POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD ZÁVAŢNÉ ZMĚNY ZDRAVOTNÍHO STAVU

Masa rykova un iverz ita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance

POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD ZÁVAŢNÉ ZMĚNY ZDRAVOTNÍHO STAVU Insurance in case of a serious health condition change Bakalářská práce

Vedoucí bakalářské práce:

Autor:

Ing. Svatopluk NEČAS, Ph.D.

Kristýna KREUZINGEROVÁ

Brno, 2015

J mé no a p ř í j mení aut or a:

Kristýna Kreuzingerová

Ná z e v bakal ář ské pr áce:

Pojištění pro případ závaţné změny zdravotního stavu

Ná z e v pr áce v angličt i ně:

Insurance in case of a serious health condition change

Ka t e dr a:

financí

Ve doucí bakal ář ské pr áce:

Ing. Svatopluk Nečas, Ph.D.

Rok obhaj oby:

2015

Anotace Předmětem bakalářské práce „Pojištění pro případ závaţné změny zdravotního stavu“ je charakteristika, analýza a komparace pojistných produktŧ určených pro zajištění rizika vzniku váţné změny zdravotního stavu. Konkrétně se práce zabývá pojištěním váţných chorob, pojištěním invalidity a pojištěním dlouhodobé péče. První část práce je zaměřena na teoretické vymezení související problematiky, v následující části jsou analyzovány konkrétní pojistné produkty, nabízené u vybraných komerčních pojišťoven na českém a americkém pojistném trhu. Poslední část obsahuje srovnání těchto produktŧ, se zaměřením na rozdíly v rozsahu pojistné ochrany.

Annotation The goal of the bachelor thesis “Insurance in case of a serious health condition change” is characterization, analysis and comparison of insurance products designed for securing the risk of a serious health condition change. In particular the thesis deals with critical illness insurance, disability insurance and long-term care insurance. The first part refers to theoretical definition of the related problems; in the following part specific insurance products available at private insurance companies on the Czech and American insurance market are analyzed. The last part includes comparison of these products, focusing on the differences in the extent of the insurance coverage.

Klíčová slova Zdravotní pojištění, pojištění váţných chorob, pojištění invalidity, pojištění dlouhodobé péče, pojistná ochrana

Keywords Health insurance, critical illness insurance, disability insurance, long-term care insurance, insurance coverage

Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci Pojištění pro případ závažné změny zdravotního stavu vypracovala samostatně pod vedením Ing. Svatopluka Nečase, Ph.D. a uvedla v ní všechny pouţité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko-správní fakulty MU. V Brně dne 20. dubna 2015 vlastnoruční podpis autora

Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala Ing. Svatopluku Nečasovi, Ph.D. za cenné připomínky a odborné rady, kterými přispěl k vypracování této bakalářské práce.

OBSAH ÚVOD ........................................................................................................................ 11 1 SOUVISLOSTI ZMĚN ZDRAVOTNÍHO STAVU A POJIŠTĚNÍ ................ 13 1.1 Zdraví a nemoc............................................................................................... 13 1.1.1 Váţné choroby a jejich dŧsledky .............................................................. 14 1.1.2 Invalidita a její dŧsledky ........................................................................... 14 1.1.3 Potřeba dlouhodobé péče a její dŧsledky .................................................. 16 1.2 Pojištění – jeho význam a klasifikace ........................................................... 17 1.3 Moţnosti pojištění související se změnou zdravotního stavu ..................... 18 1.3.1 Statutární zdravotní pojištění .................................................................... 18 1.3.2 Soukromé zdravotní pojištění ................................................................... 18 1.3.3 Doplňková připojištění k ţivotnímu pojištění .......................................... 19 1.4 Moţnosti krytí rizika vzniku závaţné změny zdravotního stavu .............. 19 1.4.1 Pojištění váţných chorob .......................................................................... 19 1.4.2 Pojištění invalidity .................................................................................... 21 1.4.3 Pojištění dlouhodobé péče ........................................................................ 22 2 ANALÝZA PŘEDMĚTNÝCH POJISTNÝCH PRODUKTŦ U VYBRANÝCH KOMERČNÍCH POJIŠŤOVEN ............................................................................ 23 2.1 Vybrané produkty pojišťovny Kooperativa ................................................ 23 2.1.1 Pojištění váţných chorob .......................................................................... 23 2.1.2 Pojištění invalidity .................................................................................... 24 2.1.3 Pojištění dlouhodobé péče ........................................................................ 25 2.2 Vybrané produkty pojišťovny NN ............................................................... 25 2.2.1 Pojištění váţných chorob .......................................................................... 25 2.2.2 Pojištění invalidity .................................................................................... 27 2.2.3 Pojištění dlouhodobé péče ........................................................................ 27 2.3 Vybrané produkty pojišťovny Allianz ......................................................... 28 2.3.1 Pojištění váţných chorob .......................................................................... 28 2.3.2 Pojištění invalidity .................................................................................... 29 2.3.3 Pojištění dlouhodobé péče ........................................................................ 30 2.4 Dílčí charakteristika a analýza vybraného produktu nabízeného v zahraničí 30 2.4.1 Systém zdravotního pojištění a financování zdravotní péče ve Spojených státech amerických ......................................................................................................... 30 2.4.2 Pojištění váţných chorob ve Spojených státech amerických.................... 32 2.4.3 Produkt pojištění váţných chorob společnosti Sun Life Financial ........... 32 2.4.4 Dlouhodobá péče a pojištění ve Spojených státech amerických .............. 33 2.4.5 Produkt pojištění dlouhodobé péče společnosti John Hancock Financial 34

3 KOMPARACE PRODUKTŦ VYBRANÝCH KOMERČNÍCH POJIŠŤOVEN V ČESKÉ REPUBLICE A SPOJENÝCH STÁTECH AMERICKÝCH ............37 3.1 Komparace podmínek pojištění váţných chorob.........................................37 3.1.1 Komparace pojistných podmínek u diagnózy encefalitida ........................38 3.1.2 Komparace pojistných podmínek u kardiovaskulárních onemocnění .......39 3.1.3 Komparace pojistných podmínek u nádorových onemocnění ...................40 3.1.4 Komparace pojistných podmínek u neurologických onemocnění .............41 3.1.5 Vyhodnocení komparace produktŧ pojištění váţných chorob...................44 3.2 Komparace pojištění pro případ invalidity ..................................................44 3.2.1 Vyhodnocení komparace produktŧ pojištění pro případ invalidity ...........45 3.3 Komparace pojištění dlouhodobé péče .........................................................45 3.3.1 Vyhodnocení komparace produktŧ pojištění dlouhodobé péče .................46 ZÁVĚR ......................................................................................................................47 SEZNAM POUŢITÝCH ZDROJŦ.........................................................................49 SEZNAM TABULEK ...............................................................................................53 SEZNAM POUŢITÝCH ZKRATEK .....................................................................54 SEZNAM PŘÍLOH ..................................................................................................55

ÚVOD Není nadsázkou říci, ţe se zhoršením zdravotního stavu se jiţ někdy v ţivotě setkal kaţdý, a ať uţ šlo o krátkodobou virózu nebo dlouhý pobyt v nemocnici, vţdy se jednalo o zkušenost méně příjemnou. Nemoc přichází náhle a nečekaně a dokáţe velmi negativně ovlivnit naše kaţdodenní bytí. Mimo veškerá omezení, která nemoc sama implikuje, současně vznikají náklady na léčbu a postiţený z dŧvodu pracovní neschopnosti přichází o část svých příjmŧ. Při dlouhodobém závaţném onemocnění tak vzniká téţ riziko významných finančních následkŧ. Jedním z nástrojŧ, jeţ nám pomáhá břemeno tohoto rizika nést, je pojištění. V České republice je jeho hlavní formou pro tyto případy veřejné zdravotní a sociální pojištění, nicméně tato pomoc nemusí být vţdy dostatečná. Tato práce se zabývá dalšími moţnostmi, kterými se lze pro případ váţné změny zdravotního stavu pojistit, a to v rámci pojištění soukromého. Cílem práce je vymezit a charakterizovat pojistné produkty pokrývající závaţné změny zdravotního stavu, analyzovat je a srovnat rozsah pojistné ochrany u vybraných komerčních pojišťoven na českém pojistném trhu. Dalším cílem je dílčí srovnání s obdobnými produkty v zahraničí. K dosaţení těchto cílŧ byly pouţity metody deskripce, analýzy a komparace. Přestoţe se změnou zdravotního stavu souvisí mnoţství pojistných produktŧ, jako je například pojištění úrazové nebo pojištění pro případ pracovní neschopnosti, tato práce se z dŧvodu rozsahu zabývá především případy, kdy se jedná o změnu skutečně významnou a dlouhodobou, tedy vznik velmi váţného onemocnění, invalidity a potřeby dlouhodobé péče. První část se zabývá teoretickým vymezením problematiky, bliţším vymezením pojmŧ zdraví a nemoc a přiblíţení předmětných závaţných změn zdravotního stavu a jejich dŧsledkŧ; dále pojištěním, s dŧrazem na moţnosti pojištění a charakteristiku produktŧ, které s těmito případy souvisejí. V první části je vyuţita především metoda deskripce. Ve druhé části jsou blíţe analyzovány tyto produkty u vybraných komerčních pojišťoven na pojistném trhu v České republice a dále dva z těchto produktŧ dostupné na pojistném trhu v zahraničí; tyto jsou následně ve třetí kapitole srovnány, a to především na základě rozsahu pojistné ochrany, coţ vychází z předpokladu, ţe pro klienta, sjednávajícího si tato připojištění, je dŧleţitá zejména pravděpodobnost vzniku pojistné události, která se však mŧţe v rámci jednotlivých pojišťoven, i přes na první pohled obdobné parametry, lišit. Práce se nezabývá rozdíly v ekonomické výhodnosti těchto produktŧ. V závěru budou shrnuty odlišnosti, které mohou být rozhodujícími pro sjednání konkrétního pojištění a jejich zhodnocení.

11

12

1 SOUVISLOSTI A POJIŠTĚNÍ

ZMĚN

ZDRAVOTNÍHO

STAVU

První část práce se zabývá převáţně teoretickým úvodem. Nejprve se zaměří na problematiku zdraví a nemoci s bliţším vymezením zkoumaných závaţných změn zdravotního stavu, dále na charakteristiku a význam pojištění. V souvislosti s tématem práce se pak blíţe zabývá moţnostmi pojištění, které jsou se změnami zdravotního stavu svázány. V závěru kapitoly jsou podrobněji charakterizovány produkty, které jsou analyzovány a srovnávány v rámci praktické části této práce. Jedná se o pojištění invalidity, pojištění váţných chorob a pojištění dlouhodobé péče.

1.1 Zdraví a nemoc Definovat pojem zdraví mŧţe být obtíţné, jelikoţ vnímání zdraví a nemoci kaţdým z nás je rozdílné a těţce měřitelné. Většina si patrně pod výrazem zdraví představí především absenci nemoci. Světová zdravotnická organizace však definuje zdraví jako stav úplné tělesné, duševní a sociální pohody, tedy nejen nepřítomnost nemoci nebo vady.1 Samotnou nemoc pak také mŧţeme vymezit několika zpŧsoby, obecně však pohlíţíme na nemoc jednoduše jako na poruchu zdraví. Z pohledu medicíny se jedná o projev změny funkcí buněk v dŧsledku poškození těchto buněk, tkání a orgánŧ.2 Na jejím vzniku se mohou podílet nejrŧznější faktory – obecně jsou to faktory zdravotnické (např. kvalita poskytované zdravotní péče a její dostupnost) a faktory nezdravotnické (např. kvalita ţivotního prostředí, dědičné dispozice, stav imunitního systému a další).3 Na rozvoji onemocnění má pak často podíl hned několik faktorŧ zároveň – počínaje ţivotním stylem přes vnější poškození aţ po nákazu mikroby. Tyto a mnohé další faktory spolu s obranyschopností jedince určují závaţnost a prŧběh onemocnění a jeho následky, které v nejtěţších případech mohou vést aţ k trvale váţnému stavu – invaliditě nebo i k úmrtí pacienta. Je zřejmé, ţe zdraví je jednou z nejdŧleţitějších věcí v našem ţivotě a váţné změny zdravotního stavu mohou mít velmi negativní vliv na jeho proţití. Mimo jiné neţádoucí aspekty se onemocnění mŧţe projevit i na finanční situaci postiţeného člověka. Kromě ovlivnění kvality ţivota jedince se pak zdraví podílí také na tvorbě ekonomického produktu společnosti a podobě její produkční funkce.4 Je potřeba jej tedy chránit a věnovat dostatek pozornosti prevenci a zdravému ţivotnímu stylu. V některých případech je ale prevence nedostatečná, či dokonce nemoţná, a ke vzniku onemocnění tak dojde. Pro tyto případy se mŧţeme snaţit předcházet alespoň vzniku finančních následkŧ změny zdravotního stavu prostřednictvím pojištění. Z dŧvodu rozsahu se práce bude nadále zabývat jen některými závaţnými změnami zdravotního stavu – váţnými chorobami, invaliditou a nesoběstačností, spojenou se vznikem 1

KLENER, P. Propedeutika ve vnitřním lékařství, 2009, s. 8. NEČAS, E. Obecná patologická fyziologie, 2000, s. 24. 3 ŠATERA, K. Zdravotní pojištění a ekonomika, 2012, s. 7. 4 ŠATERA, K. Zdravotní pojištění a ekonomika, 2012, s. 7. 13 2

potřeby dlouhodobé péče. V následujícím textu je uvedeno jejich vymezení včetně souvislostí, které mohou vést k finanční nestabilitě v jejich dŧsledku. 1.1.1 Váţné choroby a jejich dŧsledky Mezi váţné choroby mŧţeme zařadit ta onemocnění, která vedou k dlouhodobé pracovní neschopnosti, zpŧsobují výrazný pokles kvality ţivota, zanechávají trvalé následky a pacienti jsou pro tato onemocnění pravidelně sledováni. Konkrétně se mŧţe jednat například o choroby kardiovaskulární, pro které, jak lze zjistit na základě údajŧ Ústavu zdravotnických informací a statistiky ČR5 (dále ÚZIS), byla v roce 2013 sledována aţ čtvrtina pacientŧ registrovaných v ordinacích praktických lékařŧ. Tato onemocnění byla rovněţ nejčastější příčinou hospitalizace a, především jednou z jejich nejtěţších forem, infarktem myokardu, téţ i úmrtí pacientŧ. Dalším, stále častějším závaţným onemocněním, je diabetes mellitus, neboli cukrovka, která se, stejně jako nemoci oběhové soustavy, řadí mezi takzvaná civilizační onemocnění související se špatnou ţivotosprávou. Zanedbatelná nejsou ani onemocnění zhoubnými novotvary, která byla v roce 2013 druhou nejčastější příčinou úmrtí. Nelze nezmínit také některá častá infekční onemocnění, zanechávající dlouhodobé následky, ke kterým se řadí lymská borelióza nebo virová meningitida. Není pochyb, ţe diagnóza závaţného onemocnění je značným zásahem do osobního ţivota, fyzické a psychické obtíţe však bohuţel nejsou jedinými negativními aspekty, které ji provází, dlouhodobá nemoc se téţ mŧţe projevit v rodinném rozpočtu. Jednak vznikají náklady v souvislosti s výdaji na léky a další rekonvalescenci, jednak dochází v dŧsledku pracovní neschopnosti k úbytku příjmŧ. V rámci statutárního pojištění se sice lze spolehnout na platbu nákladŧ ze strany státu a výpadek příjmu je zmírněn výplatou nemocenské dávky, nicméně pokud bychom uváţili hrubou měsíční mzdu 25 000 Kč6, pak při 4 týdny trvající pracovní neschopnosti by došlo k výplatě celkem 9 960 Kč7, ztráta příjmu by tedy byla významná. 1.1.2 Invalidita a její dŧsledky Invaliditou rozumíme ztrátu nebo pokles pracovní schopnosti v dŧsledku úrazu nebo onemocnění. Podle zákona č. 155/1995 Sb., o dŧchodovém pojištění, ve znění pozdějších předpisŧ, lze v České republice od 1. 1. 2010 rozlišit tři stupně invalidity podle míry poklesu pracovní schopnosti o:   

5

35 aţ 49 % - Invalidita I. stupně; 50 aţ 69 % - Invalidita II. stupně; 70 % a více - Invalidita III. stupně.

ÚZIS ČR. Zdravotnická ročenka České republiky, 2014, s. 48 V roce 2014 dosáhla prŧměrná hrubá měsíční mzda 25 686 Kč. Zdroj: Prŧměrné mzdy – 4. čtvrtletí 2014. Český statistický úřad [online]. 2014 [cit. 2015-04-18]. Dostupné z: https://www.czso.cz/csu/czso/cri/prumernemzdy-4-ctvrtleti-2014-truea9fbwn 7 Výplata náhrady mzdy v tomto případě činí od 4. do 14 dne 624 Kč za kaţdý pracovní den a od 15. dne je pak vyplácena nemocenská dávka ve výši 444 Kč za kaţdý kalendářní den. Pramen: Výpočet nemocenské, nemocenská 2015. Výpočet.cz [online]. 2015 [cit. 2015-04-22]. Dostupné z: http://www.vypocet.cz/nemocenska 14 6

Mezi nejčastější příčiny invalidity patří nemoci nervové a svalové soustavy, onemocnění srdce a cév a zhoubné novotvary, často však dochází ke vzniku invalidity téţ v dŧsledku duševní choroby. S invalidním stavem je opět spojen pokles příjmŧ a také vznik nových nákladŧ sdruţených s potřebou lékařské péče a zakoupením pomŧcek, v závislosti na stupni postiţení i např. bezbariérovou úpravou domu. Státní podpora při přiznání invalidity probíhá formou výplaty invalidního dŧchodu. Nárok na invalidní dŧchod mají pouze jedinci mladší 65 let, nebo kteří nedosáhli dŧchodového věku a kteří získali potřebnou dobu sociálního pojištění nebo jejich invalidita vznikla následkem úrazu nebo nemoci z povolání.8 Veškeré podmínky detailně jsou uvedeny na stránkách České správy sociálního zabezpečení (dále ČSSZ). V následující tabulce mŧţeme najít počet jedincŧ pobírajících invalidní dŧchod a prŧměrnou výši měsíčního dŧchodu v České republice k září 2014: Tabulka 1 Počty invalidních dŧchodcŧ a prŧměrná výše měsíčního invalidního dŧchodu v roce 2014 Počet dŧchodcŧ

Prŧměrná výše dŧchodu

Celek

Muţi

Ţeny

Celek

Muţi

Ţeny

Invalidita I. stupně

158 668

80 114

78 554

5 935 Kč

6 250 Kč

5 615 Kč

Invalidita II. stupně

65 749

35 301

30 448

6 667 Kč

6 949 Kč

6 339 Kč

Invalidita III. stupně 192 846 104 858 87 988 10 269 Kč 10 678 Kč 9 781 Kč Pramen: Vlastní zpracování na bázi: Přehled počtu důchodů. Česká správa sociálního zabezpečení. [online]. 2014 [cit. 2015-01-06]. Dostupné z: http://www.cssz.cz/NR/rdonlyres/8D6AB714-52AC-41E7-B98A44E33D6782B1/0/k30092014PREHLEDOPOCTUDUCHODCU.pdf

Celkem tedy bylo k září 2014 v České republice registrováno celkem 417 263 invalidních dŧchodcŧ, coţ jistě není zanedbatelné číslo. Téţ lze z údajŧ ČSSZ zjistit, ţe prŧměrný věk invalidních dŧchodŧ byl 50 let, coţ lze povaţovat ve srovnání s dŧchodovým za věk poměrně nízký. Při porovnání s minimální mzdou, která v roce 2015 činí 9 200 Kč měsíčně9, a vzhledem k předpokládaným nákladŧm mŧţeme říci, ţe prŧměrná výše invalidního dŧchodu je nedostačující k zachování ţivotní úrovně. Riziko invalidity s jeho dŧsledky tedy není zanedbatelné. Počet ţádostí o invalidní dŧchod navíc rok od roku roste, na tom se podílí jak prodluţování aktivního věku (oddalování nároku na starobní dŧchod), tak i faktory ekonomické –

8

Invalidní dŧchody. Česká správa sociálního zabezpečení [online]. 2014 [cit. 2015-01-06]. Dostupné z: http://www.cssz.cz/cz/duchodove-pojisteni/davky/invalidni-duchody.htm 9 MPSV.CZ: Minimální mzda od 1. 1. 2015. Ministerstvo práce a sociálních věcí [online]. 2014 [cit. 2015-0222]. Dostupné z: http://www.mpsv.cz/cs/19457 15

v oblastech s vysokou nezaměstnaností je vyšší počet ţádostí o invalidní dŧchod neţ v oblastech s dostatkem pracovních míst.10 1.1.3 Potřeba dlouhodobé péče a její dŧsledky Dlouhodobou péčí nazýváme komplex sluţeb lidem, jejichţ soběstačnost je dlouhodobě omezena a jsou tedy závislí na pomoci cizí osoby. Mezi tyto sluţby lze zařadit lékařskou péči, potřebnou rehabilitaci a především pomoc při kaţdodenních úkonech – tzv. všedních denních činnostech – Activities of Daily Living (dále ADL). ADL zahrnují činnosti, které se vztahují k péči o sebe sama (Personální ADL) – hygienu, oblékání, jídlo a pití, přesuny; a činnosti zahrnující širší soběstačnost (Instrumentální ADL), kam zahrnujeme například péči o domácnost, nakupování nebo mobilitu.11 Péče probíhá buď v domácnosti s pomocí zdravotní sestry nebo rodinného příslušníka, nebo v některém ze zařízení dlouhodobé péče (hospice, pečovatelské domy, léčebny pro dlouhodobě nemocné). Financování dlouhodobé péče probíhá opět formou sociální dávky – tzv. příspěvku na péči. Příspěvek na péči je přiznán dle stupně závislosti pojištěného. Přiznání příspěvku je upraveno zákonem č. 108/2006 Sb., o sociálních sluţbách, ve znění pozdějších předpisŧ. Základní potřeby, podle kterých se stupeň závislosti určuje, jsou: mobilita, orientace, komunikace, stravování, oblékání a obouvání, tělesná hygiena, výkon fyziologické potřeby, péče o zdraví, osobní aktivity, péče o domácnost.12 Nárok na příspěvek mají osoby od jednoho roku. Jeho výši pro rok 2015 a téţ rozlišení stupňŧ závislosti uvádí následující tabulka: Tabulka 2 Stanovení stupně závislosti při posuzování nesoběstačnosti a měsíční výše příspěvku v roce 2015 Počet samostatně nezvládaných potřeb Měsíční výše příspěvku Věk nad 18 let Věk do 18 let Věk nad 18 let Věk do 18 let I. stupeň: Lehká závislost

3-4

3

800 Kč

3 000 Kč

II. stupeň: 5-6 Středně těţká závislost

4-5

4 000 Kč

6 000 Kč

III. stupeň: Těţká závislost

7-8

6-7

8 000 Kč

9 000 Kč

IV. stupeň: Úplná závislost

9 - 10

8-9

12 000 Kč

12 000 Kč

Pramen: Vlastní zpracování na bázi webové stránky MPSV.CZ: Zdravotní postižení. Ministerstvo práce a sociálních věcí [online]. [cit. 2015-01-10]. Dostupné z: http://www.mpsv.cz/cs/8#pp

V současné době dochází k rŧstu potřeby dlouhodobé péče především se zvyšováním stáří populace a tím počtu seniorŧ. Dle údajŧ ÚZIS zatímco v roce 1950 tvořily osoby starší 80 let 10

BOJIČOVÁ, Ljiljana. Invalidita a invalidní dŧchod jako součást sociálního zabezpečení. Pojistný obzor: Časopis českého pojišťovnictví. Praha: Pulso, 2007, č. 6. Dostupné z:http://www.pojistnyobzor.cz/Archiv/Cisla/2007/Pojistny_Obzor_2007_6.pdf 11 JELÍNKOVÁ, J. a M. KRIVOŠÍKOVÁ. Ergoterapie, 2009, s. 56. 12 Příspěvek na péči 2015: stupně závislosti. Kupní síla.cz. [online] 2014. [cit. 2015-01-10]. Dostupné z: http://kupnisila.cz/prispevek-na-peci/ 16

méně neţ 1 % populace, v roce 2010 to jiţ byla téměř 4 % a očekává se zvýšení aţ na 10 % v roce 2050.13 Toto zákonitě povede ke zvyšování potřeby dlouhodobé péče a tedy k problémŧm s jejím financováním.

1.2 Pojištění – jeho význam a klasifikace Po celý ţivot se setkáváme s událostmi, jejichţ vznik nedokáţeme ovlivnit a nemŧţeme se tak bránit jejich dopadŧm. Pojištění nám však mŧţe pomoci se finančně vyrovnat s jejich nepříznivými následky. Z tohoto pohledu je pojištění nástrojem finanční eliminace negativních dŧsledkŧ nahodilosti.14 Míru nejistoty, se kterou dochází ke vzniku této nahodilosti, nazýváme pojmem riziko. Pojištění pak znamená přenesení rizik na specializovanou instituci - pojistitele, kdy dochází ke kolektivní tvorbě rezerv na jejich krytí a rozdělení rizika mezi více zúčastněných.15 Vzhledem k tématu této práce mŧţeme riziko vnímat jako pravděpodobnost, ţe dojde k závaţné změně zdravotního stavu s jejími finančními následky, tedy pravděpodobnost rozvoje závaţného onemocnění či vzniku invalidity nebo potřeby dlouhodobé péče. Z pohledu trţní ekonomiky pak pojištění plní roli stabilizátoru ekonomické úrovně podnikŧ a ţivotní úrovně obyvatelstva.16 Pojištění mŧţeme klasifikovat na základě mnoţství rŧzných kritérií, např. z hlediska právního, dle pojistného odvětví nebo dle zpŧsobu tvorby rezerv.17 Pro účely této práce se jeví nejvhodnější rozdělení dle zpŧsobu financování na pojištění sociální a pojištění soukromé (komerční). Charakteristikou sociálního pojištění je povinnost ze zákona. Je financováno příspěvky povinně placenými zaměstnanci a zaměstnavateli, s případnými státními dotacemi, přičemţ výše pojistného je určena pro všechny účastníky stejně, většinou v závislosti na výši příjmŧ, nezávisí tedy na velikosti rizika. V České republice se s ním setkáváme ve formě dŧchodového, nemocenského, všeobecného zdravotního pojištění a pojištění v nezaměstnanosti.18 Jedná se vlastně o formu sociálního zabezpečení ze strany státu. Komerční pojištění mŧţe být jak dobrovolné, tak povinné. Dobrovolné pojištění se sjednává na základě rozhodnutí ze strany zájemce o pojištění19, tato forma je obvyklejší. Jedná se například o pojištění nemovitosti, cestovní pojištění nebo pojištění úrazové. Naopak u smluvního povinného pojištění je právním předpisem určena povinnost sjednání pojistné smlouvy pro dané subjekty.20 Smluvním povinným je v České republice pojištění

13

Poskytování a financování dlouhodobé péče v zemích OECD (IV). ÚZIS ČR, Aktuální informace č. 32/2012 [online]. 2012 [cit. 2015-01-10]. Dostupné z: www.uzis.cz/system/files/34_12.pdf 14 DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví, 2009, s. 31. 15 DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví, 2009, s. 21. 16 ČEJKOVÁ, V. a S. NEČAS. Pojišťovnictví, 2006, s. 7-8. 17 DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví, 2009, s. 33 – 40. 18 VOSTATEK, J. Sociální a soukromé pojištění, 1996, s. 76. 19 DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví, 2009, s. 33. 20 DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví, 2009, s. 33. 17

odpovědnosti z provozu vozidla. U komerčního pojištění platí zásada ekvivalence - velikost příspěvkŧ zúčastněných subjektŧ se odvíjí od velikosti rizika.21 Soukromé pojištění dále mŧţeme rozdělit dle předmětu na pojištění majetku, pojištění odpovědnosti a pojištění osob. Tato odvětví se pak člení na druhy pojištění, tedy pojistné produkty.22 Pro tuto práci je dŧleţité zejména pojištění osob, kam v souvislosti se zdravotními riziky řadíme pojištění úrazu, invalidity, nemoci, dlouhodobé péče nebo hospitalizace.

