Advies Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen

Advies Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen Met uitgebreide toelichting

Ten behoeve van

De heer T. Test

Opgesteld door:

De heer PP Palm

Maandag 21 oktober 2013

1 Adviesrapport AOV voor zelfstandigen maandag 21 oktober 2013

Inhoudsopgave In dit rapport adviseren wij u in uw keuze voor een financieel product. We laten zien welk product het best past bij uw behoeften en wensen. Daarnaast laten we zien welke aanbieder met welk product voor u het meest geschikt is. U vindt in dit rapport de argumenten die leiden tot ons voorstel. We laten ook zien hoe concurrerende producten van aanbieders in de vergelijking presteren. Zo kunt u tot een verantwoorde beslissing komen.

We behandelen de volgende onderwerpen:

1. Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen, de productvorm die wij u adviseren 2. Uw behoeften en wensen 3. Overzicht van aanbieders en producten 4. Ons advies aan u

Bijlagen - Vergelijkingen - Productinformatie (beknopt) - Productinformatie (uitgebreid) - Algemene verantwoording en disclaimer - Over MoneyView


1. Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen De productvorm die wij u adviseren In een gesprek zijn we nagegaan waaraan u behoefte hebt. Ook hebben wij vastgesteld welke aanvullende wensen u hierbij hebt. Wij hebben vastgesteld dat in uw situatie een Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen de beste oplossing voor u is. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering worden gederfde inkomsten door arbeidsongeschiktheid verzekerd. De meeste verzekeraars kennen onderscheid tussen het eerstejaar risico (rubriek A) en het na-eerstejaars risico (rubriek B). Een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt gesloten door zelfstandig ondernemers, vrije beroepsbeoefenaren en directeuren/groot aandeelhouders (DGA's). De bepaling van de mate van arbeidsongeschiktheid kan plaatsvinden op basis van drie criteria: beroepsarbeidsongeschiktheid (het eigen beroep), passende arbeid (werkzaamheden die voor de eigen krachten en bekwaamheden zijn berekend en met het oog op de opleiding en vroegere werkzaamheden in redelijkheid kunnen worden verlangd) en gangbare arbeid (welke werkzaamheden nog mogelijk zijn). Als minimum arbeidsongeschiktheidspercentage voor een beroep op uitkering wordt doorgaans 25% gehanteerd.

Hierna werken wij ons advies verder uit en laten we u zien bij welke aanbieder u het voor u meest geschikte product kunt verkrijgen.


2. Uw behoeften en wensen Bij het selecteren van de meest passende oplossing voor u hebben wij een belang toegekend aan de verschillende behoeften en wensen. Zo ontstaat een volgorde waarin wij de beschikbare producten op hun geschiktheid in uw situatie hebben getoetst. Wij hanteerden onderstaande kenmerken, met hierbij vermeld de mate van belang: Productkenmerk Arbeidsongeschiktheidscriterium rubriek B (Criterium AO-B beroepsarbeidsongeschiktheid) Eindleeftijd (Eindleeftijd 67 jaar) Wachttermijn (Wachttermijn 60 dagen) % Verhogingsrecht Bedrag bloedonderzoek Bedrag keuring Gelijkblijvende rente Leeftijd keuring Max. aanvangsleeftijd Maximaal verzekerd bedrag gelijkblijvende rente Maximaal verzekerd bedrag indexering Verlagingsrecht % Combinatie stijgend (1% Combinatie stijgend) % Stijgend verz. bedrag (1% Stijgend verzekerd bedrag) % Stijgende uitkering (1% Stijgende uitkering) Aantal ziektecategorieën Dekkingssoort Duur uitkering (Duur uitkering tot eindleeftijd) Minimaal verzekerde rente Uitkeringsdrempel-A (Uitkeringsdrempel-A 25%) Uitkeringsdrempel-B (Uitkeringsdrempel-B 25%)

Mate van belang Cruciaal Cruciaal Cruciaal Zeer belangrijk Zeer belangrijk Zeer belangrijk Zeer belangrijk Zeer belangrijk Zeer belangrijk Zeer belangrijk Zeer belangrijk Zeer belangrijk Informatief Informatief Informatief Informatief Informatief Informatief Informatief Informatief Informatief

Alle producten moesten voldoen aan ten minste de voorwaarden die wij hebben aangegeven met ‘Cruciaal’. Binnen deze selectie hebben wij vervolgens die producten gekozen die ook aan de voor u ‘(zeer) belangrijke’ wensen tegemoetkomen. De productkenmerken die geen rol hebben gespeeld in de selectie hebben wij als informatie wel vermeld in deze rapportage.


