Platební a úvěrové bankovní produkty pro mladé klienty ve Velké Británii, Spolkové republice Německo a České republice

Mendelova univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta

Platební a úvěrové bankovní produkty pro mladé klienty ve Velké Británii, Spolkové republice Německo a České republice Bakalářská práce

Vedoucí práce: Ing. Oldřich Šoba Ph.D.

Martin Picka

Brno 2014

Poděkování Děkuji vedoucímu bakalářské práce Ing. Oldřichu Šobovi, Ph.D. za účinnou metodickou, pedagogickou a odbornou pomoc a další cenné rady při zpracování mé bakalářské práce. Dále děkuji slečně Lea Schröder a panu Marek Richter za pomoc při vyhledávání potřebných informací u bank ve Spolkové republice Německo a slečně Arian Whiteley za pomoc a objasnění některých produktů u bank ve Velké Británii.

Čestné prohlášení Prohlašuji, že jsem tuto práci: Platební a úvěrové bankovní produkty pro mladé klienty ve Velké Británii, Spolkové republice Německo a České republice vypracoval samostatně a veškeré použité prameny a informace jsou uvedeny v seznamu použité literatury. Souhlasím, aby moje práce byla zveřejněna v souladu s § 47b zákona č. 111/1998 Sb., o vysokých školách ve znění pozdějších předpisů, a v souladu s platnou Směrnicí o zveřejňování vysokoškolských závěrečných prací. Jsem si vědom, že se na moji práci vztahuje zákon č. 121/2000 Sb., autorský zákon, a že Mendelova univerzita v Brně má právo na uzavření licenční smlouvy a užití této práce jako školního díla podle § 60 odst. 1 Autorského zákona. Dále se zavazuji, že před sepsáním licenční smlouvy o využití díla jinou osobou (subjektem) si vyžádám písemné stanovisko univerzity o tom, že předmětná licenční smlouva není v rozporu s oprávněnými zájmy univerzity, a zavazuji se uhradit případný příspěvek na úhradu nákladů spojených se vznikem díla, a to až do jejich skutečné výše. V Brně dne 2. ledna 2014

_______________________________

Abstract PICKA, Martin, Payment and credit banking products for youths in Great Britain, Federal Republic of Germany and Czech Republic. Bachelor’s Thesis. Brno, 2014 This bachelor thesis focuses on characteristics of payment and credit products in selected countries. It describes the banking system in Czech Republic and banking products suitable for young clients. Further, it characterizes the frequency of the use of banking products, its development and amount in those countries. The second part is focused on the comparison of selected products in those countries. Next, each product is evaluated in terms of convenience and the number of different variants. In conclusion, a recommendation is made for innovation of payment and loan product for young people in Czech Republic and survey is created, testing the interest in such products. Keywords

Credit products, payment products, product comparison, interest rates, youths and students

Abstrakt PICKA, Martin, Platební a úvěrové bankovní produkty pro mladé klienty ve Velké Británii, Spolkové republice Německo a České republice. Bakalářská práce. Brno, 2014 Bakalářská práce se zaměřuje na charakteristiku platebních a úvěrových produktů vybraných zemí. Popisuje bankovní soustavu v České republice a bankovní produkty vhodné pro mladé klienty. Dále charakterizuje jejich četnosti použití, vývoj i objem v daných zemích. Druhá část práce se věnuje již porovnání vybraných produktů v daných zemích. Dále jsou jednotlivé produkty vyhodnoceny z hlediska výhodnosti a počtu variant. Na závěr je provedeno doporučení na inovaci platebního a úvěrového produktu pro mladé v České republice a je proveden průzkum testující zájem o daný produkt. Klíčová slova

Úvěrové produkty, platební produkty, porovnání produktů, úvěrové sazby, mladí a studenti

Obsah

9

Obsah 1

Úvod a cíl práce 1.1 1.2 1.3

2

3

Metodika .................................................................................................. 14 16

Obchodní banky ....................................................................................... 16 Struktura obchodních bank ............................................................. 17

2.1.2

Základní funkce obchodních bank................................................... 17

2.1.3

Systém obchodních bank ................................................................. 17

Bankovní produkty

19

3.1

Rysy bankovních produktů ...................................................................... 19

3.2

Systematizace bankovních produktů....................................................... 19

3.3

Finančně úvěrové produkty .................................................................... 20

3.3.1

Hlediska členění finančně úvěrových produktů ............................. 20

3.3.2

Peněžní úvěry ................................................................................... 21

3.3.3

Závazkové úvěry a záruky ............................................................... 22

Platební produkty ................................................................................... 22

3.4.1

Hotovostní platební styk ................................................................. 22

3.4.2

Bankovní převody ........................................................................... 23

3.4.3

Platební karty .................................................................................. 24

3.4.4

Platební produkty elektronického bankovnictví ............................ 26

Charakteristika trhů

27

4.1

Česká republika....................................................................................... 27

4.2

Spolková republika Německo ................................................................... 30

5.1

Česká republika....................................................................................... 38

4.3 5

Cíl práce .................................................................................................... 14

2.1.1

3.4

4

Úvod ......................................................................................................... 14

Bankovní soustava v České republice

2.1

14

Spojené království ................................................................................... 33

Porovnání platebních produktů 5.1.1

37

Česká spořitelna .............................................................................. 38

Obsah

5.1.2

Československá obchodní banka .....................................................39

5.1.3

Komerční banka ............................................................................... 41

5.2

Deutsche Bank ................................................................................ 44

5.2.2

Commerzbank .................................................................................. 45

5.2.3

HypoVereinsbank ........................................................................... 46


5.3.1

HSBC Holdings ............................................................................... 48

5.3.2

Barclays PLC ................................................................................... 49

5.3.3

Royal Bank of Scotland Group ....................................................... 50

Porovnání úvěrových produktů 6.1

52

Česká republika ....................................................................................... 52

6.1.1

Česká spořitelna ............................................................................... 53

6.1.2

Československá obchodní banka ..................................................... 53

6.1.3

Komerční banka ............................................................................... 54

6.2

Spolková republika Německo .................................................................. 55

6.2.1

Deutsche Bank .................................................................................58

6.2.2

Commerzbank ..................................................................................58

6.2.3

HypoVereinsbank ............................................................................58

6.3

7

Spolková republika Německo ..................................................................43

5.2.1

5.3

6

10


6.3.1

HSBC Holdings ................................................................................ 59

6.3.2

Barclays PLC .................................................................................... 61

6.3.3

Royal Bank of Scotland Group ........................................................62

Vyhodnocení

64

7.1

Česká republika ...................................................................................... 64

7.2

Spolková republika Německo ..................................................................65

7.3

Spojené království .................................................................................. 66

7.4

Návrh inovace platebního a úvěrového produktu................................... 67

8

Diskuze

69

9

Závěr

71

10 Literatura

72

Obsah

11

Seznam obrázků

12

Seznam obrázků Obr. 1

Procentuálně vyjádřený počet transakcí v ČR

27

Obr. 2

Vývoj počtu různých druhů plateb v ČR

28

Obr. 3

Procentuálně vyjádřený objem transakcí v ČR

28

Obr. 4

Vývoj objemů úvěrů spotřebitelských a na bydlení v ČR

30

Obr. 5

Procentuálně vyjádřený počet transakcí v SRN

30

Obr. 6

Vývoj počtu různých druhů plateb v SRN

31

Obr. 7

Procentuálně vyjádřený objem transakcí v SRN

31

Obr. 8

Vývoj objemů úvěrů spotřebitelských a na bydlení v SRN

33

Obr. 9

Procentuálně vyjádřený počet transakcí v UK

33

Obr. 10

Vývoj počtu různých druhů plateb v UK

34

Obr. 11

Procentuálně vyjádřený objem transakcí v UK

34

Obr. 12

Vývoj objemů úvěrů spotřebitelských a na bydlení v UK

36

Seznam tabulek

13

Seznam tabulek Tab. 1

Výše vybraných typů úvěrů a meziroční změna v ČR

29

Tab. 2

Výše vybraných typů úvěrů a meziroční změna v SRN

32

Tab. 3

Výše vybraných typů úvěrů a meziroční změna v UK

35

Tab. 4

Bilanční sumy třech největších bank vybraných zemí (mld. $)

37

Tab. 5

Poplatky za vedení účtu a transakce studentských účtů v ČR

38

Tab. 6

Podmínky a poplatky kreditních karet ČS

39

Tab. 7

Podmínky a poplatky kreditních karet ČSOB

40

Tab. 8

Podmínky a poplatky kreditních karet KB

42

Tab. 9

Poplatky za vedení účtu a transakce studentských účtů v SRN

44

Tab. 10

Poplatky za vedení účtu a transakce studentských účtů v UK

47

Tab. 11

Podmínky a poplatky kreditních karet v UK

48

Tab. 12

Srovnání spotřebitelských úvěrů bank v ČR

52

Tab. 13

Podmínky, poplatky a úroky kontokorentu ČS

53

Tab. 14

Podmínky, poplatky a úroky kontokorentu KB

54

Tab. 15

Podmínky, poplatky a úroky kontokorentů v SRN

56

Tab. 16 Charakteristika studentské půjčky v SRN u KfW Bankengruppe

57

Tab. 17 SRN

Rozpis úroků a celková splatná částka studentské půjčky v

57

Tab. 18

Srovnání spotřebitelských úvěrů bank v UK

59

Tab. 19

Podmínky, poplatky a úroky kontokorentu HSBC

59

Tab. 20

Podmínky, poplatky a úroky kontokorentu Barclays

61

Tab. 21

Podmínky, poplatky a úroky kontokorentu RBS

62

Tab. 22

Názor na navržený kontokorent v číslech

68

Tab. 23

Názor na navržený kontokorent v procentech

68

Úvod a cíl práce

14

1 Úvod a cíl práce 1.1

Úvod

Bankovní instituce v poslední řadě let prošly markantní změnou v nabízených produktech. Zatímco před několika lety se ještě většina plateb prováděla hotovostně nebo vyžadovaly návštěvu pobočky, v dnešní době je neustále více operací prováděno bezhotovostně a elektronicky. Vznikají banky, které zakládají svou image na minimální potřebě navštěvovat jejich pobočky. Vznikají produkty, které jsou neustále více specializovány na daný segment klientů. Banky nabízejí studentské účty za účelem vytvořit si klientelu, která u nich zůstane i v dospělosti. Toto dává jasně najevo Česká spořitelna se svým heslem „jeden účet na celý život“. V současnosti je už téměř nezbytné mít běžný účet. Peníze ze zaměstnání jsou vypláceny na účet, na internetových obchodech či u obchodníků se pro zrychlení nákupu stále častěji platí kartou, v případě krátkodobého nedostatku peněz je kontokorent ideální volbou pro jednoduché vyřešení situace a pro studenty na úhradu běžných nákladů za ubytování, stravu a studijní potřeby už není problém sjednat specializovanou půjčku. Z těchto důvodů je více než vhodné mít přehled nad aktuální nabídkou produktů a zkoumat, zdali se jejich vývoj může ubírat i jiným směrem. Hlavním důvodem pro výběr tohoto tématu zabývající se bankovními produkty pro mladé je především můj velký zájem o bankovnictví a také aktuálnost tématu. Zjištěné informace mohou být užitečné nejen pro mě, ale i pro ostatní moje vrstevníky. Bankovní účty s oblibou zkoumám již řadu let a na základě zjištěných informací jsem několikrát změnil svoji banku. Zároveň jsem si chtěl touto prací rozšířit přehled nabízených úvěrových produktů, jelikož jsem doposud žádný nevyužil. Při zpracování této práce mě také překvapovalo, jak velké rozdíly mohou být napříč zeměmi.

1.2

Cíl práce

Hlavním cílem bakalářské práce je stanovit doporučení pro tvorbu či inovaci bankovních produktů pro mladé klienty ve věku 15 až 30 let v České republice. Tato doporučení jsou podpořena průzkumem zájmu o tyto inovace v uvedené cílové skupině. Zdroje pro navrhované změny budou získány analýzou nabídky bankovních produktů pro mladé ve vybraných zemích (Česká republika, Spolková republika Německo a Spojené království). Zkoumány budou produkty pro realizaci platebního styku a úvěrové produkty.

1.3

Metodika

Literární rešerše bude zpracována na základě dostupných literárních a internetových zdrojů, které se tematikou bankovnictví zabývají. Praktická část práce se bu-

Úvod a cíl práce

15

de zabývat již přímo bankovními produkty pro mladistvé. Bankovní produkty budou porovnávány vždy u největších bank vybraných zemí, seřazených podle bilanční sumy. U platebních produktů bude věnována pozornost běžným účtům, kreditním a debetním kartám. Pro běžné účty a debetní karty bude stanoven jednotný modelový příklad, na jehož základě pak budou porovnány z hlediska ceny a budou vypsány výhody oproti účtům nespecializovaným pro studenty. U debetních karet bude pozornost věnována množství nabízených variací a poplatkům s nimi spojenými. U kreditních karet budou srovnány podmínky využívání tak poplatky s nimi spojené. V části srovnávání úvěrových produktů budou porovnávány kontokorentní úvěry a úvěry spotřebitelské. U úvěrů spotřebitelských budou porovnávány podmínky získání, poplatky a úrokové sazby na základě jednotného modelového příkladu. Stejná pozornost bude věnována úvěrům kontokorentním opět na základě modelového příkladu. Pokud daná banka nenabízí bankovní produkt specializovaný na studenty, bude do porovnání zahrnut ten produkt, který nabízí, pokud souvisí věcně. V případě, že mezi prvními třemi bankami s největší bilanční sumou nebude banka, která by nabízela vybrané bankovní produkty, ať už pro studenty či běžné uživatele, bude vybrána banka s následující největší bilanční sumou. Na základě porovnání veškerých produktů bude navržen nový, resp. inovován stávající produkt v České republice, přičemž tato doporučení jsou podpořena průzkumem zájmu o tyto inovace v uvedené cílové skupině.


16

2 Bankovní soustava v České republice Bankovní soustava v dané zemi tvoří centrální banka a síť obchodních bank, jejich vzájemné vztahy a rovněž vztahy k okolí, mezi něž patří podnikový sektor, domácnosti, stát a zahraničí. V současných národních bankovních systémech je typickým modelem dvoustupňový bankovní systém, který je využívaný i v České republice. Dvoustupňový bankovní systém je typický pro vyspělé ekonomiky a vyznačuje se institucionálním oddělením makroekonomické a mikroekonomické funkce. První stupeň tohoto systému tvoří centrální banka, která je emisním monopolem a s instrumentariem pro provádění měnové politiky zajišťuje makroekonomické funkce. Druhý stupeň zajišťující mikroekonomické funkce je doménou sítě komerčních bank, které svou činnost provádí na podnikatelském principu s cílem dosáhnout zisku. Dále je pro Českou republiku typický model univerzálního bankovnictví. Tento model je založen na předpokladu, že banky mohou poskytovat “pod jednou střechou“ jak komerční, tak investiční obchody. Mezi komerční obchody řadíme např. poskytování úvěrů klientům, nákup vkladů od klientů a realizaci platebního styku bankami. Do oblasti investičních obchodů se řadí obchody s cennými papíry, obchody s finančními deriváty, depotní a akviziční obchody a jiné.

2.1

Obchodní banky

Obchodní banky tvoří druhou úroveň bankovního systému České republiky. Jedná se o podnikatelské subjekty, které jsou upraveny Zákonem č. 21/1992 Sb., o bankách. V něm můžeme najít definici, co vše musí podnikatelský subjekt splňovat, aby mu mohla být udělena licence banky.[1] 1. Jedná se o akciové společnosti se sídlem v České republice 2. Přijímají vklady od veřejnosti 3. Poskytují úvěry

4. K výkonu přijímání vkladů a poskytování úvěrů mají bankovní licenci, kterou uděluje Česká národní banka.

Zákon o bankách umožňuje obchodním bankám realizovat jak obchody komerční, tak obchody investiční povahy současně. Z tohoto hlediska má bankovní systém ČR charakter univerzálního bankovního systému. Mezi obchody komerční povahy patří klasické bankovní obchody typu nákupu vkladů, prodeje úvěrů a realizace platebního styku. Mezi investiční obchody patří nákupy a prodeje cenných papírů na vlastní účet banky, devizové a směnárenské obchody, majetkové účasti banky atd.


2.1.1

17

Struktura obchodních bank

Celkem je v České republice 45 bank (údaje k datu 30. 9. 2013), přičemž na českém bankovním trhu působí tuzemské obchodní banky, zahraniční obchodní banky a pobočky zahraničních bank. Ze 45 bank je osm bank tuzemských. Ze zbylých 37 bank je 15 bank s rozhodující zahraniční účastí a 22 poboček zahraničních bank. V prvních třech čtvrtletích roku 2012 nevznikla ani nezanikla žádná obchodní banka.[2] 2.1.2

Základní funkce obchodních bank

Banky plní v podmínkách tržní ekonomiky řadu funkcí, mezi základní je možné považovat:[3]

1.

2.

3.

4.

Finanční zprostředkování

Obchodní banky zajišťují pohyb kapitálu od přebytkových k deficitním jednotkám. Jelikož to jsou podnikatelské subjekty, jejichž hlavním cílem je dosahovat zisku, snaží se umisťovat získané zdroje tam, kde jim při dané míře rizika přinesou nejvyšší zhodnocení. Tento princip umožňuje přelévání peněžních prostředků tam, kde je jejich zhodnocení nejefektivnější. Emisi bezhotovostních peněz

Přestože centrální banka je jedinou institucí, která může emitovat hotovostní peníze, obchodní banky mohou emitovat peníze bezhotovostní, tj. peníze v podobě zápisů na bankovních účtech. To znamená, že banky mohou díky emisi bezhotovostních peněž poskytovat úvěry i nad rámec přijatých depozit.

Provádění platebního styku

Efektivní bankovní styk je jednou ze základních podmínek fungování tržní ekonomiky. Banky tím, že vedou účty velkému počtu svých klientů, mohou provádět jejich vzájemné platby bezhotovostním převodem na jejich účtech bez potřeby hotovostních peněz. Zprostředkování finančního investování na peněžním a kapitálovém trhu

Banky pro své klienty na jedné straně zabezpečují emisi cenných papírů, na straně druhé potom pro ně zprostředkovávají i jejich nákupy, popř. jiné investiční obchody, jako např. úschovu a správu aktiv, obchody s finančními deriváty apod.

2.1.3

Systém obchodních bank

Bankovní systém v České republice jako členské země EU je determinován principy, které jsou obsaženy ve směrnicích EU upravujících jednotně v rámci EU činnost a regulaci bank. Systém obchodních bank je tvořen bankami univerzálními a bankami specializovanými.