1.3 Moţnosti pojištění související se změnou zdravotního stavu Jak jiţ bylo zmíněno v předchozím textu, změna zdravotního stavu, ve smyslu jeho zhoršení, je mimo jiné negativní aspekty i zásahem do ekonomické stability postiţeného. V závislosti na závaţnosti či délce trvání onemocnění vznikají náklady spojené s léčbou. Nutnost zaplatit veškerou práci lékaře, diagnostické či intervenční výkony, léky a jiné pomŧcky „z vlastní kapsy“ by se mohla velmi negativně projevit na finanční situaci jedince, obzvláště pokud vezmeme v úvahu ušlý zisk při nemoţnosti vykonávat povolání. Mimoto je také nadále nutné platit předešlé závazky. K zabezpečení vŧči tomuto riziku je určeno právě pojištění, a to ve formě veřejného či soukromého zdravotního pojištění, případně připojištění k ţivotnímu pojištění. 1.3.1 Statutární zdravotní pojištění Statutární – veřejné zdravotní pojištění je formou sociálního pojištění, existuje tedy jeho povinnost ze zákona pro všechny občany dané země, případně alespoň pro určité skupiny obyvatelstva.23 Jeho účelem je zajištění dostupnosti zdravotní péče, za coţ přebírá zodpovědnost stát. Na základě svých příjmŧ pojištěnec hradí pojistné a dostává zdravotní péči dle svých potřeb. Mimo Českou republiku se s obdobným systémem mŧţeme setkat také i v řadě dalších evropských státŧ – například v Německu, Rakousku nebo Polsku. Zdravotní pojišťovny zde existují jako veřejné instituce.24 1.3.2 Soukromé zdravotní pojištění Soukromé zdravotní pojištění je pojištěním komerčním, jeho hlavním rysem je tedy na rozdíl od statutárního pojištění dobrovolnost. Účastníkem soukromého zdravotního pojištění se stává osoba z vlastního rozhodnutí. Mŧţe jít o osoby nespadající pod statutární zdravotní pojištění nebo osoby, které z rŧzných dŧvodŧ chtějí zvýšit svoji pojistnou ochranu.25 S výjimkou Spojených státŧ amerických, kde je model pojistného krytí populace zaloţen převáţně na privátním zdravotním pojištění, se jedná spíše o doplněk ke statutárním systémŧm, v těchto případech o něm hovoříme jako o komplementárním zdravotním pojištění nebo téţ zdravotním připojištění.26

21

DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví, 2009, s. 38. DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví, 2009, s. 40. 23 NĚMEC, J. Principy zdravotního pojištění, 2008, s. 17. 24 ŠATERA, K. Zdravotní pojištění a ekonomika, 2012, s. 37. 25 NĚMEC, J. Principy zdravotního pojištění, 2008, s. 18. 26 NĚMEC, J. Principy zdravotního pojištění, 2008, s. 26. 18 22

Produkty komplementárního pojištění umoţňují připojistit se nad rámec statutárního pojištění na základě vlastních preferencí. Mŧţe jít třeba o pojištění sluţeb, které nejsou ve statutárním pojištění zahrnuty – například stomatologická péče. Mimo pojištění zdravotních sluţeb do soukromého zdravotního pojištění spadá rovněţ i pojištění nemocenské. Toto slouţí ke kompenzaci ušlého příjmu během pracovní neschopnosti pojištěného. Jedná se o pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti a pojištění denního odškodného při pobytu v nemocnici.27 1.3.3 Doplňková připojištění k ţivotnímu pojištění Další moţností vlastního zajištění pro případ změny zdravotního stavu je skrze připojištění k ţivotnímu pojištění. Účelem ţivotního pojištění pŧvodně bylo především zabezpečení rodiny v případě úmrtí nebo ztráty výdělečné činnosti jejího ţivitele. Pojištění rizika smrti mělo většinou podobu tzv. pohřebního pojištění, u nějţ pojistná částka odpovídala zhruba nákladŧm pohřbu. V současné době, i kdyţ hlavním motivem stále zŧstává zabezpečení nejbliţších, se přidává i jistota vyplacení dohodnuté pojistné částky v případě doţití konce pojištění.28 Pojišťovny pak dále nabízí mnoţství produktŧ, kterými si lze k ţivotnímu pojištění připojistit rŧzná rizika dle vlastního uváţení. V souvislosti se zajištěním zdravotních rizik mezi moţné varianty těchto připojištění patří jiţ zmíněné připojištění invalidity, váţných chorob, dlouhodobé péče, trvalých následkŧ úrazu, hospitalizace nebo pracovní neschopnosti. Výše pojistného se zde mŧţe odvíjet od mnoţství rŧzných kritérií, mezi která patří například věk, zaměstnání či zájmová činnost ţadatele. Jedním z nejdŧleţitějších jsou pak zdravotní rizika zájemce. Je posuzována především pravděpodobnost vzniku pojistné události, často tedy mŧţe být zájemce podroben kontrole zdravotního stavu. Určitá méně závaţná zdravotní rizika jsou přitom pojišťovnami přijímána za standardní pojistné v sazebníku pojišťovny.29 Výhodou ţivotního pojištění je moţnost odpočtu zaplaceného pojistného od základu daně z příjmu. Toto ovšem jiţ pro pojistné na riziková připojištění neplatí.

1.4 Moţnosti krytí rizika vzniku závaţné změny zdravotního stavu Následující oddíl je věnován konkrétním produktŧm, které jsou nabízeny komerčními pojišťovnami jakoţto moţnosti krytí rizika vzniku finančních následkŧ výše uváděných závaţných změn zdravotního stavu. Konkrétně se jedná o pojištění váţných chorob, pojištění pro případ invalidity a pojištění dlouhodobé péče. 1.4.1 Pojištění váţných chorob Jak bylo zmíněno výše, váţná diagnóza mŧţe být nečekaným, ale významným zásahem do ţivota, vedoucím k výraznému úbytku příjmŧ. Moţností, jak se vŧči této ztrátě zajistit je pojištění váţných chorob.

27

CIPRA, Tomáš. Pojistná matematika: teorie a praxe, 1999, s. 38-39. DUCHÁČKOVÁ, E. A J. DAŇHEL. Teorie pojistných trhů, 2010 s. 141. 29 KOLEKTIV AUTORŦ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění, 2002, s. 31 – 32. 19 28

Toto pojištění lze sjednat jako připojištění k pojištění ţivotnímu. Podle prŧzkumu České asociace pojišťoven jej mělo v únoru roku 2010 uzavřeno 17 % majitelŧ ţivotního pojištění30. Je sjednáváno za účelem pokrytí nákladŧ spojených s léčením a rehabilitací, náhrady sníţeného příjmu nebo zajištění potřebného ošetření.31 Pojistnou událostí se rozumí diagnóza některého z předem stanovených onemocnění, provedení určitého lékařského zákroku nebo případně i zařazení na seznam čekatelŧ na transplantaci. Skladba těchto onemocnění a zákrokŧ se u jednotlivých pojišťoven liší; zatímco některé pojišťovny v něm zahrnují jen některá častá onemocnění, u dalších lze najít i onemocnění poměrně vzácná nebo exotická. Lišit se mŧţe i vymezení stejných diagnóz. Mezi onemocnění nejčastěji zahrnutá patří infarkt myokardu, cévní mozková příhoda (tzv. mrtvice), rakovina, selhání ledvin, hluchota a slepota nebo amputace končetiny. Podle údajŧ ÚZIS tvoří právě první čtyři uvedené 80 % nejčastějších diagnóz závaţných onemocnění. U některých pojišťoven lze sjednat i speciální varianty tohoto připojištění, která berou v úvahu rizika typická pro danou skupinu. Jedná se například o pojištění pro ţeny, která zahrnují onemocnění, kterými nejčastěji trpí osoby ţenského pohlaví. Podobně je moţné zřídit pojištění pro muţe nebo pro děti. Kromě seznamu chorob jsou jasně vymezeny i podmínky diagnózy a zpŧsob jejího prokázání, přičemţ tyto podmínky jsou často značně přísné nebo se týkají jen nejváţnějších či terminálních, tedy konečných, dále neléčitelných, fází nemoci. I přes prodělání konkrétního onemocnění tak nemusí dojít ke vzniku pojistné události. Mnohé jsou také výluky z pojištění, kdy v některých případech bývají vyloučena onemocnění, která vznikla následkem úrazu, coţ je ale nejčastější příčina některých z těchto stavŧ (např. hluchota, slepota, amputace) v niţším věku. Mezi další časté výluky patří také genetické choroby, rakovina in situ (nemetastazující, operabilní nádor) nebo poškození v dŧsledku onemocnění virem HIV. Další problematickou stránku tohoto připojištění lze spatřovat v poměrně dlouhé čekací době32, která mŧţe činit v závislosti na pojišťovně od dvou aţ po šest měsícŧ od vzniku pojištění. V této době nedochází k výplatě pojistného plnění, coţ znemoţňuje čerpání financí při akutně vzniklém onemocnění. Tato doba se ovšem nevztahuje na onemocnění vzniklá v dŧsledku úrazu. Pacient se také musí doţít určitého počtu dní po stanovení diagnózy, jinak k plnění nedochází; jedná se o takzvanou dobu přeţití. Pojištění je u většiny pojišťoven moţné sjednat maximálně do 65 let. Pojistné plnění probíhá výplatou pojistné částky, čímţ ve většině případŧ pojištění končí. U několika pojišťoven

30

Role rizika závaţného onemocnění v ţivotním pojištění. O Pojištění [online]. 2010 [cit. 2015-01-19]. Dostupné z: http://www.opojisteni.cz/unor-mesic-pojisteni/role-rizika-zavazneho-onemocneni-v-zivotnimpojisteni/ 31 KOLEKTIV AUTORŦ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN, Životní pojištění, 2002, s. 50. 32 Čekací doba je doba, po kterou pojistné plnění neprobíhá, ačkoliv pojištění jiţ běţí. Zdroj: KOLEKTIV AUTORŦ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN, Životní pojištění, 2002, s. 50. 20

a také v zahraničí se lze setkat s variantou, kdy se vyplácí pouze část ze sjednané pojistné částky, zbytek pak při úmrtí nebo doţití.33 Částka je vyplácena bez ohledu na náklady léčby, pacient se tak mŧţe sám rozhodnout o jejím vyuţití. Mimo jiné mŧţe také slouţit úhradě např. nadstandardní péče. 1.4.2 Pojištění invalidity Taktéţ invalidita s sebou přináší významná finanční rizika. Jednou z moţností jak se bránit vŧči dramatickému poklesu ţivotní úrovně při jejím vzniku je pojištění pro případ invalidity. Pojistnou událostí je nejčastěji přiznání invalidity II. nebo III. stupně, vyplývající z přiznání invalidního dŧchodu posudkovou komisí okresní správy sociálního zabezpečení; některé pojišťovny však mají zcela vlastní normy pro její hodnocení. Zatímco některé z nich nabízí pojištění invalidity vzniklé následkem nemoci i úrazu, u řady jiných je pojistnou událostí pouze invalidita následkem nemoci. Uţší okruh pojišťoven nabízí i pojištění invalidity I. stupně. Pojištění invalidity bývá povětšinou také zahrnuto do pojištění úrazového, jako je pojištění trvalých následkŧ vzniklých úrazem či jednoduše jako pojištění invalidity následkem úrazu. Nutno však podotknout, ţe dle statistik většina přiznané invalidity připadá na vrub onemocnění, následkem úrazu je přiznávána jen u cca 7 % muţŧ a 3 % ţen.34 Pojistné krytí se taktéţ většinou nevztahuje na případy duševních chorob z dŧvodu sloţitého dokazování stavu postiţeného a vyššího rizika zneuţití dávek35. Psychiatrické diagnózy jsou ovšem také častými příčinami invalidity. Výše pojistného závisí na věku klienta, pohlaví a zařazení do rizikové skupiny dle vykonávaného povolání. Z tohoto logicky vyplývá, ţe nejlepší doba pro sjednání tohoto typu pojištění je v co nejniţším věku. Plnění pak mŧţe probíhat buď formou zproštění od placení pojistného za ţivotní pojištění, kdy toto pojištění pokračuje v plném rozsahu aţ do jeho konce nebo konce trvání nároku na invalidní dŧchod, nebo, v případě dŧchodového pojištění, formou tzv. dočasného dŧchodu, kdy je pojištěnému opět do konce pojištění nebo po dobu trvání invalidity vyplácena i předem sjednaná částka, případně výplatou pojistné částky. Podle analýzy pojišťovny AEGON36 by zajištění v případě invalidity III. stupně mělo být rovno minimálně šesti ročním platŧm, u invalidity II. stupně alespoň dvěma ročním platŧm, u invalidity I. stupně by měl být klient zajištěn tak, aby měl při výpadku ročního příjmu moţnost absolvovat rekvalifikaci.

33

KOLEKTIV AUTORŦ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění, 2002, s. 50. Má pojištění invalidity smysl? Podrobná analýza. Měšec.cz [online]. 2012 [cit. 2014-12-19]. Dostupné z: http://www.mesec.cz/clanky/ma-pojisteni-invalidity-smysl-podrobna-analyza/ 35 Finanční zajištění v případě invalidity nebo dlouhodobé péče. b4life [online]. 2009. [cit. 2014-12-19]. Dostupné z: http://www.b4life.cz/clanek?id=11 36 Invalidita: Čím víc jste vydělávali, tím větší propad příjmŧ. Peníze.cz. [online]. 2012 [cit. 2014-12-19]. Dostupné z: http://www.penize.cz/zivotni-pojisteni/245173-invalidita-cim-vic-jste-vydelavali-tim-vetsi-propadprijmu 21 34

1.4.3 Pojištění dlouhodobé péče Je zřejmé, ţe pro pacienta dlouhodobě odkázaného na cizí pomoc, je dŧleţitá především kvalita této péče tak, aby bylo zachováno jeho pohodlí i dŧstojnost. Často však musí hledat kompromis mezi kvalitou a finanční dostupností. Moţností, jak předcházet této situaci, je pojištění dlouhodobé péče. Toto pojištění je však nabízeno prozatím poměrně výjimečně, nízká je ovšem téţ i poptávka po tomto produktu, coţ mŧţe být zpŧsobeno informační asymetrií, vysokými náklady nebo zkreslením při vnímání rizika potřeby péče v budoucnosti.37 Podle N. B. Coeové si lidé pořizují spíše pojištění, které zahrnuje rizika, se kterými se jiţ setkali (např. katastrofy)38, malé zkušenosti s potřebou zajištění dlouhodobé péče tedy mohou souviset s poměrným nezájmem o její pojištění. V souvislosti s prodluţováním lidského věku, a s tím související zvýšenou potřebou kaţdodenního ošetřování, však lze očekávat zvýšený zájem o toto pojištění v budoucnosti. V České republice tento produkt v současnosti nabízí Pojišťovna České spořitelny jako připojištění k ţivotnímu pojištění FLEXI, pojišťovna NN jako moţnost připojištění k ţivotnímu pojištění NN Smart Senior, které je určeno lidem ve věku od 55 let; pojišťovna Allianz k ţivotnímu pojištění Stráţce penze a soukromá zdravotní pojišťovna ZDRAVÍ, a.s.. Plnění probíhá výplatou pojistné částky, která by měla pokrýt náklady vzniklé se závislostí na cizí péči, případně formou pravidelného dŧchodu. Především u zahraničních produktŧ je časté také zpětné proplácení vynaloţených nákladŧ. Jelikoţ se však jedná o dlouhodobou záleţitost, pojišťovny si často určují poměrně dlouhou čekací dobu aţ jeden rok. Po tuto dobu není pojistné plnění vypláceno. Při uzavírání tohoto pojištění je však zároveň nutné myslet na dostatečnou délku pojistné doby, jelikoţ pravděpodobnost potřeby dlouhodobé péče se zvyšuje s rostoucím věkem. Zde se dostáváme k poměrně problematické stránce tohoto pojištění, u značného mnoţství pojišťoven totiţ pojištění končí nejpozději ve věku 65 let.

37

COURBAGE, Christophe a Louis EECKHOUDT. On insuring and caring for parents’ long-term care needs. Journal of Health Economics. 2012, vol. 31, issue 6, s. 842-850. DOI: 10.1016/j.jhealeco.2012.08.001. Dostupné z:http://linkinghub.elsevier.com/retrieve/pii/S0167629612000975 (překlad vlastní) 38 COE, Norma B., Meghan M. SKIRA a Courtney Harold VAN HOUTVEN. Long-term care insurance: Does experience matter?. Journal of Health Economics. 2015, vol. 40, s. 122-131. DOI: 10.1016/j.jhealeco.2015.01.001. Dostupné z: http://linkinghub.elsevier.com/retrieve/pii/S0167629615000028 (překlad vlastní) 22

2 ANALÝZA PŘEDMĚTNÝCH POJISTNÝCH PRODUKTŦ U VYBRANÝCH KOMERČNÍCH POJIŠŤOVEN V rámci této kapitoly budou analyzovány výše zmíněné produkty (pojištění váţných chorob, pojištění invalidity a pojištění dlouhodobé péče) u komerčních pojišťoven, pŧsobících na pojistném trhu v České republice. Pro analýzu byly vybrány produkty pojišťoven Kooperativa pojišťovna, a.s. (dále jen Kooperativa), NN Ţivotní pojišťovna N. V. (dále NN) a Allianz pojišťovna, a.s. (dále Allianz), které patří mezi největší pojišťovny pŧsobící na českém pojistném trhu a které zároveň mají poměrně širokou nabídku moţností připojištění zde řešených rizik. Dále byla provedena dílčí analýza u komerčních pojišťoven pŧsobících na pojistném trhu ve Spojených státech amerických. Jedná se o pojištění dlouhodobé péče společnosti John Hancock a pojištění váţných chorob společnosti Sun Life Financial. Tyto pojišťovny byly vybrány především na základě dostupnosti dat.

2.1 Vybrané produkty pojišťovny Kooperativa Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group je druhou největší pojišťovnou pŧsobící na českém pojistném trhu, její podíl na celkovém předepsaném pojistném v ČR v roce 2014 činil 19,8 %.39 Byla zaloţena v roce 1991 jako první komerční pojišťovna na území tehdejšího Československa.40 2.1.1 Pojištění váţných chorob Pojišťovna Kooperativa nabízí pojištění váţných chorob v rámci rizikových připojištění k investičnímu ţivotnímu pojištění PERSPEKTIVA, kapitálovému ţivotnímu pojištění HARMONIE, komplexnímu rizikovému pojištění RUBIKON a dŧchodovému pojištění MOJE BUDOUCNOST. Lze sjednat některou z variant pojištění – Basic, Standard, Exclusive, Pro něj a Pro ni. U varianty Basic se pojištění vztahuje na 7 základních diagnóz, varianta Standard zahrnuje kromě těchto základních dalších 17 diagnóz a ve variantě Exclusive je pojištěno o dalších 8 onemocnění více. Pojištění Pro něj je určeno muţŧm, obdobně Pro ni je určeno ţenám a tyto varianty pokrývají jak onemocnění rakovinou typická pro dané pohlaví (například rakovina prostaty u muţŧ, rakovina prsu u ţen), tak i třeba narození vícerčat41, úmrtí rodičky nebo vrozené vady narozených dětí. Vzhledem k tomu, ţe tyto typy nádorových onemocnění jsou de facto zahrnuty v rámci běţného pojištění váţných chorob pod diagnózou rakovina, existenci jen malé pravděpodobnosti narození vícerčat, kdy navíc dochází k pojistnému plnění pouze ve výši jedné pětiny pojistné částky, a také vzhledem k vyspělosti prenatální diagnostiky, která sniţuje pravděpodobnost narození dítěte s vrozenou vadou, lze polemizovat, zda tyto nabídky nejsou spíše určitým marketingovým tahem společnosti.

39

Vývoj pojistného trhu 1 – 12/2014. Česká asociace pojišťoven [online]. 2014 [cit. 2015-04-18]. Dostupné z: http://www.cap.cz/statisticke-udaje/vyvoj-pojistneho-trhu 40 Základní informace. Kooperativa. [online]. [cit. 2015-01-15]. Dostupné z: http://www.koop.cz/o-nas/zakladniinformace/ 41 Tj. porod tří a více ţivě narozených dětí. 23

Lze sjednat téţ pojištění váţných onemocnění dětí. Seznam všech diagnóz u základních variant pojišťovny Kooperativa pro pojištění váţných chorob dospělých, včetně jejich charakteristiky na základě pojistných podmínek, uvádí příloha 1 této práce. Pojištění mŧţe mít sjednáno osoba od 18 maximálně do 65 let (vstupní věk do 64 let). U dětí lze sjednat toto připojištění pro děti ve věku od 3 maximálně do 26 let (vstupní věk do 17 let). Výplata pojistného plnění je poskytována na základě potvrzení diagnózy příslušným zdravotnickým zařízením a probíhá konstantní nebo lineárně klesající pojistnou částkou. Pokud je diagnostikováno více chorob, pojišťovna poskytuje plnění pouze za jednu z nich. Pojistné plnění není poskytováno, pokud bylo onemocnění zpŧsobeno:     

záměrným vystavováním se nadměrnému riziku, nemocí AIDS nebo infekcí HIV, následkem úrazu, duševní poruchou nebo poruchou chování, opakovaným a déletrvajícím pŧsobením azbestu při práci s azbestem.

Dále není pojistné plnění poskytnuto v případě ţe:  

pojistná událost nastane z jiného dŧvodŧ neţ následkem úrazu do konce šestého měsíce od počátku pojištění, pojištěný zemře do třiceti dnŧ ode dne vzniku pojistné události následkem téhoţ onemocnění, které bylo příčinou pojistné události (neplatí pro úmrtí rodičky).42

Další výluky se týkají jednotlivých diagnóz. Za den vzniku pojistné události se povaţuje den, kdy příslušné odborné pracoviště poprvé stanovilo diagnózu, provedlo kardiochirurgickou operaci, zařadilo pojištěného do dialyzačního nebo dialyzačně-transplantačního programu, provedlo transplantaci anebo se narodila vícerčata, anebo zemřela rodička při porodu anebo příslušný orgán státní správy vydal rozhodnutí, podle kterého má pojištěný sníţenou soběstačnost. Vznikem pojistné události pojištění zaniká (toto neplatí pro narození vícerčat).43 2.1.2 Pojištění invalidity Pojištění invalidity lze opět sjednat k pojištění PERSPEKTIVA, HARMONIE a RUBIKON. Jsou nabízeny tři varianty – pojištění pro případ s výplatou dŧchodu pro II. a III. stupeň invalidity, pojištění s výplatou pojistné částky (konstantní nebo lineárně klesající) pro II. a III. stupeň invalidity a zproštění od placení v případě plné invalidity. Pojištění lze mít sjednáno opět od 18 do 65 let. V případě částečné invalidity je vyplácena pouze polovina pojistné částky, případně sníţená pojistná částka. Pokud dojde ke vzniku plné invalidity je plnění poskytnuto pouze, trvala-li alespoň 24 měsícŧ. Jak lze vyvodit z výše uvedených informací, pojistnou událostí je plná nebo částečná invalidita, a to invalidita, která vznikne v dŧsledku úrazu, nemoci nebo jiné skutečnosti

42

Soubor pojistných podmínek pro pojištění OSOB. Kooperativa [online]. [cit. 2015-01-15]. Dostupné z: http://www.koop.cz/data/files/file_978_GENERAL.pdf 43 Soubor pojistných podmínek pro pojištění OSOB. Kooperativa [online]. [cit. 2015-01-15]. Dostupné z: http://www.koop.cz/data/files/file_978_GENERAL.pdf 24

související se zdravotním nebo osobním stavem pojištěného, uvedené v pojistné smlouvě. Invaliditu je třeba prokázat rozhodnutím příslušného orgánu státní správy včetně odborných lékařských zpráv. Dále je pojištěný povaţován za plně invalidního, utrpí-li některé z následujících tělesných poškození:    

úplná a trvalá ztráta zraku v dŧsledku nemoci nebo úrazu, úplná a trvalá ztráta sluchu v dŧsledku nemoci nebo úrazu, ztráta dvou nebo více končetin, úplné a trvalé ochrnutí dvou nebo více končetin.44

Jak jiţ bylo konstatováno v rámci obecné charakteristiky, pojištění se nevztahuje na invaliditu vzniklou v dŧsledku duševní poruchy nebo poruchy chování, dále také v dŧsledku úrazu nebo nemoci, která byla diagnostikována před dnem počátku tohoto pojištění či vznikla pŧsobením azbestu, poţívání alkoholu, zneuţívání lékŧ a aplikace toxických a omamných látek. Čekací doba činí dva roky, coţ však není vztaţeno na případ invalidity, která vznikla následkem úrazu. Pojištění zaniká vznikem pojistné události nebo posledním dnem pojistného plnění.45 2.1.3 Pojištění dlouhodobé péče Pojišťovna Kooperativa nemá v současné době v nabídce samostatný produkt pojištění dlouhodobé péče. Nutno však podotknout, ţe na případ moţné nesoběstačnosti je myšleno v rámci pojištění váţných chorob, a to u jeho nejširší varianty – Exclusive, kde je zahrnuta i diagnóza „Sníţená soběstačnost“. Její definice je uvedena v příloze 1.

2.2 Vybrané produkty pojišťovny NN NN Ţivotní pojišťovna N. V. pŧsobí na našem území od roku 1992, kdy jako vŧbec první zahraniční společnost po pádu komunismu získala licenci k uzavírání pojistných smluv.46 S 10,2% podílem za rok 201447 se řadí mezi špičku mezi poskytovateli ţivotního pojištění na českém trhu.48 2.2.1 Pojištění váţných chorob Pojištění váţných chorob mŧţeme u NN nalézt pod označením Připojištění pro případ závaţných onemocnění. Připojištění lze sjednat k následujícím produktŧm:

44

Soubor pojistných podmínek pro pojištění OSOB. Kooperativa [online]. [cit. 2015-01-15]. Dostupné z: http://www.koop.cz/data/files/file_978_GENERAL.pdf 45 Soubor pojistných podmínek pro pojištění OSOB. Kooperativa [online]. [cit. 2015-01-15]. Dostupné z: http://www.koop.cz/data/files/file_978_GENERAL.pdf 46 Společnost pŧsobila více neţ 10 let pod značkou ING, k 23. březnu 2015 pŧsobí pod názvem NN, který odkazuje k pŧvodnímu označení Nationale-Nederlanden. Pramen: Naše historie – Na Vás záleţí. NN [online]. [cit. 2015-04-22]. Dostupné z: https://www.nn.cz/spolecnost-nn/o-nas/zalozky/nase-historie.html 47 Vývoj pojistného trhu 1 – 12/2014. Česká asociace pojišťoven [online]. 2014 [cit. 2015-04-18]. Dostupné z: http://www.cap.cz/statisticke-udaje/vyvoj-pojistneho-trhu 48 NN Ţivotní pojišťovna N. V., pobočka pro Českou republiku. NN [online]. 2015 [cit. 2015-18-04]. Dostupné z: https://www.nn.cz/spolecnost-nn/o-nas/nn-ceske-republice/nn-zivotni-pojistovna-n-v-pobocka-pro-ceskourepubliku.html 25

    

Ţivotní pojištění Rodina, Ţivotní pojištění NN Smart, Ţivotní pojištění NN Smart Senior, NN ProAktiv, Dočasné ţivotní pojištění.

