Rum és Vidéke Takarékszövetkezet

Rum és Vidéke Takarékszövetkezet 9756 Ikervár, Rákóczi u. 5 www.rumtksz.hu, E-mail: [email protected]

Ü ZLETS ZABÁ LY ZAT

Jóváhagyta az Igazgatóság VI/3/2003.sz határozatával Módosította az Igazgatóság IV/9/2005. számú határozatával Módosította az Igazgatóság I/7/2007. számú határozatával Módosította az Igazgatóság VII/5/2008. számú határozatával Módosította az Igazgatóság IV/2/2009. számú határozatával Módosította az Igazgatóság V/7/2009. számú határozatával Módosította az Igazgatóság V/5/2010. számú határozatával

A Takarékszövetkezet a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásáról szóló Magatartási Kódexnek alávetette magát, annak rendelkezéseit magára nézve kötelezınek fogadja el.

Hatályos: 2010. szeptember 15.

Tartalomjegyzék I.

Általános rendelkezések ..................................................................................................... 5 I.1.

Üzletszabályzat nyilvánossága................................................................................... 5

I.2.

Üzletszabályzat módosítása........................................................................................ 5

I.3.

Takarékszövetkezet és az Ügyfél együttmőködése .................................................... 6

I.4.

Ügyfél és a Takarékszövetkezet képviselete .............................................................. 7

I.5.

Írásbeliség................................................................................................................... 7

I.6.

Ellenérték ................................................................................................................... 7

I.7.

A Takarékszövetkezet felelıssége ............................................................................. 8

I.8.

Banktitok .................................................................................................................... 9

I.8.1

Banktitok köre ........................................................................................................ 9

I.8.2

Titoktartási kötelezettség........................................................................................ 9

I.9. II.

Adatkezelés .............................................................................................................. 13

Betétgyőjtés ...................................................................................................................... 14 II.1.

Betételhelyezés......................................................................................................... 14

II.2.

Betétek okmányai ..................................................................................................... 15

II.3.

Betéti szerzıdés........................................................................................................ 15

II.4.

Betétek kamatai ........................................................................................................ 15

III.

Pénzkölcsön nyújtása ................................................................................................... 18

III.1.

Meghatározások ................................................................................................... 18

III.2.

Pénzkölcsön nyújtása: .......................................................................................... 18

III.3.

Hitelképesség vizsgálat ........................................................................................ 19

III.4.

Biztosítékok.......................................................................................................... 19

III.5.

Szerzıdésmódosítás ............................................................................................. 21

III.5.1 Szerzıdésmódosítás feltételei .............................................................................. 22 III.5.2 Tájékoztatás szerzıdésmódosításról .................................................................... 22 III.5.3 Szerzıdés felmondása szerzıdési feltételek Ügyfél számára kedvezıtlen módosítás esetén............................................................................................................... 23 III.6.

Lakossági kölcsönnyújtás..................................................................................... 23

III.6.1 Hitel fedezet ......................................................................................................... 23 III.6.2 Hitelek kamata, kezelési költsége, hiteldíj ........................................................... 25 III.6.3 Kölcsönfolyósítás általános szabályai .................................................................. 27

2

III.6.4 Kölcsönök törlesztése........................................................................................... 27 III.7.

Vállalkozói hitelezés ............................................................................................ 28

III.7.1 Kölcsönkérelem.................................................................................................... 28 III.7.2 Kölcsönbírálat ...................................................................................................... 29 III.7.3 Szerzıdéskötés ..................................................................................................... 30 IV.

Pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása .......................................................................... 31

IV.1.

Általános rendelkezések ....................................................................................... 31

IV.2.

Fizetési számla kivonat ........................................................................................ 31

IV.3.

Fizetési megbízások benyújtása ........................................................................... 31

IV.4.

Fizetési megbízások jóváhagyása......................................................................... 32

IV.5.

Fizetési megbízások utólagos helyesbítése .......................................................... 33

IV.6.

Fizetési megbízások teljesítésének általános szabályai........................................ 35

IV.7.

Fizetési módok ..................................................................................................... 37

IV.8.

Készpénzfizetés.................................................................................................... 38

IV.9.

Fogyasztói fizetési számla.................................................................................... 38

IV.9.1 Pénzforgalmi Keretszerzıdés módosítása............................................................ 40 IV.9.2 Pénzforgalmi Keretszerzıdés megszüntetése....................................................... 41 IV.9.3 "Devizakülföldi nem konvertibilis forintszámlája".............................................. 41 IV.9.4 Lekötési megbízások ............................................................................................ 42 IV.9.5 Fogyasztói fizetési számlához kapcsolódó hitel................................................... 43 IV.10.

V.

Vállalkozói pénzforgalmi számla......................................................................... 43

IV.10.1

Pénzforgalmi számla nyitása........................................................................ 43

IV.10.2

Eljárás fedezethiány esetén: ......................................................................... 44

IV.10.3

Pénzforgalmi Keretszerzıdés módosítása.................................................... 46

IV.10.4

Pénzforgalmi Keretszerzıdés megszüntetése............................................... 47

IV.10.5

Lekötött betétek............................................................................................ 48

IV.10.6

Folyószámlahitel .......................................................................................... 48

Bankkártya szolgáltatás.................................................................................................... 49 V.1.

Meghatározások ....................................................................................................... 49

V.2.

Szerzıdéskötés ......................................................................................................... 51

V.3.

Szerzıdés módosítása............................................................................................... 51

V.4.

Szerzıdés megszőnése ............................................................................................. 52

V.5.

A kártya rendelkezésre bocsátása............................................................................. 52

V.6.

A kártya használata .................................................................................................. 52 3

V.7.

A kártya érvényessége.............................................................................................. 53

V.8.

A kártya megújítása.................................................................................................. 53

V.9.

A kártya pótlása........................................................................................................ 53

V.10.

A kártya visszaszolgáltatása................................................................................. 54

V.11.

A kártya letiltása................................................................................................... 54

V.12.

Díjak, költségek.................................................................................................... 54

V.13.

Segítségnyújtás, reklamáció ................................................................................. 54

V.14.

Felelısségviselés .................................................................................................. 55

V.15.

Egyéb rendelkezések ............................................................................................ 55

VI.

Pénzügyi szolgáltatások közvetítése ............................................................................ 56

VI.1. VII.

MTB Rt megbízásos betétek ................................................................................ 56

Valutaforgalmazás........................................................................................................ 57

1. számú melléklet - Kamatozó könyves takarékbetét általános szerzıdési feltételei ............. 58 2. számú melléklet - Kamatjegy általános szerzıdési feltételek .............................................. 61 3. számú melléklet - Lakáscélú betétek.................................................................................... 63 4. számú melléklet – Takarékszelvény általános szerzıdési feltételei..................................... 64 5. számú melléklet – Takaréklevél Általános Szerzıdési feltételek ........................................ 65

4

I. Általános rendelkezések A hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló, többször módosított 1996. évi CXII. törvény (továbbiakban Hpt.) 203 §-a elıírja, hogy a hitelintézet egyértelmően és közérthetıen köteles ügyfeleit és jövıbeni ügyfeleit (továbbiakban együttesen: Ügyfél) tájékoztatni a nyújtott szolgáltatások igénybevételének feltételeirıl, valamint e feltételek módosulásáról. Jelen szabályzat a Rum és Vidéke Takarékszövetkezet (továbbiakban: Takarékszövetkezet) és Ügyfelei között létrejövı jogügyletek általános feltételeit tartalmazza. Az Üzletszabályzat rendelkezéseit kell alkalmazni - jogszabály kötelezı erejő rendelkezése vagy a felek eltérı tartalmú kikötése hiányában - a Takarékszövetkezet és az Ügyfelek minden üzleti kapcsolatában, amely során a Takarékszövetkezet pénzügyi szolgáltatást és kiegészítı pénzügyi szolgáltatást nyújt. Az Üzletszabályzat alkalmazásában Ügyfél bármely gazdálkodó szerv, vagy más szervezet, valamint természetes személy, akik részére a Takarékszövetkezet szolgáltatást nyújt. Jelen Üzletszabályzaton túl az egyes pénzügyi szolgáltatásokra, az azokra vonatkozó üzletági szabályzatok rendelkezései az irányadók. Azokban a kérdésekben, amelyeket a különös rendelkezések nem szabályoznak másként, az Üzletszabályzat általános rendelkezéseit kell alkalmazni. A Takarékszövetkezet és Ügyfelei között létrejövı jogviszony tartalmát a vonatkozó jogszabályok keretei között létrehozott egyes szerzıdések határozzák meg. Amennyiben valamely kérdésrıl sem az Üzletszabályzat, sem a vonatkozó szerzıdések nem rendelkeznek, a Polgári Törvénykönyv megfelelı rendelkezései az irányadók. A Takarékszövetkezet a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásáról szóló Magatartási Kódexnek alávetette magát, annak rendelkezéseit magára nézve kötelezınek fogadja el. A Takarékszövetkezet a Magatartási Kódexet saját honlapján (www.rumtksz.hu) közzéteszi. I.1. Üzletszabályzat nyilvánossága Az általános üzleti feltételek nyilvánosak, azokat bárki megtekintheti és megismerheti, azok minden, az ügyfelek számára nyitva álló pénzintézeti helyiségben hozzáférhetık, valamint a Takarékszövetkezet honlapján (www.rumtksz.hu) megtekinthetık. A Takarékszövetkezet az Ügyfél kívánságára díjtalanul rendelkezésre bocsátja üzleti feltételeit. I.2. Üzletszabályzat módosítása A Takarékszövetkezet fenntartja magának a jogot, hogy új, vagy bıvített szolgáltatás bevezetésekor az Üzletszabályzat rendelkezéseit kiegészítse, valamint a jogi, szabályozói környezet változására, a pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulására, a banki mőködési feltételek megváltozására, az Ügyfél kockázatának megváltozására való tekintettel, ahhoz igazodva, az Üzletszabályzat rendelkezéseit egyoldalúan módosítsa. Amennyiben az Ügyfél a módosítás ellen a módosítás hatálybalépésig írásban nem tiltakozik, azt általa elfogadottnak kell tekinteni.

5

Az Üzletszabályzat módosítása a hatálybalépéstıl kezdve vonatkozik a hatályban lévı szerzıdésekre is. Amennyiben a Takarékszövetkezet az Üzletszabályzatot az Ügyfél számára kedvezıtlenül módosítja, a módosítást annak hatálybalépését megelızıen 15 nappal – fogyasztóval, illetve mikrovállalkozással kötött kölcsönszerzıdést érintı változás esetén 60 nappal – megelızıen az ügyfelek számára nyitva álló pénzintézeti helyiségben közzéteszi, illetve internetes honlapján tájékoztatást ad róla. Amennyiben az Ügyfél a módosítást nem fogadja el, a Takarékszövetkezet jogosult az Ügyféllel korábban megkötött szerzıdéseit az egyes szerzıdésekben meghatározott határidıvel, illetve ilyen szerzıdési rendelkezés hiányában 30 napos határidıvel felmondani. A felmondás ideje alatt a szerzıdés eredeti feltételek szerint él tovább. I.3. Takarékszövetkezet és az Ügyfél együttmőködése A Takarékszövetkezet és az Ügyfél üzleti kapcsolataiban kölcsönösen együttmőködnek, ennek megfelelıen az ügylet szempontjából jelentıs tényekrıl, körülményekrıl, változásról késedelem nélkül kötelesek egymást értesíteni, az egymáshoz intézett kérdésekre válaszolni, egymás figyelmét az esetleges tévedésekre és mulasztásokra felhívni. Az Ügyfél köteles haladéktalanul értesíteni a Takarékszövetkezetet, amennyiben személyét vagy - jogi személy esetén - jogi státuszát érintı változás történt, elnevezése, címe, jegyzett tıkéjének mértéke vagy a Takarékszövetkezethez bejelentett képviselıjének személye megváltozott. Az Ügyfél köteles megadni minden, az ügylettel összefüggı adatot és felvilágosítást, amelyeket a Takarékszövetkezet döntéséhez, az ügylet vagy az Ügyfél megítéléséhez szükségesnek tart. A tájékoztatási kötelezettség megszegése súlyos szerzıdésszegésnek minısül és az Ügyfél felel a tájékoztatási kötelezettségének megsértésébıl adódó esetleges kárért. A kölcsönös együttmőködés követelményeinek megfelelıen az Ügyfél haladéktalanul értesíti a Takarékszövetkezetet, ha valamely, a Takarékszövetkezettıl várt értesítés nem érkezett meg idıben. E kötelezettség elmulasztásának következményei az Ügyfelet terhelik. A Takarékszövetkezet az Ügyfél részére szóló értesítéseket az Ügyfél rendelkezéseinek megfelelıen, a Takarékszövetkezet hivatali helyiségében az Ügyfélnek, vagy az ügyfél meghatalmazottjának adja át, vagy az általa megadott címre küldi. A Takarékszövetkezet nem felel azért, ha a megadott név, cím pontatlansága, változása miatt vagy más a Takarékszövetkezeten kívülálló okból a kézbesítés elhúzódik vagy eredménytelen. Az Ügyfél részére szóló iratokat a Takarékszövetkezet nem köteles ajánlottan vagy tértivevénnyel postára adni. Ellenkezı bizonyításig az elküldést megtörténtnek kell tekinteni, ha az eredeti irat másolata vagy kézjeggyel ellátott példánya vagy pedig az elküldést igazoló kézjeggyel ellátott feladójegyzék a Takarékszövetkezet birtokában van. Az elızı pontban foglaltak nem vonatkoznak a bankjegyekre, értékpapírokra, valamint egyéb értéket képviselı okmányokra, küldeményekre, amelyeket fokozott biztonsággal kell kezelni. A Takarékszövetkezet a tıle elvárható gondossággal megválasztott módon továbbítja ezeket a küldeményeket, de az Ügyfél költségére és veszélyére.

6

A szokásos postai idı (általában a feladástól számított ötödik munkanap) elteltével a Takarékszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy írásos értesítését az Ügyfél megkapta. A Takarékszövetkezethez írásos küldemények érkezésére a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A Takarékszövetkezet az Ügyfél kérésére igazolást ad a küldemény átvételérıl. A Takarékszövetkezet az Ügyfelet közleményben az ügyfélforgalom részére nyitva álló helyiségében történı kifüggesztése útján is értesítheti abban az esetben, ha a közleményben foglaltak az ügyfelek széles körét érintik. A Takarékszövetkezet Üzletszabályzatának és körülményeinek változásairól kifüggesztés útján értesíti Ügyfeleit. A kölcsönszerzıdésben meghatározott ügyleti-, késedelmi kamatot, díjat vagy költséget érintı, az Ügyfél számára kedvezıtlen módosítást – a referencia kamatlábhoz kötött kamat változása kivételével – fogyasztó és mikrovállalkozás Ügyféllel kötött kölcsönszerzıdések esetében a módosítás hatálybalépését legalább 60 nappal megelızıen a Takarékszövetkezet Hirdetményben közzéteszi, és az Ügyfelet a módosításról és a törlesztırészlet ebbıl adódó változásáról legkésıbb a módosítás hatálybalépését 60 nappal megelızıen postai úton, vagy más a szerzıdésben meghatározott közvetlen módon is értesíti. Az egyéb - nem fogyasztó vagy mikrovállalkozás - Ügyfelekkel kötött szerzıdések esetében a szerzıdésben meghatározott ügyleti-, késedelmi kamatot, díjat, költséget vagy egyéb szerzıdési feltételt érintı, az Ügyfél számára kedvezıtlen módosítást – a referencia kamatlábhoz kötött kamat változása kivételével - a módosítás hatálybalépését tizenöt nappal megelızıen a Takarékszövetkezet Hirdetményben közzéteszi. Elektronikus szolgáltatás nyújtása esetén a módosításokat tartalmazó tájékoztatást a Takarékszövetkezet az Ügyfél számára elektronikus úton is elérhetıvé teszi. I.4. Ügyfél és a Takarékszövetkezet képviselete A Takarékszövetkezet köteles meggyızıdni az Ügyfél képviseletében eljáró személyek képviseleti jogosultságáról. A Takarékszövetkezet képviseletére és aláírásra jogosultak névsorát és aláírását a Takarékszövetkezet üzlethelyiségében - az ügyfél által látható helyen - kifüggeszti. A Felek a másik fél bejelentett képviselıit és aláírásaikat jogosultak mindaddig érvényesnek tekinteni, amíg a képviseleti jog visszavonásáról szóló írásos értesítés nem érkezett meg. A Takarékszövetkezet az Ügyfél megbízásain szereplı aláírásokat gondosan köteles megvizsgálni és ha azt tapasztalja, hogy az aláíró jogosulatlan vagy aláírása a bejelentett mintától eltérı, a Takarékszövetkezet az ok megjelölésével a megbízást teljesítés nélkül visszaküldi az Ügyfélnek. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan megbízások teljesítéséért, amelyeknek jogosulatlan vagy hamísított voltát a tıle elvárható gondos vizsgálat alapján sem lehetett felismerni. I.5. Írásbeliség Mind a Takarékszövetkezet, mind az Ügyfél az egymásnak szóló értesítéseket, megbízásokat, valamint szerzıdéseket kötelesek írásba foglalni, illetve írásban megerısíteni. I.6. Ellenérték Az Ügyfél a Takarékszövetkezet szolgáltatásaiért kamatot, jutalékot illetıleg díjat és költségtérítést fizet. A Takarékszövetkezet az általa felszámított térítés mértékét és

7

megváltoztatásának feltételeit a Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti szerzıdés, ennek hiányában az Üzletszabályzat tartalmazza. Az olyan térítést és annak számítási módját, amelyrıl a szerzıdés nem rendelkezik, a Takarékszövetkezet üzlethelyiségében megtekinthetı hirdetményben teszi közzé. A hirdetményt a Takarékszövetkezet jogosult egyoldalúan – fogyasztóval, mikrovállalkozással kötött kölcsönszerzıdés esetében csak az III.5.1 pontban felsorolt ok-okozati tényezık bekövetkezése esetén – az egyes szerzıdések külön módosítása nélkül megváltoztatni. Ebben az esetben a feltételek megváltoztatásának idıpontjában a térítések szerzıdésmódosítás nélkül is megfelelıen változnak. Pénztartozás késedelmes teljesítése esetén az Ügyfél eltérı megállapodás hiányában a jogszabályban meghatározott mértékő késedelmi kamatot tartozik fizetni. Az ellenérték megfizetése - ellenkezı kikötés hiányában - felmerüléskor esedékes akként, hogy a Takarékszövetkezet megterheli az Ügyfél számláját. Ha a bankmőveletre banktechnikai okokból, vagy a Takarékszövetkezet hibájából volt szükség, az Ügyfél nem fizet jutalékot. Kamatokat és az idıtartamhoz kötött díjakat, továbbá jutalékokat naptári napokra a következı képlet alapján kell számítani tıke összeg x kamatláb x naptári napok száma 365 x 100

A Takarékszövetkezet az általa felszámított kamatokat, költségeket, díjakat külön hirdetményben teszik közzé. A Takarékszövetkezet fogyasztókkal kötött kölcsönszerzıdések esetében - a szerzıdés eltérı rendelkezése hiányában - vállalja, hogy kamaton kívüli, a hitelhez kapcsolódó egyéb jutalékokat,költségeket és díjakat évente maximálisan a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett éves átlagos infláció mértékében emel. I.7. A Takarékszövetkezet felelıssége A Takarékszövetkezet a hitelintézeti tevékenysége és a szerzıdések teljesítése során mindenkor az Ügyfél érdekeinek - az adott körülmények lehetı legteljesebb figyelembevételével és a legnagyobb gondossággal jár el. A Takarékszövetkezet köteles megtéríteni az Ügyfélnek okozott kárt, kivéve, ha bizonyítja, hogy úgy járt el, ahogy az adott helyzetben tıle elvárható. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek erıhatalom, hatósági rendelkezés, a szükséges hatósági engedély megtagadása, vagy késedelmes megadása okából következtek be. A Takarékszövetkezet azonosító irat elvesztésébıl vagy illetéktelen személy által történı felhasználásából eredı károkért nem felel. A Takarékszövetkezet felelısségének korlátozása nem érinti azt a felelısséget, amelyet a Ptk. szerint szerzıdésben érvényesen kizárni nem lehet. A Takarékszövetkezet nem felel az okmányok eredetiségéért, érvényességéért, azok módosításáért. Nem vállal felelısséget kisebb jelentıségő hibákért, melyek a nagy tömegő megbízás teljesítése során tıle elvárható gondosság mellett is elıfordulhatnak.

8

I.8.

Banktitok

I.8.1 Banktitok köre A Takarékszövetkezet az Ügyféllel kötött jogügyletei során tudomására jutott tényeket és adatokat banktitokként kezeli. Banktitok minden olyan, az egyes Ügyfelekrıl a pénzügyi intézmény rendelkezésére álló tény, információ, megoldás vagy adat, amely Ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint a pénzügyi intézmény által vezetett számlájának egyenlegére, forgalmára, továbbá a pénzügyi intézménnyel kötött szerzıdésére vonatkozik. A felek jogügyletei tekintetében a banktitok fogalmi körébe tartoznak különösen az Ügyfélnek a Takarékszövetkezetnél vezetett bármely számlájának forgalmára, a felvett hitelének összegére és feltételeire, továbbá a Takarékszövetkezetnél elhelyezett betéteire és letéteire vonatkozó adatok. I.8.2 Titoktartási kötelezettség A banktitok tekintetében idıbeni korlátozás nélkül titoktartási kötelezettség terheli a Takarékszövetkezet Igazgatóságának és Felügyelı Bizottságának, vezetıit, alkalmazottait és mindazokat, akik a Takarékszövetkezettel kapcsolatos tevékenységük során bármilyen módon jutottak hozzá. A titoktartási kötelezettség alapján az üzleti, illetıleg a banktitkok körébe tartozó tény, információ, megoldás vagy adat - a következı pontban meghatározott körön kívül - az Ügyfél felhatalmazása nélkül nem adható ki harmadik személynek, és feladatkörön kívül nem használható fel. Aki üzleti titok vagy banktitok birtokába jut, nem használhatja fel arra, hogy annak révén saját maga vagy más személy részére közvetlen vagy közvetett módon elınyt szerezzen, továbbá, hogy a pénzügyi intézmény Ügyfeleinek hátrányt okozzon. Titoktartási kötelezettség alóli mentesség BANKTITOK CSAK AKKOR ADHATÓ KI HARMADIK SZEMÉLYNEK, HA: a) a pénzügyi intézmény ügyfele, annak törvényes képviselıje a rá vonatkozó kiszolgáltatható banktitokkört pontosan megjelölve közokiratba vagy teljes bizonyító erejő magánokiratba foglaltan kéri, vagy erre felhatalmazást ad; nem szükséges a közokiratba, teljes bizonyító erejő magánokiratba foglalás, ha az ügyfél ezt az írásbeli nyilatkozatát a pénzügyi intézménnyel történı szerzıdéskötés keretében nyújtja, b) e törvény a banktitok megtartásának kötelezettsége alól felmentést ad, c) a pénzügyi intézmény érdeke ezt az ügyféllel szemben fennálló követelése eladásához vagy lejárt követelése érvényesítéséhez szükségessé teszi.

