Pojištění pro případ smrti a hypoteční úvěr

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví

Pojištění pro případ smrti a hypoteční úvěr Bakalářská práce

Autor:

Petra Jankovcová Bankovní management, komerční bankovnictví

Vedoucí práce:

Jablonec nad Nisou

Ing. Alois Rous, CSc.

Duben, 2012

Prohlášení

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŚ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.

V Hrádku nad Nisou dne 24.04.2012

Petra Jankovcová

Poděkování

Děkuji vedoucímu mé bakalářské práce Ing. Aloisovi Rousovi, CSc. za vedení a vstřícný přístup, který mi v průběhu psaní této práce poskytoval.

Anotace Téma mé bakalářské práce se zaměřuje na problematiku a možnosti uzavření životní pojištění v rámci sjednání hypotečního úvěru. Životní pojištění je unikátní finanční nástroj určený k zabezpečení samotného pojištěného a jeho rodiny v případě nenadálých životních situacích. A v případě řešení bytové otázky hypotečním úvěrem, je životní pojištění téměř nutností. Druhotným efektem pak může být i možnost spoření a zajímavé zhodnocení finančních prostředků. V práci se zabývám obecnou charakteristikou životního pojištění a hypotečního úvěru, popisuji výhody, parametry produktu a uvádím i pohled na trh životního pojištění a trh hypotečních úvěrů v České republice. Část mé bakalářské práce je věnována i praktickým poznatkům, na modelových příkladech analyzuji rizikové životní pojištění u konkrétních subjektů českého pojistného trhu v návaznosti na poskytnutý hypoteční úvěr a průzkum a komparaci hypotečních úvěrů vybraných bankovních ústavů.

Klíčová slova životní pojištění, rizikové životní pojištění, riziko smrti, hypoteční úvěr, zajištění, vinkulace

Annotation The topic of my final thesis focuses on the issues and possibilities to take out life insurance within getting a mortgage. Life insurance is a unique financial tool determined to secure the person insured and their family in case of unforeseen hardship. If a housing problem is solved by a mortgage, life insurance is almost essential. A secondary effect might be an opportunity to save up money and increase the value of the financial means. In the thesis I deal with the general characteristics of life insurance and mortgage, describing the advantages and parameters of the products, as well as considering the market of life insurance and mortgage in the Czech Republic. A part of my thesis is dedicated to practical findings – using a model illustration, I analyse risk life insurance following a mortgage arranged by a specific subjects of the Czech insurance market, and a survey and comparison of mortgages of chosen bank institutions.

Key words life insurance, risk life insurance, danger of death, mortgage, securing, immobilization

Obsah Úvod ...................................................................................................................................... 7 1

Vztah mezi životním pojištěním a hypotečním úvěrem ................................................ 9

2

Životní pojištění .......................................................................................................... 11 2.1 Charakterisitka životního pojištění ................................................................. 11 2.1.1 Podstata životního pojištění………………………………………………. 11 2.1.2 Právní úprava životního pojištění………………………………………….11 2.1.3 Počátky životního pojištění………………………………………………. 11 2.1.4 Přednosti životního pojištění ……………………………………………...12 2.1.5 Parametry životního pojištění…………………………………………….. 13 2.1.6 Základní rozdělení životního pojištění…………………………………….16 2.1.7 Pojištění obnosové a škodové…………………………………………….. 17 2.1.8 Pojištění riziková a rezervotvorná………………………………………... 18 2.1.9 Vinkulace pojistného plnění……………………………………………… 19 2.1.10 Výluky z pojištění………………………………………………………… 19 2.1.11 Rozdílný zájem pojišťovny a klienta ……………………………………...19 2.2 Trh životního pojištění v ČR ............................................................................ 20 2.2.1 Bankopojišťovny a pojišťovny…………………………………………… 20 2.2.2 Poměr životního pojištění na celkovém pojistném trhu………………….. 21 2.2.3 Struktura životního pojištění na pojistném trhu………………………….. 23

3

Hypoteční úvěr ............................................................................................................ 24 3.1 Charakterisitka hypotečního úvěru ................................................................. 24 3.1.1 Podstata hypotečního úvěru………………………………………………. 24 3.1.2 Právní úprava hypotečního úvěru v ČR…………………………………... 24 3.1.3 Počátky hypotečního úvěru v ČR………………………………………… 24 3.1.4 Druhy hypotečního úvěru v ČR………………………………………….. 25 3.1.5 Fixace úrokové sazby……………………………………………………...26 3.1.6 Fáze úvěrového procesu…………………………………………………... 27 3.1.7 Zajištění hypotečního úvěru……………………………………………….31 3.1.8 Podmínky vyžadované bankou…………………………………………… 32 3.1.9 Hypoteční zástavní listy…………………………………………………...33 3.2 Trh hypotečního úvěru v ČR ............................................................................ 34 3.3 Refinancování hypoteční úvěru ........................................................................ 36 3.3.1 Refinancování hypotečního úvěru v roce 2012……………………………36 3.4 Úvěry ze stavebního spoření…………………………………………………. 36 3.5 Americká hypoteční krize ................................................................................. 38

5

4

Komparace rizikového ŽP v návaznosti na poskytnutý HÚ od KB, a.s…………….39 4.1 Rizikové životní pojištění .................................................................................. 39 4.1.1 Rizikové životní pojištění od Komerční pojišťovny, a.s…………………. 39 4.1.2 Rizikové životní pojištění od Kooperativy pojišťovny, a.s………………..41 4.2 Komparace rizikového ŽP na modelovém příkladu ...................................... 41 4.2.1 Výše pojistného rizikového ŽP od Komerční pojišťovny, a.s……………. 42 4.2.2 Výše pojistného rizikového ŽP od Kooperativy pojišťovny, a.s…………. 43

5

Komparace HÚ od Komerční banky, a.s. a HÚ od jiných peněžních ústavů………45 5.1 5.1.1 5.1.2 5.1.3 5.2 5.2.1 5.2.2 5.3 5.3.1 5.3.2 5.3.3 5.3.4 5.4

Hypoteční úvěry jednotlivých bank ................................................................. 45 Hypoteční úvěry Hypoteční banky, a.s…………………………………… 45 Hypoteční úvěry Komerční banky, a.s……………………………………. 48 Hypoteční úvěry České spořitelny, a.s……………………………………. 51 Komparace výpočtu hypotečního úvěru na modelovém příkladu ................ 53 Výpočet měsíční splátky hypotečního úvěru……………………………... 53 Výpočet ostatních nákladů hypotečního úvěru…………………………… 56 Pojištění hypotečního úvěru ............................................................................. 60 Pojištění úvěru od Hypoteční banky, a.s………………………………….. 60 Pojištění úvěru od Komerční banky, a.s………………………………….. 61 Pojištění úvěru od České spořitelny, a.s………………………………….. 62 Výpočet pojištění úvěru………..…………………………………………. 62 Vyhodnocení nejvhodnější nabídky peněžního ústavu .................................. 63

Závěr………………………………………………………………………………………65 Seznam použité literatury Seznam tabulek Seznam příloh Seznam zkratek Zákony

6

Úvod Předmětem mé bakalářské práce je pojištění pro případ smrti a hypoteční úvěr. Na první pohled tyto dvě zcela odlišné oblasti spolu velice úzce souvisí. Pokud si člověk plánuje pořídit vlastní bydlení formou hypotečního úvěru, měl by zodpovědně zvážit i uzavření životního pojištění, které by krylo všechny jeho finanční závazky. Primárním cílem životního pojištění je finanční zajištění blízkých osob v případě smrti pojištěného, druhotným cílem pak může být možnost spoření a zajímavé finanční zhodnocení. Cílem mé bakalářské práce je seznámení se s problematikou a možnostmi uzavření životního pojištění a hypotečního úvěru. Chtěla bych zdůraznit důležitost uzavření životního pojištění v rámci sjednání hypotečního úvěru z důvodu jeho dlouhodobosti a s tím spojených možných rizik. Současně potencionálním klientům přiblížit jednotlivé druhy životního pojištění a rozdíly mezi nimi, protože v dnešní době je paleta nabídky jednotlivých produktů velmi členitá. Ve své práci použiji metodu porovnávání, popisu a experimentu ve formě vytvoření fiktivního klienta, který má zájem o uzavření hypotečního úvěru a životního pojištění. Bakalářskou práci rozděluji do pěti kapitol. První, druhá a třetí část je převážně teoretická, čtvrtá a pátá část tvoří praktickou stránku mé práce. V první kapitole této práce se zabývám vztahem životního pojištění k hypotečním úvěrům ve smyslu vinkulace pojistného plnění z životního pojištění ve prospěch úvěrující banky. Druhá kapitola je zaměřena na obecnou charakteristiku životního pojištění, definuji zde základní rozdělení životního pojištění, zaměřuji se na výhody, parametry produktu, uvádím i pohled na trh životního pojištění v České republice a na rozdílný přístup potřeby životního pojištění v životě občana České republiky a ostatních členů Evropské unie. Třetí kapitola charakterizuje hypoteční úvěr, analyzuje podmínky hypotečního úvěru v České republice v rámci platné legislativy, popisuje jednotlivé úvěrové fáze a možné způsoby jeho zajištění.

7

Čtvrtá kapitola je věnována rizikovému životnímu pojištění, které lze použít k zajištění hypotéky či jiných úvěrových produktů. Zabývám se zde srovnáním rizikového životního pojištění konkrétní bankopojišťovny a klasické pojišťovny v návaznosti na poskytnutý hypoteční úvěr. V páté kapitole analyzuji hypoteční produkty vybraných peněžních ústavů a porovnávám jejich nabídku, parametry a veškeré náklady související s poskytnutím hypotečního úvěru na modelovém příkladu.

8

1.Vztah mezi životním pojištěním a hypotečním úvěrem Mít vlastní bydlení je snem každého z nás. Pokud člověk nemá dostatečné finanční zdroje na pořízení bytu či domu, musí začít uvažovat o úvěru a vzít tak na sebe i finanční závazky. Úvěry na bydlení patří k malému množství úvěrů, o kterých je možné říci, že se vyplatí téměř vždy a každému. Pořízení bydlení považuji za investici do budoucna, je to dobrý způsob uložení peněz. Navíc pokud člověk nechce platit neustále rostoucí regulované nájemné, je téměř nutností, začít o úvěru na bydlení přemýšlet. K financování nemovitosti slouží nejen hypoteční úvěry, ale i úvěry ze stavebního spoření se zástavou nemovitosti. Tyto typy úvěrů představují velkou zátěž rodinného rozpočtu. Život ale skýtá mnohá rizika v podobě nenadálých životních situacích. Jedním z největších rizik je smrt a invalidita. Smrt a invalidita může významně ovlivnit finanční rozpočet domácnosti. A pokud má rodina závazky v podobě hypotéky, často nastává problém, jak plně pokrýt měsíční splátky úvěru, které bývají často největším měsíčním výdajem rodiny. Proto by každý žadatel o hypoteční úvěr a zároveň živitel rodiny, měl zvážit uzavření pojištění pro případ úmrtí. Měl by si uvědomit, co by se stalo v případě, když by byl nejdůležitější příjem v rodině ohrožen. Pojištěním sice nemůžeme zamezit nahodilé události, ale vyplacené pojistné plnění nám ulehčí už tak složitou životní situaci. I při ztrátě naší blízké osoby a živitele rodiny nám pojištění umožní realizaci rodinných plánů jako je např. studium dětí, vyřešení bytového problému, apod. Role životního pojištění je v každém případě nezastupitelná. Smrt a invalidita ale není jediným rizikem. Další rizika se skrývají v podobě dlouhodobé pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. I v těchto případech je zvýšené riziko neschopnosti hypoteční úvěr splácet. Proti těmto finančním problémům v průběhu splácení hypotéky, se můžeme vhodně a každý podle své potřeby pojistit. Životní pojištění je finanční produkt, který by měl mít každý zodpovědný člověk. Zajistit sebe a svou rodinu proti životním a ostatním rizikům je jistě k nezaplacení. Paleta nabídky pojistných produktů v životním pojištění je široká a neustále se vyvíjí, proto vybrat správné pojištění není zase tak jednoduchý úkol. Nabízí se možnost pojištění ve formě investičního životního pojištění, kapitálového životního pojištění, rizikového životního pojištění (občas též nazývané „úvěrové“ životní pojištění). Ještě nedávno bylo životní pojištění podmínkou pro získání hypotéky. Finanční instituce tak měly jistotu, že jim v případě smrti klienta nevzniknou problémy s doplacením hypotéky. V posledních letech však poskytovatelé hypoték od požadavku tohoto způsobu zajištění 9

upouštějí a životní pojištění již nepožadují. Povinnost uzavření životního pojištění k hypotečnímu úvěru byla klienty špatně vnímána a klienty často kritizována. Většinou postačuje pouze zajištění samotnou nemovitostí. V těchto případech tedy zůstává odpovědnost za splacení hypotéky pouze na jejím majiteli. Je třeba si uvědomit, že v případě nečekaných událostí, kdy se rodina dostane do tíživé finanční situace, nebude mít dostatek prostředků na splacení hypotéky, může dokonce o nemovitost přijít. V pojistné smlouvě k životnímu pojištění lze přímo uvést vinkulačního věřitele, tuto úlohu zastává úvěrující banka. Vinkulace čili vinkulování (z lat. vinculum – pouto) znamená jakési „zamčení“ pojistného plnění.1) V případě pojistné události má banka jako vinkulační věřitel přednostní právo na výplatu pojistného plnění.

1)

Wikipedie.org, Dostupný na adrese

10

2. Životní pojištění 2.1. Charakteristika životního pojištění 2.1.1. Podstata životního pojištění V životě každého člověka může nastat řada nečekaných událostí, ať už radostných, tak i těch nepříjemných, které nám přidělávají vrásky. Právě životní pojištění kryje rizika, s kterými se člověku během života může setkat, např. riziko smrti, vážné nemoci nebo úrazu s trvalými následky. Těmto smutným událostem bohužel většinou zabránit nemůžeme. Životní pojištění nám však může pomoci tyto obtížné životní situace řešit.

2.1.2. Právní úprava životního pojištění  Zákon číslo 37/2004 Sb. Pro pojištění osob platí zákon číslo 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, zejména pak Díl 2 – životní pojištění § 54-59. 2) 

Zákon číslo 101/2000 Sb.

Osobní údaje pojištěného/pojistníka, které poskytl pojištěný/pojistník pojišťovně v souvislosti s uzavřením pojistné smlouvy jsou ošetřeny podle zákona číslo 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů. 3) 

Zákon číslo 20/1966 Sb.,

Pojištěný/pojistník uzavřením pojistné smlouvy uděluje pojišťovně souhlas k získávání údajů o jeho zdravotním stavu prostřednictvím smluvních lékařů pojišťovně v souladu s § 67b odst. 10 zákona číslo 20/1966 Sb., o péči o zdraví lidu, v platném znění, a tímto opravňuje všechny dotazované lékaře, ústavy, zdravotnická zařízení a zdravotní pojišťovny tyto informace, a to i po jeho smrti, pojišťovně sdělovat. 4) 

Zákon č. 586/1992 Sb.,

Pro zdaňování pojištění platí příslušná ustanovení zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů. 5)

2.1.3. Počátky životního pojištění v ČR Počátky životního pojištění na území České republiky sahají až do počátku 19.století, kdy zde začaly působit „rakouské pojišťovny“. V roce 1948 začala tehdy ještě na území ČSSR působit 2)

Zákon číslo 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě Zákon číslo 101/2000 Sb., o ochranně osobních údajů 4) Zákon číslo 20/1966 Sb., o péči o zdraví lidu 5) Zákon číslo 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů 3)

11

Československá pojišťovna, národní podnik. Přijetím zákona č. 185/1991 Sb., o pojišťovnictví došlo k rozvoji pojistného trhu, ke vzniku konkurenčních pojišťoven a k propojení s evropským a světovým trhem. Na území ČR tak mohly začít působit i zahraniční pojišťovny.

6)

Nastal „boom“ zakládání českých pojišťoven a životní pojištění se průběžně

vyvíjelo. Životní pojištění bylo nazýváno pojištěním na život, to znamená, že v počátcích pojištění se jednalo o pojištění pro případ smrti. Bylo především zamýšleno jako zabezpečení určitých finančních zdrojů pro rodinu v případě úmrtí nebo ztráty výdělečné schopnosti živitele. V historických prvopočátcích bylo logicky v popředí zájmu nejzávažnější riziko předčasné smrti, spojené s finančním zabezpečením pohřbu a skromné podpory pro pozůstalé. Proto původní pojištění rizika smrti mělo většinově podobu tzv. pohřebního pojištění, s pojistnou částkou odpovídající zhruba nákladům pohřbu.7) Dnešní životní pojištění se od tohoto pojetí diametrálně liší, jeho původní význam se výrazně posouvá a stále se dále rozvíjí. Základem životního pojištění nadále zůstává původní motiv a to jistota, že v případě, že se člověku stane něco osudově nepříznivého, budou jeho nejbližší finančně zabezpečení. Na straně druhé v případě, že se on sám ve zdraví dožije dohodnutého konce pojištění, bude mu vyplacena dohodnutá pojistná částka. Rostoucí bohatství společnosti, stále se zvyšující životní úroveň a vyšší a také nákladnější životní styl kladou oproti minulosti na konstrukci životního pojištění zcela jiné nároky, a to zejména úroveň ekonomického zabezpečení pojištěného nebo jeho rodiny sjednanou pojistnou částkou.8)

2.1.4. Přednosti životního pojištění Životní pojištění je unikátní mezi finančními nástroji díky kombinaci dvou tradičních složek: rizikové a spořící. Mezi nejdůležitější přednosti u životního pojištění řadím zabezpečení samotného pojištěného a i ochrany jeho rodiny pro případ smrti pojištěného. Druhotným efektem u životního pojištění pak může být i možnost spoření a zajímavé zhodnocení finančních prostředků. Pojištění má však proti jiným způsobům zajištění jednu velkou přednost a tou je pojistná ochrana ihned od počátku smluvního vztahu. Spoření vyžaduje delší dobu než je potřebná částka naakumulována. Další, velmi významnou výhodou je skutečnost, že pojišťovna, jakmile pojištění akceptuje a nevypoví je v počáteční dvouměsíční výpovědní lhůtě (pokud taková lhůta byla dohodnuta), nemůže je později již vypovědět – např. z důvodu zhoršení zdravotního stavu pojištěného. 6)

KOLEKTIV AUTORŮ Z ČAP. Životní pojištění. Praha : Grada, 2002. str. 9 DAŇHEL, J. Kapitoly z pojistné teorie. Praha : Nakladatelství Oeconomica, 2002, str.105 8) DAŇHEL, J. Kapitoly z pojistné teorie. Praha : Nakladatelství Oeconomica, 2002, str.105 7)

12

Výjimkou ze zásady nezrušitelnosti pojištění pojistitelem v pozdější době jsou pouze důsledky úmyslných nepravdivých prohlášení pojistníka nebo pojištěného v době sjednávání pojištění, které se týkaly zdravotního stavu nebo věku pojištěného nebo zatajení důležitých skutečností týkajících se zdravotního stavu pojištěného.9) Výhodou životního pojištění je také možnost dlouhodobě spořit na stáří. To si uvědomuje stát, který se snaží zainteresovat občany na tvorbě dlouhodobých úspor při odchodu do důchodu, ze kterých by se vyplácel doplňkový důchod ke státní penzi (kterou stát už bude těžko zvyšovat). Stát umožňuje snížení základu daně z příjmu, kterou mají fyzické osoby, pokud jako pojistník zaplatí pojistné, a to až do výše 12 000 Kč ročně. Daňové výhody se vztahují na soukromá životní pojištění, tj. pojištění pro případ dožití, pojištění pro případ smrti nebo dožití a na důchodová pojištění, nevztahují se na riziková životní pojištění.

