ONDERZOEK ADVIESKOSTEN INTERMEDIAIR

ONDERZOEK ADVIESKOSTEN INTERMEDIAIR

Onderzoek uitgevoerd door MoneyView Research B.V. In opdracht van De Hypothekers Associatie juni 2013

COLOFON Dit rapport is een uitgave van: MoneyView Research B.V. Prinsengracht 468 1017 KG Amsterdam (020) 626 85 85 [email protected]

Onderzoek en Redactie Max Bout Hedwig Dros Lidy Groenewoud

© MoneyView 2013 Alle rechten voorbehouden

•2•

Inhoudsopgave Inleiding......................................................................................................................................................................................................4 1.1.

Over MoneyView ..........................................................................................................................................................................4

1.2.

Over het onderzoek .......................................................................................................................................................................4

1.3.

Onderzoeksopzet...........................................................................................................................................................................4

1.3.1.

Advieskosten ................................................................................................................................................................................................................... 4

1.3.2.

Hypotheeklasten.............................................................................................................................................................................................................. 6

1.3.3.

Totale kosten hypotheekadvies....................................................................................................................................................................................... 6

1.3.4.

Berekeningswijze ............................................................................................................................................................................................................ 7

1.3.5.

Hypotheekvoorwaarden budget- en voordeelhypotheken............................................................................................................................................... 7

1.4.

Onderzochte producten .................................................................................................................................................................8

1.5.

Overlijdensrisicoverzekering .........................................................................................................................................................9

1.6.

Renteacties...................................................................................................................................................................................9

Deel 1: Rekenresultaten........................................................................................................................................................................11 Toelichting op de tabellen .......................................................................................................................................................................11 Conclusie .................................................................................................................................................................................................12

Deel 2: Conclusies..................................................................................................................................................................................42 Bevindingen.............................................................................................................................................................................................42 Ad 1. Verschillen in totale hypotheeklasten ............................................................................................................................................43 Ad 2. Inlooptermijnen ..............................................................................................................................................................................44

Bijlage 1: Hypotheekrentetarieven ....................................................................................................................................................45 Bijlage 2: Overlijdensrisicopremies ..................................................................................................................................................46

•3•

Inleiding 1.1.

Over MoneyView MoneyView vergaart en analyseert informatie over financiële retailproducten. MoneyView wil daarmee organisaties ondersteunen bij het succesvoller opereren in de financiële dienstverlening. MoneyView levert informatie en helpt bij het effectief omgaan met deze informatie. Het doel van MoneyView is om aanbieders, adviseurs en consumenten met behulp van productvergelijkingen inzicht te bieden in de verhoudingen op de markt, opdat er afgewogen en onderbouwde beslissingen genomen kunnen worden bij de ontwikkeling van, het advies over en de aankoop van financiële producten.

1.2.

Over het onderzoek Sinds 1 januari 2013 is het niet meer toegestaan om door middel van provisie beloond te worden voor het adviseren en bemiddelen in complexe financiële producten, waardoor er sinds die datum apart moet worden betaald voor advies. Ook (groot)banken en direct writers dienen sinds 1 januari van dit jaar een vergoeding in rekening te brengen voor het advies in de vorm van advies- en distributiekosten.

Onlangs werd in de vakpers gesteld dat er grote verschillen bestaan tussen de advieskosten die (groot)banken in rekening brengen voor een hypotheekadvies en de advieskosten die het intermediair hiervoor vraagt, waarbij het intermediair over het algemeen veel duurder zou zijn. MoneyView is door De Hypothekers Associatie gevraagd om te onderzoeken of (groot)banken inderdaad goedkoper zijn dan het intermediair, waarbij niet alleen naar de hoogte van de advieskosten zal worden gekeken, maar naar de totale kosten van het advies inclusief hypotheeklasten van de geadviseerde producten gedurende de looptijd van de hypotheek.

1.3.

Onderzoeksopzet

1.3.1. Advieskosten Om inzicht te krijgen in de hoogte van de advieskosten van het intermediair is gebruik gemaakt van de verzamelde gegevens van Advieskeuze.nl. Deze organisatie heeft van zo’n 1.290 adviseurs in kaart gebracht hoeveel de kosten bedragen van een hypotheekadvies voor een starter die op zoek is naar een hypothecaire geldlening van € 250.000,- met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) met een bijbehorende overlijdensrisicoverzekering op twee levens. Aan de hand van deze gegevens is de gemiddelde prijs van een onafhankelijk hypotheekadvies bepaald. Die gemiddelde prijs bedraagt € 2.776,-.

Acadium Bastion, De Hypotheekshop, De Hypotheker, Eigen Huis Hypotheekservice en Huis&Hypotheek voeren echter hypotheekproducten onder eigen naam (labelproducten). Voor deze producten is gerekend met de door deze partijen gehanteerde advies- en bemiddelingskosten voor zowel de hypotheek als de bijbehorende overlijdensrisicoverzekering. In de tabel op de volgende pagina zijn die advies- en bemiddelingskosten weergegeven.

•4•

ADVIESKOSTEN LABELPRODUCTEN Aanbieder

Advieskosten Advieskosten

Afhandelingskosten

Advieskosten ORV

Totaal

Acadium Bastion

€ 2.850,-

€ 0,-

€ 450,-

€ 3.300,-

De Hypotheekshop

€ 2.849,-

€ 0,-

€ 0,-

€ 2.849,-

De Hypotheker

€ 1.495,-

€ 1.495,-

€ 350,-

€ 3.340,-

Eigen Huis Hypotheekservice

€ 2.700,-

€ 0,-

€ 0,-

€ 2.700,-

Huis&Hypotheek

€ 2.500,-

€ 0,-

€ 0,-

€ 2.500,-

In de onderstaande tabel is terug te vinden welke advieskosten voor het uitbrengen van een hypotheekadvies door de grootbanken zijn gehanteerd bij de berekeningen. Hierbij is uitgegaan van de advieskosten die de grootbanken bij de klant in rekening brengen voor een eerste hypotheek van een starter zonder eigen voorbereiding. In de totale kosten zijn tevens de advieskosten voor de overlijdensrisicoverzekering op 2 levens meegenomen.

ADVIESKOSTEN GROOTBANKEN Aanbieder

Advieskosten

Afhandelingskosten

Advieskosten ORV

Totaal

ABN AMRO Bank

€ 900,-

€ 850,-

€ 175,-

€ 1.925,-

ING Bank

€ 2.100,-

€ 0,-

€ 0,-

€ 2.100,-

Rabobank*

€ 900,-

€ 300,-

€ 60,- p.p. = € 120,- € 1.320,-

SNS Bank

€ 900,-

€ 1.000,-

€ 250,-

€ 2.150,-

* Bij Rabobank is gerekend met de tarieven die per 17 juni 2013 van toepassing zijn

SNS Bank neemt een bijzondere plaats in in deze vergelijking. Enerzijds fungeert zij als grootbank met eigen geld. Anderzijds bemiddelt SNS in de leningen van zes en de overlijdensrisicoverzekeringen van vier andere partijen (totaal vijf, inclusief Reaal). Dit leidt er toe dat SNS eigenlijk zowel als grootbank als als onafhankelijk intermediair beschouwd kan worden. Aangezien we voor de berekeningen voor alle intermediairs zijn uitgegaan van het gemiddelde adviestarief van € 2.776,-., zou het een vertekend beeld geven als SNS met de huisselectie apart opgenomen zou worden in de analyse. Er zijn immers ook onafhankelijke adviseurs met lagere advieskosten dan het gemiddelde van € 2.776,-. De SNS Huisselectie staat derhalve wel in de tabellen van deel 1, maar wordt verder niet besproken.

MoneYou geeft bij een hypotheekadvies ook advies over het afdekken van inkomensrisico's, maar alleen over noodzaak, looptijd en dekkingsvorm. De klant dient zelf elders een overlijdensrisicoverzekering te sluiten. Zowel voor de advies-variant als voor de execution-only variant is voor de afsluit-/advieskosten van deze overlijdensrisicoverzekering een bedrag van € 200,gehanteerd. Bij de advies-variant rekent MoneYou daarnaast € 700,- advieskosten en € 450,afhandelingskosten.

Centraal Beheer ten slotte geeft € 350,- korting op de advies- en distributiekosten (€ 1.850,-) indien de klant via zijn of haar werkgever recht heeft op die korting. Bij Centraal Beheer wordt er ook advies •5•

gegeven over de noodzaak en hoogte van een overlijdensrisicoverzekering. De klant wordt daarbij gewezen op het feit dat Centraal Beheer een eigen overlijdensrisicoverzekering heeft, maar de klant is vrij deze elders te sluiten. Omdat MoneyView niet beschikt over de overlijdensrisicopremies van Centraal Beheer, is gekozen voor het elders sluiten van de overlijdensrisicoverzekering met afsluit/advieskosten van € 200,-.

1.3.2. Hypotheeklasten Naast de advieskosten is gekeken naar de hypotheeklasten van de geadviseerde hypotheek gedurende de looptijd. Deze zijn meegenomen vanuit de gedachte dat het onafhankelijk intermediair producten van meerdere aanbieders kan adviseren, waarbij per product (geldlening en overlijdensrisicoverzekering) de best passende en goedkoopste aanbieder kan worden geselecteerd, terwijl bij de (groot)banken vaak alleen producten van het eigen merk (of gelieerde verzekeraar) worden aangeboden. SNS Bank is zoals vermeld de uitzondering op deze regel, deze bank biedt ook een overlijdensrisicoverzekering van een aantal andere verzekeraars aan. Ook is het bij SNS Bank mogelijk een andere hypotheek te sluiten dan van SNS Bank zelf. SNS Bank bemiddelt voor zes andere geldverstrekkers. Voor dit onderzoek is voor SNS Bank zowel uitgegaan van een lening bij SNS Bank zelf als bij de goedkoopste verstrekker uit de pool. In bijlage 1 is het overzicht weergegeven met de hypotheekrentetarieven waarmee is gerekend. Peildatum is 1 juni 2013.

