Vlotter bankieren met onze vernieuwde beveiligde site

over bewust omgaan met spaargeld | juni 2015

Vlotter bankieren met onze vernieuwde beveiligde site “We kozen bewust voor gebruiksvriendelijkheid en overzicht: u vindt al uw producten op één scherm.”

Team Operations

Bank van de toekomst zal nooit robot zijn De visie van Frida Deceunynck ❚ 6 Hoe klantvriendelijk is e-business? Panelgesprek met Collect&Go, Vente-Exclusive.com en Rabobank.be ❚ 8 De belastinghervorming en andere uitdagingen Johan Van Overtveldt en Stephan Janssens ❚ 14

SAMEN ZIJN WE STERKER. In een wereld waarin alles en iedereen continue met elkaar in verbinding staat hebben beleggers een breed perspectief nodig. Bij Columbia Threadneedle Investments profiteert u van wereldwijde beleggingsinzichten dankzij de expertise, ervaring en schaalvoordelen van één van de grootste vermogensbeheerders ter wereld. Onze 2.000 professionals zijn gevestigd in 18 landen en wij zijn verantwoordelijk voor meer dan USD 500 miljard aan beheerd vermogen. Ons wereldwijde beleggingsmodel zorgt voor een breder perspectief en maakt het voor onze teams mogelijk hun ideeën te delen. Omdat we beter zijn geïnformeerd, kunnen we ook betere beleggingsbeslissingen nemen. Wat uw beleggingsdoelstelling ook is, uw succes heeft onze prioriteit.

columbiathreadneedle.com In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Columbia Threadneedle Investments is de wereldwijde merknaam van alle onderdelen van Columbia en Threadneedle.Columbia en Threadneedle zijn eigendom van de toonaangevende Amerikaanse financiële dienstverlener Ameriprise Financial Inc. Columbia Threadneedle Investments staat op de 30e plaats van de wereldranglijst van vermogensbeheerders. Bron: Pensions & Investments/Towers Watson Global 500 Ranking (eind 2013). Columbia Threadneedle Investments heeft USD 506 miljard beheerd vermogen. Dit cijfer omvat de totale activa onder beheer van de onderdelen van Columbia en Threadneedle per 31 maart 2015. Bron: Ameriprise Financial Q12015 earnings release. Dit materiaal is uitsluitend bedoeld ter informatie en vormt geen aanbod of uitnodiging tot het geven van een opdracht om effecten of andere financiële instrumenten te kopen of te verkopen, noch om beleggingsadvies of beleggingsdiensten te verstrekken. Waarschuwing: Uw vermogen loopt risico, koersen zijn aan verandering onderhevig en het is mogelijk dat u uw inlegkapitaal niet terugkrijgt. Threadneedle Asset Management Limited (Nr. 573204). Ingeschreven in Engeland en Wales. In het VK is ons vergunning verleend en staan wij onder toezicht van de Financial Conduct Authority.

Edito

3

Stephan Janssens, General Manager

08

Wij plaatsen u centraal Veel bedrijven spreken erover, maar weinigen doen het echt: de klant centraal plaatsen bij alles wat ze doen. Maar hoe hou je bij elke stap de klant voor ogen als je hoofdzakelijk online werkt? We praten erover in een rondetafelgesprek met Geert Boel van Collect&Go en Peter Grypdonck van Vente-Exclusive.com. Zij zijn, net zoals Rabobank.be, online bedrijven die hun succes voor een groot deel te danken hebben aan hun constante klantenfocus.

Bezoek ons op facebook.com/rabobank.be Volg ons op twitter.com/rabobankBE Mail naar [email protected]

Bij de ontwikkeling van onze vernieuwde beveiligde site – het gedeelte waarop u terechtkomt na het inloggen met uw digipass – wilden we het in de eerste plaats voor u nog comfortabeler en vlotter maken. U leest in dit magazine meer over dit project en ik nodig u graag uit om onze vernieuwde beveiligde site te ontdekken.

14

Daarnaast laten we ook in ons gesprek met minister van Financiën Johan Van Overtveldt uw stem horen. Daarom legden we hem enkele klantenvragen voor. Zo ontvangt u de juiste antwoorden uit eerste hand.

“Ook bij Rabobank.be doen we er alles aan om het onze klant zo aangenaam mogelijk te maken.” 06 De visie van Frida Deceunynck

Bank van de toekomst zal nooit een robot zijn

U centraal plaatsen, we gaan er in dit magazine niet enkel over spreken, we gaan het ook echt doen: u vindt op pagina 26 de link naar het lezersonderzoek over Rabo Magazine. Laat ons weten hoe tevreden u bent en hoe we dit magazine nog beter kunnen afstemmen op uw vragen.

08 Panelgesprek

Veel leesplezier!

18 Producten en hun fiscaliteit

Hoe klantvriendelijk is e-business?

12 Nieuw bij Rabobank.be

Ontdek onze nieuwe beveiligde site

14 Dubbelinterview

Minister Johan Van Overtveldt en General Manager Stephan Janssens Sparen & gespaard worden

20 Ondernemen

Een boekhouder over geldreserves

22 Beleggen in… gezondheid Een blakende belegging?

En verder… 04 11 17 24 26

Geldzaken, voor u gespot Het ABC van sparen en beleggen De ziel van… Christophe Deborsu Vraag & antwoord Nieuws van Rabobank.be

Colofon Rabo Magazine is het klantenmagazine van Rabobank.be • Verantwoordelijke uitgever Stephan Janssens, Uitbreidingstraat 86 bus 3, 2600 Berchem (Antwerpen) • Bladmanagement Kristel Dodion • Concept, realisatie, redactie en vormgeving www.propaganda.be • Fotografie Michael Dehaspe, Johan Van Droogenbroeck en Filip Van Loock • Medewerkers Marjolaine Blommaert, John Ceuppens, Nicolas Chartier, Frida Deceunynck, Wim De Mont, Daphné Goossens, Annick Laporte, Michiel Mertens, Mieke Neven, Pascal Paepen, Marc Van de Velde, Carmen Van Oers • Contact Rabobank.be, Uitbreidingstraat 86 bus 3, 2600 Berchem (Antwerpen) • Geen enkel in dit magazine gepubliceerd artikel mag (gedeeltelijk of volledig) overgenomen worden zonder voorafgaande toestemming van de redactie.

Geldzaken, voor u gespot Belastingen, nieuwe taksen, pensioen, energie: onderwerpen die iedereen aanbelangen. De regering neemt maatregelen die de komende jaren grote gevolgen zullen hebben voor u en mij.

codes meer op belastingaangifte Vorig jaar telde de belastingaangifte 41 codes minder. Een administratieve vereenvoudiging waar men trots op was. Het geluk was van korte duur: dit jaar kwamen er 43 codes bij. Meer codes op de belastingaangifte is geen bewuste zet, maar een logisch gevolg van de zesde staatshervorming, zegt men bij de fiscus. Op de nieuwe belastingaangifte vindt u dit jaar in totaal 772 codes, 43 meer dan in 2014. En dat heeft vooral met de woonleningen te maken. Daar staan nu 108 codes vermeld, tegenover 53 vorig jaar. Door de staatshervorming wordt de ‘eigen woning’ namelijk een gewestbevoegheid. De rest blijft federaal. En door de verschillende belastingregels staan er dus afzonderlijke codes op het aangifteformulier. Dat is niet onoverkomelijk, maar u moet wel de begeleidende teksten goed lezen, zeker als het om de woonbonus gaat. Tot vorig jaar werd die ingevuld in de code 1370. Die code bestaat nog altijd, maar dient alleen voor eigendommen waar men niet zelf in woont. De klassieke, nu gewestelijke woonbonus moet nu ingevuld worden in de code 3370.

Kaaimannen in België? U hebt er vast al iets over gehoord: de Belgische regering voert een doorkijk- of kaaimantaks in. Maar waarover gaat deze taks precies? Er bestaan juridische constructies waarbij bepaalde inkomsten niet (of nauwelijks) aan de inkomstenbelasting zijn onderworpen. Door dit strategisch in het buitenland geplaatst geld loopt de regering veel inkomsten mis. Aangezien deze constructies regelmatig gepaard gaan met een rekening op de Kaaimaneilanden, komt de regering nu met de zogenaamde ‘Kaaimantaks’ om

|

juni 2015

deze misgelopen belastingen aan te pakken. De verwachte opbrengst voor de Belgische fiscus loopt naargelang de bron uiteen van 50 tot 460 miljoen euro. Momenteel is er nog steeds geen definitieve wettekst. Het is ook nog niet duidelijk of de nieuwe wet ook gevolgen zal hebben voor activa in de VS, Luxemburg en Zwitserland.

Meer vrouwen met aanvullend pensioen De tweede pensioenpijler wordt steeds populairder. Zo neemt het aandeel van vrouwen die een aanvullend pensioen krijgen, steeds toe. Steeds meer mensen krijgen een aanvullend pensioen. Dat lijkt goed nieuws, maar toch dreigen er problemen de kop op te steken. Verzekeraars hebben gemeld dat ze het wettelijk verplichte minimumrendement van 3,25% niet meer kunnen garanderen. Dit betekent dat een bedrijf dat zijn medewerkers dit voordeel aanbiedt, zelf het verschil zal moeten bijpassen. Een grote financiële investering. Een regeling dringt zich op, want het aanvullend pensioen verovert nu ook de socialprofitsector, een branche waar veel vrouwen werken. Het gevolg? In 2011 ging twee derde van de nieuwe aanvullende pensioenen naar mannen en een derde naar vrouwen. In 2014 was die verhouding omgekeerd.

5

Liever schenken dan laten erven? De kogel is door de kerk. De Vlaamse regering wil de tarieven voor schenkingen van onroerend goed fors laten zakken. Net als bij de erfenisrechten (en roerend goed) hopen de politici dat door deze maatregel Vlamingen bij leven meer gaan schenken. Meer officiële schenkingen leiden tot meer inkomsten voor de (Vlaamse)

overheid. Nu zijn sommige tarieven voor onroerend goed zo hoog dat er niet gedacht wordt aan een schenking. Voor schenkingen aan echtgenoot, partner of (klein)kinderen zou niet meer dan 18% moeten worden betaald. Ook de (nu zeer hoge) maximumtarieven voor schenkingen aan mensen met een minder nauwe familieband zouden fors lager uitvallen. In Brussel en Wallonië blijven de hogere tarieven (voorlopig?) van kracht.

Pensioen in België lager dan in buurlanden Het wettelijk pensioen in ons land ligt tot 700 euro lager dan in onze buurlanden. Dat blijkt uit een vergelijking van werknemers met een even lange staat van dienst en met een gelijkaardig loon. België kwam uit op een wettelijk pensioen van 1.155 euro per maand. In Duitsland zou diezelfde werknemer 11,66% meer pensioen krijgen, in Luxemburg 42% en in Frankrijk 43%. In Nederland is een aanvullende pensioenverzekering verplicht en krijgt diezelfde werknemer liefst 66% meer. In geld is dat 1.861 euro. Opvallend is dat dit verschil volgens experts niet te wijten is aan een langere loopbaan in deze landen, maar wel aan de minder gunstige pensioenwetgeving in België.

|

juni 2015

Energie neemt hap uit huishoudbudget Gas en elektriciteit nemen de komende jaren een steeds grotere hap uit uw huishoudbudget. En dat komt deze keer niet (alleen) door de duurdere olieprijzen. De intercommunales moeten voortaan vennootschapsbelasting betalen. Die willen ze doorrekenen aan de eindconsumenten. En dat zijn u en ik. Daarnaast zijn er andere factoren die een rol spelen, zoals de kosten voor de groene stroom. Het loont dus meer dan ooit de moeite om de tarieven van de verschillende leveranciers te vergelijken. Daarmee kunt u naar verluidt tot 10% besparen op uw energierekeningen. Neem uw energiefactuur dus regelmatig een keer onder de loep.

