HYPOTHECAIR KREDIET Maak uw levensdroom waar!
30.31.001/10 02/14
U wilt eigenaar worden van uw woning? Het is misschien uw grootste droom, maar ongetwijfeld ook één van de grootste en
be
De aanzienlijke financiële lasten zullen immers jarenlang doorwegen op uw gezinsbudget.
R
krediet te kiezen dat het meest beantwoordt aan uw behoeften. Federale Verzekering biedt
u
Met Federale Verzekering kiest u voor stabiliteit,
moet beschermen wanneer u zich verbindt tot een
veiligheid en ervaring. De Groep werd meer dan
hypothecair krediet.
100 jaar geleden opgericht door bouwaannemers en geldt als dé verzekeraar bij uitstek voor de bouwsector.
De voordelen van onze hypothecaire kredieten:
Wij bieden zowel particulieren als ondernemingen
• transparante tarieven;
een compleet gamma van verzekeringen, spaar- en
• intrestvoeten die tot de laagste op de markt behoren;
beleggingsproducten en hypothecaire kredieten.
• bijzonder
interessante
voorwaarden
voor
lage
quotiteiten, d.w.z. een geleend bedrag van minder Federale Verzekering is een onderlinge verzekeraar.
dan of gelijk aan 80 % van de venale waarde van het
Er zijn dus geen externe aandeelhouders die hun deel
onroerend goed;
van de winst opeisen. Bij ons is de klant de enige
• zeer competitieve tarieven voor onze schuldsaldoverze-
aandeelhouder... Alle keuzes die we maken, gebeuren
kering en onze polis Multirisk Woning. Bij deze laatste
uitsluitend in functie van de klant. Deze filosofie gaat
verzekering delen we onze winst met onze klanten in
gepaard met de grootste transparantie: er zijn geen
de vorm van restorno’s!
verborgen kosten. Een hypothecair krediet sluit u niet overhaast af. Wij staan We hanteren een gezonde financiële politiek die ons
klaar om u hierbij te adviseren.
voortbestaan waarborgt: geen onbezonnen risico’s,
Onze kantoorhouders en adviseurs beschikken over
maar een voorzichtig beheer met weldoordachte
deskundige kennis op dit vlak. Aarzel niet om ons uw
keuzes en oplossingen op lange termijn. Deze
project voor te stellen. Hiervoor kunt u terecht op het
aanpak heeft in tijden van financiële crisis zijn
gratis nummer 0800 14 200.
vruchten
gezorgd
U wenst een precies overzicht van de maandelijkse
dat we een solvabiliteit kunnen voorleggen die de
aflossingen die u moet betalen bij afsluiting van een
wettelijk opgelegde minima ruimschoots overtreft.
hypothecair krediet? Op onze website www.federale.be
Een
vindt u een handige tool waarmee u dit exact kunt
afgeworpen
geruststellend
heeft
vooruitzicht
schuldsaldoverzekering
2
en
afsluit
ervoor
wanneer die
u
u
een
financieel
berekenen.
n
belangrijkste investeringen in uw leven.
t.
Reden te meer om het hypothecaire
dt
u een waaier aan voordelige oplossingen.
INHOUD Alles over het HYPOTHECAIRE krediet
4
Een brede waaier aan oplossingen 6
Uw kredietaanvraag: hoe gaan we te werk?
10
Een volledige en noodzakelijke bescherming
11
Deze brochure geldt als prospectus. De prospectus nr. 7 is van toepassing sinds 17 februari 2012. Gelieve de bij deze brochure gevoegde voorwaarden van onze hypothecaire kredieten door te nemen.
3
ALLES OVER HET HYPOTHECAIRE KREDIET
Wat is het doel van uw hypothecaire krediet?
beschermen tegen een te zware schuldenlast, beperken we in het algemeen de jaarlijkse kredietlast tot een derde van het jaarlijkse netto-inkomen van uw gezin.
Een hypothecair krediet is een krediet op lange termijn. Het stelt de financiële middelen ter beschikking die nodig zijn voor de aankoop van een bouwgrond of voor de
Wat zijn de kosten?
aankoop, bouw of verbouwing van een onroerend goed. In sommige gevallen kan het ook worden gebruikt voor de
Eigenaar worden van een eigen woning brengt kosten met
terugbetaling van een bestaand hypothecair krediet of om
zich mee. Door deze kosten, die u zelf moet financieren,
successierechten op één of meerdere gebouwen te betalen.
uiterst nauwkeurig te berekenen, weet u precies over welk bedrag u moet beschikken om uw vastgoedproject te realiseren.
