Pojistný. obzor. Časopis českého pojišťovnictví. Ročník

Pojistný obzor Ročník 86

2009

2 Časopis českého pojišťovnictví

OBSAH EDITORIAL Na aktuální téma Dopravní nehody: výsledky policie a pojišťoven se různí (Michal Šimon) „Změny se nejprve musí zaběhnout“ Rozhovor s plk. Ing. Leošem Tržilem, ředitelem Služby dopravní policie (Mgr. Ema Novotná) Anketa mezi pojišťovnami Jaké máte zkušenosti s vyřizováním nehod, které motoristé nahlásí prostřednictvím záznamu o dopravní nehodě? (Mgr. Ema Novotná) LEGISLATIVA A PRÁVO Návrh zákona o odpadech a příležitosti pro pojištění (Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc.) Doškolovací kurs pro pojišťovací zprostředkovatele a samostatné likvidátory (JUDr. Dana Králíčková) O aktuálním vývoji legislativního procesu (Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc.) Z nových právních předpisů (Mgr. Eva Kozojedová) EKONOMICKÉ INFORMACE Solventnost II: znění směrnice schváleno (RNDr. Jiří Fialka, Ph.D., Bc. Lucie Kvardová) Anketa O schválené podobě směrnice hovoříme se zástupci z CEA, ČAP a MF. Co napoví aktuální výsledky pojišťoven? (Mgr. Ing. Ondřej Martinek) Řízení daní (Jana Roe) POJISTNÉ PRODUKTY Asistence při nehodě v zahraničí (Ing. Vladimír Fuchs) Zdravotnictví za hranicemi: Dánsko (Kolektiv autorů projektu Kulatý stůl) MedUNIQA šetří čas pacientů (Ing. František Bialek) ZE SVĚTA Změny evropského pojišťovnictví (Ing. Lukáš Štěpánek) Urychlit oživení evropské ekonomiky (Mgr. Ondřej Karel) Novinky z EU (Mgr. Ondřej Karel) Z DOMOVA „Finanční vzdělávání není samospasitelné“ Rozhovor s Ing. Dušanem Hradilem, vedoucím oddělením ochrany spotřebitele na MF ČR a předsedou Pracovní skupiny pro finanční vzdělávání. (Marcela Kotyrová) ČAP informuje a vzdělává (Marcela Kotyrová) Reálný přínos sprinklerové ochrany (Ing. Pavel Rybář) Pojišťovna roku 2008: tituly v rukou obhájců (Mgr. Ema Novotná) Z tiskových zpráv členských pojišťoven INSURANCE DIGEST What do insurance companies’ latest results indicate? (Ondřej Martinek)

3

4 6

8

10 11 14 15

16 17 19 20

22 24 26

28 30

32

34 36 38 39

41

Vážení čtenáři,

Foto: ČAP

letní vydání časopisu by mělo přinášet pohodové a oddychové čtení. Z tohoto důvodu jsme se koncepci druhého letošního čísla snažili zaměřit spíše na neutrální témata, která by neměla prvoplánově vyvolávat velké vlny emocí. Aktuální vydání Pojistného obzoru tentokrát usiluje o vaši pozornost zejména v oblasti vzdělávání. O aktivitách, které vyvíjí Česká asociace pojišťoven (ČAP), a to jak vůči laické veřejnosti, tak i ve vztahu ke svým členům, informují hned dvě rubriky – Legislativa a právo a Z domova. Vaší pozornosti by nemělo ujít úřední sdělení JUDr. Dany Králíčkové z České národní banky a přede-

vším rozhovor s Ing. Dušanem Hradilem z Ministerstva financí. Marcelu Kotyrovou mimo jiné zajímalo, jak stát konkrétně podporuje finanční vzdělávání, které se řadí mezi nástroje na ochranu spotřebitele. Rubrika Na aktuální téma se podrobně zaměřila na změny v zákonu o provozu na pozemních komunikacích. Možnost vyjádřit svůj názor získaly obě zainteresované strany – policie i pojišťovny. Plk. Ing. Leoš Tržil, který se v listopadu 2008 stal ředitelem Služby dopravní policie, v rozhovoru na stranách 6 a 7 analyzoval aktuální změny v šetření dopravních nehod, a věnoval se i problematice prevence a zvýšení účinnosti prostředků, jimiž by mělo docházet k průkaznému snižování nehodovosti na našich silnicích. Z dostupných statistik policie a pojišťoven, které analyzoval specialista pro neživotní pojištění ČAP Michal Šimon, však vyplývá, že k vytouženému poklesu nehodovosti zatím nedochází. Na evropské úrovni naopak bylo dosaženo významného kroku v rámci směrnice Solventnosti II. Dne 5. května totiž de facto bylo formálně schváleno její kompromisní znění. Díky nové směrnici dojde k posílení finanční stability pojišťovacího sektoru v rámci celé Evropské unie.

V letní turistické sezoně každoročně dochází ke zvýšené frekvenci cest do zahraničí. Příspěvek Vladimíra Fuchse mapuje situaci z pohledu asistenčních služeb – myslím, že budete překvapeni, k jakým závěrům analýza dospěla. Další významnou část druhého čísla jsme věnovali oblasti zdravotnictví. Článek na straně 24 poprvé představuje dánský model a nedávné reformy, jimiž si musela severská ostrovní země projít. Na českém trhu byl také letos představen vůbec první komerční program zdravotní asistence. Více o konkrétních parametrech unikátního produktu se dozvíte v článku Františka Bialeka na straně 26.

of the Traffic Police Service since November 2008, analyzes new methods of traffic accident investigation. He also discusses prevention and ways to increase the efficiency of instruments aimed at reducing the rate of accidents on Czech roads. However, the statistics made available by the police and the insurance industry suggest that the desired fall in the number of accident has not become reality. Read the analysis by Michal Šimon, an expert on non-life insurance at ČAP. Nevertheless, on the European level the Solvency II directive has made considerable progress. Its compromise text was formally approved on 5 May. Thanks to the new directive, financial stability of the insurance industry will be boosted throughout the European Union. During the summer season, people travel abroad more often. An article by Vladimír Fuchs surveys the situation from the point of view of assistance services – his conclusions may come as a surprise. A substantial part of our second issue is devoted to healthcare. The article on page 24 describes the Danish model for the

first time, as well as the reforms that this Nordic country has recently undertaken. In addition, we looked at the very first commercial programme of healthcare assistance launched on the Czech market this year. You will find out more about specific parameters of this unique product in František Bialek’s article on page 26.

Příjemné léto a zajímavé čtení vám přeje,

Ema Novotná Šéfredaktorka Pojistného obzoru

Dear readers, Summer issues of any magazine should offer pleasant and easy reading. That is why we decided that this year’s second issue of our quarterly should cover rather neutral, uncontroversial topics. The summer issue of the Pojistný obzor will thus draw your attention mainly to education. Two articles in the “Law and Legislation” and “Local Section” deal with the activities of the Czech Insurance Association (ČAP) in the field, both in relation to the general public and its members. Other items not to be missed include an official communication by Ms. Dana Králíčková from the Czech National Bank, and in particular an interview with Mr. Dušan Hradil from the Ministry of Finance. Marcela Kotyrová wanted to find out, among other things, how the government supports financial education as an instrument of consumer protection. The “Current Issue” section takes a close look at the changes introduced into the Road Traffic Act. Both stakeholder groups, i.e. the police and the insurance industry, have expressed their views. In an interview on pages 6 and 7, Col. Leoš Tržil, director

I wish you a pleasant summer and interesting reading,

Ema Novotná Editor-in-Chief of Pojistný obzor

Na aktuální téma

Pojistný obzor 2/2009

3

Na aktuální téma

Počátkem ledna 2009 vstoupily v platnost změny provedené novelou zákona o provozu na pozemních komunikacích. Jaké srovnání nabízejí první statistiky?

Dopravní nehody: výsledky policie a pojišťoven se různí MICHAL ŠIMON, SPECIALISTA PRO NEŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Z pohledu běžného motoristy lze za nejvýznamnější změnu zcela jednoznačně označit úpravu postupu účastníků při dopravní nehodě. Jedním z hlavních důvodů uskutečnění novelizace zákona č. 361/2000 Sb. totiž byla snaha uvolnit kapacity Policie ČR.

ve formě zredukování velkého množství agendy. V minulých letech totiž dopravní jednotky musely často řešit i drobné nehody s minimální vzniklou škodou. Vyjíždí tedy od nového roku policie skutečně k nehodám méně?

Přestože statistiky nehodovosti Policie České republiky hlásí dramatický pokles, reálný počet nahlášených nehod z povinného ručení pojišťovnám stoupá.

Podstatné změny V tuto chvíli bychom si měli připomenout změny obsažené v novele zákona o provozu na pozemních komunikacích, které nepřímo dopadají i na oblast pojišťovnictví. Za nejvýznamnější posun lze označit navýšení limitu výše škody, při kterém je dána povinnost ohlášení dopravní nehody Policii ČR. U původního limitu došlo ke zdvojnásobení částky, tedy z 50 000 na 100 000 Kč. Druhá významná novinka pak účastníkům dopravní nehody ukládá sepsat společný záznam o dopravní nehodě tehdy, když nejsou ze zákona nuceni nehodu policii ohlásit. V neposlední řadě se upravil postup v případě povinnosti oznámení dopravní nehody s účastí třetí osoby. Jak jsme již výše uvedli, jedním z hlavních motivů této novely byla snaha odlehčit složkám policie

4


Na aktuální téma

PČR hlásí markantní snížení nehodovosti Již od prvních lednových dnů bylo v médiích možné zaznamenávat informace o rapidním úbytku dopravních nehod šetřených Policií ČR. V samém prvopočátku se tento úbytek dával částečně do souvislosti se sněhovou kalamitou, která mohla mnohé řidiče od-

Méně úmrtí na silnicích Čísla z roku 2008 se snížila nejen v počtu šetřených nehod, vůbec nejvíce potěšitelné bylo zjištění, že v prvním čtvrtletí 2009 do-

Dopravní nehody řešené Policií ČR 16 000 14 000 Počet dopravních nehod

Ta již delší dobu volala po úpravě zákona zejména proto, aby mohla v daleko širší míře vykonávat své hlavní poslání, tj. dohled nad bezpečností v silničním provozu. Také prevence byla z pohledu policie potlačována na úkor náročné agendy spojené s šetřením dopravních nehod.

radit od cestování. Nicméně při zveřejnění prvních statistik se zcela jednoznačně prokázalo, že se jedná o trend ustálený. Ze srovnání statistických dat policie za leden roku 2008 a 2009, vyplývá, že u dopravních nehod šetřených dopravní službou došlo k poklesu o zcela zásadních 46 %. Tento trend pokračoval i v dalších měsících prvního čtvrtletí. Pokud porovnáme měsíční data za březen 2008 a 2009, pak dokonce došlo k poklesu šetřených nehod o 63 %! V celkovém součtu prvního čtvrtletí roku 2009 tak šetřila Policie ČR celkem 17 300 dopravních nehod, což je o 21 100 nehod méně, než vedou statistiky ve stejném období roku 2008. Výsledky tak přinesly dramatický pokles šetřených nehod, v přepočtu o více než 45%.

12 000

14 233

13 715

13 451

13 220 11 763

11 555

10 000 8 000

7 087

6 000

5 021

5 119

4 000 2 000 0 2007

2008 Leden

Únor

2009 Březen

Zdroj: ČKP

nahlášeny nejpozději jeden měsíc po svém vzniku. Ve stejném období roku 2008 pak pojišťovny zaznamenaly bezmála 58 400 škod, z čehož lze průkazně vyčíst nárůst počtu hlášených událostí o zhruba 4 %. Zjištěné výsledky pojišťoven nikterak nepotvrzují pozitivní závěry statistik Policie ČR.

Ilustrační foto: archiv ČAP

Nehodovost se reálně zvýšila

Škody z povinného ručení (nahlášené nejpozději v měsíci následujícím po nehodě) 25 000

Počet škodních událostí

21 110

20 000

20 873

20 601 20 690

19 619

19 429

19 638

17 876

17 190

15 000

10 000

5 000

Ze srovnání dostupných statistik Policie ČR a České kanceláře pojistitelů lze dojít k jedinému závěru: za poklesem celkového počtu šetřených nehod Policií ČR rozhodně nestojí kýžené snížení nehodovosti v silničním provozu. Naopak rapidní pokles v číslech policie můžeme výhradně přičíst navýšení limitu škody. Od 1. ledna 2009 tak minimálně podle statistik PČR došlo k očekávanému snížení počtu šetřených dopravních nehod. Pokud se tento trend potvrdí i v následujících měsících, dojde k naplnění primární podstaty zásadního motivu výše uvedených změn (tj. policie by měla díky novelizaci od ledna skutečně disponovat zvýšenou kapacitou personálu pro potřeby dohledu nad bezpečnostní silničního provozu a jeho prevenci).

Budoucnost může přinést další změny

0 2007

2008 Leden

šlo k poklesu usmrcených osob na našich silnicích o 7,3 %. Ačkoliv je tento výsledek nejlepší od roku 1990, na snižování aktuálního celkového počtu 178 úmrtí na českých silnicích by se mělo právě formou zvýšeného dohledu policie i nadále pracovat. Výčet všech uvedených čísel však můžeme z pohledu policie chápat jako průkazné zlepšení bezpečnostní situace na našich silnicích.

V pojišťovnách k poklesům nedochází Přestože policejní statistiky zaznamenaly výrazně pozitivní snížení sledovaných hodnot, u výsledků pojišťoven k podobnému trendu bohužel nedochází. S napětím oče-

Únor

2009 Březen

Zdroj: ČKP

kávaná čísla totiž vykázala ve sledovaných ukazatelích dokonce mírný nárůst. Podle statistických výstupů, které nám poskytla Česká kancelář pojistitelů, je zřejmé, že pojišťovny v prvním čtvrtletí letošního roku evidovaly téměř 60 900 škod, které byly

Závěrem bychom ještě rádi upozornili na skutečnost, že Poslanecká sněmovna Parlamentu České republiky v současné době projednává další návrh novely zákona č. 361/2000 Sb., který mimo jiné navrhuje úplné odstranění limitu výše škody pro oznámení dopravní nehody policii.

Urovnání nehod na ruský způsob Nejen motoristé v České republice získali nyní možnost vyřídit si formality při drobné dopravní nehodě bez asistence dopravních policistů. V Rusku je tento postup možný od letošního března, v praxi ale zřejmě funguje svérázným způsobem. Za vznikem ruského zákona stojí mohutné dopravní zácpy, které na místních silnicích vznikají v souvislosti i s minimální dopravní

nehodou, kdy její účastníci s nabouranými vozidly do příjezdu policie nehýbou. V polovině dubna přineslo ČTK zprávu, že nové příležitosti zatím využil jediný „hrdina“, který ovšem u pojišťovny s proplacením škody neuspěl. Důvod? Zákon prý zatím není příliš srozumitelný a další upřesňující předpisy teprve vznikají. -noe-

Na aktuální téma


5

Na aktuální téma

„Změny se nejprve musí zaběhnout“

S ředitelem Služby dopravní policie Leošem Tržilem hovoříme o změnách v práci policistů, které vyvolala novela silničního zákona.

MGR. EMA NOVOTNÁ ŠÉFREDAKTORKA ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Jakými prostředky budete usilovat o snížení počtu mrtvých na silnících? Předeslal jste, že chcete dosáhnout desetiprocentního poklesu? V březnu tohoto roku jsme od dodavatele převzali 70 nových motocyklů. Když přičtu služebně starší stroje, které byly nakoupeny před několika málo lety, pak dnes je policie vybavena 110 motocykly, z nichž 70 disponuje dokumentační technikou. Kromě passatů mají i naše jednostopá vozidla pozitivní výsledky. Zdaleka nejde ovšem jen o oblast represe,

6


Na aktuální téma

především se musíme zaměřit na prevenci. Již dříve jsem deklaroval, že se budeme snažit zpracovat systém nebezpečných lokalit. Udělali jsme například vyhodnocení všech dálničních připojení. Dnes totiž jakákoliv dopravní nehoda způsobuje blokádu silnice a kolony. Mimochodem právě probíhají jednání s Ředitelstvím silnic a dálnic o postupu a možných řešeních, jak tato potenciálně nebezpečná místa označit, případně i jak zlepšit v těchto úsecích bezpečnost. V posledních týdnech statistiky zaznamenaly zvýšenou nehodovost u motocyklistů. Přispějí vaše nové stroje do boje s jejich riskantním chováním? Nové motorky jsme nasadili, protože chceme řešit a potlačovat pirátské chování na silnicích. Osobně dělím motocyklisty do tří skupin. Ta první zvládá své stroje a respektuje pravidla silničního provozu. Jsem přesvědčen, že se do ní řadí nejvíce lidí. Do druhé kategorie patří jezdci, kteří sice stroje zvládají, ale nerespektují pravidla silničního provozu. Takoví motocyklisté způsobují problémy především v obcích, kde nedodržují předepsanou rychlost. A právě k represi jejich chování je primárně určen i náš mototým. A do třetí skupiny patří ono procento usmrcených motorkářů a viníků nehod. Takoví lidé sice můžou respektovat pravidla, ale nezvládají stroj – jednoduše neodhadnou své schopnosti vůči motocyklu. Následky mnohdy bývají tragické. U motocyklistů jde ale také o toleranci ze strany ostatních účastníků provozu. Motorkáře je například snadné přehlédnout, může splynout s osvětlením vozidla, nedostane přednost na křižovatce… Jakými prostředky lze tedy se jmenovanými rizikovými skupinami motocyklistů bojovat? Domnívám se, že celkově bychom se měli zaměřit na záchranu jejich životů. Represe

Foto: ČAP

Při Vašem nástupu na post ředitele dopravní policie jste v listopadu 2008 představil klíčové priority. Můžete po osmi měsících představit již nějaké dílčí úspěchy? Nikdo nemůže očekávat, že se vše změní mávnutím proutku. Nicméně osvědčilo se například používání šestnácti policejních passatů na jednotlivých dálničních úsecích. Od ledna se nám denně daří zjišťovat množství přestupků a řada řidičů jezdí po dálnicích klidněji. Jednoznačně vnímají, že kontroly fungují. Dále vítáme i nový způsob šetření dopravních nehod, který se z hlediska ušetřeného času příznivě projevuje na našem výkonu. Dvojnásobný počet přestupků jsme zjistili jak v případě používání bezpečnostních pásů, tak i jízdy pod vlivem alkoholu. Výsledky se tedy dostavují, ale pochopitelně postupně. Z pohledu všech řešených dopravních nehod jsme dnes prakticky na 45 procentech z původního čísla havárií, u nichž jsme dříve asistovali. Rád bych ale zdůraznil, že policie je pouze jedním ze subjektů podílejících se na bezpečnosti provozu. Ta nemůže stát pouze na naší činnosti. V České republice jsme zvyklí vždy hledat viníka. Ve srovnání se zahraničím, kde bývá za chováním řidičů odpovědná především společnost, my obvykle označíme policii. Ovšem policie nemůže být jednoduše všudypřítomná.

ovšem spadá do kompetence nejen policie, ale i orgánů činných ve správním řízení. My v podstatě takto můžeme působit jen v omezené míře – naši činnost totiž vymezuje zejména zákon o přestupcích. Více tak musíme dělat na úrovni prevence a výchovy řidičů. V první řadě jde ale o vlastní vnímání samotných motorkářů. Mám na mysli fakt, že nejsem nijak zvlášť chráněn a jakákoliv kolize pro mě může znamenat ztrátu života. Momentálně vedeme diskuzi, jak by se měl z pohledu motocyklů změnit systém autoškol. Transformace je opravdu nutná. Zatím ale zůstává otázkou, zda například průkaz na různé kubatury omezovat věkem, nebo praxí. Podle mě by měla hrát rozhodující roli při udělování řidičských oprávnění pro jednotlivé skupiny praxe. V lednu 2009 došlo k podstatným změnám v rámci novely silničního zákona? V čem Vám zvýšená hranice 100 000 Kč pro škody, ke kterým nemusí Služba dopravní policie vyjíždět, pomohla? Díky této výrazné změně již nevyjíždíme k tolika nehodám jako dříve. Rozhodně tedy

došlo ke kýženému poklesu zatížení skupin dopravních nehod. Pokud nás řidiči zavolají, pak se potýkáme se změnami i při způsobu šetření nehod. V rámci domluvy s Českou asociací pojišťoven provádíme zkrácený postup při vyplňování záznamu o nehodě, kde jen potvrzujeme zavinění. I tento fakt pro nás znamená velkou časovou úsporu. Policisté později nemají se zpracováním těchto nehod žádnou další administrativu. Přestupek jen zapíší do BODYSu [evidence bodového systému, pozn. red.]. Tímto získáváme čas pro vlastní výkon v dohledu nad silničním provozem. Jak často vyjíždějí dopravní složky k nehodám „zbytečně“? Je už i za oněch několik měsíců patrný nějaký pozitivní vývoj? Od ledna do dubna jsme k nehodám s vyčíslením škody pod 100 000 korun vyjížděli celkem 13tisíckrát. Do jisté míry za tímto číslem stojí jak nedostatečná informovanost mezi samotnými řidiči, tak i horší distribuce informací v rámci pojišťoven. Máme zkušenosti, že některé pobočky stále vyžadují šetření nehody policií, byť škoda stotisícový

Splnila z pohledu dopravní policie novela deklarovaný účel? Věnují se nyní pracovníci dopravní policie v mnohem širším měřítku prevenci a dohledu nad bezpečností a plynulostí dopravního provozu? V řadě případů ano, přesto nás zčásti oněch dosavadních 13 tisíc výjezdů omezuje. Nicméně musím poznamenat, že je z výstupů jednotlivých krajů jednoznačně patrný pokles šetření nehodovosti. Výsledky se ale liší – například v Jihomoravském kraji se pohybujeme na pouhých 25 procentech z celkového ročního objemu, zatímco v Severočeském kraji jsme tak výrazný pokles zatím nezaznamenali. Tam se pohybujeme na 75 procentech. Vše je ale podle mě otázkou času, až se změny zaběhnou. Žádá si tedy systém ještě nějaké úpravy? Když nám dříve chyběl personál, nejprve jsme stahovali naše zaměstnance z výkonu služby. Dnes je naopak budeme do výkonu vracet. Současná administrativa už nás tak časově nezatěžuje. Dřívější papírování snad ani nemělo žádný význam. Dnes vyznačíme zavinění do protokolu nebo do záznamu

Policie se snaží maximálně odstranit nadbytečnou administrativu a místo toho dostat co možná nejvyšší počet svých lidí na silnice. limit nepřesahuje. Počet se ale v návaznosti na postupně se zabíhající praxi mění k lepšímu. Z pohledu veřejnosti se ale dosavadní praxe také výrazně zjednodušila. Například v rámci šetření dopravních nehod firemních vozidel došlo pro samotné účastníky k velkým časovým úsporám. Komplexnější hodnocení situace je ovšem v tuto chvíli poněkud předčasné. Jsou podle aktuálních průběhů zásahů policie u dopravních nehod jejich účastníci dostatečně a správně informováni? Na začátku se zdálo, že pojišťovny změnu příliš nevítaly, a veřejnost tedy ne zcela dostatečně informovaly. Osobně jsem očekával, že třeba v rámci zasílání zelených karet budou pojišťovny připojovat právě i jednotné formuláře. Každý by ho měl mít u sebe ve vozidle. My jsme díky spolupráci s Českou asociací pojišťoven získali 60 tisíc kusů, které policisté v případě potřeby řidičům předávají a eventuelně jen potvrzují zavinění.

o nehodě a tento úkon je podle mého dostatečný. Některé pojišťovny ale zpočátku paradoxně požadovaly kromě záznamu o nehodě, a to s námi vyznačeným zaviněním, ještě další relaci. Tu jsme ale dodat nedmohli. Policie totiž tento typ nehod neeviduje, naopak ji řeší jen v rámci přestupkového řízení. Co plánujete v oblasti prevence dopravních nehod v blízké budoucnosti? Před letním obdobím připravujeme s BESIPem a Ministerstvem dopravy strategii pro snížení rizik a následků v rámci zvýšeného cestovního ruchu. Aktuální situaci v dopravním provozu si ale v první řadě musí uvědomit sami řidiči. Policie se nyní snaží maximálně odstranit nadbytečnou administrativu a dostat co možná nejvyšší počet svých lidí na silnice i s využitím techniky, kterou máme k dispozici. S tím také zákonitě souvisejí i preventivní akce, aktivní účast na různých setkáních, kde prezentujeme problematiku bezpečnosti silničního provozu. Nedávno jsme například celorepublikově vyhodnotili úpravy přecho-

dů pro chodce. Máme v plánu projednávat strategii zvyšování bezpečnosti na komunikacích, ale i bezpečnosti komunikací jako takových. Dopravní inženýrství totiž dokáže 60 až 75 procent problémových míst vyřešit. Jak vnímáte dosavadní spolupráci dopravní policie s pojišťovnami z pohledu oné změny v rámci novely silničního zákona? Pravidelně komunikujeme s Českou asociací pojišťoven i Českou kanceláří pojistitelů. Spolupráce je podle mě dobrá, ale věřím, že bude ještě lepší, jakmile se nám podaří vyřešit postup u odtahů z míst dopravních nehod s pomocí asistenčních služeb. Jsem přesvědčen, že pokud zvládneme zrealizovat připravovaný projekt, podaří se nám eliminovat existující korupční jednání. Změny v práci policie, ale i pojišťoven se pod vlivem novely teprve optimalizují. Co je podle Vás na vzájemné spolupráci obou subjektů ještě potřeba zlepšit? V první řadě by pojišťovny neměly vysloveně řidičům doporučovat, aby nechali každou nehodu vyšetřit policií. Některé z nich to ještě dnes vyžadují. Z hlediska bezpečnosti bych uvítal, kdyby se pojišťovny více zapojily do preventivních akcí a přispěly například svou spoluúčastí nebo i nějakou investicí do bezpečnostních projektů. Co se týče dalších legislativních návrhů – třeba že by dopravní nehody s jakoukoliv hmotnou škodou policie neměla řešit vůbec – jsem zastáncem teorie nejprve vyhodnotit stávající zákon a teprve potom uvažovat o dalších řešeních. Pane řediteli, děkuji Vám za rozhovor.

