100 DŮVODŮ JAK NEJLEVNĚJI VOLAT MOBILEM JAK VYMÁHAT DLUHY NENECHTE SI UJÍT. proč (ne)vstoupit do Evropské unie

JAK NEJLEVNĚJI VOLAT MOBILEM

JAK VYMÁHAT DLUHY

Nejlevnější cesta k penězům, které vám patří

Nejlepší cenové srovnání tří mobilních operátorů

číslo 10 vychází 29. května 2003 / 19,90 Kč / 29,90 Sk

s

n á m i

b u d o u

p e n í z e

s

v á m i

10

NENECHTE SI UJÍT ZTRÁTA PLATEBNÍ KARTY Legrace, nebo horor? NELEGÁLNÍ PŘÍŽIVA Smí důchodci pracovat? BANKA VŠECH BANK Kolik má na účtu ČR

ČEŠI, SPORT A PENÍZE Naučte se utrácet hlavou

100 DŮVODŮ proč (ne)vstoupit do Evropské unie

ZAHOĎTE HOTOVOST Jak vybírat úvěrovou kartu

KONEC KOMUNISMU

Levnější dovolená v Bulharsku

/03

OBSAH

EDITORIAL

6

€xistenční

rozhodnutí: Nikdy, nebo

Vítejte v EU, nebo si jděte po svých! Co čeká české občany v EU? Jak se budou měnit ceny, důchody, daně? Kolik od EU dostaneme a kolik budeme muset přispět do společného rozpočtu? Informace, které potřebujete znát před referendem o vstupu ČR do EU.

navždy!

V pátek a sobotu třináctého a čtrnáctého června proběhne historicky první české referendum. Jeho výsledek rozhodne o tom, zda se Česká republika začlení do evropského společenství, nebo se bude dál protloukat na vlastní pěst. O výsledku může rozhodnout každý z nás. Pokud máte stále mlhavé představy, co nás vlastně v EU čeká, přečtěte si unikátní článek z pera Marka Teličky (str. 6). Osobně jsem přesvědčen, že v desítkách věcech nepocítíme potenciální vstup s povděkem. Budeme-li ovšem uvažovat dlouhodobě, střízlivě a mozkem, naše nynější ano nás nepostaví za deset let na šedý okraj zbytku nekonzistentní Evropy, tedy tam, kde jsme například před patnácti lety bujaře stepovali a křepčili, až nám tváře „rudly“. Druhým (odlehčujícím) tématem je financování sportovních aktivit (str. 11). Jakub Lohniský tvrdí: Dobrá fyzická kondice a zdravý způsob života jsou snem většiny z nás. Sport byl dříve jen lidovou zábavou, kterou mohl provozovat každý. Dnes ale každé sportování něco stojí a rodiče za své děti platí vysoké sumy sportovním oddílům. Kolik stojí výchova mladého hokejisty, jak zatěžuje peněženku posilovna a kde brát na další aktivity? Pokud jste náruživým psavcem SMS a už vás nebaví platit za každoměsíčních 600 krátkých zpráv stovky korun, nebo jste člověkem, který „musí“ mít mobilní telefon neustále u ucha, jistě si můžete klást následující otázky: Který mobilní operátor je nejlevnější? Neplatím zbytečně moc za hovory? Srovnali jsme Český Mobil, T-Mobile a Eurotel. Na našem modelu vám poradíme, kterého operátora vybrat a ušetřit (str. 14). Nudí se vaše babička? Kupte jí medvídka mývala. Proč? Starobní důchodci mají zákonem zakázáno přivydělávat si ke „skromné“ penzi v pracovním poměru na dobu neurčitou. Navíc v prvních dvou letech od vzniku nároku na důchod nesmí vydělat víc než 8 200 Kč hrubého měsíčně. Obě nesmyslné podmínky musí být splněny zároveň, jinak bude výplata starobní penze pozastavena. Takže (nejen) důchodci, čtěte pozorně, ať nepřijdete na buben. Od tohoto čísla vám Osobní finance představují novou rubriku Rádce nakupujícího (str. 34). Jejím obsahem bude vždy nutné minimum, které byste měli znát, rozhodnete-li se jít nakupovat. Ať již finanční produkty, nebo spotřební zboží či elektroniku. Startujeme pořizováním úvěrové karty. Že by proto, abychom pak mohli nakupovat bez peněz? Možná. Přeji hezké čtení

Libor Kříž, šéfredaktor

11

Ohýbejte kosti, dokud jsou mladé Přeměna sportu z lidové zábavy ve stylovou zálibu je spojena s rostoucí finanční náročností. Na kolik peněz přijdou návštěvy posilovny, kolik stojí výchova mladého hokejisty a jak je to s dalšími sporty.

DÁLE V ČÍSLE 5

Moje peněženka: Peter Lipa

14 Srovnání: Předplacené karty mobilních operátorů Který operátor je nejlevnější? Neplatíte za mobil zbytečně moc? 24 Tipy a triky 26 Halířovi: Halířová dostala padáka Marcela Halířová naštěstí četla zákoník práce, jinak by přišla o pětiměsíční odstupné. 27 Tahák: Seď doma a nehni prstem Jak si mohou starobní důchodci přivydělat v důchodu 29 Levněji a lépe: Hlídač energie Systém vytápění, který pozná, kde dochází k největším tepelným ztrátám. 30 Rozhovor: Willem Hueting, Raiffeisenbank 31 Právní služby: Co nejméně právních úkonů Jak právní cestou vymoci dlužnou částku. 32 Žena a finance: Kam s ním Kam s dětmi o prázdninách? K dispozici je mnoho specializovaných pobytů. 36 Jak se neztratit: Bulharsko 38 Autorevue: Nebojte se nákupu v autobazaru Leasing ojetého automobilu. 39 Kniha: Jak kupovat a prodávat nemovitost 40 Přehledy: Neopatrnost za dva tisíce Na kolik vás přijde ztráta nebo odcizení elektronické platební karty.

Partner časopisu

Redakce časopisu Osobní finance využívá počítače LEVI

osobní finance 10/2003

3

PRŮZKUM

DOPISY

?

Pozor, kontrolují vás!

Anton Fischer: V OF č. 6/03 jste měli pro předplatitele finanční CD. Za jakou cenu se dá objednat?

V rámci studie itMonitor bylo provedeno šetření na vzorku 500 českých podniků s velikostí nad 20 zaměstnanců. Společnosti byly náhodně vybrány tak, aby byl výsledný soubor reprezentativní pro hospodářství ČR z hlediska velikosti podniku a typu převažující hospodářské činnosti. Dotazováni byli lidé, kteří mají v podniku zodpovědnost za vedení oddělení IT (IT-manažeři). Téměř 40 % dotazovaných IT-manažerů připustilo, že se v jejich podniku provádí kontrola e-mailů zaměstnanců. 16,6 % firem tuto činnost provádí pravidelně, ostatní občas (12,4 %) nebo zřídka (10,2 %).

KONTROLA E-MAILŮ 2,4 %

Neví, bez odpovědi

12,4 %

16,6 %

Pravidelně

10,2 %

?

58,4 %

Petr Dvořák: Můj přítel se nadchnul pro určitý druh ekonomické aktivity. Podle mého jde určitě o Multi Level Marketing. Je mi jasné, že do něčeho takového by se

Vůbec

Pozn.: IT-manažeři byli dotazováni, zda kontrolují e-mailovou komunikaci zaměstnanců firmy. Zdroj: TN Sofres

Pokud jde o kontrolu přístupů zaměstnanců na internet, pak pouze necelá polovina podniků (46,4 %) se o to nezajímá. Na druhou stranu 18,6 % podniků pravidelně kontroluje, jaké internetové stránky si jejich pracovníci prohlíží, dalších 19,2 % podniků to dělá občas.

PŘÍSTUP NA INTERNET 1,4 %

18,6 %

Pravidelně

46,4 % Vůbec

19,2 % Občas

14,4 % Zřídka

Pozn: Manažeři byli dotazováni, zda kontrolují přístup zaměstnanců na internetové stránky. Zdroj: TN Sofres

Lze předpokládat, že hlavním důvodem těchto kontrol bude pravděpodobně snaha o eliminaci zbytečných nákladů podniku na internetové připojení.• -ij

4

www.osobni-finance.com

Martina Skovajsová: Do OF č. 16/03 připravujeme hlavní téma čísla, v němž se budeme podrobně věnovat právě problematice MLM a společnostem typu Amway, Energy, Lander atp. Toto číslo vyjde 28. srpna.

?

Zdeněk Krecich: Prosím o odpověď na otázky jak a podle čeho se určuje výše starobního důchodu a kdy nejdříve a za jakých podmínek může pracovník odejít do předčasného důchodu.

?

P. Petlan: Dobrý den, asi v lednu tohoto roku jsem objevil na stánku váš časopis Osobní finance. Je opravdu skvělý. V aktualitách v OF č. 7/03 jsem se dočetl, že by měla být od 1. ledna 2004 zrušena daň z nemovitostí. Máte nějaké novější informace, zdali to tak bude nebo ne? Martina Skovajsová: Daň z nemovitostí zrušena nebude. O této skutečnosti jsme informovali v OF č. 8/03 v rubrice Semafor Osobních financí na str. 33.

Občas

Zřídka

Neví, bez odpovědi

Martina Skovajsová: Finanční CD-ROM přiložený k OF č. 6/03 byl pouze dárek pro předplatitele Osobních financí, samostatně je CD neprodejné. Pokud si náš časopis objednáte, jednou z pěti výhod, které předplatným získáte, bude i další CD-ROM s finančními programy. Více informací o předplatném naleznete na str. 39 a 42.

zdravě uvažující člověk nikdy nepustil, ale můj přítel nadšeně agituje a odmítá se na věc podívat objektivně. Mohli byste se o podobných věcech zmínit ve vašem časopise?

Roman Stuchlík: Odpověď na druhou otázku naleznete v aktuálním vydání Osobních financí, rubrice Tahák na straně 27 a 28. Odpověď na první otázku by vydala na elaborát o rozsahu několika stran hutného textu. Metodika stanovení výše starobního důchodu je skutečně složitá. Nevím kolik čtenářů by se článkem prokousalo až na konec. Navržené téma bereme jako výzvu. Úkolem časopisu Osobní finance je převádět suchá a složitá finanční témata na srozumitelné a čtivé články a nedopouštět se při tom přílišných zjednodušení. Avšak i na pravidla pro výpočet výše starobního důchodu letos dojde.

DOPORUČUJI

Nebojte se moderních technologií Nákupy vybavení do bytu, různého příslušenství, elektroniky, mobilů a bůhvíčeho dalšího neberou konce a pronásledují nás na každém kroku. Jenže současně nám na paty šlape ještě práce, každodenní starosti, stres a nedostatek času. Moderní doba nám však umožňuje zůstat celý den na židli a po internetu zařídit prakticky vše, od přístupu do banky až po nákupy jakéhokoli zboží. Výhody nakupování přes internet jsou zřejmé – vybereme si, zaplatíme a zboží nám je doručeno až domů. Může se však stát, že věc, která na obrázku vypadala skvěle, ve skutečnosti zase tak skvělá není. Tento problém jsem začala řešit, když jsem si chtěla koupit rychlovarnou konvici. Nebyl čas na běhání po městě, a tak jsem si na internetu v klidu vybrala konvici, která se mi líbila, vyhovovaly mi její parametry, cena a tak dále. Hodinkou či dvěma brouzdání po internetu jsem ušetřila minimál-

ně den chození po obchodech. Potom jsem zašla do normálního kamenného obchodu, kde jsem si vybranou konvici prohlédla a pochopitelně srovnala s ostatním nabízeným zbožím. Jelikož byla přesně taková, jakou jsem si ji představovala, a stála téměř stejně jako v internetovém obchodě, rovnou jsem ji koupila. Vybírala jsem takto už i ledničku (tu jsem nakonec koupila na internetu, protože mi ji za stejnou cenu jako v obchodě dovezli až domů) a židle do kuchyně. Je to příjemný a rychlý způsob nakupování, kterému zůstanu věrná i při dalším vybavování domácnosti. Doporučuji vám vyzkoušet to taky. Možná se tato metoda zalíbí i odpůrcům lítání po obchodech.• Martina Skovajsová

Doplňkové informace najdete na www.osobni-finance.com.

MOJE PENĚŽENKA PETER LIPA slovenský jazzový zpěvák Narozen v roce 1943, je ženatý a má čtyři děti. V současnosti žije v Bratislavě a mezi jeho zájmy patří jazz a rodina.

5 Za co jste utratil svoji úplně první výplatu? To tak stačilo akurát na pivo.

6 Co vás naposledy překvapilo v souvislosti s penězi a placením? Napríklad ceny kníh.

13 Láká vás zaspekulovat si ve velkém na

7 Kdo se stará o vaše peníze? Vy, partner nebo finanční poradce? Ja sám. Zvládam to.

Veľmi dôležité, zvykol som si na to, že netrpím finančnou núdzou.

2 Za co utrácíte nejraději a za co nejvíce? V obidvoch situaciách je to rodina.

3 Za co naopak nerad platíte?

Za nepotrebné veci, nerád utrácam za zbytočnosti.

4 Jaký byl váš nejnižší výdělek za práci či brigádu? Často pracujem zadarmo.

kartou? Bankovky.

9 Využíváte některého typu přímého bankovnictví? E-mail na vypisy z účtu.

korun? Potreby mojej rozvetvenej rodiny presahujú s ľahkosťou túto sumu.

15 Kdy se podle vás stanou peníze bezvýznamné? Ešte dlho nie a snáď asi nikdy.

16 Kazí peníze charakter?

10 Nakupujete přes internet? Nie.

Nemali by, ak sa to však stane, tak ten charakter je slabý.

11 Kvůli čemu byste se zadlužil?

17 Koho považujete za opravdu bohatého?

Najradšej kvôli ničomu, nemám rád dlhy, ale v prípade nehnuteľností je to asi potrebné.

12 Jaká byla vaše nejhorší a nejlepší

Bohatstvo nieje len otázkou peňazí. Bohatý človek je napríklad ten, kto je spokojný so svojim životom. Aj zdravý človek je bohatý, len si to málokedy uvedomuje.

investice?

ANKETA Z INTERNETU

www.osobni-finance.com Souhlasíte s tím, aby se ČR stala podle smlouvy o přistoupení ČR k EU členským státem EU?

31 % NE

69 % ANO

Počet hlasů: 236 Více informací na www.osobni-finance.com.

burze? Už nie, mam za sebou dva neúspešné pokusy.

14 Co byste udělal s vyhraným milionem

8 Dáváte přednost bankovkám nebo platbám 1 Jak jsou pro vás peníze důležité?

Dobrá investícia je tá, ktorá sa potom dlhodobo a s úrokami vracia a v tejto oblasti mám už za sebou obidve možnosti. Raz som prerobil a raz zarobil.

SERVISNÍ SCHRÁNKA Potřebujete radu? Nejste si jisti s řešením svého problému, který se týká vaší rodinné kasy či kapsy? Své dotazy směřujte na naši servisní adresu

Osobní finance za 14 dnů Číslo 11 vychází 12. června 2003

PŮJČKA, NEBO LICHVA? Víte, jak půjčovat peníze? Na co všechno pamatovat při půjčování vyšší hotovosti? Jak sepsat smlouvu a co v ní musí být? V příštím čísle vám poradíme, kde končí přátelská výpomoc a kde začíná lichva, zda se dá půjčováním na vysoký úrok slušně přivydělat a jaká rizika jsou s touto oblastí spojená. JAK SPRÁVNĚ INVESTOVAT Přemýšlíte, kam s penězi? Přineseme vám přehled investičních příležitostí vhodných pro běžné občany a poradíme, jak nejvýhodněji umístit peníze na krátkou dobu v horizontu několika měsíců i na dlouhou dobu v horizontu desítek let. UŠETŘETE NA DPH Nakupujete-li někdy zboží v zahraničí, máte možnost po příjezdu do České republiky zažádat o vrácení daně z přidané hodnoty. Kde o vrácení daně zažádat, co k tomu potřebujete, jaké musíte vyplnit formuláře? Abyste se vyhnuli možným nepříjemnostem, seznámíme vás v dalším čísle Osobních financí se všemi důležitými informacemi. + JAK NA VEDLEJŠÍ PRACOVNÍ POMĚR + AUTO NA LEASING, NEBO NA SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR? + JAK KOUPIT DIGITÁLNÍ FOTOAPARÁT

?

[email protected]. Budeme se vám snažit položený dotaz zodpovědět.


Chcete ihned ušetřit

Využijte šance a předplaťte si čtrnáctideník Osobní finance. Více na str. 42.

Potřebujete některé ze starších čísel Osobních financích v PDF? Podívejte se na www.osobni-finance.com.


5

NO TO JSEM TEDA ZVĚDAVEJ

Vítejte v EU, nebo si jděte po svých!

Marek Telička

Co nás čeká, pokud se v referendu vyslovíme pro vstup do EU V pátek a sobotu třináctého a čtrnáctého června proběhne historicky první české referendum. Jeho výsledek rozhodne o tom, zda se Česká republika začlení do rozrůstajícího se evropského společenství, nebo se bude dál protloukat na vlastní pěst. O výsledku rozhodnou hlasy lidí, kteří mají většinou jen mlhavou představu, co nás vlastně v EU čeká.

K

aždý občan České republiky získá vstupem ČR do Evropské unie občanství Unie, ze kterého vyplývá především právo volného pohybu a pobytu na území všech členských států. Pro překročení hranic se státy EU (pokud dojde k plánovanému rozšíření o deset kandidátských zemí, s jinými než členskými státy sousedit nebudeme) nám bude stačit občanský průkaz, ačkoli cestovní pasy budou dále plnit svou funkci.

Právo na práci Získáme právo ucházet se o zaměstnání v kterékoli zemi EU. V pěti současných členských zemích EU – Velké Británii, Nizozemsku, Švédsku, Dánsku a Irsku – nám bude pracovní trh uvolněn ihned od data vstupu do EU. Ke stejnému dni pravděpodobně uvolní svůj trh práce i Řecko a Nor-

6


sko. Ostatní státy zřejmě uplatní přechodné období, na němž se EU a ČR dohodly v rámci přístupových jednání. Základní přechodné období bude dlouhé dva roky. V odůvodněných případech bude možné prodloužit je o tři roky a v mimořádných případech o další dva, přičemž členské státy mohou kdykoli v průběhu tohoto období svůj trh práce pro české občany více otevřít. Ve státech, které přechodné období uplatní, budou moci čeští občané pracovat jako dosud jen na základě pracovního povolení. Německo, Rakousko, Belgie a Finsko prohlásily, že zamýšlejí využít národní režim k ochraně svého pracovního trhu. Tyto země ale již v současnosti udělují pracovní povolení občanům ČR dost liberálně a tento režim nemůže být v budoucnosti zpřísněn; úspěšnost žadatelů o pracovní povolení zde převyšuje 90 %.

Česká republika bude mít obdobně možnost zpřísnit vstup na svůj trh práce občanům těch současných členských států, které neuvolní své trhy práce. ČR bude také moci zavést přechodná opatření vůči ostatním novým členským státům a chránit tak domácí pracovní trh před přílivem levné pracovní síly.

Nezaměstnanost Od roku 1997 jsou na úrovni EU předkládány všemi členskými státy národní akční plány zaměstnanosti, které jsou srovnávány a analyzovány. Dosud se však nepodařilo najít recept na nezaměstnanost, která je doprovodným jevem tržní ekonomiky. Například v Německu, které je z dlouhodobého hlediska jednoznačným ekonomickým tahounem Unie, byla v dubnu nezaměstnanost 10,8 % a počet nezaměstnaných

Podle dubnového průzkumu agentury STEM by pro vstup do EU hlasovalo jen 40 % lidí nad 60 let.

Toto omezení se nevztahuje na samostatnou výdělečnou činnost (kromě některých dohodnutých služeb), na podnikání a na studium.

TÉMA

Více informací na www.evropska-unie.cz, www.euroinfocentrum.cz, www.ecb.int, www.euroskop.cz, www.integrace.cz, www.vlada.cz/1250/vrk/eu.htm.

TÉMA skoro 4,5 milionu. Určitou naději vidí odborníci právě v rozšíření Evropské unie, které by mělo ekonomiky členských států oživit a tím vytvořit nové pracovní příležitosti. Loňská studie univerzit v Saarbruckenu a Linci udává, že přijetí prvních šesti nových států bude pro EU znamenat vzrůst HDP o 1 % ročně, při nárůstu rozpočtových výdajů o 0,25 %. Vstup do EU by tedy mohl díky rostoucímu přílivu zahraničních investic znamenat postupné snižování nezaměstnanosti také v ČR. O povstupním růstu HDP a poklesu nezaměstnanosti a inflace, což jsou veličiny velmi úzce související, leccos napoví údaje o vývoji v zemích, které do Unie vstupovaly před několika lety (viz modré tabulky). Ačkoli každá z dříve vstupujících zemích byla v jiné situaci, než je dnes ČR, je vliv vstupu do EU na jejich ekonomický vývoj poměrně jednoznačně patrný. Zaměstnanost ovšem nadále zůstane především národní starostí. Nižší nezaměstnanost nám zajistí vláda, která bude schopná činit účinná, i když nepopulární opatření. Nezaměstnaní budou mít právo ucházet se o práci v jiné členské zemi EU.

• VSTUP DO EU

Možnost získat vysoké částky z rozpočtu EU může být navíc ošidná, protože navádí k okamžitému vydělávání na členství v Unii místo snahy o domácí restrukturalizaci, která jediná může zaručit optimální využití nejen nabízených prostředků, ale i samotného vstupu. K takové chybě došlo například v Řecku, které po přistoupení v roce 1981 příliš spoléhalo na pomoc a nebylo motivováno provádět domácí reformy. V krizi země zůstala až do poloviny 90. let.

Vyšší platy, vyšší ceny

Ekonomická a sociální úroveň života se poEurem budeme v Česku platit nejdříve v roce 2008; měřuje především ve dvou oblastech, ktepravděpodobně však o rok až dva později ré spolu úzce souvisí. Jednou z nich jsou mzdy, druhou ceny výrobků a jejich pohyb. Po vstupu do Evropské unie rozhodně ne- covává velmi podrobně. Odhad vývoje cen budeme na stejné ekonomické a sociální potravin je v této studii založen na několika úrovni jako občané dnešních členských předpokladech, přičemž mezi nejvýznamstátů. Budeme nejchudší z bohatých člen- nější patří: ských zemí společ• celkový vzestup ně se Slovinskem. inflace, v období NEZAMĚSTNANOST PO VSTUPU DO EU Mzdová úroveň je 2003–2005 o cca v naší republice 18 %, v letech Rok vstu- Nezaměstnanost v roce (%) pu do EU výrazně pod úrov2005–2008 o dal1985 1994 2001 ní členských států. ších 14 %, 1995 6,00 16,80 9,10 Finsko Především proto, že • zvyšování cen 1973 16,80 14,30 3,90 Irsko Kolik dají, kolik vezmou 1986 8,90 6,90 4,10 u nás jsou rovněž bude postupné, Portugalsko 1995 9,50 3,60 Rakousko V letech 2004–2006 zaplatí EU za rozšíře- výrazně nižší životi když se nedá vy1986 17,70 19,80 10,60 Španělsko ní 40,85 mld. EUR, z toho 3,355 mld. EUR ní náklady a nižší je loučit trochu cha1995 2,90 9,40 4,90 Švédsko (cca 111 mld. Kč) je určeno pro ČR. Naproti i výkonnost české otický vývoj v obEvropská tomu musí ČR každoročně přispívat do roz- ekonomiky. Mzdodobí po vstupu, 10,50 7,40 unie celkem počtu EU. Poprvé tak učiní v roce 2004, kdy vé rozdíly se budou • na vývoj cen Zdroj: Economic Outlook, OECD do pokladny Evropské unie máme odvést postupně snižovat, bude mít velký 16 mld. Kč. Za roky 2004 – 2006 bychom ale skutečný vývoj vliv společná zeměli celkem do rozpočtu EU přispět sumou mezd je velmi obtížné odhadnout. Očekává mědělská politika EU, která ovlivní ren80 mld. Kč. se, že průměrná reálná mzda bude růst asi tabilitu českého zemědělství, ta bude Mohlo by se zdát, že transfery z rozpočtu o 2–5 % ročně. alespoň taková, že umožní jeho další EU tuto částku hravě převýší, ale je potřeba Cenová hladina v ČR v současnosti dosahuexistenci a přiměřený rozvoj, zdůraznit, že pro využití prostředků EU platí je zhruba 40 % průměrné cenové hladiny • obchodní řetězce si budou nadále cenopřesná pravidla. Slíbené miliardy nám Unie v EU. Z jednotlivých komodit mají k cenově konkurovat, což bude působit proti nedá v hotovosti pro libovolné použití; pení- vé hladině v EU nejblíže spoje (85 %), osobrůstu cen, ze jsou vždy investovány na přesně stanove- ní automobily (84 %) a alkoholické nápoje • ceny českých zemědělských výrobců doný projekt a jejich využití je detailně kontro- (82 %). U odívání, obuvi, nábytku a většisáhnou už v roce 2005 průměrné úrovně lováno. Navíc se vyžaduje, abychom určitou ny potravin se české ceny pohybují mezi EU, což není nerealistické vzhledem k točást projektu sami zaplatili (20–50 %). Takže 45–65 % cen v EU. mu, že tyto veličiny jsou si u některých pokud budeme mít například v roce 2006 Na potraviny vydávají české domácnosti potravinářských produktů již nyní velnárok na 1,7 mld. EUR, tedy přes 68 mld. zhruba čtvrtinu svých rozpočtů, a proto mi blízko. Kč, musíme zajistit spolufinancování v hod- by nás určitě měla zajímat otázka vývoje Při pohledu na tabulku (viz Odhad vývoje notě kolem 30 mld. Kč a navíc předložit kva- cen především v této oblasti. Jak při vstupu cen potravin) je zřejmé, že ceny některých litní projekty, které budou v Bruselu schvále- Řecka (1981), tak Španělska a Portugalska potravin by mohly i klesnout, ale z dlouny. Podle zkušeností z minulého rozšiřování (1986) byly v těchto zemích ceny nižší než hodobějšího hlediska rozhodně budou poměly skoro všechny přidružené země s utra- ve stávajících členských státech. Po vstupu zvolna stoupat. Jejich příliš výrazný růst by cením unijních peněz potíže. nedošlo k prudkému zvýšení cen, ale spíše však měly brzdit tržní faktory. Pokud totiž k pozvolnému přibli- neporostou mzdy, obecně nízká poptávka žování cenové úrovně. bude růst cen zpomalovat. REFERENDA V ROCE 1994 A LETOS Ceny potravin se v jedA co jiné zboží? notlivých zemích EU Datum referenda Země Účast (%) Pro (%) Proti (%) Výsledek liší dodnes. Pokud jde o ostatní zboží a služby, pla12. 6. 1994 Rakousko 81,27 66,39 33,60 ANO tí prakticky totéž, co u potravin, s tím, že Za kolik se najíme? 16. 10. 1994 Finsko 74,20 57,00 43,00 ANO ceny mnoha skupin zboží u nás jsou již 13. 11. 1994 Švédsko nezveřejněna 52,20 46,90 ANO Jestliže se chceme po- srovnatelné s běžnými cenami v EU (elek28. 11. 1994 Norsko 90,00 47,50 52,50 NE kusit odhadnout vývoj trické spotřebiče, některé druhy textilu 8. 3. 2003 Malta 91,00 53,65 46,35 ANO cen základních potra- atd.). U cen nemovitostí existují pouze hru23. 3. 2003 Slovinsko 60,29 89,61 10,39 ANO vin, můžeme se opřít bé odhady; rozhodující bude jako dosud 12. 4. 2003 Maďarsko 45,62 83,76 16,24 ANO o studii Sociální a eko- nabídka a poptávka na trhu; přitom není 10–11. 5. 2003 Litva 63,30 91,04 8,96 ANO nomické dopady inte- důvod očekávat v prvních letech po vstupu 16–17. 5. 2003 Slovensko 52,15 92,46 7,54 ANO grace ČR do EU, která nějaké zásadní změny oproti současnému Zdroj: MZV ČR, Osobní finance tuto problematiku zpra- vývoji. Ceny nemovitostí se však zvýší po

Po vstupu do Unie bude ČR sousedit pouze s členskými státy EU. O práci tak přijde zhruba 2 200 celníků.


7

TÉMA

• VSTUP DO EU

Více informací na www.europa.eu.int, www.vlada.cz/1250/vrk/rady/ses/dokumenty/studie_eu.pdf.

Jak se v EU povede českým zemědělcům je jedna z nejspornějších otázek

8

roce 2007, kdy vyprší přechodné období na DPH ze stavebních prací pro účely bydlení. DPH na tento druh prací se zvýší z 5 % na 22 %, takže cena stavebních prací pro účely bydlení se zvýší zhruba o 16 %. Nájemné bude postupně vzrůstat s rostoucí prosperitou, vyššími mzdami a s vyrovnáváním cen mezi ČR a EU. Případné uvolnění regulace nájemného bude mít však na jeho výši mnohem větší vliv než vstup do Unie. Otevření trhu s energiemi umožní vytvoření konkurenčního prostředí, a tudíž výběr dodavatele energií. Zkušenosti z jiných evropských států ukazují, že v důsledku otevření trhu dochází ke snižování cen energií. Zároveň však je nutno počítat se zvýšením daně na dodávky tepelné energie pro domácnosti od r. 2008, kdy skončí vyjednané přechodné období pro sníženou sazbu DPH. Je dost pravděpodobné, že někteří obchodníci využijí vstupu do EU k bezdůvodnému jednorázovému zvýšení cen, což by ovšem mělo být brzy vyrovnáno fungujícími tržními mechanismy. Také vzhledem k tomu, že v rámci přibližování ke společnému trhu dochází již od roku 1995 k odbourávání cel, administrativních a technických překážek a tím i ke sbližování cenových hladin, není ke skokovému zvýšení cen po vstupu do EU důvod.

