zomer bezig? Wat houdt u deze

10

101e jaargang 28 juli 2011 nr. Opinies en achtergronden voor de financiële professional

Hiscox wil private insurance een stevige boost geven ING wordt internetgedreven bank met adviesfunctie Ziektewet, het nieuwe ‘AUW’-dossier Volmachten en Solvency II

Wat houdt u deze zomer bezig?

DE SPAAR OK HYPOTHEEK VAN HYPOTRUST. EENVOUDIG EN SCHERP GEPRIJSD. Benieuwd? Ga voor meer informatie naar www.hypotrust.nl

H OO F DR ED ACTIO N EEL

Colofon Het Verzekeringsblad Opinies en achtergronden voor de financiële professional Hoofdredactie Michiel Huisman Redactie Alex Klein (adjunct-hoofdred.) Jannie Benedictus Yvonne Neppelenbroek Secretariaat Elly Gravendeel T 0570 - 647 730 E [email protected] I www.VBnet.nl Postbus 23 7400 GA Deventer Uitgever Kluwer Nicole Gorseling E [email protected] Marketing Joris Krabbenborg Abonnementenadministratie Kluwer Customer Service Postbus 878 7400 AW Deventer T 0570 - 673 555 www.kluwer.nl/klantenservice Abonnementsprijs 2011 € 149,95 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren: 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode. Losse nummer en specials: € 12,50 excl. btw Advertenties Kluwer, Postbus 23 7400 GA Deventer Emilie Kars-van der Goes T 0570 - 648 912 E [email protected] Media Order Service Toos Schurink T 0570 - 648 685 E [email protected] Sluitingsdatum: Maandag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend. Ontwerp Edenspiekermann, Amsterdam Vormgeving Colorscan bv, Voorhout Fotografie Ton van Til Druk Ten Brink, Meppel ISSN 0165-7909 Kluwer BV legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Spleen Het strand van Scheveningen. Een warme, zomerse namiddag. De aanwezigheid van onze Oosterburen die zich ingraven in het zand, is goed merkbaar. In mijn gedachten vormt zich een parallel. We zetten onze hakken in het zand als er eindelijk een doorbraak in de pensioenpolder gloort. Maar daar blijft het niet bij. Rabo-topman Moerland doet alle hypotheken in de ban en wil alleen de annuïteitenhypotheek overeind houden. Dit proefballonnetje blijkt een heuse fragmentatiebom die de toch al dodelijk stille woningmarkt in het hart raakt. Waarom? Niemand die het weet. Moerland graaft zich in in zijn coöperatieve bastion en weigert voorlopig elk commentaar. Zijn woordvoerders: “Hij is zijn plan aan het uitwerken. We verwachten in september meer duidelijkheid te kunnen geven”. De grootste hypotheekverstrekker van het land doet een maatschappelijk ingrijpende en controversiële uitspraak en wenst daar alleen op zijn tijd en zijn wijze verantwoording van af te leggen. Arrogantie ten top. Vlak voor het zomerreces schuift minister Schippers - daadkrachtig als altijd - de échte oplossing voor de toekomstige financiering en houdbaarheid van de zorg voor zich uit. Met het gemak waarmee zij een SER-advies vraagt over de kwestie schuift zij ook de verantwoordelijkheid van de overheid door naar sociale partners. Ondertussen wordt ook duidelijk dat woningbouwcorporaties alleen hun handen van hun goedgevulde geldbuidels lichten als het voor eigen gewin is. De samenleving gaat geschrokken op zomervakantie. Is de overheid, en zijn bestuurders in de zorg, in wonen en in de financiële sector zich ten volle bewust van hun verantwoordelijkheid om oplossingen aan te dragen ter afwending van het gevaar van armoede onder een toekomstige en groeiende groep senioren? Huhhh? Gevaar van armoede? Loopt het dan zo’n vaart? En kan ik daar wat aan doen dan? De twee hoofdpijndossiers van dit kabinet, pensioen en zorg, zijn samen goed voor een geldstroom van meer dan 120 miljard euro. De geldstroom die met het derde hoofdpijndossier is gemoeid - wonen (jawel inclusief het H-woord!) - loopt in de tientallen miljarden. Serieus geld dat schreeuwt om een serieuze benadering. Maar hoe serieus doen we dat eigenlijk? Ik loop langs de vloedlijn. Donkere wolken aan de horizon wijzen op naderend onweer, maar de zon schijnt op dit moment nog voor iedereen. Michiel Huisman [email protected] Het Verzekeringsblad nummer 10 - 28 juli 2011

3

Vas

11

Inhoud Hoofdredactioneel

3

Uitgelicht

6

t Pensioenakkoord: top of flop? t Verzekeraars oorverdovend stil in kwestie Griekenland t Gissen naar effect van ingrepen op de woningmarkt

Young professionals

11

t Toine van Male, Business Development Manager RSA Nederland 25

Europa

19

t Europese interne markt nog ver weg

Toegelicht

20

t Ziektewet, het nieuwe ‘AUW’-dossier

Boekenplank

ente 34

25

t Blikwisselingen t Sociale zekerheid en het financiële plan t De Geluksprofessor

Verzekeringsrecht

26

t Moedervlekken in geding

De stellingname

28

t Pensioenakkoord krijgt dikke onvoldoende

Met name

33

Op de pijnbank

34

t De SynVest Vastgoedlijfrente 36

42

De wandeling

36

t In gesprek met Nol Monster

Marktonderzoek

38

t Pensioenakkoord noodzaakt tot ingrijpend adviestraject

MV&D

42

t Wanted: innovatieve starters

Fotowedstrijd

47

t Waar leest u Het VB deze zomer?

Kort 48

48

t VB-redactie doet Stelvioloop t Notaris oordeelt over uitbetaling beloningsfee

Barbier

50

12.

REPORTAGE

Wat houdt u deze zomer bezig?

Hoe benut het intermediair de zomermaanden? Bruin worden en wachten op wat komen gaat? Of worden in den lande plannen gemaakt, samenwerkingsverbanden gesmeed en voorbereidingen getroffen voor de tweede helft van het jaar? Het VB belde met de provincies. In Friesland is men zich aan het voorbereiden op alle wijzigingen in wet en regelgeving, terwijl in Noord-Holland een boek geschreven wordt waarin wordt beschreven hoe financieel adviseurs hun business- en verdienmodel-

len kunnen aanpassen aan de ‘nieuwe wereld’ die op stapel staat. In Drenthe zijn drie medewerkers bezig met de aanvraag van de deelvergunning voor pensioenadvies. De aanbiedingen van opleiders worden onder de loep genomen. In Gelderland staan de eerste vakantieweken in het teken van de studieboeken. Wft-Volmacht Algemeen en Wft-Brand staan op het programma. Van een paar rustige zomermaanden is in de provincie geenszins sprake.

30. TOEGELICHT Volmachten en Solvency II

44.

SCHADE

Geen confectie voor de rijken

De sector staat opnieuw voor forse investeringen om Solvency II tijdig te implementeren. Dat geldt zeker ook voor verzekeraars die via het volmachtkanaal werken en specifieke risico’s die samenhangen met het werken met volmachten in kaart moeten brengen en waarderen door middel van aan te houden solvabiliteit. Daarmee zal Solvency II ook de nodige gevolgen hebben voor de gevolmachtigd agent.

22.

BANCAIR

Nick Jue, CEO ING Bank Het aantal miljonairs in Europa stijgt, maar nog geen tien procent van deze rijken heeft zijn eigendommen afdoende gedekt op een maatwerkpolis, zegt nicheverzekeraar Hiscox. Het concept private insurance kan volgens de verzekeraar van de rijken nog wel een boost gebruiken. Dat begint bij voorkeur al in de laag daaronder. De 783.000 huishoudens met een bruto inkomen van een ton of meer bijvoorbeeld.

08.

ING ontwikkelt zich tot een internetgedreven bank, ondersteund door adviesteams. “We moeten niet de fout maken om bevoogdend te gaan optreden. Als die behoefte er bij klanten is, zullen we ook voor levenproducten en hypotheken het gereedschap bieden waarmee de klant zelf aan de slag kan. Als hij dat wil”, benadrukt Nick Jue, “want advies blijft altijd mogelijk.”

IN ‘T VELD

Artiest belt af: megaschade!

Het dondert en het bliksemt en het regent meters bier. Een sfeerverhogende meezinger tijdens concerten van Guus Meeuwis. Minder blij met donder en bliksem is Mojo Concerts, organisator van zo’n tweehonderd concerten en festivals per jaar, die goed zijn voor ruim één miljoen bezoekers. Leo Jaarsma is als CFO de financiële man van het Nederlandse bedrijf. In die hoedanigheid is hij ook verantwoordelijk voor het adequaat afdekken van verzekerbare risico’s. In voorkomende gevallen blijken door Mojo gepromote evenementen afgedekt te worden via de Amsterdamse makelaars in assurantiën Klap. Het Verzekeringsblad nummer 10 - 28 juli 2011

5

Uitgelicht Pensioenakkoord: top of flop? “Een flop”, zo kwalificeert De Unie het pensioenakkoord dat het kabinet met sociale partners eindelijk heeft afgesloten. Abvakabo en FNV Bondgenoten vinden het akkoord onverteerbaar. Maar toch weer niet zo heel erg. Het akkoord wordt althans door Bondgenoten wel aan de leden voorgelegd. De vakcentrale CNV reageert positief met kritische kanttekeningen, maar de ambtenarenbond van het CNV springt wel uit de kruiwagen. In Haagse kringen reageren de politici in meerderheid kritisch, maar echte afwijzingen komen alleen van SP, D66 en GroenLinks.

Creatief Kortom: minister Henk Kamp werkt gewoon door deze zomer. Ongeschonden zal het akkoord echter niet door de zomer komen. Waarborgen voor

zware beroepen, aanvullende maatregelen om werknemers ook daadwerkelijk langer in dienst te houden en een betrekkelijk nieuw fenomeen - het afdwingen van garanties dat de jongere generatie niet onevenredig zwaar de rekening van het akkoord krijgt gepresenteerd, dwingen Kamp en werkgevers om creatief te worden.

Geen afgerond geheel Opmerkelijk was de interventie van exFNV topman Lodewijk de Waal. Kennelijk nodig om de gelederen binnen een knap nerveuze Vakcentrale FNV weer te sluiten: “Iedereen moet zich heel goed realiseren dat de afspraken die nu zijn vastgelegd, een raamwerk inhouden waarbinnen nog veel moet worden uitgewerkt. Doe niet alsof een ‘slikken of stikken’ dictaat wordt opgelegd. Daarvan is geen sprake. Het akkoord is geen afgerond geheel, maar

een nieuwe, zeer belangrijke stap in het proces om ons stelsel toekomstbestendig te maken. Een raamwerk”. De VB-analyse is dat het akkoord niet ongewijzigd maar wel op hoofdlijnen de zomer doorkomt. September wordt even spannend, maar de door de minister al gedane knieval ten aanzien van een welvaartsvaste AOW zal zijn werk doen. Ook bij de achterban van de meeste vakbonden.

Machtswoord Echt spannend wordt het pas volgend jaar - niet voor niets is de beslissing daarover naar 2012 doorgeschoven als er gesproken gaat worden over het ‘invaren’ van oude rechten in het nieuwe pensioensysteem. Daar gaan sociale partners en het kabinet niet uitkomen. Een machtswoord is onvermijdelijk.

Verzekeraars oorverdovend stil in kwestie Griekenland Regeringsleiders zien graag dat banken en verzekeraars meebetalen aan de zeperd die veel landen door de schuldencrisis in Griekenland lopen. Banken reageren terughoudend. Of gewoon helemaal niet. Verzekeraars zijn oorverdovend stil. Het Verbond van Verzekeraars heeft nog geen enkel formeel standpunt ingenomen ook al gaan de koersen van verzekeraars, vanwege die schuldencrisis, hard onderuit. Type in de zoekmachine van de website van het Verbond het trefwoord ‘Griekenland’ in en het resultaat blijft blanco. Op de website van de Nederlandse Vereniging van Banken is het niet veel beter. Over van alles en nog wat zijn er standpunten te lezen, maar een steekhoudende visie op deze allesbeheersende Europese crisis ontbreekt.

6

ING is vooralsnog de enige Nederlandse bank die op het internationale lijstje prijkt van het Institute of Internationale Finance die Griekenland tegemoet komt bij het bestrijden van zijn schuldprobleem. Behalve ING en een reeks andere grote Europese banken doen onder andere ook de Turkse AK Bank, de Canadese Scotiabank en de National Bank of Kuwait mee aan de hulpactie voor Griekenland.

Europa Formele standpunten van verzekeraars zijn er mondjesmaat. Onder andere van Allianz. Deze Duitse verzekeringsgigant stelde vorige week bij monde van zijn CFO voor dat private partijen zoals banken en verzekeraars 25 procent van de Griekse schuldenlast kwijtschelden. De CFO verwacht niet dat de eurozone uit elkaar zal vallen

Het Verzekeringsblad nummer 10 - 28 juli 2011

door de schuldencrisis. Evenmin zal Griekenland volgens hem in een staatsfaillissement terechtkomen. Franse financiële instellingen hebben eerder deze zomer op hoofdlijnen een akkoord met de Franse regering gesloten om bij te dragen in de schuldsanering van Griekenland.

Vrijwillig bijdragen In ons land bepleitte professor Eijffinger (monetair econoom aan de Universiteit van Tilburg) dat banken, verzekeraars en pensioenfondsen vrijwillig - miljarden moeten bijdragen aan een nieuw steunpakket voor Griekenland. Op Aon’s terrorism & political violence map schaart Griekenland zich bij de 39 landen wereldwijd waar sprake is van een ‘hoog risico’ (categorie 4 op een schaal van 5) op politiek geweld en terrorisme.

U ITGELI CHT

Gissen naar effect van ingrepen op de woningmarkt Nederland wilde reuring op de woningmarkt en kreeg het. Na maanden van wikken en wegen besloot het kabinet begin juli om mee te werken en schudde de potjes met geld eens flink door elkaar. Hier wat weg, daar wat bij, en voila de overdrachtsbelasting staat in de uitverkoop met een korting van vier procent. De overdrachtsbelasting gaat met terugwerkende kracht gedurende de periode van 15 juni 2011 tot 15 juni 2012 omlaag. Het moment van de juridische overdracht (tekenen bij de notaris) van de woning is daarbij bepalend. Het doel van de regeling is om mensen die twijfelen over de aankoop van een woning over de streep te trekken. Door de regeling met terugwerkende kracht af te kondigen, beloont het kabinet ook de mensen die zonder extra stimulans over de streep waren gestapt. Bij welke ingangsdatum je bij dit soort besluiten ook kiest, er wordt altijd iemand benadeeld.

Willekeur aanvechten Toch is niet iedereen het met deze willekeur eens. Advocatenkantoor Jaegers & Soons uit Nijmegen heeft zich inmiddels bereid verklaard om de overdrachtsbelasting aan te vechten voor mensen die net voor de verlaging van deze belasting met 4% op 15 juni, hun huis tegen het hoge tarief van 6% lieten passeren bij de notaris. “15 juni is een willekeurig gekozen datum. Mensen kunnen bezwaar maken tegen deze willekeur en het feit dat ze teveel overdrachtsbelasting hebben betaald”, aldus het advocatenkantoor dat al jaren bezwaar aantekent tegen de overdrachtsbelasting in het algemeen.

de daarbij behorende (gedeelde) kosten zijn. “Bezwaar maken kan tot uiterlijk 6 weken nadat de notaris de overdrachtsbelasting heeft betaald aan het Rijk. De uiterste datum verschilt dus per notaris. De ene notaris heeft de belasting mogelijk direct afgedragen, terwijl de andere dit pas op de laatste dag heeft gedaan”, aldus Jaegers & Soons.

Haast geboden Er is wel haast bij stelt het advocatenkantoor. Een voorbeeld: “Stel dat op 4 mei het transport van een woning heeft plaatsgevonden. De notaris moet dan uiterlijk 30 juni de overdrachtsbelasting betalen aan het Rijk. Wanneer de notaris de betaling tot het laatste moment heeft uitgesteld, dan betekent dat, dat de koper tot 10 augustus bezwaar kan maken tegen de ingehouden belasting en de termijnen nog kan stuiten. Afhankelijk van de notaris komen woningen die in april zijn overgedragen nog in aanmerking voor een bezwaar. De eerste stap die de koper moet zetten, is de notaris vragen per welke datum hij de overdrachtsbelasting heeft afgedragen. Ligt er tussen die datum en de dag van vandaag

minder dan 6 weken, dan kan het lonen om nog bezwaar te maken.”

Bankenbelasting De maatregel om de overdrachtsbelasting te verlagen kost het kabinet 1,2 miljard euro. Om dit verlies te compenseren voert het kabinet in de loop van volgend jaar onder andere een bankenbelasting in. Die moet 300 miljoen euro opleveren maar in de jaren erna structureel meer. Voorzitter Boele Staal van de Nederlandse Vereniging van Banken noemt de bankenbelasting onverstandig omdat een bankenbelasting de ruimte voor kredietverlening en hypotheekverstrekking kan beperken. In dat geval wordt het effect van een verlaagde overdrachtsbelasting weer teniet gedaan. Zonder hypotheek geen woning. Met de nieuwe regels - per 1 augustus rond het hypothecaire krediet in het verschiet waren de banken al niet meer zo ruimhartig als het gaat om kredietverstrekking in de ruimste zin van het woord. Of de jongste ingrepen van het kabinet op de woningmarkt het beoogde effect zullen hebben, moet na de zomerluwte duidelijk worden.

Het kantoor biedt consumenten aan om gratis een summier bezwaarschrift in te dienen, zodat in ieder geval de termijnen worden veilig gesteld. Vervolgens zullen zij de indieners informeren over de mogelijkheden en kansen van een (collectief) proces en wat


7

Artiest belt af: megaschade! Het dondert en het bliksemt en het regent meters bier. Een sfeerverhogende meezinger tijdens concerten van Guus Meeuwis. Minder blij met donder en bliksem is Mojo Concerts, organisator van zo’n tweehonderd concerten en festivals per jaar, die goed zijn voor ruim één miljoen bezoekers. Bij outdoor evenementen betekent onweer afgelasten, of nog erger, ontruimen van het terrein. Wie draait er dan op voor de schade?

8


IN ‘T VELD

risico’s. In deze business zijn dat er nogal wat. “We dekken alles wat redelijkerwijs zou kunnen voorvallen tijdens een in- of outdoor activiteit. Het is bij ieder evenement een nieuwe overweging. De premie staat als kostenpost op de factuur die de artiest van ons ontvangt. Mojo betaalt per saldo ongeveer tien procent van de premie zelf, de rest wordt doorbelast aan de artiest.”

