STRATEGI POSITIONING BANK SYARIAH MANDIRI CABANG TANGERANG Skripsi Diajukan kepada Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi Untuk memenuhi persyaratan memperoleh Gelar Sarjana Komunikasi Islam (S.Kom.I)
Oleh Yayah Tazriyah NIM: 105053001841
JURUSAN MANAJEMEN DAKWAH FAKULTAS ILMU DAKWAH DAN ILMU KOMUNIKASI UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA 1431 H./2010 M.
LEMBAR PENGESAHAN
Skripsi yang berjudul “STRATEGI POSITIONING BANK SYARIAH MANDIRI CIMONE-TANGERANG” telah diujikan dalam sidang munaqosah Fakultas Dakwah dan Komunikasi Universitas Islam Negeri Jakarta
Juni 2010. Skripsi ini telah diterima
sebagai syarat memperoleh gelar Sarjana Strata 1 (S 1) pada jurusan Manajemen Dakwah.
Jakarta,
Juni 2010
Panitia Sidang Munaqosah
Ketua Merangkap Anggota
Sekretaris Merangkap Anggota
Drs. Wahidin Saputra, MA NIP: 19700903 199603 1 00 1
Dra. Halimah, M.Ag. NIP: 19590413 199603 2 001
Anggota Penguji I
Penguji II
Drs. M. Sungaidi, MA.. NIP: 9600803 199703 1 006
Dr. M. Idris Abd Shomad, MA NIP: 19610725 200003 1 00 1
Pembimbing,
Noor Bekti Negoro, SE, S.TP, M.Si,
LEMBAR PERNYATAAN
Dengan ini saya menyatakan bahwa: 1. Skripsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi salah satu persyaratan memperoleh gelar strata 1 di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta 2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya cantumkan sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta 3. Jika dikemudian hari terbukti bahwa karya itu bukan hasil karya asli saya atau merupakan hasil jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia menerima sanksi yang berlaku di UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
Ciputat, 15 Juni 2010
Yayah Tazriyah
KATA PENGANTAR
bissmillahirrahmanirrohim Assalamu’alaikum Wr. Wb. Allhamdulillah, penulis panjatkan puji dan syukur kepada Dzat yang Maha Mengatur, Allah SWT. Tuhan semesta alam yang memberi petunjuk kepada orang-orang yang dikehendakinya dan menyesatkan orang-orang yang mengingkari kebenaran. Akhirnya, jerih payah dan kesabaran menanti kepastian yang telah digoreskan oleh Sang Sutradara kehidupan telah terjawabkan. Tanpa keridhoan -Nya, mimpi ini tak pernah jadi kenyataan. Untaian shalawat dan salam semoga terlimpahkan kepada pemimpin kita, pemimpin yang sejati, pemimpin yang abadi, pemimpin dunia akhirat, yakni Nabi Muhammad Saw. Di pengantar skripsi ini, dengan segala kerendahan dan ketulusan hati penulis mengucapkan terima kasih yang sebesar- besarnya kepada: 1. Bapak Dr. Arief Subhan. MA selaku Dekan Fakultas Dakwah dan Komunikasi 2. Bapak Drs. Cecep Castrawijaya, MA selaku ketua jurusan Manajemen Dakwah, terima kasih atas masukan dan idenya ketika penulis hendak menyusun skripsi ini. 3. Bapak, H. Mulkannasir, BA. S.Pd, MM selaku Sekretaris Jurusan Manajemen Dakwah 4. Bapak Noor Bekti Negoro, SE, S.TP, M.Si, Selaku dosen pembimbing yang telah memberikan masukan kepada penulis dan telah ikhlas meluangkan waktunya untuk mendiskusikan tentang penyusunan skripsi ini. 5. Bapak Drs. Wahidin Saputra, MA dan Drs. H. Mahmud Djalal, MA selaku penguji yang telah memberikan kritik dan masukan kepada penulis dalam penyusunan skripsi ini. 6. Orang tua tercinta; Ayahanda H. Husen dan Ibunda Hj. Umyanah. Terima kasih yang tulus, rasa ta’dzim dan hormat penulis haturkan atas Kesabaran, nasehat, dan kasih sayang yang tak pernah berhenti sampai kapanpun.. 7. kakak dan adikku tercinta, Nurhasanah, Ahmad, dan Umairi. Thanks atas persaudaraan yang indah ini. 8. Suamiku tercinta, Win Al Farisi. Terimakasih yang tak ada habisnya atas semua bimbingan, pengorbanan, keikhlasan dan dukungan kepada penulis. 9. Hilya, anakku termanis. Kamulah semangat terbesar bunda dalam menjalani hidup ini. I Love You!
10. Seluruh Dosen Fakultas Dakwah dan Komunikasi yang selama ini telah memberikan ilmu pengetahuan, semoga ilmu yang telah diberikan bermanfaat bagi penulis. 11. Seluruh Staff Perpustakaan Umum dan Fakultas 12. Seluruh Staff Bank Syariah Mandiri, terutama kepada Bapak Ilham Setiadi, Ibu Novi, Ibu Zikra dan Bapak jefri yang telah memberikan kesempatan kepada penulis untuk melakukan penelitian dan telah ikhlas meluangkan waktunya untuk memberikan masukan dan data yang diperlukan penulis 13. Teman-teman Manajemen Dakwah angkata 2005 terutama sahabatku Amy, Nur, Nisa, Lifah, Very, Nada, Ainul. Thanks atas semangat yang selalu kalian berikan, akhirnya penulis bisa menyusul kalian untuk meraih kesuksesan bersama. 14. semua pihak yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan skripsi ini baik secara moril maupun materiil yang tidak bisa penulis satu-persatu. Semoga apa yang kita laksanakan senantiasa bermanfaat bagi kita kelak. Semoga segala usaha, bantuan, pengorbanan, dan harapan kita semua senantiasa mendapatkan pahala setimpal dari Allah SWT, dan semua angan dan cita-cita dapat tercapai sempurna. Amien.
Jakarta, 15 Juni 2009
Penulis
KATA PENGANTAR
bissmillahirrahmanirrohim Assalamu’alaikum Wr. Wb. Allhamdulillah, penulis panjatkan puji dan syukur kepada Dzat yang Maha Mengatur, Allah SWT. Tuhan semesta alam yang memberi petunjuk kepada orang-orang yang dikehendakinya dan menyesatkan orang-orang yang mengingkari kebenaran. Akhirnya, jerih payah dan kesabaran menanti kepastian yang telah digoreskan oleh Sang Sutradara kehidupan telah terjawabkan. Tanpa keridhoan -Nya, mimpi ini tak pernah jadi kenyataan. Untaian shalawat dan salam semoga terlimpahkan kepada pemimpin kita, pemimpin yang sejati, pemimpin yang abadi, pemimpin dunia akhirat, yakni Nabi Muhammad Saw. Di pengantar skripsi ini, dengan segala kerendahan dan ketulusan hati penulis mengucapkan terima kasih yang sebesar- besarnya kepada: 1. Bapak Dr. Arief Subhan. MA selaku Dekan Fakultas Dakwah dan Komunikasi 2. Bapak Drs. Cecep Castrawijaya, MA selaku ketua jurusan Manajemen Dakwah, terima kasih atas masukan dan idenya ketika penulis hendak menyusun skripsi ini. 3. Bapak, H. Mulkannasir, BA. S.Pd, MM selaku Sekretaris Jurusan Manajemen Dakwah 4. Bapak Noor Bekti Negoro, SE, S.TP, M.Si, Selaku dosen pembimbing yang telah memberikan masukan kepada penulis dan telah ikhlas meluangkan waktunya untuk mendiskusikan tentang penyusunan skripsi ini. 5. Bapak Drs. Wahidin Saputra, MA dan Drs. H. Mahmud Djalal, MA selaku penguji yang telah memberikan kritik dan masukan kepada penulis dalam penyusunan skripsi ini. 6. Orang tua tercinta; Ayahanda H. Husen dan Ibunda Hj. Umyanah. Terima kasih yang tulus, rasa ta’dzim dan hormat penulis haturkan atas Kesabaran, nasehat, dan kasih sayang yang tak pernah berhenti sampai kapanpun.. 7. kakak dan adikku tercinta, Nurhasanah, Ahmad, dan Umairi. Thanks atas persaudaraan yang indah ini. 8. Suamiku tercinta, Win Al Farisi. Terimakasih yang tak ada habisnya atas semua bimbingan, pengorbanan, keikhlasan dan dukungan kepada penulis. 9. Hilya, anakku termanis. Kamulah semangat terbesar bunda dalam menjalani hidup ini. I Love You!
10. Seluruh Dosen Fakultas Dakwah dan Komunikasi yang selama ini telah memberikan ilmu pengetahuan, semoga ilmu yang telah diberikan bermanfaat bagi penulis. 11. Seluruh Staff Perpustakaan Umum dan Fakultas 12. Seluruh Staff Bank Syariah Mandiri, terutama kepada Bapak Ilham Setiadi, Ibu Novi, Ibu Zikra dan Bapak jefri yang telah memberikan kesempatan kepada penulis untuk melakukan penelitian dan telah ikhlas meluangkan waktunya untuk memberikan masukan dan data yang diperlukan penulis 13. Teman-teman Manajemen Dakwah angkata 2005 terutama sahabatku Amy, Nur, Nisa, Lifah, Very, Nada, Ainul. Thanks atas semangat yang selalu kalian berikan, akhirnya penulis bisa menyusul kalian untuk meraih kesuksesan bersama. 14. semua pihak yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan skripsi ini baik secara moril maupun materiil yang tidak bisa penulis satu-persatu. Semoga apa yang kita laksanakan senantiasa bermanfaat bagi kita kelak. Semoga segala usaha, bantuan, pengorbanan, dan harapan kita semua senantiasa mendapatkan pahala setimpal dari Allah SWT, dan semua angan dan cita-cita dapat tercapai sempurna. Amien.
Jakarta, 15 Juni 2009
Penulis
DAFTAR ISI
ABSTRAK ...................................................................................................... i KATA PENGANTAR.................................................................................... ii DAFTAR ISI................................................................................................... iv
BAB I
PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah........................................................... 1 B. Pembatasan dan Perumusan Masalah....................................... 7 C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ................................................ 7 D. Metodologi penelitian .............................................................. 8 E. Tinjauan Pustaka ...................................................................... 10 F. Sistematika Penulisan .............................................................. 10
BAB II
TEORI TENTANG STRATEGI, POSITIONING DAN BANK SYARIAH A. Teori Strategi 1. Pengertian Strategi ................................................................ 14 2. Tahapan-tahapan Strategi..................................................... 16 a. Perumusan Strategi ......................................................... 16 b. Implementasi Strategi...................................................... 17 c. Evaluasi Strategi ............................................................. 20 B. Teori Positioning 1. Pengertian Positioning .......................................................... 21 2. Ciri-ciri positioning............................................................... 23 3. langkah langkah positioning ................................................. 24
C. Bank Syariah
i
1.
Pengertian dan Sejarah Bank Syariah .................................. 26
2. Tujuan dan Prinsip Bank Syariah.......................................... 31 3. Produk-Produk Bank Syariah................................................ 33 BAB III
GAMBARAN UMUM A. Sejarah Berdirinya Bank Syariah Mandiri ............................... 42 B. Visi, Misi, dan Budaya Organisasi........................................... 45 C. Struktur Organisasi .................................................................. 48 D. Produk dan Jasa Bank Syariah Mandiri ................................... 49
BAB IV
PENEMUAN DAN PEMBAHASAN A. Strategi Positioning Bank Syariah Mandiri ............................. 61 1. Mengidentifikasi Keunggulan Bersaing Yang Mungkin ... 62 2. Memilih Keunggulan Bersaing Yang Tepat ...................... 65 3. Mengkomunikasikan Posisi yang telah dipilih ................. 65 B. Siklus Pertumbuhan Bank Syariah Mandiri............................. 66 C. Penentuan Posisi BSM Dibidang industri Perbankan Syariah. 67 D. Perbandingan Umum BSM dengan Bank Syariah Lain........... 69
BAB V
PENUTUP
KESIMPULAN............................................................................................... 77 SARAN- SARAN............................................................................................ 78
DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN- LAMPIRAN
ii
BAB 1 PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah Dewasa ini semakin pesatnya arus teknologi dan informasi telah mempengaruhi banyak hal seperti kebutuhan, gaya hidup, dan keinginan yang semakin meningkat dan beragam. Kondisi ini membuat produsen memilki peluang bisnis, di mana mereka saling berlomba untuk memasarkan suatu produk sejenis dengan keunggulan dan merek berbeda dari pesaingnya. Sehingga kemudian alternative suatu produk sejenis yang ditawarkan dan dipasarkan menjadi lebih beragam. Hal ini menyebabkan masyarakat menjadi semakin teliti dalam menerima dan menyeleksi informasi yang
mereka
terima. Juga secara tidak langsung membuat tantangan yang dihadapi pemasar menjadi lebih kompetitif dalam memasarkan produknya, terutama dalam menciptakan suatu brand image (citra merek) yang kompetitif berdasarkan persepsi konsumen. Positioning membukakan kunci strategis mendobrak pasar. Bagaimanapun pasar adalah hakim yang paling berkuasa untuk menilai kinerja organisasi. Padahal seperti kita ketahui dinamika pasar berlandaskan kepada persepsi pelanggan. Konsekuensinya akan tergantung kepada dinamika persepsi konsumen. Jika dalam strategi korporat ditekankan bagaimana membentuk dan menyampaikan keunggulan kompetitif, maka strategi merek
2
menekankan kepada bagaimana positioning keluaran organisasi (produk atau jasa) agar bersemayam di tempat yang tepat dalam persepsi konsumen. Menurut Craven (1991:270) bahwa positioning memegang peran yang sangat besar dalam strategi pemasaran, setelah melakukan analisis pasar dan analisis pesaing dalam suatu analisis internal perusahaan (total situation analysis). Alasannya dunia sekarang ini dilanda over komunikasi, terjadi ledakan barang,media, maupun iklan. Akibatnya pikiran para prospek menjadi ajang pertempuran. Oleh karena itu, agar dapat berhasil dalam suatu masyarakat yang over komunikasi, perusahaan apa pun sebaiknya mampu menciptakan suatu posisi yang mempertimbangkan tidak hanya kekuatan dan kelemahan perusahaan sendiri, tetapi juga kekuatan dan kelemahan pesaingnya dalam pikiran prospeknya. Itulah sebabnya, ancangan dasar ‘positioning’ tidak lagi sekadar menciptakan sesuatu yang baru dan berbeda dengan yang lain, tetapi memanfaatkan dengan cerdik apa yang ada di dalam pikiran dan mengkaitkan hubungan-hubungan yang telah ada, hal ini karena pikiran manusia juga memiliki tempat bagi setiap keping informasi yang telah dipilih untuk disimpan. Sementara itu, pikiran konsumen sering dianologikan sebagai benteng terakhir pertahanan melawan riuhnya komunlkasi, sebagai tempat menyaring, menerima atau menolak informasi yang ditawarkannya. Apabila ternyata pikiran konsumen telah terbentuk, biasanya produsen lain mengalami kesulitan untuk merubahnya, apalagi pesaingnya tidak tinggal diam
3
melakukan reposisi. Konkritnya, satu hal pokok yang perlu dilakukan dalam usaha ‘memaku mati’ pesan di dalam pikiran seseorang adalah sama sekali bukan yang berhubungan dengan pesannya, tapi justru pikiran itu sendiri. Pikiran yang bersih adalah pikiran yang belum dipoles oleh merk lain. Sehingga peranan positioning merupakan sistem yang terorganisir dalam upaya menemukan suatu hal yang tepat, pada waktu yang tepat di dalam pikiran seseorang. Pembidikan pasar menentukan pesaing perusahaan. Perusahaan harus meneliti posisi pesaing dan memutuskan posisinya yang terbaik. Penentuan posisi (positioning) adalah tindakan untuk merancang citra perusahaan serta nilai yang ditawarkan sehingga pelanggan dalam suatu segmen memahami dan menghargai kedudukan perusahaan dalam kaitannya dengan pesaing. Tugas penentuan posisi terdiri dari tiga langkah: mengenali keunggulan bersaing yang mungkin untuk dimanfaatkan, memilih yang paling tepat dan secara efektif mengisyaratkan kepada pasar tentang posisi yang dipilih perusahaan. Strategi penentuan posisi produk perusahaan kemudian akan memungkinkan perusahaan beranjak ke langkah berikutnya, yaitu merencanakan strategi pemasaran bersaingnya. Penentuan posisi dapat dikelompokkan menjadi penentuan posisi menurut nilai, menurut pesaing, menurut manfaat, menurut penggunaan, menurut pemakai, menurut kategori produk, dan menurut atribut.
