Waar haalt u uw financiële kennis vandaan?

over bewust omgaan met spaargeld | januari 2015

Waar haalt u uw financiële kennis vandaan? KRISTEL DODION CONTENT COORDINATOR “Via onze vernieuwde website houden we u up-to-date.” P. 8-9

Zorgen voor financiële opvoeding De visie van professor Lieven De Moor ❚ 6 De juiste vragen voor u investeert Bruno Colmant geeft tips ❚ 12 Wat met uw pensioen? Karel Puttemans in gesprek met Mark Scholliers en Jef Vuchelen ❚ 16

Rubriek

We zijn gefocust.

En daardoor zien wij alles haarscherp. Bij Aberdeen Asset Managers Limited richten we ons vooral op vermogensbeheer. Daardoor konden we uitgebreid kennis en ervaring opdoen met alle belangrijke beleggingscategorieën – van aandelen tot obligaties, van vastgoed tot alternatieve beleggingen. En met deze schat aan kennis kunnen we u multi-asset beleggingsoplossingen bieden maar ook individuele fondsen. Meer inzicht, om meer kansen te grijpen! De waarde van beleggingen en de inkomsten daaruit kunnen fluctueren. De belegger krijgt mogelijk minder terug dan het oorspronkelijk ingelegde bedrag. Voor meer informatie, ga naar aberdeen-asset.be

Gepubliceerd door Aberdeen Asset Managers Limited (“AAML”). Geregistreerd in Schotland onder nummer 108419. Hoofdkantoor: 10 Queen’s Terrace, Aberdeen, AB10 1YG Schotland. |  januari 2015

2

Edito

3

Stephan Janssens, General Manager

06

Rabobank.be-klanten scoren beter “Misschien is het geen slecht idee dat u belegt in obligatiefondsen, maar als de portefeuille voor het fonds uit 25% of meer schuldvorderingen bestaat, dan zult u meerwaardebelasting moeten betalen.”

Bezoek ons op facebook.com/rabobank.be Volg ons op twitter.com/rabobankBE Mail naar [email protected]

Het is een zin die zo uit een gesprek tussen een gemiddelde Belg en zijn klassieke bank of financiële adviseur geplukt kan zijn. Uit onze meest recente financiële kennistest in samenwerking met De Standaard blijkt echter dat het niet bijster goed gesteld is met de financiële kennis van die gemiddelde Belg: nog geen 3 op 10 vragen over sparen en beleggen werden correct beantwoord. Geen wonder dat er soms foute beslissingen genomen worden en dat mensen de interesse verliezen om zich te verdiepen in geldzaken.

12

Professor Lieven De Moor pleit daarom in dit magazine voor praktische financiële educatie in het onderwijs. Een stelling die de auteurs van het boek ‘Uw pensioen onder vuur? Vecht terug!’ ook ondersteunen. In dit boek moedigen zij mensen aan om zelf hun financiële toekomst in handen te nemen om later van een onbezorgde oude dag te kunnen genieten.

“De toekomst, daar zijn onze klanten heel bewust mee bezig.” 06 Zorgen voor financiële opvoeding En dat we dat met z’n allen meer en meer doen, merken we elke dag. Vandaar dat al veel van onze klanten instapten in ons neutraal pensioenspaarfonds, dat onlangs zelfs een Gold Award van MijnKapitaal.be won. En dat zien we ook aan de hoge scores van onze klanten op de financiële kennistest: ze halen 4,6 op 10 en behalen zo de gouden medaille ten opzichte van klanten van andere banken. Of dat goud zijn waarde behoudt? Daarover zijn goudexpert Jan Van Cutsem en Pascal Paepen het niet helemaal eens. Wij wensen u in elk geval een zorgeloos en gouden 2015.

De visie van Lieven De Moor

08 Nieuw bij Rabobank.be

Beter bankieren met onze vernieuwde website

10 Eindejaarsvragen

Hoe blijft u financieel up-to-date?

12 In woord en beeld

De tips van Bruno Colmant

16 In gesprek met… Mark Scholliers, Jef Vuchelen en Karel Puttemans Wat met uw pensioen?

20 Ondernemen: Wim Ballieu Koken kost geld

Veel leesplezier!

En verder… 04 15 19 22 24 26

Geldzaken, voor u gespot Het ABC van sparen en beleggen De ziel van… Griet Op de Beeck Beleggen in… goud Vraag & antwoord Nieuws van Rabobank.be

Colofon Rabo Magazine is het klantenmagazine van Rabobank.be • Verantwoordelijke uitgever Stephan Janssens, Uitbreidingstraat 86 bus 3, 2600 Berchem (Antwerpen) • Bladmanagement Kristel Dodion • Concept, realisatie, redactie en vormgeving www.propaganda.be • Fotografie Michael Dehaspe en Filip Van Loock • Medewerkers Marjolaine Blommaert, John Ceuppens, Nicolas Chartier, Marie Coomans, Wim De Mont, Nele Hens, Annick Laporte, Michiel Mertens, Mieke Neven, Pascal Paepen, Marc Van de Velde, Carmen Van Oers, Valérie Vernimmen, François Weerts • Contact Rabobank.be, Uitbreidingstraat 86 bus 3, 2600 Berchem (Antwerpen) • Geen enkel in dit magazine gepubliceerd artikel mag (gedeeltelijk of volledig) overgenomen worden zonder voorafgaande toestemming van de redactie.

Geldzaken, voor u gespot Betalen, (be)sparen en minder belastingen betalen. We zijn bijna dagelijks met onze financiën bezig. De rubriek Geldzaken biedt u een overzicht van de laatste financiële actualiteit.

Proton gaat met pensioen. Lang leve de app! Op 28 februari 2015 is het definitief gedaan met Proton, de elektronische portemonnee. Tot 31 december 2014 kon u nog geld opladen op de kaart, van 1 januari tot 28 februari 2015 kunt u er alleen nog mee betalen. Het tegoed dat op dat moment nog op de kaart staat, kan er dan alleen nog in een bankkantoor afgehaald worden. Maar niet getreurd, Bancontact/Mister Cash heeft al een opvolger klaar: een betaal-app, die u het leven zo mogelijk nog gemakkelijker maakt. De app komt uit de mouw Er bestaan meer dan 1 miljoen apps die u kunt gebruiken voor alles en nog wat. En ja, dus ook om te betalen. Sterker, nooit was het eenvoudiger om afscheid te nemen van uw geld. Met de Bancontact-app betaalt u met de smartphone of tablet in de winkel of het restaurant of schrijft u over in een handomdraai. Ook Apple en PayPal, om maar deze te noemen, hebben apps waarmee u heel eenvoudig kunt betalen. Bang dat uw budget zal kapseizen onder al dat betalingsgeweld? Geen nood, met apps zoals Expense IQ en Money Lover houdt u het overzicht over uw uitgaven. Tenslotte vermelden we ook enkele apps die helpen de kosten te delen wanneer u bijvoorbeeld op stap gaat met een groepje

|

januari 2015

vrienden. Kent u Cost Split, Splitwise en Venmo al? Of er een app bestaat die een overzicht biedt van alle bestaande apps, weten we niet… > Welke van de bovenvermelde apps hebt u al getest en wat vond u ervan? Laat het ons weten op onze facebookpagina facebook.com/rabobank.be

Verhoging belastingvoordelen in de koelkast Wij Belgen betalen veel belastingen. Gelukkig kunnen we de pijn altijd wel een beetje verzachten met allerlei aftrekposten. Pensioensparen, langetermijnsparen, passiefhuizen, elektrische voertuigen, spaarboekjes… geven allemaal recht op een belastingvoordeel. Tot voor kort werd die aftrek elk jaar verhoogd, om mee te stijgen met de kosten van levensonderhoud. Nu niet meer. Bij het ter perse gaan van dit nummer was de regering van plan om voor de aangifte van de jaarinkomens 2014-2018 die verminderingen te bevriezen op het niveau van 2013. Zo zult u voor het pensioensparen opnieuw 940 euro kunnen aftrekken en niet 950 euro zoals eerder was aangekondigd. Hetzelfde geldt onder andere voor het langetermijnsparen (2.260 euro in plaats van 2.280) en de vrijstelling op het spaarboekje (1.880 euro in plaats van 1.900). > Meer info? U kunt het laatste nieuws hierover volgen op www.rabobank.be/indexering

5

De rente daalt, tijd voor een nieuwe hypotheek! De rente blijft maar dalen en dus denken steeds meer mensen aan de herfinanciering van hun hypothecair krediet. En ze hebben groot gelijk. Wie een beetje uitkijkt, goed vergelijkt en flink onderhandelt kan gemakkelijk enkele honderden euro’s per jaar besparen en zelfs vele duizenden op het einde van de looptijd. Vragen die u zich daarbij stelt, zijn onder meer: verander ik van bank, ga ik voor vaste kapitaalaflossingen of vaste mensualiteiten, kies ik een vaste of variabele rente, neem ik een nieuwe schuldsaldoverzekering, opteer ik voor een kortere looptijd (ja, ook dat kan veel opbrengen)? Er zijn dus heel wat factoren en het vraagt wel wat reken- en denkwerk, maar de beloning kan groot zijn en het kan je nog meer opbrengen als je vrijgekomen geld verstandig belegt. > Meer info? De website www.hoeveelkostmijnhuis.be helpt u al een heel eind op weg.

Bedragen afronden mag, maar wat met de muntjes van 1 en 2 cent? Sinds 1 oktober mogen handelaars het totaalbedrag op het kassaticket afronden naar een veelvoud van 5 cent: naar beneden voor een bedrag dat eindigt op 1, 2, 6 en 7 cent, naar boven als het eindigt op 3, 4, 8 en 9. Blijft de vraag: wat te doen met die bergen vervelende muntjes van 1 en 2 cent? Enkele tips. U kunt er nog altijd mee betalen in de winkels. U kunt ze ook inwisselen bij een bank, maar hou er rekening mee dat banken soms kosten aanrekenen. Eerst even navragen dus.

1 reisbijstandsverzekering of 2 (of 3)? 2015 is nog maar net begonnen of we zijn al bezig met onze reisen vakantieplannen voor dit jaar. Waar we ook naartoe gaan, een reisbijstandsverzekering is altijd een goed idee. Een ongeval, autopech of ziekte tijdens de vakantie, het zal u maar overkomen. Om te vermijden dat zoveel pech ook uitdraait op een financiële kater, neemt u het best een reisbijstandsverzekering. Er zijn er voor personen, voor auto’s of voor een combinatie van beide. Blijft de vraag: als ik twee of drie keer op reis ga, neem ik dan evenveel tijdelijke

|  januari 2015

verzekeringen of meteen een jaarcontract? Antwoord: het laatste. Een jaarcontract is bijna altijd goedkoper dan tijdelijke verzekeringen. Bovendien voorkomt u met een jaarcontract dat u zich voor uw tweede (of derde) reis vergeet te verzekeren. Vergeet ook niet de kleine lettertjes te lezen, zodat u heel precies weet waarvoor u verzekerd bent. Goede reis!