De visie van Frida Deceunynck

Bank van de toekomst zal nooit een robot zijn Het internet is niet meer weg te denken uit ons leven. We begeven ons op de digitale snelweg om reizen te boeken, vastgoedzoekertjes uit te pluizen, tweedehandsspullen te kopen, openingsuren of telefoonnummers op te zoeken, de krant te lezen of zelfs gewoon om berichtjes door te sturen. En ondertussen kunnen we ook voor onze geldzaken het internet niet meer missen.

We bankieren via smartphone of tablet alsof het nooit anders is geweest, vergelijken spaarrentes op het internet en beheren zelfs onze volledige beleggingsportefeuille online. Zo zijn toepassingen waar we tien jaar geleden nog wantrouwig tegenover stonden, vandaag volledig ingeburgerd. Sterker nog: we foeteren als we toch nog eens naar het bankkantoor moeten om paperassen te ondertekenen. Self directed Wat hierbij opvalt, is dat de nieuwe technologische mogelijkheden in hoge mate ‘self directed’ zijn geworden: de nieuwe consument voert zelf zijn transacties uit waar en wanneer hij wilt en maakt daarvoor gebruik van het toestel dat daar op dat moment het best bij past. We checken ons rekeningsaldo op onze smartphone als we in de supermarkt staan aan te schuiven aan de kassa en voeren ’s avonds in de zetel onze betalingen uit met een tablet of PC. Die vrijheid bevalt ons best. Waarnemers verwachten dan ook dat deze trend nog verder zal toenemen. Studies wijzen uit dat over 5 jaar liefst twee derde van de bankklanten zelf zullen bepalen waar, wanneer en met welke tool ze hun rekeningen checken of hun bankverrichtingen uitvoeren. Zelfvertrouwen Door al dat snuisteren op het internet is niet alleen onze zelfredzaamheid maar ook ons financiële zelfvertrouwen flink gegroeid. We hebben toegang tot onbeperkte informatie en krachtige rekenmodules en vergelijkingstools, waardoor we precies

|

juni 2015

7

weten wat het best is voor ons. Dat maakt dat de nieuwe consument ook een stuk mondiger, veeleisender en flexibeler is dan zijn voorganger die het zonder het internet moest stellen. We zetten onze spaarcenten bij de bank die de hoogste intrest biedt, kopen beleggingsfondsen aan op het platform met de laagste kosten en sluiten kredieten af bij de bank die ons de voordeligste kredietsimulatie voorlegt. Maar tegelijk houden we rekening met commentaren van vrienden en beoordelingen van bloggers. Ook andere klanten die hun mening uiten via internet, maar die we niet kennen, beïnvloeden onze keuze. Krijgt een bepaalde bank of een specifiek product veel slechte reacties, dan zijn we minder geneigd deze keuze te overwegen, hoewel ze misschien wel bij ons past. Buitenstanders Ook die trend zal in de toekomst alleen maar verder toenemen. Waarom zouden we die dure autoverzekering houden als een muisklik volstaat om er elders een goedkopere af te sluiten? En hoe lang zullen we nog onze bankkaart bovenhalen om te betalen als dat met een smartphone veel handiger of sneller kan? Zo zullen schoorvoetend ook niet-bancaire spelers een plaatsje veroveren in ons financiële leven. Apple Pay was in oktober het eerste technologiebedrijf dat een contactloze betaaldienst lanceerde, weliswaar alleen nog maar in Amerika. Google kon niet achterblijven en kondigde in maart van dit jaar Android Pay aan. In eigen land zijn de grootbanken in het offensief gegaan met de lancering van Sixdots, een mobiele portefeuille waaraan consumenten ook hun betaalkaart kunnen toevoegen. Of ze daarmee de initiatieven van Apple Pay en Android Pay zullen kunnen counteren, blijft echter de vraag. Online beleggingsinitiatieven Ook beleggers zien sinds de komst van het internet steeds meer online initiatieven opduiken. Online brokers die beursorders uitvoeren tegen scherpe tarieven deden al in de jaren ’90 hun intrede in ons land en hebben inmiddels hun vaste stek veroverd. Ook online aanbieders gespecialiseerd in beleggingsfondsen hebben hun meerwaarde al lang bewezen. Recenter zagen ook een aantal crowdfundingplatforms het levenslicht. Via deze platforms kan de kleine belegger, zoals een echte business angel, nu ook rechtstreeks durfkapitaal ter beschikking stellen van startende bedrijven.

|

juni 2015

Digitale dienstverlening Bij al deze nieuwe initiatieven konden ook de traditionele retailbanken niet afzijdig blijven. Om hun plaats op de markt te verdedigen hebben ook zij hun digitale dienstverlening de jongste jaren stevig uitgebouwd. Via gebruiksvriendelijke transactieplatformen en mobiele apps geven ze hun klanten alle tools in handen die ze nodig hebben om hun geldzaken en beleggingen digitaal te beheren. En ook andere kanalen winnen daarbij aan belang. Zo zien we dat sommige banken hun cliënten tegemoet komen met adviesgesprekken via videoconferenties en dat ook klantendiensten steeds innovatiever worden. Naast de klassieke telefonische helpdesk worden er ook hulpsessies georganiseerd via chat of videogesprek. Dat biedt klanten de mogelijkheid om op een toegankelijke manier ook buiten de klassieke kantooruren vragen te stellen over hun beleggingen, over een betaling die maar niet wil lukken of over een krediet. Sociale media En last but not least worden ook de sociale media ingezet in de strijd om de nieuwe consument. Via Youtubefilmpjes en Twitterberichten informeren banken hun klanten over nieuwe producten, economische ontwikkelingen en beleggingsopportuniteiten. En voelt u als klant de behoefte om via Facebook of Twitter meer info te vragen over een product of om te melden dat uw bankkaart geblokkeerd is, dan kan dat in één moeite mee door. Uw bank zal u met plezier ook langs deze weg verder helpen. Menselijke dimensie Deze nieuwe gesprekskanalen bieden het grote voordeel dat ze een menselijke dimensie geven aan de digitale relatie tussen bank en klant. Een gesprekspartner van vlees en bloed kan bijkomende vragen stellen, een dossier bovenop de stapel leggen als het snel moet gaan of op interessante kansen wijzen. Hoe performant technologische apps en transactieplatformen ook zijn, dat zal altijd een meerwaarde behouden, zelfs als het over droge bankzaken gaat. Dus wees maar gerust: hoe innovatief onze banken ook zijn in het bedenken van technologische snufjes en nieuwe apps, een klantvriendelijke bank zal nooit een robot zijn. ❚

Wie is Frida Deceunynck? ❚ Financieel journaliste ❚ Gespecialiseerd in personal finance en beleggen ❚ Auteur van de gekende boekenreeks ‘Geldwijzer’ ❚ Werkt onder meer voor De Standaard en Radio 2

Panelgesprek e-business

Hoe klantvriendelijk is e-business?

|

juni 2015

8

9

Hoe vind je als e-businessbedrijf het juiste evenwicht tussen technologie en menselijke interactie? In een panelgesprek met Peter Grypdonck (VenteExclusive.com), Geert Boel (Collect&Go, Colruyt) en Ann Moerman (Rabobank.be), bekijken we de rol van klantentevredenheid binnen de groeiende groep van e-businessbedrijven.

“Het streven naar een hoge klantentevredenheid zit in het DNA van elke medewerker.” Ann Moerman (Rabobank.be)

|  juni 2015

Wat is voor jullie een optimale klantenervaring? Peter Grypdonck (CEO VenteExclusive.com): “De optimale klantenervaring, dat is wat de klant het beste vindt. Dat is het eenvoudige antwoord. Maar daar horen veel nuances bij. Vijf jaar geleden maakten we het mogelijk om via iPhone te bestellen. De klant vroeg dat nog niet, maar vanuit onze klantgerichtheid speelden we in op wat wij als een trend zagen.” Geert Boel (Business Unit Manager Collect&Go, Colruyt): “Er zijn altijd meerdere zaken waarover de klant tevreden moet zijn. Winkelen moet eenvoudig, transparant en kwaliteitsvol zijn. Anders dan bij Vente-Exclusive.com doen mensen bij ons ‘gewone’ boodschappen, het is geen funshopping. Het bestellen moet eenvoudig zijn, de boodschappen moeten gedaan zijn alsof de klant ze zelf zou doen. De goederen moeten kwaliteitsvol zijn, er goed uitzien, voldoende lang houdbaar zijn, in de juiste hoeveelheid… Bij ontbrekende producten moet je goede alternatieven aanbieden. Het kan niet dat de klant lang moet aanschuiven bij de afhaling.” Peter Grypdonck: “Wij vroegen elk van onze teams: wat is klantentevredenheid voor jullie? Voor de afdeling verkoop is dat iets anders dan voor de afdeling IT.” Ann Moerman (Customer Care Manager Rabobank.be): “Bij Rabobank.be streven we naar een optimale klantentevredenheid. In het Customer Care Center is dit bijvoorbeeld het juiste en volledige antwoord geven in een voor iedereen verstaanbare taal binnen een beperkte responstijd. Als het kan ook ­proactief. Klanten zijn vaak aangenaam verrast over onze bereikbaarheid als internetbank. Hoe dan ook, een klant is pas echt tevreden als hij vertrouwen krijgt en behoudt in de organisatie. Dit wil meteen ook zeggen dat elke afdeling moet meebouwen aan de klantentevredenheid. Het streven naar een hoge klantentevredenheid moet dan ook aanwezig zijn in het DNA van elke medewerker.” Geert Boel: “Wij breiden soms werkgroepen uit met echte klanten. Zo hebben we direct de invalshoek van de klant mee. Daar komen verrassende dingen uit. Zoals: fotografeer niet enkel het product, maar ook de verpakking, zoals het verkocht wordt in de winkel.” Peter Grypdonck: “Wij gebruiken feedback van klanten met een vergelijkbaar profiel om te analyseren wat nog beter kan. En als je consequent aan je kwaliteit werkt, merkt de klant dat.” Hoe meten jullie klantentevredenheid? Ann Moerman: “Wij meten op permanente basis de in- en uitgaande communicatie in ons Customer Care Center. Daarnaast meten we ook de mening van de klant bij elke interactie op onze website. Per kanaal analyseren,

rapporteren en sturen we onze service bij indien nodig. Uit elke opmerking, positief of negatief, proberen we te leren. In sommige gevallen nemen we bijkomend contact op met de klant om zijn opmerking of aanbeveling beter te begrijpen.” Peter Grypdonck: “De expliciete klanten­ tevredenheid meten we net als Rabobank.be op permanente basis, en soms via ankerpunten in de tijd, om te kunnen vergelijken. De resultaten koppelen we terug naar onze teams. Daarnaast is er de impliciete klantentevredenheid. Komen klanten terug? En kopen ze opnieuw? Je kunt veel verkopen, maar toch voortdurend klanten verliezen. De omzet volstaat niet om klantentevredenheid te meten.” Geert Boel: “Ook wij bevragen onze klanten, maar vandaag nog niet zo systematisch. Wij hebben echter nog altijd een contact­ moment met de klant wanneer die de bestelling afhaalt. Dit moment wordt hard geapprecieerd door de klant. We krijgen van onze klanten te horen dat ze de klantvriendelijkheid van de verkoper waarderen. Het maakt de klantenbeleving af. Zelfs al loopt er al eens iets mis, op het moment van afhaling wordt dit meestal goed gemaakt.” Zijn er nog andere manieren om klantenbewustzijn te verhogen? Peter Grypdonck: “Alle leden van ons managementteam bellen één uur per maand met klanten, vaak rond specifieke thema’s. Zo behouden ze het gevoel met de klant. Mij mogen ze altijd de moeilijkste gevallen geven.” Ann Moerman: “Tijdens de opleiding van medewerkers krijgt iedereen een ruime kennismaking met ons Customer Care Center zodat ze meteen weten wat we verstaan onder een goede klantenservice. De resultaten van onze continue (anonieme) klantentevredenheidsmetingen worden ook wekelijks met iedereen gedeeld. Tot nu hebben we veel geïnteresseerden in het komen meeluisteren, minder in het effectief meewerken. Iedereen zijn skills, niet?” Geert Boel: “Het is niet zo evident in de agenda’s, maar onze CEO zei dat het goed zou zijn als iedereen van de directie eens even in het contactcenter zou werken. Een aantal directieleden hebben dat al gedaan. Ze kwamen daar ‘gedoopt’ uit, dat was positief. Ze kregen zicht op wat werken in het contactcenter met klanten inhoudt.” Zijn de klantenverwachtingen altijd realistisch? Geert Boel: “Niet altijd. We hebben in e-commerce klanten gewoon gemaakt dat dit goedkoper zou zijn, er zijn immers geen fysieke winkels. Maar er is wel bijvoorbeeld extra rondhalen en transport. De klant staat daar niet altijd bij stil. De verwachting dat al deze diensten goedkoper of zelfs gratis zijn,

Panelgesprek e-business

Ann Moerman (Rabobank.be) “Wij proberen proactief aan de verwachtingen van de klant te voldoen.”

