Balans & Vooruitzichten

Balans & Vooruitzichten 2012-2013

• • • • •

Inhoud • • • • •

•

InleIdIng door Bart De Smet

3

Voorzitter

•

Voorwoord door PhIlIPPe Colle

6

Gedelegeerd Bestuurder

•

algemene omgeVIng

•

PersoonsVerzekerIngen

22

•

sChadeVerzekerIngen

34

•

assuralIa en zIjn organIsatIe

42

•

englIsh summary

48

8

InleIdIng • • • • •

Duurzaamheid, Verantwoordelijkheid, Energie Bij het afsluiten van dit boekjaar en de start van

baar aanwezig zou zijn. Daartoe moeten de con-

gen. Aan hen nu om naar buiten te komen met de

een nieuw komen drie begrippen bij me op: duur-

crete vereisten uit die richtlijn de verzekering op

noodzakelijke concrete nuances die de verzekering

zaamheid en verantwoordelijkheid natuurlijk,

zijn minst toelaten dat ze haar waarborgfunctie

ten goede komen bij haar ontplooiing ten dienste

maar ook energie.

op lange termijn kan vervullen. Het risico bestaat

van de maatschappij.

immers dat de verzekering bekeken wordt vanuit Voor een verzekeraar is duurzame ontwikkeling

een momentopname die misschien wel een ver-

Verzekeraars streven naar een continu evenwicht

hoegenaamd geen gadget noch een modever-

tekend beeld geeft. Is een momentopname van

tussen hun verbintenissen en hun financiële

schijnsel. Binnen de kernactiviteit zelf van de

de “marktwaarde” de maat van alle dingen? Ook

draagkracht: ze mogen er daarbij niet zomaar van

verzekering staat duurzaamheid synoniem voor

al is zo’n snapshot perfect mogelijk, toch menen

uitgaan dat morgen alles beter wordt. Hun finan-

het tot een goed einde brengen van de aangegane

verzekeraars dat het geen getrouw beeld schetst

ciële inkomsten overstijgen nauwelijks de inflatie

toezeggingen ten aanzien van iedere verzekerde

van hun activiteiten. En dus vormen momentop-

– in 2011 was dit zelfs niet het geval aangezien

en ten aanzien van de maatschappij in haar ge-

names geen gepaste handleiding om de beoogde

waardeverminderingen het rendement hebben

heel waarbinnen de verzekering evolueert. De

transparantie te bereiken. Een dergelijke simplis-

doen dalen naar 2,1 % terwijl de consumptieprij-

verzekering biedt bescherming op zowel korte als

tische visie houdt immers geen rekening met de

zen gestegen zijn met 3,5 % – waardoor een def-

lange termijn en is van nature uit begaan met wat

verplichting van de verzekeraars om het verband

tig tariferingsbeleid en omzichtigheid bij de bere-

duurzaam is.

tussen tegoeden en toezeggingen te beheren.

kening van de reserves geen loze begrippen zijn.

Bovendien gebeurt het dat men vruchteloos een En dus wensen de verzekeraars dat in de hervor-

referentiewaarde zoekt om de marktwaarde vast te

Op de Belgische schadeverzekeringsmarkt is met

ming van het toezicht op hun activiteiten, want

stellen: en dan moet er geoordeeld worden op ba-

gezond verstand en inzicht gehandeld en is ver-

dat maakt deel uit van de kaderrichtlijn Solvency II,

sis van eerder kunstmatige criteria. De overheden

meden dat al te bruuske inhaalbewegingen inzake

het streven naar duurzame ontwikkeling herken-

hebben de boodschap van de verzekeraars ontvan-

tarifering nodig waren zoals dat wel het geval was

B al ans & Vooruitzichten 2012-2013

|

Inleiding

3

•• • • •

InleIdIng

op naburige markten. Daartoe moeten de kosten

voorzichtigheid en hebben gewezen op het gevaar

daarom duur uitvalt. Zo kunnen de verzekeraars

beroepsvereniging, via haar gedragscodes of haar

nauwlettend gevolgd worden zodat de verzeker-

van het behoud van reglementaire rentevoeten die

kosten ten laste nemen voor behandelingen die

engagement in de sensibilisering van het publiek,

den te allen tijde overtuigd zijn van de waarde

teruggaan naar een conjunctuur die al lang achter

eigenlijk ten laste van de patiënt zijn (tand-, oog-,

eerder het voortouw neemt dan gedwee te volgen.

die hun polissen hen verschaffen. Het verheugt

ons ligt. Die reglementaire rentevoeten wegen

poliklinische behandelingen) in de gezondheids-

me dan ook vast te stellen dat de tevredenheid, in

immers zwaar door op de goede afloop van de

zorg. In de schadeverzekering kunnen ze instaan

Ik verbind me ertoe die waarden aan te moedigen

het bijzonder zoals die door de cliënt geuit wordt,

aanvullende pensioenplannen en dreigen bedrij-

voor de interventie van erkende herstellers via

en er de woordvoerder van te zijn ten aanzien van

hoog ligt.

ven die er ten aanzien van hun personeel borg voor

een stelsel van de betalende derde (een courante

de talrijke gesprekspartners van de sector.

moeten staan in nauwe schoentjes te brengen. Er

praktijk in de omniumverzekering en die steeds

In de levensverzekering moeten de verzekeraars

is blijkbaar tijd nodig om de betrokken partijen tot

vaker opduikt in de woningverzekering). Ten slotte

met de nodige omzichtigheid te werk gaan en

andere inzichten te brengen en hen tot realistische

brengen ze nu ook basispakketten op de markt om

Bart de Smet

veiligheid inbouwen in zowel hun beloften als hun

hervormingen te laten komen.

te vermijden dat al kwetsbare groepen het nog

Voorzitter

beleggingen. Dat die noodzakelijke voorzichtig-

moeilijker krijgen. De verzekeraars doen dit op

heid in veel gevallen geleid heeft tot een daling

De verzekeraars hebben vandaag heel wat om

allerhande manieren waarbij de felle concurrentie

van de gewaarborgde rentevoet op de nieuwe ver-

handen, hetgeen een flink deel van hun energie

zorgt voor een gediversifieerd marktaanbod.

bintenissen is voor sommigen als een verrassing

vergt. Dit verhindert hen niet om toekomstge-

overgekomen. Maar wie weet of een historisch

richte nieuwe diensten aan te bieden die tege-

Ik ben blij te kunnen vaststellen dat duurzaamheid

lage rente zoals we die vandaag kennen per defi-

moet komen aan de behoeften van de gezinnen,

en verantwoordelijkheid gepaard kunnen gaan

nitie van voorbijgaande aard is. Is het wijzer zich te

ondernemingen en collectiviteiten. Die moeten

met een dergelijke creatieve energie en getuigen

wapenen tegen een periode van onrust die langer

afgestemd worden op een conjunctuur die de ver-

van de inzet die de duizenden professionals uit de

aanhoudt dan algemeen verwacht wordt? De ver-

zekeringnemers ertoe aanzet op zoek te gaan naar

verzekeringssector dagelijks bewijzen. Als voorzit-

zekeraars hebben ervoor gekozen in te zetten op

een geruststellende bescherming zonder dat die

ter van Assuralia verheugt het me te zien dat de

4

B al ans & Voo ruitzichten 2012-2013

|

Inleiding

•• • • •


|

5

Voorwoord • • • • •

Zekerheid bieden in onzekere omstandigheden Als onderzoeksbureaus bij de bevolking peilen

dip waarin België - zoals de hele Europese Unie -

veiligste vorm van voorzorgssparen is geen deugd.

naar spontane associaties bij het horen van het

zich bevindt. Een weinig rooskleurige situatie die

Het effect laat zich raden: een lagere omzet bete-

woord “verzekering”, krijgen zij, behalve het be-

ook voor de verzekeringssector niet zonder gevol-

kent minder nood aan dekkingsactiva en dus min-

talen van premies, spontaan volgende antwoor-

gen is gebleven. De beroerde financiële markten

der investeringen van verzekeraars in onder andere

den: bescherming, veiligheid en zekerheid. Die

eisen al een tijdje hun tol, maar er is meer.

overheidsobligaties.

behouden en elke dag waarmaken. Het zijn ste-

De financiële huishouding van ons land noopte de

Langer hierover treuren helpt niet. We kunnen en-

vige grondvesten waarop de verzekeraars ver-

regering in november 2012 tot een sanering die

kel vaststellen dat de regering zich allicht vergiste

der moeten bouwen. De verzekeringssector wil

leidde tot een onaangename en weinig opportune

bij het nemen van die maatregel.

daarom inzetten op het verbeteren van financiële

maatregel. Economische crisis staat zelden syno-

kennis en vaardigheden. In 2013 starten een aan-

niem voor fiscale stabiliteit. Door de taks op de

Dit neemt gelukkig niet weg dat verzekeraars be-

tal laagdrempelige initiatieven onder de noemer

individuele levensverzekeringen op te trekken van

scherming, veiligheid en zekerheid blijven bieden

“financiële opvoeding”.

1,1 % naar 2 % deelde de regering de sector een

via een brede waaier van schade- en persoonsver-

dreun uit waarvan ze de gevolgen mogelijks fout

zekeringen.

positieve aspecten willen de verzekeraars graag

6

“Bescherming, veiligheid en zekerheid” komen

heeft ingeschat. Die taksverhoging dreigt de hele

niet zomaar uit de lucht vallen. Ze vertalen mooi

voorzorgsdynamiek tussen verzekeringnemers/

Assuralia maakt in dit jaarverslag een balans hier-

de kernactiviteit van de verzekering: producten

spaarders en verzekeraars te verlammen of te ver-

van op en schetst tegelijkertijd de vooruitzichten.

aanbieden die beantwoorden aan de noden van de

tragen. De nefaste effecten van de taks - met de

samenleving, voor nu en later, en borg staan voor

pijnlijke invoering in 2006 nog vers in het geheu-

In een kort bestek ontdekt de lezer waar de ver-

zekerheid, zelfs in onzekere tijden. Die onzekere

gen - in combinatie met de langdurig lage rentes

zekeringssector voor staat en waar hij voor gaat.

tijden hebben alles te maken met de economische

doen de aantrekkingskracht van wat nog steeds de


|

Vo or wo ord

Klaar staan voor morgen

te garanderen na het bereiken van de pensioen-

potentiële partners van de overheid om aanvul-

leeftijd. Daar ligt de uitdaging. Onze beroepsver-

lende diensten aan te bieden.

Hoewel de politieke en economische omstandig-

eniging zal dan ook verder pleiten voor het creëren

heden de focus vaak dwingen naar het hic et nunc,

van het juiste klimaat met betrekking tot aan-

De verzekeraars staan klaar om die immense uit-

vestig ik in dit voorwoord graag de aandacht op dé

vullende pensioenen. Dit betekent dat pensioen-

dagingen aan te gaan. Met volle energie zullen ze

maatschappelijke uitdagingen van de 21 eeuw:

engagementen beter continu afgestemd worden

meewerken aan oplossingen die onze samenle-

de vergrijzing en de zorg (afhankelijkheid). Noem

op de financiële markten, inzonderheid op het vlak

ving de gewenste zekerheid bieden.

het gerust een stokpaardje.

van de wettelijk opgelegde rentevoeten die best

ste

•• • • •

gekoppeld zouden worden aan de OLO-rente op De regering heeft een eerste hervorming van het

lange termijn (10 jaar), zowel in min als in meer.

pensioenstelsel doorgevoerd met fiscale sancties

Philippe Colle Gedelegeerd Bestuurder

voor wie niet wenst langer te blijven werken dan

Een ander belangrijk facet van de vergrijzing dat

voorheen. Bijkomende maatregelen zijn onaf-

veel te weinig aandacht krijgt betreft de afhanke-

wendbaar. De door de grote meerderheid van poli-

lijkheid: thuiszorg, ouderenzorg, rusthuis. Iedereen

tici, werkgevers en werknemers gewenste verdere

weet dat de vraag op dit gebied zal exploderen.

democratisering van de tweede pensioenpijler

Hoogdringend tijd om het probleem aan te pak-

moet kracht bijgezet worden. Het pensioenver-

ken. Ook ten deze kan de verzekering een belang-

haal in België is een “en-en” verhaal: het wettelijk

rijke rol spelen en zekerheid bieden. Verzekeraars

pensioen én het aanvullend pensioen. Enkel de

zijn potentiële investeerders in vastgoedinfra-

combinatie van die twee pijlers is van aard de

structuur (hospitalen, rusthuizen, seniorenflats,

toekomstige senioren een deftige levensstandaard

enz.) en zijn op sociaal of maatschappelijk vlak de B al ans & Vooruitzichten 2012-2013

|

Vo or woo rd

7

AlgeMene ConTeXT • • • •

•

8


|

Algemene context

Een jaar vol rode cijfers

echter wel een indicatie dat de crisis blijft woeden,

ga’s uit andere landen, verkozen om zich niet al

Deze neerwaartse trend ging gepaard met

in het bijzonder voor wat betreft het financiële luik

te zeer bloot te stellen aan dergelijke activa en

waardeverminderingen op de effecten van de

Onverzaagd tegen de wind inbeuken, dit is zowat

dat inherent is aan de verzekeringsactiviteit, aan-

een groter deel van hun beleggingsportefeuille

zogenaamde “perifere” landen die onder slech-

de essentie van het gevoel dat de verzekeraars over-

gezien de verzekeraars van oudsher voorzichtige

te gebruiken voor Belgische openbare leningen,

te marktvoorwaarden ten gelde gemaakt zijn.

houden wanneer ze een stand van zaken opmaken

beleggingen aangaan om hun verbintenissen na

waarvan ze er eind 2011 ongeveer 15 % bezaten.

Anderzijds hebben de verzekeraars Belgische

van de omstandigheden waarin ze vandaag hun

te komen.

