SEPA Direct Debit és az e-SEPA alkalmazásának lehetısége a belföldi fizetési forgalomban. SDD munkacsoport
SDD paradoxon • Az SDD alapkonstrukció többet nyújt a fizetı félnek, az SDD sokkal kényelmesebb mint a készpénzfizetés • Az SDD alapkonstrukció a pénzforgalmi szolgáltatóknak nagyobb kockázat • SDD alapkonstrukció drágább a beszedınek • Miért nem lehet a beszedési forgalmat markánsan növelni egy tartalmilag új ajánlattal? • Kiben van a hiba? A fogyasztóban? A pénzforgalmi szolgáltatóban? A beszedıben? A képzeletünkben és vállalkozó készségünkben?
A SEPA beszedés alapkonstrukciója hazánkban a fizetési forgalom szereplıinek az alábbi elınyöket nyújthatják: Kötelezett
Beszedı
•
•
Kötelezett bankja
Hosszabb közleményt, több tétel összevonásának lehetıségét • Felhatalmazások feletti kontrollt, rugalmas módosítási lehetıséget • Nemzetközileg egységes DD kezelést • Visszavonás lehetıségét. • Visszautalás lehetıségét. Beszedı bankja
•
•
•
azonnali visszatérítést 56 naptári napon belül, külön vizsgálat nélkül. Rövidebb felhatalmazási idıszakot.
Felhatalmazás kezelésének egyszerősítését (költségcsökkenés).
Díjbevételt a beszedıktıl.
A SEPA üzleti beszedés konstrukciója hazánkban a fizetési forgalom szereplıinek az alábbi elınyöket nyújthatják: Kötelezett
Beszedı
•
•
Kötelezett bankja
Terhelési értéknap meghatározható. • Hosszabb közleményt, több tétel összevonásának lehetıségét. • Felhatalmazások feletti kontrollt, rugalmas módosítási lehetıséget. • Nemzetközileg egységes SDD kezelést. • Visszavonás lehetıségét. • Visszautalás lehetıségét. Beszedı bankja
•
•
• • •
A terhelések egyértelmően azonosíthatók a bankszámlakivonatokon. Elızetes értesítést. Értéknapos terhelést. Kötelezett bank felelıssége a felhatalmazásnak megfelelı teljesítés.
n.a.
Díjbevételt a beszedıktıl
Az SDD munkacsoport megállapításai • A SEPA DD átállás elkerülhetetlen. • Az SDD konstrukció csak elsı látásra bonyolult. • A SEPA beszedés fizetési módok a pénzforgalmi szolgáltatók önszabályozását feltételezik. • A SEPA beszedés egy évvel kövesse a SEPA átutalást. • Az átállást fokozatosan lehet lebonyolítani. • Az SDD átállás mindenki megelégedésére is végrehajtható!
Az SDD munkacsoport megállapításai • Az SDD üzleti beszedéssel érdemes kezdeni ill. elindulni. • Az SDD alapkonstrukció migrációja jogi-, és logisztikai szempontból komoly feladat. • A csoportos beszedés felhatalmazások átalakítása mindenképpen jogszabályi feltételek megteremtését igényli. • A beszedık számlavezetıi számára a kockázatok kezelése új kihívást jelent. • Az átállás részletes megtervezése késıbbi idıszak feladata.
Az FRT álláspontja / 2010. június 23. • Az MSE SDD munkacsoport tájékoztatót készített az FRT részére a SEPA beszedések átvételérıl, amelyet a Tanács tudomásul vett • Nem született / születhetett határozott döntés • További széles körő szakmai konzultációra, konszenzus kialakítására van szükség • Tovább kell vizsgálni az e-felhatalmazást, hogy az SDD-vel együtt bevezethessük • Ki kell alakítani az önszabályozás kereteit (önkéntesség/kötelezıség) és az érdekelteknek meg kell egyeznie róla
Az átállás idıbelisége Esemény
Idıpont
SEPA szabvány szerinti napközbeni többszöri elszámolás bevezetése
2012. július 1.
HCT küldési/fogadási kötelezettség
2012. július 2.
