• • • • •
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
INHOUD • • • • •
• Inleiding door Bart De Smet • Voorzitter 3 • Voorwoord door Philippe Colle • Gedelegeerd Bestuurder 6
• Algemene context 8 • Persoonsverzekeringen 22 • Schadeverzekeringen 34
• Assuralia en zijn organisatie 42
• English Summary 48
INLEIDING • • • • •
Bij het overdragen van het voorzitterschap van
mogelijk denkbare ogenblik ontbrak er nog aan
opnieuw wijzigingen aan te brengen aan zaken die
Assuralia wordt mijn houding bepaald door wat
om de vraag verder te fnuiken. Dit blijft spijtig
hun deugdelijkheid hebben bewezen? Zowel natio
de verzekeraars altijd geleid heeft: vooruit kijken
genoeg niet zonder gevolgen en niet alleen voor
naal als internationaal bekeken kan de Belgische
– onze verbintenissen hebben immers betrekking
de verzekeraars. Ook de Staat loopt verwachte in
verzekeringssector zeer goede tevredenheids
op de toekomst – en tegelijk lessen trekken uit het
komsten mis en, op een ogenblik waarop zowel de
cijfers voorleggen en is gebleken dat de Belgische
verleden.
Schatkist als infrastructuurprojecten van openbaar
verzekeringssector vrij robuust is. Maar laat ons
nut en de bedrijfswereld op zoek zijn naar soms
wel zijn: zowel de idee om de bescherming van de
Na een aantal jaren waarin groei – met de levens
moeilijk te vinden kapitaal, worden de verzeke
consument transparanter en tastbaarder te maken
verzekering als drijvende kracht – vanzelfsprekend
raars gehinderd in hun rol van institutionele be
als het verhogen van het bewustzijn van de werke
leek, moest de verzekeringssector de vier voor
leggers op lange termijn.
lijke risico’s die gelopen worden bij de uitoefening
bije jaren zijn weg zoeken door een gewijzigde
van haar activiteiten, beantwoorden aan de kern
conjunctuur. Uit alle indicatoren blijkt vandaag
Zowel op nationaal als Europees niveau komen
onmiskenbaar en onweerlegbaar dat de vergrij
er verkiezingen aan: de balans wordt gemaakt en
zing zeer aanzienlijke financiële inspanningen
programma’s opgesteld. De sector ziet een veel
De vele nieuwe reglementaire vereisten zullen de
en structurele veranderingen vereist. Voeg hierbij
heid aan nieuwe verplichtingen en reglementaire
verzekeraars een aantal slapeloze nachten bezor
de actuele sterke spaarzin van de burgers en dan
eisen op zich afkomen bovenop de procedures die
gen. Niet alleen de vereisten die er moeten voor
wordt de vaststelling dat de verkoop van levens
eigen zijn aan verzekeren. Terugblikkend op de
zorgen dat de zorg voor de cliënt centraal staat
verzekeringen ter plaatste blijft trappelen des te
veerkracht waarvan de verzekering blijk gegeven
in de verkoop van verzekeringen, maar tevens de
opvallender. Alleen een verhoging van de taks op
heeft tijdens de moeilijke jaren, vraagt men zich
eisen die waarborgen dat iedere verzekerings
de individuele levensverzekering op het slechtst
af vanwaar die halsstarrigheid komt om steeds
verrichting geruggesteund is door een aangepast
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
waarden van de sector in 2014.
| Inleiding
3
•• • • •
INLEIDING
kapitaal. Zowel ten aanzien van hen die mij opvol
tot de versterking van de koopkracht van de ge
Ik ben verheugd vast te stellen dat zowel op het
gen binnen de federatie van verzekeringsonderne
pensioneerden, de verzekeringssector kan een uit
terrein als binnen de structuren van de bedrijfstak
mingen als aan de beleidsmakers die de toekomst
muntende staat van diensten voorleggen om als
de wil bestaat om nieuwe manieren te ontdekken
van ons beroep bepalen, luidt mijn boodschap dat
volwaardig politiek partner te gelden.
om de wereld te helpen de veelvuldige risico’s die
een betere communicatie noodzakelijk is opdat
zich dagelijks voordoen de baas te zijn. Een welge
het volledige potentieel dat de verzekeringssector
Gaat het nu om wagens die alleen rijden of
meende dank aan hen die mij tijdens de voorbije
te bieden heeft optimaal ten goede zou komen
lichaamscellen die in staat zijn hun veroudering af
vier jaar geholpen hebben: het was een plezier de
van iedere consument, maar tegelijk van de pu
te remmen, het pad van de toekomst oogt boeiend
Belgische verzekeringssector te mogen dienen!
blieke zaak. Die communicatie vereist een open,
en is bezaaid met uitdagingen om ons beroep op
pro-actieve en constructieve dialoog, realistische
nieuw uit te vinden. Nu al leert de verzekerings
impactstudies, maar ook een gedeelde visie van
sector wat beheer in real time is waarbij één klik
Bart De Smet
wat mogelijk wordt wanneer we er samen werk
volstaat om informatie te verspreiden en verrich
Voorzitter
van maken. Van de vergoeding na een wervelwind
tingen te certificeren.
4
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Inleiding
•• • • •
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
5
VOORWOORD • • • • •
Grote verkiezingen, grote uitdagingen Amper drie maanden scheiden ons van gewes
opgaan in het mediaspel dat meer dan ooit met
lende karakter van deze activiteiten draagt bij tot
telijke, federale en Europese verkiezingen. Een
verkiezingen samengaat. Als beroepsvereniging
de vrijwaring van de op solidariteit gebaseerde
jaar met verkiezingen tot de derde macht is puur
van de verzekeringsondernemingen wensen wij
sokkel van de sociale zekerheid.
entertainment voor wie graag de actualiteit volgt.
de aandacht te vestigen op twee gigantische
Een jaar met verkiezingen is ook pure ernst. Een
uitdagingen: de vergrijzing, waaronder begrepen
Samen met alle betrokken partners willen de ver
jaar met verkiezingen is altijd cruciaal voor een
de thuiszorg aan hulpbehoevenden, en de digi
zekeraars zich inzetten om de levensstandaard van
beroepsvereniging. Onze aandacht gaat naar de
tale economie. De toename van de behoeften en
(toekomstige) gepensioneerden op te krikken en
debatten en de interviews vóór de verkiezingen en
de financiële implicaties van vergrijzing en zorg
een gepast antwoord te bieden aan de explosie
evenzeer, of nog meer, naar de onderhandelingen
maken van de verzekeraars ideale partners van de
van zorgbehoeften (medische en niet-medische
na de verkiezingen. Dan stippelen de partijen die
overheid om nieuwe stappen te zetten. Het gaat
hulpverlening).
elkaar vinden het sociaal-economische beleid uit
er om samen oplossingen uit te dokteren die de
en nemen zij in een regeerprogramma hun inten
bevolking vooruithelpen.
ties op met het oog op de uitdagingen waarvan ze werk willen maken.
6
De hele problematiek van de vergrijzing kan je niet oplossen in een handomdraai. De regering Di
Door aanvullende verzekeringen inzake pen
Rupo en de Minister van Pensioenen hebben stap
sioenen, gezondheid en zorg op innovatieve wijze
pen gezet met een aantal maatregelen die beogen
We onthouden ons hier van Wetstraatanalyses.
uit te bouwen ontstaan gunstige perspectieven én
de activiteitsgraad en de effectieve pensioenleef
Die laten we over aan diegenen die enthousiast
voor de burgers én voor de Staatskas. Het aanvul
tijd te verhogen. Maar de voorbereidingen voor
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
| Voor woord
later moeten opgeschroefd worden. Het thema
kader bijsturen om de gewenste dienstverlening
hoort absoluut thuis op het prioriteitenlijstje van
mogelijk te maken.
de volgende regering. De verzekeraars stropen de mouwen op. De sector heeft een aantal voorstellen
Ten slotte nodig ik u uit om in dit jaarverslag ken
in petto waarop de nieuwe regering kan inpikken.
nis te maken met het verzekeringslandschap anno
U kan die ontdekken in het politiek memorandum
2013-2014. U kan dit aan de hand van de actualia,
van de beroepsvereniging (zie www.assuralia.be).
cijfers en vooruitzichten die tak per tak gegeven
•• • • •
worden. Assuralia spitst de aandacht niet enkel toe op de demografische ontwikkelingen, ook de technolo
Aarzel ook nooit om onze medewerkers te contac
gische evoluties verdienen alle aandacht. De ver
teren voor eventuele vragen en verduidelijkingen.
zekeraars gaan voluit voor digitalisering. Het stre ven naar een grotere efficiëntie en de consument een snelle en gemakkelijke toegang verschaffen
Philippe Colle
tot zijn polisvoorwaarden, schadedossiers en
Gedelegeerd Bestuurder
spaarverzekeringen zou hij ongetwijfeld appre ciëren. De wetgever moet dan wel het juridische
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
| Voor woord
7
ALGEMENE CONTEXT • • • •
•
8
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Algemene context
Na het herstel van 2012
me en stabiele karakter van de verzekering.
2012 was voor de Belgische verzekering een jaar
keringssector een duidelijk negatief rapport dien
Het volstaat daarbij te denken aan het volume
van duidelijk herstel, maar tegelijk een jaar van
de voor te leggen, met een verlies van nagenoeg
Hoe gaat het met de Belgische verzekering en
voorzieningen of de solvabiliteitsmarges. Het is
contrasten. Maar eerst keren we even terug naar
één miljard euro. In 2012 is gebleken dat de sector
welke zijn de vooruitzichten? Het antwoord op
echter courant om in “instantmodus” verslag af
2011: het jaar van de tragedie van de Griekse
in staat is recht te veren. Nadat ze het verhaal van
deze vragen hangt af van de wijze waarop ze
te leggen en, van jaar tot jaar, op 31 december
overheidsobligaties en meer algemeen van de
de perifere obligaties achter zich gelaten hadden,
van ieder boekjaar de situatie van de verzeke-
obligaties van een aantal “perifere” landen uit de
zochten de verzekeraars voor hun investerings
ring weer te geven.
eurozone. De verzekeraars, die hun portefeuille
beleid hun heil in Belgische staatsleningen en
benaderd worden. Het menselijke brein registreert de werkelijkheid
met overheidseffecten uit deze monetaire unie
stemden ze hun beleid af op een conjunctuur die
met een snelheid van vierentwintig beelden per
In dit jaarrapport wordt dan ook eerst terugge-
gespreid hadden, deden deze vervolgens mas
niet toelaat uit te gaan van fantastische financiële
seconde. Ook de ontwikkeling van de verzeke-
blikt op het jaar 2012, het meest recente jaar
saal van de hand daar die niet echt betrouwbaar
opbrengsten. Zo werd het evenwicht in de meeste
ringsactiviteiten is een continu proces dat kan
waarvoor alle parameters beschikbaar zijn.
bleken, ongeacht wat de prudentiële modellen –
takken hersteld, wat dan weer het nodige vertrou
bekeken worden vanuit hetzij een continue vi-
Vervolgens vindt u in deze inleiding de eerste
die stellen dat binnen de eurozone het ene land
wen gaf aan investeerders en andere partijen die er
sie hetzij door het beeld in momentopnames te
tendensen die 2013 gekenmerkt hebben.
het andere waard was – hierover beweerden. Dit
belang bij hebben dat de verzekering een gezonde
bevriezen. In de “filmmodus” zouden heel wat
bracht mee dat voor de tweede keer sinds het uit
en concurrentiële markt is. Deze momentopname
indicatoren wijzen op het constante, duurza-
barsten van de subprimecrisis de Belgische verze
mag niet verhullen hoezeer de rentevoeten, die in
50 %
● Belgische overheden
Verdeling obligaties op de balans van de verzekeraars
25 %
● Overige staten ● Internationale organisaties ● Ondernemingen
0% (in %)
December 2011
December 2012
Juni 2013
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
Bron: Assuralia
|
Algemene context
9
•
•• • •
ALGEMENE CONTEXT
2012 stevig onderuitgingen, een impact hadden
vraag enigszins opdroogt en het effect van vroege
lokkelijke rendementen de verkoop te stimuleren
meeste spaarovereenkomsten de gezinnen ertoe
op de verzekeringsportefeuilles, en vooral dan in
re tariefverhogingen vervaagt. In de woningverze
van contracten verbonden met beleggingsfondsen
aangezet heeft stortingen uit te voeren eind 2012
de levensverzekering.
kering is de opwaartse trend dan weer significant:
(tak 23). Die maken een sprong van 122 % en
eerder dan begin 2013.
de groei komt er merkbaar boven het niveau van
flirten met een premie-inkomen van vijf miljard
de inflatie uit.
euro. Het is dan ook niet eenvoudig deze complexe
In 2012 bedroeg de spaarquote van de gezinnen
In het licht van de stijging met 10 % van het pre mie-inkomen lijkt het alsof de zaken in 2012 weer
markt eenduidig te analyseren. Wat we weten, is
15 % van het beschikbare inkomen. Dit is geen
beter gaan, in die mate zelfs dat dit premie-inko
In de individuele levensverzekering, het zwaarge
dat producten die tot doel hebben een aanvul
historisch hoogtepunt, maar dit percentage ligt
men het niveau benadert van vóór het uitbarsten
wicht van de sector – in premievolume althans –,
ling op het pensioen te vormen (pensioensparen,
wel duidelijk hoger dan het Europese gemiddelde.
van de crisis. En toch...! Een aantal belangrijke
bedroeg de groei meer dan 15 %. Als we de cijfers
langetermijncontracten, vrij aanvullend pensioen
Binnen het financiële vermogen van de Belgische
nuances zijn hier zeker op hun plaats. Terwijl in de
echter van iets dichterbij bekijken, blijkt evenwel
voor zelfstandigen) het goed doen, de cliënt
gezinnen blijft het aandeel van de verzekering
groepsverzekering en de arbeidsongevallenverze
dat de formules met gewaarborgd rendement
eens te meer weten te overtuigen en aldus hun
aanzienlijk, maar ten gevolge van de conjunctuur
kering bijvoorbeeld de heropleving heel duidelijk
(tak 21) terrein verliezen (-4,6 % voor het tweede
democratiseringsdoel bereiken. Wat we niet we
in 2012 zijn dat van de spaarboekjes (vooral dan
is, stijgen de volumes nauwelijks in de autover
opeenvolgende jaar). Anderzijds blijkt de hoop
ten, althans niet nauwkeurig, is in welke mate de
dankzij nieuwe spaarinspanningen) en dat van de
zekering en de hospitalisatieverzekering, waar de
op weliswaar niet gewaarborgde, maar wel aan
aankondiging van de verhoging van de taks op de
6 % 5 % 4 % 3 % 2 %
Rentevoet Belgische 10-jarige OLO* 10
1 % *OLO: Obligation linéaire / lineaire obligatie Bron: NBB
0 % 2007
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
2008 |
2009
Algemene context
2010
2011
2012
2013
aandelen (vooral dan door de koersen) merkelijk
uitkeringen. Het aandeel van de levensverzeke
sterker gestegen.
ringen verbonden met beleggingsfondsen binnen
Consumer Scoreboard Market Performance Indicator*
deze totalen varieert aanzienlijk. De interesse voor Ondanks de schommelingen van de premie-inko
en aantrekkingskracht van die producten variëren
mens blijft het niveau van de technische voorzie
immers enorm van jaar tot jaar en per definitie
ningen van de verzekeraars, zowat 220 miljard euro
worden ze minder lang bijgehouden dan wanneer
eind 2012, en dat van de investeringen, zowat 240
het gaat om aanvullende pensioenen. De sprei
miljard euro, groeien. Dit weerspiegelt in de eerste
ding van de beleggingen van de verzekeraars ligt
plaats het gegeven dat in de levensverzekering de
eind 2012 in het verlengde van de grote tendensen
kapitaalsopbouw nog belangrijker blijft dan de
van de afgelopen jaren: het aandeel van de obliga ties blijft continu groeien en bedraagt 80 % van de beleggingen die garant staan voor de verbintenis
Financiële activa van de particulieren in miljarden euro
sen van de verzekeraars. De voorkeur gaat daarbij
op 30 september 2013
Biljetten en munten
24,9
Zicht- en termijndeposito’s
86,5
uit naar Belgische staatsleningen in die mate dat de verzekeraars er vooraanstaande kapitaalver schaffers van geworden zijn: ze bezitten in 2012
225,8
immers 18 % van de Belgische staatsschuld. Voor
88,2
wat betreft de met beleggingsfondsen verbonden
Aandelen en andere participaties
237,7
levensverzekeringen werd 2012 gekenmerkt door
Deelbewijzen van ICB’s
121,3
een duidelijke ommezwaai: traditioneel verte
Verzekeringsproducten
263,5
genwoordigden de obligaties slechts 20 % van de
9,8
activa, maar dit aandeel bedraagt ongeveer 40 %
Gereglementeerde spaardeposito’s Vastrentende effecten
Diversen TOTAAL: Bron : NBB
1057,8
eind 2012.
