Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančních obchodů
Analýza vybraných produktů životního pojištění Bakalářská práce
Autor:
Barbora Šimůnková Bankovní management
Vedoucí práce:
Praha
doc. RNDr. Jarmila Radová, Ph.D.
duben, 2009
Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s použitím uvedené literatury.
V Praze dne 15. 4. 2009
Barbora Šimůnková
Poděkování Děkuji tímto doc. RNDr. Jarmile Radové, Ph.D. za odborné vedení a konzultování mé bakalářské práce. Dále bych ráda poděkovala Jakubu Sankotovi za grafické úpravy.
Barbora Šimůnková
Anotace V této bakalářské práci jsem se snažila přiblížit téma životního pojištění, jeho podob a různých variant připojištění. Bakalářská práce je rozdělena do šesti kapitol, z nichž je nejdůležitější ta poslední, šestá. V prvních kapitolách vysvětluji pojem životního pojištění, jeho historii, právní úpravu pojišťovnictví a podoby životního pojištění s různými variantami připojištění. V kapitole poslední, šesté, porovnávám tři vybrané druhy životního pojištění podle různých kritérií, která jsou pro daný druh pojištění podstatná. Výsledky těchto tří analýz jsou seřazeny do přehledných tabulek a také nechybí slovní vyhodnocení a návrh optimálního produktu. Tato kapitola je hlavním předmětem mé bakalářské práce, ve které jsem se snažila poskytnout přehled o životním pojištění.
Annotation In my bachelors thesis I have tried to outline a topic of the life insurance, its forms and different variants of supplementary insurance. My bachelors work is divided into six chapters, where the last one is the most important. In first chapters I explain the notion of the life insurance, its history, legal regulations of insurance system and forms of life insurance with different variants of supplementary insurance. In the last chapter, the sixth one, I compare three selected kinds of life insurance according to different criteria that are important for stated kind of insurance. The results of these three analyses are sorted out into general tables and oral evaluation and proposal of optimal product aren’t missing too. This chapter is the main subject of my bachelors work where I tried to provide the overview of life insurance.
Obsah Úvod.................................................................................................................................. 7 1.
Historie pojišťovnictví ............................................................................................ 8
1.1 Světové pojišťovnictví ................................................................................................. 8 1.2
Československé a české pojišťovnictví ................................................................ 11
2.
Právní úprava pojišťovnictví................................................................................. 12
2.1
Zákon o pojišťovnictví .......................................................................................... 12
2.1.1
Podnikání v pojišťovnictví ............................................................................ 13
2.1.2 Subjekty provozující činnost v pojišťovnictví.................................................... 13 2.1.3 Základní jmění pojišťoven a zajišťoven ............................................................. 14 2.1.4 Solventnost ......................................................................................................... 14 2.1.5 Účetnictví pojišťoven a zajišťoven ..................................................................... 14 2.2
Zákon o pojistné smlouvě ..................................................................................... 15
2.2.1
Předmět právní úpravy .................................................................................. 15
2.2.2
Pojistná smlouva ............................................................................................ 15
2.2.3
Základní pojmy .............................................................................................. 15
3.
Charakteristika životního pojištění ....................................................................... 17
3. 1. Charakteristika životního pojištění .......................................................................... 17 3. 2. Původní poslání životního pojištění ........................................................................ 18 4. Základní podoby životního pojištění .......................................................................... 19 4.1
Pojištění pro případ úmrtí ..................................................................................... 19
4. 1. 1. Dočasné pojišťění pro případ úmrtí ................................................................. 20 4. 1. 2. Časově neomezené pojištění pro případ úmrtí ................................................ 20 4. 2. Pojištění pro případ dožití....................................................................................... 22 4. 2. 1. Důchodové pojištění ........................................................................................ 22 4. 2. 2. Věnové pojištění .............................................................................................. 24 4. 3. Smíšené životní pojištění ......................................................................................... 25 4. 3. 1. Univerzální životní pojištění ........................................................................... 26 4. 3. 2. Investiční životní pojištění............................................................................... 27 5.
Připojištění k životnímu pojištění ......................................................................... 28
5. 1. Úrazové připojištění ................................................................................................ 28 5. 2. Připojištění pro případ nemoci ................................................................................ 28 5
5. 3. Pojištění závažných onemocnění ............................................................................. 29 5. 4. Zproštění od placení pojistného............................................................................... 30 5. 5. Výhrada vrácení pojistného v případě smrti pojištěného ........................................ 30 6. Analýza tří vybraných produktů životního pojištění .................................................. 31 6.1 Dětské pojištění ......................................................................................................... 31 6. 1. 1 Sluníčko od České pojišťovny .......................................................................... 31 6. 1. 2 Pastelka od Allianz ......................................................................................... 33 6. 1. 3. Porovnání produktů Dětského pojištění ........................................................ 34 6. 2. Kapitálové životní pojištění .................................................................................... 35 6. 2. 1. Kapitálové životní pojištění České pojišťovny ............................................... 36 6. 2. 2. Allianz kapitálové pojištění ............................................................................. 37 6. 2. 3. Porovnání produktů Kapitálového životního pojištění .................................... 39 6. 3. Investiční životní pojištění ...................................................................................... 40 6. 3. 1. DYNAMIK Plus od České pojišťovny ............................................................ 41 6. 3. 2. Rytmus od Allianz ........................................................................................... 44 6. 3. 3. Porovnání produktů Investičního životního pojištění..................................... 48 Závěr ............................................................................................................................... 50 Seznam použité literatury ............................................................................................... 51 Seznam tabulek ............................................................................................................... 52 Přílohy............................................................................................................................. 53
6
Úvod „Bývaly doby, kdy jsme byli odpovědni jenom sami za sebe. Příliš jsme nepřemýšleli nad tím, co všechno by se mohlo stát, ale v dnešní uspěchané době je to nutnost. V životě každého z nás jednou přijde chvíle, kdy nebudeme mít zodpovědnost jen sami za sebe, ale i za ostatní, kteří se objevili v našem životě. Musíme se o ně umět postarat a dát jim minimálně to, co bychom dopřáli sami sobě“. Tuto citaci jsem našla na internetových stránkách jedné z předních pojišťoven působící na českém trhu a myslím si, že je opravdu výstižná. Proto právě životní pojištění bylo jasnou volbou pro téma mé bakalářské práce. Jedná se zde o to nejcennější, co máme, život- zdraví nás a našich blízkých, toho, čeho bychom si měli vážit ze všeho nejvíce. Bohužel ale v dnešní hektické době se objevují u některých z nás i jiné priority, které posouvají „to nejcennější“ na nižší příčky v pomyslném žebříčku priorit. Myslím si, že to je nezodpovědné, už jen kvůli těm, kteří do našeho života jednoho dne vstoupí, a budeme to my, koho budou naše děti mít, na koho se budou moci obrátit, když jim nebude zrovna nejlépe, budeme to my, kdo jim podá pomocnou rodičovskou ruku, kdo se o ně postará a kdo jim bude dávat to nejlepší co má. Měli bychom už teď myslet na to, co bude za pár let, až dostudujeme, najdeme si zaměstnání, které nás bude naplňovat, a založíme rodinu, která nám a my jí bude oporou, kterou nejenom díky našemu zaměstnání budeme schopni zabezpečit, a to i v případě, kdyby se stalo něco s námi, budoucími rodiči. Na našem trhu je, myslím, dostatek pojišťoven, které svým klientům nabízejí celou řadu produktů a některé produkty svým klientům „ušijí na míru“. Každý klient si najde určitě to, co hledá, co je pro něj i jeho rodinu vhodné, ale také výhodné. Za cíl mé bakalářské práce jsem si dala poskytnout přehled o životním pojištění, o jeho podobách a různých doplňkových připojištěních. Také bych byla velice ráda, kdyby hlavní bod v mé práci- Analýza tří vybraných produktů životního pojištění Vám pomohl při výběru optimálního produktu pro Vás a Vaše nejbližší.
7
1. Historie pojišťovnictví 1.1 Světové pojišťovnictví
2500 let před Kristem Egypt Některé odkazy o historii pojištění uvádějí, že již ve starém Egyptě uzavírali kameníci dohody o společném krytí výdajů na pohřeb z pravidelně vybíraných příspěvků.
2000 let před Kristem Babylónie Ve staré Babylónii za krále Chamurappiho uzavírali majitelé karavan dohody o vzájemném krytí ztrát, které by mohly vzniknout na plánovaných cestách.
1000 let před Kristem Indie Ve staré Indii se vytvářely různé druhy pojištění úvěrů v kastě obchodníků, ale tato tvrzení nejsou nijak přesně doložena.
400 let před Kristem Antické Řecko Zde existoval jakýsi druh“sociálního pojištění“, pro případ vážného poškození zdraví nebo zmrzačení v průběhu války v Athénách kolem roku 400 před n. l. Ale toto tvrzení není průkazně doloženo.
Počátek našeho letopočtu Starý Řím Ve starém Římě prokazatelně existovaly čtyři formy statutárních institucí, které si kladly za cíl zabezpečit důstojný pohřeb členů a později i finanční prostředky pro pozůstalé po svých členech. Byly to různé spolky s vlastními stanovami, ve kterých byla uvedena výše příspěvků, tresty za nedodržování těchto stanov, poskytnutí pojistné náhrady (vypravení důstojného pohřbu, poskytnutí věna nevěstě, atd.). 8
10. století Od konce 10. století ožil i námořní obchod, především ve Středomoří. V té době byla námořní doprava velice riskantní, a to nejen proto, že byly nedokonalé lodě, omezené navigační zařízení, ale i pro bující pirátství a neustále se opakující války. V souvislosti s tím se ve Středomoří a později i v zemích při Atlantiku vytvořilo námořní pojištění.
11. a 12. století Jak se rozvíjel obchod a řemesla, stále větší skupiny lidí začaly pociťovat naléhavou potřebu sdružovat se v zájmu přežití v různá profesní seskupení. V této době vznikla tzv. bratrstva neboli gildy, v nichž se sdružovali kupci a cechy, v nichž se spojovali řemeslníci.
14. století V Portugalsku se v šedesátých až osmdesátých letech 14. století vytvářela „vzájemná společenství plavců s povinným přístupem“. Z tohoto období je zachována první pojistná smlouva, která byla podepsána v italské Pise dne 13. dubna 1379, zahajující v Evropě éru komerčního námořního pojištění i počátky námořního práva. Velká rizika související s pojišťováním lodí a jejich nákladu vedla pojistitele ke snahám spojovat se při pojišťování zvláště nebezpečných rizik, tedy k pokusům rozdělovat riziko formou soupojištění (tzv. „horizontální členění rizika“) a pak i cestou zajištění (tzv. „vertikální členění rizika“). První doklady o zajistných smlouvách jsou dochovány ze 14. století v Anglii a Itálii.
15. století Od počátku 15. století vznikaly nové smlouvy, které se již podobají dnešnímu důchodovému pojištění. Vzorem tohoto pojištění byla smlouva z roku 1472, která je dosud uchovaná v městském archivu Leden v Holandsku. V této smlouvě jsou uvedeny podmínky důchodového pojištění, jako je výše důchodu, platební lhůty a podmínky při promeškání placení.
9
16. století 1. doložená pojistná událost – 9. červen 1584 18. června byla uzavřena životní pojistka panem Richardem Martinem na život Williama Gibbone na období 12 měsíců na částku 382 liber. Pan William zemřel 9. června 1584 před uplynutím dvanácti měsíců a tato pojistka nebyla pojistitelem vyplacena.
