TINJAUAN HUKUM ISLAM TERHADAP BUNGA UTANG-PIUTANG DALAM KEGIATAN SIMPAN PINJAM UNTUK KELOMPOK PEREMPUAN (Studi di PNPM Mandiri Pedesaan Desa Minggir Kecamatan Winongan Kabupaten Pasuruan) SKRIPSI
Oleh:
Ainun Ainia NIM 10220065
JURUSAN HUKUM BISNIS SYARIAH FAKULTAS SYARIAH UNIVERSITAS ISLAM NEGERI MAULANA MALIK IBRAHIM MALANG 2014
PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI
Demi Allah, Dengan kesadaran dan rasa tanggung jawab terhadap pengembangan keilmuan, penulis menyatakan bahwa skripsi dengan judul: TINJAUAN HUKUM ISLAM TERHADAP BUNGA UTANG-PIUTANG DALAM KEGIATAN SIMPAN PINJAM UNTUK KELOMPOK PEREMPUAN (Studi di PNPM Mandiri Pedesaan Desa Minggir Kecamatan Winongan Kabupaten Pasuruan) Benar-benar merupakan karya ilmiah yang disusun sendiri, bukan duplikat atau memindah data milik orang lain, kecuali yang disebutkan referensinya secara benar. Jika dikemudian hari terbukti disusun oleh orang lain, ada penjiplakan, duplikasi, atau memindah data orang lain, baik secara keseluruhan atau sebagian, maka skripsi dan gelar sarjana yang saya peroleh karenanya, batal demi hukum.
Malang, 23 April 2014 Penulis
Ainun Ainia NIM 10220065
i
HALAMAN PERSETUJUAN Setelah membaca dan mengoreksi skripsi saudari Ainun Ainia, NIM 10220065 Jurusan Hukum Bisnis Syariah Fakultas Syariah Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang dengan judul: TINJAUAN HUKUM ISLAM TERHADAP BUNGA UTANG-PIUTANG DALAM KEGIATAN SIMPAN PINJAM UNTUK KELOMPOK PEREMPUAN (Studi di PNPM Mandiri Pedesaan Desa Minggir Kecamatan Winongan Kabupaten Pasuruan) Maka pembimbing menyatakan bahwa skripsi tersebut telah memenuhi syaratsyarat ilmiah untuk diajukan dan diuji pada Majelis Dewan Penguji.
Mengetahui Ketua Jurusan Hukum Bisnis Syariah,
Malang, 23 April 2014
Dr. M. Nur Yasin, M.Ag. NIP 196512052000031001
Dra. Jundiani, S.H., M, Hum. NIP 196509041999032001
Dosen Pembimbing,
ii
PENGESAHAN SKRIPSI Dewan penguji Skripsi Saudara Ainun Ainia, NIM 10220065, mahasiswa Jurusan Hukum Bisnis Syariah, Fakultas Syariah, Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang, dengan judul: Tinjauan Hukum Islam Terhadap Bunga Utang-Piutang Dalam Kegiatan Simpan Pinjam untuk Kelompok Perempuan (Studi di PNPM Mandiri Pedesaan Desa Minggir Kecamatan Winongan Kabupaten Pasuruan) Telah menyatakan lulus dengan nilai “A” (cumlaude) Dewan Penguji:
1. Dr. M. NurYasin, M. Ag. NIP 196512052000031001
(
2. Dra. Jundiani, S.H., M. Hum NIP 196509041999032001
(
3. Dr. Fakhruddin, M. H.I 197408192000031002
(
) (Ketua)
) (Sekretaris)
) (Penguji Utama)
Malang, 23 April 2014 Dekan,
Dr. H. Roibin, M.H.I. NIP 196812181999031002
iii
MOTTO
Artinya: Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan Riba dengan berlipat ganda dan bertakwalah kamu kepada Allah supaya kamu mendapat keberuntungan (Q.S. Ali-Imran: 130).
