PGB-PENSIOEN PLUS E E N AANVU LLI NG OP H ET PE N S IOE N VAN UW WE R KG EVE R
JUNI 2010
VOOR PE N S IOE N R EG E LI NG E N B IJ PG B
INLEIDING
De brochure ´PGB-Pensioen Plus´ is bedoeld voor deelnemers aan het Pensioenfonds voor de Grafische Bedrijven (PGB) die overwegen extra pensioen op te bouwen In de brochure wordt een aantal regels van het pensioenreglement van het Pensioenfonds voor de Grafische Bedrijven samengevat. Aan de brochure zelf kunnen geen rechten worden ontleend. Voor de regeling gelden dan de statuten en reglementen en de uitvoeringsovereenkomst met het pensioenfonds. Deze vindt u op de website www.pensioenfondspgb.nl onder de Infobalie. In deze brochure hebben we met deelnemers/werknemers natuurlijk ook de deelneemsters/werkneemsters op het oog. oktober 2009
PGB PENSIOENSPAREN
Deelnemers aan het Pensioenfonds voor de Grafische Bedrijven (PGB) die 40 of meer pensioenjaren halen, kunnen in de regel een goed pensioen tegemoet zien. Wat een goed pensioen is, ligt voor iedereen natuurlijk anders. Maar in Nederland wordt ervan uitgegaan dat een pensioen van 70% van het loon dat men verdiend heeft, voldoende is voor een financieel onbezorgde oude dag. Er kunnen zich echter situaties voordoen waardoor de norm van 70% niet wordt gehaald of om andere redenen een hoger pensioen gewenst is. Het pensioenfonds biedt met het fiscaal aantrekkelijke Pensioensparen de gelegenheid om een achterstand in het pensioen in te lopen of meer pensioen op te bouwen. Per jaar kunt u extra voor pensioen sparen bovenop de normale opbouw in de pensioenregeling van uw werkgever. U leest er in deze brochure meer over. Achtereenvolgens komen de volgende vragen aan de orde: ■ ■ ■ ■
Wat is eigenlijk een goed pensioen? Hoe ontstaat pensioenachterstand? Op welke manier kan een eventuele achterstand worden ingelopen? Wat moet ik nu doen als ik later over meer pensioen wil beschikken?
In de tijd dat u werkt kunt u sparen voor extra pensioen. Het extra pensioen kan later worden gebruikt om een pensioentekort aan te vullen, om het ouderdomspensioen te verhogen, om geheel of gedeeltelijk eerder te stoppen met werken, om het pensioen voor de partner aan te vullen of om het probleem van een eventueel AOW-hiaat op te lossen.
Pensioensparen belangrijk keuzeonderdeel Het flexibel PGB pensioen biedt deelnemer en partner diverse keuzemogelijkheden, zowel tijdens werken als bij pensionering.
Bezoek voor meer informatie ook de internetsite van PGB (www.pensioenfondspgb.nl). Via mijnpgbpensioen.nl heeft u elektronisch toegang tot uw persoonlijke pensioengegevens.
20405w11
1
1EEN GOED PENSIOEN
EEN GOED PENSIOEN
Het pensioen is in Nederland opgebouwd uit meerdere lagen. Voor het basispensioen zorgt de overheid met de Algemene Ouderdomswet (AOW). Daar bovenop komt voor u het pensioen van uw werkgever. Tenslotte kunnen privé nog eens aanvullende voorzieningen getroffen worden.
AOW-pensioen Het pensioen op grond van de AOW geeft een minimum inkomen. De overheid maakt voor de uitbetaling van de AOW een onderscheid naar woonsituatie. Het maakt uit of u alleen of gezamenlijk een huishouding voert. Iemand die alleen een huishouding voert, ontvangt de alleenstaanden AOW (per 1 januari 2010 maximaal €13.310 bruto per jaar). Als er een gemeenschappelijke huishouding wordt gevoerd, ontvangt u de enkele gehuwden AOW (maximaal € 9.282 bruto per jaar). De partner ontvangt zodra die 65 is zelf de enkele gehuwden AOW. Vanaf dat moment is er sprake van de dubbele gehuwden AOW1.
Individueel Pensioen via uw werkgever AOW
Wat is een goed pensioen? Naast de AOW ontvangt u PGB-pensioen. De hoogte van het PGB-pensioen is afhankelijk van uw salaris en het aantal dienstjaren. De gangbare norm voor een goed pensioen is 70% van het brutoloon dat men verdiend heeft. Daar zit de AOW dan in. Omdat u na het 65e jaar minder aan belasting en premie betaalt, komt het netto inkomen gemiddeld hoger uit. Wanneer het totale pensioen (AOW, PGB-pensioen en eventueel elders opgebouwd pensioen) onder de 70% blijft, heeft u mogelijk te maken met een achterstand in uw pensioen. Dat betekent dat u na uw pensionering een lager inkomen heeft dan u gewend bent. Of de norm van 70% ook voor u geldt, bepaalt u uiteindelijk zelf aan de hand van uw persoonlijke omstandigheden.
1. Als u vóór 1950 geboren bent en uw partner is jonger dan u, ontvangt u zolang uw partner nog geen 65 is naast uw AOW-deel een toeslag ter hoogte van maximaal het AOW-deel van uw partner. Als uw partner inkomen heeft, wordt dit inkomen gekort op de toeslag die u voor uw partner ontvangt. Als u geboren bent in of na 1950 en een jongere partner heeft, mist u op het moment van pensionering (zolang de partner nog geen 65 is) een deel van de AOW. Dat scheelt ongeveer € 700 bruto per maand. De overheid heeft de maatregelen alvast aangekondigd zodat u als dat nodig is tijdig voorzieningen kunt treffen.