3. Overzicht van aanbieders en producten Van de 30 producten die wij hebben onderzocht, voldoen er 14 aan uw behoeften en wensen. Sommige aanbieders kennen meerdere productvarianten. In totaal hebben wij 11 aanbieders betrokken in ons onderzoek. De volgende producten voldoen aan uw wensen en behoeften:              

Allianz Inkomensverzekeringen - Absoluut AOV Allianz Inkomensverzekeringen - Allianz Arbeidsongeschiktheidverzekering Allianz Inkomensverzekeringen - Compact AOV Allianz Inkomensverzekeringen - Essentie AOV Allianz Inkomensverzekeringen - Ongevallen Plus Avéro Achmea - Inkomen Continu Compleet De Amersfoortse - Arbeidsongeschiktheidsverzekering De Goudse - Ondernemers AOV De Goudse - Ondernemers AOV via DAK AOV Desk Delta Lloyd - AOV voor zelfstandig ondernemers Delta Lloyd - AOV voor zelfstandig ondernemers -NoClaim Generali - Arbeidsongeschiktheidsverzekering Exact Generali - Arbeidsongeschiktheidsverzekering Extra Generali - Opbouw AOV 12 extra

De volgende producten voldoen niet aan uw cruciale wensen:                

Aegon - AOV variant 1 Aegon - AOV variant 2 Aegon - AOV variant 3 Avéro Achmea - Inkomen Continu Compact Delta Lloyd - Instap AOV Generali - Arbeidsongeschiktheidsverzekering Generali - Opbouw AOV 12 Klaverblad - Basis AOV Klaverblad - Royaal AOV Nationale-Nederlanden - Arbeidsongeschiktheidsverzekering Nationale-Nederlanden - Basis AOV Nationale-Nederlanden - Instap AOV Nationale-Nederlanden - Keuze AOV REAAL - Ondernemers AOV REAAL - UNIM AOV TAF - GoedGezekerd AOV


4. Ons advies aan u Na beoordeling van alle geselecteerde producten op de eerder genoemde uitgangspunten, kozen wij het product dat het best past bij uw persoonlijke wensen. Ons advies aan u is:

Avéro Achmea - Inkomen Continu Compleet Dit product voldoet aan de eisen die wij gesteld hebben. De volgende productkenmerken vindt u hierin dus terug: ● ● ●

Arbeidsongeschiktheidscriterium rubriek B (Criterium AO-B beroepsarbeidsongeschiktheid) is ja Eindleeftijd (Eindleeftijd 67 jaar) is ja Wachttermijn (Wachttermijn 60 dagen) is ja


Bijlage I Vergelijkingen Op basis van de uitgangspunten hebben we 3 producten gekozen die zoveel mogelijk voldoen aan uw behoeften en wensen. Achter de naam van de aanbieder vermelden we de naam van het product. Wij zetten het voor u geselecteerde product af tegen de andere hieronder vermelde producten. Zo krijgt u meer inzicht in de verschillen die tussen de producten bestaan. Het gaat om: ● Avéro Achmea

Inkomen Continu Compleet

● De Amersfoortse

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

● Generali

Arbeidsongeschiktheidsverzekering Exact

Aanbevolen product Product dat wel aan uw cruciale wensen voldoet maar niet is aanbevolen Product dat niet aan uw cruciale wensen voldoet

