STUDI KOMPARASI TENTANG PEMBIAYAAN RUMAH HUNIAN DI BANK SYARIAH MANDIRI KCP PONOROGO DAN BANK MUAMALAT INDONESIA KCP PONOROGO
SKRIPSI Oleh: AHMAD WAFA NIM : 210211036
Pembimbing: Drs. H. A. Rodli Makmun, M. Ag.
Program Studi Muamalah JURUSAN SYARI’AH DAN EKONOMI ISLAM SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI (STAIN) PONOROGO 2015
STUDI KOMPARASI TENTANG PEMBIAYAAN RUMAH HUNIAN DI BANK SYARIAH MANDIRI KCP PONOROGO DAN BANK MUAMALAT INDONESIA KCP PONOROGO
SKRIPSI Diajukan untuk melengkapi sebagian syarat-syarat guna memperoleh gelar sarjana program Strata Satu ( S-1 ) pada jurusan Syari’ah dan Ekonomi Islam Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri Ponorogo
Oleh: AHMAD WAFA NIM : 210211036
Pembimbing: Drs. H. A. Rodli Makmun, M. Ag.
Oleh:
Program Studi Muamalah JURUSAN SYARI’AH DAN EKONOMI ISLAM SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI (STAIN) PONOROGO 2015 ii
LEMBAR PERSETUJUAN Skripsi atas nama mahasiswa: Nama
: AHMAD WAFA
NIM
: 210211036
Jurusan
: SYARI’AH
Program Studi : MUAMALAH Judul Skripsi : STUDI KOMPARASI TENTANG PEMBIAYAAN RUMAH HUNIAN DI BANK SYARIAH MANDIRI KCP PONOROGO DAN BANK MUAMALAT INDONEISIA KCP PONOROGO Telah diperiksa dan disetujui untuk diuji dalam ujian munaqasah. Pembimbing,
Tanggal, 09 Juni 2015 Drs. H. A. RODLI MAKMUN, M.Ag NIP. 19611115 1989 03 1 001 Mengetahui, Ketua Program Studi Muamalah STAIN Ponorogo
KHUSNIATI ROFI’AH, MSI NIP. 19740110 2000 03 2001
iii
KEMENTERIAN AGAMA RI SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI (STAIN) PONOROGO
PENGESAHAN Skripsi atas nama saudara: Nama : Ahmad Wafa NIM : 210211036 Jurusan : Syari’ah Program Studi : Mu’amalah Judul Skripsi : STUDI KOMPARASI TENTANG PEMBIAYAAN RUMAH HUNIAN DI BANK SYARIAH MANDIRI KCP PONOROGO DAN BANK MUAMALAT INDONEISIA KCP PONOROGO telah dipertahankan pada sidang munaqasah di Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Ponorogo pada: Hari : Rabu Tanggal : 21 Oktober 2015 dan telah diterima sebagai bagian dari persyaratan untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum Islam, pada: Hari : Rabu Tanggal : 21 Oktober 2015 Ponorogo, 29 Oktober 2015 Mengesahkan, Ketua STAIN Ponorogo
Dr. Hj. S. MARYAM YUSUF, M.Ag NIP. 19570506 1983 03 2002 Tim Penguji: 1. Ketua Sidang
: Khusniati Rofiah, MSI
(_______________)
2. Penguji 1
: Drs. H. M. Muhsin
(_______________)
3. Penguji 2
: Drs. H. A. Rodli Makmun, M.Ag
(_______________)
iv
MOTTO
“Dan Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba >”. (al-Baqarah: 275)”1
_____________, Al-Qur’an dan Terjemahnya (Jakarta Selatan: PT. Khazanah Mimbar Plus, 2011),47. 1
v
PERSEMBAHAN Skripsi ini penulis persembahkan kepada: Ayah dan Bundaku yang telah memberi restu kepada penyusun untuk mencari ilmu di pulau Jawa ini, dan mendukungku
dengan
segala
kasih
dan
sayangnya,
menyebutku dalam setiap doanya. Murabbi ruhina al-Magfurlah K.H. Hasyim Sholeh, K.H. Abdus Sami’ Hasyim, seluruh keluarga ndalem, asatidz dan seluruh keluarga besar Pondok Pesantren Darul Huda yang telah mengisi jiwaku dengan tetesan-tetesan ilmu pengetahuan Agama Mbak Ela yang sering memberikan dukungan semangat dikala penyusun berada di titik jenuh proses perkuliahan Adekku Wafi yang sering mengisi keseharian penyusun dengan canda, tawa dan bahkan emosi Sahabatku Q.cur, Memy yang kadangkala memberikan sentilan dan membakar semangat penyusun untuk segala hal, utamanya untuk segera merampungkan Skripsi
vi
ABSTRAK Wafa, Ahmad, 210 211 036. “Studi Komparasi Tentang Pembiayaan Rumah Hunian Di Bank Syariah Mandiri KCP Ponorogo Dan Bank Muamalat Indonesia KCP Ponorogo ”. Skripsi. Program Studi Muamalah. Jurusan Syari’ah dan Ekonomi Islam. Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Ponorogo. Pembimbing Drs. H. A. Rodli Makmun, M.Ag.