18

Mezi univerzální banky se dá zařadit skupina čtyř velkých bank, a to Česká spořitelna, a. s., Československá obchodní banka, a. s., Komerční banka, a. s. a Unicredit, a. s. Vedle univerzálních bank působí na českém trhu i specializované banky. Jejich vznik je vázán na udělení bankovní licence, avšak okruh jejich činností je omezen výhradně na tzv. stavební spoření a produkty s ním související. Součástí bankovního systému jsou i spořitelní a úvěrní družstva (družstevní záložny), které však nejsou považovány za banky, protože podléhají speciálnímu zákonu. Ten je však založen na shodných principech jako zákon o bankách.

Bankovní produkty

19

3 Bankovní produkty 3.1

Rysy bankovních produktů

Bankovní produkty jsou produkty, které umožňují zhodnocení uložených prostředků nebo produkty, které banky nabízejí k profinancování stanovených cílů a dále to mohou být produkty, které umožňují převody finančních prostředků z účtu na účet. Škála těchto produktů se neustále modifikuje a mění, proto je poměrně obtížné provést jednotnou definici. Přesto však tyto produkty mají několik shodných kritérií[5]: 1.

Nehmotný charakter

2.

Dualismus

3.

3.2

Nehmotný charakter se dá specifikovat pomocí tří hlavních prvků. Zaprvé, bankovní produkty nejsou skladovatelné, z toho důvodu musí banky být vždy připraveny reagovat na poptávku klientů. Dále jsou abstraktní, neboli neviditelné. Proto musí banky zajistit kvalitní reklamu a poradenskou činnost za účelem prodat co největší počet produktů a zajistit si zisk. Zatřetí, bankovní produkty nejsou chráněné patentem, tudíž nový bankovní produkt lze rychle konkurenci přebrat a zlepšit jej.

Podstatou dualismu je spojení hodnotové a věcné stránky. Hodnotová stránka je tvořena finančním objemem bankovního produktu (např. objem vkladu, bankovního převodu či úvěru). Věcná stránka udává počet jednotlivých produktů. Rozlišování těchto složek má význam pro vyjádření ziskovosti jednotlivých produktů. Vzájemná propojenost a podmíněnost

Znamená, že produkty jsou na sebe vzájemně navázány a jeden nemůže existovat bez druhého. Například nelze provést bezhotovostní platební styk bez bankovního účtu. Zároveň se jedná o propojování některých produktů za účelem poskytnout klientovi lepší služby (např. automatický převod přebytečných peněz nad nastavenou hodnotu z běžného účtu do výhodnějších forem).

Systematizace bankovních produktů

Systematizace bankovních produktů je vzhledem k jejich značné různorodosti a vzájemnému prolínání poměrně obtížnou záležitostí. V podstatě existují dva základní přístupy k systematizaci produktů, a to klasický přístup a moderní přístup. Dále je ještě možné produkty rozdělit dle klientské segmentace. Klasický přístup je založen na jejich odrazu v bilanci banky. Rozděluje bankovní produkty na aktivní, pasivní a neutrální. Moderní přístup systematizace bankovních produktů se značně odklání od přístupu klasického. Staví do popředí funkci, jakou plní daný bankovní produkt pro

Bankovní produkty

20

klienta banky. Takto je možné rozdělit bankovní produkty do pěti základních skupin. Jsou to produkty finančně úvěrové, depozitní, platebně zúčtovací, produkty investičního bankovnictví a pokladní a směnárenské produkty.[3] Z hlediska klientské segmentace je pro banku velmi důležité členění produktů na produkty retailové a wholesalové. Toto rozlišování je důležité z hlediska banky kvůli nastavení parametrů produktů v obou skupinách, včetně postupů při jejich poskytování a zpracování.

3.3

Finančně úvěrové produkty

Aktivní bankovní produkty umožňují klientům určitý způsob financování. Mezi nejvýznamnější aktivní obchody bank řadíme poskytování úvěrů. Banky při poskytování těchto služeb vystupují v pozici věřitele, za tyto produkty získávají úrok a při závazkových úvěrech i poplatky a odměny. Jedná se o poskytování finančních prostředků klientům, ale i o takové formy, kdy banka garantuje poskytnutí prostředků v případě, že budou splněny určité okolnosti. Poskytování úvěru patří mezi nejdůležitější bankovní obchody, ale zároveň mezi nejrizikovější. 3.3.1

Hlediska členění finančně úvěrových produktů

Banky poskytují celou řadu různých úvěrů, které je velmi obtížné jednotně charakterizovat. Můžeme ovšem na úvěry nahlížet z několika odlišných hledisek.[4] 1.

Hledisko likvidity: dělíme na primární aktiva, tvořená pokladní hotovostní a rezervami u centrálních a jiných obchodních bank, a sekundární aktiva, tvořena krátkodobými finančními instrumenty

2.

Hledisko splatnosti: dělení na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé úvěry

4.

Hledisko účelu: dělení na účelově a neúčelově zaměřené úvěrové produkty

3. 5. 6.

7.

Hledisko klientely: dělení na úvěrové produkty pro fyzické osoby, podnikatelské subjekty, pro minucipality a zemědělská družstva Hledisko zajištění: dělení na nezajištěné, nebo s osobním a věcným zajištěním

Hledisko platební kázně: dělené na úvěry standardní, sledované, nestandardní, pochybné a ztrátové Hledisko podstaty bankovní služby pro klienta a. Peněžní úvěry

Banky poskytují klientům finanční prostředky v bezhotovostní, nebo častěji v hotovostní formě. Klient musí prostředky splatit v dohodnuté době i výši, včetně úroků. Patří sem úvěry podnikatelské, provozní, investiční, dále pak úvěry kontokorentní, eskontní, hypoteční a spotřebitelské. Tyto úvěry se z hlediska banky přímo odrážejí v její rozvaze, a tedy ovlivňují její likviditu.

Bankovní produkty

21

b. Závazkové úvěry a záruky

Banka při těchto úvěrech neposkytuje klientovi peněžní prostředky, ale pouze poskytuje záruky a zavazuje se za jeho závazky. Jde zejména o různé druhy bankovních záruk, dále pak o akceptační a avalový úvěr. Neznamenají tedy pro klienta bezprostřední získání likvidních prostředků. Nenacházejí se v rozvaze banky, ale v podrozvaze.

Banky tedy kryjí finanční potřeby svých klientů pomocí peněžních úvěrů, závazkových a úvěrových záruk, a také pomocí alternativní formy financování. Klienti bank takto mohou získat finanční prostředky za určitých specifických podmínek. Jedná se především o faktoring a forfaiting. 3.3.2

Peněžní úvěry

Dále budou stručně popsány typy úvěrů, které jsou pro mladé lidi, resp. studenty podstatné. Nebudou tedy popsány úvěry eskontní, negociační a hypoteční. 1.

2.

Kontokorentní úvěr

Kontokorentní úvěr se váže na běžný účet. Jeho podstatou je možnost jít na běžném účtu do debetu. Do něj může klient přejít zcela automaticky tím, že provede platbu, která povede k přečerpání účtu, přičemž je předem stanovena maximální výše čerpaného úvěru úvěrovým rámcem. Banka může povolit určité krátkodobé překročení tohoto rámce. Toto překročení je ovšem dodatečně úročeno. Splatnost je v zásadě krátkodobá. Vyplývá to z účelu použití úvěru i doby, na kterou je smlouva uzavírána (zpravidla 1 rok). Vzhledem k tomu, že banka s dobrými klienty úvěr každoročně prolonguje, může mít úvěrový vztah střednědobý až dlouhodobý charakter. Zajištění úvěru vyplývá z bonity klienta a výše úvěru.[5] Spotřebitelský úvěr

Spotřebitelské úvěry jsou poskytovány fyzickým osobám na nepodnikatelské účely. Slouží ke krytí spotřebních výdajů. Pro úrokové sazby ze spotřebitelských úvěrů většinou platí, že jsou relativně vysoké, což vyplývá z rizika, které je s nimi pro banky spojeno. Smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, musí mít uvedenou roční procentní sazbu nákladů. Z hlediska subjektu, který úvěr poskytuje, je možné spotřebitelské úvěry členit na přímé a nepřímé spotřebitelské úvěry. U přímých je smluvní vztah sjednán mezi finanční společností poskytující úvěr a klientem. Nepřímé úvěry jsou naopak poskytovány prostřednictvím společnosti prodávající zboží či služby na spotřebitelský úvěr. Z hlediska způsobu poskytování mohou existovat spotřebitelské úvěry jednorázové a revolvingové. Jednorázové spotřebitelské úvěry jsou poskytnuty najednou ve sjednané výši, po splacení úvěru ve sjednané době splatnosti úvěrový vztah skončí. Mezi revolvingové spotřebitelské úvěry se dá považovat

Bankovní produkty

22

kontokorentní úvěr a úvěrové karty. Jedná se o úvěry poskytované formou stanovení úvěrového rámce, do kterého může klient automaticky čerpat prostředky. Úrok klient platí pouze za skutečně čerpaný úvěr. Dále je možné spotřebitelské úvěry dělit z hlediska účelu na účelové a neúčelové, a z hlediska zajištění na zajištěné a nezajištěné. Zajištění spotřebitelského úvěru je v praxi často prováděno ručením jiné osoby. Mezi zajištěné spotřebitelské úvěry spadá například i hypoteční úvěr poskytovaný na jiný účel, nežli financování bydlení. [5]

3.3.3

Závazkové úvěry a záruky

Závazkové úvěry a záruky jsou takové produkty banky, ve kterých se banka v určité formě zaručuje, že provede sjednané plnění, pokud tak neučiní klient nebo pokud budou splněny jiné, předem dohodnuté podmínky. V praxi se můžeme setkat s formami v podobě akceptačního úvěru, remboursního úvěru (který je modifikací úvěru akceptačního) a avalového úvěru.[5] Tyto produkty však nemají pro studenty praktického využití, a proto jim nebude věnována bližší pozornost.

3.4

Platební produkty

Pomocí platebních produktů provádějí banky platební styk. Lze je dělit z několika různých hledisek[5]:

1. Dle formy plateb: dělí se na hotovostní a bezhotovostní platební styk. Hotovostní je prováděn hotovostní formou peněz, tj. bankovkami a mincemi. Bezhotovostní platební styk je prováděn zásadně prostřednictvím převodů peněz na bankovních účtech.

2. Dle teritoria: dělení na tuzemský a zahraniční platební styk. Tuzemský se odehrává mezi subjekty uvnitř národní ekonomiky, nejčastěji v národní měně. Bývá jednodušší a rychlejší než platební styk zahraniční. Ten naopak představuje platby do a ze zahraničí.

3. Dle druhu klientů: dělení na retailový a wholesalový platební styk. Retailový styk se vyznačuje tím, že převáděná částka je relativně nízká, ale frekvence plateb je relativně vysoká. Opakem je wholesalový platební styk, kde výše plateb je relativně vyšší, ovšem platby neprobíhají tak četně. Vyskytuje se obecně u plateb obchodní povahy. 3.4.1

Hotovostní platební styk

Hotovostní platební styk je část platebního styku, která se provádí prostřednictvím bankovek a mincí. Bankovky jsou papírové peníze emitované ve vyspělých zemích výhradně centrální bankou. Mince jsou kovové peníze, většinou menších nominálních hodnot.

Bankovní produkty

23

Hotovostní platební styk mezi sebou provádí fyzické osoby a podniky přímo, bez nutnosti využití zprostředkovací finanční instituce. Limit pro platbu v hotovosti mezi stejným poskytovatelem a příjemcem platby během jednoho dne je stanoven na 350 000 Kč, či jeho ekvivalent v jiných měnách.[6]

3.4.2

Bankovní převody

Bankovní převody patří k nejrozšířenějším platebním instrumentům v tuzemském i zahraničním platebním styku. Dělí se na příkazy k úhradě a příkazy k inkasu podle toho, kdo vydal příkaz k provedení platby. Příkaz k úhradě

Jedná se o příkaz majitele účtu bance, aby na úkor jeho účtu provedla určitou platbu ve prospěch účtu třetí osoby. Lze je bance zadávat buď na předepsaných bankovních formulářích, nebo prostřednictvím elektronického bankovnictví. V obou případech musí obsahovat určité náležitosti[7]: 1. 2. 3. 4.

Bankovní spojení plátce Bankovní spojení příjemce Částku převodu a měnu převodu Podpis, elektronický podpis nebo jiný kód

Povinně udáván může být i konstantní symbol vyjadřující charakter platby, jestliže tak stanoví zvláštní právní předpis, nebo se jedná o platbu, která je příjmem nebo výdajem státního rozpočtu. Dále banka umožňuje uvádět údaje jako datum splatnosti, variabilní a specifický symbol, textovou zprávu či datum vystavení příkazu. Provádějící banka i banka příjemce mají stanoveny lhůty pro provádění tuzemských převodů, ve kterých je povinna tento převod uskutečnit. V případě převodu mezi klienty v rámci jedné banky je provádějící banka povinna poskytnout částku převodu příjemci v den, kdy nastala účinnost příkazu k převodu, nejpozději následující bankovní pracovní den (den, kdy všechny zúčastněné převádějící instituce běžně vykonávají svou činnost). Při převodu mezi klienty různých bank musí provádějící banka zajistit připsání částky převodu ve prospěch účtu převádějící instituce příjemce a předat jí podklady nutné k poskytnutí částky převodu příjemci nejpozději následující bankovní pracovní den po dni účinnosti příkazu k převodu, není-li dohodnuta doba kratší. Banka příjemce poté připíše částku převodu ve prospěch účtu příjemce opět nejpozději následující bankovní pracovní den, není-li dohodnuta lhůta kratší. Pokud banka příjemce nemůže identifikovat příjemce, vrátí částku převodu bez zbytečného odkladu příkazci. Obecně vzato je možné příkazy k úhradě členit ze dvou základních hledisek, a to podle počtu plateb na jednom platebním příkazu na jednotlivé a hromadné příkazy, a pak podle toho, kolikrát má být platba provedena na jednorázové a hromadné příkazy.

Bankovní produkty

24

Příkaz k inkasu

Jedná se o platební instrument, který vychází z podnětu příjemce platby. Princip příkazu k inkasu je následující: Příjemce platby zadá příkaz k inkasu dlužné částky, banka příjemce platby zadá žádost k bance plátce o odepsání peněžních prostředků z účtu plátce, plátce platby přezkoumá oprávněnosti inkasa a zatížení účtu plátce, banka plátce poukáže platbu ve prospěch příjemce platby a banka příjemce platby připíše platbu ve prospěch účtu příjemce. Banka plátce je povinna zajistit, aby byly peněžní prostředky z účtu plátce odepsány až po předchozím souhlasu plátce. Banka příjemce naopak nezkoumá oprávněnost příkazu k inkasu. Připsání částky se potom řídí stejnými pravidly jako u příkazu k úhradě. 3.4.3

Platební karty

Platební karta je plastiková karta, odpovídající mezinárodním normám, kterou oprávněný držitel může provádět peněžní transakce, které byly dohodnuty mezi držitelem karty a jejím emitentem. Platební karta musí obsahovat následující náležitosti[5]: 1.

Označení vydavatele karty

2.

Jméno, popř. jinou formu identifikace držitele karty

Dělí se na karty bank a bankovních asociací, kam patří zejména VISA, MasterCard, JCB, karty finančních společností, jako je American Express, Diners Club apod., a na karty obchodních domů, leteckých, telekomunikačních, olejářských společností apod. Držitelem karty je nejčastěji majitel účtu, karta může být vystavena i pro další osoby oprávněné disponovat s prostředky na účtu.

3.

Číslo platební karty

4.

Platnost platební karty

5.

Číslo platební karty se skládá z 16 až 19 znaků. První dvě místa určují druh platební karty, dalších zpravidla 5 míst určuje vydavatele karty, a poslední místa identifikují konkrétního držitele karty. Je zde přítomna i kontrolní číslice na modulo 10, která slouží k ověření správnosti čísla platební karty. Doba platnosti karty je důležitá, jelikož po uplynutí doby platnosti je karta automaticky zablokována, a nedá se nadále používat. Bývá udávána buď jen jako údaj o měsíci a roce, kdy kartě končí platnost, nebo je uváděno navíc i datum začátku platnosti. Záznam dat

Data jsou na platební kartě uváděna ve formě tištěných znaků a dále ve formě elektronického záznamu. Tištěné znaky mohou být zaznamenány buď reliéfním písmem (embossing) či hladkým tiskem (indent printing). Karty

Bankovní produkty

25

s hladkým tiskem mají omezené užití pouze na elektronický režim, jako jsou bankomaty nebo platební terminály, a nelze s nimi platit v obchodních místech vybavených mechanickým imprintérem. Využití platebních karet

Mezi základní způsoby užití platebních karet lze považovat bezhotovostní placení a výběr v hotovosti v bankomatech, na pobočkách a v obchodech.[5] 1.

2. 3.

4.

Bezhotovostní placení

Příkladem může být platba kartou v obchodech, restauracích, benzínových stanicích apod. Může probíhat dvojím způsobem, a to buď prostřednictvím mechanického přenosu údajů z karty pomocí imprintéru (pouze u embosovaných karet), nebo prostřednictvím elektronického přenosu dat použitím platebního terminálu. Bezhotovostní placení kartou není spojeno s žádným poplatkem. Výběr hotovosti v bankomatech

Držitel banky při výběru hotovosti z bankomatu ověřuje oprávněnost k provedení transakce zadáním identifikačního čísla PIN. Každá realizovaná transakce se autorizuje on-line v řádu několika vteřin. Výběr hotovosti na pobočkách bank (Cash Advance)

Jedná se o výběr hotovosti přímo na pobočkách bank, ve směnárnách či mezinárodních hotelích. Držitel karty při výběru musí předkládat i průkaz totožnosti. Pro klienta tento způsob však není tolik výhodný, jelikož je většinou zatížen relativně vysokými poplatky.

Výběr hotovosti v obchodech

Výběr hotovosti v obchodech, rovněž zvaný Cash Back, je metoda, kdy při placení kartou v obchodech klient může požádat o vyplacení určité částky v hotovosti. Účet klienta je pak zatížen nejen platbou provedenou za nákup, ale i vyplacenou hotovostí. Klientovi tento způsob výběru snižuje náklady oproti výběru z bankomatu. Druhy platebních karet

Platební karty lze třídit podle několika hledisek, jako je hledisko způsobů zúčtování, hledisko použitelnosti a hledisko provedení.[9] 1.

Druhy karet z hlediska způsobu zúčtování

Toto hledisko udává, jakým způsobem je při platbě účet držitele karty zatížen. Karty můžeme dělit na kreditní, debetní a charge karty. V případě kreditní karty, nemusí klient své závazky uhradit bezprostředně. Má nárok čerpat do sjednané výše revolvingový úvěr. Splácení úvěru nemusí být pravidelné, obvykle je však stanovena minimální výše měsíční splátky. Vzhledem k vyššímu riziku nesplácení úvěru bývá úroková sazba až o

Bankovní produkty

2.