3
HOE ONTSTAAT PENSIOENACHTERSTAND?
Veel voorkomende oorzaken van een achterstand in het pensioen zijn te weinig pensioenjaren, een salaris dat boven een afgesproken maximum ligt, loonstijgingen aan het eind van de loopbaan of een echtscheiding. Verder kan de wens om geheel of gedeeltelijk eerder te stoppen met werken met zich meebrengen dat extra pensioen nodig is. En ook van de overheidsmaatregelen met de AOW kunt u, als u een jongere partner heeft, (vanaf 2015) financieel nadeel ondervinden.
Minder pensioenopbouw betekent een lager pensioen
Te weinig pensioenjaren Een van de meest voorkomende oorzaken voor het ontstaan van pensioenachterstand is het ontbreken van voldoende pensioenjaren. Wanneer u op 'latere leeftijd' bent gaan werken, eerder dan met 65 jaar wil stoppen met werken of wanneer u bijvoorbeeld een paar jaar parttime heeft gewerkt, mist u pensioenopbouw. Minder opbouw betekent een lager pensioen. Salaris boven een afgesproken maximum Een andere regelmatig voorkomende situatie is een 'te hoog' salaris. Als in de pensioenregeling van uw werkgever sprake is van een maximum pensioengevend salaris2 bouwt u over het meerdere geen pensioen op. Hierover wordt alleen pensioen opgebouwd als u of uw werkgever daarover afspraken heeft gemaakt met PGB of een andere pensioenuitvoerder. Carrière tijdens loopbaan De 70%-norm kan ook onder druk komen te staan wanneer u tijdens uw loopbaan carrière maakt.
Voorbeeld Carriére tijdens loopbaan In dit voorbeeld gaan we er vanuit dat het salaris tijdens de loopbaan stijgt als gevolg van promoties. Het voorbeeld is gebaseerd op de basispensioenregeling bij PGB. De eerste 10 jaar wordt € 25.000 verdiend, daarna 10 jaar € 30.000, vervolgens 10 jaar € 35.000 en tenslotte de laatste 14 jaar € 40.000. De pensioenuitkomst op 65 jaar ziet er dan als volgt uit: Periode vanaf Leeftijd
Salaris
Franchise
Grondslag
Opbouw per jaar
Opbouw over periode
2010 tot 2020 2020 tot 2030 2030 tot 2040 2040 tot 2054
€ 25.000 € 30.000 € 35.000 € 40.000
€ 13.972 € 13.972 € 13.972 € 13.972
€ 11.028 € 16.028 € 21.028 € 26.028
€ 193 (1,75% x 11.028) € 280 (1,75% x 16.028) € 368 (1,75% x 21.028) € 455 (1,75% x 26.028)
€ 1.930 € 2.805 € 3.680 € 6.377
21 31 41 51
Totaal pensioen bij PGB € 14.792
Toelichting: bij ongewijzigde omstandigheden bedraagt het PGB pensioen in dit voorbeeld na 44 jaar € 14.792 bruto per jaar. Dit recht wordt bij gelijkmatige omstandigheden op de financiële markten levenslang vanaf 65 jaar uitbetaald. Als de beleggingsopbrengsten gedurende langere tijd erg tegenvallen, kan het pensioen in het uiterste geval worden verlaagd. Naast dit pensioen van PGB ontvangt de pensioengerechtigde de AOW van de overheid. Wanneer wordt uitgegaan € 9.282 per jaar komt het pensioen inclusief de AOW uit op € 24.074. Dat is ongeveer 60% van het laatste salaris. 2. In de basisregeling voor de grafimedia bedrijven geldt bijvoorbeeld in 2010 een maximum van € 48.716.
4
U bouwt pensioen op in een middelloonregeling. Ieder jaar dat u deelneemt, bouwt u over het loon van dat jaar een stuk van uw pensioen op. Dit stuk wordt opgeteld bij het pensioen dat al over voorgaande jaren is opgebouwd. U bouwt dus pensioen op over het gemiddelde pensioengevende salaris. Wanneer u aan het einde van uw loopbaan aanzienlijk meer verdient, daalt de pensioenuitkomst in een percentage van het laatste ontvangen brutoloon. (Echt)scheiding Ook in het geval van (echt)scheiding of het beëindigen van geregistreerd partnerschap waarbij het pensioen tussen de gewezen partners moet worden verdeeld, kan sprake zijn van een pensioentekort. U mist als u op of na 1 mei 1995 gescheiden bent de helft van uw ouderdomspensioen voor zover dat is opgebouwd in de tijd dat de relatie duurde. Bij het verbreken van de relatie kunnen overigens ook andere afspraken over de verdeling van het pensioen worden gemaakt. Ook bij echtscheidingen die plaatsvonden tussen 27 november 1981 en 1 mei 1995 wordt het pensioen verrekend tenzij elke gemeenschap van goederen is uitgesloten. Voor meer informatie over de gevolgen van een (echt)scheiding voor uw pensioen kunt u terecht op de website www.pensioenfondspgb.nl.
Ga de kwaliteit van uw pensioen na op www.mijnpgbpensioen.nl
Eerder stoppen met werken De standaard uittredingsleeftijd bij PGB is 65 jaar. Het is mogelijk om de pensioendatum te vervroegen. Naarmate u eerder stopt zal de uitkering lager zijn. Ten eerste omdat het pensioen langer wordt uitgekeerd en ten tweede omdat het aantal jaren dat u pensioen opbouwt daalt. Als u de ruimte wilt hebben om (geheel of gedeeltelijk) eerder te stoppen is het verstandig om zo vroeg mogelijk met bijsparen te beginnen. AOW-hiaat Als u geboren bent in of na 1950 en een jongere partner heeft, mist u op het moment van pensionering (zolang de partner nog geen 65 is) een deel van de AOW. De jongere partner kan immers pas AOW aanvragen als hij/zij zelf 65 jaar wordt. Dat scheelt ongeveer € 700 bruto per maand. De overheid heeft deze maatregel alvast aangekondigd zodat u als dat nodig is tijdig voorzieningen kunt treffen. Dat is vooral van belang voor deelnemers die kostwinner zijn. Kwaliteit van uw pensioen Als u de 70% niet haalt, kunt u overwegen om extra geld voor pensioen opzij te zetten. Of u de 70% haalt, kunt u vaststellen aan de hand van het jaarlijkse uniforme pensioenoverzicht, de pensioenplanner op de website www.mijnpgbpensioen.nl of op de website van het Pensioenregister.