17. století 1699 – Vznikla první komerční životní pojišťovna – londýnská „Společnost pro pojišťování vdov a sirotků“ Tato pojišťovna byla částečně založena na vědeckých základech, provozovala pouze pojišťění pro případ smrti – výplata byla prováděna buď jednorázově nebo formou důchodu.
18. století Revolucí v životním pojištění se stalo 18. století, kdy anglický vědec Edmond Halley zpracoval první úmrtnostní tabulky. V roce 1756 vznikly první tabulky prémiových sazeb v životním pojištění. Matematik James Dodson byl ve svých 46 letech považován pro pojistitele za velké riziko vzhledem k jeho věku a z tohoto důvodu ho odmítali pojistit. Pustil se do práce a prostudoval všechny dostupné informace o délce lidského života. To, s čím přišel, byly tabulky prémiových sazeb. Každý si mohl pojistit svůj život na určitou částku a na určitý počet let a toto pojistné bylo pak kalkulováno podle věku a délky pojištění. Tento Dodsonův princip je v životním pojištění používán dodnes. V roce 1778 byla založena životní pokladna v Hamburku. Začali tak vznikat životní pojišťovací společnosti i jinde než v Anglii.
19. století Stále větší pojistné částky byly důvodem členění rizik na kvalitativně vyšší úrovni = zajištění. Roku 1852 vznikla první Kolínská zajišťovací společnost na německém území.
10
1.2 Československé a české pojišťovnictví Založení První české vzájemné pojišťovny První česká vzájemná pojišťovna vznikla v roce 1827 v Praze. Tato pojišťovna začala provozovat požární pojištění nemovitostí. Od roku 1864 se také zaměřila na pojištění movitostí a krupobitní pojištění a od roku 1909 i na životní pojištění. Roku 1881 zaplatila za škodu způsobenou požárem Národního divadla téměř 300 tisíc zlatých. 2. polovina 19. století V tomto období dochází k expanzi zakládání českých pojišťoven a pojišťovacích spolků. V roce 1869 byla například založena Slávia, Vzájemná pojišťovací banka Praha a v roce 1872 již zmiňovaná důležitá instituce První česká zajišťovací banka v Praze.
Znárodnění a monopolizace Několik stovek pojišťovacích subjektů bylo dekretem prezidenta republiky z 24. října 1945 znárodněno. Od 1. 1. 1947 bylo v Československu vytvořenou pouze pět pojišťoven, národních podniků. Po únoru 1948 byl zformován pouze jeden ústav Československá pojišťovna, národní podnik. V roce 1968 byly z jedné Státní pojišťovny vytvořeny dva samostatné subjekty – Česká státní pojišťovna se sídlem v Praze a Slovenská štátna poisťovňa se sídlem v Bratislavě.
Demonopolizace českého pojišťovnictví po listopadu r. 1989 Dne 28. 5. 1991 byl přijat zákon č. 185/1991 Sb. o pojišťovnictví, který umožňoval provozovat pojišťovací činnost na území České republiky subjektů, které splní podmínky pro tuto činnost. V letech 1991 – 1992 provozovalo pojišťovací činnost na našem území 20 dalších pojišťoven a toto číslo narůstalo až do roku 1997. Od 1. 1. 2000 je zákonem č. 168/1999 Sb. upraveno pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla. V roce 2002 bylo v České republice 42 pojišťoven s licencí Ministerstva financí.
11
2. Právní úprava pojišťovnictví Stejně jako jakákoliv jiná oblast ekonomického směru, i podnikání v pojišťovnictví je upraveno souhrnem odpovídajících právních norem, které jsou obsaženy v obecně závazných předpisech, týkajících se pojištění a pojišťovnictví. V této kapitole se budu zabývat pouze základními právními předpisy upravující pojišťění, provozované podle zákona č. 363/ 1999 Sb. Zákon o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů. Výše zmíněný zákon upravuje činnosti v pojišťovnictví, podmínky provozování pojišťovací a zajišťovací činností, zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví a také státní dozor nad provozováním těchto činností. V Občanském zákoníku (zákon č.40/1964 Sb.) byla dříve v části osmé, v hlavě XV zmíněna právní úprava pojistné smlouvy. Pojistnou smlouvu nyní upravuje samostatný zákon a to Zákon č. 37/2004 Sb., Zákon o pojistné smlouvě. Tento zákon upravuje vztahy účastníků pojištění vzniklého na základě pojistné smlouvy a nejsou-li některá práva a povinnosti účastníků pojištění upravena tímto zákonem či zvláštním právním předpisem, řídí se Občanským zákoníkem. Také v Obchodním zákoníku (zákon č.513/1991 Sb.) je zmínka o pojišťovnictví. Ustanovení § 261, odst. 7 stanovuje, že „pojistná smlouva se řídí občanským zákoníkem a zvláštními zákony“. Obchodní zákoník v plném rozsahu odkazuje na Občanský zákoník a další právní předpisy.
2.1 Zákon o pojišťovnictví Zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů, který nabyl účinnosti dnem 1. 4. 2000 upravuje činnosti v pojišťovnictví, podmínky provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti, zprostředkovatelské činnosti a státní dozor nad provozováním těchto činností (ustanovení § 1 tohoto zákona) Tento zákon určuje formy podnikání v pojišťovnictví, upravuje zprostředkovatelskou činnost, stanoví podmínky jejího provozování, pravomoci a činnost státního dozoru nad pojišťovnictvím, stanoví výčet pojistně technických rezerv, které jsou pojišťovny povinny vytvářet, upravuje účetnictví pojišťoven a reguluje působení zahraničních subjektů na pojišťovacím trhu. 12
2.1.1 Podnikání v pojišťovnictví Základním úkolem a účelem pojišťovnictví je vytvářet a rozdělovat speciální peněžní rezervy a fondy a v rámci stanovených pravidel je užívat k uhrazování pojistných potřeb vznikajících z nahodilých událostí v závislosti na působení pojištěného rizika.
2.1.2 Subjekty provozující činnost v pojišťovnictví Zákon stanovuje, že na pojistném trhu v České republice mohou činnost v pojišťovnictví (pojišťovací, zajišťovací a zprostředkovatelskou činnost) provozovat pouze subjekty, které jsou v souladu s právní úpravou, kterou udává tento zákon.
Pojišťovna a pojišťovací činnost
Pojišťovnou je myšlena právnická osoba, které bylo Ministerstvem financí uděleno povolení k provozování pojišťovací činnosti. Pojišťovací činností se rozumí uzavírání pojistných smluv, dále pak správa pojištění a poskytování plnění z pojistných smluv.
Zajišťovna a zajišťovací činnost
Zajišťovnou se míněna právnická osoba se sídlem v České republice, která provozuje zajišťovací činnost podle tohoto zákona, nebo právnická osoba se sídlem v zahraničí, která provozuje zajišťovací činnost v souladu s právní úpravou země svého sídla. Zajišťovací činností je myšleno uzavírání smluv („zajišťovacích smluv“), kterými se zajišťovna zavazuje poskytnout pojišťovně ve sjednaném rozsahu plnění, nastane-li nahodilá událost, která je ve smlouvě označená.
Zprostředkovatelé pojištění a zprostředkovatelská činnost
Zprostředkovateli pojištění jsou pojišťovací agenti a pojišťovací makléři. Agentem je právnická nebo fyzická osoba, která provádí zprostředkovatelskou činnost na základě smlouvy sjednané s pojišťovnou. Makléřem se rozumí právnická nebo fyzická osoba, která provádí zprostředkovatelskou činnost na základě smlouvy s osobou, která má zájem o uzavření pojistné nebo zajišťovací smlouvy. Zprostředkovatelskou činností v pojišťovnictví se rozumí odborná činnost směřující k uzavírání pojistných nebo zajišťovacích smluv. Za tyto činnosti se považuje i poradenská činnost, která souvisí s pojišťěním fyzických a právnických osob.
13
Zákon dále stanovuje, že pojišťovací či zajišťovací činnost na území České republiky může provozovat pouze organizace, které udělilo povolení k této činnosti Ministerstvo financí. Společnost, provozující pojišťovací činnost se sídlem v České republice musí být založena pouze jako akciová společnost nebo družstvo a společnost, provozující zajišťovací činnost, musí být založena pouze jako akciová společnost. Povolení k provozování pojišťovací, zajišťovací a zprostředkovatelské činnosti uděluje na základě písemné žádosti Ministerstvo financí. Žádost musí obsahovat předepsané údaje a navíc musí také obsahovat pojistné odvětví, pro které má být povolení uděleno.
2.1.3 Základní jmění pojišťoven a zajišťoven Výši základního jmění pojišťoven a zajišťoven určuje druh a počet provozovaných pojistných odvětví.
2.1.4 Solventnost Pojišťovny a zajišťovny musí mít podle zmiňovaného zákona po celou dobu své činnost vlastní zdroje nejméně ve výši minimální míry solventnosti. Tou se rozumí výše vlastních zdrojů, vypočítaná způsobem, který stanoví vyhláškou Ministerstvo financí.
2.1.5 Účetnictví pojišťoven a zajišťoven Pojišťovna a zajišťovna je povinna vést řádně účetnictví podle Zákona č.563/1991 Sb., o účetnictví. Je povinna umožnit každému nahlédnout do účetní uzávěrky a výroční zprávy. Účetní závěrku ověřuje auditor, který pak předkládá písemnou zprávu ministerstvu.
14
2.2 Zákon o pojistné smlouvě 2.2.1 Předmět právní úpravy Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně pozdějších zákonů upravuje vztahy účastníků pojištění vzniklého na základě pojistné smlouvy, pokud zvláštní právní předpis nestanoví jinak. Pokud nejsou některá práva a povinnosti účastníků pojištění upravena tímto zákonem nebo zvláštním právním předpisem, řídí se občanským zákoníkem.
2.2.2 Pojistná smlouva Pojistná smlouva je smlouvou o finančních službách, kde se pojistitel zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné. Pojistná smlouva má vždy písemnou formu, s výjimkou případů, kdy se zakládá pojištění na dobu kratší než 1 rok. Pojistitel vydává pojistníkovi pojistku jako potvrzení o uzavření pojistné smlouvy. Pojistná smlouva musí obsahovat zákonem stanovené údaje. Součástí pojistné smlouvy jsou pojistné podmínky vydané pojistitelem. Obsahují zejména vymezení podmínek vzniku, trvání a zániku pojištění, vymezení pojistné události, stanovují, za kterých podmínek nevzniká pojistiteli povinnost poskytnout pojistné plnění, atd. Pojistník s nimi musí být před podpisem pojistné smlouvy seznámen.
2.2.3 Základní pojmy Nahodilá skutečnost – je skutečnost, u které není jisté, zda v době trvání pojištění vůbec nastane. Pojistná událost – je nahodilá skutečnost blíže označená v pojistné smlouvě. Pojistník – je fyzická nebo právnická osoba, která uzavřela s pojišťovnou pojistnou smlouvu, je vlastníkem pojistky a zavázala se k placení pojistného. Pojistitel – je právnická osoba mající oprávnění k pojišťovací činnosti. Pojištěný – je osoba, na jejíž jméno je uzavřená pojistná smlouva.