4
Dalam hal ini, setiap perusahaan selalu berusaha untuk dapat tetap hidup berkembang dan mampu bersaing. Maka setiap perusahaan selalu menetapkan dan menerapkan suatu strategi dan cara pelaksanaan kegiatan pemasaran yang dilakukan diarahakan untuk dapat mencapai sasaran perusahaan. Dengan semakin berkembangnya kemajuan teknologi di era globalisasi seperti sekarang ini, perusahaan dituntut untuk dapat bersaing di dunia bisnisnya. Salah satu bentuk usaha yang dapat dilakukan agar mampu bertahan adalah dengan menerapkan suatu penempatan (positioning) antara produk suatu perusahaan dengan perusahaan lain. Dengan melakukan penempatan (positioning) produk, suatu produk akan membentuk citra produk tertentu di benak konsumen. Dunia perbankan pada saat ini merupakan salah satu urat nadi perekonomian sebuah Negara. Tanpa bank, dapat dibayangkan bagaimana sulitnya menyimpan dan mengirim uang, memperoleh tambahan modal usaha atau melakukan transaksi perdagangan internasional secara efektif dan aman. Pada kenyataannya dunia perbankan mengalami banyak sekali perkembangan, salah satunya yaitu dengan munculnya konsep perbankan baru yaitu sistem perbankan syariah yang menggunakan prinsip bagi hasil. Terhadap perkembangan banyak kalangan yang belum mengerti tentang perbedaan system perbankan syariah dan konvesional serta bagaimana system itu berjalan. Masyarakat umum atau awam menganggap perbankan konvensional dan perbankan syariah itu sama. Namun kenyataan strategi yang
5
berbeda dengan Bank konvensional yaiu straegi yang berlandaskan Syariat Islam. Pada tahun 2005 saat tejadi krisis moneter banyak bank-bank konvensional besar maupun kecil mengalami kebagkrutan tetapi pada saat itu bank syariah dapat bertahan. Sejak itu pula bank syariah berkembang. Saat ini bank yang beroperasi bank syariah dan bank konvensional. Persaingan yang sehat adalah persaingan yang akan membawa suatu perusahaan menjadi lebih baik, dimana Allah SWT. Berfirman
ﻞ ت َﺗﻜُﻮﻧُﻮا َأ ْﻳ َﻨﻤَﺎ اﻟْﺨَﻴْﺮَاتِ ﻓَﺎﺳْ َﺘ ِﺒﻘُﻮا ُﻣ َﻮِﻟّﻴﻬَﺎ ُه َﻮ ِوﺟْ َﻬ ٌﺔ َوِﻟ ُﻜ ﱟ ِ ْﺟﻤِﻴﻌًﺎ اﻟﻠﱠ ُﻪ ِﺑ ُﻜ ُﻢ َﻳﺄ َ ن ﻋﻠَﻰ اﻟﻠﱠﻪَ ِإ ﱠ َ ﻞ ِّ ُآ ﺷﻲْء َ (١٤٨ ٍ ِﻳﺮ ٌ ( ﻗَﺪ١٤٨) “Dan bagi tiap-tiap umat ada kiblatnya (sendiri) yang ia menghadap kepadanya. Maka berlomba-lombalah (dalam membuat) kebaikan. di mana saja kamu berada pasti Allah akan mengumpulkan kamu sekalian (pada hari kiamat). Sesungguhnya Allah Maha Kuasa atas segala sesuatu”.(QS: Al-Baqarah 148) Bank secara umum merupakan perusahaan yang menyediakan jasa keuangan bagi seluruh lapisan masyarakat, dimana funsinya sebagai lembaga intermediary antara masyarakat yang membutuhkan dana dan masyarakat yang kelebihan dana, disamping menyediakan jasa-jasa keuangan lainnya. Oleh karena bank berfungsi sebagai perantara keuangan , maka dalam hal ini factor kepercayaan dari masyarakat merupakan factor utama dalam menjalankan bisnis perbankan. Strategi positioning dihadapkan pada berbagai upaya untuk
6
mendapatkan kepercayaan dan menjaga kepercyaan tersebut, sehingga dapat memperoleh simpati dari para calon nasabahnya. Bisnis perbankan di Indonesiadi era tahun 1960-an dan 1970-an merupakan bisnis yang belum begitu terkenal, kesan bank masih angker, bank tidak perlu mecari nasabah tetapi nasabahlah yang mencari bank. Kemudian di era tahun 1980-an dan tahun 1990-an kesan dunia perbankan menjadi terbalik, karena di era ini justru perbankan mulai aktif mengejar nasabah. Bahkan dengan keluarnya fakto 88 dan UU no.7 tahun 1992, perbankan di Indonesia tumbuh subur dan banyak perbankan baru berdiri. Untuk itulah, maka bagi suatu perusahaan jasa keuangan seperti bank Syariah Mandiri, hendaknya menyusun konsep pemasaran yang strategis yang dapat menyelaraskan turbulensi lingkungan yang ketat akan persaingan dengan sasaran, strategi dan program pemasaran yang sesuai dengan syariah. Semua itu dapat dilakukan oleh suatu perusahaan dengan resegmentation, retargeting, dan repositioning. Tujuan pokok startegi, segmentasi, targeting dan positioning adalah memposisikan suatu merek dalam benak konsumen sedemikian rupa sehingga merek tersebut memiliki keunggulan kompetitif jika produk / jasa tersebut menawarkan atribut-atribut determian (yang penting dan dinilai unik oleh pelanggan). Untuk itu langkah pertama yang harus adalah melakukan segmentasi pasar secara cermat. Segmentasi
mengacu
pada
pengelompokkan
ulang
pasar,
retargeting memperbaharui pembiodikan pasar sasaran (target market),
7
sedangkan repositiong berusaha membentu citra baru yang jelas , beda dan unggul
secara
relative
disbanding
dengan
bank-bank
yang
lainnya.
Pembentukan brand image ini merupakan hal yang sangat penting bagi suatu perusahaan untuk tetap tumbuh dalam persaingan, sehingga mampu menarik minat beli konsumen / nasabah bahkan dapat mempertahankan nasabah yang sudah memberi kepercayaan terhadap Bank Syariah Mandiri. Berdasarkan uraian tersebut, kajian dalam skripsi ini akan lebih focus kepada masalah, “Strategi Positioning Bank Syariah Mandiri Cabang Tangerang”. B. Pembatasan dan Perumusan Masalah Penulisan penelitian ini dibatasi pada perumusan permasalahan mengenai strategi positioning Bank Syariah Mandiri Cabang Tangerang. Dengan demikian dalam penulisan ini dirumuskan masalah sebagai berikut: 1. bagaimana strategi positioning yang diterapkan oleh Bank Syariah Mandiri Cabang tangerang? C. Tujuan dan manfaat penelitian 1. Tujuan Penelitian Untuk mengetahui strategi positioning pada Bank Syariah Mandiri Cabang Tangerang 2. Manfaat Penelitian a.
Manfaat akademis: Hasil penelitian ini dapat dijadikan informasi
untuk menambah wawasan dan ilmu pengetahuan yang baik kepada
8
mahasiswa agar mengetahui konsep strategi positioning pada Bank Syariah Mandiri. b.
Manfaat Praktis: Memberikan suatu kontribusi berupa wawasan
keilmuan mengenai strategi positioning pada Bank Syariah Mandiri. c.
Manfaat perusahaan Bank Syariah Mandiri: Hasil penelitian ini
diharapkan dapat menjadi bahan pertimbangan dalam menerapkan strategi positiong.
D. Metodologi Penelitian 1. Metode Penelitian Metode penelitian cara atau strategi menyeluruh untuk menentukan atau memperoleh data yang diperlukan. 1 Dalam hal penelitian ini penulis menggunakan metode penelitian kualitatif, dengan menggunakan penelitian yang menghasilkan data deskriptif, yaitu metode yang digunakan untuk menggambarkan secara terperinci fenomena-fenomena tertentu dan kemudian menganalisisnya,
serta
menginterpresentasikannya
melalui
data
yang
terkumpul. 2 2. Subjek dan Objek Penelitian a. Subjek Penelitian Subjek dalam penelitian ini adalah Bank Syariah Mandiri Cabang Tangerang, yang didalamnya terdapat pengurus atau pengelola, staff dan karyawan yang dapat dijadikan sebagai sumber informasi dalam penelitian ini. 1
Irawan Soehartono, Metode Penelitian Social, (Bandung: Rosda Karya, 1996) h. 9 Jalaluddin Rahmat, Metode Penelitian Komunikasi ( Bandung : Remaja Rosda Karya, 1999) cet. VII, h.24 2
9
b. Objek Penelitian Adapun yang menjadi objek dalam penelitian ini adalah Strategi Positioning Bank Syariah Mandiri Cabang Tagerang. 3. Teknik Pengumpulan data Adapun teknik pengumpulan data yanmg penulis gunakan untuk memperoleh data sesuai dengan tujuan penelitian adalah : a. Study perpustakaan (Lubrary Reseach) Merupakan data primer dalam penulisan ini. Dengan metode ini penulis memperoleh data dari beberapa literaturetertulis, baik dari buku-buku, majalah, surat kabar, jurnal, makalah, artikel dan semua literature yang berkaitan dengan peulisan ini. b. Study Lapangan (Field Research) Yaitu
dengan
mendatangi
perusahaan
yang
bertujuan
untuk
mendapatkan sumberdata primer yang meliputi teknik pengumpulan data yang menggunakan: c. Wawancara, Yakni proses memperoleh keterangan untuk tujuan penelitian dengan cara tanya jawab dan bertatap muka antara penanya dengan responden dengan menggunakan alat yang dinamakan interview guide (panduan wawancara), guna mendapatkan data-data mengenai strategi positioning pada bank syariah mandiri. Dalam teknik wawancara ini, penulis memberikan pertanyaan kepada staf Bank Syariah Mandiri yang disiapkan secara terstruktur berkenaan dengan data-data yang dibutuhkan dalam proses penulisan ini.
10
d. Observasi Secara Langsung, Yaitu dengan melakukan pengamatan dan meninjau secra langsung serta mencatat data-data yang akan diteliti. e. Dokumentasi, Yaitu dengan mengambil data-data dan informasi yang tersedia di Bank Permata Syariah yaitu berupa brosur, naskah, buku dan sebagainya yang berkaitan dengan masalh penelitian. 4. Teknik Analisa Data Setelah data yang dibutuhkan dalam penulisan skripsi ini terkumpul. Maka langkah selanjutnya adalah mengelola dan menganalisis data tersebut. Data yang terkumpul dianalisis dengan analisis deskriptif, yaitu data yang terkumpul disusun dan dilaporkan yang sebelumnya diklasifikasi menurut urutan pembahasan dan pada akhirnya diambil kesimpulan. 3 Adapun teknik penulisan dan transliterasi yang digunakan berpedoman pada buku pedoman penulisan karya ilmiyah(skripsi,tesis, dan disertasi) yang disusun oleh Tim UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, diterbitkan oleh UIN Jakarta Press, Tahun 2007. E. Tinjauan Pustaka Dalam penyusuan skripsi ini telah dilakukan tinjauan pustaka oleh penulis pada Perpustakaan utama UIN Syarif Hidayatullah Jakarta dan Perpustakaan Fakultas Dakwah dan Komunikasi, namun ternyata tidak ada mahasiswa/I sebelumnya yag menul dalam masalah yang hampir sama atau 3
Suharsimi Arikunto, Prosedur Penelitian, Suatu Pendekatan Praktik, (Jakarta: PT. Bina Aksara, 1985) cet, Ke-2. h.140.
11
menyerupai dengan judul yang akan penulis buat. Oleh karena itu, tidak ada data yang tentang skripsi mahasiswa/I atau buku yang disusun oleh seseorang yng sama atau hampir sama dengan maslah tersebut diatas. F. Sistematika Penulisan Untuk lebih memudahkan penulisan dalam pembahasan skripsi ini, maka penulis menuangkannya dalam sistematika penulisan sebagai berikut:
BAB 1
: membicarakan hal-hal bersifat teknis operasional untuk melangkah pada bab-bab selanjutnya yang mencangkup latar belakang masalah, pembatasan dan perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian, metodologi penelitian, tinjauan pustaka dan sistematika penulisan.
BAB II
:TINJAUAN TEORI Bab ini penulis mengkaji secara teoritis mengenai strategi, pengertian
strategi,
tahapan
strategi,
perumusan
strategi,
implementasi strategi ,evaluasi strategi, positioning, pengertian positioning,
ciri-ciri
positioning,
langkah-langkah
dalam
positioning, bank Syariah, pengertian dan sejarah Bank Syariah, tujuan dan prinsip Bank Syariah, produk-produk Bank Syariah. BAB III
: merupakan gambaran umum mengenai Bank Syariah Mandiri yang terdiri dari Sejarah singkat dan perkembangan Bank Syariah Mandiri, Visi dan misi Bank Syariah Mandiri, Struktur organisasi, Produk-produk Bank Syariah Mandiri.
12
BAB IV
: Merupakan pembahasan inti yang akan menjawab dari perumusan masalah yang telah ditentukan yang meliputi temuan dan analisis Strategi Positioning yang diterapkan oleh Bank Syariah Mandiri Cabang Tangerang yang meliputi :cara mengenali keunggulankeunggulan yang mungkin dapat ditampilkan dalam hugungan dengan pesaing, cara memilih keunggulan – keunggulan yang kuat atau menonjol,
cara menyampaikan itu secara efektif
kepada
target pasar, siklus pertumbuhan Bank syariah Mandiri, penentuan posisi Bank Syariah Mandiri dibidag industry perbankan syariah, perbandingan umum BSM dengan bank syariah lain. BAB V
: merupakan penutup yang berisikan kesimpulan dan saran-saran sebagai sumbangan ide penulis untuk melengkapi kekurangan yang ada ditambah dengan harapan-harapan.