3.

26

třetinu vyšší než u jiných krátkodobých úvěrů. U debetní karty obvykle není možné jít do záporného zůstatku. Platby jí provedené jsou zúčtovány neprodleně po tom, kdy banka obdrží zprávy o jejich provedení a na účtu klienta se tato platba projeví téměř okamžitě. V případě Charge Card držitel karty provede úhradu provedených plateb podle jejich měsíčního výpisu, který mu zašle vydavatel karty. Držitel karty je pak povinen ve sjednané době uhradit svůj závazek. Druhy karet z hlediska teritoria

Podle teritoria je možno karty rozdělit na tuzemské a mezinárodní. Tuzemské karty jsou omezeny pouze na území daného státu. Proto jsou s nimi spjaty obvykle nižší poplatky. Mezinárodní karty mohou být využívány jak v tuzemsku, tak i v zahraničí.

Druhy karet z hlediska provedení

Z tohoto hlediska je možno karty rozdělit embosované a elektronické. Embosované karty se vyznačují reliéfním písmem, které umožňuje nakupovat v prodejnách, které nejsou vybaveny elektronickým terminálem. Embosované karty na sobě nemají plasticky vyraženo číslo účtu a jsou určeny především k výběrům z bankomatu a platby u obchodníků s elektronickým terminálem.

3.4.4

Platební produkty elektronického bankovnictví

Za platební produkty elektronického bankovnictví lze všeobecně považovat ty produkty, při kterých kontakt mezi bankou a klientem je prováděn elektronickou formou. Zákon o platebním styku vymezuje dvě varianty elektronických platebních produktů.[8]

1. 2.

Prostředek vzdáleného přístupu k peněžní hodnotě

Při jeho užívání se zpravidla vyžaduje identifikace držitele osobním identifikačním číslem přiděleným vydavatelem nebo identifikace jiným způsobem.

Elektronický peněžní prostředek

Jedná se o platební prostředek, který uchovává peněžní hodnotu v elektronické podobě. Elektronickými penězi je peněžní hodnota, která představuje pohledávku za vydavatelem, je uchovávaná na elektronickém peněžním prostředku, je vydávaná proti přijetí peněžních prostředků v hodnotě ne nižší, než je hodnota vydávaných elektronických peněz a je přijímána jako platební prostředek jinými osobami než jejich vydavatelem.


27

4 Charakteristika trhů Následující část bude zaměřena na trhy platebních a úvěrových produktů vybraných zemí. U platebních produktů bude věnována pozornost jak četnosti použití různých produktů, tak samotnému vývoji počtu různých druhů plateb za poslední roky. Dále bude procentuálně zobrazen patřičný objem daných transakcí, jejich vývoj za poslední roky i objem pro každou zemi. Většina dat byla získána ze stránek Evropské centrální banky a jsou platná pro roky 2012 a starší. [10]

4.1

60%

50%

Česká republika 55,64%

40% 30%

26,33%

20%

13,30%

10%

0%

Obr. 1

Příkaz k úhradě

Debetní karty

Příkaz k inkasu

3,90%

Kreditní karty

Procentuálně vyjádřený počet transakcí v ČR

0,71%

E-Money

0,06% Šeky

0,07%

Ostatní

Na výše uvedeném grafu je procentuálně znázorněna četnost jednotlivých transakcí v České republice pro rok 2012. Celkem bylo provedeno zhruba 1,06 miliard transakcí. Dominantní postavení mají příkazy k úhradě, zde je však nutno podotknout, že se jedná o celorepubliková data. Tento fakt se bude promítat i v následujících grafech. Minimálně jsou používány šeky i platby elektronickými penězi. Debetní kartou se platí téměř sedmkrát častěji než kartou kreditní.


28

700

miliony

600 500 400 300 200 100

0

Obr. 2

2010

příkazy k úhradě platby kreditní kartou

2011

platby debetní kartou platby šeky

Vývoj počtu různých druhů plateb v ČR

2012

příkazy k inkasu

Tento graf vyjadřuje vývoj četnosti různých druhů plateb za poslední tři roky. Lze si všimnout poměrně pravidelného růstu počtu příkazů k úhradě a plateb pomocí debetní karty. Rovněž se mírně meziročně zvyšuje i počet plateb kreditní kartou. Příkazů k inkasu však nepatrně ubývá. A ačkoli to z grafu není patrné, velmi pozvolna ubývá i plateb pomocí šeků. V roce 2011 bylo uskutečněno o zhruba 4,05 % více plateb než v roce předchozím, v roce 2012 potom o 8,21 % více než v roce 2011. 100%

97,87%

80% 60% 40% 20% 0%

Obr. 3

Příkaz k úhradě

1,27%

Příkaz k inkasu

0,60%

Debetní karty

0,10%

Kreditní karty

Procentuálně vyjádřený objem transakcí v ČR

0,09% Šeky

0,08%

Ostatní

0,00%

E-Money

Výše je procentuálně zobrazen objem jednotlivých typů transakcí v roce 2012. Celkem bylo převedeno cca 41,5 bilionů Kč. Zde se projevuje fakt, že data jsou celorepubliková. Proto tedy logicky nejvíce peněz je převedeno přes příkazy k úhradě. Průměrná výše jednoho příkazu k úhradě je zhruba 69 tisíc Kč. Průměrná výše in-


29

kasa je necelých 4 tisíce, platby kreditní kartou jeden tisíc, platba debetní kartou zhruba 900Kč a platba šekem téměř 58 tisíc Kč. Počet bankomatů na konci roku 2012 byl 4106. Počet karet byl zhruba 10,2 milionů, z toho cca 8,3 milionů bylo debetních a 1,9 milionů kreditních. Bylo provedeno zhruba 523 milionů karetních transakcí (včetně výběrů a vkladů u bankomatů). Objem těchto transakcí byl zhruba 995 miliard Kč, což činí průměrně cca 1900 Kč na jednu transakci. Tab. 1

Výše vybraných typů úvěrů a meziroční změna v ČR

Vybrané typy úvěrů Celkový objem úvěrů Úvěry nefinančním podnikům Krátkodobé (do 1 roku včetně) Střednědobé (1-5 let) Dlouhodobé (>5 let) Úvěry domácnostem Spotřebitelské úvěry Úvěry na bydlení Ostatní Ostatní finanční instituce Pojišťovny a penzijní fondy

Absolutní výše Meziroční (31. 10. 2013) změna (k 31. 10. 2013) 2,26% 76 665 -0,28% 26 778 -1,79% 8 728 1,17% 4 427 0,24% 13 623 45 297 3,78% 6 134 0,64% 32 689 5,10% 6 474 0,43% 4 533 1,41% 1040,00% 57

Tato tabulka zobrazuje výši vybraných typů úvěru v miliardách € v České republice za daný měsíc a jejich meziroční změnu k datu 31. 10. 2013. Z tabulky je zřejmé, že nefinanční podniky nejvíce využívají dlouhodobých úvěrů. Úvěrů střednědobých bylo využito zhruba v polovičním množství než krátkodobých. Domácnosti si nejvíce berou úvěry na bydlení. Nejvýraznější pozitivní změnu zaznamenaly úvěry pojišťoven a penzijních fondů, avšak např. oproti měsíci srpnu roku 2013 se objem snížil o cca 66 %. Další pozitivní změnu je možné pozorovat u úvěrů domácností na bydlení. Nejvýraznější negativní změnu je možno pozorovat u krátkodobých úvěrů nefinančních podniků. Celkový objem úvěrů za prvních 10 měsíců roku 2013 oproti prvním 10 měsícům roku 2012 vzrostl o 2,18 %. U domácností je největší změna v úvěrech na bydlení, a to 4,81 %. Spotřebitelské úvěry poklesly o 0,79 %. Oproti roku 2012 se výrazně zvýšily střednědobé úvěry nefinančních podniků o 3,68 %, zato krátkodobé úvěry se snížily o 1,86 %.


30

7 000

36 000 34 000 32 000

miliardy Eur

30 000

28 000 26 000 24 000 22 000 20 000

18 000 2008 2009 2010 2011 2012 2013

Obr. 4

Úvěry na bydlení

6 500 6 000

5 500 5 000 4 500

4 000 2008 2009 2010 2011 2012 2013

Vývoj objemů úvěrů spotřebitelských a na bydlení v ČR

Spotřebitelské úvěry

Na výše uvedeném grafu je znázorněn vývoj spotřebitelských úvěrů a úvěrů na bydlení domácností v České republice. Graf celkového objemu úvěrů domácností by se odvíjel od úvěrů na bydlení, jelikož hrají dominantní roli. Ty v průměru neustále rostou, zatímco spotřebitelské úvěry spíše v posledních letech klesají.

4.2

60%

50%

Spolková republika Německo 48,37%

40%

33,79%

30% 20%

14,16%

10%

0%

Obr. 5

Příkaz k inkasu

Příkaz k úhradě

3,07%

0,24%

Debetní karty Charge karty Kreditní karty

Procentuálně vyjádřený počet transakcí v SRN

0,19% Šeky

0,18%

E-Money

Na výše uvedeném grafu je procentuálně znázorněna četnost jednotlivých transakcí ve Spolkové republice Německo pro rok 2012. Celkem bylo provedeno zhruba 18,2 miliard transakcí. Nejčastějším typem transakce je příkaz k inkasu a až na druhém místě jsou příkazy k převodu, které v České republice dominují. Debetní


31

kartou se platí zhruba šedesátkrát častěji než kartou kreditní. Relativně značnou oblibu mají ve Spolkové republice Německo i charge karty. 10000

miliony

8000 6000 4000 2000 0

Obr. 6

2010 příkazy k inkasu

platby charge kartou

2011 příkaz k úhradě

platby kreditní kartou

Vývoj počtu různých druhů plateb v SRN

2012 platby debetní kartou platby šeky

Tento graf vyjadřuje vývoj četnosti různých druhů plateb za poslední tři roky. Oproti České republice, kde pravidelně rostly téměř všechny typy plateb, zde hodnoty setrvávají téměř na neměnných hodnotách. Nejznatelnější růst lze pozorovat u charge karet (v průměru o 11 % meziročně), dále pak u karet debetních (průměrně o 8 % meziročně). Plateb pomocí šeků stejně jako v ČR ubývá. V roce 2011 bylo uskutečněno o zhruba 2,4 % více plateb než v roce předchozím, v roce 2012 potom o 2,7 % více než v roce 2011. 90%

75%

80,76%

60% 45% 30%

18,63%

15%

0%

Obr. 7

Příkaz k úhradě

Příkaz k inkasu

0,33% Šeky

0,21%

0,07%

0,00%

Debetní karty Charge karty Kreditní karty

Procentuálně vyjádřený objem transakcí v SRN

0,00%

E-Money

Výše je procentuálně zobrazen objem jednotlivých typů transakcí v roce 2012. Celkem bylo převedeno cca 70,2 bilionů €. Stejně jako v ČR jsou v dominantním po-


32

stavení příkazy k úhradě. Ovšem ne už tak zanedbatelný objem tvoří i příkazy k inkasu. Průměrná hodnota jednoho příkazu k úhradě je zhruba 9 tisíc €, příkazu k inkasu zhruba 1,5 tisíce €. Průměrná platba charge kartou je 81 €, debetní kartou 55 € a kreditní 5€. Průměrná hodnota platby pomocí šeku je zhruba 6,5 tisíc €. Počet bankomatů na konci roku 2012 byl 82610. Počet karet byl zhruba 133,2 milionů, z toho cca 105,6 milionů bylo debetních a 27,6 milionů kreditních. Bylo provedeno zhruba 5,5 miliard karetních transakcí (včetně výběrů a vkladů u bankomatů). Objem těchto transakcí byl zhruba 621 miliard €, což činí průměrně cca 113 € na jednu transakci. Tab. 2

Výše vybraných typů úvěrů a meziroční změna v SRN

Vybrané typy úvěrů Celkový objem úvěrů Úvěry nefinančním podnikům Krátkodobé (do 1 roku včetně) Střednědobé (1-5 let) Dlouhodobé (>5 let) Úvěry domácnostem Spotřebitelské úvěry Úvěry na bydlení Ostatní Ostatní finanční instituce Pojišťovny a penzijní fondy

Absolutní výše Meziroční (31. 10. 2013) změna (k 31. 10. 2013) 2 498 078 -5,07% 899 709 -1,51% 141 738 -4,64% 135 337 -2,11% 622 634 -0,64% 1 465 838 1,03% 175 713 -4,67% 1 017 451 2,35% 272 674 0,05% 128 330 -51,20% 4,74% 4201

Tato tabulka zobrazuje výši vybraných typů úvěru v miliardách € v Spolkové republice Německo za daný měsíc a jejich meziroční změnu k datu 31. 10. 2013. Nefinanční podniky si opět vzaly nejvíce peněz na úvěry dlouhodobé, ovšem objem krátkodobých úvěrů oproti střednědobým byl v porovnání s ČR pouze nepatrně větší. Nejvýraznější pozitivní změnu zaznamenaly opět úvěry pojišťoven a penzijních fondů, tentokrát však pouze o 4,74 %. Další pozitivní změnu je možné pozorovat u úvěrů domácností na bydlení. Téměř shodná negativní změna je jak u krátkodobých úvěrů nefinančních podniků, tak u spotřebitelských úvěrů domácností. Celková změna úvěrů za prvních 10 měsíců v roce 2013 a 2012 je -1,16 %. Největší negativní změna je u úvěrů ostatních finančních institucí, a to o 15,02 %. Největší kladnou změnu zaznamenaly úvěry pojišťovnám a penzijním fondům o 16,03%. Úvěry domácností na bydlení vzrostly o 2,32%. Spotřebitelské úvěry poklesly o 4,29 %. Krátkodobé úvěry nefinančních podniků poklesly o 4,58 %. Střednědobé úvěry rovněž poklesly, a to o 2,19 %.


33

1 040 000

190 000

1 020 000

miliardy Eur

1 000 000

980 000 960 000 940 000

920 000 2008 2009 2010 2011 2012 2013

Obr. 8

Úvěry na bydlení

185 000 180 000

175 000 170 000

165 000 160 000

155 000 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Spotřebitelské úvěry

Vývoj objemů úvěrů spotřebitelských a na bydlení v SRN

Ve Spolkové republice Německo úvěry na bydlení strmě rostou, zatímco spotřebitelské úvěry se strmě snižují. Graf celkového objemu úvěrů domácností by se opět odvíjel od grafu úvěrů na bydlení. U spotřebitelských úvěrů je patrný vždy výrazný propad na přelomu roku.

4.3

50% 40%

Spojené království 44,07%

30%

19,96%

20%

18,46%

10% 0%

Obr. 9

Debetní karty

Příkaz k úhradě

Příkaz k inkasu

Procentuálně vyjádřený počet transakcí v UK

12,92%

Kreditní karty

4,58% Šeky

Na výše uvedeném grafu procentuálně je znázorněna četnost jednotlivých transakcí ve Spojeném království pro rok 2012. Celkem bylo provedeno zhruba 18,5 miliard transakcí. Nejčastější typ transakce je proveden debetní kartou. Na druhém místě jsou příkazy k úhradě, téměř stejně často jsou využívány příkazy k inkasu. Debetní kartou se platí zhruba 3,5 krát častěji než kartou kreditní.


34

8000

miliony

7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0

Obr. 10

2010

platby debetní kartou platby kreditní kartou

2011

příkazy k úhradě platby šeky

Vývoj počtu různých druhů plateb v UK

2012

příkazy k inkasu

Tento graf vyjadřuje vývoj četnosti různých druhů plateb za poslední tři roky. Jak bylo již v předchozím grafu avizováno, nejčastějším typem transakce je platba pomocí debetní karty. Je to také transakce s nejvyšším meziročním růstem (na rok 2012 vzrůst o cca 7,1 %). Druhý nejrychlejší růst mají kreditní karty s 4,4 % na rok 2012. Růst příkazů k inkasu a převodu se pohybuje kolem 2,5 %. 100%

96,85%

80% 60% 40% 20% 0%

Obr. 11

Příkaz k úhradě

1,39%

Příkaz k inkasu

1,10% Šeky

Procentuálně vyjádřený objem transakcí v UK

0,46%

Debetní karty

0,20%

Kreditní karty

Výše je procentuálně zobrazen objem jednotlivých typů transakcí v roce 2012. Celkem bylo převedeno cca 77,5 bilionů £. Situace se však oproti SRN více podobá ČR s tím rozdílem, že je pořád více peněz převedeno pomocí šeků než přes debetní a kreditní karty. Průměrná hodnota jednoho příkazu k úhradě je zhruba 20,3 tisíc £, příkazu k inkasu 315 £, platby pomocí debetní karty 44 £ a pomocí kreditní 65 £. Průměrná platba pomocí šeku se pohybuje na 1010 £.


35

Počet bankomatů na konci roku 2012 byl 66134. Počet karet byl zhruba 151,6 milionů, z toho cca 88,6 milionů bylo debetních a 63 milionů kreditních. Bylo provedeno zhruba 13,4 miliard karetních transakcí (včetně výběrů a vkladů u bankomatů). Objem těchto transakcí byl zhruba 705 miliard £, což činí průměrně cca 53 £ na jednu transakci. Tab. 3

Výše vybraných typů úvěrů a meziroční změna v UK

Vybrané typy úvěrů Celkový objem úvěrů Úvěry nefinančním podnikům Krátkodobé (do 1 roku včetně) Střednědobé (1-5 let) Dlouhodobé (>5 let) Úvěry domácnostem Spotřebitelské úvěry Úvěry na bydlení Ostatní Ostatní finanční zprostředkovatelé Pojišťovny a penzijní fondy

Absolutní výše Meziroční (31. 10. 2013) změna (k 31. 10. 2013) 2 836 317 -4,53% 482 695 -11,19% 144 808 -11,19% 48 270 -11,19% 289 617 -11,19% 1 397 615 -4,83% 127 397 -8,23% 1 229 466 -4,22% 40 752 -11,59% 908 206 -0,28% -0,28% 47801

Tato tabulka zobrazuje výši vybraných typů úvěrů v miliardách € ve Spojeném království za daný měsíc a jejich meziroční změnu 31. 10. 2013. I v případě UK nefinanční podniky nejvíce využívají úvěrů dlouhodobých. Jejich objem je cca dvakrát větší než objem úvěrů krátkodobých, a ten je zhruba třikrát větší než objem úroků střednědobých. Domácnosti si nejvíce vzaly úvěrů na bydlení. Meziroční změna k datu 31. 10. 2013 je u všech vybraných typů úvěrů negativní. I co se týká změny objemu úvěrů za prvních 10 měsíců v roce 2013 a 2012, stále jsou údaje v záporných procentech. Celkový objem úvěrů klesl o 4,51 %, Úvěry nefinančním podnikům klesly o 10,11 %, celkové úvěry domácnostem klesly o 4,88 %, z toho nejvíce ostatní úvěry o 14,18 % a úvěry spotřebitelské o 11,12 %.