15
Oprávněná osoba – je fyzická nebo právnická osoba, která má právo, aby jí bylo vyplaceno pojistné plnění podle pojistné smlouvy. Pojistné plnění – je cena za poskytovanou pojistnou ochranu. Výše je uvedena v pojistné smlouvě. Obmyšlená osoba – je pojistníkem v pojistné smlouvě určená osoba, které vznikne právo na pojistné plnění v případě smrti pojištěného. Skupinové pojištění – je soukromé pojištění, které se vztahuje na skupinu pojištěných blíže vymezených v pojistné smlouvě, jejichž totožnost v době uzavření smlouvy není obvykle známa. Pojistné nebezpečí – je možná příčina vzniku pojistné události. Pojistná hodnota – je nejvyšší možná majetková újma, která může v důsledku pojistné události nastat. Pojistné období – je časové období dohodnuté v pojistné smlouvě, za které se platí pojistné. Všeobecné pojistné podmínky – obsahují vymezení pojistné události, výluky z pojištění, rozsah a platnost pojistného plnění a stanoví povinnosti pojištěného. Tyto podmínky tvoří pojistitel a jsou součástí pojistné smlouvy. Zákonný zástupce – je osoba, která je na základě nebo na základě rozhodnutí soudu oprávněna zastupovat osoby, které například nejsou způsobilé k právním úkonům. Promlčení – nastává tehdy, nebylo-li právo uplatněno ve lhůtě stanovené zákonem. Promlčecí doba pro právo na plnění je tři roky a začíná plynout jeden rok od data, kdy nastala pojistná událost, to znamená čtyři roky od pojistné události. Pojistné riziko – je riziko, na které může pojišťovna uzavřít pojistnou smlouvu na základě pojistných podmínek.
16
3. Charakteristika životního pojištění 3. 1. Charakteristika životního pojištění Životní pojištění představuje krytí rizik ohrožujících lidské životy. V rámci tohoto pojištění se uplatňují výplaty pojistných plnění v případě pojistných událostí, které se dotýkají života pojištěných nebo jiných osob. Výše pojistného plnění je dána velikostí pojistné částky, kterou si pojistník sjednal, nikoli velikostí škody, jak to bývá u jiných druhů pojištění, neboť škodu lze v tomto pojištění jen velice obtížně ohodnotit. V životním pojištění jsou kryta dvě základní rizika- riziko úmrtí a riziko dožití. V dnešní době životní pojištění různými způsoby kombinuje tato dvě rizika, přičemž bývají do krytí často zahrnuta ještě další rizika neživotního charakteru, jako například invalidita, úraz, vážné nemoci apod. V minulosti byl hlavní význam v životním pojištění přikládán krytí rizika úmrtí v návaznosti na krytí určitých potřeb finančně závislých osob při úmrtí pojištěného, který byl zpravidla živitelem rodiny. Krytí rizika úmrtí je stále nezbytnou součástí životního pojištění, ale větší význam se dnes přisuzuje zařazování rizika dožití do krytí v životním pojištění. V současné době je snahou uplatňovat životní pojištění jako jeden z nástrojů kryjících potřeby lidí ve stáří- zvyšuje se význam životního pojištění jako spořícího nástroje. Životní pojištění tím, že zahrnuje krytí rizika úmrtí a dožití prostřednictvím určité, pojistníkem zvolené velikosti pojistné částky, vlastně plní vedle krytí rizik úspornou funkci. Může být tedy chápáno jako spořící a investiční instrument, protože v rámci životního pojištění jsou vytvářeny specifickým způsobem úspory. Existuje podpora životního pojištění ze strany státu. Nejčastější je uplatňování daňového zvýhodnění pro pojistníka v případě sjednání životního pojištění. „Pojistné v životním pojištění lze podle způsobu použití přijatelného k zabezpečení pojistného plnění rozdělit na dvě složky, a to: •
rizikové pojistné, jedná se o tu část netto pojistného, kde se hodnota pravděpodobnosti pojistné události po dobu trvání pojištění v čase výrazně nemění, kolísání kolem průměru není v čase příliš významné a tato část pojistného se
17
spotřebovává v průběhu pojistného období a není z něho tvořena dlouhodobá rezerva. 1 •
pojistné rezervotvorné, které tvoří tu část netto pojistného, kde hodnota pravděpodobnosti pojistné události v čase roste a kdy se podstatná část pojistného ukládá do rezervy na závazky budoucích let.“ 1
3. 2. Původní poslání životního pojištění Životní pojištění bylo původně zamýšleno především jako zabezpečení určitých finančních zdrojů pro rodinu v případě úmrtí nebo ztráty výdělečně činné osoby v rodině. V historických prvopočátcích bylo v popředí zájmu nejzávažnější riziko předčasné smrti, spojené s finančním zabezpečením ohledně pohřbu a skromné podpory pro pozůstalé. Původní pojištění rizika smrti mělo většinově podobu tzv. pohřebního zajištění, s pojistnou částkou odpovídající zhruba nákladům na pohřeb. Tato podoba vymizela teprve nedávno. Dnešní životní pojištění je úplný opak. Původní význam se posouvá, rozšiřuje a rozvíjí. Velký podíl na tom má dnešní hektická doba. Na prvním místě zůstává základem obsahu životních produktů původní motiv: sjednáním vhodného životního pojištění může člověk získat na jedné straně jistotu, že v případě, že se mu stane něco osudově nepříznivého, budou jeho blízcí finančně zabezpečeni. Na druhé straně v případě, že se on sám ve zdraví dožije dohodnutého konce pojištění, bude mu vyplacena dohodnutá pojistná částka. Rostoucí bohatství společnosti, stále se zvyšující životní úroveň a také nákladnější životní styl kladou oproti minulosti na složení produktů životního pojištění zcela jiné nároky, zejména co se týče úrovně ekonomického zabezpečení pojištěného nebo jeho rodiny sjednanou pojistnou částkou. Základní poučka říká, že aby životní pojištění bylo skutečně účinné při řešení životních rizik jednotlivce, měla by sjednaná částka pro případ smrti i pro případ dožití činit minimálně čtyřnásobek jeho ročního přijmu.
1
DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. Vyd., str. 93. 2005. ISBN 80-86119-92-0
18
4. Základní podoby životního pojištění Životní pojištění zahrnuje sice krytí pouze dvou rizik, ale v rámci životního pojištění je krytí kombinováno do různých podob, proto existuje celá řada druhů a podob tohoto pojištění. Životní pojištění můžeme rozdělit takto: •
Pojištění pro případ úmrtí… zde je pojistnou událostí smrt pojištěného.
•
Pojištění pro případ dožití… zde je pojistnou událostí dožití sjednaného věku, který si určí sám pojištěný.
•
Smíšené pojištění pro případ smrti nebo dožití... v tomto případě se kombinují tato dvě rizika.
4.1 Pojištění pro případ úmrtí Tento druh životního pojištění kryje pouze riziko úmrtí, tedy sjednaná pojistná částka je v případě realizace rizika vyplacena osobě, kterou si určí pojistník. Tato osoba musí být pojistníkem uvedena v pojistné smlouvě. Účelem výplaty pojistného v tomto druhu životního pojištění je obvykle zabezpečení pozůstalých pojištěné osoby, dále to může být úhrada závazků pojištěného, úhrada nákladů spojených s úmrtím, pohřbem apod. Tento druh životního pojištění se také označuje jako rizikové životní pojištění. Základní pojištění pro případ úmrtí bývá někdy automaticky rozšířeno o tzv. zproštění od placení pojistného. Jedná se o druh pojištění, jehož pojistnou událostí je přiznání plného invalidního důchodu pojištěnému, nebo pojistníkovi. Některé pojišťovny jej také vztahují na dlouhodobou pracovní neschopnost. Pokud nastane pojistná událost, je pojistník osvobozen od placení pojistného. Pojistnou ochranu lze formou připojištění rozšířit i o krytí dalších rizik, jako například plnou invaliditu či vážná onemocnění. Pojištění pro případ úmrtí se vyskytuje v několika podobách pojištění. Základní rozdělení je členění podle způsobu sjednání pojistné doby, a to na: •
dočasné pojištění pro případ úmrtí.
•
časově neomezené pojištění pro případ úmrtí.
19
4. 1. 1. Dočasné pojišťění pro případ úmrtí
Dočasné pojištění pro případ úmrtí kryje riziko úmrtí výhradně v rámci sjednané pojistné doby, to znamená, že pojistné plnění je vyplaceno pouze v případě, že k pojistné události dojde pouze v průběhu pojistné doby. Pokud k pojistné události v době pojistné doby nedojde, pojistné plnění vyplaceno není. Tento druh životního pojištění je hodně často využíván především v souvislosti s čerpáním úvěru, půjček apod., kdy se velikost pojistné částky odvíjí od velikosti částky čerpaného úvěru nebo půjčky, a kdy v případě úmrtí pojistníka by pojistné plnění pokrylo jeho závazek například vůči úvěrové instituci, které splácí úvěr nebo půjčku. V rámci základní podoby dočasného pojištění pro případ úmrtí se uplatňuje pevně sjednaná pojistná částka, ta se používá v případě potřeby dosáhnout stále stejně vysoké pojistné ochrany, například zajištění finančně závislých osob. Dále je tu také klesající pojistná částka, často se označuje jako úvěrové životní pojištění. Jak již sám název napovídá, je určena pro osoby splácející úvěr. V případě, nastane-li pojistná událost, pojišťovna většinou přímo bance, někdy i oprávněné osobě, uhradí nesplacenou část úvěru. Velikost pojistného odpovídá velikosti pravděpodobnosti úmrtí v příslušném věkovém období pojištěného.
4. 1. 2. Časově neomezené pojištění pro případ úmrtí
Je takové pojištění, kdy je vždy vyplaceno pojistné plnění, jen není známo,v kterém okamžiku. V praxi bývá stanoven maximální horní věk jako možný termín pro vyplacení pojistného plnění (například 85 let) a současně je placení pojistného omezeno do určitého věku (například 65 let). Pravděpodobnost úmrtí pojištěné osoby roste s věkem. Této pravděpodobnosti by měla odpovídat i cena pojištění, pojistné. Cena pojištění závisí na pojistné částce, vstupním věku a pohlaví pojištěného a délce trvání pojištění, výjimečně i na úrokové míře zajišťovaného úvěru. Cena pojištění pro případ úmrtí by se tedy každý rok měla zvyšovat (přirozené pojistné). V praxi ale bývá cena tohoto pojištění sjednávána konstantně na celou dobu
20
trvání pojistné smlouvy (konstantní pojistné), to znamená, že pojištěný v prvním období zaplatí více na pojistném, než jaká je pravděpodobnost úmrtí. Pojišťovna tedy vytváří z tohoto vyššího pojistného rezervu, kterou čerpá v druhé části pojistné doby, kde pravděpodobnost úmrtí je větší. Výluky z plnění životního pojištění- Nejčastější výlukou v rizikovém životním pojištění bývá sebevražda pojištěné osoby, která má velmi specifické podmínky. Sebevražda je charakterizována jako jednání, kterým si osoba přivodí úmyslně vlastní smrt. Mezi další výluky, které nalezneme téměř u každé pojišťovny, patří válečné události a různé vnitrostátní nepokoje. Méně častá výluka je smrt způsobená radioaktivním zářením či nukleární katastrofou, při letectví (pojištěný nebyl cestujícím) a při motoristických závodech. Dále existují i jiné výluky z pojistného plnění, které jsou typické jen pro určitou pojišťovnu. Česká podnikatelská pojišťovna ve svých všeobecných podmínkách uvádí jako výluku pro životní pojištění letecké a extrémní sporty, ČSOB pojišťovna rozšiřuje výluky o řízení motorového vozidla bez oprávnění a třeba Komerční pojišťovna neplní, pokud je smrt způsobena teroristickým aktem. Snížení pojistného plnění Kromě případů úplných výluk pojišťovny ve svých všeobecných pojistných podmínkách vymezují příčiny smrti, jež zakládají právo na snížení pojistného plnění. Až na výjimky je toto snížení možné maximálně o jednu polovinu a zároveň nemůže klesnout pod aktuální rezervu pojištění nebo odbytné. Práva na snížení plnění pojišťovny nejčastěji využívají při smrti pojištěného v souvislosti s jednáním, jímž jinému způsobil těžkou újmu na zdraví nebo smrt (například automobilová havárie), se spácháním trestného činu nebo s požitím alkoholu, léků, toxických a omamných látek.