BAB II TINJAUAN TEORI A.Konsep Strategi 1. Pengertian Strategi Dari segi etimologi, kata strategi berasal dari bahasa yunani, yaitu stratogos yang berasal dari kata stratogos yang berarti militer Ag, yang berarti memimpin. Dalam konteks awalnya, strategi diartikan general ship atau sesuatu yang dilakukan oleh para jendral dalam membuat rencana untuk menaklukan musuh dan memenangkan perang 1 . Sehingga tidak mengherankan jika pada awal perkembangannya istilah strategi digunakan dan populer dilingkungan militer. Namun seiring perkembangan ilmu pengetahuan strategi berkembang untuk semua kegiatan organisasi termasuk keperluan ekonomi, sosial, budaya dan agama. 2 Penggunaan kata strategi dalam manajemen atau suatu organisasi diartikan sebagai kiat cara dan taktik utama yang dirancang secara sistematik dalam melaksanakan fungsi manajemen yang terarah pada tujuan strategi organisasi 3 . Menurut kamus besar bahasa Indonesia, pengertian dari strategi : 4 a. Ilmu dan seni menggunakan semua sumber daya bangsa untuk melaksanakan kebijaksanaan tertentu dalam perang dan damai
1
Setiawan Hari Purnomo dan Zuelkiflimansyah, Manajemen Strategi Sebuah Konsep pengantar, (Jakarta: Lembaga Penerbitan Fakultas Ekkonomi UI, 1999), h.8 2 Rafi’udin dan Maman Abdul Djaliel, Prinsip dan strategi Dakwah, (Bandung : Pustaka Setia), h. 76 3 Hadari Nawawi, Manajemen Strategi Organisasi Non Profit Bidang Pemerintahan dengan Ilustrasi dibidang Pendidikan, (Yogyakarta : Gadjah Mada Universitas Press, 2000), Cet. Ke-1, h.147 4 Depdiknas, Kamus Besar Bahasa Indonesia, (Jakarta : Balai Pustaka, 2002), h. 1092
15
b. Ilmu dan seni memimpin bala tentara untuk menghadapi musuh dalam perang dalam kondisi yang menguntungkan c. Tempat yang baik menurut siasat perang d. Rencana yang cermat mengenai kegiatan untuk mencapai sasaran khusus Untuk mengetahui lebih jelas mengenai strategi penulis mengedepankan pengertian strategi yang dikemukakan beberapa pakar diantaranya : a. menurut Sondang Siagian, strategi adalah cara terbaik untuk mempergunakan dana, daya dan tenaga yang tersedia sesuai dengan tuntutan perubahan lingkungan 5 . b. Menurut Onong Uchana, Strategi pada hakikatnya adalah perencanaan dan manajemen untuk mencapai suatu tujuan. 6 c. Menurut Prof. Dr. A. M. Kardiman, Strategi adalah penentuan tujuan utama yang berjangka panjang dan sasaran dari suatu perusahaan atau organisasi serta pemilikan cara-cara bertindak dan mengalokasikan sumber daya-sumber daya yang diperlukan untuk mewujudkan tujuan tersebut. 7 d. Menurut Dr. Fuad Anshori mengatakan bahwa “dalam pengertian dasarnya strategi dan titik adalah metode titik untuk memenangkan suatu persaingan. Pesaingan itu berbentuk pertempuran fisik untuk merebut suatu wilayah dengan memakai senjata dan tenaga 5
Sondang Siagian, Analisis Serta Perumusan Kebijaksanaan dan Strategi Organisasi, (Jakarta : PT. Gunung Agung, 1986), Cet. Ke-2, h. 17 6 Onong Uchana Effendi, Ilmu Komunikasi Teori dan Praktek, (Bandung : PT. Remaja Rosdakarya, 1999), h. 32 7 A. M. Kardiman, Pengantar Ilmu Manajemen, (Jakarta : Pron Hallindo, t. t), h. 58
16
manusia. Sedangkan dalam bidang non militer, strategi dan taktik adalah suatu cara untuk memenangkan suatu persaingan antara kelompok-kelompok yang berbeda orientasi hidupnya. 8 2. Tahapan-tahapan strategi Seperti yang dikatakan oleh Joel Ross dan Michael, bahwa sebuah organisasi tanpa adanya strategi umpama kapal tanpa kemudi, bergerak berputar dalam lingkaran. Organisasai yang demikian seperti pengembara tanpa tujuan tertentu. a. Perumusan Strategi Dalam perumusan strategi termasuk didalamnya adalah pengembangan tujuan, mengenali peluang dan ancaman eksternal, menetapkan kekuatan dan kelemahan secara internal, menetapkan suatu objektifitas, menghasilkan strategi alternative, memilih strategi untuk dilaksanakan. Dalam perumusan strategi juga ditentukan suatu sikap untuk memutuskan, memperluas, menghindari atau melakukan suatu keputusan dalam suatu proses kegiatan. Teknik perumusan strategi yang penting dapat dipadukan menjadi kerangka kerja, diantaranya: 1) Tahap in put (masukan) Dalam tahap ini proses yang dilakukan ialah meringkas informasi sebagai masukan awal. Dasar yang diperlukan untuk merumuskan strategi. 2) Tahap pencocokan
8
Fuad Anshori, Strategi Perjuangan Umat Islam Indonesia, (Bandung : Mizan, 1990), h.
40
17
Proses yang dilakukan ialah memfokuskan pada menghasilkn strategi alternative yang layak dengan memadukan factor-faktor eksternal dan internal. 3) Tahap keputusan Menggunakan ancaman teknik setelah diproses dari input secara sasaran dalam mengevaluasi strategi alternative yang diidentifikasi dalam tahap 2 (dua). Perumusan strategi haruslah selalu melihat kearah depan tujuan artinya peran perencanaan amatlah penting dan mempunyai andil yang besar. b. Implementasi Strategi setelah para manajer memilih strategi yang ditetapkan, maka langkah berikutnya adalah melaksanakan strategi yang ditetapkan tersebut. Dalam tahp pelaksanakan strategi yang telah dipilih sangat membutuhkan komitmen dan kerjasama dari seluruh unit, tingkat dan anggota organisasi. Tanpa adanya komitmen dan kejasama dalam pelaksanaan strategi, maka proses formulasi dan analisis strategi hanya akan menjadi impian yang jauh dari kenyataan. Implementasi strategi bertumpu pada alokasi dan pengorganisasian sumber daya manusia yang ditampakkan melalui penetapan struktur organisasi, mekanisme kepemimpinan yang dijalankan berikut budaya perusahaan dan organisasi. 9 1). Penetapan Struktur Organisasi Manajemen strategi menentukan bahwa strategi dan struktur organisasi yang digunakan perusahaan haruslah sesuai atau cocok. Intiya pinjaman harus 9
M. Isnam Yusanto dan M. Widjaja Kusuma, Manajemen strategi perspektif syariah, (Jakarta : Khairul Bayan, 2003), cet. Ke-1,h.92
18
meneliti secara cermat struktur organisasi yang sedang berjalan dan bertanya apakah perusahaan memiliki organisasi yang tepat untuk mendukung.strategi tersebut. Alfred Chandler mengutarakan suatu prinsip yaitu “Struktur follous strategy” yang berarti struktur organisasi harus dibentuk mendukung agar penerapan strategi yang telah dibuat dapat lebih efektif. Jika suatu saat strategi diubah maka perusahaan wajib untuk mengubah atau menyesuaikan struktur organisasinya. 10 Untuk mendapatkan struktur organisasi yang paling efektif adalah harus disesuaikan dengan tuntunan strategi organisasi, karena desain struktur organisasi erat kaitannya dengan kegiatan dan sumber daya pentingorganisasi. Jika struktur organisasi sesuai dengan perubahan yang diusulkan didalam strategi, dan itu menunjukan organisasi dalam kondisi sangat kuat. Namun bila struktur organisasi tidak sejalan dengan formulasi strategi maka strategi yang telah ditetapkan akan sulit untuk diimplementasikan sehingga organisasi dalam kondisi yang sangat lemah. 2). Mekanisme Kepemimpinan Dalam konteks menejemen strategi, kepemimpinan strategi adalah kemampuan dalam mengantisipasi setiap permasalahan yang terjadi, memiliki visi, mampu mempertahankan fleksibilitas organisasi, dan dapat memberikan atau
10
Agustinus Sri Wahyudi, Manajemen Strategic Pengantar Proses Berfikir Strategic, (Jakarta: Bina rupa Aksara, 1996), Cet. Ke-1,h.113
19
mendelegasikan kuasa kepada orang lain untuk menciptakan perubahan strategi yang perlu. 11 3). Budaya Organisasi Setiap organisasi memiliki budaya yang terbentuk. Keberadaan sebuah budaya dalam organisasi sangat memberikan peran yang penting bagi kelangsungan hidup organisasi dan dalam pelaksanaan strategi organisasi. Budaya dapat menjadi pengikat sekaligus motivator rasa kebersamaan para anggota organisasi melalui pemahaman yang sama tentang tata cara dan batasan perilaku dalam berorganisasi. 12 Artinya , setiap perusahaan akan membentuk budaya sendiri yang berbeda dengan organisasi lain. Begitu pula budaya merupakan komponen yang menyebabkan suatu strategi dapat diimplementasikan pada suatu organisasi, sementara strategi tersebut tidak dapat diimplementasikan pada organisasi lain dengan kondisi yang relative sama. Budaya suatu organisasi merupakan sikap dan nilai-nilai, gaya manajemen dan kebiasaan mengambil keputusan dari orang-orang yang ada di dalam organisasi. Oleh sebab itu, budaya suatu organisasi harus tercipta sejak awal berdirinya organisasi seiring dengan penetapan struktur, visi, misi, tujuan dan berbagai harapan yang diinginkannya.
11
Amirullah dan Sari Budi Candika, Manejemen Stratejik, (Yogyakarta: Graha Ilmu,2002), Cet. Ke-1, h. 165 12 Ibid, h. 172
20
c. Evaluasi Strategi Tahap akhir dari dalam strategi ialah evaluasi strategi. 3 (Tiga) macam aktivitas mendasar untuk mengevaluasi strategi adalah 13 : 1) Meninjau factor-faktor eksternal dan internal yang menjadi dasar strategi. Adanya perubahan factor eksternal seperti tindakan yang dilakukan. Perubahan yang ada akan menjadi satu hambatan dalam pencapaian tujuan. Begitu pula dengan factor internal yang diantaranya strategi tidak efektif atau aktifitas implementasi yang buruk dapat berakibat buruk pula bagi hasil yang akan dicapai. 2) Mengukur prestasi (membandingkan hasil yang diharapkan dengan kenyataan) Menyelidiki penyimpangan dari rencana , mengevaluasi prestasi individual dan menyimak kemajuan yang dibuat kearah pencapaian sasaran yang dinyatakan criteria untuk mengevaluasi strategi harus dapat diukur dan mudah dibuktikan. Criteria
yang
meramalkan
hasil
lebih penting
daripada
criteria
yang
mengungkapkan apa yang telah terjadi. 3) Mengambil tindakan korektif untuk memastikan bahwa prestasi sesuai dengan rencana dalam mengambil tindakan korektif tidak harus berarti bahwa strategi yang sudah ada akan ditinggalkan atau bahkan strategi baru harus dirumuskan. Tindakan koretif diperlukan bila tindakan atau hasil tindakan tidak sesuai dengan yang dibayangkan semula atau pencapaian yang direncanakan, maka disitulah tindakan korektif diperlukan.
13
Ibid, h. 104
21
Tindakan korektif harus menempatkan posisi yang lebih baik untuk kebih mampu memanfaatkan kekuatan internal, menghindari, mengurangi dan meringankan ancaman eksternal serta mampu memperbaiki kelemahan internal. Segala tindakan koretif harus konsisten secara internal dan bertanggung jawab secara social. Evaluasi strategi diperlukan karena keberhasilan hari ini bukan merupakan jaminan keberhasilan dimasa depan. Evaluasi strategi mungkin berupa tindakan yang kompleks dan peka, karena terlalu banyak penekanan pada evaluasi strategi akan merugikan suatu hasil yang dicapai, evaluasi strategi sangat penting untuk memastikan sasaran yang dinyatakan telah dicapai. Evaluasi perlu untuk organisasi dari semua kegiatan dengan mempertanyakan pertanyaan dan asumsi manajerial, harus memicu tinjauan dari nilai-nilai yang merangsang kreatifitas. B. Konsep Positioning 1. Pengertian Positioning Positioning adalah tindakan perusahaan untuk merancang tawaran dan citra perusahaan sehingga menempati posisi yang khas (di antara para pesaing) didalam benak pelanggan sasarannya (Kotler, 2005 : 339). Sehingga dengan demikian konsumen segmen memahami dan menghargai apa yang dilakukan perusahaan dalam kaitannya dengan para pesaingnya. Bagi perusahaan tindakan untuk meneliti atau mengindentifikasi posisi pesaing dan memutuskan untuk mengambil posisi setaraf dengan posisi pesaing atau mencari kesempatan dalam pasar. Jika posisi perusahaan itu sendiri dekat dengan pesaing lainnya, perusahaan
22
itu harus menyeleksi dan kemudian mencari perbedaan lebih lanjut melalui perbedaan-perbedaan tersendiri. Menurut Kotler (1997: 262): “Positioning is the act of designing the company’s offer so that it occupies a distinct and value placed in the target customer mind”. Maknanya, mencari ‘posisi’ di dalam pasar, langkah ini dilakukan setelah menentukan strategi segmentasi yang di pakai. Dengan kata lain positioning adalah suatu tindakan atau langkah-langkah dari produsen untuk mendesain citra perusahaan dan penawaran nilai dimana konsumen didalam suatu segmen tertentu mengerti dan menghargai apa yang dilakukan suatu segmen tertentu, mengerti dan menghargai apa yang dilakukan suatu perusahaan, dibandingkan dengan pesaingnya Sedangkan menurut Cravens (1991:255),keputusan pemilihan target pasar merupakan titik vokal dari strategi pemasaran itu sendiri dan menjadi dasar dalam menentukan tujuan dan pengembangan strategi positioning. Oleh karena itu, strategi positioning merupakan faktor utama dalam meningkatkan kekuatan posisi pasar perusahaan di suatu pasar tertentu dibanding pesaing-pesaingnya. Dari definisi di atas terkandung pengertian bahwa positioning berorientasi pada pikiran atau persepsi konsumen. Jadi positioning adalah usaha untuk menemukan suatu celah di benak konsumen agar konsumen mempunyai image yang khusus terhadap produk atau merk produk atau bahkan terhadap perusahaan.
23
1. Ciri-Ciri Positioning Apabila kita menawarkan merek yang hanya meliputi merek tunggal, kita secara langsung dapat mengembangkan strategi kampanye. Akan tetapi untuk membantu kita menentukan daya saing maka positioning harus memilki sifat atu cirri-ciri sebagai berikut :(Tom Brannan,2005 :17) a. Strategis Positioning harus bersifat strategis, bukan hanya untuk solusi jangka pendek atau tujuan periklanan. b. Tulus ikhlas Bagaimana
membuat
positioning
secara
akurat
dalam
rangka
mengefektifkan biaya karena banyaknya persaingan yang menyerang target kita. c. Menuntun Pelanggan Sifat positioning lebih banyak diterapkan pada pasar bisnis dan produk berteknologi tinggi. d. Dapat di sampaikan Suatu produk harus mampu memberikan alas an secara rasional, atau minimal mendekati rasional, sebelum produk tersebut masuk kepasar. e. Berlapang dada Multi produk atau merek perusahaan memilki perbedaan yang cukup signifikan dengan produk jasa tunggal. f. Berada di atas
24
Positioning ini sangat berkaitan dengan hirarki tenaga pendukung dipasar. Positioning perlu memilki kemampuan menangkap pikiran pelanggan. Paling tidak menagkap sector yang berada di atas. g. Khusus Pada tahap ini perlu mencari positioning yang berbeda dari para pesaing. Pemahaman tentang persaingan merupakan unsur dasar dari pengembangan positioning. h. Berkelanjutan Positioning tidak hanya bersifat sementara, tetapi berkelanjutan sepanjang waktu. Namun, dalam pemasaran waktu bukanlah hal yang mutlak.Untuk membangun merek yang kuat diperlukan biaya besar, agar merek bisa tetap bertahan. Dengan merek yang kuat dan kokoh bisa mengambil keuntungan dari investasi. i. Menggerakkan Positioning harus bisa memotivasi para pelanggan potensial agar lebih menyukai merek yang kita tawarkan daripada merek pesaing. j. Katalisator Positioning yang dilakukan harus bisa memberikan solusi kreatif dan bisa memainkan peranannnya sebagai katalisator. 2. langkah langkah Positioning Menurut Kotler dan Amstrong ( 2001 : 270 ), ada tiga langkah dalam menentukan strategi positioning, yaitu : a. mengidentifikasi keunggulan bersaing yang mungkin
25
Konsumen memilih produk dan jasa yang ditawarkan oleh perusahaan apabila produk dan jasa tersebut memberikan nilai tambah dan terbaik bagi mereka. Kunci untuk memenangkan dan mempertahankan konsumen adalah memahami kebutuhan dan keinginan pelanggan. Perusahaan mendiferensiasikan tawaran pasarnya menurut lima dimensi : produk , pelayanan , personalia , dan citra. ( Kotler , 2005 , 350 ) 1). Diferensiasi Produk Produk adalah segala sesuatu yang dapat ditawarkan produsen untuk diperhatikan , diminta , dicari , dibeli , digunakan , atau dikonsumsi pasar sebagai pemenuhan kebutuhan atau keinginan pasar yang bersangkutan ( Fandy Tjiptono , 1995 ;76 ) 2). Diferensiasi Jasa Jika produk fisik tidak mudah di diferensiasi, kunci keberhasilan dalam persaingan terletak pada penambahan jasa atau pelayanan yang menambah nilai serta perbaikan mutu produk fisik tersebut ( Kotler , 2005 :354 ) Yang menjadi dasar diferensiasi pelayanan adalah : a). Kemudahan pemesanan kemudahan pemesanan mengacu pada seberapa mudah pelanggan dapat melakukan pemesanan keperusahaan , seperti penggunaan jasa internet , telepon , alat cetak computer , dll. b). Pengiriman ( Dilevery ) pengiriman mengacu pada seberapa baik produk atau jasa diserahkan pada pelanggan. Hal ini mencangkup kecepatan , ketepatan , dan perhatian proses pengiriman.