Peter Grypdonck (Vente-Exclusive.com): “We moeten bewijzen dat we het vertrouwen van de klant waard zijn.”

Geert Boel (Collect&Go) “Bij de selectie van een nieuwe medewerker moet je checken of de liefde voor de klant er is.”

|  juni 2015

10

is niet duurzaam. Voor diensten werkt dat misschien anders, maar daar zijn ook investeringen in bijvoorbeeld de website.” Ann Moerman: “Hoewel we een internetbank zijn, hebben we als financiële instelling een aantal beperkingen die het niet altijd sneller laten gaan: ook betaaltransacties vereisen altijd nog ergens een menselijke handeling. Tijdens het weekend zijn bijvoorbeeld geen betaaltransacties mogelijk, ook niet voor een internetbank. Ook aanpassingen aan onze beveiligde website zijn niet eenvoudig. Elke aanpassing is afhankelijk van een strikte planning en moet zorgvuldig getest worden. We moeten klanten duidelijk maken wat kan en wat niet.” Voor bankproducten en voedingsproducten zijn er geen of nauwelijks retours, wel bij nonfoodverkopers als Vente-Exclusive.com. Hoe belangrijk zijn de retours voor de klantenervaring? Peter Grypdonck: “Wij hebben de afdelingen customer care en retours naast elkaar gezet, net omdat ze veel met elkaar te maken hebben. Retours en terugbetalingen moeten we snel en goed afhandelen, we moeten bewijzen dat we het vertrouwen van de klant waard zijn. Wij proberen in de eerste plaats retours te vermijden, bijvoorbeeld door goede foto’s te gebruiken en met de suggesties van onze klanten aan de slag te gaan.” Hoe bepalen jullie het evenwicht tussen wat technologisch mogelijk is en wat gebruiksvriendelijk blijft voor de klant? Peter Grypdonck: “Innovatie om de innovatie, dat moet je niet doen. Je moet iets implementeren als je weet dat het goed is voor je klanten, of voor een deel van je klanten. En je moet ook uitleggen waarom iets beter is. Wij vragen aan de ontwikkelaars altijd om ons uit te leggen waarom hun voorstel beter is voor de klanten.” Ann Moerman: “Onze beveiligde website zit inmiddels in een nieuw kleedje: een sterk verbeterde navigatie, een beter overzicht, meer functionaliteiten. Met de nieuwe website zijn we beter gewapend om aanpassingen door te voeren en nieuwe functionaliteiten te integreren. Jammer genoeg hebben we een zeer lange wenslijst. We proberen zoveel mogelijk de juiste prioriteiten te stellen.” Peter Grypdonck: “Zeker bij e-commerce moet je niet te veel aanpassingen doen aan je bestaande platform. Je moet op tijd het platform vernieuwen. Dat is een hele investering, maar achteraf ben je daar altijd blij om.” Ann Moerman: “Dit is inderdaad zo. Na jaren van aanpassingen dringt een grondige herwerking zich op. Het is zeer gevaarlijk om telkens (kleine) aanpassingen te maken en de structuur uit het oog te verliezen…” Geert Boel: “Wij werken al 15 jaar met hetzelfde platform. Dat is natuurlijk geëvolueerd, we bouwen steeds bij of aan, maar ter wille

van de huidige evolutie, en van de gewenste integratie met de backoffice, dringt een ‘tabula rasa’ zich op.” Peter Grypdonck: “Hoe langer je wacht, hoe moeilijker het wordt.” Tot slot, hoe bereik je dat alle medewerkers doordrongen zijn van het streven naar een optimale klantentevredenheid? Ann Moerman: “Wij pakken dat gestructureerd aan. Ik vertegenwoordig de klant op directieniveau, zodat het klantenbewustzijn op alle niveaus wordt meegenomen. Het Customer Care Center is het kloppend hart van de bank. De klantendienst zit immers ook ‘fysiek’ centraal. Iedereen voelt en weet wat er speelt. De verantwoordelijkheid en betrokkenheid zijn bovendien voor elke medewerker beoordelingscriteria.” Peter Grypdonck: “Op individueel niveau begint het bij de aanwerving van de juiste mensen. Je moet mensen aantrekken met de juiste ‘spirit’. En bij evaluaties is klantgerichtheid een van de punten. Op collectief niveau is er de verantwoordelijkheid van de leidinggevenden om klantgerichtheid levendig te houden. Een van de uitdagingen is: er is slechts één team dat rechtstreeks in contact staat met de klant. Dat team moet informatie delen met de andere teams.” Geert Boel: “Bij het zoeken van een nieuwe medewerker moet je inderdaad checken of de liefde voor de klant er is. Die klant is immers onze bestaansreden. Het is een echte attitude/houding om bij alles wat je doet na te gaan wat de klant hiervan zal voelen of aan heeft. We organiseren ook soms specifieke trainingen en ook belangrijk is voorbeeldgedrag: iedereen moet zich afvragen of er voldoende rekening is gehouden met de klant en die invalshoek steeds blijven inbrengen. ” Ann Moerman: “Het aanwerven van de juiste mensen is inderdaad essentieel in de klantenbeleving. Vaak worden de nodige talenten van de contactcentermedewerkers onderschat. Talen, kennis, sociale vaardigheden, flexibiliteit en stressbestendigheid zijn zo belangrijk en noodzakelijk indien klantentevredenheid een hoge prioriteit heeft. Te vaak wordt het Customer Care Center als het laagste echelon van een bedrijf beschouwd. Dat is niet zo. Je moet laten zien wat het belang is van die afdeling, zodat daar voldoende respect voor is. Wij hebben mensen die op hoog niveau met de klanten kunnen spreken. Wij streven ernaar dat het eerste telefonische contact het juiste antwoord oplevert, in een begrijpbare taal. Wij proberen proactief aan de verwachtingen van de klant te voldoen.” Peter Grypdonck: “Klantgerichtheid betekent dat je beter wil doen dan de concurrentie. Wat ik niet graag hoor is: ‘Dat is toch niet zo erg?’. De klant bepaalt wat goed is en wat niet. Wij moeten ervoor zorgen dat het voor de klant goed is.”

Het ABC…

11

Wie bewust bezig is met geldzaken wordt regelmatig geconfronteerd met soms minder bekende woorden, termen en uitdrukkingen. Om met kennis van zaken te kunnen spreken, zetten we hier in dit ABC nog even een aantal termen voor u op een rijtje.

van sparen en beleggen

|

Bankentaks Via de verhoging van een aantal bankentaksen moeten banken een extra bijdrage leveren als compensatie voor de steun die de bankensector ontving tijdens de financiële crisis van de afgelopen jaren. Deze taksen worden meestal berekend op de hoeveelheid spaargeld die vrijgesteld is van roerende voorheffing of waarvoor de depositogarantie van toepassing is. Ze wegen dan ook vooral op het rendement dat spaarders krijgen toegekend. Bovendien wordt het overgrote deel van de inkomsten uit de bankentaksen niet opzij gezet als bescherming voor de toekomst, maar opgenomen in de begroting, en dus meteen weer gespendeerd.

Depositogarantie Na de financiële crisis van 2008 heeft Europa de minimale bescherming van de depositohouders uitgebreid. Deze depositogarantie biedt in geval van faillissement van een bank een bescherming tot 100.000 euro per persoon. De waarborg geldt voor zichtrekeningen, spaarrekeningen, termijnrekeningen en kasbons op naam of die op een effectenrekening staan. Sinds 2011 genieten ook Tak 21-spaarverzekeringen van dezelfde garanties, maar via een afzonderlijke waarborgregeling. Wilt u de gevolgen van een faillissement van een bank of verzekeringsmaatschappij maximaal beperken, dan spreidt u uw spaargeld best over meerdere partijen als de grens van 100.000 euro per persoon is overschreden.

Gediversifieerd beleggingsfonds Een beleggingsfonds dat beleggingen spreidt over een groot aantal bedrijven en/ of sectoren en/of regio’s en/ of producten. Beleggen in een dergelijk fonds beperkt het risico, want de koersevolutie van individuele aandelen heeft slechts een beperkte invloed op de totale return van de belegging.

Liquiditeitsratio Deze ratio toont in welke mate een bedrijf op korte termijn aan haar betalingsverplichtingen kan voldoen. Wanneer een onderneming meer liquide middelen heeft (geld in kas/bank enz.) ten opzichte van kortlopende schulden, is de liquiditeit van die onderneming goed.

Tax shift Een tax shift of belastingverschuiving is een verandering in de wijze waarop de overheid belasting heft. Bij een tax shift worden een of meerdere belastingen verlaagd en andere verhoogd, terwijl de totale ontvangsten ongeveer gelijk blijven. In België is er sprake van het verschuiven van lasten op arbeid naar andere bronnen van inkomsten (bv. consumptie, vervuiling, vermogen, rendement van vermogen…).

Valutawinst Winst behaald bij de handel in vreemde valuta of ontstaan door veranderingen in de wisselkoersen van valuta die men in beheer heeft.

juni 2015

Indexsprong Bij een automatische loonindexering stijgen de lonen, pensioenen en uitkeringen als de producten en diensten in de winkel duurder worden en een bepaald niveau (de spilindex) overschrijden. Men spreekt van een indexsprong als dat automatisme één keer wordt overgeslagen. Dat is vooral goed voor de bedrijven, die dan geen extra loon hoeven te betalen.

Meer termen over sparen en beleggen? Surf naar www.rabobank.be > Vragen > Hulp nodig > ABC banktermen

Nieuw bij Rabobank.be

Rabobank.be vernieuwt de beveiligde site waar u bankiert U hebt het misschien al gemerkt: Rabobank.be heeft haar beveiligde site vernieuwd. Niet alleen het design oogt beter, ook de achterliggende technologie is anders. Maar wat is er nu concreet veranderd voor u als klant? We vroegen het aan Lucas Reitsema, Operations Manager bij Rabobank.be. “We zijn voor de gehele beveiligde klantenzone – het deel van de website dat u betreedt nadat u hebt ingelogd met uw digipass – op een volledig nieuw systeem overgestapt”, steekt Lucas Reitsema van wal. “Technologisch verschilt dat nieuwe systeem niet zozeer van het vorige, op één belangrijk verschil na: het is helemaal klaar voor de toekomst. En omdat we de technologie achter de schermen toch aan het veranderen waren, hebben we beslist om meteen ook het zichtbare gedeelte van onze klantenzone te

Alles in één oogopslag De meest in het oog springende verandering is ongetwijfeld dat u voortaan meteen na het aanmelden een overzicht ziet van alle producten die u bij Rabobank.be bezit. Vanuit dit overzicht kunt u met behulp van de pijltjes naast elk product rechtstreeks naar de basisverrichtingen voor dat product gaan. “Vroeger stonden de actieknoppen wat verborgen onderaan elke pagina”, legt Reitsema uit. “Op sommige pagina’s waren wat extra actieknoppen toegevoegd, waardoor het soms minder overzichtelijk was.