Daně Společná daňová politika EU u některých druhů daní neexistuje vůbec a jinde má celkem neurčité obrysy. Především není uplatňována žádná „evropská daň“, členské státy do společného rozpočtu odvádějí pouze pevně stanovené části DPH a cel a dávek vybraných na vnějších hranicích jednotného trhu. Legislativou EU vůbec nejsou upraveny daně z příjmů právnických a fyzických


osob. Rámcově jsou v Unii upraveny jen nepřímé daně, tedy DPH a spotřební daně. Minimální základní sazba DPH je 15 %; zpravidla je však vyšší. Vedle toho mohou existovat jedna či dvě nižší sazby DPH – minimálně na úrovni 5 %. Tyto nižší sazby mohou být použity jen pro určité druhy zboží nebo služeb; například tam, kde by vyšší sazba měla nepříznivé sociální dopady. V ČR je základní sazba 22 % a snížená sazba 5 %. Spotřební daň je uvalena především na alkohol a tabák. Spotřební daň u cigaret by se u nás měla zvýšit ze současných 40 % až na 57 % nejpozději v roce 2007, což je minimální sazba, kterou EU u svých členů vyžaduje. U litru stoprocentního lihu by daň měla narůst z 234 Kč na 256 Kč. V daňové legislativě ČR vyjednala několik přechodných období a trvalých výjimek: • 5% sazba DPH u tepla pro domácnosti do konce roku 2007, • 5% sazba DPH u stavebních prací za účelem bydlení do konce roku 2007, • průběžně do roku 2007 se bude v ČR zvyšovat sazba spotřební daně z cigaret a tabákových výrobků až na úroveň EU, • trvale budou osvobozeni od nutnosti registrovat se jako plátci DPH samostatní podnikatelé, kteří ročně vydělávají méně než 35 000 EUR, • v případě pěstitelského pálení ovocných destilátů budeme moci nadále platit spotřební daň ve výši 90 Kč namísto předepsaných 256 Kč z litru. Jednotlivé státy zatím odmítají vzdát se daňových pravomocí, ale Evropská komise si přeje alespoň odbourání nejkřiklavějších forem daňové soutěže mezi členy. Obává se totiž, že nižší daňové zatížení v budoucích nových členských zemích v kombinaci

s levnější pracovní silou podnítí podniky ke stěhování, což vyvolá vlnu nevole a odporu vůči východnímu rozšiřování.

Sociální dávky, důchody Každá země má vlastní systém sociálního zabezpečení a EU ponechává jejich obsah (druhy dávek, jejich výši nebo valorizace) plně v kompetenci členských států. Na každého občana Unie se vztahuje systém sociálního zabezpečení toho státu, ve kterém pracuje. To platí i v případě, že bydlí, nebo se přestěhuje do jiného členského státu. Stanovení kritérií pro nárok na různé so-

PODÍL OBYVATEL NAD 64 LET

Zdroj: Economic Outlook, OECD

ciální dávky včetně důchodů tedy zůstane v kompetenci našich státních orgánů, důchody budou valorizovány v závislosti na výši inflace jako dosud rozhodnutím Parlamentu ČR. Evropská unie se pouze snaží zkoordinovat systémy členských zemí tak, aby byla zajištěna návaznost sociálního zabezpečení pro české občany, kteří budou odcházet za prací do zahraničí, a pro občany ostatních států, kteří se budou stěhovat do ČR. Nárok na důchod bude vznikat zvlášť z každé země, kde byl občan VÝVOJ HDP ZEMÍ EU PO JEJICH VSTUPU důchodově pojištěn, a doby odpracované v různých stáRok vstupu Průměrná meziroční změna (%) tech se pro účely zjištění ná1) do EU 1974–1983 1983–1993 1994–2003 roku na důchod sečtou. Cel1995 2,7 1,2 3,8 Finsko ková částka se bude skládat 1973 3,8 3,4 8,0 Irsko z jednotlivých položek, vypo1986 2,2 2,9 2,9 Portugalsko čítaných podle délky pojištění 1995 2,1 2,3 2,2 Rakousko v každé jednotlivé zemi a bu1981 2,5 1,8 3,2 Řecko de penzistovi zasílána na ja1986 1,4 2,4 3,2 Španělsko koukoli adresu v EU. 1995 1,6 1,6 2,8 Švédsko Je však potřeba říct, že penEvropská 2,0 2,4 2,5 unie celkem zijní systémy jsou prakticky ve všech zemích EU v krizi, 1) Včetně odhadu pro rok 2003. Zdroj: Economic Outlook, IMF nebo se k ní blíží. Počet důchodců bude v Evropě v roce 2050 v porovnání s dneškem INFLACE ČLENSKÝCH ZEMÍ PŘED A PO VSTUPU (viz mapa) dvojnásobný, lidí Rok vstupu Průměrná meziroční změna (%) v produktivním věku bude do EU 1974–1984 1985–1994 1995–2001 40 % a na jednoho důchod1995 10,7 4,3 1,6 Finsko ce budou připadat dva pra1973 14,7 3,2 2,8 Irsko cující. Žádná evropská země 1986 22,8 1,1 2,9 Portugalsko dosud není na tento šok při1995 5,5 2,7 1,5 Rakousko pravena a ČR není výjimkou. 1981 17,9 1,7 5,1 Řecko Na konci letošního dubna byl 1986 16,2 6,3 3,0 Španělsko na důchodovém účtu české1995 10,0 5,8 1,3 Švédsko ho státního rozpočtu schodek Zdroj: Economic Outlook, OECD 15 mld. Kč a za třicet let má

Podle květnového šetření agentury TNS Factum se referenda zúčastní 69 % lidí. Z nich chce 83 % hlasovat pro vstup.

TÉMA ODHAD VÝVOJE CEN POTRAVIN Komodita (1 kg,l) Hovězí maso Vepřové maso Drůbeží maso Ovocné výrobky Zeleninové výrobky Mléko Sýry Máslo Pšeničná mouka Chléb Pečivo Cukr

Průměrná cena (Kč) rok 2004 rok 2005 146,62 142,54 99,80 90,19 86,58 76,04 51,18 51,63 47,24 47,66 16,95 18,12 158,07 169,17 111,04 118,77 9,63 9,15 15,54 14,95 51,32 50,25 41,48 42,37

Zdroj: Studie Sociální a ekonomické dopady integrace ČR do EU

na sto pracujících připadat osmdesát jedna důchodců. Za těchto okolností je reforma penzijního systému nezbytná bez ohledu na to, zda do EU vstoupíme či nikoli. Vláda si je tohoto faktu dobře vědoma a chce s reformou začít do dvou let. Pro urychlení změn by ji měl motivovat postoj Evropské komise (EK), která členským státům doporučuje co nejrychlejší změnu v penzijních systémech. Jediným způsobem, který podle EK připadá v úvahu, je oddělit penzijní systémy od státní pokladny a přimět lidi, aby si na důchody připláceli víc.

Více informací na .

České podniky – sebevražda vstupem? Ekonomická a sociální úroveň naší země je a bude přímo úměrná prosperitě podniků na našem území. Pokud podniky v České republice (tedy i ty se zahraničními vlastníky) nebudou prosperovat, těžko se dá očekávat, že porostou mzdy a poklesne nezaměstnanost. Co čeká české podniky v Unii? Zhruba 60 % českého exportu připadá na cca 200 podniků, které navíc většinou mají zahraničního vlastníka. Podniky, které jsou již dnes ztrátové nebo balancují na okraji existenční propasti, přitom zaměstnávají asi 50 % obyvatel. Sbližování s EU a případné členství v ní omezí státní pomoc citlivým sektorům, ale na druhé straně bude motivovat k modernizaci a zefektivňování, bez nichž by český průmysl v dlouhodobějším měřítku stejně nepřežil. I tak se nedá vyloučit, že po vstupu do EU čeká zánik mnoho českých podniků a většina přeživších skončí v rukou zahraničních vlastníků. Například ve srovnatelně velké Belgii nepatří dnes domácím průmyslníkům už skoro nic. To ale neznamená zánik pracovních míst; pouze větší převahu zahraničních podniků na našem území. V oblasti zemědělství je povstupní vývoj poměrně nejasný a ani vládní propagační dokumenty tuto otázku raději příliš nerozebírají. Faktem je, že Unie nehodlá novým členským státům přiznat zdaleka všech-

• VSTUP DO EU

ny platby poskytované dnes zemědělcům v EU. Kalkuluje s tím, že nováčkům nepřizná tzv. přímé neboli kompenzační platby, které dnes představují skoro polovinu zemědělských subvencí a neustále rostou. Přistupující státy včetně ČR odmítají tento přístup dvojí zemědělské politiky pro členské státy, ale zatím není jasné, nakolik nám to bude platné. Současné členské země si totiž svoji domácí zemědělskou produkci tvrdě brání.

Euro Po našem vstupu do EU budeme ještě několik let platit korunami. Abychom se stali členem Evropské měnové unie (EMU) a bylo u nás zavedeno euro, musíme nejdříve splnit tzv. konvergenční kritéria: nízký rozpočtový deficit (do 3 % HDP), nízká míra celkového veřejného dluhu (do 60 % HDP), cenová stabilita, stabilita dlouhodobých úrokových sazeb a schopnost udržet kurz měny alespoň dva roky před zavedením eura ve stanoveném rozmezí. Očekává se, že členem EMU se staneme někdy v letech 2010–2012. Ze současných členů EU se zatím k měnové unii nepřipojila Velká Británie, Švédsko a Dánsko, ale ve Švédsku a možná i ve Velké Británii bude letos o přijetí eura vypsáno referendum. Při budoucím přechodu z koruny na euro nedojde ke zdražování a znehodnocení úspor. Ceny, úspory, platy a další veličiny budou pouze převedeny na euro podle pevně stanoveného koeficientu a jejich vzájemný poměr bude zachován. Mezi hlavní výhody přechodu na euro z hlediska občanů určitě patří záruka nízké míry inflace a stabilní měny, kterou česká koruna pravděpodobně nikdy neposkytne. Dále nebudeme muset při cestách do většiny evropských zemí měnit peníze a budeme moci jednoznačně porovnat ceny zboží u nás a v zahraničí. Také se sníží poplatky za provádění plateb do zahraničí.

Suverenita

Osobní zpovědi figurantů na letácích, které propagují vstup ČR do EU, je potřeba brát jako reklamní texty, i když se snaží přiblížit k realitě přehlasovaly malé. Menší země mají v Evropském parlamentu poměrně více zastupitelů než velké státy. Česká republika bude mít v tomto nejdůležitějším orgánu EU 2,3 poslance na jeden milion obyvatel, zatímco například lidnatější Německo má na milion obyvatel 1,3 poslance. Kromě české suverenity a ekonomických aspektů bychom měli vzít v úvahu například také vliv EU na stabilitu právního prostředí, zlepšení životního prostředí a spotřebitelských práv. Naše volba bude dost podobná rozhodování při parlamentních volbách. Provádíme ji dobrovolně a na základě důvodů, které někdy nejsou zcela jasné ani nám samotným. Ani když volby vyhraje „naše“ strana, nemáme záruku, že její zástupci budou vždy činit rozhodnutí, se kterými osobně souhlasíme a která nám jednoznačně prospějí. Pokud demokratické páky fungují tak jak mají, musíme se nakonec vždy přizpůsobit vůli většiny.•

Kromě čistě ekonomických faktorů existují i další důležité oblasti, které budou mít na rozPLUSY A MINUSY VSTUPU ČR DO EU hodování vliv. Velmi diskutovaná je otázka ztráty suverenity, která je rozhodně pravdivá z toho ekonomická prosperita, výhody znevýhodnění českých zemědělců oproti hlediska, že v některých plynoucí ze společného trhu pěstitelům v jiných členských státech oblastech se budeme mumožnost čerpání finančních nárůst cen potravin, snížení životní prostředků z fondů EU úrovně určitých rizikových skupin set podřídit většinovému názoru zastupitelských možnost studia v zahraničí, odchod odborníků ze země, migrace uznávání kvalifikace obecně orgánů EU. Ve většině právní prostředí, demokratické pravděpodobný zánik mnoha českých svých vnitřních záležitosjistoty, vymahatelnost práva podniků tí nám ale zůstane možSchengenský systém, boj proti přílišná regulace, zkomplikování adminost upravovat je bez organizovanému zločinu nistrativy, byrokracie zásahu zvnějšku (jak již větší bezpečnost, stabilita, zlepšení snížení dostupnosti bydlení, nárůst cen bylo popsáno). mezinárodního postavení ČR nemovitostí Pokud do Unie vstouvolný pohyb osob, pracovních sil větší konkurence píme, získáme zároveň zkvalitnění legislativy, urychlení vysoké finanční náklady vynaložené na možnost tato pravidla reforem rozšíření spoluvytvářet. Pravidla zlepšení životního prostředí zdražení služeb hlasování v EU totiž nezvýšení životní úrovně částečná ztráta suverenity dovolují, aby velké země

Průzkum agentury STEM ukázal, že 40 % Čechů věří v růst české ekonomiky po vstupu do EU.

+

–


9

NOVINKY

Internet táhne ČSOB od počátku května rozšířila nabídku obchodních funkcí produktu Internetbanking 24 o pět nových operací. Jedná se o hromadný příkaz k úhradě, který umožňuje v rámci tuzemského platebního styku zadat najednou až deset plateb z jednoho účtu klienta na maximálně deset různých účtů příjemců. Každá z položek hromadného platebního příkazu je následně zpracována jako jednotlivý příkaz k úhradě tuzemského platebního styku. Druhým vylepšením je trvalý příkaz k úhradě dovolující zřídit, změnit nebo zrušit pravidelně se opakující korunovou platbu z účtu plátce na účet příjemce, a to s frekvencí denní, týdenní, měsíční, čtvrtletní, pololetní a roční.

Více informací na www.csob.cz, www.rb.cz, www.vsskb.cz, www.homecredit.cz.

Profitujte z hypotéky Prvního května Raiffeisenbank představila nový typ hypotečního úvěru, hypotéku Profit. Nový produkt je možné využít k získání činžovního domu s byty a nebytovými prostory nebo většího počtu bytových jednotek, které jsou určeny k následnému pronajímání. Hypoteční úvěr bude možné splácet z výtěžku nájemného nebo dalších příjmů. Profit je vhodný zejména pro klienty, kteří chtějí investovat do nemovitostí a do budoucna (po splacení hypotéky) si tak zajistit stálé příjmy z pronájmu. Může se stát i vhodným řešením při vypořádávání restitučních vztahů u bytových domů. Hypoteční úvěr je poskytován za standardních podmínek platných pro všechny ostat-

Zadlužte se na České poště Home Credit začal nabízet dostupnou a rychlou možnost získat hotovostní spotřebitelskou půjčku v síti 3 400 obchodních míst České pošty v celé republice. Není potřeba žádné speciální potvrzení a žadatelé o úvěr se hned na místě dozvědí předběžné stanovisko k poskytnutí půjčky. Zájemcům o úvěr deseti, patnácti nebo dvaceti tisíc korun

10 www.osobni-finance.com

Dále banka nabízí novou možnost svolení k inkasu (SIPO, Český Telecom) nebo příkaz k inkasu, což je funkce dovolující zadat korunovou inkasní platbu z účtu plátce na účet příjemce (klienta ČSOB), který je iniciátorem platby. Vzory příkazů k úhradě jsou posledním vylepšením a umožňují vytvořit až deset vzorů (šablon) příkazů k úhradě tuzemského platebního styku. -jl

HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Vylepšení služby internetového bankovnictví hodnotíme kladně. Nicméně takové funkce mají být samozřejmostí.

ní typy hypoték, s roční úrokovou sazbou od 4,7 % při fixaci sazby na pět let, nebo 3,99 % (sazby platné k 10. dubnu 2003), zvolí-li klient fixaci sazby na jeden rok. Další výhodou může být fakt, že poplatek za zpracování či poskytnutí úvěru je účtován až v okamžiku, kdy klient skutečně podepíše úvěrovou smlouvu. To znamená, že klient není do podpisu smlouvy zavázán hradit bance jakékoli poplatky spojené s vyřízením žádosti o hypoteční úvěr. -jl

HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Investice do nemovitosti je v dlouhodobém horizontu stále jednou z nejstabilnějších. Nemáte-li dost peněz, můžete si na panelák půjčit.

stačí vzít s sebou občanský průkaz, druhý doklad totožnosti a základní údaje o zaměstnavateli a na kterékoli poště vyplnit formulář pro poskytnutí půjčky. Výrazným pozitivem je, že pracovníci pošty žadatelům obratem sdělí předběžné stanovisko společnosti Home Credit Finance k poskytnutí půjčky.

Modrý úrok Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky známá pod názvem Modrá pyramida uvedla na trh nový tarif. Je nabízen pod označením Kredit a v jeho rámci mohou klienti čerpat úvěr ze stavebního spoření s úrokovou sazbou 3 % p. a. Nový tarif je zaměřen na výhodnější poskytování úvěrů. Klient si může zvolit hodnotu, kterou preferuje – výši úrokové sazby, dobu splatnosti nebo výši splátky úvěru. Vklady jsou úročeny 2 % p. a., úrokovou sazbu úvěru si klient volí v rozmezí 3–5 % p. a. V závislosti na zvolené variantě a úrokové sazbě se pak odvíjí výše splátky úvěru. S Modrou pyramidou můžete i nakupovat. Produkt Modrá karta umožní výhodně nakupovat v téměř 2 000 vybraných obchodech a firmách na území celé republiky. Katalog slevových firem je k dispozici na prodejních místech Modré pyramidy a také na internetu. Slevovou kartu získáte při uzavření smlouvy o stavebním spoření. Pokud přesto kartu nemáte, obraťte se na svého prodejce, který s vámi smlouvu uzavíral. -jl

HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Tarif Kredit je výhodný pro ty, kteří si chtějí prostřednictvím úvěru ze stavebního spoření pořídit či vylepšit bydlení a řešit tak svou bytovou situaci. Modrá karta je vítaným benefitem k uzavřenému spoření, ale nesmíte zapomenout každý rok zakoupit kupon k prodloužení její platnosti.

Je-li stanovisko kladné, do několika dnů obdrží žadatel o půjčku na adresu trvalého bydliště poštovní poukázku na výplatu hotovosti. Klient začíná splácet půjčku až dvacátého dne druhého měsíce po uzavření smlouvy a měsíčně splácí od 10 % z úvěru. Lze pochopitelně splácet rychleji nebo vyšší částky a snížit tím úrok. O aktuálním stavu splácení je každý klient informován měsíčně výpisem. -jl

HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Žít na dluh není zrovna efektivní, ale pokud potřebujete nutně hotovost, můžete poslat dopis a počkat doma na peníze.

Nejnovější zprávy naleznete denně na www.osobni-finance.com.

TÉMA

Ohýbejte kosti, dokud jsou mladé

NO TO JSEM TEDA ZVĚDAVEJ

Jakub Lohniský

Kolik utratíme za zdravý pohyb Dobrá fyzická kondice a zdravý způsob života jsou snem většiny z nás. Sport byl dříve jen lidovou zábavou, kterou mohl provozovat každý. Dnes ale každé sportování něco stojí a rodiče za své děti platí vysoké sumy sportovním oddílům. Kolik stojí výchova mladého hokejisty, jak zatěžuje peněženku posilovna a kde brát na další aktivity?

S

port asi ještě dlouho bude nejdůležitější a nejvyužívanější mimopracovní aktivitou. Po pádu totality se objevila řada více či méně zajímavých odvětví zaměřených na zlepšení fyzické kondice nebo formování postavy. Všechno ale stojí peníze a ač se to nezdá, měsíční náklady mohu dosahovat i tisíce korun. Sportovat bychom měli již od dětství, a tak je dobré děti nějakou fyzickou aktivitou zaměstnat.

Rychlost na ledě Druhý nejrozšířenější sport v ČR, hokej, je pro rodiče značně finančně náročný. Pokud budete chtít dostat dítě do dobrého klubu, musí mít alespoň trochu talentu a zápal pro tento rychlý sport. Rozvoj malého hokejisty začíná nákupem vybavení. Ani v sebelepším oddíle nedostane potomek všechno vybavení a zapůjčeny většinou bývají pouze kalhoty, stulpny a dres. Všechno ostatní musíte koupit a částky se pohybují v tisících. Samozřejmě záleží na značce a kvalitě daného vybavení, ale v této oblasti se nevyplatí šetřit.

Nejdůležitější je nákup bruslí. Zapomeňte na levné výrobky z hypermarketů. Hokejista, a malé dítě zvláště, potřebuje pevnou botu a kvalitní nože. Proto vybírejte ve specializovaných prodejnách a orientujte se na značky Bauer, Nike, CCM. Koupit také musíte hokejku. Levnější stojí 400–800 Kč, ale za značky jako Bauer, Koho, Titan zaplatíte 1 000–1 500 Kč. Do začátku potřebuje hokejista minimálně dvě hokejky. Nákupem vybavení ale výdaje neustanou. Je nutné platit tzv. příspěvky. Například v pardubickém klubu zaplatíte 6 000 Kč

Významnou roli hraje také čas. Žákovské zápasy a turnaje se hrají výhradně o víkendech. Musíte dítě na zimní stadion dovést, dát mu kapesné a připravit jídlo na cestu. Náklady na jeden víkendový zápas mohou být 300–500 Kč. Mladí hokejisté také jezdí na soustředění. Pobyt většinou trvá týden a hradí jej opět rodiče (cena závisí na lokalitě, kvalitě bydlení atp.). Bude-li mít dítě výkonnost, může se po osmi až devíti letech (hokej by mělo začít hrát ve věku šesti až osmi let) dostat do vyšších mládežnických kategorií (dorostenci,

Pokud nechcete utrácet horentní sumy za nové vybavení, poohlédněte se po sportovních bazarech. Často narazíte na zajímavé zboží, staré například jen jednu sezonu ročně, což je 650–750 Kč měsíčně (záleží, jak dlouho trvá sezona). V ostatních klubech se příspěvky moc neliší, ale platí, že čím menší klub, tím nižší příspěvky.

junioři). Tady hráči dostávají hokejky a další vybavení (nebo alespoň přípěvky na jejich nákup) a nemusí již platit příspěvky.

osobní finance 10/2003 11

TÉMA

• SPORT A PENÍZE KOLIK STOJÍ HOKEJ

Měsíční náklady (dítě 12 let) Příspěvky Náklady na zápasy Hokejky Doprava na tréninky, zápasy Celkem

Částka 600 Kč 1 200 Kč 800 Kč 500 Kč 3 100 Kč

Brusle Bauer Supreme 2000 Junior Bauer Supreme 3000 Bauer Supreme 5000 Botas Mirage 502 CCM Tacks 152 Senior

Cena 5 250 Kč 9 770 Kč 15 200 Kč 6 399 Kč 5 665 Kč

Hokejky Bauer Supreme 3000 Easton Ultra Fiber Koho 2265 Lion 9944 Jofa/Titan 4020

Cena 870 Kč 1 000 Kč 1 390 Kč 890 Kč 1 195 Kč

Helmy Bauer HH 3000 CCM HT 2 CCM HT 500 Jofa 690

Cena 1 795 Kč 1 725 Kč 2 830 Kč 1 948 Kč

Ramenní chrániče Bauer Impact SP 500 J Easton SP Air Sr Jofa SP 3500

Cena 1 550 Kč 4 415 Kč 2 175 Kč Zdroj: Osobní finance

Na čerstvém vzduchu Nejrozšířenější sport u nás, fotbal, je podstatně levnější než hokej. Pokud dítě projeví dostatek talentu, můžete jej přihlásit do některého ze stovek klubů. Samozřejmě platí, že Sparta vás bude stát mnohem více, než když bude dítě hrát za klub v menším městě. Ceny vybavení nejsou nijak vysoké. Základem jsou kopačky, které pořídíte za 1 000–5 000 Kč. Pokud dítěti stačí plátěné kopačky (tzv. gumáky), můžete výrazně ušetřit. Na oblečení stačí obyčejné trenýrky a tričko, které nemusí být značkové. Vhodné je koupit dítěti kvalitní míč, jehož ceny se pohybují mezi 1 000–3 000 Kč. Na zimní přestávku dítě potřebuje vybavení do tělocvičny včetně sálových kopaček. Na žákovské zápasy, které se stejně jako hokejové hrají téměř výhradně o víkendech, bude dítě potřebovat sportovní tašku a kapesné na cestu. Měsíční příspěvky klubu závisí na jeho velikosti a prestiži, ale pohybují se od sto do tisíce korun. Fotbal se může prodražit v případě soustředění (většinou dvakrát do roka) nebo zahraničního zájezdu.

Hokej bez bruslí Florbal může být alternativou pro rodiče, kteří nemají na financování náročného hokeje. Jedná se o „hokej v tělocvičně“ se speciálními hokejkami a děrovaným míčkem. Začít s florbalem je vhodné ve věku 5–8 let. Samozřejmě se dítě může pustit do hraní i později, ale pokud nebude mít velký talent a píli, konkurenty již nedožene.


Náklady jsou poměrně nízké. Stačí kvalitní sálová obuv, jejíž ceny se pohybují od 1 200 Kč do 3 000 Kč (Adidas, Nike, Reebok, Asics, Puma), trenýrky, tričko a samozřejmě hokejka. Kvalitní hokejka se dá sehnat od 1 000 Kč, nejdražší a nejnovější modely stojí okolo 5 000 Kč. Rovnou zapomeňte na dřevěné násady (jsou zakázané) nebo školní umělohmotné pseudohokejky. Míček stojí okolo 40 Kč a vydrží celkem dlouho. Příspěvky v lepších klubech jsou zhruba 500 Kč na měsíc.

Ve zdravém těle zdravý duch Sokol, nejdéle působící sportovní organizace na našem území, za totality upadal, ale nyní opět sdružuje na tisíce cvičenců. V malých městech a vesnicích je sportování v Sokole stále zdarma, ve velkých městech a s ohledem na provozovaný sport se příspěvky pohybují řádově ve stokorunách. Podle zvoleného sportu musíte nakoupit vybavení, ale například v Sokole hojně provozovaná gymnastika vás nestojí téměř nic.

Ladné pohyby Rodiče neušetří ani na baletkách, krasobruslařkách nebo tanečnicích – za rok zaplatíte několik tisíc korun. Například pololetní školné za balet se pohybuje obvykle mezi pěti sty až třemi tisíci korun podle počtu hodin a místa, kde se vyučuje. Opět platí, že hodiny baletu v centru Prahy jsou o dost dražší než na okraji menšího města. Připlácí se též za renomé baletní školy. Mnohem více než za skupinovou se platí za individuální výuku. Soukromá hodina pak může přijít například na pět set korun.

KOLIK STOJÍ FOTBAL Měsíční náklady (dítě 12 let) Příspěvky Náklady na zápasy Doprava na tréninky, zápasy Celkem

Částka 500 Kč 1 200 Kč 500 Kč 2 200 Kč

Kopačky Nike JR TOTAL 90 II FT Nike AIR NINETY FG Adidas MANADO TRX FG Adidas PREDATOR MANIA TRX FG neznačkové plátěné kopačky

Cena 1 390 Kč 2 390 Kč 1 990 Kč 4 290 Kč 350 Kč

Míče Adidas Fevernova Nike TEAM GEO 300 Nike GEO MERLIN VAPOR

Cena 3 190 Kč 890 Kč 3 190 Kč Zdroj: Osobní finance

Začátečníci a malé děti mohou základní pohybovou přípravu získat i v kroužcích pořádaných domy dětí a mládeže. Půlroční členské příspěvky se v těchto institucích pohybují od tří do pěti set korun. Bude-li se vaše dítě věnovat krasobruslení, musíte se kromě měsíčních příspěvků připravit na výdaje spojené s nákupem či ušitím kostýmu, placením cest na závody a nákupem kvalitních bruslí.

Bílý sport Tenis je sport gentlemanů a mohou ho provozovat chlapci i dívky. Dítě můžete dát do některého z tenisových klubů nebo mu zaplatit osobního trenéra. Tenisová hodina s trenérem může stát v menším městě 100–200 Kč, ve velkých městech 200–600 Kč, někdy dokonce i více. Raketa, boty, oblečení a tenisové míče přijdou na další nejméně čtyři tisíce korun. Také musíte počítat s tím, že míčky se časem ohrají (obvykle měsíc intenzivního hraní), výplet nebo skelet rakety praskne. Dítě samozřejmě musí trénovat i v zimě, kdy jsou venkovní dvorce mimo provoz. Musíte tak platit hodinu v tenisové hale, která se ve všední den pohybuje mezi 150–250 Kč v závislosti na denní době. O víkendech pak za jednu hodinu dáte až 350 Kč, v hlavním městě ještě více.