Bij de Nationale Bank kan het ook. Daar is het gratis tot 5 kg (!) en dit één keer per maand. Tenslotte kunt u ze ook aan liefdadigheid schenken. Hier en daar zult u speciale collecteboxen tegenkomen. Liefdadigheidsinstellingen doen er nuttige dingen mee. En uw portemonnee weegt kilo’s lichter.

De visie van Lieven De Moor

“ We denken te snel dat geldzaken ingewikkeld zijn.” Gebrekkige financiële kennis kan tot drama’s leiden. Net daarom moet er in ons land veel meer aandacht komen voor financiële opvoeding. Die boodschap verkondigt economieprofessor Lieven De Moor in een gesprek met Rabo Magazine.

Wie is Lieven De Moor? ❚ Hoofddocent financiële economie aan de VUB en de KULeuven. ❚ Onderzoekt momenteel de financiële geletterdheid van toekomstige leerkrachten. ❚ Pleit voor een gezondere attitude rond geldzaken die al vanaf de schoolbanken moet worden gestimuleerd.

|

januari 2015

7

Klanten Rabobank.be scoren hoogst op financiële kennis Er is geen gebrek aan studies en enquêtes over de financiële kennis in ons land. En elke keer opnieuw is de conclusie dezelfde: het is maar pover gesteld met onze kennis van geldzaken. “Veel mensen maken daardoor foute financiële beslissingen en zijn zich niet bewust van de risico’s die ze nemen”, zegt Lieven De Moor, hoofddocent financiële economie aan de Vrije Universiteit Brussel. Al jarenlang pleit hij ervoor om in het onderwijs meer aandacht te hebben voor geldzaken en zo de financiële geletterdheid in ons land op te krikken.

Hoe je persoonlijk met je eigen geld dient om te gaan, komt daardoor niet overal aan bod.”

Wat verstaat u onder financiële geletterdheid? “Het is een vrij breed begrip, dat vaak onterecht wordt verengd tot de theoretische kennis van financiële begrippen. Maar financiële geletterdheid draait om méér dan enkel die parate kennis. Uiteraard is een beperkte financiële basiskennis onmisbaar, maar het is nog veel belangrijker om een gezonde attitude te kweken wanneer we omgaan met geldzaken. Het is niet zo erg dat je tijdens een gesprek met je bankier niet alle financiële termen helemaal begrijpt. Maar op dat moment moet je wel de reflex en de vaardigheid hebben om die termen op te zoeken of om het zelfvertrouwen te hebben om bijkomende uitleg te vragen. Uiteindelijk is het einddoel van financiële opvoeding om te komen tot een gezond financieel gedrag.”

Worden in ons land dan veel slechte financiële beslissingen genomen door gebrekkige financiële kennis? “Zeker. Kijk maar naar al het geld dat geparkeerd staat op een spaarrekening. Veel mensen beseffen niet dat het rendement van een spaarboekje nooit zal volstaan om hun pensioen te financieren. En wie toch nadenkt over het nodige kapitaal om het inkomensverlies vanaf het pensioen te compenseren, houdt zelden rekening met het koopkrachtverlies door de inflatie. Zo’n foute veronderstellingen kunnen tot drama’s leiden. Door de povere financiële geletterdheid hebben veel mensen enkel oog voor het rendement van een belegging en vormen ze zich een verkeerd beeld van het risico. Daardoor nemen ze op korte termijn vaak te veel risico’s of op lange termijn net te weinig risico’s.”

Is het in België erger gesteld met de financiële ongeletterdheid dan elders in de wereld? “Internationale studies tonen aan dat de financiële ongeletterdheid een wereldwijd fenomeen is dat zich voordoet in zowel ontwikkelingslanden als ontwikkelde landen. Vooral de grote onverschilligheid tegenover financiële zaken is een immens probleem. Mensen denken veel te snel dat ze toch nooit iets zullen begrijpen van geldzaken, waardoor ze geen moeite meer doen om er zich in te verdiepen. Daardoor hebben ze te vaak een blind vertrouwen in financiële adviseurs.”

De financiële sector neemt heel wat initiatieven om de financiële geletterdheid te bevorderen. Waarom is dat zo belangrijk voor banken? “Een bankier moet zijn klant in alle omstandigheden de beste oplossing bieden, maar veel hangt toch ook af van de manier waarop een klant zijn wensen overbrengt. Wie een goede financiële basiskennis heeft, kan nu eenmaal bewuster omgaan met bankzaken en deze veel diepgaander in vraag stellen. Uiteindelijk kan een hogere financiële geletterdheid de vertrouwensband tussen de bank en haar klanten verbeteren. Niets is zo nefast voor dat vertrouwen als een bank die zaken vertelt waarvan de klant niets begrijpt.”

Wat is de belangrijkste oorzaak van die onverschilligheid? “We hebben het natuurlijk allemaal razend druk, waardoor het regelen van financiële zaken niet hoog op ons prioriteitenlijstje staat. Maar het helpt ook niet dat er geen geldzaken aan bod komen in het onderwijs. Sinds 2010 worden er in het secundair onderwijs wel inspanningen gedaan om financieel-economische begrippen op te nemen in het curriculum via de vakoverschrijdende eindtermen, maar zonder resultaatsverplichting. Die aanpak werkt niet. Vaak gaat het om algemene thema’s waartussen de scholen keuzes moeten maken. Elke school geeft daar een eigen invulling aan.

|

januari 2015

Hoe moet het dan wel? “We moeten financiële educatie structureel verankeren in het curriculum van het onderwijs. Wanneer we nog maar een beperkte ruimte creëren voor financiële educatie – al vanaf de basisschool – zou niet alleen de onverschilligheid tegenover financiële zaken sterk verminderen, maar ook het risico op financieel ongezonde situaties.”

Is er eigenlijk een groot verschil tussen de financiële kennis van mannen en vrouwen? “Studies bewijzen dat vrouwen een lagere financiële kennis hebben dan mannen. Ze hebben minder interesse in geldzaken en zijn op dat vlak ook minder zelfzeker. Dat maakt vrouwen bijzonder kwetsbaar. Ze beginnen daardoor niet alleen later met het opbouwen van een pensioenspaarpotje, hun pensioenplan is ook veel minder goed uitgebalanceerd. En laat dat nu net cruciaal zijn in tijden van precaire overheidsfinanciën en de vergrijzing.” ❚

Afgelopen maand organiseerde Rabobank.be in samenwerking met De Standaard voor het derde jaar op rij een test die peilt naar de financiële geletterdheid van de Belg. 1.000 Belgen kregen 20 meerkeuzevragen voorgelegd, opgesteld door financieel journalist Pascal Paepen. Waarom deze kennistest? “De test peilt naar de kennis van de Belg over de meest gangbare spaar- en beleggingsproducten zoals de spaarrekening, kasbons, staatsbons, de volkslening, obligaties en aandelen. We bevragen ook de basiskennis van de fiscaliteit van sparen en beleggen en veelgebruikte financiële begrippen zoals ‘inflatie’. De resultaten geven zicht op de domeinen waarin spaarders en beleggers in het algemeen goed scoren en de thema’s die voor de meeste mensen toch moeilijk zijn. Op die manier kan Rabobank.be nog gerichter financiële informatie voorzien voor haar klanten en haar steentje bijdragen aan de financiële geletterdheid van de Belg.” Is de behoefte aan financiële informatie groot? “Dat blijkt inderdaad uit de povere resultaten van de vorige kennistesten. Het financiële analfabetisme is ongetwijfeld een gevolg van een lacune in het onderwijs; de meeste afgestudeerden hebben nooit ‘economie’ of een of dergelijk vak gehad. Bovendien is de informatie die banken geven bij de producten die ze aanbieden vaak zo complex dat spaarder en belegger te snel vertrouwen op de intenties van de bankier. Zo’n situatie vraagt om problemen.” Wat is de oplossing volgens u? “Het is beter te anticiperen door spaarders correct en duidelijk te informeren over financiële producten, maar ook door ze te stimuleren om zich te informeren. Kritische en nieuwsgierige spaarders en beleggers zijn doorgaans beter op de hoogte van de financiële actualiteit dan spaarders die zich nauwelijks vragen stellen over geld. Daarom is het niet verwonderlijk dat uit het onderzoek weer blijkt dat klanten van Rabobank.be veel minder financieel analfabeet zijn dan de gemiddelde Belg. Wie verstandig is, vergelijkt prijzen en kosten, vraagt zich af waarom het ene rendement hoger is dan het andere, leest over de voorwaarden van een product en informeert zich regelmatig over de financieeleconomische actualiteit. Maar zover is nog lang niet iedereen. Er is dus werk aan de winkel! Waar opvoeding en opleiding falen, zullen de media, de financiële sector en de regelgever hun steentje moeten bijdragen om iedereen op een correcte, duidelijke manier kennis bij te brengen over geld.” Ontdek de moeilijkste termen uit de financiële kennistest op p. 15.

Nieuw bij Rabobank.be

Vernieuwde website maakt het u makkelijker om bewuste keuzes te blijven maken Wie beslissingen neemt over zijn geld, kan maar beter goed geïnformeerd voor de dag komen. Bij Rabobank.be volgen we die filosofie: wij brengen u duidelijk en eerlijk de juiste informatie en tools, zonder u in een bepaalde richting te duwen. Onze website speelt daarin een belangrijke rol. Om het voor u makkelijker te maken, herbekeken we het design zodat u nog sneller vindt wat u zoekt. Onze website is nu dus nog overzichtelijker, gebruiksvriendelijker en vollediger.

“We willen onze klanten zo goed mogelijk helpen in het beheren van hun spaargeld.”, zegt Kristel Dodion, Content Coordinator Rabobank.be. “Onder andere door hen nuttige tools en heldere informatie aan te reiken. We doen dit via verschillende kanalen: onze e-mails, Rabo Magazine, sociale media als Facebook en Twitter en we organiseren af en toe webinars en infoavonden rond

instantie de structuur van de site aan. De producten voor particuliere en professionele klanten worden nu apart vermeld, zodat iedereen snel vindt wat voor hem van belang is. We brengen ook de informatie over onze verschillende producten op een meer overzichtelijke manier samen. Eerst vindt u de essentie over het product terug, en naarmate u verder leest krijgt u meer gedetailleerde

“We willen onze klanten helpen met heldere informatie. Deze verspreiden we via verschillende kanalen en stellen we tegelijk centraal beschikbaar via onze site.” Kristel Dodion

Wilt u weten wat u waar vindt op onze site? Neem bij het lezen van dit artikel even de website erbij www.rabobank.be

|  januari 2015

specifieke thema’s zoals ‘Starten met beleggen’. Centraal in deze aanpak staat onze website, waarop al deze informatie terug te vinden is. Het vernieuwde design van onze site maakt meer plaats voor al deze info én maakt die makkelijker toegankelijk en overzichtelijker.” Duidelijke navigatie Het team van Nathalie Lemmer, Communication Manager, pakte in eerste

toelichting over bijvoorbeeld de tarieven en waar u fiscaal rekening dient mee te houden. De producten staan ook logischer ingedeeld. Pensioensparen vindt u voortaan onder beleggen omdat het een beleggingsfonds is. Tak 21 staat nu onder sparen omdat het een spaarverzekering is. Onderaan elke webpagina vindt u de zogenoemde ‘rich footer’ met daarin de structuur van de website. Zo vindt u in een handomdraai de pagina of content die u zoekt.

