De adviesbrochure Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Uw voorbereiding op ons advies

De adviesbrochure Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Uw voorbereiding op ons advies

Inhoud 1. Waarom is een goede voorbereiding belangrijk?

3

2. Wat kunt u wel en niet van ons verwachten?

4

3. Wat verwachten wij van u?

6

4. Wat is het wettelijk kader?

7

5. Welke stappen volgt u?

9

6. De AOV en onze verschillende AOV-producten.

12

7. Wat verder nog goed is om te weten.

20

8. Belangrijke begrippen.

23

9. Over ons.

24

2

1. Waarom is een goede voorbereiding belangrijk? U wilt advies over een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Er zijn 2 belangrijke dingen die u moet doen voordat wij u kunnen adviseren: 1. Lees deze brochure. Hierin staat algemene informatie over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Het is belangrijk dat u die informatie begrijpt, voordat u met ons het gesprek voert. 2. Vul een inventarisatieformulier in. Zodat wij voldoende weten over uw persoonlijke omstandigheden. Dit formulier ontvangt u van ons. U kunt dan na ons advies de juiste beslissing nemen. Wij adviseren u, maar wij kunnen niet voor u beslissen. Dat is uw verantwoordelijkheid. Wij hebben ons best gedaan om belangrijke informatie over arbeidsongeschiktheid eenvoudig uit te leggen. Ook leest u in deze brochure wat u van ons kunt verwachten en wat niet. Wij kunnen ons voorstellen dat u toch vragen heeft. Stel ze ons gerust. Wij beantwoorden uw vragen graag. Lees ook ons Dienstverleningsdocument. Daarin staat wat de kosten zijn voor ons advies.

3

2. Wat kunt u wel en niet van ons verwachten? Wij baseren ons advies op het inventarisatieformulier dat wij van u ontvangen. Wij gaan ervan uit dat u dit formulier volledig en juist heeft ingevuld. Wij controleren niet of daarin alle relevante informatie staat. Vaak kunnen wij dat ook niet. Dit is uw verantwoordelijkheid. Ons advies sluit aan op de informatie die wij van u ontvangen. Wij adviseren wat wij verstandig vinden. Dat hoeft niet noodzakelijk de goedkoopste of duurste verzekering te zijn. Of de verzekering die u zelf wilt afsluiten. Wij adviseren alleen over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van Centraal Beheer Achmea. Dus niet van andere verzekeraars. Wij vergelijken dus niet voor u of er ergens anders een verzekering is die beter bij u past. Wij adviseren niet over andere financiële behoeftes die u misschien heeft. Zoals: hoe bouw ik een pensioen op? Ook geven wij geen fiscaal advies. Wij vinden het wel verstandig dat u kijkt hoeveel u netto van de verzekering ontvangt als u arbeidsongeschikt wordt. Dit hangt onder andere af van uw fiscale situatie. In ons advies staat welk bruto bedrag wij u adviseren en wat wij denken dat u dan aan netto uitkering overhoudt. Wij kunnen niet weten of dat netto bedrag klopt. Bereken dat daarom zelf. Kunt u dat niet? Vraag dan uw fiscaal adviseur dat voor u te doen. Dan voorkomt u dat u een verzekering afsluit die te veel of juist te weinig uitkeert als u arbeidsongeschikt wordt. Wij houden in ons advies geen rekening met uw medische situatie. De beoordeling van uw medische situatie vindt plaats door de medische dienst arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Achmea. Dit gebeurt nadat u ons advies heeft ontvangen en een beslissing heeft genomen. De medische beoordeling kan wel gevolgen hebben voor het tot stand komen van de verzekering. Meer informatie over de medische beoordeling vindt u in de Toelichting Gezondheidsverklaring. U vindt deze op www.centraalbeheer.nl.

4

Na het uitbrengen van ons advies eindigt onze adviesrelatie. U heeft dan nog wel contact met ons over uw offerte en uw arbeidsongeschiktheid, maar u krijgt geen advies meer van ons. Verandert er iets in uw persoonlijke situatie? Vraag dan opnieuw advies over uw arbeidsongeschiktheidsverzekering. Houd het zelf goed in de gaten. Dat doen wij niet voor u.

5

3. Wat verwachten wij van u?

Wij geven u advies, maar u neemt zelf de beslissing. Om ons advies goed te begrijpen en om een goede beslissing te nemen is het belangrijk dat u: 1. deze brochure goed doorleest; 2. het inventarisatieformulier invult. En ons laat weten of wij andere informatie nodig hebben om u een goed advies te geven; 3. ons uitleg vraagt, als u iets niet begrijpt. Die uitleg geven wij graag.

