AG Employee Benefits
Nr. 4 | December 2009
Ascento news
Bart De Smet geeft fakkel door aan Antonio Cano Sinds 1 september 2009 is Antonio Cano de nieuwe CEO van AG Insurance. Hij vervangt in die functie Bart De Smet die sinds 1 juli CEO is van Fortis. Antonio Cano startte zijn loopbaan bij AMEV Verzekeringen Nederland. Na verschillende managementfuncties te hebben bekleed binnen Fortis Insurance International, werd Antonio Cano in 2001 verantwoordelijk voor Risk and Business Planning binnen AG Insurance. Sinds 2006 was hij er Bestuurder Directeur, verantwoordelijk voor het Bankkanaal en Ontwikkeling Leven. Antonio Cano kent AG Insurance en de sector dan ook zeer goed. Hij is vastberaden om de bedrijfs- en distributiestrategie coherent verder te zetten en zo de continuïteit en de groei van AG Insurance te verzekeren.
P2 AG Insurance vaart een goede koers!
Ascento news | Nr. 4 | December 2009
P2 De lijfrente: een geruststellende oplossing.
P4 Vrijgave van banktegoeden na overlijden: fors versoepeld.
P6 Een gepassioneerde gepensioneerde!
AG Employee Benefits
Lijfrente: voor of te Indien u op het ogenblik van uw pensionering hebt gekozen voor het kapitaal, kunt u enkele jaren later nog altijd opteren voor de lijfrente.
AG Insurance vaart een goede koers! Wij hebben u de afgelopen maanden zo volledig mogelijk geïnformeerd over de situatie en de resultaten van onze maatschappij en over de waarborgen die u geniet met uw Ascento-contracten. AG Insurance is de enige verzekeraar uit de Belgische top 5 die het boekjaar 2008 met een nettowinst afgesloten heeft.
Over het derde kwartaal van 2009 bedroegen de netto-inkomsten 344 miljoen euro. Hiermee heeft AG Insurance opnieuw goed gepresteerd. Hoge solvabiliteitsmarge AG Insurance heeft altijd, zelfs in tijden van crisis, een goede en constante solvabiliteitsmarge kunnen handhaven. Eind september 2009 bedroeg onze marge het dubbele van het wettelijke minimum. Dat betekent een overschot van bijna 2 miljard euro bovenop de wettelijk vereiste marge. De beleggingsportefeuille op 30 september 2009
2,42 % 14,09 %
0,91 %
0,40 %
82,18%
• • • • •
In geval van lijfrente gaat het kapitaal verloren als de betrokken persoon overlijdt. Daarom kan de rente overdraagbaar zijn: ze wordt overgedragen aan een andere persoon (meestal aan de partner). Hoewel vaak bekritiseerd en miskend, loont het de moeite om de lijfrente van naderbij te bekijken; zij vormt namelijk een aantrekkelijke formule die u voor de rest van uw leven een vast inkomen garandeert, dat nooit mag verminderd worden. Bovendien bespaart de lijfrente aan de verzekerde de rompslomp van het beheer van een financieel vermogen. Het is dus onze bedoeling om de kernvragen te stellen die u kunnen helpen bij de keuze voor een lijfrente. Deze keuze is afhankelijk van uw persoonlijke situatie. We leven langer dan verwacht Een man die vandaag 65 is, heeft een levensverwachting van 17 jaar. Een vrouw zelfs 21 jaar 1. Dit zijn natuurlijk gemiddelden, maar het staat vast dat de levensverwachting nog steeds toeneemt. De kans dat u nog langer leeft, is dus reëel. Dat is verheugend, maar… Hebt u voldoende reserves om deze periode te overbruggen? Uw koopkracht kan dalen In een periode van normale economische activiteit stijgen de prijzen elk jaar. Tussen 2002 en 2008 stegen de prijzen in België met 17%, in tegenstelling tot de wettelijke pensioenen, die in dezelfde periode slechts met 10% toenamen 2.
Obligaties Aandelen Vastgoed Cash Leningen
De resultaten van eind september 2009 bevestigen dus dat we de juiste koers varen. AG Insurance is en blijft een sterke onderneming die in staat is om al haar verbintenissen na te komen.
Ascento news | Nr. 4 | December 2009
2/8
egen? Met andere woorden, de effectieve koopkracht van de pensioenen in België is gedaald. Hoe gaat u zich beschermen tegen de inflatie?
