A családi költségvetés Mi a költségvetés, és hogyan készítsük el? Hogyan alakulhat a költségvetés egyenlege?

Tartalomjegyzék Bevezetés. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2. Mit jelent gazdálkodni? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4. Kik a gazdaság alapvető szereplői?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Mi mozgatja a gazdaság szereplőit?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Miért kell állandóan döntéseket hozni, azaz gazdálkodni?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Hogyan hozzunk jó döntéseket? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

4. 5. 6. 6.

A háztartások gazdálkodása. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7. Kik alkotnak egy háztartást?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7. Milyen bevételei lehetnek egy háztartásnak? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8. Mire költik a háztartások a jövedelmeiket? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11.

A családi költségvetés. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12. Mi a költségvetés, és hogyan készítsük el? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12. Hogyan alakulhat a költségvetés egyenlege?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15.

Korszerű pénzkezelés otthon . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16. Hol érdemes a pénzünket tartani? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16. Hogyan kell bankot és bankszámlát választani? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19. Hogyan intézhetjük bankügyeinket? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19.

Bankkártyát, de okosan! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21. Mire jó a bankkártya? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Hogyan használjuk a kártyát? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Milyen szempontokat kell mérlegelni a kártya kiválasztásakor? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Milyen bankkártyatípusok vannak? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

21. 23. 25. 26.

Pénzforgalom a bankszámlán. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28. i a bankszámlakivonat? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28. M Mit neveznek pénzforgalomnak? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30. Milyen készpénz nélküli fizetési módok vannak? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32.

2

Bevezetés

Bevezetés Ha szeretnénk megérteni a pénzügyi folyamatokat, az azokat befolyásoló tényezőket, akkor saját magunknak is meg kell tanulnunk gazdálkodni erőforrásainkkal, időnkkel, tudásunkkal, pénzünkkel, helyes döntéseket kell hoznunk, ez röviden azt jelenti, hogy döntésünket például pénzügyi érvekkel utólag is meg kell tudnunk indokolni. Ezek olyan célok, amelyek arra késztethetnek minket, hogy további lépéseket tegyünk a gazdasági gondolkodásmód megismerésében vagy mások gondolkodásának megértésében (ha a főnököm ezt lépi, akkor én arra azt lépem), ez mind segítheti terveink valóra váltását. Sokan azt gondolják, hogy a pénzügyi ismeretek elsajátítása nagyon bonyolult dolog. Ami bizonyos, hogy a folyamatok mélyebb ismerete sokrétű tudást igényel, azaz egyaránt szükség van a matematikára, a földrajzra, a közgazdaságtanra, a pszichológiára, sőt sokszor még a játéktudásunkra is! De a hétköznapi pénzügyek megértéséhez néha elég egy olyan egyszerű közmondást észben tartani: „Addig nyújtózkodj, ameddig a takaród ér!”

Hogyan épül fel a tankönyv? A tankönyv a pénzügyi döntésekkel, gazdálkodással kapcsolatos ismereteket egyszerű gyakorlati példákon keresztül mutatja be, a legfontosabb fogalmakat, valamint a lehetséges megoldásokat a könyv végén található „Fogalomtár” és „Megoldások” című fejezetek tartalmazzák.

TIPP A villanykörte szimbólummal ellátott keretben hasznos linkeket és a mindennapokban jól használható gyakorlati információkat találtok.

Minden fejezet elején találhattok egy összefoglaló kérdéssort, amire a fejezet elolvasása után biztonsággal válaszolni tudtok majd.

Történet: Ezeken a sárga cetliken találhatjátok az összetettebb feladatok hátterét. A történeteket és eseményeket gyakran egy képzeletbeli család életével hozzuk kapcsolatba, ezek olykor egymásra épülnek, de önállóan is értelmezhetőek, és további gondolkodásra késztetnek.

Feladat A fejezethez kapcsolódó feladatokat kék háttérrel jeleztük.

Jó, ha tudod! A hasznos tudnivalókat a „Jó, ha tudod!” felirattal látjuk el.

Összefoglalás A tananyag önálló következtetésekkel lezárható egységei kék keretet kapnak. Ezekben a legfontosabb gyakorlati tudnivalókat ötvözzük egy kis elmélettel, hogy az összefüggésekre rávilágítsunk, és a pénzügyi érdeklődéseteket felkeltsük. A leckék elején felvetett kérdésekre itt találjátok a válaszok összefoglalását.

A feladatok és fogalmak szemléltetésére kitaláltunk egy átlagos magyar családot, és az ő mindennapi életükhöz kapcsolódó élethelyzeteken keresztül vizsgáljuk meg, hogyan lehet meghozni az optimális pénzügyi döntéseket. Ők a Szerencsés család.

Bevezetés

3

A Szerencsés család kalandjai Szerencsésék egy Budapesthez közeli kisvárosban élnek, egy aprócska kerttel rendelkező, kétszobás családi házban kutyájukkal, Bodrival. Az édesapa, Szerencsés Jenő csoportvezető egy fővárosi vállalatnál; felesége, Szerencsésné Kis Aranka asszisztens a helyi orvosi rendelőben. Kisebbik gyermekük, Évi 14 éves, és a következő tanévtől egy budapesti középiskolában szeretné folytatni a tanulmányait; a nagyobbik, Peti 18 éves, a közeli gimnáziumban tanul, és az érettségi vizsgájára készül. A család egy hétéves személygépkocsit használ, amivel Szerencsés apuka jár dolgozni, és a nagybevásárlásokat is azzal intézik. Szerencsés anyuka és Évi általában gyalog, míg Peti rendszerint kerékpárral közlekedik a városban. Szerencsésék tehát egy átlagos magyar család, fontos terveik vannak a jövőre nézve. Nagyon bíznak abban, hogy Peti sikeres érettségi vizsgát tesz, és felveszik valamelyik jó hírű természettudományi egyetemre. Régóta ábrándoznak családi házuk korszerűsítéséről is. Szerencsés apuka pedig rendszeresen a használt autókat kínáló weboldalakat bújja, hogy a kocsit újabbra cserélhesse. Minden évben eltervezik, hogy meglátogatják az Amerikában élő nagybácsit, de erre eddig még nem került sor.

Segítsünk Szerencséséknek jó döntéseket hozni a mindennapi életben, és merüljünk el velük együtt a pénzügyek világában!

4

I. fejezet

Mit jelent gazdálkodni?

Mit jelent gazdálkodni? • Kik a gazdaság alapvető szereplői? • Mi mozgatja a gazdaság szereplőit? • Miért kell állandóan döntéseket hozni, azaz gazdálkodni? • Hogyan hozzunk jó döntéseket?

Családi tervek A Szerencsés család életében sokféle rövidebb és hosszabb távú terv szerepel, például a családi házuk korszerűsítése, régi autó lecserélése, nyaralás. Az összes felmerülő vágyaikat és igényeiket viszont nem lehet kielégíteni, választaniuk kell, mikor melyik tervüket tudják megvalósítani.

• Írjátok össze (lehetőség szerint 4 fős csoportokban dolgozva) a Szerencsés család konkrét szükségleteit! • Melyek azok az igények, amelyeket ezek közül mindenképpen ki kell elégíteni, és melyek azok, amelyek nem tartoznak a létszükségletekhez? • Szerintetek mi nélkülözhetetlen ahhoz, hogy az egyre növekvő szükségleteinket és terebélyesedő vágyainkat ki tudjuk elégíteni?

Jó, ha tudod! Az emberek folyton törekednek életszínvonaluk, életminőségük javítására. Sajnos többségüknek nincs annyi ideje, pénze és egyéb (természeti, emberi és mesterségesen előállított) erőforrása, mint amennyi a szükségletei kielégítéséhez elegendő lenne. Ez a szűkösség nemcsak egyéni, hanem a gazdaságot általánosan jellemző probléma. A szűkösség gazdasági értelemben nem csak a ritka és csekély mennyiségben rendelkezésre álló dolgokra (például a gyémánt) vonatkozik, hanem mindenre, ami korlátozott mértékben érhető el (például a kőolaj).

Kik a gazdaság alapvető szereplői? Mielőtt elkezdünk gazdálkodni, nézzük meg, kik vesznek részt ebben a folyamatban! A gazdaság két nagyon fontos szereplője a fogyasztó és a termelő. Fogyasztó bárki lehet, aki szükségletei kielégítésének céljából termékeket/szolgáltatásokat vásárol. Fogyasztónak tekinthető például a Szerencsés család, amikor megjavíttatják az autójukat, de fogyasztók vagytok ti is, amikor üdítőt vesztek az iskolai büfében, vagy elmentek a fodrászhoz. A termelő a szükségletek kielégítéséhez szükséges termékeket/szolgáltatásokat állítja elő és értékesíti. Termelőnek számít az üdítő alapanyagául szolgáló gyümölcsöt termesztő gazda, az üdítőt gyártó cég és új szükséglet Termelő Fogyasztó az azt értékesítő büfés néni és a fodrász is. szükséglet kielégítés Termék Szükséglet

CSERE

I. fejezet


Mi mozgatja a gazdaság szereplőit? Szeretnél egy új ruhát, táblagépet vagy vízparti nyaralást? Esetleg több szabadidős programra vágysz? Sokan sokfélére vágyunk, igényeink sora szinte végtelen. Ezek között vannak bizonyos létszükségletek (például élelem, ruházat, lakóhely, áram, víz), ám amint ezeket kielégítettük, újabbak merülnek fel, amelyek egyénileg különbözőek és eltérő mértékűek lehetnek. Az alapszükségleteken túl vannak olyan igények, melyek az élet tartalmasabbá tételét segítik. Ezeket kulturális szükségleteknek is hívhatjuk (színház, mozi, sportolás stb.). Az átlagosnál magasabb szintű, kényelmesebb, divatosabb cikkek vagy áruk iránti igényt luxusszükségletnek tekinthetjük.

A pénteki program Szerencsés Évit a szülei elengedték a városba péntek délután a barátnőivel. Zsebpénzként kapott 2 000 forintot, azonban még bizonytalan abban, hogy ezt mire költse. A mozijegy 1 200 forintba kerül, a koncertjegy 1 800 forint, a görkoripályára a belépő 500 forint, a pizza 800 forint, az üdítő 250 forint, a fagylalt 400 forint.

5

??

Segítsetek Évinek megtervezni a délutánját! Írjatok még legalább három példát a táblázatba, milyen döntési lehetőségek közül választhat! Írjátok be azt is, hogy az egyes lehetőségek milyen előnnyel és hátránnyal járhatnak! LEHETŐSÉG (ALTERNATÍVA)

ELŐNY (HASZON)

HÁTRÁNY (HASZONÁLDOZAT)

Évi moziba megy, és eszik egy pizzát.

