Az informatika szerepe a fizetési rendszerek működésében, az OTP Bank példáján keresztül

Az informatika szerepe a fizetési rendszerek működésében, az OTP Bank példáján keresztül

Kereskedelmi Banki Divízió

1

Bemutatkozás

Előadók: OTP IT Fejlesztési Igazgatóság Tőkepiaci- és Nemzetközi Pénzforgalmi Rendszerek Kompetencia Központ Doktor Jánosné főosztályvezető Németi Péter fejlesztés vezető

Kereskedelmi Banki Divízió 2

Az előadás felépítése

1. Bankcsoport régiószintű bemutatása 2. Alapfogalmak 3. Információ- és fedezetáramlás általános áttekintése 4. Belföldi és nemzetközi pénzforgalom

5. Belföldi fizetési rendszerek 6. Nemzetközi fizetési rendszerek 7. Külső környezet és banki IT infrastruktúra kapcsolata


Bankcsoport régiószintű bemutatása


OTP bankcsoport Mérlegfőösszeg: Fiókszám: ATM szám: Létszám: Ügyfélszám:

Mérlegfőösszeg: Fiókszám: ATM szám: Létszám: Ügyfélszám:



386 313 mHUF 74 115 609 240 ezer fő

6 548 167 mHUF 377 2 028 8 470 4 529 ezer fő


778 198 mHUF 152 165 3 003 275 ezer fő Mérlegfőösszeg: Fiókszám: ATM szám: Létszám: Ügyfélszám:

529 853 mHUF 103 218 971 379 ezer fő

868 231 mHUF 148 215 5 108 3 782 ezer fő


460 623 mHUF 100 136 957 229 ezer fő

1 360 510 mHUF 386 890 4 477 2 986 ezer fő

OTP csoport

Fiókok száma: 1 Mérlegfőösszeg: Fiókszám: ATM szám: Létszám: Ügyfélszám:

232 750 mHUF 32 84 450 296 ezer fő


121 475 mHUF 52 162 649 372 ezer fő

424

Létszám (csoport összesen, banki ügynökökkel): 33 624 Banki ügyfelek száma összesen (ezer fő): 13

088

2011. évi tényadatok

5

Alapfogalmak


Alapfogalmak I.

• Az átutalások szereplői: 1. a megbízó, 2. a megbízó bankja, 3. a kedvezményezett bankja és 4. a kedvezményezett.

• Elszámoló / fizetési rendszer A fizetési rendszer magában foglalja a fizetési eszközöket, banki eljárásokat, valamint a bankközi fizetési rendszereket, amelyek együttesen teszik lehetővé a pénzforgalom lebonyolítást. (forrás: MNB) (informatikai megközelítés) SWIFT rendszer Szabványos hálózati kommunikációt felhasználó, meghatározott protokollokat (üzenetszabványokat) alkalmazó IT infrastruktúra, mely a fizetési üzenetek küldését / fogadását szabályozó előírásoknak megfelelően továbbít információs és fedezetmozgatási üzeneteket.

• Számlavezető bank (a fizetési rendszerben) A bank szemszögéből nézve számlavezető banknak tekintjük azon egyéb pénzintézeteket, amelynél saját bankunk (mint ügyfél) „nostro” számlával rendelkezik. Nostro (latin) jelentése = miénk


Alapfogalmak II.

• Levelező bank (a fizetési rendszerben) Levelező banknak nevezzük mindazon pénzintézeteket, mellyel saját bankunk a SWIFT rendszerben ún. bilaterális kulcscserét bonyolított le. Ennek eredményeként a SWIFT rendszerben hitelesített üzenetek kölcsönös forgalmazására nyílik mód. A levelezőbanki rendszer teszi lehetővé, hogy az ügyfélátutalások továbbítási módját rugalmasan alakítsuk, és akár közvetlenül a kedvezményezett számlavezetőjéhez továbbítsuk az ügyfélátutalásokat.

