ÁLTALÁNOS ÜZLETSZABÁLYZAT 3A Takarékszövetkezet Szabályzat száma: S-001/2015. Döntést hozó testület: Takarékszövetkezet Igazgatósága Határozat száma: Ig.-146/2015.
Hatályos: 2016. március 21.-től. Jóváhagyó szerv határozatának száma: Ig.-146/2015. (07.27.)
1
Tartalomjegyzék
I. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK 1). Az Üzletszabályzat tárgya, célja, hatálya 2). Fogalommagyarázat 3). Az Üzletszabályzat nyilvánossága és az Üzletszabályzat ügyfél által történő elfogadása 4). Az Üzletszabályzat módosítása 5.) Teljesítés helye, ideje
oldal 3 3 4 9 10 14
II. BANKÜZLETI KAPCSOLATOK ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI 6.) A Felek együttműködési kötelezettsége 7.) Képviselet 8.) Értesítési, Kézbesítési szabályok 9.) Kapcsolattartás 10.) Kamatok, díjak, jutalékok, költségek 11.) A Takarékszövetkezet felelőssége 12.) Jogviták rendezése, panaszkezelés 13.) Üzleti titok, banktitok 14). Információ az ügyfélről, adatvédelem 15.) Árukapcsolás és Csomagban történő értékesítés 16.) A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) részére történő adatszolgáltatás 17.) Teljes Hiteldíj Mutató
14 14 15 16 18 18 22 22 23 23 27 28 42
III. A MEGBÍZÁSOK ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI 18.) Az ügyfél és a hitelintézet közötti szerződés megszűnése, megszüntetése 19.) Együttműködési és tájékoztatási kötelezettségek és szabályok 20.) Fogyasztó ügyfél tájékoztatása 21.)A deviza alapú fogyasztói hitelre vonatkozó rendelkezések 22.) Idegen pénznemben fennálló tartozás átváltása 23.) Ügyfél-azonosítás és egyéb kötelezettségek 24.) Pénztárszolgálat, megbízások érkeztetése, elfogadása 25.) A megbízás fedezete, teljesítése
48 48 53 54 59 59 62 64 64
IV. ÜZLETI SZOLGÁLTATÁSOK 26.) Számlavezetés általános szabályai 27.) Electronic Banking és E-Bank szolgáltatás 28.) Betételhelyezés, betétbiztosítás, kártalanítás 29.) Hitelműveletek 30.) Bankgarancia, banki kezességvállalás 31.) Pénzforgalmi szolgáltatás nyújtása 32.) Bankkártya szolgáltatás 33.) Pénzváltási tevékenység (valutaforgalmazás) 34.) Megbízási szerződés alapján ügynökként végzett tevékenységek 35.) Kiszervezés
66 66 67 68 73 82 83 89 91 91 92
2
I. Általános rendelkezések
1.) Az Üzletszabályzat tárgya, célja, hatálya A jelen Üzletszabályzat (a továbbiakban: Általános Üzletszabályzat) a 3A Takarékszövetkezet (a továbbiakban: Takarékszövetkezet/Hitelintézet) által nyújtott, a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvényben (a továbbiakban: Hitelintézeti Törvény/Hpt.) meghatározott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások általános szerződési feltételeit, a Takarékszövetkezet és Ügyfelei közötti jogügyletek általános jellegű feltételeit tartalmazza, amelyektől az egyes szerződésekben el lehet térni. A szerződésekben az Általános Üzletszabályzattól történő eltérést minden esetben nevesíteni kell. Az Általános Üzletszabályzat rendelkezéseit kell alkalmazni – jogszabály kötelező erejű rendelkezése vagy a Felek eltérő tartalmú szerződéses kikötése hiányában – a Hitelintézet és az Ügyfél közötti valamennyi szerződéses jogviszonyra. Az Általános Üzletszabályzat rendelkezései mind a Takarékszövetkezetre, mind az Ügyfélre nézve kötelező érvényűek. A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény (továbbiakban: Hpt.) 271. §-a előírja, hogy a hitelintézet egyértelműen és közérthetően köteles ügyfeleit tájékoztatni a nyújtott szolgáltatások igénybevételének feltételeiről, valamint e feltételek módosulásáról. A Hpt. 276. §-a előírja továbbá, hogy a pénzügyi intézmény köteles a részére engedélyezett és általa rendszeresen végzett tevékenységre vonatkozó általános szerződési feltételeit üzletszabályzatba foglalni. A Hpt. melletti legfontosabb kapcsolódó jogszabályok különösen: a Polgári Törvénykönyvről szóló 2013. évi V. törvény (a továbbiakban: Ptk.) a Fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény, a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. tv. (továbbiakban: Pft.), továbbá a pénzforgalom lebonyolításáról szóló 18/2009. (VIII.6.) MNB rendelet (a továbbiakban: MNB R.). 1.2. A Takarékszövetkezet tiszteletben tartva a 2014. évi LXXVIII. tv.-ben („fair bankokról” szóló törvény) és a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. tv-ben előírtakat, különös gondossággal kíséri figyelemmel a Fogyasztónak minősülő Ügyfelekre vonatkozó speciális előírások folyamatos megtartását. 1.3. A Takarékszövetkezet és Ügyfelei között létrejövő jogügyletekre és szerződési feltételekre – az Üzletszabályzatban nem szabályozott kérdések tekintetében – a Polgári Törvénykönyv (továbbiakban Ptk.), a Hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény (a továbbiakban Hpt.), továbbá a Takarékszövetkezet és Ügyfelei jogviszonyát szabályozó más hatályos jogszabályok rendelkezései és hatósági engedélyek irányadók. A Takarékszövetkezet általa nyújtott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások nyújtása során a mindenkor aktuális verzió szerinti nemzetközi szerződéseket, szabályokat, szokványokat alkalmazza. 1.4. A Takarékszövetkezet és Ügyfelei közötti jogviszony tartalmát és részleteit – ügylettípusonként – az üzletági üzletszabályzat, keret-, vagy egyedi szerződések szabályozzák. A Felek közötti jogviszony tartalmát elsősorban – a Felek által megkötött Szerződés határozza meg. A Felek jogviszonyára - a Szerződés eltérő rendelkezése hiányában 3
– a jelen Üzletszabályzatban és mellékleteiben foglalt Általános Szerződési Feltételek rendelkezéseit is alkalmazni kell. Amennyiben a Szerződés és az Üzletszabályzat, illetve annak mellékletei egymásnak ellentmondó előírásokat tartalmaznak, a Szerződésben foglalt szabályok az irányadók. Az Üzletszabályzat és az Általános Szerződési Feltételek rendelkezéseinek eltérése esetén Általános Szerződési Feltételekben foglalt szabályok az irányadók. 1.5. Az Üzletszabályzat célja, hogy az Ügyfél és a Takarékszövetkezet között létrejött jogügylet minden tekintetben egyértelműen meghatározott legyen. 1.6. Az Üzletszabályzat hatálya kiterjed a Felek között létrejövő, a pénzügyi szolgáltatási tevékenység körébe tartozó jogügyletekre. Rendelkezései – mindazokban a kérdésekben, amelyekben a szerződés, vagy a jogügyletre irányadó jogszabály nem tartalmaz kötelező rendelkezést – mind a Takarékszövetkezetre, mind az Üzletfélre külön kikötés nélkül is kötelező hatályúak. Az Üzletszabályzat és a Szerződés rendelkezéseit a szerződéses jogviszony megszűnése után is, a még el nem számolt kölcsönös követelések rendezéséig alkalmazni kell. 1.7. A Takarékszövetkezet az Üzletszabályzat az Ügyfelet hátrányosan érintő kamat, díj vagy egyéb feltétel módosításáról, annak hatálybalépése előtt legalább 15, a jogszabályban meghatározott esetekben legalább 30/60 nappal/2 hónappal/90 nappal korábban hirdetménnyel vagy más nyilvános kiadvánnyal az ügyfélforgalom részére nyitva álló helyiségeiben történő kifüggesztés útján értesíti az Ügyfeleit. Amennyiben az Ügyfél a módosítás ellen a módosítás hatálybalépésig írásban kifogást nem emel, azt általa elfogadottnak kell tekinteni. Ha a Takarékszövetkezet a szerződés egyoldalú módosításának jogát a szerződésben kikötötte, és a módosításra irányuló javaslatról az Ügyfelet közvetlenül értesítette, a módosítás a szerződésben vagy az ajánlatban meghatározott időtartam elteltével – amely nem lehet rövidebb az ajánlat kézhezvételétől számított legalább 15, illetve a jogszabályban meghatározott esetekben 30/60 napnál/2 hónapnál/90 napnál – hatályba lép, kivéve, ha az Ügyfél – az említett felmondási idő alatt – a szerződést felmondja. A felmondási idő lejáratáig a szerződés az eredeti 3 feltételekkel áll fenn. A Takarékszövetkezet szolgáltatásainak részletes kondícióit Hirdetmény(ek)ben teszi közzé. A Takarékszövetkezet az Ügyfelek tájékoztatására Hirdetményeit Internetes honlapján, a www.3atakarek.hu címen is elérhetővé teszi. Az Ügyfeleket a Takarékszövetkezet levélben is értesítheti. A Hirdetményben lévő egyes kondíciók megváltoztatásánál a Bank minden esetben figyelemmel van a Hpt. és Pft. részletes előírásaira illetve korlátozásaira. A Takarékszövetkezet részéről nem minősül egyoldalú szerződésmódosításnak, ha a Takarékszövetkezet az Üzletszabályzat hatálya alá tartozó olyan új szolgáltatásokat, pénzügyi eszközöket, ügyleteket vezet be, amelyeket az Ügyfél számára elérhetővé tesz és amelyeket az Ügyfél kifejezetten elfogad.
2.) Fogalommagyarázat Az Üzletszabályzat alkalmazásában: 1. Adós: Az az Ügyfél, aki/amely hitel,- vagy kölcsönszerződést vagy hitelkeretszerződést köt, mely szerződés alapján a Hitelintézet a szerződésben meghatározott pénzösszeget az ügyfél rendelkezésére bocsátja, és aki/ amely ezen összeget és annak járulékait a Szerződés szerint visszafizetni köteles.Deviza alapú hitel: jelenti a devizában nyilvántartott vagy devizában nyújtott és forintban törlesztett hitel- vagy kölcsönszerződés vagy pénzügyi lízingszerződést.
4
2. Devizahitel-szerződés: jelenti a deviza alapúnak nem minősülő deviza hitel-, vagy kölcsönszerződést, vagy pénzügyi lízingszerződést (azaz devizában nyilvántartott és devizában törlesztett hitel- vagy kölcsönszerződés) 3. Előtörlesztés: jelenti a Hitelszerződés alapján fennálló tartozás teljesítési idő előtt történő teljes vagy részleges teljesítését. 4. Felügyelet, Felügyeleti hatóság, Magyar Nemzeti Bank: jelenti a Magyar Nemzeti Bankot, melynek székhelye: 1054 Budapest, Szabadság tér 8–9. 5.
Fhtv.: jelenti a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvényt.
6. Fix kamatláb: azt a szerződésben meghatározott mértékű hitelkamatlábat, amely a kölcsön teljes futamidejére rögzítésre kerül és a teljes futamidő alatt változatlan marad. 7. Fogyasztási kölcsön: jelenti mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához és szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott hiteleket (áruhitelek) és a Fogyasztó részére nyújtott felhasználási célhoz nem kötött kölcsönt. 8. Fogyasztó: jelenti az önálló foglalkozása és gazdasági tevékenysége körén kívül eljáró természetes személyt. 9.
Fogyasztó Ügyfél: jelenti a Fogyasztónak minősülő Ügyfelet.
10. Hirdetmény: jelenti a Hitelintézeti kirendeltségekben (a Hitelintézet ügyfélforgalom előtt nyitva álló helyiségeiben) kifüggesztett, és jogszabályban meghatározott módon, valamint a Hitelintézet honlapján közzétett tájékoztatót, amely a kamatokat, szolgáltatási díjakat, az Ügyfelet terhelő egyéb költségeket, a Késedelmi Kamatokat, a teljes hiteldíj mutatót (THM) tartalmazza. A mindenkor hatályos Hirdetmény a Hitelintézet Üzletszabályzatának elválaszthatatlan részét képezi. 11. Hitelintézet jelenti a 3A Takarékszövetkezet (székhely: 5440 Kunszentmárton, Mátyás király út 1. cégjegyzékszám: 16-02-001538; tevékenységi engedély száma: E-I-819/2006. 12. Hitelkamat jelenti a Fogyasztó által igénybe vett hitelösszeg rögzített vagy változó százalékában, éves szinten meghatározott pénzösszeget. 13. Hitelképesség-vizsgálat: jelenti a Fogyasztó törlesztési kötelezettségeinek várható teljesítésére vonatkozó kilátás előzetes felmérését 14. Hitelszerződés: jelenti a Magyar Köztársaság Polgári Törvénykönyvéről szóló 2013. évi V. törvényben (a továbbiakban: Polgári törvénykönyv) meghatározott hitelszerződést és kölcsönszerződést, valamint – eltérő rendelkezés hiányában – pénzügyi lízing szerződést, ide nem értve az olyan szerződést, amely alapján folyamatos szolgáltatásnyújtás vagy azonos termék azonos mennyiségben történő értékesítése ellenében a Fogyasztó részletfizetést teljesít. 15.
Honlap jelenti a Hitelintézet www.3atakarek.hu című weboldalát. 5
16. Jelzáloghitel-szerződés: jelenti a Hitelintézet és a Fogyasztó Ügyfél között megkötött olyan Hitelszerződést, mely alapján a Hitelintézet a Fogyasztó Ügyfél részére ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve a különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett nyújt hitelt. 17. Kamatfelár: jelenti a referencia-kamatlábon felül - a hitelkamat részeként - fizetendő kamatot, a hitelkamat és a referenciakamat különbségeként meghatározott kamatrészt, amely éves százalékban kifejezett értéke az Ügyféllel való megállapodás alapján, egyedi (kockázati) döntéssel kerül a Hitelintézet által meghatározásra. 18. Kamatfelár-változtatási mutató: jelenti a Kamatfelár módosításának alapjául szolgáló kamatváltoztatási mutatót, amely – alkalmazása esetén – a hitelszerződésben kerül meghatározásra. A Hitelintézet csak olyan Kamatfelár-változtatási mutatót alkalmaz, amelyet a Magyar Nemzeti Bank – a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően – honlapján közzétett. (www.mnb.hu) 19. Kamatforduló: a következő kamatperiódusra – referencia-kamat alkalmazása esetén kamatfelár-periódusra – érvényes kamat rögzítésének napját jelenti. A 3 évet meghaladó futamidejű Hitelszerződések esetén új kamatperiódusban, kamatfelárperiódusban alkalmazott kamat vagy Kamatfelár mértéke a kamatperiódus, kamatfelár-periódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelárváltoztatási mutató figyelembevételével kerül megállapításra. 20. Kamatperiódus: a Hitelszerződésben meghatározott olyan időszak, amely alatt a kamat mértékét a Hitelintézet nem jogosult egyoldalúan megváltoztatni. (A kamatperiódus nem egyezik meg a kamatfizetés gyakoriságával.) Az első kamatperiódus Kölcsönszerződés esetében a Kölcsön folyósítása napján, Hitelkeret Szerződés esetében a Hitelkeret megnyílásának napján kezdődik, és a Szerződésben meghatározott első kamatperiódus utolsó napjáig tart. Minden további kamatperiódus az előző kamatperiódus utolsó napját követő első napon kezdődik és az adott kamatperiódus utolsó napján, illetve az utolsó kamatperiódus esetében a Kölcsön lejáratának napján végződik. Külön eltérő rendelkezés hiányában a kamatperiódus kifejezés vonatkozik a Referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén a kamatfelár-periódusra is. 21. Kamatváltoztatási mutató: jelenti a hitelezés refinanszírozási költségeihez és a hitel nyújtásához kapcsolódó, az üzleti kockázat körén kívül álló, a Hitelintézet által nem befolyásolható, tőle független, valamint általa el nem hárítható körülményekben bekövetkező változást objektív módon kifejező, a kamatmódosítás számításának alapjául szolgáló és a nyilvánosság számára hozzáférhető viszonyszámot, amely – alkalmazása esetén – a hitelszerződésben kerül meghatározásra. A Hitelintézet csak olyan Kamat-változtatási mutatót alkalmaz, amelyet a Magyar Nemzeti Bank – a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően – honlapján közzétett. (www.mnb.hu) 22. Kapcsolódó Szolgáltatás: jelenti a Fogyasztó részére a Hitelszerződéshez kapcsolódóan nyújtott szolgáltatás(oka)t. 23. Keretszerződés: jelenti a Hitelintézet és az Ügyfél között az olyan Pénzforgalmi Szolgáltatás nyújtására létrejött megállapodást, amely egy adott időszakra vonatkozóan 6
határozza meg az azon alapuló fizetési megbízások, illetve fizetési műveletek lényeges feltételeit, ideértve a fizetési számla megnyitását is. 24. Késedelmi Kamat: jelenti azt a hitelszerződésben és/vagy a Hirdetményben meghatározott mértékű kamatot, melyet az Ügyfél az általa az esedékességkor a Hitelintézetnek meg nem fizetett összeg után köteles a késedelem idejére fizetni. A Fogyasztó Ügyfél késedelmes teljesítése esetén a késedelem időtartamára a Hitelintézet legfeljebb olyan mértékű Késedelmi Kamatot számíthat fel a Fogyasztó Ügyfél szemben, amely nem haladja meg a Hitelszerződésben kikötött Ügyleti Kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a hitelszerződés típusa tekintetében az Fhtv.-ben meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke. 25. Központi hitelinformációs rendszer (KHR): jelenti azt a zárt rendszerű adatbázist, amelynek célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az Adósok és a referenciaadat-szolgáltatók biztonságának érdekében. 26. Lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerződés: jelenti ingatlanra alapított jelzálogjog ideértve az különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett megkötött olyan hitel- vagy kölcsönszerződést, a) amelyben a Felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése, felújítása, vagy b) amelynek igazolt célja az a) pontban meghatározott célokra nyújtott kölcsön kiváltása és ennek összege kizárólag a hitelnyújtók közötti árfolyamkülönbség miatt, valamint az eredeti hiteltartozás lezárásához és az új hitel folyósításához kapcsolódó igazolt díjakkal és költségekkel haladhatja meg az eredeti hiteltartozás kiváltásakor fennálló összeget; 27. Lakáscélú pénzügyi lízingszerződés: jelenti a Hitelintézet és a Fogyasztó Ügyfél között megkötött olyan pénzügyi lízingszerződést, amelyben a Felek által okiratban rögzített cél lakóingatlan tulajdonjogának harmadik személy eladótól történő, lízingbevevő általi megszerzése. 28. Pénzforgalmi Szolgáltatás: a. a fizetési számlára történő készpénzbefizetést lehetővé tevő szolgáltatás, valamint a fizetési számla vezetéséhez szükséges összes tevékenység, b. a fizetési számláról történő készpénzkifizetést lehetővé tevő szolgáltatás, valamint a fizetési számla vezetéséhez szükséges összes tevékenység, c. a fizetési műveletek fizetési számlák közötti teljesítése, d. a c) pontban meghatározott szolgáltatás, ha a fizetési művelet teljesítése a pénzforgalmi szolgáltatást igénybe vevő Ügyfél rendelkezésére álló hitelkeretéből történik, e. a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz - ide nem értve a csekk és az elektronikus pénzeszköz - kibocsátása, f. a készpénzátutalás, g. az olyan fizetési művelet teljesítése, ahol a fizető fél távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz segítségével adja meg a fizetési megbízást, és ahol a fizetési művelet a távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz üzemeltetőjénél történik, aki kizárólag közvetítőként jár el az ügyfele és az ügyfele részére árut szállító vagy szolgáltatást nyújtó harmadik személy között. 7
29. Referencia-kamatláb: bármilyen alkalmazandó kamat számításának alapjául szolgáló, a nyilvánosság számára hozzáférhető, szerződésben meghatározott mindenkori kamatláb, amelynek mértékére a Hitelintézetnek nincs ráhatása. Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású ügylet esetén a Hitelintézet a referencia-kamatláb mértékét a Hitelszerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként (referencia-kamatláb periódus), a referencia-kamatláb periódus fordulónapját megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítja. A referenciakamat változása automatikus változásnak minősül, vagyis nem egyoldalú szerződésmódosítás. A Referencia-kamatlábhoz kötött Ügyleti Kamat esetén a Hitelintézet rendszeresen a honlapján és fiókjaiban kifüggesztve tájékoztatja Ügyfeleit a Referenciakamatláb változásáról. 30. Rögzített hitelkamat jelenti a Hitelszerződésben annak megkötésekor meghatározott, a Hitelszerződés teljes futamidejére vonatkozó egy, vagy a futamidő részeire vonatkozó több, százalékos mérték használatával meghatározott hitelkamatot; a hitelkamat kizárólag arra az időszakra tekinthető rögzítettnek, amelyre vonatkozóan a Hitelszerződésben a százalékos mértéke meghatározásra került. 31. Szerződés: jelenti a Hitelintézet és az Ügyfél között a Hitelintézet által nyújtandó pénzügyi, illetve kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra megkötött egyedi szerződést, beleértve a Keretszerződést is, biztosíték nyújtására vonatkozó szerződéseket, ezek valamennyi mellékletével, a Hirdetménnyel és a jelen Üzletszabályzattal továbbá az Üzletszabályzat mellékletét képező Általános Szerződési Feltételekkel együtt. 32. Tartós adathordozó: olyan eszköz, amely az ügyfél számára lehetővé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelő ideig történő tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történő megjelenítését. 33. Teljes Hiteldíj mutató vagy THM: jelenti azt a belső megtérülési rátát, amely mellett a Fogyasztó által teljesítendő kötelezettségek jelenértéke (törlesztés és díjak) éves százalékban kifejezve megegyezik a hitelező által folyósított hitelösszeggel. A THM számításánál a Hitelintézet – az arra vonatkozó külön jogszabályban1 meghatározottak szerint – az általa ismert minden olyan ellenszolgáltatást figyelembe vesz, amelyet a Fogyasztó a Hitelszerződés kapcsán megfizet. 34. THM maximum: A Hitelintézet részéről az Adósnak nyújtott kölcsön jogszabályban meghatározott módon számított THM mértéke nem haladhatja meg az adott hiteltermék típusra előírt maximális nagyságot (THM plafont). A THM Maximum az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat mértékének és a jogszabályban százalékpontban meghatározott mértéknek összege. 35. Ügyfél alatt értendő az a természetes, valamint jogi személy, akinek/amelynek a Hitelintézet az Üzletszabályzatban meghatározott pénzügy és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások valamelyikét nyújtja, illetve annak nyújtása érdekében kérelemmel fordul a Hitelintézethez. Ügyfélnek minősül továbbá az a személy (szervezet) is, aki/amely az Üzletszabályzatban megjelölt jogügylet teljesítésének biztosítékaként a Hitelintézetnek fedezetet nyújt.
1
A THM számítására a 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet az irányadó
8
35. Ügyleti év: az első ügyleti év a szerződés kötéstől az adott év december 31-ig tart, a további ügyleti évek a naptári évnek felelnek meg. 36. Ügyleti Kamat: A Hitelszerződésben megállapodott mértékű hitelkamat, amely a teljes futamidő alatt fix, vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített kamatként, vagy referencia-kamatlábhoz kötött kamatként kerül meghatározásra a Hitelintézet által. Referencia kamatlábhoz kötött kamat esetében az adott ügyletre alkalmazott érvényes Referenciakamatláb és az egyedileg meghatározott a teljes futamidő alatt fix, vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített Kamatfelár összege alkotja az Ügyleti kamatot. A Hitelszerződésben a Hitelintézet a szerződéskötés napja szerinti tárgyhóra, vagy az első Kamatperiódusra – Referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén az első referencia-kamatláb periódusra – érvényes Ügyleti kamat mértéket tünteti fel, melytől a folyósítás napján a folyósítás napja szerinti Ügyleti Kamat mértéke eltérhet. Az Ügyleti Kamatot a Hitelintézet a folyósított kölcsön összege után naptári napokra számítja fel. Az első kamatnap a folyósítás napja, az utolsó kamatnap a törlesztést megelőző nap. Az utolsó kamatfizetés a kölcsön lejáratának a napján esedékes. Ha az Ügyfél a kölcsönt lejárat előtt fizeti vissza, az Ügyleti Kamat a kölcsön visszafizetésének a napján válik esedékessé. A Hitelintézet az Ügyleti Kamatot a tényleges visszafizetés napját megelőző napig számítja fel. 37.
Változó hitelkamat: minden olyan kamat, ami nem minősül rögzített hitelkamatnak.
38. Végtörlesztés: jelenti az Ügyfél egy adott Szerződése alapján fennálló valamennyi tartozásának egyösszegű Előtörlesztését. 39. Az Üzletszabályzat, az Általános Szerződési Feltételek, a Hitelintézet Hirdetménye, Kondíciós Listája, valamint a Szerződés alatt - eltérő rendelkezés hiányában - azok Szerződés aláírásakor hatályos szövege, illetve azok a Hitelintézett általi egyoldalú, illetve a Felek általi kétoldalú módosítása alapján mindenkor hatályos szövege értendő. A Takarékszövetkezet tevékenységi körét – a tevékenységek egységes ágazati osztályozási rendszere szerint – az Alapszabály tartalmazza. 3.) Az Üzletszabályzat nyilvánossága és az Üzletszabályzat Ügyfél által
történő elfogadása 1.
Az Üzletszabályzat nyilvános, azt bárki megtekintheti és megismerheti. A Hitelintézet az Üzletszabályzatot, illetve annak módosítását a Hitelintézet székhelyén, illetve valamennyi, az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségben és a Hitelintézettel megbízási szerződéses jogviszonyban álló közvetítők ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben, könnyen hozzáférhető helyen teszi közzé. Az Üzletszabályzat megtalálható továbbá a Hitelintézet Honlapján (www.3atakarek.hu). Az Ügyfél kérésére a Hitelintézet díjtalanul az Ügyfél rendelkezésére bocsátja az Üzletszabályzat egy példányát.
2. Az Ügyfél a Szerződés aláírásával tudomásul veszi és elfogadja az Üzletszabályzatban meghatározott feltételeket.
9
4.) Az Üzletszabályzat módosítása 4.1. Az egyoldalú módosításra vonatkozó általános szabályok 1.
Az Üzletszabályzatot a Hitelintézet a Szerződés Hitelintézet általi egyoldalú módosítására vonatkozó feltételek fennállása esetén jogosult egyoldalúan módosítani. A Hitelintézet az Üzletszabályzat módosításáról az Ügyfeleket az egyoldalú szerződésmódosításra irányadó szabályok szerint értesíti.
2.
A Hitelintézet nem jogosult a Szerződést egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani új díj vagy költség bevezetésével. A Hitelintézet nem jogosult továbbá az egyes kamat, díj, vagy költségelemek Szerződésben meghatározott számítási módját egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani.
3.
A nem Fogyasztó Ügyfél számára kamatot, díjat vagy egyéb szerződési feltételt a Hitelintézet csak akkor módosíthat egyoldalúan, a nem Fogyasztó Ügyfél számára kedvezőtlenül, ha a Szerződés ezt a Hitelintézet számára – külön pontban – egyértelműen meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére lehetővé teszi. A Szerződés kamatot, díjat érintő – a nem Fogyasztó Ügyfél számára kedvezőtlen – módosítását a módosítás hatálybalépését tizenöt nappal megelőzően, Hirdetményben közzé kell tenni, elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikus úton is elérhetővé kell tenni.
4.
Az Ügyfél Hirdetményben történő tájékoztatása során a Hitelintézet biztosítja, hogy megállapítható legyen, melyik kamat-, díj- vagy költségelem milyen mértékben változik. A Hitelintézet a tájékoztatás során megadja a módosítás okait is.
5. A Hitelintézet a Szerződést az Ügyfél számára nem kedvezőtlenül módosíthatja. Az Ügyfél számára nem kedvezőtlen egyoldalú szerződésmódosítást a Hitelintézet az Üzletszabályzata vagy az Általános Szerződési Feltételek módosításával is végrehajthatja, ebben az esetben az Üzletszabályzat vagy az Általános Szerződési Feltételek vonatkozó rendelkezése válik a Szerződés részévé. A Hitelintézet ezen, Ügyfél számára nem kedvezőtlen módosítást – amennyiben jogszabály eltérően nem rendelkezik –, legkésőbb annak hatálybalépését megelőző banki munkanapon, Hirdetményben teszi közzé. 4.2. Fogyasztónak minősülő Ügyfél esetén a Szerződés egyoldalú módosításra irányadó 10
szabályok 1.
A Hitelintézet a Fogyasztó Ügyféllel kötött Hitelszerződésben kizárólag a hitelkamatot, Kamatfelárat, díjat, költséget jogosult egyoldalúan, a Fogyasztó Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani.
2.
Ha a Fogyasztó Ügyfél Hitelszerződésében meghatározott kamatperiódus lejárta után a kamat, illetve a Kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban a Fogyasztó Ügyfélre hátrányosan változik, a Fogyasztó Ügyfél a Hitelszerződés költség- és díjmentes felmondására jogosult. A felmondást a Fogyasztó Ügyfélnek a kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie a Hitelintézettel, és annak érvényességéhez az is szükséges, hogy a Fogyasztó Ügyfél a fennálló tartozását legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján a Hitelintézet részére teljesítse.
3.
A hitelkártyához vagy fizetési számlához kapcsolódó Hitelszerződés feltételeinek egyoldalú módosítása esetén a Fogyasztó Ügyfél a szerződést 30 napos határidővel költség- és díjmentesen akkor is felmondhatja, ha a szerződést határozott időre kötötték. A felmondás akkor érvényes, ha a Fogyasztó a felvett hitelösszeget és annak a visszafizetés időpontjáig felszámítható szerződés szerinti hitelkamatait a felmondási határidő leteltéig a Hitelintézetnek visszafizeti. Ha a Fogyasztó Ügyfél a felmondás jogával a határidőn belül nem él és a fennálló tartozást annak járulékaival együtt a Hitelintézet részére nem fizeti vissza, a módosítás a Fogyasztó Ügyfél részéről elfogadottnak tekintendő.
4.
Ha a Hitelszerződés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a Kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehetővé, a Hitelintézet ezt a szerződéses kötelezettsége részeként a Fogyasztó Ügyfél javára érvényesíti.
5.
Az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy Kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével állapítja meg a Hitelintézet.
6.
Az egyoldalú módosításáról annak hatálybalépését megelőzően legalább 60 nappal, a hitel kamatfeltételeinek módosítása esetén a kamatperiódus lejáratát megelőző legalább 90 nappal kell értesíteni a Fogyasztó Ügyfelet.
7.
A hitelkártya-szerződéshez és a fizetési számlához kapcsolódó hitel kivételével a legfeljebb 3 éves futamidejű hitel annak teljes futamidejére a Hitelszerződésben 11
meghatározott fix kamatozással, vagy a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és fix Kamatfelárral nyújtható, és e hitel kamatfeltételei a Fogyasztó Ügyfél számára hátrányosan egyoldalúan nem módosíthatók. 8.
A hitelkártya-szerződéshez és a fizetési számlához kapcsolódó hitel kivételével a 3 évet meghaladó futamidejű hitel a szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és annak teljes futamidejére vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített Kamatfelárral, vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített hitelkamattal, vagy fix kamatozással nyújtható. Ilyen hitel esetében a hitel utolsó kamatperiódusának időtartama 3 évnél rövidebb is lehet.
9.
Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású Hitelszerződés esetén a referencia-kamatláb mértékét a Hitelszerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként (referencia-kamatláb periódus) a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítja a Hitelintézet.
10. A Hitelintézet a hitel futamideje alatt legfeljebb öt alkalommal az egyes kamatperiódusok lejárta után a hitelkamatot legfeljebb a Hitelszerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatváltoztatási mutató, a Kamatfelárat legfeljebb a Hitelszerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatfelár-változtatási mutató alkalmazásával számított mértékig módosíthatja. Ha a Hitelintézet az ilyen kamatmódosítás során a kamatváltoztatási, illetve a kamatfelárváltoztatási mutató által lehetővé tett mértéknél kedvezőbb hitelkamatot, illetve Kamatfelárat alkalmazott, a későbbi kamatperiódusokban a kamat, illetve a Kamatfelár mértéke tekintetében adott kedvezményt – annak erejéig – a csökkentendő kamat, illetve Kamatfelár mértékébe betudhatja. 11. A Hitelintézet az alkalmazni kívánt kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia-kamatlábat a Hitelszerződésben meghatározza, és az – ideértve annak bármely összetevőjét is – a kamatperiódust követően sem módosítható egyoldalúan. Abban az esetben azonban, ha a kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutató vagy referencia-kamatláb a kialakítását meghatározó körülményekben bekövetkezett lényeges változás miatt a rendeltetésére alkalmatlanná vált, a Magyar Nemzeti Bank azt a honlapjáról törli és egyidejűleg megjelöli az azt helyettesítő kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia-kamatlábat. 12. A Hitelintézet a kamaton kívül a Fogyasztó terhére csak olyan költséget állapíthat meg és 12
módosíthat – annak növekedésével arányosan – a Fogyasztó Ügyfél számára hátrányosan, amelyet a szerződésben tételesen meghatározott, és amely költség a szerződés megkötése, módosítása és a Fogyasztó Ügyféllel való kapcsolattartás során közvetlenül a Fogyasztó Ügyfél érdekében, harmadik személy szolgáltatásával összefüggésben a Fogyasztó Ügyfélre áthárítható módon merült fel.