1.3.3. Totale kosten hypotheekadvies Om te beoordelen of (groot)banken inderdaad goedkoper zijn dan het intermediair is gekeken naar de totale kosten van het hypotheekadvies en de hypotheeklasten van de geadviseerde producten. Hierbij is uitgegaan van starters die een eerste hypotheek sluiten op basis van de volgende klantprofielen:

Klant:

Man 25 en Vrouw 23 jaar

Hypotheek:

Annuïteitenhypotheek € 100.000,-

Klant:


Hypotheek:

Annuïteitenhypotheek € 200.000,-

Klant:


Hypotheek:

Annuïteitenhypotheek € 300.000,- 1

Klant:


Hypotheek:

Annuïteitenhypotheek € 400.000,- 2

Rente:

10 jaar vast met NHG 10 jaar vast 105% MW / 125% EW 20 jaar vast met NHG 20 jaar vast 105% MW / 125% EW

1 2

Vanaf 1 juli 2013 is de maximale financiering met NHG € 290.000,-. De berekeningen met een hypotheekbedrag van € 400.000 blijven buiten beschouwing bij de berekeningen met NHG

•6•

Verzekering

: Overlijdensrisicoverzekering op twee levens

Dekking klantsituatie 1

: 50% hypotheekbedrag – annuïtair dalend (5%)

Dekking klantsituatie 2

: 100% hypotheekbedrag – annuïtair dalend (5%)

Met betrekking tot de belastingaftrek is gerekend met 42%.

1.3.4. Berekeningswijze Omdat de hypotheeklasten worden meegenomen in de berekeningen en er dus sprake is van toekomstige lasten, zijn deze contant gemaakt op basis van 2% rekenrente. Daarnaast is rekening gehouden met de kans op overlijden gedurende de looptijd. Hierbij is uitgegaan van sterftetafel GBM/GBV 2005 – 2010. Voor de normeringen met een rentevaste periode van 10 jaar is gekeken naar de totale hypotheeklasten over een periode van 10 jaar en voor de normeringen met een rentevaste periode van 20 jaar is gekeken naar de totale hypotheeklasten over een periode van 20 jaar.

1.3.5. Hypotheekvoorwaarden budget- en voordeelhypotheken Sommige aanbieders kennen budget- en voordeelhypotheken, waarbij minder flexibele voorwaarden gelden dan bij de meeste reguliere hypotheken. Voor dit onderzoek zijn twee klantprofielen gedefinieerd, die zijn gebruikt om producten te selecteren. Bij het eerste klantprofiel (klantsituatie 1) zijn in de vergelijking alleen producten meegenomen die minimaal aan onderstaande eisen voldoen:

-

De offerte dient minimaal 3 maanden geldig te zijn;

-

De rente bij passeren dient minimaal gelijk te zijn aan de rente vermeld in de offerte;

-

De hoogte van de verstrekking bij bestaande bouw dient 105% van de marktwaarde te zijn (inclusief overdrachtsbelasting);

-

Bij verkoop mag er geen boete in rekening worden gebracht bij de klant.

Bij het tweede klantprofiel (klantsituatie 2) dient het product te voldoen aan alle voorwaarden die genoemd staan bij klantsituatie 1 plus onderstaande voorwaarden:

-

Er wordt getoetst aan de hand van de woonquote die hoort bij het hoogste inkomen. Indien sprake is van meerdere aanvragers met inkomen wordt rekening gehouden met het gezamenlijke toetsinkomen en wordt het financieringslastpercentage (woonquote) gehanteerd dat behoort bij het hoogste toetsinkomen vermeerderd met een derde van het lagere toetsinkomen. Als basis voor de bepaling van de maximale leencapaciteit wordt gebruik gemaakt van de woonlastpercentages uit de financieringslasttabel van de SWEW 2013.

-

Indien er sprake is van een inkomensstijging binnen zes maanden, dan dient hier rekening mee gehouden te worden;

-

Bij gebleken waardedaling van het pand worden er geen extra zekerheden van de klant gevraagd in de vorm van bijvoorbeeld extra aflossing op de hypotheek;

-

De klant is niet verplicht om het salaris te laten storten op een betaalrekening bij de aanbieder van de hypotheek om in aanmerking te komen voor een rentekorting.

Bij de berekeningen in deel 1 en 2 zijn echter wel alle op de Nederlandse markt aangeboden annuïteitenhypotheken meegenomen.

•7•

1.4.

Onderzochte producten In onderstaande tabel is weergegeven welke producten zijn meegenomen in het onderzoek. De kolom ‘Voldoet aan klantsituatie’ geeft aan of een product voldoet aan de eisen van klantsituatie 1, 2 of geheel niet voldoet aan een van beide klantsituaties. Aanbod Annuïteitenhypotheken Voldoet aan klantsituatie

Provider

Product

ABN AMRO

Annuïteitenhypotheek

ABN AMRO

Budget Annuïteiten hypotheek

1

ABN AMRO

Annuïteitenhypotheek zonder betaalpakket

2

1

ABN AMRO

Budget Annuïteiten hypotheek zonder betaalpakket

2

Acadium Bastion


1

AEGON


2

Argenta

Special Living

2

ASR Verzekeringen

WelThuis hypotheek

2

Bank of Scotland


0

Bank of Scotland

Budget hypotheek

0

BLG


1

Centraal Beheer Achmea

Annuïteiten Hypotheek

2

Centraal Beheer Achmea

Annuïteiten Plus Hypotheek

2

Conservatrix

De Conservatrix Hypotheek

0

DAK

Spaardoel Hypotheek

2

De Hypotheekshop

Hypotheekshop Netto Plus (AZ)

1

De Hypotheekshop

Hypotheekshop Netto Plus (DL)

1

De Hypotheekshop

Hypotheekshop Voordelige Keus Annuïteiten Hypotheek

0

De Hypotheker

Argenta Spectrum

2

De Hypotheker

Argenta Spectrum Annuiteit Extra

2

De Hypotheker

SKP Budget Delta Lloyd

1

De Hypotheker

SKP Delta Lloyd

1

De Hypotheker

SKP HQ Annuïteiten VoordeelExtra hypotheek

1

De Hypotheker

SKP Oosteroever

2

De Hypotheker

SKP Oosteroever Profijtvoorwaarden

2

Delta Lloyd

Annuïteiten-Budget Hypotheek

0

Delta Lloyd

Annuïteiten-DrieSterrenHypotheek

1

Delta Lloyd

Nieuwbouw Hypotheek

1

Eigen Huis Hypotheekservice

Annuïteiten Hypotheek

1

Florius

Profijt drie Annuïteiten Hypotheek

2

Florius

Profijt twaalf Annuïteiten Hypotheek

2

Huis & Hypotheek

SpaarVeilig Hypotheek

2

Hypotrust

Hypotrust Ok Hypotheek

1

ING

Annuïteitenhypotheek met betaalpakket

1

ING

Basistarief met betaalpakket

1

ING


2

ING

Basistarief

2

MoneYou

MoneYou Internet Hypotheek (2)

0

MoneYou

MoneYou Internet Hypotheek (4)

2

MoneYou

MoneYou Plus Hypotheek (2)

0

MoneYou

MoneYou Plus Hypotheek (4)

2

Nationale-Nederlanden


1

Nationale-Nederlanden

Annuïteitenhypotheek Basisvariant

1

NIBC Direct Hypotheken

NIBC Direct Hypotheek

1

Obvion


2

Obvion

Basis Hypotheek

2

Obvion

Obvion Compact Hypotheek

2

Philips Pensioenfonds

Annuïteiten hypotheek

0

Rabobank


1

RegioBank

Budget Hypotheek Annuïtair zonder betaalpakket

2

RegioBank

Budget Hypotheek Annuïtair

1

SNS bank

SNS Budgethypotheek Annuïteit zonder betaalpakket

2

SNS bank

SNS Budgethypotheek Annuïteit

1

SPF Beheer


0

Syntrus Achmea Vastgoed

Basishypotheek

1

Syntrus Achmea Vastgoed

Comforthypotheek

1

Woonfonds


2

Woonfonds

Voordeel Lijn Annuïteitenhypotheek

2

WoonLife Hypotheken

WoonLife Zeker Hypotheek

2

•8•

1.5.

Overlijdensrisicoverzekering Voor de bepaling van de premie voor de bijgesloten overlijdensrisicoverzekering zijn voor elke normering circa 40 annuïtair dalende risicoverzekeringen met gelijkblijvende premie doorgerekend. Voor elke normering is het product met de laagste vergelijkingspremie over de gehele looptijd geselecteerd. In de totale vergelijkingspremie zijn alle premies contant gemaakt tegen 2% en opgeteld. Op deze wijze zijn (eventuele) verschillende betalingsduren of eenmalige kosten per product op een gelijkwaardige manier vergeleken. Er is ook rekening gehouden met de sterftekansen gedurende de looptijd. Er is uitgegaan van een zogenaamd ‘tweeleven tarief’: er is sprake van één verzekering op twee levens, die uitkeert bij het overlijden van de eerste verzekerde. Bij SNS Bank is deze berekening gemaakt voor de overlijdensrisicoverzekeringen die SNS Bank op het schap heeft liggen. Het gaat hierbij om de overlijdensrisicoverzekeringen van achtereenvolgens AEGON, ASR, Delta Lloyd, Nationale-Nederlanden en Reaal. In bijlage 2 is een overzicht gegeven van de overlijdensrisicopremies waarmee is gerekend.

ING Bank, ABN AMRO Bank en Rabobank adviseren in de regel de overlijdensrisicoverzekering van de gelieerde verzekeraar, respectievelijk Nationale-Nederlanden, ABN AMRO Verzekeringen en Interpolis. De polis van Interpolis is geen gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering, maar een zogenaamde eenjarige overlijdensrisicoverzekering. Bij een dergelijke overlijdensrisicoverzekering is de premie elk jaar, of in het geval van Interpolis elke maand anders. De sterftekansen van de verzekerde worden gedurende de gehele looptijd hoger en daarmee stijgt de premie. Vooral in de beginjaren van de verzekering is de premie in de regel een flink stuk lager dan bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering. Bij deze laatste variant wordt immers in de eerste jaren de hogere sterftekans in de latere jaren voorgefinancierd. Over een langere looptijd is de totale premie meestal wel lager dan bij een eenjarige overlijdensrisicoverzekering. Het voordeel van een eenjarige overlijdensrisicoverzekering is dat je op elk moment precies betaalt voor het overlijdensrisico dat je gedurende de betalingsperiode hebt gelopen. Bij voortijdig stoppen heb je dan nooit ‘te veel’ betaald. Voorts is belangrijk te vermelden dat Interpolis geen tweeleven tarief kent. Voor de vergelijking is derhalve op het leven van beide verzekerden een risicopolis gesloten. Daarmee is bij Interpolis de dekking gedurende de looptijd hoger dan bij de andere overlijdensrisicoverzekeringen. Omdat het echter gewenst is dat bij overlijden van een van de verzekerden 50% of 100% van de restschuld wordt afgelost, moest voor deze variant gekozen worden. Alleen in het bijzondere geval van gelijktijdig overlijden van beide verzekerden kent deze variant een dubbele uitkering.

