Pojistné produkty pro zabezpečení rizik v cestovním ruchu

Mendelova univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta

Pojistné produkty pro zabezpečení rizik v cestovním ruchu Bakalářská práce

Vedoucí práce: Ing. Zuzana Hrdličková

Martina Rozmahelová

Brno 2011

Na tomto místě bych ráda poděkovala Ing. Zuzaně Hrdličkové za odborné vedení, cenné připomínky a konzultace v oblasti dané problematiky, které pro mě byly velkým přínosem při zpracování bakalářské práce.

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci na téma „Pojistné produkty pro zabezpečení rizik v cestovním ruchu“ vypracovala samostatně za použití pramenů, které uvádím v seznamu literatury. V Brně dne 21. května 2011

__________________

Abstract Rozmahelová, M. Products of insurance for securing risk in tourist trade. Bachelor thesis. Brno: MENDELU, 2011. The topic of this thesis is products of insurance for securing risk in tourist trade. In the introductory part of the thesis is the travel insurance described. The next part contains the situation of travel insurence market in the Czech republic. In the final part of the thesis is conduct questionaire survey. On basis of results this survey and method of multicriteria decision making is suggest competent prodact for choise group of respondents. Keywords Risk, insurance, travel insurance, insurance benefit limits, criteria, method of multicriteria decision making

Abstrakt Rozmahelová, M. Pojistné produkty pro zabezpečení rizik v cestovním ruchu. Bakalářská práce. Brno: MENDELU v Brně, 2011. Tématem této bakalářské práce jsou pojistné produkty pro zabezpečení rizik v cestovním ruchu. V úvodní části práce je vymezeno cestovního pojištění. Další část práce zachycuje situaci na českém trhu cestovního pojištění. V závěrečné části práce je provedeno dotazníkové šetření. Na základě výsledků tohoto šetření a metody vícekriteriálního rozhodování je zvoleným respondentům doporučen vhodný produkt. Klíčová slova Riziko, pojištění, cestovní pojištění, limity pojistného plnění, kritéria, metoda vícekriteriálního rozhodování

Obsah

5

Obsah 1

Úvod a cíl práce

8

1.1

Úvod .......................................................................................................... 8

1.2

Cíl práce .................................................................................................... 9

2

Metodika

10

3

Riziko jako součást cestování

11

4

5

6

7

3.1

Postoj k riziku .......................................................................................... 11

3.2

Finanční krytí rizik ..................................................................................12

3.3

Zajištění rizik ...........................................................................................12

Charakteristika cestovního pojištění

13

4.1

Podstata cestovního pojištění..................................................................13

4.2

Klasifikace cestovního pojištění ..............................................................13

4.3

Pojistné produkty cestovního pojištění ...................................................15

4.4

Smluvní podmínky cestovního pojištění .................................................19

4.5

Sjednání cestovního pojištění................................................................. 20

4.6

Řešení pojistné události.......................................................................... 22

Situace na českém pojistném trhu

24

5.1

Vývoj cestovního pojištění ...................................................................... 25

5.2

Komparace pojišťoven nabízejících cestovní pojištění .......................... 26

5.2.1

Komparace dle ceny pojištění na den ............................................. 27

5.2.2

Komparace dle počtu zaměstnanců................................................ 28

5.2.3

Komparace dle výsledku hospodaření............................................ 29

5.2.4

Komparace dle předepsaného pojistného ...................................... 30

Kvantitativní průzkum

32

6.1

Základní zjištění...................................................................................... 32

6.2

Povědomí respondentů........................................................................... 33

6.3

Preference respondentů.......................................................................... 34

Výběr vhodného cestovního pojištění

35

Obsah

6

7.1

Cílová skupina......................................................................................... 35

7.2

Volba vhodného pojištění ....................................................................... 35

8

Diskuze výsledků

43

9

Závěr

44

10 Přehled použité literatury a zdrojů

46

A

Pojistná smlouva – Česká pojišťovna

50

B

Pojistná smlouva – Kooperativa

52

C

Pojistná smlouva – Allianz

53

D

Pojistná smlouva – Generali

54

E

Dotazník pro respondenty

55

Seznam obrázků a tabulek

7

Seznam obrázků a tabulek Seznam obrázků: Obr. 1

Cena cestovního pojištění na den

28

Obr. 2

Pojišťovny s počtem zaměstnanců do 500

29

Obr. 3

Pojišťovny s počtem zaměstnanců nad 500

29

Obr. 4

Pojišťovny s HV nad 500 milionů Kč

30

Obr. 5

Předepsané pojistné pojišťoven ve výši nad 1 000 mil. Kč 31

Obr. 6

Předepsané pojistné pojišťoven ve výši pod 1 000 mil. Kč 31

Seznam tabulek: Tab. 1

Pojistné produkty pojišťoven

19

Tab. 2

Struktura pojišťoven podle vlastnictví k 31. 12. 2010

24

Tab. 3

Struktura pojišťoven podle typu k 31. 12. 2010

24

Tab. 4

Ukazatele cestovního pojištění

25

Tab. 5

Členské pojišťovny nabízející cestovní pojištění

27

Tab. 6

Preference pojistných produktů

36

Tab. 7

Bodové ohodnocení preferenčních hodnot

37

Tab. 8

Celkové obodování pojistných produktů

37

Tab. 9

Váhy kritérií pro výběr pojištění

38

Tab. 10

Hodnoty kritérií

40

Tab. 11

Body kritérií

40

Tab. 12

Výsledné hodnocení

41

Pojistné produkty pro zabezpečení rizik v cestovním ruchu

8

1 Úvod a cíl práce 1.1

Úvod

Cestování je v dnešní době naprosto běžnou záležitostí. Cestuje se za prací, zábavou, odpočinkem i za poznáním. Základním podnětem pro cestování je vždy buď nutnost, nebo touha zažít nová dobrodružství, odprostit se od všedních povinností a poznat něco zajímavého, uvědomit si odlišnosti jednotlivých kultur a pomocí získaných zkušeností si obohatit svoje obzory. Někdy ale vysněná dovolená nemusí znamenat jen dobu odpočinku a příjemných zážitků. Pro některé se z krásné a poklidné dovolené může stát noční můra v okamžiku, kdy se jim stane úraz, ztratí kufr či způsobí škodu někomu jinému. Proti těmto a dalším rizikům je dobré se před cestou zabezpečit. K zabezpečení rizik, která mohou při cestování nastat, lze využít cestovní pojištění. Při cestách do zahraničí je vhodné mít sjednané cestovní pojištění především proto, že jsou zde náklady spojené s úrazem, například převoz do nemocnice, často vyšší než u nás. Pravdou je, že ve státech Evropské unie mají občané České republiky nárok na zdravotní péči za stejných podmínek jako tamější občané. Ale tuto péči mohou využít pouze v zařízeních, která jsou financována z veřejného zdravotního pojištění a navíc za ošetření i léky musí platit stejnou nevratnou spoluúčast jako tamější pojištěnci, což pro většinu českých občanů znamená vynaložení poměrně vysokých nákladů. Sjednání cestovního pojištění je tedy důležitou součástí uskutečnění cesty. Cestovní pojištění zahrnuje několik druhů pojištění a připojištění, které pojišťovny nabízejí a z kterých si můžeme vybrat. Sjednané cestovní pojištění tak kryje řadu rizik, která mohou cestovatele potkat. V nejjednodušší verzi kryje cestovní pojištění léčebné výlohy a asistenční služby. Dále si u pojišťovny můžeme sjednat například pojištění úrazu a odpovědnosti, připojištění zavazadel či rizikových sportů. Pojistné u cestovního pojištění souvisí s výší sjednaných pojistných limitů pro jednotlivá rizika a s místem, kde se pojištěný bude pohybovat. Výše pojistného je dále ovlivněna věkem pojištěného a délkou pobytu. Při delších pobytech klient na pojistném zaplatí více. Faktorem, který také ovlivňuje výši pojistného je zaměření cesty. Jinou částku tedy budeme platit za cestovní pojištění při turistické cestě a jinou při cestě služební. Jelikož pojišťovny nabízejí velké množství pojistných produktů, které si může klient v rámci cestovního pojištění sjednat, není výběr cestovního pojištění jednoduchou záležitostí. Před výběrem cestovního pojištění je nezbytné si uvědomit, která rizika chceme mít pojištěním kryta. Dále bychom se měli zaměřit na výši pojistných limitů, kterou pro jednotlivé pojistné produkty cestovního pojištění preferujeme. Výběr vhodného pojištění závisí na počtu kritérií, dle nichž budeme cestovní pojištění hodnotit. Klienti, kteří si vybírají cestovní pojištění pouze


9

podle toho, kolik za cestovní pojištění zaplatí, mají proces výběru cestovního pojištění poměrně jednoduchý. Jestliže však klient bude chtít hodnotit nabídky pojišťoven nejen podle ceny, ale i dle více kritérií, jeho výběr cestovního pojištění bude obtížnější.

1.2 Cíl práce Bakalářská práce na téma „Pojistné produkty pro zabezpečení rizik v cestovním ruchu“ se zaměřuje na vymezení cestovního pojištění. Hlavním cílem práce je s pomocí dotazníkového šetření v oblasti cestovního pojištění zjistit preference a povědomí lidí v této oblasti a následně vypracovat doporučení vhodného produktu tohoto pojištění pro cílovou skupinu respondentů na základě zvolené metody vícekriteriálního rozhodování. V úvodní části práce bude čtenář seznámen s postoji cestovatelů k riziku. Budou zde také uvedeny možnosti finančního krytí rizik spojených s cestováním a význam jejich zajištění z pohledu cestovatele, který si tato rizika pojistí v rámci cestovního pojištění. V další části práce bude čtenář seznámen na základě metody deskripce s cestovním pojištěním. Konkrétně s jeho kategorizací v rámci odvětví a skupin pojištění a jeho legislativní úpravou v České republice. Na základě nabídek pojišťoven působících na českém pojistném trhu budou uvedeny jednotlivé druhy cestovního pojištění, které si klienti mohou sjednat. V rámci této části práce budou uvedeny smluvní podmínky, které se cestovního pojištění týkají. Dále bude čtenář seznámen s možnostmi sjednání cestovního pojištění a se správným postupem v případě nastalé pojistné události. V empirické části práce se zaměřím na zmapování trhu cestovního pojištění v České republice. Srovnávány zde budou pojišťovny nabízející cestovní pojištění, které jsou členy České asociace pojišťoven. Součástí práce je vlastní dotazníkové šetření. Na základě tohoto šetření budou v práci uvedeny základní zjištění průzkumu včetně preferencí a povědomí respondentů v oblasti cestovního pojištění. V závěru práce bude na základě výsledků dotazníkového šetření za pomoci metody vícekriteriálního rozhodování provedeno doporučení vhodného cestovního pojištění cílové skupině respondentů. Veškerá použitá literatura pro vypracování bakalářské práce je uvedena v závěru práce v seznamu literatury. Pro výčet jednotlivých druhů pojistných produktů cestovního pojištění a možností jeho sjednání byly využity internetové stránky pojišťoven. Pro zpracování kapitoly „Smluvní podmínky cestovního pojištění“ byly využity všeobecné pojistné podmínky pojišťoven. V práci byla také použita vlastní zjištění na základě dotazníkového šetření. Pro výběr vhodného produktu pro cílovou skupinu respondentů byly sjednány předběžné pojistné smlouvy, které jsou součástí příloh.


10

2 Metodika Při výběru vhodného pojištění je nutné si uvědomit, jaká rizika si chceme pojistit. Po volbě pojistných produktů, jimiž nám budou rizika kryta, je možné zahájit výběr z nabídek pojišťoven. Pro správnou volbu nabídky je dobré si stanovit kritéria, podle kterých bude pojištění vybíráno. Pokud si jednotlivec stanoví při výběru pouze jedno kritérium, jímž bývá nejčastěji cena, je jeho volba vhodného pojištění velmi jednoduchá. V tomto případě jednotlivec uspořádá nabídky pojišťoven vzestupně dle zvoleného kritéria a nabídka, která se umístí na 1. místě je nabídkou vhodnou. Jestliže jednotlivec vybírá vhodné pojištění dle více kritérií, je výběr mnohem obtížnější. V tomto případě je dobré zvolit jednu z metod vícekriteriálního rozhodování. Nejjednodušší metodou je metoda bodovací, která byla v práci využita pro výběr vhodného cestovního pojištění pro cílovou skupinu. Tato metoda spočívá v uspořádání kritérií dle preferencí, podle kterých je výběr vhodného pojištění uskutečněn. První v pořadí bude kritérium nejvíce žádané. Tomuto kritériu přiřadíme největší počet bodů. Pokud se pohybujeme na desetibodové stupnici, bude mu přiřazeno 10 bodů. V pořadí dalším kritériím již budou rozhodovatelem stanoveny body nižší. Čím důležitější je kritérium, tím více bodů obdrží. Na základě podílu přiřazených bodů a celkového počtu bodů jsou jednotlivým kritériím přiřazeny váhy. Dále je nezbytné zjistit skutečné hodnoty kritérií u jednotlivých variant, tedy u nabídek pojišťoven. V rámci hodnocení cestovního pojištění to tedy znamená například zjištění ceny pojištění a výše pojistného limitu pojištění léčebných výloh u jednotlivých srovnávaných pojišťoven. Na základě těchto zjištění je třeba těmto hodnotám přiřadit body. Bodovací metoda totiž spočívá v tom, jak každá varianta splňuje požadavky jednotlivce. Jestliže tedy jednotlivec preferuje nižší cenu, tak varianta s nejnižší cenou dostane nejvyšší počet bodů. A jestliže jednotlivec preferuje sjednání vyšších pojistných limitů pojištění léčebných výloh, tak varianta, nebo–li pojišťovna, která nabízí nejvyšší pojistný limit u daného pojistného produktu, dostane nejvyšší počet bodů. Počty stanovených bodů jednotlivých variant jsou při konečném hodnocení násobeny již stanovenými vahami. Varianta, která v závěru dosáhne celkového nejvyššího ohodnocení je variantou nejvhodnější. Pro uplatnění bodovací metody pro výběr cestovního pojištění pro cílovou skupinu byly sjednány předběžné smlouvy u pojišťoven. Všechny předběžně sjednané smlouvy jsou součástí příloh. Pojišťovny, jejichž nabídky byly srovnávány, byly vybrány dle podílu na celkovém předepsaném pojistném na neživotním pojištění. Jako kritéria pro volbu vhodného pojištění byly zvoleny, kromě ceny a základního pojištění léčebných výloh, preferované pojistné produkty cílovou skupinou. Pojistné produkty, které cílová skupina preferuje jako součást cestovního pojištění, byly zjištěny na základě vyhodnocení otázky číslo 12 v dotazníkovém šetření.