Pojistnou událostí je stanovení diagnózy některého ze 70 onemocnění, popřípadě podstoupení některé ze specifikovaných operací, s bonusem 50 % pojistné částky v případě terminálního, tedy konečného, dále neléčitelného, stádia rakoviny. V prŧběhu prvních 6 měsícŧ běţí čekací doba; pokud je nemoc diagnostikována v tomto období, pojištění zaniká a zaplacené pojistné je vráceno v plné výši. Minimální pojistná doba je 5 let a připojištění opět končí nejpozději v 65 letech pojištěného. Významnou odlišností od jiných komerčních pojišťoven je u pojišťovny NN jednak vysoký počet zahrnutých onemocnění, jednak téţ jejich skladba. Kromě váţných onemocnění, která jsou v naší populaci poměrně častá a bývají zahrnuta i v rámci připojištění jiných pojišťoven (např. infarkt myokardu, rakovina, neúrazová hluchota, amputace končetin), zahrnuje i onemocnění poměrně vzácná nebo se v našich končinách nevyskytující. Lze se s nimi setkat většinou jen v případě cesty do exotických krajin. Jedná se například o malárii nebo horečku Dengue. Bliţší výčet diagnóz lze nalézt v příloze 2. NN také nabízí variantu pro děti, která poskytuje pojistné krytí jiţ od 6 měsícŧ věku a zahrnuje 55 diagnóz. Lze sjednat také speciální pojištění pro případ rakoviny dospělých. V případě pojistné události dochází k výplatě pojistného plnění ve výši sjednané pojistné částky nebo její části, v závislosti na typu závaţného onemocnění nebo podstoupené operace. Procentuální hodnota pojistného plnění ve vztahu ke sjednané pojistné částce je uvedena v příloze pojistných podmínek. Pokud výše vyplaceného pojistného plnění dosáhne méně neţ 100 % pojistné částky, připojištění takovou pojistnou událostí nezaniká, pŧvodní pojistná částka je po vyplácení pojistného plnění sníţena o hodnotu vyplaceného pojistného. V součtu nelze vyplatit více neţ 100 % pŧvodně sjednané pojistné částky, vyjma diagnózy terminálního onemocnění, kdy nelze vyplatit více neţ 150 % této částky. Pojištění tedy po vyplacení 100 %, případně 150 % pojistné částky zaniká. Pro oznámení pojistné události je ve většině případŧ třeba prokázat diagnózu zprávou ošetřujícího lékaře/specialisty, případně komplexní zprávou z ošetřujícího pracoviště, pouze v případě terminálního onemocnění si pojišťovna vyhrazuje právo zdravotní stav postiţeného přezkoumat. Právo na pojistné plnění nevzniká, pokud závaţné onemocnění či operace nastaly v souvislosti se sebevraţdou nebo úmyslným sebepoškozením, úmyslným nedbáním lékařských pokynŧ nebo nevyhledáním lékařské péče, v souvislosti se zákrokem (diagnostickým, výzkumným, kosmetickým, terapeutickým, preventivním), který nebyl z lékařského hlediska nezbytný; s rentgenovým, ionizujícím nebo jaderným zářením, které

26

bylo zpŧsobeno výbuchem, poruchou nebo neodborným zacházením a profesionálním provozováním sportu.49 2.2.2 Pojištění invalidity Pro zabezpečení pro případ invalidity lze u pojišťovny NN sjednat připojištění pro případ invalidního dŧchodu, a to k týmţ pojištěním, jako připojištění váţných chorob. Pojistnou událostí je vznik invalidity I., II. nebo III. stupně následkem nemoci nebo úrazu. Stanovení stupně invalidity odpovídá definici zákonné. Plná invalidita je uznána vţdy, pokud dojde k úplné a trvalé ztrátě zraku či sluchu, ztrátového poranění alespoň dvou celých končetin, úplného a trvalého ochrnutí obou dolních končetin a úplného a trvalého ochrnutí všech končetin. V závislosti na preferované variantě mŧţe probíhat pojistné plnění výplatou renty, pojistné částky či formou zproštění od placení. V případě invalidity I. stupně je pojistné plnění vyplaceno ve výši 20 %, u II. a III. stupně ve výši 100 % a při vzniku invalidity z dŧvodu diagnózy kvadruplegie nebo terminálního onemocnění ve výši 150 %. Stejně jako u pojištění váţných chorob taktéţ nelze vyplatit celkem více neţ 150 % dohodnuté pojistné částky. Výluky z pojištění nastávají při vzniku invalidity v souvislosti se:       

sebevraţdou nebo pokusem o ni, dále úmyslným sebepoškozením a záměrným nevyhledáním lékařské péče, zákrokem (diagnostickým, kosmetickým, terapeutickým apod.), který nebyl z lékařského hlediska nezbytný, duševní poruchou, poruchou nebo ztrátou vědomí, náhlou cévní příhodou, epileptickým záchvatem rentgenovým, ionizujícím nebo jaderným zářením, zpŧsobeným výbuchem, poruchou nebo neodborným zacházením, profesionálním provozováním sportu, úrazem souvisejícím s nemocí, zhoršením nemoci nebo extrémním sportem – platí pouze u pojištění invalidity následkem úrazu.50

2.2.3 Pojištění dlouhodobé péče Pro zabezpečení rizika vzniku nutnosti dlouhodobé péče nabízí pojišťovna NN Připojištění pro případ nesoběstačnosti, které lze sjednat výhradně k ţivotnímu pojištění NN Smart Senior, nabízeného klientŧm od 55 let. Připojištění je určeno pro období od vzniku nesoběstačnosti do okamţiku přiznání sociální dávky. Dochází k výplatě dohodnuté pojistné částky maximálně po dobu dvou let.

49

Všeobecné a zvláštní podmínky ţivotního pojištění. NN životní pojišťovna [online]. 2015 [cit. 2015-18-04]. Dostupné z: https://pojistovna.nn.cz/archiv/cz-pojistovna/pojistne_podminky/514253.pdf 50 Všeobecné a zvláštní podmínky ţivotního pojištění. NN životní pojišťovna [online]. 2015 [cit. 2015-04-18]. Dostupné z: https://pojistovna.nn.cz/archiv/cz-pojistovna/pojistne_podminky/514253.pdf 27

Pojistnou událostí je vznik nesoběstačnosti, kterou NN definuje následujícím zpŧsobem: Nesoběstačným se stává člověk, pokud nedokáţe vykonávat alespoň 4 z následujících činností:      

přijímat potravu a dodrţovat pitný reţim, umývat si tělo/koupat se nebo sprchovat, vykonávat fyziologické potřeby včetně hygieny, oblékat se, svlékat, obouvat nebo vyzouvat, pohybovat se, být mobilní. 51

Tyto činnosti jsou ještě dále blíţe specifikovány v rámci zvláštních pojistných podmínek. Čekací doba činí 6 měsícŧ. Výluky z pojištění jsou shodné s výlukami u pojištění invalidity.

2.3 Vybrané produkty pojišťovny Allianz Allianz pojišťovna, a.s., je součástí největšího světového pojišťovacího koncernu Allianz Group. Zaloţena byla roku 1890 v Berlíně a nyní pŧsobí ve více neţ 70 zemích světa s cca 80 miliony klienty. V České republice pŧsobí od roku 1993, kde si drţí místo 3. největší pojišťovny.52 2.3.1 Pojištění váţných chorob U pojišťovny Allianz jsou závaţné diagnózy pokryty v Připojištění pro případ závaţných nemocí, které je moţno zřídit společně s ţivotním pojištěním Rytmus či Rytmus risk a investičními ţivotními pojištěními Mercury a F1. Pojistnou událostí je opět stanovení diagnózy jednoho ze závaţných onemocnění uvedených v pojistné smlouvě nebo provedení lékařského zákroku nebo operace. V seznamu chorob lze u pojišťovny Allianz nalézt celkem 36 diagnóz, popsány jsou v příloze 3 této práce. Výplata pojistného mŧţe probíhat buď jednorázově ve výši 100 % ujednané pojistné částky, kdy následně připojištění zaniká, nebo formou dŧchodu, pokud je onemocnění či provedený zákrok příčinou invalidity II. nebo vyššího stupně. V tomto případě pojištění nezaniká a pojistník je po dobu výplaty dŧchodu zproštěn od placení pojistného za toto připojištění. V případě souběţného výskytu několika závaţných onemocnění se pojistné plnění nekumuluje. Čekací doba, která je zde oproti jiným pojišťovnám poměrně krátká, činí 3 měsíce, doba přeţití dosahuje 30 dní. Výluky nastávají, pokud došlo ke vzniku onemocnění z dŧvodu    51

sebevraţdy nebo jiného úmyslného sebepoškození, úrazu při neoprávněném výkonu činnosti, ke které je potřeba zvláštní zpŧsobilost, kosmetického zákroku nebo zásahu,

Ţivotní pojištění NN Smart Senior včetně připojištění. NN Životní pojišťovna [online]. 2015 [cit. 2015-04-18]. Dostupné z: https://pojistovna.nn.cz/archiv/cz-pojistovna/pojistne_podminky/514221.pdf 52 O společnosti. Allianz [online]. [cit. 2015-15-01]. Dostupné z: www.allianz.cz/vse-o-allianz/ospolecnosti.html 28



úrazu při provozování nepojistitelné činnosti (např. letecká akrobacie, adrenalinové a freestylové disciplíny apod.) a rizikové činnosti (motoristický sport, sport na profesionální úrovni). 53

Pojišťovna Allianz rovněţ vyčlenila moţnost sjednat si speciální typ tohoto pojištění, a to v podobě připojištění PRO boj s rakovinou. Jak název napovídá, pojistnou událostí je vznik nádorového onemocnění. Pojištění závaţných nemocí je téţ součástí pojištění PRO úvěr a PRO ženy (viz dále). 2.3.2 Pojištění invalidity Toto připojištění je moţno sjednat opět k pojištěním Rytmus, Rytmus risk, Mercury a F1. Podobně jako u předešlých pojišťoven je dostupné v několika variantách, které se liší jednak pokrývaným stupněm invalidity, jednak formou a výší pojistného plnění. Lze zde ovšem najít jistou odlišnost. Pojistnou události se totiţ rozumí invalidita stanovená pojistitelem, nestačí tedy přiznání invalidity příslušným orgánem státní správy. Definice II. a III. stupně invalidity se sice neliší od definice správy sociálního zabezpečení, nicméně pojišťovna zavádí i IV. stupeň, jenţ je definován jako „pokles pracovní schopnosti nejméně o 70 % s takovým stavem pojištěného, kvŧli němuţ byl pojištěnému přiznán příspěvek na péči podle předpisŧ o sociálních sluţbách nejméně pro stupeň závislosti III“. Stanovení stupně závislosti blíţe viz příloha 4. Je moţné mít pojištěnou invalidity III. a IV. či i II. stupně u varianty PLUS. Dále mŧţeme volit mezi jednorázovou výplatou pojistné částky ve výši 50 % u II. stupně, 100 % u III. stupně a 200 % u IV. stupně; nebo výplatou formou dŧchodu. Vyplácení pak probíhá do konce sjednané doby pojištění nebo po dobu trvání invalidity (max. do úmrtí pojištěného). Vyplácený dŧchod je navíc kaţdý rok navýšen o 3 % z ujednané výše ročního dŧchodu. Pro případ invalidity pojišťovna nabízí i moţnost sjednat speciální řešení, jako jsou produkty Zproštění od placení, Strážce investic nebo PRO úvěr. V případě Zproštění od placení je v případě invalidity zajištěna i nadále pojistná ochrana bez povinnosti placení pojistného, v případě Strážce investic pak dochází k vyplácení pojistného plnění do předem stanovených finančních institucí, se kterými má pojištěný ke dni pojistné události smluvní vztah. Tato dvě řešení lze sjednat pro případ invalidity III. a IV. stupně a lze je sjednat i pro případ invalidity následkem úrazu. Invalidita III. a IV. stupně je pokryta i v připojištění PRO úvěr, jehoţ účelem je zajištění schopnosti splácet finanční závazky. Výší pojistného plnění je v tomto případě ujednaná pojistná částka, která v prŧběhu trvání pojištění klesá dle křivky poklesu jistiny úvěru. Výluky jsou shodné s výše zmíněnými výlukami u připojištění pro případ závaţných onemocnění. Pojistnou událostí připojištění s jednorázovou výplatou zaniká, ostatní připojištění nezanikají a pojistník je za předpokladu trvání daného stupně invalidity po dobu

53

Investiční ţivotní pojištění Rytmus. Allianz [online]. [cit. 2015-01-15]. www.allianz.cz/file/20822/Smluvni_dokumentace___Rytmus_komplet_230914_web.pdf 29

Dostupné

z:

od vzniku pojistné události do konce připojištění zproštěn od placení pojistného za toto připojištění.54 2.3.3 Pojištění dlouhodobé péče Pojištění pro případ doţivotní péče je součástí ţivotního pojištění Strážce penze. Toto pojištění má za úkol chránit schopnost spořit si i v případech, kdy to situace klienta nedovoluje z dŧvodu invalidity, pracovní neschopnosti nebo nezaměstnanosti. V případě připojištění dlouhodobé péče k pojistnému plnění dojde v případě, kdy je stanoven III. stupeň závislosti v dŧsledku nepříznivého zdravotního stavu. Tento stupeň závislosti vzniká, pokud pojištěný potřebuje kaţdodenní pomoc nebo dohled při více neţ 24 úkonech péče o vlastní osobu. Posuzované činnosti uvádí příloha 4. Připojištění zaručuje pojistnou ochranu doţivotním vyplácením dávky ve výši 200 % z částky dohodnuté v pojistné smlouvě, případně v odpovídající výši z ročního dŧchodu, pokud vyplácení probíhá v jiné lhŧtě neţ roční. Výše vypláceného dŧchodu se po kaţdém roce výplaty zvyšuje o 3 %. Pojištění je určeno klientŧm ve věku 18-60 let, kteří si spoří na dŧchod ve II. nebo III. dŧchodovém pilíři. Kromě pojištění dlouhodobé péče zahrnuje i krytí pro případ smrti následkem úrazu při dopravní nehodě a pro případ smrti následkem srdečního infarktu nebo cévní mozkové příhody. Pojištění mŧţe trvat aţ do věku 65 let, pokud však dojde do této doby ke vzniku potřeby dlouhodobé péče, příspěvek je pak vyplácen od konce pojištění doţivotně.55

2.4 Dílčí charakteristika a analýza vybraného produktu nabízeného v zahraničí V následujícím oddíle bude charakterizován a analyzován jeden z předmětných pojistných produktŧ nabízený v zahraničí, konkrétně se jedná o pojištění dlouhodobé péče ve Spojených státech amerických, které s téměř 1 200 společnostmi tvoří největší světový trh ţivotního pojištění.56 Mimoto se také zásadně liší především systémem zajištění a financování zdravotní péče, z čehoţ plyne i větší rozmanitost a nabídka moţných pojištění pro případ změny zdravotního stavu. Pro analýzu bylo na základě dostupnosti dat vybráno pojištění dlouhodobé péče společnosti John Hancock a pojištění váţných chorob společnosti Sun Life Financial. 2.4.1 Systém zdravotního pojištění a financování zdravotní péče ve Spojených státech amerických Model pojistného krytí zdravotních sluţeb ve Spojených státech je zaloţen převáţně na privátním zdravotním pojištění.57 Na rozdíl od evropského modelu, kde je poskytována péče

54

Investiční ţivotní pojištění Rytmus. Allianz [online]. [cit. 2015-01-15]. Dostupné z: www.allianz.cz/file/20822/Smluvni_dokumentace___Rytmus_komplet_230914_web.pdf 55 Stráţce penze. Allianz online [online]. [cit. 2015-02-15] Dostupné z: https://online.allianz.cz/modrapenze/pojisteni-strazce-penze/ 56 SKIPPER, H.D. a W.J.KWON. Risk management and insurance perspectives in a global economy, 2007, s. 545. (překlad vlastní) 57 NĚMEC, J. Principy zdravotního pojištění, 2008, s. 21. 30

centrálně státem, je tento systém decentralizovaný a stojí především na smluvní podobě mezi soukromými subjekty (soukromé pojišťovny, instituce zdravotní péče, zdravotní specialisté a klienti vyhledávající péče).58 Pojištění veřejné zde existuje pouze v omezené podobě a je určeno jen některým skupinám obyvatel. Jedná se především o dva hlavní programy – Medicare a Medicaid, které zajišťují lékařskou péči lidem, kteří jsou nejvíce ohroţeni neschopností za zdravotní péči sami zaplatit. Medicare poskytuje základní krytí pro starší 65 let, Medicaid je určen nejchudším vrstvám obyvatelstva.59 Dalším dŧleţitým programem je CHIP: Health Insurance for Children, který je určen dětem z domácností s nízkými příjmy.60 Tyto programy jsou financovány převáţně prostřednictvím daní. Systém zdravotního pojištění ve Spojených státech se v posledních letech potýkal s řadou problémŧ. V roce 2007 zde výdaje na zdravotní péči činily sedminu celkových výdajŧ, coţ je více neţ v jiných zemích, současně však 45 milionŧ obyvatel nemělo ţádné zdravotní pojištění.61 Jako řešení této situace byla v roce 2010 provedena prezidentem Obamou reforma zdravotnictví, která si kladla za cíl zajistit dostupné a kvalitní zdravotní pojištění a redukovat tak narŧst výdajŧ na zdravotní péči.62 Inspirací pro reformu byly zdravotně-sociální modely, které fungují v Evropě.63 Změny přijaté zákonem se týkaly jednak pojišťoven, které nadále nesmí odmítnout pojištěnce na základě jeho předchozího zdravotního stavu či podle něj upravovat výši pojistného; mezi další hlavní úpravy patří například rozšíření programŧ Medicaid a Medicare, umoţnění sjednání pojištění skrze burzy zdravotního pojištění a zavedení povinnosti zaměstnavatelŧ sjednat pojištění pro své zaměstnance.64 Po zavedení reformy počet nepojištěných klesl, i přesto však v roce 2013 stále zŧstávalo 41 milionŧ obyvatel nepojištěných.65

58

ODIER, Nicolas. The US health-care system: A proposal for reform. Journal of Medical Marketing [online]. 2010, vol. 10, issue 4, s. 279-304 [cit. 2015-04-04]. DOI: 10.1057/jmm.2010.17. (překlad vlastní) 59 ODIER, Nicolas. The US health-care system: A proposal for reform. Journal of Medical Marketing [online]. 2010, vol. 10, issue 4, s. 279-304 [cit. 2015-04-04]. DOI: 10.1057/jmm.2010.17. (překlad vlastní) 60 Health Insurance. USA.gov [online]. 2015 [cit. 2015-04-19]. Dostupné z: http://www.usa.gov/Citizen/Topics/Health/HealthInsurance.shtml (překlad vlastní) 61 SKIPPER, H.D. a W.J.KWON. Risk management and insurance perspectives in a global economy, 2007, s. 547. (překlad vlastní) 62 ObamaCare Facts: Facts on the Affordable Care Act. OBAMACARE FACTS [online]. [cit. 2015-04-19]. Dostupné z:http://obamacarefacts.com/whatis-obamacare/ (překlad vlastní) 63 PALÁT, Miroslav. „Obamacare“ aneb stoletá cesta ke všeobecnému zdravotnímu pojištění v USA. In: MEDICAL TRIBUNE CZ [online]. 2012 [cit. 2015-19-04]. Dostupné z: http://www.tribune.cz/clanek/27206obamacare-aneb-stoleta-cesta-ke-vseobecnemu-zdravotnimu-pojisteni-v-usa 64 What is ObamaCare/What is Helath Care Reform?. OBAMACARE FACTS [online]. [cit. 2015-04-19]. Dostupné z:http://obamacarefacts.com/whatis-obamacare/ (překlad vlastní) 65 Key Facts about the Uninsured Population. The Henry J. Kaiser Family Foundation [online]. 2014 [cit. 201504-19]. Dostupné z: http://kff.org/uninsured/fact-sheet/key-facts-about-the-uninsured-population/ 31

2.4.2 Pojištění váţných chorob ve Spojených státech amerických Pojištění váţných chorob (Critical Illness Insurance) má, vzhledem k výše uváděným předpokladŧm, na pojistném trhu ve Spojených státech dŧleţité zastoupení. Tento produkt byl vyvinut ke konci 90. let 20. století za účelem finanční ochrany těch, kteří onemocní závaţnou chorobou. Lze jej sjednat buď samostatně, nebo jako připojištění k pojištění ţivotnímu. Podobně jako v našich podmínkách se mezi základní onemocnění, která jsou v pojištění zahrnuta, řadí infarkt myokardu, cévní mozková příhoda, rakovina, selhání ledvin a transplantace ţivotně dŧleţitého orgánu.66 2.4.3 Produkt pojištění váţných chorob společnosti Sun Life Financial Sun Life Financial je mezinárodní společnost, která byla zaloţena roku 1865 v Kanadě, na americkém trhu pŧsobí od roku 1895. Od roku 2013 se zde soustřeďuje především na skupinová pojištění.67 Jedná se o stabilní společnost, která se řadí mezi nejlépe hodnocené finanční instituce Severní Ameriky.68 Pojištění váţných onemocnění lze sjednat především v rámci skupinového pojištění, které je zřizováno prostřednictvím zaměstnavatele69. Skladba onemocnění závisí na skutečnosti, zda je klient účastníkem takzvaného „High Deductible Health Plan70 (dále HDHP), viz tabulka: Tabulka 3 Onemocnění Sun Life Financial Skupina

zahrnutá

v pojištění

váţných

chorob

společnosti

Neúčast v HDHP Infarkt myokardu Transplantace srdce Infarkt myokardu Onemocnění Cévní mozková příhoda Konečné stádium srdečního selhání oběhového Bypass chirurgie koronárních tepen Onemocnění koronárních tepen systému Operace aorty Angioplastika koronárních tepen Rakovina a nádorová onemocnění neohroţující ţivot Rakovina Benigní nádor mozku Kóma Další Ochrnutí onemocnění Selhání ţivotně dŧleţitého orgánu Těţké popáleniny Pramen: Vlastní zpracování na bázi: Group critical illness instance outline of coverage. Sun Life Financial [online]. [cit. 2015-03-23]. Dostupné z: http://forms.sunlife-usa.com/onlineordering/get_file.cfm?form _id=26045

66

Účast v HDHP

What Does Critical Illness Insurance Cover. American Association for Critical Illness Insurance [online]. [cit. 2015-04-19]. Dostupné z: http://www.criticalillnessinsuranceinfo.org/learning-center/individuals.php#are 67 History of Sun Life Financial [online]. [cit. 2015-04-19]. Dostupné z: http://cdn.sunlife.com/static/global/files/about_us/History/pa_e_History_of_SLF.pdf (překlad vlastní) 68 Sun Life Financial named one of the 2015 Global 100 Most Sustainable Corporations in the World. PR Newswire [online]. 2015 [cit. 2015-04-19]. Dostupné z: http://www.prnewswire.com/news-releases/sun-lifefinancial-named-one-of-the-2015-global-100-most-sustainable-corporations-in-the-world-289431551/ (překlad vlastní) 69 Pokud je však pracovní poměr ukončen, zŧstává na rozhodnutí pojištěného, zda pojištění vypoví nebo ne. 70 High Deductible Health Plan je alternativou zdravotního pojištění. Účastníci vlastní takzvaný „Health Savings Account“, coţ je spořicí účet, který slouţí k ukládání financí určených pro pozdější výdaje na zdravotní péči. Zdroj: Health Savings Accounts: An Introduction. Health 401k [online]. [cit. 2015-04-19]. Dostupné z: http://www.health401k.com/2011/09/health-savings-accounts-an-introduction/ (překlad vlastní) 32

Konečná skladba onemocnění však také závisí na plánu zvoleném pojistníkem. Pojistné plnění je vyplaceno pouze jednou za kaţdou z diagnóz, přičemţ nelze vyplatit více neţ 100 % dohodnuté pojistné částky za diagnózy v rámci jedné kategorie a více neţ 200 % celkem. Za diagnózy Bypass chirurgie koronárních tepen, operace aorty a rakovinná onemocnění neohroţující ţivot je moţno vyplatit maximálně 25 % pojistné částky. Čekací doba trvá 12 měsícŧ od vzniku pojištění. Pojistná částka dále nebude vyplacena, pokud 6 měsícŧ před vznikem pojištění konzultoval pojištěný dané onemocnění, podstoupil diagnostická vyšetření, uţíval léky nebo měl některé ze symptomŧ, bez ohledu na to, zda nemoc skutečně byla diagnostikována nebo ne.71 Jako součást pojištění mohou být sjednány i doplňkové benefity, mezi které patří: 

 

Wellness screening benefit – proplacení screeningových a preventivních vyšetření jako je například screening rakoviny prostaty, EKG nebo měření hladiny cholesterolu v krvi; Recurrence benefit – při opětovném výskytu onemocnění je vyplacena určitá částka, přestoţe za onemocnění bylo pojistné plnění vyplaceno jiţ dříve; Health care support services – podporná sluţba pro nemocné, která zahrnuje poradenství a další sluţby týkající se diagnózy a léčby.72

Vyloučeny z pojištění jsou onemocnění vzniklá v dŧsledku sebepoškození, plastických a kosmetických zákrokŧ podstoupených pouze z vŧle pojištěného, v souvislosti s válečným konfliktem, účastí v nepokojích a kriminální činností, při provádění rizikových aktivit, v dŧsledku intoxikace nebo pod vlivem narkotika, pokud nebylo předepsáno lékařem.73 2.4.4 Dlouhodobá péče a pojištění ve Spojených státech amerických Jedinou státní pomocí v USA v hrazení dlouhodobé péče jsou programy Medicare a Medicaid, které však, jak jiţ bylo zmíněno výše, nejsou určeny všem a navíc pokrývají pouze asi 48 % nákladŧ na veškeré zdravotní sluţby, které postiţený potřebuje, zbytek tak musí hradit sám. Takzvaná „custodial-based care“, tedy péče zaloţená na osobní asistenci, z programu vŧbec hrazena není.74

71

Group Critical Illness Outline of Coverage [online]. [cit. 2015-03-23]. Dostupné z: http://forms.sunlifeusa.com/onlineordering/get_file.cfm?form_id=26046 (překlad vlastní) 72 Sun Life Financial – Critical Illness. Sun Life Financial [online]. 2014 [cit. 2015-03-23]. Dostupné z: http://www.sunlife.com/us/For+individuals/Types+of+insurance/Critical+Illness?vgnLocale=en_CA (překlad vlastní) 73 Group Critical Illness Outline of Coverage [online]. [cit. 2015-03-23]. Dostupné z: http://forms.sunlifeusa.com/onlineordering/get_file.cfm?form_id=26046 (překlad vlastní) 74 RUBIN, Larry, Kevin CROWE, Adam FISHER, Omar GHAZNAWI, Richard MCCOACH, Rachel NARVA, David SCHAULEWICZ, Tom SULLIVAN, Toby WHITE. An overview of the U.S. LTC Insurance Market (Past and Present): The Economic Need for LTC Insurance, the History of LTC Regulation & Taxation and the Development of LTC Product Design Features. In: [online]. [cit. 2015-03-04]. Dostupné z: https://www.soa.org/Library/Monographs/Retirement-Systems/managing-impact-ltc/2014/mono-2014managing-ltc.aspx. s. 4. (překlad vlastní) 33

Není proto překvapivé, ţe trh s pojištěním dlouhodobé péče je zde mnohem rozvinutější neţ v České republice, kde existuje systém veřejného zdravotního a sociálního pojištění. Produkt pojištění dlouhodobé péče byl poprvé v USA představen v roce 1974.75 Nyní na americkém trhu mŧţeme nalézt značné mnoţství pojišťoven, které nabízí soukromé pojištění dlouhodobé péče (Long-term care instance) buď jako samostatný produkt, nebo jako hybridní produkt, kde tvoří součást ţivotního pojištění. 2.4.5 Produkt pojištění dlouhodobé péče společnosti John Hancock Financial Společnost John Hancock Financial byla zaloţena v roce 1862 v USA, v současnosti je vlastněna kanadskou společností Manulife.76 Je jednou z největších společností pŧsobících na americkém trhu s ţivotním pojištěním, kde v roce 2013 měla 3,4% trţní podíl.77 Je téţ jednou z vedoucích společností, které nabízí pojištění dlouhodobé péče. Tento produkt nabízí jiţ od roku 1987. Pojištění je moţné sjednat jako samostatný produkt nebo jako součást pojištění ţivotního. Dále společnost nabízí širokou sadu zabudovaných benefitŧ a volitelných doplňkŧ, které umoţňují sestavení pojištění odpovídajícího specifickým potřebám a rozpočtu klienta. Mezi ně patří:     

Benefit Amount - maximální příspěvek, který bude poskytnut na výdaje na péči na denní nebo měsíční bázi; Benefit Period - minimální časová perioda (v letech), po kterou bude pojištění trvat; Elimination Period – čekací doba, po kterou je nutné hradit náklady na péči samostatně, neţ vznikne nárok na výplatu pojistného plnění; Inflation Protection – moţnost sjednání nárŧstu příspěvku v čase při narŧstající cenové hladině; Stay at Home Benefit - zahrnuje extra finance na zaplacení změn v domácnosti, bezpečnostní kontroly v domech, dlouhodobé zdravotnické pomŧcky apod.78

Od těchto parametrŧ se následně odvíjí i výše pojistného. Ta dále závisí i na věku a zdravotním stavu. Pojištěný však také mŧţe získat slevu například při sjednání pojištění pro manţelský pár, či pokud se těší dobrému zdraví.