1.6.

Renteacties Bij de berekeningen is rekening gehouden met de volgende renteacties: •

ABN AMRO biedt een rentekorting van 0,10% in het geval de klant een betaalpakket aanhoudt bij deze bank. Bij ABN AMRO is daarom één keer gerekend met de tarieven inclusief de korting en één keer met de tarieven zonder korting voor het aanhouden van een betaalrekening bij ABN AMRO. Op grond van de minimale eisen die bij klantsituatie 2 worden gehanteerd, vallen de producten van ABN AMRO daarom af bij de variant waarbij is gerekend met de rente inclusief de korting.

•

ING verleent, tot nader order, een korting van 0,20% op alle hypotheken waarbij alle inkomsten, die tijdens de hypotheekaanvraag zijn opgegeven, rechtstreeks op een INGbetaalrekening worden gestort. Derhalve is bij de ING-hypotheken één keer gerekend met de tarieven inclusief de korting en één keer met de tarieven zonder korting voor het aanhouden van een betaalrekening bij ING. Op grond van de minimale eisen die bij klantsituatie 2 worden gesteld, vallen de producten van ING daarom af bij de variant waarbij is gerekend met de rente inclusief de korting. •9•

•

De SNS Bank Budget Hypotheek kent een modulaire rente. Bij de Budget Hypotheek bestaat de rente naast een vast deel uit diverse apart te kiezen bestanddelen. De klant kiest voor een basisproduct, dat hij met modules kan uitbouwen. Standaard wordt de Budget Hypotheek aangeboden met de verplichting tot het aanhouden van een Privérekening bij SNS Bank. Indien de klant hier niet voor kiest, betaalt hij 0,10% meer rente. Bij de hypotheken van SNS Bank is daarom één keer gerekend met de tarieven inclusief de korting en één keer met de tarieven zonder de korting voor het aanhouden van een betaalrekening bij deze bank. Op grond van de minimale eisen die bij klantsituatie 2 worden gesteld, vallen de producten van SNS Bank daarom af bij de variant waarbij is gerekend met de rente inclusief de korting.

•

Acties waarbij er aanvullende eisen gelden, zoals bijvoorbeeld die van Delta Lloyd waarbij er bij een NHG-lening voor 90% procent van de marktwaarde of minder een extra korting kan gelden van 0,4%, zijn niet verwerkt. In alle gevallen is uitgegaan van een topfinanciering.

•10•

Deel 1: Rekenresultaten De in dit deel opgenomen tabellen laten de rekenresultaten zien per normering. Er zijn normeringen met rentevaste periodes van 10 jaar en van 20 jaar en verzekerde overlijdensrisicodekkingen van respectievelijk € 50.000, € 100.000, € 150.000, € 200.000, € 300.000 en € 400.000. Deze normeringen zijn respectievelijk over een periode van 10 en een periode van 20 jaar berekend en contant gemaakt. Een overzicht van de 28 normeringen is weergegeven in onderstaande tabel.

OVERZICHT NORMERINGEN Hypotheek Rentevaste Normering (in euro's) periode 1 100.000 10 jr 125% EW 2 100.000 10 jr 125% EW 3 100.000 10 jr NHG 4 100.000 10 jr NHG 5 100.000 20 jr 125% EW 6 100.000 20 jr 125% EW 7 100.000 20 jr NHG 8 100.000 20 jr NHG 9 200.000 10 jr 125% EW 10 200.000 10 jr 125% EW 11 200.000 10 jr NHG 12 200.000 10 jr NHG 13 200.000 20 jr 125% EW 14 200.000 20 jr 125% EW 15 200.000 20 jr NHG 16 200.000 20 jr NHG 17 300.000 10 jr 125% EW 18 300.000 10 jr 125% EW 19 300.000 10 jr NHG 20 300.000 10 jr NHG 21 300.000 20 jr 125% EW 22 300.000 20 jr 125% EW 23 300.000 20 jr NHG 24 300.000 20 jr NHG 25 400.000 10 jr 125% EW 26 400.000 10 jr 125% EW 27 400.000 20 jr 125% EW 28 400.000 20 jr 125% EW

Verzekerd bedrag (in Leeftijd Leeftijd euro's) man vrouw 50.000 25 23 100.000 25 23 50.000 25 23 100.000 25 23 50.000 25 23 100.000 25 23 50.000 25 23 100.000 25 23 100.000 30 28 200.000 30 28 100.000 30 28 200.000 30 28 100.000 30 28 200.000 30 28 100.000 30 28 200.000 30 28 150.000 35 33 300.000 35 33 150.000 35 33 300.000 35 33 150.000 35 33 300.000 35 33 150.000 35 33 300.000 35 33 200.000 40 38 400.000 40 38 200.000 40 38 400.000 40 38

Bij alle normeringen was de peildatum 1 juni 2013.

Toelichting op de tabellen Advies & Bemiddeling In de kolom ‘Advies & Bemiddeling’ staan de werkelijke kosten die gemaakt zijn voor het tot stand komen van de hypotheek. In deze kosten zitten de advieskosten voor de hypotheek en de overlijdensrisicoverzekering en de eventuele bemiddelings- of afhandelingskosten. We zijn er vanuit gegaan dat deze kosten direct worden betaald en dus niet meegefinancierd worden. In dat laatste geval mogen deze in het jaar van afsluiten afgetrokken worden voor de inkomstenbelasting. Hoewel er nog enige onduidelijkheid bestaat over de aftrekbaarheid van de kosten voor de bemiddeling van •11•

betalingsbeschermers die nodig zijn voor het afsluiten van de lening (in dit onderzoek dus de overlijdensrisicoverzekering), zijn er genoeg aanwijzingen dat binnen een totaal hypotheekadvies ook deze kosten aftrekbaar zijn. De bedragen die in deze kolommen staan, zijn dus de bedragen ná belastingaftrek.

ORV In deze kolom zijn de werkelijk betaalde kosten voor de overlijdensrisicoverzekering weergegeven. Deze kosten bestaan uit de overlijdensrisicopremies, onderhoudskosten (Rabobank) en eenmalige kosten die de verzekeraar eventueel in rekening brengt (Brand New Day).

Netto rente In de kolom ‘Netto rente’ staat de totaal betaalde rente gedurende de meetperiode, dus na belastingaftrek.

Aflossing In deze kolom is aangegeven hoeveel er na 10 of 20 jaar al is afgelost op de lening. Bij een lager rentepercentage wordt al vanaf het begin meer afgelost. Bij de normeringen met een rentevaste periode van 10 jaar is bijvoorbeeld duidelijk te zien dat bij de Argenta Spectrum Annuïteit Extra Hypotheek van De Hypotheker het meest is afgelost van alle producten in de vergelijking. Dat komt niet doordat De Hypotheker de allerlaagste rente heeft (hoewel deze relatief laag is), maar door de constructie van het versneld aflossen van de ‘kosten koper’ tegen 0% rente gedurende de eerste vijf jaar.

Netto maandlasten In de kolom ‘Netto maandlasten’ staan alle voornoemde kosten over de rekenperiode van 10 of 20 jaar. De bedragen in deze kolom zijn derhalve de optelsom van de vier voorgaande kolommen.

CW Netto maandlasten Aangezien het moment van betalen relevant is bij het berekenen van de kosten, is in de kolom ‘C(ontante) W(aarde) Netto maandlasten’ per product het naar nu berekende bedrag opgenomen. Een “euro van nu” is immers meer waarde dan een “euro van morgen”. De bedragen zijn contant gemaakt tegen 2% en tevens is bij de overlijdensrisicoverzekering rekening gehouden met de sterftekansen gedurende de looptijd op basis van de sterftetafel GBM/GBV 2005 – 2010.

Conclusie Uit de berekeningen is gebleken dat bij geen van de 28 normeringen een grootbank de goedkoopste oplossing is. De combinatie van een beperkt aanbod van overlijdensrisicoverzekeringen en de hoogte van de rentepercentages zorgen er, ondanks de in de regel lage(re) adviestarieven, voor dat de consument per saldo duurder uit is. De verschillen worden groter naarmate de berekeningslooptijd langer wordt.

Opmerkingen: •

De MoneYou Internet Hypotheek is buiten de analyse van de berekeningen gebleven, omdat dit een execution-only product is. Voor de MoneYou Internet (2) Hypotheek geldt overigens dat deze aan geen van de twee klantsituaties kan voldoen. De MoneYou Internet (2) Hypotheek is echter •12•

bij de berekening over 10 jaar bij de zes normeringen/klantprofielen waarvoor een berekening wel mogelijk was, de goedkoopste. Bij een berekening over 20 jaar komt het product op een 5e of 6e plaats. •

De MoneYou Plus Hypotheek (2) en (4) zijn de twee goedkoopste oplossingen in de markt bij een rekenperiode van 10 jaar bij hypotheken met NHG voor het lage hypotheekbedrag van € 100.000,-. De reden hiervan is de combinatie van lage rente, lage advieskosten en vrije keus voor een overlijdensrisicoverzekering. De MoneYou Plus Hypotheek (2) voldoet echter niet aan klantsituatie 1 (en dus ook niet aan klantsituatie 2). De MoneYou Plus Hypotheek (4) voldoet wel voor beide klantsituaties. Bij € 200.000,- en 10 jaar NHG staat de MoneYou Plus (2) op een 2e plek. Verder geldt voor elke normering dat er in de top-3 alleen intermediairpartijen staan.

•

Voor SNS Bank als ‘bemiddelaar’ van producten van derden (de zogenaamde SNS Bank Huisselectie) geldt zoals eerder gesteld iets anders. Als de aantrekkelijkste aanbieders voor de hypothecaire lening en de overlijdensrisicoverzekering in de SNS Huisselectie zitten, dan scoort SNS Bank zeer goed.