Ve vodním živlu Plavat snad umí každý a je to výborný sport pro rozvoj tělesné schránky vás nebo vašich dětí. Navíc pořizovací náklady nejsou vysoké. Vedle plaveckých brýlí, které ale nejsou pro plavání podmínkou, stačí jedny plavky a i při jejich nákupu se dá vhodnou koupí ušetřit. Pokud netoužíte právě po značkových plavkách, za něž byste museli zaplatit kolem dvou tisíc korun a více, můžete mít tuto sportovní část oděvů i v ceně od dvou set korun. Pokud jste plavání zařadili do svého týdenního rozvrhu, je vhodné pořídit si k návštěvě bazénu permanentku. Jestliže chcete, aby vaše dítě plavalo závodně, navštivte nejbližší plavecký oddíl. Ceny nejsou vysoké a příspěvky domácí rozpočet rozhodně nezničí.

Něco pro dospělé Posilovny a fitness centra se stávají stále oblíbenější. Formovat tělo a odstranit nadbytečný tuk je snem mnoha lidí. Vstup do posilovny stojí 35–200 Kč. Raději se informujte, zda vstup platí jako neomezený na daný den nebo musíte sestavu odcvičit do hodiny. Doporučuji posilovny s neomezeným přístupem, jelikož se často stane, že za hodinu tělo neprocvičíte. Také nezapomeňte vzít v úvahu, že většina posiloven a fitness center zakazuje konzumaci vlastního nápoje. A protože je pitný režim důležitý, budete si muset nějaký iontový nápoj koupit u fitbaru. To vás vyjde na 10–30 Kč. Po cvičení je dobré doplnit energii ve svalech sacharidovo-proteinovým koktailem, který stojí okolo 30 Kč. Pokud se po posilovně rozhodnete zaplavat, počítejte s další částkou kolem 30 Kč. Celkově vás jedna návštěva v posilovně vyjde na 100–300 Kč. Pokud částku vynásobíte třemi až čtyřmi návštěvami, mohou se výdaje vyšplhat až na tisíc korun týdně. Vybavení je poměrně levné. Můžete, ale nemusíte si pořídit rukavice, důležité jsou pevné sportovní boty. Tepláky nebo trenky s tričkem doma jistě najdete.

Nepůjčujte si vybavení v lyžařských střediscích, ale raději jej s časovým předstihem obstarejte

TÉMA Pokud raději cvičíte aerobně, můžete vyzkoušet hodiny aerobiku nebo spinningu (stacionární kola). Jedna lekce aerobiku stojí přibližně 50 Kč, lekce spinningu 100 Kč.

JAK POZNÁTE KVALITNÍ POSILOVNU • • • • • •

kvalitní protiskluzový povrch odborný personál schopný poradit bohatý výběr doplňků výživy a nápojů klimatizace cvičící dodržují hygienické zásady nechybí prostor pro strečink

Více informací na www.alianz.cz, www.cpoj.cz, www.csobpoj.cz, www.generali.cz, www.koop.cz, www.pojcs.cz, www.uniqa.cz.

Myslete i na rizika Ať už se rozhodnete pro jakýkoli sport i jeho formu provozování, jedním z prvních kroků, který byste měli učinit, je uzavřít úrazové pojištění, případně pojištění životní. Platí to zvlášť v případě leteckých sportů, horolezectví či akrobatickém lyžování, ale vhodné je i v případě ostatních, na první pohled bezpečných sportů. Úrazové pojištění kryje rizika úrazu. Neochrání vás sice před upadnutím na ledu, ale pomůže zmírnit finanční důsledky, které by mohly zhoršit životní situaci. Úrazy jsou velice časté hlavně u starších občanů, u mladistvých a právě u sportovců. Úrazové pojištění si můžete sjednat pro trvalé následky úrazu, denní odškodné při úrazu, tělesné poškození při úrazu, pobyt v nemocnici v důsledku úrazu nebo smrt úrazem. Právě smrt úrazem plní většinou funkci hlavního pojištění, ostatní jsou vedená jako připojištění, která ale lze sjednat i samostatně. S úrazovým pojištěním je často spojováno i soukromé zdravotní pojiště-

• SPORT A PENÍZE

ní. Tento typ pojištění je ale nutné oddělit, jelikož se vztahuje na onemocnění a s úrazem nemá nic společného. Pojišťovny mají ve svých nabídkách také zvýhodněné programy pro pojištění celé rodiny.

Možností je mnoho Existuje řada dalších větších či menších sportovních odvětví, kterým můžete propadnout vy nebo vaše děti. Oblíbené je hlavně lyžování, což bývá v zimě vedle návštěv krytých sportovních areálů často využívaná aktivita. Bohužel přírodní podmínky v ČR nejsou úplně nejlepší, a tak řada sportovců musí vyrážet na ledovce do zahraničí. Vedle klasického alpského lyžování se rozvíjí snowboarding a klasickou provozovanou aktivitou i v níže položených místech je běh na lyžích. Pro aktivní sportovce se nabízejí i skoky na lyžích či akrobatické lyžování, což jsou disciplíny z velké většiny provozované pod hlavičkou sportovních svazů. Ať se již ale rozhodnete pro sportování ryze amatérské nebo vstoupíte do některého ze sportovních klubů, musíte počítat s náročnou investicí do pořízení lyžařské výstroje a vybavení. Pokud na hory jezdíte jen občas a děti navíc stále rostou, vyplatí se půjčit vybavení ve ski-půjčovnách. Univerzálním sportem je cyklistika, kterou můžete provozovat na několika výkonnostních úrovních. Cykloturistika je oblíbeným sportem všech věkových kategorií a náklady nejsou nijak vysoké. Odpovídající kolo pořídíte za cenu 5 000–10 000 Kč. Rozhodně nedoporučuji kupovat levná kola v hypermarketech za cenu do 4 000 Kč. Na první pohled sice ušetříte, ale problémy přicházejí záhy. Doslova pastí na peníze jsou kola s odpruženými vidlicemi za cenu do 5 000 Kč.

Po měsíci užívání většinou vidlice „odcházejí“ a musíte investovat do jejich opravy. Pokud na kole jezdíte častěji a máte rádi svižnější jízdu, investujte do kvalitního kola, jehož cena začíná na 10 000 Kč a horní hranice může být i tři sta tisíc korun (závodní kola). Potřebovat také budete cyklistické kalhoty. Levnější s textilní výztuhou v rozkroku vás vyjdou na 400 Kč, kvalitnější s koženou výztuhou (jelenice) na 800–1 500 Kč. Cyklistický dres pořídíte asi za 1 000 Kč. Vzhledem k vaší bezpečnosti je dobré investovat do ochranné přilby. Při pádu z kola vám může zachránit život a náklady okolo 1 000 Kč nejsou tak vysoké. Pořízení dalších doplňků, mezi které patří rukavice (200 Kč), tachometr (200–2 000 Kč), speciální boty (2 000 Kč), láhev (100 Kč) a další, je jen na vašem posouzení. Čistě rekreačním sportem je ranní běhání, pro které se vžilo označení jogging. K běhání po parku toho moc nepotřebujete, ale pamatovat byste měli na kvalitní a značkovou obuv (1 500–4 000 Kč). Vaše děti se nemusejí zrovna vydat na dráhu vrcholového sportovce. Sportovní zápolení, zdravá soutěživost a kolektiv pro ně však budou jen prospěšnými. Sport je sice často aktivita velmi drahá, ale alespoň pár hodin týdně by protažení těla měl věnovat každý.•

ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ Pojišťovna Allianz Allianz Allianz Česká pojišťovna Česká pojišťovna ČSOB pojišťovna ČSOB pojišťovna ČSOB pojišťovna ČSOB pojišťovna ČSOB pojišťovna Generali pojišťovna Generali pojišťovna Generali pojišťovna Kooperativa Kooperativa Kooperativa Kooperativa Kooperativa Pojišťovna České spořitelny Pojišťovna České spořitelny Pojišťovna České spořitelny Pojišťovna České spořitelny Uniqa

Smrt Trvalé Plná Denní odškodné Hospitali- Maximální po- Minimální úrazem následky invalidita pro případ úrazu zace čet pojištěných věk Úrazové připojištění – 7 UP ano ano ne ne ano 1 15 Úrazové připojištění – 1 PP ano ano ne ano ne 1 15 Úrazové připojištění – 8 UP ano ano ne ne ano 1 15 Samostatné úrazové pojištění – ÚDS ano ano ne ano ano 1 15 Samostatné úrazové dětí a mládeže – ÚMS ano ano ne ano ano 1 0 Úrazové připojištění dospělých – SUP 1 ano ano ne ano ne 1 14 Úrazové pojištění dospělých – SUP 3 ano ano ne ano ne 1 14 Úrazové připojištění dospělých – SUP 1 J ano ano ne ano ne 1 14 Úrazové pojištění dospělých – SUP 3 J ano ano ne ano ne 1 14 Úrazové pojištění dětí – SUP 3 J dětské ano ano ne ano ne 1 0 Úrazové připojištění jednotlivců – dospělých UA1 ano ano ne ne ano 1 15 Úrazové připojištění jednotlivců – dětské UA2 ano ano ne ano ano 1 0 Úrazové připojištění jednotlivců – rodinné UA3 ano ano ne ne ano 1 15 Úrazové připojištění dětí – 3 UD ano ano ano ne 1 0 Úrazové pojištění dětí – 5 UD ano ano ne ano ne 1 0 Úrazové pojištění dospělých – 15 UO ano ano ne ano ano 1 15 Úrazové pojištění dospělých – 3 UP ano ano ne ano ne 1 15 Úrazové pojištění dospělých – 13 UP ano ano ne ano ne 1 15 Samostatné úrazové pojištění – URA ano ano ne ano ne 1 15 Samostatné úrazové pojištění – dětí – URA ano ano ne ano ne 1 0 Úrazové připojištění ano ano ne ano ano 1 15 Úrazové připojištění – dětí ano ano ne ano ano 1 0 Progres ano ano ne ano ne 6 15 Typ

Zdroj: Osobní finance

v místě bydliště. Můžete ušetřit až několik stovek korun.


SROVNÁNÍ

• PŘEDPLACENÉ KARTY

Oskar versus T-Mobile versus Eurotel Který mobilní operátor je nejlevnější? Neplatíte zbytečně moc za hovory? Srovnali jsme všechny tři – Český Mobil, T-Mobile a Eurotel. Fiktivní zákazník telefonuje v průměru deset minut denně a používá předplacenou kartu. Kterého operátora vybrat?

SROVNÁNÍ PŘEDPLACENÝCH KARET Operátor Tarif

Oskar Oskarta 19)

T-Mobile Twist Standard

Eurotel Quatro Go

SILNÝ/SLABÝ PROVOZ Silný provoz / Slabý provoz

- / 0.00–24.00

8.00–19.00 / 19.00–8.00

7.00–16.00 / 16.00–7.00

- / 2,10 Kč

5,00 Kč / 3,00 Kč

6,90 Kč / 2,70 Kč

- / 6,30 Kč

7,00 Kč / 7,00 Kč

9,90 Kč / 7,90 Kč

- / 6,30 Kč

7,00 Kč / 7,00 Kč

9,90 Kč / 2,70 Kč

1,05 Kč / 2,10 Kč

3,00 Kč / 3,00 Kč

3,30 Kč / 3,30 Kč

CENY ZA 1 MINUTU Do vlastní sítě Silný provoz / Slabý provoz Do cizí sítě Silný provoz / Slabý provoz Na pevnou linku Silný provoz / Slabý provoz SMS (1 zpráva) Do vlastní sítě / Do cizí sítě

PŘÍKLAD „10 MINUT DENNĚ“ Zákazník telefonuje v průměru 10 min. denně (zaokrouhleno na 300 min. měsíčně). Z toho 60 % hovorů uskuteční v pracovní dny v době mezi sedmou hodinou ranní a sedmou hodinou večerní, 40 % hovorů uskuteční večer a o víkendu. Denní hovory jsou v průměru rovnoměrně rozvrženy mezi jednotlivé hodiny. Do vlastní sítě směřuje 35 % hovorů, do sítí ostatních operátorů 60 % a na pevnou linku 5 %. Průměrný počet odeslaných SMS činí tři denně. Do vlastní sítě jich jde 40 %, do cizích sítí 60 %. Do vlastní sítě (0,35 × 300 = 105 minut) Pracovní den (0,6 × 105 = 63 minut) Silný provoz / Slabý provoz Večer, noc, víkendy (0,4 × 105 = 42 minut) Celkem do vlastní sítě

0,00 Kč 1) / 132,30 Kč 2) 88,20 Kč 220,50 Kč

253,30 Kč 7) 20) / 15,75 Kč 8) 126,00 Kč 395,05 Kč

326,00 Kč 13) / 42,50 Kč 14) 113,40 Kč 481,90 Kč

Do cizí sítě (0,6 × 300 = 180 minut) Pracovní den (0,6 × 180 = 108 minut) Silný provoz / Slabý provoz Večer, noc, víkendy (0,4 × 180 = 72 minut) Celkem do cizí sítě

0,00 Kč 3) / 680,40 Kč 4) 453,60 Kč 1 134,00 Kč

693,00 Kč 9) / 63,00 Kč 10) 504,00 Kč 1 260,00 Kč

801,90 Kč 15) / 213,30 Kč 16) 568,80 Kč 1 584,00 Kč

Na pevnou linku (0,05 × 300 = 15 minut) Pracovní den (0,6 × 15 = 9 minut) Silný provoz / Slabý provoz Večer, noc, víkendy (0,4 × 15 = 6 minut) Celkem na pevnou linku

0,00 Kč 5) / 56,70 Kč 6) 37,80 Kč 94,50 Kč

57,75 Kč 11) / 5,25 Kč 12) 42,00 Kč 105,00 Kč

66,80 Kč 17) / 60,75 Kč 18) 16,20 Kč 143,75 Kč

SMS (3 × 30 = 90 zpráv) Do vlastní sítě (0,4 × 90 = 36 zpráv) Do cizí sítě (0,6 × 90 = 54 zpráv) Celkem za SMS

37,80 Kč 113,40 Kč 151,20 Kč

108,00 Kč 162,00 Kč 270,00 Kč

118,80 Kč 178,20 Kč 297,00 Kč

CELKOVÉ MĚSÍČNÍ NÁKLADY

1 600,20 Kč

2 030,05 Kč

2 506,65 Kč

Více informací na www.mobilmania.cz.

1) 0/12 × 63 = 0 min. 2) 12/12 × 63 = 63 min. 3) 0/12 × 108 = 0 min. 4) 12/12 × 108 = 108 min. 5) 0/12 × 9 = 0 min. 6) 12/12 × 9 = 9 min. 7) 11/12 × 63 = 57,75 min. 8) 1/12 × 63 = 5,25 min. 9) 11/12 × 108 = 99 min. 10) 1/12 × 108 = 9 min. 11) 11/12 × 9 = 8,25 min. 12) 1/12 × 9 = 0,75 min. 13) 9/12 × 63 = 47,25 min. 14) 3/12 × 63 = 15,75 min. 15) 9/12 × 108 = 81 min. 16) 3/12 × 108 = 27 min. 17) 9/12 × 9 = 6,75 min. 18) 3/12 × 9 = 2,25 min. 19) Tarify platné pro zákazníky, kteří utrácejí více než 600 Kč měsíčně. 20) Započítán T-Mobile NEJ. Z počtu hovorů do vlastní sítě v silném provozu je 30 % z nich na číslo NEJ, které je i v silném provozu účtováno jako ve slabém (57,75 min. × 0,3 × 3,00 Kč = 51,80 Kč; 57,75 min. × 0,7 × 5,00 Kč = 201,50 Kč; 51,80 Kč + 201,50 Kč = 253,30 Kč). Zdroj: Osobní finance

Vymodelovaný příklad fiktivního zákazníka má jednoznačné výsledky. Nejlevnější je Oskarta od Českého Mobilu, zákazník celkově zaplatí za služby mobilního operátora 1 600 Kč měsíčně. Na druhém místě skončil Twist Standard od T-Mobile s 2 030 Kč za měsíc. Nejdražší by byl ve vymodelovaném příkladu tarif Quatro Go od Eurotelu za 2 506 Kč měsíčně. Oskarta má oproti ostatním předplaceným kartám dvě velké výhody. Nerozlišuje slabý a silný provoz a má ve srovnání s obě-


ma konkurenty levnější volání, a to jak do vlastní sítě, tak do cizích sítí, totéž se týká zpráv SMS. V příkladu jsme zvolili průměrné použití telefonu na deset minut denně, 60 % hovorů se uskuteční v pracovní dny v době od sedmi hodin ráno do sedmi hodin večer a jsou rovnoměrně rozprostřeny po celý den, 60 % hovorů směřuje do cizí sítě. I kdybychom namodelovali příklad jinak, Oskarta by byla stále nejlevnější.•

HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Nejlevnější volání na předplacenou kartu nabízí Český Mobil (Oskarta). Používání Oskarty by bylo nejlevnější v jakémkoli vymodelovaném příkladu. Na druhém místě skončil T-Mobile (Twist Standard). Nejdražší je Eurotel (Quatro Go). T-Mobile a Eurotel by si vyměnily místa v příkladu s výrazným podílem telefonování do vlastní sítě v době mezi čtvrtou a sedmou hodinou odpolední.

Telefonování u T-Mobile zlevňuje služba NEJ.

PROFIL

Letem mobilním světem Ivan Lukáš

SMS na jednom čísle Čeští mobilní operátoři zahájili zkušební provoz informačních SMS služeb na sjednocených číslech. Brzy bude možné využívat informační textovky na jednotných číslech a za stejnou cenu bez ohledu na to, kterého mobilního operátora používáte. Ceny informačních služeb se budou ve zkušebním provozu pohybovat v rozmezí 3–30 Kč. Více informací naleznete na www.apms.cz. Nová adresa Oskar po dlouhotrvajících jednáních získal k vlastnímu používání doménu www.oskar.cz. Hlavní internetová prezentace je zatím ale stále ještě umístěna na www.oskarmobil.cz. Oskar na dluh Držitelé úvěrové karty Aura ji nyní mohou využívat při platbě za Oskarovy služby. Ze svého mobilu mohou dobíjet Oskartu, platit měsíční faktury, navyšovat volací zálohu, složit zálohu na roaming nebo platit za Oskarovy služby předem. Stačí vyplnit formulář na serveru www.cetelem.cz a poté jej poslat na adresu společnosti Cetelem. Nové tarify T-Mobile představil nabídku speciálních tarifů pro využívání datových přenosů prostřednictvím GPRS. Jeho zákazníci mají nyní k dispozici tarify GPRS Basic (bez měsíčního paušálu a volných kB), GPRS Standard (209 Kč měsíčně, pět volných MB pro internet), GPRS WAP (51 Kč měsíčně, 200 volných kB pro WAP) a GPRS Business (734 Kč měsíčně, 50 volných MB pro internet). V rámci tarifu GPRS Business mohou zákazníci až do konce července přenášet libovolné množství dat nad limit 50 MB zdarma. Telefonujte chytře Eurotel nabízí „chytrý telefon“. Smartphone je přístroj využívající program Microsoft Windows. Nabízí například vylepšený přístup k internetovým stránkám, e-mailu a synchronizaci dat, MMS, velký barevný displej nebo přídavnou kameru. Základní balení obsahuje mimo jiné 32MB paměťovou kartu MMC, kabel USB, digitální fotoaparát, stereofonní sluchátka a kožené pouzdro. Cena telefonu je 18 995 Kč. Esemesky za drobné Český Telecom se chystá rozšířit možnosti posílání SMS a e-mailů z telefonních automatů také na klasické mincovní automaty. Prvních tisíc těchto automatů by se mělo objevit během léta.•


• ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA

Hlídač inflace Česká národní banka sice nemůže zřídit občanovi České republiky účet, přesto však má na všechny obyvatele značný vliv. Dostala na starost dohlížet na stabilitu cen, je tedy z tohoto důvodu nezávislá na vládě.

Č

eská národní banka (ČNB) je centrální bankou České republiky. Ve dvoustupňovém bankovním systému to znamená, že je na vrcholu bankovní pyramidy. Pod tímto vrcholem se nacházejí všechny ostatní banky a spořitelny. Svým způsobem jsou centrální bance podřízeny, i přesto, že jsou v soukromém vlastnictví majitelů – akcionářů.

Pohlídat inflaci na 2 % ČNB byla zřízena na základě zákona o České národní bance z roku 1993. Vznikla v důsledku rozdělení federace a převzala úlohu centrální banky po Státní bance Československé, která zanikla. Úloha centrálních bank se v průběhu času přetvářela. První polovina 20. století byla charakterizována zajišťováním dostatečné likvidity v bankovním sektoru a emisí peněz, v pozdější době se tato úloha centrální banky měnila ve strážce stability bankovního procesu prostřednictvím bankovní regulace a dohledu a na zajišťování cenové stability. Cenovou stabilitou se v praxi zpravidla rozumí nikoli doslovná neměnnost cen, ale jejich mírný růst. ČNB odhaduje dlouhodobou stabilitu spotřebitelských cen v České republice na úrovni 2 % čisté inflace. V současnosti začíná dominovat české centrální bance příprava na integraci do Evropské unie a přistoupení k jednotné evropské měně.

Po rekonstrukci budov ČNB dokončené v roce 2000 byla zpřístupněna pro veřejnost Odborná knihovna ČNB, Archiv ČNB a Expozice ČNB vyšším řidícím orgánem ČNB je bankovní rada, jejíž členy jmenuje na šestileté období prezident republiky.

Jak to řídíte pánové? Běžný občan s ČNB do přímého styku nepřijde. Její rozhodnutí na něj dopadají zprostředkovaně – skrze úrokové sazby a ceny zboží. Ze zákona má každý občan právo dotázat se v ČNB na informace týkající se její činnosti. Lhůta k vyřízení žádosti činí 15 dnů od jejího přijetí ČNB a informace jsou poskytovány bezplatně. Dotazy jsou přijímány ve formě písemné, elektronické, faxové i telefonické. Nejsou zodpovídány pouze anonymní, opakované a další nestandardní dotazy (vulgární, zmatečný nebo nesrozumitelný obsah). Kromě tohoto je veřejnost průběžně seznamována s hlavním cílem měnové politiky ČNB i s podstatou prostředků jeho naplňování.

POBOČKY ČNB Zastupují ČNB v regionu, zabezpečují styk se zástupci bank, státní správy, finančními orgány, institucemi a podnikatelskou sférou. Praha, Brno, Ostrava, České Budějovice Plzeň, Ústí nad Labem, Hradec Králové Zdroj: Česká národní banka

Může jít i proti vládě Hlavní úlohou ČNB je péče o cenovou stabilitu – vytváření prostředí s nízkou inflací. Předpokladem realizace tohoto cíle je nezávislost centrální banky na politických strukturách. ČNB disponuje vysokou mírou nezávislosti, která byla potvrzena Ústavním soudem v roce 2001. Ústavní soud v tomto roce zrušil novelu zákona o České národní bance, která příliš zasahovala do nezávislosti centrální banky. Nej-

Máme tunu zlata

Po rekonstrukci budov ČNB dokončené v roce 2000 byla zpřístupněna pro veřejnost Odborná knihovna ČNB, Archiv ČNB a Expozice ČNB v bývalém trezoru budovy Na Příkopě 28 s názvem Lidé a peníze. Knihovna obsahuje na čtyřicet tisíc svazků, přes pět set titulů českých a zahraničních tištěných periodik, 300 titulů elektronických periodik a 15 databází. Expozice ČNB nabízí historii výBANKOVNÍ RADA voje peněz od pazourků k digitálním penězům a čipům, prezentuSoučasné složení bankovní rady ČNB je vývoj měny a financí v Česku. Součástí expozice jsou také auPozice Jméno Jmenován(a) od diovizuální programy ve vstupZdeněk Tůma 1. prosinec 2000 guvernér ním kinosále, unikátní exponáty Luděk Niedermayer 27. únor 2002 viceguvernér a platidla a hlavně vitrína s jedOldřich Dědek 13. únor 1999 viceguvernér Pavel Štěpánek 13. únor 1999 nou tunou ryzího zlata. Do konce vrchní ředitel Pavel Racocha 13. únor 1999 vrchní ředitel roku 2002 navštívilo tuto expoziMichaela Erbenová 1. prosinec 2000 vrchní ředitel ci 17 225 návštěvníků, především Jan Frait 1. prosinec 2000 vrchní ředitel studentů základních a středních škol.• Pozn.: Funkční období je šest let. Zdroj: Česká národní banka Petr Červinek

Průměrný růst spotřebitelských cen by měl v roce 2003 dosáhnout jen 1 %.

Více informací na www. cnb.cz.

MOBILITKY

PRŮVODCE DROBNÉHO INVESTORA

• PRIVATIZAČNÍ FONDY

Ztracené fondy kuponové privatizace

Vinou nedokonalých zákonů se privatizační investiční fondy začaly přeměňovat v neprůhledné holdingy. Drobní akcionáři bez vlivu na vedení skončili se změtí prapodivných směnek. Nepříznivému vývoji zabránila až novela zákona. Privatizační investiční fondy, které nestihly přeměnu na neprůhledné holdingy, se musí povinně přeměnit na klasické otevřené podílové fondy.

Otevírání není bez potíží Po schválení novely Obchodního zákoníku bylo podobným praktikám odzvoněno a investičním a také uzavřeným podílovým fondům se naskytla cesta k přeměně v klasické otevřené podílové fondy, známé po celém světě. Přeměna není bohužel jednoduchá. Podle původního znění novely Obchodního zákoníku měla být ukončena již v loňském roce, soudní spory ji však i nadále prodlužují. Jméno doktora Vokrouhleckého zná díky nim spousta drobných akcionářů.

Na otevření lze vydělat Zásadní rozdíl mezi oběma způsoby transformace je možné spatřovat v užitku pro drobné akcionáře. Zatímco v prvním případě se právem mohou cítit okradeni v důsledku nedokonalých zákonů, v případě druhém na přeměně vydělali. V tabulce přinášíme přehled nejvíce rozšířených fondů z kuponové privatizace a jejich současný stav po transformaci. Máte-li ještě nějaký z níže uvedených fondů, buď můžete své peníze nechat ve správě fondu i nadále, nebo kdykoli požádat investiční společnost o zpětný odkup podílových listů a výplatu svých prostředků.• Marek Janšta www.fondmarket.cz

CO ZBYLO Z VAŠÍ KUPONOVÉ KNÍŽKY? Investiční společnost ČP Invest ČP Invest IKS KB IKS KB ISČS

Původní název fondu Thesaurus Alpha Effect IPF Komerční banky IKS KB Plus Spořitelní priv. fond

ISČS J&T AM J&T AM ŽB Trust ŽB Trust

2. SPIF AGB IF II IF bohemia dopravy Živnobanka – 1.IF Živnobanka-UPF

Současný název fondu F. korporát. dluhopisů Smíšený fond IKS globální IKS Plus Bondový Fond řízených výnosů Výnosový OPF SPOROMIX 5 SPOROMIX 3 J & T Perspektiva J & T Perspektiva P ŽB – obligační fond ŽB – růstový fond

KK: Kuponová knížka

V současné době probíhá trend slučování fondů.

Hodnota KK ke dni 2. 5. 2003 12 251 Kč 11 256 Kč 19 734 Kč 17 571 Kč 11 429 Kč 8 027 Kč 1 942 Kč 16 369 Kč 13 909 Kč 20 304 Kč 22 235 Kč 15 176 Kč

Inzerce

Portfolio: Složení majetku ve správě. U fondů jsou to většinou dluhopisy a akcie.

V

první a druhé vlně kuponové privatizace bylo založeno množství investičních a podílových fondů. Investiční, převážně z první vlny, využily na konci devadesátých let nedokonalé legislativy českého kapitálového trhu a stihly se transformovat na neprůhledné finanční holdingy – klasické akciové společnosti s možností investovat jakkoli bez ohledu na zájmy drobných akcionářů. Tak se stalo, že místo kvalitního a diverzifikovaného portfolia cenných papírů se v majetku holdingu nacházela často změť prapodivných směnek a pohledávek. Mediálně nejznámějším případem „české fondové transformace“ je Harvardský průmyslový holding, s jehož akciemi se kvůli nekončícím soudním jednáním nesmí z rozhodnutí Komise pro cenné papíry obchodovat vůbec. To akcionáři bývalých fondů Creditanstalt z první i druhé vlny jsou na tom podstatně hůře. Pokud si listinné akcie vůbec převzali, pak zjišťují, že se s nimi vůbec neobchoduje a tržní cena je tak nulová.



KOMENTÁŘ

• VÝVOJ CEN BYTŮ

Realitní bublina

Ceny bytů se ve městech zvýšily za poslední dva roky až o čtyřicet procent. V článku jsou popsány hlavní příčiny růstu cen nemovitostí určených k bydlení.

N

ejčastěji zmiňovaným argumentem realitních makléřů je blížící se vstup do Evropské unie. Po něm prý bude následovat nutně další růst cen vyvolaný movitějšími zájemci o nemovitosti k bydlení ze stávajících zemí EU. Těmito tvrzeními se jim daří přesvědčovat k nákupu i ty, kteří by za jiných okolností na nákup nemovitosti tak nespěchali.

Dosažitelné úvěry V poslední době se staly samozřejmostí i úvěry s nulovou akontací a především u úvěrů s objemem nad půl milionu korun ještě neskončila cenová bitva o nejníže nastavenou úrokovou sazbu. Takže vlastní bydlení si nyní mohou dopřát i lidé ze středních příjmových vrstev. A splácet skromné bydlení se dá i s průměrným platem.

