ANALISIS PENGARUH TINGKAT RELIGIUSITAS DAN PRODUCT KNOWLEDGE TERHADAP PREFERENSI MENABUNG MAHASISWA DI PERBANKAN SYARIAH
SKRIPSI Diajukan untuk Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (SE.Sy)
Disusun Oleh M. ZAENAL ARIFIN NIM 213 11 039
JURUSAN S1-PERBANKAN SYARIAH FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA 2016 i
ii
iii
iv
v
MOTTO Awali dengan Bismillahirrohmanirrohim dan akhiri dengan Alhamdulillahi Robbilalamin. “….Sesungguhnya Allah SWT tidak akan merubah keadaan (nasib) suatu kaum, sehingga mereka merubah keadaan yang ada pada diri mereka sendiri…” (QS. Ar Ra’d: 11) “Dari Abu Hurairah ra berkata: Rasulullah SAW Bersabda: Sesungguhnya Allah SWT tidak memandang kepada fisik dan harta kamu sekalian, akan tetapi dia memandang kepada hati dan amal perbuatanmu” (HR. Muslim) Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan. Maka apabila telah selesai dari suatu urusan, Kerjakanlah dengan sungguh-sungguh urusan yang lain. Dan hanya kepada tuhanmulah hendaknya kamu berharap. (Q.S Al Insyirah : 6-8)
vi
PERSEMBAHAN
Dengan mengucap syukur kepada Allah SWT atas rahmat, hidayah dan inayahNya, serta dengan penuh cinta dan sayang skripsi ini saya persembahkan kepada: Allah SWT Kedua orang tuaku, Saudara dan seluruh keluarga besarku, Teman-teman seperjuangan PS S1 2011.
vii
KATA PENGANTAR Assalamu’alaikum wr. wb Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT yang telah melimpahkan segala rahmat, karunia, rezeki dan pertolongan-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi dengan judul “Analisis Pengaruh Tingkat Religiusitas dan Product Knowledge Terhadap Preferensi Menabung Mahasiswa di Perbankan Syariah’’ sebagai syarat menyelesaikan Program Studi S1-Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam di Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga. Dalam proses penyusunan skripsi ini penulis menghadapi suatu kendala namun itu tidak terlalu berarti karena adanya dorongan dan bantuan dari banyak pihak, sehingga pada akhirnya penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan lancar. Ucapan terimakasih terutama penulis sampaikan kepada: 1. Bapak Dr. Rahmat Hariyadi, M. Pd. selaku Rektor IAIN Salatiga. 2. Bapak Dr. Anton Bawono, M. Si. selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam. 3. Ibu Fetria Eka Yudiana, M. Si. selaku Ketua Jurusan S1-Perbankan Syariah. 4. Bapak Qi Mangku B,. Lc., M. Si. selaku Pembimbing Skripsi yang telah bersedia
memberikan
bimbingannya,
pengarahan
dan
meluangkan
waktunya selama proses penyusunan skripsi. 5. Bapak Farkhani. S.Hi., M.H. selaku Dosen Pembimbing Akademik yang telah memberi dukungan dan pengarahan selama masa perkuliahan di studi S1Perbankan Syariah IAIN Salatiga. viii
6. Seluruh Dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam dan Program Studi S1Perbankan Syariah yang telah memberikan bekal ilmu pengetahuan, bimbingan dan pengalaman berharga selama perkuliahan di Studi S1Perbankan Syariah IAIN Salatiga. 7. Seluruh staf dan karyawan IAIN Salatiga. 8. Kedua orang tuaku tercinta (Muh Sodri dan Siti Lestari) dan Adik-adikku Magfiroh, Lailatul yang telah memberikan dorongan do’a. 9. Seluruh Teman S1-Perbankan Syariah Penulis menyadari bahwa sepenuhnya dalam penulisan skripsi ini masih sangat jauh dari sempurna. Dengan segala kerendahan hati penulis menyampaikan permohonan maaf yang sebesar-besarnya, serta penulis mengharapkan adanya kritik dan saran yang membangun agar dapat memberikan manfaat bagi penulis sendiri dan bagi pembacanya. Wassalamu’alaikum wr. wb. Salatiga, 15 Februari 2016 Penulis
M. Zaenal Arifin NIM: 21311039
ix
ABSTRAK Arifin, Zaenal. 2016. Analisis Tingkat Religiusitas dan Product Knowledge terhadap preferensi menabung Mahasiswa di Perbankan Syariah. Skripsi, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Program Studi S1-Perbankan Syariah, Institut Agama Islam Negeri Salatiga. Pembimbing : Qi Mangku B., Lc, M.Si Kata Kunci : Tingkat Religiusitas, Product Knowledge dan Preferensi Menabung Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui apakah variabel religiusitas dan product knowledge berpengaruh terhadap preferensi menabung mahasiswa di Perbankan Syariah. Penelitian ini menggunakan metode kuantitatif karena bertujuan untuk mengkonfirmasi data yang didapatkan di lapangan dengan teori yang ada. Sampel diperoleh sebanyak 92 responden mahasiswa IAIN Salatiga dengan tekknik sampling purposive. Sedangkan untuk tekhnik pengumpulan data dilakukan dengan menggunakan metode kuesioner, studi pustaka, dan wawancara. Data diolah menggunakan uji reliabilitas, validitas, statistik dan asumsi klasik. Dari hasil pengolahan data tersebut menunjukkan bahwa Tingkat Religiusitas dan Product Knowledge berpengaruh positif dan signifikan terhadap preferensi menabung mahasiswa, sehingga dapat disimpulkan bahwa semakin tinggi Tingkat Religiusitas dan product knowledge maka semakin tinggi pula preferensi menabung mahasiswa.
x
DAFTAR ISI Halaman Judul ............................................................................................... Lembar Berlogo ............................................................................................ Persetujuan Pembimbing ............................................................................... Pengesahan .................................................................................................... Pernyataan Keaslian Tulisan ......................................................................... Motto ............................................................................................................. Persembahan .................................................................................................. Kata Pengantar .............................................................................................. Abstrak .......................................................................................................... Daftar Isi ........................................................................................................ Daftar Tabel ................................................................................................... Daftar Gambar ............................................................................................... BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang ................................................................................... B. Rumusan Masalah .............................................................................. C. Tujuan Penelitian ............................................................................... D. Manfaat Penelitian ............................................................................. E. Sistematika Penulisan ........................................................................ BAB II KAJIAN PUSTAKA A. Telaah Pustaka ................................................................................... B. Kerangka Teori .................................................................................. 1. Religiusitas .................................................................................. 2. Pengetahuan Product Knowledge ................................................ 3. Preferensi ..................................................................................... 4. Perbankan Syariah ....................................................................... 5. Produk Tabungan Perbankan Syariah ......................................... 6. Kerangka Penelitian ..................................................................... 7. Hipotesis Penelitian ..................................................................... BAB III METODOLOGI PENELITIAN A. Jenis dan Pendekatan Penelitian ........................................................ B. Lokasi dan Waktu ............................................................................. C. Populasi dan Sampel ........................................................................ D. Teknik Pengumpulan Data ............................................................... E. Skala Pengukuran ............................................................................. F. Variabel Pengukuran ........................................................................ G. Metode Analisis ............................................................................... H. Alat Analisis .................................................................................... BAB IV ANALISIS PENELITIAN A. Gambaran Umum IAIN Salatiga ..................................................... 1. Sejarah Pendirian ....................................................................... xi
i ii iii iv V Vi Vii Viii X Xi Xiii Xiii 1 7 7 8 8 10 12 12 18 23 27 30 33 34 35 35 35 37 40 41 42 48 50 50
2. Alih Status Menjadi STAIN ...................................................... 3. Alih Status Dari STAIN Menjadi IAIN Saltiga ......................... B. Deskripsi Data Responden .............................................................. 1. Jenis Kelamin ............................................................................ 2. Progam Study ............................................................................. 3. Semester ..................................................................................... C. Analisis Data .................................................................................... 1. Uji Instrumen ....................................................................... 2. Uji Statistik .......................................................................... 3. Uji Asumsi Klasik ............................................................... 4. Uji Hipotesis ........................................................................ BAB V PENUTUP A. Kesimpulan ...................................................................................... B. Saran ................................................................................................ DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
xii
51 52 54 54 55 56 57 57 59 62 67 71 72
DAFTAR TABEL
Tabel 1.1 Variabel dan Indikator Penelitian ..................................................
41
Tabel 1.2 Jenis Kelamin Responden ............................................................
55
Tabel 1.3 Progam Study Responden ............................................................
55
Tabel 2.1 Semester .......................................................................................
56
Tabel 2.2 Uji Reliabilitas .............................................................................
57
Tabel 2.3 Uji Validitas ................................................................................
57
Tabel 3.1 Hasil Uji R2 .................................................................................
59
Tabel 3.2 Hasil Uji Ftest ................................................................................
60
Tabel 3.3 Hasil Uji Ttest ................................................................................
61
Tabel 4.1 Uji Multikolinearitas Metode VIF ..............................................
62
Tabel 4.2 Uji Heteroscedasticity Metode Park ............................................
63
Tabel 4.3 Uji Kolmogrov-Sminov Test .........................................................
66
Tabel 4.4 Uji Linearitas ................................................................................
67
DAFTAR GAMBAR Gambar 1.1 Kerangka Pemikiran ...............................................................
33
Gambar 1.2 Rentang Penilaian dalam Skala Likert ....................................
40
Gambar 1.3 Uji Normalitas ........................................................................
64
Gambar 3.1 Grafik Normal Plot .................................................................
65
xiii
BAB I PENDAHULUAN A. Latar belakang Era globalisasi mendorong adanya perubahan-perubahan yang berlangsung begitu cepat baik di bidang ekonomi, sosial maupun budaya. Lebih lanjut, perubahan tersebut telah mempengaruhi kebutuhan dan kepentingan-manusia sebagai konsumen-menjadi semakin kompleks. Secara naluriah, setiap manusia selalu berusaha untuk memenuhi seluruh kebutuhan hidupnya. Dalam usaha pemenuhan kebutuhan hidup tersebut manusia akan selalu berhubungan dan membutuhkan orang lain. Dari hubungan tersebut, maka timbul interaksi serta pembagian tugas dan peran dalam kehidupan bermasyarakat untuk meningkatkan taraf hidup masingmasing sehingga dalam jangka panjang diharapkan dapat terjadi pemerataan kesejahteraan lingkungan maupun masyarakat. Untuk mewujudkan kesejahteraan bersama, dimungkinkan terjadi kerja sama saling menguntungkan dimana satu pihak berperan sebagai penyedia dana (pemodal) dan pihak lain sebagai pelaku usaha (pengusaha). Bank merupakan badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan, dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak (Indra Darmawan, 1999: 116). Bank Syariah merupakan suatu lembaga intermediasi antara pihak yang kelebihan dana dengan pihak yang 1
membutuhkan dana. Disinilah peran sebuah bank syariah menjadi sangat sentral dimana penghimpunan dana haruslah seimbang dengan dana yang disalurkan. Bank syariah merupakan bank yang berbasis pada tuntutan syariah, bukan berarti bank syariah lebih simpel daripada bank konvensional akan tetapi sebenarnya bank syariah mekanismenya lebih rumit, karena bukan hanya profit dunia saja yang di perhitungkan akan tetapi tanggung jawab kepada Allah juga menjadi perhitungan utama bagi perbankan syariah. Pengembangan sebuah sistem perbankan berbasis Islam secara politis di Indonesia akhirnya diakui sebagai bagian dari upaya tujuan pembangunan nasional yaitu untuk mencapai terciptanya masyarakat adil dan makmur berdasarkan demokrasi ekonomi. Hal ini antara ditandai dengan peran aktif pemerintah dalam mengembangkan industri perbankan syariah yang diharapkan akan mampu menjadi langkah awal bagi pengembangan sistem ekonomi yang berlandaskan pada nilai keadilan, kebersamaan, pemerataan, dan kemanfaatan yang sesuai dengan prinsip syariah. Peran aktif ini diturunkan tidak saja dalam level kebijakan perundangan, tetapi juga masuk dalam ranah praktis. Keberadaan perbankan syariah di Indonesia tidak terlepas dari sistem perbankan Indonesia secara umum. Perbankan syariah mulai dikenal pada tahun 1992 setelah diberlakukannya UU No. 7 Tahun 1992 yang memungkinkan bank syariah menjalankan kegiatan operasionalnya berdasarkan asas bagi hasil. Secara perlahan, bank syariah mampu 2
memenuhi kebutuhan masyarakat yang menginginkan sistem perbakan yang berlandaskan pada syariat Islam (Evi, et.all., 2014: 1). Namun demikian, perbankan syariah belum mendapatkan landasan hukum yang kuat. Hal ini terlihat dari UU No.7 Tahun 1992, dimana perbankan syariah hanya dikenal sebagai bank yang berprinsip pada bagi hasil yang selebihnya harus tunduk pada peraturan bank konvensional. Oleh karena itu, diperlukan UU Perbankan Syariah tersendiri untuk mempercepat pertumbuhan dan perkembangan perbankan syariah. Maka muncul UU No.21 Tahun 2008 mengenai Perbankan Syariah. Di dalam UU tersebut perbankan syariah dimungkinkan untuk memperluas kegiatan usaha atau menerbitkan produk. Dengan munculnya UU tersebut maka perbankan syariah akan mempunyai ruang lingkup kerja yang jelas dan dapat menjaring pasar lebih luas. Setelah melewati masa-masa awal sekitar tahun 1992-1998, perbankan syariah mulai berkembang secara signifikan dalam beberapa tahun terakhir. Perkembangan jaringan kantor perbankan syariah semakin pesat sebagai akibat dari meningkatknya kebutuhan masyarakat akan produk jasa dari bank syariah. Statistik Perbankan Syariah (SPS) yang dikeluarkan oleh Bank Indonesia (BI) menunjukkan bahwa sampai dengan bulan Juni 2015 jumlah jaringan kantor perbankan syariah sudah mencapai 2.881 unit, terdiri dari 2.121 unit Bank Umum Syariah, 327 unit Unit Usaha Syariah, dan 433 unit Bank Pembiayaan Rakyat Syariah.
3
Berdasarkan cetak biru pengembangan perbankan syariah di Indonesia, pangsa pasar perbankan syariah pun juga bertambah luas yang diperkirakan pada akhir tahun 2015 sebesar 15 % dengan total asset perbankan syariah diperkirakan optimis mencapai 211,92 Triliun, total DPK mencapai 232,82 Triliun dan total pembiayaan sekitar 239,54 Triliun (Departemen Keuangan, 2014). Hal tersebut membuktikan adanya pertumbuhan dan perkembangan perbankan syariah di Indonesia menjadi salah satu keberhasilan penerapan syariah Islam dalam bermuamalah. Pesatnya
perkembangan
industri
perbankan
di
Indonesia
pun
mengakibatkan persaingan yang semakin tinggi. Bagi nasabah hal tersebut membuat mereka lebih selektif dalam memilih bank-bank yang menjamur di Indonesia saat ini. Perbankan syariah sebagai sebuah bank yang didirikan dengan tujuan untuk bisa bermuamalat dalam bidang ekonomi yang sesuai dengan syariah islam juga harus mampu bersaing dalam merebut nasabah. Persaingan tersebut sangatlah kompleks, dikarenakan masyarakat Indonesia sebagai target nasabah sudah terlalu lama bersentuhan dengan perbankan konvensional sehingga mengakibatkan sampai saat ini perbankan syariah belum menjadi pilihan utama dalam menabung. Pada penelitian terdahulu yang telah dilakukan oleh Maski (2010) terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi pilihan menabung pada perbankan syariah, diantaranya bank syariah, pelayanan dan kepercayaan, pengetahuan dan obyek fisik. Pada penelitian tersebut menunjukan bahwa 4
pilihan menabung pada perbankan syariah dipengaruhi oleh adanya pelayanan dan kepercayaa. Selain itu penelitian yang dilakukan Fauzi (2010) juga menunjukan bahwa faktor pelayanan memiliki pengaruh besar terhadap pilihan menabung pada perbankan syariah disamping faktor religiusitas, kualitas produk, dan bagi hasil. Namun berbeda dengan penelitian Utomo (2014) yang menunjukan diantara faktor pelayanan, harga/biaya, pengetahuan, bank syariah, lokasi, dan promosi yang mempengaruhi pilihan nasabah menabung pada perbankan syariah adalah faktor pengetahuan. Hal tersebut menunjukkan faktor pemilihan menabung pada perbankan syariah yang beragam sehingga penelitian terhadap preferensi menabung nasabah pada perbankan syariah sangat menarik untuk diteliti. Pada penelitian ini, peneliti menetapkan fokus penelitian terhadap preferensi menabung di bank syariah, yaitu pada karakteristik faktor religiusitas, karakteristik product knowledge. Pilihan mahasiswa IAIN Salatiga fakultas ekonomi bisnis islam (FEBI) sebagai responden penelitian karena IAIN Salatiga merupakan salah satu lembaga pendidikan yang belandaskan pada nilai -nilai keislaman, sehingga dalam proses pembelajarannya banyak memuati pendidikan keislaman, yaitu Al-Qur’an, hadist, memasukkan nilai-nilai keislaman ke materi perkuliahan dll. Selain materi keislaman, mahasiswa jurusan ekonomi bisnis islam banyak juga memuati ilmu tentang perbankan syariah. sehingga mahasiswa IAIN khususnya jurusan ekonomi syariah sudah banyak pengetahuan mengenai perbankan syariah. Namun 5
dalam praktiknya pilihan (Preferensi) menabung mahasiswa IAIN Salatiga masih sedikit. Meskipun lembaga IAIN Salatiga juga menerapkan nilainilai Islam di bidang ekonomi yaitu dengan mempercayakan kegiatan ekonominya kepada salah satu Bank Syariah, yaitu pembayaran uang kuliah, uang praktikum, pembukaan tabungan untuk mahasiswa yang mendapatkan beasiswa dll. Namun perlu diketahui bahwa itu hanya kewajiban mahasiswa untuk pembayaran kulian bukan menjadi pilihan untuk menabung. Berdasarkan data di atas, penelitian ini akan mengarah pada usaha menemukan fakta mengenai seberapa besar pengaruh dari tingkat religiusitas pada diri mahasiswa dan product knowledge terhadap preferensi menabung di Perbankan Syariah. Penelitian ini mencoba menganalisis faktor religiusitas dan product knowledge yang dianggap dapat mempengaruhi mahasiswa memilih (preferensi) menabung di Perbankan Syariah. Berdasarkan pemaparan- pemaparan yang telah diuraikan di atas maka penulis tertarik untuk melakukan penelitian dengan judul “ANALISIS PENGARUH TINGKAT RELIGIUSITAS DAN PRODUCT KNOWLEDGE
TERHADAP
PREFERENSI
MENABUNG
MAHASISWA DI PERBANKAN SYARIAH (Studi Kasus Mahasiswa IAIN Salatiga fakultas Ekonomi Bisnis Islam (FEBI).
