1
TESIS PRINSIP KEHATI-HATIAN DALAM BISNIS KARTU KREDIT PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA SENTRA BISNIS KARTU MEDAN
OLEH :
LIZA BAYDURI NASUTION 107005138/HK
PROGRAM MAGISTER ILMU HUKUM FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2013
Universitas Sumatera Utara
2
PRINSIP KEHATI-HATIAN DALAM BISNIS KARTU KREDIT PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA SENTRA BISNIS KARTU MEDAN
TESIS UNTUK MEMPEROLEH GELAR MAGISTER HUKUM DALAM PROGRAM MAGISTER ILMU HUKUM PADA FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA OLEH : LIZA BAYDURI NASUTION 107005138/HK
PROGRAM MAGISTER ILMU HUKUM FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2013
Universitas Sumatera Utara
3
TELAH DIUJI PADA TANGGAL 8 FEBRUARI 2013 ___________________________________________________________
PANITIA PENGUJI TESIS Ketua
: Prof. Dr. Tan Kamello, SH, MS
Anggota : 1. Dr. Dedi Harianto, SH, M.Hum 2. Dr. Utary Maharany Barus, SH, M.Hum 3. Prof. Dr. Suhaidi, SH, MH 4. Dr. Hasim Purba, SH, M.Hum
Universitas Sumatera Utara
i
ABSTRAK Bank dalam melakukan kegiatan usaha mengeluarkan produk bank. Produk bank adalah seluruh fasilitas, layanan, dan jasa yang ditawarkan oleh bank kepada masyarakat. Salah satu produk yang dikeluarkan oleh bank adalah kartu kredit. Kartu kredit tidak sama dengan kredit perbankan lainnya yang memiliki perjanjian yang lebih mengikat dengan adanya unsur agunan, sehingga dalam memprosesnya kartu kredit membutuhkan perhatian yang lebih, khususnya dalam pelaksanaan penerbitan kartu kredit timbulnya penyalahgunaan kartu kredit yang dilakukan oleh pihak yang tidak ada hubungannya dalam penerbitan kartu kredit, sehingga mengakibatkan kerugian bagi bank penerbit serta pemegang kartu kredit, untuk itu pentingnya prinsip kehati-hatian dalam industri kartu kredit yang sehat diharapkan dapat mengurangi risiko kredit bermasalah. Adapun rumusan masalah yang akan diteliti adalah sebagai berikut: Bagaimana PT.BNI Sentra Bisnis Kartu Medan menerapkan prinsip kehati-hatian sesuai dengan penanganan bisnis kartu kredit dalam aturan internal? Apa saja bentuk-bentuk pelanggaran terhadap prinsip kehati-hatian dalam kegiatan bisnis kartu kredit? Bagaimana pertanggungjawaban PT.BNI Sentra Bisnis Kartu Medan terkait dengan bisnis kartu kredit dan penyelesaian kredit bermasalah? Jenis penelitian ini adalah yuridis normatif, yaitu suatu penelitian pada studi kepustakaan terhadap peraturan-peraturan tertulis yang membahas tentang prinsip kehati-hatian dalam bisnis kartu kredit, melalui pendekatan deskriptif analitis dan analisa data yang dipergunakan adalah analisa kualitatif. Berdasarkan hasil penelitian pengaturan prinsip kehati-hatian kartu kredit termuat dalam Pasal 2 UU Nomor 10 Tahun 1998 dan Surat Edaran Bank Indonesia bernomor 14/17/DASP ini merupakan peraturan pelaksana dari PBI No. 14/2/PBI/2012 tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu (APMK). Prinsip kehati-hatian mulai diterapkan pada saat proses permohonan kartu kredit. Bentuk-bentuk pelanggaran terhadap prinsip kehati-hatian dalam kegiatan bisnis kartu kredit terjadi pada saat pemeriksaan kelengkapan dokumen tidak benar-benar memeriksa kebenaran data calon pemengang kartu. Apabila dari pelanggaran prinsip kehati-hatian tersebut terdapat kejahatan yang berkaitan dengan kartu kredit yang melibatkan pihak intern maka petugas yang terkait serta pihak-pihak yang bertanggungjawab atas terjadinya pelanggaran tersebut akan langsung diminta pertanggungjawabannya berupa klaim penggantian dana sesuai dengan kerugian, sanksi pemecatan, dan pelaporan ke pihak kepolisian. Kata Kunci: Prinsip Kehati-hatian, Kartu Kredit, Peraturan Perbankan
i Universitas Sumatera Utara
ii