Keelontsteking: megaschade

L

owlands, Symphonica in Rosso, Night of the Proms en het Feest van Sinterklaas, iedereen heeft wel eens kennis genomen van een evenement dat is georganiseerd door Mojo. In Nederland is het bedrijf marktleider in zijn branche. Als onderdeel van het Amerikaanse Live Nation, ’s werelds grootste producent van live entertainment, krijgt het bedrijf alle wereldsterren op zijn podia. Naast het organiseren van concerten van onder andere de Rolling Stones, U2, Red Hot Chili Peppers, Tina Turner, Anouk en Coldplay houdt Mojo zich ook bezig met het boeken en bemiddelen van artiesten in het Nederlandse clubcircuit. Bij Mojo in Delft werken ongeveer 85 mensen. Leo Jaarsma is als CFO de financiële man van het Nederlandse bedrijf. In die hoedanigheid is hij ook verantwoordelijk voor het adequaat afdekken van verzekerbare

Echt grote schades heeft Mojo gelukkig nooit gehad, zegt Jaarsma. In 2007 moest een concert van Shakira in het Gelredome worden afgeblazen op het moment dat de bezoekers al in grote getale aanwezig waren. Een keelontsteking bij de zangeres deed het evenement de das om. Alles is dan al opgebouwd, een investering van enkele tonnen gaat in rook op. Dan biedt de Event Cancellation & Non-Appearance Insurance (evenementen no-show polis) uitkomst. In alle gevallen worden aangekochte tickets omgeruild voor een vervangend concert of wordt het aankoopbedrag door Mojo terugbetaald. Reiskosten, parkeren en eventueel gekochte consumptiekaarten zijn voor risico van de bezoeker zelf. Een lastminute voorval zoals dat van Sharika komt gelukkig niet al te vaak voor, zegt Jaarsma. Het afgelasten van een evenement helaas wel. Zo werd het concert van The Killers, dat op 12 maart 2009 in de Heineken Music Hall gegeven zou worden, afgelast in verband met een bommelding bij de naastgelegen Ikea. “Daarvoor zijn we verzekerd. In dit geval is er overleg geweest met de autoriteiten alvorens tot afgelasting van het evenement werd besloten. Maar er zijn ook gevallen waarbij onze mensen het besluit nemen omdat zij de risico’s te groot vinden. Bij indoor activiteiten zijn de risico’s redelijk beperkt, bij outdoor ligt dat heel anders. Onweer is een groot risico. Als dat tijdens een outdoor evenement opsteekt, kan het zijn dat je tot ontruiming moet overgaan. Bij Lowlands is dat een keer gebeurd. Dat is een groot terrein, iedereen kon zonder paniek en snel terug naar de camping.” Tijdens outdoor evenementen laat de organisatie zich continu informeren door een meteo-dienst. “Het kan op de locatie zelf prachtig weer zijn, maar een stormachtig onweer dat kilometers verderop opsteekt kan dat weerbeeld in een kort tijdsbestek zomaar veranderen. Gelukkig kunnen we dan rekenen op onze locatiemanagers. Dat zijn mensen die op het juiste moment besluiten durven te nemen.” Het Verzekeringsblad nummer 10 - 28 juli 2011

9

Het terrein van Pinkpop in Landgraaf.

Zelf knopen doorhakken Hoewel een ‘weerpolis’ deze risico’s afdekt komt er ook een belangrijk eigen verantwoordelijkheidsgevoel om de hoek kijken. Iets waar volgens Jaarsma niet alle ‘collega-organisatoren’ rijkelijk mee overgoten zijn. “Bij dreigende calamiteiten staan we in alle gevallen in contact met de autoriteiten. Bij twijfel durven wij zelf ook knopen door te hakken. Als er tijdens de opbouw van een evenement een storm opsteekt dan moet je bijvoorbeeld het besluit durven nemen om tenten neer te halen of om de zeilen rond een podium aan stukken te snijden zodat het geheel be-

‘Omdat wij geen verzekeringsdeskundigen zijn, vertrouwen we op de mensen van Klap’ ter bestand is tegen de windstoten. Daarmee beperk je het risico direct, maar neem je tevens een vertraging in de opbouw voor lief. Dat vraagt om kennis en kunde. Na ruim veertig jaar durf ik wel te stellen dat Mojo daarover beschikt. We zijn nooit betrokken geweest bij extreme of grootschalige schades.” Een voorbeeld van preventief handelen en denken is een uitvinding van Mojo in de jaren tachtig, de Mojo Barrier die voorkomt dat mensen in de verdrukking komen. Het is een type hekwerk dat wereldwijd is gaan gelden als de standaard.

Eigen risicodrager De verzekerbare risico’s worden op verschillende niveaus ondergebracht. Moederbedrijf Live Nation heeft een overall Event Cancellation & Non-Appearance Insurance lopen via een internationale verzekeringspool die is ondergebracht 10


bij underwriter/herverzekeraar Sirius Re. “Dat wil niet zeggen dat Mojo al zijn risico’s via die pool laat afdekken. Lowlands is met 15 miljoen een risico dat we onderbrengen via onze Engelse underwriter. Maar Symphonica in Rosso verzekeren wij via onze assuradeur in Nederland. Er zijn ook kleinschalige evenementen waarvoor wij het risico niet afdekken. Dan zijn we als bedrijf zelf verantwoordelijk voor het risico.” Bij Lowlands heeft Mojo er al eens voor gekozen het verzekeringsrisico zelf te dragen en de verzekeringspremie aan te wenden voor verbeteringen van het terrein. Door een betere drainage is het terrein nu langer bestand tegen regenval alvorens het verandert in de bekende modderpoel van weleer. Jaarsma: “Daarmee neem je op dat moment een weloverwogen maar behoorlijk bedrijfsrisico. Het resultaat is wel dat het risico op afgelasten behoorlijk is ingeperkt.” Mojo dekt de verzekeringsrisico’s in Nederland lang niet altijd af via de verzekeringsafdeling van moeder Live Nation. In voorkomende gevallen worden door Mojo gepromote evenementen afgedekt via de Amsterdamse makelaar in assurantiën Klap. De dekkingen voor onder andere aansprakelijkheid en inboedel-inventaris die van toepassing zijn op gebouwen waar Live Nation wereldwijd verantwoordelijk is voor de exploitatie, worden ondergebracht binnen het wereldwijde Aon-netwerk. In Nederland is dat bijvoorbeeld ook van toepassing op de exploitatie van een zusterbedrijf van Mojo: de Heineken Music Hall. Deze muziektempel in Amsterdam-Zuidoost biedt ruimte aan 5500 bezoekers. Vanaf volgend jaar komt daar de exploitatie van de Ziggo Dome bij. Deze locatie, waar alles draait om livemuziek en entertainment, wordt momenteel gebouwd naast de Amsterdam ArenA en zal ruimte bieden aan 15.600 muziekfans.

Financiële projectmanagers Bij elk evenement dat Mojo organiseert worden een of meerdere financiële projectmanagers aangewezen. Deze mensen maken begrotingen, controleren de kosten en rekenen af met de artiesten. De financiële projectmanager kent dus alle financiële risico’s van het betreffende evenement en is tevens verantwoordelijk voor een adequate verzekeringsoplossing. “Daarvoor vertrouwen onze mensen op de expertise van de mensen bij Klap. Simpelweg omdat onze mensen geen verzekeringsdeskundige zijn. Klap biedt ons flexibiliteit en producten tegen een goede premie.” Jaarsma glimlacht en vervolgt: “Het is eigenlijk wachten op een schade om erachter te komen of hun schadeafwikkeling ook zo prettig verloopt.” Door: Alex Klein

YOU NG P R O FE S S I ON A L S

Naam: Leeftijd: Functie: Vorige functies: Standplaats: Studie: Leest: Favoriete app:

Toine van Male 32 Sinds 1 juni 2010 Business Development Manager bij RSA Nederland Senior property broker bij Aon (3,5 jaar), schade expert bij Crawford & Company (2 jaar) Rotterdam HEAO Commerciële Economie Alleen tijdens vakanties en dan vooral sportboeken of thrillers. Live Flight Tracker: wanneer je je iPhone op het luchtruim richt, krijg je informatie over welke vliegtuigen zich daar op dat moment bevinden.

Wat doe je? Als business developer probeer ik nieuwe proposities in de markt te zetten. Ik geef presentaties aan makelaars, praat veel met klanten, overleg met collega’s op het hoofdkantoor in Londen. Op dit moment werk ik aan een nieuwe propositie voor de retail. In deze sector is een goede claimsafhandeling heel belangrijk: de marges zijn beperkt en geld moet snel beschikbaar zijn om weer te kunnen investeren. Dat betekent dat je als verzekeraar het tempo erin moet houden.

rijkst. Emailen is wat mij betreft een valkuil, je mist soms net de nuance en leert iemand niet persoonlijk kennen.

Is er een pad voor je uitgestippeld? Niet echt, al krijg ik alle mogelijkheden om mezelf te ontwikkelen. Ik heb net een heel mooie stap gemaakt en ben nog niet bezig met wat hierna komt. Daar maak ik me geen zorgen over. Tot nu toe kwamen nieuwe uitdagingen altijd spontaan op mijn pad. Al zal dat ook te maken hebben met hoe ik mezelf intern en extern profileer.

Waarom deze branche? Tijdens mijn studie liep ik stage bij CED Claims Services. Daarna heb ik een jaar detacheringswerk gedaan voor Nova Dia en de branche nog beter leren kennen. Vervolgens werd ik schadeexpert bij Crawford Direct. Een pittige baan waarin ik 7 afspraken per dag afwerkte. Heel nuttig en goed voor je sociale vaardigheden want je komt werkelijk overal, maar wel zwaar voor je privéleven. Daarna ben ik naar Aon gegaan waar ik een superleuke baan als broker had. Aon plaatst veel programma’s bij RSA en op die manier werd ik benaderd voor mijn huidige functie. Een mooie stap waar ik geen nee tegen kon zeggen.

Wat betekent netwerken voor je? In mijn functie is het een absolute must om steeds in contact te komen met allerlei nieuwe mensen. Dat geeft me ook energie. Ik bezoek makelaars, klanten, netwerkgroepen, seminars, enzovoort. Face to face contact blijft het belang-

Wat is jouw bijdrage aan een betere verzekeringswereld? Open en eerlijk zaken doen, zonder dubbele agenda’s. Niet meegaan in de spelletjes die worden gespeeld, maar altijd de reputatie van het bedrijf voorop stellen.

Wat kunnen oudere collega’s van jou leren? Dat de jongere garde op een andere manier werkt die tot hetzelfde goede resultaat kan leiden.

YOUNG INSURANCE In deze VB-rubriek maakt u kennis met leden van Young InSurance, een netwerk voor mensen in de verzekeringsbranche in de leeftijd tot en met 35 jaar. Meer informatie: www.younginsurance.nl.


11

DE R E P O RTA G E

Hoe benut het intermediair de zomermaanden? Bruin worden en wachten op wat komen gaat? Of worden in den lande plannen gemaakt, samenwerkingsverbanden gesmeed en voorbereidingen getroffen voor de tweede helft van het jaar? Het VB belde met de provincies.

Wat houdt u deze bezig? 12

zomer


Groningen

Veertigjarig bestaan voorbereiden Kantoor: Assurantiekantoor J.T. Kloosterboer uit Scheemda Omvang: Familiebedrijf met negen medewerkers Diensten: Verzekeringen mkb en particulier, RegioBank, hypotheken

W

ij vieren in september ons jubileum”, vertelt Ina Kloosterboer die het kantoor samen met haar broer Jan bestiert. “Mijn ouders hebben deze zaak veertig jaar geleden opgericht.” De zomermaanden worden op het kantoor in Scheemda dus benut om jubileumacties te verzinnen. “De hele maand september wordt een actiemaand. We zullen proberen om het getal veertig steeds terug te laten keren. Bijvoorbeeld een leuke korting voor de eerste veertig klanten.” Ze zien het als een mooie aanleiding om extra mensen naar de zaak te krijgen. “We nemen de autoverzekering als insteek en hopelijk volgen andere verzekeringen dan vanzelf. We merken namelijk dat

hoewel mensen veelal via internet een autoverzekering regelen, ze toch wel terugkeren bij ons. Vaak weten ze gewoon echt niet wat ze gekocht hebben.” Verder gebruiken Ina en Jan de zomermaanden om de tweede helft van het jaar te plannen. “Er is al veel op ons afgekomen en er staat ons nog heel wat te wachten.

‘De hele maand september wordt een actiemaand’ We gaan een planning maken zodat we op tijd aan de gewenste regelgeving voldoen en ook het personeel met de neuzen dezelfde kant opstaat. Neem bijvoorbeeld iets als service. We moeten onze klanten meer vanuit kantoor gaan servicen. Het rendeert niet langer om bij mensen thuis langs te gaan. Mijn vader deed dat wel, maar de tijden zijn veranderd.”

Flevoland

Nieuwe schadeportefeuille inregelen Kantoor: Wagenaar Assurantiën uit Almere Omvang: Eenpitter Diensten: Schade, hypotheken, pensioenen

E

enpitter of niet, PietJan Wagenaar gaat deze zomer lekker drie weken op vakantie. “Dat doe ik altijd. Ik besteed een half uurtje per dag aan wat noodzakelijke telefoontjes en dan red ik het prima.” Daarvoor en daarna is hij druk bezig met het inregelen van de schadeportefeuille die hij recent heeft overgenomen van een collega die is gestopt. “Ik ben nu alle documenten aan het scannen en ga na mijn vakantie alle nieuwe klanten persoonlijk bezoeken. Ik hoop natuurlijk op cross-selling. De portefeuille die ik heb gekocht was voornamelijk ontstaan vanuit de insteek hypotheken, dus er valt nog wel wat aan schade weg te zetten.” De aanschaf van de portefeuille moet de provisie die hij misloopt op pensioenen goedmaken. “De hypotheken op feebasis lopen heel goed, maar voor pensioenadvies willen men-

sen gewoon niet genoeg betalen is mijn ervaring. Vandaar dat ik compensatie zocht op het terrein schade. Voor de portefeuille heb ik ongeveer 2,1 a 2,2 keer de omzet betaald. Het betekent een substantiële vergroting van mijn bestand.” Ondanks het moeilijke verdienmodel, wil Wagenaar het pensioenadvies niet kwijt.

‘Ik mik op totaalrelaties’ “Ik heb wel de keuze gemaakt om pensioenadvies voor bedrijven en DGA te laten lopen. Maar ik wil niet alleen een particuliere schadeboer zijn. Ik wil een vertrouwenspersoon zijn die alles voor mijn klanten kan regelen. Ik mik echt op de totaalrelatie. Dat betekent ook dat klanten die hier een of twee verzekeringen hebben lopen, voor mij minder belangrijk worden. Daar loop ik niet meer voor.”


13

DE R E P O RTA G E

Friesland

In gesprek met verzekeraars Kantoor: Siebe de Vries uit Heerenveen Omvang: 7 medewerkers Diensten: Alles voor particulier en mkb

“H

et voorbereiden op alle wijzigingen in weten regelgeving staat deze zomer bij ons centraal. Het hangt er nu vanaf hoe de verzekeraars gaan reageren, we weten immers nog niet hoe straks de nota betaald wordt. Kan dat in gedeelten in de looptijd, bijvoorbeeld doordat de nota bij de premie wordt geïncasseerd? Of moeten we zelf gaan incasseren? Hoe dan ook, wij moeten voor 1 januari 2013 een nieuwe manier achter de hand hebben en daar zijn we heel druk mee deze maanden. Het houdt in dat we uren moeten bijhouden en moeten weten wat onze kostprijs is. Met hypotheken werken we al op die manier, maar we merken dat veel klanten onze prijs niet willen betalen. Dan gaan ze ergens anders heen en daar kan het dan kennelijk goedkoper. Het is afwachten hoe daar de

nazorg dan is.” Na de vakantie wil De Vries, die het kantoor in Heerenveen al sinds 1979 runt, op bezoek bij zijn vaste aanbieders. “Dat doe ik wel vaker, om de samenwerking te evalueren, maar nu wil ik het ook met ze hebben over een efficiencyvergoeding. Wij verdienen steeds minder, maar maken wel meer kosten. Het kost erg veel tijd om klanten uit te leggen wat er allemaal

‘De verzekeraar lijkt in dit plaatje de lachende derde’ gaat veranderen en bovendien moeten we intern allerlei veranderingen doorvoeren. De verzekeraar lijkt in dit plaatje de lachende derde. Dat punt wil ik zeker meenemen in de samenwerking met mijn aanbieders. Gaan we door of niet en onder welke voorwaarden?”

Drenthe

Vergunning voor pensioenadvies Kantoor: De Jong Assurantiën BV uit Norg Omvang: 9 medewerkers Diensten: Zakelijke dienstverlening

D

eze zomer spelen drie zaken”, steekt eigenaar Sietze de Jong van wal. “Allereerst gaan we ons voorbereiden op de deelvergunning voor pensioenadvies. Die willen wij zeker aanvragen. De toetstermen zijn nu bekend, dus binnenkort zullen de opleiders wel komen met hun aanbiedingen. Drie van onze medewerkers gaan hiermee aan de slag. Daar staan ze helemaal achter, jazeker. Als je niks meer wilt leren dan hoor je niet op ons kantoor thuis. Wij drijven op kennis.” Een tweede punt is samenwerking met collega’s, zegt De Jong. “Sinds 1999 zijn we lid van PIA pensioen, vereniging van pensioenen inkomensadviseurs. We organiseren bijeenkomsten over ontwikkelingen in het vakgebied en opleidingen voor de ondernemer en zijn medewerkers. Wij willen proberen om in dat verband de nieuwe op-

14


leidingsbehoefte voor pensioenadvisering in te kopen. Dan heb je net wat meer massa.” Ook het derde zomerse speerpunt komt voort uit een behoefte aan samenwerking. De Jong: “Wij hebben ons recent aangesloten op licent.nl, een volmachtbedrijf opgericht door tussenpersonen uit Noordoost-Nederland. Wij hadden zelf een volmacht van Avéro en dat hebben we

‘Als je niks wilt leren, hoor je niet op ons kantoor’ daar ondergebracht. Dat scheelt ons veel administratieve rompslomp en bovendien kunnen we nu ook gebruik maken van de andere elf volmachten die Licent telt. We zitten alleen nog met wat losse eindjes: onze klanten waren gewend aan een bepaald polisoverzicht en dat van Licent ziet er net wat anders uit. Die dingen gaan we voor ze oplossen.”

Gelderland

Examen Wft-Volmacht Algemeen Kantoor: Assurantiekantoor Den Otter uit Bruchem Omvang: 7 medewerkers Diensten: Verzekeringen mkb en particulier, RegioBank, hypotheken, pensioenen

dus prima.” Naast de studie neemt Den Otter deze weken ook extra tijd om dossiers na te lopen om te controleren of ze echt voldoen aan de huidige wetgeving of dat in het advies- of administratieve traject nog wat verbeterd moet worden. Hierbij gaat speciale aandacht uit naar AOV ad-

H

‘We nemen wat extra tijd om dossiers na te lopen’

et begin van de vakantieperiode stond voor René den Otter deels in het teken van de studieboeken. “Volgende week doe ik examen voor Wft-Volmacht Algemeen. Brand heb ik net binnen.” Den Otter hecht veel waarde aan een brede kennis op zijn vakgebied. “Mijn specialisatie is de schademarkt en employee benefits. Als eigenaar van het kantoor hecht ik er echter grote waarde aan om over alle dossiers mee te kunnen praten. Daarom investeer ik behoorlijk wat tijd aan opleidingen en volg ik alle Wft-modules.” Op kantoor is men minder druk met klantbezoeken. Dat wil niet zeggen dat de medewerkers in de relaxstand staan. “De helft van ons klantenbestand is met vakantie, de helft van ons personeel ook. Dat compenseert elkaar

viezen. Op dit moment worden AOV’s nog gesloten met provisie. Den Otter wil ook dit deel van zijn productaanbod aanpassen aan de nieuwe beloningsstructuur van het kantoor. Tot slot loopt van veel hypotheken die zes jaar geleden gesloten zijn de rentevaste periode af. “Niet alle verlengingsvoorstellen zijn even gunstig. In sommige gevallen kan het voordeliger zijn de hypotheek bij een andere geldverstrekker voort te zetten.” Al met al een behoorlijk drukke vakantieperiode in het Gelderse Bruchem.

