Beoordelingskader Dashboardmodule Consumptief Krediet De module Consumptief Krediet 2013 bestaat uit de volgende onderdelen: I. Roodstanden II. Toegankelijkheid van informatie III. Betalingsachterstanden IV. Beleid bij betalingsachterstanden V. Aflosvrije kredieten en kredieten waarop beperkt wordt afgelost VI. Persoonlijke lening en doorlopend krediet VII. Rente- en provisiebeleid
I. Roodstanden I
Roodstanden -
5
-
4
-
De kosten van roodstand op een betaalrekening zijn lager of gelijk aan de kosten van het goedkoopste vergelijkbare doorlopend krediet met een vergelijkbare limiet. De kredietaanbieder doet klanten die langdurig rood staan een persoonlijk en concreet aanbod om de kosten te verlagen door het sluiten van een krediet. Indien de klant een lening afsluit met als doel om de roodstand op te heffen, wordt de mogelijkheid tot roodstand automatisch door de kredietaanbieder uitgezet. Bij het afsluiten van een betaalrekening wordt de mogelijkheid tot roodstand voor de klant niet standaard door de kredietaanbieder ingesteld. Indien de klant de mogelijkheid heeft om rood te staan, moet de klant een zeer beperkt aantal stappen zetten om de mogelijkheid om rood te staan weer uit te zetten. De roodstandlimiet wordt voor alle klanten beperkt tot maximaal één netto maandsalaris. De kredietaanbieder onderneemt actie richting de klant indien de klant ongeoorloofd roodstaat. De kosten van roodstand op een betaalrekening zijn vaak, maar niet in alle gevallen (lager of) gelijk aan de kosten van het goedkoopste vergelijkbare doorlopend krediet met een vergelijkbare limiet. In deze gevallen zijn de kosten echter niet meer dan 2% hoger. De kredietaanbieder doet klanten die langdurig rood staan een persoonlijk en concreet aanbod om de kosten te verlagen door het sluiten van een krediet. Indien de klant een lening afsluit met als doel om de roodstand op te heffen, wordt de mogelijkheid tot roodstand automatisch door de kredietaanbieder beperkt. Bij het afsluiten van een betaalrekening wordt de mogelijkheid tot roodstand voor de klant niet standaard door de kredietaanbieder ingesteld. Indien de klant de mogelijkheid heeft om rood te staan, moet de klant een beperkt aantal stappen zetten om de mogelijkheid om rood te staan weer uit te zetten. De roodstandlimiet wordt voor alle klanten beperkt tot maximaal één netto maandsalaris. De kredietaanbieder onderneemt actie richting de klant indien de klant ongeoorloofd roodstaat.
3
-
2 1
-
De kosten van roodstand op een betaalrekening zijn maximaal 2% hoger dan de kosten van het goedkoopste vergelijkbare doorlopend krediet met een vergelijkbare limiet. De kredietaanbieder wijst klanten die langdurig rood staan passief op de mogelijkheid de kosten te verlagen door het sluiten van een krediet. Indien de klant een lening afsluit met als doel om de roodstand op te heffen, wordt de mogelijkheid tot roodstand automatisch door de kredietaanbieder beperkt. Bij het afsluiten van een betaalrekening wordt de mogelijkheid tot roodstand voor de klant niet standaard door de kredietaanbieder ingesteld. Indien de klant de mogelijkheid heeft om rood te staan, moet de klant een beperkt aantal stappen zetten om de mogelijkheid om rood te staan weer uit te zetten. De roodstandlimiet wordt voor alle klanten beperkt tot maximaal één netto maandsalaris. De kredietaanbieder onderneemt beperkt actie richting de klant indien de klant ongeoorloofd roodstaat. De kosten van roodstand op een betaalrekening zijn meer dan 2%, maar maximaal 4% hoger dan de kosten van het goedkoopste vergelijkbare doorlopend krediet met een vergelijkbare limiet. De kredietaanbieder wijst klanten die