De lijfrente: een geruststellende oplossing •
U draagt het risico van een langer leven over aan uw verzekeraar. U waarborgt zo een levenslange financiële onafhankelijkheid.
•
U beschermt uzelf tegen inflatie door te kiezen voor een jaarlijkse indexatie. Zo blijft de koopkracht van uw aanvullend inkomen onaangetast.
•
De verzekeraar draagt het volledige beleggingsrisico. U bent zeker van uw aanvullend inkomen ongeacht de economische situatie.
•
U beschermt uw partner met een overdraagbare rente. Zo garandeert u een aanvullend inkomen voor de langstlevende partner.
•
U kent onmiddellijk het bedrag dat u moet beleggen om levenslang een waardevast inkomen te genieten.
•
U stelt uw financiële onafhankelijkheid veilig, ook na een vermogensoverdracht.
Meer informatie? Contacteer uw vertrouwde Employee Benefits Consultant!
Het rendement van uw belegging Zodra u het kapitaal van uw groepsverzekering ontvangt, hebt u de keuze tussen een aantal oplossingen. Indien u opteert voor de oplossing ‘Ascento Free tak 21’, dan kiest u voor zekerheid in combinatie met beschikbaarheid. U hebt in dat geval een minimum gegarandeerd rendement dat jaarlijks aangevuld wordt met een winstdeling, afhankelijk van de prestaties van AG Insurance. U kunt er ook voor kiezen geheel of gedeeltelijk te beleggen in onze Rainbow-fondsen. In dat geval hebt u geen kapitaalsgarantie en is uw belegging onderhevig aan de schommelingen van de beurs. In beide gevallen wordt het rendement beïnvloed door de economische realiteit waarin wij ons bevinden. De gerealiseerde rendementen zijn in elk geval van groot belang om een levenslang inkomen te waarborgen. Hoe kunt u dan voorzien in een levenslang rendement? Bescherming van de langstlevende partner Wanneer u zou komen te overlijden, dan wenst u vooral uw partner te vrijwaren van alle financiële zorgen. Wie zal het beheer van uw belegging overnemen? Hoe kunt u die financiële zekerheid overdragen aan uw partner? Successieplanning De schenking is een interessant hulpmiddel om uw kinderen vandaag al een financieel steuntje in de rug te geven. Bovendien kunt u op die manier de erfenislasten beperken. U loopt echter ook het risico dat u nu al teveel weggeeft waardoor u op lange termijn uw financiële onafhankelijkheid dreigt te verliezen. Hoe kunt u nu al bepalen wat u kunt overdragen en wat u zelf nog nodig heeft? Planbureau, Bevolkingsvooruitzichten 2007-2060. Berekeningen gebaseerd op “Jaarlijkse statistiek RVP van de uitkeringsgerechtigden” 2002 en 2008 en FOD Economie, KMO, Middenstand & Energie, Consumptieprijsindex. 1
2
Ascento news | Nr. 4 | December 2009
3/8
AG Employee Benefits
Vrijgave van banktegoeden na overlijden: fors versoepeld Na een overlijden worden de banktegoeden van de overledene en zijn (huwelijks)partner geblokkeerd. Dit geeft aanleiding tot veel ongemakken bij de nabestaanden. Twee nieuwe wetten zorgen sinds kort voor versoepeling. Zodra een financiële instelling op de hoogte is van het overlijden van haar cliënt blokkeert ze zijn rekeningen en tegoeden, evenals deze die op naam staan van de echtgenoot of de wettelijk samenwonende partner. De blokkering heeft een dubbele oorzaak. De bank heeft namelijk een “ verklikkingsplicht ” naar de fiscus toe. Ze moet de banktegoeden opgeven die bestaan op het moment van overlijden en pas na de kennisgeving aan de fiscale overheid mag het geld vrijgegeven worden. De bank wil verder elke erfgenaam correct ten belope van zijn erfdeel uitbetalen. Anders riskeert ze tweemaal te moeten betalen. Daarom zal ze eerst op de hoogte willen gesteld worden wie de erfgenamen zijn en wat ze precies erven. Daarvoor deed ze in het verleden een beroep op een “ betrouwbaar document ”, te weten een akte van bekendheid die werd afgeleverd door de notaris of de vrederechter. Sneller en goedkoper • Sinds 1 februari 2007 kon