SNS Online Pensioen Seminar Erik Beckers
© SNS Bank - september 2012
uit onderzoek blijkt…
Wat doe je het liefst van de volgende vijf activiteiten? Naar de tandarts gaan Op vakantie gaan Examen doen Pensioenregeling lezen Koffie drinken bij je schoonmoeder
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
…pensioen is moeilijk en saai
pensioenregeling lezen is de minst gewenste activiteit! 1. Op vakantie gaan 2. Koffie drinken bij je schoonmoeder 3. Naar de tandarts gaan 4. Examen doen 5. Pensioenregeling lezen
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Daarom dit seminar Onder genot van kopje koffie thuis in je eigen stoel Handvatten krijgen over hoe je je situatie beter kunt begrijpen en verbeteren Vragen stellen over je specifieke situatie aan een aantal deskundigen
Echter: deze presentatie omvat geen advies. Aan deze presentatie kunnen geen rechten worden ontleend.
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Het Nederlandse Pensioenstelsel...
Bestaat uit drie pijlers…
3e pijler
2e pijler
1e pijler
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Met onderscheid tussen ouderdom, overlijden en arbeidsongeschiktheid Ouderdom
Overlijden
Arbeids ongeschiktheid
3e pijler
2e pijler
1e pijler
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
1e pijler (Overheidspensioen) Ouderdom
Overlijden
Arbeids ongeschiktheid
AOW
ANW
WIA, Wajong
3e pijler
2e pijler
1e pijler
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
2e pijler (Werkgeverspensioen) Ouderdom
Overlijden
Arbeids ongeschiktheid
Ouderdoms pensioen
Nabestaanden pensioen
Arbeids ongeschiktheid pensioen
AOW
ANW
WIA, Wajong
3e pijler
2e
pijler
1e pijler
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
3e pijler (Privé voorzieningen) Ouderdom
pijler
1e pijler
Arbeids ongeschiktheid
Privé voorzieningen (lijfrente, beleggingen)
3e pijler
2e
Overlijden
Ouderdoms pensioen
Nabestaanden pensioen
Arbeids ongeschiktheid pensioen
AOW
ANW
WIA, Wajong
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Verhouding pijlers internationaal
3e pijler
5% 5%
10%
7%
5% 1%
28%
17%
6%
2e pijler
42% 43%
22% 34%
13% 90%
94%
84%
1e pijler
50%
61% 38%
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
45%
Maar kijk vooral naar je eigen situatie
3e pijler ?%
?%
?% ?%
?%
?%
2e pijler ?%
?%
1e pijler
?%
?%
?%
?%
?%
?%
?% ?%
?%
?%
?%
?% ?%
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Hoe sta je er voor?
AOW uitkering bruto per maand Je bent 3e pijler
2e pijler
Je krijgt
Alleenstaande 65+er
1.100 euro
Alleenstaande 65+er met kind jonger dan 18 jaar
1.400 euro
Gehuwde 65+er met een partner die ook 65+er is
2 x 760 euro
Gehuwde 65+er met een partner jonger dan 65 jaar
1.400 euro tot 1.475 euro
1e pijler
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
AOW gaat later in (1)
+1 maanden
+2 maanden
+3 maanden
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
AOW gaat later in (2) Je bent geboren
Je krijgt AOW in
Bij het ingaan van de AOW uitkering ben je
Voor 1 januari 1948
2012
65
Na 31 dec 1947, voor 1 dec 1948
2013
65 + 1 maand
Na 30 nov 1948, voor 1 nov 1949
2014
65 + 2 maanden
Na 31 okt 1949, voor 1 okt 1950
2015
65 + 3 maanden
Na 30 sept 1950, voor 1 aug 1951
2016
65 + 5 maanden
Na 31 juli 1951, voor 1 juni 1952
2017
65 + 7 maanden
Na 31 mei 1952, voor 1 april 1953
2018
65 + 9 maanden
Na 31 maart 1953, voor 1 jan 1954
2019
66
Na 31 dec 1953, voor 1 okt 1954
2020
66 + 3 maanden
Na 30 sept 1954, voor 1 juli 1955
2021
66 + 6 maanden
Na 30 juni 1955, voor 1 april 1956
2022
66 + 9 maanden
Na 31 maart 1956, voor 1 jan 1957
2023
67
Na 31 dec 1956, voor ?
2024 en later
? Opnieuw bekijken
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Tegemoetkoming overheid AOW’ers kunnen een voorschot op hun AOW krijgen (terugbetaling binnen anderhalf jaar) Inkomen onder het sociaal minimum? Dan een beroep mogelijk op (bijzondere) bijstand. AOW-partnertoeslag loopt enkele maanden langer door, maar verdwijnt in 2015. SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
AOW wordt 2x per jaar geïndexeerd 35000
30000
25000
20000 Modaal inkomen 15000
Inflatie (CPI) AOW gehuwd pre-Oort
10000
5000
0
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Pensioen via werkgever(s) 3e pijler
2e pijler
1e pijler
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Zoek een veilig pensioenfonds of pensioenverzekeraar Dekkingsgraad > 125%
• Veilig • Indexaties mogelijk
110% - 125%
• Redelijk veilig • Beperkte indexatie
105% - 110%
• Geen indexatie
< 105%
• Afstempelen • Premieverhoging
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Overweeg waardeoverdracht (of juist niet) Inventariseer al je pensioenen m.b.v.