2.1.5. Parametry životního pojištění Produkty životního pojištění se liší rozsahem pojistné ochrany, pojistnými podmínkami, výší pojistného, apod. Před samotným sjednáním životního pojištění je bychom si měli uvědomit a měli umět vyhodnotit, jakým potřebám má naše pojištění odpovídat, co od něj očekáváme, jaká pojistná částka je pro nás optimální a jaké měsíční pojistné jsme schopni pravidelně hradit. Může to být potřeba zajistit své blízké v případě nenadálých životních situacích nebo to může být okamžitá momentální potřeba krýt závazek např. v podobě hypotéky. 

Výše pojistné částky

Finanční katastrofou pro rodinu je ztráta jejího živitele. Ten by měl být pojištěn na dostatečně vysokou pojistnou částku. Výše pojistné částky by měla být úměrná příjmům, a tedy i potřebám rodiny v případě úmrtí jejího živitele. Optimální pojistná částka by měla být odvozena z výše ročního příjmu, měla by činit dvou až pětinásobek ročního příjmu.10)Např. při měsíčním výdělku 15 000 Kč by pojistná částka měla činit 360 000 až 900 000 Kč. Pojistná částka by měla odpovídat skutečným potřebám pojištěného a jeho závazkům ať už ve formě hypotéky nebo potřebě zajištění rodiny. Často se ale pojistník na takto vysokou pojistnou částku nepojistí, např. z důvodu vysokého pojistného a tak se pojistí na nižší pojistnou částku, která pak bývá pro pojistné krytí nedostačující. Podle mého názoru je lepší mít alespoň nějaké pojištění než žádné. Volba výše pojistné částky také závisí na poměru příjmů manželů. Není-li rozdíl příliš vysoký, finanční dopad by pro rodinu patrně nebyl tak drastický, jako když vydělává pouze jeden z manželů.

9)

KOLEKTIV AUTORŮ Z ČAP. Životní pojištění. Praha : Grada, 2002. str. 19 MAAR, L. Knihovnička osobních financí – Jak se správně pojistit. Brno : Computer Press, 2004. str. 12

10)

13



Délka pojistné doby

Pojistná doba je doba, na kterou je pojištění sjednáno. Za minimální doporučenou délku pojištění s pravidelnými platbami pojistného se považuje sjednání pojistné smlouvy na dobu 10 let. Kratší pojištění je vhodné pouze ke konkrétnímu krátkodobému účelu, např. úvěru. Platí, že čím déle pojištění trvá, tím delší je doba pojistné ochrany a tím vyšší bude i případné zhodnocení finančních prostředků. Většina lidí, pokud se rozhoduje pro životní pojištění, zvažuje pojištění i na kratší pojistnou dobu s tím, že po skončení pojištění se případně pojistí znovu. Výhodnější je ale sjednat pojištění na delší dobu. V pozdější době se mohou objevit zdravotní komplikace, které např. znemožní uzavření nového pojištění nebo budou znamenat pojištění za vyšší pojistné.11)U rizikového životního pojištění, které slouží jako pojistná ochrana při splácení dluhu je pojistná doba stanovena jako splatnost úvěrového obchodu. 

Výše pojistného

Výše pojistného u pojištěného se stanovuje na základě vyhledání pojistného v sazebníku podle pohlaví a věku pojištěného. Vstupní věk je stanoven jednotně po celý kalendářní rok. Za rozhodující se počítá věk, který pojištěný dosáhl nebo dosáhne v roce počátku pojištění.12) Při stanovení výše pojistného vycházejí pojišťovny také z úmrtnostních tabulek, jejichž základní verzi publikuje Český statistický úřad. Podle úmrtnostních tabulek se ženy dožívají vyššího věku než muži. Proto také životní pojištění žen je levnější než stejné pojištění pro muže. V současné době je pro pojišťovny méně rizikové uzavřít životní pojištění pro ženy než pro muže, neboť je vyšší pravděpodobnost, že dobu pojistky přežijí a pojišťovna nebude muset vyplácet pojistné plnění. Za to u mužů je pravděpodobnost přežití pojistky výrazně nižší. Toto rozdělení bude však platit nejpozději do konce letošního roku. Evropská unie totiž bojuje proti diskriminaci a tak pojišťovnám zakázala od konce roku 2012, konkrétně od 21.12.2012 rozlišovat mezi muži a ženami. Důsledkem je, že ženy, které se dožívají statisticky vyššího věku, budou platit vyšší pojistné. Jak vysoké zdražení bude, lze jen stěží odhadnout. Pravděpodobně se ale nové pojistné pro ženy bude blížit současnému pojistnému pro muže. Na druhou stranu nelze ani očekávat výrazné snížení pojistného mužům, ti by se pak pro pojišťovnu vzhledem ke své úmrtnosti stali ztrátoví. A pojišťovna chce pochopitelně zisk.13)

11) 12)

KOLEKTIV AUTORŮ Z ČAP. Životní pojištění. Praha : Grada, 2002. str. 33 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČAP. Životní pojištění. Praha : Grada, 2002. str. 28

13)

Zámečník, P. Hypoindex.cz : Jste žena a chcete pojistit k hypotéce? Pospěšte si! [online]. [cit. 2012-02-23 ]. Dostupný na adrese < http://www.hypoindex.cz/jste-zena-a-chcete-pojistit-k-hypotece-pospeste-si/> 14



Vstupní věk pojištěného

Dále pro jednotlivé typy pojištění stanovují pojišťovny minimální a maximální vstupní věk. Minimální věk v životním pojištění je obvykle 15 let, u pojištěných dětí je možné pojištění již v prvním roce života. Maximální věk je obvykle 60-65 let, resp. je stanoveno, že součet vstupního věku a pojistné doby nesmí být vyšší než 70 let. Pouze některé pojišťovny výjimečně připouštějí i vstupní věk vyšší. 14) 

Vyhodnocení zdravotního dotazníku

Výběrem patřičného pojistného podle tabulky bylo stanoveno pojistné pro průměrného jedince daného věku v zásadě bez vážnějších zdravotních problémů. Ovšem většina lidí i v mladém věku mají nějaké zdravotní problémy. Pojišťovny proto vyhodnocují i konkrétní zdravotní rizika každého žadatele o pojištění. Toto ohodnocení je jak v zájmu pojišťoven, tak všech pojištěných. Pokud by pojišťovna přijala jako normální riziko více pojištěných, u kterých je vyšší riziko úmrtí, znamenalo by to zvýšení výplat pojistného plnění, a tím v i nutnost zvýšení pojistného všem pojištěným, tedy i těm, jejichž zdravotní stav je normální, resp. standardní. Vyhodnocení zdravotních rizik je závislé na výši sjednávané pojistné částky a také na vstupním věku.15) Nejjednodušší a nejčastější vyhodnocení se děje na základě dotazníku vyplněného a podepsaného pojištěným. Zdravotní dotazník bývá většinou přílohou pojistné smlouvy. Některé pojišťovny pro nižší pojistné částky vyžadují jen stručný dotazník a pro vyšší částky dotazník podrobnější. Pojištěný je povinen pravdivě a úplně odpovědět na všechny dotazy pojišťovny, zejména na otázky týkající se zdravotního stavu. Pokud v dotazníku pojištěný uvede nepravdivé a neúplné sdělení, může pojistitel od smlouvy odstoupit. V případě zjištění nepravdivých údajů až po pojistné události, je pojišťovna oprávněna plnění ze smlouvy odmítnout. Do zdravotního dotazníku pojištěný uvádí jméno a příjmení ošetřujícího (obvodního) lékaře, ženy i jméno a příjmení gynekologa, adresu lékaře a telefonický kontakt. Pojišťovna má pak možnost si u ošetřujícího lékaře pojištěného zjistit podrobnosti zdravotního stavu. Pro vyšší pojistné částky, při vyšším vstupním věku nebo v případě zdravotních problémů vyplývajících ze zdravotního dotazníku je vyžadována lékařská prohlídka a případně výpis ze zdravotní karty a laboratorní vyšetření. Pro zvlášť vysoké částky jsou dokonce vyžadovány prohlídky dvou nezávislých lékařů. Pojišťovny přijímají do pojišťovny i klienty s méně závažnými zdravotními riziky. Pokud by pojišťovna přijímala do pojištění pouze naprosto zdravé lidi, velice by se její okruh zákazníků zúžil. I zájemci o pojištění se závažnějšími zdravotními riziky však nejsou bez šance na 14) 15)

KOLEKTIV AUTORŮ Z ČAP. Životní pojištění. Praha : Grada, 2002. str. 30 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČAP. Životní pojištění. Praha : Grada, 2002. str. 31 15

uzavření životního pojištění. V těchto případech pojišťovna pečlivě vyhodnotí zvýšené riziko a stanoví vyšší pojistné, které odpovídá i vyššímu riziku. Určitá zdravotní rizika však nejsou pro pojišťovnu přijatelná ani za vyšší pojistné, existuje také možnost, že pojišťovna vyloučí určitá rizika z pojištění invalidity nebo z úrazového pojištění. 16)

2.1.6. Základní rozdělení životního pojištění Při sjednání životního pojištění je potřeba si uvědomit, že jde o produkt dlouhodobějšího charakteru. Zájemci si tak musí řádně promyslet, zda preferuje rizikové pojištění, které kryje jen riziko smrti, nebo chce zároveň i zhodnocovat finanční prostředky a zvolit kapitálové nebo investiční pojištění, ve kterém je obsaženo riziko dožití.  Kapitálové životní pojištění V případě, že zájemce o životní pojištění vedle pojistné ochrany pro případ úmrtí a invalidity hledá i možnost spořící složky, měl by zvolit kapitálové životní pojištění. Kapitálové životní pojištění v sobě zahrnuje pojištění pro případ smrti nebo dožití. Pojistná částka může být pro obě rizika stejná nebo si klient volí zvlášť pojistnou částku pro případ smrti a zvlášť pojistnou částku pro případ dožití. Sjednaná pojistná částka pro případ dožití je včetně garantovaného zhodnocení (technická úroková míra – zaručený podíl na výnosech z finančního umístění v životním pojištění, je garantována zákonem a její maximální výši určuje ČNB). Tento typ pojištění splňuje podmínky pro daňovou uznatelnost podle zákona 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů v případě, že pojistník je shodný s pojištěným, doba trvání pojištění je minimálně 5 let, doba trvání pojištění je minimálně do roku, v kterém dosáhne pojištění 60 let a je sjednáno riziko pro případ smrti a dožití. Při úmrtí klienta je vyplacena sjednaná pojistná částka na smrt. Pokud se klient dožije konce pojistné smlouvy, je vyplacena sjednaná pojistná částka na dožití včetně případných podílů na výnosech.Ze zaplaceného pojistného jsou odečteny náklady na krytí pojistné ochrany a také veškeré poplatky pojišťovny. Zbývající částka slouží k tvorbě rezervy pro pojištění. 17)  Investiční životní pojištění Pokud chce zájemce o životní pojištění získat možnost vyššího zhodnocení vložených prostředků, měl by uzavřít investiční životní pojištění. V tomto případě je pojištění pro případ smrti kombinováno s možností investování části pojistného do podílových fondů. Umožňuje tedy vyšší variabilitu ve spořící složce a zhodnocení je závislé na klientem zvolené investiční strategii. Nabízí se zde možnost konzervativní strategie – investování do fondů peněžního 16)

KOLEKTIV AUTORŮ Z ČAP. Životní pojištění. Praha : Grada, 2002. str. 32 Financnivzdelavani.cz, Dostupný na adrese 17)

16

trhu, státních dluhopisů či garantovaných, zajištěných fondů nebo naopak klient může více zariskovat a zvolit rizikovější strategii formou investování do akciových fondů s potenciálem vyššího zisku. Zhodnocení však nebývá garantováno. Kdykoliv je možné změnit poměr finančních prostředků mezi pojistnou ochranou a zhodnocením finančních prostředků v závislosti na volbě výše pojistné částky a výše pojistného. Rozložení finančních prostředků mezi vybrané fondy lze v průběhu doby trvání pojištění měnit. Za zaplacené pojistné jsou nakoupeny podílové jednotky, které pojišťovna vloží na individuální účet klienta. Podílové jednotky určují hodnotu individuálního účtu klienta podle zvolené investiční strategie. Pojišťovna si strhává náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky. V případě úmrtí klienta je dle podmínek pojišťovny vyplacena pojistná částka nebo aktuální hodnota individuálního účtu, popřípadě obojí. V případě dožití je vyplacena vždy aktuální hodnota individuálního účtu. Tento typ pojištění splňuje podmínky pro daňovou uznatelnost podle zákona 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů v případě, že pojistník je shodný s pojištěným, doba trvání pojištění je minimálně 5 let, doba trvání pojištění je minimálně do roku, v kterém dosáhne pojištění 60 let a je sjednáno riziko pro případ smrti a dožití. 18)  Rizikové životní pojištění Třetím typem životního pojištění je rizikové životní pojištění, které slouží ke krytí základního rizika – smrti. Je vhodné především pro ty, kteří chtějí zabezpečit své blízké pro případ smrti tak, aby byli schopni vyřešit všechny závazky pojištěného např. v podobě hypotečních a jiných úvěrů. Pojištěným rizikem je zde tedy pouze úmrtí pojištěné osoby, kdy je vyplacena sjednaná pojistná částka. Na rozdíl od předchozích produktů ale neobsahuje spořící složku, veškeré zaplacené pojistné jde na krytí rizik. Proto je také tento typ pojištění výrazně levnější právě o zmíněnou spořící složku. Tento typ pojištění nesplňuje podmínky pro daňovou uznatelnost podle zákona 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů.19)

2.1.7. Pojištění obnosové a škodové 

Pojištění obnosové

Rozdělení pojištění na pojištění obnosová a škodová znamená rozdělení podle toho, jak je pojištění konstruováno z pohledu přístupu ke stanovení výše pojistného plnění. Pojištění obnosové je soukromé pojištění, jehož účelem je získání obnosu, tj. dohodnuté finanční částky v důsledku pojistné události ve výši, která je nezávislá na vzniku nebo rozsahu škody. V případě pojistné události je pojistitel povinen poskytnout jednorázové nebo 18)

Financnivzdelavani.cz, Dostupné na adrese 19) Financnivzdelavani.cz, Dostupné na adrese 17

opakované pojistné plnění v rozsahu stanoveném pojistnou smlouvou. Obnosové pojištění obecně vyjádřeno je využíváno v rámci krytí událostí, u kterých nelze bezprostředně určit výši nastalé škody (typické je pro pojištění osob). U obnosového pojištění jde o výplatu dopředu pojistníkem sjednaného obnosu (pojistné částky), zjednodušeně se dá obecně vymezit velikost pojistného plnění v rámci obnosových pojištění vztahem pojistné plnění = pojistná částka. 20)

Pouze jako obnosové lze sjednat pojištění životní. Jako obnosové nebo škodové lze sjednat

pojištění: pojištění jiného majetku než věci nebo souboru věcí, úrazové pojištění, pojištění pro případ nemoci. Příkladem obnosového pojištění je životní pojištění. 

Pojištění škodové

Pojištění škodové je soukromé pojištění, jehož účelem je náhrada škody vzniklá v důsledku pojistné události. V případě vzniku pojistné události je pojistitel povinen poskytnout náhradu škody v rozsahu stanoveném pojistnou smlouvou vzniklo-li v souvislosti s hrozící nebo nastalou pojistnou událostí oprávněné osobě, pojištěnému nebo osobě, která vynaložila zachraňovací náklady právo na náhradu škody, přechází výplatou pojistného plnění toto právo na pojistitele. Obecně platí, že v rámci škodového pojištění dochází k náhradě škody, tedy platí obecný vztah pojistné plnění <_ škoda.

21)

Pouze jako pojištění škodové lze sjednat

pojištění: pojištění věci nebo souboru věcí, pojištění právní ochrany, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění úvěru a záruky, pojištění finančních ztrát. Příkladem škodového pojištění je většina produktů neživotního pojištění.

2.1.8. Pojištění riziková a rezervotvorná 

Pojištění riziková

Riziková pojištění jsou taková pojištění, u kterých není jisté, že dojde k pojistné události a tím také k výplatě pojistného plnění. Jsou to tedy dočasná pojištění pouze pro případ smrti. I když i u těchto pojištění vytvářejí pojišťovny různé rezervy, nevytvářejí rezervu pro každé jednotlivé pojištění.22) 

Pojištění rezervotvorná

Rezervotvorná pojištění jsou taková pojištění, kdy pojišťovna musí počítat s výplatou pojistného plnění vždy – ať dříve v případě smrti nebo později při dožití konce pojištění – musí být vytvářena rezerva na pojistné plnění pro každé jednotlivé pojištění. 23)

20)

MAJTÁNOVÁ, A. a kolektiv. Pojišťovnictví – Teorie a praxe. Praha : EKOPRESS, 2006, str. 75 MAJTÁNOVÁ, A. a kolektiv. Pojišťovnictví – Teorie a praxe. Praha : EKOPRESS, 2006, str. 76 22) KOLEKTIV AUTORŮ Z ČAP. Životní pojištění. Praha : Grada, 2002. str. 128 23) KOLEKTIV AUTORŮ Z ČAP. Životní pojištění. Praha : Grada, 2002. str. 128 21)

18

2.1.9. Vinkulace pojistného plnění Vinkulace pojistného plnění znamená vázání výplaty pojistného plnění ze životního pojištění na dohodnuté podmínky, zpravidla ve prospěch věřitele pojištěného. Jde o zastavení pohledávky, jejímž předmětem je pojistné plnění ve výši splátky pojištěného úvěru nebo oprávněné pohledávky z pojištěného úvěru. Vinkulace může být provedena pouze se souhlasem pojištěného a rovněž její zrušení lze provést jen se souhlasem banky, resp. jiné finanční instituce, v jejíž prospěch bylo pojištění vinklováno. Při poskytnutí hypotečního úvěru již dnes není podmínkou, aby dlužník úvěru měl uzavřené životní pojištění. Peněžní ústavy však klientům životní pojištění doporučují, při uzavření životního pojištění u dané finanční instituce navíc dlužník získává slevu na úrokové sazbě. V případě, že při úmrtí klienta vzrostla pohledávka z pojištěného úvěru o určité finanční sankce jako např. úrok z prodlení, smluvní pokuta, není pojišťovna povinna tyto dodatečné sankce hradit.

2.1.10 Výluky z pojištění V případě pojistné události není vyplacení pojistné částky automatickou záležitostí. V každých pojistných podmínkách, které jsou součástí pojistné smlouvy, se nachází i výluky z pojištění, které má každá pojišťovna individuální. Výluky z pojištění znamenají odmítnutí plnění pojišťovnou. Může se např. jednat o sebevraždu do dvou let od uzavření smlouvy, úmrtí v případě válečných, teroristických útoků, úmrtí v případě extrémních, adrenalinových sportech, úmrtí pod vlivem alkoholu, drog, apod. .2.1.11 Rozdílný zájem pojišťovny a klienta Základním principem pojistného trhu je, že obě strany se snaží maximalizovat svůj zisk na úkor protistrany. Ziskem klienta je úspora na pojistném (ať už vhodným výběrem nebo srovnáním cen konkurenčních nabídek), ziskem pojišťovny je rozdíl inkasovaného pojistného a vyplaceného plnění. Logickým cílem pojišťoven je snaha o maximalizaci pojistného, nikoli uspokojení potřeb svých zákazníků. To je pouze prostředek k dosažení zisku.24) Klienti, kteří si zřizují životní pojištění se často rozhodují pro pojištění podle ceny, neberou v úvahu všechny rizika života, často tyto rizika podceňují a v případě pojistné události jsou nemile zaskočeni.