iv
PERSEMBAHAN
Segala puji bagi Allah SWT yang telah memberikan rahmat, taufiq dan hidayah-Nya dan juga sanjungan shalawat beserta salam atas Baginda Nabi Agung Muhammad Saw. Karya Ilmiah ini akan penulis persembahkan Untuk: 1. Ayah dan Ibunda tercinta yang penulis sayangi, yang telah mengantarkan penulis dan mendukung penulis untuk melanjutkan ke jenjang pendidikan yang lebih tinggi hingga sekarang ini. Ibu yang selalu memberikan do’a restunya dalam setiap langkahku. Ibu do’a dan dukunganmu senantiasa kuharapkan selalu agar tercapai cita-citaku dan mendapat ridha dari Allah SWT Amien. 2. Kakak-kakakku dan adik-adikku yang penulis sayangi, kalian adalah semangat hidup penulis. 3. Semua guru-guru dan dosen-dosenku yang memberikan secercah cahaya berupa Ilmu hingga penulis dapat mewujudkan harapan, angan dan citacitapenulis untuk masa depan. 4. Untuk teman-temanku yang penulis sayangi (Anis Dyah Yanti, Wildatul Fajariyah, Maryam Jamilah, Ekahadi Stiyaningsih, Yaizzul Isma dan Dara Ayu Aprilia), beserta semua teman-teman HBS angkatan 2010, kalian adalah sahabat baikku, terimakasih atas segala bantuan dan dukungan kalian semua.
v
PRAKATA Bismillahirrahmanirrahim, Alhamdulillahirobbil alamin, puji syukur kita panjatkan kehadirat Allah swt, yang telah melimpahkan rahmat, taufiq dan hidyah-Nya sehingga penulisan skripsi ini dapat terselesaikan dengan baik. Shalawat dan salam kita haturkan kepada junjungan kita Muhammad saw yang telah mengajarkan kita tentang arti kehidupan yang sesungguhnya. Semoga kita termasuk orang-orang yang mendapatkan syafa’at beliau di hari akhir kelak, Amin. Penulisan skripsi ini dapat terselesaikan dengan baik berkat jasa-jasa, motivasi dan bantuan dari berbagai pihak. Oleh karena itu, dengan penuh ta’dhim, dari lubuk hati yang paling dalam penulis sampaikan terima kasih kepada semua pihak yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan penulisan skripsi ini, terutama kepada: 1. Prof. Dr. H. Mudjia Raharjo, M.Si., selaku Rektor Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang. 2. Dr. H. Roibin, M.H.I., selaku Dekan Fakultas Syariah Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang. 3. Dr. M. Nur Yasin, M. Ag, selaku Ketua Jurusan Hukum Bisnis SyariahFakultas Syariah, Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang. 4. Dra. Jundiani, S.H., M.Hum, selaku Dosen Pembimbing dan Dosen Wali selama penulis menempuh kuliah di Fakultas Syariah Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang. Terimakasih penulis haturkan kepada beliau yang telah memberikan bimbingan, saran, serta motivasi selama menempuh perkuliahan. Dan Penulis mengucapkan terima kasih atas sumbangsih waktu dan fikirannya sehingga penelitian skripsi ini dapat terselesaikan dengan baik, 5. Ernu Widodo, S.H., M.Hum, Terimakasih penulis haturkan kepada beliau yang telah memberikan bimbingan, saran, serta motivasi selama menempuh perkuliahan. 6. Segenap Dosen Fakultas Syariah Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim
Malang
yang
telah
menyampaikan
vi
pengajaran,
mendidik,
membimbing, serta mengamalkan ilmunya dengan ikhlas. Semoga Allah swt memberikan pahala-Nya yang sepadan kepada beliau semua. 7. Ayah dan Ibunda tercinta yang telah memberikan dukungan dan kepercayaan kepada saya dalam melanjutkan jenjang pendidikan hingga ke perguruan tinggi UIN Maliki Malang, mudah-mudahan Allah selalu memberi karunia kepadanya dan membalas segala amal perbuatan beliau. Amin. 8. Semua teman-teman senasib seperjuangan angkatan 2010 yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu, yang telah memberikan semangat kepada saya selama penyusunan skripsi ini. Semoga apa yang telah penulis peroleh selama kuliah di Fakultas Syariah Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang ini, dapat bermanfaat bagi semua umat. Khususnya bagi penulis sendiri. Penulis menyadari, sebagai manusia biasa yang tak pernah luput dari kesalahan, tentunya dalam penyusunan skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan. Oleh karena itu, penulis sangat mengharap kritik dan saran dari semua pihak demi kesempurnaan skripsi ini.