5
OPLOSSING VOOR ACHTERSTAND: PGB PENSIOENSPAREN Als uw pensioen achterblijft bij wat u wenselijk vindt, kunt u de achterstand ongedaan maken door middel van Pensioensparen. U kunt bij PGB een pensioenspaarrekening openen. Met de pensioenspaarrekening bouwt u ter aanvulling van uw basispensioen een kapitaal op waarmee op de pensioendatum voor u en/of uw partner bij PGB een levenslange pensioenuitkering wordt gekocht.
“De pensioenleeftijd is nu 65 jaar. Het ziet er niet naar uit dat dit zo blijft. Via pensioenfonds PGB wil ik voor mezelf graag de ruimte creëren om eventueel toch eerder te kunnen stoppen met werken. Ik denk aan deeltijdpensioen. Ik open daarom een pensioenspaarrekening en deel mee in het rendement.”
Wat is Pensioensparen? Met Pensioensparen spaart u voor een aanvulling op uw pensioen. U betaalt daarvoor premie of een eenmalige koopsom. Met die premie of koopsom worden echter geen pensioenaanspraken ingekocht zoals in de basispensioenregeling het geval is. In plaats daarvan wordt uw inleg gestort in het Pensioenfonds PGB. Er wordt voor u een pensioenspaarrekening geopend en de inleg wordt belegd. U deelt daardoor mee in het fondsrendement na correctie voor afdekking van het rente- en valutarisico (afdekkingsportefeuille). Op het rendement worden uitsluitend administratiekosten in mindering gebracht. In 2010 bedragen de kosten 1% van het rendement. De inleg kan aangroeien tot u met pensioen gaat. Het gespaarde kapitaal wordt bij pensionering bij PGB omgezet in pensioenrechten. Dat kan ouderdomspensioen zijn maar ook partnerpensioen of een gewenste combinatie. U volgt na omzetting bij pensionering, net zoals voor het gewone pensioen, de voorwaardelijke toeslagregeling van PGB. In de brochure Flexibel Pensioen, vragen en antwoorden en de website leest u daar meer over. U belegt voor eigen risico Bij pensioensparen belegt u voor eigen rekening en risico. Houdt u er rekening mee dat het jaarlijks rendement kan fluctueren. Ook een negatief rendement is niet uitgesloten. Garantieregeling Als u vijf jaar of langer heeft deelgenomen, krijgen u of uw nabestaanden bij pensionering of overlijden minimaal de som van de stortingen in de vorm van periodieke uitkeringen uitbetaald. Deze inleggarantie geldt niet bij afkoop en waardeoverdracht.
6
Tussentijds switchen U kunt tussentijds 'uw winst' veiligstellen of het verlies beperken. Op ieder moment kunt u uw opgebouwde pensioenkapitaal omzetten naar pensioenaanspraken. Bij de omzetting naar pensioenaanspraken loopt u minder risico, maar heeft u ook geen kans op een hoger rendement. In een uitzonderlijke situatie, als het op de financiële markten erg tegenzit, kan ook het omgezette pensioen worden verlaagd. Voorbeeld beleggingsrendement Jaar
totaal rendement PGB inclusief afdekkingsportefeuille
rendementsvergoeding aan pensioenspaarders
2009 2008 2007 2006 2005
14,5% – 17,8% 3,0% 6,2% 15,9%
13,5% – 18,8% 2,0% 5,2% 14,9%
Over de laatste 5 jaar bedraagt het gemiddelde rendement van PGB 4,4%. Pensioenspaarders ontvingen gemiddeld 3,4%. Houdt u er rekening mee dat het jaarlijks rendement kan fluctueren. Ook een negatief rendement is niet uitgesloten. Eerder behaalde resultaten geven geen garantie voor de toekomst.
Hoe gaat dat in zijn werk, omzetten van pensioenkapitaal naar aanspraken? Bij tussentijds switchen wordt het pensioenkapitaal omgezet in pensioenaanspraken. Een aanspraak is het recht op pensioen dat vanaf de pensioengerechtigde leeftijd levenslang wordt uitbetaald. De omzetting vindt plaats aan de hand van de op dat moment geldende tarieven. Omdat het fondsrendement pas in de maanden mei/juni over het achterliggende kalenderjaar wordt vastgesteld, hanteert het fonds bij tussentijdse omzetting het laatst berekende voorlopige fondsrendement na correctie voor de afdekkingsportefeuille en onder aftrek van 1% aan kosten. Dit rendement ontvangt de deelnemer naar rato over de periode dat het rendement niet bekend is. De deelnemer kan er desgewenst voor kiezen om opnieuw in te leggen op de pensioenspaarrekening. De inleggarantie is bij tussentijdse omzetting niet van toepassing. Na omzetting van kapitaal naar aanspraken volgt de deelnemer de voorwaardelijke toeslagregeling van het fonds. Hoe vindt omzetting bij pensionering plaats? Ook bij pensionering wordt het pensioenkapitaal bij PGB omgezet in pensioenaanspraken. Deze omzetting vindt plaats aan de hand van de op dat moment geldende tarieven en op basis van het op dat moment vastgestelde (voorlopige) fondsrendement na correctie voor de afdekkingsportefeuille en de kosten en
7
naar rato van het aantal verstreken maanden. Na omzetting volgt de deelnemer voor de periodieke pensioenuitkering de voorwaardelijke toeslagregeling van het fonds. Als het bestuur besluit tot toeslagverlening, gaat ook uw omgezet pensioen mee omhoog. De kans op toeslagverlening is af te lezen uit het toeslagenlabel. Hoe ziet het toeslagenlabel van PGB eruit?