13. A Hitelintézet a kamaton kívül díj fizetését – ide nem értve a hitel folyósításához, a hitelkeret rendelkezésre tartásához, valamint a Fogyasztó általi Előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó költségei fejében e törvény szerint megállapítható díjat – a Hitelszerződésben tételesen rögzített módon, a szerződéskötéssel, a szerződés módosításával és megszüntetésével, valamint ügyviteli költségeivel összefüggésben köthet ki, és e díjat legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékével emelheti. 14. A Hitelintézet a költséget annak felmerülésekor, a díjat pedig évente egy alkalommal, április 1. napjával hatályos időponttal módosíthatja.
15. A Hitelintézet nyilvántartja és Honlapján elérhetővé teszi a kamat kiszámításához általa felhasznált referencia-kamatláb, kamatváltoztatási és kamatfelár-változtatási mutatók korábbi adatait, valamint alkalmazásának időszakát.
4.3. Szerződés módosítása a Szerződő Felek közös megegyezésével 1.
A Szerződés és annak mellékletei csak a Szerződő Felek közös megegyezésével, írásban módosíthatók. Bármely, a Szerződést, vagy annak mellékleteit érintő - az Ügyfél által kezdeményezett - módosítás esetén a Hitelintézet az Ügyfél felé módosítási díjat számít fel, melynek mértékét a Hirdetmény tartalmazza, s amelyet az Ügyfél a módosítás hatálybalépését megelőzően köteles a Hitelintézet részére megfizetni.
2.
A Keretszerződés közös megegyezéssel történő módosítására vonatkozó külön szabályok
2.1. A Keretszerződés módosítását a Hitelintézet papíron vagy más tartós adathordozón, a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább két hónappal kezdeményezheti. 2.2. A Keretszerződés módosításának 2.1 pont szerinti kezdeményezése esetén a módosítást az Ügyfél részéről akkor lehet elfogadottnak tekinteni, ha annak hatálybalépése előtt az Ügyfél a Hitelintézetet nem tájékoztatta arról, hogy a módosítást nem fogadja el. A 13
módosítás hatálybalépése előtti napig az Ügyfél jogosult a Keretszerződés azonnali, díj-, költség-, és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen felmondani.
5.) Teljesítés helye, ideje 5.1. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti kapcsolatok során keletkező kötelezettségek teljesítésének helye a Takarékszövetkezet azon szervezeti egysége, amellyel az Ügyfél szerződést kötött, vagy az a kirendeltség, amely a pénzügyi szolgáltatást teljesíti. 5.2. A Takarékszövetkezet javára történő bármely fizetés (pld. postai befizetés, betételhelyezés, törlesztés, stb.) teljesítésének időpontja az a nap, amelyen az összeg a Takarékszövetkezet számlájára megérkezik, illetve a pénztárba befizetik, kivétel, ha kötelezően alkalmazandó jogszabály ettől eltérően nem rendelkezik.
II. Banküzleti kapcsolatok általános szabályai 6.) A Felek együttműködési kötelezettsége 6.1. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél az egymással létesített üzleti kapcsolataikban egymás érdekeinek szem előtt tartásával kölcsönösen együttműködésre kötelesek. Ennek megfelelően egymást késedelem nélkül értesítik az ügylet szempontjából jelentős körülményekről, tényekről. Az ügylettel összefüggő, egymáshoz intézett kérdésekre legkésőbb 5 munkanapon belül válaszolnak, haladéktalanul felhívják egymást az esetleges változásokra, tévedésekre, mulasztásokra. A Felek haladéktalanul értesítik egymást elnevezésük, címük, képviselőjük változásáról, továbbá személyüket, jogi státuszukat érintő minden változásról. E kötelezettségek elmulasztásából eredő kár a mulasztó Felet terheli. 6.2. Az Ügyfél köteles 5 munkanapon belül értesíteni a Takarékszövetkezetet, ha nem érkezett meg időben valamely általa a Takarékszövetkezettől várt értesítés különösen, ha az fizetési kötelezettség teljesítésére, illetőleg pénzkövetelés jóváírására vonatkozik. E kötelezettség elmulasztásából eredő kár az Ügyfelet terheli. 6.3. Bármelyik fél jogosult úgy tekinteni, hogy a másik fél tudomásul vette és elfogadta az értesítésben foglaltakat, ha arra 30 napon belül nem érkezett válasz, vagy kifogás. 6.4. A Takarékszövetkezet a szolgáltatások feltételeinek kialakítása és a szolgáltatások nyújtása során az Ügyfél személyére tekintettel jár el. Az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezet és közte létrejövő jogviszonyra vonatkozó információkat bizalmasan kezelni. 6.5. Az Ügyfél nem jogosult a Takarékszövetkezettel kötött szerződése alapján fennálló követeléseit – a Takarékszövetkezet előzetes értesítése nélkül – harmadik személyre átruházni. 6.6. A Takarékszövetkezet Ügyfeleinek az általa nyújtandó szolgáltatásról korrekt és teljes körű tájékoztatást ad, és az Ügyféllel szemben együttműködő, rugalmas, segítőkész bánásmódot tanúsít. 14
6.7. A Takarékszövetkezet a tájékoztatás, az Ügyféllel történő kapcsolattartás során a rendelkezésére álló eszközökkel segíti az ügyfeleit a felelős döntés meghozatalában. A Takarékszövetkezet a Fogyasztónak minősülő Ügyfeleivel fennálló személyes ügyfélkapcsolatokban különösen törekedik arra, hogy az Ügyfelei megértsék a számukra ajánlott/értékesített termék/szolgáltatás kondícióit, és képesek legyenek mérlegelni a bennük rejlő kockázatokat. 6.8. Az Ügyfél köteles értesíteni a Takarékszövetkezetet, ha általa a Takarékszövetkezettől várt valamely értesítés – különösen, ha a fizetési megbízás teljesítésére vagy pénzösszegek átvételére vonatkozik – nem érkezett meg időben. Ennek elmulasztása esetén a Takarékszövetkezet nem felel az esetleg felmerült kárért. 6.9. A Takarékszövetkezet ezúton is felhívja az Ügyfelek figyelmét az MNB fogyasztóvédelmi honlapjára (www.mnb.hu) és az ott szereplő termékleírásokra, összehasonlítást segítő alkalmazásokra (így különösen hitelkalkulátor, háztartási költségvetésszámító program stb.), annak érdekében, hogy Ügyfelei megalapozott döntéseket hozhassanak. A Takarékszövetkezet ezen MNB fogyasztóvédelmi honlapra a saját honlapjáról átlinkelést biztosít.
7.) Képviselet 7.1. A Takarékszövetkezet jogosult meggyőződni az Ügyfél, illetőleg képviselője személyazonosságáról, a képviselő tekintetében pedig a képviseleti jogosultságról is. E célból kérheti, hogy az Ügyfél, vagy képviselője személyazonosságát, illetőleg képviseleti jogosultságát megfelelően – a Pénzmosás és terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló törvényben (a továbbiakban: Pmt.) meghatározott okmányokkal és módon – igazolja. A Takarékszövetkezet a hozzá bejelentett képviselőket mindaddig az Ügyfél képviseletére jogosultaknak tekinti, amíg a képviseleti jog visszavonásáról szóló értesítés a Takarékszövetkezet megfelelő szervéhez be nem érkezik. 7.2. A Takarékszövetkezet az Ügyfél írásos rendelkezésein jogosult az aláírás azonosságát vizsgálni az erre rendszeresített űrlapon (aláírás-nyilvántartó karton) bejelentett aláírás minta alapján. Ha a rendelkezés nem a Takarékszövetkezetnél bejelentett módon van aláírva, azt a Takarékszövetkezet jogosult az ok megjelölésével visszaküldeni a benyújtónak, illetve megtagadja a fizetést. A Takarékszövetkezet nem felel az elvárható gondossággal folytatott vizsgálat során sem felismerhető hamis, vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért. 7.3. A Takarékszövetkezet a pénzügyletek speciális jellege, valamint Ügyfelei érdekeinek védelme céljából jogosult Ügyfeleinél a meghatalmazás közokiratba foglalását előírni, illetve a Polgári Perrendtartás 196. § (1) c), d), e) és f) pontjaiban rögzített feltételeknek megfelelő magánokiratot kérni az adott ügyletnek megfelelő formában és tartalommal. Külföldön kiállított okirat esetében a Takarékszövetkezet megkövetelheti, hogy az hiteles legyen és azt az Ügyfél az Országos Fordító és Fordításhitelesítő Irodával, vagy az adott nyelvre vonatkozó engedéllyel rendelkező közjegyzővel lefordíttassa. Az okirat hite15
lességéhez a Bank megkövetelheti, hogy azt a kiállítás helye szerinti külképviseleti hatóság hitelesítse, vagy felülhitelesítse. 7.4. A Takarékszövetkezet kirendeltségeiben dolgozó alkalmazottak az ügyleti megbízás vonatkozásában a Takarékszövetkezet képviselőjének tekintendők. A Takarékszövetkezet kirendeltségeiben a Takarékszövetkezet képviseletében eljáró munkatársak aláírás mintáit – az Ügyfél kérésére – betekintésre rendelkezésre kell bocsátani.
8.) Értesítési, kézbesítési szabályok 1.
A Felek az egymáshoz intézett értesítéseket (szerződéses ajánlat, nyilatkozatok, okmányok stb.) - amennyiben a Szerződés, az Általános Szerződései Feltételek vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik - közvetlen kézbesítés útján (személyesen vagy futárral), postai úton, vagy telefax útján kötelesek eljuttatni a címzett fél értesítési címére, illetve az általa megadott faxszámra.
2.
Mindegyik fél köteles az új értesítési címe közlésével haladéktalanul írásban bejelenteni a másik félnek, ha az értesítési címe megváltozott. A Felek értesítési címének mindaddig, amíg annak megváltozását az adott személy írásban nem jelentette be, az utolsóként megadott értesítési cím, ennek hiányában pedig a Szerződésben feltüntetett székhely (cím) minősül.
3.
A közvetlen kézbesítés útján eljuttatott nyilatkozatot akkor lehet kézbesítettnek tekinteni, ha a nyilatkozat átvételét a címzett írásban elismerte, vagy két tanú jelenlétében megtagadta. Az átvétel elismertnek minősül akkor is, ha az elismerést (a) a Hitelintézet esetében az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségében dolgozó alkalmazottja tette; (b)
Ügyfél esetében a vele együtt élő cselekvőképes közeli hozzátartozója vagy élettársa tette.
4.
A Hitelintézet jogosult úgy tekinteni, hogy az Ügyfél tudomásul vette és elfogadta a nyilatkozatban foglaltakat, ha arra a kézhezvételtől számított 8 naptári napon belül nem érkezett írásos észrevétel vagy kifogás.
5.
Az előző pontban meghatározott szabályok nem vonatkoznak a Felek számára jogot, kötelezettséget keletkeztető, törlő, ezek mértékét megváltoztató nyilatkozatokra. Azokat a küldeményeket, amelyek kézbesítésének tényéhez jogkövetkezmény fűződik, a Felek könyvelt küldeményként, tértivevénnyel kötelesek postára adni. A jelen pont szerinti postai úton megküldött küldeményeket a kézbesítés megkísérlésének napján kézbesítettnek kell tekinteni, ha a címzett az átvételt megtagadta. Ha a kézbesítés azért 16
volt eredménytelen, mert a címzett a nyilatkozatot nem vette át, a nyilatkozatot – az ellenkező bizonyításáig – a postai kézbesítés második megkísérlésének napját követő ötödik munkanapon kézbesítettnek kell tekinteni. A Hitelintézet által az Ügyfél ismert legutolsó kézbesítési címre feladott postai küldemény a feladástól számított 5. munkanapon kézbesítettnek tekintendő, amennyiben azt a postai szolgáltató elköltözött / nem kereste / ismeretlen vagy cím elégtelen jelzéssel látta el. 6.
A telefax útján elküldött értesítés a küldő fél telefax activity reportjában szereplő időpontban tekintendő kézbesítettnek.
7.
Egyik Fél sem hivatkozhat arra, hogy a fentiek szerint kézbesítettnek tekintendő nyilatkozatról nem szerzett tudomást.
8.
A nyilatkozatok kézbesítésére vonatkozó szabályokat kell alkalmazni abban az esetben is, ha a Felek értesítést vagy más dokumentumot küldenek egymás részére.
9.
A Hitelintézet a Szerződésben valamint jogszabályban meghatározott esetekben Hirdetmény útján is tájékoztathatja, értesítheti az Ügyfelet. A Hitelintézet ilyen formában értesíti az ügyfeleket különösen abban az esetben, ha az Üzletszabályzat, valamely ÁSZF, a Kondíciós lista illetve a Hirdetmény megváltozik. A Hirdetményeket azon a banki munkanapon kell kézbesítettnek tekinteni, amely napot megelőző banki munkanapon, az üzleti órák alatt a kifüggesztés megtörtént. A Hitelintézet a Hirdetményeit az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben, a nyitvatartási időszak alatt, valamint a Honlapon hozzáférhetővé teszi.
10. A kölcsönös együttműködés követelményeinek megfelelően az Ügyfél haladéktalanul értesíti a Hitelintézetet, ha valamely, a Hitelintézettől várt értesítés - különösen, ha az fizetési megbízások teljesítésére vagy pénzösszegek átvételére vonatkozik - nem érkezett meg időben. E kötelezettség elmulasztásának következményei az Ügyfelet terhelik. 11. Az Ügyfél által hibásan vagy hiányosan megadott adat miatt téves kézbesítésből eredő károk és többletköltségek az Ügyfelet terhelik. 12. A Hitelintézet okmányt, bankjegyet, értékpapírt, valamint egyéb értéket a tőle elvárható gondossággal és – az Ügyfél eltérő rendelkezése hiányában – a saját választása szerinti módon továbbít az Ügyfélnek, az Ügyfél költségére és kockázatára.
13. A számláról küldött kimutatást - az üzletszabályzat vagy szerződés eltérő rendelkezése 17
hiányában - elfogadottnak kell tekinteni, ha az Ügyfél a kézbesítéstől számított hatvan napon belül írásban nem emelt kifogást; ez nem érinti a követelés érvényesíthetőségét.
9.) Kapcsolattartás 9.1. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti kapcsolattartás személyesen, telefonon, telefaxon, levélben, vagy a Takarékszövetkezet által elfogadott elektronikus kommunikációs eszköz segítségével történik. 9.2. A Takarékszövetkezet az ügyfeleknek szóló tájékoztatást – a felek eltérő megállapodásának hiányában – magyar nyelven köteles megadni. 9.3. Telefonon, vagy más, nem írásos formában kapott közlés visszaigazolása esetén a másik fél – kárfelelőssége mellett – azonnal köteles jelezni a közlés és visszaigazolása közötti eltérést. 9.4. Az Ügyfelet terheli a kárfelelősség, ha a Takarékszövetkezet – az Ügyfél külön kérésére – az írásos megerősítés előtt teljesít rendelkezést. 9.5. A telefaxon érkező megbízás, közlemény, stb. – amennyiben jogszabály másként nem rendelkezik – teljes értékű írásos közlésnek tekintendő. A Takarékszövetkezet az Ügyfél telefaxon adott megbízásait (utasításait) csak abban az esetben teljesíti, ha erre vonatkozóan előzetesen írásban megállapodott az Ügyféllel. A megállapodás tartalmazza a szolgáltatás speciális technikai, biztonsági és felelősségi feltételeit. 9.6. Az Ügyfél és a Takarékszövetkezet külön megállapodásban rögzíthetik, hogy egymás között elektronikus (számítógépes) kapcsolatot létesítenek. A megállapodásban foglalt feltételeknek megfelelően a Takarékszövetkezet vállalja, hogy fogadja és teljesíti az Ügyfél elektronikus úton adott megbízásait (utasításait). A megállapodás tartalmazza a szolgáltatás speciális technikai, biztonsági és felelősségi feltételeit is.
10.) Kamatok, díjak, jutalékok, költségek 10.1. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet szolgáltatásaiért kamatot, jutalékot, díjat, a Takarékszövetkezet pedig az Ügyfél által a Takarékszövetkezetnél elhelyezett pénzeszköz után a szerződésben meghatározott esetekben kamatot (a továbbiakban együtt ellenérték) fizet. A szolgáltatás teljesítése során a Takarékszövetkezet jogosult az Ügyféllel, az ügylettel kapcsolatban felmerült költségeit, (ügyvédi díj, hitelbírálati díj, biztosíték átértékelési díj, szakértői díjak, hatósági és egyéb eljárás költségei stb.) illetve díjait az Ügyfélre terhelni, Fogyasztónak nyújtott hitelek esetében a jogszabályi korlátok között. 10.2. A Takarékszövetkezet az Ügyfél részére nyújtott szolgáltatásai, szerződésben vállalt kötelezettségei teljesítéséhez más személyek, szolgáltatók közreműködését is igénybe veheti. A Takarékszövetkezet a saját nevében, de az Ügyfél javára igénybevett/megvásárolt szolgáltatások (közvetített szolgáltatás) ellenértékét jogosult - a közvetített szolgáltatásról kiállított számlával - az Ügyfélre áthárítani.
18
10.3. A banki szolgáltatások ellenértékének mértékét a Takarékszövetkezet érvényes kondícióit Hirdetményei tartalmazzák, amelyeket a Takarékszövetkezet az ügyfélforgalom részére nyitva álló saját vagy a megbízása alapján szolgáltatást nyújtó partnerei üzleti helyiségeiben kifüggeszt. További tájékoztatási lehetőségként a Takarékszövetkezet az Ügyfelei részére nyilvános elektronikus rendszereiben is lehetőség szerint közzéteszi Hirdetményeit. A Hirdetménytől eltérő szolgáltatási ellenértékről, az ellenérték módosításának feltételeiről, illetve körülményeiről a Takarékszövetkezet és az Ügyfél az egymással kötött szerződésben rendelkezhetnek. 10.4. A Takarékszövetkezet fenntartja magának a jogot, hogy meghatározott Ügyfelek vagy szolgáltatások esetében az Üzletszabályzatban és a Hirdetményben közzétett ellenértéktől és kondícióktól eltérő, egyedi feltételekkel nyújtsa szolgáltatásait. E feltételek meghatározása és megváltoztatása a Takarékszövetkezet kizárólagos joga. Az Ügyfél nem követelheti, hogy számára a Takarékszövetkezet az adott szolgáltatást a Hirdetményben meghatározottaktól különböző feltételekkel nyújtsa, továbbá, hogy a Takarékszövetkezet térítse meg számára a Hirdetmény szerint és egy esetlegesen kedvezőbb feltételek mellett nyújtott, ugyanazon szolgáltatás ellenértéke közötti különbözetet. 10.5. A szolgáltatás nyújtása, megbízás teljesítése során felmerült egyéb költségek, különösen az esetleges hatósági eljárás költségei és illetékek az Ügyfelet terhelik. Az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezet felszólítása alapján haladéktalanul megfizetni a Takarékszövetkezet számára mindazon költségnövekedés összegét, amely a Takarékszövetkezetnél bármely jogszabály vagy egyéb hatósági rendelkezés hatálybalépése, változása vagy ezek értelmezésében bekövetkezett változás következtében merül el. Az Ügyfél továbbá köteles a Takarékszövetkezet kérésére időről-időre megtéríteni a Takarékszövetkezet mindazon igazolt költségét, amely a szolgáltatás alapján a Takarékszövetkezetet megillető jog érvényesítésével és fenntartásával (vagy ezek megkísérlésével) kapcsolatban, illetőleg a szerződés módosításával, kiegészítésével, és az azzal kapcsolatban adott esetleges lemondással, hozzájárulással kapcsolatban merült fel. A hitelkártya-szerződések és a fizetési számlához kapcsolódó hitelek kivételével, Fogyasztónak nyújtott hitelekkel összefüggésben a Fogyasztó terhére csak olyan költség állapítható meg és módosítható esedékességekor a Fogyasztó számára hátrányosan, növekedésével arányosan, amely a szerződésben tételesen meghatározott és amely költség a szerződés megkötése, módosítása és a Fogyasztóval való kapcsolattartás során közvetlenül a Fogyasztó érdekében, harmadik személy szolgáltatása igénybevételével, a Fogyasztóra áthárítható módon merült fel. 10.6. A szolgáltatások ellenértékének mértékét elsősorban az ügyfélszerződések tartalmazzák. Olyan szolgáltatás tekintetében, amelyekről, illetve amelyek ellenértékéről az ügyfélszerződés nem rendelkezik, a Takarékszövetkezet Hirdetménye az irányadó. 10.7. Az ellenérték megfizetése - amennyiben az ügyfélszerződés vagy a Hirdetmény másként nem rendelkezik - a szerződésben meghatározott zárlati elszámoláskor, illetve a szerződés megszűnésekor esedékes. 10.8. Az Ügyfél megbízása alapján történő teljesítés esetében felmerülő külföldi bankköltség viselését nemzetközi szokványok, vagy a Takarékszövetkezet és az Ügyfél megállapodása szabályozza. 10.9. Az ellenértékek Ügyfél általi megfizetése - ellenkező kikötés hiányában - a szolgáltatás nyújtásának, megbízás teljesítésének feltétele. A Takarékszövetkezet részére járó ellenérték megfizetése úgy történik, hogy a Takarékszövetkezet az ellenérték esedékességekor megterheli az Ügyfél fizetési számláját. Ennek hiányában a Takarékszövetkezet jogosult a 19
szolgáltatás nyújtását, megbízás teljesítését megtagadni, illetve, ha azt megkezdte, az ellenérték megfizetéséig jogosult felfüggeszteni. 10.10. A Hirdetményekben megjelölt ellenértéket a Takarékszövetkezet ésszerű megfontolás alapján, a jogszabályban meghatározott kivételekre és eljárásrendre figyelemmel jogosult egyoldalúan, az Ügyfelekkel kötött szerződések módosítása nélkül megváltoztatni. Szerződés egyoldalúan nem módosítható új díj vagy költség bevezetésével. Az egyes kamat, díj vagy költségelemek szerződésben meghatározott számítási módja egyoldalúan, az Ügyfél számára nem módosítható. 10.11. Az egyes szerződésekben rögzített ellenértékek a szerződés fennállása alatt egyoldalúan csak a szerződésben rögzített módon változhatnak. Szerződés egyoldalúan nem módosítható új díj vagy költség bevezetésével. Az egyes kamat, díj vagy költségelemek szerződésben meghatározott számítási módja egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül nem módosítható. Az Ügyfél Hirdetményben történő tájékoztatása során biztosítani kell, hogy megállapítható legyen, melyik kamat-, díj-,vagy költségelem milyen mértékben változik. Az Ügyfél számára elérhetővé kell tenni a módosítás okait. Az Ügyfél számára nem kedvezőtlenül egyoldalúan módosíthatóak a megkötött szerződés feltételei. 10.12. A Takarékszövetkezet a hitelkamatokat és az időtartamhoz kötött díjakat – eltérő megállapodás hiányában – naptári napokra a következő képlet alapján számítja: tőke összege x kamatláb (%) x naptári napok száma 36 000 10.13. A Takarékszövetkezet által a megbízás teljesítése során igénybevett belföldi és külföldi közreműködő bankok által felszámított költségek, jutalékok az Ügyfelet terhelik. 10.14. Pénztartozás késedelmes teljesítése esetén az Ügyfeleknek az ügyleti kamaton felül a jogszabályban vagy a szerződésben meghatározott mértékű késedelmi kamatot kell fizetniük. 10.15. A Takarékszövetkezet a saját tévedésén alapuló jóváírást vagy terhelést az Ügyfél rendelkezése nélkül is, haladéktalanul helyesbítheti és erről az Ügyfelet értesíti. A Takarékszövetkezet saját tévedésének helyesbítése költségmentes. 10.16. A Hirdetményben közzétett fix díjak, költségek, jutalékok, beleértve a százalékos mértékben meghatározott díjak és jutalékok minimum és maximum értékét is, minden évben a KSH által közzétett előző éves inflációs ráta illetve Fogyasztóknak nyújtott hitelek esetében a jogszabály szerinti díjak a KSH által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékével módosulhatnak, amely változást a közzétételt követő két hónap elteltével illetve a Fogyasztóval közlést követő 30 nappal kell alkalmazni. A harmadik személytől függő közvetlen költségek, díjak és jutalékok a harmadik személy általi változtatás időpontjától módosulnak. A Takarékszövetkezet bármikor jogosult üzletpolitikai okból az Ügyfél részére az automatikus díj-, jutalék- és költségváltozásnál kedvezőbb díj-, jutalék- és költségtételeket alkalmazni. 10.17. A Takarékszövetkezet jogosult a kamatot, díjat, jutalékot vagy költséget egyoldalúan módosítani, ha ezt az alábbi feltételek (a továbbiakban: ok-lista) megváltozása indokolja: 10.17.1. A jogi, szabályozói környezet megváltozása a) a Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő, a Takarékszövetkezet tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó vagy ahhoz kapcsolódó jogszabályváltozás, jegybanki rendelkezés vagy a Takarékszövetkezetre kötelező egyéb szabályozók változása, 20
b) a Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő tevékenységéhez tartozó közteher- (pl. adó-) változása, a kötelező tartalékolási szabályok változása, c) a kötelező betétbiztosítás összegének vagy díjának a változása. 10.17.2. A pénzpiaci feltételek, a makrogazdasági környezet módosulása A Takarékszövetkezet forrásköltségeinek változása, illetve a pénzpiaci forrásszerzési költségek változása, így különösen, de nem kizárólagosan: - Magyarország hitelbesorolásának változása, - az országkockázati felár változása, - a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása, - a bankközi pénzpiaci kamatlábak/hitelkamatok változása, - a Magyar Állam vagy a Takarékszövetkezet által kibocsátott kötvény és a SWAP hozamgörbék egymáshoz képest történő elmozdulása, - a refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának, illetve kibocsátója elismert külső hitelminősítő szervezet általi kockázati besorolásának változása vagy az ilyen besoroláshoz kapcsolódó költségek megváltozása, - a Takarékszövetkezet lekötött ügyfélbetétei kamatának változása. 10.17.3. Az Ügyfél kockázati megítélése megváltozása a) Az Ügyfél, illetve a hitelügylet más kockázati kategóriába történő átsorolása a Takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy belső adósminősítési szabályzata alapján – különös tekintettel az Ügyfél pénzügyi helyzetében és fizetőképességi stabilitásában bekövetkező változásokra -, ha azt az új kockázati kategóriába történő átsorolás az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. b) A Takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy belső adósminősítési szabályzata alapján azonos kockázati kategóriába tartozó hitelügyletek, illetve Ügyfelek kockázatának változása, ha a kockázat megváltozása az adott kockázati kategóriában az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változását teszi indokolttá. c) Lakossági Ügyfelek esetében a Takarékszövetkezet a kockázati megítélés megváltozása alapján nem érvényesít kamatemelést azoknál az Ügyfeleknél, akik szerződési kötelezettségeiket folyamatosan teljesítették és a hitel futamideje alatt nem estek fizetési késedelembe. d) A nyújtott kölcsön vagy hitel fedezetéül szolgáló ingatlanfedezet értékében bekövetkező legalább 10 %-os változás. 10.17.4. Az előbbi 9.17.1. – 9.17.3. pontokban foglaltak mellett bekövetkező vis maior események – hirtelen bekövetkező nagyfokú pénz- és tőkepiaci zavarok – bekövetkezése esetén a Takarékszövetkezet átmenetileg, a zavarok fennállásáig módosít egyoldalúan kamatot, díjat, költséget. A Takarékszövetkezet az ilyen intézkedés alkalmazását az MNB tájékoztatásával egyidejűleg nyilvánosságra hozza. 10.18. Amennyiben az Ügyfél az értesítését követően a rendelkezésére álló határidőn belül a számára nem megfelelő kondícióváltozást nem fogadja el, jogosult a szerződés díjmentes felmondására. 10.19. A Takarékszövetkezet a fogyasztónak minősülő Ügyfelek ügyleteinél: 21
10.19.1 Az Ügyfél számára hátrányosan nem változtatja meg az egy éven belüli futamidejű hitelek esetében a szerződési feltételeket; 10.19.2. Érvényesíti az adott kamat-, díj- vagy költségelemre kihatással bíró feltételek vagy körülmények kedvező irányú változását is a szimmetria elvének megfelelően;
11.) A Takarékszövetkezet felelőssége a.) A Takarékszövetkezet banküzleti tevékenysége és a szerződések teljesítése során mindenkor az Ügyfél érdekeinek – az adott körülmények között a lehető legteljesebb – figyelembevételével és a legnagyobb gondossággal jár el. A Takarékszövetkezet köteles megtéríteni az Ügyfélnek vétkes kötelezettségszegésével okozott kárt, kivéve, ha bizonyítja, hogy úgy járt el, ahogy az adott helyzetben elvárható. b.) A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek erőhatalom (vis maior), hatósági rendelkezés, a szükséges hatósági engedély megtagadása, vagy késedelmes megadása okából következtek be. c.) A Takarékszövetkezet az azonosító iratok elvesztéséből, vagy illetéktelen személy által történő felhasználásából eredő károkért nem felel. d.) A Takarékszövetkezet a tőle elvárható gondossággal vizsgálja meg a személyi azonosság, képviseleti jogosultság és a meghatalmazás igazolására szolgáló okmányokat, megbízásokat. Ezek valódiságáért, hamis, vagy hamisított voltának gondos vizsgálata mellett fel nem ismerhetőségéért nem vállal felelősséget. A Takarékszövetkezet felelősségének korlátozása az általános elvárhatóság szintjére nem érinti azt a felelősséget, amelyet a Ptk. szerint szerződésben érvényesen kizárni nem lehet.
12.) Jogviták rendezése, panaszkezelés 12.1. A Felek a Szerződésből származó értelmezési és köztük keletkező egyéb vitás kérdéseket lehetőség szerint békés úton, közös megegyezéssel törekszenek rendezni. Amennyiben a Felek közöttük felmerült vitás kérdést nem tudják békés úton rendezni, a Szerződésből eredő jogvita eldöntésére - a Felek erre vonatkozó, kifejezett eltérő megállapodása hiányában - a magyar bíróságok rendelkeznek hatáskörrel. Az Ügyfél és a Takarékszövetkezet közötti jogviszonyokra - ellentétes kikötés hiányában - a magyar anyagi és eljárási jogot kell alkalmazni. 12.2.) A Takarékszövetkezet köteles a hozzá közvetlenül (írásban postai úton, vagy ügyfélfogadási időben a Takarékszövetkezet bármelyik kirendeltségénél személyesen) benyújtott panaszüggyel érdemben foglalkozni, illetve az MNB-től továbbított írásos bejelentést 30 napon belül érdemben kivizsgálni és annak eredményéről az ügyfelet és az MNB-t tájékoztatni. 12.3. A panasz benyújtásának helyét és módját, valamint kivizsgálásának, kezelésének folyamatát és részletes szabályait a Takarékszövetkezet kirendeltségein kifüggesztett és internetes oldalán megtalálható panaszkezelési szabályzat tartalmazza. 22
12.4. A szolgáltatással kapcsolatban felmerült panaszokat írásban a 3A Takarékszövetkezetnél (5440 Kunszentmárton, Mátyás király út 1.), a Magyar Nemzeti Banknál (1054. Budapest, Szabadság tér 8–9. Levélcím: Magyar Nemzeti Bank, 1850. Budapest, e-mail: www.mnb.hu), a Jász-Nagykun-Szolnok Megyei Békéltető Testület (5000. Szolnok, Verseghy park 8. III. emelet 305-306. szoba, Tel: 56/510-610, 20/373-2570, Fax: 56/370-005, ügyfélszolgálat: kedd 10-12 óra, e-mail :
[email protected]), valamint a 2011. július 1. óta működő Pénzügyi Békéltető Testületnél (1013. Budapest, Krisztina krt. 39., levélcím: 1525. Budapest BKKP Pf. 172., telefon: +361-489-9100, e-mail:
[email protected]) lehet bejelenteni.