Plk. Ing. Leoš Tržil (*1973) na postu ředitele Služby dopravní policie (SDP) působí od 1. listopadu 2008. Ve služebním poměru Policie ČR je od roku 1992. Dříve pracoval na Obvodním oddělení policie v Lednici, poté jako dopravní inženýr na dopravním inspektorátu v Břeclavi. V září roku 2002 se stal vedoucím Dálničního oddělení Podivín. Od roku 2005 vedl odbor dopravní policie Správy Jihomoravského kraje.

Na aktuální téma


7

Na aktuální téma

Anketa mezi pojišťovnami

MGR. EMA NOVOTNÁ ŠÉFREDAKTORKA ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Zeptali jsme se pojišťoven, jaké mají zkušenosti s vyřizováním nehod, které motoristé nahlásili prostřednictvím společného záznamu o dopravní nehodě.

foto: archiv pojišťoven

1. P řibližně u kolika procent likvidovaných škod eviduje vaše pojišťovna společný záznam o nehodě? 2. J akých nejčastějších chyb se klienti při jeho vyplňování dopouštějí? 3. J akým způsobem vnímáte jeho zavedení – usnadnila změna pojišťovnám samotnou likvidaci škod, nebo naopak zkomplikovala? Allianz pojišťovna Pavla Paseková vedoucí oddělení komunikace 1. Žádné statistiky si v tomto směru nevedeme. Pokud vezmeme škody, kde policie být nemusí, pak je podle subjektivních odhadů likvidátorů společný záznam sepsán pouze u cca 30–50 % škod, ale z toho je cca 10 % opatřeno nálepkou policie s vyznačením určitých dat (tzn., že policie zavolána byla). Policii volají zejména ti, kteří si nejsou jisti (odhadem výše škody, řeší sporné zavinění apod.) nebo vědí, že ze zákona nemusí (škoda do limitu, zřejmá příčina, nejsou svědci), ale obávají se obtížného uplatňování svých nároků na pojišťovně. Pozn. Pokud tedy účastník nehody trvá na jejím šetření policií a policii zavolá, zástupce policie je povinen (dle zákona o policii) se dostavit na místo nehody (škody) a provést příslušná šetření. Neexistuje žádný právní předpis, jak musí policie postupovat a jakou formu (relace, zápis, plánek, foto,…) musí šetření

8


Na aktuální téma

a zjištění mít. Rozsah zpracování dopravní nehody policistou je dán interními předpisy policie. Prvotně policie vždy zkontroluje, zda účastníci vyplnili společný záznam o nehodě a případně jim radou s vyplněním pomůže. Pokud je policista přivolán k dopravní nehodě, která nespadá do kategorie dopravních nehod povinně policii hlášených, pak dále: –p osoudí míru zavinění, –u rčí viníka nehody, –v yřeší dopravní přestupek, určí rozsah a výši sankce (ústní napomenutí, bloková pokuta), –m íru zavinění vyznačí na společném záznamu o nehodě. Policista nalepí na zadní stranu společného záznamu o nehodě nálepku formátu A5 s předtištěným textem, kde do volných polí doplní jméno přestupce (viníka) a porušení příslušného ustanovení zákona (§), razítko a případně i podpis. Tato forma nálepky a postup jsou vytvořeny na podkladě spolupráce orgánů Policie ČR a České asociace pojišťoven. 2. Nedostatečný popis nehody (bývá problém zjistit příčiny a pozice účastníků – kdo je viník a kdo poškozený), chybějící nákresy místa nehody a poloha vozidel, chybějící podpis jednoho z účastníků, občas špatně čitelné písmo. Obecně podle našich zkušeností je výše škody klientem nesprávně odhadnuta zejména u novějších vozidel. Většina klientů ji odhadne jako nižší, než jsou

následně reálné náklady opravy (ceny práce vč. lakování, ceny náhradních dílů). Cca třetina škod nad 100 tisíc je bez pokusu o přivolání PČR, a jde tedy o porušování zákona. 3. Situace se samozřejmě zkomplikovala:  Účastníci se po vyplnění společného záznamu a předání pojistiteli mnohdy domnívají, že již nemusejí podávat samotné hlášení škody (telefonicky, přes internet apod.). To je omyl.  Každý dotazník či formulář je pro většinu lidí nepříjemná záležitost, a pokud k vyplňování přistoupí, chtějí mít většinou vše co nejdříve za sebou. To vede k tomu, že neodpovědí na všechny dotazy či nevyplní všechny potřebné předepsané kolonky, zapomenou se podepsat apod.  Pro další činnost a kroky na místě nehody chybí nezávislý subjekt (autorita), která ví, co je třeba dělat, zjistit, sepsat, rozhodnout. Nyní již záleží na tom, jak autority řidičů, jejich zkušenosti a orientace v situaci (nebo naopak stres, nervozita, spěch, strach) ovlivní zápis do společného záznamu.  Zákon neukládá účastníkům (řidičům) povinnost dohodnout se na zavinění. Pokud tedy z vyplněného společného záznamu nevyplývá jednoznačně příčina/y nehody (což se stává), nezbývá likvidátorovi než opětovně kontaktovat řidiče či svědky s žádostí o další upřesnění a doplnění. Toto může vést jak k dalšímu „obtěžování“ účastníků, tak k prodloužení doby likvidace. I tak jsou v některých případech uhrazeny nároky jen částečně nebo dokonce odmítnuty.  Při šetření policií byl (je) větší objem objektivních dat týkající se řidičů, pohybu vozidel, místa nehody, příp. povětrnostních podmínek, viditelnosti, stop na místě, povrch, tvar křižovatky a okolí apod.

Větším problémem je neoznačení „okolností nehody“ v prostředním sloupci formuláře a průběh nehody, čímž je ztížena orientace, co a jak se stalo. Likvidátoři ČP by ocenili stručné dopsání průběhu nehody s jednoznačně vyznačeným viníkem, pokud se účastníci na tomto shodnou. Důležitá pro likvidaci je i informace o nedohodnutí se na zavinění, pokud k takové situaci dojde, ve formuláři na to sice není kolonka, ale tato informace je velmi podstatná a na místě nikoho nenapadne ji do formuláře připojit. A poslední rada na závěr - vyplněním záznamu mají účastníci – většinou naši pojištění – za to, že tímto pojistnou událost (PU) nahlásili a splnili svoji zákonnou povinnost nahlášení PU. Ale pozor, formulář nenahrazuje oznámení pojišťovně. To klienti ČP mohou udělat velmi pohodlně – jedním telefonátem na linku Klientského servisu.

Toto vše napomáhalo k určení všech příčin vedoucích ke vzniku škody a tedy k určení likvidity a „zavinění“ (tzv. právního základu k náhradě škody).  Z pohledu šetření škody musí být dnes pracovníci pojišťovny obezřetnější k okolnostem a znakům nekalého jednání účastníků. Česká pojišťovna Václav Bálek, tiskový mluvčí 1. Podle našich dosavadních zkušeností se nám Euroformuláře o dopravních nehodách vyskytují u škod z povinného ručení zhruba v 70–80 % případů. 2. Většinou je řidiči vyplňují bez větších problémů, přesto některé ne vyloženě chyby, ale nedostatky se vyskytují. Mezi ty nejčastější patří hůře čitelné písmo, nebo neuvedení telefonických kontaktů. Pokud jde o kontakty, tak v rámci urychlení a zjednodušení likvidace je určitě užitečné, aby řidiči na formulář napsali i jeden nepovinný údaj – e-mail. Likvidátor je pak může operativně kontaktovat kvůli případnému doplnění chybějících údajů, či vysvětlení.

3. Nové zákony přinesly významnou změnu zejména pro řidiče, ale jak je vidět, poradili si s ní bez větších nesnází. Při samotné likvidaci jde o výrazné usnadnění – tam, kde je formulář vyplněn pečlivě a jsou uvedeny všechny údaje, je možno PU zrychleně došetřit (například telefonátem s pojištěným), a provést tak šetření, a hlavně náhradu škody rychle ke spokojenosti poškozených. Česká podnikatelská pojišťovna Renata Svobodová, tisková mluvčí 1. Tento záznam evidujeme zhruba u 25 % zaregistrovaných pojistných událostí. 2. V souvislosti s novelizací zákona přechází na účastníky dopravní nehody větší část zodpovědnosti za řešení situace, zejména při zdokumentování místa nehody a vzniklých škod. Velmi často se v praxi setkáváme s tím, že na tiskopisu chybí potřebné údaje, chyby se týkají také dokumentace k dopravní nehodě (v nákresu plánku a popisu dopravní nehody). 3. Vzhledem k nedostatkům, jichž se účastníci nehody při vyplňování tiskopisu dopouštějí, musí pojišťovna opětovně vyzývat klienty

o upřesnění potřebných informací. Dochází tak ke zbytečným průtahům při vyřízení likvidace škody. Kooperativa pojišťovna, a.s., VIG Ing. Marek Vích, tiskový mluvčí 1. Procento těchto škod neustále narůstá, tento trend zjevně odráží časem se zvyšující informovanost řidičů o povinnosti tento Záznam pořídit. V současné době činí cca 20–25 % škod, které dle zákona nemusely být šetřeny PČR, a účastníkům tak vznikla povinnost Záznam pořídit. Lze se setkat i se situací, kdy máme k dispozici jak protokol PČR, tak Záznam. Ve vztahu k celkovému počtu likvidovaných škod pak PU se Záznamem představují cca 15 %. 2. Záznam nemusí ze zákona být ve formě Evropského záznamu o nehodě, avšak tento formulář je zatím téměř výhradně používán. Jednotlivé kolonky Záznamu jsou poměrně jednoznačně označeny, obtížně se tak lze splést v jejich vyplnění. Především se tedy setkáváme s tím, že účastníci vyplní jen některé, podle nich ty „důležité“ kolonky. To však zpravidla nevede k obtížím s likvidací. Místem pro nepřesnosti je nákres nehody, avšak zásadní problémy ani tyto chyby nepřináší. 3. Ke zhoršení předchozí situace nedošlo. Již před účinností předmětné novely silničního zákona pojistitelé vyřizovaly pojistné události, které nebyly šetřeny PČR. V těchto případech účastníci neměli povinnost písemně podchytit okolnosti vzniku škody, a často tak docházelo k tomu, že poškozený se následně ocitl v důkazní nouzi, když se spoléhal na pouhou ústní domluvu s druhým účastníkem. Zavedení Záznamu je tedy „něčím navíc“ proti předchozí právní úpravě. Situaci lze přirovnat k pořekadlu „lepší něco než nic“. Výjimečně se setkáváme s tím, že po sepsání Záznamu některý účastník podá pojistiteli odlišné stanovisko. Tento účastník však musí zdůvodnit a prokázat, proč své stanovisko změnil, jinak nelze k takové změně přihlížet.

Na aktuální téma


9

Legislativa a právo

Návrh zákona o odpadech a příležitosti pro pojištění

V březnu 2009 rozeslalo Ministerstvo životního prostředí do vnějšího připomínkového řízení návrh zákona o odpadech.

ING. JAROSLAV MESRŠMÍD, CSC. SPECIALISTA LEGISLATIVNÍ SEKCE ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Novým zákonem bude v plném rozsahu nahrazena platná právní úprava, tj. zákon č. 185/2001 Sb., o odpadech a o změně některých dalších zákonů, ve znění pozdějších předpisů. Důvodem přípravy nového návrhu zákona byla především nutnost implementovat směrnici Evropského parlamentu a Rady ES č. 98/2008 o odpadech a o zrušení některých směrnic. Z důvodové zprávy též vyplývá, že návrh dále reaguje na řízení o porušení Smlouvy o založení ES, které proti ČR v současné době vede Evropská komise z důvodu nekompatibility platné právní úpravy se směrnicí Rady 1999/31/ES o skládkách odpadů. V zájmu přehlednosti právní úpravy ministerstvo zpracovalo nikoli pouhou novelizaci platné právní úpravy, nýbrž návrh zcela nového zákona. Bylo jistě vzato v úvahu, že zákon č. 185/2001 Sb. byl již sedmnáctkrát novelizován, především z důvodu postupné transpozice požadavků vyplývajících z dalších právních předpisů ES (například směrnice 2000/53/ES, směrnice 2002/96/ES, směrnice 2002/95/ES).

Základní změny… … proti platné právní úpravě lze ve stručnosti charakterizovat následovně:

Foto: archiv MŽP ČR

 Rozhodujícím věcným cílem navrhovaného zákona je motivace k dodržování odpovídající hierarchie nakládání s odpady, zejmé-

10



na snaha snížit množství odstraňovaných odpadů a naopak zvýšit jejich materiálové využívání. Tomuto cíli odpovídá nastavení systému ekonomických nástrojů.  V oblasti komunálního odpadu se navrhuje zavedení jediného systému platby za komunální odpad, a to ve výši odpovídající nákladům obcí na svoz a odstranění směsného komunálního odpadu.  V návaznosti na požadavek směrnice se zavádí povinnost zpracovat programy předcházení vzniku odpadů, které budou obsahovat konkrétní opatření a cíle k předcházení vzniku odpadů.  Obce musí umožnit svým občanům třídit základní druhotné suroviny: papír, sklo, plast, kovy a nápojové kartony a postupně zavést systém obecního kompostování.  Pokud jde o transpozici koncepce rozšířené odpovědnosti výrobců za odpad vznikající z jejich výrobků, tak výrobce je povinen financovat veškeré náklady spojené s odpadními výrobky, zejména jejich zpětný odběr a následné materiálové využití, a to v takovém rozsahu, aby bylo dosaženo úrovně zpětného odběru a recyklačních cílů stanovených pro jednotlivé druhy výrobků zákonem, resp. evropskými předpisy.  Návrh zákona usiluje o nastavení transparentních pravidel v praxi kolektivních systémů v jednotlivých skupinách elektrozařízení.  Ustanovení upravující skládkování odpadů se mění tak, aby bylo dosaženo plné slučitelnosti se směrnicí 1999/31/ES o skládkách odpadů. Provoz skládky se rozděluje na tři fáze, přičemž každá bude schvalována jako samostatné zařízení. Souhlas k provozu jednotlivých fází provozu skládky bude krajský úřad vydávat až po provedeném vlastním místním šetření. Nově bude provozovatel skládky povinen složit finanční rezervu ještě před zahájením provozu první fáze provozu skládky.

Finanční záruka a pojištění V návrhu ustanovení § 52 je upravena finanční záruka a pojištění. Vychází se v podstatě z Nařízení Evropského parlamentu a Rady ES č. 1013/2006 ze dne 14. června 2006 o přepravě odpadů. V článku 6 bodu 1 tohoto nařízení se uvádí, že „u všech přeprav odpadů, u nichž se vyžaduje oznámení, musí být poskytnuta finanční záruka nebo odpovídající pojištění, které pokrývají dopravní náklady, náklady na využití nebo odstranění, včetně nezbytných předběžných postupů a náklady na uskladnění po dobu 90 dnů“. V návrhu zákona je stanoveno, že výši finanční záruky nebo odpovídajícího pojištění provádí oznamovatel nebo ministerstvo, přičemž kalkulaci provedenou oznamovatelem schvaluje ministerstvo. Způsob a podmínky stanovení výše finanční záruky nebo odpovídajícího pojištění jsou pak specifikovány v příloze č. 7 návrhu. Finanční záruka a pojištění jsou již ale upraveny v platném zákoně (viz § 57 zákona č. 185/2001 Sb.). Návrh nového zákona v podstatě jen některé otázky zpřesňuje.

Finanční zajištění havárie skládek V návrhu ustanovení § 104 je provozovateli skládky stanovena povinnost před zahájením první fáze provozu skládky nebo její části:  uložit na samostatný účet částku ve výši nákladů nutných na odstranění škod případně vzniklých v první fázi provozu skládky nebo její části nebo z důvodů ukončení provozu,  uzavřít pojistnou smlouvu pro případy náhrady škod případně vzniklých v první fázi provozu skládky nebo její části nebo z důvodů ukončení provozu během první fáze provozu skládky, nebo

 prokázat jinou formu finančního zajištění.  V důvodové zprávě se zmiňuje, že „ustanovení § 104 a § 105 návrhu zákona reagují na požadavek ES na přesnou transpozici směrnice 1999/31/ES o skládkách odpadu“. Text směrnice požaduje, že určitá částka (finanční rezerva) musí existovat již před samotným zahájením první fáze provozu skládky. Dále směrnice vyžaduje možnost využití peněžních prostředků finanční rezervy nejen na práce související s rekultivací a zajištěním péče o skládku po jejím uzavření (tj. ve druhé a třetí etapě provozu skládky), ale i na práce související s odvrácením havárie nebo omezení dopadů havárie v první etapě provozu skládky (tj. ještě před jejím uzavřením).

Návrh ustanovení § 104 provozovateli skládky ukládá uzavřít pojistnou smlouvu pro případy náhrady škod. Pro vysvětlení lze dodat, že první fáze provozu skládky je definována v návrhu § 3 odst. 2 písm. c) takto: „provozování zařízení k odstraňování odpadů jejich ukládáním na skládku“.

Stanovisko asociace Česká asociace pojišťoven se velmi zodpovědně věnovala návrhu zákona o odpadech se zaměřením právě na výše uvedená ustanovení

Doškolovací kurs pro pojišťovací zprostředkovatele a samostatné likvidátory JUDR. DANA KRÁLÍČKOVÁ ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA

(§ 52 a příloha č. 7, § 104). Navrhla úpravy textu tak, aby lépe vyhovoval terminologii a podmínkám provozování pojištění. Pokud jde konkrétně o § 104, navrhla vymezit odpovídající pojištění jako „pojištění odpovědnosti za škodu“ způsobenou provozem skládky. Připomínky byly na ministerstvo odeslány dne 31. března 2009. K průběhu legislativního procesu se ještě vrátíme.

Česká národní banka (ČNB) vydala koncem dubna úřední sdělení upřesňující povinnost pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí.

SEKCE REGULACE A ANALÝZ FINANČNÍHO TRHU

Úřední sdělení České národní banky ze dne 28. dubna 2009 o povinnosti pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí absolvovat doškolovací kurs bylo vydáno z důvodu nekonkrétní právní úpravy, která stanoví povinnost absolvovat doškolovací kursy, aniž by upravovala bližší pravidla, jak tuto povinnost splnit. Podmínky odborné způsobilosti pojišťovacích zprostředkovatelů upravuje zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí (dále jen „zákon“). Z ustanovení § 18 odst. 9 zákona vyplývá, že pojišťovací zprostředkovatelé, včetně jejich odpovědných zástupců a zaměstnanců, a samostatní likvidátoři pojistných událostí jsou povinni doplňovat si úroveň odborných znalostí, a to formou absolvování doškolovacích kursů, každých pět let po ukončení odborného studia nebo od vykonání odborné zkoušky. Úřední sdělení, jehož plné znění naleznete níže, upřesňuje způsob plnění zákonné povinnosti, tedy návrhy procesů, jak optimálně

aplikovat právní úpravu, zejména pokud jde o účel a rozsah doškolovacích kursů, nastavení počátku pětiletého období, způsob prokazování absolvování doškolovacího kursu, pořádání doškolovacích kursů apod.

ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 28. dubna 2009 o povinnosti pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí absolvovat doškolovací kurs Česká národní banka k ustanovení § 18 odst. 9 zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí), (dále jen „zákon“), sděluje:

Článek I Právní úprava 1. Zákon v § 18 odst. 9 stanoví povinnost osobám, které jsou podle zákona povinny prokázat svoji odbornou způsobilost ukončeným odborným studiem nebo odbornou zkouškou, průběžně si doplňovat svoje odborné znalosti. Těmito osobami se rozumí pojišťovací zprostředkovatelé všech kategorií, včetně jejich odpovědných zástupců a zaměstnanců, kteří se přímo podílejí na zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví, a dále samostatní likvidátoři pojistných událostí, včetně jejich odpovědných zástupců a zaměstnanců, kteří se přímo podílejí na činnosti samostatného likvidátora pojistných událostí. 2. Zákon stanoví osobám podle bodu 1 povinnost po 5 letech od ukončení odborného studia nebo od vykonání odborné zkoušky a poté po každých 5 následujících letech absolvovat doškolovací kurs.



11


Ilustrační foto: archiv ČAP

2. Předložení dokladu prokazujícího splnění povinnosti absolvovat doškolovací kurs lze u vázaného pojišťovacího zprostředkovatele a u výhradního pojišťovacího agenta nahradit písemným prohlášením pojišťovny, pro kterou jsou tito pojišťovací zprostředkovatelé činní. Obdobně lze postupovat u podřízeného pojišťovacího zprostředkovatele, kdy předložení dokladu, prokazujícího splnění povinnosti absolvovat doškolovací kurs, může být nahrazeno písemným prohlášením pojišťovacího agenta, pojišťovacího makléře nebo výhradního pojišťovacího agenta, pro kterého je podřízený pojišťovací zprostředkovatel činný. 3. Doklad prokazující splnění povinnosti absolvovat doškolovací kurs obsahuje zejména časový rozsah a obsahovou náplň doškolovacího kursu.

Článek II Určení data počátku pětiletého období 1. Počátek pětiletého období pro absolvování doškolovacího kursu je odvozován ode dne zápisu pojišťovacího zprostředkovatele a samostatného likvidátora pojistných událostí do registru vedeného podle zákona, není-li dále uvedeno jinak. 2. Pojišťovací nebo zajišťovací makléř registrovaný u Ministerstva financí před 1. lednem 2005, který splnil podmínky dané § 29 odst. 1 zákona a zároveň prokázal (doložil) Ministerstvu financí do 30. 6. 2005 svoji odbornou způsobilost, je povinen absolvovat první doškolovací kurs po 5 letech ode dne jeho zápisu do registru vedeného podle zákona. 3. Pokud pojišťovací nebo zajišťovací makléř, pojišťovací agent a samostatný likvidátor pojistných událostí, kteří provozovali svoji činnost před 1. 1. 2005 a prokázali odbornou způsobilost v souladu s § 29 odst. 4 zákona nejpozději do 1. 1. 2007, jsou povinni první doškolovací kurs absolvovat po 5 letech ode dne ukončení odborného studia nebo od data vykonání odborné zkoušky. 4. Je-li odborná způsobilost prokazována dokladem o absolvování odborného studia na střední nebo vysoké škole, je počátek pětiletého období odvozován ode dne zápisu pojišťovacího zprostředkovatele a samostatného likvidátora pojistných událostí do registru vedeného podle zákona. 5. Počátek následného (a každého dalšího) pětiletého období se odvíjí od data počátku

12



pětiletého období pro absolvování doškolovacího kursu, bez ohledu na datum absolvování konkrétního doškolovacího kursu. 6. Předpokládá se, že osoba podle článku I bodu 1 bude doškolovací kurs absolvovat nejpozději do 6 měsíců po uplynutí pětiletého období uvedeného v bodech 1 až 5 tohoto článku.

Článek III Rozsah doškolovacího kursu Doškolovací kurs směřuje k tomu, aby odborné znalosti byly úplné a aktuální. Časový rozsah doškolovacího kursu je třeba zvolit v závislosti na kvalifikačních stupních odborné způsobilosti osob, kterým je určen s tím, že konkrétní obsahovou náplň vzdělávacího programu je nezbytné zaměřit zejména na legislativní změny, které nastaly v daném období v oblastech právní úpravy specifikovaných v přílohách č. 3 až 5 k vyhlášce č. 582/2004 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „vyhláška“).

Článek IV Doložení splnění povinnosti absolvovat doškolovací kurs 1. Splnění povinnosti absolvovat doškolovací kurs prokazuje pojišťovací zprostředkovatel a samostatný likvidátor pojistných událostí České národní bance na její vyžádání dokladem o absolvování tohoto kursu.

Článek V Pořádání doškolovacích kursů 1. Pořádat doškolovací kursy jsou oprávněny pojišťovny, které provozují vzdělávací činnost v souladu s jejich povolením (činnost související s pojišťovací nebo zajišťovací činností), a dále školy, školicí zařízení a specializované profesní instituce taxativně uvedené v příloze č. 6 vyhlášky. 2. Vzdělávací programy související s doškolovacími kursy je třeba přizpůsobit svým časovým rozsahem a odborným zaměřením podle kvalifikačních stupňů odborné způsobilosti osob podle článku I bodu 1, tyto programy pojišťovny, školy, školicí zařízení a specializované profesní instituce uveřejní způsobem umožňujícím dálkový přístup. Viceguvernér: Ing. Miroslav Singer v. r.

Sekce vzdělávání České asociace pojišťoven připravuje metodiku a obsah doškolovacích kursů určených pro pojišťovací zprostředkovatele a samostatné likvidátory pojistných událostí. Dalším aktivitám ČAP v oblasti vzdělávání se podrobněji věnuje rubrika Z domova, kde naleznete rozhovor s Ing. Dušanem Hradilem, zástupcem ředitele odboru a vedoucím oddělení Ochrany spotřebitele.

