Pojistný. obzor. Časopis českého pojišťovnictví. Ročník

Pojistný obzor Ročník 87

2010

1 Časopis českého pojišťovnictví

OBSAH EDITORIAL NA AKTUÁLNÍ TÉMA Pojistné si vůči HDP vede lépe (Mgr. Ing. Ondřej Martinek) „Výrazné změny nemůžeme očekávat.“ Rozhovor s Ing. Tomášem Síkorou, MBA (Mgr. Ema Novotná) Pojišťovny jsou v dobrých rukou (Mgr. Ema Novotná) Zajištění 2010: návrat kapitálu díky zázračnému zotavení (Ing. Martin Gregor) LEGISLATIVA A PRÁVO Zákon o pojišťovnictví: co zajímalo pojišťovny? (Redakce ve spolupráci s ČNB A MF) Pojištění záruky a novela zákona o veřejných zakázkách (Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc.) K novele zákona o prevenci závažných havárií (Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc.) Z nových právních předpisů (Mgr. Eva Kozojedová) EKONOMICKÉ INFORMACE Pojišťovnictví u sousedů: co přijde po krizi? (Ing. Josef Keller) Krize? Jak ji vidí jinde v Evropě Versicherungswirtschaft 1/2010 Režim Solventnosti II: příležitost, nebo hrozba? (Mgr. Lucie Kvardová) POJISTNÉ PRODUKTY Historie asistenčních služeb k cestovnímu pojištění (Ing. Zdena Pilná) Asistenční služby v rámci pojištění vozidel (Václav Volek, Mgr. Daniel Skřivánek) Slouží nám již dvě desetiletí S předními zástupci asistenčních služeb rekapitulujeme jejich vývoj (Mgr. Ema Novotná) Vyšla pomůcka pro oceňování majetku (Prof. Ing. Jaroslav Daňhel, CSc.) Rizika ohrožující prosperitu podniku lze eliminovat (Ing. Vladislav Páleník, JUDr. Gayane Khachatryan, Ph.D.) ZE SVĚTA Digitální rizika: pohled na měnící se mapu rizik (Lloyd’s Emerging Risks Team) Vznikla evropská asociace underwriterů (Jana Tomanová) Možnosti a problémy financování zdravotní péče (Ing. Jiří Janata, CSc.) Novinky z EU (Mgr. Ondřej Karel) Z DOMOVA Kampaň se letos věnuje rizikům životního pojištění (Redakce) „Během pětiletého studia neokusili práci s klientem.“ rozhovor s JUDr. Janem Ježdíkem (PhDr. Dagmar Koutská) Z tiskových zpráv členských pojišťoven

4 5

6 8

9 11 13 14

15 16 18

20 21 22

25 26

28 30 31 33

34 36

38

INSURANCE DIGEST Insurance premiums to GDP ratio improves 40 (Ondřej Martinek) “Major change is unlikely.” 41 Interview with Tomáš Síkora, CEO of the Czech Insurance Association (Ema Novotná)

Vážení čtenáři,

Foto: ČAP

věřili byste, že nové číslo Pojistného obzoru, které k vám právě doputovalo, vstupuje již do své třetí „moderní“ sezony? Z tohoto důvodu není možná od věci zrekapitulovat několik zajímavostí. Během dvou let vám totiž časopis ve své stávající podobě přinesl na celkem 348 tiskových stranách rovných 191 článků v 7 pravidelných rubrikách, a dokonce ve 3 jazycích! Na výsledné podobě jediného časopisu českého pojišťovnictví na našem trhu se za tuto dobu autorsky podílelo kromě zaměstnanců asociace 60 autorů-externistů, za což jim patří můj velký dík! Rekapitulace se vůbec stala nosným pilířem hned několika rubrik tohoto čísla. Úplně první článek na stranách 4 a 5 autora Ondřeje Martinka otevírá důležité téma – zhodnocení loňských výsledků členů České asociace pojišťoven (ČAP). Přesně před rokem jsme

avizovali, že dojde k výraznému zpomalení domácího hospodářství. Prognózy z čísla 1/2009 se nakonec bohužel naplnily. Ovšem i za zhoršených ekonomických podmínek nabídnul sektor domácího pojišťovnictví svou ochranitelskou ruku před hrozícími riziky. Na palčivé otázky týkající se dalšího vývoje trhu reaguje v rozhovoru na stranách 5 a 6 výkonný ředitel ČAP Tomáš Síkora. Před rokem jsme také položili dva zásadní dotazy významným představitelům českého pojišťovnictví. S odstupem času můžeme konstatovat, že pojišťovny vedou manažeři, kteří dokážou poskytnout správné a reálné odhady vývoje českého trhu. O této rekapitulaci více na stranách 6 a 7. Vzhledem k zásadním změnám v pojišťovnictví vám tentokrát přinášíme i názory našich zahraničních kolegů. Ve výběru se octli nejen profesionálové z oboru z Německa, Francie a Rakouska, ale i zástupci oddělení pojištění a penzí Evropské komise, nebo odboru pro dozor nad pojišťovnictvím úřadu pro dozor nad finančními službami (BaFin). Poslední, zato velmi výrazné a zevrubné ohlédnutí jsme věnovali tématu asistenčních služeb. Vybrané ukazatele jasně naznačují, že boj o klienta se dnes v pojišťovnách dávno neodehrává na poli poptávky po zcela nových produktech. Z důvodu vysoké konsolidace českého trhu se pojišťovnám nabízí velké nárůsty pojistného kmene v tomto směru již velmi výjimečně. Rozhodující roli

proto může v očích klienta při výběru daného produktu hrát právě rozsah a kvalita poskytovaných asistenčních služeb. Kam se během téměř dvou dekád posunula jejich nabídka a jak se změnil postoj jejich uživatelů, můžete zjistit v rubrice Pojistné produkty. Za zmínku jistě stojí i téma, které jsme otevřeli opět ve spolupráci s významným britským upisovatelem rizik Lloyd’s. Ten se ve svém reportu věnuje digitálním technologiím a jejich silnému vlivu na mapu rizik společností, pojišťovny nevyjímaje. Není v mých silách upozornit na všechny příspěvky aktuálního čísla, přesto věřím, že si každý z vás na stránkách Pojistného obzoru najde právě to podstatné.

ČAP Executive Director Tomáš Síkora answers some pressing questions about the upcoming market development. In addition, a year ago we asked Czech insurance leaders two principal questions. With hindsight, we can reaffirm that at the helm of insurance companies are managers who are capable of providing accurate and realistic estimates regarding the Czech insurance market trend. You can find more on this on pages 6-7. With regard to some fundamental changes in the insurance sector, this time we also feature opinions of our foreign colleagues, including professionals from Germany, France and Austria, and also representatives from the Insurance and Pensions Unit in the European Commission, as well as from the Insurance Supervision division of the Federal Financial Supervisory Authority (BaFin). The last but a very thorough retrospective pertains to assistance services. Selected data clearly indicate that fight for customers by insurers no longer takes place in the segment of demand for brand new products. Due to considerable consolidation of the Czech market, insurers rarely achieve significant growth in the insurance product portfolio. In choosing the right product, cus-

tomers today primarily eye the scope and quality of provided assistance services. The Insurance Products section describes the development in product range and user approach in the past two decades. And finally, we cannot omit the topic discussed again in collaboration with Lloyd’s, the leading risk underwriter in the UK. Its report covers digital technologies and their strong influence on the companies’ risk map, including insurers. This space is not sufficient enough to point out all contributions to this latest issue, yet I believe every one of you will find something important on the pages of Pojistný obzor.

Příjemné čtení přeje

Ema Novotná šéfredaktorka

Dear readers, Would you believe that two years have passed since we launched a “new-fashioned” version of Pojistný obzor, the latest issue of which you have just received? Perhaps it is a good reason to look back at some interesting figures. The magazine in its current lay-out has published in the past two years 191 articles in 7 regular sections on a total of 348 pages, and all that in 3 languages! Some 60 authors – freelancers plus the employees of our association have contributed to the only periodical of this kind on the Czech insurance market, and we would like to extend our big thank you to all of them! Retrospective is the key motif of several sections of this issue. The opening article by Ondřej Martinek, in English on pages 40–41, opens up an important topic: assessment of last year’s financial performance of the members of the Czech Insurance Association (ČAP). Precisely a year ago we predicted a significant downturn in the Czech economy. Regrettably, our forecasts published in the 1/2009 issue have become reality. However, the domestic insurance sector has continued to provide protection from the impending risks even under the increasingly unfavourable economic conditions. In English on pages 41–42,

I hope this issue makes interesting reading for you.

Ema Novotná Editor-in-Chief

Na aktuální téma

Pojistný obzor 1/2010

3

Na aktuální téma

Aktuální výsledky členů České asociace pojišťoven (ČAP) za rok 2009 potvrzují v meziročních změnách kontinuitu úspěšného vyrovnávání se s krizí.

Pojistné si vůči HDP vede lépe

Mgr. Ing. Ondřej Martinek předseda Pracovní skupiny statistiky česká asociace pojiŠŤOVEN

Celkové předepsané pojistné 31 členských pojišťoven ČAP dosáhlo hodnoty 139,9 miliard korun. Ve srovnání se stejným obdobím roku 2008 tato suma představuje nárůst o 2,3 %, což je vůbec nejnižší hodnota za posledních 9 let. Daná změna potvrdila prognózy vyslovené v Pojistném obzoru v čísle 1/2009 – tehdy se náš odhad očekávaného růstu pohyboval mezi 1 až 2 procenty, navíc s větší důvěrou v růst v oblasti neživotního pojištění. Výrazný pohyb směrem vzhůru naopak překvapivě zaznamenal segment životního pojištění.

vzrostl v roce 2009 o 1 % na celkových 42 %, což proti evropskému průměru kolem 60 % stále znamená růstový potenciál. I kdybychom předpis pojistného očistili o zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele, vzroste podíl životního pojištění pouze na 44 %.

Neživotní pojištění: dva úhly pohledu Hodnocení loňského vývoje tohoto segmentu záleží na tom, zda se řadíme spíše mezi optimisty, nebo pesimisty. Pesimista totiž bude poukazovat na nejnižší meziroční přírůstek

Vyšší podíl pojistného na HDP Vzrostl-li trh o 2,3 % a HDP pokleslo reálně o zhruba 4 % při průměrné inflaci 1,0 %, podíl pojistného na HDP se navýšil. Měřeno počtem pojistných smluv, překročil pojistný trh objem 25 milionů smluv ve kmeni, což představuje meziroční nárůst 5,7 %. Na uvedených výsledcích se podstatnou měrou podílí samostatně jednorázově placené životní pojištění, které vzrostlo o vysoce nadprůměrných 16 %. Tento segment se tak trochu vydal proti proudu a jednorázově placené životní pojištění pokračuje ve své jízdě na horské dráze (celkově +9 %). Růst nad úrovní trhu si nadále udržuje běžně placené životní pojištění, nastal však pokles z 8 % na 3 %. Podíl životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném

Více než dvouprocentní růst předepsaného pojistného při jednoprocentním poklesu nominálního HDP znamená růst podílu pojistného na HDP o více než 3 %. v novém tisíciletí (+0,4 %; +0,5 % bez zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele), zatímco optimista si bude naopak pochvalovat udržení růstové trajektorie v podmínkách hospodářského poklesu a povzbuzující výsledek podnikatelských pojištění (+5,0 %). Pojištění vozidel (havárie a odpovědnost z provozu vo-

Koncentrace trhu podle podílu pojišťoven (v %) Celkem 2008

Neživotní pojištění 2009

2008

2009

Životní pojištění 2008

2009

Prvních 5

72,44

69,89

83,12

81,44

73,54

67,39

Prvních 10

91,86

90,48

95,69

95,04

91,89

91,18

Prvních 15

96,88

96,23

97,75

97,31

99,11

99,08

Zdroj: ČAP; předběžné údaje 1-12/2009 (www.cap.cz)

4


Na aktuální téma

zidla) pokračují v podtrendovém vývoji, který pozorujeme již několik let, a v loňském roce si připsala už jen mírný pokles (-2,2 %, respektive -0,3 %). Stále oslabují především lídři trhu, čímž dochází ke snižování koncentrace trhu ve zmiňovaných pojistných odvětvích, které jsme zaznamenali v uplynulých dvou letech. Zhruba 1% pokles zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele vcelku koreluje s předpokládaným 1% poklesem nominálního HDP. Podíváme-li se na neživotní pojištění přes vývoj pojistného kmene, rostl ve všech třech sledovaných segmentech. Ze vzájemného vývoje finančních a nefinančních ukazatelů lze usuzovat, že bude klesat průměrné celkové pojistné a pojistné za pojištění odpovědnosti z provozu

vozidla. Vývoj v segmentu podnikatelských pojištění naopak nadále poukazuje na růst průměrného pojistného, i když zhruba na třetinové úrovni proti roku 2008. Z hlediska tempa růstu pojistného v dalších letech není výsledek roku 2009 nikterak povzbudivý; nicméně zůstaňme optimisty a držme se nadále predikce růstu v intervalu 4–5 %.

Moderní pojistky znovu v nevýhodě Z aktuálních údajů za rok 2009 opět vyplývá, že ani uplynulý rok nebyl nakloněn moderním životním pojistkám, které dovolují klientům platit pojistné, když mají peníze, a naopak

růstu tržního podílu dosáhly díky běžně placenému pojistnému a klasickým jednorázovým produktům.

Jak pojištění zvládá finanční a ekonomickou krizi? Analýzu vývoje v roce 2008 jsme před rokem na tomto místě končili otázkou, zda v roce 2009 dokáže pojistný trh vzrůst alespoň o 2 %, a navýšit tak svůj podíl na HDP. Dnes už víme, že to dokázal, což je potěšující. Stejně tak nás může těšit, že na základě výsledků roku 2009 se příliš nezměnily odpovědi na otázky, které jsme si položili na počátku krizového období.

„Výrazné změny nemůžeme očekávat.“ MGR. EMA NOVOTNÁ ŠÉFREDAKTORKA ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Ukázalo se, že domácí pojišťovnictví hospodářská recese vloni ovlivnila. Můžete okomentovat, jak se promítla do meziročních výsledků asociace? Pojišťovnictví je velmi specifické odvětví – na rozdíl od ostatních reaguje na aktuální ekonomickou situaci s mírným zpožděním. Výsledky členských pojišťoven proto výkyvy hospodářského cyklu neodrážejí okamžitě. Recese se sice v souhrnných statistikách za loňský rok na objemu předepsaného pojistného projevila, přesto se celkově stále pohybujeme v černých číslech. Z hlediska předepsaného pojistného jsme za rok 2009 zaznamenali očekávané zpomalení tempa růstu. To se ve srovnání s předchozími meziročními údaji, které se pohybovaly na úrovni pěti procent, nyní nachází zhruba na polovině. Překvapením pro nás byl výrazně rostoucí zájem u životního pojištění. Přesto vzhledem ke zmiňované delší reakční době pojistného trhu na ekonomický vývoj letos nemůžeme očekávat žádné výraznější změny k lepšímu, protože prognóza vývoje ekonomiky není příliš optimistická.

Jak se pojišťovny musely této situaci přizpůsobit? V každém turbulentním prostředí obecně platí, že je třeba rychle vyhodnotit slabiny a bez prodlení reagovat na aktuální změny na trhu. Pojišťovny pochopily, že tíživá ekonomická situace nezasáhla jen velké podniky a nadnárodní korporace, a snažily se zaměřit na běžné spotřebitele. Portfolia pojišťoven tak obohatily produkty, které na danou ekonomickou situaci a současné možnosti a potřeby pojistníků zareagovaly přizpůsobením svých parametrů. Klienti například mohou v rámci pojistných produktů odložit, nebo na určitou dobu přerušit své platby, případně snížit jejich výši. Když to shrneme, nabízené produkty dnes daleko více odpovídají aktuálním požadavkům klientů a jsou mnohem variabilnější. Můžete uvést konkrétní příklady? Pojišťovny se začaly mnohem více věnovat individuálním potřebám klientů – dnes používají důkladnější segmentaci než třeba před několika lety. Současnou vysokou flexibilitu produktů, o které jsem již hovořil, doplňuje i variabilita

Pojištění si nadále drží statut nástroje zajištění proti rizikům – neživotní pojištění navzdory negativnímu vývoji ekonomiky nekleslo, běžně placené a termínované životní pojištění naopak rostlo o 3, respektive 16 %. Na druhé straně se potvrdil fakt, že pojištění může být vnímáno jako zbytný statek ustupující zajištění ostatních potřeb – mimořádně placené životní pojištění kleslo o 7,1 %. Jestliže se naplní současné ekonomické prognózy, bude pojistný trh v roce 2010 potřebovat pro udržení podílu na HDP růst o 3 %. Přejme si tedy, aby se dostal alespoň na 5 %. Podmínky příznivé nebudou, neboť makroekonomická prognóza MF ČR počítá pro rok 2010 s nejnižší úrovní spotřebních výdajů domácností v nejbližších nadcházejících letech.

Kam míří české pojišťovnictví v roce ekonomické stagnace a dlouho očekávaných voleb do sněmovny? Ptáme se Tomáše Síkory, výkonného ředitele České asociace pojišťoven.

Foto: archiv ČAP

neplatit, když peníze scházejí. Jednorázové pojistné na běžně placených smlouvách pokleslo o 7,1 %, tedy ještě více než v roce 2008 (-6,4 %). Dopady finanční a ekonomické krize v minulém roce znovu lépe ustály klasické jednorázové produkty (obchodní produkce: + 12 %, pojistné: +16 %; v obou případech lepší než v roce 2008), i když s pokračujícím poklesem průměrného pojistného. Klasickým příkladem výše popsaného je tzv. bankopojištění. Tři pojišťovny úzce napojené na hlavní bankovní skupiny v součtu navýšily svůj celkový tržní podíl z 13,3 % na 15,3 %. V životním pojištění už obsluhují více než ¼ trhu (2008: 24,4 % a 2009: 28,7 %), ale v roce 2009 zaznamenaly pokles jednorázového pojistného na běžně placených smlouvách o 23,6 %. Ná-

Ing. Tomáš Síkora, MBA

možných připojištění v kombinaci s různými produktovými balíčky. V rámci jediné smlouvy může pojištění využít hned několik osob. A jakým směrem se vydali členové České asociace pojišťoven (ČAP) při tvorbě zcela nových produktů? Za obecný trend v této oblasti můžeme považovat poskytování vyšší pojistné ochrany v širokém a volitelném spektru jednotlivců i firem. V životním pojištění zaznamenáváme z důvodu ztrát

Na aktuální téma


5

Na aktuální téma

na finančních trzích opětovný návrat ke konzervativnímu pojištění s jistotou garantovaného zhodnocení vkladu. Také více roste zájem o produkty, které se především orientují na krytí rizik. K jakým změnám podle vás tento rok v pojišťovnictví dojde? Jak jsem již naznačil v první otázce, nečekáme, že růstová tendence celkového předepsaného pojistného na domácím trhu bude letos vykazovat výraznější dynamiku než v roce 2009. Průměrná nezaměstnanost se proti loňsku pravděpodobně ještě zvýší, proto budeme považovat za úspěch, když v rámci životního pojištění v roce 2010 nedojde k záporné dynamice růstu. Naopak lepších výsledků letos spíše dosáhnou domácí podniky, které by mohly stabilizovat segment majetkových pojištění. Ovšem celkový obrat k citelně vyššímu růstu můžeme předpokládat až v průběhu roku 2011. Ve kterých oblastech ještě cítíte určité rezervy? V oblasti životního pojištění si spotřebitelé zatím stále dostatečně neuvědomují potřebu krytí závažných rizik, mezi něž se mimo jiné řadí trvalé následky úrazu, invalidita či ztráta zaměst-

„Pojišťovnám se každoročně daří odhalovat stále větší procento případů pojistných podvodů, nicméně společně s úspěchy roste i rafinovanost podvodníků.“ Tomáš Síkora, výkonný ředitel ČAP nání. Jejich podceňování způsobuje především neznalost pojistných produktů a mýty nejrůznějšího druhu. Přestože se ČAP snaží v každoroční kampani „Únor – měsíc pojištění“ na různá klišé masově upozorňovat, lidé stále správně nechápou základní principy a efekty různých druhů pojištění. Především hlavní poslání životního pojištění – pojistnou ochranu – primárně zaměňují s očekávaným efektem spoření. Pojistné produkty s výrazným podílem spořicí části pak často neodpovídají očekávání klientů a nedostatečně pokrývají jejich skutečné potřeby. Rezervy dále spatřuji zejména v oblasti detekce pojistných podvodů, kde by měly pojišťovny více zintenzivnit spolupráci. Každoročně se jednotlivým pojišťovnám daří odhalovat stále větší procento těchto případů, nicméně společně s úspěchy roste i rafinovanost podvodníků. V případě podezření na nezákonnou činnost

Pojišťovny jsou v dobrých rukou

MGR. EMA NOVOTNÁ ŠÉFREDAKTORKA ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

„To, že nás čeká obtížný rok, je nezpochybnitelný fakt.“ nebo „Pojišťovnictví nemůže očekávat, že přežije současné hluboké otřesy bez výkyvu, jakkoli je velmi solidně založeným odvětvím ekonomiky.“ – podobně začínala převážná většina z celkem jedenácti odpovědí generálních ředitelů členů České asociace pojišťoven (ČAP). Přestože by se mohlo zdát, že volili slova snad až příliš rozvážně, reálný vývoj na domácím trhu potvrdil, že opatrnost respondentů byla na místě. Česká ekonomika totiž na globální turbulence zareagovala, avšak s určitým zpožděním: „Prozatím jsme v souvislosti s hospodářským zpomalením žádné významné změny

6


Na aktuální téma

v zájmu o naše pojištění nezaznamenali. Na hodnocení je však ještě příliš brzy,“ tvrdil koncem února 2009 Ivan Vodička, generální ředitel České pojišťovny. „Přímé dopady krize nebudou tak dramatické a projeví se s určitým zpožděním,“ potvrzoval předpokládaný směr generální ředitel UNIQA pojišťovny Martin Žáček. Provázanost světových trhů se přesto v průběhu loňského roku, jak ostatně dokazují výsledky ČAP, jasně projevila na zpomalení dynamiky českého pojišťovnictví. Již tehdy na tento fakt poukazovala Alexis George, generální ředitelka ING Životní pojišťovna N. V.:

přesouvají často svoje praktiky do jiné pojišťovny. A to je prostor pro hledání systémových křížových nástrojů detekce pojistných podvodů. Co si od roku 2010 mohou naopak slibovat klienti pojišťoven? Především stabilitu pojistného trhu, na kterou se mohou spolehnout. Více než kdy jindy se potvrzuje její důležitost a ochranná funkce odvětví. Bez kvalitního pojištění rizik jsou podniky i běžní spotřebitelé v takto ekonomicky složité době mnohem zranitelnější. Navíc z důvodu celkově vysoké koncentrace pojišťoven na domácím trhu můžeme nadále počítat s vylepšováním stávajících produktů a asistenčních služeb s nimi spojených. Boj o každého klienta se bude odehrávat na bázi individuálního přístupu, konkrétně na základě pojištění šitých na míru za velmi příznivé ceny.

Přesně před rokem představitelé českého pojišťovnictví tipovali, jak se bude vyvíjet pojistný trh v roce 2009. V krátkém zhodnocení se vracíme k jejich prognózám.