“Op de beveiligde site ziet u voortaan al uw producten op één scherm en klikt u snel door naar alle basisverrichtingen en bijkomende info.” Lucas Reitsema, Operations Manager Rabobank.be

vernieuwen. En dan bedoel ik niet alleen een nieuwe aankleding die beter bij het design van de publieke website past, maar ook een verbeterde gebruiksvriendelijkheid. We zijn van een verouderd Excel-blad naar krachtige en mooie software overgeschakeld.”

|

juni 2015

Nu zijn de basisverrichtingen veel sneller te bereiken. Dat maakt het een stuk makkelijker voor de gebruiker.” Recht door zee Een andere opvallende wijziging is ongetwijfeld het navigatiemenu. Dat is niet langer verticaal maar

13

Wat verandert er concreet op de nieuwe beveiligde site?

horizontaal. “De horizontale stand biedt veel meer mogelijkheden”, licht Reitsema deze keuze toe. “We konden het menu bijvoorbeeld laten openklappen. Daardoor kunnen we er nu veel meer in kwijt dan vroeger.” En dat is inderdaad behoorlijk wat. Naast rechtstreekse links naar zowat alle pagina’s van de beveiligde zone, kunt u in het navigatiemenu bijvoorbeeld ook een overzicht van uw transactiehistoriek of van uw geplaatste orders bekijken. Een andere tijdbesparende ingreep zijn de alfabetisch gerangschikte effecten of de sneller te vinden uittreksels. Voor wettelijke documenten hoeft u niet langer naar de publieke website terug te keren: u vindt ze tegenwoordig rechtstreeks in de klantenzone. De juiste spaarverzekering Wie interesse heeft in een Tak 21-spaarverzekering, kan voortaan een korte vragenlijst, de ‘passendheidstest’, invullen. Met deze handige test kunnen onze klanten zelf evalueren of dergelijke producten in hun profiel passen. Lucas Reitsema: “Op basis van die vragenlijst ontdekken onze klanten of een bepaalde spaarverzekering echt de perfecte match is voor hun kennis- en ervaringsniveau. Zo willen we onze klanten ook online beter begeleiden bij hun

|

juni 2015

keuzes.” Tegelijkertijd krijgt u transparante informatie over de producteigenschappen die kunnen aansluiten of afwijken van uw financiële behoeften en verlangens. Nauwkeuriger dan ooit Naast het design en de ergonomie is ook de verstrekte informatie op zich verbeterd. Zo staat uw winst of verlies voortaan niet alleen meer als een bedrag vermeld, maar ook in procenten. Ook de rendementen van uw pensioenspaarrekening worden vanaf nu eveneens in procenten vermeld. Dat bespaart u heel wat rekentijd. Orders worden voortaan waar mogelijk tot drie en vier decimalen verwerkt, daar waar we ons vroeger moesten beperken tot twee decimalen. Verder krijgt u een beter en vollediger overzicht van de taksen en kosten bij het kopen en verkopen van een beleggingsproduct, en kunt u de koers van een fonds tot meer dan een jaar terug opzoeken in de detailpagina’s. Daarnaast zijn er de verregaande mogelijkheden om in de instellingen uw persoonlijke voorkeuren aan te passen wat betreft de communicatie die u wilt ontvangen, of wat betreft de limieten die u voor uzelf wilt instellen voor het internetbankieren. Kortom, heel wat aanpassingen die onze website voor u nog overzichtelijker en gebruiksvriendelijker maken. ❚

De vernieuwde beveiligde site is gebruiksvriendelijker, met een eenvoudigere vormgeving en meer functionaliteiten. Zo krijgt u bijvoorbeeld een duidelijker overzicht van al uw spaar- en beleggingsproducten bij Rabobank.be. En met de vernieuwde navigatie en ‘snelle links’ op elke pagina verloopt uw online bezoek vlotter en comfortabeler. Alle aanpassingen op een rij: • Het horizontale menu wordt opgesplitst volgens ‘Betalen’, ‘Sparen’ en ‘Beleggen’. Zo vindt u makkelijker de weg doorheen de site. • U verandert eenvoudig uw persoonlijke instellingen met de knop ‘Instellingen’. Ook uw communicatievoorkeuren kunt u in een handomdraai aanpassen en nog meer gedetailleerd op maat afstemmen.

• Fondsen zoeken verloopt eveneens efficiënter: u kunt ze selecteren op basis van type, fondsenhuis, ‘Rabo Best of’, ‘Meest gekochte fondsen’ en ISIN-code. • Uw effectenrekeningen en transactieschermen worden een pak overzichtelijker.

• Al uw rekeningen bij Rabobank.be zijn in één oogopslag zichtbaar op de homepage.

• Winst en verlies dat u gemaakt hebt op een aangekocht fondscompartiment wordt voortaan ook in percenten meegedeeld. Vroeger was dit enkel het bedrag in absolute cijfers.

• Dankzij de ‘snelle links’ vindt u op elke pagina meteen handige diensten en acties terug.

• Wanneer u fondsen verkoopt, berekent een handige simulatietool meteen de meerwaardebelasting.

• Via de blauwe actiepijltjes voert u in geen tijd overschrijvingen, betalingen of andere rekeningacties uit.

Ontdek zelf de nieuwigheden op onze beveiligde site Log met uw digipass via ‘Mijn rekeningen’ in op de beveiligde omgeving van Rabobank.be en laat ons weten wat u ervan vindt: op onze Facebook-pagina facebook.com/rabobank.be, via Twitter twitter.com/rabobankBE of per mail naar [email protected]

Dubbelinterview

De uitdagingen van de toekomst volgens Johan Van Overtveldt en Stephan Janssens |  juni 2015

15

“De eerste zes maanden van mijn ministerschap leek het alsof ik op een rollercoaster zat.” Dat zegt minister van Financiën Johan Van Overtveldt in een gesprek met Stephan Janssens, General Manager van Rabobank.be. Na de regeringsvorming moest de nieuwbakken minister door de problemen in Griekenland meteen vol aan de bak op het Europese toneel. En intussen moet hij in ons land vorm geven aan een grondige belastinghervorming.

“We moeten in de eerste plaats een gezond investeringsklimaat creëren. Extra jobs en een verhoging van het inkomen zijn cruciale elementen om het vertrouwen in de toekomst een nieuwe boost te geven.” Minister Johan Van Overtveldt

|  juni 2015

Niemand twijfelt aan de noodzaak van een tax shift, een verschuiving van lasten op arbeid naar andere belastinginkomsten. Maar waar moet het geld vandaan komen om de hervorming te financieren? De voorbije maanden vloeide er vooral veel inkt over nieuwe belastingen op vermogen. Johan Van Overtveldt: “Ik wil toch al één misverstand de wereld uithelpen: het is manifest onwaar dat in ons land kapitaal helemaal niet wordt belast. Registratierechten, erfenisrechten, roerende voorheffing en onroerende voorheffing zijn ook belastingen op vermogen. Volgens cijfers van de Europese Commissie zijn er binnen de Europese Unie slechts vier landen waar de kapitaalbelastingen nog hoger zijn. Er zijn dus veel landen waar kapitaal minder zwaar wordt belast. We moeten dus verschillende pistes bewandelen om een tax shift te financieren. Vermogen is er daar één van, net zoals consumptie en milieu.” Stephan Janssens: “Er zijn al genoeg maatregelen genomen om kapitaal op de een of de andere manier te belasten. Mensen moeten de ruimte krijgen om het rendement van hun vermogen te verhogen, wat hen zal aanmoedigen om meer te consumeren. Dat zal onze economie nog veel meer ten goede komen.” Belgen zijn traditioneel grote spaarders. Ze worden daarbij ook aangemoedigd door de vrijstelling van roerende voorheffing voor intresten van een spaarrekening. Kan er sprake van zijn om die vrijstelling af te schaffen? Johan Van Overtveldt: “Spaargeld speelt een ontzettend belangrijke rol in onze economie, want het is onmisbaar om investeringen te stimuleren bij zowel gezinnen als ondernemingen. Want als gezinnen zelf grote aankopen uitstellen, zullen ook bedrijven aarzelen om grote investeringen te doen. Daarom lijkt het me niet evident om hardwerkende mensen te bestraffen die een spaarpotje hebben opgebouwd voor zichzelf en hun naaste omgeving. We moeten in de eerste plaats een gezond investeringsklimaat creëren. Extra jobs en een verhoging van het inkomen zijn cruciale elementen om het vertrouwen in de toekomst een nieuwe boost te geven.”

Stephan Janssens: “Het lijkt me wel zinvol om de vrijstelling van roerende voorheffing uit te breiden naar andere financiële producten, zoals bijvoorbeeld beleggingsfondsen. Na de financiële crisis hebben heel veel mensen hun toevlucht genomen tot de spaarrekening. Dat deden ze niet alleen omdat het spaarboekje een veilige haven is, maar ook omdat de spaarrentes veel hoger lagen. Intussen is het spaarrendement van toen ver te zoeken, waardoor veel spaarders bereid zijn om wat meer risico’s te nemen. Een uitbreiding van de vrijstelling van roerende voorheffing kan nieuwe stimulansen geven aan de economische motor.” Deze regering heeft opnieuw inkomsten gehaald uit een hogere bankentaks. Is de grens niet stilaan bereikt voor wat banken kunnen dragen? Stephan Janssens: “De koe is intussen helemaal uitgemolken. Uiteraard moeten banken belastingen betalen, maar we kunnen beter evolueren naar een systeem waarin risicovollere banken meer belastingen betalen dan de vrij risicoloze spaarbanken. Als risicovolle activiteiten zwaarder belast zouden worden, zou dit banken ertoe kunnen bewegen hun risico’s meer te gaan beperken. De bankentaks is in het leven geroepen na de financiële crisis om het financiële systeem te herstellen. Maar het waren niet de spaarbanken die de crisis hebben veroorzaakt, terwijl zij nu wel het zwaarst worden geviseerd omdat de bankentaks wordt berekend op basis van de omvang van de spaardeposito’s. Ik zou mijn spaarders liever laten genieten van een hogere rente, dan dat ik het geld moet spenderen aan belastingen.” Johan Van Overtveldt: “Ik kan er inkomen dat de sector zegt dat de limiet is bereikt, zeker als je weet wat er op Europees niveau nog aankomt. Maar ik ben het er niet mee eens dat een bankentaks gebaseerd moet zijn op het risicoprofiel van de banken. De Bank of International Settlements in Bazel heeft kort na de financiële crisis onderzocht of de verhouding tussen kapitaal en risicovolle assets een voorspellende factor was voor banken die in de problemen zijn gekomen. Maar dat bleek geen goede manier om de kapitaalbehoefte van een bank in te schatten. Een liquiditeitsratio is dat wel.”

Dubbelinterview

Johan Van Overtveldt, minister van Financiën “Het is manifest onwaar dat in ons land kapitaal helemaal niet wordt belast.”

Stephan Janssens, General Manager Rabobank.be “Ik zou mijn spaarders liever laten genieten van een hogere rente, dan dat ik het geld moet spenderen aan belastingen.”