ABSTRACT Bank in conducting business activities issuing bank products. Bank products are all facilities, services, and services offered by the bank to the public. One product issued by a bank is a credit card. Credit cards are not the same as other bank loan that has a more binding agreement with any element of collateral, so the credit card processing requires more attention, particularly in the implementation of the onset of the credit card issuing credit card misuse by those who have nothing to do in the card issuance credit, resulting in losses to the issuing bank and credit card holders, to the importance of the prudential principle in the credit card industry is expected to reduce the risk of healthy non-performing loans. The formulation of the problem to be studied is as follows: How PT.BNI Sentra Business Cards Medan apply the prudential principle in accordance with the handling of credit card business in the internal rules? What are the forms of violation of the prudential principle in the activities of the credit card business? How accountability PT.BNI Sentra Business Cards business-related field and completion of credit card non-performing loans? This research is normative, is a research on the study of literature written regulations that discuss the prudential principle in the credit card business, through analytical and descriptive approach to data analysis employed is qualitative analysis. Based on the results of the research setting prudential credit cards contained in Article 2 of Law No. 10 of 1998 and Bank Indonesia Circular numbered 14/17/DASP is the implementing regulations of PBI. 14/2/PBI/2012 Concerning Payment Instruments Card (APMK). Prudential principle was implemented at the time the credit card application process. The forms of violation of the prudential principle in the credit card business activity occurred at the time of the documents did not actually check the correctness of data card holder candidate. If the violation of the prudential principle are related crimes involving credit cards then the internal party officers involved and the parties responsible for the violation will be held accountable in the form of direct reimbursement claims in accordance with the loss, sanctions, dismissal, and reporting to the police. Keywords: Prudential Principle, Credit Card, Banking Regulation
ii Universitas Sumatera Utara
iii
KATA PENGANTAR Pertama sekali penulis mengucapkan puji dan syukur kepada Allah SWT, atas limpahan rahmat-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan tesis dengan judul ” Prinsip Kehati-hatian Dalam Bisnis Kartu Kredit Pada PT.Bank Negara Indonesia Sentra Bisnis Kartu Medan ” ini. Penulis juga menyadari bahwa tesis ini juga tidak akan selesai dengan baik tanpa bimbingan para Dosen/pembimbing dan seluruh pihak yang telah membantu dalam penulisan tesis ini. Dengan segala kerendahan hati yang tulus dan disertai dengan ucapan terimakasih yang sebanyakbanyaknya penulis ucapkan kepada: 1. Rektor Universitas Sumatera Utara, Bapak Prof. DR. dr. Syahril Pasaribu, DTM&H, M.Sc (CTM), Sp.A(K). 2. Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, Bapak Prof. Dr. Runtung Sitepu, SH. M. Hum. 3. Ketua Program Studi Pasca Sarjana Ilmu Hukum Universitas Sumatera Utara, Bapak Prof. Dr. Suhaidi, SH. MH. 4. Bapak Prof. Dr. Tan Kamello, SH. MS selaku Ketua Komisi Pembimbing yang telah meluangkan waktunya untuk memberikan arahan serta membekali penulis dengan ilmu yang bermanfaat dalam menyelesaikan studi. 5. Bapak Dr. Dedi Harianto, SH, M.Hum dan Ibu Dr. Utari Maharany Barus, SH. M.Hum selaku Komisi Pembimbing yang juga telah banyak memberikan arahan dan meluangkan waktunya untuk berdiskusi dengan penulis serta membekali penulis dengan ilmu yang bermanfaat dalam menyelesaikan studi. iii Universitas Sumatera Utara
iv
6. Seluruh Staf Pengajar/Dosen Program Studi Pasca Sarjana Ilmu Hukum Universitas Sumatera Utara, yang selama ini telah mengajarkan ilmunya dan mudah-mudahan dapat bermanfaat. 7. Seluruh Staff/Pegawai Adminstrasi atas bantuannya telah memberikan kemudahan dalam segala urusan yang berkenaan dengan administrasi dan informasi di lingkungan Program Studi Pasca Sarjana Ilmu Hukum Universitas Sumatera Utara; 8. Seluruh teman-teman di Kampus Pascasarjana Ilmu Hukum Universitas Sumatera Utara yang tidak dapat disebutkan satu persatu. 9. Kepada teman-teman di PT. Bank Negara Indonesia Sentra Bisnis Kartu Medan untuk semua bantuannya. Secara khusus, penulis menghaturkan ucapan terima kasih yang sebesarbesarnya kepada yang tercinta Ayahanda Alm. Jose Rizal Nasution dan Ibunda Selinawati yang telah bersusah payah melahirkan dan membesarkan dengan penuh pengorbanan