26
c). Pemasangan ( Installation ) pemasangan mengacu pada pekerjaan yang dilakukan untuk membuat produk tertentu beroperasi dilokasi yang direncanakan. d). Pelatihan Pelanggan ( Customer Training ) pelatihan pelanggan mengacu pada pelatihan para pegawai pelanggan untk menggunkan peralatan dari penjual secara tepat dan efisien. e). Konsultasi Pelanggan ( Customer Consulting ) Konsultasi pelanggan mengacu pada pelayanan data , system informasi , dan saran yang diberikan penjual pada pembeli. f). Pemeliharaan dan Perbaikan ( Maintenance and Repair ) Yaitu merupakan program pelayanan prusahaan untuk membantu pelanggan , menjaga agar produk yang dibeli oleh konsumen senantiasa dalam kondisi kerja yang baik. g). Pelayanan Lain –lain Perusahaan dapat menemukan berbagai cara untuk mendiferensiasikan jasa atau layanan bagi pelanggan seperti : garansi produk , pemeliharaan secara gratis.
C. Konsep Bank Syariah 1. Pengertian dan Sejarah Bank Syariah Istilah lain yang dugunakan untuk sebutan Bank Islam adalah Bank Syariah. Secara akademik, istilah Islam dan Syariah memang mempunyai pengertian yang
27
berbeda. Namun secara teknis untuk penyebutan Bank Islam dan Bank Syariah mempunyai pengertian yang sama. 14 Dalam Ensiklopedi Islam, Bank Islam berarti "Lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan kredit dan jasa-jasa dalam lalu lintas pembayaran serta pengedaran uang yang pengoprasiannya disesuaikan dengan prinsip-prinsip syariat Islam". Sedangkan menurut Amin Aziz, Bank Syariah (Islam) merupakan lembaga perbankan yang sistem operasinya berdasarkan syariat Islam. Hal ini dipertegas dengan UU No. 10 Tahun 1998 tentang perubahan UU No. 7 Tahun 1992 tentang perbankan Bab 1 pasal 1 ayat 3 disebutkan, Bank Syariah adalah bank umum yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah yang kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. 15 Jauh sebelum lahirnya Bank Syariah, sistem Profite Sharing (bagi hasil) seperti Mudhorobah dan Musyarokah dipastikan sudah ada sebelum datangnya Islam. Di Timur Tengan Pra-Islam, kemitraan-kemitraan bisnis yang berdasarkan atas konsep Mudhorobah telah berjalan berdampingan dengan konsep pinjaman sistem bunga sebagai cara untuk membiayai berbagai aktivitas ekonomi. Setelah kedatangan Islam, transaksi keuangan berbasis bunga dilarang dan semua dana harus disalurkan atas dasar profit sharing. Teknik kemitraan bisnis dengan menggunakan prinsip Mudhorobah, dipraktekkan sendiri oleh Nabi Muhammad SAW ketika bertindak sebagai Mudhorib (wakil atau pihak yang dimodali) untuk istrinya Siti Khodijah. Sementara Khalifah yang ke-dua, Umar bin Khattab 14
Warkum Sumitro, Asas-Asas Perbankan Islam dan Lembaga-Lembaga Terkait: BMI Dan Takaful Di Indonesia, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2002), h. 5 15 Amin Aziz, Mengembangkan Bank Islam Di Indonesia, (Jakarta: Bangkit, 1992), h.1
28
menginvestasikan uang anak yatim pada para saudagar yang berdagang di jalur perdagangan antara Madinah dan Irak. 16 Kemitraan-kemitraan bisnis berdasarkan profite sharing yang sederhana semacam itu berlanjut dengan bentuk yang sama sekali tidak berubah selama beberapa abad, tetapi tidak berkembang menjadi sarana untuk investasi berskala luas yang membutuhkan pengumpulan dana besar-besaran dari banyak penabung perorangan meskipun menurut Mazhab Hanafi, bisa saja memperluas kemitraan Mudhorobah dengan mengikuti bentuk sederhana itu. Perkembangan tidak terjadi sampai bermunculannya institusi-institusi keuangan Islam. Pada masa selanjutnya beberapa eksperimen awal untuk perbankan Islam berlangsung di Melayu pada pertengahan tahun 1940-an. Di Pakistan pada akhir tahun 1950-an, melalui jamaah Islami pada tahun 1969 Egypt's Mit Gamar Seving Banks (1963-1967). Akan tetapi perbankan Islam tersebut tidak bertahan lama beroperasi, seperti Bank Pakistan bubar setelah beroperasi dua tahun saja. Sedangkan di Mesir Mit Gamar ditutup pada pertengahan tahun 1967 karena beberapa alasan dan operasionalnya diambil alih Bank Nasional Mesir dengan berdasarkan bunga. Satu-satunya institusi Islam yang bertahan pada periode awal adalah Nasser Sosial Bank (Mesir) dan Tabungan Haji (Malaysia). Diawal tahun 1970-an dibentuk OKI yang antara lain diprakarsai oleh almarhum Raja Faizal dari Arab Saudi yang juga menyarankan tiap negara Islam agar mendirikan Bank Islam. Berdirinya OKI mendorong terbentuknya Islamic
16
Latifa M. Algaoud dan Mervyn K. Louis, Perbankan Syariah "Prinsip Dan Praktek ", (Jakarta: PT. Serambi Ilmu Semesta, 2001), h. 14
29
Develeopment Bank (IDB) pada tahun 1975 yang dianggap sebagai pemicu tumbuhnya Bank Islam di manca Negara dengan pesat. 17 Walaupun
pada
awal
perkembangannya
banyak
yang
menentang
perkembangan Bank Syariah, akan tetapi perkembangan Bank Syariah di dunia terus menunjukkan angka yang sangat signifikan. Adapun perkembangan Bank Syariah secara keseluruhan di dunia pertahun 2000 adalah sebagai berikut : lembaga yang didirikan sebanyak 176 Lembaga Keuangan Syariah (LKS), total asset yang dimiliki sebanyak $147,7 billiun, jumlah modal sebesar $7 billiun. Sedangkan penyebaran LKS di dunia kurang lebih 30 Negara Timur Tengah, Asia Selatan, Asia Tenggara, USA, Eropa dan Rusia. 18 Berkembangnya Bank-bank Syariah di negara-negara Islam berpengaruh ke Indonesia. Secara historis perkembangan perbankan syariah di Indonesia tidak terlepas dari perkembangan dan kemajuan perbankan syariah internasional, serta perkembangan dinamika pemikiran dan upaya dari para ulama, ahli ekonomi baik secara individual maupun institusional. Pada periode 1980-an, diskusi mengenai Bank Syariah sebagai pilar ekonomi Islam mulai dilakukan. Keberadaan Bank Syariah di Indonesia telah melalui proses yang panjang. Baru setelah pemerintah mengeluarkan paket kebijaksaan 27 oktober 1988 (Pakto 1988) umat Islam banyak yang mendirikan Bank-bank Islam. Awal mula berdirinya perbankan syariah modern di Indonesia dapat dicatat pada waktu pendirian Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Dana Mardhatillah dan BPR Berkah
17
Zainul Arifin, Memahami Bank Syariah : Lingkup, Peluang, Tantangan Dan Prospek, (Jakarta: Alvabet 1999), h.12 18 Eksistensi Bank Syariah Dalam Perbankan Nasonal, (Jakarta: Jurnal Ilmu-Ilmu Sosial Dan Kemasyarakatan, 2002), Vol. no 2 Januari-Juni, h.174
30
Amal Sejahtera pada awal 1991 di Bandung yang di prakarsai oleh ISED (Institute for Shariah Economic Development), kemudian pada bulan November 1991 berdiri Bank Muamalat Indonesia (BMI) di Jakarta. Gagasan pembentukan Bank Syariah Nasional tersebut terkait erat dengan pokok pemikiran yang dihasilkan loka karya Majelis Ulama Indonesia (MUI) pada tanggal 18-20 Agustus 1090 di Cisarua-Bogor, dengan topik utama "Masalah bunga Bank dan Perbankan". Pokok pemikiran tersebut akhirnya dibawa dalam kongres tahunan MUI pada tanggal 2225 Aguatus 1990 yang menyetujui penyusunan cetak biru pendirian Bank Umum Syariah pertama di Indonesia, yaitu Bank Muamalat Indonesia (BMI). 19 Dalam rangka pemberian landasan hukum bagi beroperasinya perbankan syariah, dalam undang-undang No.7/1992 dimuat tentang perbankan dengan prinsip bagi hasil yang selanjutnya diatur secara rinci dalam PP No. 72 Tahun 1992 tentang bank dengan prinsip bagi hasil. Berdasarkan UU No. 7/1992 Bank Syariah dipahami sebagai bank bagi hasil, selebihnya Bank Syariah harus tunduk pada seluruh peraturan perbankan umum yang berlaku. Pada umumnya peraturan perbankan umum belum mengakomodir keunikan operasional Bank Syariah, karena pada saat itu tidak ada peraturan perundangan lainnya yang mendukung sistem operasonal Bank Syariah. Oleh karenanya manajemen Bank Syariah cenderung mengadopsi produk-produk perbankan konvensional yang disyariahkan dengan variasi produk yang terbatas. Akibatnya tidak semua kebutuhan masyarakat terakomodasi dan produk yang ada tidak kompetitif terhadap semua produk Bank Konvensional. 19
Direktorat Perbankan syariah. Arah Kebijakan Dan Perkembangan Perbankan Syariah Nasional, (Jakarta: Bank Indonesia, 2004), h. 3
31
Selama lebih dari enam tahun beroperasi, kecuali Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 dan peraturan pemerintah Nomor 72 Tahun 1992, praktis tidak ada peraturan perundang-undangan lainya yang mendukung sistem beroperasinya perbankan syariah. Ketiadaan perangkat hukum pendukung ini memaksa perbankan syariah menyesuaikan produk-produknya dengan hukum positif yang berlaku (yang nota bene berbasis bunga/konvensional), di Indonesia. Akibatnya ciri- ciri Syariah yang melekat padanya menjadi tersamar dan Bank Islam di Indonesia tampil seperti layaknya Bank Konvensional. Karena dibatasinya perkembangan Syariah saat itu membuat BMI menjadi pemain tunggal dipasar dengan sejumlah problema terutama berkaitan dengan masalah pengelolaan likuiditas dan mitra kerjasama. Sehingga dengan keterbatasan tersebut selama periode tahu 1992 hingga 1998 hanya berdiri satu Bank Syariah, yaitu Bank Muamalat Indonesia (BMI) dan 78 Bank Pengkreditan Rakyat Syariah (BPRS) sebagai pelaku perbankan yang terbesar di berbagai kota di Indonesia.
2. Tujuan dan Prinsip Bank Syariah a. Tujuan Dalam perjalan Bank Konvensional dirasakan mengalami kegagalan dalam menjalani fungsi utamanya yaitu menjembatani antara pemilik modal atau sering disebut pihak kelebihan dana dengan pihak yang membutuhkan dana, maka di bentuklah Bank-bank Islam dengan tujuan:
32
1) Mengarahkan kegiatan ekonomi umat untuk ber-muamalah secara Islami, khususnya ber-muamalah dalam perbankan, agar terhindar dari praktek-praktek riba atau jenis-jenis usaha/perdagangan lain yang mengandung unsur gharar (tipuan), dimana usaha tersebut dilarang dalam islam juga menimbulkan dampak negatif terhadap kehidupan ekonomi umat. 2) Untuk menciptakan suatu keadilan dibidang ekonomi, dengan jalan meratakan pendapatan melalui kegiatan investasi agar tidak terjadi kesenjangan antara pemilik modal (orang kaya) dengan yang membutuhkan dana (orang miskin). 3) Untuk meningkatkan kualitas hidup umat, dengan jalan membuka peluang berusaha kepada kelompok miskin, yang diarahkan kepada usaha yang produktif, menuju kemandirian berusaha (berwira usaha) 4) Untuk membantu menanggulangi (mengentaskan) masalah kemiskinan, yang pada umumnya merupakan program utama dari Negara-negara yang sedang berkembang 5) Untuk menjaga kestabilan sistem keuangan pemerintahan 6) Untuk menyelamatkan ketergantungan orang-orang Islam terhadap bank nonIslam (konvensional) yang menyebabkan umat Islam berada di bawah kekuasaan bank, sehingga umat Islam tidak bisa melaksanakan ajaran agamanya secara penuh, terutama di bidang bisnis dan perekonomiannya. 20 b.
Prinsip Bank Syariah Dalam operasinya, Bank Syariah mengikuti aturan-aturan dan norma-norma Islam, yaitu: 21
Heri Sudarsono, Bank Dan Lembaga Keuangan Syariah, (Yogyakarta: Ekonisia, 2003),
h. 40-41
33
1) Bebas dari bunga (riba); 2) Bebas dari kegiatan spekulatif yang non produktif seperti perjudian (maysir); 3) Bebas dari hal-hal yang tidak jelas dan meragukan (gharar); 4) Bebas dari hal-hal yang rusak atau tidak sah (bathil) Secara singkat empat prinsip di atas bisa disebut anti MAGRIB (Maysir, Gharar, Riba, dan Bathil). 21 3. Produk-produk Bank Syariah Pada dasarnya, produk yang ditawarkan oleh perbankan syariah dapat dibagi menjadi tiga bagian besar, 22 yaitu; a. Produk Penyaluran Dana (Financing) Dalam menyalurkan dananya pada nasabah, secara garis besar produk pembiayaan syariah terbagi kedalam empat katagori yang dibedakan berdasarkan tujuan penggunaannya, yaitu: 1) Prinsip Jual-Beli (Ba'i) Prinsip
jual-beli
dilaksanakan
sehubungan
dengan
adanya
perpindahan kepemilikan barang atau benda (transfer of property). Tingkat keuntungan bank ditentukan di depan dan menjadi bagian harga atas barang yang dijual. Transaksi
jual-beli
dapat
dibedakan
berdasarkan
bentuk
pembayaran dan waktu penyerahan barangnya, yakni sebagai berikut: a) Pembiayaan Murabahah
22
Ascarya Diana Yumanita, Bank Syariah, (Jakarta: Bank Indonesia 2005), h. 4 Adiwarman Karim, Bank Islam, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2007), ed. Ke-3,
23
h. 97
34
Murabahah (al-ba'i bi tsaman ajil) lebih dikenal dengan Murabahah saja. Murabahah berasal dari kata Ribhu (keuntungan), adalah transaksi jual-beli dimana bank menyebut jumlah keuntungannya. Bank bertindak sebagai penjual, sementara nasabah sebagai pembeli. Harga jual adalah harga beli bank dari pemasok ditambah keuntungan (margin). Kedua belah pihak harus menyepakati harga jual dan jangka waktu pembayaran. Harga jual dicantumkan dalam akad jualbeli dan jika telah disepakati dapat berubah selama berlakunya akad. Dalam perbankan, murabahah selalu dilakukan dengan cara pembayaran cicilan (Bi Tsaman Ajil). 23 b) Pembiayaan Salam Salam adalah transaksi jual-beli yaitu barang yang diperjual belikan belum ada. Oleh karena itu, barang diserahkan secara tangguh sementara pembayaran dilakukan secara tunai. Sekilas transaksi ini mirip jual-beli ijon, namun dalam transaksi ini kualitas, kuantitas, harga dan waktu penyerahan barang harus ditentukan secara pasti. Dan harga jual dicantumkan dalam akad jual-beli dan jika telah disepakati tidak dapat berubah selama berlakunya akad. 24
24
Ibid., h. 98 M. Nadratuzzaman Hosen, dkk, Materi Dakwah Ekonomi Syariah, (Jakarta: PKES, 2008), H. 114 25
35
c) Pembiayaan Istishna' 25 Produk istishna' menyerupai produk salam, tapi dalam istishna' pembayarannya dapat dilakukan oleh bank dalam beberapa kali (termin) pembayaran. Skim istishna' dalam Bank Syariah umumnya di aplikasikan pada pembiayaan manufaktur dan kontruksi. Ketentuan umum pembiayaan istishna' adalah spesifikasi barang pesanan harus jelas seperti jenis, macam ukuran, mutu dan jumlahnya. Harga jual yang telah disepakati dicantumkan dalam akad istishna' dan tidak boleh berubah selama berlakunya akad. 2) Prinsip Sewa (Ijarah) Transaksi ijarah dilandasi adanya perpindahan manfaat. Jadi pada dasarnya prinsip ijarah sama dengan primsip jual-beli, tapi perbedaannya terletak pada objek transasksinya. Bila pada jual-beli objek transasksinya adalah barang, pada ijarah objek transasksinya adalah jasa. Pada akhir masa sewa, bank dapat saja menjual barang yang disewakan kepada nasabah. Karena itu dalam perbankan syariah dikenal sewa yang diikuti berpindahnya kepemilikan (Ijarah Muntahhiyah Bittamlik).