16

Het moment is weer aangebroken dat veel mensen worstelen met het invullen van hun belastingaangifte. Wanneer komt er een grondige vereenvoudiging? Johan Van Overtveldt: “Dat is een werk van lange adem. Het probleem is vooral dat ons fiscaal systeem vol zit met allerhande aftrekposten, uitzonderingen en speciale gevallen. Sommige fiscalisten omschrijven dat terecht als ‘koterijfiscaliteit’. Maar van zodra je nog maar één elementje aanraakt, heeft dat altijd een impact op een groep van mensen die een bepaald voordeel hebben verworven en die dat ook met hand en tand verdedigen. Dat maakt een vereenvoudiging er niet makkelijker op. First things first, laten we ons eerst concentreren op de tax shift als grote werf. Ik wil op een aantal fiscale thema’s vooruit gaan, maar stap voor stap. Dat verhoogt de kans op slagen.” Stephan Janssens: “We hebben nochtans een punt bereikt waarop een drastische vereenvoudiging broodnodig is. Dat zal niet lukken met enkele kleine ingrepen. Het is geen toeval dat veel mensen een beroep moeten doen op fiscaal adviseurs om nog hun weg te vinden in ons belastingsysteem. Binnen de ruimere discussie over de tax shift pleit ik daarom vooral voor veel meer eenvoud en transparantie, zodat belastingbetalers tenminste weten waar ze aan toe zijn.” Is dat ook niet gekoppeld aan de belabberde financiële geletterdheid in ons land? Stephan Janssens: “We voeren jaarlijks een kennistest uit en telkens is de gemiddelde score dramatisch. Bij onze eigen klanten liggen de gemiddelde resultaten wel veel hoger, wat aantoont dat financiële instellingen een bijdrage kunnen leveren aan de financiële geletterdheid door transparant te zijn en een helderde duiding te geven bij financiële producten. Maar ook de overheid kan nog belangrijke stappen ondernemen. Ik

Minister Van Overtveldt beantwoordt uw vragen Ik heb als spaarder volledig mijn vertrouwen in de regering verloren door fiscale maatregelen die met terugwerkende kracht een negatieve impact hebben op mijn langlopende beleggingen. Denk maar aan het terugdraaien van het indexeren van de limiet voor pensioensparen of het verhogen van de roerende voorheffing voor lopende termijnrekeningen. Hoe wilt u dat vertrouwen herstellen? “Dat doen we door de publieke financiën weer gezond te maken, door de concurrentiekracht van onze bedrijven te verhogen en door de lasten op arbeid te verlagen. Dat werpt ook zijn vruchten af: het overheidsbeslag zet eindelijk een dalende trend in en de belastingkraan blijft globaal dicht. En wat het pensioensparen betreft: om dat verder aan te moedigen, verlaagt de federale regering de belasting op pensioensparen (de zogenaamde anticipatieve heffing). Tot en met 2014 werd op de leeftijd van 60 jaar een eenmalige eindbelasting van 10 procent geheven. Die heffing wordt nu verlaagd tot 8 procent. In ruil wordt de volgende vijf jaar al 1 procent ingehouden op bestaande contracten. Voor wie pas in 2015 met pensioensparen begint, geldt die versnelde heffing niet. Voor die categorie geldt een heffing van 8% op 60-jarige leeftijd.”

|  juni 2015

denk bijvoorbeeld aan een vereenvoudiging van bepaalde financiële producten en het stimuleren van het onderwijs om al vanaf de lagere school aandacht te hebben voor geldzaken.” Johan Van Overtveldt: “Er is toch al heel wat veranderd. De banken hebben hun inspanningen duidelijk opgeschroefd, de toezichthouder ondersteunt onder de vlag van Wikifin een heleboel waardevolle projecten en ook vanuit het onderwijs is er een toenemende vraag naar een basiscurriculum rond financiële geletterdheid. Ik denk dat we al die spontane initiatieven eerst de tijd moeten geven om te groeien. Als de resultaten achterwege blijven, kunnen we later nog altijd bijsturen.” Ten slotte: hoe zien jullie het bankenlandschap evolueren? Johan Van Overtveldt: “Ik heb nog maar recent een expertengroep in het leven geroepen om dat uit te zoeken. We zijn getuige van een scharniermoment, want het bancaire model zoals we dat kennen behoort binnenkort definitief tot het verleden. De grootste concurrentie voor een bank komt niet van andere banken, maar wel van technologiebedrijven zoals Google. Zij zullen de komende jaren het bancaire model helemaal hertekenen.” Stephan Janssens: “De consument zal meer dan ooit centraal staan. Hij zal in de nabije toekomst zelf beslissen hoe een financiële instelling zijn geldzaken moet beheren en hoe het financiële systeem zal evolueren. De grootste verandering zal er vooral komen door technologische ontwikkelingen en sociale media, die zullen toelaten dat een bankproduct in heel veel verschillende elementen wordt opgedeeld en waarbij elke consument individueel kan beslissen welke bouwstenen hij gebruikt. Ik twijfel er niet aan dat de financiële sector er binnen vijf jaar helemaal anders uitziet. Dat er nieuwe spelers op de markt zullen komen is wel zeker.”  ❚

Vanaf 65 jaar vervalt de fiscale stimulans van het pensioensparen in al zijn vormen. Waarom zorgt de overheid niet voor het fiscaal stimuleren vanaf deze leeftijd van andere beleggingsvormen die de economie ten goede komen. “Het fiscaal stimuleren van andere beleggingsvormen dan het pensioensparen zullen we nog bekijken. Maar voor deze doelgroep heeft de regering intussen wel al een andere interessante maatregel genomen: vanaf 1 januari kan een gepensioneerde 65-plusser onbeperkt bijverdienen. De maximumbedragen zijn geschrapt voor het toegelaten beroepsinkomen dat gecumuleerd mag worden met het pensioen. Daarmee komen we tegemoet aan heel wat frustraties van 65-plussers die nog willen werken. De depositogarantie van 100.000 euro per persoon per bank lijkt me in de praktijk niet realiseerbaar. Waarom zou u bepaalde instellingen niet uitsluiten van die waarborg omdat ze onverantwoorde risico’s nemen of te grote bonussen uitbetalen? “In geval van faling van een bank zijn er wel degelijk mechanismen die voor een belangrijke recuperatie kunnen zorgen. De bijdragen van de banken aan de beschermingsregeling zijn ook gerelateerd aan de risico’s die ze nemen. Dat moet de financiële instellingen ertoe aanzetten minder risico te nemen. Daarnaast houdt de Nationale Bank toezicht en neemt ze maatregelen waar nodig. En wat de bonussen betreft: daarvoor gelden er al wettelijke beperkingen.”

De ziel van…

17

Ik geef graag geld uit aan mijn zonen, mijn familie en mijn vrienden. Voor mezelf vind ik het iets moeilijker, maar ik doe het toch maar (lacht). Ik reis graag, ik koop boeken, ik ga naar voorstellingen. Het is niet omdat je journalist bent, dat je overal gratis naartoe mag. Dat vind ik erg jammer (lacht nog harder). Ik zou moeilijk kunnen leven met een lege spaarrekening. Geen appeltje voor de dorst hebben, maakt mij enorm onzeker. Sinds mijn scheiding in 2012 is het een situatie die ik goed ken. Ik probeer mijn leven beetje bij beetje weer op te bouwen. Sparen is dus belangrijk. Maar ik heb thuis drie tienerzonen. Ik wil graag samen met hen de wereld zien, grote sportevenementen meemaken, naar voorstellingen gaan, samen lachen, samen uitgaan… Laat ons zeggen dat ik één dag op twee spaar, net zoals ik één dag op twee op dieet ben. Met mijn eerste loon kocht ik een Renault 5 GT Turbo. Een veel te snelle wagen die me veel heeft gekost aan boetes en onderhoud. Nu ben ik rustiger geworden: ik heb een Golf diesel, net zoals iedereen.

Christophe Deborsu

Het mooiste cadeau dat ik ooit gekregen heb, is een 9-delig ‘Le Robert’-woordenboek. Ik kreeg het voor mijn 18e verjaardag van mijn ouders. Het mooiste cadeau dat ik ooit gegeven heb: een fascinerende gravure van Félicien Rops, de ‘Pronokrates’, aan mijn vrouw. Maar misschien vraag je haar beter of dat wel het mooiste was.

Geboortedatum 23 april 1965 in Namen CV Journalist sinds 1988, 24 jaar bij de RTBF, 3 jaar in Vlaanderen • Werkt momenteel voor de televisiezender VIER en voor het productiehuis Woestijnvis • Auteur van twee bestsellers over Wallonië en België: ‘Dag Vlaanderen’ (2011) en ‘Dag, Bonjour !’ (2014) • Vroeg aan Yves Leterme om de Brabançonne te zingen • Winnaar van het basketbaltoernooi ‘La Plante’ in 2009 (categorie veteranen) • Trouwe deelnemer aan de Jogging de Namur (elk jaar bij de laatsten, maar wel elk jaar over de finish) Passies Mijn zonen, mijn vrouw, lopen, basketbal, zingen, mijn beroep (in willekeurige volgorde, behalve de eerste twee) Motto ‘Que tout aille bien’, het ga je goed. ‘Plus est en vous’, je kan meer dan je denkt.

|  juni 2015

Werken om je dromen waar te maken Christophe Deborsu: journalist en dromer Christophe Deborsu is al 27 jaar een gepassioneerd journalist en beseft elke dag meer en meer dat zijn beroep ook zijn roeping is. Hij is nieuwsgierig van aard, gek op actualiteit en nieuwe ontmoetingen. Zijn droom? Een eigen talkshow. De Namenaar is ondertussen bekend in heel België en schreef met zijn vrouw Annick De Wit, Vlaams journaliste, het boek ‘Dag, Bonjour !’. Hun doel? De overeenkomsten en verschillen tussen Vlamingen en Walen opsommen. Twitter @ChDeborsu Facebook Christophe Deborsu Facebook Dag, Bonjour

Nadenken over iets wat ik niet kan, vind ik deprimerend. Ik zou liever de bescheiden talenten ontwikkelen die ik al heb, zoals zingen bijvoorbeeld. Ik droom ervan om ooit mee te doen aan het Eurovisiesongfestival… of misschien word ik wel (zingende) priester na mijn pensioen. Ik ben altijd al een dromer geweest. Om mijn dromen waar te maken, forceer ik niets. Ik werk gewoon een tikkeltje harder dan gemiddeld. Zoals (bijna) alle Belgen schenk ik regelmatig aan goede doelen. Ik ben zelf zo’n opdringerige vrijwilliger, ik geef het toe. Ik spaar voor mijn pensioen. Zeker als zelfstandige is dat onontbeerlijk. Op dat gebied is goed advies cruciaal. Ik ben jurist, geen econoom: ik doe alsof ik er iets van ken, maar alles wat met pensioen te maken heeft, gaat mijn petje te boven.

Sparen & gespaard worden

WAT

Producten en hun fiscaliteit

Lage rentes? Indexsprong? De toestand is wat ze is. Maar dat moet u er niet van weerhouden om de best mogelijke oplossing voor uw geld te zoeken. Rabobank.be zet graag enkele mogelijkheden op een rij. Waarbij we duidelijk maken wat de gevolgen zijn op fiscaal gebied en welke kosten er (eventueel) aan verbonden zijn.

FISCAAL KOSTEN

Dit overzicht helpt u bij de keuze van de juiste spaarproducten. Let op de vrijgestelde schijf van 1.880 euro bij gereglementeerde spaarrekeningen, op mogelijk interessante beleggingen en natuurlijk op het fiscaal interessante pensioensparen.

Meer weten over wat u met uw geldreserve kunt doen? Bekijk het overzicht van alle spaar- en beleggingsproducten uit het aanbod van Rabobank.be, met hun voor- en nadelen, op www.rabobank.be/diversificatie

|

juni 2015

Rabo Spaarrekening

Rabo Plus Account

Rabo Gift Account

• Online gereglementeerde spaarrekening • 0,70% basisrente en 0,10% getrouwheidspremie op jaarbasis voor bedragen tot en met 2.500.000 euro • Sterke basisrente voor spaargeld dat u vaak aanspreekt • Eenvoudig online te openen en te beheren • Fiscaal aantrekkelijk • Rendement zelf op te volgen via de Rabo Rentecalculator • Sparen bij een van de veiligste banken ter wereld volgens Global Finance Magazine (www.rabobank.be/veiligheid)

• Online gereglementeerde spaarrekening • 0,10% basisrente en 1,00% getrouwheidspremie op jaarbasis voor bedragen tot en met 500.000 euro • Hoge getrouwheidspremie voor spaargeld dat u op langere termijn opzij kunt zetten (telkens verworven per periode van 12 maanden) • Makkelijk zelf toe te voegen aan uw bestaande Rabobank.be-rekeningen via de beveiligde site • Fiscaal aantrekkelijk • Rendement zelf op te volgen via de Rabo Rentecalculator • Sparen bij een van de veiligste banken ter wereld volgens Global Finance Magazine (www.rabobank.be/veiligheid)

• Online gereglementeerde spaarrekening • 0,10% basisrente en 1,00% getrouwheidspremie op jaarbasis voor bedragen tot en met 500.000 euro • Sparen voor uw kind, kleinkind of een andere dierbare. U bepaalt de voorwaarden en behoudt de controle: u bepaalt zelf de begunstigde, het bedrag en de einddatum, zolang de begunstigde minstens 18 jaar is op vervaldag • Hoge getrouwheidspremie voor spaargeld dat u langere termijn opzij zet • Makkelijk zelf toe te voegen aan uw bestaande Rabobank.be-rekeningen via de beveiligde site • Fiscaal aantrekkelijk • Vermijd successierechten door registratie van de rekening als schenking • Sparen bij een van de veiligste banken ter wereld volgens Global Finance Magazine (www.rabobank.be/veiligheid)

Geen

Geen

Geen

• De eerste schijf van 1.880 euro aan intresten is vrijgesteld van roerende voorheffing. Boven 1.880 euro is 15% roerende voorheffing van toepassing, die automatisch wordt afgehouden door uw bank. • Indien u individueel het vrijgesteld bedrag van 1.880 euro of 3.760 euro per gezin overschrijdt bij cumulatie van intrestbedragen over verschillende banken heen, moet u dit zelf in uw belastingaangifte vermelden.

