1641-211/2015 Az MNB H-JÉ-II-B-77/2015. számú határozata az UNIQA Biztosító Zártkörűen Működő Részvénytársaság részére átfogó vizsgálat lezárásáról A Magyar Nemzeti Bank (székhely: 1054 Budapest, Szabadság tér 8-9.) (MNB) által az UNIQA Biztosító Zártkörűen Működő Részvénytársaságnál (székhely: 1134 Budapest, Róbert Károly körút 70-74.) (Biztosító) lefolytatott átfogó vizsgálat során az MNB nevében eljáró Pénzügyi Stabilitási Tanácsa (PST) felhatalmazása alapján az alábbi határozatot hozom. 1. Kötelezem a Biztosítót, hogy vállalatirányítása keretében: a) belső irányítási rendszere keretén belül szervezeti felépítését, valamint kiemelten fontos feladatköreit belső szabályzatban áttekinthetően rögzítse; ezen előírásnak meg nem felelő szabályozó dokumentumait helyesbítse, továbbá a jövőben minden esetben, az érintett szabályozó dokumentumok tartalmi módosulása esetén is a jogszabályi előírásoknak megfelelően alakítsa ki azokat, b) a jövőben mindenkor feleljen meg a vezető állású személyek engedélyezésére vonatkozó jogszabályi előírásoknak, c) felügyelő bizottsága a jövőben mindenkor az irányadó jogszabályoknak megfelelően, az ott előírt feladatok teljes körére kiterjedően lássa el a belső ellenőrzési szervezet tevékenységének irányítását, d) a jövőben szavatolótőke-pótlást – a biztosítási ágak közötti átcsoportosítás révén – csak az MNB erre vonatkozó engedélye birtokában hajtson végre. A megtett intézkedésekről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2015. október 30-ig írásban tájékoztassa az MNBt, az 1. a) pont első fordulata szerinti kötelezés teljesítését – dokumentumokkal alátámasztottan – 2015. szeptember 30-ig igazolja az MNB részére. 2. Kötelezem a Biztosítót, hogy életbiztosítási termékeivel összefüggésben alakítson ki olyan szabályozást, valamint hozzon létre és működtessen olyan nyilvántartási, adatfeldolgozási, adatszolgáltatási és ellenőrzési rendszert, amely a jogszabályi előírásokkal összhangban maradéktalanul lehetővé teszi, hogy a Biztosító befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termékei állománykezelési gyakorlatát szabályzatai, eljárásrendjei, szerződési feltételei egészével összhangban folytassa, ennek keretében: a biztosítási díjakat és a bónusz-jóváírásokat a szerződési feltételekben írtak szerint fektesse be, az eszközalapokhoz kapcsolódó költséglevonásokat az irányadó szerződési feltételeknek megfelelően érvényesítse, a szerződéseket az irányadó szerződési feltételek szerint kötvényesítse, valamint egyes opcionális kiegészítő szolgáltatások díját a szerződési feltételeknek megfelelően vonja a szerződéshez tartozó befektetési egységekből. A megtett intézkedésekről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2015. október 30-ig írásban tájékoztassa az MNBt. 3. Kötelezem a Biztosítót, hogy a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási termékével összefüggésben alakítson ki olyan szabályozást, valamint hozzon létre és működtessen olyan nyilvántartási, adatfeldolgozási, adatszolgáltatási és ellenőrzési rendszert, amely a jogszabályi előírásokkal összhangban maradéktalanul lehetővé teszi, hogy a Biztosító eleget tegyen: a) annak a kötelezettségének, hogy a szerződés megkötésére irányuló ajánlatokat kellő időben feldolgozza és a szerződéseket kötvényesítse, így mulasztás és késedelem nélkül tehessen eleget a jogszabályok alapján rá háruló, a szerződés létrejöttéhez, a kártörténeti adatok lekérdezéséhez, a díjfizetés elmulasztásához, a szerződés megszűnéséhez kapcsolódó adatbeszerzési, értesítési, jelentéstételi, tájékoztatási kötelezettségeinek, b) a szerződések létrejöttének és megszűnésének a kötvény- és kárnyilvántartó szervek részére történő jelentésére vonatkozó kötelezettségeinek, c) az idő előtt érkezett ajánlatok kezelésére vonatkozó jogszabályi kötelezettségének, d) a határozott tartamú szerződések megszűnése tényének rögzítésére vonatkozó és ebből következően az üzemben tartó részére nyújtandó tájékoztatási kötelezettségeinek, e) a felmondás miatt megszűnt szerződések megszűnése tényének rögzítéséhez kapcsolódó tájékoztatási és értesítési kötelezettségei határidejére vonatkozó rendelkezéseknek,
