POLIS ASURANSI JIWA SEBAGAI JAMINAN UNTUK MENDAPATKAN KREDIT PADA PERBANKAN (STUDI TERHADAP PT. ASURANSI PRUDENTIAL LIFE MEDAN)
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-tugas dan Memenuhi Syarat-syarat Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
Oleh : WAHYU HIDAYAT 050200319
Departemen Hukum Keperdataan Program Kekhususan Hukum Perdata Dagang
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2009
Universitas Sumatera Utara
POLIS ASURANSI JIWA SEBAGAI JAMINAN UNTUK MENDAPATKAN KREDIT PADA PERBANKAN (STUDI TERHADAP PT. ASURANSI PRUDENTIAL LIFE MEDAN)
SKRIPSI Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-tugas dan Memenuhi Syarat-syarat Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum
Oleh : Wahyu Hidayat 050200319
Departemen Hukum Keperdataan Program Kekhususan Hukum Perdata Dagang
Menyetujui, Ketua Departemen Hukum Keperdataan
Prof. Dr. Tan Kamello, S.H., M.S. NIP. 1962204211988031004 Dosen Pembimbing I
DosenPembimbing II
Ramli Siregar, S.H,M.Hum
Mulhadi, S.H,M.Hum.
NIP. 131281010
NIP. 132300071 FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2009
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Segala puji dan syukur, penulis panjatkan kepada Allah SWT atas segala berkat dan kasih setia yang telah diberikan-Nya kepada penulis. Terimakasih tidak terkira Allah SWT, dengan segala keterbatasan dari penulis, Engkau telah memberikan kesempatan untuk dapat menyelesaikan pendidikan sebagaimana yang penulis inginkan dari dahulu. Puji tuhan, tiada ungkapan lebih pantas diungkapakan selain rasa syukur yang sedalam-dalamnya kepada Tuhan Yang Maha Esa, karena berkat pertolongan-Nya lah, akhirnya penulis dapat berhasil menyelesaikan studi di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara dan merampungkan penulisan skripsi yang berjudul: “POLIS ASURANSI JIWA SEBAGAI JAMINAN UNTUK MENDAPATKAN KREDIT PADA PERBANKAN (STUDI TERHADAP PT. ASURANSI PRUDENTIAL LIFE MEDAN)” Sesungguhnya skripsi ini terwujud bukanlah semata-mata hasil jerih payah penulis sendiri, tetapi banyak pihak yang memberikan dorongan dan pencerahan serta dukungan dan bantuan dalam penulisan skripsi ini, sehingga penulis merasa sangat berhutang budi terhadap mereka yang telah memberikan konstribusi dan wawasan keilmuan di bidang hukum. Melalui kesempatan ini, tanpa bermaksud mengecilkan peran lainnya yang tidak disebutkan di sini, penulis menyampaikan terima kasih, penghormatan dan penghargaan yang tinggi terhadap: 1. Bapak Prof. Dr. Runtung, S.H., M.Hum., selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 2. Prof. Dr. Suhaidi, S.H., M.Hum., selaku Pembantu Dekan I Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 3. Syafruddin Hasibuan, S.H., M.Hum., DFM., selaku Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 4. M.Husni, S.H. M.Hum., selaku Pembantu Dekan III Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 5. Prof. Dr. Tan Kamello, S.H., M.S., selaku Ketua Departemen Hukum Keperdataan Universitas Sumatera Utara, yang telah menyetujui dan mensahkan skripsi ini serta turut memberikan petunjuk dan bimbingan kepada penulis sehingga dapat menyelesaikan skripsi ini.