de bankrekening ook gedeblokkeerd worden aan de hand van een ‘attest van erfopvolging’, dat (kosteloos) werd afgeleverd door de ontvanger van de registratie. Een dergelijk attest gold slechts voor tegoeden van maximaal € 50.000 en voor zover de overledene niet gehuwd was met een huwelijkscontract en geen testament had gemaakt. Bovendien kon de bank weigeren gevolg te geven aan het attest, als de overledene of zijn echtgeno(o)t(e) een bankkoffer had gehuurd. • Sinds de wet van 6 mei 2009 geeft de bank (of eventueel de verzekeringsmaatschappij) te goeder trouw de tegoeden van een overledene vrij, indien dit gebeurt aan of op instructie van de personen aangewezen in een attest v an erfopvolging opgesteld door de ontvanger van het successiekantoor bevoegd voor de inlevering van de aangifte van nalatenschap of in een attest of akte van erfopvolging opgemaakt door een notaris. Bij de ontvanger kan men nu ook terecht voor Ascento news | Nr. 4 | December 2009
geldsommen boven de € 50.000. Bij de vrederechter of het gemeentebestuur kan u voortaan niet meer aankloppen. Notaris toch meestal verplicht In bepaalde gevallen – en deze zullen in de praktijk de meerderheid uitmaken – is alleen de notaris bevoegd om een attest of akte van erfopvolging af te leveren. Dat is met name het geval: 1. als de erfenis niet uitsluitend wordt vererfd via de wettelijke regels van het erfrecht 2. als er onbekwame erfopvolgers zijn (bv. een minderjarige) 3. als er een testament is 4. als er een contractuele erfstelling is (d.i. een gift tussen echtgenoten m.b.t. de toekomstige erfgoederen) 5. als er een huwelijkscontract is. Een leefloon voor de langstlevende Een andere nieuwe wet (Wet van 28 juni 2009) bepaalt dat - sinds 31 augustus 2009 - de langstlevende echtgenoot of wettelijk samenwonende partner een bepaald bedrag kan vragen aan de bank om de eerste dringende uitgaven te 4/8
kunnen doen. Om dit “leefgeld” te krijgen heeft de langstlevende geen attest of akte van erfopvolging nodig! Opgelet, de rekeningen worden maar beperkt vrijgegeven en worden dus zonder attest of akte niet volledig gedeblokkeerd. Helft creditsaldi, maximum € 5.000 • Gemeenschappelijke rekeningen De vrijgave kan enkel betrekking hebben op zicht- en spaarrekeningen. Het moet wel gaan om gelden beschikbaar op gemeenschappelijke rekeningen of rekeningen in onverdeeldheid. • Enkel voor de langstlevende Bovendien kan de vrijgave zonder attest enkel gebeuren in het voordeel van de langstlevende echtgeno(o)t(e) of wettelijk samenwonende partner. Andere erfgenamen (bv. kinderen, broers of zussen van de overledene) kunnen de vrijgave niet vorderen. Merk op dat ook de langstlevende feitelijke samenwoner uit de boot valt. • De helft van alle creditsaldi De helft van het totaal van de creditsaldi is in principe vrij beschikbaar, ook al bevinden zich gelden bij meerdere bankinstellingen. Als de overledene bv. verspreid over twee banken in totaal een spaartegoed van € 8.000 heeft (€ 5.000 bij bank X en € 3.000 bij bank Y), dan kan de langstlevende € 4.000 opnemen. • Maximum € 5.000! Er geldt evenwel een totaalmaximum van € 5.000. Dit maximumbedrag mag eventueel verspreid over verschillende bankinstellingen worden opgevraagd, voor zover de verschillende ter beschikking gestelde bedragen samen ten hoogste € 5.000 bedragen (en uiteraard maximum de helft van de beschikbare creditsaldi). De helft van het totaal van de creditsaldi geldt als principiële norm. Pas als het totaal van de beschikbare saldi de € 10.000 overstijgt, komt het absolute maximum van € 5.000 in beeld. Een voorschot op de erfenis De langstlevende (huwelijks)partner kan binnen de hoger gestelde grenzen (een) geldsom(men) afhalen ongeacht het feit of hij/zij enig recht kan claimen op het saldo van de rekeningen. De afgehaalde sommen worden immers juridisch beschouwd als een voorschot op zijn/haar erfdeel. Het afgehaalde geld wordt later in rekening gebracht bij de vereffening van de nalatenschap. Blijkt op dat moment dat