Het aandeel van de Belgische openbare leningen

effecten kunnen verwerven tegen een rente die,

binnen de categorie “obligaties” van de dekkings-

in 2011, hoger lag dan 4 % voor obligaties op

beroep uitoefenen. Uit de meeste recente totaalbalans – betreffende het boekjaar 2011 – van de ver-

In 2011 hadden de portefeuilles van de verzeke-

waarden van de verzekeraars die actief zijn op de

tien jaar en zelfs even steeg tot bij de 6 % op

zekeringsactiviteit in België komt een verlies naar

raars te lijden onder de vertrouwenscrisis waar-

Belgische markt, dat 170 miljard euro bedroeg

het moment dat de financiële markten serieuze

voren van 941 miljoen euro op een premie-inkomen

mee nogal wat landen uit de eurozone te kampen

(dit is 80 % van alle beleggingen), is gestegen

twijfels hadden dat België wel in staat zou zijn

van 29,2 miljard euro. Het premie-inkomen zelf kent

kregen. Dit bracht Griekenland op de rand van

met bijna 25 miljard euro tussen eind 2010 en

om zijn institutionele hervormingen onder con-

een nominale daling van 1,4 % in vergelijking met

de afgrond en leidde tot koortsachtige reacties

halverwege 2012. Het aandeel in deze obliga-

trole te houden. Samen met de regeringsvorming

2010. Dit tweede negatieve resultaat in minder dan

ten aanzien van leningen van andere landen

tieportefeuille van de door andere regeringen

van Elio Di Rupo heeft de rente een neerwaartse

vijf jaar is minder uitgesproken dan in 2008 toen

waar de markten zich van afgewend hebben. De

uitgegeven leningen daalde dan weer van een

beweging ingezet tot onder het niveau van de

het verlies bijna vier miljard euro bedroeg. Het is

Belgische verzekeraars hebben, net als hun colle-

derde tot een kwart.

inflatie, tot onder het niveau van het gewaar-

50 %

Verdeling obligaties op de balans van de verzekeraars

25 %

●

Belgische overheden

●

Overige staten

●

Internationale organisaties

●

Ondernemingen

0% (in %)

December 2010

December 2011

Juni 2012


Bron: Assuralia

|

Algemene context

9

•

•• • •

AlgeMene ConTeXT

borgd rendement van de meeste levensverze-

rentevoet daalt. Dat neemt echter niet weg dat ze

Daar het onzeker is hoe lang die lage rentevoe-

gebaseerd op de intrinsieke kwaliteit van de risi-

keringsovereenkomsten en tot onder het niveau

voor de verzekering nefast is. De meeste schade-

ten zullen aanhouden, dienen de economische

co’s. Gematigde tariefverhogingen hebben geluk-

dat ingeschreven is in de wet op de aanvullende

verzekeringen hoeven niet langer te rekenen op

modellen die de verschillende bestanddelen van

kig bijgedragen tot een hervonden rendabiliteit in

pensioenen. Blijkbaar had de wetgever een der-

een duwtje in de rug van de financiële inkomsten:

de sector gebruiken opnieuw bekeken te worden.

de schadeverzekering, hetgeen onontbeerlijk is als

gelijke erosie van de rentevoeten niet zien aan-

de gecombineerde ratio, die het resultaat is van de

Sinds 2011 vertonen de boekhoudkundige saldi

men de concurrentie wat betreft het verzekerings-

komen. Het jaar 2012 werd afgesloten met een

schadekosten, algemene kosten en commissie-

van de voornaamste schadeverzekeringstakken

aanbod scherp wil houden. De vraag naar verze-

rentevoet van 2,04 % voor de referentieobligatie

lonen, moet absoluut onder het niveau van 100 %

opnieuw positieve cijfers. Hoewel de gevarenzone

kering voor particulieren en kmo’s is niet gedaald

van de Belgische markt, dit is de lineaire obligatie

van de verdiende premies dalen. In de levens-

nog niet helemaal verlaten is, mag er toch al ge-

in 2011 en groeit min of meer op het ritme van

op tien jaar.

verzekering bestaat de uitdaging erin voldoende

sproken worden van een zeker evenwicht. Daartoe

de inflatie. Alleen de verzekeringen die afhankelijk

hoge rendementen te vinden om het nieuwe

waren echter een aantal ingrepen nodig zoals een

zijn van de graad van economische activiteit gin-

De rentedaling zou de overheidsfinanciën van

premie-inkomen te plaatsen alsook gelden die

daling van de algemene kosten, een beter toezicht

gen er dit boekjaar op achteruit of stagneerden. De

de meest verdienstelijke landen er terug moeten

wederbelegd moeten worden naarmate effecten

op de afstemming van de contractuele voor-

ontwikkeling van de schadelast zelf is vrij gunstig

bovenop helpen en zou meer algemeen het her-

hun einddatum bereikt hebben.

waarden enerzijds en de tarifaire voorwaarden

te noemen, met dank aan betere klimatologische

anderzijds, en bijzondere aandacht voor tarifering

omstandigheden ten opzichte van de vorige jaren

stel ten goede moeten komen in de mate dat de 6% 5% 4% 3%

Evolutie rendement Belgische 10-jarige OLO*

2% 1% 0%

(01/01/2007 - 31/12/2012)

10

2007


2008 |

Algemene context

2009

2010

2011

2012

*OLO Obligation linéaire / lineaire obligatie Bron: NBB

en een welgekomen daling van de frequentie van

Niettemin, en mede dankzij het spel van de ka-

de verkeersongevallen en de arbeidsongevallen.

pitalisatie, blijven de tegoeden stijgen die door

Consumer Scoreboard Market Performance Indicator*

de verzekeraars (en andere pensioeninstellingen) Echter, en ondanks een bescheiden herwonnen

ten voordele van de levensverzekerden (en an-

belangstelling voor de met beleggingsfondsen

dere aangeslotenen) beheerd worden, en zijn ze

verbonden levensverzekering (“tak 23”), verliest

vandaag goed voor een kwart van de financiële

de tak “Leven”, die gewoontegetrouw twee derde

activa van de gezinnen. Daarmee vormen ze de

van het premievolume vertegenwoordigt op de

belangrijkste belegging van de Belgische gezin-

Belgische markt, terrein wat betreft premie-inko-

nen volgens tabellen die de Nationale Bank en het

men. Zelfs de groepsverzekering, die traditioneel

Instituut voor de Nationale Rekeningen hierover

traag maar gestaag groeit, ziet haar premie-inko-

regelmatig publiceren.

men dalen in 2011. Tot slot van deze terugblik op 2011, weten de

Financiële activa van de particulieren in miljarden euro

Belgische verzekeraars zich geruggesteund door

op 30 september 2012

Biljetten en munten

24,1

Zicht- en termijndeposito’s

85,3

de positieve evaluatie van de prestatie-indicatoren waarmee de Europese Commissie hen bedacht in haar “Consumer Scoreboard”. Daarin kregen ze

Gereglementeerde spaardeposito’s

212,0

positieve punten voor de autoverzekering, de wo-

Vastrentende effecten

100,7

ningverzekering en de levensverzekering. België

Aandelen en andere participaties

207,1

hoeft zich niet te schamen in vergelijking met de

Deelbewijzen van ICB’s

108,4

buurlanden. De financiële producten van de Bel-

Verzekeringsproducten

254,5

gische verzekering doen het beter dan die van de

11,3

concurrentie en het“Scoreboard”noteert een voor-

Diversen ToTaal: Bron : NBB

1.003,4

uitgang tussen 2010 en 2011.

*Cijfer dat aan de dienstverlening wordt toegekend, waarbij 100 staat voor het gemiddelde cijfer van alle diensten in elk land.


|

Woningverzekering Verenigd Koninkrijk België Luxemburg Nederland Europese gemiddelde Duitsland Frankrijk

105,4 104,3 104,3 101,6 101,2 99,9 99,8

Voertuigverzekering Verenigd Koninkrijk Nederland België Europese gemiddelde Duitsland Luxemburg Frankrijk

105,3 104,3 103,7 102,7 102,3 101,3 100,9

Levensverzekering Verenigd Koninkrijk België Luxemburg Europese gemiddelde Duitsland Frankrijk Nederland

102,0 100,5 100,5 98,1 97,7 97,7 93,1

Algemene context

•

•• • •

11

AlgeMene ConTeXT

Tendensen

voor alle takken van de levensverzekeringen met

schommelt. De penetratiegraad voor de producten

met 2,8 % en ten slotte is er ook een groei van

uitzondering van de levensverzekeringen tak 23

Niet-Leven ligt in 2012 op 3,1 % tegenover 3,0 %

0,4 % voor Krediet en Borgtocht.

Voor de verzekeringssector zal 2011 qua omzet te

individueel, die verbonden zijn aan beleggings-

in 2011. Bij de producten Leven stijgt de penetra-

boek staan als een jaar van lichte vooruitgang in

fondsen.

tiegraad van 5, 2 % in 2011 naar 5,8 % in 2012.

de omzet Niet-leven en lichte achteruitgang in de

In nominale termen groeien in 2011 de premies Niet-Leven met 2,8 % en in 2012 met 3,3 %. De

omzet Leven. Het totale premie-inkomen bedroeg

De eerste schatting voor 2012 wijst op een sterke

De schadeverzekeringen, die traditioneel goed

premiegroei van de laatste twee jaren ligt dus

29,2 miljard euro in 2011, wat in vergelijking met

nominale stijging van het premie-inkomen met

bestand zijn tegen economische schommelingen,

ongeveer in dezelfde grootteorde. In reële cij-

2010 een afname betekent van 1,4 %. De pre-

meer dan 2,4 miljard euro. In het totaal komt het

tekenen ook in 2012 een lichte groei op. Het pre-

fers geeft dit echter een ander beeld. Aangezien

mie-inkomsten Leven daalden met 3,6 % terwijl

incasso van de Belgische verzekeringsmarkt in

mie-inkomen in de tak arbeidsongevallen, dat en-

de inflatie voor 2011 op 3,5 % ligt, bedraagt de

de premie-inkomsten bij de schadeverzekeringen

2012 uit op iets meer dan 31,6 miljard euro, wat

kele jaren op rij daalde, kent in 2012 opnieuw een

reële evolutie van het premie-inkomen Niet-Leven

met 2,8 % stegen. Van 2010 naar 2011 stegen de

ten opzichte van 2011 een stijging van 8,4 % be-

incassogroei van 5,1 % tegenover 2011. Het pre-

-0,7 %. In 2012 ligt het inflatiecijfer op 2,8 %.

premie-inkomsten voor bijna alle takken binnen

tekent. Dat bedrag stemt overeen met 8,9 % van

mie-incasso in “Andere verrichtingen Niet-Leven”

Hierdoor komt de reële groei Niet-Leven in 2012

de schadeverzekeringen, op de takken Arbeidson-

het Bruto Binnenlands Product. Dit is opmerke-

groeit in 2012 over alle takken heen. Diverse gel-

uit op +0,5 %. Van 2010 naar 2012 groeit het pre-

gevallen en Diverse geldelijke verliezen na. In de

lijk meer dan gedurende de periode 2008-2011,

delijke verliezen groeit met 5,3 %, Rechtsbijstand

mie-inkomen Niet-Leven uiteindelijk iets minder

periode 2010-2011 daalden de premie-inkomsten

waar de penetratiegraad tussen 8,2 % en 8,5 %

met 5,1 %, Hulpverlening met 3,5 %, Transport

snel dan de index der consumptieprijzen. Terwijl

35 30 25

Incasso (in miljarden euro)

12

20

●

Niet-Leven

15

●

Leven Individueel tak 21

10

●

Leven Groep

5

●


0

2007


2008 |

Algemene context

2009

2010

2011

(schatting) 2012

Bron: Assuralia

de index in de periode 2010-2012 met 6,5 % toe-

Met een verlies van 4 miljard euro was 2008 een

neemt, groeit het incasso Niet-Leven in dezelfde

zeer slecht jaar voor de verzekeringssector. In

periode met 6,2 %.

2009 werd er een sectorwinst van 865 miljoen

Incasso Incasso’s (miljoenen euro) 2011

euro genoteerd en in 2010 was er een winst van

2012

Nominale groei (in %) 2011 - 10

(schatting)

2012 - 11 (schatting)

Het premie-inkomen Leven stijgt in 2012 met

1.355 miljoen euro. Door hoofdzakelijk éénmalige

11,3 % tot 20,7 miljard euro. Dit blijkt althans uit

afboekingen is 2011 een slecht jaar geworden met

Totaal Niet-leven en leven

29.207

31.646

-1,4%

8,4%

de beschikbare cijfers bij het ter perse gaan van

een sectorverlies van 941 miljoen euro. De meeste

Totaal leven

18.572

20.663

-3,6%

11,3%

dit verslag. Bij de levensverzekering kennen de in-

van die afboekingen in 2011 zijn afwaarderingen

leven individueel

13.878

15.615

-4,4%

12,5%

dividuele producten met gewaarborgde rente een

op Griekse overheidsobligaties. Voor 2012 ziet het

11.614

11.026

-5,2%

-5,1%

achteruitgang. De collectieve producten met ge-

er naar uit dat de verzekeringssector opnieuw een

2.045

4.396

7,3%

115,0%

waarborgde rente kennen daarentegen een voor-

positief resultaat zal noteren. Er zijn echter nog

219

193

-39,3%

-12,0%

uitgang. De levensverzekeringen tak 23 indivi-

meerdere “goede” jaren nodig om de verliezen

leven groep

4.694

5.048

-1,3%

7,5%

dueel, die verbonden zijn aan beleggingsfondsen,

van 2008 en 2011, samen bijna 5 miljard euro, te

Gewaarborgde rente (tak 21-22)

4.593

4.951

-0,8%

7,8%

stijgen fors en komen in 2012 uit op een incasso

compenseren.

Beleggingsfondsen (tak 23)

101

96

-19,4%

-4,7%

van maar liefst 115 % ten opzichte van 2011, dus

Aan de hand van de definitieve cijfers, die in het

Niet-leven

10.635

10.983

2,8%

3,3%

meer dan een verdubbeling. Het premie-inkomen

najaar op www.assuralia.be beschikbaar zullen

Ongevallen, zonder AO

430

406

1,6%

-5,5%

tak 23 individueel gaat zo stilaan richting het in-

zijn, zal deze eerste balans verfijnd kunnen wor-

Arbeidsongevallen (AO)

1.067

1.122

-1,8%

5,1%

casso van 2005, dat zes miljard euro bedroeg. De

den.

Ziekte

1.308

1.328

3,9%

1,6%

Auto

3.471

3.540

4,2%

2,0%

Brand

2.400

2.532

2,3%

5,5%

797

850

0,5%

6,7%

1.161

1.204

5,5%

3,7%

Gewaarborgde rente (tak 21-22) Beleggingsfondsen (tak 23) Kapitalisatie (tak 26)

•

•• • •

van 4,4 miljard euro. Dit betekent een vooruitgang

laatste jaren zitten de spaarformules zonder gewaarborgd rendement opnieuw in de lift.

Algemene BA Andere verrichtingen niet-leven

Bron: Assuralia, extrapolatie na 3de trimester 2012


|

Algemene context

13

AlgeMene ConTeXT

Solvency II: turbulenties

doordat het risico op faillissementen in de sector daarmee nog verder afneemt.

De lange weg van Solvency II 2005

• Voorbereidende werkzaamheden met het oog op een hervorming van de solvabiliteitsvereisten

2006

• •

2007

• QIS3 • Voorstel tot Richtlijn “Solvency II” (JUL 2007)

Onder het motto van grotere doeltreffendheid en een grotere transparantie meenden de Europese

Een grote maar echter: terwijl de invoering aan-

verzekeraars dat het moderniseringsproject van de

vankelijk al begin 2011 gepland was, valt de

solvabiliteitsvereisten dat begin de jaren 2000 op

sector vandaag ten prooi aan twijfels over de

tafel kwam, meer kansen dan dreigingen inhield.

gevolgen van een doctrinaire benadering van de

Het dient gezegd: het vandaag gehanteerde stel-

omvang van ieder risico op basis van de waarde

sel, dat overigens nog dateert van begin de jaren

die de markten eraan toekennen op een bepaald

2008

•

QIS4

1970, gaat uit van rekenkundige solvabiliteitsver-

ogenblik, eerder dan over een langere periode.

2009

•

Richtlijn goedgekeurd door de Raad en het Parlement (NOV 2009)

eisten die te weinig verfijnd zijn om een beeld

De sector blijft in het ongewisse over de gefa-

te krijgen van de werkelijke risico’s die de porte-

seerde inwerkingtreding van de hervorming. Dit

2010

feuilles van verzekeringsondernemingen inhouden

kan in 2015 zijn, maar evenzeer in 2016, tenzij

2011

of van de manier waarop ze beheerd worden. Een

de kalender vereisten uit de eerste en de tweede

• Voorstel tot Richtlijn «Omnibus II» (JAN 2011) • QIS5

benadering die uitgaat van betere economische

richtlijn voorlopig samen laat bestaan. Een derge-

grondslagen, in het bijzonder aan de hand van een

lijk vooruitzicht creëert bovendien leemtes waarin

2012

•

Impactstudies langetermijnwaarborgen

beter begrip van de risico’s die wegen op zowel

voor deze of gene lidstaat specifieke voorschriften

2013

het actief als het passief van de balans, en van een

zouden kunnen opduiken, wat de samenwerking

• •

Rapport van de Europese Commissie (JUL 2013) Goedkeuring van de Richtlijn (DEC 2013 ?)

stringent beheer, was en blijft gerechtvaardigd.

tussen toezichthouders onder auspiciën van de

2014

Ook al brengt die noodzakelijkerwijs meer werk

bevoegde Europese waakhond EIOPA, de Europese

mee voor de ondernemingen en de toezichthou-

Autoriteit voor verzekeringen en aanvullende be-

• • • •

Goedkeuring gedelegeerde handelingen Omzetting van de Richtlijn (≥ JUL 2014) Omzettingstermijn Europese Parlementsverkiezingen

ders. Ze is ruimschoots gerechtvaardigd, alleen al

drijfspensioenen, nog verder zal bemoeilijken. Bo-

2015

•

Effectieve toepassing (≥ JAN 2015 ?)

QIS1 QIS2

Geleidelijke / parallelle toepassing?

