RISICO SCAN 2014
UW RISICOSCAN Uw bedrijfsspecifieke risicoscan is een praktisch overzicht van de risico’s die relevant zijn voor uw organisatie. Op basis van de bevindingen kunnen risico’s worden voorkomen, verzekerd, en kan de schade vooraf worden beperkt door continuïteitsprocessen in te richten.
DEZE RISICOSCAN IS ONDERDEEL VAN DE DIENSTVERLENING VAN HET BESPAARHUIS. VOOR MEER INFORMATIE: BESPAARHUIS.NL/RISICOMANAGEMENT
1
UW CONTACTGEGEVENS Voorbeeld Bedrijf BV De van Loon Uwheer bedrijfsspecifieke risicoscan is een praktisch overzicht van de Postbus 123 risico’s die relevant zijn voor uw organisatie. Op basis van de bevindingen 1000AA Amsterdam kunnen risico’s kunnen worden voorkomen, verzekerd, en kan de schade Telefoon 020-1234567 vooraf worden beperkt door contuiniteitsprocessen in te richten.
[email protected]
UW RISICOMANAGER Uw bedrijfsspecifieke Het Bespaarhuis BV risicoscan is een praktisch overzicht van de risico’s die Lennart vanrelevant Gastel zijn voor uw organisatie. Op basis van de bevindingen kunnen risico’s Postbus 209 kunnen worden voorkomen, verzekerd, en kan de schade voorafAE worden beperkt door contuiniteitsprocessen in te richten. 2800 GOUDA Telefoon 0182-679747
[email protected]
2
INHOUDSOPGAVE Hoofdstuk 1 Over Het Bespaarhuis Hoofdstuk 2 Voorbeeld Bedrijf BV Hoofdstuk 3 Informatie over uw sector Hoofdstuk 4 Verzekeringsanalyse Hoofdstuk 5 Uw bedrijf en risicomanagement Risico analyse Risico profiel Risico beheersing Risico financiering (verzekeringen) Hoofdstuk 6 Vervolgstappen Hoofdstuk 7 Actielijst
DISCLAIMER Het Bespaarhuis aanvaardt niet:
•
de aansprakelijkheid voor het identificeren, signaleren of elimineren van gevaren, noch voor schade ontstaan hierdoor;
•
de verplichting voor het melden van feiten of omstandigheden vastgesteld bij het bezoek of in het rapport. Dit valt volledig onder de bevoegdheid en verantwoordelijkheid van de in dit rapport genoemde relatie ;
•
de aansprakelijkheid uit een op relatie rustende verplichting voortvloeiend uit (wettelijke) regels en/of statuten.
Het opvolgen van een door ons afgegeven advies vrijwaart u niet van wettelijke of contractuele verplichtingen en is geen waarborg voor het zonder gevaar of schadelijk zijn van uw producten, diensten, bedrijfsinstallaties, gebouwen, financiële zekerheid etc.
3
HOOFDSTUK 1: HET BESPAARHUIS De geschiedenis van Het Bespaarhuis begint ruim 140 jaar
ALLES BEGINT MET DE RISICOSCAN
geleden als makelaar in verzekeringen en pensioenen. Inmiddels
Ondernemen is geen kwestie van risico’s negeren, maar juist van
zijn wij gegroeid tot een innoverende financiële dienstverlener.
het zo goed mogelijk benoemen en inschatten van die risico’s.
Daarnaast zijn wij lid van Adfiz, een organisatie die de kwaliteit,
Daarom bieden wij de Risicoscan: een uitgebreide analyse
vakkundigheid en onafhankelijkheid van haar leden bewaakt.
waarmee wij voor u alle aspecten van uw bedrijf, uw personeel en uw ondernemerschap beoordelen op mogelijke risico’s.