11

3 Riziko jako součást cestování Pro většinu lidí znamená riziko určitou formu nejistoty. Lze v něm zpozorovat pochybnost o tom, jak se bude vyvíjet budoucnost (Čejková aj., 2001). Před uskutečněním cesty, ať už turistické, pracovní či cesty zaměřené na rekreační sport, nemůžeme s určitostí předpovědět, jaká rizika nás v průběhu cesty potkají. Proto je při sjednávání cestovního pojištění vhodné dbát na to, aby cestovní pojištění zahrnovalo dostatek pojistných produktů pro krytí rizik s cestou spojených. Pokud si sjednáme v rámci cestovního pojištění pouze pojištění léčebných výloh a při cestě se nám ztratí kufr, nemůžeme od pojišťovny očekávat žádné plnění. Na druhou stranu pokud například cestujeme k moři, tak je zbytečné mít v rámci cestovního pojištění sjednané pojištění horské služby. Výběr pojistných produktů, které bude cestovní pojištění obsahovat, bychom tedy neměli podceňovat. Pojišťovny, ať už jde o pojišťovny nabízející cestovní pojištění či pojišťovny nabízející jiné druhy pojištění, se zabývají riziky, která v rámci pojišťovací činnosti přebírají od svých klientů a riziky plynoucími z jejich vlastní podnikatelské činnosti (Vávrová aj., 2009). Z tohoto pohledu se na rizika můžeme dívat jako na rizika vlastní a rizika cizí. Rizika, která jsou pojišťovnou přebírána při poskytování cestovního pojištění klientům, můžeme řadit do rizik cizích. Všechny pojišťovny zveřejňují, jaká rizika si u nich můžeme pojistit. Tato rizika označujeme jako rizika pojistitelná. Dle Martinovičové (2006) komerční pojišťovny nepojišťují všechna rizika, ale jen ta, u kterých můžeme stanovit pravděpodobnost škody, která může nastat, a u kterých lze ocenit její rizikové vyrovnání. Rizika, která uvedené předpoklady nesplňují, označujeme jako rizika nepojistitelná.

3.1 Postoj k riziku Postoj k riziku je úzce spojen s ochotou nést riziko a naopak neochotou přijmout riziko. Podle Martinovičové (2006) lze pozorovat tři druhy postojů k riziku, jimiž jsou averze k riziku, sklon k riziku a neutrální postoj k riziku. Subjekt s averzí k riziku se snaží vyhnout jakékoli rizikové volbě. V rámci cestování může být subjektem s averzí k riziku osoba, která si vždy před uskutečněním cesty sjednává cestovní pojištění. Sjednáním cestovního pojištění si totiž zabezpečí rizika, která ji mohou na cestách potkat. Opakem postoje averze k riziku je postoj se sklonem k riziku. V rámci cestování se můžeme setkat s postojem se sklonem k riziku u lidí, kteří se rozhodnou vycestovat bez cestovního pojištění. Tím, že si nesjednají cestovní pojištění, ušetří náklady, které by se sjednáním pojištění byly spojené. Pokud se jim tedy při jejich cestě nestane pojistná událost, tak jsou na tom z finančního hlediska lépe, než klienti, kteří si


12

u pojišťovny cestovní pojištění sjednali a zaplatili za pojistnou ochranu určitou cenu. Pokud by však při cestě osob se sklonem k riziku, které si nesjednají cestovní pojištění, došlo k pojistné události, tyto osoby by se potýkaly s většími ztrátami ve formě vynaložených finančních prostředků na krytí pojistné události než osoby pojištěné, kterým by ke krytí pojistné události poskytla finanční prostředky pojišťovna.

3.2 Finanční krytí rizik Základním prostředkem pro finanční krytí rizik spojených s cestováním je cestovní pojištění. Z hlediska pojistné teorie se kromě pojištění můžeme setkat s dalšími možnostmi krytí rizik, jimiž jsou samopojištění či úvěr. Pokud si subjekt zvolí ke krytí rizik samopojištění, musí si sám vytvářet zdroje na krytí rizik (Čejková aj., 2003). Při cestování je však problém určit, jaká situace eventuelně nastane, a jak velká rizika přinese. Jelikož tedy v rámci cestování nemůžeme dopředu předpokládat přesnou výši potřebných finančních prostředků, není ke krytí rizik spojených s cestováním samopojištění vhodné. Můžeme se setkat se situacemi, kdy si lidé neuvědomují rizika, která je mohou při cestování potkat. V takovémto případě často zapomínají na to, že by se měli před cestou pojistit. Osoba, která se před cestou nepojistila či zapomněla pojistit a na cestách se jí přihodila pojistná událost, musí zvolit způsob, jakým bude rizika spojená s cestováním hradit. Jestliže se jedná o pojistnou událost, která není finančně náročná, může být hrazena z vlastních zdrojů. Pokud se však jedná o pojistnou událost finančně náročnější, bude muset osoba, které se pojistná událost přihodila, využít pro její financování úvěr.

3.3 Zajištění rizik Aby úhrnná škoda spojená s cestovními a jinými riziky neohrozila solventnost pojistitele, je nezbytné jeho zajištění. Při zajištění dochází k rozložení rizika. Celková výše škody se s zajištěním nemenší, pouze se zmenší část úhrady pojišťovny na tuto škodu. Při zajištění tedy pojistitel znovu pojišťuje riziko, které již jednou pojistil (Cipra, 2004). Pokud si chceme sjednat cestovní pojištění u pojišťovny, je dobré posoudit, zda v případě pojistné události může dostát svým závazkům. Při posuzování, zda daná pojišťovna může dostát svým závazkům, je základním hlediskem její kvalitní zajistný program. Jestliže má pojišťovna kvalitní zajištění, pak můžeme předpokládat, že svým závazkům dostojí. Jestliže si sjednáme cestovní pojištění u pojišťovny, která nemá kvalitní zajistný program, může dojít k situaci, že při pojistné události, která v rámci naší cesty nastane, nám nebude pojišťovna schopna vyplatit pojistné plnění.


13

4 Charakteristika cestovního pojištění Cestování je oblíbenou formou trávení volného času. Jak již však bylo zmíněno v předchozí kapitole, cestování doprovází, jako každou lidskou činnost, řada rizik. Sjednání cestovního pojištění nám sice nezajistí, aby se nám rizika při cestách vyhnula, ale umožní nám zmírnit jejich případné následky.

4.1 Podstata cestovního pojištění Cestovní pojištění je důležitou součástí služeb cestovního ruchu. Obecně můžeme cestovní pojištění definovat jako službu, která chrání účastníky cestovního ruchu před následky pojistných událostí (Čertík, 2001). Podstata cestovního pojištění spočívá v přesunu rizika negativního dopadu nahodilosti z ekonomického subjektu na speciální instituci (Vávrová aj., 2000). Funkce transferu rizika z ekonomického subjektu na pojišťovnu přináší mnohé výhody. Klient, kterému nastane při cestování rozsáhlá škoda, by se s touto škodou sám vyrovnával obtížně. Díky pojištění má však veškeré potřebné peněžní prostředky okamžitě k dispozici. Pokud by došlo k opravdu rozsáhlé finančně náročné škodě, výhodu pojištěného subjektu můžeme spatřovat v nízkých nákladech ve formě pojistného (Martinovičová, 2006). Legislativní úprava cestovního pojištění je dána zákonem č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, zákonem č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, občanským zákoníkem a dále všeobecnými a zvláštními pojistnými podmínkami.

4.2 Klasifikace cestovního pojištění Z hlediska pojistné teorie klasifikace pojištění můžeme cestovní pojištění zařadit do neživotního pojištění. Neživotní pojištění zahrnuje krytí celé škály rizik neživotního charakteru. U neživotních pojištění, na rozdíl od pojištění životních, nemůžeme jednoznačně předpovědět, že pojistná událost vznikne (Ducháčková, 2009). Další rozdíl mezi životním a neživotním pojištěním je ten, že v životním pojištění je vyplácena pevně stanovená pojistná částka při pojistné události, kdežto v neživotním pojištění může být nejvyšší možná škoda pouze odhadována (Daňhel, 2002). Z hlediska formy pojištění můžeme cestovní pojištění zařadit mezi pojištění smluvní dobrovolná, jelikož pojistný vztah při sjednání pojištění vzniká na základě dobrovolné vůle pojištěného a pojišťovny. Podle potřeby zabezpečení budoucích závazků můžeme cestovní pojištění řadit mezi pojištění škodová. Při pojistné události v rámci cestovního pojištění tedy klient nemůže od pojišťovny dostat pojistné plnění vyšší než je škoda. V rámci pojistných produktů cestovního pojištění výjimku tvoří pojištění úrazu, které patří mezi pojištění obnosová. Z méně častých pojistných produktů cestovního pojištění patří mezi obnosová pojištění také pojištění zpoždění letu, pojištění


14

zpoždění zavazadel, pojištění nevyužité dovolené a pojištění únosu letadla. Cestovní pojištění můžeme dále třídit podle následujících hledisek:1 Podle doby trvání • Pojištění krátkodobé – krátkodobé cestovní pojištění se sjednává na dobu od 1 do 90 dnů. • Pojištění dlouhodobé – cestovní pojištění dlouhodobé se sjednává na dobu od 91 do 365 dnů. Do dlouhodobého cestovního pojištění lze řadit celoroční cestovní pojištění pro roční nepřetržitý pobyt v cizině. Celoroční cestovní pojištění lze sjednat i pro opakované cesty. Toto pojištění nemá omezen počet výjezdů v roce, ale má omezený časový interval pro jednotlivé výjezdy. Podle územní platnosti • Tuzemské cestovní pojištění – v rámci tuzemského cestovního pojištění si klient může sjednat úrazové pojištění, pojištění zavazadel a pojištění odpovědnosti za škodu. • Zahraniční cestovní pojištění – základním pojistným produktem zahraničního pojištění je pojištění léčebných výloh. Zahraniční cestovní pojištění však zahrnuje rozsáhlou řadu dalších pojistných produktů. Obvykle se dělí na dvě zóny, jimiž jsou: o Evropa – do území Evropy jsou pojišťovnami řazeny nejen země Evropy. Přesný výčet zemí, které jednotlivé pojišťovny řadí z hlediska poskytování cestovního pojištění do území Evropy jsou uvedeny v jejich pojistných podmínkách. o Svět – do této zóny jsou řazeny země, které nespadají do zóny Evropa Podle počtu rizik, která jsou pojištěním kryta • Pojištění jednoho rizika – tímto pojištěním je kryto pouze jedno riziko. U zahraničního cestovního pojištění se jedná o pojištění léčebných výloh. • Pojištění více rizik – pojištění, které zahrnuje více jak jeden pojistný produkt. V rámci zahraničního pojištění se může jednat o cestovní pojištění zahrnující pojištění léčebných výloh a úrazové pojištění. Podle zaměření cesty • Pojištění turistické cesty – jedná se o cestovní pojištění poskytované pro běžné poznávací a rekreační cesty.

Zpracováno na základě informací dostupných na internetových stránkách členských pojišťoven České asociace pojišťoven, které nabízejí cestovní pojištění. Odkazy na internetové stránky pojišťoven jsou uvedeny v seznamu literatury. 1


15

• Pojištění pracovní cesty – toto pojištění je poskytováno pro cesty, jejichž účelem je výkon práce. • Pojištění cesty zaměřené na rekreační sporty – pojištění poskytované pro cesty, při nichž jsou vykonávány rizikové sporty a to jak amatérské, tak profesionální. Podle počtu pojištěných osob • Pojištění individuální – pojištění, na jehož základě je pojištěna jedna osoba. • Pojištění rodinné – pojištění, které zahrnuje minimálně pojistnou ochranu jednoho rodiče a jednoho dítěte. • Pojištění skupinové – jedná se o pojištění pro pracovní cesty zaměstnanců, cesty klubů a spolků, jakož i pro cesty ostatních skupin klientů. Z hlediska druhů pojištění cestovní pojištění spadá do všech třech základních, jimiž jsou pojištění majetku, pojištění osob a pojištění odpovědnosti za škodu. Základní druhy pojištění Výčet základních druhů pojištění obsahuje občanský zákoník. • Pojištění majetku – jedná se o pojištění majetku pro případ ztráty, zničení, poškození a jiných škod, které mohou na majetku vzniknout. • Pojištění osob – pojištění fyzických osob pro případ dožití, smrti, tělesné ujmy nebo jiných pojistných událostí, které souvisí s životem osob. • Pojištění odpovědnosti za škodu – pojištění odpovědnosti za škodu, která byla způsobena na věci nebo na životě (Vávrová aj, 2000). Pojišťovny v rámci cestovního pojištění nabízejí několik druhů produktů, se kterými bude čtenář dále seznámen.

4.3 Pojistné produkty cestovního pojištění2 Jak již bylo zmíněno, u pojišťovny si každý z nás může vybrat z několika druhů produktů cestovního pojištění. Na českém pojistném trhu pojišťovny nabízejí tyto druhy cestovního pojištění:

Zpracováno na základě nabídky členských pojišťoven České asociace pojišťoven, které nabízejí cestovní pojištění. Odkazy na jednotlivé pojišťovny jsou uvedeny v seznamu literatury.