9

Nieuwe website • Duidelijke navigatie • Opsplitsing tussen particuliere en professionele klanten • Overzichtspagina per productcategorie • Nieuwsoverzicht en thematische dossiers Rabobank.be houdt u op de hoogte via: • Website • E-zines • Rabo Magazine • Facebook • Twitter • Webinars en infoavonden

Handig nieuwsoverzicht Er is nu een aparte rubriek ‘Weten’ op onze website. Hier kunt u zowel terecht voor basisinformatie als voor meer doorgedreven financiële info. Wilt u snel op de hoogte zijn van het laatste financiële nieuws, raadpleeg dan regelmatig ‘Actualiteit’. Hier vindt u o.a. voor u geselecteerde persartikels, commentaar op markttendensen en de Raboblog. Onder ‘Dossiers’ vindt u alle nieuwsberichten, analyses en artikels die we maakten en verzamelden over thema’s die u kunnen helpen bij het beheren van uw geld. Als laatste is er het deel ‘Vragen’ met ons ABC van financiële terminologie, de veelgestelde vragen, een handleiding voor uw digipass, info over hoe u veilig kunt internetbankieren…” Via andere kanalen verspreiden we actueel nieuws en vragen we de mening van onze klanten. Zo willen we de interactie met onze klanten stimuleren en bieden we hen linken naar meer informatie op onze site. Het zijn dus deuren naar onze website, waar de klant alle informatie vindt die hij zoekt. En dat is goed, want financieel slimmer worden leidt tot bewuster geldbeheer. ❚

|

januari 2015

Eindejaarsvragen

Hoe blijft u financieel up-to-date? In november hielden we een online enquête bij onze klanten. Daaruit blijkt dat meer dan 60% vindt dat hij of zij over voldoende financiële kennis beschikt om de juiste keuzes te maken. Een indrukwekkend aantal dat we voortdurend proberen op te krikken, onder meer met dit magazine. Maar hoe is het eigenlijk gesteld met de financiële kennis van onze bv’s, onze journalisten, onze klanten en onze eigen mensen?

Daniel Grégoire Klant Rabobank.be

Yves Desmet

Hoe blijft u op de hoogte van de financiële actualiteit? Ik lees financiële kranten, nieuwsletters, bezoek websites van banken en voor specifieke informatie zoals voor een aankoop ga ik langs bij mijn bank. Ook de TV-uitzendingen van Kanaal Z geven soms goede tips.

Hoe blijft u op de hoogte van de financiële actualiteit? Financieel-economische kranten en websites. Vooral dan De Tijd en Financial Times.

Wat zijn uw goede voornemens op financieel vlak? Ik wacht het einde van de crisis af en denk eraan opnieuw te investeren in Europese aandelen, hoewel Europa niet in een uitstekende economische gezondheid verkeert. Het kopen van fondsen of aandelen in Azië – met de nodige voorzichtigheid – spreekt me ook aan. In welke mate bent u thuis in de financiële wereld? Ik ben geen expert en ik heb soms dingen gedaan die niet zonder risico waren. Ik vraag daarom liever het advies van een specialist. Ieder zijn vak. Welk financieel advies raadt u anderen aan? Diversifieer je portefeuille, koop aandelen, obligaties, fondsen en pas op met buitensporige rendementen. Leer ook wachten wanneer je aandelen dalen en verkoop ze niet, zelfs niet als je veel geld verliest.

En u? Hoe zorgt u ervoor dat u financieel goed geïnformeerd blijft? Uw mening interesseert ons. Vertel het ons op rabobank.be/nl/raboblog op onze Facebook-pagina facebook.com/rabobank.be ©michelhakim via Twitter twitter.com/rabobankBE

|

januari 2015

Hoofdredacteur De Morgen

Moeten banken de financiële kennis van burgers stimuleren? Dat lijkt me wel. Al kunnen ze natuurlijk bij hun eigen traders beginnen, zodat die niet opnieuw derivaten beginnen te verkopen die ze zelf niet begrijpen. Eén financiële crisis is wel genoeg geweest. Wie of wat is uw grootste inspiratiebron op financieel vlak? Ik kijk met interesse naar hoe men duurzaam investeren kan combineren met verstandig beleggen. Wat is het beste financieel advies dat u ooit gekregen hebt? Een vermogende vriend vertelde me ooit: “Ik heb nog nooit ne coffre-fort achter ne corbillard zien lopen.”

11

Bert Vingerhoets Klant Rabobank.be Ben u financieel geletterd? Bovengemiddeld denk ik. Ik betrap mezelf erop andere mensen wel eens financieel advies te geven. Maar ik leer geregeld nieuwe dingen bij. Wat is uw grootste inspiratiebron? Ik combineer bewust verschillende bronnen. Ik kan me wel vinden in de rustige vastheid van Pascal Paepen: een beleggingsstrategie consequent volhouden, beleggen op lange termijn en niet meegaan in de waan van de dag. Wat is het beste financieel advies dat u ooit gekregen hebt? Mijn moeder heeft mijn pensioensparen opgestart vanaf het eerste jaar dat ik werkte. Nadien ben ik overgestapt naar Rabobank.be om van de 2% instapkosten van mijn vorige bank verlost te zijn. Maar hoe dan ook hebben die eerste jaren bij dat ‘minder goede’ pensioenfonds een aardige spaarpot opgeleverd. Wat zijn uw goede voornemens? In 2015 heb ik een grote investering gepland waarvan ik hoop dat ze jaarlijks tussen 5% en 15% netto zal opleveren: ik heb zonnepanelen gekocht. Dat rendement wil ik herbeleggen in fondsen.

|

januari 2015

Frida Deceunynck

Lieselot Kempen

Financieel journaliste

Business Manager Rabobank.be Moeten banken de financiële kennis van burgers stimuleren? Ongetwijfeld. We moeten klanten kennis aanreiken zodat ze bewuster met financiële zaken omgaan. Maar de onafhankelijkheid moet wel bewaard worden. Moet de overheid hier ook toe bijdragen? Absoluut. Toen ik aan mijn hogere studies begon, kende ik niet veel van de economische realiteit. Dat mag toch meer aan bod komen in de eindtermen van het middelbaar onderwijs. Wie is uw grootste inspiratiebron op financieel vlak? Paul de Grauwe. Ik leerde hem kennen als prof en collega aan de KULeuven en heb veel respect voor zijn expertise. Wat zijn uw goede voornemens op financieel vlak? Zo gauw de kindjes wat groter zijn en de spaarpot terug is aangegroeid na de verbouwingen, wil ik opnieuw wat beleggingsadvies zoeken. Ik reken op mijn bank om mijn mogelijkheden in kaart te brengen.

Amid Faljaoui Algemeen Directeur Roularta Groep

In welke mate bent u thuis in de financiële wereld? Mijn beroep heeft me veel geleerd over de financiële wereld. En dan vooral over zijn beperkingen en tegenstrijdigheden. Men vergeet vaak dat economie niet uit de exacte, maar uit de humane wetenschappen voortkomt. Welke bronnen vermijdt u liever? Ik informeer me niet via sociale media. Ik heb geen vertrouwen in aanbevelingen waarvan de bronnen soms betwijfelbaar zijn. Welk financieel advies raadt u anderen aan? De Amerikaanse schrijver Robert Kiosaki schreef een tip die zelfstandigen vaak negeren, omdat hij zo contra-intuïtief lijkt: “Betaal altijd eerst jezelf en dan de anderen.” Wat zijn uw goede voornemens op financieel vlak? Nutteloze boetes vermijden voor laattijdige betalingen of overtredingen.

Wie of wat zijn uw voornaamste financiële bronnen? Ik praat met bankiers, juristen, politici. En ik lees de pers en websites. Al zijn die laatste niet altijd even betrouwbaar. Moet de overheid de financiële kennis van zijn burgers stimuleren? Dat doet ze tegenwoordig al. Maar de burgers moeten zelf ook een inspanning doen. Je kunt het paard naar het water brengen, maar je kunt het niet verplichten te drinken. Waardoor laat u zich inspireren op financieel vlak? Gezond boerenverstand. Dat missen velen vandaag toch wel wat. Door wie laat u zich leiden bij financiële beslissingen? Ik overleg altijd eerst met mijn echtgenoot. Daarna zoek ik de juiste expert voor mijn specifiek probleem. Die expert is trouwens lang niet altijd een bankier. Het kan ook een notaris zijn, een beleggingsspecialist of een jurist.

Michel Vermaerke CEO Febelfin

Wie of wat zijn uw voornaamste financiële bronnen? 14 Belgische en internationale kranten, officiële publicaties van instellingen en denktanken en onze interne diensten. Moet de overheid de financiële kennis van zijn burgers stimuleren? Ja. Mensen moeten worden begeleid op belangrijke momenten in hun leven door overheid, onderwijs, banken en media. Door wie laat u zich leiden bij financiële beslissingen? Toen ik deze job aanvaardde, gaven mijn echtgenote en ikzelf het financieel beheer in handen van een vermogensbeheerder. Zo vermijd ik mogelijke belangenvermenging. Wat is het beste financieel advies dat u ooit kreeg? Het is belangrijker om rijk te leven dan rijk te worden.

In woord en beeld

Bruno Colmant: “De vragen die u zich moet stellen wanneer u een belegging kiest.” Waar moet u op letten wanneer u uw geld wilt beleggen? Zijn er valkuilen of specifieke risico’s? Welke kosten zijn eraan verbonden? Zijn er fiscale voordelen? Bruno Colmant, doctor in de economie en befaamd columnist, maakt een lijstje van vragen die u zich zeker moet stellen voor u geld investeert.

De Belgen zijn grote voorstanders van de spaarrekening en haar vele voordelen. Het geld dat u erop stort is altijd beschikbaar en ze is makkelijk in gebruik. Maar er is een groot nadeel: de kortetermijnrente staat historisch laag. Zelfs de meest conservatieve spaarders gaan op zoek naar andere formules. Maar hoe kunt u een keuze maken uit de ontelbare producten die beschikbaar zijn op de markt? Rabobank.be vroeg Bruno Colmant om de zes grote spaar- en beleggingsformules voor u op een rijtje te zetten. Iedereen die zelfs maar een beetje geïnteresseerd is in economie, heeft zeker al van de onafhankelijke expert gehoord.