Deregulace se opět odkládá Jednoznačně nepříznivý vliv pro trh s bydlením má stále odkládaná deregulace nájemného. Je to stará písnička. Nájemci bytů

PRODUKT

hu investice. Bez ohledu na krátkodobý možný pokles cen jim po splacení zůstane v rukou mnohem vyšší hodnota, než v době, kdy ji kupovali. Navíc se při splácení příliš nenadřou, za předpokladu, že se jim podaří najít solventního nájemce. A to se jim, alespoň ve větších městech, zatím slušně daří.

s regulovaným nájemným často blokují části nebo celé domy, majitelé těchto nemovitostí nemohou účinně spravovat z nízkého nájemného nájemní domy, případně šroubují nahoru ceny za nájem těm, kteří privilegium regulace neZávěr? Očekávejme Předpokládám, že v nejbližších letech mají. Politici se již léta budou ceny nemovitostí stagnovat stagnaci cen bojí tento problém řešit. nebo dokonce klesnou Za ilustrativní můžeme Předpokládám, že v nejpovažovat výrok Václava bližších letech budou ceny Klause z devadesátých let, že tržní nájem- nemovitostí stagnovat nebo dokonce nané by si jeho matka nemohla dovolit. Ma- čas klesnou. Vliv vstupu do EU bude jen minka mu jistě poděkovala, ale statisíce ze- okrajový. Vliv silných populačních ročníků jména mladých lidí jsou tím pádem nuceni bude sice pár let trvat, ale nemá zásadní vliv platit nájemné pokřivené nad jinak možnou na cenu. Optimální deregulaci nájmů nelze tržní hladinu. v současné vládní konstelaci očekávat. Neodhodlala se k ní ani pravice v letech, kdy Spekulanti se činí by to bylo politicky únosnější. Mnoho speDalším nezanedbatelným vlivem jsou spe- kulantů sice současné vysoké ceny neodrakulativní nákupy. Byty často kupují lidé, dí, ale díky vysokým cenám odkládají nákteří mají již bydlení zajištěné. Nemovi- kup bytu ti, kteří ho skutečně potřebují. tost kupují za úvěr se státním příspěvkem Je tedy jen otázkou času, než se ceny vráa jeho splácení pokrývají z příjmů za pro- tí do normálu, nejpozději snad se vstupem nájem. Ke spekulacím jsou vyprovokováni do EU.• jednak lehce dosažitelnými úvěry a také pobídkami realitních makléřů k tomuto druSvatopluk Bartík

• HYPOTÉKA PROGRES

Hypotéka pro mladé a nadějné V prvních letech splácení úvěru hradíte nízké měsíční splátky, v posledních vysoké. To je hlavní znak hypotéky Progres. Odložené splácení jistiny způsobí, že celkově zaplatíte na úrocích víc než v případě konstantních splátek.

Č

eskomoravská hypoteční banka (ČMHB) je prvním peněžním ústavem, který nabídl možnost splácení úvěru progresivním způsobem.

Více informací na www.cmhb.cz a 844 111 174.

Pro klienty do 36 let Z konstrukce splátkového kalendáře je patrné, komu je produkt určen. Nižší počáteční splátky zpřístupňují hypoteční úvěr mladým žadatelům, jejichž příjmy na začátku kariéry obvykle nejsou dostatečně vysoké pro získání klasické hypotéky. Výše hypotečního úvěru se může pohybovat v rozmezí od 300 000 Kč do 3 mil. Kč, přičemž platí podmínka poskytnutelnosti maximálně 70 % odhadní hodnoty zastavené nemovitosti. Další omezení se týkají délky splatnosti, která je možná pouze na 20 let, a úrokové sazby, která je pevná na období pět let a činí 5,95 % p. a. Poplatky za zpracování a správu úvěru banka stanovila


na stejné výši jako u klasické hypotéky.

Konkurence nespí I když ČMHB zavedla progresivní způsob splácení úvěru jako první, není zdaleka jediným ústavem, který vychází vstříc mladým žadatelům o hypotéky. Na našem úvěrovém trhu objevily také nabídky Raiffeisenbank a HVB Bank s možností odkladu splácení úvěru. Základem je klasický hypoteční úvěr, který ovšem umožňuje odklad splátek jistiny na dobu od jednoho do pěti let. Po tuto dobu klient splácí pouze úrok. V prvních letech si tím sníží měsíční splátku až o jednu třetinu oproti běžné anuitě.

Celkem zaplatíte víc Novinky objevující se na trhu s hypotékami jsou vyústěním snah vlády. Ta v loňském roce vydala nařízení o podmínkách poskytování příspěvků k hypotečnímu úvěru osobám mladším 36 let. Na jeho základě může klient obdržet státní podporu ve výši 2 % (platí do konce ledna 2004) k úrokům

z hypotečního úvěru. Pokud to banky ještě skloubí s možností nižších splátek v úvodních letech, stává se pro mladé investice do bydlení přístupnou. Výhody vám ovšem nikdo neposkytne zadarmo. U hypotečního úvěru Progres sjednaného na jeden milion korun přeplatíte oproti klasické hypotéce za jinak stejných podmínek více než sto tisíc korun. U úvěrů s možností odkladu splátek je situace podobná.• Pavel Šebela

Ceny bytů rostou hlavně kvůli dosažitelným úvěrům.

PRODUKT

• HYPOTÉKY OD RAIFFEISENBANK

Bydlení na dosah ruky

Úrokové sazby dosáhly svého historického minima a stále klesají. Překotným vývojem prochází také samotná hypotéka. Jednotlivé hypoteční banky se předhání v podmínkách i škále hypotečních úvěrů, které jsou schopny svým klientům nabídnout. S nejčerstvější novinkou na hypotečním trhu, hypotékou Profit, přichází Raiffeisenbank. Čím může být pro vás tato hypotéka zajímavá?

H

lavní výhodou hypotéky Profit je účel, na který vám banka tuto hypotéku poskytne. Narozdíl od ostatních hypoték Raiffeisenbank, které jsou poskytovány na koupi zpravidla jedné nemovitosti, je hypotéka Profit určena k nákupu celého činžovního domu s byty a nebytovými prostory, resp. většího počtu bytových jednotek. Jako majitel této hypotéky budete jednotlivé byty a nebytové prostory, které si na hypotéku pořídíte, pronajímat, a z výtěžku nájemného (a eventuálních dalších příjmů) hypoteční úvěr splácet. A až hypotéku splatíte? Získáte z pronájmu bytů či celého domu, kterých budete vlastníkem, zdroj stálých příjmů do svého rozpočtu. Tuto hypotéku tedy můžete v jistém slova smyslu brát jako osobní investici.

Více informací na www.rb.cz, 800 900 900.

Podmínky získání Podmínky hypotéky Profit se v ničem neliší od podmínek ostatních hypotečních úvěrů, které banka nabízí. Tuto hypotéku můžete získat s roční úrokovou sazbou od 4,7 % při fixaci na 5 let, nebo dokonce od 3,99 %, zvolíte-li fixaci sazby na 1 rok.

Další výhody Nezanedbatelnou výhodou je pak i přístup banky k poplatkům. Raiffeisenbank totiž jeden z nejvyšších poplatků (poplatek za zpracování a poskytnutí úvěru) účtuje až v okamžiku, kdy skutečně podepíšete úvěrovou smlouvu. Jinými slovy, dokud smlouvu nepodepíšete, bance v souvislosti s úvěrem žádné poplatky zavázáni platit nejste.

Komplexní hypoteční možnosti Kromě hypotéky Profit nabízí Raiffeisenbank ještě i další typy hypoték. První z nich (Klasik) představuje klasickou hypotéku, jejíž výše může dosáhnout až 70 % ceny nemovitosti, kterou budete úvěr zajišťovat. Je ideální tehdy, pokud máte naspořeno 30 % a více ceny nemovitosti a chcete úvěr s nejlépe nastaveným poměrem mezi jeho výší a úrokem. Hypotéky Stabilita a Jistota pro vás budou dobrou variantou, jestliže se chcete do budoucna pojistit proti riziku neschopnosti splácet v případě neočekávané události. Obě tyto hypotéky jsou jištěny životním pojištěním, ze kterého jsou v takovém případě splaceny. Kombinovat můžete i několik pojistek dohromady, u kapitálového životního pojištění je vám pak navíc z pojistky po splacení hypotéky vyplaceno kapitálové zhodnocení. V případě, že jste dosud nestačili naspořit potřebných 30 % vlastních prostředků, požadovaných u běžných hypotečních úvěrů, není od věci zvážit možnost využít hypotéku Premium. Jejím prostřednictvím můžete čerpat úvěr až do výše 90 % obvyklé tržní ceny nemovitosti, kterou budete úvěr zajišťovat. Během prvních pěti let můžete navíc kdykoli bez sankce splatit až 25 % objemu úvěru, a to bez ohledu na to, zda se rozhodnete úrokovou sazbu fixovat na jeden rok či pět let. A konečně, je-li vám méně než 36 let, může být pro vás variantou Hypotéka s odkladem. Základ představuje klasická hypotéka, která je ale finačně zvýhodněná, protože část úroků z úvěru je placena státem. Sjednat si navíc můžete i tzv. odklad splátek jistiny na dobu až 5 let – v tomto období tedy nesplácíte úvěr, ale jen úrok, a vaše peníze můžete použít na cokoli jiného, třeba na zařízení vašeho prvního domova.• Alena Keřkovská Raiffeinsenbank

BANKA ROKU 2005 Dne 15. května 2003 proběhla v malém tanečním sále Slovanského domu v Praze zajímavá tisková konference, kterou pořádala společnost eBanka. Zajímavá byla prezentací generálního ředitele Radomíra Lašáka a Petra Pištěláka, výkonného ředitele pro marketing a produkty. Hlavním důvodem tohoto setkání byla chuť i potřeba nejvyšších představitelů eBanky a České pojišťovny prezentovat svou sílu na trhu v ČR a vize společnosti. Tyto chtějí naplnit do tří let. Obé je velmi odvážné, nicméně naprosto konkrétní a věcné: „Chceme ročně získat 50 % klientů navíc. Změnili jsme management, přistupujeme ke každému

klientovi individuálně, optimalizujeme portfolio produktů, naše nabídka finančních produktů je kompletní. Náš tříletý obchodní plán završíme oceněním Banka roku 2005“. Zdá se vám, že zde parafrázujeme známé Sláb jenom ten, kdo má jen malý cil? Uvidíme. Přesto je (z novinářům odkrytého) obchodní model a plán velmi smělý. Co myslíte, stane se tak? Stanete se i vy klientem eBanky? Pokud již jste, jste spokojení? Podělte se s námi o vaše názory a zapojte se do diskuze na www.osobni-finance.com, popř. pište na [email protected].• -lk

Bleskové zprávy hledejte na www.osobni-finance.com.

AKTUALITY Nižší úrok z úvěru Česká spořitelna (ČS) snižuje úrokové sazby z úvěrů pro obyvatelstvo. Minimální úroková sazba úvěrů se tak dostane na 8,9 % u účelového úvěru a na 9,5 % u hotovostního úvěru. Dále ČS zavádí novou, bezplatnou službu po telefonu. Telefonní bankéři na informační lince 800 207 207 na požádání okamžitě vypočítají výši předpokládané měsíční splátky úvěru. Balíčky na pevné připojení Ve dvou variantách produktových balíčků IOL Fixed Forte a IOL Fixed Forte+ získají zákazníci Českého Telecomu připojení pevnou datovou linkou bez limitu přenesených dat o rychlostech 512 kb/s nebo 2 048 kb/s. Součástí balíčků je webhosting o kapacitě 50 MB a e-mailové služby. Zákazník si dále může vybrat jeden z řady benefitů, který bude obsažen v ceně balíčku. Nabídka akčních balíčků se vztahuje i na stávající zákazníky služby IOL Fixed. Zvýšení úrokových sazeb Živnostenská banka zvýšila minimální úrokové sazby úvěrů o 0,01 %. Osobní úvěr účelový nabízí od 8,0 %, osobní úvěr neúčelový od 9,0 % a kontokorent od 7,5 %. Hypotéky nově nabízí od 4,0 % při fixaci úrokové sazby na jeden rok a od 5,3 % při fixaci úrokové sazby na pět let. Nové platební karty Od června letošního roku začne Česká spořitelna nabízet mezinárodní platební karty, které vydává ve spolupráci s Univerzitou Karlovou v Praze. Jde o karty asociace MasterCard Europe. Reality na internetu Aktuální nabídku téměř tří set realitních kanceláří nabízí od května internetový portál Quick.cz. Návštěvníci reality.quick.cz mohou vyhledávat nemovitosti podle lokality, druhu objektu, typu nabídky a ceny. Soukromé osoby vkládají své inzeráty zdarma, platnost každého vloženého inzerátu je omezena na 30 dní. Zájemcům je každý nový inzerát zasílán na zadaný e-mail. Česká spořitelna bude odměňovat Od června začne Česká spořitelna (ČS) připisovat svým klientům body z transakcí platebními kartami. V rámci programu Bonus získá klient za každých 20 Kč, které zaplatí prostřednictvím platební karty, jeden bod. Body se sčítají na zvláštním bodovém účtu a lze je vyměnit například za významné slevy u obchodních partnerů ČS nebo dárky z bonusového katalogu banky: od hodinek přes domácí spotřebiče a spotřební elektroniku až po letenky.


VYZNEJTE SE

• SPOLEČNÉ PROSTORY V BYTOVÉM DOMĚ

Kde vzít stoprocentní souhlas Členství ve společenství vlastníků bytů s sebou nese nevýhody, kterých jsou členové bytového družstva ušetřeni. Mnozí vlastníci bytů o hrozících rizicích ani neví. Navíc byty ve vlastnictví znesnadňují družstvům přístup k úvěrům na rekonstrukci.

O

dborníci se shodují v názoru, že překotný převod části družstevních bytů do vlastnictví byl nepromyšleným a nesystémovým krokem. Noví vlastníci nebyli připraveni na svoji novou roli, nevěděli, jaké povinnosti a odpovědnost je čeká. „Ne všichni si vážnost nové situace při vzniku společenství vlastníků uvědomili a mnohdy tím nepřímo se svými byty hazardují,“ říká Jan Totzauer, ekonomický náměstek stavebního bytového družstva Družba.

Nová odpovědnost V jakém smyslu někteří novopečení majitelé bytů ve vlastnictví a zároveň členové společenství vlastníků se svými byty hazardují? Správa bytového domu je komplikovaná záležitost. Revize technického stavu, údržba, opravy, finanční správa, účetnictví, daně, to vše padlo na bedra nových majitelů domu – spoluvlastníků. „Občas se nás lidé ptají: Proč jste nás tehdy nevarovali? Netušili jsme do čeho jdeme,“ sděluje Stanislav Kurečka, předseda stavebního bytového družstva MÍR, dnešní reakce některých bývalých členů, kteří si nechali převést byt do vlastnictví. „Byla to taková euforie. Lidé chtěli něco vlastnit. Kdybychom je od převodu bytu do vlastnictví odrazovali, řekli by, že si chceme udržet pozice,“ říká.

Více o problematice bytových družstev se dočtete na www.bytova-druzstva.cz.

Nikdo nemá čas K zajištění bezrizikového chodu domu o mnoha bytech jsou potřeba kvalitní stanovy a jejich dodržování, pravidelné schůze členů (družstva nebo společenství vlastníků), fungující kontrolní komise. Náchylnější k nesplnění uvedených podmínek

RIZIKA SPOLEČENSTVÍ VLASTNÍKŮ • • • • •

pasivita členů nekompetentní vedení špatná kontrola hospodaření členové nejsou schopni se domluvit špatný přístup k úvěru na rekonstrukci

Pozn.: Stejným rizikům v praxi čelí i členové bytových družstev, ale v menší míře.

jsou malá společenství vlastníků než velká bytová družstva. Stává se, že členové společenství vlastníků se na schůzi nějak domluví na výši příspěvků do fondu oprav a zálohách na provoz domu, nikdo ale nemá čas se správě domu skutečně věnovat. Nakonec se jeden člen uvolí. Nikomu ale nevadí, že správa domu bude vedena ne-


profesionálně a bez jakékoli kontroly. Člen, který se o správu budovy stará, může způsobit (ať už úmyslně nebo neschopností) ostatním velké škody. Není náhodou, že mnoho malých společenství vlastníků bytů přenechává správu domu za úplatu velkému zkušenému družstvu.

Nesolventní soused je problém I když se většina členů společenství vlastníků bytů ke svým novým povinnostem postaví zodpovědně a dbá na dodržování stanov, práci orgánů a kontroly, jednomu riziku se nevyhne. Tím je solventnost ostatních spoluvlastníků domu. Jejich složení se může v čase měnit. Spoluvlastníci mají často rozdílné názory na nutnost oprav domu a strategické investice. Například zda vyměnit okna, kdy a v jaké cenové hladině a kvalitě. Rozdílnost názorů panuje i na výši měsíčních plateb na opravy a rekonstrukce domu. Někteří spoluvlastníci chtějí přispívat vyššími platbami, někteří spíše nižšími. Existují dvě nebezpečí. Jestliže členové společenství vlastníků schválí vysoké příspěvky do fondu určeného na opravy, ze sociálně slabších spoluvlastníků se stanou neplatiči. Jestliže členové přispívají do fondu nízkou částkou, může nastat zejména u zanedbaných domů urgentní potřeba jednorázového vysokého vkladu na řešení havarijní situace. Někteří spolumajitelé opět nemusí být solventní. Podobné problémy dřív řešil aparát družstva. Finančně silnější a stabilnější družstvo má lepší zázemí a možnosti, jak se s problémovým nájemníkem vypořádat, než malé a nesourodé společenství vlastníků. Na dlužníka lze podat žalobu, pro malé společenství vlastníků je ovšem někdy nejschůdnější cestou dluh rozpočítat mezi ostatní členy.

Všichni musí souhlasit Současný stav velmi znesnadňuje správcům domů získat úvěr na opravy a investice. Většinou se v bytových domech nachází byty družstevní i byty ve vlastnictví. Pro poskytnutí úvěru vyžadují banky zástavní právo k nemovitosti. To je potřeba získat od všech jednotlivých vlastníků bytů ve vlastnictví. Jediný, který nesouhlasí, může plánovanou rekonstrukci zastavit. Totéž platí o investicích, u kterých je potřeba stavební povolení, například půdní vestavba. Všichni spoluvlastníci budovy

Členové společenství vlastníků bytů nevědí, co je v běžném provozu domu čeká musí souhlasit. V paneláku, kde je polovina bytů družstevních a polovina v osobním vlastnictví, zabere shánění všech souhlasů často měsíce a není jisté, zda někdo nápad nezmaří. Na druhou stranu chrání pravidlo stoprocentního souhlasu vlastníků majitele bytů před nekontrolovaným zadlužováním. • Roman Stuchlík

DRUŽSTEVNÍ NEBO VLASTNÍ Bytový dům v majetku vlastníků + Koupi bytu lze financovat hypotečním úvěrem. + K pronájmu bytu není potřeba něčí souhlas. – Převod bytu vyžaduje odhad ceny. – Převod bytu vyžaduje změnu zápisu v katastru nemovitostí. – Převod bytu vyžaduje zaplacení daně z převodu nemovitosti. – Za placení daně z nemovitosti je odpovědný vlastník. Bytový dům v majetku bytového družstva + Převod bytu nevyžaduje odhad ceny. + Převod bytu nevyžaduje změnu zápisu v katastru nemovitostí. + Převod bytu nevyžaduje zaplacení daně z převodu nemovitosti. + Za placení daně z nemovitosti je odpovědné družstvo. – Koupi bytu nelze financovat hypotečním úvěrem. – K pronájmu bytu je potřeba souhlas představenstva družstva.

Odvody do fondu oprav schvaluje nadpoloviční většina.

• ZAJIŠTĚNÉ FONDY HVB A HSBC

Za bukem a přitom ve vlaku ��

hem let dosáhne suma sta procent invesČeské pobočky dvou obřích zahraničních torem vložené hodnoty. Tímto způsobem bank HSBC a HVB nabízí až do 17. června funguje zajištění. zajímavou investiční příležitost pro Za menší část původní investikonzervativní investory se ce jsou nakoupeny opce na střednědobým časovým nákup a prodej indexo�� horizontem. Jsou to � � � vých akcií. Ty dovolují � podíly ve dvou zajištěv případě výhodného ných fondech: Růstový vývoje indexu přiasijský fond a Nasdaq dat ke garantované bonusový fond.

Podnikatelské konto HVB Bank nabízí nový produkt Business Konto. Jedná se o ucelený soubor bankovních produktů a služeb vázaných na běžný účet. Je určen pro podnikatele (fyzické osoby) a právnické osoby, upřednostňující elektronické platební systémy. Měsíční poplatek činí 399 Kč a zahrnuje zřízení a vedení běžného účtu v korunách, zřízení kontokorentu, internetové bankovnictví Online Banking nebo elektronické bankovnictví HomeCash, mezinárodní platební kartu, telefonní bankovnictví, měsíční výpis zasílaný poštou, termínované vklady v korunách a trvalé příkazy. Kreditní karty stále populárnější Počet kreditních karet MasterCard Europe v ČR se za loňský rok zvýšil o 6,5 %. V průměru použijí držitelé svou kreditní kartu jedenkrát týdně, 6 % držitelů ji používá denně. Kreditními kartami MasterCard lze platit ve více než 40 000 obchodech a elektronickými kreditními kartami Maestro a MasterCard Electronic ve více než 25 000 obchodech. Držitelům těchto typů karet je k dispozici také 2 300 bankomatů. Majetek vzrůstá Majetek spravovaný v převážně domácích otevřených podílových fondech se v dubnu zvýšil o 3,7 mld. Kč na 113,1 mld. Kč. Čisté prodeje podílových listů činily 3,2 mld. Kč a další půl miliardy tvořilo zhodnocení majetků ve fondech.


� ��

Pokles sazeb HVB Bank snížila úrokové sazby termínovaných vkladů s dobou uložení na jeden měsíc a jeden až pět let o 0,05 %. Dále snížila úrokové sazby vkladních knížek „Pro dlouhodobé spoření“ také o 0,05 %.

R

��

výplatě investorovi ůstový asijský také výrazné zhodfond sleduje výnocení prostředků. konnost trhů v JižV případě nevýhod�� ní Koreji, Taiwanu a Číně. ného vývoje indexů � �� Možná je investice v amedostane investor zpět rickém dolaru nebo v euru. pouze zajištěný výnos. Minimální návratnost v dolarech Proč je zajištění oblíbené činí investované peníze plus 9,5 %, v eurech investované peníze plus 8,5 %. Zajištěné fondy si v posledních několika Investiční horizont trvá pět let, při předčas- letech získaly velkou oblibu nejen v Evném výstupu jsou účtovány penále. Výnos ropě, ale také u českých investorů. Nástuna úrovni necelých dvou procent ročně se pu zajištěných fondů nahrávají okolnosti. nemusí zdát oslnivý, jedná se ale o zajiště- Akciové trhy jsou v sedle, tedy na nízkých ný minimální výnos. Maximální návratnost hodnotách. Předpokládá se, že ceny akcií činí investované peníze plus neomezený a hodnoty indexů začnou růst. Investoři potenciál růstu. nechtějí promeškat příležitost. Na druhou

��

Nezaměstnanost klesla Počet lidí bez práce klesl v dubnu pod hranici deseti procent. Bez práce bylo 9,6 %, což představuje téměř o devatenáct tisíc osob méně než v březnu. Míra nezaměstnanosti loni ve stejném měsíci však byla pouze 8,8 %. Nejnižší nezaměstnanost byla v okrese Praha-západ, kde práci nemělo 2,8 % lidí, naopak nejvíce nezaměstnaných bylo v Mostě, kde je bez práce 21,8 % lidí.

��

�

Investiční novinka U komise pro cenné papíry byly zaregistrovány dva nové tzv. chráněné fondy – Parvest Protected EURO a Parvest Protected USA. Jedná se o novinku v nabídce podílových fondů Parvest na českém trhu. Chráněné fondy patří do skupiny fondů nabízejících konkrétní rizikově výnosný profil podobně jako fondy garantované a smíšené.

PRODUKT

ZAJIŠTĚNÉ FONDY HVB A HSBC Růstový asijský fond indexy trhů na Taiwanu, v Číně a Jižní Korei investované peníze plus 9,5 % při investici v dolarech nebo 8,5 % při investici v eurech neomezený podle růstu indexů; výnos Maximální výnos každého roku je uzamčen Minimální investice 5 000 USD nebo EUR Investiční horizont 5 let Index Minimální výnos

Nasdaq bonusový fond Nasdaq (USA) investované peníze plus 10 % při investici v dolarech nebo 8,5 % při investici v eurech 100 % 5 000 USD nebo EUR 5 let

Pozn.: Nabídka platí do 17. června 2003.

„Odhady ekonomického růstu tohoto regionu jsou velice zajímavé a pokud budou akciové trhy růst, mohou klienti získat výnos daleko vyšší,“ řekl Jan Prachař, vedoucí oddělení cenných papírů. „Roční uzamykání výnosu zajišťuje uzamčení již dosaženého výnosu v daném roce, což znamená, že již dosažený výnos nemůže být snížen případným propadem indexu v pozdějších obdobích,“ dodal Prachař. Nasdaq bonusový fond nabízí využití růstového potenciálu indexu Nasdaq-100 v kombinaci s plnou návratností investovaných peněz. Minimální návratnost v dolarech činí investované peníze plus 10 %, maximální návratnost může přinést investované peníze plus 100 % (v případě pětiletého růstu indexu).

Jak funguje zajištění Zajištěné fondy fungují tak, že většinu prostředků investují do bezpečných nástrojů peněžního a dluhopisového trhu s poměrně nízkou výnosností. Zhodnocováním bě-


stranu nechtějí ani příliš riskovat. Zajištěné fondy nabízejí střední cestu. V případě nepříznivého vývoje investor neztrácí hodnotu investice, v případě růstu indexů nezmeškal příležitost alespoň s částí svých úspor. Zajištěné fondy nabízejí také pobočky ČSOB, fondy Digitální Click a Světový Click+1. S nabídkou takzvaných chráněných fondů přišla na český trh v nedávné době investiční společnost Parvest. • -rs

ZAJIŠTĚNÉ FONDY

+ zajištěný alespoň nízký výnos + šance podílet se na růstu akciového indexu

– vázanost vkladu na určitý počet let, jinak poplatky

– ušlé alternativní investiční příležitosti

Zajištěné fondy garantují výnos. Vedle HVB a HSBC nabízí zajištěné fondy také ČSOB.

Nasdaq je akciový index. Měří změnu hodnoty skupiny konkrétních akcií.

AKTUALITY

VELKÉ PENÍZE

Stříbrná spekulace Mimo ryze praktické funkce zajištění ceny budoucího nákupu, resp. prodeje surovin a produktů je samozřejmě možné s komoditami spekulovat – a také se tak v převažující míře děje.

K

romě cen akcií, podílových listů či dluhopisů lze na stránkách finančních deníků nalézt i ceny, které se vztahují k tzv. komoditám. Dočteme se, za kolik se obchodovala káva, cukr, mražený pomerančový džus či ropa. V podstatě vše, co lze charakterizovat jednotným množstvím a stupněm kvality, lze i zobchodovat na burze – koupit či prodat příslušný kontrakt. Mezi komodity patří i drahé kovy, tedy zlato, platina nebo stříbro. Například stříbro putuje po světě v různých formách: jako vytěžený ryzí kov, šperky, mince, nenávratně také mizí v elektrotechnickém či fotografickém průmyslu.

Rodinná investice V roce 1973 se velmi bohatá olejářská rodina Huntů z Texasu rozhodla, že v divokých dobách by bylo dobré ukládat majetek do něčeho hodnotného a přitom hmatatelného. Protože v té době nebylo možné nakupovat zlato, padla volba právě na stříbro. Nakupování probíhalo pomalu, ale i tak cena stříbra stoupla z 1,95 USD za trojskou

unci v roce 1973 na milých 5 USD na začátku roku 1979. Inflace a zhoršující se situace z rostoucí ceny ropy přiváděly stále více lidí k investici do drahých kovů. Cena začala růst. Bratři Huntové přibrali do svého stříbrného klubu i bohaté arabské obchodníky a nakoupili kontrakty na neuvěřitelných dvě stě milionů uncí stříbra – v té době zhruba polovina roční produkce stříbra na Zemi. To už byl vážný problém, na trhu se projevil akutní nedostatek stříbra a cena letěla vzhůru. Na vrcholu dosáhla neuvěřitelných 54 USD za unci. Růst se projevil i na výkupní ceně pro obyčejné lidi, kteří stáli fronty, aby mohli prodat stříbrné zlomky či mince za velmi výhodnou cenu.

Takhle to nenecháme Hlavní komoditní burzy zasáhly a změnily pravidla: každý investor mohl držet maximálně 600 kontraktů na stříbro, později dokonce přestaly být kontrakty na nákup vydávány úplně. Cena stříbra začala klesat, protože prodávat mohl každý, nakupovat nikoli. A byl tu další problém: bratři Huntové si na své spekulace půjčili celkem 800 mil. USD, vše samozřejmě jištěné stříbrem. Pokud by cena spadla příliš nízko, krach by mohl vyvolat paniku, stáhnout cenu ještě níže a přivést ke krachu i některé

Stříbro patří mezi komodity, s nimiž se dá mimo jiné spekulovat. Využívá se však také v elektrotechnickém či fotografickém průmyslu velké banky – co by se dělo dále, raději ani nedomýšlet.