13.) Üzleti titok, banktitok 13.1. Üzleti titoknak minősül a Takarékszövetkezet gazdasági tevékenységéhez kapcsolódó minden olyan tény, információ, megoldás, vagy adat, amelynek nyilvánosságra hozatala, illetéktelenek által történő megszerzése, vagy felhasználása a Takarékszövetkezet – ide nem értve a magyar államot – jogszerű pénzügyi, gazdasági, vagy piaci érdekeit sértené, vagy veszélyeztetné és amelynek titokban tartása érdekében a Takarékszövetkezet a szükséges intézkedéseket megtette. A Takarékszövetkezet vezető állású személyei és alkalmazottai kötelesek a tudomásukra jutott üzleti titkot időbeli korlátozás nélkül megtartani. 13.2. A Takarékszövetkezet az egyes Ügyfeleiről rendelkezésre álló minden olyan tényt, információt, megoldást, vagy adatot, amely az Ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint számlájának egyenlegére, forgalmára, betétjére, továbbá a Takarékszövetkezettel kötött szerződésére vonatkozik, banktitokként kezel és időbeli korlátozás nélkül megőriz. 13.3. A titoktartási kötelezettség alapján az üzleti, illetőleg a banktitok körébe tartozó tény, információ, megoldás, vagy adat a törvényben meghatározott körön kívül a Takarékszövetkezet, illetve az Ügyfél felhatalmazása nélkül nem adható ki harmadik személynek és feladatkörön kívül nem használható fel. 13.4. A banktitok csak akkor adható ki harmadik személynek, ha: - a Takarékszövetkezet Ügyfele, annak törvényes képviselője a rá vonatkozó kiszolgáltatható banktitok-kört pontosan megjelölve, közokiratban, vagy teljes bizonyító erejű magánokiratba foglaltan kéri, vagy erre felhatalmazást ad, - a törvény a banktitok megtartásának kötelezettsége alól felmentést ad, - a Takarékszövetkezet érdeke ezt az Ügyféllel szemben fennálló követelése eladásához, vagy lejárt követelés érvényesítéséhez szükségessé teszi.
14). Információ az ügyfélről, adatvédelem 14.1. A Takarékszövetkezet jogosult a szerződésben foglalt szolgáltatás, valamint a vállalt kötelezettségek teljesítése érdekében, a természetes személy Ügyfél, valamint az Ügyfelet képviselő természetes személy személyi adataira vonatkozó, az információs önrendelkezési jogról és az információszabadságról szóló 2011. évi CXII. törvény, a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény (Hpt.), a befektetési vállalkozásokról és az árutőzsdei szolgáltatókról, valamint az általuk végezhető 23
tevékenységek szabályairól szóló 2007. évi CXXXVIII. törvény (Bszt.), az egyéb jogszabályok, az Ügyféllel kötött szerződések rendelkezései alapján adatkezelés céljából szükséges dokumentumokat és nyilatkozatokat bekérni és az abban foglalt személyes adatokat kezelni.
14.2. A Takarékszövetkezet személyes adatokat az Ügyfél hozzájárulása, illetve törvény kötelező előírása alapján kezel. 14.3. A Takarékszövetkezet tájékoztatja az Ügyfelet, hogy az adatkezeléssel kapcsolatos tényekről történt tájékoztatást követően a természetes személy Ügyfél, valamint az Ügyfelet képviselő természetes személy az adatkezelési nyilatkozat, illetve a szerződés aláírásával tudomásul veszi, felhatalmazást ad és hozzájárul ahhoz, hogy részére a Takarékszövetkezet által nyújtott szolgáltatással kapcsolatos szerződésben, az ahhoz kapcsolódó dokumentumokban és okiratokban feltüntetett személyes adatait a Takarékszövetkezet a megjelölt előírásoknak és céloknak megfelelően kezelje az alábbiak szerint: (1) a pénzügyi, vagy befektetési szolgáltatások (a továbbiakban együtt is, mint pénzügyi szolgáltatások) nyújtásához igénybevett és azokhoz a Takarékszövetkezet által előírt módon benyújtott bank- és értékpapírtitoknak (a továbbiakban együtt is, mint banktitok), valamint adott esetben személyes adatnak minősülő adatokra, továbbá mindazon adatokra – így különösen a vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, üzleti kapcsolataira, a Takarékszövetkezet által vezetett számlái forgalmára, egyenlegére, a Takarékszövetkezettel kötött szerződéseire vonatkozó tényt, információt, megoldást, vagy adatot –, amelyekből az általa képviselt gazdálkodó szervezetre, vagy egyéb jogalanyra, illetőleg személyére vonatkozóan a Takarékszövetkezet következtetést tud levonni, vagy az általa képviselt gazdálkodó szervezettel, vagy egyéb jogalannyal, illetőleg személyével bármely más módon összefüggésbe hozható – a banktitokra és az adatvédelmi előírásokra vonatkozó jogszabályokkal összhangban –, az alább részletesen meghatározott banktitokra vonatkozó és ha ez személyes adatnak is minősül, adatkezelési célból és ideig nyilvántartsa, kezelje, tárolja, feldolgozza és továbbítsa. (2) az átadott banktitoknak és adott esetben személyes adatnak is minősülő, az (1) pontban körülírt adatokat kockázatkezelési (elemzés, értékelés és mérséklés), piackutatási és marketing célokra, elszámolás céljából, valamint a szerződéses kötelezettségek és jogosultságok igazolására nyilvántartsa, kezelje és feldolgozza. Hozzájárul továbbá, hogy a Takarékszövetkezet ezen célból kezelt személyes adatokat legkésőbb a jogviszony bármely okból történő megszűnését követő naptól számítva a jogok és kötelezettségek érvényesíthetőségének elévüléséig (ahol a vélelmezett elévülési idő egy elévülést megszakító cselekményt feltételezve maximum 10 évet jelenthet), illetőleg ahol erre lehetőség van, ott az adatkezelési hozzájárulás visszavonásáig, vagy a vonatkozó jogszabályokban foglalt határidőig, a Takarékszövetkezettel fennálló szerződéses kapcsolat megszűnése után is, vagy az ilyen jogviszony létrejöttének bármely okból történő meghiúsulása esetén is nyilvántarthassa és kezelhesse. (3) a banktitoknak és adott esetben egyben személyes adatnak is minősülő személyes adatokat a Takarékszövetkezet a jelen felhatalmazásban meghatározott célokból történő további adatkezelés – ideértve az adatkezelések összekapcsolását is –, vagy adatfeldolgozás céljára, valamint a Takarékszövetkezet szolgáltatásainak nyújtásához szükséges és igénybe vett, a 24
Takarékszövetkezettel szerződéses viszonyban lévő és titoktartási kötelezettség alatt álló jogi képviselői, nyomdászai, feldolgozói, a követelések érvényesítésével megbízott személyek/vállalkozások, a kiszervezett tevékenységet végző személyek/vállalkozások, illetve egyéb megbízottjai és képviselői részére kiszolgáltassa és felmenti a Takarékszövetkezetet, hogy a titoktartási kötelezettségét ebben a körben fenntartsa. (4) a Takarékszövetkezet valamely szerződés megkötése, vagy teljesítése során megadott személyes adatok felhasználásával, személyes jellemzők értékelésén alapuló automatizált egyedi döntést hozzon, mely automatizált egyedi döntéssel kapcsolatban az ügyfél álláspontját kifejtheti és a Takarékszövetkezet kérelmére tájékoztatást ad az alkalmazott módszerről és annak lényegéről. (5) a banktitoknak és adott esetben egyben személyes adatnak minősülő adatokat, ahhoz kapcsolódó tényeket bármely bíróság, választott bíróság, ügykörében eljáró hatóság, közvetítő, vagy fogyasztóvédelmi szervezetek előtt felfedje, ha a Takarékszövetkezet ezen személyek, vagy szervezetek előtt bármely megbízás, vagy más, a Takarékszövetkezettel fennálló, vagy fennállt jogviszonyból eredő bármely más jog, vagy kötelezettség teljesítésének tényét, tartalmát, helyességét kell igazolnia. (6) a Takarékszövetkezet a szolgáltatásnyújtás keretén belül nála vezetett bármely, pénzforgalmi műveletek elvégzésére alkalmas forint-, vagy devizaalapú fizetési számla, betétszámla, befektetési számla pénzforgalmát, annak tételeit úgy a feladó, mint a kedvezményezett, a terhelés, vagy jóváírás összege, valamint a közlemény rovatban feltüntetettek vonatkozásában meghatározott szempontok szerint elemezze, csoportosítsa és azokból kockázatkezelési (elemzés, értékelés és mérséklés) célú, direkt marketing célú ajánlatok kidolgozása és ajánlása céljából, vagy fizetési készség és képesség felmérése és a Takarékszövetkezettel fennálló hiteljellegű szerződések teljesítése céljából következtetéseket levonjon és azokat a jelen pontban meghatározott célokra felhasználja. (7) a Takarékszövetkezet bármely pénzügyi szolgáltatás nyújtásával összefüggésben – így különösen bankszámlanyitás, betétlekötés, elektronikus banki szolgáltatások igénylése, hiteltermékei igénylése – arcképes személyazonosító igazolványról és a szolgáltatás igényléshez, vagy megkötéséhez a Takarékszövetkezet által előírtak szerint benyújtandó egyéb dokumentumokról digitális-, vagy fénymásolatot készítsen és azt kockázatkezelés, bűnügyi prevenciós, valamint a személyi adatok egyezőségének ellenőrzése céljából felhasználja és azt a másolat megsemmisítésére vonatkozó kifejezett kérés hiányában a meghatározott általános elévülési időn belül tárolja. Felhatalmazza továbbá a Takarékszövetkezetet, valamint az e célból igénybevett, titoktartási kötelezettség alatt álló megbízottját, hogy a szerződésekben foglalt szolgáltatások ellátása, vállalt kötelezettségei ellenőrzése, a Takarékszövetkezet vállalásainak teljesítése céljából a személyi-, betét-, befektetési-, hitel- és kockázati adatokra vonatkozó tájékoztatást és ilyen információkat tartalmazó dokumentumokat – akár elektronikus úton, vagy telefonon – bekérjen, az ügyfél által közölt adatokat, benyújtott és bemutatott okmányokat, továbbá arcképet és aláírást a hiteligénylésen megjelölt személynél, vagy szervezetnél, vagy a dokumentumot kiállító személynél, szervezetnél, vagy munkáltatónál, emellett a hivatal, hatóság, vagy bíróság nyilvántartásában ellenőrizze és annak eredményét tárolja, egyben felmenti a jelen pontban körülírt adatszolgáltatókat, hogy titoktartási kötelezettségüket ezzel összefüggésben fenntartsák. (8) a Takarékszövetkezet és a (3) pontban felsorolt szervezetek időről időre hirdetési célokból levélben (direct mail), telefonon, vagy egyéb, elektronikus és más formájú kommunikációs eszközökön keresztül értesítheti az ügyfelet a Takarékszövetkezet, illetve 25
harmadik személy termékeiről. Az ügyfél bármikor kizárhatja, illetőleg visszavonhatja az ilyen közvetlen értesítés küldését, mely esetben adatai a közvetlen üzleti célú megkeresések tiltólistájára kerül. A korlátozás bármikor visszavonható a Takarékszövetkezet részére adott, ismételt hozzájáruló nyilatkozattal. A jelen korlátozás nem vonatkozik azokra a hirdetési célú közvetlen értesítésekre, amelyek a Takarékszövetkezet szolgáltatásának nyújtásával összefüggésben, az Üzletszabályzatban meghatározott esetekben történő kötelező írásbeli értesítéseken (pld. számlakivonat) szerepelnek és az ilyen értesítés elő-, vagy hátoldalára megszemélyesítés nélkül vannak nyomtatva, illetőleg a nem célzott reklámanyagok feltüntetése esetére sem (pld. ATM képernyő, Internetbank felhasználói felülete, honlapon elhelyezett reklámok, stb.). (9) amennyiben a Takarékszövetkezet saját elfogadói hálózatába tartozó elfogadóhelyeken és Kirendeltségein, egyéb értékesítési helyein tranzakciót végez (ideértve az ATM tranzakciókat is), illetőleg ezeken a helyeken bármely célból tartózkodik, róla kép-, illetőleg videofelvétel készülhet, melyet a Takarékszövetkezet elszámolási és biztonsági célból tárolhat és bizonyítékként szabadon felhasználhat. A Takarékszövetkezet ezen felvételeket maximum 50 napig őrzi meg. (10) amennyiben az ügyfél telefonon keresztül ad megbízást, vagy kér információt, úgy a Takarékszövetkezet a lefolytatott telefonbeszélgetést, illetőleg a Takarékszövetkezet által kezdeményezett bármely telefonhívást hangfelvételen rögzítheti és az ilyen hangfelvételt minőségbiztosítási (kontroll-tevékenység kifejtése), elszámolási (így különösen hitelkérelem benyújtása, adatok megadása, azok ellenőrzése, jognyilatkozatok megtétele) és biztonsági (pld. bombafenyegetés, bűnügyi prevenciós, banki belső vizsgálat lefolytatásához szükséges ) célból – panaszkezelés körébe tartozó hívás esetén 1 évig, egyéb hívásrögzítés esetén a hívással érintett, adott esetben szerződéses jognyilatkozatnak is minősülő jogok és kötelezettségek érvényesíthetőségének elévüléséig – tárolja és bizonyítékként felhasználja. Az ügyfél bármikor kérheti előzetesen egyeztetett időpontban a hangfelvétel visszahallgatását és annak az erre irányuló kérelem kézhezvételétől számított 30 napon belül, térítésmentesen rendelkezésre bocsátott szó szerinti leiratát, azonban a Takarékszövetkezet a hangfelvételt, vagy annak másolatát kizárólag hatósági, vagy bírósági eljárás céljára, közvetlenül az eljáró hatóság, vagy bíróság részére, annak írásos kérésére szolgáltathatja csak ki. (11) írásbeli kérésre a Takarékszövetkezet minden, személyre vonatkozóan nyilvántartott, kezelt és továbbított személyes adattal kapcsolatos adatkezelésről és adatfeldolgozásról a kérelem benyújtásától számított legkésőbb 30 napon belül évente egyszer ingyenesen (ezt meghaladóan ugyanarra az adatkörre vonatkozó kérelemre hirdetményben közzétett díjazás ellenében) írásban tájékoztatást ad, beleértve az adatok forrását, az adatkezelés célját, jogalapját, időtartamát, az adatfeldolgozók adatait és az adattal végzett tevékenységüket az adattovábbítás jogalapjáról és címzettjeiről. Az ügyfél kérheti adatai helyesbítését, valamint – törvényben meghatározott kötelező adatkezelés kivételével – azok törlését, vagy zárolását. Arról, hogy a kérelemben foglaltaknak a Takarékszövetkezet helyt ad, vagy azt elutasítja, 30 napon belül írásban, indokolással ellátott válaszban értesítést küld. A kérelem elutasítása ellen az ügyfél lakóhelye, vagy tartózkodási helye szerint illetékes megyei bírósághoz benyújtott keresettel élhet, illetőleg a Nemzeti Adatvédelmi és Információszabadság Hatóságához fordulhat és vizsgálatot kezdeményezhet. (l2) amennyiben az adott szolgáltatást bármely okból nem veszi igénybe, vagy a szolgáltatás igénylését követően a szerződés megkötésére bármely okból nem kerül sor, az igényléshez megadott banktitoknak és adott esetben személyes adatnak minősülő adatokat a Takarékszövetkezet a (8) pontban részletezett, közvetlen üzleti célú megkeresés céljára 26
mindaddig kezelheti és felhasználhatja, ameddig az erre vonatkozó tiltó nyilatkozatot az ügyfél a Takarékszövetkezet felé meg nem teszi. (13) a Takarékszövetkezet az Üzletszabályzatában foglaltakkal összhangban az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben papír alapú kifüggesztés útján, illetőleg a www.3atakarek.hu honlapon hirdetményben teszi közzé a kiszervezett tevékenységeinek körét és a kiszervezett tevékenységet végzők listáját, valamint a kiszervezésnek nem minősülő, de személyes adatok feldolgozásával járó tevékenységeket végzők listáját. (14) Kártérítés, sérelemdíj alkalmazásának szabályai: Ha a Takarékszövetkezet az érintett adatainak jogellenes kezelésével, vagy az adatbiztonság követelményeinek megszegésével másnak kárt okoz, köteles azt megtéríteni. Ha a Takarékszövetkezet az érintett adatainak jogellenes kezelésével, vagy az adatbiztonság követelményeinek megszegésével az érintett személyiségi jogát megsérti, az érintett adatkezelőtől sérelemdíjat követelhet. Az érintettel szemben a Takarékszövetkezet felel az adatfeldolgozó által okozott kárért és a Takarékszövetkezet köteles megfizetni az érintettnek az adatfeldolgozó által okozott személyiségi jogsértés esetén járó sérelemdíjat is. A Takarékszövetkezet mentesül az okozott kárért való felelősség és a sérelemdíj megfizetésének kötelezettsége alól, ha bizonyítja, hogy a kárt, vagy az érintett személyiségi jogának sérelmét az adatkezelés körén kívül eső elháríthatatlan ok idézte elő. Nem kell megtéríteni a kárt és nem követelhető a sérelemdíj annyiban, amennyiben a kár a károsult, vagy a személyiségi jog megsértésével okozott jogsérelem az érintett szándékos, vagy súlyosan gondatlan magatartásából származott.
15. Árukapcsolás és csomagban történő értékesítés 1.
A Hitelintézet nem ajánl jelzáloghitelt, illetve nem köt Jelzáloghitel-szerződést más pénzügyi termékkel vagy szolgáltatással együtt úgy, hogy a Hitelszerződést a Fogyasztó kizárólag a kapcsolódó termékkel vagy szolgáltatással együtt kötheti meg. (árukapcsolás tilalma)
2.
A Hitelintézet ajánlhat jelzáloghitelt, illetve köt Jelzáloghitel-szerződést más pénzügyi termékkel vagy szolgáltatással együtt, ha a Hitelszerződést a Fogyasztó önállóan is megkötheti, de nem feltétlenül ugyanazokkal a feltételekkel, mint a Kapcsolódó Szolgáltatásokkal egy csomagban kínált Hitelszerződés esetén. (csomagban történő értékesítés)
3.
Ha a Hitelintézet előírja, hogy a Fogyasztó rendelkezzen nála vezetett fizetési számlával, amely kizárólag a jelzáloghitel törlesztéséhez szükséges pénzeszközök elhelyezését szolgálja, akkor ezt a fizetési számlát díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen biztosítja a Fogyasztó részére
27
4.
A Hitelintézet előírhatja azt is, hogy jelzáloghitel igénybevétele esetén rendelkezzen a Hitelszerződéshez kapcsolódó megtakarítással, valamint életbiztosítással vagy a fedezetül szolgáló ingatlanra vonatkozó vagyonbiztosítással. A Hitelintézet az általa előnyben részesített szolgáltatótól eltérő szolgáltató biztosítását is elfogadja, ha az a Hitelintézet által ajánlott biztosítással legalább egyenértékű a biztosítás összegét és a fedezet körét figyelembe véve.
16.) A Hitelintézet információszolgáltatási kötelezettsége és információkérési joga a Központi Hitelinformációs Rendszerrel szemben (a továbbiakban: KHR) Jelen üzletszabályzatban használt fogalmak az alábbi jelentéssel bírnak: Nyilvántartott személy: valamennyi olyan természetes személy, illetve vállalkozás, akinek vagy amelynek referenciaadatait a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás kezeli. Referenciaadat: bármely olyan adat, ideértve a nyilvántartott személyazonosító adatait is, amelyet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás törvény alapján kezelhet. Referenciaadat-szolgáltató: A (i) hitel és pénzkölcsön nyújtása; (ii) pénzügyi lízing; (iii) elektronikus pénz kibocsátása, valamint olyan papír alapú készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, illetőleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, amely nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak; (iv) kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása tevékenységek legalább egyikét végző pénzügyi intézmény, pénzforgalmi intézmény, elektronikuspénz-kibocsátó intézmény, biztosító, közraktár, a Diákhitel Központ, befektetési hitel nyújtása tevékenységet végző hitelintézet, a befektetési vállalkozás, valamint az értékpapír-kölcsönzést végző befektetési vállalkozás, befektetési alap, befektetési alapkezelő, elszámolóházi tevékenységet végző szervezet, önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, magánnyugdíjpénztár, pénzügyi intézmény, központi értéktár és biztosító valamint a határon átnyúló szolgáltatást végző, az Európai Unió másik tagállamában székhellyel rendelkező hitelező, ha a KHR-hez csatlakozott. . Vállalkozás: a gazdasági társaság, fióktelep, az európai részvénytársaság, a szövetkezet, az európai szövetkezet, európai gazdasági egyesülés, a lakásszövetkezet és az egyéni vállalkozó, ide nem értve a referenciaadat-szolgáltatót. . 16.1. Általános szabályok 16.1.1. Az adatkérési igényben megjelölt Nyilvántartottra vonatkozó Referenciaadaton kívül a KHR-ből a Referenciaadat-szolgáltató részére egyéb adat nem adható át. 28
16.1.2. Természetes személy Referenciaadataira vonatkozó adatkérési igény kizárólag a 16.3.3 pont szerinti tájékoztatás megadásához, valamint az alábbiakra irányuló szerződés megkötését megalapozó döntés meghozatalához használható fel: a) hitel és pénzkölcsön nyújtásra, b) pénzügyi lízingre, c) az elektronikus pénz kibocsátása, valamint olyan papír alapú készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, illetőleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, amely nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak, d) a kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása, e) befektetési hitel nyújtása, f) Tpt-ben meghatározott értékpapír-kölcsönzés. 16.1.3. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás nyilvántartja a Referenciaadatot továbbító Referenciaadat-szolgáltató nevét, székhelyét, telephelyét, fióktelepét és a kapcsolattartásra jogosult személy nevét. Az egymás között történő adatátadás tényéről, időpontjáról és az átadott adatok köréről mind a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak, mind a Referenciaadatszolgáltatónak nyilvántartást kell vezetnie. E nyilvántartást a Referenciaadatok nyilvántartására vonatkozó, alábbi 16.2.7.1. pontban meghatározott időpontig kell kezelni. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás felelős a Referenciaadatok teljes körű és naprakész nyilvántartásáért, az adatbázis teljességéért és folyamatos fenntartásáért. A Referenciaadat-szolgáltató haladéktalanul köteles az általa kezelt Referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadni. A Referenciaadat-szolgáltató adatátadási kötelezettsége a már átadott Referenciaadatok módosulása esetén is fennáll, ha azokról tudomása van. 16.1.4. A referenciaadatok KHR-be történő átadását megelőzően a referenciaadat-szolgáltató beszerzi a természetes személy ügyfél írásbeli nyilatkozatát arra vonatkozóan, hogy hozzájárul-e az adatai KHR-ből történő, más referenciaadat-szolgáltató általi - a 16.1.5. szerinti - átvételéhez. Ezt a hozzájárulást a természetes személy ügyfél - az adatok KHR-ben történő nyilvántartásának időtartama alatt - bármikor megadhatja. Nem szükséges az ügyfél hozzájárulása a 16.2.1.1-16.2.1.3. pontok alapján kezelt adatok átvételéhez. Ha az ügyfél nem járul hozzá adatai KHR-ből történő átvételéhez, úgy a KHR a 16.5.1.1. pontja és 16.5.1.2 pont a)-d)alpontjai, valamint a16.5.1.5 pontja szerinti adatokat tartalmazza. A természetes személy ügyfél írásbeli nyilatkozata vonatkozik a természetes személy ügyfél valamennyi adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésére. Ha az ügyfél adatszolgáltatás tárgyát képező 29
szerződései vonatkozásában az írásbeli nyilatkozata tartalmán a későbbiekben változtat, és írásbeli hozzájárulását visszavonja vagy megadja, úgy minden esetben a természetes személy időben legkésőbb keletkezett írásbeli nyilatkozata lesz irányadó minden adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésére. 16.1.5. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés megkötését megelőzően a referenciaadat szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól átveszi természetes személy ügyfél esetében: a) - ha írásbeli nyilatkozatában ahhoz előzetesen hozzájárult - a 16.5.1.1-1.4 pontjai szerinti referenciaadatokat, b) természetes személy ügyfél esetében - ha fenti írásbeli nyilatkozatában nem járult hozzá adatai lekérdezéséhez - a 16.5. 1.5 pontja szerinti, továbbá a 16.2.1.1.-16.1.1.3. alapján a KHR-ben nyilvántartott referenciaadatokat [16.5. 1.2 pont e)-g) alpont, 16.5. 1.3-1.4 pont]. 16.2. A KHR-be történő adatátadás és a KHR-ben történő adatkezelés szabályai 16.2.1 A Referenciaadat-szolgáltató a 16.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés megkötését követően írásban átadja a KHR részére a természetes személynek a 16.5.1.1 -16.5.1.2. pont a-d; és k. pontja szerinti Referenciaadatait. 16.2.1.1. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek a 16.5.1.1.-16.5.1.2. pontja szerinti Referenciaadatait, aki a 16.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződésben, valamint a külön jogszabályban meghatározott hallgatói Hitelszerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennállt. Ugyanazon személy ezen pont szerinti szerződésszegését több jogviszony egyidejű fennállása esetén jogviszonyonként külön-külön kell figyelembe venni. 16.2.1.2. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek a 16.5.1.1. és 16.5.1.3. pontja szerinti Referenciaadatait, aki a 16.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés, valamint a külön jogszabályban meghatározott hallgatói Hitelszerződés megkötésének kezdeményezése során valótlan adatot közöl és ez 30
okirattal bizonyítható, hamis vagy hamisított okirat használata miatt a bíróság jogerős határozatában a 2013. június 30-ig hatályban volt, a Büntető Törvénykönyvről szóló 1978. évi IV. törvény 274-277. §-ában vagy a Büntető Törvénykönyvről szóló 2012. évi C. törvény 342., 343., 345. és 346. §-ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg. 16.2.1.3.
A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek a 16.5.1.1. és 16.5.1.4. pontja szerinti Referenciaadatait, akivel szemben a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerős határozatában a 2013. június 30-ig hatályban volt 1978. évi Iv. tv. 313/C. §-ában, vagy a 2012. évi C. törvény 374.§ (5) és 393.§-ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg.
16.2.2. 16.2.2.1. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja a Vállalkozásoknak a 16.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződésével kapcsolatos, a 16.5.2.1. és 16.5.2.2. pontja szerinti Referenciaadatait, aki az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozása több, mint harminc napon keresztül fennállt. 16.2.2.2. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a Vállalkozásnak a 16.5.2.1. és 16.5.2.3. pontja szerinti Referenciaadatait, amelynek fizetési számlájával szemben - fedezethiány miatt - harminc napot meghaladó időszak alatt, megszakítás nélkül, egy millió forintnál nagyobb összegű sorba állított követelést tartanak nyilván. 16.2.2.3. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a Vállalkozásnak a 16.5.2.1. és 16.5.2.4. pontja szerinti Referenciaadatait, amely készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésben vállalt kötelezettségét megszegte, és emiatt a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződését a referenciaadat-szolgáltató felmondta vagy felfüggesztette. 16.2.3. 16.2.3.1. A 16.2.1.1. és 16.2.2.2. pontban foglalt rendelkezések alkalmazása során a lejárt és meg nem fizetett tartozás összegének és időtartamának számítását abban az esetben is folyamatosan kell végezni, ha az adatszolgáltatással kapcsolatos szerződésből eredő követelés egy másik Referenciaadat-szolgáltató részére átruházásra kerül. 31
16.2.3.2. A szerződésből eredő követelést átruházó Referenciaadat-szolgáltató köteles a feladat teljesítéséhez szükséges valamennyi okiratot és információt átadni a követelést átvevő Referenciaadat-szolgáltató részére. 16.2.4.
A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a részére átadott Referenciaadatot "átruházás referenciaadat-szolgáltató részére" megjegyzéssel látja el, és feltünteti az átvevő Referenciaadat-szolgáltató adatait, ha a Referenciaadat-szolgáltató az adatszolgáltatással kapcsolatos szerződésből eredő követelést egy másik Referenciaadat-szolgáltató részére ruházta át.
16.2.5. A Családi Csődvédelmi Szolgálat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadja azoknak a természetes személynek az alábbi referenciaadatait, akik az adósságrendezési eljárásba Adósként, adóstársként vagy egyéb kötelezettként bevonásra kerültek: - azonosító adatok: név, születési név, születési idő, hely, anyja születési neve, személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, lakcím, levelezési cím, elektronikus levelezési cím - az adósságrendezési eljárást kezdeményező Adós, adóstársa, továbbá az adósságrendezési eljárásban az Adós mellett résztvevő egyéb kötelezettre vonatkozóan: - az adósságrendezési eljárásnak az adósságrendezési nyilvántartás szerinti ügyazonosító száma, - az adósságrendezési eljárás adatai: az adósságrendezési eljárás kezdeményezése benyújtásának dátuma, az adósságrendezési eljárás típusa (bíróságon kívüli vagy bírósági adósságrendezés), az adósságrendezési eljárás kezdő dátuma: a bíróságon kívüli adósságrendezés kezdeményezéséről a Családi Csődvédelmi Szolgálat által közzétett hirdetmény dátuma, vagy a bírósági adósságrendezést elrendelő bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, az adósságrendezésben érintett főhitelező adószáma, megnevezése, az adósságrendezési eljárásban az adósságrendezés tárgyában történő megegyezés: a bíróságon kívüli adósságrendezési megállapodás létrejöttének dátuma, vagy a bírósági adósságrendezési egyezséget jóváhagyó 32
bírósági végzés jogerőre emelkedésének napja, az adósságrendezési eljárás megszűnésének napja: a bíróságon kívüli adósságrendezés sikertelenségének a Családi Csődvédelmi Szolgálat részére történő bejelentése napja, vagy a bírósági adósságrendezési eljárást elutasító bírósági végzés jogerőre emelkedésének napja, a bíróságon kívüli adósságrendezési megállapodás hatálya megszűnését megállapító bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, a bírósági adósságrendezési egyezség hatálya megszűnésének bírósági megállapítása esetén az ezt megállapító bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, az Adós (adóstárs) mentesítéséről szóló bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, az Adóst mentesítő határozatot hatályon kívül helyező bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, az adósságrendezésnek az Adós, adóstárs mentesülése nélküli megszüntetéséről rendelkező bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, a bíróságon kívüli adósságrendezés sikeres lezárásának a Családi Csődvédelmi Szolgálat részére történő bejelentése napja, az adósságrendezési eljárás szakaszai: „Kezdeményezés benyújtása”, „Kezdeményezett”, „Megegyezett”, „Lezárt” - az ügyfél érintettsége: Adós, adóstárs, az adósságrendezési eljárásban részt vevő egyéb kötelezett. A fenti Referenciaadatok adatátadásáról a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás írásban értesítést küld azon Referenciaadat-szolgáltatók részére, akik az érintett természetes személyhez tartozóan a KHR-ben az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződések alapján fennálló követeléssel rendelkeznek. A Családi Csődvédelmi Szolgálat és a referenciaadat adatátadását elvégző Referenciaadat-szolgáltató a nyilvántartott személyről a szerződés illetve az adósságrendezési eljárás időtartalma alatt értesítést kérhet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól a 16.2.1.1.-16.2.3. pont alapján kezelt adatokban bekövetkezett változásról, a nyilvántartott személynek az 16.3.3. pontban meghatározott, illetve a természetes személyek adósságrendezési eljárásának kezdeményezésekor tett nyilatkozata alapján. 16.2.6.1. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás - a 16.2.6.3-bekezdésben foglalt kivétellel - a Referenciaadatokat a 16.2.6.2. pontban meghatározott időponttól számított öt évig kezeli. Az öt év letelte után a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a Referenciaadatokat véglegesen és vissza nem állítható módon törli. 16.2.6.2.