Wie is Bruno Colmant?

❚ Doctor in de Economie ❚ Lid van de Académie royale de Belgique ❚ Schrijft columns voor onder meer L’Écho en Trends-Tendances

|  januari 2015

Bruno Colmant maakte dus volledig onafhankelijk lijstjes van belangrijke vragen die u zich moet stellen voor u kiest voor een specifieke formule. Basisvragen, maar ook praktische vragen. Te beginnen met de volgende: voor hoelang kunt u uw geld vastzetten? Daar geeft hij de volgende raad: “Verdeel uw kapitaal in verschillende delen. Het eerste deel dient om onverwachte kosten op te vangen. Dat komt ongeveer overeen met zes maanden loon. Dat geld kunt u bijvoorbeeld op een spaarrekening zetten. Voor beleggingen op middellange termijn gebruikt u de bedragen die u enkele jaren kunt missen. Op langere termijn moet u zeker investeren in een levensverzekering. En durven kiezen voor beleggingsfondsen.” ❚

13

De juiste vragen… Bruno Colmant verzamelde voor u de belangrijkste vragen per product. Zo kunt u goed geïnformeerd kiezen voor het spaar- of beleggingsproduct dat het best bij u past.

De spaarrekening

Tak 21-spaarverzekering

“Een zeer goede oplossing voor sparen uit voorzorg. U kunt uw geld op elk moment afhalen om onverwachte kosten mee op te vangen. Het is een heel veilige belegging. Ze valt namelijk onder de staatsgarantie: de staat stelt zich garant tot 100.000 euro per spaarder per bank. Spaar echter niet alleen via een spaarrekening, de rentevoeten zijn immers veel te laag. Om uw spaargeld te laten renderen, moet u op zoek naar andere producten.”

“Het is een goed product dat langetermijnsparen garandeert. Bovendien geniet u van interessante fiscale voordelen.”

■ Wilt u uw geld op elk moment kunnen afhalen of niet? ■ Is de spaarrekening gereglementeerd of niet? ■ Hoeveel bedraagt de basisrente? Zijn de verschillen tussen de banken minimaal? ■ Biedt de bank een getrouwheidspremie aan? Hoe lang moet het geld op de spaarrekening staan om er van te genieten? ■ Is er een groot verschil tussen de getrouwheidspremie en de basisrente? ■ Moet u een zichtrekening openen en aan de spaarrekening koppelen? Zijn er kosten verbonden aan die zichtrekening? ■ Hebt u echt behoefte aan een contactpersoon bij de bank, of is een onlinerekening voldoende? ■ Wist u dat de opbrengst op uw spaargeld vrijgesteld is van roerende voorheffing tot een maximum van 1.880 euro per persoon?(*) ■ Welke rating geven de internationale ratingbureaus aan de bank?

De termijnrekening

■ Kunt u het zich veroorloven om uw geld gedurende 8 jaar vast te zetten? ■ Wilt u uw spaargeld op lange termijn beschermen en van de staatsgarantie genieten? ■ Hoeveel rendement garandeert het contract? ■ Is er een winstdeelname? Hoeveel bedraagt die? Hoe is de winstdeelname in het verleden verlopen? ■ Hebt u informatie over de toekomstige evolutie van de winstdeelname? ■ Hebt u gecontroleerd hoe het product in het verleden heeft gepresteerd? ■ Hebt u rekening gehouden met de premiebelasting van 2%? ■ Hebt u de instapkosten en de beheerskosten tussen verschillende verzekeringen vergeleken? ■ Hoeveel bedragen de uitstapkosten als u uit de verzekering wilt stappen voor het einde van de termijn? ■ Wilt u er een overlijdensverzekering aan koppelen? In dat geval worden uw naasten beschermd indien u overlijdt voor het einde van de termijn. ■ Wist u dat beleggingen van langer dan 8 jaar vrijgesteld zijn van roerende voorheffing? ■ Kent u alle fiscale gevolgen van dit type product? ■ Gaat u naar een verzekeringsmakelaar of naar een bank?

“De termijnrekening heeft al zeker een groot voordeel: tot 100.000 euro valt ze onder de staatsgarantie. Niettemin draagt dit product niet mijn voorkeur weg. De rentevoeten zijn hoger dan die van een spaarrekening, maar nog steeds erg laag.”

■ Kunt u uw geld een tijdje missen? ■ Is de rentevoet werkelijk hoger dan die van een spaarrekening? Is het verschil de moeite waard om uw geld vast te zetten gedurende een bepaalde periode? ■ Hoeveel moet u betalen als u uw geld voor de termijn afhaalt? ■ Gaat u voor de lange termijn in plaats van voor de korte termijn? ■ Hebt u rekening gehouden met de roerende voorheffing van 25% op de intresten? ■ Rekent de bank kosten aan voor het openen van een termijnrekening? ■ Wilt u uw intrest maandelijks of jaarlijks ontvangen?

* De regering had eind 2014 de intentie om de fiscale vrijstellingen en aftrekposten tot en met 2018 te bevriezen op het niveau van 2013. Lees de laatste ontwikkelingen hierover op www.rabobank.be/indexering

( )

|

januari 2015

In woord en beeld

14

Pensioensparen “Dat raad ik ten zeerste aan. Het is onmisbaar. Kapitaal opbouwen voor uw pensioen is een goede voorzorgsmaatregel. Niemand weet hoe de pensioenen zullen evolueren. Hoe jonger u begint te sparen, hoe beter. U stort het best elke maand een klein bedrag.”

■ Gaat het over een pensioenfonds of over een pensioenverzekering? ■ Hoeveel bedragen de instap- en de beheerskosten? ■ Hebt u de prestaties van de producten vergeleken? ■ Hoeveel kost het om er vroegtijdig uit te stappen? ■ Hebt u uw fiscaal voordeel berekend? ■ Spaart u genoeg om jaarlijks tot 940 euro(*) in te brengen en uw fiscaal voordeel te optimaliseren? ■ Hebben de voorgestelde producten onderscheidingen gekregen? ■ Voor welk risicoprofiel zult u kiezen? Defensief? Gemiddeld? Dynamisch? ■ Kunt u in functie van het risico overstappen van het ene fonds naar het andere tijdens het contract? Hoeveel bedragen de kosten daarvan? ■ Gaat u jaarlijks storten? Of kiest u voor een automatische overschrijving van een kleiner bedrag? ■ Wendt u zich tot een verzekeringsfirma of tot uw bankier die uw financiële situatie beter kent?

Beleggingsfondsen “De ideale manier om u op de beurs te wagen. Beleggingsfondsen zijn trouwens goed voor een gespreide portefeuille. Het gaat om een lange periode van 5 tot 8 jaar. Als u niet bang bent van wat risico, zou ik aandelenfondsen kiezen vanwege hun potentieel hogere rendement. Maar opgelet: prestaties uit het verleden zeggen niets over de toekomst.”

Obligaties “Ideaal voor wie risico’s wil vermijden. U weet voor hoe lang en aan welke rente u uw geld vastzet.”

■ Zijn de kosten inclusief de kosten voor een effectenrekening? Is er een bewaarloon? ■ Zijn er transactiekosten of emissiekosten? ■ Hoeveel bedraagt het reële rendement? ■ Is het een vaste of variabele coupon? ■ Hebt u bij de berekening van het rendement rekening gehouden met de roerende voorheffing? ■ In welke valuta wordt de obligatie uitgegeven? ■ Wat is de looptijd van de obligatie? ■ Kunt u uw obligaties makkelijk opnieuw verkopen? Ziet het ernaar uit dat de waarde van de obligaties gaat dalen? ■ Zijn de obligaties beursgenoteerd? Of worden ze uitgegeven door de banken (OTC-markt, over the counter), waardoor u ze sneller kunt verzilveren? ■ Is de uitgever betrouwbaar? Krijgt de kredietwaardigheid van de uitgever internationaal een goede rating? ■ Is het een achtergestelde obligatie, waardoor u het risico loopt om niet terugbetaald te worden bij een faillissement? ■ Zal de langetermijnrente in de toekomst veranderen? Hoe kan dit de koers van uw obligaties beïnvloeden?

■ Is er een bewaarloon, transactiekosten of emissiekosten? Administratieve kosten? ■ Het ene fonds is het andere niet. Hebt u het prospectus en de Essentiële Beleggersinformatie aandachtig gelezen? ■ Is de aanbieding makkelijk te begrijpen? Of is er meer kennis over beleggingen nodig? ■ Hebt u gecontroleerd hoe het product in het verleden heeft gepresteerd? ■ Tot welke risicogroep behoort het fonds? ■ Wat is uw risicoprofiel? Defensief? Neutraal? Dynamisch? Afhankelijk van het risico, kiest u voor een fonds dat grotendeels uit aandelen of obligaties bestaat, of voor een gemengd fonds. ■ Wat voor beleggingen zitten er in het fonds? Aandelen, obligaties, onroerend goed? ■ Worden de risico’s verlaagd door de spreiding van het kapitaal? ■ Moet u inschrijven op een minimumaantal? ■ Met welke belastingen moet u rekening houden? ■ Bent u klaar voor een engagement van 5 tot 10 jaar? * De regering had eind 2014 de intentie om de fiscale vrijstellingen en aftrekposten tot en met 2018 te bevriezen op het niveau van 2013. Lees de laatste ontwikkelingen hierover op www.rabobank.be/indexering

( )

|

januari 2015

Wilt u meer informatie rond ons spaar- en beleggingsaanbod? De lijst van alle spaar- en beleggingsproducten en hun voor- en nadelen vindt u op www.rabobank.be/diversificatie

Het ABC…

15

Kennis is macht, zegt het spreekwoord. Dat geldt zeker voor financiële zaken. Wie de economie en zijn financiën een beetje volgt, kan er flink zijn voordeel mee doen. Toch is het niet zo bijster goed gesteld met de financiële kennis van de gemiddelde Belg. Dat bleek dit jaar nogmaals uit de financiële kennistest die Rabobank.be in samenwerking met De Standaard organiseerde. De moeilijkste termen uit die kennistest zetten we hier voor u op een rijtje.

van sparen en beleggen Berenmarkt (Bear market) Men spreekt van een berenmarkt wanneer de aandelenbeurzen in een pessimistische bui verkeren en dus een neerwaartse trend vertonen. De term komt overgewaaid uit Amerika en zou verwijzen naar de beer die altijd aanvalt met neerslaande bewegingen. Een berenmarkt betekent dus dalende aandelenkoersen en is een term die beleggers liever niet horen.

Deflatie Deflatie is het omgekeerde van inflatie. Bij een deflatie worden producten en diensten goedkoper. Dat klinkt positief, maar is het in feite niet. Wanneer de deflatie te lang duurt, kan de economie in een recessie terecht komen. Bij een deflatie gaat ook de reële rente stijgen, wat dan weer slecht nieuws is voor mensen die schulden moeten afbetalen. Regeringen en centrale banken doen er dan ook alles aan om een deflatie te voorkomen.