Noord-Brabant Adviseren voordat de bank op slot gaat Kantoor: Square Knot uit ‘s-Hertogenbosch Omvang: 14 medewerkers Diensten: Verzekeringen mkb en particulier, hypotheken, pensioenen, expats, vermogensbeheer

S

quare Knot is deze zomer behalve een knooppunt voor financiële diensten ook een knooppunt voor allerlei interne zaken. Met het oog op de komst van de nieuwe hypotheekregels per 1 augustus is de bestaande hypotheekportefeuille doorgelicht. Adviseur Dennis van der Donk: “Tot 22 juli konden we onder het oude regime nog zaken bij de bank indienen. Daarna gaat door de Gedragscode Hypothecaire Financieringen voor een aantal cliënten de bank op slot.” Via het CRM-systeem is een mailing uitgegaan naar een geselecteerde groep cliënten. Hierop is een respons gemeten van 20 procent. Van der Donk denkt dat de helft hiervan tot actie zal leiden.

De zomerperiode staat ook in het teken van de bestandsverrijking op het CRM-systeem. E-mailadressen opvragen, digitaliseren van papieren dossiers, de bestandsverrijking is een doorlopend proces. “We proberen hier in de zomer extra slagen te maken maar echt rustig is het ook weer niet hoor. Veel klanten willen juist nu hun

‘We willen slagen maken in de bestandsverrijking’ zaken regelen, ze zijn vrij. Maar dat geldt ook voor een deel van onze medewerkers.” Tot slot houdt een aantal medewerkers van Square Knot zich bezig met een innoverend nieuw initiatief voor samenwerking tussen accountants en financieel planners wat dit najaar moet leiden tot de start van een “nieuw tijdperk”.


15

DE R E P O RTA G E

Zuid-Holland

Het ABC-tje draait gewoon door Kantoor: EBC Nederland, Capelle a/d IJssel Omvang: 22 medewerkers Diensten: advies, beheer en communicatie van secundaire arbeidsvoorwaarden voor werkgevers en werknemers

“W

mingen, moeten ook hun tent draaiende houden en rekenen ook in vakantietijd op ons. Wel is het zo dat wij in de zomermaanden extra aandacht hebben voor onze najaaractiviteiten. Nu wordt immers het serviceniveau van onze huidige en nieuwe klanten voor 2012 bepaald. Met een tweetal innovatieve oplossingen zijn wij juist

ij adviseren, beheren en doen de communicatie van secundaire arbeidsvoorwaarden voor werkgevers en werknemers. Ons ABC-tje (advies, beheer en communicatie), zo noemen we dat hier, draait ook ’s zomers gewoon door.”

‘Het serviceniveau voor 2012 wordt nu bepaald’

Paul Jansen, samen met Kees Swinkels en Marcel van Leeuwen managing partner van EBC Nederland, kan zich niet voorstellen collega consultants en adviseurs te hebben die het zich kunnen veroorloven in de zomermaanden meer dan zomaar een paar vakantieweken achterover te leunen. “Bij ons draait alles gewoon door. Dat moet ook wel, want onze klanten, bijna allemaal werkgevers van grote en middelgrote onderne-

nu bezig om onze dienstverlening onder de aandacht te brengen. Onze contactpersonen zijn nu bezig om de budgetten voor 2012 voor te bereiden en het is dus essentieel om er nu bij te zijn. En een groot voordeel van vakantiespreiding is dat ook onze relaties niet allemaal tegelijkertijd met vakantie zijn. Voor ons is deze periode altijd de voorbereiding voor een prachtig najaar”.

Noord-Holland

Laatste hand leggen aan boek Kantoor: Persist Financial Planning, Amstelveen Omvang: twee partners Diensten: financiële planning, productontwikkeling, vakontwikkeling

“I

k ben deze zomer druk bezig om de laatste hand te leggen aan een boek dat in het najaar bij uitgeverij Kluwer zal verschijnen en dat op de Verzekeringsbranchedag op 29 november officieel gepresenteerd zal worden. Daarin beschrijf ik hoe financieel adviseurs hun business- en verdienmodellen kunnen aanpassen aan de ‘nieuwe wereld’ die op stapel staat”. Aan het woord is Ramón Wernsen–Bruin, financieel planner en actief ondernemer (ZZP’er) in de financiële sector. “Mijn jarenlange ervaring in de sector wend ik graag aan om de adviespraktijk op een hoger plan te

16


brengen. De huidige weten regelgeving schept een unieke kans om als productverkoper nu echt serieus werk te maken van financiële planning”. “In mijn ogen is niet het product voor de klant essentieel, maar de waarde die een goed advies aan een product kan toevoegen. Dat maakt de dienst uit. Hoe je

‘Op weg naar de nieuwe wereld die eraan komt’ daar een rendabele business van kan maken, beschrijf ik mijn boek. Overigens: mijn andere (advies)werkzaamheden (onder andere bij Persist Financial Planning) gaan gewoon door. Van een rustige zomer is in mijn geval dus geen sprake”.

Limburg

Perfectioneren van klantadviesmodel Kantoor: Kicken Adviesgroep met vestigingen in Landgraaf en Kerkrade Omvang: 28 medewerkers Diensten: Financieel advies aan mkb en particulier, makelaardij, RegioBank

I

n de zomermaanden is het business as usual bij Kicken. Minder mensen op kantoor die het werk moeten doen. “Ook het weer speelt dit jaar een rol”, zegt Roel Leuven met een knipoog naar het aloude gezegde ‘Vrouwen bloot, handel dood’. “Bij een temperatuur boven de twintig en een zonnetje hoog aan de hemel, maakt men zich meer druk over een mooie egale bruine teint dan over zijn verzekeringspakket.” Met de huidige temperaturen is er genoeg werk om handen. 2013 is een regelmatig terugkerend onderwerp bij de mensen van Kicken. Maar er wordt momenteel ook extra tijd gestoken in het perfectioneren en gebruikers-

vriendelijk maken van het zelf ontworpen klantadvies model ‘Kicken Schild’. De visie achter dit schild is de klant op een overzichtelijke en duidelijke manier inzicht verschaffen in zijn financiële situatie zonder dat dit leidt tot een voor de klant onleesbaar rapport. Het concept is continu in ontwikkeling. “We geloven heilig in het concept. Het betekent onder meer een om-

‘2013 is een regelmatig terugkerend onderwerp’ buiging van ons denken vanuit producten naar denken vanuit het advies. Het Kicken Schild is voor ons hét klantbedieningsmodel voor de toekomst. We zoeken steeds naar mogelijkheden om de efficiency verder te verbeteren waardoor we het concept tegen een gunstiger prijsstelling aan de klant kunnen aanbieden.”

Overijssel

Online profilering franchisenemers Kantoor: WitteWoning Makelaars uit Hengelo Omvang: Franchiseformule met 41 vestigingen Diensten: Makelaardij, hypotheken, taxatie, bouwkundige keuringen

H

erman Bruggink, algemeen directeur WitteWoning Makelaars trof na zijn vakantie meer huizen in de verkoop aan. Een gevolg van de verlaagde overdrachtsbelasting. “Voor mensen die nog twijfelden om hun woning in de verkoop te zetten is de verlaging het bekende duwtje in de rug. We hebben meer bezichtigingen en het aantal transacties is licht toegenomen. Het echte effect verwachten we pas na de zomer, al zal dan ook een tegeneffect komen van de nieuwe hypotheekregels per 1 augustus.” De zomer van 2011 betekent voor de makelaardij dus niet echt een tandje lager. En dat is na een ongewenst rustige lente zeer gewenst. In het Overijsselse Hengelo wordt ook gewerkt aan de

interne organisatie. Naast de centrale website krijgt iedere franchisenemer een eigen website met een unieke url. Voor alle franchisenemers wordt een videopresentatie gemaakt die op zowel de website als via Youtube te zien zal zijn. WitteWoning Makelaars is sinds kort ook actief op Twitter en bouwt ondertussen de socialmedia strategie verder uit.

‘We zien al iets meer huizen in de verkoop’ Het complete online plaatje moet in oktober volledig zijn ingericht en operationeel zijn. Dit zal samenvallen met de campagne die nu in voorbereiding is. De campagne heeft een verdere uitbreiding van het aantal franchisekantoren tot doel en richt zich ook op bestaande assurantiekantoren.


17

DE R E P O RTA G E

Zeeland Business as usual Kantoor: Hendrikse Assurantiën uit IJzendijke Omvang: 6 medewerkers Diensten: Verzekeringen particulier en mkb, hypotheken en pensioenen

“A

l vijf generaties zekerheid in assurantiën en hét adres voor uw verzekeringen en pensioenen. U bent welkom op ons kantoor in IJzendijke.” Zo afficheert het verzekeringskantoor Hendrikse Assurantiën uit Zeeuws-Vlaanderen zich op zijn website. Paul Hendrikse: “Ons kantoor bestaat dit jaar 150 jaar! Eind mei hebben we niet alleen onze familie en relaties maar ook alle inwoners van onze vestigingsplaats IJzendijke ter receptie uitgenodigd. Ja, ook onze concurrenten waren welkom. Zo doen we dat hier. In het kader van ons jubileum ondersteunen we enkele sociale projecten waarmee we ons in de regio verbonden voelen. Verder staat deze zomer gewoon in het teken van werken. Onze klanten rekenen immers ook in vakantietijd op ons.”

Paul Hendrikse ziet de nabije en verdere toekomst – en dus ook deze zomerweken – positief in: “Al vijf generaties lang biedt ons kantoor zekerheid in assurantiën en zijn we hét adres voor verzekeringen en pensioenen. Onze diensten worden gekenmerkt door een persoonlijke aanpak gecombineerd met een uitstekende prijs/

‘Vijf generaties doen al 150 jaar alles voor de klant’ kwaliteitverhouding. Dat zijn bewezen succesfactoren waardoor onze klanten voor ons kiezen. Ons kantoor vergelijkt en selecteert de meest interessante aanbiedingen voor de klant die op die manier steeds een passend voorstel van ons ontvangt. Als wij dat goed blijven doen, is er hier in Zeeuws-Vlaanderen een goede toekomst voor een kantoor als dat van ons”.

Utrecht

Wachten op een adequate woonvisie Kantoor: RMA\Verecos in Bunnik Omvang: 3 medewerkers, 2 partners Diensten: Makelaardij, hypotheken, pensioenen, verzekeringen

M

hebben we er alle vertrouwen in dat de huizenmarkt zich de komende tijd herpakt en tot rust komt. Dat vertrouwen moet echter op de eerste plaats terugkeren bij het publiek. En dat komt zeker als starters hun kansen benutten. En die zijn er volgens mij volop”. Verder zijn de zomerweken bij RMA\Verecos ingeboekt om het klantbelang verder in te regelen in de workflow. “Wei-

akelaars- en verzekeringskantoor RMA\Verecos in Bunnik gebruikt de zomerweken om de overgang naar een nieuw automatiseringsprogramma af te ronden. Mede-eigenaar A.J.M. van de Griendt daarover: “Met dit programma wordt onze makelaardij, de verzekeringen en de boekhouding geïntegreerd. We hopen er een uitdagend en positief tweede halfjaar mee te realiseren”.

‘Bij ons stond de klant altijd al centraal’

Van de Griend verwacht dat de huizenmarkt zich herpakt: “Met de verlaging van de overdrachtsbelasting is in elk geval op dat punt duidelijkheid gekomen. Als er na de geruchten niets was gebeurd, was de woningmarkt op slot gebleven. Tot nu toe is het een douceurtje gebleken voor mensen die al besloten hadden. Als nu de regering even slagvaardig een adequate woonvisie presenteert, en ook de banken tot een realistisch hypotheekbeleid komen,

nig concreet nieuws op assurantiegebied? Bij ons stond de klant altijd al centraal en zijn belang voorop. We moeten dat nu vertalen naar vaste procedures en de vastlegging daarvan. Integriteit kun je niet leren! Maar regels moet je je wel eigen maken. En ook dat proces vraagt aandacht en tijd”.

Door Michiel Huisman, Alex Klein en Jannie Benedictus 18


EUROPA

Europese interne markt nog ver weg Ik ben benieuwd hoe de richtlijn voor hypothecair krediet er uiteindelijk zal uitzien, want juist de infrastructurele belemmeringen voor de grensoverschrijdende aanbieding van hypotheken worden in de huidige voorstellen niet meegenomen.

Rob Groenemeijer: ‘Het ontbreken van een goed regelgevend kader zou de financiële sector wel eens parten kunnen spelen bij de uitwerking van de richtlijn voor hypothecair krediet’ Een Europese interne markt is het droombeeld en troetelkind van de Europese Commissie. Maar om zo’n markt tot realiteit te maken, moet er nog veel gebeuren. Zo moet er voor alle economische activiteit gemeenschappelijke Europese regelgeving komen en de lidstaten moeten bereid zijn om zich naar de regels te schikken. Dat het de Commissie ernst is blijkt wel uit dit statement: “De interne markt blijft de hoeksteen en de economische motor van de Europese Unie. Zij blijft de beste troef om de huidige economische crisis het hoofd te bieden.” Om die woorden kracht bij te zetten kwam de commissie dit jaar met de “akte voor de interne markt”. Daarin worden twaalf werkterreinen beschreven, die tegen eind 2012 een nieuwe impuls aan die markt moeten geven. Daarbij gaat het om zogeheten “hefbomen”voor groei, concurrentievermogen, en sociale vooruitgang. Een ander instrument voor integratie is de dienstenrichtlijn. Het is nu ongeveer een jaar geleden dat die richtlijn in alle lidstaten is ingevoerd. Met de nodige realiteitszin heeft eurocommissaris Michel Barnier de actuele situatie goed weergegeven: “De uniforme markt is minder populair dan ooit, maar wel meer noodzakelijk dan ooit. Beaucoup reste à faire “. Die dienstenrichtlijn heeft tot doel het groeipotentieel aan te boren in de dienstensectoren van de gemeenschap door het slechten van regels en administratieve procedures, die voor de handelsactiviteiten een barrière vormen. Speerpunt is betere faciliteiten voor het MKB.

Nu is het alleen zo dat die dienstenrichtlijn niet van toepassing is op een aantal expliciet uitgesloten diensten, waaronder financiële diensten. Daarbij tekent de Commissie aan dat voor uitgesloten diensten in elk geval moet gelden dat de nationale regels in overeenstemming zijn met regelgeving van de Gemeenschap, en in het bijzonder met de vrijheid van vestiging en de vrijheid van dienstverrichting, zoals neergelegd in het Verdrag voor de Europese Unie. In beginsel zouden de lidstaten dus hun eigen regels niet mogen opleggen aan dienstverleners die grensoverschrijdend opereren vanuit hun eigen vestigingsland. Voor financiële diensten lijkt de schoen op dit punt steeds meer te wringen. Het ontbreken van een goed regelgevend kader voor deze hoofdbeginselen van integratie, zou de financiële sector wel eens parten kunnen spelen. In het bijzonder bij de uitwerking van de richtlijnen voor hypothecair krediet, en voor verzekeringsbemiddeling. Als Brussel teveel zou toegeven aan de bijzonderheden van de nationale markten, en dus te weinig zou doen aan harmonisatie, dan krijgen we eerder een lappendeken van nationale regelingen dan een uniforme markt. Dan wordt bovendien een rem gezet op concurrentie. Hoezo interne markt? Ja, beaucoup reste à faire!

Door: Rob Groenemeijer, portefeuillehouder internationale belangenbehartiging Adfiz Het Verzekeringsblad nummer 10 - 28 juli 2011

19

TOEGE LI C HT

Ziektewet

het nieuwe ‘AUW’-dossier We hebben na de WAO een nieuw zorgenkindje in de sociale zekerheid: de Ziektewet. Dit gaat leiden tot wijzingen waar we u maar liever op voorbereiden. Door: Janthony Wielink, directeur ENKWEST Opleiding & Advies

H

alf Nederland was ziek totdat de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA) werd ingevoerd. Door allerlei re-integratieprikkels voor werkgevers en werknemers moest de WIA in staat zijn om de arbeidsongeschiktheidslast van Nederland in te tomen. In 2010 heeft het ministerie van Sociale Zaken & Werkgelegenheid de werking van de WIA laten evalueren. Uit deze evaluatie kwam naar voren dat de instroomkans van de arbeidsongeschiktheidsregeling tussen 1999 en 2009 met 71% is afgenomen. Helaas is het succes niet over de gehele linie zo groot. Werknemers die ziek worden en aanspraak maken op een Ziektewetuitkering komen in verhouding veel vaker in de WIA. En ziekte in de ZW duurt gemiddeld langer dan een ‘gewone’ ziekte.

Ziektewet In 1996 is de Ziektewet geprivatiseerd. Dit betekent dat zieke werknemers vanaf dat moment geen recht meer hebben op een ziekengelduitkering maar dat hun werkgever tijdens ziekte minimaal 70% van het loon doorbetaalt. Er is een uitzondering gemaakt voor twee categorieën zieke werknemers: 1. Werknemers zonder werkgever; onder andere zieke werklozen, (bepaalde) uitzend- en oproepkrachten en werknemers waarvan het dienstverband afloopt tijdens ziekte; 20


2. Werknemers waarvan het niet wenselijk is dat de werkgever opdraait voor de kosten van ziekte; dit zijn onder andere werkneemsters die ziek worden als gevolg van zwangerschap of bevalling, werknemers die als gevolg van een orgaandonatie uitvallen, werknemers met een arbeidsongeschiktheidsuitkering die in dienst gehouden worden en in dienst genomen werknemers met structurele functionele beperkingen. Omdat de Ziektewet in situaties geldt waarin de reguliere loondoorbetalingsverplichting niet aan de orde is, spreken we ook wel van het Ziektewet vangnet.

Vangnetters in de WIA WIA-instroom die vooraf is gegaan door een Ziektewetuitkering vormt inmiddels bijna de helft van de WIA-instroom terwijl de potentiële vangnetters een aanzienlijk beperkter deel van de verzekerde doelgroep uitmaken. Ook presteert deze groep vangnetters veel slechter ten aanzien van (gedeeltelijke) werkhervatting. Van de gedeeltelijk arbeidsgeschikten in de WGA dat afkomstig is uit een vast dienstverband, werkt in 2009 63%. Van de gedeeltelijk WGA-gerechtigden afkomstig uit het vangnet-Ziektewet werkt in 2009 slechts 27%. Bij de werknemers die minder dan 35% arbeidsongeschikt worden gekeurd en dus geen WIA-uitkering krijgen, zien we hetzelf-

de beeld. In 2009 werkt van de 35-minners met werkgever 64%, van de 35-minners vanuit het vangnet 35%. Hoe nu dit grote verschil te verklaren? Er is één aantoonbaar onderscheid tussen werknemers met recht op loondoorbetaling bij ziekte en werknemers met recht op een Ziektewetuitkering; de rol van de werkgever. Deze schijnt een cruciale succesfactor te zijn bij re-integratie. Met een aantal wijzigingen hoopt de overheid daar ook in de Ziektewet van te profiteren.

Wijziging in de Ziektewet Om het aandeel vangnetters in de WIA terug te dringen zullen er meer re-integratieprikkels in de Ziektewet moeten worden ingebouwd. Vanaf 1 juli 2011 wordt daarom bij werknemers die ziek zijn door orgaandonatie, zwangerschap of bevalling en zieke werknemers met een no-riskpolis het re-integratieverslag getoetst door het UWV. Er wordt dan beoordeeld of er voldoende re-integratie-inspanningen zijn verricht of dat het resultaat van de re-integratie voldoende is. Bij onvoldoende inspanningen door de werkgever zal het UWV een sanctie opleggen. Deze bestaat uit een extra periode verplichte loondoorbetaling bij ziekte, waarbinnen de werkgever alsnog aan zijn verplichtingen kan voldoen. Voor werknemers die ziek uit dienst gaan en een Ziektewetuitkering ontvangen, geldt dat deze Ziektewetuitkering op de werkgever verhaald kan worden indien hij zich onvoldoende voor de re-integratie heeft ingespannen. De werkgever wordt met deze ingrepen financieel geprikkeld om werk te maken van de re-integratie van zijn ‘vangnet-werknemer’. Een ingrijpende maatregel en er zit voor de werkgevers nog meer in het vat.