2


16

Pojištění léčebných výloh Pojištění léčebných výloh je základním druhem cestovního pojištění. Zahrnuje úhradu nezbytných nákladů v případě onemocnění či úrazu, úhradu léků, převoz do nejbližší nemocnice nebo převoz zpátky do České republiky ze zahraničí. Úrazové pojištění3 Úrazové pojištění se vztahuje na škody na zdraví, které si způsobíme následkem úrazu. Toto pojištění se sjednává na riziko smrti způsobené následkem úrazu, na riziko invalidity způsobené následkem úrazu a na riziko trvalých následků, které úraz zanechal. Pojišťění odpovědnosti za škodu Tento druh pojištění se vztahuje na škody, které způsobíme třetí osobě. Může se jednat o škody na zdraví či majetku. Předmětem pojištění jsou tyto škody tehdy, jestliže vznikly při běžných činnostech jako je rekreace, zábava, rekreační sport, jízda na koni či na kole. Pojištění zavazadel Před cestou si můžeme uzavřít pojištění našich osobních věcí a zavazadel. Škoda je nám uhrazena v případě, že se nám zavazadla po cestě poškodí, zničí nebo jsou–li nám odcizena. Při poškození, zničení či odcizení zavazadel vzniká pojištěnému právo na výplatu částky odpovídající přiměřeným nákladům ze strany pojišťovny. Pojišťovny však nemusí vyplatit pojistné plnění v případě zapomenutí věci či odcizení věci, která byla ponechaná na veřejnosti bez dohledu. Asistenční služby Asistenční služba je součástí prakticky každého základního cestovního pojištění, tedy pojištění léčebných výloh. Jedná se o nepřetržitou službu, která trvá 24 hodin denně. Pokud se nám přihodí nějaká pojistná událost, měli bychom využít asistenční služby, ohlásit událost a vyčkat na pokyny asistenční služby. Například pokud onemocníme nebo se nám stane úraz, pak asistenční služba zabezpečí lékařské vyšetření, vybere zdravotnické zařízení a uhradí náklady spojené s hospitalizací. Pojištění storna zájezdu Může se stát, že si zaplatíme půl roku dopředu zájezd, ale týden před odjezdem zjistíme, že ze závažných důvodů nemůžeme odcestovat. V této situaci se vyplatí mít sjednané pojištění storna zájezdu, jelikož v souvislosti s ním nám pojišťovna musí vyplatit část nákladů, které jsme za zájezd zaplatili.

Jedná se o pojištění proti úrazu, v rámci neživotního pojištění, které je uvedené v části B přílohy č. 1 k zákonu č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví.

3


17

Pojištění zpoždění letu V případě sjednání tohoto pojištění, pojistitel poskytne pojistné plnění za nezbytně vynaložené náklady na náhradní ubytování a stravování.4 Pojištěný by neměl zapomenout na to, aby si k prokázání zpoždění letu zajistil od dopravce potvrzení o jeho zpoždění. Pojištění zpoždění zavazadel V případě, že se zpozdí řádně registrovaná zavazadla a pojištěný má sjednané toto pojištění, pak je pojistitel povinen pojištěnému řádně vyplatit náklady na nezbytně nutné věci, které si pojištěný v souvislosti se zpožděním jeho zavazadel musel koupit. Pojištěný opět nesmí zapomenout, že nákup těchto věcí bude muset prokázat. Pojištění proti únosu letadla Jestliže pojištěný cestuje v letadle, které bylo uneseno a má sjednané pojištění proti únosu letadla, tak je pojistitel povinen poskytnout tomuto cestujícímu pojistné plnění. Cestující nesmí zapomenout na to, aby si obstaral potvrzení o únosu od dopravce. Pojišťovna poskytne kompenzaci ve sjednané výši podle délky trvání zadržení únoscem. Pojištění nevyužité dovolené Toto pojištění se uzavírá z důvodu možného předčasného návratu z dovolené, který způsobila nemoc či úmrtí. Jedná se zpravidla o návrat více jak 24 hodin před plánovaným návratem. Dále se také sjednává pro případ hospitalizace pojištěného po dobu delší jak 24 hodin z důvodu nemoci či úrazu. V případě pojistné události má pojištěný nárok na kompenzaci za každý den nevyužité dovolené, přičemž denní výše odškodného je stanovena v pojistné smlouvě. Maximální výše pojistného plnění je dána pojistnou částkou. Pojištění přerušení cesty Toto pojištění se vztahuje na náhradu nákladů vztahující se na náhradní dopravu do České republiky odpovídající druhu dopravy při cestě do zahraničí, bude–li cestující nucen přerušit zahraniční cestu z důvodu úmrtí, těžkého onemocnění či úrazu příbuzného pojištěného nebo v případě krádeže, vloupání nebo požáru na místě stálého bydliště pojištěného. Pojištění zásahu horské služby Pojištění zásahu horské služby se vztahuje na pátrací a vyhledávací akce Horské záchranné služby Slovenské republiky v oblasti její působnosti. Pojišťovna poskytne náhradu nákladů pojištěnému, pokud pojištěný dbal pokynů horské služby a pokud se choval tak, že záměrně neohrožoval vlastní život, zdraví

4

Pojistitel poskytne pojistné plnění za každých 5 hodin zpoždění, které trvá déle než 5 hodin.


18

a majetek stejně tak jako život, zdraví a majetek jiných osob. Náklady na ošetření a převoz jsou hrazeny z pojištění léčebných výloh. Pojištění nákladů veterinární léčby Pojištění nákladů veterinární léčby zahrnuje pojištění nákladů neodkladného ošetření zvířete v zahraničí. Vztahuje se zpravidla i na škodu, kterou zvíře v zahraničí způsobí.5 Pojištění právní pomoci Jedná se o pojištění, které zahrnuje rady, pomoc, podporu a právní asistenci pojištěné osobě například v případě ztráty či krádeže dokladů, jednání s úřady státní správy, policií či ambasádami. Pojištění opuštění domácnosti Toto pojištění je vhodné pro ty, kteří nemají dlouhodobé pojištění domácnosti. Zajistí totiž kompletní ochranu všech věcí domácnosti po dobu nepřítomnosti z důvodu odcestování. Pojištění rizikových sportů V základním pojištění léčebných výloh jsou zahrnuty pouze sporty rekreační, proto některé pojišťovny nabízejí pojištění rizikových sportů. Mezi rizikové sporty se řadí například rafting, paragliding či potápění. Ale ne každá pojišťovna považuje za rizikové sporty to samé co pojišťovna jiná. Proto při výběru tohoto pojištění je třeba dbát na specifické nabídky jednotlivých pojišťoven. Pojištění zimních sportů V případě cest za zábavou v rámci zimních sportů je vhodné mít sjednané toto pojištění. Vztahuje se na sjezdové lyžování, snowboarding, běh na lyžích a řadu dalších zimních sportů. I při rizikovějších sportech, jako jsou skoky na lyžích, se nebere v potaz amatérská či profesionální úroveň pojištěného. Z výše uvedených pojistných produktů je pojištění léčebných výloh včetně asistenční služby, úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu a pojištění zavazadel nabízeno všemi pojišťovnami, které nabízejí cestovní pojištění. V nabídce dalších pojistných produktů se již pojišťovny liší. Pojistné produkty, které odlišují nabídky členských pojišťoven, jsou uvedeny v následující tabulce. K jednotlivým pojistným produktům jsou přiřazeny členské pojišťovny, které tyto pojistné produkty nabízejí.

Pojištění lze uzavřít pro psy a kočky na základě „Veterinárního osvědčení“ a platného „Pasu zvířete v zájmovém chovu“. Zvíře musí být označeno tetováním nebo čipem. Některé pojišťovny umožňují toto pojištění sjednat i pro fretky.

5


Allianz Cardif pro vita ČPP6 Česká poj. Direct Evropská poj. Komerční poj. Kooperativa Slavia Triglav Uniqa VZP Wüstenrot

Opuštění domácnosti Rizikové a zimní sporty

Právní pomoc

Veterinární léčba

Horská služby

Přerušení cesty

Nevyužitá dovolená

Únos letadla

Zpoždění zavazadel

Pojišťovny

Zpoždění letu

Pojistné produkty pojišťoven (zpracováno na základě webových stránek pojišťoven)

Storno zájezdu

Tab. 1

19

√ √ √

√ √ √

√ √

√

√ √ √ √

√ √

√

√

√

√ √

√ √ √

√ √

√

√

√

√ √ √ √ √

√

√ √

√ √

√

√

√

√

√ √

√

√ √ √

4.4 Smluvní podmínky cestovního pojištění Pojistné podmínky cestovního pojištění jsou dány ve všeobecných a zvláštních pojistných podmínkách pro cestovní pojištění jednotlivých pojišťoven. Pojištění vzniká na základě pojistné smlouvy. „Pojistná smlouva je smlouvou o finančních službách, ve které se pojistitel zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné“ (Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě). Součástí pojistné smlouvy jsou práva a povinnosti pojistitele a pojistníka, které jsou blíže specifikovány ve všeobecných a zvláštních pojistných podmínkách. Pojištění lze sjednat pouze před nastoupením na cestu, na kterou se má pojištění vztahovat, nikoli po jejím absolvování. Pojistná ochrana je poskytována od nulté hodiny dne uvedeného v pojistné smlouvě (Ducháčková, 2009). Za poskytnutou pojistnou ochranu ze strany pojišťovny je nutné platit pojistné. U cestovního pojištění je praxí toto pojistné zaplatit jednorázově. Jeho výše závisí především na délce trvání cesty a dále také na oblasti cesty, účelu cesty či věku pojištěného. Při pojistné události je pak pojišťovna povinna uhradit

6

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.


20

pojistné plnění. Horní hranice pojistného plnění je limitována sjednanou pojistnou částkou na všechny pojistné události v rámci jedné cesty. Cestovní pojištění se vztahuje pouze k pojistným událostem, ke kterým došlo na území, pro které bylo pojištění sjednáno. Zpravidla se nabízí možnost pojištění v rámci „Evropy“ či „Světa“. Do území „Evropy“ jsou počítány všechny země Evropy a dále u většiny pojišťoven také Alžírsko, Egypt, Kypr, Libye, Maroko, Tunisko a Turecko.7 Ministerstvo zahraničních věcí na svých stránka aktualizuje varování pro cesty do zemí s určitými konflikty. Na cesty do rizikových oblastí vyhlašovaných Ministerstvem zahraničních věcí nemusíme sehnat od pojišťoven cestovní pojištění (Ministerstvo zahraničních věcí České republiky: Aktuální doporuční a varování, 2011). U cestovního pojištění se nejčastěji využívá krátkodobého pojištění, kdy si klient sjedná pojištění na kratší časový úsek. Lhůta tohoto krátkodobého pojištění je od jednoho do devadesáti dnů. Při dlouhodobém pobytu v zahraničí lze uzavřít pojištění na dobu delší než devadesát dnů. Osoby, které vycestují dlouhodobě do zahraničí, mohou požádat o odhlášení ze zdravotního systému České republiky a to v případě, kdy jsou řádně pojištěny v zahraničí. Po návratu ze zahraničí se pak opět přihlásí k pojištění v České republice a musí současně předložit pojistnou smlouvu o pojištění v zahraničí (Cestovní pojištění: Pojištění na dlouhodobé cesty, 2009). Při uzavírání cestovního pojištění je důležité věnovat pozornost pojistným limitům a výlukám z pojištění. Cena pojištění závisí právě na pojistných limitech. V případě pojistné události je ze strany pojišťovny vyplaceno pojistné plnění maximálně do výše pojistného limitu. Díky výlukám z pojištění není pojišťovna vždy povinna pojistné plnění vyplatit. V některých případech je totiž zbavena povinnosti hradit pojistné plnění a všechny tyto případy jsou uvedeny právě ve výlukách z pojištění.

4.5 Sjednání cestovního pojištění Výhodou cestovního pojištění je, že jeho sjednání je velmi jednoduché a zájemci si jej mohou sjednat téměř kdykoli. Je pravdou, že v dnešní době pojišťovny nabízejí obrovské množství druhů cestovního pojištění a právě to může při sjednávání pojištění činit problémy. Kdyby měl jednotlivec před cestou srovnávat všechny nabídky od jednotlivých pojišťoven, bylo by to opravdu časově náročné. Nyní jsou ale k dispozici programy, které nám samy online vyberou tu nejlepší nabídku. Není však pravidlem, že vybraná nabídka online programem, která je vyhodnocena ze nejlepší, je nejvhodnější. Online programy srovnávají nabídky cestovního pojištění jednotlivých pojišťoven na základě ceny. Pro ty, kteří vybírají cestovní pojištění nejen podle ceny, je vhodné zvolit jiný

Výčet zemí, které jednotlivé pojišťovny zahrnují do území „Evropy“, jsou uvedeny ve všeobecných pojistných podmínkách pojišťoven. 7


21

způsob výběru cestovního pojištění. Tito lidé a ostatní, kteří moc nedůvěřují online srovnání, se mohou například obrátit na pojišťovacího makléře, který jim sám vybere a doporučí nejvhodnější pojištění. Existuje několik způsobů, pomocí nichž si cestovní pojištění můžeme před cestou uzavřít, a záleží na každém, kterou variantu si zvolí a která mu přijde nejvýhodnější. Možnosti sjednání pojištění lze najít na internetových stránkách pojišťoven a mohou být následující: Sjednání na pobočce pojišťovny8 Sjednání cestovního pojištění na pobočce je jedním z nejstarších způsobů. Tento způsob je vhodný pro méně důvěřivé klienty, kteří vyžadují osobní kontakt s pracovníkem pobočky, aby si byli jisti, že uzavření cestovního pojištění proběhlo v pořádku a oni zvolili tu nejlepší variantu díky pomoci příslušného pracovníka. Dále tento způsob budou stále využívat starší lidé, kteří neumějí pracovat s internetem a lidé, kteří přístup k internetu nemají. Sjednání přes internet9 Uzavření cestovního pojištění přes internet je populárním a velmi jednoduchým způsobem jak si sjednat pojištění. Velkou výhodou tohoto způsobu je, že si pojištění můžeme zajistit přímo z pohodlí domova. Jedná se o nejrychlejší způsob sjednání, jelikož stačí jen zapnout počítač a na stránce dané pojišťovny se pojistit. V rámci pár kroků, ze kterých se proces sjednání skládá, si můžeme zvolit žádaný produkt cestovního pojištění a po úspěšném absolvování posledního kroku je pojištění řádně sjednáno. Sjednání pojištění telefonicky Jednoduchou variantou uzavření pojištění je také sjednání pojištění po telefonu. Sjednání cestovního pojištění telefonicky nabízí například pojišťovna Kooperativa. Tato pojišťovna na svých stránkách uvádí telefonní číslo, na kterém si můžeme pojištění sjednat, a nabízí také možnost, že nám ohledně sjednání pojištění zavolá sama pojišťovna. V případě, že si zvolíme možnost, aby nám pojišťovna ohledně sjednání pojištění zavolala, je třeba na jejích internetových stránkách zadat, o jaké pojištění se bude jednat, den a hodinu, ve kterou nám má zavolat. Sjednání pojištění přes SMS10 Pojišťovny svým klientům nabízejí také možnost sjednání pojištění přes sms. Po odeslání sms přijde klientovi zpráva s číslem smlouvy, bankovním spojením