6
B. Rumusan Masalah Berdasarkan latar belakang yang diuraikan diatas, maka masalah dalam penelitian ini dapat dirumuskan sebagai berikut: 1. Apakah tingkat religiusitas secara individu berpengaruh terhadap preferensi menabung di Perbankan Syariah ? 2. Apakah
tingkat
product
knowledge
secara
individu
berpengaruh terhadap preferensi menabung mahasiswa IAIN Salatiga di Perbankan Syariah? 3. Apakah tingkat religiusitas dan product knowledge secara bersama-sama berpengaruh terhadap preferensi menabung di Perbankan Syariah? C. Tujuan Penelitian Tujuan dilakukannya penelitian ini adalah: 1. Untuk mengetahui tingkat religiusitas Mahasiswa IAIN Salatiga secara individu terhadap preferensi menabung di Perbankan Syariah. 2. Untuk mengetahui tingkat pengetahuan produk (product knowledge)
Mahasiswa
IAIN
Salatiga
secara
individu
terhadap preferensi menabung mahasiswa IAIN Salatiga di Perbankan Syariah. 3. Untuk mengetahui tingkat religiusitas dan product knowledge Mahasiswa IAIN Salatiga secara bersama-sama preferensi menabung du Perbankan Syariah. 7
terhadap
D. Manfaat Penelitian Adapun manfaat yang diharap kan dalam penelitian ini adalalah: 1. Bagi Penulis a. Menambah pengetahuan tentang adanya pengaruh tingkat religiusitas terhadap preferensi menabung mahasiswa b. Menambah
pengetahuan
mengenai
adanya
pengaruh
pengetahuan terhadap preferensi menabung mahasiswa c. Memperdalam ilmu tentang preferensi mahasiswa terhadap perbankan syariah 2. Bagi Lembaga Akademik IAIN Salatiga Hasil penelitian ini diharapkan dapat member kontribusi untuk pengembangan ilmu pengetahuan, khususnya dalam bidang ilmu ekonomi sehingga dapat dijadikan referensi untuk penelitian selanjutnya. E. Sistematika Penulisan BAB I PENDAHULUAN Bab ini berisi tentang uraian latar belakang masalah, perumusan masalah,tujuan penelitian, manfaat penelitian, dan sistematika penulisan BAB II LANDASAN TEORI Bab ini Berisi tentang telaah pustaka yaitu jabaran tentang penelitian terdahulu, landasan teori yang berisi deskripsi mengenai variabel dan hubungan antar variabel, kerangka penelitian, dan hipotesis penelitian. 8
BAB IIIMETODE PENELITIAN Bab ini menguraikan tentang jenis dan sumber data, populasi dan sampel, definisi operasional variabel, teknik pengumpulan data, dan teknik analisis data yang digunakan. BAB IVHASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN Bab ini berisi tentang deskripsi obyek penelitian, analisis data dan pembahasan dari hasil penelitian. BAB V KESIMPULAN DAN SARAN Bab ini berisi kesimpulan dan saran berdasarkan penelitian dan pengolahan data yang diperoleh.
9
BAB II KAJIAN PUSTAKA A. Telaah Pustaka Ali Mursid dan Entot Suhartono (2014) dalam jurnal dinamika manajemen yang berjudul faktor determinan nasabah dalam pemilihan bank syariah menyimpulkan bahwa hasil dari penelitiannya menunjukkan faktor teknologi, motif religiusitas, dan kualitas pelayanan berpengaruh signifikan terhadap nasabah dalam memilih bank syariah. Asraf (2013) dalam jurnal Apresiasi Ekonomi yang berjudul pengaruh kualitas produk terhadap keputusan menyimpan dana di Bank Muamalat Indonesia cabang Pasaman Barat dengan religiusitas sebagai variabel moderator mengatakan bahwa hasil dari penelitian tersebut menunjukkan variabel religiusitas berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan pemilihan untuk menyimpan dana pada BMI Cabang Pasaman Barat dan variabel religiusitas memperkuat pengaruh kualitas produk terhadap keputusan pemilihan nasabah untuk menyimpan dananya. Artinya variabel religiusitas berperan sebagai variabel moderator bagi pengaruh produk terhadap keputusan pemilihan nasabah untuk menyimpan dananya. Andri Nurtantiono (2012) dalam penelitiannya yang berjudul Peran Moderasi Pengetahuan Produk (product knowledge) Dan Keinovativan Pelaku Bisnis Dalam Pengaruh Dimensi Pertimbangan Pada Niat Menjadi Nasabah Bank Syariah, Studi Pada Pengusaha Kecil Dan Menengah Di 10
Surakarta menyimpulkan bahwa analisis data dilakukan dengan Regresi dan Uji Interaksi untuk menganalisis pengaruh variabel moderasi tingkat Produk Knowledge dan Inovasi , menunjukkan bahwa 1. Sikap , Norma Subyektif dan kontrol perilaku mempengaruhi niat pelanggan, 2. Sebagian, sikap tidak berpengaruh secara signifikan niat untuk nasabah bank syariah di Kota Surakarta . sedangkan variabel Norma subjektif dan Pengendalian Perilaku niat dianggap mempengaruhi secara signifikan pelanggan, 3. Tingkat pengetahuan oproduk dan inovasi tidak memoderasi pengaruh sikap atas niat sebagai pelanggan. Toni Prasetyo Utomo (2014) dalam penelitiannya yang berjudul Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Jasa Perbankan Syariah (Studi Pada Bank Syariah Mandiri, Kantor Cabang Malang) menyimpulkan bahwa Berdasarkan hasil estimasi Regresi Logistik, ditemukan bahwa faktor pelayanan bank syariah, faktor pengetahuan tentang konsep bank syariah, dan faktor harga/biaya berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih bank syariah.
Sedangkan
faktor
karakteristik
bank
syariah,
faktor
lokasi/aksesibilitas dan faktor promosi tidak berpengaruh secara signifikan. Selain itu, berdasarkan pada koefisiensi regresi logistik, faktor pengetahuan tentang konsep bank syariah mempunyai nilai beta yang paling besar. Hal ini menunjukan bahwa faktor pengetahuan tentang bank syariah adalah faktor yang dominan terhadap keputusan nasabah dalam memilih bank syariah. 11
Adapun perbedaan adanya variabel religiusitas dan variabel pengetahuan sebagai variabel independen yang berpengaruh terhadap preferensi menabung mahasiswa IAIN Salatiga yang sebelumnya belum pernah diteliti. B. Kerangka Teori 1. Religiusitas a. Pengertian Religiusitas Menurut Harun Nasution yang dikutip Jalaluddin (2012: 12) pengertian agama berasal dari kata, yaitu: al-Din, religi (relegere, religare) dan agama. Al-Din (semit) berarti undangundang atau hukum. Kemudian dalam bahasa arab, kata ini mengandung arti menguasai, menundukkan, patuh, utang, balasan, kebiasaan. Sedangkan dari kata religi (latin) atau relegere berarti mengumpulkan
dan
membaca.
Kemudian
religare
berarti
mengikat. Adapun kata agama terdiri dari a=tidak; gam= pergi mengandung arti tidak pergi, tetap ditempat atau diwarisi turuntemurun. Religius menurut Islam adalah menjalankan ajaran agama secara menyeluruh. Allah berfirman dalam Al-Qur’an surat AlBaqarah ayat 208:
12
Artinya; “Hai orang-orang yang beriman, masuklah kamu ke dalam Islam keseluruhan, dan janganlah kamu turut langkahlangkah syaitan. Sesungguhnya syaitan itu musuh yang nyata bagimu”. b. Pandangan Ahli Tentang Religiusitas Menurut Anshori dalam Ghufron & Risnawita (2010: 168) agama menunjuk pada aspek-aspek formal yang berkaitan dengan aturan dan kewajiban, sedangkan religiusitas menunjuk pada aspek agama yang telah dihayati oleh seseorang dalam hati. Ghufron & Risnawita menegaskan lebih lanjut, bahwa religiusitas merupakan tingkat keterikatan individu terhadap agamanya. Apabila individu telah menghayati dan menginternalisasikan ajaran agamanya, maka ajaran agama akan berpengaruh dalam segala tindakan dan pandangan hidupnya. James Redfield, mengenai pengantar sejarah agama mengatakan bahwa keberagamaman adalah pengarahan manusia agar tingkah lakunya sesuai dengan perasaan tentang adanya hubungan antara jiwanya dan jiwa yang tersembunyi, yang diakui kekuasaannya atas dirinya dan atas dirinya dan atas sekalian alam, dan dia rela merasa berhubungan seperti itu (Nikmah, 2013: 10-11) 13
Menurut Nourcholis Majid, agama bukanlah sekedar tindakan-tindakan ritual seperti shalat dan membaca do’a. Agama lebih dari itu, yaitu keseluruhan tingkah laku manusia yang terpuji, yang dilakukan demi memperoleh ridla atau perkenan Allah (Sahlan, 2012: 42). Glock & Stark (Dister, 1988) mengenai religiusitas yaitu sikap keberagamaan yang berarti adanya unsur internalisasi agama ke dalam diri seseorang. c. Dimensi Religiusitas Menurut Glock & Stark dalam (Ancok, 2008: 77-78) mengatakan bahwa terdapat lima dimensi dalam religiusitas, yaitu: 1) Dimensi keyakinan atau Ideologis Dimensi
keyakinan
adalah
seseorang menerima
hal-hal
tingkatan
sejauh
mana
yang dogmatik
dalam
agamanya, misalnya kepercayaan kepada Tuhan, malaikat, surga dan neraka. Pada dasarnya setiap agama juga menginginkan
adanya
unsur
ketaatan
bagi
setiap
pengikutnya. Adapun dalam agama yang dianut oleh seseorang, makna yang terpenting adalah kemauan untuk mematuhi aturan yang berlaku dalam ajaran agama yang dianutnya. Jadi dimensi keyakinan lebih bersifat doktriner yang harus ditaati oleh penganut agama. Dengan sendirinya
14
dimensi keyakinan ini menuntut dilakukannya praktekpraktek peribadatan yang sesuai dengan nilai-nilai Islam. 2) Dimensi praktik agama atau ritualistik Dimensi praktik agama yaitu tingkatan sejauh mana seseorang mengerjakan kewajiban-kewajiban ritual dalam agamanya. Unsur yang ada dalam dimensi ini mencakup pemujaan, ketaatan, serta hal-hal yang lebih menunjukkan komitmen seseorang dalam agama yang dianutnya. Wujud dari dimensi ini adalah perilaku masyarakat pengikut agama tertentu dalam menjalankan ritus-ritus yang berkaitan dengan agama. Dimensi praktek dalam agama Islam dapat dilakukan dengan menjalankan ibadah shalat, puasa, zakat, haji ataupun praktek muamalah lainnya. 3) Dimensi pengalaman atau eksperiensial Dimensi
pengalaman
adalah
perasaan-perasaan
atau
pengalaman yang pernah dialami dan dirasakan. Misalnya merasa dekat dengan Tuhan, merasa takut berbuat dosa, merasa doanya dikabulkan, diselamatkan oleh Tuhan, dan sebagainya. 4) Dimensi pengetahuan agama atau intelektual Dimensi
pengetahuan
agama
adalah
dimensi
yang
menerangkan seberapa jauh seseorang mengetahui tentang ajaran-ajaran agamanya, terutama yang ada di dalam kitab 15
suci manapun yang lainnya. Paling tidak seseorang yang beragama harus mengetahui hal-hal pokok mengenai dasardasar keyakinan, ritus-ritus, kitab suci dan tradisi. Dimensi ini dalam Islam meliputi Pengetahuan tentang isi Al-Quran, pokok-pokok ajaran yang harus diimani dan dilaksanakan, hukum Islam dan pemahaman terhadap kaidah-kaidah keilmuan ekonomi Islam/perbankan syariah. 5) Dimensi konsekuensi Yaitu dimensi yang mengukur sejauh mana perilaku seseorang dimotivasi oleh ajaran-ajaran agamanya dalam kehidupan sosial, misalnya apakah ia mengunjungi tetangganya sakit, menolong orang yang kesulitan, mendermakan hartanya, dan sebagainya. d. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Religiusitas Thouless (1995: 34), membedakan faktor-faktor yang mempengaruhi sikap keagamaan menjadi empat macam, yaitu: 1) Pengaruh pendidikan atau pengajaran dan berbagai tekanan sosial. Faktor ini mencakup semua pengaruh sosial dalam perkembangan keagamaan itu, termasuk pendidikan dari orang tua, tradisi-tradisi sosial, tekanan dari lingkungan sosial untuk menyesuaikan diri dengan berbagai pendapat dan sikap yang disepakati oleh lingkungan itu. 16
2) Faktor pengalaman Berkaitan
dengan
berbagai
jenis
pengalaman
yang
membentuk sikap keagamaan. Terutama pengalaman mengenai keindahan, konflik moral dan pengalaman emosional keagamaan. Faktor ini umumnya berupa pengalaman
spiritual
yang
secara
cepat
dapat
mempengaruhi perilaku individu. 3) Faktor kehidupan Kebutuhan-kebutuhan ini secara garis besar dapat menjadi empat,
yaitu:
(a)
kebutuhan
akan
keamanan
atau
keselamatan, (b) kebutuhan akan cinta kasih, (c) kebutuhan untuk memperoleh harga diri, dan (d) kebutuhan yang timbul karena adanya ancaman kematian. 4) Faktor intelektual Berkaitan dengan berbagai proses penalaran verbal atau rasionalisasi. Berdasarkan penjelasan di atas dapat disimpulan bahwa setiap
individu
berbeda-beda
tingkat
religiusitasnya
dan
dipengaruhi oleh dua macam faktor secara garis besarnya yaitu internal dan eksternal. Faktor internal yang dapat mempengaruhi religiusitas seperti adanya pengalaman-pengalaman emosional keagamaan, kebutuhan individu yang mendesak untuk dipenuhi seperti kebutuhan akan rasa aman, harga diri, cinta kasih dan 17
sebagainya. Sedangkan pengaruh eksternalnya seperti pendidikan formal, pendidikan agama dalam keluarga, tradisi-tradisi sosial yang
berlandaskan
nilai-nilai
keagamaan,
tekanan-tekanan
lingkungan sosial dalam kehidupan individu. Dari berbagai teori tentang religiusitas yang telah diuraikan penelitian ini akan menggunakan acuan teori dari C.Y Glock dan R. Stark bahwa terdapat lima dimensi dalam religiusitas, yaitu ideologi,
intelektual,
ritualis,
pengalaman
keagamaan,
dan
konsekuensi perilaku. 2. Pengetahuan Produk (product knowledge) a. Pengertian produk Pengertian produk menurut Kotler dan Armstrong (2004) adalah segala sesuatu yang dapat ditawarkan kepasar untuk mendapatkan perhatian, dibeli, digunakan, atau dikonsumsi yang dapat memuaskan keinginan atau kebutuhan. Secara konseptual produk adalah pemahaman subyektif dari produsen atas sesuatu yang bisa ditawarkan sebagai usaha untuk mencapai tujuan organisasi melalui pemenuhan kebutuhan dan kegiatan konsumen, sesuai dengan kompetensi dan kapasitas organisasi serta daya beli pasar. Selain itu produk dapat pula didefinisikan sebagai persepsi konsumen
yang
dijabarkan
oleh
produsen
melalui
hasil
produksinya. Produk dipandang penting oleh konsumen dan dijadikan dasar pengambilan keputusan pembelian. 18
b. Pengertian Pengetahuan Produk (product knowledge) Pengetahuan produk telah menjadi isu sentral dari studi perilaku pelanggan. Dalam beberapa tahun terakhir telah terjadi sejumlah besar penelitian telah difokuskan pada peran pengetahuan produk
dalam
peningkatan
penjualan
produk
perusahaan.