Ook wordt er bekeken of binnen de ZW zelf er meer premiedifferentiatie kan komen. Deze differentiatie is nu per sector, waarbij het voor sommige sectoren lonend is om ZW eigen risicodrager te worden. Dit speelt met name in de uitzendbranche. En juist deze groep krijgt ook te maken met mogelijke wijzigingen: de eerste 10 dagen na einde dienstverband van de uitzendkracht komen (volgens het plan) voor rekening van het uitzendbureau.

Werkgevers moeten werk maken van de re-integratie van ‘vangnet-werknemers’ Als er meer premiedifferentiatie ZW komt, kan dit mogelijk ook gaan leiden tot meer mogelijkheden rond ZW eigen risicodragen.

Conclusie Werkgevers maken steeds meer gebruik van de flexibele schil van arbeidspotentieel rond de vaste kern. Steeds meer wordt gebruik gemaakt van flexwerkers, waarbij met name het tijdelijke arbeidscontract goed scoort: geen kosten bij ‘ziek uit dienst’. Hier lijkt dus een einde aan te komen. De aanpak van de Ziektewet en vervolgens de WGA-instroom is al met al nog niet concreet. Wat er ook gebeurt; het advies naar de werkgever zal er niet eenvoudiger op worden. Laat u niet verrassen!

Binnenkort verwacht Voor ‘niet vangnet-werknemers’ geldt nu dat eventuele WGA-instroom onder de financiële verantwoordelijkheid van de werkgever valt voor een periode van maximaal 10 jaar. De werkgever kan kiezen of hij voor dit risico een WGA gedifferentieerde premie betaalt aan de UWV/Belastingdienst of dat hij WGA eigen risicodrager wordt en een private verzekering afsluit. De vangnetters ZW vallen geheel buiten deze financiële verantwoordelijkheid, terwijl toch de helft van de WIA-instroom uit de ZW komt: veel schade en geen premiedifferentiatie. De regering wil bekijken of instroom in de WGA vanuit de Ziektewet ook gaat vallen onder de financiële verantwoording van de (ex) werkgever. Grote werkgevers zouden bij WGA-instroom dan individueel worden aangeslagen, terwijl kleine werkgevers een sectorale premie verschuldigd zijn. Het Verzekeringsblad nummer 10 - 28 juli 2011

21

Nick Jue

ING Bank 22


B ANCAI R

‘We moeten niet bevoogdend worden’ Tegemoet komen aan de wensen van de klant. Dat is de missie van ING Bank. Maar dat is makkelijker gezegd dan gedaan, want trends volgen elkaar snel op. “Social media zijn daarin enorm belangrijk. Als je de signalen daarin niet snel opvangt en opvolgt, voldoe je al gauw niet meer aan de klantbehoefte”, zegt Nick Jue, directievoorzitter ING Bank Nederland, die de mogelijkheid zal bieden ook hypotheken en levenproducten via internet af te sluiten als de klant dat wil.

V

oordat we het gesprek starten wil Nick Jue eerst iets kwijt over de publiciteit rond de kredietcrisis. Het zit hem erg hoog dat daarin “erg onderbelicht is gebleven dat de financiële sector van groot belang is voor het bruto nationaal product. Ook het internationaal opererende bedrijfsleven in Nederland heeft een sterke financiële partner nodig en veel ondernemingen willen die in het eigen land. Ze wensen ‘de huisarts naast de deur’ om het zo te zeggen. Veel buitenlandse partijen hebben zich teruggetrokken op hun thuismarkten. Allemaal redenen waardoor het tijd wordt voor Nederlandse banken om een stap te zetten. Ik begrijp de kritiek die over de financiële instellingen is uitgestort, maar het mag niet zo zijn dat daardoor de maatschappelijke rol die banken altijd gespeeld hebben en blijven spelen uit het oog wordt verloren. Ons bedrijfsleven heeft een sterke financiële industrie nodig, ook nu na de crisis. En al worden de banken kleiner en hun organisatie overzichtelijker, we blijven ook een hele grote werkgever.”

Angst peilen en wegnemen Jue beseft dat het “heel veel inspanning zal kosten om het vertrouwen in de financiële sector terug te winnen. ING werkt daar hard aan, bijvoorbeeld door de dialoog met de klanten te zoeken.” De ING-directie is ruim tweehonderd maal het land in geweest om tijdens financiële informatieavonden in de bankkantoren te praten met particuliere relaties die zich zorgen maken over hun financiële situatie. “Vaak begon zo’n sessie in een verwijtende sfeer en werd ons

voorgehouden ‘wat wij de mensen allemaal aangedaan hadden’. We hebben het ontstaan van de crisis in de Verenigde Staten zo duidelijk mogelijk uitgelegd en onze rol daarin. Maar belangrijker was dat we inzicht kregen in de onzekerheden van onze relaties. Hun angst bijvoorbeeld wat er moest gebeuren met hun huis als zij hun baan zouden verliezen en daardoor de hypotheeklasten niet meer konden opbrengen. We probeerden die niet alleen weg te nemen, maar daarop ook in te spelen in de ontwikkeling van onze producten en diensten. Zo ontwikkelden we een rentepauzeproduct”, geeft hij een voorbeeld, “waarmee men tot maximaal een jaar geen rente hoefde te betalen. Met dat bedrag wordt dan de hoofdsom vermeerderd.” Op deze manier heeft de directie de afgelopen tijd gesproken met zo’n 10.000 klanten. “En dat heeft veel goed gedaan”, zegt Jue enthousiast. “Zowel voor onze relaties, maar ook voor het imago van de bank en dat betekent nogal wat voor de medewerkers die aan de frontlinie in de bankkantoren zitten. Zij zijn het immers die de eerste klappen opvangen van ontevreden klanten. Zij hebben gezien dat de directieleden zich niet verschansen in hun kantoortoren, maar het veld in gaan en de confrontatie zoeken.”

De klant bepaalt En nu weer ‘business as usual’? “Als je daarmee bedoelt dat we zodra de crisis is bezworen ons opsluiten in de directiekamer, luidt het antwoord nee. Ook in betere tijden zullen we het Het Verzekeringsblad nummer 10 - 28 juli 2011

23

klantcontact blijven zoeken. Daarmee gaan we gewoon door.” Eigenlijk staat dat haaks op de strategie om de klanten zoveel mogelijk via internet te bedienen. “Dat is niet in de eerste plaats onze keus, maar die van de klant. In 2006 besloten we om de Postbank en de ING Bank te fuseren vanuit de gedachte dat het voor de klant makkelijk moet zijn om zijn bankzaken te regelen. Wij willen de ‘huisbank’ zijn voor de Nederlander, die zelf bepaalt op welke manier hij dat doet. Even snel via

‘Mensen geloven berichten op Facebook en Hyves eerder dan wat de bank communiceert’ de telefoon of online en bij complexere zaken met advies als hij dat wil. Daarom hebben we een kantorennetwerk met internet, waar we de mensen kunnen helpen hun zaken online af te wikkelen. Daar vind je geen particuliere relatiemanagers meer, maar adviesteams, die desgewenst op kantoor of thuis de zaken bespreken. Wij gaan naar de locatie waar de klant ons wil hebben.” ING ontwikkelt zich tot een internetgedreven bank, ondersteund door adviesteams. “Dat is dus anders dan een kantorennetwerk ondersteund door een callcenter”, merkt Jue op, die constateert dat “directe kanalen een steeds grotere rol gaan spelen. Die ontwikkeling eist van ons dat we de informatieasymmetrie tussen klant en aanbieder opheffen en ook dat we producten brengen die simpel en duidelijk zijn zonder verborgen kosten en voorwaarden.” Geldt dat directe afsluiten ook voor hypotheken? Hij knikt. “We moeten niet de fout maken om bevoogdend te gaan optreden. Als die behoefte er bij klanten is, zullen we ook voor levenproducten en hypotheken het gereedschap bieden waarmee de klant zelf aan de slag kan. Als

FOCUS OP BANKIEREN In deze rubriek geven bankiers hun visie op de ontwikkelingen in de financiële markt. Wat zijn de uitdagingen en welke kansen bieden zij voor de bancaire wereld? En we praten over de komende rolverdeling tussen het onafhankelijke intermediair, verzekeraars en banken. Deze artikelenreeks is tot stand gekomen in samenwerking met The Brown Paper Company, een adviesbureau dat zich richt op het verbeteren van bedrijfsprocessen, managementinformatie en gedragsverandering van mensen.

24


hij dat wil”, benadrukt Jue nog een keer, “want advies blijft altijd mogelijk. Wij zijn marktleider in het intermediaire kanaal op hypotheekgebied en dat willen we graag blijven.”

Voortrekkersrol Als je wil inspelen op de veranderende behoeftes van de klant vergt dat veel lenigheid van een organisatie. “Dat geldt temeer door de opkomst van social media”, beaamt Jue. “Mensen geloven berichten op Facebook en Hyves eerder dan wat de bank communiceert. Als in de social media een trend inzet moeten we die snel volgen. De directie moet daarin een voortrekkersrol vervullen.” Hoe vult hij die in? “Door duidelijk te zijn over de richting die je wil inslaan en daarover volledige commitment te bereiken met alle medewerkers. Ook als er pijnlijke maatregelen genomen moeten worden. Het schrappen van bepaalde vormen van dienstverlening heeft natuurlijk ook personele consequenties. Als dat pijnlijke stappen zijn, moet je die snel zetten, zodat je daarna weer snel verder kunt bouwen.”

Cultuuromslag De punten die Jue noemt als we vragen welke opdrachten ING naar de toekomst ziet, duiden op een werkelijke cultuuromslag. Meer dan ‘vóór de crisis’ besteedt de bank aandacht aan het belang, de behoeften en het gemak van de klant. “We bekijken alle producten met de ogen van vandaag. Niet meer belangrijk is of die producten voldeden op het moment dat ze ontwikkeld werden. Ze moeten de huidige toets van de kritiek kunnen doorstaan. Dus geen venstertarieven, dakpanconstructies en alleen volledig transparante producten. Ook op het gebied van operationele processen valt er veel te verbeteren”, gaat Jue verder. “Zeker als je ons directe model hanteert word je meteen met fouten geconfronteerd. We werken hard aan de verbetering daarvan, om klanten tevreden te stellen, maar ook om de kosten omlaag te brengen op zo’n manier dat dit niet leidt tot kwaliteitsverlies.” En over het personeel: “Die moeten weer trots zijn dat ze in de bankensector werkzaam zijn. Gemotiveerde, goed opgeleide medewerkers zijn de sleutel tot succes. Een crisis als deze mag nooit meer plaatsvinden. Daarom vind ik het goed dat banken over een toekomstbestendige financiële buffer moeten beschikken.” Dat is andere taal dan die van de gemiddelde bankier een aantal jaren geleden. “De recente ontwikkelingen zijn ons niet in de koude kleren gaan zitten. We hebben geleerd waar het roer om moet en daar handelen we naar.”

Door: Jan Aikens, Bucom Services Lodewijk Gimberg, The Brown Paper Company

D E B O EK ENPLANK

De Boekenplank Blikwisselingen

Robbert Dijkgraaf

De auteur van ‘Blikwisselingen’ is hoogleraar aan de UvA, maar sprekender voor zijn open mind en de wetenschappelijke bril waarmee Robbert Dijkgraaf naar de samenleving kijkt, is wellicht zijn voorzitterschap van de prestigieuze Koninklijke Nederlandse Akademie van Wetenschappen. In ‘Blikwisselingen’ weet hij weergaloos een verbinding te leggen tussen wetenschap, kunst, politiek en samenleving. De korte columns over uiteenlopende onderwerpen zijn verrassend en vaak verrassend eenvoudig. Je moet het wel durven zien. Of in de termen van de auteur: “het is niet het geduld om een lange redenering te volgen, maar de bereidheid van een ander perspectief naar hetzelfde te kijken” en: “de enige beperking is je eigen verbeelding”. Lees ‘Blikwisselingen’ en je voelt gaandeweg je beperkingen krimpen en je verbeelding groeien. 309 pag. | Bert Bakker | ISBN: 978 903 513 3365

Sociale zekerheid en het financiële plan

Mr. drs. A. Jurg

Dit boek is onderdeel van de Reeks Financiële Dienstverlening en helpt de lezer zijn weg te vinden op het brede en interessante terrein van de sociale zekerheid, met als rode draad de levensloop van geboorte tot pensionering en overlijden. Dit boekje is niet alleen geschikt voor (financieel) adviseurs, maar bijvoorbeeld ook voor werkgevers en werknemers. Voorbeelden van onderwerpen die helder en praktisch worden besproken zijn: kinderbijslag en kinderopvangtoeslag, zorgverzekeringen en AWBZ, ziekte en arbeidsongeschiktheid, beëindigen arbeidsovereenkomst, werken in een ander land, verzekeren van gaten in de sociale zekerheid en de dga en sociale zekerheid. 172 pag. | Kluwer | ISBN: 978 901 309 1809

IK GA OP REIS en neem mee ...

De Geluksprofessor

Patrick van Hees

De auteur van ‘De Geluksprofessor’, Patrick van Hees, is als adviseur in de boardrooms van bedrijven en instellingen in de financiële sector geen onbekende. Als auteur van literaire romans is hij dat wel. En de vraag is of dat na zijn debuut anders gaat worden. Om met het positieve nieuws te beginnen: de roman leest als de spreekwoordelijke trein. Stijl en woordgebruik zijn in balans met het onderwerp. Maar gelukkiger zijn we na het lezen van de roman niet geworden. De impact die deze roman over ‘geluk’ op de lezer zal maken is rechtevenredig met diens preoccupaties op het gebied van sex, wraak (vanuit traumatische jeugdervaringen van de

hoofdpersoon), Cambridge (jawel de Britse stad van de wetenschap ‘pur sang’ wordt weergaloos gekenschetst) en angst voor een mislukte carrière. De meest gangbare theorieën over ‘geluk’ krijgen een plekje in de roman. Dat blijft gekunsteld omdat de auteur de theorieën vooral uitlegt in plaats van zijn personage die te laten ondergaan. In de vakantiekoffer? Wij zouden het gewoon doen. En daarna doorgeven aan iemand in de sector van wie je vermoedt dat hij dezelfde preoccupaties als de hoofdpersoon heeft.

251 pag. Summerhill ISBN: 978 949 116 2015


25

VERZ E K E R I NG S R E C H T

Moedervlekken

in geding

De verzekeringnemer heeft een mededelingsplicht die inhoudt dat hij vóór het sluiten van de verzekeringsovereenkomst aan de verzekeraar alle feiten moet meedelen die belangrijk zijn voor de beslissing van de verzekeraar om al dan niet een verzekering met hem af te sluiten. Door: mr. Bianca M.M. van der Goes, NautaDutilh N.V.

I

s de verzekeringnemer zijn mededelingsplicht niet nagekomen, dan kunnen zich drie mogelijkheden met betrekking tot de verzekeringsovereenkomst voordoen: 1. Voortzetting; 2. Voortzetting, waarbij de verzekeraar binnen twee maanden na de ontdekking de verzekeringnemer informeert over de gevolgen. In geval van toekomstige schade is de verzekeraar slechts tot uitkering gehouden indien de onvolledig meegedeelde feiten onbelangrijk zijn voor de risicobeoordeling. Zijn die feiten wel van belang, dan wordt bij schade de uitkering verminderd naar evenredigheid van hetgeen de premie meer of de verzekerde som minder zou hebben bedragen. De verzekeringnemer kan dit accepteren of de verzekering binnen twee maanden opzeggen; 3. Opzegging. De verzekeraar mag opzeggen indien (a) de verzekeringnemer heeft gehandeld met het opzet hem te misleiden of (b) indien hij bij kennis van de ware stand van zaken de overeenkomst niet zou hebben gesloten. Wat gebeurt er met de verzekeringsovereenkomst en de (reeds gedane) uitkering als de nietnakoming van de mededelingsplicht aan het licht komt naar aanleiding van een schade? In de volgende zaak deed zich zo’n situatie voor (Hof Arnhem, 3 mei 2011, LJN: BQ4461).

ken op zijn gezicht, waarmee hij van plan was de dokter te bezoeken. Op 8 mei 2007 vult X in het kader van de aanvraag een gezondheidsverklaring in, waarop door Verzekeraar wordt gevraagd of de verzekeringnemer lijdt aan huidaandoeningen. X beantwoordt deze vraag met ‘nee’. Een week na het invullen van de vragenlijst bezoekt X zijn huisarts om te laten kijken naar de moedervlekken. Hij wordt doorverwezen naar een dermatoloog, die hem op 24 mei 2007 onderzoekt. Deze dermatoloog verwijst X op zijn beurt weer door naar een plastisch chirurg, die X op 14 juni 2007 onderzoekt. Een week later ondergaat X in verband met de aanvraag een medische keuring en vult hij een nieuwe vragenlijst in. Op deze vragenlijst wordt gevraagd of X last heeft van huidziekten. X beantwoordt deze vraag met ‘nee’. De vraag of X onder behandeling is (geweest) bij een specialist, wordt door X met ‘ja, in verband met wondroos’ beantwoord. De vragenlijst wordt met X besproken door de keurend arts. Op 16 juli 2007 maakt X een afspraak voor de verwijdering van de moedervlekken. Op 17 juli 2007 komt tussen Verzekeraar en X de arbeidsongeschiktheidsverzekering tot stand. Een moedervlek blijkt vervolgens kwaadaardig. X wordt hiervoor behandeld en geopereerd waardoor hij arbeidsongeschikt raakt tot februari 2008. Verzekeraar verleent dekking.

Verzwijging bezoek specialisten Een zelfstandig adviseur (‘X’) heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering aangevraagd. Ten tijde van deze aanvraag had X twee moedervlek26


Gevolgen schending mededelingsplicht Verzekeraar ontdekt vervolgens dat X de artsbezoeken niet heeft gemeld en bericht X dat we-

gens niet voldoen aan de mededelingsplicht de arbeidsongeschiktheidsverzekering per direct wordt beëindigd. Verzekeraar vordert de verstrekte uitkering van € 11.068,75 terug. X vordert in rechte nakoming van de verzekeringsovereenkomst. X stelt dat hij aan zijn mededelingsplicht heeft voldaan. Volgens hem was hij niet onder ‘behandeling’. Er was slechts sprake van ‘diagnose en advies’. Volgens Verzekeraar mocht zij de verzekering beeindigen en de uitkering terugvorderen omdat X bij de gezondheidsverklaring en de keuring concrete vragen onjuist en onvolledig heeft beantwoord. Bij kennis van de ware stand van zaken was zij de overeenkomst niet aangegaan.

Terecht beëindigd? De rechtbank stelt vast dat X niet alleen een orienterend consult bij de huisarts heeft gehad, maar is doorverwezen naar een dermatoloog en plastisch chirurg. Er is derhalve sprake van ‘behandeling’.Volgens de rechtbank had X daarom op de vragenlijst melding moeten maken van zijn bezoeken aan de specialisten. Verzekeraar heeft voldoende gemotiveerd aangevoerd dat tijdige bekendheid met deze omstandigheden voor haar reden zou zijn geweest om geen verzekering aan te gaan en mocht de verzekeringsovereenkomst daarom per direct beëindigen.