*Cijfer dat aan de dienstverlening wordt toegekend, waarbij 100 staat voor het gemiddelde cijfer van alle diensten in elk land. Bron: DG Sanco, Europese Commissie, dec. 2012
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Woningverzekering Verenigd Koninkrijk België Nederland Europese gemiddelde Frankrijk Duitsland Luxemburg
104,4 103,8 101,8 101,5 100,8 99,1 98,5
Voertuigverzekering Nederland België Verenigd Koninkrijk Europese gemiddelde Duitsland Frankrijk Luxemburg
104,1 103,7 103,0 102,6 101,1 100,9 99,8
Levensverzekering België Luxemburg Verenigd Koninkrijk Frankrijk Europese gemiddelde Duitsland Nederland
99,7 99,6 99,5 98,7 97,6 96,3 94,4
Algemene context
11
•
•• • •
ALGEMENE CONTEXT
Geen relance zonder verzekering
Uit het Consumer Scoreboard 2012 van de Euro pese Unie blijkt dat België niet alleen bij de betere leerlingen uit de Europese klas zit wat betreft de
Een absolute primeur voor een activiteitenverslag
relaties met de consument inzake verzekeringen,
van de Belgische beroepsvereniging van verze
maar dat de verzekering in eigen land hoog scoort
keringsondernemingen is dat beleidsimpulsen
in vergelijking met de andere diensten die in het
Mooie en welgekomen complimenten, maar geen
toch wel achterophinkt bij de graad van tevreden
vanwege eerst een Mexicaans en vervolgens een
Consumer Scoreboard opgenomen zijn. Die pres
reden om op onze lauweren te rusten. Om de
heid, op te krikken en van een wakkere consument
Russisch voorzitterschap erin aan bod komen. Dat
tatiegraadmeter is een aanwijzing voor de tevre
burger de mogelijkheid te bieden zijn risico’s nog
een gelukkige consument te maken. Begin 2014
is natuurlijk niet toevallig: steeds vaker worden de
denheid die rekening houdt met de diversiteit en
meer de baas te zijn en aldus nare verrassingen te
zal een reputatie-analyse van de sector duidelijk
algemene krijtlijnen van het economische en fi
vergelijkbaarheid van het aanbod, de mogelijkhe
vermijden heeft de sector www.ABCverzekering.be
maken hoe de verzekering gepercipieerd wordt,
nanciële beleid internationaal uitgeschreven. Bin
den om van verzekeraar te veranderen, de inacht
gelanceerd, een website met nuttige en praktische
door zowel particulieren, zelfstandigen als be
nen de G20 hebben deze twee voorzitterschappen
neming van de principes ter bescherming van de
informatie ten dienste van de consument. Een
drijfsleiders.
de internationale financiële instellingen ermee
consument, de mate waarin de ontvangen dienst
initiatief dat perfect aansluit bij de bijdrage van
belast een stand van zaken op te maken omtrent
verlening beantwoordt aan de verwachtingen en
de sector aan de financiële educatie van de con
langetermijninvesteringen. Binnen een globale
het gevoel gehoord te worden in geval van klacht.
sument. Doel is om de graad van vertrouwen, die
context van “credit crunch” hebben de leiders
35 30 25
Incasso (in miljarden euro)
12
20
● Niet-Leven
15
● Leven Individueel tak 21
10
● Leven Groep ● Leven Individueel tak 23
5 0
2008
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
2009 |
Algemene context
2010
2011
2012
(schatting) 2013
Bron: Assuralia
Tendensen
vastgesteld dat de evolutie van de regelgeving die
Volgens de Europese instellingen is het beter dat
de financiële sector in de pas moest doen lopen,
deze fondsen op Europese schaal uitgedacht wor
ongewild, potentiële institutionele beleggers er
den omdat ze dan een steviger kader bieden dan
Voor de verzekeringssector was 2012 qua omzet
ringsmarkt nog overeen met 8,6 % van het Bru
van weerhoudt om deel te nemen aan de relance
de te versnipperde stelsels die bestaan binnen de
een goed jaar voor zowel schadeverzekeringen als
to Binnenlands Product. In 2013 daalt deze ratio
als kapitaalverschaffers op lange termijn. Welnu,
individuele lidstaten. Daarnaast zou een dergelijke
levensverzekeringsproducten. Het totale incasso
naar 7,2 %, wat meteen het laagste cijfers is sinds
de overheidsfinanciën zijn niet in staat om in hun
Europese aanpak de dimensie scheppen, die nodig
bedroeg 32,3 miljard euro in 2012, wat in verge
1999, toen de levensverzekeringsproducten nog in
eentje gewenste infrastructuurprojecten te dragen
is voor grootschalige en van nature weinig liquide
lijking met 2011 een toename betekent van 10 %.
volle opmars waren. De penetratiegraad voor de
bijvoorbeeld. Verzekeraars en pensioenfondsen
projecten.
kregen zo een vooraanstaande rol toebedeeld,
wat ten opzichte van 2012 een daling van 16 % betekent. In 2012 stemde de Belgische verzeke
De premie-inkomsten leven stegen met 13,6 %
producten niet-leven ligt in 2013 op 3,0 % tegen
tegenover 3,6 % bij de schadeverzekeringen. Van
over 2,9 % in 2012. Bij de producten leven daalt
met name op Europees niveau waar de financie
Dichter bij ons ontluiken nieuwe publiek-private
2011 naar 2012 kenden bijna alle takken binnen
de penetratiegraad sterk: van 5,7 % in 2012 naar
ringsbronnen onvoldoende ontwikkeld zijn, in
samenwerkingen, zonder een dergelijke dimensie
de schadeverzekeringen een groei. In 2012 nam in
4,2 % in 2013.
het bijzonder voor de kmo’s. Ze zouden perfect
na te streven. Zorginstellingen, bijvoorbeeld, die
de branche leven de vraag naar contracten tak 23
geschikt zijn om deel te nemen aan beleggings
gewoonlijk aangewezen zijn op bankkredieten,
individueel, verbonden aan beleggingsfondsen,
De tak brand kent, in 2012 voor het tweede jaar op
fondsen op lange termijn die aan Europese stan
zien dit aanbod verminderen en kijken aan tegen
met maar liefst 122 % toe. Deze groei ging deels
rij, een incassogroei van iets meer dan 5 %. Het is
daarden beantwoorden. Ze mogen dan wel niet in
voorwaarden waarvan het peil 150 basispunten
ten koste van de individuele levensverzekeringen
vooral de sterke incassogroei bij de woningverze
aanvaring komen met de prudentiële regelgeving
hoger ligt dan de referentie-obligaties: een mar
met gewaarborgde rente, waar de omzet in 2012
keringen die de toename in de tak brand de laatste
die liquiditeitseisen oplegt die niet in verhouding
ge die de verzekeraars interesseert, des te meer
daalde met 4,6 %.
twee jaren boven de 5 %-grens brengt. In 2013
staan tot de aard van de beoogde beleggingen
wanneer een overheidswaarborg aan deze beleg
bijvoorbeeld. Veelbelovend is de vaststelling dat
gingen de aard van risicoloos fonds verleent. Een
De eerste schatting voor 2013 wijst op een sterke
(+1,2 %), ongevallen inclusief arbeidsongeval
de regeringen zichzelf dwingen om na te gaan in
perfect voorbeeld met andere woorden van een
daling van het premie-inkomen met meer dan
len (+1,7 %), ziekte (+1,8 %) en algemene BA
welke mate prudentiële voorschriften een droog
win-win-verhouding.
5,1 miljard euro. In het totaal komt het incasso
(+2,9 %).
groeit de omzet met 1 % tot 3 % in de takken auto
legging van het aanbod van kapitalen op lange
van de Belgische verzekeringsmarkt in 2013 naar
termijn en risicokapitaal zouden meebrengen.
schatting uit op iets meer dan 27,1 miljard euro, Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Algemene context
13
•
•• • •
ALGEMENE CONTEXT
Incasso Incasso’s (miljoenen euro) 2012
2013
Nominale groei (in %) 2012 - 11
2013 - 12
(schatting)
(schatting)
Het premie-incasso bij de transportverzekeringen
Het premie-inkomen leven daalt in 2013 met
daalt in 2013 met 11,8 %. Bij alle andere takken
25,5 % tot 15,9 miljard euro. Dit blijkt althans uit
binnen “andere verrichtingen niet-leven” groeit
de beschikbare cijfers bij het ter perse gaan van
het incasso in 2013. Hulpverlening en diverse
dit verslag. Bij de levensverzekering kennen alle
geldelijke verliezen groeien met 4,1 %, krediet en
takken met producten onderhevig aan de stijging
Totaal Niet-Leven en Leven
32.290
27.131
10,0%
-16,0%
borgtocht met 6,1 %, en ten slotte is er ook een
van de premietaks van 1,1 % naar 2 % een zware
Totaal Leven
21.360
15.916
13,6%
-25,5%
groei van 6,9 % voor rechtsbijstand, nog voor de
achteruitgang van het premie-inkomen. Dat van
Leven individueel
16.267
10.679
15,3%
-34,4%
11.132
7.426
-4,6%
-33,3%
recente invoering van de btw op erelonen van ad
de levensverzekeringen individueel, verbonden
4.891
3.007
121,9%
-38,5%
vocaten een vol effect heeft op die markt.
aan beleggingsfondsen, daalt fors en komt in 2013
244
246
8,0%
0,7%
5.093
5.238
8,4%
Gewaarborgde rente (tak 21-22) Beleggingsfondsen (tak 23) Kapitalisatie (tak 26) Leven groep
uit op 3 miljard euro. Dit betekent een daling van In nominale termen groeien de premies niet-leven
38,5 % ten opzichte van 2012. Het premie-inko
2,8%
met 3,6 % in 2012 en met 2,6 % in 2013. Nomi
men van de individuele levensverzekeringen met gewaarborgde rente daalt in 2013 met 33,3 % tot
4.995
5.139
8,7%
2,9%
naal bekeken ligt de premiegroei in 2013 dus één
98
99
-2,8%
0,7%
procentpunt lager dan in 2012. In reële cijfers is
7,4 miljard euro. In tegenstelling tot de globale
het net andersom. Aangezien de inflatie voor
daling van het incasso van de individuele levens
10.930
11.215
3,6%
2,6%
2012 op 2,9 % ligt, bedraagt de reële groei van
verzekeringen neemt het premie-inkomen in 2013
Ongevallen, zonder AO
401
410
-6,9%
2,2%
het premie-inkomen niet-leven +0,7 %. In 2013
van de groepsverzekeringen toe met 2,8 %.
Arbeidsongevallen (AO)
1.132
1.149
5,7%
1,5%
ligt het inflatiecijfer veel lager, namelijk op 1 %.
Gewaarborgde rente (tak 21-22) Beleggingsfondsen (tak 23) Niet-Leven
Ziekte
1.355
1.379
2,9%
1,8%
Auto
3.537
3.578
1,9%
1,2%
Brand
2.523
2.655
5,1%
5,3%
846
870
6,1%
2,9%
1.137
1.173
6,6%
3,2%
Algemene BA Andere verrichtingen niet-leven
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
Qua rendabiliteit was 2011 een slecht jaar voor
op +1,6 %. De reële premiegroei van 2013 ligt dus
de verzekeringssector. Door hoofdzakelijk één
1 procentpunt hoger dan die van 2012.
malige afboekingen bedroeg het sectorverlies 941 miljoen euro in 2011. De meeste van die waarde verminderingen in 2011 slaan op Griekse over
Bron: Assuralia, extrapolatie na 3de trimester 2013
14
Hierdoor komt de reële groei niet-leven in 2013 uit
|
Algemene context
De lange weg van Solvency II
heidsobligaties. In 2012 was de rendabiliteit veel
Solvency II: de aanhouder wint
• Voorbereidende werkzaamheden met het oog op een hervorming van de solvabiliteitsvereisten
beter, er werd een sectorwinst van 2.423 miljoen euro genoteerd. Voor 2013 ziet het er naar uit dat
De richtlijnen die solvabiliteitsregels voor verze
• QIS1 • QIS2
de verzekeringssector een winst van rond de 1,3
keringsondernemingen voorschrijven, dateren
miljard zal noteren. Minder dan in 2012, maar nog
intussen uit 1973 en 1975. Bovendien zijn ze
2007
• QIS3 • Voorstel tot Richtlijn “Solvency II”
steeds een mooi resultaat.
sindsdien nauwelijks herzien en zijn ze dermate
2008
• QIS4
Aan de hand van de definitieve cijfers, die in
keningsprincipes hanteren waarbij zij het vereiste
• Richtlijn goedgekeurd door de Raad en het Parlement
het najaar op www.assuralia.be beschikbaar
kapitaal berekenen op basis van een economische
zullen zijn, zal deze eerste balans verfijnd
visie op de risico’s. Vertrekkend van die vaststelling
kunnen worden.
vatte de Europese Commissie zeer verregaande en
2005 2006
2009
verouderd dat nogal wat verzekeraars intern bere
2010 2011
• Voorstel tot Richtlijn “Omnibus II” • QIS5
2012
• Impactstudies langetermijnwaarborgen
2013
• Akkoord over de Richtlijn “Omnibus II”
2014
2015
• Formele goedkeuring van de Richtlijn “Omnibus II” • Consultaties technische standaarden • Europese Parlementsverkiezingen • Uitwerking van gedelegeerde handelingen • Omzettingstermijn Geleidelijke / parallelle toepassing • Omzetting van de Richtlijn
2016
• Effectieve toepassing
2017
• Latere overgangstermijnen
uitgebreide werkzaamheden aan teneinde die
QIS: kwantitatieve impactstudie Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Algemene context
15
•
•• • •
ALGEMENE CONTEXT
regels up-to-date te maken. Dat was vóór de sub
hardnekkige allergie hebben voor het idee van de
Dat voorstel brengt aanzienlijke correcties aan in
interne conceptmodellen valideren vóór in 2016
primecrisis, in een tijd waarin het vertrouwen in
marktwaarde. Wel willen ze een duidelijk onder
het ontwerp “Solvency II”, in het bijzonder wat be
Solvency II definitief van start gaat, als de geplan
staatsuitgiften buiten kijf stond en de jojo-bewe
scheid tussen de fundamentele risico’s waar ze op
treft de langetermijnverbintenissen, en met name
de kalender gehaald wordt. Van de verzekerings
gingen van de aandelenmarkten bijvoorbeeld met
ieder ogenblik aan blootgesteld zijn (een faillisse
teneinde de gevolgen van de volatiliteit van de
groepen, nationaal en internationaal, wordt een
argwaan bekeken werden. Een tijd ook waarin de
ment van de schuldenaar, het feit dat ratingbureaus
prijzen van de activa en discontovoeten te tempe
parallelle inspanning verwacht. Overigens zullen
stelling dat de markten, aangezien efficiënt, altijd
de kwaliteit van obligaties verlagen...) en de risico’s
ren. Met die gevolgen was onvoldoende rekening
de grootste ondernemingen vanaf 2014 stresstests
gelijk hadden, de norm was. Terwijl de onderne
waaraan ze, gelet op de samenstelling van hun
gehouden bij het opstellen van Solvency II vóór de
ondergaan in het licht van de Europese normen
mingen, naarmate er steeds nieuwe versies van dit
contractuele verbintenissen, niet onderhevig zijn,
huidige crisis. Net voordien had de Europese Com
die zullen uitmaken in welke mate ze bestand zijn
ambitieuze project verschenen, hun beheersme
zoals de liquiditeit van dag tot dag op portefeuilles
missie, in overleg met de Raad en het Parlement,
tegen mogelijke instabiliteitsfactoren. De sector
thodes afgestemd hebben op de hervorming en,
waarvan de vervaldata veraf liggen. In het eerste
voorgesteld om de inwerkingtreding van het
meent dat wat er ook moge gebeuren, men er de
meer prozaïsch, op de geleidelijke invoering van
geval is een onmiddellijke evaluatie gerechtvaar
vooropgestelde stelsel uit te stellen aangezien de
vaart moet inhouden en men de armen vooral niet
deze regels op initiatief van de nationale toezicht
digd. In het andere geval niet, zolang er zekerheid
datum van 1 januari 2014 niet haalbaar bleek. De
mag laten zakken omdat er nog een aantal onze
houders, heeft de onzekere afloop strategische
is dat wat ingelegd is niet op het spel staat.