36

1 400 000

200 000

1 200 000

170 000

190 000 miliardy Eur

1 300 000 1 100 000 1 000 000

900 000 800 000

700 000 2008 2009 2010 2011 2012 2013

Obr. 12

Úvěry na bydlení

180 000 160 000

150 000 140 000

130 000 120 000 110 000

100 000 2008 2009 2010 2011 2012 2013

Vývoj objemů úvěrů spotřebitelských a na bydlení v UK

Spotřebitelské úvěry

Ve Spojeném království je charakteristický neustále se snižující objem spotřebitelských úvěrů. Úvěry na bydlení v roce 2013 takřka stagnují. Od června roku 2011 až po červen roku 2012 došlo k jejich výraznému růstu, od té doby až do února 2013 naopak objem úvěrů neustále klesal.

Porovnání platebních produktů

37

5 Porovnání platebních produktů V následující části budou porovnány platební produkty vybraných zemí vždy pro tři největší banky, seřazené podle bilanční sumy. Pro Českou republiku to jsou sestupně Česká spořitelna, a.s., Československá obchodní banka, a. s. a Komerční banka, a.s. Pro Spolkovou republiku Německo to jsou Deutsche Bank, Commerzbank a KfW Bankengruppe. Pro Spojené království to jsou HSBC Holdings, Barclays PLC a Royal Bank of Scotland Group. Pro výpočet výše poplatků bude vždy využito následující zadání: − 1 elektronická platební karta − 5 plateb u obchodníka ve výši 3000 Kč měsíčně − 1 výběr z vlastního bankomatu a jeden z bankomatu cizí banky − 2 platby přes internet za měsíc (50% podíl mezibankovních plateb) − 1 trvalý příkaz za měsíc − 2 příchozí platby za měsíc − Průměrný zůstatek ve výši 6000 Kč měsíčně − Průměrný příjem ve výši 10000 Kč měsíčně − Výpis zasílán elektronicky měsíčně Dále bude věnována pozornost počtu nabízených produktů a následně porovnání s produkty standardními, které nejsou zvýhodněny pro studenty. Tab. 4

Bilanční sumy třech největších bank vybraných zemí (mld. $)

bilanční suma

(k 31. 09. 2013) Česká republika Česká spořitelna 46,62 Československá obchodní banka 40,77 Komerční banka 39,74 (k 31. 03. 2013) Spolková republika Německo Deutsche Bank 2597,36 Commerzbank 821,03 KfW Bankengruppe 660,96 DZ Bank AG 525,41 Unicredit Bank AG 449,25 (k 31. 03. 2013) Spojené království HSBC Holdings 2681,36 Barclays PLC 2414,78 Royal Bank of Scotland Group 1979,14 Zdroj: výkazy jednotlivých bank a relbanks.com (2013) [11][12][13][14][15]


5.1

38

Česká republika

Jak již bylo zmiňováno, v České republice jsou největší banky podle bilanční sumy Česká spořitelna, a.s., Československá obchodní banka, a. s. a Komerční banka, a.s. Všechny tyto banky nabízejí produkty specializované na studenty. Tab. 5

Poplatky za vedení účtu a transakce studentských účtů v ČR

A. Vedení účtu, služeb 1. Vedení účtu/balíčku 2. Účet výpisy (elektronicky - měsíčně) 3. Platební karty 4. Přímé bankovnictví Součet za vedení (za měsíc) B. Transakce 1. Výběr hotovosti bankomat vlastní banky (1) bankomat cizí banky (1) 2. Domácí bezhotovostní příchozí platby (2) odchozí platby (3) - internetbanking - 2 - trvalým příkazem - 1 Součet za transakce (za měsíc) C. Úroky 1. Úroková sazba na b.ú. p. a. 2. Úrok na b.ú. za měsíc Součet za úroky (za měsíc) Součet celkem (za měsíc)

5.1.1

Česká spořitelna

ČS 0 Kč

ČSOB 0 Kč

KB 0 Kč

0 Kč 40 Kč

0 Kč 35 Kč

0 Kč 39 Kč

6 Kč 7 Kč 53 Kč

0 Kč 0 Kč 35 Kč

12 Kč 6 Kč 57 Kč

0 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč

0 Kč

0,01 % 0,04 Kč 0,04 Kč

52,96 Kč


0 Kč

0,01 % 0,04 Kč 0,04 Kč

34,96 Kč


0 Kč

0,00% 0 Kč 0 Kč 57 Kč

Běžný účet Co se týká platebních produktů, Česká spořitelna[16] nabízí speciálně pro studenty upravený pouze jeden jediný, a to osobní účet zvaný Osobní účet ČS II (FRESH účet). Tento účet mohou využívat studenti až do 30 let, musí však dokládat aktuální potvrzení o studiu (max. 30 dnů staré u školy v ČR, max. 60 dnů staré u školy v zahraničí). Celkové poplatky za vedení a využívání studentského účtu od České spořitelny při daných kritériích jsou měsíčně 52,96 Kč. Největší položku tvoří výběr


39

z bankomatu cizí banky, který stojí 40 Kč. První dva výběry z bankomatu vlastní banky jsou zdarma, každý další stojí 6 Kč. Odchozí platba do stejné banky stojí 2 Kč, do jiné 4 Kč. Trvalý příkaz do vlastní banky stojí 5 Kč, do cizí 7 Kč. Úroková sazba činí 0,01 % ročně. Kdybychom tento produkt se stejnými kritérii porovnali s běžným účtem nespecializovaným na studenty (Osobní účet ČS II), celkový součet za měsíc by byl 121,96 Kč. Rozdíl je pouze v poplatku za vedení účtu, který činí 69 Kč měsíčně. Rozdíl je tedy 69 Kč oproti studentskému účtu. Česká spořitelna nabízí dva typy debetních karet, a to Visa Classic a Visa Gold. Obě verze jsou embosované debetní karty s možností platit bezkontaktně a možností Cash Back. Poplatky za obě karty jsou stejné, Visa Gold se ale nabízí pouze k již nenabízenému účtu Osobní konto ČS. Kreditní karta

Tab. 6

Podmínky a poplatky kreditních karet ČS

A. Podmínky 1. Minimální věk 2. Platnost karty 3. Úvěrový limit 4. Minimální splátka 4. Bezúročné období 5. Úroková sazba B. Poplatky 1. Měsíční poplatek 2. Výběry z bankomatů Vlastní banky Cizí banky

18 let 3 roky 200 000 Kč 3,2% částky 55 dní 23,88% 39 Kč 19 Kč 40 Kč

Česká spořitelna nenabízí žádnou kreditní kartu specializovanou pro studenty. Nabízí pouze jednu jedinou kreditní kartu zvanou Kreditní karta Odměna. Karta nabízí odměnu ve výši 1 % zpět z každé platby kartou. Klient má na výběr, jestli má být odměna připsána na kartový účet, Penzijní zabezpečení České spořitelny nebo Stavební spoření od Buřinky. Za měsíc je možno získat až 350 Kč. 5.1.2

Československá obchodní banka

Běžný účet Československá obchodní[17] banka nabízí stejně jako Česká spořitelna pouze jediný platební produkt specializovaný na studenty, a to ČSOB Studentské konto. Tento účet je možno využívat opět až do 30 let, studenti musí předkládat ověření o studiu a absolventi diplom.


40

Československá obchodní banka oproti České spořitelně nabízí studentům zdarma odchozí platby. Zároveň je o 5 Kč levnější výběr z bankomatu cizí banky. Výběry z vlastní banky jsou zdarma pro neomezený počet. Celkem tedy poplatky za vedení účtu a využívání služeb činí 35 Kč, po odečtení úroků z kladného zůstatku jsou celkové náklady 34,96 Kč na měsíc. Pokud tyto podmínky porovnáme s běžným účtem, nejvýhodněji vychází účet zvaný ČSOB Konto. Dále ČSOB nabízí ještě další dva typy účtů. Pro danou situaci vyjde ČSOB Konto měsíčně na 92,96 Kč. Rozdíl je v poplatcích za vedení účtu (55 Kč) a poplatcích za odchozí platbu a trvalý příkaz (dvě odchozí platby jsou zdarma, ostatní 3 Kč). Zbylé poplatky jsou shodné. Rozdíl je tedy 58 Kč. Československá obchodní banka nabízí hned tři druhy debetních karet. Všechny karty nabízí funkci Cash Back. Nejomezenější debetní kartou je Visa Electron. Tato karta se nedodává k žádnému kontu, lze ji pořídit nad rámec konta. Nenabízí bezkontaktní platby, žádný druh pojištění ani volbu vlastního designu. To dovedou embosované karty MasterCard a VISA (VISA je pouze kontaktní), pořídit se dá ke třem typům účtů. Posledním typem debetních karet jsou Gold od MasterCard a VISA, kde VISA je opět pouze kontaktní. Nabízí největší škálu pojištění a je možno zřídit pouze u ČSOB Exkluzivního konta. Kreditní karta

Tab. 7

Podmínky a poplatky kreditních karet ČSOB

A. Podmínky 1. Minimální věk 2. Platnost karty 3. Úvěrový limit Minimální Maximální 4. Minimální splátka 4. Bezúročné období 5. Úroková sazba B. Poplatky 1. Měsíční poplatek 2. Výběry z bankomatů Vlastní banky Cizí banky

18 let 5 let

5 000 Kč 20 000 Kč 5% částky + min. 500 Kč 55 dní 21,96% 0 Kč

1,5 % + 6 Kč 1,5 % + 35 Kč

Československá obchodní banka nabízí pro studenty pouze jednu kreditní kartu, a to s názvem ČSOB Kreditní karta Standard pro studenty. Oproti Studentskému kontu kreditní kartu nemohou využívat studenti středních škol. Studenti oproti běžným uživatelům mají zvýhodněný měsíční poplatek, který by jinak činil 20 Kč. Na druhou stranu jsou limitováni maximální výší úvěru. Kreditní karta je vázána na ČSOB Studentské konto.


5.1.3

41

Komerční banka

Běžný účet Komerční banka[18] nabízí jeden platební produkt specializovaný na studenty, a to účet zvaný Konto G2.2. Tento účet je však pro studenty rozdělen na dvě skupiny, a to dle věku. Odlišná pravidla výpočtů poplatků se uplatňují pro studenty od 15 do 25 let včetně než pro studenty od 26 do 30 let. Komerční banka je z uvedených bank nejdražší. Navíc je potřeba splňovat určité podmínky, abychom se na tuto cenu za vedení a poplatky vůbec dostali. Studenti do 25 let včetně mají vedení účtu vždy zdarma. Za výběr z bankomatů KB se běžně platí 9 Kč, ovšem každá platba kartou u obchodníka umožní odečíst výši poplatku jednoho výběru. V našem případě bychom tedy měli 5 výběrů z bankomatů KB zdarma. Dále jsou zde zpoplatněny veškeré odchozí platby částkou 6 Kč. Posledním nepatrným negativem je, že kladný zůstatek není nijak úročen. Je zde ovšem možnost získat 333 Kč v září každého roku, pokud alespoň jednou v každém měsíci student zaplatí kartou, dobije kredit v mobilu přes bankomat KB nebo pošle peníze prostřednictvím internetového bankovnictví. To by zlevnilo účet v přepočtu měsíčně o 27,75 Kč na 29,25 Kč, což by z něj naopak činilo účet nejlevnější. Je však nutno splnit alespoň jednu z podmínek každý měsíc. Studenti od 26 do 30 let navíc v základu musí platit poplatek 68 Kč za vedení účtu. Tento poplatek se ovšem krátí o 100 % při splnění alespoň jedné ze čtyř podmínek. Jednou z nich je došlá platba v libovolné výši. S daným zadáním by tedy studenty do 30 let stál měsíčně účet opět 57 Kč. Pokud bychom daný účet porovnali s pro tento model nejvýhodnější běžnou variantou, jednalo by se o účet pojmenovaný MůjÚčet. Ten pro tento případ vyjde na 91 Kč měsíčně. Důvodem je poplatek za vedení účtu, na která se vztahují odlišná pravidla při krácení. V tomto případě při splnění jedné ze čtyř podmínek (příchozí platba) se poplatek 68 Kč krátí pouze o 50%, při splnění dvou a více podmínek pak o 100%. Vedení účtu tedy stojí 34 Kč navíc, ostatní poplatky už jsou stejné. Komerční banka nabízí tři druhy debetních karet. Je to Elektronická karta, eCard a Embosovaná karta, která se dělí na další tři druhy. Elektronická karta je klasická kontaktní karta určená hlavně k placení. Zajímavou možností je e-Card, což je virtuální karta určena pouze pro bezpečné placení na internetu. Vhodná je zejména při obchodování na nechráněném prostředí internetu. Třetím typem je Embosovaná karta, u které je na výběr ze tří variant vlastností. První je klasická embosovaná karta, druhá je Embosovaná karta design Lady, díky které zákaznice mohou získat slevy po celý rok v síti obchodů a poslední je Embosovaná G2 karta umožňující jeden výběr měsíčně v zahraničí zdarma. Všechny varianty umožňují bezkontaktní platbu a Cash Back, který umožňuje i Elektronická karta.


42

Kreditní karta

Tab. 8

Podmínky a poplatky kreditních karet KB

A. Podmínky 1. Minimální věk 2. Platnost karty 3. Úvěrový limit Student střední školy Student 1. ročníku VŠ nebo VOŠ Student od 2. ročníku VŠ nebo VOŠ 4. Minimální splátka 4. Bezúročné období 5. Úroková sazba

B. Poplatky 1. Měsíční poplatek Bezhotovostní obrat kartou ≥ 1 500 Kč Bezhotovostní obrat kartou < 1 500 Kč 2. Výběry z bankomatů Vlastní banky Cizí banky

18 let 3 roky

5 000 Kč 10 000 Kč 25 000 Kč 5% částky + vyměřené úroky 45 dní 19,9% 22,9% Lady VISA A karta Karta Electron – – 5 Kč 0 Kč 0 Kč – 29 Kč 29 Kč – 1%, min 30 Kč 1%, min 100 Kč

Komerční banka nabízí pro studenty hned tři varianty kreditních karet, na všechny se však vztahují stejné podmínky a poplatky. Jediným rozdílem v poplatcích je v měsíčním poplatku. První variantou je A Karta, jejíž výhodou je možnost využívat slevy u obchodních partneru Sphere. Lady Karta nabízí slevy v široké síti partnerských obchodů a luxusní katalog s nabídkami dvakrát ročně. VISA Electron nabízí zdarma pojištění schopnosti splácet v případě ztráty zaměstnání, dlouhodobé nemoci, invalidity nebo úmrtí. Navíc Lady Karta a A Karta vrací 1 % zpět z každé platby kartou na účet penzijního spoření u KB Penzijní společnosti. Studenti mají oproti běžným uživatelům levnější měsíční poplatky a jejich výhodnější podmínky. Běžně VISA Electron měsíčně stojí 30 Kč za měsíc, A Karta a Lady Karta 59 Kč pokud je bezhotovostní obrat nižší jak 3000 Kč, jinak je opět zdarma. Ostatní poplatky jsou shodné. Studenti jsou navíc limitováni maximální výší úvěru. A Karta a Lady karta je úročena 19,9 % p. a., VISA Electron je úročena 22,9 % p. a.


5.2

43

Spolková republika Německo

V následující části bude věnována pozornost platebním produktům ve Spolkové republice Německo. Porovnávány budou produkty Deutsche Bank, Commerzbank a HypoVereinsbank. KfW Bankengruppe je vynechána z důvodu, že se jedná o vládní rozvojovou banku poskytující pouze úvěry. DZ Bank AG je vynechána, jelikož se jedná o centrální instituci pro zhruba 900 družstevních bank a funguje tedy jako centrální instituce a jako korporátní a investiční banka. Unicredit Bank AG je provozována ve Spolkové republice Německo pod značkou HypoVereinsbank. Již při prvním pohledu na tabulku studentských účtů bude zřejmé, že se téměř v ničem neliší, jelikož veškeré transakce jsou zadarmo. Liší se pouze v úrokové sazbě pro kladný zůstatek na účtu. Co se týká kreditních karet, již z části kde byl charakterizován trh platebních produktů ve Spolkové republice Německo je zřejmé, že kreditní karty zde moc velkou oblibu nemají. Je to důsledek toho, že téměř všichni splácí své vyčerpané zůstatky najednou na konci každého měsíce, proto jsou kreditní karty používány jako platební nástroje a ne za účelem získat úvěr.[22] Daleko větší oblibu zde mají charge karty, s kterými byl proveden v roce 2012 téměř třináctkrát větší počet transakcí než s kartami kreditními. V případě debetních karet, němečtí klienti používají tzv. ecKarty. S danou kartou jde běžně vybírat z bankomatů, platit u obchodníků (většinou od zhruba 10€, částku si stanovuje obchodník sám) a platit přes internet. Při platbě přes internet je potřeba dodatečné zařízení zvané TAN generátor na ověření TAN kódu. Do něj se karta zasune jako do klasického terminálu a zadá se ověřovací kód vygenerovaný pro příslušnou transakci. Je přijímána na více místech než klasická karta. Nepodporují však bezkontaktní platby. Výběry z bankomatu vlastní banky jsou zdarma, rovněž jako z bankomatů skupiny Cash Group, která čítá přes 30 tisíc bankomatů ve 30 různých zemích. Jenom pro Německo je to přes 9 tisíc bankomatů a spadají do ní banky Berliner Bank, Commerzbank, Deutsche Bank, HypoVereinsbank, Postbank a pokladny čerpacích stanic Shell. Do této skupiny tedy pro Spolkovou republiku Německo spadají všechny vybrané banky. Zbylých 29 tisíc bankomatů je například v Itálii, Polsku, Portugalsku, Španělsku. Dále spolupracují s Bank of America v USA, Barclays nacházející se např. ve Spojeném království, Keni, Zimbabwe a Tanzanii, a mnoha jiných zemí. Ceny výběrů z ostatních bankomatů nejsou udávány v ceníku banky klienta, ale závisí na poskytovateli daného bankomatu, kolik si naúčtuje. Tato hodnota je předem zobrazena a obvykle se pohybuje kolem 5 €. Pro výpočet úroků z kladného zůstatku byl stanoven průměrný kladný zůstatek na účtu ve výši 220 €.

