onderons dec 2013 • nr 19
samen slim bankieren
PROTON VERDWIJNT
WAT MET MIJN SALDO? >> p. 3 MOBILEBANKING
DON’T WORRY, BE (H)APPY >> p. 10
9 BUDGETTIPS
Zo overleef ik eindejaar >> p 4
klant in de kijker
dossier
ons advies
Je adviseur antwoordt Wij kunnen uiteraard niet antwoorden op al je financiële vragen, maar onze adviseurs staan klaar om je te helpen. WIE BEN IK? Anja Lamon LEEFTIJD 26 jaar STAD mechelen (2800) KLANT bij bpost bank sinds 1999
Ben je een spaarder of een spender? “Ik geef graag geld uit aan leuke dingen, maar hou altijd mijn budget en mijn spaarrekening in mijn achterhoofd. Sparen doe ik voor later en voor onvoorziene uitgaven.”
Wat is de beste raad over geldzaken die je ooit kreeg?
naam WENDY VAN DEN STEEN leeftijd 41 jaar functie BANKADVISEUR VAN HET KANTOOR IN AALST (9300)
“Geef geen geld uit dat je niet hebt. Ik heb een kredietkaart, maar koop daarmee niets dat ik niet kan betalen.”
Lise Denuncq (39 jaar)
Ik wil een woning kopen. Kan ik een bod doen via e-mail of sms? wendy: Een aankoopbod moet schriftelijk zijn, maar de drager kan een wit blad, een e-mail of een sms zijn. Een bericht verstuurd vanaf een GSM is absoluut geldig! Als de verkoper het aanvaardt, moet je het betreffende vastgoed kopen voor de aangekondigde prijs. Je bent wat te snel geweest, en je wenst dat goed niet meer te kopen? Dan moet je weten dat de verkoper een schadevergoeding kan vragen die doorgaans 10% van de aankoopprijs vermeld in het bod bedraagt. Voor een woning van 250.000 euro zal de schadevergoeding 25.000 euro bedragen. Om onaangename verrassingen te vermijden, volgen hierna enkele tips voor een aankoopbod volgens de regels. Eén: beperk de duur van het bod door de datum te preciseren waarop uw bod eindigt. Twee weken moeten voldoende zijn voor de verkoper om te weten of hij je prijs aanvaardt. Twee: preciseer het adres van het goed waarop je prijs betrekking heeft, alsook de voorgestelde prijs. Tot slot kan je een opschortende clausule toevoegen om het bod te annuleren indien je geen hypothecair krediet kan krijgen voor de aankoop van het goed.
“Aan reizen en op restaurant gaan. Ik ben een foodie en ga wel eens lekker uit eten. Ik reis ook graag, mijn favoriete bestemming is New York. Heel dure kleren ga je mij daarentegen niet zien kopen.”
Een aanbod via sms is geldig. Wees dus niet impulsief. Dat zou je 10% van de aankoopprijs kunnen kosten!
%
vorig jaar is het gebruik van Proton met 20% gedaald. Tegenwoordig gebruiken we driemaal vaker Bancontact voor bedragen van minder dan 10 euro.
Heb je tips om slimmer met geld om te gaan? “Let in de supermarkt op de prijzen. Huismerken zijn vaak even lekker. En koop geen broodjes maar neem je boterhammen mee naar het werk.”
Stuur een e-mail naar
[email protected]. In elke editie van onderons zullen onze adviseurs antwoorden op een reeks vragen die aan ons werden gesteld.
>> MIJN ADVIES
20
Waar geef je graag geld aan uit?
Je HEBT een VRAAG?
Marie Dumont (41 jaar)
Proton verdwijnt. Hoe zit dat met mijn saldo? wendy: De Protonfunctie van je debetkaart zal eind 2014 ophouden te bestaan. Door de invoering van nieuwe betaalmiddelen is het aantal transacties namelijk sterk gedaald. Je hebt dus nog even tijd om je virtuele portefeuille vrolijk te spenderen. Vanaf juli 2014 zal je je Protonkaart evenwel niet meer kunnen herladen. Zodra het systeem gedesactiveerd is, kan je tot eind 2015 bij je postkantoor terecht voor de terugbetaling van je eventuele saldo.
