Bankó
Laká
sügy
eink
– kü löns zám
Az OTP Bank ügyfélmagazinja
XiX. Évfolyam, 4. szám, 2011. augusztus
www.otpbank.hu
Mentôöv az adósoknak Mi az az Otthonvédelmi Akcióterv? tervben is, vagyis van lehetôség a törlesztési árfolyam rögzítésére.
Futamidô hosszabbítás, törlesztéscsökkentés és konstrukcióváltás. Ez csak néhány azok közül a lehetôségek közül, amelyekkel az OTP Bank segít a nehézségekkel küzdô hiteladósoknak. Ezen kívül már részt lehet venni az állami otthonvédelmi akció-
Az Adósvédelmi Program – megújult for májában – már 2009 óta elérhetô az OTP Bankban, hogy segítséget nyújtson azok nak, akik átmeneti problémák miatt nem tudják idôben fizetni a megállapított teljes törlesztôrészletet. Fontos azonban tudni, hogy az átmeneti fizetési könnyítést köve tôen a törlesztési terhek sok esetben növe kednek majd, így valóban csak egy rövi debb periódusra jelentenek áthidaló meg
oldást. Egy átlagos hitelnél ez a mai törlesz tô részlethez képest közel 10 százalékos növekedéssel járhat, igaz, ha a svájci frank árfolyama a jelenlegi magas szintrôl csök ken, akkor csak kevesebbel. Annak, aki már látja a fizetési nehézségeit, tanácsos mielôbb felkeresni az OTP Bankot, hogy a problémáját még a hátralék felhal mozódása elôtt lehessen – együttes gon dolkodás eredményeként – orvosolni, illet ve megtalálni a legelônyösebb megoldást. Kérdések és válaszok az otthonvédelemrôl a 2. oldalon. (folytatás a 2. oldalon)
A végrehajtás nem azonos a kilakoltatással Akkor is van megoldás, ha a törlesztés csökkentése sem segít Nem kell, hogy jöjjenek a kilakoltatók még akkor sem, ha megkezdôdik az árverés. Az utolsó pillanatig van lehetôség arra, hogy megállapodjon a bank és az adós, sôt megpróbálhatják közösen is eladni az ingatlant.
A végrehajtás nem kell, hogy kilakoltatással végzôdjön. Az csak az elmaradt tartozások behajtásának a legvégsô fázisa és akkor zajlik le, ha az adós minimális együttmûködésre sem képes. A behajtást végzô OTP Faktoring Zrt. még a feladata
megkezdése elôtt megpróbál megegyezni az adóssal. Ha nem sikerül, akkor sem jönnek azonnal a kilakoltatók. Lehetôség van arra, hogy a lakást a bank és az adós együtt értéke(folytatás a 4. oldalon) sítse.
Túl nagy a törlesztôrészlet? Csökkentse a terheket! Tízezreket is spórolhat havonta, ha lecseréli régi hitelét újra Egy 3 évvel ezelôtt felvett hitel havi törlesz tô részlete ma csaknem a duplája, mint induláskor. A frank ugyanis 70 százalékkal drágább most, mint 2008 augusztusában. Így például annak, aki akkor 50 ezer forintot fizetett havonta, a törlesztô részlete most 85 ezer forint. Ezt csak kevesen tudják kigazdálkodni. Mégsem kell aggódni, hiszen aki lecseréli a régi hitelét újra: jelentôsen csökkentheti a havi terheit, sôt további köl csönhöz is hozzájuthat. A forint alapú hitelt kivéve minden meglévô lakáshitel átváltható euró alapúra, aki pedig nem akar árfolyamkockázatot, annak a Piaci Forint Lakáshitel a megoldás Annak, aki lecseréli régi kölcsönét 5 millió forint hitel után lehet, hogy csak alig több,
mint 40 ezer forint lesz a havi induló tör lesztô részlete, ha 20 éves futamidôt választ. A havi teher pedig még tovább is csökkenthetô Lakástakarék szerzôdéssel. Ráadásul nincs kezelési költség euró alapú hitelre váltáskor, Forint Lakáshitelnél pedig a kamat a futamidô elsô fél évében nem változik. Aki szabad felhasználású hitelét váltja át új euró alapúra, annak 5 millió forintos kölcsön után most havi 46 618 forint lesz az induló törlesztô részlete Az Euró alapú szabadfelhasználású jelzá loghitel kedvezôbb kamat és törlesztôrész leteket garantál, mint a forint kölcsön. Ha a forint alapú hitel mellett dönt, akkor az elsô félévben állandó lesz a kamat, a keze
lési költség pedig a futamidô végéig 0 százalék. A havi törlesztô részletek tovább is csökkenthetôk kiegészítô szolgáltatások megrendelésével Akár 140 bázispontú kamatkedvezmény is járhat az OTP Hûség szolgáltatásával, a sávos kamatkedvezményt igénybe vevôk pedig további, akár 90 bázisponttal is csökkenthetik a fizetendô kamatot. A Standard Plusz szolgáltatással pedig már akár 3 nap alatt is aláírhatja a szerzôdést, ha a hitelbírálata megfelelô. Mindezekrôl részletesen olvashat a 4. és a 7. oldalon.
Bankó
Mentôöv az adósoknak Tájékoztató ingatlanfedezetû devizahiteles ügyfeleinknek Hasznos információk az OTP Bank Adósvédelmi Programjáról és az állami Otthonvédelmi Akciótervrôl (2011. augusztus 9.) (folytatás az 1. oldalról)
Az OTP Banknál 2007 óta kínálunk egyedi meg oldásokat fizetési nehézségekkel küzdô hiteladós ügyfeleinknek, hogy együtt találjunk megoldást törlesztési gondjaikra. Az OTP Bank 2009 óta elérhetô Adósvédelmi Programja az alábbi lehetôségeket nyújtja az átmeneti fizetési gondokkal küzdô ügyfelei szá mára: − Futamidô hosszabbítás (Prolongáció); − Törlesztéscsökkentés; − Törlesztéscsökkentés prolongációval kombi nálva; − Lakástakarékkal kombinált hitelnél a lakásta karék betétbefizetés csökkentése, vagy ha már lejárt a megtakarítási idôszak újabb Lakástakarék betét kötésének lehetôsége; − Életbiztosítás, Lakástakarék betétszerzôdés leválasztása; − Normál, egyenletes törlesztésû hitel Lakástakarék betéttel kombinált hitellé való átala kítása alacsonyabb törlesztô részlet és állami kamattámogatás igénybevételének lehetô ségével (Konstrukcióváltás); − OTP árfolyam rögzítési lehetôség. 2011. augusztus 12-tôl elérhetô az állam által meghirdetett otthonvédelmi akciótervben való részvétel is azok számára, akik jogosultak ennek igénybevételére. A fizetéskönnyítô megoldások kölcsönszerzôdés módosítással járnak és közjegyzôi díjfizetéssel párosulnak. Az Adósvédelmi Program keretein belül a bank nem számít fel – a szerzôdésmódo sítással egyéb esetekben járó – díjakat. Felhívjuk a figyelmet arra, hogy az Adósvédelmi Program keretében felkínált átmeneti fizetési könnyítést követôen a törlesztési terhek sok eset ben növekednek majd, így valóban csak egy rövidebb periódusra jelentenek áthidaló megol dást. Közös érdekünk, hogy Ön is megtegyen mindent fizetôképességének helyreállítása érde kében. Külön szeretnénk kiemelni, hogy amennyiben a fizetési nehézségeit már elôre látja, bizalommal forduljon ügyintézôinkhez, hogy a problémáját még a hátralék felhalmozódása elôtt tudjuk orvo solni, illetve hogy az Önnek legelônyösebb meg oldást tudjuk felkínálni.