Tento způsob sjednání umožňují všechny pojišťovny nabízející cestovní pojištění. Sjednání cestovního pojištění přes internet neumožňuje pojišťovna Cardif pro vita, Hasičská vzájemná pojišťovna a pojišťovna Wüstenrot. 10 Tento způsob sjednání nabízí pojišťovna Uniqa a Česká podnikatelská pojišťovna. 8 9


22

a výší pojistného. K úspěšnému sjednání dojede po uskutečnění platby ze strany klienta. Sjednaní pojištění ke kartám ISIC, ITIC, IYTC Oficiálním pojištěním k těmto kartám je cestovní pojištění UNIQA. Obliba tohoto pojištění roste v rámci možnosti dlouhodobých výjezdů. Studenti vyjíždějící do zahraničí na studijní pobyt například v rámci programu Erasmus můžou toto pojištění využít až na 6 měsíců. Sjednání pojištění ke kreditní kartě11 Mít sjednané cestovní pojištění ke kreditní kartě je velmi výhodné pro ty, kteří cestují opravdu často. Toto pojištění je stále platné a nemusí se opakovaně sjednávat. U kreditních karet vyšší třídy bývá toto pojištění automaticky, v jiném případě je nutné si cestovní pojištění ke kreditní kartě dokoupit. Sjednání pojištění k bankovnímu účtu Sjednat si cestovní pojištění u banky lze, aniž bychom měli platební kartu. Pojištěným v rámci tohoto sjednaného cestovního pojištění je majitel bankovního účtu, popřípadě i osoba, která může s tímto účtem disponovat. Za příplatek lze pojistit i rodinné příslušníky. Sjednání pojištění přes bankomat Sjednání pojištění přes bankomat je úplnou novinkou v možnostech sjednávání cestovního pojištění. S touto novinkou přišla ČSOB Pojišťovna a Poštovní spořitelna. Těchto služeb mohou využít i klienti ostatních bank. U bankomatu je možné pojistit se hned od následujícího dne. Po sjednání pojištění se klientům strhnou z účtu peníze za pojistnou ochranu. Jako doklad o uzavření pojištění je stvrzenka, kterou bankomat vydá. Sjednání pojištění v cestovní kanceláři či agentuře V případě nákupu dovolené u cestovní kanceláře či agentury je k zájezdu automaticky nabídnuto základní cestovní pojištění, které si ovšem lze rozšířit na komplexní cestovní pojištění, které chrání další rizika spojená s cestováním.

4.6 Řešení pojistné události Pro případ vzniku pojistné události v cizině, která postihne pojištěnou osobu, je nezbytné vědět jak v této situaci postupovat. Při sjednání cestovního pojištění klient dostane od pojišťovny pokyny pro klienty a všeobecné pojistné podmínky. V těchto pokynech je uvedeno jak při pojistné události postupovat.

Ke kreditním kartám poskytují cestovní pojištění pojišťovna Cardif pro vita, Komerční pojišťovna a ČSOB pojišťovna.

11


23

V případě pojistné události, která je spojena s hospitalizací klienta, je nutné ihned kontaktovat asistenční službu. Kontakt na asistenční službu je uveden jak v pokynech pro klienty, tak v pojistné smlouvě. V případě ambulantního ošetření zaplatí pojištěný na místě. Do 14–ti dnů od vzniku pojistné události musí informovat pojišťovnu o pojistné události předložením Oznámení škodné události, lékařské zprávy, účtů za lékařské ošetření, případně kopie pojistné smlouvy. Pojišťovna si také může vyžádat doklad o zaplacení pojistného. U pojistných událostí, které jsou kryty z pojištění úrazu, je nutno oznámit tuto pojistnou událost bezprostředně po ukončení léčení pomocí Oznámení škodné události, přičemž je nezbytné předložit kopii dokladu pracovní neschopnosti, zdravotní dokumentaci úrazu a kopii pojistné smlouvy. Případy s trvalými následky úrazu se oznamují pomocí Oznámení trvalých následků. Pokud dojde ke smrti pojištěného, musí obmyšlená osoba předložit Oznámení úrazu. U pojistných událostí, které jsou spojeny s odpovědností za škodu je nezbytné volat asistenční službu a postupovat dle jejich pokynů. Krádež zavazadel je nutné neprodleně oznámit příslušné policii a ponechat si originál policejního protokolu spolu se seznamem odcizených věcí. Po návratu do ČR je nutné do 14–ti dní odevzdat vyplněný formulář Oznámení škodné události spolu s policejním protokolem a seznam odcizených věcí. Jestliže ke krádeži nebo poškození zavazadel došlo v průběhu přepravy, je dobré si vyžádat zápis o škodě u odpovědného zástupce dopravce. Samozřejmě je dobré v první řadě se snažit uplatnit náhradu škody u příslušného dopravce. Pokud došlo ke krádeži nebo poškození zavazadel v ubytovacím zařízení, je třeba předložit písemnou žádost o náhradu škody provozovateli ubytovacího zařízení (Jak postupovat při pojistné události v zahraničí, 2011).


24

5 Situace na českém pojistném trhu Na tuzemském trhu dle České národní banky ke dni 31. 12. 2010 působí 52 pojišťoven. Jedná se o pojišťovny životní, neživotní i smíšené. Převážně jsou tyto pojišťovny vlastněny zahraničními majiteli. Dle typu převládají pojišťovny neživotní. Většina pojišťoven na českém pojistném trhu má formu akciové společnosti. V rámci cestovního pojištění vyjímku představuje družstevní cestovní pojišťovna AdriaWay a pojišťovna Mondial Assistance, s.r.o. Dohled v pojišťovnictví má v kompetenci Česká národní banka. Podle zákona o pojišťovnictví je dohled v pojišťovnictví vykonáván v zájmu zachování finanční stability pojišťoven a zajišťoven a ochrany pojistníků, pojištěných a oprávněných osob (Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví). Tab. 2

Struktura pojišťoven podle vlastnictví k 31. 12. 2010 (ČNB, 2011)

Struktura pojišťoven podle vlastnictví celkem pojišťovny s rozhodující - se státní účastí českou účastí - s rozhodující českou účastí celkem pojišťovny s rozhodující - z EU zahraniční účastí - z třetích zemí celkem pobočky zahraničních - z EU pojišťoven - z třetích zemí Tab. 3

11 01 10 24 23 01 17 17 00

Struktura pojišťoven podle typu k 31. 12. 2010 (ČNB, 2011)

Struktura pojišťoven podle typu celkem životní pojišťovny - tuzemské pojišťovny - pobočky zahr. pojišťoven celkem neživotní pojišťovny - tuzemské pojišťovny - pobočky zahr. pojišťoven celkem smíšené pojišťovny - tuzemské pojišťovny - pobočky zahr. pojišťoven

07 03 04 30 17 13 16 15 01

Prudký růst pojišťoven na pojistném trhu přinesl vstup České republiky do EU. V roce 2010 dostaly oprávnění k činnosti na českém pojistném trhu 2 subjekty a 2 pojišťovací subjekty naopak oprávnění ztratily (ČNB, 2011).


5.1

25

Vývoj cestovního pojištění

Vývoj trhu cestovního pojištění je úzce spojen s rozvojem cestovního ruchu. V České republice došlo k velkému růstu cestovního ruchu od roku 1989, kdy se Československo otevřelo světu. První pojišťovna na našem území vznikla sice již v roce 1827, ale po roce 1989, kdy došlo k transformaci ekonomiky a tím pádem i pojistného trhu, byla tato pojišťovna zprivatizována a přeměněna na Českou pojišťovnu, a. s. (Česká pojišťovna: Historie a vývoj ČP, 2011). První komerční pojišťovnou, která byla na území bývalého Československa založena v roce 1991, byla pojišťovna Kooperativa. V dnešní době je to druhá největší pojišťovna na tuzemském trhu (Kooperativa: Základní informace, 2011). Za průkopníka cestovního pojištění je považována Evropská cestovní pojišťovna. Jedná se o specialistu na cestovní pojištění. Evropská cestovní pojišťovna byla jako první z bývalého východního bloku v roce 1994 přijata do Mezinárodní asociace evropských cestovních pojišťoven (Evropská cestovní pojišťovna: Profil společnosti, 2011). Získala cenu TTG Travel Awards 2011 za „Nejlepší cestovní pojišťovnu“. Na druhém místě se umístila pojišťovna Allianz a na třetím místě Česká pojišťovna (TTG Travel Awards 2011, 2011). Cestovní pojištění bylo prvním pojištěním, které si klienti mohli sjednat online. Pro velký úspěch po něm následovalo povinné ručení, havarijní pojištění a pojištění úrazové (Rozmach služeb po internetu nyní zaznamenávají pojišťovny, 2011). Za období spekulací o tom, zda se cestovní pojištění udrží na pojistném trhu, můžeme považovat období vstupu České republiky do Evropské unie. Ale i přes Evropský systém zdravotního pojištění lidé stále využívají produktů cestovního pojištění. A právě díky stálému zájmu klientů o komplexní pojištění mohou pojišťovny nadále prohlubovat svoji nabídku v oblasti cestovního pojištění. Následující tabulka zobrazuje vývoj cestovního pojištění v letech 2007, 2008 a 2009 dle předepsaného pojistného, vyplaceného pojistného plnění, počtu vyřízených a nevyřízených pojistných událostí. Tab. 4

Ukazatele cestovního pojištění (ČAP: Výroční zpráva 2009, 2010)

Ukazatel Předepsané pojistné z toho: léčebné výlohy v zahraničí Vyplacené pojistné plnění Počet vyřízených poj. událostí Počet nevyřízených poj. událostí

Jedn. 2007 tis. Kč 1 528 152 tis. Kč 964 151 tis. Kč 456 757 ks 47 920 ks 5 099

2008 1 781 173 1 260 043 462 874 40 090 5 867

2009 1 728 234 1 291 564 484 085 41 860 7 647

Na základě uvedené tabulky je zřejmé, že se předepsané pojistné na cestovním pojištění v roce 2008 oproti roku 2007 zvýšilo. Naopak v roce 2009 se předepsané pojistné na cestovním pojištění snížilo. Důvodem porušení


26

stoupající tendence z roku 2007 může být hospodářská krize, která v České republice započala v roce 2008. Je pravděpodobné, že po příchodu krize lidé nechtěli vynakládat své finanční prostředky na cestování, což se v důsledku mohlo projevit na výši předepsaného pojistného na cestovním pojištění v roce 2009. Pojištění léčebných výloh v zahraničí tvoří 60 % až 75 % předepsaného pojistného na cestovním pojištění. Zbylá procenta představují ostatní pojistné produkty cestovního pojištění, které jsou pojišťovnami nabízeny. Růst vyplaceného pojistného plnění není pro pojišťovny žádoucí. Většinou je však spojen s růstem předepsaného pojistného. Tuto vazbu mezi předepsaným pojistným a pojistným plněním můžeme u cestovního pojištění pozorovat v letech 2007 a 2008. Počet vyřízených pojistných událostí týkající se cestovního pojištění v roce 2007 činil 47 920, přičemž bylo na pojistném plnění vyplaceno 456 757 tis. Kč. Průměrně tedy v roce 2007 bylo na jednu vyřízenou pojistnou událost vyplaceno 9 532 Kč. V roce 2008 bylo průměrně vyplaceno 11 546 Kč na jednu vyřízenou pojistnou událost a v roce 2009 bylo průměrně vyplaceno na jednu vyřízenou pojistnou událost 11 564 Kč.

5.2 Komparace pojišťoven nabízejících cestovní pojištění Na českém pojistném trhu působí 22 pojišťoven, které poskytují cestovní pojištění. Z těchto 22 pojišťoven patří 18 pojišťoven mezi členy České asociace pojišťoven. Zbylé pojišťovny členy České asociace nejsou. Jedná se o pojišťovnu AdriaWay, Vitalitas, Mondial Assistance a pobočku pro Českou republiku CHARTIS EUROPE S.A. Česká asociace pojišťoven je zájmovým sdružením komerčních pojišťoven, které zahájilo svoji činnost 1. ledna 1994. Od roku 1998 je Česká asociace pojišťoven řádným členem Evropské pojišťovací a zajišťovací federace (CEA). Má celkem 30 řádných členů, 2 členy se zvláštním statutem a 1 přidruženého člena. Česká asociace pojišťoven hájí, zastupuje a prosazuje zájmy členských pojišťoven a jejich klientů ve vztahu k orgánům státní správy, legislativě a dalším subjektům. Dále také podporuje zájmy českého pojistného trhu vůči EU, spolupracuje se zahraničními asociacemi a institucemi a podporuje rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v České republice. Mezi hlavní úkoly České asociace pojišťoven patří vytváření etického kodexu pravidel v pojišťovnictví a přispívání k odborné informovanosti jejich členů (Česká asociace pojišťoven: O nás, 2010). Všechny pojišťovny nabízející cestovní pojištění mají formu akciové společnosti kromě pojišťovny Mondial Assistance a pojišťovny AdriaWay. Jak již bylo zmíněno, pojišťovna AdriaWay je družstevní cestovní pojišťovnou a pojišťovna Mondial Assistance je společnost s ručením omezeným. V následující části práce budou při hodnocení a srovnávání brány v úvahu pojišťovny nabízející cestovní pojištění, které jsou členy České asociace pojišťoven. Jejich přesný výčet je uveden v následující tabulce.


Tab. 5

27

Členské pojišťovny nabízející cestovní pojištění (ČAP: Členské pojišťovny, 2010)

Členské pojišťovny ČAP nabízející cestovní pojištění 1. Allianz pojišťovna, a.s. 2. AXA pojišťovna, a.s. 3. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group 4. Česká pojišťovna a.s. 5. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB 6. DIRECT Pojišťovna, a.s. 7. Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s. 8. Generali Pojišťovna a.s. 9. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. 10. Komerční pojišťovna, a.s. 11. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group 12. POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. 13. Pojišťovna VZP, a.s. 14. Slavia pojišťovna a.s. 15. Triglav pojišťovna, a.s. 16. UNIQA pojišťovna, a.s. 17. VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. 18. Wüstenrot pojišťovna a.s.