Inzerce

Beck-online – právní informační systém s komentáři, monografiemi a vzory smluv a podání Právníci v ČR se dočkali komplexního řešení právního informačního systému. Na jednom místě mají k dispozici aktuální právní předpisy, velké množství kvalitně zpracované judikatury a nově i plné texty komentářů, příruček a monografií nakladatelství C. H. Beck. Pražská pobočka nakladatelství se tak vydala ve stopách své mateřské firmy a zpřístupnila své „rodinné stříbro“ novou formou širší veřejnosti. Nová koncepce systému nabízí široké možnosti využití – Beck-online je vhodný nejen pro uživatele, kteří ke své práci potřebují pouze právní předpisy, ale také pro pracovníky právních oddělení, kteří využijí pečlivě zpracovanou judikaturu i bohatou databázi literatury. On-line řešení aplikace má řadu předností. Právní předpisy jsou denně aktualizovány, proto se uživatelé mohou spolehnout, že pracují právě s aktuální verzí zákona. Správa systému je velmi jednoduchá – v podstatě žádná! A5 Beck-online Business 27.5.2009 12:54 Beck-online není třeba instalovat, je dostupný všude, kde mají pracovníci přístup k internetu. Díky tomu je snadné zprovoznit jej v celé síti

poboček pojišťovny a přístupy pružně nastavovat dle potřeby. On-line prostředí zná dnes každý, proto je práce s Beck-online jednoduchá a intuitivní i pro nové uživatele. V nakladatelství C. H. Beck uvádí, že po spuštění aplikace výrazně narostl počet předplatitelů právního informačního systému (dříve LexDATA), vzrostla spokojenost a ubyl počet školení. Podle slov Ing. Lukáše Mikuly, vedoucího obchodního oddělení Beck-online, to ukazuje na jednoduchost ovládání Beck-online. „Zároveň dochází k časovým i finančním úsporám jak na straně nakladatelství, tak na straně klienta,“ dodává. Základ systému – Beck-online Basic – obsahuje kompletní Sbírku zákonů, Sbírku mezinárodních smluv, další předpisy z věstníků a zpravodajů ministerstev, judikaturu, právnický slovník a legislativní zpravodajství, což je příjemná služba pro uživatele. Cena Beck-online Basic pak byla stanovena na 9 990 Kč pro jednoho Str. 1 uživatele. Literatura je rozdělena do sedmi odborných modulů dle právních oblastí, což opět zpříjem-

ňuje práci s Beck-online. Uživatel se v systému dobře orientuje, může lehce filtrovat nalezené dokumenty, a práce je tak rychlejší. Nakladatelství připravilo z modulů cenově zvýhodněné balíčky – Standard, Business a Premium – čímž se snaží usnadnit zákazníkům výběr a nabídnout jim větší množství informací za příznivou cenu. Pro potřeby pojišťoven se zdá být ideálním řešením balíček Business, obsahující komentáře, monografie, vzory smluv a podání a odborné články z právnických časopisů z pěti oblastí práva: Občanské, Obchodní a finanční, Justiční a procesní, Autorské a soutěžní a Pracovní. Celkem balíček Business obsahuje 47 publikací nakladatelství C. H. Beck a kompletní články ze 4 jeho časopisů. Beck-online je možné nezávazně otestovat na stránkách www.beck-online.cz v rozsahu dle potřeb uživatele a následné setkání s odborníkem nakladatelství C. H. Beck nastíní ideální variantu řešení nejen pro pojišťovnu, ale i pro samostatného poradce.

Beck-online Business pojistka kvalitních a vždy aktuálních právních informací Obsahuje celkem 47 komentářů a monografií a 4 časopisy nakladatelství C. H. Beck. Společně s právními předpisy a judikaturou obsaženou v modulu Basic představuje řešení pro každé právní oddělení.

Občanské právo

Trestní právo Ústavní a správní právo

Jaké publikace v Beck-online například naleznete?

Justiční a procesní právo

Basic Soutěžní právo a duševní vlastnictví

Pracovní a sociální právo Obchodní a finanční právo

Občanský zákoník I

Občanský zákoník II

Nakladatelství C. H. Beck, Řeznická 17, 110 00 Praha 1, tel.: 225 993 936, 225 993 946 [email protected], www.beck-online.cz


O aktuálním vývoji legislativního procesu ING. JAROSLAV MESRŠMÍD, CSC. SPECIALISTA LEGISLATIVNÍ SEKCE

Legislativní proces u některých návrhů nových právních předpisů z 31 připomínkovaných Českou asociací pojišťoven v loňském roce pokračuje i letos.

ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Následující stať si klade za cíl čtenářům přiblížit stav legislativního procesu u vybraných právních předpisů, které se týkají pojištění a pojišťovnictví.

tzv. změnového zákona (sněmovní tisk č. 572) a prováděcí vyhlášky České národní banky (tzv. obezřetnostní a tzv. výkaznickou).

Návrh zákona o pojišťovnictví (sněmovní tisk 571) První čtení v Poslanecké sněmovně Parlamentu České republiky (PS PČR) proběhlo dne 25. 3. 2009. Návrh byl přikázán Rozpočtovému výboru, jemuž měly být předloženy pozměňovací návrhy do 7. 5. 2009. Předpokládá se projednání ve druhém a třetím čtení na plenární schůzi PS PČR, která má být zahájena dne 9. 6. 2009.

Návrh občanského zákoníku Návrh nového občanského zákoníku předložilo Ministerstvo spravedlnosti vládě České republiky dne 9. 1. 2009. V období leden–březen se jím zabývaly pracovní komise Legislativní rady vlády a ve dnech 7.–8. 4. 2009 její plénum. Vláda jej schválila dne 27. 4. 2009 a postoupí ho k projednání do PS PČR.  Na další vývoj bude třeba vyčkat.

 V rámci pozměňovacích návrhů se navrhuje účinnost zákona od 1. 1. 2010. Tento termín by měl platit i pro návrh

(Pojištění je upraveno § 2577–§ 2687.)

v ustanoveních

Vládní návrh zákona, kterým se mění zákon č. 185/2001 Sb., o odpadech a o změně některých dalších zákonů, ve znění pozdějších předpisů (sněmovní tisk 717) Poslanecká sněmovna projednala tento návrh v prvním čtení na své schůzi dne 17. 2. 2009. Výbor pro životní pojištění se jím zabýval na svých zasedáních dne 15. 4. 2009 a 28. 4. 2009. Druhé čtení se konalo dne 30. 4. 2009 a třetí čtení by se mělo konat ještě na červnové schůzi.  Tento zákon má nabýt účinnosti patnáctým dnem po jeho vyhlášení. Návrh zákona o penzijním spoření (sněmovní tisk 825) Vnější připomínkové řízení probíhalo zhruba v období prosinec 2008–leden 2009. Následně se návrhem zabývaly příslušné pracovní komise Legislativní rady vlády ČR. Vláda návrh schválila dne 20. 4. 2009 a předložila ho k projednání do PS PČR, kde získal číslo sněmovního tisku 825.  Zákon by měl nabýt účinnosti dnem 1. 1. 2010. Návrh zákona o mezinárodním právu soukromém Ministerstvo spravedlnosti předložilo návrh k projednání vládě ČR počátkem ledna 2009. Návrh zákona byl schválen na jednání pléna Legislativní rady vlády, které se konalo ve dnech 7.–9. 4. 2009. Vláda ČR návrh schválila dne 27. 4. 2009.

Ilustrační foto: ČAP

 U tohoto návrhu zákona se navrhuje účinnost od 1. ledna 2012.

14



Z nových právních předpisů

MGR. EVA KOZOJEDOVÁ PŘEDSEDKYNĚ ČESKÉ SEKCE MEZINÁRODNÍHO SDRUŽENÍ PRO POJISTNÉ PRÁVO (AIDA)

1. Zákon č. 40/2009 Sb. trestní zákon. Nový trestní zákon nahrazuje dosavadní trestní zákon č. 140/1961 Sb. a přináší mnoho změn. Obsahuje novou systematiku zvláštní části, když hlavním zájmem je ochrana života a zdraví. Za nejvýznamnější změny jsou považovány: snížení hranice trestní odpovědnosti z 15 let na 14 let, formální pojetí trestného činu (není zkoumán stupeň nebezpečnosti, ale pouze naplnění znaků skutkové podstaty), dělení trestných činů na zločiny a přečiny, zavedení nových trestných činů (např. stalking nebo zabití). Trestní zákon dále zavádí dva nové druhy trestů – domácí vězení a zákaz vstupu na sportovní, kulturní a jiné společenské akce – a celkově při ukládání trestů upřednostňuje alternativní tresty před trestem odnětí svobody. U peněžitých trestů se rovněž zvyšuje výše, do které lze trest uložit, a rozšiřují se možnosti uložení. U řady trestných činů se zvyšuje trestní sazba (např. vražda, těžké ublížení na zdraví, ublížení na zdraví, atd.). Účinnost 1. 1. 2010. 2. Zákon č. 41/2009 Sb. o změně některých zákonů v souvislosti s přijetím trestního zákoníku. Účinnost 1. 1. 2010, část 1. 3. 2009. 3. Zákon č. 52/2009 Sb., kterým se mění zákon č. 141/1961 Sb., o trestním řízení soudním (trestní řád), ve znění pozdějších předpisů, a některé další zákony. Zákon stanoví podmínky poskytování informací o trestním řízení a o poškozeném a jeho blízkých osobách orgány činnými v trestním řízení. Účinnost 1. 4. 2009. 4. Vyhláška č. 76/2009 Sb., kterou se mění vyhláška Českého úřadu zeměměřického a katastrálního č. 162/2001 Sb., o poskytování údajů z katastru nemovitostí České republiky. Vyhláška upravuje v návaznosti

na novelu katastrálního zákona poskytování údajů z katastru nemovitostí. Účinnost 1. 4. 2009. 5. Zákon č. 87/2009 Sb., kterým se mění zákon č. 235/2004 Sb., o dani z přidané hodnoty, ve znění pozdějších předpisů, a některé další zákony. Účinnost 1. 4. 2009, část první bod 10 účinnost 1. 1. 2009. 6. Nařízení vlády č. 88/2009 Sb., kterým se mění nařízení vlády č. 210/2008 Sb., k provedení zvláštních opatření k boji proti terorismu. Nařízení vlády obsahuje seznam fyzických osob a organizovaných skupin, jimž nebo jejichž představitelům je zakázáno poskytovat zboží, služby nebo činnosti stanovené zákonem o provádění mezinárodních sankcí. Účinnost 1. 4. 2009. 7. Vyhláška č. 91/2009 Sb., kterou se mění vyhláška Ministerstva dopravy a spojů č. 30/2001 Sb., jíž se provádějí pravidla provozu na pozemních komunikacích a úprava a řízení provozu na pozemních komunikacích. Vyhláška se mj. doplňuje o některé nové značky a mění vyobrazení značky. Dále se zkracuje o jeden měsíc období, po které značka „Zimní výbava“ přikazuje řidičům používat zimní pneumatiky, (nově od 1. listopadu do 31. března). Účinnost 21. 4. 2009. 8. Zákon č. 93/2009 Sb., o auditorech a o změně některých zákonů (zákon o auditorech). Zákon zavádí povinnost tzv. subjektů veřejného zájmu (mj. i pojišťoven, zajišťoven, penzijních fondů) zřídit výbor pro audit. Jedná se o nový povinný orgán společnosti, který např. sleduje postup při sestavování účetní závěrky, hodnotí účinnost vnitřní kontroly společnosti, sleduje proces

povinného auditu, doporučuje auditora a posuzuje jeho nezávislosti. V případě pojišťoven, zajišťoven, penzijních fondů a dalších subjektů stanoví zákon za splnění podmínek uvedených v § 44 odst. 6 výjimku z povinnosti zřídit výbor pro audit. Povinnosti dle tohoto zákona musí být splněny nejpozději do 31. 12. 2009. Účinnost 14. 4. 2009. 9. Zákon č. 97/2009 Sb., kterým se mění zákon č. 13/1997 Sb., o pozemních komunikacích. Zákon omezuje odpovědnost za škodu vlastníků nemovitostí. Změnou ustanovení § 27 odst. 4 byla zrušena odpovědnost vlastníků přilehlých nemovitostí za škody způsobené závadami ve schůdnosti chodníku. Nyní za škody, jejichž příčinou byla závada ve schůdnosti chodníku, odpovídá vlastník chodníku. Odpovědnosti se vlastník chodníku může zprostit jen prokázáním skutečnosti, že nebylo v mezích jeho možností tuto závadu odstranit, u závady způsobené povětrnostními situacemi a jejich důsledky takovou závadu zmírnit, ani na ni předepsaným způsobem upozornit. Účinnost 16. 4. 2009. 10. Zákon č. 111/2009 Sb., o základních registrech. Zákon zavádí a vymezuje obsah tzv. základních registrů, kterými jsou registr obyvatel, registr osob, registr územní identifikace a registr práv a povinností. Registry by měly představovat jednotný, vzájemně provázaný a ucelený zdroj údajů pro výkon veřejné správy. Údaje obsažené v těchto registrech se označují jako referenční údaje a jsou považovány za důvěryhodné (neprokáže-li se opak). Odpadá tak nutnost ověřovat správnost referenčních údajů a tedy i povinnost občanů a dalších subjektů údaje opakovaně dokládat. Účinnost 1. 7. 2010, část 1. 1. 2010.



15

Ekonomické informace

Solventnost II: znění směrnice schváleno RNDr. JIŘÍ FIALKA, PH.D., BC. LUCIE KVARDOVÁ PRACOVNÍ SKUPINA SOLVENCY II

Za českého předsednictví se podařilo ukončit vyjednávání o směrnici Solventnost II. V Evropské unii trvalo několik let, než směrnice dosáhla nynější podoby.


Projekt Solventnost II, který upravuje vzhled výpočtu kapitálových požadavků pro jednotlivé pojišťovny, byl iniciován Evropskou komisí v roce 2000 a měl za cíl zapracovat zásadní změny přístupu ke kapitálovému požadavku do současného evropského rámce pojišťovnictví. Již zpočátku bylo zamýšleno, že režim Solventnost II bude mít podobnou strukturu

Schválení směrnice Solventnost II Podle původních předpokladů se účinnost režimu Solventnost II očekávala již v roce 2009. V současnosti to vypadá, že se posílení

Konečně se dočkáme posílení finanční stability pojišťovacího sektoru. ECOFIN se s Evropským parlamentem shodnul na kompromisním znění směrnice SII dne 5. května 2009. jako jemu předcházející dokončená regulace v bankovnictví (Basel II). Struktura tří pilířů je využita k zajištění konzistentního přístupu ke kapitálové přiměřenosti a regulaci napříč jednotlivými pojistiteli a členskými státy. Na nový režim vykazování kapitálové přiměřenosti pojišťoven byl aplikován čtyřstupňový mechanismus přijímání, schvalování a kontroly regulatorních opatření pro kapitálové trhy, tzv. Lamfalussyho proces. Jednotlivé úrovně, podstatu a klíčové účastníky procesu znázorňuje následující tabulka.

finanční stability pojišťovacího sektoru konečně dočkáme a nový režim nabude platnosti 31. října 2012. Po dlouhodobých vyjednáváních došlo 26. března 2009 v Bruselu mezi velvyslanci členských států EU k neformálnímu schválení kompromisního textu rámcové směrnice Solventnost II. Kompromis spočíval v tom, že došlo k vyjmutí dlouhodobě diskutovaného tématu skupinového režimu (tzv. „group support“) ze směrnice. Dvanáct převážně menších členských států bylo proti skupinové podpo-

Lamfalussyho proces Čeho se týká?

Co je podstatou?

Kdo jej vyvíjí?

Kdo schvaluje?

Úroveň 1

Směrnice Solventnost II

Obsahuje všeobecný rámec principů a stěžejní politické zásady

Evropská komise

Evropský parlament, Evropská rada

Úroveň 2

Prováděcí opatření

Detailní technická dokumentace určená pro implementaci postupů a předpisů

Evropská komise

Evropská komise (se souhlasem EIOPC a Evropského parlamentu)

Úroveň 3

Standardy pro dozorové orgány

Postupy pro pravidelnou činnost dozoru a snaha o zvýšení sjednocení činností napříč jednotlivými státy

CEIOPS

CEIOPS

Úroveň 4

Vyhodnocení

Sledování souladu s předpisy a jejich prosazení

Evropská komise

Evropská komise

16



ře, na druhé straně byl tento koncept silně podporován např. vládou i dozorem Velké Británie a asociací britských pojistitelů. Nadále se však předpokládá, že dojde k opětnému obnovení diskuze na toto téma po volbách do Evropského parlamentu. Druhou otázkou k projednávání bylo zacházení s akciovým rizikem (tzv. „equity dampener“). Dohoda spočívá v tom, že tento přístup bude možné použít za podmínky, že jej členský stát implementuje do národní legislativy. Jeho použití bude možné jen v těch členských státech, které jeho používání povolí, a bude se vztahovat na vybrané produkty životního pojištění.

„Pro“: 593 hlasů Návrh směrnice v pozměněné podobě byl postoupen 22. dubna 2009 Evropskému parlamentu ke schválení. Tento kompromisní návrh byl přijat jak vyjednavači Rady EU, tak i vyjednavači Parlamentu EU, čímž došlo k ukončení vyjednávání. Cílem návrhu směrnice Solventnost II, který Parlament projednával prostřednictvím zprávy Petera Skinnera (tzv. „Skinner’s report“), je přispět k vyšší finanční stabilitě pojišťovacích a zajišťovacích společností zavedením podrobnějších požadavků kapitálové přiměřenosti lépe zohledňující rizika, kterým tyto společnosti čelí. Evropský parlament jednoznačnou převahou 593 hlasů pro ku 80 proti schválil výslednou podobu směrnice, a umožnil tím její definitivní přijetí před koncem tohoto volebního období. Dne 5. května 2009 došlo de facto k závěrečnému formálnímu schválení směrnice Solventnost II v průběhu zasedání Rady ministrů hospodářství a financí (ECOFIN). Díky tomuto schválení budou členské státy povinny převést směrnici do svých vnitrostátních právních předpisů nejpozději do 31. října 2012.

Po dvou letech platnosti směrnice předloží Evropská komise návrh na případné zlepšení některých konkrétních aspektů směrnice a po třech letech předloží návrh na posílení dozoru nad skupinami a řízení kapitálu v rámci skupiny společností, včetně podpory skupin.

Stručný přehled událostí v oblasti Solventnost II 2009

Reakce ČAP na schválení směrnice Česká asociace pojišťoven (ČAP) také dohodu vítá. Díky ní totiž dojde k novému posílenému režimu dohledu, po němž volali evropští pojistitelé již delší dobu. Takto významný posun v dané problematice znamená i postup v rámci předpokládaného časového plánu. Solventnost je veledůležitou součástí legisla-

Dosažení kompromisu nad předběžným textem směrnice Solventnost II v Bruselu CEIOPS vydal první kolo konzultačních papírů ke konceptu „Prováděcích opatření“

Reakce CEA na schválení směrnice Jako reakci na učiněné kompromisy Evropského parlamentu a Rady, vydala Evropská federace pro pojištění a zajištění (CEA) dokument, ve kterém se písemně vyjádřila k daným stanoviskům. Detailní stanovisko federace naleznete v anketě níže. CEA je i nadále připravena se aktivně zapojit do tvorby úrovně 2 směrnice, aby se zajistilo dosáhnutí nejlepšího možného dozorového rámce v Evropě.

26. březen

2010

1. duben

Formální schválení konečné verze směrnice výborem stálých zástupců členských zemí při EU (COREPER)

22. duben

Odsouhlasení směrnice na plenárním zasedání Evropského parlamentu

5. květen

Formální schválení směrnice radou ministrů hospodářství a financí (ECOFIN)

červen

Zahájení druhého kola konzultací ke konceptu „Prováděcích opatření“ vydaných CEIOPS

1., 8., 15. červen

Konečné termíny pro zasílání připomínek prvního kola konzultačních papírů “Prováděcích opatření” CEIOPS

říjen

CEIOPS vydá konečnou verzi k “Prováděcím opatřením”

3. čtvrtletí 2009–1. čtvrtletí 2010

Případná další kvantitativní dopadová studie (QIS5) – testování „Prováděcích opatření“ CEIOPS pokračuje na přípravách dokumentace k úrovni 3

1.–2. čtvrtletí

Evropská komise vydá návrh dokumentu pro Solventnost II „Prováděcích opatření“

2011

Příprava jednotlivých států na uvedení Solventnosti II v účinnost

2012

31. říjen

Účinnost režimu Solventnost II

znám. Právě nyní pro všechny evropské pojišťovny nastala ta správná chvíle k analyzování současného stavu a změn potřebných k tomu, aby byly včas připraveny na účinnost režimu ke konci roku 2012. Jednotlivé evropské pojišťovny si především kladou za cíl vyhnout se dodatečným kapitálovým požadavkům. Jedním z podnikaných kroků

Přípravy na režim Solventnost II již začaly. Nejen ve Velké Británii provádějí významné pojišťovny rozdílové analýzy. tivy a v současném ekonomickém prostředí by bylo jakékoliv zpoždění nešťastné. V souladu s názorem CEA také ČAP lituje, že z původního návrhu byla vyňata úprava skupinové podpory. ČAP proto očekává, že Evropa vyřeší otázku skupin co nejdříve. Vývoj se zájmem sleduje a v rámci svých možností se na procesu směřujícímu k zavedení nového konceptu Solventnost II podílí (viz odpověď K. Šimonové).

Příprava na implementaci směrnice Ačkoliv je projekt Solventnost II stále ve fázi vývoje, všeobecný rámec podoby je již

pojišťoven je přepočet solventnostního kapitálového požadavku pomocí kvantitativní dopadové studie (QIS4) k 31. prosinci 2008. Další kroky zahrnují například provádění rozdílových analýz. Čas před spuštěním nového režimu se krátí, a proto i ČR vidí nutnost přípravy na tento režim jako velmi aktuální téma. Z iniciativy ČNB vznikl projekt implementace směrnice Solventnosti II do národní legislativy, který v současné době úspěšně probíhá pod záštitou ČAP. Úkolem ČAP je koordinovat pracovní skupiny k identifikovaným oblastem Solventnosti II složených z představitelů České společnosti aktuárů (ČSpA), ČNB, MF a ČAP. Největší připravenost pro vstup do režimu Solventnost II zatím vykazuje Velká Británie. Místní pojišťovny mají velký zájem na použí-

vání interních modelů, a proto zde již v současné době dochází k registracím pro jejich testování.

Anketa 1. Rada EU prakticky schválila podobu rámcové směrnice Solventnost II. Jak vnímáte její výslednou podobu? 2. Můžete se zmínit o konkrétních bodech, u nichž jste očekávali jinou podobu?

Alberto Corinti ředitel sekce ekonomiky a financí, Evropská federace pojišťoven a zajišťoven (CEA) 1. CEA rámcovou směrnici Solventnost II, kterou Komise schválila, jednoznačně vítá. Modernizace obezřetnostního rámce, jenž umožňuje mnohem sofistikovanější řízení rizik, znamená jak pro pojišťovny, tak i pro klienty dobrou zprávu. Solventnost II totiž pojišťovny podněcuje k používání nejmodernějších postupů v rámci řízení rizik, což v důsledku povede ke zvýšené ochraně spotřebitele. V době ekonomické krize je proto schválení směrnice dobrou zprávou. Nová právní úprava prospěje i samotným pojišťovnám, neboť technické rezervy, jimiž musejí



17


1. Rada EU prakticky schválila podobu rámcové směrnice Solventnost II. Jak vnímáte její výslednou podobu? 2. Můžete se zmínit o konkrétních bodech, u nichž jste očekávali jinou podobu?

povinně disponovat, budou nyní mnohem více spjaty s riziky, kterým pojišťovny čelí. Prosazování optimálního postavení kapitálových požadavků vůči riziku dále ovlivní design a cenu pojistných produktů, což povede k jejich vyšší inovativnosti a konkurenceschopnosti. Pro evropské pojistitele Solventnost II dále zavádí harmonizované informační požadavky, které přinesou větší transparentnost a porovnatelnost produktů pro pojistníky v celé Evropě. Harmonizovaná pravidla solventnosti také napomůžou v rozvoji jednotného trhu, čímž se zvýší konkurence v nastavení cen a zvětší prostor pro produkty, které bude možné nabízet na celoevropské úrovni. Solventnost II je rámcovou směrnicí a již nyní naplno probíhají přípravné práce na implementačních opatřeních druhé úrovně, která ustanovení směrnice detailně rozvádějí. CEA se procesu příprav aktivně účastní a v rámci zveřejňovaných konzultací dělá vše pro to, aby zajistila, že bude dosaženo nejlepšího možného dohledu nad evropskými pojišťovnami.

sadní nepřijetí skupinové podpory jako významné součásti skupinového dohledu pro nadnárodní společnosti.

2. CEA vnímá, že s vyjmutím ustanovení o skupinové podpoře ze směrnice Evropa propásla příležitost zavést nástroj vhodný pro účinný dohled nad nadnárodními skupinami. Právě na potřebu jeho zavedení klade důraz zpráva tzv. De Larosiérovy skupiny o dohledu nad finančním trhem. Evropský pojistný průmysl vždy zastával názor, že režim skupinového dohledu je základním prvkem režimu SII, založeného na řízení rizik. Vhodný skupinový dohled skutečně poskytuje zvýšenou ochranu pojistníkům prostřednictvím optimální alokace kapitálu pojišťoven.

1. Z pohledu vedení předsednictví je výsledná podoba směrnice nejlepším možným kompromisem, kterého bylo možné za daných podmínek dosáhnout. Na jedné straně obsahuje řešení, která vyhovují všem stranám zúčastněným na vyjednávání, na druhé straně jsou tato řešení stále přijatelná i pro ostatní. Paradoxně nejvíce se diskuze týkaly tzv. režimu skupinové podpory („group support regime“). Původně se jednalo o poměrně odvážný koncept, který během vyjednávání ztrácel podporu. Přesto se o něm jednalo až do naprostého konce s tím, že výsledný kompromis v podstatě neobsahuje stěžejní inovaci, tj. zjednodušené zacházení s kapitálem ve skupině (pojišťoven/zajišťoven), kterou měl tento režim přinést. Směrnice je poměrně obsáhlá, nicméně strukturou přehledná. To lze považovat za jednoznačný přínos. Orientace ve stávajících směrnicích byla totiž poměrně obtížná. Do budoucna by tak práce s evropskými texty měla být výrazně snazší.