ZAKELIJKE VERZEKERINGEN Naast het beheer en het adviseren van het gehele assortiment
UW PERSOONLIJKE RISICOMANAGER
van schadeverzekeringen en pensioenregelingen, fungeren wij
U heeft een vaste risicomanager. Hij of zij begeleidt de hele
als helikopter en overzien alle aanbiedingen op de markt, de ins
Risicoscan en rapporteert de uitkomsten aan u. Wanneer u
en outs, de vraag en het aanbod.
direct of op een later moment de adviezen wilt omzetten in
Voor onze klanten durven wij te stellen dat door onze actieve
concrete acties, dan kunt u altijd een beroep doen op deze
en waakzame houding hun verzekeringspakket altijd up to date
risicomanager.
is tegen de scherpst mogelijke tarieven. In de praktijk blijkt dat onze helikopterview in de verzekeringsbranche niet veel voorkomt. Door onze werkwijze kunnen wij nieuwe klanten een besparing realiseren van soms vele duizenden euro’s per jaar.
ONDERSCHEIDINGEN
Hoge Gouwe 1 Hoge Gouwe 1 Hoge Gouwe 1 2801 LA Gouda 2801 LA Gouda 2801 LA Gouda Postbus 209 209 Postbus Postbus 209 2800 AE Gouda 2800 AE Gouda 2800 AE Gouda t679747 0182 679747 t 0182 t 0182 679747 f670357 0182 670357 f 0182 f 0182 670357 www.bespaarhuis.nl www.bespaarhuis.nl www.bespaarhuis.nl
De afgelopen jaren heeft Het Bespaarhuis verschillende (nominaties) voor een aantal awards ontvangen.
Het Bespaarhuis is voorgedragen en genomineerd voor:
• •
De Gouden Schilden; Transitie Award 2011/2012
De Gouden Schilden; Beste Adviesorganisatie 2009/2010
Het Bespaarhuis is winnaar van:
• •
De Generali VB Innovatieprijs 2008/2009 De Allianz Ondernemersprijs 2008
4
HOOFDSTUK 2: VOORBEELD BEDRIJF BV Op basis van de door Het Bespaarhuis uitgevoerde
RECHTSPERSOON
inventarisatie, hebben wij uw organisatie – en risicoprofiel
Overzicht van de op uw bedrijf van toepassing zijnde branche,
opgesteld. Een en ander treft u hierna aan. Dit overzicht heeft
rechtspersoon, naam en activiteiten.
als basis gediend bij de beoordeling en analyse van de risico’s, risicobeheersmaatregelen en verzekeringsportefeuille.
Branche
•
(Groot)handel Autodeurknopjes
Dit bedrijfsprofiel is samengesteld op basis van bla bla Rechtspersoon Nieuwe relatie
• •
MISSIE
Naam rechtspersoon
ACHTERGRONDINFORMATIE
De missie van Voorbeeld Bedrijf BV valt als volgt te omschrijven:
•
Uw bedrijf heeft 1 rechtspersoon Met deze analyse is 1 rechtspersoon beoordeeld
Dhr. van Loon
bla bla Activiteiten rechtspersoon (1.) Dhr. van Loon
BEDRIJFSDOELSTELLINGEN De bedrijfsdoelstellingen zijn: bla bla
STRATEGIE De strategie om de doelstellingen te realiseren valt als volgt te omschrijven: bla bla
GEÏNVENTARISEERDE ONDERWERPEN IN KAART GEBRACHT
• • • • • •
• • •
KvK nummer: 123456 Holdingactiviteiten [holding] Handel in deurpostknopjes
Toekomstplannen voor de komende twee jaar
• •
Koop bedrijfspand, Nieuw- en/of verbouw bedrijfspand
Aansprakelijkheid
LEVERINGSVOORWAARDEN / INKOOPVOORWAARDEN DERDEN
Afnemers
Overzicht van de op uw bedrijf van toepassing zijnde
Bedrijfsmiddelen (“kritisch”)
leveringsvoorwaarden en inkoopvoorwaarden.