officiële start is nu uitgesteld tot 1 januari 2016.
kerheden blijven: de sector pleit dan ook voor een
ontwikkelingen afgeremd inzake beleggingen,
geleidelijke overgang die blijk geeft van proportio
productdesign en fundamentele denkoefeningen
Het is belangrijk dat het prudentiële kader uitein
Ook al zijn de keuzes die gemaakt zijn rond Omni
naliteit, eerder dan te kiezen voor een “big bang”
over de bestemming van de ondernemingen.
delijk de crisis niet nog erger maakt en verzeke
bus II niet idealiter aangepast aan de eigenschap
die geen rekening houdt met de bijzonderheden
Nochtans heeft het idee dat de “fair value” abso
raars aan het wankelen brengt. Van oudsher is het
pen van de portefeuilles van de Belgische verzeke
van de verschillende actoren.
luut kan vastgesteld worden aan de hand van een
zo dat de activa die zij bezitten op lange, of zelfs
raars, toch stellen zij alles in het werk om er hun
momentopname sedertdien terrein verloren. Er
zeer lange termijn in hun bezit blijven.
huisbeleid inzake governance en “dynamische”
Wat de sector uiteindelijk verwacht van Solvency II
risico-evaluatie vanaf 2014 op af te stemmen. Ook
is een economisch doeltreffende afstemming tus
zijn gesprekken opgestart om tegemoet te komen aan de bezwaren van de verzekeraars en de toe
In het najaar van 2013 konden de gesprekken tus
zullen zij hun jaarcijfers 2014 verwerken volgens
sen het kapitaal dat de basis moet vormen van een
komstige normen van een zekere dosis relativiteit
sen de Europese instellingen over het voorstel van
de nieuwe normen die toegepast worden door de
activiteit enerzijds en het aanbod van waarborgen
te voorzien. Het is niet zo dat de verzekeraars een
richtlijn “Omnibus II” eindelijk afgerond worden.
nationale toezichthouders. Ten slotte zullen ze hun
aan verzekerden, anderzijds.
16
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Algemene context
Alice in boekhoudland
het evenwicht verstoren. De Europese verzekeraars hebben via allerlei kanalen de IASB aangesproken
De boekhoudkundige normen vormen sedert
met de boodschap dat eenvoud boven alles gaat.
vele jaren een ander heet hangijzer: ze zouden
Assuralia heeft in zijn argumenten gewezen op de
op internationaal niveau geharmoniseerd moeten
bijzonderheden van de Belgische verzekerings
zijn om tot een transparantere weerspiegeling te
markt, ook al zijn die van ondergeschikt belang
komen van de activiteit van de ondernemingen.
ten opzichte van het punt inzake het verstoorde
Belangrijk hierin voor verzekeraars is dat de lan
evenwicht, dat essentieel is.
getermijnaard van een zeer groot deel van hun activiteiten correct tot zijn recht komt en dat de
Wij hebben ongelooflijke haast
concepten die gelden bij de evaluatie van zowel activa als passiva samenhangend zouden zijn.
Toen eerste minister Elio Di Rupo in december
Vandaag kunnen de verzekeraars zich echter niet
2011 zijn regeringsverklaring voorlas in de Kamer
herkennen in de “exposure draft”, het laatste werk
van Volksvertegenwoordigers, kondigde hij aan
stuk van de International Accounting Standards
dat de regering van een meer aangepaste regelge
Board (IASB). Er is zeker al vooruitgang geboekt,
ving op de financiële sector een prioriteit zou ma
maar een aanpak waarin de activa enerzijds en de
ken. In het akkoord dat die woorden vorm moest
passiva anderzijds anders bekeken worden, blijft
geven, was er inzake verzekeringsvoorwaarden
onaangepast. Dit is niet louter een princiepskwes
onder andere sprake van segmentering en ver
tie: het zou ook misplaatst zijn mocht de kalender
sterkte bevoegdheden voor de FSMA, de Autoriteit
voor de uitvoering van de normen die van toepas
voor Financiële Diensten en Markten.
sing zijn op de financiële instrumenten enerzijds en op de verzekeringsverbintenissen anderzijds Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Algemene context
17
•
•• • •
ALGEMENE CONTEXT
Ondanks dat er in 2013 weinig beweging geweest
-distributie alsook wetten, regelgevingen en ge
is op dit vlak, hebben de minister van Financiën
dragsregels die de nadruk op de belangen van de
enerzijds en die van Economie en Consumenten
verzekerden leggen. Dit is in het bijzonder zo voor
zaken anderzijds, begin 2013 de krachtlijnen van
de “financiële informatiefiches” in de levensverze
hun Twin Peaks II-project voorgelegd. Met die
kering, die volledig passen in het transparantiebe
benaming verwezen ze naar de wetgeving die
leid dat het mogelijk maakt producten te vergelij
een onderscheid maakt tussen het prudentiële
ken en aan te kopen met goede kennis van zaken.
toezicht, dat bij de Nationale Bank ligt, en het toezicht op de markten, dat onder de bevoegdheid
De hervormingen slagen dus grotendeels een weg
valt van de FSMA. De onderliggende gedachte, die
in die de verzekeraars zelf al vrijwillig volgen. Dit
vooruitloopt op hetgeen op Europees niveau op de
neemt niet weg dat de professionals zullen moe
agenda staat, is de voorschriften over de verkoop
ten wennen aan de nieuwe middelen die de FSMA
van financiële en bankproducten, ingevoerd door
gekregen heeft om haar rol te vervullen: bezoek ter
de richtlijn gekend onder de naam MiFID, uit te
plaatse door “mystery shoppers” die zich uitgeven
breiden naar de verzekeringsproducten.
voor echte cliënten, bevoegdheid om te gevaarlij ke producten te verbieden, en dwangsommen. De
In tegenstelling tot wat een professor in de Fi
consument van zijn kant zal gemakkelijker herstel
nanciën in de pers verklaarde, namelijk dat “de
van schade kunnen krijgen wanneer de verkoper in
verzekeraars op het terrein zullen versteld zijn
de fout is gegaan en dit op basis van een vermoe
van de vereisten inzake informatie en vorming”,
den in zijn voordeel.
sluit de geest van de wet perfect aan bij wijd ver breide normen in de sector. Die kent namelijk al
Assuralia heeft tijdens de zomer en het najaar
een wetgeving op de verzekeringsbemiddeling en
2013 meegewerkt aan een constructieve consul
18
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Algemene context
tatieprocedure en toonde daarbij zijn wil om prag
Altijd transparantie...
matisch te zijn, ofschoon die procedure weinig tijd
segmentering in de meest voorkomende polissen,
het vertrouwen van het publiek in dit soort beleg
heeft Assuralia vastgehouden aan het principe dat
gingen rechtvaardigen.
voor bezinning liet. Ten gronde zijn de argumenten
Tegen de achtergrond van diezelfde verkiezingen
de private consument terecht mag weten welk lot
van de sector in grote lijnen gehoord. Die betrof
kondigt zich een ander ambitieus project aan, dat
hem beschoren is door tariferingssoftware die deel
In dezelfde geest komen er nieuwe regels inzake
fen de diversiteit van de distributiewijzen die de
aansluit bij het idee van de regering om tussen te
uitmaakt van de knowhow eigen aan elke markt
winstdeelnames, die hetzij discretionnair, hetzij
sector kenmerken en de zeer uiteenlopende aard
komen in het domein van de segmentering, maar
speler. Assuralia heeft ervoor gepleit om een ad
contractueel bepaald zijn. Het principe van de bil
van de producten, gaande van een risicovolle be
in een veel ruimer kader, namelijk via een herzie
ministratieve overbelasting te vermijden. Dat heeft
lijkheid is gehuldigd en, daar waar nodig, worden
legging tot de verzekering van een caravan of zelfs
ning van de wetgeving eigen aan de verzekering.
er toe geleid het geheel af te lijnen op basis van de
maatregelen toegevoegd die het de verzekerde
de bedrijfspensioenen, die al omkaderd zijn door
Dat op zich al is een erkenning van de bijzonder
antidiscriminatiewetten die op basis van inmid
mogelijk maken om de werking van contractuele
moderne wetten. Het voornaamste struikelblok
heid van deze activiteit. Een aantal wetten en be
dels duidelijk beheerste criteria (objectiviteit, re
stelsels beter te begrijpen.
dat rest, is de datum van inwerkingtreding, die
sluiten uit de afgelopen decennia codificeren om
levantie ...) een bescherming bieden tegen iedere
aanvankelijk vastgesteld was op 1 januari 2014.
de rechten en verplichtingen van verzekerden en
vorm van willekeur in een concurrentiebeleid dat
Deze bepalingen houden meer rekening met de
Na een ietwat laattijdige bewustwording van de
verzekeraars te definiëren, getuigt van gezond ver
de juiste prijs voor ieder risico beoogt. Blijft echter
consument, iets waar de verzekeraars zich bij
logistieke impact op alle echelons is die datum
stand, maar ook hier wou men liever snel gaan dan
het feit dat de wet de Koning ruime bevoegdheden
aansluiten. Anderzijds blijven er op het ogenblik
uitgesteld naar 30 april 2014. Het is beter dan
te komen tot een rijp en weloverwogen beraad.
toekent om tussen te komen op het vlak van de
van de publicatie van dit rapport serieuze twijfels
niets, maar of die termijn zal volstaan om een
Om de aftredende regering toe te laten een balans
tariferingscriteria.
over de toekomst van de Ombudsdienst van de
zachte landing te waarborgen, is hoogst onzeker.
voor te leggen die beantwoordt aan haar ambities
Met de verkiezingen in aantocht is de regering
om rekening te houden met de belangen van de
De wet bepaalt tevens de voorwaarden waaraan
rige vrijheden gekregen, die echter gestalte zullen
natuurlijk gehaast. De nieuwe regering zal alvast
verzekerden, is het voor de verzekeraars een heuse
de fondsen moeten voldoen in de levensverzeke
krijgen na een uitgebreide herstructurering van de
opnieuw aan de slag moeten gaan wanneer de
race tegen de klok geworden. Ook hier was er geen
ring van tak 23. Daarbij is een combinatie gemaakt
buitengerechtelijke regeling van consumptiege
Europese richtlijnen en regelgevingen binnenkort
tijd om een serene impactstudie te voeren, maar
van veiligheid en pragmatisme. Dit zal leiden tot
schillen. Die herstructurering is vandaag nog vaag.
zullen moeten omgezet worden in Belgisch recht,
zijn er raadplegingen gebeurd met slaande trom
een evolutieve aanscherping van de aspecten die
Assuralia, en samen met de beroepsvereniging de
hetgeen tot nieuwe debatten zal leiden.
in volle zomer. Wat betreft het cruciale punt van de
sector. In deze materie heeft de Koning buitenspo
hele sector, staat erop dat de verworvenheden van Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Algemene context
19
•
•• • •
ALGEMENE CONTEXT
de Ombudsdienst gevrijwaard blijven als dienst
Assuralia heel wat hoop in de elektronische archi
personen van wie de officiële naam verschilt van
waar de consument terecht kan indien de eerste
vering van documenten, zodat de consument de
de dagdagelijks gebruikte niet langer voor ver
lijnsprocedures binnen de ondernemingen zelf om
voorwaarden van zijn overeenkomst kan raadple
warring zorgen. Om de verwerking van dossiers
een dossier te herbekijken waarin een klacht zou
gen in een beveiligde omgeving.
te versnellen waarin voor de vergoeding van de
neergelegd zijn hem geen voldoening bieden. Van papier naar scherm
slachtoffers een vaststelling van de feiten door de In het bijzonder sluit Assuralia zich aan bij het
politie of onderzoeksopdrachten bevolen door het
advies dat een ruime goedkeuring kreeg in de
parket noodzakelijk zijn, vraagt Assuralia het recht
Commissie voor Verzekeringen, het consultatieve
om strafdossiers elektronisch te kunnen raadple
De verzekeraars dringen er bij de overheden op
orgaan dat de betrokken partijen uit de sector
gen, hetgeen verder gaat dan een eenvoudige
aan het kader te stroomlijnen dat de verzekering
groepeert, wat betreft de wijzigingen aan de over
centralisatie van verzoeken tot die documenten,
moet toelaten gebruik te maken van de nieu
eenkomsten. In de plaats van verder gebruik te
verwacht in 2014. Het tijdperk van de manuele
we communicatiemiddelen. Natuurlijk is het de
blijven maken van een aangetekend schrijven op
overschrijving van informatie uit deze dossiers zou
bedoeling dat er minder papier verkwist wordt,
papier, zou er een evolutie moeten komen waarbij
daarmee definitief achtergelaten worden.
maar in de eerste plaats wil de sector kunnen
de betaling van de premie die overeenkomt met
voldoen aan de verwachtingen van de consu
de nieuwe behoorlijk gepreciseerde voorwaarden
ment die vandaag gewoon geraakt is aan een real
zou moeten gelden als akkoord, op voorwaarde
time-communicatie. Assuralia heeft zich daartoe
dat de cliënt voldoende bedenktijd krijgt. In die
geëngageerd in nogal wat projecten: “papieren”
zelfde gedachtegang wenst de sector voor recht
borderellen in de relaties met apothekers afschaf
matige doeleinden gebruik te kunnen maken van
fen; zorgen dat aangeslotenen of begunstigden
het rijksregisternummer van particulieren om zich
toegang hebben tot de gegevens over al dan niet
te vergewissen van de identiteit van de persoon
uit het oog verloren aanvullende pensioenen; de
ten aanzien van wie de verzekeraars verplichtin
elektronische facturatie promoten. Daarnaast stelt
gen hebben zodat zaken als adreswijzigingen en
20
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Algemene context
Sociale actualiteit
lingen. Het gebrek aan marge na indexeringen en
met andere woorden voor akkoorden die zo dicht
ding van voorschriften over de motivering en de
baremieke verhogingen beperkt de mogelijkheden
mogelijk bij de werkvloer liggen omdat het een
uitbreiding van outplacement in geval van ontslag.
