2011.06.15.
Pénzügyi tudatosság és felelősségvállalás az első magyar közösségi bankban
Salamon János vezérigazgató
Alapvető kérdések Egyre többen vagyunk, akik környezettudatosak, akik érzik a felelősségüket, akiknek fontos a fenntarthatóság Aki megpróbál a pénzügyeiben is felelősen gondolkodni, milyen lehetőségei vannak? • Egyáltalán, felelős-e az ügyfél a bankba tett pénzéért? • Tudja-e befolyásolni a bank tevékenységét? A bankok ügyfeleit érdekli-e, • mennyit keres rajtuk a bank, • kit és miért támogat, • mi történik a betétként elhelyezett pénzükkel, • milyen célokat és miért finanszíroz? Egy éve létrejött az első magyar közösségi bank • Mi különbözteti meg más bankoktól? • Milyen alapelvek szerint működik? • Miért éppen közösségi, miért újbank?
Hogyan jellemezhető a MagNet Magyar Közösségi Bank? „Az első hazai újbank, amely elkötelezett a társadalmi és
gazdasági fenntarthatóság mellett, a környezeti és társadalmi hasznosságot és felelősséget igyekszik megjeleníteni az alapszolgáltatások és a banki termékek szintjén, felelős hitelezési és befektetési szabályokat alkalmaz, átláthatóvá teszi a működését, aktív társadalmi szerepvállalás jellemzi, ügyfeleinek különleges jogokat és döntési lehetőségeket ad, ezzel ösztönzi őket a pénzükkel és gazdasági döntéseikkel kapcsolatos felelős gondolkodásra.” Aki ezt igazán érti, az a MagNet Bank ügyfele. (Vagy az lesz.)
Egy kis magyar bank… Magyar magánszemélyek alapították • takarékszövetkezetként, 1995-ben • rendszerváltás utáni vállalkozás • fejlődés saját erőből, 2008-tól bank • becsületesség, megbízhatóság Többségi (70%) magyar tulajdonban marad • 30%-os spanyol tulajdonos: Banca Civica (Caja Navarra)
közösségi bank • a részvényesek 100%-a elkötelezett
a fenntartható fejlődés iránt
A hagyományos kereskedelmi banki üzleti modell 2008-2009-ben hosszasan elemeztük a bankszektor működését A forráshiányos magyar bankrendszer • A rendelkezésre álló szűk forrásokat a legnagyobb haszonnal kecsegtető területekre helyezték ki a bankok (pl. fogyasztási hitel).
30 000
11 000
28 000
25 000
20 000
Milliárd Ft 15 000
Magán és állami hitelek
17 000
Külföldről származó források Belföldi magyar betétek
10 000
5 000 MNB statisztika, 2009
0
• A közösség tágabban vett érdekeit
figyelmen kívül hagyták. Források
Hitelek
Ügyfél-bank kapcsolat Hagyományos banki üzleti modell HITELFELVEVŐ ÜGYFELEK
BETÉTES ÜGYFELEK
Közösségi vagy etikus banki modell Az elszigeteltség feloldása HITELFELVEVŐ ÜGYFÉL
BETÉTES ÜGYFÉL
BAN K (vezetők) (beosztottak)
Bank (részvényes, vezetők, dolgozók)
RÉSZVÉNYESEK
ÉRDEKELLENTÉTEK
KÖZÖS ÉRTÉKEK
Általános banki jellemzők Hagyományos banki üzleti modell
Újbanki (közösségi) banki modell
A szereplők között
A szereplők között van kapcsolat, összefogás
nincs kapcsolat vagy érdekellentét a közösségi célok érdekében, a közös áll fenn.
Az üzletpolitika középpontjában a profitmaximalizálás áll.
felelősségvállaláson alapul. Az üzletpolitika középpontjában a fenntartható
fejlődés áll.