•

De diverse Argenta-labels, Nationale-Nederlanden (basisvariant), NIBC en Syntrus vinden we in de top bij de rekenperiode van 10 jaar. Bij een rentevaste periode van 20 jaar scoren Acadium, AEGON, Conservatrix en wederom Nationale-Nederlanden hoog. Ook De Hypotheekshop NettoPlus (AZ) en Voordelige Keus Hypotheek, alsmede De Hypotheker SKP Budget Delta Lloyd zien we hier terug. Van al deze producten voldoen echter alleen AEGON en de Argenta-labels aan alle klantprofielen.

•13•

NORMERING 1 - TOTALE KOSTEN GEDURENDE DE EERSTE 10 JAAR Advies & Product Bemiddeling ORV ABN AMRO - Annuïteitenhypotheek ABN AMRO - Annuïteitenhypotheek (geen betaalpakket) ABN AMRO - Budget Hypotheek ABN AMRO - Budget Hypotheek (geen betaalpakket) Acadium Bastion - Annuïteitenhypotheek AEGON - Annuïteitenhypotheek Argenta - Special Living ASR Verzekeringen - WelThuis hypotheek Bank of Scotland - Annuïteitenhypotheek Bank of Scotland - Budget hypotheek BLG - Annuïteitenhypotheek Centraal Beheer Achmea - Annuïteiten Hypotheek Centraal Beheer Achmea - Annuïteiten Plus Hypotheek Conservatrix - De Conservatrix Hypotheek DAK - Spaardoel Hypotheek De Hypotheekshop - Netto Plus (AZ) De Hypotheekshop - Netto Plus (DL) De Hypotheekshop - Voordelige Keus Hypotheek De Hypotheker - Argenta Spectrum De Hypotheker - Argenta Spectrum Annuiteit Extra De Hypotheker - SKP Budget Delta Lloyd De Hypotheker - SKP Delta Lloyd De Hypotheker - SKP HQ VoordeelExtra hypotheek De Hypotheker - SKP Oosteroever De Hypotheker - SKP Oosteroever Profijtvoorwaarden Delta Lloyd - Budget Hypotheek Delta Lloyd - DrieSterrenHypotheek Delta Lloyd - Nieuwbouw Hypotheek Eigen Huis Hypotheekservice - Annuïteiten Hypotheek Florius - Profijt drie Hypotheek Florius - Profijt twaalf Hypotheek Huis & Hypotheek - Annuïtaire Hypotheek Hypotrust - Hypotrust Ok Hypotheek ING - Annuïteitenhypotheek ING - Annuïteitenhypotheek (met betaalpakket) ING - Basistarief ING - Basistarief (met betaalpakket) MoneYou - Internet Hypotheek (2) MoneYou - Internet Hypotheek (4) MoneYou - Plus Hypotheek (2) MoneYou - Plus Hypotheek (4) Nationale-Nederlanden - Annuïteitenhypotheek Nationale-Nederlanden - Basisvariant NIBC Direct Hypotheken - Direct Hypotheek Obvion - Annuïteitenhypotheek Obvion - Basis Hypotheek Obvion - Compact Hypotheek Philips Pensioenfonds - Annuïteiten hypotheek Rabobank - Annuïteitenhypotheek RegioBank - Budget Hypotheek RegioBank - Budget Hypotheek (geen betaalpakket) SNS bank - Budgethypotheek SNS bank - Budgethypotheek (geen betaalpakket) SNS bank - Huisselectie (andere verstrekkers) SPF Beheer - Annuïteitenhypotheek Syntrus Achmea Vastgoed - Basishypotheek Syntrus Achmea Vastgoed - Comforthypotheek Woonfonds - Annuïteitenhypotheek Woonfonds - Voordeel Lijn WoonLife Hypotheken - Zeker Hypotheek

1.117 1.117 1.117 1.117 1.914 1.547 nvt 1.547 nvt nvt 1.547 1.189 1.189 nvt nvt nvt 1.652 1.652 nvt nvt 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.547 1.547 1.547 1.566 1.547 1.547 nvt 1.547 1.218 1.218 1.218 1.218 nvt nvt nvt nvt 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 nvt 766 1.547 1.547 1.247 1.247 1.247 nvt 1.547 1.547 1.547 1.547 nvt

850 850 850 850 371 371 nvt 371 nvt nvt 371 371 371 nvt nvt nvt 371 371 nvt nvt 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 nvt 371 864 864 864 864 nvt nvt nvt nvt 371 371 371 371 371 371 nvt 1.360 371 371 660 660 660 nvt 371 371 371 371 nvt

•14•

Netto rente 25.691 26.825 25.126 26.258 24.561 24.843 nvt 26.258 nvt nvt 28.820 27.394 28.534 nvt nvt nvt 26.258 24.223 nvt nvt 25.974 26.541 24.561 27.109 26.541 25.691 26.541 26.541 24.843 25.974 27.109 nvt 26.825 27.963 26.825 26.541 25.408 nvt nvt nvt nvt 25.691 24.561 24.223 27.109 25.974 24.843 nvt 25.408 28.534 29.106 29.106 29.678 24.561 nvt 25.974 27.109 27.394 26.258 nvt

Aflossing 19.028 18.536 19.278 18.781 19.529 19.403 nvt 18.781 nvt nvt 17.694 18.293 17.813 nvt nvt nvt 18.781 19.681 nvt nvt 18.904 18.658 19.529 18.414 18.658 19.028 18.658 18.658 19.403 18.904 18.414 nvt 18.536 18.052 18.536 18.658 19.153 nvt nvt nvt nvt 19.028 19.529 19.681 18.414 18.904 19.403 nvt 19.153 17.813 17.576 17.576 17.342 19.529 nvt 18.904 18.414 18.293 18.781 nvt

Netto maandlasten 46.685 47.327 46.369 47.004 46.375 46.164 nvt 46.956 nvt nvt 48.432 47.246 47.907 nvt nvt nvt 47.062 45.928 nvt nvt 47.186 47.507 46.399 47.831 47.507 46.637 47.117 47.117 46.183 46.796 47.441 nvt 47.278 48.097 47.443 47.281 46.643 nvt nvt nvt nvt 46.637 46.008 45.822 47.441 46.796 46.164 nvt 46.686 48.265 48.600 48.589 48.927 45.998 nvt 46.796 47.441 47.604 46.956 nvt

CW Netto maandlasten 42.365 42.946 42.079 42.654 42.160 41.934 nvt 42.651 nvt nvt 43.987 42.879 43.478 nvt nvt nvt 42.756 41.730 nvt nvt 42.896 43.187 42.183 43.480 43.187 42.362 42.796 42.796 41.953 42.506 43.089 nvt 42.942 43.653 43.061 42.914 42.337 nvt nvt nvt nvt 42.362 41.793 41.624 43.089 42.506 41.934 nvt 42.338 43.836 44.139 44.101 44.408 41.755 nvt 42.506 43.089 43.237 42.651 nvt

Klantsituatie 1 2 1 2 1 2 2 2 0 0 1 2 2 0 2 1 1 0 2 2 1 1 1 2 2 0 1 1 1 2 2 2 1 2 1 2 1 0 2 0 2 1 1 1 2 2 2 0 1 1 2 1 2 nvt 0 1 1 2 2 2



1.072 1.072 1.072 1.072 760 760 nvt 760 nvt nvt 760 760 760 nvt nvt nvt 760 760 nvt nvt 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 nvt 760 1.139 1.139 1.139 1.139 nvt nvt nvt nvt 760 760 760 760 760 760 nvt 1.739 760 760 851 851 851 nvt 760 760 760 760 nvt

•15•







1.117 1.117 1.117 1.117 1.914 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.189 1.189 1.547 1.547 1.652 1.652 1.652 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.547 1.547 1.547 1.566 1.547 1.547 1.450 1.547 1.218 1.218 1.218 1.218 290 290 783 783 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 766 1.547 1.547 1.247 1.247 1.247 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547

850 850 850 850 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 864 864 864 864 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 371 1.360 371 371 660 660 660 371 371 371 371 371 371

•16•

Netto rente 22.316 23.436 21.758 22.876 20.645 21.479 20.645 20.645 26.541 25.691 23.156 23.436 24.561 22.596 20.645 20.923 23.436 20.867 20.645 19.926 23.156 23.717 20.645 23.156 22.596 22.876 23.717 23.717 20.923 22.037 23.156 20.645 21.201 23.998 22.876 22.596 21.479 21.201 21.758 21.201 21.758 22.316 21.201 20.867 23.717 22.596 21.479 23.156 22.596 23.436 23.998 23.998 24.561 20.368 24.843 20.368 21.479 22.316 21.201 20.645

Aflossing 20.557 20.039 20.819 20.297 21.349 20.951 21.349 21.349 18.658 19.028 20.167 20.039 19.529 20.426 21.349 21.216 20.039 21.243 21.349 24.968 20.167 19.911 21.349 20.167 20.426 20.297 19.911 19.911 21.216 20.688 20.167 21.349 21.083 19.783 20.297 20.426 20.951 21.083 20.819 21.083 20.819 20.557 21.083 21.243 19.911 20.426 20.951 20.167 20.426 20.039 19.783 19.783 19.529 21.483 19.403 21.483 20.951 20.557 21.083 21.349

Netto maandlasten 44.839 45.441 44.543 45.138 44.279 44.348 43.912 43.912 47.117 46.637 45.241 45.035 45.650 44.940 43.912 44.162 45.498 44.133 44.303 47.202 45.631 45.936 44.303 45.631 45.330 45.090 45.545 45.545 44.076 44.642 45.241 43.815 44.202 45.863 45.254 45.104 44.512 42.945 43.238 43.438 43.731 44.791 44.202 44.028 45.545 44.940 44.348 45.241 45.147 45.393 45.699 45.688 45.998 43.758 46.164 43.769 44.348 44.791 44.202 43.912

CW Netto maandlasten 40.695 41.240 40.427 40.966 40.264 40.291 39.897 39.897 42.796 42.362 41.099 40.878 41.435 40.826 39.897 40.133 41.341 40.107 40.287 43.131 41.489 41.764 40.287 41.489 41.217 40.962 41.374 41.374 40.046 40.557 41.099 39.800 40.159 41.631 41.080 40.944 40.409 38.902 39.166 39.395 39.659 40.691 40.159 40.001 41.374 40.826 40.291 41.099 40.946 41.236 41.513 41.475 41.755 39.729 41.934 39.767 40.291 40.691 40.159 39.897