75

RUBIN, Larry, Kevin CROWE, Adam FISHER, Omar GHAZNAWI, Richard MCCOACH, Rachel NARVA, David SCHAULEWICZ, Tom SULLIVAN, Toby WHITE. An overview of the U.S. LTC Insurance Market (Past and Present): The Economic Need for LTC Insurance, the History of LTC Regulation & Taxation and the Development of LTC Product Design Features. In: [online]. [cit. 2015-03-04]. Dostupné z: https://www.soa.org/Library/Monographs/Retirement-Systems/managing-impact-ltc/2014/mono-2014managing-ltc.aspx. s. 5. (překlad vlastní) 76 Our company – About John Hancock. John Hancock [online]. [cit. 2015-03-04]. Dostupné z: http://www.johnhancock.com/about/index.html (překlad vlastní) 77 Top 10 Insurance Companies By the Metrics. Investopedia [online]. [cit. 2015-03-04]. Dostupné z: http://www.investopedia.com/articles/active-trading/111314/top-10-insurance-companies-metrics.asp (překlad vlastní) 78 Long-term care coverage options. John Hancock Long-term care. [online]. [cit. 2015-03-11]. Dostupné z: http://www.johnhancockinsurance.com/long-term-care/ltc-your-coverage-options.aspx (překlad vlastní) 34

Pokryta je jednak péče profesionální, zahrnující sluţby zdravotních sester, fyzioterapii, rehabilitaci i případnou dechovou terapii a řečovou terapii poskytovanou licencovanými profesionály, která mŧţe být poskytována i na denní bázi; jednak i sluţba osobní asistence, která zahrnuje pomoc s denními činnostmi jako je jídlo či oblékání.79 Součástí je téţ sluţba, kterou společnost nabízí svým klientŧm jako pomoc pro zajištění potřebné péče. Ta zahrnuje přístup ke zdrojŧm a objektivním radám týkajícím se dlouhodobé péče, osobního koordinátora, který pomŧţe sestavit plán, i slevy u poskytovatelŧ. Tzv. Caregiver Support Services pak slouţí pojištěncŧm, kteří sami dlouhodobou péči ještě nepotřebují, ale zajišťují ji pro své nepojištěné blízké. Tato sluţba zahrnuje zejména telefonní a online asistenci. Pojistné je přiznáno chronicky nemocným, coţ si ověřuje pojišťovna sama. Nicméně klient si po zamítnutí mŧţe vyţádat kontrolu třetí strany. Plnění pak probíhá ve formě náhrad na základě specifikovaného plánu péče. Vstřícným krokem vŧči pojištěnému je 1% úrok z pohledávky, pokud musí na pojišťovně platbu vymáhat déle neţ 30 dní. Výluky z pojištění jsou obdobné jako u pojišťoven v České republice; jedná se o vznik potřeby dlouhodobé péče v souvislosti s úmyslným sebepoškozením, alkoholismem, nadměrným uţitím alkoholu, drogovou závislostí, válečným aktem a aktem ozbrojených sil, účastí na zločinu, výtrţnosti a povstání. Dále se neproplácí péče, která je poskytována rodinným příslušníkem, pokud zároveň není profesionálním pracovníkem a péče poskytovaná mimo Spojené státy americké.80

79

What is covered. John Hancock Long-Term Care [online]. [cit. 2015-03-11]. Dostupné z: www.johnhancock instance.com/LONG-TERM-CARE/LTC-WHAT-IS-COVERED.ASPX 80 About Long-Term Care insurance. John Hancock Long-Term Care [online]. [cit. 2015-03-11]. Dostupné z: http://www.johnhancockinsurance.com/long-term-care/ltc-about-long-term-care-insurance.aspx (překlad vlastní) 35

36

3 KOMPARACE PRODUKTŦ VYBRANÝCH KOMERČNÍCH POJIŠŤOVEN V ČESKÉ REPUBLICE A SPOJENÝCH STÁTECH AMERICKÝCH Cílem této kapitoly je srovnání jednotlivých produktŧ analyzovaných v rámci kapitoly 2, a to především z hlediska rozsahu pojistné ochrany, tedy počtu krytých rizik. Dále jsou srovnány i pojistné podmínky jednotlivých pojišťoven s dŧrazem na definice pojistných událostí a výluky z pojištění. Porovnávány jsou základní produkty pro pojištění dospělých osob, tedy nikoliv produkty speciálně vymezené (například pojištění pro děti, pro muţe apod.).

3.1 Komparace podmínek pojištění váţných chorob Při výběru připojištění pro případ závaţného onemocnění mŧţeme zohledňovat mnoţství rŧzných kritérií. Nasnadě je především počet zahrnutých diagnóz, dále pak například čekací doba, po kterou nevzniká nárok na pojistné plnění i přes to, ţe pojištění jiţ běţí, anebo cenové podmínky. Zde bude za nejdŧleţitější hledisko povaţována pravděpodobnost vzniku pojistné události, coţ souvisí především se samotnými diagnózami, v pojištění zahrnutými, jejich vymezením a dále výlukami z pojištění. Pravděpodobnost rozvoje značné části z těchto onemocnění téţ souvisí s věkem, dalším aspektem, na který bude kladen dŧraz, je tedy i věkové omezení. Následující tabulka uvádí porovnání těchto parametrŧ jednotlivých pojišťoven: Tabulka 4 Komparace vybraných parametrŧ pojištění váţných chorob pojišťoven Kooperativa, NN, Allianz a Sun Life Financial Pojišťovna

Počet diagnóz Čekací doba Vstupní věk Maximálně do věku

Kooperativa81

7 + 17 + 8

6 měsícŧ

18 – 64 let

65 let

NN

70

6 měsícŧ

18 – 64 let

65 let

Allianz

36

3 měsíce

18 – 74 let

75 let

12 měsícŧ

Neomezeno

Neomezeno

Sun Life Financial82 Max. 12

Pramen: Vlastní zpracování na bázi těchto zdrojů: Soubor pojistných podmínek pro pojištění OSOB. Kooperativa [online]. [cit. 2015-15-01]. Dostupné z: http://www.koop.cz/data/files/file_978_GENERAL.pdf, Všeobecné a zvláštní podmínky životního pojištění. NN životní pojišťovna [online]. 2015 [cit. 2015-18-04]. Dostupné z: https://pojistovna.nn.cz/archiv/cz-pojistovna/pojistne_podminky/514253.pdf Investiční životní pojištění Rytmus. Allianz [online]. [cit. 2015-01-15]. Dostupné z: www.allianz.cz/file/20822/Smluvni_dokumentace___Rytmus_komplet_230914_web.pdf, Group critical illness instance outline of coverage. Sun Life Financial [online]. [cit. 2015-03-23]. Dostupné z: http://forms.sunlifeusa.com/onlineordering/get_file.cfm?form_id=26045

81 82

Pojišťovna nabízí tři rŧzné varianty – viz pododdíl 2.1.1. Celkový počet diagnóz zvolí sám pojistník. 37

Dle tabulky mŧţeme říci, ţe kritéria pojišťovny Allianz jsou mírnější z hlediska čekací doby a také nabízí pojištění i ve vyšším věku, ovšem nejvýznamnější rozdíly vyplývají z počtu diagnóz, které jsou do pojištění zahrnuty. Při pohledu na počet pokrytých onemocnění, by se jasným favoritem mohla zdát pojišťovna NN se 70 diagnózami. Při bliţším nahlédnutí do pojistných podmínek však zjistíme, ţe pojišťovna NN například v případě encefalitid či hepatitid, které je moţno na základě zpŧsobu vzniku onemocnění rozdělit do několika skupin, ačkoliv základ onemocnění je společný, rozlišuje 7 samostatných diagnóz v případě encefalitid a 4 v případě hepatitid (hepatitida fulminantní, typu C, D a E), coţ při povrchním pohledu zkresluje porovnání s ostatními pojišťovnami. Jako příklad mŧţeme uvést krytí encefalitid. Následující srovnání se budou z dŧvodu rozsahu týkat především diagnóz v současnosti nejvíce ohroţujících naši populaci a zároveň těch diagnóz, které se v rámci pojistných podmínek nejvíce liší. 3.1.1 Komparace pojistných podmínek u diagnózy encefalitida Výraz encefalitida převedený do českého jazyka znamená zánět mozku.83 Nejčastěji bývá zpŧsobena viry, ale na jejím vzniku se mohou podílet téţ bakterie a paraziti, často vzniká také jako tzv. sekundární encefalitida, tedy jako dŧsledek jiného onemocnění. V našich podmínkách je známá především encefalitida klíšťová, virové onemocnění přenášené klíšťaty. Diagnózu encefalitida mají v pojištění váţných chorob zahrnutu všechny tři české pojišťovny, americká Sun Life Financial tuto nemoc ve svém pojištění nemá. Při nahlédnutí do pojistných podmínek mŧţeme zjistit, ţe nejširší vymezení encefalitidy má pojišťovna Kooperativa, která ani v rámci výluk nespecifikuje, jakým zpŧsobem by mělo ke vzniku encefalitidy dojít. Lze tedy předpokládat, ţe pojištění se vztahuje na encefalitidu jakéhokoliv typu. U pojišťovny Allianz se vztahuje pouze na encefalitidu virovou nebo bakteriální a Creutzfeld – Jakobovu. ING pak vymezuje 7 typŧ, nicméně dle mého názoru je toto rozdělení poněkud nadbytečné vzhledem k faktu, ţe onemocnění některými těmito typy (Encefalitida japonská, Reyŧv syndrom)je vysoce nepravděpodobné. Tato pojišťovna při diagnóze encefalitidy téţ poskytuje plnění pouze ve výši 30 % pojistné částky. Je nutné si povšimnout faktu, ţe pojišťovny poskytují plnění, pouze pokud má nemoc dlouhodobé závaţné následky. K tomu ovšem naštěstí v současné době dochází pouze ojediněle. Pro lepší přehlednost rozdíly v podmínkách pro vznik pojistné události v případě diagnózy encefalitidy uvádí tabulka 5.

83

Z řeckého enkefalos (= mozek), latinská koncovka –itis značí zánět. 38

Tabulka 5 Komparace podmínek pro uznání onemocnění pojistnou událostí pro případ diagnózy encefalitida Pojišťovna

Název diagnózy

Kooperativa

Encefalitida

Allianz

Encefalitida (vč. klíšťové)

Podmínky pro uznání pojistnou událostí trvalé poškození centrální nervové soustavy, musí být potvrzeno nejdříve 6 měsícŧ po stanovení diagnózy virová nebo bakteriální infekce, trvající alespoň 3 měsíce, s následkem takového postiţení pojištěného, ţe není schopen vykonávat nejméně 3 běţné denní činnosti

Creutzfeld prŧkaz atrofie mozku Jakobova choroba84 Creutzfeld – trvalé a nevratné poškození mozkové tkáně Jakobova choroba s následkem takového postiţení pojištěného, ţe není Encefalitida schopen vykonávat nejméně 3 běţné denní činnosti klíšťová s následkem takového postiţení pojištěného, ţe není Encefalitida schopen vykonávat nejméně 3 běţné denní činnosti Poliomyelitida85 NN Encefalitida prokázání příslušné virové infekce japonská86 Encefalitida – prokázání příslušné infekce Reyŧv syndrom87 s následkem takového postiţení pojištěného, ţe není Encefalitida schopen vykonávat nejméně 3 běţné denní činnosti. virová, bakteriální prokázání příslušné infekce Vzteklina Pramen: Vlastní zpracování na bázi příloh 1, 2 a 3.

Plnění v % pojistné částky 100 % 100 % 100 % 30 % 30 % 30 % 30 % 30 % 30 % 30 %

3.1.2 Komparace pojistných podmínek u kardiovaskulárních onemocnění Jak bylo zmíněno v předchozím textu, nemoci oběhové soustavy jsou dnes jedny z nejčastějších, čemuţ odpovídá i jejich zahrnutí v pojištění váţných chorob všech srovnávaných pojišťoven. Při porovnání pojistných podmínek zjistíme, ţe se pojišťovny v podmínkách pro plnění u těchto onemocnění příliš neliší; zájemce s obavami z onemocnění cévní soustavy by patrně volil pojišťovny Kooperativa nebo NN na základě počtu zahrnutých diagnóz. V souvislosti s nejčastějšími diagnózami je však nutné pamatovat, ţe pojišťovny poskytují plnění pouze tehdy, kdy při infarktu myokardu dojde ke vzniku všech typických příznakŧ (bolest na hrudi, změny na EKG, zvýšená hladina srdečních enzymŧ v krvi), vyloučen je tedy tzv. tichý infarkt; v případě cévní mozkové příhody pak tehdy, dojde-li k trvalému neurologickému poškození. Následující tabulka porovnává, které z konkrétních kardiovaskulárních onemocnění či výkonŧ na cévním aparátu a srdci jsou zahrnuty u jednotlivých pojišťoven:

84

Onemocnění zpŧsobené podbuněčnými částicemi – priony, zpŧsobuje nevratné poškození mozku. Encefalitida zpŧsobená virem dětské obrny. 86 Onemocnění přenášené komáry, vyskytuje se výhradně v jihovýchodní a severovýchodní Asii. Očkování je doporučeno u cestovatelŧ, kteří plánují pobyt ve volné přírodě nebo na venkově. Pramen: Očkování proti japonské encefalitidě. Vakciny.net [online]. [cit. 2015-04-01]. Dostupné z: http://www.vakciny.net/ockovani_cizina/japonska_encefalitida.html 87 Poškození mozku vznikající následkem virové infekce a léčbě salicyláty, vyskytuje se vzácně u malých dětí. 39 85

Tabulka 6 Onemocnění kardiovaskulárního aparátu zahrnutá v pojištění váţných chorob u pojišťoven Kooperativa, NN, Allianz a Sun Life Financial Kooperativa Akutní koronární syndrom Ano Cévní mozková příhoda Ano Infarkt myokardu Ano Kardiomyopatie/Srdeční selhání Ano Operace aorty Ano Operace koronárních tepen Ano Operace srdečních chlopní Ano Ne Revmatická horečka Ruptura aneuryzmatu mozkové tepny Ano Pramen: Vlastní zpracování na bázi příloh 1, 2, 3 a 5.

NN Ne Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ano88 Ano

Allianz Ne Ano Ano Ano Ano Ano Ano Ne Ne

Sun Life Financial Ne Ano Ano Ano Ano Ano Ne Ne Ne

3.1.3 Komparace pojistných podmínek u nádorových onemocnění Při vzniku nádorového onemocnění dochází k nekontrolovatelnému dělení buněk, které nemají zachovanou funkci. Nádorová onemocnění mŧţeme obecně rozdělit na benigní (nezhoubná) a maligní (zhoubná). Nutno však dodat, ţe i benigní nádory mohou v dŧsledku své lokalizace či velikosti mít aţ fatální následky (například benigní nádory mozku). Mezi nádorová onemocnění se řadí rovněţ zhoubná onemocnění krvetvorby a lymfatického systému. V pojistných podmínkách lze u rakovinných onemocnění najít rozdíly především v případě nezhoubných nádorŧ mozku, kde pojišťovna Kooperativa nevylučuje nádory hypofýzy jako ostatní pojišťovny. Naopak u leukémií je v případě této pojišťovny vyloučena chronická lymfatická leukémie. U nádorových onemocnění kŧţe, které jsou velmi častými, má pak nejmírněji stanoveny podmínky pojišťovna NN. Pojišťovny se také liší i ve výčtu výluk z pojištění. Například pojišťovna NN uvádí vyčerpávající seznam veškerých výluk týkajících se neinvazivních, premaligních stádií, operovatelných nádorŧ apod., u ostatních pojišťoven je těchto výluk zdánlivě méně. Vzhledem k samotnému vymezení diagnózy rakovina v pojistných podmínkách (zhoubné onemocnění, rozšiřující se do zdravé tkáně apod.) by však tento domnělý menší počet výluk nepředstavoval v konečném dŧsledku pro uznání diagnózy pojistnou událostí výrazný rozdíl. Zajímavé je srovnání s americkou pojišťovnou, která na rozdíl od českých umoţňuje pojistit i některá ţivot neohroţující stádia rakovinného onemocnění. Tato onemocnění často vyţadují léčbu, aby se zamezilo jejich malignímu zvratu, proto jejich zahrnutí jistě není neopodstatněné. U českých pojišťoven mŧţeme podobnou moţnost nalézt u pojišťoven NN a Allianz, u kterých lze sjednat speciální varianty tohoto pojištění, které jsou určeny především anebo pouze pro případ onemocnění rakovinou. Zde dochází k výplatě pojistného plnění i v případě rakoviny in situ, avšak pouze ve výši 10 % dohodnuté pojistné částky. Tabulka 7 uvádí detailněji, která z nádorových onemocnění jsou u jednotlivých pojišťoven kryta a jednotlivé rozdíly v jejich vymezení.

88

V tomto případě probíhá pojistné plnění pouze ve výši 30 % pojistné částky. 40

Tabulka 7 Komparace podmínek pro uznání onemocnění pojistnou událostí pro případ diagnózy nádorového onemocnění u pojišťoven Kooperativa, NN, Allianz a Sun Life Financial Kooperativa

NN

Allianz

Sun Life Financial

shodné podmínky: histologické potvrzení, nekontrolovatelný rŧst, rozšiřování buněk do zdravé tkáně od II. klinického potvrzení příslušným od II. klinického potvrzení příslušným stádia odborným lékařem 89 stádia odborným lékařem potvrzení příslušným odborným lékařem, vyloučena je potvrzení příslušným odborným lékařem Leukemie chronická lymfatická leukemie shodné podmínky: potvrzení příslušným odborným lékařem Lymfom kromě maligního pouze maligní Nádorová pouze maligní melanomu ve stádiu 1A, pouze maligní melanom a onemocnění melanom hyperkeratóz, squamozní melanom metastazující nádory kŧţe a bazocelulární formy ohroţující ţivot ohroţující ţivot útlakem pouze neoperabilní, schválené k operaci útlakem okolní okolní tkáně, schválené zpŧsobující trvalé nebo zpŧsobující tkáně, schválené k operaci; pokud nelze neurologické trvalé neurologické Nitrolební k operaci; pokud operovat, musí poškození; poškození, benigní nelze operovat, musí zpŧsobovat trvalé vyloučeny jsou vyloučeny jsou nádory zpŧsobovat trvalé neurologické poškození, nádory hypofýzy a nádory hypofýzy do neurologické vyloučeny jsou nádory angiomy 10 mm v prŧměru. poškození hypofýzy a páteře chronická lymfatická leukémie do klinického stádia 0 dle klasifikace Rai, Stádium 1A maligního melanomu Ţivot , stádium 1A tumoru nezahrnuje nezahrnuje neohroţující nezahrnuje prostaty, papilární diagnózy mikrokarcinom štítné ţlázy, neinvazivní papilární karcinom močového měchýře, duktální karcinom prsu in situ premaligní stádia, nezhoubné nádory, premaligní stádia, mikroinvazivní, nezhoubné nádory, premaligní stádia, nerozvinuté maligní nádory v přítomnost neinvazivní stádia, změny, nádory premaligní stádia, Výluky i HIV infekce, nádory v dŧsledku v přítomnosti HIV neinvazivní stádia. z pojištění neinvazivní nádory choroby AIDS infekce, neinvazivní odstranitelné nádory odstranitelné chirurgicky chirurgicky, polycytemia vera Pramen: Vlastní zpracování na bázi příloh 1, 2, 3 a 5. Maligní nádory Hodgkinova choroba

3.1.4 Komparace pojistných podmínek u neurologických onemocnění Neurologická onemocnění zahrnují závaţné diagnózy, které vedou ke značnému sníţení kvality ţivota a schopnosti starat se o sebe sama. 89

I. stádium však téţ jako u ostatních nemusí být uznáno na základě dalších výluk. 41

U těchto onemocnění si v některých případech mŧţeme povšimnout poměrně značných rozdílŧ v rámci pojistných podmínek. Blíţe se zaměříme pouze na některé z nich. V dnešní době je v souvislosti s prodluţováním věku jedním z významných neurologických onemocnění Alzheimerova choroba. Tato nemoc, jeţ se rozvíjí pomalu s plynulou progresí, je nejčastější příčinou demence. Prevalence se s věkem zvyšuje, trpí jí 30 % starších 80 let,90 lze ovšem rozlišit i formu presenilní, která začíná před 65. rokem.91 Výskyt presenilní formy je však méně častý. Na základě tabulky 8 vidíme, ţe nejvýhodněji má pro pojištěnce stanoveny podmínky pro diagnózu Alzheimerovy choroby pojišťovna Allianz; u Kooperativy musí být diagnóza stanovena do 60 let, NN zase vyplácí pouze 30 % pojistné částky. I tak ovšem k pojistnému plnění dojde s nejvyšší pravděpodobností pouze u velmi těţkých presenilních forem. Naopak nejvýhodněji je u Kooperativy definována amyotrofická laterální skleróza92, kdy dojde k plnění jiţ při stanovení diagnózy, zatímco u zbylých pojišťoven aţ při pokročilejších stádiích. Významné jsou téţ rozdíly u roztroušené sklerózy, tito pacienti často při správné léčbě mohou dlouhodobě být bez náhlých zhoršení. Zde má opět nejmírnější podmínky pojišťovna Kooperativa, u které stačí lékařsky potvrzená diagnóza. Další rozdíly v podmínkách pro uznání konkrétních neurologických diagnóz pojistnou událostí opět uvádí tabulka.

90

VINAŘ, Oldřich. Odborníci se shodují, ţe Alzheimerovou nemocí trpí šest aţ osm procent lidí starších 65 let. Zdravotnictví a medicína [online]. 2000 [cit. 2015-04-07]. Dostupné z: http://zdravi.e15.cz/clanek/prilohalekarske-listy/odbornici-se-shoduji-ze-alzheimerovou-nemoci-trpi-sest-az-osm-pr-124726 91 VOKURKA, M. a J.Hugo. Velký lékařský slovník, 2005, s. 35. 92 Onemocnění s postupnými obrnami a atrofiemi svalŧ. Pramen: VOKURKA, Martin a Jan HUGO. Velký lékařský slovník. 5., aktualiz.vyd. Praha: Maxdorf 2005, 1001 s. Jessenius. ISBN 80-7345-058-5. s.42 42

Tabulka 8 Komparace podmínek pro uznání onemocnění pojistnou událostí pro případ diagnózy neurologického onemocnění u pojišťoven Kooperativa, NN, Allianz a Sun Life Financial Kooperativa

NN (Plnění v % pojistné částky) léčba trvající min. 3 měsíce, výrazný úbytek kognitivních funkcí, neschopnost výkonu povolání a zvládání aktivit běţného ţivota, stanovení diagnózy do 65 let (30 %) neschopnost vykonávat nejméně tři ADL anebo trvalé upoutání na lŧţko (100 %)

Allianz

Sun Life Financial

léčba trvající min. 3 měsíce, výrazný úbytek kognitivních funkcí, neschopnost výkonu povolání a zvládání aktivit běţného ţivota, stanovení diagnózy do 65 let

nezahrnuje

neschopnost vykonávat nejméně tři ADL anebo trvalé upoutání na lŧţko

nezahrnuje

Alzheimerova choroba

nutnost trvalé pomoci a dohledu druhé osoby; stanovení diagnózy do 60 let

Amyotrofická laterální skleróza

potvrzení příslušné diagnózy specialistou

Apalický syndrom93

nezahrnuje

příznaky trvající min. 1 měsíc. (100 %)

příznaky trvající min. 96 hodin, trvalé neurologické poškození

nezahrnuje

Epilepsie

nezahrnuje

závaţná forma Jacksonovského typu (30 %)

nezahrnuje

nezahrnuje

Kóma

nezahrnuje

příznaky trvající min. 96 hodin (30 %)

viz. apalický syndrom

příznaky trvající min. 96 hodin94

Parkinsonova choroba95

stupeň závaţnosti min. třetího stupně dle stupnice Hoehn a Yahr., stanovení diagnózy do 60 let

léčba trvající min. 3 měsíce, váţné pohybové poškození, neschopnost zvládat běţné denní činnosti, stanovení diagnózy do 65 let

nezahrnuje

Roztroušená skleróza96

splnění diagnostických kritérií nejdříve šest měsícŧ po stanovení diagnózy

postiţení trvající minimálně 3 měsíce, anebo pokud došlo k 3 akutním atakám

nezahrnuje

neschopnost vykonávat minimálně 3 běţné denní činnosti nebo upoutání na lŧţko

nezahrnuje

nezahrnuje

nezahrnuje

Svalová dystrofie97

nezahrnuje

Těţká demence

nezahrnuje

léčba trvající min. 3 měsíce, váţné pohybové poškození, neschopnost zvládat běţné denní činnosti, stanovení diagnózy do 65 let (30 %) přetrvávající postiţení zrakových nervŧ, mozkové kmene, páteřní míchy, koordinace nebo funkcí vnímání a zároveň nemocnému musí být přiznána invalidita III. stupně (100 %) neschopnost vykonávat minimálně 3 běţné denní činnosti nebo upoutání na lŧţko (30 %) léčba trvající minimálně 3 měsíce, výrazný úbytek kognitivních funkcí, neschopnost výkonu povolání a zvládání aktivit běţného ţivota (30 %)

Pramen: Vlastní zpracování na bázi příloh 1, 2, 3 a 5.