„Tato krize je komplexní a globální, nebude jí ušetřena ani Česká republika, ani odvětví pojišťovnictví.“

Počítaly pojišťovny s útlumem? Trend snížení dynamiky růstu, který jasně vykrystalizoval v průběhu roku 2009, již na jeho počátku předvídala většina respondentů: „Pokles růstu se v příštím roce zcela zákonitě dotkne jak oblasti neživotního, tak životního

Prokazatelné vědomí rizika Ekonomický propad domácího hospodářství postihl nejen podniky, ale i české domácnosti. „Horší časy“ donutily obyvatele ČR zamyslet se nad svými investicemi a upřednostnit zajištění sebe a svých blízkých. Jejich rozumné počínání se v tomto směru v loňských statistikách jasně projevilo: předepsané pojistné u životního pojištění, na rozdíl od majetkových pojištění, nadále rostlo. Daný vývoj správně předvídali mimo jiné tito oslovení:

llustrační foto: © European Union, 2007

pojištění.“ [Jakub Strnad, tehdejší generální ředitel České podnikatelské pojišťovny, VIG]. „Není jistě sporu o tom, že udržet dosavadní úspěšný růst pojistného bude letos náročnější než kdykoli předtím.“ [Martin Diviš, generální ředitel Kooperativa, pojišťovna, VIG] Převážná většina dotazovaných dokonce přispěchala s konkrétními předpoklady, jakých segmentů se zpomalení ekonomiky nejvíce dotkne. Blízko realitě byly odhady hned několika respondentů. Nejlépe je vystihla slova Martina Žáčka: „Od října meziročně klesá počet nových prodaných vozidel, to se samozřejmě projeví zejména v havarijním pojištění. Zavedení úhradové povinnosti v povinném ručení by naopak mělo přinést určité navýšení počtu pojištěných vozidel. Na důležitosti nabude i práce s detekcí pojistných podvodů.“

může docela reálně přijít a přinést doslova fatální důsledky.“ [Martin Žáček, generální ředitel UNIQA pojišťovny]

Podnikatelská pojištění mile překvapila

Nezávislým pohledem

Zajímavá diskrepance se projevila mezi konečnými výsledky a prognózami v oblasti pojištění průmyslu a podnikatelů. U neživotního pojiště-

V anketě mezi předními představiteli českého pojišťovnictví se s ročním odstupem potvrdila fundovanost výroků respondentů a reálný náhled na vývoj domácího trhu. „Finanční krize má na životní pojištění pozitivní vliv. Lidé si nyní ještě více uvědomují, že potřebují krýt finanční rizika. Už nemohou počítat s tím, že jim budoucí náklady pokryje rostoucí plat nebo hodnota nemovitostí.“ [Jeroen K. van Leuwen, generální ředitel ČSOB Pojišťovny] „Řada klientů v současné době více uvažuje o zabezpečení sebe sama i své rodiny – například pro případ ztráty zaměstnání a podobně. Využívají tak spíše produkty s garantovaným zhodnocením.“ [Petr Zapletal, generální ředitel Pojišťovny České spořitelny, VIG] „Určitá nejistota a rozporuplné analýzy mohou některým segmentům pojištění naopak prospět. Lidé nemohou zcela spoléhat na stávající zaměstnání a firmy by neměly počítat s tím, že určité nepříznivé okolnosti budou schopny pokrýt ze svých zisků. Všem bude záležet na dobrém zabezpečení proti případné nepřízni, která

i redukce poptávky po pojištění. Statistiky však skeptické předpoklady respondentů nakonec nenaplnily a překvapily bezmála pětiprocentním růstem.

ní totiž převážná většina respondentů čekala sníženou poptávku, nikoliv výslednou stagnaci. Navíc u firem dotazovaní předpokládali, že půjde „o holý boj o přežití“, s čímž logicky souvisí

Ve snaze nabídnout čtenářům objektivní názorové spektrum jsme také oslovili kolegy z řad konzultantských firem a dále z akademických kruhů. Zástupci auditorů správně indikovali postupný dopad krize, pokles prodeje havarijního pojištění i např. pojištění domácnosti. Přestože tipovali opačný vývoj u životního a neživotního pojištění, v kategorii celkového předepsaného pojistného se jim společně s Jakubem Strnadem podařilo odhad zcela správně definovat na úrovni 2,5% růstu. Naopak optimističtější pohled na vývoj českého pojišťovnictví v roce 2009 nabídli členové akademické obce, kteří stejně jako několik čelních představitelů pojišťoven věřili, že tempo růstu zůstane zachováno na předloňské 4-5% úrovni.

Vývoj předepsaného pojistného a HDP (meziroční změny v %) 35 životní pojištění – ČR

30 25

neživotní pojištění – ČR

20

celkem – ČR

15 10

HDP – ČR

5 Zdroj: ČAP

0 1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009*

Na aktuální téma

*2009 – členové ČAP


7

Na aktuální téma

Zajištění 2010: návrat kapitálu díky zázračnému zotavení

Výrazně pozitivní hospodářské výsledky zajišťoven v roce 2009 anulovaly předchozí celosvětový propad – ceny zajištění tak mohly klesat.

ING. MARTIN GREGOR AON BENFIELD

Odhadované navýšení kapitálu zajišťoven (+16,6 %) vzniklo důsledkem až překvapivě velkého zlepšení jejich hospodářských výsledků v roce 2009. Tento nárůst v podstatě úplně anuloval propad z roku 2008 (-16.9 %), kdy celosvětová situace na hypotečních a bankovních trzích vyvolala mnohem větší obezřetnost při půjčování peněz. Ta se následně přelila i do ostatních oblastí včetně pojišťovnictví. Kapitálová vybavenost zajišťoven však zásadně ovlivňuje nabídku zajistné kapacity – tedy objem rizik – který jsou ochotny zajišťovny od svých klientů (pojišťoven) přejímat. Nabídka zajistné kapacity tak determinuje cenotvorbu zajištění zejména v hlavních centrech expozice (USA – hurikány a zemětřesení). Zvýšení kumulativního kapitálu zajišťoven v roce 2009 s sebou nese i zvýšení nabízené kapacity zajištění, což logicky tlačí cenu zajištění dolů. Zjednodušeně řečeno, ceny zajištění se vrátily na úroveň před kapitálovou erozí v roce 2008, která zvýšení zajistných sazeb způsobila.

Střední a východní Evropa Ceny zajištění v oblastech stojících mimo hlavní centra expozice reagují na změny kapitálu spíše zprostředkovaně, jsou tedy mnohem citlivější na skutečnou expozici lokálního portfolia a jeho škodovost. Tyto faktory pak mohou v jednotlivých případech cenu směrovat i mimo globální trend, což byl zčásti i případ katastrofického zajištění v našem regionu.

Zajištění katastrofických škod ovlivnily povodně a vichřice V létě 2009 ovlivnily vybrané programy zajištění katastrofických škod hned dvě živelní

8


Na aktuální téma

Zvýšení kumulativního kapitálu zajišťoven v roce 2009 s sebou nese kromě jiného zvýšení nabízené zajistné kapacity. události. Červnové povodně zasáhly nejsilněji Českou republiku a Rakousko, v mnohem menším rozsahu pak Polsko a Slovensko. Vichřice Wolfgang se nad střední Evropou přehnala v druhé polovině července a zejména v Rakousku způsobila rozsáhlé škody. Ačkoliv obě tyto události z hlediska výše škod ani zdaleka nedosahují ničivosti povodní v roce 2002, na vývoj cen zajištění vliv mají. Části zajistných programů zasažené těmito škodami měly rostoucí cenovou tendenci, zatímco části programů škodami nezasažené cenově spíše stagnovaly, případně mírně klesly. Vzhledem k značné frekvenci škod do katastrofických zajistných programů v posledních 3 letech (2007 – orkán Kyrill, 2008 – bouře Emma a Paula, 2009 – letní záplavy a vichřice Wolfgang) lze už jen těžko tyto události považovat za „smůlu“ či „špatný rok“. Pojišťovny proto proti navyšování cen zajistných programů často volily cestu navyšování vlastních vrubů (tedy vyšší spoluúčasti pojišťovny na případné katastrofické škodě), aby se jim podařilo náklady na katastrofická zajištění udržet na úrovni srovnatelné s rokem 2009.

Po požáru Průmyslového paláce relativní klid Z pohledu požárních programů v České republice rozvířil místní stojaté vody v říjnu 2008 požár pražského Průmyslového paláce. Vzhledem k načasování právě na začátek fáze obnov zajistných programů měla tato škoda

vliv na ceny programů zasažených pojišťoven na rok 2009. Žádná podobná událost se však v Česku v průběhu roku 2009 neobjevila, proto ceny těchto programů pro rok 2010 zaznamenaly mírný pokles.

Situace v povinném ručení a odpovědnosti V případě pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je situace na českém trhu poměrně stabilní. Zásadní vliv z hlediska expozice mají limity krytí. Zatímco v České republice se minimální zákonné limity v loňském roce nezvýšily, zajistitelé pro růst cen zajištění skupinových programů často argumentovali zvýšením limitů v ostatních státech regionu, např. v Polsku, Bulharsku nebo Rumunsku. Dalším faktorem, který zasahoval do cenotvorby jednotlivých programů, byly škody. Škodní průběh z roku 2009 zatím žádná velká překvapení v tomto ohledu nepřinesl, díky čemuž se mimo jiné na velké části programů podařilo vyjednat stejnou, nebo mírně lepší cenu krytí než v předcházejícím roce. Co se týče obecné odpovědnosti, ceny zajistného krytí v regionu se výrazně nehýbaly. Prostor k jejich mírnému snížení otevíral dlouhodobý bezeškodní průběh zajistných smluv v kombinaci se stagnující expozicí. Řada zajistitelů nově deklarovala zájem o zajištění tohoto typu ve střední a východní Evropě, tuzemské pojišťovny ale ve většině případů preferovaly tradiční trhy s S&P ratingem A a vyšší.

Legislativa a právo

Zákon o pojišťovnictví: co zajímalo pojišťovny?

Zástupci členů České asociace pojišťoven (ČAP) v kontextu listopadového semináře vznesly na ČNB, potažmo MF dotazy týkající se zákona o pojišťovnictví.

REDAKCE VE SPOLUPRÁCI S ČNB A MF ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Poslední loňské číslo Pojistného obzoru informovalo o vydání zákona o pojišťovnictví ve Sbírce zákonů a jeho základní charakteristice. V návaznosti na listopadový seminář České asociace pojišťoven vyvstaly z řad jejích členů dotazy, které prostřednictvím asociace posléze zodpověděly Česká národní banka (ČNB) a Ministerstvo financí (MF). Výběr toho nejzajímavějšího z dvanácti vznesených dotazů (více na www.cnb.cz) přinášíme na následující dvoustraně.

Zpráva odpovědného pojistného matematika za rok 2009 Kdy má být poprvé připravena zpráva odpovědného pojistného matematika ve smyslu § 81 odst. 6 ZPoj1? Má již být předložena do 30. dubna 2010 za období roku 2009, kdy nový zákon o pojišťovnictví nebyl účinný? Podle ustanovení § 81 odst. 6 ZPoj odpovědný pojistný matematik vypracuje a předloží zprávu o své činnosti do 30. dubna 2010, a to s ohledem na skutečnost, že zákon v tomto případě neupravuje žádné přechodné období. Obsah zprávy odpovědného pojistného matematika by měl odrážet činnosti vykonávané v roce 2009. Pokud se činnosti vykonávané odpovědným pojistným matematikem v roce 2009 zcela neshodují s požadavky na obsah zprávy, které jsou upraveny v prováděcí vyhlášce, vyjádří se ve zprávě odpovědného pojistného matematika k těmto novým činnostem přiměřeně.

Vyrovnávací rezerva Tvoří se vyrovnávací rezerva podle § 64 ZPoj k odvětvím neživotního pojištění 1)

B 14 a B 15, která vzniknou v účetním období, nebo ke škodám vzniklým v těchto odvětvích v daném účetním období? V souladu s § 64 ZPoj, přílohou č. 2 prováděcí vyhlášky a podle čl. 15a a části D přílohy směrnice 73/239/EHS, o koordinaci právních a správních předpisů, týkajících se přístupu k činnosti v přímém pojištění jiném než životním a jejího výkonu, tvoří pojišťovna vyrovnávací rezervu ke ztrátám nebo nadprůměrnému škodnímu průběhu vzniklému v daném účetním období, a to

na splnění závazků z použité technické úrokové míry a ostatních početních parametrů podle nového zákona o pojišťovnictví, nebo zůstávají v platnosti dříve vydaná povolení? Podle nového zákona o pojišťovnictví se již taková povolení nevydávají. Dříve vydaná povolení byla platně vydána a samotný postup pojišťovny podle těchto schválených pravidel není přijetím nového zákona o pojišťovnictví dotčen. Pokud by se pojišťovna rozhodla postup změnit, je podle § 66

Na praktické dotazy týkající se aplikace nového zákona o pojišťovnictví, které vzešly od zaměstnanců členských pojišťoven, odpovídali zástupci MF a ČNB. pouze k odvětvím neživotního pojištění B 14 a B 15. Výklad, že vyrovnávací rezerva se tvoří pouze k těm odvětvím neživotního pojištění B 14 a B 15, která vznikla v daném účetním období, ani nedává v daném kontextu smysl.

Rezerva na splnění závazků z použité technické úrokové míry a ostatních početních parametrů Jsou pojišťovny, které mají schválený způsob výpočtu rezervy na splnění závazků z použité technické úrokové míry podle § 18a zákona č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, povinny znovu žádat o schválení této rezervy jako rezervy

odst. 2 ZPoj povinna pouze informovat ČNB o změnách ve způsobu výpočtu této technické rezervy.

Oznamování auditora pojišťovny – pojem „vybraný auditor“ Může pojišťovna oznamovat ČNB jako „vybraného“ auditora toho, jenž byl doporučen výborem pro audit, avšak dosud nebyl určen (jmenován) valnou hromadou pojišťovny? Podle § 82 odst. 2 ZPoj pojišťovna oznamuje ČNB výběr auditora, který má provést audit. Tím se rozumí povinnost oznámit auditora vybraného představenstvem jako statutárním orgánem na základě doporučení výboru pro audit, tj. auditora navrhovaného ke schválení valné hromadě nebo členské

Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, pozn. red. Legislativa a právo


9

Foto: ČAP


schůzi jako nejvyššímu orgánu pojišťovny (§ 17 odst. 1 ZoA2). Úprava obsažená v § 82 odst. 2 ZPoj je srovnatelná s úpravou v zákoně o bankách, proto v podrobnostech odkazujeme na stanovisko ke stejnému postupu v odpovědích na dotazy týkající se vztahu ZoA a zákona o bankách, které jsou uveřejněny na webu ČNB.

Vyčlenění činnosti Pokud pojišťovna vyčlení určité činnosti a pověří jejich výkonem jinou osobu, musí o této skutečnosti informovat ČNB a v jakém rozsahu? Z ustanovení § 23 odst. 1 písm. d) ZPoj vyplývá, že o činnostech významného charakteru, které jsou předmětem smlouvy o vyčlenění činnosti, pojišťovna informuje bez zbytečného odkladu ČNB. O ostatních smlouvách o vyčlenění činnosti nemusí pojišťovna ČNB zvlášť informovat, neboť ta o nich bude informována podle potřeby při výkonu dohledu. Smlouvy o vyčlenění a vyčleněné činnosti mohou být předmětem kontroly ČNB, a to zejména z obezřetnostního hlediska. Pokud má pojišťovna pochybnosti o tom, zda je určitá vyčleněná činnost významného charakteru, doporučuje ČNB, aby ji o této skutečnosti a činnosti informovala.

10

Požadovaná míra solventnosti Vztahuje se na výpočet druhého výsledku požadované míry solventnosti u odvětví životního pojištění A 1 c) i následující odstavec?: „Položme T = 7, pokud pojišťovna v podstatné míře provozuje pojištění úvěru, proti vichřici, krupobití či mrazu; jinak T = 3 u pojišťoven, které provozují pojišťovací činnost kratší dobu, než je předepsaná délka referenčního období, použije se počet celých účetních období, za která jsou potřebné údaje k dispozici.“ Ano, vztahuje. Druhý výsledek výpočtu požadované míry solventnosti životního pojištění (bod 2 části II přílohy č. 3 prováděcí vyhlášky) odkazuje bez výjimky na celou část I přílohy č. 3 týkající se výpočtu požadované míry solventnosti neživotního pojištění.

Informace poskytované pojišťovnou zájemci a pojistníkovi V jakém rozsahu se předpokládá plnění povinnosti pojišťovny informovat klienta v případě obnosového pojištění s nárokem na odkupné o hodnotě odkupu a u investičního životního pojištění o rizi-

3)



kovosti investice klienta a dále jakou formou (zda by měla být obsažena ve všeobecných pojistných podmínkách, nebo zda přímo v návrhu pojistné smlouvy)? Ustanovení § 58 ZPS,3 ukládající pojišťovně sdělit výši odkupného včetně způsobu jeho výpočtu, výslovně neupravuje formu tohoto sdělení. Žádost o sdělení výše odkupného a sdělení pojišťovny je právní úkon týkající se pojištění, a proto musí mít písemnou formu, pokud není v pojistné smlouvě dohodnuto jinak (§ 7 odst. 1 ZPS). Shodně viz v důvodové zprávě k ZPS: „Pokud se stanoví povinnost podat vysvětlení, doložit skutečný stav, dát souhlas apod., rozumí se tím, že všechny tyto právní úkony musí být učiněny v písemné formě.“ Přesný obsah pojmu „písemně“ je upraven v § 40 odst. 4 OZ.4 Vzhledem k tomu, že výše odkupného je proměnlivá a stanoví se individuálně, není možné ji uvést v rámci pojistných podmínek. Zde lze uvést pouze způsob jejího výpočtu. Informace o rizicích investičního životního pojištění podle § 66 odst. 5 ZPS musí být poskytnuty zájemci na trvalém nosiči dat, zejména písemně ve smyslu § 40 odst. 4 OZ. Toto ustanovení zákona o pojistné smlouvě je kogentní a jiná forma není možná ani na základě dohody mezi pojistitelem a zájemcem. Tyto informace musí být podle § 65 odst. 2 ZPS poskytnuty jasným a přesným způsobem v českém jazyce. Jasná informace by měla být mimo jiné souhrnná, stručná a srozumitelná pro zájemce. Přesná informace by měla být mimo jiné aktuální, úplná, nezavádějící a objektivní. Tyto informace musí být poskytnuty zájemci, to znamená ještě před uzavřením smlouvy. Zájemce by měl mít k dispozici dostatečný časový prostor pro vyhodnocení daných informací. Povinné poskytování těchto informací od 1. ledna 2010 přináší až změnový zákon. Na řadu dokumentů měl zájemce nárok již před touto novelou (§ 4 odst. 4 ZPS) a pouhý odkaz na tyto dokumenty by nevedl ke zlepšení informovanosti zájemce, a tedy k naplnění účelu změnového zákona. Dokumenty, na něž by se odkazovalo, také nemusí být dostatečně přehledné. Zákon o pojistné smlouvě nevylučuje, aby tyto informace byly součástí pojistné smlouvy nebo všeobecných pojistných podmínek. Musí však být splněny požadavky vyplývající z § 65 a 66 ZPS. Zdroj: www.cnb.cz

2) Zákon č. 93/2009 Sb., o auditorech a o změně některých zákonů, pozn. red. Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů, pozn. red. 4) Zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, pozn. red.

Pojištění záruky a novela zákona o veřejných zakázkách Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc. specialista legislativní sekce Česká asociace pojišťoven

Průhlednější výběrové řízení soutěží Podle důvodové zprávy je velmi důležitou změnou transpozice směrnice Evropského parlamentu a Rady 2007/66/ES ze dne 11. prosince 2007, kterou se mění směrnice Rady 89/665/EHS a 92/13/EHS, pokud jde o zvýšení účinnosti přezkumného řízení při zadávání veřejných zakázek. Na základě této směrnice bude posílena pravomoc Úřadu na ochranu hospodářské soutěže zejména v podobě možnosti vyslovit neúčinnost smlouvy, která byla uzavřena v hrubém rozporu se zákonem o veřejných zakázkách. Konečným cílem nové právní úpravy je především úspora veřejných prostředků. Novela se sice zaměřila zejména na zabezpečení volné a svobodné soutěže mezi do-

davateli zakázek a přispívá také k provedení výběru nejvhodnější nabídky průhledným způsobem bez diskriminace uchazečů, přesto momentálně opomíjí jistou potřebu malých a středních podnikatelů. Kromě bankovní záruky či složení peněžní částky na účet zadavatele totiž neobsahuje jinou odpovídající variantu, díky níž by se jmenované subjekty mohly vypsaných veřejných výběrových řízení účastnit.

Příležitost pojištění záruk Při posuzování návrhu této novely, konkrétně nového § 67, se nabízí otázka, proč vládní návrh nepočítá s možností pojištění záruky, kterou by mohli účastníci výběrových řízení, a to především z řad malých a středních podnikatelů, použít jako relevantní alternativu k bankovní záruce. Pojištění záruky účastníci výběrových řízení ve světě běžně využívají jako standardní nástroj. Navíc pojišťovny působící na českém trhu je dokážou bez jakýchkoliv technických i legislativních pře-

Vládní návrh novely zákona o veřejných zakázkách zatím akceptuje při veřejném výběrovém řízení jako jistotu pouze bankovní záruku či složení peněžní částky na účet zadavatele.

Ilustrační foto: archiv

Poslanecká sněmovna Parlamentu ČR projednala v prvním čtení dne 29. září 2009 návrh novely zákona, kterým se mění zákon č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „ZVZ“). Návrh změn, které zásadním způsobem nemění hmotněprávní ani procesní stránku daného zákona, již posuzoval Výbor pro veřejnou správu a regionální rozvoj. Jednání pléna – druhé čtení – se uskutečnilo 25. února 2010. V následujícím příspěvku informujeme o podstatě a rezervách novelizace daného zákona.

Návrh novely zákona o veřejných zakázkách nereflektuje potřeby malých a středních podnikatelů, pokud jde o pojištění záruky coby alternativy k bankovní záruce.

kážek nabízet. Přesto vládní návrh zákona tento nástroj do novely nezahrnul. Problematikou pojištění záruky se proto opětovně zabýval předkladatel návrhu zákona. Ministerstvo pro místní rozvoj v komunikaci se zástupci asociace neshledalo žádné právní ani věcné překážky, proto byl dopracován návrh na úpravu a doplnění daného ustanovení § 67.

Plnění z kauce nebo jistoty Provozování pojištění záruky pojišťovnám umožňuje § 47 zákona č. 37/2004 Sb.,



11


o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů. Zásadní v tomto ohledu je ustanovení, že pojištění záruky lze sjednat pro případ plnění z kauce nebo jistoty. V souladu se zákonem o pojistné smlouvě lze v zákonu o veřených zakázkách vymezit uchazeče jako pojištěného a zadavatele jako oprávněnou osobu. Plnění z kauce je možné považovat za škodu, ke které dochází v majetkové sféře pojištěného (škodové pojištění). Kromě toho je v zákoně č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, toto pojištění vymezeno jako pojistné odvětví č. 15 v rámci neživotního pojištění a podléhá povolení orgánu dohledu. Pro přijetí návrhu tedy hovoří především zájem malých a středních podnikatelů, kteří tento produkt v oblasti veřejných zakázek postrádají, a také potřeba vytvořit rovné podmínky pro uplatnění podobných finanč-

ních produktů. Pozitivem je i to, že pojištění záruky upravují příslušné zákony.

Jaké zkušenosti mají v zahraničí?

stejně jako v Evropě, musejí být zahrnuty očekávané škody. Záruka (včetně pojištění) zavazuje vyplatit např. zadavateli určitou finanční částku, pokud uchazeč nesplní svůj závazek. Mezi takové závazky patří v USA také zákonné a smluvní povinnosti. A o to právě jde u návrhu § 67 zmíněné novely.

V USA se pojištění záruky využívá v poměrně značné míře a pojišťovny tam patří mezi poskytovatele. V jednotlivých členských státech EU se situace liší – někde převládají bankovní záruky, jinde produkty ostatních finančních institucí včetně pojišťoven. Podle kvalifikovaných odhadů průměrně připadá v řadě členských států zhruba 10–15 % na ostatní finanční instituce. Vrátíme-li se k USA a americkému pojistnému trhu, je logické, že v kalkulaci pojišťoven,

Závěr V rámci druhého čtení v Poslanecké sněmovně byl předložen pozměňovací návrh na uplatnění pojištění záruky jako jistiny. Hlasování má proběhnout na březnové schůzi sněmovny. O výsledku budeme čtenáře informovat.

210X148 bp82, tz146:210X148 bp82, tz146 - kopie 2.3.10 10:59 Stránka 1

C. H. Beck pro praxi aktuální novinky z oblasti pojišťovnictví

Oceňování majetku v pojišťovnictví

Nemeček/Janata

Otázky související s cenou mají v pojišťovnictví klíčový význam, neboť k základním principům oboru patří poskytnutí přiměřené náhrady za škodu a také princip, že z majetkového pojištění se nesmí pojištěný subjekt obohatit. Jak tedy správně určit cenu nemovitosti, věci movité či zásoby? V první řadě je nutné si uvědomit, že v důsledku inflace je zpravidla cena určité věci v pozdější době vyšší, než byla v době jejího pořízení. Hovoříme o tzv. nové nebo též reprodukční ceně. Úměrně s cenou rostou i náklady na náhrady poskytované pojišťovnou. S úrovní určování nových cen věcí movitých i nemovitostí však nemůžeme být v současné době spokojeni. Cílem publikace je proto zhodnotit stávající postupy a popř. navrhnout nové, které by lépe vystihovaly skutečné poměry. Pozornost je zaměřena zejména na implementaci cenových indexů pro skupiny výrobků, které lze považovat za perspektivní, protože lépe vystihují rozlišení sortimentů než globální hodnoty. Brožované, 192 stran, cena 490 Kč, obj. číslo BP82

Pojišťovnictví právní stav ke dni 15. 1. 2010 Edice Texty zákonů Vám přináší úplné znění právních předpisů s názvy paragrafů a věcným rejstříkem TZ146 Pojišťovnictví obsahuje: nový zákon o pojišťovnictví • způsob předkládání, forma a náležitosti výkazů pojišťovny a zajišťovny • pojistná smlouva • pojišťovací zprostředkovatelé • pojištění odpovědnosti z provozu vozidla Brožované, 240 stran, cena 149 Kč, obj. číslo TZ146

Nakladatelství C. H. Beck, Řeznická 17, 110 00 Praha 1, tel.: 225 993 910, fax: 225 993 920 Všechny publikace C. H. Beck i z dalších odborných nakladatelství můžete snadno a rychle objednat se slevou 5 % v eShopu C. H. Beck

w

12



w

w

.

b

e

c

k

.

c

z

K novele zákona o prevenci závažných havárií Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc. specialista legislativní sekce

Ve Sbírce zákonů byl v Částce 155 zveřejněn zákon č. 488/2009 Sb., kterým se mění zákon č. 59/2006 Sb., o prevenci závažných havárií, ve znění pozdějších předpisů.