1.117 1.117 1.117 1.117 1.914 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.189 1.189 1.547 1.547 1.652 1.652 1.652 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.547 1.547 1.547 1.566 1.547 1.547 1.450 1.547 1.218 1.218 1.218 1.218 290 290 783 783 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 766 1.547 1.547 1.247 1.247 1.247 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547

1.072 1.072 1.072 1.072 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 1.139 1.139 1.139 1.139 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 760 1.739 760 760 851 851 851 760 760 760 760 760 760

•17•

Netto rente 22.316 23.436 21.758 22.876 20.645 21.479 20.645 20.645 26.541 25.691 23.156 23.436 24.561 22.596 20.645 20.923 23.436 20.867 20.645 19.926 23.156 23.717 20.645 23.156 22.596 22.876 23.717 23.717 20.923 22.037 23.156 20.645 21.201 23.998 22.876 22.596 21.479 21.201 21.758 21.201 21.758 22.316 21.201 20.867 23.717 22.596 21.479 23.156 22.596 23.436 23.998 23.998 24.561 20.368 24.843 20.368 21.479 22.316 21.201 20.645

Aflossing 20.557 20.039 20.819 20.297 21.349 20.951 21.349 21.349 18.658 19.028 20.167 20.039 19.529 20.426 21.349 21.216 20.039 21.243 21.349 24.968 20.167 19.911 21.349 20.167 20.426 20.297 19.911 19.911 21.216 20.688 20.167 21.349 21.083 19.783 20.297 20.426 20.951 21.083 20.819 21.083 20.819 20.557 21.083 21.243 19.911 20.426 20.951 20.167 20.426 20.039 19.783 19.783 19.529 21.483 19.403 21.483 20.951 20.557 21.083 21.349




NORMERING 5 - TOTALE KOSTEN GEDURENDE DE EERSTE 20 JAAR Advies & Product Bemiddeling ORV ABN AMRO - Annuïteitenhypotheek ABN AMRO - Annuïteitenhypotheek (geen betaalpakket) ABN AMRO - Budget Hypotheek ABN AMRO - Budget Hypotheek (geen betaalpakket) Acadium Bastion - Annuïteitenhypotheek AEGON - Annuïteitenhypotheek Argenta - Special Living ASR Verzekeringen - WelThuis hypotheek Bank of Scotland - Annuïteitenhypotheek Bank of Scotland - Budget hypotheek BLG - Annuïteitenhypotheek Centraal Beheer Achmea - Annuïteiten Hypotheek Centraal Beheer Achmea - Annuïteiten Plus Hypotheek Conservatrix - De Conservatrix Hypotheek DAK - Spaardoel Hypotheek De Hypotheekshop - Netto Plus (AZ) De Hypotheekshop - Netto Plus (DL) De Hypotheekshop - Voordelige Keus Hypotheek De Hypotheker - Argenta Spectrum De Hypotheker - SKP Budget Delta Lloyd De Hypotheker - SKP Delta Lloyd De Hypotheker - SKP HQ VoordeelExtra hypotheek De Hypotheker - SKP Oosteroever De Hypotheker - SKP Oosteroever Profijtvoorwaarden Delta Lloyd - Budget Hypotheek Delta Lloyd - DrieSterrenHypotheek Delta Lloyd - Nieuwbouw Hypotheek Eigen Huis Hypotheekservice - Annuïteiten Hypotheek Florius - Profijt drie Hypotheek Florius - Profijt twaalf Hypotheek Huis & Hypotheek - Annuïtaire Hypotheek Hypotrust - Hypotrust Ok Hypotheek ING - Annuïteitenhypotheek ING - Annuïteitenhypotheek (met betaalpakket) ING - Basistarief ING - Basistarief (met betaalpakket) MoneYou - Internet Hypotheek (2) MoneYou - Internet Hypotheek (4) MoneYou - Plus Hypotheek (2) MoneYou - Plus Hypotheek (4) Nationale-Nederlanden - Annuïteitenhypotheek Nationale-Nederlanden - Basisvariant NIBC Direct Hypotheken - Direct Hypotheek Obvion - Annuïteitenhypotheek Obvion - Basis Hypotheek Obvion - Compact Hypotheek Philips Pensioenfonds - Annuïteiten hypotheek Rabobank - Annuïteitenhypotheek RegioBank - Budget Hypotheek RegioBank - Budget Hypotheek (geen betaalpakket) SNS bank - Budgethypotheek SNS bank - Budgethypotheek (geen betaalpakket) SNS bank - Huisselectie (andere verstrekkers) SPF Beheer - Annuïteitenhypotheek Syntrus Achmea Vastgoed - Basishypotheek Syntrus Achmea Vastgoed - Comforthypotheek Woonfonds - Annuïteitenhypotheek Woonfonds - Voordeel Lijn WoonLife Hypotheken - Zeker Hypotheek

1.117 1.117 1.117 1.117 1.914 1.547 nvt 1.547 nvt nvt 1.547 1.189 1.189 nvt nvt nvt 1.652 nvt nvt 1.937 1.937 nvt 1.937 1.937 nvt 1.547 1.547 1.566 1.547 1.547 nvt nvt 1.218 1.218 1.218 1.218 nvt nvt nvt nvt 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 nvt 766 1.547 1.547 1.247 1.247 1.247 nvt 1.547 1.547 1.547 1.547 nvt

1.699 1.699 1.699 1.699 742 742 nvt 742 nvt nvt 742 742 742 nvt nvt nvt 742 nvt nvt 742 742 nvt 742 742 nvt 742 742 742 742 742 nvt nvt 1.728 1.728 1.728 1.728 nvt nvt nvt nvt 742 742 742 742 742 742 nvt 2.762 742 742 1.320 1.320 1.320 nvt 742 742 742 742 nvt

•18•

Netto rente 54.068 56.235 52.990 55.150 46.606 46.606 nvt 55.150 nvt nvt 63.934 63.934 66.163 nvt nvt nvt 51.916 nvt nvt 50.313 51.381 nvt 56.780 55.692 nvt 51.381 51.381 61.717 54.609 56.780 nvt nvt 60.063 57.870 57.325 55.150 nvt nvt nvt nvt 52.453 50.313 51.381 60.063 57.870 55.692 nvt 54.609 60.063 61.165 61.717 62.824 46.606 nvt 52.990 55.150 63.934 61.717 nvt

Aflossing 46.836 46.164 47.174 46.500 49.216 49.216 nvt 46.500 nvt nvt 43.841 43.841 43.187 nvt nvt nvt 47.512 nvt nvt 48.022 47.682 nvt 45.996 46.332 nvt 47.682 47.682 44.500 46.668 45.996 nvt nvt 44.996 45.662 45.829 46.500 nvt nvt nvt nvt 47.343 48.022 47.682 44.996 45.662 46.332 nvt 46.668 44.996 44.665 44.500 44.170 49.216 nvt 47.174 46.500 43.841 44.500 nvt

Netto maandlasten 103.720 105.215 102.980 104.465 98.478 98.111 nvt 103.938 nvt nvt 110.063 109.705 111.281 nvt nvt nvt 101.823 nvt nvt 101.013 101.741 nvt 105.455 104.703 nvt 101.351 101.351 108.524 103.565 105.064 nvt nvt 108.005 106.479 106.100 104.596 nvt nvt nvt nvt 102.084 100.623 101.351 107.348 105.821 104.312 nvt 104.805 107.348 108.118 108.784 109.560 98.389 nvt 102.453 103.938 110.063 108.505 nvt

CW Netto maandlasten 85.172 86.394 84.567 85.781 81.030 80.663 nvt 85.422 nvt nvt 90.438 90.080 91.372 nvt nvt nvt 83.712 nvt nvt 83.103 83.698 nvt 86.734 86.119 nvt 83.308 83.308 89.180 85.117 86.344 nvt nvt 88.697 87.447 87.137 85.906 nvt nvt nvt nvt 83.907 82.713 83.308 88.213 86.963 85.728 nvt 86.006 88.213 88.844 89.337 89.974 80.839 nvt 84.208 85.422 90.438 89.160 nvt

Klantsituatie 1 2 1 2 1 2 2 2 0 0 1 2 2 0 2 1 1 0 2 1 1 1 2 2 0 1 1 1 2 2 2 1 2 1 2 1 0 2 0 2 1 1 1 2 2 2 0 1 1 2 1 2 nvt 0 1 1 2 2 2



2.143 2.143 2.143 2.143 1.519 1.519 nvt 1.519 nvt nvt 1.519 1.519 1.519 nvt nvt nvt 1.519 nvt nvt 1.519 1.519 nvt 1.519 1.519 nvt 1.519 1.519 1.519 1.519 1.519 nvt nvt 2.278 2.278 2.278 2.278 nvt nvt nvt nvt 1.519 1.519 1.519 1.519 1.519 1.519 nvt 3.565 1.519 1.519 1.702 1.702 1.702 nvt 1.519 1.519 1.519 1.519 nvt

•19•







1.117 1.117 1.117 1.117 1.914 1.547 nvt 1.547 nvt nvt 1.547 1.189 1.189 1.547 nvt 1.652 1.652 nvt nvt 1.937 1.937 nvt 1.937 1.937 nvt 1.547 1.547 1.566 1.547 1.547 nvt nvt 1.218 1.218 1.218 1.218 290 290 783 783 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 766 1.547 1.547 1.247 1.247 1.247 nvt 1.547 1.547 1.547 1.547 nvt

1.699 1.699 1.699 1.699 742 742 nvt 742 nvt nvt 742 742 742 742 nvt 742 742 nvt nvt 742 742 nvt 742 742 nvt 742 742 742 742 742 nvt nvt 1.728 1.728 1.728 1.728 742 742 742 742 742 742 742 742 742 742 742 2.762 742 742 1.320 1.320 1.320 nvt 742 742 742 742 nvt

•20•

Netto rente 47.660 49.780 46.606 48.718 40.373 40.373 nvt 45.556 nvt nvt 52.990 56.235 58.417 39.861 nvt 40.887 46.606 nvt nvt 45.033 46.081 nvt 49.248 48.188 nvt 46.081 46.081 54.068 47.132 49.248 nvt nvt 52.453 50.313 49.780 47.660 44.511 45.556 44.511 45.556 46.081 43.990 45.033 53.529 51.381 49.248 47.132 49.248 50.313 51.381 51.916 52.990 40.373 nvt 42.433 44.511 56.235 54.068 nvt