PGB probeert ieder jaar uw pensioen/opgebouwde pensioen te verhogen met de prijsontwikkeling. Uw pensioen/ opgebouwde pensioen is dit jaar met 0% verhoogd. De prijsstijging bedroeg 0,30%.Uw pensioenfonds heeft uw pensioen/opgebouwde pensioen de afgelopen drie jaar als volgt verhoogd: - over het jaar 2008 met 0,00%. De prijzen gingen toen met 3,00% omhoog. - over het jaar 2007 met 2,09. De prijzen gingen toen met 1,00% omhoog. - over het jaar 2006 met 1,50. De prijzen gingen toen met 1,80% omhoog. Uw pensioenfonds betaalt de toekomstige verhogingen van uw pensioen/opgebouwde pensioen uit beleggingsrendement. U hebt door deze verhoging en de verwachting voor de komende jaren niet meteen ook recht op verhogingen in de toekomst.
Het plaatje zegt niets over hoeveel pensioen u jaarlijks opbouwt of hoe goed de pensioenregeling van uw werkgever is. U ziet alleen hoe uw pensioen in de komende 15 jaar waarschijnlijk zal kunnen meegroeien met de stijging van de prijzen naar de stand van 1 januari 2010. Het plaatje laat zien dat uw pensioen bij PGB waarschijnlijk minder snel stijgt dan de prijzen. Bij een gelijkmatige economische ontwikkeling zou u na 15 jaar kunnen uitkomen op ongeveer 92% van een volledig geïndexeerd pensioen. Dat komt overeen met drie muntjes. Bij een pessimistisch scenario zou u een pensioenresultaat tegemoet kunnen zien van ongeveer 56% (één muntje). Worden er bij omzetting van kapitaal naar aanspraken kosten in rekening gebracht? Omzetting van kapitaal naar levenslange pensioenaanspraken vindt plaats aan de hand van de op dat moment geldende tarieven. In de bijlage II vindt u die terug. De tarieven waarin alle kostencomponenten zijn verwerkt, zijn afhankelijk van de leeftijd waarop u het kapitaal omzet.
8
Kan het omgezette pensioen ook worden verlaagd? PGB heeft de verplichting om uw opgebouwde pensioen en de al toegekende toeslagen uit te keren. Alleen in zeer bijzondere omstandigheden kunnen opgebouwde aanspraken en ingegane pensioenuitkeringen worden verlaagd. PGB heeft de ambitie om de koopkracht van het pensioen op peil te houden, maar deze toekomstige toeslagverlening is afhankelijk van de middelen van het fonds. Om de verplichting tot uitbetalen en de toeslagambitie te kunnen realiseren, moeten de beleggingsopbrengsten op de lange termijn en binnen verantwoorde risico’s worden geoptimaliseerd. PGB moet daarvoor met haar beleggingen op de financiële markten risico aangaan. Het fonds kan door de solidariteit tussen generaties beleggingsrisico nemen. Risico’s gaan wij aan in het belang van de (gewezen) deelnemers en de pensioengerechtigden. Risico nemen betekent echter ook onzekerheid over de totale uitkomst van het pensioen (het pensioen en de eventueel verleende toeslag). Normaal gesproken kunnen (gewezen) deelnemers en pensioengerechtigden bij PGB rekenen op een pensioen met toeslag. Als het op de financiële markten meezit, wordt de toeslag die in het verleden niet is verstrekt, ingehaald. De oudste rechten eerst. Als het erg meezit, worden de pensioenen verhoogd op basis van de grafimedia loonindex in plaats van de prijsindex. Als het op de financiële markten tegenzit, wordt de in het verleden gemiste toeslag niet ingehaald en krijgt men minder of geen toeslag. En als het erg tegenzit, kan het pensioen in het uiterste geval ook worden verlaagd. Wanneer word ik geïnformeerd over de waarde van mijn pensioenspaarrekening? U wordt jaarlijks via een aanvulling op uw uniform pensioenoverzicht geïnformeerd over de ontwikkeling van de waarde van het pensioenspaarkapitaal. Daarnaast wordt aangegeven wat met dit kapitaal tegen de huidige tarieven aan ouderdomspensioen en partnerpensioen kan worden ingekocht. Wat gebeurt er als ik tussentijds van werkgever en branche verander? Als u van werkgever en pensioenuitvoerder verandert, kunt u kiezen of u uw pensioenkapitaal meeneemt naar de nieuwe pensioenuitvoerder. Als u het pensioenkapitaal bij PGB laat staan, wordt uw kapitaal omgezet naar een pensioenaanspraak. Dat gebeurt op basis van de op dat geldende tarieven en op basis van het (voorlopig) vastgestelde fondsrendement na correctie voor de afdekkingsportefeuille en kosten en naar rato van het aantal verstreken maanden. Na de omzetting van het pensioenkapitaal in pensioenaanspraken volgt de gewezen deelnemer voor de pensioenaanspraak de voorwaardelijke toeslagregeling van het fonds.