Szórakozik a barátnőivel , és a finom pizza után nincs éhségérzete .

Lemondott a koncertről , és nem sportolt.

Jó, ha tudod! Döntéseinknél mindig figyelembe kell venni az egyes választási lehetőségek (alternatívák) várható előnyeit és hátrányait. Ha kell, szánjunk erre több időt, írjuk le egy papírra ezeket, majd vessük össze egymással. Így könnyebben kiválaszthatjuk azt a megoldást, mely a legtöbb előnnyel jár a hátrányokhoz képest. Például lehet, hogy egy főiskola vagy egyetem épp olyan szakot kínál, amit tanulni szeretnénk, ám ha több órányira van lakóhelyünktől, az ingázás vagy a kollégium többletterhet jelent anyagilag és időben is, nem beszélve a barátok, család hiányáról. Ez esetben azt mondhatjuk, hogy túl nagy lenne döntésünk áldozata, és másik lehetőséget kellene választani. Lehetséges ugyanakkor az is, hogy már régóta épp arra vágyunk, hogy új várost, új barátokat ismerjünk meg, kiszakadjunk eddigi környezetünkből, és a saját lábunkra álljunk. Ez esetben máris kicsi ennek a megoldásnak a hátránya a várható előnyökhöz képest, ezért ez a jó döntés, amit választanunk érdemes.

6

I. fejezet


Miért kell állandóan döntéseket hozni, azaz gazdálkodni? Vannak szükségleteink és vágyaink, amelyekkel kapcsolatban mindennap döntéseket hozunk. A megvalósításra szánt kereteink végesek, olykor szűkösek, ráadásul időnk sem végtelen. Ha jól akarjuk érezni magunkat, akkor jobban járunk, ha átgondoljuk, hogy erőforrásainkból mit szeretnénk megvalósítani. Ha nem gazdálkodunk tudatosan, akkor is gazdálkodunk, legfeljebb a szerencsére bízzuk magunkat, hiszen létszükségleteink és vágyaink kielégítéséhez fogyasztóként szerepünk van a gazdaságban. A gazdaságban általában igaz, hogy azok a szereplők (fogyasztók, termelők vagy mások) érvényesülnek jobban, akik tudatosabban és ezért nagyobb eséllyel jobban gazdálkodnak, mint mások. Mindannyiunk előtt ott van a lehetőség, hogy jobban gazdálkodjunk azzal, amink van, ha ezt tudatosan tesszük! Hétfő reggel Szerencsés Évi hétfőn rádöbben, hogy pénteken a barátnőivel elköltötte a telefon feltöltésére szánt pénzét is. Ezért elhatározza, hogy a szüleitől kapott költőpénz egy részét ezentúl mindig félreteszi a váratlanul felmerülő vagy fontosabb kiadásokra.

Hogyan hozzunk jó döntéseket?

Keressétek meg, hogy melyik délutáni programról kellett volna Évinek lemondania, hogy ebben a hónapban is legyen pénze a telefonköltségekre.

„Végtelen” szükségletek

Szűkös erőforrások

Minden választás valamiről való lemondást (áldozatot) is jelent. Választanunk kell például, hogy huszonévesen a magasabb fizetés reméDöntés nyében inkább tanulunk még pár évet, vagy az első adandó alkalommal elmegyünk (választás) dolgozni, és abbahagyjuk a tanulást. Ugyanígy, ha vásárlási döntésünkkel pénzünket elköltöttük, azt a pénzt már másra nem használhatjuk fel. Észszerű döntést az hoz, aki a rendelkezésre álló információkat figyelembe véve a számára a várható legtöbb Áldozat előnnyel járó lehetőséget választja. Nem mindenki dönt egyformán a rendelkezésre álló információk birtokában, és – idő vagy lehetőség hiányában – sokszor nincs is elég ismeretünk ahhoz, hogy jól tudjunk dönteni. Van, amikor a pillanat tört része alatt kell elhatározásra jutnunk. Ilyenkor természetesen nincs idő részletes elemzést készíteni, de mérlegelni akkor sem árt. Utólag persze kiderülhet, hogy járhattunk volna jobban is, de a lényeg, hogy a döntésünket megalapozottan hozzuk meg, amihez fontos a tudatosság! Összefoglalás • Kik a gazdaság alapvető szereplői, és mi mozgatja őket? A gazdaság két nagyon fontos szereplője a fogyasztó és a termelő. A gazdaság szereplőit általában szükségleteik, igényeik vezérlik, illetve a vágyaik megvalósításához szükséges fedezet előteremtése. • Miért kell állandóan döntéseket hozni, azaz gazdálkodni? Általában kevesebb erőforrásunk és kevesebb időnk van annál, minthogy minden igényünket és vágyunkat egyszerre kielégíthessük. Ez a szűkösség nem csak az egyénekre, hanem a gazdaság egészére is jellemző. Életünk folyamatos döntések sorozata, ami végső soron maga a gazdálkodás. Minél tudatosabban és jobban gazdálkodunk, annál magasabb szinten tudjuk kielégíteni a saját igényeinket és vágyainkat. • Hogyan hozzunk jó döntéseket? Minden választás valamiről való lemondást (áldozatot) is jelent. Észszerű döntést az hoz, aki a rendelkezésre álló információkat figyelembe véve a számára a várható legtöbb előnnyel járó lehetőség mellett dönt.

I. fejezet

A háztartások gazdálkodása

7

A háztartások gazdálkodása • Kik alkotnak egy háztartást? • Milyen bevételei lehetnek egy háztartásnak? • Mire költik a háztartások a jövedelmeiket?

Kollégium vagy utazás? Nagy öröm érte a Szerencsés családot: Évi sikeresen felvételizett az első helyen választott fővárosi középiskolába. Mivel ősztől a napi utazás közel 3 órát venne igénybe, ezért döntésre kell jutni: vállalják-e a hosszadalmas utazást, vagy Évi inkább kérje felvételét egy budapesti kollégiumba?

A kollégiumi ellátás 1 hónapra 18 000 forintba kerül, a távolsági bérlet és a BKVbérlet ára együtt 8 000 forint lenne. • Vitassátok meg (lehetőség szerint négyfős csoportokban, „családokban”), hogy melyik lehet a jó megoldás Szerencsésék számára!

Jó, ha tudod! Amikor döntéseket hozunk arról, hogy mit vásároljunk a boltban, hogy bowlingozzunk-e, vagy moziba menjünk, hogy otthon főzzünk-e, vagy inkább étteremben ebédeljünk, hogy félretesszük-e a zsebpénzünk egy részét egy jó cipőre, vagy hogy vállalunk-e nyári munkát; fontos gazdálkodási tevékenységet végzünk. Minden döntésünknek hatása van másokra is. Nem mindegy tehát, hogy mikor mit döntünk, milyen iskolát, tantárgyakat választunk, milyen munkát vállalunk, mire költjük a pénzünket, hogyan takarékoskodunk, stb. Mindezek azt bizonyítják, meg kell tanulnunk gazdálkodni, azaz a pénzügyi ismereteket mindennapi döntéseink szintjén is alkalmazni.

Kik alkotnak egy háztartást? A háztartások tagjait többnyire rokoni szálak kötik össze, egy-egy család általában egy-egy háztartást alkot. De ez nem szükségszerű, több család is alkothat egy háztartást például olyankor, amikor több generáció él együtt a családban, azaz a nagyszülőkkel együtt élnek a szülők és a gyermekek is. Ha fiatal felnőttként barátnőddel vagy barátoddal összeköltözöl, akkor is háztartásról beszélhetünk, hiszen a költségek közös vállalása és a közös fogyasztásból származó előnyök kihasználása közös gazdálkodásra sarkall titeket.

Állapítsd meg, a képen látható példák közül melyik nem minősül háztartásnak! Szerencsés nagyinál látogatóban az unokák

Szerencsés Peti és barátja közös albérletben

A Szerencsés család közös lakásban

Szerencsés Éva és az unokatestvére egymás melletti kertes házban

8

I. fejezet


Jó, ha tudod! A szociológiában vagy a statisztikákban értelmezett háztartás fogalma nem mindig esik egybe a közgazdaságban használatos háztartás fogalmával. Háztartáson azoknak a személyeknek a csoportját értjük, akik jövedelemmel rendelkeznek, és ezt a jövedelmet jellemzően közösen használják fel, vagyis közösen hozzák meg gazdasági döntéseiket. A háztartások többnyire a piac közvetítésével jutnak jövedelemhez, és a piacon költik el a megszerzett jövedelmüket, azaz jutnak hozzá a szükségleteiket kielégítő árukhoz, szolgáltatásokhoz. Gazdasági értelemben a háztartás egy gazdasági szereplőnek (egy egységnek) minősül a gazdasági körfolyamatban, ahol eladóként jelenik meg az erőforrások (termelési tényezők piacán, péládul a munkaerőpiacon) és vevőként a javak (termékek és szolgáltatások) piacán.

Milyen bevételei lehetnek egy háztartásnak? A családi kassza A Szerencsés család összeül, hogy végiggondolja az anyagi helyzetét a felmerülő új kiadások függvényében. Először a bevételeiket tekintik át. Az édesapa nettó fizetése havonta 151 000 forint, és a 26 660 forintos családi pótlékot is ő kapja a két eltartott gyermek után. Az édesanya fizetésének nettó, kézhez kapott összege 85 150 forint. Van egy panellakásuk is Budapesten, azt egyetemistáknak adják ki albérletbe, amelyből 55 000 forint bérleti díjra lehet számítani havonta. A munka mellett Szerencsés anyukának marad ideje hobbijára, a hímzésre is. Hímzett zsebkendőit a havi vásáron szokta eladni, ami mintegy 12 000 forint bevételt jelent a családnak.

• Összegezzétek, mekkora a Szerencsés család összes havi jövedelme! • Keressetek még példákat, milyen erőforrásokkal milyen bevételeket érhetnek el a családok!