Aflossing 48.874 48.192 49.216 48.532 51.283 51.283 nvt 49.559 nvt nvt 47.174 46.164 45.495 51.456 nvt 51.110 49.216 nvt nvt 49.731 49.388 nvt 48.362 48.703 nvt 49.388 49.388 46.836 49.045 48.362 nvt nvt 47.343 48.022 48.192 48.874 49.903 49.559 49.903 49.559 49.388 50.075 49.731 47.005 47.682 48.362 49.045 48.362 48.022 47.682 47.512 47.174 51.283 nvt 50.592 49.903 46.164 46.836 nvt

Netto maandlasten 99.350 100.787 98.638 100.066 94.312 93.945 nvt 97.404 nvt nvt 102.453 104.330 105.843 93.606 nvt 94.391 98.216 nvt nvt 97.443 98.147 nvt 100.289 99.570 nvt 97.757 97.757 103.212 98.466 99.899 nvt nvt 102.742 101.280 100.918 99.480 95.446 96.147 95.939 96.640 97.757 96.353 97.053 102.822 101.351 99.899 98.466 101.138 100.623 101.351 101.996 102.731 94.224 nvt 95.314 96.702 104.688 103.193 nvt

CW Netto maandlasten 81.602 82.775 81.021 82.187 77.636 77.268 nvt 80.086 nvt nvt 84.208 85.678 86.916 76.993 nvt 77.651 80.768 nvt nvt 80.190 80.764 nvt 82.512 81.925 nvt 80.374 80.374 84.832 80.952 82.122 nvt nvt 84.391 83.197 82.901 81.727 78.257 78.829 78.750 79.322 80.374 79.230 79.800 84.510 83.308 82.122 80.952 83.011 82.713 83.308 83.783 84.385 77.445 nvt 78.383 79.514 86.035 84.813 nvt




2.143 2.143 2.143 2.143 1.519 1.519 nvt 1.519 nvt nvt 1.519 1.519 1.519 1.519 nvt 1.519 1.519 nvt nvt 1.519 1.519 nvt 1.519 1.519 nvt 1.519 1.519 1.519 1.519 1.519 nvt nvt 2.278 2.278 2.278 2.278 1.519 1.519 1.519 1.519 1.519 1.519 1.519 1.519 1.519 1.519 1.519 3.565 1.519 1.519 1.702 1.702 1.702 nvt 1.519 1.519 1.519 1.519 nvt

•21•








1.344 1.344 1.344 1.344 988 988 nvt 988 nvt nvt 988 988 988 nvt nvt nvt 988 988 nvt nvt 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 nvt 988 1.392 1.392 1.392 1.392 nvt nvt nvt nvt 988 988 988 988 988 988 nvt 1.892 988 988 1.070 1.070 1.070 nvt 988 988 988 988 nvt

•22•








2.401 2.401 2.401 2.401 1.669 1.669 nvt 1.669 nvt nvt 1.669 1.669 1.669 nvt nvt nvt 1.669 1.669 nvt nvt 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 nvt 1.669 2.754 2.754 2.754 2.754 nvt nvt nvt nvt 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 nvt 2.804 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 nvt 1.669 1.669 1.669 1.669 nvt

•23•







1.117 1.117 1.117 1.117 1.914 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.189 1.189 1.547 1.547 1.652 1.652 1.652 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.547 1.547 1.547 1.566 1.547 1.547 1.450 1.547 1.218 1.218 1.218 1.218 290 290 783 783 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 766 1.547 1.547 1.247 1.247 1.247 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547

1.344 1.344 1.344 1.344 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 1.392 1.392 1.392 1.392 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 988 1.892 988 988 1.070 1.070 1.070 988 988 988 988 988 988

•24•

Netto rente 44.632 46.873 43.516 45.751 41.290 42.958 41.290 41.290 53.082 51.382 46.312 46.873 49.123 45.191 41.290 41.846 46.873 41.734 41.290 39.853 46.312 47.434 41.290 46.312 45.191 45.751 47.434 47.434 41.846 44.074 46.312 41.290 42.402 47.997 45.751 45.191 42.958 42.402 43.516 42.402 43.516 44.632 42.402 41.734 47.434 45.191 42.958 46.312 45.191 46.873 47.997 47.997 49.123 40.735 49.687 40.735 42.958 44.632 42.402 41.290

Aflossing 41.114 40.078 41.638 40.593 42.699 41.902 42.699 42.699 37.316 38.056 40.335 40.078 39.058 40.853 42.699 42.432 40.078 42.485 42.699 49.935 40.335 39.821 42.699 40.335 40.853 40.593 39.821 39.821 42.432 41.375 40.335 42.699 42.166 39.566 40.593 40.853 41.902 42.166 41.638 42.166 41.638 41.114 42.166 42.485 39.821 40.853 41.902 40.335 40.853 40.078 39.566 39.566 39.058 42.967 38.806 42.967 41.902 41.114 42.166 42.699





1.117 1.117 1.117 1.117 1.914 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.189 1.189 1.547 1.547 1.652 1.652 1.652 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.547 1.547 1.547 1.566 1.547 1.547 1.450 1.547 1.218 1.218 1.218 1.218 290 290 783 783 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 766 1.547 1.547 1.247 1.247 1.247 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547

2.401 2.401 2.401 2.401 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 2.754 2.754 2.754 2.754 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 2.804 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669 1.669

•25•

Netto rente 44.632 46.873 43.516 45.751 41.290 42.958 41.290 41.290 53.082 51.382 46.312 46.873 49.123 45.191 41.290 41.846 46.873 41.734 41.290 39.853 46.312 47.434 41.290 46.312 45.191 45.751 47.434 47.434 41.846 44.074 46.312 41.290 42.402 47.997 45.751 45.191 42.958 42.402 43.516 42.402 43.516 44.632 42.402 41.734 47.434 45.191 42.958 46.312 45.191 46.873 47.997 47.997 49.123 40.735 49.687 40.735 42.958 44.632 42.402 41.290

Aflossing 41.114 40.078 41.638 40.593 42.699 41.902 42.699 42.699 37.316 38.056 40.335 40.078 39.058 40.853 42.699 42.432 40.078 42.485 42.699 49.935 40.335 39.821 42.699 40.335 40.853 40.593 39.821 39.821 42.432 41.375 40.335 42.699 42.166 39.566 40.593 40.853 41.902 42.166 41.638 42.166 41.638 41.114 42.166 42.485 39.821 40.853 41.902 40.335 40.853 40.078 39.566 39.566 39.058 42.967 38.806 42.967 41.902 41.114 42.166 42.699







•26•









•27•









•28•









•29•









•30•









•31•







1.117 1.117 1.117 1.117 1.914 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.189 1.189 1.547 1.547 1.652 1.652 1.652 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.547 1.547 1.547 1.566 1.547 1.547 1.450 1.547 1.218 1.218 1.218 1.218 290 290 783 783 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 766 1.547 1.547 1.247 1.247 1.247 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547

2.668 2.668 2.668 2.668 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 2.785 2.785 2.785 2.785 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 2.794 1.920 1.920 1.943 1.943 1.943 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920 1.920

•32•

Netto rente 66.948 70.309 65.273 68.627 61.935 64.437 61.935 61.935 79.624 77.073 69.467 70.309 73.684 67.787 61.935 62.768 70.309 62.602 61.935 59.779 69.467 71.152 61.935 69.467 67.787 68.627 71.152 71.152 62.768 66.110 69.467 61.935 63.602 71.995 68.627 67.787 64.437 63.602 65.273 63.602 65.273 66.948 63.602 62.602 71.152 67.787 64.437 69.467 67.787 70.309 71.995 71.995 73.684 61.103 74.530 61.103 64.437 66.948 63.602 61.935

Aflossing 61.670 60.116 62.457 60.890 64.048 62.852 64.048 64.048 55.974 57.084 60.502 60.116 58.588 61.279 64.048 63.648 60.116 63.728 64.048 74.903 60.502 59.732 64.048 60.502 61.279 60.890 59.732 59.732 63.648 62.063 60.502 64.048 63.249 59.349 60.890 61.279 62.852 63.249 62.457 63.249 62.457 61.670 63.249 63.728 59.732 61.279 62.852 60.502 61.279 60.116 59.349 59.349 58.588 64.450 58.209 64.450 62.852 61.670 63.249 64.048





1.117 1.117 1.117 1.117 1.914 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.189 1.189 1.547 1.547 1.652 1.652 1.652 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.937 1.547 1.547 1.547 1.566 1.547 1.547 1.450 1.547 1.218 1.218 1.218 1.218 290 290 783 783 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 766 1.547 1.547 1.247 1.247 1.247 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547 1.547

5.048 5.048 5.048 5.048 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 5.263 5.263 5.263 5.263 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 4.440 3.610 3.610 3.884 3.884 3.884 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610 3.610

•33•

Netto rente 66.948 70.309 65.273 68.627 61.935 64.437 61.935 61.935 79.624 77.073 69.467 70.309 73.684 67.787 61.935 62.768 70.309 62.602 61.935 59.779 69.467 71.152 61.935 69.467 67.787 68.627 71.152 71.152 62.768 66.110 69.467 61.935 63.602 71.995 68.627 67.787 64.437 63.602 65.273 63.602 65.273 66.948 63.602 62.602 71.152 67.787 64.437 69.467 67.787 70.309 71.995 71.995 73.684 61.103 74.530 61.103 64.437 66.948 63.602 61.935

Aflossing 61.670 60.116 62.457 60.890 64.048 62.852 64.048 64.048 55.974 57.084 60.502 60.116 58.588 61.279 64.048 63.648 60.116 63.728 64.048 74.903 60.502 59.732 64.048 60.502 61.279 60.890 59.732 59.732 63.648 62.063 60.502 64.048 63.249 59.349 60.890 61.279 62.852 63.249 62.457 63.249 62.457 61.670 63.249 63.728 59.732 61.279 62.852 60.502 61.279 60.116 59.349 59.349 58.588 64.450 58.209 64.450 62.852 61.670 63.249 64.048







•34•









•35•









•36•









•37•









•38•









•39•









•40•









•41•






Deel 2: Conclusies De rekenresultaten in deel 1 zijn in dit deel op de volgende twee manieren samengevat: 1.