Voor de volledigheid geven wij hier nog even een overzicht van de wensen en behoeften op basis waarvan wij bovenstaande producten hebben gekozen Productkenmerk Arbeidsongeschiktheidscriterium rubriek B (Criterium AO-B beroepsarbeidsongeschiktheid) Eindleeftijd (Eindleeftijd 67 jaar) Wachttermijn (Wachttermijn 60 dagen) % Verhogingsrecht Bedrag bloedonderzoek Bedrag keuring Gelijkblijvende rente Leeftijd keuring Max. aanvangsleeftijd Maximaal verzekerd bedrag gelijkblijvende rente Maximaal verzekerd bedrag indexering Verlagingsrecht % Combinatie stijgend (1% Combinatie stijgend) % Stijgend verz. bedrag (1% Stijgend verzekerd bedrag) % Stijgende uitkering (1% Stijgende uitkering) Aantal ziektecategorieën Dekkingssoort Duur uitkering (Duur uitkering tot eindleeftijd) Minimaal verzekerde rente Uitkeringsdrempel-A (Uitkeringsdrempel-A 25%) Uitkeringsdrempel-B (Uitkeringsdrempel-B 25%)

Wens/behoefte Belang Arbeidsongeschiktheidscriterium rubriek B (Criterium Cruciaal AO-B beroepsarbeidsongeschiktheid) is ja Eindleeftijd (Eindleeftijd 67 jaar) is ja Wachttermijn (Wachttermijn 60 dagen) is ja Geen filter gedefinieerd Geen filter gedefinieerd Geen filter gedefinieerd Geen filter gedefinieerd Geen filter gedefinieerd Geen filter gedefinieerd Geen filter gedefinieerd

Cruciaal Cruciaal Zeer belangrijk Zeer belangrijk Zeer belangrijk Zeer belangrijk Zeer belangrijk Zeer belangrijk Zeer belangrijk

Geen filter gedefinieerd Geen filter gedefinieerd Geen filter gedefinieerd

Zeer belangrijk Zeer belangrijk Informatief

Geen filter gedefinieerd

Informatief

Geen filter gedefinieerd Geen filter gedefinieerd Geen filter gedefinieerd Geen filter gedefinieerd Geen filter gedefinieerd Geen filter gedefinieerd

Informatief Informatief Informatief Informatief Informatief Informatief

Geen filter gedefinieerd

Informatief


Grafische Presentatie Onderstaand laten we in een grafiek zien hoe we tot de selectie van deze 3 producten zijn gekomen. Elke gewenste producteigenschap hebben we een score gegeven van minimaal 1 en maximaal 5 punten. Voldoen ze aan het marktgemiddelde dan scoren ze een 3. Scoren ze beter dan krijgen ze een 4 of 5. Producten die minder scoren dan het marktgemiddelde krijgen een 1 of 2. De scores zijn tot stand gekomen op basis van de MoneyView ProductRating (MPR).

In onderstaande grafiek ziet u per criterium de score van de geselecteerde producten:

Producten 1 2 3

Avéro Achmea - Inkomen Continu Compleet De Amersfoortse - Arbeidsongeschiktheidsverzekering Generali - Arbeidsongeschiktheidsverzekering Exact


Onderstaand ziet u grafisch weergegeven het belang dat aan de verschillende producteigenschappen is toegekend en de mate waarin de 3 onderzochte producten hieraan tegemoet komen:

Kenmerken Wens -

Producten

Zeer belangrijk Bedrag bloedonderzoek Verlagingsrecht Bedrag keuring Max. verz. rente Index Max. verz. rente Gelijkblijvend Max. aanvangsleeftijd Gelijkblijvende rente Leeftijd keuring % Verhogingsrecht

1 2 3

Avéro Achmea - Inkomen Continu Compleet De Amersfoortse - Arbeidsongeschiktheidsverzekering Generali - Arbeidsongeschiktheidsverzekering Exact


Bijlage II Beknopte Product Informatie In de onderstaande tabel worden op basis van de geselecteerde kenmerken en criteria de eigenschappen van de geselecteerde producten beknopt gepresenteerd:

Avéro Achmea De Amersfoortse Generali Inkomen Continu Compleet Arbeidsongeschiktheidsver Arbeidsongeschiktheidsver zekering zekering Exact Welke dekking biedt de verzekering aan?