Universitas Sumatera Utara
6. Ramli Siregar, S.H,M.Hum, selaku Dosen Pembimbing I yang telah mengarahkan penulis, membantu mencari bahan-bahan skripsi serta membimbing penulis sampai akhir penulisan skripsi ini. 7. Mulhadi, S.H,M.Hum, selaku Dosen Pembimbing II yang telah mengarahkan penulis, membantu mencari bahan-bahan skripsi serta membimbing penulis sampai akhir penulisan skripsi ini. 8. T. Darwini, S.H.M.Hum, selaku Dosen Penasehat Akademik yang selalu memberikan semangat dan bimbingan serta nasehat-nasehat kepada penulis. 9. Dosen-dosen serta seluruh Civitas Akademika Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
Dan menjadi kebanggan dan penghormatan tersendiri yang dalam kesempatan ini penulis juga turut mengucapkan terima kasih yang tak terhingga kepada : 1. Papaku tercinta, H.Ir.Arnis Djuri Msi dan Ibuku Hj.Siti Chadijah Dalimunthe yang telah mencurahkan kasih sayang yang tiada terhingga dan senantiasa memberikan motivasi dan dukungan sehingga akhirnya penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Hanya berkat pengorbanan dan kasih sayang merekalah, maka penulis dapat menyelesaikan studi ini. 2. Adik dan Kakak-kakakku tersayang, Mahrani Syoufina, Rahmadina dan Yunitantri yang turut serta mendukung dan memberikan semangat kepada penulis. 3. Keluarga besarku di manapun mereka berada, yang telah memberikan motivasi kepada penulis. 4. Sahabat-sahabatku yang dari Smp sampai dengan sekarang, Afif Abdilah, Dipo Kunto Utomo SE, Reza Prianatama SE,dan Taufik Azmi yang juga memberikan dorongan supaya penulis semangat menyelesaikan studi ini. 5. Teman-teman dan Abang-abang Sepermainan ku, Novitasari insa, Cecep, Cuplis, Andra, Egi, Rony, Boris, Ebiet, Tris, Dino, Faisal(Mamang),dan semua teman-teman aku di Kutilang. 6. Teman-teman terdekatku, Pt, Reza, Dimas, Olyn, Popy, Lidya&Tri, Liya, Vika, Tika, Said, Imam, Mutia, Ocha, dan semua mahasiswa angkatan 2005 yang tidak mungkin disebutkan satu persatu. 7. Kepada Ibu Hj Nelly Nurlely SE, Senior Unit Manager di asuransi Prudential life yang telah memberikan kesempatan kepada penulis untuk dapat melakukan riset dan wawancara di Prudential Life, Medan. Tidak luput juga, saya ucapkan terima kasih
Universitas Sumatera Utara
kepada Bapak Eunice selaku Consumer Loan di Bank Mandiri yang telah berkenan memberikan informasi yang sangat berarti kepada penulis.
Kiranya tidaklah cukup kata-kata yang penulis sampaikan kepada mereka yang telah mendorong dan memberikan nasihat dan bimbingan dalam menghadapi perjuangan hidup ini. Kiranya Tuhan yang akan membalas kebaikan mereka. Akhirnya penulis mohon kepada Tuhan agar skripsi ini bermanfaat bagi penulis khususnya dan juga bagi pembaca dan dunia pendidikan pada umumnya. Puji dan syukur, penulis panjatkan kepada Allah SWT, karena kehadirat Dia-lah, skripsi ini dapat selesai dengan baik pada waktunya.
Medan, Agustus 2009 Penulis
( WAHYU HIDAYAT)
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
Halaman KATA PENGANTAR..................................................................................................
i
DAFTAR ISI.................................................................................................................
iv
ABSTRACT..................................................................................................................
vi
BAB I
PENDAHULUAN...................................................................................
1
A. Latar Belakang....................................................................................
1
B. Perumusan Masalah.............................................................................
5
C. Tujuan Penelitian.................................................................................
6
D. Manfaat Penelitian..............................................................................
6
E. Keaslian Penelitian..............................................................................
7
F. Metode Penelitian...............................................................................
7
Tinjauan Pustaka......................................................................................
10
Tinjauan Umum Tentang Asuransi..........................................................
10
A. Pengertian Asuransi...........................................................................
10
B. Dasar Hukum Asuransi......................................................................
18
C. Pengertian Asuransi...........................................................................
19
D. Polis Asuransi....................................................................................
22
E. Asas-asas Dalam Hukum Asuransi....................................................
28
F. Hak dan Kewajiban Para Pihak Dalam Asuransi Jiwa......................
35
Tinjauan Tentang Jaminan Dan Perjanjian Pada Umumnya...................
38
BAB II
BAB III
Universitas Sumatera Utara
BAB IV
A. Pengertian Jaminan Secara Umum....................................................
38
B. Dasar Hukum Jaminan......................................................................
38
C. Penggolongan Jaminan.....................................................................
40
D. Pengertian Perjanjian........................................................................
44
E. Pokok-pokok Pengaturan Tentang Wanprestasi...............................
45
Polis Asuransi Jiwa Sebagai Jaminan Untuk Mendapatkan Kredit Pada Perbankan.......................................................................................
56
A. Gambaran Umum PT Prudential Life Assurance..............................
56
B. Polis Asuransi Jiwa Sebagai Jaminan Kredit Bank...........................
72
C. Bentuk Jaminan Perlindungan Pihak Penanggung Kepada Pihak Kreditor.............................................................................................
