Ya Tuhan, KmauanMu-lah DuronganMu-Iah,
yang b e r l a k u dalam d i r i k u dalam d i r i k u ,
yang mengubah malam milikMu Menjadi h a r i , yang m e n j a d i m i l i k M u p ~ t l a Kami t a k k u a s a meminta apa-apa, s e b a b Kaulah maha t a h u a k a n k e b u t u h a n kami Rahkan sebelum k e b u t u h a n i t u l a h i r dalam d i r i D i k a u l a h k e b u t u h a n kami D i k a u l a h pemberi kami semua (Sang E a b i : K h a l i l G i b r a n )
Sembah u j t d u n t u k Rapak d a n I b u t e r c i n t a , s e r t a t e r u n t u k Dewi.. Fitri,
Sandhy, F a j a r ,
dan Mas Atung t e r s a y a n g
mews Vogyakarta)
R. NUR lNDRlAlUl A 23.0465
PROGRAM STUD! AGRlBlSNlS JURUSAN ILMU-ILMU SOSIAL EKQNOMI PERTANlAN FWKULTAS PERTANlAN IfUSVlTUT PERTANlAN BOGOR
R I N G K A S A N
R.
NUR
INDRIANI
(A
23
/
0465
Agribisnis)
P e n e r i a m K r e d i t d a l a m Lamanya P e n g e m b a l i a n
Perilaku
dan
A n g s o r a n y a n g D i l a k u k a n P a d a Progam K r e d i t
Kali
Jumlah
Pedesaan
BUKOPIN
( S t u d i K a s u s d i D a e r a h Istimewa Y o g y a k a r t a ) ( D i b a w a h E i m b i n g a n Prof. Dr.
Ir. Kuntjoro).
Program K r e d i t
Pedesaan
yang d i s e l e n g g a r a k a n o l e h Eank
BUKOPIN, s e c a r a g a r i s b e s a r b e r t u j u a n u n t u k m e n i n g k a t k a n p e n dapatan,
usaha
mengembangkan
Pinjam
KUD,
modal
sendiri.
serta
dana Untuk
masyarakat
tabungan
desa,
masyarakat
mencapai
Unit
guna
Simpan
pemupukan
tersebut
tujuan
perlu
d i p e r h a t i k a n besarnya bunga yang harus d i b a y a r o l e h n a s a b a h . Sebagian
bunga
kelompok, khusus
yang
berupa
anggota,
dibayar
SHU
yang
oleh
nasabah
diantaranya
d a n d a n a pemupukan
akan
kembali
berbentuk
modal
Pada Program K r e d i t Pedesaan p e r h i t u n g a n
kepada
simpanan
kelompok d a n
KUD.
b e s a r n y a bunga y a n g
h a r u s d i b a y a r d i d a s a r k a n lamanya pengembalian dan s i s a k r e d i t y a n g belum d i l u n a s i , a t a u d i s e b u t s i s t e m bunga yang menurun. Untuk m e l i h a t t e r c a p a i n y a t u j u a n k r e d i t yang berhubungan dengan perkembangan d a r i Unit
S i m p a n P i n j a m KUD d a n H a n f a a t
y a n g d i p e r o l e h d a r i KUD t e r s e b u t , d i l a k u k a n a n a l i s a t e r h a d a p laporan bersifat
keuangan non
unit
perkreditan,
f inansial.
Untuk
serta
nianfaat
mengetahui
lain
manfaat
yang
Kredit
P e d e s a a n t e r h a d a p pengembangan u s a h a a n g g o t a , d i l i h a t f a k t o r f a k t o r y a n g mempengaruhi a l t e r n a t i f a l o k a s i k r e d i t i n i . Sedangkan mempengaruhi
untuk perilaku
menganalisis peserta
faktor-faktor
program
Kredit
yang
Pedesaan
terhadap
jangka
angsuran
yang dilakukan,
pendapatan,
waktu
jumlah
t i n g k a t pendidikan,
Hasil
yang
sebagai
unit
bahwa
kali
bebas
usia
:
nasabah,
karena
membantu
belum
besarnya
Pedesaan
ini
KUD.
i n i karena adanya pertambahan
KUD
bagi
perkreditan,
untuk u n i t p e r k r e d i t a n masih n e g a t i f .
Hal
jumlah
peubah
diterima,
menunjukkan
ekonomi,
dapat
dan
serta a l o k a s i k r e d i t yang d i t e r i m a .
terutama
manfaat
kredit
ditentukan
kredit
penelitian
penyelenggara, adanya
pengembalian
sisa
sebagai
dirasakan
hasil
usaha
Namun p r o g r a m K r e d i t
mempercepat
proses
kemandirian
anggota,
dan semakin
m e n i n g k a t k a n volume u s a h a a n g g o t a . Alternatif pertanian,
alokasi
kredit
tergantung pada
dan peningkatan
ke
faktor
pendapatan.
sektor pertanian ekonomi
Bagi petani
dan
non
yakni
luas
lahan
dengan
luas
iahan
y a n g k u r a n g d a r i 5000 m 2 , s e k t o r u s a h a non p e r t a n i a n m e n j a d i alternatif
yang d i p i l i h dalam
penggunaan k r e d i t .
meningkatkan
pendapatan
dari
Hal i n i k a r e n a j u m l a h k r e d i t y a n g s e d i k i t
b e l u m mampu m e n g o p t i m a l k a n p e n g g u n a a n f a k t o r p r o d u k s i , s e m e n tara
itu
pendapatan
sektor yang
usaha lebih
non
pertanian
besar.
Faktor
memberikan alam
j u g a mempengaruhi a l t e r n a t i f a l o k a s i k r e d i t .
terutama
peningkatan
pendapatan
tanah,
Masyarakat yang
t i n g g a l pada d a e r a h yang kurang s u b u r tanahnya, mengharapkan
kenaikan
pertanlan,
tidak dapat karena
itu
m e r e k a m e m i l i h s e k t o r non p e r t a n i a n s e b a g a i a l t e r n a t i f d a l a m meningkatkan
pendapatan.
Faktor
sosial
yang
berpengaruh
t e r h a d a p a l o k a s i adalah j a r a k tempat t i n g g a l d a r i l o k a s l
wl-
sata.
ke-
Tempat t i n g g a l d i s e k i t a r l o k a s i w i s a t a ,
memberi
s e m p a t a n menambah p e n d a p a t a n d i l u a r s e k t o r p e r t a n i a n .
Rata-rata t i n g k a t b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r o l e h p e s e r t a K r e d i t Pedesaan u n t u k t i a p p e r i o d e t i d a k memberatkan n a s a b a h , karena
nasabah
sistem
bunga
sebagian
besar
dapat yang dari
mengembil
menurun. nasabah
kesempatan Walaupun
masih
melalui
ekonomi
demikian
mengembalikan
ternyata kreditnya
d a l a m w a k t u y a n g lama, d a n l e b i h s u k a m e l a k u k a n a n g s u r a n . Nasabah yang d a p a t mengembalikan cepat
adalah
pendidikan
tinggi,
terlalu besar. angsuran
yang
memiliki dan
jumlah
k r e d i t n y a dalam waktu
pendapatan kredit
tinggi,
yang
diambil
tingkat tidak
Sedangkan n a s a b a h yang melakukan jumlah k a l i
sedikit
adalah
yang
memiliki
pendapatan
m a s i h muda d a n t i n g k a t p e n d i d i k a n y a n g r e n d a h .
tinggi,
PERILAKU PENERIMA KREDIT DALAM LAMANYA PENGEMEALIAN DAN JUMLAH KALI ANGSURAN YANG DILAKUKAN PADA PROGRAM KREDIT PEDESAAN B U K O P i N ( S t u d i K a s u s D i D a e r a h Istlmewa Y o g y a k a r t a )
O l e h R. N U R INDRIANI
A 2 3 0465
LAPORAN PRAKTEK LAPANG s e b a g a i s a l a h s a t u s y a r a t u n t u k memperuleh gelar SARJANA PERTANIAN pad2 J u r u s a n I l m u - i l m u S o s i a l Ekonomi P e r ~ a n i a n Fakultas Pertanian
I n s t i t u t P e r t a n i a n Bogor
PROGRAM STUD1 AGRIBISNIS JURUSAN ILMU - ILMU SOSIAL EKONOMI PERTANIAN FAKULTAS PERTANIAN
INSTITUT PERTANIAN BOGOR 1990
P E R N Y A T A A N Dengan i n i s a y a m e n y a t a k a n bahwa L a p o r a n P r a k t e k yang
berjudul
PENGEMBALIAN PROGRAM Istimewa
sendiri lapang
"
PERILAKU
DAN
KREDIT
KREDIT
JUMLAH KALI ANGSURAN YANG PEDESAAN
Yogyakarta) yang belum ataupun
PENERIMA
".
BUKOPIN Benar
pernah
thesis
pada
-
DALAM
Lapang LAMANYA
DILAKUKAN
PADA
( S t u d i Kasus d i D a e r a h benar
hasil
karya
saya
diajukan sebagai laporan praktek suatu
perguruan
tinggi
atau
lembaga manapun.
B o g o r , R e s e m b e r 1-990
R . NUR I N D R I A N I
J u d u l Laporan
:
PERILAKU PENERIMA KREDIT
DAN JUMLAH
PENGEMBALIAN
YANG
DALAM
DILAKUKAN
PEDESAAN BUKOPIN
PADA
KALI PROGRAM
:
R. NUR I N D R I A N I
Nomor P o k o k
:
A 23 0465
Program S t u d i
:
AGRIBISNIS
Menyetujui
i
NIP 130 203 584
Mengetahui
Ketua Juruzan
i
NIP 130 3 4 5 012
Tanggal Lulus
ANGSURAN KREDIT
( S t u d i Kasus d i D a e r a h
Istimewa Y o g y a k a r t a ) Nama Mahasisua
LAMANYA
RIWAYAT HIDUP P e n u l i s d i l a h i r k a n d i Bogor
pada tanggal
,1968 s e b a g a i a n a k k e d u a d a r i l i m a b e r s a u d a r a . tua R.H.
23 S e p t e m b e r Dengan o r a n g
Sujono Djajasatria d a n N u r h a t i .
P a d a b u l a n J a n u a r i 1 9 7 4 p e n u l i s m u l a i memasuki S e k o l a h Dasar
Negeri
Panaragan
I1
Bogor,
setelah
TR
satu
tahun
Trisula
Bogor.
sebelumnya
menyelesaikan
pendidikan
di
Bulan
1980 P e n u l i s
melanjutkan
pendidikan
di
Dan
tahun
1986
Menengah
Atas
Juni
Menengah
Pertama
berhasil
menamatkan
Negeri
Negeri
1 Bogor.
Bogor.
4
pendidikan
Pada
tahun
di
yang
pada
Sekolah
sama p e n u l i s
Sekolah
diterima
di
I n s t i t u t P e r t a n i a n Bogor, m e l a l u i j a l u r P e n e l u s u r a n Minat dan Kemampuan Jurusan
(PMDK)
.
Ilmu-ilmu
Satu Sosial
tahun
kemudian
Ekonomi
penulis
Pertanian,
P e r t a n i a n , dengan Program S t u d i A g r i b i s n i s .
memasuki Fakultas
KATA PENGANTAR Puji berkat
syukur
P e n u l i s p a n j a t k a n k e p a d a A l l a h SWT, k a r e n a
rahmatNya
laporan
praktek
P e r i l a k u Penerima Kredit dalam
Kali
Jumlah
Angsuran
lapang
Lamanya
yang Dilakukan
yang
berjudul
Pengembalian Pada
dan
Program K r e d i t
P e d e s a a n BUKOPIN ( S t u d i K a s u s d i D a e r a h I s t i m e w a Y o g y a k a r t a ) , dapat
Laporan
terselesaikan.
sebagai
salah
Pertanian
satu
pada
Jurusan
Fakultas Pertanian, Penulisan lapang
pustaka
dari
lapang
memperoleh Sosial
ini
disusun
gelar
Sarjana
Ekonomi
Pertanian,
I n s t i t u t P e r t a n i a n Bogor.
di
ini
yang
dilakukan
Istimewa
Daerah
data-data
lain
untuk
Ilmu-ilmu
laporan
praktek
instansi
syarat
praktek
yang
terkait
berdasarkan
Yogyakarta,
diperoleh dalam
dari
hasil
dan
studi
BUKOPIN
penyelenggaraan
dan
Program
Kredit Pedesaan i n i . Pada
kesempatan
ini
pula
penulis
ingin
mengucapkan
terima k a s i h k e p a d a : 1.
Bapak
P r o f . D r . Kuntjoro s e l a k u dosen
pembimbing,
telah
banyak
bimbingan
memberikan
bantuan
dan
yang selama
penulisan laporan i n i . 2.
Ibu I r . Ratna W . sebagai
Dosen
A s m a r a n t a k a , MS Penguji
yang
dan Ibu I r I d a Yuhana,
telah
memberi
saran
dan
masukan d a l a m p e r b a i k a n l a p o r a n p r a k t e k l a p a n g i n i . 3.
Bapak D r .
I r . Sutomo B r o d j o s a p u t r o , y a n g t e l a h m e m b e r i k a n
bimbingan
dalam p e r s i a p a n dan pelaksanaan
praktek
lapang.
4.
Bapak
Drs.
PPKKP
Bank
Karel Pailalo,
BSc,
BUKOPIN,
telah
yang
selaku
General
memberikan
Manager
kesempatan
untuk melaksanakan p r a k t e k lapang i n i . Bapak D r s .
5.
M . Hasan, I r . Anton Purwanto, d a n s e g e n a p s t a f
Kredit Pedesaan
BUKOPIN
Cabang Yogyakarta,
yang t e l a h
banyak memberikan b a n t u a n s e l a m a p r a k t e k l a p a n g i n i . 6.
Seluruh Fitri,
keluarga Toni,
tercinta.
Sandhy,
Bapak,
Fajar,
dan
Ibu,
Mas
Dewi,
Atung
yang
Nares, telah
b a n y a k m e m b e r i k a n d o r o n g a n d a n s e m a n g a t selama p e n u l i s a n laporan praktek lapang i n i .
7.
Seluruh rekan
dan kerabat p e n u l i s
yang
t e l a h membantu
penulisan laporan praktek lapang i n i . Akhir k a t a semoga t u l i s a n i n i b e r m a n f a a t b a g i semua f i h a k yang
memerlukannya.
Penulis
s a n g a t menghargai
kritik
s a r a n y a n g b e r s i f a t membangun. B o g o r , Desember 1990 Penulis
dan
DAFTAR I S 1 Halaman
..................................
iii
.................................
v
...................................
1
.......................
I
....................
4
...................
7
DAFTAR TABEL DAFTAR GAMBAR
I.
I1 . I11 .
PENDAHULUAN
1.
L a t a r Belakang
2.
Perumusan Masalah
3.
Tujuan dan Manfaat
TINJAUAN PUSTAKA
KERANGKA PEMIKIRAN 1.
Manfaat Program K r e d i t Pedesaan KUD . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
12 12
Pemanfaatan K r e d i t yang Diterima Anggota . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
3.
F a k t o r - f a k t o r y a n g Mempengaruhi P e r i laku P e s e r t a Program K r e d i t Pedesaan ........................
14
Hubungan F a k t o r - f a k t o r y a n g Mempengar u h i J a n g k a Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t . dan J u i l a h K a l i Angsuran yang Dilakukan . . . . . . . . . . . . . . . . . .
18
.............................
22
.....................................
24
1.
Metode P e m i l i h a n L o k a s i . . . . . . . . . . . . . .
24
2.
Metode P e m i l i h a n Contoh . . . . . . . . . . . . . .
24
3.
Metode Pengumpulan dan Pengolahan Data . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
24
.......................
25
.
5.
Hipotesa
METODOLOGI
4
.
5. V.
............................
8
2.
4
IV.
..............................
Metode A n a l i s a
Ukuran V a r i a b e l . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
32
...............
35
L e t a k G e o g r a f i s dan Luas Wilayah . . . . .
35
GAMBARAN U M U M LOKASI PENELITIAN 1.
Halaman
VI.
VII.
VIII.
2.
Kondisi I k l i m dan Topografi Wilayah
..
37
3.
D e m o g r a f i d a n K o n d i s i Ekonomi P e n d u d u k
39
TLNJAUAN UMUM TERHADAP PROGRAM KREDIT PEDESAAN.
1.
Konsep Simpan P i n j a m P a d a P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n .................
2.
P e l a k s a n a a n Simpan Pinjam P a d a Kelompok . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
3.
Program K r e d i t Pedesaan d i Daerah Istimewa Y o g y a k a r t a . . . . . . . . . . . .
HASIL DAN PEMBAHASAN
..........................
1.
Manfaat K r e d i t Pedesaan Bagi Koperasi U n i t Desa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.
Pemanfaatan K r e d i t yang Diterima o l e h Anggota . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
3.
R a t a - r a t a J a n g k a Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t d a n Jumlah Kali Angsuran yang Dilakukan . . . . . . . . . . . . . . . . . .
4.
F a k t o r - f a k t o r y a n g Mempengaruhi J a n g k a Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t d a n Jumlah K a l i Angsuran y a n g Dilakukan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.1.
Faktor-faktor yang Mempengaruhi J a n g k a Waktu Pengembalian K r e d i t . . . . . . .
2.2.
Faktor-faktor yang Mempengaruhi J u m l a h K a l i Angsuran yang Dilakukan . . .
KESIMPULAN DAN SARAN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
1.
Kesimpulan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.
Saran . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
DAFTAR PUSTAKA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . LAMPIRAN
......................................
DAFTAR TABEL Nomor
Halaman
lk.k 1.
Rata-rata Hari H u j a n d a n C u r a h H u j a n M e n u r u t Kabupaten d a n Kotamadya d i P r o p i n s i Tahun 1 9 8 8 ( D i n a s P e r t a n i a n Tanaman P a n g a n P r o p i n s i Daerah I s t i m e w a Yogyakarta) . . . . . . . .
2.
J u m l a h Penduduk d i D a e r a h I s t i m e w a Y o g y a k a r t a Sampai dengan A k h i r Tahun 1989, D i p e r i n c i M e n u r u t D a e r a h T i n g k a t I1 ( P e m e r i n t a h D a e r a h Istimewa Y o g y a k a r t a ) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
3.
L u a s L a h a n Sawah d a n L a h a n K e r i n g M e n u r u t D a e r a h T i n g k a t I1 d i P r o p i n s i D a e r a h I s t i m e w a Yogyakarta dalam H e k t a r (Pemerintah Daerah I s t i m e w a Yogyakarta) .......................
4.
J u m l a h KUD, A n g g o t a , d a n Simpanan d i D a e r a h IstiY o g y a k a r t a ( K a n t o r W i l a y a h D e p a r t e m e n Koper a s i P r o p i n s i D a e r a h Istimewa Y o g y a k a r t a ) . . .
5.
P e r k e m b a n g a n K e g i a t a n S i m p a n P i n j a m Kelompok P e s e r t a K r e d i t P e d e s a a n Bank BUKOPIN c a b a n g Y o g y a k a r t a ( B a n k BUKOPIN c a b a n g Y o g y a k a r t a ) .
6.
N i l a i Rata-rata P e u b a h d a n S t a n d a r D e v i a s i
7.
H a s i l Regresi d e n g a n J a n g k a Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t S e b a g a i Peubah Tak Bebas . . . . . . . . . .
8.
K l a s i f i k a s i Usia P e n e r i m a K r e d i t
9.
K l a s i f i k a s i Kenaikan T i n g k a t Pendapatan . . . . . . . . .
......
................
.
10.
K l a s i f i k a s i J a n g k a Waktu P e n g g u n a a n K r e d i t
11.
A n a l i s a V a r i a n u n t u k F u n g s i J a n g k a Waktu Pengembalian K r e d i t . . . . . . . . . . . . . . .
12.
H a s i l Regresi d e n g a n J u m l a h A n g s u r a n K a l i y a n g D i l a k u k a n S e b a g a i P e u b a h Tak B e b a s . . . . . .
13.
K l a s i f i k a s i Jumlah K r e d i t yang D i t e r i m a
14.
K l a s i f i k a s i Jumlah Angsuran yang Dilakukan . . . . . .
Halaman
..
15.
K l a s i f i k a s i Tingkat Pendidikan Penerima K r e d i t
16.
A n a l i s a V a r i a n u n t u k F u n g s i J u m l a h K a l i Angsuran y a n g D i l a k u k a n .............................
1.
P o s i s i K r e d i t Pedesaan dalam Penyaluran K r e d i t Perbankan dalam Milyar Rupiah ( D i o l a h Dari D a t a S t a t i s t i k I n d o n e s i a 1 9 8 5 d a n 1 9 8 6 ) ....
5.
L a p o r a n Gabungan N e r a c a Kelompok KUD P e s e r t a p e r A k h i r Desember 1 9 8 9 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
6.
L a p o r a n Gabungan Rugi L a b a Kelompok KUD P e s e r t a p e r A k h i r Desember 1 9 8 9 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
7.
L a p o r a n Gabungan N e r a c a U n i t P e r k r e d i t a n KUD p e r A k h i r Desember 1989 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
8.
L a p o r a n Gabungan Rugi L a b a U n i t P e r k r e d i t a n KUD p e r A k h i r Desember 1 9 8 9 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
9.
A l o k a s i K r e d i t , Luas Lahan, dan Kenaikan Pendapatan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
...........................
10.
D a t a Hasil Pengamatan
11.
P e r h i t u n g a n R a t a - r a t a Bunga y a n g H a r u s D i b a y a r
..
DAFTAR GAMBAR Nomor
Halaman
Tr;hs
.................
1.
P e t a D a e r a h Istimewa Y o g y a k a r t a
2.
Bagan S t r u k t u r O r g a n i s a s i K r e d i t P e d e s a a n
3.
Bagan P r o g r a m S i s t e m Simpan P i n j a m
4.
Bagan S i s t e m P e m b i n a a n d a n P e n g a w a s a n
.......
36
78
..............
79
...........
80
PENDAHULUAN
I. 1.
Latar B e l a k a n g I n d o n e s i a s e b a g a i s a l a h s a t u n e g a r a d i d u n i a yang dewasa
i n i masih b e r s i f a t agraris, s e b a g i a n b e s a r penduduknya t i n g g a l d i p e d e s a a n d a n umumnya utama
d i bidang pertanian.
pertanian
sebagai
Jadi
primer
sektor
mata
mempunyai untuk dalam
masih
pencaharian
membangun
sistem
sektor
perekonomian
I n d o n e s i a t i d a k t e r l e p a s d a r i pembangunan p e d e s a a n . Pembangunan p e r e k o n o m i a n
desa sebagai
d a r i pembangunan p e d e s a a n e r a t usaha-usaha yang
yang
dilakukan
dilakukan
penting
k a i t a n n y a dengan pengembangan oleh
masyarakat
bagian
desa
masyarakat sebagian
desa.
besar
di
meningkatkan
peningkatan dilakukan,
produksi
dan
permodalan
penting,
sehingga
menyisihkan kemudian
kesejahteraan
sebagian
masyarakat
pendapatan
merupakan
masyarakat
salah
desa
desa
dari
bidang
D i dalam
p e r t a n i a n dan s i s a n y a d i b i d a n g i n d u s t r i d a n jasa. rangka
Usaha
melalui
usaha
satu
unsur
diharapkan
yang yang dapat
d a r i h a s i l usahanya u n t u k d i t a b u n g dan
digunakan untuk
i n v e s t a s i kembali
d a n mengembangkan u s a h a n y a ( D a n o e s a p o e t r o , M. Namun p a d a k e n y a t a a n n y a u s a h a - u s a h a
guna memperluas
1988).
yang dilakukan o l e h
m a s y a r a k a t p e d e s a a n umumnya b e l u m mampu m e n g h a s i l k a n p r o d u k s i yang t i n g g i
dengan
masyarakat pedesaan
harga
yang
layak
pun m e n j a d i r e n d a h .
yang rendah s u l i t diharapkan masyarakat melakukan
investasi
guna
sehingga
pendapatan
Dengan
pendapatan
a k a n menabung u n t u k
mengembangkan u s a h a n y a .