>> MIJN ADVIES Aangezien het vanaf juli 2014 niet meer mogelijk zal zijn om uw Protonkaart te herladen, stel ik voor om het resterende geld op je kaart uit te geven voor juli 2014.
Wat zou je doen als je op een dag miljonair was? “Dan zou ik lang op reis gaan, om te beslissen wat ik met het geld zou doen. Ik zou zeker een huis kopen, een droom die nu maar moeilijk te realiseren lijkt.”
JE BENT VERHUISD EN JE WIL ONDERONS BLIJVEN ONTVANGEN? Geef dan je nieuwe adres door in je postkantoor. JE HEBT OPMERKINGEN OF JE WENST ONDERONS NIET LANGER TE ONTVANGEN? Laat het ons weten met vermelding van je naam, voornaam en adres via:
[email protected] of onderons, bpost bank, Anspachlaan 1/24, 1000 Brussel.
onderons 19 / Een magazine van bpost bank / verantwoordelijke uitgever Frédéric Jonnart / Concept Head Office / Redactiecomité Els Lagrou, Magali Grimonprez en Hilde Vercaempt / hebben meegewerkt aan de redactie van dit magazine Alexandre Piret-Gérard, Siegfried Cougé, Véronique Dumont, Goedele Geeurickx, Marco Mertens, Frédéric Pélisier, Katrijn Serneels, Vanessa Uyttenhove, Jan Van de Poel, Sarah Vangheluwe / De redactionele inhoud van dit magazine werd zorgvuldig voorbereid en verzameld. bpost bank kan evenwel niet garanderen dat alle informatie correct en volledig is, en is niet aansprakelijk voor onvolledige of foutieve informatie. De informatie in de artikels van dit magazine is strikt documentair. Ze vormt in geen geval een advies of geïndividualiseerde fiscale of juridische raadgeving, en stelt ons niet aansprakelijk. De algemene voorwaarden en de verzekeringspolissen hebben voorrang op dit magazine. / Copyright december 2013 / bpost bank NV , Anspachlaan 1/24, 1000 Brussel, BTW BE 0456.038.471, RPR Brussel, BIC BPOTBEB1 IBAN BE49 0000 0007 5071, kredietinstelling. bpost NV naar publiek recht (Muntcentrum, 1000 Brussel) is agent voor bank- en beleggingsdiensten, kredietbemiddelaar voor bpost bank NV. Rentevoeten, tarieven, algemene bankvoorwaarden en bijzondere voorwaarden van de producten zijn ter beschikking in de postkantoren of op 022/012345.
>> Zin om op de cover te staan? Wil je graag ook eens op de cover staan van dit magazine? Stuur ons een e-mail met je foto en je leeftijd naar
[email protected] ONDERONS
2
december 2013
ONDERONS
3
december 2013
9
dossier
52
%
HOU GEEN KATER OVER AAN DE FEESTDAGEN
budgettips December is een feestmaand, maar niet altijd in je portemonnee... Hét moment dus om het jaar te starten met goede financiële voornemens!
van de Belgen vinden dat ze te veel uitgeven tijdens de eindejaarsfeesten.
T
ijdens de feestdagen zijn we geneigd om buitensporige uitgaven te doen. Mooie cadeaus, gigantische maaltijden... maar die hakken wel scherp in ons budget. Met deze tips op zak beschik je over alle troeven om het nieuwe jaar in te stappen met gezonde financiën!
1 Koop een goed mes Investeer in een goed mes en snijplank en snij al je groenten en aardappelen voortaan zelf. Wist je dat je tot 320 euro kan sparen door niet langer voorgesneden groenten te kopen? Snij ook zelf je frietjes en maak je salades zelf. Kant-en-klare salades behoren trouwens tot de meest verspilde producten. Denk daaraan bij je volgende uitstap naar de supermarkt!
2 Spaar via Facebook In Engeland en in de VS is crowd funding de nieuwe hype. Post op Facebook dat je aan het sparen bent voor een reis of voor een nieuwe fiets... en vraag aan je vrienden om mee te sparen. Zo moeten ze niet zoeken naar het cadeau dat jij zou willen... Vergeet hen ook niet op de hoogte te houden van de evolutie: al 400 euro, al 520 euro... zo blijft het spannend!