Az HIBA! A HIVATKOZÁSI FORRÁS NEM TALÁLHATÓ.. pontban meghatározott 33
határidő számításának kezdete: a Hiba! A hivatkozási forrás nem található. pont szerinti esetben, ha a tartozás nem szűnt meg, a Hiba! A hivatkozási forrás nem található.. pont szerinti adatátadás időpontjától számított ötödik év vége, ha a tartozás nem szűnt meg, az adat átadásának időpontja a Hiba! A hivatkozási forrás nem található.., a Hiba! A hivatkozási forrás nem található.. és a Hiba! A hivatkozási forrás nem található..3. pont szerinti esetben, az adat átadásának időpontja a Hiba! A hivatkozási forrás nem található., a Hiba! A hivatkozási forrás nem található.., a Hiba! A hivatkozási forrás nem található.. és a Hiba! A hivatkozási forrás nem található..1. szerinti esetben, a követelések sorba állításának megszűnési időpontja a Hiba! A hivatkozási forrás nem található. pontja szerinti esetben, a Vállalkozásnak a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződése megszűnésének időpontja, a 16.2.5 szerinti esetben az adósságrendezési eljárás megszűnésének dátuma: fa) a bíróságon kívüli adósságrendezés sikertelensége Családi Csődvédelmi Szolgálat részére történő bejelentésének napja, fb) a bírósági adósságrendezési eljárást elutasító bírósági végzés jogerőre emelkedésének napja, fc) a bíróságon kívüli adósságrendezési megállapodás hatálya megszűnését megállapító bírósági határozat jogerőre emelkedésének dátuma, fd) a bírósági adósságrendezési egyezség hatálya megszűnését megállapító bírósági határozat esetén az ezt megállapító bírósági határozat jogerőre emelkedésének dátuma, fe) az Adós (adóstárs) mentesítéséről szóló bírósági határozat jogerőre emelkedésének dátuma, ff) az Adóst mentesítő határozatot hatályon kívül helyező bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, fg) az adósságrendezésnek az Adós, adóstárs mentesülése nélküli megszüntetéséről rendelkező bírósági határozat jogerőre emelkedésének dátuma, fh) a bíróságon kívüli adósságrendezés sikeres lezárásának a Családi Csődvédelmi Szolgálat részére történő bejelentése napja. 16.2.6.3. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás haladéktalanul és vissza nem állítható módon törli a Referenciaadatot, ha az jogellenesen került a KHR-be. A 16.2.1. szerint átadott referencia-adatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a szerződéses jogviszony megszűnését követően egy munkanapon belül véglegesen és vissza nem 34
állítható módon törli, kivéve, ha a nyilvántartott természetes személy a szerződés megkötésekor vagy a szerződés fennállása során - a referenciaadat-szolgáltató útján - írásban kérte a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól, hogy adatait a pénzügyi vállalkozás a szerződéses jogviszony megszűnését követő legfeljebb öt évig kezelje. A jogviszony megszűnését követő adatkezeléshez való hozzájárulás a szerződéses jogviszony megszűnéséig a referenciaadat-szolgáltató útján, azt követően a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnál közvetlenül, írásban bármikor visszavonható. 16.3. Ügyfélvédelem 16.3.5. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés előkészítése során a referenciaadatszolgáltató írásban tájékoztatja a szerződés megkötése ügyében eljáró természetes személyt a KHR-re irányadó szabályokról, a nyilvántartás céljáról, a nyilvántartott személyt megillető jogokról, arról, hogy a KHR által kezelt adatokat csak a törvényben meghatározott célra lehet felhasználni, arról, hogy adatai a 16.2.1. pont szerint átadásra kerülnek, valamint a 16.2.1.1-16.2.1.3. § szerint átadásra kerülhetnek. 16.3.2. A 16.2.1.1 szerinti adatátadás tervezett végrehajtását harminc nappal megelőzően a referenciaadat-szolgáltató írásban tájékoztatja a természetes személyt arról, hogy a 16.5.1.1. 16.5.1.2 pontja szerinti referenciaadatai bekerülnek a KHR-be, ha nem tesz eleget a szerződésben foglalt kötelezettségének. 16.3.3. A természetes személy a szerződés megkötésekor aláírásával igazolja, hogy a részére a 16.3.1. bekezdés alapján nyújtott tájékoztatást tudomásul vette. 16.3.4. A referenciaadat-szolgáltató a vállalkozások részére - az adatátadás céljának, az átadandó adatok körének, valamint annak a megjelölésével, hogy a KHR-be történt adatátadást követően a referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás további referenciaadat-szolgáltatók részére is átadhatja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adások és a referenciaadatszolgáltatók biztonságának érdekében, - a szerződés megkötését megelőzően írásbeli tájékoztatást köteles adni arról, hogy a 16.2.4.1. – 16.2.4.3. ban meghatározott esetben referenciaadataik bekerülnek a KHR-be.
35
16.3.5.
A referenciaadat-szolgáltató a tárgyhót követő ötödik munkanapig átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére 16.5.1.2 pontjának j) és k) alpontja, illetve 16.5.2.2 pontjának k) és l) alpontja szerinti adatot.
16.3.6. A referenciaadat-szolgáltató a 16.3.5 szerinti referenciaadatot kivéve, valamennyi e törvény szerinti, a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történő adatátadását követő legfeljebb öt munkanapon belül írásban tájékoztatja a nyilvántartott természetes személyt az adatátadás megtörténtéről. 16.3.7. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a tájékoztatási kötelezettségét - ha a nyilvántartott személy ezt kéri - elektronikus adatközlés útján is teljesítheti. 16.3.8. A referenciaadat-szolgáltató adatátadási kötelezettsége a már átadott referenciaadatok módosulása esetén is fennáll. Ebben az esetben a referenciaadat-szolgáltató az adatot az arról való tudomásszerzést követő öt munkanapon belül írásban átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére. 16.3.9. Amennyiben a nyilvántartott személy az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés hatálya alatt Előtörlesztést teljesít, a referenciaadat-szolgáltató az Előtörlesztést követő öt munkanapon belül átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére 16.5. 1.2 pont i) alpontja, illetve 16.5. 2.2 pont j) alpontja szerinti adatot. 16.3.10. Ha a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás adatot szolgáltat a Magyar Nemzeti Bank részére, a továbbított adatok érintettel való kapcsolatának megállapítását véglegesen lehetetlenné teszi. 16.3.11. Bármely Referenciaadat-szolgáltatónál bárki jogosult tájékoztatást kérni arról, hogy milyen adatai szerepelnek a KHR-ben, és ezen adatait mely Referenciaadatszolgáltató adta át. A KHR-ben nyilvántartott saját adatait, valamint az arról szóló információt, hogy ki, mikor és milyen jogcímen fért hozzá ezen adatokhoz, a nyilvántartott személy korlátozás nélkül megismerheti, ezért költségtérítés és egyéb díj nem számolható fel. 16.3.12. A Referenciaadat-szolgáltató a tájékoztatás iránti kérelmet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül továbbítja, amely öt napon belül a kért adatokat zárt módon megküldi a Referenciaadat-szolgáltatónak, amely azt, a kézhezvételt követően ugyancsak zárt módon, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül eljuttatja a kérelmezőnek. 36
16.4. Kifogás és peres eljárás szabályai 16.4.1 16.4.1.1. A Nyilvántartott kifogást emelhet Referenciaadatainak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történt átadása, azoknak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás által történő kezelése ellen, és kérheti a Referenciaadat helyesbítését, illetve törlését. 16.4.1.2. A Nyilvántartott a 16.4.1.1. pontban foglalt kifogást a) a kifogásolt Referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadó Referenciaadat-szolgáltatóhoz, vagy b) a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozáshoz nyújthatja be. 16.4.1.3. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a kifogást - a nyilvántartott egyidejű értesítése mellett - haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül köteles ahhoz a Referenciaadat-szolgáltatóhoz megküldeni, amely a kifogásolt Referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadta, kivéve, ha a Referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszűnt, és az adatszolgáltatással kapcsolatos szerződésből eredő követelés átruházására másik Referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a Referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. 16.4.1.4. A Referenciaadat-szolgáltató, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás köteles a kifogást annak kézhezvételét követő öt napon belül kivizsgálni, és a vizsgálat eredményéről a Nyilvántartottat írásban, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül tájékoztatni. 16.4.1.5. Ha a Referenciaadat-szolgáltató a kifogásnak helyt ad, haladéktalanul, de legkésőbb öt munkanapon belül köteles a helyesbített vagy törlendő Referenciaadatot - a Nyilvántartott egyidejű értesítése mellett - a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadni, amely a változást haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül köteles átvezetni. 16.4.1.6. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás vizsgálja ki a kifogást, ha a Referenciaadatszolgáltató jogutód nélkül megszűnt, és az adatszolgáltatás tárgyát képező 37
szerződésből eredő követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. 16.4.1.7. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a helyesbítésről vagy törlésről haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül köteles értesíteni valamennyi olyan Referenciaadat-szolgáltatót, amelynek a nyilvántartottról a helyesbítést vagy törlést megelőzően Referenciaadatot továbbított. 16.4.2. 16.4.2.1. A Nyilvántartott Referenciaadatainak átadása és kezelése miatt, illetőleg azok helyesbítése vagy törlése céljából a Referenciaadat-szolgáltató és a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás ellen keresetet indíthat. A keresetlevelet a 16.4.1.4. pontban meghatározott tájékoztató kézhezvételét követő harminc napon belül a Nyilvántartott lakóhelye szerint illetékes járásbírósághoz kell benyújtani vagy ajánlott küldeményként postára adni. E határidő elmulasztása miatt igazolásnak van helye.
16.4.2.2. A Nyilvántartottat a 16.4.2.1. pont szerinti keresetindítási jog akkor is megilleti, ha a Referenciaadat-szolgáltató, illetve a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a törvényben meghatározott tájékoztatási kötelezettségének nem tett eleget. A keresetlevél benyújtására nyitva álló határidőt ez esetben a tájékoztatási kötelezettségre megállapított határidő leteltétől kell számítani. 16.4.2.3. A 16.4.2.1.-16.4.2.2. pont szerinti perre a polgári perrendtartásról szóló 1952. évi III. törvény (a továbbiakban: Pp.) rendelkezéseit az alábbi 16.4.2.4 - 16.4.5 pontokban részletezett eltéréssel kell alkalmazni. 16.4.2.4. A bíróság a keresetlevelet a Pp. 124. §-ának (1) bekezdésében meghatározottak tekintetében haladéktalanul, de legkésőbb a bírósághoz érkezésétől számított három napon belül megvizsgálja és - amennyiben a keresetlevél a tárgyalás kitűzésére alkalmas - intézkedik a tárgyalási határnap kitűzéséről. A tárgyalást úgy kell kitűzni, hogy a keresetlevélnek az alperes részére történő kézbesítése a tárgyalás napját legalább három nappal megelőzze. Az első tárgyalást legkésőbb a keresetlevélnek a bírósághoz érkezésétől számított nyolcadik munkanapra kell kitűzni. Ha a keresetlevél csak a bíróság intézkedése alapján válik alkalmassá a tárgyalás kitűzésére (Pp. 124. §) a tárgyalás kitűzésére előírt határidő kezdő időpontját ettől az időponttól kell számítani. A tárgyalás elhalasztása esetén a folytatólagos tárgyalást nyolc munkanapon belül kell megtartani. 38
16.4.3. 16.4.3.1. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a per megindítását az eljárás jogerős befejezéséig a vitatott Referenciaadattal együtt köteles nyilvántartani. 16.4.3.2. A bíróság végzésével már a tárgyalás előkészítése során elrendelheti a Referenciaadatok zárolását, ha a rendelkezésre álló adatok alapján a kereseti kérelem megalapozottsága valószínűnek mutatkozik. A végzés fellebbezésre tekintet nélkül előzetesen végrehajtható. 16.4.3.3. Ha a bíróság a Referenciaadatok zárolását rendelte el, akkor az erre vonatkozó határozat kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül a Referenciaadatokat zárolni kell. 16.4.3.4. A perben a keresetet más keresettel összekapcsolni vagy a pert más perrel egyesíteni nem lehet, továbbá a perben viszontkeresetnek nincs helye. 16.4.3.5. A perben az eljárás szünetelésének csak abban az esetben van helye, ha a felperes a megadott lakcímről nem idézhető, illetőleg ismeretlen helyre költözött, és az alperes hirdetményi idézést nem kér, vagy az ügy tárgyalását nem kívánja, illetőleg nyilatkozatot egyáltalában nem tesz, vagy ha hirdetményi idézésnek volna helye, és a fél ezt nem kéri. 16.4.4. 16.4.4.1. A Referenciaadat-szolgáltatót, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást terheli annak bizonyítása, hogy a Referenciaadat átadásának, illetve KHR-ben történő kezelésének a törvényben meghatározott feltételei fennálltak. E körben a bizonyítás elmaradása vagy eredménytelensége a Referenciaadat-szolgáltatót, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást terheli. 16.4.4.2. Az ítélet jogerőre emelkedéséig a Referenciaadat kezelését akkor is zárolni kell, ha az elsőfokú ítélet a Referenciaadat törlését rendelte el. 16.4.4.3. A Referenciaadat kezelésének zárolását, a zárolásátmegszüntetését, illetve a Referenciaadat helyesbítését, törlését a bíróság erre vonatkozó jogerős határozatának kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül végre kell hajtani. 16.4.4.4. A bíróság a Referenciaadat módosítására vagy törlésére vonatkozó jogerős határozatát a Magyar Nemzeti Banknak is megküldi. 39
16.4.5
A 16.4.31..-16.4.4.4. pontban foglalt rendelkezések a másodfokú eljárásban is megfelelően irányadók.
16.5. A központi hitelinformációs rendszerben nyilvántartható adatok 16.5.1. Természetes személyekkel kapcsolatban nyilvántartható adatok: 16.5.1.1 Azonosító adatok: a) név, b) c) d) e)
születési név, születési idő, hely, anyja születési neve, személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására
a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, f) lakcím, g) levelezési cím h) elektronikus levelezési cím. 16.5.1.2 A 16.1.2. a)-d) pontokban meghatározott szolgáltatásra, valamint a hallgatói hitelre vonatkozó szerződési adatok: a) a szerződés típusa és azonosítója (száma), b) c) d) e) f)
a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, ügyféli minőség (adós, adóstárs) a szerződés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, a 16.2.1. pontban meghatározott feltételek bekövetkezésének időpontja, a 16.2.1. pontban bekezdésében meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege,
g) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének módja és időpontja, h) a követelés másik Referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés i) előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, pénzneme j) a fennálló tőketartozás összege és pénzneme, k) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme. 16.5.1.3 A 16.1.2. a)-d) pontokban meghatározott szolgáltatásra vonatkozó szerződés, valamint a külön jogszabályban meghatározott hallgatói Hitelszerződés kezdeményezésére vonatkozó adatok: 40
a) az igénylés elutasításának időpontja, indoka, b) okirati bizonyítékok, c) jogerős bírósági határozat száma, az eljáró bíróság megnevezése, a határozat rendelkező részének tartalma. 16.5.1.4 A készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával kapcsolatos adatok: a) a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz típusa és azonosítója (száma), b) a letiltás időpontja, c) a letiltott készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel végrehajtott műveletek időpontja, száma, összege, d) a jogosulatlan felhasználások száma, e) az okozott kár összege, f) a bírósági határozat jogerőre emelkedésének időpontja, g) perre utaló megjegyzés. 16.5.1.5. A hozzájárulás megtagadásával kapcsolatos adatok: a) b) c) d)
a nyilatkozat kelte (hely, dátum), a referenciaadat-szolgáltató azonosító adatai, az ügyfél azonosító adatai, a hozzájárulás megtagadására utaló megjegyzés
16.5.2. Vállalkozásokkal kapcsolatban nyilvántartható adatok: 16.5.2.1 Azonosító adatok: a) b) c) d)
cégnév, név, székhely, cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, adószám.
16.5.2.2 A 16.1.2. a)-d) pontokban meghatározott szolgáltatásra vonatkozó szerződési adatok: a) a szerződés típusa és azonosítója (száma), b) c) d) e) f)
a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, a szerződés megszűnésének módja, a szerződés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, a 16.2.4.1.pontban meghatározott feltételek bekövetkezésének időpontja, a 16.2.4.1 pontban meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és
meg nem fizetett tartozás összege, g) a lejárt és meg nem fizetett tartozás esedékességének időpontja és összege, h) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének időpontja és módja, 41
i) a követelés másik Referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés j) előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, valamint pénzneme, k) fennálló tőketartozás összege és pénzneme, l) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme. 16.5.2.3 Azon pénzforgalmi számlákkal kapcsolatos adatok, amelyeken sorba állított követeléseket tartottak nyilván: a) b) c) d)
a szerződés azonosítója (száma), a sorba állított követelések összege és devizaneme, a követelések sorba állításának kezdő és megszűnési időpontja, perre utaló megjegyzés.
16.5.2.4 A készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésre vonatkozó adatok: a) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének, felfüggesztésének időpontja, b)
perre utaló megjegyzés.
17.) Teljes Hiteldíj Mutató 1.
A teljes hiteldíj mutatóra (a továbbiakban: THM) vonatkozó alábbi szabályokat a Hitelintézet kizárólag a Fogyasztóknak nyújtott hitel és pénzügyi lízing esetén alkalmazza az Fhtv.-ben meghatározott kivételekkel. A THM számítása a vonatkozó jogszabályokban foglaltaknak megfelelően történik. (Az Üzletszabályzat jelen fejezetében alkalmazott fogalmak tekintetében a kiadásakor hatályos, a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szóló 83/2010. (III. 25.) Korm. rendeletben alkalmazott fogalmakat kell irányadónak tekinteni.)
2.
A THM számításánál a Hitelintézet figyelembe veszi a Fogyasztó által a Hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez Kapcsolódó Szolgáltatások költségeit, ha a Hitelintézet számára ismertek, továbbá ha a szolgáltatás igénybevételét a Hitelintézet a Hitelszerződés megkötéséhez vagy ajánlat szerinti megkötéséhez előírja, ideértve különösen a) a Fogyasztó által felajánlott fedezet értékbecslésének költségét, b) építésnél a helyszíni szemle díját, 42
c) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának díjait és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb díjakat a 4. pont f) alpontjában foglalt kivétellel, d) a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, e) az ingatlan-nyilvántartási – ide nem értve az ingatlan megvételével kapcsolatos költségeket − , és a hitelbiztosítéki nyilvántartási eljárás költségét, valamint f) a biztosítás és garancia költségét, Az a)-f) pontokban meghatározott költségeket az Ügyfél a Hitelintézet kérésére igazolni köteles. 3.
Az 2. pont c) alpontjának alkalmazásánál, ha a Fogyasztó által igényelt számlatípus még nem ismert, a Hitelintézet a nála elérhető legkedvezőbb feltételekkel kínált számlatípust veszi figyelembe, amelynek igénybevételéhez a hitelhez nem kapcsolódó feltételek teljesítése nem szükséges.
4.
A Hitelintézet a THM számításánál az alábbi költségeket nem veheti figyelembe: a) a prolongálás (futamidő hosszabbítás) díj, b) a Késedelmi Kamat, c) az egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, d) a közjegyzői költség, e) kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt Hitelszerződés esetén a Fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli - díj függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint f) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának díjai és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb díjak, ha a számla fenntartását a Hitelintézet nem írja elő az adott Hitelszerződéshez és költségeit a Fogyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették.
5.
A THM számításánál a Hitelintézet úgy számol, hogy a Hitelszerződés a szerződés szerinti futamidő alatt a szerződés szerint kerül teljesítésre. Ha a THM meghatározásához szükséges feltételek a Hitelszerződésben nem szerepelnek vagy a Hitelszerződést megelőző tájékoztatásnál és a kereskedelmi kommunikáció során nem ismertek, a THM-et az 5.1. pontban meghatározott feltételek figyelembevételével kell kiszámítani. 43
5.1. A Hitelintézet a THM kiszámításánál a következő számítási módszert alkalmazza: a) ha a Hitelszerződés nem határozza meg a hitel lehívásának időpontját, a teljes hitelösszeget azonnal lehívottnak kell tekinteni; b) ha a Hitelszerződés alapján a kamat és más díj mértéke változó, de azok mértéke nem határozható meg a kiszámításkor, a számítás során az utolsó ismert kamatot és díjat változatlannak kell tekinteni a futamidő végéig; c) olyan határozatlan idejű Hitelszerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek és nem áthidaló hitel, ca) a hitel futamidejét jelzáloghitel esetén az első lehívás időpontjától számított húsz évnek, más Hitelszerződés esetén egy évnek kell tekinteni és a tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozások megfizetését az utolsó részlettel együtt történő teljesítésnek kell tekinteni, cb) - ha a Fogyasztó az első lehívás után egy hónappal kezdi el törleszteni a tőkét egyenlő havi részletekben vagy a tőketartozást minden egyes fizetési időszakban egyetlen részletben teljes összegben vissza kell fizetni - a teljes tőkeösszeg egymást követő lehívásait és visszafizetéseit a hitelnek a ca) pontban meghatározott futamidejére egy éves időszakra vonatkozóan kell figyelembe venni, vagy cc) a kamatokat és más díjakat a lehívásoknak és visszafizetéseknek megfelelően és a Hitelszerződésben foglaltak szerint kell figyelembe venni; d) ha a Hitelszerződés különböző módokat biztosít a lehívásra, amelyekhez eltérő kamatok és díjak kapcsolódnak, a teljes hitelösszeget az adott hiteltípusnál leggyakoribb lehívási módra alkalmazandó legmagasabb kamattal és díjjal kell figyelembe venni; e) ha a Hitelszerződés szerint a Fogyasztó szabadon hívhatja le a hitelt, de a Hitelszerződés a lehívás különböző módjainál összegre és időtartamra vonatkozó korlátokat tartalmaz, a hitelt a legkorábbi időpontban lehívottnak f)
kell tekinteni a korlátok figyelembevételével; olyan Hitelszerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek, áthidaló hitelnek, ingatlanértékhez kötött tőketörlesztésű hitelnek és nem tartozik a c) pont hatálya alá, fa) - ha a tőketörlesztés időpontja vagy összege nem állapítható meg - a törlesztést a Hitelszerződésben meghatározott legkorábbi időpontban és a Hitelszerződésben meghatározott legalacsonyabb összegben történő megvalósulással kell figyelembe venni, vagy fb) - ha a Hitelszerződés megkötésének időpontja és az első lehívás időpontja nem ismert - az első lehívás időpontjának azt az időpontot kell tekinteni, 44
amelytől számítva a legrövidebb idő telik el a Fogyasztó első törlesztésének időpontjáig; g) fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén, ha a hitel időtartama nem ismert, a hitel futamidejét három hónapnak kell tekinteni és ha a Hitelszerződésnek ga) feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ez az összeg - vagy a befizetendő minimumösszegre vonatkozó előírás esetén a minimumösszeg - a Hitelszerződésben meghatározott időközönként jóváírásra kerül úgy, hogy első alkalommal a lehívás után egy teljes időszakkal kerül jóváírásra, ezt követően pedig minden alkalommal lehívásra kerül a hitelkeretből rendelkezésre álló rész; gb) nem feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy a teljes hitelösszeg a Hitelszerződés teljes időtartamára lehívásra kerül, a fizetési számlán a futamidő során nem történik jóváírás és a teljes tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozás visszafizetésére egy összegben kerül sor a futamidő végén; h) ha a hitel legmagasabb összegéről még nem állapodtak meg, azt jelzáloghitel és ingatlanlízing esetén ötvenhárommillió forintnak, egyéb esetben négyszázhatvanezer forintnak kell tekinteni; i)
ha a törlesztés időpontja vagy összege a Hitelszerződés vagy a c), f) és g) pontban meghatározott feltételek alapján nem állapítható meg, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ia) a kamatfizetés a tőketörlesztéssel együtt történik, ib) az egy összegben meghatározott, kamatnak nem minősülő díj megfizetésére a szerződés megkötésekor kerül sor, ic) a több részletben fizetendő kamatnak nem minősülő díj az első tőketörlesztés időpontjától rendszeres időközönként kerül kifizetésre és a kifizetések összegei - ha ezek összegszerűen nem ismertek - egyenlő összegek, és id) a Fogyasztó az utolsó részlettel együtt kifizeti a tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozásokat;
j)
ha a Hitelszerződés szerint a hitel kamata az első időszakra rögzített kamat, ezt követően új kamatot fognak megállapítani, amit rendszeres időközönként hozzáigazítanak a megállapodás szerinti mutatóhoz, a rögzített kamatozású
időszakot követően a megállapodás szerinti mutatónak a THM kiszámításakor érvényes értékén alapuló kamattal, mint változatlan kamattal kell számolni; k) ha a hitelező egy korlátozott időtartamra vagy összegre eltérő, kedvezményes 45
kamatot és díjat számít fel, a THM kiszámításakor érvényes nem kedvezményes kamatot és a díjat kell figyelembe venni a Hitelszerződés teljes időtartamára a THM értékének meghatározásakor; l) áthidaló hitel esetén a teljes hitelösszeget a teljes futamidőre lehívottnak kell tekinteni és a futamidőt – ha nem ismert – 12 hónapnak kell tekinteni; m) feltételes kötelezettség és garancia esetében a teljes hitelösszeget az alábbiak közül a korábbi időpontban egy összegben lehívottnak kell tekinteni: ma) a feltételes kötelezettség vagy garancia potenciális forrását képező, a Hitelszerződésben meghatározott utolsó lehetséges lehívási időpont, vagy mb) megújuló Hitelszerződés esetén a Hitelszerződés megújítása előtti eredeti időszak vége; n) ingatlanértékhez kötött tőketörlesztésű hitel esetén: na) a fogyasztói törlesztések időpontjának a Hitelszerződésben engedélyezett lehető legkésőbbi időpontokat kell tekinteni, nb) az ingatlanértékhez kötött tőketörlesztésű hitel fedezetéül szolgáló ingatlan értékének százalékában kifejezett növekedését és a szerződésben esetlegesen említett inflációs rátát a Hitelszerződés megkötésekor érvényes, a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott aktuális inflációs cél és a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett legutóbbi éves fogyasztói árindex közül a magasabb értéknek, illetve – ha ezek az értékek negatívak – nullának kell tekinteni. A c) pont alkalmazásában a határozatlan idejű Hitelszerződés olyan határozott futamidő nélküli Hitelszerződés, amely esetében a kölcsönt egy adott időszakon belül vagy egy adott időszakot követően teljes összegben vissza kell fizetni, de a visszafizetést követően a kölcsön újra lehívható. 5.2. A THM értékének meghatározására az alábbi képletet alkalmazza:
Ck: Dl: m: m’: tk:
a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel, az 1 sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés összege, a hitelfolyósítások száma, az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma, az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás 46
időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, sl:
X:
ezért t1 = 0, az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, a THM értéke.
5.3. Az 5.2. pontban leírt képletet a Hitelintézet az alábbiak figyelembevételével alkalmazza: a) a Felek által különböző időpontokban teljesített törlesztések és folyósítások összege és azok teljesítési ideje eltérő lehet; b) a kezdő időpont az első hitelfolyósítás időpontja; hitelkártya esetén a kezdő időpont a hitelező által nyilvánosan meghirdetett elszámolási időszak első napja; c) a kiszámítás során használt időtartamokat években vagy töredékévekben kell kifejezni; d) egy évet 365 napból (vagy szökőév esetén 366 napból), 52 hétből vagy tizenkét egyenlő hosszúságú hónapból állónak kell tekinteni, egy ilyen hónapot 30,41666 napból állónak kell tekinteni függetlenül attól, hogy szökőévről van-e szó; e) a számítás eredményét százalékos formában, legalább egy tizedesjegy pontossággal kell meghatározni, ha a következő tizedeshelyen álló számjegy 5 vagy annál nagyobb, akkor az azt megelőző tizedeshelyen álló számjegyet eggyel növelni kell. Ha a különböző időpontok közötti, a számításokban használt időtartamok nem fejezhetők ki egész számú hétben, hónapban, illetve évben, akkor azokat az egyik említett időegység egész számú többszörösének és megfelelő számú napnak a kombinációjaként kell kifejezni. Napok használata esetén: a) minden napot számolni kell, a hétvégéket és az ünnepnapokat is, b) visszafelé kell számolni, először azonos időegységeket, majd napokat véve, az első lehívás napjáig, c) a napokban kifejezett időszak hossza úgy kapható meg, hogy az első napot nem kell figyelembe venni, az utolsó napot azonban igen, és azt úgy kell kifejezni években, hogy a napok számát el kell osztani a teljes év napjainak számával (365 vagy 366 nappal), az utolsó naptól visszafelé számolva az előző év ugyanezen napjáig. 5.4. A THM számítása jelzáloghitel esetén 47
5.4.1. Jelzáloghitel esetén az 5.2. pontban meghatározott képletet a Hitelintézet az alábbiak figyelembevételével alkalmazza: a) állami kamattámogatással nyújtott jelzáloghitelnél az állam által átvállalt összeget nem veszi figyelembe a támogatás jogszabályban meghatározott időtartamáig, b) az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de előre nem meghatározható időpontokban folyósított jelzáloghitel esetén úgy tekinti, hogy az egész hitel az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, c) az ingatlan készültségi fokának függvényében, de előre nem meghatározható időpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy tekinti, hogy a helyszíni szemlék várható díja az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, d) ha a hitelező a jelzáloghitelt vagy az ingatlanon alapított különvált zálogjogot egy jelzálog-hitelintézetnek adja el, az eladásig terjedő időszakot 2 hónapnak tekinti, e) ha a helyszíni szemlék száma előre nem határozható meg, két szemle díját veszi figyelembe. 6.
A THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembevételével történik és a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat.
7.
Változó kamatozású kölcsönöknél a THM értéke nem tükrözi a hitel kamat- és árfolyamkockázatát.
8.
A különböző hitelkonstrukciókhoz tartozó THM-et a Hitelintézet hatályos Hirdetményei teszik közzé. Az Ügyfél adott hitelére vonatkozó, konkrét THM értékét a Hitelszerződés tartalmazza.
III. A MEGBÍZÁSOK ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI 18.)AZ ÜGYFÉL ÉS A HITELINTÉZET KÖZÖTTI SZERZŐDÉS MEGSZŰNÉSE, MEGSZÜNTETÉSE
1. A Szerződés az annak tárgyaként meghatározott ügylet mindkét Fél általi teljesítésével megszűnik. 2.
A Szerződés megszüntethető: (i) a Felek erre irányuló írásbeli közös megállapodásával a megállapodásban a Felek által meghatározott időpontban; 48
(ii)
3.
bármelyik Fél jelen Üzletszabályzatban vagy a Szerződésben meghatározott feltételek szerinti rendes felmondásával a jelen Üzletszabályzatban vagy a
(iii)
Szerződésben kikötött felmondási idővel; bármelyik Fél jelen Üzletszabályzatban vagy a Szerződésben meghatározott feltételek szerinti rendkívüli felmondásával, azonnali hatállyal;
(iv)
a Fogyasztó Ügyfél alábbi 5. pont szerinti elállásával (felmondásával).
A Szerződés megszüntetése a Felek közös megegyezésével A Szerződés közös megegyezéssel történő megszűntetése esetén a megszűnés feltételeire és a Felek közötti elszámolásra a Felek írásbeli megállapodása az irányadó.
4.
4.1.
A Szerződés megszüntetése rendes felmondással
Amennyiben a Szerződés, az Általános Szerződési Feltételek vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkeznek, az Ügyfél jogosult - tartozásainak rendezése mellett - a Szerződést az alábbi feltételekkel felmondani: -
az Ügyfél a Keretszerződést bármikor, azonnali hatállyal jogosult felmondani; a Fogyasztó Ügyféllel kötött, határozatlan idejű Hitelszerződést a Fogyasztó Ügyfél jogosult bármikor, a Szerződésben meghatározott felmondási idővel felmondani; egyéb szerződések esetében az Ügyfél jogosult a Szerződést bármikor, 30 napos felmondási idővel felmondani.
Fogyasztó Ügyféllel kötött Hitelszerződés Ügyfél általi rendes felmondására a teljes Előtörlesztés alábbi 5.3. pontban meghatározott rendelkezései az irányadók. Amennyiben a Keretszerződés határozatlan idejű, vagy egy évet meghaladó időtartamra szól, azt az Ügyfél az első év elteltével díj-, költség-, vagy egyéb fizetési kötelezettségmentesen jogosult felmondani. Amennyiben az Ügyfél egy évet meg nem haladó futamidejű Keretszerződést, vagy egy évet meghaladó futamidejű Keretszerződést az első év letelte előtt szüntet meg rendes felmondás útján, a Hitelintézet a felmondással kapcsolatban ténylegesen és közvetlenül felmerülő költségei Ügyfél általi megtérítésére jogosult. A Hitelintézetet ezen költségek vonatkozásában az Ügyfél felé elszámolási kötelezettség terheli. Ezen túlmenően, a Keretszerződés felmondása esetén a Hitelintézet kizárólag a Keretszerződésnek megfelelően, ténylegesen teljesített szolgáltatás arányos ellenértékére jogosult. 4.2.
Amennyiben a Szerződés, vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik, a Hitelintézetet a rendes felmondás joga az alábbi feltételekkel illeti meg: 49
-
-
5.