Kamila Šimonová členka řídicího výboru Pracovní skupiny SII Česká asociace pojišťoven 1. Schválení rámcové směrnice Solventnost II vnímám jako zásadní krok k implementaci nového regulatorního režimu, který významně posunuje dosud aplikovaná pravidla pro solventnost a risk management pojišťoven. Solventnost II představuje ekonomický pohled na kapitál a nové přístupy k ohodnocení rizik, kterým jsou pojišťovny vystaveny. Výsledná podoba směrnice však obsahuje několik kompromisů, jež byly nezbytné pro přijetí normy jako celku. Z těchto kompromisů je zcela zá-

18



2. V otázce skupinové podpory nebylo dosaženo potřebného konsenzu a celá tato oblast byla z konečného znění směrnice vyškrtnuta. Podle mého názoru tak evropský pojistný trh přichází o nástroj efektivního řízení kapitálu na úrovni nadnárodních skupin. Princip skupinové podpory by umožňoval mimo jiné využití diverzifikačních efektů v rámci skupiny a možnost převodu kapitálu do určité úrovně mezi jednotlivými společnostmi ve skupině. Zavedení takového systému by kladlo vysoké nároky na kvalitní spolupráci dohledových orgánů v rámci EU. Je možné, že se po implementaci projektu Solventnost II a několika letech praxe k tomuto tématu evropské orgány znovu vrátí. Daniel Tošner vedoucí oddělení Pojišťovnictví a penzijní připojištění, Ministerstvo financí ČR

2. Prvním bodem je akciové riziko („equity risk“). Jeden z členských států požadoval, aby se k tomuto riziku přistupovalo benevolentně – jinými slovy, aby na krytí ztrát s ním spojených bylo třeba méně kapitálu. Je zajímavé,

že v tomto požadavku byl vlastně osamocen, a přesto se mu jej podařilo, byť v omezené míře, prosadit. Je tomu tak přesto, že se všichni zbývající hráči shodli na tom, že jde o technicky nesprávný pohled. Ambicí českého předsednictví bylo tento přístup zúžit na minimum, což se vcelku podařilo. Zmíněný přístup s sebou nese otázky i pro český trh. Výsledné řešení připouští, že tento, řekněme, odlišný přístup si může členský stát zavést do svého právního řádu. Zřejmě nebude pochyb o tom, že onen nejmenovaný stát si jej pro své pojišťovny/zajišťovny zavede. Jak bude v této souvislosti reagovat český trh? Bude tuto skutečnost považovat za konkurenční výhodu jiných pojišťoven? Podle Solvency II se odlišný přístup zacházení s akciovým rizikem použije na důchodové dávky („retirement benefits“). S tím může souviset i další, konkrétnější otázka. Typickým produktem souvisejícím s odkládáním finančních prostředků na důchod jsou anuity životních pojišťoven. Lze se celkem oprávněně domnívat, že právě takové anuity pod pojem retirement benefits spadají. Bude i zde český trh váhat? Dalším bodem je srovnání limitů pro minimální kapitálový požadavek („Minimum Capital Requirement“). Jeho výše se inspiruje dosavadní výší garančního fondu. Podle stávajících směrnic dochází za určitých okolností k úpravě výše garančního fondu. Lze očekávat, že do roku 2012, kdy se má Solvency II promítnout do právního řádu, dojde k úpravě výše těchto částek. Evropa zde mohla zajít o kousek dál a částky již od počátku zvýšit, zejména co se zajištění týče. Obecně lze říci, že směrnice obsahuje vše potřebné pro zavedení režimu založeného na řízení rizika a dohledu nad ním. Jde proto o pozitivní posun v sektoru pojišťovnictví. Pro české předsednictví toto znamená úspěch, neboť se výraznou měrou zasloužilo o její přijetí právě v této podobě. Výsledku tak dosáhlo tam, kde jiná předsednictví ztroskotala.

Co napoví aktuální výsledky pojišťoven? MGR. ING. ONDŘEJ MARTINEK PŘEDSEDA PRACOVNÍ SKUPINY STATISTIKY

Česká asociace pojišťoven (ČAP) shromáždila předběžné údaje o výsledcích členských pojišťoven za období leden až březen 2009. Jak si vede české pojišťovnictví?


Sběr dat se v 1. čtvrtletí roku 2009 tentokrát uskutečnil ve dvou kolech. V prvním kole ČAP shromáždila základní údaje o předepsaném pojistném za neživotní a životní pojištění, ve druhém kole byly do výsledků zahrnuty i údaje ze statistik, které pojišťovny zpracovávají pro potřeby dohledu České národní banky (ČNB). Ze základních údajů vyplývá, že celkové předepsané pojistné 30 členských pojišťoven ČAP (včetně ČKP) dosáhlo hodnoty 36,9 mld. Kč. Ve srovnání se stejným obdobím roku 2008 tato suma reprezentuje nárůst o 4,4 %. Vzhledem k faktu, že se členské pojišťovny ČAP na českém trhu aktuálně podílejí z téměř 98 %, lze tento údaj považovat za dostatečně spolehlivý i ve vztahu k celému trhu. Dosažený nárůst celkového předepsaného pojistného znamená udržení tempa růstu z roku 2008, což lze v současných ekonomických podmínkách považovat za úspěch. Celkově však vývoj trhu za 1. čtvrtletí 2009 neposkytuje zcela jasnou zprávu o dopadech finanční krize na odvětví.

Roste podíl pojistného na HDP? Naše odpověď bude tentokrát pozitivní: roste, a to zhruba na úrovni 6 %. Domácímu pojišťovnictví ovšem, zjednodušeně řečeno, „pomohl“ zhruba 3,5% odhadovaný reálný pokles HDP. Samotný trh se na výsledku podílel 4,4% růstem, nicméně 2 % si vzala inflace. Dosažení růstu díky poklesu základny, s níž se poměřujeme, však není zprávou příznivou, a lze předpokládat, že pojišťovny by se těšily i z nižšího tempa růstu podílu pojistného na HDP, pokud by k němu docházelo zároveň se zvyšováním HDP. Ekonomické problémy pojistnému „pomohly“ ještě v jednom ukazateli, a to v reálném růstu pojistného. Při míře inflace vyjádřené přírůstkem indexu spotřebitelských cen ke stejnému měsíci předchozího roku – tj. ve výši 2,3 % – jsme za první čtvrtletí 2009 dosáhli reálného

růstu pojistného na úrovni přesahující 2 %. Podíl životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném pak ve sledovaném období vytrvale rostl, stále však ještě nedosáhl ani celoročního průměru přesahujícího 40 %.

ného na klasických jednorázových smlouvách se rýsuje na úrovni 30 %.

Co nového v neživotním pojištění?

Nejasná zpráva … Z údajů ČAP vyplývá, že čtyřmi desetinami procentního bodu přispělo k růstu trhu zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele, i tak je 4% růst pěkné číslo. Segment životního pojištění meziročně vzrostl o 6,6 %, za tahouna růstu však můžeme opět označit běžně placené pojistné (+8,2 %). Jednorázové pojistné v celku mírně vzrostlo o 2,4 %. Na základě údajů o struktuře pojistného a obchodní produkci ale musíme opět konstatovat, že ani počátek roku 2009 nebyl příznivě nakloněn moderním životním pojistkám, které dovolují klientům platit pojistné, když mají peníze, a naopak neplatit, když peníze scházejí. Jednorázové pojistné na běžně placených smlouvách akcelerovalo svůj pokles na 34,2 %. Chceme-li myslet pozitivně, musíme opět uznat, že klienti nadále hojnou měrou využívají nabídnuté flexibility. I přesto se klasické jednorázové produkty stále drží. Obchodní produkce v této třídě produktů, měřená počtem smluv, poklesla sice o 3,6 %, ve finančním vyjádření ovšem vzrostla o 25,6 %. Výsledkem je pak růst předepsaného pojistného o 50,3 %. Zatím tedy není jasné, zda peníze, které se objevily na klasických jednorázových smlouvách, jsou ty „chybějící“ z flexibilních smluv a zda se máme proto domnívat, že v časech krize se klienti vracejí k produktům s garantovanou pojistnou částkou a technickou úrokovou mírou. Nebo se na trhu vyskytují dva zcela odlišné klientské segmenty – segment klientů, které krize postihla a čerpají úspory ze svých pojistek, a segment klientů krizí nezasažených, kteří hojně využívají současných lákavých investičních příležitostí. Růst průměrného pojist-

Segment přinesl další zajímavou odpověď: máme nového lídra trhu. Kooperativa, pojišťovna, a. s., VIG, vykázala růst 5,8 %, a vystřídala tak na první příčce v neživotním pojištění Českou pojišťovnu. Ta naopak zaznamenala 5% pokles. Neživotní pojištění dosáhlo celkového růstu 3,1 % a po očištění o vliv zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele lze konstatovat, že vzrostlo o 2,7 %. Pojištění vozidel (havárie a odpovědnost z provozu vozidla) v 1. čtvrtletí 2009 v podstatě zůstalo na úrovni předchozího roku – u havárie růst o 1,7 %, u odpovědnosti z provozu vozidla pokles o 1 %. Počet smluv ve kmeni u odpovědnosti z provozu vozidla současně hlásí nárůst 6,5 %, což by svědčilo o poklesu na straně průměrného pojistného. Jestliže jsme loni konstatovali, že se na výraznějším růstu zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele pravděpodobně odrazil doznívající hospodářský optimismus z 1. pololetí, zůstává otázkou, jak interpretovat letošní růst na srovnatelné úrovni 8 %. A stejný rébus si pro nás přichystala i podnikatelská pojištění – ekonomika hlásí krizi a pojištění roste o 11,4 %.

Krize – ano, nebo ne? Aktuální výsledky za první čtvrtletí zatím nabízejí nejednoznačnou odpověď. Pojištění vozidel a jednorázové pojistné na běžně placených smlouvách říkají, že krize české pojišťovnictví zasáhla. Běžně placené životní pojistné, zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele a podnikatelská pojištění však krizí neprocházejí.



19


Téměř každá společnost má povinnost platit daně úřadům v místech působnosti. Jak ale zvýšit přidanou hodnotu daňového řízení? A jaké jsou světové trendy v řízení daňových rizik?

Řízení daní

Jana Roe Manažer daňového a právního oddělení Deloitte Advisory s.r.o.

Současný průzkum v oblasti finančního řízení firem ukazuje, že společnosti očekávají od svého daňového vedení kvalitnější podporu velkých transakcí, operativního rozhodování a risk managementu. Daně se přesunuly z izolované pozice plnění daňových povinností na více sledované místo integrované do běhu firmy, což je do značné míry způsobeno globalizací. Firmy působící v globálním prostředí čerpají kapitál na různých kapitálových trzích a musí se podřídit měnícím se účetním standardům a regulaci, zvýšenému zájmu investorů, rozvoji znalostí finančních úřadů a jejich mezinárodní spolupráce. Tyto atributy jsou typické pro pojišťovny, kde je navíc významně posílen regulační a reputační aspekt. Proto by pojišťovny měly svému daňovému řízení věnovat potřebnou pozornost.

Přínosy efektivního daňového managementu… …zahrnují rychlý přístup k daňovým informacím pro podporu obchodního rozhodování a časové úspory při přípravě a kontrole daňových výpočtů, což umožňuje podniku zaměřit se na činnosti s přidanou hodnotou, jakými jsou daňové plánování a řízení daňových rizik, namísto opakujících se rutinních činností.

Základní principy řízení daní Daňová strategie – napojení na business a jasné vedení Výchozím bodem pro řízení a kontrolu podnikových daní je definování daňové strategie, která navazuje na celkovou strategii společnosti a podporuje dosažení globálních cílů. Daňová strategie tak určuje zaměření daňo-

20



vého vedení a propojení daňových cílů s obchodními cíli společnosti. Strategie by měla obsahovat měřitelné a jasně stanovené cíle, jako např. výši plánované efektivní daňové sazby. Napojení na ostatní oddělení Daňové řízení nemá běžně podporu od ostatních oddělení společnosti, neboť je vnímáno pouze jako nutné zlo a daňoví manažeři se nezúčastní rozhodování ohledně chodu firmy. Přitom případy z praxe ukazují, že ignorování daňového hlediska může mít katastrofický dopad na ziskovost. Základem úspěšného propojení daní s obchodními cíli je proto efektivní propojení daňového řízení s ostatními oblastmi řízení ve firmě. Komunikace je obousměrná, kde ostatní oddělení využívají informace od daňového manažera pro podporu v rozhodování při plánování významných transakcí. Naopak, daňové oddělení potřebuje přístup ke kvalitním informacím pro účinné daňové plánování a řízení daňových rizik. Standardizace a automatizace procesů Mnoho daňových rizik a neefektivností vyplývá z nedostatků v současném nastavení procesů v oblasti daňového řízení. Důležité je standardizovat a případně automatizovat opakované procesy a zajistit propojení jednotlivých daňových procesů mezi sebou a s procesy ostatních oddělení. Standardizace a automatizace opakovaných procesů pak uvolní čas pro daňové plánování a další aktivity s přidanou hodnotou.

Investice do technologie Technologie na zpracování daňových dat ve světě poskytují možnosti začlenění daňového softwaru přímo do účetního systému a automatizaci daňových výpočtů pro daň z příjmu i DPH. Bohužel, specializovaný daňový software zatím není v Čechách plně rozvinutou možností. Už nyní je však možné využít alespoň různé typy automatických exportů a importů dat v rámci informačního systému společnosti pro účely daňového řízení. Obvyklé používání excelu pro daňové výpočty, bez integrace kontrol do výpočtu a propojení výpočtů přináší různá rizika a omezenou možnost využití daňových dat v podnikovém řízení a operačním rozhodování. Investice do lidí Daňový manažer, úzce specializovaný na technické daňové záležitosti a bez potřebného obchodního rozhledu, není pro efektivní daňové řízení dobrou volbou. Pro efektivní správu daní je nutné mít manažera, který má dostatečné technické znalosti, avšak také komunikační dovednosti a obchodní myšlení. Podnik by měl takovému kandidátovi nabídnout odpovídající profesní vzdělávání, motivaci a dostatečné ohodnocení.

Daňová rizika Daňové riziko je potenciál pro neočekávaně nepříznivý daňový výsledek obchodu nebo transakce a jeho negativní dopady, včetně sankčních

S ohledem na specifika pojišťovnictví (zvýšené regulatorní požadavky a vysoké reputační riziko) by pojišťovny měly věnovat zvýšenou pozornost daňovému plánování a řízení daňových rizik.

nákladů a poškození reputace u finančního úřadu, investorů, obchodních partnerů i veřejnosti. Pojišťovací sektor má zvýšenou citlivost na rizika a je v této oblasti obecně konzervativní. Navíc jeden z regulatorních požadavků, Solvency II, zvyšuje kvalitativní požadavky na řízení rizik, včetně rizik daňových. Protože daně jsou oblastí, které většina nedaňových profesionálů plně nerozumí, firmy často nevěnují specifickou pozornost nastavení svých systémů v oblasti řízení daňových rizik. V oblasti kontroly daňových rizik především spoléhají na externí místo na své interní auditory.

Optimální řešení pro pojišťovny Podle mezinárodních zkušeností však nejlepší praxe v řízení daňových rizik u pojišťoven zahrnuje zejména systematické monitorování vývoje legislativních požadavků ohledně povinností

společnosti kontrolovat rizika (Solvency II) a implementace souvisejících opatření, identifikace všech daňových procesů a souvisejících rizik, shoda o toleranci rizik v rámci vedení společnosti, průběžné nezávislé hodnocení a řízení daňových rizik, zvážení daňových dopadů pojistných produktů na zákazníka, pravidelné kontrolování současného portfolia produktů ohledně souladu se stávajícími daňovými zákony a ohledně koncentrace daňových rizik a implementace efektivních komunikačních a monitorovacích procesů. Efektivní systém pro identifikaci, dokumentaci a ocenění rizik v oblasti daní z příjmů nabízí např. účetní standardy U.S. GAAP a také stávající návrh na účtování daní podle IFRS. Tento systém je primárně navržen pro účely přípravy účetních výkazů, lze jej však využít, případně se jím inspirovat i pro účely firemního řízení. Tato metodika je definována zejména v interpretaci FIN 48, která je součástí účetního systému U.S. GAAP a z níž vychází i nové návrhy IFRS standardu pro účtování daní.

Metodika FIN 48 Vychází z předpokladu, že společnost má detailní znalost o všech daňových rizicích, kterým je vystavena. Tato rizika FIN 48 pojmenovává jako „daňové pozice“. Pro jakoukoliv daňovou pozici, kterou se společnost rozhodne zaujmout, musí ohodnotit, s jakou pravděpodobností takovou pozici dokáže v případě daňové kontroly obhájit. Výše pravděpodobnosti obhájení daňové pozice přitom musí vždy vycházet pouze z objektivních technických aspektů daňových předpisů, a musí tedy abstrahovat od subjektivních okolností, jako je např. kvalita vztahů s finančním úřadem, znalosti a schopnosti finančních úředníků apod. V případě, že je pravděpodobnost obhájení daňové pozice nižší než 50 %, je společnost povinna vykázat odpovídající daňový náklad, včetně souvisejících penále. Nejisté daňové pozice tak přímo ovlivňují výši daňového nákladu a efektivní daňové sazby v účetních výkazech. Inzerce



21

Pojistné produkty

Sezónní vlivy, zejména letní turistická sezóna, se projevují nejen v asistenci u cestovního pojištění, ale i u pojištění motorových vozidel. Tentokrát se zaměříme na zásahy v zahraničí.

Asistence při nehodě v zahraničí

ING. VLADIMÍR FUCHS EUROP ASSISTANCE

Programy pojišťoven jsou dnes z pohledu asistence koncipovány tak, aby klientům zajistily efektivní pomoc i při nehodě v zahraničí. Rozsah této pomoci a případné spoluúčasti klientů se však velmi liší – v první řadě závisí na jednotlivých pojišťovnách a na podmínkách konkrétních asistenčních programů. Jejich limity, které jsou součástí základních pojištění automobilů, málokdy kompletně kryjí potřeby klienta po nehodě v zahraničí tak, aby nebyla nutná jeho spoluúčast. Na českém pojistném trhu je proto dnes běžné, že nadstandardní asistenční ochranu je možné dokoupit formou připojištění. Asistenční zásahy v zahraničí tvoří podle naší zkušenosti 6 % z celkového počtu zásahů. Pro účely tohoto příspěvku bylo analyzová-

no přes 600 asistenčních zásahů po nehodě v zahraničí z období 2007 až 2008 souvisejících s intervencí v rámci havarijního pojištění či pojištění odpovědnosti. Zásahy v zahraničí bývají často spojeny s letními dovolenými.

Nehody si dovolenou nevybírají Období od počátku června do konce září označujeme v rámci asistence standardně za letní turistickou sezónu. Zaznamenáváme v něm téměř polovinu všech asistenčních zásahů v zahraničí. V letní turistické sezóně roku 2007 jsme u námi obsluhovaných pojiš-

ťoven evidovali plných 52 % z celkového počtu zásahů havarovaných vozidel v zahraničí. V roce 2008 tento podíl činil 44 %. Na prvních místech četnosti zahraničních nehod se v posledních dvou letech u portfolií, která spravujeme pro české pojišťovny, objevily vždy Rakousko (75 zásahů), Slovensko (74 zásahů) a Německo (65 zásahů). Pokud hovoříme pouze o zásazích v letních měsících, pak první příčky obsadily Slovensko, Chorvatsko a Německo. Ve druhém sledu se častěji objevují tradiční letní destinace českých turistů, jakými jsou Itálie, Slovinsko, Bulharsko. Další pořadí se nejčastěji mění vlivem specifik portfolia dané pojišťovny. V letní turistické sezóně 2007 jsme po nehodě českých klientů zasahovali ve 21 zemích, o rok později

Asistenční zásahy v zahraničí (2007–2008) Letní sezona Mimo sezonu

30 %

25 %

20 %

15 %

10 %

5 %

Španělsko

Makedonie

Finsko

Srbsko

Švédsko

Rumunsko

Lucembursko

Belgie

Bosna a Hercegovina

Andora

Irsko

Nizozemí

Ukrajina

Norsko

Rusko

Slovinsko

Slovensko

Rumunsko

Polsko

Itálie

Švýcarsko

Maďarsko

Chorvatsko

Velká Británie

Francie

Rakousko

Německo

Bulharsko

0 %

Zdroj: Europ Assistance s.r.o.

22


Pojistné produkty


Z pohledu statistik jsou náklady na jeden zásah v zahraničí v letním období překvapivě nižší než výsledný celkový roční průměr. Jednání s úřady není vždy jednoduché ve 23 zemích. Graf intervencí k nehodám v zahraničí podle jednotlivých zemí naleznete v rámečku na straně 22 dole.

Náklady na asistenci v zahraničí? V létě nižší. Průměrná výše asistenčního zásahu při dopravní nehodě se v ČR běžně pohybuje do 1 800 Kč. U zásahů v zahraničí zaznamenáváme částky významně vyšší. Průměrné náklady na tyto zásahy tvořily vloni 3 700 Kč a 5 500 Kč v roce 2007. V rámci limitů služeb jsou v těchto částkách nejčastěji zahrnuty intervence na místě nehody včetně vyproštění, odtahu havarovaného vozu v dané zemi a odtahu havarovaného vozu k opravě do ČR. Zásahy právní asistence se do průměrných hodnot nezapočítávají. Samotné částky samozřejmě ovlivňují limity asistenčních podmínek dané pojistky. Zajímavé je, že náklady na jeden zásah v zahraničí jsou v letním období nižší, než činí celkový roční průměr. V roce 2007 tvořila částka na jeden zásah v letní sezóně o 16 % méně než v jiných obdobích roku. V roce 2008 tento rozdíl představoval 22 %. Z důvodu velkého rozptylu teritorií a rázu jednotlivých událostí není jednoduché přesně určit příčiny těchto snížených hodnot. Závěry jsou to ovšem rozhodně překvapivé. Často se totiž v letním období jedná o komplikovanější asistenční zásahy u nehod plně obsazených či plně naložených automobilů (např. sportovními potřebami, s karavanem, jachtou, motocyklem,…). Za nejdražší službu můžeme dlouhodobě označit převoz havarovaného vozidla zpět do České republiky. Ten často přesáhne náklad 20 000 Kč. Pokud by nebyl převoz v podmínkách omezen limity, jistě by se stal při nehodách v zahraničí jedním z nejvyužívanějších – zde navazujeme na naše zkušenosti s čerpáním služby v návaznosti na limity, které nabízejí výrobci automobilů ve svých záručních programech pro případ poruchy.

Výraznou hodnotou asistenčního krytí pro pojistné události v zahraničí je možnost využít právní asistenci či související administrativní služby např. pomoc při jednání s úřady a tlumočení. V letních měsících nás klienti často kontaktují, pokud si nejsou jisti, co přesně podepisují. Často se jedná o podpis protokolu po nehodě, o pomoc v situaci, kdy je klientům zabaveno vozidlo či cestovní doklady při spáchání dopravního přestupku. V takových případech klienta seznámíme s jeho právy a povinnostmi a zároveň jednáme s policií či jinými správními orgány o řešení. Administrativní asistence se v letních měsících také vyznačuje zvýšenou četností služby poskytnutí hotovosti. Tato služba bývá spojena s poskytnutím finanční hotovosti či garance třetí straně pro úhradu nákladů na opravu porouchaných či nabouraných vozidel. Pravidelně také bohužel řešíme ztráty dokladů či peněz. Klienti využívají intervence garancí plateb i v případech nefunkčních terminálů platebních karet na čerpacích stanicích. V případě zahraničních poruch či nehod v letním období je typické, že ve voze cestují celé rodiny včetně dětí. V letních měsících jsme již opakovaně zaznamenali případy, kdy jsou děti zapsány v pasu pouze u jednoho z rodičů. Kvůli nehodě se často rodinní příslušníci musejí rozdělit – několikrát jsme tak v asistenci řešili i administrativní pomoc zajištění náhradních výjezdních dokladů. Administrativní asistence hraje při zahraničních pojistných událostech klíčovou roli při zajištění pomoci klientům.

Jiný kraj, jiný mrav Asistence při nehodě v zahraničí se logicky liší země od země a jednotlivé zásahy narážejí na různá teritoriální specifika a omezení. Významnou úlohu má zejména úroveň infrastruktury v dané zemi, která se přímo promítá do kvality zprostředkovaných asistenčních služeb. Jedná se jak o kvalitu intervenčních prostředků, tak o délku intervenčních dob. Problematická je z tohoto pohledu zejména

oblast Balkánu nebo Ukrajina. S omezujícími asistenčními podmínkami se ovšem setkáme i ve vyspělých zemích. Patří sem například administrativní regulatorní opatření pro zásahy na francouzských, německých či italských dálnicích, která podporují vznik monopolních či oligopolních dodavatelů. Významně se tak v těchto segmentech mohou prodloužit intervenční doby a klesat může i kvalita poskytovaných služeb. Ke komplikacím u asistencí v zahraničí přispívá i skutečnost, že vyspělé země ještě stále pokládají Českou republiku za „východ“. Diskriminující jsou zejména rozdílné postupy mnoha autopůjčoven, včetně největších řetězců. Zapůjčení vozidla pro českého občana, se kterým lze vycestovat za hranice, zpět do České republiky bývá mnohdy náročným úkolem. Právě v takových situacích může kompetentní asistenční služba ovlivnit spokojenost klienta nejvíce.

Funkční síť poboček je nezbytná V rámci rozsahu příspěvku jsme zmínili pouze několik specifik asistence pro automobily v zahraničí. S nimi by se měla každá asistenční služba vyrovnat zejména pomocí funkční sítě poboček s významnou kupní silou na jednotlivých trzích. Pouze reálná kupní síla garantuje skutečnou znalost teritoria a schopnost dané asistenční služby efektivně řídit své poskytovatele i při zahraničních zásazích, a to jak po stránce ceny, tak i z hlediska kvality zprostředkovaných zásahů. Prodejci pojištění by měli být vyškoleni na specifika jednotlivých asistenčních programů, které jsou součástí pojistných produktů. Školení či alespoň existence metodických výkladů na téma zahraničních zásahů přinesou nejenom hodnotu v podobě získání prodejních argumentů. Dokáží působit i jako prevence proti nesprávně prodané hodnotě jednotlivých krytí. Asistenční služba při zásazích v zahraničí skýtá stále ještě nevytěžený produktový i marketingový potenciál pro celou oblast pojištění motorových vozidel.

Pojistné produkty


23

Pojistné produkty

Zdravotnictví za hranicemi: Dánsko KOLEKTIV AUTORŮ: ING. ONDŘEJ MÁTL, MPA, MSC., BC. VERONIKA BERÁNKOVÁ, ING. MIROSLAV CHYTIL, MPA., PHDR. KATEŘINA PAVLOKOVÁ, MGR. MARTINA ROKOSOVÁ,

Český zdravotnický systém se zejména v posledních letech potýká s finanční udržitelností. Jak si s reformami poradil severský ostrovní stát?