Malang, 23 April 2014 Penulis,
Ainun Ainia NIM 10220065
vii
PEDOMAN TRANSLITERASI A. Umum Transliterasi ialah pemindahalihan tulisan Arab ke dalam tulisan Indonesia (Latin), bukan terjemahan bahasa Arab ke dalam bahasa Indonesia. Termasuk dalam kategori ini ialah nama arab dari bangsa Arab, sedangkan nama Arab dari bangsa selain Arab ditulis sebagaimana ejaan bahasa nasionalnya, atau sebagaimana yang tertulis dalam buku yang menjadi rujukan. Penulisan judul buku dalam footnote maupun daftar pustaka, tetap menggunakan ketentuan transliterasi ini. Banyak pilihan dan ketentuan transliterasi yang dapat digunakan dalam penulisan karya ilmiah, baik yang berstandar internasional, nasional, maupun ketentuan khusus yang digunakan penerbit tertentu. Transliterasi yang digunakan Fakultas syariah Universitas Islam Negeri Malang (UIN) Maulana Malik Ibrahim Malang menggunakan EYD plus, yaitu transliterasi yang didasarkan atas Surat Keputusan Bersama (SKB) Menteri Agama dan Menteri Pendidikan dan Kebudayaan Republik Indonesia, tanggal 22 Januari 1998, No. 158/1987 dan 0543.b/U/1987, sebagaimana tertera dalam buku pedoman Transliterasi Bahasa Arab (A Guide Arabic Transliteration),INIS Fellow 1992. B. Konsonan ا
= Tidak dilambangkan
= ضDl
ب
= B
ط
= Th
ت
= T
ظ
= Dh
ث
= Ts
ع
= ‘(koma menghadap ke atas)
viii
ج
= J
غ
= Gh
ح
= Ḫ
ف
= F
خ
= Kh
ق
= Q
د
= D
ك
= K
ذ
= Dz
ل
= L
ر
= R
م
= M
ز
= Z
ن
= N
س
= S
و
= W
ش
= Sy
= هىH
ص
= Sh
ي
= Y
Hamzah ( )ءyang sering dilambangkan dengan alif, apabila terletak diawalkata maka dalam transliterasinya mengikuti vokalnya, tidak dilambangkan, namunapabila terletak di tengah atau di akhir kata maka dilambangkan dengan tanda komadiatas (’), berbalik dengan koma (‘), untuk pengganti lambang “”ع. C. Vokal, panjang dan diftong Setiap penulisan bahasa Arab dalam bentuk tulisan latin vokal fathah ditulisdengan “a”, kasrah dengan “i”, dlommah dengan “u”, sedangkan bacaan panjangmasing-masing ditulis dengan cara sebagai berikut: Vokal (a) panjang =
â
misalnya
قال
menjadi
qâla
Vokal (i) panjang =
î
misalnya
قيل
menjadi
qîla
ix
Vokal (u) panjang =
û
misalnya
دون
menjadi
dûna
Khusus untuk bacaan ya’ nisbat, maka tidak boleh digantikan dengan “i”, melainkan tetap ditulis dengan “iy” agar dapat menggambarkan ya’ nisbat diakhirnya. Begitu juga untuk suara diftong, wawu dan ya’ setelah fathah ditulis dengan “aw” dan “ay”. Perhatikan contoh berikut: Diftong (aw)
=
و
misalnya
قول
menjadi
qawlun
Diftong (ay)
=
ي
misalnya
خير
menjadi
khayrun
D. Ta’marbûthah ()ة Ta’marbûthah ditransliterasikan dengan “t” jika berada ditengah-tengah kalimat, tetapi apabila ta’marbûthah tersebut berada diakhir kalimat, maka ditransliterasikan dengan menggunakan “h” misalnya: الرسالة للمدرسةmenjadi alrisalatli al-mudarrisah, atau apabila berada ditengah-tengah kalimat yang terdiri dari susunan mudlaf dan mudlaf ilaih, maka ditransliterasikan dengan menggunakan “t” yang disambungkan dengan kalimat berikutnya, misalnya: في رحمة هللاmenjadi firahmatillâh. E. Kata Sandang dan Lafadh al-Jalâlah Kata sandang berupa “al” ( )الditulis dengan huruf kecil, kecuali terletak di awal kalimat, sedangkan “al” dalam lafadh jalâlah yang berada di tengahtengah kalimat yang disandarkan (idhafah) maka dihilangkan. Perhatikan contohcontoh berikut ini: 1. Al-Imâm al-Bukhâriy mengatakan…
x
2. Al-Bukhâriy dalam muqaddimah kitabnya menjelaskan… 3. 4. Bi
’
h
a wa mâlam yasyâ lam yakun.