3 Doe aan huisvuil 42% van de Belgen zou eerst besparen op vakantie wanneer het financieel iets moeilijker wordt. En de eerste vakanties die daarbij worden geschrapt, zijn de korte vakanties, zoals de citytrips. Dan heb je nog niet gedacht aan huisruil, dat voortaan ook mogelijk is voor korte uitstappen. Dat heet nightswapping! Schrijf je in op nl.cosmopolithome.com,
Bron : Centre de connaissances iliv ONDERONS
en je ontvangt een krediet van 7 nachten die je kan doorbrengen in de woning van iemand anders, op voorwaarde dat je jouw woning of een kamer ter beschikking stelt van de genodigden. Voor lange verblijven kan je ruilen op www.homeexchange.com en www.taxistop.be. Zo valt een leuke vakantie ook binnen jouw budget!
4
december 2013
wist je dat ...
je 320 euro per jaar kan besparen door niet langer voorgesneden groenten te kopen
4 Ga naar een Repair Café Wat doe jij met een stoel met een gebroken poot? Of met een defecte broodrooster of een trui met gaten? Je gooit die weg? Zonde! Breng die naar een Repair Café (www.repaircafe.be). Iedereen is er welkom. Het materieel en de gereedschappen zijn aanwezig en naaisters, elektriciens, schrijnwerkers... helpen je om ze te herstellen. Zo sla je twee vliegen in één slag: je keert niet alleen terug naar huis met een zo goed als nieuwe fiets, tafel of trui, maar je leert ook hoe je die zelf kan herstellen! Wie weet, kan jij over enkele maanden zelf aan anderen leren hoe ze hun defecte voorwerpen kunnen herstellen...
ONDERONS
5
december 2013
Martin Franchimont (30 jaar)
“Met Sinterklaas houden we grote kuis in het speelgoed en plaatsen we alles wat de kinderen niet meer willen op het internet... Zo verzamelen we een extra budget voor de kerstcadeaus.”
•••
dossier
doe de test
Ben jij de letterkampioen?
“Ik begin al in september met het kopen van mijn eindejaarsgeschenken. Ideaal om de uitgaven van december en de stress van last minute aankopen te beperken!”
5 Spaar automatisch
Wacht jij gewoonlijk tot het einde van de maand om geld opzij te zetten? Dan heb je ook al vastgesteld dat er niet veel meer overblijft. Denk dan eens aan automatisch sparen. Kies op www.bpostbank.be een vast of variabel bedrag dat je maandelijks wil overschrijven op je spaarrekening, en bepaal ook de datum van de overschrijving. Wees niet te ambitieus: het is beter om elke maand een beetje te sparen dan te kiezen voor een groot bedrag dat je in het rood dreigt te jagen...
6 Betaal minder voor je skireis
WAT IS JOUW BUDGET voor de feesten? Volgens de studie over Kerstmis van Deloitte voorziet een gemiddeld Belgisch gezin in 2013 een budget van 503 euro voor de eindejaarsfeesten. Het favoriete cadeau is geld! De top 5 wordt aangevuld met boeken, een restaurantbezoek, reizen en cadeaucheques. Op het vlak van goede financiële voornemens wenst 34% meer producten in promotie te kopen, wil 32% meer opzoeken op het internet alvorens iets te kopen, en zou 11%, tenslotte, meer willen sparen.
Dit jaar valt de krokusvakantie in België samen met die van Frankrijk. Skiën in Frankrijk dreigt zo 30 tot 50% duurder te zijn. Om die verhoging te vermijden, kan je in Frankrijk buiten de schoolvakantie boeken of naar een land trekken waar de krokusvakantie in een andere periode valt. Naast het financiële voordeel zal het er ook minder druk zijn. Je kan de data van de schoolvakanties in alle Europese landen vinden op www.feiertagskalender.ch.
7 Vergelijk de prijzen online Als 57% van de Belgen zijn kerstgeschenken online bestelt, dan is daar een goede reden voor. Op het internet kan je gemakkelijker prijzen vergelijken. Wie tot het nieuwe jaar wacht om cadeaus te geven, kan eveneens goede zaken doen op de tweedehandssites. na Kerstmis biedt één Belg op zes op het internet ongewenste of dubbele cadeaus te koop aan. Je hoeft je daarvoor niet te schamen, want 11% van de Belgen biedt een tweedehandsgeschenk aan.