Het hoger beroep X gaat in hoger beroep. Het hof stelt voorop dat de mededelingsplicht van de verzekeringnemer uitsluitend op feiten ziet waarvan hij weet of behoort te begrijpen dat deze voor de verzekeraar van belang (kunnen) zijn. Aan de hand van de vragenlijst die door de verzekeraar is toegezonden, weet de verzekeringnemer welke punten de verzekeraar interesseren. Klopt het inderdaad dat X volgens eigen zeggen niet onder ‘behandeling’ was? Het hof oordeelt dat het voor X duidelijk had moeten zijn dat hij bij de vragenlijst melding had moeten maken van de consulten bij de medisch specialisten. Ten tijde van zijn bezoek aan de huisarts was algemeen bekend dat veranderende moedervlekken op huidkanker kunnen duiden. Deze kennis was bij X kennelijk aanwezig omdat er van zijn kant juist vragen waren over een mogelijke verandering van de moedervlekken. X, die academisch is geschoold, had kunnen weten dat de mogelijkheid van huidkanker van belang zou zijn voor Verzekeraar nu het hier ging om een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ook al was de uitslag van enig onderzoek nog niet bekend, de plastisch chirurg had wel geadviseerd de moedervlekken te laten verwijderen. Er was een kans dat sprake zou zijn van huidkanker. De stelling van X dat hij melding achterwege heeft gelaten, omdat hij de vraag ‘onder behandeling’ beperkt

heeft opgevat in die zin dat consulten daaronder niet zouden vallen, gaat niet op. X was bij twee medisch specialisten geweest in verband met ‘verdachte’ moedervlekken en hem was het advies gegeven om deze te laten verwijderen. Hij had dus een behandeladvies gekregen. X had dit op de vragenlijst kunnen invullen of melding kunnen maken toen met de keurend arts de vragenlijst werd doorlopen. Het hof concludeert dat X, door na te laten melding te maken van zijn specialistenbezoeken, zijn mededelingsplicht heeft geschonden. Daarna gaat het hof in op het tweede vereiste voor de beëindiging van de verzekering wegens schending van de mededelingsplicht; namelijk dat Verzekeraar bij kennis van de ware stand van zaken de verzekering niet zou hebben gesloten. Verzekeraar stelt dat indien de

‘Een enkel bezoek aan de huisarts hoeft nog niet te worden gemeld’ informatie bekend zou zijn geweest, de medisch adviseur geadviseerd zou hebben geen verzekering te sluiten. Ook uit brieven van (medisch adviseurs van) andere verzekeraars blijkt dat in een dergelijk geval de verzekering wordt afgewezen. Met de rechtbank stelt ook het hof vervolgens vast dat Verzekeraar als redelijk handelend verzekeraar geen arbeidsongeschiktheidsverzekering met X zou hebben gesloten en dat zij daarom gerechtigd was de verzekeringsovereenkomst met onmiddellijke ingang op te zeggen.

Tot slot De zaak heeft naar mijn mening een terechte uitkomst. De vragenlijsten van Verzekeraar waren duidelijk. X had minstens twee momenten waarop hij had kunnen weten dat hij zijn huidaandoening moest melden, namelijk bij de medische keuring en het invullen van de daarbij behorende vragenlijst en later bij het nabespreken van deze vragenlijst met de arts. Ten tijde van het ondergaan van de medische keuring was X immers al doorverwezen naar de dermatoloog en de plastisch chirurg. Uit deze uitspraak volgt dat een enkel bezoek aan de huisarts in beginsel nog niet hoeft te worden gemeld. Een doorverwijzing moet echter wel worden gemeld, ook al is er nog niets feitelijk onderzocht of een uitslag bekend. Het Verzekeringsblad nummer 10 - 28 juli 2011

27

DE S TE LLI NG NA ME

Pensioenakkoord krijgt dikke onvoldoende Lodewijk de Waal Ex-FNV-voorzitter

“D

e harde confrontaties over het pensioenakkoord, ook tussen vakbondsbestuurders onder elkaar, zijn deel van het werk. Maar dat kan ook zo ver gaan, dat de belangen van de achterban uit het oog worden verloren. Zo slaat de stelling dat het door de sociale partners bereikte akkoord niet beter uitpakt dan de plannen van minister Kamp, de plank behoorlijk mis. Er komt echt geen ‘casinopensioen’. Er is door de onderhandelaars geknokt voor een AOW die welvaartsvast, flexibel en toekomstgericht is. Welvaartsvast, omdat de uitkering niet wordt uitgehold maar meegroeit met de betaalde lonen. Flexibel, omdat iedereen net als bij het aanvullend pensioen zelf kan kiezen wanneer, vanaf 65 jaar, de uitkering ingaat. Toekomstgericht, omdat rekening wordt gehouden met de ontwikkeling van de levensverwachting. Minister Kamp wilde de AOW-leeftijd ‘kaal’ verhogen, fors bezuinigen op het aanvullend pensioen en verder alles laten zoals het is. In zijn wetsvoorstel gaan de uitkeringen niet verder omhoog (niet welvaartsvast), niemand kan zijn AOW-uitkering eerder of later laten ingaan dan de wettelijke leeftijd van 66 jaar (niet flexibel), en er wordt een harde leeftijdsgrens aangebracht ongeacht de feitelijke ontwikkeling van de levensverwachting (niet toekomstgericht).

het een koud kunstje om mensen met termen als ‘casinopensioen’ de stuipen op het lijf te jagen. De werkelijkheid is dat we ook in het oude stelsel risico’s liepen, maar daarover werd niet of nauwelijks gecommuniceerd. Het akkoord wil die risico’s helder maken en er verstandiger mee omgaan. Waar dat in het bestaande pensioencontract verborgen blijft, wordt het in het nieuwe contract de essentie.

‘Doe niet alsof een ‘slikken of stikken’ dictaat wordt opgelegd. Daarvan is geen sprake.’ Welke risico’s kunnen deelnemers dragen? Welke zekerheid wil men? Op dit risicoprofiel wordt het contract gebouwd. In de nieuwe pensioencontracten komt ruimte om per sector of onderneming de juiste balans te kiezen tussen zekerheid en risico’s. Dit beleid moet afgestemd zijn met de deelnemersraad van het fonds. Helderheid is vereist, net zoals het afleggen van verantwoording door fondsbesturen in combinatie met een scherp toezicht.

Koud kunstje Omdat het pensioendossier technisch ingewikkeld is en niemand in de toekomst kan kijken, is 28


Iedereen moet zich heel goed realiseren dat de afspraken die nu zijn vastgelegd, een raamwerk

Sociale partners hebben met de regering een pensioenakkoord gesloten dat tot nu toe meer verdeeldheid dan consensus opleverde. Een belangrijke vakbond als De Unie geeft het akkoord een rapportcijfer 4. Onvoldoende dus. De bij de vakcentrale FNV aangesloten Bondgenoten wilde aanvankelijk het akkoord niet eens aan hun leden ter beoordeling voorleggen. En toch: verder polderen zonder pensioenakkoord is moeilijk voor te stellen. Vriend en vijand zijn het er over eens dat pensioenhervormingen noodzakelijk zijn. De twee hoofdpijndossiers van dit kabinet, pensioen en zorg, vormen tezamen een geldstroom van ruim 120 miljard euro. Serieus geld dat om serieuze oplossingen vraagt.

inhouden waarbinnen nog veel moet worden uitgewerkt. Doe niet alsof een ‘slikken of stikken’ dictaat wordt opgelegd. Daarvan is geen sprake. Het akkoord is geen afgerond geheel, maar een nieuwe, zeer belangrijke stap in het proces om ons stelsel toekomstbestendig te maken. Een raamwerk.

Samen aan de slag De FNV onder leiding van Agnes Jongerius heeft nadrukkelijk de hand uitgestoken naar de critici. Waarom niet samen aan de slag? Ook de komende periode zijn er binnen het akkoord volop kansen en mogelijkheden om voor de belangen van werkend Nederland op te komen. Te denken valt

aan de inkomenspositie van mensen met een laag inkomen en een zwaar beroep. Het raamwerk biedt alle bonden ruimte om veel van de eigen wensen te realiseren. De plannen van minister Kamp zijn aantoonbaar en overduidelijk veel slechter dan het pensioenakkoord. Waar leidt een ramkoers toe? Tot een kale verhoging van de AOW-leeftijd en een forse bezuiniging op de pensioenen en verder niets? Tot een splitsing van de vakbeweging? Laten we ons verstand gebruiken en vermijden dat het enige resultaat dat bereikt wordt het aannemen van het wetsvoorstel van de minister is. En daar betalen de leden dan uiteindelijk de rekening voor.”

Rendert Algra

bestuursvoorzitter De Unie

“H

et pensioenakkoord dat werkgevers en werknemers met het kabinet hebben gesloten voor een nieuw pensioensysteem

‘Wij verwerpen de oneerlijke verdeling van risico’s tussen generaties en tussen werkgever en werknemer’ krijgt van de leden van De Unie een dikke onvoldoende. Het is schokkend dat er onder mid-

deninkomens, professionals en hoger personeel helemaal geen draagvlak is. Onze doelgroep heeft geen vertrouwen in de uitwerking van het pensioenakkoord. Daarom krijgt het gemiddeld een 4 als rapportcijfer. Dan ben je dus gezakt voor het Unie examen. Reden voor de Bestuursraad van De Unie om bijna unaniem een duidelijk “nee” te laten horen. De Bestuursraad verwerpt de oneerlijke verdeling van risico’s tussen generaties en tussen werkgever en werknemer. Eerder - in de zomer van 2010 - oordeelde de Bestuursraad ook al negatief over het pensioenakkoord: “nee, tenzij...” Dit nu is door de achterban resoluut omgebogen in een massale afwijzing: “nee”. Het Verzekeringsblad nummer 10 - 28 juli 2011

29

TOEGE LI C HT

Volmachten en

Solvency II De sector staat opnieuw voor forse investeringen om Solvency II tijdig te implementeren. Dat geldt zeker ook voor verzekeraars die via het volmachtkanaal werken en specifieke risico’s die samenhangen met het werken met volmachten in kaart moeten brengen en waarderen door middel van aan te houden solvabiliteit. Daarmee zal Solvency II ook de nodige gevolgen hebben voor de gevolmachtigd agent. Door: drs. Frans Kemper RA, partner SVC (www.svcnet.nl)

O

p 1 januari 2013 wordt Solvency II van kracht. Solvency II wil met een volledig risicogerichte benadering verbetering aanbrengen in de door verzekeraars aan te houden solvabiliteit. SII bestaat uit drie pijlers met elk hun eigen aandachtsgebied (figuur 1).

Pijler I (kwantitatieve eisen) De Solvency I-berekeningswijze op basis van de geboekte premie of geboekte schade is niet of nauwelijks gebaseerd op de reële risico’s die verzekeraars lopen. De Solvency II-berekeningswijze moet de vereiste solvabiliteitsmarges meer in overeenstemming brengen met het risicoprofiel van de verzekeraar. De eerste pijler bevat regels voor modellen die aangeven welke solvabiliteit vereist is voor een verzekeraar. De eerste pijler bestaat onder andere uit de waardering van activa en verplichtingen en de berekening van twee kapitaalsvereisten: 1. De SCR: Solvency Capital Requirement (een risicogevoelige kapitaaleis). De SCR moet alle kwantificeerbare risico’s van de verzekeraar dekken (figuur 2). 2. De MCR: Minimum Capital Requirement (een minimale kapitaaleis). De MCR is de minimale kapitaaleis die een verzekeraar nodig heeft om te mogen opereren. De MCR wordt begrensd tot een percentage van de SCR. De toezichthouder heeft ruime bevoegdheden om 30


in te grijpen als de verzekeraar niet voldoet aan de kapitaaleisen om de belangen van verzekerden te beschermen. Zodra het vermogen onder de SCR zakt, maar boven de MCR blijft, kan DNB een glijdende schaal van maatregelen treffen, die steeds strenger worden naarmate het vermogen dichter bij de MCR komt. Komt een verzekeraar onder het MCR-niveau, dan zal de toezichthouder ingrijpende maatregelen treffen.

Pijler II (kwalitatieve eisen) De tweede pijler is gericht op kwalitatieve eisen: governance, interne controle, risicomanagement en aspecten van operationeel risico. Solvency II eist in deze tweede pijler dat een verzekeraar kan aantonen dat hij de modellen voor het vaststellen van solvabiliteitsvereisten daadwerkelijk gebruikt voor het aansturen van de organisatie, zoals prijsstrategie, kapitaalallocatie, herverzekeringsstrategie en de strategische besluitvorming van de onderneming. Dit moet blijken uit een periodieke zelftoetsing. Afhankelijk van de kwaliteit van het risicomanagement kán de toezichthouder om aanvullende kapitaalvereisten (in pijler 1) of kwalitatieve maatregelen vragen.

Pijler III (Marktdiscipline en risicotransparantie) De derde pijler is gericht op transparantie en de rapportage aan de toezichthouder en het pu-

!-4!'!-%*#.-%.%+

,!-/%+*!!(-%.%+

%#!*1!-)+#!*

*/!-*!+*/-+(!!* -%.%+)*#!)!*/ ++-1!-4!'!--

!#!(.1++-)+ !((!* .+(1%(%/!%/.!%.!*

*/++*-!/+!,..%*# )+ !((!*

%!/,0(%!'!-,,+-/#!* /+!4%$/$+0 !- !* 0(%!'!-,,+-/#!+1!.+(1%(%/!%/#+1!-**! -%.%+,-+5!(-%.%+6.!*$!/ ! -%&"4!("

- !-%*# /%1,..%1 !$*%.$! 1++-4%!*%*#!*

-'/-%.%+

!#!*,-/%&-%.%+

-+!.1*%*/!-*!* !3/!-*/+!4%$/

!-!'!*%*#!*

!7*1(+! %*#

,%/(

!("/+!/.%*# 1+( +!/ !1!-4!'!--* ! !-!/+!4%$/-!#!(. 1++-/+!4%$/$+0 !-

/0-%*#

,,+-/#!

'2*/%//%!1!!*'2(%//%!1! %*"+-)/%!,%&(!-.!*

Figuur 1: Het driepijlersysteem van Solvency II

In alle drie pijlers zal de volmachtdistributie van een verzekeraar aan de orde komen. In dit artikel werken we de eerste pijler globaal uit voor een schadeverzekeraar voor die risicogroepen (figuur 2) die relevant zijn voor het werken met volmachten.

telijk zijn van cumulatie- en catastroferisico’s. Ook de overvoer van portefeuilles van provinciaal naar volmacht zorgt in de praktijk voor verlies van data. Bij poolvorming hebben met name de volgende verzekeraars te maken met een beperktere beschikbaarheid van informatie. De onzekerheid over de aanwezige risico’s die hiermee gepaard gaat, kan leiden tot hogere kapitaalseisen voor volmachtverzekeraars en/of additionele kosten voor partijen om de relevante informatie beschikbaar te krijgen.

Verzekeringsrisico

Tegenpartijrisico

Het risico voor de verzekeringsactiviteiten van een schadeverzekeraar wordt bepaald op basis van de drie groepen waarbij het risico wordt gekwantificeerd dat wordt gelopen over premie- en voorzieningen, royementen en catastrofes (zie figuur 2). Het voert te ver om in dit artikel in detail in te gaan op het waarderen van deze risico’s. Hierbij spelen actuariële modellen een belangrijke rol. Een belangrijk risico hierbij is het ontbreken of de beperkte beschikbaarheid van betrouwbare en kwalitatief goede (historische) data voor het maken van de risicoberekeningen over de schadeportefeuille. Het NVGA-protocol is medio 2011 aangepast aan de eisen van Solvency II en wordt stapsgewijs door verzekeraars uitgerold Het is echter niet vanzelfsprekend dat de bij de volmacht ingeregelde systeemhuispakketten de noodzakelijke (historische) data kunnen aanleveren. Voorbeelden uit de praktijk zijn het onvoldoende inzich-

Op de balans van een verzekeraar staan diverse vorderingen op bijvoorbeeld herverzekeraars, deposito’s, polishouders, intermediairs en gevolmachtigd agenten. De verzekeraar moet onder Solvency II per categorie een inschatting maken van het kapitaal dat nodig is om verliezen op deze vorderingen door verslechtering van de kredietwaardigheid te kunnen dragen. Dit betekent dat een verzekeraar risico’s die samenhangen met het aanhouden van rekeningcourantvorderingen op volmachten, duidelijker moet waarderen. De verzekeraar zal daarom waarschijnlijk een strakker rekening-courantbeleid gaan voeren en meer inzicht en zekerheid willen hebben over de financiële positie van de gevolmachtigd agent en de groep waar deze deel van uit maakt. Essentieel bij de financiële gezondheid van de volmacht is de mate waarin deze zich kan aanpassen aan de mogelijke toekomstige wijzigingen in tekencommissie, winstcommissie en provisies

bliek. Elke verzekeraar dient jaarlijks publieke openheid te geven over kwantitatieve en kwalitatieve informatie uit pijler I en II.

Impact op volmachtdistributie


31

Risicogevoelige kapitaaleis (Solvency Capital Requirement; SCR)

SCR

(Aanvullende kapitaaleis ADJ)

Marktrisico

Basis SCR

Zorg

zowel verplichtingen als beleggingen (bijv. de risico’s op veranderingen in rente, aandelen, vastgoed en valuta)

Tegenpartijrisico

Risico’s veelal vergelijkbaar met Leven of Schade

Operationeel risico op verliezen (gebrekkige interne procedures, personeel, systemen of door exteme gebeurtenissen)

Leven

in gebreke blijven of onverwachte verslechtering van de kredietwaardigheid van tegenpartijen en debiteuren

Schade

O.a. de risico’s op sterfte, langleven, ziekte, arbeidsongeschiktheid, afkoop en uitgaven

Risico‘s waardedaling immateriële vaste activa

Verslechtering van het premie-en voorzieningenniveau Royementsrisico Catastroferisico

onverwachte prijsdalingen in de markt en een onverwacht gebrek aan liquide middelen

Figuur 2: Overzicht hoofden subcategorieeën risico’s (SCR’s) om daarmee de (financiële) continuïteit van de onderneming veilig te stellen. Dit blijkt niet zonder meer uit de jaarrekening en vraagt daarom van de verzekeraar de nodige inspanningen.

Operationeel risico Operationeel risico is het risico op verliezen door tekortschietende of falende interne procedures, door personeel of systemen of door externe gebeurtenissen. Denk hierbij aan verliezen door fraude, claims, fouten in IT-systemen of uitbestede werkzaamheden. SII vraagt daarmee opnieuw aandacht voor de kwaliteitsbewaking van de uitbestede werkzaamheden aan de gevolmachtigd agent. Sinds 2004 zijn hiervoor binnen de branche grote stappen gezet, waardoor zowel verzekeraars als volmachtbedrijven een professionaliseringslag hebben gemaakt. Desondanks worden in de praktijk nog wel een aantal knelpunten gesignaleerd: t Risico- en strategisch management. Veel managers en medewerkers van verzekeraars en volmachtbedrijven zijn nog steeds niet bekend met professioneel risicomanagement. Op operationeel niveau is veel vooruitgang geboekt met risicobeheersing, maar er moeten juist op strategisch en tactisch niveau toekomstbestendige keuzes worden gemaakt. t Auditstructuur. De volmachtbranche heeft veel energie gestoken in het opzetten van een efficiente auditstructuur. Deze is met name gericht op compliance en uitvoeringsaspecten. Ook 32


hier spelen strategische afwegingen een minder zwaarwegende rol, terwijl dit de komende jaren het verschil kan gaan maken in de volmachtmarkt. Denk hierbij aan de ontwikkelingen op het gebied van (rol)transparantie, de wijzigingen in beloning en de verandering in distributiemodellen. t Consolidatie en exitstrategieën. De diverse marktontwikkelingen leiden naar alle waarschijnlijkheid tot een consolidatieslag onder volmachtpartijen. Bovendien zullen enkele kleinere volmachtpartijen hierdoor stoppen met de volmachtactiviteiten. De begeleiding van deze processen en het inspelen op de toekomstige onderhandelingskracht van het volmachtkanaal vraagt het nodige van volmachtgevers. t Pools. Bij pools is de feitelijke invloed van de overige verzekeraars ten opzichte van de poolleader erg beperkt. Gezamenlijk met de overige regelgeving omtrent pools zorgt dit voor terugtrekkende bewegingen bij verzekeraars.