Welk bedrag kunt u lenen? • Expertisekosten Dit hangt hoofdzakelijk af van uw project en van uw
Bij de aankoop van een pand is geen expertise
vermogen tot terugbetaling.
vereist wanneer het te ontlenen bedrag lager is dan 70 % van de aankoopprijs die vermeld staat in de
• De venale waarde van het in pand gegeven onroerend goed
verkoopovereenkomst. In dat geval volstaan foto’s van de binnen- en buitenkant van het pand.
Bij Federale Verzekering kunt u tot 100 % lenen van de
In alle andere gevallen moet een expertise worden
venale waarde van het onroerend goed bij een verkoop
uitgevoerd. De kostprijs van een expertise is opgenomen
in
in het bijgevoegde tariefblad.
normale
omstandigheden
(onderhands
en
op
vrijwillige basis, exclusief notaris- en registratiekosten) en tot 80 % van de venale waarde voor een bouwgrond.
• Dossierkosten
De waarde van het onroerend goed wordt meestal
Een kredietdossier openen houdt kosten in. Die moet u
vastgelegd door de verkoopovereenkomst. U moet dus
betalen zodra u ons schriftelijk aanbod heeft ontvangen
over eigen financiële middelen beschikken vooraleer u
en aanvaard. Het bedrag van deze kosten is opgenomen
een krediet overweegt.
in het bijgevoegde tariefblad.
• Uw inkomen
In bepaalde omstandigheden kunnen ook tijdens de
De terugbetaling van uw krediet mag het evenwicht
loop van het krediet kosten worden aangerekend:
van uw gezinsbudget niet in gevaar brengen. Om u te
bij een wijziging van de waarborgen (gedeeltelijke
4
handlichting, hypotheekoverdracht,...) of bij een nieuwe
Kosten van handlichting
kredietaanvraag. Het bedrag van deze kosten vindt u
De hypothecaire inschrijving is 30 jaar geldig. Om de
eveneens in het bijgevoegde tariefblad.
inschrijving vroeger dan deze einddatum op te heffen, in het bijzonder bij de verkoop van het onroerend goed,
• Notariële aktekosten
dient de notaris over te gaan tot een handlichting. De
Deze kosten worden rechtstreeks aan de notaris betaald.
ontlener betaalt de kosten van handlichting rechtstreeks
Ze
aan de notaris.
bestaan
uit
de
registratiekosten
(hypothecaire
inschrijving), hypotheekkosten, vaste kosten en het honorarium van de notaris. In de meeste gevallen is een hypothecaire inschrijving vereist.
Welke flexibiliteit biedt een hypothecaire kredietopening?
• Kosten gekoppeld aan een vervroegde terugbetaling van een hypothecair krediet
In het kader van een bestaand hypothecair krediet
Wederbeleggingsvergoeding
kunt u nieuwe voorschotten opvragen zonder dat u
U bent vrij om op elk moment uw hypothecaire krediet
hiervoor opnieuw een afspraak hoeft te maken bij de
volledig of gedeeltelijk terug te betalen, maar bij zo’n
notaris. De voorschotten worden immers verstrekt via
vervroegde terugbetaling wordt een vergoeding geëist.
onderhandse akte. Het moet gaan om bedragen van
Deze “wederbeleggingsvergoeding” komt overeen met
minimaal E 10 000.
drie maanden intrest, berekend op het resterende terug te betalen kapitaal. Bij een vervroegde terugbetaling als gevolg
Stel, u hebt E 10 000 aan kapitaal terugbetaald en u wenst
van een overlijden is de wederbeleggingsvergoeding niet
werken uit te voeren. U kunt dan opnieuw lenen, tegen
verschuldigd.
de voorwaarden die van toepassing zijn op het moment van uw aanvraag, en dit ten belope van een bedrag dat maximaal gelijk is aan het al terugbetaalde kapitaal, zonder notariskosten.