Financiële gegevens Kredietrisico Rechtspersoon + activiteiten
Leveringsvoorwaarden
•
Branchevoorwaarden
Inzet branche- en/of eigen leveringsvoorwaarden
• •
De eigen leveringsvoorwaarden worden consequent ingezet en er wordt naar verwezen. De leveringsvoorwaarden zijn afgedrukt op het briefpapier
Inkoopvoorwaarden Acceptatie inkoopvoorwaarden van afnemers/opdrachtgevers
•
Er worden (inkoop)voorwaarden van afnemers/ opdrachtgevers geaccepteerd
5
AFNEMERS Overzicht van de op uw bedrijf van toepassing zijnde afnemers.
Boekjaar
• •
Samenstelling afnemers
• •
Het boekjaar loopt van: 1 januari t/m 31 december Er is géén sprake van seizoensgevoeligheid. De omzet is gelijkmatig over het jaar verdeeld
Particulieren: 80 % Bedrijven: 20 %
BETALINGSVERKEER Overzicht van de voor uw bedrijf van toepassing zijnde
MILIEU
betalingstermijnen en oninbare vorderingen en soort afnemers.
Overzicht van het op uw bedrijf van toepassing zijnde milieurisico.
KREDIET
Milieu
Inkomende betalingen
Kans op (aanzienlijke) vervuiling aan:
•
Niet van toepassing
KRITISCHE BEDRIJFSMIDDELEN Kritisch bedrijfsmiddel
•
Er zijn kritische bedrijfsmiddelen in uw bedrijf aanwezig
• •
Contant: 80% Op rekening: 20%
Betalingscondities
• • • •
Gehanteerde betalingstermijn: 60 dagen Gemiddelde betalingstermijn door afnemers: 60 dagen Gemiddeld bedrag aan uitstaande vorderingen EUR 10000
Overzicht van de in uw bedrijf aanwezige kritische bedrijfsmiddelen.
• • • •
1) bla bla Maximaal toegestane uitval duur: 1 Omzetderving per week vanaf max. uitval duur: EUR 1 Reserve-onderdelen kritische onderdelen: nee
INKOMSTEN
Oninbare vorderingen
• • • • • •
Op jaarbasis oninbaar: EUR 5000 Samenstelling afnemers Particulieren: 80 % Bedrijven: 20 % Kritische afnemers Er zijn géén kritische afnemers
Overzicht van de op uw bedrijf van toepassing zijnde inkomsten.
SCHADEHISTORIE Omzet
• • •
Omzet afgelopen boekjaar: EUR 300000
In dit overzicht treft u een overzicht aan van de in uw bedrijf (bijna) voorgevallen schades.
Omzet (verwachting) lopend boekjaar: EUR 250000 Omzet (verwachting) volgend boekjaar: EUR 400000
OVERZICHT (BIJNA) VOORGEVALLEN SCHADES nvt
Omzet USA/Canada
• • • • •
Er wordt géén (directe) omzet gegenereerd uit USA/Canada Brutowinst (vaste kosten + netto winst) Afgelopen boekjaar: EUR 100000 (Verwachting) lopend boekjaar: EUR 80000 (Verwachting) komend boekjaar: EUR 125000
6
HOOFDSTUK 3: INFORMATIE OVER UW SECTOR KENMERKEN
De groothandel bevindt zich dus midden in de supply
Een groothandel is een (commerciële) onderneming die voor
chain. De basisactiviteiten zijn inkoop, verkoop en
eigen rekening en risico goederen verhandelt die:
assortimentssamenstelling zijn de basisactiviteiten die in
• •
buiten de eigen onderneming zijn vervaardigd en die
toenemende mate worde uitgebreid met logistieke diensten,
aan bedrijfsmatige (niet-consumptieve) afnemers, dat wil
financiering van voorraad en debiteuren en het leveren
zeggen andere ondernemingen worden afgeleverd.
van productinformatie. Van onderscheidend belang is de toegevoegde waarde die een groothandel in de keten kan
De hoofdfunctie van de groothandel is het ‘voortstuwen’ van
leveren. Daarnaast zijn snelheid, assortiment en kwaliteit van
goederenstromen. De groothandel intermedieert tussen de
groot belang.