Conclusie Solvency II zal zeker niet onopgemerkt blijven in het volmachtkanaal. Verzekeraars moeten de risico’s die samenhangen met het werken met volmachten in kaart brengen en waarderen door middel van aan te houden solvabiliteit. Deze exercitie vraagt van zowel verzekeraar als gevolmachtigd agent opnieuw forse investeringen in kwaliteit van management, organisatie en IT systemen.

MET NAM E

Met Name EEN MAANDELIJKSE SELECTIE UIT DE PERSONEELSMUTATIES OP VBNET.NL

Rick Huber zet Credit Life op de kaart

Johan van der Schoot weg bij ASR

Credit Life International heeft Rick Huber (54) benoemd tot ‘country manager’ voor Nederland en België. Credit Life is in Duitsland marktleider in betalingsbeschermingsverzekeringen en verkoopt sinds kort ook verzekeringen in Nederland, gekoppeld aan een hypotheek of autolening. Huber volgt Berend Jan Tempelman op, die de leiding krijgt over de Europese verkoopdivisie.

Na een carrière van ruim 16 jaar bij ASR Nederland en zijn rechtsvoorgangers, verlaat Johan van der Schoot, Directeur Externe Communicatie, Public Affairs & Intermediaire Zaken de onderneming per 1 oktober. Hoewel zijn vertrek naar eigen zeggen in goed overleg is gegaan, heeft Van der Schoot een vervolgstap in zijn carrière nog in beraad.

Na Hanneke Hartman opnieuw AFM-er naar Adfiz Robert-Jan van Loon volgt per 1 augustus Irene Okkerman op als adjunct-directeur bij Adfiz. Van Loon werkte de laatste negen jaar bij de AFM als senior toezichthouder en was in die hoedanigheid nauw betrokken bij de vele beleidsdossiers op toezichtsgebied. Eerder dit jaar stapte Hanneke Hartman over van de AFM (waar zij Manager Toezichtsgroepen Financiële Dienstverlening was) naar Adfiz, waar zij algemeen directeur werd. Zij ziet in Van Loon “dé geschikte man om voor Adfiz een goede verbinding te leggen tussen de belangenbehartiging voor de leden enerzijds en de dienstverlening aan de leden anderzijds.”

Van Poeteren nieuwe voorzitter Vereniging FFP Marc van Poeteren (47) is per 1 augustus benoemd tot voorzitter van de Vereniging FFP, de beroepsorganisatie van gecertificeerd financieel planners. Van Poeteren, lid van de Raad van Bestuur van Theodoor Gilissen Bankiers, volgt Henk Duthler op, die deze functie zes jaar heeft vervuld. Consumentenprofilering is een van de speerpunten van het FFP-beleid waarop Van Poeteren zijn zinnen heeft gezet. Richting stakeholders als het ministerie van Financiën, de toezichthouders, consumentenorganisaties en collega-registers, is de FFP volgens hem inmiddels al een gerespecteerde gesprekspartner. “Richting consumenten is er nog een wereld te winnen. Ik wil daar graag mijn steentje aan bijdragen.”

Inmiddels heeft ASR Dennis Koot (40) aangetrokken als manager Public Affairs en lid van het MT Corporate Communicatie. Hij was tot voor kort Public Affairs Adviseur bij de NBA, de beroepsorganisatie van accountants.

Bruno Bruins gaat UWV vernieuwen De voormalig Haagse VVD-wethouder en oud-staatssecretaris Bruno Bruins (48) wordt voorzitter van de raad van bestuur van het UWV. Bruins zal uiterlijk 1 januari 2012 van start gaan. Hij volgt Joop Linthorst op die per 1 augustus vertrekt. Bruins zal leiding geven aan de veranderingen waarvoor het UWV de komende jaren staat. Zowel voor de taken op het gebied van uitkeren en arbeidsbemiddeling als sociaal medische beoordeling.

NIVRE-voorzitter stapt op Gerard Böttcher is opgestapt als voorzitter van het NIVRE. Na onder andere een publicatie in AssurantieMagazine was binnen de gelederen van het NIVRE discussie ontstaan over de positie van de voorzitter. Böttcher: “Het is geen goede zaak als de positie van de voorzitter in het geding is. Dan is het beter op te stappen. Na ruim zes jaar voorzitter te zijn geweest, ervaar ik nu dat ik effectiever kan deelnemen aan de gedachtevorming als gewoon register-expert in plaats van als voorzitter.” De taken van Böttcher zullen voorlopig worden waargenomen door de vice-voorzitter van het Bestuur, Ad Westerhof.


33

DE P I J NB A NK

Vas

ente

Vastgoedlijfrente:

je moet wel durven!

Particuliere beleggers die de voor- en nadelen van beleggen in vastgoed weten in te schatten, hebben er sinds kort een beleggingsmogelijkheid bij die het overwegen waard is: de SynVest Vastgoedlijfrente.

Z

owel de waarde van het eindkapitaal in de opbouwperiode als de hoogte van de lijfrenteuitkering (variant: direct ingaande lijfrente) zijn afhankelijk van het rendement van het SynVest RealEstate Fund NV. De hoogte van de lijfrente-uitkering wordt jaarlijks aangepast aan het daadwerkelijk behaalde rendement (direct en indirect). Het is even wennen voor financiële bemiddelaars met een (levens)verzekeringsachtergrond, maar aan een beleggingsrechtlijfrente komt geen verzekeraar te pas. De belegger belegt zelf rechtstreeks in het vastgoedfonds en mag daar tegenover een maandelijks dividend verwachten en kan profiteren van toekomstige waardestijgingen van vast34


goed. Van garanties is geen enkele sprake. Daar staat tegenover dat er ook geen kosten voor een garantie in rekening gebracht worden. Is de beleggingsrechtlijfrentevariant van het SynVest RealEstate Fund nu wel of niet een goed advies? Dat hangt van een aantal factoren af. We nemen ze door aan de hand van de voor deze rubriek gebruikelijke set van criteria: prijs, vertrouwen, toegankelijkheid en flexibiliteit

Prijs Het dividend in het Synvest RealEstate Fund wordt bepaald door de huurinkomsten minus de kosten. Het indirecte rendement op de certificaten van aandelen komt tot uitdrukking in de

koers. Die wordt bepaald door de waarde van de vastgoedportefeuille. De kosten die hiertegenover staan, zijn helder in kaart te brengen. De vastgoedgerelateerde kosten in percentages van de huur zijn uitgedrukt in exploitatiekosten, beleggingsbeheerskosten, eenmalige kosten voor het bijeenbrengen van het vermogen en een managementfee. In percentages: Exploitatie: 4,0% t Beheer (extern) t Onderhoud gebouwen 4,5% t OZB 2,0% t Verzekeringen 0,5% De kosten van beheer van de beleggingen zijn: t Accountant en administratie 2,1% t AFM (doorbelaste kosten van toezicht)0,4% Verder wordt voor het bijeenbrengen van het vermogen een eenmalige funding provisie van 5% berekend en over het totale vermogen een managementfee van 0,7%. Het dividend wordt bijgeschreven als percentage op het beleggingsrecht onder afslag van 0,2% van de inleg (upfront) en 0,75% administratievergoeding (jaarlijks). De minimale inleg bedraagt € 15.000.

Vertrouwen Belangrijk voor het herstellen van het vertrouwen in de financiële sector is de wijze waarop financiële instellingen hun beleid inrichten en uitvoeren en ervoor zorgen dat hun producten voor de klant rendabel en nuttig zijn. Het onderhavige fonds kent thans (zomer 2011) een totaal belegd vermogen van iets meer dan € 100 mln en een eigen vermogen van ruim € 40 mln. Het aantal deelnemers bedraagt 1300. De gemiddelde deelname is € 36.000. Het fonds belegt in commercieel vastgoed gespreid over heel Nederland. De huidige portefeuille bestaat uit 57 objecten (kantoren, winkels en bedrijfsruimte). Onder de huurders zitten namen als ABN AMRO, Manfield, Gemeente Rotterdam en Formido. SynVest werkt met Deloitte als accountant, Houthoff Buruma als notaris, Intercity Management als vastgoedbeheerder en met Zadelhoff en HB Kroese Paternotte als taxateurs. Financiers zijn Syntrus Achema en vastgoedbank FGH. De beleggers worden gerepresenteerd door de Stichting administratiekantoor SynVest Beleggingsfondsen. Oud-minister en huidig hoogleraar fiscale economie Willem Vermeend en de CFO van de ANWB, Roland Wanders, vormen het tweekoppige stichtingbestuur. De middelen in SynVest RealEstate worden gemanaged door Synvest Fund Management BV onder leiding van mr. Evert Jan Pot (ex-belastinginspecteur en advocaat) en Frits Panhuyzen (ex-beleggingsmakelaar). Beiden ervaren beleggers. Zij vooral maken of breken het vertrouwen dat gestoeld is op de selectie van goede huurders en objecten, spreiding over heel Nederland en het credo “eerst funding, dan bieding en aankoop”.

Toegankelijkheid SynVest Fund Management zet de lijfrentevariant van haar vastgoedfonds (het SynVest Real Estate Fund) samen met Leopold & Kroes, een financieel adviesbureau te Amersfoort, in de markt. Via dit bureau worden financiële bemiddelaars aangesteld die voor verkoop en advisering zorgen. De toegevoegde waarde voor de consument van Leopold & Kroes is dus gering. Voor SynVest is deze schakel echter essentieel omdat Leopold & Kroes de markt voor lijfrente goed kent en het netwerk en de knowhow heeft om via onafhankelijke financieel intermediairs het product te verkopen.

Conclusie Deze vastgoedlijfrente is naar onze mening vooral aantrekkelijk voor de ervaren particuliere belegger die niet terugschrikt voor beleggen zonder garanties en een lijfrentevariant zoekt die hem of haar in zowel de opbouw- als de uitkeringsfase (door verkoop van certificaten) de combinatie van dividend en koerswinst kan leveren. De geringe omvang, de nog niet indrukwekkende historie (maar wel een goed track record) en de vraagtekens die je bij de continuïteit van een fonds van deze omvang kunt hebben, moet de belegger voor lief nemen. Is het product onmisbaar? Zeker niet, ook zonder is een goede oudedagsvoorziening op te bouwen. Is het product een welkome aanvulling? Wat ons betreft: ja. Vooral omdat de creatieve ondernemers erachter een gat in de markt zien en daar adequaat op inspelen. Daar kan een particuliere belegger garen bij spinnen. Hij of zij moet dan wel durven. En dan het rapportcijfer: voor de creativiteit, de wijze van besturen en organiseren en het tot nu toe rendabele beleggingsbeleid is een rapportcijfer 8 op zijn plaats. Maar we plaatsen kanttekeningen bij de continuïteit van het fonds en de wijze van marketing. Die is naar onze mening kwetsbaar en (nog) zeer afhankelijk van de personen die thans aan de touwtjes trekken. De echte belegger zal zich daar overigens weinig zorgen over maken. In lijfrenteland is dat echter anders. Het cijfer blijft daarom hangen op een 7. Door: Michiel Huisman

RAPPORTCIJFER: 7 Plus: t Uniek concept t Welkome aanvulling op verzekerings- en bancaire lijfrente t Kostenstructuur is transparant en relatief laag Min: t Betrekkelijk klein fonds qua omvang t Betrekkelijk klein fonds qua besturing t Je moet wel durven


35

DE WA ND E LI NG

Een wandeling met

Nol Monster,

Ombudsman Financiële Dienstverlening We treffen elkaar in zijn woonplaats Leiden. Na een kop koffie in zijn smaakvolle grachtenwoning verkennen we de binnenstad en genieten we van de authenticiteit van Leiden. En hebben we een levendig gesprek over het oplossen van problemen, de rechterlijke macht, consumentenvertrouwen en Leidse hofjes.

T

erwijl we zijn woning verlaten en in hoog tempo richting de Hooglandsche Kerk koersen: “We wonen ruim 21 jaar in Leiden en ik geniet nog altijd van deze prachtige stad. Ik ben opgegroeid in de Haagse binnenstad. Toen wij na ons huwelijk in 1969 in Den Haag geen woonruimte konden vinden, zijn we uitgeweken naar Pijnacker, later Nootdorp om uiteindelijk met onze vier kinderen in Zoeterwoude terecht te komen. Toen de kinderen in Leiden op school gingen zijn we naar Leiden verhuisd. Een heerlijke stad waar ook drie van onze vier kinderen wonen.” Hij wandelt dus heel wat af in Leiden? “Zeker! Met buitenlandse gasten wandel ik veelal dezelfde route als die we nu lopen. En ik loop elke ochtend naar het station om naar Kifid te gaan. Op zaterdagochtend, na een ontbijtje met de Volkskrant, is het vaste ritueel om naar de markt op de Nieuwe Rijn te wandelen. Ik ga je straks ook nog wat plekjes laten zien die je vast niet kent.”

NOL MONSTER Nol Monster (1946) studeerde Nederlands Recht aan de Rijksuniversiteit Utrecht. Hij was onder meer hoofdofficier van Justitie in de politieregio Zaanstreek-Waterland en vice-president van de Rechtbank in Haarlem. Sinds november 2010 is hij Ombudsman Financiële Dienstverlening. Nol Monster woont in Leiden, is getrouwd en heeft vier kinderen en twee kleinkinderen.

36


Loopbaan Zijn vader was bovenmeester op een school aan de Prinsengracht in Den Haag, het gezin woonde boven de school. Op zijn elfde kwam Nol Monster, nadat hij kattekwaad uithaalde met vrienden (zij gooiden een kiezelsteen tegen de hoed van de ‘waker’ van de school), voor het eerst op het politiebureau. “We werden in zo’n open, naoorlogse jeep gezet en ‘publiekelijk’ afgevoerd naar het politiebureau dat toen aan het Buitenhof zat. Een agent hield een heel opvoedkundig verhaal waarom we geen kiezelstenen moesten gooien.” Daar is ongetwijfeld zijn fascinatie voor de politie ontstaan. Hij ging naar de politieacademie en werkte tot 1982 bij de politie in diverse functies. “Uiteindelijk was ik alleen maar aan het vergaderen en aan het managen. Terwijl ik gefascineerd werd door de inhoud. Het oprollen van een bende die zich bezig hield met kunstroof, geweldig! Ik studeerde civiel recht in de avonduren en besloot in 1982 de overstap te maken naar de rechterlijke macht. Een terechte overstap, maar niettemin heb ik echt genoten van mijn tijd bij de politie.” Is er een rode draad in zijn loopbaan? “Ik ben een probleemoplosser. Ik vind het mooi om zaken te schikken, om een oplossing te vinden. Ook in mijn huidige baan als ombudsman probeer ik tot oplossingen te komen, ook door partijen letterlijk met elkaar aan tafel te brengen.” Een gekke functie eigenlijk: hij ziet een heel klein deel van alle klachten die financiële instellingen bereiken. En die klachten zijn dan al zeer grondig beoordeeld bij de instelling zelf. Als het aantal klachten dat hij in het voordeel van de klager beslecht enorm groot zou zijn, ‘scoort’ hij goed, maar gelijktijdig zou dat een zeer zorgelijke situatie zijn met betrekking tot de kwaliteit en klantgerichtheid van de sector. “Het maakt het meten van je succes als ombudsman dan ook verdraaid lastig.”

Inhoud Kifid ligt flink onder vuur. De AFM, de Tweede Kamer, de pers….er is veel te doen over de status van Kifid, de financiering -door de branche waarover de consument zijn beklag doet- en de efficiency. Hoe objectief kan hij zelf zijn? Als door een wesp gestoken: “Zéér objectief! Misschien nog wel meer dan in de rechterlijke

macht, waar je wel objectief bent maar ook gezamenlijk consensus moet vinden over uitspraken. Iemand kan niet vrijuit gaan bij de ene rechter en de cel in gaan bij de ander. Er is geen enkele financiële instelling die aan mijn onafhankelijkheid tornt of mij poogt te beïnvloeden. Iedere twijfel aan die objectiviteit is eigenlijk een twijfel aan mijn integriteit. Het spannende is dat de discussie over efficiency ook gaat over kosten. Met meer mensen kun je sneller werken en meer doen, maar de sector moet dit financieren. Maar natuurlijk lever ik geen vluchtig werk af: als ik mijn werk niet goed zou doen, zie je dat direct terug in het aantal klachten dat bij de geschillencommissie terecht komt.” Waarom is dit zo’n mooi vak? Zonder aarzeling: “Ik ging vanuit de politie naar de rechterlijke macht omdat ik graag met de inhoud van het civiel recht wilde bezig zijn. Ook hier kan ik mij met de inhoud bezig houden en mijn oplossingsgerichtheid kwijt. Ik heb een groep deskundigen om mij heen, maar ben niet de hiërarchisch leidinggevende. Ik kan mij dus focussen op de dossiers. En daar geniet ik nog elke dag van.”

Balans Hij werkt hard, houdt zijn vakliteratuur bij, heeft een enkele nevenfunctie en is inmiddels 65 jaar. Wat doet hij als hij niet werkt? “Ik ben een fanatiek bridger. Ben zelfs voorzitter van een lokale bridgeclub met 350 leden. Ik bridge wekelijks. Met golfen heb ik niets. Verder lees ik graag en kan ik erg genieten van mijn kleinzoontje van drie en ook van mijn kleindochter Luka, die nu 13 da-

De Wandeling is een rubriek waarin Monique de Vos in de buitenlucht een verfrissende ontmoeting heeft met smaakmakers uit de financiële dienstverlening, om zo meer te weten te komen over ‘de vent achter de tent’. Monique de Vos is directeur van Chasse Executive Search in Den Haag.

gen oud is.” Wandelen? “Tja, ik heb ooit de vierdaagse gelopen, toen was ik negentien, dat is zeker verjaard? Ik houd het maar bij de stevige wandelingen die ik door Leiden en naar het station maak.” Inmiddels zijn we bij de Doezastraat aangekomen waar hij vastberaden een deur opent. Erachter blijkt een pittoresk hofje te liggen. “Wat een schoonheid, hè!” zegt hij trots. Is hij inmiddels al toe aan een rustig gepensioneerdenbestaan? Lachend: “Ik ben dan wel 65, maar hoop voorlopig nog wel even door te werken. Mijn vrouw is 62 en werkt ook nog vier dagen per week. En wat hierna komt? Meer reizen, wellicht meer les geven - ontzettend leuk om te doen - en kennis overdragen. Maar voorlopig vind ik het werk in deze baan zeer nuttig en put ik er nog volop energie uit. Wel maak ik meer tijd dan vroeger vrij voor het lezen van boeken. Vroeger lukte dat vooral in de vakantie, nu ook in de weekeinden, bij mooi weer op ons dakterras.” Wat was het laatste boek dat hij las? “Ik heb net de nieuwste van Jeroen Brouwers gelezen, Bittere Bloemen. Tja over een aftakelende verzuurde magistraat van 83 jaar. Mijn voorland, haha? Verder heb ik genoten van de biografie van Joop den Uyl, en van de biografie van Keith Richards.” Na een flinke wandeling door het mooie Leiden toont Monster zich wederom probleemoplossend: we eindigen op het terras van Einstein aan de Nieuwe Rijn. Het Verzekeringsblad nummer 10 - 28 juli 2011

37

MARK TO ND E R ZO E K

In juni 2011 kwamen de sociale partners en het kabinet uiteindelijk een pensioenakkoord overeen. Belangrijkste uitkomst is dat de huidige pensioenen AOW-leeftijd van 65 jaar in 2020 verhoogd wordt naar 66 jaar en mogelijk in 2025 naar 67 jaar. Eerder stoppen met werken is nog steeds mogelijk, net als langer doorwerken. Maar wat betekent dit akkoord nu eigenlijk voor werknemers en werkgevers? En voor het adviestraject? Door: Patrick Smans en Koen van Nijnatten, GfK Panel Services Benelux bv

Pensioenakkoord noodzaakt tot ingrijpend adviestraject 38


D

oor de vergrijzing dreigt er een enorm tekort op de oudedagsvoorziening en staat het solidariteitsbeginsel onder druk. Nagenoeg iedereen is het er over eens dat er iets zal moeten gebeuren met het huidige pensioenstelsel. Een drastische ingreep in het pensioenstelsel is noodzakelijk voor een eerlijkere verdeling van de lusten en de lasten. Dit terwijl liever geen enkele partij de gemiddelde werknemer wil opzadelen met extra kosten of een lager pensioen. GfK heeft zowel in 2010 als in 2011 een pensioenbarometer uitgevoerd om meer inzicht te krijgen in de behoeften en verwachtingen van zowel werknemers als werkgevers omtrent verschillende pensioengerelateerde onderwerpen. Enkele interessante uitkomsten uit dit onderzoek zullen, met in het achterhoofd het pensioenakkoord, uiteengezet worden.