9

BANKTITOK MEGTARTÁSÁNAK KÖTELEZETTSÉGE NEM ÁLL FENN: a) a feladatkörében eljáró Országos Betétbiztosítási Alappal, Magyar Nemzeti Bankkal, Állami Számvevıszékkel, Gazdasági Versenyhivatallal, a Felügyelettel, az önkéntes intézményvédelmi és betétbiztosítási alapokkal, a központi költségvetési pénzeszközök felhasználásának szabályszerőségét és célszerőségét ellenırzı Kormány által kijelölt belsı ellenırzési szervvel, az európai támogatások felhasználásának szabályszerőségét ellenırzı Európai Csalásellenes Hivatallal (OLAF), b) a hagyatéki ügyben eljáró közjegyzıvel, valamint a feladatkörében eljáró gyámhatósággal, c) a csıdeljárás, felszámolási eljárás, önkormányzati adósságrendezési eljárás, illetve végelszámolás ügyében eljáró vagyonfelügyelıvel, felszámolóval, pénzügyi gondnokkal, illetve végelszámolóval, d) a folyamatban lévı büntetıeljárás keretében eljáró, valamint a feljelentés kiegészítését végzı nyomozó hatósággal, ügyészséggel, e) a büntetı-, valamint polgári ügyben, továbbá a csıd-, illetve felszámolási eljárás, valamint önkormányzati adósságrendezési eljárás keretében a bírósággal, f) a külön törvényben meghatározott feltételek megléte esetén a titkosszolgálati eszközök alkalmazására, titkos információgyőjtésre felhatalmazott szervvel, g) a fıigazgató eseti engedélye alapján a törvényben meghatározott feladatkörében eljáró nemzetbiztonsági szolgálattal, h) a helyi önkormányzatok címzett és céltámogatási rendszerérıl szóló 1992. évi LXXXIX. törvény 17. § (5) bekezdésében meghatározott esetben a helyi önkormányzatokért felelıs miniszterrel és az államháztartásért felelıs miniszterrel, i) az adó-, vám- és társadalombiztosítási kötelezettség teljesítésének ellenırzése, valamint az ilyen tartozást megállapító végrehajtható okirat végrehajtása, továbbá a jogalap nélkül felvett ellátás összegének megtérülése érdekében eljáró adóhatósággal, vámhatósággal, illetve társadalombiztosítási szervvel, j) bírósági végrehajtási eljárásban és a bírósági végrehajtó által lefolytatott közigazgatási végrehajtási eljárásban - ideértve az 1994. évi LIII. törvény 79/C. § (2) bekezdés alapján a közös számla nem adós tulajdonosának nevére és címére vonatkozó megkeresést is - eljáró végrehajtóval, valamint a bírósági végrehajtási eljárásba a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendelet alapján bekapcsolódni szándékozó kincstárral, k) a feladatkörében eljáró adatvédelmi biztossal l) a pénzügyi közvetítırendszer stabilitásáról szóló törvény szerinti feladatkörében eljáró államháztartásért felelıs miniszterrel, a pénz-, tıke- és biztosítási piac szabályozásáért felelıs miniszterrel és az Európai Közösségeket létrehozó Szerzıdés 87. cikk (1) bekezdésének hatálya alá tartozó állami támogatások - az Európai Közösségeket létrehozó Szerzıdés I. mellékletében szereplı mezıgazdasági termékek elıállításához és kereskedelméhez nyújtott támogatások és az Európai Mezıgazdasági Vidékfejlesztési Alapból nyújtott támogatások, valamint külön jogszabályban más miniszter feladatkörébe utalt támogatások kivételével versenyszempontú ellenırzésének hazai koordinálásáért felelıs miniszterrel szemben e szerveknek a pénzügyi intézményhez intézett írásbeli megkeresése esetén.

10

A BANKTITOK MEGTARTÁSÁNAK KÖTELEZETTSÉGE NEM ÁLL FENN ABBAN AZ ESTEBEN SEM, HA a) az adóhatóság és a Felügyelet nemzetközi szerzıdés, illetve együttmőködési megállapodás alapján, külföldi hatóság írásbeli megkeresésének teljesítése érdekében írásban kér adatot a pénzügyi intézménytıl, amennyiben a megkeresés tartalmazza a külföldi hatóság által aláírt titoktartási záradékot, b) a hitelintézet az adózás rendjérıl szóló 2003. évi XCII. törvény 52. §-ának (8) bekezdése alapján szolgáltat adatot.

NEM JELENTI A BANKTITOK SÉRELMÉT: a) az olyan összesített adatok szolgáltatása, amelybıl az egyes ügyfelek személye vagy üzleti adata nem állapítható meg, b) a pénzforgalmi számlatulajdonos nevére, pénzforgalmi számlájának számára vonatkozó adatszolgáltatás, továbbá téves utalás esetén a teljesített átutalási megbízás megbízója, illetve a megbízó számlavezetıje javára történı adatátadás, a megbízás szerint kedvezményezett, nem pénzforgalmi számlatulajdonos nevére, címére vonatkozóan, c) a Hpt. 3. § (1) bekezdésének b)-c), illetve e)-f) pontjában foglalt tevékenységek legalább egyikét végzı pénzügyi intézmény, valamint a kizárólag garanciavállalással, illetıleg készfizetı kezesség vállalásával foglalkozó jogi személy részérıl a központi hitelinformációs rendszerbe, illetve e rendszerbıl a 2. számú melléklet V. fejezetének 3. pontja szerinti referenciaadat-szolgáltató részére nyújtott, a XX/A. Fejezetben meghatározott adatszolgáltatás, d) a pénzügyi intézmény által felhatalmazott könyvvizsgálóknak, a megbízott vagyonellenırnek, jogi vagy egyéb szakértınek, valamint a pénzügyi intézmény részére biztosítási fedezetet nyújtó biztosítónak a biztosítási szerzıdés teljesítéséhez szükséges mértékben történı adatátadás, e) a pénzügyi intézmény igazgatóságának írásbeli hozzájárulásával a pénzügyi intézményben befolyásoló részesedéssel rendelkezı tulajdonosnak vagy az ilyen részesedést szerezni kívánó személy (társaság), az üzletág átvételét tervezı társaság, illetve az ilyen tulajdonos vagy esetleges jövıbeni tulajdonos által felhatalmazott könyvvizsgálónak, jogi vagy más szakértınek történı adatátadás, f) a bíróság megkeresése esetén a peres fél számlája felett rendelkezésre jogosultak aláírás mintájának bemutatása, g) a Felügyelet által - a banktitokra vonatkozó szabályok betartásával - a hitelintézetekrıl egyedi azonosításra alkalmas adatok szolgáltatása 1. statisztikai célra a Központi Statisztikai Hivatal 2. a nemzetgazdasági folyamatok elemzése, illetve a központi költségvetés tervezése céljából az államháztartásért felelıs miniszter részére, h) a pénzügyi intézmény által a külföldi pénzügyi intézmény számára történı adattovábbítás, abban az esetben, ha a pénzügyi intézmény ügyfele (adatalany) ahhoz írásban hozzájárult és a külföldi pénzügyi intézménynél (adatkezelınél) a magyar jogszabályok által támasztott követelményeket kielégítı adatkezelés feltételei minden egyes adatra nézve teljesülnek,

11

valamint a külföldi pénzügyi intézmény székhelye szerinti állam rendelkezik a magyar jogszabályok által támasztott követelményeket kielégítı adatvédelmi jogszabállyal, i) a külföldi pénzügyi intézmény székhelye szerinti felügyeleti hatóság számára a felügyeleti tevékenységéhez szükséges, és a külföldi felügyeleti hatóság és a Felügyelet között együttmőködési megállapodásban rögzített módon történı adattovábbítás, amennyiben a megállapodás tartalmazza az adatok bizalmas kezelésére, illetıleg felhasználására vonatkozó rendelkezést, továbbá a Felügyelet hozzájárulását a külföldi felügyeleti hatóságnak átadott adatok külföldi illetékes bőnüldözı szervnek történı továbbításához, j) a hitelintézet által kiszervezett tevékenység végzéséhez szükséges adatátadás a kiszervezett tevékenységet végzı részére, k) a Hpt. XIV. és XIV/A. fejezetében, a Tpt. XIX/A. és XIX/B. fejezetében, valamint a Bit. Nyolcadik részének III/A. fejezetében foglalt rendelkezések teljesítése érdekében történı adatátadás, l) a Felügyelet által a hitelintézetekrıl egyedi azonosításra alkalmas adatok szolgáltatása a feladatkörében eljáró Gazdasági Versenyhivatal részére, m) az Országos Betétbiztosítási Alap által külföldi betétbiztosítási rendszerek, valamint külföldi felügyeleti hatóságok részére együttmőködési megállapodásban rögzített módon történı adattovábbítás, ha az adatok kezelésére, illetve felhasználására vonatkozóan a magyar szabályozással legalább egyenrangú védelem biztosított, n) a pénzügyi intézmény által vállalt kockázat fedezetét nyújtó harmadik személy részére, a kockázatvállalás alapján fennálló követelés összegére és esedékességére vonatkozó adatszolgáltatás, o) a pénzátutalásokat kísérı megbízói adatokról szóló, 2006. november 15-i, 1781/2006/EK európai parlamenti és tanácsi rendelet 4. cikkében meghatározott adatoknak a rendelet hatálya alá tartozó kedvezményezett fizetési szolgáltatója és közvetítı fizetési szolgáltató számára a rendelet által meghatározott esetekben történı továbbítása. A pénzügyi intézmény a nyomozó hatóság, a nemzetbiztonsági szolgálat és az ügyészség írásbeli megkeresésére haladéktalanul kiszolgáltatja a kért adatot a nála vezetett bankszámláról és az általa lebonyolított ügyletrıl, ha adat merül fel arra, hogy a bankszámla vagy az ügylet a) kábítószerrel való visszaéléssel, b) terrorcselekménnyel, c) robbanóanyaggal vagy robbantószerrel való visszaéléssel, d) lıfegyverrel vagy lıszerrel való visszaéléssel, e) pénzmosással, f) bőnszövetségben vagy bőnszervezetben elkövetett bőncselekménnyel, g) bennfentes kereskedelemmel, vagy h) piacbefolyásolással van összefüggésben. p) az MNB részére, írásbeli megkeresés alapján a Magyar Nemzeti Bankról szóló 2001. évi LVIII. törvény 4. § (1)-(7) bekezdéseiben meghatározott alapvetı feladatai teljesítése érdekében végrehajtott mőveletei biztosítékául szolgáló hitelkövetelésekre vonatkozó adatátadás.

12

I.9. Adatkezelés A Takarékszövetkezet ügyfelei a Takarékszövetkezettel kötött szerzıdésekhez szükséges – a szerzıdésekben rögzített szolgáltatások nyújtásának és teljesítésének céljából - személyes adataikat adatkezelésre, adatfeldolgozásra adják át a Takarékszövetkezetnek, mint adatkezelınek, adatfeldolgozónak. Az ügyfelek által a Takarékszövetkezet részére átadott adatok – takarékszövetkezeti alkalmazottak, szerzıdött szolgáltatók általi – kezeléséért, feldolgozásáért a Takarékszövetkezet I. számú ügyvezetı igazgatója, mint adatkezelı, adatfeldolgozó takarékszövetkezeti alkalmazottak munkáltatója és a szerzıdött szolgáltatók megbízója, adatgazdaként felelısséget vállal.

13

II. Betétgyőjtés A Rum és Vidéke Takarékszövetkezet részére a PSZÁF I-491/2002. számú határozatában engedélyezte a betétgyőjtést és más visszafizetendı pénzeszköz –saját tıkét meghaladó mértékő – nyilvánosságtól történı elfogadását. Betét és más, a nyilvánosságtól származó visszafizetendı pénzeszköz győjtése: pénzeszközök egyedileg elıre meg nem határozott személyektıl történı győjtése oly módon, hogy azzal a betétgyőjtı tulajdonosként rendelkezhet, de köteles azt - kamattal, más elıny biztosításával vagy anélkül - visszafizetni. Szövetkezet esetében a tagi kölcsön elfogadása is betétgyőjtésnek minısül, ha annak mértéke meghaladja a szövetkezetre vonatkozó törvényben maghatározott korlátot. Nem minısül betétgyőjtésnek az olyan jegy, kártya vagy egyéb tanúsítvány kibocsátása, amely kizárólag a kibocsátó árujának, szolgáltatásának vásárlása, illetve igénybevétele során fizetıeszközként használható. Nem minısül visszafizetendı pénzeszköz nyilvánosságtól történı győjtésének a külön jogszabályban meghatározott feltételekkel és korlátokkal történı, hitelviszonyt megtestesítı értékpapír kibocsátás. A takarékbetétekrıl az 1989.évi 2. törvényerejő rendelet és ezt módosító jogszabályok rendelkeznek. II.1. Betételhelyezés Betételhelyezés esetén az Ügyfél meghatározott pénzösszeget ad át a Takarékszövetkezetnek azzal a feltétellel, hogy a Takarékszövetkezet meghatározott késıbbi idıpontban köteles ugyanakkora pénzösszeget visszaszolgáltatni és a pénzösszeg után kamatot vagy egyéb hozadékot fizetni, illetıleg nyereménybetétek esetén a sorsolás eredményétıl függı nyereményt nyújtani. Betételhelyezés szerzıdés, betétkönyv, vagy egyéb okmány alapján történhet. Takarékszövetkezetnél elhelyezhetı betét legkisebb összege 100,- Ft, illetıleg fix címlető betéteknél a legkisebb címletnek megfelelı pénzösszeg. Takarékbetétet csak természetes személy jogosult elhelyezni. Az 1993. június 30-a elıtt elhelyezett betétek visszafizetéséért az állam helytáll. Az 1993. június 30-a után elhelyezett betétekért a Hpt. IV. rész szerint az Országos Betétbiztosítási Alap (továbbiakban: OBA) vállal garanciát. A Takarékszövetkezet közli az Ügyféllel, ha az általa elhelyezett betét betétvédelemben részesül. Az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki a Hpt 100 §-a szerint felsoroltakra. Az OBA a kártalanításra jogosult személy részére a befagyott betét tıke - és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan legfeljebb a hatályos törvénynek az OBA tevékenységére vonatkozó részében meghatározott összeghatárig fizeti ki kártalanításként A biztosítottságot a betéti okiraton fel kell tüntetni. Betétvédelemben akkor részesül a betét, ha a betétes azonosítható. (Hpt. 105 §. 4. bek. szerint név és legalább két azonosító adat szükséges.) A Takarékszövetkezet által nyilvántartott személyi azonosító adatok köre az alábbi:

14

Természetes személynél: -

Név, születéskori név Anyja születési neve Lakcím Azonosító okmány típusa, száma Születési helye, ideje Állampolgárság Adóazonosító jel Társadalombiztosítási azonosító jel.

Céget azonosító adatok: -

Megnevezés Székhely Adószám Cégjegyzés száma KSH szám Alapítás dátuma.

Fenntartásos betétkönyvnél - több tulajdonos esetén - a betéteseknek aláírásukkal hitelesítve rendelkeznie kell arról, hogy részükre a betét együttesen vagy külön-külön fizethetı ki. II.2. Betétek okmányai A Takarékszövetkezet által kiállított betéti okmányoknak tartalmaznia kell a Takarékszövetkezet teljes nevét, az okmány megnevezését és sorszámát, kiállítás keltét, betét összegét, a kamatlábat, betétes megnevezését, vagy más módon történı megjelölését, könyves betéteknél az egyes befizetések és kifizetések igazolását. A betét ellenében kiadott okmány lehet bemutatóra szóló, vagy az Ügyfél rendelkezési jogát névre szólóan, vagy egyéb kikötéssel - fenntartó. A betétrıl kiadott okiratnak tartalmaznia kell az adott betét típusára vonatkozó szerzıdési feltételeket. II.3. Betéti szerzıdés Betéti szerzıdés alapján a Takarékszövetkezetnél elhelyezett betét lehet látra szóló, illetıleg meghatározott idıre lekötött. Az adott betét típusára vonatkozó általános szerzıdési feltételtıl eltérı kikötése a Felek között érvénytelen. Az Ügyfél kötelessége, hogy a betétként elhelyezett összeget a szerzıdésben meghatározott idıtartamig a Takarékszövetkezetnél tartsa, ennek megszegése a kamatra való jogosultság részbeni, vagy teljes elvesztésével jár. II.4. Betétek kamatai A betét - ha jogszabály, vagy a szerzıdés eltérıen nem rendelkezik - az elhelyezést követı naptól a megszőnést (kivétet) megelızı napig kamatozik.

15

A mindenkor érvényes kamatlábakat a Takarékszövetkezet elızetesen legalább 15 naptári nappal napilapok és üzlethelyiségeiben kifüggesztett hirdetmény útján teszi közzé. A betéti kamat és az értékpapírok hozama számításáról és közzétételérıl szóló 82/2010. (III. 25.) sz. kormányrendelet rendelkezése alapján a hitelintézeteknek az üzletszabályzatban az egyes általa kínált betéti szerzıdések esetében rögzített kamatszámítási módszeren kívül az egységesített betéti kamatláb mutatót (EBKM) is ki kell számítani. Ha a betét lejáratáig hátralévı lekötési idı 365 napnál kevesebb, az EBKM kiszámítására az alábbi képletet kell alkalmazni:

Ahol n = kamatfizetések száma r = Az EBKM századrésze t i = a betételhelyezés napjától a i-edik kifizetésig hátralévı napok száma (k+bv)i = az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. Az EBKM kiszámításához a következı képletet kell alkalmazni, ha lejáratig hátralévı futamidı legalább 365 nap.

ahol n= kamatfizetések száma r= az EBKM századrésze ti= a betét elhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévı napok száma (k+bv)i= az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. A betét utáni kamat - teljes kifizetés esetét kivéve - minden év december 31-én esedékes. Minden hónap 30 naposnak tekintendı. Az esedékességkor fel nem vett kamatot a betét összegéhez hozzá kell adni (tıkésítés). Egyes betétek (pl. takaréklevél) kamatai külön nem, csak a betét megszőnésekor vehetık fel. Kivétel ez alól, ha az adott fix címlető betét jogfolytonos - kisebb címletekre történı felváltását az adott betétre vonatkozó általános szerzıdési feltételek lehetıvé teszik, a kifizetett betétre az elfekvési idıtartamtól függı hirdetményben meghirdetett kamat fizetendı. A Takarékszövetkezet jogosult a kamatok mértékét egyoldalúan módosítani. ha ezt a jogát a szerzıdésben kikötötte. A kamat módosítást a betétekrıl szóló 1989. évi 2. törvényerejő rendelet alapján legalább 15 nappal megelızıen a Takarékszövetkezetnek két napilapban közzé kell tenni és az üzlet helyiségben hirdetmény formájában ki kell függeszteni. Ha az Ügyfél a kamatmódosítást nem fogadja el, jogában áll a szerzıdést 30 napos felmondási

16

idıvel felmondani. A felmondási idı lejáratáig a Takarékszövetkezet az eredeti kamatot köteles megfizetni. Amennyiben az Ügyfél nem él a szerzıdés felmondásának lehetıségével, úgy a kamat mértékének módosítását részérıl elfogadottnak kell tekinteni. Takarékszövetkezet a fizetendı kamat összegébıl csak jogszabályban elıírt, az Üzletszabályzatban közzétett levonásokat eszközölhet. A mindenkori kamatok mértékét a 1. sz. melléklet tartalmazza. A takarékszövetkezetnél elhelyezhetı betét típusait és az ezekre vonatkozó szabályzatot a 2-4. sz. melléklet tartalmazza.

17

III. Pénzkölcsön nyújtása A Rum és Vidéke. Takarékszövetkezet részére az PSZÁF I-491/2002. sz. határozatában engedélyezte a pénzkölcsön nyújtási tevékenység végzését. III.1. Meghatározások Referencia kamatláb: A hitel/kölcsön ügyleteknél a szerzıdéses kamat meghatározásánál alapul szolgáló báziskamatláb. A Takarékszövetkezet által nyújtott hitel/kölcsönök esetében alkalmazott referencia kamatláb a belföldi bankközi pénzpiacon hivatalosan elfogadott referencia kamatláb Fogyasztó: A Hpt. értelmezı rendelkezési szerint az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül esı célok érdekében eljáró természetes személy. Mikrovállalkozás: A Hpt. értelmezı rendelkezési szerint minden olyan vállalkozás, amely összes foglalkoztatotti létszáma 10 fınél kevesebb, és éves árbevétele vagy mérlegfıösszege legfeljebb 2 millió euró vagy az üzleti év utolsó napján érvényes MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyamon számítva az ennek megfelelı forintösszeg. III.2. Pénzkölcsön nyújtása: - a hitelezı és az adós között létesített hitel-, illetıleg kölcsönszerzıdés alapján a pénzösszeg rendelkezésre bocsátása, amelyet az adós a szerzıdésben megállapított idıpontban - kamat ellenében vagy anélkül - köteles visszafizetni, - követelésnek - az adós kockázatának átvállalásával vagy anélkül történı - megvásárlása, megelılegezése, valamint leszámítolása, függetlenül attól, hogy a követelés esedékességének nyilvántartását és a kintlévıségek beszedését ki végzi. A Takarékszövetkezet hitelmőveletet hitelszerzıdés, vagy hitelügyletre vonatkozó egyéb eseti szerzıdés alapján végez. Hitelt csak kérelemre - egyedi bírálat alapján a jelen szabályzatban, illetve megkötendı egyedi ügylet sajátosságaira tekintettel meghatározandó további elıfeltételek fennállása esetén nyújthat a Takarékszövetkezet. A kölcsönt igénybevevı és a Takarékszövetkezet közötti hiteljogviszony írásbeli szerzıdés alapján jön létre, amely tartalmazza a konkrét üzleti feltételeket az Ügyfél (adós) és a Takarékszövetkezet jogait, kötelezettségeit, valamint a szerzıdést biztosító mellékkötelezettségeket. Hitelt az e célra szolgáló nyomtatványon lehet igényelni. A hitel igényléséhez mellékelni kell az igénybevételre vonatkozó jogosultság elbírálásához szükséges okiratokat és az egyéb dokumentumokat is. Az az Ügyfél, aki a hiteligény elbírálásához szükséges tényt, vagy adatot nem a valóságnak megfelelıen közöl, vagy elhallgat, hamis vagy hamisított okiratot használ fel, a mindenkor hatályos jogszabályok, rendelkezéseinek megfelelıen felelısséggel tartozik.