Končíme, zavíráme Nelson Bunker Hunt a Herbert Hunt hráli vabank a vsadili na špatnou kartu. Výsledkem byl „stříbrný čtvrtek“ 27. března 1980, kdy oznámili, že nemohou dostát požadavkům na dorovnání krytí půjček – cena stříbra spadla za jediný den o 50 %, až na 10,80 USD za unci. Bratři Huntové vyhlásili bankrot, řada spekulantů s nimi. Zásah tehdejšího šéfa FEDu Paula Volkera a tajné jednání mezi zástupci bank a největším producentem stříbra nakonec vedl k uklidnění situace. Cena stříbra spadla na svou „předhorečkovou“ úroveň a život běžel dál.• Jan Oplatek

Inzerce


TIPY A TRIKY

Přespoření nepovoleno

?

Uzavřel jsem stavební spoření u Stavební spořitelny České spořitelny (SSČS) na cílovou částku 125 000 Kč, s nárokem na státní podporu, standardní variantu. Každý rok uložím asi 18 500 Kč. Pátý rok končí 31. 12. 2003, ale já mám zájem ve spoření pokračovat. Je to však možné? Pracovnice spořitelny mi řekla, že případné další vklady mi budou vráceny zpět. Končí smlouva automaticky po pěti letech, či po pěti letech a dosažení cílové částky nebo může banka smlouvu jednostranně vypovědět? Jedinou sankci za přespoření, kterou jsem ve smlouvě našel, je doúčtování poplatku za uzavření smlouvy z rozdílu skutečně naspořené a smluvené cílové částky. Odpověď pracovnice SSČS byla v souladu s podmínkami spořitelny. V současné době stavební spořitelna neumožňuje přespoření cílové částky. Důvodem, proč spořitelny mění podmínky a především výši úroků, je výrazné snížení úrokových sazeb na bankovním trhu, na které stavební spořitelny musely reagovat. Například u SSČS výše úrokových sazeb na spořicím účtu klesla ze 4 % na 2 % v současné době. Proto stavební spořitelna neumožňuje zvýšení cílové částky ani její přespoření, které SSČS chápe jako nestandardní stav. Stavební spořitelna nabízí klientům v takovém případě tři možnosti:

Alimenty ne!

?

Pracuji jako zaměstnanec, ale zároveň podnikám na živnostenský list. Jsem rozvedený a platím alimenty. Mohu si zahrnout částku alimentů k odpočtu do daňového přiznání? Přesné znění jednotlivých odpočitatelných položek je uvedeno v § 15 zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, v platném znění. Alimenty v tomto výčtu nejsou uvedeny, a proto si je nemůžete uplatnit jako odpočitatelné položky v daňovém přiznání. -pp


• pokud klient potřebuje řešit svou bytovou situaci (koupě, výstavba, rekonstrukce apod.), může požádat o překlenovací úvěr a při sepisování žádosti o tento úvěr zvýšit cílovou částku podle potřeb; • lze změnit podmínky stávající smlouvy o stavebním spoření podle aktuálních všeobecných obchodních podmínek;

Jen si to tam dejte

?

Pracuji jako pojišťovací poradce v Praze, kde bydlím s dalšími dvěma kamarády v bytě 3+1 v podnájmu. Každý víkend ale jezdím do Humpolce, kde mám trvalé bydliště a současně zde mám v živnostenském listě ohlášenou provozovnu. Mohu si dát do nákladů jízdné z Prahy do Humpolce a zpět, a to každý týden? Vzhledem k tomu, že jste fyzická osoba, která podniká na základě živnostenského listu, pak jsou vaše příjmy posuzovány jako příjmy z podnikání a z jiné samostatné výdělečné činnosti dle § 7 zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů. Vzhledem k uvedenému faktu pak můžete využít § 24 odst. 2 písm. k) tohoto zákona, kde se jedná o výdaje vynaložené na dosažení, zajištění a udržení příjmů, tedy výdaje, které jsou uznatelné. Proto můžete do svých nákladů zahrnout výdaje, které jsou spojené s pracovní cestou, což je výdaj na ubytování, na dopravu hromadnými dopravními prostředky, na pohonné hmoty spotřebované silničním motorovým vozidlem zahrnutým v obchodním majetku či v nájmu a nezbytné výdaje spojené s pracovní cestou v prokázané výši (na vše potřebujete platné účetní doklady). Dále můžete využít možnosti zahrnout si do svých výdajů stravné při tuzemských pracovních cestách delších než 12 hodin v kalendářním dnu. Pro člověka, který má příjmy dle § 7 uvedeného zákona, se pra-

• klient může uzavřít další smlouvu o stavebním spoření a převést požadavek na státní podporu na tuto novou smlouvu. Svou stávající smlouvu o stavebním spoření může ukončit po uplynutí pětiletého cyklu stavebního spoření standardním způsobem. Je tu ještě jedna varianta, která by pro vás mohla být řešením. Současnou smlouvu byste ponechal v aktuálním stavu a uzavřel novou smlouvu u jiné stavební spořitelny, která dosud úročí vklady vyšším úrokem. Je ovšem nutné rozhodnout se, na kterou smlouvu budete žádat o státní podporu na rok 2003. Pro toto rozhodnutí by bylo nutné znát detailně historii vašeho spoření a vkladů. Současnou smlouvu můžete po uplynutí pěti let vypovědět. Roman Bečička Sophia Finance

videlným pracovištěm rozumí také sídlo podnikání uvedené v živnostenském listě nebo jiném obdobném povolení. Dále pak můžete použít výdaje spojené s dopravou vlastním autem, které není zahrnuté v obchodním majetku firmy, a to ve výši sazby základní náhrady (v současné době 3,40 Kč za ujetý kilometr) a náhrady výdajů za spotřebované pohonné

hmoty (průměrná spotřeba vozidla uvedená ve velkém technickém průkaze vynásobená platnou cenou za pohonné hmoty). Můžete si tedy do svých nákladů uplatnit jízdné z Humpolce do Prahy a zpět, a to v takové výši, jak často cestujete a jste toto schopen doložit prokázanými výdaji (jízdenkami). Hana Pechanová organizační, ekonomický a daňový poradce

Máte perfektní nápad jak vydělat nebo ušetřit peníze? Napište nám o něm.

TIPY A TRIKY

Výsluhová penze

Je to bezpečné?

?

Většina článků o penzijním připojištění, které se objevují v tisku, vůbec nezmiňuje možnost výsluhové penze. Jde vybrat peníze připadající na výsluhovou penzi jednorázově a jaký dopad to má na daňové zvýhodnění? Já osobně mám penzijní připojištění od 18 let a počítám s tím, že ve 33 letech vyberu sjednaných padesát procent. To je věk, kdy si budu pořizovat rodinný domek. Výsluhová penze je jedním z možných způsobů výplaty dávky z penzijního připojištění se státním příspěvkem. Nárok na její výplatu vzniká okamžikem splnění všech podmínek stanovených penzijním plánem, podle kterého se penzijní připojištění účastníka posuzuje. Obecně lze říci, že touto podmínkou je splnění pojištěné doby 180 kalendářních měsíců od jejího sjednání ve smlouvě nebo dodatkem k ní. Kdykoli po splnění této podmínky může účastník požádat o: • výsluhovou penzi, nebo • výsluhovou penzi se zvýšenou první splátkou, nejvýše však o třetinu zůstatku určeného ve prospěch této penze, nebo • místo výsluhové penze může účastník požádat o jednorázové vyrovnání.

Akcie a daně

?

V článku Nákup a prodej akcií (viz OF č. 17/02, str. 25) píše autor Michael Hanzelka odpověď autorovi dotazu, který prodal akcie, jejichž část spadala do osvobození od daně z příjmu (po šesti měsících) a část ne, avšak tato část byla prodána se ztrátou. Znamená to tedy laickým výkladem, že prodám-li třeba všechny akcie najednou, které jsem pořídil v různých obdobích, počítá se každý nákup zvlášť do daňového přiznání? V ustanovení § 10 odst. 5 Zákona o dani z příjmu se říká: U příjmů z prodeje cenných papírů lze kromě nabývací ceny akcie a ceny pořízení ostatních cenných papírů uplatnit i výdaje souvisejících s uskutečněním prodeje a platby za obchodování na trhu s cennými papíry při pořízení cenných papírů. Jinými slovy při prodeji cenných papírů můžete jako výdaj uplatnit nákup jiných cenných papírů. Výdaje lze však uplatnit pouze do výše příjmů. Michael Hanzelka FiM – Finanční marketink

?

Chci si uzavřít smlouvu o penzijním připojištění, mám však obavu o bezpečnost vložených finančních prostředků. Kdo kontroluje penzijní fondy? Jsou vložené prostředky 100% garantovány?

Pro sjednanou výsluhovou penzi je evidováno přesně 50 % příspěvků účastníka. Rozdíl mezi zdaněním prostředků výsluhové penze a jednorázového vyrovnání je následující: u penze se zdaňují 15 % pouze výnosy z příspěvků účastníka a státních příspěvků, u jednorázového vyrovnání se navíc zdaňují 15 % příspěvky zaměstnavatele. Je tedy zřejmé, že z daňového hlediska je výhodnější čerpat prostředky formou výsluhové penze. Dita Schneiderová ABN Amro Penzijní fond

Odpočet životního pojištění

?

Manželův zaměstnavatel v loňském roce neprovedl v ročním zúčtování odpočet zaplacené částky životního pojištění od základu daně, i když smlouva podmínky splňuje. Manželovi sdělil, že pokud chce odečíst částku za životní pojistku, má si sám podat daňové přiznání. Argumentoval tím, že mu nebyly předloženy dostatečné podklady. Manžel však předložil vše, co dostal od pojišťovny. Je zaměstnavatel povinen odpočet provést, nebo to záleží pouze na jeho vůli? Co dělat v případě, že zaměstnavatel nejprve prohlásí, že odpočet provede a přijme bez výhrady všechny podklady a až při vrácení přeplatku daně z ročního zúčtování manžel zjistí, že odpočet nebyl proveden? Druhý dotaz se týká nezdanitelné částky na manželku. Které částky se zahrnují do vlastního příjmu manželky – započítává se i nemocenská a peněžitá pomoc v mateřství? Na podobný dotaz ohledně odpočtu jsme již jednou odpovídali (viz Udělá to zaměstnavatel, OF č. 3/03, str. 22), proto jen

Své dotazy, ale i náměty zasílejte na [email protected].

Nad investováním penzijních fondů dohlíží Komise pro cenné papíry a depozitář fondu. Depozitář je banka, skrze kterou procházejí všechny transakce penzijního fondu a která ze zákona dohlíží na to, aby všechny investice fondu byly v souladu se zákonem. Ministerstvo financí a Ministerstvo práce a sociálních věcí také dohlížejí na dodržování zákona penzijními fondy, zejména na nakládání se státním příspěvkem a personální propojení fondů. Vložené prostředky nejsou garantovány státem. Stát však poskytuje příspěvek a daňové úlevy, a proto se také aktivně stará o to, aby byly finanční prostředky v penzijních fondech v bezpečí. Marek Nezveda ABN Amro Penzijní fond stručně. Mzdová účtárna má povinnost toto provést. Pokud tak neučiní, doporučovali bychom zpětné vymáhání po zaměstnavateli. K dotazu ohledně nezdanitelné částky na manželku – do vlastního příjmu manželky (manžela) se nezahrnuje: • zvýšení důchodu pro bezmocnost; • dávky státní sociální podpory, např. přídavky na děti, rodičovský příspěvek, porodné, příspěvek na bydlení; • dávky sociální péče, které poskytují obecní nebo okresní úřady (např. peněžité či věcné dávky poskytnuté z důvodu sociální potřebnosti, příspěvek na výživu dítěte při neplacení výživného); • stipendium; • státní příspěvky na penzijní připojištění a příspěvky související se stavebním spořením. Nemocenská, peněžitá pomoc v mateřství, podpora při ošetřování člena rodiny a vyrovnávací příspěvek těhotenství a mateřství jsou dávky nemocenského pojištění, tzn. že do vlastního příjmu manželky se zahrnují. Dušan Šídlo Fincentrum


SERIÁL

• HALÍŘOVI

Halířová dostala padáka Marcela Halířová odmítá falšovat účetní výkazy. Takovou pracovnici soukromý podnikatel nepotřebuje. Musí v účetnictví zamaskovat úplatky a fakturování dražšího zboží než skutečně dodaného. Naštěstí četla zákoník práce, jinak by přišla o pětiměsíční odstupné.

„Vymyslel jsem několik zlepšení v metodách práce našeho účetního oddělení,“ sdělil Marcele Halířové ředitel a majitel firmy, kterému mezi zaměstnanci nikdo neřekl jinak než Fašista. Halířová od Fašisty tušila další podraz hned, jak byla pozvána do jeho pracovny. Na listu papíru měl sepsáno několik bodů, které účetní Halířové vysvětlil. „Všechny vaše návrhy jsou v rozporu se základními účetními pravidly. Cílem účetnictví je podat věrný obraz situace firmy. Vy po mě chcete, abych zkreslovala údaje,“ shrnula Halířová bez obalu Fašistovy nápady. „Věrný obraz? To jsou kecy z učebnic. Jste v praxi už dost dlouho na to, abyste věděla, že dnes to chodí jinak,“ usmíval se spiklenecky Fašista.

firmám a jejich podvodným praktikám. My je musíme používat taky, jinak nepřežijem. Sama víte, že za loňský rok jsme dosáhli výnosnosti vlastního kapitálu na úrovni dvou procent. Ještě jeden takový rok a budu to muset zabalit,“ obhajoval Fašista svoje jednání. „Ke zvýšení hodnoty firmy hodláte dojít skrze podvody. Úplatky, pochybné získávání zakázek, zkreslování účetních výkazů, zhoršování pracovních podmínek zaměstnanců, a co nejhůř, lhaní zákazníkům ohledně kvality dodaného díla. Raději bychom se měli vydat přesně opačnou cestou,“ pustila si hubu na špacír Halířová. Tím ovšem Fašistu naštvala. „Máte zkreslené představy o podnikání. Vaše filozofování jen zdržuje. Za tři dny mě informujete o tom, co jste udělala ke splnění úkolů, které jsem vám dnes zadal,“ ukončil debatu majitel.

To je na výpověď

smlouvu okamžitě,“ rozčiloval se Fašista.

Nárok na odstupné

„Pane řediteli, buď to jste nečetl zákoník práce, nebo svoje zaměstnance považujeÚkoly účetní Halířové te za hlupáky,“ mluvila rozvážně Halířo• Před bankou nafouknout tržby a podvá. „Okamžité zrušení pracovního poměru hodnotit náklady z důvodu žádosti o levbez nároku na výpovědní lhůtu a odstupný provozní úvěr. né povoluje zákon zaměstnavateli v přípa• Před finančním úřadem naopak podhoddě zvlášť hrubého porušení pracovní káznotit tržby a nafouknout náklady z důvoně zaměstnancem. To nezkoušejte. Bránila du snížení daňového základu. bych se soudní žalobou. Určitě byste ne• Před pracovním úřadem zakamuflovat chtěl, abych při soudním přelíčení bod po švarc systém, který firma používá, aby bodu rozebírala váš seznam úkolů k vyleppracovníkům nemusela platit zdravotní šení účetnictví a zakrytí všech podvodů. a sociální pojištění. Druhou metodou k vyhození nepohodlné• Skrýt náklady na pomocné dělníky, kteří ho zaměstnance je prohlášení za nadbytečpracují na černo. ného z důvodu organizační změny. To už je • Zkreslit statistiky přesčasů zaměstnanců, pro vás schůdnější. Fiktivně zrušíte moje aby nevyšlo najevo, že přesčasy nejsou místo účetní a předáte výpověď pro nadbypropláceny. tečnost. Zároveň přijmete novou účetní, ale • Zamaskovat úplatky, které obchodní zádomluvíte se, že v pracovní smlouvě bude stupci rozdávají státním úředníkům a komít napsáno sekretářka. Takový postup je munálním politikům při získávání veřejna rozdíl od předešlého právně těžko naných zakázek. padnutelný. Ovšem nezapomínejte, že zá• Zamaskovat úplatky související s vyřizokoník práce přiznává nadbytečnému tříváním a urychlováním stavebních povoměsíční výpovědní lhůtu a dvouměsíční lení a schvalováním projektů. odstupné. Jestliže se mě chcete zbavit už • Skrýt nesrovnalosti v kvalitě a ceně dodaod prvního následujícího měsíce, náleží mi ného materiálu. Firma fakturuje zákazpodle zákoníku práce pět průměrných měníkovi dražší typ materiálu než skutečsíčních platů.“ ně dodaný. Jako správný manažer si Fašista zachoval klidnou hlavu a bystrý úsudek. Firemní heslo: Nebát se „Paní Halířová, nejste zaměstnalhát HALÍŘOVÁ VYJEDNÁVÁ UKONČENÍ PRACOVNÍHO POMĚRU nec, kterým by se dalo jednodu„Vámi navrhované praktiky še manipulovat. Nebudem z toVýpovědní lhůta Odstupné jsou za hranicí morální únosho dělat kovbojku. Domluvme Dohoda o ukončení pracovního poměru Dle dohody Dle dohody nosti. Do toho nejdu,“ postase tak, že do konce tohoto měsíOkamžité zrušení pracovního poměru ze strany Bez výpovědní Bez nároku vila se Marcela Halířová do ce dostanete výpověď, následuzaměstnavatele při porušení pracovní kázně lhůty na odstupné opozice vůči zlu světa. jící měsíc budete ještě pracovat zaměstnance zvlášť závažným způsobem „A vy si myslíte, že moje svěa pak dostanete čtyřměsíční odVýpověď daná zaměstnavatelem při organizačních 3 měsíce 1) 2 platy domí se nebouří? Ale co mám stupné.“ změnách pro nadbytečnost zaměstnance dělat, když podnikatelské proHalířová souhlasila.• 1) Lhůta počíná běžet prvním kalendářním dnem následujícího měsíce. středí je tak zkažené? Musím -rs Zdroj: Zákon č. 65/1965 Sb. zákoník práce se přizpůsobit konkurenčním


„Tak co jste podnikla ve věci zefektivnění účetních metod?“ zubil se Fašista za tři dny. „Nic. Mám na to slabý žaludek,“ vypálila Halířová. „V tom případě se budeme muset rozloučit. Najdu účetní, která ctí potřeby firmy a dokáže účetní principy řádně přizpůsobit.“ „A já najdu firmu, kde nepůsobí bezpáteřní lidé.“ „Takovou nenajdete. Chamtivost prorůstá všude. Nicméně bychom teď měli projednat vaši dohodu o ukončení pracovního poměru.“ Fašistovi nelze upřít věcnost, nadhled a rychlé jednání. Už při čtení dohody o ukončení pracovního poměru se Halířová usmívala. Fašista tušil, že to nevěští nic dobrého. „Tohle nepodepíšu,“ hodila list papíru šéfovi na stůl. Zákoník práce nestanovuje pro ukončení pracovního poměru dohodou žádné limity pro výpovědní lhůtu ani odstupné. Majitel firmy toho využil a navrhl ukončení pracovního poměru od konce následujícího měsíce a bez odstupného. „Jak chcete. Plánoval jsem být velkorysý a nechat vás pracovat ještě měsíc a půl. Jestli se vám to nelíbí, zruším s vámi pracovní

Při výpovědi ze strany zaměstnavatele má odcházející právo na odstupné.

TAHÁK

• PRÁCE V DŮCHODU

Seď doma a nehni prstem

Starobní důchodci mají zákonem zakázáno přivydělávat si ke skromné penzi v pracovním poměru na dobu neurčitou. Navíc v prvních dvou letech od vzniku nároku na důchod nesmí vydělat víc než 8 200 Kč hrubého měsíčně. Obě nesmyslné podmínky musí být splněny, jinak bude výplata starobní penze pozastavena.

R

oky se vlekoucí debata o reformě penzijního systému nabrala v posledních měsících na intenzitě. Součástí posledního návrhu z dílny ministra financí Bohuslava Sobotky je mimo jiné teze, podle které by bylo možné si ke starobnímu důchodu libovolně přivydělávat, protože současná právní úprava práci penzistů omezuje. Sobotkou navržené zvýšení důchodového věku představuje nutné zlo, proto by zrušení pracovních omezení mohlo znamenat překonání nesmyslné diskriminace.

Důchodový věk Pojem důchodový věk vyburcoval nedávno milion Francouzů k protestům v ulicích. Nesouhlasí s jeho posunutím o několik let. Demonstrace proti důchodové reformě proběhly také v Německu a Rakousku. Česká vládní koalice se předběžně dohodla na návrhu posunout důchodový věk ze současných 57–62 let na 63 let. Žádné protesty se nekonaly, místní občané byli dopředu přesvědčeni hlavním proudem ekonomů a politiků o nezbytnosti tohoto nepopulárního kroku. Současný platný důchodový věk vyčtete v přiložené tabulce. U některých profesí částečně přetrvává takzvaný snížený důchodový věk. Při odpracování určitého počtu let v určité profesi je důchodový věk snížen až na 55 let. PříRok narození pojištěnce kladem jsou horníci se stálým pracovištěm pod zemí nebo určitá zaměstnání ve služebním poměru.

Více informací na www.duchodovareforma.cz.

Druhy starobního důchodu Podle současné právní úpravy existují dva druhy starobního důchodu – obecný a předčasný. Předčasný starobní důchod se dále dělí na předčasný starobní důchod prvního typu a předčasný starobní důchod druhého typu.

Obecný starobní důchod Nárok na obecný starobní důchod vzniká, jestliže pojištěnec získal dobu pojištění v rozsahu alespoň 25 let a dosáhl důchodového

věku. Důležitým pojmem je doba pojištění. Pro většinu lidí tato doba pokrývá celý život od patnácti let věku až po důchodový věk. S dosažením minimální doby pojištění nemívá běžný občan potíže. V zásadě se jedná o roky, kdy se člověk připravoval na povolání, vydělával si v pracovním poměru, na základě dohody o pracovní činnosti, ve služebním poměru, jako osoba samostatně výdělečně činná, doby, kdy je občan veden na úřadu práce v evidenci uchazečů o zaměstnání, doba v základní vojenské službě, civilní službě, mateřské a rodičovské dovolené, doba pobírání plného invalidního důchodu, doba strávená ve výkonu trestu či ve vazbě.

Obě podmínky nutné Obě podmínky musí platit souběžně. Kdo získal dobu důchodového pojištění 25 let, ale nedosáhl předepsaného důchodového věku, nemá nárok na obecný starobní důchod. Na vyplácení důchodu si musí počkat, až zestárne do požadovaného věku. A naopak, kdo dosáhl předepsaného důchodového věku, ale nezískal potřebný počet let pojištění, také nesplňuje nárok na přiznání obecného starobního důchodu. Pro občany, kteří během života nezískali potřebný počet let pojištění a vlivem star-

Omezení příjmu v prvních dvou letech od vzniku nároku platí i pro starobní důchodce, kteří podnikají jako osoby samostatně výdělečně činné šího věku by už další roky pojištění prací nezískali, je v zákoně zabudována záchrana. Nárok na obecný starobní důchod také vzniká, jestliže pojištěnec získal dobu pojištění v rozsahu alespoň 15 let a dosáhl věku 65 let.

Předčasný prvního typu

Nárok na předčasný starobní důchod prvního typu vzniká pojištěnci při kumulativním splnění tří DŮCHODOVÝ VĚK (ROKY + MĚSÍCE) podmínek. Získal dobu pojištění nejméně 25 let. Byl veden Muži Ženy (podle počtu vychovaných dětí) Bezdětná 1 dítě 2 děti 3-4 děti 5 a více dětí nepřetržitě po dobu nejméně 180 kalendářních dnů v evi60 57 56 55 54 53 Před rokem 1936 denci uchazečů o zaměstnání 60 + 2 57 56 55 54 53 1936 60 + 4 57 56 55 54 53 u úřadu práce. Ke dni uply1937 60 + 6 57 56 55 54 53 1938 nutí této doby 180 dnů mu do 60 + 8 57 + 4 56 55 54 53 1939 dosažení důchodového věku 60 + 10 57 + 8 56 + 4 55 54 53 1940 chybí nejvýše dva roky. Pro 61 58 56 + 8 55 + 4 54 53 1941 nárok na tento typ předčasné61 + 2 58 + 4 57 55 + 8 54 + 4 53 1942 ho starobního důchodu není 61 + 4 58 + 8 57 + 4 56 54 + 8 53 + 4 1943 podstatné, zda bylo pobíráno 61 + 6 59 57 + 8 56 + 4 55 53 + 8 1944 hmotné zabezpečení uchaze61 + 8 59 + 4 58 56 + 8 55 + 4 54 1945 čů o zaměstnání či nikoli. 61 + 10 59 + 8 58 + 4 57 55 + 8 54 + 4 1946 62 60 58 + 8 57 + 4 56 54 + 8 1947 Předčasný druhého typu 62 60 + 4 59 57 + 8 56 + 4 55 1948 Na předčasný starobní dů62 60 + 8 59 + 4 58 56 + 8 55 + 4 1949 chod druhého typu má po62 61 59 + 8 58 + 4 57 55 + 8 1950 jištěnec nárok, jestliže získal 62 61 60 58 + 8 57 + 4 56 1951 dobu pojištění nejméně 25 62 61 60 59 57 + 8 56 + 4 1952 let a do dosažení důchodové62 61 60 59 58 56 + 8 1952 ho věku mu chybí nejvýše tři 62 61 60 59 58 57 Po roce 1953 roky. Žádné další podmínky Pozn.: Vládní koalice navrhuje posunout důchodový věk na 63 let. Muži by šli oproti dnešním pravinejsou stanoveny. dlům do starobního důchodu o rok později, ženy o dva roky až šest let. Jedná se zatím o pracovní Žádný starobní důchod (ani návrh vlády. Zdroj: Česká správa sociálního zabezpečení obecný, ani předčasný) neza-

Vládní koalice navrhuje zvýšit důchodový věk na 63 let.


TAHÁK

• PRÁCE V DŮCHODU

Nadpis

OMEZENÍ PRÁCE DŮCHODCŮ

• Omezení výše příjmu V prvních dvou letech od vzniku nároku na obecný starobní důchod může vydělat maximálně 8 200 Kč hrubého měsíčně. Toto omezení platí do dosažení věku 65 let. Poté dosažený příjem na přiznání výplaty starobního důchodu nemá vliv. • Omezení trvání smlouvy Nesmí být v pracovněprávním vztahu na dobu neurčitou. Toto omezení platí i po dosažení věku 65 let. Pracovní smlouva však může být sjednána na jakýkoli počet let.

čne být pojištěnci vyplácen automaticky. O přiznání důchodu musí zaměstnanec požádat skrze svého zaměstnavatele, pokud pracuje ve firmě s více než 25 zaměstnanci, nebo na okresní správě sociálního zabezpečení. Žádost o přiznání starobního důchodu by měla být podána tři měsíce před plánovaným odchodem do důchodu.

Vše důležité o starobních důchodech najdete v knize Kdy do důchodu a za kolik z nakladatelství Grada. Autorem je Jan Přib.

Nevratné rozhodnutí Přiznání předčasného starobního důchodu druhého typu je nevratné. Vylučuje nárok na obecný starobní důchod i na předčasný starobní důchod prvního typu. Ten komu byl přiznán předčasný starobní důchod druhého typu bude do konce života pobírat tento typ důchodu a nikdy nepřejde na obecný starobní důchod. Naproti tomu poživatel předčasného starobního důchodu prvního typu může krátce před dosažením důchodového věku požádat o přiznání obecného starobního důchodu.

Nadosmrti nižší důchod Proč je nemožnost změny předčasného starobního důchodu druhého typu na obecný starobní důchod tak velkou nevýhodou? Předčasný starobní důchod je nižší než obecný starobní důchod. Při výpočtu výše předčasného starobního důchodu dochází ke snižování výpočtového základu o určité procento v závislosti na délce doby chybějící do dosažení důchodového věku. U předčasného důchodu prvního typu se výše důchodu dostane na „normální“ úroveň po dosažení důchodového věku. U předčasného důchodu druhého typu zůstává nižší napořád.

Omezení výše příjmu Čerstvé důchodce v současné době asi nejvíc rozčiluje § 37 Zákona číslo 155/1995 o důchodovém pojištění. Podle něj výplata obecného starobního důchodu nenáleží v období dvou let po vzniku nároku na tento důchod v těch kalendářních měsících, v nichž příjem z výdělečné činnosti přesáhl dvojnásobek částky životního minima platné pro jednotlivce. Příjmem z výdělečné činnosti je myšlen hrubý příjem. Výši životního minima stanovuje nařízení vlády a v současné době


činí dvojnásobek životního minima platného pro jednotlivce 8 200 Kč. Období dvou let se posuzuje ode dne vzniku nároku na starobní důchod, nikoli ode dne přiznání starobního důchodu.