6

4. Wat is het wettelijk kader? Als u als ondernemer ziek wordt, heeft u misschien geen inkomsten meer. Wat dit voor u precies betekent, hangt af van uw persoonlijke omstandigheden. De overheid regelt niets voor u. U moet er dus zelf voor zorgen dat u genoeg geld heeft als u arbeidsongeschikt wordt. Anders bent u aangewezen op een (eventuele) uitkering volgens de Wet werk en bijstand. De hoogte van de bijstandsuitkering hangt af van uw leeftijd en uw leefsituatie. De gemeente vult uw inkomen aan tot de bijstandsnorm die voor u geldt. De bijstandsnormen worden ieder jaar opnieuw vastgesteld. Op 1 juli 2013 was dit voor een alleenstaande € 661,77 netto per maand. En voor een paar € 1.323,53 netto per maand. Deze bedragen zijn inclusief vakantietoeslag. Hierna leest u eerst welke soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen er zijn. Daarna gaan wij in op fiscale aspecten die belangrijk zijn. Wat zijn de mogelijkheden? 1. Particuliere verzekering Er zijn verschillende particuliere verzekeringen. Van eenvoudige basispakketten tot uitgebreide verzekeringen die meer mogelijkheden bieden. De polisvoorwaarden verschillen sterk per verzekeraar en per soort polis. Lees de voorwaarden daarom goed. En kijk wat u wel en niet belangrijk vindt. 2. Collectieve afspraken Soms kunt u een collectieve verzekering afsluiten. Bijvoorbeeld als uw branche- en beroepsorganisatie dit aanbiedt. Maar ook organisaties voor zelfstandigen bieden hun leden de mogelijkheid om een individuele verzekering af te sluiten op basis van collectieve afspraken. Zoals de Vereniging Platform Zelfstandige Ondernemers (PZO) en CNV Zelfstandigen. Let op: in deze brochure staat alleen algemene informatie over particuliere verzekeringen voor zelfstandig ondernemers.

7

Wat is belangrijk om te weten voor de belasting? Wij adviseren niet over de gevolgen van uw arbeidsongeschiktheid voor de belasting. Vraag daarover apart advies, bijvoorbeeld aan uw belastingadviseur. Hierna leggen wij wel kort uit wat de fiscale gevolgen kunnen zijn. AOV en de belasting De premie van de AOV is meestal aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Bijvoorbeeld als u en de verzekerde dezelfde persoon zijn. Ook als de verzekeringnemer een bedrijf is maar geen rechtspersoon, is de premie door de verzekerde aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Hieronder valt een eenmanszaak, maatschap, vennootschap onder firma of een commanditaire vennootschap. U kunt dan bij het invullen van uw belastingaangifte betaalde AOV-premie aftrekken van ‘inkomen uit werk en woning’ (box 1). Dit kan een belastingvoordeel voor u opleveren. Dit voordeel kan oplopen tot een teruggave van maximaal 52% van de premie van uw AOV. Als de premie wordt afgetrokken van de inkomstenbelasting, is de uitkering die u ontvangt bij arbeidsongeschiktheid belast. Deze belasting houden wij voor u in. Wij geven dat meteen af aan de Belastingdienst. De verzekerde bedragen op uw polisblad zijn daarom bruto bedragen. U ontvangt dus minder dan het verzekerde bedrag, omdat wij hierop nog belasting inhouden. Is de verzekeringnemer een bedrijf dat wél een rechtspersoon is? Dus een NV, BV of een stichting? Dan kan de premie als kosten opgevoerd worden in de winst- en verliesrekening. Dit vermindert de verschuldigde vennootschapsbelasting. Ook zijn er mogelijkheden de premie privé met u te verrekenen. Wilt u hierover meer informatie? Raadpleeg dan uw belastingadviseur.

8

5. Welke stappen volgt u?

1

Voorbereiding

5

Offerte

2

Aanleveren inventarisatieformulier

6

Uw besluit over de offerte en aanvraag

3

Ons advies

7

Goedkeuring door Centraal Beheer Achmea. Eventueel medische beoordeling

4

Uw besluit over het advies

8

Ontvangst polis

9

Nazorg

Stap 1: Wij maken een afspraak en u bereidt zich voor Wij nemen contact met u op en maken een afspraak voor een adviesgesprek. Het is belangrijk om u goed voor te bereiden op dit gesprek. Lees daarom eerst deze adviesbrochure goed door. Zo weet u wat u van ons kunt verwachten. En wij laten u weten wat wij van u verwachten. Daarna is het belangrijk dat wij een goed beeld krijgen van uw situatie. Wij sturen u hiervoor een inventarisatieformulier. Stap 2: U stuurt ons het inventarisatieformulier en overige documenten Vul het inventarisatieformulier helemaal in en controleer de informatie goed. Mail het formulier vervolgens naar: [email protected]. Daarna kunnen wij ons advies voorbereiden. Heeft u vragen over het inventarisatieformulier? Bel ons gerust. U bereikt ons op (055) 579 8600 van maandag tot en met vrijdag van 8.00 tot 17.30 uur. Stap 3: U krijgt advies Onze adviseur bereidt het advies voor. Hij doet dat op basis van het inventarisatie formulier dat u ons stuurt. Na dit gesprek ontvangt u van ons het adviesrapport. Dit kan enkele dagen duren. In het adviesrapport staat een passend advies voor het verzekeren van uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid.