Jellemzője: átláthatatlan, bonyolult
Jellemzője: átlátható
Betétek: nemzetközi és helyi
Betétek: kizárólag helyi
A Bank bárkit hitelez (üzleti szempont)
A Bank szűrési szempontok szerint hitelez
Banki dolgozók bevonása: nem jellemző
Banki dolgozók bevonása
Társadalmi felelősségvállalás, támogatás:
Társadalmi felelősségvállalás, támogatás:
vezetőség dönt
ügyfelek dönthetnek
A pénz: cél
A pénz: eszköz
Az első döntések: Új hitelezési szempontok Negatív szűrés: • fegyver, kábítószer, alkohol, dohány • emberi egészségre ártalmas, emberi jogokkal ellentétes • természetre, környezetre ártalmas
Pozitív szűrés: • fenntarthatóság (gazdasági értelemben is) • átláthatóság és közösségek kiszolgálása • az ügyfelek dönthessék el, mi fontos igazán
Etikus hitelezés: • tisztességes haszon, nem profithajhászás • apró betűs feltételek nélkül
Banki működés gazdasági fenntarthatósága: • a kockázatvállalás nem veszélyeztetheti a prudens működést (betétesek pénzéből hitelez a bank)
A betétesek és a hitelfelvevők érdekközössége
7 szféra • gazdasági területek • célok
Szféra betétek és hitelek Szféra betétek: • a betétes maga dönti el a betétkamat mértékét • a betétes Szférát választ Szféra hitelek • hitelkamat kedvezmény a betétkamat függvényében • kamatmegtakarítás a Szféra hitelfelvevőnél A bank vállalja: • a Szféra betéteket kifejezetten azzal a céllal gyűjti, hogy hiteleket helyezzen ki az adott Szférába, • ha a Szféra betétek állománya meghaladja a Szféra hitelek állományát, a többletből magyar állampapírokat vásárol, • a hitelezési kockázatot a bank viseli! Nyilvánosság: • banktitok alól felmentés
Mentor betétek és hitelek Mentor betétek: • a betétes maga dönti el betétje kamatának mértékét • a betétes Mentor hitelfelvevőt választ Mentor hitelek: • hitelkamat kedvezmény: a betéti kamatmegtakarítás a Mentor hitelfelvevőé A bank vállalja: • a Mentor betéteket kifejezetten azért gyűjti, hogy az összeg teljes egészét az adott projekt finanszírozására fordítsa, • ha a Mentor betétek állománya meghaladja a Mentor hitelek állományát, a többletből kizárólag magyar állampapírt vásárol • a hitelezési kockázatot a bank viseli! Nyilvánosság: • banktitok alól felmentés
Tudja-e, hogy mekkora nyereséget ért el az Ön bankja? A MagNet Magyar Közösségi Bank a 2010-es üzleti évben • 214 millió forint „szokásos” (nem rendkívüli) adózott nyereséget ért el, • 53-ról 56 milliárd forintra növelte mérlegfőösszegét, • 4 milliárd forintra emelkedett a saját tőkéje, • az éves nyereség a saját tőkére vetítve évi 5,4%-os hozamnak felel meg Amit elértünk: • hitel / betét arány: 56% (biztonságos, kizárólag belföldi) • 13 bankfiók, számlaforgalom 70%-a netbank rendszerben • „fenntartható stabilitás” Ilyen típusú adatokat minden bank közzétesz, de az aggregált adatok csak keveseket érdekelnek…
Tudja-e, hogy mi történik a bank nyereségével? Mi rögzítettük az arányokat.
A bank belső tőkeképzési és osztalék politikája: • 10% közhasznú célok támogatására (példa nélküli) • max. 30% a részvényesek osztaléka (önkorlátozás) • min. 60% marad fejlesztésekre (emberi és technológiai)
Tudja-e, hogy Ön mennyivel járult hozzá a Bank nyereségéhez? Kiszámítottuk. Sőt, meg is mondjuk! Magyarországon egyedülálló • kiszámítottuk ügyfelenként, mennyi nyereséget köszönhet nekik a banknak • közöltük: 15 ezer levél Úttörő lépés –> szembemenni a jellemző sztereotípiákkal: • „a bank degeszre keresi magát” • „a banktitok mindent eltakar” • „a bank hatalmas, átláthatatlan” A számítási módszer bonyolult • több lépéses kalkuláció, többszörös arányosítással, • közvetlenül és közvetetten ügyfelekhez rendelhető tételek • logikus és átlátható Más bankok is „keresnek az ügyfélen”, • de nem tudjuk, mennyit…
Tudja-e, hogy kit és miért támogat a bankja? Mi átadjuk ügyfeleinknek a döntés jogát. A támogathatók listájára felvétel kritériumai: • közhasznú szervezetek (konkrét projektjei) • társadalmilag fontos cél • közelség elve • feddhetetlenség Támogatási szerződés: • a bank: támogat, ellenőriz • az alapítvány: felhasznál, beszámol, igazol Az adományozás lebonyolítása: • honlapunkon • bankfiókjainkban, személyesen • telefonbankon (ügyintézőn) keresztül
KAP = Közösségi Adományozási Program •
idén 92, tavaly 47 alapítvány kapott támogatást
www.magnetbank.hu
Foglaljuk össze az Alapelveinket Átláthatóság • a „fal” lebontása (betétesek – hitelesek, érthető kommunikáció) Társadalmi felelősségvállalás • támogatási politika (ügyfelek döntenek) • finanszírozási célok (ügyfelek döntenek) Fenntarthatóság • profit: nem „bármi áron” I(ésszerű mérték) • növekedés: nem cél (minőség, nem mennyiség)
• a többi út járhatatlanná válik • gazdasági értelemben is fenntartható Lokalitás • helyi közösségek kiszolgálása és építése
Haladunk az Úton… A mi ügyfeleinket érdekli, • mennyit keres rajtuk a bank, • kit és miért támogat, • mi történik a betétbe helyezett pénzükkel, • milyen célokat és miért finanszíroz a bank!
Ügyfeleink a pénzügyeikben is felelősen gondolkodnak • jogokat kapnak, gyakorolják a felelősségüket, • meghatározói a bank támogatási és hitelezési politikájának, • a közösség aktív tagjai lehetnek!
Az első magyar újbank • alapelveiben és működésében is különbözik más bankoktól, • de a többi bankot nem tekinti „ellenségnek”, • meggyőződése, hogy előbb-utóbb a többiek is társai lesznek az úton…
A MagNet Bank tovább keresi a válaszokat az újabb kérdésekre…
Magyarország első újbankja Tartsanak velünk az Úton!
www.magnetbank.hu www.facebook.com/magnetbank Közösséget építünk! Salamon János
[email protected]