24)

MAAR, L. Knihovnička osobních financí – Jak se správně pojistit. Brno : Computer Press, 2004. str. 3 19

2.2. Trh životního pojištění v České republice V současné době na českém pojistném trhu působí 52 pojišťoven, z toho 35 tuzemských pojišťoven a 17 poboček zahraničních pojišťoven. Dohled nad pojišťovnictvím vykonává Česká národní banka. Další důležitou institucí v pojišťovnictví je Česká asociace pojišťoven (ČAP). Česká asociace pojišťoven je zájmovým sdružením vytvořeným na organizaci a podporu vzájemné pomoci, spolupráce a zabezpečení zájmů pojišťoven a zajišťoven. V současné době sdružuje 30 řádných členů a 3 členy se zvláštním statutem. Jejich podíl na celkovém pojistném v ČR je 98%.25)

2.2.1. Bankopojišťovny a pojišťovny Na českém finančním trhu figurují v současnosti pojišťovny a bankopojišťovny. Bankopojištění je kombinace bankovního a pojistného produktu. V rámci synergie dochází ke spojování finančních institucí. Banky rozšiřují nabídku svých produktů o různé životní a neživotní pojištění, pojišťovna má zase možnost najít, získat novou, rychlejší cestu k zákazníkovi. Další výhodou pro pojišťovnu jsou rozsáhlé pobočkové sítě těchto bank, produkty pojišťovny jsou nabízeny většímu počtu zákazníků. Z toho vyplývá, že spojení banky a pojišťovny je oboustranně výhodná spolupráce.V dnešní době finanční subjekty nabízejí klientům různé komplexní balíčky služeb. Klient své finanční otázky řeší u jediné finanční instituce, pořizuje si tzv. univerzální produkt. Protože jsou tyto produkty spravované tzv. pod jednou střechou, měly by klientovi ušetřit čas i peníze, klient tak nemusí denně obíhat banky a pojišťovny. Definice bankopojišťovny není jednoznačná, objevují se různé koncepty a formy, které vymezují odlišné rámce pro zahrnutí či nezahrnutí příslušných finančních institucí pod tento pojem. Bankopojišťovna představuje majetkovou integraci banky a pojišťovny do jedné skupiny. V současné době můžeme na českém finančním trhu najít strukturu holdingového typu, kdy holdingová společnost kontroluje jak banku, tak pojišťovnu nebo „pouze“ strategické partnery. Bankopojišťovny představují různé kombinace kapitálového propojení a smluvních vztahů. Najdeme zde banky vlastnící majoritní podíly pojišťoven či pojišťovnu, která vlastní banky, stejně jako banky s minoritními podíly na pojišťovnách a pojišťovny s minoritními podíly na bankách. Kromě vzájemných majetkových podílů jsou oba sektory propojeny také řetězcem úvěrů a vkladů, prostřednictvím dluhopisů, hypotečních zástavních

25)

Česká asociace pojišťoven. Dostupné na adrese [

20

listů

a

rovněž

prostřednictvím

mimobilančních

a

různých

nepřímých

vztahů.26)

Nejdůležitějším vztahem je fakt, že pojišťovna nutně potřebuje banku kvůli platebnímu styku. Na příjmové a výdajové operace je pojišťovna bohatá. Nejčastějším důvodem pro vytvoření bankopojišťoven je především snaha o dosažení růstu výnosů a diverzifikace toků příjmů. Mezi další důvody také patří úspora nákladů, která souvisí s vyšší efektivitou využití pracovišť a zaměstnanců i s možností využití distribučních kanálů partnerské instituce. Některé bankopojišťovny v ČR využívají společný marketing a profilují se před veřejností jako jedna firma pod společným obchodním názvem. Např. pojišťovny vlastněné Českou spořitelnou a Komerční bankou nesou ve svých názvech jména svých mateřských společností.

2.2.2. Poměr životního pojištění na celkovém pojistném trhu Podle údajů České asociace pojišťoven tvoří životní pojištění za rok 2010 jen 46% trhu. Zbylých 54% představuje neživotní pojištění, jako je pojištění majetku či třeba pojištění motorových vozidel. V porovnání s rokem 2009 došlo u životního pojištění ke zvýšení podílu o 4%.27) I přes stoupající podíl životního pojištění si Češi prozatím častěji a důkladněji pojišťují majetek než život. Není to tím, že bychom si vážili života méně než třeba Francouzi, Irové či Britové, ale spíše vývojem společnosti a ekonomiky v druhé polovině minulého století. Než jsme si mohli něco v minulosti pořídit, museli jsme na to dlouho šetřit. Ke svým věcem se pak každý choval mnohem opatrněji, více si jich vážil. Proto bylo přirozené si majetek dobře pojistit. V západní Evropě lidé přistupují k majetku jinak, protože auto nebo vybavení domácnosti nebylo nedostatkovým a finančně nedostupným zbožím. Životní pojištění má v ČR menší tradici, protože lidé byli zvyklí, že se o ně vždy postará stát. Nebyla v nich od narození pěstována zodpovědnost za vlastní budoucnost. Zásadní vliv na celkový vývoj pojistného trhu v roce 2010 měla oblast životního pojištění. Produkty životního pojištění jsou v současné době klienty a distribučními sítěmi pojišťoven velmi preferované. V roce 2010 přicházely pojišťovny s řadou produktových inovací a současné spektrum nabídky dostupné klientům může konkurovat vyspělým zahraničním trhům, kde je kvalitní životní pojištění zcela běžnou součástí života většiny obyvatel.28) I přes zavedenou tradici životního pojištění v EU však došlo kvůli vlivům ekonomické krize k poklesu poptávky.

26)

Davidová, P., Jirka, J. : Bankopojištění v ČR nepatří jen do oblasti teorie. [online]. [2004-06-17]. Dostupné nadrese 27) Česká asociace pojišťoven. Výroční zpráva 2010, str. 12 28) Česká asociace pojišťoven. Výroční zpráva 2010, str. 13 21

Graf 1: Podíl životního a neživotního pojištění v ČR a v EU r. 2009 Podíl životního a neživotního pojištění v ČR r. 2009

Podíl životního a neživotního pojištění v EU r. 2009

58% 61%

42%

39%

ŽP

ŽP

NŽP

NŽP

Zdroj: Česká asociace pojišťoven [online][cit.2010] Dostupné z WWW: http://www.cap.cz/statistics.aspx

Vlastní zpracování

Graf 2: Podíl životního a neživotního pojištění v ČR a EU r. 2010

Podíl životního a neživotního pojištění v EU r. 2010

Podíl životního a neživotního pojištění v ČR r. 2010 54%

62%

46%

38%

ŽP

ŽP

NŽP

NŽP

Zdroj: Česká asociace pojišťoven [online][cit.2011] Dostupné z WWW: http://www.cap.cz/statistics.aspx

22

Vlastní zpracování

2.2.3. Struktura životního pojištění na pojistném trhu Za rok 2010 došlo k růstu životního pojištění o 19,2% a ke zvýšení podílu životního pojištění na předepsaném pojistném ze 41,8% na 46%. To představuje další krok k postupnému přibližování se standardům evropským zemí, v nichž zaujímá životní pojištění průměrně 60% podíl. 29) Graf č. 3: Struktura životního pojištění

Struktura životního pojištění Ostatní pojištění 17% Rizikové životní pojištění 3% Kapitálové životní pojištění 33%

Investiční životní pojištění Investiční životní pojištění 47%

Kapitálové životní pojištění Rizikové životní pojištění Ostatní pojištění

Zdroj: Česká asociace pojišťoven [online][cit.2010] Dostupné z WWW: http://www.cap.cz/statistics.aspx

Vlastní zpracování

V životním pojištění má vedoucí podíl investiční životní pojištění, jež dosáhlo podílové hodnoty 47,3% (v roce 2009 40,1%) a to zejména na úkor kapitálového pojištění, které pokračovalo ve snižování podílu z předchozích let na 32,6%. Zvyšuje se i podíl pojištění pro případ smrti s podílem 3,2%. Na českém pojistném trhu poskytovalo k datu 31.12.2010 životní pojištění celkem 22 pojišťoven,30) viz příloha č.3.

29) 30)

Česká asociace pojišťoven. Výroční zpráva 2010, str. 13 Česká asociace pojišťoven. Výroční zpráva 2010, str. 48 23

3. HYPOTEČNÍ ÚVĚR 3.1. Charakteristika hypotečního úvěru 3.1.1 Podstata hypotečního úvěru Hypoteční úvěr je dlouhodobý úvěr na investice do nemovitosti. Za jeho základní charakteristický rys lze považovat způsob jeho zajištění, kterým je zástavní právo k nemovitosti. Z povahy zajištění vyplývá relativně nízké riziko hypotečního úvěru a jeho možná dlouhodobost.

3.1.2 Právní úprava hypotečního úvěru v ČR 

Zákon o dluhopisech č. 84/1995 Sb.



Zákon č. 190/2004 Sb.

Hypoteční bankovnictví v ČR je upraveno zákonem o dluhopisech č. 84/1995 Sb. Výrazný posun přinesla jeho novela zákonem č. 190/2004 Sb., která umožňuje bankám poskytovat i neúčelové úvěry a zajišťovat lze hypoteční úvěry i zástavním právem k nemovitostem na území ČR, členského státu EU nebo státu z EHP. Tento zákon vstoupil v splatnost 1.5.2004, definuje v § 28, odst. 3 hypoteční úvěr takto: „Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva, přičemž nemovitost se musí nacházet na území České republiky, členského státu Evropské unie nebo jiného státu, tvořícího Evropský hospodářský prostor“.31) Před novelou již zmiňovaného zákona č. 190/2004 Sb. a před vstupem České republiky do Evropské unie bylo možné poskytnout hypoteční úvěr pouze jako účelový úvěr s použitím na investice do nemovitostí a to pouze na území České republiky.

3.1.3 Počátky hypotečního úvěru v ČR Počátky hypotečního úvěru v Čechách datujeme od počátku 19. století, kdy vznikla první hypoteční banka s názvem Hypoteční banka Království českého, později přejmenovaná na Hypoteční banku českou. Tato banka působila jako banka pro získání úvěru na domovní a pozemkový majetek. V Československu mezi dvěma světovými válkami bylo hypoteční bankovnictví koncipováno po rakouském a německém vzoru zemských bank, fungujících jako veřejnoprávní ústavy podléhající dozoru zemských správních orgánů. Zemské banky vydávaly na schválené úvěry zástavní listy, které dlužník prodával tomu, kdo měl o takovéto 31)

§ 28 odst. 3 zákona č. 190/2004 Sb., o dluhopisech 24

zúročitelné uložení peněz zájem. Ještě v 19. století byla založena druhá banka a to Zemská banka Království českého v Praze. Postupně byly zakládány další zemské banky, jako např. Hypoteční banka Markrabství moravského v Brně, Zemská banka Markrabství moravského v Brně, Slezský pozemkový ústav v Opavě a Komunální úvěrní ústav v Opavě. Hypoteční úvěr byl zajišťován nemovitostmi s vyznačením zástavy v pozemkových knihách. V tehdejší právní úpravě však dlužník ručil za splacení hypotečního úvěru nejen zastavenou nemovitostí, ale i celým svým majetkem. Nominální hodnota vydávaných hypotečních zástavních listů nesměla přesáhnout 60 % ceny zastavených nemovitostí. Úspěšný vývoj českého hypotečního bankovnictví byl zastaven německou okupací a poté byl na více než padesát let zcela přerušen. 32) Obecná možnost obnovy hypotečního bankovnictví v bývalé ČSFR byla dána již v roce 1990 zákonem č. 530/1990 Sb., o dluhopisech, který definoval pojem hypotečních zástavních listů a podstatu hypotečního úvěru. Československá obchodní banka, a.s. dokonce v té době získala podle tohoto zákona licenci na vydávání hypotečních zástavních listů. V té době ale nebyly připraveny všechny nezbytné právní a věcné podmínky k realizaci zástavního práva, chyběl i kapitálový trh a tak k poskytování skutečných hypotečních úvěrů v té době ještě nedošlo. K renesanci českého hypotečního bankovnictví došlo až vydáním hypotečního zákona č. 84/1995 Sb.33)

3.1.4 Druhy hypotečního úvěru Hypoteční úvěry můžeme rozdělit podle účelu úvěru: 

na úvěr účelový a neúčelový

Čerpání úvěru je u hypotečního úvěru na bydlení vždy přísně účelové, účel je vždy vymezen v úvěrové smlouvě. Neúčelové hypoteční úvěry jsou také zajištěny zástavním právem k nemovitosti, ale čerpané prostředky slouží k jiným účelům než na bydlení. Tyto typy úvěrů jsou pro banku rizikovější než účelové hypoteční úvěry a proto je pro ně charakteristická vyšší úroková sazba, omezení výše úvěru (např. do 50% zástavní hodnoty nemovitosti) a omezená délka splatnosti úvěru. Účelem úvěru může být:

32) 33)



koupě nemovitosti do vlastnictví (i spoluvlastnického podílu)



koupě stavebního pozemku



výstavba nemovitosti



rekonstrukce, modernizace a opravy nemovitostí

SŮVOVÁ, H. A KOLEKTIV. Specializované bankovnictví. Praha : Bankovní institut, 1997, str. 202 SŮVOVÁ, H. A KOLEKTIV. Specializované bankovnictví. Praha : Bankovní institut, 1997, str. 202 25



vypořádání spoluvlastnických a dědických nároků k nemovitosti (včetně vypořádání společného jmění manželů



konsolidace (vyrovnání) dříve poskytnutých úvěrů použitých na investice do nemovitostí (témuž subjektu)



úhrada finančních prostředků na převod členských práv a povinností spojených s užíváním družstevního bytu



úhrada ceny bytu ve vlastnictví obce formou předplaceného nájemného za účelem uzavření nájemní smlouvy s následným odkoupením bytu



koupě podílu na obchodní společnosti



refundace (zpětné proplacení klientem již zaplacené investice do nemovitosti

Z hypotečního úvěru je možné proplatit i vedlejší náklady související s investicí do nemovitosti (např. pořízení a montáž kuchyňské linky, vestavěné skříně, projektová dokumentace, geometrické zaměření, stavební dozor, provize, provize realitní kanceláři).34) Hypoteční úvěry můžeme dále rozdělit podle výše úvěru: Hypoteční úvěry rozdělujeme podle maximální výše úvěrové částky. Výše hypotečního úvěru je limitována výši bytového záměru, platební schopností klienta splácet a zástavní hodnotou zastavené nemovitosti. 

účelové úvěry jsou poskytovány do výše 70, 80, 90, 100 % ceny zastavované nemovitosti.



neúčelové úvěry jsou poskytovány do výše cca 50% ceny zastavované nemovitosti.

3.1.5 Fixace úrokové sazby Zvolená doba platnosti úrokové sazby má vliv na výši úrokové sazby a následně na výši měsíční splátky. Úrokovou sazbu u hypoteční úvěru lze zafixovat na určité období, obvykle na 1, 2,3,4,5,10 let, výjimečně lze také na 15 nebo 20 let. Novinkou v době splatnosti úrokové sazby je fixace 3 měsíční, kterou od 1.3.2012 nabízí Komerční banka, a.s. Klient má výhodu v krátké době hypoteční úvěr splatit celý nebo jeho část. Riziko pro banku představuje doplacení celého úvěru a následná ztráta klienta, čerpajícího hypoteční úvěr. Úroková sazba se po dobu fixace nemění, nemohou ji ovlivnit žádné změny na finančním trhu. Délka fixace úrokové sazby se stanovuje při podpisu smlouvy a je velmi důležité její délku zvážit. V době splatnosti úrokové sazby banka totiž nabízí klientovi možnost provedení mimořádné splátky 34)

Šeflová Olga Ing. – přednáška z předmětu Specializované bankovnictví 26

úvěru nebo předčasné splacení úvěru. Za provedení mimořádné splátky úvěru nebo předčasného splacení úvěru mimo splatnost úrokové sazby si banka stanovuje pokutu sankční poplatek. Pokuta je většinou ve výši určitého procenta za ušlý zisk z úroků. Často se jedná o vysoké pokuty, které se mnohdy klientovi nevyplácí. Obecně platí, že čím delší je platnost úrokové sazby, tím vyšší je úroková sazba. Před dobou splatnosti fixace úrokové sazby banka klienta kontaktuje a vyzve ho k zafixování nové výše úrokové sazby na další období, která je již v aktuální výši podle aktuální nabídky tržních sazeb. V případě, že nová sazba je vyšší než dosavadní, klient se může rozhodnout svůj hypoteční úvěr refinancovat u jiného peněžního ústavu. Banka většinou klientovi doporučuje delší platnost úrokové sazby, aby si klienta „získala“ na delší dobu. V dnešní době je totiž „moderní“ refinancovat úvěr při splatnosti úrokové sazby u jiného peněžního ústavu, který se snaží klientovi nabídnout nižší úrokovou sazbu než má klient úrokovou sazbu u stávající banky.

3.1.6 Fáze úvěrového procesu Úvěrové postupy při poskytování a splácení hypotečního úvěru můžeme rozdělit do 3 základních částí: 

přípravná fáze



schvalovací fáze



realizační fáze

Přípravná fáze V rámci přípravné fáze si nejprve klient musí zvolit svého finančního partnera - daný peněžní ústav, u kterého si hypoteční úvěr zřídí. Rozhodující váha všech aktivit je na klientovi, banka zde spíše plní poradní funkci. Důležité pro vybrání daného peněžního ústavu je výše úrokové sazby, kterou banka aktuálně nabízí, poplatky související s vyřízením hypotečního úvěru a také rychlost vyřízení úvěrové žádosti. Klient by měl oslovit co nejvíce úvěrových společností a srovnat nejen finanční kritérium (tedy o kolik celkem úvěr přeplatí), ale také nefinanční kritéria – podmínky ve smlouvě, které se týkají především sankcí v případě včasného nesplacení úvěru. Většina peněžních ústavů poskytuje nabídku úvěru zdarma a zcela bez jakýchkoliv závazků. Poté klient podává písemnou žádost o hypoteční úvěr a banka předběžně prověřuje jednotlivé podklady požadované od klienta a ověřuje, zda klient splňuje podmínky pro poskytnutí požadovaného úvěru.

27

Žádost obsahuje následující náležitosti35): -

základní osobní údaje o žadateli a jeho spolužadatelích

-

údaje o zdrojích a výši jeho příjmů a výdajů

-

výše, účel a předpokládaná doba čerpání a splácení úvěru

-

popis objektu, který je úvěrován

-

popis nemovitosti, sloužící jako zástava ( v případě , že není totožná s objektem úvěru)

K žádosti je nutné předložit další doklady36): -

doklady ověřující totožnost klienta

-

doklady o výši příjmů klienta (v případě FOO potvrzení od zaměstnavatele, v případě FOP daňové přiznání, v případě PO účetní výkazy, nájemní smlouvy, úřední rozhodnutí o sociálních dávkách, výživném, apod.)

-

doklady prokazující vlastnictví nebo spoluvlastnictví zastavované nemovitosti (list vlastnictví z katastru nemovitostí, nabývací titul, snímek z katastrální mapy, apod.)

-

doklady prokazující účel investice do nemovitosti (u koupě kupní smlouva, u výstavby a oprav rozpočet, stavební povolení, územní rozhodnutí, apod.)