Ascento news | Nr. 4 | December 2009
de afgehaalde geldsom het eigenlijke erfdeel van de langstlevende (huwelijks)partner overtreft, dan hebben de andere erfgenamen (bv. de kinderen) een vorderingsrecht tegen de langstlevende echtgeno(o)t(e) of wettelijk samenwonende. Sancties Het niet respecteren van de grensbedragen heeft ernstige gevolgen. • Teveel opnemen = minder erven In eerste instantie verliest de langstlevende (huwelijks) partner ten belope van de som die hij boven het maximumbedrag heeft afgehaald zijn aandeel in de erfenis. • Teveel opnemen = erfenis aanvaarden! De langstlevende die het wettelijk plafond niet respecteert kan er niet meer voor kiezen om de erfenis te verwerpen of te aanvaarden ‘onder voorrecht van boedelbeschrijving’. Hij zal geacht worden de erfenis zuiver te aanvaarden. Hierdoor zal de gulzige langstlevende door de schuldeisers van de overledene aangesproken kunnen worden tot betaling van al diens schulden, ook al zouden die schulden de activa van de erfenis overtreffen. De langstlevende die dus 1 euro teveel afhaalt van de rekening moet beseffen dat de schuldeisers hierdoor een vrijgeleide krijgen om hem onbegrensd te vervolgen tot betaling van de schulden van de erfenis. Men kijkt dus maar best goed uit als men weet (of vermoedt) dat de overleden partner “in slechte financiële papieren verkeerde”…
Eric Spruyt, notaris en docent Hogeschool Universiteit Brussel (HUB).
5/8
AG Employee Benefits
Eric Ovyn: « Wijn is één van mijn passies » We verwelkomen Eric Ovyn in onze kantoren rond 11u00 ’s ochtends. Zijn handdruk is krachtig, hij oogt zeer alert. We zitten nauwelijks op onze stoel of het gesprek schiet al op gang. In het komende uur krijgen we een uiterst boeiend verhaal te horen. Na afloop begrijpen we beter waarom begeesterde mensen het spijtig vinden dat een dag maar 24 uren telt!
De beroepsloopbaan van Eric Ovyn is een aaneenschakeling van ervaringen met één gemeenschappelijk kenmerk, de vreugde in contact te zijn met de natuur. Groen is eigenlijk de rode draad doorheen de vele activiteiten die hij ondernam tijdens zijn loopbaan. Een leven vol dynamiek dat allesbehalve een rustig verloop heeft gekend en tijdens welk hij, op het internationale vlak, op hoog niveau verantwoordelijkheid droeg in de scheikundige nijverheid. Hij was meer bepaald betrokken bij de Ascento news | Nr. 4 | December 2009
Eric Ovyn, een wijnfanaat op rust!
ontwikkeling van een waaier van producten zoals polymeren, industriële plastics, emulgatoren en verzachters die voorkomen in schoonheidsproducten. Nu is Eric Ovyn een gepensioneerde van het bedrijf Lhoist dat meer bepaald kalk vervaardigt en waar hij in dienst is getreden in 1984. Vandaag is onze wereldreiziger zo druk bezig dat hij, op de pensioenleeftijd, wat vrije tijd wil inbouwen om zich te wijden aan zijn talrijke hobby’s: zeilen dat hij heeft geleerd op jachtjes tijdens tochtjes op de Seine om weldra scheep te gaan op grotere exemplaren en de woelige wateren van de Atlantische Oceaan te trotseren, weeren sterrekunde die natuurlijk alles te maken hebben met scheepvaart, maar ook de geschiedenis van de godsdiensten, kernfysica … De lijst is onuitputtelijk want onze gast is een bodemloos vat van tomeloze leergierigheid. 6/8