Hoewel de continue groei van het premie-inko
om op lineaire wijze de koopkracht te verhogen
illusie is te denken dat één enkel model zal pas
In de praktijk zullen een aantal aanpassingen no
men uit de periode 1995-2005 voorbij is, blijft de
bovenop deze twee mechanismen. De sector
sen voor alle soorten beroepen en functies uit de
dig zijn, al zullen die niet onoverkomelijk zijn voor
werkgelegenheid in de verzekeringssector sedert
moet ook nadenken over een verlenging van de
sector. Aansluitend op het langetermijnbeleid ver
de sociale partners uit de verzekeringssector.
die datum opmerkelijk stabiel, met ongeveer
loopbanen in het kader van het door de regering
bindt Assuralia zich tot een permanente en pros
24.000 werknemers. In 2012 verliest de sector
gepromote beleid dat tot doel heeft de leefbaar
pectieve studie van de beroepen van morgen aan
vijftig eenheden met een contract van onbepaalde
heid van de overheidsfinanciën te verstevigen
de hand van een observatorium dat de sector moet
duur: tegenover de 1.502 vertrekkers staan im
en in het bijzonder die van de sociale zekerheid
helpen om zich aan te passen op basis van een zo
mers 1.452 aanwervingen. Het aantal contracten
via een behoud van de werkgelegenheid tot een
breed mogelijk gedeelde visie tussen werkgevers
van bepaalde duur stijgt anderzijds gevoelig tot
leeftijd die zo dicht mogelijk bij de officiële pen
en vakbonden.
ongeveer duizend.
sioenleeftijd ligt. Dit impliceert natuurlijk dat in de juiste opleidingen voorzien wordt opdat de
In 2013 springt de harmonisering tussen het sta
De basistendensen variëren niet enorm van jaar
werknemers zich in optimale omstandigheden
tuut van arbeiders en dat van bedienden in het
tot jaar, wat leidt tot een nieuwe stijging van de
zouden kunnen aanpassen aan een wereld waar
oog. Op zich stelde het probleem van het verschil
gemiddelde leeftijd van de werknemers: in 2012 is
de werkmethodes constant wijzigen. Een van de
in behandeling tussen beide categorieën zich niet
de gemiddelde werknemer uit de sector iets ouder
aspecten van die evolutie betreft een overgang
zo scherp in de verzekeringssector waar het sta
dan 40 jaar.
van een arbeidsorganisatie waar men van negen
tuut van het zeer beperkte aantal arbeiders nauw
tot vijf op eenzelfde plaats werkt naar een meer
aansluit bij dat van hun collega’s bedienden. Toch
Het kan niet anders dan dat de sociale verhou
fluïde organisatie die afgestemd is op eenieders
zullen een aantal algemene bepalingen voor ver
dingen binnen de verzekeringsondernemingen
taken. Over het vraagstuk van het thuiswerk pleit
beïnvloed worden door intersectorale ontwikke
Assuralia pragmatisch bekeken voor subsidiariteit,
•
•• Aantal werknemers met een contract van onbepaalde duur (situatie op 31.12)
Vrouwen Mannen
Totaal
2008
12.647
11.653
24.300
2009
12.599
11.365
23.964
2010
12.489
11.206
23.695
2011
12.712
11.199
23.911
andering zorgen, bijvoorbeeld ten gevolge van de
2012
12.589
11.272
23.861
verdwijning van de proefperiode of naar aanlei
Bron: Assuralia
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Algemene context
21
• •
PERSOONSVERZEKERINGEN • • • •
•
22
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
| Persoonsverzekeringen
Leven
miljard bedroeg in 2010, daalde dit naar 11,6
Intussen lijkt 2012 al niet meer dan een goede
lange termijn denkt – ziet haar premie-inkomen
miljard in 2011 en bedroeg het nog slechts 11,2
herinnering uit een ver verleden aangezien uit de
voor 2013 nauwelijks boven de 7,4 miljard euro
miljard in 2012. Dit was wel nog altijd meer dan
tendensen blijkt dat 2013 een rampjaar is voor de
uitstijgen, dit is een terugval met 33,3 % of 3,7
levensverzekering, die twee derde van het pre-
het dubbele van de omzet van verzekeringen ver-
individuele levensverzekering.
miljard minder dan in 2012.
mie-inkomen van de sector vertegenwoordigt,
bonden met een beleggingsfonds, die 4,9 miljard
Het premie-inkomen van de levensverzekering
Dit heeft evenwel geen invloed op de gezond
ruimschoots bijgedragen tot de opmerkelijke
euro bedraagt. Na een onderbreking van de groei
kende immers een stevige daling in 2013. Dit
heidstoestand van de tak leven zelf. Sinds 2009
tweecijferige groei dat jaar. De verzekeringen ver-
in 2011 was er opnieuw een opwaartse trend
zou best wel eens kunnen blijven steken op 15,9
zijn de netto financiële opbrengsten er positief. In
bonden aan een beleggingsfonds (tak 23) maak-
voor deze verzekeringen.
miljard euro, tegenover 21,4 miljard euro in 2012.
absolute cijfers vertegenwoordigen die opbreng
Hetgeen dus neerkomt op 5,5 miljard euro minder
sten 9,51 miljard euro in 2012, of 5 % van de
Met een vooruitgang van 13,6 % in 2012 had de
ten zelfs een sprong van 121,9 %. In hoofdzaak
• •
ging het om een verschuiving ten koste van de
Zo was in 2012 de penetratiegraad van de levens
op een jaar. De terugval in de individuele levens
gemiddelde technische voorzieningen. Dit is het
verzekeringen met gewaarborgde rentevoet (tak
verzekering aan de beterhand en steeg die van 5,1
verzekering is aanzienlijk: die wordt geschat op
hoogste niveau sinds 2005. Dankzij deze stijging
••
21) die lijden onder de daling van de rentevoeten.
naar 5,7 % van het bruto binnenlands product. Dit
34,4 %. Het incasso zou daar dalen tot 10,7 mil
wordt het netto technisch-financieel saldo vóór
•
De individuele verzekeringen met gewaarborgde
is een betere score dan het gemiddelde cijfer in de
jard euro, tegenover 16,3 miljard euro in 2012. En
dotaties aan de winstdeelnemingen opnieuw
rentevoet gingen overigens al drie jaar na elkaar
Europese Unie (4,7 %), maar anderzijds nog ver
de individuele verzekering met gewaarborgde ren
positief. Uitgedrukt in procent van de gemiddelde
achteruit: terwijl het premie-inkomen nog 12,6
verwijderd van het historische cijfer van 8,5 %.
tevoet – dit is de verzekering die echt op middel
technische voorzieningen van het boekjaar be
2.500 2.000
Gemiddelde premie levensverzekering per inwoner in België (in euro)
1.500
● Leven groep
1.000
● Leven Individueel tak 23
500
● Leven Individueel tak 21
0
2008
2009
2010
2011
2012
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
Bron: NBB + eigen berekening Assuralia
| Persoonsverzekeringen
23
PERSOONSVERZEKERINGEN
draagt de rendabiliteit van de verrichtingen leven
zekering, ondanks de terugval van de rentevoeten,
digheden zou de taks minder kunnen opbrengen
instabiliteit is het grootste obstakel voor langeter
0,2 % in september 2013.
aantrekkelijke producten aanbieden. Niet alleen
dan gepland. Logisch gevolg is dat de verzeke
mijnverbintenissen.
aantrekkelijk voor de verzekerde die op zoek is
raars hun beleggingen in staatsobligaties zullen
Nochtans blijft de levensverzekering in een periode
Een contraproductieve taks op
naar stabiliteit op lange termijn, maar ook voor
moeten minderen, maar ook in de economie, de
van economische instabiliteit een belangrijke troef
het slechtst mogelijke moment
de overheidsfinanciën aangezien de verzekeraars
hypothecaire kredieten en in hun eigen immobili
voor wie zijn patrimonium wil beschermen en op
een groot deel van de voorzieningen die hun ver
ënprojecten. Daarnaast zet de stevige terugval van
middellange en lange termijn wil profiteren van
De gevolgen van de beslissing van de regering-Di
bintenissen dekken in staatsleningen beleggen.
het premie-inkomen in de levensverzekering de te
zijn voorzienigheid. In tak 21 biedt ze de zeker
Rupo om de taks op de individuele levensverzeke
Vandaag bezitten ze voor bijna 70 miljard euro
werkstelling die ervan afhangt, serieus onder druk.
heid van een gewaarborgde rentevoet die jaarlijks
ring nagenoeg te verdubbelen (van 1,1 naar 2 %)
aan staatsleningen: dit aandeel dreigt bijgevolg af
“Slechts” 2 %? Dit cijfer is minder onschuldig dan
kan vermeerderd worden met een winstdeelname
vanaf 1 januari 2013 waren nog desastreuzer dan
te kalven. Daarom is de taks van 2 % twee maal
het lijkt. Als een particulier beslist om 10.000 euro
naargelang van de resultaten van de verzekeraar.
toen die taks ingevoerd werd in 2006. Ze komt er
contraproductief: ze ondermijnt het vertrouwen
te beleggen in een levensverzekeringsproduct met
Ongeacht de ontwikkelingen op de financiële
op een ogenblik dat de gevolgen van de vergrijzing
van de verzekerde, die daarom zijn stortingen zou
gewaarborgde rentevoet, met de onvermijdelijke
markten, komen levensverzekeraars hun verbin
steeds duidelijker worden en het langetermijn
kunnen beperken of een aflopend contract niet ver
startkosten die dat meebrengt, dan verliest hij
tenissen onder alle omstandigheden na. Hoewel
sparen dus eigenlijk zou moeten aangemoedigd
nieuwen. Ze zou de verzekerde er zelfs kunnen toe
meteen al 200 euro. De taksverhoging komt er
de rentevoeten nu al lange tijd op een laag pitje
worden. En laat nu net op dat vlak de levensver
brengen zijn contract af te kopen. In die omstan
amper enkele jaren na de invoering ervan. Fiscale
staan, blijven de verzekeraars hun indertijd ge
15.000
Gemiddelde reserve levensverzekering per inwoner in België (in euro)
24
10.000
● Leven groep ● Leven Individueel tak 23
5.000
● Leven Individueel tak 21 0
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
2008
2009
| Persoonsverzekeringen
2010
2011
2012
Bron: NBB + eigen berekening Assuralia
sloten polissen met een gewaarborgde rentevoet
de polis. Bij afkoop moet een verzekeraar immers
zich op lange termijn verbindt en zo een aanvullend
levensverzekering. Dit initiatief maakt een einde
van 4,75 % nakomen. Voor die oudere contracten,
de beleggingen verkopen die hij gekocht had om
pensioen aanlegt.
aan het spook van de herkwalificatie van sommige
waarvan er steeds minder overblijven, beheren zij
de verbintenis op lange termijn te dekken, wat een
De markt van de individuele levensverzekering is
levensverzekeringen.
nog een reserve van ongeveer 20 miljard euro. De
financieel verlies kan meebrengen. Dankzij een fi
niet alleen ruim, maar tegelijk zeer gediversifieerd.
begunstigden kunnen er alleen maar blij om zijn.
nanciële vergoeding wordt vermeden dat dit verlies
Ze moet immers kunnen inspelen op alle noden,
Inspanningen aan alle kanten om
Vandaag bestaat het merendeel van de technische
een last wordt voor andere levensverzekeringen
die zelden identiek zijn. Verzekeringsprofessionals
de consumenten te informeren
voorzieningen uit polissen met gewaarborgde
die tot eindvervaldag lopen. De wetgever moet die
hebben de taak en de verplichting – nog versterkt
rentevoeten tussen 2 en 3,5 %.
mogelijkheid uitbreiden voor de volledige duur van
door de wetgever – om aan iedereen de meest
De zeer uiteenlopende regelgevende initiatieven –
Gelet op de langetermijndoelstelling van een le
het contract, en niet langer alleen tijdens de eerste
geschikte oplossing aan te bieden.
met bovendien een zeer krappe uitvoeringstermijn
vensverzekering is het belangrijk dat een verzeke
acht jaar. De vergoeding is immers geen stok die de
In dat verband is het belangrijk dat de wetgever
– van de regering inzake gedragsregels en be
raar een correcte vergoeding kan vragen in geval
verzekeraars achter de deur houden om verzekerden
een einde gemaakt heeft aan de discussie of een
scherming van de consument maakten van 2013
••
van vroegtijdige uitstap. Die vergoeding moet die
te verhinderen weg te lopen, maar alleen een bil
verzekering al dan niet een kanselement moet
op dat vlak een bijzonder bewogen jaar. Eind 2013
•
nen om de administratieve kosten te dekken, maar
lijkheidsmaatregel. Het mag immers niet zo zijn dat
bevatten. Een interpretatieve wet verduidelijkt nu
heeft de ministerraad drie Koninklijke Besluiten
ook de financiële kosten die horen bij de afkoop van
wie vroegtijdig opstapt er beter vanaf komt dan wie
dat dit geen onontbeerlijke voorwaarde is voor een
goedgekeurd, om gedragsregels toe te passen die
1.400 1.200
● Leven Groep**
1.000
Uitkeringen levens verzekeringen per inwoner (in euro)
800
● Leven Individueel tak 23*
600
● Leven Individueel tak 21*
400
Bron: berekeningen Assuralia
200
*= afkopen inbegrepen * * = o v e r d r a c h t e n b i j u i t t r e d i n g n i e t i n b e g r e p e n
0 2008
2009
2010
2011
2012
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
| Persoonsverzekeringen
25
• •
PERSOONSVERZEKERINGEN
krachtens de Europese MiFID-richtlijn (Markets in
zorgplicht op. De gedragsregels betreffen het dos
verzekerde en dat de cliënt financieel de gevraagde
advies gevraagd wordt, moet niettemin nagegaan
Financial Instruments Directive) aanvankelijk be
sier van de cliënt, belangenconflicten, commis
spaarinspanning aan kan. Concreet houdt die plicht
worden in welke mate de cliënt voldoende ervaring
doeld waren voor de banken, op alle verzekerings
sielonen, de informatieplicht in het algemeen en de
in dat de verzekeraars en tussenpersonen moeten
en kennis heeft, en in geen geval gewoon uitge
overeenkomsten, behalve op deze van de eerste en
kosten in het bijzonder. Op de spaarlevensverzeke
nagaan of de cliënt voldoende ervaring en kennis
voerd wat gevraagd wordt.
de tweede pensioenpijler. De verzekeraars weten
ringen (takken 21, 22 en 26) en beleggingslevens
heeft. Zij zullen met andere woorden inlichtingen
In het Koninklijk Besluit is er sprake van een
daarmee dan wel waar ze aan toe zijn wat betreft
verzekeringen (tak 23 en hybride producten) zijn
moeten inwinnen over de inkomsten en activa van
vermoeden van oorzakelijk verband tussen de
hun verkoopprocedures, feit is dat deze Koninklijke
nog strengere regels van toepassing. De verzeke
de cliënt, de gewenste duur van de belegging, het
niet-naleving van de gedragsregels en het beleg
Besluiten al in werking zullen treden op 30 april
raars of tussenpersonen die dergelijke individuele
risicoprofiel van de cliënt en het doel van de be
gingsverlies of nadeel dat de verzekerde onder
2014. Is de organisatorische reputatie van de ver
levensverzekeringsproducten aanbieden, zullen in
legging. Het geven van beleggingsadvies is gede
vonden heeft. Die verzekerde moet met andere
zekeraars dan zo veel beter dan die van de banken
de allereerste plaats een zorgplicht hebben: wan
finieerd als het verstrekken van gepersonaliseerde
woorden dat verband niet langer zelf bewijzen.
dat ze zo weinig tijd krijgen?
neer hen om advies gevraagd wordt, dan zullen ze
aanbevelingen aan een cliënt, hetzij op diens
De informatieplicht houdt in dat de aanvrager uitleg
Waar gaat het over? De teksten leggen de verze
er moeten op toezien dat het product dat ze aanra
verzoek hetzij op initiatief van de verzekeringson
moet krijgen over alle risico’s en alle kosten die het
keraars en hun tussenpersonen een informatie- en
den aangepast is aan de spaardoelstellingen van de
derneming of de tussenpersoon. Wanneer niet om
voorgestelde product meebrengt. Op dat punt creë ren de MiFID-regels een aantal nieuwe vereisten in
Evolutie van het aantal VAPZ contracten
450.000
vergelijking met de vandaag bestaande regels.