VOORBEELD U hebt op 1 januari 2011 een krediet van E 150 000 afgesloten met een looptijd van 20 jaar. De vaste rentevoet bedraagt 5,00 %. Indien u dit krediet twee jaar na afsluiting wenst terug te betalen (dus op 1 januari 2013), dan betaalt u: 1. het resterende terug te betalen saldo op 1 januari 2013: E 145 072,81; 2. de wederbeleggingsvergoeding op deze datum: E 1 776 (drie keer het intrestgedeelte van uw maandelijkse aflossing op 1 januari 2013); 3. de kosten van handlichting (zie hierna).
5
EEN BREDE WAAIER aan OPLOSSINGEN
Een woning bouwen, kopen of renoveren, het is één van
Voorbeeld
de grootste investeringen in uw leven. Wij helpen u om de
U leent E 100 000 op 20 jaar met een vaste rentevoet
kredietformule te vinden die het best beantwoordt aan uw
van 4,10 % per jaar (0,335 % per maand). Wat is het
behoeften.
bedrag van uw maandelijkse aflossing? Met deze formule betaalt u gedurende 20 jaar elke maand E 607,03.
De rentevoet • Variabele rentevoet De beste rentevoet verkrijgen is een prioriteit, maar u dient
Federale Verzekering biedt u ook de mogelijkheid om te
ook rekening te houden met de gevolgen van uw keuze
kiezen voor een formule met een variabele rentevoet.
voor een vaste of variabele rentevoet. Stel, u kiest voor
Hierbij wordt de rente gewaarborgd gedurende periodes
de formule met een jaarlijks herzienbare rentevoet: dat is
van een bepaald aantal jaren. De totale looptijd van het
meestal de goedkoopste optie, maar het bedrag van de
krediet bedraagt maximaal 30 jaar.
terugbetalingen wordt jaarlijks herzien naargelang van de evolutie van de marktrente. Stijgt de rente, dan nemen ook
Aan het einde van elke periode wordt de rentevoet,
de hypotheekkosten toe.
in overeenstemming met een index, herzien voor de daaropvolgende periode. U kunt kiezen uit de volgende
U vindt een overzicht van onze rentevoeten in het
formules:
bijgevoegde tariefblad.
• Jaarlijkse herziening (1/1/+3/-3): de rentevoet kan elk jaar worden aangepast. De schommelingsmarge
• Vaste rentevoet
kan nooit meer dan 3 % bedragen. De rentestijging
Met deze formule komt u niet voor verrassingen te staan:
blijft beperkt tot 1 % tijdens het eerste jaar en tot
ze biedt u de garantie van een vaste rentevoet gedurende
2 % tijdens het tweede jaar. Over het algemeen mag
de volledige looptijd van uw krediet. Zo bent u zeker dat
de rente niet meer bedragen dan het dubbele van de
de maandelijkse aflossingskost constant blijft ondanks
oorspronkelijke rente.
de renteschommelingen op de markt. Deze formule biedt
• 5/5/+2/-2: de rente kan om de 5 jaar worden aangepast.
heel wat voordelen, zeker in een conjunctuur waarin de
De schommelingsmarge kan nooit meer dan 2 % bedragen.
rentevoeten vrij laag liggen.
•1 0/5/+2/-2: de rente kan worden aangepast na een periode van 10 jaar, daarna om de 5 jaar. De
Bij Federale Verzekering kunt u dit soort krediet afsluiten voor een looptijd tot en met 20 jaar.
schommelingsmarge kan nooit meer dan 2 % bedragen. •1 5/5/+2/-2: de rente kan worden aangepast na een periode van 15 jaar, daarna om de 5 jaar. De schommelingsmarge kan nooit meer dan 2 % bedragen.
6
Het kredietpercentage stijgt of daalt binnen bepaalde grenzen ten opzichte van de oorspronkelijke rentevoet. Zo bent u beschermd tegen een sterke rentestijging.
De periodieke schommeling van uw rentevoet Indien u kiest voor een variabele rentevoet, wordt de intrest van uw hypothecaire krediet aangepast naargelang van: • de door u gekozen frequentie van herziening; • de maximale renteschommelingen; • de nieuwe referentie-index (de index van de kalendermaand die voorafgaat aan de voorziene datum van de schommeling).