MGR. TOMÁŠ ROUBAL, MUDR. STANISLAV VACHEK. projekt kulatý stůl

Dánsko má jeden z nejstarších a nejrozsáhlejších sociálních systémů na světě. Historicky zde existoval systém veřejného zdravotního pojištění. V sedmdesátých letech byly příspěvky na zdravotní pojištění zrušeny a zavedl se všeobecný systém národní zdravotní péče, financovaný z daní. Dánský systém je tedy založen převážně na zdrojích z daní – občané zde proto platí poměrně velmi vysoké daně z příjmu fyzických osob. Systém zdravotní péče je tradičně velmi decentralizován, politicky, finančně a provozně. Za poskytování služeb v oblasti zdravotní péče proto zodpovídají regionální a místní úřady, významnou úlohu při organizaci sehrává zejména regionální správa. Akutní a psychiatrická péče prováděná ve veřejných nemocnicích, služby primární zdravotní péče, které jsou realizovány prostřednictvím praktických lékařů a služby ambulantních specialistů, spadají do kompetence regionů. Regionální vlády vlastní a provozují většinu nemocnic, většina zdravotníků, kteří nejčastěji fungují na bázi OSVČ, získávají úhrady od regionů, především prostřednictvím úhrady za výkon. Přístup ke zdravotním službám je v Dánsku univerzální, všichni občané s povolením k pobytu mají nárok na „bezplatnou“ zdravotní péči v nemocnicích v primární péči, zatímco za léky, stomatologii a u některých dalších služeb existují spoluplatby (poplatky). Charakteristické jsou také přísné kontroly výdajů a vysoká úroveň spokojenosti pacientů. Jedním z důsledků decentralizace je však poněkud nevyrovnaný přístup ke zdravotní péči. To vedlo k rozdílům v čekacích dobách, různé dostupnosti lékařských technologií a odlišnostech ve způsobech léčby a prevence, jako je například screening rakoviny prsu nebo používání drahých léků na léčbu rakoviny. (Strandberg-Larsen M. et al., 2007)

Pohnutky k reformě a její cíle V dánském systému docházelo k mnoha problémům, které lze souhrnně identifikovat v kratší délce života, než se dožívá většina Evropanů. Tento fakt byl mnohdy přisuzován způsobu životního stylu, zpochybňován ale byl i výkon zdravotního systému, a to zejména v oblastech péče o novotvary a léčby kardiovaskulárních onemocnění. Jako obecný problém, zato s významným potenciálem pro zlepšení se objevila koordinace péče. Velkým, zejména politickým problémem byly čekací doby pacientů. Stejně jako v mnoha jiných evropských zdravotních systémech lze pohnutky pro reformu obecněji shledat ve snaze zajistit přístup a kvalitní péči a zároveň udržet pod kontrolou růst nákladů.

Regionální nerovnosti Jedním z důsledků předchozí decentralizace systému byl vznik regionálních nerovností v přístupu ke zdravotní péči v různých částech Dánska. Objevila se tak politická otázka, co je důležitější – zda regionální správa zdravotnictví, nebo geografická rovnost v dostupnosti péče. Decentralizace správy zdravotnictví v Dánsku vedla ke vzniku rozdílů v čekacích dobách, v odlišnosti v dostupnosti prostředků zdravotnické techniky a v objemech

Pojistné produkty

Během posledních let se zaměření reforem orientovalo na pacientovu možnost výběru, na čekací doby, zajištění kvality a na koordinaci jednotlivých segmentů péče. Významná strukturální reforma proběhla v roce 2007, kdy se změnila politická a administrativní struktura zdravotní péče, dramaticky se snížil počet regionálních a místní orgánů, které zdravotnictví řídily a financovaly, a došlo k přenesení odpovědnosti za prevenci a rehabilitaci z regionální na místní úroveň. Jedním z cílů tohoto reformního procesu proto bylo zajistit rovné standardy péče po celé zemi zvýšením výkonu státních orgánů při plánování a řízení kvality. Reforma dále usiluje o zlepšení strukturálních podmínek potřebných pro primární péči, které více vyhovují potřebám obyvatel, s důrazem na prevenci a podporu zdraví, navíc s motivy k poskytování vysoce kvalitních specializovaných zdravotních služeb. Dánsko

Česká republika

5 430 000

10 189 000

36 460

20 920

Střední délka života při narození, muži/ženy (počet let)

76/81

73/80

Zdravá délka života při narození, muži/ženy (počet let):

69/71*

66/71

Počet obyvatel Hrubý národní produkt na obyvatele (PPP USD)

Pravděpodobnost úmrtí do věku 5 let na 1 000 obyvatel Pravděpodobnost úmrtí ve věku 15–60 let na 1 000 obyvatel, muži/ženy Celkové výdaje na zdravotnictví v přepočtu na obyvatele (USD)

Zdroj: WHO HFA. Údaje za rok 2006, pokud není uvedeno jinak.


2007: velká strukturální reforma

Země

Celkové výdaje na zdravotnictví v % HDP

24

diagnostické a léčebné činnosti (např. screening rakoviny prsu nebo používání drahých léků na rakovinu vaječníků). Jedním z cílů reformy z roku 2007 tedy mimo jiné bylo zajistit rovné podmínky péče v celém Dánsku zvýšením pravomocí státních orgánů při plánování a řízení kvality.

4

4

111/65

148/67

3 064**

1 447

9,1**

7,1 * 2003 ** 2005

V Dánsku se podílejí na financování zdravotnictví obce – výše jejich příspěvků závisí na počtu hospitalizací a ambulantních ošetření praktickými lékaři, stejně jako v nemocnicích. Průběh reformy Vláda jmenovala v roce 2002 Komisi pro správní strukturu zdravotnictví, která měla zhodnotit „Výhody a nevýhody různých modelů struktury veřejného zdravotnictví a na základě toho doporučit změny, které by zůstaly dlouhodobě udržitelné“. V lednu 2004 tato komise dospěla k závěru, že reformy jsou nutné. Závěr se částečně zakládal na zjištění, že okresy a obce byly z hlediska velikosti nedostatečné pro řádné plnění úkolů, a také proto, že rozdělení úkolů ve veřejném sektoru nebylo vhodné pro řízení zdravotnictví. Komise předložila šest alternativních modelů s výčtem všech výhod a nevýhod, neuvedla však konkrétní doporučení.

a na hodnocení produkce nemocnic. Systém byl navržen tak, aby podporoval solidaritu ve financování a rovnost v přístupu k péči. Reforma provedla několik významných finančních změn – zrušeno bylo právo regionálních vlád zvyšovat daně. Zdravotní péče je v současnosti financována z velké části prostřednictvím zdravotní daně (8 % z příjmu), která se pomocí blokových grantů přerozděluje krajům a obcím. Vyčlenění zdravotní daně je určeno k vytvoření větší transparentnosti v rámci tohoto odvětví. Na druhou stranu však také snižuje potenciál pro přerozdělení finančních prostředků mezi zdravotními a dalších programy státního rozpočtu. Téměř 80 % všech zdravotnických činností regionů je financováno prostřednictvím blokových grantů a přibližně 5 % se financuje podle výkonnosti nemocnic. Velikost těchto blokových grantů se počítá podle vzorce, v němž je zohledněna očekávaná potřeba zdravotní péče v populaci. Úroveň potřeb se měří podle věku v kombinaci se sociálně-ekonomickým postavením obyvatel regionu.

Finančně přispívají i obce

Vládní návrh reformy Na práci komise navázala vláda návrhem reformy. Ten uvádí dva základní principy, jimiž se reformy řídí:  Reforma by neměla znamenat vyšší daně nebo zvýšení veřejných výdajů,  náklady na restrukturalizaci ponesou obce. Do roku 2007 byla zdravotní péče financována prostřednictvím progresivního zdanění příjmů na národní úrovni. Tyto zdroje doplnily daně z příjmu a majetkové daně na úrovni regionální. Příjmy z daní se na centrální úrovni nově vracejí regionům prostřednictvím systému blokových grantů, jež se zakládají na objektivních kritériích

Platby podle výkonu nemocnic mají motivovat regiony ke zvýšené aktivitě v nemocnicích. Zbývající finanční prostředky se čerpají částečně z plateb od obyvatel a z příspěvků obcí. Spolufinancování má obce podnítit, aby podporovaly a investovaly do prevence. Jejich příspěvky totiž primárně odrážejí počet hospitalizací a ambulantních ošetření v nemocnicích, stejně jako počet úkonů od praktických lékařů. Ty obce, které jsou úspěšné ve snižování spotřeby zdravotní péče, tímto způsobem šetří. Další důležitou radikální změnou v rámci financování zdravotnictví je zvýšení úrovně financování založené na produkci v nemocnici – ta se z 20 % v roce 2006 o rok později zvedla na 50 %. Vláda se tak aktivně snaží použít tento způsob financování, aby mohla vytvářet pobídky pro zvýšení objemu přerozdělování finančních prostředků. Zatím relativně omezené financování založené na produkci zřejmě vedlo ke zvýšení aktivity v nemocnicích. Tento způsob ale bylo obtížně použít tam, kde je úroveň aktivity obtížné měřit a ovlivňovat (např. v geriatrii nebo interním lékařství).

Úrovně stejné, kompetence jiné Vládní návrh reformy ponechal tři politické a administrativní úrovně (centrální, regionální a místní), ale zavedl nové rozdělení kompetencí. Větší regiony si ponechají odpovědnost za většinu úkolů péče o zdraví, zatímco obce získají významnější roli v oblasti prevence, podpory zdraví a rehabilitace. Regiony sice ztratí právo na financování zdravotních výdajů prostřednictvím regionálních daní, zato budou moci počítat se státními blokovými granty společně s příspěvky, které závisí na objemech poskytované péče a spolufinancování z místních rozpočtů. U regionálních orgánů došlo ke snížení ze 14 na 5 regionů (0,6–1,6 milionů obyvatel) a počet obcí se zredukoval z 271 na 98 (37 % nových obcí má více než 50 000 obyvatel, 38 % má 30 000–50 000, 18 % 20 000–30 000 a 7 % má méně než 20 000 obyvatel). Obě správní úrovně jsou řízeny přímo volenými politiky. Regiony především odpovídají za provoz nemocnic, zajišťují prenatální péči a chod psychiatrických center. Většina ostatních úkolů se přesunula na bedra státu. Role ústřední vlády se téměř výhradně soustředila na regulaci, dohled a financování. Po reformě vzrostl vliv Národní zdravotní rady v plánování nemocnic s cílem zajistit rovnější poskytování nemocniční péče v celé zemi.

Svobodná volba pacientů… …při výběru nemocnice zůstává klíčovým rysem dánského systému. Reforma snižuje některé administrativní problémy spojené s výběrem služeb přes regionální hranice. Od reformy se také očekává, že dojde ke zvýšení administrativní a právní možnosti regionů uzavírat smlouvy se soukromými poskytovateli. To je důležité proto, že vláda hodlala od 1. října 2007 snížit zaručené čekací doby ze dvou na jeden měsíc.

Hodnocení reformy Reformy posílily postavení pacientů a postupně mění způsoby řízení, které kombinuje odbornou a veřejnou správu s různými národními cíly, kontrolou a motivačními programy. Několik aspektů tohoto vývoje stojí za zmínku:  Postupně se mění dosavadní vnímání a řešení problémů ad hoc směrem k přístupu založenému na důkazech;

Pojistné produkty


25

Pojistné produkty

 Zvyšuje se transparentnost systému, což je spojeno s poptávkou po odpovědné správě veřejných prostředků a možností kontroly prostřednictvím auditu;  Dochází k využití ekonomických motivů jakožto nástrojů, které dokážou ovlivnit chování jednotlivých segmentů péče, lékařů, nemocnic a regionálních a komunálních vlád. Dánský zdravotní systém se tak postupně změnil z převážně hierarchicky řízeného systému založeného čistě na regulaci nabídky na systém, který kombinuje regulaci nabídky, poptávky a správu věcí veřejných spolu se zvýšením role ekonomických pobídek. To vede k rozvoji prostoru pro podnikatelskou inovaci, a to jak v rámci veřejného,

tak i soukromého sektoru. (Strandberg-Larsen M. et al., 2007)

Jiné vnímání zdravotních služeb Rovná dostupnost zdravotních služeb zůstává základní hodnotou dánského veřejného zdravotnictví. Tento systém dokáže fungovat zároveň jak s ordinacemi lékařů v soukromém vlastnictví, tak i se soukromým zdravotním pojištěním, které se podílí na úhradě spolufinancování plateb (poplatků). Existuje však mnoho hrozeb pro erozi těchto principů. Zaprvé dochází k rychlému šíření

MedUNIQA šetří čas pacientů

MGR. FRANTIŠEK BIALEK MANAŽER PROJEKTU ROZVOJE ZDRAVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ UNIQA POJIŠŤOVNA

České zdravotnictví je postaveno na systému solidarity – všichni povinně přispíváme zdravotním pojištěním do rozpočtu, který nám v případě naší potřeby zaručí „bezplatné“ ošetření. Jako pacienti máme právo svobodné volby lékaře a zdravotnického zařízení. Můžeme si zvolit, u jaké zdravotní pojišťovny

se zaregistrujeme. Ta pak za nás provede odpovídající úhradu zdravotnickému zařízení. Takto – velmi zjednodušeně – lze popsat fungování zdravotnictví v České republice, které na principu „všechno všem“ zaručuje stejnou úroveň poskytovaných služeb pro všechny občany bez rozdílu.

Jak často chodíme k lékaři?

Ilustrační foto: UNIQA pojišťovna

Co to ale znamená v praxi? Na jednoho obyvatele ČR připadá průměrně 12 návštěv u lékaře ročně, což nás řadí na 2. místo v Evropě. Velký počet pacientů v čekárnách přináší dlouhé čekací doby. Spěch kvůli počtu pacientů nedává lékařům prostor k dostatečnému vysvětlení diagnózy, aby ošetřený odcházel s pocitem, že dobře rozumí důvodům a obsahu léčby. Velké rezervy jsou i v objednávání k lékaři – člověk si většinou není jistý, jak dlouhou dobu u lékaře stráví. Ordinační hodiny málo respektují pracovní dobu produktivní populace.

26


Pojistné produkty

soukromého zdravotního pojištění, což některým segmentům populace umožní jednodušší přístup k soukromým zdravotnickým poskytovatelům. Toto pravděpodobně povede ke zvýšení role nejen soukromého, ale i veřejného podnikání, dále ke vstupu nových subjektů na trh. Situace donutí veřejné instituce reagovat vytvořením služeb diferencovanějších ve prospěch pacientů. Zadruhé zřejmě dochází ke kulturní změně ve vnímání zdravotních služeb. Zvyšující se požadavky na individualizovanější služby v kombinaci se zvyšující se orientací veřejnosti na odlišný životní styl vedou ke změně poptávky po zdravotnických službách, čemuž se bude muset systém přizpůsobit.

Komerční program zdravotní asistence MedUNIQA je odpovědí na trvalou bolest českého zdravotnictví: přeplněné čekárny, dlouhé objednací lhůty i nedostatečnou komunikaci.

Co ve zdravotnictví pokulhává Poradenská společnost Boston Consulting provedla v roce 2008 průzkum na vybraném vzorku obyvatel celé ČR. Hlavní zjištěný závěr shrnuje již uvedené skutečnosti: více než 80 % populace je spokojeno s odbornou úrovní poskytované zdravotní péče u specialistů i v nemocnici v ČR. Naopak klíčovými slabými místy českého zdravotnictví jsou organizace a komunikace. Tento průzkum nás přivedl k myšlence nabídnout pacientovi lepší servis v této oblasti. Inspirovat jsme se mohli i dostatečným know-how a zkušenostmi mateřské společnosti, která je jedničkou v soukromém zdravotním pojištění v Rakousku. Následně jsme provedli vlastní průzkum veřejného mínění na vzorku české populace se zaměřením na nadprůměrně výdělečné v produktivním věku a bydlištěm ve větších městech.

Základní cíle výzkumu byly:  zjištění názoru na možnost připojištění zdravotního zprostředkovatelského servisu u některé z komerčních pojišťoven,  zjištění ceny, kterou by byli ochotní respondenti zaplatit za nabízenou nadstandardní službu.

Klienti MedUNIQA mají možnost ve vybraných zdravotnických zařízeních na území celé ČR ovlivnit termín svého vyšetření u specialisty podle vlastních časových možností.

Z výsledků vyjímáme:  více než 80 % respondentů nabízenou službu hodnotilo kladně nebo spíše kladně,  tři čtvrtiny respondentů by přivítaly možnost telefonické konzultace zdravotního stavu, výsledků vyšetření, nálezů apod.,  celých 70 % dotázaných by bylo ochotno zaplatit za servis do 300 korun měsíčně, přes 20 % je připraveno uhradit až 500 korun měsíčně.

Produkt MedUNIQA Od 1. března 2009 uvedla UNIQA pojišťovna na český pojistný trh program asistenčních služeb v oblasti zdravotnictví MedUNIQA. Ten zahrnuje tři služby dosažitelné na bezplatné infolince:  Asistence: Zprostředkování ambulantního vyšetření u odborníka v síti smluvních zdravotnických zařízení podle časových dispozic klienta. Klient telefonicky informuje Call centrum UNIQA pojišťovny o své potřebě a vhodných termínech. UNIQA zajistí termín prvního vyšetření do pěti dnů u kvalitního specialisty ve všech běžných lékařských oborech a garantuje, že bude klient přijat do 30 minut.

Kolik byste byl/a za asistenční službu zajišťující návštěvy lékaře ve Vámi stanoveném termínu a ve vybraných zdravotních zařízeních ochoten/na zaplatit v rámci připojištění zdravotních zprostředkovatelských služeb měsíčně? Počet

%

100–300

Kč

352

70,4

300–500

106

21,2

500–700

25

5

6

1,2

11

2,2

700–900 více než 900

 Rychlá rada: Konzultace zdravotního stavu po telefonu. Na non-stop bezplatné infolince odpovídá odborná asistenční služba UNIQA na dotazy klientů týkající se jejich aktuálního stavu a symptomů, interpretace výsledků vyšetření, odborných zkratek, názvů, diagnózy, medikace, nežádoucích účinků léků a všeobecných dotazů týkajících se organizace zdravotních služeb a programu MedUNIQA.

Zdroj: Výzkum UNIQA pojišťovny, říjen 2008, zpracoval ARKO Projekt, s.r.o.)

Jak byste ohodnotil/a (na školní stupnici 1–5) možnost telefonicky využít komerční asistenční službu za účelem zprostředkování návštěvy u lékaře specialisty podle Vašich vlastních časových možností, bez čekání, v komfortním prostředí a v blízkém dosahu od Vašeho bydliště nebo pracoviště? 250

Muži Ženy

200

 Konsilium: Podrobná konzultace již existující diagnózy. Zažádá-li klient o zpracování analýzy a písemného stanoviska ke své diagnóze a jejímu dosavadnímu léčení, UNIQA zajistí odborníky, kteří prostudují zdravotní dokumentaci a vypracují písemně druhý odborný názor (tzv. Second Opinion).

Smluvní zdravotnická zařízení Jedinečnost MedUNIQA spočívá v celoplošném pokrytí České republiky smluvními zdravotnickými zařízeními, které přijmou klienta na vyšetření sjednané Call centrem UNIQA pojišťovny nejpozději do pěti dnů podle jeho časových možností v následujících oborech: vnitřní lékařství, chirurgie, gynekologie, neurologie, ortopedie, ORL, oční lékařství, rehabilitace, dermatovenerologie, za připojištění též stomatologie. Zdravotní péče i v jiných oborech, popř. lůžková péče je zajištěna smluvním zdravotnickým zařízením v návaznosti na provedené prvotní vyšetření. V současné době je nasmlouváno 17 zdravotnických zařízení (seznam na www.uniqa.cz). Všechna smluvní zařízení pracují v režimu tzv. UNIQA standardů zaměřených na kvalitní komunikaci a vstřícnou organizaci. Jsou rozmístěna rovnoměrně po území celé ČR, zpravidla v městských centrech jednotlivých regionů, aby byla pro klienty snadno dostupná.

Parametry produktu MedUNIQA

Celkem

150

100

50

0 1

2

3

4

5

Zdroj: Výzkum UNIQA pojišťovny, říjen 2008, zpracoval ARKO Projekt, s.r.o.

Minimální vstupní věk je 15 let, maximální pak 60 let, pojištění zaniká dosažením věku 65 let. U MedUNIQA se neuplatňuje čekací doba (služby lze po uzavření smlouvy čerpat prakticky druhý den), počátek pojištění je kdykoli v měsíci, nejdříve druhý den po sepsání Návrhu na uzavření pojištění a po zaplacení pojistného. To se pohybuje podle věku a pohlaví (ženy mají pojistné o něco vyšší) od 2 938 Kč do 4 801 Kč ročně.

Pojistné produkty


27

Ze světa

Změny evropského pojišťovnictví

ING. LUKÁŠ ŠTĚPÁNEK, MSC. MIM člen generálního sekretariátu

Evropské pojišťovnictví v současnosti stojí před fází strukturálních změn. Transformační proces v pojišťovacím oboru bude na rozdíl od jiných odvětví zcela odlišný.

vienna insurance group, vídeň

Přestože pojišťovnictví představuje státem silně regulovaný, a především již dlouhá desetiletí poměrně konzervativní obor, pro první dekády 21. století bude typické, že se doposud relativně harmonický pojišťovací trh změní v silně konkurenční oblast. V důsledku státních regulačních opatření byly jednotlivé národní trhy dosud oddělené, silně legislativně chráněné a národně orientované. Obchodní strategie většiny evropských pojišťoven spočívala především v minimalizaci rizika, ale spokojený zákazník často nebyl prvořadým cílem.

Dřívější principy úspěchu Recept na to, jak být úspěšný v pojišťovací oblasti téměř do konce 20. století, vycházel ze dvou hlavních zásad:  maximalizace objemu vybraného pojistného,  dosažení co největšího tržního podílu.

Ilustrační foto: © EU2009.cz

Výše uvedené skutečnosti dokládá například studie švýcarského pojišťovacího trhu (Salzberger, 1996), který je jedním z nejrozvinutějších na světě. Ze závěru vyplývá, že produktivita pojišťovnictví v posledních 35 letech stagnovala, v některých případech dokonce poklesla.

Důvody zásadních změn První náznaky restrukturalizace evropského pojistného trhu začaly na konci 90. let minulého století. Ze stagnující oblasti se tehdy postupně vytvářela dynamická sféra. Hlavními příčinami byly: 1) Postupný proces deregulace Větší pojišťovny vždy usilovaly o rozšíření svých trhů o zahraničí oblasti nejen z důvodů obchodních, ale i pojistně-technických. Větší územní působnost totiž v konečném důsledku znamená především větší rozptyl rizik, který je pro pojišťovnictví klíčový. Samotné pojištění předurčuje svůj kosmopolitní charakter – nejnázornějším příkladem je pojištění rizik souvisejících s námořní přepravou. Za posledních třicet let se mezinárodní aktivity evropských pojišťoven, ale i pojišťovacích makléřů posunuly do zcela nové dimenze, konkrétně do vytváření zón jednotného trhu, a to i v oblasti služeb. V pojišťovnictví na území Evropské unie funguje od 1. července 1994 jednotný pojistný trh. Díky němu mají spotřebitelé širší výběr dodavatelů pojišťovacích služeb. Efekt na spotřebitele je následující:  Pojištění průmyslu a podnikatelů – jednotný trh je velmi důležitý především pro zvýšení konkurenčního prostředí. Právě tento sektor, podobně jako zajištění či pojištění velkých rizik, je již v současnosti velmi internacionálním odvětvím.  Pojištění osob a obyvatelstva – tato oblast nejspíše i nadále zůstane po určitou dobu převážně na lokální národní úrovni. V důsledku toho lze na jedné straně v sektoru soukromých klientů očekávat, že ceny a kvalita pojistných produktů se budou

28


Ze světa

na různých trzích lišit, na straně druhé mezinárodní propojení trhu pojišťování soukromých osob bude podníceno fúzemi a akvizicemi jednotlivých pojišťoven. Z krátkodobého hlediska jednotný pojistný trh EU zatím nesměřuje k jednotnému panevropskému trhu, přispívá ale k tomu, aby pojišťovny začaly přemýšlet více konkurenčně. Musí si uvědomit, že při nabízení pro klienta nevhodné produktové či cenové politiky hrozí reálné nebezpečí, že zahraniční konkurenční pojišťovna vstoupí na trh a nespokojené zákazníky získá do svého portfolia. 2) Stále komplikovanější dosahování zisků Ve finančních výsledcích pojišťoven se již delší dobu projevuje:  tlak na zvyšování zajištění a úspory v technických rezervách,  komplikované řízení oblasti správy aktiv, především v důsledku zvýšené volatility finančních trhů. Analýzy vývoje ziskových marží dokazují, že průměrné ziskové marže pojišťoven mezi lety 1980 a 1990 na silně deregulovaných trzích (např. USA, Francie, Velká Británie) poklesly na hodnotu 30 % marží průměrně dosahovaných pojišťovnami v zemích se silnou regulací pojišťovnictví (např. Rakousko, Švýcarsko). Právě deregulace pojišťovacích trhů, která je v současnosti v Evropské unii trendem, může vést až ke kolapsu rentability celého odvětví, především kvůli následujícím faktorům:  stagnace či snižování růstu trhu – z pojištění se stává čím dál více komoditní produkt, čímž vzniká skutečně tržní prostředí,

 vstup nových levnějších specializovaných poskytovatelů pojištění (např. poskytovatelé přímého pojištění – tzv. direct insurers – internetové pojišťovny, bankopojišťovny či nezávislí makléři, tj. zprostředkovatelé, kteří mohou svojí aktivitou a důsledným srovnáváním konkurenčních produktů snížit ceny pojištění,  kritičtí a vzdělaní zákazníci, kteří jsou citliví na změny cen a důsledně sledují a srovnávají pojistné podmínky jednotlivých produktů,  značně předimenzované kapacity ve správě a provozu pojišťoven,  vysoké investiční náklady do informačních technologií, marketingu a podpory obchodu. 3) Koncentrace a specializace Český pojistný trh a jeho domácí hráči mnohdy nedokážou konkurovat velkým mezinárodním společnostem, ať už v cenách svých produktů

tí těchto multinacionálních společností je klíčová. Internacionalizace v pojištění soukromých osob ovlivňuje a podněcuje především úspory z rozsahu, které byly již zmíněny. Neméně důležitým faktorem mezinárodního propojení trhu je i zavedení jednotné evropské měny EURO, které umožnilo jednodušší přeshraniční obchod. V současnosti se zdá, že proces internacionalizace již nelze zadržet, ale v krátkodobém časovém horizontu nejspíše nepovede k vytvoření jednotného pojistného trhu. 5) Změny v organizační struktuře Pojišťovnictví v kontinentální Evropě se již tradičně zaměřuje na prodej produktů přes exkluzivní distributory – agentury. V oblasti pojištění průmyslu a podnikatelů je však situace poněkud odlišná – prodej se odehrává prostřednictvím nezávislých pojišťovacích makléřů. Na rozdíl od pojištění soukromých osob, kde distribučnímu prodeji stále domi-