-

doklady, které se vztahují k doložení vlastních finančních prostředků

-

doklad o pojištění nemovitosti, případně o životním pojištění klienta

Schvalovací fáze Ve schvalovací fázi banka prověřuje správnost a úplnost všech údajů, které klient uvedl do žádosti, posuzuje riziko úvěrového případu a stupeň jeho zajištění, konkretizuje podmínky pro poskytnutí a splácení úvěru37). Banka vyhodnocuje bonitu klienta, schopnost klienta úvěr splácet. Nejdůležitějším prvkem bonity je příjem žadatele o úvěr. Do příjmů můžeme zahrnout příjem ze závislé činnosti, příjem ze samostatné výdělečné činnosti, příjmy z pronájmu, apod. Osoby samostatné výdělečně činné dokládají daňové přiznání za uplynulý rok. Zároveň banka posuzuje i výdaje domácnosti. Od příjmu se vždy odečítá životní minimum, jehož výše je u každého klienta odlišná. Záleží na počtu a věku osob, které společně žijí v jedné domácnosti. Do výdajů dále řadíme např. nájemné, měsíční příspěvky na životní, úrazové pojištění, stavební spoření, ostatní pojištění a měsíční splátky úvěrů, leasingu a také úvěrové limity u povolených debetů

35)

SŮVOVÁ, H. A KOLEKTIV. Specializované bankovnictví. Praha : Bankovní institut, 1997, str. 176 SŮVOVÁ, H. A KOLEKTIV. Specializované bankovnictví. Praha : Bankovní institut, 1997, str. 176 37) SŮVOVÁ, H. A KOLEKTIV. Specializované bankovnictví. Praha : Bankovní institut, 1997, str. 177 36)

28

a kreditních karet. Vedle výše měsíčního příjmu žadatele banka také posuzuje osobní údaje klienta – např. věk, rodinný stav, dosažené vzdělání, zaměstnání, počet dětí, atd. Tabulka 1: Částky pro výpočet životního minima Částky pro výpočet životního minima v Kč za měsíc (platná od 1.1.2012) Osoba

Kč/měsíc

Jednotlivec

3410,-

První dospělá osoba v domácnosti Druhá a další dospělá osoba v domácnosti

3140,-

Nezaopatřené dítě ve věku do 6 let

1740,-

Nezaopatřené dítě ve věku od 6 - 15 let

2140,-

Nezaopatřené dítě ve věku od 15 - 26 let

2450,-

2830,-

Zdroj: Ministerstvo práce a sociálních věcí[online][cit.2011-12-16] Dostupné z WWW: http://www.mpsv.cz/cs/11852

Vlastní zpracování

Banka si dále prověřuje klienta v úvěrových registrech. Náhledem do úvěrových registrů, má banka k dispozici informace o celkovém úvěrovém zatížení klienta a o platební morálce klienta. Registr, který provozuje Česká národní banka se nazývá Centrální registr úvěrů (CRÚ). Tento registr poskytuje informace o právnických osobách a fyzických osobách – podnikatelích, které jsou dlužníky. Dalším registrem je registr CCB – Czech Credit Bureau, který provozuje bankovní i nebankovní registr klientských informací, které jsou vzájemně propojeny. Členy jsou banky, leasingové společnosti, splátkové společnosti. Registr CCB obsahuje pozitivní i negativní informace o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce klientů u úvěrových operací. Data se po 4 letech vymazávají. Dalším registrem je registr SOLUS – Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelům. Jedná se o databázi, která je určená pouze pro členy sdružení – bankovní a nebankovní instituce.38) Pro posouzení bonity zajištění vyžaduje banka ocenění nemovitosti, které si většinou banka provádí sama, prostřednictvím externího spolupracovníka banky v daném regionu. Ocenění se provádí na stanovení ceny obvyklé. Cenou obvyklou se rozumí cena, dosažená při prodeje oceňované nebo porovnatelné nemovitosti z hlediska velikosti, stavu, polohy, vybavení apod.

38)

Šeflová Olga Ing. – přednáška z předmětu Specializované bankovnictví 29

Základem ceny obvyklé je stanovení tržní hodnoty nemovitosti. Toto ocenění obvykle hradí klient. Poté se banka rozhoduje o poskytnutí či neposkytnutí hypotečního úvěru, o výši, ve které ho poskytne, a o podmínkách, zejména úrokových, za kterých ho poskytne. Realizační fáze V realizační fázi dochází po podpisu úvěrové smlouvy, zástavní smlouvy a po vkladu zástavního práva do katastru nemovitostí k čerpání a splácení hypotečního úvěru.39) Čerpání hypotečního úvěru je podmíněno podpisem úvěrové smlouvy, podpisem zástavní smlouvy k nemovitosti ve prospěch hypoteční banky a vkladem zástavního práva do katastru nemovitostí. Jako další podmínku čerpání hypotečního úvěru banka požaduje pojištění zastavené nemovitosti a vinkulaci pojistného plnění ve prospěch hypoteční banky. Toto pojištění vyžadují téměř všechny úvěrující banky jako povinné. Banka se tím jistí pro případ, že by nemovitost byla poškozena živelními událostmi a ztratila tak svou hodnotu. Dříve bylo vyžadováno i životní pojištění, které bylo vinkulováno ve prospěch banky. V současné době už není plošně vyžadováno, nicméně, banky ho často doporučují, jistí se pro případ, že by dlužník kvůli smrti nebo plné invalidity nebyl schopen splácet svůj dluh. Hypoteční úvěry lze čerpat jednorázově nebo postupně. Jednorázové čerpání se obvykle užívá tehdy, jde-li o investici formou koupě již hotové, existující nemovitosti, při refinancování hypotečního úvěru jiným peněžním ústavem. Postupné čerpání je využíváno v případech, kdy se dochází k vytváření nové nemovitosti formou její výstavby nebo zhodnocování již existující nemovitosti cestou její rekonstrukce, oprav, apod. V těchto případech probíhá převážně bezhotovostní formou prostřednictvím proplácení faktur nebo úhrady závazků plynoucích z kupní smlouvy. Tímto způsobem banka kontroluje skutečné použití prostředků z hypotečního úvěru a snižuje si tím i úvěrové riziko. Klient po dobu čerpání platí pouze úroky z poskytnutého úvěru a až po ukončení doby čerpání začne splácet jistinu úvěru. Po dočerpání hypotečního úvěru, dochází ke splácení úvěru. Splatnost hypotečního úvěru se pohybuje v období od 5 do 30 let. Obecně platí, že čím delší je doba splatnosti úvěru, tím nižší je splátka úvěru. Hypoteční úvěry lze splácet jednorázově, postupně, případně v kombinaci obou metod. Nejrozšířenější metodou splácení je postupné splácení v pravidelných měsíčních splátkách. To může být realizováno degresivními splátkami, konstantními splátkami (anuitními formami) nebo progresivními splátkami.

39)

SŮVOVÁ, H. A KOLEKTIV. Specializované bankovnictví. Praha : Bankovní institut, 1997, str. 186 30

Při degresivním splácení dlužník pravidelně splácí konstantní, neměnnou částku úmoru a úměrně poklesu doposud nesplacené jistiny snižující se částku úroku. Splátky tedy mají trvale klesající charakter. Při konstantním splácení platí dlužník v dohodnutých termínech vždy stejnou, neměnnou částku zvanou anuita. Anuita v sobě obsahuje jak splátku dluhu (úmor), tak odpovídající úrok. S průběhem doby splácení se anuita nemění, ale mění se v ní podíl úmoru a úroku. V počátcích splácení hypotečního úvěru převažuje podíl úroků, ke konci splácení pak podíl úmoru. Při progresivním splácení splácí dlužník v pravidelných intervalech rostoucí úmor a částky úroku klesající úměrně ke klesající jistině. Splátky tak získávají rostoucí charakter. Nejrozšířenějším způsobem splácení hypotečního úvěru je konstantní metoda splácení – anuitní. 40)

3.1.7 Zajištění hypotečního úvěru Hypoteční úvěr je úvěrem dlouhodobým, od poskytnutí úvěru do doby jeho úplného splacení může uplynout značný časový interval. Za tuto dobu se může podstatným způsobem změnit finanční situace klienta, ať už k horšímu nebo lepšímu např. z důvodu nemoci, nezaměstnanosti, úrazu, apod. Proto banka vyžaduje od klientů, žádající o hypoteční úvěr zajištění i jiným způsobem. Zajištění věcnými nebo peněžními hodnotami (zárukami) anebo příjmy jiné osoby (ručitele). Zástavní právo k nemovitosti Hypoteční úvěr musí být zajištěn vždy zástavním právem k nemovitosti a to v 1.pořadí ve prospěch zástavního věřitele. Může se jednat o nemovitost, která je pomocí hypotečního úvěru pořizována, nebo i jinou než pořizovanou nemovitostí. Nemovitost představuje jeden z nejkvalitnějších zajišťovacích prostředků pro zajištění dlouhodobých závazků. Výhodou nemovitostí je, že mají dlouhou dobu životnosti a jejich hodnota klesá v důsledku opotřebení pomalu. Za nemovitost se ve smyslu zákona považují: pozemky a stavby spojené s pevným základem, tj. pozemek, rodinný dům, bytový dům, byt, chata, nebytový prostor. Do katastru nemovitostí lze zapsat i rozestavěnou nemovitost – stavbu. Podmínkou je, aby rozestavěná stavba byla ve fázi hrubé stavby 1. nadzemního podlaží. Na nemovitosti nesmí ke dni uzavření smlouvy o hypotečním úvěru váznout zástavní právo třetí osoby, výjimku tvoří zástavní právo stavebních spořitelen. Zástavní právo ve prospěch banky vzniká vkladem zástavní smlouvy do Katastru nemovitostí. Katastrální úřad má 30 dní na zápis vkladu zástavního práva ve prospěch věřitele, přičemž právní účinky nastávají zpětně ke dni podání. Podle zákona musí být nemovitost zastavená celá, banka 40)

SŮVOVÁ, H. A KOLEKTIV. Specializované bankovnictví. Praha : Bankovní institut, 1997, str. 168 31

nepřijme do zástavy pouze její část. Se zástavou musí souhlasit všichni vlastníci. Pokud na nemovitosti vázne předkupní právo, může to rozhodujícím způsobem snížit hodnotu zastavované nemovitosti, nebrání to však zastavení nemovitosti. V případě věcného břemena váznoucího na nemovitosti, jsou některé typy pro zástavu

neakceptovatelné jako např.

břemeno doživotního užívání), jiná jsou pro zástavu akceptovatelná. V katastru nemovitostí nesmí být uvedena plomba k dané nemovitosti znemožňující další zápis. Vždy je potřeba zjistit o důvod plomby. Zástavní právo, případně jiné omezení v nakládání s nemovitosti jsou zapsány na listu vlastnictví k příslušné nemovitosti v části C – Omezení vlastnického práva.41) Dozajištění hypotečního úvěru Banky mohou využít i další způsoby zajištění hypotečního úvěru jako tzv. dozajištění. Dozajištěním rozumíme další dodatečné zajištění úvěru v případě, kdy původně požadované hlavní zajištění není shledáno bankou jako dostatečné.42) 

Ručení třetí osobou používají hypoteční banky zejména v případech, kdy žadatel o úvěr je sám, bez dalších spolužadatelů, které by mohli za dlužníka převzít splacení hypotečního úvěru. Ručitel podepisuje tzv. ručitelské prohlášení, ve kterém se zaváže, že uspokojí věřitele, pokud dlužník neuhradí svůj závazek v přiměřené době tehdy, kdy byl k tomu věřitelem písemně vyzván. Banka vždy pečlivě prověřuje osobu ručitele, především z hlediska jeho důvěryhodnosti a schopnosti splácet poskytnutý úvěr za dlužníka.



Uzavření životního pojištění žadatele o úvěr s vinkulací pojistného plnění ve prospěch hypoteční banky.



Uzavření bankovní záruky. Hypoteční banky příliš tento druh dozajištění nepoužívají, více je využíváno u podnikatelských hypotečních úvěrů.



Vystavením směnky. Využívána obvykle jako dozajišťovací prostředek vzhledem ke snazšímu soudnímu vymáhání směnečné sumy. Protože se výše hypotečního úvěru stále mění, snižuje se splácením, na směnce není záměrně vyplněna dlužná částka a splatnost.

3.1.8 Podmínky vyžadované bankou – pojištění nemovitosti, životní pojištění Při čerpání hypotečního úvěru banka téměř povinně požaduje pojištění zastavené i úvěrované nemovitosti (kromě pozemku). V případě zastavené nemovitosti je navíc vyžadována vinkulace pojistného plnění ve prospěch banky. Banka se tím jistí pro případ, že by nemovitost byla poškozena živelními událostmi (včetně povodně, záplavy nebo vodovodních 41) 42)

Šeflová Olga Ing. – přednáška z předmětu Specializované bankovnictví BARDOVÁ, O. A KOLEKTIV, Jak správně na hypotéky. Praha : Nakladatelství Consultinvest, 1997, str. 40 32

škod) a ztratila tak svou hodnotu. Dále je nemovitost většinou pojištěna proti požáru, vichřici, krupobití, krádeži, loupeži, neúspěšného pokusu o vloupání do místa pojištění, proti úmyslnému poškození nebo úmyslnému zničení věcí (vandalismus), poškození nebo zničení zabudovaných elektromotorů sloužících k provozu pojištěné nemovitosti, např. elektromotory čerpadel, zabudovaných větráků, otevíracích systémů (pro případ poškození nebo zničení zkratem nebo přepětím). Jsou pojištěny konstrukční prvky domu, bytu a vedlejších staveb – zdi, střechy, příčky, dveře, okna, podlahy, apod. V rámci pojištění nemovitosti lze sjednat i pojištění domácnosti (pojištění nábytku, koberců, spotřebičů, sportovního vybavení, atd.) a pojištění odpovědnosti z běžného života. Pojištění tedy zahrnuje komplexní ochranu domova klienta. Při stanovení výše pojistné částky vychází pojišťovna ze stanovené reprodukční ceny v odhadu, stanovenou znalcem. Dříve banky povinně vyžadovaly i uzavření životního pojištění, které bylo vinkulováno ve prospěch banky. V současné době už není plošně vyžadováno, nicméně, banky ho často doporučují, jistí se pro případ, že by dlužník kvůli smrti nebo plné invalidity nebyl schopen splácet svůj dluh. Dále je možné využít i doplňková pojištění jako je např. pojištění pro případ pracovní neschopnosti a pojištění pro případ ztráty zaměstnání. Podle mého názoru by měl mít každý zodpovědný člověk, čerpající hypoteční úvěr, uzavřené životní pojištění a pojištění majetku. U většiny bank navíc klient může získat slevu na úrokové sazbě u hypotečního úvěru, pokud si u dané banky (pojišťovny, se kterou banka spolupracuje) zřídí zároveň i pojištění nemovitosti a životní pojištění. Např. Komerční banka nabízí za sjednání pojištění nemovitosti slevu na úrokové sazbě ve výši 0,1% a za sjednání životního pojištění také slevu na úrokové sazbě ve stejné výši.

3.1.9 Hypoteční zástavní listy Hypoteční zástavní listy jsou v České republice upraveny zákonem č. 190/2004 Sb., o dluhopisech. Jsou definovány v § 28, odst. 1: „Hypoteční zástavní listy jsou dluhopisy, jejichž jmenovitá hodnota a poměrný výnos jsou plně kryty pohledávkami z hypotečních úvěrů nebo částí těchto pohledávek (řádné krytí) a popřípadě též náhradním způsobem podle tohoto zákona (náhradní krytí). Součástí názvu tohoto dluhopisu je označení hypoteční zástavní list. Jiné cenné papíry nesmí toto označení obsahovat.“ 43) Hypoteční zástavní listy může vydávat podle tohoto zákona emitovat – vydávat banka, která má sídlo na územní České republiky a vlastní bankovní licenci, která opravňuje hypoteční zástavní listy vydávat. 43)

§ 28 odst. 1 zákona č. 190/2004 Sb., o dluhopisech 33

Předností hypotečních zástavních listů je pro hypoteční banky jejich neodvolatelnost ze strany investora (kupce) před dobou jejich splatnosti. Majitel hypotečního zástavního listu může získat své investované prostředky před dobou splatnosti tohoto dluhopisu jen jeho prodejem jinému investorovi. Od ostatních dluhopisů se liší tím, že výnos z jejich prodeje je účelově určen ke krytí hypotečních úvěrů a jejich jmenovitá hodnota včetně úroků musí být v souladu s jejich krytím s pohledávkami z hypotečních úvěrů – tzv. pohledávkový systém krytí nebo se souborem hypoték, tj. zástavních práv k nemovitostem – tzv. zástavní systém krytí. 44)

3.2. Trh hypotečního úvěru v ČR Hypoteční úvěry v České republice jsou v dnešní době běžnou součástí finančního trhu. Hypoteční úvěry poskytují všechny významné banky, aktuálně se jedná o 18 subjektů, z toho 2 subjekty jsou přímo specializované hypoteční banky: Tabulka 2: Seznam bankovních ústavů poskytujících hypoteční úvěry Specializované hypoteční banky Hypoteční banka Wustenrot hypoteční banka Univerzální banky Komerční banka Česká spořitelna ČSOB LBBW Bank GE Money Bank mBank Oberbank Poštovní spořitelna Raiffeisenbank UniCredit Bank Volksbank Equa bank Společnosti, nabízející hypotéky ve spolupráci s JPÚ nebo mateřskou společností ING Citibank Europe plc, organizační složka Poštovní spořitelna Česká pojišťovna a.s. Zdroj: Šeflová Olga, Ing. – Přednáška z předmětu Specializované bankovnictví Vlastní zpracování

44)

SŮVOVÁ, H. A KOLEKTIV. Specializované bankovnictví. Praha : Bankovní institut, 1997, str. 192 34

Graf 4: Počet poskytnutých hypotečních úvěrů v letech 2007-2011

Počet poskytnutých hypoték (skupině občanů) v letech 2007 až 2011 90000

83344

80000

71088

67530

70000 60000

50775

50000

44251

40000 30000 20000 10000 0

2007

2008

2009

2010

2011

Zdroj: Ministerstvo pro místní rozvoj [online][cit.2011-12-16] Dostupné z WWW: http://www.mmr.cz/Bytova-politika/Statistiky-Analyzy/Statistiky-z-oblasti-bytove-politiky(1)/Hypotecniuvery/Hypotecni-uveryVlastní zpracování

Výše uvedený obrázek popisuje počet poskytnutých hypoték v ks za posledních 5 let. Nejvíce poskytnutých hypoték bylo v roce 2007, v této době bylo hodně diskutováno nastávající zvýšení sazby daně z přidané hodnoty a s tím spojené zdražení stavebního materiálu. Po úspěšném roce 2007 došlo v dalších letech ke snížení počtu hypotečních úvěrů především z důvodu nástupu finanční krize a zvyšující se úrokové sazby. Vlivem toho také banky začaly zpřísňovat podmínky a pravidla pro získání nových hypotečních úvěrů. Již zmiňovaná finanční krize měla největší vliv v roce 2009. Můžeme konstatovat že rok 2009 v počtu poskytnutých hypoték klesl téměř o 50% ve srovnání s rokem 2007. Od roku 2010 dochází opět k růstu počtu poskytnutých hypoték. Za růstem stojí především pokles úrokových sazeb téměř na samé dno. V únoru roku 2009 byla průměrná úroková sazba podle Fincentrum Hypoindex 5,74 %, kdežto v lednu letošního roku 2012 klesla na 3,59%. Snížení úrokových sazeb také formuje velmi silné konkurenční prostředí, v České republice je registrováno 18 poskytovatelů hypoték, nováčkem na hypotečním trhu je nová banka Equa bank, která začala nabízet hypoteční úvěry od března 2012. Loňský hypoteční trh také ovlivnilo i ekonomické 35

oživení v České republice, opět letošní očekávání zvýšené sazby DPH a pokles míry nezaměstnanosti.

3.3. Refinancování hypotečního úvěru Refinancování hypotečního úvěru znamená splacení existujícího hypotečního úvěru úvěrem novým, jehož účelem je opět investice do nemovitosti a to většinou s výhodnějšími úrokovými podmínkami. V době uzavírání hypotéky jsme získali nejvýhodnější úrokovou sazbu na trhu, zafixovali jsme si ji na určitou dobu. Po uplynutí doby fixace banka nabídne klientovi novou sazbu. Vedle stanovených úrokových sazeb ČNB také hodně záleží vždy na přístupu stávající banky, zda ocení, že klient úvěr řádně splácí a nabídne mu atraktivní podmínky i na další období nebo zda se pokusí klientovi dát sazbu vyšší. Banky často využívají laxnosti klientů a jejich neochoty cokoliv měnit a nabídnou tak často klientovi sazbu vyšší. V takovýchto případech by se měl klient informovat u konkurenčních peněžních ústavů. Mezi další důvody, proč svůj hypoteční úvěr nefinancovat u jiného bankovního domu, patří v rámci refinancování i možnost prodloužení doby splatnosti, připsání spoludlužníka, apod.

