Az öngondoskodás szerepe a családok anyagi és társadalmi helyzetében, biztosítói szemmel VII. Soproni Pénzügyi Napok 2013. szeptember 26-27. Pandurics Anett Posta Biztosító
1
A biztosítási piac 2007 óta reálértéken csökken Mrd Ft 1 000,0
930,8 891,0
900,0
825,8
818,5
842,8
815,3
800,0
760,1 689,1
700,0 600,8 600,0
560,6 498,3
500,0 421,3
489,6
388,4
400,0 300,9 300,0
386,9
2003
2004
465,2
428,3
413,7
402,5 374,8
358,8
234,1
200,0
385,6
515,6
321,6
319,4
2000
2001
330,5
273,5
100,0 0,0 1998
1999
2002
Biztosítási piac díjbevétele
2005
2006
2007
2008
2009
2 010
2 011
2 012
Biztosítási piac díjbevétele - inflációval korrigált Forrás: PSZÁF, KSH
A biztosítási piac 2013 első félévében 5,15%-ot nőtt (436 milliárdos díjbevétel).
3
Miért szeressük a Biztosítókat? A biztosítás több ezer éve létezik – valós ügyféligényt elégít ki. A biztosítások makro- és mikroszinten is hasznosak. A biztosítások stabilizáló funkciót töltenek be (öngondoskodás és károsodott javak helyreállítása révén). A biztosítás hagyományos üzleti modellje nem generál rendszerkockázatot. A biztosítók több mint 40.000 embernek adnak munkát Magyarországon. A biztosítók könyveiben több mint 1000 milliárd Ft állampapír van. A biztosítók 2012-ben több mint 100 milliárd adót fizettek be a költségvetésbe.
Az első életjáradékok…. 1. Kr.e. 1700 – Egyiptom, Hephedal hercege 2. Kr.e. 6. század: Biblia, Királyok II. Könyve, 25. …És lőn a harminczhetedik esztendőben, Joákinnak, a Júda királyának fogságba hurczoltatása után, a tizenkettedik hónap huszonhetedik napján, kivette Evil-Merodák, Babilónia királya, az ő uralkodásának első esztendejében Joákint, Júda királyát a fogházból; … És mindenkor kijárt az ő része, a melyet a király adott néki napról-napra életének minden idejében.
3. 225 körül - Római légiók Kölcsönös segítségnyújtási társaságok 46 éves korban „nyugdíjba vonuló” katonák számára nyújtottak járadékot (első ármátrix születése a várható élettartam alapján).
5
Öngondoskodás Gyerek/unoka, Család biztonsága, Tanulás, Nyugdíj, Egészség, Váratlan helyzet, Egyéb pénzügyi célok
6
7
Egyre gyorsabban öregszik a társadalmunk 2013 januárjában 2 869 000 fő részére közel 288,4 milliárd nyugdíjat, ellátást, járadékot és egyéb járandóságot fizetett ki a Nyugdíjfolyósító Igazgatóság. Az ellátottak a népesség 29%-át tették ki. Az ellátottak 70%-a öregségi nyugdíjas. 95% korbetöltött, 4,5% (90 ezer nő) 40 év jogosultsági idő alapján jogosult az ellátásra. Magyarországon a hosszabbodó élettartam és az alacsony termékenység következtésben a 60 éven felüliek száma 1993 óta magasabb a gyermekkorú népességnél. 2013 elején a lakosság 24%-a volt legalább 60 éves (2000 óta 4,2 százalékponttal nőtt). Rosszak az életkilátások 65 éves korban: 65 éves korban egy férfi átlagosan 14 , egy nő átlagosan 18 életévre számíthat. Uniós összevetésben egy kedvezőtlen adat, különösen a férfiak esetében. (79/83).
8
Rosszak az életkilátások
9
A hazai megtakarítási helyzet értékelése
A válság előtt Magyarország a megtakarításokat tekintve az uniós középmezőnyben helyezkedett el.
A válság hatására változtak a megtakarítási szokások, visszaszorult a hitelfelvétel. A megtakarítások a GDP arányában bruttó értelemben csökkentek, nettó értelemben nőttek. A kötelező magán-nyugdíjpénztári rendszer átalakítása mérsékelheti a megtakarítási rátát (-1,4%).
A magyar lakosság rossz általános megtakarítási helyzetben van. A lakosság nagyobbik része egyáltalán nem rendelkezik pénzügyi megtakarításokkal.
A magyar államadósság jelentős részben külföldi befektetők által finanszírozott.
A magas külső államadósság csökkenti a GDP növekedés lehetőségét, és megköti a gazdaságpolitika kezét.
10
Megtakarítási ráta alakulása Magyarországon
Forrás: MNB 11
Miért van szükség az öngondoskodás erősítése? Az állam a bevételekből nem tudja finanszírozni a korábbi jóléti kiadásokat (nyugdíj, egészségügy, szociális kiadások, segélye, szociális védő háló). A jelenlegi népesség összetétele 2013-ra és 2030-ra nyugdíjas boom-ot eredményez, jelentősen romlik az eltartottsági arány. Csökken a megszületett gyermekek száma (2012-ben csak 90 300 ezer gyerek született, míg 1976-ban 179 ezer) Magyarország népessége 2013. január 1-jén 9 908 798 fő volt. A foglalkoztatottak (járulékfizetők számának) csökkenése. Nő a várható átlagos élettartam. Igényszintek változnak.
12
Megtakarítás = hazafias kötelesség (is)?