Pengetahuan produk telah dikembangkan lebih baik dan lebih kompleks semata dengan baik dirumuskan kriteria keputusan (Kotler, 2009). Marketing yang tingkat pengetahuan produknya lebih tinggi dan informasi yang lebih baik daripada mereka yang memiliki tingkat pengetahuan produk yang rendah. Oleh karena itu, semakin tinggi tingkat pengetahuan produk dimiliki, semakin tinggi pula tingkat penjualan produk. Penelitian sebelumnya tentang
perilaku
konsumen
telah
menekankan
pentingnya
hubungan antara keterlibatan produk dan pengetahuan produk. Brucks (1985) dalam Alfi (2015) menyatakan bahwa selama proses pembelian, tingkat pengetahuan yang dimiliki oleh konsumen tentang sebuah produk tidak hanya akan mempengaruhi perilaku mereka dalam mencari informasi tentang produk tersebut, namun juga mempengaruhi perlakuan mereka terhadap informasi itu sendiri, pengambilan keputusan mereka, dan lebih jauh lagi, keinginan membeli mereka. Alfi (2015), menyimpulkan bahwa konsumen dengan tingkat product knowledge yang tinggi akan mengevaluasi sebuah produk berdasarkan kualitasnya karena 19
mereka percaya dengan tingkat pengetahuan yang dimilikinya. Karenanya, sangat mungkin mereka akan lebih menyadari akan nilai dari sebuah produk dan selanjutnya naik pada tahap keinginan untuk membeli. Sebaliknya, Konsumen dengan tingkat produc knowledge yang rendah, lebih cenderung untuk terpengaruh oleh petunjuk dari lingkungan sekitar, misalnya rayuan dari si penjual, Yang mungkin akan merubah bagaimana cara mereka menerima informasi dari suatu produk. Oleh sebab itu seorang marketer harus benar–benar menguasai product knowledge dari perusahaan agar segmentasi pasar yang akan dijadikan sebagai target pemasaran berjalan deengan lancar sesuai dengan harapan dari perusahaan dan bisa menunjang peningkatan penjualan produk dari perusahaan. Product knowledge adalah pengetahuan konsumen tentang produk. Rao dan Sieben dkk (1992) dalam Waluyo dan Pamungkas (2003) mendefinisikan product knowledge sebagai cakupan seluruh informasi akurat yang disimpan dalam memori konsumen yang sama baiknya dengan persepsinya terhadap pengetahuan produk. Konsumen yang berpengetahuan lebih tinggi akan lebih realistis dalam pemilihan sesuai dengan harapannya. Pengetahuan produk mencakup: a) Kesadaran akan kategori dan merek produk didalam kategori produk; b) Terminologi produk; c) Atribut/ciri produk; dan d) Kepercayaan tentang kategori produk secara umum (Sri, 2011:29). 20
Konsumen memiliki tingkat pengetahuan produk yang berbeda yang digunakan untuk mengartikan informasi baru sehingga dapat membuat keputusan pembelian yang benar. Tetapi tidak satu pun dari tingkat pengetahuan menangkap semua kemungkinan pengertian dari sebuah objek, acara, ataupun tingkah laku. Setiap tingkat pengertian berguna untuk tujuan tertentu, tetapi tidak semua tujuan. Konsumen dapat memiliki empat tingkat pengetahuan produk (Peter dan Olson, 2002: 67), yaitu: kelas produk, bentuk produk, merek, dan model pemasar merasa tertarik khususnya pada pengetahuan konsumen tentang merek. Kebanyakan strategi pemasaran berorientasi pada merek, karena mereka ingin membuat konsumen lebih memperhatikan merek, mengajar mereka tentang merek, dan mempengaruhi mereka untuk membeli merek tersebut. Kebanyakan penelitian pemasaran memfokuskan pada pengetahuan konsumen dan kepercayaan terhadap suatu merek. Untuk beberapa produk tertentu, konsumen dapat memiliki pengetahuan tentang model, level pengetahuan yang lebih kongkrit daripada sebuah merek. Untuk ke arah yang lebih abstrak dari merek dan tingkat pengetahuan model, sebuah bentuk produk adalah kategori yang lebih luas yang meliputi beberapa merek yang memiliki kesamaan dalam berbagai hal yang penting.
21
Seringkali, dasar dari kategori bentuk produk adalah ciriciri fisik yang merek bagikan. Kelas produk adalah level yang terluas dari pengetahuan produk yang meliputi beberapa bentuk produk (dan juga banyak merek dan model didalam kategorinya). Konsep dari tingkat kelas produk kemungkinan memiliki kesamaan karakteristik. Strategi pemasaran untuk mempromosikan seluruh kelas produk dapat menjadi efektif untuk mempromosikan sebuah merek dengan pembagian pasar yang tinggi. Disebabkan konsumen lebih menyukai untuk memisahkan keputusan pembelian pada setiap level pengetahuan, pemasar harus mengerti bagaimana konsumen mengorganisasi pengetahuan produk mereka untuk tingkat yang berbeda. c. Pengetahuan produk tabungan Berdasarkan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang perbankan, yang dimaksud dengan tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat dengan cek, bilyet giro, atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu. Adapun yang dimaksud tabungan dalam lembaga keuangan syariah adalah tabungan yang dijalankan berdasrkan prinsip-prinsip syariah (Ismail, perbankan syariah: 75). Dalam hal ini, Dewan Syariah Nasional telah mengeluarkan fatwa yang menyatakan 22
bahwa tabungan yang dibenarkan adalah tabungan yang berdasrkan prinsip wadiah dan mudharabah. 3. Preferensi a. Pengertian Preferensi Preferensi berasal dari kata prefer yang berarti kesukaan atau kecenderungan seseorang untuk memilih sesuatu (Simamora, 2003 : 87). Preferensi konsumen dapat diketahui dengan mengukur tingkat kegunaan atau nilai penting pada setiap produk atau jasa.Penilaian terhadap produk atau jasa menggambarkan sikap konsumen terhadap produk atau jasa tersebut, sehingga dapat mencerminkan preferensi konsumen dalam menggunakan atau mengkonsumsi suatu produk atau jasa. Menurut Simamora (2003 : 88), ada beberapa langkah yang harus dilaluisampai konsumen membentuk preferensi, yaitu : 1) Pertama, diasumsikan bahwa konsumen melihat produk sebagai sekumpulan atribut. Konsumen yang berbeda memiliki persepsi yang berbeda tentang atribut apa yang relevan. 2) Kedua, tingkat kepentingan atribut berbeda-beda sesuai denga
kebutuhan
dan
keinginan
masing-masing.
Konsumen memiliki penekanan yang berbeda-beda dalam atribut apa yang paling penting.
23
3) Ketiga,
konsumen
mengembangkan
sejumlah
kepercayaan tentang letak produk pada setiap atribut. 4) Keempat, tingkat kepuasan konsumen terhadap produk akan beragam sesuai dengan perbedaan atribut. 5) Kelima, konsumen akan sampai pada sikap terhadap merek yang berbeda melalui prosedur evaluasi. Preferensi
konsumen
jelas
berhubungan
erat
dengan
permasalahan penetapan pilihan, sikap dasar yang digunakan untuk menerangkan pilihan menentukan tingkah laku individu dalam masalah penetapan pilihan. Menurut Karim (2014 : 52 - 53), terdapat tiga sifat dasar yang berhubungan dengan pilihan rasional terhadap preferensi dalam membuat atau menyusun semua rangking, kondisi atau situasi mulai dari yang paling disukai hingga yang paling tidak disukai, yaitu : 1) Kelengkapan ( completeness ) Jika A dan B adalah dua kondisi, maka tiap orang harus bisa menspesifikasikan : A lebih disukai dari pada B, atau sebaliknya, atau sama-sama disukai. 2) Transitivitas ( transivity ) Jika seseorang mengatakan bahwa dia lebih suka A dari pada B, dan B lebih disukai dari pada C, maka dia harus lebih menyukai A dari pada C.
24
3) Kontinuitas ( continuity ) Jika seseorang mengatakan A lebih disukai daripada B, maka situasi yang mirip dengan A harus lebih disukai dari pada B. b. Preferensi Menabung 1) Preferensi Menabung Menurut Ekonomi Konvensional Dalam ekonomi konvensional, kosumen diasumsikan selalu bertujuan untuk memperoleh kepuasan (utility) dalam kegiatan konsumsinya. Dalam konteks ekonomi, utilitas memiliki kecenderungan dalam preferensi konsumen untuk mencukupi kebutuhan hidup dalam jangka panjang maupun jangka pendek. Dugaan Keynes mengenai fungsi konsumsi yang berkaitan dengan kegiatan menabung adalah Keynes menduga bahwa ada kecenderungan mengkonsumsi marginal, terdapat rasio konsumsi terhadap pendapatan, dan pendapatan merupakan determinasi sehingga tingkat bunga terhadap pengeluaran individu dari pendapatannya bersifat tidak penting (Mankiw, 2007 : 447). Namun demikian dugaan Keynes yang menghubungkan konsumsi dan pendapatan saat ini memiliki hubungan yang tidak utuh dikarenakan ketika seseorang memutuskan berapa banyak mengkonsumsi dan berapa banyak yang ditabung, mereka mempertimbangkan masa kini dan masa depan. 25
Sehingga seseorang perlu membuat tradeoff agar dapat memperkirakan pendapatan yang akan diterima di masa depan (Mankiw, 2007 : 450). Model Irving Fisher mampu menghilangkan hambatan – hambatan yang dihadapi konsumen tentang preferensi yang mereka miliki dan dapat menentukan preferensi mereka terhadap pilihan konsumsi dan menabung. Dimana
pertimbangan
mengenai
berapa
banyak
yang
dikonsumsi dan berapa banyak yang ditabung dapat dirasakan pada masa kini dan masa depan. 2) Preferensi Menabung Menurut Ekonomi Islam Dalam menjelaskan pilihan konsumen pada ekonomi konvensional,
konsumen
cenderung
memilih
untuk
memperoleh kepuasaan (utility) dalam kegiatan konsumsinya. Sedangkan berbeda dengan ekonomi islam, dimana yang menjadi tujuan dari kegiatan konsumsinya adalah kecenderung untuk mendapatkan kemaslahatan. Kandungan maslahah tersebut terdiri dari manfaat dan berkah, dimana yang berarti manfaat terdiri dari (Al-Arif, 2011 : 156 - 157) : a) Manfaat material, adalah berupa diperolehnya tambahan harta atau kekayaan bagi konsumen sebagai akibat pembelian suatu barang dan jasa. Manfaat
fisik
dan
psikis,
adalah
berupa
terpenuhinya kebutuhan fisik atau psikis manusia. 26
b) Manfaat intelektual, adalah berupa terpenuhinya kebutuhan akal manusia ketia ia mengkonsumsi suatu barang atau jasa. c) Manfaat
terhadap
lingkungan,
adalah
berupa
eksternalisasi positif dari konsumsi suatu barang atau jasa yang dapat dirasakan oleh sekitarny Manfaat
jangka
panjang,
adalah
dengan
terpenuhinya kebutuhan duniawi jangka panjang. Sedangkan berkah akan hadir jika seluruh hal berikut dilakukan dalam aktivitas konsumsinya (Al – Arif, 2011 : 157): a) Barang atau jasa yang dikonsumsi bukan merupakan barang haram. b) Tidak melakukan konsumsi yang berlebihan di luar ke mampuan dan kebutuhan dirinya. c) Aktivitas konsumsi yang dilakukan diniatkan untuk mendapatkan ridha Allah SWT. 4. Perbankan Syariah a. Pengertian Perbankan Syariah Kata bank berasal dari kata banque dalam bahasa Prancis dan dari banco dalam bahasa Italia, yang berarti peti/lemari atau bangku. Kata peti atau lemari menyiratkan fungsi sebagai tempat menyimpan benda-benda berharga, seperti peti emas, peti berlian, 27
peti uang dan sebagainya. Dalam Al-Qur’an, istilah bank tidak disebutkan secara eksplisit. Tetapi jika yang dimaksud adalah sesuatu yang memiliki unsur-unsur seperti struktur, manajemen, fungsi, hak dan kewajiban maka semua itu disebut dengan jelas, seperti zakat, sadaqah, ghanimah (rampasan perang), bai’(jual beli), dayn (utang dagang), maal (harta) dan sebagainya, yang memiliki fungsi yang dilaksanakan oleh peran tertentu dengan kegiatan ekonomi (Sudarsono, 2008: 18). Pada umumnya pengertian bank syariah atau bank Islam adalah bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariah Islam. Bank ini tata cara beroperasinya mengacu kepada ketentuanketentuan Al-qur’an dan Hadis (Wibowo, 2005: 33). Sedangkan menurut Undang-Undang No. 21 tahun 2008 pasal 1 ayat 7, yang dimaksud dengan Bank Syariah adalah Bank yang menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan Prinsip Syariah dan menurut jenisnya terdiri atas Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah. Bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariah Islam maksudnya adalah bank yang dalam beroperasinya itu mengikuti ketentuan-ketentuan syariah Islam, khususnya yang menyangkut tata cara bermuamalah secara Islam. Dalam tata cara bermuamalat itu dijauhi praktik-praktik yang dikhawatirkan mengandung unsur-unsur riba, untuk diisi dengan kegiatan28
kegiatan investasi atas dasar bagi hasil dan pembiayaan perdagangan atau praktik-praktik uasaha yang dilakukan di zaman rasulullah atau bentuk-bentuk usaha yang telah ada sebelumnya, tetapi tidak dilarang oleh beliau (Wibowo, 2005: 33). b. Fungsi dan Peran Bank Syariah Fungsi dan peran bank syariah yang diantaranya tercantum dalam pembukaan standar akuntansi yang dikeluarkan oleh AAOIFI (accounting and Auditing Organization for Islamic Financial Institution), sebagai berikut; 1) Manajer investasi, bank syariah dapat mengelola investasi dana nasabah 2) Investor, bank syariah dapat menginvestasikan dana yang
dimilikinya
maupun
dana
nasabah
yang
dipercayakan kepadanya 3) Penyedia jasa keuangan dan lalu lintas pembayaran, bank syariah dapat melakukan kegiatan-kegiatan jasajasa layanan perbankan sebagaimana lazimnya 4) Pelaksanaan kegiatan sosial, sebagai ciri yang melekat pada entitas keuangan syariah, bank Islam juga memiliki kewajiban untuk mengeluarkan dan mengelola (menghimpun, mengadministrasikan, mendistribusikan) zakat serta dana-dana sosial lainnya (Sudarsono, 2003: 31). 29
5. Produk Tabungan Perbankan Syariah Di dalam lembaga keuangan syariah ada dua macam tabungan, yang
pertama
tabungan
wadiah
dan
yang
kedua
tabungan
mudharabah. a. Tabungan Wadi’ah 1) Pengertian tabungan wadi’ah Tabungan wadiah merupakan jenis simpanan yang menggunakan akad wadiah/titipan yang penarikannya dapat dilakukan sewaktu-waktu (Karim, 2004: 291). Tabungan merupakan salah satu bentuk simpanan yang diperlukan oleh masyarakat untuk menyimpan uangnya, karena merupakan jenis simpanan yang dapat dibuka dengan persyaratn yang sangat mudah dan sederhana. Persyaratan untuk dapat membuka rekening tabungan wadiah, masing masing lembaga keuangan syariah berbeda. Pada umumunya, lembaga keuangan syariah memberikan persyaratan yang sama pada setiap masyarakat yang ingin membuka simpanan tabungan, yaitu penyerhkan fotokopi identitas, misalnya KTP,SIM,Paspor, dan identitas lainnya (Wirdyaningsih, 2005: 129). Disamping itu, setiap lembaga keuangan syariah akan memberikan persyaratan tentang jumlah minimal setoran awal,setoran minimal, serta saldo minimal yang harus 30
disisakan. Saldo minimal ini diperlukan pada saat tabungan ditutup, maka masih terdapat saldo dana yang akan digunakan untuk membayar biaya administrasi atas penutupan tabungan nasabah. 2) Jenis wadi’ah Dalam islam wadi’ah dibedakan menjadi dua macam, yaitu; a) Wadi’ah yad amanah yaitu akad penitipan uang dimana
penerima
tidak
diperkenankan
menggunakan uang yang dititipkan. Penerima titipan hanya punya kewajiban menggembalikan barang atau uang yang ditipkan pada saat diminta oleh pihak yang menitipkan secara apa adanya (Trisadini, 2013: 37) bank syariah: 86). b) Wadi’ah yad Dhamanah yaitu titipan terhadap barang atau uang yang dapat dipergunkan atau dimanfaatkan oleh penerima titipan, sehingga pihak penerima titipan bertanggung jawab terhadap resiko yang menimpa barang atau uang sebagai akibat dari penggunaan atas suatu barang atau uang.