ONDERONS
6
december 2013
Gaëlle Talbot (27 jaar)
IBAN. Het Belgische bankrekeningnummer wordt langer. Het begint met de identificatiecode van het land (hier ‘BE’) gevolgd door 2 controlecijfers en vervolgens het oude rekeningnummer. Je nieuwe IBAN-nummer staat op je rekeningafschrift. BIC. Je bank krijgt ook een nieuwe code. Deze bestaat uit 8 tot 11 cijfers en moet de meer dan 6.000 verschillende banken actief in Europa helpen identificeren. BPOTBEB1 is de BIC-code van bpost bank. Je hebt deze code vanaf 1 februari nodig om stortingen te doen naar niet-Belgische rekeningen.
SEPA. Dankzij de Europese SEPA-normen kun je nu een overschrijving doen van een Belgische bankrekening naar een van de 27 landen van de Europese Unie, IJsland, Liechtenstein, Noorwegen, Zwitserland en Monaco.
Test je financieel quotiënt met de volgende afkortingenquiz.
1. Wat betekent SEPA? A. Single Euro Payments Area B. Special Euro Protection Authority C. Safe European Payment Act
8 Kies gratis producten Waarom betalen voor iets dat gratis kan zijn? In verschillende steden in België kan je winkels vinden waar alles gratis is. Er bestaan ook GiveBoxen die op straat staan en waar je kan nemen wat je wil en terugbrengen wat je niet meer nodig hebt: boeken, speelgoed, decoratieve voorwerpen... Denk ook aan de gratis markten (of Gratiferia) die meermaals per maand in Brussel georganiseerd worden. Je kan de kaart met alle ‘doorgeefkasten’ in België terugvinden op de site www.quartiersdurablescitoyens.be En vergeet het internet niet, waar 100% gratis ook bestaat, zoals op www.paynut.org.
9 Terug naar de ruilhandel Momenteel in de mode? Delen en ruilen. En dat geldt voor alle domeinen van het dagelijkse leven: voorwerpen, voeding, wonen, vervoer, gratis cultuur, reizen... Ontdek een massa interessante initiatieven en sites via Gedeeld:Door, het Belgische portaal van de collaboratieve economie, op www.gedeelddoor.be.
D. System for European Payroll Agreement
2. Wat betekent BIC? A. Bank Inscription Codification B. Bank Identifier Code C. Bank Identification Cryptogram D. Banking ID Codicil
3. Wat betekent IBAN? A. Intereuropean Bank Accountholder Notification B. Identification of Belgian Accountholder Number C. Improved Billing Authenticity Numbering D. International Banking Account Number
Oplossingen: SEPA: A – BIC: B - IBAN: D
•••
Vanaf februari 2014 moet je je overschrijvingen verplicht uitvoeren volgens de nieuwe Europese normen. Dit betekent een langer rekeningnummer, maar ook gratis overschrijvingen tussen de Europese landen ... We herinneren je aan enkele nuttige afkortingen.
BEREKEN ZELF JE IBAN-NUMMER! Op de website www.bpostbank.be kun je je IBAN-nummer berekenen op Rekeningen & Kaarten > IBAN-nummer berekenen.
ONDERONS
7
december 2013
klopt dossier dit?
pssst
Betalen met gsm bij McDonald’s
5 VOOROORDELEN OVER
pensioensparen
Ongerust Volgens een enquête van Delta Lloyd zijn 57% van de Belgische jongeren ongerust over hun pensioen. Een derde onder hen denkt dat het wettelijk pensioen zal dalen.
Nog geen 6% van de Belgen jonger dan 25 jaar doen aan pensioensparen. Hoog tijd om enkele vooroordelen te bekijken!
1
IK MOET ELK JAAR OPNIEUW HETZELFDE BEDRAG SPAREN. DIT IS ABSOLUUT NIET HET GEVAL.
Je bent helemaal vrij in het beheer van je verzekering! Je spaart op je eigen ritme en volgens je eigen mogelijkheden. In onze pensioenspaarverzekering is de enige beperking dat je minstens 30 euro per maand of 360 euro per jaar spaart. Er is wel een maximumbedrag dat recht geeft op een fiscaal voordeel. Voor 2013 is dit 940 euro.
3
2
IK BEN NOG TE JONG OM EEN PENSIOENKAPITAAL OP TE BOUWEN. JE BENT NOOIT TE JONG.