9

Er zijn 2 mogelijke uitkomsten van ons advies: 1. Uw huidige verzekering past bij uw situatie. Er zijn geen aanpassingen nodig. 2. Wij adviseren u uw arbeidsongeschiktheidsverzekering aan te passen. Stap 4: U besluit over het advies Meestal zijn er 4 mogelijkheden: 1. U wilt ons advies opvolgen. 2. U wilt ons advies niet geheel opvolgen. U besluit af te wijken van ons advies. Dat mag en kan. Wij horen graag van u wat u wilt aanpassen. Wij zullen u dan wel wijzen op de risico’s die dat met zich meebrengt. 3. U wilt ons advies niet opvolgen. U besluit uw AOV niet aan te passen. Dat mag en kan. Wij zullen u wel wijzen op de risico’s die dat met zich meebrengt. 4. U heeft nog vragen over het advies. Neem dan contact met ons op voordat u een beslissing neemt. Stap 5: U krijgt een offerte Adviseren wij u uw AOV aan te passen? Dan ontvangt u met het adviesrapport een offerte. Deze offerte sluit helemaal aan op het advies. Bij de offerte sturen wij u de Algemene Voorwaarden en het Verzekeringsaanvraagformulier. Lees de offerte en de voorwaarden goed door. Heeft u daarna nog vragen over de offerte of de voorwaarden? Neem dan contact op met uw adviseur. Stap 6: U besluit over de offerte en vraagt een verzekering aan Gaat u akkoord met de offerte? Vul dan het Verzekeringsaanvraagformulier in. Dit formulier krijgt u samen met de offerte. Stuur het formulier binnen 30 dagen naar ons terug. Vergeet niet uw handtekening. Wij kunnen een nieuwe gezondheidsverklaring vragen Dat hangt af van de aanpassingen die u doet in de verzekering. Voor deze verklaring belt onze medische dienst u. Wilt u daarom op het Verzekeringsaanvraagformulier aangeven wanneer wij u het beste kunnen bellen? Lees eerst de Toelichting Gezondheidsverklaring even door. U vindt deze op www.centraalbeheer/advies-aov.

10

Stap 7: Wij beoordelen uw aanvraag Daarbij gaan wij ervan uit dat de informatie die u ons geeft juist en volledig is. Missen wij nog informatie? Dan nemen wij contact met u op. Nadat wij u beoordeeld hebben, zijn er 3 mogelijke uitkomsten: 1. U bent goedgekeurd. Wij passen uw AOV aan. 2. U bent goedgekeurd onder voorwaarden. Wij kunnen dan een clausule opnemen in uw AOV. Een clausule betekent dat u in een bepaalde situatie niet bent verzekerd. U krijgt geen uitkering in die situatie. Bijvoorbeeld een ziekte. Ook kunt u kortere tijd een uitkering krijgen. Het kan zijn dat het verstrekte advies dan niet meer past bij de aanpassingen die u kunt doen. 3. U bent niet goedgekeurd. Wij nemen contact met u op om met u te bespreken welke aanpassingen mogelijk zijn. Stap 8: U krijgt uw polis Keuren wij uw aanvraag goed? Dan krijgt u van ons uw polis per post. Stap 9: Wij bieden nazorg Uw situatie kan veranderen. Ga daarom regelmatig na of uw arbeidsongeschiktheidsverzekering nog goed bij u past. Verandert er iets? Neem dan contact met ons op. Dan bekijken wij samen met u of het nodig is om u een nieuw advies te geven. Kost dit advies geld? Dan laten wij u dat vooraf weten. In ons Dienstverleningsdocument staat wat de kosten zijn van ons advies. Dit Dienstverleningsdocument vindt u op www.centraalbeheer/advies-aov. Tip: weet u zelf al wat er aan uw arbeidsongeschiktheidsverzekering moet veranderen? Geef het dan aan ons door. U krijgt dan geen advies en u betaalt dan daarvoor ook geen kosten.

11

6. De AOV en onze verschillende AOV-producten. Waarom heeft u een AOV nodig? U loopt als zelfstandige een financieel risico bij arbeidsongeschiktheid. De overheid heeft voor u niets geregeld om dit risico op te vangen. Daarom is het extra belangrijk dat u zelf voor zekerheid zorgt. Dit kan door extra geld opzij te leggen. Maar u kunt zich ook verzekeren met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Voor uw oude dag Vaak sluiten mensen een AOV af voordat zij hun pensioen regelen. Heeft u uw pensioen al geregeld? Dan is het belangrijk om de AOV aan te passen aan deze regeling. Zo is het verstandig de eindleeftijd van uw AOV te laten aansluiten op de ingangsdatum van uw pensioen. U kunt zich verzekeren bij UWV Komt u uit loondienst en wordt u zelfstandig ondernemer? Dan kunt u er ook voor kiezen om bij UWV verzekerd te blijven. Dit heet vrijwillige voortzetting. Dit meldt u binnen 13 weken nadat de verzekering in loondienst is beëindigd. Meer hierover leest u op www.uwv.nl. Wat verzekert u met een AOV? Met een AOV ontvangt u een uitkering als u arbeidsongeschikt bent. Daarvoor gelden bepaalde voorwaarden. Een paar belangrijke punten en voorwaarden lichten wij hierna toe. Want daarover ontvangt u van ons een advies. En daarover moet u een beslissing nemen. Voor wie is onze AOV bedoeld? De AOV van Centraal Beheer Achmea is bedoeld voor: •

zelfstandig ondernemers;

•

vrije beroepsbeoefenaars;

•

zelfstandigen zonder personeel (ZZP);

•

directeur-grootaandeelhouders (DGA) die niet verzekerd zijn voor de ziektewet of de WIA.

Belangrijk: U moet belastingplichtig zijn in Nederland. Dat betekent dat u belasting betaalt in Nederland.

12

Voor wie is onze AOV niet bedoeld? De AOV van Centraal Beheer Achmea is niet geschikt voor: •

werknemers in loondienst;

•

ondernemers die niet belastingplichtig zijn in Nederland;

•

directeur-grootaandeelhouders (DGA) die al verzekerd zijn voor de ziektewet of de WIA;

•

als u net met uw bedrijf begint terwijl u 60 jaar of ouder bent;

•

als u 55 jaar of ouder bent en u nog geen AOV heeft.