Welke dekking biedt de verzekering aan?

Welke dekking biedt de verzekering aan?

Volledige Dekking

Volledige Dekking

Volledige Dekking

Voor hoeveel ziektecategorieën biedt het product dekking?



alle

alle

alle

Is een eindleeftijd van 67 jaar Is een eindleeftijd van 67 jaar Is een eindleeftijd van 67 jaar mogelijk? mogelijk? mogelijk? ja

ja

ja

Is het ao criterium beroeps AO mogelijk voor rubriek B?



ja

ja

ja

Is een wachttermijn van 60 dagen mogelijk?



ja

ja

ja

Is gelijkblijvende rente mogelijk?



ja

ja

ja

Is een percentage van 1% voor een stijgende uitkering mogelijk?



neen

neen

ja

Is een percentage van 1% voor een stijgend verzekerd bedrag mogelijk?



neen

neen

neen

Is een percentage van 1% voor een stijgend verzekerd bedrag én een stijgende uitkering mogelijk?



neen

neen

ja

Is een uitkeringsdrempel van Is een uitkeringsdrempel van Is een uitkeringsdrempel van 25% mogelijk (rubriek A)? 25% mogelijk (rubriek A)? 25% mogelijk (rubriek A)? ja

ja

ja

Is een standaard uitkeringsdrempel van 25% mogelijk (rubriek B)?



ja

ja

ja

Wat is de minimum verzekerde rente?



4000

2500

5000

Wat is het maximum verzekerde bedrag bij gelijkblijvende rente?



150000

220000

65000

Wat is het maximum verzekerde bedrag als gekozen wordt voor een




Avéro Achmea De Amersfoortse Generali Inkomen Continu Compleet Arbeidsongeschiktheidsver Arbeidsongeschiktheidsver zekering zekering Exact indexering op het verzekerd bedrag, de uitkering of een combinatie hiervan?

indexering op het verzekerd bedrag, de uitkering of een combinatie hiervan?

indexering op het verzekerd bedrag, de uitkering of een combinatie hiervan?

150000

220000

65000

Wat is de maximumleeftijd bij Wat is de maximumleeftijd bij Wat is de maximumleeftijd bij aanvang van de verzekering? aanvang van de verzekering? aanvang van de verzekering? 59

60

59

Vanaf welke leeftijd is bij aanvang een med. keuring voor AO verplicht



99

46

99

Vanaf welk verzekerd bedrag Vanaf welk verzekerd bedrag Vanaf welk verzekerd bedrag is bij aanvang een medische is bij aanvang een medische is bij aanvang een medische keuring verplicht? keuring verplicht? keuring verplicht? 999999999

52000

75000

Vanaf welk verzekerd bedrag Vanaf welk verzekerd bedrag Vanaf welk verzekerd bedrag is bij aanvang een is bij aanvang een is bij aanvang een bloedonderzoek verplicht? bloedonderzoek verplicht? bloedonderzoek verplicht? 999999999

999999999

75000

Wat is het maximale percentage voor verhoging (per keer)?



10

20

15

Kent de verzekering een verlagingsrecht?



neen

ja

ja

Is een uitkeringsduur tot de eindleeftijd mogelijk?



ja

ja

ja


Uitgebreide Product Informatie In de onderstaande tabel worden op basis van de geselecteerde kenmerken en criteria de eigenschappen van de geselecteerde producten uitgebreid gepresenteerd:

Avéro Achmea Inkomen Continu Compleet

De Amersfoortse Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Generali Arbeidsongeschiktheidsverzekering Exact

Product

Product

Product

Inkomen Continu Compleet

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Arbeidsongeschiktheidsverzekering Exact

Start Welke dekking biedt de verzekering aan?



De verzekering heeft een volledige dekking.






De verzekering dekt alle ziektecategorieën.



Tarief Is een eindleeftijd van 67 jaar mogelijk?



Een eindleeftijd van 67 jaar is mogelijk.



