VY_32_INOVACE_BAN_113
Úvěrový proces Ing. Dagmar Novotná
Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534
Dostupné z www.oalysa.cz. Financováno z ESF a státního rozpočtu ČR.
Období vytvoření: 12/2012 Ročník: 4. ročník Tematická oblast: Úvěrové služby Předmět: Bankovnictví Popis způsobu použití výukového materiálu ve výuce: • výklad • fixace učiva • samostatná práce žáků
Úvěr • je finanční služba • doba splácení není dána zákonem • klient se stává ihned majitelem předmětu financování • je poskytován na různé potřeby
Návratnost úvěru • schopnost dlužníka splatit úvěr včetně úroků ve sjednané době
Výnosnost úvěru • z úroků • z poplatků
Úrok • z hlediska klienta: – cena, zaplacená za poskytnutí úvěru
• z hlediska banky: – odměna za dočasně poskytnuté peněžní prostředky klientovi
Úroková míra • úroková sazba • úrok vyjádřený nejčastěji v procentech Úroková míra závisí na faktorech: • bezriziková úroková míra – za které si banky půjčují navzájem; denně se mění • riziková přirážka – podle rizika splacení úvěru
Úrokové míry • pevné • proměnlivé – vázané na: – základní úrokovou míru – základní sazba zvýšená o určitou přirážku – referenční úrokovou míru – vybraná tržní úroková míra s předem danými termíny přizpůsobování
Jaké se udávají úrokové míry?
• • • •
p. a. p. s. p. q. p. m.
per annum per semestrum per quartale per mensem
roční pololetní čtvrtletní měsíční
Způsob čerpání úvěru
na běžný účet klienta banka přímo hradí závazky klienta
Splácení úvěrů
nestejné splátky
stejné splátky (anuita)
Složky splátky úvěru Úmor
Úrok
postupně snižuje jistinu úvěru
vždy splatí úrok ze zbývající dlužné částky
Splácení úvěrů = umořování 1. úvěr včetně úroků je splatný najednou – na konci období
2. úvěr včetně úroků je splácen pravidelnými splátkami, rozdělujeme: a. konstantní úmor: • •
stále stejné platby úmoru (jistiny) proměnlivé splátky úroku v závislosti na zůstatku úvěru
b. konstantní anuita •
stále stejné splátky (úmor + úrok)
Úkol: Banka poskytla: • • • •
úvěr 300.000,- Kč, roční úroková míra 8 %, doba splatnosti 9 měsíců jednorázově, konvence 30E/360.
Vypočtěte jednorázovou splátku úroku.
Výpočet
Úkol: Poskytnutý úvěr 400.000,- Kč, na 4 roky, roční úroková míra 9 %, splátky na konci roku, úmor 100.000,- Kč. Zjistěte výši jednotlivých úroků a jaké budou jednotlivé splátky?
Výpočet
Výpočet splátek a úroků Úmor
Úrok
Celková splátka
Zůstatek úvěru
Počátek 1. roku
-
-
-
400.000
Konec 1. roku
100.000
36.000
136.000
300.000
Konec 2. roku
100.000
27.000
127.000
200.000
Konec 3. roku
100.000
18.000
118.000
100.000
Konec 4. roku
100.000
9.000
109.000
-
Celkem
400.000
90.000
490.000
-
Období
RPSN • roční procentní sazba nákladů • udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. • v ČR povinnost uvádět u půjček od 5.000,- do 1.880.000,- Kč
Úvěrový proces v bance Obchodní útvar obchodní činnost Útvar řízení rizik řízení rizik – analýza klienta Schvalování úvěrového případu schvaluje osoba se schvalovacími pravomocemi Útvar administrativy administrativní činnost – dokumentace a zpracování
Zajištění úvěru Úvěrové riziko Základní druhy zajištění: • záruka • ručení • zástava a převod vlastnického práva • cese pohledávek
Záruka • forma bankovní záruky • jiná banka se zaručí za klienta, že splatí úvěr a úrok, pokud klient neuhradí včas
Ručení • nejčastější typ • ručitel na sebe bere závazek, že splatí dluh klienta banky v případě, že bance nezaplatí svůj závazek
Zástava a převod vlastnického práva k aktivům klienta na banku • zástava nemovitosti – vyžadována u hypotečních a investičních úvěrů • zástava peněz – vinkulace vkladu klienta nebo jiné osoby
Cese pohledávek • postoupení pohledávky bance • je změna v osobě věřitele na základě písemné smlouvy
Zdroje: • HARTLOVÁ, V., M. SOLDÁNOVÁ, J. SVOBODOVÁ a M. ŽLEBKOVÁ. Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. 1. vyd. Praha: Fortuna, 2004, 199 s. ISBN 80-716-8900-9. • KIPIELOVÁ, I. Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. Vyd. 2., upr. Praha: Fortuna, 1998, 211 s. ISBN 80-716-8535-6. • fotografie a obrázky: kolekce sady Office MicrosoftPowerPoint • Autorem materiálu a všech jeho částí, není-li uvedeno jinak, je Ing. Dagmar Novotná