Langer doorwerken? Langer doorwerken of toch maar eerder stoppen met werken? In het voorgestelde pensioenakkoord zijn er mogelijkheden voor beide opties. Eerder stoppen met werken blijft dus mogelijk. Per jaar dat werknemers eerder stoppen met werken vóór de pensioengerechtigde leeftijd worden ze wel hun leven lang 6,5% gekort op de AOW. GfK heeft in de pensioenbarometer aan werknemers de keuze voorgelegd of zij liever langer doorwerken of dat de voorkeur uitgaat naar eerder stoppen met werken voor een lager eindbedrag. Werknemers blijken geen duidelijke voorkeur te hebben voor één van beide opties, getuige de fifty-fifty uitkomst. We zien echter wel dat jongeren tot 35 jaar er beduidend vaker voor kiezen om langer door te werken, terwijl ouderen vaker de voorkeur geven aan een lager eindbedrag. Deze uitkomst is ook in lijn met de perceptie die werknemers hebben over de leeftijd waarop men met pensioen gaat. Het idee dat men langer moet doorwerken is in 2011 duidelijk geland bij de jongere werknemers (tot 35 jaar). Voor het eerst denkt meer dan de helft van deze groep tot minimaal 67 jaar door te moeten werken. Ouderen (55+) houden veelal vast aan een leeftijd van maximaal 65 jaar.

Gegarandeerd pensioenbedrag mag wat kosten Nederlanders staan er veelal om bekend dat ze risico’s zoveel mogelijk wensen af te dekken. Dit patroon zien we ook terug bij pensioenen. De ge-

middelde Nederlander heeft sterk de behoefte aan een gegarandeerd pensioenbedrag. Men is zelfs bereid om hier het een en ander voor op te offeren. Aan werknemers is bijvoorbeeld gevraagd hoe ze aankijken tegen een niet gegarandeerd pensioenbedrag, waarbij ter compensatie een korting werd aangeboden op de maandpremie van de eigen pensioenbijdrage. Maar liefst 65% geeft aan deze zekerheid echter niet in te willen ruilen. Zelfs niet voor een premievrij pen-

Ouderen geven vaker de voorkeur aan een lager eindbedrag, terwijl jongeren liever langer doorwerken sioen. Van deze groep is ook nog eens 75% bereid om extra te betalen om deze zekerheid te kunnen laten garanderen. Een verhoging van de eigen bijdrage met maximaal 25% vindt het merendeel van deze groep werknemers acceptabel. In de praktijk blijkt overigens dat meer dan de helft van de werknemers niet weet wat voor type pensioenregeling men heeft. Velen zijn dan ook in de veronderstelling dat ze op basis van hun pensioenregeling een gegarandeerd pensioenbedrag ontvangen bij pensionering, terwijl dat in werkelijkheid veelal niet het geval is.

Inkomen na pensionering overschat Veel mensen hebben de perceptie dat ze bij pensionering ruim voldoende geld overhouden voor hun levensonderhoud. Op de vraag wat men denkt over te houden van het huidige netto loon, antwoordt het merendeel dat men gemiddeld zo´n 74% van het huidige netto huishoudinkomen verwacht over te houden. Dit percentage

DE PENSIOENBAROMETER Jaarlijks voert GfK in samenwerking met adviesbureau Montae Pensioen de Pensioenbarometer uit. In dit onderzoek worden de behoeften en verwachtingen van zowel werknemers als werkgevers aangaande verschillende pensioengerelateerde onderwerpen in kaart gebracht. Er is een uitgebreid rapport beschikbaar met de resultaten uit dit onderzoek. Bij interesse om het rapport af te nemen kunt u contact opnemen met [email protected] of [email protected].


39

ligt beduidend hoger bij oudere werknemers (55+), lager opgeleiden en mensen met lagere inkomens. In werkelijkheid zal men bij pensionering echter veelal minder geld overhouden, aangezien het overgrote deel van de werknemers te maken heeft met een pensioengat. Er lijkt dan

De assurantietussenpersoon wordt genoemd als partij waar de werknemer bij voorkeur pensioenadvies inwint

dat het merendeel van de werknemers het heft in eigen handen neemt en zelf voor een pensioenaanvulling gaat zorgen. Echter, op dit moment bouwt slechts 38% van de werknemers naast hun pensioenregeling een aanvullend pensioen op. Meer dan de helft van alle werknemers, en zelfs bijna driekwart van de mensen tot 35 jaar, spaart dus (nog) niet in eigen beheer voor de oude dag. Uit TOF Tracker, een onderzoek van GfK waarin de nieuw afgesloten financiële producten worden vastgelegd, blijkt dat degenen die wel sparen voor de oude dag op dit moment veelal een lijfrenteverzekering afsluiten. Daarnaast is er een trend waarneembaar dat er steeds vaker bankspaarproducten ten behoeve van het pensioen worden afgesloten.

Adviseren ook nog meer tijd nodig om mensen bewust te maken van deze toekomstige situatie. Wel valt op dat men er beduidend minder vertrouwen in heeft of het inkomen na pensionering wel voldoende is om van rond te komen. Eén op de vijf werknemers die een idee heeft van het inkomen na pensionering, verwacht dat dit bedrag niet voldoende zal zijn. Een jaar geleden was dit nog maar 14%. Overigens heeft meer dan 40% van de ondervraagden geen idee hoeveel geld zij maandelijks gaan ontvangen na pensionering.

Heft in eigen handen Op basis van deze gegevens en de versobering van het nieuwe pensioenakkoord, zou men mogelijk verwachten

Het pensioengat waar veel werknemers mee te maken hebben, maakt de noodzaak zichtbaar van een ingrijpend adviestraject. De eerste horde die hierbij moet worden overwonnen is de werknemer bewust maken van zijn pensioensituatie. Men moet gaan inzien dat de pensioenbedragen die men verwacht te gaan ontvangen veelal niet meer gegarandeerd zijn en dat men bij een pensioengat zelf verantwoordelijk is om aanvullend pensioen op te bouwen. Nieuwe initiatieven zoals de website www.mijnpensioenoverzicht.nl leveren hier al een eerste positieve bijdrage aan. Adviseurs zouden op dit gebied een belangrijke voortrekkersrol kunnen spelen. In de pensioenbarometer is onderzocht bij welke partij de werknemer bij voorkeur pensioenadvies inwint. De assurantietussenpersoon wordt daarbij het vaakst genoemd. Een uitgelezen uitgangspositie om de kansen die zich voordoen ook daadwerkelijk te verzilveren.

"%"!"&%&#&"!"#* " %&" "#"%"!%&+ )%+% #"%"!" ##% "%&'%&#& '"#"%%"') ' *''+"*"'&'"+ )%" ("%("'"% $"!' %&$''")"'#" % "" +"+",,"%)%+%'" "%&'&%&#&%+"$''" &$ )##%#(*+ "&')% "" "' " '(* "'#'" ")( ")%+%"" ""'(%)##% )&#$!'"*+"%)##%( +# ! #'((* "'"+% ""%)##% "+# &$'#%'"

%)##% " '#$***""" +

MV &D !

Wanted:

innovatieve starters Wat is het toch dat zo weinig ‘high potentials’ ervoor kiezen hun carrière te starten in de verzekeringsbranche? Waarom trekken advocatenkantoren en banken zoveel makkelijker starters? Ligt het aan ons imago, aan onbekendheid met het soort werk of zijn doorgroeimogelijkheden slecht inzichtelijk?

F

eit is dat onze branche geen ‘top of mind’ positie heeft in de hoofden van startende hbo‘ers en wo’ers. Daarnaast is de verwachting dat de arbeidsmarktkrapte de komende jaren nog meer zal toenemen. Kortom: onze branche moet een plan van aanpak maken én uitvoeren om ervoor te zorgen dat starters ook aan de verzekeringswereld denken wanneer zij zich oriënteren op hun loopbaan.

Schaarste aan hoogopgeleiden Ongeveer 40% van de medewerkers in onze branche is momenteel ouder dan 45 jaar, zo’n 12% is ouder dan 55. Dit jaar beginnen de babyboomers in steeds grotere aantallen de arbeidsmarkt te verlaten. Zelfs bij matige economische vooruitzichten zal de vervangingsvraag al leiden tot spanningen op de arbeidsmarkt. Het aantal hoogopgeleiden neemt eerder af dan toe als gevolg van de vergrijzing. Uit onderzoek blijkt dat bijna 60% van de organisaties problemen verwacht als gevolg van de arbeidsmarktkrapte. Toch heeft slechts een luttele 25% een pro-actief beleid om problemen als gevolg van de toekomstige uitstroom te voorkomen. Dat is op zich ook niet gek, als je bedenkt dat de afgelopen jaren voor veel organisaties in het teken van de kredietcrisis stonden. Medewerkers behouden was een tijd lang minder moeilijk dan de jaren ervoor. Daarbij komt dat veel organisaties de focus vooral leggen op de korte termijn en minder op de lange termijn. De problemen die de arbeidsmarktkrapte de komende jaren zal veroorzaken en het tekort aan hoogopgeleiden wor-

TO-DO LIJSTJE VOOR BRANCHE 1. Gezamenlijk werken aan imago 2. Inzicht geven in soort werk en doorgroeimogelijkheden 3. Intensievere samenwerking met hbo en wo

42


den dus op dit moment nog flink onderschat. Het zou verstandig zijn als we met zijn allen wat doen met deze vooruitzichten.

Innovatie Naast arbeidsmarktkrapte en schaarste aan hoogopgeleiden staat ons nog meer te wachten. Denk aan veranderende demografische samenstelling van het klantenbestand, uitbreiding van het aantal online informatiebronnen en nieuwe regelgeving. Door mijn MV&D collega’s is op deze plek ook al aangestipt dat de verzekeringsbranche flink zal moeten meeveranderen om tegemoet te blijven komen aan de behoeften van de klantenkring en dat innovatie noodzakelijk is om de sector te laten ontwikkelen. Maar waar en hoe vinden we starters die dit dynamische proces gaan begeleiden? En hoe brengen we over het voetlicht dat verzekeraars en assurantietussenpersonen veel meer doen dan alleen risico’s in kaart brengen en afdekken? Over deze vragen nodig ik u van harte uit mee te denken.

Waarom zijn innovatieve starters nodig? 1. Door moderne informatienetwerken en steeds meer financiële zelfverantwoordelijkheid van de eindgebruiker zal er meer behoefte ontstaan aan extra service en groter gebruiksgemak. Verzekeraars die erin slagen op consequente wijze tegemoet te komen aan de verwachtingen van de consument, kunnen rekenen op een toestroom van nieuwe klanten en overstappers uit de meest uiteenlopende bevolkingsgroepen. 2. Verzekeraars hebben te maken met een wereldwijd publiek dat steeds hogere eisen stelt aan communicatie en persoonlijke service. Dit zal leiden tot de ontwikkeling van verzekeringsproducten die steeds flexibeler zijn en toepasbaar op specifieke wensen en behoeften. 3. Vasthouden aan de huidige werkwijzen van de branche vormt uiteindelijk een belemme-

SALARIS NIET ZALIGMAKEND Veel intermediairs hebben jaren ‘gezucht’ dat zij geen goede jonge mensen konden krijgen omdat aanbieders een zoveel hoger salaris zouden bieden. Echter, uit onderzoek blijkt dat schoolverlaters al lang niet meer een hoog salaris als belangrijkste criterium hanteren bij de keuze van een baan. Zaken als ‘flexibiliteit, autonome werkplek, goede sfeer’ etc. staan veel hoger op de verlanglijst. En die kunnen intermediairs ook bieden.

ring voor verdere groei. Groei is op termijn alleen mogelijk via innovaties. 4. De overgang van productoriëntering naar klantgerichtheid. De producttoegankelijkheid wordt de komende jaren voor alle verzekerden alleen nog maar groter, wat ook betekent dat zij nog makkelijker zelf beslissingen kunnen nemen. De traditionele verzekeringsmakelaar zal daardoor steeds meer plaats maken voor een model van verzekeringsbegeleiding waarbij de klant financieel advies inwint bij het zelfstandig verkennen van zijn mogelijkheden. Al deze aspecten maken dat onze branche schreeuwt om een nieuwe generatie werkenden met inzicht in nieuwe technologie, nieuwe klantbenadering en nieuwe productvisies.

Regeren is vooruitzien Om aan arbeidsmarktkrapte en behoefte aan innovatie en ontwikkeling het hoofd te bieden is het uitgangspunt ‘regeren is vooruitzien’ van toepassing. Onze sector onderneemt al een aantal acties zoals het jaarlijkse Nationaal Bank- & Verzekeringscongres. Daarnaast is het Verbond van Verzekeraars al geruime tijd hard bezig om de kloof te dichten tussen het beeld dat startende hbo’ers hebben en de daadwerkelijke beleving van medewerkers in de verzekeringswereld. Het Verbond heeft de contacten met hogescholen geïntensiveerd en organiseert sinds 2009 de zogeheten YIM dagen. Het is daarnaast van het allergrootste belang dat ook universitair studenten Recht, Bedrijfskunde en Economie in aanraking komen met het verzekeringsvak. De Erasmus Universiteit Rotterdam is aansluitend

hierop twee jaar geleden gestart met de master Aansprakelijkheid & Verzekeringen. Assurantietussenpersonen en verzekeraars zouden zelf veel meer open ‘inhouse’ dagen of bedrijfsbezoeken voor studenten kunnen organiseren. En natuurlijk is het bieden van plekken voor werkstudenten en stagiaires een uitgelezen kans om hen het vak van dichtbij te laten zien. Op onze beurt kunnen wij weer heel veel hebben aan hun frisse blik en kennis van nieuwe werkmodellen. Maar denk ook eens aan Summer schools, scriptieprijzen, interviews met succesvolle jonge medewerkers in de juiste media en de inzet van social media als interactief communicatieplatform. Al dat soort kennismakingen leiden ertoe dat high potentials op korte termijn beter inzicht krijgen in het soort werk dat zij binnen de verzekeringswereld kunnen doen en wat de doorgroeimogelijkheden voor hen zijn. Ik pleit er al jaren voor dat wij gezamenlijk werken aan het imago van de branche. Het mag niet zo zijn dat alleen een handjevol grotere partijen zich laat horen op banenmarkten en als enige terug te vinden is op job portals en in bladen gericht op studenten en starters. Het is een taak van ons allemaal, grote en kleine kantoren, om de veelzijdigheid van het verzekeringsvak te benadrukken en het dynamische karakter van het werk uit te dragen. Alleen zo weten we die innovatieve starters of overstappende professionals te boeien én te binden. Door: Margriet Tutuhatunewa, communicatieadviseur Nassau verzekeringen, [email protected]

LEES MEER OP VBNET.NL/MV&D

MV&D! Deze maandelijkse rubriek over marketing, verkoop en distributie wordt geschreven door: Margit Bijsterbosch, Nadja Doodkorte, Coby van Maanen-Tetteroo, Margriet Tutuhatunewa, Annette van de Wetering en Marieke van Zuien.


43

SCHA D E

Geen confectie voor de rijken

Het aantal miljonairs in Europa stijgt, maar nog geen tien procent van deze rijken heeft zijn eigendommen afdoende gedekt op een maatwerkpolis, zegt nicheverzekeraar Hiscox. Het concept private insurance kan volgens de verzekeraar van de rijken nog wel een boost gebruiken. Dat begint bij voorkeur al in de laag daaronder. “Er zijn in Nederland 783.000 huishoudens met een bruto inkomen van een ton of meer. Ook die zijn vaak onbewust onderverzekerd.”

E

en gezin op reis naar een chique gala ergens aan de Middellandse Zee met de Louis Vuitton kofferset tjokvol Pradakleding, tja, dat is toch wat anders dan een Kiplingtasje met H&M-confectie dat verloren gaat op de bagageband. De vermogende particulier redt het niet met de standaard bagageverzekering, zegt Jeroen Opstelten, manager Art & Private Client van Hiscox. “Hij komt dan enorm tekort in geval van schade. En dan heb ik het nog niet eens over de sieraden die deze mensen meenemen. Bij elke jurk een andere ketting, armband en bijbehorend setje oorhangers, dat kan flink oplopen tot bedragen van soms wel enkele miljoenen euro’s. Wij bieden standaard wereldwijde dekking voor inboedel, kunst en sieraden. Dat is ook wel zo makkelijk voor onze klanten met meerdere huizen.” 44


Welkom in de wereld van de rijken waarin Opstelten zich al jaren beweegt. Gedurende de jaren is zijn warenkennis gegroeid, maar ook hij kijkt nog steeds op van horloges van pak ‘m beet 3 à 4 ton. “Dat went niet. Al doende leer je wel steeds beter waar je naar moet vragen bij een potentiële klant. Gordijnen bijvoorbeeld, dat kunnen exemplaren zijn van tienduizenden euro’s. Daar moet je wel specifiek naar vissen wil je een goed beeld krijgen van de te verzekeren inboedel. Of neem verzamelingen. Dan heeft iemand een schuurtje vol met Dinky Toys ofzo, of een collectie antieke strijkbouten. Maar ook kleding is belangrijk. Het maakt nogal verschil of je pakken hebt van de SuitSupply of meer exclusieve Italiaanse maatpakken van 5.000 euro per stuk.”