Kérdések – Válaszok 1) Milyen megoldásokat vehetek igénybe, ha hitelem törlesztésekor fizetési nehézségeim adódnak? OTP Adósvédelmi Program • Futamidô hosszabbítás (Prolongáció) Amennyiben Önnek egyenletes törleszté sû hitele van, hitele futamidejének meg hosszabbításával csökkentheti havi tör lesztési kötelezettségét. • Törlesztéscsökkentés Lehetôsége van megállapodást kötni a bankkal, melynek keretében – átmeneti leg – egy Ön által vállalt, csökkentett havi törlesztôrészletet kell teljesítenie. A tör lesztés csökkentés idejének lejártát köve tôen az aktuális tôketartozása és az érvé nyes hiteldíjak alapján új törlesztôrészlet
2
kerül megállapításra, mely magasabb lehet a jelenlegi részleténél. Emiatt ajánla tos a család jövedelmi viszonyaihoz mér ten minél magasabb részletet vállalni. • Törlesztéscsökkentés prolongációval kombinálva A törlesztéscsökkentésnél leírt lehetôsé gek kombinálhatóak egyben futamidô hosszabbítással is a jövôbeni terhek csök kentése érdekében. • Lakástakarék betétbefizetés csökkentés Lakástakarékkal kombinált hitele esetén lehetôsége van a Lakástakarékpénztár részére fizetett betét összegének átmeneti csökkentésére. • Életbiztosítás, LTP leválasztása Deviza alapú életbiztosítással, vagy OTP Lakástakarékkal kombinált hitele esetén lehetôsége van a biztosítás vagy a Lakástakarék hitelrôl történô leválasztásá ra, mellyel hitele egyenletes törlesztésûvé alakítható. Ez esetben akár a futamidô is meghosszabbítható a törlesztési terhek további enyhítése érdekében. • Konstrukcióváltás Deviza alapú egyenletes törlesztésû hite léhez utólagosan OTP Lakástakarék szer zôdés köthetô, mellyel a havi összes tör lesztési kötelezettség csökkenthetô. • OTP árfolyam rögzítési lehetôség Deviza alapú lakás és jelzálog típusú hitele esetében 36 hónapon keresztül a devizarészlet forint ellenértékének besze dése során Önnek a tényleges árfolyam helyett egy rögzített, fix árfolyamon kell teljesítenie. A tényleges árfolyam és a rög zített árfolyam közötti különbözet forint alapon halmozódik, melyet a 36 hónap leteltével havi egyenlô részletekben a deviza hitel részletein felül kell visszafizetni. Emiatt jövôbeni fizetési terhei vél hetôen emelkedni fognak. A fixált árfo lyam az állami Otthonvédelmi Programhoz képest magasabb (200 HUF/CHF, 220 HUF/100JPY és 265 HUF/EUR), így lehe tôségeihez mérten a nagyobb összegû törlesztôrészlet teljesítése miatt kisebb összeg halmozódik fel a forintban nyilván tartott hitelrészben, ami kisebb mérték ben növeli meg a terheit a 36 hónap lejártát követôen. Állami Otthonvédelmi Akcióterv (a banknál igénybe vehetô állami program) – Gyûjtôszámlahitel A program a devizaárfolyam-ingadozásokból származó kockázatokat veszi ki idôlegesen a rendszerbôl azzal, hogy rögzíti az adós tör lesztési árfolyamát. Az adósok 2011. december 31-ig írásban kezdeményezhetik a banknál a törlesztési árfolyam 36 hónapig, de legfeljebb 2014. december 31-ig törté nô rögzítését. Aki igénybe veszi az árfolyamplafont, az a program megkezdését követôen, de legkésôbb 2014. december 31-ig kiszámíthatóan: 180 HUF/CHF 250 HUF/EUR 200 HUF/100 JPY rögzített árfolyamon tudja fizetni a törlesztôrészletet.
Felhívjuk a figyelmet arra, hogy a fenti eszkö zök kínálta átmeneti fizetési könnyítést köve tôen a havi törlesztési terhek sok esetben növekednek majd, így valóban csak indo kolt esetben érdemes igénybe venni, mert csupán a rögzített periódusra jelentenek áthidaló megoldást. E mellett az árfolyam plafon és az aktuális árfolyam közötti fizetési kötelezettségre a bankok által nyújtott ún. gyûjtôszámla hitelen késôbb visszafizetendô tôke és kamat gyûlik össze. További lehetséges eszközök • A Nemzeti Eszközkezelô (várhatóan 2011 utolsó negyedévében indul) A Nemzeti Eszközkezelô a tervek szerint két módon tud majd segíteni azoknak, akik elveszítették a lakásukat: • a bajba jutott adós lakását megvásárol ja, és aki a lakásban addig tulajdonos ként lakott, bérlôként ugyanabban a lakásban folytathatja az életét, • elindít egy új házépítési programot zöldmezôs állami beruházásként, és ott elhelyezést tud biztosítani az erre szo ciálisan rászoruló családoknak. A Nemzeti Eszközkezelônek történô kény szerû lakásértékesítés mellett kedvezô megoldás lehet kiegyezni a bankkal. A hitelintézettel közösen ugyanis más feltéte leket érhet el az, aki lakása eladására kényszerül. A részletszabályokat a késôbbiekben meg jelenô jogszabály tartalmazza majd. • Kamattámogatott hitel – „nagyobb lakás ból kisebbe” Ha valaki nagyobb lakásból kisebbe költözik, hogy törleszteni tudja adósságát a bankkal való megegyezés szerint, akkor a kisebb lakás megvásárlá sához kamattámogatást kap, legfeljebb öt éven keresztül. Ez a legkedvezôbb esetben a tervek szerint elérheti az évi 3,5 százalékot is. A kamattámogatás lehetôsé gének feltételeit jogszabály rögzíti majd. 2) Mit kell tennem, ha részt kívánok venni az OTP Bank Adósvédelmi Programjában? Kérjük, amint úgy érzi, hogy törlesztési nehézségei adódnak a közeljövôben, keresse fel bármelyik bankfiókunkat és forduljon bizalommal ügyintézôinkhez. Munkatársainktól megtudhatja, milyen lehetôségek állnak rendelkezésére az Ön egyéni élethelyzeté ben. 3) Mit kell tennem, ha részt kívánok venni az állami otthonvédelmi akciótervben? A szerzôdésmódosítást követôen mikor kezdhetem a rögzített árfolyammal számolt törlesztôrészlet fizetését? Amennyiben Ön jogosult a gyûjtôszámlahi telre vonatkozó hitelkeret-szerzôdés megkö tésére, úgy 2011. december 31. napjáig írásban kezdeményezheti azt a banknál. A közjegyzô által egyoldalú tartozáselismerô okiratba foglalt kölcsönszerzôdés módosítás banknak történô benyújtását követô 2. ese dékességkor fizetheti elôször a rögzített árfolyammal számított törlesztôrészletet. Ez az idôpont legkorábban 2011. október 4. lehet, amennyiben szeptember 3-áig az okira tot benyújtja.
