Spočítejte si splátku sami

ČSOB Program pro bytová družstva a SVJ

Spočítejte si splátku sami Úvěry od ČSOB jsou dostupné pro většinu BD a SVJ. Porovnejte si měsíční tvorbu vašeho fondu oprav s anuitní splátkou potřebného úvěru a v řadě případů zjistíte, že z titulu čerpání úvěru ani není nutné příděl do fondu oprav navyšovat. Orientační tabulka výpočtu měsíční anuitní splátky úvěru ve výši 1 milion korun: Splatnost

Fixní úroková sazba

5 let

10 let

15 let

20 let

3,0 % p. a.

17 969 Kč

9 656 Kč

6 906 Kč

5 546 Kč

3,5 % p. a.

18 192 Kč

9 889 Kč

7 149 Kč

5 800 Kč

4,0 % p. a.

18 417 Kč

10 125 Kč

7 397 Kč

6 060 Kč

4,5 % p. a.

18 643 Kč

10 364 Kč

7 650 Kč

6 326 Kč

5,0 % p. a.

18 871 Kč

10 607 Kč

7 908 Kč

6 600 Kč

Rekonstrukce domu v nás probudila inspiraci

Postup při výpočtu měsíční anuity při různé výši úvěru: a) 3 mil. Kč, splatnost 15 let, úr. sazba 4,5 % = příslušná anuita x 3 (konkrétně 7 650 x 3 = 22 950 Kč) b) 0,6 mil. Kč, splatnost 15 let, úr. sazba 4,5 % = příslušná anuita x 0,6 (konkrétně 7 650 x 0,6 = 4 590 Kč)

Československá obchodní banka, a. s. Člen skupiny KBC Radlická 333/150, 150 57 Praha 5 www.csob.cz | [email protected]

16 www.csob.cz

12/2012

Bližší informace o uvedených produktech a službách vám poskytne kterákoli pobočka ČSOB nebo je naleznete na internetové adrese www.csob.cz.

800 300 300

www.csob.cz

800 300 300 1

Víme, Zvolteco si váš dům prověřené potřebuje ČSOB Program pro bytová družstva a SVJ

ČSOB Program pro bytová družstva a SVJ ČSOB díky bohatým zkušenostem s finanční obsluhou bytových družstev (BD) a společenství vlastníků jednotek (SVJ) přesně ví, jaké jsou požadavky těchto klientů na využívání bankovních produktů a služeb. Tyto zkušenosti ČSOB průběžně promítá do své nabídky a parametry oblíbených produktů neustále vylepšuje. Pro lepší přehlednost všechny své služby a produkty pro tyto subjekty shrnula do uceleného programu, který poskytuje zástupcům BD a SVJ základní orientaci ve finančním světě. ČSOB je z pohledu vedení platebního styku mateřskou bankou pro více než třetinu všech BD a SVJ v ČR, a proto detailně zná jejich potřeby. Svým klientům nabízí speciální typ běžného účtu s názvem ČSOB Družstevní konto, jehož výhod využívá již téměř 13 000 klientů. Zároveň je nejaktivnější bankou v oblasti poskytování úvěrů na opravy, rekonstrukce a modernizace bytových domů ve vlastnictví BD nebo ve správě SVJ. ČSOB pomohla získat úvěrové prostředky na revitalizaci téměř 10 000 bytových domů a přispěla tak ke zkvalitnění bydlení několika desítek tisíc domácností. Poskytla více než třetinu z celkového objemu úvěrů čerpaných BD a SVJ v ČR v posledních deseti letech na tento účel. Uplatňuje speciální úvěrovou metodiku, která plně akceptuje specifika hospodaření BD a SVJ a dotační politiky státu. ČSOB v současné době nabízí úvěry pro BD a SVJ, jejichž parametry plně odpovídají aktuálním požadavkům BD a SVJ na tento typ úvěrů.

ČSOB má za cíl nenabízet pouze jednotlivé produkty, ale naopak doporučit svým klientům optimální a komplexní řešení finančních otázek spojených se správou jejich bytových domů.