• Információs üzenet Inkább egyfajta megbízás, mely leírja, hogy a küldő bank mely ügyfél számára és milyen bankközi elszámolási útvonalon juttatja el az átutalt összeget a fogadó bankhoz.

• Fedezet típusú üzenet Az információs üzenetben leírt átutalási megbízás pénzügyi fedezete. Ez alapján történik meg a kedvezményezett számláján a könyvelés.

• Nostro számla Nostro számla az adott pénzintézet minden egyéb banknál nyitott devizaszámlája.

• Loro számla Loro számla külföldi banknak az adott hazai kereskedelmi banknál nyitott devizaszámlája. (Jelentése: Övék)


Információ- és fedezetáramlás általános áttekintése


Információ- és fedezetáramlás általános vázlata

Megbízó

Megbízó bankfiókja

Megbízó bankjának központja

Megbízó bankjának számlavezetője

Elszámolórendszer

Kedvezményezett

Kedvezményezett bankfiókja

Kedvezményezett bankjának központja

Kedvezményezett bankjának számlavezetője

Jelmagyarázat Információ Fedezet

Kereskedelmi Banki Divízió

Belföldi és nemzetközi pénzforgalom


Belföldi és nemzetközi pénzforgalom I.

Fizetési rendszerek típusai: • Belföldi fizetési rendszer – Bankközi Klíring Rendszer (BKR) – Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer (VIBER)

• Nemzetközi fizetési rendszerek – TARGET (Trans–European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfers) – SWIFT (Society For Worldwide Interbank Financial Telecommunication) – EBA klíring rendszer (Euro Banking Association)

– stb.


Belföldi fizetési rendszerek


Belföldi fizetési rendszerek I.

Bankközi Klíring Rendszer (BKR) A GIRO Zrt. által működtetett, a fizetési forgalom pénzforgalmi szolgáltatók közötti elszámolását végző országos fizetési rendszer. (Forrás: GIRO).

•

Elszámolás formái: – az éjszakai elszámolás az InterGIRO1 (IG1) platformon, – a napközbeni többszöri elszámolás az InterGIRO2 (IG2) platformon történik meg (2012.07.02.)

•

Közvetlen résztvevő – klíringtag: Az az együttműködő fél, amely a saját és megbízói fizetési műveleteiből származó követelését és tartozását a teljesítést végző együttműködő fél által vezetett fizetési számláján a többi Közvetlen Résztvevő fizetési számlájával vagy egy központi technikai számlával szemben rendezi. A GIRO Zrt. a Közvetlen Résztvevővel csatlakozási, majd elszámolás-forgalmi szerződést köt. (Forrás: GIRO)

•

Közvetett résztvevő – levelezett hitelintézet: Az a Résztvevő, amelynek fizetési forgalma a fizetési rendszerben egy Közvetlen Résztvevőnél vezetett fizetési számláján bonyolódik. A Közvetett Résztvevő nem áll szerződéses jogviszonyban a GIRO Zrt.-vel, jogait és kötelezettségeit a Közvetlen Résztvevővel kötött szerződése tartalmazza. (Forrás: GIRO)


Belföldi fizetési rendszerek II.

Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer (VIBER) A VIBER a kis számban előforduló, de egyenként nagy értékű átutalások teljesítésére szolgál. A VIBER úgynevezett valós időben működő rendszer, ami azt jelenti, hogy a beérkező megbízásokat azonnal, másodperceken, de legfeljebb perceken belül teljesíti úgy, hogy az átutaló VIBER-tag jegybanknál vezetett elszámolási számláját megterheli, a fogadó tag elszámolási számláját pedig jóváírja. (Forrás: GIRO) •

Elszámolás formája: A fizetési megbízások teljesítése a tagok elszámolási számláján történik, a teljesített megbízások véglegesek és visszavonhatatlanok. A jogosult azonnal értesül a pénz beérkezéséről, és a jóváírt összeg felett azonnal szabadon rendelkezhet. (Forrás: GIRO)