Garderobes Een recent onderzoek van Hiscox onder vermogende particulieren, slim opgehangen aan de International Fashion Week in Amsterdam, toont aan dat garderobes nogal eens onderverzekerd zijn. “Driekwart van de ondervraagden zegt dat de inboedelverzekering toereikend is, tegelijkertijd heeft bijna negentig procent geen flauwe notie van de waarde van hun garderobe.” Het onderzoek werd uitgevoerd onder particulieren met een bruto inkomen vanaf een ton en/of een vrij besteedbaar vermogen van minimaal een ton. Opstelten: “Dat is ruimer dan onze doelgroep, maar anders was de steekproef niet betrouwbaar. En het geeft een heel mooi inzicht in de groep net onder de onze.” Die moet adviserend Nederland in de gaten houden, vindt Opstelten. “Ongeveer 783.000 huishoudens verdienen een ton per jaar. Ga nou eens in je portefeuille na wie dat zijn en segmenteer daarop. Dat zijn over het algemeen mensen met goede banen die binnenkort hun eerst stukje kunst gaan ko-

‘Onze klanten zijn rich, careful and honest’ pen. Die hun Ikeabank verruilen voor een designer bank. Die kinderen krijgen met het bijbehorende meubilair. Je doet die mensen tekort met een standaard inboedelwaardemeter maar moet ze actief vragen naar designkleding of elektronische gadgets. Daar dient bij het vaststellen van de verzekerde bedragen rekening mee te worden gehouden. En bijzondere bezittingen als kunst en kostbaarheden kun je dan separaat gaan verzekeren op daarvoor ontwikkelde polissen.” De criteria voor Hiscox-klanten zijn bekend: een huis van een miljoen en een inboedel van twee ton. “Al kan het ook iemand zijn met een goedkoper huis, maar wel veel bijzondere kunst. We hebben een eigen risico van duizend euro en werken vanaf circa 2000 euro per polis. ” Hiscox

Nederland heeft zo’n vijftig procent van de Quote top 100 in de boeken. “Interessanter zijn de klanten die niet in de Quote staan, maar daar wel in horen”, zegt Opstelten fijntjes. Het aantal Nederlandse miljonairs stijgt gestaag, vertelt hij. “Er ligt nog heel wat insurable wealth. Nederlanders hebben het concept private insurance niet echt tussen de oren. In Engeland is het heel normaal om je óf in de High Net Worth-markt te verzekeren óf in de gewone markt. Hier doen vermogenden wel aan private banking en ze bezoeken de exclusieve autodealer, maar maatwerk in verzekeren?” Naast de eisen aan vermogen, stelt Hiscox ook eisen aan de persoon. “Vertrouwen staat centraal in de dekking. Klanten moeten rich, careful and Het Verzekeringsblad nummer 10 - 28 juli 2011

45

honest zijn. Soms hebben we jarenlang iemand in de boeken gehad, maar verzekeren we na diens overlijden niet de erfgenaam.” Standaard bestaat niet, per klant worden de risico’s ingeschat. “In ons segment geldt: low frequency, high impact. Daarom zijn we erg alert op beveiliging en adviseren we actief op dit vlak. Een kluis is vaak wel een vereiste. En dan bedoelen we niet een koektrommel die met vier schroeven in de muur zit, maar een ingebouwde of zelfs chemisch verankerde kluis. Je staat er namelijk versteld van hoe gemakkelijk een kluis toch te verplaatsen is. Of ze gooien het ding van de trap. Moet je kijken hoeveel schade dat oplevert in een monumentaal pand.” En de kluisroof bij de Breukhovens, wat vindt hij daarvan? “Wij praten nooit over individuele personen, of het nu wel of geen klanten van ons zijn”, aldus Opstelten. Discretie voor alles.

Rotary Hiscox werkt samen met een aantal tussenpersonen waaronder de intermediairafdelingen van private banks. “Onze adviseurs moeten mensen zijn met toegang tot de vermogende particulier. Dat kan door actief te zijn in de plaatselijke zeilclub of in de rotary. Ze moeten begrijpen wat

‘Een koektrommel die met vier schroeven in de muur zit, noemen wij geen kluis’ voor spullen deze mensen in huis hebben.” Niet opkijken dus van een Eddy Merckx fiets van 6000 dollar, of een Louis Vuitton tas van 44.900 dollar. Op dit moment wordt het aantal tussenpersonen gereduceerd. “Het zijn er nu al minder

HISCOX Hiscox is een van de spelers op de Britse verzekeringsmarkt Lloyd’s en managing agent van twee van de 62 syndicaten waaruit deze markt bestaat. In het begin betrokken ze hun vermogende klanten alleen via de Lloyd’s brokers, maar sinds de jaren negentig zijn ze ook buiten Lloyd’s actief. Sinds 1999 hebben ze een eigen kantoor in Nederland, waar bijna dertig mensen werken. Naast het verzekeren van vermogende particulieren bieden ze beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen specifiek voor IT en Media. De omzet van de Hiscox Group bedraagt circa 2 miljard euro. In het segment Art & Private clients heeft Hiscox wereldwijd een premieomzet van 325 miljoen euro.

dan honderd, dat moet naar zestig. De meeste omzet komt toch uit een select clubje.” Al prevaleert altijd de wil van de klant, nuanceert Opstelten. “Als die bij een bepaalde tussenpersoon alles heeft lopen en daar ook de inboedel wil verzekeren, dan doen wij niet moeilijk.” Ook het expertnetwerk dat Hiscox inschakelt is streng geselecteerd. “Bij het noodweer van eind juni kregen we een aantal meldingen. Het doet me dan deugd dat binnen tien minuten een reconditioneringsploeg op weg is met mensen die weten dat ze naar een Hiscoxklant gaan en snappen dat de nood hoog is wanneer in een dergelijk huis het water binnen stroomt.” Bijzondere schades bundelt Hiscox in een boekje. “Daarvoor vragen we uiteraard toestemming aan de betrokken verzekerde. Berucht is bijvoorbeeld de duif die door openstaande deuren naar binnen vloog en een duur Tang-paard omstootte, een kostbaar Chinees kunstwerk. Dat was niet meer te repareren. Tussenpersonen vragen op presentaties weleens waarom wij niet eisen dat dergelijke kunst achter glas staat. Maar wij willen onze klanten niet op die manier beperken.” Een andere schade is die van een klimaatkast vol Petrus-wijnen die op hol sloeg. “Een expert heeft monsters van die wijn genomen en de smaak was niet meer zoals die hoorde te zijn. De schade was 150.000 euro.” Een fles van het ondrinkbare bocht vond zijn weg naar de vitrine in het Hiscoxkantoor waar meer schaderelikwieën hun laatste rustplaats hebben. Zoals de scherven van het Tang-paard en een aantal eenzame oorbellen. “Als de set niet compleet is, dan heeft een vrouw er niets meer aan.” Door: Jannie Benedictus

46


FO TO WEDSTRI JD

Waar leest u deze zomer Het VB?

Bijna vakantie! Eindelijk tijd om al uw vakliteratuur bij te werken. Vergeet dan in ieder geval niet om deze editie van Het Verzekeringsblad in uw koffer te stoppen. Hoe werkt deze fotowedstrijd? Maak op uw vakantiebestemming een bijzondere foto waarop deze editie van Het Verzekeringsblad duidelijk te zien is. Stuur uw foto vóór 25 augustus a.s. naar [email protected] en vermeld in de mail uw naam, functie, telefoonnummer en de plaats waar de foto is gemaakt.

luchtfotoboek van de bekende fotograaf Karel Tomeï. Het boek Hollandse Golflandschappen, een lijvig koffietafelboek waarin Nederlandse golfbanen op de gevoelige plaat zijn vastgelegd, gaat naar de winnaar van het brons. Scriptum Uitgeverij stelt deze boeken beschikbaar.

Prijzen

De redactie van Het Verzekeringsblad wenst u veel inspiratie en een fijne zomer!

De drie leukste foto’s worden na de zomer geplaatst in Het Verzekeringsblad. De maker van de meest originele foto wint een boekenbon van 50 euro. De tweede prijs is het boek NLXL: een superdik, supermooi en superzwaar (4,3 kilo!)

Voorwaarden De foto’s worden automatisch eigendom van Het Verzekeringsblad. Het VB kan de foto’s vrij gebruiken voor alle doeleinden die het wenselijk acht. Hiervoor kan de fotograaf geen enkele vergoeding eisen.


47

Kort Marktwerking op huurmarkt Naast een verlaging van de overdrachtsbelasting heeft het kabinet ook maatregelen genomen om de marktwerking op de huurmarkt te verbeteren. Om de keuzevrijheid op de huurmarkt te verbeteren, neemt het kabinet maatregelen ter bevordering van de door-

stroming. Huurders met hogere inkomens krijgen in de sociale huursector te maken met een extra huurverhoging van maximaal 5%. Dit moet het ‘scheefwonen’ ontmoedigen. Het is niet duidelijk of deze inkomenstoeslag weer wordt gekort als de huurder te maken krijgt met een terugval in zijn inkomen. En wie gaat dat controleren?

Verhuurders mogen in schaarstegebieden de huur met maximaal 25 huurpunten verhogen zodat er een betere relatie tussen de prijs en de gewildheid ontstaat. Het kabinet werkt voorts aan een recht voor huurders om hun woning tegen een redelijke prijs van de woningcorporatie te kopen.

VB-redactie doet Stelvioloop Elly Gravendeel, redactie-assistent van Het Verzekeringsblad, gaat de tot nu toe grootste sportieve uitdaging in haar leven aan. Op 3 september aanstaande loopt zij de Stelvio Halve Marathon in de Dolomieten (Italië). De bergloop op de Stelviopas in de Dolomieten is in samenwerking met de gemeente Bormio, de keten Run2Day en de goede doelen organisatie Right To Play tot stand gekomen. Elly: “Ik wil met deze prestatieloop graag geld inzamelen voor de Stichting Kisiwa, die zich bezig houdt met onderwijs en goede voeding van kinderen in een tehuis in Kenia.” Informatie over de loodzware bergloop

is te vinden op www.stelviomarathon. nl. Deze site geeft duidelijk weer wat deze halve marathon inhoudt. Kijk vooral ook eens naar de foto’s!

zou het mooi zijn als de financiële sector haar succes bekroont met een (sponsor)gebaar van formaat. Michiel Huisman, hoofdredacteur

Word ook sponsor van Elly Op de website www.kisiwa.nl is alles te vinden over het goede doel waar Elly voor loopt. Hier kunt u haar via iDeal ook direct sponsoren. Ik hoop van harte dat velen bereid zijn om haar te sponsoren, vooral nu er zoveel droogte en dus ook hongersnood is in Kenia. Als collega’s juichen wij dit initiatief van Elly van harte toe en wensen haar alle succes toe op de Stelviopas. Wat

Particulier Regelgeving flitskredieten De AFM constateert dat nog niet alle aanbieders van kortlopende kredieten zich aan de nieuwe regelgeving houden. En dat vindt de toezichthouder kennelijk zo verontrustend dat daarover vorige week een bericht is uitgegaan. Daarin schrijft de AFM dat er “een aantal aanbieders van zogeheten flitskredieten zijn die mogelijk zonder vergunning krediet aanbieden en in som-

48

mige gevallen hele hoge rentetarieven rekenen”. Sinds 1 juni van dit jaar zijn de regels voor consumentenkrediet veranderd. Hierdoor vallen kredieten met een looptijd van minder dan drie maanden voortaan ook onder de regels.

Definitiekwestie Er zijn ook partijen actief die geld ter beschikking stellen aan consumenten,


zonder expliciet te vermelden dat het om een krediet gaat. De AFM vindt dat alle aanbiedingen waarbij geld ter beschikking wordt gesteld dat op een later moment moet worden terugbetaald onder de definitie van krediet vallen en dus vergunningplichtig zijn. Alleen kredieten met een looptijd van minder dan drie maanden waarbij een onbetekenende vergoeding in rekening wordt gebracht, mogen zonder vergunning worden aangeboden.

K ORT

Notaris oordeelt over uitbetaling beloningsfee Per 1 augustus 2011 is de beleidsregel beperking uitbetaling derdengelden bij onroerend goed transacties van kracht. Hierin wordt onder andere bepaald dat een notaris het honorarium van een adviseur die bij de akte is betrokken direct mag uitbetalen op de rekening van de adviseur. Het reglement is niet beperkt tot onroerend goed transacties, maar ziet op alle transacties waarbij een notaris is betrokken.

of bepaalde overbruggingskredieten af te lossen dan wel openstaande schulden te voldoen. Evenmin mag geld worden overgemaakt ten titel van schenking aan bijvoorbeeld de kinderen of in een andere verhouding dan waarin partijen zijn gerechtigd. Bijvoorbeeld bij gezamenlijke eigendom ieder voor de helft mag niet aan de ene gerechtigde 100% worden uitbetaald; zijn partijen in het kader van een verrekening bij het einde van een

huwelijk of samenleving anders overeengekomen, dan mag overeenkomstig die verrekening worden uitbetaald, mits van deze verrekening blijkt uit een door partijen ondertekend stuk.

Bedrijven Ook mag bij een overdracht door een dochtermaatschappij de opbrengst niet naar de holding of een andere dochter worden overgemaakt. Dit geldt ook bij buitenlandse rechthebbenden.

De beleidsregel vervangt het Reglement beperking uitbetaling derdengelden (BUD). In de toelichting heeft het bestuur van de Koninklijke Notariële Beroepsorganisatie de invulling van het begrip gebruikelijk honorarium van een bij de akte betrokken bemiddelaar of adviseur laten vervallen. Het wordt in de nieuwe beleidsregel aan het oordeel van de notaris overgelaten of het opgegeven bedrag als honorarium mag worden uitbetaald.

Strikte regels Het is de notaris voorts niet langer toegestaan om van de geldsom andere leningen dan die van hypotheek, pand

Zakelijk Meer WIA-aanvragen door oudere beroepsbevolking Het aandeel werkende 55-plussers is de afgelopen jaren flink gestegen van 34 procent in 2000 tot 49 procent in 2010. De toename van het aantal ouderen op de arbeidsmarkt is positief, maar heeft ook gevolgen voor de sociale zekerheid. Ouderen blijven langer werkloos dan jongeren en doen een groot beroep op de werkloosheidsuitkeringen. Het zijn slechts enkele resultaten uit het UWV Kennisverslag ‘ouderen op de arbeidsmarkt’. Daarin staat ook dat het percentage werkende ouderen de komende jaren verder toeneemt, vooral omdat meer vrouwen blijven werken, maar ook omdat uittreedroutes minder aantrekkelijk zijn gemaakt. De

klantpopulatie van UWV bestaat op dit moment al voor een groot deel uit 55-plussers: van de WAO/WIA-gerechtigden is de helft 55 jaar of ouder, van de langdurig werklozen met een WW uitkering is dat meer dan 40 procent.

Hogere WIA-instroom Het ouder worden van de beroepsbevolking werkt door op de instroom in de arbeidsongeschiktheidsuitkering WIA. Het onderzoek stelt hierover: “Dat komt doordat de verhouding van het aantal WIA-aanvragen ten opzichte van het aantal verzekerden bij ouderen twee keer zo hoog is als gemiddeld. Meer ouderen op de arbeidsmarkt zorgt ook bij een gelijkblijvend percentage WIAaanvragen voor meer WIA-aanvragen.

Wij zien dat het percentage WIA-aanvragen de afgelopen drie jaar vooral bij de 55-plussers is gestegen.”

Probleem ontstaat na ontslag Een werkende 55-plusser heeft een goede positie op de arbeidsmarkt. Zo hebben negen van de tien werkende ouderen een vast contract en lopen ze minder risico om werkloos te worden dan jongeren. Wanneer 55-plussers hun baan echter kwijtraken, dan is het perspectief op een nieuwe baan volgens de onderzoekers zeer ongunstig. Van de 686.000 vacatures die de laatste twaalf maanden zijn vervuld was het aandeel 45-plussers 10 procent en het aandeel 55-plussers slechts 2 procent.


49

SAT I R E

Kalenderwijsheden Zit ik toch gezellig in mijn tentje te Mahjongen op mijn laptop! Tikte de regen in mijn jeugd nog knus tegen het zolderraam, nu plenst het met bakken op het linnen dak. Heerlijk! Net zo leuk als gister op het strand toen de vloed- en regenlijn vloeiend in elkaar overliepen. Een wonder van de natuur. We hebben er het hele jaar al naartoe geleefd, zong Gerard Cox zo terecht al in een ver verleden. En nu is het dan zo ver: eindelijk zomer! Mijn vrouw heeft de winterkleren gedeponeerd in de mottenkast, zoals we de container voor her

De barbier-ondernemer heeft zijn agenda vrijgemaakt voor een overdosis quality time te gebruiken kleren op het dorpsplein noemen. Dochter heeft wat aan elkaar geknoopte washandjes aangeschaft waarmee ze zich bedekt als ze ligt te zonnen en ik werd verblijd met zo’n verkeerde-mannen-halflange broek waarin eigenlijk alleen wielrenners met hun geschoren benen zich kunnen vertonen. Het is twee weken genieten geblazen, want het is zomer. En daar hoort zon bij, stressloos lanterfanten, uitzakken op een terrasje, eten wat je nooit at (omdat je het eigenlijk niet lust) en ’s avonds alle doorweekte kleren proberen te drogen langs een houtvuurtje dat niet wil branden. Kortom: de barbier-ondernemer heeft zijn agenda vrijgemaakt voor een overdosis quality time. Na mijn jeugd ben ik gestopt me af te vragen waarom mensen als lemmingen zich op hetzelfde moment naar dezelfde plek verplaatsen. De Kalender zegt dat het zomer is, dus is het zomer, dus dienen we van ons vrije leven te genieten, de kust op te zoeken, ons met alle buren te ver50


plaatsen naar camping of bungalowpark en aan te sluiten in de file naar het attractiepark. De Kalender verplicht je daartoe en dat het regent, onweert, stormt en zelfs hagelt is dan bijzaak. Je gaat bijna verlangen naar het moment dat je de tondeuse en de schaar weer ter hand kunt nemen. Alhoewel…ook dan word je overladen met kalenderwijsheden. Ik gebruik die term graag voor kreten die een keer door een grote onbekende zijn gelanceerd, een eigen leven zijn gaan leiden en uiteindelijk het niveau bereiken van de enig absolute wijsheid. Om me te beperken tot mijn eigen vak: ineens kwam er een eind aan het tijdperk dat de vertegenwoordiger van de haarwaterfabrikant me kietelde, pamperde, meenam op dienstreisjes en mijn zaak volledig inrichtte als ik mijzelf in omzet had overtroffen. Omzet was niet belangrijk meer, winst maken geen doel en continuïteit van de zaak geen agendapunt. Er bleef maar één functie voor me over en dat is de klant blij maken. Eerst moest ik hem centraal stellen en nu moet ik naast hem staan. En dat knipt verrekt lastig. Ik vroeg weleens aan mijn collega’s wie dat allemaal verzonnen heeft, wat ik vroeger fout deed en of de klant er gelukkiger van wordt als hij door een failliete barbier op een zolderkamer behandeld wordt. Niemand die een antwoord kon geven, maar over één ding waren ze het allemaal eens: zo moet het en niet anders. Een waardevolle boodschap waarmee je bij je klant kan aankomen. Zeker als die niet om mijn ‘transitie’ heeft gevraagd en, integendeel, terugverlangt naar vroegere tijden. “Waarom verras je me niet meer met een lekker geurtje, waarbij je wat op de prijs legde om de helft daarvan weer terug te geven als korting op het kniptarief?” Omdat het niet meer mag is geen antwoord en ik kan moeilijk zeggen: “Omdat op kalenders vroeger mooie dames prijkten en deze nu gevuld worden met wijsheden.” ■

ARAG genomineerd voor een Gouden Schild...

...u genomineerd voor een Gouden Kans.

ARAG is weer genomineerd voor een Gouden Schild. Deze keer met de ARAG Rechtsbijstand Flexpolis. En dat is goed nieuws, ook voor u! Want met de ARAG Flexpolis levert u als intermediair écht maatwerk voor uw klanten. Dankzij de keuze uit verschillende modules en uitsluitingen is de ARAG Flexpolis op het lijf en de levensfase van uw klant geschreven. Een Gouden Kans voor u om bestaande en nieuwe klanten optimaal te bedienen. ARAG gaat voor goud. U toch ook? Vraag een Flexpolis informatiepakket aan via 033 - 434 23 40 of [email protected] en pak met recht uw kans! www.arag.nl

Software voor ﬁnancieel intermediairs die vooruit willen. VANAF

€79 PER MAAND

Compleet kantoor online. WWW.YASZ.NL Powered by

zomer bezig? Wat houdt u deze

Recommend Documents