Porovnání platebních produktů Tab. 9

Poplatky za vedení účtu a transakce studentských účtů v SRN

A. Vedení účtu, služeb 1. Vedení účtu/balíčku 2. Účet výpisy (elektronicky - měsíčně) 3. Platební karty 4. Přímé bankovnictví Součet za vedení (za měsíc) B. Transakce 1. Výběr hotovosti bankomat vlastní banky (1) bankomat cizí banky (1) 2. Domácí bezhotovostní příchozí platby (2) odchozí platby (3) - internetbanking - 2 - trvalým příkazem - 1 Součet za transakce (za měsíc) C. Úroky 1. Úroková sazba na běž. účtě p.a. 2. Úrok na b.ú. za měsíc Součet za úroky (za měsíc) Součet celkem (za měsíc)

5.2.1

44

DB 0€

CB 0€

HVB 0€

0€ 0€ 0€ 0€

0€ 0€ 0€ 0€

0€ 0€ 0€ 0€

0€ 0€

0€ 0€

0€ 0€

0€

0€

0€

0€ 0€ 0€

0€ 0€ 0€

0€ 0€ 0€

0,50% 0,07 € 0,07 €

0,00% 0,00 € 0,00 €

1,00% 0,14 € 0,14 €

+0,07 €

0,00 €

+0,14 €

Deutsche Bank

Běžný účet Deutsche Bank[23] nabízí konto zvané Das Junge Konto přizpůsobené mladým lidem mezi 14 až 30 lety. Jedná se o studenty, stážisty a dobrovolné poskytovatele sociálních služeb. Klienty od 14 do 18 let však potřebují pro založení online bankovnictví zákonného zástupce. Jak již bylo avizováno, vybrané bezhotovostní transakce jsou zdarma, a to nejen pro studentské účty, ale pro všechny účty všech německých bank. Neplatí se tedy za příchozí ani odchozí transakce, ať už jsou do stejné banky či nikoli. Hlavní výhodou studentského konta je nulový poplatek za vedení a 0,5% úroková sazba pro kladný zůstatek na účtu. Běžné konto se od studentského liší pouze v poplatku za vedení, který činí 4,99 € a v tom, že kladný zůstatek není úročen. Měsíčně tedy vyjde na 0 € pro daný způsob užívání.


45

Platební karty

Deutsche bank nabízí celý sortiment platebních karet. Tou nejzákladnější je ecKarta zvaná Deutsche Bank Card. Deutsche Bank však nabízí i možnost kartu předplatit až do výše 200 € za účelem urychlit platby v malých částkách, jako jsou nákupy jízdenek, vstupenek, nebo parkovacích lístků. Dále Deutsche Bank nabízí charge karty, které jsou však pojmenované Kreditkarte. Jejich hlavní výhodou je tedy měsíční jednorázová úhrada na základě výpisu vydavatele karty a jednodušší užití v zahraničí oproti ecKartám. Další předností karty VISA nebo MasterCard je jednodušší placení přes internet pomocí zabezpečení klasickým 3D Secure. S nákupem pomocí dané kreditní karty klient získává i pojištění zboží. Charge karty MasterCard GOLD a VISA GOLD nabízejí navíc cestovní zdravotní pojištění pro majitele karty a jeho rodinu a slevu 6 % na každou rezervaci zájezdu, letu, okružních plaveb, automobilu, rekreačního ubytování a hotelů u vybraných společností. Dále nabízí kartu MasterCard PLATINUM, která zajišťuje přístup do exkluzivních letištních salonků po celém světě, cestovní úrazové pojištění, pojištění, speciální nabídky renomovaných firem pro dovolené a jiné. Poslední variantou je MasterCard BLACK, která zahrnuje ještě další pojištění, jako např. pojištění zavazadel a jiné. Klasická MasterCard nebo VISA karta stojí 39 € ročně, GOLD verze stojí 82 € ročně, MasterCard PLATINUM stojí 200 € ročně a BLACK verze 600 € ročně. Je možno si na ecKarty, klasické VISA a MasterCard karty a GOLD karty nechat vytisknout svůj potisk, který stojí 7,99 € ročně. 5.2.2

Commerzbank

Běžný účet Commerzbank[24] nabízí účet StartKonto klientům od 7 do 30 let, a to studentům, stážistům, a dobrovolným poskytovatelům sociálních služeb. Lidé do 17 let však nemají nárok na kreditní kartu Visa Young a také nemohou žádat o úvěr. Veškeré poplatky jsou tradičně pro tento účet zdarma, a to včetně poplatku za vedení účtu. Commerzbank patří do skupiny Cash Group, u které jsou výběry z bankomatů zdarma. Oproti Deutsche Bank však nijak neúročí kladný zůstatek na účtu. StartKonto láká na záruku spokojenosti a možnost stáhnout až 50 písniček zdarma. Záruka spokojenosti spočívá ve vyplacení 50 € při zrušení účtu po alespoň ročním užívání, kdy každý měsíc bylo provedeno alespoň pět transakcí, každá ve výši alespoň 25 € a účet je uzavřen do 15 měsíců po založení. Nejlevnější alternativou nespecializovanou na mladé lidi je konto zvané Kostenloses Girokonto. Jak již název napovídá, jedná se o konto bez poplatků s možností vedení zdarma. Podmínkou však je měsíční příjem na účet alespoň 1200 €, jinak účet stojí 9,9 € měsíčně. Ostatní poplatky jsou shodné se StartKonto. Platební karty

Nejběžnější a základní kartou ke všem účtům je ecKarta, která funguje stejně jako v případě Deutsche Bank. Commerzbank dále nabízí řadu charge karet. Nejzákladnější MasterCard Classic stojí 29,9 € ročně a její hlavní výhodou je opět jednoduché


46

placení přes internet a měsíční úhrada na základě výpisu. MasterCard Gold stojí ročně 79,9 € a poskytuje navíc cestovní pojištění, pojištění storna zájezdu, pojištění zavazadel, pojištění zpoždění letadla a zavazadel a jiné. Na oba typy karet lze zvolit vlastní potisk za poplatek 5 € ročně. Pro klienty využívající StartKonto je k dispozici charge karta Young Visa, která je ročně zdarma až do 25 let. Dále nabízí Commerzbank předplacenou kartu, uzpůsobenou zejména pro cestování do zahraničí, stálou kontrolu nad financemi či naučení dětí, jak zacházet s kartou a vycházet s penězi. Její podstatou je prvotní převedení částky v maximální výši až 5000 € na kartu (max. 500 € pro děti od 14 let, kteří potřebují zákonného zástupce ke zřízení karty) a její postupné čerpání. Funguje tedy jako klasická debetní karta s tím rozdílem, že se na ni peníze musí nejdříve převést. Karta stojí 29,9 € ročně pro klienty od 18 let, do věku 18 je karta zdarma. I pro tuto kartu je možno zvolit vlastní motiv za poplatek 5 € ročně. Dále pak Commerz bank nabízí i klasickou kreditní kartu v pouze jedné variantě zvanou CashCard. Úvěrový limit je stanoven od 1500 € až po 20000 €. Není zde žádné bezúročné období a výše úrokové sazby závisí na objemu úroku. Do výše 1500 € je roční úroková sazba 12,9 % a nad 1500 € je roční úroková sazba 14,9 %. Výběry z bankomatu u skupiny Cash Group jsou zdarma, stejně jako vedení a vydání karty. 5.2.3

HypoVereinsbank

Běžný účet HypoVereinsbank[25] nabízí konto pro všechny klienty od 14 do 26 let zvané HVB Konto Start. Je tedy vhodným kontem i pro studenty. I zde jsou veškeré poplatky zdarma a banka patří do skupiny Cash Group, tudíž i zde lze vybírat z uvedených bankomatů různých bank zdarma. HVB však navíc nabízí i úročení kladného zůstatku do 1500 € úrokovou sazbou 1 % p. a.. Vedení účtu je zdarma až do 26 let, k tomu navíc zdarma HVB ecKarta, HVB MasterCard a online bankovnictví. HVB ecKarta lze sjednat i klientům od 14 let, kreditní karta HCB MasterCard je již pro klienty od 18 let. Nejlevnější alternativou pro HVB Konto Start je HVB Konto Klassik. Poplatky za transakce jsou opět zdarma, chybí zde však úročení kladného zůstatku a nulový poplatek za vedení účtu je vázán na průměrný zůstatek na účtu alespoň 1500 € během posledního čtvrtletí. Platební karty

HypoVereinsbank nabízí stejně jako ostatní vybrané německé banky ke všem účtům ecKartu, kreditní karty ale nenabízí. Nabízí řadu charge karet a předplacených karet. Předplacená karta se nazývá Prepaid UniCreditCard a je vhodná zejména pro zahraniční využití a online nakupování. Výdej karty je pro klienty od 12 let zdarma a od 18 let za 15 €. Ročně stojí pak karta od 12 let 10 € a od 18 let 20 €. Převedení peněz na kartu je zpoplatněno 1 € pro klienty od 18 let, pro mladší je


47

dobití zdarma. Maximálně lze na kartu převést 5000 € pro klienty od 18, pro mladší 500 €. Výběry z bankomatů skupiny UniCredit jsou zdarma, u ostatních je to 5 €. Dále nabízí HypoVereinsbank charge karty HVB MasterCard a HVB VISA. HVB MasterCard stojí ročně 20 € a je vydávána klientům starším 18 let za předpokladu bonity. HVB VISA je vydávána za stejných podmínek a stojí ročně 30 €, nabízí však navíc cestovní pojištění a úrazové pojištění v zahraničí. Navíc nabízí HypoVereinsbank kartu uzpůsobenou na cestování zvanou ReiseCard Gold. Mezi doplňkové služby patří například poskytnutí patřičných jmen, popř. sjednání schůzky s odborníky (např. právníci, lékaři), tlumočící služba přes telefon, telefonická pomoc v oblasti lékařství (např. ohledně očkování, doporučené léky na cesty atd.), informace o zdravotní péči v cílovém místě a jiné. Karta je určena pro starší 18 let a ročně stojí 60 €.

5.3

Spojené království

Pro porovnání platebních produktů ve Spojeném království bude věnována pozornost stejným náležitostem jako u zemí předchozích, je však nutno rozvést úrokové sazby kreditních karet. Úrokové sazby se liší pro různé transakce, a to jsou nákupy, cash advance, převod nesplaceného zůstatku a převody peněz. Pro vyjádření roční úrokové sazby pro kladný zůstatek je ve Spojeném království používán ukazatel AER (Annual Equivalent Rate). Tento ukazatel bere v potaz, že úroky jsou vypláceny zpravidla častěji než na konci roku, např. měsíčně. Při měsíčním úročení tedy ukazuje, jaká by byla roční úroková sazba, když se budou s původní vloženou částkou úročit i její měsíční úroky. AER tedy vyjadřuje složené úročení a bývá vyšší než samostatná úroková sazba, pokud jsou úroky připisovány častěji než jednou ročně. V následující tabulce jsou porovnány poplatky za vedení účtu, transakce s ním spojené a úrokové sazby kladných zůstatků vybraných bank. Pro výpočet úroků z kladného zůstatku byl stanoven průměrný kladný zůstatek na účtu ve výši £180. Tab. 10

Poplatky za vedení účtu a transakce studentských účtů v UK

A. Vedení účtu, služeb 1. Vedení účtu/balíčku 2. Účet výpisy (elektronicky - měsíčně) 3. Platební karty 4. Přímé bankovnictví Součet za vedení (za měsíc) B. Transakce 1. Výběr hotovosti bankomat vlastní banky (1) bankomat cizí banky (1)

HSBC £0

BARCLAYS £0

RBS £0

£0 £0

£0 £0

£0 £0

£0 £0 £0 £0

£0 £0 £0 £0

£0 £0 £0 £0


2. Domácí bezhotovostní příchozí platby (2) odchozí platby (3) - internetbanking - 2 - trvalým příkazem - 1 Součet za transakce (za měsíc) C. Úroky 1. AER na běž. účtu 2. Úrok na b.ú. za měsíc Součet za úroky (za měsíc) Součet celkem (za měsíc)

48

£0

£0

£0

2% £0,002 £0,002

0% £0 £0

0% £0 £0

£0 £0 £0

+£0,002

£0 £0 £0

£0

£0 £0 £0

£0

V následující tabulce jsou zobrazeny podmínky užívání kreditní karty jednotlivých bank, jejich úrokové sazby pro různé typy operací a poplatky s nimi spojené.

Tab. 11

Podmínky a poplatky kreditních karet v UK

A. Podmínky 1. Minimální věk 2. Úvěrový limit Minimální Maximální 3. Minimální splátka 4. Bezúročné období 5. Úroková sazba (p. a.) Nákupy Cash advance Převod nesplaceného zůstatku Převod peněz B. Poplatky 1. Měsíční poplatek 2. Hotovostní výběry

5.3.1

HSBC Holdings

HSBC 18 let

Barclays 18 let

RBS 18 let

£500 různý 2,5% / £5 56

£150 £1 200 2,5% / £5 56

£250 £500 1% / £5 56

£0 2,99%, min. £3

£0 2,99%, min. £2,99

£0 3%, min. £3

18,90% 23,60% 18,90% 18,90%

34,90% 34,90% 34,90% 34,90%

18,95% 27,95% 18,95% 18,95%

Běžný účet Studentský účet nabízený od HSBC Holdings[19] se nazývá Student Bank Account. Využívat jej mohou studenti starší 17 let s trvalým bydlištěm ve Spojeném království, Normanských ostrovech či ostrově Man alespoň tři roky. Dále nesmí mít stu-


49

dentský účet u jiné banky než HSBC a musí studovat nebo plánovat studium na bakalářském studiu, které trvá alespoň dva roky, či studují na plný úvazek postgraduální studium v kterékoli vysoké či vyšší odborné škole ve zmiňovaných zemích. Jeho vedení je zcela zdarma, stejně tak poplatky s ním spojené. Zdarma jsou výběry z bankomatů vlastní i cizí banky (někteří majitelé bankomatů si však mohou účtovat svůj vlastní poplatek, částka však bude předem uvedena), příchozí i odchozí platby. Výpisy chodí bezplatně v papírové podobě čtvrtletně, nebo měsíčně v elektronické podobě při zřízení mobilního bankovnictví, které je opět zdarma. K účtu je zdarma bezkontaktní debetní karta, telefonní, mobilní a internetové bankovnictví a dobíjení mobilního telefonu přes bankomaty. Kladný zůstatek na účtu je úročen AER sazbou, která je o 1,5 procentního bodu vyšší než současná základní sazba stanovena centrální bankou Spojeného království Bank of England, která nyní činí 0,5 %. Sazbou 2 % AER je úročen zůstatek až do výše £1000 během prvního roku na univerzitě. HSBC nabízí pouze jednu variantu debetní karty. Jedná se o bezkontaktní debetní kartu, kde výše bezkontaktní platby je nastavena na £20. Umožňuje hotovostní výběr až £100 při platbě v obchodě, který není nijak zpoplatněn. Na nejlevnější běžný účet nespecializovaný pro studenty zvaný Bank Account se vztahují stejné poplatky jako na studentský účet. Rozdíly jsou až v poplatcích za kontokorent. Kreditní karta

HSBC nabízí kreditní karty studentům starším 18 let a splňující podmínky studentského účtu. Nejnižší úvěrový limit je £500, nejvyšší je rozdílný a závisí na předcházejícím využívání kreditní karty. Minimální splátka je buď 2,5 % ze zůstatku, nebo £5, a to podle toho, která je vyšší. Spravovat kartu mohou studenti přes internetové bankovnictví. Dále jsou studentům nabízeny nejrůznější slevy. Při rezervaci dovolené online prostřednictvím HSBC Travel Service je možno získat slevy u Thomas Cook, Airtours, Manos a dalších, či na propůjčení automobilu, parkovné na letišti a jiné. 5.3.2

Barclays PLC

Běžný účet Barclays PLC[21] nabízí studentům účet zvaný Student Additions Account. Účet je nabízen studentům s trvalým bydlištěm ve Spojeném království a starším 18 let. Není zde žádný požadavek na minimální příjem, minimální částka při založení účtu činí £1. Vedení účtu i poplatky s ním spojené je stejně jako u HSBC zdarma, avšak nenabízí úročení kladného zůstatku. Mezi výhody účtu se řadí zdarma textové zprávy pro řízení účtu, online, mobilní a telefonní bankovnictví, bezkontaktní debetní karta a s ní spojená plná ochrana proti zneužití. Stejné poplatky se vztahují i na běžný účet nespecializovaný na studenty. Hlavním rozdílem je potom výše, poplatky a úrokové sazby u kontokorentu.


50

Co se týká debetních karet, Barclays nabízí všem svým klientům pouze jeden typ, a to bezkontaktní VISA kartu. Její získání je pochopitelně vázáno na zřízení bankovního účtu. Kreditní karta

Barclays bohužel nenabízí studentské kreditní karty přímo uzpůsobené potřebám studentů. Od toho se i odvíjí i úrokové sazby spojené s užíváním karty. Zachovává však nulový měsíční poplatek za vedení. Podmínkou pro získání kreditní karty je věk 18 let, příjem alespoň £3000 ročně, klient nesmí být nezaměstnaný, nevykázal bankrot během posledních šesti let a žije na současné adrese alespoň tři měsíce. Úvěrový limit začíná na £150 a může se vyšplhat až na £1200, ale to závisí na klientovi a způsobu, jak kartu využívá. Minimální částka činí 2,5 % nebo £5. Bezúročné období je tradičních 56 dní. Pokud klient nesplatí úvěr v bezúročném období, platí pro něj nejvyšší úroková sazba z porovnávaných bank, a to 34,9% p. a. na všechny typy transakcí. Barclays ovšem slibuje, že po 12 měsících bude provedena revize užívání karty a úroková sazba může být snížena, pokud zákazník splácel včas a zůstal v úvěrovém limitu. Hlavní výhodou kreditní karty od Barclays jsou zavádějící úrokové sazby. Během prvních třech měsíců nabízí karta 0 % úrokovou sazbu na nákupy. 5.3.3

Royal Bank of Scotland Group

Běžný účet Royal Bank of Scotland Group[20] nabízí studentům účet zvaný Student Royalties Account, kteří jsou rezidenti UK alespoň tři roky, studují na bakalářském studiu, které trvá alespoň dva roky, či studují na plný úvazek postgraduální studium, nebo se připravují na povolání sestry v kterékoli vysoké či vyšší odborné škole ve Spojeném království. Navíc musí každý student svůj účet aktivně využívat, tzn. na svůj účet vložit alespoň £750 každých 6 měsíců a učinit alespoň 3 platební příkazy každý měsíc. Pokud nebude splňovat tyto podmínky, změní se podmínky využívání kontokorentu na standardní poplatky Select Account. Běžný účet je pro studenty zcela zdarma. Neplatí se za vedení, za debetní kartu, za příchozí či odchozí platby. Výběry z jakéhokoli bankomatu jsou zdarma na celém území Spojeného království. Kladný zůstatek na účtu není nijak úročen. Stejné podmínky platí i pro Select Account, který je z ostatních nabízených účtů dané banky nejlevnější. Rozdíly pak jsou v poplatcích, způsobu čerpání a úrokové sazbě u kontokorentu. Je nabízeno ještě dalších 5 účtů, které jsou zpoplatněny od £10 do £24 měsíčně. Nabízejí však výhodnější podmínky kontokorentů. RBS nabízí dva typy debetních karet, jednu běžnou kontaktní a druhou bezkontaktní. Bezkontaktně lze provést platby až do výše £20. Debetní karty umožňují dobít peněžní prostředky na mobilní telefon v kterémkoli bankomatu.