2

• Program je souhrnem bankovních produktů a služeb, které ČSOB připravila výhradně pro klienty z řad bytových družstev a společenství vlastníků jednotek. • Představuje ucelenou nabídku šitou na míru potřebám BD a SVJ a komplexně pokrývá celou problematiku spojenou s finanční stránkou správy bytového fondu. • Doporučuje optimální variantu zajištění bezpečného a spolehlivého platebního styku ve spojení s nadstandardním zhodnocováním zůstatku na účtu. • Informuje o alternativních způsobech zhodnocování dočasně volných finančních prostředků. • Upozorňuje na možnost komfortní obsluhy běžného či spořicího účtu pomocí elektronického bankovnictví a na další výhody s tím spojené. • Nabízí poskytnutí dlouhodobých úvěrových zdrojů na financování oprav, rekonstrukcí a modernizací bytových domů ve vlastnictví BD nebo ve správě SVJ – nyní za velmi atraktivních podmínek. • Využívá klienty velmi ceněný poradenský nástroj s označením „Kalkulačka úspor“, který umožňuje namodelovat optimální nastavení parametrů úvěru. • Představuje výrazně inovované a cenově zvýhodněné pojištění nemovitosti s názvem „Náš dům“. • Byl vytvořen nejen pro téměř 24 000 klientů ČSOB z řad BD a SVJ, ale pro všechny subjekty tohoto typu v celé ČR. • Klade si za cíl dále posílit postavení ČSOB jako dosud nejúspěšnější banky na tuzemském trhu v oblasti obsluhy BD a SVJ.

3

Konto právě pro vás ČSOB Družstevní konto

Úročení ČSOB Družstevního konta • Nedílnou součástí konta je zvýhodněné pětipásmové úročení zůstatku běžného účtu.

ČSOB Družstevní konto je balíček cenově a úrokově zvýhodněných produktů a služeb, který uspokojí všechny základní potřeby v oblasti platebně zúčtovacího styku. Je určen výhradně pro BD a SVJ a jeho hlavní částí je nadstandardně úročený běžný účet.

• Běžný účet je úročen vyhlašovanými úrokovými sazbami, do jejichž výše banka pružně promítá vývoj ceny peněz na finančním trhu.

• Přispívá k optimálnímu zhodnocování volných finančních prostředků.

• Úrokové sazby na běžném účtu jsou tak ve vyšších pásmech srovnatelné se sazbami termínovaných vkladů.

• Přináší výhody při využití dalších produktů a služeb, jako jsou ČSOB Cash pooling či ČSOB BusinessBanking 24 Online.

• Účet je úročen denně, úroky jsou připisovány na konci každého čtvrtletí.

• V rámci jedné ceny zahrnuje:

• Jednotlivá pásma jsou úročena na základě aktuálního zůstatku finančních prostředků na účtu.

- zřízení a vedení běžného účtu v Kč, - zasílání výpisů měsíčně poštou nebo elektronicky, - zřízení trvalého příkazu, inkasa, svolení k inkasu včetně SIPO, - zřízení služby ČSOB Linka 24, - měsíční poplatek za užívání služby ČSOB Linka 24, - zřízení služby ČSOB InternetBanking 24 (popř. ČSOB BusinessBanking 24 Online),

• Aktuální výše uplatňovaných úrokových sazeb pro jednotlivá pásma je uvedena v sazebníku poplatků. Úrokové výnosy z vkladů na ČSOB Družstevním kontu (na rozdíl od úrokových výnosů z termínovaných vkladů a spořicích účtů) se u SVJ nezapočítávají do daňového základu. ČSOB od zavedení tohoto produktu do prodeje (v roce 2003) ani jednou nezměnila hranice pásem a zachovává nadstandardní výši jejich úročení. To je jeden z hlavních důvodů, proč výhod ČSOB Družstevního konta v současné době využívá téměř 13 000 klientů, přičemž v posledních pěti letech je měsíčně zakládáno přibližně sto nových kont.