26
Ibid., H. 115
36
3) Prinsip Bagi Hasil (Syirkah) Produk pembiayaan syariah yang didasarkan atas prinsip bagi hasil adalah sebagai berikut: a) Pembiayaan Musyarakah Bentuk umum dari usaha bagi hasil adalah musyarakah (syirkah atau syarikah). Transaksi musyarakah dilandasi adanya keinginan para pihak yang bekerjasama untuk meningkatkan nilai aset yang mereka miliki secara bersamasama. 26 Secara spesifik bentuk kontribusi dari pihak yang bekerjasama dapat berupa dana, barang perdagangan (trading asset), kewiraswastaan
(enterpreneur-ship),
kepandaian
(skill),
kepemilikan (property), peralatan (equipment), atau intangible asset (seperti hak paten atau goodwill), kepercayaan/reputasi (kredit-worthiness) dan barang-barang lain yang dapat dinilai dengan uang. Ketentuan umum pembiayaan musyarakah adalah sebagai berikut: i) Semua modal disalurkan untuk dijadikan modal proyek musyarakah dan dikelola bersama-sama. Setiap pemilik modal berhak turut serta dalam menentukan kebijakan usaha yang dijalankan oleh pelaksana proyek. 27
Muhammaf Syafi’I, Antonoi, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktek, (Jakarta: Gema Insani Press, 2001), h. 90
37
ii) Biaya yang timbul dalam pelaksanaan proyek dan jangka waktu proyek harus diketahui bersama. Keuntungan dibagi sesuai porsi kesepakatan sedangkan kerugian dibagi sesuai dengan porsi kontribusi modal. iii) Proyek yang akan dijalankan harus disebutkan dalam akad. Setelah proyek selesai nasabah mengembalikan dana tersebut bersama bagi hasil yang telah disepakati untu bank.
b) Pembiayaan Mudharabah Secara spesifik terdapat bentuk musyarakah yang populer dalam
produk
perbankan
syariah
yaitu
mudharabah.
Mudharabah adalah bentuk kerjasama antara dua atau lebih pihak dimana pemilik modal (shahib al-maal) mempercayakan sejumlah modal kepada pengelola (mudharib) dengan suatu perjanjian pembagian keuntungan. Bentuk ini menegaskan kerjasama dalam paduan kontribusi 100% modal kas dari shahib al-maal dan keahlian dari mudharib. Transaksi jenis ini tidak mensyaratkan adanya wakil shahib almaal dalam manajemen proyek. Sebagai orang kepercayaan, mudharib harus bertindak hati-hati dan bertanggung jawab untuk setiap kerugian yang terjadi akibat kelalaian. Sedangkan sebagai wakil shahib al-maal dia diharapkan untuk mengelola modal dengan cara tertentu untuk menciptakan laba optimal.
38
b.
Produk Penghimpunan Dana (Funding) Penghimpunan dana di Bank Syariah dapat berbentuk giro, tabungan
dan deposito. Prinsip operasional syariah yang diterapkan dalam penghimpunan dana masyarakat adalah wadiah dan mudrarabah. 27 1)
Prinsip Wadia’ah Prinsip wadia’ah yang diterapkan adalah wadi’ah yad dhamanah yang
diterapkan pada produk rekening giro. Wadi’ah dhomanah berbeda dengan Wadi’ah Amanah. Dalam wadi’ah amanah, pada prinsipnya harta titipan tidak boleh dimanfaatkan oleh yang dititipi. Sementara itu, dalam wadi’ah yad dhamanah, pihak yang dititipi (bank) bertanggung jawab atas keutuhan harta titipan sehingga ia boleh memanfaatkan harta titipan tersebut. 28 Karena wadi’ah yang diterapkan dalam produk giro perbankan ini juga disifati dengan yad dhamanah, implikasi hukumnya sama dengan qardh, dimana nasabah bertindak sebagai yang meminjamkan uang, dan bank bertindak sebagai yang dipinjami. 2)
Prinsip Mudharabah Dalam mengaplikasikan prinsip mudharabah, penyimpan atau deposan
bertindak sebagai shohib maal (pemilik modal) dan bank sebagai mudhorib (pengelola). Dana tersebut digunakan bank untuk melakukan murabahah atau ijarah. Dapat pula dana tersebut digunakan bank untuk melakukan mudharah kedua. Hasil usaha ini akan dibagi hasilkan berdasarkan nisbah yang disepakati.
28
Adiwarman Karim, Bank Islam, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2007), ed. Ke-3,
h.107 29
Ibrahim Lubis, Ekonomi Islam Suatu Pengantar, (Jakarta: Kalam Mulia, 1995), H. 368
39
Berdasarkan kewewenangan yang diberikan oleh pihak penyimpan dana, prinsip mudharabah terbagi menjadi dua: a)
Mudharabah muthlaq
b)
Mudharabah muqayyad
3)
Akad Pelengkap Seperti yang terjadi pada penyaluran dana, maka dalam pelaksanaan
penghimpunan dana, bisaanya juga diperlukan akad pelengkap. Akad pelengkap mini juga tidak ditujukan untuk mencari keuntungan, namun ditujukan untuk memepermudah pelaksaanaan pembiayaan. Meskipun tidak ditujukan untuk mencari keuntungan, dalam akad pelengkap ini bank dibolehkan untuk meminta pengganti biaya-biaya yang dikeluarkan untuk melaksanakan akad ini. Salah satu akad pelengkap yang dapat dipakai untuk penghimpunan dana adalah akad wakalah. c.
Jasa Perbankan (Service) Selain melaksanakan fungsinya sebagai intermediarise (penghubung)
antara pihak yang membutuhkan dana (deficit unit) dengan pihak yang kelebihan dana (surplus unit), Bank Syariah dapat pula melakukan berbagai pelayanan jasa perbankan kepada nasabah dengan mendapat imbalan berupa sewa atau keuntungan. Beberapa bentuk jasa perbankan yang disediakan oleh bank syariah adalah: 29 1)
Hiwalah (Alih Utang-Piutang)
30
H. Karnaen A. Perwataatmadja dan H. Muhammad Syafi’i Antonio.M. Ec, Apa Dan Bagaimana Bank Islam, (Yogyakarta: Dana Bakti Wakaf, 1992), h. 36
40
Tujuan
fasilitas
hiwalah
adalah
untuk
membantu
supplier
mendapatkan modal tunai agar dapat melanjutkan produksinya. Bank mendapat ganti biaya atas jasa pemindahan piutang. Untuk mengantisipasi resiko kerugian yang akan timbul, bank perlu melakukan penelitian atas kemampuan pihak yang berutang dan kebenaran transaksi antara yang memindahkan piutang dengan yang berutang. 2)
Rahn (Gadai) Tujuan akad rahn adalah untuk memberikan jaminan pembayaran
kembali kepada bank dalam memberikan pembiayaan. Atas izin bank, nasabah dapat menggunakan barang tertentu yang digantikan dengan tidak merugikan nilai dan merusak barang yang digadaikan. Barang yang digadaikan wajib memiliki kriteria: (i) milik nasabah sendiri, (ii) jelas ukuran, sifat, dan nilainya ditentukan berdasarkan nilai riil pasar, (iii) dapat dikuasai namun tidak boleh dimanfaatkan oleh bank. 3)
Qardh Qardh adalah pinjaman uang. Aplikasi qardh dalam perbankan
biasanya dalam empat hal yaitu: (i) sebagai pinjaman talangan haji, (ii) sebagai pinjaman tunai dari produk kartu kredit syariah, (iii) sebagai pinjaman kepada pengusaha kecil, (iv) sebagai pinjaman kepada pengurus bank. 4)
Perwakilan (Wakalah) Wakalah
dalam
aplikasi
perbankan
terjadi
apabila
nasabah
memberikan kuasa kepada bank untuk mewakili dirinya melakukan jasa tertentu, seperti pembukuan L/C, inkaso dan transfer uang.
41
Bank dan nasabah yang dicantumkan dalam akad pemberian kuasa harus cakap hukum. Kusus untuk pembukuan L/C, apabila dana nasabah ternyata tidak cukup,
maka
penyelesaan
L/C
dapat
dilakukan
dengan
pembiayaan
mudharabah, murabahah, ijarah, slam, atau musyarakah. 5)
Garansi Bank (Kafalah) Garansi bank dapat diberikan dengan tujuan untuk menjamin
pembayaran suatu kewajiban pembayaran. Bank dapat mensyaratkan nasabah untuk menempatkan sejumlah dana untuk fasilitas ini sebagai rahn. Bank dapat pula menerima dana tersebut dengan prinsip wadia'ah.
BAB 111 GAMBARAN UMUM BANK SYARIAH MANDIRI
Di Indonesia yang sebagian besar penduduknya beragama islam, telah muncul kebutuhan akan adanya bank yang melakukan pelayanan berdasarkan prinsip syariah. Denagan adanya keinginan tersebut kemudian didukung dengan dikeluarkan UU No. 10 Tahun 1998 tentang perbankan. Sejak adanya undang-undang tersebut maka, pada bulan November 1998 memberikan peluang yang sangat baik bagi tumbuhnya bankbank syariah di Indonesia. Undang-undang tersebut memungkinkan bank beroperasi sepenuhnya secara syariah atau membuka cabang – cabang khusus syariah dan istilah yang dipakai adalah “ Bank berdasarkan prinsip – prinsip syariah ” atau disebut juga “ Bank Syariah ”. Jadi bank syariah adalah bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip – prinsip syariah Islam atau bank yang tata cara beroperasinya mengacu kepada ketentuan AlQur’an dan Hadist Nabi. 1 A. Sejarah Berdirinya Krisis moneter dan ekonomi sejak Juli 1997, yang disusul dengan krisis politik nasional telah membawa dampak besar dalam perekonomian nasional. Krisis tersebut telah mengakibatkan perbankan Indonesia yang didominasi oleh bank-bank konvensional
mengalami
kesulitan
yang
1
sangat
parah.
Keadaan
tersebut
Karnaen Perwata Atmadja dan M. Syafi’I Antonio. Apa dan Bagaimana Bank Islam, ( Yogyakarta : Dana Bakti Wakaf, 1999 ) , h. 1
42
43
menyebabkan
pemerintah
Indonesia
terpaksa
mengambil
tindakan
untuk
merestrukturisasi dan merekapitalisasi sebagian bank-bank di Indonesia.
Lahirnya Undang-Undang No. 10 tahun 1998, tentang Perubahan atas UndangUndang No. 7 tahun 1992 tentang Perbankan, pada bulan November 1998 telah memberi peluang yang sangat baik bagi tumbuhnya bank-bank syariah di Indonesia. Undang-Undang tersebut memungkinkan bank beroperasi sepenuhnya secara syariah atau dengan membuka cabang khusus syariah.
PT Bank Susila Bakti (PT Bank Susila Bakti) yang dimiliki oleh Yayasan Kesejahteraan Pegawai (YKP) PT Bank Dagang Negara dan PT Mahkota Prestasi berupaya keluar dari krisis 1997 - 1999 dengan berbagai cara. Mulai dari langkahlangkah menuju merger sampai pada akhirnya memilih konversi menjadi bank syariah dengan suntikan modal dari pemilik 2 .
Dengan terjadinya merger empat bank (Bank Dagang Negara, Bank Bumi Daya, Bank Exim dan Bapindo) ke dalam PT Bank Mandiri (Persero) pada tanggal 31 Juli 1999, rencana perubahan PT Bank Susila Bakti menjadi bank syariah (dengan nama Bank Syariah Sakinah) diambil alih oleh PT Bank Mandiri (Persero).
PT Bank Mandiri (Persero) selaku pemilik baru mendukung sepenuhnya dan melanjutkan rencana perubahan PT Bank Susila Bakti menjadi bank syariah, sejalan dengan keinginan PT Bank Mandiri (Persero) untuk membentuk unit syariah. 2
Bank Syariah Mandiri, Annual Report. (Laporan Tahunan 2004), h. 8
44
Langkah awal dengan merubah Anggaran Dasar tentang nama PT Bank Susila Bakti menjadi PT Bank Syariah Sakinah berdasarkan Akta Notaris: Ny. Machrani M.S. SH, No. 29 pada tanggal 19 Mei 1999. Kemudian melalui Akta No. 23 tanggal 8 September 1999 Notaris: Sutjipto, SH nama PT Bank Syariah Sakinah Mandiri diubah menjadi PT Bank Syariah Mandir 3 .
Pada tanggal 25 Oktober 1999, Bank Indonesia melalui Surat Keputusan Gubernur Bank Indonesia No. 1/24/KEP. BI/1999 telah memberikan ijin perubahan kegiatan usaha konvensional menjadi kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah kepada PT Bank Susila Bakti. Selanjutnya dengan Surat Keputusan Deputi Gubernur Senior Bank Indonesia No. 1/1/KEP.DGS/1999 tanggal 25 Oktober 1999, Bank Indonesia telah menyetujui perubahaan nama PT Bank Susila Bakti menjadi PT Bank Syariah Mandiri.
Senin tanggal 25 Rajab 1420 H atau tanggal 1 November 1999 merupakan hari pertama beroperasinya PT Bank Syariah Mandiri. Kelahiran Bank Syariah Mandiri merupakan buah usaha bersama dari para perintis bank syariah di PT Bank Susila Bakti dan Manajemen PT Bank Mandiri yang memandang pentingnya kehadiran bank syariah dilingkungan PT Bank Mandiri (Persero).
PT Bank Syariah Mandiri hadir sebagai bank yang mengkombinasikan idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani yang melandasi operasinya. Harmoni antara 3
Ibid . , h .9
45
idealisme usaha dan nilai-nilai rohani inilah yang menjadi salah satu keunggulan PT Bank Syariah Mandiri sebagai alternatif jasa perbankan di Indonesia. B. Visi, Misi dan Budaya Organisasi Setiap perusahaan pasti memiliki visi dan misi begitu juga P.T. Bank Syariah Mandiri dalam menjalankan usahanya memiliki visi dan misi yang merupakan komitmen bersama untuk mencapai harapan Bank Syariah Mandiri sesuai syariat Islam. Adapun visi dan misi P.T. Bank Syariah Mandiri adalah sebagai berikut : 1.Visi perusahaan Visi P.T. Bank Syariah Mandiri adalah ” Menjadi Bank Syariah Terpercaya Pilihan Mitra Usaha“ 2. Misi Perusahaan Bank Syariah Mandiri memiliki beberapa misi, guna memperjelas arah tujuannya. Misi – misinya adalah : a. Menciptakan suasana pasar perbankan syariah agar dapat berkembang dengan mendorong terciptanya syarikat dagang yang terkoordinasi dengan baik. b. Mencapai pertumbuhan dan keuntungan yang berkesinambungan melalui sinergi dengan mitra strategis agar menjadi bank syariah terkemukan di Indonesia yang mampu meningkatkan nilai bagi para pemegang saham dan memberikan kemaslahatan bagi masyarakat luas. c. Merekrut dan mengembangkan pegawai profesional dan sepenuhnya mengerti operasional perbankan syariah.