51

Kreditní karta

Pro studenty nabízí Royal Bank of Scotland Group kreditní kartu jednoduše zvanou Student Credit Card. Nejnižší úvěrový limit je £250, nejvyšší pak £500. Oproti běžné kreditní kartě má tu výhodu, že podmínkou pro získání je věk 18 let a současně využívání studentského účtu. Podmínkou tedy není například výše příjmu, jako u ostatních karet. Minimální měsíční splátka je 1% ze zůstatku nebo částka £5. Splácet pouze minimální částkou však není doporučeno. Bezúročné období je tradičních 56 dní. Úroková sazba je stejná pro nákupy, převody peněz a nesplaceného zůstatku, a to 18,95 p. a., pro hotovostní výběry je to pak 27,95 % p. a.. U nich se ještě navíc platí poplatek 3 % z transakce, minimálně £3. Bohužel RBS nenabízí zavádějící sazby.

Porovnání úvěrových produktů

52

6 Porovnání úvěrových produktů V této části budou porovnány úvěrové produkty zaměřené na studenty a mladé největších bank daných zemí. Pro porovnání poplatků za kontokorent budou stanoveny následující podmínky: − Výše úvěru 5000 Kč − Doba splatnosti 15 dní Pro výpočet spotřebitelského úvěru byly stanoveny následující podmínky: − Výše úvěru 130 tis. Kč − Doba splatnosti 5 let

6.1

Česká republika

V následující části budou porovnány úvěrové produkty, které mohou mít pro studenty praktické využití. Jedná se tedy o kontokorent a spotřebitelský úvěr. V následující tabulce jsou porovnány poplatky a podmínky spotřebitelských úvěrů vybraných bank v České republice. Úvěrové sazby byly získány z orientačních propočtů kalkulaček jednotlivých bank. Tab. 12

Srovnání spotřebitelských úvěrů bank v ČR

A. Podmínky 1. Minimální věk 2. Doba splatnosti 3. Maximální výše úvěru Minimálně (Kč) Maximálně (Kč) 3. Frekvence splátek B. Poplatky 1. Vedení měsíčně 2. Zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr C. Úroky 1. Úroková sazba úvěru p. a. 2. Měsíční splátka včetně poplatků (Kč) Celková splacená částka (Kč)

ČS 18 let 1 - 10 let

ČSOB KB 18 let 18 let 1 - 7 let 1 - 10 let

30 000 300 000 měsíčně

20 000 600 000 měsíčně

20 000 600 000 měsíčně

8,90% 2751,28 165 077

13,90% 3018,14 181 088

9,00% 2698,59 161 915

59 Kč 0 Kč

0 Kč 0 Kč

0 Kč 0 Kč


6.1.1

53

Česká spořitelna

Kontokorent Česká spořitelna nabízí produkt Kontokorent pro studenty určený studentům ve věku a nad 18 let denního studia středních, vysokých a vyšších odborných škol. Tab. 13

Podmínky, poplatky a úroky kontokorentu ČS

A. Podmínky 1. Minimální věk 2. Doba splatnosti 3. Maximální výše kontokorentu Student střední školy Student 1. ročníku VŠ nebo VOŠ Student od 2. ročníku VŠ nebo VOŠ B. Vedení kontokorentu 1. Vedení (počet dní = 15 / prům. objem= 5000) C. Úroky 1. Úroková sazba kontokorentu p. a. 2. Úrok z kontokorentu za měsíc Součet celkem

18 let 12 měsíců 5 000 Kč 10 000 Kč 25 000 Kč

0 Kč

18,90% 39,38 Kč 39,38 Kč

Jedná se o kontokorent na dobu neurčitou, který je však nutno vyrovnat nejpozději do jednoho roku od prvního čerpání kontokorentu. Pokud vyčerpané prostředky budou uhrazeny dříve, je majiteli účtu opět k dispozici celý úvěrový rámec. Poskytnutí kontokorentního úvěru i jeho správa a vedení je zdarma. Podmínkou pro získání kontokorentu je vedení studentského účtu, věk 18 let a potvrzení o studiu. Spotřebitelský úvěr

Česká spořitelna nabízí studentům možnost využít Studentské půjčky. Ta nabízí zvýhodněnou úrokovou sazbu pevnou po celou dobu splatnosti úvěru a do výše 100 tis. Kč lze sjednat pouze se spoludlužnickým závazkem. Dále nabízí možnost odkladu splátek po dobu studia, kdy se splácí jen úroky. Využívat jej mohou studenti řádného denního studia na VŠ, navazujícího magisterského nebo doktorandského studia, studenti víceleté odborné školy nebo studenti kombinovaného studia a studia MBA. 6.1.2

Československá obchodní banka

Kontokorent Československá obchodní banka nabízí produkt Povolené přečerpání k ČSOB Studentskému kontu pro studenty nad 18 let, tentokrát však již pouze studentům denního studia VŠ nebo VOŠ nebo absolventům VŠ nebo VOŠ po předložení maxi-


54

málně rok starého diplomu. Nenabízí tedy možnost využívat kontokorent studentům středních škol. Podmínky, poplatky a úroky kontokorentu ČSOB A. Podmínky 1. Minimální věk 18 let 2. Doba splatnosti 12 měsíců 3. Maximální výše kontokorentu Student VŠ nebo VOŠ 20 000 Kč B. Vedení kontokorentu 1. Vedení (počet dní = 15 / prům. objem= 5000) 0 Kč C. Úroky 1. Úroková sazba kontokorentu p. a. 17,90% 2. Úrok z kontokorentu za měsíc 37,29 Kč Součet celkem 37,29 Kč Kontokorent je vázán pouze na ČSOB Studentské konto. ČSOB nabízí možnost rozdělit úvěrový limit 20 tis. Kč mezi povolení přečerpání a kreditní kartu pro studenty. Po vyrovnání záporného zůstatku do 12 měsíců může klient opět automaticky využívat další kontokorent. Spotřebitelský úvěr

Československá obchodní banka nenabízí žádný úvěr přizpůsobený studentům. Na dané zadání je nejvýhodnější ČSOB Flexibilní půjčka na cokoli. Ta umožňuje snižovat nebo zvyšovat měsíční splátky během splácení, odložit měsíční splátky až o 3 měsíce nebo předčasně splatit úvěr či 3 mimořádné splátky zdarma. Je však vázáno na ČSOB Konto nebo ČSOB Aktivní konto. Je nutno doložit příjmy a 2 doklady totožnosti. 6.1.3

Komerční banka

Kontokorent Komerční banka nabízí produkt Povolené debety pro studenty studentům středních, vyšších odborných a vysokých škol starším 18 let.

Tab. 14

Podmínky, poplatky a úroky kontokorentu KB

A. Podmínky 1. Minimální věk 2. Doba splatnosti 3. Maximální výše kontokorentu Student střední školy Student 1. ročníku VŠ nebo VOŠ Student od 2. ročníku VŠ nebo VOŠ B. Vedení kontokorentu

18 let 30 dnů

5 000 Kč 10 000 Kč 25 000 Kč


55

1. Vedení (počet dní = 15 / prům. objem= 5000) 0 Kč C. Úroky 1. Úroková sazba kontokorentu p. a. 12,00% 2. Úrok z kontokorentu za měsíc 25,00 Kč Součet celkem 25,00 Kč Je možné si jej zřídit pouze ke studentskému kontu G2.2 či již nenabízeným G2 nebo Gaudeamus. Po vyrovnání povoleného debetu jej lze znovu čerpat po celých 30 dní (popř. 180 dní ke kontům G2 nebo Gaudeamus). Přečerpání lze využít na jakoukoli běžnou transakci jako výběr v hotovosti, placení kartou v obchodě nebo příkaz k úhradě. Povolený debet se splácí automaticky jakýmkoli vkladem nebo převodem na běžný účet. Povolený debet lze kombinovat s kreditní kartou pro studenty, výše celkového úvěrového limitu je vždy maximálně 20 tis. Kč. Spotřebitelský úvěr

Komerční banka nabízí studentům úvěr zvaný Gaudeamus. Od ostatních se liší možností sjednat i pro studenty středních škol, ti však mohou úvěr použít výhradně na úhradu školného. Studenti vysokých a vyšších odborných škol mohou úvěr použít na cokoli. Stejně jako Česká spořitelna i Komerční banka nabízí studentům u vybraných typů studia odložit splácení jistiny až po jeho skončení, během studia se hradí jen úroky z čerpaného úvěru. Dále Komerční banka nabízí ještě dva typy úvěrů pro studenty, a to Úvěr na notebook Apple a Úvěr na výpočetní techniku. Oba jsou nabízeny studentům vysokých škol všech ročníků a typů studia a úvěrová angažovanost každým úvěrem nesmí přesáhnout 50 tis. Kč. Úvěry jsou bez poplatků, bez dokládání příjmů, bez zajištění a s možností volby výše a počtu splátek 60 nebo 30. Úvěr na výpočetní techniku se může uplatnit pouze v prodejnách Comfor, iSetos, Qstore, iWorld a iTouch.

6.2


V následující tabulce jsou zobrazeny podmínky pro poskytnutí kontokorentu včetně poplatků za užívání a ročních úrokových sazeb. Kontokorent je možno zřídit k jakémukoli běžnému účtu, podmínkou však je věk 18 let a převedení příjmů na běžný účet. Ve Spolkové republice Německo je kontokorent využíván relativně běžně, a to díky poměrně nízkým úrokovým sazbám nulovým poplatkům za vedení. Díky tomu jsou kontokorenty poskytovány za jednotné poplatky a úrokové sazby všem, vybrané banky tedy nenabízí možnost přečerpání přímo uzpůsobenou a zvýhodněnou pro studenty. Pro výpočet úroku za měsíc byl brán v potaz ekvivalent sumy ze zadání, a to 180 €.

Porovnání úvěrových produktů Tab. 15

56

Podmínky, poplatky a úroky kontokorentů v SRN

A. Podmínky 1. Minimální věk 2. Doba splatnosti 3. Maximální výše kontokorentu B. Vedení kontokorentu 1. Vedení C. Úroky 1. Úroková sazba kontokorentu p. a. 2. Úrok z kontokorentu za měsíc Součet celkem Spotřebitelský úvěr

DB CB HVB 18 let 18 let 18 let 12 měsíců 12 měsíců 12 měsíců na dohodě na dohodě 500 € 0€

11,90% 0,89 € 0,89 €

0€

11,90% 0,89 € 0,89 €

0€

11,15% 0,84 € 0,84 €

Studentské půjčky jsou poskytovány prostřednictvím německé vládní rozvojové banky KfW Bankengruppe. Jednotlivé banky nabízejí spotřebitelské úvěry, avšak všechny vybrané banky odkazují na KfW v sekci úvěrů pro studenty. S KfW Bankengruppe spolupracují v oblasti studentských půjček tyto banky: BBBank, Commerzbank, Deutsche Bank Privat und Geschäftskunden AG, HVB-HypoVereinsbank, MLP Finanzdienstleistungen AG, Santander Consumer Bank AG, TARGOBANK, Wüstenrot Bausparkasse AG. Studentskou půjčku si může sjednat student od 18 do 44 let, který je v současnosti zapsán ve státní nebo státem uznávané terciární instituce ve Spolkové republice Německo. Období studentského úvěru od KfW je rozděleno do tří částí. V první části jde pouze o čerpání úvěru. Tato část může trvat od 6 měsíců po 7 let. V druhé části se pouze splácí pouze úroky z úvěru. Tato část trvá běžně 18 – 23 měsíců, ale na žádost lze zkrátit na pouhých 6 měsíců. Splacené úroky však nesnižují dlužnou částku, jedná se pouze o odklad splácení, např. pro nalezení zaměstnání. V třetí části, která trvá maximálně 25 let či do dosažení věku 67 let, se pak už splácí úroky z úvěru i úvěr. Maximální výše úvěru závisí na počtu semestrů. Půjčka je vyplácena měsíčně a to ve výši od 100 € až do 650 €. Měsíčně vyplácená částka závisí na vůli studenta a může si ji průběžně měnit každý semestr. Maximální výše tedy vypadají takto: − 14 semestrů: 54,600 € (14 semestrů x 6 měsíců x 650 €) − 10 semestrů: 39,000 € (10 semestrů x 6 měsíců x 650 €) − 6 semestrů: 23,400 € (6 semestrů x 6 měsíců x 650 €) Roční úroková sazba studentské půjčky závisí na šestiměsíční sazbě EURIBOR navýšené o dohodnutou marži. Výše úrokové sazby se mění každých 6 měsíců 1. dubna a 1. října. Současně je stanovena i maximální roční úroková sazba jako garance, bez ohledu na vývoj EURIBOR sazby. Výše maximální úrokové sazby je stanovena po dobu 15 let od zřízení studentské půjčky. Od začátku třetí fáze studentské půjčky, tedy od počátku splácení úvěru, je možno sjednat fixní úrokovou sazbu k 1. dubnu a 1. říjnu pro zbývající dobu splatnosti půjčky, ne však více než 10 let.


57

Pro zřízení studentské půjčky je zapotřebí zaslat následující dokumenty jednomu z partnerů KfW: Platný studentský imatrikulační certifikát pro zahájení financování. Oficiální doklad totožnosti, na němž je zapsána registrovaná adresa žadatele. Důkaz existujícího soukromého bankovního účtu (např. prostřednictvím výpisu z účtu nebo předložením Maestro karty). V následujících ročnících je nutno dokládat potvrzení o studiu. V případě žádosti o úvěr na postgraduální či doktorské studium je navíc potřeba doložit vyplněné kvalifikační osvědčení. Při podpisu smlouvy je navíc celková úvěrová částka navýšena o 238 € jakožto poplatek prodejních partnerů. Tato částka se následně splácí společně s úvěrem. Pro náš daný případ s výší úvěru 130 000 Kč na pět let, budeme muset provést menší úpravu, jelikož minimální měsíční výplata činí 100 €, což v součtu na pětileté studium je více, než ekvivalent k 130 tis. Kč. Pro Spolkovou republiku Německo tedy bude platit následující nejpodobnější zadání: − Výše úvěru: 6000 € (10 semestrů x 6 měsíců x 100 €) − Doba splatnosti: 5 let Tab. 16

Charakteristika studentské půjčky v SRN u KfW Bankengruppe

Celková výše úvěru Vyplácená částka měsíčně (x60) Jednorázový příspěvek obchodním partnerům 1. fáze úvěru (vyplácení) 2. fáze úvěru (odložení úvěru) 3. fáze úvěru (splácení úvěru) Variabilní roční úroková sazba Garantovaná maximální roční úroková sazba Efektivní roční úroková sazba (RPSN) Měsíční splátka v 3. fázi úvěru

6 238 € 100 € 238 € 60 měsíců 6 měsíců 60 měsíců 3,11% 8,77% 4,01% 112,4 €

Výše jsou zobrazeny jednotlivé částky úvěru a rozepsány fáze úvěru pro daný typ zadání. První fáze představuje měsíční výplatu minimální možné částky, a to 100 € po dobu 60 měsíců. K této částce se připočítá i příspěvek obchodnímu partnerovi ve výši 6238 €. Druhá fáze byla zvolena co nejkratší, aby výsledná splatná částka byla co nejnižší. Třetí fáze byla stanovena na pět let, v ní již dochází ke splácení úroků i úvěrové částky. Pro dané zadání je tedy měsíční splátka ve výši 112,4 €. Tab. 17

Rozpis úroků a celková splatná částka studentské půjčky v SRN

1. fáze úvěru 2. fáze úvěru 3. fáze úvěru Součet

Úvěr

6238,00 6238,00

Úroky 495,13 97,02 505,65

1097,80

Celkem 495,13 97,02 6743,65

7335,80


58

Výše jsou zobrazeny jednotlivé částky pro jednotlivé fáze studentské půjčky. Celková splatná částka se pro úvěr 6000 € vyšplhala na 7335,8 €. Hned v první fázi úvěru jsou studentovi vypočítávány úvěry z poskytnutých výplat. V druhé části student platí pouze úroky z částky 6238 €, avšak měsíční splátka danou částku nijak nesnižuje, jelikož se v podstatě jedná o poplatek za odložení třetí fáze, ve které student už splácí částku 6238 € společně s úroky. 6.2.1

Deutsche Bank

Kontokorent Deutsche Bank nabízí všem svým klientům založit si kontokorent k jakémukoli účtu. Není tedy speciálně uzpůsoben pouze studentům, dané podmínky platí pro všechny klienty. Podmínkou však je věk 18 let a převádění svých příjmů na daný účet. Následně se na základě dohody stanoví maximální výše kontokorentu. Obvykle se jedná o dvojnásobek příjmu. Úroková sazba je pro všechny vybrané banky relativně stejná, zde konkrétně 11,9 % p. a.. Vedení sjednaného kontokorentu je bez poplatků. Pokud si klient u banky nesjedná kontokorent, je mu i přesto povoleno jít na účtu mírně do záporného zůstatku. Tato částka však musí být uhrazena v krátké době a je úročena 15,9 % p. a.. Za poskytnutí služby je účtováno 6,9 € za čtvrtletí, ale pouze v případě, že za dané čtvrtletí úroky z tohoto přečerpání nepřesáhly danou částku. Pokud jsou úroky za čtvrtletí vyšší než 6,9 €, platí se pouze úroky a čtvrtletní poplatek se neplatí. 6.2.2

Commerzbank

Kontokorent Commerzbank stejně jako Deutsche Bank nabízí kontokorenty za stejných podmínek všem svým klientům, nemá tedy produkt specializovaný na studenty. I zde je podmínkou věk 18 let a příjem na běžný účet. Výše kontokorentu opět závisí na dohodě, i zde je to obvykle do výše dvojnásobku měsíčního příjmu. Úroková sazba je i zde 11,9 % p. a. a nulové poplatky za vedení. Úroky z kontokorentu se platí čtvrtletně. I Commerzbank nabízí přečerpání účtu, i když není sjednán kontokorentu. V tom případě je roční úroková sazba 17,9 %, poplatek za poskytnutí se neplatí. 6.2.3

HypoVereinsbank

Kontokorent HypoVereinsbank stejně jako dvě předchozí banky nabízí možnost zřídit kontokorent k jakémukoli běžnému účtu za stejných úrokových sazeb a poplatků při podmínce alespoň 18 let. Maximální výše kontokorentu pro běžné uživatele opět závisí na dohodě, zde se jedná obvykle o až trojnásobek měsíčního příjmu. Pro studenty však HypoVereinsbank stanovila maximální výši 500 € za podmínky, že jim budou


59

pravidelně připisovány peníze na účet. Roční úroková sazba je z daných bank nejnižší, a to 11,15 % a stejně jako u ostatních bank se neplatí za poskytnutí a vedení kontokorentu. Při přechodu do záporného zůstatku bez zřízení kontokorentu je záporný zůstatek úročen roční úrokovou sazbou 16,15 %.