2016

14


|

Algemene context

QIS: kwantitatieve impactstudie

vendien willen niet alleen de toezichthouders hun

raars wel eens niet langer de bron zouden kunnen

quide verzekeringsverrichtingen een stabiliserend

clichés die uitgaan van weinig realistische voor-

zegje doen: de Europese Commissie, het Parlement

zijn van risicokapitaal die ze altijd geweest zijn,

effect heeft op de markten.

schriften. Zo wensen de verzekeraars dat wanneer

en de in de Raad verenigde regeringen, allemaal

dat ze de immobiliënmarkt misschien niet meer

hebben ze een vinger in de pap, wat de turbulentie

zouden steunen zoals vroeger, of dat ze, aangezien

Ondanks de moeilijkheden is het op zich goed

het risico gemeten wordt als het risico op faillis-

die het project doormaakt allerminst vereenvou-

ze daartoe grote kapitalen moeten mobiliseren,

dat de overheden – wetgevers en regulatoren,

sement van de emittent, en niet het dagelijkse

digt. Bovendien dient naast de zuiver technische

verbintenissen op lange termijn duur zouden doen

waaronder de Nationale Bank van België, – zich

verschil van deze effecten ten opzichte van een

kalender rekening te worden gehouden met de

betalen. Laat dat laatste nu net het soort contrac-

bewust geworden zijn van wat er op het spel staat,

gegeven referentie. Overigens benadrukken ze de

politieke kalender en een vernieuwde samenstel-

ten zijn, waarop vergrijzende bevolkingen graag

met name wat betreft die verbintenissen op lange

noodzaak om de volatiliteit van de meting van het

ling van het Europees Parlement en van de Europe-

zouden kunnen rekenen. Dit zou des te meer fu-

termijn. De verzekeraars dringen erop aan dat de

risico te beperken, zowel tijdens periodes van he-

se Commissie na de komende verkiezingen. Het is

nest zijn daar de aanwezigheid van een significant

uiteindelijke arbitrage rekening houdt met realis-

vige tijdelijke spanningen als wat betreft evalua-

duidelijk dat de zaken allesbehalve eenvoudig zijn.

volume aan beleggingen afkomstig van weinig li-

tische impactanalyses en niet gekenmerkt wordt

ties van horizonten waarvoor het moeilijk is aan-

door nutteloos conservatieve vooroordelen of

gepaste meetinstrumenten te vinden. Het concept

ze activa bezitten tot de eindvervaldatum ervan,

Het project zou een gemakkelijke remake van Alice in Wonderland zijn, mochten de ondernemingen – net als, om eerlijk te zijn, de toezichthouders zelf – niet de onmiddellijke nood aan begeleiding hebben in het bijzonder met het oog op de invoering van door de overheden goed te keuren interne methodes, en mochten de voorbereidingen van Solvency II al geen voelbaar effect gehad hebben, bijvoorbeeld in de keuzes van de dekkingsactiva die verzekeraars bezitten. De buitenwereld is er zich vrij laat bewust van geworden dat de verzekeB al ans & Vooruitzichten 2012-2013

|

Algemene context

15

•

•• • •

AlgeMene ConTeXT

dat er altijd een doeltreffende markt is voor ieder

inhoudt van de interne auditfuncties in het licht

dat een werkgever erin zal slagen een onderfi-

van failliete verzekeringsondernemingen alsook

actief of ieder passief, is eerder iets theoretisch of

van Solvency II.

nanciering op te vangen, meestal in een slechte

voor de procedure tot redding of vereffening van

conjunctuur, komt neer op het afschaffen van het

ondernemingen. In al deze dossiers evolueren de

een vrome wens dan een overtuigende realiteit gebleken. De belangrijkste zorg van de verzeke-

De verzekeraars volgen nog een ander dossier op

voordeel van het uitbesteden van het beheer van

werkzaamheden, zij het soms traag, maar het

raars mag dan wel uitgaan naar de beleggingen

de voet, zowat de tweelingbroer van Solvency II.

die pensioenen. De “holistic balance sheet” is dan

zou verkeerd zijn ze niet in ieder detail te volgen,

enerzijds en de langetermijnverrichtingen ander-

Het betreft de herziening van het Europese ka-

slechts een feestneus.

want het is net daar dat, volgens de Angelsaksen,

zijds, daarnaast zijn ze zeer waakzaam wat betreft

der dat van toepassing is op de instellingen voor

de evaluaties van risico’s in de schadeverzekering,

bedrijfspensioenvoorzieningen, opgenomen in

Die ontwikkelingen krijgen bijzondere aandacht.

meer in het bijzonder daar waar de toepassing van

wat soms wel eens de “pensioenfondsenrichtlijn”

Ze mogen echter niet doen vergeten dat andere

ambitieuze methodes in de simulaties een buiten-

genoemd wordt. Logischerwijze zou die voor ver-

initiatieven die Assuralia binnen de commissie

proportionele werklast meebrengt. Het volume

gelijkbare verbintenissen vergelijkbare normen

“Risk & Finance” behandelt, gewoon doorgaan: dit

te produceren gegevens, al was het maar in het

moeten opleggen teneinde de concurrentie niet

is het geval voor de eeuwige verleiding om regels

Andere dossiers zijn meer juridisch van aard, maar

raam van benaderingsoefeningen, betekent nu

scheef te trekken door keuzes toe te staan die

en instanties tot één geheel te maken voor alle fi-

streven naar een goed beheer vanuit een aanvul-

al een extreem zware last, in het bijzonder voor

de rechten van de aangeslotenen op de helling

nanciële sectoren, voor de appreciatie van de mate

lende invalshoek: dit is zo voor de vereisten ten

de kleinere ondernemingen, voor wie het nut van

zouden zetten. Een vreemde coalitie is ontstaan,

waarin, via activiteiten die verwijderd zijn van de

aanzien van personen die, binnen verzekerings-

deze intense oefening moeilijk aantoonbaar is, ook

die vakbonden en “venture capital”-fondsen ver-

traditionele verzekering, verzekeringsgroepen een

ondernemingen, instaan voor wat “compliance”

al belooft Europa hen een “proportioneel”toezicht,

enigt met de Europese federatie van werkgevers

systeemrisico zouden inhouden waarmee rekening

mag genoemd worden, dit is het geheel van de

dat waarschijnlijk eerder “soft” dan “light” zal zijn.

BusinessEurope, en die zich ergert, in hoofdzaak,

moet gehouden worden met het oog op de finan-

procedures die waarborgen dat de onderneming

Het spreekt voor zich dat het beroep van de ver-

aan een teveel aan Solvency II. Dat we ze al niet

ciële stabiliteit, voor de verhoudingen tussen de

de gedragsregels volgt die op haar van toepassing

antwoordelijke voor intern beheerstoezicht mee

vroeger gehoord hebben! Echter, het idee opvatten

Europese verzekering en die van andere delen van

zijn, ten aanzien van de toezichthouders, maar

evolueert met de reglementaire vereisten: zo heeft

dat de waarborg van een werkgever die een pen-

de wereld, voor boekhoudkundige verzoeningen

ook inzake integriteit, bescherming van de per-

Assuralia samen met het Institute of Internal Audi-

sioenplan ingesteld heeft, zou kunnen dienen als

of het nut om op Europees niveau waarborgfond-

soonlijke levenssfeer, concurrentie, discriminatie,

tors een document onderschreven dat een update

onderpand is een doodlopend spoor. Erop rekenen

sen op te richten teneinde de passiva op te vangen

enz., enz. Deze functie, die moet bekleed zijn door

16


|

Algemene context

de duivel zich schuil houdt. Wij zullen hierop later zeker terugkomen. Nieuwe verantwoordelijkheden

een opgeleide en erkende persoon, zal geregle-

in procedures betrekken waarin ze vanaf 2014

menteerd zijn door normen uitgevaardigd door

volgens de aanvankelijke kalender, intussen ver-

de FSMA waarvan de definitieve versie voorzien is

plaatst naar 2015, rekenschap moeten afleggen

voor 2013. De verzekeraars scharen zich achter het

aan de Amerikaanse overheden. Om uit praktische

idee om een dergelijke waarborg van hun respect

overwegingen te vermijden dat Belgische verzeke-

voor de legaliteit te geven. Toch dient er blijk te

raars rechtstreeks contact zouden moeten hebben

worden gegeven van zin voor noodzaak en propor-

met de Amerikaanse overheid tracht Assuralia met

tionaliteit telkens nieuwe lasten worden opgelegd

de medewerking van de FOD Financiën en de FOD

aan activiteiten waarvan de kost, uiteindelijk, op

Buitenlandse Zaken de Belgische fiscale overheden

het hoofd van de consument zal terechtkomen. In

in te schakelen als naaste tussenpersoon teneinde

die geest heeft Assuralia constructieve opmerkin-

zich te schikken naar die Foreign Account Tax

gen gemaakt over de projecten van de FSMA met

Compliance Act (FATCA), die in aanzienlijke finan-

het oog op de uitvoering van die principes. Insert,

ciële sancties voorziet. Mocht dit statuut verkregen

het opleidingscentrum van de beroepsvereniging,

worden, dan zou dit dossier achteraf beschouwd

geeft nu al multidisciplinaire opleidingen om de

kunnen worden als een louter bijkomende admi-

ondernemingen bij te staan in hun zoektocht naar

nistratieve en IT-formaliteit, bovenop alle andere

hoog gekwalificeerde “compliance officers”.

die de onderliggende economische activiteit belasten.

In dezelfde gedachtentrant wil de fiscale overheid van de Verenigde Staten ervoor zorgen dat wie bij haar belastingen te betalen heeft, die niet tracht te ontwijken. Daartoe wil ze de financiële ondernemingen die handelen met die “U.S.-persons” B al ans & Vooruitzichten 2012-2013

|

Algemene context

17

•

•• • •

AlgeMene ConTeXT

Naar een verbod op commissie-

voorstel van tekst zijn immers belangrijke nieu-

lonen?

wigheden opgenomen zoals de uitbreiding van het toepassingsgebied naar de directe verkoop

Altijd maar transparantie: er is beroering ontstaan

en de personen die beroepsmatig optreden in

binnen de Europese geledingen over de manier

de schaderegeling, en de invoering van normen

waarop financiële producten aan de consument

over transparantie en verkoopwijzen voor alle

verkocht worden. Meerdere dossiers liggen hierbij

verzekeringsproducten, met bijzondere focus op

tegelijk op tafel: dat van de hervorming van de

verzekeringsproducten die de aard hebben van in

richtlijn betreffende de financiële instrumenten

pakketvorm aangeboden beleggingen. De richt-

(MiFID), dat van de hervorming van de richtlijn

lijn gaat dus verder dan de bemiddeling in de

over verzekeringsbemiddeling en ten slotte de

strikte betekenis ervan, en zal rekening moeten

multidisciplinaire aandacht voor de “pakketpro-

houden met alle mogelijke distributiekanalen,

ducten voor retailbeleggingen” (PRIPs). Ook hier

die alleen in België al uiteenlopend zijn en des

zijn de beleidsverantwoordelijken van het com-

te meer op de Europese markt in zijn geheel. Dat

munautaire medebeslissingsproces en de betrok-

professionals van de schaderegeling erin opge-

ken partijen verwikkeld in een spel dat veel weg

nomen zijn, heeft in dergelijke mate verbaasd dat

heeft van een biljartspel met nogal wat onver-

deskundigen en zelfs syndici van gebouwen er-

wachte terugstuiten.

door afgeschrikt zijn. Binnen de verzekeringsondernemingen zelf heerst de overtuiging dat

Voor de verzekeraars draait alles hierbij om de

niets rechtvaardigt dat werknemers van interne

hervorming van de richtlijn over de verzeke-

diensten van verzekeringsondernemingen zich

ringsbemiddeling. De Commissie heeft in juli

moeten registreren, een verklaring van onpartij-

2012 een verrassende tekst voorgesteld. In dit

digheid moeten afleggen (hetgeen ze geenszins

18


|

Algemene context

beogen te zijn) en zich moeten schikken naar re-

zichtbaar zijn. In plaats van onafhankelijk advies,

Wat betreft de pakketproducten voor retailbe-

Bij het schrijven van dit jaarverslag is over deze

gels inzake verkooppraktijken (voor zover ze geen

op exclusiviteit gebaseerde netwerken en directe

leggingen, zou de Europese Commissie de com-

punten nog geen beslissing genomen, maar met

commerciële functie uitoefenen).

verkoop met elkaar in concurrentie te brengen,

missielonen willen verbieden wanneer advies

name uit de parlementaire debatten blijkt dat de

brengt het initiatief de toegang tot onafhankelijk

verleend wordt waarbij men zich beroept op de

cruciale punten, alsook meer specifieke toepas-

Vooral de commissielonen voor de tussenperso-

advies in gevaar, daar waar de Belgische wetge-

onafhankelijkheid van de tussenpersoon. Boven-

singen zoals die van de verkoop van reisverzeke-

nen verhitten de gemoederen. In een reminiscen-

ving, bijvoorbeeld, toegezien had op een nivelle-

dien zou bij iedere verkoop moeten nagegaan

ringen in reisagentschappen, op tafel gelegd en

tie van de kruistocht van de New Yorkse procureur

ring naar boven toe zonder deze of gene distribu-

worden welke de kennis, de beleggingsdoelstel-

besproken zijn. Nu dienen politieke overwegingen

Elliot Spitzer, die intussen van de politieke scène

tiewijze te benadelen. De verzekeraars stellen voor

lingen en de financiële situatie van de cliënt zijn.

in evenwichtige compromissen gegoten te worden

verdwenen is, is in Europa het idee een leven gaan

dat de tussenpersoon zijn cliënt toelichting geeft

Zo zou de Commissie de lat hoger leggen dan voor

waarvan de sector hoopt dat ze coherent zijn en

leiden dat de vergoeding van tussenpersonen in

bij de aard van zijn rol – die niet beperkt is tot

verkopen die vallen onder de MiFID-richtlijn of

aangepast aan het volledige door de verzekeraars

de vorm van commissielonen nadelig voor de con-

de verkoop, maar zelfs een dienst na verkoop in-

voor bankproducten die verschillende kanten op

aangeboden dienstengamma.

sument zou zijn en dat op zijn minst zou moeten

houdt, in het bijzonder bij een schadegeval – en

kunnen en er minder rechttoe – rechtaan uitzien

meegedeeld worden hoeveel het commissieloon

de manier waarop en door wie hij daarvoor ver-

dan een levensverzekering met een vaste looptijd

Immers, de kwaliteit, het vertrouwen en de tevre-

precies bedraagt. Nochtans leert de ervaring van

goed wordt.

en rente. Omgekeerd zou de verzekering, zelfs voor

denheid van de cliënt worden niet louter getoetst

landen die het voortouw genomen hebben in deze

de eenvoudige beleggingsproducten, geen “lou-

aan de commercialisatievoorwaarden: de consu-

Met betrekking tot de werknemers van verzeke-

tere uitvoeringsprocedure” kennen waarvoor de

ment helpen te begrijpen hoe de verzekering hem

de gemiddelde consument er dreigt onder te

ringsondernemingen zou het voorstel willen dat

cliënt en hij alleen met volledige kennis van zaken

kan helpen in leven en welzijn via een optimaal

lijden. Het mag dan zo zijn dat slechts bepaalde

de cliënt weet hoe groot het met de commerciële

de verantwoordelijkheid opneemt.

risicobeheer en hem toelaten een gemakkelijke

verkoopmethodes een advies vereisen waarvan de

activiteit verbonden variabele loon is. De verzeke-

cliënt de prijs zou horen te kennen in een goed-

raars verzetten zich tegen die verplichting die haar

Ten slotte staan ook de voorwaarden van een

bedoeld streven naar transparantie, toch bestaat

weerga niet kent wat betreft andere beleggings-

gezamenlijk aanbod op het menu van de aan de

het risico dat een zuinig clientèle aangetrokken

vormen ook al houden die grotere risico’s in dan

gang zijnde gesprekken.

wordt naar verkooppunten waar die prijzen niet

verzekeringsovereenkomsten.

oplossing te vinden voor zijn verzuchtingen en het oplossen van geschillen is niet minder belangrijk. Terwijl inzake financiële educatie de Europese Unie zich wat meer op de achtergrond houdt – het is |