Zavedení inovativních modelů dodavatelských řetězců pomáhá pojišťovnám mimo jiné dlouhodobě snižovat náklady na likvidaci škod a administrativu. nebo v kapitálové vybavenosti. Na našem malém trhu proto lze i nadále očekávat zvyšující se akviziční aktivity velkých zahraničních pojišťovacích domů. Cizozemské pojišťovny mají možnost v důsledku svých nižších nákladů věnovat uspořené prostředky na tvorbu dalších produktů, podporu marketingu a levnější vývoj počítačových programů, což se u zahraničních pojišťoven působících v ČR také děje. Noví akcionáři také přinesou moderní, v zahraničí již odzkoušené metody pro změnu obchodních procesů. Některé pojišťovny se snaží předejít převzetí zahraničními společnostmi především prostřednictvím specializace na určitý segment pojištění. Díky tomuto přístupu využívají úspor ve správních nákladech, specifických prodejních kanálů a snaží se nabídnout svým zákazníkům rychlé a operativní reakce v případě dotazů či pojistných událostí. 4) Rostoucí internacionalizace Brzy bude nutné počítat se stále větším propojením mezinárodních trhů, ať už v pojištění průmyslu nebo i v pojištění občanů a obyvatelstva. V pojištění průmyslu a podnikatelů je proto nezbytné již nyní udržet tempo s nadnárodními koncerny. Ty jsou důležitými zákazníky pojišťoven, a tak možnost nabídnout řešení ve většině zemí působnos-

nuje prodej přes agentury. V poslední době se ale v provozní oblasti projevují dva vlivy:  tradiční provozní operace pojišťoven jsou velmi drahé, proto se stále zvětšuje tlak na snížení jejich nákladů,  tlak na pojištění jako komoditu nutí pojišťovny vytvářet přímé distribuční kanály prodeje pojišťění. V Evropě mezi lety 1970 a 1980 došlo k poklesu tržního podílu vlastních exkluzivních prodejců z 85 % na 50 % na celkovém prodeji pojištění a tato tendence stále pokračuje. Analogicky také vzrostl význam distribučních kanálů prostřednictvím nezávislých makléřů, bank a přímých pojistitelů. Podle specializovaných odhadů tvořil v polovině 90. let minulého století v Německu podíl bank na celkovém prodeji pojištění cca 12 %, okolo roku 2010 se ovšem očekává nárůst až na 25%. V oblasti životního pojištění již v současnosti distribuční řetězce bank dosahují v SRN na podílu celkových prodejů přibližně 25 %, ale například ve Francii či Rakousku je tento podíl bank přibližně 50 až 60 %. Pro ilustraci těchto skutečností dodejme, že například v oblasti pojištění motorových vo-

zidel ve Velké Británii dosáhl podíl přímých prodejů přes telefon prostřednictvím společnosti „Direct Line“ většinového podílu na trhu. Zásluhu na tom má především agresivní a častá reklama. Čím dál důležitějším prodejním kanálem se stává také prodej přes Internet. Ten sice v současnosti ještě nezaujímá příliš významnou pozici, ale neustále získává na své důležitosti. Rozdíly mezi produktovým mixem prodeje pojištění jsou umocněny především rozdíly v liberalizaci trhu. Mezi neméně důležité aspekty změn organizační struktury patří i zlepšení služeb zákazníkům, zrychlení řešení pojistných událostí a zaměření na zefektivnění či kontrolu vyplácení pojistných plnění. 6) Změna dodavatelských řetězců Snahu jednotlivých pojišťoven udržet si dlouhodobou konkurenceschopnost na trhu podpořil vznik inovativních modelů dodavatelských řetězců. Ty umožňují pojišťovnám zefektivnit svou činnost a dlouhodobě snižovat náklady na likvidaci škod a administrativu, které například v neživotním pojištění dosahují přibližně 70 % přijatého pojistného, v auto-pojištění i 95 %. Nejjednodušším řešením této situace jsou úspory administrativních nákladů ve správě pojištění, které většinou bývají personálního charakteru. Takovéto řešení však poskytuje pomoc jen krátkodobě a neřeší podstatu problému – drahé procesy zůstanou zachovány, jen je obhospodařuje menší počet zaměstnanců. K trvalé a významné redukci nákladů může dojít pouze zlepšením likvidace (sledováním nákladovosti obecně i oprav a škodního průběhu). Právě tyto oblasti jsou v současnosti často diskutovaným tématem, které však jednotlivé pojišťovny řeší různými způsoby. Vedle klasické likvidace škod začínají pojišťovny využívat alternativní formy likvidace škod za účelem snížení nákladovosti, čímž vzniká otázka, jakou míru aktivního řízení škodního průběhu nebo alternativních forem snižování škod budou zákazníci akceptovat. Inovované obchodní modely obsahují na jedné straně služby pro zákazníky (kupříkladu organizaci odtahu nebo bezplatný náhradní vůz u škody z povinného ručení motorových vozidel), na druhé straně aktivní řízení škod pojišťovnou (např. organizaci oprav). Toto vede k rozšíření dodavatelských řetězců tradičních pojistně-technických obchodních procesů a k výstavbě sítí kooperačních partnerů (asistenčních služeb či smluvních opraven aj.).

Ze světa


29

Ze světa

Urychlit oživení evropské ekonomiky MGR. ONDŘEJ KAREL SPECIALISTA PRO MEZINÁRODÍ VZTAHY

Evropská komise (EK) vydala dne 4. března 2009 sdělení pro jarní zasedání Evropské rady s názvem Driving European Recovery (Urychlit oživení evropské ekonomiky).


Sdělení mapuje dosavadní kroky, které EU podnikla k řešení krize a navrhuje navazující aktivity, jež pomohou Evropské unii snáze krizi překonat. Sdělení bylo prezentováno na jarním zasedání Evropské rady (setkání hlav států a vlád EU) a na Londýnském setkání G20 a čerpá z výsledků činnosti De Larosiérovy expertní skupiny. Navrhuje změny v oblasti dohledu nad finančním trhem. Dále doporučuje členským státům činit přiměřená opatření v sociální a zaměstnanecké oblasti, aby zmírnily dopady krize na občany EU. Po jejím důkladném projednání v Radě EU přijme Evropská rada na svém červnovém zasedání (18. a 19. června 2009 v Bruselu) první rozhodnutí k posílení regulace finančního sektoru v EU a dohledu nad ním, která budou vycházet z návrhů Komise rámcově specifikovaných v tomto sdělení. V dokumentu EK se uvádí, že za účelem zajištění spolehlivosti finančních trhů navrhne Komise reformní program s pěti klíčovými cíli, z nichž nejdůležitějším bude reforma dohledu nad finančními institucemi. 1. Vytvoření EU rámce v oblasti dohledu Komise do května 2009 navrhne zřízení Evropského orgánu, který by pracoval pod

záštitou Evropské centrální banky a ve spolupráci s Komisí a evropskými výbory orgánů dohledu (CEBS, CEIOPS, CESR) by shromažďoval a vyhodnocoval informace o všech rizicích pro odvětví jako celek napříč všemi finančními sektory a dohlížel na makroekonomickou stabilitu finančního systému jako celku. Komise také navrhne novou architekturu dohledu nad finančními institucemi, v jejímž rámci by mělo dojít k posílení pravomocí evropských výborů orgánů dohledu (CEBS, CEIOPS, CESR) a harmonizaci jejich pravomocí a sankcí. V souladu s výsledky práce De Larosiérovy expertní skupiny se totiž domnívá, že současná struktura těchto výborů již nepostačuje k zajištění finanční stability v EU a členských státech. Tyto výbory by měly být postupně přetvořeny v samostatné dohledové orgány mající na starost dohled a konečné rozhodování nad kolegii pro dohled finančních skupin působících přeshraničně a poskytovat jednotný výklad požadavků na dohled a standardy pro jeho výkon. Cílem Komise je získat souhlas Rady s touto koncepcí na jejím červnovém zasedání, aby mohla do podzimu připravit legislativní návrhy těchto změn a ty mohly po jejich schválení v legislativním procesu vstoupit v platnost v průběhu roku 2010.

Foto: © CE | Brussels - EC/Berlaymont

2. Zaplnění mezer ve vnitrostátní regulaci Druhým cílem Komise je zaplnění mezer v národní nebo evropské regulaci, zejména regulace a dohled nad hedgeovými fondy a investory v oblasti „private equity“*, příprava

Bílé knihy o nástrojích pro včasnou intervenci k předcházení vzniku krizí, iniciativy ke zvýšení transparentnosti a zajištění finanční stability na základě zprávy o derivátech a dalších komplexních finančních produktech a legislativní opatření zaměřené na zvýšení kvality a kvantity bankovního kapitálu vyžadovaného v rámci obezřetnostního dohledu pro činnosti v obchodním portfoliu a řešení problematiky sekuritizace a řešení rizika likvidity a nadměrných pákových efektů. V rámci této kapitoly Komise plánuje také zavést klouzavý program s opatřeními na zavedení mnohem konzistentnějšího souboru pravidel dohledu. 3. Zvýšení jistoty investorů, spotřebitelů a malých a středních podniků ohledně jejich úspor, přístupu k úvěrům a práv pokud jde o finanční produkty Za účelem naplnění tohoto cíle Komise plánuje vydat v dubnu 2009 Sdělení o retailových investičních produktech, které bude navrhovat harmonizaci způsobu prodeje těchto produktů, mezi které se počítá i investiční životní pojištění, a v průběhu podzimu také další opatření ke zvýšení ochrany majitelů bankovních účtů, investorů a pojistníků a opatření k odpovědnému poskytování a přijímání úvěrů. Do této oblasti spadá i návrh EK na povinné zavedení garančních systémů v pojišťovnictví, které by fungovaly na podobném principu jako garanční systémy v bankovnictví a oblasti investičních nástrojů a chránily pojistníky v případě neschopnosti pojišťovny dostát svým závazkům.

Změny v oblasti dohledu nad finančním trhem a doporučení členům EU činit opatření, která povedou ke zmírnění dopadů krize na jejich občany EU – to navrhuje De Larosiérova expertní skupina. Jacques de Larosière

30


*„private equity“: střednědobé až dlouhodobé financování poskytované za získání podílu na základním kapitálu podniků, jejichž akcie nejsou obchodovány na burze a které mají potenciál pro tvorbu hodnoty v budoucnu. Ze světa

4. Zlepšení řízení rizik ve finančních společnostech a přizpůsobení platových pobídek udržitelným výsledkům V této oblasti Komise nejprve posílí své doporučení o odměňování členů statutárních orgánů z roku 2004 a dále předloží nové doporučení týkající se specificky odvětví finančních služeb následované legislativními návrhy na zahrnutí systémů odměňování do oblasti působnosti obezřetnostního dohledu.

5. Zajištění účinnějších sankcí proti nesprávnému jednání na trhu Posledním deklarovaným cílem Komise je zajištění efektivnějších sankcí, v rámci kterého bude novelizována Směrnice o zneužívání trhu z roku 2004 (Market Abuse Directive) a připraven návrh na posílení, harmonizaci a zvýšení vymahatelnosti sankcí.

Celé znění sdělení můžete nalézt na webových stránkách Komise http://ec.europa.eu/commission_barroso/president/pdf/press_20090304_en.pdf Přílohy obsahující podrobnější popis navrhovaných opatření naleznete na: http://ec.europa.eu/commission_barroso/president/pdf/press_20090304_annx_en.pdf

Novinky z EU MGR. ONDŘEJ KAREL, SPECIALISTA PRO MEZINÁRODÍ VZTAHY, ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

 Evropská komise (EK) vydala 29. dubna 2009 Sdělení o strukturovaných retailových investičních produktech1, které podle očekávání navrhuje sjednocení právní úpravy informačních povinností a způsobů uzavírání obchodu u těchto produktů, mezi které se vedle produktů UCITS2 počítá například také investiční životní pojištění. V tomto sdělení Komise v souladu s deklarovaným cílem posílení jistoty a práv spotřebitelů při nákupu finančních produktů vyjadřuje svůj záměr do konce roku 2009 navrhnout dva samostatné horizontální právní nástroje – pro regulaci povinně sdělovaných informací o strukturovaných retailových investičních produktech a postupu při jejich prodeji. V oblasti povinně sdělovaných informací je jako vzor zmiňován „KII“ (Key Investor Information), standardizovaný informační dokument připravený CESR3 pro produkty UCITS, a v oblasti způsobu prodeje těchto produktů EK uvažuje o využití relevantních ustanovení směrnice MiFID4. EK nyní bude shromažďovat technické informace a zadá zpracování studie dopadů, na základě kterých bude konzultovat účastníky trhu ve věci přípravy optimální varianty uvažovaných právních nástrojů, jejichž návrh chce připravit do konce tohoto roku.  V souladu s cíli vyjádřenými ve sdělení Urychlit oživení evropské ekonomiky (viz předchozí článek) Evropská komise plánuje navrhnout zavedení garančních systémů v pojišťovnictví. Pro oblast bankovnictví a obchodování s cennými papíry zavedla evropská legislativa harmonizované garanční systémy (jejich účelem je chránit klienty bank a obchodníků s cennými papíry v případě úpadku těchto společností a jejich neschopnosti plnit své závazky) již v 90. letech minulého století.

Povinné zřízení podobných garančních systémů v pojišťovnictví Komise zvažuje s přestávkami již od roku 2001, nicméně tato otázka byla akcelerována vznikem finanční krize a je v současnosti vysoce aktuální. EK na toto téma konzultovala účastníky trhu naposledy v červenci loňského roku (CEA i ČAP se konzultace zúčastnily) a v současné době připravuje řadu jednání s vybranými účastníky trhu. Do konce roku Komise plánuje připravit bílou knihu a studii dopadů, která je obligatorní součástí každého jejího legislativního návrhu. ČAP se staví k návrhu zavedení garančních systémů negativně, neboť návrh nerespektuje specifika pojišťovnictví (tvorba pojistných rezerv, příprava režimu Solvency II poskytujícího ještě vyšší míru bezpečí), zvýšil by náklady pojišťoven a vzhledem ke značné koncentraci trhu by nemohl garantovat očekávané výsledky.  V říjnu 2008 byl Evropskou komisí představen návrh nové Směrnice na ochranu spotřebitele (Consumer Protection Directive), jejímž cílem je sloučení čtyř dosavadních směrnic upravujících problematiku ochrany spotřebitele a odstranění potenciálních překážek přeshraničního obchodu pomocí vytvoření jednoho přehledného souboru pravidel s použitím „full harmonization approach“. Podle tohoto návrhu se na pojišťovnictví vztahovala pouze obecná ustanovení a ustanovení o nerovných smluvních podmínkách, z působnosti ostatních ustanovení byla pro pojišťovnictví navrhována výjimka z důvodů existence speciální právní úpravy. V dubnu 2009 však pracovní skupina Rady EU navrhla, aby se pravidla pro smlouvy uzavírané mimo provozovnu zavádějící možnost spotřebitele odstoupit od smlouvy (zánik od počátku) do 14 dnů od jejího uzavře-

ní a obsahující značné množství informačních požadavků pro zprostředkovatele, kteří tyto smlouvy se spotřebiteli uzavírají, vztahovala také na odvětví neživotního pojištění, ve kterém tato problematika není směrnicemi EU upravena. ČAP bude vzhledem ke specifikům pojišťovnictví a existenci sektorální legislativy na úrovni EU prosazovat vynětí odvětví neživotního pojištění z dopadů této směrnice. Dne 24. března 2009 vydala Evropská komise zprávu5 pro Parlament a Radu obsahující předběžné závěry ve věci pojišťovací blokové výjimky (Nařízení Komise č. 358/2003), jejího využívání ze strany pojišťovacího průmyslu a jejího eventuelního obnovení. Ve zprávě Komise vyjádřila úmysl částečně obnovit blokovou výjimku v některých oblastech spolupráce, jako je například vytváření a šíření společných studií, kalkulací a tabulek a vytváření pojišťovacích poolů za účelem společného krytí rizika, nicméně uvedla, že znění jednotlivých ustanovení bude třeba nově upravit. Naopak v oblasti společného vytváření a šíření vzorů jednotných pojistných podmínek a v oblasti bezpečnostních systémů a zabezpečovacích zařízení obnovení blokové výjimky nepodporuje z důvodů nespecifičnosti těchto odvětví pro pojistný trh. Komise nyní v případě rozhodnutí kompletního nebo částečného obnovení blokové výjimky vydá návrh jejího znění, který bude konzultovat s účastníky trhu. V opačném případě vydá do konce roku 2009 sdělení, v němž uvede důvody pro své rozhodnutí. Pro český pojistný trh vypadá situace příznivě, neboť Komise zvažuje obnovení blokové výjimky právě v těch oblastech, ve kterých je v ČR nejvíce využívána.

ttp://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/docs/investment_products/29042009_communication_en.pdf h Subjekty kolektivního investování do převoditelných cenných papírů (Undertakings for Collective Investments in Transferable Securities, UCITS) 3) Výbor evropských regulátorů cenných papírů (The Committee of European Securities Regulators, CESR) 4) Směrnice o trzích finančních nástrojů (The Markets in Financial Instruments Directive, MiFID) 5) http://ec.europa.eu/competition/sectors/financial_services/insurance_ber_report_ep.pdf 1) 2)

Ze světa


31

Z domova

„Finanční vzdělávání není samospasitelné“ MARCELA KOTYROVÁ MANAŽER KOMUNIKACE A VZDĚLÁVÁNÍ ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Nabídky produktů finančních institucí neustále rostou, úměrně nabídce také stoupají nároky kladené na spotřebitele. Aby se správně rozhodl, zda produkt koupí, nebo ne, neobejde se bez odpovídající finanční gramotnosti. Ministerstvo financí (MF) přistoupilo k definování Rámcové politiky v oblasti ochrany spotřebitele na finančním trhu. Za jakých okolností tato politika vznikla? Od roku 2006 je resort financí zodpovědný za ochranu spotřebitele na finančním trhu, tedy oblast, která dříve nebyla samostatně vyčleněna. Neexistovalo vymezení, co vše zahrnuje, či jak by se jí měl stát ujmout. Proto jsme zformulovali rámcovou politiku, která říká, co to je ochrana drobných klientů na finančním trhu, jaké jsou její hlavní pilíře, jaké cíle si klade v této oblasti stát, a konečně také naznačuje, kterým směrem bude stát do budoucna aktivní. Je to takový hlavní manuál pro naši další práci. Co je tedy hlavním cílem rámcové politiky? Nejobecněji stav, kdy si lidé pořizují produkty, které nejlépe vyhovují jejich potřebám a možnostem. A za svá rozhodnutí nesou odpovědnost. Abychom tohoto cíle dosáhli, musíme jim zajistit k dispozici potřebné informace, kterým rozumějí, umějí s nimi pracovat a na jejich základě pak jsou schopni učinit zodpovědná rozhodnutí. V neposlední řadě by pak stát měl zajistit takové podmínky, za nichž spotřebitelé budou moci účinně prosazovat a chránit své zájmy a práva. Z toho nám tedy krystalizují tři pilíře ochrany spotřebitele – informace, finanční gramotnost a rovné postavení ve vztahu ke straně nabídky. Rád bych zdůraznil, že finanční vzdělávání není nástrojem jediným ani samospasitelným. A přesně v těchto intencích by s ním mělo být také zacházeno. V praxi to znamená, že není možné do něj vkládat přehnané naděje, na druhou stranu je nutné jej vždy brát v potaz, neboť tvoří nezastupitelný prvek celé ochranářské skládačky.

32


Z domova

V řadě zemí není finanční vzdělávání žádná novinka, ale zaběhnutá praxe. Jakými modely jsme se v ČR inspirovali a proč? Příkladů ze zahraničí je celá řada, proto jsme si při formulaci Strategie finančního vzdělávání řekli, že není třeba objevovat kolo. Namátkou zmíním Velkou Británii, Irsko, USA, Singapur nebo Austrálii. v těchto zemích již finanční vzdělávání běží, vychází z širší koncepce a zahrnuje jak školní, tak celoživotní fázi. Jinými slovy, má hlavu, patu a definovaný systém. Přesně takovou inspiraci jsme hledali. Na druhou stranu není možné přímo převzít zahraniční koncept stylem „copy – paste“. České podmínky, zejména systém školního vzdělávání, tvoří poněkud specifické mantinely. A do nich se musela naše strategie vejít. Je oblast finančního vzdělávání koordinována i na mezinárodní úrovni? Ano, již několik let. Zejména na úrovni OECD, které v roce 2005 publikovalo sadu doporučení, jak podporovat zvyšování finanční gramotnosti, kterou následovaly další materiály se zaměřením na pojišťovnictví, penzijní připojištění a úvěry. Tato doporučení slouží jednotlivým zemím jako vodítko při přípravě jejich strategií a projektů. Od loňska také funguje webová stránka, kde najdete informace a odkazy na národní projekty finančního vzdělávání. K přímé výměně zkušeností zřídilo OECD také pracovní skupinu se zástupci více než padesáti zemí. Dějí se podobné aktivity také v rámci Evropy? Ano, a jsou pro nás velmi důležité. Od roku 2008 jejich koordinaci zaštiťuje Evropská komise, která také vydala sadu doporučení, vytvořila webovou databázi více než dvou set evropských vzdělávacích projektů a založila vlastní expertní pracovní skupinu jako svůj poradní orgán pro další práci. Je však třeba říci, že Komise má značně svázané ruce, protože vzdělávání spadá podle komunitárního práva plně do kompetence členských států. Komise může pouze radit, doporučovat a podpo-

O strategii finančního vzdělávání v ČR hovoříme s Ing. Dušanem Hradilem, vedoucím oddělením ochrany spotřebitele na MF ČR a předsedou Pracovní skupiny pro finanční vzdělávání.

rovat spolupráci. A částečně také financovat některé projekty – například web Dolceta zaměřený na obecné problémy spotřebitelů. Ten mimochodem existuje i v české mutaci. V příštím roce by měl obsahovat i speciální sekci zaměřenou na finanční vzdělávání. MF vytvořilo pracovní skupinu, která koordinuje finanční vzdělávání na úrovni ČR. Co je smyslem existence této platformy a jakým způsobem probíhá spolupráce jednotlivých vzdělávacích projektů? V České republice existují desítky drobných projektů, řada zainteresovaných institucí, které o sobě v minulosti většinou nevěděly. Ovšem pískoviště je jen jedno, proto je dobré si říct, kdo kde staví svůj hrad, vzájemně je propojit a dát jim společné rysy. Právě k tomu by měla pomoci naše pracovní skupina. Samotná koordinace však není jednoduchá – každý si může připravovat své projekty a nemusí brát ohledy na to, co dělají ostatní. Stát nemůže a ani nechce nikomu nic přikazovat. Naopak jsme nabídli platformu, kde se všichni mohou dvakrát ročně sejít, vyměnit si zkušenosti, získat kontakty pro další spolupráci a sdílet společné principy formulované v národní strategii. Skupina se také podílela na formulaci české strategie a standardů finanční gramotnosti, ze kterých vychází výuka na školách. Tím, že tyto národní manuály prošly pracovní skupinou, jsou konsenzem jejích členů – státu, spotřebitelů, trhu a vzdělávacích odborníků. Přestože je pracovní skupina spíše jen měkkou formou koordinace, synergické efekty jsou evidentní. Cílem těchto aktivit asi není udělat z našich občanů finanční experty. Kdo je tedy vlastně finančně gramotný? Máte naprostou pravdu, běžný občan nebude nikdy finančním expertem. Měl by však být schopen elementárního řízení svých osobních či rodinných financí. To znamená zvládnout hotovostní i bezhotovostní placení, orientaci v cenách na finančním trhu, tedy například používat úrokovou

Běžný občan nebude nikdy finančním expertem, měl by však být schopen elementárního řízení svých osobních či rodinných financí.

Foto: ČAP

finanční produktů. A jen každá čtvrtá domácnost si sestavuje rozpočet. Je tedy jasné, že v české kotlině máme co zlepšovat. A celých devadesát procent dotázaných o to jeví zájem – považuje vzdělávání dospělých v oblasti financí za užitečné, jeho zavedení má velkou podporu na středních i základních školách. sazbu či RPSN, vědět, že existují různé poplatky a že je třeba se vždy ptát na jejich výši. A konečně finančně gramotný občan by měl umět přemýšlet o příjmech a výdajích nejen dnes, ale také do budoucna. Měl by znát, že existují různé formy spoření, investování, úvěrů a pojištění. Přestože bude u většiny produktů odkázán na pomoc finančních expertů, měl by vědět, na co se při výběru zaměřit a na co se ptát. A také zvážit obecné důsledky svých rozhodnutí – například když si vezme úvěr. Jakým způsobem podporuje finanční vzdělávání coby jeden z nástrojů ochrany spotřebitele, stát? Stát je aktivní především v oblasti školního vzdělávání – prostřednictvím resortu školství vydává tzv. rámcové vzdělávací programy, které jsou určující pro výuku na školách. Do těchto programů jsou postupně implementovány také standardy finanční gramotnosti. Pak se stávají povinnou součástí výuky. S tím souvisí celá řada podpůrných aktivit, například vydávání metodik a organizace vzdělávací podpory pro učitele a do budoucna také měření vývoje úrovně finanční vzdělanosti dětí. Dalším kanálem, jímž se stát prostřednictvím Ministerstva průmyslu a obchodu do ochrany spotřebitele zapojuje, je finanční podpora projektů neziskových organizací. V neposlední řadě sehráváme důležitou roli při zajišťování koncepce a koordinace na národní úrovni, proto jsme připravili českou strategii, systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách a zřídili již zmiňovanou pracovní skupinu. Jaký je Váš názor na úroveň finanční gramotnosti občanů v ČR? Mají vůbec lidé snahu se v této oblasti vzdělávat? Na tyto otázky jsme hledali odpověď ve výzkumu v roce 2007. Shrnu-li jeho závěry, pak většina dotazovaných hodnotila svoji finanční gramotnosti stupněm 3 z celkových pěti, což by se mohlo zdát jako dobrý výsledek. Jenže druhým dechem jen necelá polovina dodala, že je schopna orientovat se v nabídce na finančním trhu. Třetina navíc přiznala, že jí úroveň finančních znalostí brání ve využívání

i takové vzdělávání zůstane nezávislé a objektivní, bez přídavku propagace vlastních produktů a služeb, je tato cesta správná.