Tentu
saja
penerima
titipan
wajib
mengembalikan barang atau uang yang ditipkan oleh pihak yang menitipka. 31
b. Tabungan Mudharabah 1) Pengertian Tabungan Mudharabah Tabungan mudharabah merupakan jenis simpanan yang menggunakan akad mudharabah yang penarikannya dapat dilakukan sesuai perjanjian (Ascarya, 2008: 117). Mudharabah merupakan prinsip bagi hasil ketika nasabah sebagai pemilik modal (shohibul maal) menyerahkan uangnya kepada lembaga keuangan sebagai pengusaha (mudhorib) untuk diusahakan. Pembagian keuntungan harus dinyatakan dalam nisbah dan lembaga keuangan syariah tidak diperkenankan mengurangi nisbah keuntungan nasabah tanpa persetujuan yang bersangkutan. 2) Jenis Tabungan Mudharabah Berdasarkan kewenangan yang diberikan oleh pihak pemilik dana, terdapat dua bentuk mudharabah, yakni : a) Mudharabah Mutlaqah yaitu pemilik dana tidak memberikan batasan atau persyaratan tertentu kepada lembaga keuangan dalam mengelola investasinya. Dengan
kata
lain,
lembaga
keuangan
syariah
mempunyai hak dan kebebasan sepenuhnya dalam menginvestasikan dana mudharabah mutlaqah ini ke berbagai
sektor
bisnis
memperoleh keuntungan. 32
yang
diperkirakan
akan
b) Mudharabah
Muqayyadah
yaitu
pemilik
dana
memberikan batasan atau persyaratan tertentu kepada lembaga
keuangamn
syariah
dalam
mengelola
investasinya, baik yang berkaitan dengan tempat, cara maupun objek investasinya. Dengan kata lain, lembaga keuangan syariah tidak mempunyai hak dan kebebasan sepenuhnya dalam menginvestasikan dana mudharabah muqayyadah ini ke berbagai sektor bisnis yang diperkirakan akan memperoleh keuntungan (Karim: 98) 6. Kerangka Penelitian Dari hasil analisa penelitian yang telah dilakukan oleh peneliti lain serta penjabaran teori mengenai masing-masing variabel, maka dapat dirumuskan suatu kerangka penelitian sebagai berikut :
product knowledge
religiusitas
Preferensi menabung
Gambar 1.1 Kerangka Pemikiran
33
7. Hipotesis Penelitian Hipotesis merupakan jawaban sementara yang kebenarannya masih harus di uji, atau rangkuman kesimpulan teoritis yang diperoleh dari tinjauan pustaka (Martono, 2011: 71).Berdasarkan kerangka pemikiran teoritis dan hasil penemuan beberapa penelitian, maka hipotesis dapat dirumuskan sebagai berikut: H1= semakin tinggi tingkat religiusitas mahasiswa secara individu maka semakin tinggi preferensi menabung mahasiswa di perbankan syariah H2 = semakin tinggi product knowledge mahasiswa secara individu maka semakin tinggi preferensi menabung mahasiswa di perbankan syariah. H3 = semakin tinggi tingkat Religiusitas dan product knowledge secara bersama-sama maka semakin tinggi preferensi menabung mahasiswa di perbankan syariah.
34
BAB III METODOLOGI PENELITIAN A. Jenis dan Pendekatan Penelitian Penelitian ini merupakan jenis penelitian kuantitatif, karena peneliti ingin mengkonfirmasi konsep dan teori yang telah dijelaskan pada bab sebelumnya dengan fakta-fakta data yang ditemukan di lapangan. Penelitian ini adalah tentang Pengaruh Tingkat Religiusitas dan Product knowledge terhadap preferensi (menabung mahasiswa IAIN Salatiga Fakultas Ekonomi Bisnis Islam (FEBI) B. Lokasi dan Waktu Lokasi penelitian adalah di kampus IAIN Salatiga yang berada di Jalan Tentara Pelajar no. 2 salatiga. Penelitian dilakukan selama bulan Oktober 2015 hingga Januari 2016. C. Populasi dan Sampel 1. Populasi Menurut
Bawono
(2006:
28)
definisi
populasi
adalah
keseluruhan wilayah objek dan subyek penelitian yang ditetapkan untuk dianalisis dan ditarik kesimpulan oleh peneliti. Sedangkan menurut Sugiono (2002: 57), populasi adalah wilayah generalisasi yang terdiri atas: obyek/subyek yang mempunyai kualitas dan karakteristiktertentu yang ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari dan kemudian ditarik kesimpulannya. Dalam penelitian kali ini penulis
35
menggunakan mahasiswa IAIN Salatiga Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam sebagai objek penelitian dengan jumlah mahasiswa 1.210. 2. Sampel Sampel merupakan bagian dari suatu populasi (Umar, 2002: 136). Sampel menurut Bawono (2006: 28) diberi definisi sebagai objek atau subjek penelitian yang dipilih guna mewakili keseluruhan dari populasi. Sampel adalah bagian dari jumlah dan karakteristik yang dimiliki oleh populasi tersebut. Bila populasi besar, dan peneliti tidak mungkin mempelajari semua yang ada pada populasi, misalnya karena keterbatasan
dana,
tenaga
dan
waktu,
maka
peneliti
dapat
menggunakan sampel yang dapat diambil dari populasi itu. Apa yang dipelajari dari sampel itu, kesimpulannya akan dapat diberlakukan untuk populasi. Untuk itu sampel yang diambil dari populasi harus betul-betul representative (mewakili) (Sugiyono, 2002: 58). Adapun teknik untuk menentukan jumlah sampel, digunakan rumus sebagai berikut:
Di mana: s= sampel P= populasi e= error atau tingkat kesalahan yang diyakini
36
Dari 1.210 mahasiswa, peneliti akan mengambil orang sebagai sampel, sesuai dengan perhitungan berikut:
Penelitian ini menggunakan desain sampel nonprobabilitas, yang menggunakan metode sampling purposive (purposive or judgemental sampling) . Menurut Sugiyono (2006: 60) sampling purposive adalah pengambilan sampel berdasarkan seleksi khusus. Peneliti membuat kriteria tertentu siapa yang dijadikan sebagai responden. Kriteria responden yang akan diteliti adalah seorang mahasiswa IAIN Salatiga Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam (FEBI) yang memiliki ATM di Bank Syariah. D. Teknik Pengumpulan Data 1. Pengertian Data Data adalah segala informasi yang dijadikan dan diolah untuk suatu kegiatan penelitian sehingga dapat dijadikan sebagai dasar dalam pengambilan keputusan (Muhammad, 2008: 97). Menurut Kuncoro
37
dalam Muhammad (2008: 98) data adalah sekumpulan informasi yang diperlukan untuk pengambilan keputusan. 2. Sumber dan Jenis Data Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan sekunder. a. Data Primer Yaitu data yang diperoleh dan dikumpulkan secara langsung objek yang diteliti, yang berupa wawancara dan observasi langsung. Sedangkan menurut Muhammad (2008: 101) data primer adalah data yang dikumpulkan dan dioalah sendiri oleh suatu organisasi atau perorangan langsung dari objeknya. b. Data Sekunder Yaitu data yang diperoleh secara tidak langsung atau penelitian arsip yang memuat peristiwa masa lalu. Data sekunder dapat diperoleh dari jurnal, majalah, buku, data statisitik maupun dari internet (Bawono, 2006: 30). Selain itu, data juga dapat diperoleh dalam bentuk yang sudah dipublikasikan yang tersedia di perusahaan seperti literatur, company profile, jurnal, dan sebagainya.
38
3. Teknik Pengumpulan Data Menurut Bawono (2006: 30), data-data yang dibutuhkan dalam penelitian dapat dipeloreh dari beberapa sumber, yaitu melalui : a. Interview (Wawancara) Wawancara adalah metode atau cara mengumpulkan data serta berbagai informasi dengan jalan menanyakan langsung kepada seseorang yang dianggap ahli dalam bidangnya dan juga yang berwenang dalam menyelesaikan suatu permasalahan. b. Kuesioner Kuesioner adalah daftar pertanyaan yang diberikan kepada objek penelitian yang mau memberikan respon sesuai dengan permintaan pengguna. Kuesioner merupakan teknik pengumpulan data yang efisien bila peneliti tahu pasti variabel yang akan diukur dan tahu apa yang bisa diharapkan dari responden. Sedangkan menurut Arikunto (1998: 140), kuesioner adalah sejumlah pertanyaan tertulis yang
digunakan
untuk
memperoleh
informasi
dari
responden dalam arti laporan tentang pribadinya, atau halhal yang ia ketahui. c. Dokumentasi Dokumentasi berasal dari kata dokumen, yang artinya barang-barang tertulis. Di dalam melaksanakan 39
metode dokumentasi, peneliti menyelidiki benda-benda tertulis seperti buku-buku, majalah, dokumen, peraturanperaturan, notulen rapat, catatan harian dan sebagainya (Arikunto, 1998: 149). Sedangkan menurut Bawono, informasi juga bisa diperoleh oleh peneliti dari jurnal, majalah, buku, data statistik maupun dari internet. E. Skala pengukuran Skala pengukuran menurut Sugiyono (2011: 203) adalah kesepakatan yang digunakan sebagai acuan untuk menentukan panjang pendeknya interval yang ada di dalamn alat ukur. Dengan menggunakan alat ukur tersebut dalam pengukuran akan menghasilkan data kuantitatif. Dalam penelitian ini, penulis menggunakan skala interval. Skala interval adalah memberikan ranking terhadap responden, yang dirangking bisa preferensi, perilaku dan sebagainya. Dalm penskalaan dengan skala interval ini banyak juga yang menyebut dengan skala linkert (Bawono, 2006: 31). Kategori skala terdiri dari 5 (lima) tingkatan untuk analisis, skor tersebut dari 1 sampai 5 dapat dengan kriteria sebagai berikut ; 5 : Sangat Setuju 4 : Setuju 3 : Cukup Setuju 2 : Tidak setuju 1 : Sangat Tidak Setuju
: Sangat tinggi skornya : Tinggi skornya : Cukup tinggi skornya : Rendah skornya : Sangat rendah skornya
40
Gambar 1.2 Rentang Penilaian dalam Skala Likert:
STS
TS
CS
S
SS
F. Variabel Pengukuran 1. Variabel Bebas (independent variables) Variabel bebas adalah merupakan variabel yang mempengaruhi atau yang menjadi sebab perubahannya atau timbulnya variabel dependen. Dalam penelitian ini yang menjadi variabel independen adalah Religiusitas dan Product knowledge. 2. Variabel Terikat (Dependent Variable) Variabel terikat merupakan variabel yang dipengaruhi atau yang menjadi akibat, karena adanya variabel bebas. Variabel dependen dalam penelitian ini adalah minat menabung. 3. Pengertian Operasional Variabel Definisi operasional adalah penjabaran masing-masing variabel terhadap indikator-indikator yang membentuknya. Dalam penelitian ini, indikator-indikator variabel tersebut antara lain sebagai berikut: Tabel 1.1 Variabel dan Indikator Penelitian Variable Konsep Indikator Variable Religiusitas (R) Menurut Glock a. Keyakinan & Stark (Dister, b. Praktik 1988) Agama religiusitas yaitu c. Pengalaman sikap d. Pengetahuan keberagamaan agama 41
Skala Ukur skala rasio
Product Knowledge (PK)
Preferensi (P)
yang berarti adanya unsur internalisasi agama ke dalam diri seseorang. Menurut Rao dan Sieben dkk (1992:258) dalam Waluyo dan Pamungkas (2003) mendefinisikan product knowledge sebagai cakupan seluruh informasi akurat yang disimpan dalam memori konsumen yang sama baiknya dengan persepsinya terhadap pengetahuan produk. kesukaan atau kecenderungan seseorang untuk memilih sesuatu (Simamora, 2003 : 87).
42
e. Konsekuensi
a.Kesadaran produk b.terminologi produk c.Atribut/ciri produk
Skala rasio
Pilihan menabung
Skala rasio
G. Metode Analisis Analisis data yang dilakukan adalah analisis data kuantitatif, dilakukan dengan beberapa langkah antara lain: 1. Uji Instrumen a. Uji Reliabilitas Pada prinsipnya uji reliabilitas digunakan untuk menguji data yang kita peroleh sebagai misal hasil dari jawaban kuesioner yang kita bagikan. Suatu kuesioner dikatakan reliabel atau handal jika jawaban seseorang terhadap pertanyaan adalah konsisten atau stabil dari waktu ke waktu. Teknik yang digunakan dalam pengukuran reliabilitas ini adalah teknik cronbach alpha. Suatu variabel dikatakan reliabel jika nilai cronbach alpha lebih besar dari 0,6 (Bawono, 2006:64). b. Uji Validitas Uji validitas digunakan untuk mengukur valid atau tidaknya suatu kuesioner. Suatu kuesioner dikatakan valid jika pertanyaan pada kuesioner tersebut mampu untuk mengungkapkan sesuatu yang akan diukur oleh kuesioner tersebut (Bawono, 2006: 68). Uji validitas dari penelitian ini digunakan untuk mengungkapkan apakah pertanyaan pada kuesioner tersebut sahih atau tidak dengan cara menentukan korelasi antara score butir pertanyaan dengan total score-nya. Signifikan atau tidaknya penelitian ini dapat dilihat pada kolom atau baris total score, jika pada kolom atau baris 43
tersebut masing-masing total butir pertanyaan mnghasilkan tanda bintang, berarti data tersebut signifikan. Tanda bintang ada dua kemungkinan: 1) Kalau berbintang satu itu berarti korelasi signifikan pada level 5% (0,05) untuk dua sisi. 2) Kalau berbintang dua itu berarti korelasi signifikan pada level 1% (0,01) untuk dua sisi. 2. Uji Statistik a. Koefisien Determinasi (R2) Koefisien determinasi (R2) menunjukan sejauh mana tingkat hubungan antara variabel dependen dengan variabel independen, atau sejauh mana kontribusi variabel mempengaruhi variabel dependen (Bawono, 2006: 92). Ciri-ciri nilai R2 adalah: 1) Besarnya nilai koefisien determinasi terletak antara 0 sampai dengan 1, atau (0 ≤ R2 ≤ 1). 2) Nilai 0 menunjukan tidak adanya hubungan antara variabel independen dengan variabel dependen. 3) Nilai 1 menunjukan adanya hubungan yang sempurna antara variabel independen dengan variabel dependen
44
b. Uji Ftest (Uji Secara serempak) Uji F dilakukan dengan tujuan untuk mengetahui seberapa jauh variabel independen atau bebas secara bersama-sama dapat mempengaruhi variabel dependen atau terikat (Bawono, 2006: 91). Langkah pengujiannya: 1) Menentukan hipotesis Ho: β1, β2, .... βn = 0, artinya variabel independen secara bersamasama tidak berpengaruh terhadap variabel dependen. Ho: β1, β2, ....
βn ≠ 0, artinya variabel independen secara bersama-sama
berpengaruh terhadap variabel dependen. 2) Menentukan F tabel Untuk memperoleh F tabel digunakan taraf signifikasi α = 5% dan derajat kebebasan (dk) = (n – k). 3) Mencari F hitung dengan rumus
Dimana: R2 = koefisien determinasi K = jumlah variabel independen n
= jumlah sampel
4) Pengambilan keputusan Jika f hitung < f tabel, maka Ho ditolak artinya ada pengaruh yang signifikan antara variabel independen secara bersama-sama berpengaruh terhadap variabel dependen. 45
Jika f hitung > f tabel, maka Ho ditolak artinya ada pengaruh yang signifikan antara variabel independen secara bersama-sama berpengaruh terhadap variabel dependen. c. Uji ttest (uji secara individu) Uji t digunakan untuk mengetahui besarnya pengaruh variabel independen terhadap variabel dependen secara individu atau sendiri-sendiri. Langkah-langkah pengujiannya: 1) Menentukan hipotesis Ho : β1 = 0, artinya variabel independen tidak berpengaruh terhadap variabel dependen. Ho : β1 ≠ 0, artinya variabel independen berpengaruh terhadap variabel dependen.
2) Menentukan tabel Untuk menentukan t table dengan menggunakan tingkat α 5% dan derajat kepercayaan (dk) = α/2, n-k. Dimana : n : jumlah data k : jumlah variabel 3) Pengambilan keputusan Jika t hitung < t tabel maka Ho diterima, artinya tidak ada pengaruh yang signifikan. Jika t hitung ≥ t tabel maka Ho ditolak, artinya ada pengaruh yang signifikan.