Vanaf de leeftijd van 18 jaar en op voorwaarde dat je belastingen betaalt, kun je genieten van een belastingvermindering van 30% op het jaarlijks gestorte bedrag*. Op deze manier kun je in 2013 tot 282 euro recupereren. Het zou jammer zijn om dit fiscale geschenk te laten liggen. Je kunt er beter zo lang mogelijk van profiteren, niet? Hoe jonger je start, hoe meer je spaargeld dus opbrengt. Een mooie bonus waar je later erg blij zult mee zijn!
MIJN GELD STAAT VAST TOT AAN MIJN PENSIOEN. NIET NOODZAKELIJK, MAAR BEST WEL! In tegenstelling tot wat algemeen wordt gedacht, kun je je pensioenkapitaal op elk moment terugeisen voor je de pensioenleeftijd hebt bereikt. We raden dit echter niet aan omdat hiervoor een hoge belastingaanslagvoet geldt. De aanslagvoet bedraagt 33%, terwijl het anders 10% is. In geval van financiële moeilijkheden kun je best je storting aanpassen.
Bron: Assuralia 2012. *Indien aan de wettelijke voorwaarden is voldaan; in functie van uw inkomen en van het beschikbare maximaal aftrekbare bedrag.
ONDERONS
8
december 2013
Een nieuw jaar, nieuwe tarieven
45 IK KAN GEEN JAAR OVERSLAAN. JAWEL, DAT KAN.
Iedereen heeft weleens een financiële tegenvaller. Het is dus altijd mogelijk om de stortingen voor een pensioenspaarverzekering tijdelijk te onderbreken. Neem contact met ons op: we zoeken samen naar een oplossing!
Goed nieuws: vanaf 1 januari wordt de Rekening@bpostbank, bedoeld voor elektronische betalingen, volledig gratis. De aangepaste tarieven en voorwaarden ontdek je op www.bpostbank.be.
1 cent per betaling
IK SPAAR LIEVER EERST VOOR EEN EIGEN HUIS. MISSCHIEN WEL ... Dat is begrijpelijk. Weet echter dat het fiscale voordeel gekoppeld aan een pensioenspaarplan niets te maken heeft met de belastingaftrek waarvan je kunt genieten wanneer je een hypothecair krediet aangaat. Het zijn twee totaal verschillende posten op je belastingaangifte.
>>KOM TE WETEN HOEVEEL KAPITAAL JE MAG VERWACHTEN! Kom nu al te weten hoeveel kapitaal je kunt opbouwen wanneer je nu begint te sparen via onze online simulatietool op www.online.bpostbank.be/pensioen
ONDERONS
9
In de lente lanceert bpost bank de mobiele betalingsapp SEQR. Hiermee betaal je snel, veilig en gratis je aankopen online en in de winkel. Het volstaat om met je smartphone of tablet de QR-code te scannen aan de kassa’s van de partnerverkooppunten om te betalen. De betaling wordt gevalideerd met een pincode en het geld wordt meteen van je rekening gehaald. De 67 McDonald’s-restaurants zullen de eerste zijn om de klanten van bpost bank deze dienst aan te bieden.
december 2013
Jawel, je bankkaart is geld waard bij bpost bank. Telkens wanneer je vanaf 1 januari je bankkaart gebruikt om je aankopen te betalen in de winkel of online, krijg je 1 cent van bpost bank. In juli 2014 komt het geld dat je sinds januari hebt gespaard op je rekening. Vanaf augustus wordt het bedrag maandelijks op je rekening gestort. Geef toe dat dit goed nieuws is voor je portefeuille!
eerste dossier hulp
smart banking
Don’t worry, be (h)appy !
Wil je nagaan hoeveel geld er op je rekening staat? Of wil je een overschrijving uitvoeren? Vanaf eind januari kun je dat waar en wanneer je maar wil met je smartphone of tablet doen dankzij onze MOBILEbanking-app.
W
ist je dat mensen die hun geldzaken regelen via apps hun bankingapps gemiddeld meer dan 20 keer per maand gebruiken? En ze hebben gelijk. Banking-apps zijn namelijk erg eenvoudig en praktisch te gebruiken. Je hebt ze steeds bij de hand als je even tijd hebt: in het station, onderweg of in de zetel. Je geldzaken beheren was nooit zo eenvoudig!