21
4. 2. Pojištění pro případ dožití Ve své základní a nejjednodušší podobě, to je, když pojistník platí jednorázově nebo běžně pojistné a při dosažení sjednaného dne v pojistné smlouvě obdrží pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky, je obdobou spoření, jde vlastně pouze o tvorbu úspor. Ovšem jsou mezi životním pojištěním a spořením určité rozdíly. Pojišťovna ručí za vklady pojistníků ne výškou skutečného vkladu, ale v závislosti na sjednané pojistné částce, přerušení placení běžného pojistného je spojeno s určitými sankcemi. Proto uplatnění pojištění pro případ dožití v této základní podobě není obvyklé. Typické je využití odvozených druhů pojištění pro případ dožití, a to například: •
důchodového pojištění, kde jde o opakované dožití se pojištěného a
•
tzv. věnového pojištění, kde jde o dožití finančně závislé osoby, především dětí.
4. 2. 1. Důchodové pojištění
„Důchodové pojištění je vlastně pojištění na dožití se sjednaného věku s postupnou výplatou pojistné částky. Od sjednaného okamžiku (obvykle sjednaného věku pojištěného) je pojištěnému vyplácena sjednaná velikost důchodu.“2 V rámci důchodového pojištění se uskutečňuje výplata různých druhů důchodů, jako například: •
starobní důchod- Jedná se o dávku sociálního zabezpečení. Je to pravidelný příjem, na který má nárok občan, jenž byl zaměstnán po určitý, zákonem stanovený minimální počet let a v době trvání zaměstnání dosáhl určitého, zákonem stanoveného věku. Starobní důchod se rozlišuje podle délky zaměstnání a dosaženého věku na plný a poměrný. Výše starobního důchodu je určována počtem odpracovaných let, zařazením do pracovní kategorie a výší průměrného měsíčního výdělku, kterého pracovník dosáhl v posledních letech.
2
DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. Vyd., str. 99. 2005. ISBN 80-86119-92-0
22
•
sirotčí důchod- Jedná se o dávku sociálního zabezpečení. Náleží dítěti (osvojenci) zemřelého pracujícího nebo důchodce do skončení povinné školní docházky. Po jejím skončení, nejdéle však do 26 let, náleží dítěti, které se připravuje na budoucí povolání předepsaným výcvikem nebo studiem nebo které není schopno se samo živit ze zdravotních důvodů. Podmínkou vyplácení sirotčího důchodu je, že vlastní příjem dítěte po skončení povinné školní docházky nepřekročí zákonem stanovenou výši.
•
vdovský/ vdovecký důchod- Jedná se o dávku sociálního zabezpečení. Náleží vdově/vdovci po dobu jednoho roku od smrti manžela/manželky. Po uplynutí této doby náleží vdově/ vdovci vdovský důchod při splnění některých podmínek (pečuje o nezaopatřené dítě, pečuje o nezletilé, dlouhodobě těžce zdravotně postižené dítě vyžadující mimořádnou péči, o úplně bezmocného svého rodiče, nebo rodiče svého manžela/ manželky, atd.) Nárok na vdovský důchod zaniká provdáním/ oženěním.
•
Důchod rodičů
•
Důchod druha/ družky
O tom, jaký důchod se v rámci důchodového pojištění uplatní, rozhoduje sám pojistník tím, že volí ve prospěch koho se důchodové pojištění sjedná. Pouze v případě, že pojistník neurčí ve prospěch koho se bude důchodové pojištění vyplácet, určuje zákon pořadí osob, majících nárok na pojistná plnění. V rámci důchodového pojištění lze sjednat výplatu: •
základního důchodu, který je určen ke krytí potřeb ve stáří. U základního důchodu si pojištěný může vybrat buď doživotní důchod či důchod vyplácený po stanovenou dobu.
•
pozůstalostního důchodu, který je splatný v případě úmrtí pojištěného osobě uvedené v pojistné smlouvě. Obvykle je podmínkou pro výplatu pozůstalostního důchodu uplynutí určité doby od uzavření pojistné smlouvy.
•
dočasného důchodu, který se vyplácí pojištěnému v případě jeho plné invalidity, pokud k ní dojde po určité době od uzavření pojistné smlouvy a před splatností základního důchodu.
Uplatnění těchto druhů důchodů se kombinuje, přičemž základem bývá sjednání základního důchodu. Důchodové pojištění znamená rozšíření zákonného důchodového
23
pojištění, označuje se i jako důchodové připojištění. Je dobrovolné, vzniká jako smluvní dobrovolné pojištění.
Lze zde získat jistotu a zabezpečení pro případ složitých životních situací, jako jsou například plná invalidita. Je to jistota nejen pro pojištěného, ale i v případě odchodu ze života i pro celou rodinu nebo nejbližší. Důchodové pojištění má doplnit důchody poskytované jako dávky sociálního zabezpečení ze systému sociálního pojištění řízeného státem. Pojistné plnění se vyplácí buď formou pravidelného důchodu, nebo jednorázově od určitého sjednaného věku pojištěného. Výše ročního doživotního důchodu musí být sjednáno v pojistné smlouvě. Důchod se vyplácí zpravidla od výročního dne v roce, kdy se pojištěný dožije věku uvedeného v pojistné smlouvě.
4. 2. 2. Věnové pojištění
Jedná se o pojištění na dožití, které se sjednává na dožití se finančně závislé osoby, většinou dítěte. Pojištění sjednává jeden z rodičů (pojistník), případně osoba ve prospěch svého dítěte (pojištěného). Pojistné plnění se vyplácí při dožití pojištěné osoby sjednaného věku. Většinou se věk sjednává k různým jubilejním, jako například plnoletost, eventuelně ukončení studia, sňatek. Výplata pojistného plnění může být sjednána ve formě jednorázové výplaty nebo v podobě pravidelné výplaty důchodu. „Protože věnové pojištění je prvotně určeno na zabezpečení dětí, obvykle nemá jen čistě podobu pojištění na dožití, ale bývá rozšiřováno o krytí dalších rizik. Především riziko úmrtí rodiče nebo rodičů (kdy je vyplácen pozůstalostní důchod pojištěné osobě nebo může být jednorázově vyplacena sjednaná velikost pojistné částky), riziko invalidity rodiče (například formou zproštění od placení pojistného), riziko smrti pojištěného dítěte (například formou vrácení pojistného v případě úmrtí dítěte).“3
3
DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2.Vyd., str. 100. 2005. ISBN 80-86119-92-0
24
Věnové pojištění se může vyskytovat v podobě tzv. pojištění mládeže, které obvykle kromě výplaty sjednané pojistné částky při dožití se dítěte sjednaného věku zahrnuje krytí řady dalších rizik. Jedná se zejména o úrazové pojištění. Výše pojistného se liší pro vstupní věky dětí i dospělých, rozdíly v cenách se projevují i v závislosti na pohlaví, a to jak dětí, tak rodičů. Dvě hlavní myšlenky věnového pojištění jsou: •
zabezpečení dětí pro případ tragické události v rodině (trvalá invalidita nebo smrt rodičů) Pojištění plní klasickou ochrannou funkci pro případ smrti rodičů. Pojišťovna tedy vyplatí dítěti smluvní finanční plnění. Rodiče se prostřednictvím této pojistky mohou chránit také před závažným onemocněním či úrazem, jejichž důsledkem může být trvalá invalidita, která vede ke snížení jejich příjmu. I tyto případy pojistka řeší. Rodič je pak zproštěn povinnosti platit pojistné a dítě na prahu dospělosti dostane vyplacenou částku, která byla dohodnuta při uzavírání smlouvy.
•
snaha poskytnout mladým lidem základní finanční vybavení při vstupu do života Je to vlastně forma dlouhodobého spoření. Většinou jsou ukládány částky nižší než tisíc korun. Výsledkem je předem stanovená částka, která se dítěti na prahu dospělosti bude určitě hodit. Může ji využít na studium, bydlení, koupi automobilu, atd.
Pojištění by se mělo sjednat co nejdříve, protože čím dříve se uzavře, tím více peněz se dítěti do dospělosti naspoří. Obecně se doporučuje spořit alespoň 10 let. Pojistné plnění pak bývá limitováno povinností dosáhnout 18 let věku. Mezi výhody tohoto pojištění můžeme určitě zařadit kombinování spoření a pojištění, možnost vkládání nízkých částek, možnost dočasného výběru části prostředků (jen u vybraných produktů). Naopak mezi nevýhody patří dlouhodobý smluvní vztah, nízká atraktivita v případě předčasného ukončení, neovlivnitelné výsledky výnosů a nevýhodnost jako samostatného spořícího produktu.
4. 3. Smíšené životní pojištění Jedná se o kombinaci pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ dožití. Při uplatnění klasického smíšeného životního pojištění se pojišťovna zavazuje, že vyplatí 25
sjednanou pojistnou částku ve sjednaný den v případě, že se pojistník tohoto dne dožije. V případě, že se pojistník tohoto dne nedožije, pak jde o pojistné plnění ve stejné výši před koncem sjednané doby (v souvislosti se smrtí pojištěného) ve prospěch osoby, kterou pojistník sám určí. Tato kombinace dvou pojištění bývá také nazývána jako kapitálové životní pojištění. Smíšené životní pojištění může být sjednáno na různé pojistné částky, může být sjednáno na zvyšující se pojistnou částku při dožití se v průběhu pojistné doby, může být sjednáno pro dvojici osob, apod. Je typické, že smíšené životní pojištění bývá rozšiřováno o krytí dalších rizik neživotního charakteru (úraz, vážná nemoc, invalidita…) Za určitou specifickou podobu smíšeného zdravotního pojištění lze považovat kolektivní životní pojištění. Jedná se o případ, kdy například zaměstnavatel pro své zaměstnance sjedná životní pojištění na kolektivní bázi jako součást zaměstnaneckých výhod. Smlouva je sjednána mezi zaměstnavatelem a pojišťovnou. Zaměstnavatel na úhradu pojištění zpravidla zaměstnancům přispívá (část si hradí zaměstnanec sám) , ale někdy hradí i celou částku. V podmínkách České republiky hraje kolektivní pojištění jen malou roli.
4. 3. 1. Univerzální životní pojištění Jde o úpravu smíšeného životního pojištění. Je to pružné pojištění, které umožňuje pojištěným
různými
způsoby
přizpůsobovat
rozsah
pojistné
ochrany
svým
momentálním finančním možnostem. Pojistník tak může v každém okamžiku platnosti pojistné smlouvy pozměnit pojistné a dobu placení pojistného v závislosti na svých potřebách a finančních možnostech. Může dokonce dočasně pozastavit placení pojistného, opět ho obnovit, zaplatit pojistné jednorázově dodatečně. Univerzální životní pojištění má dvě složky, a to: •
spořící složku- je to výplata pojistné částky při dožití se daného věku.
•
rizikovou složku- je to výplata sjednané pojistné částky v případě smrti, úrazu, invalidity, vážné nemoci, apod.
Univerzální pojištění je také oproti tradičnímu pružnější, i pokud jde o čerpání nahromaděných peněžních prostředků. Pojištěný může požadovat výběr části vkladu, výplatu důchodu či poskytnutí půjčky.