4) Ki veheti majd igénybe a rögzített árfolyamon való törlesztést, az otthonvédelmi akciótervet? A rögzített árfolyam és a gyûjtôszámlahitel alkalmazását minden törleszteni képes, lakásfedezettel bíró devizahiteles ügyfél kérel mezheti a bankjánál, aki megfelel a törvény által elôírt feltételeknek, függetlenül attól, hogy lakáscélú vagy szabad felhasználású jelzáloghitelt vett fel: a) nincs 90 napot meghaladó, a deviza kölcsönbôl származó fizetési késedelme; b) a hiteladós nem áll sem állami, sem banki fizetéskönnyítô program hatálya alatt – amennyiben a banknál már részt vesz a pénzintézet saját adósvédelmi programjá ban, de szeretné igénybe venni az árfo lyamrögzítést, akkor meg kell szakítania a bank adósvédelmi programjában való részvételt, az állami kezességgel igénybe vett áthidaló hitelt vissza kell fizetni; c) a devizakölcsön végsô lejárata 2014. december 31. napját követô idôpont (a gyûjtôszámlahitelre vonatkozó szerzôdés lejárata nem lehet korábbi, mint a deviza kölcsön végsô lejárata!); d) a fedezetül szolgáló, jelzáloggal terhelt lakóingatlan bank által meghatározott forgalmi értéke a fedezetként történô elfogadáskor nem haladta meg a 30 millió forintot; e) amennyiben a devizakölcsön fedezetéül szolgáló lakóingatlant több pénzügyi intéz mény által alapított jelzálogjog terheli, akkor egyik követelés tekintetében sem áll fenn a 90 napot meghaladó késedelem; f) a jelzáloggal terhelt lakóingatlanra vonat kozóan végrehajtás nincs folyamatban, és az ingatlan tulajdoni lapján nincs elinté zetlen széljegy, g) a devizakölcsönnél nincs folyamatban szerzôdésmódosítás és építési cél esetén a hitel teljesen kifolyósításra került; h) OTP Lakástakarék szerzôdéssel vagy élet biztosítással kombinált hiteleknél a kap csolódó OTP Lakástakarék szerzôdés vagy életbiztosítás tekintetében nincs 90 napot meghaladó hátralék; i) a devizakölcsön nem „Fészekrakó” hitel ként került folyósításra (a várható jogsza bályi változásokat követôen e feltétel módosulhat). 5) Egy átlagos deviza lakáshitelnél 240Ft/ CHF árfolyamszint mellett mennyire csökken a törlesztô részlet 180 forintos CHF esetén? Ha tartósan drága marad a frank, mekkora hitel lehet lejáratkor a gyûjtôszámlán, és ez milyen akkori növekedést okozna a törlesztô részletben? A törlesztôrészlet-csökkenés mértéke egyene sen arányos a biztosított árfolyamkedvezménynyel. A gyûjtôszámla egyenlege attól függ, hogy a kedvezményes idôszakban az árfo lyam és a BUBOR kamat milyen pályát jár be. Ha ezeket változatlannak tekintjük, akkor az idôszak egészében egy átlagosnak tekinthetô, jelenleg 5 millió forintos és 20 éves hátralévô futamidejû hitelhez kapcsolódó gyûjtôszám lán 470 ezer forint körüli tartozás halmozód na föl, a kamatokkal együtt több mint 1 millió forintot kell visszafizetnie a futamidô végéig. Ennek a hátralévô futamidôn történô szétterí tése a mai törlesztô részlethez képest közel 10 százalékos, azonban a kedvezményes periódusban fizetetthez képest több mint 45 százalékos növekedéssel járhat. Ha a svájci frank árfolyam a jelenlegi magas szintrôl csök ken, akkor lényegesen kedvezôbb elmozdulá sok várhatóak a fizetendô részletekben.
6) Mi lesz majd azzal az összeggel, amely a tényleges és a rögzített árfolyam különbségébôl keletkezik? A rögzített árfolyam és az azt meghaladó tényleges törlesztési árfolyam közötti különb ségre forint jelzáloghitelt nyújt az eredeti hitelt folyósító bank az ügyfélnek (gyûjtô számlahitel). A jelzáloghitel fedezete meg egyezik az eredeti devizakölcsön fedezetéül szolgáló ingatlannal. A gyûjtôszámlán fel halmozott követelést a hiteladósnak 36 hónap leteltével, de legkésôbb 2015. január 1-jétôl kell elkezdeni törleszteni. A növeke dés pontos mértékét elôre nem lehet tudni, attól függ ugyanis, hogy az árfolyam a rögzí tés idôtartama alatt hogyan alakul, azaz mek kora összeg gyûlik össze a gyûjtôszámlán. Miben jelent segítséget a gyûjtôszámlahitel? • Hosszú távon, a rögzített árfolyam alkal mazási idôszak alatt elôre láthatóvá, kiszá míthatóvá válik a havi törlesztési kötele zettség. • A rögzített árfolyam alkalmazási idôszak alatt, amennyiben az aktuális árfolyam magasabb, mint a rögzített árfolyam, az aktuális és a rögzített árfolyam különbözeté vel számolt törlesztôrészlet összege egy kedvezô (3 havi BUBOR) kamatozású forint alapú hitelen gyûlik össze. • Amennyiben az aktuális árfolyam a rögzí tett árfolyamnál tartósan alacsonyabb, az ügyfél továbbra is a rögzített árfolyamon fizet, és az így keletkezett árfolyamnyere ség a gyûjtôszámlahitel egyenlegét csök kenti, amíg a gyûjtôszámlahitel tôke és kamattartozása teljes kiegyenlítésére nem kerül sor. Ezt követôen a rögzítettnél ala csonyabb aktuális árfolyammal számolt törlesztôrészletet kell megfizetni. • Amennyiben a rögzített árfolyam alkalma zási idôszak indulásakor a devizakölcsö nön 90 napon belüli hátraléka van, akkor az a gyûjtôszámlahitel terhére kerül kiegyenlítésre. • A gyûjtôszámlahitel forintban kerül nyúj tásra, így annak nincs árfolyamkockázata. Mit érdemes megfontolni a gyûjtôszámlahitellel kapcsolatban? • A rögzített árfolyam alkalmazási idôszak lejártát követôen az aktuális piaci árfolyam lesz a mérvadó, azaz a devizakölcsönt a korábbi feltételek szerint kell törleszteni tovább. Az árfolyamrögzítés idôszaka alatt felhalmozódott különbözet lényegében további hitelfelvételt jelent, amelyet kama tokkal együtt, havi részletekben, a deviza kölcsön törlesztése mellett kell teljesíteni. Így az együttes törlesztési kötelezettség meghaladhatja a jelenlegi szintet is. • A rögzített árfolyam alkalmazás idôszak lejártát követôen a gyûjtôszámlahitelnek a kamata piaci kamatozásúvá válik, mértéke megegyezik majd a bank által nyújtott, a devizaalapú kölcsönnel azonos célú forint hitel kamatával (3 havi BUBOR + kamat felár). • A gyûjtôszámla hitel forintban kerül nyil vántartásban és forintban fizeti vissza az ügyfél, így árfolyam kockázat nincs, viszont kamatkockázata van, hiszen egy referen cia kamathoz (3 havi BUBOR) kötött kamatozású hitelrôl van szó, amely kamat periódusonként (3 havonta)követi a refe rencia kamat változását. • Jelenleg érvényben lévô jogszabályok alapján nincs lehetôség a szerzôdésmó dosításra a gyûjtôszámlahitel igénybevé