De oorspronkelijke referentie-index staat vermeld op uw kredietakte: hij wordt gehanteerd om de evolutie van de rentevoet van uw hypothecaire krediet te bepalen. Uw rentevoet wordt op het moment van herziening aangepast op basis van de referentie-index die in het Belgisch Staatsblad gepubliceerd wordt tijdens de kalendermaand die voorafgaat aan de datum van aanpassing. Voor de formule met jaarlijkse renteherziening wordt index A als referentie-index genomen (schatkistbiljetten op 12 maanden). Voor onze andere formules met een variabele rentevoet wordt index E als referentie-index gebruikt (lineaire obligaties op 5 jaar). De rentevoet wordt aangepast volgens de volgende formule:
Rentevoet na aanpassing = Oorspronkelijke rentevoet + (referentie-index gepubliceerd tijdens de kalendermaand die voorafgaat aan de datum van aanpassing
-
oorspronkelijke referentie-index)
De huidige rentevoet wordt enkel aangepast indien de schommeling minimaal 0,021 % per maand (0,25 % per jaar) bedraagt voor de jaarlijks herzienbare rentevoeten en minimaal 0,0416 % per maand (0,50 % per jaar) voor de andere formules met een variabele rentevoet. Bovendien is de toegepaste rentevoet beperkt tot de schommelingsmarge die vermeld wordt in de akte.
7
Enkele cijfervoorbeelden geven u een duidelijker beeld van
De maandelijkse aflossingen
de impact van een rentewijziging op het bedrag van uw maandelijkse aflossing.
Welke terugbetalingswijze u ook kiest, het is belangrijk dat u deze afstemt op uw financiële middelen, uw behoeften
U leent een bedrag van E 100 000 op 20 jaar
en de eventuele fiscale voordelen. Federale Verzekering
1. met een variabele rentevoet (15/5/+2/-2)
biedt u een aantal mogelijkheden om het kapitaal van uw
van 3,70 % per jaar (0,303 % per maand)
lening terug te betalen.
Bedrag van uw maandelijkse aflossingen:
• Constante maandelijkse aflossingen
Vast gedurende een periode
U betaalt elke maand eenzelfde bedrag. Dit bedrag
van 15 jaar: E 586,97 Na 15 jaar in geval van rentedaling met 2 %: E 559,34 Na 15 jaar in geval van rentestijging met 2 %: E 615,09
bestaat uit een gedeelte intresten en een gedeelte kapitaalaflossing. Doorheen de tijd neemt het gedeelte intresten
af,
terwijl
het
gedeelte
kapitaalaflossing
toeneemt. De maandelijkse last wordt enkel gewijzigd in geval van een renteherziening.
2. met een variabele rentevoet (5/5/+2/-2) van 3,60 % per jaar (0,295 % per maand)
Bedrag van uw maandelijkse aflossingen:
Voorbeeld
Vast gedurende een periode
U leent E 100 000 op 20 jaar met een vaste rentevoet
van 5 jaar: E 582,02 Na 5 jaar in geval van rentedaling
van 4,10 % per jaar (0,335 % per maand) en u kiest voor een constante maandelijkse aflossing.
met 2 %: E 507,06
U betaalt tijdens de hele looptijd van het krediet
Na 5 jaar in geval van rentestijging
maandelijks E 607,03.
met 2 %: E 661,68
3. met een variabele rentevoet (1/1/+3/-3) van 3,00 % per jaar (0,247 % per maand)
€ 800 € 607,03
600 Bedrag van uw maandelijkse aflossingen:
Tijdens het eerste jaar: E 552,80
400
In geval van maximale stijging na 1 jaar (max. 1 %): E 559,74 In geval van maximale stijging
200 0 1
na 2 jaar (max. 2 %): E 646,61 In geval van maximale stijging
5
Intresten
10
15 20 Looptijd krediet in jaren
Kapitaalaflossing
na 3 jaar (max. 3 %): E 693,14
€ 800
8
€ 736,70
600 € 418,06
• Degressieve maandelijkse aflossingen of constante kapitaalaflossingen
levensverzekeringscontract door middel van de uitkering bij leven, hetzij bij een sterfgeval door het kapitaal bij
De maandelijkse last is degressief. U betaalt elke maand
overlijden.