Kecilnya
2 kemungkinan mengembangkan u s a h a menyebabkan p e r e k o n o m i a n d e s a m e n j a d i lemah,
s e h i n g g a s u l i t u n t u k dibangun dan dikembangkan.
M e l i h a t p e n t i n g n y a pembangunan p e r e k o n o m i a n d e s a ,
maka
untuk
masyarakat
mengembangkan
desa
tetap
harus
usaha-usaha
yang d i l a k u k a n
dilaksanakan.
Untuk
memecahkan
upaya
masalah
permodalan yang d i h a d a p i m a s y a r a k a t pedesaan p e r l u diupayakan u n t u k memberi
bantuan
modal y a n g b e r u p a
modal y a n g b e r u p a
kredit
kredit.
Bantuan
d i h a r a p k a n d a p a t mendorong
adanya
p e r b a i k a n keadaan perekonomian pedesaan ( P r u w i t a , Udia 1 9 8 8 ) . B e r d a s a r k a n d a t a s t a t i s t i k d a p a t t e r l i h a t bahwa
kredit-
k r e d i t yang d i s a l u r k a n kepada masyarakat d i pedesaan terutama yang b e r u p a jumlahnya kredit
k r e d i t p e r t a n i a n , dewasa i n i
1).
(Lampiran
program,
pemerintah,
yaitu
maupun
Kredit kredit
kredit
dari
pemerintah
T a n i (KUT). berasal
daerah,
Kredit
diantaranya
pemerintah
oleh
Bank
Perkreditan
dananya
Bimas
dari
dan
dari
pihak-pihak berasal
Kredit
Usaha
non program y a n g bukan
diantaranya
adalah
perkreditan
Rakyat,
berupa
berasal
yang dananya
adalah
lembaga-lembaga
disalurkan
berasal
Sedangkan k r e d i t - k r e d i t
dari
diberikan
yang
yang
s w a s t a a t a u non p e m e r i n t a h .
yang
semakin meningkat
dan
Bank
kredit yang
Umum
ada
yang di
Koperasi
I n d o n e s i a (BUKOPIN). Menurut BUKOPIN ( 1 9 8 9 ) , P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n y a n g d i berikan
o l e h BUKOPIN yang m e l a l u i k e r j a s a m a d e n g a n
Rabobank
B e l a n d a , a d a l a h s u a t u program s i m p a n p i n j a m y a n g d i l a k s a n a k a n o l e h K o p e r a s i U n i t Desa P r o g r a m i n i merupakan
(KUD)
b e k e r j a sama d e n g a n BUKOPIN,
pengembangan d a r i
p r o y e k QTA-46 a t a u
P u s a t Pelayanan K r e d i t Koperasi Pedesaan d i r i n t i s s e j a k t a h u n 1985. a.
(PPKKP)
yang t e l a h
Kredit i n i bertujuan untuk
:
Menghimpun d a n mengembangkan d a n a t a b u n g a n m a s y a r a k a t d i p e d e s a a n d a l a m r a n g k a pemupukan m o d a l s e n d i r i .
b.
Membina d a n
mengembangkan s i s t e m U n i t S i m p a n P i n j a m KUD
y a n g s e s u a i d a n memadai b a g i g o l o n g a n m a s y a r a k a t k e c i l d i pedesaan. c.
Mengarahkan
golongan masyarakat k e c i l d i pedesaan untuk
mengembangkan
usaha-usaha
yang p r o d u k t i f guna meningkat-
kan p e n d a p a t a n d a n k e s e j a h t e r a a n n y a . d.
M e n i n g k a t k a n p e r a n a n BUKOPIN s e b a g a i Bank
milik
gerakan
K o p e r a s i d a l a m r a n g k a memperkokoh p e r m o d a l a n u s a h a - u s a h a koperasi. Kredit kelompok,
Pedesaan setelah
disalurkan
sebelumnya
langsung ke
mendapat
Petani
melalui
persetujuan
Asisten
K r e d i t d a r i K o p e r a s i U n i t Desa y a n g b e r t u g a s .
Program K r e d i t
P e d e s a a n s e b a g a i b a g i a n d a r i u n i t Simpan p i n j a m KUD d i k e l o l a secara f o r m a l o l e h
KUD.
Hal
ini
dapat
K o p e r a s i U n i t Desa, s e b a g a i penyelenggara
dilihat
dari
tugas
pusat Administrasi
k e g i a t a n kelompok a n g g o t a , s e r t a s e b a g a i pembina d a n pengawas kegiatan
kelompok.
Jangka
waktu
pinjaman
l i m a t a h u n , dengan tenggang waktu s a t u t a h u n , d a r i BUKOPIN k e K U D .
yang
diberikan
untuk pinjaman
S e d a n g k a n p i n j a m a n d a r i kelompok u n t u k
a n g g o t a , j a n g k a w a k t u n y a enam b u l a n a t a u s a t u musim t a n a m .
2.
Perumusan Masalah Kredit
untuk
sebagai teknologi
meningkatkan
pendapatan,
produksi
i t u bukan
tetapi
juga
Namun
mampu
input
dapat
usaha-usaha
program
hanya ditujukan
diharapkan
salah satu
diharapkan
m e l a l u i pengembangan
o l e h masyrakat k e c i l . dari
atau
meningkatkan
yang dilakukan
K r e d i t Pedesaan
untuk
meningkatkan
menghimpun
faktor
dan
lebih
pendapatan,
mengembangkan
d a n a t a b u n g a n m a s y a r a k a t d i p e d e s a a n d a l a m r a n g k a pemupukan modal s e n d i r i .
K r e d i t P e d e s a a n j u g a d i h a r a p k a n d a p a t membina
s i s t e m u n i t Simpan P i n j a m KUD y a n g s e s u a i
d a n mengembangkan dan
memadai
(BUKOPIN,
bagi
golongan
kecil
di
pedesaan
1989).
Berdasarkan Pinjam
masyarakat
petunjuk
BUKOPIN
dalam
terlihat
pelaksanaan
bahwa
Unit
tujuan-tujuan
Simpan
di
atas
d i a n t a r a n y a d a p a t d i p e n u h i d e n g a n a d a n y a D a n a Simpanan K h u s u s dan
Pemupukan
Modal.
Adanya
m e r u p a k a n 80% d a r i s i s a h a s i l anggota,
secara
simpanan a t a u
tidak
usaha
langsung
tabungannya
simpanan
dana
kelompok
anggota
yang k e l a k d a p a t
dana
diperoleh kelompok
yang
untuk maupun
disisakan pemupukan
pemupukan
dari modal,
modal
baik
unit
meningkatkan
digunakan
untuk
Sedangkan dengan hasil
sisa
yang
yang d i t e r i m a
dapat
t a m b a h a n modal g u n a mengembangkan u s a h a n y a . adanya
khusus
usaha
pemupukan
simpan
pinjam
yang modal
KUD,
p i n j a m KUD
dapat
menjadi k r e d i t u r yang mandiri b a g i masyarakat pedesaan.
Jadi
diharapkan
dengan
kelompok
kata
lain
atau
pun
masyarakat
unit
simpan
anggota
kelompok
tersebut
5 membiayai
kelompoknya
sendiri
dalam
melaksanakan
program
simpan p i n jam. Sisa
hasil
usaha
yang
diantaranya
terbagi
atas
dana
s i m p a n a n k h u s u s d a n pemupukan m o d a l , m e r u p a k a n 5 0 % d a r i b u n g a yang
dibayar
untuk
kredit
yang
diterima
anggota.
Jadi
s e p e r t i t e l a h d i k e m u k a k a n d i muka, m a n f a a t d a r i d a n a s i m p a n a n
khusus
dan
dibayar
pemupukan
oleh
modal
anggota
pada
yang
berasal
akhirnya
dari
akan
bunga
kembali
yang
kepada
anggota, untuk kesejahteraan anggota. Selain
itu
perlu
diperhatikan
pula
besarnya
tingkat
b u n g a y a n g d i t e t a p k a n BUKOPIN p a d a p r o g r a m s i m p a n p i n j a m i n i dapat
dikatakan
cukup t i n g g i y a i t u
dengan s e n d i r i n y a tersebut
bunga
Hal i n i
1%p e r m i n g g u .
memberatkan
masyarakat p e d e s a a n , walaupun
memang l e b i h
rendah d a r i pada k r e d i t yang
d i p e r o l e h d a r i k r e d i t u r p e r o r a n g a n a t a u lembaga l a i n s e p e r t i Bank
Pasar
yang bunganya
mencapai
10 sampai
30 p e r s e n
per
bulan . Namun
demikian
di
samping
Program K r e d i t Pedesaan j u g a
bunga
yang
harus
memberikan kesempatan
dibayar ekonomi,
yang d a p a t dimanfaatkan peserta k r e d i t , y a k n i b e r u p a t i n g k a t bunga yang menurun.
Adanya s i s t e m t i n g k a t b u n g a y a n g menurun
i n i menyebabkan b e s a r n y a b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r t e r g a n t u n g pada
lamanya waktu
(BUKOPIN, secara
1988).
ekonomis
yang
dibutuhkan
Jadi kredit bagi
untuk
melunasi
kredit
i n i akan l e b i h menguntungkan
masyarakat
pedesaan
jika
d i b u t u h k a n untuk melunasinya t i d a k t e r l a l u lama.
waktu
yang
6 Berdasarkan uraian-uraian bahwa
Frogam
tujuan-tujuan
berhubungan berkaitan peserta bunga
dengan dengan
kredit yang
simpanan
bunga
yang kelak
tersebut
untuk
dapat diketahui
meningkatkan
besarnya
bunga
harus
oleh
mengetahui
untuk
dana
tambahan
Juga d a r i besarnya
besarnya d a n a yang d i t e r i m a
kesejahteraan
yang
dibayar
besarnya
d a p a t digunakan
yang
pedesaan
dengan
diketahui
modal u s a h a yang d i l a k u k a n o l e h anggota. bunga
dilihat
terutama
harus
karena
dapat
dapat
masyarakat
yang
debitur,
dibayar
maka
Pedesaan
kesejahteraan
sebagai
khusus,
Kredit
besarnya
harus
d i atas,
kelompok.
dibayar
dapat
Serta
diketahui
dari apakah
Program K r e d i t P e d e s a a n s e b a g a i b a n t u a n modal b a g i m a s y a r a k a t d e s a akan menguntungkan,
a t a u j u s t r u merugikan k a r e n a bunga
yang harus dibayar t e r l a l u b e s a r . Untuk harus
mengetahui
dibayar
diperhatikan kredit.
menganalisis
sistem
pada lamanya
Selain
dan
itu
bunga
waktu
yang
pengurangan
besarnya bunga yang
menurun
ini,
dibutuhkan besarnya
maka
untuk
bunga
perlu
melunasi
yang
harus
d i b a y a r p a d a s i s t e m b u n g a y a n g menurun i n i d a p a t t e r j a d i j i k a d e b i t u r melakukan a n g s u r a n .
J a d i bunga y a n g
harus dibayar
d i p e n g a r u h i o l e h j a n g k a waktu yang dibutuhkan untuk m e l u n a s i kredit
dan
jumlah
menganalisis
angsuran
manfaat
dan
b e r d a s a r k a n besarnya bunga, jangka
waktu
yang
yang
tujuan
dilakukan . Program
Jadi
Kredit
untuk
Pedesaan
p e r l u dilakukan a n a l i s a terhadap
dibutuhkan
untuk
melunasi
atau
mengembalikan k r e d i t d a n j u m l a h k a l i a n g s u r a n yang d i l a k u k a n .
7
Selain
dari
pada
faktor
waktu
pengembalian
dan
sisa
k r e d i t y a n g h a r u s d i l u n a s i u n t u k m e l i h a t s e j a u h mana t u j u a n k r e d i t pedesaan d a p a t d i c a p a i , d i p e r h a t i k a n j u g a manfaat b a g i l e m b a g a d a n m a s y a r a k a t y a n g t e r k a i t , secara l a n g s u n g .
3.
Tujuan dan Manfaat P r a k t e k Lapang i n i b e r t u j u a n untuk :
a.
Menganalisis program
yang
manfaat
program
dilaksanakan
Kredit
oleh
Pedesaan
salah
satu
sebagai
unit
kerja
K o p e r a s i U n i t Desa, b a g i K o p e r a s i U n i t Desa t e r s e b u t . b.
Menganalisis
pemanfaatan
kredit
yang
diterima
oleh
anggota. c.
Menganalisis faktor-faktor laku
peserta
Program
waktu pengembalian
y a n g mempengaruhi
Kredit
Pedesaan
k r e d i t dan jumlah
s e r t a peri-
terhadap
kali
jangka
angsuran
yang
dilakukan. S e l a i n d a r i pada tujuan d i atas praktek lapang i n i j u g a diharapkan
dapat
dalam ha1 i n i mana
tujuan
memberikan
Rabobank d a n Program
manfaat BUKOPIN
kepada pemberi k r e d i t berupa
K r e d i t Pedesaan
ini
gambaran s e j a u h telah
tercapai,
dengan m e n g a n a l i s i s lamanya penggunaan k r e d i t dan hubungannya dengan t i n g k a t bunga yang h a r u s dibayarkan o l e h nasabah a t a u a n g g o t a kelompok
y a n g menggunakan
kredit.
Tulisan i n i juga
d i h a r a p k a n mampu m e m b e r i k a n m a s u k a n k e p a d a p e m b u a t s e b a g a i a l t e r n a t i f dalam p e n i l a i a n pola p e r k r e d i t a n
kebijakan pedesaan
yang d a p a t digunakan untuk menunjang perekonomian d e s a .
11.
Berdasarkan beberapa
orang
TINJAUAN PUSTAKA
hasil
penelitian
sarjana
anggota
yang
Staf
dilakukan
Direksi
oleh
Bank
Karya
P e m b a n g u n a n D a e r a h , d i k e t a h u i bahwa d a e r a h p e d e s a a n m e r u p a k a n sumber
produksi
pertanian
sangat
yang
Hal
penting.
ini
m e n u n j u k k a n bahwa p e r a n a n k e u a n g a n d i d a e r a h p e d e s a a n
cukup
besar,
Namun
k a r e n a p e r t a n i a n m a s i h merupakan s e k t o r p r i m e r .
kenyataannya
rakyat banyak
pertanian,
desa yang
yang
sebagian
berpenghasilan
hidup
besar sangat
dari
rendah
dan
miskin. Sebagai hasil dan
produsen
penjualan
daya
tukar
petani
produksinya, hasil
hanya karena
produksi
menerima
sedikit
lemahnya d a y a
pertaniannya.
Yang
uang
produksi mendapat
keuntungan besar d a r i penjualan produksi p e r t a n i a n i n i adalah p e m i l i k modal b e s a r d a r i k o t a , y a n g m e l e p a s k a k i t a n g a n n y a ke pelosok kecil,
desa
untuk
membeli
hasil
produksi
sehingga n i l a i tambah h a s i l p e r t a n i a n
petani
tetapi
ke
Sementara
itu
pedagang-pedagang membeli
tidak jatuh
perantara
kebutuhan
ke
tersebut.
hidupnya
petani
h a r u s mengeluarkan uang l e b i h banyak d a r i o r a n g k o t a ,
karena
harga barang-barang
untuk
petani-petani
t e r s e b u t d i pedesaan
cukup mahal.
lemahnya daya p r o d u k s i dan d a y a t u k a r h a s i l p r o d u k s i r a n y a menyebabkan b a n y a k n y a k e k o t a (GB.Q&&.
(capital
uang
yang
Jadi
dianta-
mengalir d a r i
desa
flinht) d a n a d a n y a p e n y e d o t a n u a n g d a r i d e s a
w) oleh
daerah perkotaan.
Salah satu faktor
l a i n y a n g mendorong p e n g u r a s a n u a n g t e r s e b u t a d a l a h s t r u k t u r
9 moneter dalam
yang menimbulkan peredaran
beredar
di
(Jakarta)
dan
ketidakseimbangan
Dari s e k i t a r Rp.
uang.
seluruh
60 p e r s e n
Nusantara,
40 p e r s e n
dan
ketimpangan
12 t r i l y u n
berada
lagi sebagian berada d i
Ibukota
kota-kota
Dapat dibayangkan betapa kecilnya uang yang
besar dan kecil.
b e r e d a r d i daerah pedesaan (Udia, Pruwita K Untuk
di
yang
mengatasi
masalah
pendapatan
1988). rendah
serta
lapangan
kerja
yang
p e r g e r a k a n penduduk k e k o t a a k i b a t kurangnya
d i d a e r a h p e d e s a a n p e r l u d i l a k u k a n pengembangan u s a h a - u s a h a yang
dijalankan
mengembangkan
oleh
usaha
salah
diperhatikan
adalah
dalam
pertanian
sektor
karena
itu
perlu
masyarakat usahanya
desa
masyarakat
masalah
masalah
modal.
Masalah
s e k t o r non
diupayakan
yang
dapat
(Danoesapoetro, M
Menurut
satu
maupun
Mubyarto
Dalam
pedesaan. yang ini
perlu terdapat
pertanian.
adanya
pinjaman
digunakan
untuk
Oleh
modal
bagi
mengembangkan
1988).
(1985)
pembicaraan
mengenai
masalah
modal dalam p e r t a n i a n t i d a k b i s a l e p a s d a r i pada p e m b i c a r a a n mengenai masalah k r e d i t . pertanian
Kredit
yang d i p e r o l e h d a r i
t i d a k l a i n d a r i p a d a modal
pinjaman.
Pentingnya
masalah
p e r k r e d i t a n dalam p e r t a n i a n t i d a k diragukan l a g i , bahkan b a g i pertanian
di
negara
yang
masih
miskin
dan
belum
maju
nampaknya peranan k r e d i t l e b i h menonjol l a g i . Program untuk
kredit
pertanian
meningkatkan produksi
dilakukan,
dan
m e n u r u t World Bank
keberhasilannya
tidak
hanya
sebagai
modal
pendapatan
dalram
yang d i t u j u k a n d a r i usaha
Daryanto,
tergantung
pada
Arief keadaan
(
yang 1984) yang
10
menunjukkan banyaknya k r e d i t yang d i a m b i l o l e h p e t a n i u n t u k menaikkan tingkat
produksi kemampuan
tersebut.
t e t a p i juga
pertanian, pembayaran
S e s u a i dengan
kembali
tercermin
kredit
dari
pada petani
t u j u a n n y a pada penggunaannya
kredit
yang semakin b e s a r d i h a r a p k a n akan d i t e r a p k a n pada penggunaan faktor-faktor
produksi
berpengaruh
yang
terhadap
pendapatannya. pendapatannya
kenaikan
Adanya dapat
lebih
intensif,
produksi
kenaikan
dan
produksi
meningkatkan
yang
kenaikan
dan
kemampuan
akan
kenaikan
petani
untuk
membayar k r e d i t y a n g d i t e r i m a n y a . Pada program k r e d i t p e r t a n i a n s e p e r t i k r e d i t B i m a s P a d i t i n g k a t pembayaran k e m b a l i d i p e n g a r u h i o l e h f a k t o r - f a k t o r ekonomi Nada,
dan
faktor-faktor
ekonomi
Yang d i m a k s u d d e n g a n f a k t o r - f a k t o r sosial
budaya
berhubungan
(socio cultural) y a n g
dengan
Gajah 1984).
non ekonomi y a i t u f a k t o r -
t e r h a d a p t i n g k a t pembayaran k e m b a l i . ekonomi
Universitas
1 9 7 5 d,a,hn D a r y a n t o , A r i e f ,
1 9 7 2 d a n Team A c e h ,
faktor
(Team
non
berpengaruh
Sedangkan f a k t o r - f a k t o r
pendapatan
petani
yang
bersangkutan. Pendapatan
yang
diperoleh
petani,
mencerminkan
luas
sawah y a n g d i g a r a p , p r o d u k s i yang d i h a s i l k a n , p e l u a n g ekonomi yang d i p e r o l e h dan
teknologi
j a s a yang a i p e r o l e h p e t a n i .
yang dipergunakan
serta b a l a s
Sumber p e n d a p a t a n p e t a n i d a p a t
b e r a s a l d a r i berbagai kegiatan usaha, baik d a r i usahatani i t u s e n d i r i maupun Faktor
dari
pendapatan
pembayaran
kembali.
luar
usahatani
sangat Semakin
(Daryanto,
berpengaruh tinggi
Arief
terhadap
pendapatan
1984). tingkat
total
maka
11 semakin
baik
diterima
tingkat
petani
1984).
pembayaran
(Karim,
Pedesaan,
mempunyai
Barat.
Sedangkan
Koperasi
pada
1976 cialan D a r y a n t o ,
A.
pengaruh
yang
petani
sayuran
berdasarkan
triwulan diukur
ke
positi f
satu
ini
dilunasi
jumlah
Arief.
1989,
rasio
menunjukkan oleh
jumlah
dana
Semester tingkat
kredit
Departemen
(Ead W
BDR y a n g k u r a n g jatuh
lebih
t o t a l k r e d i t yang t e l a h j a t u h
Jawa
pengembalian
resiko-hutang
resiko,
terhadap
d i Pengalengan,
Laporan
I1
dengan
yang
Batia) s e c a r a t o t a l b e s a r n y a 5 . 8 7 p e r s e n .
harus
telah
s e b a g a i p r o g r a m y a n g m e n g a w a l i Program K r e d i t
peningkatan pendapatan
dari
yang
B e r d a s a r k a n h a s i l p e n e l i t i a n Y a n i , PH ( 1 9 8 6 ) P r o g r a m
K r e d i t QTA-46,
petani
kredit
kecil
tempo.
tempo
yang
dari
pada
Kondisi i n i
menunjukkan Program K r e d i t P e d e s a a n y a n g merupakan k e l a n j u t a n p r o y e k QTA-46 i n i , m e m i l i k i t i n g k a t p e n g e m b a l i a n y a n g cukup baik. Bagi
koperasi
peserta
Program
d i m a k s u d k a n u n t u k memperjuangkan dengan
tujuan
program
m a n f a a t m a t e r i a l d a n non ini.
ini,
Kredit
kepentingan
diharapkan
Pedesaan,
yang
anggota s e s u a i
dapat
memperoleh
m a t e r i a l d a r i pelaksanaan
Program
Sedangkan pembentukan kelornpok s i m p a n p i n j am b e r t u j u a n
u n t u k menggalakkan k e g i a t a n s i m p a n a n d i a n t a r a a n g g o t a maupun bukan
anggota a t a u masyarakat,
k r e d i t kepada anggotanya
dan pemberian
(Bank BUKOPIN, 1 9 8 8 ) .
pinjaman
atau
111.
KERANGKA PEMIKIRAN
Program k r e d i t p e d e s a a n merupakan program simpan p i n j a m yang
dilaksanakan
KUD
oleh
BUKOPIN .
sama d e n g a n
bekerja
P r o g r a m k r e d i t p e d e s a a n i n i d i a n t a r a n y a mempunyai t u j u a n unt u k menghimpun d a n mengembangkan d a n a t a b u n g a n m a s y a r a k a t pedesaan
d a l a m . r a n g k a pemupukan m o d a l s e n d i r i .
di
Membina
dan
mengembangkan
s i s t e m u n i t s i m p a n p i n j a m KUD y a n g s e s u a i
dan
memadai
golongan
bagi
golongan
Mengarahkan mengembangkan
usaha
masyarakat
masyarakat yang
kecil
kecil
produktif
pedesaan.
pedesaan
guna
p e n d a p a t a n d a n k e s e j a h t e r a a n n y a (BUKOPIN, 1.
d i
di
untuk
meningkatkan
1989).