Algemene context

•• • •

materie dat omzichtigheid geboden is, aangezien


•

19

AlgeMene ConTeXT

eerder de OESO die de toon aangeeft en de lid-

de FSMA toe om de richtsnoeren om te zetten in

staten efficiëntiecriteria oplegt in dit domein –,

regels voor de Belgische markt.

werkt Brussel aan een kader dat de buitengerech-

Sociale actualiteit Het aantal werknemers in verzekeringsonderne-

telijke geschillenoplossing moet bevorderen. De

De werkgroep klachtenmanagement van Assuralia,

mingen met een arbeidsovereenkomst van onbe-

vraag daarbij is echter of de Ombudsdiensten,

die werkt onder de vleugels van de Commissie

paalde duur blijft – en dit sinds een aantal jaren –

bemiddelaars en andere geschillencommissies al

Communicatie en Informatie en die de Europese

stabiel rond 24.000 personen. Deze sector, die veel

dan niet beslissingsmacht hebben en hoe ze hun

richtsnoeren meteen heeft bestudeerd, voerde

meer vervrouwelijkt en hoog opgeleid is dan men

onafhankelijkheid kunnen omlijnen, met name op

eind 2012 overleg met de toezichthouder. Daaruit

wil geloven, kent geen jaarlijkse fundamentele

financieel vlak. EIOPA van zijn kant nam het voor-

blijkt dat de verzekeringsondernemingen meer-

trendverschuivingen. De voornaamste tendens is

touw in de coördinatie van de nationale praktijk

dere taken tegemoet gaan: elk bedrijf zal een

die van de progressieve vergrijzing: gemiddeld is

van toezichthouders ten aanzien van de ontvangst

verantwoordelijke op directieniveau moeten aan-

een werknemer uit de verzekeringssector nu bij-

en de verwerking van eerstelijnsklachten, dit is op

wijzen, het klachtenbeleid vastleggen in een nota,

na 44 jaar en heeft hij een anciënniteit van meer

bedrijfsniveau zelf.

rapporteren aan de FSMA, opvolging geven aan

dan 16 jaar. Het hoeft dan ook geen betoog dat de

de interne klachtenanalyse, de klachtenprocedure

verzekering een verjongingskuur best kan gebrui-

Nieuwe regels in de maak voor

explicieter toelichten ten overstaan van de consu-

ken. Dat in 2011 de sector meer mensen wist te

klachtenopvang

ment en de registratie van klachten verbeteren.

rekruteren dan dat er vertrokken, doet niets af aan

De Europese koepel van toezichthouders EIOPA

De omzetting van de Europese richtsnoeren in na-

heeft op 14 juni 2012 zeven richtsnoeren uitge-

tionale regels zal in 2013 wellicht leiden tot een

Enerzijds sluit de sector met graagte jonge talen-

vaardigd met betrekking tot de klachtenbehande-

aanpassing van de bestaande gedragsregels voor

ten in de armen, maar tegelijk ziet hij erop toe

ling bij verzekeringsondernemingen. Deze zijn ge-

klachtenmanagement, waarmee Assuralia groten-

interessante arbeidsvoorwaarden aan te bieden

richt aan de nationale toezichthouders. Het komt

deels vooruitliep op de instructies van EIOPA.

aan die mensen die naar alle waarschijnlijkheid

deze vaststelling.

20


|

Algemene context

iets later met pensioen zullen kunnen gaan dan ze

een honderdtal functies binnen deze classificatie

nomische toestand natuurlijk niet vreemd aan: op

gedacht hadden. De uitdaging schuilt er daarbij in

waren de afgelopen jaren in zowat alle richtingen

een ogenblik dat de competitiviteit van de natio-

verrassingen is met andere woorden niet aan de

de motivatie van die oudere werknemers op peil

geëvolueerd. Daarnaast klopte de functie-inhoud

nale economie op het spel staat en het riskant is

orde. De sector zal het resultaat van de interpro-

te houden. Hen opzij moeten schuiven zou een

van toen hoegenaamd niet meer met wat vandaag

voorspellingen te doen over de ontwikkeling van

fessionele ronde moeten afwachten alvorens te

mislukking zijn. De huidige generatie is echter

van dit beroep vereist is. En dus is er werk gemaakt

het bruto binnenlands product en de productiviteit

kunnen overgaan tot sectorale onderhandelingen

gewend aan een regelmatige modernisering van

van een omvangrijke analytische typebeschrijving

in vergelijking met naburige economieën, over-

op basis van de vakbondsverzuchtingen, die tradi-

de werkmethodes met twee constante factoren:

volgens een methode waarbij sleutelfactoren

lappen meerdere thema’s elkaar. Een zeer concreet

tioneel het overleg openen.

een dalend gebruik van papier en een geleidelijke

gewogen worden en criteria als bekwaamheden

onderwerp is het op elkaar afstemmen van de sta-

invoering van mobiele technologieën, waardoor

en ervaring eerder dan leeftijd en anciënniteit in

tuten van bediende en arbeider: in verband hier-

werken van thuis uit, vanuit een gedecentrali-

overweging genomen worden. Het door de sector

mee kijkt de verzekeringssector er nauw op toe dat

seerd bureau of op de gewoonlijke werkplaats

geleverde werk is aldus de voorbode van een sec-

die operatie kan plaatsvinden zonder bijkomende

gemakkelijker is. In die context vormen enerzijds

torale denkoefening betreffende de uitgeoefende

lasten voor de verzekeringsondernemingen, die,

mobiliteit en, anderzijds, stress, twee belangrijke

functies, zonder daarbij de mogelijkheden op indi-

het dient gezegd, zeer weinig arbeiders tewerk-

aandachtspunten voor werkgevers en vakbonden

viduele vooruitgang in de weg te staan. Tijdens de

stellen (0,5 % van het volledige werknemersbe-

in hun streven enerzijds naar evenwicht tussen

komende maanden zullen die functies verbonden

stand). Hoeveel marge er precies is – zowat het

beroepsleven en privéleven en anderzijds naar

worden met looncurves.

sleutelthema binnen het interprofessionele over-

beroepsengagement.

leg –, wordt door de verzekeraars benaderd vanuit

budgettaire context. Dromen van al te aangename

•

•• Aantal werknemers met een contract van onbepaalde duur (situatie op 31.12)

Vrouwen Mannen

Totaal

2007

12.408

11.640

24.048

2008

12.647

11.653

24.300

2009

12.599

11.365

23.964

2010

12.489

11.206

23.695

dus voor belangrijke keuzes samen met de rege-

2011

12.712

11.199

23.911

ring, die zelf gevangen zit binnen een zeer strenge

Bron: Assuralia

De sociale actualiteit binnen de sector, ten slotte,

een cumulatief perspectief, namelijk de indexering

Daarnaast komt die modernisering van de sector

die traditioneel bepaald wordt door een twee-

van de lonen, hun grootste uitgavenpost, en de

tot uiting in een inspanning tot classificatie van de

jaarlijkse opeenvolging van sectorakkoorden, is

baremaverhogingen. De sociale partners staan

in de verzekeringssector uitgeoefende functies. De

vandaag volledig overgeleverd aan zeer onzekere

uit 1979 daterende beschrijvende definities van

macro-economische arbitrages. En daar is de eco-


|

Algemene context

21

• •

PerSoonSVerzekerIngen • • • •

•

22


|

Persoonsverzekeringen

Leven

regering-Di Rupo in november 2012 beslist heeft

liever bij de hand houden dan ze te beleggen in

ken dat ze in staat zijn hun langetermijnverbinte-

om die taks nagenoeg te verdubbelen tot 2 % is

langetermijnproducten, zelfs niet als het gaat om

nissen na te komen.

De meest veilige vorm van

in die context dan ook totaal onbegrijpelijk. Niet

producten met een gewaarborgde rentevoet die

voorzorg

alleen omdat de meest veilige vorm van voorzorg

bovendien hoger ligt dan wat spaarboekjes bie-

Nadat de groepsverzekering in 2011 stagneer-

dreigt erdoor getroffen te worden, maar ook gezien

den. Pas wanneer de Belgische rente de pan uit

de, met een daling van 1,3 %, stijgt ze opnieuw

Het jaar 2011 is voor de levensverzekering geen

het feit dat de overheidsfinanciën eronder dreigen te

swingde, ging de Belg massaal staatsbons aanko-

in 2012. Aangezien iedereen het erover eens is

grand cru geworden. De technische voorzieningen

lijden aangezien verzekeraars massaal investeren in

pen. Een taks, die nota bene nauwelijks zes jaar

dat een zo groot mogelijk aantal Belgen op zo’n

zijn wel gestegen met 8,6 miljard euro en komen

staatsobligaties. 2012 kondigt zich aan als een be-

geleden ingevoerd is, bijna verdubbelen terwijl

groepsverzekering zou moeten kunnen rekenen, is

uit op 183 miljard euro, dit is nog een stijging met

ter jaar, aangezien het premie-inkomen stijgt met

de aanhoudende lage rente zwaar weegt op de

dit een ontwikkeling die toelaat bij te dragen tot

4,7 %. In schril contrast daarmee staat de terugval

11,3 %. De individuele levensverzekering met ge-

rendabiliteit van de verzekeraars en het percen-

de uitdaging van de vergrijzing van de bevolking.

van het premie-inkomen met 3,6 %. Terwijl het

waarborgde rentevoet gaat er echter op achteruit.

tage dat ze kunnen waarborgen voor individuele

Een uitdaging die de regering steeds indachtig

•• •

voorgaande jaar de vraag naar individuele verzeke-

levensverzekeringsovereenkomsten beperkt, is op

moet zijn wanneer ze op zoek gaat naar middelen

ring nog steeg, is ze vandaag teruggevallen onder

Alles samen bezaten de Belgen in 2011 een re-

zijn zachtst gezegd weinig aanmoedigend. Meer

om de uitgaven van de staat te ondersteunen of te

het niveau van 2006, het jaar waarin de invoering

cordbedrag aan spaartegoeden. Nadere analyse

dan ooit zullen de verzekeraars moeten benadruk-

beperken.

van de 1,1 %-taks keihard had toegeslagen. Dat de

leert dat ze in tijden van crisis hun inkomsten

2.500 2.000

Gemiddelde premie levensverzekering per inwoner in België (in euro)

1.500

● Leven groep

1.000

●


500

●


0

2007

2008

2009

2010

Bron: NBB + eigen berekening Assuralia

2011


|


23

• •

PerSoonSVerzekerIngen

Maximale en minimale gewaar-

markten, waar de laagconjunctuur aanhoudt. De

gingen moeten aangaan, waarvoor hij overigens

nen echter dat ze als professionele beleggers op

borgde rentevoet behouden

sector heeft akte genomen van deze keuze en deze

zou teruggefloten worden door de Nationale Bank

lange termijn de plicht hebben om het aan alle

politieke beslissing.

in haar rol als toezichthouder en die hem tot rede-

partijen duidelijk te maken dat de bij wet opge-

lijkere rentevoeten zou bewegen.

legde gewaarborgde rente niet langer houdbaar

De Nationale Bank is er bij wet mee belast er toezicht op te houden dat de verzekeraars hun

In de levensverzekering, en gelet op de dalen-

toezeggingen kunnen nakomen en geen roekeloze

de rentevoeten sinds het einde van de jaren ’90,

Het behoud van die maximale referentierentevoet

Verschillende verzekeringsondernemingen heb-

risico’s zouden nemen: daarom heeft ze voorge-

hebben de verzekeraars hun gewaarborgde rente

is ook van toepassing voor de groepsverzekering.

ben een verlaging van de gewaarborgde rentevoet

steld om vanaf 2013 de maximaal gewaarborgde

al langzaamaan verminderd voor nieuwe overeen-

Nu is het zo dat de wet op de aanvullende pen-

aangekondigd hetzij voor de nieuwe collectieve

rentevoet, als opgenomen in het Koninklijk Besluit

komsten. Voor de oudere contracten met hogere

sioenen de werkgevers oplegt een minimumrente

overeenkomsten hetzij voor nieuwe stortingen van

van 2003 betreffende de levensverzekering, voor

rentes blijven ze hun toezeggingen nakomen. Het

te waarborgen van 3,25 % op de werkgeversbij-

de bestaande collectieve overeenkomsten.

nieuwe zaken van 3,75 % op 2 % te brengen. De

lijkt ons echter ondenkbaar dat een verzekeraar

dragen en van 3,75 % op de persoonlijke bijdra-

minister van Economie en Consumentenzaken

de realiteit van de financiële markten naast zich

gen. In tegenstelling tot de pensioenfondsen

Ondanks de lage rente blijft de groepsverzekering

heeft zijn evocatierecht gebruikt om de maxi-

neerlegt en nieuwe producten lanceert tegen een

bieden de verzekeringsondernemingen zowel

een veilige keuze. 80 % van de werkgevers heeft

mumrente te behouden op een zeer hoog niveau

dergelijke buitensporige toegestane maximale

een kapitaalgarantie als een rendementsgarantie.

gekozen voor de groepsverzekering wegens de

in vergelijking met de realiteit van de financiële

rentevoet. Daarvoor zou hij te ambitieuze beleg-

Ook in de toekomst zal dit het geval zijn. Ze me-

dubbele waarborg: de minimale rente en het feit

is gelet op de realiteit van de financiële markten.

15.000

Gemiddelde reserve levensverzekering per inwoner in België (in euro)

24

10.000

5.000

0


2007 |

2008


2009

2010

2011

●

Leven groep

●


●


Bron: NBB + eigen berekening Assuralia

“Verhoging taks levensverzekering dreun voor veiligste vorm voorzorgssparen + kwalijke gevolgen voor overheidsfinanciën.” 20 november 2012

dat, ongeacht wat er met hun onderneming ge-

dat hoger ligt dan het maximumpensioen in de

pensioenfonds. Die overdracht zal gepaard gaan

maal dezelfde taks van 10 % moeten betalen op

beurt, het voordeel van de verzekering verworven

publieke sector, ondergaan een nieuwe sociale

met de betaling van een taks van 1,75 % op de

het op de leeftijd van 60 jaar gevormde kapitaal;

blijft voor de werknemers.

zekerheidsbijdrage van 1,5 %;

eind 2011 gevormde voorzieningen;

• eind 2012 heeft de regering beslist de taks van

• om vervroegde pensioneringen te ontmoedigen,

• de regering heeft een anticipatieve heffing inge-

1,1 % op de individuele levensverzekeringen te

Zes begrotingsmaatregelen op

belast de regering vanaf 1 juli 2013 de prestaties

voerd van de taks op het langetermijnsparen dat

verhogen tot 2 %, met uitzondering van de pen-

een jaar

vóór 62 jaar zwaarder. De taks van 16,5 % op de

valt onder de individuele voorzorg. Zo wordt

sioenspaarcontracten en schuldsaldocontracten;

vervroegde uitkering van een door de onderne-

onmiddellijk 6,5 % taks geheven op de reserves

• de zesde maatregel heeft betrekking op het

Om het begrotingstekort van de staat te beperken,

ming gefinancierd pensioenkapitaal bedraagt

van alle stortingen van vóór 1993. Op die

fiscale voordeel voor pensioensparen, het lan-

zijn in 2012 niet minder dan zes nieuwe maatre-

nu 20 % in geval van betaling op de leeftijd van

reserves van stortingen van vóór 1993 bedroeg

getermijnsparen en de persoonlijke bijdragen

gelen uitgevaardigd betreffende de levensverzekering:

60 jaar, en 18 % voor een vereffening op 61 jaar;

de taks 16,5 % en was die normaal verschuldigd

voor de groepsverzekering. Dat varieerde tussen

• de interne financiering van de pensioentoezeg-

op het ogenblik dat de verzekerde 60 wordt. Die

30 % en 40 % al naargelang de inkomsten van

•• •

gingen is niet meer mogelijk. Voortaan moet

anticipatieve heffing is neutraal voor de verze-

de verzekerde. Nu wordt iedereen over dezelfde

• alle “hoge” bijdragen, dit zijn de bijdragen tot

een werkgever die financiering altijd uitbeste-

kerde. Welke ook de datum van hun bijdragen is,

kam geschoren en is dit teruggebracht op 30 %.