Česká asociace pojišťoven

Důvod novely V Závěrečné zprávě z hodnocení dopadů regulace k návrhu novely se uvádí, že platný zákon upravuje a stanovuje systém prevence závažných havárií pro objekty a zařízení, v nichž je umístěna vybraná nebezpečná chemická látka nebo chemický přípravek s cílem snížit pravděpodobnost vzniku a omezit dopady závažných havárií na zdraví a životy lidí, hospodářská zvířata, životní prostředí a majetek v objektech a zařízeních i v jejich okolí. Lze dodat, že zákon transponuje předpis Evropských společenství v této oblasti, kterým je směrnice Rady 96/82/ES o kontrole nebezpečí závažných havárií s přítomností nebezpečných látek (tzv. směrnice SEVESO II). Důvodem pro výše uvedenou novelu tentokrát není nut-

nost transpozice nové nebo novelizované směrnice, ale nutnost odstranit některé nedostatky, jež Evropská komise (EK) zjistila při prověřování provedené transpozice.

Charakteristika vybraných změn

Ilustrační foto: archiv MŽP

Tento zákon je pojišťovnám znám zejména z toho důvodu, že § 12 stanovuje povinnost provozovateli sjednat pojištění odpovědnosti za škody vzniklé v důsledku závažné havárie, a to do 100 dnů od nabytí právní moci rozhodnutí krajského úřadu o schválení bezpečnostního programu nebo bezpečnostní zprávy. Výše limitu pojistného plnění sjednaného provozovatelem musí odpovídat rozsahu možných dopadů závažné havárie, které jsou uvedeny ve schváleném bezpečnostním programu nebo ve schválené bezpečnostní zprávě. V této souvislosti lze konstatovat, že v jisté době se v České asociaci pojišťoven (ČAP) pracovalo na přípravě poolu, jenž se však nakonec nezrealizoval. Ustanovení § 12 se však novela nedotýká.

Novela obsahuje 26 bodů a většina z nich má legislativně-technický či zpřesňující charakter. Za rozsáhlejší i významnější lze pokládat následující změny:  § 10 odst. 4 – jedná se o doplnění textu podle znění směrnice, kde se dává možnost provedení posouzení bezpečnostní zprávy z podnětu provozovatele nebo na žádost krajského úřadu v případech odůvodněných novými skutečnostmi nebo s ohledem na technické poznatky týkající se otázek bezpečnosti, analýzy havárií nebo vývoje poznatků týkajících se hodnocení nebezpečí,  § 26 – provozovatel má povinnost doručit příslušným orgánům konečnou písemnou zprávu o dopadech všech závažných havárií podle vyhlášky č. 255/2006 Sb. Podle požadavků směrnice a EK je nutné získat informace skutečně o všech závažných haváriích a nelze se omezit jen na ty, které mají být hlášeny Komisi. Proto bylo

Důvodem novelizace zákona o prevenci závažných havárií jsou tentokrát nedostatky, které Evropská komise zjistila při prověřování provedené transpozice.

například upuštěno od odkazu na přílohu č. 3 k zákonu,  § 28 písm. f) – zpřesňuje se jedna z povinností ministerstva (tj. Ministerstva životního prostředí). To musí nejen evidovat a vyhodnocovat konečné písemné zprávy o vzniku a dopadech závažné havárie za ČR, ale nově musí též shromažďovat výsledky kontrol, vyšetřování a ostatní informace, které jsou nezbytné pro úplnou analýzu technických, organizačních a řídicích aspektů závažné havárie,  § 36 odst. 2 písm. a) – jde o správní delikty a dosavadní znění tohoto ustanovení, tj. „a) nesjedná pojištění podle § 12 písm. a) a b), neoznámí jeho změnu podle § 12 písm. d)“, se touto novelou rozšiřuje o slova „nebo není pojištěn podle § 12 písm. e)“. V § 12 písm. e) je provozovateli stanovena povinnost být pojištěn po celou dobu užívání objektu nebo zařízení jak pro běžný provoz, tak pro zkušební provoz.



13


Foto: archiv autorky

Z nových právních předpisů

Mgr. Eva Kozojedová PŘEDSEDKYNĚ ČESKÉ SEKCE MEZINÁRODNÍHO SDRUŽENÍ PRO POJISTNÉ PRÁVO (AIDA)

Mgr. Eva Kozojedová

1. Vyhláška č. 388/2009 Sb., kterou se mění vyhláška Ministerstva dopravy č. 223/1995 Sb., o způsobilosti plavidel k provozu na vnitrozemských vodních cestách, ve znění pozdějších předpisů. Účinnost 28. 11. 2009.

denční způsob hlasování na valné hromadě či písemné zodpovídání dotazů akcionářů. Nově je dána možnost, aby člen představenstva zastoupil akcionáře při hlasování na valné hromadě. Účinnost 1. 12. 2009.

2. Zákon č. 403/2009 Sb., kterým se mění zákon č. 526/1990 Sb., o cenách, ve znění pozdějších předpisů, a zákon č. 265/1991 Sb., o působnosti orgánů České republiky v oblasti cen, ve znění pozdějších předpisů. Účinnost 18. 11. 2009.

6. Vyhláška č. 433/2009 Sb., o způsobu předkládání, formě a náležitostech výkazů pojišťovny a zajišťovny. Tato vyhláška stanoví zejména parametry předkládaných výkazů (forma, obsah, náležitosti) a způsob a lhůty pro jejich předkládání. Účinnost 1. 1. 2010.

3. Vyhláška č. 411/2009 Sb., kterou se mění vyhláška č. 502/2002 Sb., jíž se provádějí některá ustanovení zákona č. 563/1991 Sb., o účetnictví, ve znění pozdějších předpisů, pro účetní jednotky, které jsou pojišťovnami, ve znění pozdějších předpisů. Ustanovení této vyhlášky se použijí pro účetní období započatá 1. ledna 2009 a později. Účinnost 25. 11. 2009.

7. Vyhláška č. 434/2009 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovnictví. Druhá z prováděcích vyhlášek k zákonu o pojišťovnictví zejména upravuje požadavky na řídicí a kontrolní systém tuzemských pojišťoven a zajišťoven (podrobně pak příloha č. 1 vyhlášky). Dále obsahuje formu a náležitosti zprávy pojistného matematika, která musí být předkládána již za rok 2009, a to v termínu do 30. 4. 2010. Ve své příloze č. 5 pak vyhláška stanoví rozsah, způsob a termíny uveřejňovaných údajů, které je tuzemská pojišťovna nebo zajišťovna povinna o sobě zveřejnit. Některé z údajů má tuzemská pojišťovna nebo zajišťovna povinnost zveřejnit na svých internetových stránkách. Účinnost 1. 1. 2010.

4. Zákon č. 417/2009 Sb., kterým se mění zákon č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách, ve znění pozdějších předpisů, a některé další zákony. Tato rozsáhlá novela mj. nově zavádí rejstřík osob se zákazem plnění veřejných zakázek či odstraňuje nutnost dvojích podpisů na nabídce dodavatele. Účinnost 1. 1. 2010, část 27. 11. 2009. 5. Zákon č. 420/2009 Sb., kterým se mění zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, ve znění pozdějších předpisů, a další související zákony. Novela přináší takřka výlučně změny v úpravě akciové společnosti. Jedná se zejména o úpravy ustanovení vztahující se k valné hromadě, když dochází ke změně podmínek pro účast na valné hromadě (rozhodný den) či k zrušení povinného uveřejňování oznámení o konání valné hromady v denním tisku. Povoluje se elektronický či korespon-

14



8. NAŘÍZENÍ EVROPSKÉHO PARLAMENTU A RADY (ES) č. 593/2008 ze dne 17. června 2008 o právu rozhodném pro smluvní závazkové vztahy (Řím I). Nařízení určuje právo rozhodné pro smluvní závazkové vztahy s mezinárodním prvkem. Obecně má přednost volba práva provedená smluvními stranami, v některých případech však nařízení omezuje okruh práva, které lze zvolit nebo které výslovně rozhodné právo stanoví. Článek 7 nařízení obsahuje speciální úpravu pro oblast pojistných smluv. Účinnost 17. 12. 2009.

9. Vyhláška č. 450/2009 Sb., kterou se provádí zákon č. 526/1990 Sb., o cenách, ve znění pozdějších předpisů. Účinnost 21. 12. 2009. 10. Vyhláška č. 459/2009 Sb., o stanovení výše základních sazeb zahraničního stravného pro rok 2010. Účinnost 1. 1. 2010. 11. Vyhláška č. 460/2009 Sb., kterou se mění vyhláška č. 3/2008 Sb., o provedení některých ustanovení zákona č. 151/1997 Sb., o oceňování majetku a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů, (oceňovací vyhláška), ve znění vyhlášky č. 456/2008 Sb. Účinnost 1. 1. 2010. 12. Vyhláška č. 462/2009 Sb., kterou se pro účely poskytování cestovních náhrad mění sazba základní náhrady za používání silničních motorových vozidel a stravné a stanoví průměrná cena pohonných hmot. Účinnost 1. 1. 2010. 13. Zákon č.489/2009 Sb., kterým se mění zákon č. 235/2004 Sb., o dani z přidané hodnoty, ve znění pozdějších předpisů. Tato novela reaguje na změny v souvislosti s přijetím několika směrnic Rady EU pro oblast DPH. Obsahuje především věcné změny a doplnění (např. úprava místa plnění, ustanovení k vracení daně, základu daně ve zvláštních případech, souhrnnému hlášení či osobám povinným přiznat a zaplatit daň). Účinnost 1. 1. 2010. 14. Sdělení MF čj. 28/88 988/2009-281, změna Českých účetních standardů pro účetní jednotky, které účtují podle vyhlášky č. 502/2002 Sb., ve znění pozdějších předpisů. Sdělení upřesňuje postup účtování opravných položek u stanovených dluhopisů držených do splatnosti. Účinnost 1. 1. 2010.

Ekonomické informace

Kam se bude pojišťovnictví ubírat po odeznění hospodářské a finanční krize? Získali jsme vyjádření vybraných odborníků ze zahraničí.

Pojišťovnictví u sousedů: co přijde po krizi? ING. JOSEF KELLER SPECIALISTA EKONOMICKÉ SEKCE ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Hospodářská a finanční krize, která vyvrcholila v minulém roce, je předmětem stálých diskusí, a to nejen o příčinách, ale i průběhu, následcích a také o možnostech jejího překonání. Specifická situace panuje v jednotlivých částech světa, regionech i konkrétních zemích. Obory hospodářství byly zasaženy různým způsobem, proto se nadále hledají cesty a opatření, jak podobným situacím do budoucna zabránit. Vzhledem k silné provázanosti s hospodářstvím celého světa se krizové události musely projevit i v oboru pojišťovnictví. Domácím úhlem pohledu jsme se zevrubně zabývali v rubrice Na aktuální téma. Na tomto místě vás seznámíme s názory, které zveřejnil počátkem roku 2010 německý časopis Versicherungswirtschaft. Poučná a inspirativní jsou jak stanoviska představitelů oboru, tak i vyjádření Karla Van Hulleho, vedoucího oddělení pojištění a penzí na ředitelství pro vnitřní trh při Evropské komisi nebo výkonného ředitele odboru pro dozor nad pojišťovnictvím při Spolkovém úřadu pro dozor nad finančními službami (BaFin) Thomase Steffena.

Je třeba si uvědomit, že respondenti odpovídali v situaci nástupu nové Evropské komise a německé vlády. To vytváří nová očekávání, ale i možné obavy, např. z přehnané regulace. Vážně je třeba také brát varování, aby sektor pojišťovnictví nebyl automaticky spojován s bankami a posuzován stejnými měřítky. V tomto směru

sloužit názory rakouských pojišťoven, které se v VersicherungsJournal Österreich vyjádřily, že spatřují možné problémy ve vývoji nezaměstnanosti. Vzestupný trend předpisu pojistného na sebe ještě nechá čekat, neboť lze předpokládat, že dojde k poklesu až o 3 %. Rakouští pojistitelé proto chtějí bodovat individuálními

„Na sektor pojišťovnictví nemohou a nesmějí být automaticky přenesena pravidla platná pro banky.“ Rolf-Peter Hoenen, prezident Německé asociace pojišťoven

by mohl pozitivně působit implementační proces směrnice Solvency II.

Smíšené pocity Obecně pojišťovací průmysl vzhlíží do budoucnosti se smíšenými pocity naděje a střízlivé zdrženlivosti. Jako příhodný příklad mohou

řešeními, prevencí a poradenstvím. Mezi další oblasti, jež budou letos nabývat na významu, se řadí pojištění důchodové, nemoci a pracovní neschopnosti. V podnikatelských pojištěních jde zvláště o zaměstnanecké penze stejně jako o podnikové nemocenské pojištění. Nelze zapomínat ani na pojištění odpovědnosti za škody na životním prostředí. Vývoj není jasný ani v distribuci, kde nelze vypozorovat žádné zřetelné trendy. Klienti se rozhodují případ od případu. U životního pojištění někteří vidí východisko v návratu k prvotním základům pojištění, do popředí se tak dostávají penze a „čisté zabezpečení“.

Možný zdroj inspirace

Foto: ČAP

I když se uvedené pohledy týkají jen našich německy mluvících sousedů, mohou být užitečnou inspirací při řešení problémů spojených s vývojem a překonáním následků hospodářské a finanční krize v českém pojišťovnictví i dalších oborech.



15


Krize? Jak ji vidí jinde v Evropě Versicherungswirtschaft

Vybíráme z odpovědí zahraničních expertů, kteří odpovídali na otázky časopisu Versicherungswirtschaft.

VersicherungsJournal Österreich překlad: dana bucharová Foto: archiv společností

Co si slibujete od nové spolkové vlády, resp. od nové Evropské komise? Henri de Castries, předseda správní rady skupiny Axa Nová Evropská komise bude hrát rozhodující roli při vytváření pravidel pro období po krizi. Opravňuje ji k tomu fakt, že evropské finanční instituce i veškeré evropské kontrolní systémy fungovaly lépe než ostatní. Komise tedy bude muset hrát důležitou roli při definování pravidel, jejichž cílem bude podpořit růst a současně snížit volatilitu. Z krize se musíme poučit, což ovšem nesmí vést k přehnaným omezením. Rolf-Peter Hoenen, prezident Německé asociace pojišťoven (GDV) Nová spolková vláda i nová Evropská komise čelí výzvě, aby vyvedly Německo a Evropu z nejtěžší hospodářské a finanční krize moderních dějin a aby určily směr vedoucí k novému růstu. Trvalá obnova konjunktury však není možná bez stabilizace finančních trhů. Nejvyšší prioritou ve střednědobém horizontu pak musí být konsolidace veřejných rozpočtů. Kromě toho lidé potřebují určitý finanční prostor, aby se mohli soukromě zabezpečit. K tomu ale potřebují vědět, jaké

16



výše dosáhne jejich budoucí důchod vyplácený na základě zákonného nároku. Abychom my, pojistitelé, mohli nadále plnit svoji funkci nositele rizika a stabilizačního faktoru, jsme odkázáni na fungující národní a mezinárodní dozor. Na náš sektor nemohou a nesmějí být v rámci reformy automaticky přenesena pravidla platná pro banky. Karel Van Hulle, vedoucí oddělení pojištění a penzí v rámci DG pro vnitřní trh a služby při Evropské komisi Slibuji si samozřejmě to, že se nová Evropská komise osvědčeným způsobem zasadí o další posílení jednotného vnitřního trhu obecně, zejména pak v oblasti pojištění a podnikového důchodového zabezpečení. To znamená, že vyvine odpovídající evropské iniciativy a dokáže členské státy a Evropský parlament přesvědčit o jejich významu. Mám na mysli zejména širokou implementaci směrnice Solvency II, ale také další témata, jako jsou např. ochrana spotřebitele v případě insolvence, vytvoření účinné struktury evropského

finančního dozoru, která bude hodna takového názvu, nebo zatím neprovedené, leč nutné úpravy směrnice o penzijních fondech či směrnice o zprostředkovatelích.

Je finanční krize překonána? Jaké poučení z ní pro vás vyplývá? Michael Diekmann, předseda představenstva koncernu Allianz Akutní šok loňského podzimu je – především díky rázným a úspěšným zásahům politiky – překonán. Důsledky finanční krize a jejího zvládání nás však budou v podobě zpomaleného růstu či nízkých výnosů provázet ještě mnoho let. Krize nám názorně ukázala naléhavou potřebu mezinárodních pravidel uzpůsobených podle konkrétních obchodních modelů jednotlivých odvětví. Pro politiku, dozor i podniky, ale také pro každého z nás platí, že se musíme odpovědněji zabývat dlouhodobými a systémovými dopady jednotlivých produktů či strategií. Rolf-Peter Hoenen, prezident Německé asociace pojišťoven (GDV) Já varuji před ukvapeným optimismem, přestože v Německu již vnímáme první potěšitelné známky hospodářského zotavování. Krize ještě není za námi, prostředí ekonomiky zůstává i nadále problematické. Více než kdy dříve se musíme snažit, abychom z toho, co jsme prožili, vyvodili správné poučení. Německé pojišťovny již podruhé během jednoho desetiletí prokázaly v extrémní situaci svou stabilitu, a to zejména díky tomu, že se z poslední krize poučily a výrazně zlepšily mj. své systémy řízení rizik. Inteligentní a konzistentní regulace na národní i mezinárod-

ní úrovni je z našeho pohledu zcela zásadní pro to, abychom byli dobře připraveni na budoucí krize. Stejně důležité však je, aby se nová pravidla orientovala podle konkrétních obchodních modelů. Stěží se nám podaří zabránit budoucím krizím, jestliže budeme házet banky a pojišťovny „do jednoho pytle“. Karel Van Hulle, vedoucí oddělení pojištění a penzí v rámci DG pro vnitřní trh při Evropské komisi Určité faktory sice signalizují, že se již odrážíme ode dna, rovněž akciové trhy se od jara 2009 opět rostoucí měrou zotavují, avšak zda bude tento vývoj trvalý, to zatím zůstává otázkou. Vývoj světové ekonomiky bude každopádně záviset na tom, zda v bankovním sektoru nastanou, či nenastanou další zvraty. Neméně významným faktorem je také vývoj cen. Pro mne je nejdůležitějším poučením z této finanční krize to, že je třeba co nejrychleji a co nejsvědomitěji implementovat a aplikovat Solvency II. Jednotné údaje a informace založené na riziku mají zejména v dobách krize zcela zásadní význam pro orgány dozoru i pro spotřebitele. Účinná ochrana spotřebitele je neproveditelná, jestliže ukazatele solventnosti jednotlivých pojistitelů nejsou transparentní a porovnatelné. Solvency II zde vytváří závazný rámec.

Jak bude vypadat pojistný trh po krizi? Rolf-Peter Hoenen, prezident Německé asociace pojišťoven (GDV) Dlouhodobý obchodní model německých pojišťoven, který je zaměřený na jistotu, se v krizi osvědčil. V tomto kurzu budeme pokračovat. Trh však bude ovlivněn i vývojovými tendencemi, jejichž počátek sahá již do doby před krizí, a konkurence se na základě krize spíše urychlí, než zpomalí. Rovněž demografické změny budou pokračovat. Veřejné finance jsou ale natolik zatíženy, že by rozšíření sociálního zabezpečení bylo kontraproduktivní. Proto i v budoucnosti zůstane kapitálové zabezpečení jediným způsobem jak si zajistit svůj životní standard ve stáří. Thomas Steffen, výkonný ředitel odboru pro dozor nad pojišťovnictvím při Spolkovém úřadu pro dozor nad finančními službami (BaFin) Lidé z finančního dozoru by měli být při prognózování trhů stejně opatrní jako při udělování dob-

ře míněných rad k obchodním strategiím. Počítám s tím, že se německý i evropský pojistný trh i nadále budou chovat velmi stabilně. Jestli a jak se projeví dopady krize ve střednědobém a dlouhodobém horizontu, lze jen těžko odhadnout. Doufám, že pojistný průmysl se zaměří na své tradiční osvědčené a krizemi prověřené klíčové kompetence. Výrok „pojišťovny nejsou banky“ je pravdivý pouze tehdy, když je tento princip v podnicích a skupinách podniků skutečně plošně aplikován a realizován v rámci praktické strategie. Karel Van Hulle, vedoucí oddělení pojištění a penzí v rámci DG pro vnitřní trh při Evropské komisi Měli bychom být rádi, že diskuse o novém systému solventnosti byly zahájeny již před vypuknutím krize. Tato reforma by díky svému zaměření na dobré řízení rizik měla pojišťovnictví umožnit, aby v budoucnosti lépe zvládalo výzvy plynoucí z krize. Z hlediska jednotného vnitřního trhu se značný význam přikládá také vytvoření jednotného katalogu pravidel a posílení evropské složky finančního dozoru. Lepší spolupráce mezi národními dozorovými orgány by měla podpořit přeshraniční aktivity v oboru pojišťovnictví a zaplnit mezery v dozoru. Nikolaus von Bomhard, šéf koncernu Munich-Re Pojistný trh po krizi zůstane „navenek“ nezměněn. Pokles růstu a kapitálu v důsledku krize je pro toto odvětví pouze přechodným jevem. Kromě toho finanční krize v rámci pojišťovnictví nevyvolala nijak silný tlak na konsolidaci. Pokud se přeci jen něco změní, pak to bude poptávka. Potřeba

zabezpečení rizika obecně nadále roste. Kromě toho vzniká určitý obchodní potenciál na základě přestavby systémů sociálního zabezpečení. To přirozeně platí pro takzvané Emerging Markets [slibně se rozvíjející trhy, pozn. red.] mnohem více než pro vysoce rozvinuté pojistné trhy.

Může pojišťovnictví na krizi vydělat? Henri de Castries, předseda správní rady skupiny Axa Myslím, že ano. Na jedné straně proto, že pojišťovny na celém světě ukázaly, že jsou schopny se udržet i v krizi a prokázat se jako dlouhodobí důvěryhodní partneři pro své klienty. Na druhé straně krize ukázala zájem spotřebitelů o pojistné produkty, a snad i nutnost jejich rozvíjení. Naši klienti, kteří investovali do produktů s garancemi, jsou dnes v mnohem lepší pozici než ti, jejichž úspory se markantně zredukovaly v rámci poklesu trhů. Z tohoto hlediska pojistitelé změkčili dopady krize. Rolf-Peter Hoenen, prezident Německé asociace pojišťoven (GDV) V krizi se zřetelně projevilo, jaký význam mají konzervativní principy jako dlouhodobost a jistota. Jelikož většina lidí nemá dostatečné znalosti o kapitálových trzích, aby si navrhla vlastní investiční strategii na stáří, musí důvěřovat těm, kdo jí nabízejí své produkty. Důvěra lidí v naše produkty zůstala zachována, což se projevuje mj. rostoucím přílivem finančních prostředků. Naším úkolem teď je, abychom si tuto důvěru dlouhodobě zajistili. Aby se to podařilo, musí být podpora kapitálového zabezpečení na stáří i nadále spojena se zásadními kvalitami, jakými jsou např. garance minimálního plnění a doživotních dávek. Karel Van Hulle, vedoucí oddělení pojištění a penzí v rámci DG pro vnitřní trh při Evropské komisi „Vydělat“ se mi nezdá být tím nejvhodnějším výrazem vzhledem ke skutečnosti, že mnoho společností v krizi muselo zaznamenat výrazné ztráty. Kromě toho téměř všechny pojišťovny snížily své akciové kvóty, a tudíž opět v mnoha případech došlo ke snížení jejich kapitálových výnosů. Též čisté úročení kapitálových investic pokleslo. Krize však podtrhla význam dlouhodobých a trvalých jistot v oblasti zabezpečení na stáří a pojištění rizik, čímž napomohla



17


k posílení prestiže celého odvětví. Nakolik se to projeví v konkrétních číslech, ukáže čas.

Je Solvency II tou správnou cestou pro Evropskou unii? Michael Diekmann, předseda představenstva koncernu Allianz I když se pojišťovnictví nenacházelo zrovna v centru krize, je velmi důležité, aby proběhla dlouho plánovaná restrukturalizace dozoru nad pojišťovnictvím. Celoevropsky harmonizovaný přístup založený na riziku je rozhodně potřeba. Solvency II je důležitý krok správným směrem. Nyní se ale musíme držet základních principů stanovených touto rámcovou směrnicí a nepožadovat pod dojmem krize přehnaně konzervativní úroveň jištění. Pojišťovny krizi nevyvolaly a mají jiný obchodní model než hospodářské subjekty z jiných segmentů trhu. Lehkomyslné přenesení zpřísněných požadavků z jiných oblastí do pojišťovnictví

by nebylo správné a jeho dopady by nakonec pocítili zejména klienti. Rolf-Peter Hoenen, prezident Německé asociace pojišťoven (GDV) Model dozoru podle Solvency II – tak jak byl rámcovou směrnicí vytvořen – je pro nás i nadále tou správnou cestou k modernímu dozoru založenému na riziku. Proto jsme tento projekt od samého začátku podporovali. Prováděcí opatření, která byla v poslední době navržena představiteli evropského dozoru nad pojišťovnictvím, tento obraz výrazně kazí, protože principy zakotvené ve směrnici jsou v nich vykládány příliš restriktivně. Je jasné, že poznatky plynoucí z krize finančních trhů musejí ovlivnit implementaci Solvency II. Nesmí to však znamenat, že logický a solidní koncept rámcové směrnice se kvůli tomu převrátí naruby. Návrhy výboru CEIOPS v současné podobě nejsou přijatelné a musejí být ještě jednou důkladně zrevidovány. Thomas Steffen, výkonný ředitel odboru pro dozor nad pojišťovnictvím při Spolkovém úřadu pro dozor nad finančními službami (BaFin) Vedle dozoru prováděného s důslednou orientací podle ekonomických a rizikových principů neexistuje žádná rozumná alternativa. To platí zejména v souvislosti se stále ještě trvající krizí a trvale rostoucím zájmem o Solvency II v me-

Režim Solventnosti II: příležitost, nebo hrozba? MGR. LUCIE KVARDOVÁ PRACOVNÍ SKUPINA SOLVENCY II ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

V současné době se objevují různé dohady a obavy, jak na zásadní změnu v regulaci zareagují samotné pojišťovny. Prozatím můžeme pouze spekulovat, avšak náznaky vývoje jsou již patrné. Co tedy bude přínosem, či hrozbou nového režimu? Více se dočtete v následujících odstavcích.

18



Režim Solventnost II – modernizace Přechod na režim Solventnost II bude pro mnohé pojišťovny zásadním krokem, a proto by se již

zinárodní diskusi. Solvency II ale není žádný samoúčelný text vytesaný do kamene. Solvency II vytváří správné podněty k tomu, aby podniky zlepšily své systémy řízení rizik a dokázaly správně identifikovat a odhadnout svá vlastní rizika, a to i v koncernovém či celosvětovém měřítku. Tento cíl je velmi náročný a žádá si pečlivou přípravu a koordinaci. Proto nadále tvrdím, že kvalita má přednost před rychlostí. Pokud by se dnes zatím nedařilo najít odpověď na některé zásadní otázky plynoucí z krize, měli bychom si buď ponechat více času, nebo využít vnitřní flexibilitu postupu podle Lamfalussyho, abychom mohli jednotlivé prvky systému včas změnit, a tudíž rozvíjet. Karel Van Hulle, vedoucí oddělení pojištění a penzí v rámci DG pro vnitřní trh při Evropské komisi Jsem přesvědčen o tom, že díky Solvency II bylo rozhodnuto o pokrokových právních předpisech pro dozor v pojišťovnictví, které zásadním způsobem přispějí ke stanovení kapitálových požadavků metodou založenou na riziku, k lepšímu řízení rizik a vyšší transparentnosti. V neposlední řadě je to také krok směrem ke stabilizaci finančního trhu. Díky vícestupňovému postupu dle Lamfalussyho zůstává dostatečný prostor pro to, aby bylo v rámci prováděcích ustanovení přihlédnuto k měnícím se podmínkám a také k poznatkům z finanční krize. Budeme-li postupovat obezřetně, mohla by Solvency II přispět k dalšímu posílení pojišťovnictví do budoucnosti.

Co nám nový režim Solventnosti II opravdu přinese a jaký bude mít skutečný dopad na solventnostní kapitálový požadavek (SCR) jednotlivých pojišťoven v roce 2010?

dnes měly intenzivně podílet na jeho přípravách. Z pohledu mnoha zahraničních odborníků bude pro pojišťovny nový režim přínosem z důvodu podporované modernizace stávajících technologií a metodik. Nová úprava pozitivně ovlivní společnosti tím, že ony samy budou nuceny implementovat nové inovativní přístupy, a to

nejen ve vztahu k povinnostem vůči dohledu. Vývoj bude cílen mimo jiné i do oblasti profesních a technologických změn. Odborníci britského trhu odhadují, že zhruba 40 % veškerých nákladů vynaložených pojišťovnami na implementaci režimu Solventnost II připadne na systémové a procesní změny. Tyto změny zahrnují např. pořízení patřičného softwaru pro modelování, zajištění dostatečného prostoru ke skladování a k analýze dat a patřičné zohlednění kvality dat.

Jednou za dvě stě let Hlavní myšlenkou Solventnosti II je zajistit dostatečný kapitál, aby pravděpodobnost ruinování pojišťovny v daném roce byla 0,5 %. V takovém případě lze očekávat, že k zruinování pojišťovny dojde v průměru jednou za dvě stě let. Vzhledem k současné dostupnosti a kvalitě dat je však velmi obtížné tuto hladinu přesně určit. Co tedy ve skutečnosti znamená 0,5% pravděpodobnost ruinování? Je to pravděpodobnost, že jedna ze dvou set pojišťoven ročně zbankrotuje, nebo že se firma v jednom roce během dvou set let dostane do problémů? Všeobecně si pojišťovny vykládají tento předpoklad tak, že pravděpodobnost ruinování je velice nízká. Během studie QIS4 byla hladina pravděpodobnosti aproximována srovnáním s kapitálovým požadavkem BBB od ratingové agentury. Otázkou však zůstává, zda je hladina spolehlivosti BBB-ratingu přiměřená. Jelikož standard výpočtu solventnostního kapitálového požadavku na hladině spolehlivosti 99,5 % VaR není v žádném konzultačním materiálu podrobně upraven, může se potenciální „kapitálový standard“ stát nástrojem politického a obchodního tlaku, který bude mít za cíl navýšit marži (k pokrytí zájmů pojistníků), a tím nastavit vysoko kapitálový požadavek.

Zvýšená kalibrace Na základě odsouhlasení jednotlivými členy vydal CEIOPS dne 10. listopadu 2010 závěrečnou Radu (Advice) k většině konzultačních materiálů úrovně 2 prováděcích opatření režimu Solventnosti II. Z této závěrečné Rady je patrné, že při kalibraci některých faktorů vycházel CEIOPS ze zkušeností načerpaných během finanční krize, což způsobilo jejich značný nárůst. Ačkoliv je jistě nezbytné brát v potaz důsledky finanční krize a uvážit možnost výskytu extrémních událostí, musíme podotknout, že přehnaná kalibrace není na místě. Na rozdíl od bankovního sektoru přestál sektor pojišťovnictví finanční krizi s noblesou, dopad krize zde měl pouze sekundární efekt. Pojišťovny totiž nejsou významně vystaveny riziku likvidity a v důsledku toho neočekávanému snížení peněžních prostředků v porov-

Technické rezervy

Vážený průměr

nání s bankovním sektorem. Zpřísnění kalibrace, které CEIOPS vysvětluje finanční krizí, nemá tudíž v případě pojistných rizik opodstatnění. CEA ve svém dokumentu1 shrnujícím hlavní obavy z 3. vlny konzultačních materiálů kritizuje CEIOPS za neopodstatněné navýšení korelačních parametrů. Jedním konkrétním příkladem je nastavení pozitivní korelace pro všechna nezávislá rizika bez dostatečného vysvětlení (např. koncentrace tržního rizika s tržním rizikem nebo riziko stornovosti s úmrtnostním rizikem). V rámci studie QIS4 byly korelace proti tomuto přístupu vhodně nastaveny na nulu.

Jednotlivé státy 1

SCR

3,30 Nárůst

Váha

3

76

Solventnostní poměr

Vlastní kapitál 83

-33

Nárůst

Váha

Nárůst

Váha

70

35

-30

38

2

150

26

-35

28

3

35

13

-62

14

55

11

-7

12

42

8

4

1

12

5 6

3

7

76

3

-1

4

7

11

3

91

2

-37

2

8

2

2

69

2

-56

2

Summary of key concerns on wave 3 CPs“ (CEA, prosinec 2009). „ Results survey: Impact of Changes From QIS4 (CEA, únor 2010). 3) Evropský výbor orgánů dozoru nad pojišťovnictvím a zaměstnaneckým penzijním pojištěním 1)

V souvislosti se zpřísněním kalibrace se na evropském trhu objevil nový fenomén: společnosti zvažují přesídlení svých centrál mimo hranice Evropské unie. Konkrétním případem je jedna z nejstarších pojišťoven Velké Británie, Legal & General. Zdroje uvádějí, že plánované přesídlení není zapříčiněno zvýšenou daňovou povinností ve Velké Británii, která byla důvodem pro přesídlení již mnoha jiných pojišťoven v minulosti (např. Brit, Hiscox) do oblastí „daňového ráje“, jako jsou Nizozemsko či Bermudy. Důvodem případného přemístění sídla je obava z nárůstu solventnostního kapitálového požadavku či složité komunikace s orgánem dohledu a s ní související ztráta důvěry klientů v důsledku snížení

CEIOPS zvyšuje kapitálový požadavek. CEA odhadla dopad na 273 miliard EUR (83 %).

Nárůst kapitálového požadavku jednotlivých zemí mezi technickou specifikací QIS4 a návrhy konzultačních materiálů CEIOPSu3 (v %)

Odchod pojišťoven mimo EU

-63

zhodnocení pro pojistníky. Například pro důchodová pojištění to může znamenat snížení výplat penzistům. Asociace britských pojistitelů (ABI) potvrzuje obavy pojišťoven ze zvýšeného kapitálového požadavku a dodává, že se v extrémním případě může požadovaný nárůst kapitálu britských pojistitelů pohybovat v rozmezí 30 až 70 miliard liber. Změna přístupu CEIOPSu ke kalibraci kapitálového požadavku se jistě projeví i na českém trhu. Jednotlivé členské země reagovaly na navýšení solventnostního kapitálového požadavku dotazem na CEA. Tabulka vlevo, kterou CEA vydala v rámci dokumentu2 s výsledky průzkumu o dopadu změn proti QIS4, zobrazuje odhady nárůstu kapitálu v jednotlivých zemích. V závislosti na zaslaných informacích CEA odhadla kvantitativní dopady na změny mezi technickou specifikací QIS4 a návrhy konzultačních materiálů CEIOPSu jako:  navýšení SCR o 273 miliard EUR (83 %),  pokles vlastního kapitálu o 152 miliard eur (33 %) a  pokles solventnostního poměru ze 139 % na 51 %. Změna kalibrace zásadně vede ke zvýšení solventnostního kapitálového požadavku. Jednotlivé pojišťovny proto mohou jako ochranné řešení zvažovat tvorbu nákladných interních modelů či odchod mimo regulaci EU.

Zdroj: CEA

2)



19

Pojistné produkty

Historie asistenčních služeb k cestovnímu pojištění ING. ZDENA PILNÁ Poradce ČP v oboru cestovního pojištění

Počátkem devadesátých let spolupracovaly domácí pojišťovny na poli asistenčních služeb se zahraničními partnery. Od té doby se ale mnohé změnilo.

Česká pojišťovna

Cestovní pojištění začala největší pojišťovna na trhu provozovat od roku 1991. Tehdy v České republice chyběly zkušenosti s tímto druhem pojištění, proto nejprve docházelo k spolupráci se zahraničními pojišťovnami. S vybranou německou pojišťovnou jsme provozovali pojištění pro území Německa a Rakouska, s francouzskou společností jsme pak nabízeli produkt, který pokrýval celý svět. Toto řešení přinášelo výhodu v podobě dlouholetých zkušeností s cestovním pojištěním, kterou zahraniční partneři měli. Naopak jazyková bariéra způsobovala problémy při kontaktu pojištěných se zahraničními asistenčními službami, které ne vždy disponovaly přítomnou, česky mluvící osobou. Tým pracovníků likvidace pojišťovny byl proto v neustálém kontaktu se zahraničními partnery i s pojištěnými, čímž zajišťoval bezproblémovou spolupráci. Naši pracovníci se podíleli na rozhodování o nároku pojištěných na poskytnutí pojistného plnění a částečně i doplňovali práci zahraničních asistenčních služeb, zejména při zajišťování převozů pojištěných do vlasti. Jako významný hráč na domácím trhu jsme již tehdy samostatně provozovali další pojistný produkt, který územně pokrýval Evropu a mimoevropské turistické destinace kolem Středozemního moře. Asistenční a likvidační služby již zajišťovala společnost sídlící v Praze. Toto cestovní pojištění bylo postupně rozšířeno na celý svět a spolupráce se zahraničními pojišťovnami byla ukončena.

Výrazný posun díky technologiím Změny v průběhu 19 let provozování cestovního pojištění byly značné, a to jak na straně pojišťoven, tak jejích klientů i poskytovatelů služeb. Díky výraznému pokroku v oblasti počítačových technologií se stalo ověřování platnosti pojištění v okamžiku hlášení pojistné události rychlé a efektivní. Nové technologie umožňují snadný

20


Pojistné produkty

Asistenční služby udělaly od počátku 90. let obrovský pokrok. Nejprve musely spolupracovat se zahraničím, dnes poskytují své služby na vysoké úrovni z domova. přenos dat mezi pojistitelem a asistenční službou, včasné nastavení rezerv na výplaty pojistného plnění a snadné získání potřebných statistických ukazatelů.

Co dnes navyšuje náklady? Klienti pojišťoven, dříve nedostatečně jazykově vybaveni, mají nyní větší jazykové znalosti, jsou sebevědomí, zcestovalí a náročnější na kvalitu poskytovaných služeb. Rozvoj mobilních technologií zjednodušil také možnost operativního spojení mezi klienty v nouzi a asistenčními službami nebo poskytovateli služeb a zjednodušil vzájemnou komunikaci. Na straně poskytovatelů služeb zaznamenáváme naopak nepříznivý trend neúměrného zvyšování finančních požadavků. Narůstající vybavenost zdravotnických zařízení stále sofistikovanějšími a nákladnějšími přístroji má následující negativní dopad – kvůli návratu vynaložených prostředků se vyšetření pomocí těchto přístrojů provádějí i v případech, kdy nejsou zcela indikována, dále také dochází ke všeobecnému zvyšování cen poskytovaných služeb. Obzvláště v turistických letoviscích vyrůstají nové soukromé kliniky, jejichž majitelé používají často dosti sporné metody k zajištění co nejvyššího zisku. Tyto malé soukromé kliniky jsou sice luxusně vybavené, často ale nedisponují lékaři – specialisty, které si najímají ze státních nemocnic za účelem provedení jednotlivých léčebných úkonů včetně operačních zákroků. Poté si za práci účtují několikanásobně více, než by požadovala státní nemocnice.

Ceny za lékařské zákroky enormně rostou Zvyšování cen lze doložit příkladem provedení jednoduché operace slepého střeva, kdy za konkrétní operaci v kvalitní nemocnici v Turecku bylo v roce 1992 účtováno 400 DEM a za stejnou operaci ve stejné zemi a srovnatelném zařízení v roce 2008 již několik tisíc eur. Vzhledem k mnohaletému získávání zkušeností a novým komunikačním technologiím asistenční služby neustále zlepšují svou schopnost operativního a kvalitního zajištění potřebné péče kdekoli na světě. Jejich pracovníci jsou školeni v účinné pomoci klientovi včetně potřebné empatie.

Léta praxe zprofesionalizovala přístup Díky dlouholetým zkušenostem na poli asistenčních služeb došlo v jejich rámci k výraznému posunu, a to zejména v kvalitě. Dnes dokážou asistenční služby téměř nemožné – mimo jiné nalézt neznámého psa v Paříži, který pokousal klientku, nebo dopravit včas další klientku z lodi do nemocnice i za značně problematických podmínek. Z uvedeného je zřejmé, jak důležitá je při onemocnění v zahraničí okamžitá součinnost pojištěného s asistenční službou, ve které pracují školení profesionálové za podpory zkušených lékařů.

Asistenční služby v rámci pojištění vozidel VÁCLAV VOLEK MÍSTOPŘEDSEDA PŘEDSTAVENSTVA GLOBAL ASSISTANCE A.S.

Samotný institut poskytování asistenčních služeb motoristům úzce souvisí se změnou celého hospodářského systému po roce 1990.

MGR. DANIEL SKŘIVÁNEK PRÁVNÍK – ODBOR UNDERWRITINGU MOTOROVÝCH VOZIDEL KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, VIG

V dávných dobách státem řízené ekonomiky pochopitelně nemohla vůbec vzniknout jakákoliv nabídka ne-opravárenských služeb motoristům, neboť vlastnictví vozidla se tehdy víceméně považovalo za „společenský nadstandard“; opravy, údržba, a tím spíše doprovodné služby byly „úzkoprofilovým zbožím“. Spolu s uvolněním prostoru pro podnikání se vytváří i konkurence v oblasti pojišťovnictví. V roce 1991 vstupuje na trh Kooperativa, zprvu jako pojišťovna zejména průmyslových rizik, ale s rozvojem soukromého sektoru vzrůstá i její zájem o občanská pojištění, a tedy i retailově orientované produkty.

Motoristický boom 90. let

llustrační foto: ČAP

Současně je třeba říci, že po roce 1990 nastal prudký rozvoj v oblasti motorismu, díky čemuž se otevřely i dveře pro poskytování asistenčních služeb motoristům. Začaly se ve větší míře dovážet automobily s náročnější technologií, moderní automobily již nebylo možné opravovat svépomocí. Změnilo se i chování motoristů, kteří se rychle přizpůsobili novému trendu a stali se náročnými klienty. Již od roku 1996 jsme poskytovali havarijní pojištění automobilů, a to včetně asistenčních služeb. Dlužno říci, že až do roku 1999 vzhledem k přetrvávajícímu monopolu České pojišťovny v oblasti povinného ručení se obecné povědomí

o existenci nadstandardních služeb, kterých by motorista mohl využívat v rámci svého automobilového pojištění, týkalo pouze malé části motoristické obce.

Nový právní rámec Změnou legislativy došlo v roce 2000 k otevření českého trhu s povinným ručením vozidel. Touto demonopolizací se rozvinula možnost konkurence v obsahu tohoto pojištění. Mnoho pojišťoven začalo nabízet ke svým produktům pojištění vozidel jako bonusové programy balíčky asistenčních služeb, případně další služby a výhody, které pojištění vhodně doplňovaly. My jsme se díky své tehdejší úrovni pojistných produktů vyhoupli na pozici druhého největšího pojistitele v ČR i v oblasti automobilového pojištění. Motoristé tyto služby velmi vítali. Oprávněnými osobami pro poskytnutí asistenčních služeb se díky zahrnutí nároku na asistenci do běžných produktů povinného ručení staly miliony vlastníků vozidel. Do té doby byly asistenční služby poskytovány převážně pro (polo)profesionální motoristickou veřejnost, dovozce a výrobce automobilů, členy spolků a sdružení apod.

Kvalita služeb především Asistenční služby postupně reagovaly na uvedený vývoj a přizpůsobily se požadavkům pojišťoven, které v současné době kladou velký důraz na kvalitu poskytovaných asistenčních služeb s cílem rychle a efektivně zajistit svým klientům potřebnou pomoc. Pojišťovny rovněž rozšiřují své požadavky na spektrum poskytovaných asi-

stenčních služeb, které byly ze začátku zaměřeny převážně na pomoc motoristům a postupně se orientují i na:  služby domácí asistence – služby při poruchách v bytech a domech,  zdravotní asistence – zdravotní služby v zahraničí z cestovního pojištění a zdravotní asistenční služby v ČR,  služby právní pomoci a  doplňkové služby (např. dopravní informace, školy bezpečné jízdy apod.). Pojišťovny vycházejí vstříc různým skupinám svých klientům, pro něž vytvářejí speciální balíčky asistenčních služeb „šitých na míru“.

Vyšší životní úroveň, větší komfort Z pohledu poskytovatelů asistenčních služeb je zřetelný tento trend: u pojišťoven, které se aktivně různými cestami věnovaly informovanosti svých klientů o asistenčních službách (jde koneckonců o jeden z nejvýznamnějších rozlišovacích znaků z hlediska „spotřebitele“ – pojištěného), velmi rychle vzrostl počet jejich využívání. V současné době má téměř každý motorista z různého titulu předplacené asistenční služby, a je si toho vědom. Růst využívání těchto služeb je dán i růstem životní úrovně, kdy klienti požadují komplexní služby, které značně zvyšují komfort cestování. Doplnění pojišťovacích produktů o asistenční služby se již stává standardem a je samozřejmostí, že služby jsou poskytovány v režimu non-stop a ve vysoké kvalitě.

Díky demonopolizaci na českém trhu s povinným ručením vozidel se v roce 2000 otevřela možnost konkurence.

Pojistné produkty


21

Pojistné produkty

Slouží nám již dvě desetiletí mGR. EMA NOVOTNÁ ŠÉFREDAKTORKA ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN fOTO: ARCHIV společností RESPONDENTŮ

1. M ůžete, prosím, okomentovat, jak se z vašeho pohledu změnily požadavky pojišťoven od počátku 90. let do současnosti? 2. J ak se ve stejném období změnili klienti? Jak rychle např. požadují pomoc z vaší strany, do jaké míry jsou si vědomi svých nároků? AXA ASSISTANCE Jan Čupa, generální ředitel 1. Do konce 90. let byla asistence využívána zejména pro cestovní pojištění, asistence pro auta byla spíše doménou autoklubů. Od konce 90. let pak začal postupně rozvoj ve využívání asistenčních služeb – nejprve technické asistence vozidel, což bylo zejména spojeno s liberalizací trhu povinného ručení, poté i dalších, ve světě standardních asistenčních služeb, jakými jsou domácí asistence (home assistance), právní asistence a zdravotní asistence. Čas, kdy tyto asistence plně rozvinou svůj potenciál, v Česku ještě nastane, již dnes ale lze říci, že nastal stále výraznější posun od „emergency help“ [pomoc v nouzi, pozn. red.] ke komfortní asistenci řešící lidem problémy v životě. Máme výhodu, že jsme silná nadnárodní společnost, a můžeme tak přebírat trendy z vyspělých západních ekonomik. Také klademe mnohem větší důraz na účinné řízení nákladů – asistence už pouze pasivně neproplácí účty, ale aktivně snižuje plnění například u cestovního pojištění, a to díky pečlivé revizi všech podkladů k pojist-

22

né události regulačními lékaři, kteří využívají smluvních slevových sítí, a u cestovního pojištění prostřednictvím dohod o cenách s nejfrekventovanějšími zdravotními zařízeními před sezonou. U technické asistence docilujeme snižování nákladů permanentním jednáním s dodavateli o snižování cen při zachování kvality. Neustále hledáme další vhodné partnery a uskutečňujeme synergie pro snižování nákladů. V oblastech pojištění majetku, odpovědnosti, cestovního pojištění a pojištění vozidel nastal posun v poptávce – celá řada pojišťoven chce spojit asistenci přímo s likvidací, a využít tak synergie našeho okamžitého zásahu a následných kroků. Výhodou pro klienta je kompletní servis. Pojišťovny kladou větší důraz na statistické podklady (permanentní on-line informace o stavu RBNS1 rezerv v asistovaných a likvidovaných produktech). Také bych rád vyzdvihl větší tendenci pojišťoven spojovat asistenční služby vytvořené pro určitý produkt na míru s konkrétními marketingovými akcemi. 2. Ze strany klientů jsou v současné době mnohem větší požadavky. Před deseti lety posílal klient se zlomenou nohou v Turecku nadšené poděkování za to, že mu někdo z asistence každý den volal a že jsme byli schopni zajistit jeho kompletní transport česky hovořícím personálem do domovské nemocnice v ČR. Od té doby si klienti na tyto služby zvykli a často se rovnou ptají, jaký budou mít během transportu v sanitce film a zda tam budou i čerstvé noviny. 1)


Pojistné produkty

Bezmála dvacet let po demonopolizaci pojistného trhu rekapitulujeme společně s čelními představiteli asistenčních služeb významné milníky jejich vývoje.

Dalším faktorem je, že klienti požadují kompletní řešení. Nechtějí oddělovat asistenci, likvidaci a další služby. Z jejich strany evidujeme nelibost, pokud nejsme schopni na jedno zavolání od klienta vyřešit celou událost kompletně. Jako příklad uvedu nabídku služeb očekávanou při havárii vozidla: havárie, odtah, náhradní vozidlo pro klienta v servisu, on-line nahlášení události, likvidace, úhrada nákladů servisu, klient vrací náhradní vozidlo a bere si opravené vlastní. V neposlední řadě ze strany klientů zaznamenáváme poptávku po co nejrychlejší obsluze. S několika klienty jsme již spustili program garance dojezdu technické pomoci do určité doby. EuroAlarm Assistance Prague Ing. Hana Axmannová, členka představenstva, ředitelka korporátního pojištění Evropské cestovní pojišťovny 1. Změny proti počátku 90. let jsou velmi výrazné. Nároky pojišťoven se zvyšují, zejména v požadavcích na komunikaci s klienty, přesné zprocesování služby a bezchybný výběr zahraničních poskytovatelů vykonávajících svou činnost na úrovni požadovaných standardů. Pojišťovny sledují nejen úroveň zajištění služby, ale daleko více než dříve kladou

RBNS – rezerva na škody oznámené, ale dosud nevyřízené, tj. rezerva na dosud nevyřízené nároky poškozeného.

důraz na výši vynaložených nákladů. Požadují okamžité informace, čímž dochází k informační provázanosti s asistenční službou. Vznikají stále pokročilejší technologie, které zajišťují oboustranný datový tok a efektivní zprocesování asistenční práce. S obrovským rozvojem cestování v posledních letech se objevují i zcela nové požadavky pojišťoven, jako je např. poskytnutí účinné pomoci i ve velmi odlehlých či exotických destinacích, při hromadných neštěstích či jiných krizových situacích. V neposlední řadě to znamená zvýšené požadavky na zaměstnance asistenčních společností, tzv. asistenční koordinátory, kteří kromě znalosti cizích jazyků musejí perfektně ovládat nové komunikační technologie a zároveň mít schopnost rychlé reakce a empatie. 2. Počátkem 90. let bylo pro klienty nejdůležitější zajištění „překladatelských“ služeb a poskytnutí platební garance nemocnici. Postupně se zlepšením jazykového vybavení klientů a s jejich vzrůstající životní úrovní se do popředí dostávají požadavky na kvalitu služeb, rychlost asistenční pomoci a hlavně poradenství jak postupovat v krizových situacích. Stále více klientů má možnost porovnávat kvalitu služeb, a to i se zahraniční konkurencí. Současní klienti jsou mnohem lépe informováni o cestovním pojištění – naučili se ho plně využívat. Jednoduše řečeno, z našich nezkušených turistů z počátku 90. let se stali ostřílení cestovatelé s obdobnými vysokými nároky běžnými pro klienty v západní Evropě. Europ Assistance Ing. Vladimír Fuchs, obchodní ředitel, prokurista 1. Nemohu komentovat situaci devadesátých let, na lokálním trhu totiž působíme od roku 2001. N i c m é n ě i za těchto devět let se očekávání pojišťoven podle našich zkušeností velice proměnila. Pojišťovny si uvědomují, že asistenční služby jsou významným nástrojem budování vztahu s klientem a také významným článkem likvidace

pojistných událostí. Asistenční služby pro cestovní pojištění jsou významným prvkem přidané hodnoty pro klienty i pro pojišťovnu. Samozřejmě, že na stále konkurenčnějším pojistném trhu se pojišťovny snaží více a více využívat všech hodnot, které asistenční služby mohou nabídnout – zejména efektivní řízení nákladů léčebných výloh ve všech destinacích, „bezpapírové“ zpracovávání pojistných událostí, přenos dat a statistických výstupů v reálném čase. Více než kdy jindy také významnou roli hraje schopnost asistenční služby nabídnout špičkový rozsah služeb za adekvátní cenu. 2. S celkovým rozvojem sektoru služeb v České republice v posledních letech si klienti významně uvědomují služby i při řešení pojistných událostí. Asistence je dnes zpopularizované odvětví a klienti dokážou kvalitní a bezchybné poskytnutí služeb ocenit. Klienti také vyspěli, hovoří cizími jazyky a dokonce se často vyznají i v cenách lékařských výkonů. Dále častěji využívají služeb, které v asistenci patří k novějším. Kontaktují například naši centrálu i před vycestováním. Zejména je zajímá zjištění zdravotních rizik, služby lékařských zařízení v cílové oblasti, nutnost či doporučení očkování a jiné informace, jež jim naši lékařští odborníci rádi poskytnou. Global Assistance Ing. Petr Bold, předseda představenstva a generální ředitel 1. Po roce 1990 nastal prudký rozvoj asistenčních služeb motoristům. Začaly se ve větší míře dovážet automobily s náročnější technologií – moderní automobily tak již nebylo možno opravovat svépomocí. Změnilo se i chování motoristů, kteří se rychle přizpůsobili novému trendu a stali se náročnými klienty. Změnou legislativy došlo v roce 2000 k otevření českého trhu s povinným ručením vozidel. Mnohé pojišťovny začaly nabízet ke svým produktům pojištění vozidel jako bonusové programy balíčky asistenčních služeb, případně další služby a výhody, kte-

ré pojištění vhodně doplňovaly. Motoristé tyto služby velmi vítali. Do té doby byly asistenční služby poskytovány převážně pro motoristickou veřejnost, dovozce a výrobce automobilů, členy spolků a sdružení apod. Asistenční služby postupně reagovaly na uvedený vývoj a přizpůsobily se požadavkům pojišťoven, které podle našich zkušeností v současné době kladou velký důraz na kvalitu poskytovaných asistenčních služeb s cílem rychle a efektivně zajistit svým klientům potřebnou pomoc. Pojišťovny rovněž rozšiřují své požadavky na spektrum poskytovaných asistenčních služeb, které byly ze začátku zaměřeny převážně na pomoc motoristům a postupně se orientují i na služby domácí asistence – služby při poruchách v bytech a domech, zdravotní asistence – zdravotní služby v zahraničí z cestovního pojištění a zdravotní asistenční služby v ČR, služby právní pomoci a další doplňkové služby, jako jsou dopravní informace, školy bezpečné jízdy apod. Pojišťovny vycházejí vstříc různým skupinám svých klientů, pro něž vytvářejí speciální balíčky asistenčních služeb „šitých na míru“. 2. U pojišťoven, které se aktivně různými cestami věnovaly informovanosti svých klientů o těchto službách, velmi rychle vzrostl počet jejich využívání. V současné době má téměř každý motorista z různého titulu předplacené asistenční služby, a je si toho vědom. Růst využívání těchto služeb je dán i růstem životní úrovně, kdy klienti požadují komplexní služby, které např. u motoristů značně zvyšují komfort cestování. Doplnění pojišťovacích produktů o asistenční služby se již stává standardem a je samozřejmostí, že poskytované služby fungují v režimu non-stop a ve vysoké kvalitě. Mondial Assistance Karel Kala, Marketing Manager and Analyst 1. Mezinárodní skupina Mondial Assistance je světová jednička v oblasti cestovního pojištění a asistenčních služeb. V ČR působíme od roku 1998 a vývoj asistenčních slu-

Pojistné produkty


23

Pojistné produkty

žeb a požadavků na tyto služby od pojišťoven můžeme analyzovat od této doby. Požadavky na asistenční služby ze strany pojišťoven byly nejprve poptávány v souvislosti s havarijním pojištěním, od roku 2001 pak i k povinnému ručení. V následujících letech pojišťovny jednoznačně požadovaly větší přidanou hodnotu k autopojištění. Bylo to z několika důvodů: jednalo se zejména o nové prodejní argumenty pojišťoven ke klientům, ale hlavně z důvodu získání nového klienta a jeho retenci. Naše společnost byla první na českém trhu, která uvedla další asistenční službu, Home Assistance, určenou k majetkovým pojištěním jako pomoc domácnostem v havarijních situacích. Tento trend trhu byl jednoznačný a v dalších letech nás následovaly i jiné asistenční společnosti. I v tomto segmentu se tento produkt rozvíjel a v současnosti již není pouhou pomocí v nouzové situaci, ale i v neurgentních situacích. Ve stále větší koncentraci konkurenčního prostředí na pojistném trhu se snaží své pojistné produkty zatraktivnit novými benefity. V posledních letech se asistenční služby objevují i mezi produkty životního pojištění a připojištění. K těmto produktům se nabízejí služby tzv. Life Care, které se zaměřují na nadstandardní služby ve zdravotnictví. Od asistenčních společností významné pojišťovny v současné době požadují stále vyšší kvalitu pracovníků call centra, která je velmi důležitou součástí fungování kvalitní asistenční společnosti. Naše společnost si tyto skutečnosti uvědomuje a poskytuje služby, které jsou definovány v Chartě kvality služeb Mondial Assistance. Každý příchozí hovor musí být přijat přímo asistenčním pracovištěm, na každý příchozí hovor reagujeme do 15 sekund, nikdy volajícímu neodpovíme „Bohužel vám nemůžeme pomoci.“ nebo „Nemáme řešení vašeho problému.“ To je jen část naší Charity kvality služeb, které oceňují klienti našich obchodních partnerů. 2. Klienti našich asistenčních služeb pocházejí ze třech oblastí. Asistenční služby motoristům, kde nabízíme Technickou asistenci vozidlům. K majetkovému pojištění nabízíme Home Assistance a Zdravotní asistenční služby jako součást cestovního

24


Pojistné produkty

pojištění. Všude u těchto produktů pozorujeme změny v postojích našich klientů, kteří proti minulosti tyto služby využívají v mnohem větší míře. Dříve klient tuto linku využil jen v krajních nepříjemných situacích, kdy požadoval akutní pomoc. Dnes má mnohem vyšší nároky, a to na rychlost a přesnost zprostředkované pomoci. Klient vystupuje mnohem sebevědoměji a je si plně vědom svých nároků na asistenční službu. SOS Assist Ing. Marek Jaroš, výkonný ředitel 1. Požadavky našeho výhradního odběratele auto asistenčních služeb na asistenční službu samozřejmě neustále rostou. Nejde již „pouze“ o zajištění odtahu nepojízdného vozidla, ale o celý komplex na sebe navazujících služeb. Každou pojistnou událost musíme jednotlivě registrovat přímo v systému pojišťovny, dokumentovat ji protokolem o zásahu. U nehod také pořizujeme fotodokumentaci, která je nedílnou součástí procesu likvida-

ce pojistných událostí. Zároveň se snažíme ve spolupráci s pojišťovnou vždy směřovat vozidla do jejích smluvních servisů. Asistenční služba svým způsobem funguje také jako poradenská služba pro klienty v případě nehody. Vedle přísné kontroly nákladů a dodržování pojistných limitů stále roste význam maximálního proklientského přístupu. 2. Povědomí klientů o jejich nárocích na asistenční službu, které vyplývají z jejich pojistných smluv, roste podle mého názoru stále nedostatečně. Na jednu stranu klienti při sjednávání pojistné smlouvy mnohdy nepovažují za podstatný rozsah asistenčních služeb, ty ale na druhou stranu při pojistné události hrají významnou roli. Mnoho klientů vůbec netuší, že sjednáním pojistné smlouvy většinou asistenční služby získávají v jistém rozsahu zdarma. Někteří klienti jsou naopak toho mínění, že mají limity asistenčních služeb vždy neomezené. Jsem přesvědčený, že pojišťovny by obecně měly věnovat více úsilí informovanosti svých klientů a veřejnosti vůbec. Cílem by mělo být poskytování asistenční služby prostřednictvím smluvní asistenční společnosti a oprava vozu ve smluvní servisní síti příslušné pojišťovny. Klienti se takto často stávají obětí nátlaku nesmluvních asistenčních služeb, které využívají stresových situací na místě nehody. Opravy vozů v nesmluvních servisech a náklady za náhradní vozidla od nesmluvních asistenčních společností většinou zbytečně prodražují a prodlužují proces likvidace pojistné události.

llustrační foto: ČEZ

1. M ůžete, prosím, okomentovat, jak se z vašeho pohledu změnily požadavky pojišťoven od počátku 90. let do současnosti? 2. J ak se ve stejném období změnili klienti? Jak rychle např. požadují pomoc z vaší strany, do jaké míry jsou si vědomi svých nároků?

Vyšla pomůcka pro oceňování majetku PROF. ING. JAROSLAV DAŇHEL, CSC.

Nedávno vydaná publikace pojednává o tématu, o kterém zatím příliš mnoho prací neexistuje. Přitom se jedná o stěžejní problém v pojištění majetku. Zkušení autoři s bohatou praxí ve zkoumané problematice se zabývají specifiky oceňování v ekonomicko-legislativním rámci České republiky. Základní otázkou při oceňování majetku v pojišťovnictví je reálná změna cen, která probíhá od okamžiku sjednání pojištění do okamžiku, kdy dojde ke škodě. Tento interval přitom může trvat

až desítky let. Pro pojišťovnictví je rovněž charakteristické následující specifikum dané domácí legislativou: pojištěný může být podpojištěn, ale v podstatě nemůže být „přepojištěn“. Další jistou výjimku z pravidel o oceňování tvoří motorová vozidla coby významná část pojistného kmene. Metodika jejich oceňování je však již vyřešena. Práce obsahuje potřebný matematicko-statistický aparát, který je pak aplikován na konkrétní po-

stupy oceňování nejprve při pojištění věcí nemovitých a v druhé části k oceňování movitého majetku. Tato problematika je ovšem ještě rozsáhlejší. Publikace bude rozhodně vítanou pomůckou pro pracovníky zabývající se oceňováním majetku v pojišťovnictví, likvidátory, rizikové inženýry nebo studenty. Jako významný příspěvek do diskuse o problémech oceňování jistě bude platná i pro širší odbornou veřejnost. Název: Oceňování majetku v pojišťovnictví Autoři: Alojz Nemeček, Jiří Janata Vydal: C. H. Beck, Praha, 172 stran Doporučená cena: 490 Kč

POJISTNÉ ROZPRAVY č. 25 Pojistně teoretický bulletin Pojistné rozpravy vychází v nepravidelných intervalech a přináší detailní informace a odborné názory z oblasti pojistné teorie, pojistného práva, pojistné matematiky a ekonomiky pojištění.

POJISTNÉ ROZPRAVY pojistně teoretický bulletin

Co zajímavého si můžete přečíst v posledním čísle?  K úpravě pojistného podvodu v novém trestním zákoníku (prof. JUDr. Pavel Šámal, Ph.D.)  Úprava eGovernmentu v českém právu (Mgr. Jan Břeň)  Některé změny, které přinesly zákon o pojišťovnictví a zákon o změně zákonů, v souvislosti s přijetím zákona o pojišťovnictví (JUDr. Jana Čechová, PhDr. Vladimír Přikryl)  Řídicí a kontrolní systém – kvalitativní požadavky na výkon činnosti pojišťoven a zajišťoven na finančním trhu ČR (RNDr. Monika Šťástková, Ing. Věra Mazánková)  K problému aplikovaného výzkumu v pojišťovnictví (prof. Ing. Jaroslav Daňhel, CSc.)  Finanční krize ve východní Evropě (Dr. Christoph Plein)  „Silniční zákon“ včera a dnes (Michal Šimon)  Ekologická újma a finanční zajištění (Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc.)  Nová struktura evropského dohledu nad finančními institucemi (Ing. Josef Čížek)  Kvalitativní požadavky v rámci režimu Solventnost II (Mgr. Kamila Šimonová)  Některé typy obchodních smluv podle zákona o pojišťovnictví č. 277/2009 Sb. z pohledu práva výkonu dohledu v pojišťovnictví (Drahomír Kubáň)  Použití vlastního kreditního ohodnocení při výpočtu technických rezerv pojišťovny (Hana Havlíčková)  Modelování vlastního kapitálu neživotní pojišťovny (RNDr. Ing. Iva Justová, Ph.D.)

25

Vydavatel: Česká asociace pojišťoven Kde si můžete PR objednat: www.cap.cz/publikace, [email protected] Cena (bez DPH): 250 Kč

Starší čísla lze zakoupit za sníženou cenu. Bližší informace naleznete na www.cap.cz v sekci Publikace.

Pojistné produkty


25

Pojistné produkty

Rizika ohrožující prosperitu podniku lze eliminovat ING. VLADISLAV PÁLENÍK

Přerušením či omezením provozu vznikají podniku velké finanční ztráty. Při nápravě vzniklých škod pak bývá potřeba vynaložit nemalé prostředky.

KONZULTANT JUDR. GAYANE KHACHATRYAN, Ph.D. PRÁVNÍK

Událost, která zapříčinila výrazné ztráty, většinou nelze předvídat, ani odvrátit. Jednou z možností, jak ale vzniklou situaci překlenout a zajistit plynulé pokračování činnosti a další rozvoj podniku, je včasné sjednání pojištění přerušení nebo omezení provozu podniku (dále jen „POPP“). Takovéto pojištění mohou samozřejmě uzavřít jak velké průmyslové podniky (nejen v oblasti služeb), tak i výrobní podniky. Ze strany malých a středních podnikatelů, například advokátů, lékařů, daňových poradců, není zájem o toto pojištění nikterak výrazný. POPP je důležitým doplňkem souhrnného pojištění majetku na živelní rizika či odcizení, pojištění elektroniky nebo strojů. Tento druh ochrany zabrání pojištěnému podniku ve snížení výkonnosti a zajistí jeho plynulé pokračování v činnosti a další rozvoj i v případě vzniku primární škody, a to až do doby, než podnik dosáhne svého původního postavení na trhu. Pro malé a střední podniky nabízí některé pojišťovny zjednodušenou formu pojištění, tzv. základní pojištění provozu (pro živnostníky), které se nejčastěji vztahuje na primární škody rizika úniku vody z vodovodního zařízení, požáru, výbuchu, úderu blesku, nárazu, zřícení letadla, krupobití. Sjednává se na finanční hodnotu ztrát, které vzniknou následkem primární škody (většinou živelní škody). Ta vyjadřuje limit, do něhož pojišťovna uhradí vzniklou škodu.

Proti jakým rizikům se lze pojistit? Na základě rozboru pojistných podmínek jednotlivých pojišťoven můžeme konstatovat, že jsou obsahově srovnatelné a většina pojišťoven působících na českém trhu má k dispozici i obdobná připojištění a rozšíření.

Pojištění přerušení nebo omezení provozu dobře doplňuje souhrnné majetkové pojištění podniků a dává jim šanci překlenout následky nečekané pojistné události. POPP obvykle nelze uzavřít samostatně a většinou se sjednává s jiným druhem pojištění spojeným s podnikáním. Nejčastěji si je podniky mohou sjednat jako doplněk živelního pojištění, stejně tak ale může být navázáno na primární škody u strojů či elektroniky.

Co zahrnuje způsobená škoda? Pojištění je definované jako následná škoda způsobená přerušením provozu z důvodu vzniku věcné škody, která zahrnuje:

 ušlý provozní zisk (tj. zisk z výrobní a obchodní činnosti, jehož by pojištěný jinak dosáhl za dobu přerušení provozu, nejdéle však za dobu ručení) a  fixní (stálé) náklady, které musí pojištěný vynakládat během doby trvání přerušení provozu, nejdéle však za dobu ručení (tj. mzdy, odvody na sociální a zdravotní pojištění, náklady na energii, silniční daň a daň z nemovitosti apod.). Paragraf 442 Občanského zákoníku definuje ušlý zisk jako „to, co poškozenému ušlo“. Bližší definici pro oblast celého soukromého práva pak nabízí judikatura, která ušlý zisk vymezuje jako újmu spočívající v tom, že u poškozeného nedojde v důsledku škodní události k rozmnožení majetkových hodnot, ač se tak dalo očekávat s ohledem na pravidelný běh věcí1. Doba, po kterou pojišťovna 1)

26


Pojistné produkty

bude klientovi proplácet ušlý zisk, je omezena a dohodnuta v pojistné smlouvě.

Co se rozumí pod pojmem věcná škoda? Pro účely tohoto pojištění se věcná škoda definuje jako poškození, zničení nebo ztráta věci sloužící pojištěnému provozu v důsledku pojistných nebezpečí uvedených v pojistných podmínkách nebo pojistné smlouvě. Pojistit se lze zejména proti následujícím rizikům:

 požáru, úderu blesku, výbuchu, nárazu nebo zřícení letadla,  vichřici nebo krupobití,  povodni nebo záplavě,  vodě ze sprinklerových hasicích zařízení,  vodě z vodovodního zařízení,  výbuchu sopky,  sesuvu půdy,  zemětřesení,  laviny a tíhy sněhu,  krádeži vloupáním a loupeži,  nárazu motorového vozidla, letadla nebo jeho zřícení,  kouři.

Další možnosti POPP Pojištění lze rozšířit podle individuálních potřeb zákazníka jako např. o pojištění proti pádu stromů, stožárů a jiných předmětů,

Viz. Jehlička, O., Švestka, J., Škárová, M. a kol.: Občanský zákoník. Komentář. 9. vydání. Praha: C. H. Beck, 2004, str. 632.

Všechna výše uvedená rizika by se dala zahrnout do pojmu „vyšší moc“, který ovšem občanský zákoník výslovně nepoužívá. Jako vyšší moc se zpravidla označuje objektivně nepředvídatelná a objektivně neodvratitelná náhoda; pojem vyšší moci bývá chápán úžeji a rozumí se jím pouze vnější neodvratitelná náhoda. Je nezbytné podotknout, že při sjednávání POPP nelze pojistit finanční sankce jako například penále, pokuty a náhrady škod, které musí pojištěný zaplatit v důsledku nesplnění, popřípadě porušení závazků nebo jiných právních povinností. Podle paragrafu 420, odst. 3 Občanského zákoníku je jedním z předpokladů občanskoprávní odpovědnosti zavinění. V případě vyšší moci nelze samozřejmě přičíst nikomu zavinění. Je ale nutno brát v potaz, že v případě, kdy byla škoda způsobena z provozní činnosti (tj. z činnosti související s předmětem podnikatelské činnosti, kterou právnická či fyzická osoba provozně vyvíjí), se podle paragrafu 420a odst. 3 Občanského zákoníku odpovědnosti za škodu zprostí ten, kdo ji způsobil, a to jen když prokáže, že škodu způsobila neodvratitelná událost nemající původ v provozu anebo ve vlastním jednání poškozeného.

Kdy dochází k vyloučení odpovědnosti? Odpovědnost za škodu v Obchodním zákoníku je podle paragrafu 373 rovněž jako odpovědnost za škodu z provozní činnosti objektivní odpovědností. Není tedy důležité, zda podnikatel zavinil, či nezavinil porušení závazku. Obchodní zákoník však počítá ve svém paragrafu 374 s liberačními důvody, ze kterých za zvláštní zmínku stojí podmínka, že k vyloučení odpovědnosti dochází, když nelze rozumně předpokládat, že by povinná strana překážku nebo její následky odvrátila, nebo překonala. A proto je nutno vzít v po-

U POPP se jedná o pojištění následných škod, které navazují na věcnou škodu, a to finanční ztráty podniku/společnosti. Při sjednávání se vychází z dosaženého obratu firmy, dále z doby ručení, případně z vyplácených mezd. Předmět plnění/odškodnění zahrnuje fixní (stálé) náklady a zisk (případně ztrátu) podniku. Zcela zvláštní kapitolu potom tvoří možnost pojištění u škod vzniklých při stavebně montážním procesu, kde ale nelze vycházet z dosažených výkonů v minulosti. Značná odlišnost tohoto produktu ale vyžaduje hlubší rozbor v samostatném příspěvku.

Kalkulace pojistné částky (dále PČ) Pro přesnou kalkulaci PČ vychází pojistitel z účetních dokladů firmy, tj. z podnikové „Rozvahy a Výkazu zisku a ztrát“. Pojišťovny pro výpočet používají tabulky (např. „Výpočet roční částky z výsledků předchozího účetního období“ – Česká pojišťovna, „Zjištění pojistné částky pro pojištění přerušení provozu“ – Allianz atd.). Základním účetním ukazatelem jsou tržby.

Dalším rozhodujícím faktorem pro výpočet pojistného je doba ručení. Konečný výsledek ovlivňuje také oblast, ve které firma podniká, struktura zaměstnanců, zda podnik působí na trhu již dlouho (vychází se z tříletých ekonomických podkladů, minimem je rok), nebo se jedná o začínající společnost (u nich hraje určující roli finanční plán). Pojištění POPP je nutně spojeno s ekonomickým auditem, kde se zjišťuje celkové zdraví společnosti, a stanoví tak ochotu pojistitele krýt daná rizika. Podle návodu pojišťoven sestavuje klient u POPP pojistnou částku pro pojištění:

 zisku a stálých nákladů,  ušlého nájemného,  vícenákladů. Základem pro plnění je vždy primárně živelní věcná škoda, případně škoda z pojištění strojů či elektroniky (definovaná ve všeobecných pojistných podmínkách).

POPP jako další nástroj pro snižování rizik Uvedené finanční pojistné krytí je velmi důležitým doplňkem souhrnného majetkového pojištění. Společnosti, kterou postihne pojistná událost, dává šanci přežít s minimální ztrátou a nadále prosperovat. Doplňuje tedy snižování rizik, kterých má každý podnikatelský subjekt víc než dost. POPP sice povětšinou využívají velké průmyslové podniky, ale pozornost tomuto pojistnému instrumentu by měly věnovat také menší podniky a živnostníci.

Princip POPP Na základě výše uvedeného lze graficky znázornit základní princip analyzovaného pojištění finančních rizik:

Není kryto

100 % Kryto dle obchodní připravenosti k provozu 80 %

Kryté VPP – běžné krytí

60 %

40 %

20 %

Chybějící výnosy

Možná dosažitelnost skuteč. provozního výkonu

Právní rámec

Základní specifikace produktu

Provozní připravenost

 komplexní pojištění v rozsahu All risks (tj. co není doložkou u all risks pojištění vyloučeno, je pojištěno),  individuální navýšení některých limitů (nejčastějším požadavkem je navýšení maximálního ročního plnění pro povodeň nebo záplavu),  pojištění vícenákladů apod.

taz, že POPP se vztahuje i na náklady, které jsou vynaložené k odvrácení bezprostředně hrozící škody a zmírnění jejích následků (např. na příplatky za práci přesčas, náklady na přechodně pronajaté výrobní stroje, prostory).

Vznik škody

nejsou-li součástí věci sloužící provozu. Dále lze sjednat:

Současné výnosy

Zdroj: archiv autorů

Pojistné produkty


27

Ze světa

Digitální rizika: pohled na měnící se mapu rizik LLOYD’S EMERGING RISKS TEAM

Zpráva Lloyd’s upozorňuje mimo jiné odborníky v pojišťovnictví na význam rizik vyvolaných revolucí v digitálních a komunikačních technologiích.

Překlad: entre

V roce 2007 proběhla v Estonsku kybernetická válka cílená jak na veřejné, tak na soukromé instituce, čímž došlo ke zbrzdění a v některých případech dokonce i k ochromení jejich provozu. V tomto případě šlo pravděpodobně o první a rozhodně nejpodrobněji zmapovaný kybernetický útok, jenž zaměřil pozornost mnoha vlád na to, jak nejlépe ochránit společnost před digitálními hrozbami. Po této estonské zkušenosti NATO důkladně prošetřila svoje obranné systémy vůči kybernetickým útokům a v létě 2009 vlády USA a Velké Británie zveřejnily zprávy o kybernetické bezpečnosti. Dané dokumenty následně podnítily debatu mezi průmyslovými odvětvími, vládami a ochránci občanských svobod, přičemž vlády vyzvaly podniky, aby jim pomohly řídit kybernetická rizika.

Kyberprostor? Nahrazuje realitu Pojišťovny by tuto debatu měly pozorně sledovat. Kybernetická bezpečnost se netýká výhradně vlád a špionů. Představuje novou realitu ovlivňující nás všechny. Útok v Estonsku byl pouze jedním koncem spektra. Na druhém stojí nespokojený zaměstnanec, jenž rozešle kolegům pomlouvačný e-mail, který v konečném důsledku mohou vidět tisíce lidí na celém světě. A uprostřed tohoto spektra se nacházejí organizovaní zločinci, kteří z různých webových stránek nebo přímo na nich kradou, prodávají a kupují údaje o kreditních kartách. Kyberprostor tak nahrazuje fyzický prostor. Právě v tomto prostoru nakupujeme, provádíme finanční transakce, pěstujeme společenské vztahy, pracujeme... A v rostoucí míře zde dochází k páchání trestných činů. Pokud v kanceláři nemáte pokladnu, kam půjde krást drobný kancelářský

28


Ze světa

zlodějíček? Jestliže banky a obchody nepotřebují tolik hotovosti na provozovnách, kam půjde bankovní lupič? Jistě nepřekvapí, že současné hospodářské klima zvyšuje hrozbu krádeže dat. Zpráva společnosti Lloyd’s1 z října 2009 identifikuje současné trendy, užívané metody a případný dopad kybernetické kriminality na podnikatelský sektor. Rovněž předkládá některé závěry ohledně nejúčinnějších způsobů, jak tuto hrozbu omezit.

Bez adaptace nelze konkurovat Zvládání kybernetických hrozeb přináší nové problémy. Modelování těchto situací je obtížné, zejména vzhledem k rychlosti, jakou se průmysl vyvíjí. Vždyť vznik prvního sálového počítače společnosti IBM a Facebooku dělí od sebe pouhých čtyřicet let. A tempo vývoje ještě zvyšuje skutečnost, že IT firmy působí nepřetržitě v inovativním a experimentálním prostředí. V důsledku toho se pojišťovny a manažeři rizik musejí potýkat s proměnlivým a náročným prostředím v této oblasti. Ti, kteří se nepřizpůsobí, riskují ztrátu konkurenceschopnosti. Jedna věc se však dosud nezměnila. Podniky musejí prověřovat zajištění kybernetické bezpečnosti tradiční cestou: Jsou jejich nejcennější aktiva dostatečně chráněna? A pokud ne, jak mohou snížit riziko, které jim hrozí?

Kdo páchá kybernetické útoky? Kybernetičtí útočníci se vyskytují v mnoha různých formách. Nedávná studie technologické společnosti McAfee2 uvádí, že útoky zevnitř budou v důsledku hospodářské krize narůstat, neboť zaměstnanci ve finanční nouzi nebo ti, kteří vůči své firmě chovají zášť, využívají cenné firemní informace, k nimž mají přístup, k finančnímu zisku a zlepšení vyhlídek na budoucí zaměstnání. Stupeň razance útoků a jejich četnost závisí na motivaci útočníka. Například pachatelé, kteří se hodlají nepozorovaně zmocnit údajů za účelem jejich dalšího prodeje, se pravděpodobně zaměří na menší podniky, jejichž obranné systémy zpravidla nedosahují takové úrovně jako u velkých společností. Útoky také mohou být cíleny na služby využívané firmami spíše než na firmy samé, například na služby IT získávané prostřednictvím outsourcingu, nebo na profesní sdružení. Jejich cílem případně může být také získání informací prostřednictvím průmyslové špionáže. Firmy by rovněž neměly opomíjet dalekosáhlejší hrozbu kybernetického terorismu, jako jsou třeba hybridní útoky. V tomto případě se jedná o teroristické útoky kombinující fyzické útoky s virtuálními za účelem maximalizovat jejich účinnost. Dopad hybridních útoků je o to větší, protože narušuje schopnost obnovy zasaženého cíle.

Digitální technologie silně ovlivňují mapu rizik společností. Nejen pojišťovny a jejich manažeři rizik proto musejí dbát na vysoký stupeň informační bezpečnosti. ttp://www.lloyds.com/NR/rdonlyres/65809249-08FC-4F4A-9F4D-ABBE23FD71E2/0/DigitalRisksreport_ h October2009.pdf. 2) Unsecured Economies: Protecting Vital Information” – „Nezabezpečené ekonomiky: Ochrana klíčových informací“, zpráva společnosti McAfee, http://www.mcafee.com/. 1)

Malware a crimeware

Přírodní a umělé pohromy

Definice programů malware a crimeware se mohou lišit, nicméně výraz malware, pocházející z anglického výrazu „malicious software“ (zákeřný software), obvykle znamená software, jehož záměrem je způsobit danému cíli škodu nebo nesnáze. Malware obsahuje počítačové viry, červy a trojské koně. Na druhou stranu crimeware (zločinný software) je určený k získání dat od daného cíle pro kriminální účely, obvykle finančního rázu. Z aktuálních trendů vyplývá, že útoky za účelem získání informací pocházejí stále řidčeji od virů a červů, a naopak se množí útoky s použitím spywaru a crimewaru. Spyware je obecný výraz pro nevyžádané programy, které šíří nechtěné reklamy, monitorují činnosti uživatele pro marketingové účely a kradou osobní informace uživatelů. Z hlediska zákeřné internetové aktivity byl v roce 2008 nejrozšířenější metodou útoku webový útok, zejména prostřednictvím legálních webových stránek, které útočníci zkompromitovali tím, že z nich získávali uživatelská data.

Žijeme ve fyzickém světě s vlastními bezprostředními nebezpečími, jako jsou zemětřesení, vichřice, záplavy, ale i exotičtější jevy, např. sluneční erupce. Tyto přírodní jevy mohou mít ničivý účinek a následky, jež je těžké předvídat. Přírodní katastrofy mohou způsobit škodu na budovách, rozvodných a dopravních sítích a komunikační infrastruktuře. Podobná poškození fyzické infrastruktury mohou způsobit různé nehody menšího i většího rozsahu či protiprávní jednání. Podniky, veřejné instituce i jednotlivci v rostoucí míře spoléhají na elektronické systémy, jež uchovávají a přenášejí informace. Tyto elektronické systémy závisejí na infrastruktuře, kterou může poškodit přírodní pohroma nebo její sekundární účinky, např. požár, záplavy a sesuvy půdy. Ke klíčovým prvkům, nutným pro fungování moderních elektronických/komunikačních systémů, jež může zasáhnout přírodní pohroma, patří:  elektrárny napájející elektronické systémy,  dopravní infrastruktura sloužící k dodávkám paliva do elektráren,  infrastruktura pro dodávky elektřiny,  datová střediska,  infrastruktura pro podpůrné sítě (telefonní, mobilní, bezdrátové apod.). Vzhledem k tomu, že elektronické, informační a komunikační systémy mají stále globálnější

Na rozdíl od ekonomie a pojistné matematiky neexistuje standardní model, na kterém je založena IT a informační bezpečnost. Stejně tak neexistují žádné dohodnuté „technické“ nástroje či formální metody vývoje softwaru. Inovace vyústila ve jejich značnou diverzitu, přičemž kvalita implementace bezpečnostních opatření se velmi liší. Situaci v této sféře lze připodobnit té, které čelili inženýři devatenáctého století. Tehdy došlo k rozsáhlé inovaci a prudkému růstu, ale normy se vyvíjely se zpožděním. Digitální bezpečnost se dosud nachází v této inovační a experimentální fázi. Dnes nikdo není schopen provést důsledné testování digitálního bezpečnostního systému proti nespočtu nejrůznějších hrozeb. Vytvořit model digitálního bezpečnostního systému a vyzkoušet různé scénáře fyzického či virtuálního charakteru je neobyčejně obtížné vzhledem ke složitosti tohoto systému a prostředí, v němž se nachází. Tento problém se v budoucnosti nepochybně vyřeší v důsledku vývoje norem a zlepšení modelování digitálních bezpečnostních systémů. Do té doby budou mít odhady pravděpodobností a v menší míře dopady rizik na takové systémy a jejich bezpečnost převážně kvantitativní charakter. Přestože je však obtížné určit pravděpodobnost útoků, lze zhodnotit schopnosti organizace se vůči takovým útokům a zranitelným místům bránit, a to důrazem na vyspělost řízení rizik a myšlenkových procesů v rámci organizace a její postoj vůči změně a schopnost na ni reagovat.

Varování závěrem Digitální svět mění mapu rizik v oblasti informační bezpečnosti, užití a uchovávání informací a kontroly fyzického majetku a systémů. Rizika související se vzrůstajícím užíváním digitální technologie ve společnosti se tak nevyhnutelně mění rychlým tempem. Pojišťovny by měly pravidelně posuzovat, zda tyto změny neovlivnily mapu rizik natolik, že jsou ohroženy víc, než předpokládaly, anebo zda jim neposkytují příležitost vyvinout nové produkty. Rychlý, experimentální a inovační charakter digitálních technologií představuje výzvu pro manažery rizik i pojišťovny. Avšak nesmíme zapomínat, že kyberprostor nám rovněž poskytuje značné komerční výhody. Existuje nebezpečí, že průmysl by mohl v důsledku snah o řízení rizik zbrzdit inovaci. Proto je třeba najít taková řešení, která umožňují experimentování. Oddělení IT tak budou muset najít rovnováhu mezi podnikatelskými potřebami organizací a jejich ochranou proti případnému útoku.

Ptáme se Pavla Šišky, obchodního ředitele pro finanční sektor společnosti IBM Česká republika Lze v dnešní době vyspělých digitálních technologií a související vysoké míry digitálních rizik najít optimální řešení, které by neomezovalo podnikatelské potřeby pojišťoven a zároveň by je chránilo proti případným digitálním útokům? Pokud toto řešení existuje, můžete ho v principu stručně popsat? Oblast digitálních rizik pro pojišťovny představuje nejen novou, rychle se měnící a rostoucí

Foto: ČAP

Standard neexitsuje

ráz, přírodní pohroma v jedné části světa může mít dopad na podniky kdekoli na zeměkouli v případě, že jsou závislé na klíčových informačních službách, jako jsou např. datová střediska nebo domény využívající webhostingu, které měly sídlo v oblasti katastrofy.

oblast rizik, kterou je třeba brát v úvahu při standardních obchodech. Současně jde o velký a rychle rostoucí segment trhu a potenciálně velkou příležitost. Posuzování těchto rizik je ale nesmírně složité a povaha rizik v jednotlivých kategoriích se diametrálně liší. Obecné technické řešení na jejich pokrytí neexistuje. S našimi zákazníky z řad pojišťoven pracujeme mimo jiné na metodologiích posuzování těchto rizik, způsobech jejich eliminace, certifikaci pojištěnců a praktické implementaci normy ISO 27001. Například pojištění ztráty a poškození dat je poměrně dobře uchopitelné (pokud pomineme problematiku vyčíslení škody) z hlediska kvantifikace rizik a možností jejich eliminace. Na druhou stranu hodnocení a řízení rizik komplexních podnikových informačních systémů bude vždy vyžadovat hlubokou znalost konkrétní situace a efektivita nasazení standardních postupů bude vždy velmi omezená.

Ze světa


29

Ze světa

Vznikla evropská asociace underwriterů

Underwriteři životního a zdravotního pojištění z Evropy založili svoji první profesní asociaci.

JANA TOMANOVÁ METODIK ODBOR KOLEKTIVNÍ POJIŠTĚNÍ A UNDERWRITING KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA, A. S.

Na podzim roku 2008 vznikla myšlenka založit Evropskou asociaci underwriterů životního a zdravotního pojištění (dále již asociace – ELHUA – European Life and Health Underwriters´ Association). Nápad se zrodil ve švýcarské zajišťovně, která je druhou největší v Evropě a působí i na českém pojišťovacím trhu. Počínaje rokem 1990, uspořádala tato zajišťovna pro pracovníky životního pojištění v České republice mnoho zajímavých školení z oblasti medicínského a finančního underwritingu.

nost zároveň posiluje konkurenceschopnost na pojišťovacím trhu. Vzhledem k tomu, že underwriter musí ovládat základní medicínské vzdělání, musí mít výbornou znalost jednotlivých produktů společnosti i základy z legislativy a marketingu. Účastní se tvorby nového produktu pojišťovny, ale je schopen odhadnout i některé podstatné skutečnosti, které budou hrát v budoucnosti významnou roli.

Jakou roli má underwriter v životním pojištění?

Některé pojišťovny mají ve svých týmech lékaře, kteří pro ně vykonávají medicínský underwriting. To ale s sebou přináší několik problémů: vyšší náklady na mzdy, menší znalost produktů pojišťovny ze strany lékařů, jejich menší časovou flexibilitu, protože kromě práce v pojišťovně vykonávají také svoji profesi. Optimálním řešením je, když underwriter spolupracuje s lékařem u případů, které jsou složitější, a kdy je třeba zohlednit oba pohledy na posouzení klienta nejen z hlediska vhodného typu produktu, ale i z hlediska zhoršeného zdravotního stavu. Pojišťovací medicína posuzuje nejen současný zdravotní stav pojišťované osoby, ale musí přihlížet také k délce pojistné doby a typu produktu, který klient požaduje. V ideálním případě je underwriter díky svým znalostem rovnocenným partnerem lékaře. Proto je nutné, aby se neustále vzdělával a rozšiřoval si svoje znalosti. Nejen tyto skutečnosti vedly k myšlence založení asociace, která by mohla být velkým pomocníkem všech underwriterů, jež působí v Evropě.

Underwriteři neboli upisovatelé věnují většinu svého času posuzování individuálního návrhu na uzavření pojistné smlouvy. Tito pracovníci mají nejčastěji střední zdravotnické vzdělání, případně přicházejí i z jiných oborů, jejich profese nicméně vždy vyžaduje medicínské znalosti. Noví pracovníci si ovšem mnohdy kladou otázku, jak získat příslušné znalosti a jak si zvyšovat vzdělání. Pojišťovny získávají za poměrně nízké náklady pracovníka, ale neuvědomují si obrovskou možnost, že jim tato profese může ušetřit mnohonásobně více, než tvoří náklady na jeho vzdělání, mzdu nebo případná školení. Zjednodušeně řečeno, špatný underwriting znamená špatný obchod. Investice do vzdělávání underwriterů proto může být jedním z nejlepších rozhodnutí týkajících se investic, které pojišťovna může udělat. Kvalitním vzděláváním underwriterů si totiž společ-

Rovnocenný partner lékaře

Založení asociace Iniciátorem celého projektu založení asociace se stal John Turner, který je ředitelem úseku životního a zdravotního underwritingu ve švýcarské zajišťovně. Ten byl na prvním společném zasedání asociace v Curychu v listopadu 2008 zvolen prezidentem Evropské asociace pro životní a zdravotní pojištění. John Turner oslovil v roce 2008 několik kolegů z evropských pojišťoven, kteří mu pomohli se založením této neziskové organizace. Jako zakládající člen bych čtenáře Pojistného obzoru ráda seznámila s představou o působení asociace a jejími hlavními úkoly: Zakládající členové asociace si kladou za cíl:

 informovat o vzniku asociace ve své zemi,  přispět k úspěšnému zahájení činnosti této asociace,

30


Ze světa

Foto: Swiss Re

Nově vzniklá asociace underwriterů mimo jiné usiluje o vytvoření a zajištění certifikovaného a uznávaného vzdělávacího programu svých členů. První schůzka zakládajících členů nové asociace underwriterů se konala v budově švýcarské zajišťovny v Curychu.

 zvýšit povědomí o životním a zdravotním underwritingu na evropském pojišťovacím trhu,  upevnit profesní postavení underwriterů v životním a zdravotním pojištění,  vytvořit a zajistit certifikovaný a uznávaný vzdělávací program pro tuto profesi,  zlepšovat postavení profese underwriterů prostřednictvím publikací a reprezentací v oboru pojišťovnictví a také u jiných institucí/organizací a v povědomí veřejnosti,

 vytvořit diskusní fórum a umožnit výměnu informací.

První konference asociace Pro první celoevropské setkání underwritrů zakládající členové asociace ELHUA připravují I. konferenci. Ta se uskuteční v září 2010 v Bruselu. Jak se stát členem, informace o připravované konferenci a výši členského

Možnosti a problémy financování zdravotní péče

příspěvku naleznete na webových stránkách asociace.

Evropská asociace underwriterů životního a zdravotního pojištění má svoje webové stránky: www.elhua.eu. Na nich se náchází článek prezidenta asociace Johna Turnera, který vás seznámí s dalšími podrobnostmi.

Moderní medicína a nové objevy výrazně ovlivnily vývoj lidstva: populace roste, dětská úmrtnost je potlačena, daří se likvidovat zhoubné pandemie a prodlužuje se délka života.

Ing. Jiří Janata, CSc. MARSH s.r.o., Praha

Spolu s medicínou se rozvíjejí speciální technologie pro medicínské účely (např. zařízení pro roboticky prováděné operace, aparáty využívající magnetickou rezonanci, počítačovou tomografii, pozitronovou emisní tomografii a další) a farmaceutický průmysl.

je charakteristický významný přírůstek HDP za rok 2006 o 10,7 %, proti předchozímu období vzrostly náklady na zdravotnictví mezi léty 1998 a 2004 na dvojnásobek.

Náklady rostou více než HDP

Podle dostupných údajů se v roce 2006 vynaložilo na zdravotnictví celosvětově zhruba 5 000 mld. USD. Vezmeme-li v úvahu, že HDP vytvořené všemi státy světa dohromady dosáhlo v tomto roce 48 342 mld. USD (Sigma Swiss Re č. 4/2007), jedná se o 10,3 % HDP, což rozhodně není málo. Z toho 20 %, přibližně 1 000 mld. USD, připadá na soukromé zdravotní pojištění, a to zejména na individuální předplacenou péči. Převážná část, 80 % výdajů (4 000 mld. USD), směřuje na sociální pojištění požadované zákonem. Pro porovnání lze uvést, že celkový objem přijatého pojistného v životním pojištění v roce 2006 byl 2 209 mld. USD, tedy 4,6 % HDP.

V současné době se systém financování zdravotní péče dostává v celosvětovém měřítku do vážných problémů, které jsou vyvolány tím, že náklady na zdravotnictví rostou rychleji než HDP, a to podstatnou měrou. Charakter závislosti pro země OECD je patrný z grafu na straně 32. Zatímco v roce 1960 se v těchto zemích jednalo o rozmezí 1,5–5,4 % HDP, v současnosti to je už 10–17 %. Prognózy hovoří o dosažení 20 % HDP v USA již v roce 2016 (Sigma Swiss Re č. 6/2007). Zvyšování nákladů se dotýká i rozvíjejících se trhů. Například v Číně, pro niž

Co říkají data?

V současné době se systém financování zdravotní péče v celosvětovém měřítku dostává do vážných problémů – náklady na zdravotnictví totiž rostou rychleji než HDP.

Kde mají zdravotní péči nejdražší? Tabulka na následující straně ukazuje strukturu dat pro státy s největšími celkovými náklady. Je vypočten podíl těchto nákladů na HDP. Dalším ukazatelem je podíl nákladů připadající na jednu osobu; Čína stále vykazuje hodnotu nejméně dvacetkrát menší než rozvinuté země. Relativně malou hodnotu má i Brazílie. Další sloupec představuje náklady připadající z celkové sumy na soukromé pojištění. Je patrné, že podíl soukromého zdravotního pojištění je v jednotlivých zemích značně variabilní. Američany stojí úhrnem lékařská péče 2 100 mld. USD ročně, což je nejvíce ze všech zemí světa (42 % z celkových nákladů). Tato země vykazuje i největší náklady na soukromou péči: 37,4 %. Ale ani zde není všechno v naprostém pořádku. Dlouhotrvajícím problémem je, že 15 % Američanů není pojištěno vůbec! V případě nezbytnosti akutní lékařské péče pak nemají tito lidé peníze na zaplacení. Další problém spočívá v tom, že většina lékařských výkonů v USA je několikanásobně dražší, než je průměrná cena v Evropě – chirurgický zákrok na kolenním kloubu například přijde v USA na 760 % evropské ceny, operace křečových žil na 520 %, operace kýly na 290 %. Z těchto důvodů se začala provozovat tzv. medicínská

Ze světa


31

Ze světa

tvím co nejdůslednější regulace. V nejlepším případě se podaří omezit náklady na zdravotní péči, ale ne snížit požadavky na její rozsah, ani zvrátit trendy ve vývoji nákladů. Tyto iniciativy vedou pouze k většímu rozčarování ze sociálního zdravotního systému a stimulují požadavky na soukromé zdravotní pojištění. V rozvojových zemích bývají náklady na sociální zdravotní pojištění zatím ještě poměrně nízké. Nicméně požadavky na soukromé zdravotní pojištění mají i zde vzestupnou úroveň.

Nárůst nákladů na zdravotní péči v OECD a jeho prognóza do roku 2016 (v %) 20

15 max. 10 min. 5

0

1960

1966

1974

1980

1990

2000

2006

2016 Zdroj: Sigma Swiss Re

turistika. Pacient si udělá cestu do zahraničí, kde se nechá operovat. Pojišťovna takový výlet ráda zaplatí. Cestuje se nejen do Evropy, ale i do asijských zemí (Indie, Thajsko, Singapur) či do Jižní Ameriky. Týká se to až 10 % pacientů, kteří tak pojišťovnám ušetří až 1,4 mld. USD ročně.

pojistit náklady na pobyt v nemocnici s nadstandardní léčebnou péčí. Samozřejmostí je detailní poučení pacienta o připravovaném zákroku včetně upozornění na rizika, která se mohou vyskytnout. Pacienta operuje vedoucí lékař kliniky a osobně se stará o jeho pooperační stav. Pojištění zahrnuje i dlouhodobé léčení a pacienti získávají řadu výhod při rehabilitaci. V rámci sociálního pojištění dostává pacient základní rozsah léčebné péče, kdežto soukromé mu poskytuje nadstandard a nabízí možnost výběru, flexibilitu a efektivnost. Zatímco sociální zdravotní pojištění by mělo být nevýdělečné, soukromé pojištění sleduje komerční cíle. Sociální pojištění nabízí krytí pro velké množství klientů, soukromé slouží jen vybraným zájemcům, kteří si je mohou dovolit.

Sociální a soukromé pojištění Rozhodujícím zdrojem pro financování zdravotní péče je pojištění. Přímé platby nejsou příliš rozšířené. Pojištění, označované jako sociální, bylo zavedeno již v 19. století v Německu říšským kancléřem Otto von Bismarckem. Stalo se povinným pro všechny pracující a vycházelo z principu solidarity. Dodnes platí zdraví lidé pojistné, které v případě onemocnění kryje náklady na jejich léčení. Formy tohoto způsobu pojištění se nicméně v jednotlivých zemích liší. Buďto jej přímo spravuje stát, nebo úřad sociálního zabezpečení. Další eventualitu představují nemocenské fondy. Soukromé zdravotní pojištění je na rozdíl od sociálního založeno na bázi dobrovolnosti a není kontrolováno státem. Základní produkt tvoří pojištění pro případ nemoci nebo úrazu. Lze si

Sociální systém bývá značně regulován Sociální pojištění se v současné době nachází prakticky v každé rozvinuté zemi pod velkým tlakem. Často se setkáváme se snahou o udržení nákladů na základní léčebnou péči prostřednic-

Celkové náklady na zdravotní péči v předních zemích světa včetně údajů o soukromém pojištění Země

Náklady celkem (mld. USD)

Podíl na HDP (v %)

Náklady na osobu (v USD)

USA

Soukromé pojištění (mld. USD)

Soukromé pojištění – podíl (v %)

2 100

15,8

6 979,1

750

35,7

Japonsko

350

8

2 734,4

nezjištěno

nezjištěno

Německo

300

10,1

3 627,6

32,7

10,9

Francie

250

11,2

3 943,2

34,6

13,8

V. Británie

200

8,4

3 278,7

3,1

1,6

Itálie

150

8,1

2 564,1

1,9

1,3

Čína

150

5,7

112,9

3,1

2,1

Kanada

100

7,9

3 039,5

18,5

18,5

Španělsko

100

8,2

2 277,9

nezjištěno

nezjištěno

Brazílie

100

9,4

521,9

22,3

22,3 Zdroj: Sigma Swiss Re

32


Ze světa

Soukromé zdravotní pojištění Proces pojištění sestává z několika základních bodů. Prvním z nich je získávání klientů a návrh produktu. Definuje se rozsah krytí a k omezení rizika morálního hazardu se zavádí spoluúčast pacienta. Musí být vyhověno jeho základním požadavkům. Soukromé pojištění navazuje na sociální, které je limitováno finančními prostředky. Je nutné získat přesná data o zdravotním stavu pojištěného, na jejichž základě se určuje pojistné. Upisování obchodu se zakládá na představě, že pojistné bude krýt veškeré náklady. Pro starší a chronicky nemocné to vzhledem k rizikovosti znamená proti mladým a zdravým jedincům vysoké platby. Například v Německu platí mladší ročníky ve prospěch starších poněkud více. Správa pojištění vychází z předpokladu, že v soukromém zdravotním pojištění dochází k relativně velkému počtu událostí s malými dopady. Je proto potřeba investovat do informačních technologií za účelem náležité evidence.

Důležitost medicínského managementu Jako poslední důležitý bod jmenujme medicínský management. K dispozici je potřeba mít síť medicínských zařízení, která vykonávají nadstandardní služby, a zabývat se kontrolou jejich nákladů za odvedenou práci. Významnou roli v tomto případě hraje cenová efektivita. K přednostem silných skupin patří možnost vyjednat lepší cenové podmínky pro dodávky léků, zařízení a provozní materiály. Výsledek je pak takový, že např. implantáty pro operace páteře přijdou v zahraničí až o 35 % levněji než u nás. I tak se předpokládá, že 70–90 % pojistného bude vynaloženo na léčebné procedury.

llustrační foto: © European Union, 2010

Novinky z EU

MGR. ONDŘEJ KAREL SPECIALISTA PRO MEZINÁRODÍ VZTAHY ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

 Dne 1. prosince 2009 vstoupila v platnost Lisabonská smlouva, která významně posiluje pravomoci základních orgánů EU, činí EU akceschopnější a umožňuje jí angažovat se v některých oblastech, jež dosud spadaly do kompetence jednotlivých členských států. K nejvýznamnějším změnám patří posílení role Evropského parlamentu při tvorbě legislativy formou rozšíření oblastí, v nichž se bude rozhodovat v rámci tzv. spolurozhodovací procedury. V Radě EU dojde také k rozšíření principu většinového rozhodování do řady politik, ve kterých členské státy musely dosud rozhodovat jednomyslně. Lisabonská smlouva také posiluje EU institucionálně, a to vytvořením funkce předsedy Evropské rady a vysokého představitele pro zahraniční věci a bezpečnostní politiku. Evropský parlament schválil 9. února nové složení Evropské komise pro období 2010–2014 a následující den byli komisaři oficiálně uvedeni do funkcí. V čele komise zůstává i pro druhé volební období Portugalec José Manuel Barroso. Komise v březnu představí detaily svého plánu nové dlouhodobé strategie nazvané Evropa 2020, která naváže na Lisabonskou strategii. Pro doplnění dodejme, že v polovině loňského roku proběhly volby do Evropského parlamentu. Čeští poslanci v novém složení tohoto zastupitelského sboru obsadili 22 křesel.  Dne 17. prosince 2009 vstoupilo v účinnost Nařízení Evropského parlamentu a Rady (ES) č. 593/2008, o právu rozhodném pro smluvní závazkové vztahy (Řím I). To je přímo aplikovatelným právním nástrojem ES určeným k harmonizaci pravidel pro konflikt právních řádů v oblasti smluvních závazkových vztahů podle občanského a obchodního práva. Harmonizace těchto pravidel by měla zajistit, že ačkoli se právní řády jednotlivých členských států liší, všechny jejich soudy zvolí v konkrétním případě stejné právo, podle nějž se smluvní vztah řídí. Nařízení se zakládá na principu auto-

nomie subjektů – ty si mohou ve většině případů zvolit, jaké právo se bude na jejich smluvní vztah vztahovat. V případě neexistence volby potom nařízení stanovuje jasná pravidla, podle nichž se určí právo aplikovatelné na konkrétní smluvní závazek. Kromě obecných pravidel obsahuje návrh pro některé typy smluvních závazků i specifická pravidla pro určení rozhodného práva nebo omezuje volbu rozhodného práva stranami; jedním z nich jsou i pojistné smlouvy, jejichž úpravu obsahuje článek 7. Toto nařízení se vztahuje pouze na smlouvy uzavřené po nabytí jeho účinnosti.  Evropský soudní dvůr (ESD) vyhlásil 14. ledna 2010 rozsudek ve věci nesplnění povinnosti České republiky transponovat směrnici č. 2003/41/ES, o činnosti institucí zaměstnaneckého penzijního pojištění a dohledu nad nimi (IORP) do národního práva. Rozsudkem ESD určil, že ČR nesplnila povinnost úplné transpozice této směrnice do svého národního práva. ČR implementovala výše uvedenou směrnici zákonem č. 340/2006 Sb., o činnosti institucí zaměstnaneckého penzijního pojištění z členských států EU, podle ESD však neúplně. Tento zákon umožňuje, aby instituce zaměstnaneckého penzijního pojištění z ostatních členských států EU mohly nabízet své služby v ČR a naopak přispívající podniky (zaměstnavatelé) v ČR mohly využívat služeb takových institucí se sídlem v zahraničí. Česká republika neimplementovala ustanovení směrnice týkající se podmínek vzniku a činnosti domácích institucí zaměstnaneckého penzijního pojištění s tím, že uspořádání vnitrostátních důchodových systémů je plně v kompetenci jednotlivých členských států a ČR o zavedení těchto institucí neuvažuje. ČR tedy bude nucena implementovat i zbývající články směrnice s tím, že záleží pouze na jejím rozhodnutí, zda vytvoří úplný (funkční) právní rámec, kterým budou stanoveny podmínky pro vznik institucí

zaměstnaneckého penzijního pojištění na jejím území a jejich působení, a tím umožní vznik těchto institucí v ČR.  V průběhu španělského předsednictví Radě EU pokračují v jejích pracovních skupinách jednání o návrhu Směrnice o provádění zásady rovného zacházení s osobami bez ohledu na jejich náboženské vyznání a víru, zdravotní postižení, věk nebo sexuální orientaci. Cílem směrnice je vyplnění mezery v antidiskriminační legislativě v oblasti mimo pracovních vztahů, která zahrnuje také přístup ke zboží a službám včetně finančních služeb. Pro pojišťovnictví má klíčový význam článek 2 odstavec 7 návrhu, který ve znění předloženém Komisí umožňoval členským státům v oblasti finančních služeb přiměřené rozdíly v přístupu k těmto osobám v případech, kdy užití věku nebo tělesného postižení je klíčovým faktorem pro posouzení rizika založeným na relevantních a přesných statistických nebo pojistně-matematických datech. V průběhu druhého pololetí 2009 se pojistnému průmyslu zastoupenému CEA podařilo přesvědčit švédské předsednictví o nutnosti zakotvení uvedené výjimky přímo do textu směrnice a podstatného rozšíření definice zdrojů, které pojišťovny v praxi využívají při hodnocení rizika (o pojistně matematické principy a poznatky lékařské vědy). Pro rozhodnutí o definitivním znění směrnice bude klíčové přijetí společného postoje Rady EU a následné jednání s Evropským parlamentem v rámci spolurozhodovací procedury, která se na oblast upravovanou směrnicí po vstupu Lisabonské smlouvy v platnost nově vztahuje. Komise také zahájila dialog s účastníky z oblasti finančního sektoru a občanských sdružení. Cílem je vyjasnit, jak ovlivňují faktory věku a tělesného postižení design a cenu finančních produktů.

Ze světa


33

Z domova

Kampaň se letos věnuje rizikům životního pojištění

Hlavním tématem třetího ročníku kampaně „Únor – měsíc pojištění“ se staly druhy rizik sjednávané v rámci životního pojištění.

REDAKCE ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Stejně jako v minulosti si během února roku 2010 dala Česká asociace pojišťoven (ČAP) za cíl seznámit veřejnost srozumitelným způsobem s problematikou pojištění, tentokrát především s jednotlivými riziky a jejich rolí v rámci produktů životního pojištění (ŽP). Tiskovou konferencí dne 27. ledna proto odstartovala intenzivní měsíční kampaň. A jaké byly zásadní důvody pro výběr daného tématu? Tentokrát zejména odhalené rezervy a nedostatky v chápání produktů životního pojištění z řad stávajících i potenciálních klientů, které odhalil na objednávku ČAP průzkum veřejnosti. V prosinci loňského roku ho na vzorku 1 043 respondentů zrealizovala agentura IPSOS Tambor, která zohlednila veškeré relevance sociodemografických kritérií.

Co z průzkumu vyplynulo? Odpovědi veřejnosti na kladené dotazy potvrdily nepříliš potěšující skutečnosti nejen v oblasti vnímání životních rizik, ale i ve znalostech pojistných produktů. Téměř polovina lidí si totiž sjednává životní pojištění v domnění, že chrání sebe a své blízké. Ve skutečnosti však mají pojištění rizik ve sjednaných smlouvách životního pojištění nedostatečné. Celých 75 % vložených prostředků totiž směřuje na spoření a jen 25 % na zabezpečení smrti a připojistitelných rizik (úraz, závažné nemoci, invalidita apod.):  Lidé stále vnímají ŽP jako spořicí nástroj: 29 % respondentů si sjednává produkty životního pojištění výhradně z důvodu zhodnocení financí. Stoupá i zájem o ŽP jako prostředku pro zabezpečení hypotéky nebo jiné formy úvěru (11 %).  Podpojištěnost stále aktuální: z průzkumu vyplývá, že dvě třetiny klientů investují do životního pojištění částku nižší než 1 000 Kč měsíčně, často i méně než 500 Kč měsíčně. Velká část respondentů má sice kromě zá-

34


Z domova

kladního pojištění rizika smrti sjednána i další připojištění, ale při jejich nízkých pojistných částkách nemůže čekat efektivní pojistnou ochranu v případě pojistné události. Nejčastěji bývá sjednáno pojištění trvalých následků úrazu (45 %), dále pojištění doby nezbytného léčení úrazu (25 %) a invalidity (17 %).  Daňový odpočet? Jen u poloviny klientů: jen 54 % respondentů využívá možnosti snížení základu daně z příjmů o pojistné zaplacené na ŽP. Je třeba dodat, že pro daňový odpočet musí daná pojistná smlouva splňovat všechny podmínky, které stanovuje zákon.  Finanční nejistota vede k předčasnému ukončení smluv: rovná čtvrtina oslovených již někdy v minulosti zrušila předčasně pojistnou smlouvu životního

pojištění! Mezi hlavní důvody respondenti nejčastěji uváděli potřebu finanční hotovosti k jiným účelům (28,9 %), nedostatek finančních prostředků (27,2 %) a doporučení poradce přepracovat pojistnou smlouvu na údajně vhodnější finanční produkt (22,9 %).  Největší zájem u osob středního věku: o ŽP se dlouhodobě nejvíce zajímá věková skupina respondentů mezi 30–45 lety (58 %). Menší zájem přetrvává u občanů nad 55 let a u mladých. V posledně jmenované věkové skupině se ale situace zlepšuje: mezi dotazovanými ve věku 18–29 si životní pojištění sjednalo 43 % respondentů, což je o ¼ více než v obdobném průzkumu z roku 2007. Podíl na tomto trendu

s doporučením správného řešení k danému případu. Snažili jsme se také navést, jak mají při sjednání životního pojištění postupovat.“

má především rostoucí význam životního pojištění jako zajišťovacího instrumentu pro krytí hypotečního nebo jiného úvěru.

Webová podpora projektu

ČR vs. EU Životní pojištění neztratilo na své oblibě ani v době ekonomické recese. Tempo růstu předepsaného pojistného se v roce 2008 zvýšilo o 4,5 % (loni dokonce o 5,1 %) na rozdíl od průměru Evropské unie, kde poklesla dynamika trhu životního pojištění ke konci roku 2008 o 18 %. Přestože se u nás danému produktu daří, máme ve srovnání s Evropou stále co dohánět. Podíl životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném se totiž v průměru EU pohybuje na úrovni 61 %. U nás je ale stále podstatně nižší – koncem roku 2009 činil 42,3 %. Češi evidentně stále inklinují spíše k pojištění svého majetku než vlastního

Důležitá osvěta Potřeba komunikace směrem k veřejnosti v oblasti životního pojištění, jak ukazují výsledky průzkumu i zprávy z pojistného trhu, zůstává stále značná. „K předávání informací jsme využívali nejrůznější nástroje,“ říká Marcela Kotyrová

Výsledky průzkumu i zprávy z pojistného trhu jasně ukazují, že potřeba komunikace směrem k veřejnosti v oblasti životního pojištění je stále značná. zdraví a života. Změnit tento pohled na pojištění stejně jako zvýšit informovanost klientů, aby se při sjednání pojistných smluv nedopouštěli závažných omylů a nezažívali následné zklamání z vybraných produktů při případné pojistné události, je nicméně během na dlouhou trať.

z ČAP a doplňuje: „V rámci našich možností jsme oslovovali všechny cílové skupiny. Velký důraz jsme kladli na komplexní a srozumitelnou škálu informací a názorné praktické příklady, na nichž jsme spotřebitelům představili základní specifika produktů i jednotlivých rizik. U modelových situací jsme uváděli konkrétní kalkulaci

Statistika návštěvnosti webových stránek www.pojistizivot.cz (25.1.–28. 2. 2010) 3 000

04/2010

05/2010

06/2010

07/2010

08/2010

25. 1.–31. 1.

1. 2.–7. 2.

8. 2.–14. 2.

15. 2.–21. 2.

22. 2.–28. 2.

CELKEM

2 500 2 000 1 500 1 000

Také v letošním roce připravila ČAP k projektu speciální web www.pojistizivot.cz, který shrnuje všechny důležité informace. Kromě uvedených modelových příkladů prezentují stránky přetrvávající mýty a omyly, odpovídají na časté otázky spotřebitelů a srozumitelně popisují specifika jednotlivých produktů. V rámci webu ČAP veřejnosti také poprvé nabídla on-line vědomostní test, v němž si může každý ověřit své znalosti z oblasti životního pojištění. Každou odpověď kvízu doplňuje humorná ilustrace výtvarníka Pavla Kotyzy.

Odezva ze strany médií a samotných pojišťoven Letošní kampaň odstartovala tisková konference za účasti více než 30 zástupců médií – v průběhu února pro jejich potřeby ČAP zpracovala řadu podrobných textů, počínaje „Malým průvodcem pojištěním“ až po detailní celky k jednotlivým rizikům a jejich uplatnění v praxi. O problematice ČAP hovořila v televizi, v rozhlase, prostor dostala v denících a ve společenských týdenících. V deníku Právo vyšla na téma životního pojištění samostatná příloha, intenzivní spolupráce probíhala s internetovými servery, převážně finančně zaměřenými. Členské pojišťovny podpořily kampaň vlastní propagací. Na svých webových stránkách zveřejnily reklamní bannery i redakční příspěvky vztahující se ke kampani ČAP. Velký dík za spolupráci patří mediálním partnerům: finance.cz, financninoviny.cz, mesec.cz, naseadresa.cz, opojisteni.cz, peníze.cz, studentpoint.cz. Internetové stránky vytvořila společnost Entre, medializaci projektu zajišťovala agentura Native PR.

500 0 Zdroj: ČAP

Z domova


35

Z domova

„Během pětiletého studia neokusili práci s klientem.“ PHDR. DAGMAR KOUTSKÁ ODBOR KOMUNIKACE

Také vám připadá neuvěřitelné, že většina absolventů pojišťovnictví navštívila během svého studia některou z pojišťoven pouze jako její klient? Je to, bohužel, tak.

ČESKÁ POJIŠŤOVNA

dačního fondu pro podporu vzdělávání v pojišťovnictví. Co vás vedlo k založení tohoto fondu? Na katedře pojišťovnictví Ekonomické fakulty Technické univerzity v Liberci jsme v minulém akademickém roce se studenty připravili a realizovali projekt „Analýza pojistného trhu“, který jsme úspěšně zvládli, a v letošním roce jsme na jeho pokračování získali podporu od Nadačního fondu. Práce se studenty je zajímavá a těší mě, že to, co vím a co jsem se za ta léta v pojišťovnictví naučil, Foto: archiv autora

Možná proto, že žádná z vysokých škol a jejích přednášejících na praxi v pojišťovně výslovně netrvala, nebo že pro pojišťovací ústavy bývá starost o studenta personální i časovou zátěží. Ani studenti sami neměli a nemají o praxi zájem a raději odcházejí na placenou brigádu třeba do supermarketu bez ohledu na to, že jim do jimi vybrané budoucí profese nepřinese žádný užitek. A to i přesto, že ve zprostředkovatelské činnosti mají možnost vydělat si více než rovnáním regálů, o neocenitelných zkušenostech z oboru nemluvě.

„Pojistný trh plně nevyužívá síly škol a školy jeho možností. Ve vzájemné spolupráci je ukryt široký potenciál, který může být využit ku prospěchu obou stran.“ JUDr. Jan Ježdík

„Ve většině případů je absence praxe za dobu studia kombinací všech tří vyjmenovaných faktorů v nejrůznějším poměru. A nejde jen o praxi. Mezi vysokými školami a pojišťovnami či zprostředkovateli jsou jen velmi malé vazby. Pojistný trh plně nevyužívá síly škol a školy jeho možností. Podle mě je ve vzájemné spolupráci ukryt široký potenciál, který může být využit ku prospěchu obou stran. Jako příspěvek k řešení situace jsme založili Nadační fond pro podporu vzdělávání v pojišťovnictví, jenž funguje právě rok. V jeho rámci napomáháme vzniku nových projektů, které na jedné straně podpoří osvojování si potřebných znalostí a dovedností studentů, a na druhé straně budou přínosem pro subjekty na pojistném trhu. Do třetice do našeho snažení hodláme zapojit také pedagogy, aby přizpůsobovali výuku potřebám rychle se měnící praxe,“ říká na úvod rozhovoru JUDr. Jan Ježdík, zakladatel a předseda správní rady Na-

36


Z domova

mohu předat nastupujícímu mládí. Při práci s nimi, a zejména při diskusích s vedením fakulty i katedry jsem zjistil, jak složitě a úporně školy bojují s nedostatkem finančních zdrojů na své rozvojové aktivity. Jak těžko se rodí nové učebnice a skripta. Jak studentům chybějí informace o reálném fungování pojištění. Jak složitě získávají podklady pro své diplomové práce. V těchto situacích jsem si uvědomil potřebu zlepšení současného stavu. V rámci fondu jste proto vyhlásili soutěž o nejpřínosnější diplomovou nebo doktorskou práci či o nejlepší učebnici, případně skripta v pojišťovnictví... Ano, je to jeden z prvních kroků. Podmínkou loňské soutěže bylo, aby diplomová či jiná odborná práce řešila otázky komerčního pojištění, penzijního připojištění nebo aktivit, které jsou úzce svázány s důchodovou reformou či reformou zdravotního systému. Podobné zadání měla i skripta. Nadační fond

pověřil odbornou komisi posouzením přihlášených prací v obou kategoriích. Výsledky soutěže budou známy v polovině března. Sešly se nám téměř dvě desítky prací studentů a odborných publikací pedagogů. S prvním místem v kategorii „Diplomová práce“ je spojena odměna padesát tisíc korun, v kategorii „Odborná učebnice“ dokonce dvě stě tisíc korun. Chceme v autorech podnítit touhu psát, proto máme v plánu u příležitosti předání cen vyhlásit podobnou soutěž také pro letošní rok. Odborné literatury z oboru pojišťovnictví není stále dost… Spolupracujete se školami například již při zadávání témat diplomových prací? Zatím jsme v počátcích, vyzvali jsme pojišťovny a makléře k zadání témat, která by je zajímala a na jejichž vypracování by se chtěli formou odborných konzultací podílet. Pevně věřím, že se nám podaří zajistit zajímavá témata, která by se po diskusi se školami

mohla dostat ke zpracování v diplomových pracích v příštím akademickém roce. Jaké projekty nadační fond podporuje? Začnu od školy v Liberci. Již více než rok připravujeme seminářový blok „Přírodní rizika a pojištění“. Na projektu spolupracujeme s London College University. Dále jsme dokončili první verzi projektu „Analýza pojistného trhu“, v níž jsme se zabývali životním pojištěním. K dispozici je na našem webu www.nfvp.cz. Na dalších projektech se zaměřením na řízení rizik v pojišťovnictví nebo na velmi aktuální téma dopadu finanční krize na pojistný trh se pracuje na Vysoké škole ekonomické v Praze či Přírodovědecké fakultě Univerzity Palackého v Olomouci. Do spolupráce chceme zapojit i další školy, v jednání je například Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně, VŠ báňská v Ostravě a další. Veškeré aktivity samozřejmě závisejí na zájmu škol a studentů, který se snažíme podporovat. Pro Nadační fond je také zásadní dobročinnost sponzorů a jejich ochota nás finančně podporovat. Máte už připraven další projekt, který spustíte na své „domovské“ fakultě? Na Katedře pojišťovnictví v Liberci pokračujeme s „Analýzou pojistného trhu“. Pracujeme na doplnění analýzy životního pojištění a nově i na analýze neživotního pojištění. Analytická práce bude stejně jako loni v případě životního pojištění prodiskutována na odborném workshopu za účasti řešitelů a pedagogů z oboru pojišťovnictví. Věřím, že

se nám na workshop podaří získat i odborníky z praxe. Výsledný materiál bude opět veřejně k dispozici jako nezávislý pohled na vývoj pojistného trhu. Důležitým cílem fondu je soustředit prostředky, které budou využívány na financování projektů, odborných seminářů a grantů institucí i jednotlivců. Jak se vám to daří? Daří, i když nebudu zastírat, že ne právě snadno. Do začátků našeho fungování zasáhla nešťastně finanční krize, která se dotkla všech resortů, pojišťovnictví nevyjímaje. Přesto se nám podařilo na první ročník projektů i soutěže potřebné finanční prostředky od partnerů z řad především makléřských společností, ale i některých pojišťoven poskládat. Pevně doufáme, že to dokážeme i letos. Partneři již vědí, že jejich finance přispívají dobré věci, protože přístup ke kvalitnímu vzdělání je základem úspěšné budoucnosti našeho oboru. I já jsem se při úzké spolupráci se studenty utvrdil v tom, že vstřebávají sice velkou „porci“ teoretických znalostí, ale ne vždy v potřebných souvislostech. Po skončení našeho projektu mi říkali, že teprve při práci na něm jim znalosti „zapadly“ a utvořili si z nich kompaktní celek. Tento poznatek nejlépe dokazuje, že naše práce má smysl, a tímto jej tlumočím i partnerům. Ve správní i dozorčí radě fondu jsou přední osobnosti pojistného trhu, například Vladimír Mráz, Ladislav Bartoníček, František Stach, Ivan Špirakus a další často

citované osobnosti ve spojení s pojišťovnictvím. Jak podporují činnost fondu? Nemohu nedoplnit Jiřinu Nepalovou, Romanu Benešovou a Evu Ducháčkovou. Jsem skutečně velmi rád, že jsem ke spolupráci získal tyto významné osobnosti našeho pojišťovnictví, odborníky, kterých si vážím. Jsem potěšen, že je záměr fondu zaujal a osobně jej podporují. I díky nim má projekt velké šance na dlouhodobý úspěch. Podobně je to i s Českou asociací pojišťoven, která je naším partnerem. Vždyť výsledky projektů, stejně jako odborné publikace, které s naší podporou vzniknou, prospějí pojistnému trhu jako celku. Kde se mohou případní dárci, ale i studenti dozvědět více o činnosti fondu? Na našich stránkách www.nfvp.cz, kde jsou informace jak pro dárce, tak pro studenty a profesory z vysokých i středních škol. I společnosti, které by chtěly s fondem spolupracovat, nás mohou samozřejmě kdykoli kontaktovat.

JUDr. Jan Ježdík není ve světě pojišťovnictví jménem neznámým: v České pojišťovně strávil téměř třicet let a sám na vlastní kůži zažil všechny role – studenta, dlouholetého odborníka v praxi i pedagoga. Praxi, poradenství a pedagogické činnosti se věnuje stále na Katedře pojišťovnictví Ekonomické fakulty Technické univerzity v Liberci.

Jak se na zaměření fondu dívají bývalí studenti pojišťovnictví a dnes odborníci z praxe? Ing. Radek Moc, Ph.D., tajemník generálního ředitele České pojišťovny (ČP) Když si vzpomínám na svá studentská léta, tak sice povinná praxe v pojišťovně ve studijním plánu byla, ale vše většinou skončilo obstaráním razítka a napsáním obecné eseje na „pojišťovácké“ téma. Disertační práci už jsem dělal v pojišťovně a pak jsem měl štěstí. Dostal jsem se do tehdejšího útvaru neživotního pojištění ČP a mohl spolupracovat s odborníky, kteří mi hodně věcí vysvětlili. Dnes na liberecké Technické univerzitě sám vyučuji a myslím, že je dobře, když se podaří třeba i díky nadačnímu fondu zmírnit striktní oddělení školy od praxe, když pedagogové budou více přemýšlet o tom, jak výuku zpestřit, a když se studenti díky tomu budou snadněji za-

řazovat do pracovního procesu. Na vlastní kůži jsem zažil, že je mnohem více baví, pokud spolupracují na smysluplných projektech a nedělají vědeckou práci jen pro vědu jako takovou. Ing. Hana Schejbalová, produktová manažerka z úseku speciálních rizik České pojišťovny a absolventka TU v Liberci Možná jsem byla světlou výjimkou, ale povinnou praxi jsem absolvovala v pobočce Generali. Místní pracovníci mi dokonce vysvětlili systémy oceňování rizik v životním pojištění, zařazovala jsem smlouvy a alespoň povrchně jsem poznala chod na pobočce pojišťovny. Možná i proto jsem si vybrala téma diplomové práce z oblasti životního pojištění, k níž jsem si už ale

podklady sháněla a obíhala sama. A nebylo to vždycky jednoduché. Pracovnice na přepážkách různých pojišťoven na mne pohlížely dost s nedůvěrou, že se příliš podezřele orientuji v pojistných termínech. Zazněl i obviňující dotaz, zda náhodou nejsem od konkurence. Určitě je tedy pro zpracování diplomové či bakalářské práce dobré mít garanta z praxe. Pravdou je, že za našich let nebyli studenti – právě možná kvůli malému vtažení do praxe během studia – příliš motivováni, aby v pojišťovnictví zůstali, takže mnoho z nich odcházelo do jiných oborů, nejčastěji do bankovního sektoru, nebo účetních a auditorských firem… Jestliže se to užším sladěním zájmů škol a pojišťoven může alespoň trochu změnit, je to pro obor jedině dobře.

Z domova


37

Z domova

Z tiskových zpráv členských pojišťoven (podle data vydání)

O výsledcích za rok 2009: Česká asociace pojišťoven (ČAP) – 27. ledna 2010 Loňské únorové odhady asociace naplnily očekávání meziročních výsledků českého pojistného trhu za rok 2009: celkový objem předepsaného pojistného vzrostl meziročně o 2,5 % na 139,9 mld. Kč. Tempo růstu životního pojištění se meziročně zvýšilo o výrazných 5,1 %, u neživotního pojištění pak statistiky zaznamenaly stagnaci (+0,6 %). Kooperativa pojišťovna, VIG – 26. ledna 2010 Meziroční růst předepsaného pojistného o 15,6 % na 1,67 mld. eur vykázaly loni podle předběžných výsledků společnosti skupiny VIG v České republice. Kooperativa se na loňských úspěšných výsledcích koncernu podílela předepsaným pojistným v celkové výši 31 mld. Kč, což je o 1 % více než v roce 2008. UNIQA pojišťovna – 29. ledna 2010 Předepsané pojistné společnosti se zvýšilo o 7,2 % na celkových 4,693 mld. Kč. Na výsledku se podílelo zejména neživotní pojištění předpisem ve výši 3,497 miliardy (v meziročním srovnání +9,3 %). Pojišťovna České Spořitelny, VIG – 1. února 2010 Dosažené roční zhodnocení připsaného k životním pojistkám klientům pojišťovny za rok 2009 činí v průměru napříč portfoliem pojistných smluv s garantovaným výnosem 4,1 %. Česká asociace pojišťoven (ČAP) – 4. února 2009 Statistiky ČAP za rok 2009 opět potvrdily vysokou úspěšnost pojišťoven při odhalování podvodníků. Specializované útvary pojišťoven loni

38


Z domova

prošetřovaly téměř 4 500 podezřelých škodních událostí. Ačkoli jejich počet meziročně klesl o téměř 7 %, celková hodnota odhalených případů překročila 600 milionů Kč. ČSOB Pojišťovna – 15. února 2010 Pojišťovna vytvořila v roce 2009 podle IFRS čistý neauditovaný zisk 1,43 mld. Kč. V porovnání s rokem 2008 se čistý zisk zvýšil o 962 mil. Kč. Společnost tak zaznamenala 1,6% růst celkového předepsaného pojistného. V životním pojištění se předepsané pojistné zvýšilo o 2,6 %, v neživotním pojištění pak o 0,3 %. ING Životní pojišťovna N.V. – 17. února 2010 Skupina ING ČR zvýšila čistý zisk o 58 % díky historicky nejvyššímu zisku ING Životní pojišťovny a bankovní části ING. Skupině se navíc podařilo významným způsobem navýšit aktiva ve správě a zvýšit počet klientů o téměř 50 000. Allianz pojišťovna – 26. února 2010 Allianz pojišťovna vytvořila v roce 2009 čistý zisk ve výši 1,31 mld. Kč (podle CAS), což je o 39,4 % lepší výsledek než v roce 2008. Předepsané pojistné v segmentech životního i neživotního pojištění celkově dosáhlo objemu 10,24 mld. Kč (+3,9 %).

Z významných událostí:

skupina na rumunský trh životního pojištění, a to zcela v souladu se svým cílem zrychlit rozvoj činnosti ve střední a východní Evropě. Česká pojišťovna (ČP) – 18. ledna 2010 ČP kvůli sněhu a mrazům zaznamenala již přes 700 poškozených staveb a domácností. Nejčastěji (více než 5 000 případů) se ozývají motoristé. Celkové škody přesáhly 100 mil. Kč. Kooperativa pojišťovna, VIG – 19. ledna 2010 V souvislosti s tíhou sněhu společnost aktuálně evidovala téměř 600 škod v celkové výši 33 mil. Kč. a přijímala o cca 50 % více hlášení škod na vozidlech než obvykle. Generali PPF Holding (GPH) – 20. ledna 2010 Celosvětové statistiky ukazují, že 14 % všech hlášených pojistných škod může být klasifikováno jako pojistné podvody; údajně až 35 % pojištěnců v oblasti pojištění motorových vozidel se pokusí svou pojišťovnu podvést. Česká podnikatelská pojišťovna, VIG (ČPP) – 25. ledna 2010 ČPP vystavila za rok 2009 celkem 115 tisíc daňových potvrzení k životnímu pojištění. Díky nárůstu počtu klientů je to zhruba o 15 tisíc potvrzení více než v minulém roce.

Generali Pojišťovna a.s. – 13. ledna 2010 Společně s ostatními škodami, které pojišťovna zaznamenala v důsledku kalamity Daisy, vzrostl o 8 % i počet pojistných hlášení, jež mají na svědomí neupravené chodníky a komunikace. Způsobené škody překročily hranici 100 tis. Kč.

Kooperativa pojišťovna, VIG – 25. ledna 2010 Kooperativa vystavila za rok 2009 celkem 510 tisíc daňových potvrzení k životnímu pojištění, což je obdobný počet jako vloni. Každý z těchto klientů tak v průměru ušetří na daních za loňský rok téměř 1000 Kč.

AXA Group – 15. ledna 2010 Společnost informovala o převzetí rumunské pojišťovny Omniasig Life. Akvizicí vstoupila

Česká pojišťovna (ČP) – 26. ledna 2010 Mezinárodní ratingová agentura Standard & Poor´s potvrdila současný rating pojišťovny A+

se stabilním výhledem. ČP, stejně jako ČR, tak má nadále maximální možný rating, který lze u nás získat. Pojišťovna České Spořitelny, VIG – 28. ledna 2010 Pojišťovna rozeslala téměř 400 000 potvrzení o zaplaceném pojistném. Klienti, kteří splňují zákonem stanovené podmínky, si mohou za loňský rok od základu daně odečíst více než 1 mld. Kč. DIRECT Pojišťovna – 31. ledna 2010 Pojišťovna má od 1. února 2010 nové logo, které vyjadřuje spojení pojišťovny s jednou z nejvýznamnějších mezinárodních pojišťovacích skupin – RSA Insurance Group.

Personálie: Kooperativa pojišťovna, VIG – 21. prosince 2009 Dozorčí rada pojišťovny schválila na svém zasedání následující personální změny ve vedení firmy: představenstvo opustili Peter Hagen a Jaroslav Dostal. Novým náměstkem generálního ředitele Martina Diviše se stal od 1. 1. 2010 Konštantín Alexejenko. Dozorčí rada dále jmenovala 2 nové členy – Gerharda Lahnera a Milana Nidla. Wüstenrot – 7. ledna 2010 Novým ředitelem marketingu společností je od 1. ledna 2010 Michal Hrbotický, který do Wüstenrotu přišel z marketingové výzkumné agentury GfK Czech. Aviva životní pojišťovna – 14. ledna 2010 V souvislosti s transformačním projektem evropské divize pojišťovací skupiny se celé současné vedení jejího zastoupení v ČR rozhodlo dát své funkce k dispozici, a to nejpozději k 30. dubnu 2010. Odchází např. generální ředitel a předseda představenstva Karel Veselý. AXA pojišťovna – 27. ledna 2010 Novým ředitelem marketingového útvaru skupiny AXA se k 1. lednu 2010 stal Jan Grosman. Na této pozici bude přímo podřízený generálnímu řediteli. S příchodem nového ředitele došlo ke sloučení marketingového úseku a úseku rozvoje produktů. Allianz pojišťovna – 2. února 2010 Dozorčí rada Allianz pojišťovny dnes rozhodla o tom, že novým členem představenstva Allianz pojišťovny a jeho předsedou se stane Jakub

Strnad. Strnad přichází z České podnikatelské pojišťovny, kde pracoval posledních 5 let. Generali Pojišťovna – 10. února 2010 Představenstvo společnosti pověřilo od 1. února 2010 vedením útvaru externích partnerů ředitele Miroslava Řezníka. Do Generali přichází z České pojišťovny a ve funkci nahradí Ing. Miroslava Tesaře. ČSOB Pojišťovna – 23. února 2010 Do nově ustanoveného výboru pro audit byla jako nezávislý člen jmenována Renáta Myšková, děkanka Fakulty ekonomicko-správní Univerzity Pardubice. Výbor byl ustanoven na konci loňského roku.

Pojišťovny nabídly nové produkty: Allianz pojišťovna – 1. prosince 2009 Pojišťovna spustila pro klienty novou službu: on-line náhled na stav pojistných smluv na internetu. Klient tak například může kdykoliv zjistit, dokdy má zaplacené pojistné, kdy nastane termín pro příští platbu, v jaké výši a na jaký účet. Česká podnikatelská pojišťovna, VIG (ČPP) – 1. prosince 2009 ČPP zavedla internetové služby „MojeČPP“. Novinka přináší klientům možnost, jak zjistit rychle a bez návštěvy pobočky informace o uzavřených pojistných smlouvách a likvidovaných škodách včetně provádění on-line hlášení změn či zaslání chybějících dokladů. Triglav – 4. prosince 2009 Pojišťovna vyhodnotila speciální akci týkající se majetkového pojištění. Měsíc před koncem roku pojišťovna evidovala bezmála 2x více uzavřených smluv než loni, přičemž takřka čtvrtina majetku byla letos pojištěna online. Speciální akcí Triglav podpořila informační kampaň ČAP. Pojišťovna České Spořitelny, VIG – 30. prosince 2009 Na téměř 120 000 smlouvách v rámci FLEXI životního pojištění je již rok pojištěno 140 000 dospělých a 65 000 dětí. Pro velký zájem pojišťovna vylepšuje od začátku roku 2010 jeho parametry: např. k pojištění pracovní neschopnosti z důvodu nemoci lze sjednat rozšíření také o úrazové příčiny nebo dochází ke zjednodušení procesu zdravotního zkoumání.

pojištění Perspektiva, které reaguje na poptávku klientů po univerzálním produktu. Tento jim dokáže zajistit pojistnou ochranu v každém období života. V rámci smlouvy mohou klienti např. vybírat ze širokého spektra rizik a volit různé poměry mezi pojištěním a investiční složkou. Česká pojišťovna (ČP) – 2. února 2010 ČP jako první zahájila na šesti místech republiky pilotní provoz nové služby. Při sjednání povinného ručení či havarijního pojištění mohou klienti získat registraci vozidla na dopravním inspektorátu. Výhodu mají motoristé ze Zlínska, Karlovarska, Moravskoslezského kraje a také z Mladé Boleslavi a Domažlic. ING Životní pojišťovna N.V. – 10. února 2010 ING ve spolupráci s GE Money Bank nabízí nové investiční životní pojištění pro zákazníky banky. Investiční životní pojištění kombinuje zabezpečení pro případ smrti a možnost investování v rámci tří finančních fondů. DIRECT Pojišťovna – 11. února 2010 Pojišťovna umožňuje klientům sjednat si pojištění s odkladem jeho počátku až o 5 měsíců. Nabídka je díky tomu na trhu zcela unikátní. Generali Pojišťovna – 11. února 2010 Pojišťovna představuje nové životní rizikové pojištění pro celou rodinu. Jde o první produkt svého druhu, který nabízí možnost cenově výhodného pojištění až pro 8 osob v rámci jedné smlouvy. Součástí pojištění Allegro je také nejširší nabídka asistenčních služeb na trhu. DIRECT Pojišťovna – 22. února 2010 Podle ankety pojišťovny byla každé čtvrté ženě žijící v Praze odcizena kabelka nejčastěji s cennostmi v hodnotě 5–10 tisíc Kč. Pojišťovna proto nově nabízí připojištění dámské kabelky jako bonus ke každému sjednanému autopojištění.

Další: KPMG – 27. ledna 2010 Vedoucí pracovníci pojišťoven tvrdí, že větší regulace posílí a zvýší stabilitu v odvětví. V příštích třech letech ale bude největší překážkou růstu. Vyplývá to z průzkumu, který provedla KPMG International ve spolupráci s Economist Intelligence Unit.

Kooperativa pojišťovna, VIG – 1. února 2010 Od konce ledna nabízí společnost nově životní

Z domova


39

Insurance Digest

Insurance premiums to GDP ratio improves ONDŘEJ MARTINEK

Latest year-on-year results of the Czech Insurance Association (ČAP) members for 2009 reaffirm ongoing success in overcoming the economic crisis.

CHAIRMAN OF STATISTICS WORK GROUP CZECH INSURANCE ASSOCIATION translation: entre

Total premiums written recorded by 31 ČAP member insurers amounted to CZK 139.9 billion, an increase of 2.3% compared with the same period of 2008, which represents an all-time low over the past nine years. The figure has confirmed the forecasts spelled out in the 1/2009 issue of Pojistný obzor whereby the expected growth estimate ranged between 1% and 2% and foresaw more likely growth in the non-life insurance segment. Surprisingly, a significant increase was reported in the life insurance segment.

Increased share of premiums in GDP If the market grew by 2.3% and the real decline in GDP was about 4% at the average inflation rate of 1.0%, the share of premiums in GDP increased. Measured by the number of insurance contracts, the insurance market surpassed the volume of 25 million contracts in the portfolio, accounting for a 5.7% year-on-year hike. These financial results are due primarily to single-premium life insurance which shot up by 16%, representing a growth rate well above the average. This segment appears to have taken an upstream course and single-premium life insurance has continued its rollercoaster ride with a 9% increase. Regular-premium life insurance also retained above-average growth but still dropped from 8% to 3%. The proportion of life insurance

in total premiums written in 2009 rose by 1% up to 42%, which suggests considerable growth potential in comparison with the European average of some 60%. Even with adjustment of premiums written by excluding workmen’s compensation, the share of life insurance would account for a mere 44%.

Non-life insurance: two points of view Assessment of last year’s development in this segment depends on whether we are inclined to be optimists or pessimists. A pessimist would point to the lowest year-on-year increase recorded in the new millennium (+0.4% and +0.5% respectively, exclusive of workmen’s compensation), whereas an optimist would praise maintaining the growth trajectory under the conditions of the economic downturn and encouraging growth in corporate insurance (+5.0 %). Motor insurance (motor damage insurance and motor third-party liability insurance) continued to underperform in line with the recent years‘ trend, however, last year saw only a mild decline (-2.2% and -0.3% respectively). Market leaders in particular continue to weaken which results in lower market concentration in the aforementioned insurance industries recorded in the past two years. A 1% decline in workmen’s compensation roughly corresponds to the predicted 1% drop in nominal GDP.

More than 2% growth in premiums written at a 1% decline in nominal GDP means an increase in premium share in GDP by more than 3 %.

40


Insurance Digest

If we look at non-life insurance in terms of the insurance portfolio development, it grew in all three relevant segments. From the development of financial and non-financial indicators it can be assumed that total average premiums and motor third-party liability insurance premiums will go on declining. Conversely, the development in the corporate insurance segment indicates an increase in average premiums, albeit by only about onethird of the 2008 level. In terms of the premium growth rate in the coming years, the 2009 figures are not very encouraging; nonetheless in the spirit of optimism we maintain the predicted growth rate of 4–5%.

Demand for progressive insurance policies stalls Recent 2009 statistics show that once again the past year was not favourable for progressive life insurance policies allowing the clients to pay premiums when solvent and not pay when they are short of cash. Single-premium insurance in regular-premium paid contracts dropped by 7.1%, a greater dip than 6.4% recorded in 2008. Conventional lump-sum products in 2009 again better withstood the impact of the financial and economic crisis (business production: +12 %, premiums increased as well +16%; both results better than in 2008) although the average premium rate continued to tumble. A typical example of the foregoing development is the so-called bancassurance. Three insurers closely linked to major banking groups in aggregate upped their total market share from 13.3% to 15.3%. In the life insurance segment they already control more than one-quarter of the market (24.4% in 2008 and 28.7% in 2009), but in 2009 they

saw a drop in single-premium insurance in regular-premium paid contracts by 23.6%. They secured market share growth through the sale of regular-premium insurance policies and conventional lump-sum products.

Evolution of Premiums Written and GDP (%, year-on-year changes) 35 Life insurance – CR

30 25

How has the insurance industry tackled the financial and economic crisis? A year ago, we finished the analysis of the 2008 development published here with a question whether in 2009 the insurance market could manage 2% growth and increase its share in GDP. Today we know that it has succeeded and that’s good news. Of equal importance is that the financial results of 2009 require little change to answers to the questions posed at the start of the crisis period. Insurance continues to represent the tool securing against risks; non-life insurance has not declined despite

Non-life insurance – CR

20

Total – CR

15 10

GDP – CR

5 Source: ČAP

0 1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

the adverse economic development, whereas regular-premium and time life insurance rose by 3% and 16% respectively. On the other hand, the year 2009 confirmed the assumption that insurance might be perceived as a non-essential perk secondary to securing other life necessities; extraordinary-premium life insurance declined by 7.1%. In the event the current economic prognoses are fulfilled, the insurance market in 2010 will need minimum 3% growth to retain its GDP

“Major change is unlikely.” EMA NOVOTNÁ EDITOR-IN-CHIEF CZECH INSURANCE ASSOCIATION translation: entre

Last year’s recession has had an impact on the Czech insurance sector1. Can you comment on how it affected the association’s year-on-year results? Insurance is a very specific industry in that it responds to the current economic developments with slight delay2 compared to other industries. Financial results of the member insurers therefore do not immediately reflect fluctuations of the economic cycle.3 Although the recession impacted overall statistics of the volume of premiums written in the past year, the numbers remained in the black. As expected, the pace of growth in the premiums written segment slowed

down in 2009 from about five percent yearon-year recorded in the previous year to roughly half the figure. A surprising trend was a significant increase in the life insurance segment. Due to the aforementioned longer reactive period of the insurance market to the economic development, we cannot anticipate any profound change for the better this year because of not very optimistic economic forecasts.4 How have the insurers adapted to this situation? In a turbulent environment it generally applies that it is vital to quickly identify weak

2005

2006

2007

2008

2009*

*2009 – members ČAP

share. Let’s wish it grows by at least 5% even though conditions are not expected to be favourable as the macroeconomic prognosis of the Czech Ministry of Finance predicts for 2010 the lowest rate of household consumption expenditure in the coming years.

Where is the Czech insurance industry heading in the year of economic stagnation and long-awaited parliamentary elections? We have asked Tomáš Síkora, CEO of the Czech Insurance Association.

spots and promptly respond to the actual market changes. The insurers came to understand that the economic downturn had not affected merely major companies and global corporations, and made effort to focus on retail consumers as well. As a result, products with modified parameters have been added to the insurers’ portfolios reflecting the economic slump5 and the actual possibilities and needs of the policyholders. For example, clients subscribing to some insurance products may, for a specified period, defer or suspend payments or reduce the payment amounts. To sum it up, the current insurance products are better suited to

Insurance Digest


41

Insurance Digest

ment saw a return to conservative insurance policies with guaranteed return8. In addition, there has been growing interest in products designed predominantly to cover risks.

Photo: ČAP archives

What changes in the insurance sector do you expect this year? As I indicated in my answer to the first question, we don’t expect the growth trend of total premiums written on the domestic market to become more dynamic than in 2009. The average unemployment rate9 is likely to increase compared to last year, so we will consider it success to retain positive growth in the life insurance segment. On the other hand, as Czech firms are expected to improve their financial performance in 2010, the property insurance segment could stabilize as a result. However, an overall upturn toward substantial growth is likely to occur as late as in the course of 2011. Which areas do you think have potential to develop more? Consumers in the life insurance segment are yet to realize the need to cover serious

Tomáš Síkora

Insurers succeed in detecting a greater proportion of insurance fraud each year, however, fraud perpetrators’ craftiness keeps improving along with this success. the customer requirements and are much more variable. Can you provide some specific examples? Insurers have begun to pay more attention to individual customer needs and employ more thorough segmentation6 than they did several years ago. The great flexibility of products I have mentioned is coupled with variability of available supplemental insurance policies7 in combination with a variety of product packages. A single insurance contract can cover several persons’ insurance.

risks, such as permanent damage caused by injuries, disability or job loss. This underestimation of potential risks stems primarily from lack of knowledge of insurance products, and also from all kinds of myths. Even though ČAP strives to address these myths through the annual mass media campaign titled “February – the Insurance Month”, consumers still lag behind in grasping the

42


Insurance Digest

What can insurers’ customers expect in 2010? Primarily, the insurance market stability they can rely on. The importance of the industry stability and its protective functions are paramount more than ever. Without good-quality risk insurance, companies and consumers are much more vulnerable at a time of economic adversity. In addition, due to an overall high concentration of insurers on the Czech market, we can expect ongoing improvement of the existing products and related assistance services. The fight for each client will be based on meeting individual customer needs, specifically tailor-made insurance policies at highly favourable rates.

Selected insurance terminology from the text Vybraná pojistná terminologie z textu to have an impact on the Czech insurance sector – mít dopad na české pojišťovnictví 2 to respond with slight delay – reagovat s mírným zpožděním 3 to reflect fluctuations of the economic cycle – odrážet výkyvy hospodářského cyklu 4 economic forecasts – ekonomické prognózy 5 economic slump – prudký pokles ekonomiky 6 employ thorough segmentation – použít důkladnou segmentaci 1

What direction have the Czech Insurance Association (ČAP) members taken in creating brand new products? The prevailing trend in this field appears to be provision of better insurance protection for a broad and optional range of both individuals and companies. Due to losses on the financial markets, the life insurance seg-

fundamental principles and effects of various insurance policies. Specifically, they mistake the primary role of life insurance – insurance protection – with the expected effect of saving. Furthermore, insurance products with a significant saving portion often do not meet customer expectations and insufficiently cover their actual needs. I also see potential in the field of insurance fraud detection whereby insurers should improve collaboration. Individual insurers succeed in detecting a greater proportion of insurance fraud each year, however, fraud perpetrators’ craftiness10 keeps improving along with this success. In the event of suspected unlawful activity, they often move their practices to another insurance company. This is an opportunity to seek systemic cross-check tools for insurance fraud detection.

supplemental insurance policies – připojištění conservative insurance policies with guaranteed return – konzervativní pojištění s jistotou garantovaného zhodnocení vkladu 9 average unemployment rate – průměrná nezaměstnanost 10 craftiness of fraud perpetrators – rafinovanost podvodníků 7 8

POJISTNÝ OBZOR Odborný čtvrtletník českého pojišťovnictví

osmisměrka s pojistnou tematikou

1/2010 Ročník LXXXVII

Vydavatel: Česká asociace pojišťoven Redakční rada: Prof. Ing. Jaroslav Daňhel, CSc., Mgr. Ondřej Karel, Ing. Josef Keller, Marcela Kotyrová, Ing. Marcela Kubešová, Mgr. Eva Kucová, Ivana Menclová, Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc., PhDr. Miloš Novák, Ing. Tomáš Síkora, M.B.A., Ing. Eva Svobodová. Šéfredaktorka: Mgr. Ema Novotná Adresa: Gemini B, Na Pankráci 1724/129, 140 00 Praha 4 Telefon: (+420) 222 350 161 Fax: (+420) 221 413 400 E-mail: [email protected] Grafická úprava, sazba, litografie: ENTRE s.r.o., Chodovecké náměstí 8, 141 00 Praha 4 Tisk: Integraf, s.r.o., Běloveská 187, 574 01 Náchod ISSN 0032-2393 Distribuce, objednávky a předplatné přijímá jménem vydavatele: SEND Předplatné, Ve Žlíbku 1800, hala A3, 193 00 Praha 9 – Horní Počernice E-mail: [email protected] Telefon: (+420) 225 985 225 Fax: (+420) 225 341 425 GSM: (+420) 777 333 370 SMS: (+420) 605 202 115 www.send.cz Předplatné na Slovensku: Magnet Press, Slovakia s.r.o. Šustekova 8, 851 04 Bratislava Telefon: (+421) 267 201 921 E-mail: [email protected] www.press.sk Evidenční číslo: MK ČR E 1060. Inzerce: veškeré informace podá redakce. Nevyžádané rukopisy nevracíme. Přetisk: Povolen pouze se souhlasem redakce a při zachování autorských práv. © Česká asociace pojišťoven www.cap.cz Cena výtisku: 75 Kč Roční předplatné: 240 Kč

Pojistný obzor je členem Mezinárodní organizace odborného pojišťovacího tisku.

www.piassurance.eu

Vyluštěné sudoku z čísla 4/2009

Česká asociace pojišťoven Gemini B, Na Pankráci 1724/129, 140 00 Praha 4, Česká republika tel.: +420 222 350 150 fax: +420 221 413 400 e-mail: [email protected] www.cap.cz

Pojistný. obzor. Časopis českého pojišťovnictví. Ročník

Recommend Documents