Underwriting Úpis rizika: • Neriskuj více, než kolik si můžeš dovolit (snížení, retence rizika )
• Uvažuj o pravděpodobnostech (souvislostech) pravděpodobnost ztráty je faktorem při rozhodování „jak s rizikem naložit“ (pojištění)
• Neriskuj mnoho pro málo
Riziková zpráva • Hodnocení základních nemovitostí Plánek, stavební konstrukce, materiály, rozměry
• Výroba a zabezpečení výrobních operací Roční objem a uspořádání výroby, hlavní linky, kapacity, rizikové operace, kumulace movitého majetku a zásob, automatizace, využití počítačů, údržba, inženýrské standardy
• Suroviny, výrobky, skladování, doprava • Důležitá média a energie Elektřina - zásobování a vl. výroba, záložní zdroje, vytápění, spalování /likvidace odpadů, vzduchotechnika, plyny, vzduch, voda
• Požární ochrana a ostraha, EPS,SHZ Hasiči, hydranty, plnící místa, elektr. požární signalizace, stabilní hasící zařízení, detekce plynů, hořlavé látky, profesionální hasiči, EZS, PCO
• Škodní průběh • Moderace přerušení provozu • PML
Definice a stanovení horní hranice škod - odhad maximální nebo pravděpodobně možné škody • NLE – Normal Loss expectancy
• PML – Probable Maximum Loss Stabilní hasící systémy nejsou schopné provozu
• MFL – Maximum Forseeable Loss ( Maximum Possible Loss)- fungují pouze komplexní oddělitelné stěny
• MAS – Maximum Amount Subject – zničen celý komplex bez ohledu na požární oddělitelné stěny
•
!!! CAT – Catastrophic Loss
+ exploze výbušných par, zemětřesení, povodeň, pád letadla
Předmět pojištění , rozsah pojistné ochrany, základní pojmy • Majetkové hodnoty pojištěného / jiného subjektu • All risks/ named perils/ the most serious named perils only ( catastrophic cover) • pojištění pro případ poškození či zničení věci živelní událostí, • pojištění pro případ krádeže vloupáním a loupežným přepadením, • pojištění technických rizik, • pojištění plodin a hospodářských zvířat
Základní pojmy Hranice pojistného plnění pojistná částka, pojistná hodnota v závislosti na hranicích pojistného plnění (nová, reprodukční, časová, obecná/obvyklá), limity / sublimity pojistného plnění Podpojištění, přepojištění (nadpojištění), pojištění na první riziko, zlomkové pojištění Pojištěné náklady Pojištění věci věc vlastní (jednotlivě určená ), věc cizí (jednotlivě určená ), soubor věcí ( hromadná věc) Pojištění jiného majetku než věci
Pojištění pro případ poškození či zničení věci živelní událostí • Požár • Přímý úder blesku • Výbuch • Náraz, zřícení letadla, jeho části nebo nákladu
Fire Lightning EXplosion Air craft (též Air crash)
Živelní pojištění- II • Rázová vlna • Kouř • Náraz silničního vozidla • Výluky ze základní živlu : Ožehnutí, vystavení užitkovému ohni nebo teplu, cílená exploze (vč. spalovacích motorů), tlak plynů ve spínacích zařízeních
Doplňková živelní nebezpečí • • • •
Vichřice, krupobití Sesuv půdy, zřícení skla anebo zeminy Pád stromů, stožárů, aj. předmětů Lavina, tíha sněhu a námrazy
Katastrofická pojistná nebezpečí • • • •
Povodeň Záplava Zemětřesení Výbuch sopky
• Čekací doba (obvykle do 30 dnů)
Povodeň, záplava v r. 2002 • Od 6.8.2002 – střední Evropa (kulminace Labe v Děčíně 16.8.2002 -12,06 m) • Pojištěné ztráty 2 500 mil. USD x celkové ekonom. ztráty 12.300 mil. USD(Swiss Re Sigma 2/2003) , EU uvádí 15.000 mil EUR (Central Europe Floods 2002) • Prahou protekla 500-tiletá voda
Pojištěné ztráty v r.2002 • Německo- 22% • Rakousko – 10% • ČR – 50%
Povodně 2013 • V noci z 1. na 2. června překročily řeky na téměř 50- ti místech ČR 3. povodňový stupeň • Uzavřeno 150 úseků silnic, blokována 15 železničních tratí • Praha 3. června – cca 3.440 m3/ sec ( v r. 2002 - 5.300 m3/ sec- překročen rekord z r. 1845 – 4.500 m3/ sec )
Živly v ½ 2014- 1,074.690.000,- Kč povodně -59,77%, vichřice + krupobití – 40%, tíha sněhu 0,2 %, ostatní - 0,1%
Povodňové mapy, povodňové zóny • FRAT, OAD, Aquarius • Zóna 1 – Zóna se zanedbatelným nebezpečím výskytu záplav Zóna 2 – Zóna s nízkým nebezpečím výskytu záplav (odpovídá zejména území tzv. maximálního rozlivu) • Zóna 3 – Zóna se středním nebezpečím výskytu záplav (odpovídá zejména území tzv. 50 leté vody) Zóna 4 – Zóna s vysokým nebezpečím vzniku záplav (odpovídá zejména území tzv. 20 leté vody) • Zóna 3 již zohledňuje místní působení reliéfu, jako jsou dálniční či železniční náspy • Zóna 3 – 4 Pro výpočet třetí a čtvrté povodňové zóny byl využit digitální model terénu a statistický přístup Swiss Re (geomorfologická regrese). Základním předpokladem pro kalkulaci povodňových zón je to, že přirozeně tekoucí řeky tvarují svá koryta a záplavová území podle reálných parametrů a následný odhad rozsahu povodní je závislý na tvaru topografie.
Nové povodňové mapypovodeň, záplava, přívalové deště • • • • •
Aktualizace – ČAP Intermap Technologies 4 povodňové zóny Vodní toky s povodím >10 km2 (dříve >20 km2 ) Větší rozlišení terénu ( horiz. 5 m, vert. 1m) Zohlednění zábran (zábrany šíře ≥ 3 m, výšky min. 0,6 m)
• • • • •
V ČR – rozdělení nemovitostí do zón : 1- 69,7% (78,5%) 2- 20,1% 3 - 6,8% 4 – 3,4% !!!!!!!!
A co letos ?????? • ČAP –: 5048 PU - 0,5 mld. Kč • Odhad : ≥1,3 mld Kč, 19.000 PU pojistné plnění v hodnotě 948 tisíc. • k 12.8.2014 již vyplaceno na PU 948.
Vodovodní škody (voda + vodní pára) • Přívodní a odpadní vodovodní potrubí • Horkovodní nebo parní topení, klimatizační zařízení , tepelná čerpadla, solární systémy • Sprinklerová a obdobná zařízení • Škody vzniklé vně x uvnitř nemovitostí
Pojištění pro případ škod způsobených odcizením • Krádež vloupáním x krádež prostá • Loupežné přepadení (v místě pojištění, při přepravě věci) • Zpronevěra • Neoprávněné užívání cizí věci • Podvod • Zatajení věci • Vandalismus