M a n f a a t P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n B a g i KUD Menurut
Suwandi,
Ima
(1985),
pengelolaan
suatu
usaha
memerlukan a l a t b a n t u yang d a p a t memberikan gambaran b e r h a s i l atau
tidaknya
diantaranya
usaha
dapat
yang
berupa
Alat
dijalankan.
atau
ratio
mengetahui
perbandingan
untuk
didasarkan
atas
usaha juga
h a r u s memiliki alat i n i untuk mengetahui k o n d i s i
keuangan.
usaha. Koperasi
Ratio
yang
digunakan
laporan
keadaam
tersebut
sebagai
ini badan
usahanya. Unit
Perkreditan
a t a u u n i t s i m p a n p i n j a m KUD
s e c a r a t e r p i s a h o l e h s e o r a n g A s i s t e n Manager. m e m i l i k i pembukuan t e r s e n d i r i ,
yang
perkembangan
berhubungan Unit
1989).
dengan
Perkreditan
Unit i n i
yang t e r p i s a h d a r i KUD,
m e l a k s a n a k a n k e g i a t a n n y a (BUKOPIN, tujuan
dikelola
KUD
juga dalam
J a d i untuk melihat
manf a a t karena
dan adanya
kond i s i program
13 Kredit
Pedesaan
dapat
dilihat
dari
Laporan
Keuangan
Unit
Perkreditan tersebut. Banyaknya d e r e g u l a s i dan d e b i r o k r a t i s a s i yang d i t e t a p k a n oleh
pemerintah
tergantung salah
pada
satu
mandiri
diharapkan
tidak
kebijaksanaan
pelaku
(Swasono,
ekonomi S r i Edi
menjadikan
tersebut.
di
Koperasi
Indonesia
1988).
Jadi
koperasi sebagai
diharapkan
untuk
dalam menganalisis
t u j u a n y a n g b e r h u b u n g a n d e n g a n m a n f a a t KUD p e r l u d i p e r h a t i k a n manfaat
pula dengan
l a i n yang b e r s i f a t non f i n a n s i a l dan b e r k a i t a n
KUD
kepentingan
tercapainya
tujuan
secara
KUD,
keseluruhan,
yaitu
yang
meningkatkan
menunjang
kesejahteraan
a n g g o t a , t e r u t a m a y a n g b e r h u b u n g a n d e n g a n k e m a n d i r i a n KUD. 2.
P e m a n f a a t a n K r e d i t y a n g Diterima A n g g o t a Perkreditan
dijalankan membantu
oleh
merupakan suatu
salah
KUD.
satu
Usaha
usaha
ini
utama
bertujuan
anggota dalam melaksanakan k e g i a t a n produksi,
yang untuk baik
y a n g b e r u p a p e n y e d i a a n s a r a n a p r o d u k s i , maupun p e n g o l a h a n d a n pemasaran
hasil
produksi.
Pada
prinsipnya
usaha
b e r t u j u a n untuk meningkatkan pendapatan anggota. ha1
ini
pengembangan
usaha
anggota
p e r l u d i p e r h a t i k a n ( S u w a n d i , Ima Untuk m e l i h a t pengembangan
usaha
melalui
analisis
diterima
anggota.
tercapainya anggota, alokasi
merupakan
ini
J a d i dalam nasalah
yang
1985). tujuan yang berkaitan dengan
diantaranya atau
Memperhatikan
dapat
pemanfaatan alokasi
atau
dilakukan
kredit
yang
pemanfaatan
k r e d i t t e r s e b u t , a k a n membantu m e n u n j u k k a n s e k t o r u s a h a y a n g
15 s e n d i r i u n i t u s a h a Simpan P i n j a m K U D .
Berdasarkan pertauran
d a n p e t u n j u k y a n g d i t e t a p k a n BUKOPIN d a l a m r a n g k a p e l a k s a n a a n Program
Simpan
Pinjam
ini
dana
untuk
pemupukan
modal
ini
d i a n t a r a n y a d a p a t d i p e n u h i m e l a l u i pembayaran kembali k r e d i t yang diberikan
beserta
bulan
atau
ini
dapat dilakukan
k r e d i t yang dewasa i n i besarnya 4 p e r s e n
k a r e n a suku bunga per
Hal
bunganya.
satu
persen
per
minggu,
lebih
kurang
dua
p e r s e n a k a n d i b e r i k a n k e p a d a KUD d a n BUKOPIN s e b a g a i b a l a s
jasa
Less),
(manaElement
pengelolaan
dengan
pembagian
persentase sebagai berikut : a.
60
%
u n t u k K o p e r a s i U n i t D e s a (KUD)
b.
40
X
u n t u k BUKOPIN
Sedangkan
dua
persen
sisanya
kembali
kepada
kelompok
atau
a n g g o t a b e r u p a S i s a H a s i l Usaha, yang t e r b a g i atas :
a.
80 X
u n t u k simpanan khusus a n g g o t a , y a i t u simpanan yang
berasal
dari
S i s a Hasil
kepada anggota
Usaha
(SHU)
yang
dikembalikan
pada setiap a k h i r tahun.
b.
12 X
c.
2 X u n t u k d a n a p e n d i d i k a n kelompok.
d.
2 % u n t u k d a n a s o s i a l kelompok.
e.
4 % untuk
u n t u k pemupukan m o d a l k e l o m p o k .
pemupukan
modal
sendiri
Unit
Usaha
Simpan
P i n j a m KUD. J a d i untuk mencapai t u j u a n - t u j u a n
tersebut perlu
adanya
p e r h a t i a n t e r h a d a p besarnya bunga yang h a r u s d i b a y a r . Pada yang yang
Program K r e d i t Pedesaan
menurun, harus
ini
berlaku
sistem
bunga
k a r e n a i t u u n t u k m e n g a n a l i s i s besarnya bunga
dibayar,
harus
diketahui
waktu
yang d i b u t u h k a n
16 u n t u k mengembalikan k r e d i t . untuk
Mengetahui waktu yang d i b u t u h k a n
mengembalikan k r e d i t , a k a n menyebabkan d i k e t a h u i
pula
p e n g u r a n g a n bunga y a n g d a p a t d i p e r o l e h j i k a pembayaran
lebih
cepat
dari
Selain
dari
pengurangan kredit
waktu
yang
waktu bunga
telah
ditetapkan,
pengembalian juga
dapat
secara
kredit
diperoleh
yang d i t e r i m a dikembalikan
yakni
jika
6
bulan.
keseluruhan
sebagian
lebih cepat,
atau
dari
dengan
k a t a l a i n d e b i t u r a t a u nasabah melakukan a n g s u r a n . J a n g k a Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t
3.1.
Pengembalian maksimum akan
yang
kredit
yang
ditetapkan,
menyebabkan
bunga
lebih
dalam yang
cepat d a r i batas
sistem
harus
bunga
dibayar
t e r s e b u t dalam s a t u p e r i o d e berkurang.
yang
waktu
menurun
untuk
kredit
J a d i n a s a b a h secara
ekonomis d a p a t mengambil keuntungan d a r i b e s a r n y a bunga yang h a r u s d i b a y a r dengan mengembalikan k r e d i t l e b i h c e p a t .
Namun
a d a keuntungan ekonomis l a i n n y a yang d a p a t d i p e r o l e h n a s a b a h yaitu
!ZQS..L
berupa
menginvestasikan usaha
pendapatannya
terlebih
dari
alternatif
dahulu
ke
sektor
lain. Bunga b a n k y a n g d i g u n a k a n s e b a g a i p e r b a n d i n g a n i n v e s t a s i
pada
usahatani
persen desa
(Soeharjo dengan
melakukan
dewasa
ini
dan
Patong,
modal
yang
besarnya
1973).
terbatas
i n v e s t a s i y a n g mempunyai
b e s a r d a r i 1%p e r m i n g g u .
sekitar Jadi sulit
tingkat
18 s a m p a i
bagi
20
masyarakat
diharapkan keuntungan
dapat lebih
B e r d a s a r k a n k o n d i s i d i a t a s , maka
yang d i p e r o l e h akan l e b i h d a p a t d i a s u m s i k a n ~ o o o r t u r & x CQSL
17 menguntungkan waktu
lebih
jika
nasabah
cepat,
dari
mengembalikan
pada
kreditnya
menginvestasikannya
dalam usaha
ke
lain.
J u m l a h K a l i Angsuran
3.2.
B e r d a s a r k a n p e r h i t u n g a n j u m l a h bunga y a n g menurun,
yang
d i t e t a p k a n BUKOPIN, j u m l a h k a l i a n g s u r a n y a n g d i l a k u k a n d a l a m s i s t e m bunga y a n g menurun i n i j u g a d a p a t mempengaruhi j u m l a h bunga
yang
harus
dibayar.
Jika
nasabah
hanya
melakukan
s e d i k i t j u m l a h k a l i a n g s u r a n , maka b e s a r n y a k r e d i t y a n g h a r u s dibayar
tiap
kali
angsuran
akan
semakin
besar.
Sehingga
p e n g u r a n g a n bunga y a n g t e r j a d i a k i b a t pembayaran k r e d i t y a n g lebih
cepat
batas
dari
akan l e b i h b e s a r . dari
maksimum
pengembalian
kredit
J a d i k e u n t u n g a n ekonomis d i p e r o l e h n a s a b a h
perhitungan
t e r g a n t u n g pada
waktu
besarnya jumlah
bunga
kredit
yang
yang
harus
belum
dibayar,
yang
dikembalikan
dan
waktu p e n g e m b a l i a n n y a . Sedangkan j i k a s e m a k i n banyak j u m l a h k a l i a n g s u r a n y a n g dilakukan,
maka
melunasi k r e d i t , tiap
semakin
untuk
diasumsikan pengembalian
bahwa
waktu
yang
dibutuhkan
untuk
k a r e n a jumlah k r e d i t yang dikembalikan p a d a
angsuran juga
dibutuhkan
lama
akan
semain
kecil,
melunasinya akan makin
kredit
banyak
makin
t e r j a d i akan s e m a k i n k e c i l .
lama,
s e h i n g g a waktu
semakin
jumlah
lama.
kali
yang
Jadi
dapat
angsuran
waktu
dan pengurangan
bunga
yang
17 menguntungkan waktu
lebih
jika
nasabah
cepat,
dari
mengembalikan
pada
kreditnya
menginvestasikannya
dalam usaha
ke
lain.
Jumlah K a l i Angsuran
3.2.
Berdasarkan perhitungan
jumlah
bunga yang menurun,
yang
d i t e t a p k a n BUKOPIN, j u m l a h k a l i a n g s u r a n y a n g d i l a k u k a n d a l a m s istem b u n g a y a n g menurun i n i j u g a d a p a t mempengaruhi j u m l a h bunga
yang
harus
dibayar.
Jika
nasabah
hanya
melakukan
s e d i k i t j u m l a h k a l i a n g s u r a n , maka b e s a r n y a k r e d i t y a n g h a r u s dibayar
tiap
kali
angsuran
akan
semakin
besar.
Sehingga
pengurangan bunga yang t e r j a d i a k i b a t pembayaran k r e d i t y a n g lebih
cepat
batas
dari
akan l e b i h b e s a r . dari
pada
maksimum
pengembalian
kredit
J a d i keuntungan ekonomis d i p e r o l e h n a s a b a h
perhitungan
tergantung
waktu
besarnya jumlah
bunga
kredit
yang
yang
harus
belum
dibayar,
yang
dikembalikan
dan
waktu pengembaliannya. Sedangkan j i k a semakin banyak jumlah k a l i angsuran yang dilakukan,
maka
melunasi k r e d i t , tiap
semakin
lama
akan
semain
dibutuhkan untuk melunasinya
pengembalian
bahwa
yang
dibutuhkan
untuk
k a r e n a j u m l a h k r e d i t yang d i k e m b a l i k a n p a d a
angsuran juga
diasumsikan
waktu
makin
kredit
akan
banyak
makin
t e r j a d i akan semakin k e c i l .
kecil,
lama,
sehingga
semakin
jumlah dan
lama.
kali
waktu
yang
Jadi
dapat
angsuran
waktu
pengurangan
bunga
yang
18 Menurut
Kuntjoro
Bimas
kredit
penunjang,
tingkat
(1983)
dipengaruhi
faktor
s i t u a s i ekonomi,
pembayaran
situasi
dan k o n d i s i
peubah yang b e r a s a l d a r i f a k t o r - f a k t o r
kembali
pribadi,
situasi Peubah-
finansial.
tersebut diantaranya
a d a l a h pend a p a t a n , jumlah k r e d i t yang d i t e r i m a , u s i a n a s a b a h , dan
tingkat
pendidikan.
menganalisis
Berdasarkan
besarnya
bunga,
kerangka
lamanya
acuan
jangka
untuk waktu
p e n g e m b a l i a n k r e d i t , dan j u m l a h k a l i a n g s u r a n y a n g d i l a k u k a n dipengaruhi kredit
oleh
yang
tingkat
beberapa
diterima,
pendidikan
faktor,
usia
yaitu
penerima
kredit
serta
nasabah,
pendapatan, atau
alokasi
jumlah nasabah,
kredit
yang
d i t e r i m a o l e h nasabah. 4.
Hubungan
Faktor-faktor
Pengembalian
Kredit,
yang dan
Mempengaruhi Jumlah
Kali
Jangka Angsuran
Waktu
.
yang
D i l a k u k a n O l e h Nasabah. 4.1.
Pendapatan
P e m b e r i a n k r e d i t b e r t u j u a n a g a r penggunaan f a k t o r - f a k t o r produksi
dapat
akhirnya
dapat
Peningkatan
dilakukan
lebih
meningkatkan
produktivitas
pendapatan.
digunakan untuk i n v e s t a s i menjadi l e b i h besar, sehingga
akan
semakin yang
besar
kredit.
pendapatan yang d i p e r o l e h ,
dilunasi
(Daryanto,
pengembalian
bagian
dan
pada
yang
terjadinya
menyebabkan
sehingga
pendapatan
mendorong
pendapatan
intensif,
Arief
tiap
kali
1984).
angsuran Jadi
Hal i n i
karena
banyaknya
kredit
menjadi
jumlah
kali
lebih angsuran
besar yang
19 d i l a k u k a n menjadi l e b i h s e d i k i t dan jangka uaktu pengembalian seluruh
kredit
lebih
cepat.
J u m l a h K r e d i t y a n g Diterima O l e h Nasabah
4.2.
S e s u a i dengan t u j u a n n y a j u m l a h k r e d i t yang d i t e r i m a akan mempengaruhi produksi,
intensifikasi
sehingga
akan
dalam
penggunaan
berpengaruh
pada
faktor-faktor
pendapatan
b a l a s jasa y a n g d i t e r i m a d a r i u s a h a y a n g d i l a k u k a n .
atau
Karena
i t u p e n i n g k a t a n jumlah k r e d i t yang d i t e r i m a o l e h n a s a b a h akan m e n i n g k a t k a n p e n d a p a t a n d a n a k h i r n y a a k a n memberikan p e l u a n g yang
lebih besar
kepada n a s a b a h u n t u k
l e b i h c e p a t dengan jumlah
kali
mengembalikan
angsuran
yang
kredit
lebih sedikit
(Kuntjoro, 1983). Namun p e r l u d i p e r h a t i k a n p u l a
adanya k r e d i t yang l e b i h
b e s a r a k a n menyebabkan n a s a b a h n e m i l i k i b e b a n h u t a n g b e s e r t a bunga yang h a r u s d i b a y a r l e b i h b e s a r tidak
mustahil
lebih besar
walaupun
namun
kenaikan
pengembalian
pula.
pendapatan
kredit
Oleh s e b a b
itu
yang d i p e r o l e h
yang d i l a k u k a n
lebih
lama d a n j u m l a h k a l i a n g s u r a n y a n g d i l a k u k a n pun l e b i h b e s a r .
4.3.
U s i a Nasabah
Semakin relatif
akan
tua
s s e s e o r a n g maka
berkurang.
Hal
diperoleh
besar kredit
(Kuntjoro,
dari
ini
penggunaan
1983).
Keadaan
t i d a k dapat dilakukan
akan
fisiknya
secara
mempengaruhi
juga
S e h i n g g a tambahan p e n d a p a t a n
p r o d u k t i v i t a s n y a dalam u s a h a . yang
kemampuan
kredit
juga
tidak
terlalu
i n i menyebabkan pembayaran
secara cepat.
D i samping i t u
20 karena
kenaikan
bagian
pendapatan
pendapatan
yang
yang
tidak
dapat
terlalu
digunakan
besar,
untuk
maka
membayar
a n g s u r a n k r e d i t j u g a t i d a k t e r l a l u b e s a r , h a 1 i n i menyebabkan jumlah
angsuran yang d i l a k u k a n
untuk dapat melunasi
kredit
j u g a cukup banyak. Selain
itu
dengan
bertambahnya
usia
mereka akan
keuntungan
untuk
Hal i n i menyebabkan
menyerap i n f o r m a s i j u g a agak b e r k u r a n g . pemahaman
kemampuan
yang d a p a t d i p e r o l e h pada
sistem k r e d i t dengan t i n g k a t bunga yang menurun, j u g a k u r a n g . O l e h k a r e n a i t u mereka k u r a n g d a p a t memanfaatkan yang
diperoleh
dibayar
jika
nasabah
dari
berkurangnya
menggunakan
yang
jumlah
kredit
lebih
bunga
keuntungan yang
singkat.
l e b i h t u a usianya, jangka
Jadi
waktu
harus pada
pengembalian
k r e d i t l e b i h lama, s e h i n g g a t i n g k a t b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r j u g a cukup t i n g g i . T i n g k a t Pendidikan Nasabah
4.4.
Seseorang
tinggi
yang
relatif
memiliki
cepat
dalam
pendidikan
formal
menangkap
adanya
kesempatan
Dengan d e m i k i a n ,
penyampaian
ekonomi d i dalam kehidupannya. gagasan-gagasan maju
akan
lebih
baru
terhadap
mudah
Oleh formal
karena
lebih
berusaha
itu
tinggi
t e k n o l o g i p r o d u k s i yang
diterima
pendidikan lebih t i n g g i
meningkatkan
bagi
mereka
yang
lebih
lebih
memiliki
( K u n t j o r o , 1983).
bagi
,
yang
mereka
dengan
yang
kredit
produktivitas
memiliki
pendidikan
yang d i t e r i m a n y a dari
usaha
akan yang
d i l a k u k a n n y a , p e n e r a p a n d a n pengembangan t e k n o l o g i b a r u dalam
21 usahanya.
Dengan p e n i n g k a t a n
pembayaran
kredit
akan
produksi dan pendapatan,
dilakukan
lebih
cepat,
dan
maka
jumlah
k a l i a n g s u r a n y a n g d i l a k u k a n pun l e b i h s e d i k i t .
D i samping i t u b a g i s e s e o r a n g yang memiliki p e n d i d i k a n formal
lebih
tinggi
akan
berusaha
mengambil
kesempatan
ekonomi d a r i k o n d i s i t i n g k a t bunga yang menurun.
Selain i t u
p e n g e m b a l i a n k r e d i t d a l a m j a n g k a w a k t u y a n g l e b i h cepat j u g a diharapkan sehingga waktu
oleh
dapat
lain,
mereka
untuk
menggunakan
bahkan
meningkatkan
fasilitas
memberi
peluang
kredibilitasnya, tersebut
kredit
juga
untuk
pada
memperbesar
p l a f o n k r e d i t yang d a p a t d i t e r i m a n y a .
1.5.
Alokasi Kredit
S e c a r a g a r i s b e s a r a l o k a s i K r e d i t Pedesaan yang d i t e r i m a nasabah
usaha
pada
pertanian
dan
non
disalurkan
oleh
pertanian.
P e n y a l u r a n k r e d i t p a d a u s a h a non p e r t a n i a n akan Jadi
menyebabkan p e r p u t a r a n modal y a n g r e l a t i f l e b i h cepat. jika
k r e d i t d i s a l u r k a n p a d a u s a h a non
c e p a t menghasilkan lebih
kecil.
keuntungan,
Keadaan
pertanian
walaupun
ini
akan
keuntungan
menyebabkan
lebih
tersebut
mereka
yang
m e n g a l o k a s i k a n k r e d i t n y a p a d a u s a h a non p e r t a n i a n a k a n l e b i h banyak
melakukan
pendapatan jumlah
dalam
angsuran
angsuran. waktu yang
Namun
singkat
dibayarkan
karena
tidak juga
jumlah
terlalu tidak
kenaikan
besar,
terlalu
maka besar
.
J a d i jumlah k a l i angsuran yang dilakukan untuk melunasi s e l u r u h k r e d i t c u k u p b a n y a k , d a n w a k t u y a n g d i b u t u h k a n lama.
22
S e m e n t a r a i t u u n t u k u s a h a p e r t a n i a n d i mana k e u n t u n g a n umumnya b a r u d a p a t d i r a s a k a n s e t e l a h modal r e l a t i f
panen,
maka p e r p u t a r a n
l e b i h l a m b a t d a r i u s a h a non p e r t a n i a n .
Dengan
d e m i k i a n pembayaran k r e d i t o l e h p e t a n i t i d a k d a p a t d i l a k u k a n melalui
angsuran
yang
terlalu
sering.
berkembangnya t e k n o l o g i p e r t a n i a n , maupun
teknik
budidayanya
Namun
dengan
b a i k dalam penyediaan a i r
sendiri,
maka
tanaman-
umumnya
tanaman t e r s e b u t d a p a t d i p a n e n pada u s i a s e k i t a r empat b u l a n . Hal
i n i memungkinkan p e t a n i u n t u k m e l u n a s i
c e p a t d a r i j a n g k a waktu y a n g d i s e d i a k a n . melunasi
secepatnya
setelah
panen
lebih
kreditnya
S e l a i n i t u dengan
petani
akan
memiliki
k e s e m p a t a n u n t u k meminjam p a d a s a a t tanam musim b e r i k u t n y a . 5.
Hipotesa Berdasarkan
kerangka
pemikiran
p e n d a p a t a n a k a n mempengaruhi waktu p e n g g u n a a n k r e d i t , diterima.
positif
secara kali
Jumlah
atau
angsuran
juga
maupun
Sementara
itu
sedangkan
tingkat
usia
terhadap
jangka
angsuran
yang
yang
diterima
negatif,
jangka nasabah
mempengaruhi
pengembalian
dilakukan.
kredit
Sedangkan
ekonomis y a n g
tidak
berpengaruh
terhadap
jumlah
pengembalian
berpengaruh
untuk
diduga
a n g s u r a n yang
dapat
baik
waktu
maka
terhadap jangka
t e r h a d a p jumlah
pendidikan
waktu
s e b a g a i f a k t o r non
secara negatif
juga
kredit
atas,
di
secara
kredit. positif,
secara dan
negatif
jumlah
alokasi
dapat diukur,
kali
kredit untuk
m e l i h a t p e n g a r u h n y a d i g u n a k a n p e u b a h boneka (dummy.variable). Jika
a l o k a s i k r e d i t u n t u k u s a h a p e r t a n i a n mempunyai n i l a i
1
23
(satu), mempunyai
dan
alokasi
nilai
0
kredit (nol),
untuk maka
usaha alokasi
non
pertanian
kredit
akan
mempengaruhi j a n g k a waktu p e n g e m b a l i a n k r e d i t d a n j u m l a h k a l i angsuran yang dilakukan s e c a r a n e g a t i f .
IV.
1.