Omezení trvání smlouvy Příjmem z výdělečné činnosti se rozumí příjem z takové činnosti, která zakládá účast na důchodovém pojištění. Z přiložené tabulky vyplývá, že se jedná o pracovní poměr, dohodu o pracovní činnosti i služební poměr. Nejedná se ale o dohodu o provedení práce. Z placené činnosti prováděné na základě dohody o provedení práce se totiž neodvádí příspěvky na sociální zabezpečení. Nevýhodou dohody o provedení práce je omezení na sto hodin práce jednoho člověka pro jednoho zaměstnavatele ročně. Omezení příjmu platí i pro čerstvé důchodce, kteří podnikají jako osoby samostatně výdělečně činné. Výplata starobního důchodu osobě samostatně výdělečně činné nenáleží v měsících, kdy je povinna platit zálohy na důchodové pojištění z měsíčního vyměřovacího základu vyššího než 8 200 Kč. Omezení výše příjmu v prvních dvou letech po vzniku nároku na starobní důchod platí pouze do dosažení věku 65 let. Druhá podmínka, která ovšem neodpadá dosažením 65 let věku, je omezení trvání pracovní smlouvy. Výplata starobního dů-

chodu náleží osobám vykonávajícím výdělečnou činnost na základě pracovněprávního vztahu, jen pokud tento vztah byl sjednán na dobu určitou. Zákon ovšem neupravuje maximální dobu trvání pracovní smlouvy. Může být sjednána na více než jeden rok, třeba na pět nebo deset. Pracovně právním vztahem není služební poměr. Podmínka nepřekročení příjmu a podmínka pracovněprávního vztahu na dobu určitou platí souběžně.

Předčasní: zákaz všeho Před dosažením důchodového věku nenáleží výplata předčasného starobního důchodu (i když byl přiznán) tomu, kdo vykonává jakoukoli výdělečnou činnost, která zakládá účast na důchodovém pojištění. Sem patří pracovní poměr, dohoda o pracovní činnosti i služební poměr. Rozsah ani výše příjmu přitom není sledována. Po dosažení důchodového věku platí pro omezení výdělku v předčasném starobním důchodu tatáž pravidla jako pro omezení výdělku v obecném starobním důchodu – maximálně 8 200 Kč po dobu prvních dvou let a žádná smlouva na dobu neurčitou.• Roman Stuchlík

ÚČASTNÍCI DŮCHODOVÉHO POJIŠTĚNÍ Pro přiznání starobního důchodu je potřeba být účastníkem důchodového pojištění po dobu 25 let a dosáhnout důchodového věku (viz tabulka) nebo být účastníkem důchodového pojištění po dobu 15 let a dosáhnout věku 65 let. Kdo je účastníkem důchodového pojištění • zaměstnanci v pracovním poměru • osoby ve služebním poměru • osoby samostatně výdělečně činné • zaměstnanci činní na základě dohody o pracovní činnosti • členové družstva, jestliže nejsou v pracovněprávním vztahu k družstvu, ale vykonávají pro družstvo práci, za kterou jsou jím odměňováni • společníci a jednatelé společnosti s ručením omezeným a komanditisté komanditní společnosti, jestliže nejsou v pracovněprávním vztahu k této společnosti, ale vykonávají pro ni práci, za kterou jsou touto společností odměňováni • dobrovolní pracovníci pečovatelské služby • osoby zařazené k pravidelnému výkonu prací ve výkonu trestu odnětí svobody nebo ve vazbě • osoby, které se soustavně připravují na budoucí povolání studiem na střední nebo vyšší odborné škole nebo vysoké škole v ČR, a to po dobu prvních šesti let tohoto studia po dosažení věku 18 let • osoby vedené v evidenci úřadu práce jako uchazeči o zaměstnání po dobu, po kterou jim náleží hmotné zabezpečení uchazečů o zaměstnání, a v rozsahu nejvýše tří let též po dobu, po kterou jim toto hmotné zabezpečení nenáleží • osoby konající vojenskou službu v ozbrojených silách České republiky, pokud nejde o vojáky z povolání • osoby konající civilní službu • osoby pečující o dítě ve věku do čtyř let nebo o dítě ve věku do 18 let, je-li dlouhodobě těžce zdravotně postižené vyžadující mimořádnou péči • poživatelé plného invalidního důchodu z českého pojištění Pozn.: Nejedná se o úplný výčet.

Zdroj: Zákon č. 155/1995 o důchodovém pojištění, § 5

Reforma veřejných financí zruší omezení práce důchodců.

LEVNĚJI A LÉPE

Hlídač energie Inteligentní systém vytápění nejen dokáže regulovat teplotu, ale také ukáže, kde dochází k největším tepelným ztrátám.

O

nízkoenergetických domech jsme vás již obecně informovali (OF 1/03, str. 29). Nyní představujeme jednu z konkrétních možností realizace.

Více informací na www.condata.cz.

Ukáže slabiny vašeho domu Olomoucká firma Condata vyvinula systém, který se stará o tepelnou pohodu, při smysluplném a ekonomicky nejschůdnějším využití tepelných zdrojů, které má objekt k dispozici. Systém navíc nejen reguluje vytápění v reálném čase, ale hospodaření s energií dlouhodobě sleduje a ukládá do paměti, aby mohla být data později analyzována. Díky tomu lze po jedné topné sezóně zjistit, kde jsou tepelné úniky největší, a ná35 000 sledně zateplovat cíleně a s vyna30 000 25 000 ložením minimálních nákladů.

Co všechno umí Základním parametrem systému je možnost nastavit pro jednotlivé místnosti požadovanou teplotu pro konkrétní dny. Jestliže je zapojeno například více tepelných kotlů, případně alternativní

20 000 15 000 10 000 5 000 0

zdroje (tepelné čerpadlo, solární kolektory apod.), hlídá systém optimální pracovní režim při minimálních provozních nákladech a maximálním využití energie. Kromě toho je možné se přes internet nebo telefon k objektu připojit a zjistit aktuální stav, případně zadat příslušné instrukce.

Pro koho? Použití tohoto inteligentního systému není závislé na druhu vytápění. Vzhledem k nákladům na jeho instalaci a nárokům na kvalitu otopného systému se ale dá jednoznačně říci, že nejde o zařízení, jehož použití by mělo smysl v bytě nebo malém rodinném domku s jediným zdrojem tepla, např. elektrokotlem. Systém byl v zásadě navržen pro velké objekty, jako jsou školy a administrativní budovy, ale je možné jej použít i pro větší rodinné domy.

Na finanční obrazovce můžete vidět aktuální stav nákladů

Vyplatí se?

Při pilotním projektu inteligentního domu v Bystrovanech byl v první etapě nasazen samotný systém měření, řízení zdrojů, teplot v místnostech a sběru dat. Získaná data ukázala vhodnost nasazení alternativních zdrojů energie, které byly instalovány. Poslední etapa se věnovala cíleným stavebním tepelně-technickým úpravám (např. výměna skel v oknech), které vyplynuly právě z výsledků VYTÁPĚNÍ A OHŘEV TUV PRO ID BYSTROVANY měření. Náklady na instalaci systému dosáhly bezmála půl milionu, ale v průběhu tří let došlo k výraznému Spotřeba (kWh) snížení spotřeby energie na třetinu výchozího stavu (viz graf). Výrobce uvádí, že návratnost vložených prostředÚspora (kWh) ků je tři až pět let.• 1997/1998 1998/1999 1999/2000 2000/2001 výchozí stav inteligentní IŘ + alternativní výměna okenřízení (IŘ) zdroje ních skel Marek Telička Zdroj: Condata

Inzerce


ROZHOVOR

Finanční produkty pro všechny skupiny zákazníků Bankovní produkty v dnešní době využívá prakticky každý z nás. Ve snaze vyjít vstříc potřebám svých klientů rozšiřují banky zejména v poslední době svou nabídku a snaží se přesvědčit potenciální klienty, že právě jejich nabídka je to pravé. Co nabízí klientům Raiffeisenbank jsme se zeptali pana Willema Huetinga, výkonného ředitele Raiffeisenbank, do jehož zodpovědnosti spadá i oblast bankovnictví pro soukromé osoby.

Jaké produkty nabízí Raiffeisenbank pro soukromé osoby? Raiffeisenbank samozřejmě nabízí kompletní řadu finančních produktů jak je v dnešní době nabízena většinou bank. Máme širokou škálu produktů jak pro klienty, kteří chtějí hospodařit se svými finančními prostředky nebo investovat, tak i pro klienty, kteří by si rádi finanční prostředky půjčili, ať už na kratší dobu, nebo třeba na koupi nemovitosti. V současné době má naše banka 43 obchodních míst po celé republice a jejich počet se neustále zvyšuje. Nabízí široké spektrum na míru šitých finančních produktů a služeb pro všechny skupiny zákazníků. Pojďme nejprve do oblasti produktů pro správu osobních financí. Co nabízí vaše banka v této oblasti a proč by měli klienti zvolit právě Raiffeisen? Dnešní doba přináší potřebu téměř každého člověka mít produkt, který by ulehčoval hospodaření s penězi. Právě pro tyto klienty připravují banky osobní účty, někdy také uváděné jako balíčky služeb a produktů. Hlavní výhoda těchto osobních účtů spočívá v tom, že banka nabízí klientovi již

V čem je Kompletkonto od Raiffeisenbank výhodnější než ostatní osobní účty? Jednou z hlavních předností Kompletkonta jsou opravdu výhodné úroky. Nabídka úrokových sazeb na spořicím účtu Kompletkonta, která v současnosti dosahuje až 2,2 % p. a., je bezesporu dlouhodobě jednou z nejlepších nabídek na českém trhu a předčí i většinu sazeb na termínovaných vkladech. Peníze na Kompletkontu však přitom nejsou vázány žádnou výpovědní lhůtou a jsou pro klienta kdykoli k dispozici. Mezi další výhody lze určitě zahrnout i jednoduchý přechod mezi jednotlivými variantami Kompletkonta podle toho, jak se vyvíjí finanční potřeby klienta. A co oblast půjček. Jaká je nabídka Raiffeisenbank v této oblasti? Na konci loňského roku se v naší nabídce objevil nový úvěrový produkt Rychlá půjčka. Ten představuje pro klienty snadnější způsob získání osobní půjčky. Díky Rychlé půjčce si nyní mohou klienti půjčit pohodlně a rychle na cokoli od dvaceti tisíc až do jednoho milionu korun. Stačí jediný telefonní hovor, během něhož se klient okamžitě dozví, jakou půjčku si může vzít, za jakých podmínek a jaké dokumenty je třeba předložit. Poté klient

Více informací na www.rb.cz.

Troufám si říci, že naše hypotéky patří momentálně mezi jedny z finančně nejpříznivějších na českém trhu pečlivě vyvážený soubor produktů, který usnadní klientům správu jejich financí. Navíc bývají tyto balíčky cenově zvýhodněny oproti tomu, kdyby si klient produkty pořizoval jednotlivě. Co se týká osobních účtů Raiffeisenbank, jde naše banka ve snaze vyjít klientovi vstříc ještě dál a nabízí Kompletkonto dokonce ve třech verzích, které se od sebe liší počtem zahrnutých produktů. Díky tomu má každý náš klient možnost zvolit si tu variantu, která nejlépe splňuje jeho potřeby, a platí tak jen za služby, které opravdu využije.


donese požadované dokumenty na nejbližší pobočku Raiffeisenbank, kde zároveň vyplní a podepíše smlouvu. Při schválení půjčky si může peníze vyzvednout buď osobně na nejbližší pobočce, nebo je mu příslušná částka odeslána na účet. Splácení Rychlé půjčky si klient může rozložit v čase od 6 měsíců až do 5 let. Úroková míra je stanovována individuálně na základě profilu klienta a v současné době začíná již na 8,8 % p. a. Navíc Raiffeisenbank nabízí zdarma sjednání pojištění půjčky proti neschopnosti splácet z důvodu smrti a trvalých následků úrazem.

WILLEME HUETING (41) Pracoval jako projektový marketingový manažer a poté výkonný ředitel ABN Amro Maďarsko. Nyní zastává pozici člena představenstva a výkonného ředitele Raiffeisenbank. Studoval Economic Administrative School, Licensed Insurance Broker, Professional training in Sales and Marketing Management. Mezi jeho koníčky patří rybaření, tenis, badminton, umění, divadlo a hudba.

Na začátku našeho rozhovoru jste zmínil úvěry na nemovitosti. Událo se v oblasti hypoték něco, co by naše čtenáře mohlo zajímat? Určitě ano. Věřím, že někteří čtenáři již sami zaznamenali, že u našich hypoték došlo k výraznému snížení úrokových sazeb. Hypotéku tak nyní pořídíte s úrokem již od 4,7 % p. a. Troufám si říci, že naše hypotéky patří momentálně mezi jedny z finančně nejpříznivějších na českém trhu, a to nejen díky úrokům, ale i z hlediska poplatků. Od května pak naše banka poskytuje i nový typ hypotéky pro občany – hypotéku Profit, určenou na koupi nemovitostí za účelem investice. Kde mohou naši čtenáři získat bližší informace o produktech Raiffeisenbank se všemi výhodami, které jste zmiňoval? Nejjednodušší způsob je využít naše internetové stránky www.rb.cz, kde jsou veškeré produkty naší banky popsány blíže a kde se mohou vaši čtenáři také dočíst, co je ke zřízení jednotlivých produktů potřeba. Další možností je naše bezplatná infolinka 800 900 900, která funguje 24 hodin denně a kde čtenářům naši operátoři poradí a pomohou s výběrem vhodného produktu.• Za redakci se ptal Libor Kříž

Rozhovory Osobních financí naleznete na www.osobni-finance.com.

PRÁVNÍ SLUŽBY

• VYMÁHÁNÍ DLUHU

Méně právních úkonů

Při vymáhání dluhu ve výši 200 000 Kč zaplatíte 8 000 Kč za soudní poplatek, 11 500 Kč za mimosmluvní odměnu advokátovi, dvakrát 75 Kč režijní paušál a hotové výlohy advokáta. Když to půjde dobře. Komplikovaný případ zvyšuje počet právních úkonů, které advokát pro klienta vykoná, čímž se se náklady na advokáta zvyšují a mohou se vyšplhat třeba na pětinásobek.

P

okud spor o 200 000 Kč vyhrajete, zaplatí vám protistrana mimo dlužné částky veškeré náklady soudního řízení. Mezi ně spadá soudní poplatek (v tomto případě 8 000 Kč), hotové výlohy (poplatky za znalecké posudky, překlady, opisy) a mimosmluvní odměna advokáta (v tomto případě do výše 34 500 Kč). Přesáhne-li mimosmluvní odměna advokáta částku 34 500 Kč, pak částku nad 34 500 Kč hradíte ze svého, i když jste soud vyhráli. Má tedy cenu pouštět se do soudního sporu o nesplacený dluh nebo nemá? Neutratím na poplatcích víc, než nakonec vysoudím? Jak bude případ probíhat? Tyto otázky trápí každého věřitele, jehož dlužník se nemá ke splácení. Jeden typický případ si probereme od začátku do konce.

Vyklop pravdu Zákazník přijde a seznámí advokáta s případem. Advokát prohlédne předložené důkazy a zhodnotí, zda by na jejich základě bylo možné spor vyhrát. Je třeba počítat s tím, že na potenciálního klienta vyvine nátlak, aby se dozvěděl celou pravdu. Z pochopitelných důvodů nemají advokáti rádi, když jejich klient v průběhu sporu vyrukuje s doposud zatajovaným faktem, který celý případ posune do jiného světla. Dohodnou-li se, že jdou oba do toho, je klientovi předložena smlouva o právním zastoupení.

Zálohu předem Jako příklad vezmeme vymáhání dluhu ve výši dvou set tisíc korun. Klient půjčil před rokem kamarádovi 200 000 Kč na rozjezd podnikání. Bohužel, kamarád nyní na upomínky nereaguje. Odměna advokátovi za jeden právní úkon činí v tomto případě podle advokátního tarifu 5 750 Kč plus 75 Kč režijní paušál a hotové výlohy. Většina advokátních kanceláří si v popsaném případě řekne o zálohu ve výši dvou právních úkonů (5 750 Kč + 75 Kč + 5 750 Kč + 75 Kč = 11 650 Kč). Zklamaný věřitel odchází z první schůzky s advokátem o více než jedenáct tisíc korun lehčí.

Zkusme to bez soudu Ve standardních případech advokát písemně kontaktuje protistranu (dlužníka) a vyzve ho ke komunikaci. Záleží na přání klienta (věřitele), ale je vhodné nechat protistraně prostor pro vyřešení sporu bez soudní žaloby. Advokát může dostat od svého klienta mandát k jednání s protistranou o mimosoudní domluvě na termínu, do kdy a za jakých podmínek budou dluh i penále

Soudní poplatek činí čtyři procenta z částky, která je předmětem sporu. Kromě toho zaplatíte advokátovi, většinou podle advokátního tarifu. Tyto náklady nakonec zaplatí strana, která prohrála splaceny, případně sjednat splátkový kalendář. Stává se, že dlužník se profesionálního přístupu zalekne a zaplatí. Tuto možnost však klient protistraně dát nemusí, má-li například s podobným jednáním s dlužníkem negativní zkušenosti. Může po advokátovi chtít, aby rovnou podal žalobu.

Soudní poplatek Jestliže dlužník na písemnou výzvu advokáta nereaguje, podá advokát žalobu. Před odesláním žaloby však od svého klienta vyinkasuje soudní poplatek. V našem případě činí čtyři procenta z peněžitého plnění (0,04 × 200 000 Kč = 8 000 Kč). Předpokládejme, že soud rozhodl napoprvé ve prospěch věřitele a vydal platební rozkaz. Platební rozkaz bude obsahovat dlužnou částku 200 000 Kč, soudní výlohy 8 000 Kč a náklady právního zastoupení ve výši 34 500 Kč plus režijní paušál a hotové výlohy. Dohromady cca 242 500 Kč. Výši soudního poplatku upravuje zákon č.549/1991 Sb., výši nákladů právního zastoupení protistrany před soudem stanovuje vyhláška č. 484/2000 Sb.

Náhrada nákladů na advokáta Náhrada nákladů na právního zástupce protistrany je stanovena paušální částkou a činí šestinásobek poplatku za jeden právní úkon. Vyhláška počítá s tím, že k vyřízení sporu je v průměru potřeba šest právních úkonů advokáta. Co se stane v rychlých případech jako je ten náš? Advokát vyhrál spor

Náhrada nákladů na právního zástupce protistrany je stanovena paušální částkou.

s neplatícím dlužníkem a potřeboval k tomu dva právní úkony (jedna porada s klientem a jedno podání žaloby). Klient dostane z vysouzené částky (242 500 Kč) zpět částku, o kterou se vedl spor (200 000 Kč), soudní poplatky, které musel před podáním žaloby zaplatit (8 000 Kč) a náklady na advokáta (11 650 Kč). Protistrana však musela po prohraném sporu zaplatit náklady na právní zastoupení žalobce (věřitele) paušální poplatek 34 500 Kč (šest právních úkonů). Rozdíl 22 850 Kč (34 500 Kč – 11 650 Kč = 22 850 Kč) náleží advokátovi, nedohodnou-li se s klientem jinak. V takovém případě může klient na sporu i vydělat.

Jde i prodělat Může nastat i opačný případ, paušální poplatek v hodnotě šesti právních úkonů nestačí. Předpokládejme, že dlužník podal proti rozhodnutí soudu o vydání platebního rozkazu odpor. Případ se začal komplikovat. Než skončil, proběhlo několik stání u soudu, několik jednání s klientem, několik jednání s advokátem protistrany. To jsou právní úkony za poplatek (v našem případě) 5 750 Kč plus 75 Kč. Právních úkonů před ukončením případu naběhne třeba deset. Jak se začne spor protahovat, i ten kdo vyhraje a dostane od protistrany zaplaceno šest právních úkonů, prodělá.• -rs Na přípravě článku se podílel JUDr. Michal Elzer, advokát


ZÁBAVNÁ ČÍSLA

ŽENA A FINANCE

Skleněný poklad Se stoupajícími letními teplotami bude stoupat naše spotřeba nealkoholických nápojů i množství použitých lahví. Pokulháváme Průměrná roční spotřeba nealkoholických nápojů v západní Evropě je asi 600 litrů na obyvatele. Spotřeba těchto nápojů v ČR již přesáhla úroveň spotřeby piva (cca 160 litrů na osobu) a pohybuje se kolem 200 litrů na obyvatele ročně. Pokulháváme tedy za evropským průměrem, ale i tak je u nás produkce lahví, ve kterých jsou nápoje většinou prodávány, značná. U minerálních vod bylo

Kam s ním?

Červenec a srpen, dva bezesporu nejoblíbenější měsíce všech dětí školou povinných. Mnoho rodičů však řeší otázku, kam s potomkem. Není-li po ruce hodná babička, měli byste se poohlédnout po programu, které vaše dítko zaměstná. Na část prázdnin můžete dítě poslat do letního dětského tábora. Pokud vaše dítko hodláte umístit do takového tábora poprvé, ověřte si solidnost lidí, kteří se o vaši ratolest budou starat. Reference mohou podat známí, kteří již mají s některým z táborů zkušenosti.

Potřebujete-li si o prázdninách odpočinout od svých dětí, pošlete je na zahraniční letní tábor

Mořský koník • Cenné předměty raději dítěti s sebou nedávejte • Kufr dítěte označte jménem, adresou a seznamem věcí • Potvrzení o bezinfekčnosti od rodičů nesmí být starší než tři dny před odjezdem na tábor • Přibalte dítěti průkaz pojištěnce zdravotní pojišťovny a očkovací průkaz ještě v roce 1997 zajišťováno prostřednictvím vratných skleněných lahví více než 85 % produkce a nyní převažuje (více než 60 %) produkce v jednocestných PET lahvích. Podobně to vypadá i u ostatních nealkoholických nápojů. Skleněných lahví je však na trhu stále poměrně velké množství. Největší český výrobce Vetropack Moravia Glass prodává v ČR každoročně kolem 300 milionů skleněných obalů, což představuje více než 50 % trhu. Dům ze skla V ČR je tedy ročně vyrobeno a prodáno asi 600 milionů skleněných obalů; mezi nimi nemalé množství zavařovacích sklenic. Celkové množství skleněných lahví a sklenic rozptýlených v českých domácnostech pravděpodobně přesahuje jednu miliardu. Kdybychom tyto lahve, s průměrným poloměrem dna čtyři centimetry, postavili za sebe do řady, dostali bychom nepřerušenou řadu dlouhou více než 50 000 km. V případě, že bychom tytéž lahve chtěli uskladnit a naskládali je natěsno vedle sebe, pokryli bychom plochu zhruba šesti milionů metrů čtverečních, což představuje čtverec o straně dlouhé bezmála 2,5 km reprezentující rozlohu menšího města. Na každou ze 2 000 rodin bydlících v tomto městě by připadla stavební parcela veliká 3 000 m2. Pokud by byly všechny lahve rozestavěné na jejich pozemku vratné za obvyklou výkupní cenu tří korun, znamenalo by to částku 1,5 mil. Kč, což je slušný základ na postavení nového domu. -mt


Jazyk nebo sport Organizací letních táborů se zabývají například skautské oddíly či soukromé organizace, ale také existují tzv. firemní tábory, které jsou určeny pro děti zaměstnanců. Zejména soukromé organizace pořádají tábory se zaměřením na určitou zájmovou či vyučovací oblast. Proto při výběru vždy přihlédněte právě ke koníčkům dítěte. Dítě, které navštěvuje taneční kroužek, nebude asi nadšeno z tábora změřeného na přežití ve volné přírodě. Chce-li se dítě zlepšit v němčině či angličtině, využijte nabídky táborů se zaměřením na výuku cizích jazyků.

Máte-li doma malého alergika, pošlete ho k moři. Organizace Mořský koník pořádá s přispěním Všeobecné zdravotní pojišťovny pobyty u moře, které jsou zaměřeny na řešení zdravotních problémů dětí s alergiemi. Tábor je pořádán pro děti od 7 let do 17 let. Léčebné pobyty jsou realizovány v Řecku a Chorvatsku. Doba pobytu je 21 dnů, finanční příspěvek rodičů za neprázd-

VYBAVENÍ NA TÁBOR Spacák; ešus; příbor a utěrka; hygienické potřeby; příruční batoh; turistická obuv a domácí obuv; holinky; pláštěnka; plavky; pokrývka hlavy (proti slunci); krém nebo olej na opalování; oblečení (dle uvážení rodičů); finanční hotovost (dle uvážení rodičů). ninový pobyt je 11 000 Kč, za prázdninový 12 000 Kč. Děti, které jedou do zahraničí bez doprovodu rodičů, musí mít vlastní pas, jehož vyřízení stojí 200 Kč. Bude-li dítě cestovat s rodiči, stačí, aby bylo zapsáno v pase jednoho z nich.• Ivana Jakubcová

KOLIK STOJÍ LETNÍ TÁBOR Typ tábora

Umístění

Věk dítěte

Doba pobytu

Cena

Dětský tábor Dětský tábor Zahraniční tábor Zahraniční tábor Cyklistický Francouzština + cyklistika Angličtina Němčina Sebeobrana a základy bojových sportů Moderní tanec a aerobik Tábor s počítači Dobrodružný tábor

Růžená (Jižní Čechy) Vestec (Slapská přehrada) Igea Marina (Itálie) Novi Vinodolski (Chorvatsko) Štědronín (Orlická přehrada) Lesák (Jižní Čechy) Lesák (Jižní Čechy) Štědronín (Orlická přehrada) Svor u Nového Boru (Lužické hory) Svor u Nového Boru (Lužické hory) Pilský mlýn u Blatné Pilský mlýn u Blatné

6–18 let 6–17 let 10–18 let 10–18 let 12–16 let 10–14 let 9–16 let 9–16 let 6–16 let 6–16 let 7–14 let 7–14 let

14 dní 14 dní 10 dní 10 dní 9 dní 8 dní 8 dní 9 dní 13 dní 13 dní 14 dní 14 dní

3 198–3 598 Kč 3 398–3 598 Kč 8 898 Kč 7 990 Kč 2 999 Kč 2 999 Kč 2 999 Kč 2 999 Kč 2 620–3 790 Kč 2 620–3 790 Kč 4 100 Kč 3 490 Kč


Až budete dítě posílat na tábor, nezapomeňte se informovat také na způsob ubytování (stany, chatky atd.).

Více informací na morskykonik-vzp.qbizm.cz, www.vzp.cz/vzp/cz/klienti/pece/konik/index.html.

NEZAPOMEŇTE!

SEMAFOR OSOBNÍCH FINANCÍ

ŘIDIČSKÝ PRŮKAZ OBTÍŽNĚJI A DRÁŽ Na ministerstvu dopravy, ve spolupráci úředníků ministerstva, zástupců zkušebních komisařů autoškol a zaměstnanců Ústředního automotoklubu, vzniká novela zákona o autoškolách. Zatímco nyní stačí uchazečům o řidičský průkaz správně vyplnit test a úspěšně absolvovat zkušební jízdu, v budoucnosti by museli skládat zkoušky z konstrukce vozidla, zdravotní přípravy, pravidel silničního provozu, zásad bezpečné jízdy a prokázat praktické dovednosti ve zkušební jízdě. Samotné jízdy se týká další změna. Dnes jsou zkušební komisaři zaměstnanci obecních úřadů a stát stojí přezkušování řidičů dost peněz. Podle návrhu zákona by úlohu státní organizace převzaly soukromé společnosti, jejichž komisaři by dokonce museli mít vyšší vzdělání než v současnosti. Noví žadatelé o řidičský průkaz by platili nejen za jízdy a teoretické hodiny v autoškole, ale navíc také částku za přezkoušení, která by celkovou cenu řidičského průkazu mohla zvednout až o několik desítek procent.

ČESKÝ TELECOM – CENY STOUPAT NEBUDOU V minulých letech Český Telecom (ČTc) služby pravidelně zdražoval, ale letos se jeho zákazníci dočkali příjemné změny. Současné tarify pro domácnost zůstávají v platnosti a do konce roku prý ceny stoupat nebudou. Společnost sice od května uvedla čtyři nové cenové programy, jejichž měsíční paušál je vyšší než paušál v současnosti nejpoužívanějšího tarifu Home Standard, ale změna cenových programů je dobrovolná. Nové tarify mají paušál 352–578 Kč a ČTc v této ceně nabízí 120–240 volných minut pro volání v ČR. Novinkou je možnost převodu neprovolaných minut do dalšího měsíce. Změna cenové politiky je zřejmě vynucena několika důvody. Především se na trhu objevili alternativní operátoři s cenami většinou nižšími než sazby ČTc a klienti se pomalu učí jejich služeb využívat. Kromě toho lidé obecně přestávají využívat pevné linky a přecházejí na výhradní užívání mobilních telefonů. Český Telecom prostě nechce zdražením odradit ještě větší počet svých klientů.