- měsíční poplatek za užívání služby ČSOB InternetBanking 24 (popř. ČSOB BusinessBanking 24 Online), - standardní roční obnovu bezpečnostního certifikátu, - vydání a vedení jedné mezinárodní platební embosované karty typu Classic, - zřízení a vedení účtu termínovaného vkladu, - zvýhodněné úročení zůstatku běžného účtu.

4

5

Alternativní způsoby zhodnocení finančních prostředků Spořicí účty a termínované vklady ČSOB Spořicí účet pro podnikatele Uložení peněz na kratší období s možností průběžného vkládání a s vysokou likviditou. ČSOB Termínovaný vklad Bezpečné uložení jednorázově vložených peněz vhodné spíše pro delší období.

Elektronické bankovnictví Pro rychlou, snadnou a bezpečnou obsluhu vašich účtů ČSOB nabízí několik druhů elektronického bankovnictví. Všechny se vyznačují vysokým komfortem obsluhy, jednoduchostí a nadstandardním zabezpečením prováděných transakcí. S jejich pomocí máte nepřetržitý přístup ke svým účtům. Využívání kanálů elektronického bankovnictví přináší i výrazné finanční zvýhodnění elektronického platebního styku oproti zadávání příkazů přes pobočku. BD a SVJ nejvíce využívají:

ČSOB Linka 24 • Je určena pro klienty nevlastnící počítač, kteří preferují komunikaci s klientským pracovníkem banky po telefonu.

Podílové fondy Potřebám BD a SVJ nejlépe vyhovují speciální fondy pro institucionální klienty:

• Jejím prostřednictvím lze realizovat základní finanční služby (zjišťování zůstatku a pohybů na účtu, zadávání příkazů). • Služba je zabezpečena identifikačním číslem, heslem a PIN.

KBC Money ALPHA Vhodný pro kratší investiční horizont do 3 měsíců, pravidelný výnos každý měsíc formou dividendy, pro investice od 1 milionu korun bez vstupních poplatků.

ČSOB InternetBanking 24 • Účet lze ovládat 24 hodin denně z jakéhokoli počítače připojeného na internet.

KBC Money OMEGA Vhodný pro investiční horizont od 3 měsíců do 1 roku, výběr mezi kapitálovým výnosem nebo dividendou, bez vstupních poplatků.

• Prostřednictvím služby lze realizovat většinu požadovaných finančních služeb (zjišťování zůstatku a pohybů na účtu, zadávání jednorázových či trvalých příkazů k úhradě či inkasu apod.). • Ochrana dat je zabezpečena šifrováním přenosu dat.

ČSOB Institucionální – Státních dluhopisů

• Každá platba je navíc potvrzována unikátním SMS klíčem nebo certifikátem.

Vhodný pro horizont od 6 měsíců pro investory se zájmem o velmi konzervativní portfolio se silným důrazem na jistoty státních dluhopisů ČR. Výplata výnosu jednou ročně formou dividendy.

ČSOB BusinessBanking 24 Online • Je obdobou InternetBankingu, ale nabízí navíc správu více účtů z jednoho místa.

ČSOB Institucionální – Nadační Dominantní dluhopisová část portfolia využívá vedle státních i kvalitní bankovní a podnikové dluhopisy, omezenou část lze doplňkově investovat také do akcií. Výnos obvykle přesahuje zhodnocení uvedených konzervativnějších fondů, dividenda se vyplácí jednou ročně.

Podnikové směnky nebo dluhopisy

• Službu lze přímo napojit na firemní účetní systém. • Autorizace až dvěma podpisy. • Vysoký stupeň zabezpečení je dán nutností použít certifikát uložený na čipové kartě. Má-li BD či SVJ založeno ČSOB Družstevní konto, je v jeho ceně již obsažen bezplatný přístup ke všem výše uvedeným službám elektronického bankovnictví.

Investování přímo do podnikových směnek či dluhopisů emitovaných vysoce bonitními společnostmi ze skupiny ČSOB (např. ČSOB Leasing, ČSOB Factoring), nabízející jisté výnosy nad úrovní tržních depozitních sazeb.