METODOLOGI
Metode P e m i l i h a n L o k a s i Lokasi
praktek
(ourr,osive) y a i t u
d i
lapang
secara
ditentukan
Propinsi
Istimewa
Daerah
pada empat kabupaten yang a d a y a i t u B a n t u l , K i d u l , d a n Kulon Progo. Yogyakarta
ini
Penentuan
berdasarkan
sengaja
Yogyakarta,
Sleman,
Gunung
lokasi praktek lapang d i
rekomendasi
Bank BUKOPIN, d i mana P r o g r a m K r e d i t
yang d i b e r i k a n
oleh
Pedesaan s e b a g a i bagian
d a r i u n i t simpan pinjam, t e l a h berkembang d i d a e r a h i n i .
2.
Metode P e m i l i h a n Contoh Pemilihan
contoh
contoh
(sm&&z)
berikut
:
K a b u p a t e n --->
gugus
KUD --->
dilakukan
dengan
bertahap,
sistem
dengan
Kelompok --->
pengambilan
tahapan
sebagai
Anggota ( p e t a n i c o n t o h )
T i a p t a h a p d i p i l i h secara a c a k , s e h i n g g a akan t e r d a p a t
KUD.
lima
P a d a s e t i a p KUD c o n t o h d i p i l i h secara a c a k d u a k e l o m p o k
peserta.
A k h i r n y a d a r i t i a p kelompok P e s e r t a Contoh
P e s e r t a Contoh masing-masing sekitar
10 p e r s e n
dari
diambil
sebanyak 5 orang anggota
anggota
yang
aktif.
Jumlah
atau total
s e l u r u h s a m p e l a d a l a h 50 o r a n g .
3.
M e t o d e P e n g u m p u l a n d a n P e n g o l a h a n Data J e n i s d a t a yang dikumpulkan t e r d i r i d a r i d a t a primer dan
data
sekunder.
Pengumpulan
data
primer
dilakukan
melalui
25 wawancara l a n g s u n g k e p a d a p e t a n i c o n t o h . d e n g a n menggunakan d a f t a r p e r t a n y a a n dipersiapkan pengamatan diambil
sebelumnya. langsung d i
dari
( k u e s i o n e r ) yang t e l a h
Selain
daerah
kelompok,
Wawancara d i l a k u k a n
itu
dibantu
penelitian.
dan
dinas
Data
dengan sekunder
instansi
terkait.
Pengambilan d a t a p ri m e r dan s e k u n d e r d i l a k u k a n selama l e b i h kurang
d u a b u l a n , pada b u l a n J u n i dan J u l i 1990.
Data
diolah
secara
menghitung
tingkat
pengolahan
data
manual
pendapatan
secara
dan
komputerisasi.
pada
manual.
tiap
contoh
Sedangkan
Untuk
dilakukan
untuk
melihat
hubungan a n t a r a j a n g k a waktu p e n g e m b a l i a n k r e d i t s e c a r a t o t a l dan jumlah k a l i angsuran yang d i l a k u k a n , nilai
tengah
dari
peubah-peubah
s e r t a untuk mencari
yang
ada,
dilakukan
Pedesaan
Sebagai
pengolahan d a t a s e c a r a komputasi. 4.
Metode A n a l i s a 4.1
A n a l i s a Manfaat
Program
Kredit
S a t u U n i t K e r j a KUD B a g i K o p e r a s i U n i t Desa Manfaat
Program K r e d i t Pedesaan s e b a g a i s a l a h s a t u u n i t
k e r j a K U D , b a g i KUD y a n g b e r s a n g k u t a n d a p a t d i l i h a t d a r i d u a s e g i , y a i t u y a n g b e r k a i t a n d e n g a n s e g i m a t e r i d a n non m a t e r i . Manfaat
yang
dengan
kondisi
tersebut.
berkaitan
dengan
keuangan
J a d i sebagai
segi
materi
(financial) kerangka
acuan
erat
unit
kaitannya
perkreditan
dari analisa i n i
d i l i h a t L a p o r a n Rugi Laba d a n L a p o r a n N e r a c a , d a r i t i a p KUD pada
lokasi
penelitian.
Sedangkan
manf a a t
yang
tidak
berkaitan
dengan
materi
dapat
dilihat
dari
keanggotan
dan
m a n f a a t s o s i a l b a g i KUD. 4.3.
A n a l i s a S i k a p Anggota dalam Pemanfaatan K r e d i t
Analisa
dilakukan
untuk
melihat
sejauh
mana
k r e d i t u n t u k mengembangkan u s a h a t e l a h d i l a k u k a n . sebagai
kerangka
alokasi
kredit,
analisa dilihat dalam
s e k t o r usaha
fungsi
regresi
d i t e t a p k a n s e b a g a i p e u b a h b o n e k a (dumny
tujuan
Untuk i t u
yang
menjadi
alokasi
kredit
uariable), d i mana
D = 1,
j i k a a l o k a s i k r e d i t untuk usaha pertanian
D = 0,
j i k a a l o k a s i k r e d i t u n t u k u s a h a non p e r t a n i a n
Pada
analisa
dilakukan
dihubungakan
diperoleh peserta dari garis
ini
dari
Kredit
Pedesaan
besar
terbagi
pertanian
dan
mengaloksikan dimiliki.
alokasi
kredit
dengan
kenaikan
usaha
yang
ini.
Alokasi
dalam
dua
non
pertanian,
kredit
i n i juga
usaha
yang
pendapatan
yang
untuk
mendapat kredft
sektor maka
tambahan ini
yang
secara
pokok
yakni
anggota
dalam
usaha
sikap
dilihat dari
modal
luas usaha
yang
S e l a i n i t u dalam a n a l i s a i n i j u g a d i l i h a t k o n d i s i
ekonomi n a s a b a h
, k o n d i s i alam d a n s o s i a l b u d a y a m a s y a r a k a t
pada l o k a s i p e n e l i t i a n .
4.3.
A n a l i s a R a t a - r a t a J a n g k a Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t dan J u m l a h Kali Angsuran y a n g Dilakukan O l e h Nasabah
R a t a - r a t a j a n g k a waktu p e n g e m b a l i a n k r e d i t d a n r a t a - r a t a jumlah
k a l i a n g s u r a n d i h i t u n g b e r d a s a r k a n metoda p e r h i t u n g a n
nilai
tengah
contoh
secara
statistik
sebagai
(Walpole,
1982) :
dimana
-y
=
n i l a i tengah Contoh ( r a t a - r a t a )
y~
=
n i l a i t e n g a h u n t u k j a n g k a waktu
:
berikut
pengembalian k r e d i t
=
yll
n i l a i tengah untuk
jumlah
kali
angsuran
yang dilakukan
=
yi
n i l a i u n t u k t i a p j a n g k a waktu pengembalian a t a u jumlah k a l i a n g s u r a n yang d i l a k u k a n ke-i
=
n
jumlah contoh
Berdasarkan h a s i l perhitungan n i l a i tengah d i a t a s akan d i p e r o l e h t i n g k a t bunga r a t a - r a t a cara sebagai berikut
d i mana
y1
=
yang h a r u s d i b a y a r , dengan
:
n i l a i t e n g a h u n t u k j a n g k a waktu
penggunaan
kredit r
=
tingkat
bunga yang t e l a h
ditetapkan
oleh
pemberi k r e d i t
-r Sementara rata-rata
=
rata-rata itu
lebih
t i n g k a t bungs yang h a r u s d i b a y a r jauh
lagi
dari
jumlah k r e d i t yang d i t e r i m a ,
nilai
tengah
atau
b i l a d i k a i t k a n dengan
28 nilai
tengah
jumlah
dengan
x2
d i mana
=
angsuran
rata-rata
diketahui besarnya nasabah,
kali
yang
bunga yang
perhitungan
dilakukan,
dapat
harus dibayar
sebagai
oleh
berikut
n i l a i tengah Contoh u n t u k jumlah k r e d i t yang diterima
xzi n
= =
jumlah k r e d i t yang d i t e r i m a untuk Contoh ke-i jumlah Contoh
-
-
"2
jika
- =
maka
L
=
YI
L
rata-rata
besarnya
hutang
=
M
atau
kredit
yang
d i b a y a r untuk t i a p - angsuran
=
M
j a n g k a waktu a n g s u r a n , a t a u waktu yang kan
dari
angsuran
yang
satu
ke
dibutuhangsuran
berikutnya. Dengan d s m i k i a n r a t a - r a t a adalah
d i mana
b e s a r n y a bunga
yang harus d i b a y a r
:
r'
= rata-rata bunga yang h a r u s d i b a y a r
5. = b e s a r n y a k r e d i t yang d i b a y a r pada angsuran k e - i 1
H; = j a n g k a A
waktu
pengembalian
kredit
angsuran ke-i k
= jumlah angsuran yang d i l a k u k a n
sampai
4.4.
Analisa
Faktor-faktor
yang
Mempengaruhi
Jangka
Kali Angsuran
Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t d a n J u m l a h yang Dilakukan Untuk m e l i h a t pengaruh f a k t o r p e n d a p a t a n , yang d i t e r i m a , u s i a nasabah, alokasi
kredit
yang
t i n g k a t pendidikan nasabah,
diterima,
terhadap
jangka
pengembalian k r e d i t dan jumlah k a l i angsuran oleh Pada
nasabah
contoh
analisa
ini
jumlah k r e d i t
digunakan digunakan
kerangka metoda
yang
analisa
regresi
dan
waktu
dilakukan statistik.
linear
dengan
model f u n g s i s e b a g a i b e r i k u t :
dan
Y2
d i mana :
=
a2
+
+
bsXl
+
b7X2
b8X3
+
bgX4
Y1
=
Jangka uaktu pengembalian k r e d i t
Y2
=
Jumlah k a l i angsuran yang
+
bloD
dilakukan untuk
dapat melunasi k r e d i t
X1
=
Pendapatan d a r i nasabah Contoh yang b e r a s a l dari
usaha
yang
mendapat
tambahan
modal
d a r i K r e d i t P e d e s a a n , selama enam b u l a n .
X2
=
Jumlah k r e d i t
yang d i t e r i m a
oleh
nasabah
Contoh dalam s a t u p e r i o d e k r e d i t .
Xg
=
Usia d a r i n a s a b a h C o n t o h
X4
=
Tingkat Pendidikan d a r i nasabah Contoh
D
=
Alokasi
penggunaan
o l e h nasabah Contoh.
kredit
yang
diterima
30 bl,
b2,.
. .,
=
bI0
Koefisien
regresi dari tiap yam
peubah
menun j u k k a n
besarnya pengaruh
t i a p peubah
b e b a s t e r h a d a p peubah t a k b e b a s
=
a l d a n a2 Pengujian keseluruhan tak
statistik
koefisien
bebas,
dan
regresi
untuk
adalah
F
p e n g a r u h masing-masing
terhadap
pengaruh
(E LesL).
masing-masing
a n t a r a masing-masing
peubah
koefisien
regresi
Kaidah u j i yang
keseluruhan Sedangkan
koefisien
untuk
menguj i
k o e f i s i e n r e g r e s i u n t u k masing-masing (Supranto, J
terhadap keseluruhan fungsi,
pengaruh
masing-masing
masing-masing
f u n g s i a d a l a h u j i t (1; student) Pengujian
terhadap
peubah t a k b e b a s .
menguji
uji
dilakukan
regresi
pengaruh
t e r h a d a p masing-masing digunakan
intercept
ditujukan peubah
tak
koefisien
untuk bebas,
1983). regresi
mengetahui yaitu
untuk
hubungan
jangka
waktu
pengembalian k r e d i t dan jumlah angsuran yang d i l a k u k a n dengan faktor-faktor
yang
mempengaruhinya.
dengan u j i F s e b a g a i b e r i k u t :
- hitung
-
JKR / ( k
-
1)
JKS / ( n - k )
Penguj ian
dilakukan
n
=
jumlah c o n t o h yang d i a m b i l
k
=
jumlah parameter yang d i d u g a
JKR
=
j u m l a h k u a d r a t ragram
JKS
=
jumlah k u a d r a t simpangan
d i mana :
(4 ( k
- 1
; n-k)-----jHo
a r t i n y a peubah-peubah
bebas
diterima, yang d i a m a t i
secara k e s e l u r u h a n t i d a k b e r p e n g a r u h n y a t a t e r h a d a p peubah t a k b e b a s
F
-
hitung
(4) (k -
1 ; n - k)+Ho
artinya
peubah-peubah b e b a s yang
secara
keseluruhan
ditolak, diamati
berpengaruh
nyata
terhadap peubah t a k bebas. P e n g u j i a n t e r h a d a p masing-masing
koefisien regresi dari
s e t i a p f u n g s i d i l a k u k a n u n t u k mengetahui peubah-peubah
bebas
mana y a n g b e r p e n g a r u h n y a t a t e r h a d a p m a s i n g - m a s i n g p e u b a h t a k bebas.
H1
:
Pengujian dilakukan dengan u j i t, sebagai b e r i k u t :
bi
#
0
i
= 1 2 . 5
i
= 6 , 7 , . . . , 1 0 u n t u k p e u b a h t a k b e b a s Y2
u n t u k p e u b a h t a k b e b a s Y1
32 sttabel
( 4 ;n -
peubah
1)->terima
bebas
ke-i
Ho,
Xi
(
artinya
memberikan
)
pengaruh yang t i d a k n y a t a terhadap
peubah
t a k b e b a s ( Y ).
t - hitung > t t a b e l(
d ;n -
t o l a k Ho,
1)~-
p e u b a h b e b a s k e - 1 ( X1
artinya
) berpengaruh n y a t a
terhadap peubah t a k bebas ( Y ).
5.
Ukuran V a r i a b e l w a k t u p e n g e m b a l i a n k r e d i t (Y1)
Jangka t a k bebas. kredit
Lamanya
sampai
bunganya.
diukur
dengan
berdasarkan
dilunasinya
waktu
seluruh
mulai
kredit
peubah menerima beserta
Satuan ukuran yang digunakan a d a l a h bulan.
Jumlah peubah
diukur
merupakan
kali
tak
angsuran
bebas
berdasarkan
juga.
yang
Jumlah
banyaknya
dilakukan angsuran
angsuran
yang
(YZ)
merupakan
yang
dilakukan
dilakukan
oleh
penerima k r e d i t (nasabah), agar i a dapat melunasi k r e d i t yang diterima
beserta
bunganya.
Satuan
ukuran
yang digunakan
kali. Pendapatan
(XI),
merupakan
peubah
bebas
yang
diduga
m e m p e n g a r u h i j a n g k a waktu p e n g e m b a l i a n k r e d i t (Y1) d a n j u m l a h angsuran k a l i yang dilakukan (YZ).
Pendapatan diukur s e b a g a i
s e l i s i h a n t a r a penerimaan dengan pengeluaran d a r i usaha yang dilakukan nasabah, Pedesaan
yang mendapat
s e l a m a enam b u l a n .
adalah rupiah.
tambahan
modal d a r i K r e d i t
S a t u a n ukuran yang digunakan
33 Jumlah k r e d i t kedua
yang
kredit
(Y1)
diduga
Jumlah
kredit
dan
(X2) a d a l a h p e u b a h b e b a s
yang d i t e r i m a mempengaruhi
jumlah
diukur
kali
jangka
angsuran
berdasarkan
waktu
pengembalian
yang dilakukan
banyaknya
Kredit
(Y2).
Pedesaan
yang d i t e r i m a o l e h seorang nasabah untuk s a t u periode k r e d i t . Satuan ukuran yang digunakan a d a l a h r u p i a h .
(X3)
Usia
merupakan
peubah
bebas
yang
m e m p e n g a r u h i j a n g k a w a k t u p e n g e m b a l i a n k r e d i t (Y1) (YZ).
k a l i angsuran yang dilakukan waktu
yang
sampai
telah
periode
ditempuh
kredit
diduga
dan jumlah
Usia d i u k u r b e r d a s a r k a n
seseorang
sejak
ia
diamati,
yaitu
periode
yang
dilahirkan 1990.
Satuan ukuran yang digunakan a d a l a h t a h u n . T i n g k a t P e n d i d i k a n (X4) s e b a g a i p e u b a h b e b a s ,
yang juga
d i d u g a mempengaruhi j a n g k a waktu p e n g e m b a l i a n k r e d i t (Yl) jumlah
kali
a n g s u r a n yang d i l a k u k a n
diukur
berdasarkan
jenjang
(Y2).
pendidikan
d i i k u t i o l e h n a s a b a h Contoh.
Tingkat
formal
dan
pendidikan
yang
pernah
Untuk i t u d i b u a t s k o r i n g p a d a
t i a p jenjang pendidikan formal ; 0
=
tidak sekolah
1
=
l u l u s sekolah dasar
2
=
l u l u s sekolah l a n j u t a n pertama
3
=
l u l u s sekolah l a n j u t a n atas
4
=
lulusakademi
5
=
lulus universitas
A l o k a s i k r e d i t y a n g d i t e r i m a (D) m e r u p a k a n p e u b a h b o n e k a
(dummJr variable) pengembalian
yang
kredit
diduga
(Y1)
dan
mempengaruhi jumlah
kali
jangka angsuran
uaktu yang
34
(Y2).
dilakukan
dilakukan berdasarkan
sektor
usaha
y a n g menerima k r e d i t y a k n i :
D
=
0
,
untuk k r e d i t yang d i a l o k a s i k a n
pada
sektor
pada
sektor
u s a h a non p e r t a n i a n
D
=
1
, untuk k r e d i t yang d i a l o k a s i k a n usaha pertanian
V.
1.
GAMBARAN UMUM LOKASI PENELITIAN
L e t a k G e o g r a f i s dan Luas Wilayah Propinsi
Istimewa
Daerah
secara
Yogyakarta
geografis
t e r l e t a k d i b a g i a n t e n g a h P u l a u Jawa, d e n g a n p o s i s i l i n t a n g
7'
33, L i n t a n g
t e r l e t a k pada Bujur
Timur.
administratif
S e l a t a n sampai 8'
12, Lintang Selatan,
dan
g a r i s b u j u r 110' B u j u r T i m u r s a m p a i 110' 5 0 ,
Istimewa
Daerah terdiri
Yogyakarta
empat
dari
yang
Kabupaten
secara
dan
satu
k o t a m a d y a , mempunyai l u a s k e s e l u r u h a n 3 1 8 5 . 8 0 Km 2 . L u a s m a s i n g - m a s i n g D a e r a h T i n g k a t I1 t e r s e b u t s e b a g a i b e r i k u t : a.
Kabupaten
Kulon
Progo,
dengan
ibu
kota
Wates,
l u a s w i l a y a h 5 8 6 . 2 7 ~m~ b.
K a b u p a t e n B a n t u l , d e n g a n i b u k o t a B a n t u l , l u a s 5 0 6 . 8 5 Km2
c.
Kabupaten
Gunung
Kidul,
dengan
ibu
kota
Wonosari,
l u a s w i l a y a h 1 4 8 5 . 3 6 K~~ d.
K a b u p a t e n S l e m a n , d e n g a n i b u k o t a S l e m a n , l u a s 5 7 4 . 8 2 Km 2
e.
Kotamadya
Yogyakarta,
dengan
ibu
kota
Yogyakarta,
l u a s w i l a y a h 3 2 . 5 0 ~m~ Wilayah Daerah
Istimewa
Yogyakarta
d i b a t a s i oleh Lautan Indonesia. berbatasan
dengan
sebagai berikut
propinsi
d i
sebelah Selatan
Sementara d i bagian l a i n n y a
Jawa
Tengah,
dengan
rincian
(Gambar 1 ) :
a.
Disebelah
Tenggara b e r b a t a s a n dengan Kabupaten Wonogiri
b.
Disebelah
Timur L a u t b e r b a t a s a n dengan Kabupaten K l a t e n
c.
D i s e b e l a h Barat L a u t b e r b a t a s a n d e n g a n K a b u p a t e n M a g e l a n g
d.
D i s e b e l a h Barat b e r b a t a s a n d e n g a n K a b u p a t e n P u r w o r e j o .
.+.+.+.+.+
=
Batas Propinsi
.- .- .- . - . -
=
B a t a s Kabupaten
Utara Skala
Gambar 1.
P e t a Daerah Istimewa Yogyakarta
1
: 350
000
2.
Kondisi I k l i m dan T o p o g r a f i Wilayah
Istimewa
Daerah
meter
d i
atas
Yogyakarta
permukaan
terletak
laut.
lebih
kurang
Berdasarkan
d i p e r o l e h d a r i Lanuma A d i s u e i p t o Y o g y a k a r t a ,
data
114 yang
rata-rata
suhu
h a r i a n y a n g t e r j a d i p a d a t a h u n 1988 a d a l a h 2 7 . 7 Op, s e d a n g k a n
rata-rata
suhu
minimum y a n g
23.5 0 C , d a n r a t a - r a t a Sedangkan
terjadi
t i a p bulannya
mencapai
s u h u maksimum 3 1 . 4 0 C .
berdasarkan
data
yang
diperoleh
dari
Dinas
P e r t a n i a n Tanaman P a n g a n P r o p i n s i D a e r a h Istimewa Y o g y a k a r t a , jumlah c u r a h hujan yang t e r j a d i selama tahun 1988 a d a l a h 2162 milimeter
, dengan
S e l a n j u t n y a jumlah t i a p bulan
pada
jumlah
hari
hujan
sebanyak
hari.
95
Hari H u j a n d a n C u r a h H u j a n y a n g t e r j a d i
tahun
1988 untuk s e t i a p
Daerah
Tingkat
I1
P r o p i n s i Y o g y a k a r t a d a p a t d i l i h a t p a d a T a b e l 1. Kondisi Yogyakarta
tanah
pada
garis
yang
terdapat
besarnya
di
dibedakan
Istimewa
Daerah dalam
tiga
type
yaitu : a.
Tanah
regosol atau tanah
v u l k a n i s muda,
yang
terutama
b e r a s a l d a r i e r u p s i g u n u n g b e r a p i (Gunung M e r a p i ) .
Jenis
t a n a h i n i t e r l e t a k d i a n t a r a S u n g a i P r o g o d a n S u n g a i Opak yang m e l i p u t i Kabupaten Sleman a a n B a n t u l . b.
Tanah
l a t o s o l dan m a r g a l i t yang t e r l e t a k d i atas
k a p u r p a d a umumnya t i d a k s u b u r .
J e n i s tanah i n i terdapat
d i d a e r a h K a b u p a t e n Gunung K i d u l , B a n t u l dan Kulon Progo.
batuan
Bukit-bukit
Kabupaten
Tanah
c.
a l u v i a l yang t e r d a p a t disepanjang
Kabupaten
Bantu1 dan
Kulon
Progo,
Pantai
daerah
ini
Selatan memiliki
pengairan yang b a i k . T a b e l 1.
Rata-rata Hari H u j a n d a n C u r a h H u j a n M e n u r u t K a b u p a t e n d a n Kotamadya d i P r o p i n s i Y o g y a k a r t a T a h u n 1988 ( D i n a s P e r t a n i a n Tanaman P a n g a n P r o p i n s i D a e r a h Istimewa Y o g y a k a r t a )
Hari H u j a n ( h a r i )
C u r a h Hujan (mm)
Bu l a n
KP
B G K
s
Y
DIY
KP
B
GK
s
Y
D I Y ~
1
15
12
13
13
12
13
345
289
366
297
292
328
2
15
14
15
13
14
14
354
484
559
257
389
459
3
16
17
16
16
14
15
290
370
375
258
276
330
4
5
3
4
6
4
4
63
48
107
90
85
87
5
8
6
7
9
7
7
177
121
159
174
130
157
6
3
2
4
4
3
3
65
59
43
59
21
47
7
1
1
-
1
-
-
1
2
-
11
-
7
8
1
2
2
5
-
2
4
4
20
22
-
15
9
2
1
1
3
-
1
36
23
27
25
-
30
10
15
10
9
12
11
11
250
107
177
284
300
228
11
15
13
13
15
14
14
409
286
252
323
242
302
12
12
9
12
11
11
10
188
167
148
233
186
172
a KP
= K u l o n P r o g o , B = B a n t u l , GK = Gunung K i d u l , S = S l e m a n
Y = Yogyakarta, D I Y = Daerah Istimewa Yogyakarta
3.