Is het ao criterium beroeps AO mogelijk voor Is het ao criterium beroeps AO mogelijk voor Is het ao criterium beroeps AO mogelijk voor rubriek B? rubriek B? rubriek B? Het arbeidsongeschiktheidscriterium beroepsarbeidsongeschiktheid is mogelijk voor rubriek B.

Het arbeidsongeschiktheidscriterium beroepsarbeidsongeschiktheid is mogelijk voor rubriek B. [ Artikel 1.8]

Het arbeidsongeschiktheidscriterium beroepsarbeidsongeschiktheid is mogelijk voor rubriek B.




Een wachttermijn van 60 dagen is mogelijk.






Een gelijkblijvende rente is mogelijk.



Is een percentage van 1% voor een stijgende Is een percentage van 1% voor een stijgende Is een percentage van 1% voor een stijgende uitkering mogelijk? uitkering mogelijk? uitkering mogelijk? Een percentage van 1% voor alleen een stijgende uitkering is niet mogelijk.

Een percentage van 1% voor alleen een stijgende uitkering is niet mogelijk.

Een percentage van 1% voor alleen een stijgende uitkering is mogelijk.




Een percentage van 1% voor alleen een stijgend verzekerd bedrag is niet mogelijk.










Een percentage van 1% voor een stijgend Een percentage van 1% voor een stijgend Een percentage van 1% voor een stijgend verzekerd bedrag én een uitkering is niet mogelijk. verzekerd bedrag én een uitkering is niet mogelijk. verzekerd bedrag én een stijgende uitkering is mogelijk.

Is een uitkeringsdrempel van 25% mogelijk (rubriek A)?



Een uitkeringsdrempel van 25% is mogelijk (rubriek Een uitkeringsdrempel van 25% is mogelijk (rubriek Een uitkeringsdrempel van 25% is mogelijk (rubriek A). A). [ Artikel 4.2] A).

Is een standaard uitkeringsdrempel van 25% Is een standaard uitkeringsdrempel van 25% Is een standaard uitkeringsdrempel van 25% mogelijk (rubriek B)? mogelijk (rubriek B)? mogelijk (rubriek B)? Een uitkeringsdrempel van 25% is mogelijk (rubriek Een uitkeringsdrempel van 25% is mogelijk (rubriek Een uitkeringsdrempel van 25% is mogelijk (rubriek B). B). [ Artikel 4.2] B).

Acceptatie Wat is de minimum verzekerde rente?



Het minimum verzekerd bedrag bedraagt EUR 4.000,-.






Het maximum verzekerd bedrag bij een gelijkblijvende rente bedraagt EUR 150.000.

Het maximum verzekerd bedrag bij een gelijkblijvende rente bedraagt EUR 220.000,-. Hogere verzekerde rentes zijn mogelijk op aanvraag.

Het maximum verzekerd bedrag bij een gelijkblijvende rente bedraagt:

Wat is het maximum verzekerde bedrag als gekozen wordt voor een indexering op het verzekerd bedrag, de uitkering of een combinatie hiervan?



Het maximum verzekerd bedrag bij een indexering van het verzekerd bedrag en/of de uitkering bedraagt EUR 150.000,-. Door indexering kan dit maximum overschreden worden.

Het maximum verzekerd bedrag bij een indexering Het maximum verzekerd bedrag bij een indexering op het verzekerd bedrag en/of de uitkering van het verzekerd bedrag en/of de uitkering bedraagt EUR 220.000,-. Hogere verzekerde bedraagt: rentes zijn mogelijk op aanvraag. - maximaal klasse 1: EUR 65.000,-; - maximaal klasse 2: EUR 50.000,-; - maximaal klasse 3: EUR 40.000,-; - maximaal klasse 4: EUR 35.000,-.

Wat is de maximumleeftijd bij aanvang van de verzekering?



De maximale aanvangsleeftijd is 59 jaar.

Er mag tot 5 jaar voor de eindleeftijd geoffreerd worden. Voor het combinatietarief geldt een maximum aanvangsleeftijd van 44 jaar.