beroepspensioenen die leiden tot een pensioen

den, hetzij bij een verzekeraar, hetzij bij een

de verzekerden zullen daarnaast voortaan alle-

1.400 1.200

Uitkeringen levensverzekeringen per inwoner (in euro)

• •

1.000

●

Leven Groep**

800

●

Leven Individueel tak 23*

600

●

Leven Individueel tak 21*

400

Bron: berekeningen Assuralia

200

*= afkopen inbegrepen **= overdrachten bij uittreding niet inbegrepen

0 2007

2008

2009

2010

2011


|


25


Dat de regering een rem tracht te zetten op ver-

dan 18 % van de overheidsschuld bezitten, hetzij

Toch leggen heel wat werknemers nog geen ex-

navenant moet kunnen gewijzigd worden. Die is

vroegde pensioneringen gelet op de vergrijzing is

67,5 miljard euro.

tralegaal voordeel aan: we denken daarbij aan be-

in 2004 voor eens en voor altijd vastgesteld op

paalde categorieën van contractuele ambtenaren

3,25 % op de werkgeversbijdragen en op 3,75 %

volkomen logisch, maar om dezelfde reden zou ze het langetermijnsparen een duwtje in de rug mo-

Waar willen wij naartoe met het

en werknemers uit de uitzendsector. Voor andere

op de persoonlijke bijdragen, op een ogenblik dat

gen geven. Het vertrouwen van de spaarder berust

aanvullend pensioen?

categorieën zijn die voordelen nog beperkt.

de wetgever onmogelijk een aanhoudende lage

teruggepakt te worden wanneer hij besluit op

Dankzij de wet op de aanvullende pensioenen van

Om hier in verandering in te brengen, dienen

langere termijn te sparen. Welnu, die forse ver-

2003 vormen meer dan 70 % van de werknemers

ten minste twee grote obstakels weggenomen te

Daarnaast zouden de sociale partners meer aan-

meerdering van de taks op de individuele levens-

– met inbegrip van arbeiders – een aanvullend

worden.

dacht moeten hebben voor de ontwikkeling van de

verzekering dreigt dat broze vertrouwen volledig

pensioen via hun werkgever. Ook de wet op de

te breken. De aangekondigde stijging heeft ook

aanvullende pensioenen voor zelfstandigen heeft

In de eerste plaats moet de aan de werkgevers

middellijke loonstijgingen. Dat zou kunnen door

tot gevolg dat de verzekeraars, die voor een groot

een stijging - een vervijfvoudiging zelfs - van het

opgelegde minimale gewaarborgde oprenting

de plicht om er een deel van de loonnorm of van

deel beleggen in Belgische staatsobligaties, des te

aantal toetredingen in die beroepscategorie mee-

aangepast worden, aangezien die niet meer in

de indexering van de lonen aan te besteden. Dit

minder zullen innen om te beleggen, terwijl zij als

gebracht.

verhouding is tot de financiële markten en er dus

zijn hefbomen die een versterkend effect zouden

op een stabiele fiscaliteit die hem waarborgt niet

rentestand kon vermoeden.

aanvullende pensioenen in vergelijking met on-

institutionele beleggers in staatsleningen meer

hebben op het collectieve langetermijnsparen. De 350.000

sociale partners zouden ook kunnen opteren voor

300.000

een herschikking van de extralegale voordelen en de voorkeur te geven aan het groepspensioen.

250.000

Evolutie van het aantal VAPZ contracten

Dit kan ook gevoed worden via het tijdskrediet

200.000

opgebouwd via overuren, verlofdagen of andere

150.000

financiële extra’s.

100.000 ( Vrij Aanvullend Pensioen Zelfstandigen) Bron: Assuralia

26

50.000


2007 |

2008


2009

2010

2011

Overigens zou iedere werknemer, zoals heel wat

zekeraars hebben altijd veel belang gehecht aan

Assuralia heeft ook een gedragscode opgesteld

“informatiefiche”. Dankzij de nieuwe code, die in

zelfstandigen, moeten kunnen toetreden tot een

preventie van pogingen tot witwassen van geld

voor maatschappelijk verantwoord investeren

werking getreden is op 1 april 2012, moet de con-

systeem van vrij aanvullend pensioen. Dit is een

van twijfelachtige origine. Toen de Belgische wet

in tak 23 (verzekeringen verbonden met beleg-

sument in staat zijn een nog duidelijker nuance te

interessant denkspoor voor de werknemers die

terzake in 2010 aangepast werd aan de Europese

gingsfondsen). Die is in werking getreden op

maken tussen reclame en een aanbod of wat de

geen of een beperkte groepsverzekering hebben en

richtlijnen, heeft Assuralia zijn eigen gedragsco-

1 november 2012. De verzekeraars verbinden er

verzekeraar verstaat onder rendement.

kan een doeltreffend activatie-instrument zijn voor

de er onmiddellijk aan aangepast. Die dateerde

zich toe onder deze benaming alleen individuele

de overheden. Daarnaast zouden de oudere werk-

van 2005 en gaf de verzekeraars wat tijd om na

verzekeringen van tak 23 te commercialiseren

In tak 23 had de FSMA in 2011 een vrijwillig

nemers een deel van hun brutoloon moeten kun-

te gaan waar witwaspogingen kunnen opduiken

die voldoen aan de drie volgende principes: de

moratorium ingevoerd betreffende de commer-

nen omzetten in aanvullende pensioenbijdragen.

en wat er tegen kan gedaan worden. Die verande-

verzekeraar moet een beleid van maatschappelijk

cialisering van “bijzonder complexe gestructureer-

• •

ringen, waarbij de Nationale Bank en de Cel voor

verantwoord investeren voeren, rapporteert hier-

de producten”. Zij viseerde daarmee de offertes die

In tegenstelling tot de werknemers kan iedere

Financiële Informatieverwerking van nabij betrok-

over teneinde controle ervan mogelijk te maken en

verbonden zijn met afgeleide producten waarvan

••

zelfstandige vrij stortingen doen in een tweede-

ken werden, betreffen, naast de toegang van de

brengt de cliënt hiervan eveneens op de hoogte.

de toezichthouder meent dat ze niet de gewilde

•

pijlerpensioen. Die stortingen zijn fiscaal aftrek-

verzekeraars tot het rijksregister, de verschillende

baar, maar volgens een inkomstenplafond dat

categorieën van personen die verzekeraars moe-

Assuralia heeft uit eigen initiatief zijn gedragscode

wijze waarop de vooruitzichten die de afgeleide

lager is dan dat wat gehanteerd wordt voor de

ten identificeren. Van de 20.000 meldingen bij de

gewijzigd inzake reclame en informatieverstrek-

producten bieden, voorgesteld worden: een te

berekening van het wettelijke pensioen.

Cel in 2011 waren er slechts 81 afkomstig van de

king over individuele levensverzekeringen die da-

uniforme voorstelling zou het gediversifieerde

verzekeraars en twee van de tussenpersonen. Dat

teert van 2007 en heeft daarbij niet gewacht op de

aanbod beperken terwijl dat net de aantrekkings-

dit aandeel zeer beperkt is, heeft er onder andere

nieuwe Belgische en Europese wetgevingen. Die

kracht is van de tak 23 voor beleggers die in deze formule geïnteresseerd zijn.

Nieuwe gedragscodes

transparantie bieden. De moeilijkheid ligt in de

mee te maken dat bij pogingen tot witwassen de

code omvat meerdere maatregelen die de consu-

In 2012 heeft Assuralia verschillende gedrags-

verzekeraar slechts in tweede instantie optreedt,

ment moeten toelaten met voldoende kennis van

codes opgesteld, die te raadplegen zijn op

aangezien iedere overdracht van grote geldsom-

zaken een individuele levensverzekeringsover-

www.assuralia.be. De beroepsvereniging neemt

men via een rekening moet gebeuren en nooit in

eenkomst te sluiten. Een daarvan is een volgens

haar rol op als voortrekker in dit domein. De ver-

contanten aanvaard wordt.

een vaste en herkenbare structuur opgestelde B al ans & Vooruitzichten 2012-2013

|


27


Seksegelijkheid

begrip van de verzekeringen van de tweede pijler

waarde dat de modaliteiten vastgesteld zijn vóór

Een groot deel van de bevolking heeft een hospita-

die op persoonlijke basis kunnen gesloten worden.

21 december 2012.

lisatieverzekering, hetzij individueel, hetzij via de

Sinds 21 december 2012 is het verboden een on-

Het verbod geldt sinds 21 december 2012 voor alle

derscheid te maken tussen mannen en vrouwen in

nieuwe overeenkomsten. Vraag was alleen nog te

Op basis van die krachtlijnen en in de hoop dat de

privéverzekeraars, 2,8 miljoen via een aanvullende

de premies en verzekeringsprestaties, ook al kon

preciseren wat verstaan wordt onder “nieuw”.

wetgever hetzelfde doet bij de omzetting ervan

facultatieve verzekering bij een ziekenfonds. De

naar Belgisch recht, heeft Assuralia aanbevelingen

persoonlijke uitgaven voor de ziekteverzekering

opgesteld voor zijn leden.

worden via deze aanvullende verzekeringen her-

het verschil in levensverwachting of overlijdensrisico gerechtvaardigd worden en tot uiting komen

De Commissie heeft laten weten dat zolang een

in een voordeliger premie naargelang het product

bestaande overeenkomst geen wijziging onder-

(renteverzekering, tijdelijke overlijdensverzeke-

gaat waarmee de partijen instemmen, de uniseks-

ring). Dit is beslist door het Europese Hof van Jus-

regel niet van toepassing is.

werkgever. 5,4 miljoen Belgen zijn verzekerd bij

leid van 24,4 % naar 19,4 % van de totale kost.

Gezondheid

titie in een arrest van 1 maart 2011. Gelukkig voor

Terwijl bijna iedereen toegang heeft tot een verzekering die de ziekenhuiskosten draagt, is

de verzekeraars die met de praktische gevolgen

Ze preciseert ook dat er geen sprake is van een

Een nieuwe uitdaging:

een verzekering voor de overige uitgaven in de

van deze beslissing opgezadeld zitten heeft de Eu-

nieuw contract wanneer louter eenvoudige aan-

ambulante kosten en niet-

gezondheidszorg, zoals de ambulante kosten

ropese Commissie snel krachtlijnen gepubliceerd

passingen aangebracht worden in de bestaande

medische zorg financiëren

(raadplegingen bij artsen, kinesisten, apothekers-

die de lidstaten moeten toelaten hun wetgeving

overeenkomst zoals een premiewijziging op

aan te passen.

basis van vooraf vastgestelde criteria, voor alle

België besteedt meer dan 10 % van zijn bruto bin-

niet-medische zorg veel minder ontwikkeld. Ook

kosten, tandzorgen, …), en de vergoeding van

gevallen waarvoor dergelijke wijzigingen niet het

nenlands product aan gezondheidszorg. Dat is on-

hier kan de ziekteverzekeraar een reële bijdrage

De beslissing van het Europese Hof van Justitie is

expliciete akkoord van de verzekerde vereisen. De

geveer 37 miljard euro. De Sociale zekerheid neemt

leveren tot de betaalbaarheid van zorg, voor zover

van toepassing op alle individuele verzekeringen.

stilzwijgende verlenging van een overeenkomst is

daarvan het grootste deel voor haar rekening, maar

hij de beheerskosten in de hand kan hebben.

Voor België zijn alleen de individuele levensverze-

evenmin een nieuwe overeenkomst. Wanneer de

het aandeel van de patiënt loopt wel op tot een

keringen betroffen. Voor die verzekeringen liet de

verzekerde het initiatief neemt voor een wijziging

kwart. De patiënt kan dit groeiende persoonlijke

Om de prijs van deze bijkomende verzekeringen

wet van 21 december 2007 immers nog een on-

waarmee de dekking verhoogd wordt, gaat het

aandeel milderen door een beroep te doen op aan-

voor de bevolking aantrekkelijk te houden, moet

derscheid tussen mannen en vrouwen toe, met in-

ook niet om een nieuwe overeenkomst op voor-

vullende verzekeringen.

er snel werk worden gemaakt van de elektroni-

28


|


sche uitwisseling van facturen tussen de zorg-

Een manke medische index

verstrekker (arts, apotheker, verpleger,…) en

tariefvrijheid van de aanbieders gekoppeld aan

Zelfs indien de methode van indexering van de

bijkomende beperkingen.

premies gekoppeld aan een beperkte mogelijkheid

de verzekeraar. De concretisering hiervan is voor

Als hoeksteen van de Europese regelgeving laat

alle betrokkenen, of zij nu gebruik maken van het

tariefvrijheid de verzekeringsondernemingen toe

Sinds de wet Verwilghen van 2007 kunnen de

zal de Belgische wetgever dringend werk moeten

ehealth-platform of niet, één van de grote uitda-

om op een veilige manier verzekeringsrisico’s in

premies voor een individuele hospitalisatiever-

maken van een medische index die de evolutie van

gingen in de komende jaren.

te dekken, rekening houdende met de waarborgen

zekering enkel evolueren volgens de index van

de kosten waaraan de hospitalisatieverzekeraars

en garanties die de verzekeringsovereenkomst

de consumptieprijzen of een medische index. De

zijn blootgesteld correct weerspiegelt.

voorziet.

verzekeraars kunnen hun tarieven voor die ver-

Met een efficiënte administratieve aanpak heeft Frankrijk de markt van de ambulante medische

tot premieaanpassing de Europese toets doorstaat,

zekeringen slechts wijzigen na toestemming van

De Raad van State heeft immers het uitvoerings-

• •

kosten een enorme duw gegeven; 80 % van de

Voor hospitalisatieverzekeringen koos België voor

de toezichthouder. Het Europese Hof van Justitie

besluit dat de medische index invoert grotendeels

uitkeringen van de ziekteverzekeraars heeft er be-

een doorgedreven sociale bescherming van de

moet zich nog uitspreken over de legitimiteit van

vernietigd. Dat besluit houdt geen rekening met

••

dergelijke ingreep in de tariefvrijheid.

de, vanuit technisch oogpunt noodzakelijke, in-

•

trekking op de vergoeding van ambulante kosten

verzekerden, die zich vertaalt in een verplichte

en geneesmiddelen. België heeft dus nog een hele

levenslange dekking. Om de betaalbaarheid van

weg af te leggen…

hospitalisatieverzekeringen te vrijwaren is de

dexering van de vergrijzingsvoorzieningen.

1.400 1.200 1.000

Gezondheid: premies (in miljoenen euro)

800

●

Collectieve hospitalisatie

600

●

Individuele hospitalisatie

400

●

Gewaarborgd inkomen - collectief

200

●

Gewaarborgd inkomen - individueel

0

2007

2008

2009

2010

2011

Bron: Assuralia

(schatting) 2012


|


29


“KB medische index gedeeltelijk vernietigd.” 9 februari 2012

De noodzakelijke herziening van dat besluit is

gelijkheid bovenop de index te voorzien: indien

zorg in zijn geheel kunnen ondersteunen is die

Nu is het zo dat de kost van gezondheidszorg stijgt

een uitgelezen moment om premiebegeleidings-

de premies enkel aangepast kunnen worden bij

tweede index absoluut noodzakelijk. De verze-

met de leeftijd en de verzekerden bezorgd zijn dat

mechanismes beter af te stemmen op de verze-

dreigend verlies, is het niet mogelijk om er continu

keraar kan verzekeringen voor ambulante kosten

de premies altijd maar duurder zullen worden.

keringstechnische realiteit. Dat impliceert een

over te waken dat de verzekeraar zijn engagemen-

immers pas aanbieden wanneer hij de mogelijk-

efficiënte en relevante gegevensgaring om de

ten kan nakomen zonder dat hiertoe plots een

heid heeft om zijn premies af te stemmen op de

De verzekeraars hebben dan ook overeenkomsten

werkelijke kosten van de aanvullende ziekteverze-

substantiële premie-aanpassing nodig is. En bij

werkelijke evolutie van de kosten.

ontwikkeld waarbij de premie niet met de leeftijd

keraar te weerspiegelen en een methode om ook

levenslange waarborgen is dat een cruciaal ele-

de vergrijzingsvoorzieningen mee te indexeren.

ment opdat de verzekerde op zijn beide oren kan

mee evolueert. Door jonge verzekerden een hogeVergrijzingsreserves

re premie aan te rekenen kunnen verzekeraars een

slapen… zijn hele leven lang.

