Hieronder vindt u de verschillende variabelen waarmee u tijdens de vergelijking te maken krijgt. Deze variabelen zijn ieders van invloed op de premie de AOV. Aan de hand van deze variabelen kunt u uw AOV personaliseren tot een AOV die aansluit op uw wensen. Mocht u hulp nodig hebben bij het vinden van een juiste AOV, kunt u altijd contact met ons opnemen. Inhoudsopgave 1. Het verzekerde bedrag 2. Tariefvormen 3. Uw wachttijd (eigen risicotermijn) 4. Eindleeftijd 5. Beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid 6. Een AOV variant tegen complete of beperkte dekking? 7. Jaarlijkse stijging van het verzekerde bedrag en de uitkering 8. Arbeidsongeschiktheidspercentage 9. Verkorte uitkeringsduur 1. Het verzekerde bedrag Het verzekerde bedrag is het jaarbedrag dat u wenst uitgekeerd te krijgen wanneer er sprake is van arbeidsongeschiktheid. Rubriek A en Rubriek B Bij het verzekerd bedrag wordt onderscheid gemaakt tussen Rubriek A en Rubriek B. Rubriek A is het verzekerd bedrag dat u in het eerste jaar in geval arbeidsongeschiktheid wenst uitgekeerd te krijgen. Rubriek B is het jaarbedrag dat u in de jaren die daarop volgen uitgekeerd wenst te krijgen. Verzekeraars hanteren een maximum verzekerd bedrag van 80% van uw bruto jaarinkomen. 2. Vast tarief of leeftijdsafhankelijke tarief U kunt kiezen uit de twee tariefvormen: Vast tarief (standaardtarief) U betaalt over gehele looptijd van de AOV een vaste premie per jaar. Leeftijdsafhankelijke tarief (combitarief) U start met een lagere premie, dat stijgt in de loop van de jaren tot een bepaalde premie. Als een bepalde leeftijd is bereikt, blijft de premie voor de rest van de looptijd gelijk. Een leeftijdsafhankelijke tarief is vaak gunstiger voor startende en jonge ondernemers. U hebt een lagere aanvangspremie en u bent financieel flexibeler. 3. Uw wachttijd (eigen risicotermijn) Bij het kiezen van de juiste AOV dient u te kiezen voor een wachttijd. De wachttijd gaat in zodra u onverhoopt arbeidsongeschikt raakt, na deze wachttijd zal de verzekeraar beginnen met het uitkeren van het verzekerd bedrag. De wachttijd is ook wel bekend als het eigen risicotermijn. U heeft de keuze uit een minimale wachttijd van 14 dagen tot een maximale wachttijd van 180 dagen. In regel geldt dat hoe langer de wachttijd is, hoe lager de premie van een AOV zal zijn. Het bepalen van uw wachttijd is van een aantal factoren afhankelijk. Mocht u bijvoorbeeld een goedverdienende partner of een goed gevuld spaarpot opgeslagen hebben, kunt u zonder zorgen een langere wachttijd kiezen. Maar bent u bijvoorbeeld zeer afhankelijk van het inkomen uit uw onderneming, is het verstandig om een korte wachttijd te kiezen.
4. Eindleeftijd De eindleeftijd is de leeftijd waarop uw AOV eindigt. U kunt zelf bepalen wanneer deze eindleeftijd is, mits deze tussen de 50 en 65 jaar is. Uw AOV loopt standaard tot uw 65ste levensjaar, tenzij u een beroep uitoefent met een relatief verhoogde kans op arbeidsongeschiktheid. Vaak stellen verzekeraars in dit geval een verlaagde eindleeftijd in zoals 55 of 60 jaar. 5. Beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid Tijdens het keuzeproces om tot de juiste AOV te komen, komt u voor de keuze te staan om uw AOV op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid of op passende arbeid te verzekeren. Het grote verschil van deze criteria zijn de premie en of u verplicht kunt worden gesteld om passend werk te accepteren in geval van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Passende arbeid Met passende arbeid kunt u door de verzekeraar verplicht worden gesteld om een vervangende functie buiten uw eigen bedrijf te accepteren in geval van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Deze bepaling wordt door de volgende criteria beoordeeld: • • •
In hoeverre u nog in staat bent om naar krachten en bekwaamheden een bepaalde functie uit te voeren; Werkzaamheden op basis van uw opleiding en vroegere werkzaamheden; De vraag of andere beroepswerkzaamheden in redelijkheid van u verlangd kunnen worden.