26
4. 3. 2. Investiční životní pojištění Na rozdíl od předchozích druhů životního pojištění, kde se vždy sjednává výplata pevně stanovené částky a skutečné pojistné plnění nesmí být nižší než takto sjednaná pojistná částka, je charakteristické, že výše pojistného plnění závisí na výnosech z investování rezerv pojistného, přitom investiční riziko nese pojistník. Tento druh smíšeného životního pojištění lze chápat jako spojení rizikového životního pojištění a investování prostřednictvím otevřeného podílového fondu. Ovšem výsledná hodnota naspořených prostředků není známa, respektive závisí na výnosech a ztrátách realizovaných na kapitálovém, peněžním, devizovém či jiném trhu. Pojišťovna tvoří při ukládání prostředků investičního pojištění speciální fondy, které ukládají prostředky do určité finanční investice. Mezi základní fondy obvykle patří: •
akciový fond- obvykle akcie zavedených podniků,
•
fond obligací- státní, bankovní a podnikové dluhopisy,
•
fond státních cenných papírů,
•
fond cizích měn,
•
různé smíšené fondy- kombinují se jednotlivé finanční instrumenty.
27
5. Připojištění k životnímu pojištění Ke všem dosud zmíněným druhům životního pojištění lze sjednat připojištění, které má vesměs podobu neživotního pojištění.
5. 1. Úrazové připojištění Jedná se o nejrozšířenější druh připojištění k životnímu pojištění, ač samo o sobě patří mezi neživotní pojištění. Za velkou oblibou stojí nízká cena vzhledem k pojistnému, na které jsou uzavírána životní pojištění. Důvodem nízké ceny je malá pravděpodobnost vzniku pojistné události. U úrazového pojištění je vypláceno pojistné plnění, jestliže pojištěnému je způsobeno tělesné postižení nebo smrt v důsledku náhlého a neočekávaného působení zevních sil nebo síly vlastní. Pojišťovny uplatňují výluky z pojistného plnění, a to především pro úrazy v souvislosti se sebevraždou nebo sebevražedným pokusem, s trestnými činy, pod vlivem alkoholu, následkem duševní poruchy apod. Pojistné plnění u úrazového připojištění se skládá zejména z těchto složek: •
plnění za smrt úrazem – sjednaná pojistná částka je vyplacena, jestliže smrt pojištěného nastala úrazem. Pojistitel vyplácí sjednanou pojistnou částku z hlavního pojištění i z připojištění
•
plnění za trvalé následky úrazu – pojišťovny mají oceňovací tabulky pro trvalé následky úrazů a podle nich vypočítávají pojistné plnění. Trvalé následky jsou oceňovány až po uplynutí dané lhůty
•
Dalšími riziky, která může úrazové připojištění krýt, je například pojištění drobných úrazů, pojištění doby nezbytného léčení úrazu, atd.
5. 2. Připojištění pro případ nemoci Pojištění pro případ nemoci, které je prodáváno jako připojištění k životnímu pojištění, má krýt potřeby klientů, nejsou dostatečně uspokojovány ze státního pojištění. Může se jednat o rizika zdravotní nebo o důsledky nemoci. 28
Jako připojištění jsou nejčastěji nabízeny tyto produkty: •
pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti – buď jako doplnění k sociálnímu pojištění nebo pro osoby, na které se státní pojištění nevztahuje. Nárok na plnění zpravidla vzniká až po uplynutí čekací lhůty,
•
připojištění denní podpory při pobytu v nemocnici,
•
připojištění stomatologických výkonů
•
připojištění nadstandardního vybavení při pobytu v nemocnici, popřípadě nadstandardní péče.
5. 3. Pojištění závažných onemocnění U připojištění závažného onemocnění je pojistnou událostí diagnóza závažného onemocnění, jestliže je toto onemocnění diagnostikováno poprvé v životě. V pojistných podmínkách jednotlivých pojišťoven je podrobně odbornou lékařskou terminologií definováno prokázání jednotlivých sjednaných chorob. Nezkoumá se rozsah onemocnění nebo budoucí následky, pro výplatu pojistného plnění je dostatečná sama diagnóza. Mezi základní čtyři rizika, která jsou nabízena, patří: •
rakovina,
•
infarkt myokardu,
•
mozková mrtvice
•
totální selhání ledvin.
Tato uvedená rizika tvoří zhruba devadesát procent všech hlášených pojistných událostí. Ostatní onemocnění jsou uváděna pouze z marketingových důvodů, aby klient měl pocit dokonalé pojistné ochrany. Mezi ostatní závažná onemocnění tedy můžeme zařadit například: •
roztroušená skleróza,
•
ochrnutí,
•
popáleniny značného rozsahu,
•
slepota,
•
ale i transplantace důležitých orgánů či vážné operace. 29
U novějších konstrukcí produktu již pojistné není závislé jen na pouhé diagnóze, ale i na stupni závažnosti diagnózy a stadiu zjištěného onemocnění. Úspěšnost produktu je založena zejména na rostoucí nebezpečností civilizačních onemocnění. Pojištění vážných onemocnění umožňuje pacientovi díky výplatě pojistného plnění kvalitnější léčbu nebo nadstandardní podmínky léčby.
5. 4. Zproštění od placení pojistného O zproštění od placení pojistného v případě invalidity jsem se již zmínila u věnového pojištění a důchodového pojištění. Ale dále se s ním můžeme setkat u pojištění dlouhodobé péče. Pojišťovna nezkoumá invaliditu, ale převezme na sebe placení pojistného, jestliže byl pojistníkovi přiznán důchod ze sociálního pojištění. Z pojistně technického hlediska by měla být cena připojištění vypočítána podle příslušných pravděpodobností invalidizace.
5. 5. Výhrada vrácení pojistného v případě smrti pojištěného Vrácením celého nebo předem stanovené části pojistného, většinou nezúročeného, pozůstalým dochází k jisté kompenzaci, která však nemůže být poskytována pojišťovnou zdarma. Vylepšení pojištění o výhradu vrácení pojistného v případě úmrtí pojištěného není až tak finančně náročné, a proto je mezi klienty oblíbené. Pojišťovna vychází z ceny pojištění pro případ smrti s rostoucí pojistnou částkou. Rostoucí pojistnou částkou je navyšující se hodnota závazku, který bude pozůstalým vyplacen v případě smrti pojištěného.
30
6. Analýza tří vybraných produktů životního pojištění V této kapitole mé bakalářské práce jsem se rozhodla Vám představit a zároveň i trochu přiblížit tři vybrané produkty životního pojištění od zvolených pojišťoven. Dlouho jsem přemýšlela, jaké produkty životního pojištění vyberu a podle čeho budu vybírat. Nakonec jsem se rozhodla pro dětské pojištění, dále pak kapitálové životní pojištění a investiční pojištění. Tyto tři produkty, které jsem vybrala, si myslím zahrnují všechny věkové kategorie, od miminek až po dospělé. Jako porovnávané pojišťovny jsem vybrala Českou pojišťovnu a Allianz. Takže doufám, že si o produktech uděláte představu a třeba Vám i následující informace pomohou vybrat ten nejvhodnější produkt pro Vás a Vaši rodinu.
6.1 Dětské pojištění Dětské pojištění, jak jsem Vám ho již charakterizovala v páté kapitole, představuje pojištění, které se sjednává na dožití se finančně závislé osoby- dítěte. Toto pojištění sjednává jeden z rodičů, případně oba ve prospěch svého narozeného dítěte, kterému bude v určitém stanoveném věku vyplaceno pojistné. Dětské pojištění najdeme v nabídce produktů každé pojišťovny, ale já jsem vybrala následující dvě, Českou pojišťovnu a Allianz, které nabízejí svým klientům dětské pojištění Sluníčko a Pastelka.
6. 1. 1 Sluníčko od České pojišťovny Dětské životní pojištění Sluníčko od České pojišťovny chrání celou rodinu, protože pojistí nejen dítě, ale spolu s ním i rodiče. Díky Sluníčku tak dítě nezůstane nezajištěné ani v případě tragické události v rodině. Může také pojistit děti i rodiče proti úrazu. Zároveň dítěti pomůže se vstupem do samostatného života, protože na konci pojištění dostane všechny naspořené peníze zhodnocené o úrok a podíly na výnosech. Peníze se dítěti budou hodit například na další studium nebo třeba na bydlení. 31
Sluníčko může ve prospěch dítěte uzavřít kdokoli- rodiče, prarodiče… Spolu s dítětem se mohou pojistit až dva dospělí. V případě jejich smrti pojišťovna převezme placení pojistného, u pojistně- spořících variant navíc bude dítě dostávat až do konce pojištění (zpravidla do 18 let) pravidelnou roční rentu a na konci pojištění dostane dvojnásobek (resp. trojnásobek) pojistné částky. Ale ani v případě tragické události v rodině nezůstane dítě bez zajištění. Protože Sluníčko kombinuje pojištění se spořením, čekají na Vaše dítě na konci pojištění v každém případě zajímavé peníze. Peníze se v pojišťovně zhodnocují podobně jako v bance, ale jsou zde ve větším bezpečí. Sluníčko je tedy skvělý způsob, jak zajistit dítěti start do života.
Sluníčko má tři varianty: Tabulka 1 :Varianty dětského pojištění Sluníčko od České pojišťovny4
Událost/varianta
Trvalá invalidita
Smrt
jednoho
dospělého
Smrt
druhého
Pojistně-spořící
Pojistně-spořící
varianta
varianta
(jeden dospělý)
(dva dospělý)
1PM
2PM
3PM
Odpadá
Odpadá
Odpadá
povinnost platit
povinnost platit
povinnost platit
pojistné
pojistné
pojistné
Odpadá
20% ihned
20% ihned
povinnost platit
roční renta 20%
roční renta 20%
pojistné
2x výplata na
2x výplata na
konci
konci
Spořící varianta
---
---
dospělého
20% ihned roční renta 40% 3x výplata na konci
Ke Sluníčku může být sjednáno i volitelné připojištění v podobě úrazového pojištění.
4
http://www.ceskapojistovna.cz/detske-pojisteni-slunicko.html [online, 22. 2. 2009]
32
6. 1. 2 Pastelka od Allianz Pastelka je produkt dětského investičního pojištění, který umožňuje v rámci jedné smlouvy pojistit až čtyři děti a dvě dospělé osoby, vybrat dětem z pěti druhů připojištění, připojistit dospělé osoby ve prospěch dítěte a dle přání rodiny přizpůsobovat pojištění potřebám rodiny. Je to vhodný produkt, pokud rodiče chtějí svému dítěti spořit a zároveň ho zajistit pro případ, že se s nimi něco závažného stane. Pastelka se může dítěti pořídit hned po narození. Spořit bude dítěti minimálně do 18 let věku, může však až do 25 let. Pokud má rodina více dětí, nemusí uzavírat každému dítěti zvláštní smlouvu, stačí jen jedna smlouva. Při narození dalšího dítěte se rozšíří pojistné krytí i na něj. Lze i pojistit rodiče ve prospěch dítěte. U Pastelky rodiče vkládají finance do produktu svým dětem a sami rozhodují o tom, kam budou jejich prostředky investovány. Pojišťovna dává rodičům na výběr z pěti investičních programů a rodič se může rozhodnout pro jednu variantu nebo pro rozložení prostředků do více variant.
K Pastelce je možno sjednat i různá připojištění, jako například: •
úrazové připojištění ve dvou základních variantách s možností volby výše pojistného krytí,
•
připojištění pro případ pobytu dítěte v nemocnici s výplatou denního odškodného,
•
připojištění pro případ závažné nemoci s výplatou zvolené pojistné částky,
•
Baby připojištění- pojištění léčebných výloh v zahraničí,
•
připojištění zproštění od placení pojistného v případě plné invalidity nebo těžkého zdravotního postižení.