5.2.1

Komparace dle ceny pojištění na den

Cena pojištění je významným ukazatelem pro klienty, kteří jsou velmi cenově citliví. Cena je jedním z hlavních kritérií, kterým se lidé při jakémkoli nákupu řídí, ať už jde o nákup potravin, elektroniky či sjednání pojištění. Cenu cestovního pojištění ovlivňuje hodně faktorů. Prvním z faktorů je množství rizik, proti kterým je cestující pojištěn. Z tohoto důvodu je pro srovnání pojišťoven dle ceny pojištění nezbytné určit pojistné produkty, které bude cestovní pojištění obsahovat. Berme tedy pro srovnání pojišťoven v úvahu cestovní pojišťění zahrnující pojištění léčebných výloh, pojištění úrazu, pojištění odpovědnosti za škodu a pojištění zavazadel. Cenu pojištění ovlivňuje také délka pojištění a typ cesty. Při delším pobytu zaplatíme za cestovní pojištění více, než při pobytu kratším. Můžeme se však setkat se zvýšenými pojistnými sazbami za příliš krátkou dobu pojištění. Pro srovnání pojišťoven dle ceny pojištění budeme tedy uvažovat týdenní turistickou cestu. Cena cestovního pojištění je také závislá na cílové cestě a pojistných limitech. Pro srovnání pojišťoven budeme uvažovat cestu v rámci Evropy a nižší sazbu pojistných limitů. Na následujícím grafu jsou srovnány denní ceny cestovního pojištění členských pojišťoven České asociace pojišťoven. Aby bylo možno relevantně srovnat pojišťovny dle ceny, kterou za pojistnou ochranu vyžadují, bylo nezbytné vyloučit pojišťovny, které nenabízí cestovní pojištění na dobu pobytu.


28

Celoroční cestovní pojištění bývá poskytováno za odlišné cenové sazby než pojišťění po dobu pobytu. Z tohoto důvodu nebyla při srovnání pojišťoven dle ceny za den brána v úvahu pojišťovna Cardif pro vita a pojišťovna Slavia. Tyto dvě pojišťovny nabízejí klientům pouze celoroční cestovní pojištění. Celoroční pojištění, které nabízí pojišťovna Slavia, je nabízeno klientům za 407 Kč ročně. To znamená, že klient, který má toto pojištění sjednáno, zaplatí za den pojištění zhruba 1 Kč.

48,6

Wüstenrot

Victoria

VZP

30 25,8 24

Uniqa

28 27

Triglav

37,8

Kooperativa

40

Generali Haičská vzájemná Komerční

Evropská

Direct

ČSOB

ČPP

Česká poj.

Axa

62,25 70 60 50,5 44 50 39,9 41,4 35,3 32 40 22 30 20 10 0 Allianz

cena

Cena cestovního pojištění na den

pojišťovny

Obr. 1 Cena cestovního pojištění na den (vlastní zpracování na základě online kalkulaček pojišťoven)

Z grafu je zřejmé, že nejdražší cestovní pojištění nabízí Evropská pojišťovna. Za pojištění od této pojišťovny klient zaplatí 62,25 Kč za den. Vyšší cenu za pojištění si také stanovuje pojišťovna Allinaz a Komerční pojišťovna. U pojišťovny Allianz zaplatí klient 50,5 Kč za den pojištění. U Komerční pojišťovny klient za den pojištění zaplatí 48,6 Kč. Na druhé straně nejlevnější cestovní pojištění nabízí pojišťovna Generali. Při sjednání cestovního pojištění u pojišťovny Generali klient zaplatí 22 Kč za den pojištění. Nižší ceny cestovního pojištění nabízí také pojišťovna Wüstenrot a pojišťovna Uniqa. Denní pojištění u pojišťovny Wüstenrot činí 24 Kč a u pojišťovny Uniqa 27 Kč. 5.2.2

Komparace dle počtu zaměstnanců

Počty zaměstnanců jednotlivých pojišťoven jsou různé. Údaje pro srovnání pojišťoven dle počtu jejich zaměstnanců se týkají roku 2009. Následující grafy zobrazují pojišťovny s méně jak 500–ti zaměstnanci a pojišťovny s počtem zaměstnanců převyšující 500.


29

200

170 134

160

149 123

113

80

47

51

Cardif pro vita

120

Axa

58

40

37

36

31

Wüstenrot

VZP

Victoria

Triglav

Slavia

Komerční poj.

Evropská poj.

HVZ

0 Direct

počty zaměsnanců

Pojišťovny s počtem zaměstnanců do 500

pojišťovny

Obr. 2

Pojišťovny s počtem zaměstnanců do 500 ( ČAP: Výroční zpráva 2009, 2010)

4195

Uniqa

834

Kooperativa

766

Generali

ČPP

687 ČSOB

3848

932

744

Česká poj.

5000 4000 3000 2000 1000 0

Allianz

počty zaměsnanců

Pojišťovny s počtem zaměstnanců nad 500

pojišťovny

Obr. 3

Pojišťovny s počtem zaměstnanců nad 500 (ČAP: Výroční zpráva 2009, 2010)

Pojišťovna s největším počtem zaměstnanců je Česká pojišťovna. Podle výroční zprávy České asociace pojišťoven měla v roce 2009 Česká pojišťovna 4 195 zaměstnanců. Pojišťovna s nejmenším počtem zaměstnanců v roce 2009 byla Evropská pojišťovna, pro kterou pracovalo pouze 31 zaměstnanců. 5.2.3

Komparace dle výsledku hospodaření

Situaci na trhu pojišťoven nabízejících cestovní pojištění lze také posoudit z hlediska výsledku hospodaření, který jednotlivé pojišťovny dosáhly. Údaje o dosaženém zisku či ztrátě byly brány za rok 2009. Dle výroční zprávy České asociace pojišťoven 3 pojišťovny, z 18–ti srovnávaných, vykazují ztrátu. Jsou jimi Axa pojišťovna, pojišťovna Direct a pojišťovna Wüstenrot. Největší ztráty


30

dosáhla v roce 2009 pojišťovna Direct. Tato ztráta činila 435,3 milionů Kč. Ztráta pojišťovny Axa v roce 2009 činila 393,6 milionů Kč a ztráta pojišťovny Wüstenrot 69,8 milionů Kč. Ostatní pojišťovny se pohybují v kladných číslech. Pojišťovny, jejichž hospodářský výsledek činil v roce 2009 více jak 500 milionů korun, jsou uvedeny v následujícím grafu.

9085,1

Kooperativa

971 Generali

2415,6

1426 ČSOB

1310,8 Česká poj.

10000 8000 6000 4000 2000 0

Allianz

počty zaměsnanců

Pojišťovny s HV nad 500 milionů Kč (r. 2009)

pojišťovny

Obr. 4

Pojišťovny s HV nad 500 milionů Kč (ČAP: Výroční zpráva 2009, 2010)

Hospodářský výsledek za rok 2009 měla nejlepší Česká pojišťovna. Její hospodářský výsledek je skoro o čtyřnásobek větší než hospodářský výsledek, kterého dosáhla pojišťovna Kooperativa, což je v pořadí druhá pojišťovna s nejlepším hospodářským výsledkem. V roce 2009 dále dosáhly zisku, který činí více jak 500 milionů korun, pojišťovna Allianz, ČSOB pojišťovna a pojišťovna Generali. Ostatní členské pojišťovny dosáhly zisku nižšího než 500 milionů korun. 5.2.4

Komparace dle předepsaného pojistného

Předepsané pojistné vyjadřuje celkové pojistné odpovídající pojistnému vyjádřenému v pojistných smlouvách za sledované období (Ducháčková, 2009). Dle tohoto ukazatele můžeme tedy vysledovat, jak si pojišťovny vedou na pojistném trhu. Čím vyšší je hodnota předepsaného pojistného pojišťovny, tím je její pozice na trhu lepší. V praxi se hodnota předepsaného pojistného zvyšuje u pojišťoven, které poskytují pojištění cenově výhodné. U těchto pojišťoven uzavírají klienti smlouvy častěji, jejich počet roste, a tím pádem roste také hodnota předepsaného pojistného. Následující grafy zobrazují pojišťovny s předepsaným pojistným ve výši nad 1 000 mil. Kč a pojišťovny s předepsaným pojistným ve výši pod 1 000 mil. Kč. Údaje uvedené v grafech se týkají roku 2009.


31

38 004,70

40 000

30 996,30

30 000 20 000

10 244

10 000

6 186,30

1713

9 638 8 912,20

4824,6

4693,3 Uniqa

Kooperativa

Komerční poj.

Generali

ČSOB

ČPP

Česká poj.

Cardif pro vita

0 Allianz

Předepsané pojistné

Předepsané pojistné ve výši nad 1 000 mil. Kč (rok 2009)

Pojišťovny

Obr. 5 2010)

Předepsané pojistné pojišťoven ve výši nad 1 000 mil. Kč (ČAP: Výroční zpráva 2009,

712 258,3

Wüstenrot

382,8

VZP

Triglav

Slavia

236,1

443,6 286,279

HVZ

227,8

Evropská poj.

540,6

Victoria

548,5

Direct

1000 800 600 400 200 0

Axa

Předepsané pojistné

Předepsané pojistné ve vyši pod 1 000 mil. Kč (rok 2009)

Pojišťovny

Obr. 6 2010)

Předepsané pojistné pojišťoven ve výši pod 1 000 mil. Kč (ČAP: Výroční zpráva 2009,

Nejvyšší předepsané pojistné za rok 2009 měla Česká pojišťovna následovaná pojišťovnou Kooperativa. Česká pojišťovna dosáhla předepsaného pojistného ve výši 38 004,70 mil. Kč. Naopak nejnižšího předepsaného pojistného dosáhla v roce 2009 Direct pojišťovna, které činilo 227,8 mil. Kč.


32

6 Kvantitativní průzkum Pro zjištění preferencí a povědomí lidí v oblasti cestovního pojištění byl proveden průzkum, k němuž byla použita technika sběru dat formou dotazníkového šetření. Tento projekt vznikl za využití systému ReLa, který je dostupný na adrese http://rela.mendelu.cz. Vlastní dotazníkové šetření bylo provedeno poskytnutím internetového odkazu na dotazník respondentům. Průzkumu se zúčastnilo 312 respondentů. Na dotazníkovém šetření se podílelo 21 % mužů a 79 % žen. 97 % respondentů bylo ve věku od 19–ti do 69–ti let. Z hlediska dosaženého vzdělání se na průzkumu podílelo 64,2 % respondentů s dosaženým středoškolským vzděláním, 25,7 % vysokoškolsky vzdělaných respondentů, 3,6 % respondentů vyučených s maturitou, 3,3 % respondentů vyučených bez maturity, 2,6 % respondentů s vyšším odborným vzděláním a 1 % respondentů se základním vzděláním.

6.1 Základní zjištění Z průzkumu, který byl prováděn během 4 po sobě jdoucích týdnů vyplynulo, že 90,7 % z 312 respondentů cestuje minimálně 1 krát ročně do zahraničí a 91,6% z 312 respondentů cestuje minimálně 1 krát ročně po tuzemsku. Přičemž z respondentů, kteří cestují do zahraničí, využívá cestovní pojištění při svých cestách 96,4 % a z respondentů, kteří cestují po tuzemsku pouze 12,7 %. Nejčastějším důvodem pro uskutečnění cesty je turistická cesta s délkou pobytu 1 týden. Ve většině případů si respondenti sjednávají pojištění na dobu pobytu. S využíváním celoročního pojištění se setkáváme zřídka. Je to nejspíše způsobeno tím, že respondenti své cesty do zahraničí, při nichž si obvykle sjednávají cestovní pojištění, uskutečňují ve většině případů pouze 1 krát ročně. Nemají tudíž žádný důvod být pojištěni po celý kalendářní rok. Po tuzemsku se cestuje častěji, ale na druhou stranu si většina dotazovaných při cestách po tuzemsku cestovní pojištění nesjednává, tudíž nemá také žádný důvod si zařizovat celoroční cestovní pojištění. Podle cenového kritéria se řídí při výběru cestovního pojištění 180 z celkového počtu 312–ti respondentů. Hned za cenovým kritériem následuje kritérium výše pojistných limitů, které při výběru pojištění ovlivňuje 149 z 312– ti dotazovaných. Významným faktorem pro vhodnou volbu cestovního pojištění je také způsob, jakým pojišťovna pečuje o své klienty. Tento faktor ovlivňuje 130 z 312–ti respondentů. Pomíjivým faktorem při výběru pojištění je dle výzkumu doporučení známých a prestiž pojišťovny. Z hlediska kritéria výše pojistných limitů, skoro 2/3 respondentů preferuje nižší sazbu pojistných limitů. Tento výsledek může být způsoben tím, že jsou respondenti ovlivněni kritériem cenovým. S vyšší sazbou pojistných limitů roste i cena, kterou jsme nuceni za pojistnou ochranu zaplatit.


33

Co se týče ceny, tak největší podíl respondentů je ochoten za den pojištění zaplatit do 30 Kč. Při zjišťování vztahu ochoty připlatit si za pojištění a výše měsíčního příjmu nebyl žádný vztah mezi těmito veličinami zjištěn. Při zjišťování faktoru, který má vliv na ochotu si připlatit za pojištění, byl použit i faktor pohlaví. Původní hypotézou bylo, že si při platbě za pojištění rádi více připlatí muži. Přičemž bylo zjištěno, že většina mužů je ochotna za den pojištění zaplatit od 20 do 30 Kč, stejně tak jako většina žen. Tedy žádná vazba mezi faktorem pohlaví a ochotou platit se neprokázala. Jediný vztah, který lze spatřovat, je vztah ceny a vyšších sazeb pojistných limitů. S růstem ochoty platit rostou požadavky na vyšší pojistné limity. Z výzkumu vyplývá, že vyšší sazbu pojistných limitů vyžaduje 28,6 % respondentů, kteří jsou ochotni zaplatit za pojištění 20 Kč. Z těch respondentů, kteří jsou ochotni zaplatit více jak 50 Kč za den pojištění, vyžaduje vyšší pojistné limity 76,2 %. Nejčastějším způsobem, jakým si respondenti zřizují cestovní pojištění, je ze 2/3 návštěva v kamenných pobočkách. Při porovnání se sjednáním pojištění přes internet, které je nejen rychlé, ale také poskytuje klientům slevu za sjednání pojištění online, je sjednání cestovního pojištění v kamenné pobočce dražší a více časově náročné. Je však pravděpodobné, že preference v podobě sjednání v kamenné pobočce jsou způsobeny neznalostí možnosti sjednání přes internet či obavami z tohoto způsobu sjednání.