• De eerste schijf van 1.880 euro aan intresten is vrijgesteld van roerende voorheffing. Boven 1.880 euro is 15% roerende voorheffing van toepassing, die automatisch wordt afgehouden door uw bank. • Indien u individueel het vrijgesteld bedrag van 1.880 euro of 3.760 euro per gezin overschrijdt bij cumulatie van intrestbedragen over verschillende banken heen, moet u dit zelf in uw belastingaangifte vermelden.

• De eerste schijf van 1.880 euro aan intresten is vrijgesteld van roerende voorheffing. Boven 1.880 euro is 15% roerende voorheffing van toepassing, die automatisch wordt afgehouden door uw bank. • Indien u individueel het vrijgesteld bedrag van 1.880 euro of 3.760 euro per gezin overschrijdt bij cumulatie van intrestbedragen over verschillende banken heen, moet u dit zelf in uw belastingaangifte vermelden. • De inkomsten zijn meegeteld bij de inkomsten van de houder van de rekening tot de vervaldatum van de Gift Account.

19

Rabo Junior Account

Tak 21-spaarverzekering

Pensioensparen

Beleggingsfondsen

Obligaties

• Online gereglementeerde spaarrekening • 0,70% basisrente en 0,10% getrouwheidspremie op jaarbasis voor bedragen tot en met 2.500.000 euro • Spaarrekening op naam van het minderjarig kind, tot 18 jaar beheerd door de ouder(s) of voogd • Hoge basisrente • Eens geopend koppelt u hieraan makkelijk een Rabo Plus Account met een hoge getrouwheidspremie • Zodra het kind meerderjarig is, krijgt het de volledige controle over het geld • Geld moet steeds in het belang van het kind gebruikt worden • Geen successierechten bij overlijden van de ouder • Sparen bij een van de veiligste banken ter wereld volgens Global Finance Magazine (www.rabobank.be/veiligheid)

• Sparen in alle veiligheid met kans op een bijkomende winstdeelname • Transparante verzekeringsproducten van verzekeringsmaatschappijen met een goede reputatie • Uitstekende historische rendementen, behorend tot de beste op de markt • Rabobank.be als tussenpersoon tussen u en de verzekeringsmaatschappij • Geen administratieve rompslomp: eenvoudig online te openen en te beheren via een individuele rekening; aftoetsen van uw behoeften en verlangens via vragenlijst • Laagste Kosten Garantie van Rabobank.be

• Sparen in pensioenfondsen als aanvulling op uw pensioen • Fiscaal aantrekkelijk • Bekroonde pensioenspaarfondsen, behorend tot de beste fondsen op de markt. Let wel: historische rendementen zijn geen garantie voor toekomstige prestaties en kunnen misleidend zijn • Keuze uit defensief, neutraal of dynamisch pensioenspaarfonds • Gratis switchen van beleggingsstrategie • Automatisch storten voor optimale fiscale aftrekbaarheid • Eenvoudig online te openen en te beheren via een individuele rekening

• Kans op een mogelijk hoog rendement. Let wel: historische rendementen zijn geen garantie voor toekomstige prestaties en kunnen misleidend zijn • Dagelijks verhandelbaar • Spreiding: u investeert in een korf met aandelen, obligaties of andere beleggingsvormen. Doet één beleggingsinstrument daarvan het niet goed, dan vangen de andere mogelijk het verlies op • Toegankelijk: lage minimale inleg van 100 euro • De fondsbeheerder doet het moeilijke werk in uw plaats • Transparant aanbod waarin het kaf van het koren is gescheiden: enkel tophuizen en bekende grote fondsen • Laagste Kosten Garantie van Rabobank.be

• Vaste regelmatige intrest, die in normale omstandigheden hoger is dan de spaarrente • Kapitaalsgarantie op de vervaldag, gegarandeerd door de uitgever van de obligatie, op voorwaarde natuurlijk dat die niet in gebreke blijft • Rabobank.be biedt een selectie van kwalitatieve obligatieuitgiftes en lopende obligaties

• Eenmalige instapkost voor de verzekeringsmaatschappij, meestal tussen 0 en 1,00% van uw ingelegde kapitaal • Enkel bij Baloise Invest betaalt u – naast de wettelijk verplichte premietaks – beheerskosten: 0,015% per maand, verrekend in de polisreserve • Als u geld afhaalt binnen een periode van 8 jaar betaalt u eventueel uitstapkosten

Geen instap- of bewaarkosten

• Gratis Rabo Effectenrekening • Geen bewaarloon • Geen in- of uitstapkosten is de regel bij Rabobank.be (uitgezonderd voor 2 fondsenhuizen)

• Gratis Rabo Effectenrekening • Geen bewaarloon • Uitstapkost van 0,30% (minimum 25 euro)

• Jaarlijks komt 30% van uw storting in aanmerking voor belastingvermindering via uw belastingaangifte. In 2015 is het wettelijke maximumbedrag 940 euro. Zo bespaart u tot 282 euro aan belastingen.

• 25% roerende voorheffing op dividenden van distributie (DIS-)fondsen • 25% meerwaardebelasting (Reynderstaks) op het vastrentend gedeelte van fondsen die voor minstens 25% belegd zijn in vastrentende waarden • 1,32% beurstaks op kapitalisatie (CAP)-compartimenten (max. 2.000 euro) • Sommige Carmignaccompartimenten dient u in uw belastingaangifte apart aan te geven.

• 25% roerende voorheffing op de intresten • Bij vroegtijdige verkoop: beurstaks van 0,09% berekend op de verkoopwaarde

Geen

• De eerste schijf van 1.880 euro aan intresten is vrijgesteld van roerende voorheffing. Boven 1.880 euro is 15% roerende voorheffing van toepassing, die automatisch wordt afgehouden door uw bank. • Indien u individueel het vrijgesteld bedrag van 1.880 euro of 3.760 euro per gezin overschrijdt bij cumulatie van intrestbedragen over verschillende banken heen, moet u dit zelf in uw belastingaangifte vermelden. • Intresten die u verwerft op spaarrekeningen geopend op naam van een minderjarige, beschouwt de overheid als ‘gezinsinkomsten’. Als rekeninghouder dient u de intresten van deze rekening samen te tellen met alle intresten uit andere rekeningen op uw naam. Boven 1.880 euro moet u dit in uw belastingaangifte aangeven.

|

juni 2015

Meer over uitstapkosten en roerende voorheffing op www.rabobank.be/tak21

• Bij elke storting is er een wettelijk verplichte premietaks van 2%. • Vanaf 8 jaar en 1 dag bent u vrijgesteld van roerende voorheffing. • Bij vroegere uitstap betaalt u 25% roerende voorheffing op de inkomsten die al werden gegenereerd (berekend op basis van een verondersteld jaarlijks rendement van 4,75%).

De spaarrekeningen bij Rabobank.be zijn gereglementeerde online spaarrekeningen die worden aangehouden bij de Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Boerenleenbank B.A. (Rabobank), een coöperatieve vennootschap naar Nederlands recht. Rabobank.be kan op elk ogenblik de basisrente en getrouwheidspremie van alle spaarrekeningen wijzigen. Dit wordt vooraf gemeld op onze site en u ontvangt hierover een beveiligd bericht. De getrouwheidspremie blijft telkens een jaar geldig vanaf de dag van storting. Wij raden u aan om de documenten met Essentiële Spaardersinformatie, waarin u ook de meest actuele tarieven vindt, te lezen op www.rabobank.be > Vragen > Essentiële Spaardersinformatie. De beleggingsfondsen en pensioenspaarfondsen in het aanbod van Rabobank.be zijn fondsen of ICB’s, collectieve beleggingen in diverse effecten, afhankelijk van de doelstelling van de ICB. Een ICB kan beleggen in aandelen, vastrentende waarden of onroerend goed, of in een combinatie van deze categorieën (bron: www.morningstar.be). De waarde van zulke ICB’s kan fluctueren en het kapitaal is niet gewaarborgd. Wij raden u steeds aan om de documenten met Essentiële Beleggersinformatie te lezen vooraleer te starten met beleggen.

Ondernemen

Hebt u geldreserves? Uw boekhouder weet raad Ook als zelfstandige, vrije beroeper of (kleine) KMO beschikt u wel eens over een (tijdelijke) geldreserve. Hoe kunt u deze verstandig ‘parkeren’ of beleggen? U kunt uw vragen stellen aan uw bank, maar niemand kent uw financiële positie beter dan uw boekhouder. Welk advies kan en mag een boekhouder zijn klanten geven? We vroegen het Mario Roosendans, CEO van Business Tax Consultants, een van de grotere boekhoudkantoren in Antwerpen.

|  juni 2015

21

Krijgt u vaak vragen van klanten over ‘tijdelijk’ geld en wat ze daarmee kunnen doen? Mario Roosendans: “Er zijn klanten die kijken naar de hele levensduur van hun vennootschap en willen weten wat er vrijkomt bij de opheffing van de vennootschap. Andere klanten zitten op kruissnelheid met hun beroepsactiviteiten en willen weten wat te doen met geld dat ze niet meteen nodig hebben. Bij artsen, advocaten, accountants en consultants zien we dat meer dan in andere sectoren. Bij hen zijn die geldreserves structureel. Wij hebben als accountant een doorverwijsfunctie, we zijn geen bank of vermogensbeheerder. Maar wat wel bij onze rol past, is b ­ erekenen welke ruimte de klant bedrijfs­ economisch heeft om te beleggen, welke ruimte de fiscaliteit toelaat om bijvoorbeeld aan pensioenopbouw te doen. Banken en verzekeringsmaatschappijen zijn vervolgens veel beter geplaatst om gericht advies te geven. Beleggingsadvies geven wij niet, wij bekijken enkel de fiscale aspecten. Hetzelfde geldt voor successieplanning. We bekijken dan samen met de klant wie het best advies kan geven.”