33
6. 1. 3. Porovnání produktů Dětského pojištění Tabulka 2 : Porovnání produktů Dětského pojištění (vlastní konstrukce)
Kritérium
Sluníčko
Pastelka
Věk dítěte
0 – 18 let (až do 20
0 – 18 let ( až do 25 let)
let), počátek pojištění od 6 týdnů Věk dospělého
16 – 65 let
od 18 let
Počet uživatelů
80 000
11 970
Minimální měsíční pojistné
400 Kč
500 Kč
Maximální měsíční pojistné
Neomezeno
Neomezeno
Možnost vinkulace pojistky
NE
ANO
Navyšování pojistného
ANO
ANO
2, 40 %
Možnost investování až do 5 fondů a
Minimální
zaručené
roční
zhodnocení
možnost
volby
ze
3
předdefinovaných strategií Částečné výplaty
NE
ANO
Vkládání mimořádných vkladů
ANO
ANO
Výběr mimořádných vkladů
NE
ANO
Osob maximálně
3 (2 dospělý + 1 dítě)
6 (2 dospělý + až 4 děti)
Minimální pojistná částka
30 000 Kč
Děti: trvalé následky úrazu- 100 000 Kč, závažné onemocnění- 100 000 Kč. Dospělí: smrt 500 000 Kč
Maximální pojistná částka
Není nijak omezeno
Děti: trvalé následky úrazu- 600 000 Kč, závažné onemocnění- 600 000 Kč. Dospělí: smrt- 3 000 000 Kč
Minimální vstupní věk
Děti- 0 let,
Děti- 0 let,
dospělí- 16let
dospělí- 18 let
Maximální doba trvání
Do věku 18 let dítěte
Do věku 18 – 25 let dítěte
Zproštění
ANO
ANO
NE
ANO
NE
ANO
ANO
ANO
placení
v případě
plné invalidity Připojištění pro případ plné invalidity Připojištění
pro
případ
hospitalizace Připojištění trvalých následků úrazu
34
Po shlédnutí této tabulky si myslím, že každý zjistí, co je pro něj a jeho rodinu nejvýhodnější. Tak například pro běžnou čtyřčlennou rodinu bude určitě výhodnější Pastelka od Allianz, protože umožňuje na jednu smlouvu pojistit až čtyři děti, to u Sluníčka považuji za nevýhodu, protože z různých statistik vyplývá, že mladé páry si přejí více než jednoho potomka. Další výhodou Pastelky je prodloužení pojistky až do 25 let věku dítěte, protože většinou až v tomto věku děti dostudují vysoké školy, odcházejí do samostatného života a začínají pracovat. Pastelka také nabízí širší připojištění, například připojištění pro případ hospitalizace a připojištění pro případ plné invalidity. Tato připojištění Sluníčku chybí. Další, co bych považovala za výhodu Pastelky je možnost vinkulace pojistky a výběr mimořádných vkladů. Jediné, co u Pastelky považuji za malou nevýhodu je, že minimální měsíční pojistné je o 100 Kč dražší, než u Sluníčka. Já osobně, kdybych si měla vybrat jedno z těchto dvou dětských pojištění, určitě bych zvolila Pastelku od Allianz, protože je bohatší na připojištění, je zde možnost prodloužit pojistku do 25 let dítěte a za největší výhodu považuji to, že na jedné pojistné smlouvě bych měla pojištěny všechny své děti.
6. 2. Kapitálové životní pojištění O tomto pojistném produktu jsem se jíž zmínila v páté kapitole, stejně jako o dětském pojištění. Je to kombinované životní pojištění pro případ smrti nebo dožití. Tento produkt poskytuje výhodné moderní životní pojištění a také dobrou finanční investici. Kapitálové životní pojištění zahrnuje kombinaci pojistné ochrany s různými variantami investování a s různou dobou výplaty pojistných plnění a možností připojištění dalších rizik. Každá pojišťovna na trhu má tento druh životního pojištění zařazený ve své nabídce. Já jsem se rozhodla Vám představit produkty Kapitálové životní pojištění od České pojišťovny a Allianz kapitálové pojištění od Allianz.
35
6. 2. 1. Kapitálové životní pojištění České pojišťovny Jedná se o kapitálové životní pojištění s připojištěním úrazu a zdraví. Toto životní pojištění vnáší do života příjemný pocit finanční jistoty a zaručí Vám, že nenadálé neštěstí nepřivede Vás nebo Vaši rodinu do finanční tísně. Dokáže zaplnit mezeru v rodinném rozpočtu vzniklou onemocněním, zraněním či například ztrátou živitele. Také slouží jako výhodné spoření, na konci pojištění Vám pojišťovna vyplatí sjednanou částku navýšenou o podíly na výnosech. Peníze se v pojišťovně zhodnocují podobně jako v bance, ale jsou zde ve větším bezpečí. Výhodou kapitálové životní pojistky je garantované zhodnocení Vašich peněz. Kapitálové životní pojištění od České pojišťovny s připojištěním úrazu a zdraví není jen životní pojistka. V rámci jedné smlouvy můžete uzavřít i výhodné pojištění pro případ závažných onemocnění, úrazu nebo léčení nemoci. Případný úraz či nemoc budou pro Vás tak méně bolestné. Vlastnosti Kapitálového životního pojištění České pojišťovny5: Garantované zhodnocení Pojišťovna zaručuje, že spořicí část pojistného bude zhodnocena a to o tzv. technickou úrokovou míru. Výnosy samozřejmě mohou být v případě dobrých hospodářských výsledků pojišťovny vyšší než technická úroková míra, ale rozhodně nebudou nižší. Přerušení placení pojistného Pokud se dostanete do životní situace, kdy si nebudete moci dovolit platit pravidelné pojistné, můžete placení pojistného přerušit. Po určitou dobu (závisí na množství naspořených prostředků) zůstáváte pojištěni, i když nic neplatíte. Mimořádné pojistné Máte-li volnou finanční hotovost, můžete ji formou mimořádného pojistného vložit na své životní pojištění. Zvýšíte tak částku, kterou vám pojišťovna vyplatí na konci pojištění. Investovat volnou hotovost do životního pojištění formou mimořádného pojistného je výhodné, neboť peníze jsou v pojišťovně bezpečně uloženy a navíc se zhodnocují. I na mimořádné pojistné lze uplatnit daňové výhody.
5
http://www.ceskapojistovna.cz/vlastnosti-zivotniho-pojisteni.html#chpt237 [online, 22. 2. 2009]
36
Daňové výhody Životní pojištění je podporované státem ve formě daňových výhod. To znamená, že pokud pojištění odpovídá zákonným podmínkám, můžete si každý rok odečíst od základu daně z příjmu pojistné zaplacené na životní pojištění.. Obdobným způsobem mohou šetřit i firmy, které se rozhodnou své zaměstnance výhodně odměňovat formou příspěvků
na
životní
pojištění.
Od ledna 2008 je nastaven společný limit pro příspěvky zaměstnavatele na penzijní připojištění i soukromé životní pojištění zaměstnanců na 24.000 Kč ročně od téhož zaměstnavatele. Příspěvky do této výše jsou osvobozeny od daně z příjmu i odvodu sociálního a zdravotního pojištění, v případě vyššího příspěvku vzniká povinnost na straně zaměstnance odvést daň z příjmu, stejně tak jako uhradit sociální a zdravotní pojištění z částky nad tento limit. Mimořádné výběry Peníze, které si spoříte formou životního pojištění, můžete užívat už před koncem pojistné doby. Pokud je vaše pojistka vedena déle než dva roky, část naspořených peněz si z ní můžete za výhodných podmínek vybrat. Z peněz vložených formou mimořádného pojistného můžete vybírat okamžitě. Životní pojištění vám díky mimořádným výběrům slouží jako finanční rezerva pro každý případ. Indexace životního pojištění Životní i úrazové pojištění je obvykle pojištěním dlouhodobým. V průběhu jeho trvání může dojít vlivem inflace ke snížení reálné hodnoty pojistného krytí. Od 1. července 2006 je automatickou součástí pojistné smlouvy Indexace životního a úrazového pojištění, která reálnou hodnotu pojistné smlouvy chrání. Pojišťovna vás bude pravidelně informovat o výši indexačního procenta a o úpravě pojistného krytí na vaší pojistné smlouvě.
6. 2. 2. Allianz kapitálové pojištění Pokud přemýšlíte o výhodné finanční investici, tak Allianz pojišťovna k Vám přichází s nabídkou kapitálového životního pojištění, které má nejen široké uplatnění, ale
37
zároveň si budete moci samy zvolit variantu, která bude odpovídat Vašim plánům a přáním. Výhody Allianz kapitálového pojištění6: variabilní pojistné krytí na základě Vašeho výběru, řada atraktivních připojištění, zajištění finančních prostředků pro budoucnost, výhodná finanční investice, vysoká bezpečnost vložených prostředků, podíl na výnosech pojišťovny, protiinflační program, spolehlivé zázemí světové finanční skupiny, daňový odpočet až 12 000 Kč ročně, příspěvek na pojistné od zaměstnavatele. K Allianz kapitálovému pojištění lze zvolit i různá připojištění: Připojištění pro případ smrti- zabezpečí Vaše blízké Připojištění pro případ závažných onemocnění nebo smrti- zahrnuje řadu závažných onemocnění Připojištění pro případ plné invalidity- roční důchod s garantovaným navyšováním Úrazové připojištění- výběr z několika moderních individuálních typů Připojištění pro případ pobytu v nemocnici- denní odškodné za každý den hospitalizace Připojištění pro případ pracovní neschopnosti- zmírní snížení příjmů v případě pracovní neschopnosti Připojištění zproštění od placení pojistného- pojišťovna převezme povinnost platit pojistné za sjednaná pojištění v případě přiznání plné invalidity
Účastníci musí splnit věkovou hranici 18 let, vybrat si dobu trvání pojištění ( min. 5 let) a zvolit si způsob placení (je možnost i jednorázové platby).