Demograf i d a n K o n d i s i Ekonomi P e n d u d u k Jumlah
Yogyakarta
penduduk
yang
sampai dengan
3 010 246 jiwa.
terdapat
akhir
tahun
d i
Istimewa
Daerah
1989 t e r c a t a t
sekitar
P e n d u d u k y a n g a d a t e r s e b a r p a d a 73 K e c a m a t a n ,
438 Desa, d a n 598 5 9 1 Rukun T e t a n g g a .
t e r d a p a t pada T a b e l 2. d a p a t
dilihat
Berdasarkan d a t a yang bahwa
2 5 7 1 977 o r a n g
p e n d u d u k a t a u 85 p e r s e n d a r i j u m l a h s e l u r u h p e n d u d u k D a e r a h
Istimewa Y o g y a k a r t a b e r d o m i s i l i d i w i l a y a h K a b u p a t e n T a b e l 2.
Daerah T i n g k a t I1
Jumlah Penduduk d i Daerah I s t i m e w a Y o g y a k a r t a S a m p a i d e n g a n A k h i r T a h u n 1989, D i p e r i n c i M e n u r u t D a e r a h T i n g k a t I1 ( P e m e r i n t a h D a e r a h Istimewa Y o g y a k a r t a ) Penduduk ( o r a n g )
.............................................. Laki-laki
Perempuan
Jumlah
Kulon P r o g o
204 029
215 996
420 025
Bantu1
3 4 1 123
359 027
700 150
Gunung K i d u l
344 807
360 144
704 9 5 1
Sleman
366 820
380 0 3 1
746 851
Yogyakarta
223 939
214 330
438 269
1 480 718
1 529 528
3 010 246
.............................................................
DIY
Mata p e n c a h a r i a n yang d i m i l i k i penduduk b e r d o m i s i l i d i pedesaan i n i , pertanian, hasil
termasuk
pertanian.
terutama berkisar
d i dalamnya p e t e r n a k a n , Jenis
sebagian besar
nata
pencaharian
dalan bidang
dan lain
peroasaran yang
d i l a k u k a n m a s y a r a k a t a d a l a h pembuatan k e r a j i n a n t a n g a n
juga
(m
industri), yang
dan j a s a
terakhir
ini
perdagangan.
J e n i s mata p e n c a h a r i a n
banyak
terutama
dilakukan
sebagai
usaha
sampingan o l e h m a s y a r a k a t yang b e r t e m p a t t i n g g a l d i s e k i t a r lokasi
wisata,
karena
propinsi
daerah
Istimewa
Yogyakarta
j u g a termasuk s a l a h s a t u p r o p i n s i yang banyak m e m i l i k i obyek
wisata. Sementara
untuk
pertanian
d i l a k u k a n cukup b e r a g a m ,
jenis
usaha
tani
yang
t e r g a n t u n g pada t o p o g r a f i t a n a h n y a .
P a d a b e b e r a p a d a e r a h y a n g mempunyai p o t e n s i l a h a n sawah y a n g cukup
luas
maka
banyak
diusahakan
usahatani
padi
s e p e r t i d i d a e r a h Kulon P r o g o , B a n t u l , d a n S l e m a n . di
daerah
Progo
Gunung
terdapat
kapur,
lahan
sehingga
umumnya Pertanian
Kidul,
kering
pertanian
palawija ke
sebagian
lima
dan
yang
yang
1986,
Sedangkan
daerah
Bantul
banyak
mengandung
diusahakan
peternakan.
tahun
sawah,
di
dan
yang
batuan
daerah
Berdasarkan
tanah
Kulon
ada d i
ini
Sensus Propinsi
D a e r a h I s t i m e w a Y o g y a k a r t a p o l a penggunaannya t e r b a g i a t a s : a.
Sawah ( p e n g a i r a n d a n t a d a h h u j a n )
=
6 3 767 ha
(20.02%)
b.
Tegal
=
124 9 1 3 h a
(39.21%)
c.
Pekarangan
=
8 2 294 h a
(25.83%)
d.
Hutan
=
1 6 294 ha
( 5.11%)
e.
Lain-lain
=
31 3 1 2 h a
(9.83%)
Sedangkan
berdasarkan
data
dari
Dinas
Pertanian
Tanaman
Pangan p a d a a k h i r t a h u n 1 9 8 9 , p e r b a n d i n g a n J u m l a h Lahan Sawah d a n l a h a n k e r i n g u n t u k m a s i n g - n a s i n g Daerah T i n g k a t I1 a d a l a h s e p e r t i yang t e r d a p a t dalam T a b e l 3 .
T a b e l 3.
L u a s Lahan Sawah dan Lahan K e r i n g Menurut D a e r a h T i n g k a t I1 d i P r o p i n s i D a e r a h Istimewa Yogyakarta dalam Hektar (Pemerintah Daerah I s t i m e w a Yogyakarta)
D a e r a h T i n g k a t I1 Kulon Progo
L a h a n Sawah
Total
10.944
47.683
58.627
7.996
140.540
148.538
26.045
31.437
57.482
354
2.896
3.250
62.743
255.837
318.580
Gunung K i d u l Sleman
Lahan K e r i n g
Yogyakarta
.............................................................
DIY
Sebagai
d a e r a h yang
sebagian
besar
wilayahnya
d a r i p e d e s a a n , k e b e r a d a a n KUD y a n g d i h a r a p k a n d a p a t pusat
perekonomian
desa
sangat besar artinya
bagi
terdiri
menjadi Daerah
I s t i m e w a Y o g y a k a r t a . K o n d i s i d a n p e r k e m b a n g a n KUD d i P r o p i n s i Daerah Istimewa d a p a t d i l i h a t pada Tabel 4. T a b e l 4 . J u m l a h KUD, Anggota dan Simpanan d i Daerah I s t i m e w a Yogyakarta (Kantor Wilayah Departemen K o p e r a s i P r o p i n s i D a e r a h Istimewa Y o g y a k a r t a ) . Tahun
KUD
Anggota ( o r a n g )
Simpanan ( r u p i a h )
VI.
TINJAUAN UMUM TERHADAP PROGRAM KREDIT PEDESAAN
Program
Kredit
Pedesaan
adalah
suatu
program
simpan
p i n j a m y a n g d i l a k s a n a k a n o l e h K o p e r a s i U n i t Desa b e k e r j a sama d e n g a n Bank BUKOPIN. Proyek
QTA-46
Pedesaan dengan
atau
(PPKKP),
bantuan
Program i n i merupakan pengembangan d a r i Pusat
yang
Pengembangan
telah
dirintis
Rabobank B e l a n d a .
Kredit sejak
Koperasi
tahun
1985,
Sementara Program
Kredit
Pedesaan s e n d i r i mulai dilaksanakan pada tahun 1988. Secara
umum
Program
Kredit
Pedesaan
Bank
mempunyai maksud d a n t u j u a n u n t u k mengembangakan
BUKOPIN
d a n membina
s i s t e m Simpan P i n j a m y a n g s e s u a i d a n memadai b a g i
golongan
masyarakat yang t e r g a b u n g dalam s t r u k t u r o r g a n i s a s i k o p e r a s i Secara t e r p e r i n c i tujuan d i atas dijabarkan s e b a g a i b e r i k u t a.
Menghimpun d a n mengembangkan d a n a t a b u n g a n m a s y a r a k a t
:
dj
p e d e s a a n d a l a m r a n g k a pemupukan modal s e n d i r i . b.
Membina d a n mengembangkan s i s t e m U n i t Simpan P i n j a m
KUD,
y a n g s e s u a i d a n memadai b a g i g o l o n g a n m a s y a r a k a t k e c i l d i pedesaan. c.
Mengarahkan
golongan masyarakat k e c i l d i pedesaan
mengembangkan
d.
usaha-usaha
yang
produkt i f
meningkatkan
pendapatan dan kesejahteraannya.
Meningkatkan
p e r a n a n Bank
gerakan
koperasi
usaha-usaha
dalam
koperasi.
BUKOPIN rangka
sebagai
memperkokoh
Bank
untuk guna
milik
permodalan
43 1.
K o n s e p Simpan P i n j a m P a d a P r o g r a n K r e d i t P e d e s a a n Sebagai koordinator
d a l a m pengembangan K r e d i t K o p e r a s i
P e d e s a a n , y a n g secara s i n g k a t d i s e b u t K r e d i t P e d e s a a n , a d a l a h Bank
Umum
Direktorat
Koperasi
Indonesia
(BUKOPIN)
Pembinaan
Keuangan
Koperasi.
Pengembangan Program K r e d i t Pedesaan bekerja
sama
Departemen
dengan
Koperasi,
P e r t a n i a n , dan l a i n - l a i n . Koperasi
Pedesaan
ini,
Dalam
ini
rangka
Dalam
Bank BUKOPIN j u g a
instansi-instansi Departemen
ha1
dalam
terkait
Negeri,
seperti
Departemen
Untuk pelaksanaan k e g i a t a n K r e d i t
Direktorat
Pembinaan
Keuangan
Koperasi
membentuk B a g i a n K r e d i t P e d e s a a n t i n g k a t p u s a t d a n c a b a n g . P e l a y a n a n Simpan P i n j a m d i l a k u k a n o l e h k o p e r a s i s e t e l a h membuka
Unit
Simpan
Pinjam
yang
dikelola
tersendiri
s e o r a n g A s i s t e n Manager U n i t Simpan P i n j am. m e l a k s a n a k a n k e g i a t a n Simpan P i n j a m , memanfaatkan
kelompok-kelompok
d i l a y a n i dalam program S e l a i n d a r i pads i t u , juga
harus
ini
Sedangkan u n t u k
k o p e r a s i membentuk a t a u
anggota.
h a r u s menjadi
Kelompok
oleh
Bank
yang
anggota Koperasi.
kelompok yang i k u t dalam program
disetujui
oleh
BUKOPIN.
ini
Struktur
o r g a n i s a s i i n i d a p a t d i l i h a t p a d a Lampiran 2. Koperasi
Unit
Desa
dan
Kelompok
anggota
yang
menjadi
p e s e r t a mempunyai p e r s y a r a t a n s e b a g a i b e r i k u t : Koperasi
:
a.
B e r b a d a n hukum
b.
K l a s i f i k a s i minimal B
c.
T e l a h m e m i l i k i u n i t simpan p i n j a m
d.
Sekurang-kurangnya
t e l a h m e m i l i k i 10 k e l o m p o k
44 e.
Mendapat
rekomendasi d a r i
kantor
Departemen
yang
ditetapkan
Koperasi f.
Memenuhi
persyaratan teknis
o l e h Bank B u k o p i n Keloapok Anggota : a.
T e l a h d i s e l e k s i o l e h Bank BUKOPIN
dan
KUD y a n g b e r s a n g k u t a n b.
Minimal m e m i l i k i a n g g o t a 50 o r a n g , d a n berdomisili
di
wilayah
KUD
yang
bersangkutan c.
Mempunyai
pengurus yang b e r a s a l
dari
anggota yang bersangkutan.
2.
P e l a k s a n a a n Simpan P i n j a m P a d a Kelompok Pada
Program
Simpan
Pinjam
ini
menyimpan l e b i h d a h u l u b a r u meminjam, dari
syarat-syarat
memperoleh pinjaman.
yang
harus
anggota
anggota
agar
dapat
tersebut adalah :
a.
Menjadi anggota Koperasi U n i t Desa.
b.
Menyimpan
Simpanan W a j i b
untuk
ha1 i n i dapat t e r l i h a t
dipenuhi
Syarat-syarat
dididik
minimal t i g a
bulan
berturut-
turut. Pada program i n i ada 4 ( e m p a t ) j e n i s simpanan, y a i t u : a.
Simpanan Pokok, yaitu
simpanan
yang
dibayar
a t a u masyarakat pada k o p e r a s i ,
oleh
setiap
calon
anggota
u n t u k memenuhi s a l a h s a t u
s y a r a t d i t e r i m a menjadi a n g g o t a Koperasi.
Besarnya uang
s i m p a n a n pokok s e s u a i d e n g a n Anggaran Dasar K o p e r a s i y a n g bersangkutan.
45 b.
Simpanan Wajib, t e r d i r i d a r i Simpanan Wajib K o p e r a s i , y a i t u kepada
simpanan
yang
dibayar
Koperasi
secara
rutin,
b e s a r n y a s e s u a i dengan Anggaran
Dasar k o p e r a s i y a n g b e r s a n g k u t a n S i m p a n a n Waj i b Kelompok, y a i t u
simpanan
wajib
yang
dipenuhi
oleh
anggota
kelompok
secara
rutin
tiap
bulan .
Simpanan
i n i digunakan
sebagai
modal kelompok y a n g t i d a k diambil
selama
masih
dapat menjadi
a n g g o t a kelompok.
c.
Simpanan Khusus y a i t u simpanan yang d i p e r h i t u n g k a n d a r i jumlah bunga y a n g d i b a y a r o l e h anggota yang bersangkutan dalam s a t u t a h u n . Besarnya
80
persen
dari
sisa
hasil
usaha
(SHU)
yang
dikembalikan kepada anggota s e t i a p a k h i r tahun. d.
Simpanan Suka R e l a y a i t u s i m p a n a n d a r i a n g g o t a KUD d a n m a s y a r a k a t d i w i l a y a h
KUD y a n g b e r s a n g k u t a n .
Simpanan i n i d i b e r i jasa simpanan
y a n g k o m p e t i t i f dengan bunga t a b a n a s . Pinjaman d i s a l u r k a n mendapat
persetujuan
(Lampiran 3).
ke anggota s e c a r a
Asisten
Kredit dari
langsung s e t e l a h
KUD y a n g b e r t u g a s
S e l a i n i t u KUD j u g a b e r t u g a s s e b a g a i p e m b i n a
d a n p e n g a w a s k e g i a t a n kelompok ( L a m p i r a n 4 ) . P a d a Program K r e d i t Pedesaan
i n i jangka
waktu p i n j a m a n
y a n g d i b e r i k a n kelompok kepada a n g g o t a a d a l a h 6 (enam) b u l a n
46
atau
1 ( s a t u ) musim t a n a m ,
persgn
per
d e n g a n bunga y a n g b e s a r n y a s a t u
Dasar
minggu.
dari
pemberian
k e l a y a k a n u s a h a a n g g o t a kelompok. adalah
barang
yang
dimiliki
terjadi
tunggakan
tanggungan
atau
anggota
anggota
kredit
pinjaman
kelompok,
adalah
Sementara jaminan pinjaman
oleh
n i l a i n y a s e s u a i dengan jumlah
pinjaman
yang dipinjam.
macet,
bagi
kelompok
maka
anggota
akan
yang Bila
menjadi
kelompok
yang
menunggak akan d i k e n a k a n d e n d a s e b e s a r 0 . 5 p e r s e n p e r minggu, disamping
kewajiban
membayar
bunga
selanta
kredit
tersebut
Bank
BUKOPIN
belum d i l u n a s i . Sementara menyediakan
itu
secara
sebagai terbatas
awal
modal
KUD,
untuk
terutama
yang
baru
membuka U n i t Simpan P i n j a m ,
d e n g a n s u k u b u n g a d e w a s a i n i 21
persen
Jangka
t a h u n menurun.
per
waktu
5 (lima)
pinjaman
t a h u n d e n g a n masa t e n g g a n g 1 ( s a t u ) t a h u n . 3.
Program K r e d i t Program
Kredit
Pedesaan Pedesaan
D i Daerah I s t i m e w a Yogyakarta di
Daerah
b e r k e m b a n g s e j a k t a h u n 1986, s e b a g a i yang d i l a k s a n a k a n sebelumnya y a i t u
saat i n i Program K r e d i t Pedesaan kabupaten
yang
ada
d i
daerah
Istimewa
Yogyakarta
kelanjutan d a r i PPKKP a t a u
QTA-46.
t e l a h berkembang d i Istimewa
proyek
Yogyakarta,
Pada empat yakni
S l e m a n , B a n t u l , Gunung K i d u l , d a n Kulon P r o g o . J u m l a h KUD d i D a e r a h Istimewa Y o y a k a r t a y a n g t u r u t d a l a m p r o g r a m i n i h i n g g a a k h i r t a h u n 1989 m e n c a p a i 11 K U D .
Senen-
t a r a j u m l a h k e l o m p o k 176 k e l o m p o k , d e n g a n p e s e r t a 9065 o r a n g .
Perkembangan K r e d i t Pedesaan d i D I Y d a p a t d i l i h a t pada T a b e l 5.
Tabel 5.
Uraian
Perkembangan Kegiatan Simpan Pinjam Kelompok Peserta Kredit Pedesaan BUKOPIN Cabang YogyakartaCBank BUKOPIN Cabang Yogyakarta)
31-12-1986
31-12-1987
31-12-1988
Propinsl
1
1
1
Kabupaten
2
3
4
KUD P e s e r t a
2
4
9
36
73
144
2 142
4 273
7 379
I o t a 1 Bsset Kelospok IRpi
98 650 639
252 437 431
600 852 894
b s s e t Lancar !Rpl
96 596 834
248 535 662
591 271 142
1 050 779
8 214 398
23 319 607
Siepanan Waiib (Rpl
10 654 910
27 885 250
62 152 550
Sinpanan Khusus !Rpl
393 180
3 390 975
21 553 449
9 405 735
21 718 705
66 940 861
Pinjaaan dark BUKOPIH !Rpl
82 381 266
179 769 771
442 318 297
Kredit ke Rnggota (Up1 : a. Sebelua J a t u h Teapo b. S e t e l a h J a t u h Tespo
80 195 735 78 462 555 1 733 180
198 772 100 194 728 470 4 043 630
271 160 350 468 792 210 2 368 140
Dana Resiko IRpl
1 962 690
4 852 290
2 974 090
nodal S e n d i r i (Rp]
13 244 904
57 971 751
127 341 113
695 554
23 889 822
40 835 834
Kelospok P e s e r t a Juelah Rngqota
Sinpanan Sukarela IRpl
Hutanq Lancar (Up]
Sisa Has11 Usaha (Hpl Current R a t l o Pad Debt R a t i o Return on Rsset Return on Equlty
HASIL DAN PEMBAHASAN
VII.
1.
M a n f a a t K r e d i t P e d e s a a n B a g i K o p e r a s i U n i t Desa Sebagai kegiatan
Bank
BUKOPIN
di
Simpan P i n j a m P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n
Propinsi
bergerak mulai tahun baik.
Daerah
Istimewa
1988 d a p a t d i k a t a k a n
Yogyakarta berkembang
yang cukup
Perkembangan t e r s e b u t d a p a t d i l i h a t d a r i l a p o r a n a k h i r
t a h u n yang t e r d a p a t pada T a b e l 5.
Program K r e d i t Pedesaan
B a n k BUKOPIN C a b a n g Y o g y a k a r t a y a n g d i a w a l i d e n g a n k e g i a t a n PPKKP
pada
tahun
1986,
ternyata
mempunyai
keuntungan
S i s a Hasil U s a h a (SHU) y a n g s e m a k i n m e n i n g k a t .
Current Ratio.
y a n g menggambarkan p r o p o r s i
yang d i m i l i k i ,
setiap
'
tahunnya
k o n d i s i h a r t a yang d i m i l i k i meningkat jumlah hutang yang j u g a meningkat. digambarkan dengan
Demikian j u g a
h a r t a dan
semakin
atau
hutang
baik.
Artinya
lebih besar,
walaupun
Kondisi pengembalian yang
&&.L r.aLi.2 ( B D R ) j u g a s e m a k i n m e n u r u n .
J a d i dana r e s i k o yang digunakan untuk mengatasi k r e d i t
yang
t i d a k d a p a t d i l u n a s i s e t e l a h j a t u h tempo s e m a k i n b e r k u r a n g . S e d a n g k a n b a g i k e l o m p o k KUD p e s e r t a , y a n g a n g g o t a n y a j u -
ga m e r u p a k a n a n g g o t a KUD, a d a n y a Progam K r e d i t P e d e s a a n c u k u p menguntungkan b a g i a n g g o t a . si
Hal i n i d a p a t d i l i h a t p a d a p o s i -
k e u a n g a n g a b u n g a n k e l o m p o k u n t u k t i a p KUD
dalam
Lampiran
5 dan
Lampiran
6.
Pada
yang
laporan
t e r s e b u t t e r l i h a t bahwa k e g i a t a n s i m p a n p i n j a m y a n g
terdapat keuangan dikelola
o l e h kelompok s e c a r a k e s e l u r u h a n a d a l a h menguntungkan. K o n d i s i keuangan yang menguntungkan d a p a t d i l i h a t d a r i n i l a i s i s a h a s i l u s a h a (SHU) y a n g p o s i t i f .
S e l a i n i t u jumlah
49
modal
s e n d i r i y a n g d i m i l i k i kelompok secara gabungan t e l a h
mencapai
36.5%
d a r i s e l u r u h modal
yang
dimiliki.
Semakin
b a i k k o n d i s i keuangan yang d i k e l o l a kelompok, akan meningkatkan k e s e j a h t e r a a n anggota, k a r e n a k e g i a t a n simpan pinjam y a n g d i k e l o l a kelompok h a s i l n y a d i t u j u k a n u n t u k k e s e j a h t e r a a n angg o t a kelompok. J a d i k e g i a t a n yang d i k e l o l a kelompok j u g a membantu
t e r c a p a i n y a t u j u a n k o p e r a s i , y a i t u meningkatkan
kese-
j a h t e r a a n a n g g o t a k e l o m p o k , y a n g j u g a a ' n g g o t a KUD. Namun
p a d a L a p o r a n Keuangan t a h u n 1 9 8 9 ( L a m p i r a n 7
8 ) t e r l i h a t manfaat f i n a n s i a l yang d i p e r o l e h k o p e r a s i
dan
dengan
membuka u n i t p e r k r e d i t a n , s e b a g a i p u s a t a d m i n i s t r a s i k e g i a t a n s i m p a n p i n j a m i n i , belum t e r e a l i s a s i , k a r e n a u n i t p e r k r e d i t a n
KUD y a n g a d a mempunyai
SHU y a n g m a s i h
P e r k r e d i t a n KUD s e c a r a k e s e l u r u h a n
negatif.
J a d i Unit
dalam mengelola Program
Simpan Pinjam belum menguntungkan, walaupun p a d a saat i n i a d a j u g a KUD y a n g s u d a h m e n d a p a t k a n k e u n t u n g a n , y a i t u KUD S l e m a n . SHU y a n g n e g a t i f
i n i d i s e b a b k a n b i a y a bunga h u t a n g modal a w a l
yang besar,
banyaknya b i a y a
lain
pelaksanaan
dalam
penyusutan,
Program
dibebankan kepada u n i t p e r k r e d i t a n .
Simpan
dan
biaya
Pinjam
overhead ini
yang
Namun d e m i k i a n u n i t
ini
KUD
melalui
pendapatan d a r i bunga pinjaman dan simpanan a n g g o t a .
Berku-
juga
memberi s u m b a n g a n y a n g m e n g u n t u n g k a n b a g i
r a n g n y a j u m l a h h u t a n p m o d a l awal d a n p e n i n g k a t a n s i m p a n a n p a d a masa d a t a n g , a k a n d a p a t m e n i n g k a t k a n SHU y a n g d i h a s i l k a n . S e l a i n manfaat f i n a n s i a l yang d i p e r o l e h d a r i u n i t p e r k r e d i t a n , dengan adanya Program K r e d i t Pedesaan k o p e r a s i j u g a d a p a t menarik manfaat d a r i pertambahan jumlah anggota, k a r e n a
50 a n g g o t a kelompok yang peserta program i n i j u g a h a r u s anggota
koperasi.