Inflatie Inflatie betekent prijsstijging of geldontwaarding. Anders gezegd, bij een inflatie worden producten en diensten duurder. Dat is op zich geen probleem. Als de lonen en uitkeringen met eenzelfde percentage stijgen (de zogenaamde indexering) blijft de koopkracht gelijk. Ook voor mensen met schulden, zoals een hypotheeklening, is inflatie geen slechte zaak. De geldontwaarding doet de schuldenlast immers sneller dalen. Toch is een hoge inflatie gedurende een langere periode niet goed voor de economie. Algemeen wordt een inflatie van 2 of 3 procent per jaar als aanvaardbaar beschouwd.

Kredietwaardigheid Wie financieel sterk genoeg is om zijn schulden af te betalen, is kredietwaardig. Landen en bedrijven worden beoordeeld op hun kredietwaardigheid door zogenaamde ratingbureaus. De bekendste daarvan zijn Moody’s en Standard & Poor’s. Zij kennen een ‘credit rating’ of kredietbeoordeling toe. Het symbool AAA staat daarbij voor topkwaliteit. Het biedt de zekerheid dat de beoordeelde – bijvoorbeeld de uitgever van een obligatie of een land dat een lening uitschrijft – aan zijn financiële verplichtingen zal kunnen voldoen. Een D is de allerlaagste kredietbeoordeling.

Spaardepositogarantie Na de financiële crisis in 2008 voerden vele Europese landen, waaronder ook België en Nederland, een spaardepositogarantie in. Deze garandeert de uitbetaling van tegoeden op zicht-, spaar- of termijnrekeningen en kasbons op naam, mocht de financiële instelling niet meer aan haar verplichtingen kunnen voldoen. Het maximale bedrag dat wordt uitgekeerd is 100.000 euro per persoon per instelling. Deze wettelijke bescherming van het spaargeld geldt zowel voor particulieren, verenigingen als kmo’s.

Stierenmarkt (Bull market) Wanneer een stier een prooi op de horens neemt, zwiept hij hem hoog in de lucht. Dat zou een verklaring zijn voor de oorsprong van het woord ‘stierenmarkt’, als synoniem voor stijgende aandelenkoersen. Stierenmarkt staat voor een ‘optimistisch beursklimaat’ en is dan ook een term die beleggers als muziek in de oren klinkt. Het betekent dat hun aandelenportefeuille in waarde toeneemt.

|

januari 2015

Doe zelf de test!

Bent u benieuwd hoe het staat met uw kennis over sparen en beleggen? Doe de test op onze Facebook-pagina www.facebook.com/rabobank.be en klik op ‘Doe de test!’. Beantwoord 10 korte vragen, ontdek onmiddellijk uw resultaat en vergelijk het met uw vrienden. Veel succes!

In gesprek met…

Hoe wilt u uw pensioenpotje opbouwen?

De experts steken de koppen bij elkaar Is de betaalbaarheid van het wettelijk pensioen in gevaar? En hoe kunnen we zelf een bijkomend pensioenpotje opbouwen? Drie experts steken de koppen bij elkaar.

|

januari 2015

Het wettelijke pensioen zal niet volstaan om u een onbezorgde oude dag te garanderen. Wie de kloof tussen de pensioenuitkering en de gewenste levensstandaard wil dichten, slaat best zo snel mogelijk aan het sparen. Dat is de boodschap van economen Jef Vuchelen (VUBemeritus) en Mark Scholliers (Managing Partner van adviesbedrijf Precisis). Samen schreven ze een boek over de pensioenproblematiek: ‘Uw pensioen onder vuur? Vecht terug!’. “Het is niet onze bedoeling om paniek te zaaien. Integendeel: we willen aantonen dat mensen zelf hun financiële toekomst in handen hebben.” Rabo Magazine nodigde beide economen uit voor een gesprek met Karel Puttemans, Product Manager Savings bij Rabobank.be.

Waarom wordt de financiering van het wettelijke pensioenstelsel in jullie boek omschreven als een Grieks drama? Mark Scholliers: “Er zijn drie fundamentele problemen. De pensioenuitgaven stijgen omdat we langer leven en bijgevolg langer genieten van een pensioenuitkering. Tegelijkertijd neemt het aantal gepensioneerden sterk toe door de babyboom in de jaren zestig. Jammer genoeg is het aantal geboorten sindsdien stelselmatig afgenomen, waardoor een kleinere beroepsbevolking de pensioenen moet betalen van een groep die steeds aangroeit. En daarbovenop is er geen economische groei, wat nochtans noodzakelijk is om het pensioenstelsel te financieren. De vooruitzichten voor het wettelijke pensioen ogen dus zeker niet rooskleurig.”

17

“Aandelen zijn cruciaal in een pensioenplan.” Jef Vuchelen: “De overheid krijgt het steeds lastiger om dat systeem te financieren. De vergrijzingscommissie schat dat de financieringskost voor de pensioenen tegen 2060 zal oplopen tot 31 procent van het bruto binnenlands product, wat bijna 5 procent meer is dan vandaag. Bij een ongewijzigd overheidsbeleid zal daardoor de overheidsschuld nog exponentieel toenemen, wat de Europese Commissie nooit zal toelaten. Europa zal ons land vroeg of laat dwingen om ingrijpende maatregelen te nemen.” Wat moet er gebeuren om het wettelijke pensioenstelsel betaalbaar te houden? Volstaat de maatregel van de regeringMichel om de pensioenleeftijd op te trekken naar 67 jaar? Jef Vuchelen: “De verhoging van de pensioenleeftijd is geen mirakeloplossing en zal in het huidige economische klimaat zelfs helemaal geen effect hebben. Zo’n maatregel heeft pas zin als de tewerkstelling toeneemt, wat nu helemaal niet het geval is. Want terwijl de overheid bespaart op de pensioenuitgaven, stijgen de werkloosheidskosten omdat er voor jongeren minder jobs vrijkomen. Het is volgens ons niets meer dan een vestzak-broekzak­operatie. Vroeg of laat zal de overheid geen andere keuze hebben dan de pensioenuitkeringen te verlagen om het pensioenstelsel betaalbaar te houden. Hoe langer ze daar mee wacht, hoe groter de verlaging zal moeten zijn. Mark Scholliers: “We zijn van mening dat we het wettelijke pensioenstelsel beter kunnen omvormen tot een kapitalisatiesysteem. Nu belanden alle pensioenbijdragen van de actieve bevolking in één grote pot, die de overheid meteen uitgeeft om de pensioenen van de huidige generatie gepensioneerden te betalen. Het zou volgens ons beter zijn als de pensioenbijdragen worden gekoppeld aan een persoonlijke rekening, zodat iedereen individueel zijn eigen pensioen financiert. Voor zo’n ingrijpende verandering is natuurlijk een lange overgangsperiode nodig, want je kan het alleen maar toepassen voor de nieuwe mensen op de arbeidsmarkt. Maar op de lange termijn zou dat de meest duurzame oplossing zijn.”

|  januari 2015

Jef Vuchelen ❚ Hoogleraar economie Emeritus aan de VUB ❚ Publicist in het weekblad Trends Veel mensen lijken zich toch al bewust van de noodzaak om zelf een bijkomend pensioenpotje op te bouwen, zo toont de populariteit van het pensioensparen in ons land. Zal dat volstaan als aanvulling op het wettelijke pensioen? Karel Puttemans: “Naast het fiscaal pensioensparen via de derde pensioenpijler – beperkt tot 940 euro per jaar – zal zelf vrij aanvullend sparen voor je pensioen via de vierde pijler haast onontbeerlijk worden. Gemiddeld leef je na je pensionering nog een twintigtal jaren. In dat geval moet je al een bedrag van enkele honderdduizenden euro’s opbouwen om je wettelijk pensioen te kunnen aanvullen. Fiscaal pensioensparen alleen zal onvoldoende zijn om dat bedrag te kunnen behalen. Bovendien is de risicoaversie de voorbije jaren bij veel spaarders sterk toegenomen. Wat onvermijdelijk een negatieve impact heeft op het rendement en dus ook op het pensioenkapitaal.” Mark Scholliers: “Veel mensen beseffen niet dat ze geld verliezen door voor vastrentende beleggingen, zoals een pensioenspaarverzekering, te kiezen. Bij veel banken betaal je daarbij voor elke storting tot 3 procent instapkosten, terwijl het rendement met de winstdeelname meestal niet hoger ligt dan 2 procent. De huidige macro-economische omgeving straft het rendement van elke vastrentende belegging genadeloos af. Net daarom is het beter om te kiezen voor een aandelenfonds, wat op lange termijn een veel hoger rendement oplevert.” Hebben spaarders dan een foute perceptie van de risico’s die aan sommige producten zijn verbonden? Karel Puttemans: “Het is niet zo makkelijk om je eigen profiel goed in te schatten. Heel vaak is dat gebaseerd op een visie voor de korte termijn, wat vervolgens wordt toegepast op het hele vermogen. Uiteindelijk is de bereidheid om risico te nemen afhankelijk van een concrete spaardoelstelling. Het is logisch dat ik geen risico wil nemen met het geld waarmee ik volgend jaar mijn woning moet renoveren. Maar mag ik daarom geen risico nemen met het geld dat ik 30 jaar opzij zet voor mijn pensioen­spaarpotje? Dat is absurd.”

Karel Puttemans ❚ Product Manager Savings Rabobank.be ❚ Is bij Rabobank.be het aanspreekpunt voor alles wat te maken heeft met spaar- en Tak 21-producten.

In gesprek met…

Mark Scholliers ❚ Managing partner van adviesbureau Precisis ❚ Auteur van ‘Slim beleggen in barre tijden’ en van ‘Succesvol beleggen… ook als het stormt’

Mark Scholliers: “Spaarders kiezen vaak voor veilige vastrentende producten waar volgens hen geen risico’s aan verbonden zijn. Dat is een grote denkfout. Wie over een periode van 30 jaar consequent kiest voor spaarproducten met een laag rendement, loopt het risico om te weinig kapitaal op te bouwen om de oude dag te financieren. Tal van spaarders zouden al een heel eind verder zijn opgeschoten in de opbouw van een pensioenpotje als ze de stap hadden gezet naar aandelenfondsen. Wie in aandelen of aandelenfondsen investeert, kan zijn pensioenprobleem zelf oplossen.” Is het niet begrijpelijk dat veel mensen afkerig staan tegenover de beurs na de crisissen van de voorbije jaren? Mark Scholliers: “Ik begrijp de voorzichtige houding van veel beleggers. En hoe je het ook draait of keert, het is wachten tot wanneer er een nieuwe crisis uitbreekt. Toch bestaan er manieren om het neerwaartse risico te beperken, zoals de toepassing van de stop-loss-techniek. Die strategie houdt in dat je in aandelenfondsen investeert, maar alles meteen verkoopt van zodra de koers met 10 procent onderuit gaat. Instappen doe je vervolgens wanneer de koers weer 10 procent is gestegen. Het is een succesvolle langetermijnstrategie die toelaat om forse koersschommelingen te corrigeren.” Karel Puttemans: “Die aanpak is interessant, maar vergt wel een ijzeren discipline. In de praktijk stappen veel beleggers nog altijd uit een beleggingsfonds op een moment dat de koers op een dieptepunt staat, terwijl ze weer instappen op een moment dat de koers een hoogtepunt heeft bereikt. Niet elke belegger heeft zijn emoties op die momenten onder controle. Bovendien zou zo’n systeem

Uw pensioen onder vuur? Vecht terug! Jef Vuchelen en Mark Scholliers, Uitgeverij Pelckmans, 2014, 352 blz., ISBN 978-90-289-7371-8, € 22,50.