6

7

Rozumíme vašim potřebám Jaký úvěr BD a SVJ potřebují

Parametry úvěrů ČSOB

BD a SVJ vždy hospodaří specifickým způsobem. Základním principem je však pokrýt náklady spojené s provozem domu příjmy od jednotlivých družstevníků či vlastníků. To je důvod, proč mají i specifické požadavky na parametry bankovního úvěru. Úvěr proto musí mít:

Díky dlouholetým zkušenostem s úvěrováním BD a SVJ jsme upravili nabídku úvěrů tak, aby jejich podmínky plně odpovídaly požadavkům našich klientů. Mezi hlavní parametry patří:

• Přijatelné měsíční splátky (v závislosti na délce splatnosti a úrokové sazbě).

• Příznivá úroková sazba (pohyblivá nebo fixní).

• Dostatečně dlouhou splatnost (čím delší splatnost, tím nižší měsíční splátka).

• Přijatelná forma zajištění úvěru.

• Relativně nízkou úrokovou sazbu, nejlépe zafixovanou na delší období (není nutné průběžně měnit výši příspěvků do fondu oprav).

• Jednorázové či postupné čerpání úvěru.

• Možnost postupného čerpání úvěru (platit úroky pouze z vyčerpané části úvěru). • Přijatelnou formu zajištění (nesmí být administrativně náročná a nákladná, musí být výběr z několika možností). • Využití výhod anuitního splácení (výše anuity je stále stejná a umožňuje tak jednodušší rozepsání celkové splátky mezi jednotlivé družstevníky a vlastníky). • Minimální poplatky spojené s poskytnutím úvěru. • Přiměřené požadavky na rozsah podkladů, které je nutno předložit spolu se žádostí o úvěr. • To vše bez povinnosti předložení znaleckého posudku o ceně úvěrované nemovitosti.

• Dlouhodobá splatnost úvěru – až 20 let.

• Úvěrem lze profinancovat až 100 % rozpočtových nákladů investice. • Výběr způsobu splácení (rovnoměrné, progresivní či anuitní). • Zpracování posudku o odhadní ceně nemovitosti zajistí a zaplatí banka, nikoli klient.

Úvěry od ČSOB jsou vhodné k financování všech druhů investičních akcí (výměna oken, komplexní zateplení, sanace výtahů apod.), ale lze je využít i k úhradě kupní ceny nemovitosti nabývané bytovým družstvem v rámci privatizace komunálního bytového fondu.

ČSOB nově umožňuje: • Použít úvěr i na pořízení nové kotelny, tepelného čerpadla, solárního ohřevu vody či fotovoltaických článků umístěných na budově. • Refinancovat úvěr původně poskytnutý jinou bankou nebo stavební spořitelnou (případnou dotaci Panel lze převést k novému úvěru, aniž by se její výše změnila). • Převést úvěr na opravu či rekonstrukci z BD jako původního vlastníka domu na nově vzniklé SVJ (a to i v případě, kdy BD čerpalo dotaci Panel – dotace zůstává zachována).

8

9

Úrokové sazby na míru Úrokové sazby

Podmínky úvěrování

Nabízíme úrokovou sazbu ve třech variantách:

Obecné podmínky úvěrování:

1. Úroková sazba PRIBOR + pevná marže v %

• Dobrá platební kázeň (minimum neplatičů a pohledávek po lhůtě splatnosti).

(úvěr s lineárním nebo anuitním splácením) • Nejlevnější varianta, ale riziko pohybu sazby (vliv změn PRIBORu). • Vhodné pro klienty, kteří očekávají, že budou provádět mimořádné splátky. • Anuitní splácení je možné pouze při využití ročního PRIBORu.

• Přiměřená výše přídělu do fondu oprav. • Kvalitně vedené účetnictví. • Historie min. 1 rok. • Vedení peněžních toků přes účet u ČSOB.

2. Fixní sazba na celou dobu splatnosti (úvěr s lineárním nebo anuitním splácením)

Specifická kritéria úvěrování:

• Nejdražší varianta, ale jistota stability sazby.