h ‘azza wa ja a.
xi
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI ........................................... i HALAMAN PERSETUJUAN ............................................................................. ii HALAMAN PENGESAHAN .............................................................................iii MOTTO ........................................................................................................... iv PERSEMBAHAN .............................................................................................. v PRAKATA ....................................................................................................... vi PEDOMAN TRANSLITRASI ........................................................................... vii DAFTAR ISI .................................................................................................. xiii DAFTAR TABEL ............................................................................................ xiv ABSTRAK ....................................................................................................... xv BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah ........................................................................... 1 B. Rumusan Masalah .................................................................................... 7 C. Batasan Masalah....................................................................................... 7 D. Tujuan Penelitian ..................................................................................... 8 E. Manfaat Penelitian.................................................................................... 8 F. Definisi Operasional ................................................................................. 9 G. Sistematika Pembahasan......................................................................... 10 BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Penelitian Terdahulu............................................................................... 12 B. Kerangka Teori ...................................................................................... 17 1. Tinjauan Umum Hutang-Piutang ........................................................ 17 2. Tinjauan SPP PNPM Mandiri Perdesaan ............................................ 44 BAB III METODE PENELITIAN A. Jenis penelitian ....................................................................................... 49 B. Pendekatan Penelitian ............................................................................. 50 C. Lokasi Penelitian .................................................................................... 51 D. Jenis dan Sumber Data ........................................................................... 51
xii
E. Metode Pengumpulan Data..................................................................... 52 F. Metode Pengolahan Data ........................................................................ 54 G. Uji Keabsahan Data ................................................................................ 57 BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Gambaran Umum Desa Minggir ............................................................. 58 B. Pelaksanaan Kegiatan SPP PNPM Mandiri Perdesaan di Desa Minggir Kec. Winongan....................................................................................... 61 C. Analisis Hukum Islam Terhadap Tambahan 1.5% dalam HutangPiutang di Kegiatan SPP di Desa Minggir ............................................... 77 BAB V PENUTUP A. Kesimpulan ............................................................................................ 88 B. Saran ...................................................................................................... 89 DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................ 91 LAMPIRAN ...................................................................................................... 94 DAFTAR RIWAYAT HIDUP ........................................................................... 96