Kata Kunci: Studi Komparasi, BSM Po, BMI Po, Rumah Hunian. Dewasa ini, pertumbuhan perbankan syari’ah di Indonesia menunjukkan perkembangan yang sangat pesat. Salah satu buktinya adalah telah banyak didirikan kantor KCP di seluruh pelosok wilayah Indonesia hingga sampai ke wilayah Ponorogo. Masing-masing menawarkan berbagai produk yang mungkin dengan jenis yang sama tetapi menerapkan mekanisme yang berbeda guna memberikan layanan dan fasilitas terbaik bagi nasabahnya. Seperti halnya produk pembiayaan hunian syari’ah yang dikeluarkan oleh Bank Mandiri Syari’ah dan Bank Muamalat Indonesia KCP Ponorogo. Meskipun produk yang ditawarkan sama, akan tetapi dalam penerapan bentuk dan mekanisme akad yang digunakan sangat mungkin sekali berbeda. Hal ini tentu saja berpengaruh pada keuntungan yang diperoleh dari masing-masing bank. Berangkat dari latar belakang tersebut, penulis tertarik untuk melakukan penelitian mengenai “Studi Komparasi Tentang Pembiayaan Rumah Hunian Di Bank Syari’ah Mandiri KCP Ponorogo dan Bank Muamalat Indonesia KCP Ponorogo”. Dalam skripsi ini, penyusun menyajikan pembahasan masalah yang meliputi halhal sebagai berikut: analisis komparasi tentang bentuk dan mekanisme akad serta sistem pengambilan margin antara Bank Syari’ah Mandiri KCP Ponorogo dan Bank Muamalat Indonesia KCP Ponorogo dalam Pembiayaan Rumah Hunian. Penelitian ini merupakan penelitian lapangan yang menggunakan metode penelitian kualitatif dengan teknik pengumpulan data melalui observasi, wawancara dan dokumentasi. Sedangkan analisa data menggunakan metode deskriptif komparatif. Dalam hasil penelitian skripsi ini, dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut: Pertama, akad yang digunakan oleh BSM Ponorogo dalam Pembiayaan Rumah Hunian adalah akad mura>bahah, sedangkan BMI KCP Ponorogo menggunakan akad musha>rakah mutana>qis}ah dan ija>rah, BMI KCP Ponorogo lebih mungkin dan dekat untuk bisa jatuh ke dalam riba. Kedua, pengambilan margin oleh BSM KCP Ponorogo diperoleh dari hasil mura>bahah (tambahan harga) yang telah disepakati, sedangkan di BMI KCP Ponorogo diperoleh dari ujrah atas akad ija>rah, BMI KCP Ponorogo mengambil margin lebih besar dari Bank Syariah Mandiri KCP Ponorogo.
vii
KATA PENGANTAR Bismillahirrahmanirrahim
Alhamdulillahirabbil’alamin, segala syukur penyusun haturkan kepada Allah SWT
karena
limpahan kasih dan sayang-Nya
penyusun dapat
menyelesaikan skripsi berjudul Studi Komparasi Tentang Pembiayaan Rumah Hunian Di Bank Syariah Mandiri KCP Ponorogo Dan Bank Muamalat Indonesia KCP Ponorogo dengan baik InsyaAllah. Shalawat teriring salam semoga tetap tercurah limpah kepada Nabi Muhammad SAW penyempurna akhlak mahluk bumi yang selalu kita harapkan syafaat beliau di dunia dan di hari dimana setiap manusia hanya bisa meminta syafaat kebada beliau, semoga kita termasuk hamba Allah yang diakui Nabi Muhammad SAW sebagai umatnya. Penyusun menyampaikan ucapan terimakasih kepada: 1.
Ibu Dr. Hj. Maryam Yusuf, M.Ag., Ketua Sekolah Tinggi Agama Islam (STAIN) Ponorogo
2.
Bapak Dr. H. Luthfi Hadi Aminuddin, M.Ag., Ketua Jurusan Syariah dan Ekonomi Islam beserta seluruh staf jurusan
3.
Ibu Khusniati Rofi’ah, MSI, Ketua Program Studi Muamalah
4.
Bapak Drs. H. A. Rodli Makmun, M.Ag selaku pembimbing yang telah meluangkan waktu, tenaga dan fikiran memberikan yang terbaik kepada penyusun dalam penyusunan skripsi ini sehingga dapat selesai tepat waktu viii
5.
Semua pihak yang membantu penyusun secara langsung dan tidak langsung, sehingga penyusun dapat menyelesaikan penelitian ini. Ucapan terimakasih dan doa yang dapat penyusun berikan kepada semua
yang telah penyusun sebut dan yang tidak tersebut di atas, penulis mengucapkan terimakasih semoga Allah SWT memberikan balasan yang terbaik.
