Pensioen in 5 stappen! Regel het zelf
1
Auteur boek: Greetje Remmerde Titel boek: Pensioen in vijf stappen! Regel het zelf ISBN nummer: 9789402126976
© 2015, G.M. Remmerde Uitgegeven in eigen beheer (
[email protected])
Alle rechten voorbehouden. Niets uit deze uitgave mag worden verveelvoudigd, opgeslagen in een geautomatiseerd gegevensbestand en/of openbaar gemaakt in enige vorm of op enige wijze, hetzij elektronisch, mechanisch, door fotokopieën, opnamen of op enige andere manier zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van de uitgever. 2
Inhoudsopgave
5
Inleiding
Deel 1 Een beetje theorie Hoofdstuk 1 Hoofdstuk 2 Hoofdstuk 3 Hoofdstuk 4 Hoofdstuk 5
Wat is pensioen? Ons Nederlands pensioenstelsel Pensioensystemen Pensioen en de fiscus Risico’s voor je pensioen
9 11 13 15 17
Deel 2 Een beetje rekenen Hoofdstuk 6 Hoofdstuk 7
Berekeningen bij toekomstvoorzieningen Inflatie
21 25
Deel 3 Het stappenplan Hoofdstuk 8 Hoofdstuk 9 Hoofdstuk 10 Hoofdstuk 11 Hoofdstuk 12 Hoofdstuk 13
Pensioenplan stap 1 Bepaal hoeveel pensioen je nodig hebt stap 2 Bepaal hoeveel je nu al hebt stap 3 Bereken je doelkapitaal stap 4 Structureer je portefeuille Stap 5 Hou het bij!
29 31 33 37 39 45
Deel 4 Oefenen Hoofdstuk 14 Oefencase
49
Nawoord
61
Bijlagen I Columns Shoppen loont. Ook voor financiële producten Wat iedereen die zelf zijn pensioen regelt moet weten II Rekentabellen II.1 eindwaarde op basis van eenmalige inleg II.2 eindwaarde op basis van periodieke inleg II.3 contante waarde op basis van eenmalige inleg II.4 contante waarde op basis van periodieke inleg III Belastingschijven 2015 III Heffingskortingen
65 66 68 69 70 71 72 73
3
4
Inleiding Het onderwerp pensioen is de laatste tijd veel in het nieuws. Pensioenfondsen hebben niet voldoende geld om alle aanspraken waar te kunnen maken. Ze moeten enerzijds meer premie aantrekken en anderzijds korten op de uitgaven. Dit leidt tot hevige discussies. Is het collectieve stelsel nog wel houdbaar? Willen we een ander model? Het eind van deze discussie is nog (lang) niet in zicht. Maar wat al wel duidelijk is, is dat we steeds meer zelf verantwoordelijkheid moeten nemen voor ons eigen pensioen. En dat is nog niet zo heel eenvoudig. Hoeveel kost een pensioen eigenlijk? Hoeveel is voor mij genoeg? Zijn er nog risico’s die ik moet verzekeren? Moet ik bij sparen? Hoe dan? En hoeveel? Zelf je pensioen regelen in vijf stappen wil jou helpen antwoord te vinden op deze vragen. Het gaat niet vanzelf, je moet er wel even voor gaan zitten maar het is niet moeilijk. Dit tekst- en oefenboek Zelf je Pensioen Regelen in 5 stappen bestaat uit de volgende delen: 1. 2. 3. 4.
Een beetje theorie Een beetje rekenen Het stappenplan Oefenen (case)
In dit boek maak je je eigen pensioenplan. Door middel van vijf praktische stappen bereken je hoeveel pensioen je nodig hebt. Je inventariseert je totale aanspraken en bezittingen en bepaalt zo of je een pensioengat hebt. Tenslotte stel je een heel concreet actieplan op waarin je een antwoord geeft op de volgende vraag: hoeveel moet ik maandelijks sparen en welk product moet ik kiezen om mijn doelstellingen te bereiken? De training behandelt uitsluitend het ouderdomspensioen. Nabestaandenpensioen en arbeidsongeschiktheidspensioen komen in dit deel niet aan bod. Voor wie? Het boek is bedoeld voor iedereen die meer pensioenbewust wil worden van zijn eigen situatie. Je hoeft geen specifieke voorkennis te hebben, maar wel een beetje een doe-het-zelf mentaliteit: je moet het leuk vinden om dingen uit te zoeken. Je hoeft geen ingewikkelde berekeningen te maken, maar het stappenplan vergt wel wat invulwerk. Je moet er dus wel even voor gaan zitten! Het boek richt zich op werknemers, freelancers of zelfstandigen. Voor ondernemers die opereren vanuit een B.V. is de cursus minder geschikt gezien hun complexere fiscale situatie. Het stappenplan kan je houvast bieden om zelf je financiële toekomst te plannen of om gerichter hulp te zoeken en de juiste adviseur in te schakelen. Hoe moet je dit boek zien? Pensioen is vrij complex en omgeven door tal van onzekerheden. Welke vorm de pensioenhervormingen ook aan zullen nemen, je zult hoe dan ook zelf meer aan je eigen pensioenopbouw moeten doen. Dit stappenplan helpt je om je bewust te maken van zaken die van invloed zijn op de hoogte van je pensioen. We richten ons daarbij op hetgeen je zelf kunt beheersen. Het stappenplan geeft je als het ware een kompas om op te varen; je bent bewuster van je keuzes en kunt daardoor betere beslissingen nemen. Bedenk daarbij dat het stappenplan een model is waarvan de gebruikte bedragen af kunnen wijken van de werkelijkheid. Het model is gebaseerd op (indicatieve) tarieven en wetgeving nu. Gezien het lange termijn karakter van ouderdomspensioen is het noodzakelijk het stappenplan in de tijd te blijven herhalen om het afgestemd te laten blijven op je persoonlijke situatie en wensen.
5
6
Deel 1 Een beetje theorie
7
8