MAAK KANS OP 1 VAN DE 10 EXEMPLAREN! Rabobank.be geeft 10 exemplaren weg van het boek ‘Uw pensioen onder vuur? Vecht terug!’. Wilt u kans maken op een exemplaar? Stuur voor 31 januari 2015 een mail naar [email protected] met de vermelding ‘Uw pensioen onder vuur? Vecht terug!’. Vergeet uw naam, adres en telefoonnummer niet te vermelden. De eerste 10 inzenders winnen het boek, wees er dus snel bij! De winnaars worden door Rabobank.be persoonlijk op de hoogte gebracht.

|

januari 2015

18

een ernstig marktverstorend effect kunnen hebben. Want als iedereen automatisch op hetzelfde moment zijn beleggingen zou verkopen, zou de situatie exponentieel kunnen verergeren.” Is het dan beter om ongeacht de marktsituatie consequent elke maand hetzelfde bedrag in een aandelenfonds te stoppen en elke beurscrisis gewoon uit te zweten? Karel Puttemans: “Dat is zeker mogelijk voor wie een lange beleggingshorizon voor zich heeft. Dan kan je je het veroorloven om een beurscrisis te laten overwaaien en intussen consequent te blijven investeren. Het voordeel is dat je bij een beurscorrectie instapt aan lage koersen, die nog een groot stijgingspotentieel hebben.” Jef Vuchelen: “Op zo’n manier geleidelijk en gespreid instappen is volgens mij een hele goede aangroeistrategie, zeker als beleggers met een beperkt aantal fondsen inspelen op de verschillende wereldwijde economische ontwikkelingen. De stop-loss-aanpak lijkt me eerder weggelegd voor wie al een aardig kapitaal heeft opgebouwd en dat optimaal wil beheren.” Karel Puttemans: “Voor elk type belegger is er wel een gepaste beleggingsstrategie, dat is het probleem niet. Het is nog veel belangrijker dat mensen er zich bewust van worden dat het wettelijk pensioen niet zal volstaan om de levensstandaard op peil te houden, dat het niet genoeg is om enkel aan pensioensparen te doen en dat aandelen omwille van hun potentiële hogere rendement een cruciale rol kunnen spelen in een pensioenplan. Dat besef kan in de toekomst veel pensioenproblemen vermijden.” ❚

Exclusief aanbod voor Rabobank.be-klanten Niet gewonnen? Niet getreurd. Als Rabobank.be-klant geniet u t.e.m. 28 februari 2015 van een voordeeltarief als u het boek ‘Uw pensioen onder vuur? Vecht terug!’ bestelt bij Uitgeverij Pelckmans: u betaalt slechts € 18,00 incl. verzendkost i.p.v. € 22,50.

Hoe genieten van dit voordeeltarief? Stuur voor 28 februari 2015 een mail naar [email protected] en plaats uw bestelling met de vermelding Uw pensioen onder vuur? (ISBN 7371) + kortingscode RABO2920. Vergeet niet uw naam, leveringsadres en telefoonnummer te vermelden. Het boek wordt u binnen een termijn van 7 werkdagen toegezonden door Uitgeverij Pelckmans.

De ziel van…

19

Ik hou me liever niet bezig met geld en geef graag uit wat ik heb. Het is pas sinds ik schrijfster ben geworden dat ik tracht bewuster om te gaan met mijn budget, omdat ik graag wil blijven leven van het schrijven. Ik ben niet het sparende type. Sparen vind ik deprimerend. Als ik weet dat ik mijn huur en mijn eten het komende jaar kan betalen, ben ik al lang tevreden. En af en toe een duur paar schoenen. (lacht) Ik heb bloed, zweet en tranen geïnvesteerd in mijn boek. Mensen zien vaak enkel de vier maanden die ik aan dit boek heb besteed, maar eigenlijk is dit een proces van 38 jaar geweest. Zolang heeft het me gekost om een boek te durven uitbrengen en te zeggen: ik ben schrijfster. Ik ben een impulsieve koper. Ik kan eigenlijk te veel geld uitgeven aan iets en daar geen moment schuldgevoel aan over houden. Elke investering is het waard als je er op een impulsmoment om alle juiste redenen voor hebt gekozen. De gekste uitgave die ik recent heb gedaan is het kleedje dat ik aanhad tijdens de presentatie van mijn boek. Ik had drie kleedjes vast, en de verkoper raadde me het duurste exemplaar aan, meteen ook met het diepste decolleté: “Nu kan het nog, binnen een paar jaar is het gedaan.” Ik heb er geen moment spijt van gehad. Ik zou nooit kunnen besparen op mijn poetsvrouw. Die vrouw is goud waard. Ik heb haar nu al enkele jaren in dienst. Telkens opnieuw word ik zo gelukkig als ik thuiskom en alles ruikt zo fris! Ik zou grof geld betalen om muzikaal talent te hebben. Je publiek na een optreden met natte ogen de koude nacht in kunnen sturen, dat lijkt me fantastisch. Ik denk dat elke kunstenaar eigenlijk liefst van al muziek wil maken, omdat die kunstvorm zonder omwegen aanspreekt.

Griet Op de Beeck Geboortedatum 23 augustus 1973 Wapenfeiten Voormalig dramaturg, journalist en columniste, momenteel succesvol schrijfster Interesses Schrijven, kunst in de breedste zin van het woord Motto Nooit vergeten: je leven is van jezelf!

|

januari 2015

Griet Op de Beeck De schrijfster beschreven Griet Op de Beeck (41) heeft haar tweede boek uit, ‘Kom hier dat ik u kus’. De eerste reacties zijn opnieuw uiterst lovend. Griet lijkt daarmee haar plek veroverd te hebben als gevestigd schrijfster. Een droom die eindelijk uitkomt, zegt ze zelf, na jaren als dramaturg en vervolgens als journaliste bij Humo en De Morgen gewerkt te hebben. En meteen ook het enige waarvoor ze eindelijk eens op haar centen wil letten.

’Kom hier dat ik u kus’ verscheen op 26 september in de boekhandel. Amper vijf weken later was de roman over Mona als kind, als vierentwintigjarige en als vijfendertigjarige, al aan zijn zevende druk toe.

Ondernemen

Koken kost geld Hoe goed is mijn product? Hoe overtuig ik voldoende klanten? Welke groei is mogelijk? Elk antwoord heeft financiële implicaties. Wim Ballieu had een goed idee en ging er volop voor: gehaktballen met vlees van eerlijke origine, met de hand gedraaid en instantberoemd om de vloeibare vullingen. Eigen restaurants en een selectie van winkels en supermarkten bieden de gehaktballen van Wim Ballieu aan, Balls & Glory is een succes. De kok-ondernemer wil nu met de hulp van zijn bank het concept uitrollen.

Wat heeft u ertoe aangezet om de stap te zetten naar een eigen bedrijf? Wim Ballieu: “Balls & Glory is eigenlijk mijn tweede bedrijf. Ik werd op mijn twintigste zelfstandige met een cateringbedrijf. Dat groeide snel, misschien té snel, maar het ondernemen vond ik best wel aangenaam en ik volgde cursussen aan de Vlerick Gent Leuven Management School. Als cateraar werkte ik niet met een groot startkapitaal, wel met kleine investeringskredieten. Ik vond uiteindelijk een Franse partner die een financiële input gaf en twee jaar later ben ik eruit gestapt. Toen besliste ik dat ik naar de ‘roots’ wilde gaan, als kok én als ondernemer.”

Meer weten over sparen en beleggen voor ondernemers? Ontdek welke spaar- en beleggingsproducten Rabobank.be voor bedrijven heeft op www.rabobank.be

|

januari 2015

Welke kansen heeft een concept als Balls & Glory op lange termijn? Wim Ballieu: “Met onze gehaktballen gieten we een typisch Belgisch product in een businessmodel dat ook in het buitenland kan aanslaan. Het is eenvoudig én ingenieus. De prijs – 12 euro voor een lekkere en volwaardige lunch – is een belangrijk aspect. Het concept is een blijver. Wel moet je scherp blijven en geregeld kleine nieuwigheden invoeren. De voorbije 2,5 jaar werkte ik het product en de logistiek uit en nu staan we klaar om het concept uit te rollen. Daar zoek ik nu financiering voor, naast eventueel een partner die zich bezighoudt met zaken als het dagelijkse beheer en het personeelsbeleid.”

Wat zijn de gevaren voor een bedrijf als Balls & Glory? Hoe blijft u rendabel en relevant? Wim Ballieu: “Over de relevantie maak ik me weinig zorgen: eten is een primaire behoefte. We hebben intussen bewezen dat we geen hype zijn en dat de klanten niet voor mijn bekende tv-kop komen. En elk restaurant, dat alles officieel doet, was na twee maanden break-even. Het grootste gevaar zit misschien in de locatie. Zo is Brugge rendabel, maar de groei stokt en het DNA verwaterde. Dan moet je sluiten en een andere locatie zoeken. Een goede locatiestrategie is essentieel.” Tot nu was er geen behoefte aan externe financiering? Wim Ballieu: “Enkel voor de inrichting van het restaurant in Brugge maakten we gebruik van een investeringskrediet. Ik vind dat een concept zich eerst moet bewijzen. Starten is gemakkelijk en ik ga misschien tegen de stroom in, maar ik vind dat banken en de overheid misschien te veel aandacht hebben voor starters en te weinig voor bedrijven die op het punt staan door te groeien. Net dàn zouden banken en de overheid inschikkelijk moeten zijn. Omgekeerd moet de ondernemer de discipline bewaren en na twee of drie jaar, als alles goed begint te lopen, niet gek doen met firmawagens of andere uitgaven die misschien niet echt nodig zijn.”