een bedrag dat bestaat uit een gedeelte intrest en een
€ gedeelte kapitaal. De kapitaalaflossing is constant en 800 is gelijk aan het bedrag van het krediet gedeeld door
Voorbeeld Een man van 45 jaar sluit een krediet van E 25 000 af
607,03 de looptijd uitgedrukt in€ maanden. Het bedrag van het 600
met een looptijd van 20 jaar en een jaarlijkse rentevoet
intrestgedeelte is degressief: het varieert naargelang van
van 4,10 % (0,335 % per maand). De maandelijkse 800 aflossing bedraagt E 83,75 (waaraan de premie € 607,03 600 van het levensverzekeringscontract moet worden
400 het nog af te lossen kapitaal. 200 Voorbeeld U 0leent E 100 000 op 20 jaar met een vaste rentevoet 1
5
10
15
€
toegevoegd). 400
20
van 4,10 % per jaar (0,335 % per Looptijd maand) en uin jaren kiest krediet voor eenIntresten degressieve maandelijkse aflossing. Uw Kapitaalaflossing maandelijkse aflossing ziet er als volgt uit:
200
De0 looptijd 1 5
10
€ 800
15 20 Looptijd krediet in jaren
Bij de keuze van de looptijd van uw krediet is het Intresten Kapitaalaflossing
€ 736,70
belangrijk om een evenwicht te vinden tussen het betalen 600 € 418,06
van€ zo weinig mogelijk intresten en een aanvaardbare
400
800 aflossingslast! Hoe langer de looptijd van het krediet, € 736,70
200
hoe lager de maandelijkse aflossingen en hoe hoger het 600 totaalbedrag aan betaalde intresten. € 418,06 400
0 1
5
Intresten
10
15 20 Looptijd krediet in jaren
Kapitaalaflossing
€ 740,93
€ • Wedersamenstelling van kapitaal
€ 607,29 U600 betaalt elk jaar een constante last die uitsluitend bestaat € 529,21 € 478,85 uit intresten. Dit bedrag blijft onveranderd, ongeacht de 400 looptijd van het krediet. Het wordt berekend door het kapitaal te vermenigvuldigen met de maandelijkse rente. 200
Het
0
krediet wordt wedersamengesteld door een 15 jaar 20 jaar 25 jaar 30 jaar individuele of groepslevensverzekering “gemengd 10/10”
Voorbeeld 200 U leent E 100 000 op 15 jaar, 20 jaar, 25 jaar en 30 jaar met een vaste rentevoet van 4,00 % per 0 1 5 maand). 10 20 jaar (0,335 % per Dit zijn de15maandelijkse Looptijd krediet in jaren
aflossingen afhankelijk van de looptijd van het krediet. Intresten Kapitaalaflossing
€
€ 740,93 € 607,29
600
€ 529,21
€ 478,85
400 200
die een kapitaal bij overlijden en een kapitaal bij leven voorziet die gelijk zijn aan het geleende bedrag. Het krediet wordt afgelost, hetzij aan het einde van het
0 15 jaar
20 jaar
25 jaar
30 jaar
9
UW KREDIETAANVRAAG: HOE GAAN WE TE WERK? We verwerken uw kredietaanvraag in vier fases.
Informatiefase Op eenvoudig verzoek ontvangt u deze brochure en een gepersonaliseerd project. Hierin worden alle voorwaarden van onze hypothecaire kredieten vermeld.
Samenstellen van het dossier hypothecair krediet Samen met u stellen we het volledige dossier samen dat nodig is voor het onderzoek van uw kredietaanvraag.
Expertise Kredietaanbod Behalve bij een aankoop waarvoor het te ontlenen bedrag lager ligt dan 70 % van de aankoopprijs, vragen we dat een
Na het onderzoek en de goedkeuring van uw aanvraag
expertise wordt uitgevoerd. De expert bepaalt de venale
ontvangt u twee exemplaren van ons kredietaanbod.
waarde van het in pand gegeven onroerend goed evenals
Daarin staan alle voorwaarden vermeld. Wenst u het
de nieuwbouwwaarde (minimaal te verzekeren bedrag
aanbod te aanvaarden, dan stuurt u ons deze brief
in de brandpolis). Zodra de expertise achter de rug is,
ondertekend voor akkoord terug. Vervolgens maken we
ontvangt u een kopie van het verslag. Als de expertise niet
uw dossier over aan de notaris van uw keuze. Eens de
vereist is, vragen we foto’s van de binnen- en buitenkant
fiscale en hypothecaire opzoekingen afgerond zijn, zal
van het in pand gegeven goed.
de notaris de datum vastleggen om de akte te verlijden.