18

A Takarékszövetkezet jogosult az Ügyfél az egyéb személyes kötelezettek, valamint az igényelt és felvett hitel adatait a Központi Hitelinformációs Rendszerében nyilvántartani, tárolni és kezelni. A Takarékszövetkezet jogosult az igénylı által közölt adatok felülvizsgálatára, ellenırzésére. A hitel folyósításának feltétele a felajánlott és a Takarékszövetkezet által elfogadott fedezetek rendelkezésre állásának hitelt érdemlı igazolása, valamint a szerzıdés hatályossá válása. A Takarékszövetkezet az esedékes, felszólítás ellenére meg nem fizetett tartozást, annak járulékait, valamint a követelés érvényesítésével esetleges felmerülı költségeket az Ügyféllel (adóssal) illetve a szerzıdést biztosító mellékkötelezettséget vállalókkal szemben - a felek eltérı megállapodása, vagy eltérı jogszabályi felhatalmazás hiányában - bírósági úton érvényesítheti. Takarékszövetkezet jogosult és köteles a hitel nyújtása elıtt és annak lejárati ideje alatt tájékozódni az Ügyfél vagyoni viszonyáról, üzleti eredményérıl, hitel fedezetérıl, értékérıl és érvényesíthetıségérıl. Takarékszövetkezet a hitelszerzıdést és a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerzıdést a Ptk 525 §-ban illetıleg a szerzıdésben meghatározott esetekben jogosult felmondani, amely azonnali hatályú is lehet. Ebbıl a szempontból az együttmőködés és tájékoztatási kötelezettség megszegése súlyos szerzıdésszegésnek minısül. A bankszámla szerzıdés felmondásáról, valamint más pénzintézetnél bankszámla nyitásról, valamint további hiteltartozás vállalásáról azonnal tájékoztatni kell a Takarékszövetkezetet. Ha a szerzıdésben foglalt kikötés nem zárja ki, az Ügyfél - a tartozás teljes összegének visszafizetése mellett - jogosult a hitelszerzıdést, vagy a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerzıdést bármely idıpontban, akár azonnali hatállyal is felmondani. Amennyiben az Ügyfél él ezzel a jogával a Takarékszövetkezet köteles a szerzıdésben meghatározott hiteldíjat arányosan csökkenteni. III.3. Hitelképesség vizsgálat A Takarékszövetkezet a kölcsönkérelmet az elbíráláskor hatályban lévı, a Hpt. és ennek felhatalmazása alapján kiadott Kormány és PM rendeletekben, valamint a PSZÁF rendelkezései és a Takarékszövetkezet adósminısítésérıl szóló és fedezetértékelésre vonatkozó belsı elıírásai szerint bírálja el és engedélyezi. Az egyedi hitelbírálat során a Takarékszövetkezet azt vizsgálja, hogy a kölcsönigénylı milyen összegő havi törlesztırészlet fizetésére képes illetve, hogy az igényelt kölcsön futamideje alatt jövedelmi és egyéb vagyoni viszonyait tekintve milyen változás várható. Vizsgálja továbbá az igénylı korábbi, más célra felvett kölcsöneinek visszafizetésével, valamint a Takarékszövetkezettel fennálló, illetve fennállt egyéb jogviszonyaival kapcsolatos tapasztalatokat is. III.4. Biztosítékok Az üzleti (hitel) kapcsolat fennállása alatt a Takarékszövetkezet bármikor és bármely követelése tekintetében- függetlenül az Ügyfél tartozásainak feltételeirıl és esedékességtıl jogosult megkövetelni az Ügyféltıl, hogy nyújtson biztosítékot, illetve a már adott

19

biztosítékát egészítse ki, oly mértékben, amennyiben a takarékszövetkezet követeléseinek megtérülésének biztosításához szükséges. A Takarékszövetkezet jogosult eldönteni, az Ügyfél lehetıségeit is figyelembe véve - hogy a konkrét ügylet kapcsán milyen biztosítékot követel. A Takarékszövetkezet követelésének biztosítására az alábbi jogi biztosítékot alkalmazhatja. - jelzálog (ingó, ingatlan) - kézizálogjog - vagyonterhelı zálogjog - óvadék - kezesség - engedményezés - opció - inkasszó - stb A Takarékszövetkezet ügyleti biztosítékként nem fogadhatja el - a saját maga által kibocsátott, tagsági jogokat megtestesítı részjegyet, - az ügyfél vagy harmadik személy már más jogügylet biztosítékául adott, ide nem értve a jelzáloggal terhelt zálogtárgyat, - jelzálog esetén a biztosíték értékének 70 %-át meghaladó mértékben már lekötöttek, - bankcsoporthoz tartozó másik pénzügyi intézmény által kibocsátott tagsági jogokat megtestesítı értékpapírt. Jogosult azonban meghatározni azon idegen kibocsátású értékpapírok körét, amelyet elfogad, tovább meghatározni, hogy milyen értékben ismeri el azokat fedezetként. Ez az érték azonban részvény esetén nem lehet több, mint a névérték 50%-a (kivéve, ha a tızsdei árfolyam ettıl lényegesen eltér). Ha egy értékpapír árfolyama jelentısen csökken a Takarékszövetkezet jogosult további fedezetet kérni, vagy a fedezetlenné vált hányadot azonnali hatállyal felmondani. A Takarékszövetkezet az Ügyfél bármelyik bankszámlája terhére jogosult követelését érvényesíteni, illetve beszámítani. Az Ügyfél köteles gondoskodni a Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyak és jogok fenntartásáról, megırzésérıl és érvényesítésérıl. Ha a biztosítékul a termelésben, illetve a kereskedelemben résztvevı, egyedileg meg nem határozott, elhasználható vagy helyettesíthetı dolog szolgál, akkor az Ügyfél köteles az elhasználódott vagy értékesített vagyontárgyat pótolni és a változásról tájékoztatni a takarékszövetkezetet. A Takarékszövetkezet jogosult bármely biztosítékból eredı jogát a hatályos jogszabályi elıírásoknak megfelelı módon érvényesíteni és a biztosítékokból történı kielégítés sorrendjét megválasztani. A Takarékszövetkezet jogosult a pénzügyi szolgáltatás teljesítésének feltételéül - fedezet biztosítása céljából - meghatározott biztosítási szerzıdés megkötését elıírni az Ügyfél részére. Ha a Takarékszövetkezet a konkrét ügyletre vonatkozó szerzıdésben kiköti, köteles az Ügyfél a biztosítékul lekötött vagyontárgyat minden kár esetére teljes értékben biztosítani, és a biztosítási szerzıdésben a biztosítási összeget a Takarékszövetkezetre engedményezni. Az Ügyfél a biztosítási szerzıdést - amíg a vagyontárgy az ügylet biztosítékául szolgál - a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja és nem szüntetheti meg, azaz

20

köteles a biztosítási díjat szerzıdés szerint határidıben fizetni. Ennek elmaradása esetén a Takarékszövetkezet az Ügyfél költségére a díjat befizeti és a szerzıdést azonnali hatállyal felmondhatja. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet felhívására köteles a biztosítási kötvényt részére átadni. A Takarékszövetkezet a konkrét szerzıdésben azt is elıírhatja, hogy az Ügyfél a biztosítási díjat közvetlenül a Takarékszövetkezetnek utalja át, s egyben bízza meg azzal, hogy a biztosítási díjat a Takarékszövetkezet fizesse a biztosító intézetnek. A Takarékszövetkezet a rá engedményezett befolyó biztosítási összeget követelésének esedékessége elıtt is jogosult az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani, ha az Ügyfél a vagyontárgyakat nem pótolja. Ha az Ügyfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit, a Takarékszövetkezet jogosult érvényesíteni bármely biztosítékból fakadó jogát a hatályos jogszabályoknak megfelelı módon úgy, ahogy az a banki követelések kielégítését a legeredményesebben szolgálja, lehetıség szerint az ügyféllel történı elızetes egyeztetést követıen, az Ügyfél érdekeinek fegyelembevételével is. A Takarékszövetkezet vagy megbízottja bármikor jogosult ellenırizni - akár a helyszínen is a biztosítékok meglétét és azt hogy az Ügyfél a biztosítékokkal kapcsolatos, ıt terhelı kötelezettségeknek eleget tesz-e. Ha valamely biztosítékul szolgáló jog gyakorlása vagy követelés érvényesítése a lekötés idıtartama alatt esedékessé válik, a Takarékszövetkezet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni, az érvényesítés során befolyt összeget - választása szerint - az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordíthatja vagy biztosítékként kezelheti. A Takarékszövetkezet felhívására az Ügyfél köteles gondoskodni arról, hogy a Takarékszövetkezet részére a fizetés megtörténjen. A Takarékszövetkezet feloldja a biztosítékot, ha úgy ítéli meg, hogy követelésnek további biztosításához már nem szükséges. A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével kapcsolatos minden szükséges kiadás az Ügyfelet terheli. III.5. Szerzıdésmódosítás A Takarékszövetkezet jogosult az Ügyféllel kötött kölcsönszerzıdésben meghatározott hiteldíj bármely elemét – így különösen a kamat, kamatfelár, kezelési költség, egyéb díj, valamint késedelmi kamat mértékét – vagy egyéb szerzıdési feltételt a kölcsönszerzıdésben és a jelen Üzletszabályzatban meghatározott feltételek szerint egyoldalúan módosítani. Amennyiben a kölcsönszerzıdésben referencia kamatlábhoz kötött ügyleti kamat kerül megállapításra, a referencia kamatláb változásával együtt automatikusan, kamatperiodusonként változik az ügyleti kamat, erre tekintettel a referencia kamatlábhoz kötött kamat mértékének periodikus változása nem minısül egyoldalú kamatmódosításnak. A szerzıdésben – ennek hiányában az Üzletszabályzatban kikötött egyoldalú szerzıdésmódosítási jog a hitel teljes futamideje alatt, és a hitel lejárttá válását követıen is megilleti a Takarékszövetkezetet mindaddig, amíg a szerzıdésbıl eredıen az Ügyféllel szemben fennálló követelése van.

21

III.5.1 Szerzıdésmódosítás feltételei A Takarékszövetkezet a kölcsönszerzıdésben meghatározott kamat, díj, költség, vagy – fogyasztó és mikrovállalkozással kötött kölcsönszerzıdés kivételével – egyéb szerzıdési feltétel Ügyfélre nézve kedvezıtlen módosításának jogát az alábbi feltételek valamelyikének bekövetkezése esetén gyakorolja: a) a jogi, szabályozói környezet változása − a Takarékszövetkezet tevékenységére, mőködési feltételeire vonatkozó vagy azt érintı jogszabály, jegybanki rendelkezés vagy a bankra kötelezı egyéb szabályozók megváltozása; − a Takarékszövetkezet közteher- (pl. adó-) fizetési kötelezettségének növekedése; − a kötelezı tartalékolási szabályok kedvezıtlen változása; − a lakáscélú állami kamattámogatások változása és/vagy megszőnése; b) a pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása − a Takarékszövetkezet forrásköltségeinek változása; − a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása; − a pénzpiaci forrásszerzési lehetıségek változása; − a tıke- és pénzpiaci kamatlábak változása; − a bankközi hitelkamatok változása; − a fogyasztói árindex változása; − SWAP és egyéb hozamgörbék egymáshoz képesti kedvezıtlen elmozdulása; − a Takarékszövetkezet által nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának emelkedése; − az éven túli lejáratú állampapírok hozamának emelkedése; c) a banki mőködési feltételek megváltozása − az Ügyfélért vállalt kockázat tényezıinek – a Takarékszövetkezet megítélése szerinti – változása, ideértve az Ügyfél hitelképességének és a biztosítékok értékében bekövetkezett változást is; − a lakossági kölcsönök kockázatának, illetve kockázati tényezıinek változása; − a Takarékszövetkezet kockázati kamatfelárának emelkedése; − mőködési költségek növekedése; d) az ügyfél vagy az ügylet kockázatának megváltozása − az ügyfél banki minısítésének változása; − az ügylet bank által számított kockázatának változása; − ügyfél késedelmes teljesítése. A fogyasztó és mikrovállalkozás Ügyféllel kötött hitel/kölcsönszerzıdés esetén a szerzıdésben meghatározott kamat-, díj- vagy költségelemnek az Ügyfél számára kedvezıtlen módosítására akkor van lehetıség, ha a III.5.1. pontban meghatározott bármelyik feltétel megváltozása a módosítandó kamat-, díj- vagy költségelemre ok-okozati kihatással bír. III.5.2 Tájékoztatás szerzıdésmódosításról A kölcsönszerzıdésben meghatározott ügyleti-, késedelmi kamatot, díjat vagy költséget érintı, az Ügyfél számára kedvezıtlen módosítást – a referencia kamatlábhoz kötött kamat változása kivételével – fogyasztó és mikrovállalkozás Ügyféllel kötött kölcsönszerzıdések esetében a módosítás hatálybalépését legalább 60 nappal megelızıen a Takarékszövetkezet Hirdetményben közzéteszi, és az Ügyfelet a módosításról és a törlesztırészlet ebbıl adódó változásáról legkésıbb a módosítás hatálybalépését 60 nappal megelızıen postai úton, vagy 22

más a szerzıdésben meghatározott közvetlen módon is értesíti. Az egyéb - nem fogyasztó vagy mikrovállalkozás - Ügyfelekkel kötött szerzıdések esetében a szerzıdésben meghatározott ügyleti-, késedelmi kamatot, díjat, költséget vagy egyéb szerzıdési feltételt érintı, az Ügyfél számára kedvezıtlen módosítást – a referencia kamatlábhoz kötött kamat változása kivételével - a módosítás hatálybalépését tizenöt nappal megelızıen a Takarékszövetkezet Hirdetményben közzéteszi. Elektronikus szolgáltatás nyújtása esetén a módosításokat tartalmazó tájékoztatást a Takarékszövetkezet az Ügyfél számára elektronikus úton is elérhetıvé teszi. III.5.3 Szerzıdés felmondása szerzıdési feltételek Ügyfél számára kedvezıtlen módosítás esetén Az ügyleti kamat, késedelmi kamat, díj, költség vagy egyéb szerzıdési feltétel Ügyfél számára kedvezıtlen módosítása esetén – a referencia kamatlábhoz kötött kamat kivételével az Ügyfél a módosítás hatálybalépése elıtt jogosult a szerzıdés felmondására. Amennyiben az Ügyfél a megváltozott kondíciókat nem fogadja el, azt a szerzıdı felek az Ügyfél általi, a módosítás hatálybalépésének napjával történı felmondásnak tekintik. Fogyasztó és mikrovállalkozás Ügyfél esetében az ezen okból benyújtott felmondás (elıtörlesztés) díjmentes. A Takarékszövetkezet az Ügyfél által írásban megtett, legkésıbb módosítás hatálybalépésének napjáig a Takarékszövetkezet benyújtott felmondást tekinti joghatályosnak. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet és az Ügyfél haladéktalanul kötelesek elszámolni egymással, és az Ügyfél köteles az eredeti ügyleti kamattal illetve kondíciókkal a teljes tartozását haladéktalanul visszafizetni. Ennek elmulasztása esetén a Takarékszövetkezet a lejárt követeléshez főzıdı jogkövetkezményeket érvényesíti az Ügyféllel szemben. Ha az Ügyfél a módosítás hatálybalépéséig írásban a szerzıdést nem mondja fel, úgy a módosítást általa elfogadottnak kell tekinteni. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet az értesítésben meghatározott hatálybalépési idıponttól kezdıdıen a módosított mértékő ügyleti-, késedelemi kamatot, díjat, költséget jogosult felszámítani, illetve a módosult szerzıdési feltételt érvényesíteni. A módosítás az értesítésben megjelölt hatálybalépési idıpontot megelızı idıszakra megállapított ügyleti kamatot, díjakat, és egyéb feltételeket nem érinti. III.6. Lakossági kölcsönnyújtás Lakossági kölcsön: a fogyasztási kölcsön, valamint a lakás, illetıleg egyéb ingatlan vásárlására építésére, felújítására, korszerősítésére, továbbá közmőfejlesztésre a természetes személy által igénybe vehetı kölcsön. Fogyasztási kölcsön: a mindenkori élet szokásos használati tárgyainak megvásárlásához, javíttatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez - a természetes személy részére nyújtott kölcsön és a felhasználói célhoz nem kötött kölcsön, ha a kölcsönt a természetes személy nem üzletszerő tevékenysége keretében veszi igénybe. III.6.1 Hitel fedezet - készfizetı kezesség, a kezes arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben a kötelezett nem teljesít, maga fog helyette a jogosultnak teljesíteni. A kezes nem követelheti, hogy a jogosult a követelést elıször a kötelezettıl hajtsa be. Ha ugyanazért a kötelezettségért egyidejőleg vagy egymásra tekintettel többen vállalnak kezességet, a kezesek kétség esetében egyetemelegesen felelnek.

23

- óvadék, amely olyan dologi biztosíték, amely lehetıvé teszi, hogy a takarékszövetkezet az adós nem teljesítés vagy nem szerzıdésszerő teljesítése esetén követelését az óvadék összegébıl, bírósági végrehajtási eljárás nélkül, közvetlenül kielégíthesse. Amennyiben a Takarékszövetkezet kielégítési jogával él, az óvadékba kerülı tárgyi dologgal vagy a számlán kezelt dologgal történı elszámolás alapjául az óvadéki szerzıdésben kikötött érték szolgál. Az óvadék tárgya lehet nyomdai úton elıállított értékpapír, illetve értékpapírszerő betéti okirat, vagy számlán kezelt dolog. Az óvadékot adónak szavatosságot kell vállalnia az óvadék tárgyának a valódiságáért, per-, igény- és tehermentességéért. Óvadékot nemcsak az adós, hanem más kötelezettségvállaló is felajánlhat. Az óvadéki tárgyat átvevı Takarékszövetkezet, vagy ha az óvadékot számlán kezelik a számlán szereplı Takarékszövetkezet az óvadékot köteles gondosan ırizni, és - mivel az esedékesség elıtt nem kerülhet a tulajdonába - az egyéb eszközeitıl elkülönítetten köteles nyilvántartani és kezelni. Az óvadékot csak a kielégítés céljára szabad felhasználni. Amennyiben az óvadék tárgyát a Takarékszövetkezet értékesíti, vagy tulajdonába veszi, úgy az óvadék tárgyának értékesítésébıl befolyó vételárnak a követelést meghaladó része az óvadék tárgyának tulajdonosát illeti, ezért a követelés kielégítését követıen a tulajdonossal a Takarékszövetkezet elszámol. - ingatlanfedezetként elfogadható - üdülı, hétvégi ház - garázs, mőhely - földterület, építési telek - lakásingatlan A tulajdonjogot legfeljebb 30 napnál nem régebbi keltő, eredeti és hiteles tulajdoni lap másolattal kell igazolni. Ha az ingatlannak nem a hiteligénylı a tulajdonosa, vagy annak csak részben tulajdonosa, valamennyi ingatlantulajdonosnak haszonélvezeti joggal terhelt ingatlan esetén a haszonélvezınek a kölcsönszerzıdést az ingatlan fedezetként történı lekötésre irányuló szerzıdést kötelezettként alá kell írni. Az érvényesen létrejött kölcsönszerzıdést, illetve fedezet alapítására irányuló szerzıdés alapján a Takarékszövetkezet megilletı jogosultságnak - a jelzálogjognak a kölcsönösszeg és járulékai erejéig - az ingatlan - nyilvántartásba történı bejegyzése szükséges. A bejegyzés illetékköteles, melynek megfizetése a hiteligénylıt terheli. - biztosítások A hitel fedezetéül szolgáló vagyontárgyakra, a Takarékszövetkezet elıírhatja a biztosítás megkötését és fennállását a kölcsön teljes futamidejére, ahol a kedvezményezett a Takarékszövetkezet.

24

A Takarékszövetkezet elıírhatja életbiztosítás (kölcsönfedezeti vagy egyéb életbiztosítás) megkötését is, ahol a kedvezményezett a takarékszövetkezet. - ingóságok Zálogjog: a zálogjog alapján a jogosult a követelésének biztosítására szolgáló zálogtárgyból más követeléseket megelızı sorrendben kielégítést kereshet, ha a kötelezett nem teljesít. A zálogjog tárgya lehet minden birtokba vehetı dolog (ingóság), átruházható jog vagy követelés. Dolog egy részén azonban nem lehet zálogjogot alapítani. A zálogjog - a felek megállapodásától függıen - a zálogtárgy hasznaira is kiterjedhet. Ha a kötelezett jogi személy vagy jogi személyiség nélküli gazdasági társaság, a követelés biztosítékául annak vagyona vagy vagyonának meghatározott része is szolgálhat. Kiterjed a kötelezett által a szerzıdés hatályba lépését követıen szerzett valamennyi dologra, jogaira. A jelzálog jogosultját nem illeti meg a zálogtárgy birtoklásának joga (a kötelezett azonban köteles a zálogtárgy épségét megırizni). Ingóságot (vagy vagyont) terhelı jelzálogjog alapításához - amennyiben jogszabály eltérıen nem rendelkezik - a zálogszerzıdés közjegyzıi okiratba foglalása és a jelzálogjognak a Magyar Országos Közjegyzıi Kamaránál (külön törvény rendelkezései szerint) vezetett nyilvántartásban való bejegyzése szükséges. A bejegyzésben fel kell tüntetni a követelés összegét, valamint azoknak a járulékoknak és költségeknek a mértékét, amelyekre a zálogjog kiterjed. Kézizálogjog: a zálogjog jogosultját megilleti a zálogtárgy birtoklásának joga. Köteles a zálogtárgyat épségben megırizni, külön rendezés hiányában nem használhatja, de természetes hasznait jogosult és köteles beszedni, azzal elszámolni. A zálogból való kielégítés (ha jogszabály kivételt nem tesz) bírósági határozat alapján végrehajtás útján történik. III.6.2 Hitelek kamata, kezelési költsége, hiteldíj A nyújtott hitelek után a Takarékszövetkezet - változó mértékő ügyleti kamatot, - változó mértékő kezelési költséget, - hitelbírálati díjat, - rendelkezésre tartási díjat, - egyéb díjakat, - késedelmes teljesítés esetén - az elmulasztott tartozás után - a rendelet alapján még késedelmi kamatot számít fel. Kamat és késedelmi kamat felszámítása a következı képlet alapján történik kamat = tıke x naptári napok száma x kamatláb 365 x 100 kamatfizetés kezdı idıpontja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja az utolsó törlesztés idıpontja

25

Kezelési költség felszámítása lehet - egyszeri kezelési költség, melyet az adósoknak a kölcsön folyósításakor egy összegben kell megfizetni, - évi egyszeri kezelési költség, melyet az év elején fennálló tartozás után számolják fel 365 napra, - évi kezelési költség, amely a mindenkori tartozás után van felszámolva az alábbi képlet alapján Kezelési költség = tıke x kamatláb x idıtartam napjai 365 x 100 - évi egyszeri kezelési költség, melyet a folyósított összeg után számolnak fel 365 napra Hitelek után felszámított kamatok és kezelési költségek, valamint egyéb díjak (pl: felszólítási, végrehajtási stb.) mértékét a Takarékszövetkezet külön hirdetményben teszi közzé. A teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételérıl szóló 83/2010. (III. 25.) Korm.rend. elıírja, hogy a Takarékszövetkezetnek az üzletszabályzatban a kamat és kezelési költségen túl a teljes hiteldíjmutatót is közölni kell. Teljes hiteldíj Teljes hiteldíj az az összeg amelyet az Ügyfél a tıke összegének visszafizetésén felül a Takarékszövetkezetnek tartozik fizetni. A hiteldíj a kölcsönért fizetendı terhelésnek a nyújtott kölcsön éves összegének százalékában kifejezett része. A fizetendı terhelés tartalmazza a kamatokat, a folyósítás jutalékokat és minden egyéb - a kölcsön felhasználásával kapcsolatosan fizetendı - költségeket. Teljes hiteldíj mutató

ahol Ck : a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggı, az elsı hitelfolyósításig fizetendı költségekkel, Dl : az 1 sorszámú törlesztırészlet vagy díjfizetés összege, m: a hitelfolyósítások száma, m’: az utolsó törlesztırészlet vagy díjfizetés sorszáma, tk : az elsı hitelfolyósítás idıpontja és minden ezt követı hitelfolyósítás idıpontja közötti idıtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t 1 = 0, sl : az elsı hitelfolyósítás idıpontja és minden egyes törlesztırészlet vagy díjfizetés idıpontja közötti idıtartam években és töredékévekben kifejezve, X: a THM értéke. 26

III.6.3 Kölcsönfolyósítás általános szabályai A kölcsön folyósításának feltétele a kölcsönszerzıdés, valamint azzal együtt érvényes szerzıdést biztosító mellékkötelezettségre vonatkozó szerzıdés szerzıdı felek általi aláírása és hatályba lépésükként kikötött feltételek maradéktalan teljesítése. Az engedélyezett kölcsön összegét a Takarékszövetkezet a kölcsönszerzıdést aláíró, egyetemlegesen kötelezett adóstársak bármelyikének javára jogosult teljesíteni. Az engedélyezett kölcsön folyósítása történhet - készpénzfizetéssel, - átutalással (az adós által megjelölt számlára) - lakossági folyószámlára átvezetéssel Folyósítás ütemezése lehet - egyösszegben - több részletben III.6.4 Kölcsönök törlesztése Lakossági hiteleket általában havi törlesztı részletekben kell visszafizetni. A kölcsönigénylı (adós) részére meg lehet állapítani 2 illetve 3 havonként is a törlesztı részletet, illetve az elsı törlesztés idıpontját a folyósítást követı maximum 6 hónapra lehet tenni. A havi törlesztırészlet a következı szempontok figyelembevételével kerül kialakításra - adós, adóstárs jövedelme - eltartottak száma - adós esetleges egyéb fizetési kötelezettsége - adós által vállalt visszafizetési határidı - adós eddigi banki magatartása - egyedi ügylet sajátosságai Az adósnak a felvett kölcsönt a szerzıdésben foglalt feltételek szerint kell visszafizetnie. A törlesztés a kölcsönszerzıdésben meghatározott idıponttól minden hónap elsı napján, a szerzıdésben részletezett ütemben esedékes. A hitelszámlára történt jóváírásról és terhelésrıl a Takarékszövetkezet minden ügyleti év végén elszámolást küld az Ügyfélnek (adósnak). A kölcsönszámlára történı befizetés összege a Ptk 293 §-a alapján az alábbi sorrendben kerül jóváírásra a számlán - függı költségek, késedelmi kamatok, kamatok - egyéb költségek és kamatok - tıke törlesztés. A kamat és kezelési költség mértékében az év során bekövetkezett változásról akkor kell a Takarékszövetkezetnek az adóst közvetlenül értesíteni, ha ennek következtében a

27

törlesztırészletben is változás következik be. A kamat, költség és díjak megváltozását a Hirdetményben kell közzétenni. Azoknak az adósoknak, akik szerzıdésben vállalt kötelezettségeiknek nem tesznek eleget a Takarékszövetkezet a hátralék 8 napon belüli rendezésére szólítja fel ıket, minden szerzıdésben rögzített esedékességi idıpontot követı 30. ill.15. napon. Felszólítások (adósok, kezesek) eredménytelensége esetén a Takarékszövetkezet jogosult a hitelszerzıdést azonnali hatállyal felmondani. Lakossági hitelek típusa - fogyasztási hitelek - áruvásárlási - személyi - lombard - szolgáltatási - lakossági folyószámlához kapcsolódó - stb - építési, ingatlanvásárlási, egyéb építési jellegő hitel - kedvezményes hitelek - lakáscélú támogatások - pénzintézeti hitelek - Fundamenta lakáscélú takarékossághoz kapcsolódó elıhitel - stb A hitelekhez kapcsoló konkrét szabályzatot, ami tartalmazza az adott hiteltípus - kamat, kezelési költség, egyéb díjak és költségek számításának módját, - kamatváltoztatás módját, - szerzıdést biztosító egyéb mellékkötelezettségeket a Takarékszövetkezet külön hirdetményben teszi közzé. III.7. Vállalkozói hitelezés A kölcsön a termelési, szolgáltatói tevékenység elısegítésére a saját anyagi erı kiegészítésére nyújtható. Vállalkozói jellegő kölcsönben részesíthetık: - mezıgazdasági termelést folytató, - gazdasági tevékenységet folytató társaságok, egyéni vállalkozók (továbbiakban: vállalkozó) Vállalkozói hitelkérelmet csak olyan vállalkozó nyújthat be, akinek - a Takarékszövetkezet mőködési területén van a telephelye - a vállalkozói számláját a takarékszövetkezet vezeti - egyéb feltételek - egyedi elbírálással mőködési területen kívüli telephellyel rendelkezı is. III.7.1 Kölcsönkérelem Kölcsön igénylése írásban történik, ami tartalmazza: - vállalkozó nevét, címét, telephelyét, - mőködési engedély vagy igazolvány számát - vállalkozói tevékenység rövid ismertetését

28

-

üzleti tervét a törlesztés idejére vállalkozásba vitt tıkéjét annak alapításakor és jelenleg alkalmazotti létszámok egyéb vállalkozásba való részvételét igényelt kölcsön jellegét igényelt kölcsön célját igényelt kölcsön összegét a visszafizetés kért ütemezését, lejáratát felajánlott fedezetet fennálló kölcsöntartozását, annak összegét, lejáratát, visszafizetés menetét, a hitelt folyósító pénzintézet nevét esedékessé vált, de nem teljesített kötelezettségeit pénzintézettel adóhivatallal, társadalombiztosítással, szállítókkal szemben köztartozásokról nyilatkozat adóbevallás stb.