93

Soubor příznakŧ výpadku mozkové kŧry, dochází ke vzniku bezvědomí rŧzného stupně, charakteristické je vigilní kóma, kdy má pacient otevřené oči, ale nereaguje na okolí. Mŧţe trvat aţ několik let, s délkou klesá šance, ţe pacient nabere plného vědomí. Pramen: VOKURKA, Martin a Jan HUGO. Velký lékařský slovník. 5., aktualiz. vyd. Praha: Maxdorf, 2005, 1001 s. Jessenius. ISBN 80-7345-058-5. s. 62 94 vyloučeno je koma vzniklé v dŧsledku lékařského zákroku 95 Onemocnění postihuje centra regulace hybnosti, u pacientŧ se vyskytuje klidový třes a omezená pohyblivost. 96 Onemocnění, u kterého dochází ke ztrátě myelinových obalŧ nervŧ, klinicky se projevuje střídavě obdobími klidu a náhlými zhoršeními (atakami), poruchami zraku, hybnosti, depresemi. 97 Skupina dědičných onemocnění svalŧ, dochází k progresivnímu úbytku svalstva. 43

3.1.5 Vyhodnocení komparace produktŧ pojištění váţných chorob Výše uvedená srovnání se týkají především onemocnění, se kterými se lze setkat poměrně běţně, často souvisejí se stylem ţivota anebo se vyskytují familiárně. Potenciální pojištěnec tedy mŧţe v některých případech na základě rodinné či osobní anamnézy říci, která onemocnění jsou pro něj prioritní z hlediska pojistné ochrany. Dle srovnání pojistných podmínek pak lze posoudit, zda má některá z pojišťoven pro tyto případy nastaveno toto pojištění výhodněji. Na závěr lze pouze dodat, ţe i „méně někdy znamená více“, coţ mŧţe platit především pro případ pojišťovny NN, která se 70 diagnózami sice vede co do počtu, ovšem zahrnuje i spíše méně pravděpodobné choroby. Jsou to onemocnění „exotická“ (horečka dengue98, ţlutá zimnice,99 malárie, cholera), choroby vyskytující se u dětí, či projevující se jiţ v dětském věku (svalová dystrofie, epilepsie) nebo proti kterým se běţně očkuje (dětská obrna, tetanus) a další onemocnění obecně vzácná. Na místě je tedy zváţit, zda je vysoký počet zahrnutých diagnóz skutečnou výhodou oproti jiným pojišťovnám.

3.2 Komparace pojištění pro případ invalidity Jak si bylo moţné povšimnout v rámci analýz jednotlivých produktŧ v kapitole 2, pojišťovny se v případě tohoto pojištění liší především ve stupních invalidity, které jsou v rámci pojištění kryty, či které je alespoň moţné pojistit nad rámec základní varianty. Pro co největší přehlednost srovnává pojistné produkty jednotlivých pojišťoven následující tabulka, na základě parametrŧ vybraných s ohledem na cíle této práce: Tabulka 9 Komparace vybraných parametrŧ u pojištění pro případ invalidity u pojišťoven Kooperativa, NN a Allianz Vstupní věk Maximálně do věku Čekací doba100 I. stupně Moţnost pokrytí II. stupně invalidity

Kooperativa 18 – 64 let 65 let 2 roky Ne

NN 18 – 64 let 65 let 1 rok Ano (20 %)

Allianz 18 – 74 let 75 let 1 rok Ne

Ano (50 %)

Ano (100 %) Ano (100 %, 150 % v případě diagnózy terminálního onemocnění nebo kvadruplegie)

Ano (50 %)

III. stupně Ano (100 %) Ano (100 %) (plnění v % pojistné IV. stupně Nemá zaveden Nemá zaveden Ano (200 %) částky) Pramen: Vlastní zpracování na bázi těchto zdrojů: Soubor pojistných podmínek pro pojištění OSOB. Kooperativa [online]. [cit. 2015-15-01]. Dostupné z: http://www.koop.cz/data/files/file_978_GENERAL.pdf, Všeobecné a zvláštní podmínky životního pojištění. NN životní pojišťovna [online]. 2015 [cit. 2015-18-04]. Dostupné z: https://pojistovna.nn.cz/archiv/czpojistovna/pojistne_podminky/514253.pdf Investiční životní pojištění Rytmus. Allianz [online]. [cit. 2015-01-15]. Dostupné z: www.allianz.cz/file/20822/Smluvni_dokumentace___Rytmus_komplet_230914_web.pdf, Group critical illness instance outline of coverage. Sun Life Financial [online]. [cit. 2015-03-23]. Dostupné z: http://forms.sunlifeusa.com/onlineordering/get_file.cfm?form_id=26045

98

Infekce přenášená komáry, vyskytuje se v tropických oblastech. Ţlutá zimnice je virové onemocnění přenášené komáry. Lze se s ním setkat v Africe či dţunglích Jiţní Ameriky. Onemocnění je velmi závaţné, leč účinnou prevencí je očkování, které je při cestě do ohroţených zemí pro cizince povinné. Ve své nabídce ho má zahrnuto pouze pojišťovna ING. Pramen: Očkování proti ţluté zimnici (Internetové Informační Středisko o Očkování). Vakciny.net [online]. [cit. 2015-04-01]. Dostupné z: http://www.vakciny.net/ockovani_cizina/zluta_zimnice.html 100 Čekací doba u ţádné z pojišťoven neplatí pro invaliditu vzniklou následkem úrazu. 44 99

Dŧleţité je téţ srovnání výluk z pojištění, tyto jsou uvedeny v kapitole 2. Ve většině výluk se pojišťovny shodují. Nejpřísněji má výluky stanoveny pojišťovna NN, nejmírnější podmínky má pojišťovna Allianz, u které je například významné, ţe jako jediná nevylučuje invaliditu vzniklou v dŧsledku duševní poruchy. 3.2.1 Vyhodnocení komparace produktŧ pojištění pro případ invalidity Dle tabulky 9 a zejména při uváţení rozdílností ve výlukách z pojištění má nejširší rozsah pojistného krytí pojišťovna Allianz. Je však třeba pamatovat na fakt, ţe u této pojišťovny je pojistnou událostí invalidita stanovená pojistitelem. Tato pojišťovna také nenabízí krytí pro případ invalidity I. stupně, jeţ je dostupné pouze u pojišťovny NN. Jak jiţ bylo zmíněno, NN má však také nejpřísnější podmínky z hlediska výluk.

3.3 Komparace pojištění dlouhodobé péče V rámci analýzy těchto produktŧ byly představeny tři rŧzné produkty pro pojištění dlouhodobé péče – Připojištění pro případ nesoběstačnosti k pojištění NN Smart Senior, pojištění pro případ doţivotní péče jako součást ţivotního pojištění Stráţce penze společnosti Allianz a pojištění dlouhodobé péče americké odnoţe pojišťovny John Hancock. Mŧţeme si povšimnout, ţe hlavní rozdíl spočívá ve zpŧsobu sjednání tohoto pojištění. Tabulka 10 Komparace vybraných parametrŧ u pojištění dlouhodobé péče u pojišťoven Kooperativa, NN, Allianz a John Hancock

Pojistný produkt Vstupní věk Maximálně do věku Čekací doba Pojistné plnění

Kooperativa

NN

John Hancock

55 let

Allianz Pojištění dlouhodobé péče nenabízí. Dlouhodobá péče je součástí pojištění Stráţce penze. 18 – 60 let

Pojištění dlouhodobé péče nenabízí. Při vzniku potřeby dlouhodobé péče z dŧvodu nesoběstačnosti je tato diagnóza pokryt v připojištění váţných chorob (viz pododdíl 2.1.1).

Připojištění k ţivotnímu pojištění NN Smart Senior

neomezeno

65 let

neomezeno

6 měsícŧ

Neuvedena

Závisí na vlastním stanovení

Výplata dŧchodu maximálně 2 roky

Výplata příspěvku na péči doţivotně

Formou náhrad doţivotně

Zvláštní produkt (Long-term care insurance), případně hybridní produkt s ţivotním pojištěním Od 18 let

Pramen: Vlastní zpracování na bázi těchto zdrojů: Soubor pojistných podmínek pro pojištění OSOB. Kooperativa [online]. [cit. 2015-15-01]. Dostupné z: http://www.koop.cz/data/files/file_978_GENERAL.pdf, Všeobecné a zvláštní podmínky životního pojištění. NN životní pojišťovna [online]. 2015 [cit. 2015-18-04]. Dostupné z: https://pojistovna.nn.cz/archiv/cz-pojistovna/pojistne_podminky/514253.pdf Investiční životní pojištění Rytmus. Allianz [online]. [cit. 2015-01-15]. Dostupné z: www.allianz.cz/file/20822/Smluvni_dokumentace___Rytmus_komplet_230914_web.pdf, Long-term care coverage options. John Hancock Long-term care. [online]. [cit. 2015-03-11]. Dostupné z: http://www.johnhancockinsurance.com/long-term-care/ltc-your-coverage-options.aspx (překlad vlastní), What is covered. John Hancock Long-Term Care [online]. [cit. 2015-03-11]. Dostupné z: www.johnhancock instance.com/LONG-TERM-CARE/LTC-WHAT-IS-COVERED.ASPX

Dŧleţitým parametrem jsou rozdíly ve věkovém omezení. Potřeba dlouhodobé péče je problémem především vysokého věku, u pojišťoven Kooperativa a Allianz však pojištění trvá 45

maximálně do 65 let. Neméně podstatným kritériem je i zpŧsob pojistného plnění. U NN se jedná pouze o jakýsi „překlenovací“ dŧchod, který je vyplácen pouze do začátku výplaty sociálního příspěvku, maximálně po dva roky, u Allianz je příspěvek vyplácen doţivotně. Společnost John Hancock zpětně proplácí výdaje na péči na základě schváleného plánu dlouhodobé péče. 3.3.1 Vyhodnocení komparace produktŧ pojištění dlouhodobé péče Ze srovnání vyplývá převaha amerického produktu. Vzhledem k rozdílnému přístupu k financování této péče, historii a konkurenci na trhu s dlouhodobým pojištěním v České republice a Spojených státech amerických není toto zjištění nikterak překvapivé. Pokud bychom srovnávali pouze moţnosti zmíněných českých pojišťoven, z analýzy vyplývá, ţe nelze sjednat pojištění dlouhodobé péče, které by zaručilo příspěvek na péči k sociální dávce a zároveň být pojištěný aţ do vysokého věku. Nejvýhodnější by pro tento případ bylo pojištění Stráţce penze u Allianz, ovšem v tomto případě by muselo dojít ke vzniku maximálně do 65 let.

46

ZÁVĚR Tato bakalářská práce se zabývala pojištěním pro případ závaţné změny zdravotního stavu. Jejím cílem bylo především srovnání pojistných produktŧ pro tyto případy na českém pojistném trhu z hlediska rozsahu pojistné ochrany a dílčí srovnání s obdobnými produkty v zahraničí. Pro splnění tohoto cíle byly vybrány tři produkty, pokrývající váţnou změnu zdravotního stavu – pojištění váţných chorob, pojištění invalidity a pojištění dlouhodobé péče. Jako zahraniční produkty byla zvolena pojištění dlouhodobé péče a pojištění váţných chorob nabízená ve Spojených státech amerických. Zatímco úvodní kapitola se zabývá spíše teoretickým úvodem a východisky pro vybraná pojištění, v rámci kapitoly dvě jsou analyzovány konkrétní pojistné produkty, jejichţ komparace je následně provedena v kapitole tři. Při srovnávání byly nejdŧleţitějším kritériem rozdíly v rozsahu pojistné ochrany. Nejvýraznější část zde tvoří srovnání pojištění váţných chorob, které mi, na základě znalostí ze studia Lékařské fakulty Masarykovy univerzity, umoţnilo porovnat rozdílnosti v rámci některých diagnóz, na něţ se toto pojištění vztahuje. Bylo moţné tak odhalit odlišnosti, které mohou být významné především pro potenciálního pojištěnce. Jak bylo zjištěno, u některých pojišťoven je pojistné plnění pro určitá onemocnění méně či více pravděpodobné. Ačkoliv ve většině případŧ má toto pojištění u srovnávaných pojišťoven velmi podobné parametry, liší se v menších odlišnostech, které pak ale mohou mít zásadní vliv na hodnocení vzniku pojistné události. Při bliţším pohledu na výčet onemocnění, jejichţ krytí pojišťovny nabízejí, bylo téţ poukázáno na fakt, ţe pouhé číslo informující o jejich počtu mŧţe být značně zkreslující z dŧvodu zahrnutí velmi málo pravděpodobných diagnóz. To se týká především pojišťovny NN, která pojišťuje i nemoci, jejichţ vznik je pro prŧměrného jedince aţ nemoţný. Poměrně slabou stránkou tohoto produktu je téţ skutečnost, ţe pojistné plnění se často týká pouze případŧ, kdy nemoc zanechala váţné trvalé následky, přes diagnózu lékařem tak vŧbec nemusí k výplatě dojít. Nad rámec onemocnění zmiňovaných v textu je jako příklad moţné uvést diabetes mellitus, který má ve svém produktu pouze pojišťovna Kooperativa. Diabetes je v posledních letech, především v dŧsledku špatného ţivotního stylu, onemocněním stále častějším. Ačkoliv mŧţe vést aţ k fatálním následkŧm, jako je slepota nebo selhání ledvin, při správné nasazené léčbě a dodrţování reţimových opatření k tomu většinou nedochází. Pojišťovna však pojistné plnění poskytne pouze tehdy, dojde-li právě k těmto pozdním následkŧm. Vzhledem k souvislostem mezi nedodrţováním léčby a rozvojem následkŧ lze polemizovat, zda by i přes jejich vznik k plnění skutečně došlo, jelikoţ pojišťovna vylučuje choroby, které vznikly v souvislosti s „nadměrným vystavováním se riziku“. Podobných příkladŧ lze nalézt velké mnoţství u všech srovnávaných pojišťoven, omezený rozsah této práce bohuţel neumoţnil analýzu veškerých těchto případŧ, na zmiňovaných však lze poměrně rozsáhle rozebrat tuto problematiku. Ze srovnání pojištění pro případ invalidity vyplynulo, ţe významnou roli hrají nejen stupně invalidity, jejichţ zahrnutí se mezi jednotlivými pojišťovnami liší, jakoţ i výluky z pojištění, 47

tak i zpŧsob jejího stanovení, kde mŧţe mít pojišťovna zaveden vlastní zpŧsob hodnocení. Pokud srovnáváme z hlediska pojistného rozsahu, pak nejvíce moţných pokrytých stupňŧ invalidity bylo u srovnávaných pojišťoven moţno nalézt u pojišťovny NN, u které lze jako u jediné pojistit i invaliditu I. stupně. Tato pojišťovna má ovšem velmi přísně stanoveny výluky z pojištění. Problémem u tohoto typu pojištění je často vylučovaná invalidita vzniklá v dŧsledku duševní choroby. Toto neplatí pro pojišťovnu Allianz, která také nabízí pojištění do nejvyššího věku a poskytuje téţ vyšší plnění v případě diagnózy terminálního onemocnění, coţ ji mŧţe činit favoritem mezi srovnávanými pojišťovnami v rámci tohoto produktu. Jako poslední část této kapitoly je uvedena komparace produktŧ pro pojištění dlouhodobé péče. Závěrem tohoto srovnání je především zhodnocení poměrně nedostatečné nabídky tohoto produktu u zde srovnávaných českých pojišťoven. Za povšimnutí stojí především srovnání s pojištěním této péče nabízeným ve Spojených státech amerických, u kterého si klient mŧţe sám zvolit takovou variantu, která nejlépe vyhovuje jeho preferencím a moţnostem. Pojištění navíc není omezeno horní věkovou hranicí, mohou jej tedy vyuţívat i osoby, které v souvislosti s vyšším věkem pociťují reálnou hrozbu potřeby této péče. Jedinou moţností, jak dosáhnout výplaty příspěvku na dlouhodobou péči u zmiňovaných produktŧ doţivotně, je moţnost pojištění Strážce penze u společnosti Allianz, i zde však musí dojít ke vzniku její potřeby do 65 let věku. Mimo produkty zmiňované v této práci existuje i několik dalších moţností sjednání tohoto pojištění v České republice, jeho nabídka zŧstává i tak oproti nabídce ve Spojených státech amerických omezená. Pojištění dlouhodobé péče je však produktem na českém trhu velmi mladým a vzhledem k omezenému systému veřejného zdravotního a sociálního pojištění ve Spojených státech amerických jsou zcela zajisté i východiska pro toto pojištění značně odlišná. Do budoucna by se však, vzhledem ke stále se prodluţující délce ţivota, tento produkt mohl stát alespoň částečnou inspirací pro zavedení obdobné nabídky v České republice. Ve srovnání se zahraničními produkty si lze téţ povšimnout doplňkových sluţeb, které americké pojišťovny nabízejí v rámci pojištění, jako jsou například telefonní konzultace, asistence při zajištění péče apod. Podobnou pomoc lze nalézt u českých pojišťoven u asistenčních sluţeb, které mohou být součástí pojištění nebo sjednány nad jeho rámec. Sun Life Financial pak nabízí například i proplacení screeningových a preventivních vyšetření, čímţ se blíţí spíše veřejným zdravotním pojišťovnám pŧsobícím v našich podmínkách. Na úplný závěr lze dodat, ţe ač tyto formy pojištění mohou přinést značnou finanční pomoc pro pojištěného při závaţné změně zdravotního stavu, tak vzhledem k přísnosti stanovení pojistných událostí a výluk je třeba věnovat dostatek pozornosti pojistným podmínkám a promyslet, který produkt by mohl být nejvhodnější. Přirozeně je třeba vzít v potaz i ekonomickou stránku pojištění, coţ však nebylo předmětem zkoumání v rámci této práce.

48

SEZNAM POUŢITÝCH ZDROJŦ Odborné publikace [1] BOJIČOVÁ, Ljiljana. Invalidita a invalidní dŧchod jako součást sociálního zabezpečení. Pojistný obzor: Časopis českého pojišťovnictví. Praha: Pulso, 2007, č. 6. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/Archiv/Cisla/2007/Pojistny_Obzor_2007_6. pdf [2] CIPRA, Tomáš. Pojistná matematika: teorie a praxe. Vyd. 1. Praha: Ekopress, 1999, 398 s. ISBN 80-86119-17-3. [3] COE, Norma B., Meghan M. SKIRA a Courtney Harold VAN HOUTVEN. Long-term care insurance: Does experience matter?. Journal of Health Economics. 2015, vol. 40, s. 131. DOI: 10.1016/j.jhealeco.2015.01.001. Dostupné z: http://linkinghub.elsevier.co m/retrieve/pii/S0167629615000028 [4] COURBAGE, Christophe a Louis EECKHOUDT. On insuring and caring for parents’ long-term care needs. Journal of Health Economics. 2012, vol. 31, issue 6, s. 842-850. DOI: 10.1016/j.jhealeco.2012.08.001. Dostupné z: http://linkinghub.elsevier.com/retrie ve/pii/S0167629612000975 [5] ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. 2., přeprac. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2006, 130 s. ISBN 80-210-3990-6. [6] DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010, 216 s. ISBN 978-80-7431-015-7. [7] DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3., aktualiz. vyd. Praha: Ekopress, c2009, 224 s. ISBN 978-80-86929-51-4. [8] JELÍNKOVÁ, Jana, Mária KRIVOŠÍKOVÁ a Ludmila ŠAJTAROVÁ.Ergoterapie. Vyd. 1. Praha: Portál, 2009, 270 s. ISBN 978-80-7367-583-7. [9] KLENER, Pavel. Propedeutika ve vnitřním lékařství. 2., nezměn. vyd. Praha: Galén, c2006, 325 s. ISBN 80-7262-429-6. [10] KOLEKTIV AUTORŦ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1.vyd. Praha: GRADA Publishing, 2002. 104 s. ISBN 80-247-0146-4. [11] NEČAS, Emanuel. Obecná patologická fyziologie. 3. vyd. Praha: Karolinum, 2009, 377 s. ISBN 978-80-246-1688-9. [12] NĚMEC, Jiří. Principy zdravotního pojištění. 1. vyd. Praha: Grada, 2008, 240 s. ISBN 978-80-247-2628-1. [13] ODIER, Nicolas. The US health-care system: A proposal for reform. Journal of Medical Marketing [online]. 2010, vol. 10, issue 4, s. 279-304 [cit. 2015-04-04]. DOI: 10.1057/jmm.2010.17. [14] RUBIN, Larry, Kevin CROWE, Adam FISHER, Omar GHAZNAWI, Richard MCCOACH, Rachel NARVA, David SCHAULEWICZ, Tom SULLIVAN, Toby WHITE. An overview of the U.S. LTC Insurance Market (Past and Present): The Economic Need for LTC Insurance, the History of LTC Regulation & Taxation and the Development of LTC Product Design Features. Society of Actuaries [online]. [cit. 2015-03-04]. Dostupné z: https://www.soa.org/Library/Monographs/RetirementSystems/managing-impact-ltc/2014/mono-2014-managing-ltc.aspx. 49

[15] SKIPPER, Harold D a W KWON. Risk management and insurance: perspectives in a global economy. 1st ed. 2007, xv, 751 s. ISBN 978-140-5125-413. [16] ŠATERA, Karel. Zdravotní pojištění a ekonomika. Vyd. 1. Zlín: Univerzita Tomáše Bati ve Zlíně, 2010, 115 s. ISBN 978-80-7318-971-6. [17] VOKURKA, Martin a Jan HUGO. Velký lékařský slovník. 5., aktualiz. vyd. Praha: Maxdorf, 2005, 1001 s. Jessenius. ISBN 80-7345-058-5. [18] VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, 1996, 601 s. ISBN 8085963213. Internetové zdroje [19] About Long-Term Care insurance. John Hancock Long-Term Care [online]. [cit. 2015-03-11]. Dostupné z: http://www.johnhancockinsurance.com/long-term-care/ltcabout-long-term-care-insurance.aspx [20] Finanční zajištění v případě invalidity nebo dlouhodobé péče. b4life [online]. 2009. [cit. 2014-12-19]. Dostupné z: http://www.b4life.cz/clanek?id=11 [21] Group Critical Illness Outline of Coverage [online]. [cit. 2015-03-23]. Dostupné z: http://forms.sunlife-usa.com/onlineordering/get_file.cfm?form_id=26046 [22] Health Insurance. USA.gov [online]. 2015 [cit. 2015-04-19]. Dostupné z: http://www.usa.gov/Citizen/Topics/Health/HealthInsurance.shtml [23] Health Savings Accounts: An Introduction. Health 401k [online]. [cit. 2015-04-19]. Dostupné z: http://www.health401k.com/2011/09/health-savings-accounts-anintroduction/ [24] History of Sun Life Financial [online]. [cit. 2015-04-19]. Dostupné z: http://cdn.sunlife.com/static/global/files/about_us/History/pa_e_History_of_SLF.pdf [25] Invalidita: Čím víc jste vydělávali, tím větší propad příjmŧ. Peníze.cz. [online]. 2012 [cit. 2014-12-19]. Dostupné z: http://www.penize.cz/zivotni-pojisteni/245173invalidita-cim-vic-jste-vydelavali-tim-vetsi-propad-prijmu [26] Invalidní dŧchody. Česká správa sociálního zabezpečení. [online]. 2014 [cit. 201412-19]. Dostupné z: http://www.cssz.cz/cz/duchodove-pojisteni/davky/invalidniduchody.htm [27] Investiční ţivotní pojištění Rytmus. Allianz [online]. [cit. 2015-01-15]. Dostupné z: www.allianz.cz/file/20822/Smluvni_dokumentace___Rytmus_komplet_230914_web.p df [28] Key Facts about the Uninsured Population. The Henry J. Kaiser Family Foundation [online]. 2014 [cit. 2015-04-19]. Dostupné z: http://kff.org/uninsured/fact-sheet/keyfacts-about-the-uninsured-population/ [29] Long-term care coverage options. John Hancock Long-term care. [online]. [cit. 201503-11]. Dostupné z: http://www.johnhancockinsurance.com/long-term-care/ltc-yourcoverage-options.aspx [30] Long-term care coverage options. John Hancock Long-term care. [online]. [cit. 201503-11]. Dostupné z: http://www.johnhancockinsurance.com/long-term-care/ltc-yourcoverage-options.aspx

50

[31] Má pojištění invalidity smysl? Podrobná analýza. Měšec.cz [online]. 2012 [cit. 201412-19]. Dostupné z: http://www.mesec.cz/clanky/ma-pojisteni-invalidity-smyslpodrobna-analyza/ [32] MPSV.CZ: Minimální mzda od 1. 1. 2015. Ministerstvo práce a sociálních věcí [online]. 2014 [cit. 2015-02-22]. Dostupné z: http://www.mpsv.cz/cs/19457 [33] MPSV.CZ: Zdravotní postiţení. Ministerstvo práce a sociálních věcí [online]. [cit. 2015-01-10]. Dostupné z: http://www.mpsv.cz/cs/8#pp [34] Naše historie – Na Vás záleţí. NN [online]. [cit. 2015-04-22]. Dostupné z: https://www.nn.cz/spolecnost-nn/o-nas/zalozky/nase-historie.html [35] NN Ţivotní pojišťovna N. V., pobočka pro Českou republiku. NN [online]. 2015 [cit. 2015-04-18]. Dostupné z: https://www.nn.cz/spolecnost-nn/o-nas/nn-ceskerepublice/nn-zivotni-pojistovna-n-v-pobocka-pro-ceskou-republiku.html [36] O společnosti. Allianz [online]. [cit. 2015-01-15]. Dostupné z: www.allianz.cz/vse-oallianz/o-spolecnosti.html [37] ObamaCare Facts: Facts on the Affordable Care Act. OBAMACARE FACTS [online]. [cit. 2015-04-19]. Dostupné z:http://obamacarefacts.com/whatis-obamacare/ [38] Očkování proti japonské encefalitidě. Vakciny.net [online]. [cit. 2015-04-01]. Dostupné z: http://www.vakciny.net/ockovani_cizina/japonska_encefalitida.html [39] Očkování proti ţluté zimnici (Internetové Informační Středisko o Očkování). Vakciny.net [online]. [cit. 2015-04-01]. Dostupné z: http://www.vakciny.net/ockovani_cizina/zluta_zimnice.html [40] Our company – About John Hancock. John Hancock [online]. [cit. 2015-03-04]. Dostupné z: http://www.johnhancock.com/about/index.html (překlad vlastní) [41] PALÁT, Miroslav. „Obamacare“ aneb stoletá cesta ke všeobecnému zdravotnímu pojištění v USA. In: MEDICAL TRIBUNE CZ [online]. 2012 [cit. 2015-19-04]. Dostupné z: http://www.tribune.cz/clanek/27206-obamacare-aneb-stoleta-cesta-kevseobecnemu-zdravotnimu-pojisteni-v-usa [42] Poskytování a financování dlouhodobé péče v zemích OECD (IV). ÚZIS ČR, Aktuální informace č. 32/2012 [online]. 2012 [cit. 2015-01-10]. Dostupné z: www.uzis.cz/system/files/34_12.pdf [43] Prŧměrné mzdy – 4. čtvrtletí 2014. Český statistický úřad [online]. 2014 [cit. 201504-18]. Dostupné z: https://www.czso.cz/csu/czso/cri/prumerne-mzdy-4-ctvrtleti-2014truea9fbwn [44] Přehled počtu dŧchodŧ. Česká správa sociálního zabezpečení. [online]. 2014 [cit. 2015-01-06]. Dostupné z: http://www.cssz.cz/NR/rdonlyres/8D6AB714-52AC-41E7B98A-44E33D6782B1/0/k30092014PREHLEDOPOCTUDUCHODCU.pdf [45] Příspěvek na péči 2015: stupně závislosti. Kupní síla.cz. [online] 2014. [cit. 2015-0110]. Dostupné z: http://kupnisila.cz/prispevek-na-peci/ [46] Role rizika závaţného onemocnění v ţivotním pojištění. O Pojištění [online]. 2010 [cit. 2015-01-19]. Dostupné z: http://www.opojisteni.cz/unor-mesic-pojisteni/rolerizika-zavazneho-onemocneni-v-zivotnim-pojisteni/ [47] Soubor pojistných podmínek pro pojištění OSOB. Kooperativa [online]. [cit. 201515-01]. Dostupné z: http://www.koop.cz/data/files/file_978_GENERAL.pdf [48] Stráţce penze. Allianz online [online]. [cit. 2015-02-15] Dostupné z: https://online.allianz.cz/modra-penze/pojisteni-strazce-penze/ 51