telét követôen (késôbbiekben elônyösen változhat) • A rögzített árfolyam alkalmazási idôszak alatt az ügyfél további Adósvédelmi fize téskönnyítô eszközt az adott devizakölcsö nön nem vehet igénybe, így amennyiben a deviza kölcsönét még a rögzített árfolya mon sem tudja fizetni, annak felmondása is bekövetkezhet, illetve elindulhat a behajtási folyamat. • A gyûjtôszámlahitel vagy a devizakölcsön önmagában nem végtörleszthetô, azok csak együttesen fizethetôk vissza a lejárat elôtt. • A gyûjtôszámlahitel rögzített árfolyam idô szaka alatt új hitel nem igényelhetô. A konstrukcióval kapcsolatos további tájékoztató és internetes árfolyamrögzítô kalkulátor a PSZÁF honlapján http://www.pszaf.hu/ fogyasztoknak/alkalmazasok/arh) címen érhetô el. 7) Mit jelent az ügyfél számára az állami kezesség intézménye Az állami kezességet az állam a bankok szá mára nyújtja abban az esetben, hogy ha a devizakölcsön és a gyûjtôszámlahitel fel mondásra kerül fizetésképtelenség esetén. Azaz az állam megfizeti a bank számára a gyûjtôszámlán 3 év alatt felhalmozott egyen leget az elsô 3 év alatt 100%-ban, azt köve tôen 25%-ban. A devizakölcsön és a gyûjtô számla hitel, állam által meg nem térített tartozását az ügyféltôl továbbra is a bank követeli, a kezesség alapján megfizetett gyûjtô számla hitel részt pedig az államnak kell megfizetnie az ügyfélnek. 8) Melyik megoldást válasszam, kinek ajánlják az árfolyamrögzítést? Az árfolyam-védelem igénybevétele azoknak jelenthet jó megoldást, akiknek nincs érdemi tartaléka a kiugró árfolyamváltozások okozta törlesztô részlet növekedésének ellensúlyo zására. Az árfolyam-védôernyô célja nem elsôsorban a rövidtávú törlesztési enyhítés, hanem az árfolyam-ingadozásokból fakadó extrém törlesztô részlet kilengések kivédése. Ennek azonban lehet, hogy az az ára – amennyiben a deviza-árfolyamok kedve zôtlenül alakulnak –, hogy a törlesztési idô szak meghosszabbodik. Ezt az eshetôséget az adósoknak mérlegelniük kell, amikor a döntésüket meghozzák. Azt, hogy Önnek melyik a legmegfelelôbb megoldás hiteltörlesztésének átmeneti kön� nyítésére, csak személyes megbeszélés alapján, az információk ismeretében kizáró lag Ön tudja eldönteni. Kérjük, amennyiben nehézségei adódnának hitelének törleszté sével, minél elôbb keresse fel banki ügyinté zôinket, akik készséggel állnak rendelkezésé re, hogy közösen keressenek megoldást a helyzetre. 9) Ha szabad felhasználású devizahitelem van, és nehézségeim vannak a törlesztéssel, igénybe vehetem a bank segítségét? Igen, az OTP Banknál a szabad felhasználású hitelek tekintetében is az adóssal együttmû ködve, számára választási lehetôségeket kínálva igyekszünk a problémahelyzeteket megoldani.
A fenti lehetôségek igénybevétele minden esetben a hitel- és/vagy a lakástakarék szerzôdés módosításával jár, amelyek költségei Önt terhelik. A tájékoztatás nem teljes körû. Az OTP Bank a hitelbírálat jogát fenntartja. Kérjük, a további részletekért bizalommal forduljon ügyintézôinkhez, akik készséggel állnak rendelkezésére, illetve keresse fel honlapun kat (www.otpbank.hu), vagy hívjon bennünket a 06 1 299 2999 (3-as menüpont) telefonszámon.
3
Bankó
A követeléskezelés folyamata A végrehajtás nem azonos a kilakoltatással (folytatás az 1. oldalról)
Amikor az OTP Bank Adósvédelmi Programja, illetve a banki behajtás is ered ménytelenül zárul, akkor a vissza nem fizetett hitelbôl származó követelést az OTP Faktoring Zrt. kapja meg a banktól. A társaság munkatársai több alkalommal is felveszik a kapcsolatot az adóssal írás ban, telefonon, sôt esetenként még a helyszínre kiküldött ügyintézô segítségével is. A cél az, hogy találjanak megoldást és ne kelljen elhagyni az adósnak az otthonát. Ha a törlesztés csökkentésével, a futamidô
meghosszabbításával vagy törlesztési árfo lyam rögzítésével sem lehet segítséget nyújtani, akkor az a legjobb, ha a Bank és az adós együtt próbálja eladni az ingatlant. Ennek a lebonyolításához is segítséget ad a vállalat. Ha ez utóbbi sem jár eredménnyel, akkor indul csak meg a végrehajtás, amit azonban azonnal felfüggeszt a végrehajtó, ha közben sikerül megállapodnia az adós nak a pénzintézettel. Ennek létrejöttét az OTP Bank az eljárás során rendszeresen szorgalmazza és mindaddig szünetel is a végrehajtás, amíg az adós a megállapodás
nak megfelelôen teljesít. Igaz, ilyenkor már a végrehajtás költségei is az adóst terhelik. A végrehajtás feltételeit törvény szabályoz za. Eszerint el kell árverezni a fedezetre bocsátott ingatlant, ami ha sikeresen zárul, akkor felszólítják az adóst, illetve az ott élô ket az elárverezett lakás elhagyására. Abban az esetben, ha ezt önként megteszik, akkor nem jönnek a kilakoltatók, vagyis a birtok baadás sikeresen és jogszerûen megtörtén het. Kilakoltatás csak akkor következik be, ha a sikeres árverést követôen az adós nem hagyja el önként az ingatlant.