Meer weten? Kijk op p. 19 voor een overzicht van onze particuliere producten of neem een kijkje op www.rabobank.be > Sparen > Professioneel of www.rabobank.be > Beleggen > Professioneel

|  juni 2015

Hoe zit het met de financiële geletterdheid van klanten? Zijn ze voldoende op de hoogte van wat mogelijk is? Mario Roosendans: “De moderne ondernemer is beter geschoold dan ooit. De informatieverstrekking door banken en andere financiële instellingen is zeker oké. Toch komen er geregeld extra vragen naar boven. Zoals op het moment van de belastingaangifte, traditioneel een periode waarbij we naar het afgelopen jaar kijken, maar tegelijk ook bekijken wat in de toekomst anders kan. Soms krijgen we dossiers van bedrijven in moeilijkheden die vermeden hadden kunnen worden. En dan blijkt dat men te eenzijdig in bijvoorbeeld onroerend goed heeft geïnvesteerd. Een goede spreiding van beleggingen blijft essentieel. Wij raden klanten aan om goed te overleggen met hun bank, om te checken wat er bestaat. Waarna wij de ruimte berekenen die de klant heeft voor investeringen, beleggingen of pensioenopbouw. Banken zijn iets minder vertrouwd met onroerende goederen en met zakelijke rechten.” Krijgt u als boekhouder voldoende informatie van banken? Mario Roosendans: “Er is een strekking in ons vakgebied die vindt dat ons cijferberoep steeds

gespecialiseerder wordt. Ik behoor tot de andere strekking, die vindt dat een boekhouder een vraagbaak is, een generalist waar klanten met zoveel mogelijk vragen terecht moeten kunnen. Ik voel me soms een ‘eeuwige student’. Ik krijg graag zoveel mogelijk informatie van banken. Als die tenminste accuraat en zo gericht mogelijk is. Wij leggen de lat voor onszelf heel hoog. Dan moet je er ook zeker van zijn dat de informatie die je gebruikt correct is. Als boekhouder moet je natuurlijk je beperkingen kennen. Wij zeggen dan: voor dat deel van de informatie moet je daar of daar zijn, bijvoorbeeld bij een bank waarmee we goede ervaringen hebben.” Hoe nauw werkt u samen met banken? Mario Roosendans: “Het is voor ons en voor onze klanten belangrijk dat we een goede band hebben met bijvoorbeeld de regioverantwoordelijke van een bank. Omgekeerd is het als boekhouder belangrijk dat de bankier van je klant jou kent. Wij kunnen een rol spelen door onze kennis van public incentives, zoals subsidies en alternatieve financiering. Het is vaak werken in teamverband.” Wat zijn de interessantste vormen van belegging voor zelfstandigen en vrije beroepers? Mario Roosendans: “Bij het kiezen van de juiste belegging maakt u best een onderscheid tussen geld van de vennootschap en privéreserves. Voor privégeld kiest men vaker klassieke beleggingen zoals fondsen. De fiscale regels zijn hiervoor interessanter: de roerende voorheffing werkt bevrijdend. Met geld van de vennootschap kies ik persoonlijk als accountant voor minder typische paden: meer risicodragende investeringen, participaties of vastgoed. Maar altijd binnen de deontologische krijtlijnen. Bij andere vrije beroepers zie ik dat ze ook hier liever kiezen voor de klassiekere beleggingen. Bij de keuze van belegging, zie ik bij alle vrije beroepers dat de fiscale kenmerken een belangrijke rol spelen. Daarnaast hebben banken ook nietfiscale aanbiedingen die interessant zijn, zoals obligaties en beleggingsfondsen. Natuurlijk blijft spreiding essentieel. Het blijft zoeken naar de goede mix.”  ❚

Goed sparen met Rabobank.be Bij Rabobank.be vindt u als zelfstandige of KMO alles om verstandig met uw geldreserve om te gaan. Intekenen en beheren kunt u zelf via onze nieuwe beveiligde website. Handig, overzichtelijk en veilig! Rabo Business Account Met een 0,70% basisrente en 0,10% getrouwheidspremie op jaarbasis (voor bedragen tot 500.000 euro) geeft deze gratis online, gereglementeerde spaarrekening voor een vennootschap of vereniging u een sterke basisrente, ideaal voor geld dat u vaak aanspreekt. Rabo Business Plus Account Als u uw geld een jaar of langer kunt missen, is deze online, gereglementeerde spaarrekening ideaal. Ze is vlot toegankelijk en rekent geen kosten aan. Haal slapend geld van uw zichtrekening en geniet 0,10% basisrente en 1,00% getrouwheidspremie op jaarbasis (voor bedragen tot 500.000 euro). De intresten zijn onderworpen aan een roerende voorheffing van 15%, die wordt afgehouden aan de bron. Beleggingsproducten Kunt u geld wat langer missen? Door te investeren in fondsen of obligaties mikt u op een rendement dat mogelijk aantrekkelijker is dan een klassieke spaarrekening of termijnrekening.

De spaarrekeningen bij Rabobank.be zijn online gereglementeerde spaarrekeningen die worden aangehouden bij de Coöperatieve Centrale RaiffeisenBoerenleenbank B.A. (Rabobank), een coöperatieve vennootschap naar Nederlands recht. Rabobank.be heeft het recht de basisrente en getrouwheidspremie te wijzigen. Wijzigingen worden aan al onze klanten meegedeeld via een beveiligd bericht en op Rabobank.be. Wij raden u aan om de documenten met Essentiële Spaardersinformatie, waarin u ook de meest actuele tarieven vindt, te lezen op www.rabobank.be > Vragen > Essentiële Spaardersinformatie.

Beleggen in…

Gezondheid: een blakende belegging? Nieuwsdiensten en politici komen regelmatig met doemscenario’s van een te snel stijgende en vergrijzende bevolking die kreunt onder overgewicht. Laat u echter niet misleiden: het is niet al slecht wat de klok slaat…

Vandaag lopen er zo’n 7 miljard mensen rond op de aarde. Tegen 2050 komen er nog eens 2 miljard bij. Bovendien blijft de levensverwachting maar stijgen: volgens de Wereldhandelsorganisatie zou één op vijf mensen binnen 35 jaar ouder zijn dan 60, en zouden er vier keer zoveel 80-plussers rondlopen. Die vergrijzingstsunami doet de vraag naar geneesmiddelen en medische zorgen exponentieel stijgen, terwijl er koortsachtig wordt gezocht naar nieuwe technologieën die de stijgende gezondheidsfactuur betaalbaar moeten houden. Maar niet alleen de vergrijzing duwt de vraag omhoog. Ook obesitas legt zijn gewicht in de schaal. Obesitas vergroot aanzienlijk het risico op diabetes, hart- en vaatziekten, gewrichtsklachten en kanker. Door de steeds ongezondere levensstijl in het Westen is het aantal obesitas-patiënten hier sinds 1980 verdubbeld. Hun aantal zal de komende jaren alleen maar stijgen. Nieuwe tijden, nieuwe kansen Meer dan één bedrijf ziet evenwel kansen liggen in dit doemscenario. Ook de trendgevoelige belegger kan hierop meesurfen. Experts hebben nu al verschillende beleggingsclusters vastgesteld in het globale gezondheidsthema. Uiteraard is er de gezondheidszorg zelf. In deze sector zijn een hele resem bedrijven actief. Denk bijvoorbeeld

Waar vindt u deze fondsen in het aanbod van Rabobank.be?

Surf naar www.rabobank.be/ beleggen-in-gezondheid

|  juni 2015

aan ondernemingen die innovatieve zorg verstrekken voor chronisch zieken, die diagnose- en preventie­ apparatuur ontwikkelen of die andere innovatieve oplossingen voor de gezondheidszorg aanbieden. Vergeet daarnaast de voedingssector niet. Ondernemingen die oplossingen bieden voor voedselveiligheid en -analyse, of bedrijven die biologische en natuurlijke voedingsproducten ontwikkelen, gaan steeds vaker voordeel halen uit de stijgende vraag naar voeding die ons langer gezonder houdt. Ook bedrijven die zich toeleggen op de ontwikkeling en productie van vitamines en voedingssupplementen mogen zich aan een mooie toekomst verwachten. Vitamines en supplementen kunnen immers bepaalde kwalen en aandoeningen helpen voorkomen. Dat maakt hen interessant voor overheden die het stijgend kostenplaatje van dure medische behandelingen willen drukken. Een minder voor de hand liggende maar daarom niet minder veelbelovende industrie, is de bewegingssector. Steeds meer consumenten worden zich immers bewust van de schadelijke gevolgen van overgewicht en de voordelen van lichaams­ beweging. Die mentaliteitswijziging is bijzonder goed nieuws voor producenten van fitnessapparatuur, sportmateriaal, sportkledij en -schoenen.

De juiste aanpak U kunt uiteraard het heft in eigen handen nemen en zelf individuele aandelen binnen het gezondheidsthema aankopen. Denk er wel aan uw beleggingskapitaal te spreiden over verschillende ondernemingen in uiteenlopende sectoren, zodat u uw risico’s beperkt. Wie liever niet zelf aan die oefening begint, kan ook investeren in een beleggingsfonds dat zich uitdrukkelijk richt op de gezondheidssector. Want net zoals sommige beleggingsfondsen zich de voorbije jaren op de opkomende middenklasse in de groeilanden of op alternatieve energie hebben gericht, zijn er nu ook themafondsen die inspelen op de vergrijzing en de gezondheidszorg. Vergeet echter niet dat dergelijke fondsen zich toespitsen op een beperkter aantal industrietakken, waardoor de spreiding beperkter is dan bij een breed beleggingsfonds. Daardoor zijn deze themafondsen vooral een aanvulling voor een al gediversifieerde beleggingsportefeuille. In het algemeen geldt dat beleggen in gezondheid en bij uitbreiding Biotech niet meer mag zijn dan een aanvulling in een al gespreide portefeuille. Maak er nooit de hoofdbrok van uw portefeuille van. Maximum 10% van uw portefeuille in gezondheidsfondsen lijkt realistisch.  ❚

Beleggen in biotech? Biotechbedrijven zijn ontzettend innovatieve ondernemingen die cellulaire en moleculaire processen gebruiken om uiteenlopende ziekten te behandelen of gezondheidsproducten te ontwikkelen. De sector is uitgegroeid tot een van de snelst groeiende segmenten in de brede gezondheidssector. Toch zijn investeringen in biotechbedrijven niet zonder risico, want er is altijd een gevaar dat het jarenlange onderzoekswerk niets oplevert. Bovendien is het commercialiseren van biotechproducten een werk van lange adem omdat er toestemmingen nodig zijn in verschillende landen. Als particuliere belegger is het daardoor niet makkelijk om tijdig te ontdekken welke biotechbedrijven veelbelovend zijn. Net daarom kan het interessant zijn om de sector te bespelen via een gediversifieerd beleggingsfonds dat uitsluitend investeert in biotechbedrijven. Zo’n sectorfonds blijft natuurlijk risicovoller dan de bredere beleggingsfondsen die zich richten op verschillende industrietakken en regio’s.

23

Een gezonde belegging? Een belegging in de gezondheidszorg biedt een groot potentieel en zou in geen enkele portefeuille mogen ontbreken. Maar om meer dan één reden verkiezen we aandelenfondsen boven een belegging in individuele aandelen! Aandelen voor de goede huisvader? De grootste winsten in de sector worden geboekt door geneesmiddelenproducenten als Pfizer, Johnson & Johnson en Roche. Ze verwennen hun aandeelhouders met mooie dividenden. Het zijn rendementsaandelen, die vooral geschikt zijn voor de wat voorzichtige, defensieve belegger. Wie echter belegt in individuele farma-aandelen betaalt zich blauw aan de hoge dividendbelasting. Vaak is het een dubbele belasting die zowel geheven wordt in het thuisland van de onderneming als in het land waar de belegger gedomicilieerd is. Die hoge dividendbelasting kan men vermijden door niet zelf rechtstreeks te beleggen in de aandelen, maar wel in een fonds dat gespecialiseerd is in de sector. Biotech Omdat het koersverloop van een gevestigde farmawaarde degelijk maar ook saai is, kan je je portefeuille kruiden met een belegging in de biotechsector. Dat zijn kleine bedrijven die op termijn kunnen uitgroeien tot grote spelers. Zo’n belegging is echter niet zonder risico. De aandelenkoersen van biotechbedrijven zijn al erg gestegen en ze zullen lang niet allemaal overleven. Vandaar dat je best kiest voor een spreiding in de sector met de aankoop van een biotechfonds.

Pascal Paepen, financieel analist en docent ‘bank & beurs’

|  juni 2015

Vraag & antwoord

U vraagt, wij antwoorden Het voordeel van online bankieren is dat u helemaal zelf beslist wat u wilt doen. Toch kunt u blijven rekenen op onze steun. Hebt u een vraag of weet u niet meer waar u iets kunt vinden? Onze medewerkers van Customer Care beantwoorden al uw vragen met plezier per telefoon of via mail.