46
3. Uji Asumsi Klasik Uji asumsi klasik terdiri dari: a. Uji Multicollinearity Multicollinearity adalah situasi dimana terdapat korelasi variabel-variabel bebas di antara satu dengan yang lainnya. Masalah Multikolinearitas yang serius dapat mengakibatkan berubahnya tanda dari parameter estimasi (Bawono, 2006: 115). Untuk uji Multicollinearity ini peneliti menggunakan metode VIF (Varian Inflation Factor) dan nilai Tolerance. Kedua nilai VIF dan Tolerance ini, nilainya berlawanan, kalau tolerancenya besar maka VIF nya kecil dan sebaliknya. Nilai VIF tidak boleh lebih besar dari 5 (lima), jika lebih maka bisa dikatakan ada gejala Multicollinearity, dan sebaliknya jika nilai VIF lebih kecil dari 5 maka tidak ada gejala Multicollinearity. Demikian juga dengan nilai Tolerance nya berarti sebaliknya
(Bawono, 2006: 124). b. Uji Heteroscendasticity Uji heteroskedastisitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi terjadi ketidaksamaan nilai varian residual dengan varian setiap variabel independen (Bawono, 2006: 136). Dalam penelitian ini, metode yang digunakan untuk uji heteroskedastisitas adalah metode white test. Uji ini dilakukan dengan meregresi residual kuadrat (Ui2) dengan variabel bebas 47
dan perkalian variabel bebas. Apabila χ2 hitung < χ2 tabel, maka hipotesis adanya heteroskedastisitas dalam model ditolak (Bawono, 2006: 145). c. Uji Normalitas Uji normalitas dilakukan untuk menguji apakah variabel independen dan variabel dependen dalam model regresi memiliki distribusi normal atau tidak. Ada beberapa cara untuk mengujinya, salah satunya dengan analisa grafik. Dengan metode grafik kita dapat melihat data yang digunakan memberikan distribusi normal atau tidak dengan melihat grafik histogram dan normal probability plot (Bawono, 2006: 174). Uji
normalitas
ini
juga
didukung
dengan
uji
Kolmogrov-Smirnov. Uji Kolmogrov-Smirnov bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi, variabel residu memiliki distribusi normal atau tidak. Data distribusi normal, jika nilai sig (signifikansi) > 0,05. Data distribusi tidak normal, jika nilai sig. (signifikansi) < 0,05 (Adrian, 2015) d. Uji Linearitas Pengujian linearitas digunakan untuk menguji apakah spesifikasi model yang digunakan tepat atau lebih baik dalam spesifikasi model bentuk lain. Spesifikasi model dapat berupa linier, kuadratik atau kubik. Untuk melihat spesifikasi model yang tepat, salah satunya dengan uji Langrange Multiplier. Uji 48
ini bertujuan untuk mendapatkan nila X2, untuk mendapatkan nilai X2 dengan cara mengalihkan jumlah data observasi dikalikan dengan R2 atau n * R2 (Bawono, 2006: 179). H. Alat Analisis Penelitian kali ini adalah merupakan data kuantitatif dimana data dapat dinyatakan dalam bentuk angka, maka akan mudah untuk diaplikasikan ke dalam olah data SPSS forwindows versi 21. SPSS merupakan sebuah program komputer statistik yang berfungsi untuk membantu dalam memproses data-data statistik secara tepat dan cepat, serta menghasilkan berbagai output yang dikehendaki oleh para pengambil keputusan. Statistik dapat diartikan sebagai suatu kegiatan yang bertujuan untuk mengumpulkan data, meringkas atau menyajikan data kemudian menganalisis
data
dengan
menggunakan
metode
tertentu,
dan
menginterpretasikan hasil dari analisis tersebut. Dalam penghitungan statistik, alat yang sering digunakan adalah olah data SPSS forwindows. Program olah data SPSS forwindows ini sangat membantu dalam proses pengolahan data, sehingga hasil olah data yang dicapai juga dapat dipertanggungjawabkan dan terpercaya.
49
BAB IV ANALISA PENELITIAN A. Gambaran Umum IAIN Salatiga 1. Sejarah Pendirian Pendirian IAIN Sejak berdirinya sampai saat ini, IAIN Salatiga telah melewati sejarah yang cukup panjang, dan mengalami beberapa kali perubahan kelembagaan. Pendirian lembaga ini, bermula dari citacita masyarakat Islam Salatiga untuk memiliki Perguruan Tinggi Islam. Oleh karena itu didirikanlah Fakultas Ilmu Pendidikan (FIP) Institut Keguruan dan Ilmu Pendidikan (IKIP) "Nahdlatul Ulama" di Salatiga. Lembaga ini menempati gedung milik Yayasan "Pesantren Luhur", yang berlokasi di Jalan Diponegoro Nomor 64 Salatiga. Lembaga ini berdiri berkat dukungan dari berbagai pihak, khususnya para ulama dan pengurus Nahdlatul Ulama Jawa Tengah. Dalam rentang waktu kurang setahun, lembaga ini diubah dari FIP IKIP menjadi Fakultas Tarbiyah. Maksud perubahan tersebut adalah agar lembaga ini dapat dinegerikan bersamaan dengan persiapan berdirinya IAIN Walisongo Jawa Tengah di Semarang. Guna memenuhi persyaratan formal, maka dibentuklah panitia pendiri yang diketuai oleh K.H. Zubair dan sekaligus diangkat sebagai Dekannya. Dalam waktu yang bersamaan dengan proses pendirian IAIN Walisongo Jawa Tengah di Semarang, Fakultas Tarbiyah Salatiga diusulkan untuk dinegerikan sebagai cabang IAIN Sunan Kalijaga 50
Yogyakarta. Setelah dilakukan peninjauan oleh Tim Peninjau yang dibentuk IAIN Sunan Kalijaga, akhirnya pembinaan dan pengawasan Fakultas Tarbiyah Salatiga diserahkan padanya. Keputusan ini didasarkan pada Surat Menteri Agama c.q. Direktorat Pembinaan Perguruan Tinggi Agama Islam Nomor Dd/PTA/3/1364/69 tanggal 13 November 1969. Ketika IAIN Walisongo Jawa Tengah di Semarang berdiri, Fakultas Tarbiyah Salatiga mendapatkan status negeri, dan menjadi cabang IAIN Walisongo. Penegerian Fakultas Tarbiyah IAIN Walisongo tersebut berdasarkan SK Menteri Agama Nomor 30 Tahun 1970 tanggal 16 April 1970. 2. Alih Status menjadi STAIN Salatiga Berdasarkan Keputusan Presiden Republik Indonesia Nomor 11 Tahun 1997, maka secara yuridis mulai tanggal 21 Maret 1997 Fakultas Tarbiyah IAIN Walisongo Salatiga beralih status menjadi Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga. Sesuai dengan keputusan itu, STAIN tetap didudukkan sebagai perguruan tinggi di bawah naungan Departemen Agama Republik Indonesia yang menyelenggarakan pendidikan akademik dan/atau profesional dalam disiplin ilmu pengetahuan agama Islam. Sebagai salah satu bentuk satuan Pendidikan Tinggi, STAIN Salatiga masih tetap pula memiliki kedudukan dan fungsi yang sama dengan institut maupun universitas negeri lainnya. 51
Kantor Sekretariat STAIN Beralihnya status Fakultas Tarbiyah menjadi STAIN Salatiga telah membawa berbagai peningkatan, baik yang bersifat fisik maupun non fisik. Peningkatan fisik meliputi penambahan tanah dan gedung sekretariat. Pada tahun 1997 STAIN Salatiga telah menambah tanah seluas 12.500 meter persegi yang terletak tidak jauh dari kampus sekarang. Kemudian pada tahun 2001, STAIN Salatiga telah membangun gedung sekretariat berlantai tiga dengan luas bangunan seluruhnya 900 meter persegi, yang dibangun di atas tanah bekas KUA seluas 871 meter persegi. Sedangkan peningkatan non fisik meliputi peningkatan jumlah dan pendidikan bagi dosen dan pegawai tetap STAIN Salatiga. Hingga tahun 2007, jumlah dosen tetap STAIN Salatiga sebanyak 94 orang. Dari jumlah tersebut 2 orang bergelar profesor, 5 orang bergelar Doktor, 70 orang bergelar Magister, dari 26 orang tersebut sedang studi S-3 sebanyak 10 orang, studi S.2 sebanyak 30 orang (termasuk calon dosen). Sedangkan jumlah pegawai tetap STAIN Salatiga hingga tahun 2007 mencapai 27 orang, 2 orang di antaranya sudah menyelesaikan S-2. Jumlah mahasiswa reguler 1991 mahasiswa. 3. Alih Status dari STAIN menjadi IAIN Salatiga Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga resmi alih status menjadi Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga. Alih status ini telah dikukuhkan berdasarkan Peraturan Presiden (Perpres) No. 143 Tahun 2014, tertanggal 17 Oktober 2014. Adapun pejabat 52
yang pernah menjabat di pimpinan STAIN Salatiga adalah sebagai berikut: Periode 1997-1998 (peralihan) Ketua
: Drs. H.A. Noerhadi Djamal
Pembantu Ketua I
: Dr. Muh. Zuhri, MA
Pembantu Ketua II
: Drs. H. Komari Alwan
Pembantu Ketua III
: Drs. H.M. Zulfa Machasin
Periode 1998-2002 Ketua
: Prof. Dr. H. Muh. Zuhri, MA
Pembantu Ketua I
: Drs. H.M. Zulfa Machasin, M.Ag
Pembantu Ketua II
: Drs. H. Sukari Tamsir, M.Pd
Pembantu Ketua III
: Drs. Badwan, M.Ag
Periode 2002-2006 Ketua
: Drs. Badwan, M.Ag.
Pembantu Ketua I
: Drs. Imam Sutomo, M.Ag.
Pembantu Ketua II
: Drs. Imam Baihaqi
Pembantu Ketua III
: Drs. H. Nasafi
Periode 2006-2010 Ketua
: Drs. Imam Sutomo, M.Ag.
Pembantu Ketua I
: Dr. H. Muh Saerozi, M.Ag.
Pembantu Ketua II
: Drs. Imam Baihaqi, M.Ag.
Pembantu Ketua III
: Drs. Miftahuddin, M.Ag.
Periode 2010-2014 53
Ketua
: Drs. Imam Sutomo, M.Ag.
Pembantu Ketua I
: Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd
Pembantu Ketua II
: Drs. Miftahuddin, M.Ag
Pembantu Ketua III
: H. Agus Waluyo, M.Ag
Periode 2014-2018 Ketua
: Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd
Pembantu Ketua I
: Dr. H. Agus Waluyo, M. Ag.
Pembantu Ketua II
: Drs. Kastolani, M.Ag
Pembantu Ketua III
: Moh. Khusen, M.A., M.Ag
(Sumber: www.iainsalatiga.ac.id) B. Deskripsi Data Responden Setiap responden mempunyai karakteristik yang berbeda. Untuk itu perlu dilakukan pengelompokan dengan karakteristik tertentu. Adapun karakteristik yang digunakan dalam penelitian ini adalah jenis kelamin, jurusan, semester, dan uang saku. Berikut ini hasil pengelompokan responden berdasarkan kuesioner yang telah di sebar. 1. Jenis Kelamin Responden yang terpilih dikelompokkan berdasarkan jenis kelamin dalam dua kelompok yaitu laki-laki dan perempuan. Untuk mengetahui proporsi jenis kelamin dengan jelas dapat di lihat pada tabel 1.2 di bawah ini:
54
Tabel 1.2 Jenis Kelamin Responden jenis_kelamin Frequency Percent
Valid Cumulative Percent Percent Valid Laki-laki 32 32.3 32.3 32.3 Perempuan 60 59.7 59.7 100.0 Total 92 100.0 100.0 Sumber: Data primer yang diolah, 2016 Berdasarkan keterangan pada tabel 1.2 di atas, dapat diketahui bahwa responden terbanyak adalah perempuan yaitu sebanyak 60 orang atau 59,7% dibanding laki-laki yang hanya 32orang atau 32,3%. 2. Progam Studi Adapun
progam studi dari mahasiswa mahasiswa STAIN
Salatiga adalah sebagai berikut: Tabel 1.3 Progam Studi Responden program_studi Frequency Percent
Valid Cumulati Percent ve Percent 27.2 27.2 27.2
Valid DIII-Perbankan 27 Syariah S1-Perbankan 65 64.8 Syariah Total 92 100.0 Sumber: Data primer yang diolah, 2016
64.8
100.0
100.0
Berdasarkan tabel di atas, dapat diketahui bahwa mahasiswa IAIN Salatiga yang diambil sebagai responden adalah mahasiswa program studi DIII-Perbankan Syariah dan S1-Perbankan Syariah. Berdasarkan tabel tersebut, memberikan informasi bahwa responden 55
program studi DIII-Perbankan Syariah sebanyak 27 mahasiswa atau 27,2% dan program studi S1-Perbankan Syariah sebanyak 65 mahasiswa atau 65,8%. 3. Semester Adapun data mengenai semester responden mahasiswa IAIN Salatiga adalah sebagai berikut: Tabel 2.1 Semester Responden Semester Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent Tiga 20 20.6 20.6 20.6 Lima 35 35.6 35.6 57.7 Valid Tujuh 17 17.2 17.2 100.0 Sembilan 20 20.7 20..7 39.3 Total 150 100.0 100.0 Sumber: Data primer yang diolah, 2016 Berdasarkan tabel di atas, dapat diketahui bahwa responden mahasiswa IAIN Salatiga yang berada di semester 3 (tiga) sebanyak 20 mahasiswa atau 20,6%, semester 5 (lima) sebanyak 35 mahasiswa atau 35,6%, semester 7 (tujuh) sebanyak 17 mahasiswa atau 17.2% dan responden yang berada di semester 9 (sembilan) mahasiswa atau 20,7%.
56
sebanyak 20
C. Analisis Data 1. Uji Instrumen a. Uji Reliabilitas Adapun hasil uji reliabilitas yang dilakukan terhadap instrumen penelitian ini dapat dijelaskan pada tabel berikut ini: Tabel 2.2 Hasil Uji Reliabilitas cronbach Variabel Alpha Ideologis 0,941 Ritualistik 0,824 Intelektual 0,888 konsekuensi 0,689 Pengalaman 0,847 Product Knowledge 0,901 Preferensi 0,797
Keterangan Reliabel Reliabel Reliabel Reliabel Reliabel Reliabel Reliabel
Sumber: Data primer yang diolah, 2016 Dari keterangan tabel di atas dapat diketahui bahwa masing-masing variabel memiliki Crombach Alpha ≥ 0.60. Dengan demikian religiusitas dan minat menabung dapat dikatakan reliable.. b. Uji Validitas Tabel 2.3 Uji Validitas Variabel
Item
Ideologis
Butir 1 Butir 2 Butir 3 Butir 4 57
Pearson Corelation 0,970** 0,970** 0,855** 0,970**
Keterangan Valid Valid Valid Valid
Ritualistik
Intelektual
Konsekuensi
Pengalaman
Product Knowledge
Preferensi
Butir 5 Butir 6 Butir 7 Butir 8 Butir 9 Butir 10 Butir 11 Butir 12 Butir 13 Butir 14 Butir 15 Butir 16 Butir 17 Butir 18 Butir 19 Butir 20 Butir 21 Butir 22 Butir 23 Butir 24 Butir 25 Butir 26 Butir 27 Butir 28 Butir 29 Butir 30
0,634** 0,901** 0,841** 0,636** 0,803** 0,803** 0,884** 0,921** 0,622** 0,633** 0,837** 0,801** 0,622** 0,768** 0,926** 0,839** 0,778** 0,836** 0,887** 0,899** 0,825** 0,704** 0,708** 0,824** 0,757** 0,722**
Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid
Sumber: Data primer yang diolah, 2016 Berdasarkan tabel 2.3 di atas, diketahui bahwa semua pertanyaan yang digunakan dalam kuesioner dinyatakan valid, karena item pertanyaan dalam variabel religiusitas dan minat menabung berbintang dua yang menunjukkan signifikansi pada level 1%, sehingga tidak ada item pertanyaan yang dihapus dan semua item yang digunakan pada keseluruhan model pengujian.
58
2. Uji Statistik a. Uji Koefisien Determinasi (R2) Tabel 3.1 Hasil Uji R2 Model Summaryb Model R R Square Adjusted R Std. Error of Square the Estimate a 1 ,622 ,386 ,373 ,32624 a. Predictors: (Constant), Rata_Rata_Product_Knowledge, Rata_Rata_Religiusitas b. Dependent Variable: Rata_Rata_preferensi-Menabung Sumber : Data Primer yang diolah, 2016 Tabel ini untuk menunjukkan: 1) Koefisien korelasi (R) sebesar: 0,622, ini artinya bahwa ada hubungan yang kuat antara variabel independen dengan variabel dependen (karena mendekati angka 1). 2) Koefisien determinasi (R2) sebesar: 0,386, ini artinya bahwa kontribusi variabel independen menjelaskan/mempengaruhi variabel dependen sebesar 38,6%, sedangkan sisanya sebesar 61,4% dijelaskan/dipengaruhi oleh variabel yang lain diluar model. 3) Koefisien adjusted R2(Adj R2) sebesar: 0,373, ini merupakan korelasi dari R2 sehingga gambarnya lebih mendekati populasi.
59
b. Uji Ftest (Uji Secara serempak) Tabel 3.2 Hasil Uji Ftest
Model
ANOVAa Sum of df Squares
Mean Square
F
Sig.
Regression 5,966 2 2,983 28,027 ,000b 1 Residual 9,472 89 ,106 Total 15,438 91 a. Dependent Variable: Rata_Rata_preferensi-Menabung b. Predictors: (Constant), Rata_Rata_Product_Knowledge, Rata_Rata_Religiusitas Sumber : Data Primer yang diolah, 2016 Untuk mengetahui apakah secara bersama-sama variabel independen mempengaruhi variabel dependen secara signifikan atau tidak, dapat dilihat dengan membandingkan nilai F test dan F tabel. Dengan α 0,05 besarnya F tabel sebesar 2,706. Berdasarkan hasil tersebut dapat diketahui bahwa nilai Ftest sebesar 28,027 yang lebih besar dari F tabel sebesar 2,706. Dari hasil tersebut dapat disimpulkan bahwa Ho ditolak dan Ha diterima, yang berarti variabel independen (Religiusitas dan Product Knowledge) secara bersama-sama mempengaruhi secara signifikan variabel dependen (Preferensi Menabung). Selain dengan membandingkan nilai F test dan F tabel, dapat juga dengan melihat besarnya nilai signifikan. Pada kolom tersebut besarnya sig. 0,000 ini berarti lebih kecil dari 0,05. Jadi variabel independen
60
secara bersama-sama mempengaruhi variabel dependen secara signifikan. c. Uji ttest (uji secara individu) Tabel 3.3 Hasil Uji ttest Coefficientsa Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B Std. Error Beta
Model
t
Sig.