6
http://www.allianz.cz/obcane/produkty/pojisteni-osob/kapitalove-pojisteni/allianz-kapitalove-pojisteni
[online, 22. 2. 2009]
38
6. 2. 3. Porovnání produktů Kapitálového životního pojištění Tabulka 3 : Porovnání produktů Kapitálového životního pojištění (vlastní konstrukce) Kritérium
Kapitálové životní pojištění
Allianz
od České pojišťovny
pojištění
Okruh uživatelů
Široká veřejnost
Klienti od 18let
Možnost vinkulace pojistky
ANO
ANO
Indexace
ANO
ANO
Zhodnocení kapitálové
ANO
ANO
Zhodnocení investiční
NE
NE
Minimální zaručené roční
2, 40%
2, 40%
Částečné výplaty
NE
NE
Vkládání
NE
NE
Výběr mimořádných vkladů
NE
NE
Osob maximálně
1
1
Minimální měsíční pojistné
500 Kč
800 Kč
Maximální pojistná částka
Neomezeno
Neomezeno
Minimální vstupní věk
15 let
18 let
Maximální vstupní věk
60 let
75 let
Pojištění pro případ smrti
ANO
ANO
Měsíční pojistné v 18 letech
1995 Kč
1557 Kč
Měsíční pojistné v 35 letech
3610 Kč
3303 Kč
Měsíční pojistné v 50 letech
9975 Kč
9844 Kč
Pojištění pro případ dožití
ANO
ANO
Doplňkové rizikové životní
ANO
ANO
ANO
ANO
zhodnocení
mimořádných
vkladů
pojištění Zproštění placení v případě plné invalidity Připojištění
pro
případ
ANO
ANO
pro
případ
ANO
ANO
ANO
ANO
hospitalizace Připojištění
trvalých následků úrazu Denní odškodné v případě úrazu Připojištěni
pro
případ
ANO
ANO
pro
případ
ANO
ANO
smrti úrazem Připojištění
civilizačních chorob
39
kapitálové
Pokud si prohlédneme tabulku na předchozí straně, zjistíme, že vybrané produkty se liší v minimálním vstupním věku, maximálním vstupním věku a v minimální platbě měsíční pojistné částky. Když vezmeme v úvahu kritérium minimálního vstupního věku, najdeme rozdíl tří let15 a 18 let. V tomto případě, být rodič dítěte, bych se rozhodovala podle toho, zda má dítě již sjednané životní pojištění a kdy mu pojistka končí. Pokud v 18 letech, volila bych produkt od Allianz, kde vstupní věk má hranici právě 18 let a pokud v 15 letech, vybrala bych si dále produkt od České pojišťovny. Další rozdíl je naopak v maximálním vstupním věku. Česká pojišťovna Vás pojistí maximálně v 60 letech s tím, že pojistku Vám vyplatí v 70 letech. U Allianz se můžete pojistit až v 75 letech a pojistka Vám bude vyplacena v 85 letech. Pravděpodobnost úmrtí pojištěné osoby roste s věkem, takže od toho se odvíjí i pojistné. Co se týče minimálního měsíčního pojistného zjistíme, že Allianz má Kapitálové životní pojištění o 300 Kč dražší než Česká pojišťovna. V tabulce jsou pro malý příklad namodelované tři situace (tři věkové kategorie), a to když si pojistku uzavírá muž, na pojistnou částku 1 000 000 Kč, který má méně rizikové povolání a k pojistce nemá sjednána další doplňková připojištění. Muži patří do rizikovější skupiny, takže pojistné je zde vyšší než u žen. Pokud bych si já měla vybrat jeden z těchto dvou produktů, zvolila bych produkt od Allianz, protože minimální vstupní věk je 18 let a myslím si, že právě dosažení plnoletosti je vhodná doba pro uzavření životní pojistky.
6. 3. Investiční životní pojištění Tento produkt jsem stejně jako předchozí dva, které jsem porovnávala- Dětské pojištění a Kapitálové pojištění vysvětlovala v páté kapitole. Pro toto pojištění je charakteristické, že výše pojistného plně závisí na výnosech z investovaných rezerv pojistného, přičemž investiční riziko nese pojistník. Jedná se o druh smíšeného životního pojištění- spojení rizikového životního pojištění a investování prostřednictvím otevřeného podílového fondu. Výsledná hodnota naspořených prostředků není známa, závisí na výnosech a ztrátách realizovaných na kapitálovém, peněžním, devizovém či jiném trhu. 40
K porovnání jsem si pro investiční životní pojištění vybrala produkty Dynamik Plus od České pojišťovny a Rytmus od Allianz, které Vám přestavím.
6. 3. 1. DYNAMIK Plus od České pojišťovny
Životní pojištění DYNAMIK Plus vnáší do života příjemný pocit finanční jistoty. Pokud živíte rodinu, platíte účty či splácíte půjčky, potřebujete si být jisti, že nenadálé neštěstí nepřivede Vás nebo Vaši rodinu do finanční tísně. DYNAMIK Plus Vám ale poskytuje i další jistotu - a to, že Vaše peníze nebudou zahálet.
Investice jako plus U DYNAMIK Plus je výhoda dobře investovat peníze, které si postupně spoříte. Způsob zhodnocení peněz si přitom můžete sami zvolit. Česká pojišťovna nabízí pět programů, ze kterých si určitě každý vybere. Jednotlivé programy můžete v průběhu pojištění měnit. Přizpůsobivé pojištění DYNAMIK Plus je pružnější než jiná životní pojištění. Celou řadu jeho vlastností můžete měnit i v průběhu pojištění podle momentální situace. Jednoduše můžete zvýšit i snížit pravidelně placené pojistné, můžete kdykoli přidat, zrušit anebo změnit parametry volitelných pojištění. Sami si rovněž určíte, kolik dáte na pojistné a kolik budete spořit a jakým způsobem. Vlastnosti pojištění DYNAMIK Plus7 Plus – unikátní kombinace garantovaného zhodnocení DYNAMIK Plus je pojištěním, které je vhodné pro každého, kdo chce získat garantovaný výnos, tak i pro toho, kdo má zájem o investování do připraveného investičního programu s tím, že v tomto případě výnos nelze předem garantovat. Investiční zámek – automatický přechod do fondů životního cyklu Česká pojišťovna nabízí možnost sjednat automatický přechod do fondů životního cyklu při sjednání i v průběhu trvání pojištění. Deset let před koncem pojištění dojde ke změně alokačních poměrů běžného i mimořádného pojistného a převodu podílových 7
http://www.ceskapojistovna.cz/zivotni-pojisteni-dynamik-plus.html [online, 23. 2. 2009]
41
jednotek mezi kapitálovými hodnotami tvořenými podílovými jednotkami vnitřních fondů ve prospěch fondů životního cyklu. Mimořádné pojistné- viz Kapitálové životní pojištění Mimořádné výběry- viz Kapitálové životní pojištění Daňové výhody- viz Kapitálové životní pojištění Profesionální péče o finanční prostředky Spojení výhod dlouhodobého a pravidelného investování
Změny v pojištění DYNAMIK Plus můžete kdykoli přizpůsobit své momentální situaci. Měnit můžete: délku pojištění, výši pojistné částky, výši pojistného, investiční program, volitelná pojištění a jejich vlastnosti. Investiční programy8 Volbou vhodného programu rozhodujete, jakým způsobem se budou peníze na Vaší pojistné smlouvě zhodnocovat. Investiční programy zahrnují kombinace následujících fondů a možnosti zhodnocování finančních prostředků prostřednictvím garantované technické úrokové míry. Tabulka 4 : Investiční programy pojištění DYNAMIK Plus od České pojišťovny9 Konzervativní program Garantovaný výnos
Nový
Nový
Nový
vyvážený
růstový
dynamický
program
program
program
100 %
30 %
-
-
Peněžní trh
-
-
-
-
Dluhopisy(Fond korporátních dluhopisů)
-
50 %
40 %
-
Akcie (Fond globálních značek)
-
-
30 %
40 %
Fond ropného a energetického průmyslu
-
-
10 %
20 %
Zlatý fond
-
-
-
10 %
Fond nemovitostních akcií
-
20 %
20 %
30 %
8
http://www.ceskapojistovna.cz/zivotni-pojisteni-dynamik-plus.html [online, 23. 2. 2009]
9
http://www.ceskapojistovna.cz/zivotni-pojisteni-dynamik-plus.html [online, 23. 2. 2009]
42
Garantovaný výnos U běžně placeného pojistného představuje zhodnocování finančních prostředků prostřednictvím garantované technické úrokové míry. V případě mimořádného pojistného jde o zhodnocení prostřednictvím vyhlašované úrokové míry. Fond peněžního trhu Investuje převážně do státních pokladničních poukázek, do termínovaných vkladů u bank a do dluhopisů s nízkým rizikem proměnlivosti ceny, případně do otevřených podílových fondů s totožnou povahou. Tento fond je vhodný pro investora, který požaduje velmi nízkou volatilitu kursu a je ochoten akceptovat výnosy obvykle mírně přesahující výnos z bankovních termínovaných vkladů a vkladních knížek. Fond dluhopisů Investuje převážně do vybraných bonitních dluhopisů českých a zahraničních společností a do státních dluhopisů, případně do otevřených podílových fondů s totožnou povahou. Tento fond je vhodný pro investora požadujícího nižší riziko ztrát než u akciového fondu a očekávajícího vyšší výnosy než v případě fondů peněžního trhu. Akciový fond Trvale investuje většinu svých podkladových aktiv do českých a zahraničních akcií, případně do otevřených podílových fondů s totožnou povahou. Tento fond je vhodný pro investora, který počítá s vyšším stupněm volatility kursu a je ochoten akceptovat vyšší riziko případného poklesu ceny s možností dosáhnout nadprůměrných výnosů ze svých investic. Fond ropného a energetického průmyslu Investuje převážně do akcií a je určen pro dlouhodobé investory, kteří hledají ve střednědobém horizontu zhodnocení kapitálu prostřednictvím investice do akcií ropného a energetického sektoru. Vzhledem k vysokému stupni rizik (nadprůměrnému v rámci akciových investic) je fond určen pro zkušené investory s vysokou tolerancí vůči riziku. Zlatý fond Investuje převážně do akcií a je zaměřen na komoditní indexové certifikáty, dluhopisy a akcie firem těžících zlato a stříbro a je určen pro investory, kteří se rozhodli pro zhodnocení svých prostředků ve střednědobém až dlouhodobém horizontu a očekávají za to vyšší míru výnosů, zároveň ovšem musí počítat s vyšším stupněm rizika.
43
Fond nemovitostních akcií Investuje především do akcií bonitních nemovitostních a developerských společností, které operují převážně na trhu střední a východní Evropy.
Vztah výnosu a rizika Pro investora na finančním trhu platí, že výnos, riziko a likvidita jakéhokoli instrumentu neexistují samostatně, ale jsou navzájem propojeny, čím větší je očekávaný výnos daného instrumentu, tím větší je jeho riziko a naopak. Ideální investicí by byla investice nesoucí maximální výnos, minimální riziko a nejsnáze (nejvíce) likvidní.
Volitelná pojištění Volitelná pojištění můžete uzavřít i vypovědět kdykoli v průběhu trvání pojištění. Také můžete měnit jejich parametry. Patří sem: úraz (můžete pojistit sebe a až tři děti), závažná onemocnění, pro případ invalidity, pro případ nemoci.
6. 3. 2. Rytmus od Allianz Allianz Vám nabízí vysoce variabilní produkt, který se přizpůsobí rytmu Vašeho života a života Vašich blízkých. Zde můžete využít výhodného spojení Vašich investic s pojištěním pro případ nenadálých událostí, které přináší sám život. Můžete se spolehnout na Rytmus, který pomáhá v obtížných životních situacích. Sjednáním jedné smlouvy pojistíte nejen sebe, ale zároveň také svého partnera, přítele nebo jiného blízkého člověka. Samy si zvolíte, kam za Vás bude Allianz pojišťovna investovat vložené pojistné a jestli zároveň pojistíte někoho ze svých blízkých.
44
Výhody pojištění Rytmus10 Allianz Vám nabízí v jedné smlouvě všechny následující výhody: pojištění dvou dospělých nejširší nabídka připojištění- výběr z mnoha druhů připojištění pro oba pojištěné, všechna jsou volitelná, takže záleží pouze na Vaší potřebě
Připojištění pro případ smrti
Úrazové připojištění
Připojištění pro případ pobytu v nemocnici
Připojištění pro případ plné invalidity
Připojištění pro případ pracovní neschopnosti
Připojištění pro případ závažných onemocnění nebo smrti
Připojištění zproštění od placení pojistného
Připojištění zproštění od placení penzijního připojištění
komplexní úrazové připojištění- zde je možnost výběru ze sedmi různých složek a typů krytí zproštění od placení i pro Vaše penzijní připojištění- Allianz bude za Vás platit i Vaši penzijní smlouvu volba investiční strategie - nabízíme Vám pět investičních fondů možnost změn - pojištění se snadno přizpůsobí Vaší aktuální situaci bonusové jednotky a slevy – Allianz odměňuje své věrné klienty daňové odpočty - můžete si snížit daňový základ až o 12 000 Kč ročně Změny v pojištění – mimořádná flexibilita Rytmus lze přizpůsobit momentální rodinné nebo finanční situaci. S Rytmus můžete: prodloužit nebo zkrátit délku pojištění a připojištění, zvýšit nebo snížit výši pojistné částky, zvýšit nebo snížit výši pojistného, změnit vybranou investiční strategii.
