BELANGRIJK Bijgaand ontvangt u het digitale lesmateriaal. Dit exemplaar is uitsluitend voor persoonlijk gebruik en het is niet toegestaan om het door te sturen naar anderen. In verband met copyright (waarbij u teksten niet mag kopiëren of verspreiden zonder schriftelijke toestemming van Lindenhaeghe) zit er een digitaal watermerk in. Het unieke watermerk dat in dit lesmateriaal is verwerkt, zorgt ervoor dat bij verspreiding direct is te zien wie de eerste eigenaar is. Zorg ervoor dat uw naam ongeschonden blijft. Wij wensen u veel succes met uw studie.
Copyright 2012, Lindenhaeghe Alle rechten voorbehouden. Niets uit deze uitgave mag worden verveelvoudigd en/of openbaar worden gemaakt door middel van druk, fotokopie, microfilm of op welke andere wijze dan ook zonder voorafgaand schriftelijke toestemming van Lindenhaeghe. Hoewel bij deze uitgave de uiterste zorg is nagestreefd, aanvaarden de auteurs, redacteuren en Lindenhaeghe geen aansprakelijkheid voor eventuele fouten en onvolkomenheden, noch voor de gevolgen hiervan.
Inhoud 1. Algemeen
2
2. Gezonde leenmarkt
2
3. Europese richtlijn consumentenkrediet
2
4. Nieuw toetskader AFM
3
5. Nieuwe gedragscode VFN
3
6. Bureau Krediet Registratie (BKR)
7
7. Negatieve BKR registratie
7
Index
10
In deze syllabus wordt gebruik gemaakt van de cijfers 2012.
PE WFt Consumptief Krediet | Pagina 1/9 | versie 2011-2012.3
1. Algemeen Wie op Google het woord ‘krediet’ intypt, krijgt 1.570.000 hits. Een nuance naar ‘consumptief krediet’ levert nog altijd 45.500 hits op. Deze getallen geven aan dat het onderwerp kredieten voor de consument van groot belang is. Ondanks het feit dat het de afgelopen jaren economisch minder ging waardoor de consument voorzichtiger is geworden - is er voor consumptief krediet een totaal uitstaande schuld van 17,9 miljard euro. Dit is omgerekend meer dan € 1.000,- per persoon in Nederland.
2. Gezonde leenmarkt Om de belangen van de kredietverstrekkers te waarborgen en een gezonde leenmarkt te behouden zijn er in Nederland twee verenigingen, namelijk de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) en de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB). Beide verenigingen hanteren een gelijke leennorm voor het maximaal te verstrekken bedrag. Door deze normen, die in 2008 zijn ingegaan, is overkreditering bij het verstrekken van consumptief krediet in principe niet meer mogelijk. Sinds februari 2011 heeft de NVF de normen zelfs aangescherpt. De leden sluiten geen kredieten meer op basis van ‘execution only’. Deze vorm van kredietverstrekking vindt men gevaarlijk voor de consument en houdt een systeem in stand dat het mogelijk maakt om dubieuze producten te verkopen en onnodige risico's te nemen. Bij ‘execution only’ wordt door de bemiddelaar niet geadviseerd, maar louter gezorgd voor het sluiten van de overeenkomst. De aanpassing van de gedragscode draagt bij aan een gezonde leenmarkt. Omdat deze normen gelden voor niet-hypothecaire kredieten tussen € 200,- en € 75.000,- met een looptijd van langer dan drie maanden, schuilt hierin tegelijkertijd een probleem. Leningen met een kortere looptijd dan drie maanden kennen tot op heden namelijk geen regulering.
3. Europese richtlijn consumentenkrediet Door implementatie van de Europese richtlijn consumentenkrediet (die per 1 juni 2011 in de Nederlandse wetgeving is opgenomen) zal een uniforme gezonde leenmarkt nog verder worden bewerkstelligt. De nieuwe wet stelt regels aan: reclame-uitingen; een verplichte kredietwaardigheidstoets, en; eist vooraf transparante informatie over onder meer de jaarlijkse kosten. Ook is op de kredieten de maximum kredietvergoeding van toepassing. Dit houdt in dat jaarlijks niet meer dan 12% (plus de wettelijke rente, momenteel in totaal 16%) aan rente en kosten mag worden gerekend. Flitskredieten Kredieten met een looptijd korter dan drie maanden zijn bijvoorbeeld roodstanden bij banken en ook zogenoemde ‘flitskredieten’. Flitskredieten worden vaak via internet afgesloten, hebben een korte looptijd en gaan nu nog gepaard met hogere kosten. Bij deze kredieten gelden nu ook de normale kredietregels. Reclame moet transparanter worden en de aanbieder moet toetsen of het krediet past bij de financiële positie van de consument. Kortlopende kredieten kunnen dus nog steeds worden aangeboden. Alleen mag een te groot risico van wanbetaling niet meer volledig op de consument worden afgewenteld en moet de consument dezelfde bescherming krijgen als bij reguliere kredieten. PE WFt Consumptief Krediet | Pagina 2/9 | versie 2011-2012.3