Amennyiben a kölcsönkérelmet jogi személyiségő gazdasági társaság nyújtja be, a fentiek kiegészülnek az alábbi okiratokkal: - cégkivonat, - adóbejelentkezési lap, - társasági szerzıdés, - mérleg és eredménykimutatás, - aláírási címpéldány, - stb. III.7.2 Kölcsönbírálat A kölcsönbírálat célja, hogy a kölcsönkérelem alapján a hitelcél és az adóminısítés szempontjait figyelembe véve a kölcsön mértékére, kamatára és fedezetére vonatkozó elıterjesztés elkészüljön. A hitelcél jövedelemtermelı képességét a kölcsönigénylı által készített és a Takarékszövetkezet által ellenırzött gazdasági számítás alapján kell vizsgálni. A forgóeszköz-hitel a vállalkozó átmeneti forráshiányból adódó pénzszükséglet igényeinek kielégítését szolgálja. Lejárata 1-2 év. Kivétel: speciális forgóeszköz hitelek (például mezıgazdasági tıkepótló forgóeszköz hitel 4-6 év) A bírálat - a kölcsönigénylı gazdálkodására, vagyoni helyzete általános jellemzıinek - rövidtávú fizetıképességet bemutató mutatószámok - felajánlott biztosítékok vizsgálatából áll. Beruházási hitel a vállalkozó állóeszközeinek fejlesztésére, felújítására szolgáló forrásainak kiegészítését szolgálja. Lejárata maximum 10 év. Sajáterı általában az összköltség 30 %-a. A bírálat során - a fenti szempontokon túl - vizsgálni szükséges - a vállalkozó jövıbeli gazdálkodására vonatkozó kalkulációkat, - a beruházás piaci megalapozottságát, jövedelmezıségét, hatását, A kölcsön engedélyezése annak feltételezésével történik, hogy a törlesztı részleteket az Adós - a hitel felvétele során termelt jövedelembıl meg tudja fizetni. Ennek ellenére szükséges a kölcsön további biztosítékainak vizsgálata és minısítése.

29

A hitel fedezete lehet: - kezességvállalás - jelzálogfedezet - óvadék - engedményezés - bankszámla - bankgarancia - közraktárjegy - stb. A hitel vizsgálata során a Takarékszövetkezet ellenırzi a sajáterı és a felajánlott fedezet meglétét. III.7.3 Szerzıdéskötés Az hitelengedélyezést követıen történik a szerzıdés írásba foglalása. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél (vállalkozó) között aláírandó szerzıdés rögzíti a - kölcsön összegét és felhasználását - kölcsön folyósításának feltételeit - lejáratot - kamatot, kezelési költséget, egyéb jutalékot, díjakat - kölcsön felhasználásának ellenırzését - kölcsön visszafizetésének biztosítékait. Az engedélyezett kölcsönt a szerzıdésben meghatározott ütemezés szerint kell folyósítani. A kölcsön folyósítása történhet - készpénzfizetéssel - átutalással az Ügyfél ( vállalkozó) által megadott számlára. Az engedélyezett kölcsön hitelcélnak megfelelı felhasználását ellenırizni kell. Nem a célnak megfelelıen használt hitelt a Takarékszövetkezet felmondhatja. A tıke és kamatainak visszafizetése a kölcsönszerzıdésben rögzítetteknek megfelelıen történik. A kölcsönszámlára történı befizetés összege a hitelintézetek és a pénzügyi vállalkozások éves beszámoló készítési és könyvvezetési kötelezettségeinek sajátosságairól szóló 250/2000 (XII.24.) Korm. rendelet 32. § alapján kerül a számlán jóváírásra.

30

IV. Pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása A Rum és Vidéke Takarékszövetkezet részére a PSZÁF I-491/2002. számú határozatában (2002. április 8.) engedélyezte pénzforgalmi szolgáltatások végzését. A pénzforgalom lebonyolításáról a 18/2009 (VIII. 6.) MNB rendelet szól. IV.1. Általános rendelkezések Belföldi jogi személyek, jogi személyiséggel nem rendelkezı gazdasági társaságok, az általános forgalmi adó fizetésére kötelezett magánszemélyek, ideértve az egyéni vállalkozókat is, kötelesek pénzeszközeiket, a készpénzben teljesíthetı fizetések céljára szolgáló pénzeszközök kivételével, a fizetési számlán tartani pénzforgalmukat fizetési számlán lebonyolítani, s ennek érdekében Pénzforgalmi Keretszerzıdést kötni. A Takarékszövetkezet a fent nem említett magánszemély részére is vezethet pénzforgalmi számlát. Az egyéni vállalkozó és a szervezet képviseletére jogosult személy írásban jelenti be a Takarékszövetkezethez, hogy a pénzforgalmi számla felett ki jogosult rendelkezni. Rendelkezés jogosultságát hitelt érdemlı módon kell igazolni. Fizetési számla felett az ügyfél írásban, nevének, fizetési számlaszámának megjelölésével a fizetési számla felett rendelkezésre jogosult személyek aláírásával rendelkezhet. Fizetési számla feletti rendelkezést - a rendelkezésre jogosult - bármikor módosíthatja. IV.2. Fizetési számla kivonat A Takarékszövetkezet a számlatulajdonosokat a fizetési számlán történt terhelésrıl és jóváírásról írásban fizetési számla kivonattal értesíti, aminek a számlatulajdonos azonosító adatait, a számla nyitó és záró egyenlegét, valamint a forgalmi tételek azonosítását kell tartalmazni. Ha a számlatulajdonos a számlakivonatra, annak elküldésétıl számított 15 napon belül bejelentett módon aláírt - írásbeli észrevételt nem tesz, a Takarékszövetkezet a kivonatot elfogadottnak tekinti. IV.3. Fizetési megbízások benyújtása A Számlatulajdonosnak a fizetési megbízásokat az erre a célra rendszeresített formanyomtatványokon, az egyes fizetési módok esetében a hatályos pénzforgalmi jogszabályokban rögzített, a teljesítéshez szükséges adattartalom feltüntetése mellett kell megadnia. A Takarékszövetkezet szóban vagy telefonon keresztül közölt, illetve e-mail üzenet formájában továbbított megbízást nem fogad el. A fizetési megbízásokat a Takarékszövetkezet azok beérkezésének sorrendjében átvettnek tekinti, a fizetési megbízás beérkezésének idıpontját (év, hó, nap, óra, perc) a fizetési megbízáson/megbízásban rögzíti és tárolja. A fizetési megbízásokat a Takarékszövetkezet – a hatályos pénzforgalmi jogszabályok vagy a Számlatulajdonos eltérı rendelkezésének hiányában - az átvétel sorrendjében teljesíti. Az átvétel sorrendjére vonatkozóan a

31

Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A készpénzfizetési megbízásokat – a hatályos pénzforgalmi jogszabályok által kötelezıen sorba állított fizetési megbízások kivételével – a Takarékszövetkezet azonnal lekönyveli, tekintet nélkül az egyéb átvett, számlavezetı rendszerben rögzített tételekre. IV.4. Fizetési megbízások jóváhagyása Fizetési megbízások teljesítését - a hatósági átutalás és az átutalási végzés alapján végzett átutalás kivételével – a Takarékszövetkezet akkor hajthatja végre, ha a Számlatulajdonos, mint fizetı fél azt elızetesen jóváhagyta. A fizetési megbízás jóváhagyása, több fizetési mővelet teljesítésére vonatkozó együttes jóváhagyása a Számlatulajdonos elızetes nyilatkozata alapján történik. A fizetési megbízás teljesítés Számlatulajdonos általi elızetes jóváhagyásának a Takarékszövetkezet a fizetési megbízás Takarékszövetkezetnél bejelentett módon történı aláírásának és Takarékszövetkezethez történı benyújtásának együttes megtörténtét tekinti. Csoportos beszedési megbízás teljesítésének Számlatulajdonos általi elızetes jóváhagyása ezen fizetési megbízás teljesítésének feltételéül szolgáló – Felhatalmazás csoportos beszedési megbízás teljesítésére, a felhatalmazás módosítása, megszüntetése formanyomtatvány vagy a Szolgáltató/Partner által készített Felhatalmazó levél Számlatulajdonos általi - a Takarékszövetkezetnél bejelentett módon történı - aláírásával és a Takarékszövetkezethez elfogadás, nyilvántartásba vétel céljából történı benyújtásával együttesen valósul meg. A Takarékszövetkezet kizárólag olyan Felhatalmazást fogad be a Számlatulajdonostól, amelyen a teljesítés felsı értékhatára is rögzítésre került. A Takarékszövetkezet a beérkezett Felhatalmazás tartalmi ellenırzése során csak azt fogadja el és veszi nyilvántartásba, amely esetében a teljesítés felsı értékhatáraként rögzített összeg az adott helyzetben elvárható. Ellenkezı esetben a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos részére visszaadja a Felhatalmazást. A Felhatalmazásban rögzített értékhatár összeg megfelelısségének bizonyítása a Takarékszövetkezet felé a Számlatulajdonos kötelezettsége. Felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízás teljesítésének Számlatulajdonos általi elızetes jóváhagyása a Felhatalmazó levél Számlatulajdonos által - a Takarékszövetkezetnél bejelentett módon történı - aláírásával és a Takarékszövetkezethez nyilvántartásba vétel céljából történı benyújtásával együttesen valósul meg. A Takarékszövetkezet kizárólag olyan Felhatalmazó levelet fogad be a Számlatulajdonostól, amelyen a teljesítés felsı értékhatára is rögzítésre került. A Felhatalmazó levél tartalmi ellenırzése során – a többi kötelezı tartalmi elem megfelelése esetében is - csak azt fogadja el, amely esetében a teljesítés felsı értékhatáraként rögzített összeg az adott helyzetben elvárható. Ellenkezı esetben a Takarékszövetkezet a Felhatalmazó levél átvételét megtagadja. A Felhatalmazó levélben rögzített értékhatár összeg megfelelısségének bizonyítása a Számlatulajdonos kötelessége. A Számlatulajdonos a Pénzforgalmi Keretszerzıdés aláírásával elızetesen jóváhagyja egyrészt a Takarékszövetkezet téves bejegyzésének a pénzforgalmi számlán történı helyesbítését, másrészt a számlavezetéshez kapcsolódó, a Pénzforgalmi Keretszerzıdésben, valamint a Pénzforgalmi Keretszerzıdés mellékletét képezı aktuális Hirdetményben foglalt jutalék, költség és díj pénzforgalmi számlán történı elszámolását. A fizetési megbízás teljesítését a Takarékszövetkezet által történt átvételét követıen a Számlatulajdonos nem vonhatja vissza. Kivételt képeznek a Számlatulajdonos által terhelési

32

nap megadásával kezdeményezett átutalási megbízások, valamint a Számlatulajdonos pénzforgalmi számlája terhére fogadott csoportos beszedési megbízások, ahol a Számlatulajdonos a fizetési megbízás teljesítését a Takarékszövetkezethez eljuttatott, a Takarékszövetkezetnél bejelentett módon aláírt rendelkezı levél formájában a terhelési napot megelızı banki munkanap végéig külön indoklás nélkül visszavonhatja. A fizetési megbízás kedvezményezettje által közvetlenül vagy számlavezetı pénzforgalmi szolgáltatóján keresztül benyújtott fizetési megbízás visszavonását a teljesítés napján kizárólag a Kedvezményezett, az általa kiállított írásbeli hozzájáruló nyilatkozat Takarékszövetkezethez történı benyújtásával kezdeményezheti. IV.5. Fizetési megbízások utólagos helyesbítése A Számlatulajdonos a fizetési megbízás teljesítését követıen haladéktalanul, de legfeljebb a fizetési megbízás teljesítését követı 60. (hatvanadik) napig kezdeményezheti az általa elızetesen jóvá nem hagyott vagy a jóváhagyott, de hibásan teljesített fizetési megbízás utólagos helyesbítését. A jóvá nem hagyott vagy a jóváhagyott, de hibásan teljesített fizetési megbízás helyesbítése iránti kérelem esetén a Takarékszövetkezet köteles bizonyítani, hogy a kifogásolt fizetési megbízást a Számlatulajdonos, mint fizetı fél elızetesen jóváhagyta, a fizetési megbízás a Számlatulajdonos által benyújtott megbízásnak megfelelıen került rögzítésre, teljesítésre és a teljesítést mőszaki hiba vagy üzemzavar nem akadályozta. A Számlatulajdonos által elızetesen jóvá nem hagyott fizetési megbízás teljesítése esetén a Takarékszövetkezet haladéktalanul megtéríti a fizetı fél Számlatulajdonos részére a fizetési megbízás összegét, helyreállítja a pénzforgalmi számla megterhelés elıtti állapotát, valamint megtéríti a Számlatulajdonos jogosnak minısített kártérítési követelését. A Takarékszövetkezet mentesül a fentiek szerinti kárviselési felelıssége alól, ha bizonyítja, hogy a Számlatulajdonos által elızetesen jóvá nem hagyott fizetési megbízással összefüggésben keletkezett kárt a fizetı fél Számlatulajdonos csalárd módon eljárva okozta. A Takarékszövetkezet visszatéríti a kedvezményezett által vagy rajta keresztül kezdeményezett, és a fizetı fél Számlatulajdonos által elızetesen jóváhagyott fizetési megbízás összegét, ha: a) a jóváhagyás idıpontjában a Számlatulajdonos a fizetési megbízás összegét nem ismerte, és b) a fizetési megbízás összege meghaladta azt az összeget, amely a fizetı fél Számlatulajdonos részérıl az adott helyzetben ésszerően elvárható volt. A fentiekben rögzített feltételek együttes fennállása tekintetében a bizonyítási kötelezettség kizárólag a fizetı fél Számlatulajdonost terheli. A fizetı fél Számlatulajdonos részérıl a fizetési megbízás adott helyzetben ésszerően elvárható összegének megítélése során a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos ugyanazon kedvezményezett részére teljesített korábbi fizetési megbízásait, valamint a fizetési megbízás kezdeményezésének körülményeit veszi figyelembe. A Takarékszövetkezet a visszatérítési igény elbírálása során a Számlatulajdonos által benyújtott, a vitatott fizetési megbízás kedvezményezettje által kiállított nyilatkozat alapján jár el, melynek tartalma részletesen kiterjed:

33

-

a fizetı fél Számlatulajdonos és a Szolgáltató/Partner közötti megállapodásban rögzített fizetési gyakoriságra; a Számlatulajdonos fizetési szokásaira, a vitatott fizetési kötelezettség kiszámítása során a kedvezményezett által alkalmazott számítási módra/követelés elemekre (pl. fizetési hátralék, késedelmi kamat, stb..).

A fizetı fél Számlatulajdonos visszatérítési felszólamlása során nem hivatkozhat az a) bekezdésre abban az esetben, ha a fizetési megbízás teljesítésének alapfeltételét képezı, egyben a kapcsolódó fizetési megbízások elızetes jóváhagyását szolgáló Felhatalmazó levélben a vitatott fizetési megbízás teljesítését megelızıen a Számlatulajdonos a teljesítés felsı értékhatárát rögzítette. Ezen kívül nem hivatkozhat a visszafizetési feltételek b) pontjára, ha a fizetési megbízás teljesítése a fizetési megbízásban rögzített követelés pénzneme és a megbízásban megadott terhelendı fizetési számla pénzneme különbözött, ezért a Takarékszövetkezet a megbízás teljesítése napján aktuális Hirdetményben rögzített árfolyamot alkalmazta az átváltás során. A fizetı fél Számlatulajdonos továbbá nem jogosult a visszatérítésre, ha az elızetes jóváhagyást közvetlenül a Takarékszövetkezetnek adta meg, és a fizetési megbízás benyújtására vonatkozó elızetes tájékoztatási kötelezettséget a Takarékszövetkezet vagy a kedvezményezett a fizetési megbízás teljesítésének esedékességét megelızıen 28 (huszonnyolc) nappal teljesítette. A kedvezményezett által vagy rajta keresztül kezdeményezett, és a fizetı fél Számlatulajdonos által elızetesen jóváhagyott fizetési megbízás visszatérítésére vonatkozó igényét a Számlatulajdonos a terhelés napjától számított 56 (ötvenhat) napig érvényesítheti. A Takarékszövetkezet a visszatérítés elbírálását csak akkor kezdi meg, ha a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonostól a visszatérítési igény jogosságát bizonyító, a Szolgáltató/Partner által kiállított, a Takarékszövetkezet által elıírt tartalmi követelményeknek megfelelı nyilatkozatot befogadta. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos visszatérítésre vonatkozó igényének benyújtásától számított 10 (tíz) munkanapon belül a fizetési megbízás összegét visszatéríti vagy az igényt indokolással ellátva elutasítja. A visszatérítés elutasítása esetén a Takarékszövetkezet egyidejőleg tájékoztatja a Számlatulajdonost a jogvita peren kívüli elintézésére rendelkezésre álló fórumokról. Amennyiben a Számlatulajdonos a fizetési megbízáson hibás pénzforgalmi jelzıszámot tüntet fel, akkor ezen megbízás nem teljesítéséért vagy hibás teljesítéséért a Takarékszövetkezetet nem terheli felelısség. A Takarékszövetkezet azonban köteles a Számlatulajdonos helytelen adatközlése miatt hibásan teljesített fizetési megbízás összegének visszaszerzése érdekében az adott helyzetben általában elvárható magatartást tanúsítani. A Számlatulajdonos által kezdeményezett, de a Takarékszövetkezet által hibásan teljesített fizetési megbízásért a Takarékszövetkezet felel kivéve, ha bizonyítja, hogy a fizetési megbízás összege a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójához már beérkezett. Ebben az esetben ugyanis a fizetési mővelet hibás teljesítésének rendezéséért a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója felel. A kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója haladéktalanul jóváírja a kedvezményezett fizetési számláján, illetve a kedvezményezett rendelkezésére bocsátja a fizetési megbízás összegét. A Takarékszövetkezet a fizetési megbízás nem teljesítése vagy hibás teljesítésébıl adódó felelısségének fennállása esetén a nem teljesített vagy hibásan teljesített fizetési megbízás

34

összegét haladéktalanul visszatéríti a Számlatulajdonos részére, és a fizetési számlát olyan állapotba hozza, mintha a hibásan teljesített fizetési megbízásra nem került volna sor. Ezen kívül a Számlatulajdonos kérésére - a fizetési megbízás nem teljesítéséért vagy hibás teljesítéséért való felelısség kérdésétıl függetlenül - a nem teljesített vagy hibásan teljesített fizetési megbízás nyomon követése érdekében az adott helyzetben általában elvárható magatartást tanúsít, valamint a szóban forgó fizetési megbízás nyomon követésének eredményérıl a Számlatulajdonost tájékoztatja. IV.6. Fizetési megbízások teljesítésének általános szabályai A Takarékszövetkezet a fizetési megbízás teljesítési határidejét – a Számlatulajdonos/Kedvezményezett által megjelölt késıbbi idıpont (teljesítési dátum), vagy jogszabály eltérı rendelkezése hiányában – a fizetési megbízás befogadásának idıpontjától számítja. A fizetési megbízás befogadásának idıpontja: -

-

-

átutalás esetén az az idıpont, amikor a Takarékszövetkezet az átutalási megbízást a teljesítéséhez szükséges valamennyi adat – így különösen a rendelkezésre jogosult beazonosítását lehetıvé tevı adat - birtokában átvette, és a pénzügyi fedezet – hatósági átutalás, átutalási végzés részteljesítése esetén az elsı részfizetés pénzügyi fedezete - rendelkezésre áll; beszedés esetén a) a kedvezményezett ügyfél számlavezetı helye szempontjából az az idıpont, amikor a számlavezetı hely a beszedési megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat - ideértve a rendelkezésre jogosult azonosítását is -, okirat birtokában átvette, b) a fizetı fél számlavezetı helyének szempontjából az az idıpont, amikor a beszedési megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat, okirat birtokában átvette; készpénzfizetés esetén a) pénztári befizetésnél az az idıpont, amikor a kiszolgáló pénztár a teljesítéshez szükséges valamennyi adat birtokában a Befizetıtıl a készpénzt átvette, b) befizetési funkciót ellátó bankjegykiadó automatán végzett befizetésnél az az idıpont, amikor a pénzforgalmi szolgáltató a befizetés összegszerőségét ellenırizte, mely idıpont legfeljebb három munkanappal haladhatja meg a tényleges befizetés napját, c) kifizetésnél az az idıpont, amikor a fizetési megbízást a kifizetı hely a kifizetéshez szükséges valamennyi adat birtokában átvette, és a fizetési megbízás pénzügyi fedezete rendelkezésre áll.

A Takarékszövetkezet a fizetési megbízások teljesítése során – jogszabályban meghatározott eseteket kivéve - kizárólag a fizetési mőveletet kezdeményezı Számlatulajdonos által a fizetési megbízásban foglalt rendelkezései szerint jár el. A hatályos pénzforgalmi jogszabályok, illetve a felek eltérı rendelkezésének hiányában a fizetési megbízás teljesülésének idıpontja az a nap, amikor a pénzösszeget az átutalás, illetve a beszedési megbízás kedvezményezettjének a fizetési számláján jóváírják.