400.000
De invoering van de MiFID-regels valt samen met
350.000
een afstoffen van de wetgeving over de verze
300.000
keringsovereenkomst die op haar beurt nieuwe
250.000
regels oplegt aan de verzekeraars, met name dat
200.000
ze een “met redenen omklede” informatie over hun
150.000
acceptatievoorwaarden moeten geven. In tegen
100.000
stelling tot de MiFID-regels die op nagenoeg alle
( Vrij Aanvullend Pensioen Zelfstandigen) Bron: Assuralia
26
verzekeringsovereenkomsten van toepassing zijn,
50.000
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
2008
2009
| Persoonsverzekeringen
2010
2011
2012
is het toepassingsgebied van dit nieuwe verzeke
ber 2013 door de ministerraad goedgekeurd is,
seren”. Intussen heeft 70 % van de loontrekkenden
staatsobligaties over tien jaar bedroeg eind 2013
ringswetboek zeer variabel zonder dat het daarom
mits een aantal aanpassingen de bepalingen over
zo’n verzekering. Kunnen we spreken van een suc
slechts 2,4 % in België en nog minder in de buur
noodzakelijk consumentgericht is. De verzekeraar
van de wet van 21 januari 2010 over de schuldsal
ces? Ja, in de zin dat het niet langer een voorrecht
landen (2,3 % in Frankrijk, 2,1 % in Nederland en
zal op zijn website zeer duidelijk de redenen moe
doverzekeringen voor personen met een verhoogd
is dat hoofdzakelijk voorbehouden is voor kaderle
slechts 1,8 % in Duitsland). In haar hoedanigheid
ten uitleggen voor de tarifaire segmentering die
gezondheidsrisico.
den. Neen, in de wetenschap dat heel wat bijdra
van prudentieel toezichthouder heeft de Nationale
hij toepast.
De verzekeraars zijn vanzelfsprekend volledig be
gen bescheiden zijn en dat bijna een derde van de
Bank gesuggereerd om de wettelijke rentevoet aan
Daarnaast legt het nieuwe verzekeringswetboek
reid de nieuwe regels ter bescherming van de con
loontrekkenden nog altijd niet profiteert van wat
de werkelijkheid aan te passen. Dit voorstel is ech
regels op inzake de onderliggende activa van tak
sument te volgen, op voorwaarde dat ze binnen
de wet voor hen voor ogen had.
ter van tafel geveegd door de bevoegde minister.
23 en de spreiding ervan. De mosterd voor die
een redelijke termijn ten uitvoer kunnen gelegd
Bijna 95 % van de werkgevers – die 80 % van
Het moge duidelijk zijn dat werkgevers die van
regels is rechtstreeks gehaald bij de regels die gel
worden. Omdat ook Europa aan initiatieven in
de reserves van de tweede pijler vertegenwoor
daag de stap nog niet gezet hebben om een pen
den voor de bancaire beleggingsfondsen.
dezelfde trant aan het werken is vraagt Assuralia
digen – hebben geopteerd voor een verzekering
sioenplan in te richten, zich in deze context niet
••
Het toekomstige wetboek voert transparantieregels
aan de Belgische wetgever te willen toezien op de
omdat die het behoud van het belegde kapitaal
zullen aangemoedigd voelen om dat wel te doen.
•
in de omschrijving van de winstdeelnames in. In
nodige coherentie tussen de nieuwe Belgische en
biedt alsook een gewaarborgde rentevoet op lange
Zij immers dragen het risico van de gewaarborgde
dezelfde orde heeft de wetgever vastgesteld wat de
Europese regelgeving.
termijn en omdat ze vertrouwen hebben in de ver
minimumrente mocht de rente geboden door de
verzekeraar precies aan informatie over de winst
zekeraars omwille van hun knowhow om een be
verzekeraar, verhoogd met de eventuele winst
deelnames moet meegeven vóór de overeenkomst
Tweede pijler zowel in de breed-
ter financieel rendement te waarborgen. Nu is het
deelnames, niet volstaan.
gesloten wordt. Voortaan mag de verzekeraar al
te als de diepte ontwikkelen
zo dat de wet op de aanvullende pensioenen de
Om bedrijfsleiders aan te sporen een aanvullende
werkgevers een minimumrente van 3,75 % oplegt
verzekering te sluiten ten voordele van hun werk
leen nog reclame maken voor de bij overeenkomst afgesproken winstdeelnames. Als er sprake is van
Nu bijna tien jaar geleden trad de wet op het aan
op de persoonlijke bijdragen en van 3,25 % op de
nemers, zal een belangrijk obstakel uit de weg
contractuele winstdeelnames zal hij vooraf een
vullende pensioen in werking. Die had tot doel de
werkgeversbijdragen. Deze in 2004 vastgestelde
moeten geruimd worden, namelijk de verplichting
spreidingsplan ter beschikking van de cliënt moe
tweede pensioenpijler, de pensioenfondsen en
gewaarborgde rentevoet staat echter onder druk
om een minimaal gewaarborgd rendement te bie
ten stellen.
vooral de groepsverzekeringen die werkgevers ten
in het licht van de aanhoudende daling van de
den dat vandaag geen enkele financiële professio
Ten slotte neemt het wetboek, zoals het in novem
voordele van hun personeel sluiten, te “democrati
rentevoeten op de financiële markten. De rente op
nal kan voorstellen.
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
| Persoonsverzekeringen
27
• •
PERSOONSVERZEKERINGEN
Hoe kan deze tweede pijler uitgebreid en uitge
zou wie tot een groepspensioenplan toegetreden
van dat bedrag vrijgesteld was van roerende voor
nen voor zelfstandigen (WAPZ) bij. De gegevens
diept worden zodat de begunstigden ervan over
is, zelf vrij de bedragen moeten kunnen verhogen.
heffing, binnen de perken van de aftrekbaarheid
van de resterende plannen (onthaalstructuur, an
inkomsten kunnen beschikken die de economie
Een andere manier om een aanvullend pensioen
in het pensioensparen, vanaf de pensioenleeftijd.
dere plannen van de zelfstandigen, gereduceerde
ondersteunen dankzij een toereikend pensioen,
te vergroten zou erin kunnen bestaan oudere
Een dergelijke formule zou ten aanzien van de ge
contracten....) zullen geleverd worden in 2014. Met
samengesteld uit de wettelijke regeling en een
werknemers de mogelijkheid te bieden een deel
pensioneerden dezelfde aantrekkingskracht kun
het oog op 100 % vertrouwen moet het systeem
aanvullend pensioen? Meerdere maatregelen dra
van hun brutoloon om te zetten in aanvullende
nen hebben als het pensioensparen ten aanzien
focussen op zijn hoofddoel, dit is het precies in
gen bij tot die doelstelling.
bijdragen. Deze categorie van werknemers is im
van de actieve bevolking.
kaart brengen van de tweede pensioenpijler naast
De sociale partners zouden kunnen aangemoe
mers meestal bevrijd van een aantal vaste kosten
digd worden om de koopkracht vanaf 65 jaar te
(hypothecaire lening, kinderen die het ouderlijke
waarborgen door een deel van de loonnorm en
huis verlaten hebben....). Zij hebben er dan vaak
de indexering te oriënteren naar het aanvullend
eerder baat bij een aanvullend pensioen op te
De omvang van de tweede pensioenpijler zou snel
zelfde geldt voor de werkgever, wat hem toelaat
pensioen eerder dan te focussen op onmiddellijke
bouwen dan een hoger loon te krijgen.
zichtbaarder en transparanter moeten worden met
na te gaan wat zijn pensioeninstelling voor hem
loonsverhogingen.
Overigens zouden de gepensioneerden vrijer moe
de ingebruikname van de gegevensbank van de
aangegeven heeft in DB2P, verbeteringen aan
Assuralia stelt voor te voorzien in een vrij aanvul
ten kunnen zijn in de besteding van het aanvullen
aanvullende pensioenen, afgekort DB2P.
te brengen indien nodig, zijn plannen beter te
lend pensioen voor loontrekkenden. Binnen het
de pensioen dat meestal beperkt is tot de storting
Verzekeraars en pensioenfondsen investeren heel
structureren, maar ook om er interne pensioen
huidige juridische en financiële kader zou voor
van een kapitaal, terwijl een deel onmiddellijk
wat tijd, arbeid en financiële middelen om dit
toezeggingen aan de werknemers aan te geven.
werkgevers die geen pensioenplan hebben de
zou kunnen dienen voor de financiering van een
immense project langzaam maar zeker te voeden.
Eigenlijk is dit een soort reuzenpuzzel die samen
verplichting moeten gelden om een structuur op
hospitalisatieverzekering, een zorgverzekering of
In een eerste fase hebben ze de gegevens mee
gelegd wordt: een complexe constructie, maar het
te richten zodat werknemers die dit wensen een
een overlijdensverzekering. Of strookt een rente
gedeeld van de pensioenplannen die betrekking
resultaat ervan zal een volledig beeld schetsen
aanvullend pensioen kunnen vormen (naar het
beter met de wensen van sommige mensen? Hier
hebben op de wet op de aanvullende pensioenen:
van de pensioenen. Op termijn zal ook de burger
voorbeeld van het vrij aanvullend pensioen voor
worden de zaken bemoeilijkt door fiscale verplich
collectieve plannen, pensioentoezeggingen en so
de DB2P-gegevensbank kunnen raadplegen, zoals
zelfstandigen dat een groot succes kent sinds zijn
tingen terwijl die formule perfect een duwtje in de
lidariteitstoezeggingen. Vanaf 2013 komen daar de
hij vandaag ook al het dossier rond zijn wettelijk
uitbreiding in 2004). In dezelfde gedachtegang
rug zou kunnen krijgen als bijvoorbeeld een deel
plannen van de wet over de aanvullende pensioe
pensioen kan inkijken. Zo zal iedere burger uit
28
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
| Persoonsverzekeringen
de controledoeleinden. Niets meer, niets minder. Gegevensbank toegankelijk
Sinds begin 2013 kan iedere verzekeraar de ge gevens controleren die hij ingevoerd heeft. Het
eindelijk een beter beeld hebben van waar hij zal
1990 van toepassing zijn op die activiteiten van
het incasso van de Belgische verzekeringssector
Intussen is het Koninklijk Besluit tot invoering van
staan wanneer hij met pensioen gaat en bij welke
de tweede pijler. Hoewel de KSZ-regelgeving
in 2012 voor het eerst eerder bescheiden, met
de medische index grotendeels vernietigd door de
pensioeninstellingen hij rechten op aanvullend
aan de instellingen van het KSZ-netwerk oplegt
een stijging van maar 3 %. Die vertraagde groei
Raad van State, met name omdat de index geen
pensioen heeft.
de gegevens te vragen via dit netwerk wanneer
heeft meerdere redenen. Ten eerste evolueert het
rekening houdt met de onontbeerlijke indexering
Vanaf 2004 zijn de pensioeninstellingen ook op
ze er beschikbaar zijn, zullen de verzekeraars die
aantal aansluitingen in zowel de individuele als de
van de vergrijzingsprovisies. Sinds begin 2013 is
genomen in het netwerk van de Kruispuntbank
gegevens nog altijd – behalve voor de sectorale
collectieve hospitalisatieverzekering naar een punt
de medische index niet meer gepubliceerd in het
van de Sociale Zekerheid (KSZ) voor wat betreft
plannen – kunnen opvragen via de werkgever, een
van verzadiging: ongeveer 8 miljoen Belgen heb
Belgisch Staatsblad.
de verbintenissen die vallen onder de wet op de
bedrijf of een zelfstandige.
ben er een. Ten tweede konden de premies slechts
aanvullende pensioenen (WAP). Sinds 2013 moe ten diezelfde instellingen geïntegreerd zijn in deze
Gezondheid
Kruispuntbank voor al hun verbintenissen van de tweede pijler. Dit brengt met name mee dat een
In tegenstelling tot de voorbije jaren is de bijdra
aantal bepalingen van de KSZ-wet van 15 januari
ge van de tak gezondheidszorg aan de groei van
Het Europees Hof van Justitie heeft inmiddels
de medische index worden aangepast, en beiden
geoordeeld dat de invoering van een indexerings
zijn te laag om de vergrijzingsreserves op peil te
mechanisme – aangevuld met de mogelijkheid
••
houden.
tot aanpassing mits goedkeuring van de Nationale
•
Bank – a priori niet strijdig is met de Europese
1.400 1.200 1.000
Gezondheid: premies (in miljoenen euro)
800
● Collectieve hospitalisatie
600
● Individuele hospitalisatie
400
● Gewaarborgd inkomen - collectief
200
● Gewaarborgd inkomen - individueel
0
2008
2009
2010
• •
op basis van de index der consumptieprijzen of
2011
2012
(schatting) 2013
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
Bron: Assuralia
| Persoonsverzekeringen
29
PERSOONSVERZEKERINGEN
regelgeving, indien er geen minder ingrijpende
nisch te beheren. Vandaag moet de patiënt krach
zondheidstoestand of hun hoge leeftijd, moeilijk
kan via de groepsverzekering voor werknemers op
maatregelen mogelijk zijn waarmee de consu
tens de regelgeving het BVAC-formulier gebruiken
kunnen verplaatsen, wassen of eten en moeite
korte termijn een grote groep van mensen bereikt
ment even goed wordt beschermd. Het is nu aan
(bijkomende verzekering/assurance complémen
hebben met het huishouden. Een hele waaier aan
worden. Het idee daarbij is dat de werknemers er
de Belgische wetgever om op die basis een nieuwe
taire) om zijn farmaceutische kosten terugbetaald
activiteiten gaat daarmee open. Zo is in Frankrijk
vrij zouden kunnen voor kiezen om een deel van
medische index tot stand te brengen.
te zien. De verzekeraars verwerken jaarlijks onge
berekend dat op twee jaar tijd 290.000 banen
het pensioenkapitaal voor de individuele of col
veer 3 miljoen BVAC-formulieren.
gecreëerd zijn in de niet-medische zorg. In België
lectieve verzekering van niet-medische zorg te
worden die zorgen – ongeacht of het om thuiszorg
gebruiken. En waarom zouden kinderen en klein
gaat dan wel zorgen in een rust- en verzorgings
kinderen niet aangemoedigd kunnen worden om
tehuis – vandaag in ruime mate gedragen door
zo een verzekering te financieren ten gunste van
Farmaceutische kosten Zorgverzekering De hospitalisatieverzekeraars streven naar kos tenefficiency. Zo namen ze in 2012 deel aan een
Ten gevolge van de evolutie van de bevolking stijgt
de particulieren zelf. Om die structurele toename
hun (groot)ouders? Eenzelfde systeem van fiscale
project om de facturen voor farmaceutische kosten
de vraag naar niet-medische zorgen, meer in het
van de kosten mee te kunnen helpen dragen heeft
aftrekbaarheid bestaat al voor de gewone onder
gedekt door de hospitalisatieverzekering elektro
bijzonder voor de personen die zich, door hun ge
de zorgverzekering een duwtje in de rug nodig. Zo
houdsuitkeringen.