3.3.1 Refinancování hypotečních úvěrů v roce 2012 Rok 2007 byl v oblasti hypotečního bankovnictví rokem velmi úspěšným. Banky poskytly rekordní počet hypotečních úvěrů – 83344 ks úvěrů.45) Podle Fincentrum Hypoindex bylo poskytnuto úvěrů nejvíce s pětiletou fixací úrokové sazby, tzn. že v letošním roce 2012 může banku změnit rekordní počet klientů. Dnešní doba je klientům velmi nakloněná, protože úrokové sazby se drží velmi nízko.

3.4. Úvěry ze stavebního spoření Stavební spoření v České republice je upraveno zákonem č. 96/1993 o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření dle kterého se stavebním spořením rozumí účelové spoření spočívající v přijímání vkladů od účastníků stavebního spoření, v poskytování úvěru účastníkům stavebního spoření a ve zprostředkování příspěvků fyzickým osobám („státní podpora“) účastníkům stavebního spoření. 46) Stavební spořitelny poskytují účelové úvěry na bytové potřeby účastníkům fyzickým osobám po získání určitého hodnotícího čísla a dosažení určité výše úspor. Na čerpání takového úvěru

45)

Zámečník, P. Hypoindex.cz : Refinancování:Kolik hypoték letos může změnit banku [online]. [cit. 2012-03-15] Dostupný na adrese < http://www.hypoindex.cz/refinancovani-kolik-hypotek-letos-muzezmenit-banku/> 46) Šeflová Olga Ing. – přednáška z předmětu Specializované bankovnictví

36

má účastník stavebního spoření nárok za podmínky, že jeho smlouvá trvá v době žádosti o úvěr alespoň 24 měsíců, naspořil částku požadovanou stavební spořitelnou pro přidělení úvěru (většinou 40% až 50% z cílové částky), dosáhl parametru ohodnocení požadovaného stavební spořitelnou a prokázal zajištění úvěru, jeho návratnost a účelovost vynaložení prostředků úvěru na zajištění svých bytových potřeb. Průměrná výše poskytnutí ve srovnání s hypotečními úvěry je podstatně nižší. Úvěry ze stavebního spoření slouží převážně k rekonstrukcím a modernizacím. V případě, že klient nesplňuje podmínky pro přidělení klasického úvěru ze stavebního spoření, může mu stavební spořitelna poskytnout překlenovací úvěr, kterým se překlene doba, než klient splní veškeré podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření. Dle níže uvedeného grafu je zřejmé, že poptávka po úvěrech ze stavebního spoření klesá. Důvodem počtu uzavřených smluv o stavebním spoření jsou schválené změny u produktu stavebního spoření (maximální státní podpora 2 tis. Kč, zdanění úroků z vkladů), které tento jinak oblíbený produkt provázely. Graf 5: Hypoteční úvěry a úvěry ze stavebního spoření – rok 2007-2011

Hypotéky a úvěry ze stavebního spoření rok 2007- 2011 Objem poskytnutých úvěrů v Mld./Kč 140,3 120 72,5

2007

73,6

2008

117 65,7

84,8

73,9 57,8

2009

Úvěry ze stavebního spoření

2010

47

2011

Hypoteční úvěry

Zdroj: Hypoindex.cz[online][cit.2012-02-16] Dostupné z WWW: http://www.hypoindex.cz/hypoteka-a-uvery-stavebniho-sporeni/ Vlastní zpracování

37

3.5. Americká hypoteční krize Trh hypotečního bankovnictví v ČR byl a je ovlivněn celosvětovou finanční krizí, která byla způsobena rizikovými hypotečními úvěry ve Spojených státech. Hypotéky byly poskytovány s pohyblivou úrokovou sazbou, postupně klesaly úrokové sazby americké centrální banky a následně i úrokové sazby hypotečních úvěrů. Domácnosti si začaly sjednávat další hypotéky, začaly si půjčovat i ty domácnosti, které by za normální situace na vlastní bydlení neměly dostatek finančních prostředků. Kontrola bonity klienta žádajícího o úvěr šla stranou. Politika levných peněz skončila v USA v roce 2004, Americká centrální banka zvedla základní úrokovou sazbu a v dalších letech pokračovala s navyšováním. Úrokové sazby u hypoték se najednou během tří let zvýšily z jednoho procenta na více než pět procent.47) Růst hypotečních úrokových sazeb a následný růst měsíčních splátek hypoték dostal do finanční tísně nejméně bonitní klienty. Vznikala tak finanční propast, jejíž důsledkem byl kolaps největších amerických obchodníků s hypotékami a půjčkami, významných finančních institucí např. Lehman Brother. Úspěšný rok 2007 na poli hypotečních úvěrů postupně začal tlumit nástup finanční krize. Banky musely začít být více opatrné a postupně docházelo ke zpřísnění pravidel při poskytování hypotečních úvěrů. Na požadovaný objem hypotečního úvěru už nemusel díky zpřísněným podmínkám „dosáhnout“ každý klient.

47)

Wikipedia.org, Dostupný na adrese: 38

4. Komparace rizikového ŽP v návaznosti na poskytnutý HÚ od KB, a.s. 4.1. Rizikové životní pojištění Rizikové životní pojištění slouží ke krytí základního rizika – rizika smrti. Jeho úkolem je především omezit ekonomické dopady smrti pojištěného na jeho okolí (rodina, úvěrující banka). Obsahuje pouze rizikovou složku a nedojde-li k pojistné události, není na konci pojištění nárok na žádnou výplatu naspořené částky. Rizikové životní pojištění je mnohem levnější než jeho sestry v podobě kapitálového a investičního bankovnictví, protože platíme pouze cenu rizika. Pro komparaci životního pojištění jsem si zvolila jako zástupce bankopojišťovny Komerční banku, která nabízí rizikové životní pojištění v rámci Komerční pojišťovny a jako zástupce klasické pojišťovny, pojišťovnu Kooperativu. Zmíněné pojišťovny nabízí v rámci rizikového životního pojištění pojištění smrti a plné invalidity, jedná se o dvě různá rizika z různých oblastí, nejedná se tedy o čisté RŽP.

4.1.1 Rizikové životní pojištění Komerční pojišťovny, a.s. Komerční pojišťovna, a.s vznikla v roce 1995 a je univerzální pojišťovnou, která se zaměřuje na poskytování služeb především v oblasti životního pojištění. Je součástí skupiny Komerční banky a zároveň finanční skupiny Société Générale. Komerční pojišťovna nabízí své produkty zejména klientům Komerční banky. Klienti Komerční pojišťovny tak získávají navíc vedle servisu ke svým pojistným produktům i možnost kompletního finančního poradenství. Majoritním vlastníkem 51 % akcií KP je pojišťovna SOGECAP S. A. (dále také SOGECAP), která je 100% dceřinou společností SG, minoritním akcionářem s podílem 49 % je KB. KP má díky této akcionářské struktuře přímý přístup k využívání kvalitního know-how a dlouhodobých zkušeností v oblasti finančního poradenství. Rizikové životní pojištění k hypotečnímu úvěru Rizikové životní pojištění poskytované Komerční pojišťovnou je určeno přímo klientům žádájícím hypoteční úvěr u Komerční banky jako zajištění klienta a jeho rodiny v případě neschopnosti splácet hypoteční úvěr v důsledku těžké životní situace. Pojištění lze sjednat též dodatečně k úvěru již čerpanému a splácenému.

39

Varianty produktu: Pojištění je nabízeno ve třech variantách, které se liší rozsahem pojistných rizik. Varianta A (základní pojištění) -

obsahuje pojištění pro případ smrti a plné invalidity

-

maximálním vstupním věkem je 60 let

Varianta B -

obsahuje pojištění pro případ smrti, plné invalidity a pracovní neschopnosti

-

maximálním vstupním věkem je 45 let

Varianta C -

obsahuje pojištění pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání

-

maximálním vstupním věkem je 45 let

Pojištěný poměr: Vyjadřuje poměr mezi pojistnou částkou a výší úvěru. Sjednává se pouze pro základní dvě rizika smrti a plné invalidity. U zbývajících rizik je automaticky nastaven na 100 %. Pro variantu A je minimální pojištěný poměr stanoven na úroveň 25 %, pro variantu B a variantu C je minimální pojištěný poměr 50 %. Pojistná doba: Doba trvání pojištění odpovídá době trvání úvěrové smlouvy s přesností na měsíce. Pojistná částka: Pojistná částka v průběhu pojištění klesá, v každém okamžiku odpovídá pohledávce Komerční banky za klientem/pojištěným. Dojde-li k pojistné události během splatnosti HÚ (během pojistné doby určené v pojistné smlouvě), pojišťovna uhradí v případě smrti nebo plné invalidity nesplacenou část HÚ Komerční bance, v případě pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání hradí pojišťovna Komerční bance pravidelné splátky úvěru. Pojistné plnění: Nastane-li pojistná událost, bude pojistné plnění vyplaceno ve výši nesplaceného zůstatku HÚ (tj. jistina + úroky) k datu vzniku pojistné události vinkulačnímu věřiteli. V případě, že byla pojištěna pouze část úvěru např. u hypotečního úvěru dvou dlužníků-manželů, kdy pojištěný poměr činil 50%, bude vyplacena pouze poměrná část nesplaceného zůstatku (určená pojištěným poměrem). Druhou polovinu úvěru nadále splácí zbývající dlužník, který zůstává majitelem nemovitosti.

40

4.1.2. Rizikové životní pojištění od Kooperativy pojišťovny, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s. Vienna Insurance Group byla založena v roce 1991 jako první komerční pojišťovna na území bývalého Československa. Je univerzální pojišťovnou, která nabízí plný sortiment služeb a všechny standardní druhy pojištění jak pro občany, tak pro klienty z řad firem. Kooperativa je součástí koncernu Vienna Insurance Group. Rizikové životní pojištění k hypotečnímu úvěru Kooperativa pojišťovna, a.s. nabízí úvěrové životní pojištění pro případ smrti za běžné pojistné sjednané na přesně stanovenou dobu. V případě smrti pojištěného vyplatí pojistitel peněžnímu ústavu sjednanou pojistnou částku. Pojistná doba: Doba trvání pojištění odpovídá době trvání úvěrové smlouvy. Pojistná částka: Pojistitel každoročně stanovuje výši pojistné částky podle údajů pojistníka o výši nesplaceného úvěru nebo aktuální pojistné částky pro případ smrti, a to vždy k výročnímu dni počátku pojištění. Pokud pojistník pojistitele neinformuje o výši nesplacené úvěru nebo aktuální pojistné částce pro případ smrti, platí nadále pojistné beze změny. Pojistné plnění: V případě smrti pojištěného vyplatí pojistitel peněžnímu ústavu sjednanou pojistnou částku. Sjednaná částka je splatná ihned po smrti pojištěného. Je-li pojistná částka pro případ smrti vyšší než nesplacený úvěr, vyplatí pojistitel rozdíl mezi sjednanou pojistnou částkou a nesplaceným úvěrem. Pokud pojistná událost nenastane během sjednané pojistné doby, toto pojištění zaniká bez náhrady.

4.2. Komparace RŽP v návaznosti na poskytnutý hypoteční úvěr Pro modelový příklad jsem zvolila mladý pár, manželé - ženu ve věku 27 let a muže ve věku 28 let, kteří si sjednávají v Komerční bance hypoteční úvěr ve výši 1 000 000,-Kč, kdy měsíční splátka úvěru bude činit 5794,- Kč. Klienti využijí možnost uzavření rizikové životního pojištění pro případ smrti a plné invalidity. Vstupní věk

pan XY – 28 let paní XY – 27 let

Pojistná částka

1 000 000 Kč

Pojistná doba

20 let

Pojištěný poměr

100%

Frekvence placení

měsíčně

Varianta pojištění

smrt a plná invalidita 41

4.2.1. Výše pojistného u Rizikového životního pojištění od Komerční banky, a.s. Výše měsíčního pojistného 

V případě, že by se klienti rozhodli pouze pro základní variantu pojištění smrti a plné invalidity: - smrt a plná invalidita

250,- Kč

Celkové pojistné

250,- Kč pro každého pojištěného

V případě základního pojištění vzrostou klientům měsíční výdaje k hypotečnímu úvěru celkem o 500,- Kč za rizikové životní pojištění. Pro příklad uvádím i výši pojistného u ostatních variant pojištění. 

V případě, že by se klienti rozhodli pro střední variantu pojištění smrti, plné invalidity a pracovní neschopnosti:



- smrt a plná invalidita

250,- Kč

- pracovní neschopnost

100,- Kč

Celkové pojistné

350,- Kč pro každého pojištěného

V případě, že by se rozhodli pro komplexní pojištění s krytím všech rizik – úmrtí, plné invalidity, pracovní neschopnosti i ztráty zaměstnání. - smrt a plná invalidita

250,- Kč

- pracovní neschopnost

100,- Kč

- ztráta zaměstnání

100,- Kč

Celkové pojistné

450,- Kč pro každého pojištěného

Pokud výše příjmu jednoho z členů domácnosti převažuje, je možné zvolit jiný pojištěný poměr. Např. pro hlavního živitele rodiny můžeme zvolit pojištěný poměr ve výši 70%, pokud by došlo k pojistné události, rizikové životní pojištění kryje 70% hypotečního úvěru.

42

4.2.2. Výše pojistného u Kooperativy pojišťovny, a.s. Výše měsíčního pojistného 

V případě, že by se klienti rozhodli pouze pro základní variantu pojištění smrti a plné invalidity: - smrt a plná invalidita

230,- Kč

Celkové pojistné

230,- Kč pro každého pojištěného

U rizikového životního pojištění

pojišťovny při výpočtu pojistného nevycházejí

z úmrtnostních tabulek, ale pouze z věku pojištěného, proto neuplatňují cenový rozdíl u pojistného pro muže a ženy. Ve srovnání ceny nabízí klientům levnější pojištění Kooperativa pojišťovna, a.s. Cenový rozdíl je však nepatrný. Kooperativa pojišťovna, a.s. nabízí v rámci rizikového životního pojištění pouze základní riziko smrti a plné invalidity. Pro plné zajištění hypotečního úvěru a pro maximální ochranu bych zvolila komplexní rizikové životní pojištění od Komerční banky, a.s. Obě uvedené pojišťovny jsou schopni klientům nabídnout i kapitálové nebo investiční životní pojištění, kde je možné se pojistit pouze pro případ smrti. U kapitálového a investičního životního pojištění je již markantní rozdíl v ceně pojistného a rozdíl mezi výší pojistného pro muže a ženu. Na druhou stranu klient po uplynutí sjednané doby pojištění získává naspořené finanční prostředky a může také využít při splnění zákonných podmínek daňové výhody, tj. odpočet zaplaceného pojistného z daňového základu. U rizikového životného pojištění klient na konci pojištění nezískává žádnou naspořenou částku. Pro příklad uvádím investiční životní pojištění Vital Invest od Komerční pojišťovny, a.s ve vztahu k uvedenému modelovému příkladu (pojistná částka pro případ úmrtí 1 000 000,-Kč), kdy pojištěný alokuje pojistné ve výši 100 % do fondu s garantovaných zhodnocením. Vstupní věk

pan XY – 28 let

Pojistná částka

1 000 000 Kč

Pojistná doba

20 let

Frekvence placení

měsíčně

Varianta pojištění

smrt a plná invalidita

43

Výpočet alokačního poměru byl proveden s předpokládaným průměrným ročním zhodnocením 2,2%. ___________________________________________________________________________ Celkové pojistné

1 107,-Kč

Předpokládaná hodnota smlouvy na konci pojištění Vstupní věk

paní XY – 27 let

Pojistná částka

1 000 000 Kč

Pojistná doba

20 let

Frekvence placení

měsíčně

Varianta pojištění

smrt a plná invalidita

250 536,- Kč

Výpočet alokačního poměru byl proveden s předpokládaným průměrným ročním zhodnocením 2,2%.

___________________________________________________________________________ Celkové pojistné

531,-Kč

Předpokládaná hodnota smlouvy na konci pojištění

44

120 136,- Kč

5. Komparace hypotečních úvěrů Pro komparaci hypotečního úvěru jsem zvolila hypoteční úvěr od Komerční banky, a.s., České spořitelny, a.s. a Hypoteční banky, a.s. Všechny tři banky se řadí podle tržního podílu dle objemu nově poskytnutých hypotečních úvěrů za rok 2011 mezi 3 největší. Konkrétně takto: Graf 6: Hypoteční banky podle objemu tržního podílu – rok 2011

Česká spořitelna; 17,10%

Hypoteční banka; 31,90%

Komerční banka; 23,20%

Hypoteční banka

Komerční banka

Česká spořitelna

Zdroj: Hypoindex.cz[online][cit.2012-02-20] Dostupné z WWW: http://www.hypoindex.cz/zamichaji-nove-banky-hypotenim-trhem Vlastní zpracování

5.1. Hypoteční úvěry jednotlivých bank 5.1.1. Hypoteční úvěry Hypoteční banky, a.s. Hypoteční banka, a.s. vznikla 10.ledna 1991 a původně působila jako univerzální banka regionálního charakteru. V roce 1995 získala oprávnění k vydávání hypotečních zástavních listů a stala se tak první bankou v České republice specializovanou na hypoteční úvěry. V roce 2000 se stala majoritním vlastníkem Československá obchodní banka, a.s. (ČSOB), tímto krokem tak Hypoteční banka přešla do silné finanční skupiny ČSOB. Hypoteční banka, a.s. je největší emitent hypotečních zástavních listů v České republice. V letech 2009 a 2010 získala první místo v soutěži Banka roku, a to v kategorii Hypotéka roku.

45

Hypoteční banka, a.s. nabízí hypoteční úvěry až do 100% hodnoty zastavené nemovitosti s max. splatností 30 let. Minimální výše hypotéky je 300 tis. Kč (v případě americké hypotéky je min. 200 tis. Kč) Hypoteční banka, a.s. poskytuje služby v oblasti pojišťovnictví v rámci skupiny ČSOB. Hypoteční úvěry Hypoteční banky, a.s. Základní rozdělení hypotečních úvěrů: Hypotéka do 70% odhadní hodnoty nemovitosti Hypotéka je poskytována až do výše 70% odhadní hodnoty nemovitosti, minimální výše hypotéky je 300 tis. Kč, maximální výše hypotéky není omezena. Hypotéka do 85% odhadní hodnoty nemovitosti Hypotéka je poskytována až do výše 85% odhadní hodnoty nemovitosti, minimální výše hypotéky je 300 tis. Kč, maximální výše hypotéky není omezena. Hypotéka do 100% odhadní hodnoty nemovitosti Hypotéka je poskytována až do výše 85% odhadní hodnoty nemovitosti, minimální výše hypotéky je 300 tis. Kč, maximální výše hypotéky není omezena. Klientovi banka půjčí celou kupní cenu domu, klient tak nepotřebuje žádné vlastní prostředky. Předhypoteční úvěr Předhypoteční úvěr slouží k financování nemovitostí, které jsou obecně financovatelné hypotečním úvěrem, ale dočasně není možné vložit na nemovitost zástavní právo. Minimální výše úvěru je 200 tis., maximální výše je 5 mil. Splatnost úvěru je vždy 1 rok, úroková sazba je pevná na období 1 roku. Po dobu splatnosti předhypotečního úvěru klient splácí pouze úroky, jistina je jednorázově splacena z hypotečního úvěru nejpozději ke dni splatnosti úvěru předhypotečního. Doplňková část K hypotečnímu úvěru lze zřídit tzv. doplňkovou část, se kterou klienti mají možnost získat prostředky na financování neočekávaných výdajů spojených s investičním záměrem. Doplňková část je čerpána jednorázově nebo postupně, bezhotovostně a vždy maximálně do výše 20% z aktuálně vyčerpané účelové části. Úroková sazba a splácení jsou shodné s parametry zvoleného produktu, ke kterému je doplňková část nabízena.

46

Typy hypotečních úvěrů: Hypotéka bez poplatků Hypotéka bez poplatků je poskytována pro úvěry s 3letou a vyšší fixní úrokovou sazbou. V případě tohoto typu hypotéky klient při vyřízení nepotřebuje žádnou hotovost na úhradu poplatků, neplatí poplatky za vedení účtu, ani žádné další poplatky. Náklady na pořízení hypotéky, vedení účtu a případně další zvolené poplatky jsou přeneseny do úrokové sazby. Výhodou tedy je, že si klient může snížit daňový základ více než u standardní hypotéky. Hypotéka zpětně Typ této hypotéky umožňuje klientům proplatit již dříve čerpané vlastní prostředky, které byly použity na financování objektu, na který je úvěr žádán. Lze zpětně proplatit až 100% částky výše hypotečního úvěru. Hypotéka bez doložení příjmu Tento typ hypotečního úvěru je poskytován maximálně do výše 50% zástavní hodnoty nemovitosti. Minimální zástavní hodnota nemovitosti jako zajištění úvěru musí být 1 mil. Kč. Minimální výše úvěru musí činit 200 tis., maximální pak 5 mil. Kč. Klient nedokládá standardním způsobem příjmy pro splácení hypotečního úvěru. Hypotéka na nemovitost k pronájmu Hypotéka na pronájem je určena pro úvěry maximálně do 85% listu vlastnictví. Objektem úvěru musí být bytový dům, nebo 2 a více bytových jednotek/rodinných domů. Splatnost úvěru je 5 až 20 let. Součástí prokazovaných příjmů mohou být i příjmy z pronájmu, kde převažující příjem je z budoucích či současných nájemních smluv. Klient dokládá nájemní smlouvu nebo budoucí nájemní smlouvu. Hypotéka pro manažery Hypotéka pro manažery je určena bonitním klientům, kteří očekávají určitý pokles svých příjmů do budoucna (např. v důsledku odchodu partnera na mateřskou/rodičovskou dovolenou nebo např. při vrcholu své kariéry). Postatou produktu je degresivní typ splácení, který umožňuje soustředit finanční zatížení na počáteční období splácení úvěru a ke konci úvěru dovoluje splátky snížit. V případě potřeby je možné změnit typ splácení na anuitní a tím snížit měsíční splátku. Hypotéka je poskytována až do výše 100% odhadní hodnoty nemovitosti a minimální výše je 1,5 mil. Kč. Doba splatnosti hypotéky může být 5 až 40 let. Hypotéka pro absolventy Tento druh hypotečního úvěru je určen pro absolventy VŠ (případně SŠ) do 30 let věku na počátku kariéry s předpokladem zvyšovaní jejich příjmu nebo mladým rodinám, kde jeden z partnerů je na mateřské (příp. rodičovské) dovolené a plánuje návrat zpět do práce. 47

Podstatou produktu je progresivní typ splácení, který umožňuje snížit finanční zatížení v počátečním období splácení úvěru nižší splátkou než anuitní splácení, splátka se pak postupně zvyšuje. Hypotéka je poskytována až do výše 85% odhadní hodnoty nemovitosti, minimální výše hypotéky je 300 tis., maximální výše hypotéky je 5 mil. Kč. Zajištění Úvěr musí být zajištěn vždy zástavním právem k nemovitosti, která musí být nejpozději před čerpáním hypotéky pojištěna a pojistné plnění musí být vinkulováno ve prospěch Hypoteční banky.

5.1.2. Hypoteční úvěry Komerční banky, a.s. Komerční banka, a.s. je mateřskou společností skupiny KB a od roku 2001 je součástí mezinárodní skupiny Société Générale. Komerční banka patří mezi přední bankovní instituce v České republice a v regionu střední a východní Evropy. KB je univerzální bankou se širokou nabídkou služeb v oblasti retailového, podnikového a investičního bankovnictví. Na konci roku 2010 byla Komerční banka hodnocena dlouhodobým ratingem A1v cizí i v domácí měně od Moody´s Investors Service. Komerční banka, a.s. nabízí hypoteční úvěry až do výše 100% hodnoty zastavené nemovitosti se splatností max. 30 let. Min. výše musí činit 200 tis. Kč. Klient mají možnost využít jako jistotu splácení i v nenadálé životní situaci Rizikové životní pojištění od Komerční pojišťovny, a.s. Hypoteční úvěry Komerční banky, a.s. Základní rozdělení hypotečních úvěrů: Hypoteční úvěr Klasik Hypoteční úvěr Klasik lze poskytnout až do výše 85% zástavní hodnoty nemovitosti. Hypoteční úvěr Plus Hypoteční úvěr Plus lze poskytnout až do výše 100% / 120% zástavní hodnoty nemovitosti. Protože se jedná o hypoteční úvěr do 100% / 120% LTV, je zde automaticky daná vyšší úroková sazba než u HÚ Klasik. Předhypoteční úvěr Předhypoteční úvěr není dočasně zajištěn zástavním právem k nemovitosti, následně je refinancován hypotečním úvěrem, klient platí pouze úroky, v některých případech je možnost úvěr poskytnout i bez zajištění. V případě poskytnutí předhypotečního úvěru bez zajištění je splatnost úvěru max. do 12 měsíců, u výstavby rodinného domu, která je prováděna

48

svépomocí max. do 24 měsíců. V případě předhypotečního úvěru bez zajištění se smlouva podepisuje zároveň se smlouvou o hypotečním úvěru. Čerpání hypotečního úvěru je prodlouženo až na 12 měsíců od data podpisu smlouvy. Překlenovací hypoteční úvěr Překlenovací hypoteční úvěr je účelový úvěr, zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Klient platí pouze úroky. Tento typ úvěru je poskytovaný v kombinaci s kapitálovým životním pojištěním u Komerční pojišťovny, a.s. nebo stavebním spořením od Modré pyramidy stavební spořitelny. Úvěr Garant Úvěr Garant neboli Americká hypotéka je neúčelový úvěr, zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Slouží k financování osobních, nepodnikatelských potřeb klientů bez uvedení účelu úvěru – např. na vybavení domácnosti, koupě automobilu, dovolené apod. Úvěr Garant lze poskytnout i jako účelový úvěr na konsolidaci úvěrových produktů z jiných peněžních ústavů nebo splátkových společností, max. do 80% objemu úvěru, 20% objemu úvěru musí klient čerpat jako neúčelovou část. Minimální výše úvěru musí činit 200 000 Kč a je limitována max. do 70% zastavené nemovitosti. Maximální splatnost úvěru je 240 měsíců od data podpisu smlouvy. Protože se jedná o neúčelový úvěr, je zde dána vyšší úroková sazba než u klasického účelového hypotečního úvěru. Roční úroková sazba se pohybuje cca od 7,9% p.a. Typy hypotečních úvěrů Flexibilní hypotéka Tento typ hypotečního úvěru umožňuje klientům pružně reagovat na změny finanční situace v průběhu splácení. Klient má možnost snížit měsíční splátky podle aktuální výše příjmů bez dodatečných poplatků, max. o 50% ze splátky sjednané při uzavření smlouvy o úvěru. V tomto případě však celková splatnost úvěru po snížení splátky nesmí překročit 30 let od podpisu úrokové sazby. Klient má dále možnost přerušit splácení na 1 až 3 měsíce po sobě jdoucí. Umožňuje odklad splátek celých anuit. Klient tak neplatí jistinu ani úroky. Celková splatnost úvěru po odkladu splátek také nesmí překročit 30 let od podpisu smlouvy o úvěru. Na začátku splácení hypotečního úvěru

je možnost odkladu splátek o 1 až 12 měsíců od podpisu smlouvy

v případě, že se jedná o hypoteční úvěr Klasik s max. splatností do 25 let.

49

Hypotéka „2 v 1“ Jedná se o hypoteční úvěr s možností použití na investice, u kterých není stanoven účel. Neúčelovou část úvěru lze použít na cokoliv, např. na vybavení bytu, nábytku, elektroniky a podobně. Financování však musí vždy souviset s danou nemovitostí. Neúčelovou část lez čerpat až po vyčerpání min. 50% účelové části. Min. výše úvěru musí činit 250 000 Kč, z toho účelová část úvěru 200 000 Kč a neúčelová část 50 000 Kč. Maximální výše je stanovená do 100% / 120% hodnoty zastavené nemovitosti, neúčelová část max. 20 % z celkového objemu úvěrů, max. 400 000 Kč. Každý úvěr je splácen samostatnou anuitní splátkou, každý úvěr je veden na samostatném účtu. U tohoto typu úvěru lze využít i výhody Flexibilní hypotéky Příklad: Hypoteční úvěr na 2 000 000 Kč, z toho účelová část činí 1 600 000 Kč a neúčelová část 400 000 Kč. Hypotéka Dopředu Dozadu Hypotéka Dopředu umožňuje klientům schválení poskytnutí finančních prostředků ještě předtím, než si klient vybere konkrétní nemovitost k vlastnímu bydlení. Klient tak získává jistotu podmínek financování a garanci úrokové sazby. Mezitím má klient dostatečný časový prostor pro nalezení vhodné nemovitosti, jednání s realitními kancelářemi, čas pro přípravu stavebního povolení apod. Smlouvu o úvěru ve formě neodvolatelného příslibu úvěru lze uzavřít na první návštěvě klienta v KB na základě sdělení o výši jeho příjmu. Banka garantuje klientovi výši úvěru, výši a dobu fixace úrokové sazby a to na dobu 6 měsíců (s možností prodloužení až na 9 měsíců). Hypotéka Dozadu umožňuje klientům refundaci vynaložených prostředků na bydlení (v případě koupě, výstavby nebo rekonstrukce) nejpozději do 12 měsíců od chvíle, kdy byly prostředky reálně vynaloženy. Hypotéka na rekonstrukci a výstavbu bez faktur Tento typ hypotéky umožňuje klientům čerpaní hypotečního úvěru bez dokládání standardních platebních dokladů (faktur). Maximální výše úvěru činí 5 000 000 Kč a čerpání úvěru probíhá ve prospěch běžného účtu klienta. Úvěr je čerpaný postupně a po 2. a dalším čerpáním je vždy nutná zpráva o stavu výstavby/rekonstrukce. K poslednímu čerpání klient předkládá doklad prokazující dokončení nemovitosti (kolaudační souhlas, apod.). Úvěr je před 1.čerpáním zajištěn pozemkem, po vyčerpání 30% úvěru je zajištěn rozestavěnou stavbou.

50

Hypotéka na refinancování Hypotéka

na

refinancování

umožňuje

klientům

za

zvýhodněných

podmínek

nefinancovat/konsolidovat hypotéku z jiného peněžního ústavu. Účelem úvěru musí být investice do vlastního bydlení nebo k rekreaci. Klient nemusí dokládat své příjmy pokud bude splátka v KB stejná nebo nižší než stávající splátka úvěru a klient bude mít min. 3-letou pozitivní splátkovou historii. Klient nehradí žádné poplatky spojené s refinancováním původního úvěru – tj. zpracování úvěru, zpracování ocenění, čerpání na návrh vkladu zástavního práva má klient zdarma. Investiční hypotéka Investiční hypotéka představuje možnost financování bytových potřeb třetích osob. Výše úvěru činí max. 85% ceny obvyklé a klient musí prokázat vlastní prostředky min. ve výši 10%. Hypotéka bez doložení příjmů V případě této hypotéky klient nemusí dokládat své příjmy. Je to velmi vhodný způsob úvěrování např. pro podnikatele, kteří mají za povinnost dokládat daňově přiznání, to je ve většině případech optimalizováno kvůli daním a proto se může stát, že podle čistého výdělku z daňového přiznání na úvěr klient nemůže dosáhnout. Zajištění Úvěr musí být zajištěn vždy zástavním právem k nemovitosti, která musí být pojištěna a pojistné vinkulováno ve prospěch Komerční banky.

5.1.3. Hypoteční úvěry České spořitelny, a.s. Česká spořitelna je moderní banka orientována na drobné klienty, malé a střední firmy a na města a obce. Finanční skupina České spořitelny je počtem přes 5 miliónu klientů největší bankou na trhu. Od roku 2000 je Česká spořitelna členem Erste Group, jednoho z předních poskytovatelů finančních služeb ve střední a východní Evropě. V desátém ročníku soutěže Fincentrum Banka roku 2011 se České spořitelna stala Bankou desetiletí, dále získala titul Nejdůvěryhodnější banka roku. Česká spořitelna nabízí hypoteční úvěry až do 100% hodnoty zastavené nemovitosti s maximální splatností 30 let, bez poplatku za vyřízení s možným on-line oceněním nemovitosti zdarma. Klient mají možnost využít jako jistotu splácení i v nenadálé životní situaci Pojištění schopnosti splácet, které vzniklo na základě spolupráce s Pojišťovnou České spořitelny.

51

Hypoteční úvěry České spořitelny, a.s. Základní rozdělení hypotečních úvěrů Hypoteční úvěr do 100 % hodnoty nemovitosti Česká spořitelna, a.s. poskytuje hypoteční úvěr až do 100% hodnoty zastavené nemovitosti stanovené bankou na základě znaleckého ocenění dle účelu úvěru. Hypotéka s proměnnou úrokovou sazbou Hypotéka s proměnnou sazbou Předností hypotéky je nízký měsíční úrok. Proměnná úroková sazba hypotéky je navázána na vývoj jednoměsíční sazby PRIBOR plus pevná odchylka banky. Tento typ hypotéky tak odráží aktuální podmínky na trhu, klient není svázán fixačním obdobím a může si své finance od počátku řídit sám. Jednoduchá a levná hypotéka Tento typ hypotečního úvěru nabízí variabilní splácení, tedy možnost přerušení splácení a odkladu či změny splátek. Klient si tak v průběhu splácení hypotéky může sám určit výši splátky. Po vyčerpání úvěru lze odložit splátky až o tři měsíce, v průběhu splácení vždy po 12 pravidelných měsíčních splátkách snížit nebo zvýšit výši splátky až o 30% či přerušit splácení až na tři měsíce. Další výhodou je možnost mimořádných splátek. Po každých 12 pravidelných klient může vložit bez poplatku mimořádnou splátku ve výši 20% částky úvěru. Hypotéka na výstavbu Hypotéka na výstavbu umožňuje jednoduché a komfortní čerpání bez faktur na běžný účet klienta, čerpání je možné do výše 100% zástavní hodnoty nemovitosti a až 500 tis. Kč nad aktuální hodnotu zástavy na začátku výstavby. Hypotéka na zrychlenou výstavbu V rámci účelu této hypotéky má klient možnost při první žádosti o čerpání na stavební práce čerpání hypotéky o 500 tis. Kč více než činí aktuální hodnota zastavené nemovitosti. Financování montovaných domů Hypotéku lze použít na financování montovaného domu na bázi dřeva, a to bez nutnosti zajištění jinou nemovitostí. Při výstavbě montovaného rodinného domu zhotovitelem, který je členem Asociace dodavatelů montovaných domů, umožňuje Česká spořitelna čerpání hypotéky až do 90% ceny díla bez nutnosti zápisu rozestavěné budovy do katastru nemovitostí (a zřízení zástavního práva k této budově). Zbylých 10% ceny díla lze čerpat po zápisu rozestavěného domu do katastru nemovitostí.

52

Hypotéka na refinancování Hypotéka na refinancování je určena na splacení dříve poskytnutých bankovních úvěrů na nemovitosti včetně možnosti financovat další potřeby nad rámec původního úvěru a to jak účelové (spojené s nemovitostí) tak i neúčelové povahy. Splatnost úvěru může být max. 30 let. Klient neplatí poplatek za zpracování úvěru, banka akceptuje i původní ocenění nemovitosti. Zajištění Hypoteční úvěr je zajištěn zástavním právem k financované nebo jiné nemovitosti na území České republiky. Nemovitost, která je předmětem zástavního práva, musí být pojištěna a pohledávka z pojistného plnění zastavena ve prospěch České spořitelny.

5.2. Komparace výpočtu hypoteční úvěru na modelovém příkladu Pro modelový příklad jsem zvolila muže ve věku 28 let, který žádá o úvěr ve výši 1000 000,Kč na výstavbu rodinného domu svépomocí. Klient disponuje vlastními prostředky ve výši 500 000,- Kč. Vzhledem k celkovým příjmům žadatele, požaduje max. měsíční splátku hypotečního úvěru ve výši 6000,- Kč. Proto jsem zvolila splatnost úvěru 20 let. Úrokové sazby a ostatní ukazatele uvedené v modelovém příkladu jsou zjištěny ke dni 16.4.2012.

5.2.1. Výpočet měsíční splátky hypotečního úvěru Modelový příklad Základní parametry modelové příkladu: Žadatel o úvěr

pan XY – datum narození 10.2.1984

Účel hypotečního úvěru

výstavba nemovitosti svépomocí

Typ nemovitosti

rodinný dům

Celková cena nemovitosti

1 500 000 Kč

Vlastní prostředky

500 000 Kč

Datum podpisu HÚ

16.4.2012

Datum splatnosti HÚ

25.3.2032

Doba trvání HÚ

240 měsíců

53

Výše hypotečního úvěru

1 000 000 Kč

Doba splatnosti úvěru

20 let

Doba platnosti (fixace) ÚS

3 roky

___________________________________________________________________________ Výpočet měsíční splátky (anuitní splácení)48) HÚ = výše hypotečního úvěru an = výpočet umořovatele An = výpočet anuity i = úroková sazba n = počet měsíců splácení an = i * (1 + i) n / (1 + i) n – 1 An = an * HÚ

Nabídka Hypoteční banky, a.s. Nabízená úroková sazba

3,59%

Výpočet měsíční splátky i = úroková sazba

3,59 / 100 / 12 = 0,002991667

n = počet měsíců splácení

20 * 12 = 240

an = i * (1 + i) n / (1 + i) n – 1 an = 0,002991667 * (1 + 0,002991667) 240 / (1 + 0,002991667) 240 – 1 an = 0,005845951 An = an * HÚ An = 0,005845951 * 1 000 000 An = 5 845,95108 = 5 846 Kč (zaokrouhleno na celé Kč nahoru) Výše měsíční splátky činí 5 846 Kč.

___________________________________________________________________________ 48)

SŮVOVÁ, H. A KOLEKTIV. Specializované bankovnictví. Praha : Bankovní institut, 1997, str. 173 54

Nabídka Komerční banky, a.s. Nabízená úroková sazba

3,49%

Výpočet měsíční splátky i = úroková sazba

3,49 / 100 / 12 = 0,002908333

n = počet měsíců splácení

20 * 12 = 240

an = i * (1 + i) n / (1 + i) n – 1 an = 0,002908333 * (1 + 0,002908333) 240 / (1 + 0,002908333) 240 – 1 an = 0,00579446 An = an * HÚ An = 0,00579446 * 1 000 000 An = 5 794, 46 = 5 794 Kč (zaokrouhleno na celé Kč nahoru) Výše měsíční splátky činí 5 794 Kč. ___________________________________________________________________________ Nabídka České spořitelny, a.s. Nabízená úroková sazba

3,39%

Výpočet měsíční splátky i = úroková sazba

3,39 / 100 / 12 = 0,002825

n = počet měsíců splácení

20 * 12 = 240

an = i * (1 + i) n / (1 + i) n – 1 an = 0,002825 * (1 + 0,002825) 240 / (1 + 0,002825) 240 – 1 an = 0,005743232 An = an * HÚ An = 0,00579446 * 1 000 000 An = 5 743, 23 = 5 743 Kč (zaokrouhleno na celé Kč nahoru) Výše měsíční splátky činí 5 743Kč.