f) a fedezetlenségi díj behajtását és megfizetése elmulasztásának jogkövetkezményeit tartalmazó jogszabályi rendelkezéseknek. A megtett intézkedésekről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2015. október 30-ig írásban tájékoztassa az MNBt. 4. Kötelezem a Biztosítót, hogy a számviteli eljárásait és ezekre vonatkozó belső szabályozó dokumentumait illetően: a) számviteli politikáját minden esetben feleltesse meg a hatályos jogszabályi előírásoknak, b) számlarendjét – annak valamennyi részdokumentumára kiterjedően, az egyértelmű hozzárendeléseket megteremtve – a jogszabályi előírásoknak megfelelően alakítsa ki, c) beszámolási és könyvvezetési, e körben kiemelten a leltározással és leltárkészítéssel kapcsolatos kötelezettségeinek a jövőben minden esetben a jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően tegyen eleget; ennek körében a leltárakat a könyvei üzleti év végi zárásához, a beszámolója elkészítéséhez és a mérleg tételeinek alátámasztására alkalmasan, a jogszabályok tartalmi és alaki előírásainak mindenben megfelelően készítse el, d) gondoskodjon arról, hogy a Biztosító a számviteli feladataihoz és eljárásaihoz kapcsolódóan átfogó és eredményes működésre alkalmas ellenőrzési rendszerrel rendelkezzen, e rendszer keretében gondoskodjon továbbá arról, hogy könyvvezetési és beszámolókészítési tevékenysége a jogszabályi rendelkezéseknek minden esetben megfeleljen. A megtett intézkedésekről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2015. október 30-ig írásban tájékoztassa az MNBt. 5. Kötelezem a Biztosítót, hogy a felügyeleti adatszolgáltatási táblák kitöltésére vonatkozó jogszabályi előírásokat a jövőben maradéktalanul tartsa be. A megtett intézkedésekről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2015. szeptember 30-ig írásban tájékoztassa az MNB-t. 6. Kötelezem a Biztosítót, hogy a függő biztosításközvetítőkkel kötött jutalékmegállapodások tartalmát a jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően határozza meg. A kötelezés végrehajtásáról – dokumentumokkal alátámasztottan – 2015. október 30-ig írásban tájékoztassa az MNB-t. 7. Felhívom a Biztosítót, hogy a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzésére és megakadályozására irányuló eljárásait – azok belső szabályozására, az alkalmazott adatfelvételre szolgáló dokumentumokra is kiterjedően – minden esetben feleltesse meg a jogszabályi rendelkezéseknek. A megtett intézkedésekről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2015. október 30-ig írásban tájékoztassa az MNBt. 8. Kötelezem a Biztosítót, hogy tartalékolási szabályzatát minden esetben a jogszabályokban foglaltaknak megfelelő tartalommal készítse el, így abban mindenkor a ténylegesen alkalmazott halandósági táblát szerepeltesse, valamint a függőkár tartalékok képzési szabályainak teljes körét határozza meg. A megtett intézkedésekről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2015. október 30-ig írásban tájékoztassa az MNBt. 9. Kötelezem a Biztosítót, hogy a biztosítási szerződések kötelező, illetve lehetséges tartalmi elemeire vonatkozó jogszabályi előírásokkal összhangban, az életbiztosítási termékei esetében a) élet- és nyugdíjbiztosítási termékei szerződési feltételeinek a közlésre és változásbejelentésre vonatkozó szabályait feleltesse meg az irányadó jogszabályi – különös tekintettel a fogyasztói szerződések esetén a fogyasztókra nézve hátrányos eltérést nem engedő – rendelkezéseknek, b) nyugdíjbiztosítási termékeit érintően a szolgáltatásaira – kiemelten járadékszolgáltatásaira – vonatkozó szerződési feltételeit feleltesse meg az irányadó jogszabályi rendelkezéseknek, szolgáltatását egyértelműen határozza meg,