Wat verwacht u van uw bankier? Wim Ballieu: “Behalve financiering wil ik dat de bank strategisch meedenkt. Ik verwacht neutraal advies van de bankier, die tussen twee partijen staat: de investeerder en diegene die investeringen nodig heeft. Een bankier moet een hoge graad van rationaliteit tonen, hij mag kritisch zijn. Wij leggen plannen voor waarbij we in 2015 twee nieuwe zaken openen en de Brugse vestiging een nieuwe locatie geven. We werken graag via franchise, al is dat een lelijk woord. Ik zie meer een samenwerkingsmodel, waarbij wij 80% financieren en de partner 20%, waarna het aandeel van de partner elk jaar stijgt. Wij hebben de balls, de partners maken de glory.” Bent u een kok die ondernemer werd, of een ondernemer in de culinaire wereld? Wim Ballieu: “Ik evolueerde van een kok-slager naar een ondernemende foodie. Dat heb ik moeten leren. Koken is 10% van de activiteit van een kok. Een belangrijke 10%, maar er komt zoveel meer bij kijken.” ❚

21

Sparen versterkt langetermijnstrategie Bij de financiering van Balls & Glory heeft Wim Ballieu vooral aandacht voor de lange termijn. Hij vindt het belangrijk dat een concept, zeker in de voedingswereld, zijn levensvatbaarheid bewijst voor het volop wordt gefinancierd. Balls & Glory had een bescheiden startkapitaal. Met drie cases – Gent, Brugge en Antwerpen – heeft Balls & Glory nu voldoende bewijzen in handen om banken te overtuigen mee de volgende stap te zetten. Alle investeringsgeld in nieuwe projecten stoppen vindt hij echter geen goed idee. “Een bedrijf moet een beetje sparen, een oorlogskas aanleggen voor nieuwe projecten of voor als het wat minder gaat,” vindt Wim Ballieu. Hij is daar realistisch in: “Wat als de varkenspest weer uitbreekt? Wat als je een verkeerde locatie kiest voor de vestiging van een nieuw restaurant? Bedrijfswinst is er om het bedrijf te laten groeien, wat betekent dat je niet enkel naar de korte termijn kijkt, maar ook naar de lange termijn.”

|

januari 2015

Beleggen in…

Hoe veilig is goud écht?

Wie is Jan Van Cutsem? ❚ Erkend expert in numismatiek ❚ 25 jaar ervaring als handelaar in goud en zilver ❚ Sinds 2001 eigenaar van The House, www.the-house.be

|

januari 2015

23

Al duizenden jaren heeft goud een onweerstaanbare aantrekkingskracht op mensen. Ook in deze moderne tijden wordt goud nog steeds aangeprezen als een veilige belegging. Maar is die goudkoorts gerechtvaardigd? Wij gingen de temperatuur opmeten bij goudexpert Jan Van Cutsem en financieel analist Pascal Paepen.

“Goud heeft zijn plaats in uw beleggingsportefeuille, als verzekering tegen barre tijden.” Goudexpert Jan Van Cutsem Jan Van Cutsem is een goudhandelaar in hart en nieren. Hij begon zijn loopbaan een kwarteeuw geleden bij een groot Amerikaans bedrijf, dat gespecialiseerd was in gouden munten. Jan deed er ervaring op met de goudmarkten van Brussel, Parijs en New York. Sinds 2001 stelt hij die ervaring ten dienste van zijn eigen zaak, The House, met afdelingen in Brussel, Gent en Sint-Niklaas, en geassocieerde huizen in het Franse Lyon, Melun en Hyères. Jan is rotsvast overtuigd van het product: “Vroeger kocht u als brave huisvader aandelen van de grote bedrijven. U kon ervan uitgaan dat die goed gingen opbrengen. Maar die bubbel is gesprongen. Vastgoed is vandaag nog altijd een goede investering, maar probeer daar uw geld maar eens uit te krijgen. Wat schiet er dan nog over? Goud.”

Is goud volgens u een veilige investering? Laat het ons weten: op onze Facebook-pagina facebook.com/rabobank.be via Twitter twitter.com/rabobankBE per mail naar [email protected]

|

januari 2015

Veilig of niet “Veel mensen noemen goud een veilige investering. Dat is een verkeerde benaming”, legt Jan uit. “Goud moet eerder gezien worden als een verzekering. Goud fluctueert ook, net als aandelen. Maar goud stijgt meestal wanneer alle andere beleggingen dalen. Als aandelen naar beneden duiken, grijpt iedereen namelijk in paniek naar vaste waarden als edelmetalen, die dan in waarde stijgen. Goud heeft daarom zijn plaats in uw beleggingsportefeuille, als verzekering tegen barre tijden.”

Jan is er voorstander van om een klein aandeel van de portefeuille te vullen met goudstukken. “Dat hoeft natuurlijk niet in één keer. Zo heb ik hier een ouder koppel dat ieder jaar een paar goudstukken komt kopen, als investering voor de kleinkinderen.” Als we hem vragen hoeveel dat opbrengt, moet Jan het antwoord schuldig blijven. “Een gegarandeerd netto rendement bestaat nergens. Maar goud is geen product dat je nu koopt om er binnen twee jaar een mooie winst uit te halen. Het is een belegging op lange termijn.” Een gouden toekomst Is dit een goed ogenblik om goud te kopen? Volgens Jan wel: “De vraag naar fysiek goud is de afgelopen jaren sterk gestegen in landen als China en India, terwijl er steeds minder goud beschikbaar is op de markt. Momenteel kunnen de goudmijnen nog aan de wereldwijde vraag voldoen. Maar als er paniek zou uitbreken op de beurs, dan zal de vraag naar goud – en dus ook de goudprijs – pijlsnel stijgen.” Staaf of munt? Wie in de goudrace mee wil, heeft de keuze uit goudstukken of tot de verbeelding sprekende goudstaven. Jan raadt zijn klanten echter meestal goudstukken aan: “Goudstukken hebben dezelfde waarde als goudstaven. Maar je kan natuurlijk makkelijker enkele van je goudstukken inruilen dan een stukje van je goudstaaf afsnijden. (lacht) Dan is de keuze snel gemaakt.” ❚

Wel of niet beleggen in goud? Als u me vraagt of goud de beste bescherming is voor uw portefeuille in onzekere tijden, dan zeg ik neen. De cijfers geven fans van goud, de zogenaamde goudkevers, ongelijk. De afgelopen vier jaar waren weinig stabiel op financieel, economisch en politiek vlak en toch is de goudprijs in die periode gestaag gedaald. De goudprijs heeft in dollar zowat een derde van zijn waarde verloren en het lijkt niet dat er snel een einde zal komen aan die prijsdaling. Zowel een hogere kortetermijnrente als een lage inflatie zijn sterke concurrenten voor het goud. Cash geld zal dan namelijk weer opbrengen. Een staaf goud heeft daarentegen nog nooit een dividend of intrest opgeleverd. Goud heeft altijd een aantrekkingskracht gehad op mensen. Het teert wellicht nog het meest op zijn zeldzaamheid. Maar de echte economische waarde van goud is verwaarloosbaar. Alleen een juwelier kan er zijn brood mee verdienen, terwijl heel wat goudmijnbedrijven niet of nauwelijks overleven. Wie in goud of goudmijnaandelen belegt, speculeert. En met speculatie moet je altijd oppassen. Je kan snel 10% of meer verdienen, maar even snel een pak geld verliezen. Wil je toch in goud ‘beleggen’, beperk dan je inzet en spreid je geld over diverse edelmetalen en andere grondstoffen. De prijzen van een aantal basisgrondstoffen zoals steenkool, nikkel en olie zijn erg laag zodat je op termijn wel wat kan verdienen aan een gediversifieerd fonds dat belegt in grondstoffen die, in tegenstelling tot goud, wel een nuttige bijdrage leveren aan de economie.

Pascal Paepen, financieel analist en docent ‘bank & beurs’

Vraag & antwoord

U vraagt, wij antwoorden Vragen over rente of beleggingen? De medewerkers van Customer Care wachten op uw telefoontje. En lezen graag uw mails. Ze halen alles uit de kast om uw vragen persoonlijk en volledig te beantwoorden. Hieronder leest u enkele vaak gestelde vragen.

1

Hoe wordt mijn rente berekend en wanneer wordt ze uitbetaald? Op de spaarrekening ontvangt u een basisrente, eventueel aangevuld met een getrouwheidspremie. • De basisrente wordt op dagbasis berekend en wordt eenmaal per jaar, op 1 januari, uitbetaald. • De getrouwheidspremie beloont u als u uw geld 12 maanden onafgebroken laat staan. De uitbetaling van de verworven getrouwheidspremies gebeurt sinds 1 oktober 2013 op de eerste dag van het kwartaal volgend op de verwerving van deze premie. Zo was de getrouwheidspremie op

2

een storting in februari 2013 verworven in februari 2014 en werd deze uitbetaald op 1 april 2014. Deze nieuwe regeling heeft gevolgen voor de toepassing van de vrijstelling van de roerende voorheffing. Bij elke uitbetaling van intresten moet voortaan worden gecontroleerd of het totaalbedrag dat in het lopende kalenderjaar werd uitbetaald de grens voor de vrijstelling van roerende voorheffing niet heeft overschreden.

Interessant is de garantie op de getrouwheidspremie. De getrouwheidspremie wordt aan het geld gekoppeld op het moment van storting. Haalt u het geld tijdens de volgende twaalf maanden niet af, dan wijzigt de getrouwheidspremie niet. Anders gezegd: de getrouwheidspremie is gegarandeerd voor de lopende periode van één jaar.

Betaal ik roerende voorheffing op mijn spaarrekening? Andres Fuentealba, medewerker Customer Care, geeft antwoord: “Spaargeld op een gereglementeerde spaarrekening is vrijgesteld van roerende voorheffing tot 1.880 euro intrest(*) voor een individuele rekening en tot 3.760 euro intrest voor gehuwden en wettelijk samenwonenden op voorwaarde dat de rekening gemeenschappelijk is. Daarboven betaalt u 15% roerende voorheffing. Als u getrouwd bent of wettelijk samenwonend, kunt u een gezamenlijke rekening openen met een dubbele vrijstelling. Voor feitelijk samenwonenden of verenigingen van personen die een gemeenschappelijke rekening hebben, geldt een dubbele vrijstelling onder strikte voorwaarden. Om hier van te genieten, gebruikt u het document ‘Getuigschrift dubbele vrijstelling roerende voorheffing’,

dat u vindt op onze website onder ‘‘Vragen/Hulp nodig/Document Center’, en geeft dit aan de bank. Vergeet tot slot niet dat iedere belastingplichtige slechts recht heeft op één vrijstelling van roerende voorheffing. Om dezelfde reden moet ook de intrest op rekeningen van minderjarige kinderen bij de intrest van de ouders geteld worden. Die hebben immers het genotsrecht op de inkomsten van hun kinderen zolang die minderjarig zijn. Elke ouder neemt in principe de helft van de intrest voor zijn rekening. U kunt meerdere rekeningen openen bij meerdere banken of op naam van meerdere gezinsleden, maar indien de intrest op al uw spaarrekeningen samen de vrijstelling overschrijdt, moet u dit zelf aangeven in uw belastingaangifte.”