•

Tagság: – Közvetlen – Közvetett (levelező)


Belföldi fizetési rendszerek III. Bankközi fizetések kezdeményezése Forrás: Bankközi Klíring Rendszer szabványok I. kötet (GIRO) A folyamat lépései: 1. Megbízás benyújtása [T-1 napra]. 2. Megbízó ügyfél számlájának terhelése [T-1 napon] (megjelenítés a számlakivonaton). 3. Bankközi tranzakció indítása [T-1 nap]. 4. Tranzakció fogadása, elszámolása (figyelembe véve a keretet) és a bankközi pozíció kiszámítása [T elszámolási napra]. 5. Bankközi pozíció továbbítása és fogadása [T elszámolási napra], a banki számlák terhelése és jóváírása, a bankok értesítése. 6. Tranzakció továbbítása és fogadása [T elszámolási napra]. 7. Jogosult ügyfél számlájának jóváírása (megjelenítés a számlakivonaton).


Belföldi fizetési rendszerek IV. Bankközi fizetések kezdeményezése Levelező bankokon keresztül Forrás: Bankközi Klíring Rendszer szabványok I. kötet (GIRO)


Belföldi fizetési rendszerek V. A folyamat lépései: 1. Megbízás benyújtása nem-klíringtag (Levelezett) bankhoz. 2. Megbízó ügyfél számlájának terhelése (megjelenítés a számlakivonaton). 3. A Levelezett bank benyújtja ügyfele megbízását a Levelező bankjához [T-1 napra]. 4. Levelező bank elszámol a Levelezettjével (számlakivonatot készít) [T-1 napon]. 5. Bankközi tranzakció indítása [T-1 nap]. 6. Tranzakció fogadása, elszámolása (figyelembe véve a keretet) és a bankközi pozíció kiszámítása [T elszámolási napra]. 7. Bankközi pozíció továbbítása és fogadása [T elszámolási napra], a banki számlák terhelése és jóváírása, a bankok értesítése. 8. Tranzakció továbbítása és fogadása [T elszámolási napra]. 9. A Levelező bank elvégzi a Levelezett bank számláján a jóváírást (számlakivonatot készít). 10. A nem-klíringtag (Levelezett) bank jóváírja a Jogosult ügyfél számláját (megjelenítés a számlakivonaton).


Belföldi fizetési rendszerek VI. VIBER: Valósidejű Bruttó elszámolás

Bank „A”

MNB

MT103 ügyfél; MT 202 bankközi

Bank „B”

GIRO: Bruttó elszámolás

GIRO Rt.

Bank „A”

„Giro-File” alapú átvitel

Bank „B”


Belföldi fizetési rendszerek VII.

• Mindkét elszámolási rendszer (VIBER, GIRO) HUF alapú. A VIBER valósidejű bruttó elszámolási rendszer, aminek az alapját a nemzetközi SWIFT infrastruktúra képezi és az üzenet formátum nemzetközi standard-eken alapul (ISO1015). Ha nincs fedezete a banknak, akkor a tételei sorban állnak és napvégén visszautasításra kerülnek (VIBER Monitor). • Az InterGiro1 elszámolási rendszer Giro-file alapú Ft bruttó elszámoláson alapszik. Saját, egyedi szabvánnyal és infrastruktúrával. • Az InterGiro2 elszámolási rendszer SEPA / UNIFI ISO 20022 szabványú átutalási megbízáson (SCT) alapuló, magyar sajátosságokkal bővített HCT szabvány használ. Kereskedelmi Banki Divízió 20

Nemzetközi fizetési rendszerek


Nemzetközi fizetési rendszerek I.