alapfogalmak = követeléskezelés-szótár Adós Az a természetes személy, természetes személy vállalkozó, jogi személy, jogi személyiséggel nem rendelkezô egyéb szervezet, akinek, amelynek az OTP Faktoring Zrt.-vel szemben tartozása, azaz fizetési vagy egyéb kötele zettsége áll fenn. Adóstárs Az adóstársnak az OTP Faktoring Zrt. felé az adóssal azonos kötelezettsége áll fenn. A tartozás megfizetéséért egyetemlegesen, tehát ugyanolyan módon és mértékben felel a teljes vagyonával. Kezes Kezességi szerzôdéssel a kezes arra vállal kötelezettséget, hogy amennyi ben a kötelezett nem teljesít, maga fog helyette a jogosultnak teljesíteni. Ha ugyanazért a kötelezettségért egyidejûleg vagy egymásra tekintettel többen vállalnak kezességet, a kezesek kétség esetében egyetemlegesen felelnek. A kezesség két formája: a készfizetô és sortartó kezesség. A készfizetô kezes nem követelheti, hogy az OTP Faktoring Zrt. a követelést elôször az adóstól hajtsa be. A bankok a kölcsönszerzôdésben általában mindig kész fizetô kezest tüntetnek fel, aki a tartozásért szintén egyetemlegesen, tehát ugyanolyan módon és mértékben felel a vagyonával mint az adós és az adóstárs. A sortartó kezesség esetén a tartozást elsôsorban az adóstól és adóstársaktól kell behajtani. Amennyiben ez nem eredményezi a tartozás teljes megtérülését, a hitelezô ezután érvényesítheti a követelést a kezessel szemben annak vagyona teljes mértékéig (kismértékû az alkalmazása). Dologi adós A dologi adós, az akinek a kölcsön fedezetéül szolgáló ingatlan a tulajdonát képezi és vállalja a kölcsönszerzôdésben, hogy az általa tulajdonolt ingatlan értékéig felel a követelés megfizetéséért. Kötelezett A kötelezettek mindazok, a kölcsön visszafizetéséért felelôs személyek, akik a szerzôdésben szerepelnek. Ilyen az adós, adóstárs(ak), kezes(ek), akik teljes vagyonukkal felelnek, és a dologi adós(ok), akik az általuk tulajdonolt ingatlan erejéig felelôsek a követelés visszafizetéséért. A fedezeti ingatlan haszonélvezôje pedig a kielégítési jog megnyílta (azaz a szerzôdés felmon dása) után köteles tûrni az ingatlan értékesítését. Örökös felelôssége a hagyatéki tartozásokért Az adós halálával az õt megilletõ jogok és kötelezettségek az örökösökre szállnak át, ehhez az örökösöknek semmilyen jognyilatkozatot vagy más jogcselekményt nem kell tenniük, mert az átszállása törvény erejénél fogva következik be. A Ptk. 679. § (1) értelmében: „Az örökös a hagyatéki tarto zásokért a hagyaték tárgyaival és annak hasznaival felel a hitelezôknek. Amennyiben a követelés érvényesítésekor a hagyaték tárgyai vagy hasznai nincsenek az örökös birtokában, annyiban az örökös öröksége erejéig egyéb vagyonával is felel”. Mit lehet tenni a kölcsönszerzôdés felmondása elôtt? Ha Ön átmeneti fizetési zavarba kerül, kérjük, azonnal jelezze a bankja felé és kérjen fizetési halasztást. Amennyiben a részletfizetés akár egy részét is
4
képes törleszteni, tanácsoljuk, hogy ezt tegye, mivel a késedelmi kamat így csak a fennmaradó részre vonatkozóan keletkezik és így kevésbé nô a tar tozása. Amennyiben fizetési nehézségét jelzi az adott pénzintézet felé, kérhet segítséget abban, hogy milyen módon tudná ideiglenesen kezelni a helyzetet. Így kérhet részletfizetési halasztást, átütemezést. Az igényeket a bank jogosult elbírálni. Emellett akkor még rendelkezésre állnak olyan adós ságrendezô hitelek is, amelyek segítséget jelenthetnek az Ön számára, hiszen 90 nap elôtt a KHR rendszerbe (Központi Hitelinformációs Rendszer) még nem kerülnek fel a késedelembe esôk, így nagyobb mozgástér van a probléma megoldásához. A kölcsönszerzôdés felmondása Amikor nem fizeti valaki a hitel havi törlesztését a bank felé, akkor a bank felszólító levele(ke)t küld a kötelezettek számára, melyben kéri a kötelezet teket a szerzôdés szerinti teljesítésre. A bank késedelem napjától a késedel mi kamatot jogosult felszámítani. Amennyiben a hitelszámlára a továbbiak ban sem érkezik befizetés a bank jogosult felmondani a hitelszerzôdést. Ez az egyik fél nem teljesítése (ún. szerzôdésszegés) miatt következik be, ezzel az aktussal a szerzôdés megszûnik, azonban a követelés él, hiszen a folyósítás már megtörtént. A felmondás jogkövetkezményeit a hitelszerzô dés tartalmazza. Ezután a bank jogosult eladni (engedményezni) a követelést harmadik fél nek, így az OTP Faktoring Zrt.-nek. A felmondást követôen az ügyleti kama ton felül késedelmi kamat is felszámolásra kerül. Emellett a behajtással, végrehajtással járó költségek is az adóst terhelik. Amennyiben ingatlanfede zettel van biztosítva az ügylet, a társaság a rendelkezésére álló biztosíték (ok)ból is igyekszik visszanyerni magát a kihelyezett pénzösszeget, illetve a jogszabályi elôírásoknak megfelelôen a kamatokkal és költségekkel növel ten a teljes követelés összegét. Faktorálás Faktorálás alatt a követelések eladását értjük. A követelés származhat bár milyen, olyan jogviszonyból, mely fizetési kötelezettséget keletkeztet. Alapvetôen két különbözô típust különböztetünk meg: a) lejárt követelések adásvétele b) nem lejárt követelések adásvétele Lejártnak tekintünk egy tartozást, ha pl. a számla befizetési határideje elmúlt. Az OTP Faktoring Zrt. a lejárt (felmondott) követelések megvásárlásával foglakozik, kizárólag pénzügyi szolgáltatásból eredô követelések tekintetében. Engedményezési szerzôdéssel a hitelezô bank eladja a követelését a fakto rálónak, és a követelés új tulajdonosa a faktoráló (engedményes) lesz, annak minden jogával együtt, így pl. a jelzálogjogok is átszállnak rá és onnantól az engedményes felé köteles a kötelezett teljesíteni. A követelés eladásáról a kötelezett(ek) értesítést kapnak, ez az ún. engedményezési nyilatkozat. Követelés Tartozást jelent, amely pénz, áru vagy szolgáltatás hitelezésébôl keletkezik. Kamat A kamat a pénz, vagyis a tôke szolgáltatásának az ára. A kamat tulajdonkép pen a befektetett tôke hozama. A befektetô a tôkéjét leköti, ezzel elhalasztja
Fizetési meghagyás A fizetési meghagyásos eljárás tulajdonképpen a polgári per helyett alkal mazott közjegyzôi nemperes eljárás, amelyre akkor kerül sor, ha a társaság felszólításai és a megállapodásra való törekvés sikertelen. A fizetési meghagyás a követelés tulajdonosa által közölt adatok alapján kibocsátott közjegyzôi végzés, amely végrehajtás terhe mellett a követelés teljesítésére szólít fel és amely ellen a kötelezett fél 15 napon belül jogor voslati kérelmet (ún. ellentmondást) nyújthat be. Ellentmondás benyújtása esetén az eljárás átalakul polgári perré. Ha a kötelezett nem terjeszt elô ellentmondást, a fizetési meghagyás jogerôre emelkedik és ugyanolyan végrehajtható határozatnak minôsül, mint a jogerôs ítélet.