9
Het (voorlopige) fondsrendement wordt bij tussentijds vertrek uit de branche ook gebruikt voor het vaststellen van de overdrachts- of afkoopwaarde. Van afkoop is sprake als de pensioenaanspraak onder de € 420,69 (2010) per jaar ligt. Bij tussentijds vertrek en afkoop is de garantieregeling niet van toepassing. Wat gebeurt er als ik voor pensionering overlijd? Als u vóór pensionering overlijdt, wordt het gespaarde kapitaal volledig omgezet in partnerpensioen. De garantieregeling is van toepassing. De omzetting van kapitaal naar levenslang partnerpensioen gebeurt op basis van de op dat moment geldende tarieven en op basis van het (voorlopig) vastgestelde fondsrendement na correctie voor de afdekkingsportefeuille en kosten en naar rato van het aantal verstreken maanden. Het partnerpensioen volgt daarna de voorwaardelijke toeslagregeling van het fonds. En als ik arbeidsongeschikt wordt? Bij arbeidsongeschiktheid verandert er niets. Er is dus niet, zoals in de basispensioenregeling het geval is, sprake van (gedeeltelijke) premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. U kunt wel gewoon blijven inleggen zolang er bij PGB pensioen wordt opgebouwd. Hoeveel pensioen kan ik extra inleggen en hoe wordt de premie fiscaal verrekend? Extra opbouw is fiscaal toegestaan tot maximaal 2,25% per jaar met een maximum van 100% van het brutoloon. Hoeveel pensioen u bij PGB extra kunt inleggen is onder meer afhankelijk van uw leeftijd, de hoogte van uw huidige salaris en uw pensioenregeling. In bijlage I zijn de maximale fiscaal toegestane bedragen opgenomen voor de basispensioenregelingen voor de grafimedia, Persgroep Nederland en Wegener. Werknemers in dienst van werkgevers die gebruik maken van de modelpensioenregeling voor het uitgeverijbedrijf of een andere PGB-regeling kunnen voor de maximale bedragen contact opnemen met de afdeling Klantenservice (020-5418200). Over de extra pensioenspaarpremie betaalt u, net als over de gewone pensioenpremie, geen belasting en sociale verzekeringspremie. Uw netto premie ligt dus, afhankelijk van het belastingpercentage dat u betaalt, een stuk lager. De minimum bruto premie bedraagt € 25 per maand. Over de inleg voor pensioensparen bouwt u geen (sociale) verzekeringsrechten op. Uw pensioenuitkering wordt te zijner tijd normaal belast.
10
Kan ik ook vakantiedagen om laten zetten in pensioen? Ja, u kunt gewoon uit uw brutoloon sparen maar vaak worden ook uitbetaalde vakantiedagen, overwerk, vakantiegeld, eindejaarsuitkering, spaarloon of een bonus of gratificatie gebruikt om voor pensioen te sparen. U kunt eenmalig, maandelijks of af en toe inleggen.
Tip Pensioensparen vormt een prima alternatief voor een lijfrenteverzekering of banksparen. Als u Banksparen overweegt, vergelijk dan het te verwachten rendement en de kosten bij inleg met de productkenmerken van PGB Pensioensparen.
Wat moet ik nu doen als ik later over meer pensioen wil beschikken? U kunt in dat geval de volgende stappen nalopen. Stap 1: Is het pensioen toereikend? U gaat in eerste instantie na of meer pensioen in uw situatie gewenst is. Dat kan aan de hand van het jaarlijkse uniforme pensioenoverzicht of via de website van PGB. Het fonds stelt via haar website een financiële planner beschikbaar waarmee u uw situatie in een goed beveiligde omgeving (www.mijnpgbpensioen.nl) eenvoudig in kaart kunt brengen. MijnPGBpensioen laat uw persoonlijke pensioengegevens bij PGB in één oogopslag zien. Inclusief de AOW. U kunt zien of u uw pensioen goed geregeld hebt en wat u nog fiscaal vriendelijk kunt bijsparen. Natuurlijk kunt u ook even contact opnemen met de afdeling Klantenservice Pensioenen of de checklist achter in de brochure even nalopen. Stap 2: maandelijks, af en toe of eenmalig? Heeft u uw keuze gemaakt dan kunt u vervolgens kiezen of u maandelijks inlegt, af en toe gaat inleggen of eenmalig een koopsom stort. In bijlage I is een overzicht opgenomen van de bedragen die u in 2010 voor extra pensioen maximaal per jaar kunt inleggen.
Als u kiest voor Pensioensparen overlegt u met uw werkgever. U spreekt af welk bedrag van uw salaris wordt ingehouden. De werkgever stort uw inleg op een voor u geopende pensioenspaarrekening. U heeft er verder geen omkijken naar. Achterin de brochure vindt u het formulier 'Aanmelding Pensioensparen' dat u kunt invullen en inleveren bij uw werkgever. De inleg op de pensioenspaarrekening wordt belegd in PGB. Uw inleg groeit op basis van het behaalde rendement onder aftrek van administratiekosten aan, tot u met pensioen gaat.
Neem één keer per jaar even de tijd om de kwaliteit van uw pensioen te toetsen.
11
Waarom extra pensioen bij PGB? ■ Bij PGB kunt u flexibel inleggen. U kunt meer of minder inleggen, net hoe het uitkomt. Ook stopzetten is bij ons geen probleem. ■ Deelnemers kunnen tussentijds switchen, dus de winst veilig stellen of het verlies beperken. ■ PGB kent geen winstoogmerk. Alle premies en beleggingsopbrengsten komen uiteindelijk, na aftrek van administratiekosten, aan de deelnemers ten goede. ■ U houdt goed zicht op uw pensioensituatie en toekomstig pensioeninkomen. ■ Het opgebouwde kapitaal of de opgebouwde aanspraken kunt u, als u buiten de grafimedia gaat werken, desgewenst overdragen naar een andere uitvoerder.
