SEPA a gyakorlatban 2011.november 17. Bodnár Judit, K&H Bank Zrt
Reichardt Ibolya, Erste Bank Zrt
SEPA a gyakorlatban Cél : • •
Két eltérı üzemelési környezető bank tapasztalatainak bemutatása Résztvevık bevonása a tapasztalatok megosztásába
Tartalom • • • • • • •
SCT elınyök és akadályok Magyarországi bankok csatlakozása Csatlakozás v.s elérhetıség HUNSTEP2 – XCT / SCT PSD és az SCT Mit nyújtanak a bankok az ügyfeleiknek? Problémák dióhéjban
SCT– elınyök és akadályok Elınyök: • • • •
Gyors, egyszerő Olcsó Szabványos Akár végponttól végpontig automatikus lehet
Miért nem terjed mégsem elég gyorsan? – Akadályok • • • • •
Fejlesztések egyszeri költsége Tájékozatlanság A PSD a SEPA-n kívül is elég szigorúan szabályoz, ha SEPA nélkül is teljesíteni lehet a szabályokat, nincs kényszerítı erı SEPA és egyéb csatornák egymás mellett: dupla rendszer fenntartása költséges Erıs, preferált belföldi klíringrendszerek
Magyarországi bankok csatlakozása • Közvetlenül csatlakozók (egyelıre kevés van) • Közvetetten csatlakozók Külföldi tulajdonú pénzintézeten keresztül (többnyire anyabank) • A szolgáltatások köre és módja eltérı lehet (pl.return/reject tételek kezelése) • Ha a közvetetten csatlakozó bank nem képes XML formátumú üzenetet fogadni, akkor a file konverzió adatvesztéssel járhat (XML->MT103)
Csatlakozás vs elérhetıség - kivételek ( amelyek erısítik a szabályt ) • Nem fogadnak SCT átutalást pl. pénzügyi intézményeknek vezetett számlaszám javára (standard IBAN formátum ellenére) • EGT tagállamokon belül nagyon különbözı a csatlakozott bankok aránya • Ügyfelek által EUR átutalásként indított tranzakciókat konvertáltatnak helyi devizára (Pl.HUF) és így nem SCT hanem GIRO/VIBER átutalásként, HUF-ban érkeznek meg az összegek a kedvezményezett számlájára. Ha a kedvezményezett számlája pl. EUR-ban van, ez többszörös konverzióhoz, és ügyfél reklamációhoz vezet (ez a „konverziós szolgáltatás” az SCT terjedését is gátolja)
HUNSTEP2 – XCT / SCT • Az MNB csak az EBA STEP2 XCT szolgáltatásban volt automatikus entry point a máshogy nem csatlakozottaknak, az SCT-ben már nem • Az EBA XCT szolgáltatása 2011 decemberében megszőnik, az MNB felmondta az ezzel kapcsolatos szerzıdéseket, a HUNSTEP2 2011 decemberig él • A Magyarországról induló és ide érkezı XCT forgalom új utakat keres • Ez esetleg járhat újabb bankok indirekt SEPA csatlakozásával, de terelıdhet a forgalom a nostro számlákra is • Remélhetıleg mindenki EUR számlán keresztül oldja meg (HUNSTEP2-ben EUR/HUF átváltási problémák elıfordultak)
PSD és az SCT • Ügyfél által SCT-ként indított átutalásból is történik költség levonás esetenként (és vajon a nem SCT visszautalásoknál szabad-e levonni?) • A kedvezményezett bankjának gyakorlatától függıen a jóváírás SCT esetén is késhet, és csak az értéknap után kerül az ügyfél számlájára (bár a PSD miatt általában jó értéknappal) -> nagy összegeket javasolt TARGET-en indítani
• Az ügyfelek sokszor összemossák a fogalmakat, ami reklamációhoz vezet – nem minden PSD hatálya alá esı átutalás SCT – díjszabás: belföldi vs x-border átutalás (Magyarországon az SCT átutalások díjai közelebb állnak a nemzetközi mint a belföldi átutalási díjakhoz)
Mit nyújtanak a bankok az ügyfeleknek ? „a változatosság gyönyörködtet” • Nem minden csatlakozott bank kínál SCT terméket (a szolgáltatás elérhetı, de nincs külön díjszabás-> illetve megegyezik a standard x-border árakkal) • Van, aki minden, formai és tartalmi elıírásnak megfelelı EUR átutalást SCT-ként teljesít és ennek megfelelıen áraz (akkor is, ha az ügyfél eredetileg nem úgy indította) • Van, aki csak a meghatározott csatornán fogad be SCT átutalást • Egyes bankok felkészültek arra, hogy fogadják ügyfeleiktıl az XML formátumú megbízásokat, mások nem (minimális ügyfél igény !) • Közvetett csatlakozás esetén a szolgáltatás nagymértékben a szolgáltatótól függ (eltérések a Rulebook értelmezésében)
Problémák dióhéjban • SEPA alapvetıen az EUR övezetbıl indul ki, és nem számol a más devizanemő számláról / számlára történı teljesítéssel, átváltások okozta problémákkal • Visszautalásnak ugyanazon a csatornán, levonás nélkül kellene történnie – gyakorlatban nem mindenki követi • Recall elvileg csak korlátozott indokkal lehetséges a rendszeren belül (pl duplikáció, csalás), ha más okról van szó, azt rendszeren kívüli invesztigációval lehet csak intézni (és szintén ide terelıdik, ha kicsúszik a megszabott 10 napból) • A SEPA Rolebook bankközi önszabályozás terméke, bank-bank viszonylatban kötelezı, a bank-ügyfél viszonylatban már nem. Ha nincs termék, nincs más szabály mint a PSD
Köszönjük a figyelmet! További tapasztalatok? Javaslatok?
