Bankcsődök fél évtizede Hol tart a betétvédelem?
Tóth István Közgazdász Klub Sopron, 2013. november 4.
3
A bankrendszer biztonsági hálója A biztonsági háló elemei: • különleges jogi-szabályozási környezet, szigorú engedélyezési, felügyeleti rendszer; • a bankok belső döntési és ellenőrzési rendszere (néha a hazainál is szigorúbb anyavállalati előírásokkal); • bankközi intézmények (pl.: bankközi pénzpiac, adósnyilvántartás); • végső hitelezőként a jegybank; • hatékony bankválság megoldási technikák (bankszanálás) • BETÉTBIZTOSÍTÁS: a betétesek végső menedéke 5
A betétbiztosítás alapvető céljai 1) a pénzügyekben kevéssé járatos betétesek védelme 2) a pénzügyi rendszer stabilitásának erősítése 3) bankválság esetén a tovagyűrűző hatás csökkentése
6
Az OBA jogállása és irányítása Alapítás: 1993-ban Szabályozás: az 1996. évi CXII. (hitelintézeti) törvény által Az OBA jellemzői: „sui generis” intézmény jogi személy nem társaság (nem részvénytársaság) nem költségvetési (állami) intézmény az ÁSZ ellenőrzi pénzeszközei másra nem használhatók adót nem fizet Irányító testület: Igazgatótanács Nincs felügyelőbizottság, nincs részvényesi kör7
Igazgatótanács államtitkár
alelnök
főtitkár
ügyvezető igazgató
ügyvezető igazgató
NGM
elnök
Az elnöki pozíció évről évre rotálódik, az OBA ügyvezetője nem lehet elnök.
8
Honnan van pénze minderre?
Az OBA tagintézetei
11
Az OBA pénzforrásai • Csatlakozási díj (a jegyzett tőke 0,5%-a) • Éves tagdíj (a biztosított betétek 0,06%) • Az állampapír befektetések hozama Ha nem lenne elegendő: • Hitel a jegybanktól • Hitel más hitelintézettől (kérésre állami kezességgel) • Kötvénykibocsátás lehetősége
12
A betétbiztosítás hatóköre
Betétet kizárólag hitelintézetek gyűjthetnek (védett elnevezés!) Kötelező tagság (hitelintézeteknek) Nem jogszerű az OBA tagintézeti körön kívüli betétgyűjtés!
13
14
Mit véd az OBA?
15
A védettség növelése bankon belül Egy betéthez több tulajdonos*:
*:300 HUF / euro árfolyammal számolva
16
Miről ismerlek fel?
18
Segítség a fogyasztónak Betétbiztosítási fogyasztóvédelmi embléma 2012. március 1-től minden ügyféltájékoztató eszközön használnia kell a szolgáltatóknak, segíti a fogyasztó eligazodását
19
„Mennyi biztos pénzem van a bankban?” A bank megmondja nekünk!
KBB(Konszolidált Biztosított Betét): megmutatja milyen szinten áll betétbiztosítási védettségünk.
Az adatot a bankfiókokban kérhetjük!
Mit nem véd az OBA?
21
Kell-e betétbiztosító?
„A betétbiztosítás nem más, mint egy gigantikus blöff. A világ minden pénze sem lenne elég ugyanis, ha az emberek egyszerre akarnák visszakérni a betéteket, a rendszer csakis úgy maradhat egyben, ha a hit és a bizalom fennmarad, és az embereknek eszükbe sem jut megrohanni a bankokat.” Adrian Blundell-Wignall OECD
Szakma vs. Lakosság attitűdök a betétbiztosítás kapcsán Bankárok: „ilyen esetek csak ritkán vannak” Makroközgazdászok: „ezek nem jelentős összegek”
Betétesek: „Valaki védjen meg!”