35

A fizetési számlára történı készpénzbefizetés vagy a fizetési számláról történı készpénzkifizetés akkor teljesül, amikor a készpénzt a kifizetı hely (Takarékszövetkezet) pénztáránál vagy a Postán be- vagy kifizetik, illetve a kifizetendı összeg átvételének lehetıségét a Posta biztosítja. A készpénzátutalás akkor teljesül, amikor a jogosult készpénzátutalásban megjelölt helyen rendelkezésre áll.

számára

a

készpénz

a

A készpénzfizetés belföldi postautalvánnyal akkor teljesül, amikor a belföldi postautalványon feladott összeget a Posta a jogosult átvevı részére kifizeti vagy az átvétel lehetıségét biztosítja. Amennyiben a fizetési megbízás a hatályos pénzforgalmi jogszabályok elıírásaiba ütközik, és a Takarékszövetkezet ezt észleli, akkor a fizetési megbízás teljesítését megtagadja. Ha a Takarékszövetkezet a hatályos pénzforgalmi jogszabályok elıírásai alapján a fizetési megbízás teljesítését visszautasítja, a visszautasítás okát közli és az okmányokkal vagy ellenjegyzéssel ellátott papír alapú megbízások esetén a fizetési megbízást és az okmányokat visszaküldi, egyéb papír alapú és elektronikusan benyújtott megbízások esetén a visszautasításról szóló értesítést küld. A megbízások teljesítésének pontos rendjérıl, valamint a fizetési megbízások jóváírásának várható idıpontjáról a Takarékszövetkezet külön Tájékoztatóban ad útmutatást. A fizetési megbízás teljesítésének elıfeltétele az, hogy a Számlatulajdonos fizetési számláján legyen számlaegyenleg. Amennyiben az egyszerő és a csoportos átutalási megbízás fedezete nem áll teljes egészében rendelkezésre a fizetésre kötelezett fizetési számláján, akkor a Takarékszövetkezet részteljesítést nem végez. A Takarékszövetkezet a fizetési megbízásokat a fizetési számla tárgynapi fedezete (azaz az elızı napi záró egyenleg és a tárgynapi jóváírásoknak a teljesítésnél a feldolgozás során még figyelembe vehetı része, valamint a Számlatulajdonos szabad hitelkerete) erejéig teljesíti. A Takarékszövetkezet – a tárgynapi teljesítésre befogadott – a fizetési megbízások teljesítésébıl reá háruló feladatokat egy bankmőveleti munkanap – az a nap, amelyen a Takarékszövetkezet bankmőveletet végez – alatt végzi el. Amennyiben a Számlatulajdonos az átutalási megbízást teljesítési nap feltüntetésével nyújtja be, úgy a Takarékszövetkezet vállalja, hogy az átutalási megbízáson feltüntetett teljesítési napon teljesíti a fizetési megbízást. A Takarékszövetkezet a téves bejegyzés helyesbítését nem tekinti fizetési mőveletnek. A téves számlavezetıi bejegyzésbıl eredı bármely irányú eltérés a fizetési számla egyenlegében nem eredményezhet a Számlatulajdonos vagyonában beálló változást. Ennek megfelelıen a Takarékszövetkezet joga és kötelessége a saját tévedésén alapuló jóváírás vagy terhelés esetén a téves bejegyzést – elévülési idın belül – a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül minden egyéb, a Számlatulajdonos számláját érintı fizetési megbízást – az elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést, valamint az egyéb szerzıdési viszonyból származó zárolást megelızıen – helyesbíteni. A helyesbítésrıl a Takarékszövetkezet az ok megjelölésével utólag tájékoztatja a Számlatulajdonost.

36

A fizetési megbízások közül a Takarékszövetkezet elıször – a Számlatulajdonos rendelkezése és az általa meghatározott sorrendre tekintet nélkül – a hatályos pénzforgalmi jogszabályokban foglaltak alapján benyújtott hatósági átutalás és átutalási végzés megbízásokat teljesíti, az ott meghatározott módon. A Számlatulajdonos és a Takarékszövetkezet között létrejött egyéb pénzforgalmi szolgáltatásra vagy kiegészítı pénzforgalmi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdés alapján keletkezı banki követeléseket a Takarékszövetkezet beszámítási jogával élve – a vonatkozó szerzıdésben rögzített hozzájáruló ügyfélnyilatkozat alapján – az elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzés követıen, de még a Számlatulajdonos által kezdeményezett megbízások elıtt teljesíti. A Számlatulajdonos külön, eseti rendelkezése nélkül, de a Számlatulajdonosa Pénzforgalmi Keretszerzıdésben rögzített felhatalmazása alapján a Takarékszövetkezet beszámítási jogával élve megterhelheti a Számlatulajdonos nála vezetett fizetési számláját a számlavezetési tevékenysége körében keletkezett esedékes követelésével. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonossal szemben – a pénzforgalmi szolgáltatói tevékenysége körében keletkezett esedékes követelését – a hatályos pénzforgalmi jogszabályokban felsorolt elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést követıen, de még a Számlatulajdonos által kezdeményezett fizetési megbízásokat megelızıen teljesíti. A fizetési számlához kötıdı készpénzfizetési megbízásokat, a csoportos beszedési megbízás teljesítéseket, valamint a Számlatulajdonosnak a Felhatalmazó levélben rögzített ez irányú rendelkezésének megfelelıen a felhatalmazó levél alapján kezdeményezett beszedési megbízás teljesítéseket a számlán kötelezıen sorba állított hatósági átutalás és az átutalási végzés teljesítését követıen a szükséges fedezet megléte esetén a Takarékszövetkezet azonnal lekönyveli, tekintet nélkül a Takarékszövetkezet nyilvántartásában rögzített egyéb ügyfélmegbízásokra. IV.7. Fizetési módok Ha a jogszabály másként nem rendelkezik a pénztartozás megfizetésének módjában a felek megállapodhatnak, ha a fizetés módjában nem állapodtak meg, a fizetést egyszerő átutalással kell teljesíteni. Takarékszövetkezetnél alkalmazható fizetési módok a)

fizetési számlák közötti fizetési módok: aa) átutalás, 1. egyszerő átutalás, 2. csoportos átutalás, 3. rendszeres átutalás, 4. hatósági átutalás, átutalási végzés. ab) beszedés 1. a felhatalmazó levélen alapuló beszedés, 2. váltóbeszedés, 3. csekkbeszedés, 4. csoportos beszedés, 5 határidıs beszedés 6. okmányos beszedés.

37

ac) a fizetı fél által a kedvezményezett útján kezdeményezett fizetés 1. fizetés bankkártyával ad) okmányos meghitelezés (akkreditív) b)

fizetési számlához kötıdı készpénzfizetési módok: ba) készpénzbefizetés fizetési számlára, bb) készpénzkifizetés fizetési számláról.

c)

fizetési számla nélküli fizetési mód: ca) belföldi postautalvány.

Csıdeljárás, illetve felszámolási eljárás közzétételének napjától csak átutalási megbízás teljesíthetı a pénzforgalmi számláról. IV.8. Készpénzfizetés A fizetési számla javára készpénz befizetés történhet - Takarékszövetkezet helyiségében az üzlethelyiségben kifüggesztett pénztári órák alatt - postahelyeknél a fizetési számla javára készpénz átutalási megbízással. A Takarékszövetkezet a készpénzbefizetések után a Hirdetményben feltőntetett díjat számítja fel. A fizetési számla terhére készpénz kifizetés történhet: - a Takarékszövetkezet helyiségében a pénztári órák alatt IV.9. Fogyasztói fizetési számla A fogyasztói fizetési számla szolgáltatásról és a hozzá kapcsolódó folyószámlahitelrıl a Polgári Törvénykönyv, Hpt., a Takarékbetétekrıl szóló 1989 évi 2. törvényerejő rendelet, valamint a Pénzforgalomról szóló jogszabály, MNB rendelkezései, továbbá a Takarékszövetkezet üzletszabályzata és az egyedi szerzıdésnek a rendelkezései az irányadók. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos (és Társtulajdonos) részére fizetési számlát nyit, melyen a számlatulajdonos rendelkezésére álló pénzeszközöket kezeli és nyilvántartja, azok terhére kifizetési és átutalási, a számla javára szóló befizetési és átutalási megbízásokat teljesíti, valamint a Számlatulajdonost a számlája javára és terhére írt összegrıl, valamint egyenlegérıl értesíti. Fizetési számla megnyitásának feltétele, hogy a Számlatulajdonos személyazonosítására alkalmas okiratát a számla megnyitásakor bemutassa, és a számla feletti rendelkezéshez szükséges aláírás mintáját megadja. A Számlatulajdonos - külön szerzıdéssel és ott meghatározott feltételekkel - bankkártyákat és folyószámlahitelt igényelhet. A fizetési számlán lévı követelés kimerülése a Pénzforgalmi Keretszerzıdést nem szünteti meg. A Számlatulajdonos fizetési számlája felett a jogszabályban foglalt esetek kivételével szabadon jogosult rendelkezni. A számla több személy nevére is szólhat. Több számlatulajdonos nevére szóló fizetési számla felett a Számlatulajdonosok külön-külön önállóan, korlátozás nélkül, vagy a Számlatulajdonosok együttesen jogosultak rendelkezni.

38

Több Számlatulajdonos nevére szóló fizetési számla esetében a Számlatulajdonosok jogaikat és kötelezettségeiket egyetemlegesen jogosultak gyakorolni, illetve kötelesek teljesíteni. A Számlatulajdonos köteles a Társtulajdonos elhalálozásának tényét a Takarékszövetkezetnek haladéktalanul bejelenteni. A túlélı Számlatulajdonos az elhalálozás napjától csak a tulajdoni hányadának megfelelı számlakövetelés felett rendelkezhet. A Számlatulajdonos fizetési számláról jogosult írásbeli nyilatkozatával elhalálozása esetére mindenkori számlakövetelését az általa megjelölt kedvezményezett javára átruházni. A Számlatulajdonos fizetési számlája felett harmadik személy, meghatalmazott útján is rendelkezhet. A Számlatulajdonos a Takarékszövetkezet helyiségében - az erre rendszeresített aláírás bejelentın - megtett írásbeli nyilatkozattal jogosult meghatalmazottat állítani. Amennyiben a meghatalmazás korlátozó rendelkezést nem tartalmaz, a Takarékszövetkezet a meghatalmazást általános érvényő, visszavonásig érvényes felhatalmazásnak tekinti. Adott fizetési számla felett rendelkezési joggal bíró több Számlatulajdonos esetén meghatalmazott állítására a Számlatulajdonosok csak együttes, egybehangzó nyilatkozattal jogosultak. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan hamis vagy hamísított meghatalmazás elfogadásából eredı károkért, melynek a hamis vagy hamisított voltát gondos vizsgálattal sem lehetett felismerni. Számlatulajdonos fizetési számla követelése terhére közvetlen terhelési, átutalási (egyszeri vagy rendszeres), készpénzfelvételi és lekötési megbízásokat adhat. Megbízásokat az erre a célra rendszeresített nyomtatványokon, vagy azzal megegyezı tartalmú írásbeli nyilatkozat alapján fogad el a Takarékszövetkezet. Számlatulajdonos által tévesen megadott vagy hiányosan megadott megbízások miatt bekövetkezett károkért a Takarékszövetkezet felelısséget nem vállal. A megbízás visszavonására ugyanazok az alaki követelmények irányadóak, mint a megbízás megadására. Amennyiben a Számlatulajdonos fizetési számláján pénzeszköze a megbízások tejesítéséhez nem elegendı, a Takarékszövetkezet a fedezetlen megbízás teljesítéséhez - fizetési számla hitelszerzıdés megkötése után - áthidaló fedezetet biztosíthat. A Takarékszövetkezet jogosult a saját tévedésén alapuló jóváírásokat és terheléseket a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül helyesbíteni. Közvetlen terhelési megbízással a Számlatulajdonos visszavonásig érvényes általános rendelkezésével megbízhatja a Takarékszövetkezetet, hogy fizetési számlájának visszatérı, rendszeres megterhelésével, a megbízásban megnevezett szolgáltató által közölt díjakat, közvetlenül a szolgáltató díjközlése alapján a fizetési számáról egyenlítse ki. A Számlatulajdonos hozzájárulását adja a közvetlen megbízások teljesítéséhez szükséges, (neve, lakcíme, számlaszáma stb.) valamint a teljesítés elmaradásának okaira (fedezetlenség, szerzıdés felmondás, stb.) vonatkozó információk szolgáltatók részére történı átadásához. A szolgáltatók - a Takarékszövetkezettel kötött megállapodás alapján - a rendelkezésükre álló adatokat banktitokként tartoznak megırizni. A Számlatulajdonos átutalási megbízást (egyszeri vagy folyamatos érvényő) jogosult adni, melyet a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos számlája terhére vállal teljesíteni. Amennyiben a megbízás tejesítéséhez szükséges fedezet nem áll rendelkezésre – fizetési számla hitelszerzıdés megléte esetén - áthidaló fedezetet biztosít, a terhelési megbízásokat teljesíti. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonost a fizetési számlája tételes havi forgalmáról számlakivonattal értesíti. A számlakivonat idırendi sorrendben tartalmazza a hó eleji nyitó egyenleget a havi terheléseket és jóváírásokat, átvezetéseket, készpénz forgalmat valamint a számlavezetéssel kapcsolatos díjakat, költségeket és a záró egyenleget.

39

A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonosnak havonta egy alkalommal küld számlakivonatot, amit a tárgyhót követı 5. munkanapig a Takarékszövetkezet köteles számára eljuttatni. A Számlatulajdonos rendelkezhet ezen értesítés visszatartásáról is. A Takarékszövetkezet a folyószámlán elhelyezett pénzeszközökért betéti kamatot térít a Számlatulajdonos részére. Kamatokat a tárgyidıszakot követı elsı banki munkanapon írja jóvá a Takarékszövetkezet a folyószámlán:

Kamat = tıke x kamatláb x idıszak napjai 360 x 100 A számlával kapcsolatos szolgáltatásokért a Takarékszövetkezet költségeket és díjakat számít fel. Betéti kamatok, díjak és költségek változtatására a Takarékszövetkezet a jelen Üzletszabályzatban meghatározott feltételekkel jogosult. A kamatok, költségek és díjak mértékét a Hirdetmény tartalmazza. A Számlatulajdonos tudomásul veszi, hogy a számlavezetéssel kapcsolatos, a Takarékszövetkezet által viselt további díjakat, költségeket a Takarékszövetkezet áthárítja a Számlatulajdonosra. IV.9.1 Pénzforgalmi Keretszerzıdés módosítása A Takarékszövetkezet jogosult a Pénzforgalmi Keretszerzıdésben, az annak elválaszthatatlan mellékletét képezı dokumentumokat, valamint a Hirdetményben meghatározott kamatot, díjat vagy költséget, illetve árfolyamot – a vonatkozó jogszabályok figyelembevételével – egyoldalúan módosítani. A Takarékszövetkezet a Pénzforgalmi Keretszerzıdés, valamint az annak elválaszthatatlan mellékletét képezı dokumentumokban foglalt feltételek és a Hirdetményben meghatározott kamatok, díjak vagy költséget, valamint referencia-árfolyamok egyoldalú módosításának jogát az alábbi feltételek valamelyikének bekövetkezése esetén gyakorolja: a. a jogi, szabályozói környezet változása; b. a Takarékszövetkezet tevékenységére, mőködési feltételeire vonatkozó vagy azt érintı jogszabály, q jegybanki rendelkezés vagy a Számlavezetı helyre kötelezı egyéb szabályozók megváltozása; c. a Takarékszövetkezet közteher (pl. adó-) fizetési kötelezettségének növekedése; d. a kötelezı tartalékolási szabályok kedvezıtlen változása; e. a pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása; f. a Takarékszövetkezet forrásköltségeinek változása; g. a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása; h. a pénzpiaci forrásszerzési lehetıségek változása; i. a tıke- és pénzpiaci kamatlábak változása; j. a Takarékszövetkezet mőködési feltételeinek megváltozása.

40

A Takarékszövetkezet a Pénzforgalmi Keretszerzıdés, valamint az annak elválaszthatatlan mellékletét képezı dokumentumokban foglalt feltételek és a Hirdetményben meghatározott kamatok, díjak vagy költséget, valamint referencia-árfolyamok Ügyfél számára kedvezıtlen módosítását a módosítás hatálybalépését legalább 60 (hatvan) nappal megelızıen Hirdetmény formájában a www.rumtksz.hu honlapon közzéteszi, valamint a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos külön ezirányú kérelme alapján a módosítások(ok)ra vonatkozó Hirdetményt postai vagy elektronikus úton, vagy a Takarékszövetkezettel egyeztetett egyéb tartós adathordozón a Számlatulajdonos rendelkezésére bocsátja. Amennyiben a Pénzforgalmi Keretszerzıdés, az annak elválaszthatatlan mellékletét képezı dokumentumokban foglalt feltételek vagy a Hirdetményben meghatározott kamatok, díjak vagy költséget, valamint referencia-árfolyamok módosítását a Számlatulajdonos nem fogadja el, azt a Felek a Pénzforgalmi Keretszerzıdés a Számlatulajdonos általi, a módosítás hatálybalépésének napjával történı felmondásnak tekintik. Ha a Számlatulajdonos a módosítás hatálybalépéséig írásban a Pénzforgalmi Keretszerzıdést nem mondja fel, úgy a Takarékszövetkezet a módosítást általa elfogadottnak tekinti. A Pénzforgalmi szerzıdés megszőnése esetén a Felek kötelesek egymással elszámolni. A Takarékszövetkezet jogosult a kamatlábak és átváltási árfolyamok azonnali módosítására a Számlatulajdonos elızetes értesítése nélkül is. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonost a kamatlábak és átváltási árfolyamok módosulásáról legkésıbb a hatályba lépés idıpontjában a www.rumtksz.hu honlapon közzétett, valamint az ügyféltérben kifüggesztett aktuális Hirdetmény formájában tájékoztatja. IV.9.2 Pénzforgalmi Keretszerzıdés megszüntetése A szerzıdı felek bármelyike jogosult a Pénzforgalmi Keretszerzıdés egyoldalú írásbeli nyilatkozatával, indoklás nélkül felmondani. A Számlatulajdonos írásban kezdeményezheti a Pénzforgalmi Keretszerzıdés azonnali felmondását. A Takarékszövetkezet a Pénzforgalmi Keretszerzıdésnek a Számlatulajdonos által történı megszüntetését ahhoz a feltételhez köti, hogy a Számlatulajdonos köteles a Takarékszövetkezettel szemben fennálló minden tartozását visszafizetni. A Takarékszövetkezet két hónap felmondási idı mellett kezdeményezheti a Pénzforgalmi Keretszerzıdés felmondását. Kivételt képez, ha a Számlatulajdonos a Pénzforgalmi Keretszerzıdésben rögzített kötelezettségét súlyosan vagy ismételten megszegte. Ebben az esetben a felmondási idıt a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos részére megküldött felmondó levélben rögzíti. IV.9.3 "Devizakülföldi nem konvertibilis forintszámlája" - A Takarékszövetkezet a számlatulajdonos forint fizetıeszközeinek nyilvántartására és forint fizetıeszközben történı pénzforgalmak lebonyolítására pénzforgalmi jelzıszám alatt lekötés nélküli forgalmazó fizetési számlát nyit és vezet. - A számlatulajdonos a fenti fizetési számlát az alábbi pénzmozgások lebonyolítására használhatja: - a számla javára forint fizetıeszköz készpénzben történı átutalásának fogadása,

41

- a számláról készpénz felvétele, - a számláról forint fizetıeszköz belföldre történı átutalása. - számlára forint készpénzes befizetés - A Takarékszövetkezet a forint fizetıeszköz eredetét nem vizsgálja. Nem vizsgálja azt sem, hogy a számlatulajdonos jogszerően járt-e el a számláról történt utalás során a fizetıeszköz nemének meghatározásánál, azaz helyesen utal-e deviza helyett forint összeget. - A számláról konverziót a Takarékszövetkezet nem végez. - A számlatulajdonos köteles a szükséges fedezetrıl gondoskodni, fedezethiány esetén a takarékszövetkezet a megbízásokat teljesítetlenül visszaküldi. - A takarékszövetkezet nem fogadja be a fenti számla javára külföldrıl devizában, vagy forintban érkezı átutalásokat, azokat teljesítés nélkül visszaküldi. - A takarékszövetkezet külföldre szóló átutalást nem teljesít. - A számlatulajdonos köteles a számla felett rendelkezni jogosultak aláírását és a Takarékszövetkezet által kért egyéb adatokat bejelenteni a Takarékszövetkezet által közölt szabályok szerint. - A Takarékszövetkezet a számlavezetéssel kapcsolatos jutalékok és díjak mértékérıl Hirdetményben tájékoztatja a számlatulajdonosokat. - A Takarékszövetkezet a fizetési megbízások teljesítésével kapcsolatos okmányokat a számlatulajdonos részére - az általa megadott levelezési címre - postai úton megküldi. - A Takarékszövetkezet nem vállal felelısséget a számlatulajdonos által adott hiányos vagy pontatlan megbízásokból, a számlatulajdonos részérıl keletkezett késedelembıl, vagy számlatulajdonos részére szóló hiányos, hibás megbízásokból eredı veszteségekért. - A számlához kapcsolódóan lekötött betétet a számlatulajdonos nem helyezhet el, valamint kiegészítı folyószámla-hitelszerzıdés sem köthetı. IV.9.4 Lekötési megbízások Számlatulajdonos betétlekötésre bármely banki napon, legalább 10.000,- Ft-ot elérı összegben adhat megbízást. Lekötési idık lehetnek:30 ,90, 180, 360, nap Lekötött betét lejártakor a - tıke és - kamat a folyószámlán jóváírásra kerül Folyamatos szerzıdések esetén a Hpt 206 §. (1) szerint tájékoztatni kell az ügyfelet. Az Ügyfélnek a lekötés futamideje alatt lehetısége van a lekötött betétet felmondani az általános szerzıdési feltételek szerint. Lejárati idı elıtti felvételnél a Takarékszövetkezet a Hirdetményben közzétett feltörési kamatot térít.

42

IV.9.5 Fogyasztói fizetési számlához kapcsolódó hitel A folyószámla hitel tárgyi fedezet nélkül, a Számlatulajdonos igényei alapján folyamatosan megújítható hitelkeret a fogyasztói fizetési számlán. A hitelkeret igénylésének együttes feltétele, hogy - a Pénzforgalmi Keretszerzıdés legalább 3 hónapja fennálljon - a fizetési számlára rendszeres havi munkabér (nyugdíj stb.) érkezzen A hitelkeret összege: a hitelkeret összegének megállapítására az Számlatulajdonos bonitásától függ. Az összeg megállapítása az alábbi módon történik: az elmúlt idıszak forgalmát kell figyelembe venni és annak 1 havi átlagának a 100 %-a lehet a hitelkeret összege. Hitelkamat: változó, mindenkori mértékét a "Hirdetmény"-ben teszi közzé. Hitelkamat és egyéb díjak összegét a Takarékszövetkezet minden idıszak végén számolja fel. A kamat mértékét a Takarékszövetkezet jogosult egyoldalúan módosítani. A módosítás mértékét a Takarékszövetkezet bevezetés elıtt – kedvezıtlen módosítás esetén – legalább 60 nappal a lakossági kölcsönökre vonatkozó " Hirdetmény"- ben teszi közzé. Igénybe vett hitelkeret lejárata: maximum 12. hó IV.9.5.1 Folyósítás Az engedélyezett hitelkeret terhére egy összegben vagy részletekben kölcsön vehetı igénybe. A kölcsön - a lejáratai idın belül - bármikor igénybe vehetı a hitelkeret összegéig. A fizetési számlára érkezı jóváírással, készpénz befizetéssel a fennálló hitel összege csökken, ami a még rendelkezésre álló hitelkeret összegét növeli. IV.10. Vállalkozói pénzforgalmi számla IV.10.1 Pénzforgalmi számla nyitása A Takarékszövetkezet az Ügyfél pénzeszközeinek nyilvántartására és fizetési forgalmának lebonyolítására Pénzforgalmi Keretszerzıdés alapján pénzforgalmi számlát vezet. A forgalmazó fizetési számla mellett a Takarékszövetkezet más típusú (elkülönített, lekötött stb.) számla nyitását és vezetését is vállalja. Azokban a kérdésekben, amelyekben a Pénzforgalmi Keretszerzıdés nem rendelkezik, az üzletszabályzat, a pénzforgalomra vonatkozó jogszabályok, továbbá a Ptk szerzıdésekre és megbízásokra vonatkozó rendelkezései az irányadók. A pénzforgalmi számla nyitásának elıfeltétele, hogy az Ügyfél a jogszabályban meghatározott okmányokat a Takarékszövetkezet részére átadja. A benyújtott okmányokat eredeti, vagy hiteles másolatban fogadja el a Takarékszövetkezet. Pénzforgalmi Keretszerzıdés kötésével egyidejőleg az Ügyfélnek a pénzforgalmi számla felett jogosultak körét is meg kell adni.