OTP levelezőbanki számlakapcsolat :  Többféle devizanemben van az OTP-nek Nostro számlája külföldi bankoknál, ahonnan a különféle devizanemű nemzetközi átutalásait fedezi a Bank.  A külföldi bankok pedig nálunk vezetnek Forint és néhány esetben deviza számlát (Loro), hogy fedezzék a Ft és egyéb fizetéseiket.  Például az OTP Leányok esetében, ha centralizálva lesz az EUR, akkor itt lesz a bankcsoport összes bankjának EUR Nostro számlája, később az összes jelentősebb devizanemben is.  Az OTP Bankcsoportnak jelenleg 56 EUR-Nostro számlája van. Kereskedelmi Banki Divízió 22

Nemzetközi fizetési rendszerek II.

OTP CAD Nostro szla

MT950

Bank „A”

OTP USD Nostro szla

Bank „D”

Bank „E”

Bank „B” OTP CHF Nostro szla

OTP Bank Plc.

OTP JPY Nostro szla

Levelezőbanki HUF és Deviza LORO szla vezetés

Bank „C” OTP NOK Nostro szla

Bank „X” OTP XXX Nostro szla


Nemzetközi fizetési rendszerek III.

Target2: Csak EUR-ban lehet forgalmazni és valósidejű bruttó elszámolási rendszer (az OTP 2010-ben lett tagja előfeltételként az EURO1 tagságunknak). Az üzenetforgalmi infrastruktúra alapja a SWIFTNet service. Forgalmazható SWIFT üzenettípusok: MT103, MT103+, MT202, MT202COV. Az MT103 üzenetek ügyfél tételek, az MT202 pedig bankközi fizetések. Itt a SWIFT mielőtt a kedvezményezett bankja felé továbbítja az üzenetet, fedezet kezelés végett az ECB-be (Európai Központi Bank) beküldi az üzenet kivonatos tartalmát fedezet ellenőrzésre és ha rendben (fedezett) visszajelzést küldött az ECB a SWIFTnek, a SWIFT csak akkor küldi tovább a tételt a címzett banknak, egyébként visszautasítja. A Treasury elszámolások elsődlegesen a TARGET2 rendszerben bonyolódnak Kereskedelmi Banki Divízió 24

Nemzetközi fizetési rendszerek IV.

EURO1: Csak dedikált Bankok forgalmazhatnak ezen keresztül (főleg EUR-os országokból, OTP 2010. novemberben lett tag), csak EUR-ban lehet forgalmazni és nettó elszámolású rendszer. Alapvetően T+1 napi tételeket küldnek, de a T (aznapi) napos elszámolású tételeket is kezelik. A SWIFT az üzenet pénzügyi kivonatát az EBA központi banknak elküldi (itt vezetik az egyes bankok előjeles forgalmát) és automatikusan továbbítja a cél banknak a fizetést. Forgalmazható SWIFT üzenettípusok: MT103, MT103+, MT202, MT202COV. Az MT103 üzenetek ügyfél tételek, az MT202 pedig bankközi fizetések. Az EBA központi Bankja napvégén nettósít és elszámol a csoporton belül. Kereskedelmi Banki Divízió 25

Nemzetközi fizetési rendszerek V. TGT2: valósidejű Bruttó elszámolás

ECB


Bank „A”

SWIFTNet Service

EBA

Bank „B”


EURO1: Nettó elszámolás (T+1; T)

Bank „A”

SWIFTNet Service

Bank „B”


Nemzetközi fizetési rendszerek VI. EBA: Europian Banking Association SCT: Sepa Credit Transfer SEPA: Single European Payment Area