Můžeme srovnat úroveň finančního povědomí našich občanů s finanční gramotností občanů jiných vyspělých států? Bohužel nemůžeme, neexistuje totiž jednotná metodika, jak finanční gramotnost měřit. V letošním roce však OECD začalo hledat způsob řešení. V následujících měsících bude připraven systém měření a v roce 2011 by již měl být realizován první celosvětový průzkum. Paralelně budou prvky finanční gramotnosti zakomponovány do mezinárodní studie PISA, která se zaměřuje na školní vzdělávání.

Finanční vzdělávání je v každém případě během na dlouhou trať, kdy můžeme očekávat, že se projeví jeho výsledky? První výsledky jsou vidět již nyní – finanční vzdělávání se v poslední době stalo poměrně oblíbeným tématem řady médií, do jisté míry i ve spojitosti s finanční krizí. Tím, že se o finanční gramotnosti píše a mluví, začínají občané o financích více přemýšlet. Zajímají se tedy více i o to, kam ukládají své peníze, za jakých podmínek si vzali úvěr nebo zda jsou pojištěni. Už toto považujeme za úspěch. Samozřejmě na první efekty školního vzdělávání si ještě počkáme, nicméně plošně se první žáci středních škol začnou o penězích povinně učit již od letošního září.

Kromě toho, že informace veřejnosti předávají jednotlivé finanční instituce, se dnes problematika financí vyučuje v různém rozsahu na všech stupních škol. Je v rámci Strategie finančního vzdělávání prostor i pro doplnění znalostí vyučujících pedagogů? Samozřejmě. Dostatečná příprava učitelů je zásadní. Resort školství již vydal první metodickou příručku, která vysvětluje finanční gramotnost a pro inspiraci uvádí příklady ze současné výuky. Letos bude vydána druhá metodika, která učitelům nabídne konkrétní návod jak učit. Paralelně také běží vzdělávací kurzy pro učitele. Jako se mávnutím kouzelného proutku nepromění všichni žáci v dokonale finančně gramotné, ani učitelé nebudou ihned stoprocentně připraveni. Stát se však snaží poskytnout pedagogům maximální podporu. Navíc řada škol přistupuje k výuce tak, že na vybraná témata zve odborníky z praxe. Za předpokladu, že

Můžete prosím prozradit, v jaké fázi se nyní nacházíme? Jaké kroky v současné době podnikáte v naplňování Strategie finančního vzdělávání? Jak jsem již zmínil, implementace školního vzdělávání již probíhá. Od září bude povinnou součástí výuky na více jak polovině všech typů středních škol, včetně čtyřletých gymnázií. Ostatní školy, včetně základních, budou následovat v dalších letech. Dále jsem mluvil o metodické podpoře resortu školství jako o dalším důležitém prvku. V této oblasti působí Ministerstvo financí coby odborný partner. Podle strategie bude také pokračovat činnost pracovní skupiny pro finanční vzdělávání. A v neposlední řadě budeme připravovat měření úrovně finanční gramotnosti v ČR, abychom mohli průběžně vyhodnocovat úspěšnost našeho snažení. Pane inženýre, děkuji Vám za rozhovor

Ing. Dušan Hradil (1980) Absolvent oboru finance na VŠE Praha a ročního studia na Friedrich Alexander Universität Erlangen/Nürnberg. Finančním trhům se aktivně věnuje od roku 2001, před příchodem na Ministerstvo financí pracoval v jedné z předních bank na českém trhu, od října 2005 je zástupcem ředitele odboru Analýzy a rozvoj finančního trhu, od srpna 2007 současně vedoucím oddělení Ochrana spotřebitele. Profesně se za-

bývá širší problematikou retailových finančních služeb a jejich distribuce a zastupuje MF v několika expertních pracovních skupinách Evropské komise. Stál u zrodu Strategie finančního vzdělávání v ČR před více než třemi lety, předsedá národní Pracovní skupině pro finanční vzdělávání a je členem expertní skupiny, kterou loni zřídila Evropská komise jako svůj poradní orgán pro otázky zvyšování finanční gramotnosti v EU. Ve volném čase se věnuje sportu a deskovým hrám.

Z domova


33

Z domova

ČAP informuje a vzdělává

MARCELA KOTYROVÁ MANAŽER KOMUNIKACE A VZDĚLÁVÁNÍ

Česká asociace pojišťoven výrazně působí nejen v oblasti informační otevřenosti vůči veřejnosti, ale i v rámci odborného vzdělávání zaměstnanců členských pojišťoven.


Asociace z pozice nezávislého subjektu zdůrazňuje prostřednictvím cílených informačních kampaní roli pojištění coby nezbytného nástroje ke krytí rizik a objasňuje problematiku jednotlivých druhů pojištění. Dále vysvětluje omyly v chápání produktů a současně podporuje jejich prodej. Hlavním cílem těchto aktivit je podpora rozvoje finanční gramotnosti obyvatel. „Laická veřejnost, která chápe a rozumí smyslu pojištění, klade větší důraz na vysokou kvalitu našich služeb,“ říká Ing. Pavel Pekárek, předseda sekce vzdělávání ČAP. Předáváním srozumitelných informací spotřebiteli se aktivně podílíme na naplnění národní strategie finančního vzdělávání MFČR, která je nedílnou součástí ochrany spotřebitele (viz předchozí rozhovor s Ing. Hradilem).

Informační otevřenost Jedním z nejvýznamnějších dlouhodobých projektů informační politiky ČAP směrem k veřejnosti je bezpochyby aktivita Pracovní skupiny komunikace – informační kampaň „Únor – měsíc pojištění“, o které jsme blíže informovali v minulých číslech. Soustředění informací do jednoho měsíce vede k nepřehlédnutelnosti propagovaného tématu. Podkladové materiály, které v rámci kampaně ČAP zpracovává, inspirují média, aby se více danému tématu věnovala a předala veřejnosti informace v dostatečné kvalitě i kvantitě. V rámci informační činnosti publikovala ČAP v loňském roce více než 200 článků do různých druhů médií, v letošním roce jsme dosud vydali již 135 redakčních příspěvků, které blíže seznamují občany s problematikou pojistného trhu. Edukativním způsobem tak cíleně působíme na širokou veřejnost.

Odborné vzdělávání V průběhu roku ČAP organizuje pro své členy vzdělávací aktivity, které reflektují na potřeby

34


Z domova

jejich zaměstnanců. Vzdělávací kurzy a odborné semináře přispívají k rozšiřování jejich znalostí, které mohou využít v praxi. Doplňující workshopy vytvářejí prostor pro výměnu zkušeností v dané oblasti. Zejména díky renomovaným lektorům jsou informace poskytovány ve vysoké kvalitě a účastníci je kladně hodnotí. Semináře V loňském roce uspořádala ČAP 10 odborných seminářů, kterých se zúčastnilo 801 zaměstnanců členských pojišťoven. Mezi nejžádanější patří semináře, zaměřené na zdravotní problematiku. V letošním roce jsme se zatím věnovaly oblasti ORL, astmatu a alergologie. Velice úspěšný byl také seminář zaměřený na odpovědnosti za škody na zdraví, způsobené při zimních sportech. Seminář jsme připravili ve spolupráci se společností DEKRA. Díky prezentacím zahraničních lektorů měli účastníci možnost seznámit se s rozdílnými způsoby likvidace těchto škod v jednotlivých státech. Všichni zároveň obdrželi přehlednou příručku popisující danou problematiku. V průběhu června se budou konat následující odborné semináře:  Ochrana majetku před požáry, aktivní prvky požární ochrany z pohledu vyhlášky MV č. 21/2008 Sb.;  Vybrané otázky z ochrany spotřebitele v pojišťovnictví a finančních službách;  Teoretické a praktické posuzování sprinklerových zařízení dle příručky ČAP 01/2008; Pro letošní rok připravujeme:  Seminář právníků;  Kurz pojistné matematiky;  Solvency II po schválení rámcové směrnice;  Strategie jednání – komunikační techniky (určeno pro detektivy a seniorní likvidátory);  Oftalmologie;  Drogová závislost;

 Sanace škod způsobených ohněm a vodou, likvidace ekologických škod;  Pojištění odpovědnosti – stažení výrobku, odpovědnost při prodeji „Software“ a problematika „DNO“;  další semináře navazující na legislativní vývoj;

Ohlasy účastníků seminářů: MUDr. Jana Caltová, metodik LPU, ŘSL – Úsek likvidace – Retail, Česká pojišťovna a.s. V rámci odborného vzdělávání jsem se účastnila již řady školení pořádané ČAP. Oceňuji, že odbornost a témata přednášek jsou volena podle potřeb pracovníků pojišťoven: obsahují nejen informace z pohledu čistě odborného, ale i část odborného výkladu z pohledu pojišťovnictví – a to na základě cílených, předem daných okruhů zadané problematiky a následně na základě diskuze v rámci přednášky. Školení jsou díky lektorům, vybraným z našich špičkových odborníků, u řady z nich i znalých problematiky pojistné medicíny, odborně na výši. Jsou tak velkým přínosem pro rozšiřování znalostí pracovníků pojišťoven. S tím souvisí nejen udržování, ale i zvyšování kvality jejich práce, se kterou logicky souvisí i spokojenost klienta. Vzdělávací akce a školení mají nezastupitelnou roli v rozšiřování odborných znalostí, a tím zvyšovaní kvality práce pracovníku pojišťoven.

Odborné studium S cílem prohloubit znalosti pracovníků v pojišťovnictví připravuje ČAP již tradičně vícedenní studium „Základy pojistného práva“ (ZPP), které se zaměřuje na oblast legislativy a její aplikace do praxe. Do problematiky pojistného práva zasvěcují účastníky uznávaní odbor-

níci z resortu pojistného trhu. V loňském roce jsme upravili koncepci tohoto studia i formu závěrečného testu. Absolventi, kteří úspěšně složí závěrečnou zkoušku, získají certifikát. Pro velký zájem ze strany pojišťoven se v loňském roce konaly dva běhy, které absolvovalo 243 osob. Koncem května byl ukončen první běh studia letošního roku a úspěšně ho zakončilo 123 zaměstnanců pojišťoven. V návaznosti na spolupráci s Asociací českých pojišťovacích makléřů připravujeme obdobnou formu studia určenou pro makléře.

Zpětná vazba od absolventů ZPP: Jana Kopecká, likvidátor pojistných událostí motorových vozidel, UNIQA pojišťovna V období od února do května 2009 jsem se zúčastnila kurzu „Základy pojistného práva“, kterou pořádá Česká asociace pojišťoven. Kurz se skládal z 10 tematických okruhů zahrnujících látku od základů pojišťovnictví, přes právní normy upravující danou oblast až po poznatky z oblasti odhalování pojistných podvodů. Během kurzu jsem se od jednotlivých lektorů – odborníků v oboru – dozvěděla mnoho nových informací k dané problematice a prohloubila svoje znalosti nabyté praxí. Byla jsem spokojena se srozumitelným výkladem přednášejících a ocenila jsem řadu praktických příkladů, které mi napomohly k pochopení někdy nesrozumitelných právních výkladů. Závěrem bych chtěla také pochválit zázemí a organizaci kurzu. Martina Jůzová, upisovatel – úsek underwritingu, Česká pojišťovna Obsahově pro základ pojistného práva byla náplň dostačující. Nejvíce nás vždy zaujal výklad přednášejícího, který pro jasné vysvětlení přednášené látky využil pracovních zkušeností nebo uvedl příklad. Lektoři byli vybráni dobře, avšak vždy se najde lektor, který zaujme více a jiný zase méně. Opakování problematiky, která je mi již známá, ale zejména nové informace o změnách v pojišťovnictví, které člověk nepochytí, protože je v praxi nevyužívá – to je hlavním přínosem studia pro mou práci. Nové užitečné vědomosti se uplatní při sjednávání a realizaci obchodu v oblasti neživotního pojištění. Oceňuji také dostupnost prezentací v elektronické podobě pro možnost práce s nimi v průběhu přednášky. Děkuji za organizaci, protože vše bylo vždy perfektní a informace o změnách, které nastaly v průběhu kurzu, se k nám účastníkům vždy dostaly včas.

Hlavním cílem kampaní České asociace pojišťoven je podpora rozvoje finanční gramotnosti obyvatel. Pavel Jedinák, firemní account manager, ČSOB Pojišťovna Posledních 16 let pracuji ve firemním obchodě v různých pozicích, oborech i funkcích. Nicméně v pojišťovnictví se pohybuji teprve rok a půl. Přestože jsem u své mateřské pojišťovny prošel celou řadu kvalitních vzdělávacích kurzů a školení, teprve přednášky Základy pojistného práva pořádané ČAP mi poskytly ucelený přehled o pojišťovnictví, který využiji ve své každodenní praxi. Byl jsem mile potěšen kvalitou jednotlivých lektorů a obsahem jejich přednášek. Celkově dobrou atmosféru podtrhla výborná organizace. Poznal jsem nové kolegy z jiných pojišťoven. Jednoznačně velice účelně využitý čas a všem, kteří se pohybují v pojišťovnictví, toto studium vřele doporučuji. Eva Hanzelínová, DiS., disponent vzniku pojištění – PT odbor pojištění osob/oddělení správy, Kooperativa pojišťovna, VIG Jsem velice ráda, že mi v letošním roce zaměstnavatel umožnil účast na semináři Základy pojistného práva. Přestože je kurz časově náročný (10 pracovních dnů), byla jsem ráda, že jej mohu absolvovat. Od kurzu jsem očekávala získání všeobecného přehledu pojistného práva. Lektoři byli skuteční odborníci, kteří v pojišťovnictví pracují. Jejich projevy plně vystihovaly dané téma, a když doplnili přednášky o vtipné i varující příklady z praxe, nebylo jim co vytknout. Také organizační zajištění kurzu bylo bezchybné. Mé očekávání od semináře se naplnilo. Již 10. rokem pracuji v úseku pojištění osob, proto jsou získané informace z ostatních oblastí pojištění pro mne dobrým připomenutím, nebo zcela novým přínosem. Znalosti jistě uplatním v praxi, neboť se téměř v každé korespondenci s klientem odkazuji na právní předpis související s pojištěním. Tímto děkuji České asociaci pojišťoven za pořádání tohoto semináře a svému zaměstnavateli za delegování na seminář.

Zkoušky odborné způsobilosti ČAP provádí na základě přidělené licence MF zkoušky odborné způsobilosti k výkonu činnosti stanovené zákonem č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí. Úřední sdělení

ČNB ze dne 28. dubna 2008 (viz rubrika Legislativa a právo) upřesňuje povinnost pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí absolvovat doškolovací kurz pro doplnění úrovně odborných znalostí. Sekce vzdělávání se v tuto chvíli zabývá vytvořením jednotné metodiky pro vykonávání těchto doškolovacích kurzů. „Připravujeme veškeré kroky k tomu, abychom dotyčné relevantně informovali, jak postupovat, a hlavně je všechny stihli včas odborně připravit a vyškolit,“ říká Ing. Pavel Pekárek, předseda Sekce vzdělávání. Informace ke zkouškám odborné způsobilosti najdete na www.cap.cz

O vzdělávání ČAP – obecně Mgr. Marie Nezvalová, právní sekce, Evropská cestovní pojišťovna Mám-li krátce posoudit vzdělávací akce pořádané ČAP, bez většího přemýšlení mě napadá hned několik předností:  možnost pojišťoven ovlivňovat prostřednictvím členství v jednotlivých sekcích zaměření přednášek a seminářů,  výběr aktuálních témat a erudovaných lektorů,  přátelské ceny. Hodnotit mohu pouze zúženým pohledem právníka účastnícího se akcí jemu blízkých. A to je jen zlomek toho, co asociace nabízí. Legislativní sekce má se vzděláváním prostřednictvím ČAP bohaté a dobré zkušenosti. Semináře reflektují potřeby právníků vyplývající z neustále se měnícího právního prostředí, konkrétní zaměření přednášek i výběr přednášejících jsou s členy sekce předem konzultovány… A přínos pro každodenní práci? O tom nejvíce vypovídá účast. Např. při tradičním podzimním semináři právníků jich každý rok zasedne do lavic přednáškového sálu více než stovka! Veškeré informace o vzdělávacích akcích ČAP mají k dispozici úseky vzdělávání jednotlivých pojišťoven a zástupci sekce vzdělávání.

Z domova


35

Z domova

Reálný přínos sprinklerové ochrany ING. PAVEL RYBÁŘ VEDOUCÍ ODBORU RISK MANAGEMENTU KOOPERATIVA VIENNA INSURANCE GROUP, PŘEDSEDA PRACOVNÍ SKUPINY POŽÁRNÍ OCHRANA ČAP,

ČAP vydala příručku PŘ1/ČAP2008 Sprinklerová zařízení, jejímž obsahem je postup k posuzování přínosu sprinklerového zařízení pro ochranu majetku před požárem.

ZÁSTUPCE ČAP V TASK FORCE PREVENTION CEA

O přínosu sprinklerových zařízení pro ochranu majetku a osob v současné době patrně již nikdo nepochybuje. Přesto se nabízí otázka, zda je reálný přínos skutečně takový, jaký se předpokládá nebo očekává. Koho by měla odpověď na tuto otázku zajímat více než pojišťovny? Proto ona shora uvedená aktivita ČAP a následné zamyšlení nad skutečným stavem a přínosy sprinklerové ochrany v ČR.

Teoretické předpoklady a očekávání


Zpracovatelé požárně bezpečnostního řešení a potažmo státní požární dozor sleduje implementací sprinklerové ochrany dosažení požadovaného stupně požární bezpečnosti. V ČSN 730802 byl již v sedmdesátých létech minulého století zaveden součinitel c 3, kterým se zohledňují stabilní hasicí zařízení. Tento postup a řadu

dalších opatření lze považovat ve vazbě na obdobná opatření uplatněná v eurokódu 1 ČSN EN 1991-1-2 za nadčasový. Zmíněný eurokód zavádí moderní teorii požárního inženýrství a v případě sprinklerové ochrany lze součinitelem delta snížit požární zatížení v závislosti na druhu zásobování vodou o 20 % až 40 %. Podmínkou je, že vlast-

36


Z domova

ní hasicí zařízení bude navrženo podle „ČSNEN 12845 Stabilní hasicí zařízení – Sprinklerová zařízení – Navrhování, instalace a údržba“. Pokud jde o pojišťovny, ty očekávají snížení přímých i následných majetkových škod způsobených požárem. Konečně provozovatelé a vlastníci objektů očekávají účelné využití vynaložených finančních prostředků zejména tam, kde sami sprinklerovou ochranu vyžadují. Příkladem je automobilový a dřevařský průmysl, hotely a logistická centra, kde požár může mít za následek velké přímé i nepřímé škody s existenčními dopady.

Bez kontroly není kvalita Výše uvedená očekávání jsou podmíněná splněním klíčového předpokladu: návrh a realizace účinného sprinklerového zařízení, u něhož je zajištěná trvalá provozuschopnost. Nabízí se otázka týkající se úspěšnosti sprinklerových zařízení v ČR a řadě dalších zemí, kde není zaveden systém kvality požárně bezpečnostních zařízení. I zde platí zásada, že bez kontroly není kvalita. Zvlášť v době, kdy podmínky v realizační sféře stanovují investoři, kteří upřednostňují nejlevnější nabídky a realizační termíny zkracují mnohdy na nepřijatelné minimum. Proto lze důvodně předpokládat, že úroveň sprinklerových instalací je problematická. To bohužel potvrzují na základě zkušeností z přejímek sprinklerových instalací i zahraniční experti. K nejčastějším nedostatkům ve fázi navrhování patří např. neprovádění hydraulických výpočtů v požadovaném rozsahu, neoprávněné snižování normativních požadavků cestou expertních posudků nebo akceptování chybného způsobu ovládání zařízení odvětrání kouře a tepla u systémů SM (ESFR). Po uvedení zařízení do provozu se mnohdy zjistí, že není určena osoba odpovědná za zajišťování údržby, prohlídek, kontrol a oprav, provozovatel nereaguje na změny v chráněném

úseku nebo není zajištěn volný výstřik ze sprinklerů. Mezi další závažné nedostatky patří neprováděné kontroly starých instalací.

Systém registrace dodavatelů Východiska, jak problém kvality sprinklerových instalací řešit, jsou všeobecně známá. Příkladem je např. komplexní v zahraničí ověřený systém registrace dodavatelů, který kromě jiného zahrnuje i přejímací a opakované inspekční prohlídky. V České republice se bohužel tento systém z řady důvodů nepodařilo zavést, ačkoliv byl metodicky připraven podle osvědčeného vzoru realizovaného organizací VdS v Německu. Ukázalo se, že bez podpory státního orgánu nelze u nás za stávajících podmínek (tj. jen na dobrovolné bázi) realizovat. Východiskem pro strany dotčené nekvalitou je začít od jednoduchých a nezpochybnitelných opatření: 1) Prostřednictvím provozovatelů, underwriterů, risk manažerů a státního požárního dozoru zjistit na místě pojištění, v jakém stavu se sprinklerová instalace nachází. K tomu účelu vydala ČAP Příručku PŘ1/ČAP2008 (viz web ČAP) 2) Zavést kontroly „starých“ instalací prostřednictvím relevantních expertních zkušebních organizací, jakou je VdS. 3) Působit na provozovatele, aby zadávali kontroly vyšší složitosti pouze firmám, které mají prokazatelnou odbornou úroveň a technické zázemí. 4) Usilovat o právní podporu na systematické provádění přejímacích inspekčních prohlídek a kontrol „starých“ instalací. 5) Trvale usilovat o zavedení registrace dodavatelů sprinklerových zařízení, která prakticky představuje systémové řešení kvality sprinklerových zařízení.

Příručka PŘ1/ČAP2008 Pod vlivem konkrétních opatření ČAP zaměřených na zlepšení kvality a objektivizaci přínosu sprinklerových zařízení došlo k vydání uvedené příručky, jejíž součástí je i dotazník obsahující jednoduché nezpochybnitelné otázky. Tento dokument je jednou z možností, jak lze získat o prověřované instalaci principiální informace v rámci prohlídek prováděných risk manažery pojišťoven, aniž bychom museli být specialisty na sprinklerovou ochranu. Kritériem pro hodnocení jsou požadavky vyplývající z vyhlášky Ministerstva vnitra č. 246/2001 Sb., o požární prevenci a normové požadavky ČSNEN 12845 Stabilní hasicí zařízení – Sprinklerová zařízení – Navrhování, instalace a údržba. Otázky se zaměřují např. na kompletnost průvodní dokumentace. Zvláštní pozornost je věnována zásobování vodou, a to jak z hlediska počtu čerpacích zařízení, tak jejich funkčnosti a akceptovatelnosti. Ověřuje se funkce tlakových spínačů pro spouštění čerpadel a vyhlášení požárního poplachu, jakož i rozsah a funkce monitorovacího zařízení. V úseku chráněném sprinklery se otázky zaměřují na kontrolu volného výstřiku ze sprinklerů a provedení závěsů, zejména v mezistropních prostorech. V rámci popsaného postupu lze odhalit i sprinklerová zařízení, která se vydávají za stabilní hasicí zařízení, ačkoliv se jedná o polostabilní nebo doplňková zařízení, jejichž účinnost a přínos je podstatně menší. Většinou se poznají podle malé nádrže na vodu, u níž se předpokládá doplňování jednotkou požární ochrany během hašení. Na rozdíl od většiny expertních organizací se kontrolní otázky týkají i ověřování zásadních znalostí osob odpovědných za provoz hasicího zařízení. Jedná se např. o dotazy týkající se reakce na signály monitorovacího zařízení, schopnost najít strojovnu, hasicí zařízení stanoveným způsobem odstavit a provést předepsané činnosti podle vyhlášky MV č.246/2001Sb., o požární prevenci. Ukazuje se, že v těchto činnostech se v praxi vyskytuje řada závad, které mají za následek neadekvátní reakci na signál „požární

poplach a porucha“, nebo zpožděné odstavení hasicího zařízení.

„Staré“ sprinklerové instalace

trubního systému při generální opravě. V konkrétních případech se v rámci těchto kontrol provádí hydraulické zkoušky ověřováním skutečných „K faktorů“ sprinklerů v celé účinné ploše.

„Kontroly vyšší složitosti“ Příručka se zaměřuje i na tzv. „staré“ instalace. Jedná se o relativně novou problematiku, která není doposud v dostatečné míře promítnuta do praxe, ačkoliv je obsažená jak v ČSNEN 12845, tak i detailněji v technických podmínkách VdS CEA 4001. Podle VdS 4001 by se mělo kontrole podrobit sprinklerové zařízení s mokrou soustavou starší 25 let, a se suchou soustavou starší 12,5 roku. Citovaná ČSNEN uvádí jediný termín – 25 let, což lze již považovat za překonaný požadavek. U starších potrubních soustav se lze setkat se zanesením potrubí korozí a u sprinklerů se změnou otevírací teploty. Na základě zkušeností VdS se u suchých soustav již po 12,5 letech vyskytují u zhruba čtvrtiny kontrolovaných instalací závažné nedostatky, za něž se považuje silná koroze potrubních rozvodů vyžadující jejich výměnu (viz foto „Stav potrubí staré instalace“ na této straně). U 45 % kontrolovaných instalací se vyskytuje střední rozsah koroze, závažné závady týkající se otevření sprinkleru nebo jeho funkce se vyskytují u 4 % kontrolovaných sprinklerů. Závady menšího rozsahu byly zaznamenány u 10 % kontrolovaných sprinklerů.