„Tőkében szegény országként gondolunk magunkra, de ez nem olyasmi, amit nem lehet megváltoztatni, mint a természeti adottságokat. Ez annak az eredménye, hogy a múltban nem takarítottunk meg. …. Tőke nem hull az égből, hanem felhalmozás útján keletkezik. A felhalmozás pedig olyan folyamat, amelyben a jövedelemtulajdonos magyar honpolgárok – egyénileg vagy privát és állami intézményeken keresztül – megtakarítanak….akkor idővel valóban kevésbé függhetünk a külföldi tőkepiacok szeszélyétől … Lehet a fogyasztást előrehozni, a háztartások nagy értékű vagyontárgyaiét, a lakásét, meg az autóját, de ez pusztán annyit jelent, hogy már akkor használjuk őket, amikor még nem takarítottuk meg. És ezt hívjuk adósságnak. Amitől … a belső erőkre támaszkodó stratégia éppen megszabadítani akar bennünket. A hangsúly a hosszú időn és a megtakarításon van………” Forrás: Pete Péter (2010. június)
13
Mire költünk? Fogyasztási szerkezet alakulása Magyarországon 2007.
2008.
2009.
2010.
2011.
Súly
Súly
Súly
Súly
Súly
Élelmiszerek és alkoholmentes italok
18,43
18,703
19,137
19,412
19,6
Szeszes italok, dohányáruk
6,795
7,34
7,767
8,066
8,384
Ruházat és lábbeli Lakásszolgáltatás, víz, villamos energia, gáz és egyéb tüzelőanyagok Lakberendezés, lakásfelszerelés, rendszeres lakáskarbantartás Egészségügy
4,858
4,624
4,527
4,295
4,208
20,26
19,667
19,966
20,832
22,449
6,668
6,382
5,901
5,706
5,399
3,434
3,496
3,793
3,927
4,078
14,43
15,025
14,671
14,049
13,269
5
4,732
4,402
4,428
4,273
Szabadidő és kultúra
8,82
8,68
8,379
8,167
7,75
Oktatás
1,099
1,106
1,048
1,002
0,924
Vendéglátás és szálláshely-szolgáltatás
5,927
5,816
5,994
5,79
5,384
Egyéb termékek és szolgáltatások
4,282
4,429
4,415
4,326
4,282
Mindösszesen
100,0
100,0
100,0
100,0
100,0
Megnevezés
Közlekedés és szállítás Távközlés
Forrás: KSH, 3.6.4. tábla; http://portal.ksh.hu/pls/ksh/docs/hun/xstadat/xstadat_evkozi/e_qsf004e.html?1534 14
A hosszú távú megtakarítások pszichológiája
Pató Pál Úr Soha sincsen semmije. De ez nem az ő hibája; Ő magyarnak születék, S hazájában ősi jelszó: "Ej, ráérünk arra még!„ Pest, 1847. november Petőfi Sándor 15
A hosszú távú megtakarítások pszichológiája
Jelen felé torzító időpreferencia: dinamikus inkonzisztencia
Önkontroll probléma
Kockázat- és veszteségkerülés
16
Magatartási közgazdaságtan – „Kiszámíthatóan irracionális” 1. Példa: USA - a megtakarítások legnagyobb mértékű csökkenése a világválság óta! Megfogadjuk, hogy spórolunk a nyugdíjas éveinkre, de aztán nyaralni megyünk… Megfogadjuk, hogy diétázunk, de mindig csak holnaptól… Megfogadjuk, hogy elmegyünk egy szűrésre, de aztán lemondjuk az időpontot valami fontosabb miatt. Megfogadjuk, hogy ma megírjuk a dolgozatot, de aztán az utolsó pillanatra hagyjuk. A HALOGATÁS DIADALA: feladni hosszú távú céljainkat a mai örömért.
Miért nem tudjuk megtenni, amit akarunk? Miért nem teszünk félre, amikor tudjuk, hogy ez volna a helyes? Miért nem tudunk ellenállni a csábításnak? Miért veszítettük el a hajdani önkontrollt? Miért nem tudjuk kivárni a dolgok idejét?
Ariely, Akerlof alapján 17
Magatartási közgazdaságtan – „Kiszámíthatóan irracionális” 2. Egy racionális világban ez nem lenne probléma – a megtakarítások és a fogyasztás közötti átváltással képesek lennénk tökéletes egyensúlyt teremteni! Életünk minden pillanatában összehasonlítjuk az azonnali költésből származó előnyöket a költés elhalasztásával járó előnyökkel. Ez utóbbi esetben később a kamattal/hozammal növelt jövedelmet költhetjük el. De, nem vagyunk racionálisak! (s ez kísérletekkel igazolt) Preferenciáink nem idő-konzisztensek (jelen felé torzítanak). A döntéseket befolyásolja, hogy azonnali költség/jutalom társul-e hozzájuk. Veszteségkerülők vagyunk (megtakarítás= jelenbeli fogyasztás feladása/elvesztése) Nem vesszük észre, ha valamilyen ajtó végleg becsukódott/ egy lehetőség végleg elveszett (a nem döntésnek is van következménye!). Az embereknek gondot okoz magukat elképzelni a jövőben, s kitalálni, hogy akkor majd mennyit fognak/akarnak fogyasztani. Mindenkinek van hajlama a halogatásra, de akik felismerik magunkban ezt a gyengeséget, azok jobban le tudják küzdeni a problémát (pl. előzetes elköteleződéssel, külső kényszerrel – ez hatékonyabb!) a megtakarítás azoktól a történetektől (is) függ, amelyeket életünkről mesélünk; amilyen keretbe a fogyasztás vs. megtakarítás döntésünket elhelyezzük (framing, mentális számlák). Ariely, Akerlof alapján 18
Kísérlet a jelen felé torzításra
50$ MA 60$ 1 hónap múlva
50$ 1 év múlva Forrás: Dan Gilbert alapján
60$ 1év és hónap múlva
19
J. W. Waterhouse:Odüsszeusz és a Szirének, 1891
20
21