c) befektetési egységekhez kötött – élet-, illetve nyugdíjbiztosítási – termékei esetében a Biztosító kötelezettségeire – kiemelten a befizetett díjak átváltására, illetve befektetési egységek áthelyezésére – vonatkozó szerződési feltételeit feleltesse meg az irányadó jogszabályi rendelkezéseknek, d) élet-, illetve nyugdíjbiztosítási termékei esetében a jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően, egyértelműen határozza meg, hogy biztosítási esemény bekövetkezése esetén milyen szolgáltatásokat és költségeket milyen okiratok bemutatása ellenében teljesít, e) befektetési egységhez kötött életbiztosítási, nyugdíjbiztosítási termékei szerződési feltételeiben a jogszabályi rendelkezéseknek megfelelő tartalommal, részletesen jelenítse meg az eszközalap felfüggesztéssel és szétválasztással kapcsolatos törvényi szabályokat. Az előbbi kötelezések teljesítését – dokumentumokkal alátámasztottan – 2015. október 30-ig igazolja az MNB felé. 10. Kötelezem a Biztosítót, hogy a biztosítási szerződések kötelező, illetve lehetséges tartalmi elemeire vonatkozó jogszabályi előírásokkal összhangban, a nem életbiztosításai termékei esetében a) lakásbiztosítási terméke szerződési feltételeinek a biztosítási kockázat jelentős növekedésére, illetve a közlési kötelezettség megsértésére vonatkozó szabályait a feleltesse meg az irányadó jogszabályi – különös tekintettel a fogyasztói szerződések esetén a fogyasztókra nézve hátrányos eltérést nem engedő – rendelkezéseknek, b) lakásbiztosítási terméke szerződési feltételeiben egyértelműen határozza meg a szerződő felet terhelő kötelezettségeket, különös tekintettel a díjfizetés szabályaira, c) lakás-, utazás-, illetve kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási termékei esetében a jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően, egyértelműen határozza meg, hogy biztosítási esemény bekövetkezése esetén milyen szolgáltatásokat és költségeket milyen okiratok bemutatása ellenében teljesít, d) lakásbiztosítási termékei szerződési feltételeiben a jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően, egyértelműen, mindenre kiterjedően határozza meg mentesülése feltételeit, e) speciális utazási biztosítási terméke szerződési feltételeiben a jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően – különös tekintettel a fogyasztók hátrányára eltérést nem engedő rendelkezésekre – határozza meg a biztosító ráutaló magatartására vonatkozó szabályokat, f) speciális utazási, gépjármű, illetve kapcsolódó assistance biztosítási termékei esetében a szerződő féltől különböző további érintettek adatai kezelésére vonatkozó különféle nyilatkozatait, hozzájárulásait a jogszabályi rendelkezések teljes körű figyelembevételével, szerződési feltételei megfelelő tartalmú kialakítása révén, szerezze be. Az előbbi kötelezések teljesítését – dokumentumokkal alátámasztottan – 2015. október 30-ig igazolja az MNB felé. 11. Kötelezem a Biztosítót, hogy terjesztett, illetve a jövőben terjeszteni kívánt termékei terméktervét minden esetben a jogszabályoknak megfelelő tartalommal készítse el, ennek keretében hiányos