Voorbeeld U bent adviseur en u heeft in uw vroegere werkzaamheden gewerkt als administratief medewerker. U raakt arbeidsongeschikt voor 40% en u kunt geen auto meer rijden voor uw adviseurswerkzaamheden. De verzekeraar kan in dit geval u verplicht stellen om bij een kantoor in de buurt administratieve werkzaamheden uit te gaan voeren. Het bedrag waarover u inkomensverlies lijdt zal door de verzekeraar gewoon uitgekeerd worden. Beroepsarbeidsongeschiktheid Wanneer u uw verzekering kiest op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid, houdt dit kortweg in dat u in geval van arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld op basis van uw huidige beroep. U zal niet verplicht worden gesteld om bijvoorbeeld werkzaamheden op basis van uw opleiding en vroegere werkzaamheden te accepteren. Let op: In de meeste voorwaarden wordt, ondanks het bovenstaande, wel bedongen dat men passende arbeid binnen de eigen onderneming wel aanvaardt. Voorbeeld U bent adviseur en u raakt arbeidsongeschikt aan uw benen. U kunt niet meer met de auto erop uit, de verzekeraar mag dan wel zeggen dat u administratief werk binnen uw eigen onderneming dient te accepteren. Het bedrag waarover u inkomensverlies lijdt zal door de verzekeraar gewoon uitgekeerd worden. 6. Een AOV variant tegen complete of beperkte dekking? AOV met een complete dekking Deze AOV varianten bevatten een volledige dekking, elke verzekeraar heeft deze variant en u bent op het gebied van arbeidsongeschiktheid optimaal verzekerd.
AOV met een beperkte dekking De AOV met een beperkte dekking is de voordeligere variant van een aantal verzekeraars. U betaalt aanzienlijk minder voor deze AOV maar u bent ook voor minder gedekt. Zo worden zaken als arbeidsongeschiktheid van psychische oorzaken uitgesloten. Een AOV met een beperkte dekking is zeer geschikt voor jonge of startende ondernemers die in het begin financieel minder flexibel zijn. 7. Jaarlijkse stijging van het verzekerde bedrag en de uitkering Het verzekerde bedrag vóór arbeidsongeschiktheid en de uitkering tijdens arbeidsongeschiktheid kunt u jaarlijks laten meestijgen met de eventuele inflatie. Het verzekerde bedrag laten stijgen wanneer u niet arbeidsongeschiktheid bent U heeft de mogelijkheid om het verzekerde bedrag te laten stijgen tijdens de looptijd dat u niet arbeidsongeschikt bent. Hiermee stelt u veilig dat uw verzekerd bedrag met de tijd actueel blijft. Verzekeraars bieden vaak de keuze om uw verzekerd bedrag jaarlijks te laten stijgen met een percentage van 2% of 3%. Ook heeft u de keuze om uw verzekerd bedrag met de CBS-percentage (Centraal Bureau van de Statistiek) mee te laten stijgen. Hierbij wordt u verzekerd bedrag elk jaar gecorrigeerd met het percentage met het stijgingspercentage van de CBS. Overigens kunt u ook het verzekerde bedrag op 0% houden wat in premie scheelt. Het verzekerde bedrag laten stijgen wanneer u een uitkering ontvangt wegens arbeidsongeschitkheid U heeft ook de mogelijkheid om het verzekerd te laten stijgen indien u een uitkering ontvangt wegens arbeidsongeschiktheid. Hierbij verzekerd u dat uw verzekerd bedrag actueel blijft tijdens de periode dat u niet in uw onderneming werkzaam kunt zijn. Ook hiervoor geldt dat u het dit percentage volgens 2%, 3% en CBS kunt laten stijgen. Overigens kunt u ook het verzekerde bedrag op 0% houden wat in premie scheelt. 8. Arbeidsongeschiktheidspercentage Het bepalen van de juiste arbeidsongeschiktheidspercentage is van groot belang voor uw AOV. Het arbeidsongeschiktheidspercentage is namelijk een bepalende factor of u recht hebt op een uitkering. Wanneer u bijvoorbeeld zich wilt beroepen op uw AOV, beoordeeld een medisch adviseur de mate van arbeidsongeschiktheid. Uw arbeidsongeschiktheidspercentage is bij deze beoordeling zeer belangrijk, u kunt namelijk in onze vergelijking kiezen voor een arbeidsongeschiktheidspercentage van 25% (maximale dekking), 45%, 55%, 65% of 80% (minimale dekking). U betaald het meest voor een arbeidsongeschiktheidspercentage van 25% en het minst voor een arbeidsongeschiktheidspercentage van 80%. Voorzichtigheid is hier bij geboden! Wanneer u kiest voor een arbeidsongeschiktheidpercentage van 80% en de medisch adviseur beoordeeld u op 60% arbeidsongeschiktheid, krijgt u geen uitkering. Ons advies luidt om alleen een percentage van 80% te kiezen wanneer u een beroep uitoefen waarbij u standaard voor 100% arbeidsongeschikt wordt verklaart, indien u onverhoopt arbeidsongeschikt mocht raken. 9.