6.2 Povědomí respondentů Na základě otázky číslo 15 bylo zkoumáno povědomí respondentů v oblasti vycestování s Evropským průkazem zdravotního pojištěnce do zemí Evropy bez dodatečného sjednání cestovního pojištění. Z dotazníkového šetření bylo zjištěno, že 82,1 % respondentů si myslí, že je Evropský průkaz zdravotního pojištěnce nedostačující, a je tedy nutnost si při cestách sjednat ještě cestovní pojištění. Zbylých 17,9 % respondentů je přesvědčeno o tom, že při cestách po Evropě je Evropský průkaz zdravotního pojištěnce dostačující. Správná odpověď na tuto otázku je relevantní. Měli bychom rozlišovat situace, zda jedeme na týden lyžovat do Alp, nebo zda jedeme jeden den před Vánoci nakoupit vánoční dárky do Vídně. Pokud budeme nad tímto problémem uvažovat, většina z nás dojde k závěru, že na několika hodinový výjezd za hranice není nutné mít cestovní pojištění sjednané. Některé pojišťovny dokonce uvádějí, že 3 dny představují minimální počet dnů, na které lze cestovní pojištění sjednat. Takže například při výjezdu za hranice do Polska s účelem nakoupit levnější benzín, přičemž v Polsku strávíme asi 10 minut, bude Evropský průkaz zdravotního pojištěnce dostačující. U týdenního pobytu v Alpách můžeme obecně předpokládat, že rizik, která na nás číhají, je hodně. Kdyby se nám tedy při tomto pobytu něco stalo, a my jsme neměli sjednáno cestovní pojištění, tak bychom se dostali do velmi nepříjemné situace. Na základě kartičky pojištěnce není například hrazen převoz zpět do České republiky. Domů se v takovém případě můžeme dostat jen na vlastní náklady.


34

Co se týče léčebné péče, tak držitel Evropského průkazu zdravotního pojištěnce má stejný nárok na zdravotní péči jako tuzemský pojištěnec. Musíme brát ale v úvahu, že ve většině evropských zemích je v rámci zdravotního pojištění vyžadována spoluúčast. To znamená, že i ošetření zubů se nám v zahraničí bez sjednaného cestovního pojištění může hodně prodražit. Důležité je také podotknout, že Evropský průkaz zdravotního pojištěnce neplatí ve všech zemích Evropy, ale pouze v členských zemích EU, v zemích Evropského hospodářského prostoru, ve Švýcarsku na základě dohody o volném pohybu osob mezi EU a Švýcarskem a v Chorvatsku a Makedonii na základě dohod s českým Centrem mezistátních úhrad (Všeobecná zdravotní pojišťovna České republiky, 2011).

6.3 Preference respondentů V rámci otázky číslo 12, která je součástí dotazníku, který respondenti vyplňovali, byly zjišťovány preference respondentů u jednotlivých druhů připojištění, která se dají k základnímu cestovnímu pojištění, tedy k pojištění léčebných výloh, připojistit. Z průzkumu tedy můžeme vyhodnotit, které pojistné produkty, jež pojišťovny nabízejí, jsou veřejností brány za důležité pro sjednání cestovního pojištění, a které jsou spíše nežádoucí. Při vyhodnocení bylo bráno v potaz, že respondenti vyznačovali své preference formou hodnot od 1 do 5, přičemž hodnota 1 vyjadřovala největší preference a hodnota 5 preference nejmenší. Při součtu preferenčních hodnot jednotlivých pojistných produktů vychází pojistný produkt s nejmenší hodnotou jako nejvíce preferovaný. Nejméně preferovanému produktu náleží hodnota nejvyšší. Při vyhodnocení preferencí bylo vycházeno z výběrového souboru 271 respondentů, jelikož z celkového počtu 312–ti respondentů, kteří na otázku číslo 12 odpověděli, vyplnilo řádně všechny preference k jednotlivým pojistným produktům 271 respondentů. Ze 14–ti pojistných produktů, které jsou pojišťovnami nabízeny k pojištění léčebných výloh, byly vyhodnoceny 4 nejvíce preferované produkty a 4 produkty, jejichž sjednání respondenti požadují nejméně. V rámci preferovaných produktů se na prvním místě, zcela bezkonkurenčně, umístilo pojištění úrazu. Dále by cestovní pojištění mělo dle průzkumu obsahovat pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění zavazadel a pojištění storna zájezdu. Jako nejméně žádoucí pojištění, které si lze v rámci cestovního pojištění sjednat, bylo vyhodnoceno pojištění proti únosu letadla. Dalším nejméně žádaným pojistným produktem je dle respondentů pojištění nákladů veterinární léčby. Z toho lze tedy odvodit, že při uskutečňování cest s sebou většina lidí nevozí svoje domácí mazlíčky. Předpokladem je, že si raději zajistí hlídání na období, ve kterém nejsou doma přítomni, než aby své mazlíčky trápili na cestách. Mezi nežádoucí pojistné produkty byly respondenty zařazeny také pojištění opuštění domácnosti a pojištění zpoždění letu.


35

7 Výběr vhodného cestovního pojištění Hlavním cílem této části práce je vybrat pro cílovou skupinu, která bude níže definována, vhodné cestovní pojištění. Srovnáváno bude cestovní pojištění čtyř pojišťoven, které budou vybrány na základě podílu pojišťoven na předepsaném pojistném na neživotním pojištění.

7.1

Cílová skupina

Cílovou skupinu, pro kterou bude vybráno vhodné cestovní pojištění, představují studenti, kteří při svých týdenních cestách po Evropě využívají cestovní pojištění a vyžadují vyšší pojistnou ochranu včetně vyšších sazeb pojistných limitů. Kritérium vyšší pojistné ochrany spočívá v dostatečném zabezpečení rizik pojistnými produkty cestovního pojištění. Z celkového počtu 312–ti respondentů, kteří se na dotazníkovém šetření podíleli, spadá do cílové skupiny 32 respondentů, kteří řádně zodpověděli všechny otázky. Pro další zpracování budeme tedy vycházet již z výběrového souboru o velikosti 32.

7.2 Volba vhodného pojištění Při výběru vhodného cestovního pojištění musíme klást důraz na požadavky cílové skupiny. Je tedy nezbytné přikládat vyšší váhu na vyšší pojistnou ochranu a vyšší sazby pojistných limitů. Při požadavku vyšší pojistné ochrany nemůžeme vybrat cílové skupině pojištění, které by obsahovalo pouze pojištění léčebných výloh, tedy základní pojištění. Je třeba vyhodnotit preference cílové skupiny na základě jejich odpovědí v dotazníkovém šetření a zjistit, které připojištění k základnímu cestovnímu pojištění preferují. A samozřejmě je nezbytné při výběru pojištění dbát na výběr pojištění s vyššími pojistnými limity, které cílová skupina vyžaduje. Při výběru vhodného pojištění berme tedy v úvahu, že cena cestovního pojištění má pro cílovou skupinu váhu 15 %, stejně tak, jako základní cestovní pojištění, které představuje pojištění léčebných výloh. Zbylých 70 % tedy tvoří požadavky cílové skupiny na vyšší pojistnou ochranu. Jednotlivé váhy byly stanoveny dle subjektivního úsudku. Výběr vhodného pojištění závisí tedy na více faktorech, jimiž jsou cena, vyšší pojistné limity u základního cestovní pojištění a vyšší pojistné limity pojistných produktů, které cílové skupině zajistí vyšší pojistnou ochranu. Při hodnocení variant s více kritérii je vhodné využít některou z metod vícekriteriálního rozhodování. Příkladem jednoduché metody vícekriteriálního rozhodování je metoda bodovací. Předpokladem této metody je stanovení si


36

bodovací stupnice. Pro vyhodnocení vhodného cestovního pojištění pro cílovou skupinu budeme používat desetibodovou stupnici. Pojistné produkty, které cílová skupina preferuje pro zajištění její vyšší pojistné ochrany, budou zjištěny dle preferencí jednotlivých připojištění k základnímu pojištění léčebných výloh. Své preference k jednotlivým pojistným produktům, které si u pojišťoven lze k základnímu cestovnímu pojištění sjednat, cílová skupina určovala v dotazníkovém šetření hodnotami 1 až 5. Jak již bylo zmíněno, hodnota 1 představuje pojistný produkt nejvíce preferovaný, hodnota 5 produkt preferovaný nejméně. Abychom mohli stanovit pojistné produkty, které cílová skupina při sjednání cestovního pojištění vyžaduje, stanovíme počty hodnot, které cílová skupina pojistným produktům přiřadila. U pojištění úrazu bylo z výzkumu vyhodnoceno, že hodnotu 1 přiřadilo tomuto produktu 28 respondentů, hodnotu 2 pouze 2 respondenti, hodnotu 3 žádný respondent, hodnotu 4 a hodnotu 5 pouze 1 respondent. Následující tabulka zobrazuje toto vyhodnocení u všech pojistných produktů, kterým respondenti cílové skupiny přiřazovali své preference. Tab. 6

Preference pojistných produktů (vlastní zjištění na základě dotazníkového šetření)

Pojistné produkty Pojištění úrazu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění zavazadel Pojištění storna zájezdu Pojištění zpoždění letu Pojištění zpoždění zavazadel Pojištění proti únosu letadla Pojištění nevyužité dovolené Pojištění přerušení cesty Pojištění zásahu horské služby Pojištění nákladů veterinární léčby Pojištění právní pomoci Pojištění opuštění domácnosti Pojištění rizikových a zimních sportů

1 28 17 09 06 00 01 00 00 00 10 02 03 02 18

2 2 6 8 4 2 3 0 0 0 3 0 5 1 5

3 00 06 06 09 05 04 06 08 11 07 02 05 05 00

4 01 03 06 06 12 11 07 14 12 04 06 09 11 03

5 01 00 03 07 13 13 19 10 09 08 22 10 13 06

Z pojistných produktů uvedených v tabulce vybereme pro volbu vhodného cestovního pojištění čtyři produkty, které cílová skupina uvedla za nezbytné pro sjednání cestovního pojištění a pro její dostatečnou pojistnou ochranu. Pro vyhodnocení v pořadí prvních čtyř nejpreferovanějších produktů zvolíme bodovací metodu. Přičemž největší počet bodů bude přiřazen největším preferencím, nejmenším preferencím bude přiřazen počet bodů nejmenší. Jelikož se pohybujeme na desetibodové stupnici, bude hodnotě 1 náležet 10 bodů. Stanovení počtu bodů k jednotlivým preferenčním hodnotám je zobrazeno v následující tabulce.


Tab. 7 šetření)

37

Bodové ohodnocení preferenčních hodnot (vlastní zjištění na základě dotazníkového

Hodnota Body

1 10

2 8

3 6

4 4

5 2

Po stanovení bodového ohodnocení preferenčních hodnot je nezbytné přiřadit tyto body jednotlivým pojistným produktům. Tedy u pojištění úrazu, u kterého označilo hodnotu 1 celkem 28 respondentů, provedeme vynásobení tohoto počtu jedniček 10–ti body. Hodnotu 2 označili v dotazníku 2 respondenti spadající do cílové skupiny. Počet označených preferenčních hodnot 2 vynásobíme opět body. Dle předchozí tabulky zjistíme, že počet bodů, které náleží hodnotě 2 je 8 bodů. Tímto počtem bodů budeme násobit počet preferenčních hodnot 2. Stejným způsobem budeme pokračovat u preferenčních hodnot 3, 4 a 5. Následně bude nezbytné počty bodů jednotlivých preferenčních hodnot sečíst. Tím dostáváme počet bodů, který náleží pojištění úrazu. Počty bodů tak stanovíme u všech pojistných produktů. Pojistný produkt, který obdrží nejvyšší počet bodů, je produktem nejvíce preferovaným cílovou skupinou. V následující tabulce jsou zobrazeny celkové body jednotlivých pojistných produktů. Tab. 8

Celkové obodování pojistných produktů (zpracováno na základě vlastních výpočtů)

Pojistné produkty Pojištění úrazu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění zavazadel Pojištění storna zájezdu Pojištění zpoždění letu Pojištění zpoždění zavazadel Pojištění proti únosu letadla Pojištění nevyužité dovolené Pojištění přerušení cesty Pojištění zásahu horské služby Pojištění nákladů veterinární léčby Pojištění právní pomoci Pojištění opuštění domácnosti Pojištění rizikových a zimních sportů

Body 302 266 220 184 120 128 102 124 132 198 100 156 128 244

Z tabulky je zřejmé, že mezi čtyři nejvíce preferované pojistné produkty cílovou skupinou patří pojištění úrazu, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění rizikových a zimních sportů a pojištění zavazadel. Pro výběr vhodného pojištění budeme následně pracovat právě s těmito pojistnými produkty. Při uplatnění bodovací metody je nezbytné jednotlivým kritériím, podle kterých bude pojištění cílové skupině vybíráno, přiřadit jejich váhy. Jelikož


38

počítáme s tím, že váha ceny, stejně tak jako váha základního pojištění léčebných výloh, představuje 15 %, tak mezi čtyři nejvíce preferované produkty, které cílová skupina považuje za nezbytné, rozdělíme váhu 70 %. Vyšší pojistná ochrana, která v našem případě spočívá ve čtyřech připojištěních k základnímu cestovnímu pojištění, byla po součtu bodů těchto připojištění oceněna 1 032 body. Z toho pojištění úrazu pokrývá 302 bodů. Jelikož 1 032 bodů představuje váhu 70 %, můžeme jednoduše zjistit, že pojištění úrazu představuje 20,5 %, tedy jeho váha činí 0,205. Stejným způsobem zjistíme váhu dalších preferovaných pojistných produktů. Jednotlivé váhy, které jsou nutné pro výběr vhodného pojištění při uplatnění bodovací metody, jsou uvedeny níže. Tab. 9

Váhy kritérií pro výběr pojištění (zjištění na základě výpočtů)

Kritérium Cena Pojištění léčebných výloh Pojištění úrazu Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění rizikových a zimních sportů Pojištění zavazadel

Váha 0,150 0,150 0,205 0,180 0,166 0,149

Po stanovení vah jednotlivým kritériím je potřeba na základě předběžně sjednaných pojistných smluv zjistit údaje k těmto kritériím u pojišťoven, jejichž nabídky budou srovnávány. Jak již bylo řečeno výše, srovnávány boudou nabídky čtyř pojišťoven, které mají největší podíl na předepsaném pojistném na neživotním pojištění. Těmito pojišťovnami dle statistických údajů České asociace pojišťoven (2010) jsou k čtvrtému čtvrtletí roku 2010 Česká pojišťovna, pojišťovna Kooperativa, Allianz pojišťovna a pojišťovna Generali. Česká pojišťovna, a. s. Česká pojišťovna je univerzální pojišťovnou s dlouholetou a bohatou tradicí v životním a neživotním pojištění. Od znovuzavedení konkurenčního prostředí v roce 1991 je největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. V České pojišťovně pracuje přibližně 4 100 zaměstnanců a 5 100 obchodních zástupců (Česká pojišťovna: Profil, 2011). V rámci cestovního pojištění nabízí Česká pojišťovna pojištění Globus, které si může každý sestavit podle svých představ. Základem je pojištění léčebných výloh k němuž lze přidat pojištění dle cestovatelských potřeb. Klientům, kteří cestují častěji, Česká pojišťovna nabízí celoroční cestovní pojištění Odysseus. Toto pojištění zahrnuje pojištění léčebných výloh, pojištění úrazu, pojištění odpovědnosti a pojištění zavazadel. Pro cesty v tuzemsku pojišťovna nabízí pojištění Kompas, které zahrnuje pojištění úrazu a pojištění zavazadel (Česká pojišťovna: Cestovní pojištění Občané, 2011).