JAK ČÍST NOVINY

Zisk – čistý, nebo hrubý? Každá úspěšná firma produkuje zisk, někdy větší, někdy menší. Nastanou-li problémy, může se dostat i do ztráty. V novinách se ale občas dočteme o čistém zisku, jindy zase o hrubém. Jaký je mezi těmito pojmy rozdíl? Zisk z ekonomického pohledu je definován jako rozdíl mezi příjmem plynoucím z prodeje výstupu a úplnými náklady příležitosti1) výrobních faktorů, které byly použity při výrobě daného výstupu. Náklady zahrnují též přirážku za riziko a za užívání kapitálu vlastníka. Tyto položky se však již nezahrnují mezi náklady v účetní definici zisku. Z účetního hlediska je zisk výsledný přírůstek majetku za určité období krytý z vlastních zdrojů, tedy opět výnos z investovaného kapitálu. Zjistíme ho jako rozdíl mezi celkovými výnosy a celkovými náklady společnosti. Je-li tento rozdíl (výnosy minus náklady) kladný, hovoříme o zisku, je-li záporný, hovoříme o ztrátě. Čistý zisk je výše uvedeným způsobem vypočítaný zisk snížený o uhrazenou daň z příjmu. Hrubý zisk je zisk před uhrazením daně z příjmu, jde tedy o přesnější označení výše vypočteného zisku.• -ms 1) Nákladem příležitosti dané akce se rozumí hodnota obětované alternativní akce. Tato ekonomická myšlenka vychází z předpokladu, že při omezených zdrojích je vždy nějaká další možnost, jak akci realizovat. Podnik se však musí rozhodnout jen pro jednu variantu, čímž mu však unikají zisky z dalších variant. Jde však pouze o ekonomický pohled, účetní přístup se těmito obecnými problémy nezabývá.

VLAKEM JEZDÍME OD ČERVENCE LEVNĚJI Také vedení Českých drah (ČD) pochopilo, že neustálé zdražování není ta pravá cesta k srdcím a peněženkám zákazníků. V loňském roce totiž vlakem cestovalo 175 milionů lidí, což je o 13 milionů méně než v roce 2001. Vedení ČD se proto rozhodlo snížit ceny vybraného jízdného a zjednodušit poskytování slev. Většina změn bude platná od začátku července. Velmi výrazně bude jízdné sníženo na nejfrekventovanější trati Praha–Brno, kde by měli cestující už od 1. června platit sto čtyřicet korun, což je cena plně srovnatelná s pravidelnou autobusovou dopravou společností Čebus a ČNS. V platnosti zůstanou zákaznické Z-karty, jejichž cena bude sjednocena na 100 Kč. Příznivější bude také poskytování skupinových slev, které se budou vztahovat už na dva cestující. O sto padesát korun bude zlevněna kilometrická banka a tento druh jízdného bude možné využívat po celý týden. Zavedena bude i úplně nová dvoudenní jízdenka, jejíž cena by měla být 580 Kč.

ČÍSLO OF

111 miliard V květnu vláda několikrát řešila otázky týkající se rozpočtové reformy, která by měla zvrátit nepříznivý vývoj státního rozpočtu. Koaliční politici se shodli, že stát musí omezit výdaje. Jedním z kroků, pomocí nichž se má úspor dosáhnout, je například odchod do důchodu v 63 letech pro muže i pro ženy. Příčinou rostoucího schodku však nejsou jen vysoké výdaje, ale také výpadky daňových odvodů. Schodek státních financí na konci dubna činil 64,4 mld. Kč; ve srovnání s minulým rokem je to výsledek o 22,6 mld. Kč horší. Daňové nedoplatky státu činily na konci minulého roku 111 mld. Kč; za poslední čtyři roky se tato částka zvýšila asi o třicet miliard. Přitom se více než devadesát procent těchto dluhů do veřejných rozpočtů nikdy nedostane. Z celkové částky totiž tvoří asi čtyřicet miliard pokuty a penále, třicet miliard dluží firmy v konkurzním řízení, od kterých se platba nedá očekávat, a ze zbytku je dobytná zhruba jen třetina. Největší dlužnou částku tvoří nedoplatky z DPH. Podle odborníků je příčinou struktura daňového systému, který je příliš složitý. Slovo daň je prý v právních předpisech použito 736krát a jen v Zákoně o daních z příjmů je 133krát použito slovo výjimka. Tento zákon byl navíc více než padesátkrát novelizován.• -mt

Analýzu nových cenových programů Českého Telecomu najdete v příštích Osobních financích.


RÁDCE NAKUPUJÍCÍHO

• ÚVĚROVÉ KARTY

Lákadlo za všechny peníze

Úvěrová karta postrádá, na rozdíl od kreditní, bezúročné období.

Nejdůležitější kritérium při výběru úvěrové karty je výše měsíční úrokové sazby. Každá desetina procenta dluh prodražuje. Dále zkontrolujte poplatek za měsíční výpis. Pak srovnejte s alternativou kontokorentního úvěru na vašem běžném účtu.

P

od pojmem úvěrová karta se myslí zpravidla platební karta, kterou vydávají splátkové společnosti. Mezi tři největší v České republice patří Cetelem (karta Aura), Home Credit (karta Yes) a GE Capital Multiservis (OK karta). Úvěrová karta vydaná splátkovou společností funguje tak, že její držitel platí během měsíce za zboží v obchodech kartou a na konci měsíce mu přijde poštou na adresu trvalého bydliště výpis. Z něj vyčte, kolik společnosti, která kartu vydala, dluží a kolik minimálně musí do určeného dne následujícího měsíce zaplatit. Karta funguje na bázi revolvingu, peníze lze průběžně čerpat a splácet.

Úroková sazba Čerpání půjčky skrze úvěrovou kartu je jedním z nejdražších úvěrů vůbec. Za neustálou úvěrovou rezervu si

splátkové společnosti účtují měsíční úrok kolem dvou procent. Úroková sazba dvě procenta měsíčně nevypadá hrozivě, ovšem přepočteno na roční úrokovou sazbu to dělá 26,2 %. Na rozdíl od bankovních kreditních karet neexistuje u úvěrových karet takzvané bezúročné období.

Poplatek za výpis Vedle nákladů na placené úroky musí uživatel úvěrové karty počítat s poplatky za měsíční výpis. V měsících kdy karta nebyla použita, nikdo s ní nenakupoval ani na ní nevisí dluh, poplatek za výpis odpadá.

Úvěrový rámec Úvěrový rámec určuje maximální výši dluhu na kartě. V současné době se pohybuje od desíti tisíc korun nahoru. Horní strop určuje splátková společnost na základě ově-

ÚVĚROVÉ KARTY

Karta Aura OK karta 1,98 % (26,5 %) 2,22 % (30,1 %) Měsíční úrok (roční úrok) 25 Kč 27 Kč Měsíční výpis zdarma 1,5 % úvěrového rámce Vydání karty Minimální měsíční splátka 5 % úvěrového rámce 5 % úvěrového rámce

ření bonity klienta. Za vydání úvěrové karty si některé splátkové společnosti naúčtují poplatek.

Minimální splátka Každý měsíc musí držitel karty splatit alespoň minimální část dluhu, zpravidla pět procent úvěrového rámce. V době, kdy na kartě není žádný dluh, samozřejmě nic nesplácí. Splatit může kdykoli jakoukoli část dluhu bez penále.

Poplatky za bankomat Dalších kritérií pro výběr zbývá mnoho. Například počet prodejen, které kartu berou. Zda lze pomocí karty vybírat z bankomatu a za jaké poplatky. Poplatek za blokaci karty při její ztrátě. Za kolik dní po doručení měsíčního výpisu je den splatnosti. Zda lze zjišťovat disponibilní zůstatek na kartě po telefonu nebo na internetu. Zda je informační linka bezplatná. Podmínky bonity pro přidělení karty (zpravidla stačí trvalý zdroj příjmů). Kolik dokumentů je třeba při žádosti o kartu předYes karta ložit (zpravidla stačí 1,89 % (25,2 %) občanský průkaz a vý40 Kč pis z bankovního účtu zdarma s označením zaměstna4 % úvěrového rámce vatele a výše příjmu).• -rs Zdroj: Osobní finance

KŘÍŽOVKA

Více informací na www.osobni-finance.com.

Správné znění tajenky zašlete nejpozději do 11. června 2003 na adresu: Computer Press a. s., Osobní finance, nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno, nebo vyplňte anketní lístek na našich internetových stránkách www.osobni-finance.com. Ze všech správných odpovědí vylosujeme jednoho výherce, který získá celoroční předplatné časopisu Osobní finance.

Správné znění tajenky z čísla 8: „… stejně vysokými náhlými výdaji“. Vylosovaný výherce, který získává předplatné našeho časopisu: Růžena Vopátková, Třeboň. Všem úspěšným luštitelům blahopřejeme a přejeme příjemně strávené chvilky nad časopisem Osobní finance.

V tajence naleznete pokračování aforismu: Peníze jsou nutné zlo, …

Protože našim čtenářům čas od času zasíláme nabídky renomovaných společností, prosíme vás o následující souhlas s použitím vašich osobních údajů: Využitím služby či produktu společnosti Computer Press, a. s. se sídlem Brno, nám. 28. dubna 48, PSČ: 635 00, IČ: 25652931 (dále jen společnost), výslovně souhlasím s použitím mých osobních údajů v rozsahu jména, příjmení, e-mailové adresy a poštovní adresy, popř. telefonního čísla mobilního telefonu (bylo-li poskytnuto) pro účely nabídky obchodu nebo služeb. Tento výslovný souhlas je udělován v souladu s příslušnými ustanoveními zákona č. 101/2000 Sb. o ochraně osobních údajů v platném znění. Pokud vyjádřím nesouhlas s použitím osobních údajů za účelem nabídky obchodu nebo služeb, nebudou poskytnuté osobní údaje za tímto účelem nadále používány.


V příštím čísle naleznete zajímavý finanční kvíz.

LÍBÍ × NELÍBÍ

• ONLINE DOBÍJENÍ KREDITU PRO MOBILNÍ TELEFONY

Nabíjíme.cz www.nabijime.cz

Comtelmobil www.comtelmobil.cz

Princip dobití předplacené karty na mobil z internetových stránek Nabíjíme.cz je jednoduchý. Vyberete si příslušný kupon, respektive částku, kterou chcete dobít, a zaplatíte převodem z účtu. Na první pohled se může služba jevit jako další z pokusů vytáhnout peníze z kapes důvěřivých zákazníků, ale nemusíte se bát. Všechno funguje bezvadně a v případě problémů provozovatelé ochotně řeší reklamace. Nabíjet můžete dvěma způsoby: přímo službou Nabijime.cz nebo e-mailem. První způsob spočívá ve vybrání požadovaného kuponu a zaplacení, přičemž po připsání částky na účet provozovatel kredit automaticky dobije. Za tuto službu zaplatíte navíc poplatek 15 Kč. Druhý způsob je v podstatě stejný, ale provozovatel po připsání částky na účet pošle na vámi zadaný e-mail dobíjecí číslo. Ušetříte patnáctikorunový poplatek, ale dobít si musíte sami. Chcete-li dobít kredit do 20 minut, musíte platit eBankou. Jestliže počkáte dva až tři dny, je možné zaplatit HODNOCENÍ převodem z jakéhokoli jiného bankovního ústavu. + rychlost dobíjení Na stránkách lze také sledovat + Twist, Go i Oskarta archiv nabití. Podporovány jsou – grafické provedení stránek karty všech českých – online platba pouze eBankou předplacené operátorů.

Společnost Comtelmobil.cz se kromě nabíjení kreditu zabývá také prodejem mobilních telefonů a zasíláním obrázků nebo melodií. Abyste mohli dobíjet předplacené karty, musíte se nejdříve na stránkách zaregistrovat a začít využívat tzv. Conto. Bude vám vytvořen osobní účet, na který můžete převést libovolnou částku. Pokud víte, že budete dobíjet kredit častěji, převedete na začátku měsíce například 1 000 Kč a postupně je čerpáte. Žádným jiným způsobem není možné kredit dobít, ale odměnou vám mohou být snížené ceny jednotlivých verzí kuponů. Pokud se rozhodnete koupit kredit nebo jiný nabízený produkt, stačí poslat SMS na číslo, které se dozvíte při registraci. Daný obnos vám bude stržen z konta a dobití, popřípadě zaslání melodie bude provedeno. Může se ale stát, že požadavek není vyřízen okamžitě. V tomto případě provozovatel nabízí službu AutoSMS, která je určena pro nabíjení předplacených karet všech tří českých operátorů HODNOCENÍ a nelze pomocí ní zaplatit za jiné nabízené služby. + systém AutoSMS I když jsou provozovatelé seriózní, + Twist, Go i Oskarta neposílejte na účet větší částku – grafické provedení stránek peněz. – nutnost složit peníze předem -jl

STYLOFKY

Více informací na www.litex.cz, www.bata.cz, www.cmail.cz/volkl/raketyq.html.

Horké letní dny a noci Do 500 Kč Chcete být stylové i při sportování? Pořiďte si top bez rukávů od firmy Litex, který je vyroben z bavlny (90 %) a elastanu/ lycry (10 %). Vyrábí se ve velikostech S, M, L v těchto barvách: černá, tmavě modrá, středně modrá, tyrkysová, kiwi, žlutá.

Top bez rukávů; výrobce Litex; cena: 454 Kč

Lehkou chůzí

Přesný zásah

Letní sandály firmy Levi’s Do 5 000 Kč zakoupíte v prodejnách Baťa. Vyrábí se ve velikostech 36–41. Materiál použitý na svršku je textilní. Nejaktuálnějším svrchním materiálem na bázi textilu je streč, který poskytuje dostatečné pohodlí pro nošení. Tento materiál je prodyšný, snadno se udržuje a má dostatečnou trvanlivost a odolnost.

Tenisová raketa QuanNad 5 000 Kč tum V1 je pravděpodobně nejuniverzálnější z celé kolekce firmy Völkl. Používat ji mohou téměř všechny kategorie hráčů. Rám je poměrně široký (až 28 mm), přitom lehký (285 g). Tento rám je vybaven všemi moderními technologiemi firmy Völkl, a je tak vhodný pro hráče, kteří vyžadují maximální ochranu hrající paže před vibracemi.

Letní sandály Levi’s; výrobce Levi’s; cena: 1 199 Kč

V příštím čísle budeme srovnávat online sjednávání stavebního spoření.

Tenisová raketa Quantum V1; výrobce Völkl; cena: 5 040 Kč osobní finance 10/2003 35

KANADA

Nejen moře

Bulharsko má většina Čechů nad 35 let zafixováno jako jednu z mála přímořských zemí, kam se československý občan mohl v létě dostat na dovolenou. Od pádu komunismu se však v srdci Balkánského poloostrova leccos změnilo.

N

a pomezí Evropy a Asie jsou nejrůznější kulturní vlivy patrné na každém kroku. Kromě spousty významných kulturních památek, 378 km dlouhého černomořského pobřeží s jedněmi z nejhezčích evropských pláží a téměř nedotčených hor je v Bulharsku mnoho dalších pozoruhodných míst.

cen a na každém kroku nevrážíte do dalších turistů. Téměř totéž se dá říct o září, ale zhruba v polovině října přímořská letoviska zavírají. Jestliže chcete vyrazit na pěší horskou túru, nejlépe je využít nejteplejších letních měsíců. Pro lyžování v bulharských horách jsou ideální měsíce od prosince do března.

Kdy vyrazit

Neformální měsíc

Pro cestu do Bulharska jsou nejvhodnější měsíce od dubna do června, kdy jsou dny už dlouhé, počasí je příjemně teplé, divadla a jiné kulturní podniky v plném proudu, je možné využít nízkých mimosezonních

Jako turista může občan ČR v Bulharsku zůstat do 30 dnů bez víza a potřebuje pouze pas, jehož platnost musí být minimálně o měsíc delší než předpokládaný termín pobytu. V případě, že chcete pobývat na území Bulharska déle než 30 dní, je třeba požádat na bulharském zastupitelském úřadě o vízum. Na hranicích vám celníci vyplní kartu, která potvrzuje váš vstup do země, a při výjezdu ji musíte opět odevzdat. Pokud tento doklad ztratíte, poškodíte nebo zničíte, můžete být pokutováni až do výše tří tisíc bulharských leva (viz níže). Při vstupu musíte mít rovněž dostatečné finanční prostředky na náklady spojené s pobytem, což není nijak blíže určeno. Jestliže budete bydlet například u známých, musíte se po příjezdu do místa svého pobytu přihlásit na příslušném oddělení místní policie do 48 hodin.

ZASTUPITELSTVÍ Velvyslanectví Bulharské republiky Krakovská 6, 110 00 Praha 1 úřední hodiny: Po–Pá 8.00–12.00, 13.00–16.30, pro veřejnost Po, Út, Čt, Pá 8.30–11.30 tel.: 222 210 231 fax: 222 211 728 Velvyslanectví ČR v Bulharsku ul. Panayot Volov, Sofia 1000 úřední hodiny: Po–Pá 7.45–16.15, pro veřejnost Po, St, Pá 9.00–12.00 tel.: 003592/946 11 10 fax: 003592/946 18 00 e-mail: [email protected]


Letadlem, vlakem, autobusem Společnost ČSA prodávala na červen měsíční zpáteční letenku do Sofie za 12 200 Kč včetně letištních poplatků a měsíční letenka do Varny s přestupem v Sofii stojí jen o pár korun víc.

Poměrně pohodlnou, ale pomalou a drahou možnost představuje cesta vlakem. Přímý spoj mezi Brnem a Sofií jezdí v období 11. 6.–26. 9., z Brna odjíždí každou středu a pátek v 9.42 a do Sofie přijíždí následující den ve 22.20. Jednosměrná jízdenka stojí 3 900 Kč, ale při zakoupení zpátečního lístku se dá pomocí různých slev cena na jednu cestu snížit na poměrně přijatelnou úroveň. Z Prahy do Sofie jezdí několik přímých autobusových spojů (např. společnost Eurolines – www.bei.cz). Každý den jede z Prahy do Sofie autobus, na který prodává jízdenky společnost Eurotours (www.sweb.cz/ eurotours). Z Prahy se odjíždí v 9.00 a cesta do Sofie trvá 24 hodin, zpět ze Sofie jede autobus vždy v 10.00 místního času. Jednosměrná/zpáteční jízdenka stojí 1 300/ 1 900 Kč.

Vlastním vozem Při cestě vlastním automobilem musíte mít kromě běžných dokladů také zelenou kartu, bez ní budete muset za vozidlo platit krátkodobé pojištění (15 dnů 60 USD, měsíc 68 USD, dva měsíce 120 USD, tři měsíce 160 USD). Pokud máte auto od někoho půjčené, musíte celníkům předložit plnou moc od majitele vozidla přeloženou do bulharštiny. Při volbě trasy raději jeďte přes Rumunsko, kde mají občané ČR bezvízový styk. Průjezd přes území Srbska a Černé Hory je problematičtější, protože za jednorázový vstup na hranicích se platí vízový po-

Rozloha: 110 910 km2; nejvyšší bod: Musala (2 925 m); obyvatel: 7 621 337 (červen 2002); etnické skupiny:

Hotely a jiná ubytovací zařízení provádějí přihlášení pobytu cizince automaticky.

Více informací na www.mzv.cz, www.bulgariatravel.org, www.bulgaria.com; www.travel-bulgaria.com; bulharsko.proweb.cz.

JAK SE NEZTRATIT

JAK SE NEZTRATIT platek 35 EUR (tedy pro cestu tam i zpět 70 EUR) a pořízení obousměrného tranzitního víza na Velvyslanectví Srbska a Černé Hory v Praze přijde na 33 USD. Maximální povolená rychlost pro jízdu ve městě/mimo město/po dálnici je 50/90/ 120 km/h. Množství alkoholu v krvi nesmí u řidiče přesáhnout 0,5 ‰. Ceny PHM (začátek května 2003): bezolovnatý benzin 95/98 oktanů – 1,60/1,74 BGL; nafta/LPG – 1,42/0,90 BGL. Platí se většinou hotově. Bezcelní dovoz pohonných hmot v náhradních kanystrech je zakázán.

Více informací na www.onlinebg.com, www.dirbg.com, www.hotelsbulgaria.com, www.bulgarianspace.com/bmg, www.news.bg.

Plaťte v hotovosti, prosím Bulharskou měnovou jednotkou je leva, který se dělí na sto stotinek. Na začátku května 2003 vypadaly kurzy BGL ke koruně a hlavním světovým měnám takto: 1 BGL = 0,597 USD = 0,531 EUR = 0,370 GBP = 16,7 Kč. Výměna valut není povinná. Pokud je však jejich celková hodnota vyšší než 5 000 BGL, musíte valuty deklarovat na hraničním přechodu při vstupu do země. Nejsnadněji směnitelnou měnou jsou americké dolary (nejlépe nové bankovky vydané cca po roce 1997) a euro, které můžete směnit v kterékoli z mnoha směnáren. Ve velkých městech můžete měnit přímo v bankách. Platební karty jsou v zemi použitelné v omezené míře určené množstvím luxusních restaurací, hotelů, větších obchodů se suvenýry a půjčovnami automobilů. Občas můžete kartou uhradit také pohonné hmoty u některé z benzinových stanic.

Zemědělský povoz je na bulharských silnicích běžný jev

Cizinec není našinec V mnoha hotelech zaplatí cizinec 2–3krát víc než bulharský státní příslušník a vstupné na většinu turistických atrakcí vás bude stát 2–5krát víc než domorodce. Když budete přespávat v levných hotelech, jíst bulharská jídla v obyčejných restauracích a dopravovat se pouze autobusy nebo vlaky 2. třídy, počítejte s denní útratou kolem 15 USD. Pokud si občas koupíte pivo, svezete se taxíkem a najíte se v lepší restauraci, vyšplhá se zřejmě vaše denní útrata nad 20 USD. Orientační ceny (v BGL): místní jídlo v levné restauraci – 2,50; jídlo západoevropského typu v lepší restauraci (včetně polévky,

• BULHARSKO

salátu a piva) – 7; malá láhev místního/ dovozového piva – 1,5/2,5; malá láhev nealko/vody – 0,60/0,40; pohled/dopis do 20 g do ČR – 0,40/0,55; půlhodina/hodina v internetové kavárně – 1/1,50–2. V restauracích je obvyklé nechávat zhruba 10% spropitné. Je ovšem společensky nepřípustné, abyste číšníkovi podávali peníze do ruky; nechejte je proto položené na stole.

Útlumový režim Kempy na břehu Černého moře i v jiných částech země jsou dnes do značné míry minulostí. Ty, které zůstaly, jsou většinou u rušných silnic, aby přitáhly pozornost turistů – o plážové idylce si většinou můžete nechat jen zdát. Za osobu a stan na jednu noc zaplatíte v kempu cca 7–10 BGL. Zřejmě nejpřístupnější je ubytování v soukromí, kde se platí kolem 22 BGL na osobu. Jestliže cestujete sami, může se vám stát, že

ČEŠI A BULHARSKO V 80. letech minulého století jezdilo do Bulharska každoročně 400 000 Čechoslováků. V 90. letech s otevřením hranic zájem o Bulharsko značně opadl a země navíc získala pověst nebezpečného a nestandardního prostředí. Od roku 1996 turistický ruch opět ožil, dnes do Bulharska přijíždí kolem 30 000 Čechů. V mnohých letoviscích lze narazit na české nápisy a české restaurace. Další výhodu přináší i prodloužení bezvízového pobytu pro Čechy z jednoho na tři měsíce. majitel domu bude vyžadovat, abyste zaplatili i druhé lůžko v pokoji. V zemi je zhruba 200 horských chat (hiža), kde se můžete vyspat ve společné noclehárně za 10–35 BGL na noc. Dobrou variantou jsou rovněž kláštery, kterých je v Bulharsku asi 160. Bulharská vláda by ovšem uvítala, kdyby většina turistů hledala ubytování v některém z 650 hotelů. V těch nejlevnějších zaplatíte za jednolůžkový/dvoulůžkový pokoj cca 15/25 BGL. Ve střední kategorii hotelů ceny jednolůžkových/dvoulůžkových pokojů začínají na 35/55 BGL.

Doprava v zemi Bulharsko má asi o 40 % větší rozlohu než ČR, ale pořád je to země natolik malá, aby vnitrostátní letecká doprava ztrácela smysl. Jednosměrná letenka ze Sofie na pobřeží Černého moře stojí od 110 BGL výš. Autobusy a minibusy jsou přijatelnou možností cestování pro ty, kteří nechtějí příliš utrácet. Jízdenky na autobus se kupují u nádražní pokladny, jízdné v minibusu platíte u řidiče. Cena za 100 km jízdy se v obou případech pohybuje kolem 4 BGL. O něco vyšší ceny se platí za vlakovou dopravu, která je méně frekventovaná a pomalejší, ale zato pohodlnější. Jízdné v 1. třídě je asi o 25 % vyšší než ve 2. třídě. Nejpohodlnější a zároveň nejdražší způsob

Bulhaři 83,6 %, Turci 9,5 %, Rómové 4,6 %, ostatní 2,3 %; náboženství: bulharské ortodoxní 83,8 %.

Část pevnosti ve městě Veliko Tarnovo, které bylo ve 12.–14. století nejdůležitějším politickým, ekonomickým a kulturním centrem Bulharska cestování představuje jízda automobilem, i když cesty mají do západoevropské úrovně hodně daleko. Automobil je možné půjčit v některém z velkých měst; řidič by měl mít věk alespoň 21–25 let (podle půjčovny) a řidičský průkaz by měl vlastnit nejméně jeden rok. Například Mazdu 323 na 1–4 dny si můžete půjčit za 22 USD/den, na 5–10 dní za 18 USD/den a na 11–20 dní za 15 USD/ den. K tomu je potřeba připočíst ještě benzin a pojištění (cca 2 USD/den) a počítat se zálohou 150 USD. Místní půjčovny jsou levnější než mezinárodní společnosti a technický stav vozidel je zhruba stejný.

V rámci možností bezpečně Bulharsko je klidná země, kde vám nehrozí o nic větší nebezpečí než ve většině zemí západní Evropy. První pomoc a nutné ošetření poskytují občanům ČR státní zdravotnická zařízení zdarma podle platné dvoustranné dohody. Úroveň lékařského ošetření je slušná, ale celková úroveň bulharského zdravotnictví není oslnivá. Soukromá zdravotnická zařízení provádějí ošetření pouze proti úhradě. V každém případě se pro cestu pojistěte! Důležitá telefonní čísla: policie 166; dopravní policie (KAT) – 165; první pomoc – 150; hasiči – 160; pomoc motoristům – 146; horská záchranná služba – 562 829, 863 690.• Marek Telička

BULHARSKO – LEVNĚJI NEŽ U NÁS

+ nádherná příroda, mnoho kulturních

možností + tradiční česká destinace, dobrá pověst Čechů v Bulharsku + přijatelné náklady na cestu do země + nízké náklady na jídlo, ubytování a dopravu po zemi – špatný stav místních silnic – nízká úrověň některých ubytovacích zařízení a služeb


AUTOREVUE

Nebojte se nákupu v bazaru Leasing ojetého automobilu má svá úskalí a rizika, ale též přednosti. Smluvní podmínky leasingových společností se pochopitelně liší. Orientace v nich a správná volba ústavu mohou přinést finální úsporu až několika tisíc korun.

J

ako houby po dešti se na trhu objevují stále nové leasingové společnosti, orientující se na ojetiny. Jejich společným znakem nezřídka bývá malá solventnost a roztříštěnost nabízených produktů.

Vybírejte pečlivě Praxe je taková, že leasingové společnosti si půjčují peníze od bank a pronajatý vůz dávají bance do zástavy. V případě finančních problémů věřitelská banka vůz zabaví a nezajímá ji, jestli dosavadní uživatel dluh řádně splácel. Mezi společnosti, které díky svému zázemí snáze odolají možným problémům, u nás patří CAC Leasing, ČP Leasing, ČSOB Leasing, GE Capital Leasing, Leasing České spořitelny, ŠkoFIN a další. Stejně důležitá je znalost poskytovaných doplňkových služeb, např. výběr pojišťovny a možnost uzavřít individuální pojištění, úprava splátkového kalendáře a možnost předčasného ukončení smlouvy. Při cenovém porovnání leasingových společností může docházet k omylům, pokud kli-

CO BY NÁS MĚLO VAROVAT • neobvykle nízká cena • nesprávný údaj v technickém průkazu nebo jeho duplikát • poškozené počítadlo ujetých kilometrů • nestejně opotřebené pneumatiky • změna jízdního směru při prudkém brždění • nadměrně sešlapané gumy na pedálech • neobvyklý hluk při jízdě • neochota prodavače při prověřování vozu

Více informací na www.autoesa.cz.

PŘÍPADOVÁ STUDIE

ent porovnává pouze výše měsíčních splátek. Pro objektivnější posouzení je třeba zohlednit celkovou výši plateb. Před podpisem smlouvy chtějte znát: • výši zálohy nájemného, • jaký je poplatek za uzavření smlouvy, • celkovou výši leasingových splátek, • zda jsou součástí platby zákonné a havarijní pojištění, • jak vysoká je zůstatková hodnota vozu.

Doklady k uzavření smlouvy Občan České republiky (nepodnikatel) předkládá platný občanský průkaz a druhý doklad totožnosti, uvede číslo svého bankovního účtu a vyžadováno je telefonické spojení prostřednictvím pevné linky. Dále je nutno předložit aktuální potvrzení o příjmu, výpis bankovního účtu z minulého měsíce a velmi často chtějí leasingové společnosti znát klientovy pravidelné měsíční výdaje (někdy postačí SIPO). Podnikatel navíc předkládá živnostenský list (případně koncese, výpis z Obchodního rejstříku nebo doklad o přidělení IČO), kopii přiznání daně z příjmu z posledního roku a nejnovější výpis bankovního účtu.