mogelijkheden die de leverancier heeft om te verkopen en de mogelijkheden die de afnemer heeft om te kopen. Er zijn verschillende typen groothandels:
•
Importeurs, die zich in hoofdzaak richten op aankoop van goederen op de buitenlandse markt en verkoop daarvan op
• • •
de binnenlandse markt; Exporteurs, die in hoofdzaak producten uit eigen land verkopen aan de buitenlandse markt; Im- en exportbedrijven, die voornamelijk actief zijn op de
• •
• • • • •
Supply chains worden steeds complexer en dus risicovoller; Volatiele grondstofprijzen beïnvloeden de marge; Afnemers hebben toenemende aandacht voor supplychain-management om de kosten en risico’s in de keten te reduceren door efficiencyverbetering, voorraadoptimalisatie en controleerbaarheid; Groothandelsbedrijven zullen zich in toenemende
buitenlandse markt. Door middel van wederexport kunnen
mate internationaal gaan oriënteren in verband met de
zij ook importgoederen uitvoeren;
toenemende internationalisering en loskoppeling van
Handelshuizen die veelal uiteenlopende
productie- en consumptielocatie;
assortimentsgroepen voeren en die sterk gericht zijn op de
•
TRENDS EN ONTWIKKELINGEN
•
Afnemers en consumenten stellen steeds meer eisen op het
internationale handel, al dan niet via hun moederland;
gebied van Maatschappelijk Verantwoord Ondernemen. Met
Binnenlandse groothandel, die zich zowel voor de inkoop
name waar het om producten uit het verre buitenland gaat,
als voor de verkoop op de binnenlandse leveranciers en
krijgt de groothandel hierbij de rol van poortwachter;
afnemers richt; Grossiers, die voornamelijk op de binnenlandse markt inkopen en leveren aan detailhandel en grootverbruikers; In- en verkoopkantoren van buitenlandse
• •
Grillige ontwikkelingen op specifieke afzetmarkten door koersschommelingen en economische instabiliteit; E-businesstoepassingen dwingen de groothandel tot het leveren en aantonen van toegevoegde waarde in de keten.
productieondernemingen; deze worden statistisch tot de
•
groothandel gerekend. Zij vervullen goeddeels ook dezelfde
VOORUITZICHTEN
functie als de voornoemde typen groothandelsbedrijven;
De export blijft de belangrijkste aanjager van de groei, met
Zelfbedieningsgroothandel; groothandel waar de
Duitsland als belangrijkste afzetmarkt. Aandacht van de
ondernemer zelf de producten pakt en afrekent bij een
bedrijven verdienen echter ook de opkomende markten als
kassa. Ketens als Hanos, Makro en Sligro kennen een
China, India, Rusland en Brazilië. Ondanks de groei blijft de
dergelijke formule.
marktsituatie niet gemakkelijk. Een oorzaak is de stijging van de inkoopprijzen, die door de sterke concurrentie moeilijk kan worden doorberekend aan afnemers. Nog efficiënter werken is dan ook cruciaal. Hierbij dient vooral te worden gezocht naar slimmere oplossingen en meer afstemming in de keten.
7
HOOFDSTUK 4: AANDACHTSPUNTEN VERZEKERINGSANALYSE Op basis van de uitgevoerde verzekeringsanalyse treft u hierna per verzekeringssoort een overzicht aan van de aandachtsgebieden die overeenkomen met de beoordeling:
Zéér kritisch
Redelijk kritisch
AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING
Verzekerde bedragen niet marktconform
Verzekerd is € 500.000; gangbaar is € 2.500.000 Verzekerde heeft op 3 mei 2012 aangegeven van verzekering hiervan af te zien.
Opzicht uitgesloten
Schade als gevolg van “opzicht” is momenteel niet meeverzekerd. Dit houdt in dat de aansprakelijkheid van uw organisatie voor schade toegebracht aan zaken die u huurt, gebruikt, ter bewerking, behandeling, bewaring, vervoer of om welke andere reden ook onder u (onder uw opzicht) mocht hebben, van de dekking is uitgesloten. De opzichtuitsluiting geldt gewoonlijk niet voor zaken van ondergeschikten waarvoor u als werkgever aansprakelijk kan zijn. U heeft aangegeven dit te willen verzekeren. Wij hebben dit risico per 29 maart 2012 bij verzekeraar in dekking gegeven.