(Constant) ,945 ,559 1,690 Rata_Rata_Religius ,377 ,129 ,254 2,923 1itas Rata_Rata_Product ,465 ,082 ,496 5,703 _Knowledge a. Dependent Variable: Rata_Rata_preferensi-Menabung Sumber : Data Primer yang diolah, 2016
,094 ,004 ,000
Dari hasil perhitungan secara persial menghasilkan kesimpulan sebagai berikut; 1) variabel Religiusitas berpengaruh positif dan signifikan terhadap
variabel
Preferensi
Menabung
yang
ditunjukkan dengan besarnya nilai signifikansi sebesar 0,004 lebih kecil dari 5%/0,05 dengan nilai t test menunjukkan angka 2,923 2) variabel Product Knowledge berpengaruh positif dan signifikan terhadap variabel Preferensi Menabung yang ditunjukkan dengan besarnya nilai signifikansi sebesar 61
0,000 lebih kecil dari 5%/0,05 dengan nilai t test menunjukkan angka 5,703 3. Uji Asumsi Klasik a. Uji Multikolinearitas Nilai Tolerance dan Variance Inflation Factor (VIF) yang terdapat pada masing-masing variabel penelitian ini seperti terlihat pada tabel 4.1 berikut: Tabel 4.1 Uji Multikolinearitas Metode VIF Coefficientsa Unstandardize Standardized d Coefficients Coefficients
Model
B (Constant) Rata_Rata _Religiusit as 1 Rata_Rata _Product_ Knowledg e
,945 ,377
Std. Error ,559 ,129
,465
,082
T
Sig.
Beta
Collinearity Statistics Tolerance
1,690 ,094 ,254 2,923 ,004
,911 1,098
,496 5,703 ,000
,911 1,098
a. Dependent Variable: Rata_Rata_preferensi-Menabung Sumber : Data Primer yang diolah, 2016 Dari tabel Coefficient pada kolom Collinearity Statistics, dapat terlihat nilai tolerance dan VIF, di situ tampak bahwa semua variabel lolos dari gejala multikolinieritas karena nilai VIF nya lebih kecil dari 5.
62
VIF
b. Uji Heteroscedasticity Pada penelitian ini teknik pendeteksian ada atau tidaknya heteroscedasticity menggunakan metode park. Tabel 4.2 Uji Heteroscedasticity Metode Park Coefficientsa Model Unstandardized Standardized T Sig. Coefficients Coefficients B Std. Beta Error (Constant) -3,912 1,754 -2,230 ,028 Rata-Rata ,672 ,405 ,182 1,660 ,100 Religiusitas 1 Rata-Rata -,208 ,256 -,089 -,814 ,418 Product Knowledge a. Dependent Variable: LnU2i Sumber : Data Primer yang diolah, 2016 Dari tabel di atas dapat diketahui bahwa nilai t test untuk variabel Religiusitas dan Product Knowledge lebih kecil dari t tabel (1,2911). Ini berarti bahwa dalam data model empiris yang diestimasi terdapat homokesdasticity, dan dengan kata lain variabel dalam model persamaan yang digunakan tidak ada gejala heteroskendastisitas.
63
c. Uji Normalitas
Gambar 1.3 Grafik Uji Normalitas Sumber : Data Primer yang diolah, 2016 Dalam grafik Histogram disini yang dapat kita lihat adalah perbandingan antara data observasi dengan distribusi yang mendekati distribusi normal. Terlihat bahwa grafik Hitogram menunjukkan pola distribusi yang mendekati normal, sehingga bisa disimpulkan bahwa model regresi memenuhi asumsi normalitas.
64
Gambar 3.1 Grafik Normal Plot Sumber : Data Primer yang diolah, 2016 Dalam grafik Normal Plot disini yang dapat kita lihat adalah perbandingan antara distribusi kumulatif dari data sesungguhnya dengan distribusi kumulatif data dari distribusi normal. Dalam grafik normal plot terlihat adanya titik-titik yang menyebar disekitar garis diagonal sedangkan penyebarannya mengikuti arah garis diagonalnya. Sehingga bisa disimpulkan bahwa model regresi memenuhi asumsi normalitas. Hasil uji normalitas diatas di dukung oleh uji normalitas Kolmogrov-Smirnov Test. Uji Kolmogrov-Smirnov Test bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi, variabel residu memiliki distribusi normal atau tidak. Data distribusi normal, jika nilai sig (signifikansi) > 0,05. Data distribusi tidak normal, jika nilai sig. (signifikansi) < 0,05 (Adrian, 2015). Hasil uji KolmogrovSmirnov Test sebagai berikut: 65
Tabel 4.3 Hasil Uji Kolmogrov-Smirnov Test One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 92 Norma Mean ,0000000 l ,32263333 Param Std. Deviation etersa,b Most Absolute ,069 Extre Positive ,069 me -,038 Differe Negative nces Kolmogorov-Smirnov Z ,662 Asymp. Sig. (2-tailed) ,774 a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data. Sumber : Data Primer yang diolah, 2016 Berdasarkan uji normalitas dengan Kolmogrov-Smirnov Test diperoleh nilai KSZ sebesar 0,662 dan Asymp.sig. sebesar 0,774 lebih besar dari 0,05 maka dapat disimpulkan data berdistribusi normal. d. Uji Linieritas Pada penelitian uji linieritas ini menggunakan metode Lagrange Multiplier. Jika X2 hitung > X2 tabel: Spesifikasi model persamaan regresi linier tidak benar. Tapi jika X2 hitung < X2 tabel: Spesifikasi model persamaan regresi linier adalah benar (Bawono, 2006:186). 66
Tabel 4.4 Uji Linieritas
Mod el 1
R ,139a
Model Summary R Square Adjusted R Square ,019 -,038
Std. Error of the Estimate ,32865743
a. Predictors: (Constant), X2.X2, Rata_Rata_Religiusitas, Rata_Rata_Product_Knowledge, X1.X2, X1.X1 Sumber : Data Primer yang diolah, 2016 Dimana: X2 hitung: 92*0,019= 1,748 X2 tabel: 113,1450 dengan tingkat signifikan 5% dan Df=90 Dari hasil perhitungan uji linieritas diatas maka dapat disimpulkan spesifikasi model persamaan regresi linier adalah benar, karena X2 hitung < X2 tabel. 4. Hasil Uji Hipotesis a. Pengaruh Religiusitas Terhadap Preferensi Menabung Dari hasil perhitungan secara persial atau Uji ttest adalah variabel Religiusitas berpengaruh positif dan signifikan terhadap variabel Preferensi Menabung yang ditunjukkan dengan besarnya nilai signifikansi sebesar 0,004 lebih kecil dari 5%/0,05 dengan nilai t test menunjukkan angka 2,923, artinya variabel Religiusitas berpengaruh signifikan terhadap preferensi menabung mahasiswa di bank syariah. Hal ini mengindikasikan bahwa semakin tinggi tingkat Religiusitas mahasiswa maka semakin tinggi preferensi menabung mahasiswa di bank syariah. Sehingga hipotesis pertama 67
(H1) yang menyatakan tingkat Religiusitas berpengaruh positif dan signifikan terhadap preferensi mahasiswa menabung di bank syariah diterima. Hasil penelitian ini didukung oleh penelitian sebelumnya yang di lakukan oleh Ali Mursid dan Entot Suhartono (2014) dalam jurnal dinamika manajemen yang berjudul faktor determinan nasabah dalam pemilihan bank syariah menyimpulkan bahwa hasil dari
penelitiannya
menunjukkan
faktor
teknologi,
motif
religiusitas, dan kualitas pelayanan berpengaruh signifikan terhadap nasabah dalam memilih bank syariah. b. Pengaruh Product Knowledge terhadap preferensi menabung Dari hasil perhitungan secara persial atau Uji ttest adalah variabel Product Knowledge berpengaruh positif dan signifikan terhadap variabel Preferensi Menabung yang ditunjukkan dengan besarnya nilai signifikansi sebesar 0,000 lebih kecil dari 5%/0,05 dengan nilai t test menunjukkan angka 5,703, artinya variabel Product Knowledge berpengaruh signifikan terhadap preferensi menabung mahasiswa di bank syariah. Hal ini mengindikasikan bahwa semakin tinggi tingkat pengetahuan produk (Product knowledge) mahasiswa maka semakin tinggi preferensi menabung mahasiswa di bank syariah. Sehingga hipotesis pertama (H2) yang menyatakan tingkat Product Knowledge berpengaruh positif dan
68
signifikan terhadap preferensi mahasiswa menabung di bank syariah diterima. Hasil penelitian ini didukung oleh penelitian sebelumnya yang di lakukan oleh Toni Prasetyo Utomo (2014) dalam penelitiannya Mempengaruhi
yang
berjudul
Keputusan
Analisis
Nasabah
Faktor-Faktor
Dalam
Memilih
Yang Jasa
Perbankan Syariah (Studi Pada Bank Syariah Mandiri, Kantor Cabang Malang) menyimpulkan bahwa Berdasarkan hasil estimasi Regresi Logistik, ditemukan bahwa faktor pelayanan bank syariah, faktor pengetahuan tentang konsep bank syariah, dan faktor harga/biaya berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih bank syariah. Sedangkan faktor karakteristik bank syariah, faktor lokasi/aksesibilitas dan faktor promosi tidak berpengaruh secara signifikan. Selain itu, berdasarkan pada koefisiensi regresi logistik, faktor pengetahuan tentang konsep bank syariah mempunyai nilai beta yang paling besar. Hal ini menunjukan bahwa faktor pengetahuan tentang bank syariah adalah faktor yang dominan terhadap keputusan nasabah dalam memilih bank syariah. c. Pengaruh variabel Religiusitas dan variabel product knowledge bersama-sama terhadap preferensi menabung Dari hasil perhitungan secara Simultan atau Uji Ftest adalah variabel Religiusitas dan Product Knowledge bersama-sama 69
berpengaruh signifikan terhadap variabel Preferensi Menabung yang ditunjukkan dengan besarnya nilai Ftest sebesar 28,027 yang lebih besar dari F tabel sebesar 2,706. Dari hasil tersebut dapat disimpulkan bahwa Ho ditolak dan Ha diterima, yang berarti variabel independen (Religiusitas dan Product Knowledge) secara bersama-sama mempengaruhi secara signifikan variabel dependen (Preferensi Menabung).
70
BAB V PENUTUP A. Kesimpulan Berdasarkan hasil uji analisis data, pengujian hipotesis dan pembahasan yang telah diuraikan pada bab IV, maka dapat diambil kesimpulan sebagai berikut: 1. Religiusitas berpengaruh positif dan signifikan terhadap Preferensi menabung mahasiswa di bank syariah sebesar 0,004<0,05, Hal ini mengindikasikan bahwa semakin tinggi tingkat religiusitas mahasiswa maka semakin tinggi preferensi menabung mahasiswa di bank syariah, sehingga H1 ditolak dan H0 diterima. 2. Product Knowledge berpengaruh positif dan signifikan terhadap Preferensi
menabung mahasiswa di bank syariah sebesar
0,000<0,05, Hal ini mengindikasikan bahwa semakin tinggi tingkat pengetahuan
produk(Product
knowledge)
mahasiswa
maka
semakin tinggi preferensi menabung mahasiswa di bank syariah, sehingga H2 ditolak dan H0 diterima. 3. variabel Religiusitas dan Product Knowledge bersama-sama berpengaruh signifikan terhadap variabel Preferensi Menabung yang ditunjukkan dengan besarnya nilai Ftest sebesar 28,027 yang lebih besar dari F tabel sebesar 2,706. Dari hasil tersebut dapat disimpulkan bahwa Ho ditolak dan Ha diterima, yang berarti variabel independen (Religiusitas dan Product Knowledge) secara 71
bersama-sama mempengaruhi secara signifikan variabel dependen (Preferensi Menabung).
B. Saran Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan maka saran yang dapat diajukan adalah sebagai berikut; 1. Bagi peneliti selanjutnya, hendaknya untuk memperluas penelitian
sehingga diperoleh informasi yang lebih lengkap tentang faktorfaktor yang mempengaruhi preferensi menabung. 2. Penelitian ini hanya memfokuskan pada kajian 3 variabel, yaitu
terdiri dari variabel
independen (religiusitas dan product
knowledge) dan variabel
dependen (preferensi
menabung).
Penambahan variabel atau indikator baru perlu dilakukan dalam penelitian yang akan datang agar dapat menghasilkan gambaran yang lebih luas tentang masalah penelitian yang sedang diteliti. 3. Diharapkan pada penelitian yang akan datang jumlah sampel yang
digunakan bisa lebih banyak. Dengan sampel yang lebih banyak, maka hasil analisis dari penelitian yang didapatkan akan lebih akurat.