30 20 10
Gezondheid: bruto technisch-financieel saldo (in % van de premies)
30
0
● Individuele hospitalisatie
-10
● Collectieve hospitalisatie
-20 2008
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
2009
| Persoonsverzekeringen
2010
2011
2012
Bron: Berekeningen Assuralia
Arbeidsongevallen
Ongevalpreventie aan de bron
Assuralia meent dat wie de veiligheid op het werk
die aanpak hem een inzicht geven in het veilig
duidelijk wil verbeteren, er aan de bron moet in
heidsniveau van zijn onderneming. Dergelijke
Na drie jaren van daling steeg in 2012 de omzet
In 2010 heeft de Raad van State het bonus-ma
grijpen, met andere woorden aan de kwaliteit van
“Safety Coaching” zou de concrete en prioritaire
in de arbeidsongevallenverzekering met 5,7 %
lusstelsel in de arbeidsongevallenverzekering
het risico moet werken. De beleidsdoelstelling om
acties aangeven en verduidelijken waar de werk
(6,3 % in de privésector, 1,9 % in de overheids
afgeschaft. Dat stelsel was in 2006 ingevoerd om
het aantal arbeidsongevallen structureel te doen
gever werk moet van maken (bijvoorbeeld via een
sector). In 2013 is er een lichte groei van 0,8 % in
de werkgevers aan te moedigen te investeren in
dalen met 25 % is haalbaar. Werkgevers moeten
externe preventiedienst). Door deze methode toe
de privésector en iets meer in de overheidssector
preventie. Een dergelijk systeem druist in tegen de
om te voldoen aan de vereisten inzake welzijn op
te passen zal de structuur voor veiligheidsbeheer
(2,2 %). Zo zou het premie-inkomen gemiddeld
tarifaire vrijheid en de vrije risico-evaluatie, zoals
het werk klaarheid krijgen in het geheel van regels
die de werkgever wettelijk moet creëren, er sowie
met minder dan een procent stijgen.
die bekrachtigd zijn door Europese richtlijnen.
dat voor hen op het eerste zicht complex of onvol
so komen en samen met die structuur alle good
Tegenover die ontwikkeling staat de daling van
Het stelsel loopt vooral mank omdat de premie al
doende duidelijk zou zijn.
practices en gewoonten die zullen leiden tot een
het aantal arbeidsongevallen, die duidelijker is bij
rekening houdt met de vastgestelde schadelast,
De verzekeraars stellen een elektronisch hulpmid
daling van het aantal en van de ernst van de onge
••
de ongevallen op de werkplaats (-8,6 %) dan bij
maar is daarnaast onrechtvaardig omdat het de
del voor in functie van het soort onderneming
vallen. In het bijzonder zal dit het geval zijn voor
•
die op de weg van en naar het werk (-1,5 %). Het
werkgever ten onrechte bejegent. De schadelast
(grootte en activiteit van de onderneming). Dit
de kleine en middelgrote ondernemingen die niet
aantal ongevallen met een blijvende ongeschikt
is immers niet altijd een weerspiegeling van het
zou de werkgever een concrete hulp bieden inzake
de mogelijkheid hebben om een preventiedienst
heid tot gevolg blijft anderzijds relatief stabiel.
veiligheidsniveau binnen de onderneming.
preventie en welzijn op het werk. Daarnaast zou
uit te bouwen zoals de grote ondernemingen. Voor
Evolutie van het aantal arbeidsongevallen ● Ongevallen arbeidsweg ● Ongevallen arbeidsplaats
190.000
2.450.000
180.000
2.400.000
170.000
2.350.000
160.000
2.300.000
150.000
2.250.000
140.000
2.200.000
Aantal werknemers in de privésector
130.000
2.150.000
● Aantal werknemers
120.000
2.100.000
110.000
2.050.000
100.000
2008
2009
2010
2011
2012
2.000.000
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
Bron: Fonds voor Arbeidsongevallen
| Persoonsverzekeringen
31
• •
PERSOONSVERZEKERINGEN
die kleine en middelgrote ondernemingen is het
aan te geven, leidt tot duizenden dossiers die
Een wetswijziging en een Koninklijk Besluit zullen
te rechtvaardigen is. Een ongeval dat een werk
vermijden van een ongeval (en de directe en indi
zonder gevolg zullen blijven en de beheerskosten
de draagwijdte van de aangifteverplichting van de
nemer meemaakt buiten de uitvoering van de
recte kosten ten gevolge daarvan) van veel grotere
omhoog duwen.
werkgever verduidelijken. Het principe mocht dan
arbeidsovereenkomst, maar dat veroorzaakt is
menselijke en economische waarde dan een ver
Het beheerscomité van het Fonds voor Arbeidson
wel duidelijk zijn, de praktische tenuitvoerlegging
door een derde op gronden gerelateerd aan de
zekeringspremie.
gevallen is overeengekomen dat de kleine onge
ervan was niet altijd even gemakkelijk.
uitvoering van zijn arbeidsovereenkomst, zal dus kunnen gelden als een arbeidsongeval. Zo kan een
vallen ingeschreven worden in een register in de Kleine ongevallen
onderneming, onder andere met het oog op pre
Wraak en represailles
verantwoordelijke van de dienst human resources het slachtoffer worden van een wraakactie van een
ventie. Verder moeten ze niet aangegeven worden Een klein arbeidsongeval is een ongeval dat geen
bij de verzekeringsonderneming, tenzij het kleine
Het beheerscomité van het Fonds voor Arbeids
ontslagen werknemer. Een gijzeling van een bank
loonverlies of arbeidsongeschiktheid voor het slacht
ongeval naderhand zou verergeren, al gebeurt
ongevallen heeft toegestaan dat ook in de privé
bediende bij hem thuis kan ook een arbeidsonge
offer veroorzaakt, maar enkel verzorging zonder in
dit vrij zelden. Een pragmatische oplossing die
sector (wet van 1971) het begrip arbeidsongeval
val zijn. Het slachtoffer zal evenwel altijd het ver
terventie van een arts en die wordt toegediend op de
de rechten van de werknemer in acht neemt en
uitgebreid wordt naar daden van geweld zoals
band moeten bewijzen tussen de daad van geweld
plaats waar de arbeid wordt verricht.
nutteloze administratieve kosten vermijdt voor de
dit al het geval is in de overheidssector (wet van
en de uitvoering van zijn arbeidsovereenkomst.
De werkgever verplichten alle kleine ongevallen
werkgevers en verzekeringsondernemingen.
1967) nu het verschil tussen beide stelsels niet Sociale rentevoet en discriminatie
1.000
Een wet van 8 juni 2008 heeft, naast de bestaan
800
de burgerlijke en fiscale intrestvoeten, een nieuw concept gecreëerd inzake wettelijke intrest in “so
600
Arbeidsongevallen: premies
ciale” zaken. Die rentevoet bedraagt 7 %, dubbel
400
zo hoog als de burgerlijke intrest.
200
Sinds 2009 moeten de arbeidsongevallenverzeke
(in miljoenen euro) Bron: Assuralia
32
raars, gelet op de sociale aard van hun prestaties,
0
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
2008
2009
| Persoonsverzekeringen
2010
2011
2012
(schatting) 2013
net als de andere socialezekerheidsinstellingen die
arbeidsongevallenstelsel over een redelijke termijn
en een halve maand en soms zelfs tot vijf maanden
zullen de overheidswerkgevers die elementen
sociale rentevoet in plaats van de burgerlijke ren
beschikken om alle elementen van een schade
nadat hij zijn verzoek ingediend heeft.
verplicht elektronisch moeten meedelen, via het
tevoet toepassen in geval van laattijdige betaling.
dossier te verzamelen. Dit verschil is des te gekker
De arbeidsongevallenverzekeraars vragen dan
portaal van de sociale zekerheid in het raam van
Ze moeten die echter altijd toepassen vanaf de
daar een arbeidsongevallenverzekeraar verplicht is
ook dat het stelsel in lijn wordt gebracht met de
het project-Publiato. Die werkgevers kunnen een
eerste dag arbeidsongeschiktheid van het slacht
om voor elk ongeval dat een arbeidsongeschikt
termijn die van toepassing is op de andere sociale
dienstverlener mandateren, met name een arbeids
offer. Dit is niet het geval voor de andere sociale
heid meebrengt in de federale gegevensbanken
zekerheidsstelsels.
ongevallenverzekeraar, om die aangiftes te doen. De
zekerheidsstelsels, waar de rentevoet van toepas
de loongegevens van het slachtoffer op te zoeken
sing is na een termijn van vier maanden.
die noodzakelijk zijn voor de berekening van de
Het zou dan ook logisch en coherent zijn mocht
vergoeding van het slachtoffer. In de praktijk wordt
het arbeidsongevallenstelsel parallel lopen met
hij daarbij geconfronteerd met de verwerkingster
Krachtens de arbeidsongevallenwet van 1967 voor
beidsongevallen uit de privésector. Voor de slacht
de andere socialezekerheidsstelsels. Niets immers,
mijnen van de loonaangiftes door de werkgevers
de overheidssector moeten de werkgevers aan het
offers verandert er niets. Zij zullen hun ongevals
••
zelfs niet wat betreft het principe, verantwoordt
aan de Rijksdienst voor Sociale Zekerheid. De ar
Fonds voor Arbeidsongevallen de elementen mee
aangiftes op papier blijven doen. Ook hun medische
•
het behoud van een verschillende behandeling van
beidsongevallenverzekeraar ontvangt de looninfo
delen van de ongevalsaangifte met het oog op de
attesten zullen ze, zoals dat tot vandaag het geval
beide stelsels. Net als de andere stelsels moet het
van een slachtoffer met andere woorden pas twee
statistische verwerking ervan. Vanaf 1 januari 2014
was, in papieren versie kunnen blijven doorsturen.
technische uitwerking van Publiato zal gebeuren op Publiato
basis van het EVA-model (Elektronische Verbinding Arbeidsongevallen) dat gebruikt wordt voor de ar
1.000 800 600
Arbeidsongevallen: schadelast (in miljoenen euro)
400
● Arbeidswegrisico 200 0
● Beroepsrisico en dienstboden 2008
2009
2010
2011
2012
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
Bron: Assuralia
| Persoonsverzekeringen
33
• •
SCHADEVERZEKERINGEN • • • •
•
34
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Schadeverzekeringen
De consument associeert verzekeringen spon-
dienstverlening in minder aangename omstan-
in projecten waarbij de sector als partner van de
over beslisten. De schadelast flitste de hoogte in
taan met winstgevende activiteiten enerzijds,
digheden (materiële of lichamelijke schade) leidt
overheid oplossingen zoekt voor bepaalde knel-
(van 62,4 % in 2011 naar 76,8 % in 2012) omdat de
bescherming en veiligheid anderzijds. Die
tot tevredenheid en beïnvloedt ontegenspreke-
punten of lacunes en extra efficiëntie nastreeft
autoverzekeraars verplicht waren hogere provisies
beeldvorming zit stevig ingebakken in onze
lijk zijn vertrouwen in de sector. Daarom geven
in de dienstverlening.
aan te leggen, rekening houdend met de wijzigin
cultuur, wijzen enquêtes uit. Die positieve asso-
duizenden tussenpersonen en medewerkers van
ciaties ent de consument vooral op persoonlijke
verzekeringsondernemingen elke dag het beste
ervaringen met verzekeringen die zijn patrimo-
van zichzelf. Ze leven niet louter de afgesloten
nium beschermen tegen de gevolgen van scha-
contracten na, ze belichamen de maatschappe-
De BA autoverzekering heeft zich de voorbije jaren
de en ongevallen.
lijke rol die de verzekering opneemt.
hersteld van een moeilijke periode waarbij de uit
De schadestatistiek, met de frequentie en de kost
gaven steeds hoger lagen dan de premies. In 2011
prijs van de ongevallen, is een belangrijke parame
De opvang van schade en slachtoffers door de
Op het niveau van de beroepsvereniging ver-
bereikte deze zeer concurrentiële verzekeringstak
ter in de gezondheid van de autoverzekering. De
verzekeraars, hun medewerkers en tussenperso-
taalt die maatschappelijke rol zich in voortdu-
eindelijk een technisch evenwicht. In 2012 zou deze
schadefrequentie daalt in 2012 dankzij gunstige
nen is “het moment van de waarheid” voor de
rende inspanningen om de opvang van slachtof-
trend zich normaliter bevestigen, ware het niet dat
(zeer winterse) weersomstandigheden en de ver
consument. Een snelle, correcte, klantvriendelijke
fers nog beter ter harte te nemen, maar tevens
bijzondere, eenmalige omstandigheden er anders
sterkte aandacht voor verkeersveiligheid.
Schadegevallen BA Auto “Toerisme & Zaken”
gen die de magistraten aan de “indicatieve tabel”, de Minder botsingen
voornaamste leidraad voor vergoedingen van licha melijke schade in ons land, hebben aangebracht.
380.000
8,5%
360.000
8,0%
340.000
7,5%
320.000
7,0%
300.000
6,5%
280.000
6,0%
260.000
5,5%
240.000
5,0%
220.000
4,5% 2008
2009
2010
2011
● Aantal schadegevallen ● Schadefrequentie (in %) Bron: Assuralia
2012
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Schadeverzekeringen
35
• • •
••
SCHADEVERZEKERINGEN • • • • •
6,55 % van de in België verzekerde bestuurders in de
verkeersveiligheidsbarometer van het Belgisch Insti
autoverzekering (Toerisme en zaken) telt in 2012
(dit zijn elke week 15 doden) blijft ons land echter
categorie Toerisme en zaken veroorzaken binnen het
tuut Voor de Verkeersveiligheid kenmerkt.
ruim 32.000 ongevallen met lichamelijke schade.
nog een heel eind verwijderd van de doelstelling
jaar een ongeval (anno 2012). De schadefrequentie
in 2020 (420 verkeerdoden). Op Europees vlak
bedroeg in 2011 nog 6,80 %. Een mooie evolutie die
Hoewel het aantal botsingen gunstig evolueert,
Het aantal verkeersdoden blijft gelukkig vermin
blijft België in de middenmoot hangen, ondanks
ook de ongevallenstatistieken van de overheid en de
blijft het aantal letselongevallen zeer hoog. De BA
deren. Met 767 overlijdens op onze wegen in 2012
de geboekte verbetering.
Actieplan tegen niet-verzekering Begin 2014 werken de autoverzekeraars aan een verbeterde aanpak van de niet-verzekering. Het Belgisch Gemeenschappelijk Waarborgfonds dat instaat voor het beheer van de ongevallen met niet-verzekerde voertuigen ziet in 2012 het aantal dossiers in deze rubriek met 5 % dalen. Positief nieuws, doch het draagvlak om het fenomeen niet-verzekering (geraamd op 80.000 à 100.000 voertuigen) te beteugelen is dermate groot bij de bevolking dat de staatssecretaris voor Mobiliteit in 2013 een actieplan heeft gelanceerd, met medewerking van Assuralia en het voornoemde Fonds. Het gebruik van camera’s met automatische nummerplaatherkenning zal de volgende maanden en jaren de jacht op niet-verzekerde voertuigen gevoelig verscherpen. Het Waarborgfonds stelt dagelijks gegevens over niet-verzekerde voertuigen ter beschikking van politie en douane. Sinds november 2013 checken de keuringscentra overigens de aanwezigheid van een geldige groene kaart. De verzekeringssector zelf steekt ook een tandje bij. De kwaliteit van het gegevensbestand wordt verder opgevoerd en voortaan worden ook de geschorste autopolissen (bv. wegens niet-betaling van de premie) aan het Fonds gemeld. Bovendien zal een wetswijziging de politie meer slagkracht geven via het aanbrengen van wielklemmen op niet-verzekerde voertuigen. Het BIVV van zijn kant plant begin 2014 een reeks sensibiliseringsacties waarbij de nadruk zal liggen op de fors verhoogde pakkans en op de risico’s die niet-verzekerden lopen. In de lente 2014 zet de staatssecretaris een volgende stap in het actieplan met de verplichte inschrijving van nieuwe bromfietsen. Deze tweewielers dragen nog geen nummerplaat waardoor eventuele niet-verze kering moeilijk opspoorbaar is in het verkeer. Een eerste fase voorziet in de verplichte registratie van alle nieuwe of opnieuw ingeschreven bromfietsen via WEBDIV. Dit is de internet-toepassing voor de inschrijving van voertuigen die verzekeraars en verzekeringstussenpersonen hanteren zodat hun klanten zich niet meer naar een DIV-lokaal hoeven te begeven. In de loop van 2015 volgt tenslotte de inschrijving-regularisatie van alle bestaande bromfietsen.
36
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Schadeverzekeringen
Brokkenmakers
Nieuwe tool voor slachtoffers
slachtoffers en hun naasten in een paar kliks bij de
En dit ten voordele van de consument dankzij een
juiste documenten brengen; informatie aangepast
vlotte regeling van de materiële schade.