Door een weergave van het verschil in de totale hypotheeklasten voor de klant tussen enerzijds de adviseur die de goedkoopste hypotheek en overlijdensrisicoverzekering adviseert en anderzijds de door de (groot)bank geadviseerde hypotheek en overlijdensrisicoverzekering. Daarbij zijn zowel de nominale als contante waardeverschillen weergegeven. Deze overzichtstabellen staan op pagina 43.

2.

Door een weergave van de ‘inlooptermijnen’ (lees: omslagpunten) bij de verschillende normeringen. De inlooptermijn is de terugverdientijd (in maanden) van de hogere advies- en bemiddelingskosten van het onafhankelijk intermediair die de goedkoopste hypotheek en overlijdensrisicoverzekering adviseert ten opzichte van de relatief lage(re) advies- en bemiddelingskosten van de (groot)banken, die hun eigen hypotheek en overlijdensrisicoverzekering adviseren. Deze overzichtstabellen staan op pagina 44.

Bevindingen •

Uit de berekeningen is gebleken dat bij geen van de 28 normeringen een grootbank de goedkoopste oplossing is. De combinatie van een beperkt aanbod van overlijdensrisicoverzekeringen en de hoogte van de rentepercentages zorgen er, ondanks de in de regel lage(re) adviestarieven, voor dat de consument per saldo duurder uit is. De verschillen worden groter naarmate de berekeningslooptijd langer wordt.

•

De nominale verschillen in de totale hypotheeklasten tussen de goedkoopste aanbieding door het onafhankelijk intermediair en die van de grootbanken lopen uiteen van € 380,- (€ 304,contant gemaakt) bij een looptijd van 10 jaar en een hypotheek van € 100.000,- tot maar liefst € 41.277 (€ 33.692 contant gemaakt) bij een looptijd van 20 jaar en een hypotheek van € 400.000,-.

•

De ‘terugverdientermijn’ van de hoge(re) advies- en bemiddelingskosten van het onafhankelijk intermediair bedraagt in het ‘slechtste’ geval 65 maanden. Dat is het geval bij een looptijd van 10 jaar en een hypotheek van € 100.000,-. In het ‘beste’ geval zijn de hoge(re) advies- en bemiddelingskosten van het onafhankelijk intermediair al in twee maanden terugverdiend door de consument.

•

Alleen bij normering 3 en 4 is niet een intermediair-product de goedkoopste totale oplossing gebleken, maar de Plus Hypotheek (2) van MoneYou. Deze hypotheek voldoet echter niet aan de eisen die zijn gesteld voor klantsituatie 1 (en dus ook niet aan de eisen voor klantsituatie 2).

•

SNS Bank komt aanzienlijk beter uit de vergelijkingen in haar rol als ‘bemiddelaar’ dan in haar rol als bank/geldverstrekker. Als de aantrekkelijkste aanbieders voor de hypothecaire lening en de overlijdensrisicoverzekering in de SNS Huisselectie zitten, dan scoort SNS Bank zeer goed. SNS Bank is echter als grootbank meegenomen bij de berekeningen.

•42•

Ad 1. Verschillen in totale hypotheeklasten NOMINALE VERSCHILLEN TUSSEN GROOTBANK EN GOEDKOOPSTE AANBIEDER (PEILDATUM: 1 JUNI 2013) ABN AMRO - Budget ING - Basistarief (met Rabobank Goedkoopste Hypotheek betaalpakket) Annuïteitenhypotheek

Normering

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28

NIBC Direct Hypotheken - Direct Hypotheek NIBC Direct Hypotheken - Direct Hypotheek MoneYou - Plus Hypotheek (2) MoneYou - Plus Hypotheek (2) AEGON - Annuïteitenhypotheek AEGON - Annuïteitenhypotheek Conservatrix - De Conservatrix Hypotheek Conservatrix - De Conservatrix Hypotheek NIBC Direct Hypotheken - Direct Hypotheek NIBC Direct Hypotheken - Direct Hypotheek Syntrus Achmea Vastgoed - Basishypotheek Syntrus Achmea Vastgoed - Basishypotheek AEGON - Annuïteitenhypotheek AEGON - Annuïteitenhypotheek Conservatrix - De Conservatrix Hypotheek Conservatrix - De Conservatrix Hypotheek NIBC Direct Hypotheken - Direct Hypotheek NIBC Direct Hypotheken - Direct Hypotheek Syntrus Achmea Vastgoed - Basishypotheek Syntrus Achmea Vastgoed - Basishypotheek AEGON - Annuïteitenhypotheek AEGON - Annuïteitenhypotheek Conservatrix - De Conservatrix Hypotheek Conservatrix - De Conservatrix Hypotheek NIBC Direct Hypotheken - Direct Hypotheek NIBC Direct Hypotheken - Direct Hypotheek AEGON - Annuïteitenhypotheek AEGON - Annuïteitenhypotheek

547 380 1.105 938 4.869 4.536 5.032 4.698 923 1.299 1.377 1.753 8.966 9.717 9.292 10.043 1.813 2.504 2.494 3.185 14.091 15.532 14.579 16.020 3.240 4.641 20.288 23.091

821 707 1.074 960 6.485 6.257 5.874 5.646 1.388 2.068 1.233 1.914 12.135 13.495 10.913 12.273 2.505 3.293 2.273 3.061 18.883 20.519 17.051 18.686 3.971 4.684 26.331 27.756

864 854 1.710 1.700 6.694 6.719 7.532 7.557 1.435 1.666 2.465 2.695 12.243 13.011 13.920 14.688 2.062 2.017 3.606 3.562 18.267 19.325 20.783 21.841 2.640 2.086 24.640 25.793

CONTANTE WAARDE VERSCHILLEN TUSSEN GROOTBANK EN GOEDKOOPSTE AANBIEDER (PEILDATUM: 1 JUNI 2013) ABN AMRO - Budget ING - Basistarief (met Rabobank Normering Goedkoopste Hypotheek betaalpakket) Annuïteitenhypotheek 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28


455 304 1.032 881 3.904 3.629 4.029 3.754 795 1.135 1.205 1.545 7.247 7.865 7.496 8.114 1.600 2.219 2.214 2.834 11.432 12.604 11.806 12.978 2.886 4.150 16.487 18.777

712 609 1.014 911 5.244 5.056 4.735 4.547 1.225 1.841 1.084 1.700 9.856 10.976 8.838 9.957 2.235 2.943 2.024 2.731 15.370 16.701 13.842 15.174 3.558 4.201 21.447 22.611

•43•

714 705 1.551 1.543 5.344 5.360 6.018 6.034 1.228 1.433 2.158 2.364 9.847 10.446 11.196 11.795 1.786 1.726 3.181 3.121 14.698 15.438 16.722 17.461 2.290 1.757 19.776 20.468

SNS bank Budgethypotheek

Na … jaar

2.767 2.569 2.250 2.052 10.673 10.277 8.390 7.994 5.338 5.255 3.643 3.560 20.654 20.488 16.088 15.922 8.056 8.308 5.513 5.765 30.928 31.491 24.079 24.641 10.811 10.811 41.277 41.277

SNS Bank Budgethypotheek 2.477 2.297 2.080 1.901 8.675 8.348 6.791 6.465 4.804 4.729 3.267 3.192 16.832 16.696 13.064 12.928 7.264 7.486 4.958 5.180 25.232 25.683 19.580 20.031 9.758 9.758 33.692 33.692

10 10 10 10 20 20 20 20 10 10 10 10 20 20 20 20 10 10 10 10 20 20 20 20 10 10 20 20

Na … jaar 10 10 10 10 20 20 20 20 10 10 10 10 20 20 20 20 10 10 10 10 20 20 20 20 10 10 20 20

Ad 2. Inlooptermijnen INLOOPTERMIJN IN MAANDEN O.B.V. NOMINALE BEDRAGEN (PEILDATUM: 1 JUNI 2013) Financiering Hypotheek ABN AMRO Normering Aanbiedernaam 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28


10 jr 125% EW 10 jr 125% EW 10 jr NHG 10 jr NHG 20 jr 125% EW 20 jr 125% EW 20 jr NHG 20 jr NHG 10 jr 125% EW 10 jr 125% EW 10 jr NHG 10 jr NHG 20 jr 125% EW 20 jr 125% EW 20 jr NHG 20 jr NHG 10 jr 125% EW 10 jr 125% EW 10 jr NHG 10 jr NHG 20 jr 125% EW 20 jr 125% EW 20 jr NHG 20 jr NHG 10 jr 125% EW 10 jr 125% EW 20 jr 125% EW 20 jr 125% EW

100.000 100.000 100.000 100.000 100.000 100.000 100.000 100.000 200.000 200.000 200.000 200.000 200.000 200.000 200.000 200.000 300.000 300.000 300.000 300.000 300.000 300.000 300.000 300.000 400.000 400.000 400.000 400.000

54 65 0 0 21 23 21 23 39 31 30 25 12 11 12 11 24 20 19 17 8 8 8 8 14 10 6 5

ING Bank

INLOOPTERMIJN IN MAANDEN O.B.V. CONTANTE GEMAAKTE BEDRAGEN (PEILDATUM: 1 JUNI 2013) Normering Aanbiedernaam Financiering Hypotheek ABN AMRO ING Bank 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28


10 jr 125% EW 10 jr 125% EW 10 jr NHG 10 jr NHG 20 jr 125% EW 20 jr 125% EW 20 jr NHG 20 jr NHG 10 jr 125% EW 10 jr 125% EW 10 jr NHG 10 jr NHG 20 jr 125% EW 20 jr 125% EW 20 jr NHG 20 jr NHG 10 jr 125% EW 10 jr 125% EW 10 jr NHG 10 jr NHG 20 jr 125% EW 20 jr 125% EW 20 jr NHG 20 jr NHG 10 jr 125% EW 10 jr 125% EW 20 jr 125% EW 20 jr 125% EW

•44•

100.000 100.000 100.000 100.000 100.000 100.000 100.000 100.000 200.000 200.000 200.000 200.000 200.000 200.000 200.000 200.000 300.000 300.000 300.000 300.000 300.000 300.000 300.000 300.000 400.000 400.000 400.000 400.000