55

Tabulka 3: Nabídka hypotečního úvěru jednotlivými peněžními ústavy

Nabídka hypotečního úvěru jednotlivými peněžními ústavy úroková sazba - 3letý fix výše měsíční splátky výše zaplacených úroků za 20 let Zdroj: Vlastní zpracování

Hypoteční banka Komerční banka Česká spořitelna 3,59% 3,49% 3,39% 5846,5794,5743,403040,390560,378320,-

Při výběru hypotečního úvěru u daného bankovního domu je pro většinu klientů zásadní důležitostí úroková sazba. Každý žadatel o úvěr by si měl uvědomit celkovou sumu, kterou zaplatí na úrocích. Při nabídce úrokové sazby klientovi, většinou každá banka garantuje úrokovou sazbu po dobu 30 dní zdarma. Z uvedené tabulky vyplývá, že nejnižší úrokovou sazbu nabízí Česká spořitelna, tj. 3,39%. Úrokové sazby jsou uvedeny po odečtení všech možných slev, které každá banka může klientovi při sjednání hypotečního úvěru nabídnout. Slevu lze uplatnit i při dodatečném uzavření produktu, v tom případě je sleva na úrokové sazbě uplatněna při další fixaci úrokové sazby. Pro přehled uvádím tabulku slev u jednotlivých peněžních ústavů, které můžou ovlivnit výši úrokové sazby. Tabulka 4: Slevy ovlivňující výši úrokové sazby

Produkt Běžný účet Pojištění nemovitosti Životní pojištění x Pojištění schopnosti splácet x - údaje se nepodařilo zjistit Zdroj: Vlastní zpracování

Hypoteční banka x 0,1

Komerční banka 0,3 0,1

Česká spořitelna 0,5 0,1

0,1

0,1

0,1

Podle uvedené tabulky bychom hypoteční úvěr se splatností 20 let přeplatili nejvíce u Hypoteční banky, a.s. a to o 403040,-Kč.

5.2.2. Výpočet ostatních nákladů hypotečního úvěru Výše úrokové sazby však není jediným důležitým parametrem, který by si měl klient zjistit před výběrem banky, která bude jeho investici do nemovitosti financovat. Dalším důležitým prvkem jsou náklady ve formě zpracování úvěru, poplatek za odhad nemovitosti, poplatek za čerpání úvěru a poplatek za vedení úvěrového účtu, apod. 56

Mezi jednorázové poplatky při sjednání hypotečního úvěru patří poplatek za zpracování úvěru a poplatek za odhad, ocenění nemovitosti.  Poplatek za zpracování úvěru u jednotlivých peněžních ústavů: Poplatek zahrnuje kompletní posouzení a vyhodnocení úvěru a vyhotovení smluvní dokumentace. Poplatek za zpracování úvěru je účtován pouze v případě schválení úvěru. Hypoteční banka, a.s. Hypoteční banka, a.s. účtuje poplatek za zpracování úvěru ve výši 0,4 % z výše poskytnutého objemu úvěru, min. 2000,- Kč, max. 10 000,-Kč. Při refinancování hypoteční úvěru není poplatek za zpracování úvěru účtován. Komerční banka, a.s. Komerční banka, a.s. účtuje poplatek za zpracování úvěru ve výši 2900,-Kč bez ohledu na objem poskytnutého úvěru. Při refinancování hypoteční úvěru není poplatek za zpracování úvěru účtován. Česká spořitelna, a.s. Česká spořitelna, a.s. neúčtuje poplatek za zpracování úvěru.  Poplatek za odhad nemovitosti u jednotlivých peněžních ústavů: Jednorázový poplatek za ocenění nemovitosti se většinou liší podle typu nemovitosti, banka rozlišuje zda se jedná o byt, rodinný dům či pozemek. Doklad o zaplacení poplatku se předkládá k Žádosti o zajištění podkladů k úvěrovému řízení. Zpracovaná analýza slouží pouze pro vnitřní potřebu banky. Hypoteční banka, a.s. Bytová jednotka, nebytový prostor – standardní ocenění 3500,-Kč Rodinný dům nebo objekt pro individuální rekreaci (včetně pozemků) a samostatný pozemek 4500,-Kč. Komerční banka, a.s. Bytová jednotka, nebytový prostor – standardní ocenění 3500,-Kč Rodinný dům a individuálně ostatní typy nemovitosti 4500,-Kč. Česká spořitelna, a.s. Bytová jednotka, nebytový prostor – standardní ocenění 3500,-Kč Rodinný dům a individuálně ostatní typy nemovitosti 4500,-Kč. Samostatný stavební pozemek, garáž 4400,-Kč

57

 Poplatek za čerpání úvěru u jednotlivých peněžních ústavů: Hypoteční banka, a.s. 1. až 3.čerpání úvěru banka neúčtuje, poplatek se zvyšuje s počtem čerpání. Za 4. a každé další čerpání si banka účtuje poplatek ve výši 800,- Kč. Což může být nevýhodou při úvěru na výstavbu nemovitosti, kdy je úvěr čerpán postupně na základě předložených faktur. V případě čerpání úvěru na základě návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí činí poplatek 1500,- Kč. V případě nedočerpání více než 20% z dohodnuté výše úvěru nebo částky nad 1 mil. Kč si banka účtuje od klienta poplatek ve výši 5% z nedočerpaného objemu úvěru. Komerční banka, a.s. Komerční banka, a.s. neúčtuje poplatek za čerpání úvěru. V případě nedočerpání úvěru není vybírán žádný poplatek. V případě čerpání úvěru na základě návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí činí poplatek 1500,- Kč. Česká spořitelna, a.s. Poplatek za 1.čerpání mají klienti u České spořitelny zdarma, 2. a další čerpání je účtováno ve výši 500,- Kč. V případě nedočerpání více jak 10% schválené výše úvěru a u úvěrů poskytnutých na výstavbu, rekonstrukci a dostavbu je cena vybírána v případě nedočerpání více jak 20% schválené výše úvěru ve výši 5% z nevyčerpané částky.  Poplatek za vedení úvěrového účtu u jednotlivých peněžních ústavů: Poplatek se inkasuje za každý i započatý měsíc od uzavření smlouvy o poskytnutí úvěru do doby úplného splacení jistiny. Je splatný vždy k poslednímu dni příslušného kalendářního měsíce. Hypoteční banka, a.s. Banka si účtuje poplatek ve výši 150,-Kč měsíčně. Komerční banka, a.s. Banka si účtuje poplatek ve výši 150,-Kč měsíčně. Česká spořitelna, a.s. Banka si účtuje poplatek ve výši 150,-Kč měsíčně.

58

Pro uvedený modelový příklad jsou náklady k hypotečnímu úvěru následující: Tabulka 5: Ostatní náklady hypotečního úvěru Jednotlivé náklady zpracování úvěru jednorázový poplatek

Hypoteční banka

Komerční banka

Česká spořitelna

4000,-

2900,-

zdarma

4500,-

4500,-

5400,-,-

1.-3.zdarma, 4. a další za 800,-

zdarma

1. zdarma, 2. a další za 800,-

150,-

150,-

150,-

odhad nemovitosti jednorázový poplatek

poplatek za čerpání úvěru jednorázový poplatek

vedení úvěrového účtu měsíční poplatek

Zdroj: Vlastní zpracování

Jednorázový poplatek za zpracování úvěru jako jediná ze zkoumaných bankovních ústavů neúčtuje Česká spořitelna. Poplatky za ocenění nemovitosti a za vedení a spravování úvěrového účtu k hypotečnímu úvěru si banky účtují v téměř ve shodné výši, rozdíly nejsou markantní. Za důležitý a málokdy bankou zmiňovaný poplatek je poplatek za čerpání úvěru. V případě jednorázového čerpání, které bývá u koupě nemovitosti a při refinancování úvěrů tento poplatek nemusí být až tak pro klienta důležitý. Naopak při postupném čerpání, které je uplatňováno v případě výstavby, rekonstrukce nemovitosti se může jednat o několik čerpání a poplatky se tak v součtu mohou vyšplhat vysoko. Na základě zjištěných informací jsem vypočítala celkové náklady hypotečního úvěru za dobu splácení úvěru 20 let v případě nezměněných podmínek (výše úrokové sazby, ostatní náklady). Tabulka 6: Celkové náklady hypotečního úvěru Jednotlivé náklady Výše zaplacených úroků Zpracování úvěru Odhad nemovitosti Vedení úvěrového účtu Jistina Náklady celkem Zdroj: Vlastní zpracování

Hypoteční banka 403040,4000,4500,36000,1000000,1447540,-

Komerční banka 390560,2900,4500 36000,1000000,1433960,-

Česká spořitelna 378320,zdarma 5400,36000,1000000,1419720,-

Z uvedené tabulky vyplývá, že nejvýhodnějším peněžním ústavem podle výše celkových nákladů na úvěr je Česká spořitelna, která klientům nabídla i nejnižší úrokovou sazbu a hypoteční úvěr je zpracován bez poplatku. 59

K celkovým nákladům nejsou přičteny náklady za pojištění nemovitosti, které každá banka vyžaduje jako povinné. Jako nepovinné každá banka nabízí i možnost uzavření životního pojištění či pojištění schopnosti splácet.

5.3. Pojištění hypotečního úvěru Pojištění hypotečního úvěru má ve své nabídce každá z již zmiňovaných pojišťoven. Pojištění je úzce vázané na úvěr. Částka, na kterou je klient pojištěn, přímo úměrně klesá se splácením úvěru. V případě pojistné události – úmrtí či plné invaliditě, pojišťovna uhradí zbývající dluh vůči bance. V případě dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo ztrátě zaměstnání, hradí pojišťovna pravidelné splátky úvěru a klienti jsou zproštěni platit pojistné.

5.3.1. Pojištění úvěru od Hypoteční banky, a.s. Hypoteční banka, a.s. nabízí pojištění úvěru ve spolupráci s ČSOB Pojišťovnou. Pojištění je určeno pro klienty, kteří uzavírají smlouvu k hypotečnímu úvěru a zároveň si chtějí zajistit svoji schopnost úvěr splatit. Pojištění je sjednáno v rámci zpracování hypotečního úvěru, klient hradí poplatek za pojištění v rámci navýšené splátky úvěru. Klient si může zvolit rozsah pojištění, min. však 25% hypotečního úvěru. V případě pojistné události uhradí ČSOB pojišťovna nesplacenou část úvěru nebo převezme úhradu pravidelných splátek. Pojistné plnění je vinkulováno ve prospěch Hypoteční banky, a.s. Varianty pojištění a výše poplatku za pojištění: Sazby jsou uvedené pro příklad 100% rozsahu pojištění. Varianta 1 Zahrnuje pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity. Měsíční poplatek pojištění činí 4,4% z měsíční úvěrové splátky včetně poplatku za správu úvěru. Varianta 2 Zahrnuje pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity a pracovní neschopnosti. Měsíční poplatek pojištění činí 5,4% z měsíční úvěrové splátky včetně poplatku za správu úvěru.

Varianta 3 Zahrnuje pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. 60

Měsíční poplatek pojištění činí 7,6% z měsíční úvěrové splátky včetně poplatku za správu úvěru.

5.3.2. Pojištění úvěru od Komerční banky, a.s. Hypoteční banka, a.s. nabízí pojištění úvěru ve spolupráci s Komerční pojišťovnou. Pojištění schopnosti splácet k hypotečnímu úvěru KB pro klienty, kteří mají nebo žádají o hypotéku Komerční banky. Je to způsob optimálního zajištění před finančními problémy se splácením hypotéky. Klient uzavírá samostatnou pojistnou smlouvu s Komerční pojišťovnou. V případě pojistné události uhradí Komerční pojišťovna nesplacenou část úvěru nebo převezme úhradu pravidelných splátek. Pojistné plnění je vinkulováno ve prospěch Komerční banky, a.s. Varianty pojištění a výše poplatku za pojištění: Varianta A Zahrnuje pojištění pro případ úmrtí a plné invalidity Měsíční poplatek pojištění činí: Klienti do 45 let: 0,025% z pojistné částky Klienti nad 45 let: 0, 045% z pojistné částky (% z pojistné částky se zvyšuje z důvodu zvyšujícího se rizika smrti) Varianta B Zahrnuje pojištění pro případ plné invalidity a pracovní neschopnosti Klienti do 45 let: (0,025% * pojištěný poměr )* (výše úvěru + 0,01% * výše úvěru) Varianta C Zahrnuje pojištění pro případ plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání Klienti do 45 let: (0,025% * pojištěný poměr )* (výše úvěru + 0,02% * výše úvěru) Zdravotní dotazník - součástí pojistné smlouvy je zdravotní dotazník - v případě pojistné částky větší 3 000 000 Kč a pojištěný je v okamžiku sjednání smlouvy starší 55 let a zároveň je pojistná částka větší jak 500 000 Kč, je pojištěný povinen podstoupit lékařskou prohlídku u smluvního lékaře Komerční pojišťovny a zajistit výpis ze zdravotnické dokumentace u svého praktického lékaře

61

5.3.3. Pojištění úvěru od České spořitelny, a.s. Hypoteční banka, a.s. nabízí pojištění úvěru ve spolupráci s Pojišťovnou České spořitelny. Pojištění je určeno pro klienty, kteří uzavírají smlouvu k hypotečnímu úvěru a zároveň si chtějí zajistit svoji schopnost úvěr splatit. Klient neuzavírá samostatnou pojistnou smlouvu, k uzavření pojištění postačuje prohlášení, které je součástí úvěrové smlouvy. V případě pojistné události uhradí Pojišťovna České spořitelny nesplacenou část úvěru nebo převezme úhradu pravidelných splátek. Pojistné plnění je vinkulováno ve prospěch České spořitelny, a.s. Varianty pojištění a výše poplatku za pojištění: Typ A Zahrnuje pojištění pro případ smrti, invalidity a pracovní neschopnosti Měsíční poplatek pojištění činí 0,0373 % z výše poskytnutého úvěru Typ B Zahrnuje pojištění pro případ smrti, invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání Měsíční poplatek pojištění činí 0,0494 % z výše poskytnutého úvěru Zdravotní dotazník -

v případě úvěru do 1 mil. Kč není nutný zdravotní dotazník

-

v případě úvěru od 1,5 mil. Kč do 5 mil. Kč klient vyplňuje dotazník pojištěného

-

v případě úvěru nad 5 mil. Kč je nutné se podrobit lékařské prohlídce u smluvního lékaře pojistitele, předložení lékařské zprávy a lékařské prohlídky

5.3.4 Výpočet pojištění úvěru Klient modelového příkladu (žadatel o HÚ ve výši 1 000 000,-Kč) má zájem o pojištění hypotečního úvěru - základní varianty tj. pojištění pro případ smrti a plné invalidity. Pojištění úvěru od Hypoteční banky, a.s. Měsíční poplatek pojištění = 4,4% z měsíční úvěrové splátky + poplatek za správu úvěru Měsíční poplatek pojištění = 4,4% * 5846 + 150 Měsíční poplatek pojištění = 264,- Kč Pojištění úvěru od Komerční banky, a.s. Měsíční poplatek pojištění = 0,025% z pojistné částky Měsíční poplatek pojištění = 0,025% * 1 000 000

62

Měsíční poplatek pojištění = 250,-Kč Pojištění úvěru od České spořitelny, a.s. Měsíční poplatek pojištění = 0,0373 % z výše poskytnutého úvěru Měsíční poplatek pojištění = 0,0373 % * 1 000 000 Měsíční poplatek pojištění = 373,- Kč

Pro představu uvádím níže uvedenou tabulku, kolik klient zaplatí na rizikovém životním pojištění za celou dobu splatnosti úvěru: Tabulka 7: Náklady pojistného u RŽP Náklady pojistného RŽP Měsíční náklady Náklady za 20 let Zdroj: Vlastní zpracování

Hypoteční banka Komerční banka 264,250,63360,60000,-

Česká spořitelna 373,89520,-

V porovnání měsíčních nákladů za pojistné není až tak velký rozdíl. Pokud ale vykalkulujeme celkové náklady za celou dobu trvání smlouvy k hypotečnímu úvěru, rozdíl v ceně je znatelný. Nejvíce zaplatí klienti u peněžního ústavu České spořitelny, a.s., ve srovnání s pojištěním, které má v nabídce Komerční banka, a.s. činí rozdíl za 20 let úhrady pojistného 29520,- Kč. Z tabulky vyplývá, že pojištěný zaplatí za 20 let trvání pojistné smlouvy cca 60 000,-Kč. V případě jeho smrti sice pozůstalí nedostanou žádné naspořené finanční prostředky, ale důležité je, že nemovitost bude zachráněna a nepropadne ve prospěch bankovního ústavu. Proto měsíční poplatek za rizikové životní pojištění ve vztahu k ochraně nemovitosti považuji za přijatelný.

5.4. Vyhodnocení nejvhodnější nabídky peněžního ústavu Na závěr si shrneme veškeré náklady hypotečního úvěru a rizikového životního pojištění pro klienta modelového příkladu. V kapitole 5.2.2 Výpočet ostatních nákladů hypotečního úvěru jsem uvedla, že pro klienta jako nejvhodnější nabídku vzhledem k celkovým nákladům na hypoteční úvěr předložila Česká spořitelna, a.s. Pokud ale přičteme další náklady k hypotečnímu úvěru ve formě

63

rizikového životního pojištění, pak i přes nabízenou vyšší úrokovou sazbu oproti České spořitelně, zvítězí u klienta Komerční banka, a.s. Na druhém místě by se v součtu nákladů umístila Česká spořitelna, a.s. Jako nejméně výhodnou nabídku klientovi poskytla Hypoteční banka, a.s. Tabulka 8: Celkové náklady hypotečního úvěru a RŽP Jednotlivé náklady za 20 let Výše zaplacených úroků Zpracování úvěru Odhad nemovitosti Vedení úvěrového účtu Jistina Náklady RŽP Náklady celkem (HÚ + RŽP) Zdroj: Vlastní zpracování

Hypoteční banka 403040,4000,4500,36000,1000000,63360,1510900,-

64

Komerční banka 390560,2900,4500,36000,1000000,60000,1493960,-

Česká spořitelna 378320,zdarma 5400,36000,1000000,89520,1509240,-

Závěr Životní pojištění je poměrně široký pojem, který zahrnuje celou řadu pojistných produktů. Na pojistném trhu v České republice si můžeme vybírat z velké nabídky jako je např. kapitálové životní pojištění pro případ smrti nebo dožití, investiční životní pojištění s možností zhodnocení finančních prostředků pomocí investování do různých typů podílových fondů či rizikové životní pojištění, které slouží především k zajištění závazku ve formě hypotečního úvěru. S použitím dostupné literatury jsem popsala bližší charakteristiku těchto jednotlivých produktů, pokusila jsem se čtenářovi přiblížit, jak si vybrat správný druh životního pojištění, jaké jsou možnosti úspory na daních a zdůraznila jsem hlavní smysl životního pojištění. Na modelových příkladech jsem analyzovala konkrétní druh životního pojištění, který je často využíván jako zajištění k hypotečnímu úvěru. Jedná se o rizikové životní pojištění, které považuji za velmi levnou a kvalitní ochranu pojištěného a jeho rodiny. Poměrně nízké ceny je dosaženo tím, že tento produkt zcela postrádá spořící složku, jeho cílem je výlučně zajištění pro případ smrti. Jednotlivé pojišťovny ho nabízí v různých variantách a doplňkových pojištěních, jako je např. pojištění pracovní neschopnosti a riziko ztráty zaměstnání. Rizikové životní pojištění považuji za vysoce variabilní produkt, který je schopný se přizpůsobit individuálním potřebám klienta a jeho momentální životní situaci. Ze srovnání rizikového životního pojištění od Komerční pojišťovny, a.s. a Kooperativy pojišťovny, jsem vyhodnotila jako vhodnější variantu pro klienta modelového příkladu pojištění od Komerční pojišťovny především z důvodu komplexnějšího pokrytí rizika. Kooperativa pojišťovna v rámci tohoto produktu nabízí pouze pojištění pro případ smrti a invalidity. Rozdíl ve výši pojistného je nepatrný. Pokud porovnáme celkové náklady klienta vynaložené na rizikové životní pojištění za 20 let trvání pojištění ku hodnotě nemovitosti, musíme dojít k závěru, že úvěrovaná nemovitost je plně ochráněna za poměrně nízké vynaložené náklady na pojištění. Smrtí majitele hypotéky povinnost splácet dluh nekončí. Pozůstalí musí ve splátkách plynule pokračovat, pohledávka z hypotečního úvěru se vždy přihlašuje do dědického řízení, je tedy součástí dědictví. Pokud má tedy majitel hypotéky sjednané pojištění, pozůstalí nezískají žádné naspořené prostředky, ale získají jistotu, že o nemovitost nepřijdou z důvodu neschopnosti úvěr dále splácet.