10
EEN VOLLEDIGE EN NOODZAKELIJKE BESCHERMING De aankoop of bouw van een onroerend goed is
(zoals sanitaire installaties, centrale verwarming, ...). Ook
een belangrijk project en één van lange duur. U gaat
de tijdelijke installaties, de werktuigen op de bouwplaats en
gedurende die hele periode een aanzienlijk financieel
de bestaande eigendommen zijn verzekerbaar. Een eerste
engagement aan, dus is het essentieel om een optimale
zekerheid om uw droom zo vlot mogelijk te realiseren.
bescherming te voorzien. Bij Federale Verzekering kunt u rekenen op meer dan 100 jaar ervaring om uw
Voor uw woning
bouwproject en uw onroerend goed veilig te stellen en uw familie financieel te beschermen.
Uw woningkrediet is geregeld. Maar hebt u er ook aan gedacht om uw nieuwe woning te beschermen tegen
Voor uw gezin
de risico’s waaraan ze wordt blootgesteld? Niemand wil blijven betalen voor een woning die niet langer bestaat!
Dankzij de Schuldsaldoverzekering zorgt u ervoor dat uw
Bovendien moet het voortbestaan van het onroerend goed
gezin en/of partner op efficiënte wijze beschermd worden
dat dient als onderpand voor het krediet gewaarborgd
indien u overlijdt voordat uw krediet volledig is afgelost.
worden. Om een hypothecair krediet te kunnen afsluiten, is
De resterende schuld wordt in dat geval, naargelang van
een goede brandverzekering voor uw woning een vereiste.
de onderschreven waarborgen, volledig of gedeeltelijk
Onze verzekering Multirisk Woning biedt u een optimale
aangezuiverd. Zo hoeven uw nabestaanden deze extra last
bescherming. Ze dekt uw woning tegen heel wat risico’s:
niet te betalen. We bieden een bijzonder aantrekkelijk tarief
brand,
voor onze Schuldsaldoverzekering. Niet-rokers kunnen
Deze polis verzekert bovendien de inboedel.
waterschade,
inbraakschade,
natuurrampen...
genieten van een voordelig en goedkoper tarief vanaf een beginkapitaal bij overlijden van € 50 000. De premie is
Waarom kiezen voor een polis Multirisk Woning van
onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar.
Federale Verzekering? • We bieden gratis bijstand, 24 uur per dag;
Wanneer u een hypothecair krediet afsluit, vragen we
• De te verzekeren waarde van het gebouw (nieuwbouw-
systematisch om ook een overlijdensverzekering te
waarde) wordt berekend door de expert, of indien er
onderschrijven.
geen expertise wordt uitgevoerd, aan de hand van ons forfaitair evaluatierooster. Op die manier garanderen we
Voor uw bouwproject
u dat 100 % van het schadebedrag terugbetaald wordt, zelfs indien dat meer bedraagt dan het verzekerde kapitaal;
Bouwen of verbouwen houdt risico’s in. Dankzij onze polis
• U ontvangt uw deel in onze winst in de vorm van een
Alle Bouwplaats Risico’s bent u beschermd tegen verlies,
restorno op de bonus. De bonus stemt overeen met het
vernieling of beschadiging van gebouwen in opbouw en van
bedrag van de nettopremie, verminderd met de eventuele
de materialen geleverd op de bouwplaats, en tegen schade
kost van de schadegevallen die zich in de loop van het
aan installaties en belangrijke technische uitrustingen
betrokken jaar hebben voorgedaan.
11
Maatschappelijke zetel Stoofstraat 12 - 1000 Brussel - België Tel. 02 509 04 11- Fax 02 509 04 00
www.federale.be Vereniging van Onderlinge Levensverzekeringen Nummer RPR 0408.183.324 Brussel
Verantwoordelijke uitgever: T. Meeus, Stoofstraat 12, 1000 Brussel, België
60 adviseurs en een 30-tal kantoren om u te helpen