a jelenlegi fogyasztását, hasznát és a ma meglévô biztos pénzét szerzôdés alapján más rendelkezésére bocsátja a jövôben keletkezô meglévô hoza mért. A névértékre (tôkére) vetített kamat összege százalékos formában a kamat láb, amely a köznapi életben a kamat szinonímájaként használatos. Megkülönböztetünk ügyleti és késedelmi kamatot. Az ügyleti kamat vagy szerzôdéses kamat szabad megállapodás tárgya (pénzintézeteknél eltérô lehet), tartalma a fentiekkel írható le, míg a késedelmi kamat egyfajta bün tetôkamat, amely csak késedelmes fizetés esetén számolható fel és a kése delembe esés idôpontjától jár. Ennek mértéke is változó, alapvetôen a hitelszerzôdésben szabályozott mérték, ha ez a tétel nem szerepel a szer zôdésben, akkor a hitelezô bank üzletszabályzatában megtalálható mérték vagy a mindenkori jegybanki alapkamat kétszerese. Költség Költségnek nevezzük azon pénzösszeget, amely a hitelkihelyezéssel vagy a behajtással kapcsolatosan keletkezik pl. közjegyzôi okiratba foglalás költsé ge, értékbecslés költsége, felmondás költsége, behajtással kapcsolatos költségek, végrehajtással kapcsolatos költségek illetékek stb. Az OTP Faktoring által felszámítható költségeket és a kapcsolódó díjakat az Üzletszabályzat tartalmazza. Bruttó vagy teljes követelés A teljes követelés a tôke, kamat (ügyleti és késedelmi kamatok), költség aktuális vagy egy konkrét értéknapra vonatkozó együttes összege. A behajtási folyamat A behajtási szakasz során kerül sor a fizetési felszólítások, részletfizetési megállapodások, átütemezési konstrukciók, biztosítékcsere felajánlására, személyes felkeresésre, helyszínelésre. A behajtási szakaszt a tárgyalásos rendezésre való törekvés jellemzi, amely alatt a hitelezô szeretné felvenni a kötelezett(ekk)el a kapcsolatot a rendezés megoldhatóságának biztosítá sa, megbeszélése érdekében. Az ezen idôszak alatti megegyezés sokkal kevesebb költséget indukál, mint a jogi, végrehajtási eljárási szakaszban levô eszközök költségei, ezért a kötelezett(ek) érdeke is, hogy még ebben a szakaszban áthidaló megoldás születhessen, hiszen a behajtás költségeit a pénzintézetek az ügyfél tartozásához hozzáírják. Szeretnénk felhívni a figyelmet, hogy azon kisebb összegû tartozások ese tén, ahol a tartozás nem haladja meg az érvényben levô minimálbér össze gét, tehát a szerzôdés felmondásakor az adós nem került fel a KHR rend szerbe, a hitelkiváltó hitel, mint tartozásrendezô konstrukció is esetlegesen igénybe vehetô. Együttmûködés Az OTP Faktoring csoport törekszik az ügyfelekkel való megegyezésre, amely egyben mindkét fél kölcsönös érdeke is, hiszen minél korábbi sza kaszban tud megtörténni az adósság átütemezése vagy a részletfizetésben való megállapodás, annál kisebb a tartozásra számolt ügyleti és késedelmi kamat, és nincs vagy sokkal kevesebb a felmerülô költségek összege, amely az kötelezett(ek) számára összességében kedvezô. Az OTP Faktoring szá mára szintén kedvezô hiszen minél hamarabb, rendszeresen, belátható módon folyik be havonta a megállapodott pénzösszeg. Részletfizetési megállapodás Az OTP Faktoring Zrt. az ügyfelekkel való együttmûködés keretében lehetô séget biztosít, a tartozás részletekben történô teljesítésére. Amennyiben az ügyfél a létrejött megállapodásban rögzített feltételeknek határidôben ele get tesz, úgy az OTP Faktoring Zrt. nem indít jogi eljárást a követelés behaj tására.
Végrehajtás A végrehajtás alapjául a végrehajtható közokirat (közokiratba foglalt hitel és/ vagy zálogszerzôdés) alapján a végrehajtási záradék szolgál, vagy a jog erôs bírósági ítélet, illetve közokiratba foglalás hiányában a fizetési megha gyásos eljárás jogerôssé válása után kiállított végrehajtási lap szolgál. A végrehajtást az OTP Faktoring Zrt. kezdeményezi és a bíróság, illetve a végrehajtható okiratot kiállító szerv az adós lakóhelye szerinti végrehajtó számára adja át a végrehajtható okiratot, amely alapján az adós jövedelmé re, ingóságaira, ingatlanaira is kiterjedhet az eljárás. A végrehajtási eljárás megindításának és lefolytatásának illetéke és egyéb költségei vannak, amely a követelés összegéhez kerül hozzáírásra és a kötelezett fizeti meg azt. A végrehajtás megindítása elôtt és alatt a társaság lehetôséget biztosít a tartozás rendezésére. Árverés Megkülönböztetünk közvetlen értékesítést és bírósági árverést. A közvetlen értékesítés lehetôsége a kölcsönszerzôdésben/jelzálogszerzô désben szereplô idôintervallum alatt áll fenn a kölcsönszerzôdés közjegyzôi okiratban történô felmondás kézhezvételétôl számítottan általában 6, 12, 18 hónapon belül. Ez azt jelenti, hogy ezen idôtartam alatt a hitelezônek vagy az OTP Faktoring Zrt.- nek joga van a fedezeti ingatlant értékesíteni bírósági végrehajtási eljáráson kívül. Bírósági árverés akkor történik, amennyiben a hiteltartozás kapcsán elin dult a végrehajtási eljárás és a végrehajtó kitûzi az árverést. Fontos tudni, hogy az árverés elôtt fél órával a végrehajtó számára a tartozás teljes kifize tésével az árverési eljárás még leállítható. Az árveréseken a végrehajtó az ingatlan kikiáltási árát az értékbecslési szakvélemény által meghatározott hitelbiztosítéki érték 70%-áig (4. árverésen 50%-áig) leviheti, annak érde kében, hogy az ingatlan minél valószínûbben elkeljen. A licitálók az árveré si hirdetményben szereplô módon tudnak licitálni az ingatlanra. Amikor már egyetlen résztvevô sem hajlandó növelni az ajánlatát, a tulajdonjogot a leg magasabb ajánlatot tevô nyeri meg a vételár átutalása után. Lehetôség van elektronikus úton történô árverésre is. Az önkormányzatoknak lehetôségük van elôvásárlási jogukkal élni az árverések során. Amennyiben ezen jogukkal élnek, az ingatlant kötelesek tulajdonos számára bérbe adni. Az adósnak az árverést megelôzôen az önkormányzattól kell igényelni a beavatkozást és az önkormányzat jóváha gyása esetén élhet (tehát nem automatikusan) ezen új lehetôséggel. Sikeres árverés után az adós köteles kiköltözni az ingatlanból és az ingatlant kiürített állapotban átadni a végrehajtást kérônek, amennyiben ez nem tör ténik meg, úgy a végrehajtást kérô a hatóság közremûködését kérheti. Fontos megjegyezni, hogy a kötelezett anyagilag jobban jár, ha piaci áron, az OTP Faktoring jóváhagyásával, saját maga értékesíti az ingatlanát, mert így magasabb árat kaphat érte, mint az árverésen, és mentesül a végre hajtási eljárás költségei alól, amely költségek jelentôsek és hozzáadódnak a követelés összegéhez. A kisebb költség és a nagyobb eladási ár pedig nagyobb saját vagyon megmaradását eredményezi a saját eladáskor, mint az árverés esetén. A pénzügyi szervezet számára is elônyösebb, ha az ügy fél minél hamarabb (a pénzintézet által megelôlegezett költségek nélkül) tudja a tartozását kiegyenlíteni. Kilakoltatás A kilakoltatási moratóriumra vonatkozó jogszabályi rendelkezések értelmé ben a végrehajtást kérô továbbra is kérheti a kilakoltatást, annak elhalasztá sa az eljáró végrehajtó kötelessége. A bírósági végrehajtásról szóló 1994. évi LIII. törvény értelmében a végre hajtónak a sikeres árverést követôen továbbra is fel kell hívnia az adóst (zálogkötelezettet) az elárverezett ingatlan elhagyására. Az árverezés és a kilakoltatás különbsége Az árverések sikerességét az határozza meg, hogy arra jelentkezik-e meg felelô árajánlatot adó vevô, vagy nem, illetôleg a vételár kifizetésre kerül-e. Az árverés sikeressége esetén az elárverezett ingatlan korábbi tulajdonosának el kell hagynia az ingatlant, ennek teljesítésére önként is van lehetô sége. Kilakoltatás csak abban az esetben történik, ha a korábbi tulajdonos (vagy az ingatlanban tartózkodó másik személy) az ingatlant nem hagyja el önként.