5.1.
a határozatlan idejű Keretszerződést, valamint a Fogyasztó Ügyféllel kötött határozatlan idejű Hitelszerződést a Hitelintézet rendes felmondás útján, az Ügyfélnek (Fogyasztó Ügyfélnek) papíron vagy más tartós adathordozón megküldött nyilatkozattal, két hónapos felmondási idővel jogosult megszüntetni; egyéb, határozatlan idejű Szerződés esetében a Hitelintézetet a rendes felmondás joga harminc napos felmondási idővel, indokolási kötelezettség nélkül illeti meg. határozott időre kötött egyéb Szerződést a Hitelintézet rendes felmondás útján nem jogosult megszüntetni.
A Fogyasztó Ügyfelet megillető elállási/felmondási jog
A Fogyasztó Ügyfél a Hitelszerződéstől a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül indokolás nélkül elállhat, ha a hitel Hitelintézet általi folyósítására még nem került sor. A Fogyasztó Ügyfelet a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül díjmentes felmondási jog illeti meg abban az esetben, ha a hitelt a Hitelintézet már folyósította. Ha a Fogyasztó Ügyfél az Fhtv. 6. § és 7. § szerinti tájékoztatást a szerződéskötést követően kapja kézhez, elállási/felmondási jogát a tájékoztatás kézhezvételétől számított tizennégy napig gyakorolhatja
5.2.
A Fogyasztó Ügyfél 5.1. pont szerinti elállási/felmondási jogát határidőben teljesítettnek kell tekintetni abban az esetben, ha a Fogyasztó Ügyfél elállásra/felmondásra irányuló nyilatkozatát a határidő lejártáig postára adja vagy egyéb igazolható módon azt a elküldi.
5.3.
A Fogyasztó Ügyfél a felmondásról szóló nyilatkozatának elküldését követően haladéktalanul, de legkésőbb harminc napon belül köteles a felvett hitelösszeget és a hitel lehívásának időpontjától a visszafizetés időpontjáig felszámítható, a Szerződés szerint megállapított hitelkamatot a Hitelintézetnek visszafizetni.
5.4.
A Hitelintézet a fenti 5.3. pontban meghatározott összegen felül kizárólag arra az összegre jogosult, amelyet az államnak vagy az önkormányzatnak a hitellel kapcsolatosan megfizetett, ha annak visszatérítésére nincs mód.
5.5.
A Fogyasztó Ügyfél fenti 5.1. pont szerinti elállási/felmondási jogának gyakorlása azt a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatásra vonatkozó szerződést is felbontja, amely a Hitelintézet által vagy egy harmadik fél és a Hitelintézet előzetes megállapodása alapján harmadik fél által nyújtott szolgáltatásra vonatkozik. A jelen pontban foglalt rendelkezés nem alkalmazandó a Fogyasztóval kötött 50
Jelzáloghitel Szerződésre, valamint a Hitelintézet által a Fogyasztó Ügyfélnek fizetési számlához nyújtott olyan hitelkeretre, amely alapján nyújtott kölcsönt három hónapon belül vagy a Hitelintézet felszólítására az Ügyfélnek vissza kell fizetnie. 6.
6.1.
A Szerződés megszüntetése rendkívüli felmondással
Amennyiben a Szerződés, vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik, a Hitelintézet az Ügyféllel kötött Szerződést az alábbi esetekben jogosult azonnali hatállyal, rendkívüli felmondással megszüntetni: (i) az Ügyfél alábbi 6.2. pontban meghatározott súlyos szerződésszegése esetén; (ii) az Ügyfél felróható magatartása miatt a szerződéses jogviszony további fenntartása nem várható el a Hitelintézettől; (iii) a Hitelszerződés megkötését követően az Ügyfél vagyoni helyzetében, fizetőképességében, illetőleg a biztosítékok értékében olyan negatív változás következik be, amely a megtérülést veszélyezteti; (iv) az Ügyfél a Szerződés megkötésekor, vagy a jogviszony fennállása során a Hitelintézettel valótlan adatokat közöl, avagy adatokat eltitkol, esetleg más módon megtéveszti a Hitelintézetet; (v) a Polgári törvénykönyv 6:387. §-ában meghatározott esetekben
6.2.
Az Ügyfél súlyos szerződésszegésének minősül: - az Ügyfél Szerződésben foglalt együttműködési, illetve tájékoztatási kötelezettségének elmulasztása; - a Hitelszerződés megkötését követően az Ügyfél fedezetelvonásra irányuló
6.3.
magatartása, azaz (i) a Felek által megkötött Hitelszerződésben meghatározott fizetési számla-szerződéseknek az Ügyfél által történő felmondása; (ii) a Hitelintézet előzetes tájékoztatása nélkül más hitelintézetnél fizetési számla nyitása vagy fenntartása; (iii) a Hitelintézet előzetes hozzájárulása nélkül további hiteltartozás vállalása; a Szerződésben meghatározott egyéb esetek.
A Hitelintézet az Ügyféllel kötött Keretszerződést kizárólag akkor jogosult rendkívüli felmondás útján, azonnali hatállyal megszüntetni, ha az Ügyfél a kötelezettségét súlyosan vagy ismételten megszegte.
7.
7.1.
A megszüntetés jogkövetkezményei
A szerződéses jogviszony bármely okból történő megszűnése esetén az Ügyfél 51
Hitelintézettel szemben fennálló tartozása azonnal - felmondási idő kikötése esetén a felmondási idő utolsó napján - esedékessé válik. Amennyiben az Ügyfél az ekként esedékessé váló tartozását a Hitelintézettel ez irányú felszólítására nem egyenlíti ki, a Hitelintézet saját választása szerint jogosult eldönteni, hogy a követelését biztosító jogokkal milyen módon kíván élni. 7.2.
Ha a Fogyasztó Ügyfél Hitelszerződésében meghatározott kamatperiódus lejárta után a kamat, illetve a Kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban a Fogyasztó Ügyfélre hátrányosan változik, a Fogyasztó Ügyfél a Hitelszerződés költség- és díjmentes felmondására jogosult. A felmondást a Fogyasztó Ügyfélnek a kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie a Hitelintézettel, és annak érvényességéhez az is szükséges, hogy a Fogyasztó Ügyfél a fennálló tartozását legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján a Hitelintézet részére teljesítse.
7.3.
A Hitelszerződés felmondását megelőzően a Hitelintézet a Fogyasztó Ügyfélnek, a kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő zálogkötelezettnek küldött írásbeli fizetési felszólításban felhívja a Fogyasztó Ügyfél, a kezes, illetve a zálogkötelezett figyelmét a teljes fennálló és a lejárt tartozás összegére, a fizetendő kamat és Késedelmi Kamat mértékére, valamint a nemfizetés esetén teljesítendő további kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén a várható jogkövetkezményekre.
7.4.
A Jelzáloghitel-szerződés felmondását megelőzően a Hitelintézet az előző pontban meghatározott írásbeli fizetési felszólítással és tájékoztatással egyidejűleg köteles a Fogyasztó Ügyfélnek bemutatni a Fogyasztó által a szerződés megkötésétől kezdődően – egyes évekre összesítve, de a Fogyasztó külön kérésére havi bontásban is – teljesített törlesztő részletek, a visszafizetett tőkeösszeg, az elszámolt kamat, Késedelmi Kamat és egyéb költségek, továbbá a tőkésített kamat és a fennálló tartozás alakulását.
7.5.
Lakáscélú Hitelszerződés esetében a szerződés felmondását követő kilencvenedik napot követően a Hitelintézet a Fogyasztó Ügyfél nem teljesítése miatt a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot, költséget és díjat meghaladó mértékű Késedelmi Kamatot, költséget és díjat nem számíthat fel.
7.6.
Amennyiben a deviza alapú lakáscélú hitel- és kölcsönszerződés vagy pénzügyi lízingszerződés a szerződés felmondása bekövetkezésekor a fennálló tartozás összegének forintban történő meghatározását írja elő, az előző pontban írt rendelkezést 52
azzal az eltéréssel kell alkalmazni, hogy a szerződés felmondását követő kilencvenedik napot követően a Fogyasztó Ügyfél nem teljesítése miatt a felmondás napján érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó mértékű Késedelmi Kamat, költség, díj vagy jutalék nem számítható fel. 7.7.
A Hitelintézet a Szerződés felmondását az Adósnak, a kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő zálogkötelezettnek küldi meg, melynek igazolása a Hitelintézetet terheli.
7.8.
A Szerződés bármely okból történő megszűnése esetén a Felek kötelesek elszámolni egymással.
7.9.
A felmondás nem érinti - a szerződés alapján - a Hitelintézet által visszavonhatatlanul vállalt kötelezettségek teljesítését.
19.) EGYÜTTMŰKÖDÉSI ÉS TÁJÉKOZTATÁSI KÖTELEZETTSÉGEK ÉS SZABÁLYOK
1.
A Hitelintézet és az Ügyfél üzleti kapcsolataikban kölcsönösen együttműködve, egymás érdekeit figyelembe véve, jogaikat rendeltetésszerűen gyakorolva és kötelezettségeiket szerződésszerűen teljesítve kötelesek eljárni.
2.
A Hitelintézet az együttműködés elősegítése érdekében az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben – nyitvatartási időben – ügyfélszolgálatot tart.
3.
A Felek kötelesek a közöttük fennálló jogviszony szempontjából jelentős adatokról, tényekről, körülményekről és ezek változásairól egymást haladéktalanul értesíteni, az egymáshoz intézett kérdésekre válaszolni, egymás figyelmét az esetleges tévedésekre és mulasztásokra felhívni.
4.
Az Ügyfél köteles haladéktalanul értesíteni a Hitelintézetet, amennyiben személyét, jogi státuszát érintő változás, jogi személy Ügyfél esetén szervezeti változás (így különös tekintettel az átalakulásra, kiválásra, szétválásra, összeolvadásra) történt, továbbá ha neve (cégneve), címe, telefon- és faxszáma, e-mail címe, illetve képviselője megváltozott. A Hitelintézet az Ügyfél által tett bejelentéseket mindaddig hatályosnak tekinti, amíg az Ügyfél a változást írásban be nem jelenti. Több, egymásnak ellentmondó bejelentés közül a Hitelintézet mindig az időben legfrissebb bejelentést fogadja el hatályosnak. 53
5.
Az Ügyfél haladéktalanul köteles írásban tájékoztatni a Hitelintézetet, ha önmaga ellen csőd- vagy felszámolási eljárást, végelszámolást, adósságrendezési eljárást kezdeményezett, továbbá - a tudomásszerzéssel egyidejűleg - ha ellene harmadik személy csőd- vagy felszámolási, vagy adósságrendezési eljárást kezdeményezett. Amennyiben valamely felügyeleti szerv, illetve hatóság ellenőrzést, vagy más olyan hatósági eljárást végez az Ügyfélnél, amely az Ügyfél és a Hitelintézet között fennálló jogviszonyra hatással lehet, az ellenőrzésről, illetve az egyéb hatósági eljárásról az Ügyfél köteles a Hitelintézetet értesíteni, és a felügyeleti szerv, illetve hatóság által hozott határozat másolatát, a kézhezvételt követően a Hitelintézetnek haladéktalanul megküldeni.
6.
Az Ügyfél a Hitelintézet kérésére köteles megadni minden, a személyével és a Felek közötti jogviszonnyal összefüggő adatot és felvilágosítást és lehetővé tenni a Hitelintézet munkavállalója, illetve megbízottja számára, hogy a helyszínen az Ügyfél üzleti könyveibe és nyilvántartásaiba betekinthessen. E kötelezettség teljesítésekor az Ügyfél az egyedi szerződésben és mellékleteiben meghatározott körben köteles lehetővé tenni a Hitelintézet számára, hogy az üzleti titkot tartalmazó iratokat is megismerhesse. Az Ügyfél köteles továbbá a Hitelintézet rendelkezésére bocsátani mindazokat az adatokat, amelyek gyűjtését valamely jogszabály vagy hatósági rendelkezés a hitelintézetek számára előír.
7.
Amennyiben a Hitelintézet az Ügyféllel szemben a Hitelintézeti törvény szerinti kockázatvállalással járó ügyletet köt, az Ügyfél köteles rendszeresen a Hitelintézet rendelkezésére bocsátani éves letéti mérlegét, eredmény-kimutatását, a mérleg kiegészítő mellékletét, pénzügyi terveit és adóbevallásait, valamint az ezekhez kapcsolódó könyvvizsgálói jelentést, az elkészítést, illetve jóváhagyást követő tizenöt napon belül. A konszolidált beszámolót készítő Ügyfél köteles a konszolidált beszámolóját is benyújtani. Az egyes szerződések további rendszeres információ-szolgáltatási igényről is rendelkezhetnek.
8.
Az Ügyfél tájékoztatási kötelezettségének megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül. Az Ügyfél felel a Hitelintézettel szemben a tájékoztatási kötelezettségének megsértéséből eredő esetleges károkért.
9.
Folyamatos szerződések (ideértve a betétösszegek ismétlődő lekötésére szóló szerződést is) esetén a Hitelintézet köteles évente egy alkalommal, valamint a Szerződés lejártakor egyértelmű, közérthető és teljes körű írásbeli kimutatást (kivonatot) küldeni az Ügyfél részére. 54
10. Az Ügyfél - a saját költségére - a kérést megelőző 5 évben végrehajtott egyedi ügyleteiről kimutatást kérhet. Ezen kimutatást a Hitelintézet 90 napon belül küldi meg az Ügyfélnek írásban.
20.)FOGYASZTÓ ÜGYFÉL TÁJÉKOZTATÁSA 1.
A Hitelszerződés megkötését megelőzően a Hitelintézet a Fogyasztó Ügyfél részére olyan felvilágosítást ad, amelynek alapján a Fogyasztó Ügyfél felmérheti, hogy az igénybe venni tervezett hitel és – ha Kapcsolódó Szolgáltatás nyújtására is sor kerül – a Kapcsolódó Szolgáltatás megfelel-e az igényeinek és a pénzügyi teljesítőképességének. Ennek során a Hitelintézet a Fogyasztó Ügyfél rendelkezésére bocsátja a különböző ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat annak érdekében, hogy a Fogyasztó megalapozott döntést hozhasson a Hitelszerződés esetleges megkötése tekintetében. Ezen felvilágosítás különösen a következőkre terjed ki: az ajánlott termékek legfontosabb jellemzői, a Fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatása és a fizetés elmulasztásának következményei, így különösen a Késedelmi Kamat, a hitel felmondása és a biztosítékok érvényesítése. A felvilágosítás tömören és informatív módon, a Fogyasztó Ügyfél számára érthetően és áttekinthetően, reprezentatív példákkal ábrázolva bemutatja, hogy a hitelfelvétel törlesztése a Fogyasztó Ügyfél jövedelmi viszonyaihoz, illetve annak esetleges változásához képest milyen terhet jelent, és hogy a törlesztés során milyen további kockázatokkal kell számolnia, különösen kiemelve a kamat- és az árfolyamkockázatot is. A felvilágosítás egyértelmű általános tájékoztatást nyújt a hitelfelvétel folyamatáról, a Magyar Nemzeti Bank fogyasztóvédelmi hatósági jogköréről és a Pénzügyi Békéltető Testületnek a Magyar Nemzeti Bankról szóló törvény szerinti pénzügyi fogyasztói jogvita bírósági eljáráson kívüli rendezésében betöltött szerepéről. Ha Kapcsolódó Szolgáltatás nyújtására is sor kerül, a felvilágosítás kiterjed arra, hogy az összekapcsolt szolgáltatások viszonya járulékos vagy önálló, valamint az egyes szerződések felmondásának körülményeire is.
2.
A Hitelintézet az általa kötött Hitelszerződések és Jelzáloghitel-szerződések termékcsoportonként legjellemzőbb mintaszövegét a Fogyasztók előzetes tájékozódása érdekében a Honlapon teszi hozzáférhetővé.
3.
A Hitelszerződésekre vonatkozó ajánlatok összehasonlítása és a Hitelszerződés megkötése tekintetében hozandó megalapozott döntés érdekében a Hitelintézet kellő időben, de azt megelőzően, hogy bármilyen ajánlat vagy Hitelszerződés kötné, a 55
Fogyasztó Ügyfelet az általa megadott információk alapján szóba jöhető hiteltermékek tekintetében papíron vagy más tartós adathordozón az egyes termékekre vonatkozóan tájékoztatja.
4.
Ha
a
Hitelintézet
az
adott
termékről
készített
tájékoztatást
tartalmazó
formanyomtatványban foglaltaknak megfelelően a Fogyasztóval szerződést kíván kötni, úgy a Fogyasztó kérésére a Hitelszerződés tervezetét díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen a Fogyasztó rendelkezésére bocsátja.
5.
Jelzáloghitel igénylése esetén a Hitelintézet azt megelőzően, hogy a Fogyasztót bármilyen Hitelszerződés vagy ajánlat kötné, kellő időben papíron, más adathordozón vagy elektronikus úton egyértelmű és érthető általános tájékoztatást nyújt a Fogyasztónak. A Hitelintézet az általános tájékoztatást követően, de még a szerződéskötés előtt papíron vagy más tartós adathordozón személyre szóló tájékoztatást nyújt a Fogyasztónak, melyet a Hitelintézet haladéktalanul elkészít és átad a Fogyasztónak, amint a Fogyasztó megadta a szükséges információkat a jelzáloghitellel összefüggő igényeiről, pénzügyi helyzetéről és az általa előnyben részesített feltételekről, még mielőtt a Fogyasztót a Hitelszerződéssel kapcsolatban ajánlati kötöttség terheli. A Hitelintézet mind az általános, mind a személyre szóló tájékoztatást díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen bocsátja a Fogyasztó rendelkezésére. A Hitelintézet a személyre szóló tájékoztatóban meghatározott adatokon kívül kizárólag attól elkülönítetten, ahhoz mellékelve ad tájékoztatást.
6.
Jelzáloghitelre vonatkozó, a Hitelintézetre nézve kötelező erejű ajánlatot a Hitelintézet papíron vagy más tartós adathordozón a személyre szóló tájékoztatóval együtt bocsátja a Fogyasztó rendelkezésére, ha még nem bocsátotta a Fogyasztó rendelkezésére a személyre szóló tájékoztatót vagy az ajánlat eltér a korábban a Fogyasztó rendelkezésére bocsátott személyre szóló tájékoztatótól.
7.
Jelzáloghitel és ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízing igénylése esetén a Szerződés tervezetét a Hitelintézet a Fogyasztó kérése nélkül is legalább három nappal a tervezett szerződéskötést megelőzően a Fogyasztó rendelkezésére bocsátja. A Fogyasztó a három nap leteltéig az ajánlatot nem fogadhatja el. A Hitelintézet ajánlati kötöttsége a szerződéstervezet Fogyasztó részére történő rendelkezésre bocsátásától számított 15 napig áll fenn. 56
8.
A Hitelintézet a Fogyasztó hitelképességét a rendelkezésre álló információk alapján értékeli, és kizárólag abban az esetben tesz ajánlatot a Fogyasztónak a Hitelszerződés megkötésére, ha a hitelképesség-vizsgálat eredményeként valószínűsíthető, hogy a Fogyasztó képes a Hitelszerződésből eredő kötelezettségeinek maradéktalan teljesítésére. Az információk a Fogyasztó által nyújtott tájékoztatáson és a hitelreferencia-szolgáltatás igénybevételén alapulhatnak, amelynek igénybevételéről a Hitelintézet előzetesen papíron vagy tartós adathordozón tájékoztatja a Fogyasztót. A Hitelintézet a hitelképesség vizsgálatát követően haladéktalanul tájékoztatja a Fogyasztót a hitelkérelem elbírálásának eredményéről és adott esetben arról, hogy ha a hitelkérelem elutasítására az adatok automatikus feldolgozása során kerül sor. A Hitelszerződés megkötését követően a Hitelintézet nem mondhatja fel a Hitelszerződést azzal az indokkal, hogy a hitelképesség vizsgálata nem volt megfelelő vagy a Fogyasztó által közölt adatok hiányosak voltak. Ha a Felek a Hitelszerződés megkötését követően a hitel teljes összegének felemelésében állapodnak meg, a Hitelszerződés módosítását megelőzően a Hitelintézet a Fogyasztó hitelképességét díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen ismételten értékeli, kivéve ha a hitel adott összeggel történő megemelését a hitelképesség eredeti vizsgálatakor már figyelembe vette.
9.
A Hitelszerződés kamatfeltételeinek változása esetén a Hitelintézet a Kamatperiódus lejártát megelőző legalább 90 nappal tájékoztatja papíron vagy más tartós adathordozón a Fogyasztó Ügyfelet az új Kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy Kamatfelár mértékéről, illetve a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről.
10. A Referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a Felek a fentiektől eltérően a Hitelszerződésben megállapodhatnak arról, hogy a Hitelintézet a Fogyasztó Ügyfelet rendszeresen a Honlapon és az Ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a Referencia-kamatláb változásáról.
11. A Hitelszerződésben alkalmazott kamaton kívüli díj vagy költség módosítása esetén a Hitelintézet a módosítás hatálybalépését megelőző legalább 30 nappal közli a Fogyasztó Ügyféllel a módosítás tényét, a díj vagy költség új mértékét, illetve a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegét, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényét. 57
12. A Hitelintézet a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal Hirdetményben teszi közzé állami kamattámogatással nyújtott hitel esetén a hitelkamatot, díjat vagy költséget érintő módosítást. 13. A Hitelszerződés elektronikus okirati formában való megkötése esetén a fenti rendelkezések a következőképp módosulnak. A Hitelintézet a költség és díj módosulására vonatkozó tájékoztatás elektronikus úton is teljesítheti. A kamatváltozásra vonatkozó tájékoztatás a Hitelintézet papíron vagy más tartós adathordozón teljesítheti azzal, hogy a közlési határidő nem vagy késedelmes teljesítése - a Fogyasztó Ügyfél számára hátrányos módosítás esetén - jogvesztő.
14. A Hitelintézet a módosítással kapcsolatos tájékoztatást elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a Fogyasztó Ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé teszi.
15. A Szerződés fennállása alatt a Hitelintézet a Fogyasztó kérésére a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot a Fogyasztónak díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen kell rendelkezésére bocsátania.
16. Jelzáloghitel esetén a Hitelintézet évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján tájékoztatást ad a Fogyasztónak a tartozásról törlesztési táblázat formájában díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen.
17. A törlesztési táblázat a törlesztőrészletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és Ügyleti Kamat és az Ügyleti Kamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. Ha az Ügyleti Kamat nem rögzített, vagy az Ügyleti Kamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot, költséget - a Szerződésben meghatározottak szerint változhat, a törlesztési táblázatban egyértelműen és tömören jelezni kell, hogy a rendelkezésre bocsátott adatok a változás időpontjáig érvényesek.
18. A jelzáloghitel fedezetéül szolgáló ingatlanok hitelbiztosítéki értékét a Hitelintézet a termőföldnek nem minősülő ingatlanok hitelbiztosítéki értékének meghatározására vonatkozó módszertani elvekről szóló, vagy az annak helyébe lépő jogszabályban meghatározott szabályoknak megfelelően állapítja meg. A Hitelintézet az értékelési 58
szakvéleményt tartós adathordozón rögzíti és nyilvántartásában megőrzi.
19. A fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés esetén a Hitelintézet, jogosult az Ügyfelet papíron vagy más tartós adathordozón utólagos tájékoztatás formájában tájékoztatni az alábbiakról: a) arról az időtartamról, amelyre a tájékoztatás vonatkozik, b) a hitel lehívásának összegéről és a lehívás időpontjáról, c) a tájékoztatást megelőző legutóbbi tájékoztatás időpontjáról és ezen időpontban fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, d) a tájékoztatás időpontjában fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, e) a teljesített törlesztés összegéről és a teljesítés időpontjáról, f) a hitelkamatról, g) a felmerült hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról ideértve díjat, jutalékot, költséget -, valamint h) a törlesztés minimális összegéről, ilyen kikötés esetén.
21.) A deviza alapú fogyasztói hitelre vonatkozó rendelkezések 1.
Ha a Hitelintézet a Fogyasztóval deviza alapú Hitelszerződést kíván kötni, az Fhtv. szerinti tájékoztatási kötelezettsége teljesítése keretében a Fogyasztó előtt feltárja a Hitelszerződéssel összefüggésben a Fogyasztót érintő kockázatokat. A kockázatfeltáró nyilatkozat tartalmazza a deviza alapú Hitelszerződésből eredő árfolyamkockázat részletes ismertetését, valamint ennek hatását a törlesztőrészletekre. A kockázatfeltáró nyilatkozat Fogyasztó általi tudomásulvételét a Fogyasztó aláírásával ellátott nyilatkozattal igazolja.
2.
Deviza alapú fogyasztói Hitelszerződés esetén a kölcsön folyósításakor a kölcsön, valamint a havonta esedékessé váló törlesztőrészlet forintban meghatározott összegének kiszámítása a Magyar Nemzeti Bank által megállapított és közzétett, hivatalos devizaárfolyam alapján történik, amennyiben a Hitelintézet nem határoz meg saját deviza-középárfolyamot. Az adott Deviza alapú fogyasztói Hitelszerződés esetében alkalmazott devizaárfolyam megjelölését a Hitelszerződés tartalmazza. A Hitelintézet az átváltással és számítással összefüggésben külön költséget vagy díjat nem számíthat fel.
59
22.) Idegen pénznemben fennálló tartozás átváltása 1.
Ha a Jelzáloghitel-szerződés alapján fennálló tartozás olyan pénznemben áll fenn, amelyet a Fogyasztó szempontjából idegen pénznemnek kell tekinteni, a Fogyasztó minden negyedév utolsó napjával egyoldalú nyilatkozattal jogosult dönteni a Szerződés alapján fennálló tartozás pénznemének módosításáról. A tartozás pénznemének módosítása nem minősül szerződésmódosításnak, azt közjegyzői okiratba foglalni nem kell, a korábbi közjegyzői okirat a tartozás pénzneme módosításának keretei között érvényes.
2.
Idegen pénznemben fennállónak minősül az a tartozás, amelynek a) pénzneme eltér attól a pénznemtől, amelyben a Fogyasztó a hitel visszafizetéséhez felhasználandó jövedelmének több mint 50 százalékát szerzi vagy amelyben a hitel visszafizetéséhez szükséges vagyonának több mint 50 százalékát tartja, vagy b) pénzneme eltér a Fogyasztó állandó lakóhelye szerinti tagállam hivatalos pénznemétől.
3.
A Fogyasztó által az átváltással kapcsolatosan választható pénznem a) az a pénznem, amelyben a Fogyasztó a hitel visszafizetéséhez felhasználandó jövedelmének több mint 50 százalékát szerzi vagy amelyben a hitel visszafizetéséhez szükséges vagyonának több mint 50 százalékát tartja a Hitelszerződés megkötése céljából végzett legutóbbi hitelképesség-vizsgálat dokumentumai alapján, illetve b) a Fogyasztónak a Hitelszerződés megkötésekor vagy a pénznem módosításakor bejelentett lakóhelye szerinti pénznem lehet, amelyről a Felek a Hitelszerződésben állapodnak meg.
4.
A Hitelintézet jogosult a Hitelszerződésben a rendelkezésre álló hiteltermékeire tekintettel korlátozni a Fogyasztó által választható devizanemeket. A Hitelintézet jogosult a Hitelszerződésben kikötni, hogy az átváltással kapcsolatosan felmerülő költségeinek a Fogyasztó általi megtérítését, a fennálló tartozás összegének legfeljebb 2 százalékáig. Ha a Fogyasztó fennálló tartozását olyan pénznemre kívánja átváltani, amely eltér attól a pénznemtől, amelyben a hitel fedezetéül szolgáló ingatlan értékesítésére sor kerülhet, a Hitelintézet a tartozás átváltása esetére jogosult kikötni a Szerződésben pótfedezet nyújtását.
5.
A Fogyasztó által megjelölt pénznem esetén a fennálló tartozás átszámítása az átváltásra vonatkozó nyilatkozat benyújtásának napján érvényes, a 11.2.-ben meghatározott vagy a Fogyasztó számára ennél kedvezőbb árfolyam alkalmazásával történik. Az átváltásnál alkalmazható árfolyamtól a Felek a Hitelszerződésben eltérhetnek. A tartozás átváltott pénzneme szerinti fizetési kötelezettség a Fogyasztó 60
nyilatkozatának
a
Hitelintézethez
történő
megérkezését
követő
második
törlesztőrészlet megfizetésének esedékességével áll be.
6.
A Felek a Hitelszerződésben a fenti rendelkezések alkalmazásától akkor térhetnek el, ha a Hitelintézet a Fogyasztó számára a Hitelszerződésben más olyan lehetőséget biztosít, amely alkalmas a Fogyasztó kockázati kitettségének olyan mértékű korlátozására, amelynek eredményeként a Fogyasztó árfolyamkockázata a 10 százalékot nem haladja meg.
7.
Az idegen pénznemben fennálló tartozás átváltása esetén a kamatot a) fix kamat esetén fix kamatozásúként, b)a Referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén referenciakamatozásúként, c) a Kamatperiódusonként rögzített kamat esetén kamatperiódusonként rögzített módon állapítja meg a Hitelintézet.
8.
A referencia-kamatlábhoz kötött Hitelszerződés esetén az átváltott pénznemhez tartozó referencia-kamatlábat, valamint a Kamatfelár-változási mutatót úgy határozza meg a Hitelintézet, hogy az tartalmilag – így különösen az alapul szolgáló kamatláb futamidejét tekintve – megfeleljen a tartozás pénzneme módosulását megelőzően alkalmazott referencia-kamatlábnak, valamint Kamatfelár-változtatási mutatónak. Ha a módosított Referencia-kamatláb a módosítás hatálybalépésének napján magasabb, mint a pénznem módosulását megelőzően alkalmazott Referencia-kamatláb, akkor a különbözetet a Kamatfelár terhére érvényesíti a Hitelintézet. A Kamatperiódusonként rögzített hitelkamatozású hitelszerződés esetén a Kamatváltoztatási mutatót úgy határozza meg a Hitelintézet, hogy az tartalmilag megfeleljen az eredeti kamatváltoztatási mutatónak.
9.
Az a díj, jutalék és költség, amelyet a Hitelszerződés a tartozás átváltását megelőzően érvényesen tartalmazott, a tartozás átváltását követően is a Szerződés része marad.
10. Idegen
pénznemben
fennálló
tartozás
esetén
a
Hitelintézet
Szerződésben
meghatározott módon papíron vagy más tartós adathordozón figyelmezteti a Fogyasztót, ha a még fennálló, a Fogyasztó által fizetendő teljes összeg vagy a rendszeresen fizetendő törlesztőrészlet összege több mint 20 százalékkal eltér attól az összegtől, mint amennyi a Hitelszerződés megkötésekor érvényes árfolyam 61
alapján lenne. A figyelmeztetésben a Hitelintézet tájékoztatja a Fogyasztót az általa fizetendő teljes összeg emelkedéséről és a tartozás más pénznemre történő átváltásának lehetőségéről, ennek feltételeiről vagy az árfolyamváltozás Fogyasztó számára kedvezőtlen hatásainak megszüntetésére vonatkozó egyéb lehetőségekről. A Hitelintézet a fentinél kisebb mértékű árfolyamnövekedés esetén is jogosult figyelmeztetni a Fogyasztót a kockázat mérséklésének lehetőségére.
11. Idegen pénznemben fennálló tartozás esetén az átváltás lehetőségét és az árfolyamkockázatot korlátozó eszközöket a személyre szóló tájékoztatás során és a Hitelszerződésben is ismerteti a Hitelintézet. A személyre szóló tájékoztató tartalmaz egy szemléltető példát arra, hogy milyen hatással jár a Fogyasztóra nézve az árfolyam 20 százalékos változása azokban az esetekben, ha a Hitelszerződés nem korlátozza a Fogyasztót érintő árfolyamkockázatot 20 százaléknál alacsonyabb árfolyamváltozásra.