termékterveit egészítse ki, hiányzó termékterveit pótolja. Az előbbi kötelezés teljesítését – dokumentumokkal alátámasztottan – 2015. október 30-ig igazolja az MNB felé. 12. Kötelezem a Biztosítót, hogy a biztosítási szerződés megkötésekor és a szerződés tartama során teljesítendő ügyféltájékoztatási kötelezettségei körében a) a befektetési egységekhez kötött életbiztosítások kapcsán kötelezően teljesítendő éves, továbbá a szerződés megszűnéséhez kapcsolódó tájékoztatásokhoz és értesítésekhez kapcsolódóan minden esetben az ügyfeleknek történő tájékoztatás formájáról és tartalmáról szóló jogszabályokban foglaltaknak megfelelően járjon el, b) életbiztosítási termékeihez kapcsolódó, törvény által biztosított felmondási jogról szóló tájékoztatását minden esetben az arra vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelően, egyértelműen, teljes körűen adja meg, c) életbiztosítási termékeihez kapcsolódóan, a szerződés megkötése előtt minden esetben a jogszabályi előírásoknak megfelelő, teljes körű tájékoztatást adjon a szerződést kötni kívánó ügyfelek részére, d) életbiztosítási termékei terjesztése során kötelező igényfelmérést, illetve igénypontosítást minden esetben a jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően – a szerződés megkötését megelőzően – végezze el, e) kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási szerződései megkötése során az ajánlatok elbírálásához kapcsolódó tájékoztatási kötelezettségének a jövőben minden esetben, és minden esetben határidőben tegyen eleget, ehhez kapcsolódóan minden esetben igazolt módon küldje meg ügyfeleinek az ajánlattól való eltérés szükségességéről tájékoztató leveleket, úgy, hogy a küldési mód alkalmas legyen a levél átvétele napjának megállapítására,
f) kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási szerződései esetében a jövőben minden esetben, és minden esetben a jogszabályi határidőben tegyen eleget a biztosítási évfordulóról és a várható díjról szóló értesítő megküldésére vonatkozó kötelezettségének, g) a jövőben minden esetben, illetve minden esetben a jogszabályi előírás szerinti határidőben tegyen eleget a bonus-malus besoroláshoz szükséges adatok azonosíthatatlanságáról szóló tájékoztatási kötelezettségének, h) a jogszabályban előírtak szerint kötelezően alkalmazandó díjfelszólító, illetve törlésértesítő leveleit minden esetben igazolható módon küldje meg ügyfelei részére, i) minden szükséges esetben, és minden szükséges esetben határidőben tegyen eleget a kötelező gépjárműfelelősségbiztosítási szerződések tekintetében a díjfelszólító és a törlésértesítő levelek küldésére vonatkozó jogszabályi kötelezettségének, j) a jövőben minden esetben, és minden esetben határidőben tegyen eleget a kártérítési igényhez kapcsolódó tájékoztatási kötelezettségnek, k) a jövőben minden esetben tegyen eleget a függő biztosításközvetítők révén teljesítendő, törvény szerinti tájékoztatási kötelezettségének, az ügyféli jogorvoslati, panasztételi jogokról valós, a jogszabályoknak megfelelő tartalmú tájékoztatást nyújtson, l) befektetési egységhez kötött életbiztosítási, nyugdíjbiztosítási termékei szerződési feltételeiben, illetve más, az ügyfelek szerződéskötést megelőző tájékoztatását szolgáló dokumentumában az ügyfeleket tájékoztassa az esetlegesen a szerződéskötés feltételét képező orvosi vizsgálatuk elrendelése esetén őket megillető, a rájuk vonatkozó orvosi dokumentáció megismerésére vonatkozó jogukról, m) vizsgált termékei szerződési feltételeiben figyelemfelhívásra alkalmas módon jelenítse meg a biztosító mentesülésének a szabályait, szolgáltatása korlátozásának a feltételeit, a biztosítási szerződésben