[49] Sun Life Financial – Critical Illness. Sun Life Financial [online]. 2014 [cit. 2015-0323]. Dostupné z: http://www.sunlife.com/us/For+individuals/Types+of+insurance/Critical+ Illness?vgnLocale=en_CA [50] Sun Life Financial named one of the 2015 Global 100 Most Sustainable Corporations in the World. PR Newswire [online]. 2015 [cit. 2015-04-19]. Dostupné z: http://www.prnewswire.com/news-releases/sun-life-financial-named-one-of-the-2015global-100-most-sustainable-corporations-in-the-world-289431551.html [51] Top 10 Insurance Companies By the Metrics. Investopedia [online]. [cit. 2015-0304]. Dostupné z: http://www.investopedia.com/articles/active-trading/111314/top-10insurance-companies-metrics.asp [52] VINAŘ, Oldřich. Odborníci se shodují, ţe Alzheimerovou nemocí trpí šest aţ osm procent lidí starších 65 let. Zdravotnictví a medicína [online]. 2000 [cit. 2015-04-07]. Dostupné z: http://zdravi.e15.cz/clanek/priloha-lekarske-listy/odbornici-se-shoduji-zealzheimerovou-nemoci-trpi-sest-az-osm-pr-124726 [53] Všeobecné a zvláštní podmínky ţivotního pojištění. NN životní pojišťovna [online]. 2015 [cit. 2015-04-18]. Dostupné z: https://pojistovna.nn.cz/archiv/czpojistovna/pojistne_podminky/514253.pdf [54] Výčet úkonŧ pro posouzení invalidity IV. stupně. Allianz [online]. [cit. 2015-02-15]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/file/16982/Vykony_IV._stupne_invalidity.pdf [55] Výpočet nemocenské, nemocenská 2015. Výpočet.cz [online]. 2015 [cit. 2015-04-22]. Dostupné z: http://www.vypocet.cz/nemocenska [56] Vývoj pojistného trhu 1 – 12/2014. Česká asociace pojišťoven [online]. 2014 [cit. 2015-04-18]. Dostupné z: http://www.cap.cz/statisticke-udaje/vyvoj-pojistneho-trhu [57] What Does Critical Illness Insurance Cover. American Association for Critical Illness Insurance [online]. [cit. 2015-04-19]. Dostupné z: http://www.criticalillnessinsuranceinfo.org/learning-center/individuals.php#are [58] Základní informace. Kooperativa. [online]. [cit. 2015-01-15]. Dostupné z: http://www.koop.cz/o-nas/zakladni-informace/ [59] Zdravotnická ročenka České republiky. ÚZIS ČR [online]. 2014 [cit. 2015-04-01]. ISSN 1210-9991. Dostupné z: http://www.uzis.cz/publikace/zdravotnicka-rocenka-ceskerepubliky-2013 [60] Ţivotní pojištění NN Smart Senior včetně připojištění. NN Životní pojišťovna [online]. 2015 [cit. 2015-04-18]. Dostupné z: https://pojistovna.nn.cz/archiv/czpojistovna/pojistne_podminky/514221.pdf Další zdroje [61] Zákon č. 155/1995 Sb., o dŧchodovém pojištění, ve znění pozdějších předpisŧ. In: CODEXIS ACADEMIA [právní informační systém]. ATLAS consulting [cit. 201501-06] [62] Zákon č.108/2006 Sb., o sociálních sluţbách, ve znění pozdějších předpisŧ. In: CODEXIS ACADEMIA [právní informační systém]. ATLAS consulting [cit 2015-0106] 52

SEZNAM TABULEK Tabulka 1 Počty invalidních dŧchodcŧ a prŧměrná výše měsíčního invalidního dŧchodu v roce 2014 ............................................................................................................................15 Tabulka 2 Stanovení stupně závislosti při posuzování nesoběstačnosti a měsíční výše příspěvku v roce 2015 ...............................................................................................................16 Tabulka 3 Onemocnění zahrnutá v pojištění váţných chorob společnosti Sun Life Financial .....................................................................................................................32 Tabulka 4 Komparace vybraných parametrŧ pojištění váţných chorob pojišťoven Kooperativa, NN, Allianz a Sun Life Financial........................................................................37 Tabulka 5 Komparace podmínek pro uznání onemocnění pojistnou událostí pro případ diagnózy encefalitida ................................................................................................................39 Tabulka 6 Onemocnění kardiovaskulárního aparátu zahrnutá v pojištění váţných chorob u pojišťoven Kooperativa, NN, Allianz a Sun Life Financial .....................................................40 Tabulka 7 Komparace podmínek pro uznání onemocnění pojistnou událostí pro případ diagnózy nádorového onemocnění u pojišťoven Kooperativa, NN, Allianz a Sun Life Financial ............................................................................................................................41 Tabulka 8 Komparace podmínek pro uznání onemocnění pojistnou událostí pro případ diagnózy neurologického onemocnění u pojišťoven Kooperativa, NN, Allianz a Sun Life Financial ............................................................................................................................43 Tabulka 9 Komparace vybraných parametrŧ u pojištění pro případ invalidity u pojišťoven Kooperativa, NN a Allianz .......................................................................................................44 Tabulka 10 Komparace vybraných parametrŧ u pojištění dlouhodobé péče u pojišťoven Kooperativa, NN, Allianz a John Hancock...............................................................................45

53

SEZNAM POUŢITÝCH ZKRATEK ADL

Activities of daily living

Allianz

Allianz pojišťovna, a.s.

ČSSZ

Česká správa sociálního zabezpečení

HDHP

High deductible health plan

Kooperativa

Kooperativa pojišťovna, a.s.

NN

NN Ţivotní pojišťovna N. V.

ÚZIS

Ústav zdravotnických informací a statistiky

54

SEZNAM PŘÍLOH Příloha 1 Souhrn diagnóz zahrnutých v rámci pojištění váţných chorob společnosti Kooperativa ...............................................................................................................................56 Příloha 2 Souhrn diagnóz zahrnutých v rámci pojištění váţných chorob společnosti NN ....60 Příloha 3 Souhrn diagnóz zahrnutých v rámci pojištění váţných chorob společnosti Allianz .. ................................................................................................................................67 Příloha 4 Stanovení stupně závislosti při posuzování nesoběstačnosti u společnosti Allianz ... ................................................................................................................................71 Příloha 5 Souhrn diagnóz zahrnutých v rámci pojištění váţných chorob společnosti Sun Life Financial ............................................................................................................................72

55

PŘÍLOHY Příloha 1 Souhrn diagnóz zahrnutých v rámci pojištění váţných chorob společnosti Kooperativa Název diagnózy Varianta BASIC

Upřesnění diagnózy

Prokázané a nezvratné poškození srdeční svaloviny, které je zpŧsobeno nedostatečným krevním zásobením postiţené oblasti, pokud diagnóza tohoto onemocnění současně splňuje Infarkt následující kritéria: i) anamnézu typické bolesti v krajině srdeční, ii) čerstvé změny na EKG myokardu charakteristické pro infarkt myokardu, iii) zvýšenou hladinu srdečních enzymŧ. Výluky z pojištění: Tichá srdeční infarkt Infarkt mozkové tkáně nebo krvácení z nitrolebních cév, jejichţ následkem je trvalý patologický neurologický nález, pokud je prokázáno trvalé neurologické postiţení doloţené Náhlá cévní objektivním nálezem lékaře specialisty v oboru neurologie nejdříve šest měsícŧ po vzniku mozková tohoto onemocnění. příhoda Výluky z pojištění: Reverzibilní mozková ischemie a tranzitorní ischemické záchvaty. Přítomnost histologicky potvrzeného maligního nádoru, který se vyznačuje nekontrolovatelným rŧstem a rozšiřováním maligních buněk do zdravé tkáně. Diagnóza musí být potvrzena odborným lékařem s doloţením histologického nálezu včetně uvedení TNM nebo jiné klasifikace. Rakovina Výluky z pojištění: Koţní karcinomy s výjimkou maligních melanomŧ, tumory, které jsou histologicky popsány jako premligní (prekanceróza), neinvazivní stádia nádorŧ (karcinoma in situ), nádory v dŧsledku choroby AIDS. Benigní nádor mozku, mozkových blan a prodlouţené míchy, který ohroţuje ţivot útlakem Nitrolební okolní tkáně, pokud je potvrzen neurologickým vyšetřením a schválen neurochirurgickým nádory pracovištěm k operačnímu zákroku. Je-li nádor hodnocen lékařem specialistou v oboru nezhoubného neurochirurgie jako neoperabilní, musí objektivní neurologické vyšetření provedené pŧvodu lékařem specialistou v oboru neurologie prokázat trvalé neurologické postiţení. Zhoubné onemocnění lymfatického systému. Diagnóza musí být potvrzena odborným Lymfom lékařem v oboru hematologie včetně histologického nálezu. Zhoubné onemocnění krvetvorby. Diagnóza musí být potvrzena odborným lékařem v oboru hematologie. Leukemie Výluky z pojištění: Chronická lymfatická leukémie. Zhoubné onemocnění lymfatického systému. Diagnóza musí splňovat parametry II. a vyššího klinického stadia onemocnění a musí být potvrzena odborným lékařem v oboru Hodgkinova hematologie. choroba Výluky z pojištění: První stádium Hodgkinovy choroby (Non-hodgkinŧv lymfom). Varianta STANDARD Náhlé bolesti na hrudi, které vyţadují koronarografické vyšetření srdečních tepen, pokud je nalezena natolik významná stenóza koronárních artérií, ţe vyţaduje zavedení stentu nebo Akutní operaci s provedením aorto-koronárního by-passu. koronární Výluky z pojištění: Provedení výkonu na koronárních tepnách, tzv. PTCA (angioplastika syndrom koronárních tepen). Zahrnující pokročilé stadium selhávání ledvin vyznačující se nezvratným selháním funkce obou ledvin a nutností pravidelné dlouhodobé dialýzy a případné zařazení do integrovaného Totální selhání dialyzačně-transplantačního programu. Diagnóza musí být potvrzena odborným ledvin pracovištěm nefrologie včetně potvrzení o zařazení do dialyzační léčby. Plegie charakterizovaná jako úplná a trvalá ztráta funkce (aktivního volního pohybu) dvou Příčná míšní nebo více končetin po ochrnutí následkem nemoci nebo úrazu, pokud je potvrzena lékařem léze specialistou v oboru neurologie nejdříve tři měsíce po stanovení diagnózy. Klinicky potvrzená, úplná, trvalá a nenávratná ztrátu zraku obou očí, kdy takový stav nelze změnit lékařským zákrokem, pokud je zraková ostrost podle tabulky Světové zdravotnické organizace 3/60 nebo méně na kaţdé oko a pokud je taková ztráta zraku potvrzena lékařem Slepota specialistou v oboru očního lékařství. Výluky z pojištění: Prchavá slepota. Klinicky potvrzená, úplná, trvalá a nenávratná ztrátu sluchu obou uší, pokud ji nelze změnit lékařským zákrokem a pokud je klinicky potvrzena audiometrickým vyšetřením, Hluchota tympanometrií a vyšetřením akustického reflexu odborným pracovištěm ORL.

Název diagnózy Ţivotně nezbytná transplantace dŧleţitých tělesných orgánŧ

Alzheimerova choroba

Parkinsonova choroba

Amyotrofická la terální skleróza Systémový lupus erythematodes

Cukrovka (diabetes mellitus)

Ruptura aneuryzmatu mozkové tepny

Upřesnění diagnózy Transplantace srdce, plic, jater, slinivky břišní, ledviny nebo kostní dřeně, při které je pojištěný příjemcem. Výluky z pojištění: Transplantace buněk Langerhnsových ostrŧvkŧslinivky břišní (pankreatu). Chronické progresivní onemocnění nervové soustavy na základě degenerativního zániku neuronŧ s tvorbou charakteristických histopatologických změn. Alzheimerovou demencí se rozumí získaná porucha paměti a dalších kognitivních schopností, která je natolik závaţná, ţe je na překáţku běţným činnostem postiţeného jedince. Diagnóza musí splňovat kritéria tzv. pravděpodobné Alzheimerovy nemoci (klinicky definována vzhledem k aktuálním poznatkŧm lékařské vědy), pokud je toto onemocnění současně potvrzeno klinickým vyšetřením psychologa, psychiatra i neurologa, a musí být vyloučena jiná onemocnění napodobující demenci (například depresivní pseudodemence) a dále doloţena nálezem MMSE skóre či jiné neuropsychologické škály a nálezem CT nebo MRI vyšetření. Toto pojištění se na toto onemocnění dále vztahuje pouze za podmínky, ţe zdravotní stav pojištěného vyţaduje trvalou pomoc a dohled druhé osoby při běţných denních osobních úkonech a ţe ke vzniku tohoto onemocnění došlo nejpozději v roce, kdy je pojištěnému šedesát let. Výluky z pojištění: Ostatní demence a nemoci napodobující demenci. Progredující neurologické onemocnění zpŧsobené úbytkem buněk produkujících přenašeč dopamin. Charakteristickými příznaky tohoto onemocnění jsou rigidita svalŧ, poruchy drţení těla, svalový třes, zpomalení volních pohybŧ. Toto pojištění se na toto onemocnění vztahuje za podmínky, ţe je diagnóza potvrzena klinickým neurologickým vyšetřením včetně uvedení nálezu CT nebo MRI a pomocí L-dopa testu, přičemţ klinický stupeň závaţnosti tohoto onemocnění splňuje podmínky třetího nebo vyššího stupně postiţení dle stupnice Hoehn a Yahr, u pojištěného se denně (za předpokladu, ţe by byla vysazena terapie) vyskytuje hypokineze, rigidita svalŧ, klidový tremor nebo posturální instabilita a současně odpověď na dopaminergní terapii (L-dopa nebo jiné dopaminové agonisty) a ţe ke vzniku tohoto onemocnění došlo nejpozději v roce, kdy je pojištěnému šedesát let. Výluky z pojištění: Parkinsonský syndrom (sekundární parkinsonské příznaky). Degenerativní onemocnění centrálního i periferního motoneuronu, projevující se rychlou progresí. Postihuje svalové skupiny končetin, trupu a polykacího svalstva. Diagnóza musí být potvrzena klinickým neurologickým vyšetřením včetně uvedení nálezu EMG vyšetření a nálezu MR mozku a krční míchy, eventuálně vyšetřením mozkomíšního moku. Multiorgánové autoimunitní onemocnění (difúzní onemocnění pojivové tkáně), které je charakterizováno tvorbou autoprotilátek proti rŧzným strukturám buněčného jádra, pokud je diagnóza klinicky potvrzena odborným lékařem revmatologem na podkladě prŧkazu čtyř nebo více klasifikačních kritérií ACR (American College of Rheumatology). Chronické onemocnění, které vzniká v dŧsledku absolutního (typ I) nebo částečného (typ II) nedostatku inzulinu vedoucího k poruše metabolismu cukru. Za váţné onemocnění podle těchto pojistných podmínek se povaţuje takové onemocnění cukrovkou, které vede nejméně k jedné z následujících pozdních cévních komplikací: infarktu myokardu, cévní mozkové příhodě, slepotě nebo k selhání funkce ledvin. Cévní komplikace infarkt myokardu musí splňovat všechna tři následující kritéria: anamnézu typické bolesti v krajině srdeční, charakteristické čerstvé změny na EKG a zvýšenou hladinu srdečních enzymŧ. Cévní komplikace cévní mozková příhoda musí být charakterizována jako infarkt mozkové tkáně nebo krvácení z nitrolebních cév, jejichţ následkem je trvalé neurologické poškození doloţené objektivním nálezem lékaře, a to nejdříve šest měsícŧ po vzniku onemocnění. Slepota, jejíţ příčinou je cévní komplikace diabetu, musí splňovat ztrátu zrakové ostrosti 3/60 nebo méně na kaţdé oko. Selhání funkce ledvin, jehoţ příčinou je cévní komplikace diabetu, se vyznačuje nezvratným selháváním funkce obou ledvin s nutností trvalé a dlouhodobé dialyzační léčby. Diagnóza cukrovky s přítomností pozdní cévní komplikace musí být potvrzena odborným lékařem v oboru diabetologie a lékařem specialistou v oboru kardiologie nebo neurologie nebo očního lékařství nebo v oboru nefrologie. Protrţení výdutě mozkové tepny s následkem nitrolebního krvácení. Musí být prokázáno trvalé objektivně zjištěné neurologické postiţení doloţené objektivním nálezem lékaře specialisty v oboru neurologie, a to nejdříve šest měsícŧ po stanovení diagnózy.

Název diagnózy Operace věnčitých (koronárních) tepen Chronická glomerulonefriti da Náhrada jedné nebo více srdečních chlopní umělou chlopní

Upřesnění diagnózy Operační kardiochirurgický výkon provedený z dŧvodu ischemické choroby srdeční, při němţ je pojištěnému voperován tzv. koronární bypass (CABG, ACVB) s pouţitím transplantátu při otevřeném hrudníku pro funkčně významné postiţení věnčitých tepen. Diagnóza a provedení operačního výkonu musí být potvrzeny odborným lékařem v oboru kardiochirurgie včetně doloţení operačního protokolu. Dlouhodobé zánětlivé onemocnění ledvinných klubíček vznikající v dŧsledku aktivace imunitních mechanismŧ, které má za následek chronické selhání ledvin s nutností trvalé dialyzační léčby. Diagnóza musí být potvrzena odborným pracovištěm nefrologie včetně histologického nálezu na základě provedené biopsie ledvin a potvrzení o zařazení do dialyzační léčby. Z dŧvodu stenózy nebo nedomykavosti operační cestou. Kardiochirurgický operační výkon zahrnuje náhradu aortální, mitrální, plicní nebo trikuspidální chlopně. Diagnóza a provedení operačního výkonu musí být potvrzeny odborným lékařem v oboru kardiochirurgie včetně doloţení operačního protokolu.

Zánět mozkových blan vedoucí k těţkým a trvalým neurologickým poškozením. Diagnóza a trvalé neurologické poškození musí být potvrzeny objektivním nálezem odborného pracoviště neurologie nejdříve šest měsícŧ po stanovení diagnózy. Zánět mozku vedoucí k těţkým a trvalým poškozením centrální nervové soustavy. Diagnóza a trvalé neurologické poškození musí být potvrzeny objektivním nálezem Encefalitida odborného pracoviště neurologie nejdříve šest měsícŧ po stanovení diagnózy. Varianta EXCLUSIVE Postiţení srdečního svalu provázené poruchou jeho funkce bez prŧkazu jiné příčiny (onemocnění vzniká jako samostatná choroba), pokud odborným lékařem kardiologem klinicky potvrzená diagnóza, včetně nálezu vyšetření echokardiografie a MR srdečního svalu, tohoto onemocnění splňuje alespoň jedno z následujících kritérií: i) dilatace (rozšíření) a systolická dysfunkce levé nebo obou komor (dilatační kardiomyopatie), ii) neadekvátní hypertrofie myokardu (zbytnění, zvláště přepáţky) s diastolickou dysfunkcí Primární (hypertrofická kardiomyopatie), iii) těţká diastolická dysfunkce, především na podkladě kardiomyopatie amyloidosy (restrikční kardiomyopatie), iv) arytmogenní dysplasie pravé komory (nahrazování svaloviny pravé komory tukem a vazivem). Výluky z pojištění: Sekundární kardiomyopatie, tj. jako následek či komplikace jiného onemocnění a kardiomyopatie vzniklé jako dŧsledek nadměrného poţívání alkoholu (tzv. alkoholové onemocnění srdce). Autoimunitní víceloţiskové chronické zánětlivé onemocnění centrálního nervového systému, které vede jak k demyelinizaci nervových vláken, tak k jejich přímé ztrátě, pokud Roztroušená je prokázáno trvalé neurologické postiţení doloţené objektivním nálezem lékaře specialisty skleróza v oboru neurologie, při splnění tzv. MacDonaldových diagnostických kritérií včetně uvedení MR nálezu nejdříve šest měsícŧ po vzniku prvních příznakŧ tohoto onemocnění. Náhle vzniklé onemocnění potvrzené odborným lékařským vyšetřením včetně bakteriologického vyšetření krve a mozkomíšního moku, vedoucí k těţkým a trvalým Fulminantní poškozením nervového systému. Diagnóza a trvalé neurologické poškození musí být meningokokové potvrzeny objektivním nálezem odborného pracoviště neurologie nejdříve šest měsícŧ po onemocnění stanovení diagnózy. Zmnoţení vazivové tkáně v oblasti plic bez zjevné příčiny v těţké formě s přítomnou plicní hypertenzí a respirační insuficiencí, pokud vyţaduje dlouhodobou domácí oxygenoterapii a Idiopatická pokud je diagnóza potvrzena odborným plicním lékařem včetně histologického nálezu z plicní fibróza provedené biopsie tkáně. Takový dlouhodobý nepříznivý zdravotní stav, který podle poznatkŧ lékařské vědy trvá déle neţ jeden rok a který omezuje duševní, smyslové nebo fyzické schopnosti a má vliv na péči o vlastní osobu a soběstačnost. Za dlouhodobý nepříznivý zdravotní stav se povaţuje tělesné, mentální, duševní, smyslové nebo kombinované zdravotní postiţení, jehoţ dopady činí pojištěného závislým na pomoci jiné osoby. Toto pojištění se na toto onemocnění Sníţená vztahuje za podmínky, ţe sníţená soběstačnost je prokázána odborným vyšetřením včetně soběstačnost všech relevantních (laboratorních, klinických a jiných) nálezŧ a doloţena příslušným rozhodnutím posudkového orgánu státní správy o III. nebo IV. stupni závislosti podle zákona o sociálních sluţbách a odbornými lékařskými zprávami, na základě kterých bylo toto rozhodnutí vydáno. Meningitida

Název diagnózy

Upřesnění diagnózy Neurodegenerativní onemocnění, při němţ odumírají nervová vlákna zrakového nervu a které má za následek trvalou a nenávratnou ztrátu zraku obou očí, kdy takový stav nelze změnit lékařským zákrokem a kdy zraková ostrost podle tabulky Světové zdravotnické Glaukom organizace je 3/60 nebo méně na kaţdé oko. Ztráta zraku musí být potvrzena lékařem specialistou v oboru očního lékařství. Nákaza virem lidské imunitní nedostatečnosti (Human Immunodeficiency Virus – HIV) nebo syndrom získaného selhání imunity (Acquired Immune Deficiency Syndrom – AIDS). K nákaze musí dojít během běţné pracovní činnosti v zaměstnání lékaře nebo zubního lékaře, zdravotní sestry, středního zdravotnického pracovníka, hasiče nebo policisty, případně jako dŧsledek fyzického napadení při výkonu jejich povolání. Událost musí být nahlášena příslušným orgánŧm činným v dané věci a řádně vyšetřena v souladu s uznávanými metodami. Událost dále musí být oznámena pojišťovně do sedmi dnŧ po HIV nákaza incidentu a musí být doloţena negativním výsledkem testu na HIV protilátky provedeného do sedmi dnŧ po incidentu. Diagnóza musí být potvrzena odborným lékařem v oboru infektologie a doloţena dalším testem provedeným do šesti měsícŧ od incidentu, který prokazuje přítomnost viru nebo jeho protilátek. Pojišťovna musí mít volný přístup ke všem vzorkŧm krve pojištěného a je oprávněna nechat provést nezávislé testy těchto vzorkŧ. Pojištění se nevztahuje na hemofiliky, na jakékoli infekce jiného druhu a na ostatní zdroje nákazy HIV (nitroţilní uţívání drog či přenos pohlavním stykem a podobně). Operační kardiochirurgický výkon na aortě provedený z dŧvodu chronického onemocnění aorty, vedoucího k jejímu roztrţení nebo vzniku výdutě nebo na základě jejího vrozeného zúţení, kdy je nutno nahradit postiţenou aortu umělou cévní náhradou. Vyloučeny jsou operace na větvích aorty nebo bypassy vystupující z aorty a vedoucí krev do periferního Operace aorty řečiště. Vyloučeny jsou i angioplastiky na aortě. Diagnóza a provedení operačního výkonu musí být potvrzeny odborným lékařem v oboru kardiochirurgie včetně doloţení operačního protokolu. Pramen: Vlastní zpracování na bázi: Soubor pojistných podmínek pro pojištění OSOB. Kooperativa [online]. [cit. 2015-15-01]. Dostupné z: http://www.koop.cz/data/files/file_978_GENERAL.pdf

Příloha 2 Souhrn společnosti NN Název diagnózy

diagnóz

zahrnutých

v rámci

pojištění

váţných

chorob

Upřesnění diagnózy

Pojistné plnění 150 % pojistné částky Jsou rŧzná onemocnění, jejichţ prŧběh vede s vysokou pravděpodobností k úmrtí pojištěného do 12 měsícŧ. Jde například o generalizovaná nádorová onemocnění, která se vymkla kontrole léčbou nebo o konečná stádia selhávání ţivotně dŧleţitých orgánŧ (srdce apod.), kde není v konkrétním případě moţná, např. pro celkové poškození organizmu, transplantace. Diagnóza i prognóza musí být stanovena příslušným lékařem specialistou (tj. onkologem, kardiologem apod.). V případě onkologické diagnózy, ošetřující onkolog musí potvrdit, ţe se jedná o stav pojištěného, kdy je u zhoubného onemocnění veškerá Terminální dostupná léčba vyčerpána a nastupuje pouze léčba symptomatická a paliativní. onemocnění Analogicky, ošetřující kardiolog musí potvrdit trvalé těţké poškození srdce, neřešitelné jiným operačním zákrokem, neţli event. transplantací srdce, která však v tomto konkrétním případě není moţná. Podmínkou je závaţnost onemocnění, které vyţaduje trvalou medikaci a sledování pro přetrvávající klinické obtíţe odpovídající srdečnímu selhávání III–IV. Třídy klasifikace NYHA. Ejekční frakce levé komory musí být méně neţ 25 %. Pojišťovna je oprávněna zdravotní stav pojištěného a předloţené doklady o zdravotním stavu přezkoumat specialistou, kterého stanoví pojišťovna. Pojistné plnění 100 % pojistné částky Je smrt části srdečního svalu zpŧsobená přerušením krevního zásobení v příslušné oblasti. Diagnóza akutního infarktu myokardu musí být potvrzena splněním následujících kritérií: Infarkt a) typický prŧběh bolesti na hrudníku; b) nové změny na EKG, které prokazují infarkt; c) myokardu charakteristické zvýšení specifických enzymŧ nebo pozitivita příslušných biochemických testŧ. Je operativní řešení zúţení nebo ucpání jedné nebo více koronárních tepen transplantací bypassu. Uzávěr nebo významné zúţení koronární tepny musí být doloţeno angiografickým vyšetřením. Operace musí být doporučena kardiologem jako nezbytně By pass chirurgie nutný výkon. Operace musí být provedena na území České republiky. Případná operace v zahraničí musí být předem odsouhlasena pojišťovnou, a to písemnou formou. V případě koronárních cév nesplnění této podmínky není pojišťovna povinna vyplatit pojistné plnění. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: angioplastiky a jiné intraarteriální techniky zaloţené na katetrizaci nebo zákroky laserem. Je operační náhrada jedné nebo více srdečních chlopní chlopní umělou. Musí jít o tak závaţné defekty na chlopni nebo chlopních, které nemohou být upraveny nitrosrdeční Operace – katetrizační technikou. Náhrada musí být provedena na základě doporučení kardiologa. náhrada srdeční Operace musí být provedena na území České republiky. Případná operace v zahraničí musí chlopně být předem odsouhlasena pojišťovnou, a to písemnou formou. V případě nesplnění této podmínky není pojišťovna povinna vyplatit pojistné plnění. Je operační výkon na aortě provedený v dŧsledku jejího roztrţení, vzniku výdutě nebo jejího vrozeného zúţení. Operace musí být provedena na základě doporučení kardiologa. Operace musí být provedena na území České republiky. Případná operace v zahraničí musí být předem odsouhlasena pojišťovnou, a to písemnou formou. V případě nesplnění této Operace aorty podmínky není pojišťovna povinna vyplatit pojistné plnění. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: operace na větvích aorty nebo bypassy vystupující z aorty a vedoucí krev do periferního řečiště a řešení stentgrafty. Kardiomyopathií (onemocněním srdeční svaloviny – myokardu) se ve smyslu tohoto pojištění rozumí dilatovaná kardiomyopathie, tj. zpravidla pozánětlivé postiţení myokardu. Diagnoza musí být potvrzena kardiologem na základě významných klinických příznakŧ (tj. Kardiomyopatie podle klasifi kace NYHA III. – IV. stupeň selhávání srdce), EKG, echokardiografi e (EF – dilatovaná, LK musí být pod 25 %), katetrizačního vyšetření, popřípadě doplněného biopsií srdce. srdeční selhání Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: kardiomyopathie jiné, tj. hypertrofické, restriktivní, geneticky podmíněné a zapříčiněné toxickými vlivy (alkoholická kardiomyopathie) nebo při současné infekci virem HIV.