langdurig rood staan niet op de mogelijkheid de kosten te verlagen door het sluiten van een krediet. Indien de klant een lening afsluit met als doel om de roodstand op te heffen, wordt de mogelijkheid tot roodstand niet automatisch door de kredietaanbieder beperkt. Bij het afsluiten van een betaalrekening wordt de mogelijkheid tot roodstand voor de klant standaard door de kredietaanbieder ingesteld. Indien de klant de mogelijkheid heeft om rood te staan, moet de klant een aantal stappen zetten om de mogelijkheid om rood te staan weer uit te zetten. De kredietaanbieder onderneemt geen of zeer beperkt actie richting de klant indien de klant ongeoorloofd roodstaat. De kosten van roodstand op een betaalrekening zijn meer dan 4% hoger dan de kosten van het goedkoopste vergelijkbare doorlopend krediet met een vergelijkbare limiet. De kredietaanbieder wijst klanten die langdurig rood staan niet op de mogelijkheid de kosten te verlagen door het sluiten van een krediet. Indien de klant een lening afsluit met als doel om de roodstand op te heffen, wordt de mogelijkheid tot roodstand niet automatisch door de kredietaanbieder beperkt. Bij het afsluiten van een betaalrekening wordt de mogelijkheid tot roodstand voor de klant standaard door de kredietaanbieder ingesteld. Indien de klant de mogelijkheid heeft om rood te staan, moet de klant veel moeite doen om de mogelijkheid om rood te staan weer uit te zetten. De kredietaanbieder onderneemt geen actie richting de klant indien de klant ongeoorloofd roodstaat.
II. Toegankelijkheid van informatie II
Toegankelijkheid van de informatie -
5
-
4
-
3 2
-
1
-
De klant kan altijd actuele en historische informatie over de gesloten lening opvragen binnen de internetbankierenomgeving. Aan de hand van historische ontwikkelingen geeft de kredietaanbieder de klant tips indien dit relevant is voor de klant. De klant wordt op initiatief van de kredietaanbieder geïnformeerd over elke wijziging met betrekking tot het afgesloten krediet. De klant kan altijd actuele en historische informatie over de gesloten lening opvragen binnen de internetbankierenomgeving. De klant wordt op initiatief van de kredietaanbieder geïnformeerd over elke wijziging met betrekking tot het afgesloten krediet. De klant altijd actuele informatie over de gesloten lening opvragen binnen de internetbankierenomgeving. De klant kan historische informatie over de gesloten lening alleen opvragen met tussenkomst van de kredietaanbieder. De klant wordt op initiatief van de kredietaanbieder beperkt geïnformeerd over wijzigingen met betrekking tot het afgesloten krediet. De klant kan niet alle relevante informatie (historische en actuele informatie) over de gesloten lening opvragen binnen de internetbankierenomgeving. De klant wordt niet op initiatief van de kredietaanbieder geïnformeerd over wijzigingen met betrekking tot het afgesloten krediet. De klant kan geen relevante informatie (historische en actuele informatie) over de gesloten lening opvragen zonder tussenkomst van de kredietaanbieder. De klant wordt niet op initiatief van de kredietaanbieder geïnformeerd over wijzigingen met betrekking tot het afgesloten krediet.
III. Betalingsachterstanden III
Betalingsachterstanden
5
Het percentage contracten met een betalingsachterstand is kleiner dan of gelijk aan 0,33%.
4
Het percentage contracten met een betalingsachterstand is groter dan 0,33%, maar kleiner dan of gelijk aan 0,67%.
3
Het percentage contracten met een betalingsachterstand is groter dan 0,67%, maar kleiner dan of gelijk aan 1%.
2
Het percentage contracten met een betalingsachterstand is groter dan 1%, maar kleiner dan of gelijk aan 1,5%.