Verzekerde bedragen te laag
Gezien de activiteiten waarmee uw organisatie zich bezighoudt, zijn de huidige verzekerde bedragen te laag.
Supercontractuele aansprakelijkheid niet verzekerd
In uw aansprakelijkheidsverzekering is thans géén dekking voor “supercontractuele aansprakelijkheid”. Het komt regelmatig voor dat een contractpartij zich door middel van een contract laat vrijwaren voor schade aan derden; ook indien u daar feitelijk niet aansprakelijk voor bent. Uw aansprakelijkheidsverzekering verleent hiervoor thans géén dekking. Indien gewenst zullen wij voor u onderzoeken tegen welke condities en tegen welke premie verzekeraars eventueel bereid zijn dit risico mee te verzekeren.
Tenaamstelling verzekerde(n) onjuist
De tenaamstelling van de te verzekeren rechtsperso(o)n(en) is niet juist vermeld. Voordeel BV dient te zijn Voorbeeld BV
Financieel boekjaar loopt niet gelijk met vervaldatum polis
Het boekjaar (1 juli t/m 30 juni) van uw organisatie loopt niet gelijk met de vervaldatum (01-01-2013) van deze polis. Eén van de argumenten om boekjaar en vervaldatum gelijk te laten lopen is dat het eenvoudiger kan zijn om naverrekeningsgegevens (bijv. omzet, aantal personeelsleden etc.) aan te leveren.
(Nog) géén omzet USA/Canada
Uw organisatie genereert thans (nog) géén omzet naar USA/Canada. Met name de claimcultuur en de omvangrijke claims die uit deze landen komen zijn berucht. Mocht Voorbeeld Bedrijf BV van plan zijn in de nabije toekomst wel zaken te gaan doen met afnemers in USA/ Canada, adviseren wij u dit zo spoedig mogelijk te melden zodat het tijdig kan worden afgestemd met verzekeraars.
8
Afwijken van eigen leveringsvoorwaarden niet verzekerd
Het komt voor dat de leveringsvoorwaarden van uw organisatie terzijde worden gesteld. Dit kan betekenen dat verzekeraars een eventuele schade zullen afwijzen omdat de voorwaarden van derden meer aansprakelijkheden bij uw organisatie neerlegt dan op basis van uw eigen leveringsvoorwaarden het geval zou zijn. In uw polis is thans géén regeling opgenomen waarmee u de vrijheid heeft om (bijv. uit commerciële overwegingen) af te wijken van uw eigen leveringsvoorwaarden. Verzekeringstechnisch is dit wel mogelijk, mogelijk is er dan wel een eigen risico van toepassing. Graag onderzoeken wij voor u de mogelijkheden.
BRAND - GEBOUWEN VERZEKERING
Géén opruimingskosten meeverzekerd
“Opruimingskosten” zijn op uw brandverzekering niet (mee)verzekerd. Dit betekent dat kosten die gemaakt worden voor het afbreken, wegruimen en afvoeren van puin, anders dan ten behoeve van het vaststellen van de schade, niet gedekt zijn. Indien in uw bedrijf materialen zoals asbest, chemische stoffen en dergelijke aanwezig zijn, verdient het aanbeveling om door een taxateur een schatting van de opruimingskosten te laten maken. U heeft aangegeven dit te willen verzekeren. Wij zullen hiervoor een offerte uitbrengen.