Bertambahnya
anggota,
akan
menjadi
menyebabkan
pertambahan jumlah simpanan pokok d a n simpanan
wajib.
panan i n i d a p a t digunakan u n t u k modal k o p e r a s i .
Bagi
Yogyakarta yang saat i n i perkembangan
Istimewa
Daerah
jumlah
K U D - ~ k~ u r~ a n g b a i k ( T a b e l 5 ) , h a 1 i n i
panan
Sim-
akan
simbanyak
membantu m e m p e r b a i k i k e a d a a n t e r s e b u t . Manfaat adanya
l a i n yang d i p e r o l e h
Unit
administrasi BUKOPIN,
Perkreditan dari
kegiatan
koperasi
u n i t d e s a dengan
sebagai
pusat
Program
Kredit
penyelenggara Pedesaan
d a p a t d i l i h a t d a r i segi non material.
Bank
Pertambahan
jumlah a n g g o t a k o p e r a s i dengan adanya k e g i a t a n simpan p i n j a m ini
bukan
hanya
akan
meningkatkan
jumlah
simpanan,
tetapi
j u g a a k a n membantu t e r c a p a i n y a k e m a n d i r i a n k o p e r a s i , seperti salah
diketahui
satu
diantara
diantaranya
13 s y a r a t
adalah
jumlah
kemandirian anggota
karena koperasi
yang
paling
s e d i k i t h a r u s m e n c a p a i 25% d a r i j u m l a h p e n d u d u k d e w a s a y a n g berdomisili
di
daerah
kerja
koperasi.
Jadi
pertambahan
j u m l a h a n g g o t a KUD k a r e n a P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n i n i ,
juga
a k a n membantu k e m a n d i r i a n k o p e r a s i . S e l a i n d a r i pertambahan jumlah a n g g o t a , f a k t o r l a i n yang t u r u t membantu k e m a n d i r i a n k o p e r a s i a d a l a h v o l u m e u s a h a y a n g dijalankan
anggota.
Untuk
mencapai
kriteria
k o p e r a s i h a r u s nemenuhi s y a r a t volume u s a h a 250 000 r u p i a h .
KUD
mandiri
anggota minimal
H e l a l u i Program K r e d i t Pedesaan i n i a n g g o t a
k o p e r a s i m e n d a p a t k e s e m p a t a n mengembangkan v o l u m e m e l a l u i t a m b a h a n modal b e r u p a k r e d i t y a n g
usahanya,
diberikan.
Jadi
51 Program
Kredit
pendapatan
Pedesaan
dan
yang
bertujuan
mengembangkan
untuk
usaha-usaha
meningkatkan
produktif
d i l a k u k a n a n g g o t a , a k a n membantu t e r c a p a i n y a KUD m a n d i r i Jadi
terlihat
walaupun
secara
p e r k r e d i t a n KUD,
jelas
bahwa
Program
belum
menguntungkan
finansial
Kredit Pedesaan, bagi
unit
Sementara i t u t u j u a n k o p e r a s i juga d a p a t
p r o g r a m i n i u n t u k memperkokoh p e r m o d a l a n
Hal
.
namun p a d a s i s i l a i n m a s i h memberi m a n f a a t
y a n g d a p a t membantu p e r k e m b a n g a n KUD.
tercapai.
yang
i n i karena d i samping
a k a n menambah m o d a l
m a n f a a t yang l a n g s u n g
k o p e r a s i s e p e r t i bertambahnya simpanan,
m a n f a a t y a n g a k a n mendukung KUD m a n d i r i j u g a a k a n m e m b e r i k a n
a r t i yang b e s a r
t e r e h a d a p permodalan
koperasi.
Tercapainya
p r e d i k a t m a n d i r i b a g i s u a t u KUD a k a n m e r u p a k a n
,
tersendiri tambahan
2.
bagi
modal
KUD bagi
yang
bersangkutan
Koperasi
Unit
kredibilitas
dalam
Desa
yang
mengusahakan bersangkutan.
Pemanfaatan K r e d i t yang Diterima O l e h Anggota Pemanfaatan
kredit
yang
diterima
oleh
k a i t a n n y a d e n g a n k o n d i s i alam d a n s o s i a l
anggota
erat
lokasi penelitian.
S a l a h s a t u f a k t o r yang d a p a t d i l i h a t dalam pemanfaatan k r e d i t yang d i t e r i m a , y a k n i a l o k a s i k r e d i t yang d i t e r i m a nasabah. S e b a g a i m a n a t e l a h d i k e m u k a k a n d a l a m Gambaran Umum L o k a s i P e n e l i t i a n , d i k e t a h u i bahwa s e b a g i a n b e s a r m a s y a r a k a t p e d e s a a n yang
ada
di
Propinsi
Daerah
Istimewa
Yogyakarta
mata pencaharian d i s e k t o r usaha p e r t a n i a n . Contoh
mempunyai
Namun d a r i
y a n g d i a m b i l t e r n y a t a s e b a n y a k 29 o r a n g n a s a b a h
58% m e n g a l o k a s i k a n
kredit
yang
diterima
dari
Program
50
atau Kredit
52 Pedesaan ke s e k t o r
non p e r t a n i a n .
~ a n y a2 1 o r a n g
atau
42%
s i s a n y a yang mengalokasikan k r e d i t yang d i t e r i m a n y a ke s e k t o r pertanian, ke
dan d a r i 29 orang yang mengalokasikan k r e d i t n y a
s e k t o r non
seluruh
Contoh
perdagangan. contoh
pertanian,
sebanyak
mengalokasikan
27
kreditnya
Sedangkan s i s a n y a y a i t u
mengalokasikan
orang atau
kreditnya
ke
2
ke
54% d a r i usaha
sektor
o r a n g a t a u 4% dari
sektor
usaha
industri.
Namun d a r i 2 9 o r a n g y a n g m e n g a l o k a s i k a n k r e d i t n y a k e s e k t o r non
pertanian
diketahui
bahwa
24
orang
Contoh
dari
juga
memiliki Usahatani. B e r d a s a r k a n h a s i l p e n g a m a t a n d i a t a s d a p a t d i l i h a t bahwa m a s y a r a k a t p e d e s a a n yang menerima k r e d i t d a r i Program K r e d i t Pedesaan
BUKOPIN ,
Bank
pencaharian
dalam
mengalokasikan pertanian .
sektor
kredit
walaupun
pertanian
yang
namun
tidak
diterimanya
disebabkan
Hal
mempunyai
oleh
ke
faktor
mata
seluruhnya
sektor
ekonomis
usaha maupun
k o n d i s i alam d a n s o s i a l b u d a y a d a e r a h s e t e m p a t . F a k t o r e k o n o n i s yang berpengaruh t e r h a d a p a l o k a s i k r e d i t diantaranya pertanian,
adalah yang
luas
dimiliki
tanah
yang
anggota.
dapat
dijadikan
P e s e r t a program
lahan kredit
p e d e s a a n dan kenaikan pendapatan yang t e r j a d i pada u s a h a yang n e n d a p a t t a m b a h a n modal d a r i P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n s e l a m a enam b u l a n
.
Hubungan a n t a r a l u a s t a n a h , k e n a i k a n p e n d a p a t a n ,
dan a l o k a s i k r e d i t d a p a t d i l i h a t pada t a b e l Lanpiran 9. Pada memiliki akan
tabel lahan
Lampiran sempit yakni
mengalokasikan
terlihat
9
kurang d a r i
kreditnya
ke
bahwa
petani
PO00 m 2
sektor
non
yang
cenderung pertanian.
53 Sedangkan
petani
mengalokasikan
ke
yang sektor
mempunyai
lahan
pertanian.
Pada
luas kolom
akan
kenaikan
p e n d a p a t a n t e r l i h a t bahwa d e n g a n a d a n y a t a m b a h a n m o d a l , u s a h a u s a h a non p e r t a n i a n memberikan k e n a i k a n p e n d a p a t a n yang l e b i h b e s a r d a r i pada usaha pertanian. B e r d a s a r k a n h a s i l t e r s e b u t t e r l i h a t bahwa secara e k o n o m i alokasi
kredit
yang
diberikan
s e k t o r u s a h a non p e r t a n i a n ,
banyak
yang
karena bagi
ditujukan
petani
untuk
dengan
luas
u s a h a t a n i yang k e c i l dan t i n g k a t pendapatan yang rendah akan l e b i h menguntungkan j i k a k r e d i t y a n g d i t e r i m a n y a d i a l o k a s i k a n untuk usaha l a i n d i l u a r sektor pertanian. itu
usaha
sektor
non
pertanian
pendapatan yang l e b i h b e s a r ,
juga
Selain d a r i pada
memberikan
kenaikan
s e h i n g g a secara ekonomis l e b i h
menguntungkan . d i l i h a t d a r i k o n d i s i alam d a n
Sedangkan
sosial
budaya
a d a b e b e r a p a f a k t o r yang mempengaruhi a l o k a s i i n i , y a i t u :
a.
P r o p i n s i D a e r a h I s t i m e w a Y o g y a k a r t a y a n g mempunyai b a n y a k obyek wisata. disekitar potensi
K o n d i s i i n i mendorong m a s y a r a k a t y a n g a d a
lokasi
t e r s e b u t t e r a n g s a n g u n t u k memanfaatkan
ekonomi yang a d a .
Diantaranya
adalah melalui
berdagang . b.
Adanya
daerah-daerah
Latosol
dan
margalit
kondisi
tanah
di
yang tanahnya t e r d i r i d i
daerah
atas
batuan
tersebut
pengairannya j u g a kurang b a i k .
dari
kapur,
kurang
Kondisi
tanah
sehingga
subur,
dan
i n i menyebabkan
m a s y a r a k a t y a n g b e r a d a d i d a e r a h i n i h a n y a d a p a t menanam palawija,
dan
panen
yang
dihasilkan
pun
tidak
dapat
54 diharapkan
seti n g g i
berpengairan
dan
baik.
secepat
Keadaan
tanah
yang
inilah
subur
yang
dan
mendorong
m a s y a r a k a t yang a d a d i d a e r a h i n i mengusahakan u s a h a l a i n d i
luar
sektor
pertanian,
sebagai
meningkatkan pendapatannya. untuk non
mengalokasikan
pertanian,
keluar
untuk
B i l a kemudian mereka m e m i l i h
kredit
karena
jalan
yang d i t e r i m a n y a
mereka
pikir
ke
sekyor
usaha
sektor
non
p e r t a n i a n t e r s e b u t memiliki r e s i k o yang l e b i h k e c i l dari pada s e k t o r p e r t a n i a n . c.
Banyaknya
kredit
s e p e r t i Kredit Bimas,
pemerintah, kredit
p e r t a n i a n yang t e l a h
yang
diberikan menyebabkan
mengalokasikan
kredit
proyek
masyarakat
yang
oleh
K r e d i t Usaha T a n i d a n
dalam
Intensifikasi,
disalurkan
dimilikinya
Tebu
Rakyat
cenderung
untuk
ke
usaha
sektor
lain. Memperhatikan anggota dari
kelompok
Program
cenderung
alokasi atau
Kredit
disalurkan
kredit
nasabah,
Pedesaan atau
yang
maka ini
kredit
dapat
digunakan
B i l a dilihat dari
jumlah
ini
sulit
diharapkan
untuk
dapat
dikatakan
lebih
tambahan
yang dilakukan o l e h
kredit
y a n g b e s a r n y a t e r b a t a s p a d a kemampuan
oleh
yang d i t e r i m a
s e b a g a i modal
y a n g hanya b e r s i f a t menunjang usaha-usaha anggota.
dilakukan
yang d i b e r i k a n ,
kelompok,
menjadi
maka k r e d i t
modal
investasi
u s a h a yang d i l a k u k a n . Pada jumlah 100 000
alokasi
kredit sampai
yang
kredit
untuk
besarnya
300 000
pada
sektor
saat
rupiah i n i ,
pertanian ini
belum
sendiri,
berkisar dapat
antara
menutupi
55 p e n y e d i a a n f a k t o r p r o d u k s i s e p e r t i b e n i h , pupuk, o b a t - o b a t a n , dan t e n a g a k e r j a , untuk l u a s a n t a n a h s a t u h e k t a r , umumnya
anggota
hanya
memanfaatkan
kredit
karena i t u ini
sebagai
tambahan dalam penggunaan s a l a h s a t u f a k t o r p r o d u k s i . dari
pada
yang
itu
a n g g o t a pun
dilakukannya
belum
secara
mampu
Selain
mengembangkan
maksimal,
karena
usaha
intensitas
penggunaan f a k t o r produksi yang d i l a k u k a n dengan pertambahan modal d a r i k r e d i t i n i j u g a belum o p t i m a l . K o n d i s i i n i p u l a y a n g menyebabkan k r e d i t y a n g d i s a l u r k a n ke
sektor
pertanian
yang memiliki sebagian Hal
ini
hanya
l a h a n cukup
besar
memiliki
karena
tambahan
dimanfaatkan
oleh
petani-petani
l u a s y a i t u d i a t a s 5000 m2 tingkat modal
pendapatan
untuk
yang
memberikan mereka
kenaikan
masih
pendapatan
mampu
yang
mengembalikan
tinggi.
mengoptimalkan
p r o d u k s i yang digunakan j u g a t i d a k t e r l a l u b e s a r , cukup
kredit
faktor
t i d a k akan
besar.
yang
dengan menyisihkan pendapatannya yang b e s a r .
dan
Namun
dipinjamnya
Jadi bila kita
memperhatikan jumlah k r e d i t yang d i t e r i m a o l e h nasabah saat ini,
maka
sulit
menguntungkan
diharapkan
dari
usaha
peningkatan
yang
pendapatan
dikembangkan,
seperti
yang yang
dimaksudkan pada t u j u a n Program K r e d i t Pedesaan.
3.
Rata-rata
J a n g k a Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t
dan
Jumlah
K a l i Angsuran yang Dilakukan Oleh Nasabah Berdasarkan tabel
Lampiran
data
10,
hasil
diperoleh
pengamatan nilai
yang
rata-rata
terdapat dari
pada
peubah-
peubah yang digunakan, s e p e r t i tercantum pada Tabel 6 b e r i k u t
56 T a b e l 6. N i l a i Rata-rata P e u b a h d a n S t a n d a r d D e v i a s i Jumlah Contoh
Rata-rata
Peubah
-
Standard Deviasi
-
z
3 x
1 102 833.00
30
20
553 334.4261
155 000.00
24
26
36 714.5636
48.74
23
27
10.1876
x4
1.84
21
29
0.9553
D
0.42
29
21
0.4986
Y1 ( B u l a n )
4.74
18
32
1.5361
Y2 ( K a l i )
3.24
33
17
2.7147
<
X
x1
(RP)
X2 ( R P ) X3 ( T h n )
S e s u a i d e n g a n p e r h i t u n g a n y a n g t e r d a p a t p a d a L a m p i r a n 11 diperoleh
rata-rata
tingkat
bunga
yang
harus
n a s a b a h d a l a m s a t u p e r i o d e s e b e s a r 18.96 %,
dibayar
oleh
pada s a a t t i n g k e t
b u n g a k r e d i t y a n g d i t e t a p k a n o l e h Bank s e b e s a r 1% p e r m i n g g u a t a u 4% p e r b u l a n . dibayar
Sementara r a t a - r a t a
t i a p angsuran adalah
besarnya k r e d i t yang
47 839.5 r u p i a h , d e n g a n j a n g k a
waktu k a l i a n g s u r a n a t a u t e n g g a n g waktu y a n g d i b u t u h k a n angsuran atau
pertama
angka
angka-angka harus
ini
ke
angsuran
dibulatkan
tersebut
maka
berikutnya
menjadi
s e l a m a 1.46 b u l a n ,
6 minggu.
diperoleh
dari
rata-rata
d i b a y a r a d a l a h 18 940.5 r u p i a h a t a u s e k i t a r
~erdasarkan bunga
yang
12%
dari
luruh k r e d i t yang diterirna. Berdasarkan
rata-rata
hasil
perhitungan tersebut d i
a t a s , maka
t i n g k a t bunga yang s e b e n a r n y a d i b a y a r o l e h n a s a b a h
57 dapat
dikatakan
dibandingkan
tidak
dengan
terlalu
tingkat
tinggi,
bunga
yang
terutama
harus
jika
dibayar
bila
a n g g o t a k e l o m p o k m e n e r i m a k r e d i t a t a u p i n j a m a n u a n g d a r i Bank Pasar,
Pegadaian
ataupun
Pelepas
Uang
(rentenir).
Pada
p e m b e r i k r e d i t y a n g d i s e b u t k a n d i muka n a s a b a h umumnya h a r u s membayar per
bunga
bulan.
Tetapi bila
Kredit Program, dan
RUT,
yang besarnya
d i
b i s a mencapai
dibandingkan
20% h i n g g a
dengan
yang b e r a s a l d a r i Pemerintah,
mana
tingkat
bunga
yang
harus
tingkat
30%
bunga
s e p e r t i BIMAS dibayar
oleh
n a s a b a h h a n y a s e k i t a r 1 2 % p e r t a h u n , maka t i n g k a t b u n g a
pada
Program K r e d i t Pedesaan i n i d a p a t d i k a t a k a n
tinggi.
Namun
p e r l u d i p e r h a t i k a n P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n Bank BUKOPIN
ini
berusaha
dan
memberikan
kemudahan-kemudahan
pelayanan
sebaik-baiknya
b a g i nasabah dalam melaksanakan k e g i a t a n
Hal
simpan pinjam.
yang
ini
merupakan
segi k o m p e t i t i f
satu
yang p e n t i n g u n t u k b e r s a i n g dengan k r e d i t - k r e d i t program yang diturunkan o l e h pemerintah. Upaya anggota
pelayanan
kelompok,
yang
ctiberikan
Program
Kredit
seminggu s e k a l i , untuk t i a p kelompok. bertempat Pada
hari
aktivitas ataupun
di
tempat
tersebut seperti
mengajukan
kediaman anggota
salah dapat
menyetorkan permohonan.
kepada
nasabah
Pedesaan
atau
membuka
kas
Hari k a s kelompok i n i satu
anggota
melaksanakan
simpanan, Pelayanan
kelompok. aktivitas-
membayar pada
kredit
hari
kas
t e r s e b u t d i l a k u k a n o l e h pengurus a t a u p e t u g a s yang d i t e n t u k a n o l e h a n g g o t a kelompok, p e r k r e d i t a n KUD.
yang d i d a m p i n g i a s i s t e n n a n a j e r
unit
58 Sedangkan
kemudahan-kemudahan
yang
diberikan
kepada
a n g g o t a kelompok d i a n t a r a n y a p r o s e d u r permohonan k r e d i t yang berbelit-belit,
tidak
banyak
dari
pihak,
yakni
memerlukan tidak
tidak
dan
membutuhkan
tidak
rekomendasi
dibutuhkannya
biaya
R e a l i s a s i k r e d i t y a n g t i d a k membutuhkan w a k t u
administrasi.
lama,
karena
hanya
satu
minggu.
Sehingga
kredit
untuk
usahanya
membutuhkan
waktu
terlalu
pada
waktu
lama.
anggota yang
Selain
yang
mendesak
itu
jaminan
yang d i m i n t a untuk k r e d i t i n i j u g a t i d a k t e r l a l u b e r a t , d a p a t berupa
barang
peliharaan jaminan d it a h a n
bergerak
seperti
seperti
sapi,
selama
dan
ataupun s u r a t - s u r a t
sepeda,
ataupun
masa
hewan-hewan
pinjaman
pemilikan barang t e r s e b u t
barang tidak
.
Kemudahan l a i n y a n g d a p a t d i p e r o l e h d a r i P r o g r a n K r e d i t P e d e s a a n i n i a d a l a h waktu pemberian k r e d i t .
Waktu p e m b e r i a n
k r e d i t kepada a n g g o t a pada Program K r e d i t Pedesaan i n i d a p a t dilakukan
kapan
saja,
pinjaman
memperoleh memungkinkan.
selama a n g g o t a memenuhi s y a r a t dan
Likuiditas
likuiditas
minimum y a n g
kelompok
untuk masih
harus dipertahankan
k e l o m p o k s e t i a p minggu a d a l a h s i s a k a s k e l o m p o k d i t a m b a h s i s a rekening
koran
(R/C)
di
koperasi
minimal
harus
10% d a r i
jumlah n e r a c a d i t a m b a h 30% jumlah simpanan s u k a r e l a .
realisasi
kredit
ini
dapat
dilakukan
secara
Jadi
perorangan
t e r g a n t u n g kebutuhan anggota, t i d a k p e r l u s e r e n t a k .
Hal harus
lain
dibayar
yang oleh
berhubungan anggota
dengan
kelompok
tingkat atau
bunga
yang
nasabah
yang
meminjam a t a u m e m p e r o l e h k r e d i t p a d a P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n
59 lagi kepada
i n i a d a l a h a d a n y a bunga y a n g a k a n d i k e m b a l i k a n kelompok, Bunga
yaitu
yang
sebesar
setengah d a r i
dikembalikan
kepada
bunga
kelompok
u n t u k k e s e j a h t e r a a n kelompok d a n a n g g o t a , simpanan
khusus
perididikan
anggota,
kelompok,
pemupukan
dana
sosial
pemupukan modal s e n d i r i U n i t
yang
ini
dibayar.
dialokasikan
yang t e r d i r i d a r i
modal
kelompok,
kelompok,
dan
Simpan P i n j a m KUD.
dana untuk
Jadi bila
d i l i h a t d a r i h a s i l p e r h i t u n g a n p a d a L a m p i r a n 11, maka t i n g k a t bunga
yang
pemberi
harus dibayarkan
kredit,
besarnya
kepada p i h a k hanya
penyelenggara
setengah
dari
dan
rata-rata
t i n g k a t bunga y a n g h a r u s d i b a y a r u n t u k s a t u musim t a n a m a t a u s a t u p e r i o d e k r e d i t , yakni 9.48%. 4.
F a k t o r - f a k t o r y a n g Mempengaruhi J a n g k a Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t dan Jumlah
K a l i Angsuran yang Dilakukan
Faktor - faktor
4.1. '
yang
Mempengaruhi
Jangka
Waktu
Pengembalian K r e d i t
Untuk
melihat
pengaruh
dari
peubah-peubah
yang
diduga
mempengaruhi j a n g k a waktu p e n g g u n a a n k r e d i t d i l a k u k a n r e g r e s i terhadap
peubah-peubah
menunjukkan jangka
besarnya
yang pengaruh
waktu p e n g e m b a l i a n
masing-masing
ada.
tiap-tiap
regresi
peubah
yang
terhadap
k r e d i t s e r t a h a s i l d a r i penujian
k o e f i s i e n r e g r e s i d a p a t d i l i h a t pada T a b e l 7 .
Berdasarkan
hasil
regresi
seperti
t a b e l t e r s e b u t maka peubah-peubah pendapatan
Hasil
(XI),
jumlah
kredit
yang
terlihat
pada
yang d i d u g a , y a i t u t i n g k a t
yang d i t e r i m a nasabah
(XZ),
60 usia
nasabah
kredit
(X3),
mempengaruhi
(D),
sebesar
tingkat
koefisien
pendidikan
jangka
regresi
dan
(X4),
waktu
alokasi
pengembalian
masing-masing.
kredit
Lebih j a u h
berdasarkan h a s i l d a r i u j i t, diperoleh n i l a i t-tabel
lagi
sebesar
2.021 u n t u k t i n g k a t k e p e r c a y a a n 95%, d a n 2.704 u n t u k t i n g k a t kepercayaan
99%, d e n g a n n i l a i t - h i t u n g
u n t u k masing-masing
k o e f i s i e n r e g r e s i s e p e r t i y a n g t e r l i h a t p a d a T a b e l 7, maka d a p a t d i s i m p u l k a n bahwa p e u b a h t i n g k a t jumlah
pendapatan
(XI) d a n
k r e d i t y a n g d i t e r i m a n a s a b a h (X2) b e r p e n g a r u h
terhadap
jangka
kepercayaan
99%.
waktu
pengembalian
Sedangkan
tingkat
kredit
pada
pendidikan
nyata tingkat
nasabah
(X4) b e r p e n g a r u h n y a t a p a d a t i n g k a t k e p e r c a y a a n 95%. T a b e l 7.