23.) Ügyfél azonosítás és egyéb kötelezettségek 23.1. A Takarékszövetkezet a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. Törvény (a továbbiakban: Pmt.) alapján az Ügyféllel történő üzleti kapcsolat létesítésekor, illetve ügyleti megbízás teljesítését megelőzően köteles az Ügyfél, annak meghatalmazottja, a rendelkezésre jogosult, továbbá a képviselő azonosítását elvégezni. a.) Az ügyfél azonosítás során a Takarékszövetkezet köteles megkövetelni az alábbi személyazonosságot igazoló okiratok bemutatását: - természetes személy esetén Személyazonosság igazolására alkalmas hatósági igazolványa, személyazonosító igazolvány, útlevél, valamint kártya formátumú vezetői engedély; Lakcímet igazoló hatósági igazolványa; Külföldi természetes személy esetén útlevele, vagy személyi azonosító igazolványa, feltéve, hogy az magyarországi tartózkodásra jogosít, vagy tartózkodási jogot igazoló okmánya, vagy tartózkodásra jogosító okmánya; - jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező egyéb szervezet esetén • a szervezet nevében, vagy megbízása alapján eljárni jogosult személy személyazonosságát igazoló okiratának bemutatásán túl az alábbi, 30 napnál nem régebbi azonosító okmányok benyújtását követeli meg, amely azt igazolja, hogy: a belföldi gazdálkodó szervezetet a cégbírósági bejegyezte, vagy a gazdálkodó szervezet a bejegyzési kérelmét benyújtotta; 62
egyéni vállalkozó esetében azt, hogy az egyéni vállalkozói igazolvány kiadása megtörtént, vagy az egyéni vállalkozói igazolvány kiadása iránti kérelmét az egyéni vállalkozó a körzetközponti jegyzőhöz benyújtotta; más belföldi jogi személy esetén, ha annak létrejöttéhez hatósági, vagy bírósági nyilvántartásba vétel szükséges, a nyilvántartásba vétel megtörténtét; Magyarországon nem bejegyzett külföldi jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet esetén a saját országának joga szerinti bejegyzése, vagy nyilvántartásba vétele megtörtént; cégbejegyzési, hatósági, vagy bírósági nyilvántartásba vétel iránti kérelem cégbírósághoz, hatósághoz, vagy bírósághoz történő benyújtását megelőzően a jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet társasági szerződését (alapító okiratát, alapszabályát). b.) Az ügyfél azonosítás során az üzleti kapcsolat, vagy ügyleti megbízás kapcsán a Takarékszövetkezet ügyintézője a következő ügyféladatokat köteles rögzíteni: ba.) Természetes személy vonatkozásában − családi és utónevét (születéskori nevét); − állampolgárságát; − lakcímét (ami a személyi igazolványban, vagy lakcímet igazoló hatósági igazolványban szerepel, ha nincs cím, akkor „lakcím nélküli” megjelölést) és − az azonosító okmánya(i) számát(ait), annak(azok) típusát(ait); − születési helyét, idejét; − anyja nevét (utóbbi kettő csak meghatározott esetekben). Külföldi természetes személy esetében a fent meghatározott adatok közül az azonosító okmány alapján megállapítható adatok, valamint a magyarországi tartózkodási hely kerül rögzítésre. bb.) Jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet vonatkozásában: − a neve és rövidített neve; − székhelye, külföldi székhelyű vállalkozás esetén magyarországi fióktelepének címe; − cégbírósági nyilvántartásban szereplő jogi személy esetén cégjegyzékszáma, egyéb jogi személy esetén a létrejöttéről (nyilvántartásba vételéről, bejegyzéséről) szóló határozat száma, vagy nyilvántartási száma; − főtevékenysége; − képviseletére jogosultak neve és beosztása; − kézbesítési megbízott azonosítására alkalmas adatai (utóbbi három csak meghatározott esetekben). c.) Az üzleti kapcsolatra és az ügyleti megbízásra vonatkozó, ahhoz kapcsolódó további rögzítendő adatok: üzleti kapcsolat létesítése esetén o a szerződés típusát, tárgyát és időtartamát, o az ügyfél tényleges tulajdonosi nyilatkozatát (amennyiben az nem áll rendelkezésre); 63
ügyleti megbízás esetén o a megbízás tárgyát és összegét is rögzíteni kell, o a teljesítés körülményét (hely, idő, mód) /csak a Pmt. által meghatározott esetekben). d.) Amennyiben olyan személy kezdeményez tranzakciót, aki a tényleges tulajdonos (számlatulajdonos, betételhelyező) nevében, illetve javára vagyonkezelési, képviseleti, vagy más megállapodás (megbízás) alapján, vagy a nélkül jár el, köteles egyszeri, a tényleges tulajdonos személyére vonatkozó nyilatkozatot tenni. Ezen tényleges tulajdonosi nyilatkozat hiányában az üzleti kapcsolat létesítését, illetve az ügyleti megbízás teljesítését a Takarékszövetkezet köteles megtagadni. A nem saját számlán forgalmazó személy adatait csak az első alkalommal kell rögzíteni – amennyiben adataiban nincs változás –, a további tranzakciók teljesítésekor csak személyazonossága ellenőrzésére van szükség. Az azonosító adatlapot és a tényleges tulajdonosi nyilatkozatot a Takarékszövetkezet 8 évig köteles megőrizni. e.) Pénzmosásra utaló adat, tény, vagy körülmény felmerülése esetén a Takarékszövetkezet köteles az ügyfelet értékhatárra (hárommillió-hatszázezer forint, illetve pénzváltás esetén ötszázezer forint) tekintet nélkül azonosítani és pénzmosásra utaló adat, tény, körülmény felmerülése esetén a NAV Központi Hivatala Pénzmosás Elleni Információs Iroda részére megküldeni. A Pénzmosással kapcsolatos részletes szabályokat a Pmt. tartalmazza.
24.) Pénztárszolgálat, megbízások érkeztetése, elfogadása 24.1. A Takarékszövetkezet pénztárszolgálatot kirendeltségeiben meghirdetett pénztári órák alatt tart. 24.2. Az Ügyfél a megbízás teljesítéséhez szükséges valamennyi adatot írásban köteles a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani az erre rendszeresített pénzforgalmi nyomtatványon, illetve a Takarékszövetkezet által meghatározott más (pld. elektronikus) módon. A hiányos, vagy pontatlan adatközlés, illetve feldolgozásra egyéb okból alkalmatlan megbízás miatt bekövetkező esetleges károkért az Ügyfél tartozik felelősséggel. 24.3. Nem postai úton érkezett megbízásokat a Takarékszövetkezet csak a meghirdetett időben fogad el. A meghirdetett órák után érkező küldeményeket a megbízás teljesítése tekintetében következő munkanapon érkezettként kell kezelni. 24.4. Határidőre teljesítendő megbízásokat az Ügyfél tartozik a Takarékszövetkezetnek olyan időpontban benyújtani, hogy a teljesítés késedelmet ne szenvedjen. Ennek elmulasztásából eredő kárért a Takarékszövetkezet nem felel.
64
24.5. A beérkezett megbízásokat a Takarékszövetkezet kizárólag a jelen Üzletszabályzatban meghatározott feltételek mellett és az aláírások valódisága esetén fogadja el. A Takarékszövetkezet megtagadja a megbízást, ha teljesítése jogszabályba ütközik és a Takarékszövetkezet ezt észleli. A Takarékszövetkezet a megbízások átvételére szolgáló időpontokról, valamint a fizetési megbízások teljesítésének rendjéről és mindezek változásáról Hirdetmény útján tájékoztatja az Ügyfelet.
25.) A megbízás fedezete, teljesítése 25.1. A Takarékszövetkezet minden esetben köteles teljesíteni az Ügyfél szabályszerűen, az erre vonatkozó szerződésben meghatározott adatokat tartalmazó megbízását, ha annak fedezete rendelkezésre áll. A Takarékszövetkezet fenntartja a jogot, hogy visszautasítsa Ügyfeleinek azon megbízásai teljesítését, amelyek nem a pénzforgalmi szolgáltatásra vonatkozó Keretszerződésben foglalt feltételeknek megfelelően kerültek kiállításra és/vagy benyújtásra, a megbízásban foglaltak nem felelnek meg a hatályos jogszabályoknak. 25.2. Ha a megbízás teljesítése bármely ok miatt akadályba ütközik, a Takarékszövetkezet köteles erről az Ügyfelet haladéktalanul értesíteni. 25.3. A jogszabályban, továbbá pénzforgalmi keretszerződésben meghatározott megbízás teljesítését a Takarékszövetkezet fedezet hiánya miatt részben, vagy egészben függőben tartja (sorba állítja). A haladéktalanul teljesítendő megbízás esetén csak a rendelkezésre álló fedezet összegéig teljesít (részteljesítés). 25.4. A megbízások függőben tartásáért, illetőleg a fedezet megelőlegezéséért a Takarékszövetkezet a Hirdetményben, vagy az egyedi szerződésekben foglaltak szerinti díjat, illetőleg kamatot számíthatja fel. 25.5. A pénzforgalomra vonatkozó hatályos jogszabályok rendelkezései alapján a Takarékszövetkezet a megbízásokat érkezésük sorrendjében teljesíti. 25.6. A Takarékszövetkezet a számlatulajdonos Ügyfél rendelkezése nélkül, illetőleg kifejezett rendelkezése ellenére is megterhelheti a számlatulajdonos bármely számláját, betétjét a pénzügyi szolgáltatási tevékenysége körében keletkezett esedékessé vált követeléseivel. Amennyiben az Ügyfél a Takarékszövetkezettel szembeni bármely jogcímen keletkező, illetve fennálló fizetési kötelezettségét esedékességkor nem teljesíti, úgy a Takarékszövetkezetnek jogában áll az Ügyfél Takarékszövetkezettel szembeni fizetési számla (bankszámla) vezetésre, vagy betétre vonatkozó szolgáltatásból eredő követelését a Takarékszövetkezet lejárt követelésével megegyező összegben lejárttá és esedékessé tenni és a takarékszövetkezeti követelést – ettől eltérő jogszabályi előírások hiányában – az Ügyfél külön előzetes értesítése nélkül beszámítás útján kielégíteni. A fenti beszámítási jog gyakorlása során – ha a kötelezett rendelkezik ilyen számlával – a banki követelés pénznemével azonos pénznemben vezetett fizetési számlát (bankszámlát), vagy betétszámlát kell figyelembe venni. Amennyiben a kötelezett nem rendelkezik ilyen pénznemben vezetett fizetési számlával (bankszámlával, betétszámlával), illetve az azonos pénznemben vezetett számlán nem, vagy csak részben volt fedezet, akkor a Takarékszövetkezet a forintban, majd az egyéb pénznemben vezetett fizetési számlát (bankszámlát), illetve betétszámlát veszi figyelembe. Pénznemek közötti átváltás esetén a Takarékszövetkezet által jegyzett – az adott számla megterhelésekor érvényes – konverziós árfolyamot kell alkalmazni. Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy a Takarékszövetkezet ezen beszámítási joga fennáll a fizetési számla (bankszámla), illetőleg betét megszűnését követően is az Ügyfél javára befolyt 65
összegekre, vagy a Takarékszövetkezet birtokába került vagyoni értékű követelésekre, jogokra, vagy vagyontárgyakra is. Az Ügyfél tudomásul veszi továbbá, hogy amennyiben az adott számla Takarékszövetkezet részéről történő terhelése annak pozitív egyenlege hiányában a takarékszövetkezeti követelés esedékességének időpontjában nem lehetséges, a Takarékszövetkezet a követelést nyilvántartja és beszámítási jogát a követelése elévülési idején belül bármely későbbi időpontban gyakorolhatja. A Takarékszövetkezet a beszámítási jog érvényesítéséről az Ügyfelet utólag írásban tájékoztatja. 25.7. Az Ügyfél fizetésre szóló megbízását a terhelési napot megelőző munkanap végéig visszavonhatja, vagy módosíthatja. Ha ez nem írásban történik, a Takarékszövetkezet írásbeli megerősítésig a teljesítést függőben tartja. 25.8. A Takarékszövetkezet az Ügyfél számláját érintő, saját tévedésén alapuló jóváírást, vagy terhelést saját hatáskörben, a hiba észlelését követő ésszerű időn belül helyesbíti. A Takarékszövetkezet technikai hibából történő jóváírása, vagy számlaterhelése nem minősül fizetési műveletnek, ezért a Takarékszövetkezet az Ügyfél rendelkezése nélkül – bármely egyéb, a Bank által átvett, de még nem teljesített fizetési megbízás teljesítését megelőzően – helyreállítja a hibát megelőzően fennállt eredeti állapotot. Ha a tévedést a Takarékszövetkezet követi el, az ebből eredő költségeket, károkat tartozik viselni. 25.9. A megbízások teljesítéséről a Takarékszövetkezet fizetési számlakivonattal (ügyfélforgalmi értesítő), vagy más, erre alkalmas módon értesíti az ügyfelet.
IV. ÜZLETI SZOLGÁLTATÁSOK 26.) Számlavezetés általános szabályai 26.1. A Takarékszövetkezet az Ügyfél pénzeszközeinek nyilvántartására és fizetési forgalmának lebonyolítására fizetési számlát nyit. A pénzforgalmi számla mellett a Takarékszövetkezet más típusú (telepi-, elkülönített-, betét-, folyó-) számla nyitását és vezetését is vállalja. 26.2. A Takarékszövetkezetnél megnyitott valamennyi számla az Ügyfél, mint számlatulajdonos nevét viseli és pénzforgalmi jelzőszámmal (számlaszámmal) van ellátva. A Takarékszövetkezet a fizetési számlák nyilvántartásánál a fizetési számla számán kívül az ügyfél alábbi azonosító adatait használja fel: Természetes személyek esetében: - név; - születéskori név; - születési hely, idő; - anyja neve; 66
- lakcíme; - állampolgársága; - magyarországi tartózkodási helye; - személyazonosságot igazoló hatósági igazolvány száma. Nem természetes személyek esetében: - rövid és hosszú név; - székhely cím; - telephely cím; - adószám; - cégjegyzékszám; - KSH szám. 26.3. A Takarékszövetkezet az Ügyfél fizetési számlái felett bármiféle rendelkezést – ha jogszabály, vagy a szerződő felek közti megállapodás kifejezetten eltérően nem rendelkezik, vagy az Ügyfél a fizetési számlája feletti rendelkezésre másnak meghatalmazást nem adott – kizárólag az Ügyféltől fogad el. 26.4. Az Ügyfélnek a fizetési számlája feletti rendelkezésre adott meghatalmazást – a Takarékszövetkezetnél bejelentett (aláírás-nyilvántartó karton) módon aláírt – írásos értesítésben kell közölni a Takarékszövetkezettel. Az értesítésből ki kell tűnnie a meghatalmazás tartalmának és érvényességi idejének. 26.5. A fizetési számla felett az Ügyfél írásban – az erre a célra rendszeresített megfelelő nyomtatványon –, nevének jól olvasható feltüntetésével és a fizetési számla felett rendelkezésre jogosult személyek aláírásával rendelkezhet. 26.6. A Takarékszövetkezet a fizetési számlákon történő jóváírásokról és terhelésekről a fizetési számla egyenlegét is tartalmazó számlakivonattal (ügyfélforgalmi értesítő) értesíti az Ügyfelet. 26.7. Amennyiben az Ügyfél a számlakivonat elküldésétől számított 15 napon belül a számlakivonatra írásban észrevételt nem tesz – a szerződés eltérő rendelkezése hiányában –, a Takarékszövetkezet úgy tekinti, hogy az abban foglaltakat az Ügyfél elfogadta. Az Ügyfél – saját költségére – a kérést megelőző időszakban (legfeljebb 5 év) végrehajtott egyedi ügyletekről kimutatást kérhet a Takarékszövetkezettől. A Takarékszövetkezet a kérést legkésőbb 90 napon belül írásban teljesíti. 26.8. A Takarékszövetkezet a fizetési számlán elhelyezett összeg után – a mindenkor aktuális Hirdetményben rögzített mértékű – kamatot fizet az Ügyfél számára. A kamat – a szerződés, ágazati üzletszabályzat, vagy Hirdetmény eltérő rendelkezése hiányában – minden naptári hónap végén esedékes és a zárlati elszámolás keretében kerül jóváírásra az Ügyfél számláján. 26.9. A számlaszerződés határozatlan időre szól és az Ügyfél – eltérő megállapodás hiányában – felmondási idő és díjfizetési kötelezettség nélkül felmondhatja. A Takarékszövetkezet a számlaszerződést legalább 2 hónapos felmondási idővel mondhatja fel, kivéve, ha az Ügyfél a szerződésből eredő kötelezettségeit súlyosan, ismételten megszegte. Utóbbi esetben azonnali hatályú felmondásnak van helye. Az Ügyfél felmondása esetén a felmondás csak akkor lép hatályba, ha az Ügyfél rendezi a Takarékszövetkezet felé fennálló, a fizetési számlán nyilvántartott tartozását és a fizetési számla vonatkozásában benyújtott, vagy a jövőben benyújtásra kerülő egyéb terhelések és 67
jóváírások továbbküldése céljára más fizetési számlát nevez meg, vagy rendelkezik azok visszaküldéséről. 26.10. A Takarékszövetkezet köteles a jogszabályokban előírt (pld. bankhitelhez kapcsolódó, pénzmosási, büntetőjogi) adatszolgáltatási és adattovábbítási kötelezettségei teljesítésére.
27.) Electronic Banking és E-Bank szolgáltatás 27.1. A szolgáltatás lehetőséget biztosít a pénzforgalmi folyamatok gyorsabb, naprakész lebonyolítására a vállalkozások és a lakosság részére. 27.2. A Takarékszövetkezet által biztosított Electra ügyfélprogram, illetve Internet alapú hozzáférés segítségével az Ügyfélnél elhelyezett számítógépen rögzíteni lehet a megbízásokat, melyek távadat átviteli vonalon keresztül kerülnek átadásra a Takarékszövetkezet számlavezető rendszerébe. 27.3. Ily módon a Takarékszövetkezetnél vezetett ügyfélszámlákra címzett tételek még tárgynapon jóváírásra kerülnek a jogosult fizetési számlákon. 27.4. Az Ügyfél interneten keresztül rendelkezhet a számlája felett – információkat tudhat meg számláiról, a takarékszövetkezeti szolgáltatásokról – és tranzakciókat is kezdeményezhet (átutalás, átvezetés, betétlekötés és felmondás, tartós megbízás megadása, módosítása, törlése). 27.5. Az E-Bank szolgáltatás keretében az Ügyfél SMS értesítést kaphat: - az Ügyfél által megjelölt összeghatár feletti tranzakciókról, - bankkártya tranzakciókról. 27.6. A szolgáltatást igénybe vevők jogait és kötelezettségeit a vonatkozó szerződések szabályozzák, a Takarékszövetkezet üzleti helyiségeiben és egyéb módon is közzétett Hirdetmény (kondíciós lista) pedig tartalmaz valamennyi kamatot, díjat, költséget.
28.) Betételhelyezés, betétbiztosítás, kártalanítás 28.1. Betételhelyezés 28.1.1. Betételhelyezés esetén az Ügyfél meghatározott pénzösszeget ad át a Takarékszövetkezetnek azzal a feltétellel, hogy a Takarékszövetkezet meghatározott későbbi időpontban köteles a pénzösszeget visszaszolgáltatni és a pénzösszeg után kamatot, vagy egyéb hozadékot (továbbiakban együtt kamatot) fizetni. 28.1.2. Az Ügyfelek szabad pénzeszközeiket elhelyezhetik betéti szerződés, betétkönyv, vagy egyéb okmány (betéti okirat) útján, függetlenül attól, hogy rendelkeznek-e a Takarékszövetkezetnél vezetett fizetési számlával. 28.1.3. A Takarékszövetkezet betétek esetében ugyanazokat az azonosító adatokat kéri az ügyféltől, amelyeket bankszámla megnyitásához igényel. A takarékbetét titkos, adatai csak a banktitokra vonatkozó törvényi rendelkezések alapján szolgáltathatók ki.
68
28.1.4. A betéti szerződés alapján lekötött pénzbetét lehet határozott időre szóló és felmondható. A felmondható betét esetében a betéti szerződés tartalmazza a felmondási időt. 28.1.5. Az Ügyfélnek a betét terhére történő bármilyen rendelkezése a betét felmondásának minősül. 28.1.6. Az Ügyfél kötelezettsége, hogy a betétként elhelyezett összeget a szerződésben vállalt időtartamig a Takarékszövetkezetnél tartsa. Ezen kötelezettség megszegése a kamatra való jogosultság részbeni, vagy teljes elvesztésével járhat. 28.1.7. A Takarékszövetkezetnél betétként elhelyezhető legkisebb összeg – az adott betéti termékre vonatkozó eltérő szabályozás hiányában – 1.000,- Ft, azaz Egyezer forint. A betétek legrövidebb lekötési idejét a Hirdetmény tartalmazza. 28.1.8. A Takarékszövetkezetnél elhelyezhető különböző betétek fajtáiról, ezek elhelyezésének általános szabályairól és feltételeiről a külön üzletági szabályzatok rendelkeznek. 28.1.9. A különböző lekötési időtartamokról, a kamatmértékekről és feltételekről a Takarékszövetkezet Hirdetmény útján ad tájékoztatást. 28.1.10. A betét – ha jogszabály, vagy szerződés eltérően nem rendelkezik – az elhelyezés napjától a megszűnést megelőző napig kamatozik. 28.1.11. A Takarékszövetkezet a kamat összegéből csak jogszabályban előírt (pld. kamatadó), illetve Üzletszabályzatban közzétett (pld. kezelési költség) levonásokat eszközölhet. 28.1.12. A betéti okirat utáni kamat a lejárat napján, takarékkönyvben történő elhelyezés esetén a kamat minden év december 31. napján esedékes a takarékbetétből történő teljes kifizetés esetét kivéve. Abban az esetben, ha a betétként elhelyezett összeget az Ügyfél a vállalt időtartamot megelőzően felveszi, a kamatra való jogosultság részbeni, vagy teljes elvesztésével járhat. 28.1.13. A betétkamat számítása a következő képlet szerint történik: tőke x kamatláb % x napok száma 365 x 100 28.1.14. A Takarékszövetkezet az egyes, általa kínált betéti szerződések esetében a rögzített kamatszámítási módszeren kívül a külön jogszabály szerinti egységesített betéti kamatláb mutatót (EBKM) is kiszámítja és azt – egyedi betéti módozat kivételével – a betétek hirdetésében, reklámjában, a betéti szerződés megkötésére vonatkozó ajánlatában közzéteszi. 28.1.15. A Kormány 82/2010.(III.25.) rendelete alapján a betéti szerződéseknél alkalmazott egységesített betéti kamatláb mutató (EBKM) számítása a következő képletek szerint történik. - Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévő futamidő 365 napnál kevesebb:
69
ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, t : a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, i (k+bv) : az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. i - Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévő futamidő legalább 365 nap:
ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, t : a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, i (k+bv) : az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. i - Az EBKM számításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a betét befizetése több részletben történik:
n = a betétbefizetések száma, B = az i-edik betétbefizetés összege, i t = az első betételhelyezés napjától az i-edik betétbefizetésig hátralévő napok száma, i r = az EBKM értéke, m = a kifizetések száma, t = az első betételhelyezés napjától a j-edik kifizetésig hátralévő napok száma, j K = a j-edik kifizetés összege. j
- egyéb szempontok: • ha a betéti kamatláb a szerződés alapján változó kamatláb, de annak mértéke az EBKM kiszámításakor nem határozható meg, az EBKM számításánál az utolsó ismert kamatláb kerül alkalmazásra a betéti szerződés lejáratáig; • határozatlan időre lekötött, automatikusan megújuló, vagy le nem kötött betét esetén a lekötési időt egy évnek kell tekinteni, a Takarékszövetkezet azonban jogosult az általa jellemzőnek tartott lekötési időre vonatkozóan kiszámított mutatót is közzétenni; • a mutató számítása során a szerződésben rögzített lekötési idő kerül figyelembevételre; • a kamatösszegben csak a ténylegesen kifizetendő (jóváírandó) összeg kerül figyelembevételre. Ha a kifizetendő kamatot bármilyen jogcímen (pld. jutalék, díj) levonás terheli, akkor a kamatösszeg a levonás összegével csökkentésre kerül. A betéti keretszerződés alapján elhelyezett betét esetében az EBKM értékét a Hirdetmény, az egyedi kamatozású betétekre vonatkozó EBKM értékét a Takarékszövetkezet által kiállított, a betétlekötés megtörténtét visszaigazoló dokumentum – szerződés – tartalmazza. 28.1.16. A kamatot az ügyfél és a Takarékszövetkezet közös megegyezéssel, továbbá, ha a betéti szerződés másként nem rendelkezik, a Takarékszövetkezet egyoldalúan is bármikor módosíthatja. Közös megegyezéssel történő módosításnak minősül az is, ha a 70
Takarékszövetkezet az új kamatmértéket a hatályba lépést megelőzően legalább 15 nappal korábban közli az ügyféllel és az ügyfél e határidőn belül nem emel kifogást. Közlésnek minősül a módosításnak „Hirdetmény” útján történő kifüggesztése is. A Takarékszövetkezet jogosult a betéti kamatokat egyoldalúan – az Ügyfél legalább két hónappal korábbi tájékoztatása mellett – is módosítani, ha a jegybanki alapkamat, a pénzpiaci kamatok, illetve a Takarékszövetkezet forrásszerzési lehetőségei változnak. 28.1.17. Amennyiben az ügyfél a kamatmódosítást nem fogadja el, úgy jogában áll a betétlekötést azonnali hatállyal – legfeljebb a bejelentéstől számított 30 napig – felmondani. 28.1.18. A betétlekötés felmondása esetén a betét teljes összege felmondásra, illetve megszüntetésre kerül. 28.1.19. A lekötött betét elhelyezése és megszüntetése mentes mindennemű költség és járulék fizetése alól. 28.2. Betétbiztosítás A Hpt. 281. § (1) bekezdése alapján a hitelintézet csak akkor köthet betétszerződést (szolgáltathat ki betétokiratot), vagy bocsáthat ki hitelviszonyt megtestesítő értékpapírt, ha a szerződés tartalmazza a Hpt. 213. § (1) bekezdésében és a Hpt. 213. § (2) bekezdés c) pontjában foglalt rendelkezésekre történő figyelemfelhívást. 28.2.1. Az OBA által nyújtott biztosítás csak a névre szóló betétre terjed ki. Az Alap által nyújtott biztosítás – a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény 213. §-ban meghatározott kivételekkel – a betétek számától és pénznemétől függetlenül kiterjed minden olyan betétre, amelyet: - 1993. június 30-ig jogszabályban vállalt állami garancia, illetve állami helytállás nélkül, valamint - 1993. június 30.-át követően állami garancia nélkül a Takarékszövetkezetnél helyeztek el. Az Alap által nyújtott biztosítás kiterjed az 1993. június 30-ig sorozatban értékpapírszerűen kibocsátott, vagy forgalomba hozott betéti okiratra, tekintet nélkül annak elnevezésére. 28.2.2. Az Alap által nyújtott biztosítás nem terjed ki: - a költségvetési szerv, - a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság, - az önkormányzat, - a biztosító, az önkéntes kölcsönös biztosítópénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, - a befektetési alap, - a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelő szervezetei, az egészségbiztosítási szerv és a nyugdíjbiztosítási igazgatási szerv, - az elkülönített állami pénzalap, - a pénzügyi intézmény, - az MNB, - befektetési vállalkozás, tőzsdetag, illetőleg árutőzsdei szolgáltató, - kötelező, vagy önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektető-védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja,
71
- a hitelintézet vezető állású személye, a hitelintézet választott könyvvizsgálója, továbbá a hitelintézetben legalább ötszázalékos tulajdoni hányaddal rendelkező személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élő közeli hozzátartozói, - az előző pontban említett személy minősített befolyásával működő gazdálkodó szervezet által elhelyezett, - a kockázati tőketársaság és a kockázati tőkealap betéteire, valamint a felsoroltak külföldi megfelelőinek betéteire. Az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá: - az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot, vagy más vagyoni előnyt kap, valamint - az olyan betétre, amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, - az olyan betétre, amelyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetőeszközében helyeztek el. 28.2.3. Ha a betétre nem terjed ki az Alap által nyújtott biztosítás, akkor a szerződésben a következő, feltűnően elhelyezett záradékot kell szerepeltetni: „A jelen szerződés tárgyát képező betét a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. sz. törvény alapján nincs biztosítva.” 28.2.4. A Takarékszövetkezet köteles évente az Alap által meghatározott formában kimutatást készíteni a betétesnek a Takarékszövetkezetnél elhelyezett biztosított betétei összevont egyenlegéről és az annak alapján a betétes javára fennálló betétbiztosítási összegről. 28.3. Kártalanítás 28.3.1. Az OBA a kártalanításra jogosult személy részére a befagyott betét tőke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan legfeljebb százezer euró összeghatárig forintban fizeti ki kártalanításként. A kártalanítás forintösszegét a kártalanítás kezdő időpontjának napját megelőző napon érvényes, MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyam alapján kell meghatározni. Devizabetét esetén a kártalanítás összegének, valamint a törvény szerinti összeghatárnak a megállapítása – a kifizetés időpontjától függetlenül – a kártalanítás kezdő időpontjának napját megelőző napon érvényes, MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyamon történik. 28.3.2. Közös betét esetén a kártalanítási összeghatárt a kártalanításra jogosult minden személy esetén külön kell számításba venni. A kártalanítási összeg számítása szempontjából – eltérő szerződési kikötés hiányában – a betét összege a betéteseket azonos arányban illeti meg. 28.3.3. Hitelintézetek egyesülése esetén a kártalanítási összeghatár szempontjából továbbra is külön betétnek minősülnek egyazon betétesnek az egyesülés időpontja előtt az összeolvadó, beolvadó, vagy átvevő hitelintézetnél elhelyezett betétei legfeljebb 5 évig. Ha a betéttulajdonos a kivét forgalmazás alkalmával nem nyilatkozik másként, akkor a Takarékszövetkezet a kifizetést a legrégebben elhelyezett betétből teljesíti.
72
28.3.4. A betétes elhalálozása esetén – a betétek elhelyezésének időpontjától függetlenül – az örökhagyó és az örökösök betétjét a hagyatékátadó végzés, vagy a bírósági ítélet jogerőre emelkedésétől számított egy évig, vagy a rögzített kamatozású kamatperiódus végéig – a kettő közül a későbbi időpontig – külön betétnek kell tekinteni és a kártalanítási összeghatár meghatározásánál nem kell összevonni az örökösök más betéteivel. Az örökhagyó betétje után a kártalanítás a törvényben meghatározott összeghatárig fizetendő ki, függetlenül az örökösök számától. 28.3.5. Kártalanítás alkalmazása során az egyéni vállalkozó által elhelyezett betét – elhelyezésének időpontjától függetlenül – az ugyanazon személy által magánszemélyként elhelyezett betéttől külön betétnek minősül. 24.3.6. Az OBA által biztosított betétek esetében a Takarékszövetkezet és a betétes között beszámításnak akkor van helye, ha a betétesnek a Takarékszövetkezettel szemben hitellel, vagy más ügylettel kapcsolatos lejárt tartozása van. 28.3.7. A kártalanítás mértékének megállapítása során az ügyfélnek a Takarékszövetkezetnél fennálló valamennyi befagyott követelését össze kell számítani. Ha a Takarékszövetkezetnek az ügyféllel szemben lejárt követelése van, azt a kártalanítás megállapítása során az ügyfél követelésébe be kell számítani. 28.3.8. Az állami garanciával, vagy kezességgel fedezett betétek esetén a központi költségvetés a kártalanítás meghatározott kezdő időpontjától számított húsz munkanapon belül bocsátja a garancia beváltásához szükséges pénzeszközöket az OBA rendelkezésére.
29.) Hitelműveletek 1. Általános előírások A hitel és pénzkölcsön nyújtására irányuló pénzügyi szolgáltatási tevékenység a hitelképesség vizsgálatával, a hitel és kölcsönszerződések előkészítésével, a folyósított kölcsönök nyilvántartásával, figyelemmel kísérésével, ellenőrzésével, a behajtással kapcsolatos intézkedéseket is magában foglalja. A Takarékszövetkezet a lakossági hitelezésre vonatkozó tevékenysége során aláveti magát - a transzparencia elvének, amely alapján a hitelnyújtás körében fokozottan érvényesíti a közérthetőséget, az átláthatóságot és a szükséges információk hozzáférhetőségét, - a szabályelvűség elvének, amely alapján gyakorlatát a jogszabályoknak és a jó gyakorlatot elősegítő elvárásoknak megfelelő tartalommal és szabályzatokban rögzíti, valamint - a szimmetria elvének, amely alapján, ha a feltételek illetve körülmények kedvezőtlen megváltozására hivatkozással a Takarékszövetkezet, mint hitelező fél az Ügyfél által fizetendő kamatot, díjat vagy költséget egyoldalúan emeli, akkor, ha a körülmények kedvező irányba változnak, e változásokat is érvényesíti az Ügyfél javára.
