PERANAN LEMBAGA ASURANSI DALAM PEMBERIAN KREDIT PERBANKAN (STUDI PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA(PERSERO) Tbk Cabang Kabanjahe) TESIS

PERANAN LEMBAGA ASURANSI DALAM PEMBERIAN KREDIT PERBANKAN (STUDI PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA(PERSERO) Tbk Cabang Kabanjahe)

TESIS

Oleh KRISTOF P. HALOMOAN 077011037/MKn

FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2010

Universitas Sumatera Utara

PERANAN LEMBAGA ASURANSI DALAM PEMBERIAN KREDIT PERBANKAN (STUDI PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA(PERSERO) Tbk Cabang Kabanjahe)

TESIS

Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat Untuk Memperoleh Gelar Magister Kenotariatan dalam Program Studi Kenotariatan pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

Oleh KRISTOF P. HALOMOAN 077011037/MKn

FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2010


Judul Tesis

Nama Mahasiswa Nomor Pokok Program Studi

: PERANAN LEMBAGA ASURANSI DALAM PEMBERIAN KREDIT PERBANKAN (STUDI PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO) Tbk Cabang Kabanjahe : Kristof P. Halomoan : 077011037 : Kenotariatan

Menyetujui Komisi Pembimbing

(Prof. Sanwani Nasution, SH) Ketua

(Prof. Dr. Suhaidi, SH, MH) Anggota

Ketua Program Studi,

(Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN)

(Chairani Bustami, SH, SpN, MKn) Anggota

Dekan,

(Prof. Dr. Runtung, SH, M.Hum)

Tanggal lulus : 27 Mei 2010


Telah diuji pada Tanggal : 27 Mei 2010

PANITIA PENGUJI TESIS Ketua

: Prof. Sanwani Nasution, SH

Anggota

: 1. Prof. Dr. Suhaidi SH. MH 2. Chairani Bustami, SH, SpN, MKn 3. Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN 4. Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, MHum


ABSTRAK

Perusahaan asuransi adalah suatu lembaga yang sengaja dirancang dan di bentuk sebagai lembaga pengambil alih dan penerima resiko. Dengan demikian, perusahaan asuransi pada dasarnya menawarkan jasa proteksi sebagai bentuk produknya kepada masyarakat yang membutuhkan, dan selanjutnya diharapkan akan menjadi pelanggannya. Untuk mencapai tujuan tersebut, perusahaan asuransi akan mengajak setiap pihak untuk bergabung ataupun bekerjasama untuk menghadapi kemungkinan-kemungkinan kerugian yang mungkin terjadi yang biasanya tidak disadari dan tidak siap dihadapi. Secara spesifik masing-masing perusahaan asuransi memiliki ciri dan tujuan operasional yang khas untuk mencapai sasarannya. Dengan demikian, suatu perusahaan asuransi dirancang dan diatur sedemikian rupa agar dapat melaksanakan fungsinya sebagai lembaga pengambil alih dan penerima resiko pihak lain. Ada beberapa obyek yang dapat diasuransikan dalam suatu perjanjian kredit antara lain, asuransi jiwa debitur, asuransi terhadap barang jaminan (agunan) atas resiko kehilangan barang, musnah karena terbakar, dan resiko tidak terbayarnya hutang oleh debitur, sehingga untuk itu perlu dilakukan penutupan asuransi yang disyaratkan dalam satu pasal pada perjanjian kredit, sehingga apabila terjadi resiko kepentingan kreditur tetap terlindungi. Berdasarkan latar belakang uraian singkat tersebut di atas maka terdapat beberapa hal yang menjadi pokok permasalahan dalam penelitian ini yaitu faktorfaktor apakah yang menyebabkan pemberian fasilitas kredit kepada debitur menjadi bermasalah pada bank. Bagaimanakah tanggung jawab lembaga asuransi dalam penyelesaian klaim atas suatu resiko yang terjadi pada suatu perjanjian kredit. Bagaimanakah peranan lembaga asuransi dalam pemberian kredit di Bank BNI 46 (Persero) Tbk Cabang Kabanjahe. Analisa data yang dilakukan dalam penelitian ini yaitu dengan mengumpulkan data primer dan data sekunder. Setelah data primer data sekunder diperoleh, selanjutnya data tersebut diseleksi, disusun dan dianalisis secara kualitatif. Data tersebut kemudian diterjemahkan secara logis sistematis dengan menggunakan metode deduktif dan induktif sehingga penulisan ini dapat menghasilkan jawaban dan kesimpulan yang sesuai dengan permasalahan dan tujuan penelitian, serta disajikan dalam bentuk deskriptif. Faktor yang dapat menyebabkan kredit menjadi macet, yakni dapat diakibatkan dari faktor debitur yaitu tidak adanya itikad baik dari debitur, dimana debitur saat mengajukan kredit menutup-nutupi kebobrokan keuangan perusahaannya dengan memberikan data keuangan palsu. Faktor dari kreditur sendiri yaitu adanya itikad tidak baik dari pejabat atau karyawan dalam bank sendiri, yang dengan sengaja melakukan hal-hal yang bisa merugikan bank seperti menerima suap, korupsi, kolusi dan lain-lain. Penatausahaan dokumen kredit yang tidak baik serta tidak dilakukannya pemantauan atas setiap kredit yang diberikan kepada debitur, juga bisa menyebabkan kredit menjadi bermasalah. Asuransi sebagai perjanjian antara dua pihak atau lebih, dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan


menerima premi, untuk memberikan penggantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan. PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Cabang Kabanjahe memberikan perlindungan kredit bagi nasabah kecil tersebut dengan suatu pendekatan yang adil dan tepat untuk menciptakan kondisi dimana pembayaran kredit nantinya tetap dapat dilakukan apabila terjadi kredit macet oleh nasabah, sehingga bank tetap dapat beroperasi secara konsisten. Dalam kegiatannya tersebut PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Cabang Kabanjahe memberikan perlindungan asuransi dalam perjanjian kreditnya berupa asuransi jiwa, asuransi kerugian dan asuransi kredit. Kata Kunci : Lembaga Asuransi, Perjanjian Kredit, Pemberian Kredit Perbankan


ABSTRACT Insurance company is an association which is created and formed expressly as undertaking association and receiving the risk. So, actually the insurance company offer protection services as their product to society who is needed, and then it is expected will be their customer. To get the aim, the insurance company will invite every side to joint or make cooperation to face the possibility of loosing which occurs actually unaware and not ready to be faced. Specifically, each of the insurance company has the characteristics and the exclusive of operational objectives to get their target. Therefore, the insurance company is designed and organized in such a way in order to do their function as undertaking association and receiving the risk for other sides. There are object which can be insured in a credit agreement such as, debtor life insurance, guarantee insurance on the loosing thing risk, destroy because of burning, and the risk unplayable by debtor, so that for this case, it is needed to do closing the insurance which is signed in a section at the credit agreement, therefore, if occurs the risk the significant of creditor still protect. Base on the explanation in previously, so there are some matters which are the main point of the problem in this research such as, what is the factor which cause the giving credit facility to debtor is a problem toward bank. How is the responsibility of insurance company to overcome the claim on the risk which occurs in a credit agreement?. How the role of insurance company in giving credit in Bank BNI 46 (Persero) Tbk Cabang Kabanjahe. In this research, the data analyzed is done through collecting the primary and secondary data. After primary data and secondary data collected, then the data will be selected, organized, and analyzed as qualitatively. After that the data is translated as systematic logically by using deductive and inductive methods so this writing can produce the answer and conclusion which is suitable to the problem and the objective of research, and then prepared in the formed descriptively. The factors which can cause the credit to clog up, it can be resulted from debtor factor it is there is no good intention from debtor where the debtor at the time propose the credit cover dilapidated their financial company by giving the falseness financial. The factor from creditor herself is there is no a good intention from the official or employer from the bank itself who expressly do the things which can be suffer loss the bank like bribery, corruption, colusi, and etc. The management of credit documentary who is not good and then it does not do the monitoring on every credits which is given to debtor, also can cause it in the problem. Insurance as an agreement between two or more side, where the guarantor tie himself to endorser by receiving premium to give substitution for endorser because of the loss, break or loss of income which is expected, or responsibility of the law to the third side that may be felt endorser, which occur from uncertain event, or to give a payment which is based on someone die or life who has been responsible. PT.Bank Negara Indonesia (Persero) Cabang Kabanjahe gives credit protection for little customer by legal


approaches and precisely to create the condition where the credit payment still can be done later if occur log up the credit by customer, so bank still can operate consistently. In this activity PT Bank Negara Indonesia (Persero) Cabang Kabanjahe gives insurance protection in their credit agreement as life insurance, loss insurance and credit insurance.