1
Het percentage contracten met een betalingsachterstand is groter dan 1,5%.
1
1
1
1
1
1
Het gaat hier om contracten met een verplichte periodieke betaling die zijn afgesloten in de periode 1 januari 2012 tot en met 30 juni 2013, die per 30 juni 2013 een achterstand hebben van meer dan 2 maanden.
IV. Beleid bij betalingsachterstanden IV
5
4
3
Beleid bij betalingsachterstanden De kredietaanbieder: - heeft een uitstekend beleid dat gericht is op het voorkomen van betalingsachterstanden bij klanten door het benaderen van (risico) klanten die dreigen een achterstand op te lopen. - heeft een (geautomatiseerd) systeem dat voorkomt dat klanten meer kunnen lenen dan op basis van hun inkomen verantwoord is. - heeft een (geautomatiseerd) systeem, waarmee achterstanden worden gesignaleerd. Na signalering van een achterstand wordt dit direct aan de klant doorgegeven. - blokkeert de kredietfaciliteit automatisch bij signalering van een betalingsachterstand, zodat wordt voorkomen dat de klant (nog) meer leent. - legt het verloop van de achterstand adequaat vast en houdt dit bij. - meldt achterstanden tijdig bij het BKR. - heeft een uitstekend beleid om de klant te helpen met het vinden van een structurele oplossing om de betalingsachterstand terug te dringen. - brengt geen extra rente in rekening op het uitgestelde termijnbedrag indien de klant de mogelijkheid krijgt geboden om een termijnbetaling uit te stellen. - zet niet structureel een looncessie of deurwaarder in om (langdurige) betalingsachterstand op te lossen. De kredietaanbieder: - heeft een goed beleid dat gericht is op het voorkomen van betalingsachterstanden bij klanten door het benaderen van (risico) klanten die dreigen een achterstand op te lopen. - heeft een (geautomatiseerd) systeem dat voorkomt dat klanten meer kunnen lenen dan op basis van hun inkomen verantwoord is. - heeft een (geautomatiseerd) systeem, waarmee achterstanden worden gesignaleerd. Na signalering van een achterstand wordt dit direct aan de klant doorgegeven. - blokkeert de kredietfaciliteit automatisch bij signalering van een betalingsachterstand, zodat wordt voorkomen dat de klant (nog) meer leent. - legt het verloop van de achterstand adequaat vast en houdt dit bij. - meldt achterstanden tijdig bij het BKR. - heeft een adequaat beleid om de klant te helpen met het vinden van een structurele oplossing om de betalingsachterstand terug te dringen. - brengt geen extra rente in rekening op het uitgestelde termijnbedrag indien de klant de mogelijkheid krijgt geboden om een termijnbetaling uit te stellen. - zet niet structureel een looncessie of deurwaarder in om (langdurige) betalingsachterstand op te lossen. De kredietaanbieder: - heeft een (geautomatiseerd) systeem dat voorkomt dat klanten meer kunnen lenen dan op basis van hun inkomen verantwoord is. - heeft een (geautomatiseerd) systeem, waarmee achterstanden worden gesignaleerd. Na signalering van een achterstand wordt dit direct aan de klant doorgegeven. - legt het verloop van de achterstand adequaat vast en houdt dit bij. - meldt achterstanden tijdig bij het BKR. - heeft een adequaat beleid om de klant te helpen met het vinden van een structurele oplossing om de betalingsachterstand terug te dringen. - zet niet structureel een looncessie of deurwaarder in om (langdurige) betalingsachterstand op te lossen.