28
%
van de gebruikers van banking-apps gaan minder gemakkelijk in het rood omdat ze het saldo van hun rekening regelmatiger controleren.
1
2
3
HOE BEGIN IK ERAAN?
VUL JE ABONNEMENTNUMMER IN
GEEF JE WACHTWOORD IN ...
Download de app MOBILEbanking van bpost bank via Google Play of de AppStore. Na installatie activeer je de app.
Het is hetzelfde nummer als het nummer van je PCbankingabonnement. Geen abonnement? Vraag er een in je postkantoor. En vergeet je identiteitskaart niet.
Je krijgt een uniek wachtwoord in je postkantoor (om veiligheidsredenen is dit wachtwoord maar 24 uur geldig), of gebruik je kaartlezer om een wachtwoord aan te maken.
4
5
6
... OF GEBRUIK JE KAARTLEZER
VOEG EEN GEHEIME CODE TOE
Duw je bankkaart in de lezer, druk op M1 en volg de instructies. Voer de pincode van je kaart in en druk op ‘OK’.
Opgelet, zorg ervoor dat de code niet te eenvoudig is. Kies bijvoorbeeld niet je geboortedatum of een voor de hand liggende combinatie zoals ‘000000’ of ‘123456’.
WAAR VIND IK DE APP? Je kunt hem downloaden via Google Play of in de AppStore. Heb je een iPhone van Apple? Controleer dan eerst of je iOS-besturingssysteem 5.0 of hoger is. Heb je een Android-smartphone? Met een versie 4.0 of hoger ben je zeker dat MOBILEbanking werkt.
WELKE VERRICHTINGEN KAN IK UITVOEREN? De mogelijkheden zijn legio. Je kunt je rekeningsaldo nakijken, geld overschrijven van je zichtrekening naar je spaarrekening, een SEPA-overschijving uitvoeren. Je kunt ook je profiel beheren en wijzigen, begunstigden toevoegen of een overzicht krijgen van bedragen die op je rekening werden gestort of die je hebt overgeschreven. Hiervoor moet je dus niet meer wachten op je rekeninguittreksels.
WAT KOST HET? Niets! De MOBILEbanking-app van bpost bank is gratis voor houders van een packagerekening en voor houders van een Postchequerekening met PCbanking-abonnement. Alleen houders van een Postchequerekening zonder PCbanking-abonnement betalen 7 euro per jaar voor de app.
>> HULP NODIG? Bel naar de klantendienst van bpost bank op het nummer 022 01 23 45.
ONDERONS 10
december 2013
ONDERONS 11
december 2013
BEVESTIG JE CODE Onthoud deze code goed (maar schrijf hem om veiligheidsredenen nergens op). Deze code zal gevraagd worden telkens wanneer je MOBILEbanking gebruikt. Bevestig je code en je bent klaar!
wedstrijd
BEN JIJ DE STRAFSTE SUPPORTER? Regen of modder, niets houdt de cyclocrosser tegen. Gaat je hart ook sneller slaan bij het zien van deze moedige wielrenners? Afspraak op de eerste rij om te supporteren bij de volgende manche van de bpost bank trofee.
Onze helden hebben nog vijf wedstrijden te gaan. Waar wil je hen komen aanmoedigen? 21.12.2013 Cyclocross Essen 27.12.2013 Loenhout Azencross 01.01.2014 GP Sven Nys (Baal) 08.02.2014 Krawatencross (Lille-Antwerpen) 23.02.2014 Internationale sluitingsprijs (Oostmalle)
WIN GRATIS VIPTICKETS Win 2 viptickets voor de wedstrijden van 08/02 en 23/02. Stuur vóór 10 januari 2014 een e-mail naar
[email protected]. Leg ons uit waarom je de beste supporter bent ... en waarom jij het verdient om gratis tickets te winnen. Dat de beste moge winnen!
Voor elk van de twee laatste manches van de bpost bank trofee, in Lille en in Oostmalle, zijn vijf VIP-duotickets beschikbaar. Deze tickets zijn geldig voor 2 personen en geven toegang tot de wedstrijd, de VIP-tent, het buffet en de bar met zicht op het parcours. Wedstrijdreglement verkrijgbaar op verzoek via
[email protected].