Bytová družstva

• Vhodné v případě, kdy klient nechce úvěr předčasně splácet.

• Přijetí úvěru a způsob jeho zajištění majetkem BD (zástavou nemovitosti, biankosměnkou) je třeba schválit na členské schůzi či shromáždění delegátů BD podle stanov, tj. zpravidla nadpoloviční většinou.

3. Fixní sazba s částečnou fixací (např. na prvních 5 let) (úvěr s lineárním nebo anuitním splácením) • Střední varianta; stabilita sazby na určitou dobu. • Předčasné splátky jsou bez rizika sankce možné v termínu ukončení platnosti úrokové sazby. Z naší zkušenosti v ČSOB vyplývá, že převážná většina BD a SVJ upřednostňuje fixní úrokové sazby. Kromě stálosti úrokové sazby po delší časové období jim fixní sazba umožňuje současně využít všech výhod anuitního splácení úvěru. Ve srovnání s předchozími lety se úrokové sazby v roce 2013 pohybují na historickém minimu.

Poznámka: PRIBOR je úroková sazba vyjadřující cenu peněžních prostředků na mezibankovním trhu, vyhlašovaná Českou národní bankou (denně publikováno v Hospodářských novinách).

10

• V případě zajištění úvěru zástavou domu je nutný předchozí písemný souhlas většiny členů BD – nájemců bytů v daném domě – a následně schválení na členské schůzi či shromáždění delegátů BD.

Společenství vlastníků jednotek • Provedení konkrétní investiční akce musí schválit shromáždění vlastníků minimálně 75% většinou všech vlastníků jednotek (v případě podstatných změn stavby, vnitřního uspořádání domu či změn podílů na spol. částech domu je třeba, aby rozhodnutí shromáždění bylo schváleno všemi vlastníky jednotek). • S přijetím úvěru musí vyslovit souhlas shromáždění vlastníků podle stanov, tj. zpravidla nadpoloviční většinou přítomných hlasů. Poznámka: Banka akceptuje možnost, kdy jednotlivec složí svou alikvotní část na nákladech akce předem (nepodílí se pak na splácení ani zajištění úvěru).

11

Poradíme optimální dobu splatnosti Požadované zajištění úvěrů

Kalkulačka úspor

Požadavek banky na zajištění úvěru vychází z budoucí celkové průměrné zadluženosti na 1 bytovou jednotku v úvěrovaném objektu (průměrná zadluženost na byt = úvěr / počet bytů v objektu).

S cílem dále zkvalitňovat obsluhu klientů z řad BD a SVJ používá ČSOB unikátní nástroj s názvem „Kalkulačka úspor“, který umožňuje:

Bytové družstvo: Celková zadluženost v průměru na 1 byt do 300 000 Kč • zástava úvěrované nemovitosti nebo • biankosměnka bytového družstva nebo • ručitelská prohlášení družstevníků (popř. i vlastníků) (každý ručí pouze do výše alikvotního podílu připadajícího na jeho byt)

• Namodelovat doporučenou délku splatnosti úvěru podle klientovy představy o maximálně přijatelné výši měsíční splátky. • Stanovit výši měsíční anuitní splátky při zvolené úrokové sazbě a splatnosti. • Vypočítat očekávané úrokové náklady za celou dobu splatnosti úvěru. • Stanovit, jaká výše měsíční splátky úvěru připadá v průměru na 1 byt. • Odhadnout očekávanou výši úspor nákladů na vytápění. • Určit, kolik by mělo činit celkové průměrné měsíční zatížení splátkou úvěru před a po odečtu možných úspor nákladů na vytápění. • Výsledné údaje jsou uváděny nejen v přepočtu na 1 byt, ale i na 1 m2 podlahové plochy bytů. • Klientem zvolené varianty lze vytisknout přímo v pobočce ČSOB.