dan
kasih
sayang sehingga
penulis
dapat
melanjutkan
dan
menyelesaikan pendidikan hingga ke Sekolah Pascasarjana Program Studi Magister Ilmu Hukum Universitas Sumatera Utara ini. Dan juga penulis ucapkan terima kasih kepada adik-adik yang penulis sayangi dan seluruh keluarga yang telah mendukung selama ini . Serta tidak lupa penulis ucapkan terimakasih kepada Sadat Gumbara Lubis yang telah memberikan dukungan, semangat, dan perhatiannya meluangkan waktunya untuk selalu menemani pada saat bimbingan.
iv Universitas Sumatera Utara
v
Penulis berharap semoga semua bantuan dan kebaikan yang telah diberikan kepada penulis selama ini mendapatkan balasan yang berlipat ganda dari Allah SWT, dan semoga kita semua diberikan rahmat dan hidayah dari-Nya. Akhirnya penulis berharap semoga tesis ini dapat memberikan manfaat bagi semua kalangan sehingga dapat memperkaya wawasan dan ilmu pengetahuan pembaca serta khususnya kepada penulis.
Medan, Februari 2013 Penulis
Liza Bayduri Nasution
v Universitas Sumatera Utara
vi
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
I. DATA DIRI Nama
: Liza Bayduri Nasution
TTL
: Medan, 9 Mei 1987
Alamat
: Jl. Karya gg. Adil No. 11 Medan
Agama
: Islam
II. PENDIDIKAN FORMAL a. SD Swasta Deli Maju Medan (1993-1999) b. SMP Negeri 7 Medan (1999-2002) c. SMA Negeri 3 Medan (2002-2005) d. Universitas Pembangunan Panca Budi (2005-2009) e. Program Studi Magister Ilmu Hukum USU (2010-2013)
Medan, Februari 2013
Liza Bayduri Nasution NIM. 107005138
vi Universitas Sumatera Utara
vii
DAFTAR ISI Halaman ABSTRAK....................................................................................................
i
ABSTRACT....................................................................................................
ii
KATA PENGANTAR..................................................................................
iii
DAFTAR RIWAYAT HIDUP.....................................................................
vi
DAFTAR ISI..................................................................................................
vii
DAFTAR TABEL..........................................................................................
xi
DAFTAR SKEMA........................................................................................
xii
BAB I
: PENDAHULUAN A. Latar Belakang.........................................................................
1
B. Perumusan Masalah..................................................................
9
C. Tujuan Penelitian.....................................................................
10
D. Manfaat Penelitian...................................................................
10
E. Keaslian Penelitian...................................................................
11
F. Kerangka Teori dan Konsepsi..................................................
12
G. Metode Penelitian.....................................................................
20
BAB II : PENERAPAN PRINSIP KEHATI-HATIAN SESUAI DENGAN PENANGANAN BISNIS KARTU KREDIT DALAM ATURAN INTERNAL PT.BANK NEGARA INDONESIA A. Prinsip Kehati-hatian Dalam Perbankan Dan Penerapannya.....
24
1. Pengertian dan Pengaturan Prinsip Kehati-hatian Dalam Undang-undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998..
24
2. Peraturan Bank Indonesia Tentang Prinsip Kehati-hatian.....
30
B. Kartu Kredit.................................................................................
38
vii Universitas Sumatera Utara
viii
1. Pengertian dan Pengaturan Kartu Kredit Dalam Undang-undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998............. a.
38
Dasar Hukum atas Legalisasi Pelaksanaan Kegiatan Kartu Kredit di Indonesia................................