Název diagnózy

Mrtvice

Primární plicní hypertenze

Těţké selhávání plic

Selhání jater Selhání ledvin vyţadující dialýzu nebo transplantaci Aplastická anémie

Transplantace ţivotně dŧleţitých orgánŧ, transplantace kostní dřeně Systémový lupus erytematodes s postiţením ledvin

Roztroušená skleróza

Amyotrofická laterální skleróza

Upřesnění diagnózy Je jakákoliv nahodilá mozková cévní příhoda zpŧsobená krvácením do mozkové tkáně nebo nedokrvením mozku zanechávající trvalý objektivně zjistitelný neurologický nález. Diagnóza musí být podloţena odpovídajícími změnami při CT (počítačová tomografie) nebo NMR (magnetická resonance) vyšetření. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: úrazové příčiny mrtvice a drobné cévní mozkové příhody z krátkodobého nedokrvení určitých oblasti mozku, které se projevují přechodnými mozkovými poruchami a které rychle ustupují (TIA – tranzitorní ischemické ataky). Je hypertrofie či dilatace pravé srdeční komory (cor pulmonale) se zvýšením středního tlaku v plicnici nad 25mmHg s následkem trvalého zhoršení fyzických schopnosti v rozsahu IV. třídy klasifikace poškození srdce (NYHA). Diagnóza musí být stanovena ošetřujícím kardiologem nebo pneumologem s předloţenými výsledky katetrizačního vyšetření. Je konečné stádium plicních onemocnění, která vedou k trvalému dechovému selhávání (tj. chronické respirační insuficienci). Diagnóza musí být potvrzena odborným lékařem pneumologem a splněním všech čtyř následujících kritérií současně: a) hodnota FEV1 (při spirometrickém vyšetření) je trvale menší neţ 1 litr; b) je nutná trvalá kyslíková terapie pro hypoxemii; c) parciální tlak kyslíku (PaO2) při analýze krevních plynŧ je roven nebo niţší neţ 55 mmHg; d) je pociťována klidová dušnost. Jedná se o konečné stádium onemocnění jater, které zpŧsobuje nekontrolovaný ascites, trvalou ţloutenku, rozvoj jícnových a ţaludečních varixŧ a hepatální encefalopathii. Tyto uvedené příznaky musí být přítomny současně. Diagnóza musí být stanovena odborným lékařem hepatologem nebo internistou. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: případy selhání jater zpŧsobené abuzem alkoholu nebo návykových látek. Je tak pokročilé a nezvratné selhání obou ledvin, ţe si vyţaduje léčbu umělou ledvinou při zařazení do trvalého dialyzačního programu. Příslušný odborný lékař musí potvrdit, ţe léčba umělou ledvinou trvala nejméně 3 měsíce. Je chronické selhání funkce kostní dřeně, v jehoţ dŧsledku je v krvi nedostatek červených i bílých krvinek a krevních destiček. Onemocnění musí splňovat alespoň jednu z následujících podmínek: a) pravidelné krevní transfuze po dobu nejméně tří měsícŧ, b) pravidelná aplikace imunosupresivních látek po dobu nejméně tří měsícŧ, c) transplantace kostní dřeně nebo zařazení do jejího programu. Diagnóza musí být potvrzena hematologem. Je ţivotně nezbytná transplantace srdce, srdce a plic, jater, ledvin, slinivky břišní, kostní dřeně, kdy je příjemcem pojištěný. Transplantace musí být zaloţena na objektivním potvrzení o selhání příslušných orgánŧ odbornými lékaři. Operace musí být provedena na území České republiky. Případná operace v zahraničí musí být předem odsouhlasena pojišťovnou, a to písemnou formou. V případě nesplnění této podmínky není pojišťovna povinna vyplatit pojistné plnění. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: transplantace jiných orgánŧ, části výše uvedených orgánŧ, buněčných tkání nebo tzv. kmenových buněk. Jedná se o autoimunitní systémové onemocnění charakterizované rozvojem autoprotilátek pŧsobících proti rŧzným vlastním orgánŧm; morfologická klasifikace WHO III. aţ VI. třídy musí být potvrzena biopsií ledvin. Postiţení ledvin musí být ve stadiu konečného selhávání renálních funkcí, tj. nemocný musí být zařazen do dialyzačního programu. Je chronické onemocnění centrálního nervového systému vyvolané poškozením obalŧ nervových vláken úbytkem myelinu. Musí se jednat o takové stadium onemocnění, kdy jsou současně v době trvání připojištění splněny dvě následující podmínky: a) musí přetrvávat neurologicky nepochybné známky postiţení zrakových nervŧ, mozkového kmene, páteřní míchy, koordinace nebo funkcí vnímání, coţ je potvrzeno neurologem; b) stav pojištěného musí být tak závaţný, ţe mu je výlučně pro tuto diagnózu přiznána invalidita III. stupně. Jedná se o progresivní degenerativní postiţení motorického neuronu s přítomnosti svalových obrn a atrofií s následkem takového postiţení pojištěného, ţe není schopen vykonávat nejméně tři běţné denní činnosti, jako je např. mytí, oblékání, samostatné stravování, pouţívání WC a uţívání lékŧ, anebo musí být trvale upoután na lŧţko, takţe se neobejde bez pomoci druhé osoby.

Název diagnózy

Upřesnění diagnózy

Jedná se o nekrózu (odumření) kŧry mozkové s nepostiţeným mozkovým kmenem. Tento stav musí být potvrzen odborným lékařem, neurologem nebo anesteziologem. Kritéria Apalický sydrom splňující diagnózu apalického syndromu musí trvat nejméně l měsíc. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: apalické syndromy zpŧsobené intoxikací alkoholem a poţitím drog. Je úplná, trvalá a nezvratná ztráta schopnosti mluvit v dŧsledku postiţení hlasivek přetrvávající souvisle po dobu alespoň 12 měsícŧ. Diagnóza musí potvrzovat onemocnění Ztráta řeči hlasivek zpŧsobující ztrátu řeči. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: vznik neúrazová postiţení v dŧsledku psychického stavu (tj. veškeré příčiny související s psychiatrickými diagnózami) a na případy zpŧsobené úrazem. Je ochrnutí všech končetin (kvadruplegie) trvající alespoň tři měsíce. Diagnóza musí být Ochrnutí potvrzena odborným lékařem neurologem nebo traumatologem. Pojistné krytí se končetin nevztahuje na: částečné ochrnutí, přechodné ochrnutí a ochrnutí následkem úrazu. neúrazové Je úplná a trvalá ztráta zraku u obou očí vzniklá následkem onemocnění, k jehoţ vzniku Slepota došlo v době trvání tohoto připojištění. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: neúrazová (obě slepotu zpŧsobenou úrazem. oči) Je úplná oboustranná a trvalá ztráta sluchu, vzniklá následkem onemocnění, k jehoţ vzniku došlo v době trvání v době trvání tohoto připojištění. Diagnóza musí být potvrzena Hluchota lékařským vyšetřením včetně audiometrických a zvukoprahových testŧ a zprávou neúrazová (obě odborného lékaře, ORL specialisty. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: hluchotu uši) zpŧsobenou úrazem. Je onemocnění projevující se výskytem zhoubných nádorŧ s charakteristickým nekontrolovatelným rŧstem a šířením zhoubných buněk a s jejich pronikáním do zdravé tkáně. K těmto onemocněním se rovněţ řadí leukemie, sarkomy, zhoubné nemoci mízního systému (např. Hodgkinova nemoc), maligní onemocnění kostní dřeně a metastatické formy rakoviny kŧţe. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: a) nádorová onemocnění za přítomnosti HIV nákazy; b) maligní melanomy kŧţe ve stádiu 1A hloubky Rakovina (menší neţ 1 mm, II nebo III bez zvředovatění) dle platné klasifikace AJCC z roku 2002; c) dysplazie a rakoviny děloţního hrdla ve stadiu CIN-1, CIN-2 a CIN-3; d) časná stádia rakoviny prostaty TNM klasifikace T1 včetně T1a i T1b nebo ekvivalentní klasifikace; e) všechny nezhoubné (benigní) nádory a polycytemia vera; f) všechna pre-maligní stádia, neinvazivní stádia nádorová - tzv. carcinomas in situ a mikroinvazivní nálezy; g) hyperkeratozy, squamozní a basocelulární formy rakoviny kŧţe. Jsou nezhoubné nádory mozku, mozkových blan a prodlouţené míchy, které ohroţují ţivot pojištěného útlakem okolní tkáně a ne svou zhoubnou povahou. Nádor musí být potvrzen neurologickým vyšetřením a musí být neurologem doporučen k neurochirurgickému Nezhoubný nádor zákroku. V případě, ţe je hodnocen jako neoperabilní, neurologické vyšetření musí na mozku prokázat trvalé neurologické následky pro pojištěného. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: prosté cysty, granulomy, vaskulární malformace, hematomy, nádory hypofýzy a páteře. Je rozvinuté onemocnění AIDS nebo prokázaná infekce jakýmkoliv HIV virem, pokud byl AIDS/HIV násl. pojištěný infikován: a) krevní transfúzí infikované krve nebo krevními produkty podanými oficiálně registrovaným pracovištěm na území České republiky v době trvání připojištění. krevní Tvorba protilátek odpovídajících HIV infekci musí být prokázána do 6 měsícŧ po transfuze nebo transfúzi; b) injekční jehlou jako následek poranění při vykonávání normálních pracovních jako profesní povinnosti lékařŧ, zdravotních sester, středního zdravotnického personálu, hasičŧ a členŧ onemocnění záchranných sborŧ. Pojištěný musí zároveň předloţit negativní test na protilátky HIV, zdravotníkŧ který je proveden ihned po poranění. Tvorba protilátek odpovídajících HIV infekci musí být prokázána do 6 měsícŧ po poranění. Pojistné krytí se nevztahuje na osoby s hemofilií. Pojistné plnění 30 % pojistné částky Jde o invazivní (katetrizační) léčbu pro lumen věnčitých (koronárních) tepen zuţující proces, nejčastěji atherosclerotického pŧvodu. Zprŧchodnění věnčitých tepen mŧţe být provedeno balonkovou angioplastikou s event. následným zavedením stentu nebo jinou Stav po technikou, např. pouţitím frézy, laserového přístroje apod. Musí být potvrzeno zprávou angioplastice kardiologa, včetně výsledku koronarografického vyšetření, které dokládá, ţe uvedený zákrok byl proveden na alespoň jedné cévě s nejméně 60 % stenozou (zúţením). Jedná se o onemocnění neznámého pŧvodu postihující plicní intersticium. Diagnóza musí Plicní fibróza být potvrzena biopsií a zprávou příslušného specialisty – pneumologa.

Název diagnózy

Alzheimerova nemoc

Těţká demence

Epilepsie

Svalová dystrofie / atrofie

Parkinsonova nemoc

Kóma Ochrnutí dvou končetin současně neúrazové Amputace horních a dolních končetin neúrazová

Revmatoidní artritida

Upřesnění diagnózy Je neurodegenerativní onemocnění na podkladě specifických degenerativních změn mozkové tkáně projevující se demencí pojištěného s léčbou trvající minimálně po dobu tří měsícŧ. Postiţení musí vést k výraznému sníţení poznávacích (kognitivních) funkcí, k úbytku paměti, vnímání, intelektu, řeči, orientace v čase a prostoru takového stupně, ţe brání výkonu povolání a schopnosti zvládání aktivit běţného ţivota a kontaktu s okolím. Diagnóza musí být stanovena do věku 65 let pojištěného a doloţena výsledky provedených diagnostických vyšetření. Pojistné krytí se nevztahuje na: alkoholickou demenci. Je degenerativní postiţení mozku, projevující se demencí pojištěného. Musí se jednat o významné sníţení poznávacích (kognitivních) funkcí, paměti, vnímání, intelektu či orientace postiţeného, tj. takového stupně, ţe mu brání vykonávat povolán ía vede ke ztrátě jeho schopnosti zvládat aktivity běţného ţivota. Je třeba, aby stav byl potvrzen jako nezvratný, to znamená jako stav, který nereaguje zlepšením ani na alespoň 3 měsíce trvající soustavnou medikamentózní léčbu. Diagnóza musí být stanovena do věku 65 let pojištěného a potvrzena neurologem a být podpořena náleţitými testy kognitivních funkcí a dalšími vyšetřeními, jako je NMR či CT. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: alkoholovou demenci a psychiatrická onemocnění s podobnými projevy. Pro potřeby tohoto připojištění se rozumí pod touto diagnózou jen epilepsie Jacksonského typu, tj. nezpochybnitelná a závaţná forma, projevující se typickými příznaky jako je bezvědomí s nekontrolovaným pádem, motorickými projevy charakteristických záškubŧ, často s komplikacemi typu pokousání jazyka a inkontinence. Diagnóza musí být potvrzena zprávou odborného lékaře, neurologa. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: případy koincidence tohoto onemocnění s toxikomanií a abúzem alkoholu. Skupina dědičných degenerativních onemocnění svalŧ charakterizovaná bolestivostí a ochablostí (atrofií) svalstva, s následkem takového postiţení pojištěného, ţe není schopen vykonávat nejméně tři běţné denní činnosti, jako je např. mytí, oblékání, samostatné stravování, pouţívání WC a uţívání lékŧ, anebo musí být trvale upoután na lŧţko, takţe se neobejde bez pomoci druhé osoby. Jedná se o trvalé zhoršení motorických funkcí spojené s třesem, svalovou ztuhlostí, zhoršením pohybu a tělesnou nestabilitou v dŧsledku degenerativního onemocnění mozku, s léčbou trvající minimálně po dobu tří měsícŧ. Onemocnění musí vést k váţným pohybovým potíţím, k zásadnímu zpŧsobu ovlivnění ţivota a k trvalé neschopnosti zvládat běţné ţivotní aktivity. Diagnóza musí být stanovena odborným lékařem neurologem do věku 65 let pojištěného a doloţena výsledky provedených diagnostických vyšetření. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: Parkinsonovu chorobu vzniklou následkem předávkování léky či uţíváním drog nebo úrazem. Jedná se o stav trvalého hlubokého bezvědomí pacienta, který nereaguje na zevní stimuly a vnitřní potřeby. Ten přeţívá jen díky ţivotní funkce podporujícím zařízením, jako je např. řízená ventilace. Doba trvání kómatu musí být nejméně 96 hodin. Zpráva neurologa potvrzující residuální permanentní neurologický nález musí být doloţena. Kóma musí být dokumentováno zprávou z příslušného anesteziologicko-resuscitačního oddělení. Je ochrnutí nejméně dvou končetin (paraplegie, hemiplegie) trvající alespoň tři měsíce. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: ochrnutí jedné končetiny (monoplegie), částečné ochrnutí (paréza), přechodné ochrnutí a úrazovou příčinu. Jedná se o amputace nejméně dvou končetin v dŧsledku onemocnění, k jehoţ vzniku došlo v době trvání tohoto připojištění, a to rukou a/nebo nohou alespoň v kloubu zápěstí a/nebo chodidel v kloubu kotníku. Diagnóza musí být potvrzena ošetřujícím lékařem. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: amputaci horních a dolních končetin následkem úrazu. Pro případ tohoto připojištění se rozumí pod pojmem uvedené diagnózy autoimunitní systémové onemocnění postihující preferenčně malé klouby, s jistotou potvrzené příslušným odborným lékařem (revmatologem). Diagnóza musí být doloţena revmatologickou zprávou dokládající charakteristické obtíţe, zjištění postiţení jiných orgánŧ (např. srdce a plic) a positivitou laboratorních vyšetření, včetně hodnot zánětlivých markerŧ (CRP,FW) a hladin specifických protilátek (tj. RF revmatoidního faktoru). Diagnóza musí být potvrzena revmatologem.

Název diagnózy

Bechtěrevova nemoc

Revmatická horečka se srdečními komplikacemi

Polyarteritis nodosa Wegenerova granulomatózní vaskulitida ChurgŧvStraussŧv syndrom – polyarteritis s postiţením plic Kawasakiho vaskulitida Takayusova vaskulitida Systémová progresivní sklerodermie a CREST syndrom Crohnova choroba Encefalitida CreutzfeldtJacobson

Encefalitida klíšťová

Encefalitida – Poliomyelitida (Dětská obrna)

Upřesnění diagnózy Jedná se o zánětlivé onemocnění páteře s prŧkazem antigenu HLA-B 27 (ankylozující spondylitida páteře). Onemocnění ve 4. aţ 5. stadiu nemoci musí být doloţeno výsledky vyšetření CT (computerová tomografie) nebo NMR (magnetická rezonance) páteře, zobrazujícími srostlé obratle změněné zánětem (bambusová páteř); současně musí být přítomny výrazné klinické obtíţe (bolestivé pohybové potíţe a omezení dýchací mechaniky). Revmatickou horečkou se ve smyslu tohoto připojištění rozumí autoimunní reakce na protilátky tvořené proti bakteriím beta hemolytického streptokoka s potvrzenými komplikacemi v dŧsledku postiţení srdce (perikardu, epikardu, myokardu, endokardu včetně chlopní) s klinickými příznaky funkční závaţnosti srdečního selhávání hodnocené podle klasifikace NYHA třídy II. – IV. Diagnóza musí být doloţena lékařskou zprávou ze specializovaného pracoviště (interna, kardiologie, revmatologie) včetně echokardiografického vyšetření. Jedná se o systémové onemocnění povahy vaskulitidy postihující více orgánŧ. Musí být doloţeno postiţení alespoň dvou z následujících orgánových systémŧ současně: ledviny, dýchací trakt, srdce, kŧţe nebo pohybový aparát. Diagnóza musí být potvrzena biopsií a specialistou revmatologem na základě bioptického vyšetření. Jedná se o systémové onemocnění typu vaskulitid, které postihuje více orgánŧ současně. Musí být doloţeno postiţení alespoň dvou z následujících orgánových systémŧ současně: ledviny, dýchací trakt, srdce, kŧţe nebo pohybový aparát. Diagnóza musí být potvrzena biopsií a specialistou revmatologem. Jedná se o systémové onemocnění vaskulitidy postihující více orgánŧ. Musí být doloţeno postiţení alespoň dvou z následujících orgánových systémŧ současně: ledviny, dýchací trakt, srdce, kŧţe nebo pohybový aparát. Diagnóza musí být potvrzena biopsií a specialistou revmatologem nebo pneumologem. Jedná se o systémové onemocnění povahy vaskulitidy postihující více orgánŧ. Musí být doloţeno postiţení alespoň dvou z následujících orgánových systémŧ současně: ledviny, dýchací trakt, srdce, kŧţe nebo pohybové ústrojí. Diagnóza musí být potvrzena biopsií a specialistou revmatologem. Jedná se o systémové onemocnění povahy vaskulitid postihující více orgánŧ. Musí být doloţeno postiţení alespoň dvou z následujících orgánových systémŧ současně: ledviny, dýchací trakt, srdce, kŧţe nebo pohybový aparát. Diagnóza musí být potvrzena biopsií a specialistou revmatologem. Jedná se o systémové onemocnění pojiva zpŧsobené difúzní fibrózou kŧţe, cév a vnitřních orgánŧ. Diagnóza musí být doloţena biopsií a sérologickým vyšetřením při současném postiţení alespoň jednoho z následujících orgánŧ: srdce, plic nebo ledvin. Diagnóza musí být potvrzena revmatologem. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: lokalizovanou sklerodermii (lineární nebo morphea), eosinofilní fascitidu. Jedná se o závaţné onemocnění střev nejasné příčiny. Diagnóza musí být stanovena odborným gastroenterologickým vyšetřením vycházejícím z výsledkŧ doloţeného koloskopického, histologického a laboratorního nálezu. Creutzfeldovou-Jacobsonovou nemocí se rozumí onemocnění zpŧsobující trvalé a nevratné poškození mozkové tkáně infekcí. Vţdy je třeba lékařské potvrzení o diagnóze Creutzfeldova-Jacobsonova nemoc. Diagnóza musí být stanovena odborným lékařem neurologického zdravotnického zařízení na území České republiky. Jedná se o zánět mozkové tkáně zpŧsobený virovou infekcí, s následkem takového postiţení pojištěného, ţe není schopen vykonávat nejméně tři běţné denní činnosti, jako je např. mytí, oblékání, samostatné stravování, pouţívání WC a uţívání lékŧ, anebo musí být trvale upoután na lŧţko, takţe se neobejde bez pomoci druhé osoby. Diagnóza musí být stanovena odborným lékařem infekcionistou nebo neurologem na základě výsledkŧ laboratorních vyšetření včetně výsledkŧ lumbální punkce. Jedná se o zánět mozkové tkáně zpŧsobený virem polio, s následkem takového postiţení pojištěného, ţe není schopen vykonávat nejméně tři běţné denní činnosti, jako je např. mytí, oblékání, samostatné stravování, pouţívání WC a uţívání lékŧ, anebo musí být trvale upoután na lŧţko, takţe se neobejde bez pomoci druhé osoby. Diagnóza musí být stanovena odborným lékařem infekcionistou nebo neurologem na základě výsledkŧ laboratorních vyšetření včetně výsledkŧ lumbální punkce.

Název diagnózy

Upřesnění diagnózy

Encefalitida japonská Encefalitida – Reyŧv syndrom

Encefalitida virová, bakteriální

–

Meningitida virová, bakteriální

–

Meningoencefaliti da virová, bakteriální

Hepatitida fulminantní

Hepatitida virová –C

Hepatitida virová –D

Hepatitida virová –E Vzteklina (Encefalitida) Rakovina in situ

Lymská borelióza

Jedná se o zánět mozkové tkáně zpŧsobený prokázanou příslušnou virovou infekcí. Diagnóza musí být potvrzena odborným lékařem infekcionistou nebo neurologem na základě provedených laboratorních vyšetření včetně výsledkŧ lumbální punkce. Jedná se o virovou infekci (zpŧsobenou chřipkovými nebo herpetickými viry) postihující zejména jaterní a mozkovou tkáň, zpravidla ve spojení s uţitím kyseliny acetylosalicylové. Diagnóza musí být stanovena odborným lékařem infekcionistou nebo neurologem na základě výsledkŧ laboratorních vyšetření včetně výsledkŧ lumbální punkce. Jedná se o zánět mozkové tkáně zpŧsobený virovou nebo bakteriální infekcí, s následkem takového postiţení pojištěného, ţe není schopen vykonávat nejméně tři běţné denní činnosti, jako je např. mytí, oblékání, samostatné stravování, pouţívání WC a uţívání lékŧ, anebo musí být trvale upoután na lŧţko, takţe se neobejde bez pomoci druhé osoby. Diagnóza musí být potvrzena odborným lékařem infekcionistou nebo neurologem na základě výsledkŧ laboratorních vyšetření včetně výsledkŧ lumbální punkce. Jedná se o zánět mozkových blan a mozku zpŧsobený virovou nebo bakteriální infekcí. Diagnóza musí být doloţena zprávou příslušného infekcionisty nebo neurologa a podpořena positivním nálezem výsledku vyšetření mozkomíšního moku (získaného lumbální punkcí) a jinými dalšími pro potvrzení tohoto onemocnění nutnými laboratorními výsledky a testy včetně serologických). Jedná se o zánět mozkových blan a mozku zpŧsobený virovou nebo bakteriální infekcí. Diagnóza musí být doloţena zprávou příslušného infekcionisty nebo neurolog a podpořena positivním nálezem výsledku vyšetření mozkomíšního moku (získaného lumbální punkcí) a jinými dalšími pro potvrzení tohoto onemocněními nutnými laboratorními výsledky a testy, včetně serologických). Je masivní nekróza jaterní tkáně při akutní virové hepatitidě, která vede k rozvoji jaterního selhání charakterizovaného přítomnosti ţloutenky, rychlým zmenšením jater, rychlým zhoršováním jaterních testŧ a rozvojem jaterní encefalopatie do 1 měsíce od počátku potíţí. Diagnóza musí být potvrzena zprávou odborného lékaře, hepatologa nebo infekcionisty. Tato diagnóza musí být doloţena laboratorními (serologickými) testy, které společně s obtíţemi, klinickým nálezem a jinými laboratorními testy (včetně testŧ jaterních) umoţní infekcionistovi jednoznačně potvrdit uvedenou diagnózu probíhajícího onemocnění. Diagnóza musí být potvrzena zprávou odborného lékaře, hepatologa nebo infekcionisty. Tato diagnóza musí být doloţena laboratorními (serologickými) testy, které společně s obtíţemi, klinickým nálezem a jinými laboratorními testy (včetně testŧ jaterních) umoţní infekcionistovi jednoznačně potvrdit uvedenou diagnózu probíhajícího onemocnění. Diagnóza musí být potvrzena zprávou odborného lékaře, hepatologa nebo infekcionisty. Tato diagnóza musí být doloţena laboratorními (serologickými) testy, které společně s obtíţemi, klinickým nálezem a jinými laboratorními testy (včetně testŧ jaterních) umoţní infekcionistovi jednoznačně potvrdit uvedenou diagnózu probíhajícího onemocnění. Diagnóza musí být potvrzena zprávou odborného lékaře, hepatologa nebo infekcionisty. Jedná se o zánět nervŧ a mozku zpŧsobený virem Rabies. Diagnóza musí být potvrzena infekcionistou nebo neurologem. Je preinvazivní nádor, tj. nádor s nerozvinutým obrazem zhoubného nádoru. Diagnóza musí být stanovena histologicky. Není přítomna invaze do stromatu. Musí být jasné z dokumentace histopatologický číselný kód MN 8000-9999/2. Klíčové pro rozlišení karcinomu in situ je v čísle za lomítkem /2/. Lymskou boreliózou ve smyslu tohoto pojištění se rozumí stanovení diagnózy onemocnění ve II. a III. stadiu nemoci laboratorně potvrzené příslušným odborným pracovištěm – neurologie nebo infekčním oddělením). Musí být dokumentována přítomnosti klinických příznakŧ, sérologickým vyšetřením krve a případně dle lokalizace postiţení vyšetřením mozkomíšního moku nebo kloubního punktátu. Diagnóza musí být doloţena lékařskou zprávou ze specializovaného pracoviště.