5
Bankó
Csökkentené lakáshitelének havi törlesztô-részletét? 5 millió forint kölcsönének törlesztése alig több, mint havi 40 ezer forint is lehet A korábbinál jóval kevesebb lehet az az összeg, amit havonta törlesztésre kell fordítania, ha meglévô lakáshitelét átváltja euró alapúra, vagy piaci forint hitelre. Nemcsak a havi törlesztési teher mérséklôdhet, kedvezôbb kamatozású is lehet a hitel, ha újra cserélik a korábbi kölcsönt. A hitel-váltás megoldás lehet akkor is, ha még további kölcsönre is szükség van. Ahhoz, hogy meg találja a legkedvezôbb megoldást, tudni kell, hogy hozzávetôleg még men� nyi a tartozása és körülbelül milyen értékû a fedezetként szereplô ingatlan. Nincs kezelési költség, ha euró alapú lakáshitelre vált A forint alapú hitelt kivéve minden meglévô lakáshitel átváltható euró ala púra. Ezen felül kombinálható Lakástakarékkal is, aminek eredményeként akár 100 hónapon át is alacsonyabb lesz a törlesztôrészlet, mint az alap konstrukcióban és a futamidô végéig 0 százalékos a kezelési költség. Példa: 5 millió forint 20 évre Induló havi törlesztôrészlet: 41,1 ezer forint (THM: 8,58%) Nincs árfolyamkockázat a Piaci Forint Lakáshitelnél Ha Piaci Forint Lakáshitelre vált, akkor a kamat a futamidô elsô félévében nem változik. Emellett ez is kombinálható Lakástakarékkal, aminek a követ keztében csökkenthetô a havi törlesztôrészlet. Példa: 5 millió forint 20 évre Induló havi törlesztôrészlet: 41,1 – 45,5 ezer forint (THM: 11,52 –11,26%)
Bármelyiket is választja, akár 70 bázisponttal is alacsonyabb lehet a kamat – az alapkamathoz képest –, ha igényli a sávos kamatkedvezmény kiegé szítô szolgáltatást. Az úgynevezett standard kamatból pedig legfeljebb 140 bázispontú kamatkedvezményt kaphat, ha megrendeli a Hûség szolgálta tást. A tájékoztatás nem teljes körû, a részletekrôl érdemes tájékozódni valamelyik bankfiókban vagy a www.otpbank.hu internetes oldalon.
Ha kicsi, vagy ha lelakott a lakás Hitellehetôségek lakásfelújításhoz, korszerûsítéshez és bôvítéshez Ha 5 millió kell, vagy csak ha 500 ezer, akkor is megoldás a Támogatott Forinthitel vagy a Piaci Forinthitel, amelyi akár napelemek, vagy napkollektorok vásárlására is elkölthetô. Ha a meglévô otthonunk szépítéséhez, vagy bôvítéséhez igénybe vesszük a maximális 5 millió forintos keretösszeget, akkor is csak valamivel 42 ezer forint feletti lesz az induló törlesztôrészletünk. A futamidô 6 év és 35 év között változhat. Ha már tudjuk, hogy a munkák mennyibe kerülnek, vagyis mennyi a fel újítás, a korszerûsítés, illetve a bôvítés költségvetése és mennyi pénzünk, azaz önerônk van, akkor kiszámolhatjuk, hogy mekkora hitelre van szüksé günk. Mielôtt azonban meghozzuk a döntést, gondoljuk meg, hogy mennyi a jövedelmünk és így mekkora törlesztôrészletet tudunk biztosan teljesíteni.
A piaci hitelnél kedvezôbb az állami támogatási forinthitel Támogatott Forinthitel csak korszerûsítésre vehetô igénybe és csak a vonat kozó kormányrendeletben meghatározottak körének. Állami kamattámoga tással a piaci hiteleknél kedvezôbb feltételekkel lehet hitelhez jutni. Példa: 5 millió forint 20 évre Induló havi törlesztôrészlet: 42 ezer forint (THM: 7,66%) Aki nem jogosult támogatott hitelre, annak a Piaci Forint Lakáshitel a megoldás Akár 50 millió forint hitel is felvehetô ebben a konstrukcióban, ha a fede zetre felkínált ingatlan értéke és az ügyfél igazolt jövedelme ezt lehetôvé teszi. A kamat és a futamidô az elsô félévben változatlan és van lehetôség kamatkedvezményre is egy meghatározott hitelösszegnél. Ha Lakástakarék szerzôdést köt az ügyfél, akkor csökkenthetô az induló törlesztôrészlet, sôt a lakástakarék elôhitelének futamideje alatt csak az engedményezett OTP Lakástakarék havi betétösszegét kell megfizetni. Ha az ügyfél a Hûség szolgáltatást is igénybe veszi, akkor még akár 140 bázispontú kamatkedvezményt is kaphat. Emellett a beadást követô 7 munkanapon belül aláírhatják – pozitív hitelbírálat esetén – lakáshitelük banki szerzôdé sét azok az ügyfelek, akik igénybe veszik a Standrad Plusz hiteligénylési folyamatot. A hitelt nemcsak a meglévô rendszerek felújítására lehet költeni, hanem a megújuló energiák felhasználására, így például napkollektorok, vagy nap elemek vásárlására és felszerelésére is. Példa: 5 millió forint 20 évre induló havi törlesztôrészlet: 41,1 – 45,5 ezer forint (THM: 11,78–11,49%) A tájékoztatás nem teljes körû, a részletekrôl érdemes tájékozódni valamelyik bankfiókban vagy a www.otpbank.hu internetes oldalon.
6
Építkezik? Van rá hitel! 5 millió forint hitelnél akár 34 ezer forint, vagy kevesebb is lehet a havi törlesztô Államilag támogatott forinthitel is igénybe vehetô lakásépítéshez. Így például egy 5 milliós hitel havi törlesztôrészlete akár 34 ezer forint körül is lehet támogatott hitellel. De arra is van megoldás, ha valaki nem jogosult az állami segítségre. Az állam és a bank is segít az építkezésben A háztartásban nevelt gyermekek száma határozza meg az állami kamattá mogatás mértékét. A Támogatott Forinthitelt igénybevevôk a piaci hiteleknél kedvezôbb kondíciókra számíthatnak, sôt a havi törlesztôrészletüket tovább csökkenthetik, ha Lakástakarék szerzôdést is kötnek. A támogatott hitel maximuma azonban 12,5 millió forint Budapesten és a megyei jogú váro sokban, egyéb településeken pedig 10 millió forint.
Példa: 5 millió forint 20 évre Induló havi törlesztôrészlet: 41,1 – 45,5 ezer forint (THM: 11,78 –11,49%) Bármelyik hitelt is választja, köthet havi díjas törlesztési biztosítást, ami biz tonságot jelent a családjának, ha munkanélküli, keresôképtelen vagy rok kant lesz. A részletekrôl érdemes tájékozódni valamelyik bankfiókban vagy a www.otpbank.hu internetes oldalon.