Belangrijk: Behoort u tot 1 van deze laatste 2 doelgroepen, maar wilt u wel een AOV? Dan kunnen we u wel een Vangnet AOV bieden. Neem daarover contact met ons op. We verzekeren niet alle beroepen tot de AOW-leeftijd. Sommige zware beroepen verzekeren we maximaal tot eindleeftijd 60, een paar tot 55 jaar. Hoe lang loopt uw contract? En wat is de opzegtermijn? Het contract van uw AOV loopt 1 jaar. Hierna kunt u de verzekering stoppen. U heeft daarbij een opzegtermijn van 1 maand. Bijvoorbeeld: u besluit dat u uw verzekering wilt stoppen en op 21 februari zegt u de verzekering op. Dan stopt deze op 21 maart. Soms heeft u geen opzegtermijn U kunt uw verzekering meteen stoppen als: •

uw bedrijf stopt;

•

we de voorwaarden in uw nadeel aanpassen;

•

we uw premie verhogen en deze verhoging niet het gevolg is van uw leeftijd, indexering of een aflopende korting. Moeten wij de premie verhogen door een verandering in de wet? Dan heeft u wel een opzegtermijn van 1 maand.

In de algemene voorwaarden staat precies wanneer de verzekering stopt. Wat is uw verzekerd inkomen? U kunt kiezen voor een verzekerd bruto jaarinkomen van minimaal € 4.000,- en maximaal € 150.000,-. Daarbij geldt: •

Heeft u een vrij beroep? Zoals accountant, (interim)manager, advocaat, arts of tandarts? Dan kunt u dit bedrag verhogen tot € 250.000,-.

•

In het eerste jaar mag uw verzekerd inkomen 100% van uw bruto jaarinkomen zijn. Daarna gaan wij uit van een bedrag dat niet hoger is dan 80% van uw bruto jaarinkomen.

13

Wilt u het bedrag verhogen of verlagen? •

U mag in de meeste gevallen uw verzekerd inkomen na het eerste jaar eenmaal per jaar verhogen. Dit mag met maximaal 10%. Is de verhoging meer dan 10%? Dan nemen wij contact met u op over uw (gezondheids)situatie.

•

U mag het verzekerd jaarinkomen altijd verlagen.

Wat is uw eigenrisicoperiode? Iedere arbeidsongeschiktheidsverzekering kent een eigenrisicoperiode. Dat is de periode waarin u wel arbeidsongeschikt bent maar nog geen uitkering van de verzekering krijgt. Voor uw eigenrisicoperiode gelden de volgende afspraken. •

Uw eigenrisicoperiode duurt minimaal 1 maand en maximaal 24 maanden. Pas na de eigenrisicoperiode ontvangt u uw uitkering.

•

Kiest u voor een lange eigenrisicoperiode? Dan betaalt u minder premie. Maar het betekent ook dat u langer zelf voor inkomsten moet zorgen.

•

Is uw uitkering gestopt omdat u weer beter bent? Maar komen de klachten binnen 28 dagen weer terug? Dan begint de uitkering direct weer. Er geldt dan geen nieuwe eigenrisicoperiode. Bent u langer dan 28 dagen beter geweest? Dan begint de eigenrisicoperiode opnieuw.

•

U bepaalt zelf hoe lang uw eigenrisicoperiode is. Wij geven u hierover advies.

U kunt uw koopkracht beschermen Het verzekerd bedrag wordt in de toekomst steeds minder waard. Dat komt door inflatie. Dit kunt u voorkomen door het verzekerd bedrag te laten groeien. We noemen dat indexatie. U kunt ook alleen de uitkering indexeren. U heeft de volgende mogelijkheden: •

U laat uw verzekerd inkomen of de uitkering groeien met een vast percentage per jaar. Bijvoorbeeld met 2% of 3%.

•

U kiest niet voor indexering.

•

Of u kiest voor een jaarlijkse aanpassing op basis van het prijsindexcijfer. Bij het prijsindexcijfer loopt de indexatie van uw uitkering of verzekerd inkomen gelijk aan de inflatie.

Ook hierover kunt u afspraken met ons maken. Wij geven u graag advies.

14

Wij beoordelen uw arbeidsongeschiktheid Uw arbeidsongeschiktheid kunnen we op 2 manieren beoordelen: •

Beroepsarbeidsongeschiktheid: wij beoordelen in welke mate u de werkzaamheden in uw eigen beroep of bedrijf niet kunt doen.

•

Passende arbeid: wij beoordelen in welke mate u werk in een ander beroep kunt doen. We noemen dit passende arbeid. Het werk moet passen bij uw opleiding en ervaring.

Het eerste jaar dat u arbeidsongeschikt bent, beoordelen we u altijd op beroepsarbeidsongeschiktheid. De premie voor de dekking ‘passende arbeid’ is ongeveer 10% lager. Bij deze dekking ontvangt u minder snel een uitkering. Dit komt omdat wij beoordelen of u ook nog ander werk kunt doen. Als u nog werk kunt doen, krijgt u geen uitkering. Maar u loopt wel het risico dat u geen ander werk vindt. Hoe lang krijgt u een uitkering? Hoe lang wilt u een uitkering? Tot uw 67e? Of stopt u al eerder met uw bedrijf? Dat spreken we graag me u af. U heeft de volgende keuzes: •

U kiest voor een uitkering tot een bepaalde eindleeftijd (van 50 of 55 tot en met 67).