72
DAFTAR PUSTAKA A. BUKU Al-Arif, M. Nur Rianto. 2011. Dasar – dasar Ekonomi Islam. Cetakan pertama. Solo : PT Era Adicitra Intermedia Ascarya. 2008. Akad dan Produk Bank Syariah. Jakarta:PT Raja Grafindo. Arikunto, Suharsimi. 1998. Prosedur Penelitian: Suatu Pendekatan Praktik. Jakarta: PT Rineka Cipta Ancok, Djamaludin dan Fuat Nasori Suroso. Cetakan VII. 2008. Psikologi Islami: Solusi Islam atas Problem-Problem Psikologi. Yogyakarta: Pustaka Pelajar Bawono, Anton. 2006. Multivariate Analysis dengan SPSS. Salatiga: STAIN Salatiga Press Darmawan, Indra Pengantar Uang dan Perbankan, Dilengkapi UU No. 7 Tahun 1992, (Jakarta : Rineka Cipta, 1999), Ghufron, M. N & Risnawita, R. 2010. Teori-Teori Psikologi. Yogyakarta: Ar-Ruzz Media. Ismail. 2011. Perbankan Syariah. Cetakan pertama.Jakarta : Kencana. Jalaluddin. 2010. Psikologi Agama. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada Kotler, Philip., dan Gary Armstrong., 2004, Dasar-Dasar Pemasaran, Edisi kesembilan, Jilid 1, dialihbahasakan oleh Alexander Sindoro, Jakarta: Indeks Karim, Adiwarman. 2014. Ekonomi Mikro Islam . Edisi Kelima. Jakarta : Rajawali Press. Mankiw. 2007. Makroekonomi. Edisi Keenam. Jakarta : Erlangga. Martono, Nanang. 2011. Metode Penelitian kuantitatif: analisis Isi dan Data Sekunder. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada Muhamad. 2008. Metode Penelitian Ekonomi Islam : Pendekatan Kuantitatif. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada Peter, Paul J. & Olson, Jerry C., (2002). Consumer Behavior and Marketing Strategy. Sixth edition. New York : Mc Graw-Hill Companies. Sugiyono. 2001. Metode Penelitian Administrasi.Bandung: Alfabeta Sahlan, Asmaun. 2011. Religiusitas Perguruan Tinggi: Potret Tradisi Keagamaan di Perguruan Tinggi Islam. Malang: UIN Maliki Press Simamora, Bilson. 2003. Paduan Riset Perilaku Konsumen .Jakarta : PT Garmedia. Thouless, H. Robert. 1995. Pengantar Psikologi Agama. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada
Trisandini, Shomad. 2013. Transaksi Bank Syariah.Jakarts:PT Bumi Aksara. Umar, Husein. 2002. Metode Riset Bisnis. Jakarta: Gramedia Pustaka Utama. Wibowo, Edi & Untung Hedy Widodo. 2005. Mengapa Memilih Bank Syariah. Bogor: Ghalia Indonesia Wirdyaningsih, 2005. Bank dan Asuransi Islam di Indonesia, Cetakan ketiga, Kencana Prenada Media, Jakarta. B. JURNAL DAN INTERNET Alfi, Muflihah Lestari 2015. Pengaruh Religiusitas, Produk Bank, Kepercayaan, Pengetahuan, Dan Pelayanan Terhadap Preferensi Menabung Pada Perbankan Syariah. Pada Universitas Brawijaya Malang. Diterbitkan Asraf. 2013. Pengaruh Kualitas Produk Terhadap Keputusan Menyimpan dana di Bank Muamalat Indonesia cabang Pasaman Barat dengan Religiusitas Sebagai Moderator. Jurnal Apresiasi Ekonomi Vol. 2 No.1. Evi,et.all.,”Pengaruh Tingkat Bagi Hasil Deposito Bank Syariah dan Suku Bunga Deposito Bank Umum Terhadap Jumlah Simpanan Deposito Mudhorobah”, dalam Administrasi Bisnis” Vol 9,dalam http:administrasibisnis.studentjournal.ub.ac.id, diakses 24 oktober 2015. Fauzi, Yayan. 2010. Faktor – Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Di Perbankan Syariah (Kasus Pada Bank BNI Syariah Kantor Cabang Yogyakarta). Skripsi Diterbitkan. Yogyakarta :Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga. Maski, Ghozali. 2010. Analisis Keputusan Nasabah Menabung : Pendekatan Komponen DanModel Logistik Studi Pada Bank Syariah Di Malang. Jurnal of Indonesia Applied Economics Vol. 4 (No.1) Mursid, Ali dan Suhartono Entot 2014. Faktor determinan nasabah dalam pemilihan bank syariah. jurnal dinamika manajemen vol. 5 No. 1 Muchlis. 2011. Perilaku menabung di Perbankan Syariah Jawa Tengah. Tesis Magister pada Universitas Diponegoro Semarang. Diterbitkan. Nikmah, Zahrotun. 2013. Pengaruh Dimensi Religiusitas Masyarakat Santri Desa Kajen Kecamatan Margoyoso Kabupaten Pati
Terhadap Minat Menabung (Studi Kasus Pada BPRS Artha Mas Abadi). Semarang: Fakultas Syari’ah IAIN Walisongo. Diterbitkan Nurtantiono, Andri. 2012. Peran Moderasi Produk dan Keinovativan pelaku bisnis dalam Pengaruh Dimensi Pertimbangan pada Niat menjadi nasabah Bank Syariah. Jurnal Ekonomi vol. 28. 1 Purwanto Waluyo dan Agus Pamungkas. 2003. Analisis Perilaku Brand Switching Konsumen dalam Pembelian Produk Handphone di Semarang. Jurnal Bisnis dan Ekonomi. Sri, Kussujaniatun. 2011. Pengaruh Pengetahuan Produk, Nilai, dan Kualitas Terhadap Kepuasan Pelanggan. Vol. 5, No. 1 Utomo, Toni Prasetya. 2014. Analisis Faktor- Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Jasa Perbankan Syariah (Studi Pada Bank Syariah Mandiri, Kantor Cabang Malang).Jurnal Ilmiah Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Brawijaya, Vol. 3, (No.1) Yahya, Muclis,”Tingkat Suku Bunga Bank Konvensional dan Komitmen Nasabah Menabung di Bank Syariah, jurnal Keuangan dan Perbankan”vol 16, dalam http.//jurkubank.wordpress.com,diakses 15 Oktober 2015 Zaki, Muhammad. 2010. Faktor yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen. http://zakii29.blogspot.com/ (Di akses jam 22.54 Tanggal 10-0414) (http://id.wikipedia.Org/wiki/Skala_(statistik)) Diakses pada jam 22.00 tanggal 24-11-2015 http://ekonomisyariah.blog.gunadarma.ac.id/analisis-statistik perbankansyariah-indonesia-juni-2015/ di akses pada jam 22.05, tanggal 2411 -2015
Lampiran 1 KUESIONER (Studi Kasus Mahasiswa IAIN Salatiga) A. IDENTITAS RESPONDEN Nama :............................. Jenis Kelamin : □Laki-laki □Perempuan Jurusan/Progdi :…………………………………….. Semester :…………………………………….. B. PETUNJUK PENGISIAN Berikan tanda centang( √ ) pada kolom skala pengukuran yang tersedia,dengan format sebagai berikut; 5 : Sangat Setuju 4 : Setuju 3 : Cukup Setuju 2 : Tidak setuju 1 : Sangat Tidak Setuju
: Sangat tinggi skornya : Tinggi skornya : Cukup tinggi skornya : Rendah skornya : Sangat rendah skornya
1. TINGKAT RELIGIUSITAS a. Dimensi Ideologis No Pernyataan 1 Saya percaya dan meyakini bahwa allah tuhan semesta alam 2 Saya mempunyai keyakinan bahwa Islam adalah agama penyempurna dari agama lain 3 Saya percaya dengan adanya allah, malaikat, kitab alqur’an, rasul,hari kiamat, qadha’ dan qadarnya 4 Saya percaya bahwa Risalah Muhammad adalah nabi tuntunan/pedoman hidup
STS TS
b. Dimensi Ritualistik No Pernyataan STS 1 Saya rutin mengerjakan solat 5 waktu 2 Saya berpuasa secara teratur selama bulan ramadhan, jika tidak ada halangan 3 saya membaca al-qur'an setiap hari, jika sedang tidak berhalangan 4 Saya wajib membayar zakat karena merupakan salah satu rukun Islam 5
Saya akan naik haji bila mampu
TS
CS
S
SS
CS
S
SS
c. Dimensi Intelektual No Pernyataan 1 Saya suka membaca buku-buku tentang agama 2 Saya aktif dalam kegiatan kajian keagamaan 3 Saya sering menghadiri acara pengajian atau ceramah 4 Saya sering diskusi tentang keagamaan
STS TS
d. Dimensi Konsekuensi No Pernyataan STS TS 1 Saya menyisihkan uang saya untuk bersedekah 2 Saya membantu teman yang sedang terkena musibah 3 Saya akan memaafkan orang-orang yang telah menyakiti saya 4 Saya selalu berusaha bersikap jujur dalam kehidupan sehari-hari e. Dimensi Pengalaman No Pernyataan 1 Saya merasa kecewa saat meninggalkan solat 2 Ketika saya sholat dengan teratur maka masalah yang saya alami terasa semakin berkurang 3 Saya percaya Allah melihat setiap tingkah laku saya, hal ini membatalkan niat saya berbuat dosa 4 Allah akan mengabulkan doa saya, jika saya bersungguh-sungguh 2. Product knowledge No Pernyataan 1 Saya memiliki pengetahuan tentang produk tabungan wadiah 2 Saya memiliki pengetahuan tentang produk tabungan mudharabah 3 Saya mengetahui manfaat utama produk tabungan wadiah dan mudharabah 4 Produk tabungan bank syariah mudah di mengerti
CS
S
SS
CS S
SS
STS TS
CS
SS
STS TS
CS
S
S
SS
3. Preferensi Menabung No Pernyataan 1 Bank syariah merupakan bank yang beroperasi berdasarkan prinsip syariah 2 saya memilih menabung di bank syariah karena bebas dari riba 3 saya memilih menabung di bank syariah karena ingin mendapatkan berkah dan pahala 4 saya memilih menabung di bank syariah karena saya memiliki pengetahuan tentang bank syariah 5 Saya memilih menabung di bank syariah karena ingin mendapatkan keselamatan dunia dan akhirat akhirat
STS TS
CS
S
SS
Lampiran 2 Tingkat Religiusitas Ideologi
No
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24
Ritualistik
Product Knowledge
Intelektual
konsekuensi
Preferensi Menabung
Pengalaman
BT 1 5
Bt 2 5
Bt 3 5
Bt 4 5
Bt 5 5
Bt 6 5
Bt 7 5
Bt 8 5
Bt 9 5
Bt 10 3
Bt 11 2
Bt 12 3
Bt 13 3
Bt 14 3
Bt 15 4
Bt 16 4
Bt 17 5
Bt 18 5
Bt 19 4
Bt 20 4
Bt 21 4
Bt 22 4
Bt 23 5
Bt 24 5
Bt 25 4
Bt 26 4
Bt 27 4
Bt 28 4
Bt 29 3
Bt 30 4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
3
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
4
3
3
3
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
3
4
5
3
5
5
5
5
5
4
4
4
4
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
5
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
5
5
5
5
5
4
5
5
4
4
4
5
5
5
5
4
4
4
5
4
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
5
4
3
4
4
4
5
5
5
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
3
3
3
3
4
5
5
5
5
4
5
4
4
3
3
5
5
3
3
3
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
3
3
3
3
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
4
5
5
4
3
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
4
4
4
5
4
4
4
4
4
4
4
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
4
5
5
3
4
4
4
3
3
4
3
5
5
4
3
5
3
3
3
3
4
4
3
3
3
5
5
5
5
5
4
4
5
3
3
3
3
3
3
4
3
4
5
5
5
5
5
5
4
4
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
5
5
4
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
4
3
5
4
3
3
3
3
3
4
3
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
4
5
4
4
4
4
5
5
4
3
3
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
5
5
5
5
5
5
4
4
5
4
3
3
3
3
3
4
4
5
4
4
4
4
3
3
3
3
4
4
3
3
3
5
5
5
5
5
5
5
5
5
3
3
3
3
4
4
4
5
5
5
4
5
4
4
4
5
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
5
4
5
4
4
3
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
3
4
4
3
4
4
4
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
3
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
3
3
3
4
5
5
5
5
5
4
5
5
5
4
4
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
5
4
5
5
5
3
3
5
4
4
5
5
5
5
4
5
4
4
4
5
5
5
4
5
4
5
5
5
5
5
4
3
5
5
4
3
3
3
3
3
5
4
5
4
3
4
3
4
3
4
4
4
3
3
3
25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53
5
5
5
5
5
4
4
5
4
4
3
4
3
3
4
3
5
5
5
5
5
5
5
4
5
5
5
4
5
4
5
5
5
5
4
3
3
5
3
3
2
2
2
3
3
3
3
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
4
4
5
5
3
3
3
3
3
5
5
5
4
4
4
4
3
3
3
3
4
4
3
3
3
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
3
3
4
5
5
5
5
5
5
4
4
3
3
4
4
3
3
3
5
5
5
5
5
4
3
5
4
3
3
3
3
3
4
3
4
4
4
4
4
3
3
3
3
4
4
3
3
3
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
4
5
5
5
5
5
5
5
4
5
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
3
3
4
3
4
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
3
3
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
3
3
4
3
5
4
5
5
5
5
5
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
3
3
3
3
3
4
3
5
4
3
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
3
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
3
3
4
3
5
5
5
5
5
4
4
3
3
5
5
4
3
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
5
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
5
4
4
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
4
3
4
5
5
5
5
5
4
4
3
5
4
4
3
3
3
4
4
4
5
5
4
3
5
4
4
3
3
4
4
4
3
3
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
3
3
3
3
4
4
4
5
4
4
4
4
4
4
4
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
3
3
4
4
5
5
4
5
5
5
5
5
5
5
4
4
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
4
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
4
4
3
4
3
3
3
3
3
3
4
4
4
4
4
3
4
3
3
3
3
5
4
3
3
3
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
3
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
4
4
4
4
3
3
3
3
3
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
5
4
3
3
3
3
4
4
5
5
5
4
4
5
5
5
4
5
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
5
5
4
5
5
5
5
5
4
4
4
4
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
4
3
5
4
4
3
4
4
3
4
3
5
5
5
4
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
5
5
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
4
5
4
4
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
3
4
4
3
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
4
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
4
4
5
3
3
3
3
3
3
3
3
3
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
4
4
4
4
4
3
3
3
3
4
5
5
5
5
5
5
5
4
4
3
3
5
5
4
4
5
54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
3
4
5
4
5
5
5
5
5
4
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
4
4
4
4
3
3
3
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
5
5
5
4
4
4
5
5
4
4
5
5
5
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
3
4
5
4
4
4
5
5
4
4
4
4
4
4
5
5
4
5
5
5
5
4
4
4
3
5
4
4
4
5
4
4
4
4
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
3
3
3
4
4
4
4
4
4
3
4
5
5
5
3
4
5
5
5
5
5
4
4
4
4
3
3
4
4
5
5
3
4
4
4
4
5
5
5
4
4
5
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
3
3
4
5
5
5
5
4
3
3
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
4
4
5
5
4
4
5
5
4
4
5
5
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
5
5
4
3
3
3
4
5
5
4
4
4
4
4
4
4
5
5
4
5
4
4
5
5
4
4
5
5
4
4
5
5
4
4
5
5
4
4
5
5
4
4
5
5
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
3
4
3
3
3
4
4
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
3
3
3
3
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
4
3
3
5
4
4
4
4
5
5
5
5
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
3
3
3
3
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
5
5
5
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
5
5
5
5
4
5
4
5
4
5
4
5
4
5
4
5
4
5
4
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
5
4
5
5
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
4
5
4
4
4
4
3
3
3
4
4
3
3
4
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
5
5
5
5
4
5
4
5
5
4
4
4
4
5
5
5
5
5
4
4
4
5
5
5
4
4
4
3
3
4
5
5
5
5
4
4
5
5
4
4
4
4
4
4
3
3
3
4
4
4
5
5
5
5
5
5
4
5
4
5
5
5
5
5
4
5
5
4
5
4
4
4
4
4
4
5
5
4
4
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
4
5
4
4
5
4
4
4
4
4
5
5
5
5
3
3
4
4
5
5
4
4
4
5
5
4
5
5
5
5
4
4
4
5
5
4
4
4
4
5
5
5
4
4
4
5
5
5
4
4
4
5
5
5
5
4
5
5
5
5
5
4
4
5
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
4
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
83 85 86 87 88 89 90 91 92
5
5
5
5
4
5
5
4
4
4
4
4
5
3
3
3
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
4
4
5
5
4
4
5
5
5
4
4
4
4
5
3
3
3
3
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
4
5
5
4
5
4
5
5
5
4
3
4
4
4
3
3
3
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
4
5
5
5
5
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
5
4
5
4
5
4
5
4
5
4
4
4
5
5
5
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
3
3
3
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
4
5
5
5
5
5
4
4
4
4
3
3
3
4
4
4
5
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
5
4
5
4
3
3
3
4
5
5
5
5
4
4
4
4
5
Lampiran 3 1. Diskriptif statistik jenis_kelamin Frequency Percent Valid Laki-laki Perempuan Total
32 60 92
32.3 59.7 100.0
Valid Cumulative Percent Percent 32.3 32.3 59.7 100.0 100.0
program_studi Frequency Percent
Val DIII-Perbankan id Syariah S1-Perbankan Syariah Total
Tiga Lima Valid Tujuh Sembilan Total
27
Valid Cumulati Percent ve Percent 27.2 27.2 27.2
65
64.8
64.8
92
100.0
100.0
Semester Frequenc Percent y 20 20.6 35 35.6 17 17.2 20 20.7 150 100.0
Valid Cumulative Percent Percent 20.6 20.6 35.6 57.7 17.2 100.0 20..7 39.3 100.0
2. Uji Reliabilitas a. Tingkat Religiusitas 1) Dimensi Ideologis Reliability Statistics Cronbach's
Cronbach's
Alpha
Alpha Based on
N of Items
Standardized Items ,941
,958
100.0
4
Inter-Item Correlation Matrix Butir_1
Butir_2
Butir_3
Butir_4
Butir_1
1,000
1,000
,703
1,000
Butir_2
1,000
1,000
,703
1,000
Butir_3
,703
,703
1,000
,703
Butir_4
1,000
1,000
,703
1,000
Item-Total Statistics Scale Mean if
Scale Variance
Corrected Item-
Squared
Cronbach's
Item Deleted
if Item Deleted
Total
Multiple
Alpha if Item
Correlation
Correlation
Deleted
Butir_1
14,9565
,108
,948
.
,899
Butir_2
14,9565
,108
,948
.
,899
Butir_3
14,9674
,098
,703
.
1,000
Butir_4
14,9565
,108
,948
.