“Ik ben wat later in de branche gaan werken en heb elders geen pensioen opgebouwd. Daardoor kom ik aan te weinig pensioenjaren. Ik kies er daarom voor om nu wat extra´s te doen. Het duurt nog lang voordat ik met pensioen kan. Ik kies er daarom voor om te beleggen in het pensioenfonds PGB. Ik deel mee in het fondsrendement.”
12
CHECK UW PENSIOEN Naarmate u meer vragen met 'ja' heeft beantwoord neemt de noodzaak toe om uw pensioen even te checken. Kijkt u in dat geval even op de website van het pensioenfonds. Via www.mijngbf.nl vindt u de pensioenplanner waarmee u snel een pensioenberekening maakt. U ziet meteen of het nodig is om een eventuele achterstand in te lopen. Of vul het aanvraagformulier voor extra pensioen in. ja
nee
1. U komt uiteindelijk op minder dan 40 pensioenjaren uit. Wie later is gaan werken bouwt minder pensioen op.
ja
nee
2. U heeft te maken gehad met een echtscheiding. Uw pensioen over de huwelijkse periode kan worden verdeeld. U kunt daardoor minder pensioen overhouden.
ja
nee
ja
nee
4. U bent later in uw carrière veel meer gaan verdienen. Wie laat carrière maakt, komt op 65 jaar in relatie tot het laatstgenoten loon op een lager pensioen uit tenzij met het pensioenfonds aanvullende afspraken zijn gemaakt.
ja
nee
5. U bent geboren in of na 1950 en heeft een jongere partner. Als u geboren bent in of na 1950 en een jongere partner heeft, mist u op het moment van pensionering (zolang de partner nog geen 65 is) een deel van de AOW. Dat scheelt zo'n € 700 bruto per maand. De overheid heeft de maatregelen alvast aangekondigd zodat u als dat nodig is tijdig voorzieningen kunt treffen. Dit is met name voor kostwinners van belang.
ja
nee
6. U heeft een tijd in het buitenland gewoond en/of gewerkt. Ook de AOW bouwt u op. Per jaar 2% van uw 15e tot uw 65e. De opbouw van de AOW stopt als u in het buitenland woont en werkt tenzij u dat op vrijwillige basis heeft bijverzekerd.
ja
nee
ja
nee
8. Uw salaris bedraagt meer dan het eventuele maximum salaris waarover in uw pensioenregeling pensioen wordt opgebouwd. Voor de meeste grafici is dit in 2010 € 48.716. Over het salaris boven het eventuele maximum wordt zonder aanvullende afspraken geen pensioen opgebouwd.
ja
nee
9. U wilt eerder stoppen met werken. Geheel of gedeeltelijke vervroeging is mogelijk. Naarmate u eerder stopt zal de uitkering lager zijn. Als u de ruimte wilt hebben om eerder te stoppen, is het verstandig zo vroeg mogelijk te starten met bijsparen omdat het financiële effect dan het grootst is.
ja
nee
10. U wilt om persoonlijke redenen een hoger pensioen opbouwen. Ook als u meer pensioen wilt opbouwen dan 70%, kunt u bij PGB terecht.
3. U bent een tijd werkloos geweest en was toen jonger dan 40. Tijdens werkloosheid bouwt u geen pensioen op tenzij u op de eerste dag van uw werkloosheid ouder was dan 40 jaar.
7. U heeft eerder bij een andere pensioenuitvoerder dan PGB pensioen opgebouwd waarbij de overdracht van pensioenaanspraken niet geregeld is. De omvang van een eventuele pensioenbreuk hangt af van het toeslagbeleid van uw vorige pensioenuitvoerder.
13
TOT SLOT
Mocht u na het lezen van deze brochure nog vragen hebben, dan helpt de afdeling Klantenservice Pensioenen u graag verder. U kunt natuurlijk ook terecht op de website van het pensioenfonds. Deze site (www.pensioenfondspgb.nl) staat 24 uur per dag tot uw beschikking. De internetsite biedt veel informatie, actueel nieuws en mogelijkheden om uw pensioen te berekenen. Via MijnPGBpensioen.nl kunt u uw persoonlijke pensioensituatie en die van uw eventuele partner in beeld brengen. Inclusief het pensioen van de overheid (AOW en Anw) en eventueel elders opgebouwd pensioen.
Bezoekadres Pensioenfonds PGB Zwaansvliet 3 1081 AP Amsterdam
Correspondentieadres Pensioenfonds PGB Afdeling Klantenservice Pensioenen Postbus 7855, 1008 CA Amsterdam Telefoon: (020) 5418200 Internet: www.pensioenfondspgb.nl en www.mijnpgbpensioen.nl E-mail:
[email protected]
14
Bijlage Ia:
INDICATIE MAXIMALE INLEG PENSIOENREGELING GRAFIMEDIA BIJ PGB Indicatie maximale inleg voor extra pensioen in 2010 naast de basispensioenregeling grafimedia bij PGB De maximale inleg per jaar in euro's voor extra pensioen is per leeftijdscategorie bij een oplopend inkomen weergegeven. De fiscale toegestane maxima zijn indicatief; de bedragen kunnen in werkelijkheid dus iets afwijken. Een deelnemer van 35 jaar met een inkomen van € 30.000 kan in 2010 dus € 551 per jaar inleggen voor extra pensioen.