Název diagnózy

Upřesnění diagnózy

Tuberkulózou se ve smyslu tohoto onemocnění rozumí infekční onemocnění zpŧsobené Mycobakterií tuberculosis (Kochŧv bacil), získané nákazou od infikované osoby nebo poţitím kontaminované potraviny (mléko…). Diagnóza musí být doloţena lékařskou zprávou ze specializovaného pracoviště (infekce, odborné oddělení dle konkrétního napadeného orgánu – plíce, ledviny, kosti, mozkové obaly…) Tuberkulóza laboratorní kultivací nebo mikroskopickou detekcí Kochova bacilu. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: pojištěného, který nebyl řádně očkován dle platného očkovacího kalendáře, případy abusu návykových látek a diagnostikované pozitivity HIV. Jedná se o infekční onemocnění zpŧsobené bakterií Clostridum tetani. Musí se jednat o těţší formu onemocnění s nutností hospitalizace. Diagnóza musí být doloţena prŧkazem přítomnosti bakterie Clostridum tetani a musí být stanoven stupeň závaţnosti 2 nebo 3 Tetanus Eyrichovy klasifikace, anebo těţké onemocnění tetanem podle Garniera. Dnem stanovení diagnózy je datum, ke kterému byla stanovena popsaná diagnóza příslušným odborným lékařem. Jedná se o infekční onemocnění zpŧsobené bakterií Salmonella typhi získané poţitím kontaminovaných potravin nebo tekutin, případně nákazou od bacilonosiče. Musí se jednat o těţší formu onemocnění provázené vysokými teplotami, krvavými prŧjmy a komplikacemi (např. krvácení do střev, zánět pobřišnice, postiţení kostní dřeně) Břišní tyfus popsanými v lékařské zprávě. Diagnóza musí být doloţena prŧkazem infekčního agens mikrobiologickým vyšetřením. Právo na pojistné plnění nevznikne, jde-li o: onemocnění paratyfem A, B, C, a na bacilonosiče. Jedná se o prŧjmovité a dehydratující onemocnění zpŧsobené virem vibrio cholerae. Diagnóza musí být potvrzena infekcionistou na základě klinického prŧběhu Cholera onemocnění a musí být prokázána laboratorními vyšetřeními. Jedná se o horečnaté onemocnění zpŧsobené virem dengue, přenášeným komáry. Diagnóza musí být potvrzena infekcionistou na základě prŧběhu onemocnění a musí být prokázána Horečka dengue laboratorními vyšetřeními. Jedná se o horečnaté onemocnění zpŧsobené virem z čeledi Flaviviridae. Diagnóza musí být potvrzena infekcionistou na základě prŧběhu onemocnění a musí být prokázána Ţlutá zimnice laboratorními vyšetřeními. Jedná se o onemocnění zpŧsobené rŧznými druhy motolic (dříve známé jako bilharzióza). Diagnóza musí být potvrzena infekcionistou na základě klinického prŧběhu onemocnění a Schistosomóza musí být potvrzena laboratorními vyšetřeními. Jedná se o parazitární onemocnění krve zpŧsobené prvoky rodu Plasmodiae. Diagnóza musí být potvrzena infekcionistou na základě prŧběhu onemocnění Malárie a laboratorními vyšetřeními. Pramen:Vlastní zpracování na bázi: Všeobecné a zvláštní podmínky životního pojištění. NN životní pojišťovna [online]. 2015 [cit. 2015-18-04]. Dostupné z: https://pojistovna.nn.cz/archiv/czpojistovna/pojistne_podminky/514253.pdf

Příloha 3 Allianz

Souhrn diagnóz zahrnutých v rámci pojištění váţných chorob společnosti

Název diagnózy

Alzheimerova choroba

Amputace končetin

Amyotrofická laterální skleróza

Aplastická anémie

Bechtěrevova choroba

Břišní tyfus

Cévní mozková příhoda

Creutzfeldt-Jakobova choroba

Encefalitida (vč. klíšťové)

Fulminantní hepatitida

Upřesnění diagnózy Neurodegenerativní onemocnění projevující se demencí a léčené minimálně po dobu 3 měsícŧ. Postiţení musí vést k výraznému sníţení poznávacích (kognitivních) funkcí, k úbytku paměti, vnímání, intelektu, řeči, orientace v čase a prostoru takového stupně, ţe brání výkonu povolání, schopnosti zvládání aktivit běţného ţivota a kontaktu s okolím. Diagnóza musí být stanovena do věku 65 let pojištěného a doloţena výsledky provedených diagnostických vyšetření (standardní psychodiagnostické testy). Pojistné krytí se nevztahuje na alkoholickou demenci. Amputace 2 a více končetin, a to horních končetin alespoň v úrovni zápěstí a/nebo dolních končetin alespoň v úrovni kotníku. Progresivní degenerativní onemocnění motorického neuronu s přítomností svalových obrn a atrofií s následkem takového postiţení pojištěného, ţe není schopen vykonávat nejméně 3 běţné denní činnosti, jako je např. mytí, oblékání, samostatné stravování, pouţívání WC a uţívání lékŧ, anebo usí být trvale upoután na lŧţko, takţe se neobejde bez pomoci druhé osoby. Selhání funkce kostní dřeně, v jehoţ dŧsledku je v krvi nedostatek červených i bílých krvinek a krevních destiček. Onemocnění musí splňovat alespoň jednu z následujících podmínek: a) pravidelné krevní transfuze po dobu nejméně 2 měsícŧ; b) pravidelná aplikace imunosupresivních látek po dobu nejméně 2 měsícŧ; c) transplantace kostní dřeně nebo zařazení do jejího programu. Zánětlivé onemocnění páteře s prŧkazem antigenu HLA-B 27 (ankylozující spondylitida páteře) ve 4. aţ 5. stadiu. Tento stav musí trvat nejméně po dobu 6 měsícŧ. Nemoc musí být doloţena výsledky vyšetření CT (computerová tomografie) nebo MRI (magnetická rezonance) páteře, zobrazujícími srostlé obratle změněné zánětem (bambusová páteř); současně musí být přítomny výrazné klinické obtíţe (bolestivé pohybové potíţe a omezení dýchací mechaniky). Infekční onemocnění zpŧsobené bakterií Salmonella typhi získané poţitím kontaminovaných potravin nebo tekutin, případně nákazou od bacilonosiče. Musí se jednat o těţší formu onemocnění, provázenou vysokými teplotami, krvavými prŧjmy a komplikacemi (např. krvácení do střev, zánět pobřišnice, kostní dřeně) popsanými v lékařské zprávě. Diagnóza musí být doloţena prŧkazem infekčního agens mikrobiologickým vyšetřením. Pojistné krytí se nevztahuje na onemocnění paratyfem A, B, C, na pojištěného, který nebyl proti tomuto onemocnění očkován, a na bacilonosiče. Poškození mozkové tkáně v dŧsledku intracerebrálního nebo subarachnoidálního krvácení nebo mozkové ischemie přetrvávající ještě 3 měsíce od vzniku cévní mozkové příhody. Onemocnění musí být doloţeno neurologickým nálezem a výsledky vyšetření CT (computerová tomografie) nebo MRI (magnetická rezonance). Pojistné krytí se nevztahuje na dočasnou neurologickou symptomatologii (TIA, PRINT). Infekční onemocnění projevující se typickými klinickými příznaky (progredující demence, myoklonické křeče). Onemocnění musí být doloţeno výsledky vyšetření CT (computerová tomografie) nebo MRI (magnetická rezonance) s prŧkazem atrofie mozku. Zánět mozkové tkáně zpŧsobený virovou nebo bakteriální infekcí trvající alespoň 3 měsíce od stanovení diagnózy s následkem takového postiţení pojištěného, ţe není schopen vykonávat nejméně 3 běţné denní činnosti, jako je např. mytí, oblé- kání, samostatné stravování, pouţívání WC a uţívání lékŧ, anebo musí být trvale upoután na lŧţko, takţe se neobejde bez pomoci druhé osoby. Masivní nekróza jaterní tkáně při akutní virové hepatitidě, která vede k rozvoji jaterního selhání charakterizovaného přítomností ţloutenky, rychlým zmenšením jater, rychlým zhoršováním jaterních testŧ a rozvojem jaterní encefalopatie do 1 měsíce od počátku potíţí.

Název diagnózy

HIV infekce

Hluchota

Chronická virová hepatitida

Chronické selhání ledvin

Chronické srdeční selhání

Kóma (apalický syndrom)

Meningitida

Neoperabilní nezhoubný nádor mozku nebo míchy Ochrnutí končetin

Operace aorty

Operace srdeční chlopně

Upřesnění diagnózy Nákaza virem HIV získaná krevní transfuzí, v dŧsledku fyzického napadení či během běţné činnosti v zaměstnání. K nákaze musí dojít po počátku připojištění a musí být splněny následující podmínky. Událost musí být nahlášena příslušným orgánŧm činným v dané věci a řádně vyšetřena v souladu s uznávanými metodami. V případě nákazy HIV zpŧsobené fyzickým napadením nebo získané během vykonávání běţné činnosti v zaměstnání musí být proveden během 5 dnŧ následujících po daném incidentu test na přítomnost protilátek HIV s negativním výsledkem. Během následujících 12 měsícŧ musí být proveden další test potvrzující přítomnost viru HIV nebo jeho protilátek. Pojistné krytí se nevztahuje na ostatní zpŧsoby přenosu nákazy HIV, jako například aplikace omamných nebo psychotropních látek či přenos pohlavním stykem. Nezvratná ztráta schopnosti slyšet na obě uši, vnímat zvuk a rozumět řečí i s nejvýkonnějším sluchadlem (úplná hluchota). Hluchota musí být potvrzena komplexním vyšetřením: tónovou a slovní audiometrií, objektivní audiometrií (BERA), tympanometrií a vyšetřením reflexŧ středoušních svalŧ. Pojistné krytí se nevztahuje na postiţení jednoho ucha hluchotou. Zánět jater trvající déle neţ 6 měsícŧ. Pro prŧkaz zánětu je rozhodující opakované stanovení laboratorních parametrŧ (jaterních testŧ), zjištění pŧvodce zánětu a stanovení stupně histologické aktivity zánětu pomocí jaterní biopsie. Pojistné krytí se nevztahuje na onemocnění hepatitidou typu B a C v dŧsledku aplikace omamných nebo psychotropních látek. Lékařsky stanovené trvalé změny na obou ledvinách s nutností trvalé dialýzy (eventuálně s moţností transplantace), pokud léčba na umělé ledvině trvá alespoň 3 měsíce a dále pokračuje. Pojistné krytí se nevztahuje na selhání nebo odstranění jedné ledviny a kompenzovanou nedostatečnost ledvin nevyţadující dialýzu. Trvalé funkční nebo morfologické poškození srdce nevyţadující operační zákrok. Onemocnění musí vyţadovat trvalé uţívání lékŧ a lékařské sledování pro přetrvávající klinické obtíţe chronického rázu s funkční závaţností srdečního selhávání v rozsahu III. aţ IV. třídy klasifikace poškození srdce (NYHA) nebo EF ≤ 20 %. Stav bezvědomí bez reakce na vnější podněty, který vyţaduje pouţití přístrojŧ zabezpečujících ţivotně dŧleţité funkce nepřetrţitě alespoň 96 hodin a který zpŧsobuje trvalé neurologické poškození s přetrvávajícími příznaky. Pojistné krytí se nevztahuje na kóma zpŧsobené poţitím alkoholu či aplikací jiných omamných nebo psychotropních látek. Zánět mozkových blan vyvolaný virovou nebo bakteriální infekcí trvající alespoň 3 měsíce od stanovení diagnózy s následkem takového postiţení pojištěného, ţe není schopen vykonávat nejméně 3 běţné denní činnosti, jako je např. mytí, oblékání, samostatné stravování, pouţívání WC a uţívání lékŧ, anebo musí být trvale upoután na lŧţko, takţe se neobejde bez pomoci druhé osoby. Pojistné krytí se nevztahuje na meningitidu jako následek infekce zpŧsobené virem lidské imunodeficience (HIV). Nezhoubný nádor mozku, mozkových nervŧ či plen mozkových nebo míšních, zpŧsobující trvalé neurologické poškození s přetrvávajícími příznaky. Pojistné krytí se nevztahuje na nádory hypofýzy a angiomy. Úplné a trvalé ochrnutí 2 a více končetin (hemiplegie, paraplegie či kvadruplegie) trvající alespoň 3 měsíce. Pojistné krytí se nevztahuje na ochrnutí jedné končetiny (monoplegie), na částečné a přechodné ochrnutí. Chirurgické odstranění části nemocné aorty hrudní nebo břišní (nikoliv jejich větvení) a její nahrazení aortálním štěpem. Pojistné krytí se nevztahuje na jiné chirurgické úkony jako například zavedení stentu, endovaskulární léčbu (angioplastiku) či chirurgický zákrok po traumatickém poranění aorty. Zavedení náhrady mitrální, pulmonální nebo trikuspidální srdeční chlopně nebo chlopně aorty operační cestou na základě získané hemodynamicky významné srdeční vady. Pojistné krytí se nevztahuje na provedení zákroku bez otevření hrudníku (balónová dilatace, laserová operace) a na provedení operace chlopní bez pouţití protézy.

Název diagnózy

Operace věnčitých tepen

Parkinsonova choroba

Plicní hypertenze Popáleniny III. stupně

Rakovina

Roztroušená skleróza (skleróza multiplex)

Slepota

Srdeční infarkt

Svalová dystrofie

Systémová sklerodermie Systémový lupus erythematodes s postiţením ledvin

Upřesnění diagnózy Kardiochirurgický výkon z dŧvodu ischemické choroby srdeční, při němţ je pojištěnému voperován alespoň dvojnásobný koronární by-pass (CABG, ACVB) s pouţitím transplantátu, který je proveden při otevřeném hrudníku pro funkčně významné postiţení věnčitých tepen. Pojistné krytí se nevztahuje na provedení zákroku bez otevření hrudníku (angioplastika) a funkční postiţení pouze jedné tepny. Degenerativní onemocnění mozku projevující se trvalým zhoršením motorických funkcí, spojené s třesem, svalovou ztuhlostí a tělesnou nestabilitou, které je léčeno minimálně po dobu 3 měsícŧ. Onemocnění musí vést k váţným pohybovým potíţím, k zásadnímu zpŧsobu ovlivnění ţivota a k trvalé neschopnosti zvládat běţné ţivotní aktivity. Diagnóza musí být stanovena do věku 65 let pojištěného a doloţena výsledky provedených diagnostických vyšetření. Pojistné krytí se nevztahuje na Parkinsonovu chorobu vzniklou následkem předávkování léky či aplikace omamných nebo psychotropních látek. Hypertrofie či dilatace pravé srdeční komory (cor pulmonale) se zvýšením středního tlaku v plicnici nad 25mmHg s následkem trvalého zhoršení fyzických schopností v rozsahu IV. třídy klasifikace poškození srdce (NYHA). Popáleniny pokrývající alespoň 20 % povrchu těla, při nichţ dochází ke zničení kŧţe v celém jejím rozsahu; postiţeno je i podkoţí a v hloubce uloţené tkáně. Histologicky ověřený zhoubný nádor charakterizovaný neuspořádaným rŧstem a šířením nádorových buněk do okolních tkání a orgánŧ. Za rakovinu se povaţují také sarkomy, leukémie a zhoubná onemocnění mízního systému. Pojistné krytí se nevztahuje na rakovinu kŧţe (s výjimkou maligního melanomu/ melanoblastomu), první stadium Hodgkinovy choroby, nezhoubné nádory, premalignity, mikroinvazivní nerozvinuté maligní změny, nádorová onemocnění v přítomnosti HIV nákazy a neinvazivní zhoubné nádory in situ odstranitelné chirurgicky bez dalších následkŧ. Onemocnění nervového systému s postiţením trvajícím nepřetrţitě alespoň 3 měsíce, anebo pokud došlo alespoň ke 2 akutním atakám. Onemocnění musí být doloţeno výsledky vyšetření CT (computerová tomografie) nebo MRI (magnetická rezonance). Pojistné krytí se nevztahuje na první akutní projev tohoto onemocnění a nejednoznačné neurologické diagnózy. Nezvratná ztráta schopnosti vidět na obě oči (úplná nevidomost) trvající nepřetrţitě alespoň 3 měsíce ode dne stanovení diagnózy. Pojistné krytí se nevztahuje na postiţení jednoho oka slepotou. Akutně vzniklá smrt části srdečního svalu v dŧsledku přerušení krevního zásobení v příslušné oblasti. Pro stanovení diagnózy je rozhodující výskyt současně přítomných následujících ukazatelŧ: a) typická krutá bolest za hrudní kostí; b) čerstvé změny na EKG charakteru STEMI; c) příznačné zvýšení specifických enzymŧ (CK, CK-MB, troponin); d) prŧkaz poruchy staţlivosti svaloviny myokardu (hypokineze a akineze) při echokardiografickém vyšetření. Pojistné krytí se nevztahuje na ţádnou z forem anginy pectoris vč. nestabilní bez přítomnosti akutního infarktu myokardu ani na němý infarkt. Skupina dědičných degenerativních onemocnění svalŧ charakterizovaná bolestivostí a ochablostí (atrofií) svalstva s následkem takového postiţení pojištěného, ţe není schopen vykonávat nejméně 3 běţné denní činnosti, jako je např. mytí, oblékání, samostatné stravování, pouţívání WC a uţívání lékŧ, anebo musí být trvale upoután na lŧţko, takţe se neobejde bez pomoci druhé osoby. Systémové onemocnění pojivové tkáně. Diagnóza musí být doloţena biopsií a sérologickým vyšetřením při současném zasaţení srdce, plic a ledvin. Pojistné krytí se nevztahuje na lokalizovanou sklerodermii (lineární nebo morphea), eosinofilní fascitidu a Crestsyndrom (kalcifikace, Raynaudŧv fenomén, ezofageální dysfunkce, sklerodaktylie, teleangiektazie). Autoimunitní systémové onemocnění charakterizované rozvojem autoprotilátek pŧsobících proti rŧzným vlastním antigenŧm; morfologická klasifikace WHO III. aţ VI. třídy musí být potvrzena biopsií ledvin.

Název diagnózy

Upřesnění diagnózy Infekční onemocnění zpŧsobené bakterií Clostridum tetani. Musí se jednat o těţší formu onemocnění s nutností hospitalizace. Diagnóza musí být doloţena prŧkazem přítomnosti bakterie Clostridum tetani a musí být stanoven stupeň Tetanus závaţnosti 2 nebo 3 Eyrichovy klasifikace, anebo těţké onemocnění tetanem podle Garniera. Transplantace srdce, plic, jater, ledvin, slinivky břišní nebo kostní dřeně. Indikaci k operaci musí provést poskytovatel zdravotních sluţeb s příslušnou Transplantace specializací. Pojistné krytí se nevztahuje na transplantaci orgánu neuvedeného ţivotně dŧleţitého orgánu výše a na autotransplantaci kostní dřeně. Autoimunitní onemocnění s postiţením ledvin, dýchacích cest nebo kŧţe, přičemţ musí být postiţeny alespoň 2 z uvedených orgánových systémŧ Wegenerova současně. Diagnóza musí být potvrzena granulomatóza biopsií. Úplná, trvalá a nezvratná ztráta schopnosti mluvit v dŧsledku postiţení hlasivek přetrvávající souvisle po dobu alespoň 12 měsícŧ. Pojistné krytí se nevztahuje na vznik Ztráta řeči postiţení v dŧsledku změny psychického stavu (tj. veškeré příčiny související s psychiatrickými diagnózami). Pramen: Vlastní zpracování na bázi Investiční životní pojištění Rytmus. Allianz [online]. [cit. 2015-01-15]. Dostupné z: www.allianz.cz/file/20822/Smluvni_dokumentace___Rytmus_komplet_230914_web.pdf

Příloha 4 Stanovení stupně závislosti při posuzování nesoběstačnosti u společnosti Allianz Při posuzování péče o vlastní osobu se hodnotí schopnost zvládat tyto úkony: a) příprava stravy, b) podávání, porcování stravy, c) přijímání stravy, dodrţování pitného reţimu, d) mytí těla, e) koupání nebo sprchování, f) péče o ústa, vlasy, nehty, holení, g) výkon fyziologické potřeby včetně hygieny, h) vstávání z lŧţka, uléhání, změna poloh, i) sezení, schopnost vydrţet v poloze vsedě, j) stání, schopnost vydrţet stát, k) přemisťování předmětŧ denní potřeby, l) chŧze po rovině, m) chŧze po schodech nahoru a dolŧ, n) výběr oblečení, rozpoznání jeho správného vrstvení, o) oblékání, svlékání, obouvání, zouvání, p) orientace v přirozeném prostředí, q) provedení si jednoduchého ošetření, r) dodrţování léčebného reţimu. Při posuzování soběstačnosti jsou to tyto úkony: a) komunikace slovní, písemná, neverbální, b) orientace vŧči jiným fyzickým osobám, v čase a mimo přirozené prostředí, c) nakládání s penězi nebo jinými cennostmi, d) obstarávání osobních záleţitostí, e) uspořádání času, plánování ţivota, f) zapojení se do sociálních aktivit odpovídajících věku, g) obstarávání si potravin a běţných předmětŧ (nakupování), h) vaření, ohřívání jednoduchého jídla, i) mytí nádobí, j) běţný úklid v domácnosti, k) péče o prádlo, l) přepírání drobného prádla, m) péče o lŧţko, n) obsluha běţných domácích spotřebičŧ, o) manipulace s kohouty a vypínači, p) manipulace se zámky, otevírání, zavírání oken a dveří, q) udrţování pořádku v domácnosti, nakládání s odpady, r) další jednoduché úkony spojené s chodem a udrţováním domácnosti. Pramen: Výčet úkonŧ pro posouzení invalidity IV. stupně. Allianz [online]. [cit. 2015-02-15]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/file/16982/Vykony_IV._stupne_invalidity.pdf

Příloha 5 Souhrn diagnóz zahrnutých v rámci pojištění váţných chorob společnosti Sun Life Financial Název diagnózy

Heart Attack

Stroke (cerebrovascular accident) End-stage Heart Failure Coronary Artery Disease

Cancer

Non-Life Threatening Cancer

Benign Brain Tumor

Coma

Upřesnění diagnózy The death of heart muscle due to acute obstruction of a coronary artery that results in a rise and fall of biochemical cardiac markers to levels considered diagnostic of myocardial infarction and includes at least one of the following:  heart attack symptoms;  new electrocardiogram (ECG) changes consistent with a Heart Attack; or  development of new Q waves during or immediately following an intra-arterial cardiac procedure including, but not limited to, coronary angiography and coronary angioplasty. Exclusions: Elevated biochemical cardiac markers as a result of an intra-arterial cardiac procedure including, but not limited to, coronary angiography and coronary angioplasty, in the absence of new Q waves; or silent myocardial infarction, including ECG or imaging changes suggesting a prior myocardial infarction, which do not meet the Heart Attack definition as described above. Acute cerebrovascular event caused by intra-cranial thrombosis or hemorrhage, or cerebral embolism from an extra-cranial source, with:  acute onset of new neurological symptoms; and  new objective neurological deficits on clinical examination which persist for 30 days following the date of diagnosis. Exclusions: Transient ischemic attacks; intracranial vascular events due to trauma; or lacunar infarcts which do not meet the definition of stroke as described above. Irreversible failure of the heart which is not remediable by medical or device therapy or by surgical therapy other than heart transplant. Narrowing or blockage of one or more coronary arteries for which a cardiologist recommends that coronary artery bypass surgery utilizing venous or arterial grafts occur within 60 days following the date of the recommendation. A tumor characterized by the uncontrolled growth and spread of malignant cells and the invasion of tissue. Exclusions: Carcinoma in situ; evidence of cancer cells or cancer genetic material detected by molecular or biochemical probes only (including, but not limited to, proteomic or DNA/RNA-based techniques) with no lesion amenable to tissue diagnosis; or any non-melanoma skin cancer that has not become metastasized. Chronic lymphocytic leukemia that has not progressed beyond Rai stage 0; Stage 1A (T1a) malignant melanoma (melanoma less than or equal to 1.0 mm in thickness, not ulcerated and without Clark level IV or level V invasion); Stage A (T1a or T1b) prostate cancer; papillary microcarcinoma of the thyroid, which for the purposes of the Policy means a papillary carcinoma of the thyroid (1 cm or less in diameter) and confined to the thyroid; noninvasive papillary cancer of the bladder histologically described as TNM classification TaN0M0; and ductal carcinoma in situ (DCIS)of the breast. Exclusions: Pre-malignant lesions; any carcinoma in situ except ductal carcinoma in-situ of the breast; evidence of cancer cells or cancer genetic material detected by molecular or biochemical probes only (including but not limited to proteomic or DNA/RNA-based techniques) with no lesion amenable to tissue diagnosis. A non-malignant tumor located in the cranial vault and limited to the brain, meninges, cranial nerves or pituitary gland. The tumor must require surgical or radiation treatment or cause irreversible objective neurological deficit(s). The diagnosis of benign brain tumor must be made by a Specialist Physician. Exclusions: Adenomas less than 10 mm. in diameter. A confirmed diagnosis of a state of unconsciousness with no reaction to external stimuli or response to internal needs for a continuous period of at least 96 hours, and for which period the Glasgow coma score must be 4 or less. Exclusions: A medically induced coma; or a coma which results directly from alcohol or drug use.

Název diagnózy

Upřesnění diagnózy The irreversible end-stage failure of bone marrow, kidney, liver or lung function, and: for kidney failure only, in the absence of a listing on UNOS, ongoing dialysis (either hemo or peritoneal) on a permanent basis, shall be conclusive proof of irreversible endstage kidney failure; or for all organs listed above, a transplant is recommended as soon as an appropriate donor is located, and the Insured is either listed with the United Major Organ Network of Organ Sharing (UNOS); or a suitable donor is found without a UNOS Failure listing. Exclusions: Bone marrow failure that results from the treatment process for cancer; failure of any other organ not listed above; and autologous bone marrow transplant in which the Insured’s own bone marrow is used. Total and irrecoverable loss of function of two or more limbs as a result of injury to or disease of the spinal cord. The loss must be present for a continuous period of at least 90 Paralysis days and be expected to be permanent. Limb is defined as the complete arm or the complete leg. Third-degree burns over at least 20% of the body surface. Severe Burns Pramen: Vlastní zpracování na bázi: Group critical illness instance outline of coverage. Sun Life Financial [online]. [cit. 2015-03-23]. Dostupné z: http://forms.sunlifeusa.com/onlineordering/get_file.cfm?form_id=26045