Példa: 5 millió forint 20 évre Induló havi törlesztôrészlet: 34,1 – 40 ezer forint (THM: 6,58 – 6,88%) Aki nem jogosult támogatott hitelre, vagy nagyobb összegre van szüksége, annak a Piaci Forint Lakáshitel a megoldás Ebben a konstrukcióban akár 50 millió forint hitel is felvehetô, ha a fede zetre felkínált ingatlan értéke és az ügyfél igazolt jövedelme ezt lehetôvé teszi. A kamat és a futamidô az elsô félévben változatlan. Ennél a hitelnél is csökkenthetô a törlesztôrészlet, ha az ügyfél Lakástakarék szerzôdést is köt. Ha a Hûség szolgáltatást is igénybe veszi, akkor még akár 140 bázis pontú kamatkedvezményt is kaphat. Emellett a beadást követô 7 munka napon belül aláírhatják – pozitív hitelbírálat esetén – lakáshitelük banki szerzôdését azok az ügyfelek, akik igénybe veszik az a Standard Plusz hitel igénylési folyamatot.
Gond a havi törlesztés? Válasszon másik szabad felhasználású hitelt! A szabadon felhasználható 5 millió forint összegû kölcsön törlesztôrészlete akár havi 50 ezer forint alatt is lehet A korábbinál jóval kevesebb lehet az az összeg, amit havonta törlesztésre kell fordítania, ha meglévô szabadfelhasználású hitelét euró alapúra, vagy forint hitelre cseréli.
Példa: 5 millió forint 20 évre Induló havi törlesztôrészlet: 46 618 forint (THM: 10,48%) Árfolyamkockázat nélküli a forint alapú szabad felhasználású jelzáloghitel Ha nem az euró, hanem a forint alapú hitel mellett dönt, akkor az elsô fél évben állandó lesz a kamat, a kezelési költség pedig a futamidô végéig 0 százalék. Ennél a kölcsönnél nincs árfolyamkockázat és életbiztosítással is kombinálható, így még kedvezôbb induló részlet is elérhetô. Példa: 5 millió forint 20 évre Induló havi törlesztôrészlet: 51 712 forint (THM: 13,19%)
Érdemes váltani, vagyis új hitelre cserélni a régit, ha csökkenteni szeretné a havi törlesztési terhét, vagy ha kedvezôbb kamatozásúra váltaná azt. Emellett további kölcsönhöz is hozzájuthat. Nincs kezelési költség, ha euró alapú szabad felhasználású jelzáloghitelre vált Az Euró alapú szabadfelhasználású jelzáloghitel kedvezôbb kamat és tör lesztôrészleteket garantál, mint a forint kölcsön. Ezen felül a forint alapú hitelt kivéve minden meglévô kölcsön átváltható euró alapúra és a futamidô végéig 0%-os a kezelési költség.
Akár az euró, akár a forint alapú hitel mellett dönt, csökkentheti a törlesztô részleteit, ha megrendeli Hûség szolgáltatásunkat (az OTP Banknál vezetett számlára utalja a minimálbért meghaladó havi jövedelmét). A szolgál tatások fennállásáig, de maximum a hitel folyósítását követô 5 évig akár 140 bázispontú kamatkedvezményt is kaphat. Emellett az elsô két hónapban feltételvizsgálat nélkül további 50 bázispontú kamatkedvezményt is adunk. Igénybe veheti még sávos kamatkedvezmény szolgáltatásunkat is, amellyel további, akár 90 bázisponttal is alacsonyabb lehet a kamat. Ezeknél a hiteleknél is meggyorsítható az ügyintézés. A Standard Plusz szol gáltatás igénybevételével már akár 3 nap alatt is aláírhatja s szerzôdését, ha a hitelbírálata megfelelô. Köthet havi díjas törlesztési biztosítást is arra az esetre, ha valamiért (pl. megszûnik a munkaviszonya) nem tudja megfele lôen fizetni a törlesztôrészleteket. További információk a bankfiókban vagy a www.otpbank.hu internetes oldalon.
7
Bankó 2
3
4
5
6
Herceg, rövidítve
SzÔrposztó
Sánc
A megfejtés
7
8
1
6
7
Díszes rendezvény
7
Szövetség
Hamis, talmi
Gally, rÔzse
Átemel, áthelyez
Balzsam Pl. finnugor Nem sztereo
1
Roskatag
3
Hibáztat Aromás ital
Lángvirág
Ismert, jónevû Lovacskázik, nép.
Gúzs, népiesen
2 És így tovább, r. Sopánkodik
7
Némán tesz !
Nemi
Korhol, dorgál
Formális Saját kezûleg, r. Császár morzsa Finom hentesáru
8
Ház körüli telek
Papagájféle Nemrég Ilyen sérülés is van Mûvész használja a neve helyett
ÖnzÔ, régiesen
Járom, rabság Tompa Tavaszi hónap
Halló, durván
Vércsatorna
Felfedez
Történelem, nép.
4 Lefekvésre elÔkészített
Kiváló (szleng)
Keresztülhull Fogyasztható
5
6 Erezett Cégforma, röv.
Hegyi növény Ferde Zenei félhang
8
A megfejtést 2011. szeptember 23-ig kérjük eljuttatni a szerkesz tôségbe. A helyes megoldást beküldôk közül 3 nyertest sorsolunk ki.
Báj, könnyedség
Fül, régiesen Tünet
A júniusi REJTVÉNYVIRÁG helyes megfejtése: zsázsa. A feladványt helyesen megoldók közül ötezer forint értékû ajándékcsomagot nyertek: Mészáros László Barnáné, Békéscsaba; Morvai Imre, Gyöngyöshalász; Szabó Ferenc Lajos, Törökszentmiklós. Augusztusi feladványunk a LABIRINTUS. Keresse meg a legrövidebb utat a bejárat és a kijárat között!
TÔszó
Amely idÔben
A Bankó idei hatfordulós pályázatában a hat keresztrejtvény számo zott négyzeteinek betûibôl alkotott szavakból a megjelenés sorrend jében összeállítható mondat egy, az OTP Bankra vonatkozó megálla pítást tartalmaz. A megfejtôk az így összeállított mondatot 2012. január 23-ig küldhetik be címünkre. Az éves rejtvényt helyesen megfejtôk között 50 ezer forint értékû utazási utalványt sorsolunk ki. A keresztrejtvény fôsorainak megfejtôi között 5 db ajándékcsomagot sorsolunk ki. Az augusztusi megfejtés beküldésének határideje: 2011. szeptember 23. A megfejtéseket a következô címre küldjék: 1051 Budapest, Nádor u. 6. Médiakommunikációs Osztály. Júniusi rejtvényünk helyes megoldása: „A dolgok fonákjának is megvan a fonákja.” Háromezer forint értékû ajándék csomagot nyertek: Kovács Éva, Hódmezôvásárhely; Kovács Lászlóné, Budapest XIV.; Földesi Márk, Budapest VII.; Nyúl Istvánné, Budapest VI.; Kakuk Anna, Budapest XIV.
l a b i r i n t u s
1
BANKÓ ÜGYFÉLMAGAZIN Ez a lap ajándék Önnek www.otpbank.hu XIX. évfolyam 4. szám, 2011. augusztus Az OTP Bank Nyrt. ügyfeleknek szóló ingyenes kiadványa. Megjelenik kéthavonta. Felelôs szerkesztô: Szüts Ildikó Szerkesztô: Barabás Katalin Szerkesztôség: 1051 Budapest, Nádor utca 6. Telefon: 473 5418 Szerkeszti a szerkesztôbizottság Felelôs kiadó: OTP Bank Nyrt. Készült: az Artemis Kft. gondozásában az Offset Nyomda Zrt.-ben F.v.: Gerhard Stocker igazgató