Peubah
H a s i l R e g r e s i Dengan J a n g k a Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t S e b a g a i P e u b a h Tak B e b a s Koefisien Regresi
Simpangan Baku
- 1.97383-06 3.58403-07
X1
t-hitung
r2 partial
- 5.507**
0.4080
x2
1.2648E-05
3.47993-06
3.645**
0.2319
x3
0.0040
0.0123
0.329
0.0025
X4
- 0.2565 0.4265
0.1021
2.474*
0.1221
1.504
0.0489
D Konstanta
5.0392
Standard Error
= 0.6179
R2 a d j u s t e d
= 0.8382
IP'*
*
0.2836
N y a t a p a d a t i n g k a t k e p e r c a y a a n 99 % N y a t a p a t a t i n g k a t k e p e r c a y a a n 95 %
-
61 Untuk m e l i h a t v a r i a s i p e u b a h t i n g k a t p e n d a p a t a n , kredit
yang
diterima
pendidikan nasabah, nasabah,
nasabah,
usia
nasabah,
serta alokasi kredit
terhadap
yang d i t e r i m a o l e h maka
s e b a g a i ukuran digunakan k o e f i s i e n d e t e r m i n a s i berganda
( R 2) .
jukan
waktu
tingkat
kredit,
Koef i s i e n
jangka
jumlah
d e t e r m i n a s i berganda yang besarnya
bahwa 8 5 . 4 7 % v a r i a s i
pengembalian jumlah
pengembalian
kredit
atau
menun-
turun naiknya jangka
dipengaruhi
k r e d i t yang d i t e r i m a ,
0.8547
oleh
usia,
tingkat
tingkat
uaktu
pendapatan,
pendidikan,
dan
a l o k a s i k r e d i t yang d i t e r i m a o l e h nasabah.
Sedangkan s i s a n y a
y a i t u 14.53% dipengaruhi oleh f a k t o r - f a k t o r
lain.
Tabel
Pada alokasi jangka yang
kredit
7
terlihat
ternyata
tidak
waktu p e n g e m b a l i a n dihasilkan
untuk
bahwa p e u b a h
berpengaruh
kredit. kedua
usia
Hal
ini
nasabah
nyata
pengaruh yang t i d a k n y a t a t e r h a d a p peubah
terhadap
karena t-hitung
tersebut
peubah
dan
tak
memberikan
bebas jangka
waktu p e n g g u n a a n k r e d i t . U s i a n a s a b a h y a n g t i d a k memberikan kemungkinan
besar
disebabkan
adanya
p e n g a r u h yang n y a t a
ketentuan
bahwa
yang d i t e r i m a h a r u s d i s a l u r k a n kepada usaha-usaha
kredit
produktif,
Sehingga anggota yang menjadi p e s e r t a sebagian besar b e r k i s a r pada
mereka
yang
berada
pada
usia
produktif,
dan
telah
m e l a k s a n a k a n a t a u melakukan s u a t u u s a h a t e r t e n t u . P a d a T a b e l 8 t e r l i h a t bahwa C o n t o h y a n g usia
produktif,
yakni
55
tahun
hanya
sedangkan s i s a n y a a d a pada u s i a p r o d u k t i f .
lagi d a p a t
terlihat
bahwa
sebagian
besar
9
berusia d i a t a s orang
atau
18%
Lebih t e r p e r i n c i dari
nasabah
ada
62
p a d a k l a s i f i k a s i u s i a 4 5 sampai 5 5 t a h u n , y a i t u mencapai 45%. Dengan d e m k i a n t e r l i h a t bahwa d e n g a n d e v i a s i y a n g j u g a r i d a k t e r l a l u b e s a r y a k n i h a n y a 1 0 . 1 8 7 6 t a h u n , maka d a p a t t e r l i h a t bahwa p e n y e b a r a n u s i a s a m p l e d a l a m mempengaruhi j a n g k a waktu p e n g e m b a l i a n c e n d e r u n g memusat.
Sehingga berpengaruh n y a t a
t e r h a d a p j a n g k a waktu p e n g e m b a l i a n k r e d i t . K l a s i f i k a s i Usia P e n e r i m a K r e d i t
T a b e l 8.
Jumlah Contoh ( o r a n g )
U s i a
............................................
(tahun)
...........................
Alokasi Kredit
Pertanian
Jumlah
Total
Persen
50
100
Non P e r t a n i a n
21
29
Alokasi k r e d i t yang d i t e r i m a o l e h nasabah untuk s e k t o r usaha t e r t e n t u , usaha
yang dalam h a 1 i n i d i b e d a k a n
pertanian
dengan
sektor
usaha
non
antara sektor
pertanian,
tidak
mempengaruhi j a n g k a waktu p e n g e m b a l i a n k r e d i t s e c a r a n y a t a . Seperti
yang
alokasi
kredit
kredit
telah
dalam
d a l a m mempengaruhi j a n g k a
berkaitan
diperoleh,
dikemukakan
dengan
tingkat
Kerangka waktu
pendapatan
Pemikiran pengembalian
nasabah
yang
P a d a T a b e l 9 t e r l i h a t bahwa l e b i h 5 0 % d a r i C o n t o h
y a n g m e n g a l o k a s i k a n k r e d i t n y a k e s e k t o r u s a h a non p e r t a n i a n berada sedang.
pada
tingkat
k l a s i f i k a s i pendapatan
rendah
sampai
Sementara i t u hampir 50 % d a r i Contoh yang k r e d i t n y a
dialokasikan
ke
sektor
pertanian
berada
pada
tingkat
k l a s i f i k a s i pendapatan yang t i n g g i . Tabel 9.
K l a s i f i k a s i Tingkat Pendapatan
Tingkat
Jumlah Contoh (orang)
........................................
Pendapatan
Alokasi
Kredit
........................
(RP)
Pertanian
21
Jumlah Jadi
terlihat
bahwa
Total
Persen
50
100
Non P e r t a n i a n
29 alokasi
kredit
ke s e k t o r non
p e r t a n i a n y a n g c e n d e r u n g memusat p a d a t i n g k a t p e n d a p a t a n y a n g rendah waktu
d a n s e d a n g , a k h i r n y a a k a n memberi k e m u n g k i n a n pengembalian
kredit
yang
lebih
lama
jangka
sampai
sedang.
Sehingga j a n g k a waktu pengembalian k r e d i t t i d a k j a u h
berbeda
dengan k r e d i t yang d i a l o k a s i k a n pada s e k t o r usaha p e r t a n i a n . Sementara i t u pada Tabel 50% k r e d i t
yang
10 t e r l i h a t
dialokasikan
ke
mempunyai w a k t u p e n g e m b a l i a n y a n g atau
lebih,
yang b e r a r t i
yang d i b e r i k a n ,
bahwa
sektor
lebih dari
pertanian,
c u k u p lama, y a i t u 4
juga bulan
lebih d a r i setengah periode kredit
yakni 6 bulan,
demikian p u l a untuk s e k t o r
u s a h a non p e r t a n i a n .
K o n d i s i y a n g menyebabkan a l o k a s i k r e d i t
ke
memerlukan
sektor
menyebabkan
pertanian koefisien
regresi
waktu
untuk
yang
alokasi
lama
ini,
kredit
jugs
menjadi
positif,
karena
nilai
dummy
yang
diberikan
untuk
sektor
p e r t a n i a n a d a l a h 1. Tabel 10.
K l a s i f i k a s i J a n g k a Waktu P e n g e m b a l i a n K r e d i t
J a n g k a Waktu
Jumlah Contoh (orang)
.......................................
Pengembalian K r e d i t
Alokasi Kredit
........................
(Bulan)
Pertanian
Total
Persen
Non P e r t a n i a n
Jumlah Untuk m e l i h a t pengaruh k o e f i s i e n r e g r e s i t e r h a d a p j a n g k a waktu
pengembalian
pengujian
tersebut
s e p e r t i yang F-hitung
kredit
koefisien-koefisien
F,
dari
diperoleh n i l a i F hitung sebesar
terlihat
tersebut,
uji
digunakan
pada
maka
11.
Tabel
hipotesa
regresi bernilai nol,
51.773
Berdasarkan n i l a i
(Ho),
no1
hasil
yaitu
ditolak.
dimana
Hal
ini
k a r e n a n i l a i F - t a b e l p a d a t i n g k a t k e p e r c a y a a n 95% a d a l a h 2.45 dan pada t i n g k a t kepercayaan tabel
l e b i h k e c i l d a r i n i l a i F-hitung,
peubah nyata pads
9 9 % a d a l a h 3.51,
bebas
yang
diamati,
t e r h a d a p peubah tingkat
t a k bebas.
signifikan
sangat signifikan.
secara
1 %
maka
maka n i l a i F-
yang b e r a r t i peubah-
keseluruhan Bahkan
berpengaruh
k a r e n a Ho
penolakan
yang
ditolak
dilakukan
T a b e l 11.
Sumber Var i a s i
A n a l i s a V a r i a n Untuk Pengembalian K r e d i t
Pungsi
Rata-rata Jumlah Kuadrat
Jumlah Kuadrat
Derajat bebas
Regresi
98.8228
5
19.7646
Kesalahan Penggangu
16.7972
44
0.3818
**
Jangka
Waktu
Ratio
51.773**
N y a t a p a d a t i n g k a t s i g n i f i k a n 1% Faktor - faktor
4.2.
yang
Mempengaruhi
Jumlah
Kali
Angsuran y a n g D i l a k u k a n O l e h N a s a b a h
Hasil
regresi
s e b a g a i peubah
tak
terhadap bebas,
jumlah dengan
angsuran tingkat
j u m l a h k r e d i t yang d i t e r i m a nasabah (X2), t i n g k a t pendidikan o l e h nasabah ( D ) , Tabel
12.
(X4),
hasil
t e r l i h a t bahwa peubah-peubah jumlah
angsuran
yang
pendapatan
regresi
(XI),
u s i a nasabah (X3),
serta alokasi kredit
s e b a g a i peubah bebas,
Berdasarkan
yang d i l a k u k a n
yang d i t e r i m a
d a p a t d i l i h a t pada
tersebut,
maka d a p a t
b e b a s y a n g d i d u g a , mempengaruhi
dilakukan
sebesar
koef i s i e n
regresi
u n t u k masing-masing p e u b a h . Sedangkan d a r i t-tabel
sebesar
u j i t yang
2.021 untuk
tingkat
2.704 untuk t i n g k a t kepercayaan h i t u n g u n t u k masing-masing
berpengaruh nyata
diperoleh
kepercayaan
99%.
Berdasarkan
nilai
95 % ,
dan
n i l a i t-
koef i s i e n r e g r e s i , maka d i k e t a h u i
bahwa t i n g k a t p e n d a p a t a n (XI) (X4)
dilakukan
dan t i n g k a t pendidikan nasabah
t e r h a d a p jumlah
kali
angsuran
yang
dilakukan,
sampai t i n g k a t
kepercayaan
99%.
Sedangkan
usia
n a s a b a h (X3) b e r p e n g a r u h n y a t a s a m p a i t i n g k a t k e p e r c a y a n 95%. Peubah
yang
tidak
berpengaruh
nyata
terhadap
jumlah
kali
a n g s u r a n yang d i l a k u k a n a d a l a h , jumlah k r e d i t yang d i t e r i m a (X2) d a n a l o k a s i k r e d i t y a n g d i b e r i k a n ( D )
Hasil R e g r e s i Dengan J u m l a h K a l i Angsuran y a n g D i l a k u k a n S e b a g a i Peubah Tak B e b a s
T a b e l 12.
Peubah
Koef i s i e n Regresi
Simpangan Baku
X1
- 3.2989E-06
9.3299-07
*2
4.5986E-06
9.0587-06
Konstanta
0.9873
Standar Error =
1.6084
=
0.8275
R2 a d j u s t e d
"*
*
t-hitung
'-
r2 partial
3.536**
0.2213
0.508
0.0058
N y a t a p a d a t i n g k a t k e p e r c a y a a n 99% N y a t a p a d a t i n g k a t k e p e r c a y a a n 95% K o e f i s i e n Determinasi berganda ( R 2 ) yang besarnya 0.6490
menunjukkan bahwa 6 4 . 9 0 % v a r i a s i t u r u n n a i k n y a j u m l a h
kali
a n g s u r a n yang d i l a k u k a n d i p e n g a r u h i o l e h t i n g k a t p e n d a p a t a n , jumlah k r e d i t yang d i t e r i m a , u s i a nasabah,
t i n g k a t pendidikan
n a s a b a h , dan a l o k a s i k r e d i t yang d i t e r i m a .
Sedangkan s i s a n y a
y a i t u 35.10 % d i s e b a b k a n o l e h f a k t o r - f a k t o r l a i n .
Pada
Tabel
12.
terlihat
bahwa
jumlah
kredit
d i t e r i m a dan a l o k a s i k r e d i t t i d a k berpengaruh n y a t a .
yang Selain
i t u j u g a t e r l i h a t bahwa a l o k a s i k r e d i t d a n t i n g k a t p e n d i d i k a n
Hasil
n a s a b a h mempunyai p e n g a r u h y a n g p o s i t i f .
r e g r e s i yang
t i d a k s e s u a i dengan h i p o t e s a i n i d i s e b a b k a n o l e h b e b e r a p a h a 1 yang t e r j a d i pada Contoh pengamatan. Jumlah k r e d i t yang d i t e r i m a secara nyata disebabkan banyak
,
terhadap
variasi
jumlah
jumlah
(X2), y a n g t i d a k b e r p e n g a r u h
kali
angsuran
angsuran
yang
yang
dilakukan,
dilakukan
y a i t u d a r i 1 3 k a l i sampai s a t u k a l i .
terlalu
Sementara i t u
v a r i a s i d a r i jumlah k r e d i t yang d i t e r i m a t i d a k t e r l a l u b e s a r (Tabel 13).
Bahkan p e r b e d a a n maksimum a n t a r a j u m l a h k r e d i t
t e r t e n t u dengan jumlah k r e d i t l a i n n y a lebih
kecil
hanya
000
25
rupiah.
yang l r b i h b e s a r a t a u Jadi
dengan jumlah angsuran yang d i l a k u k a n , banyak
variasi,
maka
perbedaan
bila
dibandingkan
y a n g mempunyai c u k u p
dari
jumlah
kredit
yang
d i t e r i m a menjadi t i d a k n y a t a . Alokasi nyata
kredit
terhadap
yang
jumlah
diterima kali
(D),
tidak
berpengaruh
yang
diberikan,
angsuran
d i s e b a b k a n b e b e r a p a h a 1 y a n g menghambat d i l a k u k a n n y a a n g s u r a n o l e h nasabah.
Hal i n i t e r u t a m a
non
dimana
pertanian,
masih
terlihat
banyak
pada
bahkan
sektor usaha
lebih
dari
50%
C o n t o h yang m e n g a l o k a s i k a n k r e d i t n y a ke s e k t o r non p e r t a n i a n h a n y a melakukan k u r a n g d a r i l i m a k a l i
rata-
jumlah a n g s u r a n , yang jumlahnya empat k a l i ( T a b e l
14).
masih
banyak
J a d i jumlah
yang dibawah
a n g s u r a n yang d i l a k u k a n n y a rata
angsuran.
T a b e l 13. Jumlah Kredit y a n g Diterima
(RP)
K l a s i f i k a s i Jumlah K r e d i t yang D i t e r i m a Jumlah Contoh ( o r a n g )
........................................ Alokasi
Kredit
........................ Pertanian
Jumlah
29
K o n d i s i d i a t a s j u g a menyebabkan
dalam
kerangka
terutama
untuk
menjadi
negatif.
pemikiran sektor
meningkatkan jumlah angsuran.
non
50
100
koef i s i e n regresi u n t u k
Jadi
tingkat
usaha
Persen
Non P e r t a n i a n
21
alokasi kredit
Total
s e p e r t i dikenukakan
pendapatan pertanian
yang
rendah
cenderung
akan
Dengan d e m i k i a n d a p a t t e r l i h a t
bahwa a l o k a s i k r e d i t y a n g d i t e r i m a d a l a m m e m p e n g a r u h i j u m l a h angsuran
yang
diterima
cenderung
berkaitan
dengan
faktor
lainnya. T a b e l 14.
K l a s i f i k a s i Jumlah Angsuran yang Dilakukan
Jumlih Angsuran (Kali)
Jumlah
Jumlah Contoh ( o r a n g ) Alokasi
Kredit
......................... Pertanian
Non P e r t a n i a n
21
29
Total
50
Persen
100
S a l a h s a t u f a k t o r yang b e r k a i t a n dengan a l o k a s i k r e d i t yang diterima, adalah t i n g k a t pendidikan.
Tingkat pendidikan
mempunyai k o e f i s i e n
r e g r e s i yang p o s i t i f .
bila
klasif ikasi
ditinjau
dari
H a l i n i karena
tingkat
pendidikan,
yang
d i k a i t k a n dengan a l o k a s i k r e d i t yang d i t e r i m a , a k a n t e r l i h a t hampir
setengah
kreditnya (Tabel
ke
15).
dilakukan
dari
sektor
nasabah pertanian
Contoh justru
yang
mengalokasikan
berpendidikan
rendah
Padahal b i l a d i l i h a t d a r i jumlah angsuran yang 50% d a r i C o n t o h y a n g m e n g a l o k a s i k a n k r e d i t n y a ke
s e k t o r p e r t a n i a n j u s t r u menempati k l a s i f i k a s i j u m l a h a n g s u r a n yang
paling
sedikit. t e r l i h a t 38% d a r i
Sementara i t u pada s e k t o r p e r t a n i a n Contohnya
masih
berpendidikan
rendah.
Sehingga
pengertian
m e r e k a a k a n a d a n y a k e u n t u n g a n yang d i p e r o l e h j i k a a n g s u r a n masih kurang.
melakukan
J a d i tingkat pendidikan i n i berkaitan
d e n g a n a l o k a s i k r e d i t y a n g d i t e r ima d a l a m d a l a m mempengaruhi jumlah k a l i angsuran. Tabel 15.
K l a s i f i k a s i T i n g k a t P e n d i d i k a n Nasabah Jumlah contoh ( o r a n g )
Ti n g k a t Pendidikan
Alokasi Kredit
........................ Pertanian
Total
Persen
Non P e r t a n i a n
............................................................. x4 \( 1 10 11 21
42
4 X4 4 11 15 .............................................................
30
Jumlah
21
29
50
100
70
Untuk terhadap Dari
melihat
jumlah
hasil
19.119 tingkat
angsuran
pengujian
(Tabel
pengaruh
16).
kepercayaan
dilakukan
digunakan
tersebut
diperoleh
F-hitung
Karena
diketahui
95% a d a l a h
pendapatan,
nasabah,
tingkat
nilai
2.45
regresi uji
sebesar
F-tabel
dan
F.
untuk
untuk tingkat
maka d a p a t d i s i m p u l k a n h i p o t e s a
J a d i peubah-peubah
tingkat
koefisien
yang
k e p e r c a y a a n 99% a d a l a h 3 . 5 1 , no1 d i t o l a k .
seluruh
jumlah
bebas yang d i d u g a ,
kredit
pendidikan
nasabah,
yang
yakni
diterima,
serta
alokasi
usia kredit
y a n g d i t e r i m a , s e c a r a bersama-sama b e r p e n g a r u h n y a t a t e r h a d a p p e u b a h t a k b e b a s j u m l a h a n g s u r a n y a n g d i l a k u k a n pads t i n g k a t s i g n i f i k a n 1% Tabel 16.
A n a l i s a V a r i a n Untuk F u n g s i J u m l a h Angsuran y a n g D i l a k u k a n
Sumber Variasi
Jumlah Kuadrat
Regresi
247.2955
5
113.8245
44
361.1200
49
Kesalahan Pengganggu T o t a l
**
Derajat bebas
Rata-rata Jumlah Kuadrat
'
N y a t a p a d a t i n g k a t s i g n i f i k a n 1%
49.4591
Kali
Ratio
19.119**
VIII. 1.
KESIMPULAN DAN SARAN
Kesimpulan
KUD
Bagi
yang
telah
membuka
Unit
Perkreditan
sebagai
p u s a t a d m i n i s t r a s i d a r i k e g i a t a n simpan p i n j a m i n i mendapat manfaat jumlah
finansial dari simpanan.
pertambahan
jumlah
unit
tersebut
Manfaat
non
anggota,
dan
berupa
material
peningkatan
dari
diperoleh
peningkatan
kesejahteraan
anggota, melalui peningkatan pendapatan dan kesejahteraannya. Manfaat
ini
akhirnya
dapat
membantu
memperkokoh
struktur
p e r m o d a l a n KUD, d a n membantu p r o s e s k e m a n d i r i a n n y a . Tingkat sempit
pendapatan
merupakan
ternyata
tinggi.
faktor
rendah
ekonomi
dan
yang
luas
tanah
menyebabkan
yang
nasabah
k r e d i t y a n g d i t e r i m a u n t u k u s a h a non p e r t a n i a n ,
memanfaatkan dan
yang
juga
Sementara
memberikan
kenaikan
pendapatan
i t u k o n d i s i alam d a n s o s i a l b u d a y a
mendorong pemanfaatan k r e d i t k e s e k t o r non p e r t a n i a n k o n d i s i tanah yang kurang subur,
k r e d i t yang d i t u j u k a n untuk peningkatan itu
jumlah
Kredit
Pedesaan
kredit
yang
cenderung
penunjang
yang
tidak
pendapatan
terlalu
besar,
ini
s e r t a banyaknya
menjadikan
digunakan
diharapkan
ha1
adalah
produksi pertanian.
terbatas
hanya
dapat
yang
l o k a s i u i s a t a yang memberi
kesempatan b e r u s a h a d i s e k t o r non p e r t a n i a n ,
Selain
lebih
juga
Program
sebagai
memberi
modal
kenaikan
menyebabkan
kredit
l e b i h b a n y a k d i a l o k a s i k a n ke s e k t o r non p e r t a n i a n . Berdasarkan
hasil
pengamatan
maka
diperoleh
rata-rata
t i n g k a t b u n g a y a n g h a r u s d i b a y a r n a s a b a h a d a l a h 18.96% u n t u k tiap
perlode
kredit
yaitu
6
bulan
atau
satu
musim
tanam.
S e b a g i a n d a r i bunga
kembali
untuk
anggota
kesejahteraan
kepada dan
kelompok,
kelompok.
dan
digunakan
Namun
walaupun
a n g g o t a t e l a h menikmati kesempatan ekonomi m e l a l u i p e n u r u n a n b e s a r n y a bunga, melakukan
ternyata
angsuran
dari
sebagian besar pada
langsung
anggota masih melunasi
suka
kredit
dan
w a k t u p e n g e m b a l i a n n y a j u g a r e l a t i f lama.
Hasil
regresi
pengembalian kreditnya
dengan
peubah
tak
lebih
cepat
adalah
pendidikan
diambil
sedikit.