* De regering had eind 2014 de intentie om de fiscale vrijstellingen en aftrekposten tot en met 2018 te bevriezen op het niveau van 2013. Lees de laatste ontwikkelingen hierover op www.rabobank.be/indexering

( )

|

januari 2015

Andres Fuentealba, medewerker customer care

stéphane ginestet, medewerker customer care

25

3

Welke rente heeft mijn spaarrekening opgebracht? Stéphane Ginestet, medewerker Customer Care, geeft antwoord:

“Rabobank.be informeert u graag zo goed mogelijk over de rentesituatie van uw spaarrekeningen. Daarom vindt u op onze beveiligde site de Rabo Rentecalculator. Log in en klik op ‘Wat bracht uw spaargeld al op?’.” Selecteer de rekening waarvoor u de renteberekening wilt opvragen. Standaard is de spaarrekening geselecteerd. In de ‘Berekening huidig kalenderjaar’ vindt u een overzicht van rentes en getrouwheidspremies. Dat zijn: De basisrente die u dit kalenderjaar verworven hebt of aan het einde van het jaar verworven zult hebben. Deze basisrente wordt uitbetaald op 1 januari.

De getrouwheidspremie nog uit te betalen Dat zijn de getrouwheidspremies die u in het huidige kalenderjaar na 12 maanden verworven hebt. • ‘Vandaag’: getrouwheidspremies verworven in het lopende trimester. Die ontvangt u op de eerste dag van het volgende trimester. • ‘31/12’: getrouwheidspremies die in het laatste trimester van het kalenderjaar verworven zullen zijn. Die krijgt u op 1 januari.

Met de totale rente bedoelen we alle rente – basisrente en getrouwheidspremies – die u dit jaar op de getoonde berekeningsdatum op de rekening ‘verdient’. Al betaald of bij de volgende afrekening uit te keren.

De getrouwheidspremie reeds uitbetaald De verworven getrouwheidspremies worden elk trimester afgerekend. • ‘Vandaag’: het totaalbedrag van de getrouwheidspremies die dit jaar uitbetaald zijn. • ‘31/12’: de som van de verwachte getrouwheidspremies van 01/04, 01/07 en 01/10 indien de stand van de rekening niet meer wijzigt.

Kortom, u ziet hoeveel rente uw spaarrekening al opleverde en hoeveel rente u op het einde van het jaar ontvangt als de stand van uw rekeningen niet meer wijzigt. Op deze pagina vindt u bovendien: • De ‘Kalender getrouwheidspremies’ geeft een overzicht van uw lopende en verworven getrouwheidspremies.

• In ‘Detail intrestafrekeningen’ vindt u een detailberekening van eerdere intrestafrekeningen, o.a. ook die van 1 januari 2015. Zo ziet u hoe Rabobank.be uw rente berekende. • De ‘Afhalingssimulator’ geeft een simulatie van een (gedeeltelijke) afhaling van uw kapitaal.

Hebt u ook een vraag? Neem zeker een kijkje in het overzicht van veelgestelde vragen op www.rabobank.be > Vragen > Hulp nodig > Veelgestelde vragen Wij helpen u graag persoonlijk Bel 03 289 28 88, elke werkdag van 8.30u tot 19u (vrijdag tot 18.30u). Of mail naar [email protected] of stuur ons uw vraag via het contactformulier op www.rabobank.be

|

januari 2015

Nieuws van Rabobank.be

Stephan Janssens nieuwe General Manager van Rabobank.be De hoge klantentevredenheid blijven behouden én versterken, dat is de uitdaging die Stephan Janssens wil aangaan als nieuwe General Manager van Rabobank.be.

dat onze klanten doelgericht met hun geldzaken bezig zijn en bewust gekozen hebben voor Rabobank.be. Daarom vind ik het fantastisch om met en voor u te kunnen werken.”

Stephan Janssens, geboren en getogen in Tienen, studeerde Managementwetenschappen (Universiteit London) en behaalde nadien een MBA aan de Solvay Business School.

“Ondanks de historisch lage spaarrentes blijft het mogelijk om mooie rendementen te behalen. Daar ben ik van overtuigd. Het blijft dan ook de uitdaging van Rabobank.be u daarbij zo goed mogelijk te helpen. Naast de producten biedt Rabobank.be u graag zoveel mogelijk transparante informatie en praktische tools zodat u zelf doordachte keuzes kunt maken in uw zoektocht naar meer rendement. De klantentevredenheidsscores die tot de hoogste van de sector behoren, bewijzen dat we daarin op de goede weg zijn. De hoge klantentevredenheid blijven behouden én versterken, dat is de uitdaging die ik wil aangaan. Hebt u ideeën voor ons om onze dienstverlening in 2015 nog te verbeteren, laat het ons dan zeker weten.”

Hij startte zijn carrière bij verschillende consultingbedrijven om in 2005 aan de slag te gaan bij Rabobank Nederland. Bij de lokale Rabobanken in Nederland had hij verschillende directiefuncties. Nadien was Stephan 3 jaar lang HR directeur Rabobank Europa. Sinds september 2014 staat Stephan aan het roer van Rabobank.be. Stephan: “Het doet me plezier om terug in mijn thuisland te werken na al die jaren in het buitenland. Vanaf dag 1 merkte ik in de vragen en de ideeën die we dagelijks mogen ontvangen

Veilig internetbankieren? Hou uw internetbrowser altijd up-to-date Rabobank.be raadt aan om uw internetbrowser steeds up-todate te houden, ongeacht ook welke browser u gebruikt. Zo surft u niet alleen sneller, maar vooral veiliger op het internet. Werkt u nog met een oudere versie dan Internet Explorer 9? Dan is het zeker aan te raden om een update uit te voeren. Onze vernieuwde website www.rabobank.be zal deze oudere versies niet langer optimaal ondersteunen. Waarom? De ontwikkelaar Microsoft zal voor deze oudere versies binnenkort namelijk geen beveiligingsupdates meer voorzien, met alle risico’s van dien.

|

januari 2015

Meer info? Om uw internetbrowser te updaten, surf naar: www.microsoft.com/ internetexplorer

27

Pensioensparen bij Rabobank.be Stap nu over! Actie verlengd

Doet u al aan pensioensparen bij een andere bank, maar u wilt voortaan van de voordelen van de Rabo Pensioenspaarrekening genieten? Wist u dat u uw pensioenspaarfonds kosteloos kunt overdragen aan Rabobank.be?

tot 28/02/2015

Professioneel

 euro

op uw zichtrekening gestort bij overdracht van uw huidige pensioenspaarfonds naar Rabobank.be

Meer info? Surf naar: www.rabobank.be/pensioensparen

Onze rente­voeten op een rijtje Privé of zelfstandig

Krijg

75

Hoe overstappen? Heel eenvoudig! • Controleer of er minimaal 100 euro staat op de pensioenspaarrekening die u van de andere bank wenst over te brengen. • Open een Rabo Pensioenspaarrekening via uw individuele rekening bij Rabobank.be • Bezorg ons het ‘Aanvraagformulier overdracht Pensioenspaarrekening’ voor 28 februari 2015. Wij zorgen voor de rest! Waarom pensioensparen bij Rabobank.be? • Geen instapkosten: de rekening is gratis en via Rabobank.be zijn er geen instapkosten. Zo bespaart u tot 3% per storting. • Vrije stortingen of automatisch pensioensparen: u kiest en beheert dit volledig zelf online. • Kies vrij uit drie gerenommeerde fondsen. U kunt naar believen, volledig kosteloos, switchen tussen de fondsen naargelang uw leeftijd en beleggingsvoorkeur. • Geen verrassingen: volg de actuele waarde van uw pensioenkapitaal dagelijks op de voet.

Stap vóór 28 februari 2015 over!

Actie geldig tot en met 28 februari 2015. • Het bedrag van 75 euro wordt eenmalig toegekend per persoon. De actie is niet cumuleerbaar met andere acties van Rabobank.be. • Stuur het ingevulde ‘Aanvraagformulier overdracht Pensioenspaarrekening’ vóór 28 februari 2015 naar Rabobank.be – Uitbreidingstraat 86/3, 2600 Berchem (Antwerpen). • De datum van ontvangst van het formulier geldt als datum voor de promotie. • Het bedrag van 75 euro wordt eind maart 2015 op uw zichtrekening gestort. • Rabobank.be kan de 75 euro terugvorderen of niet storten wanneer zij misbruik vermoedt. • Enkel pensioenspaarfondsen komen in aanmerking; pensioenspaarverzekeringen kunnen niet worden overgezet. • Overstappen is gratis. Rekent uw bank toch kosten aan? Dan betaalt Rabobank.be deze terug.

Basisrente op jaarbasis

Getrouwheidspremie op jaarbasis

Rabo Spaarrekening Rabo Junior Account

0,90%

en 0,30%

Rabo Plus Account Rabo Gift Account

0,10%

en 1,20%

Rabo Business Account

0,80% 0,01%

en 0,30% en 1,20%

(spaarrekening voor min 18-jarigen)

Rabo Business Plus Account

Het openen, beheren of afsluiten van uw rekening is gratis, net als de digipass. Deze rentevoeten op jaarbasis zijn geldig sinds 10/09/2014 voor bedragen tot en met 500.000 euro voor de Rabo Plus Account, Rabo Gift Account, en Rabo Business Account en voor bedragen tot 2.500.000 euro voor de Rabo Spaarrekening, Rabo Junior Account en Rabo Business Plus Account. Wij raden u aan om de documenten met Essentiële Spaardersinformatie, waarin u ook de meest actuele tarieven vindt, te lezen op www.rabobank.be > Sparen De spaarrekeningen bij Rabobank.be zijn gereglementeerde spaarrekeningen die worden aangehouden bij de Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Boerenleenbank B.A. (Rabobank), een coöperatieve vennootschap naar Nederlands recht. Op intresten van gereglementeerde spaarrekeningen is 15% roerende voorheffing van toepassing, die wordt afgehouden aan de bron. Voor particulieren is de eerste schijf van 1.880 euro aan intresten vrijgesteld, voor gezamenlijke rekeningen geldt deze vrijstelling per rekeninghouder, onder bepaalde voorwaarden. Rabobank.be heeft het recht de basisrente en getrouwheidspremie te wijzigen. De wijzigingen voor de basisrente zijn meteen van toepassing, de wijzigingen in getrouwheidspremie vanaf de volgende storting of getrouwheidsperiode. Wijzigingen zullen aan al onze klanten worden meegedeeld via een beveiligd bericht en op Rabobank.be.

|  januari 2015

et h t a La ren in te t i h c s 2015

Het Rabobank.be-team

Bewust Rabobank.be