1.1 Hitelnyújtás A hitelnyújtás: a Takarékszövetkezet, mint hitelező és az Ügyfél, mint Adós között írásban létesített hitelszerződés alapján meghatározott hitelkeret rendelkezésre tartása az Ügyfél (Adós) részére, jutalék ellenében és a Takarékszövetkezet kötelezettségvállalása 73
meghatározott szerződési feltételek megléte esetén a kölcsönszerződés megkötésére, vagy egyéb hitelművelet végzésére. „Hitelszerződés alapján a hitelező hitelkeret rendelkezésre tartására, és a rendelkezésre tartott összeg erejéig kölcsönszerződés, kezességi szerződés, garanciaszerződés vagy egyéb hitelművelet végzésére vonatkozó más szerződés megkötésére, az adós díj fizetésére köteles.” (Ptk. 6:382. § (1) bekezdés) 1.1.1. Pénzkölcsön nyújtása: - a hitelező és az Adós között létesített hitel-, illetőleg kölcsönszerződés alapján a - pénzösszeg rendelkezésre bocsátása, amelyet az Adós a szerződésben megállapított időpontban - kamat ellenében vagy anélkül - köteles visszafizetni, - követelésnek - az Adós kockázatának átvállalásával vagy anélkül történő - megvásárlása, megelőlegezése, valamint leszámítolása, függetlenül attól, hogy a követelés esedékességének nyilvántartását és a kintlévőségek beszedését ki végzi. A Takarékszövetkezet az Ügyfélnek - a hatályos (deviza) jogszabályokban foglaltak szerint – forint és deviza alapú kölcsönt nyújthat. 1.1.2. A Takarékszövetkezet hitelműveletet hitelszerződés, vagy hitelügyletre vonatkozó egyéb eseti szerződés alapján végez.
1.1.3. Hitelt, bankgaranciát, egyéb banki kötelezettségvállalást csak kérelemre - egyedi bírálat alapján - a jelen szabályzatban, illetve megkötendő egyedi ügylet sajátosságaira tekintettel meghatározandó további előfeltételek fennállása esetén nyújthat a Takarékszövetkezet. Hitelt csak írásban, az e célra szolgáló nyomtatványon lehet igényelni. 1.1.4. A kölcsönt igénybevevő és a Takarékszövetkezet közötti hiteljogviszony írásbeli szerződés alapján jön létre, amely tartalmazza a konkrét üzleti feltételeket az Ügyfél (Adós) és a Takarékszövetkezet jogait, kötelezettségeit, valamint a szerződést biztosító mellékkötelezettségeket 1.1.5. Az Ügyfél, aki a hiteligény elbírálásához szükséges tényt, vagy adatot nem a valóságnak megfelelően közöl, vagy elhallgat, hamis vagy hamisított okiratot használ fel, a mindenkor hatályos jogszabályok rendelkezéseinek megfelelően felelősséggel tartozik. A Takarékszövetkezet jogosult az Ügyfél az egyéb személyes kötelezettek, valamint az igényelt és felvett hitel adatait a hatályos KHR tv. szerint a Központi Hitelinformációs Rendszerében nyilvántartani, tárolni és kezelni. A Takarékszövetkezet jogosult az igénylő által közölt adatok felülvizsgálatára, ellenőrzésére. A hitel folyósításának feltétele a felajánlott és a Takarékszövetkezet által elfogadott fedezetek rendelkezésre állásának hitelt érdemlő igazolása, valamint a szerződés hatályossá válása. 1.1.6. A Takarékszövetkezet az esedékes, felszólítás ellenére meg nem fizetett tartozást, annak járulékait, valamint a követelés érvényesítésével esetleges felmerülő költségeket az Ügyféllel (Adóssal, Adóstárssal) illetve a szerződést biztosító mellékkötelezettséget vállalókkal (kezessel, jelzálog-kötelezettel, stb.) szemben - a felek eltérő 74
megállapodása, vagy eltérő jogszabályi felhatalmazás hiányában - bírósági úton érvényesítheti. 1.1.7. A Takarékszövetkezet jogosult és köteles a hitel nyújtása előtt és annak lejárati ideje alatt tájékozódni az Ügyfél vagyoni viszonyáról, üzleti eredményéről, a hitel fedezetéről, értékéről és érvényesíthetőségéről. 1.1.8. A Takarékszövetkezet a hitelszerződést és a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerződést a Ptk. 6:387. §-ban illetőleg a szerződésben meghatározott esetekben jogosult felmondani, amely azonnali hatályú is lehet. 1.1.9. Ha a szerződésben foglalt kikötés nem zárja ki, az Ügyfél - a tartozás teljes összegének visszafizetése mellett - jogosult a hitelszerződést, vagy a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerződést bármely időpontban, akár azonnali hatállyal is felmondani. 1.1.10. A Takarékszövetkezet előzetes írásbeli beleegyezése nélkül az Ügyfél nem ruházhatja át a szerződés alapján őt megillető jogokat. A Takarékszövetkezet - az Ügyfél egyidejű értesítése mellett - részben vagy egészben bármikor átruházhatja azokat a jogokat és követeléseket, amelyek őt a szerződés alapján megilletik. 1.1.11. A lakossági Ügyfél jogosult a devizaalapú hitel devizában történő törlesztésére, ha az egyösszegű törlesztéssel a hitelügylete végleg lezárásra kerülhet. 1.1.12. A hitelszerződés módosítását a Takarékszövetkezet szerződésmódosítási díj megfizetéséhez kötheti, ennek eseteit a Takarékszövetkezet belső szabályzatában határozza meg, és arról a módosítással érintett Ügyfelet tájékoztatja. 1.1.13. A Takarékszövetkezet nem nyújthat hitelt abból a célból, hogy az Ügyfél a Takarékszövetkezet által kibocsátott értékpapírt vásároljon. 1.1.14. A Takarékszövetkezet jogosult az Ügyféltől a hitelügyletre vonatkozó szerződés, illetve az Ügyfél tartozáselismerő nyilatkozatának a közokiratba foglalását kérni. 1.1.15. A hitelezési jogviszony esetére járó kamatnál a kamatszámítás kezdő napja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja a lejárat előtti nap, illetve ha a kölcsön lejárat előtt törlesztésre kerül, akkor a törlesztés előtti nap. A Takarékszövetkezet az Ügyfelekkel szemben fennálló követelések után kamatot számít fel, a kamatelszámolás – az Ügyféllel kötött szerződés eltérő rendelkezése hiányában – havonta történik. A Takarékszövetkezet a hitelkamatot, és más időtartamhoz kötött díjakat – ha a szerződés másként nem rendelkezik – az alábbi képlet alkalmazásával számítja: tőke összege x kamatláb (%) x naptári napok száma Kamat összege = ---------------------------------------------------------------75
36 000 Kamatnap: a folyósítás napjától a törlesztést megelőző napig eltelt naptári napok száma Kamatláb: a szerződésben rögzített kamatláb 2. Hitelképesség vizsgálat A Takarékszövetkezet a kölcsönkérelmet az elbíráláskor hatályban lévő, a Hpt. és ennek felhatalmazása alapján kiadott Kormány- és PM rendeletek, valamint a felügyeleti szerv ajánlásai, továbbá ezeken túl Fogyasztónak minősülő Ügyfelek tekintetében a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény és ennek felhatalmazása alapján kiadott Kormány- ill. egyéb rendeletek (különösen a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról szóló 361/2009. (XII. 30.) Korm. Rendelet, valamint a jövedelemarányos törlesztő részlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló 32/2014.(IX.10.) MNB. rendelet) és a Takarékszövetkezetnek a hitelezésre, az ügyfélminősítésre, kockázatvállalásra és fedezetértékelésre vonatkozó belső előírásai szerint bírálja el és engedélyezi. Az elbírálás során a Takarékszövetkezet minden rendelkezésére álló eszközzel elősegíti a felelős fogyasztói döntéshozatalt. Ennek érdekében a Takarékszövetkezet a Fogyasztó rendelkezésére bocsátja a különböző ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat. A Fogyasztó részére adandó felvilágosításnak ki kell terjednie a hiteltermék legfontosabb jellemzőire, a Fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására és a fizetés elmulasztásának következményeire. Természetes személy részére a Takarékszövetkezet nem nyújt hitelt kizárólag a hitelkockázati fedezet figyelembevételével, a természetes személy hitelképességét, illetve hitelezhetőségét minden egyes hitelbírálatkor megvizsgálja, mely vizsgálat a hitelképesség, illetve hitelezhetőség vizsgálatára vonatkozó belső szabályzat szerint a természetes személy vagy a természetes személy háztartása jövedelmi helyzetén és az ez alapján meghatározott hitelezhetőségi limiten alapul. A hitelképesség vizsgálata társasági formában működő Ügyfélnél általában az Ügyfél utolsó két évre vonatkozó beszámolója (kiegészítő melléklettel, üzleti tervvel együtt), legutóbbi főkönyvi kivonata valamint a Takarékszövetkezet által összeállított kérdőív alapján történik. Amennyiben az Ügyfél konszolidált éves beszámoló készítésére kötelezett, úgy az éves konszolidált beszámoló - mellékleteivel együtt - is a vizsgálat alapját képezi. Fejlesztési hitelkérelmek esetén a Takarékszövetkezet rendelkezésére kell bocsátani a fejlesztés részletes leírását és a megvalósíthatóság tanulmányt, továbbá kérheti a Takarékszövetkezet meghatározott szerkezetű piaci és pénzügyi tervek bemutatását. A Takarékszövetkezet belátása szerint az ügyfél- illetve hitelképességi vizsgálathoz egyéb adatokat is bekérhet.
3. A hitelszerződés, ill. a kölcsönszerződés megkötése, hatályba lépése, a szerződés módosítása, értesítési kötelezettség 3.1. A Takarékszövetkezet az adott szolgáltatás igénybevételének feltételeiről tájékoztatja az Ügyfelet. A Takarékszövetkezet által az Ügyfél részére, egy vagy több szolgáltatással kapcsolatban tett tájékoztatás kizárólag írásban érvényes, és a Takarékszövetkezetre nézve ebben az esetben is csak akkor bír kötelező erővel, ha az adott tájékoztatás teljesen 76
egyértelműen és kifejezetten ekként rendelkezik. Ha az adott tájékoztatás a Takarékszövetkezetet érintő kötelezettségről semmiféle rendelkezést nem tartalmaz, az nem tekinthető ajánlatnak. 3.2. A szerződés megkötése előtt a Takarékszövetkezet megvizsgálja az Ügyfél hitelképességét, a felajánlott biztosítékok fedezeti értékét és érvényesíthetőségét, valamint minden egyéb olyan körülményt, amely a Takarékszövetkezet megítélése szerint az adott szolgáltatásról való döntés szempontjából lényeges. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet által kért valamennyi dokumentumot és információt köteles a Takarékszövetkezet által megkívánt formában és tartalommal a Takarékszövetkezet részére átadni. Ha a Takarékszövetkezet az Ügyfél hitelképességét az átadott adatok és információk, az elvégzett adósminősítés és fedezetminősítés alapján megfelelőnek ítéli, dönt az Ügyfél adott szolgáltatásra vonatkozó kérelmének jóváhagyásáról, ellenkező esetben azt visszautasítja. A Takarékszövetkezet a jóváhagyásában az Ügyfél által az adott szolgáltatással kapcsolatban igényelt összegnél alacsonyabb összeget, illetve eltérő feltételeket is megállapíthat. Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy a Takarékszövetkezet saját maga állapítja meg az általa kínált különböző szolgáltatások nyújtásának feltételeit. Ha az Ügyfél a Takarékszövetkezet által meghatározott követelményeknek nem felel meg, a Takarékszövetkezet a szolgáltatás nyújtását megtagadhatja. A Takarékszövetkezet ebben az esetben nem köteles döntését indokolni. A Takarékszövetkezet az Ügyfél hitelképességét, a biztosíték(ok) fedezeti értékét és érvényesíthetőségét, valamint az egyéb körülményeket a szerződés időtartama alatt bármikor újra megvizsgálhatja, e célból az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezet által meghatározott adatokat, iratokat a Takarékszövetkezet felhívásában megjelölt határidőre átadni. A Takarékszövetkezet segíti az Ügyfeleit abban, hogy hitelfelvételre vonatkozó döntésüket hosszabb távú szempontok mérlegelésével hozzák meg. Ennek során lakossági Ügyfelek esetén - hitel/kölcsön szerződés megkötése előtt, az Ügyfél számára megfelelő, konkrét hiteltermék kiválasztását követően - a Takarékszövetkezet kiemelt figyelmet fordít azon kockázatok bemutatására, amelyek a törlesztő részlet növekedését eredményezhetik, és felhívja a figyelmüket arra, számoljanak a törlesztő részlet esetleges jövőbeni növekedésével, és döntésük meghozatalakor józan körültekintéssel járjanak el. 3.3. A szerződésírásban, a Felek általi aláírással (cégszerű aláírással) jön létre, és az ügyfélszerződésben meghatározott időpontban, vagy azon a napon lép hatályba, amikor az Ügyfél a szerződésben meghatározott, és/vagy a Takarékszövetkezet által előírt valamennyi okiratot a Takarékszövetkezethez benyújtja, és/vagy az egyéb előfeltételeket teljesíti, illetve azok megvalósulnak. A szerződés akként is rendelkezhet, hogy az adott szolgáltatás Ügyfél általi igénybevétele a szerződés hatályba lépése feltételeként meghatározott előfeltételeken felül további előfeltételek bekövetkeztének, megvalósulásának is függvénye. A Takarékszövetkezet a szolgáltatás Ügyfél általi igénybevétele feltételeként meghatározott előfeltétel(ek) megvalósulásáig, bekövetkeztéig a szerződés hatályba lépésétől függetlenül, jogszerűen tagadhatja meg az Ügyfél részére az adott szolgáltatás nyújtását. A Takarékszövetkezet a szolgáltatás Ügyfél részére történő nyújtásának ilyen okból történő megtagadása, elmaradása miatt az Ügyfél vagy bármely harmadik személy által elszenvedett károkért semmiféle felelősséget nem vállal. 3.4. A Takarékszövetkezet a szerződés megkötését, és/vagy az előfeltételek megvalósulását követően is megtagadhatja a szolgáltatás nyújtását, ha időközben akár a saját, akár az Ügyfél körülményeiben olyan lényeges változás állott be, amely miatt a szerződés teljesítése többé el nem várható, illetve azonnali hatályú felmondásnak van helye. 77
A Takarékszövetkezetet ez a jog abban az esetben is megilleti, ha az adott szerződés a Takarékszövetkezet által, az ilyen szerződések megkötésére (és szolgáltatások nyújtására), saját hatáskörben megállapított belső eljárásrend, vagy egyéb utasítás bármilyen formában történt megsértésével jött létre. 3.5. Ha az Ügyfél az Üzletszabályzat, az ügyfélszerződés, illetve a Hirdetmény módosításával nem ért egyet, a Takarékszövetkezet úgy tekinti, hogy az Ügyfél az adott szerződés(ek)re vonatkozó feltételek szerint, ezek hiányában pedig a módosítás hatályba lépésének napjára, a Takarékszövetkezettel kötött szerződését (szerződéseit) – Fogyasztónak minősülő Ügyfelek esetében a 2009. évi CLXXII.tv. rendelkezései szerint - felmondta. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet és az Ügyfél, legkésőbb a felmondási idő végéig, kötelesek egymással elszámolni, az Ügyfél köteles a fennálló teljes tartozását a Takarékszövetkezetnek hiánytalanul megfizetni. Ha az Ügyfél a módosítás ellen, annak hatályba lépéséig írásban nem tiltakozik, azt általa elfogadottnak kell tekinteni. A Hpt. előírásai szerint Fogyasztónak minősülő Ügyfél szerződése esetén a Takarékszövetkezet a kamatot, díjat, költséget érintő, egyoldalú, az Ügyfél számára kedvezőtlen módosítást a 6.8. és 6.9. pontokban foglaltaknak megfelelően közzéteszi, illetőleg arról az érintett Ügyfelet értesíti. Új díj vagy költség bevezetésével a szerződés egyoldalúan nem módosítható. Az egyes kamat, díj vagy költségelemek a szerződésben meghatározott számítási módja, konkrét összege vagy felső határa egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül nem módosítható. 3.6. Az Ügyfél jogosult írásban kezdeményezni a szolgáltatásra vonatkozó kondíciók, vagy a szerződésben és a biztosítéki szerződésben meghatározott egyéb rendelkezéseknek a módosítását. A kezdeményezés elfogadása a Takarékszövetkezet kizárólagos joga. A Takarékszövetkezet a módosítást újabb hitelképességi vizsgálatok elvégzéséhez, illetve ezek eredményéhez kötheti. 3.7. Indokolt esetben írásbeli kérelemre hozott banki döntés alapján az adott szolgáltatás lejárata meghosszabbítható (prolongálható). Az Ügyfél a meghosszabbítás engedélyezését előzetesen, olyan időpontban kell kérnie a Takarékszövetkezettől, hogy a szolgáltatás eredeti lejáratához képest elegendő idő álljon a Takarékszövetkezet rendelkezésére a prolongációs, illetve halasztási kérelem teljesíthetőségének bankszerű elbírálásához. 3.8. A Takarékszövetkezet fenntartja magának a jogot, hogy – azokban az esetekben, ahol azt jogszabály rendelkezése nem zárja ki – az Ügyfél által kezdeményezett szerződésmódosításért szerződésmódosítási illetve prolongálási díjat számítson fel, melynek mértékét és egyéb kondícióit a mindenkor hatályos Hirdetmény tartalmazza. 3.9. Az Ügyfélnek a hitel és járulékai teljes visszafizetéséig haladéktalanul értesítenie kell a Takarékszövetkezetet az alábbi tények és események bekövetkezéséről: a) végelszámolás, csődeljárás, felszámolás kezdeményezése, az Ügyfél döntéshozatalra jogosult szervének ülése előtt 3 munkanappal, b) a harmadik személy által az Ügyfél ellen indított felszámolási szándékról való tudomásszerzést követően haladéktalanul, c) a biztosítéknyújtóval szemben kezdeményezett végrehajtási-, csőd- vagy felszámolási eljárásról, d) az Ügyfél terhére hozott olyan hatósági vagy bírósági határozatról, amely az Ügyfél vagy a Takarékszövetkezet felé fennálló alaptőkéjének/törzstőkéjének, 78
kölcsöntartozásának a 10 %-át eléri, e) az Ügyfél bármely tevékenységi körével kapcsolatos hatósági tiltásról, korlátozásról vagy intézkedésről, f) bármely, az Ügyféllel vagy a biztosítéknyújtóval kapcsolatban foganatosított végrehajtási cselekményről, g) az Ügyfél tulajdonosi struktúrájában bekövetkezett, az alaptőke/törzstőke legalább 10 %-át elérő változásról, h) az Ügyfél által olyan társaságban szerzett tulajdonosi részesedésről, amely társaság szintén hitelezési kapcsolatban áll a Takarékszövetkezettel, amennyiben erről az Ügyfél tudomást szerez, i) az Ügyfél ügyvezetésében, választott testületeiben, illetve képviseletében bekövetkezett személyi változásokról, j) az Ügyfél harmadik személlyel szemben fennálló, 30 napon túli, lejárt fizetési kötelezettségéről, k) az Ügyfél gazdálkodásának irányítását érintő bármely lényeges változásról, l) az Ügyfél a hitelszerződés megkötése időpontjában tehermentes vagyontárgyainak megterheléséről vagy biztosítékba adásáról, m) az Ügyfél és a Takarékszövetkezet közötti hitelkapcsolat során az azonosítás során megadott adatokban, illetve a tényleges tulajdonos személyében bekövetkezett változásokról, a tudomásszerzést követő 5 napon belül. A fenti tájékoztatási kötelezettségeknek az elmulasztása súlyos szerződésszegésnek minősül, amelynek alapján a Takarékszövetkezet jogosult a hitelszerződést azonnali hatályú felmondással lejárttá tenni. 3.10. Folyószámlahitel A folyószámlahitel szerződés megkötésének feltétele, hogy az Ügyfél rendelkezzen a Takarékszövetkezetnél pénzforgalmának lebonyolítására fizetési számlával. A szerződés alapján a Takarékszövetkezet a szerződésben rögzített összegű hitelkeretet tart az Ügyfél rendelkezésére, amely a folyószámla fedezetének részét képezi. A Takarékszövetkezet az Ügyfél külön rendelkezése nélkül a hitelkeret terhére kölcsönt folyósít úgy, hogy teljesíti azokat a fizetési megbízásokat, amelyekre az Ügyfél fizetési számla követelése nem nyújtana fedezetet. A kölcsön törlesztésére és a hitelkeret feltöltésére fordítja az Ügyfél számláján jóváírt összegeket, amennyiben azok meghaladják a tárgynapon teljesítendő megbízások összegét. A folyószámlahitel egyéb feltételeit illetően a Takarékszövetkezet a hitelezésre vonatkozó részben foglalt általános szabályok, a vonatkozó ÁSZF és az egyedi szerződésben foglaltak szerint jár el. 4. Biztosítékok 4.1. Az üzleti (hitel) kapcsolat fennállása alatt a Takarékszövetkezet bármikor és bármely követelése tekintetében - függetlenül az Ügyfél tartozásainak feltételeiről és esedékességtől jogosult megkövetelni az Ügyféltől, hogy nyújtson biztosítékot, illetve a már adott biztosítékát egészítse ki, oly mértékben, amennyiben a Takarékszövetkezet követeléseinek megtérülésének biztosításához szükséges. 4.2. A Takarékszövetkezet jogosult eldönteni, az Ügyfél lehetőségeit is figyelembe véve, hogy a konkrét ügylet kapcsán milyen biztosítékot követel. A Takarékszövetkezet követelésének biztosítására az alábbi jogi biztosítékot alkalmazhatja: - zálogjog - óvadék - kezesség 79
- beszedés - garancia - bianco (saját) váltó - stb. 4.3. Fogyasztónak minősülő Ügyféllel nem köthető a vételi jog biztosítéki célú kikötésére vonatkozó szerződés, ha a vételi jog a kötelezett által lakott lakóingatlanra vonatkozik. (Hpt. 266. §) 4.4. Az Ügyfél köteles gondoskodni a Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyak és jogok fenntartásáról, megőrzéséről állagmegóvásáról és érvényesíthetőségéről. A biztosíték értékében, értékesíthetőségében bekövetkezett változásokról az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezetet haladéktalanul tájékoztatni. A Takarékszövetkezet jogosult a helyszínen is ellenőrizni, hogy követelésének biztosítéka megfelelő-e, továbbá, hogy a biztosítékul lekötött vagyontárgyakat az Ügyfél rendeltetésszerűen kezeli, üzemelteti, megőrzéséről gondoskodik. A Takarékszövetkezet jogosult az Ügyfél által felajánlott ingatlanra a hitel- vagy kölcsönszerződés megkötését megelőzően, illetve a hitel- vagy kölcsönszerződés futamideje alatt bármikor értékbecslést, illetve értékbecslés felülvizsgálatot készíteni, szakértővel készíttetni. Ennek költségeit az Ügyfél viseli. 4.5. Az Ügyfél (Zálogkötelezett) köteles a biztosítékul felajánlott ingatlanokra és/vagy vagyonelemekre teljes körű vagyonbiztosítást kötni, és abban kedvezményezettként kifizetések esetére a Takarékszövetkezetet megjelölni, vagy a biztosítási összeget a Takarékszövetkezet javára elzálogosítani. Az Ügyfél (Zálogkötelezett) köteles a biztosított vagyon biztosítási szerződésben történő folyamatos értékkövetésére. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet előzetes írásbeli hozzájárulása nélkül a biztosítási szerződést - ide értve a Takarékszövetkezet kedvezményezetti jogát is - nem módosíthatja, azt nem szüntetheti meg. Az itt előírtak be nem tartása súlyos szerződésszegésnek minősül és a szerződés azonnali hatályú felmondását vonhatja maga után 4.6. A Takarékszövetkezet jogosult a pénzügyi szolgáltatás teljesítésének feltételéül - fedezet biztosítása céljából - meghatározott biztosítási szerződés megkötését előírni az Ügyfél részére. A Takarékszövetkezet vagy megbízottja bármikor jogosult ellenőrizni - akár a helyszínen is a biztosítékok meglétét, és azt, hogy az Ügyfél a biztosítékokkal kapcsolatos, őt terhelő kötelezettségeknek eleget tesz-e. A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével kapcsolatos minden szükséges kiadás az Ügyfelet terheli. 4.7. Amennyiben az Ügyfél esedékességkor nem teljesíti fizetési kötelezettségeit, a Takarékszövetkezet jogosult érvényesíteni bármely biztosítékból származó jogát a hatályos jogszabályoknak megfelelő módon úgy, hogy az a banki követelések kielégítését a legeredményesebben szolgálja. 4.8. Amennyiben a Takarékszövetkezet nem érvényesít, vagy nem azonnal érvényesít valamely őt megillető jogot, vagy azokat csak részben gyakorolja, ez nem jelenti azt, hogy a Takarékszövetkezet erről a jogáról lemond. A szerződés alapján a Takarékszövetkezetet megillető jogok kiegészítik mindazokat a jogokat, amelyek a Takarékszövetkezetet a jogszabályok rendelkezései értelmében megilletik. 4.9. Jelzálogjog alapításához - amennyiben jogszabály eltérően nem rendelkezik - a zálogszerződés közjegyzői okiratba foglalása és a jelzálogjognak a Magyar Országos 80
Közjegyzői Kamaránál (külön törvény rendelkezései szerint) vezetett nyilvántartásban való bejegyzése szükséges. A bejegyzésben fel kell tüntetni a követelés összegét, valamint azoknak a járulékoknak és költségeknek a mértékét, amelyekre a zálogjog kiterjed. A kölcsön nyújtásának feltételeként a Takarékszövetkezet a hitelezési ügyrendben foglaltak figyelembe vételével előírhatja a kizárólagos számlavezetést. 4.10. A Takarékszövetkezet a hitelkeretet, a szerződést felmondhatja, a még igénybe nem vett keret esetében a folyósítást megtagadhatja, folyószámla vagy rulírozó hitelkeret esetén a keret terhére történő igénybevételt ideiglenesen vagy véglegesen az Ügyfél egyidejű írásbeli értesítése mellett felfüggesztheti, ha időközben az Ügyfél vagyoni helyzetében, fizetőképességében illetve a biztosítékok értékében olyan negatív változás állt be, amely a megtérülést veszélyezteti, továbbá abban az esetben is, ha az Ügyfél a Takarékszövetkezetnek valótlan adatokat közölt, vagy adatokat eltitkolt, vagy más módon megtéveszti a Takarékszövetkezetet. Súlyos szerződésszegés esetén jogosult a hitelt a Takarékszövetkezet azonnali hatállyal felmondani. A hitelezési kapcsolat során az együttműködési és tájékoztatási kötelezettség megszegése, a Takarékszövetkezet előzetes tájékoztatása nélkül más hitelintézetnél és pénzforgalmi szolgáltatónál fizetési számla nyitása, a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül további hiteltartozás vállalása fedezetelvonásra irányuló magatartásnak és súlyos szerződésszegésnek minősül. 4.11. A Takarékszövetkezet a hitelkapcsolat fennállása alatt jogosult az Ügyfél, az Ügyféllel egy ügyfélcsoportba tartozó vállalkozások, természetes személyek fizetőképességét, pénzügyi helyzetét és a biztosítékokat folyamatosan ellenőrizni. Ez az ellenőrzési jog a gazdálkodásra vonatkozó adatok és tények bekérését, illetve helyszíni ellenőrzését jelenti, amely alapján a minősítés elvégezhető, és a fizetőképesség alakulása nyomon követhető. Amennyiben a Takarékszövetkezetet az ellenőrzésben gátolják vagy az ellenőrzés során kimutathatóan a pénzügyi és a gazdálkodási helyzetben olyan alapvető változások következtek be, amelyek a hitelügyletből származó fizetési kötelezettségek teljesítését súlyosan veszélyeztetik, az a Takarékszövetkezet részére a hitelszerződés azonnali hatályú felmondására ad jogalapot. 5. Hitelek kamata, kezelési költsége, hiteldíj 5.1. Az igényelt hitelek után a Takarékszövetkezet hitelbírálati díjat számol fel. 5.2. A nyújtott hitelek után a Takarékszövetkezet - ügyleti kamatot, - kezelési költséget, - rendelkezésre tartási díjat, - prolongációs díjat, - szerződéskötési díjat, - szerződésmódosítási díjat, - hitel zárlati költséget, - egyéb díjakat (pl. előtörlesztési díj), - késedelmes teljesítés esetén - az elmulasztott tartozás után - még késedelmi kamatot számít fel. Fogyasztónak minősülő Ügyfél esetében a százalékos arányban meghatározott díjak a hitel pénznemében, a tételesen meghatározott díjak és költségek forintban állapíthatóak meg.
81
5.3. A költségeket és díjakat a Takarékszövetkezet a felmerülésük időpontjában érvényesíti az Ügyfelekkel szemben. A határidőben meg nem fizetett költségek, díjak után a Takarékszövetkezet a hatályos jogszabályi rendelkezések alapján számít fel kamatot. 5.4. A hiteldíj változtatása: 5.4.1 A Takarékszövetkezet jogosult a hiteldíj mértékét, illetve a hiteldíj nem fix vagy nem fixen változó mértékű bármely elemének mértékét - a jogszabályi rendelkezések és az Üzletszabályzat keretein belül -, a jogi, szabályozói környezet, a jegybanki előírások megváltozása, a pénzpiaci feltételek, a makrogazdasági környezet, a forrásköltség, az ügyfélés ügyletkockázat változásától függően – utalással az II.9.17. pontra - a kölcsön teljes visszafizetésének időtartama alatt megváltoztatni. 5.4.1.1 A fogyasztónak nem minősülő Ügyféllel megkötött szerződések esetén kamatot, díjat vagy egyéb szerződési feltételt csak akkor lehet egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani, ha a szerződés ezt a Takarékszövetkezet számára külön pontban – az egyértelműen meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére lehetővé teszi. A szerződés kamatot, díjat érintő - az Ügyfél számára kedvezőtlen módosítását a Takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépését tizenöt nappal megelőzően Hirdetményben közzéteszi, elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az Ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikus úton is elérhetővé kell tenni. 5.4.1.2 Fogyasztónak minősülő Ügyfél (Fogyasztó) esetében a hiteldíj változtatására az alábbi 6.7. és 6.8. pontban foglalt eltérések és korlátozások alkalmazásával kerülhet sor 5.4.2 A Takarékszövetkezetet a hiteldíj megváltoztatásának joga a kölcsön lejárttá válását illetve felmondását követően is megilleti. 5.4.3 Forrásköltségnek minősül a teljesítési határidő elmulasztása esetén a késedelemből eredően, a Hpt. alapján, a Takarékszövetkezetet terhelő hitelminősítési kötelezettség illetve tartalékképzésből eredő ráfordítás valamint kamatveszteség is. A kamatveszteség számítási alapja: a kölcsön összegéből a lejáratig vissza nem fizetett összeg alapján felmerülő kockázati céltartalék képzési kötelezettség összege. 5.4.4 A kamatváltozásról a Takarékszövetkezet köteles az Ügyfelet haladéktalanul értesíteni. Amennyiben az Ügyfél az ügyleti kamat megváltozott mértékét nem fogadja el, úgy köteles az eredeti ügyleti kamattal teljes tartozását – ha jogszabályi előírás figyelembevételével a Takarékszövetkezet ettől eltérő visszafizetési határidőt nem határozott meg a számára - az értesítés kézhezvételétől számított 15 napon belül visszafizetni. Ellenkező esetben a Takarékszövetkezet az értesítésben meghatározott időponttól kezdődően a módosított mértékű ügyleti kamatot jogosult felszámítani. A hiteldíj, a hitelezéssel kapcsolatos egyéb díjtételek mértékének változását a Hirdetményben, a honlapon és a bankfiókokban történő kifüggesztés útján közzé kell tenni. A fogyasztónak minősülő, ill. lakossági Ügyfelek jogosultak a hitelszerződés díjmentes felmondására, amennyiben a Takarékszövetkezet a hiteldíj bármely elemének a mértékét az Ügyfél számára hátrányosan emelné meg. 5.4.5 Az Ügyfél Hirdetményben történő tájékoztatása során a Takarékszövetkezet biztosítja, hogy megállapítható legyen, melyik kamat-, díj- vagy költségelem milyen mértékben változik. 82
5.4.6 A Takarékszövetkezet az Ügyfél számára nem kedvezőtlenül egyoldalúan bármikor módosíthatja az Ügyféllel kötött szerződés feltételeit. 5.5. Kezelési költség felszámítása, ha az megengedett, az alábbiak szerint történhet - egyszeri kezelési költség, melyet az adósoknak a kölcsön folyósításakor egy összegben kell megfizetni (a folyósítandó összegből levonásra kerül), - évi egyszeri kezelési költség, melyet az év elején fennálló tartozás után számolják fel 365 napra, - évi kezelési költség, amely kamat módjára fizetendő. 5.6. A Takarékszövetkezet jogosult az általa felszámított kamattal, költséggel, díjakkal, jutalékokkal a szerződés alapján az Ügyfél számláját megterhelni.