Ponorogo, 09 April 2015 Penyusun,
AHMAD WAFA NIM. 210211036
ix
DAFTAR ISI HALAMAN SAMPUL ........................................................................................ i HALAMAN JUDUL ........................................................................................... ii LEMBAR PERSETUJUAN PEMBIMBING...................................................... iii HALAMAN PENGESAHAN ............................................................................. iv MOTTO ............................................................................................................... v PERSEMBAHAN ................................................................................................ vi ABSTRAKSI ....................................................................................................... vii KATA PENGANTAR ......................................................................................... viii DAFTAR ISI........................................................................................................ x TRANSLITASI.................................................................................................... xiii BAB I
: PENDAHULUAN A. Latar belakang masalah ............................................................... 1 B. Penegasan istilah ......................................................................... 8 C. Rumusan masalah........................................................................ 9 D. Telaah pustaka ............................................................................. 10 E. Tujuan penelitian......................................................................... 12 F. Metode penelitian ........................................................................ 12 G. Sistematika pembahasan ............................................................. 18
BAB II
: KONSEP PEMBIAYAAN MENURUT FIQH A. Mura>bahah .................................................................................. 21 B. Musha>rarakah .............................................................................. 26 C. Ija>rah ........................................................................................... 30 x
BAB III : PEMBIAYAAN RUMAH HUNIAN DI BANK SYARIAH MANDIRI KCP PONOROGO DAN BANK MUAMALAT INDONESIA KCP PONOROGO A. Bank Syariah Mandiri KCP Ponorogo ....................................... 33 1. Sejarah ................................................................................... 33 2. Visi dan misi ......................................................................... 36 3. Shared values ........................................................................ 36 4. Struktur organisasi ................................................................ 37 5. Bentuk dan mekanisme pembiayaan rumah hunian .............. 38 6. Sistem pengambilan margin pembiayaan rumah hunian ...... 45 B. Bank Muamalat Indonesia KCP Ponorogo ................................ 47 1. Sejarah ................................................................................... 47 2. Visi dan misi ......................................................................... 50 3. Struktur organisasi ................................................................ 51 4. Bentuk dan mekanisme pembiayan rumah hunian................ 51 5. Sistem pengambilan margin pembiayaan rumah hunian ...... 56 BAB IV : ANALISA STUDI KOMPARASI ANTARA BANK SYARIAH MANDIRI
KCP
INDONESIA
PONOROGO
KCP
DAN
PONOROGO
BANK
DALAM
MUAMALAT PEMBIAYAAN
RUMAH HUNIAN A. Analisa bentuk dan mekanisme akad pembiayaan rumah hunian di Bank Syariah Mandiri KCP Ponorogo dan Bank Muamalat Indonesia KCP Ponorogo ........................................... 58 xi
B. Analisa sistem pengambilan margin di Bank Syariah Mandiri KCP Ponorogo dan Bank Muamalat Indonesia KCP Ponorogo dalam pembiayaan rumah hunian................................................ 63 BAB V
: KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan ................................................................................. 67 B. Saran............................................................................................ 67
DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN-LAMPIRAN RIWAYAT HIDUP PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN
xii
TRANSLITERASI 1. Konsonan: Arab
Ind.
Arab
Ind.
Arab
Ind.
Arab
Ind.
ء
’
د
d
ض
d{
ك
k
ب
b
ذ
dh
ط
t}
ل
l
ت
t
ر
r
ظ
z{
م
m
ث
th
ز
z
ع
‘
ن
n
ج
j
س
s
غ
gh
ه
h
ح
h{
ش
sh
ف
f
و
w
خ
kh
ص
s}
ق
q
ي
Y
2. Vokal pendek:
Fath}ah = a, kasrah = i, d}ammah = u 3. Vokal panjang:
Fath}ah = a>, kasrah = i<, d}ammah = u> 4. Vokal rangkap (diftong) ditransliterasikan dengan gabungan dua huruf ‚ay‛ dan ‚aw‛ Contoh:
Bayna, `alayhim, qawl, mawd}u>’ah 5. Kata yang ditransliterasikan dan kata-kata dalam bahasa asing yang belum terserap menjadi bahasa baku Indonesia dicetak miring.
xiii
6. Bunyi huruf hidup akhir sebuah kata pada umumnya tidak dinyatakan dalam transliterasi. Transliterasi hanya berlaku pada huruf konsonan akhir. Contoh: Ibn Taymi
h al-Isla>m bukan inna al-dihi al-Isla>mu. …. Fahuwa wa>jib bukan fahuwa wa<jibun. 7. Ta>’ marbu>t}ah selain pada mud}af> ditransliterasikan dengan ‚ah‛ sedangkan pada mud}af> ditransliterasikan dengan ‚at‛. Contoh: a. Na’t dan mud}af> ilayh
: Sunnah sayyi’ah, al-maktabah al-mis}ri
b. Mud}af>
: mat}ba’at al-‘ a>mmah.
8. Kata
yang
berakhir
dengan
ya>’
mushaddadah
(ya’
bertashdi
ditransliterasikan dengan i<. Jika i< diikuti dengan ta>’ marbu>t}ah maka transliterasinya adalah i’ bertashdili<, al-Nawa>wi< b. Ibn Taymi
xiv