2
1
De kredietaanbieder: - heeft een (geautomatiseerd) systeem dat voorkomt dat klanten meer kunnen lenen dan op basis van hun inkomen verantwoord is. - heeft een (geautomatiseerd) systeem, waarmee achterstanden worden gesignaleerd. Na signalering van een achterstand wordt dit direct aan de klant doorgegeven. - heeft een adequaat beleid om de klant te helpen met het vinden van een structurele oplossing om de betalingsachterstand terug te dringen. - zet niet structureel een looncessie of deurwaarder in om (langdurige) betalingsachterstand op te lossen. De kredietaanbieder: - heeft geen (geautomatiseerd) systeem dat voorkomt dat klanten meer kunnen lenen dan op basis van hun inkomen verantwoord is. - heeft geen (geautomatiseerd) systeem waarmee achterstanden worden gesignaleerd. - heeft verder geen adequaat beleid om de klant te helpen met het vinden van een oplossing om de betalingsachterstand terug te dringen. - zet een looncessie en/of deurwaarder in om (langdurige) betalingsachterstand op te lossen.
V. Aflosvrije kredieten en kredieten waarop beperkt wordt afgelost V 5
Aflosvrije kredieten en kredieten waarop beperkt wordt afgelost -
-
4 -
-
3
2 1 -
Aflosvrije kredieten en consumptieve kredieten waarop minder dan 2% moet worden betaald aan rente en aflossing per maand, worden niet verstrekt. Aflosvrije kredieten worden niet of bij hoge uitzondering verstrekt. Consumptieve kredieten waarop 1,5% of meer, maar minder dan 2% per maand moet worden betaald aan rente en aflossing, worden bij hoge uitzondering door de kredietaanbieder verstrekt. Bij het afsluiten en/of gedurende de looptijd van een krediet waarop niet of beperkt wordt afgelost, worden klanten (minimaal jaarlijks) actief geïnformeerd over het feit dat het uitstaande krediet op enig moment zal moeten worden voldaan en worden klanten er actief op gewezen dat op enig moment de verplichte aflossing zal leiden tot een toename van de maandelijkse verplichtingen. Klanten met een aflosvrij krediet of een krediet waarop beperkt wordt afgelost, wordt de mogelijkheid geboden om de termijnbetaling te verlagen wanneer zij dienen te gaan aflossen en de maandelijkse lasten niet of moeilijk kunnen dragen. Klanten met een krediet waarop niet of beperkt wordt afgelost, worden actief benaderd door de kredietaanbieder met een concreet aanbod om het krediet over te sluiten. Aflosvrije kredieten worden niet of bij hoge uitzondering verstrekt. Consumptieve kredieten waarop 1,5% of meer, maar minder dan 2% per maand moet worden betaald aan rente en aflossing, worden bij hoge uitzondering door de kredietaanbieder verstrekt. Bij het afsluiten en/of gedurende de looptijd van een krediet waarop niet of beperkt wordt afgelost, worden klanten (minimaal jaarlijks) actief geïnformeerd over het feit dat het uitstaande krediet op enig moment zal moeten worden voldaan en worden klanten er actief op gewezen dat op enig moment de verplichte aflossing zal leiden tot een toename van de maandelijkse verplichtingen. Klanten met een krediet waarop niet of beperkt wordt afgelost, worden niet actief benaderd door de kredietaanbieder met een concreet aanbod om het krediet over te sluiten. Aflosvrije kredieten worden niet of bij hoge uitzondering verstrekt. Consumptieve kredieten waarop 1% of meer, maar minder dan 1,5% per maand moet worden betaald aan rente en aflossing, worden door de kredietaanbieder verstrekt. Klanten met een krediet waarop niet of beperkt wordt afgelost, worden niet actief benaderd door de kredietaanbieder met een concreet aanbod om het krediet over te sluiten. Aflosvrije kredieten worden niet of bij hoge uitzondering verstrekt. Consumptieve kredieten waarop minder dan 1% moet worden betaald aan rente en aflossing, worden door de kredietaanbieder verstrekt. Klanten met een krediet waarop niet of beperkt wordt afgelost, worden niet actief benaderd door de kredietaanbieder met een concreet aanbod om het krediet over te sluiten.