46
d. Menunjukkan komitmen terhadap standar kerja operasional perbankan dengan pemanfaatan teknologi mutakhir serta memegang teguh prinsip keadilan, keterbukaan dan kehati-hatian. e. Mengutamakan mobilisasi pendanaan dari golongan masyarakat menengah dan ritel, memperbesar fortopolio pembiayaan untuk skala menengah dan kecil serta mendorong terwujudnya manjemen zakat, infaq, shodaqoh yang lebih efektif sebagai cerminan kepedulian social. f. Meningkatkan permodalan sendiri dengan mengundang perbankan lain, segenap lapisan masyarakat dan investor asing. 3. Budaya Perusahaan Selain memilki visi dan misi Bank Syariah Mandiri juga mempunyai budaya perusahaan karena, Bank Syariah Mandiri merupakan bank yang beroperasi atas dasar prinsip syariat islam , maka perusahaan ini mempunyai budaya perusahaan yang mengacu kepada sikap akhlakul karimah ( budi pekerti yang mulia ) yang terangkum dalam lima sikap dasar yang di sebut SIFAT, yaitu : a. Shidiq ( Integritas ) Bersikap jujur terhadap diri sendiri, orang lain dan Tuhan Yang Maha Esa. b. Istiqomah ( konsisten ) Konsisten adalah kunci menuju sukses. Pegang teguh komitmen , sikap optimis , pantang menyerah , kesabaran , percaya diri dan bijaksana. c. Fathonah ( Profesional )
47
Berkarya sesuai keahlian dan kecerdasan , disiplin , mentaati peraturan , bekerja keras dan inovatif. d. Amanah ( Tanggung Jawab ) Terpercaya karena tanggung jawab dan saling menghormati dalam menjalankan tugas serta melayani mitra usaha dengan baik. e. Tabligh ( Kepemimpinan ) Kepemimpinan berlandaskan kasih sayang. Bersikap mendidik , membina , dan memotivasi pihak lain ( para pegawai dan mitra usaha ) untuk meningkatkan fungsinya sebagai khalifah di dunia.
48
C. Struktur Organisasi Bank Syariah Mandiri Cimone Tangerang
STRUKTUR ORGANISASI BANK SYARIAH MANDIRI CABANG TANGERANG Kepala Cabang Iwan Samadi
PKP Hariyanto
Manajer Operasi Basri Sofyan
Manajer Marketing Haris Ibrahim
Account Officer Nuki Shofi jefri
Funding Officer Ardya N
Asistent Marketing Officer Pipit Awal
BOO Suud
Officer Gadai Amel
CSO Novi
Head Teller Lenni
Penaksir Gadai Yuli
Back Office Syukri
SDI Umum Ilham P
Driver Martin
Admin Ilham S Ilma
Accounting Ibnu
Customer Service Mirta Echi
Teller Eka Fitri
49
D. Produk dan jasa Bank Syariah Mandiri 1. Tabungan Berencana BSM Adalah tabungan berjangka yang memberikan nisbah bagi hasil berjenjang serta kepastian bagi penabung maupun ahli waris untuk memperoleh dananya sesuai target pada waktu yang di inginkan, dengan perlindungan asuransi gratis. 2. Tabungan Simpatik BSM Adalah tabungan dalam mata uang rupiah berdasarkan prinsip wadiah, yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat berdasarkan syarat-syarat tertentu yang disepakati. 3. Tabungan BSM Adalah tabungan dalam mata uang rupiah dengan akad akad Mudharabah Mutlaqoh yang penarikannya berdasarkan syarat-syarat tertentu yang disepakati. 4. Tabungan BSM Dollar Adalah tabungan dalam mata uang dollar yang penariaknnya dan setorannya dapat dilakukan setiap saat berdasarkan syarat-syarat tertentu yang disepakati. 5. Tabungan Mabrur BSM Adalah tabungan yang bertujuan membantu masyarakat untuk merencanakan ibadah haji dan umrah. 6. Tabungan Kurban BSM Adalah simpanan dalam mata uang rupiah yang bertujuan membantu nasabah dalam
perencanaan
dan
pelaksanaan
ibadah
kurban
pelaksanaannya bekerja sama dengan Badan Amil Qurban.
dan
aqiqah.
Dalam
50
7. Tabungan BSM Investa Cendekia Adalah tabungan berjangka yang diperuntukkan untuk masyarakat dalam melakukan perencanaan keuangan, khususnya perencanaan dana pendidikan bagi putra/putri. 8. Deposito BSM Adalah produk investasi berjangka yang penarikannya hanya dapat dilakukan setelah jangka waktu tertentu yang disepakati. 9. Deposito BSM Valas Adalah produk investasi berjangka yang penarikannya hanya dapat dilakukan sesuai kesepakatan dalam bentuk valuta asing 10. Giro BSM Euro Adalah simpanan dalam mata uang euro yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan prinsip wadiah yad adh-dhamanah. 11. Giro BSM Adalah simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet giro atau alat perintah bayar lainnya denagan prinsip wadiah yad adh-dhamanah. 12. Giro BSM Valas Adalah simpanan dalam mata uang dollar Amerika yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan prinsip wadiah yad adh-dhamanah. 13. Giro BSM Singapore Dollar
51
Adalah simpanan dalam mata uang dollar Sinagapore yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan prinsip wadiah yad adh-dhamanah. 14. Obligasi BSM Adalah surat berjangka panjang berdasarkan prinsip syariah yang mewajibkan emiten (Bank Syariah Mandiri) untuk membayar pendapatan bagi hasil/kupon dan membayar kembali dana obligasi syariah pada saat jatuh tempo. 15. BSM Customer Network Financing Adalah fasilitas pembiayaan modal kerja yang diberikan kepada nasabah ( agen, dealer, dan sebagainya ) untuk pembelian persediaan barang dari rekanan ( ATMP, produsen, dan sebagainya ) yang menjalin kerja sama dengan bank. 16. Pembiayaan Resi Gudang Adalah pembiayaan transakasi komersial dari sutu komoditas produk yang diperdagangkan secara luas dengan jaminan utama berupa komoditas/produk yang dibiayai dan bearda dalam suatu gudang atau tempat yang terkontrol secara independent. 17. PKPA ( Pembiayaan kepada Koperasi Karyawan untuk Para Anggotanya) Adalah pembiayaan kepada koperasi karyawan untuk para anggotanya (PKPA) adalah penyaluran pembiayaan kepada koperasi karyawan untuk pemenuhan kebutuhan
consumer para anggotanya (kolektif) yang mengajukan pembiayaan
kepada koperasi karyawan.
52
18. Pembiayaan Edukasi BSM Adalah pembiayaan jangka pendek dan menengah yang digunakan untuk memenuhi kebutuhan uang masuk sekolah/perguruan tinggi/lembaga pendidikan lainnya atau uang pendidikan pada saat pendaftaran taun ajaran /semester baru atau berikutnya dengan akag ijarah. 19. BSM Impian Adalah pembiayaan consumer dalam valuta rupiah yang diberikan oleh bank kepada karyawan tetap perusahan/anggota kopkar yang pengajuannya dilakukan secara kolektif. 20. Pembiayaan Dana Berputar Adalah pembiayaan modal kerja dengan prinsip musyarakah yang penarikan dananya dapat di lakukan sewaktu-waktu berdasarkan kebutuhan riil nasabah. 21. Pembiayaan Griya BSM Adalah pembiyaan jangka pendek, menengah, atau panjang untuk membiayai pembelian rumah tinggal (consumer), baik maupun bekas, dilingkungan developer, dengan system murabahah. 22. Pembiayaan Griya BSM Optima Adalah pembiayaan pemilikan rumah dengan tambahan benefit berupa adanya fasilitas pembiayan tambahan yang dapat di ambil nasabah pada waktu tertentu sepanjang coverage atas gunanya masi dapat meng-cover total pembiayaannya dan dengan memperhitungkan kecukupan debt to service ration nasabah.
53
23. Pembiayaan Griya BSM Bersubsidi Adalah pembiayaan untuk pemilikan \ pembelian rumah sederhana sehat (RS sehat/RSH) yang dibangun oleh pengembang dengan dukungan subsidi uang muka dari
pemerintah,
yang
ditujukan
kepada
golongan
berpendapatan
tetap
(pegawai/karyawan). 24. Pembiayaan Umroh Adalah pembiayaan jangka pendek yang digunakan untuk memfasilitasi kebutuhan biaya perjalanan umrah, seperti untuk tiket, akomodasi dan persiapan biaya umrah lainnya dengan akad ijarah 4 . 25. Pembiayaan Griya BSM DP 0% Adalah pembiayaan griya BSM tanpa dipersyaratkan adanya uang muka bagi nasabah, dimana nilai pembiayaan adalah sebesar 100% dari harga transaksi rumah. 26. . Pembiayaan Mudharabah BSM Pembiyaan dimana seluruh modal kerja yang dibutuhkan nasabah ditanggung oleh bank. Keuntungan yang diperoleh dibagi sesuai dengan nisbah yang disepakati 5 . 27. Pembiayaan Musyarakah BSM Pembiayaan khusus untuk modal kerja, dimana dana dari bank merupakan bagian dari modal usaha nasabah dan keuntungan dibagi sesuai dengan nisbah yang disepakati.
4
www.syariahmandiri.co.id/2009/0629, Produk dan Jasa Bank Syariah Mandiri; pembiayaan
5
Laporan tahunan BSM 2008, h. 80
umrah
54
28. Pembiayaan Murabahah BSM Pembiayaan berdasarkan akd jual beli antara bank dan nasabah. Bank membeli barang yang dibutuhkan dan menjualnya kepada nasabah sebesar harga pokok ditambah dengan margin keuntungan yang disepakati. Dapat digunakan sebagai keperluan usaha (investasi modal kerja) dan pembiayaan consumer. 29. Pembiayaan Talangan Haji BSM Adalah pinjaman dana talangan dari bank kepada nasabah khusus untuk menutupi kekurangan dana untuk memperoleh kursi/seat haji dan pada saat pelunasan BPIH 6 . 30. Pembiayaan Dengan Agunan Investasi Terikat BSM Adalah pembiayaan dengan agunan berupa dana investasi (cash collateral) dimana pemilik dana (investor) memberikan batasan kepada bank mengenai tempat, cara dan objek investasinya. 31. Pembiayaan Kepada Pensiunan Adalah
penyaluran
fasilitas
pembiayaan
consumer
(termasuk
untuk
pembiayaan multi guna) kepada para pensiunan, dengan pembayaran angsuran dilakukan melalui pemotongan langsung uang pension yang diterima bank setiap bulan (pension bulanan).
6
www.syariahmandiri.co.id/2009/0629, Produk dan Jasa Bank Syariah Mandiri; Pembiayaan talangan haji BSM
55
32. Pembiayaan Peralatan Kedokteran Adalah pemberian fasilitas pembiayaan kepada profesional dibidang kedokteran/kesehatan yang memenuhi persyaratan bank untuk pembelian barang modal baru atau peralatan penunjang kerja 7 . 33. Pembiayaan Istishna BSM Adalah pembiayaan jangka pendek, menengah, dan panjang yang didunakan untuk memenuhi kebutuhan pengadaan barang (objek istishna), dimana masa angsuran melebihi peride pengadaan barang (goods in process financing) dan bank mengakui pendapatan yang menjadi haknya pada peride angsuran, baik pada saat pengadaan berdasarkan presentase penyerahan barang maupun setelah barang selesai dikerjakan. 34. pembiayaan dengan skema IMBT (Ijarah Muntahiyah Bitamliik) Adalah fasilitas pembiayaan dengan skema sewa atas ssuatu objek sewa antara bank dan nasabah dalam periode yang ditentukan yang diakhiri dengan kepemilkikan barang ditangan nasabah. 35. BSM Card Adalah sarana untuk melakukan transaksi penarikan, pembayaran, dan pemindah bukuan dana pada ATM BSM, ATM Mandiri, ATM Bersama, maupun ATM Bank Card. Selain itu juga kartu debit yang dapat digunakan untuk transaksi belanja di merchant-merchant yang tersedia di EDC BCA dan EDC Mandiri yang berlogokan “gunakan BSM Card anda disini”. 7
Laporan tahunan BSM 2008, h. 81
56
36. Sentra Bayar BSM Adalah layanan bank dalam menerima pembayaran tagihan pelanggan pada pihak ketiga (PLN, Telkom, Indosat, Telkomsel). Layanan sentra bayar dapat dilakukan dengan setoran uang kas atau debet rekening melalui teller, SMS banking, atau proses auto debet secara bulanan. 37. BSM mobile Banking GPRS Adalah layanan perbakan yang berbasis teknologi GPRS telepon seluler (ponsel) yang memeberikan kemudahan kepada nasabah untuk melakukan berbagai transaksi perbankan dimana saja, kapan saja. 38. BSM Net Banking Adalah layanan bagi nasanbah untuk melakukan transaksi perbankan (ditentukan bank) melalui jaringan internet dengan sarana computer. 39. Pembayaran melalui menu Pemindahbukuan di ATM (PPBA) Adalah layanan pembayaran institusi (lembaga pendidikan, asuransi, lembaga khusus, lembaga keuanga non bank) melalui proses pemindah bukuan di ATM. 40. Pertukaran Valas BSM Adalah layanan pertukaran mata uang rupiah dengan mata uang asing atau mata uang asing dengan mata uang asung lainnya yang dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri dengan nasabah. 41. Bank Garansi BSM adalah janji tertulis yang diberikan bank kepada pihak ketiga, dimana bank menuayakan sanggup untuk memenuhi kewajiban0kewjiban kepada pihak ketiga
57
dimaksud apabila pada suatu waktu tertentu yang telah ditentukan pihak yang dijamin (nasabah) tidak memenuhi kewajibannya. 42. BSM Electronic Payroll Adalah pembayaran gaji karyawan institusi melalui teknologi terkini BSM secara mudah, aman, fleksibel. 43. SKBDN BSM (Surat Kredit Berdokumen Dalam Negeri) Adalah gaji tertulis berdasarkan permintaan tertulis nasabah (applicant) yang mengikat Bank Syariah Mandiri sebagai bank pembuka untuk membayar kepada penerima atau order-nya atau menerima dan membayar wesel pada saat jatuh tempo yang ditarik penerima, atau memberi kuasa kepada bank lain untuk melakukan pembayaran kepada penerima, atau untuk menegosiasikan wesel-wesel yang ditarik oleh penerima atas pnyerahan dokumen (untuk saat ini khusus BSM kepada BSM). 44. BSM Letter of Credit Adalah janji tertulis berdasarkan permintaan tertulis nasabah yang mengikat Bank Syariah Mandiri sebagai bank pembuka untuk membayar kepada penerima atau ordernya atau menerima dan membayar wesel pada saat jatuh tempo yang ditarik penerima, atau memberi kuasa kepada bank lain untuk melakukan pembayaran kepada penerima, atau untuk menegosiasikan wesel-wesel yang ditarik oleh penerima atas pnyerahan dokumen. 8
8
credit
www.syariahmandiri.co.id/2009/0629, Produk dan Jasa Bank Syariah Mandiri; letter of
58
45. BSM SUHC (Saudi Umrah & Haj Card) Adalah kartu prabayar dalam mata uang Saudi Arabiyah Riyal. 46. Transfer Lintas Negara BSM Western Union Adalah jasa pengiriman uang/penerimaan pengiriman uang secara cepat (real time online) yang dilakukan lintas Negara atau dalam satu Negara (domestik) 47. Kliring BSM Adalah penagihan warkat bank lain dimana lokasi bank tertariknya berada dalam satu wilayah kliring. 48. Inkaso BSM Adalah penagihan warkat bank lain dimana lokasi bank tertariknya berada dalam satu wilayah kliring atau berada diluar negeri, hasil penagihannya akan dikredit kerekening nasabah. 49. BSM Intercity Clearing Adalah jasa penagihan warkat (cek, bilyet giro valuta rupiah) bank diluar wilayah kliring denagan cepat sehingga nasabah dapat menerima dana hasil tagihan cek atau bilyet giro tersebut pada keesokan harinya. 50. BSM RTGS (Real Time Gross Settlement) Adalah jasa transfer uang valuta rupiah antar bank baik dalam satu kota maupun f). Transfer Dalam Kota (LLG) Adalah jasa pemindahan dana antar bank dalam satu wilayah kliring local. 51. Transfer Valas BSM Transfer valas terdiri dari :
59
a. Transfer keluar yaitu pengiriman valas dari nasabah BSM ke nasabah bank lain baik dalam maupun luar negeri. b. Transfer masuk yaitu pengiriman valas dari nasabah bank lain ke nasabah BSM baik dalam maupun luar negeri. 52. Transfer DUIT Adalah pengiriman uang dari luar negeri ke Indonesia. Saat ini BSM bekerjasama dengann Merchantade Asia (MTA) Malaysia. 53. Pajak Online BSM Adalah layanan kepada wajib pajak untuk mebayar kewajiban pajak (bukan dalam rangka pembayaran pajak import) secara otomatis dengan mendebet rekening atau secara tunai. 54. Pajak Import BSM Adalah layanan kepada importir Untuk membayar pajak barang dalam rangka impor secara on-line sebagai syarat untuk mengeluarkan barangnya dari gudang kantor bea dan cukai. 55. Referensi Bank BSM Adalah surat keterangan yang diterbitkan oleh BSM atas dasar permintaan dari nasabah untuk tujuan tertentu. 56. BSM Standing Order Adalah fasilitas kemudahan yang diberikan BSM kepada nasabah yang akan transaksi financial-nya harus memindahkan dari suatu rekening ke rekening lainnya
60
secara berulang-ulang. Dalam pelaksanaannya nasabah memberikan intruksi ke Bank hanya satu kali. 57. BSM Autosave Adalah layanan pemindah bukuan otomatis antar rekening giro dan rekening tabungan dengan memelihara saldo tertentu. 9 58. Reksadana Mandiri Investa Syariah Berimbang Adalah reksadana campuran (Mix Fund/ Balanced Fund) berbasis instrument pasar uang, pasar obligasi dan pasar saham dengan ketentuan investasi sesuai syariah. Dikelola, diadministrasikan, disimpan dan didistribusikan (dijual) oleh sinergi 3 (tiga) kekuatan besar, yaitu: PT. Mandiri Manajemen Investasi (sebagai manajer investasi dengan dana kelolaan terbesar di Indonesia), Deutsshe Bank (sebagai bank kustodi reksadana terbesar di Indonesia yang sudah berperan aktif sebagai kutodi reksadana konvensional maupun syariah) dan BSM (sebagai agen penjual). 59. Reksadana Mandiri Investa Atraktif Syariah (MITRA Syariah) Adalah reksadana syariah yang dikeluarkan PT. Mandiri Manajemen Investasi (MMI). Merupakan jenis reksadana saham (equity fund), yaitu wadah yang digunakan untuk menghimpun dana dari masyarakat pemodal (investor)untuk selanjutnya diinvestasikan oleh manajer investasi minimal 80% dari fortofolio Efek Saham Syariah.