1

Hoe kan ik mijn rekening­uittreksels opvragen? Bij Rabobank.be versturen we rekeninguittreksels niet per post. U kunt ze immers zelf makkelijk en gratis online opvragen. Via de knop ‘Betalen’ in de navigatiebalk krijgt u de optie ‘Nieuwe uittreksels’ te zien. Hier vindt u alle nieuwe rekeninguittreksels terug die werden aangemaakt sinds de laatste keer dat u uw uittreksels

2

bekeek. Daarnaast vindt u ook de optie ‘Uittreksels opzoeken’ waarmee u zelf aan de hand van eenvoudige selectiecriteria een opzoeking kunt doen in al uw bestaande uittreksels. Selecteer de rekening en kies de periode. U krijgt vervolgens alle bestanden met uittreksels in de gekozen periode te zien, ingedeeld per kalenderjaar!

Navigatie > Betalen of Sparen > Nieuwe uittreksels / Uittreksels opzoeken

Hoe stel ik een variabele opdracht in? Cyprien De Schepper, Teamleader Fulfilment, geeft antwoord:

Navigatie > Betalen > Uw doorlopende opdrachten

3

“Vaste doorlopende opdrachten zijn handig, want zo hoeft u niet meer telkens te denken aan het invoeren van regelmatig terugkerende overschrijvingen, zoals bijvoorbeeld voor uw maandelijkse spaaropdracht. De variabele doorlopende opdracht is minder gekend, maar nochtans even praktisch. Met de variabele doorlopende opdracht schrijft u niet elke maand een vaste som over, maar hangt het bedrag van de overschrijving af van het saldo op uw rekening. U bepaalt zelf aan welke voorwaarden moet worden voldaan om de variabele doorlopende opdracht uit te voeren. U kiest wanneer en hoe vaak een bedrag wordt overgeschreven, bijvoorbeeld elke laatste dag van de maand. Maar daarnaast kunt u ook aangeven

hoeveel er minimum op de rekening moet staan om tot een overschrijving over te gaan. Zo kunt u automatisch wat spaargeld opzij zetten als er op het einde van de maand een bepaald bedrag op uw zichtrekening overblijft. Tot slot bepaalt u ook zelf hoeveel er minimum en maximum mag overgeschreven worden indien er aan de voorgaande voorwaarde is voldaan. Het instellen van een variabele doorlopende opdracht is bij de start wat meer werk dan een vaste doorlopende opdracht. Maar eens het is ingesteld, is het een bijzonder eenvoudige, zorgeloze en bovenal doeltreffende manier om uw rekeningen netjes te houden en uw spaargeld maximaal te laten renderen.”

Waar kan ik mijn fiscaal attest voor pensioensparen vinden? Als u aan pensioensparen doet, hebt u recht op een belastingvermindering van 30% van uw gestorte bedrag het jaar nadien. Dat wil zeggen dat u in geval van een storting van 940 euro maar liefst 282 euro kunt terugkrijgen via uw belastingaanslag. Hiervoor moet u uw fiscaal

|  juni 2015

attest voor pensioensparen aan uw belastingaangifte toevoegen. Bij Rabobank.be kunt u dit attest nr. 281.60 zelf afdrukken. Klik hiervoor op ‘Beleggen’ in de navigatiebalk en vervolgens op ‘Fiscale attesten’. Klik op het attest van het juiste jaar om het af te drukken.

Navigatie > Beleggen > Fiscale attesten

25

4

Cyprien De Schepper, Teamleader Fulfilment

Waarom moet ik bij het intekenen op een Tak 21-spaarverzekering een vragenlijst invullen? Evert Pattyn, Teamleader Customer Care, geeft antwoord: “De Passendheidstest wordt gevraagd in het kader van MiFID, de Europese richtlijn die beleggers een betere bescherming garandeert. Sinds vorig jaar is deze regelgeving ook van toepassing op verzekeringsproducten. Dit betekende meteen ook een uitbreiding van de bescherming. Zo zijn banken en andere verdelers van verzekeringsproducten nu áltijd verplicht na te gaan of het product ‘passend’ is voor de klant. Rabobank.be zal deze Passendheidstest doen aan de hand van een vragenlijst. Tijdens deze test informeren we naar uw behoeftes en verlangens inzake sparen en beleggen, en peilen we naar uw kennis over en uw ervaring met verschillende financiële producten. De informatie die u tijdens deze test met ons deelt, wordt uiteraard vertrouwelijk behandeld en niet voor andere doeleinden gebruikt. Op basis van de antwoorden die u hebt opgegeven ziet u meteen of het product dat u hebt gekozen past bij uw kennis- en ervaringsniveau en wordt u gewaarschuwd over de mogelijke risico’s. U wordt bovendien duidelijk geïnformeerd over de eventuele punten waarop het gekozen product afwijkt van uw behoeftes. Het resultaat van de test is niet bindend. U bent dus vrij om de eventuele verstrekte waarschuwing niet te volgen en alsnog in te tekenen op uw oorspronkelijke keuze.” Navigatie > Sparen > Tak 21 > Intekenen

Hebt u ook een vraag? Neem zeker een kijkje in het overzicht van veelgestelde vragen op www.rabobank.be > Vragen > Hulp nodig > Veelgestelde vragen Wij helpen u graag persoonlijk Bel 03 289 28 88, elke werkdag van 8u30 tot 19u (vrijdag tot 18u30). Of mail naar [email protected] of stuur ons uw vraag via het handige online contactformulier op www.rabobank.be > Vragen > Hulp nodig > Contacteer ons

|

juni 2015

Evert Pattyn, Teamleader Customer Care

Nieuws van Rabobank.be

26

De medewerkers van ons Customer Care Center vormen het hart van ons bedrijf. Elke dag opnieuw staan zij klaar om alle vragen – groot en klein – van onze klanten snel en correct te beantwoorden. Ook dit jaar werd hun werk beloond met de award van ‘2014 Contact Center Accessibility Role Model’. Een krachtig resultaat van hun inzet en expertise.

Customer Care Center van Rabobank.be opnieuw beloond Bij Rabobank.be staat een persoonlijke en kwaliteitsvolle klantenservice centraal. We willen onze klanten snel en efficiënt verder helpen met de juiste informatie. We zijn dan ook trots dat ons Customer Care Center opnieuw beloond werd met de award van ‘2014 Contact Center Accessibility

Role Model’ van de CCLA, Contact Center Leaders Association. Onze klantendienst blonk uit in bereikbaarheid (via telefoon, mail, chat, contactformulieren, Facebook en Twitter) en kan vertrouwen op medewerkers met kennis van zake. Een mooie erkenning!

Onze Customer Care medewerkers staan voor u klaar Bel 03 289 28 88, elke werkdag van 8u30 tot 19u (vrijdag tot 18u30). Mailen kan naar [email protected] of stuur ons uw vraag via het contactformulier www.rabobank.be > Vragen > Contacteer ons

Onze rentevoeten op een rijtje Privé of zelfstandig

Professioneel

Wat vindt u van Rabo Magazine?

Met Rabo Magazine willen we u zo goed mogelijk informeren en inspireren. Daarom proberen we ons magazine continu te verbeteren. U als lezer kunt ons daar bij helpen. Samen met Insites Consulting voeren we een online lezersonderzoek over Rabo Magazine. Zo kunt u ons uw mening laten weten. Laat ons weten wat u van Rabo Magazine vindt op www.custometer.be/rabomagazine Wat vindt u heel goed? Waar is er ruimte voor verbetering en wat mist u in ons magazine? Neem deel en laat het ons weten. De vragenlijst neemt amper 10 minuten in beslag, maar helpt Rabo Magazine een hele stap vooruit. Alvast bedankt voor uw tijd en deelname!

Basisrente op jaarbasis

Getrouwheidspremie op jaarbasis

Rabo Spaarrekening Rabo Junior Account

0,70%

en 0,10%

Rabo Plus Account Rabo Gift Account

0,10%

en 1,00%

Rabo Business Account

0,70% 0,10%

en 0,10% en 1,00%

(spaarrekening voor min 18-jarigen)

Rabo Business Plus Account

Het openen, beheren of afsluiten van uw rekening is gratis, net als de digipass. Deze rentevoeten op jaarbasis zijn geldig sinds 12-03-2015 voor bedragen tot en met 500.000 euro voor de Rabo Plus Account, Rabo Gift Account, Rabo Business Account en voor de Rabo Business Plus Account, en voor bedragen tot 2.500.000 euro voor de Rabo Spaarrekening en de Rabo Junior Account. Wij raden u aan om de documenten met Essentiële Spaardersinformatie, waarin u ook de meest actuele tarieven vindt, te lezen op www.rabobank.be > Vragen > Essentiële Spaardersinformatie. De spaarrekeningen bij Rabobank.be zijn online gereglementeerde spaarrekeningen die worden aangehouden bij de Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Boerenleenbank B.A. (Rabobank), een coöperatieve vennootschap naar Nederlands recht. Op intresten van gereglementeerde spaarrekeningen is 15% roerende voorheffing van toepassing, die wordt afgehouden aan de bron. Voor particulieren is de eerste schijf van 1.880 euro aan intresten vrijgesteld, voor gezamenlijke rekeningen geldt deze vrijstelling per rekeninghouder, onder bepaalde voorwaarden. Rabobank.be heeft het recht de basisrente en getrouwheidspremie te wijzigen. De wijzigingen voor de basisrente zijn meteen van toepassing, de wijzigingen in getrouwheidspremie vanaf de volgende storting of getrouwheidsperiode. Wijzigingen zullen aan al onze klanten worden meegedeeld via een beveiligd bericht en op Rabobank.be. |

juni 2015

Drie redenen om niet elke trend te volgen

Robeco BP Global Premium Equities D EUR Valuation. Fundamentals. Momentum. Robeco BP Global Premium Equities-fonds – compartiment van de bevek naar Luxemburgs recht Robeco Capital Growth Funds – hanteert deze drie criteria en vindt zo de beste bedrijven ter wereld. De zorgvuldige, research-driven aanpak helpt de portefeuillemanager de juiste keuze te maken, los van alle hypes en trends. Dit beleid biedt een aandelenportefeuille die flexibel is wat betreft marktkapitalisatie, regioallocatie en sectorallocatie. Het valutarisico wordt niet afgedekt. Daarnaast volgt het compartiment geen benchmark. Deze aanpak is beloond met een Morningstar-rating van vier van vijf mogelijke sterren(1). Want marktleiders zijn geen trendvolgers.

Ontdek zelf waarom, ga naar www.robeco.be Belangrijke informatie Robeco Institutional Asset Management B.V. heeft een vergunning als beheerder van ICBE’s en ABI’s van de Autoriteit Financiële Markten te Amsterdam, Nederland. Via www.robeco.be en bij de financiële dienst in België CACEIS BELGIUM SA (Avenue du Port 86C bte 320, B – 1000 BRUXELLES) zijn de Essentiële Beleggersinformatie en de laatste periodieke verslagen van het Robeco BP Global Premium Equities-fonds in Frans en Nederlands, alsmede het prospectus in het Engels kosteloos te verkrijgen. Wij raden u aan deze informatie te lezen opdat u met kennis van zaken kunt beslissen of u al dan niet in dit fonds wenst te beleggen. Kosten: niet-recurrente kosten ten laste van de belegger max 5% / uitstapvergoeding: 0% / min inschrijvingsbedrag: nvt / roerende voorheffing op dividend: nvt / beurstaks uitstap 1,32% max. € 2.000,- / lopende kosten die gedurende een jaar ten laste komen va het fonds: 1,44% / de NIW wordt gepubliceerd op www.beama.be en op www.robeco.be. (1)

www.morningstar.be, per 31 maart 2015 en bij de financiële dienst in België.

Haal het beste rendement met bekroonde fondsen.

Een selectie van topfondsen aan de laagste kosten. Rabobank.be biedt een selectie van topfondsen aan. De Tijd bekroont op de Fund Awards de beste fondsen en fondsenhuizen. De selectie van Rabobank.be ontvangt dit jaar maar liefst twee awards voor fondsenhuizen en twee awards voor individuele fondsen. Rabobank.be rekent u bovendien geen bewaarloon aan en ook geen instapkosten (als het fondsenhuis dit toelaat). Dit maakt ons anders en heeft onmiddellijk een impact op uw rendement. Bewust Rabobank.be