“vergrijzingsreserve” vormen. Dankzij die nivelle-

Een index geeft echter enkel een marktgemiddel-

Anderhalf miljoen personen hebben in België

ringstechniek kan het risico in de tijd en over alle

de evolutie van de medische kosten weer. De helft

Hetzelfde uitvoeringsbesluit voorziet een index die

een individuele ziektekostenverzekering gesloten

verzekerden samen gespreid worden.

van de verzekeraars zit met een kostenevolutie die

de evolutie van de ambulante kosten en tandzor-

bij een private verzekeraar. Die dekking geldt le-

daarboven ligt. Het is bijgevolg cruciaal om een

gen meet. Omdat de verzekeringen die daarmee

venslang en ze rekenen erop dat de verzekeraar

Is het aangewezen om vergrijzingsvoorzieningen

soepel mechanisme tot premie-aanpassingsmo-

gepaard gaan nu net de betaalbaarheid van de

het grootste deel van hun kosten ten laste neemt.

te individualiseren om ze overdraagbaar te maken

1.800 1.600 1.400 1.200

● Ten laste van de patiënt

1.000

Huidige situatie van de gezondheidsuitgaven (in miljoenen euro)

30

800

●

Aanvullende verzekeringen

400 200 0


Ziekenhuizen |

Ouderenzorg


Ambulante tandverzorging

Geneesmiddelen buiten ziekenhuis

Psychotherapie

Optiek

Bron: Private healthcare expenditure in Belgium – Itinera Institute 2012.

wanneer de verzekerde van verzekeraar wil veran-

zekeringsonderneming dan wel een ziekenfonds,

richtingen” zijn diensten die uitsluitend aangebo-

ziekenfonds gedwongen worden om voor een

deren?

de consument kan voortaan rekenen op eenzelfde

den kunnen worden door ziekenfondsen. De wet

dienst te betalen die zij niet nodig hebben.

bescherming. België heeft zijn wetgeving in die

beschouwt die verrichtingen niet als verzekerin-

Assuralia heeft deze vraag van politici onderzocht

zin moeten aanpassen om zich te schikken naar

gen, op voorwaarde dat alle aangesloten leden

Is de regelgeving over de « verrichtingen » in over-

en berekend dat deze overdraagbaarheid zou lei-

een arrest van het Europese Hof van Justitie inge-

dezelfde forfaitaire bijdrage betalen en ze zonder

eenstemming met de derde Richtlijn niet-leven?

den tot een extra premie voor nieuwe hospitalisa-

volge een klacht vanwege de Europese Commissie.

onderscheid op dezelfde dekking kunnen rekenen.

In afwachting dat de Europese Commissie zich

tieverzekeringen van gemiddeld 22 % (afhankelijk

Deze gelijke bescherming betekent dat het om een

Wanneer een ziekenfonds bijgevolg een aanvul-

daarover uitspreekt leert de praktijk dat sommige

van de leeftijd). Wie overstapt, neemt immers af-

levenslange dekking moet gaan, die alleen onder

lende hospitalisatieverzekering aanbiedt onder de

ziekenfondsen het achterpoortje van die verrich-

stand van de groepssolidariteit waarin hij zit.

strikte voorwaarden voor wijziging vatbaar is en

naam van een“verrichting”, dan kunnen de aange-

tingen gebruiken om hospitalisatieverzekeringen

die moet voldoen aan financiële en solvabiliteits-

slotenen die niet weigeren. De aangeslotene moet

aan te bieden zonder gebonden te zijn door de

Zelfde spelregels?

vereisten.

die betalen zelfs als hij een hospitalisatiedekking

verzekeringswetgeving.

Het maakt niet uit of hij gedekt is door een aanvul-

De nieuwe wetgeving maakt een onderscheid

lende hospitalisatieverzekering bij een private ver-

tussen “verrichtingen” en “verzekeringen”. “Ver-

eenkomst. Consumenten kunnen aldus door hun

40 30

●

Gewaarborgd inkomen - individueel

●

Gewaarborgd inkomen - collectief

0

●

Individuele hospitalisatie

-10

●

Collectieve hospitalisatie

10

Gezondheid: bruto technisch-financieel saldo (in % van de verdiende premies)

-20 2007

2008

2009

2010

Bron: Berekeningen Assuralia

2011


|

•• •

heeft via zijn werkgever of een individuele over-

20

• •


31


Arbeidsongevallen

en de uitzendarbeid. Algemeen zijn in de private

ongevallen op de woonwerkweg als ongevallen

Is het nodig eraan te herinneren dat de verzeke-

sector de frequentie en de ernst eveneens afgeno-

tijdens de uitvoering van het werk. Vervolgens be-

ring een arbeidsongeval dekt, maar geen ongeval

Sinds 2008, toen er een einde kwam aan verschillen-

men, met uitzondering van de opslagsector en de

paalt de verzekeraar op basis van de informatie in

“op” het werk? Het begrip “beroepsrisico” ligt ten

de jaren van groei, is het premie-inkomen in de tak

vervoerondersteunende activiteiten. De daling van

zijn bezit of het ongeval al dan niet een arbeidson-

grondslag aan dit vergoedingsstelsel en rechtvaar-

arbeidsongevallen met meer dan 10 % gedaald op

het aantal arbeidsongevallen op de woon-werk-

geval zoals bepaald in de wet van 1971 uitmaakt.

digt het. Ook voor werkgevers is het vaak een zeer

drie jaar tijd. Niet alleen de dalende werkgelegenheid,

weg is veel meer uitgesproken, maar komt er na

De wet geeft echter geen nauwkeurige definitie

complex kluwen, en dus zou het voor hen oppor-

maar ook een toename van het aantal bedienden in

een uitzonderlijk jaar met een strenge winter en

van het begrip arbeidsongeval. De wetgever had

tuun zijn mocht de wetgever meer duidelijkheid

vergelijking met het aantal arbeiders en een hevige

een veelvoud aan glij- en valpartijen.

in 1971 de bedoeling dit begrip toe te vertrouwen

scheppen over wat ze precies als een arbeids-

aan de interpretatie van de hoven en rechtbanken.

ongeval moeten aangeven. Daarbij mag echter

concurrentie zijn hiervan de voornaamste oorzaken. Geweigerde aangiftes: tijd voor Ondanks een stijging van de werkgelegenheid met

een heldere definitie

2,4 % in 2011 is het aantal arbeidsongevallen op

geenszins uit het oog verloren worden dat iedere Nu menen de verzekeraars echter dat de tijd rijp is

uitbreiding van het begrip arbeidsongeval een stij-

om het wettelijke begrip“arbeidsongeval”te preci-

ging van de lasten zal meebrengen.

de werkplek gedaald met 2 %. Die daling is vrij

De wetgeving verplicht een werkgever ieder on-

seren zodat het afgestemd is op de sociale wil om

algemeen, uitgezonderd twee sectoren waar de

geval aan te geven waarvan een van zijn werkne-

de werknemer te beschermen.

werkgelegenheid sterker gestegen was: de bouw

mers het slachtoffer is. Dit geldt dus zowel voor Als speler binnen de wereld van de sociale zeker-

1.000

heid en met het oog op het beheer van schade-

800

gevallen, moet de arbeidsongevallenverzekeraar zijn informatie vergaren via de Kruispuntbank van

600

Arbeidsongevallen: premies

de Sociale Zekerheid, waaronder de lonen van de

400

slachtoffers die de werkgever aanlevert. Jammer

200

daarbij is echter dat het begrip loon in de zin van

(in miljoenen euro) Bron: Assuralia

32

de wetgeving op de sociale zekerheid en in de

0


Vereenvoudiging en preventie

2007 |

2008


2009

2010

2011

(schatting) 2012

zin van een arbeidsongeval niet dezelfde lading

dat de sociale partners het over één basisloon op het

daling continu, duurzaam en homogeen te maken,

creëren die de werkgevers moet toelaten het “dy-

dekt. En dus blijven de verzekeraars aangewezen

vlak van de sociale zekerheid hebben en dit unifor-

is een structureel systeem nodig dat moet bijdra-

namisch risicobeheersingssysteem” in te voeren

op gegevens op papier en manuele verwerking in

me begrip opgenomen wordt in de Kruispuntbank.

gen tot verbeterde technische en gedragsomstan-

zoals hen dat door de wet opgelegd is. Coaching op

een procedure die ze voor het overige geautoma-

digheden waarin de arbeid wordt gepresteerd.

vrijwillige basis, of op verplichte basis als de hulp

tiseerd hebben. Dit is voor zowel de verzekeraar

De sociale partners en de verzekeraars hebben tot

Daartoe moet in de ondernemingen een heuse

van een externe instelling nodig blijkt, zou hier

als de werkgever een nutteloze administratieve

gemeenschappelijk doel het aantal arbeidsonge-

“preventiecultuur” ingang vinden, aan de hand

onmiskenbaar meteen nuttig zijn voor de werk-

last, die bovendien niet te rijmen valt met het aan

vallen te doen dalen met 25 %. Deze doelstelling

van richtsnoeren, gidsen van goede praktijken en

gevers die vandaag niet goed weten hoe ze zo’n

e-government eigen streven naar vereenvoudi-

is vastgesteld in de “Nationale strategie inzake

hulpmiddelen ter evaluatie van het risico. Ook het

dynamisch beheersingssysteem moeten invoeren.

ging.

welzijn op het werk 2008-2012” en is bevestigd

inschakelen van externe gespecialiseerde diensten

door staatssecretaris Philippe Courard. Uit het

draagt bij tot die preventiecultuur.

De sector pleit ervoor om het basisloon van slacht-

meest recente jaarverslag van het Fonds voor

offers van een arbeidsongeval te berekenen louter

Arbeidsongevallen is gebleken dat een deel van

Ook de verzekeraars stellen concrete oplossingen

op basis van de gegevens van de Kruispuntbank van

de weg afgelegd is: tussen 2008 en 2011 is een

voor in het kader van de wet op het welzijn op het

de Sociale Zekerheid. De uiteindelijke bedoeling is

daling vastgesteld van ongeveer 10 %. Om die

werk: zij hebben de intentie een praktische tool te

•• •

1.000 800 600

Arbeidsongevallen: schadelast (in miljoenen euro)

400 200 0

2007

2008

2009

2010


●

Arbeidswegrisico

●

Beroepsrisico en dienstboden

Bron: Assuralia

2011 |

• •


33

SChAdeVerzekerIngen • • • •

•

34


|

Schadeverzekeringen

Het gezondheidsbulletin van de schadeverzekerin-

Autoverzekering telt minder

van de schadefrequentie. 6,80 % van de in België

bijna 365.000 ongevallen per jaar waarin de B.A.

gen toont – in tegenstelling tot de levensverzeke-

botsingen

verzekerde bestuurders, in de categorie Toerisme

autoverzekering (Toerisme en zaken) tussenbeide

en zaken, veroorzaken binnen het jaar een on-

komt tellen we meer dan 33.000 ongevallen met

ringen – een lichte verbetering. Er zit groei in de schadeverzekeringen, doch amper meer dan het in-

De B.A. autoverzekering herstelt van de voorbije

geval (anno 2011). Dit is een mooie verbetering

lichamelijke schade. Al te vaak gaat het om ern-

flatiecijfer. Dankzij gematigde premieaanpassingen

moeilijke jaren, waarin de schadelast steeds te

ten opzichte van de vorige gemiddelde schadefre-

stige ongevallen die veel menselijk leed maar ook

en een daling van de schadelast komen belangrijke

hoog klom in vergelijking met de verdiende pre-

quentie van 7,21 % (anno 2010). De aangehouden

veel kosten veroorzaken. Overheid, politie en jus-

takken als BA Auto en Brand uit de rode cijfers.

mies. Voor het eerst in meer dan 15 jaar noteren de

inspanningen inzake verkeersveiligheid en de be-

titie zullen de volgende jaren een tandje moeten

De resultaten van 2011 tonen een herstel maar

kerncijfers van de beroepsvereniging een positief

tere klimatologische omstandigheden in 2011 – u

bijsteken om van verkeersveiligheid een grotere

waakzaamheid blijft geboden. Intussen blijven de

technisch saldo in deze tak. Deze positieve knik

herinnert zich nog de winterse toestanden en de

prioriteit te maken. Op Europees niveau blijft ons

verzekeraars hun maatschappelijke rol vertolken

in de resultatencurve hebben de autoverzekeraars

periodes van hevige neerslag het jaar voordien –

land, ondanks de stap vooruit de afgelopen jaren,

en gaan ze samen met de overheid op een aantal

te danken aan meerdere factoren: de lichte daling

spelen zeker een rol in deze statistiek.

in de middenmoot hangen.

terreinen op zoek naar oplossingen voor bepaalde

van de relatieve algemene kosten, de onvermij-

knelpunten en naar extra efficiëntie in de weder-

delijke stijging van de premies bij een aantal

Hoewel het aantal botsingen licht afneemt blijft

zijdse samenwerking.

marktspelers en de onverwacht gunstige evolutie

het aantal letselongevallen veel te hoog. Onder de

Schadegevallen BA “Toerisme & Zaken”

380.000

8,5%

360.000

8,0%

340.000

7,5%

320.000

7,0%

300.000

6,5%

280.000

6,0%

260.000

5,5%

240.000

5,0%

220.000

4,5% 2007

2008

2009

2010


●

Aantal schadegevallen

●

Schadefrequentie (in %)

Bron: Assuralia

2011 |

Schadeverzekeringen

35

• • •

••

SChAdeVerzekerIngen • • • • •

Behalve het feit dat anno 2011 de Belgische ver-

een recent verleden meerdere ongevallen hebben

seren en de sanctionering verstrengen. In sensibi-

in te zien, hetgeen talrijke herinneringsberichten

keersveiligheidstatistiek betreffende dodelijke en

veroorzaakt, al dan niet met verzwarende omstan-

liseringscampagnes zal de bevolking geattendeerd

overbodig maakt.

zwaargewonde slachtoffers blijft haperen, zit onze

digheden. Zolang zij hun rijgedrag niet verbeteren

worden op de gevolgen van niet-verzekering of

samenleving ook opgezadeld met een aantal ech-

vinden deze personen moeilijker een autoverzeke-

niet-keuring van zijn voertuig. De eigenaars en

Zoeken naar extra efficiency en klantvriendelij-

te brokkenmakers. Het gaat om bestuurders die in

ring bij de normale verkooppunten. Dit is evenzeer

bestuurders van een niet-verzekerd voertuig ris-

ke dienstverlening staat centraal in het project

het geval met een aantal wanbetalers. Ook zij ko-

keren boetes, veroordelingen en inbeslagname.

Car@ttest. Het gaat om een nieuw platform voor

men terecht bij het Tariferingsbureau dat in 2011

Maar er is meer: de niet-verzekerden moeten

de raadpleging van schadeattesten.

12.446 risico’s heeft verzekerd tegen een gemid-

ook de vergoedingen, die het Gemeenschappelijk

delde (netto) premie van 992 euro.