9
Ibid., h.83.
61
60. Bancassurance BSM. Adalah kerjasama antara bank dan perusahaan asuransi memasarkan produk bank dan asuransi atau produk asurasi pada layanan bank. Untuk saat ini produk bancassurance terdiri dari 2 produk, yakni: a. Syariah Medika Plus Produk asuransi jiwa yang memberikan manfaat berupa santunan rawat inap dan santunan tunai kepada nasabah BSM. b. Syariah Investa Link Produk investasi berbasis syariah yang dilengkapi dengan perlindungan asuransi dengan manfaat hingga 80% dari premi tahunan. 61. Layanan Penerimaan Pembayaran Premi Asuransi Tafakul Adalah layanan yang memberi kemudahan bagi polis asuransi Tafakul untuk melakukan pembayaran preminya disetiap delivery channel yang dimiliki BSM. 62. BSM Sistem Pembayaran Off Line Adalah system pembayaran BSM secara off line yang dapat digunakan oleh institusi yang memiliki pelanggan yang banyak untuk melakukan pembayaran dari pelnggan institusi di seluruh konter BSM. 10
10
Ibid., h.83-84.
62
63
BAB IV PENEMUAN DAN PEMBAHASAN
A.Strategi Positioning Bank Syariah Mandiri Cabang Tangerang Besarnya potensi pengembangan pasar perbankan syariah di Indonesia, antara lain tercermin dari jumlah rekening pendanaan di bank konvensional yang telah mencapai posisi lebih dari 90 juta rekening 1 . Dengan melihat perkembangan jumlah rekening di bank syariah yang mencapai posisi 2,8 juta 2 rekening, serta profil masyarakat Indonesia pengguna jasa perbankan yang ada, maka dirasakan perlunya penyesuaian terhadap strategi penetrasi pasar perbankan syariah, sehingga pengembangan pasar perbankan syariah dapat dilakukan secara lebih luas dengan mengedepankan kekhasan bank syariah dari segi sistem dan corevaluenya yang bersifat terbuka bagi semua golongan masyarakat. Sebagai sebuah bank persero, Bank Syariah Mandiri menyadari bahwa dengan strategi yang tepat dan selalu menjalankan prinsip kehati-hatian, Bank Syariah Mandiri akan terus dapat bersaing dimasa yang datang. Sebagai bank yang berlandaskan prinsip syariah, Bank Syariah Mandiri terus berupaya untuk menyediakan produk dan jasa perbankan yang lengkap dan luas. Untuk mencapai sasaran
tersebut,
BSM
bertekad
untuk
menyediakan
layanan
yang
mengidentifikasi kebutuhan nasabah dan menawarkan produk serta pelayanan yang beragam, serta membina usaha-usaha kecil dan menengah dengan
1 2
PROSPEKTUS BMI tahun 2008, h. 109 Ibid
62
menggunakan teknologi yang muktahir yang tepat guna memperluas jaringan kerja didalam dan diluar negeri. Dalam memasarkan jasa perbankan, BSM lebih mengutamakan kepada pemeliharaan hubungan baik jangka panjang dengan para nasabahnya dan terus berupaya untuk mendapatkan nasabah-nasabah baru. Sebagai bank Islam yang lebih mengedepankan pada pembinaan usaha kecil dan menengah, BSM menjalin kerja sama dengan lembaga-lembaga pembiayaan syariah, baik ditingkat BPRS maupun diunit simpan pinjam syariah. 1. Mengidentifikasi Keunggulan Bersaing Yang Mungkin Kunci untuk memenangkan dan mempertahankan konsumen adalah dengan memahami kebutuhan dan proses pembelian mereka secara lebih baik dibandingkan yang dilakukan oleh pesaing dan memberikan nilai yang lebih besar. Jika perusahaan dapat memposisikan dirinya dengan memberikan nilai yang unggul kepada pasar sasaran terpilih, perusahaan itu akan memperoleh keunggulan bersaing. Sebagai perusahaan yang bergerak di bidang jasa keuangan, Bank Syariah Mandiri melakukan identifikasi keunggulan untuk bersaing, dan memposisikan produknya dengan memberikan layanan terbaik, kepercayaan dan kemudahan. Layanan yang diberikan Bank Syariah Mandiri berupa layanan yang menyertai produknya yaitu melalui sistem pelayanan yang berdasarkan standar pelayanan Bank Syariah Mandiri dan memberikan layanan jasa keuangan yang mudah, cepat
63
dan aman serta memberikan layanan konsultasi terhadap nasabah yang membutuhkan keterangan terhadap produk-produk bank syariah mandiri 3 . Adapun keunggulan lain yang dimiliki bank syariah mandiri diantaranya yaitu: A. Memiliki brand capital yang kuat B. Memiliki tata kelola yang sesuai standard industri C. Memiliki distribution capability yang dapat diandalkan D. Memiliki pengolaan data & information system yang telah diakui oleh lembaga independen E. Memiliki corporate strategic planning system berbasi balance scorecard F. Memiliki pegawai berusia muda, lulusan perguruan tinggi, dan mendapatkan pelatihan perbankan syariah G. Memiliki nasabah yang berloyalitas tinggi H. Memiliki Corporate Image yang kuat di bidang UMKM (Indonesia Best Brand Award (Majalah SWA) & Best Sharia 2008 (Majalah Investor)). I. Mempunyai tata kelola yang sesuai standar dan team manajemen yang solid (GCG index menurut BI 98.75 - Patuh). J. Memiliki SDM di bidang IT yang cukup handal (The Best IT System, Peringkat ke-6 kategori Financial Perbankan (SWA)). K. Memiliki corporate strategic planning berbasis Balanced Scorecard. L. Memiliki nasabah yang berloyalitas tinggi (Penghargaan Indonesian Syariah Bank Loyalty Index (ISBLI) 2008).
3
Hasil wawancara dengan Novi
64
M. Memiliki pengawai berusia muda, lulusan perguruan tinggi dengan motivasi dan komitmen yang relatif tinggi (Index komitmen pegawai 74.33 (kondisi kuat)). N. Memiliki distribution capability yang dapat diandalkan (313 outlet di 24 propinsi) Dalam sebuah persaingan perusahaan dituntut agar dapat bertahan dalam persaingan tersebut. Dan dalam mempertahankan keunggulan yang dimiliki, Bank syariah mandiri melakukan strategi bersaing, diantaranya yaitu : 1). Peningkatan pelaku perbankan syariah - Persaingan merebut pangsa pasar & SDM a) Ekspansi bisnis di atas pertumbuhan pasar. b) Penguatan market intelligence c) Peningkatan paket remunerasi. d) Perekrutan pegawai berkualitas. 2). Growth pembiayaaan di tahun 2008 dengan fokus pada UMKM. a) Penyaluran pembiayaan direct & indirect melalui kantor cabang b) Optimalisasi Divisi Pembiayaan Konsumer 3). Perebutan dana konsumer a) Sinergi outlet BM-BSM dalam bentuk pembukaan KLS diharapkan tetap diteruskan b) Pembukaan jaringan KCP, KK, payment point di kota besar 4). Infrastruktur IT
(hardware dan core banking) tidak memadai lagi
memfasilitasi proses dan pengembangan usaha.
65
a) Implementasi core banking baru. 2. Memilih Keunggulan Bersaing Yang Tepat Andaikan sebuah perusahaan cukup beruntung karena menemukan beberapa potensi keunggulan bersaing. Perusahaan itu sekarang harus memilih beberapa keunggulan tersebut sebagai dasar untuk membangun strategi positioningnya 4 . Dan strategi yang diterapkan Bank Syariah Mandiri dalam menentukan keunggulan yang dapat ditampilkan untuk bersaing adalah dengan cara fokus pada dana konsumer melalui program “Grab”, fokus pada pembiayaan UMKM, meningkatkan fee based income, sinergi outlet dengan BM (KLS) wilayah Jakarta, menambah outlet dan rencana penambahan modal dari BM. 3. Mengkomunikasikan dan Menyampaikan Posisi Yang Telah Dipilih Setelah memilih suatu posisi, bank syariah mandiri harus mengambil langkah-langkah yang mantap untuk menyampaikan dan mengkomunikasikan posisi yang dikehendaki kepada nasabah sasaran. Semua usaha bauran pemasaran bank syariah mandiri harus mendukung startegi positioning tersebut. Dan dalam mengkomunikasikan keunggulan yang dimiliki, setiap perusahaan
seharusnya
menentukan
pula
strategi
yang
tepat
untuk
mengkomunikasikan keunggulannya kepada para konsumen. Oleh karena itu, bank syariah mandiri mempunyai strategi-strategi dalam mengkomunikasikan keunggulan yang dimilikinya baik brand, product, maupun layanan kepada
4
Philp Kotler dan Gary Amstrong, Dasar-Dasar Pemasaran edisi ke-9. P.T.Indeks Gramedia,Jakarta, h.313
66
konsumen, yaitu dengan melakukan kegiatan lomba, sebarkan surat, buka gerai, presentasi, iklan local, pasang spanduk dan kunjungi prospek.