Hal
tingkat
pendapatan
tinggi
tinggi,
yang
memiliki
dengan
ini
karena bagian
kecil
menyebabkan
dilunasi
berkurang,
Tingkat
pendidikan kesempatan
sehingga
tinggi
yang ekonomi
kredit
yam
nasabah
dengan yang
yang dibutuhkan
kredit
pelunasan
yang
besar,
harus
lebih
nenyebabkan
lebih
dan
Sementara i t u jumlah
jumlah
waktu
melunasi
pendapatan
s e h i n g g a waktu
untuk melunasi k r e d i t juga l e b i h cepat.
menangkap
waktu
pendapatan
jumlah
terjadi
mempunyai
l e b i h besar untuk i n v e s t a s i ,
yang
jangka
m e n u n j u k k a n bahwa n a s a b a h y a n g d a p a t
tingkat
kredit
bebas
cepat.
kemampuan
sehingga
mampu
m e n i n g k a t k a n p r o d u k t i v i t a s dan mengambil m a n f a a t d a r i s i s t e m bunga
menurun
melalui
pengembalian
yang
lebih
cepat.
Sementara i t u r e g r e s i t e r h a d a p peubah t a k bebas jumlah k a l i a n g s u r a n menunjukkan n a s a b a h yang melakukan jumlah k a l i angsuran masih
sedikit
muda
dan
adalah tingkat
yang
memiliki
pendidikan
yang
p e n d a p a t a n y a n g t i n g g i menyebabkan j u m l a h d i l u n a s i pada t i a p k a l i angsuran melunasi
kredit
hanya
pendapatan rendah.
Tingkat
hutang yang d a p a t
lebih besar,
dibutuhkan
~inggi,
sedikit
sehingga untuk jumlah
kali
73 angsuran.
Sementara juga
produktivitas pendapatan Nasabah
dan
yang
itu
lebih
akhirnya
memiliki
sebagian besar
usia
yang
tinggi
sehingga
mengurangi tingkat
l e b i h muda akan
jumlah
Adanya
meningkatkan
kali
angsuran.
rendah
pendidikan
adalah petani.
menyebabkan
ternyata
kelompok p e t a n i
yang
c e n d e r u n g u n t u k m e n g e m b a l i k a n k r e d i t n y a d e n g a n cara s e k a l i g u s melunasi
setelah
panen,
menyebabkan
jumlah
angsuran
yang
analisa
yang
dilakukan menjadi l e b i h s e d i k i t .
2.
Saran Berdasarkan
hasil
praktek
d i l a k u k a n pada Program K r e d i t
lapangan
dan
P e d e s a a n Bank
BUKOPIN
cabang
Y o g y a k a r t a , maka p e r l u d i p e r h a t i k a n :
1.
S a s a r a n d a r i k r e d i t , yang m e n j a d i s a s a r a n Program K r e d i t Pedesaan
saat
pada
keseluruhan.
ini
Namun
berbagai
macam
sasaran
kredit
adalah
masyarakat
desa
d a r i m a s y a r a k a t d e s a y a n g mempunyai
usaha
produktif,
difokuskan kredit
akan
pada yang
lebih
satu
baik
kelompok
diberikan
lebih
bila usaha
tertentu.
Agar
alokasinya.
S e l a i n i t u d a p a t d i u p a y a k a n agar k r e d i t y a n g
d i b e r i k a n pada usaha t e r s e b u t l e b i h e f e k t i f .
waktu
pemberian
pertanian,
kredit
yang t e p a t s e p e r t i untuk
petani
dan usaha
k r e d i t d i b e r i k a n s a a t m e n j e l a n g musim t a n a m .
P r o g r a m K r e d i t P e d e s a a n d e n g a n menggunakan yang
jelas
Efektifitas
d a p a t d i t i n g k a t k a n m e l a l u i pembinaan yang t e r a r a h ,
2.
secara
menurun dengan
ini
nampaknya
lebih
pendapatan t i n g g i .
sistem
menguntungkan Kepada
bunga bagi
penyelenggara
74 j u g a d i h a r a p k a n d a p a t menunjukkan a d a n y a k e s e m p a t a n
eko-
nomi y a n g d a p a t memberikan n i l a i tambah k e p a d a m a s y a r a k a t masyarakat k e c i l d i pedesaan, s e l a i n d a r i s e g i pelayanan.
3. S i s t e m pengawasan K r e d i t Pedesaan tingkat
d a n pembinaan
yang
ada pada
t e l a h memungkinkan k r e d i t
pengembalian
yang
cukup
baik.
Program
i n i mempunyai
Berdasarkan
ha1
t e r s e b u t a k a n l e b i h b a i k j i k a j u m l a h k r e d i t yang d i b e r i k a n p a d a waktu y a n g a k a n d a t a n g l e b i h d i s e s u a i k a n d e n g a n u s a h a yang dilakukan. 4.
Untuk
meningkatkan
efisiensi
penggunaan
kredit,
perlu
d i l a k u k a n m e l a l u i b i m b i n g a n y a n g d i b e r i k a n kepada n a s a b a h dalam pemanfaatan k r e d i t .
DAFTAR PUSTAKA Bank BUKOPIN. 1 9 8 8 . Buku P e r a t u r a n Dasar K r e d i t P e d e s a a n . Bank Umum K o p e r a s i I n d o n e s i a . J a k a r t a .
. 1 9 8 8 . Buku P e t u n j u k K r e d i t P e d e s a a n . Umum K o p e r a s i I n d o n e s i a . J a k a r t a . . 1988. Dengan BUKOPIN.
Bank
U n i t Simpan P i n j a m KUD ~ e k e r j a Sama Bank Umum K o p e r a s i I n d o n e s i a . J a k a r t a .
. 1 9 8 9 . L a p o r a n p e r 31-12-1989. P e d e s a a n Bank BUKOPIN C a b a n g Y o g y a k a r t a . Danoesapoetro, M. 1988. Peranan dalam Perekonomian P e d e s a a n . Perbankan. LPPI. J a k a r t a .
Bagian K r e d i t Yogyakarta.
Bank Pembangunan D a e r a h Maj a l a h Pengembangan
Daryanto, Arief. 1984. M e m p e l a j a r i B e b e r a p a F a k t o r Yang Mempengaruhi T i n g k a t Pembayaran K e m b a l i K r e d i t Bimas P a d i o l e h P e t a n i K e c i l P a d a Musim Tanam 1982/1983 ( S t u d i K a s u s d i Kec. Ngoro, Kab. J o m b a n g ) . S k r i p s i J u r u s a n 11mu-ilmu S o s i a l Ekonomi P e r t a n i a n F a p e r t a IPB. B o g o r . D e-o a r t e m e n K o- ~ e r a s i . 1 9 8 9 . P r o v e k QTA-46 K e r -i a s a m a T e k n i k Indonesia - Negeri Belanda, BUKOPIN RABOBANK FOUNDATION. L a p o r a n S e m e s t e r J u n i 1 9 8 9 PPKKP. J a k a r t a
. 1990. P r o j e c t QTA-46 R u r a l C r e d i t a n d S a v i n g s P r o j e c t - Bank BUKOPIN. P r o g r e s s R e p o r t J u n e December 1 9 8 9 . Bank BUKOPIN. J a k a r t a . D i n a s P e r t a n i a n Tanaman Pangan D a e r a h I s t i m e w a Y o g y a k a r t a . 1 9 8 7 . L a p o r a n Tahunan D i n a s P e r t a n i a n Tanaman P a n g a n Daerah Istimewa Yogyakarta. Yogyakarta. Haryani, Yani P . 1 9 8 6 . P e n g a r u h P e m b e r i a n K r e d i t QTA-28 T e r h a d a p P o l a Pemasaran D a l a m P e n a s a r a n U s a h a t a n i S a y u r ( S t u d i K a s u s d i Desa Margamulya, Kec. P e n g a l e n g a n , Kab. Bandung). S k r i p s i J u r u s a n I l m u - i l m u S o s i a l Ekonomi P e r t a n i a n F a k u l t a s P e r t a n i a n IPB. B o g o r . Kadarsan, H. W . 1989. Keuangan P e r t a n i a n d a n P e m b i a y a a n Perusahaan Pertanian. J u r u s a n I l m u - i l m u S o s i a l Ekonomi P e r t a n i a n F a k u l t a s P e r t a n i a n IPB. B o g o r . Kuntjoro. 1 9 8 3 . I d e n t i f i k a s i F a k t o r - f a k t o r y a n g Mempengar u h i Pembayaran Kembali K r e d i t Bimas P a d i ( S t u d i K a s u s d i Kab. S u b a n g Jawa B a r a t ) . D i s e r t a s i F a k u l t a s P a s c a S a r j a n a IPB. B o g o r . Mubyarto. 1985. Jakarta.
Pengantar
Ekonomi
Pertanian.
LP3ES.
Mubyarto dan S u r a t n o . 1 9 8 1 . M e t o d o l o g i P e n e l i t i a n Ekonomi Yayasan Agro Ekonomika. Y o g y a k a r t a . Niswonger dan F e s s . Baru. J a k a r t a .
1986.
Dasar-dasar
Akuntansi.
Aksara
Pemerintah Daerah Istimewa Yogyakarta. 1989. Daerah I s t i m e w a Yogyakarta. Kantor S t a t i s t i k D I Y . Yogyakarta.
. 1 9 8 9 . Penduduk P r o p i n s i D a e r a h I s t i m e w a Y o g y a k a r t a , Hasil R e g i s t r a s i Penduduk A k h i r Tahun 1 9 8 9 . K a n t o r S t a t i s t i k D a e r a h . Istimewa Yogyakarta. Yogyakarta. P r u w i t a , Udia K a r t a . 1 9 8 8 . Usaha BKPD, LPK, d a n Bank P a s a r ddlam P e n i n g k a t a n K e s e j a h t e r a a n Masyarakat P e d e s a a n . M a j a l a h Pengembangan P e r b a n k a n . LPPI . Jakarta. Singarimbun, Masri dan S o f i a n E f f e n d i . P e n e l i t i a n S u r v a i . LP3ES. J a k a r t a .
Metode
1988.
1 9 7 3 . S e n d i - s e n d i Pokok I l m u S o e h a r j o , A dan Dahlan P a t o n g . Usahatani. Departemen Ilmu-ilmu Sosial Ekonomi P e r t a n i a n F a k u l t a s P e r t a n i a n IPB. B o g o r . S o e k a r t a w i , A. S o e h a r j o , John D r i l l o n , dan Brian Hardaker. 1986. Ilmu U s a h a t a n i d a n P e n e l i t i a n u n t u k Pengembangan Petani Kecil. U I Press. Jakarta. Sudjanadi, F. 1969. S t r u k t u r P e r k r e d i t a n d i Daerah P r o d u k s i P a d i ( S t u d i K a s u s d i Karawang). D i s e r t a s i IPB. B o g o r . Supranto, J. 1983. Ekonometrik. P a k u l t a s Ekonomi U I . Jakarta.
Lembaga
Penerbitan
S u t i k n i a t i , Henny. 1 9 8 8 . A n a l i s i s K r e d i t QTA-46 S e b a g a i S a l a h S a t u U n i t Usaha K o p e r a s i U n i t Desa ( S t u d i K a s u s KUD K a r y a T e g u h , Kec. Lembang Jawa B a r a t ) . Skripsi Jurusan I l m u - i l n u S o s i a l Ekonomi P e r t a n i a n F a p e r t a IPB. B o g o r . S u w a n d i , Ima. 1985. K o p e r a s i O r g a n i s a s i Ekonomi Berwatak S o s i a l . B h r a t a r a Karya Aksara. Jakarta. S t e e l , Robert G.D. dan James H . T o r r i e . 1989. P r i n s i p P r o s e d u r S t a t i s t i k a . PT G r a m e d i a . J a k a r t a .
yang dan
1 9 8 8 . S i s t e m Ekonomi I n d o n e s i a : S e k i t a r Swasono, S r i E d i . P a s a l 3 3 UUD 1 9 4 5 . Makalah R a p a t D e n g a r P e n d a p a t Umum d e n g a n Komisi V I I DPR R I 1 3 Desember 1 9 8 8 . T i d a k d i t e r bitkan. W a l p o l e , R.E. 1982. Introduction t o S t a t i s t i c s . P u b l i s h i n g Co. I n c . New York.
Macmillan
LAMPIRAN
-
LAMPIRAN
L a n p i r a n 1.
P o s i s i K r e d i t Pedesaan dalam P e n y a l u r a n K r e d i t P e r b a n k a n d a l a n M i l y a r Rupiah ( D i o l a h d a r i D a t a S t a t i s t i k I n d o n e s i a 1985 d a n 1 9 8 6 )
Kredit
Sektor Pertanian
Tersalur
Kredit
K r e d i t Pedesaan
Tahun Persen dari 2
Kredit
Persen Persen dari 2 . dari 3
L a m p i r a n 1.
P o s i s i K r e d i t Pedesaan dalam P e n y a l u r a n K r e d i t P e r b a n k a n d a l a m M i l y a r Rupiah ( D i o l a h d a r i Data S t a t i s t i k I n d o n e s i a 1985 d a n 1 9 8 6 )
Kredit
Sektor Pertanian
Tersalur
Kredit
K r e d i t Pedesaan
Tahun Persen dari 2
Kredit
Persen Persen dari 2 . dari 3
Lampiran 2.
Bagan S t r u k t u r O r g a n i s a s i K r e d i t P e d e s a a n
KANTOR PUSAT B U K O P I N INDONESIA BAGIAN KREDIT PEDESAAN
1 &;: 1 I
KREDIT PEDESAAN
Pembinaan Pengawasan Adm. Keu 1.
KREDIT KOPBRASI
-------7 I I
Keterangan : Hubungan O p e r a s i o n a l
--- ---
- .- .- .- .- .
Hubungan P e m b i n a a n Diwaktu yang a k a n d a t a n g sumber dananya d i h a r a p k a n d a r i Bank S e n t r a l
Lampiran 3.
Bagan P r o g r a m S i m p a n P i n j a m
BUKOPIN CABANG
I 1 r--------
kud
U N I T SIMPAN PINJAM
I !
I I
I I KELOMPOK 1 1 I
I
I!
I I ANGGOTA
-
-
---
- ,-,-.-
Simpanan :
Pokok, Wajib, Khusus, d a n S u k a r e l a . S i m p a n a n Pokok d i s e t o r k e K U D . Simpanan w a j i b d a n Khusus d i k e l o m p o k s e b a g a i pemupukan m o d a l sendiri. Simpanan s u k a r e l a d i b e r i bunga s e b e s a r 18 p e r s e n p e r t a h u n .
Pinjaman :
k e p a d a a n g g o t a , s e b a g a i m o d a l awal KUD m e n d a p a t p i n j a m a n d a r i BUKOPIN
R e k e n i n g Koran a t a u K e l e b i h a n Dana
Lampiran 4.
Bagan S i s t e m Pembinaan d a n Pengawasan
4
ANGGOTA SIMPAN PINJAM
p a r a A s i s t e n Manager K r e d i t KUD s e t i a p
1.
Rapat bulan
koordinasi
2.
Pembina
unit
3.
Pembina
u n i t simpan pinjam
4.
Pembina
kredit
5.
Kunjungan
6.
P e r t e m u a n P e n g u r u s Kelompok d e n g a n A s i s t e n M a n a g e r K r e d i t s e t i a p minggu
7.
Hari K a s ,
simpan
pinjam
pedesaan
Asisten
minimal
Manager
sekeli
berkunjung
setiap
minggu
b e r k u n j u n g d u a minggu s e k a l i berkunjung
s a t u bulan
sekali
KUD, d i l a k u k a n s e t i a p minggu
seminggu
d i kantor
kelompok
Prrard. hrranq
Versed. . r D
Jnn.
C.~b-tot~l
hi* S,~b-toral
15.125
-
1
. .. .. .. .,,- fii-ca ...... .. -- b i n :' ..-... . i I :;.
..
.
-!I;?JL?!2
-.-.e-.cm-.-.
I9.093,*9
-=-s.-r.----"
Y,.OSO 17I.RI5
26.200
1
.
9
-
I
6.800
~ c
.----.=
-B U~A -L~ --.!2.~~S.~.-.JL.S..~.-..~.QAR.~... -6.175
-
.x::iva
-*-. .
.
. - ...-.--. --.-..-...-..---. J.J..!~ &'> --..--a &a.---us1 151.025 lll.nlS 32:.n/411
4i2.Hfi5 e4.wn.7.
lm L. r bl"--"-." .m 8- 113.857 ,,.*.s..-.. .-.1:i.q70 .-=-
.
-I 3 . M O
10.575
9.
6.aO
- . I I - I I * I J~QUJJ2.--.RZ2~~@2---~~~J~~~..-S~JZ~t~52-'.J~?~5~J2~5 2!J:JJ$. .!~!2.$2-V.. ...AV.J=X. A&tk+M. 03.
v7 o-0 795
~ . . . - . ~ ~ ~ * - = - d * ~ =.--&.:=:m.=.{*.;-
~l.lll~l.71~0 I"."il.L"I
-1 3 . m
-
1 ,401.fm
,,I?,:.,?
3.(,W.rVO
;7).r)i~l
1-
-
,
-
.=............--.- -s......... ...
w.--= l . 3 6 2 j 54.017.4.
l ~ ~ l l . ~ l ~ ! l:.lVul.(*Y~ 7.33:1.332
....
b6.50.376
iiv.7n7.859
1.1 214.222 .*..===-*
.... l;i,! 1 r,i.t,n.!
..--*.=*,
-.
1 l.l~lJ.OlX]
.. m
~ a l n p i r a n7.
j a p o r d n G a b u n y a n ~ e r a c au n i t p e r l c r e d i t a n K U D P e r A k h i r Deser~iber1989
-
0.1.3
Slnpenmn
Sub-total '0.3.0 i u n s g s b n h n q s
0.1.; Plnj. !K Rap-rsqr
0 . 3 . ? r l n j . !La Lnncar/St 0.L.l 18.6.:
Perscd. b r s . Jmnn I ' r r * c l . 6~olw14dm.
1'. 5 . I I:en4araon n. 5.2 it>-canan.'Tanuh 0 . 5 . ; .\k:iva L-in a Fctb-total
mT.:L c i ~ n PI': I r.4
1.0.0 m a ! w h 1 . 0 . I Ci-rs.-non S~,Lnrelr Su!3-:nt.,l
: . 0 . 5 nutaze i . r i o
.
1 I .z ! I " c ~ " " , 'X !;I'D I . I . 3 l i u t a n c rli$!A.'m.
N0UAI. CC!:DICI
:
2.0.6 SHU Tnlw1 l i r j n l n n
s,,lt-:,,:*l
am pi ran 8.
b m n g Kugl f L%Im
3.1.2 1.1.3
4
I.Aa
.
L.0.5
Ilutanc Z h . SH lltnnng I;tln
P.l.l L.1 . I L. l .i
Tanjane.1" Przhinnnn
L.1.5
I.,in-loin
6.Z.3 L.2.6 4 .5
I'en-,hap. Inrm.
4.2.6
i5.1r:nsi
Yea-hap. Lmdrn. Pendidit.-.nlCwrsu kin-1-
mTAL BIATL S!IC PEGIODE rr??t:Yc,\Y
Pilnea P i n j . I'r*hln..n
T?XIl<
IAt"
~ a p o r a nGabunyan R u g i ~ a b aU n i t Perkreditan KLID per ~ k h i rnesernber 1 9 8 9
85
Lampiran 9 . A l o k a s i K r e d i t , Luas Lahan, dan Kenaikan P e n d a p a t a n
............................................................... No
Alokasi
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1 1 1 1 0 0 0 0 0 1 1 1 1 1 0 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
L u a s Lahan (m 2 )
Kenaikan Pendapatan ( R p )
.............................................................. 1 500 2 000 1 300 4 000 2 000 2 500 3 000 2 500 1 500 5 000 0 2 500 1 700 3 000 2 000 2 000 1 500 0 4 000 2 500 0 7 000 7 500 7 500 10 000 2 500 2 000 0 4 000 0 10 000 8 000 10 000 12 000 15 000 3 000 2 500 4 000 15 000 22 500 25 000 12 000 17 000 10 000 15 000 23 000 12 000 20 000 17 500 19 000
168 125 144 176 137 154 127 104 137 97 192 149 165 70 112 147 159 91 125 146 181 57 73 90 91 59 73 167 75 60 90 56 67 47 60 27 76 30 15 42 53 67 32 17 13 20 15
000 000 000 000 500 000 000 000 425 000 000 560 950 000 500 750 500 500 950 000 200 000 200 000 500 200 800 750 000 000 250 800 000 500 000 400 200 750 725 500 600 250 000 375 500 125 000 0 4 9 500 5 000
-
-,%6
Lampiran f g ,
Data H a s i l Pengamatan
............................................................. XI x2 x3 x4 D y1 .............................................................
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. 17. 18. 19. 20. 21. 22. 23. 24. 25. 26. 27. 28. 29. 30. 31. 32. 33. 34. 35. 36. 37. 38. 39 40. 41. 42. 43. 44. 45. 46. 47. 48. 49. 50.
306 000 342 500 357 500 400 000 432 000 473 000 626 000 597 000 589 000 600 000 737 850 694 000 700 000 672 000 686 000 697 000 713 500 783 000 798 000 794 200 807 500 849 200 863 000 658 300 867 500 959 000 994 000 1 038 000 997 500 986 000 1 263 000 1 197 000 1 232 000 1 209 000 1 302 500 1 489 000 1 573 000 1 515 000 1 713 000 2 028 200 2067500 1 754 000 1 805 000 1 773 000 1 993 000 2 112 500 1 897 500 2 171 000 1 963 000 1 873 000
200 000 175 000 200 000 200 000 175 000 200 000 175 000 175 000 175 000 175 000 200 000 175 000 200 000 150 000 170 000 175 000 200 000 150 000 175 000 175 000 200 000 125 000 150 000 150 000 200 000 125 000 150 000 200 000 150 000 125 000 200 000 150 000 175 000 150 000 151 000 100 000 150 000 100 000 100 000 150 000 155 000 150 000 125 000 100 000 100 000 100 000 100 000 100 000 150 000 50 000
65 78 55 50 53 50 52 49 52 63 47 54 60 70 48 48 55 40 49 37 60 50 70 55 50 60 40 42 50 40 53 49 55 40 56 42 34 37 43 47 45 40 39 40 36 40 49 29 34 37
2 3 3 1 3 2 3 1 2 3 3 2 0 0 2 1 1 1 1 3 2 1 1 0 1 1 1 3 3 2 1 2 1 1 1 1 3 3 1 2 2 2 3 2 2 3 1 3 2 3
0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1 1 1 1 0 0 0 0 0 1 1 1 1 1 0 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
6 6 6 6 6 6 6 6 6 6 6 6 6 6 6 6 6 6
6 6 5 6 6 6 6 5 5 5 4 3 6 5 5 4 4 3 3 3 5 4 4 3 3 3 2 2 2 2 2 1
y2 13 11 11 8 6 6 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 3 3 3 3 3 3 3 3 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 1 I
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1
L a m p i r a n 11.
P e r h i t u n g a n Rata-rata Bunga y a n g H a r u s D i b a y a r
R a t a - r a t a T i n g k a t Bunga ( 5 )
=
YI
x
r
= 4.74 .x 4% =
18.96%
R a t a - r a t a B e s a r n y a K r e d i t y a n g D i b a y a r T i a p A n g s u r a n (L)
-
--
L
155 000
--
x2
*I I
=
J a n g k a Waktu A n g s u r a n (M)
3.24
I -= -
4.74
Y~ I
3.24
Rata-rata B u n g a y a n g H a r u s D i b a y a r (r')
= (24% x
rupiah
47 839.5
=
1.46 b u l a n 6 minggu
:
+
155000) - {((47 839.5 x (24 - 4(1.46)%)
((47 839.5 x (24 - 4(2.92)%)
+
((47 839.5 x (24
-
4(4.38)%)
+ ((11 481.5 x (24 - 4(4.74)%)}
= 37 200 - (8 887.7 = 18 940.5
rupiah
+
5 893.8
+
3 100.00
+
578.7)