xiii
DAFTAR TABEL
Tabel 1 Perbandingan Penelitian Terdahulu dan Penelitian yang Dilakukan ....... 16 Tabel 2 Klasifikasi Kesejahteraan Desa Minggir ................................................ 59 Tabel 3 Verifikasi Pencairan Dana SPP Tahun 2012 di Desa Minggir ................ 75
xiv
ABSTRAK Ainun Ainia, 10220065, 2014. Tinjauan Hukum Islam Terhadap Bunga UtangPiutang dalam Kegiatan Simpan Pinjam untuk Kelompok Perempuan (Studi di PNPM Mandiri Perdesaan Desa Minggir Kecamatan Winongan Kabupaten Pasuruan). Skripsi Jurusan Hukum Bisnis Syariah. Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang.Pembimbing Dra. Jundiani, SH.,M. Hum Kata Kunci: Hukum Islam, Bunga Utang-Piutang, SPP PNPM Mandiri Pedesaan SPP PNPM Mandiri Pedesaan merupakan kegiatan pemberian permodalan untuk kelompok perempuan yang memiliki kegiatan simpan pinjam atau kegiatan usaha ekonomi. SPP yang dikelola UPK dalam bentuk utang-piutang atau simpan pinjam ini dalam proses pelaksanaan dan pengembaliannya pihak yang berhutang dikenakan biaya jasa administrasi. Bagi masyarakat yang akan berhutang tidak bisa menghutang secara individu, melainkan masyarakat yang mempunyai anggota minimal 5 dan maksimal 20 orang per kelompok. Permasalahan dalam penelitian ini adalah bagaimana pelaksanaan utangpiutang dan pengembalian uang di kegiatan SPP PNPM Mandiri Pedesaan dan bagaimana pandangan hukum Islam terhadap bunga utang-piutang dalam kegiatan SPP PNPM Mandiri Pedesaan di desa Minggir. Adapun tujuan dari penelitian ini adalah untuk memberikan pemahaman tentang prosedur utang-piutang dan pengembaliannya dan untuk memberikan pemahaman tentang pandangan hukum Islam terhadap bunga dalam kegiatan SPP PNPM Mandiri Pedesaan di desa Minggir kecamatan Winongan kabupaten Pasuruan. Jenis penelitian ini adalah penelitian yuridis empiris, karena sarana penelitian ini pada masalah tambahan utang-piutang di kegiatan SPP PNPM ditinjau menurut hukum Islam. Dalam konsep penelitian ini penulis mengambil tempat di desa Minggir. Metode pengumpulan datanya dengan cara observasi, wawancara, dan dokumentasi. Jenis dan sumber data dalam penelitianini yaitu primer dan sekunder. Adapun metode pengolaan datanya adalah deskriptif kualitatif. Dengan menggunakan pendekatan yuridis sosiologis. Dari hasil penelitian ini diperoleh kesimpulan bahwa pelaksanaan dan pengembalian utang-piutang pada kegiatan SPPPNPM Mandiri Pedesaan di desa Minggir yaitu melalui pengajuan pinjaman, pengisian formulir, lampiran foto copy KTP, dan pengembaliannya dari anggota ke Ketua kelompok, Ketua TPK, Ketua UPK. Bunga sebesar 1,5% yang terdapat dalam transaksi hutang-piutang pada kegiatan SPP PNPM Mandiri Pedesaan di desa Minggir, adalah tidak termasuk riba dan boleh menurut hukum Islam, karena tidak adanya unsur eksploitasi dan pelipatgandaan dengan tempo waktu yang ditentukan dalam pembayaran, sebagaimana yang dijelaskan dalam al-Qur’an surat Ali Imran ayat 130. Dalam konsepnya pemungutan bunga terdapat unsur dharuri, yang mana jasa atau bunga tersebut dialokasikan untuk penghapusan kredit yang macet, dan untuk digulirkan lagi bagi warga yang sudah mengajukan pinjaman yang belum mendapat pencairan dana pinjaman. Disamping itu dalam praktek, pemungutannyapun tidak secara dzulm (aniaya atau penindasan). xv
ABSTRACT Ainun Ainia, Student ID Number 10220065, 2014. Islamic Law Review of the debt Interest in Saving and Loans Activity for the Women Group (Studies at PNPM Mandiri Pedesaan Winongan Pasuruan), Thesis, Sharia Business Law Department, the State Islamic University of Maulana Malik Ibrahim of Malang. Supervisor: Dra. Jundiani, SH., M.Hum.