39

Kooperativa pojišťovna, a. s. Pojišťovna Kooperativa je druhou největší pojišťovnou na tuzemském trhu. Kooperativa byla založena v roce 1991 jako první komerční pojišťovna na území bývalého Československa (Kooperativa: Základní informace, 2010). V rámci cestovního pojištění nabízí cestovní pojištění Kolumbus a celoroční cestovní pojištění Kolumbus Abonent. U pojištění Kolumbus mohou klienti využít buď pouze pojištění léčebných výloh, nebo komplexní balíček, který zahrnuje i riziko ztráty zavazadel, úrazu či odpovědnost za škodu. Pojištění Kolumbus Abonent se sjednává na dobu jednoho roku, přičemž délka jednoho výjezdu nesmí přesáhnout 45 dní (Kooperativa: Cestovní pojištění, 2010). Allianz pojišťovna, a. s. Allianz pojišťovna je součástí předního světového pojišťovacího koncernu Allianz SE. Na český trh vstoupila v roce 1993 a během svého působení v České republice se vypracovala mezi tři největší české pojišťovny. Nabízí životní pojištění, pojištění majetku a odpovědnosti občanů, majetkové pojištění pro podnikatele, pojištění profesní odpovědnosti, pojištění průmyslových rizik, komplexní autopojištění pro občany i společnosti, cestovní pojištění a penzijní připojištění (Allianz: Profil společnosti, 2011). V rámci cestovního pojištění lze sjednat neomezené léčebné výlohy, pojištění zavazadel, úrazu, odpovědnosti, pojištění stornovacích poplatků a pojištění sportů (Allianz: Cestovní pojištění, 2011). Generali pojišťovna, a. s. Generali pojišťovna je komplexním pojišťovacím ústavem, pro který pracuje zhruba 3 000 zaměstnanců a spolupracovníků v celé České republice. Svým zákazníkům nabízí pojištění jak v oblasti životního, tak neživotního pojištění. Na českém trhu působí od roku 1993 (Generali: O Generali, 2009). Pevnou součástí zahraničního pojištění od pojišťovny Generali je pojištění léčebných výloh včetně asistenčních služeb a nákladů na přivolání opatrovníka. Je možné si připojistit i další rizika, jako jsou pojištění osobních věcí a zavazadel, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění zimních a letních rekreačních sportů, pojištění přerušení zájezdu, pojištění zrušení zájezdu a připojištění pracovní cesty. V rámci tuzemského pojištění nabízí Generali pojišťovna produkt Home Standard, který zahrnuje pojištění úrazu a Home Exkluziv, který zahrnuje pojištění osobních věcí a zavazadel, pojištění úrazu a pojištění odpovědnosti za škodu (Generali: Cestovní pojištění, 2009). Pro další postup vyhodnocení vhodného cestovního pojištění je třeba uvést výši pojistných limitů porovnávaných pojišťoven u jednotlivých kritérií, které cílová skupina zvolila za důležité pro sjednání cestovního pojištění a cenu, kterou bude muset cílová skupina za pojistnou ochranu zaplatit. Je třeba klást důraz na vyšší sazby pojistných limitů, které jsou pojišťovnami nabízeny a preferovány cílovou skupinou. Všechny potřebné údaje jsou uspořádány v tabulce č. 10.


Tab. 10

40

Hodnoty kritérií (zpracováno dle předběžně sjednaných smluv u pojišťoven)

Kritérium Cena pojištění Léčebné výlohy Úraz: trvalé následky smrt zdraví Odpovědnost věci Sporty – příplatek Zavazadla

Česká p. (Kč) 568 3 mil. 400 tis. 200 tis. 2 mil. 1 mil. 160 20 tis.

Kooperativa (Kč) 768 3 mil. 400 tis. 200 tis. 3 mil. 1,5 mil. 272 30 tis.

Allianz (Kč) 730 neomezen 400 tis. 200 tis. 2 mil. 1 mil. 160 50 tis.

Generali (Kč) 368 1,7 mil. 500 tis. 500 tis. 1 mil. 1 mil. 160 30 tis.

Dle zjištěných údajů, které byly získány na základě předběžných smluv sjednaných u pojišťoven, přiřadíme vybraným kritériím body. Pohybujeme se na desetibodové stupnici, přičemž nejvyšší počet bodů znamená nejlepší variantu. U prvního kritéria tedy přiřadíme 10 bodů pojišťovně Generali, jelikož cena její nabídky zahrnující léčebné výlohy, pojištění úrazu, odpovědnosti za škodu, sportů a zavazadel je nejlevnější. Čím dražší nabídka, tím méně bodů jí přidělíme. Pro zjištění kolik bodů správně přiřadit ostatním nabídkám, aby výsledek nebyl příliš zkreslen, můžeme využít trojčlenku. Menší problém nastává u druhého kritéria. Jelikož pojistný limit léčebných výloh pojišťovny Allianz je neomezen, přiřadíme pojišťovně Allianz 10 bodů. Nyní je ale obtížné jednoduše stanovit počet bodů v pořadí druhé nejlepší nabídce, která zahrnuje cílovou skupinou preferovanou vyšší sazbu pojistných limitů. Jelikož Česká pojišťovna a Kooperativa nabízejí druhou nejlepší variantu v rámci pojištění léčebných výloh, stanovíme jim druhý nejlepší počet bodů, tedy 9 bodů. Pojišťovně Generali opět pomocí trojčlenky jednoduše přiřadíme body. Tímto způsobem stanovíme body všem uvedeným kritériím. V následující tabulce jsou všechny body stanoveny. Tab. 11

Body kritérií (zpracováno na základě vlastních výpočtů)

Kritérium Cena pojištění Léčebné výlohy Úraz: trvalé následky smrt zdraví Odpovědnost věci Sporty – příplatek/den Zavazadla

Česká p. (body) 06,5 09,0 08,0 04,0 06,7 06,7 10,0 04,0

Kooperativa (body) 04,8 09,0 08,0 04,0 10,0 10,0 05,9 06,0

Allianz (body) 05,0 10,0 08,0 04,0 06,7 06,7 10,0 10,0

Generali (body) 10,0 05,1 10,0 10,0 03,3 06,7 10,0 06,0


41

Nyní už je jen potřeba u jednotlivých pojišťoven provést součet součinu vah kritérií a bodů kritérií, které jim byly přiřazeny. Předtím je však ještě nezbytné upravit počet bodů pojištění úrazu a pojištění odpovědnosti za škodu. U těchto dvou kritérií totiž pojišťovny rozlišují výši pojistných limitů na výši pojistných limitů pro trvalé následky a smrt způsobenou úrazem u pojištění úrazu a na škodu způsobenou na zdraví či na věci u pojištění odpovědnosti za škodu. Zprůměrňováním bodů, které byly přiděleny trvalým následkům a smrti způsobené úrazem, dostaneme průměrný počet bodů pojištění úrazu, které má pro cílovou skupinu váhu 0,205. Stejný způsob uplatníme i u pojištění odpovědnosti za škodu. V tabulce jsou nyní uvedeny výsledné body kritérií včetně jejich vah a výsledné bodové hodnocení pojišťoven. Tab. 12

Výsledné hodnocení (zpracováno dle vlastních výpočtů)

Česká p. 06,50 09,00 06,00 06,70 10,00 04,00 07,02

Body Kooperativa Allianz 04,8 05,0 09,0 10,0 06,0 06,0 10,0 06,7 05,9 10,0 06,0 10,0 6,97 7,84

Generali 10,0 05,1 10,0 05,0 10,0 06,0 7,77

Váhy 0,150 0,150 0,205 0,180 0,166 0,149

Po vynásobení bodů kritérií jednotlivých pojišťoven vahami, a po jejich součtu, dostáváme výsledné hodnocení pojišťoven. Pojišťovna, která se nejvíce ze všech pojišťoven blíží 10—ti bodům, je pojišťovnou vítěznou. To znamená, že tato pojišťovna nabízí ze všech srovnávaných pojišťoven nejvhodnější cestovní pojištění pro cílovou skupinu. Z tabulky je zřejmé, že touto pojišťovnou je Allianz pojišťovna, která získala 7,84 bodů. Nespornou výhodou pojištění Allianz je ve srovnání s podmínkami ostatních pojišťoven krytí léčebných výloh do neomezené výše. Dalším faktorem, který přispěl k tomu, že se pojišťovna Allianz stala pojišťovnou vítěznou, je také značně vysoké krytí pojištění zavazadel. Při hodnocení výsledku můžeme pozorovat, že varianta nejlevnějšího cestovního pojištění, kterou nabízí pojišťovna Generali, není variantou nejvhodnější pro cílovou skupinu. Je to především způsobeno požadavky, které cílová skupina přikládá při sjednání pojištění vyšším pojistným limitům, které samozřejmě cenu pojištění zvyšují. Pokud by se tedy cílová skupina rozhodla, že při výběru vhodného cestovního pojištění použije online webové srovnávače, její volba by pak nemusela být správná. Online webové srovnávače sice klientovi vyberou pro něj vhodné cestovní pojištění, ale za vhodné pojištění zvolí pojištění nejlevnější. Pokud by si tímto způsobem cílová skupina vybrala cestovní pojištění, mohla by být následně nepříjemně překvapena v situaci, při které by


42

byla nucena využít plnění od pojišťovny. Mohlo by totiž dojít k tomu, že by vybrané cestovní pojištění dle internetu neobsahovalo připojištění, které cílová skupina preferuje nebo by pojistné limity pojistného produktu nebyly pro cílovou skupinu dostatečně vysoké.


43

8 Diskuze výsledků Cílem práce bylo zjistit preference a povědomí lidí v oblasti cestovního pojištění a vypracovat doporučení vhodného cestovního pojištění pro cílovou skupinu respondentů. K dosažení cíle práce bylo využito kvantitativního průzkumu na základě dotazníkového šetření, kterého se zúčastnilo 312 respondentů. Když se však dělají marketingové průzkumy pro Českou republiku, vychází se z výběrového souboru 1 000 až 1 200 respondentů. Pro průzkum, který je prováděn v rámci školní práce, by se dle Ing. Mgr. Radima Bučuvčíka, Ph.D. mělo vycházet z výběrového souboru 300 respondentů, aby měl průzkum alespoň nějakou hodnotu. Toto kritérium minimálního počtu respondentů pro školní průzkumy, které Ing. Mgr. Radim Bučuvčík, Ph.D. uvádí na svých internetových stránkách, bylo v práci dodrženo. Mít dostatečný vzorek pro hodnocení průzkumu však nestačí. Je také zapotřebí, aby se jednalo o vzorek reprezentativní. Mělo by se tedy jednat o vzorek, který je svým složením reprezentativní vzhledem ke složení obyvatelstva, ať už jde o pohlaví, věk či dosažené vzdělání (Jak na marketingové průzkumy, 2008). Dotazníkového šetření, které bylo v rámci práce prováděno, se zúčastnilo 21 % mužů a 79 % žen. Při sčítání lidu však bylo v roce 2001 zjištěno, že v České republice žije 48 % mužů a 52 % žen (Český statistický úřad: Sčítání lidu, domů a bytů 2001, 2003). Podle těchto údajů lze konstatovat, že průzkum prováděný v rámci práce není zcela reprezentativní. Musíme však brát v úvahu, že tyto data jsou z roku 2001. Pro přesné zhodnocení reprezentativnosti průzkumu by bylo zapotřebí podíl mužů a žen, kteří se dotazníkového šetření zúčastnili, srovnávat s daty složení obyvatel vyplývající ze sčítání lidu, domů a bytů z roku 2011. Tato data však budou dostupná až v roce 2012. Pro volbu vhodného cestovního pojištění pro cílovou skupinu respondentů byla v práci využita bodovací metoda. Na jejím základě bylo zjištěno, že vhodné cestovní pojištění pro cílovou skupinu nabízí pojišťovna Allianz. Tento výsledek však může být v důsledku využití bodovací metody zkreslen z důvodů nahrazení skutečných hodnot body. Příkladem možného zkreslení hodnot je obodování neomezeného limitu pojištění léčebných výloh u pojišťovny Allianz 10–ti body a obodování pojistného limitu pojištění léčebných výloh ve výši 3 miliony korun u České pojišťovny a pojišťovny Kooperativa 9–ti body, což je druhý nejvyšší možný počet bodů. Jelikož pojišťovna Allianz nabízí neomezený pojistný limit pojištění léčebných výloh, není pak možné stanovit přesně odpovídající počet bodů pojišťovnám s nižšími pojistnými limity léčebných výloh. Pokud by v našem případě u obodování pojistného limitu pojištění léčebných výloh ostatních pojišťoven došlo ke zkreslení a ve skutečnosti by těmto pojišťovnám měly být v důsledku neomezeného limitu pojišťovny Allianz přiřazeny body nižší, i tak by výsledné doporučení bylo pojištění od pojišťovny Allianz. Výhodu bodovací metody můžeme spatřovat v její jednoduchosti.