Brokkenmakers, die meerdere ongevallen veroor
De verzekeraars (zowel de BA-verzekeraars als de
zaken op een korte tijdspanne en dit soms met
rechtsbijstandverzekeraars) hanteren sedert de
verzwarende omstandigheden (bv. dronkenschap
herfst van 2013 typedocumenten ten behoeve
Ook de regeling van materiële schade verdient alle
of vluchtmisdrijf), kunnen toch nog aan een auto
van personen die lichamelijke schade hebben op
aandacht van de verzekeraars om de service aan
Ook de tak Voertuigcasco (omniumverzekeringen)
verzekering geraken via het Tariferingsbureau.
gelopen. Dankzij de nieuwe documenten hoeven
de verzekerden ook op dit vlak verder op te voeren.
ondergaat de positieve invloed van een aantal
Deze instantie, die door alle autoverzekeraars
slachtoffers of hun naasten niet meermaals dezelf
Zo werkt Assuralia in samenwerking met het In
factoren. De resultaten voor 2012 bevestigen het
wordt gefinancierd, tekent anno 2012 een stijging
de inlichtingen in te vullen of te bezorgen.
stituut van de Auto-experts aan het examen voor
lichte herstel van 2011, na twee verlieslatende
op van het aantal bij haar verzekerde voertuigen
aan de specifieke situatie van de betrokkene. Minder diefstal
auto-experts dat de beheersing van de overeen
jaren. Langs de kant van de uitgaven evolueert
tot 13.869. Dit vertegenwoordigt 0,2 % van het
Na samenspraak met Rondpunt, de Vlaamse ver
komsten voor directe regeling van materiële scha
Voertuigcasco gunstig. De schadefrequentie
wagenpark.
eniging voor verkeersslachtoffers, biedt de web
de (de zogenaamde RDR overeenkomsten) nagaat.
daalt in 2012, maar de gemiddelde kostprijs van
site van Assuralia binnenkort een toepassing die
een schadegeval stijgt lichtjes. Bovendien baart
140 130
Ontwikkeling van het incasso motorrijtuigen en van het aantal voertuigen
120
● Voertuigcasco ● Aantal voertuigen
110
● BA Motorrijtuigen 100
(index 2006=100)
(schatting)
2008
2009
2010
2011
2012
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
2013 |
Bron: Assuralia
Schadeverzekeringen
37
• • •
••
SCHADEVERZEKERINGEN
diefstal minder zorgen dan vroeger. De Federale
diefstallen uit voertuigen volgt ook een dalende
Opmerkelijk is de zeer kleine groei (1,3 %) van de
Politie ziet het aantal diefstallen in de categorie
curve maar blijft met 76.081 feiten zeer hoog. Voor
premieomzet in deze tak. De daling van het aantal
‘Toerisme en zaken’ dalen tot 11.725. In het jaar
de goede orde: losse goederen die uit een voertuig
nieuwe ingeschreven voertuigen – onmiskenbaar
2000 bedroeg het aantal diefstallen in deze cate
worden geroofd zijn doorgaans niet gedekt in de
een neveneffect van de crisisperiode – is hier niet
gorie nog om en bij de 40.000. Met dank aan de
waarborg diefstal, wel de schade veroorzaakt aan
vreemd aan.
betere beveiliging van de nieuwe voertuigen en
het voertuig door de inbraak.
.be
.ikbob www
10 jaar Bob
de succesvolle politieoperaties tegen de georga niseerde criminaliteit. Het aantal geregistreerde
Net zoals de verzekeringsondernemingen preven
Onder de slogan “Ook je verzekeraar Bobt met je
tieacties en campagnes blijven opzetten gaat de
mee” versterken zij de sensibilisering via persona
BA AUTO: “TOERISME EN ZAKEN” (boekjaar 2012)
beroepsvereniging resoluut door op haar elan als
liseerbare folders, gadgets en wedstrijden. Op die
ENKELE KERNCIJFERS
belangrijkste partner van de Bob-campagnes. De
wijze verhogen ook de zichtbaarheid en de erken
samenwerking met het Belgisch Instituut voor de
ning van de sector op het terrein van de preventie,
- 5,39 miljoen auto’s ingeschreven bij de DIV
Verkeersveiligheid en de Belgische Brouwers is in
essentieel onderdeel van de maatschappelijke rol
- 353.300 schadegevallen in fout – schadefrequentie 6,55 %
de winter van 2013-2014 aan haar tiende editie
van de verzekering.
- Schadelast: 1.235 miljoen euro
toe. Tijdens de jongste twee campagnes tracht het
- Gemiddelde kost schadegeval: 3.497 euro (waarvan 2.329 euro gemiddelde materiële schade)
BIVV een nieuw begrip te lanceren bij de bevol
Assuralia helpt de overheid bij het uittekenen van
- 66,6 % materiële schade en 33,4 % lichamelijke schade
king: Bobben. Ik Bob, jij Bobt enz. waarbij Bobben
een nieuw beleid met als doel de vermindering
- 32.070 schadegevallen met lichamelijke schade
wil zeggen: wie rijdt drinkt niet en wie van plan is
van het aantal slachtoffers. Door de nakende re
- Gemiddelde kost schadegeval met lichamelijke schade: 16.137 euro
uit te gaan organiseert vooraf zijn veilige terugkeer.
gionalisering van de bevoegdheden inzake ver
Bron: Assuralia
Intussen vergroot de betrokkenheid van de ver
de toonaangevende rol van het federale niveau
schillende autoverzekeraars in het Bob-verhaal.
overnemen. Assuralia volgt die omschakeling op
keersveiligheid (zomer 2014) zullen de gewesten
38
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Schadeverzekeringen
de voet. Getuige hiervan zijn de medewerking van
sinds de invoering in 2007 van een verplichte dek
Wat betreft de natuurrampen is in 2014 een be
beroepsvereniging creëerde samen met de Natio
de beroepsvereniging aan de Vlaamse conferentie
king tegen natuurrampen. Gelukkig voor iedereen
langrijke wijziging op til in het opvangsysteem
nale Kas voor Rampenschade (waar het huidige
voor de regionalisering van de verkeersveiligheid
heeft in 2012 het klimaat niet het verwoestende
waar de verzekeringssector en de overheid samen
Rampenfonds deel van uit maakt) alvast een in
(9 december 2013) en de betrokkenheid bij op
effect van 2010. Geen buitengewone pieken in de
hun schouders onder zetten. In het kader van de
formatie-uitwisselingsplatform dat de vlotte af
richting van het Waalse Agentschap voor de ver
schadediensten van de ondernemingen omwille
zesde staatshervorming wordt het Rampenfonds
wikkeling beoogt van een eventuele natuurramp.
keersveiligheid (23 oktober 2013).
van vorst, storm en overstroming. De schadelast in
overgeheveld naar de gewesten. Wanneer zich in
de tak Brand vertoont een dalende curve in 2012.
België een zeer grote natuurramp voordoet waar
Diefstal in woningen kent de jongste jaren een
Het incasso neemt toe omwille van de ABEX-index
bij verzekeraars de dekkingslimiet bereiken zullen
gevoelige toename. Voor het jaar 2012 telt de
– net als de verzekerde waarden – en de tariefver
voortaan de gewesten moeten bijspringen en niet
Federale Politie ruim 75.000 woninginbraken,
Extreme weersomstandigheden in een bepaald
hogingen bij een aantal ondernemingen zodat de
meer de federale staat. De gewesten moeten zich
een stijging met 7,5 % ten opzichte van het jaar
jaar hebben altijd invloed op de resultaten van de
rendabiliteit in deze tak terug opveert na enkele
met andere woorden voorbereiden op de manier
voordien. De verzekeraars proberen langs diverse
brandverzekering in ons land. Dit is zeker het geval
slappe jaren.
waarop zij hun tussenkomst zullen vervullen. De
communicatiekanalen hun klanten nog beter te
Impact van het klimaat
Brand en aanverwante gevaren, elektriciteit
Schadegevallen brand woningen
Aantal schadegevallen
Aantal schadegevallen
2010
2011
2012
2012
(in euro)
113.743
115.387
108.147
3.340
Storm
87.995
49.861
38.840
1.317
Natuurrampen
11.336
17.025
6.381
3.596
Diefstal, vandalisme en kwaadwilligheid
25.685
27.649
30.169
3.414
861
917
893
2.547
186.757
178.799
185.441
1.481
426.378
389.639
369.872
2.204
Arbeidsconflicten en aanslagen Andere (o.a. waterschade)
Bron: Assuralia
Gemiddelde kost per schadegeval
Aantal schadegevallen
Totaal
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Schadeverzekeringen
39
• • •
••
SCHADEVERZEKERINGEN
sensibiliseren voor dit risico, terwijl de overheid
structurele oplossing voor de opvang van stook
20.000 à 25.000 ondergrondse tanks zouden niet
gevolgen van een eventuele vervuiling later (een
inzet op een betere toegang tot de dienstverle
olievervuiling. Als alles goed gaat kan de grote
lekdicht zijn; zonder sanering komen er elk jaar
bodemsanering bij particulieren kost gemiddeld
ning van techno-preventieadviseurs en de fiscale
sanerings- en verzekeringsoperatie begin 2015
een paar duizend bij.
al gauw 30.000 euro of meer). Op die wijze geeft
aftrekbaarheid van investeringen voor brand- en
van start gaan.
de sector mee vorm aan een duurzame oplossing
diefstalbeveiliging (zie www.besafe.be).
De brandverzekeraars hadden al in 2009 een ak
voor de problematiek van bodemvervuilingen in ons land.
Hoezo opvang van stookolievervuiling? Ons land
koord bereikt met de petroleumsector over de aan
Naar een verzekering van stook-
telt ongeveer 1,3 miljoen stookolietanks voor
pak van de problematiek. Tijdens een eerste fase
olietanks
verwarming, waarvan ongeveer 700.000 onder
zullen reeds vervuilde bodems gesaneerd worden
De eigenaars van tanks die niet lekdicht zijn
grondse. De meeste dateren uit de jaren 70 en 80.
met middelen uit een op te richten Fonds. Vervol
moeten aankloppen bij het Fonds. Voor de meest
In 2014 leggen de federale en gewestelijke minis
Een groot aantal van deze tanks, met name de en
gens zal de brandverzekering een nieuwe dekking
risicovolle, oude tanks moet de overheid nog fi
ters van Leefmilieu, samen met de petroleum- en
kelwandige tanks zonder lekbeveiliging, vormen
aanbieden die de eigenaars van gekeurde stook
nanciële stimuli uitwerken om de vervanging aan
de verzekeringssector, de laatste hand aan een
een gevaar voor bodemvervuiling. Naar schatting
olietanks beschermt tegen de zware financiële
te moedigen.
● Brand: 39,7 % ● Storm: 13 % ● Natuurrampen: 12 % ● Diefstal: 11,7 %
Brand woningen
● Arbeidsconflicten: 1,7 % ● Andere, waaronder waterschade: 21,9 %
Opsplitsing premies 2012 Bron: Assuralia
40
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Schadeverzekeringen
Hulpverlening
(< 3,5 ton) met een dekking “bijstand” in geval van ongeval en/of pech. Deze tool kan de efficiën
Checklists op ABCverzekering.be
tie en snelheid van het takelen op snelwegen en
Eind 2013 heeft de verzekeringssector zijn ambities op het vlak van “financial education” geconcre
terventies waarborgen bij pech of ongeval, volgen
de samenwerking met de bevoegde diensten ge
tiseerd met een eerste project: ABCverzekering.be. De nieuwe website wil met basisinfo, videoclips
nauwgezet de geplande invoering van het eCall
voelig verbeteren.
en veel gestelde vragen de kennis en de vaardigheden van de consument aanscherpen. Hij vindt
De bijstandverzekeraars, die hun verzekerden in
er ook handige checklists die goed van pas komen na een aanrijding en een inbraak of wanneer
systeem. Dit Europees project voorziet in techno logie die vanuit een gecrasht voertuig een auto
Intussen blijft de tak Hulpverlening groeien. Het
storm- en overstromingsgevaar wordt afgekondigd. De site speelt voorts in op sleutelmomenten
matische oproep naar de noodcentrale 112 stuurt.
incasso klimt gestaag mede dankzij de diversifi
in het leven die steevast verzekeringsvragen oproepen, zoals je eerste job, samenwonen, kinderen,
Het eCall systeem maakt vandaag al automatische
catie van verzekeringsdiensten die hulp bieden en
echtscheiding, pensioen of overlijden. In de lente van 2014 plant Assuralia een eerste upgrade van
of manuele oproepen mogelijk naar de centrale
raad geven aan de klanten, zowel op reis als thuis.
de website met een reeks nieuwe checklists, onder meer over rechtsbijstand, over risico’s op reis en
van private bijstanddiensten. Sinds augustus 2013
De medische en technische bijstand tijdens vakan
over aandachtspunten bij het opstarten van een eigen zaak.
bestaat een wettelijk kader voor deze zogenaamde
ties raakt steeds beter ingeburgerd bij de Belgen,
De beroepsvereniging bereidt ook een onderwijsproject voor dat jongeren via educatieve tools leert
‘intelligente transportsystemen’. Hoe de betrok
terwijl de hulpverlening thuis aan zieken en de as
omgaan met risico’s en de bijhorende financiële producten.
ken verzekeraars zullen aansluiten bij het eCall
sistentie bij huiselijke technische problemen stille
systeem en hun geoliede netwerk van hulp- en
tjes aan bekendheid winnen. De medewerkers van
dépannagediensten inschakelen ten behoeve van
de bijstandverzekeraars behandelen jaarlijks meer
hun klanten moet in 2014 duidelijk worden.
dan 1 miljoen oproepen. Zij staan paraat elk uur van de dag, zeven dagen op zeven.