Bij wisseling van baan 6 maanden wettelijk recht
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Overweeg waardeoverdracht (of juist niet) Inventariseer al je pensioenen m.b.v.
Bij wisseling van baan 6 maanden wettelijk recht Let ook op: Dekking bij overlijden Garanties en risico’s SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Afstempelen blijft komende jaren een risico De Pensioenkortingsberekenaar Partnergegevens aanklikken (met partner) Pensioenfonds aanklikken (ABP, -7%)
Maanduitkering intoetsen (1000)
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Afstempelen blijft komende jaren een risico De Pensioenkortingsberekenaar Partnergegevens aanklikken (met partner) Pensioenfonds aanklikken (ABP, -7%)
Maanduitkering intoetsen (1000) Nu: netto per maand € 2.320 Straks: netto per maand € 2.270 Pensioen + AOW = 2,16% lager
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Vuistregels Onderwerp
1 jaar langer doorwerken
Effect op pensioenuitkering per maand + 10%
1 jaar langer leven
- 5%
Geen partnerpensioen
Gemiddeld + 10%
1 procent hogere rente
+ 10%
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Pensioengat
Is dat bij een pensioen minder dan 70% laatste inkomen?
Ga na wat je ECHT nodig hebt Vanaf je AOW leeftijd dalen je uitgaven omdat: Je minder belasting betaalt Kinderen voor zichzelf zorgen Je minder eet Je minder verbouwt aan je huis
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Hoeveel pensioen heb je nodig?
Wat is je pensioenpot als je stopt met werken?
Wat zijn je uitgaven nadat je stopt met werken?
www.wijzeringeldzaken.nl SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
hoeveel pensioen heb je nodig?
Moeilijk? Maak een afspraak met een financieel adviseur
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
3e pijler: Te weinig pensioeninkomen? 3e pijler (bruto EN netto)
Privé aanvullen Inkomen via een lijfrente Vermogen waaruit je tekort kunt betalen
2e pijler
1e pijler
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
3e pijler: Lijfrente 7 jaar terug aftrek mogelijk Let op: belasting nu > belasting later? Keuze bank of verzekeraar
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
3e pijler: Lijfrente 7 jaar terug aftrek mogelijk Let op: belasting nu > belasting later? Keuze banksparen of een lijfrenteverzekering
Uitkeringsduur
Uitkeringsduur
• Maximaal 20 jaar • Lage kosten
• Levenslang • Hoge kosten
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Banksparen voor een aanvulling op je pensioen
Fiscaal aantrekkelijk Komt het een jaar niet uit, stort je niet Je inleg voldoet aan fiscale regels Echt bedoelt voor de langere termijn Bij overlijden gaat het geld naar je erfgenamen Valt onder depositogarantiestelsel Altijd inzicht via je internetbankieren Open en stort nog voor 1 januari 2013
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Ga na wat je allemaal hebt Vanaf je AOW leeftijd dalen je uitgaven Pensioenpot bestaat ook uit: Overwaarde woning
Beleggingen, spaarsaldi Levensloop, spaarloon Erfenissen, schenkingen
Kunst, andere bezittingen SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Stel: Je houdt 10.000 euro over… wat doe je; hypotheekschuld aflossen, pensioen aanvullen of “op de bank laten staan?”
Geld slim inzetten: 10.000 euro Rente aftrekbaar?
Rente niet aftrekbaar?
NETTO hypotheekrente = spaarrente?
NETTO = BRUTO hypotheekrente < spaarrente?
Voorbeeld: 5% bruto = 3% netto Wacht met aflossen Stijgt de spaarrente, dan sparen Daalt de spaarrente, dan aflossen
Meestal aflossen zinvoller
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Zorg voor een goede spreiding 3e pijler (BRUTO & NETTO)
2e pijler
Spreiding tussen De drie pijlers Bruto en netto sparen/beleggen Verschillende aanbieders Tijdelijke en levenslange uitkeringen
1e pijler
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
En bekijk alternatieven Wat kun je nog meer doen met 10.000 euro? Bijvoorbeeld:
Uitgaven omlaag brengen door isolatie woning, energiezuinige lampen aanschaffen of een nieuwe CV-ketel SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
Laat je goed adviseren
SNS Online Pensioen Seminar – Erik Beckers
www.wijzeringeldzaken.nl
Pensioenevents: • Andere baan, met pensioen • Samenwonen, scheiden • Ziekte, werkloosheid • Overlijden
Einde presentatie. Neem voor aanvullende vragen contact op met