Salaris
16-20
21-24
25-29
30-34
35-39
40-44
45-49
50-54
55-59
60-64
18000 20000 22000 24000 26000 28000 30000 32000 34000 36000 38000 40000 42000 44000 46000 48716
131 155 179 202 226 250 274 297 321 345 369 393 416 440 464 496
153 181 209 237 264 292 320 348 376 403 431 459 487 514 542 580
186 220 254 288 321 355 389 423 456 490 524 558 592 625 659 705
220 260 300 341 381 421 461 502 542 582 622 662 703 743 783 838
262 310 359 407 455 503 551 600 648 696 744 793 841 889 937 1003
316 375 433 492 550 609 667 726 784 842 901 959 1018 1076 1135 1214
383 454 525 596 667 738 808 879 950 1021 1092 1163 1234 1305 1376 1472
463 550 636 722 808 894 981 1067 1153 1239 1326 1412 1498 1584 1670 1788
559 664 769 874 979 1084 1189 1294 1398 1503 1608 1713 1818 1923 2028 2170
673 801 929 1056 1184 1312 1440 1567 1695 1823 1951 2079 2206 2334 2462 2635
Als u meer verdient dan het maximum dat voor de basispensioenregeling van PGB geldt, kunt u extra premie inleggen. In de onderstaande tabel is er van uitgegaan dat er geen aanvullende pensioenverzekering voor het bovenmaximale deel is afgesloten. Salaris
16-24
21-24
25-29
30-34
35-39
40-44
45-49
50-54
55-59
60-64
49000 52000 55000 58000 61000 64000 67000 70000 75000 80000 85000 90000
514 706 898 1090 1282 1474 1666 1858 2178 2498 2818 3138
601 826 1051 1276 1501 1726 1951 2176 2551 2926 3301 3676
731 1004 1277 1550 1823 2096 2369 2642 3097 3552 4007 4462
868 1189 1510 1831 2152 2473 2794 3115 3650 4185 4720 5255
1039 1420 1801 2182 2563 2944 3325 3706 4341 4976 5611 6246
1257 1716 2175 2634 3093 3552 4011 4470 5235 6000 6765 7530
1525 2080 2635 3190 3745 4300 4855 5410 6335 7260 8185 9110
1851 2520 3189 3858 4527 5196 5865 6534 7649 8764 9879 10994
2246 3050 3854 4658 5462 6266 7070 7874 9214 10554 11894 13234
2726 3686 4646 5606 6566 7526 8486 9446 11046 12646 14246 15846
15
Bijlage Ib:
INDICATIE MAXIMALE INLEG PENSIOENREGELING PERSGROEP NEDERLAND BIJ PGB Indicatie maximale inleg voor extra pensioen in 2010 naast de pensioenregeling van Persgroep Nederland en AD Nieuwsmedia bij PGB De maximale inleg per jaar in euro’s voor extra pensioen is per leeftijdscategorie bij een oplopend inkomen weergegeven. De fiscale toegestane maxima zijn indicatief; de bedragen kunnen in werkelijkheid dus iets afwijken. Een deelnemer van 35 jaar met een inkomen van € 30.000 kan in 2010 dus € 889 per jaar inleggen voor extra pensioen.
16
Salaris
15-19
20-24
25-29
30-34
35-39
40-44
45-49
50-54
55-59
60-64
20000 22000 24000 26000 28000 30000 32000 34000 36000 38000 40000 42000 44000 46000 48000 50000 55000 60000 65000 70000 75000 80000 85000 90000 95000 100000
375 389 404 418 432 446 461 475 489 503 518 532 546 560 575 589 625 660 696 732 767 803 839 874 910 946
439 456 473 489 506 523 539 556 573 589 606 623 639 656 673 689 731 773 814 856 898 939 981 1023 1064 1106
533 553 574 594 614 634 655 675 695 716 736 756 776 797 817 837 888 938 989 1040 1090 1141 1192 1242 1293 1344
627 651 675 700 724 748 772 796 820 844 868 893 917 941 965 989 1049 1110 1170 1230 1291 1351 1411 1472 1532 1592
745 774 802 831 860 889 918 947 976 1005 1034 1063 1092 1121 1150 1179 1251 1323 1396 1468 1540 1613 1685 1757 1830 1902
897 932 967 1002 1038 1073 1108 1143 1178 1213 1248 1283 1318 1353 1388 1423 1511 1599 1686 1774 1862 1949 2037 2125 2212 2300
1085 1128 1170 1213 1255 1298 1340 1383 1425 1468 1510 1553 1595 1638 1680 1723 1829 1936 2042 2148 2255 2361 2467 2574 2680 2786
1308 1360 1412 1463 1515 1567 1619 1670 1722 1774 1826 1877 1929 1981 2033 2084 2214 2343 2472 2602 2731 2860 2990 3119 3248 3378
1573 1636 1699 1762 1825 1888 1950 2013 2076 2139 2202 2265 2328 2391 2454 2517 2674 2832 2989 3146 3304 3461 3618 3776 3933 4090
1879 1956 2033 2109 2186 2263 2339 2416 2493 2569 2646 2723 2799 2876 2953 3029 3221 3413 3604 3796 3988 4179 4371 4563 4754 4946
Bijlage Ic:
INDICATIE MAXIMALE INLEG PENSIOENREGELING VAN WEGENER BIJ PGB Indicatie maximale inleg voor extra pensioen in 2010 naast de pensioenregeling van Wegener bij PGB De maximale inleg per jaar in euro's voor extra pensioen is per leeftijdscategorie bij een oplopend inkomen weergegeven. De fiscale toegestane maxima zijn indicatief; de bedragen kunnen in werkelijkheid dus iets afwijken. Een deelnemer van 35 jaar met een inkomen van € 30.000 kan in 2010 dus maximaal € 927 per jaar inleggen voor extra pensioen.