Co je to zpětný leasing Může se stát, že si koupíte auto, nemůžete se bez něj obejít (např. kvůli podnikání), ale z nějakého důvodu nutně potřebujete peníze. Na hotovosti nic nemáte a nikdo vám nepůjčí. V tuto chvíli se vám nabízí možnost prodat vůz zpětným leasingem přes autobazar některé leasingové společnosti. Vůz dovezete do bazaru a sjednáte zde výkupní cenu. Pokud dojde k dohodě a bazar automobil vykoupí, např. za 150 000 Kč, můžete na tento vůz uzavřít s příslušnou leasingovou společností smlouvu, např. s akontací 70 000 Kč. Bazar vám vyplatí rozdíl vzniklý mezi cenou vozu a akontací. V našem případě by částka činila 80 000 Kč. Automobil přejde do vlastnic-

Při koupi ojetého vozu nezapomeňte zkontrolovat identifikační údaje tví leasingové společnosti a vy se stáváte nájemcem s povinností splácet. Po uplynutí smluvní doby a zaplacení všech poplatků (zpravidla po třech letech) přechází vlastnictví vozu z leasingové společnosti opět na původního majitele.

JE DOBRÉ VĚDĚT • Při pořízení ojetého vozu zvažujme, zda je výhodnější leasing nebo spotřebitelský úvěr. • Podpisem leasingové smlouvy se nestáváme majitelem vozu. • Leasing ojetiny bývá dražší než leasing nového auta.

Poznáte seriózního prodejce? V České republice se každoročně „ztratí“ téměř 30 000 vozidel. Pouze pětina z nich je vrácena původním majitelům. Ostatní nenávratně mizí, aby s novými identifikačními znaky plnily nabídku některých neseriózních autobazarů. Prodejce bez postranních úmyslů by tedy měl umožnit zjištění požadovaných identifikačních údajů. Jedná se zejména o přesné ověření tovární značky a typu vozidla, číslo karoserie (VIN), čísla motoru a roku výroby. Hodně napomůže přístup k mezinárodnímu informačnímu systému OCIS, seriózní prodejce potenciálnímu zákazníkovi rád umožní vstup do databáze. • Miroslav Hruška

• LEASING

Jak to chodí v praxi: Auto ESA Nejčastěji jsou klienty požadována auta v cenových relacích od sto do sto padesáti tisíc korun. Finanční služby používá 51 % zákazníků, nejvíce využívají služby GE Capital Leasing. K vyřízení leasingu jsou potřeba dva platné doklady. Auto ESA nabízí havarijní i povinné pojištění, které je zahrnuto většinou v leasingových splátkách. Společnost poskytuje i pojištění splátek pro případ ztráty zaměstnání či nemoci, kdy klient nemůže splácet. Splátky se pohybují nejčastěji okolo pěti až šesti tisíc korun měsíčně, s dobou splácení tři roky. Na vypočítávání splátek a akontace má Auto ESA programy od leasingových společností. V úvahu se bere i stáří vozu.


KALKULACE LEASINGU – AUTO ESA Škoda Felicia, Opel Astra Cena (včetně DPH): 150 000 Kč; Doba splácení: 36 měsíců; splátky měsíční Odkupní cena vozu: 1 000 Kč; Leasing je poskytnut společností GE Capital Leasing.

Výše zálohy První platba 1) Měsíční splátka 2) RPSN 3)

Škoda Felicia 10 % 15 % 17 520 Kč 25 020 Kč 6 204 Kč 5 869 Kč 42,4% 42,5%

Opel Astra 10 % 15 % 17 520 Kč 25 020 Kč 6 237 Kč 5 974 Kč 41,0% 42,5%

1) V první platbě (akontaci) je zahrnut i poplatek za uzavření smlouvy (2 520 Kč). 2) V měsíční splátce je zahrnuto i pojištění odpovědnosti u České pojišťovny (škody na majetku: 50 mil. Kč, škody na zdraví: 50 mil. Kč). Havarijní pojištění zde zahrnuto není, je možno jej sjednat dodatečně. 3) RPSN = roční procentní sazba nákladů: vyjadřuje součet nákladů spojených s poskytnutím a správou účtu, přepočtený v poměru k výši úvěru. Zdroj: Auto ESA

Při výběru autobazaru vybírejte renomovanou firmu se silným finančním zázemím.

KNIHA

Na tenkém ledě nemovitostí Prodej i koupě nemovitosti patří k důležitým životním rozhodnutím, a tak je jistější neponechat je náhodě či jen realitní kanceláři. Teď už můžete přijít na jednání připraveni.

C

eny nemovitostí šplhají strmě vzhůru k radosti prodávajících, bank i realitních kanceláří a k žalosti kupujících. S blížícím se vstupem do Evropské unie přitom tento růst bude ještě výraznější. Dalším důvodem je dostupnost hypotečních úvěrů stále větší skupině obyvatel a s tím spojená velká poptávka po bytech střední kategorie. Vlastní střecha nad hlavou je zkrátka snem většiny lidí. Nejen těm, kteří byt prodávají či kupují, ale i vlastníkům a (pod)nájemníkům je proto určena publikace Nemovitosti – koupě a prodej s podtitulem Zákon, komentáře, vzory a judikatura, kterou v edici Právo pro denní praxi vydalo nakladatelství Computer Press. Stejně tak ji ale ocení také pracovníci realitních a advokátních kanceláří.

U soudu nevítězí pravda, ale ten mazanější

Dobrá smlouva – trezor pro celoživotní úspory Tuto knihu v tramvaji na cestě do práce nepřečtete, ale pokud jí věnujete dostatek času a soustředění, bohatě se vám odmění. V ideálním případě tak, že nebudete muset nikdy k soudu kvůli neuspořádaným vztahům týkajícím se nemovitostí.•

HODNOCENÍ Pečlivě připravená kniha ze strany autora i nakladatele. V souboji se strohým právnickým jazykem obstáli se ctí.

Vincent Belej

Nevíte si rady? Zkuste online poradnu na www.osobni-finance.com.

Inzerce

Uveřejněný text vyjadřuje stanovisko autora.

Kniha je rozdělena do pěti kapitol: Nemovitosti, věcná práva a smlouvy, Byty, nebytové prostory – vlastnictví a nájem, Zápisy a úkony vůči katastru nemovitostí, Stavby a stavební úřady, Nemovitosti a daně. Každou z nich otevírá několikastránkový text, který objasňuje základní termíny daného tématu, práva a povinnosti jednotlivých subjektů a nastiňuje hlavní problémové okruhy příslušné oblasti. Poté následují vzory patřičných smluv, žádostí, návrhů, odvolání atd. Autorovi slouží ke cti, že INFOBOX každý z těchto vzorových textů ještě doplpublikace: Nemovitosti – koupě a prodej nil objasňujícím koautor: Martin Janků mentářem shrnujícím nakladatel: Computer Press, 2003, podstatné informace nebo alespoň dopl270 stran ňující poznámkou. cena: 345 Kč Některé jsou dokontelefon: 800 555 513 ce doplněny příklaweb: knihy.cpress.cz dem soudního rozhodnutí. K publikaci je navíc přiložen CD-ROM, který obsahuje aktuální a úplné znění zákonů, prováděcích předpisů a vyhlášek, zejména pak vzory písemností připravené k tisku, takže stačí jen doplnit osobní údaje jednotlivých stran a specifická data předmětu smlouvy. Na cédéčku je k dispozici rovněž text samotné knihy s hypertextovými odkazy na zmiňované paragrafy zákona nebo vyhlášky.


PŘEHLEDY

• ZTRÁTA PLATEBNÍ KARTY

Neopatrnost za dva tisíce Při ztrátě nebo odcizení elektronické platební karty zaplatíte za zablokování u většiny bank poplatek 200 Kč. Stoplistace embosované karty je dražší, zpravidla stojí 2 000 Kč.

V

případě, že používáte elektronickou platební kartu, nemusíte se při její ztrátě obávat vysokých poplatků. Většina bank si za blokaci účtuje sto až dvě stě korun (viz graf). Výjimkou jsou Živnostenská banka (0 Kč), Volksbank (500 Kč) a HVB Bank (1 000 Kč). Důvodem nižších poplatků oproti stoplistaci embosované platební karty je relativní jednoduchost úkonu. Stačí zavolat na telefonní číslo banky, u které máte veden účet a k němu vystavenou elektronickou platební kartu. U většiny bank je nutné

Telefonní číslo

ČSOB

261 354 649

Česká spořitelna

267 201 888 267 314 485 267 314 495

eBanka

800 124 200

GE Capital Bank

224 443 636

HVB Bank

272 771 111

Komerční banka

222 412 240 222 412 231

Raiffeisenbank

272 771 111

Volksbank

272 771 111

Živnostenská banka

800 122 412 224 122 412

Banka ČSOB Česká spořitelna eBanka GE Capital Bank HVB Bank Komerční banka Raiffeisenbank Volksbank Živnostenská banka

Blokace elektr. karty 200 Kč 200 Kč 200 Kč 100 Kč 1 000 Kč 150 Kč 200 Kč 500 Kč 0 Kč

Stoplistace embos. karty 2 000 Kč 2 000 Kč 3 750 Kč 2 000 Kč 3 000 Kč 2 000 Kč 2 000 Kč 1 000 Kč 0 Kč

Banky nechtějí ručit Pokud ztratíte nebo vám bude odcizena platební karta, nahlaste tuto skutečnost co


POPLATEK ZA ZNOVUVYDÁNÍ

nická platební karta stává prakticky nepoužitelnou. Nutnost dodatečného osobního oznámení na pobočce nedávno zrušila Česká spořitelna.

Banka Poplatek 100 Kč ČSOB 150–5 000 Kč (dle typu karty) Česká spořitelna jako za novou kartu eBanka 150 Kč GE Capital Bank 100–500 Kč (dle typu karty) HVB Bank 0 Kč Komerční banka 90 Kč Raiffeisenbank 0 Kč Volksbank 50 % popl. za ved. karty Živnostenská banka

Stoplistace je dražší

TELEFONNÍ ČÍSLA PRO BLOKACI Banka

POPLATEK ZA BLOKACI A STOPLISTACI

U ČSOB se jedná o 24 hodin před nahlášením ztráty karty, u České spořitelny je tato doba podstatně delší, a to 72 hodin před nahlášením. Pojištění se ovšem nevztahuje na jakékoli transakce provedené pomocí PIN. Z pojištění nabízeného ČSOB jsou, na rozdíl od pojištění u České spořitelny, hrazeny i poplatky spojené se ztrátou a vydáním nové platební karty. Roční poplatky za pojištění činí u ČSOB 150 Kč, 650 Kč nebo 1 300 Kč, podle výše pojistného limitu. Pojištění karty u České spořitelny stojí 170 Kč, 320 Kč nebo 480 Kč.

Stoplistace se provádí u embosovaných platební karet. Jedná se o uvedení čísla platební karty na takzvaný stoplist. Na stoplistu si může obchodník najít platební kartu, u které má podezření, že je odcizená. Uvedení na stoplist je ovšem dražší. Sazby za tuto službu se v současné době nachází u většiny bank na úrovni 2 000 Kč. Výjimkou jsou opět Živnostenská banka (0 Kč), Volksbank (1 000 Kč), HVB Bank (3 000 Kč) a eBanka (3 750 Kč). Po zaplacení poplatku za blokaci nebo stoplistaci platební karty, vás čeká kalvárie vyřízení nové platební karty. Nejvstřícnější v tomto ohledu jsou Komerční banka a Volksbank (viz tabulka).

Pojištění proti zneužití


toto oznámení ještě potvrdit osobně na pobočce. Poté banka provede zablokování elektronické platební karty. Tím se elektro-

Banky všeobecně odmítly doporučení ČNB ohledně ručení při ztrátě nebo odcizení platební karty. ČSOB a Česká spořitelna nabízejí možnost pojištění pro případ ztráty nebo odcizení platební karty. Rozdíl je v době, na kterou se pojištění vztahuje.


nejdříve bance, u které máte zřízen účet se ztracenou platební kartou. Proč? Protože do nahlášení ručíte za ztráty způsobené neoprávněným použitím platební karty v plné výši. Teprve po nahlášení přebírá odpovědnost za škody banka. Ovšem i zde je jeden háček. Většina bank ručí za škody způsobené neoprávněným použitím platební karty teprve od půlnoci dne nahlášení. Je zde tedy prostor pro zneužití platební karty, za které ručíte v plné výši, i po nahlášení.• Petr Červinek

POPLATEK ZA BLOKACI ELEKTRONICKÉ KARTY

POPLATEK ZA STOPLISTACI EMBOSOVANÉ KARTY 1 200 Kč

4 000 Kč 3 500 Kč

1 000 Kč

3 000 Kč 800 Kč

2 500 Kč 2 000 Kč

600 Kč

1 500 Kč

400 Kč

1 000 Kč

Zdroj: Condata



GE Capital Bank

Komerční banka

Raiffeisenbank

Česká spořitelna

ČSOB

eBanka

0 Kč

Volksbank


Volksbank

Raiffeisenbank

Komerční banka

GE Capital Bank

Česká spořitelna

ČSOB

HVB Bank

eBanka

0 Kč

HVB Bank

200 Kč

500 Kč

Zdroj: Condata

ČS plánuje rozšířit možnost pojištění i pro případ ztráty nebo odcizení kreditní karty.

SPOTŘEBNÍ KOŠE SPOTŘEBNÍ KOŠ OF

GRAFY SPOTŘEBNÍCH KOŠŮ

5 513 Ø

5 849

5 800 5 730

5 700

5 699

Index OF 5 689

5 645

5 665

5 645

5 626

5 600

5 601

5 585 5 558 5 513

2 074

2 000

Potraviny

1 979 1 995

1 906 1 946

1 808

1 838

1 786

1 776

1 812

1 751 1 746

Měny

1 500

868

854

793

888 834 828 828 813 784 819

3.7.2002

918 828

1 242 1 220 968

1 225

914 820 820

775 787

914 840 793

1 237

1 232

1 207

980 853

926 859

1 230 980

948

846 936 853 791 795

857 795

774

770

14.5.2003

1 183

1 000

1 224

1 252

17.4.2003

1 251

1 236

4.6.2002

PHM Pohostinství Drogerie

20.2.2003

24.1.2003

10.1.2003

14.11.2002

3.10.2002 17.10.2002

22.8.2002

500 2.8.2002

Index Osobních financí, který každý měsíc sestavujeme, poklesl oproti minulému sledování o 72 Kč a dosáhl tak svého minima. K celkovému poklesu přitom došlo pouze díky snížení ceny pohonných hmot a růstu kurzu koruny. Během měsíce zlevnil benzin o korunu a nafta zhruba o padesát haléřů. Koruna vůči dolaru dosáhla nejsilnější úrovně od roku 1997 až na 27,25 Kč/ USD a svoji úroveň udržela i k posilujícímu euru. V ostatních komoditách zaznamenaly ceny jen mírný posun. Došlo sice ke zvýšení cen zemního plynu o 7,9 %, ale u většiny druhů potravin pokračovalo mírné snižování cen, a to hlavně u masa (o 1,2 %), mléka, sýrů, vajec (o 0,9 %), pekárenských výrobků a obilovin (o 0,5 %), olejů a tuků o 0,9 %, cukru (o 3,5 %). O něco však stouply ceny ovoce (o 6,6 %) a čerstvé zeleniny (o 7,6 %). Od ledna do března klesaly spotřebitelské ceny vždy o 0,4 %, v dubnu vzrostly proti březnu o 0,2 %. Většina ekonomů se shoduje, že od příštího měsíce začnou ceny stoupat výrazněji, což by měly způsobit především stoupající ceny potravin. Index OF je údajem o základních finančních výdajích průměrné čtyřčlenné rodiny v období jednoho měsíce a vypovídá o změnách kupní síly běžné rodiny.•

Potraviny: mléko polotučné 1 l – 13,63; chléb kmínový 1 kg – 14,08; pivo 10° 0,5 l – 8,56; vepřová pečeně s kostí 1 kg – 97,82; šunkový salám 1 kg – 111,33; hladká mouka 1 kg – 8,00; olej stolní 1 l – 36,05; máslo 250 g – 23,37; brambory 1 kg – 10,17; banány 1 kg – 28,41. Drogerie: zubní pasta 75 ml – 41,52; toaletní mýdlo 100 g – 5,19; prací prášek 3 kg – 270,45; toaletní papír 4 ks – 18,95; prostředek na nádobí 500 ml – 29,30; šampon na vlasy 250 ml – 69,91; hygienické vložky 10 ks – 44,12; kondomy 3 ks – 49,92. Pohostinství: pivo 10° 0,5 l – 14,55; pivo 12° 0,5 l – 17,75; káva turek – 13; káva presso – 16; Myslivec 5 cl – 25; Fernet 5 cl – 25; Becherovka 5 cl – 31; bílé víno 1 l – 108; Mattoni 0,33 l – 14,95. PHM: benzin bezolovnatý 95 oktanů 1 l – 23,90; nafta 1 l – 22,40. Měny: kurz k EUR – 31,470; kurz k USD – 27,147. Pozn.: Všechny ceny i kurzy jsou uváděny v Kč.

PŘEHLEDY

• VÝKONNOST OTEVŘENÝCH PODÍLOVÝCH FONDŮ

1,0 0,0 1,0 1,0

1,5 1,3 1,5 1,5

1,07 1,50 1,23 1,26

40 963 806 437 138 079 -217

0,0 0,0 0,0 2,0

0,3 0,8 0,3 2,0

1,00 1,48 1,00 0,86

2 077 633 214 3 298 970 -22

3,0 2,0 2,0

2,0 2,0 2,0

366,25 1,16 1,03

-2 553 -1 103 -687

Výkonnost fondu od založení v % (p. a.)1)

-42 1 036 172 3 641 5 359 162

Výkonnost fondu za uplynulý rok v %

0,70 0,84 0,49 0,78 0,76 0,34

Výkonnost fondu za uplynulý 1/2 rok v %

Čisté prodeje za uplynulé 3 měsíce v tis.Kč

2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0

Výkonnost fondu za uplynulý měsíc v %

Aktuální obchodní jmění v Kč na podílový list

5,0 4,0 5,5 4,0 4,0 5,5

Výkonnost fondu k min. invest. horizontu v %

Poplatek za správu v %

Akciové – minimální investičná horizont 5 let 1.IN - Akciový fond 1. 6. 1996 53,3 ČPI - OPF Fond ropného a energetického 26. 11. 2001 45,4 ČSOB evropský akciový 4. 8. 2000 6,2 ČPI - OPF Fond farmacie a biotech. 26.1 1. 2001 47,8 ČPI - OPF Fond nové ekonomiky 26. 11. 2001 46,2 ČSOB světový akciový 11. 1. 1999 15,5 Dluhopisové – minimální investiční horizont 2 roky ČPI - OPF Fond státních dluhopisů 26. 11. 2001 115,0 IKS dluhopisový 22. 9. 1997 5 605,5 ČPI - OPF korp. dluhopisů 15.11. 2001 481,9 1.IN - Dluhopisový fond 10. 5. 1999 1129,3 Peněžního trhu – minimální investiční horizont 6 měsíců ČSOB institucionální Euro peněžní 11. 4. 2002 37,7 IKS peněžní trh 26. 5. 1997 12 853,2 ČSOB výnosový 13. 7. 2000 10 380,3 OPF AKRO OBLIGACE 23. 3. 1998 8,8 Smíšené – minimální investiční horizont 3 roky J&T AM YSE 25. 5. 2000 113,5 J&T AM PERSPEKTIVA - S 29. 5. 2000 69,6 investAGe AG 2000 FOND 7. 5. 1999 65,0

Přirážka při prodeji v %

Vlastní jmění v mil. Kč

Název fondu

Datum založení

OTEVŘENÉ PODÍLOVÉ FONDY ZDRUŽENÉ V UNIS ČR SEŘAZENÉ PODLE VÝKONNOSTI ZA 6 MĚSÍCŮ

-9,5

2,8 2,9 1,9 5,5 4,7 1,1

4,7 1,9 0,4 0,2 0,1 -0,1

-16,6 -15,4 -25,5 -11,4 -14,6 -24,5

-4,9 -11,3 -26,2 -15,8 -16,7 -13,1

6,2

0,4 0,8 0,6 0,6

2,4 2,4 2,3 2,1

6,2 7,1 9,4 6,8

5,0 7,4 7,7 5,8

1,7 1,3 1,2 1,2

0,1 0,2 0,2 -0,4

1,7 1,3 1,2 1,2

3,2 3,5 2,7 1,5

3,0 6,8 2,9 -3,0

0,5

-0,2 0,2 -0,2

9,5 9,4 8,7

25,7 10,3 2,4

1,0 4,0 10,0

5,9

1) Roční míra; u nových fondů je do jednoho roku od otevření udávána absolutní výkonnost. Pozn.: Výsledky k 16. 5. 2003. Předchozí výkonnost fondu nezaručuje stejnou výkonnost v budoucím období. Hodnota investice a příjem z ní se může měnit a není zaručena plná návratnost původně investované částky. Minimální investiční horizont je doporučená délka investice, ne však povinná. Upozornění: ISČS nedodala data. Zdroj: Unie investičních společností ČR



PŘEDPLATNÉ

TIRÁŽ

Příští Osobní finance vyjdou 12. června 2003 Časopis je k dostání na stánku za 19,90 Kč. Pokud ovšem chcete mít jistotu, že vám nebude chybět ani jedno z čísel, předplaťte si je. Navíc ušetříte! Osobní finance si můžete nyní předplatit za 299 Kč. 1 Telefonicky Zavolejte na předplatitelskou linku společnosti Computer Press 546 122 116 a vyžádejte si fakturu nebo složenku, kterou uhradíte předplatné. 2 Textovou zprávou SMS Pošlete textovou zprávu na číslo 777 071 321. Na začátek zprávy uveďte zkratku OF a vykřičník, přidejte své jméno a adresu. Příklad: OF! Jan Cerny, Modra 12, 120 00 Praha. Textovou zprávu je možné posílat jen z mobilního telefonu, nikoli z webu operátora. Platba proběhne složenkou, kterou vám zašleme. 3 E-mailem Pošlete objednávku s uvedením základních informací Petře Púšové ([email protected]). 4 Faxem Pošlete objednávku s uvedením základních informací na číslo 546 122 112. 5 Osobně Navštivte kteroukoli pobočku společnosti Computer Press a částku za předplatné uhraďte v hotovosti. Získáte předplatné a případně i starší čísla časopisu. 6 Na internetu Na internetové adrese www.osobni-finance.com nebo casopisy.cpress.cz si můžete objednat předplatné a zaplatit složenkou, prostřednictvím banky převodem z účtu nebo z menu mobilního telefonu pomocí GSM bankovnictví. 7 Předplatné pro Slovenskou republiku Cena za předplatné v SR je 399 SK. Objednávky vyřizuje paní Magdalena Strelcová, +421 244 453 702, e-mail [email protected].

SEZNAM INZERENTŮ AAA Auto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .4.obalka

JVC Czech . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2.obálka

Computer Press . . . . . . . . . . . . . . . .3.obálka

MÉDEA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23

Computer Press . . . . . . . . . . . . . . . . . 15, 21

ŠKOFIN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17


SLOVNÍK OSOBNÍCH FINANCÍ antidumpingové clo zvláštní clo vybírané podle zvláštního právního předpisu za účelem ochrany před dovozem dumpingových výrobků

daňová oáza země, která neukládá žádné nebo jen nízké daně z výnosu kapitálu (např. Lichtenštejnsko nebo Bahamy)

arbitráž rovnováhy na trhu se dosahuje v případě, že identické cenné papíry, tj. cenné papíry se stejným profilem riziko/výnos, se prodávají za stejnou cenu. Jestliže se dva takové cenné papíry prodávají za dvě rozdílné ceny (např. 1 100 Kč a 1 120 Kč), potom lze očekávat poptávku po levnějším cenném papíru. Zvýšená poptávka povede ke zvýšení jeho ceny, až se dosáhne rovnováhy. Proces, který zajišťuje tuto rovnováhu, se nazývá arbitráž. Pokud existují jakékoli arbitrážní možnosti, potom jsou ceny mimo rovnováhu

dumpingový výrobek výrobek, jehož vývozní cena, za kterou je vyvážen do České republiky, je nižší než normální hodnota obdobného výrobku při běžném obchodu v zemi vývozu

burzovní prospekt prospekt emitenta seznamující veřejnost s předepsanými údaji, charakterizujícími vydávaný cenný papír a společnost, která je vydává (emituje). Musí být uveřejněn dříve, než je cenný papír uveden na burzu

marže (1) rozpětí mezi nákupní a prodejní cenou; (2) úrokové rozpětí mezi kreditními a debetními úrokovými sazbami; (3) rozdíl mezi nominální a reálnou výší úvěrové jistiny míra inflace indexové vyjádření vzestupu cenové hladiny zpravidla spotřebitelských cen za určité období (obvykle za rok) volatilita znamená rozkolísanost, nestálost (např. cen, kurzů, sazeb) -ij

Veškerá autorská práva k časopisu Osobní finance vykonává vydavatel. Jakékoli užití časopisu nebo jeho části, zejména šíření jeho rozmnoženin, přepracování, přetisk, překlad, zařazení do jiného díla, ať již v tištěné nebo elektronické podobě, je bez souhlasu vydavatele zakázáno. Za obsah jednotlivých příspěvků odpovídají jejich autoři. Redakcí nevyžádané nabídnuté příspěvky se nevracejí. Právní režim vydání nabídnutých autorských děl se řídí autorským zákonem v platném znění a dalšími navazujícími právními předpisy. Zasláním příspěvku autor uděluje pro případ jeho vydání vydavateli svolení vydat jej v tištěné podobě v časopisu Osobní finance, jakož i v jeho elektronické podobě na webu, popř. na CD, a současně tím vyjadřuje souhlas s tím, že po dobu 5 let ode dne uveřejnění příspěvku není oprávněn jej vydat bez předchozího souhlasu vydavatele. Autorská odměna bude uhrazena v měsíci následujícím po měsíci uveřejnění díla ve výši dle ceníku vydavatele, do kterého je možné nahlédnout v redakci vydavatele.


čtrnáctidenní rádce uživatele peněz www.osobni-finance.com, e-mail: [email protected]

REDAKCE (e-mailové adresy většiny níže uvedených osob jsou tvořeny podle vzoru [email protected], není-li uvedeno jinak) Šéfredaktor Libor Kříž (-lk) Zástupce šéfredaktora Martina Skovajsová (-ms) Redakce Petra Panschabová (-pp), Roman Stuchlík (-rs), Marek Telička (-mt), Tomáš Dombrovský Fotograf Špaček/Bubeníček Stálí spolupracovníci Vincent Belej (-vb), Martin Dvořák, Marek Janšta, Lenka Kořínková, Ivan Lukáš, Jan Oplatek, Ivana Jakubcová, [email protected] (-ij), Jan Hlaváč, Ladislav Majer (-lm), Petr Mareček (-pm), Jindřich Čech (-jč) Ilustrace Eva Timková Asistentka redakcí Soňa Teršlová VÝROBA Produkce Marcela Veselá, Eva Větěchová Sazba Jaroslav Novák Grafická úprava obálky Ivana Mitáčková Osvit Mirek Zachrdle Vedoucí ekonomického oddělení Renata Svobodová DISTRIBUCE A MARKETING Vedoucí distribuce a marketingu Pavel Ondráček Marketing Eva Sedláková Distribuce Jitka Veselá PŘEDPLATNÉ Předplatné pro ČR Veronika Zelinková, Petra Púšová, tel.: 546 122 116 Předplatné pro SR Beáta Kyšelová, tel.: +421 2 44 45 37 02 ADRESA REDAKCE Computer Press Brno nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc tel./fax: 546 122 111, 546 122 112 INZERCE Produktový manažer Alexandra Poláková Manager obchodního týmu Miroslava Doubková Asistentka obchodního týmu Renata Šlahářová Computer Press Praha Kateřina Andrlová, Anna Erbanová, Aleš Hemek, Barbora Holcová, Petra Lahvičková, Petr Mácha, Alexandra Poláková, Kristýna Motrincová, Petr Samšuk Pod Vinicí 23, 143 00 Praha 4-Modřany tel.: 225 273 930-3, fax: 225 273 934 Computer Press Brno Jitka Cívková nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc tel.: 546 122 111, fax: 546 122 112 Computer Press Ostrava Rudolf Volný Fráni Šrámka 5, 709 50 Ostrava-Mariánské Hory tel.: 596 624 659, fax: 596 634 734 FOREIGN CONTACTS Věra Harvánková ([email protected]) nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc, Czech Republic tel.: +420 603 882 981, +420 546 122 332 fax: +420 546 122 112 VYDAVATEL Computer Press, a. s. nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno CHAIRMAN OF THE BOARD Jiří Hlavenka MEDIA DIRECTOR Pavel Pospíšil BUSINESS DIRECTOR Jaroslav Martinec INTERNET DEVELOPMENT & BUSINESS DIRECTOR Rudolf Volný TISK Moraviapress, a. s. REGISTRACE ISSN 1213-7405, MK ČR E 13498 Rozšiřuje Mediaprint & Kapa Pressegrosso s. r. o., PNS a soukromí distributoři. Podávání novinových zásilek povoleno Českou poštou, s. p. OZJM Ředitelství v Brně č. j. P/2-4623/96 ze dne 12. 11. 1996. (c) Computer Press, a. s.

100 DŮVODŮ JAK NEJLEVNĚJI VOLAT MOBILEM JAK VYMÁHAT DLUHY NENECHTE SI UJÍT. proč (ne)vstoupit do Evropské unie

Recommend Documents