Key Words: Islamic Law, The debt Interest, SPP PNPM Mandiri Perdesaan SPP PNPM Mandiri Pedesaan is a activity to deliver the capital to a group of women who have a savings and loan activities or economic activities. SPP that is managed by UPK in the form of debts or savings and loan is in the process of implementation and that the debt repayment chargeable administrative services. Society debt can not be filed individually, but by groups of people who have a member of 5 to 20 people per group. The problem in this study is how the implementation of debts and refunds in SPP PNPM Mandiri Pedesaan activities and how the view of Islamic law on the debt interest in SPP PNPM Mandiri Pedesaan activity in Minggir Village. The aim of this study is to provide an understanding of the procedures and debts repayment and to provide an understanding of the views of Islamic law in the interest of the SPP PNPM Mandiri Pedesaan in Minggir Winongan Pasuruan. This research is an empirical juridical research, because the research means is the problem of the additional in debts on SPP PNPM activities reviewed according to Islamic law. This study conducted in the Minnggir village. Collecting data Methods in this research are observation, interviews, and documentation. Types and sources of data in this research are namely primary and secondary. The method to analyze the data is a qualitative description using a socio-juridical approach. Conclusions from results of this research that the interest of 1.5% contained in of debt transaction in SPP PNPM Mandiri Pedesaan activity in Minggir village is not included of riba and permitted according to Islamic law, because of the absence of exploitation element and multiplication with a specified time in payment, as described in the Holly Qur'an Qs. Ali Imran: 130. In the concept, collecting interest there is dharuri elements, which services or interest is allocated to the elimination of bad loans, and to be rolled again for the people who have submitted loan has not received the loan disbursement. Besides, in practice it collecting does not dzulm (persecution or oppression).
xvi
ملخص البحث عني عينيا ،رقم التسجيل .0252 ،52002201نظرة احلكم اإلسالمي على فوائد الديون يف نشاط الوديعة-العارية لقبيلة النساء (دراسة يف PNPMمانديري القروي قرية منجري منطقة ثانوية وينوجنان عاصمة فاسروان) حبث جامعي ،كلية الشريعة ،قسم احلكم اإلقتصادي الشرعي .يف اجلامعة اإلسالمية احلكومية موالنا مالك إبراهيم ماالنج. املشرف :جوندياين ،املاجستري. الكلمات الرئيسية :احلكم اإلسال ،،فوائد الديون SPP PNPM ،مانديري القروي. SPP PNPMهو نشاط إعطاء التمويل لفرقة النساء اليت هلا نشاط الوديعة-العارية أو النشاط اإلقتصادي .وعلى اجلانب الدائن يرد أو يقضي الديون أكثر ما أخذ و ذلك لتكاليف خدمة اإلدارة .و ال يستطيع كل الفرد أخذ الدين منه بل ال بد أن تأخذه فرقة و أقلها تتكون من مخس نساء و أكثرها تتكون من عشرين مرأة. قضايا البحث املوجودة هنا هي كيف ممارسة العارية أو تداين و الرد عليه يف SPP ،PNPMو كيف نظرةاحلكم اإلسالمي عنه يف .SPP PNPMو أما غرض هذا البحث فإعطاء املعلومة عن إجراءات التداين/العارية و الرد عليها ،و إعطاء قرار احلكم اإلسالمي عن تلك املمارسة.. هذا البحث قضائي جترييب ألن قضية البحث تتعلق بزيادة الدين يف نشاط SPP PNPM يف نظرة احلكم اإلسالمي يف قرية منجري منطقة ثانوية وينوجنان عاصمة فاسروان .و تقنية محع البيانات ن طريق املالحظة و املقابلة و الوثائق ،و مجع البيانات يف هذا البحث يستعمل الرئيسية و الفرعية ،و حتليل البيانات املستخدمة هو التحليل الوصفي النوعي. نتيجة هذا البحث تدل على أن إجراءات أخذ الدين من طريق تقدمي العارية و إمالء الوثيقة ،و الصورة ،و نسخ هوية اجلنس ،و يعطي كل ذلك إىل رئيس الفرقة و رئيس ،TPKو رئيس .UPKو فائدة الدين % 5،1ز تلك الفائدة أجازهاا احلكم اإلسالمي ألهنا ختلو عن اإلستغالل و املضاعفة بالوقت املعني .و هذا ما وضحه القرآن يف سورة آل عمران اية .532و تلك الفائدة ضرورية ألهنا تصرف إىل إبراء الدين املوقوف و تصرف إىل من يقد ،الدين و مل يقبض املال املديون ،و مع ذلك ال تؤخذ الفائدة ظلما.
xvii