Salaris
15-19
20-24
25-29
30-34
35-39
40-44
45-49
50-54
55-59
60-64
20000 22000 24000 26000 28000 30000 32000 34000 36000 38000 40000 42000 44000 46000 48000 50000 55000 60000 65000 70000 75000 80000 85000 90000 95000 100000
325 354 382 411 439 467 496 524 553 581 610 638 667 695 723 752 823 894 965 1036 1107 1179 1250 1321 1392 1463
381 414 448 481 514 548 581 614 648 681 714 748 781 814 848 881 964 1048 1131 1214 1298 1381 1464 1548 1631 1714
462 503 543 584 624 665 705 745 786 826 867 907 948 988 1029 1069 1170 1271 1372 1473 1575 1676 1777 1878 1979 2080
544 591 639 686 734 781 829 877 924 972 1019 1067 1114 1162 1209 1257 1376 1495 1614 1733 1851 1970 2089 2208 2327 2446
645 702 758 815 871 927 984 1040 1097 1153 1210 1266 1323 1379 1435 1492 1633 1774 1915 2056 2197 2339 2480 2621 2762 2903
777 845 913 981 1049 1117 1185 1253 1321 1389 1457 1525 1593 1661 1729 1797 1967 2137 2307 2477 2647 2817 2987 3157 3327 3497
940 1022 1104 1187 1269 1351 1433 1515 1598 1680 1762 1844 1927 2009 2091 2173 2379 2584 2790 2995 3201 3407 3612 3818 4023 4229
1133 1232 1331 1430 1529 1629 1728 1827 1926 2025 2124 2223 2322 2421 2521 2620 2867 3115 3363 3611 3859 4106 4354 4602 4850 5097
1362 1481 1600 1719 1838 1957 2076 2195 2315 2434 2553 2672 2791 2910 3029 3148 3446 3744 4042 4339 4637 4935 5233 5531 5828 6126
1626 1768 1910 2053 2195 2337 2479 2621 2764 2906 3048 3190 3333 3475 3617 3759 4115 4470 4826 5181 5537 5893 6248 6604 6959 7315
17
AANMELDING PGB PENSIOENSPAREN
Voor deelname aan PGB pensioensparen kunt u dit formulier invullen en inleveren bij de salarisadministratie van uw werkgever.
gegevens aanvrager naam en voorletters
:
adres
:
postcode/woonplaats
:
geboortedatum/geslacht
:
personeelsnummer
:
burgerservicenummer
:
registratienummer GBF
:
■ man
inleg voor pensioensparen ■ maandelijks met
: inhouding op brutoloon inleg vanaf
■ eenmalig/af en toe
: hoogte inleg
18
: €
inleg in maand
:
inhouden van
:
ondertekening plaats en datum
: € :
handtekening aanvrager
■ vrouw
Bijlage II:
OMZETTING VAN PENSIOENKAPITAAL
Omzetting van pensioenkapitaal in ouderdomspensioen en 35% nabestaandenpensioen, geldend vanaf 1-1-2010 Wie gebruikt maakt van PGB Pensioensparen zet bij pensionering het gespaarde kapitaal om naar pensioenrechten. Ook voor pensionering kan tussentijds 'de winst' veiligstellen of het verlies worden beperkt. Op ieder moment kan de deelnemer het pensioenkapitaal omzetten naar pensioenaanspraken. De voorwaarden leest u in de brochure. Omzetting vindt plaats op basis van de onderstaande tarieven. Leeftijd
Factor
Leeftijd
Factor
18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41
2,392 2,490 2,593 2,699 2,810 2,926 3,046 3,172 3,303 3,440 3,583 3,732 3,887 4,049 4,218 4,394 4,577 4,768 4,948 5,135 5,329 5,530 5,739 5,956
42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65
6,182 6,415 6,658 6,911 7,173 7,446 7,730 8,026 8,334 8,655 8,990 9,341 9,707 10,090 10,492 10,913 11,356 11,822 12,314 12,835 13,386 13,971 14,595 15,262
Toelichting: een deelnemer met een gespaard pensioenkapitaal van € 10.000 ontvangt hiervoor op 65 jaar bij PGB jaarlijks een levenslang ouderdomspensioen van € 655,22 (10.000/15,262 = 655,22) en een meeververzekerd partnerpensioen van € 229,33 (655,22 x 0,35 = 229,33). Bij omzetting op 55jarige leeftijd ontvangt de deelnemer € 991,08 (10.000/10,090 = 991,09) en een meeverzekerd partnerpensioen van € 346,88 (991,09 x 0,35 = 346,88).
19
RUIMTE VOOR AANTEKENINGEN
20
PENSIOENFONDS VOOR DE GRAFISCHE BEDRIJVEN (PGB) PGB verzorgt in opdracht van werkgevers- en werknemersorganisaties de pensioenregeling voor deelnemers en gewezen deelnemers die werken of gewerkt hebben in de grafimediabranche. De pensioenregeling voor de grafimediabranche is verplichtgesteld. Zo willen cao-partijen door eenvoudige toegang tot de regeling solidariteit onder alle werknemers bereiken met als nevendoelstelling een kostenefficiënte levering zonder winstoogmerk. Het fonds biedt verwante ondernemingen en verwante branches mogelijkheden voor vrijwillige deelname en aansluiting. De uitgeverijsector maakt daar vanaf 2008 gebruik van. Veel uitgeverijen hebben hun pensioenregeling inmiddels bij PGB ondergebracht. In het uitgeverijbedrijf vindt de uitvoering op ondernemingsniveau plaats op basis van vrijwilligheid. PGB wil, in het kader van verdere verbreding van zijn draagvlak, in overleg met sociale partners en in samenwerking met ondernemings- en bedrijfstakpensioenfondsen in de informatie- en mediasector uiteindelijk komen tot één overkoepelend pensioenfonds voor de sector.
PGB POSTBUS 7855, 1008 CA AMSTERDAM ZWAANSVLIET 3, TELEFOON 020 - 5418200 FAX 020 - 6442911 WWW.PENSIOENFONDSPGB.NL