30.) Garancia, banki kezességvállalás a.) A Takarékszövetkezet garanciaszerződéssel garanciát vállalhat az Ügyfél harmadik személlyel szemben keletkezett, meghatározott összegű pénztartozásainak megfizetésére, amelyet a Takarékszövetkezet a garancianyilatkozatban vállalt kötelezettségének megfelelően és feltételek szerint teljesít, tekintet nélkül az ügyfél és a harmadik személy közötti jogviszony tartalmára. b.) Garancia csak lejárati határidő kikötése mellett nyújtható. A garanciavállalásért az Ügyfél díjat fizet. A díj mértékét a Takarékszövetkezet Hirdetmény útján teszi közzé. Amennyiben az ügylet miatt a Takarékszövetkezet fizetési teljesítést hajt végre, a fizetésből eredő követelését az Ügyféllel szemben érvényesíti. A tartozás kiegyenlítéséig a Takarékszövetkezet késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot számít fel. c.) A Takarékszövetkezet garanciavállalását, illetve annak alapján fizetés teljesítését feltételhez (okmányok benyújtása, stb.) kötheti. Azok teljesítéséig a Takarékszövetkezet fizetésre nem köteles. d.) A garancia alapján a Takarékszövetkezet által teljesített fizetést az Ügyfél köteles megtéríteni. Az Ügyfélnek ez a kötelezettsége a Takarékszövetkezet teljesítését követően azonnal esedékes. e.) Az Ügyfél a garancia időtartama alatt köteles az Üzletszabályzat hitelnyújtás esetére előírt tájékoztatási, bejelentési kötelezettségének eleget tenni.
31.) Pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása 1.
Általános rendelkezések Az Üzletszabályzat a Bank és Ügyfelei között létrejövő pénzügyi szolgáltatások jogügyleteinek feltételeit tartalmazza és az üzletág ügyfélköre számára nyújtott szolgáltatásokra vonatkozó egyéb üzletszabályzatokban és hirdetményekben, valamint az Ügyféllel kötött keretszerződésekben rögzített feltételekkel együtt a mindenkori hatályos jogszabályok keretein belül, azok figyelembevételével érvényes. A pénzforgalmi 83
szolgáltatásokra vonatkozó rendelkezéseket a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló Pft., a pénzforgalom lebonyolításáról szóló MNB Rek. tartalmazza. 2.
Fizetési számla
2.1. Fizetési számla: a Pft. szerint a fizetési műveletek teljesítésére szolgáló, a pénzforgalmi szolgáltató egy vagy több Ügyfele nevére megnyitott számla, ideértve a bankszámlát is. 2.2. Pénzforgalmi számla: a Pft. szerint az a fizetési számla, amelyet a Számlatulajdonos rendszeres gazdasági tevékenysége körében pénzforgalmának lebonyolítása céljából törvényben megállapított kötelezettség alapján nyit, illetve nyitott. 2.3. A Bank a fizetési számla megnyitásához és a pénzforgalmi szolgáltatáshoz az Ügyféllel Fizetési számla keretszerződést köt. A keretszerződést írásban kell megkötni. A Fizetési számla keretszerződés részét képezi a felek által aláírt fizetési számla vagy pénzforgalmi fizetési számlaszerződés, annak mellékletét képező Általános Szerződési Feltételek, valamint a Bank szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó díjakat, költségeket, kamatokat és egyéb fizetési kötelezettségeket és feltételeket tartalmazó Hirdetménye, és a teljesítési rendre vonatkozó tájékoztatók. 2.4. A Bankkal szerződéses kapcsolatban álló Ügyfelekkel 2009. november 1-e előtt megkötött és ezen időpontban fel nem mondott bankszámla és pénzforgalmi számlaszerződések jelen Üzletszabályzatban és az Általános Szerződési Feltételekben foglalt kiegészítésekkel érvényben maradnak. 2.5. A Bank az Ügyfelet a keretszerződésre irányuló jognyilatkozatát megelőzően, a jogszabályban meghatározott időben és tartalommal a Keretszerződésben foglaltakról tájékoztatja, a szerződéskötéskor papíron vagy tartós adathordozón, illetve a szerződés fennállása alatt az Ügyfél kérésére bármikor az Ügyfél rendelkezésére bocsátja.
2.6. A Bank a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásának mindenkori hatályos Általános Szerződési Feltételeit és Hirdetményeit a Bank hivatalos helyiségeiben és a www.kunszentmarton.tksz.hu honlapján is közzé teszi. 2.7. A Bank 14-18 év közötti természetes személy Ügyfél részére, az Ügyfél törvényes61 képviselőjének írásbeli jóváhagyásával nyit és vezet fizetési számlát. 2.8. A Bank gyámhatósági fenntartásos betétek kezelésére gyámság alatt álló kiskorúak és gondnokság alá helyezett személyek részére gyámhatósági számla vezetését végzi. A számlát a gyámság vagy gondnokság alatt álló személy nevére nyitja meg, és a számla felett a törvényes képviselő rendelkezhet, átutalást vagy készpénzfelvételt kizárólag jogerős és végrehajtható gyámhatósági engedély birtokában kezdeményezhet. 2.9. A Bank a fiatalok életkezdési támogatásáról szóló 2005. évi CLXXIV. tv. valamint a Magyar Államkincstárral megkötött erre vonatkozó szerződés alapján az életkezdési támogatásra jogosult gyermekek részére a jogszabályoknak megfelelő feltételekkel Startszámlát nyit és vezet. 2.10. A fizetési számlán lévő pénzeszközökre a mindenkori hatályos Hpt.-ben meghatározottak szerint terjed ki az Országos Betétbiztosítási Alap biztosítása. 84
3. Fizetési számla keretszerződés 3.1. A fizetési számla nyitáskor és a számlán történő forgalmazáskor az Ügyfél azonosítására a pénzmosás megelőzéséről és megakadályozásáról szóló szabályok rendelkezései az irányadók. A számlanyitás feltételeit a pénzforgalomról szóló hatályos jogszabályok állapítják meg. 3.2. A Fizetési számla keretszerződéssel a Bank arra vállal kötelezettséget, hogy a vele szerződő Ügyfél rendelkezésére álló pénzeszközöket kezeli és nyilvántartja, azok terhére a szabályszerű kifizetési és átutalási megbízásokat teljesíti, illetve a fizetési számla megszűnéséig visszavonhatatlan felhatalmazással bír arra nézve, hogy az Ügyfél javára befizetést, jóváírást fogadjon el. 3.3. A fizetési számla megnyitásának feltétele, hogy az Ügyfél a jogszabályban meghatározott okmányokat eredeti, vagy hiteles másolatban, vagy másolatban (az eredetivel való összehasonlíthatóság biztosításával) nyújtsa be a Bank részére. 3.4. A Számlatulajdonos írásban (aláírás-bejelentő kartonon) jelenti be a Bankhoz, hogy a fizetési számla felett ki (és milyen módon) jogosult rendelkezni A rendelkezés jogosultságát hitelt érdemlő módon kell igazolni. A fizetési számla felett írásban, az Ügyfél nevének és számlaszámának megjelölésével a számla felett rendelkezésre jogosult(ak) aláírásával rendelkezhet. A Bank a rendelkezési jogosultságot papíralapú megbízásnál és elektronikus aláírásnál is a tőle elvárható legnagyobb gondossággal köteles vizsgálni. A fizetési számla feletti rendelkezést a rendelkezésre jogosult bármikor módosíthatja. Az aláírás bejelentést a Bank mindaddig érvényben levőnek tekinti, amíg az Ügyfél az aláírási jogban beállott változást írásban be nem jelenti. Több egymásnak ellentmondó bejelentés közül a Bank érvényesnek a legutolsó bejelentést fogadja el. 3.5. A számla feletti rendelkezéshez a személyazonosság igazolása szükséges. Ez kiterjed a személyi adatoknak a meghatározott személyi azonosító okmányból történő ellenőrzésére, továbbá az aláírásnak a Bank által nyilvántartott aláírás mintával történő összevetésére. 3.6. Egyebekben a Számlatulajdonosok a keretszerződésben meghatározott szolgáltatásra vonatkozóan szabadon és önállóan jogosultak rendelkezni. 3.7. A fizetési számla feletti rendelkezés módját és feltételeit a Keretszerződés részét képező Általános Szerződési Feltételek tartalmazzák. 3.8. A fizetési számlaszerződés határozatlan időre szól és bármely fél a másik félhez intézett írásbeli nyilatkozattal a Keretszerződésben foglaltak szerint felmondhatja. 3.9. A Banknak jogában áll a számlaszerződést megszüntetni, és a számla követel egyenlegét kamatmentes függőszámlára átvezetni, amennyiben a számlán egy éven belül forgalom nem volt. 4. Ügyfelek tájékoztatása, számlakivonat 4.1. A Bank a Keretszerződés módosulásáról, úgymint a megbízási díjak, jutalékok mértékének, az egyes fizetési módoknál alkalmazott teljesítési határidőknek, egyes egyéb számlavezetési feltételeknek a változásáról a módosítás hatályba lépését megelőzően, Hirdetmény útján értesíti a Számlatulajdonost. A Bank a Hirdetményt az Ügyfelek részére 85
nyitva álló helyiségeiben, valamint honlapján magyar nyelven teszi közzé. A Bank a Számlatulajdonost a kamatlábak és átváltási árfolyamok módosulásáról legkésőbb a hatályba lépés időpontjában a www.3atakarek.tksz.hu honlapon közzétett, valamint az ügyféltérben kifüggesztett aktuális Hirdetmény formájában tájékoztatja. 4.2. A Bank a fizetési megbízások teljesítéséről, a Számlatulajdonos fizetési számlájának javára/terhére elszámolt fizetési megbízás azonosítását lehetővé tevő adatokról (a fizetési megbízás átvételének napjáról vagy a teljesítés értéknapjáról, a fizetési megbízáson eredetileg megadott pénznemben számított összegről, a teljesítés során alkalmazott átváltási árfolyamról), a fizetési számla egyenlegének ezzel összefüggő változásairól, valamint tételesen a Bank részére fizetendő díjról, költségről utólag, magyar nyelven a Számlatulajdonost számlakivonatban tájékoztatja. A számlakivonatban továbbá tájékoztatja a fedezethiány miatt törölt tranzakciókról, a sorban álló tételekről és bankkártya tranzakciókról is. 4.3. A számlakivonat Ügyfél részére történő rendelkezésre bocsátásának módját a Keretszerződés tartalmazza. 4.4. A Bank az Ügyfélnek szóló értesítéseket és okmányokat arra a címre küldi, amelyet az Ügyfél erre a célra megadott részére. Az Ügyfél írásban köteles értesíteni a Bankot a székhely, telephely, illetve levelezési cím változásáról. Ennek elmulasztásából eredő kárért a Bank nem felel. A Bank nem köteles az Ügyfélnek szóló iratokat ajánlott, tértivevényes küldeményként postára adni. A Számlatulajdonos rendelkezhet ezen értesítés visszatartásáról is. 4.5. A Bank az Ügyfél kérésére díjfizetés ellenében másolatot ad az általa elküldött értesítésekről. 5. Pénzforgalmi megbízások benyújtásának és teljesítésének feltételei 5.1. A pénzforgalmi megbízások jóváhagyásának, benyújtásának módját és teljesítésének, sorba állításának, visszavonásának részletes szabályait és feltételeit a Keretszerződés és a teljesítési rendre vonatkozó hatályos tájékoztató tartalmazza. 5.2. A Bankhoz eljuttatott bármilyen megbízás, értesítés vagy egyéb dokumentum beérkezésének tényét a dokumentumra nyomtatott adatok igazolják. Elektronikai úton továbbított megbízások esetében a beérkezés időpontját a számítógépes rendszer rögzíti. 5.3. A tárgynapi teljesítésre érvényes időpont után beérkezett tételek a következő munkanapon kerülnek teljesítésre. 5.4. Valamennyi megbízásnak félreérthetetlenül tartalmaznia kell az ügylet tárgyát illetve a pénzforgalmi szabályok által megkövetelt adatokat. 5.5. A pénzforgalmi megbízások helytelen kiállítása miatt a fizetési számlán téves könyvelésből vagy a megbízás teljesítésének megtagadásából eredő károkért a Bank nem felel. A Bank visszaküldi a megbízást, ha a vizsgálata során a tévedés felismerhető, vagy a megbízást hiányosan állították ki és a kiegészítés vagy helyesbítés rövid úton nem volt lehetséges. Nem felel a Bank az abból eredő kárért, ha a megbízás egyes példányai eltérően lettek kiállítva, vagy a megbízást adó személy a Bankot, illetve az Ügyfelet megtévesztette. Ebben az esetben a Banknál maradó példány számít hitelesnek. 5.6. A Számlatulajdonos rendelkezése nélkül vagy rendelkezése ellenére a Bank jogszabály alapján meghatározott esetekben és sorrendben és a Keretszerződésben foglaltak szerint terheli meg a számlát. 6. VIBER átutalás
86
6.1. A Bank, mint a Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer (továbbiakban: VIBER) tagja, vállalja a Számlatulajdonos fizetési megbízásainak VIBER-en keresztül történő indítását és fogadását a Keretszerződésben foglaltak szerint. 7. Fizetési számlaszerződés megszüntetése 7.1. A szerződő felek bármelyike jogosult a Keretszerződést az abban meghatározott feltételek fennállása esetén írásban felmondani. A megszüntetés feltétele, hogy az Ügyfélnek a Bank felé a fizetési számlával kapcsolatban semmilyen tartozása nem áll fenn. 7.2. Különösen jogosult a Bank a szerződést azonnali hatállyal felmondani, amennyiben a Számlatulajdonos a szerződés szerinti fizetési kötelezettségének nem tesz eleget. Bármely szerződés felmondás általi megszűnése esetén az Ügyfél Bankkal szembeni tartozása azonnal esedékessé válik, a Bank az Ügyféllel szembeni igénye és igényérvényesítési lehetősége fennmarad, a Bank követelésének teljes megtérüléséig. A meg nem fizetett jutalék után a Hirdetményben meghatározott kényszerhitel kamatmértékét számoljuk fel. 8. A fizetési számla kamata, jutalékok, költségek 8.1. A Bank a pénzforgalmi szolgáltatás során fizetendő díjakat, költségeket, az alkalmazott kamatokat, átváltási árfolyamokat Hirdetményben teszi közzé. A Kamatok, költségek, díjak mértékét az aktuális Hirdetmény tartalmazza. 8.2. A fizetési számlán történő forgalmazás és kezelés után felszámított költségek és díjak felszámítása, kamatok elszámolása a Keretszerződésben foglaltak szerint történik. 9. Lekötési megbízások 9.1. Az Ügyfél szabad pénzeszközeit a fizetési számlán lévő követelés erejéig lekötött betétként a Keretszerződés alapján meghatározott futamidőre, lekötött betéti konstrukcióban helyezhetik el. A betétlekötés és betétszámla felmondás módjára, kamat fizetés módjára vonatkozó rendelkezéseket a Keretszerződés tartalmazza. 9.2. Az itt nem szabályozott kérdésekben a Ptk., a Fizetési számlákra vonatkozó Keretszerződés, és Hirdetmények, a mindenkori hatályos pénzforgalmi, ill. devizajogszabályok és rendelkezések, és az egyéb szolgáltatásokra vonatkozó üzletszabályzatok és általános szerződési feltételek előírásai az irányadók. 10. Home-Banking Szolgáltatás 10.1. A Home-Banking szolgáltatás lehetőséget nyújt az Ügyfél számára a pénzforgalmi folyamatok gyorsabb és naprakészebb lebonyolítására a vállalkozás központjából, telephelyéről a Bank által biztosított Electra Ügyfélprogram segítségével. 10.2. A Bank a számlavezetéshez a szolgáltatást kiegészítő szerződés alapján biztosítja. A szolgáltatás igénybevételének lehetőségeit és részletes szabályait az erre vonatkozó Általános szerződési feltételek és a kiegészítő szerződés tartalmazza. 10.3. Amennyiben a Számlatulajdonos Home-Banking szolgáltatást vesz igénybe, rendelkeznie kell az erre a célra készített formanyomtatványok kitöltésével az Electra ügyfélterminál minden egyes felhasználójára vonatkozóan, megadva a távadat-átviteli vonalon történő forgalmazás adatvédelmének biztosítása érdekében az elektronikus aláírásra jogosultak nevét és az egyes aláírások pontértékét. Ha a Bank és a Számlatulajdonos elektronikus adatátviteli kapcsolatban áll egymással, az aláírás helyettesítése - külön megállapodás alapján, a Home-Banking Kapcsolattartási Szabályzatában foglaltaknak megfelelően - elektronikus kódolással történik. 87
10.4. A fizetési számla feletti rendelkezést a Számlatulajdonos bármikor módosíthatja. 10.5. Szerződéses elektronikus adatátviteli kapcsolat esetén a pénzforgalmi megbízások benyújtására az Általános szerződési feltételekben és a Szolgáltatási Szerződésben foglaltak alapján az Electra szabvány szerinti formában elektronikus adatátviteli úton keresztül kerül sor. A pénzforgalmi megbízásokat a felhasználónak a Bank vonatkozó üzemidejében a Fizetési számla mellékletét képező Általános szerződési feltételekben meghatározott kommunikációs időszakban kell eljuttatnia. 10.6. A Számlatulajdonos a Home-Banking szolgáltatás keretében fizetési számlájára vonatkozóan - ha a fizetési módot jogszabály kötelezően nem írja elő - a következő fizetési módokat alkalmazhatja elektronikus úton: • Átutalási megbízás • Melléklettel nem rendelkező beszedési megbízás kezdeményezése • Számla melletti lekötések • Postai úton történő készpénzfizetést (készpénz átutalási megbízás, kifizetési utalvány) • Forintszámla és devizaszámla kezelése, devizaforgalmi megbízások A Home-Banking terminállal rendelkező Ügyfélnek papír alapú bizonylaton kell lebonyolítania: • A készpénzfelvételt és befizetést, • Melléklettel rendelkező beszedési megbízások kezdeményezését, • A visszautasító tételekre vonatkozó megbízásokat. 10.7. Ha a Számlatulajdonos ellen indított felszámolási eljárást elrendelő végzésről a Bank értesül, a fizetési számla elnevezését a végzésben meghatározott időponttól „f.a.” toldattal látja el. A fizetési számla felett az igazolt felszámoló(k) és az általuk bejelentett aláírók rendelkezhetnek. Ebben az esetben a fizetési megbízásokat kizárólag papíralapú megbízásokon lehet benyújtani, a Home-Banking ügyfélterminál pedig csak lekérdezésre használható. 10.8. A Bank jogosult a szolgáltatással kapcsolatos saját és továbbszámlázott díjtételekkel – a szerződés és az aktuális Hirdetmény alapján – a Számlatulajdonos számláját megterhelni. 11. NetB@nk Szolgáltatás 11.1. A NetB@nk olyan elektronikus pénzforgalmi rendszer, amely segítségével a Bank internetes honlapján elektronikus kapcsolat létrehozása útján lehetővé teszi a Bank és a Számlatulajdonos között elektronikus pénzforgalmi megbízás, valamint a Bank által a fizetési számlára vonatkozóan nyújtott egyéb információs szolgáltatások teljesítését, elektronikus adatátvitellel, nyomtatványok használata nélkül. Bankunk a NetB@nk szolgáltatással olyan lehetőséget kínál, amely a lehető legnagyobb biztonság mellett az Internet technológián alapulva sokrétű megoldást biztosít Ügyfelei számára. A NetB@nk rendszer használatával Ügyfeleink a nap 24 órájában – az informatikai rendszerünk zárási 66 periódusai kivételével – a Bank internetes oldalán (www.3atakarek.tksz.hu) keresztül léphetnek kapcsolatba a Bankkal, kérhetnek információkat, vagy kezdeményezhetnek átutalásokat és egyéb megbízásokat. 11.2. A szolgáltatások köre:
88
• Internetbank: Interneten keresztül rendelkezhet a Számlatulajdonos a fizetési számlája felett, információk kérhetők a számla egyenlegéről, forgalmáról, valamint pénzforgalmi megbízási tranzakciók kezdeményezhetők. • SMS szolgáltatás: SMS értesítés kérhető a Számlatulajdonos számláján történt különféle műveletekről, továbbá lehetőség van egyenleglekérdezésre és mobil telefonon keresztül történő átutalásra is. 11.3. A szolgáltatás igénybevételének feltétele, hogy a szerződő fél rendelkezzen a Banknál vezetett fizetési számlával, SMS Strázsa szolgáltatásnál érvényes bankkártyával is. 11.4. A Bank a szolgáltatást kiegészítő szerződés alapján biztosítja. 11.5. A szolgáltatás igénybevételének lehetőségeit, feltételeit és részletes szabályait a szolgáltatási szerződés és annak mellékletei, az ehhez kapcsolódó Általános Szerződési Feltételek tartalmazzák. 11.6. A Bank a szolgáltatás igénybevételéért a szerződésben rögzített esedékesség időpontjában a mindenkori Hirdetményben meghatározott mértékű díjat, és költséget számít fel. 12. Számlaértesítések, kivonatok 12.1. A Bank a számlakivonatokat a Számlatulajdonos rendelkezésének megfelelően a megadott címre postázza vagy a Számlatulajdonos nyilatkozata alapján a Bankban rendelkezésre tartja. Forint számlavezetés és NetB@nk szolgáltatás igénybevétele mellett a Számlatulajdonos valamennyi számlájáról integrált kivonat elektronikus úton történő továbbítását is kérheti. 12.2. A számlakivonat Bankban tartása esetén a Bank minden kivonatot tudomásul vettnek tekint, míg egyéb esetekben a Számlatulajdonosnak jogában áll a kivonat keltétől számított 60 (hatvan) napon belül a kivonatot írásban megkifogásolni. Ha a Számlatulajdonos ezen időszak folyamán nem él ezzel a jogával, úgy a kivonat elfogadottnak tekintendő. 12.3. A Bank fenntartja magának a jogot, hogy a számlával kapcsolatos levelezést a számlaegyenleg kimerülését eredményező utolsó kifizetés dátumát követő 10 (tíz) év eltelte után megsemmisítse. A számla megszüntetése 12.4. A számlaszerződés határozatlan időre szól és bármelyik fél által indoklás nélkül, a vonatkozó jogszabályban, szerződésben vagy keretszerződésben meghatározott felmondási idővel, előbbiek rendelkezése hiányában azonnali hatállyal felmondható, feltéve, hogy a Számlatulajdonos a számlavezető hellyel szemben fennálló, a jelen szerződés alapján keletkezett tartozásait megfizeti. 12.5. A Bank a számlát a Számlatulajdonos írásbeli kérésére, illetve a számlaszerződésben foglaltak szerint szünteti meg. Amennyiben a számla egyenlege nem fedezi a Hirdetményben meghatározott gyakoriságban és mértékben felszámított zárlati költséget, akkor a Bank kezdeményezi a számla megszüntetését és amennyiben a Számlatulajdonos a felszólításban megadott, rendelkezésre álló határidőn belül a fedezetről nem gondoskodik, a számla felmondásra és megszüntetésre kerül, amiről a Bank a Számlatulajdonost azonnal értesíti.
32.) Bankkártya szolgáltatás Készpénz-helyettesítő fizetési eszköznek minősül a csekk, az elektronikus pénzeszköz, illetve minden olyan dolog, amely az Ügyfél számára lehetővé teszi, hogy a Takarékszövetkezettel szemben fennálló valamely pénzkövetelésével rendelkezzék, illetőleg annak terhére készpénzt vegyen fel, vagy áruk, illetőleg szolgáltatások ellenértékét az eladónak, vagy a szolgáltatónak 89
kiegyenlítse. A Takarékszövetkezet által alkalmazott készpénz helyettesítő fizetési eszköz alkalmazásának minősül a bankkártya. a.) A Takarékszövetkezet a számlatulajdonos, illetve a számlatulajdonos(ok) által meghatalmazott természetes személyek számára – írásbeli kérelem alapján – a meghirdetett feltételek fennállása esetén kártyát szolgáltat ki. b.) A kártya kiszolgáltatás szerződés alapján jön létre. c.) A nemzetközi bankkártyák felhasználhatók a bankkártya típusától, valamint a jogszabályok szerinti minősítésüktől és a Szerződő felek szerződésétől függően: belföldön, vagy külföldön az Integrációs, vagy a Nemzetközi Kártyatársaságok kártyaelfogadói körében készpénzfelvételre; belföldön, vagy külföldön az Integrációs, vagy a Nemzetközi Kártyatársaságok kártyaelfogadói körében termékek és szolgáltatások ellenértékének kiegyenlítésére, valamint készpénz befizetésére az erre alkalmas (depozit funkcióval rendelkező) és az Integrációs logóval ellátott ATM-en keresztül, illetve – erre feljogosított – bankpénztárban, valamint egyenleg lekérdezésre belföldön, az arra alkalmas ATM terminálokon keresztül, bankpénztári POS-en keresztül. d.) A Takarékszövetkezet valamennyi ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségében kifüggesztett Hirdetményben teszi közzé a szerződéssel illetve a kártyával kapcsolatos feltételeket, díjak és költségek, kamatok mértékét, egyéb információkat és módosításokat. e.) A Takarékszövetkezet jogosult a Bankkártya Szerződésben, a Hirdetményben, valamint az Üzletszabályzat és Általános Szerződési Feltételekben foglaltakat egyoldalúan módosítani. A Bankkártya szerződésben meghatározott díjat, vagy költséget érintő, az Ügyfél számára kedvezőtlen módosítást a Takarékszövetkezet a hatályba lépés napját megelőző legalább 60 nappal közzéteszi a Hirdetményben, valamint az ügyfelet a módosításról és az ebből adódó változásokról legkésőbb a módosítás hatálybalépését hatvan nappal megelőzően postai úton, vagy más, a Bankkártya Szerződésben meghatározott közvetlen módon is értesíti. Ha az ügyfél a módosítás hatályba lépéséig írásban a Bankkártya Szerződést nem mondja fel, úgy a módosítást általa elfogadottnak kell tekinteni. A felmondási idő lejártáig a Bankkártya Szerződés az eredeti feltételekkel áll fenn. f.) A Takarékszövetkezet jogosult arra, hogy a Bankkártya szerződésben a kártyához tartozó megállapított időszaki limitet legalább évente felülvizsgálja és szükség esetén módosítsa. g.) A szerződés megszűnik: - közös megegyezéssel a szerződő felek által meghatározott időpontban, - a felmondási idő lejártával, - a kártyabirtokos számla feletti önálló rendelkezési jogosultságának korlátozottá válásával, illetve megszűnésével, - a számlára vonatkozó szerződés megszűnésével, - a Szerződő fél halálával. h.) A kártyával fizetett vásárlásokért, szolgáltatásokért a Takarékszövetkezet nem vállal felelősséget. A kereskedő és a kártyabirtokos közötti kereskedelmi ügylettel kapcsolatos jogvitában a Takarékszövetkezet nem vesz részt, de a felek kérésére a jogvitához kapcsolódóan – a banktitok szem előtt tartásával – a szükséges tájékoztatást, illetve adatot megadja. 90
i.) A kártyabirtokos köteles a Takarékszövetkezetnek, vagy az általa megbízott, a szerződésben meghatározott intézménynek haladéktalanul bejelenteni, ha észlelte, hogy: - a bankkártya kikerült a birtokából, - a bankkártya, vagy a használatához szükséges személyazonosító kód jogosulatlan harmadik személy tudomására jutott, - a fizetési számlakivonaton, illetve a számlán jogosulatlan művelet szerepel. j.) A kibocsátó köteles gondoskodni arról, hogy a kártyabirtokos bejelentését távközlési eszköz útján a hét bármely napján, a nap bármely szakában megtehesse. A bejelentés megtételét megelőzően bekövetkezett kárt a Kártyabirtokos a jogszabályban meghatározott mértékig, jelenleg legfeljebb negyvenötezer forint erejéig viseli az olyan jóvá nem hagyott fizetési műveletek vonatkozásában, amelyek a fizető fél birtokából kikerült, vagy ellopott bankkártyával történtek, vagy a bankkártya jogosulatlan használatából erednek, kivéve, ha a kárt készpénz-helyettesítő fizetési eszköznek minősülő olyan személyre szabott eljárással okozták, amely információtechnológiai eszköz, vagy távközlési eszköz használatával történt, vagy a személyes biztonsági elemek – így a személyazonosító kód (PIN kód), vagy egyéb kód – nélkül használtak, vagy a kibocsátó nem gondoskodott arról, hogy a Kártyabirtokos a bejelentési kötelezettségét bármikor megtehesse. A bejelentést követően a kibocsátó viseli a kárt az olyan jóvá nem hagyott fizetési műveletek vonatkozásában, amelyek a fizető fél birtokából kikerült, vagy ellopott készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel történtek, vagy a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz jogosulatlan használatából erednek. A kibocsátó mentesül a fenti bekezdésben meghatározott felelősség alól, ha bizonyítja, hogy a jóvá nem hagyott fizetési művelettel összefüggésben keletkezett kárt a fizető fél csalárd módon eljárva okozta, vagy a kárt a bankkártya használatára, a személyes biztonsági elemek biztonságban tartására vonatkozó szabályok, vagy a bejelentési kötelezettségének szándékos, vagy súlyosan gondatlan megszegésével okozta. k.) A kártyabirtokos az egyes tranzakciókról készült bizonylatot, valamint a kártya használatával kapcsolatos valamennyi dokumentumot a saját érdekében köteles megőrizni és szükség esetén a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani. Ellenkező esetben az esetleges reklamációt a Takarékszövetkezet a birtokában lévő dokumentumok alapján bírálja el.
33.) Pénzváltási tevékenység (valutaforgalmazás) A Takarékszövetkezet valutaforgalmazási tevékenységet csak a Magyar Nemzeti Banknak , mint a Felügyelettel egyetértésben kiadott engedélye alapján – az engedély keretei között – végez, a mindenkor hatályos jogszabályoknak megfelelően. a.) A pénzváltási tevékenység keretein belül a Takarékszövetkezet az alábbi tevékenységeket végzi: - Külföldi fizetőeszközök forint ellenében történő megvásárlása (vétel); - Külföldi fizetőeszközök forint ellenében történő eladása (eladás); - Külföldi fizetőeszközök egymás közötti átváltása (konverzió). b.) A pénzváltási tevékenység végzése a Takarékszövetkezet által jegyzett valutaárfolyamok alkalmazásával történik. Valuta eladása esetén valuta eladási, valuta megvásárlása esetén valuta vételi árfolyam kerül alkalmazásra. 91
c.) Az árfolyamjegyzés úgy történik, hogy a külföldi fizetőeszköz valamely egységét kell forintban kifejezni. d.) Ha az Ügyfél által átváltani kívánt valuta összege a Takarékszövetkezet által előre meghatározott összeghatárt meghaladja, a Takarékszövetkezet a közzétett vételi árfolyamhoz képest magasabb, illetve eladási árfolyamhoz képest alacsonyabb árfolyamot alkalmazhat. f.) A pénzváltási tevékenység lebonyolításához az ügyviteli szabályzatban foglaltakat kell alkalmazni.
34.) Megbízási szerződés alapján ügynökként végzett tevékenységek 1.) A Takarékszövetkezet a Takarékbank Zrt. megbízásából – ügynökként – az alábbi tevékenységeket végzi: - devizaszámla vezetés, - bankkártya forgalmazás, - készpénzellátás, - befektetési szolgáltatási tevékenység. 3.) A Takarékszövetkezet Értékesítési Együttműködési Megállapodás alapján a SIGNÁL Biztosító javára függő ügynöki pénzügyi szolgáltatás közvetítését végzi.
35.) Kiszervezés A Takarékszövetkezet az alábbi pénzügyi, kiegészítő pénzügyi szolgáltatásaihoz, illetőleg jogszabály által előírt olyan tevékenységéhez kapcsolódó tevékenységeit szervezte ki, amelynek során adatkezelés, adatfeldolgozás, vagy adattárolás valósul meg. A Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. 1122. Budapest, Fogaskerekű út 4-6., Cg: 01-09362852 kiszervezés keretében végzi az alábbi tevékenységeket: - szoftverfejlesztés és hibajavítás; - informatikai rendszerek üzemeltetése, ezen belül adatok tárolása, mentése, archiválása, konverziója; - informatikai úton tárolt adatok elérhetőségének biztosítása, adatvisszanyerés, - külső hálózatokhoz kapcsolat biztosítása, azok között adatok továbbítása, - bankszámlákon végzett fizetési műveletekhez kapcsolódó elszámolási feladatok, - tartalék számítógépközpont üzemeltetése, - központi kivonatnyomtatás biztosítása, - SMS továbbítás, - KHR rendszerhez történő kapcsolódás biztosítása (adattovábbítás, üzemeltetés, karbantartás). -KPKNY (Készpénzfelvételi Nyilatkozatok Központi Nyilvántartó rendszere) részére adattovábbítás az ügyfelek nyilatkozatáról. 3A Takarékszövetkezet
92