41
b. Pengaturan Kartu kredit...................................................
44
c. Karakteristik Yuridis Dari Kartu Kredit...........................
47
2. Prinsip Kehati-hatian Dalam Bisnis Kartu Kredit...................
49
C. Gambaran umum Bank Negara Indonesia...................................
52
D. Bisnis Kartu Kredit BNI..............................................................
57
1. Sejarah Kartu Kredit.............................................................
57
2. PT. BNI Mengeluarkan Kartu Kredit Sebagai Produk Layanan Jasa.........................................................................
59
3. Jalinan Kerjasama PT. BNI Dengan Perusahaan Outsorching Untuk Pemasaran Kartu Kredit.......................
60
BAB III : PELANGGARAN TERHADAP PRINSIP KEHATI-HATIAN DALAM KEGIATAN BISNIS KARTU KREDIT A. Pelaksanaan prinsip kehati-hatian dalam bisnis kartu kredit BNI...........................................................................
62
1. Perjanjian Antara Nasabah Dengan PT.BNI Selaku Bank Penerbit Kartu Kredit……………………………................
62
a. Proses Permohonan Kartu Kredit..............................
62
b. Perjanjian Penerbitan Kartu Kredit...........................
65
c. Analisa Kartu Kredit..................................................
66
d. Pencetakan, Pengantaran kartu, Dan Pengiriman PIN
68
2. Perjanjian Antara PT. BNI Dengan Pedagang (Bisnis Merchant) Yang Memiliki Kerja Sama Mesin Edisi BNI.......................
69
3. Hubungan Antara Nasabah dengan Pedagang
viii Universitas Sumatera Utara
ix
(Bisnis Merchant)...................................................................
71
4. Pemantauan Transaksi-Transaksi Kartu Kredit BNI.............
72
a. Pengertian Transaksi DalamUndang-Undang Elektronik…………………………………………...
72
b. Transaksi Sama Dengan Perikatan.............................
73
c. Keamanan Transaksi Dalam Undang-Undang Dan Perjanjian.............................................................
74
d. Transaksi Elektronik dan Terjadinya Kesepakatan.....
77
e. Transaksi Kartu Kredit................................................
83
B. Bentuk-bentuk Pelanggaran Terhadap Prinsip Kehati-hatian Kartu Kredit.................................................................................
84
1. Pelanggaran Publik..................................................................
84
2. Pelanggaran Privat...................................................................
84
a. Hubungan Hukum Bank dengan Nasabah........................
86
b. Pelanggaran Terhadap Prinsip Kehati-hatian Kartu Kredit
87
BAB IV : PERTANGGUNGJAWABAN PT. BNI SENTRA BISNIS KARTU MEDAN TERKAIT DENGAN BISNIS KARTU KREDIT DAN PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH A. Teori Pertanggungjawaban Korporasi………………………….
91
B. Penanganan Kredit Bermasalah.....................................................
92
1. Pemantauan Tagihan Kartu Kredit Nasabah Yang Menunggak
92
2. Pelaporan Kredit Bermasalah Ke Unit Yang Terkait.................
94
3. Penanganan Kartu Kredit Bermasalah Oleh Risk Management Unit.......................................................................
94
ix Universitas Sumatera Utara
x
C. Sanksi Terhadap Pelanggaran Prinsip Kehati-hatian.....................
95
1. Pertanggungjawaban Marketing Terkait Dengan Pelanggaran Prinsip Kehati-hatian...................................................................
95
2. Sanksi Yang Diberikan Kepada Karyawan Yang Melanggar Prinsip Kehati-hatian..................................................................
98
BAB V : KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan..................................................................................
99
B. Saran...........................................................................................
101
DAFTAR PUSTAKA.......................................................................................
103
x Universitas Sumatera Utara
xi
DAFTAR TABEL
Tabel 1. Data Penerbitan Kartu Kredit dan Kredit Bermasalah di PT. BNI Sentra Bisnis Kartu Medan............................................
92
xi Universitas Sumatera Utara
xii
DAFTAR SKEMA
Sketma 1. Mekanisme Pengajuan Sampai Dengan Persetujuan Kartu Kredit............................................................................................
62
xii Universitas Sumatera Utara