Sinds kort stellen diezelfde verzekeraars samen met de automobielclubs een nieuwe gegevens bank, genaamd SIABIS, ter beschikking van po litiediensten en wegbeheerders. Ze biedt continu informatie over alle Belgische motorvoertuigen Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Schadeverzekeringen
41
• • •
••
ASSURALIA EN ZIJN ORGANISATIE • • • •
•
42
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Assuralia en zijn organisatie
LEDEN
(Toestand op 01/02/2014)
In cursief gedrukt: heeft zich in 2013 bij Assuralia aangesloten
A ACE European Group Ltd Aegon Schadeverzekering AG Insurance AGA International AIG Europe Limited Aioi Nissay Dowa Allianz Benelux AMLIN Europe AMMA ARAG SE Arces Argenta Verzekeringen ASCO Continentale Verzekeringen Assurances Crédit Mutuel Nord Vie Atradius Credit Insurance Aviabel AVIVA Epargne Retraite (AFER EUROPE) AVIVA Vie (AFER EUROPE) Aviva Life & Pensions UK Ltd AXA Belgium B Baloise Insurance Belfius Verzekeringen
C Cardif Assurance Vie Cardif Assurances Risques Divers Cardif Leven CDA Chubb Insurance Company of Europe Cigna Life Insurance Company of Europe Coface Corona Credimundi Crelan Insurance D DAS Rechtsbijstand Dela Verzekeringen Delta Lloyd Life DKV Belgium E ELINI ERGO Insurance Ethias Ethias Gemeen Recht EULER HERMES Europe (Belgium) Euromex Europ Assistance (Belgium) Europese
F FEDERALE Verzekering (Arbeidsongevallen) FEDERALE Verzekering (BOAR) FEDERALE Verzekering (Pensioenen) FEDERALE Verzekering (Leven) FIDEA Foyer Assurances Foyer International Foyer Assurances Vie G Garantiefonds Reizen Generali Belgium
M MAPFRE RE MetLife Insurance Mitsui Sumitomo Munich Re
S Satrex SCOR Global Life Securex – Onderlinge Verzekering Securex (Arbeidsongevallen) Securex Leven Servis Sirius International Swiss Re
N Nationale Suisse Verzekeringen O Optimco
T Tokio Marine Europe Insurance Ltd TOTAL Pensions Belgium Touring Verzekeringen Trade Credit Re Insurance Company TVM Belgium
P P&V (Arbeidsongevallen) P&V Verzekeringen Partners Verzekeringen Patronale Life NV Precura Protect
H Hagelunie I ING Insurance Services ING Life Belgium ING Non-Life Belgium Inter Partner Assistance J Justitia K KBC Verzekeringen
•
V Vivium
Q QBE Insurance (Europe) Ltd QBE Reinsurance (Europe) Ltd Secura Branch
X XL Insurance Company Ltd
R RGA France Royal & SunAlliance Insurance Plc
Z Zurich Insurance plc-Belgium branch
L L’Ardenne Prévoyante LAR (Legal Assistance Recovery) Laatste situatie beschikbaar op de s i t e : w w w. a s s u r a l i a . b e
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Assuralia en zijn organisatie
• • • •
43
ASSURALIA EN ZIJN ORGANISATIE
Raad van Bestuur
LEDEN
(Toestand op 01/02/2014)
Bruin BOURGOIS CEO – Europ Assistance Belgium Christophe CHERRY Algemeen Directeur – Atradius
VOORZITTER
Hans DE CUYPER CFO – AG Insurance
Bart DE SMET CEO – Ageas
Gert DE WINTER CEO – Baloise Insurance Luc DEFLEM CEO – Securex
ONDERVOORZITTER
Thierry DELVAUX Voorzitter van het Directiecomité – Generali Belgium
Bernard THIRY Voorzitter van het Directiecomité – Ethias
René DHONDT Algemeen Directeur – Assuralia Herman FALSTÉ Directeur-Afgevaardigd Bestuurder – AMMA
GEDELEGEERD BESTUURDER
Luc KRANZEN Directeur Particulieren – Ethias
Philippe COLLE
Jan LEFLOT CEO – QBE Reinsurance (Europe) Ltd Secura Branch François LEMONNIER Directeur ondernemingen – AXA Belgium
LEDEN VAN HET UITVOEREND COMITE
Christophe MARIUS Algemeen directeur – Inter Partner Assistance
Antonio CANO CEO – AG Insurance
Tom MEEUS Directeur-Afgevaardigd Beheerder – FEDERALE Verzekering
Gustaaf DAEMEN Gedelegeerd Bestuurder – DAS Rechtsbijstand
Christophe ROELANDT Gedelegeerd Bestuurder – Protect
Damien de LAMINNE de BEX CEO - DKV Belgium
Jan VAN AUTREVE Voorzitter van het Directiecomité – Delta Lloyd Life
Wilfried NEVEN General Manager – Allianz Benelux
Hans VERSTRAETE Algemeen directeur – KBC Verzekeringen
Marc RAISIÈRE CEO – Belfius Insurance Emmanuel de TALHOUËT Gedelegeerd Bestuurder – AXA Belgium Johan THIJS CEO – KBC Groep Hilde VERNAILLEN CEO – Voorzitter van het Directiecomité – P&V Vivium Laatste situatie beschik baar op de site: w w w.assuralia.be
44
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Assuralia en zijn organisatie
Afdelingsvergaderingen (Toestand op 01/02/2014)
HULPVERLENING
VOORZITTERS VAN DE BESTENDIGE
Voorzitter: Liévin VILLANCE, Allianz Global Assistance
COMMISSIES
Ondervoorzitter: Bruin BOURGOIS, Europ Assistance
Adviserende Artsen-Verzekeraars: Piet CALCOEN, DKV Belgium
ARBEIDSONGEVALLEN
Communicatie en Informatie: Hans VERSTRAETE, KBC
Voorzitter: Wilfried NEVEN, Allianz Benelux
KREDIET-BORGTOCHT
Verzekeringen
Ondervoorzitter: Philippe COUROUBLE, AXA Belgium
Voorzitter: Christophe CHERRY, Atradius
Distributie: Christophe de MORAES, Baloise Insurance
Ondervoorzitter: N.
Fiscaliteit: Marc RAISIÈRE, Belfius Insurance
AUTO
Fraude: Michel CROONENBERGHS, Baloise Insurance
Voorzitter: Emmanuel de TALHOUËT, AXA Belgium
LEVEN
Juridische Studies en Controle: Serge JACOBS, Ethias
Ondervoorzitter: Mathieu JANSSEN, KBC Verzekeringen
Voorzitter: Antonio CANO, AG Insurance
Productiviteit: Gert DE WINTER, Baloise Insurance
Ondervoorzitter: Koen DEPAEMELAERE, AXA Belgium
Risk & Finance: Hans DE CUYPER, AG Insurance
BRAND EN ZAAKSCHADEVERZEKERINGEN
Sociale Aangelegenheden: Jan QUISTHOUDT, Allianz Benelux
Voorzitter: Hilde VERNAILLEN, P&V Vivium
ONGEVALLEN GEMEEN RECHT
Ondervoorzitter: Karel COUDRÉ, AG Insurance
Voorzitter: Daniel PIROTTE, Ethias Ondervoorzitter: Patrick VANDOREN, KBC Verzekeringen
GEZONDHEID Voorzitter: Damien de LAMINNE de BEX, DKV Belgium
RECHTSBIJSTAND
Ondervoorzitter: Annick MAENHOUDT, AG Insurance
Voorzitter: Gustaaf DAEMEN, DAS Rechtsbijstand Ondervoorzitter: Marnik VANHAVERBEKE, LAR
HERVERZEKERING Voorzitter:
TRANSPORT
Jan LEFLOT, QBE Reinsurance (Europe) Ltd Secura Branch
Voorzitter: Jacques PETIT, AIG Europe Limited
Ondervoorzitter:
Ondervoorzitter: N.
L a a t s t e s i t u a t i e b e s c h i k b a a r o p d e s i t e : w w w. a s s u r a l i a . b e
Jean-Pierre BUGNON, Swiss Reinsurance Company Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Assuralia en zijn organisatie
45
• • • •
•
ASSURALIA EN ZIJN ORGANISATIE
Interne organisatie (Toestand op 01/02/2014)
René DHONDT 650 Bestuurder - Algemeen directeur
Christiane BALIGAND 651 Directie-assistente
Isabelle BASTIEN 894 Raadsgeneesheren - studies
EUROPESE ZAKEN, GEZONDHEID & H ERVERZEKERING
Sarah SNOECK 737
Floris GOYENS 884
Melissa THIRION 725
Adjunct-Directeur
Gezondheid
Europese Zaken & Herverzekering
Marie-Jo HOUBAR 881 Directiesecretaresse
Carine KRONAL 691 Directiesecretaresse LEVENSVERZEKERINGEN
Philippe COLLE 642
Bart VANDERMEIREN 883
Gedelegeerd Bestuurder
Ingvild DEBBAUT 642 Directie-assistente
PERS & COMMUNICATIE
Wauthier ROBYNS de SCHNEIDAUER 690
Adjunct-Directeur
Marie-Jo HOUBAR 881 Directiesecretaresse
Sammy BOGAERT 882 Leven Individueel
Frank RIETJENS 886 Leven Collectief
Virginia SCHREURS 885 Leven Individueel
Directeur
Carine KRONAL 691 Directiesecretaresse
François de CLIPPELE 694 Pers & Communicatie
Nathalie LEEMANS 697 Pers & Communicatie
Peter WIELS 692
ZAAKSCHADE-, AANSPRAKELIJKHEIDSEN TRANSPORTVERZEKERINGEN
Bernard DESMET 676
Bruno DIDIER 660
Stéphanie VAN CAENEGHEM 730
Directeur
Anouchka WYME 721 Directiesecretaresse
SOCIALE ZAKEN Directeur
Ingvild DEBBAUT 642 Directie-assistente
46
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Assuralia en zijn organisatie
Bernadette VAN CROMBRUGGHE 892 Arbeidsongevallenverzekeringen Autoverzekering
Serge DEMARRÉE 890
De nummering bij de namen verwijst naar het doorkiesnummer (02/547 5 ...)
Ongevallen- en Aansprakelijkheidsverzekeringen
Ives VERBAEYS 671
Pers & Communicatie
De leden van het Directiecomité zijn cursief aangeduid
Brand- en Diefstalverzekeringen
Isabelle BASTIEN 894 Sociaal recht - studies
JURIDISCHE & FISCALE STUDIES & DISTRIBUTIE
Edwin DESNYDER 728
Xavier de BEAUFFORT 652
Tom GILLIS 724
Directeur
Juridische studies
Colette VANDEROOST 661
Melissa THIRION 725
Directiesecretaresse
Juridische & fiscale studies
Fiscale studies
Charles van OLDENEEL tot OLDENZEEL 722 Bedrijfsjurist - Juridische studies
Anne-Catherine VERHAEGHE de NAEYER 795 Documentatie STUDIES, PRODUCTIVITEIT, F RAUDEPREVENTIE, OPLEIDING EN ONDERSTEUNENDE DIENSTEN
Rita THYS 746
Gino LEROY 760
Françoise GILSON 741
Directeur
Christiane BALIGAND 651
VERZEKERINGST ECHNISCHE STUDIES Directeur Directiesecretaresse
Directieassistente
Maarten BELLEMANS 738
• • • •
Technische studies
Carine HÉLIN 743 Technische studies
Alex MASELIS 745 Technische studies
Sarah NUYTTEN 744
•
Technische studies RISK & FINANCE
Paul WINDELS 762 Directeur
Françoise GILSON 741
Nicolas ROELANT 769 Studies Risk & Finance
Tim VANDENABEELE 766 Studies Risk & Finance
Directiesecretaresse OPLEIDING
Willy DE WEERDT 700 Training Manager
Marjorie DEMANNEZ 701
Jean-Marc NOËL 742 ICT
Alain TAETS 899 Algemene diensten
Development Manager
Valère VANAENRODE 783
ONDERSTEUNENDE DIENSTEN
Boekhouding
Vanessa DEMEULEMEESTER 767 Personeelsadministratie
Vincent WOYGNET 792 Vertaling
Benoît MONTENS 764 Productiviteit, Fraudepreventie
Stéphane NACHTERGAELE 768 Productiviteit, HR - projecten Laatste situatie beschik baar op de site: w w w.assuralia.be
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
Assuralia en zijn organisatie
47
ENGLISH SUMMARY • • • • •
In 2012, Belgian insurance showed its ability
2013, probably encouraged people to make pay
burglaries increased by about 7 % as compared
serves rose to around 220 billion euros at the end
to recover with an increase of 10 % in premium
ments in late 2012, rather than in early 2013. The
to 2011.
of 2012, while insurers continued shifting their
income. The revenues of pre-crisis years seemed
first estimates of 2013 show that premium income
Health insurance grew by 3 % in 2012, which is a
investments towards bonds for up to 80 % of their
no more than the blink of an eye away, mostly
in individual life insurance plunged by 34,4 %. In
deceleration compared to earlier years. After three
portfolios, giving them a share of 18 % of the Bel
thanks to a growth of 13,6 % in life insurance.
individual class 21 life insurances alone, premium
years of decline, the occupational accident or
gian public debt.
Unfortunately, the first indications of 2013
income dropped by 33,3 % compared to 2012.
workers compensation insurance line grew
Meanwhile, Omnibus II, the directive designed to
show a significant decrease in this insurance
In 2012, Belgian car insurance companies
by 5,7 %, thanks to a slight improvement in the
fix the “bugs” in Solvency II, has been agreed upon.
line. Far-reaching reforms are to take effect in
would have been able to achieve a good combined
economic climate, just like other insurance pro
Around the same time, the start of Solvency II was
2014, while interest rates are well below what
ratio were it not for the need to build up more
ducts that cover risks in a business context. Help in
postponed until January 1st, 2016, the deadline
they used to be a few years ago. Still, Belgian
provisions to cover higher compensations for bo
kind, such as home or travel assistance, seems to
for insurance companies to develop their own
insurance is sound, reliable and profitable.
dily injury because of the revision of the indicative
be becoming more popular. The insurance sector
reporting systems or to decide to work with the
Indeed, if this sector keeps innovating and res
table (a table composed by a group of magistrates,
is responding well to these trends by developing
standard ones provided within the Solvency II
ponding to the needs of the public, it will be
serving as a reference for the compensation of in
innovative new products and services. Looking
framework.
able to provide even more services to Belgian
jury). Also, although the accident frequency rate
forward, the most growth potential is likely to
society and economy.
decreased to 6,55 % – against 6,80 % in 2011 –
be found in long-term care insurance. The demo
the share of traffic accidents with bodily injury
graphic evolutions in Belgium call for more atten
remains very high.
tion for non-medical care.
Growth in 2012
Home insurers did not face important frost,
Regulatory rush Typically, Belgians tend to save, especially during years of crisis. Therefore, a lot of cash is simply de
Sound finances
Class 21 or guaranteed-yield life insurance
storms or floods during 2012 and 2013. Be
suffers from low interest rates, which led to a de
cause of this piece of luck, and thanks to rising
crease of 4,6 % in premium income, while class
premium incomes, profitability rose after several
Even though the insurance sector is facing in
“popular loan”. Financial institutions will be
23 unit-linked products grew by 122 % in 2012.
weak years. The one risk that stands out in a
creased taxes, new regulations and low interest
able to offer products meeting a set of regulations
The announcement of a tax increase, starting in
negative way is burglary. In 2012, the number of
rates, it is still very solid. The underwriting re
regarding returns, investment policy, flexibility
48
Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
English Summary
posited while the economy is in need of investors. This is why the Belgian government developed a
and information. In return, clients get a rebate on
updated version. Not only will segmentation be
Union publishes a Consumer Scoreboard that
nications with pharmacists, to set up the databank
the premium tax of the insurance formula and the
subject to new rules and the Ombudsman service
ranks performance ratings given by consumers. In
of occupational pensions, to provide electronic
government provides a guarantee of up to 100.000
will undergo a reform, this new insurance law
this list, the Belgian insurance industry is put well
contractual documents for clients, etc.
euros per person.
specifies new conditions for unit-linked life insu
above the European average and overall in the top
In addition, Assuralia is aware that insurance
Next to the introduction of this popular loan and
rance. Throughout the second and third quarter of
of the ranking as compared to other services avai
companies need to take up their societal role
a tax increase on life insurance, the Belgian go
2013, the government and the FSMA consulted
lable in Belgium.
through better care of victims. That is why the
vernment announced a range of reforms for the
Assuralia about these upcoming changes.
Well-appreciated services are a good start, but
sector continues to find solutions to specific pro
industry, known as “Twin Peaks II”. These will
Also, the FSMA is currently creating a new national
unfortunately, this does not necessarily mean con
blems. For example, by publishing standard fact
translate the MiFID directive, give the FSMA the
framework for complaint management in or
sumers have confidence in their insurer. To im
sheets that can be used by all liability insurers. Or,
authority to send mystery shoppers to insurance
der to comply with recent EIOPA guidelines. As a
prove this trust, especially among inexperienced,
to give another example, by participating in the
companies or brokers, etc. in order to align require
matter of fact, the Belgian insurance sector made
mostly young people, financial education is key.
fight against non-insured vehicles and against
ments about insurances with other investment
complaint management one of its priorities over
Therefore, Assuralia launched ABCassurance.be,
drunk driving.
products. The arguments of the sector regarding
the last couple of years. The upcoming reforms
a website containing useful, hands-on and clear
the diversity in terms of distribution methods have
therefore overlap to a large extent with the guide
information about how insurance works and what
been heard to a large extent. In essence, the sec
lines to which insurers had already voluntarily
you should do in certain situations, such as storms,
tor can agree with the Twin Peaks II reform but the
committed.
floods or when getting a first job, getting together,
most inconvenient remaining problem is the date of implementation, initially scheduled for January
and so on. Assuralia believes that a well-informed Consumer
1st, 2014, but then extended to April 30th, which
consumer is able to regain confidence and control the risks he faces in life.
is still a challenging deadline.
Not only does an insurer need to be solid and
Even as consumer-friendly regulations are im
In addition to the popular loan and Twin Peaks
transparent, the sector has an important role in
posed from above, the insurance sector invests
II, the government has been working on a revi
society, as a service provider to its customers, but
in its consumers’ experience. The industry is
sion and a reorganization of current laws into one
also to society in general. Annually, the European
engaged in projects to enhance paperless commu Balans & Vooruitzichten 2013-2014
|
English Summary
49
• • • • •
COLOFON • • • • • Uitgegeven door Assuralia Beroepsvereniging van Verzekeringsondernemingen D-2014-0377-2 Ontwerp en realisatie Lannoo Creations Druk en afwerking Drukkerij Lannoo nv www.lannooprint.be Version française disponible sur simple demande:
[email protected]
Huis der Verzekering de Meeûssquare, 29 | B-1000 Brussel | T +32 2 547 56 11 F +32 2 547 56 01 |
[email protected] | www.assuralia.be