Géén taxatie (deel) panden en/of huurdersbelang
Een (deel van de) gebouw(en) is resp. zijn niet getaxeerd (zie bedrijfs/organisatieprofiel). Wij adviseren u de panden die thans niet getaxeerd zijn ook te laten taxeren zodat er bij een onverhoopte schade geen discussie over de waarde direct voor de schade kan ontstaan. De vooraf getaxeerde waarde geldt als basis voor de schadevergoeding, dat wil zeggen dat de waarde wordt vergoed, volgens de vooraf in het rapport (vast) getaxeerde bedragen, zonder aftrek voor economische- en/of technische veroudering. Bij de waardering wordt op meer zaken gelet, bijvoorbeeld:
• Herbouwwaarde (op dezelfde locatie met dezelfde bestemming);
• Verbouwingskosten (bij gehuurde panden) welke aan het pand aangebrachte verbeteringen, verbouwingen zijn voor
rekening van de verzekerde aangebracht;
• Opruimingskosten (rekening houdende met de milieuaspecten);
• BTW wel/niet verrekenbaar.
Géén indexclausule van toepassing
Met opname van de indexclausule wordt het volgende geregeld: per de premievervaldag worden de verzekerde som en in evenredigheid daarmee de premie verhoogd of verlaagd overeenkomstig het laatste door een onafhankelijk deskundige instelling berekende indexcijfer. Op basis van de meeste voorwaarden bedraagt de maximum verlaging/verhoging 125% van de laatst vastgestelde verzekerde som. Bij schade zullen experts ook een raming geven van het indexcijfer op het moment van de schade. Het is belangrijk om de juiste startwaarde vast te stellen. Het meest voor de hand liggend is om dit door een taxateur te laten doen. Indien een indexclausule op de polis wordt opgenomen geldt voor gebouwen dat de geldigheidsduur van het taxatierapport van 3 jaar naar 6 jaar kan worden verlengd. Het voordeel voor u is:
• Lagere taxatiekosten! (slechts 1 x per 6 jaar een rapport laten opmaken);
• U gaat altijd van de juiste startwaarde uit.
Géén fundamenten meeverzekerd
“Fundamenten” zijn op uw brandverzekering niet meeverzekerd. Dit betekent dat schade aan fundamenten door bijvoorbeeld ontzetting of scheurvorming als gevolg van brand en/of explosie thans niet verzekerd is. Indien uw bedrijf gebruik maakt van bijvoorbeeld gasverwarming of indien er in verband met de activiteiten die binnen uw bedrijf plaatsvinden sprake kan zijn van een explosie, is het meeverzekeren van de “fundamenten” gewenst. Wij geven u in overweging de fundamenten mee te verzekeren.
9
NIET AANGETROFFEN/MOGELIJK WEL VAN BELANG AANSPRAKELIJKHEID GERELATEERD
Bestuurders & Commissarissen Aansprakelijkheidsverzekering (BCA)
Milieuschadeverzekering
WEGAM/WEGAS verzekering
GEBOUWEN, INVENTARIS, GOEDEREN GERELATEERD Bedrijfsschadeverzekering Glasverzekering Goederenverzekering
Machinebreuk- / bedrijfsschadeverzekering
FINANCIËN GERELATEERD Fraudeverzekering Geldverzekering Kredietverzekering VERVOER GERELATEERD Transportverzekering Motorrijtuigenverzekering PERSONEN GERELATEERD ANW-hiaatverzekering
(Collectieve) ongevallenverzekering
Pensioenverzekering Reisverzekering Verzuimverzekering
WGA eigen risicodragerschap verzekering WGA hiaat verzekering
WIA bodem verzekering
(Collectieve) ziektekostenverzekering
OVERIG GERELATEERD
Constructie All Risks (CAR) verzekering
U heeft aangegeven deze verzekering zo spoedig mogelijk te willen afsluiten. Wij zullen ervoor zorgdragen dat u uiterlijk 1 juni 2012 de keuze heeft uit 3 offertes. Teeltplanverzekering 
10
Heeft u vragen naar aanleiding van dit voorbeeld? Neem dan contact met ons op:
Hoge Gouwe 1 2801 LA Gouda Postbus 209 2800 AE Gouda t 0182 679747 f 0182 670357
[email protected]
www.bespaarhuis.nl
bel 0182 67 97 47 of stuur een e-mail naar
[email protected] voor meer informatie
11