Kvalitní revize jen od specialistů Zaměření se na kontroly starých instalací a iniciování jejich provedení cestou návrhu opatření zpracovaného risk manažerem může přinést podstatné zlepšení stávajícího technického stavu provozovaných instalací. Kvalitní provedení těchto kontrol lze očekávat pouze od zkušeních organizací, které se na tuto činnost specializují a mají potřebné zkušenosti i vybavení. Součástí těchto kontrol je např. kontrola tloušťky stěny potrubí pomocí ultrazvuku a vizuální kontrola vytipovaných částí potrubí kamerovým endoskopem. Na základě zjištěných výsledků se určí ty části potrubí, které mají být vyměněny. Obdobně se podle stanovené metodiky kontrolují sprinklery a poté se v odůvodněných případech navrhuje jejich výměna. Uvedený postup dílčích výměn je vysoce ekonomický. Pro klienta přináší podstatnou úsporu provozních nákladů ve srovnání s náklady na komplexní výměnu po-

Ve snaze zvýšit kvalitu servisu sprinklerových zařízení byly zavedeny tzv. kontroly vyšší složitosti, které zahrnují jednoleté, tříleté a desetileté kontroly. Jejich minimální obsah definuje ČSN EN 12845. Povinnost provádět jednoroční kontrolu provozuschopnosti opět stanovuje vyhláška MV č. 246/Sb., o požární prevenci. Tyto kontroly by měly provádět pouze firmy, které se zabývají projekcí a montáží sprinklerových zařízení, jsou držitelem ISO 9000, mají vybudované nebo smluvně zajištěné školicí středisko s referenčním funkčním sprinklerovými zařízením a v neposlední řadě mají zřízené pohotovostní call centrum.

Ilustrační foto: archiv autora

6) Při pojišťování rizik, kde je sprinlkerová ochrana zásadním preventivním opatřením pro snížení škod způsobených požárem požadovat protokol z přejímací prohlídky od VdS nebo FM, případně dalších relevantních expertních organizací. Tento průkaz by byl podkladem pro objektivní stanovení míry rizika na místě pojištění a následné sazbování, úměrné přínosu sprinklerové ochrany. Příkladem jsou logistická centra, hotely, výškové budovy super a hypermarkety.

Stav potrubí staré instalace

Systém SM a zařízení pro řízení kouře a tepla Zvláštní pozornost se věnuje problematice sprinklerových zařízení typu SM, která patří k nejčastějšímu způsobu ochrany vysokoregálových skladů. Systém SM (sprinkler typu ESFR) přináší investorovi a provozovateli vysokou flexibilitu skladu. Na druhé straně se předpokládá, že při jeho návrhu budou striktně dodrženy navrhované požadavky. Jakékoliv pochybení při návrhu systému SM proti návrhovým požadavkům FM 2-2 nebo VdS CEA 4001 může zásadně snížit jeho účinnost. Kromě jiného jsou kladeny i omezující požadavky na ovládání zařízení pro odvod kouře a tepla a zónování. Podle uvedeného dokumentu se prioritně připouští pouze ruční spouštění odvětrávacích kla-

Z domova


37

Z domova

pek. V krajním případě lze podle VdS CEA 4001 akceptovat i samočinné otevírání klapek s podmínkou, že při použití sprinklerů ESFR s otevírací teplotou 68 °C jsou ve spouštěcím mechanismu klapek použity tepelné pojistky s otevírací teplotou 141 °C (modrá barva pojistky) a nízkou tepelnou odezvou.

Opatření ke zlepšení První reakce na Příručku PŘ1/ČAP2008 jsou pozitivní. Pro risk manažery a underwritery ČAP připravuje praktické školení v jednom ze školicích

středisek, kde bude k dispozici referenční plně funkční sprinklerová instalace. Praktické ověření navrhovaného postupu poskytne konkrétní představu o hlavních komponentech sprinklerového zařízení a jeho funkci. Na základě získaných poznatků lze navrhovat objektivní opatření ke zlepšení technického stavu posuzované instalace. V návaznosti na popsanou aktivitu ČAP zůstává stále aktuální vytvoření systému registrace dodavatelů sprinklerových zařízení. To se neobejde bez úzké spolupráce s Hasičským záchranným sborem, akreditovanými zkušebnami a v neposlední řadě se samotnými dodavateli sprinkle-

Pojišťovna roku 2008: tituly v rukou obhájců MGR. EMA NOVOTNÁ ŠÉFREDAKTORKA ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Foto: AČPM

Anketa před lety vznikla z podnětu nezávislých zprostředkovatelů pojištění a jejich snaze posoudit služby pojišťoven na českém trhu z vlastního pohledu, kterým mimo jiné hodnotí úroveň spolupráce, nastavení parametrů produktů pojišťoven i jejich míru inovace nebo třeba kvalitu a rychlost likvidace škod.

Možnost ohodnotit pojišťovny a jejich produkty mělo letos okolo 600 registrovaných pojišťovacích makléřů, kteří po předběžných nominacích vybírali z celkem 20 společností (po sedmi společnostech v kategoriích životního a neživotního pojištění a 6 v rámci specializovaného pojistitele).

rových zařízení. Ti musí projevit ochotu akceptovat tento systém směřující k zásadnímu řešení kvality sprinklerové ochrany tak, aby nezůstávala pouze v úrovni nesplněných předpokladů a očekávání. ČAP je připravena iniciovat tato jednání, neboť pojišťovnictví je jedním ze subjektů, které má na zavádění kvalitní a cenově akceptovatelné sprinklerové ochrany eminentní zájem. Příručku ČAP „Sprinklerová zařízení“ lze zdarma stáhnout na webu www.cap.cz (sekce Pojistný trh – Technické směrnice – Požární ochrana).

Asociace českých pojišťovacích makléřů (AČPM) vyhlásila v květnu devátý ročník ankety Pojišťovna roku 2008. Prvenství v hlavních kategoriích náleží obhájcům titulů.

Prestižní první místa ve čtyřech hlavních kategoriích letos opět získaly: Kooperativa pojišťovna, VIG v rámci neživotního pojištění, Pojišťovna České spořitelny, VIG v životním pojištění i v kategorii Pojistný produkt roku a Evropská cestovní pojišťovna coby nejlepší specializovaný pojistitel. Titul Osobnost pojistného trhu tentokrát Prezidium AČPM jednomyslně udělilo Marku Venutovi za jeho celoživotní vynikající a mimořádný přínos k rozvoji českého pojišťovnictví (obsáhlý rozhovor s dlouholetým generálním ředitelem UNIQA pojišťovny vyšel v Pojistném obzoru č. 4/2008). Letošní výsledky podle předsedy AČPM Zdeňka Voharčíka dokazují, že postavení pojišťoven na trhu je z hlediska pojišťovacích makléřů stabilizované. „To je pro české pojišťovnictví dobrá zpráva, zejména s ohledem na současnou hospodářskou krizi,“ zhodnotil anketu Voharčík.

Marek Venuta přebírá titul Osobnost pojistného trhu 2008 z rukou výkonného ředitele České asociace pojišťoven Tomáše Síkory.

38


Z domova

Z tiskových zpráv členských pojišťoven

(podle data vydání)

Ze statistik pojišťoven: Kooperativa pojišťovna, VIG – 23. března 2009 Pojišťovna vyplatila klientům za první dva a půl měsíce roku přes 32 milionů korun proti dvěma milionům v roce 2008 za škody způsobené tíhou sněhu a ledu. Průměrná škoda na jednu pojistnou událost vzrostla o čtvrtinu. AXA pojišťovna – 8. dubna 2009 K více než 40 % úrazů českých občanů v zahraničí došlo v letošní zimní sezoně v Rakousku. Nejčastějším úrazem byla zlomenina holenní a lýtkové kosti. Náklady na ambulantní ošetření se pohybovaly v rozmezí od 50 do 2 000 eur. AXA pojišťovna – 15. dubna 2009 Již 253 řidičů využilo asistenčních služeb, které k pojištění motorových vozidel Auto poskytuje AXA pojišťovna. Z toho bylo 86 % pojistných událostí hlášeno z ČR a zbytek ze zahraničí. Nejčastěji klienti žádali pomoc při poruše vozidla a nehodě. Česká pojišťovna (ČP) – 22. dubna 2009 ČP během prvních tří měsíců letošního roku odhalila 393 pojistných podvodů za 57 milionů korun. Nejvíce, většinou v pojištění majetku, zejména motorových vozidel, se snažili podvádět lidé v Praze a na Liberecku, nejméně na Olomoucku a Královéhradecku. Pojišťovna České spořitelny, VIG – 4. května 2009 Životní pojištění si u specializované pojišťovny na produkty životního pojištění sjednávají častěji muži, kteří tvoří 53 % klientů protfolia. A to i přes skutečnost, že díky vyšší průměrné délce dožití jsou pro ženy podmínky sjednání životního pojištění výhodnější než pro muže. Nejpočetnější věkovou skupinu klientů společnosti tvoří lidé v rozmezí 30–35 let.

AEGON Pojišťovna – 16. května 2009 Klienti penzijního fondu AEGON získají za rok 2008 zhodnocení svých prostředků ve výši 3,5 %. Ke konci roku 2008 měl fond přes 44 tisíc klientů, kterým spravoval prostředky v celkové výši 581 mil. Kč. ČSOB Pojišťovna – 20. května 2009 Podle statistik ČSOB Pojišťovny trpí lidé na dovolené nejvíce zažívacími problémy. Mezi devět nejčastějších onemocnění ale patří i potíže s dýchacími cestami či záněty ucha a problémy se zuby. Cena za lékařské ošetření v takových případech běžně dosahuje částky přesahující sto padesát eur.

Z významných událostí: AXA pojišťovna – 26. března 2009 Výzkumný fond AXA (AXA Research Fund) v průběhu prvního roku své existence rozdělil mezi různé evropské výzkumné instituce a mladé vědce více než 13 milionů eur. Účelem fondu je přispívat k poznání a prevenci největších rizik pro člověka a životní prostředí. Allianz pojišťovna – 8. dubna 2009 Allianz pojišťovna získala dvě ocenění Euromoney Awards for Excellence 2009. Zvítězila v kategoriích Inovátor v pojišťovnictví a Pojišťovna s nejlepším portfoliem produktů.

Personálie: AXA pojišťovna – 10. dubna 2009 V souvislosti s organizačními změnami v rámci finanční skupiny AXA v České republice a na Slovensku odešel ze skupiny Ludvík Bohman, který zastával pozici ředitele personálního útvaru pro ČR a SR a ředitele právního útvaru pro ČR. Personální a právní útvar se stávají součástí finančního útvaru vedeného Mojmírem Boucníkem. Kooperativa pojišťovna, VIG – 6. května 2009 Předseda představenstva a generální ředitel Kooperativy Martin Diviš se stal od 1. května 2009 členem představenstva Vienna Insurance Group, jedné z vedoucích pojišťovacích skupin v zemích střední a východní Evropy. Představenstvo koncernu Vienna Insurance Group Wiener Städtische má od května 2009 deset členů.

Pojišťovny nabídly nové produkty:

Česká pojišťovna – 9. dubna 2009 ČP se opět umístila mezi deseti nejobdivovanějšími firmami České republiky a stala se nejobdivovanější pojišťovnou vůbec.

Pojišťovna České spořitelny, VIG – 3. března 2009 V rámci nového FLEXI životního pojištění se pojišťovna rozhodla přizpůsobit a nabídnout ochranu také v případech pojistných událostí způsobených válečnými událostmi, vojenskými nebo bojovými akcemi všeho druhu. Tento produkt poskytuje jako první v ČR podobné krytí českým vojákům.

ČSOB Pojišťovna – 11. května 2009 Mezinárodní síť pojišťoven INI (International Network of Insurance) ocenila ČSOB Pojišťovnu cenou Service Excellence Award jako jednoho z nejlepších poskytovatelů služeb v rámci sítě pojišťoven INI. Pojišťovna tím obhájila své vítězství z loňského roku.

Allianz pojišťovna – 30. března 2009 Allianz pojišťovna nabídla klientům možnost zasílat dokumenty k pojistné události přes internet. Doba likvidace se tak zkracuje minimálně o jeden den, výrazně se také snižuje riziko ztráty důležitých dokumentů. Nahrazení papírových dokumentů elektronickými je navíc ekologické a úsporné.

Z domova


39

Z domova

Triglav pojišťovna – 31. března 2009 Společnost přišla s atraktivní nabídkou na pojištění občanského majetku – každému zákazníkovi, který mezi 1. 4. a 30. 6. 2009 uzavře novou pojistnou smlouvu, nabídne 20% slevu. Pojišťovna tímto podpořila informační kampaň České asociace pojišťoven zaměřenou na majetkové pojištění. Allianz pojišťovna – 6. dubna 2009 Allianz pojišťovna reaguje na současnou ekonomickou situaci nabídkou připojištění v případě nezaměstnanosti. Klienti se nemusí obávat, že v případě nedobrovolné ztráty zaměstnání nebudou moci hradit své životní pojištění, čímž by ztratili pojistnou ochranu. ČSOB Pojišťovna – 7. dubna 2009 ČSOB Pojišťovna nabízí nový Garantovaný fond pro IŽP Variace, který se řídí pravidly pro univerzální životní pojištění s garancí. Pro letošní rok má základní vyhlášenou sazbu 2,4 % pro běžně placené pojistné a 1,55 % pro mimořádné pojistné. Generali Pojišťovna – 8. dubna 2009 Generali nabízí nový produkt BeneFIT, který kryje nejen rizika, ale při bezeškodním průběhu dokonce vrací zpět v hotovosti bonus ve výši až 25 % zaplaceného pojistného. ČSOB Pojišťovna – 9. dubna 2009 Klienti ČSOB Pojišťovny mohou díky internetové aplikaci upravovat své pojistné smlouvy z domova. Od dubna mají navíc možnost měnit i svoji investiční strategii či měnit alokační poměry u Investičního životního pojištění Variace online. UNIQA pojišťovna – 15. dubna 2009 UNIQA pojišťovna nabízí možnost uzavření cestovního pojištění před cestou do zahraničí přes

mobilní telefon. Na základě textové zprávy obdrží turista kompletní cestovní pojištění pro celý evropský kontinent a další hojně navštěvované destinace.

Z dalších zpráv… Česká asociace pojišťoven – 20. března 2009 Česká asociace pojišťoven (ČAP) varuje před unáhleným rušením pojistných smluv jako jedním z úsporných řešení v době tíživé finanční situace.

Česká pojišťovna – 15. dubna 2009 ČP získala nový nástroj pro efektivnější odhalování pojistných podvodů. Pojišťovna disponuje vlastním systémem sběru dat, který dokáže přesně analyzovat průběh dopravních nehod, a lépe tak odhalit pojistné podvody.

Pojišťovna České spořitelny, VIG – 23. března 2009 Na mimořádné valné hromadě akcionářů byl změněn název společnosti na Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group. V souvislosti s úpravou názvu pojišťovna připravila také nové logo společnosti.

Kooperativa pojišťovna, VIG – 15. dubna 2009 Kooperativa nabízí nově kapitálové životní pojištění Harmonie, které je unikátní svoji variabilitou – klient zde může ideálně zkombinovat požadavky na pojistnou ochranu a zhodnocení finančních prostředků, které je přímo garantováno v pojistné smlouvě.

Česká kancelář pojistitelů (ČKP) – 28. dubna 2009 V loňském roce způsobili motoristé vozidly bez povinného ručení 4 895 škodních událostí s celkovou výší škod 469,7 mil. Kč. Podle statistik ČKP se v posledních pěti letech výrazně nezvyšují roční počty nepojištěných škod. Naopak podstatně narůstají jejich finanční objemy – od roku 2004 do 2008 se roční objem nepojištěných škod zvýšil o cca 20 %.

AEGON Pojišťovna – 16. dubna 2009 Pojišťovna AEGON uvedla dvě produktové inovace investičního životního pojištění AEGON Invest & Live. Jedná se o nová portfolia investiční části produktu a o nový fond od společnosti BNP Paribas, který je řízen prostřednictvím matematického modelu s cílem dosáhnout maximálního výnosu při stanovené míře rizika.

Česká asociace pojišťoven – 21. května 2009 Česká asociace pojišťoven (ČAP) upozorňuje před sezonou letních dovolených na rizika spojená s nepojištěnými výjezdy do zahraničí. Ani Evropský průkaz zdravotního pojištění nemusí svého držitele při zdravotních komplikacích ochránit před velkými výdaji. Zvláštní pozornost je třeba věnovat pojistným podmínkám u cestovního pojištění nabízeného k platebním kartám a v rámci zájezdů od cestovních kanceláří.

AXA pojišťovna – 29. dubna 2009 Finanční skupina AXA přichází na trh s novým jednorázově placeným investičním životním pojištěním Balance 8. Klient získá 100% garanci na vložené finanční prostředky a zároveň příležitost k dobrým výnosům, které závisí na vývoji tří různých indexů.

Na návštěvě v GDV

Německou delegaci vedl Udo Martinsohnem ze Swiss Re Germany AG. Vedle obvyklých témat, kterými jsou porovnání vývoje obou trhů a vzájemné seznámení s novinkami v oblasti národní legislativy, zaměřili účastníci svou pozornost také na dopady finanční krize a následné ekonomické ochlazení na evropských trzích a dále se věnovali návrhům Evropské komise týkajícím se nového regulatorního rámce v oblasti finančních služeb.

40


Z domova

Zajímavá diskuse vznikla v otázce implementace směrnice o předcházení ekologické újmě (ELD) do národních právních řádů, výkladu některých jejích sporných ustanovení, přípravy nových, eventuelně úpravy existujících, pojistných produktů pro krytí tohoto speciálního druhu odpovědnosti a jeho souběhu s jinými druhy odpovědnostních právních vztahů. Na základě této diskuse se Česká asociace pojišťoven rozhodla uspořádat v příštím roce ve spolupráci se zajistiteli seminář, jehož cílem bude představit zástupcům členských pojišťoven rozbor nejdůležitějších ustanovení této směrnice a způsob jejich

implementace do českého právního řádu a upozornit na jejich možná úskalí. -ok-

Foto: ČAP

Koncem dubna letošního roku navštívili zástupci ČAP Kolín nad Rýnem, kde se konalo výroční bilaterální setkání s Německou asociací pojišťoven (GDV)

Insurance Digest

What do insurance companies’ latest results indicate? ONDŘEJ MARTINEK CHAIRMAN OF THE STATISTICS WORKING GROUP

The Czech Insurance Association (ČAP) has collected preliminary data on results1 of its members for January–March 2009. How does the Czech insurance market fare?

CZECH INSURANCE ASSOCIATION

Data collection for 1Q 2009 was carried out in two phases. In the first phase, ČAP collected basic information on written premiums2 for the non-life insurance and life insurance segments. In the second phase, the results of the previous phase were merged with data obtained from statistics compiled by insurance companies for the supervision requirements3 of the Czech National Bank (ČNB). The basic figures show that a total of 30 ČAP insurers’ written premiums amounted to CZK 36.9 billion, which accounts for a 4.4% year-on-year increase4. Since ČAP members represent almost 98% of the Czech insurance market, this figure can be considered sufficiently reliable in terms of assessing the entire market. Sustained growth in total written premiums compared

to 2008 is definitely a success under the current economic conditions. But overall, the market development in 1Q 2009 does

estimated real decline in GDP by about 3.5% has “helped” the Czech insurance business, to put it simply. The market

An increase in total written premiums surpassed inflation and the growth of GDP. not provide very clear news about the impact of the financial crisis on the sector.

Is the share of premiums in GDP growing? In this case, our reply is positive: it is growing at about 6%. However, an

itself contributed to this result by a 4.4% growth, but inflation bit off 2%. Growth resulting from a decrease in the base level which serves as comparison for the insurance sector is not favourable news, though. It can be assumed that insurance companies would equally value a lower growth rate of the premium ratio to GDP if it was accompanied by GDP growth. Economic problems “helped” premiums in yet another indicator: real premium growth. At an inflation rate5 based on the year-on-year increase in consumer price index6, i.e. at 2.3%, real premium growth in 1Q 2009 exceeded 2%. The proportion of life insurance7 in total written premiums also increased, but still remained under the annual average of over 40%.

Illustration: ČAP

Muddled news… ČAP figures show that workmen’s compensation insurance8 contributed to the insurance market growth with 0.4 percentage points, but 4% growth is still quite an impressive number. The life insurance segment rose by 6.6% yearon--year, but the driving force behind growth is regular-premium insurance with a hike of 8.2%. Single-premium insurance in total rose by moderate 2.4%. Again, the data on the premium structure and business production show that the trend

Insurance Digest


41

Insurance Digest reported 5.8% growth and took the lead in non-life insurance from Česká pojišťovna, which recorded a 5% drop. In all, non-life insurance grew by 3.1%; the figure adjusted by workmen’s compensation insurance shows 2.7% growth. Motor insurance (casco and MTPL) in 1Q stayed at the level of the previous year: casco showed an increase of 1.7%, MTPL decreased by 1%. The number of contracts for MTPL insurance went up by 6.5%, which suggests a decline in average premiums. If last year we said that the economic optimism of the first two quarters most likely influenced a significant increase in workmen’s compensation insurance, this year’s comparable growth of 8% may be rather intriguing to explain. The business insurance segment poses a similar conundrum: the economy is in crisis and this segment grew by 11.4%.

Year-on-year changes (in %) GDP – real Inflation rate Premiums written – nominal

***

** 0

1996

1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

*preliminary **March ***ČAP only

in early 2009 was not favourable for modern life insurance policies allowing clients to pay premiums when they have money and not pay when they are short of cash. The previous drop in the amount of single premiums in regular-premium paid contracts plunged to 34.2%. If we want to stay positive, we have to acknowledge that customers continue to take great advantage of the offered flexibility. Still, classic single-premium insurance products keep doing well. Although business production9 in this type of products fell by 3.6% in terms of the number of contracts, the financial value of the contracts rose by 25.6%. This development resulted in a 50.3% hike in written premiums. It remains to be seen whether the funds that appeared in classic, single-premium contracts are now “missing” in the flexible contracts and whether we should conclude

2006

2007

2008

2009* 1Q

Source: ČSÚ, ČNB, ČAP

that in the time of crisis our clients return to products with a guaranteed sum insured10 and technical interest rate11. Or, there may be two quite different client segments on the market: a segment of clients – impacted by the crisis – who draw savings from their insurance policies, and a segment of clients – unaffected by the crisis – who abundantly utilise the current attractive investment opportunities. Average premium growth in classic, singlepremium contracts appears to reach 30%.

Crisis: yes, or no? The latest 1Q results provide an ambivalent answer at this moment. Motor insurance and single premiums of regular-premium contracts demonstrate that the Czech insurance market was affected by the economic crisis. But regular-premium life insurance, statutory employer liability insurance and business insurance have remained intact despite the crisis.

What‘s new in non-life insurance? This segment has provided another interesting answer: we have a new market leader. Insurer Kooperativa pojišťovna, a. s., VIG,

Selected terminology from the text Vybraná pojistná terminologie z textu preliminary data on results – předběžné údaje o výsledcích 2 written premiums – předepsané pojistné 3 supervision requirements – potřeby dohledu 4 a year-on-year increase – meziroční nárůst 5 inflation rate – míra inflace 1

42


Insurance Digest

consumer price index – index spotřebitelských cen proportion of life insurance – podíl životního pojištění 8 workmen’s compensation insurance – zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu způsobenou zaměstnanci

business production – obchodní produkce products with a guaranteed sum insured – produkty s garantovanou pojistnou částkou 11 technical interest rate – technická úroková míra

6

9

7

10

POJISTNÝ OBZOR Odborný čtvrtletník českého pojišťovnictví

Sudoku

2/2009 Ročník LXXXVI

Vydavatel: Česká asociace pojišťoven Redakční rada: Prof. Ing. Jaroslav Daňhel, CSc., Mgr. Ondřej Karel, Ing. Josef Keller, Marcela Kotyrová, Ivana Menclová, Ing. Jaroslav Mesršmíd CSc., PhDr. Miloš Novák, Ing. Tomáš Síkora, Ing. Eva Svobodová, Michal Šimon, Ing. Marek Vích. Šéfredaktorka: Mgr. Ema Novotná Adresa: Na Strži 1702/65, 140 00 Praha 4 Telefon: (+420) 222 350 161 Fax: (+420) 261 142 409 E-mail: [email protected], [email protected] Grafická úprava, sazba, litografie: ENTRE s.r.o., Chodovecké náměstí 8, 141 00 Praha 4 Tisk: Integraf, s.r.o., Běloveská 187, 574 01 Náchod ISSN 0032-2393 Distribuce: Ve Žlíbku 1800, 193 00 Praha 9 – Horní Počernice Objednávky a předplatné přijímá jménem vydavatele: SEND Předplatné, P. O. Box 141, 140 21 Praha 4, E-mail: [email protected] Telefon: (+420) 225 985 225 Fax: (+420) 225 341 425 GSM: (+420) 777 333 370 SMS: (+420) 605 202 115 www.send.cz Předplatné na Slovensku: Magnet Press, Slovakia s.r.o. Šustekova 8, 851 04 Bratislava Telefon: (+421) 267 201 921 E-mail: [email protected] www.press.sk Evidenční číslo: MK ČR E 1060. Inzerce: veškeré informace podá redakce. Nevyžádané rukopisy nevracíme. Přetisk: Povolen pouze se souhlasem redakce a při zachování autorských práv. © Česká asociace pojišťoven www.cap.cz Cena výtisku: 75 Kč Roční předplatné: 240 Kč

Pojistný obzor je členem Mezinárodní organizace odborného pojišťovacího tisku.

www.piassurance.eu

Sudoku z čísla 1/2009:

Česká asociace pojišťoven Na Strži 1702/65, 140 00 Praha 4, Česká republika tel.: +420 222 350 150 fax: +420 261 142 409 e-mail: [email protected] http://www.cap.cz

Pojistný. obzor. Časopis českého pojišťovnictví. Ročník

Recommend Documents