Wijn maken in België: een echte uitdaging ! Uit al die bezigheden neemt wijn mettertijd de bovenhand. Het is in ieder geval deze activiteit die bij hem de meeste passie losweekt. Maar in realiteit, heeft Eric Ovyn de Rubicon overschreden op de dag waarop hij besloot van de theorie naar de praktijk over te stappen… Op zijn landgoed aan de oevers van de Maas beschikt Eric Ovyn over een pal zuidwaarts gelegen helling. Hij laat er tweehonderd wijnstokken planten en stort zich volop in de studie van de wijnproductie. Eric Ovyn: « Ik ben begonnen met de witte druivenvariëteit Riesling Silvaner en dan heb ik gekozen voor de Elzasser Pinot noir voor de rode wijn. Onze gematigde streken die weinig zonlicht hebben zijn niet ideaal en we planten momenteel hybride wijnsoorten die betere resultaten opleveren ». Wie er belangstelling voor heeft weet dat wijnmaken een veeleisende bezigheid is: na de pluk, worden de
druiventrossen geperst. Dan komt het verwijderen van de pulp van de druiven en aan het eind daarvan worden er uitgezochte gisten aan toegevoegd die het gistingsproces op gang brengen. Vervolgens wordt de wijn gedurende bijna een jaar op vat gedaan en daarna wordt hij gefilterd dankzij een origineel procédé van poreuze keramieken. Wijn maken is dus een kwestie van geduld maar ook van methode want ieder jaar moeten de vaten leeggemaakt worden om plaats te maken voor de nieuwe wijnoogst. De wijn wordt dan gebotteld. De productie is goed voor ongeveer 200 à 300 flessen. Eric Ovyn: « De zomer 2009, droog en zonnig, levert een uitstekend jaartal op want het evenwicht tussen de zuurtegraad en de alcohol is opmerkelijk. Bijgevolg heeft men het chaptaliseren kunnen vermijden, dit wil zeggen de toevoeging van suiker. Ook schenk ik graag enkele flessen aan mijn kinderen, mijn vrienden, kennissen. Ik krijg nooit genoeg van mijn wijngaarden die me verplichten om op het ritme van de natuur te leven, de hemel te peilen om te bepalen welke het meest geschikte tijdstip is om te oogsten ». Wijnteelt vergt ook veel doorzetting, gezond verstand, kennis van biochemie... U heeft het al begrepen, wijnmaken is een bezigheid die een indrukwekkende waaier van kwaliteiten vereist die onze liefhebber-producent ten overvloede bezit, en hij verstaat de kunst om meteen gezelligheid en inleving over te brengen zodra hij begint te praten. We hebben ons gelaafd aan de woorden van Eric Ovyn zoals men een grote wijn proeft. En we zijn erg benieuwd naar het vervolg van zijn belevenissen.
Ascento news | Nr. 4 | December 2009
7/8
AG Employee Benefits
Internettip
Hoe consulteer ik mijn contract via het internet? Via www.agemployeebenefits.be komt u op het onderstaande scherm terecht.
2 Hierin vindt u een antwoord op vaak gestelde vragen.
1 Klik op ‘beveiligde site AG Ascento’. 3 Vraag hier uw toegang aan voor online consultatie van uw contract AG Ascento Free en Deposit.
• e-mailadres mailbox:
[email protected] • Website: www.agemployeebenefits.be Ontvangt u nog geen communicaties via e-mail of wijzigde u recent van e-mailadres? Laat ons uw e-mailadres weten door een berichtje te sturen naar onze mailbox
[email protected] met vermelding van uw naam en uw contractnummer.
AG Employee Benefits. Trust in Expertise. Hoofdredacteur Alexandre Homez Werkten mee aan dit nummer Karel Coudré, Dries De Dauw, Stijn Mues, Els Vanden Begin, Eliane Van den Stock, Sara Van de Vijver Vertaling Anne-Marie Lafullarde & C°
Lay-out Nathalie Collard Prepress Christine Biz Drukkerij Van Gansen & C° Lezersrubriek
[email protected] Tel. 02 664 00 11
Cert no. SGS-COC-006375
Ascento news wordt gedrukt op papier afkomstig uit goed beheerde bossen.
AG Employee Benefits: Kruidtuinlaan 20, B-1000 Brussel – www.agemployeebenefits.be Tel. +32(0)2 664 82 11 – Fax +32(0)2 664 83 50
AG Insurance nv – RPR Brussel – BTW BE 0404.494.849 – www.aginsurance.be E. Jacqmainlaan 53, B-1000 Brussel – Tel. +32(0)2 664 81 11 – Fax +32(0)2 664 81 50 Contact: Nieuwbrug 17, B-1000 Brussel
Ascento news | Nr. 4 | December 2009
8/8
Verantwoordelijke uitgever: Jean-Michel Kupper, Emile Jacqmainlaan 53, 1000 Brussel
Nieuwe naam, nieuwe adressen Met de naamswijziging heeft uw tijdschrift ook een nieuw jasje aangetrokken. Ons e-mailadres en het adres van de website zijn ook gewijzigd:
