Pojistný. obzor. Časopis českého pojišťovnictví. Ročník

Pojistný obzor Ročník 87

2010

2 Časopis českého pojišťovnictví

OBSAH EDITORIAL NA AKTUÁLNÍ TÉMA Image pojišťovnictví se neustále mění (Mgr. Ema Novotná, Agáta Jankovská) Evropské pojišťovny 2010: na cestě z krize pomůže obnovená důvěra klientů Co ovlivňuje image pojišťovnictví? Anketa mezi odpovědnými specialisty pojišťoven (Mgr. Ema Novotná) LEGISLATIVA A PRÁVO Nová bloková výjimka pro pojišťovnictví (Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc.) Ptáme se odborníků na dopady blokové výjimky Z nových právních předpisů (Mgr. Eva Kozojedová) EKONOMICKÉ INFORMACE Solvency II: zničí pojišťovnictví nepřiměřené požadavky? (Ing. Josef Keller, Mgr. Lucie Kvardová) Jak Solvency II ovlivní daňové řízení pojišťoven (Ing. Jana Antošová) Soukromé životní pojištění v období změn (Mgr. Ing. Ondřej Martinek) POJISTNÉ PRODUKTY Jak a z čeho financovat české zdravotnictví? (RNDr. Lubomír Netolický) Potenciál pojištění dlouhodobé péče a pečovatelských služeb (Ing. Petr Procházka) Osobní asistence v oblasti pojistných produktů (Ing. Vladimír Fuchs) I v létě můžeme „škodit“ (Mgr. Marie Nezvalová) ZE SVĚTA Pohled z vesmíru Satelitní systémy při likvidaci zemědělských škod (Falk Sinß, převzato z VersicherungsWirtschaft 6/2010) „Při potírání pojistných podvodů nelze nespolupracovat!“ Rozhovor s Hans-Jacobem Anonsenem z norské Kanceláře pro prevenci podvodů (Mgr. Ondřej Karel) Mikropojištění: pojištění pro sociální účely (Véronique Faber) Rizikový management a financování rizika v dopravě (Ing. Jiří Janata, CSc.) Stránky slovenského poisťovníctva (Ivan Podstupka) Z DOMOVA Identifikace nebezpečí povodně zdarma (redakce) Na jakou hodnotu pojistit dům? (redakce) Absolventi oboru pojišťovnictví oceněni (Mgr. Ema Novotná) Pojišťovna roku slaví 10 let (redakce) Z tiskových zpráv členských pojišťoven INSURANCE DIGEST Microinsurance: Insurance with a Social Purpose (Véronique Faber)

4 5 6

10 11 12

13 14 16

19 20 21 23

25

28

29 31 33

34 35 36 37 38

41

Vážení čtenáři,

Foto: ČAP

v minulém čísle došlo na bilancování druhého uzavřeného ročníku moderní „éry“ jediného časopisu českého pojišťovnictví na domácím trhu. A v poločase 87. ročníku naopak přichází na řadu předávka štafetového kolíku. Řečeno sportovní terminologií, během této doby se Pojistný obzor snažil držet krok se světovou elitou – tvrdě trénoval, aby mohl svým čtenářům zprostředkovat špičkové výkony klouzající nikoliv po povrchu, ale směřující k jádru věci mapované problematiky. Příspěvky ovšem chtěly i dobře vypadat, proto dostávaly vždy co možná nejlepší dres… Za snahu, se kterou jsme před dvěma a půl lety vyrazili ze startovních bloků, jste se vy, čtenáři Pojistnému obzoru, odvděčili rostoucím zájmem v ochozech. A právě za vaši nehlučně demonstrovanou přízeň bych chtěla všem v posledním edito-

rialu z mé dílny poděkovat. Vážím si důvěry, kterou jste vložili do přerodu léty prověřeného vytrvalce a dali mu šanci postoupit v kariéře o další stupínek výše. Vážím si také zájmu a práce autorů všech otisknutých příspěvků, kteří dbali jako kustodi o celkovou výbornou kondici periodika. A pevně také věřím, že tento váš vklad zůstane i nadále pevným stavebním materiálem čtvrtletníku s téměř stoletou tradicí. Nyní už ale k obsahu červnového čísla. Tentokrát jsme se snažili poskytnout prostor oblasti, která měla na stránkách Pojistného obzoru zatím malé pole působnosti, a to i přes svou nezastupitelnou roli. Celou rubriku „Na aktuální téma“ jsme proto zaměřili na oblast marketingu a PR a věnovali se podrobně problematice mnoha tváří a vrstev – image pojišťovnictví. První příspěvek se snaží obecně shrnout všechny faktory, které mají na renomé, potažmo reputaci pojišťoven vliv. Slovo dále dostali fundovaní zástupci, kteří cennými komentáři dotvářejí ucelenou „image“ dané problematiky. Legislativa se podrobně věnuje nové blokové výjimce v pojišťovnictví, autoři „Ekonomických informací“ varují před nově navrhovanými nepřiměřenými opatřeními, která ohrožují zásady definované evropskou směrnicí Solvency II. Jak tento evergreen rubriky ovlivní daňové řízení firem, se pak dozvíte v příspěvku Jany Antošové na stranách 14–16. O stavu životního pojištění,

které v poslední době orámovaly ekonomické, ale i politické změny, informuje Ondřej Martinek. V souvislosti s právě proběhnuvšími volbami lze zásadní změny očekávat i v oblasti zdravotnictví. Rubrika „Pojistné produkty“ proto míří pod povrch této problematiky, jako vždy hned z několika úhlů pohledu. Na otázku „Jak a z čeho financovat české zdravotnictví“ se snaží odpovědět Lubomír Netolický. Potenciálu pojištění dlouhodobé péče a pečovatelských služeb z perspektivy životního pojištění a dále osobní asistenci v rámci asistenčních služeb se navíc věnují další příspěvky této rubriky. Ani sekce „Ze světa“ co do zajímavosti témat nezaostává. Ondřej Karel přináší rozhovor s Hans-Jacobem Anonsenem, poradcem – specialistou Kanceláře pro prevenci podvodů při Norské asociaci finančních služeb a ani témata mikropojištění a využití satelitních technologií v rámci zemědělského pojištění nepřinášejí nezajímavé informace.

Let’s now look at the contents of the June issue. This time we opted to provide more space for a subject matter that has not been widely discussed in Pojistný obzor to date. The entire “Current Issue” section aims at marketing and public relations and, in more detail, at a topic of many forms and layers – the insurance sector image. The first article strives to sum up all factors that impact the prestige and reputation of insurers. We also bring valuable comments of insurance experts who thus co-create the overall “image” of the subject. The “Law and Legislation” section closely examines a new block exemption pertaining to the insurance industry. The authors of “Economic Information” warn against newly proposed excessive requirements that contradict the principles defined in the EU Solvency II Directive. How this section’s evergreen theme affects corporate taxes is discussed on pages 14–16, in an article by Jana Antošová. Ondřej Martinek provides some updated information on life insurance with respect to recent economic and political changes. With regard to the recently held parliamentary elections, fundamental changes may be anticipated in the health care sector. The “Insurance Products” section ad-

dresses this subject very thoroughly from several angles, as usual. Lubomír Netolický attempts to answer the question “How and Where to Secure Funding for Czech Health Care”. Other articles in this section focus on the potential of insurance policies pertaining to long-term home care and home-care services in the life insurance segment, and on personal assistance provided within the scope of assistance services. The “World” section carries an equally compelling array of topics. Ondřej Karel has interviewed Hans-Jacob Anonsen, special advisor of the Fraud Prevention Office of the Norwegian Financial Services Association. Other interesting articles discuss microinsurance (in English on pages 41–42) and the use of satellite technologies for agricultural insurance.

Příjemné čtení a na shledanou,

Ema Novotná šéfredaktorka

Dear readers, In the last issue we looked back at the closed second year of the updated “era” of the only insurance magazine on the Czech market. And in mid-term of its 87th year, the relay baton is to be passed on, to use the sports terminology. In the past period, Pojistný obzor has made every effort to keep up with the world’s top performers – it trained hard so the readers would see top-notch results, not just some superficial glimpses, but analyses reaching to the core of the discussed topics. And since we also wanted the articles to look good, we dressed them in the best possible sport attire… You, the Pojistný obzor readers, have rewarded our efforts started off two and a half years ago with increased interest shown in the spectators’ galleries, and I would like to thank you for your amply demonstrated support in this last editorial penned by me. I appreciate the faith you entrusted to us in the rebirth of the time-proven, long-distance runner, and gave us the chance to step one rung up on the career ladder. I equally value the dedication and work of the authors of all published articles who, just like custodians, made sure that the periodical maintained top condition. Finally, I firmly believe that our input will remain as a solid foundation for the almost hundred-year old quarterly.

I wish you pleasant reading and good-bye,

Ema Novotná Editor-in-Chief

Na aktuální téma

Pojistný obzor 2/2010

3

Na aktuální téma

Image pojišťovnictví se neustále mění MGR. EMA NOVOTNÁ ŠÉFREDAKTORKA ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN AGÁTA JANKOVSKÁ

Pojišťovny se neustále snaží zkvalitňovat své služby, a zlepšovat tím image a reputaci nejen sebe sama, ale i celého oboru. Vnímají to ovšem stejně i jejich klienti?

GFK CZECH

Pojišťovnictví patří z hlediska image do specifické kategorie. Na rozdíl od ostatních oborů finančního sektoru totiž pojišťovny obchodují s abstraktní komoditou – slibem pomoci v nouzi. A možná právě proto si většina z nás pojistné produkty pořizuje s jistou dávkou nedůvěry a pocitem, že si platí jen další „daň“ za zvýšený pocit bezpečí a samozřejmě za subjektivně vnímanou příliš vysokou cenu. Negativně na nás v tomto směru působí i další faktory typu zavádějících nebo nedostatečných informací, nebo dokonce záměrných klamavých obchodních praktik některých pojišťovacích zprostředkovatelů. V médiích pak ovšem bývají tyto příklady o to častěji skloňované s důrazným upozorněním na cenu, nikoliv reálnou hodnotu produktu a jeho parametrů. Ovšem bez pojištění ani pojišťovnictví se dnes neobejde většina světa, což si mnohdy uvědomíme, až když se přes naše území přeženou povodně, vichřice nebo vznikne velká ekologická havárie… A zatímco bankovní průmysl napříč světem válcuje jeden skandál za druhým, pojišťovnictví si zpravidla v tichosti plní své závazky a nevyhýbá se odpovědnosti, kte-

rou převzalo nad korporátní i soukromou sférou. Pro Českou republiku pak platí toto tvrzení beze zbytku.

Katastrofy kolem nás Statistiky Evropské federace pojišťoven a zajišťoven CEA potvrzují trend směřující k častějším výskytům přírodních katastrof a neustále se zvyšujícím nákladům na pojistná plnění. V Evropě v letech 1980–2008 tvořily podle německé zajišťovny Munich Re pojistné události spojené s extrémními výkyvy počasí, které byly způsobeny přírodními katastrofami, rovných 84 %. Rok 2009 zařadila zajišťovna Swiss Re podle své studie Sigma 1/2010 jako 11. nejhorší od roku 1970, kdy začala data o přírodních katastrofách sbírat. Swiss Re uvádí, že loni utrpěla Evropa celkem 32 katastrof, na pojistném pojišťovny vyplatily 7,9 miliard amerických dolarů. Českou republikou se loni v červnu 2009 přehnaly v krátké době intenzivní přívalové deš-

Image pojišťoven* – průměrná spolehlivost a důvěra ( v %) 30

(N = 3239)

(N = 3306)

(N = 3319)

(N = 3304)

(N = 3311)

(N = 3264)

(N = 3171)

(N = 3579)

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

25 20 15 10 5 0

* Studie byla provedena na reprezentativním vzorku populace ČR, uvedené výsledky mapují 6 významných pojišťoven.

4

Zdroj: GFK Czech 1)


Na aktuální téma

tě. Ekonomické škody dosahovaly odhadem k 1. září 2009 více než 7 miliard Kč. Letošní povodně na Moravě se svým charakterem naopak podobají nepřetržitým srážkám z roku 2002. Statistiky České asociace pojišťoven ke konci května evidovaly odhadem nahlášené pojistné události dosahující zatím více než jedné a půl miliardy korun. Při takovýchto kritických událostech sbírá pojišťovnictví oprávněně body k dobru a ve své podstatě si může, ale také nemusí vylepšit vlastní image i reputaci. Pojišťovny jsou totiž ze své podstaty institucemi, jež na denní bázi pracují s riziky, která nás permanentně obklopují, a zodpovědně chrání majetek i životy svých klientů. Navíc společnosti operující na českém trhu za posledních 20 let dokazují, že díky správné konzervativní investiční politice, opatrnému spravování kapitálu i kvalitnímu zajištění dokážou vždy plnit své závazky vůči klientům.

Lze vůbec změřit image? Marketingová komunikace definuje image jako aktuální postoj veřejnosti k dané společnosti. Image jako taková má ve své podstatě mnohem pomíjivější charakter než například reputace, která se v povědomí jednotlivců usídlí na nepoměrně delší dobu. I přesto, že ji lze v krátkém čase obměňovat, představuje image důležitý nástroj, jehož prostřednictvím společnosti na okolí působí. Je třeba si také uvědomit, že image principielně nemůže být ani dobrá, ani špatná – může být pouze lepší, nebo horší. Z hlediska image totiž veřejnost firmu hodnotí podle velmi subjektivních kritérií, např. podle kvality jejích produktů, způsobu externí komunikace, systému hodnot, přátelského chování zaměstnanců společnosti... A všechna tato měřítka jsou, co do charakteru, poměrně proměnlivá a tvoří „vážený průměr odrazu jejich jednotlivých dimenzí u jednotlivců a/nebo cílových skupin“1.

De Pelsmacker, Geuens,Van de Bergh: Marketingová komunikace, 37–8

Indikátory image V oblasti pojišťovnictví je do jisté míry specifické i kritérium hodnocení image. Studie IMDS (Insurance Market Data Service®) společnosti GfK Czech, která mapuje zejména vývoj a trendy na pojistném trhu, a to nejen v České republice, ale i v řadě dalších zemí již dlouhá desetiletí, sleduje image pojišťoven v kontextu celé plejády parametrů. Patří k nim například potenciální úmysly klientů uzavřít nové pojistné smlouvy, tendence ke změně pojišťovny, reakce na reklamní činnosti pojišťoven, charakteristika klientely jednotlivých pojišťoven či stanovení tržních podílů. Na tato kritéria se samozřejmě musíme dívat i měřítkem sociálně-demografické struktury respondentů coby reprezentativních zástupců populace v České republice.

Subjektivní hodnocení image… …se zjišťuje na základě baterie výroků, které respondenti přiřazují sledovaným pojišťovnám. Výroky spadají do několika kategorií, které v souhrnu poskytují komplexní pohled na image. V první kategorii se hodnotí spolehlivost, důvěryhodnost, ekonomická stabilita a bezpečnost. Další významnou kategorií je přístup k zákazníkům. Sem patří kritéria typu kvality a rychlosti řešení pojistných událostí, přívětivosti a odborné erudice zaměstnanců, flexibility a míry byrokracie v případě pojistných událostí a celkové kvality péče o zákazníky. Zvlášť jsou respondenti tázáni na to, zda je hodnocená pojišťovna „pro lidi, jako jsem já“. Tento výrok pak ukazuje na míru ztotožnění se s institucí. Poslední skupinou image indikátorů je produktová nabídka, kde se hodnotí produkty z pohledu ceny a kvality, nabídky produktů a služeb a jejich inovace.

Co říkají data? Z podkladů studie IMDS vyplývá, že z hlediska image vykazují pojišťovny na českém trhu v průběhu let značnou stabilitu. Ta má od roku 2002 poměrně ustálený rostoucí charakter. V rámci mapování šesti významných pojišťoven na reprezentativním vzorku populace, konkrétně v kategorii spolehlivosti a důvěry, vzrostlo například průměrně toto hodnocení respondentů studie IMDS v rozmezí sedmi let řádově o 3 % (viz graf na vedlejší straně). Přesto v roce 2007

Optikou „image“ vykazují pojišťovny na českém trhu v průběhu let značnou stabilitu. Navíc nejen díky komunikačním kampaním dochází k pozitivním posunům. došlo u všech sledovaných subjektů k dočasnému poklesu image, a to ve všech měřených parametrech. Jeho příčiny nelze z analytického pohledu jednoznačné hodnotit.

Povodňová „prověrka“ Česká asociace pojišťoven (ČAP) mapuje důsledky povodní pro běžné občany a sleduje jejich pojistné chování v souvislosti s touto živelní katastrofou. Poprvé takto zaměřený výzkum realizovala v roce 1997, další proběhl v květnu 2003. Na něm se podílelo celkem 1010 respondentů z lokalit zasažených povodní v srpnu 2002. Zajímavé je, že pojištění proti škodám způsobeným povodní nebo záplavou měla tehdy sjednané již polovina majetkově pojištěných domácností ze sledované oblasti (tj. přibližně 2x více než v roce 1997). Renomé pojišťoven díky kvalitní likvidaci škod v průzkumu obstálo – poškození občané byli ve všech sledovaných oblastech likvidace spokojeni. Během obou zmíněných katastrof lidé nejvíce oceňovali ochotu a jednání zástupců pojišťoven (84 %), více než tři pětiny poškoze-

ných kladně hodnotily i rychlost vyřízení pojistné události a plnění závazků svých pojišťoven. Spokojenost tehdy převládala jak s informováním o průběhu vyřizování pojistné události (74 %), tak s rychlostí výplaty pojistného plnění (73 %) i s poskytnutím zálohy pojišťovnou (65 % spokojených). Nejvíce výhrad pak měli poškození vůči výši pojistného plnění. I v tomto případě však převládala 66% spokojenost nad pravým opakem. Celkově vzato, povodně z let 1997 a 2002 vztah veřejnosti z postižených oblastí k pojišťovnám negativně neovlivnily.

Budování image není zadarmo Závěrem se sluší poznamenat, že image jakékoliv firmy ovlivňují do značné míry i média, která se ze své podstaty raději zaměřují spíše na špatné zprávy než na ty dobré. Na zlepšování image proto budou muset pojišťovny neustále pracovat a investovat do jejího opatrování značné úsilí.

Evropské pojišťovny 2010: na cestě z krize pomůže obnovená důvěra klientů „Přestože většina evropských pojišťoven přestála finanční krizi lépe než banky, potýká se i pojišťovací sektor s investičními ztrátami a nedostatkem kapitálu. V současné době by se měly pojišťovny zaměřit na řízení kapitálu a rizik, připravit se na zavedení nové legislativy a začít aktivně využívat příležitosti pro další růst v podobě akvizic a nových produktů.“ Takové zhodnocení přinesla v dubnu 2010 zpráva European Insurance Outlook 2010 [Perspektiva evropského pojišťovnictví 2010, pozn. red.], kterou vydala společnost Ernst & Young (E&Y). Pojišťovny působící na českém trhu do značné míry považují tyto podněty za samozřejmé, neboť změny se ve výše uvedených oblastech neodehrávají jednorázově, ale postupně a legislativní změny absorbuje domácí trh průběžně bez větších problémů.

Zpráva se dále detailně věnuje sedmi oblastem, které mají z hlediska budoucího vývoje nejvyšší rizikový faktor, ale zároveň i největší příležitost k růstu. Zpráva E&Y ještě uvádí, že globální ekonomická krize poškodila dobrou pověst finančních služeb obecně a připravila je o důvěru klientů. Pojišťovny a jejich prodejci proto nyní musejí udělat maximum, aby image oboru opět vylepšili, především se musejí zaměřit na klíčové produkty a procesy, obnovit důvěru klientů a posílit svou finanční transparentnost. Zpráva ještě uvádí, že velkou příležitostí pro zlepšení vztahu mezi pojišťovnou a jejím klientem je proces uplatňování pojistného nároku, respektive způsob, jakým pojišťovna během tohoto procesu s pojištěným jedná. –noe–

Na aktuální téma


5

Na aktuální téma

Co ovlivňuje image pojišťovnictví?

Ptáme se odpovědných zástupců členských pojišťoven České asociace pojišťoven. 1. Jak se změnila image pojišťovnictví od 90. let 20. století a jak v tomto ohledu hodnotíte současnou situaci? 2. Jak konkrétně usilujete o zlepšení dobrého jména pojišťovnictví?

MGR. EMA NOVOTNÁ ŠÉFREDAKTORKA ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Allianz pojišťovna Josef Lukášek, ředitel úseku pojistné matematiky a produktového controllingu 1. V období finanční krize pojišťovnictví prokázalo poměrně velkou stabilitu – ani jedna z pojišťoven nezkrachovala, i když mnohé samozřejmě čelily a ještě čelí různým obtížím a téměř všechny musely do jisté míry přehodnotit některé své kroky a priority. Paradoxně současná situace pomohla i většímu ztotožnění se klientů s produkty. Klienti se chtějí více „pojistit“ a méně „spořit“, protože vnímají větší rizikovost svého bytí. Velký vliv na pozitivní vnímání pojišťoven a pojištění paradoxně mají stále častější přírodní katastrofy, zejména u pojištění majetku je vždy po některé z větších živelních pohrom cítit rostoucí zájem klientů o pojištění a snaha lépe porozumět již sjednaným pojistným krytím. Při událostech typu povodní, záplav či vichřic pojišťovny zasaženým klientům nabízejí u nehmatatelného produktu, jakým pojištění bezesporu je, zcela hmatatelnou službu v podobě asistence, likvidace a samozřejmě i finančního plnění. Pojišťovny se naučily vnímat své klienty i jejich potřeby a podle jednotlivých typů klientů následně připravují i pojistné produkty. Vzhledem k dlouhodobosti pojistných produktů se dnes klade velký důraz na jejich variabilnost – parametry muí být možné v průběhu trvání pojištění měnit. Cílem dnes je, aby pojistné produkty byly pro klienta srozumitelnější. V zájmu zvyšování finanční

6


Na aktuální téma

gramotnosti klientů i širší veřejnosti vyvíjejí pojišťovny řadu edukativních činností. Současně dnes pojišťovny poskytují o produktech mnohem více informací týkajících se nejen jejich parametrů, ale i výhod a rizik. 2. Při tvorbě našich produktů a služeb hraje významnou roli zpětná vazba klientů. Již několik let zjišťujeme jejich spokojenost s našimi produkty a službami, zřídili jsme institut Complaint Managera, který řeší jednotlivé stížnosti klientů, na jejichž základě usiluje o zlepšení vnitrofiremních procesů. Také v oblasti likvidace systematicky hodnotíme spokojenost klientů s průběhem likvidace jejich konkrétní škodní události a získané poznatky pak využíváme k dalšímu zlepšování procesů a postupů. Zejména v oblasti likvidace, kterou považujeme za stěžejní, jsme v uplynulých letech provedli mnoho systémových změn. Nabídli jsme klientům „on-line likvidaci“, která umožňuje elektronicky nahlásit pojistnou událost, poslat pojišťovně potřebné dokumenty, ale i sledovat celý průběh likvidace po jednotlivých krocích. Díky moderním technologiím se nám také podařilo celkovou dobu likvidace výrazně zkrátit na několik málo dnů. Velkou pozornost věnujeme tomu, aby naši poradci měli maximum informací pro kompetentní poradenství klientům přímo v terénu a většinu služeb jim mohli poskytnout on-line. Obecně vzato, je dnes komunikace mezi Allianz pojišťovnou a klientem ve všech oblastech mnohem aktivnější, otevřenější a především více oboustranná ve srovnání s minulostí. Produkty naší pojišťovny se pak vyznačují velkou variabilitou a klientovi umožňují vytvořit si pojištění podle potřeb a možností, s vlastním nastavením pojistných rizik. Amcico pojišťovna a.s. Eva Drábová, Marketing Manager 1. Zaměříme-li se na rizikové životní a úrazové pojištění, které naše společnost považuje za

základní službu v pojišťovnictví naplňující koncept společného sdílení individuálních rizik, pak po určitém odklonu od rizikového pojištění došlo postupně k nárůstu kapitálových a investičních druhů pojištění. Stejně jako v ostatních oborech a službách se i v pojišťovnictví zásadně změnil přístup k vytváření pojistných produktů: v 90. letech minulého století museli klienti akceptovat nabídky pojišťoven, dnes je tomu naopak a pojišťovny věnují pozornost vývoji produktů podle přání klientů. Investiční pojištění je z mnoha důvodů v současné době jedním z preferovaných produktů. Začíná však i postupný návrat k produktům, které klientům garantují výnos a navíc se stávají velmi pružnými a dokážou se přizpůsobit téměř všem jejich potřebám. Dobré jméno oboru bude vždy dáno jeho schopností splnit očekávání klientů a poskytnout jim co nejlepší servis a maximum pro pojistníka srozumitelných informací k prodávanému produktu. Toho mohou dosáhnout pouze kvalifikovaní odborníci, kteří budou jednat především ve prospěch klientů. 2. Pojišťovna svým chováním a přístupem ke klientům udržuje povědomí o nezastupitelnosti pojištění jako o jedné z finančních služeb, a především služby, která poskytuje ochranu pro případ neočekávaných událostí. Jejím příjemcem může být každý z nás a pro pojišťovnu platí, stejně jako pro jakoukoli jinou obchodní společnost, že jejím základem jsou její klienti, kteří očekávají profesionální přístup a kvalitní službu. Úroveň poskyto-

vaných služeb a jejich rozvíjení je jediným cílem, který trvale přispívá k tomu, aby se „dobré jméno pojišťovnictví“ nestalo prázdným pojmem. AXA pojišťovna Marek Zeman, PR & Communication Director 1. Lidé již rozhodně nepodceňují rizika, která přináší život, a otázka pojištění již není tabu, respektive není tabu otázka smrti nebo trvalých následků. A právě to pomohlo ke všeobecnému zlepšení image pojišťovnictví. V současné době je nejdůležitější sledovat trendy a přizpůsobovat se aktuálním situacím a požadavkům klientů. Jen tak lze udržovat a zlepšovat pohled lidí na pojišťovnictví. 2. Snažím se dělat co nejlépe svoji práci. Právě PR a komunikace je hlavním klíčem k udržování dobrého jména společnosti. A to platí nejen v době krize. Česká pojišťovna (ČP) Pavel Řehák, bývalý náměstek pro služby klientům, nyní pověřený vedením pojišťovny 1. I přes zjevný posun v kvalitě služeb a produktů musím bohužel hodnotit změnu image pojišťovnictví jednoznačně nedostatečně. Pojišťovny jsou totiž stále vnímány o několik kroků za bankovnictvím, a to jak klienty, tak potenciálními zaměstnanci. Kvalita služeb, srozumitelnost, inovace produktů a obecný přístup ke klientům jsou pak často chápány špatně, a to i přes posun v těchto oblastech v posledních letech. Je to dáno nejen výrazně nižší frekvencí setkávání s klienty, ale i delší klientovou „pamětí“ nebo setrvačností jeho vnímání. K tomu, aby se tento způsob myšlení změnil, mu-

sejí pojišťovny v každé interakci výrazně překonávat očekávání klientů a partnerů. Další příležitost totiž klidně může nastat až za několik let. 2. Intenzivně pracujeme na zlepšování služeb a produktů ČP. Jsem přesvědčen, že pozitivní zkušenost klienta nebo partnera na vlastní kůži je mnohonásobně silnějším prostředkem než dvacet prezentací. Proto spokojenost klientů pravidelně měříme – na týdenní bázi sbíráme jejich zpětnou vazbu a identifikované příležitosti se snažíme ihned využívat k jejich větší spokojenosti. Česká podnikatelská pojišťovna, VIG (ČPP) Jolana Kolaříková, manažer odboru marketingu 1. Počátkem 90. let, kdy se mohlo začít rozvíjet zdravé konkurenční prostředí, se na trhu postupně etabloval velký počet komerčních pojišťoven. Díky konkurenčním tlakům na straně jedné a společenskému vývoji a technickému pokroku na straně druhé došlo k výraznému zlepšení úrovně poskytovaných služeb i nabízených produktů. Velký důraz se dnes klade na rychlost, pružnost a kvalitní likvidaci pojistných událostí. Zejména rozvoj informačních technologií přinesl významnou změnu v postavení klienta, který se z pozice pasivně čekajícího stal aktivním účastníkem celého procesu. Klienti dnes již běžně komunikují se svou pojišťovnou prostřednictvím telefonu, e-mailu či sms zprávy. Je však pravdou, že stále velký počet pojistníků dává přednost osobnímu jednání a individuálnímu přístupu. I těm ale pojišťovny vycházejí vstříc – díky široké síti obchodních míst. Od 90. let se výrazně zvýšilo povědomí veřejnosti o úloze pojistného sektoru a významu pojištění. K pozitivní image pojišťoven přispívá i skutečnost, že pojišťovny jsou dnes mnohem více vnímány jako spolehlivý partner, který dokáže zmírnit dopad nepříznivých životních událostí. 2. Dobré jméno pojišťovny tvoří mnoho aspektů, počínaje vstřícností přepážkových pracovníků, přes akcionářské zázemí a kapitálovou sílu pojišťovny, promptním vyřízením pojistných událostí konče. Právě renomé pojišťovny patří mezi klíčové parametry při výběru pojišťovny klientem. V ČPP se neustále snažíme v tomto směru zdokonalovat – naší strategií je individuální přístup a maximální orientace na klienta a jeho potřeby.

Důraz klademe na inovaci a srozumitelnost nabízených produktů, podporujeme rozumnou akční cenovou politiku. Z hlediska sjednání pojištění pak dbáme na to, aby bylo pro klienta co nejjednodušší. V současnosti spravujeme více než 1,3 milionu smluv a s pomocí dalšího zkvalitňování péče o naše klienty se snažíme přispět k dobrému jménu celého pojistného sektoru. ČSOB Pojišťovna Petr Kleiner, ředitel marketingu 1. Od 90. let, kdy došlo k otevření trhu v ČR, prošel pojistný trh několika zkouškami. Pojišťovny musely čelit katastrofickým povodním, požárům velkých průmyslových podniků a jiným živelním katastrofám. Přesto se nestalo, že by pojišťovny nedostály svým závazkům. Právě tyto momenty budovaly důvěru klientů k pojišťovnám. Z pohledu komunikace jednotlivých subjektů na trhu je zajímavá oscilace mezi komunikací image a čistě pragmaticko-funkční komunikací benefitů a cen pojistných produktů. Zatímco v 90. letech šlo spíše o to komunikovat „jsme tady“, v dnešní realitě se komunikace více posunula ke stylu tvrdých parametrů, jakým je cena nebo zhodnocení. Směřovat myšlení klientů k ceně, a ne k podstatě pojištění, je na škodu celého odvětví. Tady právě spatřuji možnost, jak lépe budovat povědomí o pojištění a odvětví jako takovém. Pokud se nám podaří realizovat více aktivit prospěšných celému oboru, bude to k dobru všech subjektů na pojistném trhu. 2. ČSOB Pojišťovna považuje kodex etiky pojišťoven za významný a klíčový dokument samoregulace trhu. O to víc nás mrzí, pokud se některé obchodní aktivity pohybují na hraně nebo spíše za hranou tohoto kodexu. Mám tím na mysli různé marketingové aktivity tipu nejlevnější povinné ručení na trhu nebo nejlepší produkt atd. Klient ve finále zjistí, že se to vlastně vůbec netýká jeho pojištění, a logicky je rozčarován, což dopadá na celé odvětví. Za další problematickou věc lze považovat negativní komentování produktů konkurenčních pojišťoven. Výsledkem je opět znejistění klientů a propad renomé odvětví. Myslím, že pokud všichni budeme dodržovat etická pravidla, dobré jméno odvětví se bude jen zlepšovat.

Na aktuální téma


7

Na aktuální téma

1. J ak se změnila image pojišťovnictví od 90. let 20. století a jak v tomto ohledu hodnotíte současnou situaci? 2. Jak konkrétně usilujete o zlepšení dobrého jména pojišťovnictví? D.A.S. pojišťovna právní ochrany Petr Buchtela, asistent obchodního ředitele

DIRECT Pojišťovna, a.s. Hana Kovářová, ředitelka oddělení Business development

1. Stejně jako se měnilo prostředí v naší republice v porevoluční době a otevření hranic přineslo nové, dosud nepoznané trendy, měnilo se i pojišťovnictví. Základním mezníkem byl nový Zákon č.185/1991Sb., o pojišťovnictví, který zrušil desetiletí přetrvávající monopol České pojišťovny. Každá z nových pojišťoven se snažila ukrojit si část koláče pro sebe a „image“ se stala jedním z nástrojů, jak toho docílit. Prvotní nesmělé marketingové krůčky se pozvolna měnily v masivní kampaň oslovení co největší cílové skupiny potenciálních klientů a boj o zákazníka se značně přitvrdil. S rozvojem moderních technologií se vyvíjí i marketingové strategie. Firmy upouštějí od produktových kampaní a investují nemalé prostředky do kampaní imageových. V nich se snaží kreativně prezentovat svou firmu v nejlepším světle, a trvale se tak uhnízdit v podvědomí klientů. Nabídka reklamních agentur na našem trhu často převyšuje poptávku. Rezervy dosud spatřuji v marketingových strategiích některých pojišťoven, které nereagují dostatečně pružně na vývoj trhu. Ceny produktů většiny pojišťoven se téměř vyrovnaly, a proto je nutné zaměřit se na služby a výhody pro klienty. Dobám, kdy pojišťovny tzv. „lovily“ klienty, již naštěstí odzvonilo a v dnešní době je klient „obletován“ a „hýčkán“. 2. Vizitkou a základem dobrého jména každé pojišťovny je její obchodní služba. Proto v rámci vzdělávacího plánu dbáme na udržení vysoké kvality a informovanosti našich pojišťovacích zprostředkovatelů. Dalším, neméně významným ukazatelem dobrého fungování společnosti je likvidační služba. Součástí našich služeb je 24hodinový servis a okamžitá právní pomoc při vzniku škodní události. Nejdůležitější je pro nás spokojenost klienta. Tím, že nabízíme vysoce sofistikovaný a jedinečný produkt, také přispíváme k rozšíření portfolia pojišťovacího trhu.

1. Pojišťovnictví je dlouhodobě vnímáno jako obor se silnou tradicí a stabilitou. Tento pozitivní obrázek narušila globální ekonomická krize, která poškodila nejen bankovní sektor, ale i sektor pojištění. Důvěra klientů ve velké a stabilní finanční instituce byla otřesena a celý finanční sektor včetně pojišťovnictví bude muset ztracenou důvěru znovu získat. Pojišťovny mají dnes stále rezervy ve srozumitelnosti, konkrétně srozumitelnosti pojistné smlouvy, pojistných podmínek, ale i v procesech spojených se životem pojistné smlouvy. Postupem času by měly ustoupit od složitých smluvních konstrukcí a právních textací pojistných podmínek. Podobně jednoduchý by měl být i proces likvidace pojistných událostí nebo storna pojistné smlouvy a přechodu mezi jednotlivými pojišťovnami. 2. Již delší dobu se zaměřujeme na jednoduchost procesů, konkrétně pak na zjednodušení procesu prokazování bezeškodní doby, vstupních prohlídek vozidel, ale i zjednodušení likvidace zejména jednoduchých pojistných událostí a zrychlení výplaty pojistného plnění.

8


Na aktuální téma

ING Životní pojišťovna N.V. Libor Vaníček, ředitel marketingu a přímé distribuce ING ČR/SR 1. Na trhu životního pojištění za posledních 20 let především vzrostla konkurence. Ta nutí účastníky trhu k neustálému zlepšování produktů, služeb a pochopitelně i kvality prodeje. Pojišťovny zvyšují transparentnost produktů a vylepšují jejich hodnotu pro zákazníky. Nejvýznamnější posun však podle mě nastal v distribuci. V 90. letech 20. století byl trh ovlivňován zejména vlastními distribučními sítěmi pojišťoven. V posledních deseti letech přebírají hlavní roli makléřské distribuční sítě, postavené na modelu nezávislého výběru produktů z nabídky více pojišťoven. Významně rovněž roste role bank v distribuci pojistných pro-

duktů. Rozvoj trhu a přiblížení životního pojištění běžným občanům podstatně ovlivnila možnost daňových úspor. Životní pojištění se taktéž stalo nedílnou součástí programu zaměstnaneckých výhod mnoha zaměstnavatelů. Obě tyto podpory napomohly rozšíření životního pojištění. Vzhledem k přetrvávajícímu podpojištění českých domácností v porovnání s vyspělými ekonomikami, bude pro celý obor jedním z hlavních úkolů zlepšovat informovanost a vzdělanost obyvatelstva se zaměřením na rizikovou složku pojištění. 2. V ING jsme začali pracovat na dlouhodobém programu, jehož hlavním cílem je zatraktivnění produktů životního pojištění pro klienty. V rámci programu nastavujeme nové kvalitativní standardy výhodnosti životního pojištění. Rovněž jsme již začali snižovat poplatky a budeme se tímto směrem ubírat i nadále. Interně jsme si stanovili maximální nákladovost jednotlivých produktů a pravidla pro spravedlivou distribuci výnosů mezi klientem, distributorem a pojišťovnou. Dále budeme dlouhodobě zvyšovat transparentnost našich produktů a hodláme otevřeně komunikovat náklady, které jsou s ním spojené. V oblasti komunikace našich produktů životního pojištění jsme vytvořili interní pravidla pro srozumitelnou prezentaci běžným zákazníkům. V ING jsme se rozhodli jít dlouhodobou cestou s orientací na klienta bez ohledu na zvyklosti trhu. Kooperativa pojišťovna, VIG Ing. Milan Medek, ředitel úseku marketingu a vývoje produktů 1. V 90. letech, když se formoval trh, šlo pojišťovnám o tržní podíl a budování pozice na trhu a značky. V současnosti, kdy všechny pojišťovny na trhu nabízejí v zásadě podobné nebo velmi konkurenční produkty, začíná docházet k preferování klientského servisu a péče o zákazníka. Z pohledu značek se pojišťovny více diferencují. Na trhu jsou jak velcí konzervativní hráči, tak menší dynamické značky. Ty se staví do role jakýchsi vyzyvatelů tradičních a etablovaných značek. Image odvětví je dobrá a pojišťovnictví si nikdy neprošlo problematickými roky jako bankovnictví či oblast družstevních záložen. Trh je vnímán jako stabilní, zlepšeních lze určitě dosáhnout zejména v oblasti širšího povědomí klientů o pojistných

a obecně i finančních produktech. 2. Klientský servis, vyvážená produktová nabídka, férová komunikace, sponzoring a společenská odpovědnost. Naplněním těchto oblastí se snažíme neustále zlepšovat nejen naši pozici na trhu, ale také pozitivně působit na stávající i potenciální zákazníky. Zcela konkrétním příkladem společenské odpovědnosti v Kooperativě je zapojení se stovky zaměstnanců do konkrétní pomoci neziskovým organizacím. To má bezpochyby pozitivní vliv na image firmy, ale i celého pojišťovnictví.

lidí v ČR stále neví, co jim životní pojištění přináší a jak postupovat při jeho sjednávání. 2. V komunikaci s klienty zastává PČS maximální otevřenost a transparentnost. V rámci prodejního procesu průběžně vyhodnocujeme zpětnou vazbu klientů a implementujeme opatření k dalšímu zkvalitnění poskytovaných služeb. Parametry našeho produktu životního pojištění jsou nastavovány na základě podnětů od klientů a prodejní sítě. PČS se také angažuje v některých charitativních projektech. Letos již například podpořila týdenní sociálně rehabilitační program. Zaměstnanci pojišťovny mohou každoročně věnovat až dva pracovní dny pro projekty na podporu neziskových organizací. Jsme také generálním partnerem akce, která podporuje volnočasové aktivity pro děti a mládež.

Pojišťovna České spořitelny, VIG (PČS) Libor Mánek, náměstek generálního ředitele odpovědný za řízení divize obchodu

1. Pojištění je specifický obor, který v podstatě obchoduje s příslibem pomoci v nouzi, pokud se do ní klient dostane. Není jako jiné zboží nebo služba, které můžeme ohmatat, ochutnat, zhodnotit pohledem. I proto vnímají lidé pojištění spíše jako nutné zlo, jako daň za své vyšší bezpečí. Pojištění bývá zpravidla v jejich očích nudným oborem, pojišťováci pak spíše nevítanými hosty „hodujícími“ na našich nejistotách. To je asi obecně zažité klišé, s nímž bývá pojištění spojeno v prvním momentu. ALE: odvětví prošlo v ČR dynamickým vývojem, je prosperujícím oborem národní ekonomiky, neprodělalo žádné dětské nemoci a skandály, jako tomu bylo v bankovním sektoru nebo kampeličkách. Od začátku bylo zdravě a konzervativně založeno se stabilní vyváženou oporou v zajišťovnách. To se plošně prokázalo při katastrofálních povodních 1997 i 2002, kde mimochodem pojišťovny v ČR kryly daleko větší podíl škod než v jiných zemích, a mimo jiné i během nejnovější hospodářské recese, kdy jsme byli jedním z mála rostoucích odvětví. Kromě toho i všechny výzkumy a ankety dokládají, že když se respondenti nad rolí pojištění ve svém životě zamyslí hlouběji, ukáže se velmi vysoká důvěra v něj a spokojenost s poskytovanými službami. Například více než 8 z 10 dotázaných klientů UNI-

1. Zatímco nabídka produktů a služeb v pojišťovnictví prošla výraznými proměnami, vnímání pojišťovnictví v očích veřejnosti se mění velmi pomalu. Začátek pojišťovnictví byl v 90. letech spojen s klasickými „pojišťováky s kufříkem“ a ne vždy profesionálními službami. Takto bohužel řada lidí hodnotí pojišťovny dodnes. Ty se přitom přeměnily ve velké finanční instituce, které poskytují kvalitní produkty a poradenský servis. V minulosti šlo pouze o prodej produktu, dnes se standardně dělá pro klienty analýza životní situace a navrhuje dlouhodobé řešení. Klienti se již nepřizpůsobují pojištění, ale pojištění se přizpůsobuje potřebám klientů. Pozitivní roli ve vnímání pojišťoven a transparentnosti oboru sehrává bezesporu internet. Zájemcům o pojištění totiž zprostředkovává obsáhlé analýzy či srovnávače produktů, díky nimž se snáze orientují v nabídkách jednotlivých pojišťoven. Rezervy vidíme v rozvoji servisu, tedy komunikaci mezi pojišťovnou, klientem a třetí stranou, například lékařem. V oblasti životního pojištění chybí dlouhodobá koncepce, jak široké veřejnosti jednoduše vysvětlit smysl finančního zajištění. Řada

UNIQA pojišťovna Eva Svobodová, Head of Marketing & PR Department

QA pojišťovny v oblasti retailu deklarovalo loni svoji ochotu doporučit svoji pojišťovnu blízkým, přátelům a známým. Těžko lze najít názornější příklad důvěry, která byla a zůstává alfou a omegou našeho podnikání. Rezervy jistě jsou – stejně jako se zrychluje celý život, vznikají nové technologie, nové aktivity, ale i nová rizika, stejně tak musí pojištění rychle reagovat na nové potřeby a individuální přání, adaptovat se na nové možnosti a formy služeb. Soutěž mezi pojišťovnami se zostřuje, z čehož profituje klient. 2. Náš korporátní slogan je UNIQA – pojištění nové generace. Nestačí nám už roztáhnout nad klientem pomyslný deštník ochrany proti rizikům, která na něj číhají. Nechceme být jen ostrovem jistot na rozbouřeném moři. Stabilitu a odborné zázemí pojišťovny lze v dnešních podmínkách matematicky označit za „podmínku nutnou, nikoli však postačující“. V první řadě chceme brát každého jedince jako osobnost se všemi jeho potřebami, preferencemi, s jeho životním stylem a tempem. Nechceme být „mentorem“, ale partnerem. Proto je také nutné sledovat všechny trendy a přinášet do života lidí řešení, která odpovídají dnešní době. Prostě sledujeme vývoj a potřeby očima klienta. Snaha odlišit se, přinést novou službu, přidat navíc překvapivý a prospěšný benefit – to je v dnešní soutěži pojišťoven nezbytný prvek a prospívá zákazníkovi. A co prospívá zákazníkovi, prospěje i image našeho odvětví. Loni jsme například zavedli novou službu k majetkovým pojištěním, jejímž prostřednictvím se klient dozví s předstihem pomocí SMS nebo e-mailu o aktuálním výkyvu počasí, který se blíží k jeho PSČ. Tím přispíváme netradiční formou k zabezpečení materiálních hodnot a ochraně zdraví, zprostředkovaně vlastně předcházíme i pojistným událostem. Letos chystáme rozšíření okruhu příjemců servisu na starosty obcí v ČR. Dalšími příklady je segmentace v povinném ručení, rozšíření jeho portfolia podle různých zájmových skupin motoristů, rozšiřování asistenčních služeb pro retail, krytí nových rizik. Samozřejmě velká část práce pojišťovny spočívá v setkávání se s klienty, vysvětlování a informování o produktech a službách. Při nich se buduje důvěra a image naší společnosti i odvětví jako takového. V práci s našimi pracovníky je rovněž hlavní potenciál dalšího budování dlouhodobých partnerských vztahů se zákazníky. Podporujeme také smysluplné projekty a aktivity, které s naší prací přímo nesouvisí, ale jsou všeobecně prospěšné. Jak řekl již začátkem minulého století Josef Hlávka: „Bohatství a úspěch zavazují.“ To je aktuální odkaz pro prosperující instituce, jimiž pojišťovny bezesporu jsou. I zde vidíme velký potenciál pro budoucnost (zejména v oblasti corporate social responsibility).

Na aktuální téma


9

Legislativa a právo

Nová bloková výjimka pro pojišťovnictví ING. JAROSLAV MESRŠMÍD, CSC.

Nařízení Komise č. 267/2010 – tzv. bloková výjimka v pojišťovnictví – přineslo ve srovnání s předchozím nařízením koncepční i věcné změny.

SPECIALISTA LEGISLATIVNÍ SEKCE

Úřední věstník Evropské unie publikoval dne 30. března 2010 Nařízení Komise (EU) č. 267/2010 ze dne 24. března 2010 o použití čl. 101 odst. 3 smlouvy o fungování Evropské unie na určité kategorie dohod, rozhodnutí a jednání ve vzájemné shodě v odvětví pojišťovnictví (tzv. bloková výjimka ze zákazu dohod). Toto nařízení nabylo účinnosti dnem 1. dubna 2010 a je použitelné do 31. března 2017. Při porovnání předchozí blokové výjimky, tj. nařízení Komise (ES) č. 358/2003, jehož platnost skončila dnem 31. 3. 2010, a nové blokové výjimky musíme konstatovat, že nastaly koncepční i věcné změny. Na některé z nich upozorňuje následující článek.

Koncepční změna: Nové nařízení č. 267/2010 obsahuje výjimku pouze pro dvě oblasti:  společné kompilace, tabulky a studie,  společné krytí určitých druhů rizik. Nejsou tedy již zahrnuty dvě důležité oblasti z nařízení č. 358/2003:  vzory a modely všeobecných pojistných podmínek,  zabezpečovací opatření (zařízení). Komise původně usilovala o úplné zrušení blokové výjimky pro pojišťovnictví na základě existence zejména Nařízení Rady (ES) č. 1/2003 ze dne 16. prosince 2002 o uplatňování pravidel hospodářské soutěže stanovených v článcích 81 a 82 Smlouvy. Článek 1 tohoto nařízení totiž uvádí, že dohody, rozhodnutí a jednání ve vzájemné shodě ve smyslu

čl. 81 odst. 1 Smlouvy, které splňují podmínky čl. 81 odst. 3 Smlouvy, se nezakazují, aniž by k tomu bylo nezbytné předchozí rozhodnutí. S tímto přístupem, jenž byl vůči některým ekonomickým odvětvím skutečně již uplatněn, naopak vyjádřila nesouhlas Comité Européen des Assurances (tj. CEA – Evropská pojišťovací a zajišťovací federace) a její členské národní asociace pojišťoven včetně České asociace pojišťoven. Asociace byly přesvědčeny, že ponechání rozhodování o dohodách mezi soutěžiteli na jejich vlastním právním posouzení kompatibility s článkem 81 Smlouvy přináší proti využívání blokové výjimky právní nejistoty a zvyšuje náklady na externí právní služby. Na základě jasné argumentace se podařilo prodloužit blokovou výjimku alespoň ve dvou výše uvedených oblastech, kde dohody soutěžitelů nesporně napomáhají finanční stabilitě pojišťoven. Prodloužení dvou částí blokové výjimky lze vzhledem k tomu, že ji Komise chtěla původně zcela zrušit, považovat za úspěch evropského pojišťovacího průmyslu. Pro další dvě oblasti, které do nové blokové výjimky zahrnuty nebyly, hodlá Komise vydat na podzim 2010 výkladová pravidla Tiskové prohlášení CEA ze 24. března 2010 uvádí, že zmíněná výkladová pravidla (guidelines), jež mají být vydána pro vzorové pojistné podmínky a pro zabezpečovací zařízení, nejsou právně závazná, nezajistí tudíž právní jistotu. To by mohlo vést k významnému poklesu ve spolupráci pojišťoven. Nicméně CEA i ČAP budou přípravu zmíněných pravidel nadále sledovat a příslušné návrhy připomínkovat.

Komise vydá na podzim výkladová pravidla pro vzory a modely všeobecných pojistných podmínek a zabezpečovací zařízení, jež nová bloková výjimka neupravuje.

10



FOTO: © European Union, 2010

ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Joaqín Almunia, komisař pro hospodářskou soutěž, do jehož kompetence problematika blokové výjimky v pojišťovnictví spadá

Změny jednotlivých ustanovení: 1. Společné kompilace, tabulky a studie V tomto případě se výjimka ze zákazu dohod použije: a) na společnou kompilaci a šíření informací nezbytných pro tyto účely:  výpočet průměrných nákladů na krytí uvedených rizik v minulosti,  vytváření tabulek úmrtnosti a tabulek uvádějících četnost onemocnění, úrazů a invalidity v souvislosti s pojištěním zahrnujícím prvek kapitalizace, b) společné provádění studií pravděpodobného dopadu obecných vnějších okolností zúčastněných podniků na četnost nebo rozsah budoucích pojistných událostí pro dané riziko nebo kategorii rizik nebo na ziskovost různých typů investic a šíření výsledků těchto studií. Srovnání nařízení č. 358/2003 s novým nařízením č. 267/2010 poukazuje na následující změny:  V nařízení č. 267/2010 se používá pojem „kompilace“ místo pojmu „výpočty“ v před-

chozím nařízení. V bodě 9 preambule nového nařízení je vyloženo, že kompilace informací „může zahrnovat rovněž určité statistické výpočty“. To naznačuje, že změna pojmů by neměla mít negativní dopad na praxi pojištění, jež podstatně používá právě statistické výpočty.  Nové nařízení upravuje použití výjimky pod podmínkou, že výsledné kompilace, tabulky nebo studie „neobsahují žádný údaj o výši hrubého pojistného“ (článek 3 odst. 2 písm. c)). Nelze to však považovat za skutečnou změnu, neboť tento zákaz obsahoval bod 10 preambule nařízení č. 358/2003. Pojišťovny jej tak musely respektovat již v předchozím období.  Obě nařízení obsahují ustanovení, že společné kompilace, tabulky a studie musejí být zpřístupněny „kterékoli pojišťovně“. Nové nařízení uvádí, že zpřístupnění se provádí za „přiměřených, dostupných a nediskriminačních podmínek“, na rozdíl od předchozího nařízení, které používalo slova „za rozumných a nediskriminačních podmínek“. Je zřejmé, že s „přiměřeností“ a „dostupností“ si bude muset právní i pojišťovací praxe poradit.  Nové nařízení rozšířilo zpřístupnění o organizace spotřebitelů nebo organizace zákazníků, které si vyžádají přístup k příslušným společným kompilacím, tabulkám nebo studiím, a to za konkrétních a přesných podmínek z řádně opodstatněného důvodu. Článek 3 odst. 2 písm. e) současně upravuje, že k jejich nezveřejnění může dojít pouze v případě opodstatněných důvodů veřejné bezpečnosti. Výklad tohoto ustanovení obsahuje bod 11 preambule nařízení č. 267/2010. Mezi důvody „veřejné bezpečnosti“ patří například informace související s bezpečnostními systémy jaderných elektráren nebo nedostatky systémů pro předcházení povodním. 2. Společné krytí určitých druhů rizik Výjimka se v případě společného krytí určitých druhů rizik „nevztahuje na dohody uzavřené mezi dvěma či více podniky v odvětví pojišťovnictví, pokud jde o vytváření a fungování skupin pojišťoven nebo pojišťoven a zajišťoven pro společné krytí specifických kategorií rizik ve formě soupojištění a souzajištění (viz článek 5 nařízení č. 267/2010 – Úřední věstník EU). Porovnáme-li nařízení č. 358/2003 s novým nařízením č. 267/2010, lze upozornit na následující změny:  Předně v nařízení č. 267/2010 je upravena definice soupojišťovacích skupin (viz článek 1 bod 4). Proti předchozímu nařízení, které

Ptáme se odborníků: Jaké dopady bude mít na vaši činnost nová pojišťovací bloková výjimka? Česká kancelář pojistitelů JUDr. Ing. Jakub Hradec, výkonný ředitel Jsme rádi, že se podařilo přesvědčit Evropskou komisi, že společné statistiky, kalkulace a studie mají v pojišťovnictví své opodstatnění. Pro pojištění odpovědnosti z provozu vozidla má tato možnost naprosto zásadní význam, protože umožňuje pojišťovnám objektivizovat jejich vlastní postup při stanovení výše pojistného. To pak napomáhá minimalizaci rizika bankrotu pojišťovny, což je zejména pro trh povinného ručení naprosto zásadní. Určité změny v nové blokové výjimce v souvislosti se společnými kalkulacemi existují a ČKP se zatím zabývá jejich detailní analýzou. Kancelář Českého jaderného pojišťovacího poolu JUDr. Petr Záruba, ředitel Osobně jsem přesvědčen, že dopady budou spíše pozitivní. Znění blokové výjimky z roku 2003 vzniklo v době, kdy Česká republika ještě nebyla členem EU, a proto některé definice

předpokládalo jejich zřízení pojišťovnami, se uvádí, že mohou být zřízeny pojišťovnami přímo, nebo prostřednictvím makléřů či zplnomocněných zástupců. Za pozitivní krok lze pokládat, že do těchto skupin nejsou zahrnuty „soupojišťovací dohody ad hoc na trhu s upisováním“. Tím je jednoznačně právně zavedeno potřebné odlišení mezi „pojišťovacím poolem“ a „jednorázovou“ smlouvou o soupojištění. Obdobné změny byly provedeny i v definici „souzajišťovacích skupin“.  Do nového nařízení byla převzata z nařízení č. 358/2003 tato definice nových rizik: „Novými riziky se rozumí rizika, jež dříve neexistovala a jejichž pojistné krytí vyžaduje vývoj zcela nového pojistného produktu, který není ani rozšířením, vylepšením či nahrazením stávajícího pojistného produktu.“ Byla však doplněna následovně: „novými riziky se rozumí ve výjimečných případech rizika,

a pravidla nemohla přesně odpovídat naší činnosti v praxi. Vycházeli jsme z praktického uplatňování výjimky v tzv. starých členských státech a snažili se důsledně pracovat tak, abychom se případně nemohli dostat do rozporu s původní blokovou výjimkou. Osobně jsem se zúčastnil diskuse a příprav nového znění výjimky, platného od 1. dubna 2010, a jsem rád, že došlo k přijetí některých upřesňujících ustanovení, což praktickou aplikaci výjimky usnadňuje. V současné době navíc převažuje v EU názor, že činnost jaderných pojišťovacích a zajišťovacích poolů je natolik specifická (a prospěšná), že obstojí i bez zvláštní výjimky. Prodloužení existence blokové výjimky, i když trochu modifikované, chápu jako snahu o posílení právní jistoty dotčených pojišťoven a zajišťoven, což je mimořádně důležité. Na druhé straně je však škoda, že se přes veškerou snahu nepodařilo do výjimky prosadit jednoznačnější definici relevantního trhu. Český jaderný pojišťovací pool, který letos oslaví již 15 let existence, přijetí nové pojišťovací blokové výjimky vítá.

u kterých bylo na základě objektivní analýzy zjištěno, že se jejich charakter změnil natolik výrazně, že není možné vědět dopředu, jaký upisovací objem je nezbytný ke krytí tohoto rizika.“  Nové je ustanovení článku 6 odst. 3 nařízení č. 267/2010 s tím, že při výpočtu podílu zúčastněného podniku na relevantním trhu se vezme v úvahu: a) podíl zúčastněného podniku na trhu v rámci dotyčné skupiny, b) podíl zúčastněného podniku v rámci jiné skupiny na stejném relevantním trhu jako v případě dotyčné skupiny, jejímž členem je zúčastněný podnik, c) podíl zúčastněného podniku na stejném relevantním trhu jako v případě dotyčné skupiny mimo jakoukoli skupinu.  Podle článku 6 odst. 1 nařízení č. 267/2010 se výjimka ze zákazu dohod pro soupojišťo-



11


vací či souzajišťovací skupiny, které jsou vytvořeny výhradně za účelem krytí nových rizik, použije v období tří let ode dne prvního zřízení skupiny bez ohledu na podíl skupiny na trhu. Rozdíl je v tom, že obdobná výjimka v předchozím nařízení (článek 7 odst. 1) se vztahovala na skupiny vytvořené po dni vstupu nařízení č. 358/2003 v platnost, kdežto v novém nařízení jde již o „první zřízení skupiny“.  Nezměnily se limity pro udělení výjimky, tj. společný podíl zúčastněných podniků na trhu nesmí překročit 20 % relevantního trhu v pří-

padě soupojišťovacích skupin a 25 % relevantního trhu v případě souzajišťovacích skupin. Změnily se však „doplňkové“ limity v článku 6 odst. 5–9. Jde například podle odst. 5 o to, že pokud podíl na trhu původně nepřesahuje 20 %, ale pak následně vzroste nad tuto úroveň, aniž by překročil 25 %, výjimka se použije i nadále po dobu dvou po sobě jdoucích kalendářních let následujících po roce, v němž byla poprvé překročena 20% prahová hodnota. V nařízení č. 358/2003 činil tento „doplňkový“ limit 22 %.

K této právní komparaci zbývá dodat, že nařízení č. 267/2010 obsahuje následující úpravu přechodného období: „Zákaz, uvedený v čl. 101 odst. 1 Smlouvy, se v období od 1. dubna 2010 do 30. září 2010 nevztahuje na dohody již platné ke dni 31. března 2010 a na dohody, které nesplňují podmínky pro výjimku podle tohoto nařízení, ale splňují podmínky pro výjimku podle nařízení (ES) č. 358/2003.“

Foto: archiv autorky

Z nových právních předpisů

MGR. EVA KOZOJEDOVÁ PŘEDSEDKYNĚ ČESKÉ SEKCE MEZINÁRODNÍHO SDRUŽENÍ PRO POJISTNÉ PRÁVO (AIDA)

Mgr. Eva Kozojedová

1. Nařízení vlády č. 33/2010 Sb., kterým se mění nařízení vlády č. 142/1994 Sb., kterým se stanoví výše úroků z prodlení a poplatku z prodlení podle občanského zákoníku, ve znění nařízení vlády č. 163/2005 Sb. Nařízení vlády mění princip výpočtu úroku z prodlení. Oproti stávající právní úpravě se již nepřepočítává výše úroku z prodlení každé kalendářní pololetí, v němž prodlení trvá, ale stanoví se jen jednou na počátku prodlení. Sazba úroku z prodlení tak bude po celou dobu prodlení dlužníka jednotná. Výše úroku z prodlení nově odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro poslední den kalendářního pololetí, které předchází kalendářnímu pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o sedm procentních bodů. Účinnost 1. 7. 2010.

4. Vyhláška č. 62/2010 Sb., kterou se mění vyhláška Ministerstva financí č. 278/1998 Sb., k provedení zákona č. 58/1995 Sb., o pojišťování a financování vývozu se státní podporou a o doplnění zákona č. 166/1993 Sb., o Nejvyšším kontrolním úřadu, ve znění pozdějších předpisů, ve znění zákona č. 60/1998 Sb., ve znění pozdějších předpisů. Účinnost 20. 3. 2010.

2. Vyhláška č. 38/2010 Sb., kterou se mění vyhláška Ministerstva dopravy č. 223/1995 Sb., o způsobilosti plavidel k provozu na vnitrozemských vodních cestách, ve znění pozdějších předpisů. Účinnost 11. 2. 2010.

6. Vyhláška č. 74/2010 Sb., kterou se mění vyhláška č. 582/2004 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, ve znění pozdějších předpisů. Seznamy škol, školicích zařízení a specializovaných profesních institucí poskytujících vzdělávací programy nebudou v návaznosti na změnu zákona č. 38/2004 Sb. nadále stanoveny vyhláškou, nýbrž seznamem uveřejňovaným Českou národní bankou na jejích internetových stránkách. Kromě

3. Nález Ústavního soudu ze dne 19. ledna 2010 ve věci návrhu na zrušení § 76g a § 220 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů Ustanovení § 220 odst. 3 o. s. ř. se ruší dnem 1. 4. 2011.

12



5. Vyhláška č. 64/2010 Sb., kterou se mění vyhláška Ministerstva dopravy a spojů č. 108/1997 Sb., kterou se provádí zákon č. 49/1997 Sb., o civilním letectví a o změně a doplnění zákona č. 455/1991 Sb., o živnostenském podnikání (živnostenský zákon), ve znění pozdějších předpisů. Účinnost 10. 3. 2010.

institucí uvedených v seznamu jsou oprávněny poskytovat vzdělávací programy také pojišťovny s povolením k provozování této činnosti jako činnosti související s povolenou pojišťovací činností. Účinnost 24. 3. 2010. 7. Nařízení vlády č. 91/2010 Sb., o podmínkách požární bezpečnosti při provozu komínů, kouřovodů a spotřebičů paliv. Účinnost 1. 1. 2011. 8. Zákon č. 100/2010 Sb., kterým se mění zákon č. 111/2009 Sb., o základních registrech. Účinnost 15. 4. 2010. 9. Zákon č. 101/2010 Sb., kterým se mění zákon č. 227/2000 Sb., o elektronickém podpisu a o změně některých dalších zákonů (zákon o elektronickém podpisu), ve znění pozdějších předpisů, a zákon č. 227/2009 Sb., kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o základních registrech, ve znění pozdějších předpisů. Účinnost 15. 4. 2010. 10. Zákon č. 120/2010 Sb., kterým se mění zákon č. 235/2004 Sb., o dani z přidané hodnoty, ve znění pozdějších předpisů. Účinnost 29. 4. 2010.

Ekonomické informace

Nepřiměřeně opatrná doporučení CEIOPSu ohrožují zásady proklamované rámcovou směrnicí Solvency II.

Solvency II: zničí pojišťovnictví nepřiměřené požadavky? ING. JOSEF KELLER Mgr. LuciE Kvardová PRACOVNÍ SKUPINA SOLVENCY II ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Rámcová směrnice Solvency II kromě sjednocení a odpovídající aktualizace dříve vydaných směrnic upravujících pojišťovnictví přišla s novým konceptem zajištění solventnosti pojišťoven – tzv. Solvency II (SII). Jedním ze základních kamenů nového přístupu je proklamovaná zásada doplnění kapitálových požadavků kvalitativním dohledem v oblastech, jako jsou řídicí a kontrolní systém a organizační struktura. Prováděcí opatření, jež navrhuje CEIOPS (Evropský výbor orgánů dozoru nad pojišťovnictvím a zaměstnaneckým penzijním pojištěním), však mohou vést zpět k zastaralému a zjednodušujícímu přístupu dalšího zvyšování obezřetnosti při stanovení finančních požadavků.

Co mohou způsobit požadavky CEIOPSu? Navržená opatření CEIOPSu, která vedou ke zpřísnění kalibrace kapitálového požadavku, a uznatelnost jednotlivých položek kapitálu, zejména pak

případných přebytků v technických rezervách, by pro sektor českého pojišťovnictví znamenaly dodatečnou kapitálovou potřebu ve výši cca 45–60 miliard korun. Daná suma představuje zisk celého sektoru za 5 let v předkrizových dobách. Tato i další zatížení pojišťoven budou v případě jejich přijetí buď přenesena na pojistníky, nebo povedou k odchodům některých významných společností z našeho trhu. I na evropské úrovni se začíná nahlas mluvit o odchodech některých pojišťoven mimo hranice EU.

Proč zpřísnění kalibrace? Jako důvod se všeobecně používá finanční krize, což ovšem nemá, zejména v případě pojistných rizik, vůbec žádné opodstatnění. CEIOPS ve svých materiálech uvádí rozsáhlé popisy kalibračních metod a jejich výsledků. Ty však podle našich pojišťoven zpravidla neobsahují vysvětlení důvodů, které vedly k nárůstu požadavků na solventnost a jsou spíše záminkou k takovémuto kroku.

Evropská federace CEA se ohrazuje Konkrétní rizika a očekávané reakce evropských pojišťoven na tato opatření mapuje materiál „Why excessive capital requirements damage the insurer, the industry and the economy”, publikovaný 10. března 2010 Evropskou pojišťovací a zajišťovací federací (CEA). Mezi očekávanými dopady text zmiňuje především nutnost vnitřní optimalizace pojišťoven ve smyslu dalšího snižování nákladů na držení nadbytečného kapitálu. Toho lze dosáhnout například využitím interních modelů. CEA dále předpokládá, že bude docházet ke značným převodům dodatečných kapitálových požadavků, tj. nepřiměřeně vysokých kapitálových požadavků na nové „vlastníky rizik“ prostřednictvím využití regulatorní arbitráže, zejména prostřednictvím finančního zajištění, sekuritizací, prodeje části portfolií apod. Takovéto zbavování se rizika může vést k nižší tržní transparentnosti, než je u pojišťoven přirozené, a současně k držení stále menšího rizika.

QIS 5 – plán rozhodujících událostí Návrh specifikace ze strany CEIOPSu Setkání zainteresovaných a zúčastněných stran

Konec konzultační fáze

Konečná specifikace Komise

Termín odevzdání výsledků na skupinové úrovni

Výsledky QIS 5

15. listopadu 2010

duben 2011

QIS 5 konec 20. května 2010 června 2010

30. dubna 2010

Termín odevzdání výsledků na sólo úrovni

Veřejné slyšení

Konzultační fáze 15. dubna 2010

Zahájení QIS 5

srpen 2010

31. října 2010

4. května 2010

Zdroj: Swiss Re



13


Evropská komise uznává a podporuje obavy pojišťovacího odvětví, přesto nevidí důvod, proč by se měla optimální úrovní kapitalizace pojišťoven zabývat. Důležitý je také tlak na diverzifikaci rizik, na nějž mohou pojišťovny odpovědět rozšiřováním aktivit do nových odvětví, ale především přizpůsobením skupinové struktury, tzn. převodem místních dceřiných společností na pobočky. Tím dojde ke snižování kapacit či již zmiňovaným odchodům z trhu.

Dojde k navýšení cen produktů? Jedním z hlavních rizik pro spotřebitele/klienty je očekávané zvýšení cen produktů, hlavně u produktů s vysokou kapitálovou náročností, jako jsou pojištění odpovědnosti a anuity. Například ceny životních pojistek by mohly teoreticky vzrůst až o 30 % za současného propadu jejich výnosu a ceny neživotního pojištění až o 20 %. S tímto faktem dále souvisí úprava (zejména omezování) charakteristik produktů, ze kterých budou pojišťovny vylučovat kapitálově náročné prvky. Jedná se zejména o omezení garancí, zvýšení spoluúčastí, snížení limitů atd. Za takovéhoto předpokladu může docházet i ke snižování pojistného krytí. Všechna výše uvedená rizika a očekávané reakce

by znamenaly značný majetkový transfer mimo evropský pojišťovací trh směrem ke kapitálovým trhům (zajišťování, investiční sekuritizaci apod.) a zároveň zisk podstatné konkurenční výhody pro hráče mimo EU.

Co tomu říká „Evropa“? Evropská komise (EK) samozřejmě vývoj pozorně sleduje. K posouzení postupu při přípravě prováděcích opatření zorganizovala mj. začátkem května 2010 veřejné slyšení zaměřené na základní otázky – provádění opatření úrovně 2, pátou kvantitativní dopadovou studii (QIS5), oceňování, Pilíř II a Pilíř III a ekvivalenci (rovnocennost orgánu dohledu ze třetí země). Komisař generálního ředitelství pro vnitřní trh a služby Michel Barnier zejména uznal, že krize sice nevzešla z pojišťovacího sektoru, přesto je ale nutné stanovit pravidla, která pojišťovací sektor ještě více upevní a zvýší jeho konkurenceschopnost. S ohledem na situaci evropských pojišťoven před zavedením Solvency II navrhl změnit den účinnosti směrnice z 31. října 2012 na 31. prosince 2012, aby byl tento termín v souladu s datem účetní závěrky většiny pojišťoven. Barnier dále ujistil, že veške-

Jak Solvency II ovlivní daňové řízení pojišťoven ing. JANA ANTOŠOVÁ DAŇOVÝ MANAŽER

ré argumenty pojišťovnického sektoru jsou brány v úvahu, současně ale vyzval k trpělivosti a vyčkání výsledků studie QIS5 pro provedení konečných úprav. Komisař také vyjádřil přesvědčení Komise, že prováděcí opatření ke zvýšení kapitálu pojišťoven nepovedou.

Obavy v rukou Komise V květnu dále obdržela CEA od předsedy Evropské komise José Barrosa vyjádření k obavám z nadměrných kapitálových požadavků. EK sice nevidí důvod, proč by se měla zabývat optimální úrovní kapitalizace pojišťoven, neboť toto je již dostatečně definováno v rámcové směrnici. Přesto pokud jde o zvýšené kapitálové požadavky, Komise souhlasí s názorem CEA, že pouhé soustředění na kapitálové požadavky nezabrání insolvenci pojišťoven. Ovšem vzhledem k tomu, že výsledky předchozí studie QIS4 na zvýšení kapitálových požadavků nepoukázaly, bude třeba zčásti revidovat kalibraci, ale pouze na základě průkazných empirických dat.

Co bude dále? Výše uvedené aktuální skutečnosti dávají přece jen trochu optimismu, pokud jde o konečný obraz Solvency II. Současně zvýrazňují význam účasti pojišťoven na kvantitativních studiích. Zde je třeba připomenout náznaky, že QISem 5 celá „kauza“ končit nemusí…

Požadavky evropské směrnice Solvency II komplexně zasahují do všech firemních procesů včetně opomíjeného řízení daní. Na co by se tedy pojišťovny měly připravit?

DELOITTE ADVISORY S.R.O.

Doposud se daňová problematika v kontextu Solvency II (SII) v naší zemi pohybuje spíše na okraji zájmu. Danou skutečnost způsobuje hned několik faktorů. Za prvé se odborníci na tuto oblast daňovou problematikou z povahy své funkce obvykle nezabývají. Naopak, daňoví specialisté nemívají detailní znalosti o požadavcích Solvency II,

14



a nedokážou tak vyhodnotit dopady této směrnice na daně a daňové řízení pojišťovny. Za druhé daně nejsou, a ani nemohou být, při implementaci kapitálového modelu pojišťovny v souladu s požadavky Solvency II prioritou. Je však třeba si uvědomit, že i daně patří mezi významné zdroje rizik, kterým pojišťovny musejí

čelit a jejichž dopady se opatření Solvency II snaží minimalizovat. Proto je užitečné daňové oblasti v kontextu Solvency II zmapovat dříve, než případná daňová rizika vykrystalizují a než daně přinesou neplánované a neočekávané dodatečné náklady. Text na následujících řádcích proto shrnuje hlavní dopady Solvency II na oblast daní.

Foto: archiv autorky Ing. Jana Antošová

Skupinová struktura V evropském kontextu lze v návaznosti na implementaci požadavků Solvency II zaznamenat významné změny v nadnárodní skupinové struktuře pojišťoven. Pojišťovny, které doposud operovaly na jednotlivých evropských trzích prostřednictvím samostatných společností – právnických osob, přecházejí nebo zvažují přechod na pobočkové uspořádání. Tedy na uspořádání, kdy je v jedné zemi umístěna centrála pojišťovny a v ostatních zemích pojišťovna operuje prostřednictvím poboček neboli organizačních složek na základě jednotné evropské licence. Jaké výhody takové uspořádání pojišťovně přináší? Jde zejména o zjednodušení vztahů s regulátorem, protože díky tomuto uspořádání bude pojišťovací skupina ve vztahu pouze s regulačním úřadem v zemi, kde má umístěnu svoji centrálu. Obdobně bude podle náročných požadavků Solvency II implementován a spravován pouze jeden kapitálový model (tj. pro interní i standardní model), což nepochybně vyústí v nemalé úspory z rozsahu i v efektivnější využití disponibilního kapitálu ve skupině. Změna skupinové struktury však s sebou nese i významné daňové dopady a potenciální daňové neefektivnosti, a to jak na úrovni řízení skupiny pojišťovny, tak pro pobočky pojišťovny v jednotlivých zemích. Zásadními oblastmi pro daňovou optimalizaci při restrukturalizaci nadnárodní skupiny pojišťoven jsou zejména:  vhodný, pokud možno daňově neutrální, proces restrukturalizace,  výběr vhodného umístění centrály s ohledem na výši daňového zatížení v zemi, kde se pojišťovna posléze stane daňovým rezidentem a kde tedy bude zdaňovat své celosvětové příjmy,  metody zohlednění daní zaplacených v zemích umístění poboček na daňovou povinnost v zemi umístění centrály v souladu s lo-

kálními daňovými legislativami a smlouvami o zamezení dvojího zdanění,  správné nastavení alokace zdanitelných zisků jednotlivým pobočkám,  daňové dopady restrukturalizací vyvolaných změn ve výši pojistně-technických rezerv,  přenos a využitelnost případných daňových ztrát skupinou,  daň z přidané hodnoty, která z důvodu nemožnosti uplatnění nároku na odpočet daně na vstupu pro pojišťovny představuje reálný náklad,  srážkové daně z úroků, licenčních poplatků a dalších plateb do zahraničí apod. Je dále vhodné zdůraznit, že případná restrukturalizace a vyhodnocení jejích daňových aspektů by neměly být zodpovědností pouze nejvyššího vedení skupiny. Dochází-li k transformaci pojišťovny na organizační složku zahraničního zřizovatele v důsledku nadnárodní restrukturalizace, je i pro lokální vedení žádoucí včas identifikovat a vyřešit dopady restrukturalizace na zdanění v České republice. Na základě výše uvedeného lze shrnout, že účast zkušených daňových odborníků je již ve fázi přípravy změn skupinové struktury a po celou dobu běhu takového projektu neodmyslitelná a zcela nezbytná.

Odčitatelná položka na výzkum a vývoj Řada evropských zemí, jako například Velká Británie, Rakousko, Maďarsko a také Česká republika, implementovala daňové zvýhodnění pro společnosti, které investují v oblasti výzkumu a vývoje. Návrh a vytvoření kapitálového modelu podle Solvency II, zejména pak využití informačních technologií pro jeho podporu, je jednou z mnoha oblastí, v níž lze prvek výzkumu a vývoje často identifikovat. Forma daňového zvýhodnění výzkumu a vývoje se v jednotlivých zemích liší, nicméně samotné vymezení aktivit, které lze za výzkum a vývoj považovat, bývá obdobné. V České republice daňové předpisy umožňují odečíst prostřednictvím odčitatelné položky od daňového základu interní náklady na výzkum a vývoj. Prakticky tak dochází k odečtení nákladů na výzkum a vývoj od daňového základu dvakrát – jednou ve formě daňově uznatelných nákladů a podruhé formou této odčitatelné položky. Na českém trhu již existují pozitivní praktické zkušenosti s uplatňováním odčitatelné položky na výzkum a vývoj v oblasti vývoje softwaru finančními institucemi.

Za klíčové oblasti při uplatnění odčitatelné položky lze považovat:  správnou identifikaci prvku výzkumu a vývoje v rámci projektu Solvency II,  vyčíslení souvisejících nákladů vynaložených na výzkum a vývoj,  vytvoření předepsané dokumentace dokládající oprávněnost nároku na odčitatelnou položku. Jak je uvedeno výše, české daňové předpisy umožňují uplatnění odčitatelné položky na výzkum a vývoj pouze u interních nákladů. Obecně tedy nelze tuto položku uplatnit z titulu přijatých služeb od externích dodavatelů. V praxi tedy budou nejvýznamnější nákladovou položkou, která může být uplatněna, osobní náklady na softwarové vývojáře a zaměstnance pojišťovny zahrnující mzdy a pojistné na sociální zabezpečení a zdravotní pojištění hrazené zaměstnavatelem. V situaci, kdy se na softwarovém vývoji významně podílí externí dodavatel, je pak možné zvážit uplatnění odčitatelné položky tímto dodavatelem a přenesení vzniklé daňové úspory na pojišťovnu prostřednictvím snížení ceny za nakoupené služby. Využití nároku na odčitatelnou položku může přispět k úspoře reálných hotovostních nákladů na implementaci požadavků směrnice Solvency II, která bude u vysokých, a již tak napjatých rozpočtů pojišťoven jistě žádoucí.

Daňový management Klíčovým požadavkem Solvency II je, aby se nový přístup k řízení rizik a kapitálu stal nedílnou součástí každodenního fungování a operativního řízení pojišťoven. Ke splnění tohoto požadavku by pak měla svým dílem přispět každá divize nebo oddělení pojišťovny včetně řízení daní. S ohledem na výše uvedená fakta lze daňovým specialistům doporučit, aby se při své práci soustředili na činnosti s přidanou hodnotou – například zejména na daňové plánování. Daňové plánování je proces, kdy ve vazbě na firemní plánování daňový specialista neprodleně a včas prostřednictvím daňového plánu identifikuje oblasti vzniku potenciálních daňových rizik a příležitostí pro daňovou optimalizaci. Díky daňovému plánování je možné včas řídit daňová rizika a implementovat případná opatření pro daňovou optimalizaci, a tím maximalizovat daňové úspory. Daňové plánování také umožňuje efektivně spravovat hotovostní toky vyvolané daňovými požadavky.



15


Aby byl získán časový prostor pro daňové plánování, je nutné minimalizovat čas strávený daňovými specialisty při rutinních, pravidelných činnostech, jako jsou zejména stále se opakující výpočty odhadů daňových povinností, ruční přenos vstupních dat pro daňové výpočty apod. Dobrou zprávou je, že právě rutinní a opakující se činnosti lze obvykle poměrně snadno automatizovat, a tím uvolnit kapacity daňových odborníků pro oblast daňového plánování. Vhodná automatizace daňových výpočtů pak má další pozitivní přínosy:  rychlý přístup k informacím o výši daňových povinností a závazků,  možnost zohlednění daňových dopadů různých obchodních scénářů v reálném čase v obchodních modelech pojišťovny,  snížení rizika manuální chyby. V konečném důsledku tak automatizace vedle daňového plánování přispívá ke snížení daňových rizik pojišťovny. Lze tedy předvídat, že v důsledku požadavků Solvency II bude i daňové oddělení v budoucnu vystaveno zvýšeným nárokům na svoji činnost, a to jak v oblasti řízení daňových rizik, tak v rámci efektivity interních procesů.

Další oblasti Kromě výše nastíněných hlavních daňových oblastí, kde lze očekávat bezprostřední vliv regulatorních požadavků Solvency II, existuje celá řada dalších oblastí potenciálních daňových dopadů.

Mezi daňové oblasti, jež změní směrnice SII, patří mj. skupinová struktura pojišťoven, daňové zvýhodnění výzkumu a vývoje či rostoucí nároky na daňový management. Jmenujme alespoň některé z nich: Jedním z dalších požadavků Solvency II je vytvoření vazby mezi odměňováním zaměstnanců a výsledky řízení rizik. Je proto vhodné zvážit daňové dopady a možnosti daňové optimalizace při přípravě případných změn v systému odměňování pracovníků pojišťoven. Doposud není známo, jak a zda vůbec budou daňové závazky oceněny v rozvaze sestavené podle regulatorních požadavků a jak budou daně zohledněny přímo v kapitálovém modelu Solvency II. Úpravu těchto požadavků úřad CEOIPS (Committee of European Insurance and Occupational Pensions Supervisors), který se zabývá přípravou detailních pravidel implementace Solvency II v návaznosti na platnou směrnici EU, zatím z důvodu menšího významu daní detailně neřešil. Tato problematika tak zatím není jednoznačně uzavřena.

Jednou z oblastí, která dozná pravděpodobně významných změn, bude také vykazování daní (v současnosti platný IAS 12). V oblasti požadavků na vykazování daní se očekává výrazná harmonizace IFRS se současnými pravidly amerických U. S. GAAP, která upravují zejména předpisy FAS 109 a FIN 48. Je obecně známo, že účetní standardy U. S. GAAP mají důkladně propracované a vysoké nároky na vykazování a oceňování daňových rizik. Případné změny účetních standardů IFRS tak budou spolu se Solvency II dalším z faktorů, který může přispět k posunu ve způsobu řízení a vnímání firemních daní v pojišťovnách.

Úpravy požadavků na finanční výkaznictví

V neposlední řadě je dále možné, že zvýšené regulatorní nároky Solvency II po své implementaci do lokálních zákonů vyvolají související změny v daňové legislativě. Tyto změny lze v tuto chvíli jen stěží předvídat. Proto je nutné aktuální vývoj lokálních daňových předpisů a jejich dopad na pojišťovny průběžně monitorovat a vyhodnocovat, aby se předešlo možným překvapením.

V současné době, vedle implementace požadavků směrnice Solvency II, probíhají také úpravy požadavků na finanční výkaznictví podle IFRS (International Financial Reporting Standards).

Soukromé životní pojištění v období změn MGR. ING. ONDŘEJ MARTINEK PŘEDSEDA PRACOVNÍ SKUPINY STATISTIKY

Dojde ke změnám v legislativě?

Česká asociace pojišťoven shromáždila výsledky členů v oblasti soukromého životního pojištění za rok 2009. Ohlédněme se tedy za vývojem posledních dvou let.


Při posledním bilancování výsledků soukromého životního pojištění (SŽP) po skončení roku 2007 jsme uzavírali jednu etapu vývoje SŽP a stáli jsme na prahu další. Kladli jsme si tehdy otázku, zda bude SŽP nějak negativně ovlivněno zavede-

16



ním jednotné sazby daně a zrušením společného zdanění manželů. Dále před námi vyvstávala otázka, jak SŽP ovlivní sloučení daňových limitů pro příspěvky zaměstnavatelů na SŽP a penzijní připojištění se státním příspěvkem (PPSP).

V roce 2009 pak legislativní opatření přidala ještě jeden otazník. A sice, zda bude mít na SŽP pozitivní vliv vyloučení zaměstnavatelů z volby penzijního fondu, do kterého bude svým zaměstnancům příspěvky na PPSP zasílat.

Z pravidelných Přehledů o soukromém životním pojištění České asociace pojišťoven (ČAP) a Základních ukazatelů vývoje penzijního připojištění v České republice, které na svých webových stránkách zveřejňuje Ministerstvo financí (MFČR), si můžeme udělat rámcový obrázek o vývoji v uplynulém období a současné pozici jednotlivých systémů státem podporovaného vytváření finančních rezerv pro důchodový věk. V systému PPSP se už od roku 2008 účastní více než 4 miliony pojistníků a jejich počet stále roste, i když s klesající dynamikou. Naproti tomu počet pojistných smluv SŽP zatím nedosáhl ani 3,5 mil. ks a v roce 2009 dokonce o 1,22 % klesl. Podobný obrázek vidíme i v počtech nových smluv. PPSP sice vykazuje meziroční pokles o 11,1 %, stále však uzavírá více než 0,5 mil. nových smluv ročně. SŽP v roce 2009 vykázalo meziroční pokles pouze 1,69 %, uzavírá však cca 470 tis. nových smluv ročně. Když ještě vezmeme v úvahu, že v systému SŽP není striktní požadavek, aby jeden pojistník měl pouze jednu smlouvu, musíme konstatovat, že v počtu účastníků systému je PPSP úspěšnější a v uplynulém období si vedlo lépe.

Monetární kritéria Příznivější pohled nabízí peněžní ukazatele. Příspěvky účastníků PPSP vzrostly mezi lety 2007 a 2009 z více než 20 na téměř 23 mld. Kč za rok. Předpis pojistného na smlouvách SŽP ve stejném období se zvýšil z více než 28 na více než 31 mld. Kč. I když připustíme, že ne všechno pojistné je odložená spotřeba na důchodový věk, a podíváme se na výši pojistného uvedenou na potvrzeních pro daň z příjmů fyzických osob, nemusí nás dobrá nálada opouštět. Z více než 22 mld. Kč se dostáváme na téměř 27 mld. Kč pojistného za rok. V objemu prostředků přitékajících během roku do systému od klientů je tedy SŽP úspěšnější. Meziroční vývoj vychází pozitivně ve všech třech uvedených ukazatelích – mezi roky 2009 a 2007 vzrostlo pojistné na daňových potvrzeních o téměř 20 %, příspěvky účastníků PPSP

llustrační foto: ČAP

Aktuální postavení SŽP a PPSP

se zvýšily o téměř 14 % a pojistné na smlouvách SŽP o téměř 11 %.

Ekonomický propad ovlivnil výsledky Lze z výše uvedeného učinit nějaké závěry? Zatím nikoliv, chybí nám totiž důležité informace, například kolik prostředků ze systémů ročně odchází nebo přehled o celkových prostředcích kumulovaných v jednotlivých systémech. Vývojojvé tendence se však můžeme pokusit zhodnotit. Systém PPSP má větší počet účastníků, ale menší objem příspěvků, než je počet pojistných smluv a objem pojistného v systému SŽP. Jak si ještě ukážeme dále, systém PPSP je atraktivnější pro ty, kteří se rozhodnou spořit méně a jejichž hlavní motivaci tvoří státní příspěvek. Z nárůstu počtu vydaných daňových potvrzení a potvrzeného pojistného v roce 2008 nelze v žádném případě vyvozovat negativní dopady legislativních změn, spíše naopak. Ze snížení dynamiky těchto ukazatelů v roce 2009 bychom pak spíše než legislativu měli vinit probíhající ekonomickou krizi.

Účinnost fiskálních pobídek Úspěšně lze hodnotit vývoj SŽP v oblasti využívání maximální výše státní podpory. Protože

Průměrné měsíční pojistné SŽP mezi roky 2007–2009 vzrostlo o 5 %, průměrné pojistné potvrzené pro daň z příjmů pak o 7 %.

stát nepodporuje SŽP žádným přímým příspěvkem, je zajímavé pouze pro ty, kdo mají pozitivní daňový základ, z něhož mohou uplatnit daňový odpočet. Daňově optimální průměrné měsíční pojistné činí 1 000 Kč. Ze skutečného průměrného měsíčního pojistného vidíme, že klienti SŽP využívají státní podporu z více než 70 % (v r. 2007 přes 72 % a v r. 2009 necelých 76 %). Zohledníme-li opět, že pouze část pojistného splňuje státem stanovené podmínky, a porovnáme-li s daňovým optimem pouze průměrnou měsíční částku pojistného uvedeného na daňových potvrzeních, dostaneme se zhruba o 10 procentních bodů níže (2007 přes 61 % a 2009 přes 65 %).

Penzijní připojištění a státní podpora U PPSP můžeme také stanovit dva poměry, ale důvody jsou odlišné. Hranice daňově optimálního průměrného měsíčního příspěvku se posunula na 1 500 Kč. Skutečné průměrné měsíční příspěvky využívají daňové optimum na necelých 30 % (2007: 29,98 % a 2009: 29,59 %). Nad rámec daňových odpočtů, které opět mohou využít pouze účastníci s pozitivním daňovým základem, má PPSP ještě přímou finanční podporu ve formě státního příspěvku, na který „dosáhnou“ i účastníci bez použitelného daňového základu. Optimální výše příspěvku účastníka pro maximalizaci státního příspěvku činí 500 Kč měsíčně. Za tento měsíční příspěvek získá účastník státní podporu 150 Kč měsíčně (od roku 2000, do roku 1999 od třetího roku trvání smlouvy 120 Kč měsíčně). Z údajů MFČR nelze přímo vyčíst, v jakém poměru jsou smlouvy s jednotlivými maximálními



17


měsíčními částkami státní podpory, ale z vývoje celkového počtu účastníků a ročních produkcí nových smluv můžeme odhadovat, že převážná většina smluv spadá do legislativního režimu platného od roku 2000. Za tohoto předpokladu a za zjednodušujícího předpokladu, že průměrné měsíční příspěvky účastníků jsou v zásadě do jednotlivých pásem státní podpory rozděleny rovnoměrně, potom z porovnání teoretického průměrného měsíčního příspěvku účastníka započteného na státní podporu a dostupného maxima ve výši 500 Kč vyplývá, že účastníci využívají státní podporu na 50 % (2007: přes 49 % a 2009: přes 50 %) a že z „první“ pětistovky hradí zhruba 250 Kč (2007: přes 246 Kč a 2009: necelých 251 Kč). Na využití „další“ tisícovky daňových výhod tak zbývá přibližně 200 Kč (2007: necelých 204 Kč a 2009: přes 193 Kč), což je využití na zhruba 20 % (2007: přes 20 % a 2009: přes 19 %).

ŠŽP vs. PPSP z hlediska daňových odpočtů Využití státní podpory formou daňových odpočtů v systému SŽP (okolo 60 %) je zhruba třikrát vyšší než v systému PPSP (okolo 20 %). Má-li tedy občan kladný daňový základ, investuje svoje prostředky spíše do SŽP, jak lze dopočítat i z celkových objemů investovaných prostředků (2009: SŽP cca 27 a PPSP 10 mld. Kč). Zda je to díky legislativní úpravě mimořádných výběrů bez ukončení pojistné smlouvy, nebo vyšší motivací prodejců SŽP, nelze ze statistických údajů určit. Chce-li občan spořit do výše 500 Kč měsíčně nebo nemá-li kladný daňový základ, je pro něho výhodnější vstoupit do systému PPSP. Pokud totiž dostane státní příspěvek 105 Kč ke svému příspěvku 251 Kč,

chápe to jako dosažené zhodnocení téměř 42 %. Z celkových objemů investovaných prostředků lze dopočítat, že v roce 2009 bylo takto „zhodnoceno“ cca 13 mld. Kč. Z vývoje mezi roky 2007 a 2009 vidíme, že průměrné pojistné na SŽP uvedené na daňových potvrzeních za sledované období vzrostlo o 6,57 %, teoretický průměrný příspěvek na PPSP pro státní podporu vzrostl o 1,8 % a teoretický průměrný příspěvek pro daňové odpočty klesl o 5,01 %. Takto shrnuté údaje říkají, že uplynulé dva roky lze z pohledu SŽP hodnotit jako úspěšné.

Atraktivita zaměstnaneckých výhod Další motivací vstupu do systémů PPSP a SŽP je možnost příspěvků zaměstnavatele. Za tuto oblast MFČR neuvádí hodnotové ukazatele, ale pouze počet smluv PPSP s vedenými příspěvky zaměstnavatele. Můžeme tedy provést porovnání pouze s počtem smluv na SŽP s příspěvkem zaměstnavatele. Porovnání je to ale neradostné. V systému SŽP má totiž příspěvek zaměstnavatele zhruba třetina smluv v porovnání se systémem PPSP a tendence za roky 2007–2009 byla klesající, neboť smlouvy PPSP s příspěvkem zaměstnavatele narůstaly rychleji než smlouvy SŽP. Tento vývoj by hovořil pro negativní dopad sloučení daňových limitů pro příspěvky zaměstnavatelů na SŽP. Na posuzování legislativní změny provedené v roce 2009 je ještě brzy, protože nová pravidla vstoupila v platnost až 1. srpna 2009. Naopak, bližší pohled na hodnotové ukazatele SŽP tak pesimistický není. Pojistné placené zaměstnavateli mezi roky 2007 a 2009 vzrostlo o 16 % a snížení dynamiky v roce 2009 mno-

hem pravděpodobněji souvisí s ekonomickou krizí než s konkurencí PPSP a SŽP. Z údajů dále vidíme, že omezování příspěvků se odehrávalo zejména v podnicích, které plně nevyužívaly ani původní limit 8 tis. Kč/rok. V opačném případě firmy poklesy nevykazují. Zajímavou dynamiku růstu, i v podmínkách ekonomické krize, naopak zaznamenala kategorie podniků plně využívajících nového limitu 24 tis. Kč/rok.

Ohlédnutí za vývojem pojistného trhu v 1. čtvrtletí 2010 Díky zveřejněným statistikám za 1. čtvrtletí 2010 se můžeme též v krátkosti podívat, co zajímavého se na trhu událo v poslední době. Pojistné za trh celkem vzrostlo o 4,3 %, což nevyvolává očekávání ničeho zvláštního. Zato složky růstu už zajímavé jsou – životní pojištění zaznamenalo 17,5% růst na rozdíl od neživotního pojištění s 3,8% poklesem. V rámci životního pojištění dosáhlo výrazných hodnot samostatně jednorázově placené pojistné (+68,4 %) a v neživotním pojištění motorová pojištění -8,7 %. S hodnocením vývoje bude vhodné ještě alespoň jedno čtvrtletí počkat, ovšem je možné, že za oběma případy stojí ekonomická krize. U životního pojištění se na trhu objevily prostředky, které krize „vyhnala“ z jiných instrumentů pro ukládání úspor, a v případě neživotního pojištění bylo možná předčasné hovořit stylem, že krizi jsme už přestáli. Zpoždění dopadu krize na trh neživotního pojištění bude možná delší, než jsme původně předpokládali. Zejména v segmentu motorových pojištění letos pocítíme loňské propady na trhu s motorovými vozidly.

Vývoj SŽP a PPSP v letech 2007 až 2009 (Příspěvky/Pojistné v mil. Kč; měsíční průměr v Kč) Penzijní připojištění se státním příspěvkem

Počet (ks) Přírůstek (%) Nové smlouvy (ks) Meziroční změna (%) S příspěvkem zaměstnavatele (ks) Přírůstek (%) Příspěvky/pojistné Meziroční změna (%) Průměrný(-é) měsíční příspěvek/pojistné Meziroční změna (%)

Soukromé životní pojištění

2007

2008

2009

2007

2008

2009

3 936 357

4 207 236

4 394 522

3 363 339

3 458 175

3 416 003

9,5

6,9

4,5

7,17

2,82

-1,22

586 310

590 490

524 867

466 550

474 115

466 084

5,0

0,7

-11,1

20,64

1,62

-1,69

1 129 618

1 222 639

1 261 525

402 195

414 912

407 938

9,8

8,2

3,2

11,12

3,16

-1,68

20 211

21 887

22 955

28 153

29 073

31 227

14,8

8,3

4,9

16,45

3,27

7,41

449,67

450,53

443,91

721,68

710,33

757,11

4,4

0,2

-1,5

9,41

-1,57

6,59

Zdroj: ČAP, Přehled o soukromém životním pojištění (www.cap.cz); MFČR, Ukazatele vývoje penzijního připojištění (www.mfcr.cz)

18



Pojistné produkty

Aktuální stav zdravotnického systému v České republice trpí mnoha problémy, zejména pak v oblasti financování. Jaké jsou možné cesty, které vedou k jejich řešení?

Jak a z čeho financovat české zdravotnictví? RNDR. LUBOMÍR NETOLICKÝ ANALYTIK ČESKÁ POJIŠŤOVNA ZDRAVÍ, A.S.

Zdravotnictví patří mezi nejcitlivější témata v naší současné společnosti. Především zpolitizované aktuální otázky, jako jsou regulační poplatky nebo privatizace, zastírají a zatlačují do pozadí potřebnou odbornou diskusi, která by měla předcházet rozhodnutím o budoucím řešení zdravotnického systému v ČR. Následující úvaha popisuje vybrané současné problémy zdravotnictví a dotýká se některých možných cest k jejich řešení. Rozhodně však nemá ambice představit ucelený návod nebo postup.

Současný systém financování Rozhodujícím zdrojem financování zdravotní péče v České republice je veřejné zdravotní pojištění, upravené zejména zákonem č. 48/1997 Sb. Veřejné zdravotní pojišťovny jsou svým ¾ podílem na úhradách největšími objednavateli a plátci v systému. Stát finančně vstupuje do systému přes „veřejné rozpočty“, a to prostřednictvím Ministerstva zdravotnictví, v menší míře přes kapitoly dalších resortů, zejména financí (evropské dotace) nebo obrany. Dále jde o takzvané „místní rozpočty“ zahrnující kraje a obce. Podíl státu na celkových výdajích činí okolo 7 %. Soukromý sektor se na financování podílí především výdaji domácností (v předloňském roce 16 %); ostatní jeho složky, jmenovitě soukromé zdravotní pojištění (zejména pojištění léčebných výloh při cestách do zahraničí), podniky a neziskové instituce, představují pouze okolo 2 % zdravotnických výdajů České republiky. Celkový objem výdajů na zdravotnictví za rok 2008 činil podle výsledků zdravotnických účtů Českého statistického úřadu (ČSÚ) 262,4 mld. Kč. Podíl těchto výdajů k hrubému domácímu produktu ČR se v posledních letech pohybuje okolo 7 %, když za rok 2008 tento podíl tvořil 7,2 %. Ve srovnání s jinými evropskými zeměmi se Česká republika v tomto ohledu pohybuje pod průměrem.

Vybrané aktuální problémy Hodnotit, nakolik je současné zdravotnictví schopno uspokojit obecně formulované požadavky na poskytování zdravotních služeb, je velice obtížné. Omezíme se zde na zjednodušené

o veřejném zdravotním pojištění za 12 let své platnosti prodělal 63 novel!  Zákonem znemožněný legální příplatek ze strany pojištěnce za šetrnější (kvalitnější, dřívější) provedení zdravotního výkonu podporuje přetrvávání šedé ekonomiky, odhadem v řádu několika miliard Kč ročně!

Stát dosud nevyužil všech možností vícezdrojového financování zdravotnictví – soukromé zdravotní pojištění zatím nedostalo šanci vstoupit do systému. konstatování, že současný systém se přesto v základních parametrech (místní i časová dostupnost, prostupnost vertikální i horizontální, vybavenost zařízení diagnostickou a další technikou, rozsah a úroveň specializované péče, preventivní zdravotní programy, střední délka života, kojenecká úmrtnost…) nevymyká standardní evropské úrovni. To vše s nízkým podílem soukromých výdajů ve srovnání s Evropou, ale na úkor velmi nízké ceny práce zdravotnických pracovníků. Mezi další problematická místa stávajícího systému patří:  Poskytování zdravotní péče v ČR se dosud řídí, byť mnohokrát novelizovaným, již více než 40 let starým zákonem z roku 1966!  Systém je pro své účastníky velmi nestabilní, neboť se permanentně mění nastavení jednotlivých parametrů, kterými je zdravotnictví řízeno. Jen základní Zákon č. 48/1997 Sb.,

Nad celým problematickým výčtem ční fakt, který celý systém determinuje a pokřivuje. Tím je hluboce zakořeněné přesvědčení většiny občanů, že zdravotní péče je z pohledu jedince poskytována bezplatně. Ze zdravotnictví se po roce 1989 vytvořilo vysoce zpolitizované téma, přitom chybí průběžný, věcný odborný dialog bez vlivu politiků o tom, jak má daný systém vypadat. Pokud se nám nepodaří tyto předpoklady naplnit, pak není možné přistoupit k systémové změně.

Podíl výdajů na zdravotnictví ČR podle zdrojů v roce 2008 1,70 % 15,61 %

8,09 %

Stát (veřejné rozpočty) Zdravotní pojišťovny Domácnosti Ostatní zdroje 74,59 % Zdroj: ČSÚ – zdravotnické účty

Pojistné produkty


19

Pojistné produkty

Možnosti vícezdrojového financování V současnosti je patrné, že téměř všechny významné politické strany se shodují na nutnosti úprav systému, neboť jinak reálně hrozí, a to již v roce 2011, deficit financování zdravotnictví. Za perspektivní cestu lze označit skutečný vstup soukromého zdravotního pojištění

do systému (zatím jde díky stávající legislativě spíše jen o pokusy některých pojišťoven a aktivity v rámci České asociace pojišťoven). Důležité bude i prosazení principu odpovědnosti jedinců za své vědomé rizikové zdravotní chování nebo shoda na tom, že solidarita zdravých s nemocnými se nemůže týkat veškerých banálních onemocnění a běžných léků. Systému by prospělo propojení zdravotního pojištění s nemocenským na jedné straně a naopak a důsledné oddělení sociální péče od péče zdravotní na straně druhé.

Potenciál pojištění dlouhodobé péče a pečovatelských služeb ING. PETR PROCHÁZKA

Dalším zdrojem nárůstu podílu soukromého sektoru by mohli být, v případě změny legislativy, zaměstnavatelé. Jen pro úplnost, platná směrnice pro zdravotní prohlídky v rámci závodní preventivní péče u nás funguje od roku 1967 a nezahrnuje způsob jejich financování. Konečně, mezi nevyužité možnosti k posílení finančních zdrojů zdravotnictví patří i partnerství veřejného a soukromého sektoru, tzv. PPP projekty.

Na českém trhu se vedle běžných důchodových pojištění stále více objevují produkty zaměřující se na pomoc a podporu stárnoucího obyvatelstva.

ŘEDITEL ÚSEKU ŘÍZENÍ PRODUKTŮ POJIŠŤOVNA ČESKÉ SPOŘITELNY A.S., VIENNA INSURANCE GROUP

Důchodové a penzijní plány nabízejí zájemcům širokou nabídku různých variabilních spořicích plánů, dočasných i doživotních penzí a ve většině případů také možnost naspořit finanční prostředky pro období důchodového věku. Žádné z výše uvedených však zatím neobsahuje variantu, která by výrazně pomohla řešit zdravotní potíže a komplikace způsobené zdravotním postižením.

Podpora vážně nemocných Významným argumentem v nabídce rizikových zajištění, životních nebo důchodových pojistných smluv se v dnešní době stává požadavek finančního zabezpečení formou asistence a podpory osob s vážným zdravotním omezením. Dlouhodobá péče a pečovatelské služby patří do kategorie podpůrných zdravotních a sociálních služeb pro osoby, které z důvodu věku, zdravotního postižení nebo jiných závažných důvodů nejsou již samostatně schopny zabezpečit a uspokojit své životní potřeby bez pomoci jiných. Za neschopnost se považuje stav, kdy není posuzovaná osoba schopna dlouhodobě, samostatně, spolehlivě a opakovaně rozpoznat potřebu úkonu nebo úkon fyzicky provádět, případně provádět kontrolu provedení daného

20


Pojistné produkty

úkonu – v těchto případech potřebuje pomoc nebo dohled jiné fyzické osoby. Podle provedených studií USDHHS (US Department of Health and Human Services) se na jedné straně nemusí velká většina z nás těchto problémů pravděpodobně obávat, nicméně:  více než 9 milionů Američanů starších 65 let (tj. cca 3 % populace) potřebuje služby dlouhodobé péče (v roce 2020 se očekává až 40% nárůst celkového počtu),  o 70 % těchto osob se stará rodina, příbuzní, přátelé,  téměř polovina osob, která se dožije 65 let věku, bude velmi pravděpodobně využívat pečovatelských služeb z domova a 10 % z nich zůstane v této péči déle než 5 let. V České republice zajišťuje více než 80 % péče o osoby takto závislé na pomoci druhých rodina a blízcí příbuzní.

Příspěvek na péči Státní zabezpečení v ČR umožňuje získat příspěvek na péči hrazený ze státního rozpočtu. Nárok na něj mají osoby, které z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu potře-

bují pomoc jiných. Jak velký tento příspěvek může být, závisí na posouzení stupně závislosti a počtu činností (tzv. úkonů), které sami nedokážeme zvládnout bez cizí pomoci. Příspěvky se podle závažnosti pohybují od 2 000 Kč do 12 000 Kč měsíčně. Jaké množství osob je ale na těchto příspěvcích dnes závislé? Příspěvky na péči v roce 2008 v ČR dostávalo 290 tisíc osob, z toho 65 % žen. Do nejvyšších dvou stupňů závislosti (III. a IV.) bylo zařazeno 80 tisíc osob. Státní výdaje v této oblasti tehdy dosáhly 18,2 mld. Kč a v meziročních porovnáních trvale rostou (cca o 20%). Na druhou stranu ale dosahovala průměrná výše jedné vyplacené dávky na osobu v měsíci necelých 5 tisíc Kč a každoročně přibývá přibližně 20 tisíc nových žadatelů o tento druh dávek.

Možnosti sociálního zabezpečení a finančního zajištění Odborné odhady minimálně potřebných nákladů na pokrytí osobní asistence v požadovaném a minimálně potřebném rozsahu se pohybují mezi 20–35 tisíci Kč měsíčně na osobu. Státní sociální dávky a dotace těchto částek zdaleka

nedosahují, navíc pro většinu obyvatelstva je velmi obtížné získat dlouhodobé umístění v některém z Ústavů sociální péče. Z pohledu sociálních služeb se oblast dlouhodobé péče dotýká především těchto služeb:  pečovatelské služby,  osobní asistence,  respitní (tzv. odlehčovací) péče,  centra denních služeb,  pobytů v domovech sociálních služeb pro osoby se zdravotním postižením,  chráněného bydlení,  podporovaného bydlení.

Produktová nabídka životních pojišťoven Součástí běžné nabídky bývá zajištění v případě vzniku invalidity (dříve nazývané plnou invaliditou). Dnes se na českém trhu objevuje téměř výhradně pojištění invalidity 3. stupně, která se ale týká pouze případů potvrzené invalidity s poklesem pracovní schopnosti nejméně o 70 %. Ve výjimečných případech lze v nabídkách pojišťoven nalézt také možnost zajištění i pro případy invalidity 1. a 2. stupně, nejčastěji pak formou připojištění nebo snížení pojistné částky při výplatě. Poměrně nevyhovující vlastností pro možnost trvalého zajištění se jeví jed-

Podpora a rozšiřování finančního zajištění zdravotnických a pečovatelských služeb by se měly stát nedílnou součástí hlavních produktových strategií životních pojišťoven. norázová výplata pojistné částky, opět figurující ve většině nabídek českých pojišťoven. Zájem o průběžnou (dávkovou) výplatu nemají ovšem především klienti, ale ani pojišťovny.

Doživotní renty Významným rozšířením, především díky možnostem trvale využívat finanční podporu, jsou doživotní, časově valorizovatelné renty, a to pro případy invalidity, dlouhodobé péče, bezmocnosti nebo pečovatelských služeb. Mnohem významněji zde platí tradiční pravidlo: „Čím dříve a mladší se o tuto formu zajištění postarám, tím lepší podmínky mohu získat“. Pravdou je, že možnost dozajistit se tímto způsobem obvykle končí někdy v období mezi 60. a 65. rokem života – paradoxně ve skupině osob s příspěvky na péči po 60. roce věku je ale více než 75 % všech příjemců těchto dávek. Vzhledem k velmi vysoké pravděpodobnosti vzniku postižení ve vyšším věku (a s tím úzce související vysoké ceně případného pojištění) se ale stává možnost jakékoliv formy komerčního zdravotního pojištění v podstatě nerealizovatelná.

Osobní asistence v oblasti pojistných produktů ING. VLADIMÍR FUCHS EUROP ASSISTANCE

V České republice fungovala osobní asistence nejprve u bankovních produktů pro klientelu z vyšších kruhů. Nyní patří k jednomu z hlavních nástrojů, který ovlivňuje loajalitu zákazníků napříč všemi segmenty pojištění. Ve své podstatě se osobní asistence stále více posouvá od tradičních technických funkcí, jakou je například řízení nákladů pojistných událostí,

směrem ke komplexní péči, službám a potřebám klientů.

Produktový obsah Přestože pro segment osobní asistence je možné definovat typický produktový obsah,

Alternativou, ale spíše doplněním výše uvedených možností, se mohou stát produkty s garantovanou doživotní (popř. i časově vymezenou) výplatou plnění, která není závislá ani na věku, ani – a to zejména – na zdravotním stavu pojištěného. Nedílnou součástí všech forem trvalého (doživotního) zajištění formou průběžné výplaty a významným motivačním faktorem by ale mělo být nalezení způsobu částečné participace státu a jeho podpory na zapojení se do tohoto způsobu zabezpečení. Současná forma daňové podpory životních a důchodových pojištění a v podstatě nezájem, co se stane po dožití se 60 let věku (obvykle dochází k jednorázové výplatě pojistné částky a prostředky jsou spotřebovány), tomu ale stále nenasvědčuje…

Zdroj: 1) US Department of Health and Human Services 2) MPSV ČR 3) MZ ČR 4) Zákon č.108/2006 Sb. o sociálních službách a novela zákona o sociálních službách č. 206/2009 Sb.

Osobní asistence se stále více zabydluje v oblasti pojistných produktů a v poslední době hraje zásadní roli při konečném rozhodování klientů. Její vývoj mapuje následující příspěvek.

tento příspěvek jej bude glosovat spíše z hlediska práce se zákazníkem než podle druhu produktu. Služby osobní asistence se orientují přímo na nositele daného pojištění, na konkrétní osobu. Proto nyní sledujeme zvýšenou vlnu zájmu o osobní asistenci především v oblastech úrazového a životního pojištění. Z toho-

Pojistné produkty


21

Pojistné produkty

Ilustrační foto: Europ Assistance

k upevňování loajality a spokojenosti klientů. V rámci osobních asistencí jsou operátoři asistenční služby pro klienta spíše odborným konzultantem, na kterého se může kdykoliv obrátit pro zprostředkování pomoci. Asistenční pomoc tak neprobíhá pouze na základě daných limitů služby. Konkrétní situace či pojistná událost se řeší především podle jejích aspektů a okolností tak, jak tyto ovlivňují chování a vnímání klienta z hlediska jeho okamžitých potřeb. Nicméně limity plnění samozřejmě zůstávají významnou součástí produktu.

Balíčky služeb v rámci pojištění i mimo ně

to pohledu můžeme již dnes na českém trhu nalézt několik programů osobní asistence. Některé z nich nabízejí velice zajímavé rozsahy a limity krytí. V rámci každodenních potřeb se osobní asistence nejvíce profiluje ve službách jednotlivcům a také v oblasti zdraví.

řejného zdravotního pojištění garantovanou bezplatnou péči bez definovaných standardů a omezení. Toto široké základní krytí, bez možnosti přesného vymezení komerčního nadstandardu, není jistě ideální výchozí pozicí pro tvorbu produktů. I proto se dnes pojišťovny a asistenční služby zaměřují na „mělčí“ krytí a doplňují své programy větším

Asistenční programy pro oblast osobní asistence jsou vytvářeny většinou jako balíčky založené na jednodušších službách a na opakované asistenci klientům při řešení jejich všedních starostí. A právě takový princip se velice odlišuje od hlavního principu pojištění – pojištění kryje klientovi větší škodu vzniklou při výjimečné okolnosti. Jasná odlišení těchto dvou principů je třeba ze strany zprostředkovatelů výrazně prezentovat. Základním pilířem pro skutečné budování loajality klienta je totiž správná komunikace služeb. Komunikace

Produkty osobní asistence typicky zahrnují:  zdraví (např. programy prevence, konzultace s lékaři, objednání k lékaři, rehabilitace, druhý názor, léky, poradny pro různé diagnózy),  právní asistenci (v každodenním životě – právo soukromé, pracovní, finanční, vztahy se státními úřady a institucemi),  auto asistenci (vztahující se na konkrétního klienta – řidiče bez ohledu na to, jaký automobil řídí),  pomoc odborníků (tlumočníků, řemeslníků…),  organizace lifestylových služeb (dovoz dárků, květin, zajištění vstupenek, rezervace hotelů a restaurací, vyřízení vzkazů).

Nelehký vznik produktů Hodnota jednotlivých asistenčních programů stále ještě není v rámci osobní asistence jasně definována, a to zejména proto, že pracuje se zdravím. V českých podmínkách je velmi obtížné oslovit retailového zákazníka nabídkou zdravotních asistenčních produktů a služeb. Dnešní klient má totiž z titulu ve-

22


Pojistné produkty

Asistenční společnosti musejí při řešení zásahů v rámci osobní asistence vždy hledat jedinečná řešení pro danou potřebu klienta a bezchybně koordinovat celý proces. rozsahem služeb. Asistenční společnosti, které se osobní asistenci věnují již několik let, pak jsou v této oblasti na českém trhu průkopníky, jimž zatím pomáhá zejména produktové know-how získané z jiných vyspělých trhů.

Osobní asistence produktem, nebo filosofií?

formou osobního prodeje či marketingu musí vyzdvihnout výhody jednotlivých produktů tak, aby nevznikala na straně klienta falešná očekávání a také aby nedocházelo k nesprávnému využití služeb. Přínos osobních asistencí pro pojišťovny netvoří pouze prodej pojištění – asistenčního programu. Další zisk je generován při vybudování aktivního a dlouhodobého vztahu s klientem.

Inovace a rizika Spotřebitelé dnes standardně očekávají bezchybný servis a širokou nabídku služeb. To platí dvojnásob pro oblast programů osobní asistence. Proto pojišťovny coby významní zadavatelé těchto služeb od asistenční společnosti právem očekávají nejen rozšíření své produktové nabídky, ale zejména nástroj

Poskytování vysokého standardu služeb musí být v oblasti osobní asistence bráno jako zcela nezbytné. V podmínkách současného inovačního tempa je tedy nutné detailně mapovat všechny procesy samotných asistenčních výkonů. Asistenční společnosti by se při řešení

Připravenost poskytovatelů koncových výkonů tvoří další faktor významně ovlivňující spokojenost klientů se službami. Širší paleta možných požadavků klientů v rámci osobní asistence s sebou nese riziko nutnosti využívat nové a často spoluprací neprověřené dodavatele, to vše navíc při menších počtech zásahů pro každý typ výkonu. Asistenční společnosti tedy musejí

I v létě můžeme „škodit“

MGR. MARIE NEZVALOVÁ PRÁVNÍK EVROPSKÁ CESTOVNÍ POJIŠŤOVNA

Cestovní pojištění. Bez něj na zahraniční dovolenou dnes odjždí asi málokdo. Je však třeba zvážit, co vše by mělo obsahovat. Chystáme-li se v zimě na hory, asi nepřemýšlíme o tom, zda sjednat také pojištění odpovědnosti za škodu. Lyžování se stává z důvodu přibývajícího množství lyžařů, přeceňování vlastních sil i vzrůstající bezohlednosti rok od roku riskantnější. Toto nám koneckonců velmi podrobně a erudovaně přiblížil článek Škody na zdraví ze zimních sportů (Pojistný obzor 4/2009).

vější oblast činnosti, průběh pojištění odpovědnosti za škodu při letních dovolených takové členění příliš neumožňuje. Snad jen velmi obecně se dají pojistné události rozdělit do následujících skupin:

Jak je na tom letní dovolená?

Každá z uvedených skupin však zahrnuje pojistné události velmi různorodé a s výrazně odlišnou výší způsobené škody. Za příčinami vzniku událostí (zejména těch „nesportovních“) většinou stojí jednání odrážející skutečnost, že se snažíme relaxovat – jsme méně pozorní, lehkomyslnější.

V létě sice provozujeme sporty méně rizikové, ale i při nich může dojít ke škodě, za niž odpovídáme. A škodu můžeme způsobit my nebo naše rozpustilé děti neopatrností i při pobytu v hotelu, při přecházení ulice… Navíc tyto škody – samozřejmě zejména na zdraví – mohou stejně jako v zimě dosáhnout řádově mnoha set tisíc korun. Avšak na rozdíl od zimy, kdy lze snadno stanovit nejriziko-

 škody způsobené při sportu,  škody způsobené v areálu ubytovacího zařízení,  škody způsobené v rámci silničního provozu (nikoliv provozem vozidla),  ostatní škody.

i zde zapojit nové metody kontroly kvality zprostředkovaných služeb před, po i během zásahů. Jsem přesvědčen, že se na další mohutný rozvoj osobních asistenčních služeb můžeme těšit i nadále. A to jak z pohledu pojišťoven, tak i asistenčních společností nebo klientů.

Letní dovolené nemusí za každou cenu přinést jen příjemné zážitky, a to i v případě, že budeme odpočívat pouhým poleháváním u moře či bazénu.

za škodu zdaleka tak rizikové. Nelze v podstatě označit žádnou sportovní činnost, kde by se pojistné události z titulu odpovědnosti vyskytovaly masověji. Pojišťovny opakovaně zaznamenávají škody způsobené např. při plážovém volejbale (komplikovaná zlomenina kotníku, pohmožděniny, zranění v obličeji). Zobecněním dojdeme k závěru, že během letních dovolených dochází až na výjimky k méně závažným škodám na zdraví, a to zejména při provozování kolektivních sportů. Je však nutné si uvědomit, že i u drobnějších poranění se může škoda vyšplhat na mnoho desítek tisíc korun.

Sportovní činnost Jak již bylo řečeno, letní sporty nejsou, na rozdíl od těch zimních, z hlediska odpovědnosti llustrační foto: ČAP

zásahů v rámci osobní asistence měly vždy zaměřovat na hledání jedinečných řešení pro danou potřebu klienta a na bezchybnou koordinaci kroků mezi jednotlivými subjekty při vlastním zásahu. Spokojenost a loajalita klientů se přeci jen tvoří kvalitou koordinace kroků, a zejména pak kvalitou komunikace operátorů a odborníků na telefonu.

Cestovní pojištění bez odpovědnosti za škodu je jako Křemílek bez Vochomůrky – není úplně bez hodnoty, ale teprve společně je to ono. Pojistné produkty


23

Pojistné produkty

Neobvyklé případy


Stejně jako v jiných pojištěních i v pojištění odpovědnosti za škodu dochází ke kuriózním případům: vzdušný turista nezvládl zapůjčený paraglidingový kluzák, spadl na zahradu rodinného domku, rozbil skleník a škoda vznikla i na padáku. Za neobvyklé případy lze označit i ty, při nichž náš klient způsobí škodu např. svému spolubydlícímu, někdy ovšem mohou vykazovat podezřelé parametry (ze stolu shozené a rozšlápnuté hodinky značky Rolex) či dalšímu účastníkovi stejného zájezdu (půjčená kamera upuštěná z lanovky), občas i „zcela neznámé“ osobě, která však shodou okolností bydlí ve stejné ulici (batoh plný počítačových komponentů v hodnotě několika milionů korun, který byl vyražen z ruky a uplaval v Dunaji). Zkušený likvidátor samozřejmě znaky pojistného podvodu odhalí a i v pojištění odpovědnosti za škodu v rámci cestovního pojištění dochází k případům končícím odsouzením.

Ubytovací zařízení Škála škod způsobených v areálech ubytovacích zařízení bývá skutečně velmi pestrá a většinou (ne vždy) se jedná o škody na majetku. Klienti poměrně často ničí vybavení pokojů (rozbitá zrcadla a nábytek, propálené či jinak zničené koberce), vznikají požáry způsobené nevypnutým vařičem, škody na zničeném vybavení a poškozeném bungalovu například vinou tekoucí vody v koupelně. Pojišťovny opakovaně řeší i rozbitá okna a skleněné dveře a škody vzniklé například vyražením fotoaparátu druhé osobě z ruky.

Dochází i k nemalým škodám na zdraví – nepozorný klient například skočil do vody tak nešťastně, že způsobil ženě plavající v bazénu zranění krční páteře, které vyústilo v dlouhodobou pracovní neschopnost. Škoda se vyšplhala na několik set tisíc korun.

Silniční provoz Škodu je možné samozřejmě způsobit i v silničním provozu, a to i přesto, že neřídíme motorové vozidlo (pojištěný cyklista poškodil zaparkované motorové vozidlo i jízdní kolo z půjčovny, chodec při neopatrném přecházení ulice srazil cyklistu a došlo jak ke škodě na zdraví, tak i na majetku).

Sjednat pojištění odpovědnosti? Přestože tedy léto z pohledu odpovědnosti za škodu není tak rizikové jako zimní období, vyskytuje se každoročně kromě ojedinělých velkých škod na zdraví dosahujících půl milionu i více korun také několik „středních“ škod pohybujících se okolo jednoho sta tisíc korun a poměrně dost menších případů. Avšak i pro případ těchto drobných škod se rozhodně vyplatí pojištění odpovědnosti sjednat. Měli bychom umět klientům vysvětlit, že pojistné v řádech korun jim může ušetřit někdy sice pouhých pár tisíc, ale také například milion.

Inzerce

Dovolujeme si Vám oznámit, že společnost INSERVIS MVC s.r.o. mění adresu sídla společnosti z Ohradní 1443/24B, Praha 4 na:

We would like to announce that our company INSERVIS MVC s.r.o. is moving its premises from Ohradní 1443/24B, Praha 4 to:

Prague Gate, Türkova 2319/5b 149 00 Praha 4 - Chodov s účinností od 1. 7. 2010. Telefonní linky i ostatní kontakty zůstávají v platnosti. Kompletní informaci naleznete na www.inservis.com.

24


Pojistné produkty

with eﬀect from July 1, 2010. Phone lines as well as other contacts remain valid. More information is available on our website www.inservis.com.

Ze světa

V roce 2014 vstoupí v platnost agrární reforma EU, jež otevře dveře pro pojištění více rizik se státní podporou. Pojišťovny pak budou moci využívat „satelitních“ informací.

Pohled z vesmíru

FALK SINß PŘEVZATO Z VERSICHERUNGSWIRTSCHAFT, HEFT 6/2010 překlad: dana bucharová

Zrychlení likvidace

Foto: Vereinigte Hagel VVaG

S pomocí satelitní technologie bude především možné rychleji a precizněji likvidovat škody. V případě škodní události se zemědělec po krupobití pomocí hesla přihlásí na internetovou stránku pojistitele v části určené pro členy a uvede, která pole jsou krupobitím postižena. Škoda pak bude zaregistrována na příslušném oblastním ředitelství. Následně budou vysláni dva experti, aby škody zdokumentovali, prozkoumali polámaná obilná stébla, zrna vytlučená z klasů a po-

lehlé části polí. Nutným nástrojem pro jejich práci bude smartphone nebo netbook, díky nimž si prostřednictvím internetu stáhnou speciální satelitní snímky pole, které budou ukazovat chlorofylové zabarvení před krupobitím a po něm. Ihned tak uvidí, které oblasti byly poškozeny silně, a budou moci tyto škody přímo zdokumentovat. Namísto stohů papíru použijí pro záznam svůj smartphone nebo netbook a současně škodu prostřednictvím internetu zašlou přímo na oblastní ředitelství.

Financování RapidEye? Díky znovusjednocení Německa Výše zmíněný scénář je zatím hudbou budoucnosti. Ale již blízké, pokud se Dietrich Heine nemýlí. „Taková je vize. Tam míříme,“ říká člen představenstva společnosti Vereinigte Hagelversicherung. Velkou část cesty má tento specializovaný pojistitel ze středohesenského města Gießen již za sebou, protože se jako jediný v celém Německu na pěti monitorovacích satelitech majetkově podílí. Satelitní systém nazvaný RapidEye by dokonce mohl společnosti dodávat potřebné snímky již dnes. „Pevně věříme, že k tomuto cíli dojdeme,“ říká již dnes sebevědomě Heine. Samotná myšlenka se ovšem zrodila již krátce po znovusjednocení Německa (v říjnu 1990, pozn. red.). Tehdy začal společný

Ilustrační foto: © 2010 RapidEye AG

Dietrich Heine má vizi. Důležitou roli v ní hraje pět družic monitorujících zeměkouli. S jejich pomocí bude možné leccos zjednodušit. Na jedné straně prý dojde k zeštíhlení pracovních procesů, na druhé straně budou z tohoto systému profitovat i zemědělci. Tím si je finanční a personální ředitel pojišťovny Vereinigte Hagelversicherung VVaG (Vzájemná pojišťovna krupobití, pozn. red.) jistý.

příběh pojišťovny Vereinigte Hagelversicherung a pěti družic. „Znovusjednocení nám způsobilo značné problémy,“ říká Heine. Zemědělské velkoprovozy v nových spolkových zemích měly již v dobách NDR sjednána pojištění více rizik, která je kromě krupobití chránila také pro případ sucha či napadení rostlin chorobami, zatímco ve starých spolkových zemích převládalo pojištění pouze pro případ krupobití. „Poměrně rychle jsme se pustili do debat o tom, zda bychom neměli rozšířit pojistnou ochranu o rizika, jakými jsou sucho, mráz, přívalový déšť nebo vichřice,“ říká Heine. Především z hlediska škod byla pojišťovna postavena před velkou výzvu. „Pro případy krupobití máme vybudovány tradiční organizační postupy, které umožňují provádět likvidaci škody přímo na poli a žádnou družici nepotřebují. Pro případ jiných přírodních rizik, například sucha, takto vybaveni nejsme. Ovšem praktická otázka zní: Odkdy začíná být rostlina suchem poškozena?“ K jejímu zodpovězení se musí

„V případě krupobití družice k likvidaci škod nepotřebujeme, v případě přírodních katastrof, jakou je sucho, ano.“ Dietrich Heine Dietrich Heine Ze světa


25

Ze světa

monitorovat porost od jara, kdy rostliny vzejdou, až do pozdního léta či do podzimu, kdy se sklízejí. „Taková byla naše prvotní myšlenka,“ říká Heine.

Deset let plánování V polovině 90. let se společnost Vereinigte Hagelversicherung začala zajímat o projekt Německého střediska pro letectví a kosmonautiku (Deutsches Zentrum für Luft- und Raumfahrt, DLR), jehož cílem bylo vypustit do vesmíru monitorovací družici financovanou ze zdrojů soukromé hospodářské sféry. Specializovaná pojišťovna se do projektu investičně zapojila a v roce 1998 se stala společníkem společnosti RapidEye AG. Jenže... „Systém byl sotva dokončen. Právě probíhala první jednání s bankami, když na burzách praskla takzvaná dot-com bublina,“ vzpomíná Heine, který je od roku 1998 také člen dozorčí rady akciové společnosti RapidEye AG. Trvalo až do roku 2004, než se podařilo sehnat finance. Pak se mohlo začít se stavbou družic. Zhruba o čtyři roky později byla sestava RapidEye hotová. V srpnu roku 2009 odstartovala z kosmodromu Bajkonur nosná raketa typu SS-80, aby do vesmíru dopravila pět monitorovacích družic. Od té doby družice krouží ve výšce 639 kilometrů nad Zemí. Od jara 2009 by je vlastně již bylo možné využívat při likvidaci škod, a to jak následkem krupobití, tak i pro potřeby pojištění dalších rizik. Chybí ovšem ještě dořešit několik pře-

kážek, které jsou mimo sféru vlivu společnosti Vereinigte Hagelversicherung.

Překážky: UMTS a federalismus Prvním úskalím je mobilní síť UMTS, která není plošně zavedena po celém Německu. Její plošné rozšíření je ale nutné k tomu, aby měly smartphone, handheld nebo netbook zajištěny mobilní připojení na internet skutečně z každého koutu Německa. Dietrich Heine je přesvědčen, že rozšíření sítě je jen otázkou času. „Někdy si na technologie musíme počkat.“ Druhé úskalí již nelze obeplout tak snadno: německý federalismus. Aby totiž družice mohly dělat své snímky

Pětice družic RapidEye má přehled o všem. Ve výši 639 km obkrouží Zemi 15x za den.

Využití údajů z družic v pojišťovnictví Satelitní techniku nepoužívá pouze společnost Vereinigte Hagelversicherung, ale i největší světový zajistitel, Munich Re. Ten vyhodnocuje satelitní data pro svou databázi přírodních katastrof. Munich Re úzce spolupracuje se společností RapidEye AG již od jejího založení, aniž v ní má majetkový podíl. Satelitní data nepřímo využívají i státní pojistitelé. Již několik let svým klientům nabízejí meteorologická varování pod názvem Weather Information on Demand (Wind), a to soukromé, firemní a zemědělské klientele, ale i obcím. Prostřednictvím faxu, e-mailu nebo SMS vydávají varování s přesností na PSČ. Foto: © 2010 RapidEye AG

26


Ze světa

ve vysokém rozlišení, potřebují přesné obvodové souřadnice pojištěných polí. Ty však nyní téměř nikdy neodpovídají údajům z katastrů, neboť mnohá pole se částečně skládají z vlastní a částečně z pronajaté půdy. Zemědělci obdělávají tyto pozemky tak, jak je to správné z hlediska produkce. „Na takovém poli se pěstuje jeden druh plodiny a my potřebujeme znát přesné souřadnice daného kusu země,“ říká Heine. Tyto údaje by zemědělec měl poskytnout svému příslušnému zemědělskému úřadu, aby mu mohly být vyplaceny dotace. A právě v tom je problém. „Máme 16 spolkových zemí a každá z nich jiný systém správy těchto údajů, což je pro nás prakticky nepoužitelné. Naprostý chaos,“ konstatuje Heine.

Z tohoto důvodu se pojišťovna rozhodla pro výměnný obchod s názvem Cropscan. Prostřednictvím společnosti Agro Risk Euro Scan GmbH, již Vereinigte Hagelversicherung z 50 % vlastní, nabídne zemědělcům speciální satelitní snímky pro jejich výrobně technické potřeby. Jedná se např. o snímky, které vyfotografovanou oblast rozloží na barevná spektra a poskytnou tak informace o obsahu chlorofylu v rostlinách. Z nich pak vyplynou další poznatky, např. o potřebě hnojení, o napadení chorobami či škůdci nebo o stupni zralosti plodin. „Tyto informace se zemědělci hodí pro řešení agrotechnických otázek, které se nás ale nijak netýkají,“ vysvětluje Heine. Aby však zemědělci mohli Cropscan využívat, musejí uvést obvodové souřadnice svých polí – čímž se Vereinigte Hagelversicherung dostane k potřebným údajům.

Ilustrační foto: © 2010 RapidEye AG

Řešení přinese výměnný obchod

Čekání na rok 2014 a agrární reformu EU

Precizní zemědělství Cropscan je v provozu od března. Mapy, které dodává RapidEye, zatím využívá pouze část zemědělců. Konkrétně ti, kdo provozují precizní zemědělství. Při něm se přihlíží k rozdílům půdy a výnosových charakteristik v rámci jednoho pole a podle stavu půdy se např. dávkuje hnojivo. K tomuto účelu byly doposud zapotřebí digitální mapy vytvářené pomocí drahého systému GPS, který byl pro mnohé zemědělce finančně nedostupný. Počet zemědělců provozujících precizní zemědělství však podle Heineho v následujících čtyřech až pěti letech poroste. Již proběhly první rozhovory o agrární reformě EU, neboť v roce 2013 se bude nově vyjednávat o dotacích. „Poté již pravděpodobně nebude zemědělec dostávat paušální dotace 350 eur na hektar, jelikož platby budou více vázány na otázky ekologie a ochrany zdrojů,“ tvrdí Heine s jistotou. „Zemědělci provozující precizní zemědělství by tak dostávali vyšší dotace z EU, čímž by rostl i zájem o využívání systému Cropscan. Náklady na jeho instalaci by totiž byly výrazně nižší než v případě systému GPS, který snadno spolkne i 50 000 eur,“ tvrdí Heine. Z technického hlediska jej navíc může používat prakticky kdokoli. „Stačí mít počítač s připojením na internet.“

A pojištění více rizik, které stálo na samém začátku těchto úvah? To již existuje v mnoha zemích. V USA, Litvě, Španělsku či Turecku se zemědělci mohou pojistit pro případ rizik, jakými jsou sucho nebo mráz – a to se státním spolufinancováním. Bez něj totiž pojištění více rizik nefunguje. „Pojistné by bylo tak vysoké, že by to podnik vůbec nebyl schopen zajistit,“ říká Heine. Samotná vlna veder v roce 2003 byla v Německu, Itálii a Francii odpovědná za ztráty úrody dosahující výše kolem deseti miliard eur. V Německu stát nepřiplácí nic. Pojištění úrody pro případ sucha či mrazu zde tudíž neexistuje. „Mimo jiné proto, že odvětví se brání,“ říká Heine. To se obává již nyní, že by přišlo o část svých agrárních dotací, pokud by Německo přistoupilo na spolufinancování pojištění více rizik. Ovšem – a zde se kruh uzavírá – Heine své naděje vkládá do zmíněné reformy agrárních dotací. Předpokládá, že od roku 2014 budou podporována rovněž opatření z oblasti řízení rizik. To by znamenalo, že jednotlivé země by mohly dostávat peníze z Bruselu, když budou ochotny podporovat ze státních prostředků pojištění více rizik. Cesta pro tyto pojistky by tím pádem v Německu byla volná a zaseté semínko by vzešlo. Aneb jak řekl Dietrich Heine: „RapidEye pro nás není běžnou kapitálovou investicí,

nýbrž investicí strategickou.“ Je tedy zaseto. Nyní už zbývá jen vyčkat do roku 2014 a sklidit úrodu.

RapidEye Pětice monitorovaích družic ve výšce 639 kilometrů obkrouží zeměkouli 15krát denně a pokryje plochu 4 milionů km2. Družice jsou vybaveny kamerou, která v pruzích průběžně snímá zemský povrch (princip pushbroom). Filmován je pruh široký cca 77 km a dlouhý až 1 500 km s rozlišením 6,5 m. Obrazové záznamy odesílá anténa v Norsku na pozemní stanici do sídla společnosti RapidEye AG v Brandenburgu an der Havel. Kamery mají k dispozici pět spektrálních pásem. Tato pásma zobrazují zemský povrch v barvě modré, zelené, červené, blízké infračervené a tzv. rededge. Kanál red-edge informuje o obsahu chlorofylu v rostlinách. Díky němu lze získat představu o vitalitě vegetace ve sledovaném regionu. Kromě společnosti Vereinigte Hagelversicherung se na financování RapidEye podílejí Evropská unie, spolková země Braniborsko, Německé středisko pro letectví a kosmonautiku (DLR), Kayser-Threde a mezinárodní bankovní konsorcium.

Ze světa


27

Ze světa

„Při potírání pojistných podvodů nelze nespolupracovat!“ MGR. ONDŘEJ KAREL SPECIALISTA PREVENCE POJISTNÉHO PODVODU

Jak klikatá cesta vedla k vaší současné pozici? Můžete, prosím, představit nejdůležitější místa, na nichž jste v průběhu let působil? Svoji kariéru jsem zahájil v Norské armádě, kde jsem po dokončení důstojnické akademie sloužil v letech 1970–1972 jako důstojník. Poté jsem odešel k policii, kde jsem po absolvování policejní akademie působil čtrnáct let na rozličných postech. Moje kariéra v bezpečnostních složkách vyvrcholila v letech 1987–1997, kdy jsem zastával funkci vrchního policejního inspektora při Ministerstvu spravedlnosti. Poté jsem odešel pracovat do Norské asociace finančních služeb na pozici vedoucího Kanceláře pro prevenci podvodů. Jak dlouho jste vedl Kancelář pro prevenci podvodů (Fraud Prevention Office, FNO)? Za co jste byl zodpovědný a jak hodnotíte úspěchy, kterých jste na tomto postu dosáhl? V této funkci jsem působil třináct let – do roku 2010 – zpočátku sám a za pár měsíců s asistentem. Pracovali jsme spolu do roku 2001, poté vedení souhlasilo s rozšířením týmu o další tři zaměstnance. Jeden z nich se stal manažerem pro problematiku pojistných podvodů a zbylí dva pracovali jako vyšetřovatelé. Ti ovšem skončili koncem roku 2006 a místo nich jsme najali manažera pro problematiku bezpečnosti bankovního sektoru. Od roku 2000 spadají do naší kompetence pojistné podvody a problematika podvodů a bezpečnosti v bankovním sektoru, a to jak na domácí, tak i mezinárodní úrovni. Myslím, že oněch deset let jsme v oblasti prevence, odhalování a snížení počtu podvodů, samozřejmě i ve spolupráci s různými vládními úřady a policií, dosáhli mnoha úspěchů. Jsou pojistné podvody v Norsku velkým problémem? Lze odhadnout, jaké procento z celkových nároků tvoří podvody? Celkový počet pojistných podvodů v Norsku není

28


Ze světa

možné stejně jako na jiných trzích přesně stanovit, ale obecně odhadujeme, že odpovídá zhruba 10 procentům škodných událostí v neživotním pojištění a zhruba 5 procentům v životním pojištění. Celkový finanční objem pojistných podvodů odhadujeme na 50 milionů eur. Ale přesný odhad není zas tak podstatný. I kdyby se jednalo „jen“ o 40, nebo 30 milionů eur, považujeme to za společenský problém. Jaká opatření používají norské pojišťovny při odhalování podvodů? Využíváte v Norsku k tomuto účelu i nějaké IT nástroje? Ve všech norských pojišťovnách dohromady je nyní zaměstnáno celkem 67 specialistů vyšetřujících pojistné podvody. Stále více pojišťoven si uvědomuje potřebu a prospěch, který jim plyne z alespoň jednoho vyšetřovatele-specialisty na problematiku spojenou s podvody. V posledních letech jsme také svědky toho, že si životní pojišťovny najímají vyšetřovatele a budují týmy složené z právníka, likvidátora a vyšetřovatele, aby zajistily systematický přístup k prevenci a odhalování podvodů. Výměna informací o škodných událostech a jejich aktérech mezi pojišťovnami za účelem odhalování pojistného podvodu je zajištěna prostřednictvím dvou systémů provozovaných naší asociací – v oblasti neživotního (FOSS) a v oblasti životního (ROFF) pojištění. Dvě největší pojišťovny na trhu také v současnosti pracují na implementaci a vyladění takzvaných fraud management systémů. Jsem si jistý, že tyto systémy budou implementovány a nasazeny do provozu ještě letos a umožní výrazně snazší a cílenější odhalování podvodů. Do jaké míry jsou norské pojišťovny úspěšné v boji proti pojistným podvodům? Z našich statistik vyplývá, že z celkového počtu 1,2 milionů pojistných událostí v roce 2009 dokázalo našich 67 vyšetřovatelů ve všech pojišťovnách prověřit zhruba 5 tisíc případů. Ti 816krát vyhodnotili škodnou událost jako pojistný podvod,

Foto: archiv H-J Anonsena

A při té příležitosti poskytnul Pojistnému obzoru rozhovor.

Hans-Jacob Anonsen, poradce-specialista Kanceláře pro prevenci podvodů při Norské asociaci finančních služeb, přednášel v ČR na školení kriminalistů vyšetřujících hospodářskou trestnou činnost.

v 92 případech pak došlo z důvodu jejich závažnosti k nahlášení policii. Bezmála polovina šetřených případů se týkala pojištění motorových vozidel, 25 procent pojištění domácnosti, 22 procent životního pojištění – v něm dochází k podvodům s největšími způsobenými škodami – a 11 procent případů bylo odhaleno v cestovním pojištění. V posledních letech podle mě došlo k velkému zlepšení. V roce 1997, kdy jsem v pojišťovnictví začínal, bylo ve všech pojišťovnách celkem jen 23 vyšetřovatelů. Dnes se náš počet ztrojnásobil. Z 67 vyšetřovatelů je 65 vysoce vzdělaných a zkušených bývalých policistů a zbývající dva kvalifikovaní zaměstnanci pojišťoven. Všechny pojišťovny se přesvědčily, že je pro ně prospěšné mít v týmu vyšetřovatele nebo zvýšit jejich počet. Existují nějaké údaje, které umožňují srovnání dnešní situace s tou, řekněme, před 10 lety? Změnil se od té doby nějak postoj pojistitelů k řešení pojistných podvodů? Před 10 lety se například nikdo nezabýval pojistnými podvody v životním pojištění. Když jsme

se začali tímto specifickým druhem podvodů zabývat, objevili jsme celé spektrum typických způsobů jejich páchání. Pořádali jsme tematicky zaměřené konference a semináře, aby se lidé učili a získávali zkušenosti. Potom si pojišťovny začaly budovat, vychovávat a rozvíjet týmy pro boj s podvody v oblasti pojištění osob. Společně se nám podařilo zachránit hodně peněz, které by jinak byly vyplaceny nečestným lidem. V produktech neživotního pojištění jsme věnovali velké úsilí v boji se všemi druhy podvodů v souvislosti s pojištěním motorových vozidel a cestovním pojištěním. Také se nám podařilo vybudovat celosvětovou síť kontaktů. Stáli jsme u zrodu a budovali mezinárodní asociace [jako například IASIU, IAATI, IAMI], které bojují s podvody jak v Evropě, tak v USA. Mezinárodní výměna zkušeností hraje v naší oblasti velmi důležitou roli. V oblasti potírání pojistných podvodů by si pojišťovny neměly konkurovat. Spolupracují norští pojišťovatelé v tomto ohledu mezi sebou? Poskytují si informace, aby dokázali odhalovat podvodníky účinněji? Ano, norské pojišťovny si v oblasti boje s pojistnými podvody rozhodně nekonkurují. Opravdu spolupracují a plyne jim z toho spousta výhod. Nespolupracovat v této oblasti, a to jak v každodenní práci při odhalování podvodů, tak v součinnosti mezi pojišťovnami a policií či vládními organizacemi, by bylo sebezničující.

V rámci naší asociace působí tzv. Výbor pro prevenci pojistných podvodů a další trestné činnosti (Insurance Fraud and Criminal Prevention Committee) podobný vaší Sekci prevence pojistného podvodu. Tvoří jej 10 lidí – právníků a vedoucích vyšetřovatelů – z různých společností. Setkáváme se čtyřikrát až pětkrát ročně na dvoudenních zasedáních a detailně probíráme různá témata. V určitých případech se scházejí a informují i samotní vyšetřovatelé. Naše Kancelář má pak na starosti organizaci těchto setkání a v případě potřeby kontaktuje policii a jedná s ní jménem všech pojistitelů. Při potírání pojistných podvodů je naprosto nemožné nespolupracovat! Jaké sledujete v Norsku trendy v oblasti pojistných podvodů, například v souvislosti s dopady finanční krize? Dopady finanční krize nezasáhly Norsko tak tvrdě jako jiné země, máme ale problém s vysokým počtem přistěhovalců, kteří se často dopouštějí krádeží, někdy se dokonce kvůli této činnosti organizují. Ale absolutně největším problémem jsou organizované kriminální skupiny pocházející z východní části Evropy, které cestují po celém Norsku a provádějí to, čemu říkáme šoková vloupání, takzvané Shock Breaks, při nichž kradou cenné věci, jako například drahé hodinky, počítače a zlato. Norská policie vytvořila specializovanou skupinu s celostátní působností, aby mohla tento problém řešit.

Mikropojištění: pojištění pro sociální účely VÉRONIQUE FABER SECRETARIAT COORDINATOR MICROINSURANCE NETWORK překlad: ENTRE

Mikropojištění lze definovat jako nástavbu pojištění, která si klade za cíl umožnit domácnostem s nízkými příjmy lépe se vyrovnat s úskalími života. Aby bylo možné tohoto záměru dosáhnout a aby tento konkrétní produkt přinesl klientům reálnou hodnotu, musí jejich poskytovatelé vytvořit produkty a služby šité na míru domácnostem s nízkými příjmy – ty musejí být v první řadě finančně dostupné.

Ohrožení domácností s nízkými příjmy Téměř polovina světové populace (tj. celkem cca 6,8 mld.) žije s příjmem nižším než 2 dolary denně. Z tohoto počtu je ve stovce nejchudších zemí světa kryto pojištěním pouze 78 milionů lidí. Lidé, kteří patří podle

Není to však tolik problém podvodů, jako spíše odpovídajícího zajištění obchodů a skladových prostor. Jak a s jakými výsledky probíhá vaše spolupráce s policií při potírání pojistných podvodů? S policií máme velmi dobré vztahy. Police i vláda souhlasily s tím, že naše Kancelář pro prevenci pojistných podvodů bude kontaktním místem pro všechny druhy spolupráce. Pro úřady je snazší, když mají jedno místo, kam mohou zasílat žádosti a se kterým mohou komunikovat. Pro policii jsme dále vytvořili příručku mapující veškeré aspekty pojistných podvodů z hlediska práva i způsobů páchání podvodů. Na jejím vytváření a nyní i na jejím hodnocení se podílejí zástupci policie. Příručku distribuujeme po všech policejních okrscích v Norsku a dostávají ji také studenti dvou policejních akademií, na kterých každoročně pořádáme čtyřdenní kurz týkající se pojistných podvodů. Studenti i policie vzdělávání v této oblasti oceňují. Jednou do roka se také setkáváme s nejvyšším státním zástupcem, se zástupci policejního ředitelství a jiných policejních institucí. Dále jsme v kontaktu s Ministerstvem spravedlnosti a dalšími vládními úřady, což považuji za veliký, a možná i největší úspěch, kterého jsme za léta naší existence dosáhli.

Kvůli sociálně-ekonomickým a ekologickým obavám patří dnes řízení rizika k nejdůležitějším tématům. Mikropojištění může hrát významnou roli v životě snadno ohrožených domácností.

definice do kategorie chudoby, typicky pracují v neformálním sektoru, nejsou chráněni sociálními programy a žijí tzv. z úst do úst. Nemoc nebo úraz hlavního živitele rodiny a následná ztráta příjmu vystavuje celou rodinu riziku extrémní chudoby a vyloučení ze společnosti. Navíc, spojení domácnosti a pracoviště na jednom místě, kde také bývá – často v otřesném prostředí – na jednom

Ze světa


29

Ze světa

Drahé zajištění


Jednou z mnoha výzev pro poskytovatele mikropojištění v rozvojových zemích je získat zajištění s přiměřenou cenou. Riziko výskytu katastrof a jejich ničivých následků bývá často přeceňováno. Například Haiti se bude muset dlouhá léta těžce potýkat s krutými následky letošního zemětřesení, nicméně k předchozímu zemětřesení došlo na tomto ostrově v roce 1946, tedy před více než 60 lety. Regionální zajistitelé nebo „katastrofické“ fondy (tzv. CAT fondy) mohou poskytnout okamžitou finanční pomoc, ale často pouze v krátkodobém horizontu. Nemají totiž nastavený dlouhodobý business plán, což omezuje jejich schopnost fungovat jako zajistitelé ve chvíli, kdy dojde k sérii ničivých katastrof.

Prevence kombinovaná s informovaností místě soustředěn veškerý majetek, zvyšuje v maximální míře nebezpečí krádeže, ohně, sesuvů půdy, záplav a dalších přírodních katastrof. Spřístupnit takto ohroženým domácnostem různé finanční služby není vše, ale řeší alespoň některé základní problémy, s nimiž se lidé po utrpěném šoku potýkají. Zvláště pojištění poskytuje neocenitelný nástroj k překonání rizik pro domácnosti s nízkými příjmy.

Přístupné a dostupné Mikropojištění musí být pro domácnosti s nízkými příjmy přístupné a finančně dostupné. A aby takové bylo, je nutné značně inovovat strukturu pojištění i jeho distribuci. Pojistný produkt by měl reagovat na hlavní obavy klienta a nabídnout mu dostupné pojistné za přiměřenou cenu. Klient musí vědět, co si kupuje a jak uplatnit pojistnou událost. Likvidace této události pak musí být rychlá a transparentní. V minulých letech došlo k vypracování některých hlavních zásad a pravidel hodnotného mikropojištění:  Nízké náklady: Pro prodej dostupného produktu je klíčové minimalizovat provozní náklady. Jelikož nelze dělat žádné ústupky v oblasti kvality, musí se zásadně racionalizovat postupy, přijímat inovativní řešení, s výskytem nových informací průběžně aktualizovat tvorbu cen a trvale zvyšovat efektivnost.

30


Ze světa

 Cílené krytí rizik: Krytí v rámci mikropojištění je ve snaze nabídnout co nejdostupnější pojistné většinou pouhým krytím rizika (tzv. risk-only). S cílem redukovat výjimky z pojistného krytí a vytvořit opravdovou alternativu k úsporám se objevily modulární produkty, které umožňují klientovi začít se základním krytím, které může rozšířit, až mu to situace umožní.  Hromadnost: Aby bylo možné poskytovat dostupné pojistné produkty a zajistit jejich životaschopnost, je klíčové sdílení rizika velkými skupinami pojistníků. Toho lze dosáhnout jedině poskytováním služeb velké cílové skupině.  Finanční vzdělávání: Klienti s nízkými příjmy většinou neznají pojistné koncepty, proto je třeba, aby marketingové snahy pojistitelů obsahovaly také prvky finančního vzdělávání. Aby se předešlo konfliktu zájmů mezi vzdělávacím úsilím a obchodními zájmy, bylo by ideální, kdyby tuto snahu vyvinuly národní nebo regionální instituce.  Řízení výkonnosti: Základem výše uvedeného je, aby pojistná instituce věděla, jakým způsobem funguje a hospodaří, a to na úrovni celého podniku i u jednotlivých produktů. Monitoring údajů, analýza likvidace pojistné události, znalost toho, jak dlouho trvá její vyřízení a jaké procento cílové populace je kryto pojištěním v současné době, jsou nejen klíčové pro řízení finančních výsledků, ale jsou rovněž zdrojem informací o tom, jak dobře se organizaci daří poskytovat chudým hodnotné produkty.

Zřízení preventivního systému varování před hurikány a zemětřesením v kombinaci s kampaněmi na zvýšení povědomí o jejich výskytu by pomohlo redukovat množství postižených. Nicméně než se lobbistům usilujícím o vybudování takového preventivního systému (jako např. na Haiti už před zemětřesením v roce 2010) podaří přesvědčit vlády a sponzory o jeho naléhavosti, uplyne ještě dlouhá doba. Mezitím lze také zavádět preventivní opatření na jiných úrovních, například formou poskytování sítí proti komárům novým klientům (pojišťoven), nebo zahrnutí informací o zdraví a bezpečnosti do kampaně na zvýšení informovanosti o rizicích a možnostech pojištění proti nim.

Další účastníci Mikropojištění se stalo nedávno středem pozornosti, když Nadace Billa a Melindy Gatesových zahájila různé studie týkající se mikropojištění a financovala zřízení „ILO’s Microinsurance Innovation Facility“ (grantového programu Mezinárodní organizace práce na podporu inovací v distribuci a produktech). Společnosti Leapfrog Investment, první komerční investiční firmě založené s podporou Nadace Billa Clintona, se podařilo sehnat více než 100 milionů amerických dolarů určených jako reinvestice pro poskytovatele mikropojištění. V některých zemích je možné si koupit mikropojištění v super-

Mikropojištění je nadstavbou pojištění určenou konkrétní cílové skupině, která potřebuje dosažitelné produkty a služby přizpůsobené svým potřebám. marketu a pojistné lze uhradit prostřednictvím platby z mobilního telefonu. Oblast mikropojištění se rychle vyvíjí – mnoho různých zainteresovaných činitelů do ní totiž vnáší své nápady a nástroje. V důsledku toho vzájemné pojišťovny, komunální skupiny, rozvojové nevládní organizace, vládní agentury, sociální pracovníci, komerční pojišťovny a mnozí další musejí pracovat společně, aby bylo možné domácnosti s nízkými příjmy pojistit. A uvážíme-li fakt, že v současné době je kryto pojištěním jen 5 % chudých domác-

ností, stále je potřeba v této oblasti dělat mnohem víc.

Za jeden provaz Jedním ze způsobů využití úsilí jednotlivých organizací, je spolupráce a sdílení nabytých zkušeností. Společnost „The Microinsurance Network“, založená v roce 2002 jako Pracovní skupina CGAP pro mikropojištění a transformovaná do formálnější struktury v roce

Rizikový management a financování rizika v dopravě

2008, je odbornou platformou, která se snaží podporovat mikropojištění jako nástroj řízení rizika. Různé pracovní skupiny řeší klíčová témata a výzvy pojistného průmyslu včetně problémů distribuce a důležitosti rozvoje kapacit. Pracovní skupina zabývající se tématy regulace a dohledu nedávno spustila projekt „Access to Insurance Initiative“ (Iniciativa na podporu dosažení pojištění), který radí regulátorům na celém světě jak tento nový trh regulovat. Pojistitelé jako Zurich Financial Services a paraLife Management AG, stejně jako zajistitelé (např. Munich Re), spojili síly s mnoha organizacemi, které působí v této oblasti, aby usnadnili poskytování hodnotného pojištění, jehož výsledkem bude lepší připravenost domácností s nízkými příjmy na případné životní krize.

Osobní doprava i doprava zboží patří mezi odvětví se zvýšenou rizikovou zátěží. Platí to o silničním, železničním, lodním i leteckém transportu.

ING. JIŘÍ JANATA, CSC. MARSH S.R.O., PRAHA

V nedávné době okolnost zvýšené zátěže rizika ještě navíc stimulovala ekonomická situace, když svět zasáhla finanční krize. Nicméně i dnes vrcholové managementy vyžadují maximální opatrnost v hospodaření a detailní monitoring činností. Klesají položky rozpočtu, částky určené na zlepšování rizikové situace nevyjímaje, zatímco požadavky na kvalitu práce s rizikem rostou. Pokles ekonomiky znamená v dopravě nová nebezpečí, ale také nové příležitosti. Nedávné výsledky ukazují, že již dochází k oživení. Je též zajímavé, že dvě největší firmy v České republice – TNT Express a DHL Express – byly i v době nejhlubší krize ziskové.

Přehled rizik Význam dopravy zboží spočívá v zabezpečení správné činnosti řetězce dodavatel – výrobce – zákazník. Dopravní společnosti by 1)

v této době již měly mít vyřešenou strategii rizikového managementu. Lze pro to uvést následující důvody:  Řada ratingových společností do svého modelu posuzování zahrnuje též prověrku rizikového managementu.  Intenzivní rizikový management je zárukou větší jistoty dosažení náležitých obchodních a strategických cílů.  Zaručuje vrcholovému managementu, že všechny činnosti mající vliv na úspěch organizace jsou řízeny efektivně a s minimálními náklady.  Mezi akcionáři a zákazníky převládá v současnosti názor, že kvalita rizikového managementu odráží úspěšnost obchodu.  Lze odkrýt nejistoty v obchodní sféře a vhodnými postupy může být dosaženo zlepšení obchodních výsledků.

K problémům mnoha společností patří okolnost, že rizikový management nepokrývá svým rozsahem všechny činnosti, které se provádějí. MARSH Risk Consulting nedávno vypracoval registry rizik pro osobní dopravu a průmyslovou logistiku1, které uvádějí 17 základních položek. Strategie rizikové praxe může klientovi pomoci následujícími způsoby:  při revizi a vymezování se rizikového managementu vůči nejlepším procesním praktikám,  při vyhodnocování rizik s cílem identifikovat – stanovit priority – řídit klíčová rizika, ať pojistitelná nebo nepojistitelná, týkající se společnosti, projektů, stěžejních rozhodnutí, nebo strategických záměrů,  při návrhu takové struktury rizikového managementu, která by zajišťovala, aby riziková strategie splňovala svůj účel a byla přitom schopná absorbovat existující i budoucí obchodní požadavky,

Public Transportation and Logistics Industry Risk Footprints. Marsh Risk Consulting 2009. Ze světa


31

Ze světa

 při určování jednotlivých prvků rizikového managementu včetně odpovědností za projekty a další činnosti.

Změna priorit

ší problémy se solventností měly zahraniční pojišťovny krátce po nástupu tvrdých tržních podmínek v roce 2000.

Analýza pojišťoven

Retence rizika se zvyšuje

Z úvah o finanční spolehlivosti nelze v žádném případě vynechat pojišťovny. MARSH má pro tyto účely k dispozici analytickou skupinu, která postupně prověřuje asi 2000 světových ústavů. Důležité je získat ekonomic-

Spolu s hospodářským poklesem rostou nároky na platby pojistných událostí z pojištění úvěru, takže podmínky na trhu v této oblasti se mění. Přesto se ještě upisují obchody řádově až v miliardách eur. Přední pojistitelé


Světová finanční krize se dotkla rovněž oblasti dopravy, což bylo na první pohled patrné např. z poklesu počtu nákladních automobilů na našich komunikacích i jinde ve světě. Do popředí se dostaly požadavky na solventnost dodavatelů a odběratelů. Z ankety, které se účastnilo 700 podniků z celého světa2, vyplývá, že největší zájem je věnován odběratelům, tedy zákazníkům. V prvé řadě jde o prověřování jejich solventnosti. Zjišťuje se, zda mají pojištění pro případ platební neschopnosti. V současnosti se klade velký důraz na dodržování termínů splatnosti. Často se přerušují dodávky, když platby nejsou uskutečněny včas. V daleko menší míře se podniky starají o své dodavatele. Jen malé procento společností se snaží, aby je a jejich problémy lépe poznalo. Alternativní dodavatele má v záloze jen velmi málo podniků, přestože se jedná o velice důležitou otázku. Bez nich se neobejde žádná analýza přerušení provozu.

Vinou světové finanční krize došlo v dopravě k poklesu počtu nákladních automobilů. Do popředí zájmu se tak dostaly požadavky na solventnost dodavatelů a odběratelů. ká data platná v reálném čase. V případě, že některá pojišťovna přestane splňovat náročná finanční kritéria, všechny pobočky makléřské společnosti o této skutečnosti obdrží zprávu, aby mohly bez prodlení informovat pojištěné klienty. Mělo by tak být dost času na možnou změnu pojistitele. V této souvislosti lze poznamenat, že poměry na českém trhu jsou velmi dobré; v posledních 20 letech došlo pouze k jedinému kolapsu pojišťovny Morava po katastrofických povodních v roce 1997. Důvodem bylo nedostatečné zajištění pro případ rozsáhlých škod. Největ-

32

v této oblasti mají různý pohled na riziko; někteří se specializují na určitá teritoria, jiní na průmyslová odvětví, dochází ke změně limitů. Probíhá také posun ke zvýšené retenci rizika, který je mimo jiné způsoben tím, že pojišťovny snižují limity, a tak pojištěným nic jiného nezbývá.

Hodnocení vybraných rizik

Ze světa

Co ještě zlepšit na rizikovém managementu? Další anketní otázky se týkaly plánovaných kroků ke zlepšení rizikového managementu na každodenní bázi. Nejčastěji respondenti uváděli zřizování pravidelných inspekcí rizik. Ve vyhodnocení ankety následovalo lepší pochopení otázek obchodu, věnování více času této problematice. Za důležitý je také považován informační systém podávající zprávy o rizikovém managementu a školení manažerů. Více pozornosti by si zasloužily finanční otázky, především redukce nákladů, a dále porozumění zákazníkům, vyšší míra komunikace i vyšší stupeň vnímání rizika.

Anketní odpovědi na téma vybraných rizik2 jsou rovněž zajímavé. Za nejpodstatnější 2)


riziko respondenti považují ztrátu zákazníků, dále ztrátu reputace firmy reprezentované její firemní značkou. Následují regulační opatření vyplývající z rozhodnutí orgánů státní správy, respektive samosprávy. Uvádějí se operační rizika mající souvislost s provozem. Na dalších místech figurují opět rizika dodavatelského řetězce, tzn. riziko ztráty dodavatelů, rizika ohrožení životního prostředí a rizika plynoucí z outsourcingu.

Changing Risks – Changing Responses: Risk Management in the Transportation Industry. Marsh Industry Research Report, September 2009.

Stránky slovenského poisťovníctva IVAN PODSTUPKA, SLOVENSKÁ ASOCIÁCIA POISŤOVNÍ

Optimální financování rizika

Poistné rozhľady sú v porovnaní s Pojistným obzorom mladým časopisom. Vznikli po zániku Československej asociácie poisťovní a vzniku národných asociácií a ukončení spoločného vydávania časopisov (1994). Česká asociácia poisťovní pokračovala vo vydávaní Pojistného obzoru, na Slovensku vznikli v roku 1995 Poistné rozhľady.

V celé řadě společností již vedení došlo k poznání, že rizikový management přispívá k vytváření přidané hodnoty. Pokud existuje povědomí o tom, jak mohou rizika ovlivnit základní funkce subjektu, může se lépe zvětšovat rozsah i výkon obchodu. Prvořadý význam má způsob financování rizika. V této oblasti si stále více společností vybírá sofistikovanější cestu založenou na zdokonaleném rizikovém managementu a alternativních metodách pojištění v kombinaci s klasickým pojištěním.

Časopis nezačínal od nuly. Nadväzoval na skúsenosti zo spoločného časopisu a využil široký okruh prispievateľov v poisťovniach i mimo nich. Prijala sa obsahová i grafická koncepcia. Vzhľadom na rozvoj komunikácie (e-mail, internet, extranet, elektronický newsletter) sa postupne inovovala. Poistné rozhľady postupne odchádzali od spravodajských žánrov a viac sa stávali tribúnou pre názory a analýzy odborníkov na poisťovníctvo, financie všeobecne a súvisiace oblasti.

Samotná optimalizace financování rizika pak probíhá ve třech krocích:

Spravodajský charakter sa zachoval pri rubrike Zo života asociácie. Informuje o rokovaniach zhromaždenia a prezídia Slovenskej asociácie poisťovní, činnosti odborných sekcií a pracovných skupín. Veľký priestor poskytuje vystúpeniam a fotografiám z každoročného podujatia Fórum poisťovníctva a ďalších odborných a spoločenských akcií asociácie.

 v porozumění strategie a současného stavu obchodu,  v analýze a modelování dat,  v návrhu a umístění způsobu financování. V počátečním stadiu se využívá pojištění, které se ale postupně může omezovat. Objektivní rozhodnutí o umístění kapitálu je strategický proces. Peníze, které se vkládají do pojištění, lze považovat za rizikový kapitál. Takový přístup může vést ke snížení celkových nákladů na riziko. Rizikový kapitál lze co nejúčelněji investovat nazpátek do obchodu. Může tak být považován za další zdroj financí. Rozhodnutí, zda použít rizikový kapitál nebo vlastní zdroje, závisí na charakteru obchodních rizik. Je otázkou frekvence a závažnosti dopadů rizika, zda se daná rizika pojistí a při jaké volbě spoluúčasti, nebo se zvolí jiný způsob zabezpečení. Záleží na tom, co je levnější, resp. výhodnější. Porovnání lze provést na základě komplexních výpočtových postupů. Z řady možností lze pak vybrat optimální variantu. Předností alternativních způsobů pojištění je nezávislost na tržním cyklu. Dalším důležitým prvkem je efektivní management řešení škodných událostí. Často existuje pomyslná hranice mezi úspěšnou a neúspěšnou náhradou za škodu. V některých případech se klient může cítit poškozen. Instrukce, co dělat v případě škody, byly vypracovány již na začátku procesu financování rizika.

Rozhovor je spravidla prvým rozsiahlejším materiálom každého čísla. Na otázky odpovedajú predstavitelia asociácie, dohľadu, regulátora, špičky partnerských asociácií, poslanci z výboru pre financie, rozpočet

a menu, akademickí funkcionári univerzít s finančným zameraním. Spomedzi nedávnych hostí časopisu možno spomenúť guvernéra Národnej banky Slovenska Jozefa Makúcha, poslanca Európskeho parlamentu Sergeja Kozlíka a rektora Ekonomickej univerzity v Bratislave Rudolfa Siváka. Teória a prax, je rubrika pre odborné pohľady na Poisťovníctvo, prináša príspevky z vývoja poistných produktov, účtovníctva, manažmentu, risk manažmentu, investovania a pod. V uplynulých rokoch boli aktuálnymi témami najmä uplatnenie IFRS, neskôr vstup Slovenska do eurozóny, teraz dominuje implantácia Solvency II. Strany, venované Európskej únii a CEA (Európskej federácii národných asociácii poisťovní), napĺňajú iniciatívy únie v oblastiach, ktoré sa týkajú poisťovníctva, a reakcie európskeho poistného sektora. Najmä po vzniku finančnej a ekonomickej krízy sa zrýchlili práce na nových formách regulácie, meniť sa bude architektúra dohľadu. To všetko nachádza odraz v Poistných rozhľadoch. Rubrika Poisťovníctvo vo svete sleduje trendy v zahraničí, dianie v najväčších svetových poisťovniach. Informuje aj o kurióznych produktoch a poistných udalostiach. Na posledných stranách časopisu je Recenzia, Jazykové okienko a anglické Resumé. Do angličtiny je preložený aj Obsah. Popri stálych rubrikách sú i niektoré ad hoc – napríklad Svetová kríza, Štatistika, Produkty a pod.

Medzinárodná spolupráca Poistné rozhľady sú členom PIA – Medzinárodnej asociácie vydavateľov poisťovníckej tlače. V jej rámci sa konajú spoločné podujatia, vymieňajú sa printové i elektronické verzie časopisov. Osobitne blízko majú Poistné rozhľady k Pojistnému obzoru. Vznikom samostatných odborných časopisov o poisťovníctve sa spolupráca s českými kolegami neskončila. Predstavitelia časopisov sa pravidelne ročne stretávajú, aby si vymenili skúsenosti a dohodli spoluprácu. Partnerské časopisy si vymieňajú príspevky, odporúčajú si témy i autorov.

POISTNÉ ROZHĽADY Vydáva Slovenská asociácia poisťovní. Vychádza 6x ročne v rozsahu 24 strán. Cena ročného predplatného 9 eur. Prvé číslo Poistných rozhľadov vyšlo v roku 1995. Vedúci redaktor Ing. Ivan Podstupka. Adresa Drieňová 34, P.O. Box 51, 820 09 Bratislava 29, Slovenská republika Kontakt na redakciu a inzerciu [email protected], tel. 00421/23210 1845

Ze světa


33

Z domova

Identifikace nebezpečí povodně zdarma REDAKCE

Česká asociace pojišťoven (ČAP) zpřístupnila na svých webových stránkách, dvě unikátní aplikace pro širokou veřejnost. Více na této dvoustraně.


se jednalo o bezprecedentní pojistné škody v moderní historii českého pojišťovnictví, kdy pojišťovny, aniž by znaly detailně potenciální škody, potřebovaly ve svých portfoliích nástroj na správu povodňových rizik. V té době společnost MultiMedia Computer, předchůdce Intermap Technologies, s.r.o., vytvořila první produkt – mapu rizikových území záplav na základě zkušeností z roku 1997. Po povodních v Čechách v roce 2002, druhé extrémní katastrofické události na domácím pojistném trhu za 5 let, nastala kritická situace ve vztahu mezi pojišťovnami a zajišťovnami, které si vyžádaly patřičné řízení rizika povodní. Na základě tohoto požadavku pak začaly pojišťovny využívat nástrojů GIS (geografického informačního systému) v rámci managementu přírodních rizik. Dnes představují takzvané povodňové mapy informační celek, který obsahuje i historické povodňové rozlivy. Výsledný produkt vznikal Co stálo u zrodu? za podpory mnoha různých zdrojů, zejména pak členských pojišťoven ČAP, které od roku Elektronický systém stanovující míru rizika 2002 poskytovaly informace umožňující povodní začal vznikat po mohutném zásahu zpřesnění a aktualizaci rizikových zón na závodního živlu na Moravě v roce 1997. Tehdy kladě vlastních zkušeností a vzniklých škod. Do procesu modelování rizikových zón Návštěvnost aplikace „Povodňové mapy“ (21.–27. 5. 2010) dále výrazně přispěla švýcarská zajišťovna 460 236 166 246 9 951 7 661 1 700 10 000 SwissRe svým geo9 000 morfologickým regres8 000 ním modelem. Povodně i záplavy sužují v posledních deseti letech Českou republiku s nepříjemnou pravidelností. K identifikaci nebezpečí velké vody, která případně může ohrozit vybranou lokalitu, existuje na trhu již delší dobu řada internetových technologií. Ty principielně dokážou stanovit míru povodňového nebezpečí daného území. Jednou z nich je mapový portál provozovatele Intermap Technologies, který zprovoznila od května 2010 na webových stránkách České asociace pojišťoven (www.cap.cz) pro veřejnost zcela zdarma*. Pro uživatele této aplikace je hlavním přínosem především ověření, zda jimi vybranou lokalitu může zasáhnout povodeň, případně záplava. Veřejnost tak nyní získala přístup k identickým informacím, které má k dispozici pojišťovna, s nimiž pracuje při konkrétním výpočtu pojistného.

7 000 6 000 5 000

Od května bezplatně

4 000 3 000 2 000 1 000 0 21. 5.

22. 5.

23. 5.

24. 5.

Pozn.: Tato vlastní dimenze zaznamenala 20 420 událostí. Návštěvy prostřednictvím 7 segmentů typu dny.

34


Z domova

25. 5.

26. 5.

27. 5.

Zdroj: Google Analytics

Česká asociace pojišťoven nabídla veřejnosti přístup do této unikátní aplikace za-

čátkem roku 2009. Tehdy ještě za poplatek 60 korun si každý mohl ověřit, jak vysoké riziko výskytu povodně v daném objektu, případně lokalitě bezprostředně hrozí. Po roce fungování byla tato aplikace veřejnosti zpřístupněna zdarma. Díky tomu, ale i zvednutým hladinám moravských řek, se návštěvnost stránek rapidně zvýšila – v jednom týdnu statistiky zaznamenaly vzestup z řádů několika stovek na bezmála deset tisíc přístupů (viz tabulka). A z důvodu vysoké aktuálnosti problematiky bylo také téma významně propagováno v médiích – v průběhu tří neděl ČAP zaznamenala okolo 25 mediálních výstupů.

Jeden nástroj pro všechny Výsledný model společného úsilí všech zainteresovaných stran dnes využívá celý český pojistný trh. Je třeba ovšem zdůraznit, že jde v každém případě o pravděpodobnostní model, jehož soulad s realitou závisí na vstupních datech, která jsou pro danou oblast v okamžiku modelování dostupná. Ve výjimečných případech tak může dojít k odchylkám, které ovšem pojišťovny mohou individuálně zohlednit. Nicméně od chvíle svého vzniku se aplikace řadí k jedněm z nejpokročilejších systémů na správu rizika povodně v Evropě pro účely pojišťovnictví. V současné době disponují podobně přesným nástrojem jen trhy v Rakousku, Německu, Velké Británii a na Slovensku. Na základě dohody členů ČAP dochází k pravidelné aktualizaci povodňových zón, jejíž zpracování momentálně probíhá. Zároveň se jedná o aktualizaci povodňových map na portálu ČAP. Nový model vychází z vysoce přesného digitálního modelu terénu NEXTMap®Europe a reflektuje protipovodňová opatření vybudovaná po roce 2005.

*Nezpoplatněné využití je určeno výhradně pro soukromou potřebu fyzických osob. Komerční využití i užití pro interní potřeby právnických osob je podmíněno smluvním vztahem s Intermap Technologies, s.r.o.

Na jakou hodnotu pojistit dům?

REDAKCE

Na webu České asociace pojišťoven (ČAP) byla také zprovozněna pomůcka pro správné nastavení pojistné částky při sjednávání pojištění nemovitostí.


Na podhodnocení majetku klient nevydělá Nesprávný odhad pojistné hodnoty nemovitosti, respektive nesprávné nastavení pojistné částky, stojí u zrodu řady problémů a sporů mezi pojistiteli a pojistníky. Hlavním důvodem je fakt, že řada lidí nemá o hodnotě své nemovitosti ani rámcovou představu. Pojistnou částku, doporučenou obchodním zástupcem, pak vnímají jako jeho snahu dosáhnout co možná nejvyšší ceny pojištění. V praxi se setkáváme i s případy, kdy zájemce o pojištění při jeho sjednání hodnotu pojišťované nemovitosti záměrně podhodnotí právě z důvodu stanovení co nejnižší ceny pojištění. K podpojištění může dojít i v případě, že klient neaktualizuje pojistné částky v souvislosti s průběžným zhod-

nocováním majetku. Takové chování má za následek krácení pojistného plnění a logicky rozhořčí i klienta.

posudky nebo výpočty konkrétních pojistitelů, prováděné s mnohem větším rozlišením. Výsledek je nicméně vypracován v souladu s platnými oceňovacími předpisy.

Užitečný kalkulátor S ohledem na uvedené důvody zveřejnila ČAP na svých webových stránkách jednoduchou a uživatelsky příjemnou aplikaci, která vypočítá minimální pojistnou hodnotu pro nejčastěji pojišťované typy nemovitostí (rodinný domek, rekreační chata, garáž atp.) ve standardním provedení. Pro stanovení pojistné hodnoty nemovitosti, při jejíž stavbě bylo použito jakýchkoli nadstandardních stavebních prvků, je nutno zohlednit hodnotu nadstandardních součástí ve finální sjednané pojistné částce. Pojistná hodnota luxusní nemovitosti totiž může být až několikanásobně vyšší.

Výsledná hodnota za pár sekund Princip výpočtu minimální pojistné hodnoty nemovitosti se maximálně zjednodušil. Pro jeho získání je potřeba zadat typ nemovitosti, typ střechy, typ objektu a jeho celkovou plochu, případně dílčí rozměr podle jednotlivých podlaží. Výsledná hodnota, kterou kalkulátor stanoví, je pouze orientační a nemůže mít, ani nemá ambice jakkoliv rozporovat např. znalecké

Výstupní zpráva Součástí webové aplikace je i tiskový výstup, který obsahuje jak zadané parametry, tak vypočítanou minimální pojistnou hodnotu dané nemovitosti. Zájemcům o pojištění a obchodním zástupcům může při sjednávání pojistné smlouvy ulehčit vzájemnou komunikaci. Smyslem spuštění aplikace je především snaha o alespoň částečné vyřešení problému nesprávného stanovení pojistné částky. Používáním kalkulátoru se zvýší povědomí českých občanů o hodnotě jejich nemovitostí a sníží frekvence sporných situací, ať již při sjednání pojištění nebo při případné likvidaci škod. Klientům, kteří zjistí, že pojistná částka jejich nemovitosti nedosahuje vypočítané minimální hodnoty, pak ČAP doporučuje úpravu pojistné smlouvy. Ověřit si pojistnou hodnotu nemovitosti prostřednictvím kalkulátoru je možné od června letošního roku na webových stránkách asociace (www.cap.cz).

Ilustrační foto: ČP

Odborníci z oblasti pojišťovnictví se pravděpodobně shodnou, že jedním z nejdůležitějších druhů pojištění, které se v portfoliu pojišťoven nachází, je pojištění nemovitostí. Většina těchto produktů se sjednává na pojistnou částku odpovídající tzv. „nové ceně“, tedy ceně, za kterou lze postavit nemovitost stejného druhu a kvality. Dostatečnou pojistnou ochranu však může klientovi poskytnout pouze takové pojištění, které bude sjednáno na co nejpřesnější pojistnou částku. Pojistná hodnota dané nemovitosti tvoří základ pro stanovení pojistné částky.

Díky jednotnému principu pojišťoven pro kalkulaci minimální pojistné hodnoty nemovitosti byl spuštěn uživatelsky přátelský kalkulátor na webu ČAP (www.cap.cz).

Z domova


35

Z domova

Absolventi oboru pojišťovnictví oceněni MGR. EMA NOVOTNÁ ŠÉFREDAKTORKA ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

„Fond si klade za cíl podporovat vzdělávací proces v oboru pojišťovnictví, poskytuje tedy podporu školám, vzdělávacím institucím, učitelům i studentům, jež se zabývají pojišťovnictvím a kteří ke vzdělávání v tomto oboru přispívají.“ Toto poslání si před rokem a půl stanovila instituce, která svou podporu zhmotnila do podoby soutěže o nejpřínosnější diplomovou a doktorandskou práci v oboru pojišťovnictví.

Kandidáti na úspěch Na slavnostním vyhlášení, které se uskutečnilo na půdě České asociace pojišťoven, ocenili členové fondu v čele s JUDr. Janem Ježdíkem práce především studentů vysokých škol, ale i pedagogů a odborných pracovníků. Ve dvou kolech se přihlásilo celkem osmnáct autorů. Čtyři ocenění měli na závěrečném udílení také poprvé možnost prezentovat vlastní práce a názory před odbornou veřejností. „Jejich vystoupení bylo jednomyslně přijato velmi pozitivně,“ zhodnotil vyhlašování cen Jan Ježdík, předseda správní rady NFVP. V kategorii diplomových prací udělila porota první místo Janu Öhmovi z Technické univerzity v Liberci za vysoce aktuální „Analýzu důchodového systému v České republice a změnu náhradového poměru při využití opt-out principu“. Podstatou práce je matematický model, který autor vytvořil za účelem rozboru dopadu možného zavedení opt-outu do českého důchodového pojištění. Za velkou výhodu tohoto modelu lze považovat pružnou manipulaci s jednotlivými parametry. Vratislav Kokeš z katedry bankovnictví a pojišťovnictví na pražské VŠE se umístil na druhém místě. V práci „Asymetrie informace na pojistných trzích“ tvůrce problematiku kriticky hodnotí, a to jak z teoretického, tak i praktického hlediska. U identifikovaného fenoménu pak navrhuje možné postupy, jak dosáhnout nižšího stupně této informační asymetrie.

36


Z domova

Nadační fond pro podporu vzdělávání v pojišťovnictví (NFVP) předal koncem dubna ceny autorům nejpřínosnějších diplomových a doktorandských prací v pojišťovnictví.

Ocenění v soutěži o nejpřínosnější diplomovou práci roku může mnohdy nastartovat kariéru budoucích úspěšných zaměstnanců pojistného trhu. Třetí místo v soutěži obsadila Andrea Valihorová také z Technické univerzity v Liberci. Porotu zaujala svou diplomovou prací „Pojistný podvod a jeho důsledky, které jsou s ním spojeny pro pojistníky a pojistitele“. Dr. Ježdík vyzdvihnul diplomantkou uváděné řešení registru pojistných událostí. Jeho procesy autorka srovnává s fungováním již do praxe uvedených úvěrových registrů v oblasti bankovnictví. Principielně by zmíněné registry totiž měly pracovat na stejné bázi. Přestože má registr pojistných událostí potenciál reálného uplatnění, legislativní rámec mu to zatím neumožňuje. Zvláštní cenu udělila porota Daniele Lenner (VŠE) za práci „Vývojové trendy ve světovém a českém pojišťovnictví“. Autorka se věnuje

aktuálním pojistným nebezpečím, zejména pak pojmenovává změny v charakteru těchto rizik. Dále poukazuje na demografické změny, nebezpečnou konsolidací pojistných trhů a v neposlední řadě i na úskalí implementace regulatorního režimu Solvency II.

Odborná publikace roku 2009 Ke strategickým záměrům soutěže také patří podpora pedagogů při přípravě studijních materiálů a jejich vědecké práci ve prospěch pojistného trhu. Fond u publikací, případně skript, která ocení, opět klade důraz na vysokou fundovanost řešené problematiky oboru komerčního pojištění či

Ocenění autoři, jejichž práce jsou dostupné na webu Nadačního fondu: (zleva) Tomáš Cipra, Andrea Valihorová, Jan Öhm a Vratislav Kokeš.

penzijního připojištění, případně v oborech, které s nimi úzce souvisejí. Třetí místo v této kategorii získal Prof. RNDr. Tomáš Cipra, DrSc za knižní publikaci „Finanční ekonometrie“, u níž Jan Ježdík vyzdvihnul uživatelsky přístupnou formu zpracování tak složité problematiky, jakou finanční ekonometrie bezesporu je. První a druhé místo v této kategorii nebylo uděleno.

Potenciál oceněných diplomantů Za velký přínos soutěže je nutné označit jednoznačně faktor pozitivní motivace studentů, který může mnohdy nastartovat kariéru budou-

Pojišťovna roku slaví 10 let REDAKCE ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Slavnostního galavečera, který se konal 11. května v pražském divadle Hybernia, se zúčastnily více než dvě stovky makléřů, top manažerů pojišťoven, zástupců České národní banky a Ministerstva financí. Mezi významnými hosty nechyběli ani čelní představitelé asociací finančního trhu. „Je pravdou, že na špičce nedošlo k žádným převratným změnám, nicméně máme jednoho překvapivého ‚skokana roku‘, a to AGRA pojišťovnu, jediného specialistu na zemědělské pojištění na českém trhu. AGRA se po změně

Foto: AČPM

Pojišťovnou roku v neživotním pojištění se totiž znovu stala Kooperativa pojišťovna, v životním pojištění obhájila prvenství Pojišťovna České spořitelny a stejného úspěchu se dočkala také Evropská Cestovní Pojišťovna, které patří prvenství v žebříčku specializovaných pojistitelů. „Letošní výsledky dokazují, že postavení pojišťoven na trhu je z hlediska pojišťovacích makléřů stabilizované. To je pro české pojišťovnictví dobrá zpráva, zejména s ohledem na současnou hospodářskou krizi,“ zhodnotil 10. ročník soutěže předseda AČPM Zdeněk Voharčík.

Františku Stachovi, Osobnosti pojistného trhu 2009, tleskají zleva loňský laureát Marek Venuta (UNIQA), Miroslav Singer (ČNB), Tomáš Síkora (ČAP) a Zdeněk Voharčík (AČPM).

cích úspěšných zaměstnanců pojistného trhu, potažmo státní správy. Jen na základě témat oceněných prací – důchodová reforma, analýza marketingu pojistných produktů, pojistné podvody – nelze nevyzdvihnout, jak široké spektrum jsou studenti vysokých škol schopni obsáhnout a jak významný potenciál může jejich samostatné analytické snažení mít.

Odborná anketa dospěla do jubilejního 10. ročníku. Výsledky soutěže Asociace českých pojišťovacích makléřů (AČPM) potvrdily stabilitu vztahů v rámci pojišťovnictví.

obchodní strategie a zahájení intenzivní spolupráce s makléři propracovala na skvělé druhé místo mezi specializovanými pojistiteli,“ doplnil místopředseda AČPM Ivan Špirakus. Makléři rovněž ohodnotili nejlepší pojistný produkt roku v neživotním pojištění. Ani v této kategorii k žádnému překvapení nedošlo, vítězem se totiž stal makléřskou praxí prověřený produkt – Pojištění podnikatelů TREND od Kooperativa pojišťovny, VIG. K situaci na českém pojistném trhu se vyjádřila také partnerka společnosti KPMG Česká republika Romana Benešová: „Naše analýzy českého pojistného trhu poukazují na velmi pozitivní vývoj. Výnosnost vlastního kapitálu je v porovnání s hodnotami ve vyspělých ekonomikách vysoká a nadále stoupá. To ale neznamená, že pojišťovny v minulém roce nečelily důsledkům finanční krize. Očekáváme, že její vliv bude doznívat i v roce 2010. Domníváme se však, že místní pojišťovny mají dobré kapitálové vybavení a solventnost a že jsou tedy dobře připraveny i na nadcházející období.“ Prezídium AČPM na základě doporučení makléřů i pojistitelů také jmenovalo Osobnost pojistného trhu. Za celoživotní vynikající a mimořádný přínos rozvoji českého pojišťovnictví byla letos vůbec poprvé nominována a jednomyslně vybrána osobnost z řad makléřů. Cenu obdržel František Stach, jeden z „otcůzakladatelů“ AČPM a její předseda v letech 1999 až 2003.

Z domova


37

Z domova

Z tiskových zpráv členských pojišťoven (podle data vydání)

Ze statistik: Česká asociace pojišťoven – 27. dubna 2010 Podle aktuálních údajů České asociace pojišťoven došlo v 1. čtvrtletí letošního roku, a to poprvé po osmi letech, k poklesu předepsaného pojistného v oblasti pojištění motorových vozidel. Celkové předepsané pojistné se však udrželo v černých číslech především díky jednorázově placenému životnímu pojištění, které zaznamenalo v tomto období rekordní meziroční nárůst o 58 %.

Z významných událostí: AXA pojišťovna – 15. března 2010 Finanční skupina oslavila tři roky působení na českém trhu. K původně nabízenému životnímu pojištění a penzijnímu připojištění přidala AXA během let mimo jiné podílové fondy a neživotní pojištění. Česká pojišťovna (ČP) – 19. března 2010 Nejdůvěryhodnější pojišťovnou v Česku zůstává Česká pojišťovna. Vyplývá to z výsledků průzkumu, který provedla společnost Reader´s Digest Výběr. ČP v anketě o nejdůvěryhodnější značku své vítězství v segmentu pojišťoven obhájila jubilejním desátým titulem „Dobrá značka“. Pojišťovna České spořitelny, VIG (PČS) – 29. března 2010 FLEXI životní pojištění oslavilo 10 let na trhu a 800 tisíc pojištěných. Životní pojištění si podle PČS nejčastěji sjednávají mladí lidé ve věku 25–35 let. V rámci pojištění rizik volí Češi zejména pojištění úmrtí, trvalých následků úrazu a hospitalizace. Triglav pojišťovna – 29. března 2010 Pojišťovna zaznamenala v roce 2009 meziroční

38


Z domova

nárůst online prodeje o 10 %. Nejvíce klientů si přes internet sjednávalo povinné ručení, zájem však vzrostl o všechny čtyři aktuálně nabízené pojistné produkty. V rámci cestovního a úrazového pojištění bylo přes internet sjednáno 65 % ze všech smluv. AXA pojišťovna – 6. dubna 2010 AXA Group uzavřela rámcovou smlouvu se společnostmi National Australia Bank Limited (NAB) a AXA Asia Pacific Holdings Limited (AXA APH). Na jejím základě získá AXA Group 100% podíl v asijských podnicích AXA APH, jejichž příjmy dosáhly za rok 2009 téměř 1,4 miliard eur. NAB se stane výlučným vlastníkem australských a novozélandských podniků AXA APH. ČSOB Pojišťovna – 12. dubna 2010 Již šestnáct milionů korun se mohlo za první čtvrtletí dostat do nepravých rukou. Přesně u takové částky totiž společnost pozastavila výplatu plnění z důvodu podezření na pojistný podvod. Jde o druhou největší uchráněnou částku za stejné období v posledních pěti letech. DIRECT Pojišťovna – 13. dubna 2010 Z výsledků průzkumu pojišťovny na reprezentativním vzorku 1000 respondentů vyplývá, že 40 % Čechů nepoužívá pro ochranu své domácnosti žádná bezpečnostní opatření. Jen 6 % obyvatel ČR má nainstalovaný alarm a 18 % chrání svou domácnost bezpečnostními dveřmi. Česká pojišťovna – 20. dubna 2010 Likvidátoři a detektivové pojišťovny odhalili v prvním čtvrtletí letošního roku pojistné podvody za více než 97 milionů korun. Meziročně se tak počet podvodů zvýšil o 70 %. Nejvíce jich bylo v krajích Jihočeském, Středočeském, Libereckém a také v Praze. Potvrzují se tak odhady odborníků, kteří nárůst pojistných podvodů dávají do souvislosti s ekonomickou krizí.

UNIQA pojišťovna – 3. května 2010 Díky exkluzivnímu věrnostnímu programu Q-Partner mohou již potřetí klienti pojišťovny čerpat za své zaplacené pojistné zpět buď pojistné plnění jako náhradu nahlášené škody, anebo část pojistného, tzv. bezeškodní bonus v případě, že jim během roku žádná škoda nevznikla. Za loňský rok se může těšit na vrácení peněz na 4000 klientů, mezi něž UNIQA rozdělí přibližně 4 miliony korun. Pojišťovna České spořitelny, VIG – 7. května 2010 Valná hromada akcionářů rozhodla na svém zasedání o zvýšení základního kapitálu společnosti z vlastních zdrojů o částku 782,9 milionů korun. Celková výše základního kapitálu tak nově činí 1,9 miliardy korun. Důvodem pro navýšení je posílení ekonomické stability a solventnosti společnosti. Kooperativa pojišťovna, VIG – 12. května 2010 Kooperativa se stala Pojišťovnou roku 2009 v neživotním pojištění a zároveň ovládla další tři dílčí kategorie neživotního pojištění – pojištění průmyslu a podnikatelů, pojištění vozidel a občanská pojištění. Produktem roku se navíc stalo pojištění podnikatelů TREND. Generali Pojišťovna – 13. května 2010 Společnost posílila v roce 2009 svou pozici mezi největšími pojišťovnami v ČR růstem tržního podílu na 6,4 % a upevnila si páté, v některých segmentech dokonce čtvrté a třetí, místo na trhu. AXA pojišťovna – 18. května 2010 AXA pojišťovna uzavřela během prvního čtvrtletí letošního roku cestovní pojištění s 2 200 klienty. Asistenční linka pojišťovny pak přijala během prvního čtvrtletí 197 hovorů, pomoc v zahraničí tedy potřeboval každý jedenáctý klient.

DIRECT Pojišťovna – 20. května 2010 Rok 2010 je významným milníkem jak pro RSA Insurance Group (RSA), tak pro DIRECT Pojišťovnu. RSA, jedna z nejvýznamnějších světových pojišťovacích skupin a mateřská společnost DIRECT Pojišťovny, si v letošním roce připomíná 300. výročí založení. DIRECT Pojišťovna 21. května oslavila tři roky od vstupu na český trh. Česká pojišťovna (ČP) – 28. května 2010 Po moravských povodních eviduje ČP k aktuálnímu datu přes 5 500 případů za zhruba 280 milionů korun. Téměř polovina škod už je prohlédnuta, mnohé z nich zcela zlikvidovány. Společnost od začátku poskytuje lidem zálohy. Celkové záplavové skóre odhaduje na 10 tisíc případů a zhruba 350 milionů korun. Nejvíce jich je na Frýdecko-Místecku, Karvinsku a Přerovsku (922). Generali Pojišťovna – 31. května 2010 Klienti ke konci května nahlásili pojišťovně více než 570 škod za 30 milionů korun. Nejvíce pojistných událostí společnost prozatím eviduje na rodinných domech (cca 350 škod za 11 milionů korun). Předpokládaný celkový účet letošních povodní společnost odhaduje na 1200 škod za 100 milionů korun. Kooperativa pojišťovna, VIG – 1. června 2010 V souvislosti s povodněmi nahlásili klienti společnosti dosud téměř 1500 škod v celkové výši 105 milionů korun. Nejvíce škod registrují likvidátoři v Moravskoslezském a Olomouckém kraji (celkem za 50, respektive 34 milionů Kč). Nejpostiženějšími okresy jsou Přerov, Frýdek-Místek a Karviná. Nejčastěji se jedná o škody způsobené vodou na nemovitostech, zejména na rodinných domech.

Personálie: Česká podnikatelská pojišťovna, VIG (ČPP) – 16. března 2010 Novým generálním ředitelem ČPP byl s účinností od 17. března 2010 jmenován Ing. Jaroslav Besperát, současný člen představenstva společnosti a náměstek generálního ředitele. Besperát také ke stejnému datu převzal funkci předsedy představenstva společnosti. Česká pojišťovna (ČP) – 29. března 2010 Novým náměstkem České pojišťovny pro CRM a marketing se s účinností od 1. dubna 2010 stal Zdeněk Románek. Jde o novou pozici, která doposud v ČP neexistovala.

Česká asociace pojišťoven – 30. března 2010 Shromáždění členů České asociace pojišťoven (ČAP) zvolilo dne 25. 3. 2010 na období dvou let členy statutárních orgánů asociace. Novým členem prezidia se stal RNDr. Jakub Strnad z pojišťovny Allianz a shromáždění potvrdilo již dříve kooptované členy – RNDr. Petra Zapletala, PhD. z Pojišťovny České spořitelny, VIG a Ing. Martina Žáčka, CSc. z UNIQA pojišťovny. Allianz pojišťovna – 6. dubna 2010 Místopředsedkyně představenstva Allianz pojišťovny Zuzana Kepková se rozhodla rezignovat na svoji funkci. Zuzana Kepková pracovala v Allianz pojišťovně od roku 2001, nejdříve coby člen a později místopředsedkyně představenstva. Generali Pojišťovna – 12. dubna 2010 S účinností od 1. dubna letošního roku byl pan Miroslav Řezník zvolen do funkce člena představenstva společnosti Generali penzijní fond a. s. se zodpovědností za obchod. Kooperativa pojišťovna, VIG – 30. dubna 2010 Novým ředitelem úseku pojištění motorových vozidel byl jmenován Ing. Milan Houžvic, který ve společnosti pracuje od roku 2004. Od května 2005 zastával pozici ředitele agentury Praha. S pojištěním vozidel má dlouholeté zkušenosti ze svého působení v České pojišťovně. ČSOB Pojišťovna – 6. května 2010 Jaroslava Hirschová se od května ujala pozice ředitele finanční divize. Ve funkci nahradila dosavadního ředitele Jana Höfera. J. Hirschová v minulosti mimo jiné pracovala v České pojišťovně jako náměstkyně generálního ředitele pro finanční řízení a finanční ředitelka v GE Money ve Finsku. Česká pojišťovna (ČP) – 12. května 2010 Česká pojišťovna mění své vedení. Generální ředitel ČP Ivan Vodička ukončil k 31. 5. 2010 své působení ve funkci. Manažerský tým pojišťovny povede její dosavadní náměstek pro služby klientům Pavel Řehák. ČSOB Pojišťovna – 13. května 2010 Petr Kleiner, dosavadní ředitel odboru přímého prodeje a služeb ČSOB Pojišťovny, nově povede i marketing. Jeho prvním úkolem bude konsolidovat marketingovou komunikaci a najít vhodné dodavatele pro její realizaci. Petr Kleiner působí v ČSOB Pojišťovně již 8 let.

AEGON Pojišťovna – 18. května 2010 AEGON Pojišťovna a AEGON Penzijní fond oznámily, že dosavadní generální ředitel a předseda představenstva obou společností, pan Vladimír Bezděk (35), rezignoval na všechny své funkce. Vladimíra Bezděka vedly k rozhodnutí osobní důvody. Do jmenování nového GŘ přebral všechny pravomoci Tomáše Vystrčil (40), ředitel divize operations a člen představenstva obou společností. DIRECT Pojišťovna – 26. května 2010 Komerčním ředitelem společnosti byl jmenován dosavadní finanční ředitel Roman Wojdyla. V nové pozici bude odpovědný za řízení všech prodejních kanálů pojišťovny. Novým finančním ředitelem pojišťovny se pak stal Roman Fink, který v pojišťovně dosud pracoval jako manažer finančního řízení.

Pojišťovny nabídly nové produkty a služby: Wüstenrot pojišťovna – 1. března 2010 První březnový den rozšířila Wüstenrot pojišťovna svoji nabídku o nové pojištění úrazu a nemoci WÜSTENROT EveryBody. Toto pojištění se v mnohém liší od standardního úrazového pojištění především tím, že jeho součástí je i pojištění denních dávek v případě pracovní neschopnosti z důvodu úrazu nebo nemoci. ČSOB Pojišťovna – 2. března 2010 ČSOB Pojišťovna uvedla na trh nové životní pojištění FORTE. Toto běžně placené životní pojištění umožňuje jednou pojistnou smlouvou pojistit na vysoké pojistné částky dva dospělé a až pět dětí. Každý člen rodiny si přitom může pojistit rizika přesně podle svých konkrétních potřeb. FORTE kromě jiného zajišťuje finanční ochranu v případě diagnózy některé z 25 vážných chorob, při úrazu, pracovní neschopnosti, pobytu v nemocnici a dalších nenadálých životních událostech. DIRECT Pojišťovna – 10. března 2010 Pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici kryté v rámci pojištění úrazu na sedadlech automobilu nebo krytí rizika zkratu a přepětí v domácnosti, to jsou jen některé produktové změny, které od března pojišťovna nabízí. Mezi novinky dále patří rozšíření rizik krytých v rámci připojištění všech skel vozu o vandalismus, větší rozsah limitů pojistného krytí a připojištění nabízených ke všem balíčkům pojištění automobilů.

Z domova


39

Z domova

Česká pojišťovna (ČP) – 15. března 2010 ČP nabízí svým klientům nové pojištění závažných onemocnění s názvem Diamant. V jeho rámci se pracuje až s 33 diagnózami, aktuálně nejvyšším počtem na tuzemském pojistném trhu. Allianz pojišťovna – 18. března 2010 Společnost uvedla na trh nový typ jednorázového investičního životního pojištění BONUSinvest. Jeho výnos se zakládá na mechanismu, který v průběhu trvání pojištění mění investiční strategie v závislosti na aktuálních tržních podmínkách. Proti podobným absolute-return strategiím nebo hedge portfoliím však nabízí 100% garanci výnosu při potenciálu vysokého zhodnocení. Kooperativa pojišťovna, VIG – 30. března 2010 Po možnosti sledovat vývoj pojistné události na internetu přichází Kooperativa s další novinkou v likvidaci pojistných událostí – zasíláním informací o stavu pojistné události na mobilní telefon. Novou službu mohou využívat klienti v rámci pojištění majetku, odpovědnosti a pojištění motorových vozidel. Česká pojišťovna (ČP) – 6. dubna 2010 Společnost začala poskytovat Mobilní servis v likvidaci pojistných událostí čelních skel. ČP každoročně registruje více než 60 tisíc pojistných událostí čelních skel, z toho téměř polovinu drobných poškození. Ty lze s pomocí nového Mobilního servisu kvalitně, rychle a efektivně opravit. Navíc klient vůbec neztrácí čas, mobilní opravna přijede za jeho vozem tam, kde je to pro něj nejpohodlnější. UNIQA pojišťovna – 6. dubna 2010 Pojišťovna připravila na období duben až červen 2010 mimořádnou nabídku pojištění osobních aut. Bezeškodní bonus z povinného ručení za poslední dva roky novým klientům zdvojnásobí a započte ho hned ve stejné výši i pro havarijní pojištění, rozhodne-li se motorista sjednat ho. Nyní nově dostane klient i úrazové pojištění s komfortní pojistnou částkou milion korun na rok zdarma. A k tomu ještě UNIQA přidá exkluzivní meteorologický servis MeteoUNIQA. DIRECT Pojišťovna – 21. dubna 2010 Pojišťovna nově umožňuje zákazníkům sjednat si pojištění automobilu přímo na prodejních místech partnerů, tedy tam, kde lidé tuto službu obvykle vyhledávají. Od konce roku 2009 spolupracuje s nejvýznamnějšími prodejci ojetých vozů v České republice.

40


Z domova

AXA pojišťovna – 26. dubna 2010 Realokaci, zamykání výnosů a funkce Stop-loss. Tyto novinky zaměřené na ochranu, bezpečnost a návratnost investic si nyní mohou při sjednávání smlouvy na některý z produktů investičního životního pojištění sjednat klienti finanční skupiny AXA.

né pohodlí jako u internetového bankovnictví. Portál MojeČPP splňuje veškeré standardy bezpečnosti a současně je uživatelsky přívětivý a jednoduchý.

Kooperativa pojišťovna, VIG – 27. dubna 2010 Unikátní asistenční zdravotní službu MediKompas si do současné doby sjednalo přes dva a půl tisíce klientů. Pojišťovna nově zvýhodňuje MediKompas sjednaný v rámci životního pojištění PERSPEKTIVA.

Česká kancelář pojistitelů – 4. března 2010 V roce 2009 šetřila Policie ČR celkem 74 tisíc dopravních nehod, tedy o 53 % méně než v roce 2008. Ovšem podle statistik pojišťoven ve skutečnosti dopravních nehod mírně přibylo. Za celý loňský rok jich pojišťovny evidovaly 267 tisíc, což je o 3 % více než v roce 2008. K největšímu počtu dopravních nehod v loňském roce došlo v měsících dubnu a květnu.

Generali Pojišťovna – 29. dubna 2010 Společnost jako první v ČR nabízí zdarma krytí rizika střetu se zvěří v rámci svého povinného ručení Generali KOMPLET. Pojistná událost způsobená střetem se zvěří nemá vliv na bonus/malus povinného ručení. Česká pojišťovna (ČP) – 13. května 2010 Do cestovního pojištění Globus přidala pojišťovna pro letošní sezonu netradiční produkt – pojištění opuštěné domácnosti. Jeho nedílnou součástí jsou asistenční služby, které turisté v zahraničí ocení, zejména když se v jejich domově přihodí pojistná událost a oni nebudou schopni na dálku zajistit její vyřešení. Generali Pojišťovna – 17. května 2010 Generali rozšířila nabídku svých pojistných produktů o jednorázové kapitálové pojištění Generali Grand, které zaručuje stoprocentní návratnost vložených prostředků s ročním zhodnocením rezerv 3,25 %. Sjednává se na dobu 5–8 let bez zkoumání zdravotního stavu klienta a je oproštěno od poplatků za uzavření či jakoukoliv změnu v průběhu trvání. Pojišťovna České spořitelny, VIG – 19. května 2010 Společnost zaznamenala zvýšený zájem o pojištění následků způsobených klíšťovou meningoencefalitidou. V současnosti má tuto ochranu sjednáno 77 tisíc pojištěných, z nichž 61 tisíc tvoří děti. Česká podnikatelská pojišťovna, VIG (ČPP) – 14. června 2010 Společnost spustila první komplexní internetové pojišťovnictví na českém trhu. ČPP vyvinula jedinečnou aplikaci, která klientům s individuálně sjednanou pojistnou smlouvou na produktech z pojištění občanů vytváří stej-

Z dalších zpráv…

KPMG – 15. dubna 2010 Podle průzkumu celosvětové sítě poradenských společností KPMG Global Business Outlook Survey se světová ekonomika pomalu zotavuje, obchodní aktivita postupně roste, důvěra výrobního sektoru se v mnoha zemích zvyšuje. Výrobní společnosti předpovídají stabilní růst tržeb i zisků. Zvýšit by se měly také investice. Optimismus českých výrobců je však jen mírný – již potřetí za sebou se zvýšil, ale stále zůstává pod úrovní před rokem 2009. Česká kancelář pojistitelů – 20. dubna 2010 V roce 2009 počet nepojištěných škod, ve srovnání s rokem 2008, poklesl o 20 % a dostal se pod hranici 4 000 nepojištěných škod evidovaných v jednom kalendářním roce. Z českých silnic zároveň ubylo 200 tisíc nepojištěných vozidel. Europ Assistance – 6. května 2010 Společnost Europ Assistance začala poskytovat asistenční služby pro Generali Allegro, nové životní pojištění pro celou rodinu. Deloitte – 28. května 2010 Společnost prohloubila široké spektrum svých služeb v České republice o znalecký ústav. Deloitte Advisory nabídne kombinaci znaleckých činností, která je svým záběrem nejkomplexnější mezi předními poradenskými a auditorskými společnostmi. Na seznam znaleckých činností ústavů kvalifikovaných pro znaleckou činnost byla v oboru ekonomika zapsána mimo jiné i pojistná matematika, která není mezi dosavadními znaleckými ústavy příliš obvyklá.

Insurance Digest

Microinsurance: Insurance with a Social Purpose VÉRONIQUE FABER SECRETARIAT COORDINATOR

Socio-economic and environmental concerns put risk management at top of agenda, and microinsurance aims to play a role for vulnerable households.

MICROINSURANCE NETWORK

Vulnerability and low-income households Almost half the world’s population live on less than $2 a day and of those, only

different financial services is not the whole answer, but it does address some of the crucial problems that people experience after encountering a shock. In particular, insurance provides a valuable risk management tool4 for low-income households.

Accessible and affordable Microinsurance needs to be accessible and affordable to low-income households, and a lot of innovation in design and distribution is needed to make this happen. A product should address the client’s main concerns, and propose adequately priced and affordable premiums. The client has to know what he or she buys and how to claim, and claim settlement5 has to be fast and transparent. In

Microinsurance is an extension of insurance for a specific target group that needs adapted, affordable and accessible products and services. 78 million people in the 100 poorest countries are covered by insurance services. Typically, the people that are considered poor by definition, work in the informal sector, are not covered by a social protection scheme and live a hand-to-mouth existence. An illness or accident of a household’s main breadwinner3 and the consequent loss of income puts whole families at risk of extreme poverty and social exclusion. Furthermore, the incorporation of household and work place with assets being stored in one place and the often appalling housing environment, make people extremely vulnerable to theft, fire, landslides, floods and other natural disasters. Having access to

Illustration photo: ČAP

Microinsurance1 could be defined as an extension of insurance for low-income households2, with the objective to provide these households with a tool that allows them to cope better with life’s challenges. To achieve this objective and provide a real value for the clients, existing insurance services and products cannot, however, be simply transposed, but have to be designed to address the needs of low-income households and affordable.

the recent years, some guiding principles for good value microinsurance have emerged:  Low costs: To sell an affordable product, minimising operational costs is fundamental. As no concessions can be made with regard to product quality, streamlining procedures, adopting innovative models, reviewing pricing on a continuous basis as more data emerges and incorporating a culture of efficiency are essential.  Risk-centred cover: Microinsurance coverage is mostly risk-only as to make premiums affordable. The objective being to reduce policy exclusions and constitute

a true alternative to savings for example, modular products have emerged allowing the client to start with basic coverage and extend when possible.  Massification: To provide affordable products and make service models viable6, large risk pools are crucial and this can only be achieved by serving a large target population.  Financial Education: Low-income clients are usually not familiar with the insurance concept and marketing efforts have to include financial education elements. Ideally, these efforts would be taken up by national or regional agencies to avoid conflicting interests between sales and educational elements.  Manage performance: That an organisation knows how it performs – on the level of the institution and the individual products – is the backbone to all of the above. Collecting data and analysing claims, knowing how long it takes to settle a claim, and how many of the target population is covered to-date are not only key to financial performance management, but will also inform about how well an organisation does with providing a good value product to the poor.

Insurance Digest


41

Insurance Digest

Illustration photo: ČAP

vested in microinsurance providers. In some countries, microinsurance products can be bought in supermarkets and premiums can be paid by mobile phone. The microinsurance industry is moving fast and the presence of multi-stakeholders with different ideas and tools has probably contributed to this: Mutuals, community groups, development NGOs, government agencies, social protection specialists, commercial insurance companies and many more have to work together to provide insurance to low-income households. And considering the fact that only 5% of low-income households are currently covered, a lot more has to be done.

Working together

Expensive reinsurance One of many challenges for microinsurance providers in developing countries is to attract reasonably priced reinsurance. Often catastrophic risk is overestimated7 and although with often disastrous consequences if it occurs, it is not the normality. Haiti, for example, will have to struggle for years to defeat the atrocious consequences of this year’s earthquakes, was faced by the previous earthquake back in 1946, so more than 60 years ago. Regional reinsurance facilities or CAT funds can provide an immediate response but often only have short-term financial means and do not have a long-term business set-up, which limits its ability to act as reinsurer when a series of shocks occur.

Combination with prevention The set-up of hurricane and earthquake prevention systems in combination with awareness-raising campaigns would help to lower the numbers of people affected by catastrophic risks. Lobbying efforts for such a prevention system, already happening in Haiti prior to the 2010 earthquakes, have still a long way to go to convince governments and donors of the urgency of these systems. Prevention measures can also be im-

42


Insurance Digest

plemented on other levels by, for example, handing out mosquito nets to new clients, or including health and safety information in awareness-raising campaigns.

Stakeholders Microinsurance has received a lot of attention lately. The Bill and Melinda Gates Foundation have launched numerous microinsurance studies8 and financed the setup of the ILO’s Microinsurance Innovation Facility, a grant programme addressing the need for distribution and product innovation. Leapfrog Investment, the first commercial investment company launched with the support of the Bill Clinton Foundation, has been able to raise over USD100 million to be rein-

One way to leverage on individual organisational endeavours9 is to collaborate and share lessons learnt. The Microinsurance Network, set-up in 2002 as CGAP Working Group on Microinsurance and transformed into a more formal structure in 2008, is an expert platform aiming to promote microinsurance as a risk management tool. Key issues and challenges of the industry are being tackled by different working groups including the challenges of distribution and the importance of capacity development. The working group addressing regulation and supervision10 issues has recently launched the Access to Insurance Initiative, a facility advising regulators worldwide on how to regulate this new market. Insurers like Zurich Financial Services and paraLife Management AG as well as the reinsurer Munich Re join forces with agencies like CGAP, the ILO and many others active in this field to facilitate the provision of good value insurance with the result that low-income households are better prepared to cope with the next shock.

Selected insurance terminology from the text Vybraná pojistná terminologie z textu microinsurance – mikropojištění low-income households – domácnosti s nízkými příjmy 3 household’s main breadwinner – hlavní živitel rodiny (domácnosti) 4 to provide a valuable risk management tool – poskytnout cenný nástroj na řízení rizika 5 claim settlement – likvidace pojistné události 6 make service models viable – zajistit životaschopnost servisních modelů 1 2

to overestimate catastrophic risk – přeceňovat riziko výskytu katastrof 8 to launch numerous microinsurance studies – spustit četné studie zaměřené na mikropojištění 9 to leverage on individual organisational endeavours – využí úsilí jednotlivých organizací 10 regulation and supervision – regulace a dohled 7

POJISTNÝ OBZOR Odborný čtvrtletník českého pojišťovnictví

SUDOKU

2/2010 Ročník LXXXVII

Vydavatel: Česká asociace pojišťoven Redakční rada: Prof. Ing. Jaroslav Daňhel, CSc., Mgr. Ondřej Karel, Ing. Josef Keller, Marcela Kotyrová, Ing. Marcela Kubešová, Mgr. Eva Kucová, Ivana Menclová, Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc., PhDr. Miloš Novák, Ing. Tomáš Síkora, M.B.A., Ing. Eva Svobodová. Šéfredaktorka: Mgr. Ema Novotná Adresa: Gemini B, Na Pankráci 1724/129, 140 00 Praha 4 Telefon: (+420) 222 350 161 Fax: (+420) 221 413 400 E-mail: [email protected] Grafická úprava, sazba, litografie: ENTRE s.r.o., Chodovecké náměstí 8, 141 00 Praha 4 Tisk: Integraf, s.r.o., Běloveská 187, 574 01 Náchod ISSN 0032-2393 Distribuce, objednávky a předplatné přijímá jménem vydavatele: SEND Předplatné, Ve Žlíbku 1800, hala A3, 193 00 Praha 9 – Horní Počernice E-mail: [email protected] Telefon: (+420) 225 985 225 Fax: (+420) 225 341 425 GSM: (+420) 777 333 370 SMS: (+420) 605 202 115 www.send.cz Předplatné na Slovensku: Magnet Press, Slovakia s.r.o. Šustekova 8, 851 04 Bratislava Telefon: (+421) 267 201 921 E-mail: [email protected] www.press.sk Evidenční číslo: MK ČR E 1060. Inzerce: veškeré informace podá redakce. Nevyžádané rukopisy nevracíme. Přetisk: Povolen pouze se souhlasem redakce a při zachování autorských práv. © Česká asociace pojišťoven www.cap.cz

Tajenka osmisměrky z čísla 1/2010 zní: Pojištění

BEZPEČNÁ LETNÍ DOVOLENÁ Průvodce pojištěním pro bezproblémové chvíle vašeho odpočinku

Cena výtisku: 75 Kč Roční předplatné: 240 Kč

Pojistný obzor je členem Mezinárodní organizace odborného pojišťovacího tisku.

www.piassurance.eu

Česká asociace pojišťoven vydává na www.cap.cz (sekce Formuláře a brožury) další informační a instruktážní brožuru, tentokrát na téma letní dovolené v zahraničí a s nimi spojené odpovídající pojištění. Stručný a kompletní elektronický průvodce sezónního cestovního pojištění obsahuje všechny nezbytné kroky a rady, jak se správně pojistit a případně řešit pojistnou událost. Součástí brožury je celá řada doporučení a informací, které jsou zaměřeny na úskalí spojená s letní dovolenou.

Česká asociace pojišťoven Gemini B, Na Pankráci 1724/129, 140 00 Praha 4, Česká republika Tel.: +420 222 350 150 Fax: +420 221 413 400 E-mail: [email protected] www.cap.cz

Pojistný. obzor. Časopis českého pojišťovnictví. Ročník

Recommend Documents