Felügyelet/jegybank: „az esetek 99%-át mi meg tudjuk oldani” 24
1929-1933 A betétvédelem felismerésének ideje
25
29
2008-2013: a betétbiztosítás újrafelfedezése
30
Betétbiztosítás a világban A válság kezdete: Lehmann Brothers USA • bankcsődök : 2008: 25, 2009: 140, 2010: 157, 2011: 90 2012: 51, 2013: 30 • megerősített betétbiztosító (Dodd-Frank törvény) • megemelt védelem: 250 ezer dollár (100 ezerről) • megemelt fedezettségi mutató: 2,5% • Washington Mutual óta – rendszerkockázati bankméretek kezelése • válságkezelés egy hétvége alatt – FDIC video EU • a Northern Rock-on túl • EU direktíva • politikai garanciák és azok visszavonása • megemelt védelem: 100 ezer euro • Az EU pénzügyi integrációjának betétbiztosítási kihatásai, EBA, ECB • Hypo Real Estate, Dexia Bank • A 22 pénzügyi világszabvány között van betétbiztosításról szóló is (FSB) 31
Egyes EU országok törekvései Hollandia A kormány javaslatára független betétbiztosító alakul 2012 júliusától. Előzetes, kockázat alapú pénzgyűjtésű alap, és masszív fedezettség jellemzi rövid időn belül (4 milliárd euro gyűjtése) Spanyolország 3 szektoriális betétbiztosító integrációja a hatékonyság érdekében Anglia helyreállítási és válságkezelési terv a 4 legnagyobb bankra tesztelve „resolution weekend” – USA példa alapján fő cél: közpénzek kímélése Lengyelország, Románia, Szerbia, Bulgária Pénzügyileg és jogilag megerősített betétbiztosítás 2009 óta
32
Betétbiztosítási rendszerek Európában
33
34
2012-es kártalanítás (Soltvadkert és Vidéke Tksz.)
36
„Kétszer ad, aki gyorsan ad.” közmondás
Soltvadkerti betétesek: 98%-uk 10 munkanapon belül visszakapta pénzét
Elégedettségi felmérések
39
Utólagos felmérések Ön szerint elegendő a 100 ezer eurós védettség?
Ön szerint elfogadható a 20 munkanapos idő?
76% Igen
92% Igen
Az OBA eddigi szerepvállalásai
41
Az OBA a számok tükrében 2012. év végi adatok
42
Fedezettségi mutató A betétbiztosító intézmények vagyoni helyzetének, „feltöltöttségének” nemzetközileg elfogadott mutatója a fedezettség, amely egyazon időpontban az OBA likvideszközállományát veti össze az OBA-nak a tagintézeteknél lévő elméleti kártalanítási kötelezettségével.
43
Az OBA feladatai • • • •
A kor kívánalma: szolgáltatói attitűd, ügyfélbarát betétbiztosító Proaktív fogyasztóvédelem – Fogyasztóvédelmi embléma Párbeszéd az ügyfelekkel és a szolgáltatókkal – kutatások és eredményeik Innovatív tájékoztatás – social media (Facebook, Twiter, YouTube)
44
Betétbiztosítás régen és ma Kifizetés maximális összege
Kifizetés ideje
Kártalanítás módja
MÚLT 1993-2010
JELEN 2011-2013
JÖVŐ
1 millió HUF (1993) 3 millió HUF (2003) 6 millió HUF (2009) 50 ezer euró (2010)
100 ezer euró (kb. 30 millió HUF)
További növelés?
3 hónap (3x meghosszabbítható)
20 munkanap + 10 munkanap
7 napra csökkenés?
Kényelmi szolgáltatás, házhoz megy pénz: • Postai kézbesítés • OBA kártya • Átutalás • Kifizetőbank
Teljeskörű elektronikus, (movil) ügyintézés?
„Menj be a fiókba és mond meg, mennyid volt bent”
45
Kihívások a (hazai) betétbiztosítás előtt • • • •
A bankok kockázat alapú díjfizetési modellje kiváló Feltöltöttség javítása diplomamunka Felkészülés 7/10 nap alatti kártalanításra TDK dolgozat Határokon átnyúlóPhD kártalanításban értekezés való részvétel szakmai publikáció témák!
46
Köszönöm a figyelmet! 47