De maximale aanvangsleeftijd is 59 jaar. Dit is mede afhankelijk van de gemaximeerde eindleeftijd, rekening houdend met de minimale

- maximaal klasse 1: EUR 65.000,-; - maximaal klasse 2: EUR 50.000,- ; - maximaal klasse 3: EUR 40.000,- ; - maximaal klasse 4: EUR 35.000,- .







Een medische keuring is niet verplicht bij een bepaalde leeftijd.

Vanaf 46 jaar is bij aanvang een medische keuring Een medische keuring is niet verplicht bij een verplicht. bepaalde leeftijd.

Vanaf welk verzekerd bedrag is bij aanvang een medische keuring verplicht?


Een medische keuring is bij aanvang vanaf een bepaald verzekerd bedrag niet verplicht.

Vanaf EUR 52.000,- voor geïndexeerde tarieven en Vanaf EUR 75.000,- is bij aanvang een medische EUR 84.000,- voor verzekeringen met een keuring verplicht. gelijkblijvende rente.

Vanaf welk verzekerd bedrag is bij aanvang een bloedonderzoek verplicht?



Een bloedonderzoek is bij aanvang vanaf een bepaald verzekerd bedrag niet verplicht.

Een bloedonderzoek is bij aanvang vanaf een bepaald verzekerd bedrag niet verplicht.

Vanaf EUR 75.000,- is bij aanvang een bloedonderzoek verplicht.

Optierecht Wat is het maximale percentage voor verhoging (per keer)?



Het maximale percentage voor verhoging (per keer) bedraagt 10%.






De verzekering kent geen verlagingsrecht.

De verzekering kent een verlagingsrecht.

De verzekering kent een verlagingsrecht.

Uitkering Is een uitkeringsduur tot de eindleeftijd mogelijk?



Een uitkeringsduur tot de eindleeftijd is mogelijk.



looptijd.




Bijlage III Algemene verantwoording en disclaimer Deze informatie is opgesteld met de wetenschap die geldt tot de datum waarop dit rapport is samengesteld. MoneyView heeft al het mogelijke gedaan om de juistheid van de informatie te waarborgen. Financiële producten zijn echter aan veranderingen onderhevig. Wij adviseren u dan ook om bij aanschaf van het product de informatie van de aanbiedende partij uitvoerig door te nemen. Zo kunt u zelf controleren of het betreffende product inderdaad aan uw eisen en wensen voldoet. De MoneyView ProductRating (MPR) geeft uw adviseur de mogelijkheid om productinformatie zowel kwalitatief als kwantitatief te analyseren. Met behulp van de MPR maken we niet alleen de producteigenschappen van elk afzonderlijk product inzichtelijk, maar ook hoe deze ten opzichte van elkaar presteren. MoneyView maakt deze vergelijking door aan productkenmerken een score toe te kennen van 1 tot 5 punten. De score '3' staat hierbij voor het gemiddelde in de markt. Als een product op een bepaald kenmerk meer of juist minder dan 3 punten heeft, betekent dit dat het betreffende product op dat criterium beter of juist minder dan dit gemiddelde presteert. Deze rapportage is gemaakt met informatie afkomstig uit MoneyView Advisa Online. Hoewel de informatie in dit rapport met de grootst mogelijke zorg en zorgvuldigheid is bijeengebracht, accepteert MoneyView Research geen verantwoordelijkheid voor fouten of weglatingen en kan zij niet instaan voor het feit dat informatie die door derden is verstrekt geheel juist, actueel en compleet is. U dient derhalve alvorens u overgaat tot de aanschaf van een product altijd de offertes, voorwaarden en financiële bijsluiters van de onderhavige aanbieders nader te bestuderen.


Bijlage IV Over MoneyView MoneyView verzamelt informatie over en van de markt en analyseert deze ten behoeve van financieel dienstverleners. Zij maakt productvergelijkingen op het gebied van onder meer levensverzekeringen, hypotheken, bancaire producten en schade- en zorgverzekeringen. MoneyView is opgericht in 1993 en heeft vestigingen in Amsterdam en Assen.


Advies Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen

Recommend Documents