65

V případě smrti dlužníka je vždy bankou preferována varianta doplacení dlužné částky úvěru pojišťovnou ze životního pojištění dlužníka než získaná nemovitost ve prospěch banky. Dále jsem v této bakalářské práci využila poznatky získané v rámci teoretické části v oblasti hypotečních úvěrů. Analyzovala jsem vybrané peněžní ústavy, poskytující hypoteční úvěry. Z průzkumu jednotlivých nabídek peněžních ústavů vyplývá, že nabídka hypotečních úvěrů je široká s cílem přizpůsobit se potřebám klienta. Všem klientům žádající o úvěr doporučuji pečlivě vybrat bankovní ústav a zjistit si veškeré informace od co nejvíce peněžních ústavů, zhodnotit i nefinanční kritéria, jako jsou podmínky ve smlouvě, např. za předčasné splacení úvěru, sankce za neprovedení splátky v řádném termínu, apod. Z provedené analýzy jsem vyhodnotila jako nejvýhodnější nabídku pro klienta modelového příkladu financování od Komerční banky, a.s. Výše úrokové sazby v porovnání s konkurenční Českou spořitelnou, a.s. byla vyšší, ale při součtu ostatních nákladů spojených s hypotečním úvěrem a s náklady na rizikové životní pojištění vychází Komerční banka, a.s. pro klienta jako nejpřijatelnější. Na modelovém příkladu jasně vidíme, že klient by se při výběru banky neměl rozhodovat jen podle výše úrokové sazby, ale i ostatních nákladů spojených s poskytnutím hypotečního úvěru. Při zjišťování informací k praktické části jsem využila informace z internetových stránek jednotlivých peněžních ústavů a pojišťoven, telefonicky jsem se dotazovala na infolinky těchto subjektů a v poslední řade jsem si také zahrála na potencionálního klienta, který žádá o hypoteční úvěr na výstavbu rodinného domu s „dokoupením“ rizikového životního pojištění jako způsobu zajištění svého závazku vůči bance.

Dle mého názoru, je zájem o hypoteční produkty velký a informovanost a znalost tohoto produktu ze strany klienta se zlepšuje. Domnívám se, že se do budoucna rozšíří i zájem o produkty životního pojištění ať už vzhledem k rostoucí nabídce produktů či doporučení „dnes moderních“ osobních finančních poradců a zprostředkovatelů.

66

Seznam použité literatury a dalších pramenů

Tištěné monografie /1/

BARDOVÁ, O., OPLTOVÁ, R., PAVELKA, F. Jak správně na hypotéky. Praha : Nakladatelství Consultinvest, 1997. 142 s., ISBN 80-901486-5-4.

/2/

DAŇHEL, J. Kapitoly z pojistné teorie. Praha : Nakladatelství Oeconomica, 2002. 140 s., ISBN 80-245-0306-9.

/3/

DVOŘÁK, P. Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha : LINDE, 1999. 475., ISBN 80-7201-141-3.

/4/

KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. Praha : Grada, 2002. 104 s., ISBN 80-247-0146-4.

/5/

MAAR, L. Knihovnička osobních financí - Jak se správně pojistit. Brno : Computer Press, 2004. 32 s.

/6/

MAJTÁNOVÁ, A., DAŇHEL, J., DUCHÁČKOVÁ, E., KAFKOVÁ, E. Pojišťovnictví – Teorie a praxe. Praha : EKOPRESS, 2006. 286 s., ISBN 80-8692919-1.

/7/

SŮVOVÁ, H., PAVELKA, F., DEGEN, Z., NĚMCOVÁ, L., NÁLEVKOVÁ, L., Specializované bankovnictví. Praha : Bankovní institut, 1997. 398 s., ISBN 80-902243-2-6.

/8/

ŠEFLOVÁ, O., Přednáška z předmětu Specializované bankovnictví

/9/

Výroční zpráva České asociace pojišťoven 2009

/10/

Výroční zpráva České asociace pojišťoven 2010

Elektronické monografie /1/

Česká asociace pojišťoven Dostupné na WWW:http://cap.cz/

/2/

Česká národní banka Dostupné na WWW:http://cnb.cz/

/3/

Česká spořitelna, a.s. Dostupné na WWW:http://csac.cz/

/4/

ČSOB pojišťovna, a.s. Dostupné na WWW:http://csobpoj.cz/

/5/

Davidová, P., Jirka, J. : Bankopojištění v ČR nepatří jen do oblasti teorie. [online].

67

[2004-06-17]. Dostupné na adrese
Finanční vzdělávání Dostupné na WWW:

/7/

Hypoteční banka, a.s. Dostupné na WWW:

/8/

Komerční banka, a.s. Dostupné na WWW:

/9/

Komerční pojišťovna, a.s. Dostupné na WWW:http://kb-pojistovna.cz/

/10/

Pojišťovna České spořitelny, a.s. Dostupné na WWW:http://pojistovnacs.cz/

/11/

Zámečník, P. Hypoindex.cz (online).(cit.2012-02-23) Dostupné na WWW: http://www.hypoindex.cz/jste- zena-a-chcete-pojistit-k-hypotece-pospeste-si/

/12/

Zámečník, P. Hypoindex.cz : Jste žena a chcete pojistit k hypotéce? Pospěšte si! [online]. [cit. 2012-02-23 ]. Dostupný na adrese < http://www.hypoindex.cz/jste-zena-a-chcete-pojistit-k-hypotece-pospeste-si/>

/13/

Zámečník, P. Hypoindex.cz : Refinancování:Kolik hypoték letos může změnit banku [online]. [cit. 2012-03-15] Dostupný na adrese < http://www.hypoindex.cz/refinancovani-kolik-hypotek-letos-muze-zmenit-banku/

/13/

Wikipedia.Org. Dostupné na WWW:

Seznam tabulek Tabulka 1: Částky pro výpočet životního minima Tabulka 2: Seznam bankovních ústavů poskytujících hypoteční úvěry Tabulka 3: Nabídka hypotečního úvěru jednotlivými peněžními ústavy Tabulka 4: Slevy ovlivňující výši úrokové sazby Tabulka 5: Ostatní náklady hypotečního úvěru Tabulka 6: Celkové náklady hypotečního úvěru Tabulka 7: Náklady pojistného u RŽP Tabulka 8: Celkové náklady hypotečního úvěru a RŽP

Seznam grafů Graf 1: Podíl životního a neživotního pojištění v ČR a EU r.2009 Graf 2: Podíl životního a neživotního pojištění v ČR a EU r.2010 Graf 3: Struktura životního pojištění Graf 4: Počet poskytnutých hypotečních úvěrů v letech 2007-2011 Graf 5: Hypoteční úvěry a úvěry ze stavebního spoření – rok 2007-2011 Graf 6: Hypoteční banky podle objemu tržního podílu – rok 2011

Seznam příloh Příloha 1: Dotazník pro pojištěného v rámci sjednání rizikového ŽP od Komerční pojišťovny, a.s. Příloha 2: Seznam dokladů k žádosti o hypoteční úvěr od Komerční banky, a.s. Příloha 3: Seznam pojišťoven poskytující životní pojištění 68

Seznam použitých zkratek ČS HB HÚ KB RŽP ŽP PRIBOR

Česká spořitelna, a.s Hypoteční banka, a.s. hypoteční úvěr Komerční banka, a.s. rizikové životní pojištění životní pojištění úroková sazba u úvěrů

Zákony Zákon č. 37/2004 Sb. Zákon č. 37/2004 Sb. Zákon č. 84/1995 Sb. Zákon č. 190/2004 Sb. Zákon č. 586/1992 Sb.

69

Příloha č.1

Dotazník pro pojištěného v rámci sjednání rizikového ŽP od Komerční pojišťovny, a.s. Dotazy na pojištěného (jméno, příjmení, titul) Vyplňuje vlastnoručně pojištěný zakřížkováním správné odpovědi. Na otázky odpovězte „ano“ nebo „ne “. Musí být zodpovězeny všechny \

\

\

\

dotazy. Odpovíte-li „ano“, uveďte bližší podrobnosti do prostoru pod poslední otázkou nebo na druhou stranu tohoto formuláře. \

1. 2. 2.a

\

Jste v současné době v pracovní neschopnosti nebo ve stavu nemocných? Máte nebo měl/a jste některou z uvedených chorob? epilepsie, roztroušená skleróza, duševní onemocnění, neuróza, pokus o sebevraždu

2.b

srdeční infarkt, mrtvice, bolest na hrudi, srdeční vada, jiné onemocnění srdce nebo cév

2.c

vysoký krevní tlak, cukrovka, zvýšená hodnota cholesterolu

2.d

nemoci žaludku, slinivky břišní, žlučníku, jater, střev, ledvin, močového nebo pohlavního ústrojí

2.e

žloutenka typ B nebo C, pozitivní test HIV

2.f

onemocnění plic, tuberkulóza, astma, chronický zánět průdušek

2.g

nemoci kůže, svalů, kostí, kloubů, páteře, revmatismus, artritida, dna

2.h

opakovaný zánět žil, embólie, bércové vředy

2.i

nádorové onemocnění, onemocnění prsu, onemocnění krve, štítné žlázy Byl Vám přiznán podle předpisů o sociálním zabezpečení invalidní důchod pro invaliditu prvního, druhého nebo třetího stupně nebo jste měl/a nebo máte změněnou pracovní schopnost? Užíváte léky nebo jste pod lékařským dohledem nebo se podrobujete nějakému léčení (kromě léčení alergie, antikoncepce)? Pokud ano, uveďte jméno a adresu lékaře a název léku. Léčil/a jste se nebo léčíte se, jste v evidenci poradny pro závislé nebo Vám bylo doporučeno léčení pro závislost na návykových látkách (např. alkohol, drogy, léky, hráčská závislost apod.)? Užíváte návykové látky?

3.a 3.b 4.

Ne Ano xxxxxxxxxxxxx Ne Ano* Ne Ano* Ne Ano* Ne Ano* Ne Ano* Ne Ano* Ne Ano* Ne Ano* Ne Ano* Ne Ano* Ano* Ano*

5.

Utrpěl/a jste někdy úraz? Pokud ano, uveďte rok úrazu, poraněnou část těla, druh poranění a případné trvalé následky.

Ano*

6.

Bylo Vám v posledním roce doporučeno nebo zamýšlíte podstoupit vyšetření, operaci, chirurgický zákrok nebo hospitalizaci?

Ano*

7.a

Odmítla, odložila nebo vypověděla Vám pojišťovna v minulosti životní pojištění, úrazové pojištění, pojištění pracovní neschopnosti nebo pojištění invalidity nebo byl některý návrh přijat za zvýšené pojistné nebo za speciálních podmínek?

Ano*

Ne Ne Ne Ne Ne

Máte již sjednáno nebo v současné době sjednáváte jiné životní nebo úrazové pojištění, pojištění pracovní neschopnosti nebo Ano* pojištění invalidity? Pokud ano, uveďte jméno pojišťovny, druh pojištění a pojistnou částku. *) doplňte údaje k výše uvedeným otázkám: Otázka č. důvod / diagnóza rok léčba od – do zcela uzdraven/a? ano-ne jméno a adresa lékaře 7.b

Ne

▪ Jestliže je pojistná částka 3 mil. Kč a menší a vy jste odpověděl/a na otázky 1-7a „ne“, jste přijat/a do pojištění bez dalšího zkoumání Vašeho zdravotního \

\

stavu. Pokud jste odpověděl/a „ano“ na některou z otázek týkajících se zdravotního stavu, Váš zdravotní stav bude posouzen dle směrnic pro přijetí do pojištění. O výsledku šetření budete informován/a bankovním poradcem nebo Komerční pojišťovnou. Jestliže částka, na kterou jste pojištěn/a u Komerční pojišťovny, je vyšší než 3 mil. Kč (pro věk 55 let a více – 500 000 Kč), řiďte se laskavě instrukcí Vašeho bankovního poradce. \

▪

Informace o lékaři, který je nejlépe informován o Vašem zdravotním stavu (nutné vyplnit): Jméno a příjmení lékaře

Adresa zdravotnického zařízení včetně PSČ

Telefon

Jméno a příjmení gynekologa (pouze ženy)

Adresa zdravotnického zařízení včetně PSČ

Telefon

Jméno a příjmení specialisty, u kterého se léčíte pro nějaké onemocnění

Adresa zdravotnického zařízení včetně PSČ

Telefon

Vaše tělesná výška v cm: ____________

váha v kg: ____________

Kouříte?

Ano

Ne

Pokud ANO, uveďte počet cigaret denně a počet let.

Cigaret denně

počet let

Prohlašuji, že všechny mé odpovědi na písemné dotazy Komerční pojišťovny, a. s., jsou úplné a pravdivé. Jsem si vědom/a, že neúplné nebo nepravdivé odpovědi mohou mít ve smyslu ustanovení § 23 a § 24 zákona o pojistné smlouvě č. 37/2004 Sb. a Pojistných podmínek pro rizikové životní pojištění k hypotečnímu úvěru ze dne 8.11.2011 za následek zejména odstoupení od smlouvy ze strany pojistitele nebo snížení či odmítnutí plnění v případě pojistné události.

-1-

Záznamy pojišťovny přijato Datum a podpis pojištěného

Datum:

-2-

zamítnuto

Seznam dokladů Příloha č. 2

Seznam dokladů k žádosti o hypoteční úvěr Příloha k žádosti o poskytnutí úvěru: hypotečního překlenovacího hypotečního předhypotečního

Doklady předkládané klientem při podání žádosti o úvěr Doklady identifikující klienta



Doklady totožnosti – např. občanský průkaz, pas, atd…. (za všechny spolužadatele)



Opravnění k podnikatelské činnosti – např. Živnostenský list, výpis z Obchodního rejstříku nebo jiné (pouze v případě, že zdrojem příjmů je podnikatelská činnost a v posledních 14 dnech bylo zažádáno o změnu oprávnění k podnikatelské činnosti))



Rozhodnutí soudu vypořádání společného jmění manželů nebo Dohoda o zúžení společného jmění manželů

Doklady vztahující se k příjmům klienta



Potvrzení o pracovním příjmu ze závislé činnosti (ne starší 1 měsíc)



Daňové přiznání potvrzené finančním úřadem včetně případného komentáře a doklad prokazující zaplacení daně za příslušné období (za poslední zdaňovací období)



Nájemní smlouvy nebo Budoucí nájemní smlouvy (za předpokladu, že tyto příjmy budou použity pro splácení úvěru)



Čestné prohlášení o dostatečných zdrojích ke splácení úvěru (za předpokladu že se jedná o hypoteční úvěr s alternativním hodnocením příjmu – do 60% z ceny nemovitosti)



Doklady prokazující způsob profinancování celého investičního záměru (doklady o úhradě rozdílu mezi celkovou výší investice a výší požadovaného úvěru)

Doklady vztahující se k objektu úvěru (objektu zástavy)



Nabývací titul k nemovitosti (např. kupní smlouva, kolaudační rozhodnutí, darovací smlouva, soudem schválená dědická dohoda popř. jiná listina dokládající přechod vlastnického práva)



Geometrický plán (pouze v případě, kdy stavba dosud nebyla zapsána do katastru nemovitostí)



Pojistná smlouva o pojištění nemovitosti proti živelním a jiným rizikům + doklad o zaplacení (pouze v případě, že k datu žádosti tato pojistná smlouva existuje)



Fotografie zastavované nemovitosti (pouze v případě, že posouzení rizika zástavy (ocenění) bude probíhat formou DTS)

Komerční banka, a. s., se sídlem: Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČ: 45317054 ZAPSANÁ V OBCHODNÍM REJSTŘÍKU VEDENÉM MĚSTSKÝM SOUDEM V PRAZE, ODDÍL B, VLOŽKA 1360

1/2

Í*NÂV
Seznam dokladů

Další doklady podle účelu úvěru Účel úvěru – KOUPĚ NEMOVITOSTI



Kupní smlouva nebo Návrh kupní smlouvy nebo Smlouva o smlouvě budoucí kupní, která bude obsahovat v textu nebo jako přílohu návrh znění kupní smlouvy nebo

Doklad, že je pozemek územním plánem či územním rozhodnutím určen k občanské zástavě (týká se koupě pozemku ) (kupní smlouva musí obsahovat ověřené podpisy)



Smlouva o převodu členských práv a povinností spojených s užíváním družstevního bytu



Stanovy družstva



Souhlas družstva s převodem členských práv a povinností (pouze pokud vyplývá ze stanov družstva)

Výše uvedené doklady jsou předkládány bance v originálu a jedné kopii. Bance zůstává kopie, jejíž ověření provedou pracovníci banky na základě Vámi předloženého originálu. Komerční banka, a.s. si vyhrazuje právo vyžádat si další doklady potřebné k posouzení úvěrového obchodu.

Komerční banka, a. s., se sídlem: Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČ: 45317054 ZAPSANÁ V OBCHODNÍM REJSTŘÍKU VEDENÉM MĚSTSKÝM SOUDEM V PRAZE, ODDÍL B, VLOŽKA 1360

2/2

Í*NÂV
Příloha č. 3

Pojišťovny poskytující životní pojištění Pojišťovny poskytující kapitálové životní pojištění (data k 31.12.2010): Název pojišťovny AEGON Pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Amcico pojišťovna a.s. AXA životní pojišťovna a.s. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Česká pojišťovna a.s. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB Generali Pojišťovna a.s. ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku Komerční pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group MAXIMA pojišťovna, a.s. Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group UNIQA pojišťovna, a.s. VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s.

www www.aegon.cz www.allianz.cz www.metlife.cz www.axa.cz/lide www.cpp.cz www.ceskapojistovna.cz www.csobpoj.cz www.generali.cz www.ing.cz www.komercpoj.cz www.koop.cz www.maxima-as.cz www.pojistovnacs.cz www.uniqa.cz www.victoria.cz www.wuestenrot.cz

Pojišťovny poskytující investiční životní pojištění (data k 31.12.2010): Název pojišťovny AEGON Pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Aviva životní pojišťovna, a.s. AXA životní pojišťovna a.s. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Česká pojišťovna a.s. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB Generali Pojišťovna a.s. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku Komerční pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group UNIQA pojišťovna, a.s. VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s.

1

www www.aegon.cz www.allianz.cz www.aviva-pojistovna.cz www.axa.cz/lide www.cpp.cz www.ceskapojistovna.cz www.csobpoj.cz www.generali.cz www.hvp.cz www.ing.cz www.komercpoj.cz www.koop.cz www.pojistovnacs.cz www.uniqa.cz www.victoria.cz www.wuestenrot.cz

Pojišťovny poskytující rizikové životní pojištění (data k 31.12.2010): Název pojišťovny AEGON Pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Amcico pojišťovna a.s. Aviva životní pojišťovna, a.s. AXA životní pojišťovna a.s. BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a.s. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Česká pojišťovna a.s. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB Generali Pojišťovna a.s. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku Komerční pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group MAXIMA pojišťovna, a.s. Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group UNIQA pojišťovna, a.s. VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s.

2

www www.aegon.cz www.allianz.cz www.metlife.cz www.aviva-pojistovna.cz www.axa.cz/lide www.cardif.cz www.cpp.cz www.ceskapojistovna.cz www.csobpoj.cz www.generali.cz www.hvp.cz www.ing.cz www.komercpoj.cz www.koop.cz www.maxima-as.cz www.pojistovnacs.cz www.uniqa.cz www.victoria.cz www.wuestenrot.cz