Keyword : Insurance company, Agreement of credit, Giving of banking credit


KATA PENGATAR

Puji dan syukur penulis panjatkan kepada Tuhan Yang Maha Esa yang telah melimpahkan berkat dan Karunia-Nya yang tidak terkira sehingga penulis dapat menyelesaikan Tesis ini dan judul “PERANAN LEMBAGA ASURANSI DALAM PEMBERIAN KREDIT PERBANKAN (STUDI PADA PT BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO) CABANG KABANJAHE”. Ucapan terima kasih penulis sampaikan kepada pihak-pihak yang telah memberikan bantuan, bimbingan dan dukungan dalam proses penyelesaian Tesis ini, sebagai berikut : 1. Bapak Prof. Dr.dr. Syahril Pasaribu, DTM&H, MSc, SpA.(K), selaku Rektor Universitas Sumatera Utara di Medan yang telah memberikan kesempatan kepada penulis untuk melanjutkan studi sampai dengan memperoleh gelar Magister di program Studi Magister Kenotariatan, Pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara di Medan 2. Bapak Prof. Dr. Runtung, SH, M.Hum, selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara ; Bapak Prof. Dr Muhammad Yamin, SH, CN, selaku Ketua Program Studi Magister Kenotariatan, Pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara; serta pada guru besar dan dosen-dosen yang telah mendidik dan memberi ilmu-ilmu pengetahuan yang sangat berguna bagi masa depan penulis. 3. Bapak Prof. Sanwani Nasution, SH, Bapak Prof. Dr. Suhaidi, SH, MH : Ibu Chairani Bustami, SH, SpN, MKn selaku Komisi Pembimbing : Bapak Prof. Dr


Muhammad Yamin, SH, MS, CN dan Ibu Dr. T Keizerina Devi A, SH, MHum, selaku Komisi Penguji yang dengan sabar membantu memberikan bimbingan dan saran kepada penulis dalam penyusunan Tesis ini. 4. Bapak Olop Toga Sinaga ,SH, pimpinan PT. Bank Negara Indonesia Persero Tbk kantor cabang Kabanjahe, Bapak Sihar Pangaribuan, SE, penyelia kredit dan Bapak Fernando Siadari, SE penyelia Administrasi kredit Cabang Kabanjahe, yang telah membantu penulis dalam memberikan bahan-bahan yang mendukung dalam penulisan Tesis ini. 5. Seluruh Staf Sekretariat program studi Magister Kenotariatan Universitas Sumatera Utara, yang telah membantu dan mengurus administrasi pernulis selama kuliah . 6. Teman-teman di program studi Magister Kenotariatan Universitas Sumatera Utara, baik yang sudah mendapat gelar Magister Kenotariatan maupun yang masih berjuang meraih gelar Magister Kenotariatan. 7. Kepada istri tercinta Tio Septiani Tumanggor, SH dan yang terkasih Anak-anakku Christy Gleania Tampubolon dan Raja Matthew Tampubolon yang selalu memberikan motivasi kepada saya untuk dapat menyelesaikan studi Magister Kenotariatan 8. Kepada orang tua penulis, L. Tampubolon dan Ibu S.N Simatupang (Almarhum), dan Mertua D. Tumanggor SH dan Ibu mertua RH Hasugian yang telah menjadi motivasi dalam hidup penilis, yang selalu berdoa memberikan kasih sayang, semangat, memberi dorongan baik moril maupun materil.


Semoga Tuhan Yang Maha Esa memberikan berkat dan karunia-Nya kepada kita semua dan terima kasih kepada semua pihak yang banyak membantu penulis, harapan penulis semoga Tesis ini dapat bermanfaat untuk mengembangkan ilmu pengetahuan Hukum, khususnya bidang Asuransi Kredit Perbankan.