,899
2) Dimensi Ritualistik Reliability Statistics Cronbach's
Cronbach's
N of Items
Alpha
Alpha Based on Standardized Items ,824
,824
5
Inter-Item Correlation Matrix Butir_5
Butir_6
Butir_7
Butir_8
Butir_9
Butir_5
1,000
,487
,353
,486
,321
Butir_6
,487
1,000
,754
,429
,723
Butir_7
,353
,754
1,000
,374
,599
Butir_8
,486
,429
,374
1,000
,313
Butir_9
,321
,723
,599
,313
1,000
Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance
Corrected
Squared
Cronbach's
Item Deleted
Item-Total
Multiple
Alpha if Item
Correlation
Correlation
Deleted
if Item Deleted
Butir_5
18,4783
3,307
,494
,335
,822
Butir_6
18,6522
2,515
,828
,721
,725
Butir_7
18,7609
2,360
,694
,579
,769
Butir_8
18,5109
3,220
,475
,292
,825
Butir_9
18,7283
2,574
,649
,530
,781
3) Dimensi Pengalaman
Reliability Statistics Cronbach's
Cronbach's
Alpha
Alpha Based on
N of Items
Standardized Items ,888
,888
4
Inter-Item Correlation Matrix Butir_10
Butir_11
Butir_12
Butir_13
Butir_10
1,000
,599
,650
,578
Butir_11
,599
1,000
,812
,634
Butir_12
,650
,812
1,000
,718
Butir_13
,578
,634
,718
1,000
Item-Total Statistics Scale Mean if
Scale Variance
Corrected Item-
Squared
Cronbach's
Item Deleted
if Item Deleted
Total
Multiple
Alpha if Item
Correlation
Correlation
Deleted
Butir_10
11,6957
4,302
,674
,458
,885
Butir_11
11,9783
3,670
,780
,671
,846
Butir_12
11,7935
3,616
,851
,745
,818
Butir_13
11,7500
3,794
,724
,541
,869
4) Dimensi Intelektual Reliability Statistics Cronbach's
Cronbach's
Alpha
Alpha Based on
N of Items
Standardized Items ,689
,697
4
Inter-Item Correlation Matrix Butir_14
Butir_15
Butir_16
Butir_17
Butir_14
1,000
,506
,336
-,035
Butir_15
,506
1,000
,517
,447
Butir_16
,336
,517
1,000
,422
Butir_17
-,035
,447
,422
1,000
Item-Total Statistics
Butir_14
Scale Mean if
Scale Variance
Corrected Item-
Squared
Cronbach's
Item Deleted
if Item Deleted
Total
Multiple
Alpha if Item
Correlation
Correlation
Deleted
12,9891
2,626
,330
,369
,716
Butir_15
12,5761
2,269
,696
,503
,495
Butir_16
12,6413
2,101
,578
,341
,550
Butir_17
12,4348
2,710
,341
,357
,702
5) Dimensi Konsekuensi Reliability Statistics Cronbach's
Cronbach's
Alpha
Alpha Based on
N of Items
Standardized Items ,847
,847
4
Inter-Item Correlation Matrix Butir_18
Butir_19
butir_20
Butir_21
Butir_18
1,000
,687
,447
,399
Butir_19
,687
1,000
,732
,635
butir_20
,447
,732
1,000
,580
Butir_21
,399
,635
,580
1,000
Item-Total Statistics Scale Mean if
Scale Variance
Corrected Item-
Squared
Cronbach's
Item Deleted
if Item Deleted
Total
Multiple
Alpha if Item
Correlation
Correlation
Deleted
Butir_18
13,1739
2,783
,587
,479
,847
Butir_19
13,3261
2,310
,851
,731
,729
butir_20
13,4130
2,531
,693
,562
,803
Butir_21
13,1413
2,870
,623
,433
,832
b. Product knowledge Reliability Statistics Cronbach's
Cronbach's
Alpha
Alpha Based on
N of Items
Standardized Items ,901
,901
4
Inter-Item Correlation Matrix Butir_22
Butir_23
Butir_24
Butir_25
Butir_22
1,000
,828
,627
,559
Butir_23
,828
1,000
,734
,641
Butir_24
,627
,734
1,000
,787
Butir_25
,559
,641
,787
1,000
Item-Total Statistics Scale Mean if
Scale Variance
Corrected Item-
Squared
Cronbach's
Item Deleted
if Item Deleted
Total
Multiple
Alpha if Item
Correlation
Correlation
Deleted
Butir_22
12,6264
2,859
,740
,686
,886
Butir_23
12,5824
2,824
,836
,763
,852
Butir_24
12,7253
2,668
,808
,709
,861
Butir_25
12,7692
2,913
,735
,628
,887
c. Preferensi Reliability Statistics Cronbach's
Cronbach's
Alpha
Alpha Based on
N of Items
Standardized Items ,797
,798
5
Inter-Item Correlation Matrix Butir_26
Butir_27
Butir_28
Butir_29
Butir_30
Butir_26
1,000
,901
,342
,219
,244
Butir_27
,901
1,000
,351
,254
,211
Butir_28
,342
,351
1,000
,686
,641
Butir_29
,219
,254
,686
1,000
,567
Butir_30
,244
,211
,641
,567
1,000
Item-Total Statistics Scale Mean if
Scale Variance
Corrected Item-
Squared
Cronbach's
Item Deleted
if Item Deleted
Total
Multiple
Alpha if Item
Correlation
Correlation
Deleted
Butir_26
16,5217
3,000
,536
,817
,772
Butir_27
16,5543
2,997
,543
,818
,770
Butir_28
16,9130
2,630
,695
,590
,720
Butir_29
16,9891
2,692
,572
,504
,763
Butir_30
16,9348
2,941
,556
,453
,766
3. Uji Validitas a. Tingkat Religiusitas 1) Dimensi Ideologis Correlations Butir_1 Pearson Correlation Butir_1
1
92
Pearson Correlation
1,000
Sig. (2-tailed)
Pearson Correlation Sig. (2-tailed)
Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N Pearson Correlation Idelogis
,703
N
1,000
,970
**
,000
,000
92
92
92
92
1
**
**
92 **
,703
,000
,000
92
92
**
**
,703
1,000
1,000
,970
**
,000
,000
,000
92
92
92
1
**
,703
,855
**
,000
,000
92
92
92
**
1
,703
,970
**
,000
,000
,000
92
92
92
92
92
**
**
**
**
1
,970
Sig. (2-tailed)
Idelogis **
,000
**
1,000
Butir_4 **
,000
92 ,703
N
Butir_4
**
**
,000
N
Butir_3
Butir_3
1,000
Sig. (2-tailed) N
Butir_2
Butir_2
,970
,855
,000
,970
,000
,000
,000
,000
92
92
92
92
92
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
2) Dimensi Ritualistik Correlations Butir_5 Pearson
Butir_6 1
Butir_7
,487
**
Butir_8
,353
**
Butir_9
,486
**
,321
Ritualistik **
,634
**
Correlation Butir_5
Sig. (2-tailed) N Pearson
Butir_6
Sig. (2-tailed)
Pearson
,000
,002
,000
92
92
92
92
92
1
**
**
**
,754
,429
,723
,901
**
,000 92
92
**
**
,353
,754
,000
,000
,000
,000
92
92
92
92
1
**
**
,374
,599
,841
**
Correlation Sig. (2-tailed) N Pearson
Butir_8
,487
**
,001
Correlation
N
Butir_7
92
,000
,001
,000
92
92
92
**
**
**
,486
,429
,374
,000
,000
,000
92
92
92
1
**
,313
,636
**
Correlation Sig. (2-tailed) N
,000
,000
,000
92
92
92
92
,002
,000
92
92
Pearson Butir_9
,321
**
,723
**
,599
**
,313
**
1
,803
**
Correlation Sig. (2-tailed)
,002
,000
,000
,002
92
92
92
92
92
92
**
**
**
**
**
1
N Pearson
,634
,901
,841
,636
,000
,803
Correlation Ritualistik
Sig. (2-tailed)
,000
,000
,000
,000
,000
92
92
92
92
92
N
92
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
3) Dimensi Intelektual Correlations Butir_10 Pearson Correlation Butir_10
Sig. (2-tailed) N Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N Pearson Correlation
Butir_13
Sig. (2-tailed) N Pearson Correlation
Intelektual
,599
92
Pearson Correlation
Butir_12
1
Sig. (2-tailed) N
Butir_11
Butir_11
Sig. (2-tailed) N
,599
Butir_12
**
,650
,803
**
,000
,000
,000
92
92
92
92
1
**
**
**
92
92
**
**
,812
,000
,000
92
92
**
**
,578
,578
Intelektual
**
,000
,812
,000
,650
Butir_13
**
,634
,634
,884
**
,000
,000
,000
92
92
92
1
**
,718
,921
**
,000
,000
92
92
92
**
1
,718
,852
**
,000
,000
,000
92
92
92
92
92
**
**
**
**
1
,803
,884
,921
,000
,852
,000
,000
,000
,000
92
92
92
92
92
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
4) Dimensi Konsekuensi Correlations Butir_14 Pearson Correlation Butir_14
Sig. (2-tailed) N Pearson Correlation
Butir_15
Sig. (2-tailed) N Pearson Correlation
Butir_16
Sig. (2-tailed) N
Butir_17
1
Pearson Correlation
92 ,506
**
Butir_15
Butir_17
Konsekuensi
-,035
,000
,001
,738
,000
92
92
92
92
1
**
**
,000 92
92
**
**
,336
Butir_16 **
,506
**
,517
,001
,000
92
92
-,035
**
,447
,336
,517
,447
,633
,837
**
**
,000
,000
,000
92
92
92
1
**
,422
,801
**
,000
,000
92
92
92
**
1
,422
,622
**
Sig. (2-tailed) N Pearson Correlation Konsekuensi
Sig. (2-tailed) N
,738
,000
,000
92
92
92
92
92
**
**
**
**
1
,633
,837
,801
,000
,622
,000
,000
,000
,000
92
92
92
92
92
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
5) Dimensi Pengalaman Correlations Butir_18 Pearson Correlation Butir_18
Sig. (2-tailed) N Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N Pearson Correlation
Butir_21
Sig. (2-tailed) N Pearson Correlation
Pengalaman
,687
Sig. (2-tailed) N
,687
butir_20
**
,447
,768
**
,000
,000
92
92
92
92
1
**
**
**
92
92
**
**
,732
,000
,000
92
92
**
**
,399
,399
Pengalaman
**
,000
,732
,000
,447
Butir_21
**
,000 92
Pearson Correlation
butir_20
1
Sig. (2-tailed) N
Butir_19
Butir_19
,635
,635
,926
**
,000
,000
,000
92
92
92
1
**
,580
,839
**
,000
,000
92
92
92
**
1
,580
,778
**
,000
,000
,000
92
92
92
92
92
**
**
**
**
1
,768
,926
,839
,000
,778
,000
,000
,000
,000
92
92
92
92
Butir_24
Butir_25
92
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
b. Product Knowledge Correlations Butir_22
Butir_23
Product Knowledge
Pearson
1
,830
**
,627
**
,566
**
,836
**
Correlation Butir_22
Sig. (2-tailed) N Pearson
Butir_23
,830
**
,000
,000
,000
92
91
92
92
1
**
**
,734
,647
,887
**
Correlation Sig. (2-tailed) N Pearson
Butir_24
92
,000
,000 92
92
**
**
,627
,734
,000
,000
,000
91
92
92
1
**
,787
,899
**
Correlation Sig. (2-tailed) N
,000
,000
91
91
91
,000
,000
91
91
Pearson
,566
**
,647
**
,787
**
1
,825
**
Correlation
Butir_25
Sig. (2-tailed) N Pearson
,000
,000
,000
92
92
91
92
92
**
**
**
**
1
,836
,887
,899
,000
,825
Correlation Product Knowledge
Sig. (2-tailed) N
,000
,000
,000
,000
92
92
91
92
92
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
c. Preferensi Correlations Butir_26
Butir_27
Butir_28
Butir_29
Butir_30
Preferensi _Menabung
Pearson
1
,901
**
,342
**
,219
*
,244
*
,704
**
Correlatio n Butir_26
Sig. (2-
,000
,001
,036
,019
,000
92
92
92
92
92
1
**
*
*
tailed) N Pearson
92 ,901
**
,351
,254
,211
,708
**
Correlatio Butir_27
n Sig. (2-
,000
,001
,015
,043
,000
92
92
92
92
1
**
**
tailed) N Pearson
92
92
**
**
,342
,351
,686
,641
,824
**
Correlatio Butir_28
n Sig. (2-
,001
,001
92
92
92
*
*
**
,000
,000
,000
92
92
92
1
**
tailed) N Pearson
,219
,254
,686
,567
,757
**
Correlatio Butir_29
n Sig. (2-
,036
,015
,000
92
92
92
*
*
**
,000
,000
92
92
92
**
1
tailed) N Pearson
,244
,211
,641
,567
,722
**
Correlatio Butir_30
n Sig. (2-
,019
,043
,000
,000
92
92
92
92
,000
tailed) N
92
92
Pearson
,704
**
,708
**
,824
**
,757
**
,722
**
1
Correlatio Preferensi
n
_Menabung
Sig. (2-
,000
,000
,000
,000
,000
92
92
92
92
92
tailed) N
92
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed). *. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
4. Uji Heteroskedastisitas a. Nilai Residu Variables Entered/Removed Model
Variables
Variables
Entered
Removed
a
Method
Rata_Rata_Pro
. Enter
duct_Knowledg 1
e, Rata_Rata_Reli giusitas
b
a. Dependent Variable: Rata_Rata_preferensiMenabung b. All requested variables entered. b
Model Summary Model
R
1
,622
R Square
a
Adjusted R
Std. Error of the
Square
Estimate
,386
,373
,32624
a. Predictors: (Constant), Rata_Rata_Product_Knowledge, Rata_Rata_Religiusitas b. Dependent Variable: Rata_Rata_preferensi-Menabung a
ANOVA Model
1
Sum of Squares
df
Mean Square
Regression
5,966
2
2,983
Residual
9,472
89
,106
15,438
91
Total
F
Sig.
28,027
,000
b
a. Dependent Variable: Rata_Rata_preferensi-Menabung b. Predictors: (Constant), Rata_Rata_Product_Knowledge, Rata_Rata_Religiusitas Coefficients Model
a
Unstandardized
Standardized
Coefficients
Coefficients
t
Sig.
B
1
Std. Error
Beta
(Constant)
,945
,559
Rata_Rata_Religiusitas
,377
,129
Rata_Rata_Product_Kno
,465
,082
1,690
,094
,254
2,923
,004
,496
5,703
,000
wledge a. Dependent Variable: Rata_Rata_preferensi-Menabung Residuals Statistics Minimum Predicted Value
Maximum
a
Mean
Std. Deviation
N
3,4987
4,6738
4,1957
,25604
92
-,83707
,91689
,00000
,32263
92
Std. Predicted Value
-2,722
1,867
,000
1,000
92
Std. Residual
-2,566
2,811
,000
,989
92
Residual
a.
Dependent Variable: Rata_Rata_preferensi-Menabung
b. Uji Heteroskedastisitas Variables Entered/Removed Model
Variables
Variables
Entered
Removed
Rata_Rata_Pro
a
Method
. Enter
duct_Knowledg 1
e, Rata_Rata_Reli giusitas
b
a. Dependent Variable: LnU2i b. All requested variables entered. Model Summary Model
R
1
,177
R Square
a
Adjusted R
Std. Error of the
Square
Estimate
,031
,009
1,02317
a. Predictors: (Constant), Rata_Rata_Product_Knowledge, Rata_Rata_Religiusitas
a
ANOVA Model
Sum of Squares Regression
1
df
Mean Square
3,001
2
1,500
Residual
93,172
89
1,047
Total
96,172
91
a. Dependent Variable: LnU2i
F 1,433
Sig. ,244
b
b. Predictors: (Constant), Rata_Rata_Product_Knowledge, Rata_Rata_Religiusitas Coefficients Model
Unstandardized
Standardized
Coefficients
Coefficients
B (Constant) Rata_Rata_Religiusita 1
a
Std. Error
-3,912
1,754
,672
,405
-,208
,256
t
Sig.
Beta -2,230
,028
,182
1,660
,100
-,089
-,814
,418
s Rata_Rata_Product_K nowledge
a. Dependent Variable: LnU2i
5. Uji Multikolonieritas Variables Entered/Removed Model
Variables
Variables
Entered
Removed
Rata_Rata_Pro
a
Method
. Enter
duct_Knowledg 1
e, Rata_Rata_Reli giusitas
b
a. Dependent Variable: Rata_Rata_preferensiMenabung b. All requested variables entered. Model Summary Model
R
1
,622
R Square
a
Adjusted R
Std. Error of the
Square
Estimate
,386
,373
,32624
a. Predictors: (Constant), Rata_Rata_Product_Knowledge, Rata_Rata_Religiusitas
a
ANOVA Model
1
Sum of Squares
df
Mean Square
Regression
5,966
2
2,983
Residual
9,472
89
,106
15,438
91
Total
F 28,027
a. Dependent Variable: Rata_Rata_preferensi-Menabung b. Predictors: (Constant), Rata_Rata_Product_Knowledge, Rata_Rata_Religiusitas
Sig. ,000
b
Coefficients Model
a
Unstandardized
Standardized
Coefficients
Coefficients
B
Std.
t
Sig.
Beta
Collinearity Statistics
Tolerance
VIF
Error
1
(Constant)
,945
,559
Rata_Rata_Religiusitas
,377
,129
Rata_Rata_Product_Kn
,465
,082
1,690
,094
,254
2,923
,004
,911
1,098
,496
5,703
,000
,911
1,098
owledge a. Dependent Variable: Rata_Rata_preferensi-Menabung Collinearity Diagnostics Model Dimension
Eigenvalue
a
Condition Index
Variance Proportions (Constant)
Rata_Rata_Reli
Rata_Rata_Pro
giusitas
duct_Knowledg e
1
1
2,988
1,000
,00
,00
,00
2
,010
17,207
,07
,05
,99
3
,002
39,588
,93
,95
,01
a. Dependent Variable: Rata_Rata_preferensi-Menabung
6. Uji Normalitas
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N
92
Normal Parameters
Mean
a,b
,0000000
Std. Deviation
Most Extreme Differences
,32263333
Absolute
,069
Positive
,069
Negative
-,038
Kolmogorov-Smirnov Z
,662
Asymp. Sig. (2-tailed)
,774
a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data.
7. Uji Linearitas Variables Entered/Removed Model
Variables
Variables
Entered
Removed
a
Method
X2.X2,
. Enter
Rata_Rata_Reli giusitas, 1
Rata_Rata_Pro duct_Knowledg e, X1.X2, X1.X1
b
a. Dependent Variable: Unstandardized Residual b. All requested variables entered. Model Summary Model
1
R
R Square
,139
a
Adjusted R
Std. Error of the
Square
Estimate
,019
-,038
,32865743
a. Predictors: (Constant), X2.X2, Rata_Rata_Religiusitas, Rata_Rata_Product_Knowledge, X1.X2, X1.X1 a
ANOVA Model Regression 1
Sum of Squares
df
Mean Square
,183
5
,037
Residual
9,289
86
,108
Total
9,472
91
F
Sig. ,339
,888
b
a. Dependent Variable: Unstandardized Residual b. Predictors: (Constant), X2.X2, Rata_Rata_Religiusitas, Rata_Rata_Product_Knowledge, X1.X2, X1.X1
Coefficients Model
Unstandardized
Standardized
Coefficients
Coefficients
B (Constant)
a
Std. Error
1,901
6,395
-1,754
2,871
1,226
X1.X1
T
Sig.
Beta ,297
,767
-1,509
-,611
,543
1,336
1,671
,918
,361
,191
,361
1,446
,528
,599
X1.X2
,012
,359
,091
,034
,973
X2.X2
-,191
,188
-1,742
-1,016
,313
Rata_Rata_Religiusitas Rata_Rata_Product_Knowl 1 edge
a. Dependent Variable: Unstandardized Residual
Lampiran 4 DAFTAR RIWAYAT HIDUP Nama
: M Zaenal Arifin
Tempat/Tanggal lahir : Magelang, 06 Mei 1992 Jenis kelamin
: Laki-laki
Agama
: Islam
Warga negara
: Indonesia
Alamat
: Pakis Tengah, Rt 02/ Rw 01, Pakis, Pakis, Kab Magelang
Riwayat pendidikan : 1. SD N1 Pakis lulus tahun 2005 2. Smp N1 Pakis lulus tahun 2008 3. MA Yajri Payaman lulus tahun 2011 Demikian riwayat hidup penulis dibuat dengan sebenar-benarnya, kemudian bagi yang berkepentingan harap maklum adanya.
Magelang, 15 Februari 2016 Penulis
M. Zaenal Arifin NIM : 21311039