43

A Takarékszövetkezet az Ügyfél javára, nevére, és számlaszámmal ellátott forgalmazó számla mellett ugyancsak névvel, számmal ellátott más típusú (lekötött betét, hitel stb.) számlákat nyithat erre vonatkozó szerzıdés alapján. Takarékszövetkezet az Ügyfél fizetési számlája felett bármiféle rendelkezést kizárólag az Ügyféltıl - a Takarékszövetkezetnél bejelentett aláírási módon - fogad el. A Takarékszövetkezet nem felel, ha a megbízó a teljesítéshez szükséges adatokat tévesen adja meg. Az Ügyfél fizetési számlája terhére szóló megbízásokról a Takarékszövetkezet köteles meggyızıdni, arról, hogy a terhelendı fizetési számla elnevezése és száma megegyezik-e. A közlemény rovatot, illetve a kedvezményezett fél fizetési számlájának megnevezésének és számának azonosságát és helyességét a Takarékszövetkezet nem ellenırzi. A Takarékszövetkezet visszaküldi a megbízást, ha a megbízás vizsgálata során a tévedés felismerhetı, vagy a megbízást hiányosan állították ki és a kiegészítés vagy helyesbítés rövid úton nem volt lehetséges. Amennyiben az Ügyfél pénzforgalmi számlája, pénzeszköze a megbízások teljesítéséhez nem elegendı a Takarékszövetkezet az érkezés sorrendjét veszi figyelembe, ha az Ügyfél, jogszabály, vagy más szerzıdés másként nem rendelkezik. A Takarékszövetkezet a pénzforgalmi számla után a Hirdetményben meghirdetett kamatot fizeti, amit a tárgyhónapot követı hó elsı munkanapján ír a számlán jóvá. A Takarékszövetkezet a pénzforgalmi számla forgalom után a Hirdetményben közzétett díjakat és költségeket számolja fel, tárgyhónapot követı hó elsı munkanapján és számla megszüntetéskor. A Takarékszövetkezet a pénzforgalmi számla forgalmazás és kezelése után felszámított összeggel az Ügyfél számláját megterheli. Az összes többi megbízást a fentiekben felsorolt megbízások teljesítését követıen kell a fedezet erejéig teljesíteni. IV.10.2 Eljárás fedezethiány esetén: A Takarékszövetkezet a számlatulajdonos- fizetési számlájának megterhelésére vonatkozó megbízásait a számlán rendelkezésre álló fedezet mértékéig teljesíti. Azon fizetési megbízásokat amelyek teljesítésére nincs fedezet haladéktalanul vissza kell küldeni a benyújtónak. A Takarékszövetkezethez benyújtásra kerülı fizetési megbízások teljesítésével kapcsolatban az alábbiak szerint kell eljárni: Minden esetben, ha a fizetési megbízás fedezete nem áll teljes egészében rendelkezésre a pénzforgalmi számlán, a Takarékszövetkezet köteles részfizetést teljesíteni a következık betartásával. A Takarékszövetkezet téves bejegyzésének helyesbítését szolgáló terhelı tranzakció – az elınyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést is megelızve – a pénzügyi fedezet rendelkezésre állásáig vagy az elévülési idıpontig a Számlatulajdonos pénzforgalmi

44

számláján sorba állításra kerül. A Takarékszövetkezet a sorba állítás idıtartama alatt a rendelkezésre álló részfedezet erejéig részfizetést teljesít. A hatósági átutalás és átutalási végzés alapján teljesítendı átutalás teljesítése szempontjából a Számlatulajdonos részére vezetett valamennyi fizetési számla (pénzforgalmi számla, a Számlatulajdonos szabad rendelkezéső elkülönített számlái, valamint lekötött betét számlái) pénznemtıl függetlenül egy fizetési számlának minısül. A hatósági átutalás és átutalási végzés teljesítése során a megbízásban szereplı összeg pénznemével azonos pénznemben vezetett fizetési számlát kell a Takarékszövetkezetnek elsıdlegesen figyelembe vennie, függetlenül attól, hogy a megbízásban feltüntetett terhelendı számla nem azonos a teljesítésre - jogszabály által kijelölt - fizetési számlával/számlákkal. Ha a fizetı fél nem rendelkezik ilyen pénznemben vezetett fizetési számlával vagy az azonos pénznemben vezetett fizetési számlán nem, vagy csak részben volt fedezet, akkor a forintban, majd az egyéb pénznemben vezetett fizetési számlát kell figyelembe venni. Pénznemek közötti átváltás esetén a Takarékszövetkezet az általa jegyzett - a fizetési számla megterhelésének napján érvényes - devizavételi árfolyamot alkalmazza. Amennyiben a Számlavezetı hely által nem jegyzett pénznemre szóló hatósági átutalási megbízást és átutalási végzést fogad be a Takarékszövetkezet teljesítésre, úgy ez esetben a fizetési megbízást forintban teljesíti. A forintra történı átváltást a Takarékszövetkezet a Magyar Nemzeti Bank által közzétett, a terhelés napján érvényes hivatalos devizaárfolyamon végzi el. Amennyiben a hatósági átutalás és átutalási végzés a fedezet-összevonást követıen pénzügyi fedezet hiánya miatt részben vagy egészben nem teljesíthetı, abban az esetben, mint ún. elınyösen rangsorolt fizetési megbízásokat a Takarékszövetkezet az azonnali visszaküldést kérı rendelkezése hiányában a teljesítéshez szükséges fedezet biztosításáig - de legfeljebb azonban 35 (harmincöt) napig – a Számlatulajdonosnak a megbízásban szereplı összeg pénznemével azonos pénznemben vezetett pénzforgalmi számláján, ennek hiányában a hatósági átutalás és átutalási végzés megbízásban feltüntetett terhelendı pénzforgalmi számlán sorba állítja. A sorba állítás határideje a fizetési megbízás átvételét követı munkanapon kezdıdik. A Takarékszövetkzet a sorba állítás idıtartama alatt a hatósági átutalásra és az átutalási végzésre a rendelkezésre álló részfedezet erejéig részfizetést teljesít. A sorba állítás idıtartamának elteltét követıen a Takarékszövetkezet a fizetési megbízás teljesítését visszautasítja, a megbízást törli a nyilvántartásából. A Számlatulajdonos és a Takarékszövetkezet között létrejött egyéb pénzforgalmi szolgáltatásra vagy kiegészítı pénzforgalmi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdés alapján a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján nyilvántartott, a Takarékszövetkezet, mint kedvezményezett javára rögzített követelést a pénzügyi fedezet rendelkezésre állásáig vagy az elévülési idıpontig a Takarékszövetkezet sorba állítja. A Takarékszövetkezet beszámítási jogával élve a sorba állítás idıtartama alatt a rendelkezésre álló részfedezet erejéig – a vonatkozó szerzıdésben rögzített hozzájáruló nyilatkozat alapján a Számlatulajdonos által kezdeményezett megbízások teljesítése elıtt – részfizetést teljesít. A Számlatulajdonos pénzforgalmi számlájára érkezı, felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízásokat fedezethiány esetében, mint vissza nem utasított fizetési megbízásokat a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján a Számlatulajdonos által a Felhatalmazó levélben rögzített idıtartamig, de legfeljebb 35 (harmincöt) napig sorba állítja. A sorba állítás határideje a fizetési megbízás átvételét követı munkanapon kezdıdik. A sorba

45

állítás idıtartamának elteltét követıen a Takarékszövetkezet a fizetési megbízás teljesítését visszautasítja, a megbízást törli a nyilvántartásából. A fedezethiány miatt nem teljesíthetı csoportos beszedési megbízást a Takarékszövetkezet a terhelési naptól számított négy munkanap idıtartamra állítja sorba a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján. A sorba állítási idı alatt a Takarékszövetkezet részfizetést nem teljesít, a fedezet hiányában a sorba állítási idıszak lejártát követıen a csoportos beszedési megbízás teljesítését a Takarékszövetkezet visszautasítja, a megbízást törli a nyilvántartásából. Csoportos átutalási megbízást, valamint fizetési számláról kezdeményezett készpénzfizetést a Takarékszövetkezet nem állítja sorba, részfizetést nem teljesít, fedezet hiányában a megbízás teljesítését visszautasítja. A Takarékszövetkezet – a hatályos pénzforgalmi jogszabályok eltérı rendelkezése hiányában, illetve ha a Számlatulajdonossal másként nem állapodik meg – a pénzforgalmi számlán pénzügyi fedezet hiánya miatt nem teljesíthetı átutalási és beszedési megbízásokat visszautasítja. A Számlatulajdonossal kötött külön megállapodás (Sorbaállítási szerzıdés) alapján a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos pénzforgalmi számlája terhére befogadott, Számlatulajdonos által kezdeményezett fizetési megbízásokat 35 (harmincöt) napig sorba állítja és az abban meghatározott módon teljesíti. A sorba állítás határideje a fizetési megbízás átvételét követı munkanapon kezdıdik. Fedezethiány esetén a Számlatulajdonossal kötött külön megállapodás alapján a Takarékszövetkezet a fizetési számla terhére befogadott fizetési megbízásokat, a Takarékszövetkezet téves bejegyzése miatt keletkezett helyesbítı tételeket, valamint egyéb szerzıdéses viszonyból származó számlavezetıi követeléseket a kapcsolódó hitelkeret terhére is teljesíti. IV.10.3 Pénzforgalmi Keretszerzıdés módosítása A Takarékszövetkezet jogosult a Pénzforgalmi Keretszerzıdésben, az annak elválaszthatatlan mellékletét képezı dokumentumokat, valamint a Hirdetményben meghatározott kamatot, díjat vagy költséget, illetve árfolyamot – a vonatkozó jogszabályok figyelembevételével – egyoldalúan módosítani. A Takarékszövetkezet a Pénzforgalmi Keretszerzıdés, valamint az annak elválaszthatatlan mellékletét képezı dokumentumokban foglalt feltételek és a Hirdetményben meghatározott kamatok, díjak vagy költséget, valamint referencia-árfolyamok egyoldalú módosításának jogát az alábbi feltételek valamelyikének bekövetkezése esetén gyakorolja: a. a jogi, szabályozói környezet változása; b. a Takarékszövetkezet tevékenységére, mőködési feltételeire vonatkozó vagy azt érintı jogszabály, q jegybanki rendelkezés vagy a Számlavezetı helyre kötelezı egyéb szabályozók megváltozása; c. a Takarékszövetkezet közteher (pl. adó-) fizetési kötelezettségének növekedése; d. a kötelezı tartalékolási szabályok kedvezıtlen változása; e. a pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása;

46

f. g. h. i. j.

a Takarékszövetkezet forrásköltségeinek változása; a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása; a pénzpiaci forrásszerzési lehetıségek változása; a tıke- és pénzpiaci kamatlábak változása; a Takarékszövetkezet mőködési feltételeinek megváltozása.

A Számlavezetı hely a Pénzforgalmi Keretszerzıdés, valamint az annak elválaszthatatlan mellékletét képezı dokumentumokban foglalt feltételek és a Hirdetményben meghatározott kamatok, díjak vagy költséget, valamint referencia-árfolyamok Ügyfél számára kedvezıtlen módosítását mikrovállalkozások esetén a módosítás hatálybalépését legalább 60 (hatvan) nappal megelızıen, mikrovállalkozásnak nem minısülı nem fogyasztó ügyfél esetén a módosítás hatálybalépését legalább 15 (tizenöt) nappal megelızıen Hirdetmény formájában a www.rumtksz.hu honlapon közzéteszi, valamint a Számlavezetı hely a Számlatulajdonos külön ezirányú kérelme alapján a módosítások(ok)ra vonatkozó Hirdetményt postai vagy elektronikus úton, vagy a Számlavezetı hellyel egyeztetett egyéb tartós adathordozón a Számlatulajdonos rendelkezésére bocsátja. Amennyiben a Pénzforgalmi Keretszerzıdés, az annak elválaszthatatlan mellékletét képezı dokumentumokban foglalt feltételek vagy a Hirdetményben meghatározott kamatok, díjak vagy költséget, valamint referencia-árfolyamok módosítását a Számlatulajdonos nem fogadja el, azt a Felek a Pénzforgalmi Keretszerzıdés a Számlatulajdonos általi, a módosítás hatálybalépésének napjával történı felmondásnak tekintik. Ha a Számlatulajdonos a módosítás hatálybalépéséig írásban a Pénzforgalmi Keretszerzıdést nem mondja fel, úgy a Takarékszövetkezet a módosítást általa elfogadottnak tekinti. A Pénzforgalmi szerzıdés megszőnése esetén a Felek kötelesek egymással elszámolni. A Takarékszövetkezet jogosult a kamatlábak és átváltási árfolyamok azonnali módosítására a Számlatulajdonos elızetes értesítése nélkül is. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonost a kamatlábak és átváltási árfolyamok módosulásáról legkésıbb a hatályba lépés idıpontjában a www.rumtksz.hu honlapon közzétett, valamint az ügyféltérben kifüggesztett aktuális Hirdetmény formájában tájékoztatja. IV.10.4 Pénzforgalmi Keretszerzıdés megszüntetése Az Ügyfél a Pénzforgalmi Keretszerzıdés azonnali felmondását kezdeményezheti. A megszüntetés feltétele, hogy az Ügyfélnek a Takarékszövetkezet felé a pénzforgalmi számlával kapcsolatban semmilyen tartozása nem áll fenn. A Takarékszövetkezet két hónap felmondási idı mellett kezdeményezheti a Pénzforgalmi Keretszerzıdés felmondását. Kivételt képez, ha az Ügyfél a Pénzforgalmi Keretszerzıdésben rögzített kötelezettségét súlyosan, vagy ismételten megszegte. A Takarékszövetkezet kezdeményezheti a pénzforgalmi számla megszüntetését, ha a számlatulajdonos számláján a zárlat során a bankköltségek elszámolásához nem áll rendelkezésre fedezet, errıl a számlatulajdonost levélben értesítette, ennek ellenére a levél készhezvételétıl számított 15 napon belül nem történt teljesítés. A Takarékszövetkezet a cégjegyzésre nem kötelezett számlatulajdonosok számlaszám változásáról havonta - tárgyhónapot követı hó 15-ig - köteles a fizetési számlák nyitására és megszüntetésére vonatkozó adatszolgáltatást adni az APEH Számítástechnikai és

47

Adóelszámolási Intézetnek, ami a számlatulajdonos nevét, címét, pénzforgalmi számla számát, adószámát és a számlanyitás illetve számlamegszőnés dátumát tartalmazza. A Takarékszövetkezet a cégjegyzésre kötelezett számlatulajdonosok számlaszám változásáról – a számlanyitást követı 8 naptári napon belül – köteles a pénzforgalmi számlák nyitására és megszőntetésére vonatkozó adatszolgáltatást adni a Cégbíróság számára, ami a számlatulajdonos adószámát, cégjegyzékszámát, pénzforgalmi számla jelzıszámát, a számlanyitás illetve számlamegszőntetés dátumát tartalmazza IV.10.5 Lekötött betétek Számlatulajdonos betétlekötésre bármely banki napon, legalább 50.000,- Ft-ot elérı összegben adhat megbízást. Lekötési idık lehetnek: 8, 16 nap, 3, 6, 9, l2 hó Lekötött betét lejártakor a - tıke és - kamat jóváírása a fizetési számlán. Folyamatos szerzıdések esetén a Hpt. 206. §.(1) szerint tájékoztatni kell az Ügyfelet. Az Ügyfélnek a lekötés futamideje alatt lehetısége van a lekötött betétet felmondani az általános szerzıdési feltételek szerint. Lejárati idı elıtti felvétnél a Takarékszövetkezet a Hirdetményben közzétett feltörési kamatot térít. IV.10.6 Folyószámlahitel A Takarékszövetkezet az Ügyfél kérésére - hitelbírálat után - pénzforgalmi számláján folyószámla hitelszerzıdésben rögzített összegő hitelkeretet tart az Ügyfél rendelkezésére. E hitelkeret a fizetési számla fedezetének részét képezi. A Takarékszövetkezet az Ügyfél külön rendelkezése nélkül a folyószámla hitelkeret terhére kölcsönt folyósít, úgy, hogy teljesíti azokat a fizetési megbízásokat, melyek teljesítéséhez az Ügyfél fizetési számla követelése egyébként nem nyújtana fedezetet. A pénzforgalmi számlára történı befizetéseket a Takarékszövetkezet a kölcsön törlesztésére és a hitelkeret ismételt feltöltésére fordítja, majd teljesíti a tárgynapi terheléseket.

48

V. Bankkártya szolgáltatás A Rum és Vidéke Takarékszövetkezet számára a PSZÁF a I-491/2002. számú határozatában engedélyezte a készpénz- helyettesítı fizetési eszköz kibocsátása és az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása tevékenység végzését. V.1. Meghatározások Készpénz- helyettesítı fizetési eszköz: a hitelintézet által kibocsátott fizetési eszköz (kártya, csekk vagy egyéb dolog), amely birtokosa számára lehetıvé teszi, hogy a kibocsátó hitelintézettel szemben fennálló valamely pénzkövetelésével rendelkezik, annak terhére készpénzt vegyen fel vagy áruk, illetıleg szolgáltatások ellenértékét kiegyenlítése. Kártyaigénylı: Az a személy, aki a Takarékszövetkezet bankkártya szolgáltatásait igénybe kívánja venni, és a kártya alapjául szolgáló számla tekintetében önálló rendelkezési jogosultsággal bíró jogalany. Kártyabirtokos: Az a természetes személy, akinek a nevére a kártyát kiállították és aki kizárólagosan jogosult a kártya használatára. Kártya: A Takarékszövetkezet által saját emblémával és/vagy nemzetközi emblémával kibocsátott, készpénzkímélı fizetési eszközként használható plasztik lap, amely hordozza a Takarékszövetkezetre, a Kártyaforgalmazóra, a Kártyabirtokosra és a kártya alapjául szolgáló számlára vonatkozó adatokat. Takarékkártya: Az Integráció és a GBC emblémával (logo) ellátott bankkártya termék, amelynél a kártyahasználat fedezete forintban áll rendelkezésre, és amellyel fizetést teljesíteni csak belföldön, forintban lehet. PIN: (Personal Identification Number) kód: A kártyához tartozó, kizárólag a Kártyabirtokos által ismert 4 karakteres személyi azonosító szám. A PIN a kártyabirtokos személyi aláírása, titkos jelszava, amellyel azonosítja önmagát a bankkártya szolgáltatások igénybevételekor. Bankkártya szerzıdés: A Kártyaigénylı Számlatulajdonos és a Takarékszövetkezet által megkötött egyedi szerzıdés, amely az Általános Szerzıdési Feltételekkel és a Bankkártya Üzletszabályzat rendelkezései alapján jött létre és melynek elválaszthatatlan része a mindenkori Hirdetmény. Melléklet: A szerzıdéshez kapcsolódó speciális rendelkezéseket tartalmazó dokumentum, amely a szerzıdés elválaszthatatlan részét képezi. Hirdetmény: A Takarékszövetkezet valamennyi ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségében kifüggesztett, Takarékszövetkezet által kiadott hivatalos közlemény, amely a Bankkártya-szerzıdés elválaszthatatlan részét képezi. A Takarékszövetkezet hirdetményben teszi közzé a szerzıdéssel, illetve a kártyával kapcsolatos a., feltételeket, b., díjak és költségek, kamatok mértékét (kondíciós lista) c., egyéb információkat és d., módosításokat. 49

Kártyaszámla: A Takarékszövetkezetnél vezetett azon számla /vagy alszámla/, amely a kártyával lebonyolított tranzakciók elszámolására szolgál. Számlatulajdonos: A kártyatranzakciók alapjául szolgáló számla tulajdonosa. Logo: Az a közös jel, embléma, amely a bankkártyákon és a kártyát elfogadó helyeken szerepel és tájékoztatja a kártyabirtokost arról, hogy melyek azon a helyek, ahol a kártya felhasználható. GBC: A GIRO Bankkártya Társaságot jelöli, mely társaság a tagbankokkal kötött együttmőködési megállapodás és szolgáltatói szerzıdés keretében végzi az ATM és POS felügyeletet, ellátja a kártyatranzakciók autorizációját, és az elszámoló központi funkciókat. Autorizáció: A kártyakibocsátó ill. a nevében eljáró engedélyezési központ által a tranzakciós kérésre adott engedély /felhatalmazás/. Elfogadóhely: Mindazon hely (ATM, bankpénztár, kereskedelmi elfogadóhely), ahol az integráció és /vagy GBC lógó feltüntetésre került és a kártya felhasználható. ATM: (Automated Teller Machine): Bankkártyával, PIN kód megadásával mőködtethetı pénztári funkciókat ellátó automata, amely alkalmas készpénzfelvételre, (készpénzbefizetésre) és a egyenleglekérdezésre. POS: (Point of Sale Terminál): A kereskedıknél vagy egyéb elfogadóhelyeken felszerelt, a kártyával lebonyolítandó tranzakciót lehetıvé tevı elektronikus berendezés. Imprinter: Kártyalehúzó gép, amelyet a kártya elfogadásakor, a kártyán található dombornyomott felületet fölhasználva, a kártyabizonylat kiállítására használnak. Kereskedelmi elfogadóhely (kereskedı): A Bankkal, Takarékszövetkezettel vagy más pénzintézettel szerzıdéses viszonyban álló kereskedelmi, illetve szoláltatói egység, ahol a kártya elfogadás módjára vonatkozó szerzıdés alapján, a Kártyabirtokos a kártya segítségével pénzbeli ellenszolgáltatást egyenlíthet ki. Limit: Meghatározott idıszakon belül a tranzakciók összegére és/vagy számára vonatkozó megkötés, melyet a kártya kibocsátója vagy forgalmazója határoz meg. Floor limit: Az az összeghatár, amely felett a kártyát kereskedelmi elfogadóhelyen fizetésre elfogadni csak elızetes fedezetvizsgálat (engedély kérés) alapján lehet. Kártyabizonylat: Az elfogadóhely által a kártyatranzakcióról kiállított bizonylat, amely a kártya és az elfogadó adatait, valamint a tranzakcióra vonatkozó adatokat tartalmazza. Tiltólista: Forgalomból kizárt kártyákról készült jegyzék.