alkalmazott kizárásokat, valamint minden, a szokásos szerződési gyakorlattól, a szerződésre vonatkozó rendelkezésektől lényegesen vagy valamely korábban a felek között alkalmazott kikötéstől eltérő feltételt, n) befektetési egységekhez kötött élet-, illetve nyugdíjbiztosítási termékei esetében, az ügyfelek tájékoztatását szolgáló, igényfelmérés, illetve igénypontosítás eredményéről tájékoztató dokumentumai tartalmát a jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően – a javasolt termék kiválasztásának okait is megjelenítendővé téve – alakítsa ki. A megtett intézkedésekről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2015. október 30-ig írásban tájékoztassa az MNBt. 13. Kötelezem a Biztosítót, hogy a panaszkezelése vonatkozó jogszabályi előírásokkal összhangban a) panaszkezelési szabályzatát mindenkor a hatályos jogszabályi előírások szerint alakítsa ki b) minden esetben tegyen eleget az írásbeli ügyfélpanaszok megválaszolásának rendjét – határidejét – szabályozó jogszabályi rendelkezéseknek, c) minden esetben teljes körűen, érdemben válaszolja meg az ügyfelek panaszbeadványait, d) panasznyilvántartását a jogszabályban foglaltak szerinti tartalommal alakítsa ki, e) az ügyfélmegkereséseket minden esetben tartalmuknak megfelelően bírálja el, amennyiben azok a biztosító magatartására, tevékenységére vagy mulasztására vonatkozó panaszt, kifogást tartalmaznak, a panaszkezelésre irányadó jogszabályi rendelkezések szerint járjon el. A megtett intézkedésekről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2015. október 30-ig írásban tájékoztassa az MNBt. 14. Kötelezem a Biztosítót, hogy gépjármű-kárrendezési eljárásai során minden esetben az irányadó jogszabályi rendelkezéseknek és szerződési feltételeinek megfelelően járjon el. A megtett intézkedésekről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2015. október 30-ig írásban tájékoztassa az MNBt. 15. Kötelezem a Biztosítót 60.000.000,- Ft, azaz hatvanmillió forint felügyeleti bírság megfizetésére. 16. Kötelezem a Biztosítót 16.000.000,- Ft, azaz tizenhatmillió forint fogyasztóvédelmi bírság megfizetésére. A kiszabott fogyasztóvédelmi és felügyeleti bírságot a határozat jogerőre emelkedésétől számított 30 (harminc) napon belül kell az MNB hatósági bírság és költségtérítés fizetése bankszámlájára (19017004-01678000-30900002) – „fogyasztóvédelmi bírság”, illetve „felügyeleti bírság” megjelöléssel, valamint a határozat számának feltüntetésével –
befizetni. A bírságok önkéntes befizetésének elmaradása esetén azokat az MNB megkeresésére az állami adóhatóság adók módjára hajtja be. A bírságok befizetésére meghatározott határidő elmulasztása esetén, a be nem fizetett bírságösszeg után késedelmi pótlék felszámolására kerül sor, amelynek mértéke minden naptári nap után a felszámítás időpontjában érvényes jegybanki alapkamat kétszeresének 365-öd része. A késedelmesen megfizetett késedelmi pótlék után nem számítható fel késedelmi pótlék. A késedelmi pótlékot az MNB hivatkozott számú számlájára kell befizetni, a határozat számának feltüntetésével, „késedelmi pótlék” megjelöléssel. Ha a kötelezett a bírságfizetési kötelezettségének határidőben nem tesz eleget, a fizetési kötelezettség adók módjára haladéktalanul végrehajtásra kerül. Az MNB felhívja a Biztosító figyelmét, hogy amennyiben a jelen határozati kötelezéseknek nem, vagy nem teljes körűen, illetve késedelmesen tesz eleget, az MNB-nek jogszabályban biztosított intézkedések alkalmazására van lehetősége, ideértve a bírság kiszabását is. Az MNB eljárása során eljárási költség nem merült fel. (…) Budapest, 2015. július 28.
Dr. Windisch László s.k., az MNB alelnöke