56 68 0 0 22 24 22 23 41 31 31 25 13 12 13 12 24 20 19 17 8 8 8 8 15 10 6 5

Rabobank

35 39 0 0 13 13 15 15 24 17 27 18 7 7 8 7 14 13 16 14 5 5 6 6 9 8 4 3

36 40 0 0 13 14 15 15 24 17 27 18 7 7 8 7 15 13 16 14 5 5 6 6 10 8 4 3

SNS Bank 57 57 0 0 26 26 24 24 43 39 30 28 16 16 14 14 36 43 24 27 12 13 11 12 35 55 10 12

Rabobank

12 13 0 0 8 8 10 10 7 7 10 10 4 4 5 6 5 6 7 8 3 3 4 4 4 4 2 2

SNS Bank 60 60 0 0 27 27 24 24 46 41 31 29 16 16 15 14 36 45 24 27 12 13 11 12 36 57 10 12

13 13 0 0 8 8 10 10 7 7 10 10 4 4 5 6 5 6 7 8 3 3 4 4 4 4 2 2

Bijlage 1: Hypotheekrentetarieven Ten behoeve van het onderzoek is bij de berekeningen gerekend met de hypotheekrentetarieven per 1 juni 2013. Deze zijn weergegeven in onderstaande tabel. RENTETARIEVEN PER 1 JUNI 2013 Product

10 jr NHG

10 jr 125% EW

20 jr NHG

20 jr 125% EW

ABN AMRO - Annuïteitenhypotheek ABN AMRO - Budget Hypotheek ABN AMRO - Annuïteitenhypotheek (geen betaalpakket) ABN AMRO - Budget Hypotheek (geen betaalpakket) Acadium Bastion - Annuïteitenhypotheek AEGON - Annuïteitenhypotheek Argenta - Special Living ASR Verzekeringen - WelThuis hypotheek Bank of Scotland - Annuïteitenhypotheek Bank of Scotland - Budget hypotheek BLG - Annuïteitenhypotheek Centraal Beheer Achmea - Annuïteiten Hypotheek Centraal Beheer Achmea - Annuïteiten Plus Hypotheek Conservatrix - De Conservatrix Hypotheek DAK - Spaardoel Hypotheek De Hypotheekshop - Netto Plus (AZ) De Hypotheekshop - Netto Plus (DL) De Hypotheekshop - Voordelige Keus Hypotheek De Hypotheker - Argenta Spectrum De Hypotheker - Argenta Spectrum Annuiteit Extra De Hypotheker - SKP Budget Delta Lloyd De Hypotheker - SKP Delta Lloyd De Hypotheker - SKP HQ VoordeelExtra hypotheek De Hypotheker - SKP Oosteroever De Hypotheker - SKP Oosteroever Profijtvoorwaarden Delta Lloyd - Budget Hypotheek Delta Lloyd - DrieSterrenHypotheek Delta Lloyd - Nieuwbouw Hypotheek Eigen Huis Hypotheekservice - Annuïteiten Hypotheek Florius - Profijt drie Hypotheek Florius - Profijt twaalf Hypotheek Huis & Hypotheek - Annuïtaire Hypotheek Hypotrust - Hypotrust Ok Hypotheek ING - Annuïteitenhypotheek (met betaalpakket) ING - Basistarief (met betaalpakket) ING - Annuïteitenhypotheek ING - Basistarief MoneYou - Internet Hypotheek (2) MoneYou - Internet Hypotheek (4) MoneYou - Plus Hypotheek (2) MoneYou - Plus Hypotheek (4) Nationale-Nederlanden - Annuïteitenhypotheek Nationale-Nederlanden - Basisvariant NIBC Direct Hypotheken - Direct Hypotheek Obvion - Annuïteitenhypotheek Obvion - Basis Hypotheek Obvion - Compact Hypotheek Philips Pensioenfonds - Annuïteiten hypotheek Rabobank - Annuïteitenhypotheek RegioBank - Budget Hypotheek (geen betaalpakket) RegioBank - Budget Hypotheek SNS bank - Budgethypotheek (geen betaalpakket) SNS bank - Budgethypotheek SNS bank - Huisselectie SPF Beheer - Annuïteitenhypotheek Syntrus Achmea Vastgoed - Basishypotheek Syntrus Achmea Vastgoed - Comforthypotheek Woonfonds - Annuïteitenhypotheek Woonfonds - Voordeel Lijn WoonLife Hypotheken - Zeker Hypotheek

4,25 4,15 4,45 4,35 3,95 4,1 3,95 3,95 5 4,85 4,4 4,45 4,65 4,3 3,95 4 4,45 3,99 3,95 4 4,4 4,5 3,95 4,4 4,3 4,35 4,5 4,5 4 4,2 4,4 3,95 4,05 4,35 4,1 4,55 4,3 4,05 4,15 4,05 4,15 4,25 4,05 3,99 4,5 4,3 4,1 4,4 4,3 4,55 4,45 4,65 4,55 3,9 4,7 3,9 4,1 4,25 4,05 3,95

4,85 4,75 5,05 4,95 4,65 4,7 nvt 4,95 nvt nvt 5,4 5,15 5,35 nvt nvt nvt 4,95 4,59 nvt nvt 4,9 5 4,65 5,1 5 4,85 5 5 4,7 4,9 5,1 nvt 5,05 5,05 4,8 5,25 5 nvt nvt nvt nvt 4,85 4,65 4,59 5,1 4,9 4,7 nvt 4,8 5,45 5,35 5,55 5,45 4,65 nvt 4,9 5,1 5,15 4,95 nvt

5,15 5,05 5,35 5,25 4,45 4,45 nvt 4,95 nvt nvt 5,65 5,95 6,15 4,4 nvt 4,5 5,05 nvt nvt nvt 4,9 5 nvt 5,3 5,2 nvt 5 5 5,75 5,1 5,3 nvt nvt 5,4 5,15 5,6 5,35 4,85 4,95 4,85 4,95 5 4,8 4,9 5,7 5,5 5,3 5,1 5,3 5,5 5,4 5,65 5,55 4,45 nvt 4,65 4,85 5,95 5,75 nvt

5,75 5,65 5,95 5,85 5,05 5,05 nvt 5,85 nvt nvt 6,65 6,65 6,85 nvt nvt nvt 5,55 nvt nvt nvt 5,4 5,5 nvt 6 5,9 nvt 5,5 5,5 6,45 5,8 6 nvt nvt 6,1 5,85 6,3 6,05 nvt nvt nvt nvt 5,6 5,4 5,5 6,3 6,1 5,9 nvt 5,8 6,4 6,3 6,55 6,45 5,05 nvt 5,65 5,85 6,65 6,45 nvt

•45•

Bijlage 2: Overlijdensrisicopremies Ten behoeve van het onderzoek is bij de berekeningen gerekend met de tarieven voor het overlijdensrisico van de verzekeraars die in juni 2013 van toepassing waren. Deze zijn weergegeven in onderstaande tabel. OVERZICHT GEBRUIKTE RISICOPREMIES (NOMINAAL) Verzekerd Leeftijd Leeftijd bedrag man vrouw 50.000 25 23 100.000 25 23 100.000 30 28 200.000 30 28 150.000 35 33 300.000 35 33 200.000 40 38 400.000 40 38

Goedkoopste ORV TAF ACE DELA LeefdoorPlan - hypothecair tarief DELA LeefdoorPlan - hypothecair tarief AEGON - OverlijdensRisicoverzekering Wonen Legal & General Lifestyle Brand New Day - Overlijdensrisicoverzekering AEGON - OverlijdensRisicoverzekering Wonen BLG Wonen/Reaal - Risicoverzekering

Goedkoopste ABN totale NN totale Interpolis totale totale premie premie premie premie* SNS goedkoopste 1.112 2.124 2.160 2.569 AEGON - OverlijdensRisicoverzekering Wonen 1.899 2.679 2.847 3.697 AEGON - OverlijdensRisicoverzekering Wonen 2.469 3.360 3.480 4.556 AEGON - OverlijdensRisicoverzekering Wonen 4.173 6.003 6.885 7.672 AEGON - OverlijdensRisicoverzekering Wonen 4.800 6.669 6.963 8.214 AEGON - OverlijdensRisicoverzekering Wonen 9.122 12.621 13.158 14.801 Reaal - Risicoverzekering 9.201 13.389 13.389 15.098 AEGON - OverlijdensRisicoverzekering Wonen 18.366 26.058 24.336 28.236 Reaal - Risicoverzekering

SNS totale premie 1.650 2.124 2.676 4.173 4.860 9.711 9.201 18.366

Goedkoopste ABN totale NN totale Interpolis totale totale premie premie premie premie* SNS goedkoopste 642 1.335 1.358 1.932 AEGON - OverlijdensRisicoverzekering Wonen 1.194 1.684 1.790 2.787 AEGON - OverlijdensRisicoverzekering Wonen 1.543 2.100 2.175 3.382 AEGON - OverlijdensRisicoverzekering Wonen 2.609 3.753 4.304 5.692 AEGON - OverlijdensRisicoverzekering Wonen 2.970 4.126 4.308 5.996 AEGON - OverlijdensRisicoverzekering Wonen 5.667 7.809 8.141 10.760 Reaal - Risicoverzekering 5.595 8.141 8.141 10.772 AEGON - OverlijdensRisicoverzekering Wonen 11.168 15.844 14.798 20.045 Reaal - Risicoverzekering

SNS totale premie 1.037 1.335 1.673 2.609 3.007 6.009 5.595 11.168

OVERZICHT GEBRUIKTE RISICOPREMIES (CONTANT WAARDE) Verzekerd Leeftijd Leeftijd bedrag man vrouw 50.000 25 23 100.000 25 23 100.000 30 28 200.000 30 28 150.000 35 33 300.000 35 33 200.000 40 38 400.000 40 38

Goedkoopste ORV TAF ACE DELA LeefdoorPlan - hypothecair tarief DELA LeefdoorPlan - hypothecair tarief AEGON - OverlijdensRisicoverzekering Wonen Legal & General Lifestyle Brand New Day - Overlijdensrisicoverzekering AEGON - OverlijdensRisicoverzekering Wonen BLG Wonen/Reaal - Risicoverzekering

* Optelsom van twee polissen op één leven

•46•

ONDERZOEK ADVIESKOSTEN INTERMEDIAIR

Recommend Documents