6.3


Ve spojeném království budou srovnávány kontokorenty a spotřebitelské úvěry bank HSBC Holdings, Barclays PLC a Royal Bank of Scotland Group. Úvěrové sazby byly získány z orientačních propočtů kalkulaček jednotlivých bank. Jako výše spotřebitelského úvěru byla stanovena částka £4000 a výše kontokorentu byla stanovena na £150. Tab. 18

Srovnání spotřebitelských úvěrů bank v UK

A. Podmínky 1. Minimální věk 2. Doba splatnosti 3. Maximální výše úvěru Minimálně Maximálně 3. Frekvence splátek B. Poplatky 1. Vedení měsíčně 2. Poplatek za poskytnutí C. Úroky 1. Úroková sazba úvěru p.a. 2. Měsíční splátka včetně poplatků Celková splacená částka

6.3.1

HSBC Holdings

HSBC 18 let 1 - 8 let

£1 000 £25 000 měsíčně £0 £0

18,90% £100,35 £6 021,1

BARCLAYS RBS 18 let 18 let 1 - 10 let 1 - 10 let £1 000 £25 000 měsíčně £0 £0

£1 000 £25 000 měsíčně £0 £0

19,90% 19,90% £102,44 £102,23 £6 146,4 £6 133,8

Kontokorent HSBC Holdings nabízí studentům využívajícím jejich studentský účet velmi výhodné podmínky a poplatky za využívání kontokorentu. Tab. 19

Podmínky, poplatky a úroky kontokorentu HSBC

A. Podmínky 1. Minimální věk 2. Maximální výše neúročeného kontokorentu Začínající na

18 let

£500


Maximální B. Vedení kontokorentu 1. Vedení (počet dní = 15 / prům. objem= £150) 2. Poplatek za neprovedenou transakci Do £10 Do £25 Nad £25 3. Poplatek za využití sjednaného kontokorentu 4. Poplatek za využití nesjednaného kontokorentu C. Úroky 1. Úroková sazba z kontokorentu p.a 2. Úrok z kontokorentu za měsíc Součet celkem

60

£3 000

£0

£0 £10 £25 £0 £0

0,00% £0 £0,00

Při přečerpání účtu o £150 studenta přečerpání na poplatcích ani na úrocích nic nestojí. Je to díky dostatečně velké neúročené částce. Studenti na vysokých školách začínají s maximální výší kontokorentu na £500. V závislosti na jejich využívání účtu a kontokorentu se mohou dostat až na výši £3000. Jediný poplatek, který by studenti museli platit, je za neprovedenou transakci, kdy chtějí přesáhnout stanovenou maximální výši kontokorentu. Studenti tedy nemohou jít až do nesjednaného kontokorentu. V závislosti na výši platby, která nebude povolena, je účtován i poplatek. Poplatky jsou odečteny hromadně na konci měsíce. Pokud by stejnou výši kontokorentu chtěl využít běžný uživatel, a měl by předem u banky sjednanou určitou výši kontokorentu, stál by ho za 15 dní £1,24. U sjednaných kontokorentů se neplatí poplatek za využití. Pokud by neměl sjednaný kontokorent, zaplatí o £25 více. Každé zvýšení nesjednaného kontokorentu stojí £25. V případě více plateb za jeden den stojí zřizovací poplatek opět £25. Při přechodu k HSBC od jiné banky za využití poskytované služby od HSBC se první tři měsíce neplatí poplatky, včetně poplatků za poskytnutí a nezaplacených plateb) Spotřebitelský úvěr

HSBC nenabízí studentskou půjčku. Nabízí však běžný spotřebitelský úvěr, o který mohou zažádat všichni lidé, kteří jsou starší 18 let, mají trvalé bydliště ve Spojeném království, mají roční hrubý příjem £10000 nebo více a mají běžný účet vedený u HSBC. U úvěrů od £1000 do £15000 je maximální doba splatnosti 5 let, od £15000 výše je to až 8 let. Pro úvěry mezi £7000 až £15000 je nabízena výhodná fixní úroková sazba 4,8 % p. a.. Dlužník má možnost při uzavření úvěru sjednat splátkové prázdniny, a to buď v prvních třech měsících čerpání úvěru, anebo každý leden po dobu splatnosti úvěru. Během splátkových prázdnin se však stále musí platit úrok z úvěru. Dlužník rovněž může splácet větší než fixní částku bez poplatků, nebo kompletně splatit celý úvěr, pokud banku informuje předem. V tomto případě je účtován poplatek ve výši jednoho měsíčního úvěru.


6.3.2

61

Barclays PLC

Kontokorent Barclays nabízí studentům ke studentskému účtu i kontokorent zvaný Student Additions overdraft. Podmínky pro získání jsou shodné s podmínkami pro založení studentského konta. Tab. 20

Podmínky, poplatky a úroky kontokorentu Barclays

A. Podmínky 1. Minimální věk 2. Maximální výše neúročeného kontokorentu Začínající na Maximální B. Vedení kontokorentu 1. Vedení (počet dní = 15 / prům. objem= £150) 2. Poplatek za neprovedenou transakci 3. Poplatek za využití povoleného kontokorentu 4. Poplatek za využití nepovoleného kontokorentu C. Úroky 1. Úroková sazba z kontokorentu p.a 2. Úrok z kontokorentu za měsíc Součet celkem

18 let

£200 £2 000

£0 £8 £0 £0

0,00% £0 £0,00

Při založení je studentům povolen kontokorent ve výši £200. Je možné se během studia dostat až na hranici £2000, výše limitu kontokorentu závisí na okolnostech používání. V čem se studentský kontokorent od Barclays liší od ostatních je fakt, že i při maximální výši £2000 je možno sjednat přečerpání až na £3000. Částka mezi £2000-£3000 se pak úročí úrokovou sazbou 8,9 % p. a.. Při přečerpání sjednané maximální částky je účtován poplatek £8 za neprovedenou platbu. Částka £8 bude stržena i v případě, že banka platbu již nemůže zamítnout a musí proběhnout. Kontokorent může využívat i běžný uživatel mající Barclays Bank Account. U něj je maximální výše kontokorentu stanovena na £5000 a je úročena 19,3 % p. a.. Barclays nabízí i neúročený kontokorent do výše £5000 pro prvních 12 měsíců při přechodu k Barclays od jiné banky. Podmínkou je vložení alespoň £1000 měsíčně každý měsíc. Nesjednaný kontokorent zde reprezentuje služba Personal Reserve, která účtuje £22 za každých pět dní, pokud je přečerpán maximální limit o více jak £15. Pokud by tedy uživatel překročil maximální výši kontokorentu o £20 a nevyrovnal jej po dobu 15 dní, bude jej to stát £66. Spotřebitelský úvěr

Barclays na svých stránkách studentům nabízí pouze rady, jak se studentskou půjčkou zacházet. Samostatné studentské půjčky ale nenabízí. Nabízí ale osobní půjčku Barclayloan. Podmínkou poskytnutí úvěru je věk 18 let, vlastnictví bankov-


62

ního účtu u Barclays po dobu alespoň 9 měsíců a vložení na účet částky alespoň £1000 každý měsíc. Pokud klient nesplňuje tato kritéria, může zažádat o kreditní kartu nebo půjčku zajištěnou nemovitostí. Výhody půjčky od Barclays jsou neměnná sazba bez ohledu na účel půjčky, fixní měsíční splátky a správa půjčky přes online bankovnictví. Při výši půjčky do £9900 je maximální doba splatnosti 5 let, nad £10000 do £25000 je maximální doba splatnosti 10 let. Při výši úvěru od £5000 do £6900 je roční fixní úroková sazba 9,9 % p. a., a při výši úvěru od £7000 do £15000 je roční fixní úroková sazba jen 5,1 % p. a.. Nad £15000 je roční fixní úroková sazba 5,7 %. 6.3.3

Royal Bank of Scotland Group

Kontokorent Hlavní výhody studentského účtu od RBS jsou zvýhodněné podmínky používání kontokorentu. Oproti Select Account totiž nabízí určitou výši povoleného kontokorentu, která není úročena.

Tab. 21

Podmínky, poplatky a úroky kontokorentu RBS

A. Podmínky 1. Minimální věk 2. Maximální výše neúročeného kontokorentu 1. rok na vysoké škole Term 1 Term 2 Term 3 2. rok na vysoké škole 3. rok na vysoké škole 4. rok na vysoké škole 5. rok na vysoké škole B. Vedení kontokorentu 1. Vedení (počet dní = 15 / prům. objem= £150) 2. Poplatek za neprovedenou transakci 3. Poplatek za využití povoleného kontokorentu 4. Poplatek za využití nepovoleného kontokorentu C. Úroky 1. Úroková sazba z kontokorentu p. a. 2. Úrok z kontokorentu za měsíc Součet celkem

18 let £500 £750 £1 000 £1 250 £1 500 £1 750 £2 000

£0 £6 £0 £0

0,00% £0 £0,00

Pro kontokorent ve výši £150 je jeho využívání pro studenty zcela zdarma. Spadá totiž do škály povoleného neúročeného kontokorentu. Poplatek za využití povole-


63

ného i nepovoleného kontokorentu se studentům neúčtuje. V případě, že by student chtěl uhradit nějakou částku, která by už převyšovala maximálně povolenou výši, bude mu naúčtován poplatek £6 a platba neproběhne. Tento poplatek může být měsíčně naúčtován maximálně 10 krát za měsíc (při každém pokusu jít do nepovoleného kontokorentu). Tímto jsou studenti chránění před vysokými poplatky nepovoleného kontokorentu. V případě, že by £150 přečerpal uživatel Select Account a má sjednanou určitou výši povoleného kontokorentu (která je vyšší), tato hodnota přesáhne £10 nezpoplatněný buffer a bude platit poplatek za využití povoleného kontokorentu £6. Navíc se na něj bude vztahovat úroková sazba 19,89 % p. a.. Ta se nepočítá pro £10, což je maximální výše neúročeného kontokorentu pro účet Select Account. Celkem tedy za 15 dní za povolený kontokorent zaplatí £7,16. Kdyby neměl sjednaný povolený kontokorent, šel by do nepovoleného, což by stálo každý den £6. Maximální počet zpoplatněných dní za měsíc je u RBS 15, takže by jej nepovolený kontokorent stál £90. Úroky se u nepovoleného kontokorentu neplatí. Spotřebitelský úvěr

Royal Bank of Scotland Group nenabízí pro studenty přizpůsobenou půjčku. Nabízí pouze osobní půjčku a dále půjčku zajištěnou nemovitostí. U osobní půjčky úroková sazba závisí na výši úvěru. Pro náš modelový případ £4000 je fixní úroková sazba 19,9 % p. a., avšak pro úvěry ve výši od £7500 do £14950 je fixní úroková sazba pouze 6,4 % p. a., nehledě na dobu splácení. Velkou předností této půjčky je, že se na ni nevztahují žádné další poplatky. K poskytnutí úvěru musí být žadatel starší 18 let, musí mít pravidelný příjem, musí mít u RBS účet a musí mít trvalé bydliště ve Spojeném království.

Vyhodnocení

64

7 Vyhodnocení 7.1

Česká republika

Pokud bychom měli srovnat běžné účty specializované pro mladé studenty vybraných bank při daném zadání, zcela nejlevněji vychází Československá Obchodní banka. Je to díky nejnižším poplatkům za výběr z bankomatu cizí banky a díky nulovým poplatkům za odchozí transakce. Druhá nejlevnější je Česká spořitelna, a to právě díky poplatkům za odchozí platby. Ještě dražší však jsou v Komerční bance, což z ní činí pro dané zadání nejdražší banku z vybraných bank. Je zde ovšem možnost získat slevu 333 Kč ročně pokud splní alespoň jednu ze tří podmínek každý měsíc. To by z KB naopak činilo banku nejlevnější. Všechny banky nabízí možnost využívat konto až do 30 let, pouze Komerční banka vede měsíční poplatek pro studenty od 26 let, který však opět při splnění alespoň jedné podmínek ze tří (např. došlá platba na účet) je snížen na nulu. Všechny banky rovněž nabízejí pouze jednu variantu účtu pro studenty. Co se týká debetních karet, Česká spořitelna aktuálně nabízí pouze jeden typ, vybaven funkcemi jako bezkontaktní platba a Cash Back. Československá obchodní banka nabízí tři druhy debetních karet, z nich jednu elektronickou bezkontaktní je možno pořídit nad rámec konta, embosované s možností výběru podpory bezkontaktní platby či nikoli a dále Gold karty, opět s možností výběru podpory bezkontaktní platby, nabízené pouze k ČSOB Exkluzivnímu kontu. Komerční banka nabízí rovněž tři druhy debetních karet. Stejně jako ČSOB nabízí elektronickou kartu, navíc však tři varianty embosované karty a navíc zcela jako jediná z vybraných bank kartu zvanou e-Card, což je virtuální karta k nákupům na internetu. Česká spořitelna nenabízí kreditní kartu specializovanou pro studenty, její karta má nejvyšší roční úrokovou sazbu a zároveň jako jediná z vybraných bank měsíční poplatek za kartu. ČSOB nabízí jednu kreditní kartu pro studenty, tentokrát je však pro studenty prominut poplatek za vedení. Komerční banka opět nabízí nejširší škálu produktů i v oblasti kreditních karet. Má na výběr hned tři kreditní karty, které jsou zároveň i zvýhodněné pro studenty. Dvě z nich jsou embosované s poplatkem za vedení v nulové výši nebo ve výši 29 Kč měsíčně v závislosti na výši obratu kartou a s úrokovou sazbou 19,9 %, což je nejnižší úroková sazba z porovnávaných bank, nebo elektronickou kartu s měsíčním poplatkem 5 Kč a roční úrokovou sazbou o tři procentní body vyšší. Všechny vybrané banky nabízejí kontokorent s upravenými podmínkami pro studenty. V oblasti kontokorentů je stejně jako v oblasti kreditních karet nejlevnější Komerční banka. Vyžaduje však vyrovnání kontokorentu do 30 dní a maximální výše kontokorentu závisí na průběhu studia. Druhým nejlevnějším je kontokorent od ČSOB, který už vyžaduje vyrovnání kontokorentu pouze jednou ročně, a výše kontokorentu je stanovena jednotně, nehledě na ročník studia. Třetí pak je Česká spořitelna, která opět jako KB hledí na ročník studia při stanovování výše kontokorentu. Doba splatnosti je jeden rok.

Vyhodnocení

65

V oblasti spotřebitelských úvěrů je nejlevnější Komerční banka. Ačkoli nenabízí nejnižší úrokovou sazbu z vybraných bank, nabízí produkt určený pro studenty s možností odložení splátky až po ukončení studia. Druhý nejlevnější je studentská půjčka od České spořitelny. Ta sice nabízí nejnižší úrokovou sazbu, účtuje si však měsíční poplatek za vedení. Nejdražší vyšla ČSOB, která nenabízí úvěr specializovaný pro studenty. Sice nevede poplatek za vedení, má však nastavenu nejvyšší úrokovou sazbu. U nejvýhodnější banky je výsledná splacená částka o 24,55 % vyšší než vyplacená částka.

7.2


V oblasti běžných účtů určených pro mladé ve Spolkové republice Německo není z hlediska ceny co srovnávat, jelikož všechny účty jsou zcela zdarma včetně vybraných transakcí. Nejzajímavější je však účet od HypoVereinsbank, jelikož nabízí zhodnocení 1 % p. a. pro kladný zůstatek na účtu do výše 1500 €. Je však nejvíce limitovaná ve věkovém omezení použitelnosti účtu, jelikož jej poskytuje pro klienty ve věku od 14 do 26 let. Na druhou stranu účet poskytuje pro všechny, nejen pro studenty. Běžný účet od Deutsche Bank rovněž nabízí zhodnocení kladného zůstatku, tentokrát ve výši 0,5 % p. a. na celý zůstatek. Účet je zejména pro studenty od 14 do 30 let. Commerzbank vyšlo, co se týká výhodnosti, nejhůře. Nenabízí zhodnocení kladného zůstatku, zato však nabízí nejširší věkové rozpětí, a to od 7 do 30 let, zejména pro studenty. Při porovnání základních platebních karet v podobě ecKaret z hlediska ceny všechny vyjdou nastejno. Všechny banky nabízejí ecKartu zdarma a všechny banky nabízejí pouze jednu variantu. Deutsche bank nabízí tři druhy charge karet a u každého druhu je na výběr VISA nebo MasterCard. Commerzbank nabízí dva druhy karet, tentokrát pouze od MasterCard, navíc pak kartu Young Visa pouze pro klienty využívající StartKonto. HypoVereinsbank nabízí pouze základní charge karty od VISA či MasterCard. Nejlevnější charge kartou je karta od Commerzbank Young Visa, která je zdarma po dobu využívání StartKonta. Druhou nejlevnější je MasterCard karta od HypoVereinsbank s poplatkem 20 € ročně. Commerzbank pak nabízí i předplacenou kartu a klasickou kreditní kartu. HypoVereinsbank rovněž nabízí předplacenou kartu a dále kartu uzpůsobenou na cestování. Kreditní karty porovnávat tedy nelze, jelikož ve Spolkové republice Německo nemají velké obliby a banky je často nevydávají. Výjimkou je Commerzbank, u níž je roční úroková sazba buď 12,9 %, nebo 14,9 % v závislosti na výši úvěru. V případě kontokorentů jsou nabízené produkty vybraných bank téměř shodné. Kontokorenty jsou nabízeny za stejných podmínek studentům i všem ostatním. Vedení kontokorentu je u všech vybraných bank zdarma. Nejvýhodněji vyšla HypoVereinsbank, Deutsche Bank a Commerzbank nabízejí kontokorent za stejné úrokové sazby. Pokud klient nemá sjednán kontokorent a přesto přečerpá účet, nejvýhodnější sazbu má Deutsche Bank, následuje HypoVereinsbank a poslední je Commerzbank. Deutsche Bank je však nejvýhodnější pouze v případě, že úroky za

Vyhodnocení

66

čtvrtletí překročí 6,9 €, jinak je čtvrtletně naúčtována částka 6,9 € nehledě na skutečnou výši úroků. Jednotlivé banky dále nabízejí i různé druhy spotřebitelských úvěrů. Pokud se ale jedná o studentskou půjčku, je nabízena prostřednictvím vládní banky KfW Bankengruppe. Všechny vybrané banky jsou jejím partnerem a účtují si poplatek ve formě navýšení úvěru o 238 €, který je potřeba splatit a rovněž z něj účtují úroky. Výsledná splacená částka je vyšší o 22,26 % než vyplacená.