79
D. Penyelesaian Sengketa Klaim Asuransi Jiwa Yang Tidak Dibayar Oleh Pihak Penanggung...................................................................
80
Kesimpulan Dan Saran..........................................................................
82
A. Kesimpulan......................................................................................
82
B. Saran................................................................................................
83
DAFTAR PUSTAKA................................................................................................
85
BAB V
Universitas Sumatera Utara
ABSTRACT Berkembangnya jumlah populasi manusia semakin meningkatkan kebutuhannya. Untuk itu mereka melakukan berbagai cara untuk memenuhi kebutuhan. Dalam rangka pembangunan ekonomi indonesia terutama dibidang hukum yang meminta perhatian serius ialah lembaga jaminan. Karena perkembangan ekonomi akan diikuti perkembangan kebutuhan kredit dan pemberian fasilitas kredit ini memerlukan jaminan. Seperti negaranegara yang sudah maju penjamin polis asuransi jiwa sebagai jaminan kredit ini sudah biasa dilakukan. Tujuan nasabah menjaminkan polis asuransinya untuk mendapatkan pinjaman dari pihak ke pihak kreditor (Bank) untuk kebutuhannya yang mendesak, pihak penanggung akan menanggung segala beban tertanggung dalam hal penyelesaian masalah hutang angsuran kredit apabila debitor mengalami hal yang tidak terduga sehingga tidak mampu lagi menyelesaikan kewajibannya sebagai debitor untuk melunasi hutang-hutangnya. Adapun rumusan permasalahannya adalah bagaimana syarat-syarat polis asuransi jiwa yang dapat dijadikan jaminan kredit bank, bagaimana bentuk perlindungan yang diberikan oleh pihak penanggung kepada pihak kreditor bila debitor belum mengembalikan hutang kredit, bagaimana bentuk penyelesaian sengketa bila klaim asuransi tidak dibayar oleh pihak penanggung. Metode penelitian yang dilakukan adalah deskriptif analitis. Lokasi penelitian di kota medan yaitu pada kantor PT. Asuransi Prudential Life. Alat pengumpulan data adalah data primer yaitu studi dokumen dan wawancara. Sedangkan data sekunder dikumpulkan melalui studi kepustakaan dan analisa dengan pendekatan yuridis kualitatif. Hasil penelitian menunjukan bahwa : syarat-syarat polis asuransi jiwa yang dapat dijaminkan sebagai jaminan kredit adalah polis asuransi asuransi jiwa yang nilai polisnya (uang pertanggungan) mencukupi untuk membayar sisa hutang yang belum dibayarkan oleh debitor. Dengan kata lain uang pertanggungan tersebut akan digunakan untuk melunasi kewajiban-kewajiban nasabah yang belum dibayar kepada bank pada masa pengembalian kredit. Bentuk perlindungan yang diberikan oleh pihak penanggung kepada kreditor bila debitor belum mengembalikan hutang kredit adalah dengan cara membayarkan sisa yang belum dibayar kepada bank dengan kata lain pihak asuransi hanya dapat membayar bila pihak debitor sudah tidak sanggup lagi membayarkan karena sakit yang berkepanjangan dan meninggal dunia dan dibayarkan sesuai dengan kontrak kredit yang dibuat antara pihak bank dengan nasabah. Bila mengalami kebuntuan dapat diselesaikan melalalui Badan Mediasi Asuransi Jiwa (BMAI) badan ini khusus menangani masalah klaim-klaim yang merugikan nasabah. Disarankan agar pihak asuransi harus menjelaskan kepada nasabah bahwa kesanggupan pihak asuransi membayar hutang nasabah kepada bank hanya sebatas kesanggupan nilai polis yang dimiliki nasabah agar tujuannya tidak terjadi kesalahpahaman dalam melimpah kan tanggung jawab. Selain itu pihak pihak penanggung harus memberi kepastian waktu kapan hutang debitor dapat dibayarkan kepada bank. Agar dapat menumbuhkan kepercayaan pihak bank kepada pihak penanggung (pihak asuransi) sehingga bukti perlindungan pihak penanggung kepada kreditor dapat dijadikan jaminan nyata. Mengenai penyelesaikan masalah sengketa klaim asuransi, lebih baik diselesaikan secara interent melalui musyawarah sehingga waktu penyelesaiannya cepat.
Universitas Sumatera Utara