•

U kiest voor een uitkering voor bepaalde tijd (minimaal 1 jaar en maximaal 5 jaar).

Kiest u een lagere eindleeftijd? Dan betaalt u een lagere premie. Bent u dan nog steeds arbeidsongeschikt? En heeft u geen of onvoldoende pensioen? Dan komt u misschien geld te kort. Dit is dus een belangrijke beslissing die u moet nemen. Wat is uw uitkeringspercentage en wat is de ondergrens? Op basis van het arbeidsongeschiktheidspercentage stellen we het uitkeringspercentage vast. Dit kan op 2 manieren. •

Arbeidsongeschiktheidsvolgend: het uitkeringspercentage is gelijk aan het arbeidsongeschiktheidspercentage. Als u 50% arbeidsongeschikt bent, is uw uitkeringspercentage ook 50%.

•

7-klassensysteem: bij het 7-klassensysteem volgt u de onderstaande arbeidsongeschiktheidsschaal:

15

Arbeidsongeschiktheid

Uitkering

80 tot 100%

100%

65 tot 80%

75%

55 tot 65%

60%

45 tot 55%

50%

35 tot 45%

40%

25 tot 35%

30%

0 tot 25%

0%

Of u een uitkering ontvangt, is afhankelijk van de ondergrens die u kiest. U kunt kiezen voor een ondergrens van 25% of een hoger percentage. Kiest u voor een hoger percentage? Dan betaalt u minder premie. Maar het betekent ook dat u alleen een uitkering ontvangt wanneer u ernstiger arbeidsongeschikt bent. Lees meer in onze brochure ‘Arbeidsongeschikt, wat nu?’ Hierin leest u alles over de stappen die wij ondernemen als u arbeidsongeschikt wordt. U leest hierin ook hoe we het arbeidsongeschiktheidspercentage bepalen. En hoe het uitkeringspercentage tot stand komt. U vindt deze brochure op www.centraalbeheer/advies-aov. Wanneer keren wij niet uit? In sommige gevallen keren wij niet uit. Bijvoorbeeld: •

als u bij sluiten van de verzekering onze vragen niet naar waarheid heeft beantwoord;

•

als de arbeidsongeschiktheid het gevolg is van alcoholmisbruik;

•

als u de premie niet op tijd betaalt.

In onze algemene voorwaarden leest u wanneer wij niet uitkeren. U vindt deze op www.centraalbeheer/advies-aov. Hoeveel premie betaalt u? De premie van uw AOV hangt af van een aantal factoren: •

uw leeftijd;

•

uw beroep/sector;

•

de werkzaamheden die u doet;

•

uw keuze uit de verschillende dekkingen.

16

Welke kortingen krijgt u? •

Instapkorting: vraag uw adviseur voor de meest actuele kortingspercentages.

•

Termijnkorting:

•

––

U betaalt per jaar: u krijgt 5% korting.

––

U betaalt per half jaar: u krijgt 3% korting.

––

U betaalt per kwartaal: u krijgt 2% korting.

––

U krijgt geen korting als u per maand betaalt.

Branchekorting: deze korting krijgt u als u lid bent van een brancheof koepelorganisatie waar wij een kortingsafspraak mee hebben.

Hoe ontwikkelt de premie zich? •

Als u ouder wordt, betaalt u ook steeds meer premie. Dit komt omdat u meer risico loopt. Rond uw 45e stabiliseert de premie, afhankelijk van uw gekozen eindleeftijd.

•

Heeft u gekozen voor een indexering? Dan stijgt de premie ieder jaar tot aan de gekozen eindleeftijd.

•

Heeft u gekozen voor een uitkeringsduur tot de gekozen eindleeftijd? Of voor een beperkte uitkeringsduur van 3, 4 of 5 jaar? Dan betaalt u het laatste jaar geen premie meer.

•

Bent u meer dan 1 jaar arbeidsongeschikt? Dan verlagen wij de premie met het uitkeringspercentage. Bijvoorbeeld: u bent 60% arbeidsongeschikt, dan betaalt u na 1 jaar nog maar 40% van uw premie.

Welke belangrijke gebeurtenissen geeft u aan ons door? •

Het kan zijn dat u een ander beroep of andere werkzaamheden gaat uitoefenen. Dan is het belangrijk dat u dit zo snel mogelijk aan ons meldt.

•

Daarnaast kunt u, als uw inkomen sterk verandert, uw verzekerde inkomen verhogen of verlagen.

•

Stopt u met uw bedrijf? Meld het dan bij ons. Dan kunt u uw verzekering direct opzeggen, zonder dat de contracttermijn doorloopt.

•

Als u naar het buitenland gaat en voor een vooraf vastgestelde periode uw werkzaamheden stopt, kunt u gebruik maken van uw sabbaticaldekking. Een sabbatical is een periode van minimaal 2 maanden.

•

Heeft een andere situatie invloed op uw persoonlijke situatie? Neem dan contact op met ons. Wij adviseren u graag over de gevolgen die uw gewijzigde situatie kan hebben voor uw arbeidsongeschiktheidsverzekering. U bereikt ons op (055) 579 8600 van maandag tot en met vrijdag van 8.00 tot 17.30 uur.

17

Wij bieden verschillende AOV-producten aan. Deze producten hebben allemaal hun eigen kenmerken. Hieronder vindt u al onze AOV’s op een rij. •

Als u naar het buitenland gaat en voor een vooraf vastgestelde periode uw werkzaamheden stopt, kunt u gebruik maken van uw sabbaticaldekking. Een sabbatical is een periode van minimaal 2 maanden.

•

Heeft een andere situatie invloed op uw persoonlijke situatie? Neem dan contact op met ons. Wij adviseren u graag over de gevolgen die uw gewijzigde situatie kan hebben voor uw arbeidsongeschiktheidsverzekering. U bereikt ons op (055) 579 8600 van maandag tot en met vrijdag van 8.00 tot 17.30 uur.

Wij bieden verschillende AOV-producten aan. Deze producten hebben allemaal hun eigen kenmerken. Hieronder vindt u al onze AOV’s op een rij.

Hoofdproduct Ondernemers AOV Compleet

Ondernemers AOV Groei

Ondernemers AOV Budget

Ondernemers Ongevallen AOV

Dekking

Verzekert inkomensterugval door arbeidsongeschiktheid als gevolg van ziekte en ongeval



Verzekert inkomensterugval door arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ongeval.

Maximaal

€ 150.000,- standaard verhogingsrecht

€ 30.000,- bijzonder verhogingsrecht

€ 20.000,- geen verhogingsrecht

€ 50.000,- standaard verhogingsrecht

1, 2, 3, 6, 12 of 24 maanden

1, 3, 6, 12 maanden

1, 3, 6, 12 maanden

1 maand

Geen 2% 3% Prijsindex

Geen

Geen

Geen




Geen 2% 3%

Tijdelijke uitkering: - 1 tot en met 5 jaar Tot eindleeftijd: - Tot 50-jarige leeftijd - Tot 55-jarige leeftijd - Tot 60-jarige leeftijd - Tot 67-jarige leeftijd

67 jaar

Beroepsarbeidsongeschiktheid Passende arbeid

Beroepsarbeidsongeschiktheid

verzekerd inkomen per jaar Eigenrisicoperiode Indexering verzekerd inkomen Indexering uitkering

Uitkeringsduur

Tijdelijke uitkering: - 1 tot en met 5 jaar Tot eindleeftijd: - Tot 50-jarige leeftijd - Tot 55 tot en met 67jarige leeftijd

Arbeids-

Beroepsarbeidsongeschiktheid Passende arbeid

ongeschiktheidscriterium

Tijdelijke uitkering: - 1 tot en met 5 jaar Tot eindleeftijd: - Tot 50-jarige leeftijd - Tot 55-jarige leeftijd - Tot 60-jarige leeftijd - Tot 67-jarige leeftijd Beroepsarbeidsongeschiktheid Passende arbeid

18

Uitkeringspercentage

Hoofdproduct Ondernemers AOV Compleet

Ondernemers AOV Groei

Ondernemers AOV Budget

Ondernemers Ongevallen AOV

Arbeidsongeschikheidsvolgend 7-klassensysteem

Arbeidsongeschikheidsvolgend



25 of 50%

25%

Ja, met diverse workshops en eens per 3 jaar een medische check-up en fitheidstest

Uitkering vanaf

Arbeidsongeschiktheids- 25 of 50% volgend: 25%, 35%, 50% of 75% 7- klassensysteem: 25%, 35%, 45%, 55%, 65% of 80%

Mogelijke extra

Vaste lasten Waarnemingskosten

dekkingen Preventiepakket



Geen

Zwangerschaps-

16 weken zwangerschapsdekking onder aftrek van eigenrisicoperiode



Overige diensten

Zorgbemiddeling Sabbaticaldekking Counseling voor de vrije beroepen

Zorgbemiddeling Sabbaticaldekking



Vergoeding

Volledige of gedeeltelijke vergoeding voor re-integratiekosten in overleg met Centraal Beheer Achmea

Begeleiding bij re-integratie bij het ontstaan van arbeids ongeschiktheid als gevolg van ongeval en ziekte



Premiebetaling

Maand, kwartaal, halfjaar of jaar via automatische incasso of acceptgiro (niet mogelijk bij maandbetaling)




Fiscale

Uw premie is in de meeste gevallen fiscaal aftrekbaar. De uitkering is ook belast.




dekking, minimale looptijd is 2 jaar

re-integratiekosten

aftrekbaarheid

19

7. Wat verder nog goed is om te weten. Hieronder vindt u verdere informatie over extra dekkingen van een AOV, preventie en zorgbemiddeling. Ook leest u hier hoe u uw adviseur het beste bereikt.

Waarvoor bent u ook verzekerd? Sabbatical U heeft misschien plannen voor een wereldreis. Of misschien wilt u tijdelijk stoppen met werken. De dekking van uw AOV loopt gewoon door in deze periode. Raakt u in deze periode arbeidsongeschikt? Dan heeft u na afloop van uw sabbatical recht op een uitkering. Meld het ons gerust. U blijft dan goed verzekerd. Ook als u tijdelijk even niet aan het ondernemen bent (minimaal 2 maanden). Tijdens de sabbatical heeft u ook recht op premiekorting. Voorlopige ongevallendekking De verzekering gaat pas in als u de hele acceptatieprocedure heeft doorlopen. Deze procedure leest u in hoofdstuk 5. Dit kan soms enige tijd duren. Wij voorkomen graag dat u tijdens deze procedure niet verzekerd bent. Daarom bieden wij u een gratis voorlopige ongevallendekking. Deze gaat direct in als wij uw aanvraag hebben ontvangen. Vanaf dat moment bent u verzekerd. Voor de voorlopige ongevallendekking gelden voorwaarden. U vindt deze op: www.centraalbeheer.nl. Zwangerschapsdekking Bent u zwanger? Dan heeft u recht op maximaal 16 weken zwangerschapsuitkering. Uw eigenrisicoperiode trekken we hier vanaf. Heeft u bijvoorbeeld een eigenrisicoperiode van 1 maand? Dan krijgt u geen 16 maar 12 weken zwangerschapsuitkering. Uw verzekering moet dan wel minstens 2 jaar bij ons lopen. Counseling voor de vrije beroepen Heeft u een vrij beroep? En krijgt u te maken met juridische, financiële of psychische problemen? Dan kunt u terecht bij het onafhankelijke bureau HANDS. U en uw gezinsleden mogen hier 24 uur per dag, 7 dagen per week, een beroep op doen. Hierbij vindt geen tussenkomst van ons plaats. Wij ontvangen geen informatie over deze consulten.

20

Goed om te weten Van de overheid krijgt u ook een uitkering bij zwangerschap. Dit is de Zelfstandig en Zwanger-regeling (ZeZ-regeling). Wij houden geen rekening met de hoogte van deze ZeZ-uitkering. U krijgt gewoon het verzekerde bedrag van ons.

Welke extra dekkingen kunt u kiezen? Vastelastendekking Als u arbeidsongeschikt wordt, lopen uw vaste lasten natuurlijk gewoon door. Dat kan uw bedrijf in gevaar brengen. Daarom kunt u er ook voor kiezen om vaste lasten of financieringskosten af te dekken. U krijgt dan een tijdelijke uitkering voor 1 of 2 jaar. U kunt minimaal € 4.000,- verzekeren en maximaal € 20.000,-. Waarnemingskosten Ook biedt Centraal Beheer Achmea de mogelijkheid van een extra dekking voor beroepen in de (para)medische sector. Deze dekking verleent bij arbeidsongeschiktheid een tijdelijke financiële tegemoetkoming voor de kosten van een waarnemer. U kunt kiezen uit een uitkeringsduur van 1 of 2 jaar. U kunt minimaal € 4.000,- verzekeren en maximaal € 40.000,-.

Hoe voorkomt u arbeidsongeschiktheid? Wij helpen u graag om de kans op arbeidsongeschiktheid zo klein mogelijk te maken. Daarom bieden wij u een preventiepakket aan. In dit pakket zitten verschillende workshops. Zoals ‘Omgaan met agressie’ en ‘Ontspannen Ondernemen’. Deze helpen u om in uw drukke werk het evenwicht te bewaren. Ook kunt u eens per 3 jaar een medische check-up en fitheidstest krijgen. Raakt u toch arbeidsongeschikt? Dan helpen wij u zo snel mogelijk weer aan het werk. U krijgt altijd persoonlijke begeleiding van een vaste contactpersoon, een medisch adviseur en arbeidsdeskundige. Samen met u stippelen zij een re-integratieplan uit. Heeft u specialistische hulp nodig? Dan regelen zij dat ook voor u. Denk aan professionele begeleiding als u rugklachten of een burn-out heeft. Ook extra kosten die u maakt om vanuit een situatie van arbeidsongeschiktheid weer aan het werk te gaan vergoeden we vaak voor een deel, of helemaal.

21

Wij bemiddelen voor u voor zorg. Wij doen graag ons best om de wachttijden voor een behandeling in het ziekenhuis of zelfstandig behandelcentrum zo kort mogelijk te houden. Zo kunt u dus weer sneller aan het werk. Deze zorgbemiddeling kost u niets.

Zo bereikt u uw adviseur Bel ons gerust op telefoonnummer (055) 579 8600. Wij zijn bereikbaar op werkdagen van 8.00 tot 17.30 uur. Wij helpen u graag. Of stuur een mail naar [email protected].

Nuttige sites Kijk ook eens op deze sites voor meer informatie over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Algemene informatie www.verzekerenvoorzelfstandigen.nl/arbeidsongeschiktheid Productwijzer van Verbond van Verzekeraars www.centraalbeheer/advies-aov Vereniging platform zelfstandige ondernemers www.pzo-zzp.nl/arbeidsongeschiktheid-info

22

8. Belangrijke begrippen.

UWV Uitvoeringsinstituut Werknemersverzekeringen. UWV zorgt voor de landelijke uitvoering van de werknemersverzekeringen (zoals WW, WIA (IVA en WGA), Wajong, WAO, WAZ, WAZO en Ziektewet), en voor arbeidsmarkt- en gegevensdienstverlening. UWV werkt in opdracht van het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid. WIA Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen. Eigenrisicoperiode De periode waarin u nog geen uitkering krijgt. Deze gaat in: •

Op de eerste dag dat u arbeidsongeschikt bent. Dit is de dag na uw bezoek aan de arts.

•

Of bij zwangerschap op 6 weken voor de vermoedelijke bevallingsdatum.

Prijsindex(cijfer) Het prijsindexcijfer van het Centraal Bureau voor de Statistiek volgens de ‘Consumentenprijzen; prijsindex 2006 = 100’. Vrije beroepsbeoefenaar Een vrije beroepsbeoefenaar is iemand die wordt ingehuurd om zijn persoonlijke, artistieke en/of academische kwaliteiten. Hij kan voor zijn werkzaamheden niet iemand anders sturen. Een vrije beroepsbeoefenaar is bijvoorbeeld accountant, (interim) manager, advocaat, arts of tandarts.

23

9. Over ons.

Wat doen wij en wie zijn wij? Wij bieden verzekeringen en andere financiële diensten aan. We verkopen onze producten en oplossingen zonder tussenpersonen aan onze klanten. Zo bent u goed verzekerd op de manier die bij u past. We zijn een merk van Achmea Schadeverzekeringen N.V. in Apeldoorn. Achmea is de grootste verzekeraar van Nederland. Achmea Schadeverzekeringen N.V. is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel onder nummer 08053410 en de AFM onder nummer 12000606. Het kantooradres van Centraal Beheer Achmea is: Laan van Malkenschoten 20 7333 NP Apeldoorn www.centraalbeheer.nl Waarom vragen wij om uw gegevens? We vragen uw persoonsgegevens en andere gegevens als u bij ons een verzekering of financiële dienst aanvraagt. We gebruiken uw gegevens binnen de Achmea Groep om overeenkomsten aan te gaan en uit te voeren. Ook geven we u informatie over producten en diensten die belangrijk voor u kunnen zijn. Waarvoor gebruiken we uw gegevens nog meer? We gebruiken uw gegevens daarnaast: •

om ons bestand van relaties te beheren;

•

om fraude te voorkomen en te bestrijden;

•

om statistisch onderzoek te doen;

•

om te voldoen aan de wet.

24

Als we uw persoonsgegevens gebruiken, houden we ons aan de regels die hiervoor gelden. Zoals bijvoorbeeld: •

de Wet bescherming Persoonsgegevens;

•

de gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Financiële Instellingen;

•

de gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Zorgverzekeraars.

Krijgt u liever geen informatie over onze producten en diensten? Of wilt u niet dat wij uw e-mailadres gebruiken? Stuur dan een brief naar: Centraal Beheer Achmea Postbus 9150 7300 HZ Apeldoorn Of vul het webformulier op onze site in: www.centraalbeheer.nl/webformulier. Over de Stichting CIS Wij kunnen uw gegevens opvragen of laten opnemen in de bestanden van de Stichting CIS in Den Haag. Dit is het centrale informatiesysteem van de verzekeringsmaatschappijen die in Nederland werken. Bijvoorbeeld als u belangrijke informatie niet heeft doorgegeven en wij de verzekering stoppen. Hierdoor willen we risico’s beheersen en fraude voorkomen. Kijk voor meer informatie op www.stichtingcis.nl. Hier leest u ook hoe de stichting met uw gegevens omgaat. Bent u het niet met ons eens? Of heeft u een klacht? Dan horen wij dit graag. We willen u namelijk zo goed mogelijk helpen. Heeft u een klacht? •

Neem contact op met de afdeling waar u niet tevreden over bent.

•

Stuur ons een e-mail. Dat kan op www.centraalbeheer.nl (klacht doorgeven).

•

Stuur ons een brief. Ons adres is: Centraal Beheer Achmea t.a.v. Klachtenbureau Postbus 9150 7300 HZ Apeldoorn

25

Bent u niet tevreden over onze oplossing? Bent u niet tevreden over de manier waarop wij uw klacht oplossen? Dan kunt u terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD). Het KiFiD helpt alleen particulieren. U kunt niet bij het KiFiD terecht als u een klacht heeft namens een bedrijf. KiFiD Postbus 93257 2509 AG Den Haag telefoonnummer (070) 333 8999 www.KiFiD.nl Voor deze financiële dienst geldt het Nederlands recht. Staan er fouten in deze brochure? Wij hebben de informatie in deze brochure met veel zorg opgesteld. Ons doel is dat alle informatie klopt en volledig is. Maar natuurlijk kan er altijd ergens een fout staan. Wij zijn niet aansprakelijk voor eventuele gevolgen van die fout. Maken wij een nieuwe brochure? Wij maken regelmatig nieuwe brochures. Deze nieuwe brochures komen in dat geval in plaats van de oude brochures. Staat er iets anders in de polisvoorwaarden? Uw en onze rechten en verplichtingen staan in de polisvoorwaarden. Staat hierin wat anders dan in deze brochure? Dan gelden de polisvoorwaarden.

26

27

Vragen? Bel ‘Even Apeldoorn’. Even Apeldoorn bellen (055) 579 8600 Onze medewerkers maken graag tijd voor u. Zij staan voor u klaar van maandag tot en met vrijdag van 8.00 uur tot 17.30 uur.

Centraal Beheer Achmea is een merk van Achmea Schadeverzekeringen N.V. in Apeldoorn. Achmea Schadeverzekeringen N.V. is ingeschreven bij de KvK onder nummer 08053410 en de AFM onder nummer 12000606.

110130564 13.12

www.centraalbeheer.nl Op onze website vindt u alle informatie over onze verzekeringen en financiële diensten.

De adviesbrochure Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Uw voorbereiding op ons advies

Recommend Documents