10
http://www.allianz.cz/obcane/produkty/pojisteni-osob/investicni-pojisteni/rytmus [online, 24. 2. 2009]
45
Fondy investičního životního pojištění Allianz 11 Fondy Allianz pojišťovny jsou moderním nástrojem umožňujícím investování Vašich finančních prostředků na kapitálovém trhu doma i v zahraničí v rámci Allianz investičního životního pojištění.
Allianz akciový fond Čistě akciový fond s možností vysokého zhodnocení při vyšším riziku. Investice do akcií evropských firem- 100%. Výkonnost tohoto fondu primárně závisí na výkonnosti evropského kapitálového trhu. Na celkovou výkonnost fondu má také vliv změna devizového kurzu domácí měny vůči EUR. Allianz akciový fond – FIX Investice do akcií veřejně obchodovaných společností a akciových fondů. Čistě akciový fond s možností vysokého zhodnocení při vyšším riziku- 100% akcie evropských firem. Výkonnost tohoto fondu závisí na výkonnosti akciových trhů. Strategie fondu omezuje vliv změn devizového kurzu domácí měny vůči měnám zahraničním. Allianz smíšený fond Fond fondů investující do nákupu podílů jiných Allianz fondů. Fond s možností vyššího zhodnocení. Složení portfolia- evropské dluhopisy a maximálně 30% akcií evropských firem. Tento fond investuje do aktiv s pevným úrokem do doby splatnosti a do akcií. Na celkovou výkonnost fondu má také vliv změna devizového kurzu domácí měny vůči EUR. Allianz smíšený fond – FIX Fond investující do podílových fondů, akcií a dluhopisů veřejně obchodovaných společností. Fond s možností vyššího zhodnocení. Složení portfolia je minimálně 50% dluhopisy. Tento fond investuje do aktiv s úrokovým výnosem, akcií a otevřených podílových fondů. Strategie fondu omezuje vliv změn devizového kurzu domácí měny vůči měnám zahraničním. Allianz dluhopisový fond Bezpečná investice založená na investování do státních, resp. státem garantovaných dluhopisů. Složení portfolia se skládá z minimálně 95% dluhopisů, hypotečních zástavních listů, státních pokladničních poukázek, bankovních depozit a maximálně z 5% peněžní hotovosti. Allianz dluhopisový fond investuje do aktiv s pevnou úrokovou 11
http://www.allianz.cz/obcane/produkty/pojisteni-osob/fondy-investicniho-pojisteni [online, 24. 2. 2009]
46
sazbou do doby splatnosti. Hodnota dluhopisového fondu je citlivá na tržní změny úrokových sazeb. Allianz fond Garance 2,4 Fond Garance zaručuje garantovaný výnos kapitálového pojištění a současně přidává výhody pojištění investičního (např. mimořádné vklady a výběry). Díky garantovanému fondu je možné kombinovat investiční fondy a fond s garantovaným zhodnocením v rámci jedné smlouvy. Jedná se o vhodný nástroj také pro uzamčení výnosu realizovaného na jiném fondu. Široce diverzifikovaná investiční strategie umožňuje investovat do termínových depozit, dluhopisů, akcií i investičních fondů. Jedná se o fond s garantovaným ročním růstem prodejní ceny podílových jednotek. MaxIndex Nejmodernější
produkt
jednorázového
investičního životního pojištění, který
investuje Vámi zaplacené pojistné do cenného papíru se 100 % kapitálovou ochranou všech vložených prostředků a s unikátní vlastností - zamykáním dosažených výnosů. Allianz PETROLinvest Jedná se o první jednorázové životní pojištění se 100% garancí vložené investice, jehož výnos je odvozen od růstu ceny ropy obchodované na newyorkské burze.
47
6. 3. 3. Porovnání produktů Investičního životního pojištění Tabulka 5 : Porovnání produktů Investičního životního pojištění (vlastní konstrukce)
Kritérium
DYNAMIK plus
Rytmus
Okruh uživatelů
Široká veřejnost
Klienti ve věku 18-85let
Osob maximálně
1
1
Připojištěných osob maximálně
2
1
Minimální vstupní věk
15 let
18 let
Maximální vstupní věk
60 let
75 let
Maximální doba trvání do
70 let
85 let
Možnost vinkulace pojistky
ANO
ANO
Možnost
ANO
ANO
Zhodnocení kapitálové
ANO
ANO (fond Garance 2,4)
Zhodnocení investiční
ANO
ANO
Investování
cca 97%
cca 93%
2%
2%
Částečné výplaty
NE
ANO
Vkládání mimořádných vkladů
ANO
ANO
Výběr mimořádných vkladů
ANO
ANO
Pojištění pro případ smrti
ANO
ANO
Doplňkové rizikové pojištění
ANO
ANO
Zproštění
ANO
ANO
plné
ANO
ANO
pro
případ
ANO
ANO
pro
případ
ANO
ANO
Připojištění pro případ smrti
ANO
ANO
ANO
NE
průběžného
navyšování pojistného
do
investičních
fondů (% z investované částky) Minimální
zaručené
roční
zhodnocení
placení
v případě
plné invalidity Pojištění
pro
případ
invalidity Připojištění hospitalizace Připojištění
civilizačních chorob
úrazem Připojištění pro případ trvalých následků úrazu
48
Stejně, jako u Kapitálového životního pojištění, které jsem porovnávala v předchozí podkapitole, se dvě Investiční životní pojištění, moc neliší. V tabulce najdeme rozdíly stejně jako u Kapitálového životního pojištění v minimálním vstupním věku, maximálním vstupním věku, maximální době trvání pojistné smlouvy, v procentuálním investování finančních prostředků do investičních fondů a také v počtu připojištěných osob, částečných výplatách a v připojištění pro případ trvalých následků úrazu. Co se týče počtu připojištěných osob, volila bych produkt DYNAMIK Plus od České pojišťovny, protože na jednu smlouvu mohou být připojištěny až dvě děti. To si myslím, že je pro rodiče výhodnější, než produkt Rytmus od Allianz, který umožňuje připojistit jen jedno dítě. Další výhodou pojištění DYNAMIK Plus je možnost připojistit se proti trvalým následkům úrazu, což si myslím, že je v dnešní době podstatné. Dále DYNAMIK Plus má vyšší procento investování do investičních fondů než Rytmus. Výhodou pojištění Rytmus od Allianz je, že zde je možnost částečných výplat, to pojištění DYNAMIK Plus neumožňuje. Pokud bych se měla do budoucna rozhodovat mezi těmito dvěma produkty, volila bych produkt od České pojišťovny, protože nabízí na jednu smlouvu pojistit dvě děti a je zde možnost připojistit se proti trvalým následkům úrazu. Tato kritéria by pro mne byla asi nejdůležitější. V příloze č. 1 přikládám k nahlédnutí vzor pojistné smlouvy od České pojišťovny pro investiční životní pojištění DYNAMIK Plus.
49
Závěr Hlavním záměrem mé bakalářské práce byla snaha o přiblížení tématu životního pojištění, jeho podob a různých variant připojištění. V nabídce pojišťoven působících na českém trhu je veliký výběr různých druhů životního pojištění i různých připojištění, takže každý si určitě vybere to, co mu vyhovuje a to, co je pro něj nejvýhodnější. V kapitole Analýza tří vybraných produktů životního pojištění, což bylo hlavním předmětem mé bakalářské práce, jsem vybírala takové produkty, které zahrnují všechny věkové kategorie. Proto jsem zvolila právě porovnání dvou dětských pojištění, protože děti jsou tím nejcennějším, co rodiče mají, chtějí jim pomoci při startu do života, umožnit postavit se na vlastní nohy a také se o ně postarat v nenadálých životních situacích. Mojí druhou volbou bylo porovnání dvou flexibilních kapitálových životních pojištění, která jsou určena pro kohokoli z nás, a která umožňují připojištění podle našich individuálních potřeb a přání. Jako poslední jsem se rozhodla porovnat dvě investiční životní pojištění, protože jeho jednoznačnou výhodou je, že si klient nejenom pružně zvolí pojištění rizik, které právě potřebuje, ale zároveň si vytvoří vlastní investiční portfolio. Každý si tak může vybírat přímo z jednotlivých fondů nebo využít některou z investičních strategií. V dnešní době, době finanční krize určitě každý přemýšlí, jak naložit s penězi a kde se o jeho peníze nejlépe postarají. Vzhledem k tomu, že pojišťovnictví představuje jedno z nejstabilnějších odvětví finančního trhu, není se zde čeho tolik obávat. V souvislosti se současnou situací je pravděpodobné, že v budoucnosti bude vzrůstat zájem o produkty s garantovaným zhodnocením a o produkty kapitálového životního pojištění. Investiční životní pojištění bylo v minulém období velkým „hitem“, ale finanční krize tento trend trochu pozastavila, protože pro mnohé klienty pojišťoven není jednoduché smířit se ze ztrátou svých aktiv. Výsledky tří analýz životního pojištění jsem seřadila do přehledných tabulek, ve kterých jsem zvolila ta nejdůležitější kritéria pro daný druh pojištění.
Doufám, že v mojí bakalářské práci jsem přiblížila téma Životní pojištění a pomohla Vám při výběru některého produktu pro Vás nebo člena Vaší rodiny.
50
Seznam použité literatury Knihy ČEJKOVÁ, Viktória; ŠEDOVÁ, Jarmila; ČAPKOVÁ, Dana. Pojišťovnictví. 1.vyd. Brno: Masarykova univerzita v Brně. Ekonomicko-správní fakulta, 2001. 177s. ISBN 80-210-2574-8. DAŇHEL, Jaroslav. Kapitoly z pojistné teorie. 1. vyd. Praha: Oeconomica, 2002. 139 s. ISBN 80-0306-9. DAŇHEL, Jaroslav; a kol. Pojistná teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojišťění a pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Ekopress, 2003. 178s. ISBN 80-86119-67-X. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, 1995. 126 s. ISBN 80-7079066-0. HRADEC, Milan; ZÁRYBNICKÁ, Jana. Vybrané statě z pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Vysoká škola finanční a správní, 2003. 115 s. ISBN 80-86929-19-X. MAJTÁNOVÁ, Anna; DAŇHEL, Jaroslav; DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojišťovnictví: teorie a praxe. 1. vyd. Praha: Ekopress, 2006. 288 s. ISBN 80-86929-19-1. WALTER, Jaromír. Základy pojiš´tovnictví. 1. vyd. Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, 1994. 97 s. ISBN 80-7079-305-8
Internetové stránky www.penize.cz www.finance.cz www.mesec.cz www.cap.cz www.cpoj.cz www.allianz.cz Další Všeobecné pojistné podmínky jednotlivých pojišťoven Zvláštní pojistné podmínky jednotlivých pojišťoven Doplňkové pojistné podmínky jednotlivých pojišťoven Smluvní ujednání 51
Seznam tabulek Tabulka 1 :Varianty dětského pojištění Sluníčko ................................................................ 32 Tabulka 2 : Porovnání produktů Dětského pojištění (vlastní konstrukce) .......................... 34 Tabulka 3 : Porovnání produktů Kapitálového životního pojištění (vlastní konstrukce) .... 39 Tabulka 4 : Investiční programy .......................................................................................... 42 Tabulka 5 : Porovnání produktů Investičního životního pojištění (vlastní konstrukce)...... 48
52
Přílohy
53
Příloha č. 1 Vzor pojistné smlouvy 1/2
jujjjjjj
Příloha č. 1 Vzor pojistné smlouvy 2/2