7.3


Ve Spojeném království jsou běžné účty pro studenty u vybraných bank zdarma, a to včetně poplatků za transakce při využívání dle daného příkladu. Za transakce se ve Spojeném království u vybraných bank neplatí ani u běžných účtů, které nejsou specializovány na studenty. Jedinou výjimkou je u vybraných účtů úročení kladného zůstatku u banky HSBC Holdings v současnosti úrokovou sazbou 2 % AER pro zůstatek do £1000 během prvního roku na univerzitě, jinak se účty shodují. Co se týká debetních karet, HSBC Holdings i Barclays PLC nabízí svým klientům pouze jeden typ, a to bezkontaktní debetní kartu. Limit pro bezkontaktní platbu je standardně nastaven na £20. Royal Bank of Scotland Group nabízí dva typy debetních karet. Dává na výběr mezi bezkontaktní a kontaktní verzí, kde výše bezkontaktní platby je stanovena na stejné výši jako u ostatních. Při porovnání kreditních karet je nejdražší kreditní karta od Barclays PLC. To je způsobeno zejména faktem, že se nejedná o kartu zvýhodněnou pro studenty. Nejvýhodnější, ač ne o mnoho, je kreditní karta od HSBC Holdings, poslední je karta od RBS. RBS rovněž nabízí nejnižší maximální úvěrový limit z vybraných bank. Její maximální limit je shodný se začínajícím limitem u HSBC. Bezúročné období je u všech bank 56 dní, hotovostní výběry jsou u věch bank zpoplatněny průměrnou částkou minimálně £3. Všechny banky nabízí kreditní kartu až od 18 let. Mezi kontokorenty není, co se týká úrokové sazby, žádný rozdíl. Ve Spojeném království totiž studenti mají zvýhodněny kontokorenty bezúročnou maximální částkou, jsou tedy při čerpání v daném limitu zcela zdarma. Platí se až poměrně vysoké poplatky za transakce, které by tento limit přesáhly. Nejvyšší poplatky má HSBC Holdings, následuje Barclays PLC a nejnižší poplatky účtuje RBS. Liší se i stanovování výše úvěru. Zatímco RBS jej stanovuje na základě ročníku, HSBC i Barclays stanovují začínající limit a maximální limit, ke kterému se lze dostat při řádném plnění. Všechny kontokorenty jsou nabízeny od 18 let. Vybrané banky ve Spojeném království nenabízejí studentské půjčky. Je to zejména díky výhodným podmínkám u studentských kontokorentů. Nejvýhodněji vyšla HSBC Holdings, následuje RBS a těsně za ní je se shodnou úrokovou sazbou Barclays. U vybraných bank se neplatí žádné poplatky měsíčně ani poplatky za poskytnutí. HSBC stanovuje maximální dobu splatnosti na 8 let, ostatní banky na 10. Maximální výše úvěru je u všech stejná. Výsledná splacená částka je u nejvýhodnější banky vyšší o 50,53 % než vyplacená.

Vyhodnocení

7.4

67

Návrh inovace platebního a úvěrového produktu

Při pohledu na platební produkty je zřejmé, že nejméně zajímavou nabídku má Česká republika v oblasti běžných účtů. Ve Spolkové republice Německo i ve Spojeném království je zcela automatické, že vedení účtu a základní transakce, jako jsou odchozí platby, jsou zdarma. Ve Spojeném království je vedení účtu dokonce zdarma pro všechny klienty, nejen pro mladé a studenty. V České republice se tímto směrem alespoň pro studenty ubírá Československá obchodní banka. Pro všechny klienty vedení a základní transakce zdarma nabízí např. GE Money Bank v rámci účtu Genius Gratis, UniCredit Bank v rámci účtu AKTIVNÍ konto nebo Wüstenrot hypoteční banka v rámci Wüstenrot Běžný účet. Podobné služby nabízí i relativně nové banky jako Air Bank, Fio banka a mBank. Proto věřím, že by podobné služby alespoň pro studenty mohla nabízet i Česká spořitelna a Komerční banka. V oblasti úvěrových produktů mě nejvíce zaujal systém poskytování kontokorentů studentům ve Spojeném království. Takový systém nemá v České republice obdoby a jistě by mohl stejně jako ve Spojeném království plnohodnotně zastat funkci studentských půjček. Bankám by sice neplynul zisk průběžně při čerpání úvěru, daná částka by se však mohla vrátit v podobě poplatků za zablokovanou platbu přesahující úvěrový limit. Navíc by tím banka „vychovávala“ klienty, kteří kontokorent využívají běžně, a po skončení studia by již mohla vydělávat z úroků úvěru. Mým doporučením je tedy v oblasti platebních produktů zavedení běžného účtu bez poplatků za vedení a běžné transakce pro Českou spořitelnu a Komerční banku. V oblasti úvěrových produktů pak zavedení kontokorentu fungujícího na podobných podmínkách, jako u Royal Bank of Scotland Group. Při dotazování zájmu ohledně běžného účtu byl navržený účet reprezentován jako účet s nulovými poplatky za vedení, odchozí platby a s neomezeným počtem výběrů z bankomatů vlastní banky zdarma. Celkem odpovědělo 104 respondentů, z nich 39,42 % odpovědělo, že by daný účet chtěli a změnili by kvůli němu banku. Dále 27,89 % odpovědělo, že by daný účet chtěli, ale banku by kvůli němu neměnili. Uvítali by tedy navrhovaný účet u své stávající banky. Zbylých 32,69 % respondentů pak odpovědělo, že již takový účet mají. Nebyl nikdo, kdo by účet s takovými podmínkami neměl a ani o něj nestál. Při dotazování zájmu pro navržený kontokorent byl dotazovaným reprezentován jako kontokorent s nulovou úrokovou sazbou a poplatky po dobu studia, kde výše úvěru se pohybuje od 5000 Kč do 25000 Kč v závislosti na ročníku studia a s poplatkem 200 Kč při překročení maximální výše úvěru. U otázky, zdali ví, co je kontokorent a jak funguje, 85,58 % dotazovaných odpovědělo ano. Zbývající, tedy 14,42 % odpovědělo, že kontokorent nezná. Při otázce, zdali někdy kontokorent již využili, pouze 12,5 % odpovědělo, že ano. Velká většina, tedy 87,5 % kontokorent ještě nevyužila. Velmi spokojených respondentů s celkovou cenou kontokorentu bylo pouze 15,3 % z 13 respondentů, kteří kontokorent již využili. Dalších 61,54 % bylo spokojeno dostatečně a zbytek činící 23,08 % byl velmi nespokojen. Na otázku, proč kontokorent nikdy nevyužili, odpovědělo 74,73 % respondentů, že jej ni-

Vyhodnocení

68

kdy nepotřebovali, 10,99 % odpovědělo, že o kontokorentu dostatečně nevědělo, 7,69 % respondentů si myslí, že jsou příliš drahé a 6,59 % respondentů mají obavy z úvěrů. Nyní již k navrhovanému kontokorentu. Za daných podmínek by jej využilo 21,15 %, s větší pravděpodobností by jej využilo 38,46 %, nejspíše by jej nevyužilo 10,58 % a určitě by jej nevyužilo 29,81 %. Pozitivně by daný kontokorent vnímalo tedy 59,62 %, negativně by na něj nahlíželo 40,38 % respondentů. Již zde je patrné, že by o kontokorent byl markantně větší zájem, než je tomu doposud. Při bližším pohledu na respondenty, kteří ještě z nejrůznějších důvodů kontokorent nevyužili, vychází statistika následovně. Tab. 22

Názor na navržený kontokorent v číslech

důvod dosavadního nevyužití kontokorentu

obava z úvěrů kontokorent je drahý dostatečně kontokorent nezná doposud kontokorent nepotřeboval

Tab. 23

názor na využití navrženého kontokorentu ano spíše ano spíše ne ne 1 1 1 3 6 0 0 1 0 1 6 3 7 34 4 23

Názor na navržený kontokorent v procentech

důvod dosavadního nevyužití kontokorentu

obava z úvěrů kontokorent je drahý dostatečně kontokorent nezná doposud kontokorent nepotřeboval

názor na využití navrženého kontokorentu ano spíše ano spíše ne ne 16,7% 16,7% 16,7% 50,0% 85,7% 0,0% 0,0% 14,3% 0,0% 10,0% 60,0% 30,0% 10,3% 50,0% 5,9% 33,8%

U největší skupiny čítající 68 respondentů, kteří kontokorent nevyužili z důvodu, že jej nepotřebovali, by jej za daných podmínek určitě využilo 10,3 %, spíše by jej využilo celých 50 %, spíše by jej nevyužilo 5,9 % a i přes upravené podmínky by jej nevyužilo 33,8 %. Z toho tedy vyplývá, že i velká část klientů, kteří kontokorent doposud nepotřebovali a nevyužili, by jej za daných podmínek využívali. Určitě nebo spíše ano by jej využilo z dané skupiny 60,3 %. Zbývajících necelých 40 % respondentů by zůstalo stále nepřesvědčeno.

Diskuze

69

8 Diskuze Již při prvním pohledu je zcela zřejmé, že každá země má jinou kulturu i co se týká platebních a úvěrových produktů. Například v České republice jsou stále zpoplatněny u vybraných bank některé typy transakcí, jako třeba odchozí platby. Dále se běžně platí za výběry z bankomatů cizích bank. Toto se ve Spojeném království vůbec neděje a vedení účtů je u vybraných bank zcela zdarma, stejně jako dané typy transakcí. Za výběry z bankomatů, ať už vlastní či cizí banky se neplatí po celém Spojeném království. Toto zase není možné ve Spolkové republice Německo, kde sice vedení účtů a vybrané transakce jsou pro studenty zdarma, avšak pokud klient vybírá z bankomatů cizí banky, popř. bankomatů nepatřících do skupiny Cash Group zatímco jeho banka ve skupině je, poplatek je i na české poměry nepředstavitelně vysoký ve výši kolem 5 €. Dále na příkladu platebních karet, kde je v České republice zcela automatické dostat k běžnému účtu debetní kartu zdarma a v některých případech zdarma i kartu kreditní, ve Spolkové republice Německo je zdarma pouze alternativa debetní karty ve formě ecKarty. Pokud klient hledá kreditní kartu, narazí většinou na velkou řadu charge karet za roční poplatek průměrně 30 €. Oproti tomu ve Spojeném království je zcela běžné mít debetní i kreditní kartu zcela bez poplatků. Značné rozdíly jsou i v případě kontokorentů. V České republice je alespoň u vybraných bank pro studenty vedení kontokorentu zdarma a roční úroková sazba se pohybuje v průměru kolem 16 %. U některých bank je stanovena různá maximální výše kontokorentu v průběhu studia. Stejný systém funguje i u některých bank ve Spojeném království, hlavním rozdílem však je styl poskytování kontokorentu a úrokové sazby s ním spojené. Pro studenty je totiž stanoven bezúročný maximální limit kontokorentu, v jejímž rozmezí klient nemusí platit úroky. Velké poplatky pak jsou účtovány za zablokování odchozí platby v případě, že klient překročí i maximální výši kontokorentu. Pro klienty bez studentského účtu se pak kontokorent dělí na sjednaný a nesjednaný. V případě sjednaného kontokorentu se pohybuje roční úroková sazba kolem 19,7 %, v případě nesjednaného kontokorentu se přečerpaná částka neúročí, účtují se však velmi vysoké poplatky. Ve Spolkové republice Německo je situace relativně podobná České Republice, jsou zde ovšem výrazně nižší roční úrokové sazby průměrně kolem 11,6 %. Pokud klient nemá sjednán kontokorent, může účet na krátkou dobu přečerpat v průměru za 16,5 % ročně. Stejné podmínky však platí pro všechny klienty, nehledě na to jestli studují či ne. Patrně největší změnu však lze pozorovat v oblasti studentských půjček při porovnání se Spolkovou republikou Německo. Při porovnání České republiky se Spojeným královstvím zde není až tak velká změna. Hlavním rozdílem je pouze fakt, že zatímco dvě ze tří vybraných bank v České republice nabízí půjčky specializované na studenty, ve Spojeném království vybrané banky takové půjčky nenabízí. To se však dá odůvodnit mnohem výhodnějšími podmínkami u kontokorentů. Pro Českou republiku je průměrná roční úroková sazba u spotřebitelských úvěrů zhruba 10,6 %, ve Spojeném království pak 19,5 %. Zcela jinou cestou se však vydala

Diskuze

70

Spolková republika Německo, kde půjčky na studium jsou poskytovány prostřednictvím vládní organizace. Jiný je i způsob čerpání, kdy během studia jsou vypláceny měsíční dávky, po studiu lze splátku úvěru odložit až o 23 měsíců za poplatek výše měsíčního úroku a poté už klient musí daný úvěr splácet. Podobně lze splácení úvěru odložit až na dobu po ukončení studia i u České spořitelny a Komerční banky. Variabilní roční úroková sazba se pak pohybuje kolem 3,5 % a je zde i stanovena maximální sazba, kterou v případě nepříznivého vývoje není možno překročit. Tato sazba je v současnosti stále nižší, než nejnižší roční úroková sazba v České republice.

Závěr

71

9 Závěr Cílem této práce bylo stanovit doporučení pro tvorbu či inovaci úvěrových a platebních produktů pro mladé klienty v České republice na základě průzkumu bankovních produktů ve vybraných zemích. V teoretické části jsem stručně charakterizoval bankovní soustavu v České republice a bankovní produkty relevantní pro danou cílovou skupinu. Dále jsem provedl charakteristiku bankovních trhů ve vybraných zemích za účelem pochopit finanční kulturu obyvatelstva. V praktické části jsem se věnoval charakterizování úvěrových a platebních produktů za účelem jejich porovnání. Uvedl jsem výhody i nevýhody jednotlivých produktů třech bank s největší bilanční sumou pro každou zemi. Na základě těchto údajů jsem v kapitole Vyhodnocení provedl porovnání produktů mezi různými zeměmi za účelem zjistit největší nedostatky bankovních produktů v České republice oproti ostatním zemím. Na základě zjištěných informací jsem navrhl platební a úvěrový produkt a pomocí průzkumu jsem otestoval zájem o navržené produkty. Z průzkumu pro navržený platební produkt jsem zjistil, že by o tento produkt klienti zájem měli a za jakých podmínek by jej přijali. U navrženého úvěrového produktu se opět projevil zájem respondentů, a to i těch, kteří jinak daný úvěrový produkt nikdy nevyužili. Z výše uvedeného věřím, že se mi stanovený cíl bakalářské práce podařilo splnit.

Literatura

72

10 Literatura [1] Zákon o bankách - Část I. - Základní ustanovení [online]. 2013 [cit. 2013-1114]. Dostupné z: http://business.center.cz/business/pravo/zakony/

[2] Tab. č. 1 Počet bank podle vlastnictví. Česká národní banka [online]. 2013 [cit. 2013-11-08]. Dostupné z: http://www.cnb.cz/

[3] REVENDA, Zbyněk. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 5., aktualiz. vyd. Praha: Management Press, 2012, ISBN 978-80-7261-240-6. [4] BANKOVNICTVÍ | VÝUKOVÝ MATERIÁL, 2006. [online]. 2013 [cit. 2013-1106]. Dostupné z: http://www.ekf.vsb.cz/ [5] DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. přeprac. a rozš. vyd. Praha: Linde, 2005, Vysokoškolská učebnice (Linde). ISBN 80-7201-515-X

[6] Zákon o omezení plateb v hotovosti - Část I. - Zákon o omezení plateb v hotovosti [online]. 2013 [cit. 2013-11-13]. Dostupné z: http://business.center.cz/business/pravo/zakony/ [7] Finanční vzdělávání - Používání bankovních účtů - Příkaz k úhradě [online]. 2013 [cit. 2013-11-13]. Dostupné z: http://www.financnivzdelavani.cz/

[8] Zákon o platebním styku - Část III. - Vydávání a užívání elektronických platebních prostředků. [online]. [cit. 2013-11-14]. Dostupné z: http://business.center.cz/business/pravo/zakony/

[9] Druhy platebních karet - Finance.cz [online]. 2013 [cit. 2013-11-14]. Dostupné z: http://www.finance.cz/ucty-a-sporeni/platebni-karty/abecedaplatebnich-karet/druhy-karet/

[10] Reports - ECB Statistical Data Warehouse [online]. 2013 [cit. 2013-11-08]. Dostupné z: http://sdw.ecb.europa.eu/reports.do?node=REPORTS [11] ČSOB - Informace uveřejňované bankou podle vyhlášky ČNB [online]. 2013 [cit. 2013-11-18]. Dostupné z: http://www.csob.cz/

[12] Klíčové údaje - Česká spořitelna [online]. 2013 [cit. 2013-11-18]. Dostupné z: http://www.csas.cz/

[13] Základní finanční údaje - Komerční banka [online]. 2013 [cit. 2013-11-18]. Dostupné z: http://www.kb.cz/

[14] The Largest European Banks 2013 [online]. 2013 [cit. 2013-11-18]. Dostupné z: http://www.relbanks.com/ [15] Startseite - Bundesverband deutscher Banken [online]. 2013 [cit. 2013-1118]. Dostupné z: https://bankenverband.de/

[16] Služby pro studenty - Česká spořitelna [online]. 2013 [cit. 2013-11-20]. Dostupné z: http://www.csas.cz/.

Literatura

73

[17] ČSOB - Úvodní stránka [online]. 2013 [cit. 2013-11-20]. Dostupné z: http://www.csob.cz/

[18] Mládež a studenti - Komerční banka [online]. 2013 [cit. 2013-11-20]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/mladez-a-studenti/index.shtml

[19] Personal banking: Bank Accounts, Mortgages, Online | HSBC Bank UK [online]. 2013 [cit. 2013-12-04]. Dostupné z: http://www.hsbc.co.uk/ [20] RBS Personal banking [online]. 2013 [cit. 2013-12-08]. Dostupné z: http://www.rbs.co.uk/personal.ashx

[21] Barclays | Personal Banking [online]. 2013 [cit. 2013-12-11]. Dostupné z: http://www.barclays.co.uk/

[22] Choosing and using payment instruments - evidence from German microdata [online]. 2009 [cit. 2013-12-20]. Dostupné z: http://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/scpwps/ecbwp1144.pdf

[23] Deutsche Bank - Das Junge Konto [online]. 2013 [cit. 2013-12-21]. Dostupné z: https://www.deutsche-bank.de/

[24] Commerzbanking - StartKonto [online]. 2013 [cit. 2013-12-23]. Dostupné z: https://www.commerzbanking.de/ [25] Kostenloses Konto Start für junge Leute | HypoVereinsbank (HVB) [online]. 2013 [cit. 2013-12-27]. Dostupné z: http://www.hypovereinsbank.de/

Platební a úvěrové bankovní produkty pro mladé klienty ve Velké Británii, Spolkové republice Německo a České republice

Recommend Documents