VI. Persoonlijke lening en doorlopend krediet VI
Persoonlijke lening en doorlopend krediet -
5
-
4 3 -
Het afsluiten van persoonlijke leningen gebeurt weinig. Dit is het geval wanneer het aandeel groter is dan of gelijk aan 20% en kleiner is dan 30% van het totaal aantal afgesloten persoonlijke leningen en doorlopende kredieten.
-
Het afsluiten van persoonlijke leningen is een uitzondering. Dit is het geval wanneer het aandeel kleiner is dan 20% van het totaal aantal afgesloten persoonlijke leningen en doorlopende kredieten.
2
1
Het afsluiten van persoonlijke leningen wordt beschouwd als de norm wanneer het aandeel groter is dan of gelijk aan 50% van het totaal aantal afgesloten persoonlijke leningen en doorlopende kredieten. Bij de aanvraag van een (doorlopend) krediet beoordeelt de kredietaanbieder altijd of een persoonlijke lening beter past bij de persoonlijke situatie van de klant. Het verzoek tot interne oversluiting van een klant met een lopend consumptief krediet wordt geheel geaccepteerd terwijl op basis van de huidige leennormen het krediet niet zou mogen worden verleend. Het afsluiten van persoonlijke leningen gebeurt vaak, maar het is nog niet de norm. Dit is het geval wanneer het aandeel groter is dan of gelijk aan 40% en kleiner is dan 50% van het totaal aantal afgesloten persoonlijke leningen en doorlopende kredieten. Bij de aanvraag van een (doorlopend) krediet beoordeelt de kredietaanbieder altijd of een persoonlijke lening beter past bij de persoonlijke situatie van de klant. Het afsluiten van persoonlijke leningen gebeurt regelmatig, maar is niet de norm. Dit is het geval wanneer het aandeel groter is dan of gelijk aan 30% en kleiner is dan 40% van het totaal aantal afgesloten persoonlijke leningen en doorlopende kredieten. Bij de aanvraag van een (doorlopend) krediet beoordeelt de kredietaanbieder altijd of een persoonlijke lening beter past bij de persoonlijke situatie van de klant.
VII. Rente- en provisiebeleid VII
5
4
3
2
1
Rentebeleid- en provisiebeleid De kredietaanbieder: - hanteert voor alle klanten met een vergelijkbaar risicoprofiel dezelfde rentetarieven. - hanteert geen actietarieven. - rekent voor grotere kredieten geen lagere rentetarieven dan voor kleinere kredieten met dezelfde voorwaarden voor alle klanten met een vergelijkbaar risicoprofiel. - past geen tussentijdse renteverhogingen toe. De kredietaanbieder - hanteert voor alle klanten met een vergelijkbaar risicoprofiel dezelfde rentetarieven. - hanteert geen actietarieven. - past geen tussentijdse renteverhogingen toe. De kredietaanbieder - hanteert voor klanten met een vergelijkbaar risicoprofiel dezelfde rentetarieven. - hanteert voor nieuwe klanten een kortdurend actietarief (adverteren met actietarieven is verboden), maar is hierover transparant. De klant kan na de actieperiode kosteloos overstappen. - past beperkt tussentijds renteverhogingen toe. De kredietaanbieder - hanteert voor klanten met een vergelijkbaar risicoprofiel dezelfde rentetarieven. - hanteert voor nieuwe klanten een kortdurend actietarief (adverteren met actietarieven is verboden) maar is hier niet transparant over. De klant kan na de actieperiode wel kosteloos overstappen. - past beperkt tussentijds renteverhogingen toe. De kredietaanbieder - hanteert voor klanten met een vergelijkbaar risicoprofiel niet dezelfde rentetarieven. - hanteert op niet transparante wijze actietarieven (adverteren met actietarieven is verboden) en/of de klant kan niet kosteloos overstappen. - past tussentijds renteverhogingen toe.