Csoportos beszedés felhatalmazás migrálásának 2013. május 1. kezdete HDD fogadási kötelezettség 2013. július 1. HDD beszedı banki kötelezettség
2013. november (verzióváltás)
Régi felhatalmazás már nem vehetı fel
2015. januártól
HDD átállás befejezése
2015. június
SEPA e-felhatalmazás • Opcionális jellemzı, szabályzat része • A jogosult honlapján lehet kezdeményezni • A kötelezett bankja e-banki kapcsolat felhasználásával jóváhagyja/verifikálja a felhatalmazást • A kötelezett bankja jelzi, hogy a számla terhelhetı • E-felhatalmazást elektronikusan lehet módosítani, lehetıleg elektronikusan kell törölni • Papír felhatalmazás elektronikusan módosítható, illetve törölhetı • E-felhatalmazás esetén a „refund” kérés eljárása és jogi megítélése eltérı a papíralapú mőveletektıl
Az e-fizetés magyarországi bevezetésére javasolt alternatívák bemutatása* Az e-fizetés EU ajánlásának hazai alkalmazhatóságára, bevezetésére - a bankok felkészülésének szempontjából - három lehetıség fogalmazható meg: kivárás, saját hazai séma kialakítása és ehhez történı csatlakozás, csatlakozás már mőködı (külföldi) sémához. *Részlet az MSE e-fizetés munkacsoport 2010 májusi jelentésébıl
Az MSE e-fizetés munkacsoport által javasolt megoldás Javaslat a „MIT” kérdésre: • egy ún. „mix-stratégia” követése a jelenleg még kiforratlan helyzet miatt a kivárás, majd ha a FRAMEWORK és egyéb kapcsolódó döntések megszületnek, csatlakozás már mőködı és tapasztalatokkal bíró e-fizetési megoldáshoz Javaslat a „MIKOR” kérdésre: a HCT-t követıen kerüljön implementálásra az e-fizetések rendszere HUF devizában (2012. július 2. után) még az euró bevezetése elıtt, hogy az euró-átállás munkálatait ne nehezítse
Az átállás idıbelisége Esemény
Idıpont
Részvétel az e-Payment Framework kidolgozásában SEPA e-Payment Framework közzététele (EPC)
folyamatos 2010. december
Mőködı e-fizetés szolgáltatók elemzése a magyar 2012. január igények alapján 2012. március Az e-fizetés szolgáltató kiválasztása HCT bevezetése
2012. Július 2.
HUF alapú e-fizetés rendszer implementálása Magyarországon Bankok csatlakozása a rendszerhez
2012. december
Magyarország csatlakozik az euró zónához
2015. (?)
Az e-fizetés EUR-ban Magyarországon (euró zónához való csatlakozással)
2015. (?)
2013. január
EPC által nyilvántartott magyar beszedı azonosító • Az MSE által EPC-hez bejelentett beszedı azonosító az „A” és „E” prefix-ő azonosítókat tartalmazza, az EAN kódot a gyakorlatban nem használják (a GIRO annak megszüntetését tervezi). • A BANK ügyfele (amely vállalkozás Magyarországon nem csoportos beszedı) SDD beszedést kíván indítani. • Az azonosító iránti igény rámutat arra, hogy nem csak a SEPA azonosító felépítését kell meghatározni, hanem a mögötte álló eljárásrendet is. • A SEPA azonosító kiadása új nyilvántartás létrehozását igényli. • Felvetıdik az a kérdés, a jövıben át kell-e térni a SEPA azonosítók alkalmazására a HDD forgalomban is?
Az SDD munkacsoport feladatai 1. Cél az SDD elfogadtatása valamennyi részvevıvel. 2. Modell számítás készítése: GAP anyag alapján kérdéseket állítunk össze a banki- és beszedıi oldal számára, a kérdések alapján a bankok és a beszedık elkészítik a költségekre vonatkozó becsléseiket. 3. Az MSE jogi munkacsoportja számára egy koncepció megfogalmazása az önszabályozás és a migráció kérdéskörökben. 4. A szolgáltatók megvizsgálják azon elıírás teljesíthetıségének feltételeit, amikor a fizetı fél és a fogyasztó eltérı személy és a fogyasztói számláról a fogyasztót kell értesíteni.
Köszönöm a figyelmet!
Rácz Zsolt Magyar SEPA Egyesület SDD munkacsoport racz.zsolt@ racz.zsolt @mail.giro.hu