67
B. SIKLUS PERTUMBUHAN BSM:
PERTUMBUHAN ASSETS BANK SYARIAH MANDIRI (Miliar Rp)
10.227 9.554 8.272 6.869
3.422
447
607
1999
2000
933
1.622
2001
2002
2003
2004
2005
2006
Feb-07
D. PENENTUAN POSISI BANK SYARIAH MANDIRI DIBIDANG INDUSTRI PERBANKAN SYARIAH Tahun 2008 merupakan tahun yang penuh tantangan bagi perbankan syariah akibat adanya kenaikan harga minyak dunia serta krisis keuangan yang bermula dari permasalahan subprime mortgage telah mengganggu stabilitas sistem keuangan, baik di negara-negara maju maupun negara berkembang. Selain itu kreasi-kreasi transaksi keuangan yang cenderung memiliki tingkat spekulasi tinggi mengakibatkan keterpurukan sistem keuangan konvensional sehingga berdampak ke dalam resesi ekonomi global. Krisis keuangan yang terjadi secara global telah memberikan imbas negatif terhadap ketahanan sistem keuangan dan pertumbuhan ekonomi Indonesia yang pada level tertentu juga mempengaruhi perkembangan industri perbankan
68
syariah. Namun demikian, walaupun menghadapi tekanan yang cukup berarti, industri perbankan syariah masih memiliki daya tahan sangat baik dengan dapat meningkatkan fungsi intermediasi perbankan syariah yang terus berjalan efektif sebagaimana tercermin dari komposisi aset yang didominasi pembiayaan kepada sektor riil terutama sektor usaha kecil dan menengah dengan rasio FDR mencapai 103,64%. Daya tahan bank syariah yang dapat pula dilihat dari terjaganya indikator kinerja dengan tingkat pembiayaan bermasalah yang relatif rendah. Disamping itu, eksposur pembiayaan perbankan syariah yang masih didominasi oleh pembiayaan pada aktivitas perekonomian domestik turut berperan dalam memperkuat daya tahan perbankan syariah dari imbas krisis keuangan global. Sepanjang 2008, akses masyarakat terhadap manfaat (value) yang ditawarkan produk dan atau layanan perbankan syariah juga terus meningkat seiring dengan peningkatan jaringan operasional. Kebijakan yang ditempuh dalam pengembangan perbankan syariah secara umum masih mengacu pada cetak biru pengembangan perbankan syariah yang pada tahun 2008 difokuskan pada upaya memperkuat struktur industri sebagai bagian dari tahap kedua implementasi cetak biru. Selain itu kebijakan yang ditempuh juga diarahkan untuk mengantisipasi tantangan maupun dinamika yang dihadapi perbankan syariah guna mempertahankan momentum pertumbuhannya. Daya tahan dan kinerja usaha perbankan syariah Indonesia pada tahun 2008 telah diuji dengan berbagai krisis yang mengganggu stabilitas sistem keuangan nasional. Krisis keuangan global harus diakui telah memberikan dampak buruk kepada perekonomian Indonesia sebagaimana pengaruhnya yang telah meluas ke seluruh dunia. Namun demikian, perbankan syariah nasional
69
masih memiliki daya tahan yang baik. Hal ini tidak terlepas dari kerja keras para stakeholders perbankan syariah serta realitas sistem perbankan syariah masih relatif rendah tingkat integrasinya dengan sistem keuangan global. Di samping itu, hasil analisis juga menunjukkan bahwa kegiatan operasional perbankan syariah masih berada dalam kondisi baik yang tercermin dari pertumbuhan volume usaha selama tahun 2008 yang masih cukup tinggi yaitu mencapai 35.6%. Kondisi ini tentunya harus dapat dipertahankan dan bahkan ditingkatkan. Salah satu hal penting yang perlu dilakukan dalam kaitan ini adalah implementasi Good Corporate Governance dan juga Risk Based Supervision dari sisi pengawasan. Pada tahun mendatang, Bank Indonesia sebagai otoritas perbankan telah merumuskan kebijakan pengembangan yang selain bertujuan untuk memperluas pasar perbankan syariah, juga diharapkan dapat memperkuat ketahanan industri perbankan syariah dalam mendukung kestabilan sistem keuangan, sekaligus menjadi stimulus pertumbuhan ekonomi di tengah kondisi perekonomian dunia yang masih belum kondusif. Untuk itu dibutuhkan peran serta seluruh stakehoders dalam melakukan berbagai upaya mempercepat pengembangan dan meningkatkan ketahanan perbankan syariah yang pada akhirnya dapat berperan untuk memberikan kemaslahatan bagi masyarakat Indonesia secara luas. Selama tahun 2008, Sebesar 31,5% atau mengalami penurunan dibandingkan pertumbuhan tahun 2007 sebesar 35,5%. Penurunan ini dipengaruhi oleh trend kenaikan suku bunga perbankan. Sementara kegiatan penyaluran dana oleh perbankan syariah melalui berbagai bentuk akad pembiayaan masih berjalan optimal, dengan laju pertumbuhan sebesar 36,7% atau sama dengan laju pertumbuhan pembiayaan yang disalurkan sepanjang 2007. Laju pertumbuhan
70
pembiayaan tersebut telah diikuti dengan kinerja pembiayaan yang sedikit membaik dengan NPF sebesar 3,95% cenderung menurun dibanding tahun 2007. Kurang kondusifnya kondisi ekonomi berdampak pada menurunnya profitabilitas perbankan syariah yang ditunjukkan oleh cenderung menurunnya return on asset (ROA) mencapai 1,57% pada 2008 dibandingkan tahun 2007 dengan ROA sebesar 1,78%. E. Perbandingan Umum BSM dengan Bank Syariah lain Hingga akhir 2007 aset perbankan syariah baru mencapai Rp30 triliun, tumbuh 31% dibandingkan tahun sebelumnya. DPK mencatat kenaikan 30% menjadi Rp28,3 triliun, sedangkan pertumbuhan pembiayaan menjadi Rp29,3 triliun atau naik 26% 5 . Dibandingkan dengan bank-bank konvensional, perbankan syariah relatif masih kecil baik dari sisi aset, DPK, pembiayaan maupun laba. Data per September 2007 diatas menunjukkan untuk industri perbankan syariah, BSM masih menduduki peringkat pertama dalam hal aset, DPK dan pembiayaan. Sementara laba diraih oleh BMI. Pertumbuhan paling besar dalam kurun waktu satu tahun pada periode yang sama diduduki oleh Bank Danamon Syariah sebesar 83%. Disusul oleh BII Syariah dengan pertumbuhan aset sebesar 68,22%. Bank Danamon juga menjadi pemenang untuk pertumbuhan tertinggi DPK, yakni sebesar 156,68%. Danamon Syariah bisa dibilang cukup agresif dalam inovasi produk maupun menciptakan fitur-fitur baru. Contohnya adalah produk Dirham Card yang diluncurkan baru-baru ini. Sampai akhir tahun 2007 sudah ada 8.000 pemegang Dirham Card dengan total transaksi mencapai Rp17 miliar. Tak hanya
5
Lihat grafik 5-8
71
itu, Bank Danamon juga mengalami pertumbuhan paling tinggi dalam hal pembiayaan yaitu 112,5%. Pertumbuhan aset dan DPK BSM berada dikisaran 30% bersaing tipis dengan BMI dengan kisaran pertumbuhan aset dan DPK 20-25%. Posisi laba tahun 2007 masih dipegang oleh BMI (Rp162,68 miliar), sementara pertumbuhan laba tertinggi diraih oleh Bank Mega Syariah (BMS) mencapai 246,32%. BSM meraih pertumbuhan laba mencapai 115,76% sementara BMI hanya mencapai pertumbuhan sebesar 23%. Bank Mega Syariah (BMS) juga mencatat pertumbuhan yang pesat. Asetnya tumbuh 33,40% dari 2006 hingga 2007. DPKnya juga tumbuh 36,19% dari Rp1,55 miliar menjadi Rp2,11 miliar. Sementara, Bank Bukopin Syariah yang mencatat rugi pada bulan September 2007, dipenghujung tahun 2007 mencatat laba senilai Rp80 miliar (laba sebelum pajak).
72
Grafik 5. Perbandingan Aset Beberapa Bank Syariah 13.00 12.00
11.54
11.00 10.00
9.72 8.89 8.07
Rp triliun
9.00 8.00 7.00 6.00 5.00 4.00 3.00
0.67 0.37
2.00 1.00
2.04 1.33
1.00
1.15
2.41 1.80 0.25 0.15
0.64 0.49
BII
Niaga
0.39 0.44
0.00
BSM
BM I
Danamon
BNI
BRI
2006
BM S
Bukopin
2007
Grafik 6. Perbandingan DPK Beberapa Bank Syariah 11.00
9.86
10.00 9.00
Rp triliun
8.00
7.57
7.98 6.35
7.00 6.00 5.00 4.00 3.00 2.00
0.44 0.17
1.00
1.49 0.98
2.11 1.55 0.40 0.30
0.18 0.10
0.51 0.22
BII
Niaga
0.24 0.31
0.00
BSM
BM I
Danamon
BNI
BRI
2006
2007
Ket: DPK terdiri atas giro, tabungan dan deposito berjangka
BM S
Bukopin
73
Grafik 7.
Terkait: BMI Dan Takaful Di Indonesia, Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2002
Perbandingan Pembiayaan Beberapa Bank Syariah 10.00
9.27
9.00 8.00
8.21 7.23 6.51
Rp triliun
7.00 6.00 5.00 4.00 3.00 2.00
0.36 0.17
1.00
1.60 1.07
1.14 0.96
1.98 1.56 0.16 0.13
0.50 0.41
BII
Niaga
0.32 0.41
0.00
BSM
BM I
Danamon
BNI
BRI
2006
BM S
Bukopin
2007
Grafik 8. Perbandingan Laba (Rugi) Beberapa Bank Syariah 180.00
162.68
160.00 140.00
130.74
132.45
Rp miliar
120.00 99.43
100.00 80.00
60.59
60.00 40.00 20.00
7.94 6.50
12.72 11.87
Danamo n
B NI
12.87 9.80
28.71 -4.46
0.00 -20.00
B SM
BM I
2006 Ket: laba yang digunakan adalah laba sebelum pajak
B RI
2007
BM S
6.92
B II
15.43 9.58 -1.88 Niaga
5.25
B uko pin
74
Market Share ASET
BSM 35.27% Lainnya 64.73%
2
DPK
Okt-08
Des-07
Lainny a 64.35 %
Okt-08
Des-07
BSM 35.65 %
BSM 39.65%
Lainny a 60.35%
PEMBIAYAAN Okt-08
Des-07
BSM 36.18%
BSM 36.95%
Lainnya 63.05%
Lainnya 63.82%
BSM 41.46% Lainnya 58.54%
75
BAB V PENUTUP A. Kesimpulan Berdasarkan hasil analisis penelitian dan pembahasan yang telah diuraikan, maka dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut : 1. Strategi Positioning yang diterapkan Bank Syariah Mandiri cabang Tangerang adalah dengan melakukan
identifikasi keunggulan untuk
bersaing, dan memposisikan produknya dengan memberikan layanan terbaik, kepercayaan, serta kemudahan kepada para nasabah. Dalam hal ini Bank Syariah Mandiri juga melakukan diferensiasi terhadap layanan, citra, produk sehingga memberikan nilai lebih kepada konsumen dibandingkan dengan yang ditawarkan oleh pesaing. Selain itu Bank Syariah Mandiri juga melakukan diferensiasi terhadap layanan yang menyertai produknya yaitu melalui sistem pelayanan yang berdasarkan standar pelayanan BSM dan memberikan layanan jasa keuangan yang mudah, cepat dan aman serta memberikan layanan konsultasi terhadap nasabah yang membutuhkan keterangan terhadap produk-produk bank syariah mandiri. Dan strategi yang diterapkan Bank Syariah Mandiri dalam menentukan keunggulan yang dapat ditampilkan untuk bersaing adalah dengan cara fokus pada dana konsumer melalui program “Grab”, fokus pada pembiayaan UMKM, meningkatkan fee based income, sinergi outlet dengan Bank Mandiri (KLS) wilayah Jakarta, menambah outlet dan rencana penambahan modal dari Bank Mandiri. Sedangkan strategi dalam
78
mengkomunikasikan keunggulan yang dimilikinya, Bank Syariah Mandiri melakukannya dengan cara melakukan kegiatan lomba, sebarkan surat, buka gerai, presentasi, iklan local, pasang spanduk dan kunjungi prospek. B. Saran 1 kepada pihak BSM untuk selalu meningkatkan profesionalitas dan manajemen perbankan yang islami dengan senantiasa meningkatkan skill IPTEK dan IMTAQ, sehingga BSM yang berlandaskan syariat Islam benar-benar eksis dan senantiasa mejunjung tinggi etika Islam. 2. lebih gencar dalam mensosialisasikan produk-produk BSM kepada masyarakat dan juga memberikan penjelasan kepada masyarakat tentang produk-produk tersebut, karena masih banyak masyarakat yang awam dengan istilah-istilah yang digunakan dalam perbankan syariah. 3. tidak hanya terpaku pada pola fikir yang mengedepankan masalah halalharam, bunga-riba dalam mengenalkan kepada masyarakat, tetapi berusaha untuk menonjolkan hal-ha yang universal dan popular dimasyarakat. Karena sebagian masyarakat Indonesia bukanlah syariah loyalis, tetapi masyarakat nasional yang memperhitungkan keuntungan dan kerugian dalam menabung, meminjam uang atau menggunakn produk dan jasa pada Bank Syariah. Bagi masyarakat rasional, yang terpenting adalah imbal hasil yang menarik dan keuntungan-keuntungan lainnya, seperti ; pelayanan yang memuaskan, teknologi yang canggih, keamanan, jaringan yang luas, dalam kemudahan akses.
79
4. menjaga kepercayaaan dan keterbukaan anatara Bank dan Nasabah, serta selalu terbuka untuk menerima input dari nasabah dan jalin kerjasama dengan instiuisi-instuisi Islam sepeti kampus dan lembagalembaga islam lainnya. 5. melakukan inovasi dalam mengembangkan produk dan senantiasa meningkatkan kualitas produk dan terus meningkatkan kualitas pelayanan yang berorientasi pada nasabah dengan selalu mengedepankan kepada kepuasan pelanggan / nasabah.
DAFTAR PUSTAKA
A. B. Susanto dan Himawan Wijanarko. Power Branding: membangun merek unggul dan organisasi pendukungnya, Jakarta : PT. Mizan Publika, 2004 Algaoud, Latifa M. dan Mervyn K. Louis, Perbankan Syariah "Prinsip Dan Praktek ", Jakarta: PT. Serambi Ilmu Semesta, 2001 Al-qur’an dan terjemahannya, semarang : CV. Wicaksana, 1994 Amirullah dan Sari budi Candika, manejemen stratejik, Yogyakarta: Graha Ilmu,2002, Cet. Ke-1 Anshori, Fuad, Strategi Perjuangan Umat Islam Indonesia, Bandung : Mizan, 1990 A. Perwataatmadja, H. Karnaen dan H. Muhammad Syafi’i Antonio. M. Ec, Apa Dan Bagaimana Bank Islam, Yogyakarta: Dana Bakti Wakaf, 1992 Arifin, Zainul, Memahami Bank Syariah : Lingkup, Peluang, Tantangan Dan Prospek, Jakarta: Alvabet 1999 Arikunto, Ny. Suharsini, Prosedur Penelitian; Suatu Pendekatan Praktik, Jakarta: PT. Bina Aksara, 1985, cet.2. Aziz, Amin, Mengembangkan Bank Islam Di Indonesia, Jakarta: Bangkit, 1992 Depdiknas, Kamus Besar Bahasa Indonesia, (Jakarta : Balai Pustaka, 2002) Diana Yumanita, Ascarya, Bank Syariah, Jakarta: Bank Indonesia 2005 Direktorat Perbankan syariah. Arah Kebijakan Dan Perkembangan Perbankan Syariah Nasional, Jakarta: Bank Indonesia, 2004
Drs. Zainul Arifin, MBA, Perkemabangan Bank Islam Di Indonesia. (Http://Www.Tazkia Online.Com) Eksistensi Bank Syariah Dalam Perbankan Nasonal, Jakarta: Jurnal Ilmu-Ilmu Sosial Dan Kemasyarakatan, 2002, Vol. no 2 Januari-Juni Hadari
Nawawi,
Manajemen
Strategi
Organisasi
Non
Profit
Bidang
Pemerintahan dengan Ilustrasi dibidang Pendidikan, Yogyakarta : Gadjah Mada Universitas Press, 2000, Cet. Ke-1 Hari Purnomo, Setiawan dan Zuelkiflimansyah, Manajemen Strategi Sebuah Konsep
pengantar,
Jakarta:
Lembaga
Penerbitan
Fakultas
Ekkonomi UI, 1999 Isnam Yusanto, M,. dan M. Widjaja Kusuma, Manajemen Strategi Perspektif Syariah, Jakarta : Khairul Bayan, 2003, cet. Ke-1 Jackie Ambadar, Miranty, Abiding dan Yanti isa. ,mengelola merek, Jakarta : YBKM, 2007 Kardiman, A. M., Pengantar Ilmu Manajemen, Jakarta : Pron Hallindo, t. t Karim, Adiwarman, Bank Islam; analisis fiqih dan keuanga, Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2007, ed. Ke-3 Kotler, Philip dan A. B. Susanto, manajemen pemasaran di Indonesia , Jakarta : Salemba Empat, 2001 Lubis, Ibrahim, Ekonomi Islam Suatu Pengantar, Jakarta: kalam Mulia, 1995 Lupiyoadi, Rambat dan A. Hamdani, manajemen pemasaran jasa, Jakarta : Salemba Empat, 2006
Nadratuzzaman Hosen, M., dkk, Materi Dakwah Ekonomi Syariah, Jakarta: PKES, 2008 Rafi’udin dan Maman Abdul Djaliel, Prinsip dan strategi Dakwah, Bandung : Pustaka Setia Siagian, Sondang, Analisis Serta Perumusan Kebijaksanaan dan Strategi Organisasi, Jakarta : PT. Gunung Agung, 1986, Cet. Ke-2 Soehartono, Irawan, Metode Penelitian Sosial, Bandung: Rosda Karya, 1996 Rahmat, Jalaluddin, metode Penelitian Komunikasi, Bandung: PT. Remaja Rosda Karya, 1999, cet. 7 Sri Wahyudi, Agustinus, manajemen strategic pengantar proses berfikir strategic, Jakarta: Bina rupa Aksara, 1996, Cet. Ke-1 Sudarsono, Heri, Bank Dan Lembaga Keuangan Syariah, Yogyakarta: Ekonisia, 2003 Sumitro, Warkum, Asas-Asas Perbankan Islam dan Lembaga-Lembaga Suwarsono, Manajemen Strategik ; konsep, alat analisa, dan konteks, jogjakarta : UPP AMP YKPN, 1994, cet. 1 Terkait: BMI Dan Takaful Di Indonesia, Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2002 Syafi’I Antonoi, Muhammaf, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktek, Jakarta: Gema Insani Press, 2001 Tjiptono, Fandi. Pemasaran Jasa, Jakarta : Bayu Media Publishing, 2007 Uchana Effendi, Onong, Ilmu Komunikasi Teori dan Praktek, Bandung : PT. Remaja Rosdakarya, 1999