Medan, 27 Mei 2010 Hormat Penulis,

Kristof P. Halomoan


RIWAYAT HIDUP

A. Keterangan Pribadi 1. Nama

: Kristof Pangoloi Halomoan Tampubolon,SH

2. Tempat/ Tanggal Lahir

: Medan, 18 Agustus 1969

3. Status Perkawinan

: kawin

4. Alamat

: Jl.Rinte Nomor 11 Komplek Kejaksaan Blok C Simpang Selayang Medan

5. Pekerjaan

: Pegawai Bank BNI

6. Agama

: Kristen Protestan

B. Keterangan Keluarga 1. Nama Orang Tua. a.Ayah

: Lodewyk Tampubolon

b.Ibu

: Siti Norma Simatupang (alm)

2. Nama Isteri

: Tio Septiani Tumanggor, SH

3. Nama Anak

: - Christy Gleania Tampubolon - Raja Matthew N. Tampubolon

C. Riwayat Pendidikan 1. SD

Tahun 1982 ( Lulus )

2. SMP


3. SMA


4. S1 Fakultas Hukum


5. Sekolah Pasca Sarjana Magister Kenotariatan USU Medan.

Tahun 2010


DAFTAR ISI Halaman ABSTRAK .......................................................................................................

i

ABSTRACT .......................................................................................................

iii

KATA PENGANTAR......................................................................................

v

RIWAYAT HIDUP ..........................................................................................

viii

DAFTAR ISI.....................................................................................................

ix

BAB I

PENDAHULUAN........................................................................

1

A. Latar Belakang ........................................................................

1

B. Perumusan Masalah ...............................................................

10

C. Tujuan Penelitian ....................................................................

11

D. Manfaat Penelitian ..................................................................

11

E. Keaslian Penelitian..................................................................

12

F. Kerangka Teori Dan Konsepsi ................................................

12

1. Kerangka Teori..................................................................

12

2. Konsepsi............................................................................

27

G. Metode Penelitian ...................................................................

30

FAKTOR – FAKTOR YANG MENYEBABKAN PEMBERIAN FASILITAS KREDIT PADA DEBITUR MENJADI BERMASALAH ......................................................

33

A. Prosedur Pemberian Kredit .....................................................

33

B. Perjanjian Kredit Dan Pengikatan Jaminan.............................

45

C. Pengawasan Kredit..................................................................

51

D. Faktor-Faktor Penyebab Kredit Bermasalah ..........................

54

1. Faktor dari debitur.............................................................

54

2. Faktor dari kreditur ...........................................................

56

3. Faktor dari luar debitur dan kreditur .................................

58

BAB II


BAB III

TANGGUNG JAWAB LEMBAGA ASURANSI DALAM PENYELESAIAN KLAIM PADA SUATU PERJANJIAN KREDIT .......................................................................................

60

A. Pengertian Asuransi Dan Dasar Hukumnya............................

60

B. Jenis-Jenis Asuransi ................................................................

71

C. Azas-Azas Dalam Hukum Asuransi dan Syarat-Syarat Sahnya Perjanjian ................................................................................

73

1) Asas Indemnitas ................................................................

73

2) Asas Kepentingan..............................................................

75

3) Asas Iktikad Baik ..............................................................

76

D. Tanggung Jawab Asuransi Dalam Penyelesaian Klaim Pada Suatu Perjanjian Kredit ..........................................................

86

PERANAN LEMBAGA ASURANSI PADA PEMBERIAN KREDIT DI PT. BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO) Tbk CABANG KABANJAHE ...................................................

95

A. Sejarah Bank BNI ..................................................................

95

B. Peranan Lembaga Asuransi Pada Pemberian Kredit Bank .....

97

a. Asuransi Jiwa ....................................................................

100

b. Asuransi Kerugian.............................................................

101

c. Asuransi Kredit ...............................................................

102

KESIMPULAN DAN SARAN ..................................................

103

A. Kesimpulan ............................................................................

103

B. Saran .......................................................................................

105

DAFTAR PUSTAKA .......................................................................................

106

BAB IV

BAB V


PERANAN LEMBAGA ASURANSI DALAM PEMBERIAN KREDIT PERBANKAN (STUDI PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA(PERSERO) Tbk Cabang Kabanjahe) TESIS

Recommend Documents