A háztartások zömmel kétféle módon juthatnak bevételekhez: pénzbeni és természetbeni formában. A pénzbeni bevételek legfőbb forrása a munkából származó jövedelem. Ebben az esetben a háztartások tagjai eladóként jelennek meg az erőforrások piacán, mivel értékesítik szakképzettségüket és rendelkezésre álló idejük egy részét. A munkavégzés történhet munkaviszonyban, megbízási vagy vállalkozási jogviszonyban. Munkaviszonyban munkabért fizet a munkáltató a munkavállalónak, megbízási jogviszonyban megbízási díjat a megbízó a megbízottnak, vállalkozási jogviszonyban vállalkozási

I. fejezet


9

vagy vállalási díjat a megrendelő a vállalkozónak. A munkajövedelem függhet a munkában töltött időtől vagy a teljesítménytől. A vagyonból származó jövedelem a pénzbeni bevételek másik forrása. Ha például nyáron bérbe adjuk a család nem használt nyaralóját, vagy a bank a számlánkon elhelyezett zsebpénzünk után kamatot fizet, szintén bevételekre teszünk szert. Ennek forrása a meglévő vagyon hasznosítása. Szintén fontos bevételi forrást jelenthetnek az úgynevezett társadalmi jövedelmek (juttatások). Amikor szüleink családi pótlékot vagy munkanélküli-segélyt kapnak, vagy a jó tanulmányi eredményeinknek köszönhetően ösztöndíjat fizetnek nekünk. Ilyenkor az államtól jutunk bevételhez. Ezeket a transzfereknek nevezett juttatásokat az állam közvetlen ellenszolgáltatás nélkül biztosítja a háztartásoknak előre meghatározott elvek szerint. Ha pénzt nyerünk a lottón, vagy örököljük dédszüleink megtakarításait, szintén bevételekre teszünk szert. Ezek az egyéb jövedelmek azonban nem rendszeresek, jellemzően rendkívüli bevételt jelentenek a háztartások számára. A természetbeni juttatások is bevételt hoznak. A céges autó vagy a munkáltató által fizetett mobiltelefon, a vásárlási utalvány vagy az egészségpénztári befizetés lehetővé teszi, hogy a háztartások kevesebb pénzt fordítsanak pénzbeni juttatásaikból különböző szolgáltatások megvásárlására, így több pénz marad a családi kasszában. A háztartások bevételei – a többi gazdasági szereplőhöz hasonlóan – végesek, ezért csak korlátozott men�nyiségű terméket, szolgáltatást tudnak megvásárolni. Tehát alapvető fontosságú, hogy mindig tisztában le-

Háztartások bevételeinek lehetséges forrásai

Tulajdonból, Munkavégzéshez vagyonból Tulajdonból, kapcsolódó végzéshez származó jövedelmek csolódójövedelmek vagyonból

származó • Bérleti díj jövedelmek • Kamat

• Bér delmek

• Jutalom • Nyugdíj • Táppénz • stb.

-

• Profit • Osztalék Bérleti díj • stb.

om

- Kamat

díj

- Profit

Társadalmi Társadalmi jövedelmek

jövedelmek

• Családi pótlék • Szociális segély • Gyes, gyed • unkanélküli- M Családi pótlék segély • stb.

Egyéb jövedelmek

Egyéb jövedelmek

• Nyeremény • Örökség • Ajándék • Adomány - Nyeremény • stb.

- Szociális segély

- Örökség

- gyes, gyed

- Ajándék

10

I. fejezet


A pénzcsap A Szerencsés család a bevételek összeírását követően a havi kiadásaikról is listát készít, hogy lássák, mire megy el a pénz egy hónapban. Ez a lista nagy segítségükre lesz a döntéshozatalban Évi kollégiumi elhelyezésének kérdésében is.

Élelmiszer Villanyszámla Benzin Gázszámla Tisztálkodószerek Mosogatógép havi törlesztőrészlete Napilap havi előfizetése Tisztítószerek Lakásbiztosítás havi díja Iskolai ebédbefizetés (2 fő)

• Nézzétek át a táblázatban található kiadásokat, és beszéljétek meg, melyiken és hogyan (és miért) lehetne spórolni! • Mondjatok példát olyan kiadásokra, amelyeken nem lehet változtatni! • Van-e a táblázatban olyan kiadás, ami luxusnak minősül?

102 000 Ft 10 600 Ft 42 000 Ft 10 200 Ft 15 500 Ft 4 500 Ft 3 600 Ft 5 900 Ft 3 800 Ft 10 000 Ft

Közösségi közlekedés Vízdíj Szemétdíj Mobiltelefon Biztosítások havi díja Tv-, telefon-, internet-előfizetés Ruházati cikkek Mozijegy Zsebpénz Banki költségek

A magyar háztartások kiadási szerkezete Központi Statisztikai Hivatal (KSH), 2013

Egyéb

Hírközlés

Lakásfenntartás

Kultúra, szórakozás

Közlekedés

Élelmiszer

11 100 Ft 6 700 Ft 3 000 Ft 15 000 Ft 11 900 Ft 12 500 Ft 28 000 Ft 12 000 Ft 15 000 Ft 1 500 Ft

• Rendszerezzétek a család kiadásait a KSH csoportosítása szerint! • Készítsétek el a család kiadási tortadiagramját! A KSH-csoportosítást a tortadiagram mellett láthatjátok. • Állapítsátok meg, hogy az egyes kiadási csoportok milyen százalékos arányt képviselnek a teljes tortából!

Példák a KSH-kategóriákra: • élelmiszer: tej, kenyér, iskolai ebédbefizetés • lakásfenntartás: villany, gáz, lakásbiztosítás • közlekedés: buszbérlet, vonatjegy, tankolás • hírközlés: tv, telefon, internet • kultúra, szórakozás: mozi, szépirodalom, koncert • egyéb: cigaretta, biztosítások, ruházati cikkek, alkohol stb.

Jó, ha tudod! Enni mindenkinek kell, ahogy az sem árt, ha télen tudunk fűteni és világítani. Ezeket létszükségleti cikkeknek nevezzük, mivel ezek fogyasztását a háztartások a jövedelmük változása esetén sem csökkentik. Azokat a termékeket és szolgáltatásokat, amelyek fogyasztása együtt nő a háztartás jövedelmének növekedésével, normáljavaknak nevezzük. Ilyenek például a ruházkodásra vagy a lakásfenntartásra fordított pénzek. Ha több a zsebpénzünk, gyakrabban járunk moziba vagy koncertekre. Azokat a termékeket vagy szolgáltatásokat, amelyekből nagyobb arányban növeljük a fogyasztásunkat, mint ahogy a jövedelmünk növekszik, luxus javaknak nevezzük.

I. fejezet


11

Mire költik a háztartások a jövedelmeiket? Előfordult már, hogy ábrándozva álltál egy divatos cipőt nézve a kirakat előtt, vagy azonnal szeretted volna megkapni a legújabb videojátékot? Sajnos a vágyaink elé a valóság sokszor gátat emel. A háztartások is először azokat a termékeket és szolgáltatásokat szeretnék megvásárolni, amelyekre éppen a legnagyobb szükség van. Más szóval: a háztartások kiadásait főként a szükségleteik befolyásolják. A háztartás rendelkezésre álló jövedelmének csökkenésével járó tranzakciókat együttesen kiadásoknak nevezzük. Amikor a szüleink kéthetente nagybevásárlást tartanak, megveszik a buszbérleteket, vagy előfizetnek az internetre, rendszeresen csökkentik a háztartás rendelkezésre álló jövedelmét. Ezeket a létfenntartáshoz, a mindennapi életvitelhez kapcsolódó kiadásokat együttesen folyó fogyasztási kiadásoknak nevezzük. Ha viszont a család új autót vagy nyaralót vásárol, nem egyszeri és nem azonnali, hanem hosszabb távú, vagyis tartós fogyasztási cikkek megszerzésére fordítja bevételeit. A háztartások jövedelmük egy előre meghatározott részét közvetlen ellenszolgáltatás nélkül kötelesek az államnak átengedni. Ezeket az állam általi elvonásokat összefoglalóan adóknak nevezzük, és szintén a háztartási kiadások részét képezik. A háztartások tényleges kiadásait ugyanakkor sok tényező befolyásolja. Az egyes háztartások igényei – http:// és így a fogyasztási kiadásai – eltérhetnek egymástól www. például attól függően, hogy a család tagjai hol laknak (Budapesten vagy falun), milyen korúak (kisgyermekes, fiatal szülők vagy nyugdíjaskorúak), milyen iskolai végzettségűek, mivel foglalkoznak, milyen kulturális háttérrel (vallás, szokás) rendelkeznek. A személyes fogyasztási szokások, az egyéni ízlések eltérése ellenére a háztartások fogyasztási döntései bizonyos törvényszerűségeket mutatnak, bizonyos javak fogyasztása minden háztartás számára szükségszerű.

Összefoglalás • Kik alkotnak egy háztartást? Akik jövedelemmel rendelkeznek, amit közösen használnak fel, tehát közösen hozzák meg fogyasztási döntéseiket. A háztartások tagjait többnyire rokoni szálak kötik össze, egy-egy család általában egy-egy háztartást alkot. • Milyen bevételei lehetnek egy háztartásnak? Egy adott időszak alatt a háztartások pénzben és természetben juthatnak bevételhez (munkából, tulajdonokból, társadalmi jövedelem formájában és egyéb forrásból). Ezeket együttesen jövedelemnek nevezzük. • Mire költik a háztartások a jövedelmeiket? A háztartások rendelkezésre álló jövedelmének csökkenésével járó tranzakciókat együttesen kiadásoknak nevezzük. A kiadásaink összetételét leginkább az befolyásolja, hogy mekkora bevételre tettünk, illetve tehetünk szert, vagyis, hogy mekkora jövedelem felett rendelkezhetünk. A felhasználás szempontjából a KSH a következő 6 kategóriába sorolja a kiadásokat: élelmiszer, lakásfenntartás, közlekedés, hírközlés, kultúra/szórakozás, egyéb.

12

I. fejezet

A családi költségvetés

A családi költségvetés • Mi a költségvetés, és hogyan készítsük el? • Hogyan alakulhat a költségvetés egyenlege?

Családi költségvetés

Ebédbefizetés!

Mi a költségvetés, és hogyan készítsük el? A családi költségvetés egy olyan pénzügyi terv, amely egy háztartás adott időszak alatt keletkező bevételeit és kiadásait összegzi. Ha a bevételek meghaladják a kiadásokat, akkor megtakarítás (többlet) keletkezik, ha pedig a kiadások nagyobbak a bevételeknél, akkor hiány jön létre. A családi költségvetés legfontosabb lépése, hogy összevessük a havi bevételeket és kiadásokat.

TIPP A Magyar Nemzeti Bank programjának segítségével (http://felugyelet.mnb.hu/fogyasztoknak/ alkalmazasok/hksz) könnyedén elkészíthetjük saját háztartásunk költségvetését.

