Charakteristika a členění bankovních produktů Obecná charakteristika bankovních produktů: Nemateriální (nehmotný) charakter Dualismus Vzájemná propojenost a podmíněnost cross selling Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
1
Členění produktů podle následného promítnutí v rozvaze banky
Aktivní bankovní obchody Pasivní bankovní obchody Neutrální bankovní obchody
Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
2
Členění produktů podle účelu použití
Finančně úvěrové Depozitní (vkladové) Platební Produkty investičního bankovnictví Pokladní a směnárenské Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
3
Členění produktů podle klientského segmentu
Retailové produkty Whosalové produkty
Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
4
Formy cen placených za bankovní produkty
Úroky Provize a prémie Přímé poplatky Nepřímé poplatky Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
5
Klientské bankovní účty Běžný účet Kontokorentní účet Úvěrový účet Vkladový termínovaný účet Vkladový úsporný účet Depotní účet Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
6
Běžný účet Upravuje Obchodní zákoník (§ 708715) a Všeobecné obchodní podmínky ČNB S běžným účtem mohou být spojeny další služby Šeky Platební karta Úvěr Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
7
Základní náležitosti smlouvy o běžném účtu Označení majitele účtu Měna účtu Osoby oprávněné nakládat s prostředky na účtu Stanovení úrokové sazby Forma, způsob a periodicita výpisů z účtu Poplatky za vedení účtu Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
8
Povinnosti banky Přijímat na účet peněžité vklady a bezhotovostní platby Provádět řádně a včas výplaty a platby Pravidelně oznamovat pohyby na účtu
Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
9
Srovnání běžných účtů pro fyzické osoby BU/SU: BU/SU: BU: BU: Výběr BU: Výběr Úročení BU/SU: Banka Měsíční Výběr na z vlastního z cizího účtu v % vedení přepážce bankomatu bankomatu p. a. 25 Kč + 0,5 ČESKÁ 0.1 29,00 23 6,00 SPOŘITELNA % ČSOB 0,05 % 40,00 30 6,00 30 40,00 60 Kč 15,00 35 Kč GE MONEY BANK 0,10 KOMERČNÍ 0.10% 49,00 60 5,00 35 Kč BANKA mBank 0,30 % zdarma x zdarma 0 Kč POŠTOVNÍ 0,30-0,50 18,00 14 5,00 25 Kč SPOŘITELNA RAIFFEISENBANK 0,01 % 35,00 60 Kč 9,90 39.9 UniCredit Bank 0.10% 64,00 30 Kč 9,00 9 0,05 - 0,2 VOLKSBANK podle 30,00 30 3,00 6 Kč/30 Kč zůstatku
Příchozí Příchozí Odchozí Odchozí položka položka položka položka z vlastní z cizí do vlastní do cizí banky banky banky banky 8,00
10,00
5,00
22,00
22,00
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
8,00
10,00
zdarma zdarma
zdarma 6,00
2,00
4,00
6,00
12,00
Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
5,00
7,00
6,00
6,00
5,00
10
c e lk o v ý s t a v v k la d ů n a b ě ž n ý c h ú č te c h
Vzhledem k nízkému úročení běžných účtů jsou na nich udržovány minimální zůstatky klienti zcela nevyčerpávají zůstatky
vývoj zůstatků na běžných účtech
platby z účtu a příjmy na účet se částečně vyrovnávají
SEDLINA čas
Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
při převodech v rámci jedné banky se celkový stav vkladů nemění 11
Platební systémy (1) Vnitrobankovní platební systémy Mezibankovní platební systémy Na národní úrovni Na mezinárodní úrovni Přímým spojením Prostřednictvím zúčtovací banky Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
12
Platební systémy (2) Mezibankovní korunový platební styk v ČR je realizován platebním systémem CERTIS V souvislosti se vznikem eura a zřízením ECB byl v roce 1999 uveden do provozu platební systém TARGET nejvýznamnější platební systém v eurech Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
13
SWIFT Mezinárodní počítačová síť k rychlému a bezpečnému předávání příkazů a informací Vyhovuje jak platebnímu styku prostřednictvím korespondentských účtů, tak brutto i netto platebních systémů K identifikaci bank slouží swiftová adresa BIC Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
14
Příkaz k úhradě (1) Bankovní spojení plátce Číslo běžného účtu + identifikační kód banky
Bankovní spojení příjemce Částka určená příjemci Podpis nebo elektronický podpis Konstantní symbol Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
15
Identifikační kódy bank v ČR (vybrané banky) Kód banky
Název banky
Numerický
Znakový
0100
KOMB
Komerční banka a.s.
0300
CEKO
Československá obchodní banka a.s.
2700
CABV
UniCredit Bank Czech Republic, a.s.
0600
AGBA
GE Money bank, a.s.
0710
CNBA
Česká národní banka
0800
CSPO
Česká spořitelna, a.s.
5500
RZBC
Raiffeisenbank a.s.
6800
VBOE
VOLKSBANK CZ, a.s.
7910
DEUT
Deutsche Bank A.G. Filiale Prag
2600
CITI
Citibank Europe plc, organizační složka Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
16
Příkaz k úhradě (2) Datum splatnosti Variabilní symbol Specifický symbol Textová zpráva Datum vystavení příkazu Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
17
Přeshraniční převody Mezinárodní číslo bankovního účtu (IBAN) Např.: CZ1255000000000123456789 kód banky
vlastní číslo účtu včetně předčíslí
Identifikační kód banky (BIC) Komerční bankovnictví 1 / VŠFS ZS 2008/09
18