44

9 Závěr Cestování je v dnešní době spjato s mnoha riziky a je potřeba tyto rizika nepodceňovat. Před cestou je proto nezbytné si uvědomit, jaká rizika nás mohou potkat. Na základě těchto rizik je vhodné si vybrat pojistné produkty, které chceme, aby cestovní pojištění zahrnovalo. Základním produktem pro krytí rizik spojených s cestováním je pojištění léčebných výloh. Všechny pojišťovny k základnímu pojištění léčebných výloh nabízejí pojistné produkty, jimiž jsou pojištění úrazu, pojištění odpovědnosti za škodu a pojištění zavazadel. V nabídce dalších produktů k základnímu pojištění se již liší. V obecné rovině je pojišťovnami, které jsou řádnými členy České asociace pojišťoven, nabízeno k základnímu pojištění léčebných výloh 14 produktů. Cílem práce bylo na základě dotazníkového šetření zjistit preference a povědomí lidí v oblasti cestovního pojištění a doporučit vhodné cestovní pojištění cílové skupině respondentů. Dle dotazníkového šetření bylo zjištěno, že ze 14–ti pojistných produktů, které pojišťovny v rámci cestovního pojištění nabízejí k základnímu pojištění léčebných výloh, klienti považují za nežádoucí pojištění únosu letadla, pojištění nákladů veterinární léčby, pojištění opuštění domácnosti a pojištění zpoždění letu. Na druhé straně klienti preferují, aby bylo součástí cestovního pojištění úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění zavazadel a pojištění storna zájezdu. Nejčastějším způsobem, jakým si respondenti zřizují cestovní pojištění, je návštěva kamenné pobočky pojišťovny. Způsobů, kterými si lze sjednat cestovní pojištění, je však více. Cestovní pojištění si můžeme sjednat přes internet, pomocí telefonu, přes bankomat nebo v rámci služeb cestovních kanceláří a agentur. Je také možné si sjednat cestovní pojištění k bankovnímu účtu či k platebním a jiným kartám. Na základě prováděného průzkumu bylo zjištěno, že si většina respondentů při cestách do zahraničí cestovní pojištění sjednává. V rámci tuzemska si respondenti cestovní pojištění nesjednávají. U tuzemského cestovního pojištění není nabídka pojišťoven tak široká jako u zahraničního cestovního pojištění. Pojistnými produkty, které pojišťovny nabízejí při sjednávání tuzemského cestovního pojištění, jsou pouze pojištění úrazu, pojištění zavazadel, případně pojištění odpovědnosti za škodu. Můžeme předpokládat, že je malý zájem o sjednávání tuzemského cestovního pojištění způsoben tím, že každý občan České republiky má nárok na bezplatnou zdravotní péči. Má–li jednotlivec sjednané životní pojištění, není pak nutné si úrazové pojištění v rámci tuzemského cestovního pojištění sjednávat. Z průzkumu plyne, že malé procento z dotazovaných nevyužívá cestovního pojištění ani při cestách po Evropě a cestuje pouze s kartičkou pojištěnce. Tato volba však nebývá ideální. Většina evropských zemí má stanoveno určité procento spoluúčasti, které musí pacient doplatit. Pro Čechy, kteří jsou zvyklí na bezplatnou léčebnou péči, může být tato spoluúčast velkou přítěží. Když se tedy jednotlivec rozhodne cestovat do


45

vybrané země Evropy, měl by si prvně ověřit, zda jeho Evropský průkaz zdravotního pojištěnce je platný na daném území či zda daná země má uzavřenou mezistátní dohodu o zdravotní péči a případně jakou výši spoluúčasti má země stanovenu v jejím zdravotním systému. Dle povědomí většiny respondentů však Evropský průkaz zdravotního pojištěnce není dostatečný. Velké procento respondentů považuje za samozřejmost si při zahraniční cestě cestovní pojištění sjednat. Před sjednáním cestovního pojištění je žádoucí učinit výběr vhodného cestovního pojištění. Ne vždy je výběr cestovního pojištění jednoduchý, záleží na počtu kritérií dle nichž pojištění jednotlivých pojišťoven srovnáváme. Výběr cestovního pojištění dle jednoho kritéria není složitý. Jestliže je tímto kritériem například cena, seřadíme vzestupně nabídky pojišťoven dle ceny a nabídka, která se umístí na místě prvním, je nabídkou nejvhodnější. V práci byl však proveden výběr vhodného cestovního pojištění pro cílovou skupinu na základě více kritérií. Výběr cestovního pojištění dle více kritérií je obtížnější než výběr dle kritéria jednoho. Jelikož však existují metody pro vícekriteriální rozhodování, je možné pro výběr vhodného cestovního pojištění dle více kritérií využít některou z těchto metod. Vhodnou metodou je metoda bodovací, která byla v práci při výběru nejlepší nabídky cestovního pojištění pro cílovou skupinu využita. Aplikace této metody při volbě vhodného pojištění pro cílovou skupinu potvrdila, že ne vždy je nejlevnější cestovní pojištění to nejvhodnější.


46

10 Přehled použité literatury a zdrojů Použitá literatura: CIPRA, T. Zajištění a přenos rizik v pojišťovnictví 1.vydání. Praha: Grada, 2004. 260 s. ISBN 80-247-0838-8. ČERTÍK, M. Cestovní ruch: vývoj organizace a řízení 1.vydání. Praha: OFF, 2001. 352 s. ISBN 80-238-6275-8. ČEJKOVÁ, V., MARTINOVIČOVÁ, D. Pojišťovnictví 1.vydání. Brno: Zdeněk Novotný, 2003. 133 s. ISBN 80-214-2404-4. ČEJKOVÁ, V., ŠEDOVÁ, J., ČAPKOVÁ, D. Pojišťovnictví 1.vydání. Brno: Masarykova univerzita v Brně, 2001. 177 s. ISBN 80-210-2574-8. DAŇHEL, J. Kapitoly z pojistné teorie 1.vydání. Praha: Oeconomica, 2002. 140 s. ISBN 80-2245-0306-9. DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví 3. vydání. Praha: Ekopress, 2009. 334 s. ISBN 978-80-86929-51-4. MARTINOVIČOVÁ, D. Pojišťovnictví: Studijní text pro kombinovanou formu studia 1. vydání. Brno: Vysoké učení technické v Brně, 2006. 123 s. ISBN 80-2143257-8. VÁVROVÁ, E., DOLOŽÍLKOVÁ, M., STUCHLÍK, R. Pojišťovnictví: vybrané kapitoly pro základní kurs. 1. vydání. Brno: Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně, 2000. 84 s. ISBN 978-80-7157-487-3. VÁVROVÁ, E., HOMOLOVÁ, P. Vybrané kapitoly z ekonomiky komerčních pojišťoven 1. vydání. Brno: Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně, 2009. 128 s. ISBN 978-80-7375-276-7. Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví Internetové zdroje: Allianz [on-line]. Profil společnosti. 2000-2011. [cit. 2011-04-20]. Dostupné na http://www.allianz.cz/o-spolecnosti/o-spolecnosti/. Allianz [on-line]. Cestovní pojištění. 2000-2011. [cit. 2011-04-20]. Dostupné na http://www.allianz.cz/obcane/produkty/cestovni-pojisteni/. AXA [on-line]. Cestovní pojištění s AXA. 2009. [cit. 2011-02-18]. Dostupné na http://www.axa.cz/Lide/Cestovni-pojisteni/Programy-a-balicky. Česká asociace pojišťoven [on-line]. Členské pojišťovny. c2010. [cit. 2010-0228]. Dostupné na http://www.cap.cz/List.aspx?item=KONTAKTY_CLENOVE_CAP&view=p ro+web+%c4%8dlensk%c3%a9+poji%c5%a1%c5%a5ovny.


47

Česká asociace pojišťoven [on-line]. O nás. c2010. [cit. 2010-02-16]. Dostupné na http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fO+n%c3%a1s. Česká asociace pojišťoven [on-line]. Výroční zpráva 2009. c2010. [cit. 2010-0322]. Dostupné na http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V %c3%bdro%c4%8dn%c3%ad+zpr%c3%a1vy. Česká národní banka [on-line]. Počet a struktura pojišťoven. 2003-2011. [cit. 2011-02-12]. Dostupné na http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/souhrnne_informace_fin_trh y/zakladni_ukazatele_fin_trhu/pojistovny/poj_ukazatele_tab01.html. Česká podnikatelská pojišťovna [on-line]. Cestovní pojištění. 2011. [cit. 201102-14]. Dostupné na http://www.cpp.cz/pojisteni-na-cesty~cestovnipojisteni/. Česká pojišťovna [on-line]. Historie a vývoj ČP. 2008-2011. [cit. 2011-02-14]. Dostupné na http://www.ceskapojistovna.cz/historie-a-vyvoj.html. Česká pojišťovna [on-line]. Profil. 2008-2011. [cit. 2011-04-20]. Dostupné na http://www.ceskapojistovna.cz/profil.html. Česká pojišťovna [on-line]. Cestovní pojišťění - Občané. 2008-2011. [cit. 201104-20]. Dostupné na http://www.ceskapojistovna.cz/cestovaniobcane.html. Český statistický úřad [on-line]. Sčítání lidu, domů a bytů 2001. 2003. [cit. 2011-05-02]. Dostupné na http://www.czso.cz/kraje/ov/publika/2003/812403/data/2.htm. ČSOB pojišťovna [on-line]. Cestovní pojištění. 2011. [cit. 2011-02-14]. Dostupné na http://www.csobpoj.cz/cs/produkty/cestovnipojisteni/Stranky/cestovni-pojisteni.aspx. Cestovní pojištění [on-line]. Pojištění na dlouhodobé cesty. 2009. [cit. 2011-0220]. Dostupné na http://www.cestovnipojisteni.org/pojisteni-nadlouhodobe-cesty/. DIRECT pojišťovna [on-line]. Cestovní pojištění. 2011. [cit. 2011-02-20]. Dostupné na http://www.direct.cz/cestovni-pojisteni. Evropská cestovní pojišťovna [on-line]. Profil společnosti. 2011. [cit. 2011-0215]. Dostupné na http://www.evropska.cz/cs/profil-spolecnosti/t61/. Generali [on-line]. O Generali. 2009. [cit. 2011-04-20]. Dostupné na http://www.generali.cz/stranky/o-generali/skupina-generali. Generali [on-line]. Cestovní pojištění. 2009. [cit. 2011-04-20]. Dostupné na http://www.generali.cz/pojisteni-osob/cestovni-pojisteni. Hasičská vzájemná pojišťovna [on-line]. Cestovní pojištění. 2011. [cit. 2011-0220]. Dostupné na http://www.hvp.cz/produkty/obc_cest.htm.


48

Jak na marketingové průzkumy [on-line]. c2008. [cit. 2011-04-28]. Dostupné na http://www.bacuvcik.com/news/jak-na-marketingove-pruzkumy/. Jak postupovat při pojistné události v zahraničí [on-line]. 2011. [cit. 2011-0414]. Dostupné na http://www.pojisteni.cz/clanky/a/209/jak-postupovatpri-pojistne-udalosti-v-zahranici.html. Komerční pojišťovna [on-line]. Cestovní pojištění. 2011. [cit. 2011-02-14]. Dostupné na http://www.kb-pojistovna.cz/cs/pojisteni/cestovnipojisteni/index.shtml. Kooperativa [on-line]. Základní informace. 2010. [cit. 2011-02-14]. Dostupné na http://www.koop.cz/o-nas/zakladni-informace/. Kooperativa [on-line]. Cestovní pojištění. 2010. [cit. 2011-02-14]. Dostupné na http://www.koop.cz/pojisteni/cestovni-pojisteni/. Ministerstvo zahraničních věcí České republiky [on-line]. Aktuální doporuční a varování. 2011. [cit. 2011-02-20]. Dostupné na http://www.mzv.cz/jnp/cz/cestujeme/aktualni_doporuceni_a_varovani/i ndex.html. Pojišťovna CARDIF [on-line]. Cestovní pojištění. 2009. [cit. 2011-02-18]. Dostupné na http://www.cardif.cz/produktova-nabidka/cestovnipojisteni.html. Pojišťovna VZP [on-line]. Cestovní pojištění. 2011. [cit. 2011-02-15]. Dostupné na http://www.pvzp.cz/cs/produkty/cestovni-pojisteni.html. Rozmach služeb po internetu nyní zaznamenávají pojišťovny [on-line]. 2011. [cit. 2011-02-14]. Dostupné na http://www.finance.cz/zpravy/finance/ 75464-pojisteni-pres-internet-snadno-a-rychle-/. Slavia pojišťovna [on-line]. Cestovní pojištění. 2011. [cit. 2011-02-18]. Dostupné na http://www.pojistovna-slavia.cz/. Triglav [on-line]. Cestovní pojištění. 2011. [cit. 2011-02-18]. Dostupné na http://www.triglav.cz/cestovni-pojisteni/. TTG Travel Awards 2011 [on-line]. 2011. [cit. 2011-02-14]. Dostupné na http://www.ttg.cz/?q=node/1668. UNIQA [on-line]. Cestovní pojištění. 2005. [cit. 2011-02-18]. Dostupné na http://www.uniqa.cz/uniqa_cz/cms/privat/travel/index.jsp. VICTORIA VOLKSBANKEN [on-line]. Cestovní pojištění. 2008. [cit. 2011-0218]. Dostupné na http://www.victoria.cz/index.php?id=689. Všeobecná zdravotní pojišťovna České republiky [on-line]. Evropský průkaz zdravotního pojištěnce. 2011. [cit. 2011-04-12]. Dostupné na http://www.vzp.cz/klienti/informace/pobyt-v-zahranici/evropsky-prukazzdravotniho-pojisteni. Wüstenrot [on-line]. Cestovní pojištění. 2011. [cit. 2011-02-18]. Dostupné na http://www.wuestenrot.cz/pojisteni/cestovni/.


Přílohy

49


A Pojistná smlouva – Česká pojišťovna

50


51


B Pojistná smlouva – Kooperativa

52


C Pojistná smlouva – Allianz

53


D Pojistná smlouva – Generali

54


E Dotazník pro respondenty

55


56


57

Pojistné produkty pro zabezpečení rizik v cestovním ruchu

Recommend Documents