Jó, ha tudod! Ha a bevételekből és a kiadásokból el akarjuk készíteni a család költségvetését, akkor tudnunk kell azt is, hogy a jövedelem egyes elemei különböző időpontokban és eltérő rendszerességgel folyhatnak be a családi „kasszánkba”. Havonta érkezik például a munkabér, a nyugdíj, a családi pótlék, ezzel szemben például jutalomhoz, örökséghez és más bevételi elemekhez esetlegesen, rendszertelenül juthatunk csak. A havi adatok pontosak lehetnek, hiszen kevés váratlan esemény zavarhatja meg azokat, de ha hosszabb időszakra tervezünk, akkor nagyobb a bizonytalanság. Ez egyszerre bővíti a lehetőségeinket, ugyanakkor kockázatot, bizonytalanságot is hordoz, amit figyelembe kell vennünk kiadásaink tervezésekor. Mindig tervezzünk, illetve tegyünk félre a váratlan kiadásokra, hiszen például a betegség miatti hosszabb munkaképtelenség is erősen kihathat a bevételeinkre!

I. fejezet


Meddig ér a takaró? Szerencsésék úgy döntöttek, hogy pontosan felmérik a család anyagi helyzetét, mivel Éva középiskolai tanulmányai miatt a havi rendszeres kiadásaik jelentősen növekednek majd. A budapesti diákbérlet és a hazautazási költségek 8 000 forint (viszont a korábbi közösségi buszbérletét nem kell már megvenni, ami eddig 3 200 forintba került), a kollégiumi ellátás díja 18 000 forint lesz. A mosogatógép utolsó részletét a múlt hónapban törlesztették, viszont Évi zsebpénzét vélhetően föl kell emelni 12 000 forintra, hogy a váratlan iskolai programokra is legyen forrás.

Bevételek Munkajövedelmek: Szerencsés Jenő Szerencsésné Kis Aranka Társadalmi jövedelmek: Nyugdíj Családi, gyerekellátások Munkanélküliellátások Egyéb társadalmi Tulajdonból származó jövedelmek: Bérleti díj Egyéb jövedelmek: Termékértékesítés

Összesen: Egyenleg:

13

Az előző leckében olvasható információk alapján táblázatba foglaltuk a család kiadásait és bevételeit. Az eredeti kiadásokat a KSH-csoportosítás szerint összesítettük. • Számoljátok ki, hogy mekkora a család bevételeinek és kiadásainak egyenlege! • Elegendőek-e a bevételek Éva középiskolai többletkiadásaira?

Induló Kiadások 236 150 Ft Élelmiszerek és alkoholmentes italok: 151 000 Ft Élelmiszerek 85 150 Ft Iskolai ebédbefizetés Kollégiumi ellátás 26 600 Ft Lakásfenntartás, háztartási energia: Villanyszámla 26 600 Ft Gázszámla Vízdíj Szemétdíj 55 000 Ft Közlekedés: 55 000 Ft Benzin Közösségi közlekedés 12 000 Ft Hírközlés: 12 000 Ft Mobiltelefon Tv-, telefon-, internet-előfizetés Kultúra, szórakozás: Napilap havi előfizetése Mozi, színház, szabadidő Egyéb kiadások: Tisztálkodószerek Tisztítószerek Mosogatógép havi törlesztőrészlete Biztosítások havi díja (lakás 3 800, élet 5 100, Kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás 3 000) Ruházati cikkek Zsebpénz (Peti 10 000, Évi 5 000) Banki költségek Tervezett, de nem havi kiadások Nem tervezett, váratlan kiadások Összesen:

Induló 112 000 Ft 102 000 Ft 10 000 Ft 30 500 Ft 10 600 Ft 10 200 Ft 6 700 Ft 3 000 Ft 53 100 Ft 42 000 Ft 11 100 Ft 27 500 Ft 15 000 Ft 12 500 Ft 15 600 Ft 3 600 Ft 12 000 Ft 82 300 Ft 15 500 Ft 5 900 Ft 4 500 Ft 11 900 Ft 28 000 Ft 15 000 Ft 1 500 Ft – –

14

I. fejezet


Napló a gyerekeknek Szerencsés anyuka örül, mert eddig jól gazdálkodtak a jövedelmükkel, hiszen összegyűjtöttek közel 1 hónapnyi bevételnek megfelelő tartalékot, 300 000 Ft-ot. Egy ideje azonban ez a megtakarítás, ha kis mértékben is, de folyamatosan csökken, ezért elhatározza, hogy háztartási naplót készít, amelybe a várható kiadásokat is felveszi. Hamar kiderül, hogy az eddigi rendszeres kiadásokhoz képest a következő események befolyásolják a havi költségvetésüket. Évi kollégiumba megy, ahol a kollégiumi ellátás díja 18 000 Ft, de így az iskolai ebédköltség 5 000 Ft-tal csökken. Az apának a következő hónapban be kell fizetnie a féléves súlyadót (10 000 Ft), Petinek a szalagavató bálhoz kapcsolódó első részletet (10 000 Ft); szerencsére nem kell több törlesztőrészletet fizetni a mosogatógép után, a közlekedési költségeknél Évi kiadásai összességében nőnek (+8 000, –3 200 Ft), de az anyuka lemond a helyi buszbérletről (–4 700 Ft), és inkább kerékpárral jár.

• Vezessétek be az egyes gazdasági eseményeket a háztartási naplóba! • Milyen hatással vannak az egyes események a család költségvetésére? • Tegyetek javaslatot, hogyan lehetne a megnövekedett kiadásokat úgy kigazdálkodni, hogy a megtakarításaik ne csökkenjenek!

A Szerencsés család háztartási naplója……… nettó jövedelem mellett

gazdasági események

tervezett kiadás kiadások szöveges + vagy – összegek forintban leírása 18 000 -5 000 112 000 + Kollégiumi

Élelmiszerek és alkoholmentes italok (munkahelyi étkezés is) Lakásfenntartás, háztartási 30 500 energia (villany, gáz, víz, csatorna, takarítószerek) Közlekedés (üzemanyag, 53 100 bérletek) Hírközlés (telefon és kábeltévé) 27 500 Kultúra, szórakozás (újság, 15 600 folyóirat, színház, mozi, utazás) Egyéb (ruházat, testápolás, 82 300 tisztítószerek, egészségügy, biztosítás, dohány- és alkoholtermékek, zsebpénz) Tervezett, de nem havonta, hanem ritkábban felmerülő kiadások Nem tervezett, váratlan kiadások A háztartás összes kiadásai: 321 000 Egyenleg: Megtakarítások jelenlegi 300 000 egyenlege

ellátás, – Iskolai ebédbefizetés

összes változás

összes

kiadás

kiadás

13 000

125 000

30 500

63 200 27 500 15 600

94 800

?

? Változások összesen:

I. fejezet


Hogyan alakulhat a költségvetés egyenlege? Ahogy egy vállalat, úgy a család költségvetésében is fontos, hogy a bevételek és a kiadások egyensúlyban legyenek. Ha a bevételek meghaladják a kiadásokat, akkor megtakarítás (többlet) keletkezik, ha pedig a kiadások nagyobbak a bevételeknél, akkor hiány jön létre. Ha az egyenleg pozitív, akkor örülünk, ha negatív, akkor TIPP dolgunk van vele! Sokan a „kockás füzet” segítségével Gyakran előfordul, hogy a háztartások nem tudják jól számítják ki az egyenleget, de egyre beosztani a jövedelmüket, azaz túlköltekeznek. A hiány le- népszerűbbek a különféle internetes faragását érdemes mindig a felesleges költségek mérséklé- segédprogramok is, ahol hasznos spórolási tippek is találhatók. További spórolási sével kezdeni a családi költségvetésben. Csak ezt követően tippek: http://felugyelet.mnb.hu/sites/ vizsgáld meg a bevétel növelésének lehetőségét! pszaf/hksz/sporolasi_tippek_fin.pdf

http:// www.

Összefoglalás • Mi az a költségvetés, és hogyan készítsük el? A családi költségvetés egy olyan pénzügyi terv, amely egy háztartás adott időszak alatt (például hónap vagy év) keletkező bevételeit és kiadásait összegzi. A családi költségvetés legfontosabb lépése, hogy összevessük a havi bevételeket és kiadásokat. Tegyünk félre váratlanul felmerülő kiadásokra! • Hogyan alakulhat a költségvetés egyenlege? A háztartásokra is igaz, hogy hosszabb távon a kiadásaik nem haladhatják meg bevételeiket, hiszen ebben az esetben tönkremennének. Csak addig nyújtózkodhatunk, ameddig a takarónk ér! Az egyenleg nagyon ritkán nulla, tehát vagy megtakarítási, vagy finanszírozási döntést kell hoznunk!

15

16

I. fejezet

Korszerű pénzkezelés otthon

Korszerű pénzkezelés otthon • Hol érdemes a pénzünket tartani? • Hogyan kell bankot és bankszámlát választani? • Hogyan intézhetjük bankügyeinket?

A költőpénz Évinek kollégistaként mindennap szüksége lesz költőpénzre, ám mivel másik városban kezdi a sulit, szakítani kell az eddigi gyakorlattal, amikor hetente kapott a szüleitől zsebpénzt. A Szerencsés szülők nagy dilemma előtt állnak: adják oda előre a szükséges összeget, vagy keressenek másik megoldást?

• Gondoljátok át, milyen veszélyei lehetnek annak, ha valaki sok pénzt hord magánál! • Milyen alternatív megoldások jöhetnek számításba? • Vitassátok meg, hogy miért ragaszkodnak egyesek ahhoz, hogy készpénzben tartsák a pénzüket! Ők vajon hogyan érvelnek a készpénzhasználat mellett?

Hol érdemes a pénzünket tartani? Készpénz alatt azokat papírpénzeket (pénzjegyeket) és a pénzérméket értjük, amelyek kézzelfoghatók és azonnal használhatók. Azt azonban tudni kell, hogy a készpénz használata drága az államnak. Ahhoz, hogy ne lehessen hamisítani, különleges papírra kell nyomni. Ráadásul rengeteget kell gyártani belőle, hogy mindenki tudjon vele fizetni – akár az iskolai büfében, akár amikor vásárolunk az üzletekben. A készpénz további problémája, hogy vigyázni kell rá, ezért kellenek például a nagy mennyiségű pénz szállításához fegyveres őrök, páncélautók. Sokan maguknál tartják az összes pénzüket, ami a nyilvánvaló veszélyek mellett gyakran is teheti a mindennapi pénzügyek intézését. Ma már szinte minden háztartásnak van olyan bankszámlája, amely megkönnyíti a pénzügyek intézését. Ez úgy működik, mint egy pénztárca, csak éppen nem történik fizikailag látható pénzmozgás, csak a számok szintjén, éppen ezért hívják a rajta lévő összeget számlapénznek. A családok ezen keresztül http:// fogadják a munkabéreket, intézik közüzemi számláik www. rendezését (például a víz-, gáz-, csatorna-, villanyszámlák), és a számlához bankkártyát is használhatnak. A számlához kapcsolódóan kezelik megtakarításaikat, esetenként hitelt vesznek fel. A bankszámla segítségével a háztartások egyéb pénzügyi szolgáltatásokat is igénybe vehetnek (elektronikus banki szolgáltatások, mint például internetbank, mobilbank). Jó, ha tudod! A bankok már egészen korai életszakaszra is ajánlanak készpénz nélküli megoldásokat, így a jövedelemmel nem rendelkező kisiskolásoknak is lehet bankszámlájuk, sőt akár bankkártyát is kaphatnak. A 18 év alattiak csak a szülők vagy a törvényes képviselők hozzájárulásával nyithatnak bankszámlát, míg a 18. életévet betöltve bárki önállóan nyithat bankszámlát és igényelhet hozzá különféle banki szolgáltatásokat.

I. fejezet

Számlára fel! A Szerencsés szülők hosszas tanakodás után arra jutottak, hogy bankszámlát nyitnak Évi számára. A lány örül a döntésnek, mert így nem kell sok készpénzt magánál tartani. Büszkeséggel tölti el, hogy mostantól bankkártyával is tud fizetni a boltokban, mint a felnőttek.


17

• Tekintsétek át a mellékelt banki dokumentumot, és foglaljátok össze, milyen szempontokra érdemes figyelni egy bankszámla nyitásakor! • Tegyetek javaslatot, hogy Évi melyik típusú bankszámlacsomagot válassza!

A bankok általában olcsóbban nyújtják azokat a szolgáltatásokat, amelyeket gépekkel (automatikusan) végre tudnak hajtani, mint például az interneten keresztül indított átutalási megbízást; és drágábban azokat, amelyekhez élőmunkát, vagyis bankfióki ügyintézőt vagy call center munkatársat kell igénybe venni.

A papíralapú számlakivonat fizikai előállítása és postázása jellemzően drágább.

Az életkor sok esetben meghatározza, hogy melyik csomagot kik vehetik igénybe. Az „általános csomag” általában akkor lehet előnyös, ha sokat bankolunk, mert a fix díjak magasabbak ugyan, de az egyedi tranzakciós díjak alacsonyabbak.

18

I. fejezet


Egy nehéz döntés A Szerencsés szülők nem tudnak választani két közeli bank fiataloknak ajánlott számlacsomagja között. Az A Bank díjai a havi költségeket nézve igen kedvezőnek tűnnek, ám kiderül: az Évinek kínált bankkártya után évente 5 880 forint pluszköltséget is felszámolnak. A B Bank havi díja magasabb, viszont a bankkártya után az első évben egyáltalán nem számítanak fel díjat.

• Csoportosítsátok, hogy milyen típusú szolgáltatásokért számíthatnak fel a bankok díjat! • Soroljátok fel, hogy a költségek mellett milyen egyéb szempontokat érdemes figyelembe venni bank- és/vagy bankszámla választásnál! • Melyik bank ajánlata a kedvezőbb éves szinten, ha az összes költséget és az egyéb szempontokat figyelembe vesszük?

A Bank ajánlata

B Bank ajánlata

Forrás: bankracio.hu

BANK

I. fejezet


19

Hogyan kell bankot és bankszámlát választani? A megfelelő számla kiválasztása előtt célszerű választ adni néhány fontos kérdésre: Mennyi pénz érkezik várhatóan a számlára? Milyen gyakran szeretnénk felvenni készpénzt? Milyen gyakran szeretnénk végezni pénzügyi műveleteket? Bankfiókban vagy elektronikus úton (telefonon, interneten, mobilon) szeretnénk intézni pénzügyeinket? Szeretnénk-e bankkártyát, és ha igen, milyen típusút? A következő lépés, hogy tájékozódjunk arról, hogy mekkora a költsége az általunk kiválasztott szolgáltatásoknak a szóba jöhető bankoknál. A bankok az általuk felszámított költségekről, díjakról kötelesek tájékoztatni az ügyfeleket a bankfiókokban és általában a saját honlapjukon keresztül. TIPP Rengeteg bank kínál különféle bankszámlát, szerencsére azonban nem kell mindegyik bankot egyesével végigjárni ahhoz, hogy jó döntést tudjunk hozni. Ma már az interneten összehasonlíthatók a bankszámlák díjai, szolgáltatásai, például a Magyar Nemzeti Bank honlapján (http://alk.mnb.hu/fogyasztoknak/alkalmazasok/szvp) is van ilyen összehasonlító alkalmazás.

Bank- és bankszámlaválasztás Milyen szolgáltatást várok el?

Mit és mennyiért kínálnak a szóba jöhető bankok?

Előnyök, hátrányok és költségek mérlegelése

Bankválasztás

Jó, ha tudod! A bankok az egyszerű bankszámla mellett úgynevezett bankszámlacsomagokat is kínálnak, amelyeknél – ahogy azt a nevük is jelzi – egy „csomagban” kapjuk a számlát és a hozzá kapcsolható szolgáltatásokat (például a bankkártya, netbank, sms-szolgáltatás, biztosítás stb.). Ezeknél többféle kedvezmény vehető igénybe, amit többnyire különféle feltételekhez kötnek. Például megszabhatják, hogy havonta minimum mennyi pénznek kell a számlára érkeznie ahhoz, hogy jogosultak lehessünk egy-egy kedvezményre. A 18. év alattiak számára többnyire úgynevezett junior vagy diákszámlacsomagokat kínálnak.

Hogyan intézhetjük bankügyeinket? Ha tájékozódni akarunk a bankszámlánkat érintő műveletekről, nem szükséges személyesen elmennünk a legközelebbi banki kirendeltséghez, hanem elektronikus úton is tájékozódhatunk. Az elektronikus banki szolgáltatás – gyakori nevén e-banking – alatt minden olyan elektronikus pénzügyi szolgáltatást értünk, amelynek segítségével egyszerűen, gyorsan, kényelmesen, biztonságosan akár otthonról is, jellemzően a hét bármely napján és a nap 24 órájában intézhetjük mindennapos pénzügyeinket. Tehát telefonon, mobiltelefonon vagy interneten keresztül „bankolhatunk”. Ennek számos előnye van. Nincs időbeli korlát, a szolgáltatás a hét valamennyi napjának 24 órájában hozzáférhető. Nincs térbeli korlát sem, akár otthonról, akár a világ bármely pontjáról elérhető. Rugalmas, hiszen általában ügyintéző bevonása nélkül intézhetjük ügyeinket. Gyors, mivel nem kell a fiókban várakozni, a műveletek néhány perc alatt végrehajthatók. Könnyen kezelhető, amennyiben figyelmesen áttanulmányozzuk és követjük a használati utasításokat. Gazdaságos, mivel általában kedvezőbb díjakkal adhatjuk le megbízásainkat, mintha bankfiókban tennénk. Biztonságos, mivel az adatok védelméről titkosított adatkapcsolat és nemzetközi biztonsági szabványok alkalmazása gondoskodik.

20

I. fejezet

Veszélyes kávézás Évi örül az új, felnőttes fizetési lehetőségnek, és elhatározza, hogy kedvenc énekesének legújabb lemezét az interneten vásárolja meg, mivel így jelentős árengedményhez is jut. Barátnőinek a suli közelében található internetes kávézó számítógépén mutatta meg, hogy milyen klassz dolog az elektronikus bankolás! Másnap reggel arra ébredt, hogy sms-t kapott, miszerint: egy általa nem kedvelt zenekartól 3 lemezt is vásárolt…


• Milyen hibát követett el Évi a vásárlása során? Adjatok tanácsot neki abban, hogy milyen kockázatok merülhetnek fel az elektronikus bankolás esetén! • Szerintetek van-e esélye kártérítést kérnie a banktól?

Jó, ha tudod!  Ne adj lehetőséget arra, hogy elektronikus kódodat más is láthassa!  Ne használj nyilvános internetet (például internetkávézóban) vagy jelszóval nem védett wifihálózatot bankügyeid intézésére.  Ha mégis nyilvános helyen intézed pénzügyeidet, a művelet után azonnal változtasd meg a belépési jelszót!  Azonnal jelezd a banknak, ha jogosulatlan vagy annak tűnő műveletet észlelsz a bankszámládon (például a banktól kapott sms-ből értesülsz róla, vagy ilyet fedezel fel a számlakivonaton)!  Mentsd el a bankod számát a telefonodba, hogy baj esetén rögtön kéznél legyen!  A bejelentési kötelezettség kiterjed arra az esetre is, ha az elektronikus azonosító kód illetéktelen személy tudomására jutott. TIPP További információkat találhatsz a biztonságról a Magyar Nemzeti Bank honlapján is: http:// www.mnb.hu/fogyasztovedelem/dontenem-kell/alapveto-penzugyeink/bankszamlak/e-banking/e-banking-biztonsag)

Összefoglalás • Hol érdemes a pénzünket tartani? A bankszámla a legkorszerűbb és legelterjedtebb pénzkezelési eszköz. Ma már szinte minden háztartásnak van olyan bankszámlája, amely megkönnyíti a pénzügyek intézését. • Milyen kérdéseket kell mérlegelni bankszámlanyitáskor? A megfelelő számla kiválasztása előtt célszerű eldönteni néhány fontos kérdést: mennyi pénz érkezik, mire akarjuk használni, milyen szolgáltatásra van szükségünk? • Hogyan kell bankot és bankszámlát választani? Tájékozódjunk arról, hogy az általunk kiválasztott szolgáltatásoknak a szóba jöhető bankoknál mekkora a költsége. A bankok az általuk felszámított költségekről, díjakról kötelesek tájékoztatni az ügyfeleket a bankfiókokban és általában a saját honlapjukon keresztül. • Hogyan intézhetjük bankügyeinket? Ha tájékozódni akarunk a bankszámlánkat érintő műveletekről, nem szükséges személyesen elmennünk a legközelebbi banki kirendeltséghez, hanem elektronikus úton is tájékozódhatunk. Az elektronikus banki szolgáltatás alatt minden olyan elektronikus pénzügyi szolgáltatást értünk, amelynek segítségével egyszerűen, gyorsan, kényelmesen, biztonságosan – akár otthonról is vagy külföldről –, jellemzően a hét bármely napján és a nap 24 órájában intézhetjük mindennapos pénzügyeinket.

I. fejezet

Bankkártyát, de okosan!

21

Bankkártyát, de okosan! • Mire jó a bankkártya? • Hogyan használjuk a kártyánkat? • Milyen szempontokat kell mérlegelni a kártya kiválasztásakor? • Milyen bankkártyatípusok vannak?

Készpénz vagy kártya? A Szerencsés szülők eddig főként készpénzt használtak, amikor fizetniük kellett valahol. Készpénzben fizettek a boltban a bevásárláskor, és a „sárga csekkeket” is készpénzben fizették be a postán. A pénzt a közös bankszámlájukról veszik fel – miután megérkezett oda a szülők fizetése –, és Szerencsés anyuka kezeli mint konyhapénzt. Több helyről is hallották azonban, hogy a készpénzkezelés valójában drága mulatság, és számos esetben a bankkártya egyszerűbb, gyorsabb és olcsóbb megoldás is az egyes fizetési kötelezettségek teljesítésére. Kaptak ugyan a banktól egy vésett kártyát, amelynek aktiválásához maradt még 1 hónapjuk, de nem igazán foglalkoztak vele.

Mire jó a bankkártya? A bankkártya a bankok által kibocsátott készpénz-helyettesítő fizetési eszköz, amely lehetővé teszi számunkra, hogy bizonyos dolgokért ne készpénzzel fizessünk, hogy pénzt vegyünk fel bankjegykiadó automatából, vagy tájékozódjunk bankszámlánkról. Fontos tudni, hogy a kibocsátó bank tulajdona, amelyet joga van visszavonni, illetve a használatát letiltani. A bankkártyák elterjedésével a hozzájuk kapcsolódó szolgáltatások köre is folyamatosan bővül. Az ATM-eknél ma már nemcsak pénzt vehetünk fel a bankkártyánkról, hanem kártyás mobiltelefonunk egyenlegét is feltölthetjük, egyes esetekben „sárga csekket” is befizethetünk így. Könnyen elképzelhető, hogy idővel akár a lottó, a mozijegy vagy akár a parkolás kifizetése is mindennapos tranzakció lesz ezekkel az eszközökkel. Egyre gyakoribb, hogy bankkártyánkkal nemcsak a boltokban, hanem interneten vagy telefonon megrendelt árut vagy szolgáltatást is kifizethetünk, online felületeken, webshopokban, egyéb kereskedési felületeken. Ilyenkor a fizetéshez meg kell adnunk a bankkártyánk adatait, ami fokozott kockázatot jelent.

• Foglaljátok össze, ki és miért használ a családban készpénzt, illetve bankkártyát! • Gyűjtsetek érveket a készpénzhasználat és a bankkártyahasználat mellett és ellen is!

22

I. fejezet


1234

0453

1235

3445

18/09 Kód kód hátán Tekintsétek át a mellékelt bankkártya Évi nagyon örült, amikor az új bankszámlájához egy bank- Minta mintaTamás első és hátoldalát, és foglaljátok kártyát is kapott. De számos dologgal nem volt tisztában: össze, milyen adatokat tartalmaz! Mit jelent az első lapján lévő hosszú számsor, és mire szol-A kártyabirtokos • A kártyán szereplő kódok közül Hónap/év gálnak a hátlapon olvasható titokzatos kódok? A sok szám melyiket kell Évinek megadnia ahhoz, neve a kártya közül azt se tudta, mi az, amit meg kell jegyeznie; mit nem hogy az interneten vásárolni tudjon? lejáratának ahhoz, hogy biztonságosan tudja használni kártyáját. dátuma lejárási dátum

ELŐLAP

HÁTLAP

Kártyaszám

A kártyakibocsátó bank azonosítója

Chip

Aláírási sáv

Kártyaszám vagy annak utolsó négy számjegye

BANK 6578 119

1234

0453 lejárási dátum

Minta Tamás A kártyabirtokos neve

1235

3445

BANK

18/09

Hónap/év a kártya lejáratának dátuma

A kibocsátó bank neve, címe, telefonszáma

Internetes fizetésnél használt háromjegyű azonosító

HÁTLAP Jó, ha tudod!

Kártyaszám vagyadatainkkal (kártyaszám, név, aláírás, hátoldalon lévő bizAmikor a kártyát használjuk, a kártyán látható annak négy (PIN-kód) azonosítjuk magunkat. Bankkártyás vásártonsági kódsáv stb.) és/vagy a titkosutolsó azonosítónkkal Aláírási számjegye láskor legtöbbször szükség van a 4 jegyű PIN kód megadására, de kártyatípustól és banktól függően előfordulhat, hogy csak a tulajdonos aláírása vagy még az sem szükséges a tranzakcióhoz.

??

6578 119

BANK

BANK

6578 A kibocsátó bank neve, címe, telefonszáma

119

Internetes fizetésnél használt háromjegyű azonosító

5 1234 6

a csés Év n e r e z S 5 3445 78 119

I. fejezet


Zsebpénz a neten Peti nagyon szeret online szerepjátékokat játszani a barátaival. A legújabb kiegészítőt azonban csak interneten keresztül lehetne megrendelni. Bár Petinek van otthon spórolt pénze, de azzal nem lehet az interneten keresztül vásárolni. Ezért rábeszélte a szüleit, hogy neki is nyissanak egy bankszámlát, hogy legyen egy internetes vásárlásra alkalmas bankkártyája.

23

Egy váratlan esemény miatt Petinek hirtelen készpénzre lesz .szüksége. Hogyan tud a leggyorsabban a számlán lévő pénzből újra készpénzt varázsolni?

Hogyan használjuk a kártyánkat? A bankkártyát leggyakrabban vásárlásra és készpénzfelvételre használjuk. Fontos tudni, hogy a bankkártyát csak olyan kereskedelmi vagy szolgáltató egységnél lehet használni, amely tagja az elfogadói hálózatnak. Ha egy üzlet kirakatában, ajtaján vagy pénztáránál megtaláljuk a kártyánkon található kártyatársaság védjegyét, akkor fizethetünk vele. Ugyanez igaz a bankjegykiadó automatákra is. A http:// www. kártyás fizetéshez szükség van egy úgynevezett POS-terminálra, a kereskedő ennek a berendezésnek a segítségével bonyolítja le a tranzakciót. A készpénzfelvételhez egy pénzkiadó automatát (ATM-berendezést) kell találnunk, és az ATM képernyőjén megjelenő, a készpénzfelvétel egyes lépéseinek végrehajtására vonatkozó utasításokat kell követnünk. A legolcsóbb pénzfelvételt jellemzően a saját bankunk ATM-berendezésének használata biztosítja.

http:// www.

Jó, ha tudod! Honnan tudja a kártyaolvasó terminál, hogy a kártyán valóban van pénz? Ha a saját bankunk terminálján keresztül vásárolunk, akkor a bank pontosan tudja egyenlegünket. De mi van akkor, ha egy másik bank terminálját használjuk? Mivel a bankok nem rendelkeznek adattal egymás ügyfeleiről, ezért ilyenkor az úgynevezett kártyatársaságok jelentik az összeköttetést a pénzintézetek és ügyfeleik között. A kártyákat ugyanis túlnyomó többségében két nagy cég bocsátja ki. Ezek a cégek bankok százaival állnak összeköttetésben világszerte, ezért a bolygó legtávolabbi pontján vásárló ügyfelek pontos számlaegyenlegét is pillanatok alatt ellenőrizni tudják.

24

I. fejezet


Választani tudni kell Szerencsés anyu azt hallotta, hogy egyre több ismerőse vásárol háztartási gépeket és elektronikai cikkeket az interneten. Kinézik a terméket a szakboltban, majd megveszik jóval olcsóbban a neten. Személyesen azt látta, hogy a gyerekek körében népszerű ruhabolt is így kínálja az akciós termékeit. Ezzel szemben, amikor ki akarta próbálni a vásárlást, az egyik képernyős üzenetben azt látta, hogy sem átutalással, sem készpénzzel nem fog boldogulni. A fizetésnél ugyanis olyan adatokat kértek, mint a bankkártya típusa, kibocsátója, száma, birtokosa, lejárata stb. A Szerencsés család ezek után elhatározta, hogy a készpénz mellett bankkártyát is használ majd a mindennapi pénzügyeik intézésére. A bankfiókban azonban olyan kérdésekkel szembesültek, amelyekre nem is olyan egyszerű válaszolni. Milyen kártya mellett döntsenek? Hitelkártya vagy betéti kártya? Dombornyomott vagy elektronikus? Érintés nélküli vagy hagyományos?

BANK

Bankkártya megnevezése

Típus

Bankkártya egyszeri díja

Visa Inspire Dombor nincs Dombornyomott nyomású bankkártya kártya Maestro Elektronikus Kibocsátási PayPass kártya kártya díj: 1 990 Simple MCO Elektronikus PayPass kártya kártya

Life hitelkártya

Life hitelkártya további díjak

Dombor nyomású kártya Késedelmi díj: 4 557

Egyszeri kibocsátási díj: 1 990 nincs

Hitelkerettúllépési díj: 4 050

Az alábbi összefoglaló táblázat segítségével segítsetek a család számára legideálisabb kártya kiválasztásában!

Napi Napi Napi vásárlási vásárlási készpénzBankkártya éves díja limitlimitfelvételi limitmaximális maximális maximális száma értéke értéke 7 600 nincs a kapcsolódó 500 000 meghatározva számla egyenlege 3 990 nincs számla ATM-ből korlátozva egyenleg naponta max. erejéig 300 000 1. évben díjmentes, nincs nincs ATM-ből 2. évtől 2 310 Ft/év korlátozva korlátozva naponta max. 35 életév alatt; 455 300 000 Ft/év 35 életév felett 690 Ft/hó, utazási nincs hitelkeret – csomaggal korlátozva összegéig kiegészíthető Vásárlási jutalék: KészpénzHavi 0,30 % felvételi díj: hitelkamat: 3,03 % min. 2,8% / min. 2 000 Ft

I. fejezet


25

Milyen szempontokat kell mérlegelni a kártya kiválasztásakor? Mint minden pénzügyi termék, úgy a bankkártyák esetében is érdemes több szempontból összehasonlítanunk a bankok kínálatát. Nemcsak a kártya tulajdonságait, a használat tervezett helyét (belföld, külföld), az éves díjat és az egyéb kondíciókat kell figyelembe vennünk, hanem azt is, hogy milyen bankszámlához igényeljük, és milyen gyakran szeretnénk azt használni. Szintén fontos választási szempont az is, hogy a kártyához milyen költségek kapcsolódnak. Vannak olyan kártyatranzakciók, amelyekért nem, másokért viszont akár tetemes költséget is felszámolhatnak a szolgáltatók.

1

Mire akarjuk a kártyát használni?

kínálnak 2 Mit a bankok?

• Vásárlás? – Pénzfelvétel? • Itthon? – Külföldön? • Saját pénzből? – Hitelből is? • Bankszámlához kapcsolódik? • Érvényesség? • Hitelkeret? – Kamatkondíciók? • Egyszerű? – Biztonságos? • Külföldön is? – Pénznem?

mennyibe 3 Mi kerül? és hátrányok 4 Előnyök mérlegelése

• Éves kártyadíj? • Készpénzfelvétel díja? • Hitelkamat? – Egyéb hiteldíjak? • Betéti kamat? • Elvárásaink és a kínálat összevetése

5 Kártyaválasztás

• Irány a bank!

Jó, ha tudod! A hétköznapi nyelvhasználatban gyakran szinonimaként használjuk a bankkártya és a hitelkártya kifejezéseket, pedig két különböző dologról van szó. (Az angolszász nyelvterületen két külön szó jelzi a két kártyatípust: „debit card” – azaz betéti kártya – , illetve „credit card” – azaz hitelkártya.) Nem mindegy, hogy bankkártyát vagy hitelkártyát használunk egy-egy vásárláskor, készpénzfelvételkor. A két kártyatípus között az egyik legfontosabb különbség ugyanis, hogy a hitelkártya-használat költségei jellemzően sokkal magasabbak, mint a betéti kártyáké. A betéti és a hitelkártyák közötti fő különbségek: Kártya típus Betéti kártya

Hitel kártya

Kinek a pénzét költöd? Saját pénzedet.

Mennyit költhetsz?

Ki fizet kamatot?

Legfeljebb A bank amennyi a neked. számládon van. A bankét, A bank által Te a banknak, hiszen megállapított ha határidőn hitelt hitelkereted belül nem veszel még fel nem fizeted vissza fel a használt a teljes banktól. részét. tartozásod.

Megjegyzés A betéti kártyás vásárlás jellemzően ingyenes tranzakció, de ebben bank- és kártyatípusonként lehetnek eltérések. Minden esetben bankszámlához kapcsolódik. Nem szükséges hozzá bankszámlát nyitni. Ha a bank által megadott határidőn belül a hitel teljes összegét visszafizeted, a bank nem számít fel kamatot. Készpénzfelvétel esetén már a készpénzfelvétel időpontjától kezdődően kamatot kell fizetni!

26

I. fejezet


Milyen bankkártyatípusok vannak? Kártyaigényléskor általában felmerül a kérdés: sima (amit hívnak vésettnek vagy elektronikusnak is) vagy dombornyomott bankkártyát érdemes-e választanunk? Utóbbi kívülről csak annyiban különbözik a másiktól, hogy a rajta lévő név és kártyaszám a síkból kiemelkedik. Valójában a dombornyomott kártyák másban is különböznek az elektronikustól. A kulcs az elektronikus kifejezés. Amíg a vésett kártyák csak elektronikus környezetben használhatók (terminálon vagy automatában, adott esetben online vásárláskor), addig a dombornyomott kártyák máshol is. Lehet például vásárolni velük az interneten vagy olyan boltokban, ahol nincs kártyaolvasó, és külföldön is szinte minden esetben tudjuk használni ezeket. A dombornyomott kártyákhoz ráadásul gyakran kapcsolódik pluszszolgáltatás, pélhttp:// dául baleset- vagy utasbiztosítás is. A domwww. bornyomott kártyák éves díjai éppen ezért jellemzően magasabbak. A műanyagból készült bankkártyákon az adatátvitelt, adattárolást különböző technológiákkal oldják meg a kártyákat előállító társaságok. Mára elterjedtek a chipkártyás megoldások: ezekben a kártyákban már a mágnescsík helyett vagy mellett egy chip hordozza a szükséges információkat. A chipes kártyák használata még kényelmesebb és gyorsabb. Az utóbbi években egyre népszerűbbek és elterjedtebbek lettek az úgynevezett érintés nélküli kártyák (például payPass, payWave vagy „fesztiválkártyák”). Ezek sajátossága a gyors és kényelmes használat: bár ezekben is egy chip hordozza az adatokat, mégis elég csak a kártyaolvasó elé tartani őket a fizetéskor. Használatuk nemcsak gyorsabb, de abból a szempontból biztonságosabb is, hogy ki sem kell adni a kártyát a kezünkből vásárláskor.

Jó, ha tudod! Az online oldalakon, webshopokban, egyéb kereskedési felületeken történő vásárláskor meg kell adnunk a bankkártyánk adatait, ami fokozott biztonsági kockázatot jelent. A kockázat csökkentése érdekében léteznek ma már úgynevezett virtuális bankkártyák, amelyeket a bankok kifejezetten az internetes vásárláshoz ajánlanak az ügyfeleknek. Ezeknek a kártyáknak a sajátossága az, hogy még akkor sem lehet „megcsapolni” velük a bankszámlánkat, ha idegen kézbe kerülnek a kártya adatai. Még biztonságosabb, ha egy úgynevezett napi limit meghatározásával korlátozzuk a költéseinket vagy a pénzfelvételt. Ez azt jelenti, hogy meghatározzuk azt a legnagyobb összeget, amit egy nap megmozgathatunk a kártyával. Emellett érdemes megfontolni a kártyahasználatról és az aktuális egyenlegről sms-t küldő banki szolgáltatások igénybevételét is. Ezzel a megoldással minden műveletről sms-értesítést is kaphatunk, vagyis arról is, ha valaki tudtunkon kívül használja a kártyánkat, még akkor is, ha a próbálkozása sikertelen volt.

I. fejezet


Kártyát mindenkinek! A gyerekek példáján felbuzdulva a Szerencsés szülők úgy határoztak, hogy a rezsiköltségeket (például villany, gáz stb.) a készpénz helyett inkább bankkártyával fizetik. A meglévő bankszámlájukhoz mindketten igényelnek bankkártyát, amelyet leginkább vásárlásra és időnként készpénzfelvételre terveznek használni. Ezért az elektronikus (vésett) kártya mellett döntenek. A bankkártyákhoz kapcsolódó, 4 jegyű PIN-kódot ők maguk adhatják meg.

Döntsétek el, hogy az alábbi 4 jegyű PIN kód közül melyik lenne a legjobb megoldás Szerencsés apuka számára! Döntéseteket magyarázzátok is meg! a. Szerencsés apuka születési dátuma b. 1234 c. 9652 d. 1111

BANK webshop

Összefoglalás • Mire jó a bankkártya? A bankkártya a bankok által kibocsátott készpénz-helyettesítő fizetési eszköz, amely lehetővé teszi számunkra, hogy bizonyos dolgokért ne készpénzzel fizessünk, hogy pénzt vegyünk fel bankjegykiadó automatából, vagy tájékozódjunk bankszámlánkról. • Milyen szempontokat kell mérlegelni a kártya kiválasztásakor? A kártya tulajdonságai, a használat tervezett helye (belföld, külföld), az éves díj és az egyéb kondíciók mellett figyelembe kell venni azt is, hogy milyen bankszámlához igénylik, és milyen gyakran szeretnék azt használni. Szintén fontos választási szempont az is, hogy a kártyához milyen költségek kapcsolódnak. • Milyen bankkártyatípusok vannak? A bankkártyák két fő típusa a betéti és a hitelkártya. A betéti kártya esetében a saját, a hitelkártya esetében a bank pénzét költjük. Emiatt a hitelkártyák költségei általában magasabbak, mint a betéti kártyáké. • Hogyan használható biztonságosan a bankkártya? Ha a banknál beállítjuk a vásárlási, pénzfelvételi korlátokat. Ez azt jelenti, hogy meghatározzuk azt a legnagyobb összeget, amit egy nap megmozgathatunk a kártyával.

27

28

I. fejezet

Pénzforgalom a bankszámlán

Pénzforgalom a bankszámlán • Mi a bankszámlakivonat? • Mit neveznek pénzforgalomnak? • Milyen készpénz nélküli fizetési módok vannak?

Mi a bankszámlakivonat? Egyenleg a kupac tetején Szerencsés apuka mindig zavarban van, amikor megérkezik postán a banki számlaértesítője. „Egy kukkot sem értek ebből a sok számból!”– sóhajtozik, és a borítékot általában felbontatlanul dobja a kedvenc újságjai tetejére a konyhában. Mivel a munkabérük is erre a számlára érkezik, Szerencsés anyuka gyakran perlekedik vele emiatt, szerinte ugyanis mindig tisztában kell lennünk azzal, mennyi pénzünk van a bankban. Majd felbontja a borítékot!

Tekintsétek át a mellékelt bankszámlakivonatmintát és állapítsátok meg az alábbi adatokat: • Kinek a nevén van a számla? • Milyen időszakról szól a bankszámlakivonat? • Állapítsátok meg, milyen bevételek érkeztek a számlára, illetve milyen kifizetések történtek a számláról, és ki kapta a kifizetett összegeket az adott időszakban! • Mennyibe kerül a számlavezetés?

Jó, ha tudod! A bankszámlakivonat olyan, a bankok által készített hiteles értesítés, mely egy meghatározott időszak alatt a számlán bekövetkezett pénzügyi eseményeket tartalmazza. Megmutatja az aktuális időszak végére vonatkozó egyenleget is, tehát hogy mennyi pénz folyt be, és mennyit fizettünk ki ezen időszak végéig. Saját érdekünkben fontos, hogy mindig szánjunk rá néhány percet, mit is tartalmaz az értesítés, hiszen elsősorban nekünk kell ellenőriznünk, hogy minden a várakozásainknak megfelelően történt-e, megérkezett-e a várt összeg. És azt is ellenőrizhetjük, hogy az aktuális időszakban hogyan alakultak a különböző banki költségeink, például a bankszámlavezetési és a tranzakciós díjak.

I. fejezet


29

2015.05.04 #0222-367777-111/20150731 A BANK ZRT. --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Számlatulajdonos: SZERENCSÉS JENŐ ÉS SZERENCSÉSNÉ KIS ARANKA A Bank24 telefonszám: 06-444/111-111 SZÁMLASZÁM: 222-367777-111 Kivonat sorszáma: 0094 Dátum: 2015.04.01. - 2015.04.30. oldalszám: 1 Devizanem: HUF SZÁMLATÍPUS: LAKOSSÁGI GIRO SZÁMLASZÁM: 11109907-44335511-33000044 IBAN ACC. NO.: HU86 1110 9907 7443 3551 1000 0044 SZERENCSÉS JENŐ ÉS SZERENCSÉSNÉ KIS ARANKA LAKCÍM: FUTRINKA UTCA 8. NYITÓ EGYENLEG: 81.000,43 KÖNYVELÉSI TRANZAKCIÓ JÓVÁÍRÁS TERHELÉS(-) EGYENLEG NAP/ ÉRTÉKNAP 2015.04.02 SZ. J. munkabér 151 000,00 232 000,43 2015.04.02 Családi pótlék 26 600,00 258 600,43 2015.04.03 SZ. A. munkabér 85 160,00 343 760,43 2015.04.04 Készpénzfelvétel -150 000,00 193 760,43 Készpénzfelvételi díj - 2015.04.05 Vásárlás Hipermarket -28 000,00 165 676,43 tranzakciós illeték -84 2015.04.06 Díjbeszedő (átutalás) -9 700,00 155 947,33 tranzakciós illeték -29,1 2015.04.06 Telefonszolgáltató (csoportos beszedés) -12 500,00 143 409,83 tranzakciós illeték -37,5 2015.04.12 Gázszolgáltató (csoportos beszedés) -10 200,00 133 179,23 tranzakciós illeték -30,6 2015.04.17 Vásárlás Szupermarket -26 444,00 106 655,90 tranzakciós illeték -79,33 2015.04.22 Készpénzfelvétel -28 000,00 78 321,90 tranzakciós illeték -84 Készpénzfelvételi díj -250 2015.04.27 SMS-díjak (15 db) -375 77 946,90 2015.04.27 Banki költségek -1 125,00 76 821,90 2015.04.27 Előjegyzett kamat 78,75 76 883,32 kamatadó -12,6 Eho -4,73 Havi forgalmi egyenleg (jóváírás/terhelés) 262 760,00 -266 877,11 ZÁRÓ EGYENLEG 76 883,32

30

I. fejezet


Házhoz jön az ajándék Szerencsés Peti nagyival összefogva lepi meg Évit: az interneten vásárol neki születésnapjára egy fényképezőgépet a nagyitól kapott zsebpénze terhére. A megrendelés feladása előtt azonban döntenie kell: kiszállításkor készpénzzel fizet-e, vagy bankkártyával egyenlíti ki a számlát az interneten keresztül, és személyesen veszi át az ajándékot a boltban. A kiszállítás díja 960 forint + áfa (27 %), a bankkártyás fizetés díjmentes, egy buszjegy a boltig bruttó 580 forintba kerül (oda-vissza ez pont kétszer ennyi!). Az utazás körülbelül egy órát vesz igénybe a boltig.

• Melyik megoldás éri meg jobban Petinek? • Te melyik megoldást választanád? Indokold a döntésedet!

Mit neveznek pénzforgalomnak? Amikor kifizetik szüleinknek a munkabért, átutaljuk a villanyszámlát, vagy pénzt adunk a futárnak az interneten megrendelt pizzáért, pénz cserél gazdát. A pénz állandó, szakadatlan körforgását, a pénztulajdonosok közötti pénzmozgások összességét, amelynek során az áruk cseréjét és az egyéb fizetéseket teljesítjük, pénzforgalomnak nevezzük. A pénzforgalom lehet készpénzes és készpénz nélküli (amit másképpen számlapénzforgalomnak nevezünk). Ha az általunk megvásárolt áruért vagy szolgáltatásért cserébe bankjegyeket és érméket adunk, vagy „sárga csekket” fizetünk be a postán, az így végzett műveletek összességét készpénzes fizetésnek nevezzük. Természetesen a készpénzes fizetések lebonyolítása előtt a szükséges mennyiségű készpénzhez is hozzá kell jutni valamiképpen (így például bankfiókban vagy bankjegykiadó automaták segítségével). A pénzforgalom készpénz nélkül is bonyolódhat. Ennek fontos feltétele, hogy a pénztulajdonosok számlát nyissanak egy banknál, majd a bank a kapott megbízás alapján pénzt juttat el egy másik (nála vagy másik banknál vezetett) számlára. A készpénz nélküli műveletekben a pénz fizikai valójában (azaz készpénzként) egyszer sem jelenik meg, ez különbözteti meg a készpénzes fizetéstől.

Fizetési formák

Készpénzes fizetések

Készpénz nélküli fizetési módok

I. fejezet


31

Jó, ha tudod! A bankszámlavezetés is egy szolgáltatás, ami értelemszerűen költségekkel jár. A számlanyitást követően a számla fenntartásáért rendszeresen (általában havonta vagy negyedévente) számlavezetési díjat fizetünk függetlenül attól, hogy mekkora a pénzforgalom. Emellett díjat kell fizetnünk a lebonyolított műveletek után is, amit forgalmi vagy tranzakciós díjnak nevezünk. Ezek többnyire a végrehajtott műveletek összegével arányosak. Így fizetünk például az átutalásért vagy csoportos beszedési megbízásért, általában külön felszámolják a bankkártyaköltséget (például az éves díjat és a készpénzfelvétel díját), és további szolgáltatásokért is kérhetnek pénzt a számlavezető bankok (például az internetes hozzáférésnek vagy a mobilra érkező számlainformációnak is költsége van).

Számlára fel! Szerencsés anyuka a villanyszámlát minden hónapban átutalással fizeti ki az elektromos művek részére, a gázszámlát viszont a gázszolgáltatóval kötött szerződés alapján csoportos beszedési megbízással egyenlíti ki. Mindkét fizetés a mai napon esedékes. A gázszámla 10 200 forint, a villanyszámla 10 600 forint. Szerencsés anyuka bankszámlaszáma: 12345678-12345678-12345678, a gázszolgáltató bankszámlaszáma (pénzforgalmi jelzőszáma) 1111111122222222-33333333, az elektromos művek bankszámlaszáma 4444444455555555-66666666, számlavezető bankja a SporBank.

• Töltsétek ki az adatok alapján az elektromos művek (ÉMÁSZ Nyrt.) részére az alábbi átutalási megbízást! • Van-e Szerencsés anyukának teendője a gázművek részére történő fizetésnél?

Kérjük, hogy az alábbi összeget fizetési számlánk terhére átutalni szíveskedjenek.

A fizető fél aláírása (a pénzforgalmi szolgáltatónál bejelentett módon)

A megbízás kelte

A fizető fél számláját vezető pénzforgalmi szolgáltató neve és székhelye

A fizető fél neve A fizető fél pénzforgalmi jelzőszáma A kedvezményezett neve (folytatás)

Összeg (forintra kerekítve)

Ft

A kedvezményezett pénzforgalmi jelzőszáma

Terhelési nap Jel

Bizonylatszám

Fizetési rendszer

Közlemény (Ha ez a sor hivatkozási számot tartalmaz, kérjük, írjon „X”-et a sor legelső kockájába.)

PFNY II

(folytatás)

<93> Kérjük, hogy a fenti sávra ne írjon és ne bélyegezzen!

Átutalási megbízás

32

I. fejezet


Milyen készpénz nélküli fizetési módok vannak? A bankszámlánk segítségével sokféle fizetési megbízást fogadhatunk és küldhetünk. A legelterjedtebb fizetési módok az (egyszerű vagy rendszeres) átutalás, a bankkártyával történő fizetés, valamint a csoportos beszedés (inkasszó). Az átutalással szemben, amelyet a számlatulajdonos, illetve annak rendelkezése alapján a bank indít el, a csoportos beszedési megbízást a számunkra szolgáltatást nyújtó vállalat, például a közüzemi szolgáltató, mobilszolgáltató indítja el (természetesen csak azt követően, ha erre felhatalmaztuk). Készpénz nélküli fizetési módok

Átutalás a. egyszerű b. csoportos

Bankkártya

Csoportos beszedési megbízás

A bankszámlánkra készpénzt fizethetünk be, illetve arról készpénzt vehetünk fel (például bankfiókban, pénzkiadó automatáknál, postahivatalokban). Ha a számlához bankkártyát is igényeltünk, akkor vásárláskor egyre több helyen kártyával is fizethetünk. Ezenkívül bankunknak megbízást adhatunk egyszerű (eseti) vagy rendszeres átutalásra, felhatalmazást csoportos beszedési megbízás teljesítésére. Fizetési megbízásainkat ma már nemcsak bankfiókban, hanem telefonon és mobilapplikáción vagy interneten keresztül is megadhatjuk. Jó, ha tudod! Az utóbbi időben a készpénz nélküli fizetési formák (például a bankkártyás fizetések vagy a banki átutalások) egyre inkább elterjednek. Ennek oka főként az, hogy készpénzt – főleg nagyobb összeg esetén – magunknál tartani kevésbé biztonságos, és kényelmetlen is, ráadásul a készpénzhez jutásnak adott esetben költsége is van. A mindennapokban felmerülő fizetéseket számos módon végre lehet hajtani, ezért fontos, hogy a rendelkezésre álló formák közül mindig a költségeket és egyéb szempontokat alaposan mérlegelve döntsünk!

Összefoglalás • Mi az a bankszámlakivonat? A banki számlakivonat olyan, a bankok által készített hiteles értesítés, mely egy meghatározott időszak alatt a számlán bekövetkezett pénzügyi eseményeket tartalmazza. Megmutatja az aktuális egyenleget is, tehát hogy mennyi pénz folyt be és mennyit fizettünk ki az időszak végéig. • Mit neveznek pénzforgalomnak? A pénz állandó, szakadatlan körforgását, a pénztulajdonosok közötti pénzmozgások összességét, amelynek során az áruk cseréjét és az egyéb fizetéseket teljesítjük, pénzforgalomnak nevezzük. A pénzforgalom lehet készpénzes és készpénz nélküli. • Milyen készpénz nélküli fizetési módok vannak? A bankszámlánk segítségével sokféle fizetési megbízást fogadhatunk és küldhetünk. A legelterjedtebb fizetési módok az (egyszerű vagy rendszeres) átutalás, a bankkártyával történő fizetés, valamint a csoportos beszedés (inkasszó).

A családi költségvetés Mi a költségvetés, és hogyan készítsük el? Hogyan alakulhat a költségvetés egyenlege?

Recommend Documents