Společenství vlastníků jednotek: Celková zadluženost v průměru na 1 byt do 300 000 Kč • úvěr je poskytován bez zajištění

Výstup z tohoto nástroje obsahuje veškeré základní ekonomické údaje, které klient potřebuje ke správnému rozhodnutí o optimálním nastavení parametrů úvěru. Současně poslouží při přesvědčování ostatních družstevníků či vlastníků o přínosech uvažované investice a o přijatelnosti finančního zatížení spojeného s jejím krytím úvěrovými prostředky.

Poznámka: U malých BD a SVJ, tvořených jedním objektem, je požadováno dozajištění formou blokace peněžních prostředků na účtu klienta u ČSOB ve výši dvojnásobku nejvyšší měsíční splátky jistiny úvěru a úroku.

12

13

Vzorový příklad

Náš dům – pojištění bytových domů

Informace od klienta:

Hodnota bytového domu se každý rok mění. Pokud je provedena jeho komplexní rekonstrukce, objekt se jednorázově zhodnotí až o několik desítek procent původní ceny. Snadno pak může nastat podpojištění, tj. stav, kdy je pojistná částka stanovená pojistníkem nižší než skutečná pojistná hodnota pojištěné věci. Pro vlastníky to může znamenat, že pojišťovna jim při pojistné události sníží pojistné plnění. To je pádný důvod včas přehodnotit stávající pojistnou smlouvu.

• SVJ, 26 bytů. • Podlahová plocha bytů 1 690 m2. • Měsíční příděl do fondu oprav 42 250 Kč (tj. 25 Kč/m2). • Náklady připravované investiční akce 4 500 000 Kč. • Náklady na teplo v r. 2012 = 598 750 Kč (958 GJ; 625 Kč/GJ). • Projektem předpokládaná úspora nákladů na vytápění = 40 %. Požadavek klienta: • Požadován úvěr na komplexní zateplení, výměnu oken, opravu střechy a výměnu výtahu ve výši 4 200 000 Kč (tj. průměrně 161 538 Kč/byt). • Max. přijatelná výše měsíční splátky úvěru 33 800 Kč (tj. 20 Kč/m2). • Fixní úroková sazba na celou dobu splatnosti.

Pojištění Náš dům Zajistí rychlé finanční řešení nepříznivých důsledků způsobených všemi běžnými škodami přicházejícími v úvahu u bytového domu. Komplexní nabídka pojištění rizik zahrnuje nejen klasická rizika, jakými jsou požár, exploze plynu, vichřice, povodeň, záplava, tíha sněhu, poškození kroupami, pád stromu, ale i další specifické škody: • vandalismus – zejména poškození domovních zvonků, sprejerství či rozbití vchodových dveří (pachatel nemusí být zjištěn), • případy přepětí a zkratu na elektromotorech včetně výtahů, • krádež domovního příslušenství (např. hasicích přístrojů).

• Vlastní zdroje 300 000 Kč.

K základnímu pojištění proti živelním škodám získáte zdarma:

• Anuitní splácení.

• asistenční služby,

• Doporučit optimální dobu splatnosti.

• pojištění skel proti všem rizikům,

• Vyčíslit celkové úrokové náklady za celou dobu splatnosti.

• úhradu nákladů na náhradní ubytování v případě neobyvatelnosti bytů,

ČSOB nabídnuté parametry úvěru:

• možnost pojištění výtahů pro případ technické poruchy.

• Úroková sazba 3,6 % (fixace na celou dobu splatnosti).

V pojištění odpovědnosti za škodu je automaticky zahrnuta:

• Celková splatnost 13 let.

• odpovědnost za následné finanční škody,

• Výše měsíční anuitní splátky 33 752 Kč.

• odpovědnost členů výboru SVJ nebo pověřeného vlastníka.

• Úrokové náklady za celou dobu splatnosti 1 065 363 Kč. • Úvěr bude poskytnut bez zajištění. Další informace z Kalkulačky úspor: • Možná úspora nákladů na vytápění po rekonstrukci = 19 958 Kč/měsíc. • Reálné měsíční zatížení při započtení vlivu úspor nákladů na vytápění po rekonstrukci = 13 794 Kč (v průměru 530 Kč/byt).

14

15