50

V.2. Szerzıdéskötés A Kártyaigénylınek a Takarékszövetkezet által rendelkezésére bocsátott kártya igénylılapot és Bankkártya szerzıdést kell aláírva Takarékszövetkezethez benyújtania. Bankkártya szerzıdést csak Számlatulajdonos, illetve a számla önálló rendelkezési joggal bíró társtulajdonosa köthet. A számla feletti együttes rendelkezési joggal bíró társtulajdonosok külön-külön nem köthetnek szerzıdést. A számla önálló rendelkezési joggal bíró társtulajdonosa aláírása nélkül a másik társtulajdonos által kötött szerzıdés érvénytelen. Az önálló rendelkezési joggal bíró Számlatulajdonos saját számlája terhére az általa felhatalmazott személy részére társkártya kibocsátását kérheti. A Számlatulajdonos a számlája felett - a takarékszövetkezet által jóváhagyott limit erejéig - rendelkezési jogot ad a társkártya birtokos(ok)nak. A Takarékszövetkezet a szerzıdést megkötheti, ha a kártyaigénylı megfelel a hirdetményben közzétett feltételeknek, és pénzügyi helyzetét a Takarékszövetkezet megfelelınek ítéli. A szerzıdés a Takarékszövetkezet által történı aláírás idıpontjában lép hatályba. A Takarékszövetkezet az általa aláírt szerzıdés egy példányát átadja a Kártyaigénylınek. Takarékszövetkezet jogosult a szerzıdés aláírását indokolás nélkül megtagadni. Errıl a Kártyaigénylıt 10 banki munkanapon belül értesíti. A megkötött szerzıdés elválaszthatatlan része a mindenkori érvényes Hirdetmény és Üzletszabályzat. V.3. Szerzıdés módosítása A Takarékszövetkezet jogosult a Hirdetményben, valamint az Üzletszabályzatban foglaltakat egyoldalúan módosítani. A módosítást a Takarékszövetkezet hatályba lépésének napját megelızı legalább 15 munkanappal, Hirdetményben teszi közzé, melyet az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségekben lehet megtekinteni. Az Ügyfél a Takarékszövetkezethez eljuttatott írásos nyilatkozattal közölheti, hogy a módosítást nem fogadja el. Amennyiben a módosítás hatályba lépésének idıpontjáig a Takarékszövetkezethez ilyen nyilatkozat nem érkezett, a módosítás az Ügyfél részérıl elfogadottnak minısül. Amennyiben az Ügyfél a módosítást nem fogadja el, a Takarékszövetkezet jogosult a szerzıdést azonnali hatállyal felmondani. Takarékszövetkezet jogosult arra, hogy a Bankkártya szerzıdésben a kártyához tartozó megállapított idıszaki limitet legalább évente felülvizsgálja és szükség esetén módosítsa.

51

V.4. Szerzıdés megszőnése A szerzıdés megszőnik: a) közös megegyezéssel a szerzıdı felek által meghatározott idıpontban, b) a felmondási idı lejártával, c) a kártyabirtokos számla feletti önálló rendelkezési jogosultságának korlátozottá válásával illetve megszőnésével. d) a számlára vonatkozó szerzıdés megszőnésével. A szerzıdés felmondására bármelyik szerzıdı fél a másik félhez intézett írásbeli nyilatkozattal jogosult a) 30 napos felmondási idıvel, indokolás nélkül illetve b) azonnali hatállyal, ha kártyabirtokos illetıleg a Takarékszövetkezet nem tartja be a szerzıdésben foglaltakat. V.5. A kártya rendelkezésre bocsátása A Takarékszövetkezet a Bankkártya szerzıdés hatályba lépésétıl számított 30 munkanapon belül (sürgısségi igény esetén Budapesten 10, vidéken 15 munkanapon) írásban értesíti a Kártyaigénylıt, hogy a kártyát személyesen átveheti. A Kártyabirtokos a kártyát a személyes átvételkor köteles a kijelölt helyen aláírni, továbbá a kártyán szereplı adatokat ellenırizni. Amennyiben a kártya átvétele az értesítés keltezésének napjától számított 1 hónapon belül nem történik meg, a Takarékszövetkezet minden további megkezdett hónap után letéti díjat számít fel. Az át nem vett kártya lejáratát követıen a Takarékszövetkezet jogosult a szerzıdést azonnali hatállyal felmondani. A kártyához PIN kód tartozik, melyet a kártyabirtokoson kívül más nem ismer. A PIN kódot a Kártyabirtokos köteles titkosan kezelni, ennek megszegésébıl eredı károkért a Takarékszövetkezet felelısséget nem vállal. A Takarékkártya a Takarékszövetkezet tulajdona, azt a Kártyabirtokos rendeltetésének megfelelıen használhatja. V.6. A kártya használata A kártya használható a) készpénzfelvételre az Integráció és / vagy GBC logoval ellátott ATM-bıl, valamint az Integráció tagjai és más - hirdetményben közétett - pénzintézetekben pénztáraiban, illetve kijelölt elfogadóhelyeken. b) pénzbeli ellenszolgáltatás kiegyenlítésére Kereskedelmi elfogadóhelyeken c) készpénz befizetésére az erre alkalmas integrációs logoval ellátott ATM-en keresztül. Kártyával készpénzfelvételre, illetve pénzbeli ellenszolgáltatás kiegyenlítésére a Kártya alapul szolgáló számlaegyenlege erejéig, de legfeljebb a szerzıdésben meghatározott limit mértékéig van lehetıség. Bankjegykiadó automata /ATM/ használatkor a PIN kód harmadik sikertelen megadása esetén az ATM a tranzakciót visszautasítja és a kártyát bevonja. Az elfogadóhely ügyintézıje illetve a Kereskedelmi elfogadóhely alkalmazottja jogosult a Kártyabirtokostól személyazonosságának igazolása céljából erre alkalmas hivatalos okmányt 52

kérni, és a személyazonossággal kapcsolatos kétely felmerülése esetén jogosult a kártyát visszatartani. A bevont, illetve visszatartott kártyát a Takarékszövetkezet a Hirdetményben közzétett visszaszolgáltatási díj felszámítása mellett juttatja vissza a Kártyabirtokoshoz. A kártya használatára vonatkozó részletes szabályokat a Bankkártya szerzıdés tartalmazza. A társkártya birtokos jogai és kötelezettségei a kártyahasználat terén megegyeznek a kártyabirtokos kártyahasználattal kapcsolatos jogaival és kötelességeivel. Takarékszövetkezet a kártyahasználattal hozzá benyújtott fizetési igényeket teljesíti és a kártya alapjául szolgáló számlára terheli. A Takarékszövetkezet fizetési igényt csak abban az esetben utasít vissza, ha az Ügyfél személyazonosságában kétely merül fel, ha a kártya letiltása érvénybe lépett, ha a terhelésre a kártya alapjául szolgáló számlán nincs fedezet, ha a Kereskedelmi elfogadóhely részére elızetes fedezetvizsgálatot elıírt, de ez nem történt meg, illetıleg a személyazonosságban felmerülı kétely esetén. A számlatulajdonos köteles a kártya alapjául szolgáló számlán folyamatosan biztosítani a kártyával lebonyolított tranzakciók elszámolásához szükséges fedezetet. V.7. A kártya érvényessége A kártya a rajta feltüntetett érvényességi idıszak utolsó napjának 24. órájáig érvényes. A társkártya lejárati ideje független a Számlatulajdonos kártyájának érvényességi idejétıl, de a számlaszerzıdés megszőnésének idıpontjában a társkártyát - a rajta feltüntetett érvényességi idıtıl függetlenül - lejártnak kell tekinteni. A számlaszerzıdés megszőnésérıl a számlatulajdonos köteles a társkártya birtokosát értesíteni. Ennek elmulasztásából eredı kár a Számlatulajdonost terheli. V.8. A kártya megújítása A Takarékszövetkezet a kártya lejáratának napját megelızı 15 munkanappal a szerzıdés alapján új kártyát bocsát a kártyabirtokos rendelkezésére, ha a) a számlatulajdonos pénzügyi megítélése nem változott és b) a kártya lejáratát megelızı 60 nappal a számlatulajdonos vagy a kártyabirtokos részérıl eltérı tartalmú írásos nyilatkozat nem érkezett. Az új kártyát a kártyabirtokos a Takarékszövetkezet írásos értesítése alapján személyesen, a lejárt kártya egyidejő visszaszolgáltatásával veheti át. V.9. A kártya pótlása A kártyabirtokos írásban pótkártyát igényelhet, ha a) a kártya lejárati idın belül rendeltetésszerő használatra alkalmatlanná vált b) a kártyát a kártyabirtokos a kártya elvesztése illetve ellopása miatt letiltotta. A pótkártya új PIN kóddal kerül kibocsátásra, de érvényességi ideje megegyezik az eredeti kártya érvényességi idejével. A kártya pótlása a Hirdetményben közzétett pótkártya díj felszámítása mellett történik.

53

V.10. A kártya visszaszolgáltatása A kártyabirtokos köteles a birtokában lévı kártyát a Takarékszövetkezet részére haladéktalanul visszaszolgáltatni, ha a) a Takarékszövetkezet új illetve pótkártyát bocsát rendelkezésére b) a folyószámla és /vagy Bankkártya szerzıdés megszőnik c) a Takarékszövetkezet erre felszólítja. V.11. A kártya letiltása A kártya letiltása - a Hirdetményben közölt letiltási díj felszámítása mellett - a számlatulajdonos, a kártyabirtokos illetıleg a Takarékszövetkezet rendelkezése alapján történik. A kártya elvesztése vagy ellopása esetén a számlatulajdonos vagy a kártyabirtokos köteles haladéktalanul letiltani a kártyát. A letiltás módjára, helyére és hatályára vonatkozó részletes szabályokat a "Kártyaszerzıdés" tartalmazza. A Takarékszövetkezet jogosult letiltani a kártyát, ha a) a kártya elvesztésérıl, illetve ellopásáról tudomást szerez és a kártyát a kártyabirtokos nem tiltotta le, c) a szerzıdés megszőnt és a kártya nem került vissza a birtokába. Letiltott kártya státusza nem változtatható meg, minden letiltott kártya helyett új kártyát kell gyártani. Takarékszövetkezet jogosult felfüggeszteni a kártya használatát, ha a számlatulajdonos vagy a kártyabirtokos nem tartja be a szerzıdésben foglaltakat. V.12. Díjak, költségek A kártyával összefüggı díjakat és költségeket a Takarékszövetkezet jogosult a kártyabirtokosra hárítani, és azokkal a kártya alapjául szolgáló számlát automatikusan megterhelni. A kártyával összefüggı díjak és költségek mértékét a Hirdetmény tartalmazza. V.13. Segítségnyújtás, reklamáció A kártyabirtokos a szerzıdés hatályba lépésétıl kezdıdıen információ, - illetve segítségkérés céljából elsısorban a számlavezetı fiókhoz fordulhat, de igénybe veheti a MTB RT "Help Desk" szolgáltatását is. Ezen szolgáltatásokról, valamint a "Help Desk"+ telefonszámáról a Hirdetmény ad tájékoztatást. A számlatulajdonos illetıleg a kártyabirtokos a bankszámlakivonat, terhelési értesítı valamint az egyes tranzakciókról készült bizonylatok alapján a tranzakciók elszámolásával kapcsolatos reklamációt jelenthet be. A bejelentést a számlavezetı kirendeltségen, az erre rendszeresített nyomtatványon írásban, a reklamáció alátámasztására szolgáló dokumentumok másolatának mellékelésével, kell megtenni.

54

A reklamáció bejelentésének határideje a kérdéses tranzakciót feltüntetı bankszámlakivont illetve terhelési értesítı kiállításától számított 30 nap. Amennyiben a jogosult a reklamációt a fenti határidıben nem jelenti be, a polgári jog szabályai szerint, az elévülési idın belül érvényesítheti igényét, de a reklamáció idıbeni bejelentésének elmulasztásából eredı kárért a Takarékszövetkezet nem vállal felelısséget. A pénzkiadó automata mőködésével, használatával kapcsolatos reklamáció a számlavezetı egységnél jelezhetı. A kártyával fizetett vásárlásokért, szolgáltatásokért a Takarékszövetkezet nem vállal felelısséget. A kereskedı és a kártyabirtokos közötti kereskedelmi ügylettel kapcsolatos jogvitában a Takarékszövetkezet nem vesz részt, de a felek kérésére a jogvitához kapcsolódóan - a banktitok szem elıtt tartásával a szükséges tájékoztatást, illetve adatot megadja. V.14. Felelısségviselés A számlatulajdonos, illetve a kártyabirtokos szerzıdésszegésébıl, mulasztásából eredı károkért a Takarékszövetkezet nem tartozik felelısséggel. A titkos azonosító kód (PIN) más általi használatával véghezvitt tranzakciókért kizárólag a kártyabirtokos felel. Az elveszett, ellopott kártya jogosulatlan felhasználásából eredı károkat a kártya letiltás életbe lépésének idıpontjáig a számlatulajdonos viseli, a letiltás életbelépését követıen bekövetkezett károkért a Takarékszövetkezet felel. Az illetéktelen letiltásból, vagy a letiltással kapcsolatos visszaélésbıl származó károkért a Takarékszövetkezet felel. Kizárólag a kártyabirtokost terheli felelısség, ha a kártyát nem veszi át, nem rendeltetésszerően használja, illetve a visszaszolgáltatandó kártyát nem adja le, és ebbıl eredıen kár keletkezik. A társkártya birtokosa által a számlatulajdonosnak okozott károkért a Takarékszövetkezet nem vállal felelısséget. Hamis vagy hamisított kártyával véghezvitt tranzakciókért a Takarékszövetkezet nem vállal felelısséget. V.15. Egyéb rendelkezések A kártyabirtokos az egyes tranzakciókról készült bizonylatot, valamint a kártya használatával kapcsolatos valamennyi dokumentumot a saját érdekében köteles megırizni, és szükség esetén a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani. Ellenkezı esetben az esetleges reklamációt a Takarékszövetkezet birtokában lévı dokumentumok alapján bírálja el.

55

VI. Pénzügyi szolgáltatások közvetítése A Rum és Vidéke Takarékszövetkezet részére a PSZÁF I-491/2002. sz. határozatában engedélyezte a pénzügyi szolgáltatás közvetítését (ügynöki tevékenységet) Pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység): hitelintézet vagy bankcsoport javára folytatott tevékenység, amelynek célja a hitelintézet vagy bankcsoport pénzügyi szolgáltatási, illetıleg kiegészítı pénzügyi szolgáltatási tevékenységének elısegítése. E tevékenység alá tartozik a MTB ZRt megbízásos betétek kezelése. VI.1. MTB Rt megbízásos betétek A Takarékszövetkezet az MTB Rt-vel kötött megállapodás alapján, annak megbízásából az alábbi pénzügyi szolgáltatást végzi : - deviza számlavezetés,

56

VII. Valutaforgalmazás A Takarékszövetkezet részére a Magyar Nemzeti Bank Központja engedélyezte a pénzváltási tevékenység végzését. A pénzváltási tevékenység keretein belül a Takarékszövetkezet az alábbi tevékenységeket végzi: 1. Konvertibilis valuta devizabelföldi és devizakülföldi természetes személytıl forint ellenében történı megvásárlása. 2. Konvertibilis valuta devizabelföldi természetes személy részére külföldi utazási költségek jogcímén történı eladása. 3. Konvertibilis valutanemben kiállított utazási csekk devizabelföldi és devizakülföldi természetes személytıl forint ellenében történı megvásárlása. A pénzváltási tevékenység végzése a Takarékszövetkezet által jegyzett valutaárfolyamok alkalmazásával történik. Valuta eladása esetén valuta eladási, valuta megvásárlása esetén valuta vételi árfolyam kerül alkalmazásra. Utazási csekk megvásárlása során a Takarékszövetkezet csekk vételi / valuta vételi árfolyamot alkalmaz. Az árfolyamjegyzés úgy történik, hogy a külföldi fizetıeszköz valamely egységét kell forintban kifejezni. Ha az ügyfél által átváltani kívánt valuta vagy csekk összege a Takarékszövetkezet által elıre meghatározott összeghatárt meghaladja, a takarékszövetkezet a közzétett vételi árfolyamhoz képest magasabb, illetve eladási árfolyamhoz képest alacsonyabb árfolyamot alkalmazhat. A Takarékszövetkezet devizabelföldi ügyfelétıl a Kondíciós listában meghatározott mértékő jutalék felszámítása mellett átveszi a forgalomba nem hozható bankjegyet.

Ikervár, 2010. szeptember 15..

Bısze Tiborné igazgatóság elnöke

57

1. számú melléklet - Kamatozó könyves takarékbetét általános szerzıdési feltételei 1. A Kamatozó takarékbetétkönyvben takarékbetétet csak természetes személyek helyezhetnek el. A Kamatozó takarékbetétkönyv takarékbetét szerzıdésnek minısül. 2. A Takarékszövetkezet a Kamatozó takarékbetétkönyvet névre szólóan, a rendelkezési jog fenntartásával vagy rendelkezési jog fenntartása nélkül állítja ki a betételhelyezı(k) részére. A Kamatozó takarékbetétkönyvben a betételhelyezı(k) személyétıl különbözı, de betét elhelyezésére jogosult kedvezményezett is megjelölhetı. A Takarékszövetkezet betételhelyezı(k) és kedvezményezett megnevezése esetén a kedvezményezett esetében is köteles pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelızésérıl és magakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény ügyfél-átvilágításra vonatkozó rendelkezéseit alkalmazni. Ügyfél-átvilágítás hiányában a Takarékszövetkezet a betétet, illetve a kedvezményezett megjelölését nem fogadhatja el. 3. A betétként elhelyezhetı legkisebb összeg üzletszabályzatában határozza meg és teszi közzé.

mértékét

a

Takarékszövetkezet

4. A Takarékszövetkezet a Kamatozó takarékbetétkönyvben történı betételhelyezést, valamint az abból történı kifizetést a betételhelyezı(k) (kedvezményezett) családi és utónevének (születési név, házassági név), születési helyének és idejének, lakcímének, valamint anyja születési nevének (rendelkezési jog fenntartásával elhelyezett betét esetén a betételhelyezı aláírásának), továbbá a Takarékszövetkezet nyilvántartásaiban az elhelyezéskor megadott adatoknak az azonosításához köti. 5. Nagykorú betétes a takarékbetét elhelyezésekor úgy rendelkezhet, hogy elhalálozása esetén a takarékbetétet az általa megjelölt kedvezményezett(ek) részére kell visszafizetni. Az így elhelyezett takarékbetét nem tartozik a takarékbetétes hagyatékához, a kedvezményezett(ek) a takarékbetét felett a hagyatéki eljárás lefolytatása nélkül rendelkezhet(nek). 6. A takarékbetétbe történı befizetést, az abból történı kifizetést és a kamat jóváírását a Takarékszövetkezet a betétkönyvben feltünteti. A betétkönyvben forgalmazni csak annak egyidejő bemutatása mellett lehet. Teljes kivét esetén a betét összegét és annak kamatát a kifizetıhelyek a Kamatozó takarékbetétkönyv bevonása ellenében fizetik ki. Háromnál több rendelkezni jogosult betétes esetén a Kamatozó takarékbetétkönyvbıl csak a kiállítóhely teljesít kifizetést. 7. A takarékbetét elhelyezhetı lekötési idı meghatározása nélkül (látra szólóan) vagy elıre meghatározott lekötési idıre (lekötéssel). Lekötéssel elhelyezett takarékbetétnél minden egyes betétnek (befizetett összegnek) az elhelyezés napjától számítva kell kitölteni a vállalt lekötési idıt, az ahhoz kapcsolódó kamat jogossága érdekében. 8. A Takarékszövetkezet a takarékbetét után az általa meghatározott, a Hirdetményeiben közzétett mértékő kamatot fizeti. A Hirdetményben a kamat mellett - az ügyfelek teljes körő tájékoztatása érdekében - fel kell tüntetni a Takarékszövetkezet által kiszámított egységesített betéti kamatláb mutatót (EBKM) is. 9. A takarékbetét kamatozása - ha a Takarékszövetkezet üzletszabályzatában másként nem rendelkezik - a befizetést követı napon kezdıdik és a kifizetést megelızı napon végzıdik.

58

A kamat kiszámítása az alábbi képlet alapján történik: tıke x kamat % x napok száma 360 x 100 10. A takarékbetét után járó kamat - a takarékbetétbıl történı teljes kifizetés esetét kivéve mindig a naptári év végéig kerül kiszámításra és minden év december hó 3l-én esedékes. Az esedékes kamat összege az esedékesség idıpontjában tıkésítésre kerül. A napok száma a lekötés elsı évében a betét elhelyezését követı naptól december 31-ig kerül meghatározásra, a következı években pedig január 1-jétıl december 31-ig oly módon, hogy minden hónap 30 naposnak tekintendı. 11. Takarékbetétbıl történı felvét esetén a Takarékszövetkezet úgy tekinti, hogy a felvett összeg mindig a még fennálló, legrégebben elhelyezett betétet csökkenti. Ez a szabály érvényes arra az esetre is, ha tıkésítés utáni kamatkifizetés történik. A jóváírt kamat azonos összegben történı felvétele után - amennyiben az ehhez tartozó betét(ek) a vállalt lekötési idıt késıbb kitölti(k) - a Takarékszövetkezet a lejárt tételekhez kapcsolódó napi kivétnek megfelelı kamatot téríti. 12. A Takarékszövetkezet a szerzıdés szerinti lekötési idı elıtt felvett takarékbetét után nem a lekötési idıhöz kapcsolódó, hanem a Hirdetményben külön közzétett mértékő kamatot fizeti. Amennyiben a lekötött takarékbetétnél a 10. pont értelmében a kamatot a betétkönyvbe már bejegyezték, úgy az visszavételre kerül. 13. Amennyiben a betétes a lekötési idı lejárta után takarékbetétjét nem szünteti meg, illetve új - az eredetitıl eltérı - lekötési idıt nem jelöl meg, úgy a Takarékszövetkezet az eredeti lekötési idınek megfelelı mindenkori kamatot téríti. 14. A Takarékszövetkezet jogosult a takarékbetét után járó kamat mértékének egyoldalú módosítására a lekötési idın belül is. A Takarékszövetkezet az új kamat mértékét a módosítást megelızıen legalább 15 nappal köteles napilapok útján, valamint a pénztártermeiben kifüggesztett Hirdetményben bejelenteni. 15. Amennyiben a betétes a Takarékszövetkezet módosítását nem fogadja el, úgy jogában áll a szerzıdést 30 napos felmondási idıvel felmondani. A felmondást az elsı közzétételtıl számított 15 napon belül kell írásban bejelenteni a betétet kezelı fióknál. A felmondási idı lejártáig a Takarékszövetkezet a felmondás idıpontjában érvényes kamat fizetésére köteles. Amennyiben a betétes nem él a szerzıdés felmondásának lehetıségével vagy a felmondási idı lejártával a betét összegét nem veszi fel, úgy az a módosítás tudomásulvételét jelenti. 16. A névre szóló Kamatozó takarékbetétkönyv személyenként - a betétes egyéb, a jelen Takarékszövetkezetnél elhelyezett, névre szóló betéteivel összevontan - kamatokkal együtt, a törvényben elıírt mértékben van az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosítva. A Hpt. 100. § (1) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki a költségvetési szerv, a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévı gazdasági társaság, az önkormányzat, a biztosítóintézet, az önkéntes biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, a befektetési alap, a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelı szervezetei és igazgatási szervezetei, az elkülönített állami pénzalap, a pénzügyi intézmény, az MNB, befektetési vállalkozás, tızsdetag, illetıleg árutızsdei szolgáltató, kötelezı vagy önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektetı59

védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, a hitelintézet vezetı állású személye, a hitelintézet választott könyvvizsgálója, továbbá a hitelintézetben legalább ötszázalékos tulajdoni hányaddal rendelkezı személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élı közeli hozzátartozói, az elızı pontban említett személy befolyásoló részesedésével mőködı gazdálkodó szervezet [Ptk. 685. § c) pontja] által elhelyezett, a kockázati tıketársaság és a kockázati tıkealap betéteire, valamint a felsoroltak külföldi megfelelıinek betéteire. A Hpt. 100. § (2) bekezdése c) pontjának értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá az olyan betétre, melyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttmőködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetıeszközében helyeztek el. A biztosított Betétesek esetében Az OBA a Betétes részére a befagyott betét tıke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan, legfeljebb a hatályos törvénynek az OBA tevékenységére vonatkozó részében meghatározott összegig fizeti ki kártalanításként. A betétbiztosítás és a kártalanítás további feltételeit a hitelintézetekrıl és pénzügyi vállalkozásokról szóló, többször módosított 1996. évi CXII. törvény 97.§ - 107.§-aiban foglaltak tartalmazzák. 17. A takarékbetét összegének visszafizetésére és a kamat kifizetésére vonatkozó követelés nem évül el. 18. A takarékbetét mentes mindennemő adó alól. Kamatát, hozadékát a személyi jövedelemadó törvény szerinti forrásadó vagy kamatadó terheli. Az adóköteles kamat utáni adót a Takarékszövetkezet a jóváírt, illetve kifizetett kamat alapján állapítja meg és fizeti be. 19. A takarékbetét titkos. Adatairól (pl.: a betétes nevérıl, a takarékbetét összegérıl stb.) a takarékbetét tulajdonosának vagy törvényes képviselıjének hozzájárulása nélkül - a jogszabályokban meghatározott esetek kivételével - a Takarékszövetkezet más részére felvilágosítást nem ad. 20. A takarékbetétben elhelyezett összeg bírósági eljárás keretében végrehajtás alá vonható. Kivétel ez alól az ügyleti biztosíték céljára szolgáló takarékbetét. A bírósági végrehajtás további feltételeit a bírósági végrehajtásról szóló 1994. évi LIII. törvény, valamint a betétek és takarékbetétek végrehajtásáról szóló 180/2001. (X. 4.) Korm. számú rendelet szabályozza. 21. A Kamatozó takarékbetétkönyv elvesztését vagy megsemmisülését a kiállítóhelynél azonnal be kell jelenteni. A betétes a Kamatozó takarékbetétkönyvhöz főzıdı jogait közjegyzı útján - az általa lefolytatott megsemmisítési eljárás keretében - érvényesítheti. A közjegyzıi eljárás megindítását haladéktalanul, de legkésıbb a bejelentéstıl számított 6 (hat) napon belül a kiállítóhelyen igazolni kell. 22. A jelen Általános Szerzıdési Feltételekben nem szabályozott kérdésekben a Takarékszövetkezet üzletszabályzata, a takarékbetétekrıl szóló 1989. évi 2. számú tvr. és a Polgári Törvénykönyv rendelkezései az irányadók.