Motorwaarborgfonds in de plaats van de afwezige

Wie al wat langer met de auto rijdt herinnert zich

verzekering aan de slachtoffers heeft uitgekeerd,

het bekende bonus-malus-attest dat de verzeke-

terugbetalen.

ringsnemer ontving wanneer hij/zij van verzeke-

Het

Gemeenschappelijk

Motorwaar-

borgfonds heeft er onlangs een taak bijgekregen. Sinds november 2012 is de

Een ander fenomeen dat aandacht vergt van de

wet-Marghem van kracht en deze heeft

sector maar tevens van politie, gerecht en over-

het Fonds aangeduid voor de regeling

heid betreft het onverzekerd rijden. Het aandeel

Om de regeling te bespoedigen van letselonge-

verzekeraars een nieuw type van schadeattest af,

van lichamelijke schade bij slachtoffers

dat in België rondrijdt zonder te voldoen aan de

vallen en ongevallen waaraan een strafrechtelijk

telkens wanneer de verzekeringsnemer hier om

van uitzonderlijke technologische onge-

verzekeringsplicht wordt geschat op 1 à 1,5 % van

luik is verbonden, heeft de verzekeringssector (via

verzoekt en na de beëindiging van het contract.

vallen zoals bij voorbeeld de ontploffing

alle voertuigen. De Belgische regering wil – heel

het economisch samenwerkingsverband Datassur)

Dit vermeldt alle schadegevallen die tijdens de

in Gellingen in 2004. Wanneer onduide-

terecht – een aantal maatregelen versterken om

een nieuwe interface gecreëerd, die zal fungeren

dekkingsperiode zijn voorgevallen gedurende de

lijkheid bestaat over de aansprakelijkheid

het fenomeen in te dijken. De staatssecretaris

als communicatiekanaal met Justitie (via het

laatste vijf jaar. Dit document weerspiegelt het re-

hoeven slachtoffers van dergelijke rampen

voor Mobiliteit werkt samen met zijn collega’s

centrum voor informatieverwerking bij de FOD

cente schadeverleden van een verzekeringsnemer.

niet meer te wachten op de afloop van

aan een actieplan dat het respect voor de verze-

Justitie). Het systeem zou in de lente van 2013

Voor de eventuele nieuwe verzekeraar bevat dit

langdurige gerechtelijke procedures om

keringsplicht alsook voor de keuringsplicht wil

operationeel worden. Zowel verzekeraars als Jus-

attest informatie om het te verzekeren risico te

vergoed te worden.

vergroten. Het plan zal maatregelen omvatten die

titie zullen gemakkelijk het overzicht behouden op

beoordelen en de premie te kunnen bepalen. De

de vaststelling van overtredingen moet optimali-

alle aanvragen aan de parketten om strafdossiers

verzekeringsnemer zal elk ontvangen schadeattest

36


|

Schadeverzekeringen

raar wenste te veranderen. Sinds 2004 leveren de

gedurende vijf jaar altijd kunnen terugvinden via

om de slachtoffers het leven te vergemakkelijken.

Behalve de B.A. Auto is ook de tak Voertuigcasco

aantal auto-inbraken stijgt maar het aantal auto-

de beveiligde website van Datassur. Dit kan met

Dankzij de nieuwe documenten hoeven zij bijvoor-

(omniumverzekeringen) aan de beterhand. Na

diefstallen neemt af.

behulp van zijn elektronische identiteitskaart en

beeld dezelfde inlichtingen niet meermaals in te

de slechte resultaten in 2009 en 2010 noteren

bijbehorende code. In het voorjaar 2013, zodra het

vullen of te bezorgen. Terwijl de betrokken verze-

de meeste ondernemingen in 2011 opnieuw

Voor het jaar 2011 telt de Federale Politie in de

proefdraaien achter de rug is, kan de consument

keraars sneller de informatie vinden die ze relevant

saldi met zwarte in plaats van rode inkt. De pre-

categorie voertuigen “Toerisme en zaken” 12.785

van deze nieuwe dienstverlening gebruik maken.

achten. Het gaat onder meer om een checklist van

mieomzet groeit omdat consumenten gemiddeld

diefstallen. In het begin van de jaren 2000 stond

belangrijke documenten in geval van blessures

hun vierwieler langer met een volledige omnium

die teller nog op 40.000. De betere beveiliging van

De verzekeraars maken tevens werk van adminis-

(of in geval van overlijden), een vragenlijst met

beschermen dan vroeger. Langs de kant van de

de nieuwe voertuigen en de succesvolle politie-

tratieve vereenvoudiging door het invoeren van

algemene inlichtingen, de door de arts in te vullen

uitgaven ondervindt deze tak de positieve im-

operaties tegen de georganiseerde autocriminali-

typedocumenten ten behoeve van personen die li-

attesten, het overzicht van de medische kosten en

pact van de lagere schadefrequentie van 17,7 %

teit werpen duidelijk hun vruchten af. Het aantal

chamelijke schade hebben opgelopen bij verkeers-

dergelijke.

in 2011 maar de gemiddelde materiële schade

geregistreerde diefstallen uit voertuigen blijft ech-

ongevallen. De B.A.-verzekeraars en de rechtsbij-

neemt in dat jaar toe tot 1.580 euro. Wat betreft

ter zeer hoog: het schommelt de jongste vijf jaren

standverzekeraars hebben daarom samengewerkt

het risico diefstal blijven de resultaten positief: het

tussen 78.000 en 96.000. GPS, identiteitskaart,

150 140 130

Ontwikkeling van het incasso motorrijtuigen en van het aantal voertuigen

● Voertuigcasco

120 110 100

(index 2005=100)

(schatting)

2007

2008

2009

2010

2012

2011


|

●

Aantal voertuigen

●

BA Motorrijtuigen

Bron: Assuralia

Schadeverzekeringen

37

• • •

••

SChAdeVerzekerIngen

“Win defensieve rijstages of festivaltickets dankzij Bob.” 14 augustus 2012

kredietkaart en laptop zijn het meest gegeerd bij

Inzake preventie blijft de verzekeringssector zijn

van het Belgisch Instituut voor de Verkeersveilig-

De verkeersveiligheidscampagnes worden in

“autoschuimers”. Ter herinnering: de uit de wagen

maatschappelijke rol opnemen. Meerdere verze-

heid en de Belgische Brouwers.

België vaak nog aangestuurd op het federale ni-

geroofde losse goederen zijn niet gedekt in de

keringsondernemingen zetten zelf acties op of

diefstalverzekering, de schade veroorzaakt aan

verlenen hun medewerking aan campagnes van

Uit de politiecontroles blijkt dat er vaak alcohol in

Zo heeft Assuralia van 2012 tot 2013 de Vlaamse

het voertuig door de inbraak wel. Binnenlandse

de nationale of gewestelijke instellingen voor ver-

het spel is bij een aanrijding. Ondanks alle sen-

Stichting voor Verkeerskunde (VSV) geholpen bij

zaken verdeelt een nieuwe preventiefolder via de

keersveiligheid. Assuralia van zijn kant steunt in de

sibilisering en repressie tonen de cijfers slechts

de opstart van “Truckveilig”, een charter voor ver-

politiediensten.

winter van 2012-2013 al voor de negende keer op

weinig verbetering. Bij ongevallen tijdens de

keersveiligheid in de transportsector. In het zuiden

rij de bekende Bob-campagne en dit aan de zijde

weekendnachten hebben 4 op 10 bestuurders te

van het land werkt de beroepsvereniging actief

veel gedronken.

mee aan het uittekenen van een nieuw verkeers-

veau, maar ook de gewesten voeren campagnes.

veiligheidsbeleid onder de vleugels van de Waalse BA Auto: “toerisme en ZAken” (boekjaar 2011)

hoge raad voor verkeersveiligheid.

enkeLe kernCiJFers - 5,36 miljoen auto’s ingeschreven bij de DiV - 364.640 schadegevallen in fout – schadefrequentie 6,80 % - schadelast: 1.262 miljoen euro - Gemiddelde kost schadegeval: 3.461 euro (waarvan 2.225 euro gemiddelde materiële schade) - 64 % materiële schade en 36 % lichamelijke schade - 33.460 schadegevallen met lichamelijke schade

Bron: Assuralia

38


|

Schadeverzekeringen

Minder noodweer, meer inbraken

De criminaliteitsstatistieken tonen de laatste jaren een stijging van het aantal woninginbraken. In

In 2011 bereikt de tak Brand opnieuw het even-

2011 telt de Federale politie bijna 70.000 inbraken

wicht na het verlieslatende 2010, gekenmerkt

in woningen, een toename met ruim 10 %. Deze

door hoge storm- en overstromingsschade. In de

trend trekt de aandacht want ook de eerste helft

categorie woningen neemt de gemiddelde premie

van 2012 toont een gelijkaardige toename. Die

toe met 5,3 %. De verklaring schuilt deels in de

spijtige evolutie leidt ook tot meer uitgaven bij de

ABEX-indexsprong met 3,1 % en deels in de ta-

verzekeraars: de uitgavenpost schade na diefstal

riefaanpassingen die de meeste ondernemingen

of vandalisme bij woningen overschrijdt in 2011

hebben doorgevoerd om bij nieuw ontij de renda-

de kaap van 100 miljoen euro. De top 5 van de

biliteit veilig te stellen.

gestolen voorwerpen bestaat uit juwelen, geld,

• • •

••

computer, multimedia en uurwerken.



2009

2010

2011

2011

108.206

113.743

115.387

2.989

57.180

87.995

49.861

1.789

4.827

11.336

17.025

3.811

23.741

25.685

27.649

3.333

921

861

917

2.381

Andere

164.556

186.757

178.799

1.440

Totaal

359.430

426.378

389.639

2.184

Brand en aanverwante gevaren, elektriciteit Storm

Schadegevallen brand woningen Bron: Assuralia

Gemiddelde kost per schadegeval


Natuurrampen Diefstal, vandalisme en kwaadwilligheid Arbeidsconflicten en aanslagen


|

Schadeverzekeringen

(in euro)

39

SChAdeVerzekerIngen

“Voorlichtingsvergadering slachtoffers brand Machelen: Assuralia voor het eerst volop operationeel met wegwijzer na rampenschade.” 21 maart 2012

Herziening van het zeerecht

De politie plant extra controles om het fenomeen in te dijken. De overheid probeert intussen de bevolking beter te sensibiliseren voor dit risico

De transportverzekeraars zijn nauw betrokken bij

en raadt de consument via de informatiekana-

de lopende herziening van het Belgische zeerecht.

len op gemeentelijk niveau en via de website

Deze heeft niet enkel een impact op de transport-

www.besafe.be een aantal maatregelen aan, zoals

verzekering maar mogelijk ook op de wet op de

bij voorbeeld de hulp van een technopreventiead-

landverzekeringsovereenkomst en op het verzeke-

viseur. Overigens verspreidt ook Assuralia regel-

ringscontractenrecht in het algemeen. Het ziet er

matig preventietips met betrekking tot inbraken

naar uit dat deze hervorming de louter maritieme

via www.assuralia.be (in de rubriek Brand en

activiteiten zal overstijgen. De verzekeraars wen-

Diefstal).

sen het toepassingsgebied van de nieuwe regeling dan ook te beperken tot die verzekeringen die al sinds jaar en dag onderworpen zijn aan de Zeewet. Onnodig te herinneren aan het belang van de haven van Antwerpen, de tweede van Europa.

Brand woningen Opsplitsing verdiende premies (gemiddelde 2009 - 2010 - 2011)

●

Brand: 40,9 %

Maar ook Zeebrugge, Gent, Oostende, Brussel en

●

Storm: 13,3 %

Luik vervullen, elk met hun specifieke activiteiten,

●

Natuurrampen: 10 %

een leidinggevende rol in Europa. De Belgische

●

Diefstal: 11,8 %

transportverzekeringsmarkt is dan ook de tiende

●

Arbeidsconflicten: 1,7 %

grootste van de wereld.

●

Andere: 22,2 %

Bron: Assuralia

40


|

Schadeverzekeringen

De huidige Belgische Zeewet dient herzien omwil-

De schijnwerpers op de balie

le van geëvolueerde praktijken en internationale

tot kosten en erelonen te regelen. Het akkoord regelt de onderlinge taakverdeling binnen hun

verdragen. Het betreft een juridische kluif waar-

De rechtsbijstandsverzekering promoten in 2012

relatie met de verzekerde. Wanneer toch een ge-

mee experten al enkele jaren bezig zijn. Een Com-

en 2013 tijdens een “Ronde van België” van in-

schil zou ontstaan tussen een advocaat en een

missie Maritiem Recht stuurt de werkzaamheden.

formatiesessies het protocolakkoord dat ze heb-

rechtsbijstandsverzekering en dit geschil niet in

De website www.zeerecht.be houdt alle geïnte-

ben gesloten met de Orde van Vlaamse balies en

der minne kan geregeld worden komt – als beide

resseerden op de hoogte. Omwille van de impact

de Orde van de Franstalige en Duitstalige balies.

partijen dat wensen – een gemengde commissie

op het verzekeringsrecht buigt ook de Commissie

Bedoelde overeenkomst legt een aantal gedrags-

in actie. Al deze afspraken moeten misverstanden

voor de Verzekeringen zich over deze materie.

lijnen vast voor de advocaat en de rechtsbijstands-

helpen vermijden en de doeltreffendheid van de

verzekering, alsook hoe een meningsverschil over

rechtsbijstandsverzekering verder versterken.

• • •

••

de raadpleging van de advocaat of met betrekking

Checklists voor de consument In 2013 maakt Assuralia werk van een paar projecten die het etiket van “Financial Education” zullen dragen. Het betreft nieuwe vormen van communicatie, gericht op het onderwijs en op het grote publiek. Met deze initiatieven vult de beroepsvereniging een dubbele doelstelling in: het aanleren van vaardigheden bij jongeren in het omgaan met risico’s en voorzorg en het aanreiken van concrete tips en neutrale info wanneer de consument zich in een bepaalde situatie bevindt en verzekeringsvragen rijzen. Zo communiceert Assuralia een reeks nieuwe checklists, naar het voorbeeld van de checklist overstromingen die sinds 2010 massaal wordt verspreid en gebruikt door slachtoffers van wateroverlast. Wat te doen na een aanrijding? Wat te doen na een woninginbraak? Wat te doen bij een echtscheiding? Het zijn maar enkele voorbeelden van informatielijstjes en videoclips die de beroepsvereniging klaar houdt voor de consument en waarbij ook preventie een belangrijke plaats zal innemen. B al ans & Vooruitzichten 2012-2013

|

Schadeverzekeringen

41

ASSurAlIA en zIjn orgAnISATIe • • • •

•

42


|

Assuralia en zijn organisatie

leden

(Toestand op 01/02/2013) In cursief gedrukt: heeft zich in 2012 bij Assuralia aangesloten

A ACE European Group Ltd ACTEL Aegon Schadeverzekering AG Insurance AGA International AIG Europe Limited Aioi Nissay Dowa Allianz Belgium AMLIN Europe AMMA ARAG SE Arces Argenta Verzekeringen ASCO Continentale Verzekeringen Atradius Credit Insurance Audi Aviabel AVIVA Epargne Retraite (AFER EUROPE) AVIVA Vie (AFER EUROPE) Aviva Life & Pensions UK Ltd AXA Belgium B Baloise Insurance Belfius Verzekeringen

C Cardif Assurance Vie Cardif Assurances Risques Divers Cardif Leven CDA Chubb Insurance Company of Europe Coface Corona D DAS Rechtsbijstand Dela Verzekeringen Delta Lloyd Life DKV Belgium Delcredere NV E ELINI ERGO Insurance Ethias Ethias Gemeen Recht EULER HERMES Europe (Belgium) Euromex Europ Assistance (Belgium) Europese

F Federale Verzekering (Arbeidsongevallen) Federale Verzekering (BOAR) Federale Verzekering (Pensioenen) Federale Verzekering (Leven) FIDEA Foyer Assurances Foyer International Foyer Assurances Vie G Garantiefonds Reizen Generali Belgium

M MAPFRE RE MetLife Insurance Mitsui Sumitomo Munich Re

T TOTAL Pensions Belgium Touring Verzekeringen Trade Credit Re Insurance Company TVM Belgium

N Nationale Suisse Verzekeringen

V Vivium

O Optimco

X XL Insurance Company Ltd

P P&V (Arbeidsongevallen) P&V Verzekeringen Partners Verzekeringen PNP Protect

H Hagelunie I ING Insurance Services ING Life Belgium ING Non-Life Belgium Inter Partner Assistance

• • • •

Z ZA Verzekeringen Zurich Insurance plc-Belgium branch

•

Q QBE Belgium QBE Reinsurance (Europe) Ltd Secura Branch

J Justitia

R RGA France Royal & SunAlliance Insurance Plc

K KBC Verzekeringen L Landbouwkrediet Verzekeringen L’Ardenne Prévoyante LAR (Legal Assistance Recovery)

S Satrex SCOR Global Life Securex – Onderlinge Verzekering Securex (Arbeidsongevallen) Securex Leven Servis Sirius International Swiss Re