Verkorte uitkeringsduur
Een medebepalende factor op uw AOV-premie is de uitkeringsduur van uw AOV. Een aantal verzekeraars bieden de mogelijkheid aan om voor een verkorte uitkeringsduur te kiezen, bijvoorbeeld voor 5 of 10 jaar. Dit houdt in dat wanneer u arbeidsongeschikt raakt, u voor 5 of 10 jaar een uitkering van de verzekeraar ontvangt. Riskante keuze Het kiezen voor een verkorte uitkeringsduur scheelt aanzienlijk in premie maar blijft een riskante keuze, vooral wanneer u een jonge ondernemer bent. Niet alle verzekeraars bieden deze mogelijkheid aan en u krijgt na aanvraag van een offerte te zien of de betreffende verzekeraar de mogelijkheid heeft op een verkorte uitkeringsduur. 10. Start met vergelijken! Met onze AOV vergelijking ziet u direct het effect van de verschillende keuzes op de premie. Hierdoor bepaalt u gemakkelijk wat voor u de juiste balans is tussen de dekking en de premie. Gebruikte termen van de arbeidsongeschiktheidsverzekering Beroepsklasse Bij het aangaan van een AOV is de indeling in de zogenaamde beroepsklasse van groot belang. De beroepsklasse bepaalt voor een groot deel de hoogte van de premie. Er wordt onderscheid gemaakt tussen beroepsklasse 1 t/m 4, waar bij beroepsklasse 1 gedacht kan worden aan beroepen die met kantoorwerk te maken hebben en beroepsklasse 4 gedacht kan worden aan beroepen waar veel handenarbeid voor nodig is. Een aantal verzekeraars hanteren nog andere factoren die de beroepsklasse kunnen beïnvloeden, naast het huidige beroep dat u uitvoert. De verdeling van uw werkweek, hoogst afgeronde opleiding en de jaarlijkse zakelijke autokilometers per jaar zijn van invloed op de bepaling van uw beroepsklasse. Deze factoren kunnen leiden tot een verhoging of verlaging van de klasse van uw beroep. Arbeidsongeschiktheidspercentage Bij dit bedrag kiest u een arbeidsongeschiktheidspercentage waarbij uitgekeerd dient te worden. Stel dat u kiest voor een percentage van 25%, dit houdt in dat wanneer u voor 25% arbeidsongeschiktheid wordt verklaard. U dient er rekening mee te houden dat het bedrag in periodieke termijnen wordt uitgekeerd. Hoe hoger het arbeidsongeschiktheidspercentage, des te lager de premie. Uitkering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid Mocht u onverhoopt gedeeltelijk arbeidsongeschikt raken, dan moet u er rekening mee houden dat u niet het volledig verzekerd bedrag krijgt uitgekeerd. De onderstaande percentages laten zien hoeveel u krijgt uitgekeerd bij een bepaald percentage arbeidsongeschiktheid. De 25 35 45 55 65 80
uitkering bedraagt bij een arbeidsongeschiktheid van: - 35%: 30% van het verzekerde bedrag - 45%: 40% van het verzekerde bedrag - 55%: 50% van het verzekerde bedrag - 65%: 60% van het verzekerde bedrag - 80%: 75% van het verzekerde bedrag - 100%: 100% van het verzekerde bedrag
Gewenste wachttijd U kiest, afhankelijk van uw financiële reserves en bedrijfssituatie, zelf hoeveel dagen u voor eigen risico neemt. Dit eigen risico is de periode waarin u het verlies aan inkomsten zelf opvangt. U kunt kiezen voor een
periode van 14, 30, 60, 90 of 180. Hierbij geldt; hoe langer de eigen risicotermijn, hoe lager de premie. Deze dagen gelden alleen voor het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid. Eindleeftijd Vaak wordt uw pensioenleeftijd genomen als eindleeftijd voor uw AOV. Voor bepaalde beroepen geldt een lagere eindleeftijd, bijvoorbeeld beroepen waar handarbeid van toepassing is. U kunt een eindleeftijd kiezen die ligt tussen de 50 en 65 jaar. Objectief medisch vaststelbaar Er is uitsluitend sprake van arbeidsongeschiktheid indien er in directe relatie tot ziekte of ongeval objectief medisch vast te stellen stoornissen bestaan, waardoor u ongeschikt bent tot het verrichten van arbeid. Van zodanige stoornissen is sprake indien uw klachten en beperkingen op grond van rapportage door medisch deskundigen te herleiden zijn tot een herkenbaar en benoembaar ziektebeeld. Stoornissen waarvoor géén medisch oorzakelijke factor is gevonden, worden beschouwd als niet objectief medisch vaststelbaar. Contractsperiode Soms wordt de contractperiode door de verzekeraars vastgesteld, meestal op één of vijf jaar. Deze contractperiode wordt door de verzekeringsmaatschappij voor dezelfde termijn stilzwijgend verlengt en er wordt een opzeggingstermijn van twee maanden gehanteerd. Overigens, wanneer u besluit om in loondienst te gaan of stopt met uw werkzaamheden als zelfstandige, dan vervalt voor u het verzekerd belang en kunt u de polis zonder meer opzeggen nadat de huidige contractperiode is