60

2. számú melléklet - Kamatjegy általános szerzıdési feltételek

1.A Kamat jegy olyan megtakarítási forma, melynek elhelyezése és visszafizetése a jelen Általános Szerzıdési Feltételek alapján, "Kamat jegy" elnevezéső betétokirat ellenében történik. A Kamat jegyben betétet csak természetes személyek helyezhetnek el. 2.A Kamat jegy címlet nélküli. A minimálisan elhelyezhetı betétösszeg 10 000 Ft. Ezen értékhatár felett bármilyen, 100-zal maradék nélkül osztható összegben váltható. A Takarékszövetkezet a Kamat jegyet névre szólóan állítja ki a betételhelyezı(k) részére. A Kamat jegyben a betételhelyezı(k) személyétıl különbözı, de betét elhelyezésére jogosult kedvezményezett is megjelölhetı. A Takarékszövetkezet betételhelyezı(k) és kedvezményezett megnevezése esetén a kedvezményezett esetében is köteles pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelızésérıl és magakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény ügyfél-átvilágításra vonatkozó rendelkezéseit alkalmazni. Ügyfél-átvilágítás hiányában a Takarékszövetkezet a betétet, illetve a kedvezményezett megjelölését nem fogadhatja el. A Kamat jegy kifizetése a családi és utónév (születési név, házassági név), a születési hely és idı, a lakcím, valamint az elhelyezı anyjának születési neve, továbbá a Takarékszövetkezet nyilvántartásaiban az elhelyezéskor megadott adatok azonosítása mellett történik. 4.A Kamat jegyben elhelyezett összeget a betételhelyezı(k) vagy a feltétel bekövetkezése után a kedvezményezett kívánságára az okirat egyidejő bevonása mellett a Takarékszövetkezet bármikor visszafizeti. 5.A Kamat jegy lejárata 1 év. 6.A kamatok mindenkori mértékét a Takarékszövetkezet a pénztártermeiben kifüggesztett "Hirdetmény"-ben teszi közzé és a Kamat jegy után az így közzétett kamatot fizeti. A Takarékszövetkezet a "Hirdetmény"-ben, a kamat mellett - az ügyfelek teljes körő tájékoztatása érdekében - feltünteti a kiszámított egységesített betéti kamatláb mutatót (EBKM) is. 7.A Takarékszövetkezet jogosult a Kamat jegyben elhelyezett betét után járó kamat mértékét egyoldalúan bármikor, a lekötési idın belül módosítani. A Takarékszövetkezet az új kamat mértékét a módosítást megelızıen legalább 15 nappal köteles napilapok útján, valamint a pénztártermeiben kifüggesztett Hirdetményben bejelenteni. Amennyiben a betétes a Takarékszövetkezet módosítását nem fogadja el, úgy jogában áll a szerzıdést 30 napos felmondási idıvel felmondani. A felmondást az elsı közzétételtıl számított 15 napon belül kell írásban bejelenteni a betétet kezelı fióknál. A felmondási idı lejártáig a Takarékszövetkezet a felmondás idıpontjában érvényes kamat fizetésére köteles. Amennyiben a betétes nem él a szerzıdés felmondásának lehetıségével vagy a felmondási idı lejártával a betét összegét nem veszi fej, úgy az a módosítás tudomásulvételét jelenti.

61

8.A Kamat jegy havi kamatozású. A kamatszámítás a befizetés napján kezdıdik és - minden hónapot 30 naposnak tekintve - a kifizetés hónapjában az elhelyezés dátumával azonos naptári napot megelızı napon végzıdik. Ha a kifizetés hónapjában nincs az elhelyezés dátumával megegyezı nap, akkor a kamatszámítás a hónap utolsó napja elıtti napon végzıdik. Az egyhavi kamat kiszámításának módja: tıke x kamat % 12x100 9.Kamata havonta emelkedı mértékő. Töredék hónapra kamat nem jár. Negyedéves kamatszelvény beváltása esetén a Takarékszövetkezet többletkamatot fizet. Valamennyi kamatszelvény hiánytalan megléte esetén lejáratkor a Takarékszövetkezet negyedévente számított kamatos kamatot térít. A Kamatjegy lejárata után tovább nem kamatozik. 10.A kamatszelvények beváltása csak emelkedı sorrendben történhet. A kamat többféle módon vehetı fel: - havonta kamatszelvénnyel, - negyedévente kamatszelvénnyel, - lejáratkor egy összegben. 11.A kamat csak a Kamat jegy okiraton levı kamatszelvény ellenében vehetı fel, a teljes Kamat jegy okirat egyidejő bemutatása mellett. 12.A Kamat jegyben elhelyezett összeg mentes mindennemő adó alól. A kamat után a magánszemélyeknek a személyi jövedelemadóról szóló törvényben elıírt mértékő adót kell fizetniük, amit a Takarékszövetkezet kifizetéskor levon. 13.A Kamat jegy titkos. Adatairól a Kamat jegy tulajdonosának vagy törvényes képviselıjének hozzájárulása nélkül - a jogszabályokban meghatározott esetek kivételével - a Takarékszövetkezet más részére felvilágosítást nem ad. 14.A Kamat jegy elvesztését vagy megsemmisülését a befizetıhelynél azonnal be kell jelenteni. A betételhelyezı a Kamatjegyhez főzıdı jogait közjegyzı útján - az általa lefolytatott megsemmisítési eljárás keretében - érvényesítheti. Az eljárás megindítását haladéktalanul, de legkésıbb a bejelentéstıl számított 6 (hat) napon belül a kiállítóhelyen igazolni kell. 15.A névre szóló Kamat jegy személyenként - a betételhelyezı egyéb, a jelen Takarékszövetkezetnél elhelyezett, névre szóló betéteivel összevontan - kamatokkal együtt, a törvényben elıírt mértékben van az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosítva. Az OBA biztosítása nem terjed ki a hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló, többször módosított 1996. évi CXII. törvény (a továbbiakban: Hpt.) 100. § (1) bekezdésében írt szervek, illetve személyek által, valamint a 100. § (2) bekezdésének c) pontjában meghatározottak szerinti devizanemben elhelyezett betétekre. A betétbiztosítás további feltételeit a Hpt. tartalmazza. 16.A jelen Általános Szerzıdési Feltételekben nem szabályozott kérdésekben a Polgári Törvénykönyv és a pénzügyekre vonatkozó jogszabályok rendelkezései az irányadók.

62

3. számú melléklet - Lakáscélú betétek

A lakáscélú megtakarításokról a 90/1987.PM rendelet szól, ami 1997.I.1-tıl hatályát vesztette, de rendelkezéseit a már megkötött betétszerzıdésekre alkalmazni kell. Lakáscélú megtakarítás olyan takarékossági megállapodás, amelyben a betételhelyezı vállalja, hogy saját maga, vagy az általa megnevezett kedvezményezett részére minden hónapban - 5 éven keresztül - 100-zal maradék nélkül osztható forintösszeget helyez el. Az elhelyezett betét és kamata felett - a megállapodás idıtartama alatt - a betételhelyezı rendelkezik. A megállapodás lejáratával, amennyiben a kedvezményezett nagykorú a kedvezményezett, a kedvezményezett nagykorúságáig a betételhelyezı rendelkezik. A megállapodás idıtartam lejárta után a megtakarítást tovább lehet folytatni, illetve a betétszámlán a befizetéseket és kamatát tartani. Lakáscélú betétbıl részösszeget kivenni nem lehet. A betételhelyezı fontos okból (pl: betegség) a megállapodásban vállalt befizetéseket szüneteltetheti. A szüneteltetés idejével a megállapodás idıtartama meghosszabbodik. A betételhelyezı a befizetett lakáscélú megtakarítások után a magánszemélyek jövedelemadójáról szóló törvényben meghatározott adókedvezményben részesül. A lakáscélú betétek - az 1996. évi CXII tv. szerint - államilag és OBA által garantáltak. A Takarékszövetkezet minden év december 31-én a tárgyévi kamatot jóváírja a betétszámlán. A befizetésekrıl a jóváírt kamatról és az év végi számlaegyenlegrıl évente írásban értesíti a betételhelyezıt a Takarékszövetkezet. A lakáscélú betét kamatozása a befizetés napján kezdıdik és a kifizetést megelızı napon végzıdik. kamatszámítás képlete kamat = tıke x kamatláb x napok száma évvégéig 360 x 100 A Takarékszövetkezet a lakáscélú betétek után a Hirdetményben meghirdetett kamatot fizet. A megállapodás idıtartamát és a 60 befizetést elért betétszámlán "számlazárás" történik, ami során a befizetések után - azok idıpontjától - + kamatjóváírás történik. A megállapodásban vállalt feltételek teljesítése esetén külön jogszabályban meghatározott feltételek szerint külön kölcsön adható. A lakáscélú megtakarítások után adható kölcsön összegét és feltételeit a lakáscélú támogatásokról szóló 12/2001.(I.31.) Korm. rendelet szabályozza.

63

4. számú melléklet – Takarékszelvény általános szerzıdési feltételei I. Takarékszelvényen az alábbi esemény/tény/feltétel jelölhetı meg, amikor a kedvezményezett jogosultságot szerez a betét felett: - haláleset - nagykorúság. II. Takarékszelvény általános szerzıdési feltételei 1. A Takarékszelvényben betétet csak természetes személyek helyezhetnek el. 2. A Takarékszövetkezet a Takarékszelvényt névre szólóan állítja ki a betételhelyezı(k) részére. A Takarékszelvényben a betételhelyezı(k) személyétıl különbözı, de betét elhelyezésére jogosult kedvezményezett is megjelölhetı. A Takarékszövetkezet betételhelyezı(k) és kedvezményezett megnevezése esetén a kedvezményezett esetében is köteles pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelızésérıl és magakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény ügyfél-átvilágításra vonatkozó rendelkezéseit alkalmazni. Ügyfél-átvilágítás hiányában a Takarékszövetkezet a betétet, illetve a kedvezményezett megjelölését nem fogadhatja el. A Takarékszelvény kifizetése a családi és utónév (születési név; házassági név), a születési hely és idı, a lakcím, valamint az elhelyezı anyjának születési neve, továbbá a Takarékszövetkezet nyilván tartásaiban az elhelyezéskor megadott adatok azonosítása mellett történik. 3. A Takarékszövetkezet kötelezi magát arra, hogy, a túloldalon szereplı befizetett összeget bármikor, az elhelyezési idınek megfelelı napi kamattal együtt kifizeti, továbbá vállalja, hogy a lejárati idın belül a kamatot nem csökkenti. 4. A Takarékszelvény az elhelyezés napját követı 3. hónap elteltével jár le. A hónapokban megállapított határidı azon a napon jár le, amely nap számánál fogva a kezdı napnak megfelel, ha pedig ez a nap a lejárat hónapjában hiányzik, akkor a hónap utolsó napján. A lejárat napjára kamat nem jár. 5. A kamatszámításnál a Takarékszövetkezet minden hónapot 30 naposnak tekint, így a betét után a teljes futamidıre legfeljebb 90 napi kamat illeti meg a betételhelyezıt/kedvezményezettet. Havonként elszámolt kamatos kamat kizárólag a teljes lekötési idı eltelte esetén jár, lejárat elıtt nem fizethetı. Lejárat után a Takarékszelvény tovább nem kamatozik. 6. A kamat után a magánszemélyeknek a személyi jövedelemadóról szóló törvényben mindenkor elıírt mértékő adót kell fizetniük, amit a Takarékszövetkezet kifizetéskor levon. 7. A Takarékszelvény elvesztése vagy megsemmisülése esetén az okiratok közjegyzıi eljárás során történı megsemmisítésére vonatkozó szabályok az irányadóak. 8. A névre szóló Takarékszelvény személyenként - a betételhelyezı egyéb, a jelen Takarékszövetkezetnél elhelyezett, névre szóló betéteivel összevontan - kamatokkal együtt, a törvényben elıírt mértékben van az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosítva. Az OBA biztosítása nem terjed ki a hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló, többször módosított 1996. évi CXII. törvény (a továbbiakban: Hpt.) 100. § (1) bekezdésében írt szervek, illetve személyek által, valamint a 100. § (2) bekezdésének c) pontjában meghatározottak szerinti devizanemben elhelyezett betétekre. A betétbiztosítás további feltételeit a Hpt. tartalmazza. 9. A jelen Általános Szerzıdési Feltételekben nem szabályozott kérdésekben a Polgári Törvénykönyv és a pénzügyekre vonatkozó jogszabályok rendelkezései az irányadók.

64

5. számú melléklet – Takaréklevél Általános Szerzıdési feltételek

1. A Takaréklevélben takarékbetétet csak természetes személyek helyezhetnek el. A Takaréklevél takarékbetét szerzıdésnek minısül 2. A Takarékszövetkezet a Takaréklevelet névre szólóan, a rendelkezési jog fenntartásával vagy rendelkezési jog fenntartása nélkül állítja ki a betételhelyezı(k) részére. A Takaréklevélben a betételhelyezı(k) személyétıl különbözı, de betét elhelyezésére jogosult kedvezményezett is megjelölhetı.. A Takarékszövetkezet betételhelyezı(k) és kedvezményezett megnevezése esetén a kedvezményezett esetében is köteles pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelızésérıl és magakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény ügyfél-átvilágításra vonatkozó rendelkezéseit alkalmazni. Ügyfél-átvilágítás hiányában a Takarékszövetkezet a betétet, illetve a kedvezményezett megjelölését nem fogadhatja el. 3. A Takaréklevél betét fix címlető 5.000, 10.000, 20.000, 50.000, 100.000, Ft névértékő betétokirat. A takarékossági idıszak alatt a nagyobb címlető takaréklevelek kisebb címletekre jogfolytonosan felválthatóak. 4. A Takaréklevél betétben forgalmazni, azokra megnyitásuk után további összeget elhelyezni, vagy azokból részkivétet (kamatfelvétet) teljesíteni - a felváltást kivéve - nem lehet. 5. A Takarékszövetkezet a Takaréklevélben történı betételhelyezést, valamint az abból történı kifizetést a betételhelyezı(k) (kedvezményezett) családi és utónevének (születési név, házassági név), a születési helyének és idejének, lakcímének, anyja születési nevének (rendelkezési jog fenntartásával elhelyezett betét esetén a betételhelyezı aláírásának), továbbá a Takarékszövetkezet nyilvántartásaiban az elhelyezéskor megadott adatok azonosításához köti. Kiskorú betétes esetén a személyes azonosító adatok körén a törvényes képviselı (szülı, gyám) azonosító adatait kell érteni. A fenntartásos takarékbetétet két vagy több személy külön-külön vagy együttes rendelkezéséhez kötötten is el lehet helyezni. A fenntartásos Takaréklevelet a Takarékszövetkezet - a Takaréklevél jellegétıl függıen - csak a betétes vagy a megjelölt kedvezményezett részére fizeti vissza, a betétes által az okiratban meghatározott feltétel teljesítése, illetve közlése alapján. Fenntartásos Takaréklevélbıl kifizetést a Takarékszövetkezet a betétes által megadott személyi azonosító adatainak vizsgálatával és a személyazonosság igazolására szolgáló okmány egyidejő bemutatására teljesít. 6. Több személy által együttesen elhelyezett takarékbetét esetében - egybehangzóan meghatározott feltétel vagy korlátozás hiányában - valamennyi betétes egyetemlegesen jogosult a takarékbetét feletti rendelkezésre. Ellenkezı kikötés hiányában a Takaréklevélben elhelyezett összegek tulajdoni aránya egyenlı. 7. Nagykorú betétes a Takaréklevél elhelyezésekor úgy rendelkezhet, hogy elhalálozása esetén a Takaréklevelet az általa megjelölt kedvezményezett(ek) részére kell visszafizetni. Az így elhelyezett Takaréklevél nem tartozik a takarékbetétes hagyatékához, a kedvezményezett(ek) a Takaréklevél felett a hagyatéki eljárás lefolytatása nélkül rendelkezhet(nek). 8. A Takarékszövetkezet egységei a betétes kívánságára a takaréklevél összegét és annak kamatát az okirat bevonása ellenében fizetik ki. 9. Háromnál több rendelkezni jogosult betétes esetén a takaréklevélbıl csak a kiállítóhely teljesít kifizetést. 10. A Takaréklevél olyan lekötött megtakarítási forma, amely az egy évnél hosszabb idıre lekötött pénzösszegek betételhelyezésére szolgál.

65

11. A Takarékszövetkezet a Takaréklevél betét után - a tényleges elfekvési idıre - az általa meghatározott és a Hirdetményeiben közzétett mértékő kamatot fizeti. A Hirdetményben a kamat mellett - az ügyfelek teljes körő tájékoztatása érdekében - fel kell tüntetni a Takarékszövetkezet által kiszámított egységesített betéti kamatláb mutatót (EBKM) is. 12. A Takaréklevél betét kamatozása - lekötési idıt megért betét esetén - az elhelyezés hónapjának elsı napjától kezdıdik és a kivétet megelızı hónap utolsó napjáig tart, a lekötési idı lejárta elıtt beváltott betét esetén az elhelyezést követı napon kezdıdik és a kifizetést megelızı napon végzıdik. 13. A lekötési idıt megért betét kamatszámítási módja:

K=

tıke x kamat % x hónapok száma ------------------------------------------12 x 100

14. A Takaréklevél betét után járó kamat - a betétbıl történı teljes kifizetés esetét kivéve minden év december 31-én esedékes. Az esedékes kamat összege az esedékesség idıpontjában tıkésítésre kerül. 15. A Takaréklevél betét kamatait külön nem, csak a Takaréklevél betét megszüntetésekor, az elhelyezett betéttel együtt lehet felvenni. 16. A Takarékszövetkezet jogosult a Takaréklevél után járó kamat mértékének egyoldalú módosítására a lekötési idın belül is. Az új kamatmértéket a módosítást megelızıen legalább 15 nappal a Takarékszövetkezet a napilapok útján és a pénztártermeiben kifüggesztett Hirdetményben köteles bejelenteni. 17. Amennyiben a betétes a Takarékszövetkezet módosítását nem fogadja el, úgy jogában áll a szerzıdést 30 napos felmondási idıvel felmondani. A felmondást az elsı közzétételtıl számított 15 napon belül kell írásban bejelenteni a Takaréklevelet kezelı fióknál. A felmondási idı lejártáig a Takarékszövetkezet a felmondás idıpontjában érvényes kamat fizetésére köteles. Amennyiben a betétes nem él a szerzıdés felmondásának lehetıségével vagy a felmondási idı lejártával a betét összegét nem veszi fel, úgy az a módosítás tudomásulvételét jelenti. 18. A névre szóló Takaréklevél betét személyenként - a betétes egyéb, a jelen Takarékszövetkezetnél elhelyezett, névre szóló betéteivel összevontan - kamatokkal együtt, a törvényben elıírt mértékben van az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosítva. A Hpt. 100. § (1) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki a költségvetési szerv, a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévı gazdasági társaság, az önkormányzat, a biztosítóintézet, az önkéntes biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, a befektetési alap, a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelı szervezetei és igazgatási szervezetei, az elkülönített állami pénzalap, a pénzügyi intézmény, az MNB, befektetési vállalkozás, tızsdetag, illetıleg árutızsdei szolgáltató, kötelezı vagy önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektetıvédelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, a hitelintézet vezetı állású személye, a hitelintézet választott könyvvizsgálója, továbbá a hitelintézetben legalább ötszázalékos tulajdoni hányaddal rendelkezı személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élı közeli hozzátartozói, az elızı pontban említett személy befolyásoló részesedésével mőködı gazdálkodó szervezet [Ptk. 685. § c) pontja] által elhelyezett, a kockázati tıketársaság és a kockázati tıkealap betéteire, valamint a felsoroltak külföldi megfelelıinek betéteire.

66

A Hpt. 100. § (2) bekezdése c) pontjának értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá az olyan betétre, melyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttmőködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetıeszközében helyeztek el. A biztosított Betétesek esetében Az OBA a Betétes részére a befagyott betét tıke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan, legfeljebb a hatályos törvénynek az OBA tevékenységére vonatkozó részében meghatározott összegig fizeti ki kártalanításként. A betétbiztosítás és a kártalanítás további feltételeit a hitelintézetekrıl és pénzügyi vállalkozásokról szóló, többször módosított 1996. évi CXII. törvény 97.§ - 107.§-aiban foglaltak tartalmazzák. 19. A Takaréklevél betét összegének visszafizetésére és a kamat kifizetésére vonatkozó követelés nem évül el. 20. A Takaréklevél betét mentes mindennemő adó alól. Kamatát, hozadékát a személyi jövedelemadó törvény szerinti kamatadó terheli. Az adóköteles kamat utáni adót a Takarékszövetkezet a jóváírt, illetve kifizetett kamat alapján állapítja meg és fizeti be. 21. A Takaréklevél betét titkos. Adatairól (pl.: a takarékbetétes nevérıl, a takarékbetét összegérıl, stb.) a takarékbetét tulajdonosának vagy törvényes képviselıjének hozzájárulása nélkül - a jogszabályokban meghatározott esetek kivételével - a Takarékszövetkezet más részére felvilágosítást nem ad. 22. A Takaréklevélben elhelyezett összeg bírósági eljárás keretében végrehajtás alá vonható. Kivétel ez alól az ügyleti biztosíték céljára szolgáló Takaréklevél. A bírósági végrehajtás további feltételeit a bírósági végrehajtásról szóló 1994. évi LIII. törvény, valamint a betétek és takarékbetétek végrehajtásáról szóló 180/2001. (X.4.) Korm. rendelet szabályozza. 23. A Takaréklevél elvesztését vagy megsemmisülését a kiállítóhelynél azonnal be kell jelenteni. A betétes a Takaréklevélhez főzıdı jogait közjegyzı útján - az általa lefolytatott megsemmisítési eljárás keretében - érvényesítheti. Az eljárás megindítását haladéktalanul, de legkésıbb a bejelentéstıl számított 6 (hat) napon belül a kiállítóhelyen igazolni kell. 24. A jelen Általános Szerzıdési Feltételekben nem szabályozott kérdésekben a Takarékszövetkezet üzletszabályzata, a takarékbetétekrıl szóló 1989. évi 2. számú tvr. és a Polgári Törvénykönyv rendelkezései az irányadók.

67