SEPA átutalások: Az OTP a SEPA csoportnak 2010. decemberben lett tagja. Az üzenetforgalmi szolgáltatás alapja a SWIFTNet File Act szerviz. A pénzügyi szolgáltatás az EBA hatókörébe tarozik. A SEPA tagok küldhetnek és fogadhatnak SEPA file-okat (bulk payment) egy file-ban tetszőleges számú átutalással. A file SEPA file formátumú szabvány (ISO 20022 – XML), ami nemzetközileg elfogadott és a SWIFT is támogatja. A SWIFT Service a file headerben levő pénzügyi adatokat elküldi az EBA klíringháznak és továbbítja a file-t a címzett banknak. Csak EUR devizanemben lehet forgalmazni és nettó (napvégi) elszámolású. TARGET2 elszámolási séma: A Target2 rendszerben minden banknak van EUR-os Nemzeti Bankja amely a fedezeti bank szerepét tölti be, ami elszámolási kapcsolatban van az ECB-vel (Európai Központi Bank). Az OTP esetében ez a bank a DBB (Deutche Bundes Bank). A Target2 rendszer alapja a Single Shared Platform, amin az EUR-os nemzeti bankok az ECB-n keresztül egymással is elszámolnak. Az üzenet infrastruktúrát a SWIFT biztosítja.


Nemzetközi fizetési rendszerek VII: EBA STEP2 SCT (SEPA) átutalások és TARGET2 séma Küldés SEPA File formában (ISO 20022 – XML)


EBA

SEPA Nettó elszámolás

Bank „B”

Bank „A” SWIFTNet File Act service

Single Shared Platform Európai Központi Bank Központi bank „A”

Bank „A”

Központi bank „B”

Bank „B”


Nemzetközi fizetési rendszerek VIII.

EBA klíring és TARGET2 elszámolás: Az EBA és a TARGET2 fizetési rendszerek között átjárhatóság van, tehát a fedezeti pénzmozgások tekintetében lehet pénzt mozgatni az egyes tagbankoknak a TGT2 és az EURO1-es fedezeti számláik között. Mind a három elszámolási forma (TGT2, EURO1, SEPA) Monitoring lehetőséget biztosít tagbankjainak, ahol nyomon követhetik a napközbeni pénzforgalmukat.


Nemzetközi fizetési rendszerek IX. EBA Clearing és TARGET2 elszámolások TARGET2

SSP

EBA Clearing Bank „A”

EBA EURO1

Bank „B”

EBA STEP2 SCT (SEPA)


SWIFT üzenet minta HUF Üzenet a kedvezményezett bankjának: {1:F01OTPVHUHBAXXX0001000745}{2:I103MIDLGB22XXXXN}{4: :20:U34N398309/0000 :23B:CRED :32A:130313HUF1500, :33B:HUF1500, :50K:/HU12117733600066733300000000 BBBBBBB ZZZZZZZZZ HU 8888 SSSSSSSSSSSSSS SSSSSSSS S.SS 0. :53A:INGBHUHB :59:/GB19MIDL40020371835661 MM PPPPP DDDDDD 176 CCCCCC SSSSSS LLLLLL NNN 888 :71A:SHA -}


SWIFT üzenet minta HUF Fedezeti üzenet: {1:F01OTPVHUHBAXXX0001000746}{2:I202INGBHUHBXXXXN}{3:{103:HUF}{113:0 050}{119:COV}}{4: :20:U34N398309/0000 :21:U34N398309/0000 :32A:130313HUF1500, :58A:MIDLGB22 :50K:/HU12117733600066733300000000 BBBBBBB ZZZZZZZZZ HU 8888 SSSSSSSSSSSSSS SSSSSSSS S.SS 0. :59:/GB19MIDL40020371835661 MM PPPPP DDDDDD 176 CCCCCC SSSSSS LLLLLL NNN 888 :33B:HUF1500, -}


Külső környezet és banki IT infrastruktúra kapcsolata


Elszámolási rendszer felépítése


Nemzetközi Fizetési Rendszerek - Áttekintés


Nemzetközi Fizetési Rendszerek - Folyamat


37

Köszönjük a figyelmet.

Az informatika szerepe a fizetési rendszerek működésében, az OTP Bank példáján keresztül

Recommend Documents