B al ans & Vo o ru i t z i c hte n 2 0 1 2 - 2 0 1 3

|

Laatste situatie beschikbaar op de s i t e : w w w. a s s u r a l i a . b e


43

ASSurAlIA en zIjn orgAnISATIe

raad van Bestuur

LEDEN

(Toestand op 01/02/2013)

Bruin BOURGOIS CEO – Europ Assistance Belgium Christophe CHERRY Algemeen Directeur – Atradius

VOORZITTER

Gert DE WINTER CEO – Baloise Insurance

Bart DE SMET CEO – Ageas

Luc DEFLEM CEO – Securex Thierry DELVAUX Voorzitter van het Directiecomité – Generali Belgium

ONDERVOORZITTER

René DHONDT Algemeen Directeur – Assuralia

Bernard THIRY Voorzitter van het Directiecomité – Ethias

Herman FALSTÉ Directeur-Afgevaardigd Beheerder – AMMA Luc KRANZEN Directeur Particulieren – Ethias

GEDELEGEERD BESTUURDER

Philippe LATOUR Chief Financial Officer – AG Insurance

Philippe COLLE

Jan LEFLOT CEO – QBE Reinsurance (Europe) Ltd Secura Branch François LEMONNIER Directeur ondernemingen – AXA Belgium

LEDEN VAN HET UITVOEREND COMITE

Christophe MARIUS Algemeen directeur – Inter Partner Assistance

Antonio CANO CEO – AG Insurance

Christophe ROELANDT Gedelegeerd Bestuurder – Protect

Gustaaf DAEMEN Gedelegeerd Bestuurder – DAS Rechtsbijstand

Jan VAN AUTREVE Voorzitter van het Directiecomité – Delta Lloyd Life

Wilfried NEVEN General Manager – Allianz Belgium

Dirk VAN LIEMPT Algemeen directeur Levensverzekeringen – KBC Verzekeringen

Marc RAISIÈRE CEO – Belfius Insurance

Francis VROMAN Gedelegeerd Bestuurder – FEDERALE Verzekering

Emmanuel de TALHOUËT Gedelegeerd Bestuurder – AXA Belgium Johan THIJS CEO – KBC Groep Luc VANCAMP Gedelegeerd Bestuurder – DKV Belgium Hilde VERNAILLEN CEO – Voorzitter van het Directiecomité – P&V Vivium Laatste situatie beschik baar op de site: w w w.assuralia.be

44


|


Afdelingsvergaderingen (Toestand op 01/02/2013)

KREDIET-BORGTOCHT

LEVEN

Voorzitter: Christophe CHERRY, Atradius

Voorzitter: Antonio CANO, AG Insurance

Ondervoorzitter: Yves WINDELINCX,

Ondervoorzitter: Koen DEPAEMELAERE, AXA Belgium

ONGEVALLEN GEMEEN RECHT

Trade Credit Re Insurance Company VOORZITTERS VAN DE BESTENDIGE

Voorzitter: Daniel PIROTTE, Ethias Ondervoorzitter: Patrick VANDOREN, KBC Verzekeringen HULPVERLENING

BRAND EN ZAAKSCHADEVERZEKERINGEN

COMMISSIES

Voorzitter: Hilde VERNAILLEN, P&V Vivium

Adviserende Artsen-Verzekeraars: Piet CALCOEN, DKV Belgium

Ondervoorzitter: Bertrand ROOSEN, AG Insurance

Communicatie en Informatie: Hans VERSTRAETE, KBC

Voorzitter: Liévin VILLANCE, AGA International HERVERZEKERING

Distributie: Christophe de MORAES, Baloise Insurance

Voorzitter:

Fiscaliteit: Marc RAISIÈRE, Belfius Insurance

RECHTSBIJSTAND

Jan LEFLOT, QBE Reinsurance (Europe) Ltd Secura Branch

Fraude: Michel CROONENBERGHS, Baloise Insurance

Voorzitter: Gustaaf DAEMEN, DAS Rechtsbijstand

Ondervoorzitter:

Juridische Studies en Controle: Serge JACOBS, Ethias

Ondervoorzitter: Marnik VANHAVERBEKE, LAR

Jean-Pierre BUGNON, Swiss Reinsurance Company

Productiviteit: Gert DE WINTER, Baloise Insurance

ARBEIDSONGEVALLEN

GEZONDHEID

Voorzitter: Wilfried NEVEN, Allianz Belgium

Voorzitter: Luc VANCAMP, DKV Belgium

Ondervoorzitter: Philippe COUROUBLE, AXA Belgium

Ondervoorzitter: Annick MAENHOUDT, AG Insurance

AUTO

TRANSPORT

Voorzitter: Emmanuel de TALHOUËT, AXA Belgium

Voorzitter: Jacques PETIT, AIG Europe Limited

Ondervoorzitter: Mathieu JANSSEN, KBC Verzekeringen

Ondervoorzitter: N.

Ondervoorzitter: Bruin BOURGOIS, Europ Assistance

• • • •

Verzekeringen

•

Risk & Finance: Philippe LATOUR, AG Insurance Sociale Aangelegenheden: Jan QUISTHOUDT, Allianz Belgium

L a a t s t e s i t u a t i e b e s c h i k b a a r o p d e s i t e : w w w. a s s u r a l i a . b e


|


45

ASSurAlIA en zIjn orgAnISATIe

Interne organisatie (Toestand op 01/02/2013)

René DHONDT 650 Bestuurder - Algemeen directeur

Christiane BALIGAND 651 Directie-assistente

Isabelle BASTIEN 894

PERSOONSVERZEKERINGEN

Raadsgeneesheren - studies

Birgit HANNES 880

Floris GOYENS 884

Directeur

Adjunct-Directeur Europese Zaken & Herverzekering

Directiesecretaresse

Marie-Jo houBAr 881

Sarah SNOECK 737

Sammy BOGAErT 882 Leven Individueel

Frank rIETjENS 886 Leven Collectief

Virginia SChrEurS 885 Leven Individueel

Melissa ThIrION 725

Europese Zaken & Herverzekering

Gezondheid

Bart VANDErMEIrEN 883

Philippe COLLE 641

Leven Collectief

Gedelegeerd bestuurder

Ingvild DEBBAuT 642 Directie-assistente

PERS & COMMUNICATIE

Wauthier ROByNS de SCHNEIDAUER 690 Directeur

Carine kroNAL 691 Directiesecretaresse

ZAAKSCHADE-, AANSPRAKELIJKHEIDSEN TRANSPORTVERZEKERINGEN

Bernard DESMET 676

François de CLIPPELE 694

Bruno DIDIER 660

Stéphanie VAN CAENEGhEM 730

Pers & Communicatie

Nathalie LEEMANS 697 Pers & Communicatie

Directeur

Anouchka WYME 721 Directiesecretaresse

SOCIALE ZAKEN

Serge DEMArréE 890 Directeur

Geneviève rALEt 893 Directiesecretaresse

46


|


Bernadette VAN CrOMBruGGhE 892 Arbeidsongevallen Autoverzekering

Pers & Communicatie

De nummering bij de namen verwijst naar het doorkiesnummer (02/547 5 ...)

Ongevallen- en Aansprakelijkheidsverzekeringen

Ives VErBAEYS 671

Peter WIELS 692

De leden van het Directiecomité zijn cursief aangeduid

Brand- en Diefstalverzekering

Isabelle BASTIEN 894 Sociaal recht - studies

STUDIES, OPLEIDING EN

JURIDISCHE & FISCALE

Edwin DESNYDEr 728

ONDERSTEUNENDE DIENSTEN

STUDIES & DISTRIBUTIE

Fiscale studies

Gino LEROy 760

Xavier de BEAuFFOrT 652

Directeur

Christiane BALIGAND 651 Directieassistente

Directeur

Colette vANDErooSt 661 Directiesecretaresse

Willy DE WEErDT 700 Opleiding

Tom GILLIS 724 Juridische studies

Melissa ThIrION 725 Juridische & ﬁscale studies

Charles van OLDENEEL tot OLDENZEEL 722 Bedrijfsjurist, Juridische studies

Marjorie DEMANNEZ 701

ONDERSTEUNENDE DIENSTEN

Benoît MONTENS 764 Productiviteit, Fraudepreventie

Stéphane NAChTErGAELE 768 Productiviteit

Alain TAETS 899 Algemene diensten

Valère VANAENrODE 783 Boekhouding

Anne-Catherine VErhAEGhE de NAEYEr 795

Opleiding

Documentatie

Vanessa DEMEuLEMEESTEr 767

Vincent WOYGNET 792

Personeelsadministratie

• • • •

Vertaling

Stéphane NAChTErGAELE 768 HR - projecten

jean-Marc NOëL 742 ICT

VERZEKERINGSTECHNISCHE STUDIES

rita ThYS 746 Directeur

Françoise GILSoN 741 Directiesecretaresse

•

Maarten BELLEMANS 738 Technische studies

Carine héLIN 743 Technische studies

Alex MASELIS 745 Technische studies

Sarah NuYTTEN 744 Technische studies

RISK & FINANCE N.

Tim VANDENABEELE 766 Studies Risk & Finance

Directeur

Françoise GILSoN 741 Directiesecretaresse

Laatste situatie beschik baar op de site: w w w.assuralia.be


|


47

englISh SuMMAry • • • • •

During the last two years, the Belgian insurance

and individual pension savings. Finally, in the fall

found a sustainable balance between premium

While the non-life insurance sector was able to

sector faced headwind due to the economic situa-

of 2012, the individual life insurance premium tax,

income, costs and indemnities by raising pre-

recover after some unfavorable years, the life

tion in Europe and Belgium. Not only did the Greek

that was introduced at 1,1 % in 2006 and hurt

miums, lowering costs and by having a better

insurers lost premium income, both in individual

crisis cause a wave of turmoil on the European

the sector tremendously from then on, has been

claims ratio than the years before thanks to more

and in group insurance. Despite some mildly

financial markets, the Belgian government that

increased to 2 %.

fortunate climate conditions and less industrial or

improving returns on the stock markets that had

traffic accidents.

a positive effect on unit-linked life insurances

was formed at the end of 2011 raised several taxes and did not spare the insurance sector.

By raising taxes like these, this government did

and the fact that the Belgians have more finan-

manage to lower the interest rate at which Bel-

Non-life insurance has been subject to legal

cial assets than ever. Obviously, this has to do

While the new government has only been in

gium borrows money on the financial markets and

changes as well. Since November 2012, a new law

with the disappointing interest rates. In group

charge for about one year, it launched six bud-

limit the budgetary deficit. On the other hand,

that provides a prompt compensation for victims

insurance, the economic situation is slowly beco-

getary measures. After reducing the tax bene-

Belgian government bonds represent a great

of large and complicated technological acci-

ming a burning issue. The Belgian legislation on

fit for pension savings and long term savings, it

part of the investment portfolio of the insurance

dents, such as the gas explosion in Ghislenghien

occupational pensions requires employers to

has started a pension reform. That implied raising

sector in Belgium. Since 2010, the insurers even

in 2004, has become effective. When it is unclear

guarantee a minimum annual return of 3,25 % on

taxes on the most generous additional pensions

increased that amount from 42,7 billion euros

who is to be held responsible for an important

employer contributions and even 3,75 % on em-

and for those who decide to retire early. Besides

to 67,5 billion euros. Therefore, the decreasing

technological accident, victims can appeal to a

ployee contributions but these rates are no longer

that, the management of occupational pensions

rates of these long-term bonds – 2012 ended at

fund in order to get compensation for their phy-

bearable for the insurers’ new business. In 2012,

will need to be externalized at all times, also for

a rate of 2,04 % for the ten year bonds – meant

sical damage; they no longer need to await the

several life insurers lowered their commitment to

self-employed workers, which wasn’t the case

an important financial setback both for P&C and

outcome of the civil lawsuit. Another change is the

2,25 % for new business. It is up to the employers

so far. A few months later, when it became clear

life insurers.

revision of the Belgian maritime law, which will

to fill the gap. The insurers recommend to change

probably go beyond the sheer maritime activities

the fixed interest into a flexible rate that follows a market-consistent parameter.

that additional measures would be necessary due to the readjusted economic forecast, the govern-

Even though the Belgian non-life insurance

but the insurers are working to make sure that the

ment decided to anticipate the withholding on

companies had to deal with disappointing finan-

scope doesn’t exceed the insurance lines that are

payments made before 1993 in long-term savings

cial revenues in their investment portfolios, they

currently involved.

48


|

English Summary

However the insurance industry won’t argue about

advantages of the externalization of occupational

and the Packaged Retail Investment Products

that financial education is absolutely necessary

the need for more efficiency and more transpa-

pension plans.

directive (PriPs) will change within the next few

in order to create awareness and empower the

years the way insurance products are sold. All three

public. For that reason, Assuralia will set up seve-

rency, solvency ii makes the European insurance sector worry about the consequences of an

In 2013, a new set of standards for compliance

of these directives are still not definitively agreed

ral financial education projects aimed at the

approach in which it is the level of risk according

officers awaits the insurance sector. Assuralia

upon. Especially the review of the IMD directive, in

population in general and the secondary schools.

to market value at a given moment, rather than in

made it clear to the FSMA, the Financial Services

which the European Commission launched a text

the long term, that counts. It is still unclear what

and Markets Authority in Belgium, that when en-

last summer that contained far-reaching new fea-

In the meantime, the government is creating a

will be the implementation date: will it be 2015 of

forcing such additional burdens, the proportional

tures involving for instance direct sales and claims

framework of extrajudicial conciliation but it is

2016? Meanwhile, Assuralia has endorsed a docu-

differences between companies and the necessity

management, is a cause of concern of the insurers.

still unclear how exactly this change will take

ment that provides updated internal audit func-

of the new tasks should be taken into conside-

Some even call for a switch from the commission

place: will the Belgian ombudsman and other

tions in order to enhance the evolution of control

ration. In the same line of thought, the USA tax

system to fees paid by the clients in order to gua-

conciliation boards or mediators have the power of

methods and functions.

authorities claim all the taxes they are entitled to.

rantee a fully independent advice. The insurers

decision in financial issues? Within the European

Therefore, they demand to have all necessary data

therefore prefer to explain more explicitly the role

System of Financial Supervision (EIOPA) as well is

Next to Solvency II, the revision of the European

about US persons as from 2015. Together with the

of the intermediary, which goes beyond selling a

working to improve the way insurance companies

framework for institutions for occupational

Belgian ministries of finances and foreign affairs,

product, and how and by whom he is paid when

are dealing with complaints. eioPA issued seven

pensions is an important issue as well. The insu-

Assuralia strives to involve the Belgian tax autho-

providing his services.

guidelines in this matter. The national supervisors

rance industry hopes that this directive will keep

rities as a middleman in order to comply to with

an eye for a level playing field and for the rights

the Foreign Account Tax Compliance Act (FAtCA).

of the affiliated workers. That is why Assuralia is

are requested to work out their own set of guideAlthough the Belgian insurers agree that the

lines using the EIOPA document as a starting point.

consumer needs to fully understand the product

In 2013, this will probably lead to a modification

opposed to the idea that the employer should

On a European level, transparency is key when

he is buying, it is not only by changing the media-

in the rules of the framework applicable to com-

guarantee these rights, which is near impossible in

speaking of insurance mediation. Three directives,

tion rules that those consumers will adjust their

plaints management.

these times of economic downturn and erodes the

the Markets in Financial Instruments Directive

attitude towards financial products and services.

(miFiD), the Insurance Mediation Directive (imD)

Assuralia and its members are strongly convinced B al ans & Vooruitzichten 2012-2013

|

English Summary

49

• • • • •

Colofon • • • • • Uitgegeven door Assuralia Beroepsvereniging van Verzekeringsondernemingen D-2013-0377-2 – ISSN 0772-7119 Ontwerp en realisatie Lannoo Creations Druk en afwerking Drukkerij Lannoo nv www.lannooprint.be Version française disponible sur simple demande: [email protected]

Huis der Verzekering de Meeûssquare, 29 F +32 2 547 56 01

| |

B-1000 Brussel [email protected]

| T +32 2 547 56 11 |

www.assuralia.be

Balans & Vooruitzichten

Recommend Documents